Rozbor pojištění nemovitostí a domácností u vybraných pojistitelů

Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta

Rozbor pojištění nemovitostí a domácností u vybraných pojistitelů Bakalářská práce

Vedoucí práce:

Vypracovala:

Ing. Eva Vávrová, Ph.D.

Lucie Kiliánová BRNO 2009

Na tomto místě bych velmi ráda poděkovala vedoucí mé bakalářské práce paní Ing. Evě Vávrové, Ph.D. za odbornou pomoc, věcné a praktické připomínky a za veškerý čas, který mi při zpracování tématu s ochotou věnovala.

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma Rozbor pojištění nemovitostí a domácností u vybraných pojistitelů vypracovala samostatně a použila jen pramenů, které cituji a uvádím v přiloženém přehledu literatury.

V Brně dne 5. května 2009

Abstrakt

Kiliánová, L. Rozbor pojištění nemovitostí a domácností u vybraných pojistitelů. Bakalářská práce. Brno, 2009. Tématem této bakalářské práce je rozbor pojištění nemovitostí a domácností u vybraných pojistitelů působících na českém pojistném trhu. Konkrétně je práce zaměřena na rozdíly mezi nabízenými pojistnými produkty – např. rozsah pojistných nebezpečí, která jsou pojištěním kryta, slevy poskytované klientům a asistenční služby poskytované jednotlivými pojišťovnami. Modelování pojistného v závěru práce poskytuje pohled na danou problematiku z praktické stránky. Klíčová slova: majetkové pojištění, pojistitel, pojistník, pojistná nebezpečí, pojistná částka, pojistné, limity pojistného plnění, asistenční služby.

Abstrakt

Kiliánová, L. An analysis of an insurance of property and household of chosen insurers. Bachelor thesis. Brno 2009. The aim of the bachelor thesis is an analysis of an insurance of property and household of chosen insurers who are at the Czech instance market. Actually, this thesis is specialized on differences among insurance products – e. g. volume of insurable risks which are covered by insurance, special discounts offered for clients and assistant services offered by individual insurance companies. Modelling of insurance premium at the end of this analysis gives us a view from practical sides of problems. Key words: property insurance, insurer, insured, insurable risk, insurance amount, insurance premium, limits of insurance discharge, assistant services.

OBSAH OBSAH.........................................................................................................................5 1 ÚVOD.........................................................................................................................7 2 CÍL PRÁCE A METODIKA......................................................................................9 2.1 Cíl práce..............................................................................................................9 2.2 Metodika.............................................................................................................9 3 TEORETICKÁ ČÁST..............................................................................................11 3.1 Charakteristika majetkového pojištění..............................................................11 3.2 Únor - měsíc pojištění.......................................................................................13 3.3 Pojistná rizika u majetkového pojištění............................................................14 3.4 Pojištění nemovitostí.........................................................................................16 3.5 Pojištění domácností ........................................................................................18 3.6 Asistenční služby..............................................................................................23 4 VLASTNÍ PRÁCE....................................................................................................24 4.1 Česká pojišťovna, a.s. ......................................................................................25 4.2 Kooperativa pojišťovna, a.s..............................................................................29 4.3 Allianz pojišťovna, a.s.

................................................................................33

4.4 Generali Pojišťovna a.s.....................................................................................38 4.5 ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB ..................................................43 4.6 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.................................................................46 4.7 Modelování pojistného......................................................................................49 5 DISKUSE VÝSLEDKŮ...........................................................................................57 6 ZÁVĚR.....................................................................................................................60 7 POUŽITÉ ZDROJE..................................................................................................62 7.1 Knihy.................................................................................................................62 7.2 Elektronické zdroje...........................................................................................62 7.3 Interní materiály................................................................................................63

1 ÚVOD Významnost pojištění nemovitostí a domácností je dána skutečností, že prakticky každý jednotlivec je spojen s existencí nějaké nemovitosti a domácnosti. Pojištění majetku patří ke klíčovým oblastem rizik jak pro občany, tak i pro podnikatele. Nezanedbatelná část občanů žije ve vlastním domě. Hodnota budov kopíruje inflaci, tudíž málokterý vlastník ponechá budovu bez pojištění. Člověk by si měl své nejbližší místo, kterým domov bezpochyby je, patřičně chránit. Trávíme zde většinu volného času. Strach občanů ze ztráty bydlení vlivem přírodních katastrof, ale i ostatních rizik, je pochopitelný. Vždyť ještě v živé paměti máme řádění větru v posledních 2 letech (orkán Kyrill, leden 2007, vichřice Emma, březen 2008) i povodně v letech předcházejících. S běžným provozem domácnosti je spojena taktéž celá řada rizik. Pojištění obytných budov a domácností, jakožto souboru předmětů sloužících potřebám členů domácnosti, chrání před škodami, vzniklými působením živlů, i před dalšími riziky, spjatými právě s chodem samotné domácnosti. Pokud přece jen dojde k částečnému nebo i úplnému zničení majetku, znamená to značné finanční výdaje na opravy a uvedení majetku do původního stavu. Mnoho občanů by ale na tyto opravy nemělo dostatečné finanční prostředky, proto se pojištění bydlení v dnešní době považuje za nezbytné. V současnosti je nabídka pojistných produktů týkajících se nemovitostí a domácností na pojistném trhu velmi široká. Každý občan má možnost zvolit pro svůj majetek takové pojištění, které by pro něj bylo nejvýhodnější a uspokojilo jeho potřeby. I přes to, že škála pojistných produktů je velmi pestrá, občané rizika plynoucí z vlastnictví majetku významně podceňují. Stále jich existuje dost, kteří nejsou pojištěni vůbec nebo mají svůj majetek zajištěn na nedostatečné částky. Nejčastějším problémem jsou zastaralé pojistné smlouvy, prostřednictvím nichž sjednané pojištění dávno neodpovídá aktuální hodnotě majetku pojištěnců. V případě, že dojde ke škodě, vyplatí pojistitel pouze část této vzniklé škody, přesto stále v souladu s platnou pojistnou smlouvou.

-7-

Tato skutečnost souvisí především s neznalostí pojistných produktů, s podceňováním rozsahu rizik, ale i se skutečností, že se lidé snaží ušetřit. V tomto případě však na nesprávném místě. Markantní je to právě nyní, v době finanční krize, kdy často dochází v rámci úspor domácnosti i k úplnému zrušení pojistné smlouvy. K větší informovanosti občanů by měl přispět i každoroční projekt České asociace pojišťoven „Únor – měsíc pojištění“, v tomto roce zaměřený právě na problematiku majetkového pojištění.

-8-

2 CÍL PRÁCE A METODIKA 2.1 Cíl práce Cílem této bakalářské práce je provést rozbor nabídky pojištění nemovitostí a domácností u vybraných pojistitelů, působících na českém pojistném trhu. V práci se zaměřím konkrétně na pojištění rodinných domů a bytových jednotek, včetně pojištění domácností, a to jak ve městě (konkrétně v Brně), tak i na venkově. Do pojistného odvětví majetkového pojištění se dále řadí pojištění bytových domů, nemovitostí a domácností určených k rekreaci a samozřejmě i pojištění odpovědnosti různého druhu, které k majetkovému pojištění bezpochyby náleží. Touto problematikou se v práci podrobněji zabývat nebudu. Při zpracování vlastní práce se zaměřím především na rozdíly mezi pojistnými produkty majetkového pojištění nabízenými jednotlivými pojistiteli. Zvláštní pozornost věnuji škále pojistných nebezpečí, která jsou správně uzavřeným pojištěním kryta, slevám poskytovaným klientům při sjednání pojištění a především pak asistenčním službám, nabízeným k uzavřenému majetkovému pojištění. Stanoveným cílem je tedy vytvořit ucelený přehled rozdílů jednotlivých pojistných produktů majetkového pojištění, které nabízí vybraní pojistitelé na českém pojistném trhu, popsat výhody a naopak i nevýhody sjednání pojištění majetku právě u těchto pojistitelů.

2.2 Metodika Ke zpracování teoretické části bakalářské práce jsem použila především odborné knihy a internetové zdroje, pojednávající o uvedeném tématu. K rozboru samotných pojistných produktů v části nazvané Vlastní práce jsem pak využila poznatky získané z materiálů, které mi byly poskytnuty jednotlivými pojistiteli, jejichž nabídkou pojištění se v práci zabývám, pojistné podmínky jednotlivých pojišťoven a webových stránek těchto institucí.

-9-

Taktéž mi byli velmi nápomocni i samotní zaměstnanci jednotlivých pojišťoven a pojišťovací agenti, se kterými jsem při zpracování této práce spolupracovala a kteří mi ochotně poskytli nejenom kalkulace modelových příkladů, ale i velmi cenné informace o samotných pojistných produktech, které běžný klient z dostupných informačních zdrojů nezíská. Pro zjištění některých skutečností jsem využila i informačních telefonních linek pojistitelů a v několika případech i emailové korespondence s produktovými specialisty a vedoucími odborů majetkového pojištění občanů. Daná problematika není nikterak rozsáhlá co do obsahu nových informací v teoretické rovině. Ovšem velmi mnoho úsilí a především času si žádá jak získání samotných materiálů a podkladů k dané tématice, tak především orientace v různých variantách a možnostech pojištění. Mezi nabídkami jednotlivých pojistitelů existuje celá řada rozdílů a jejich komparace je značně časově náročná. I proto jsem se svojí prací začala se značným časovým předstihem. Nejprve popíši nabídky pojistných produktů majetkového pojištění u mnou vybraných pojistitelů, působících na českém pojistném trhu. Při výběru pojišťoven jsem se řídila teritoriálním aspektem. Jedná se o pojistitele, jejichž pobočky nebo pojišťovací zprostředkovatelé mají své sídlo v Mikroregionu Velkomeziříčsko-Bítešsko. Zároveň se jedná o nejvýznamnější pojistitele z pohledu výše předepsaného pojistného v odvětví neživotního pojištění, zjištěného podle údajů České asociace pojišťoven (dále jen ČAP). Ze seznamu pojistitelů, nabízejících pojištění majetku pro občany, jsem jich zvolila právě 6. Dle výčtu uveřejněného na stránkách ČAP působí na českém pojistném trhu v tomto odvětví pojištění celkem 13 pojistitelů. Následně, prostřednictvím 2 modelových příkladů, uvedu v závěru části Vlastní práce rozdíly v nabídkách pojistných produktů u vybraných pojistitelů, např. rozdíl v celkové výši ročního pojistného vykalkulovaného jednotlivými pojistiteli. V tabulce poté naznačím další rozdíly ve vybraných parametrech.

- 10 -

3 TEORETICKÁ ČÁST 3.1 Charakteristika majetkového pojištění Pojistný trh lze segmentovat z mnoha hledisek. Dle předmětu pojištění se pojistný trh dělí do následujících dvou skupin: • Životní pojištění – orientuje se na riziko dožití nebo úmrtí. Základním principem životního pojištění je vyplatit dohodnutou pojistnou sumu v případě, že se pojištěný dožije data konce pojištění, respektive data konkrétně dohodnutého v pojistné smlouvě, anebo při jeho předčasném úmrtí. Mezi životní pojištění se řadí i důchodová pojištění [3]. • Neživotní pojištění – jde o všechna pojištění, která nemají charakter životních pojištění. Jedná se hlavně o pojištění majetku, pojištění odpovědnosti za škodu, ale i o pojištění úrazu nebo nemoci apod. U neživotních pojištění není jisté, zda se po dobu trvání pojištění v případě konkrétní pojistné smlouvy vyskytne pojistná událost a pokud ano, tak kolikrát. Pojistné plnění se tedy poskytuje jen v případě, že pojistná událost nastala [3]. Majetkové pojištění patří podle dlouhodobých statistik ČAP k nejpomaleji rostoucím oblastem českého pojistného trhu. Významná část českých klientů je „podpojištěna“ – tzn., že vlastní pojistné smlouvy, u nichž sjednané pojištění dávno neodpovídá aktuální hodnotě majetku. I přesto, že pojištění majetku tvoří druhou nejvýznamnější část segmentu neživotního pojištění (21,6 % v roce 2007 podle ČAP), dosáhlo za posledních deset let pouze 66% růst. Celkové předepsané pojistné naopak ve stejném období vzrostlo o 177 % [7].

- 11 -

Graf č. 1 Vývoj objemu předepsaného pojistného v ČR 1992- 20081 Vývoj objemu předepsaného pojistného v ČR 160

mld. Kč

140 120 100 80 60 40

19 92 19 93 19 94 19 95 19 96 19 97 19 98 19 99 20 00 20 01 20 02 20 03 20 04 20 05 20 06 20 07 20 08

20 0

Životní pojištění

Neživotní pojištění

Celkem

Zdroj: www.cap.cz

„Největší motivaci investovat do pojištění majetku měli lidé na přelomu let 2002 a 2003 krátce po povodních, kdy došlo k meziročnímu nárůstu o 26 %. V posledních čtyřech letech však pojištění majetku stagnuje,“uvádí výkonný ředitel ČAP Tomáš Síkora [7]. Objem předepsaného pojistného u pojištění majetku se v letech 2002 až 2007 zvýšil o 34 %. Jedním z důvodů, proč je tendence právě vzrůstající, je výskyt živelných katastrof, které v posledních letech zasáhly Českou republiku. V živé paměti má mnoho občanů jak povodně, tak řádění větru v posledních dvou letech. Největší větrná katastrofa, orkán Kyrill, zasáhla v lednu 2007 celé území České republiky a způsobila bezmála 80 tisíc pojistných událostí v objemu téměř 2,25 mld. Kč. O rok později následovala vichřice Emma, která v březnu 2008 způsobila téměř 38 tisíc škod v celkové výši přesahující 1,24 mld. Kč [9]. Z obecné charakteristiky majetkového pojištění vyplývá, že z tohoto pojištění má pojištěný právo, aby mu bylo poskytnuto pojistné plnění ve výši určené podle pojistných podmínek, týká-li se pojistná událost věci, na kterou se pojištění vztahuje [5].

1

Hodnoty roku 2008 uvedené v grafu se vztahují pouze na členy České asociace pojišťoven (ČAP), kterých je v současné době celkem 29. Podíl těchto pojistitelů na celkovém objemu pojistného v ČR je 98 %.

- 12 -

3.2 Únor - měsíc pojištění Česká asociace pojišťoven vyhlásila již po druhé únor měsícem pojištění. Tento rok je zaměřený právě na pojištění majetku. Důvodů, proč právě majetkové pojištění, je hned několik. Pojištění majetku patří ke klíčovým oblastem rizik jak pro občany, tak i pro podnikatele, ovšem jsou to právě občané, kteří tato rizika velmi často podceňují. Mnoho občanů - i v dnešní době, kdy je pojištění pokládáno za běžnou součást života, nemá svůj majetek pojištěn vůbec nebo má svůj majetek podpojištěn. V mnoha případech je však důvodem nesprávného pojištění neznalost pojistných produktů a pojištění obecně, podceňování rizik a v současné době i snaha ušetřit. Cílem kampaně je poskytnout veřejnosti informace srozumitelným a jasným způsobem. Pro tento účel vznikly vcelku přehledné informační stránky, které zájemcům pomohou při orientaci právě v oblasti majetkového pojištění. Lidé se v současné době finanční krize snaží ušetřit na mnoha místech, pojištění majetku nevyjímaje. Tíživá finanční situace, zaviněná např. ztrátou zaměstnání, snížením příjmů, neschopností splácet půjčky, často vede až ke zrušení pojistné smlouvy. Pokud taková situace nastane, je nejlepším řešením obrátit se přímo na pojišťovnu. Vždy pomůže nalézt optimální alternativu, aniž by pojistník musel utrpět výrazné finanční ztráty a došlo zásadním způsobem k narušení jeho pojistné ochrany. Alternativou může být např. úprava splátkového kalendáře snížením anebo dočasným pozastavením splátek. V případě finanční tísně se pojištění vyplatí upravit, než ho rovnou vypovědět. „Pojištění nelze srovnávat s žádným spotřebním výdajem, chrání nás i naše blízké proti nečekaným rizikům, která nám mohou zásadně zkomplikovat život,“ uvádí Tomáš Síkora, výkonný ředitel ČAP [7].

- 13 -

3.3 Pojistná rizika u majetkového pojištění Pojištění majetku zahrnuje krytí rizik, jejichž realizací dochází ke škodám na majetku (poškození, zničení, ztráta věcných hodnot, finanční ztráty). Přitom se jedná o krytí celé škály rizik, která se podle jejich důsledků rozdělují na: a) rizika, při jejichž realizaci dochází ke vzniku přímých věcných škod, b) rizika, při jejichž realizaci dochází ke vzniku finančních ztrát. Do první oblasti náleží následující rizika: • živelní, • vodovodní, • havarijní (havárie dopravního prostředku), • riziko odcizení a vandalství, • strojní [4]. V rámci druhé skupiny je možno pojistit: • riziko přerušení provozu, • úvěrová rizika. V pojistné smlouvě je stanoven vždy přesný výčet rizik, na které se uzavírané pojištění vztahuje. Základní rizika, proti kterým se lze pojistit, se souhrnně označují jako sdružené riziko FLEXA. Chrání nemovitost před živelnými pohromami a zahrnuje především riziko požáru, výbuchu, úderu blesku a pádu letadla. Ve většině případů pojištění pouze na sdružená rizika FLEXA, tzv. "sdružený živel", není dostatečné. Pojišťovny umožňují rozšíření pojistné ochrany, tj. rozšíření pojištění na mnoho dalších rizik, kterými mohou být např.: • záplava, • povodeň, • pád stromu, • vichřice, • záplava vodou z vodovodního potrubí.

- 14 -

Nejčastěji se občané setkávají s riziky, která jsou uvedena v následujícím grafu. Tento výsledek vyplývá z anketního průzkumu, který letos v lednu provedla ČAP. Graf č. 2 Nejčastější pojistné události

17% 1% 6%

44%

3% 13% 16%

krádež

škoda způsobená jinému

vichřice

požár

povodeň

tíha sněhu

vodovodní škoda

Zdroj:www.mesec.cz/clanky/kdyz-certi-zeni-pomuze-pojisteni/

U konstrukce jednotlivých produktů majetkového pojištění je typická škodová forma pojištění. Využít je možné [4] : − pojištění na časovou hodnotu – tzn., že pojištěnému je vyplaceno pojistné plnění ve výši

odpovídající

hodnotě

pojištěného

poškozeného

majetku

těsně

před pojistnou událostí (s ohledem na opotřebení), − pojištění na novou hodnotu – pojištěnému je vyplaceno pojistné plnění, které nahrazuje pořizovací cenu nového předmětu umožňující obnovu majetku nebo cenu opravy, kterou uvede majetek do původního stavu, − kombinace pojištění na časovou hodnotu a pojištění na novou hodnotu. Pojistné plnění u pojištění na časovou hodnotu je vždy nižší (zahrnuje opotřebení stavby) než u pojištění na hodnotu novou, tudíž i levnější. Na druhé straně pojistné plnění u časové hodnoty v případě vzniku pojistné události je pro znovuobnovení pojištěné věci nedostatečné, což může být pro pojištěného velmi nepříznivé.

- 15 -

3.4 Pojištění nemovitostí K nejvýznamnějším produktům pojištění majetku obyvatelstva patří: • pojištění budov (staveb), • pojištění domácností, • havarijní pojištění [4]. Pojistit lze věc, soubor věcí nebo jiný majetek vymezený v pojistné smlouvě [1]. Pojištění domů (budov, staveb) má zcela odlišnou historii než pojištění domácností. Budovy se staly předmětem pojištění již před vznikem moderního pojištění, zatímco pojištění domácnosti má své prvopočátky až v 19. století. Pojištění nemovitostí souvisí s nejčastější pohromou středověkých měst, kterou byl bezpochyby požár. Pojištění domů a pojištění domácností se staly pojistným odvětvím až v posledních padesáti letech. Předtím byly domy a domácnosti (resp. domácí inventář) předmětem požárního pojištění a dalších pojistných odvětví a druhů [6]. Ani v dnešní době není žádná budova patřičně ochráněna proti živelným pohromám, kterými může být jak požár, tak i např. záplavy, povodně, vichřice, ani proti zlodějům.

Předmět pojištění Pojištění nemovitostí poskytuje pojistnou ochranu obytných budov a souvisejících staveb, které jsou součástí pozemku, resp. pozemků, které jsou v jednotném funkčním celku s pozemkem, na kterém je pojištěná budova umístěna [9]. Předmětem pojištění může být: • rodinný dům, • bytový dům, • rekreační chalupa či chata, • byt v osobním vlastnictví, • garáž včetně součástí a příslušenství • a další stavby, jako jsou ploty, bazény, skleníky apod.

- 16 -

Tímto druhem pojištění lze pojistit budovu již ve fázi výstavby. Pojištěn je také stavební materiál a dočasné objekty a zařízení staveniště, potřebné k nově zahajované stavbě (novostavbě) pojištěné budovy, pokud se nacházejí na pozemcích, které jsou v jednotném funkčním celku s pozemkem, na kterém je umístěna pojištěná budova. Pokud jde o stavby vysokých hodnot, pak existují pojišťovny, zejména zahraniční, které nabízejí individuální sjednání pojištění „šité na míru“ pojišťované stavbě.

Pojistné Důležitým faktorem při sjednávání pojištění je pro mnoho občanů cena pojištění, tj. výše pojistného. Právo pojistitele na pojistné vzniká dnem uzavření pojistné smlouvy nebo dnem dohodnutým v pojistné smlouvě. Nebylo-li dohodnuto jinak, je běžné pojistné splatné prvního dne pojistného období. Na žádost pojistníka je pojistitel povinen sdělit zásady pro stanovení výše pojistného [1]. V případě pojištění majetku občanů je výše ročního pojistného závislá na velkém počtu faktorů. Mezi hlavní faktory lze zahrnout výši pojistné částky, tj. částky, na kterou je stavba pojištěna, a která bude v případě škody pojišťovnou vyplacena oprávněné osobě, a způsob sjednaní pojištění, tj. zda je pojištění uzavřeno na novou nebo časovou hodnotu. Dále záleží na typu pojištěné stavby, na umístění stavby, které se obvykle rozlišuje podle velikosti obce, v níž se stavba nachází, na rozsahu sjednaného pojistného krytí - tj. na škále rizik, na něž se pojištění vztahuje, zvolené spoluúčasti, poskytnutých slevách.

Pojistná rizika Rozsah rizik u pojištění nemovitostí lze teoreticky rozdělit do 3 variant [4]: − základní varianta – zahrnuje krytí rizika požáru, blesku, výbuchu, vichřice, odcizení, vandalství, − širší varianta – zahrnuje navíc pád předmětů, zřícení skal, vodovodní rizika, − nejširší varianta – pojištění All Risks s výlukami zejména válečných a politických rizik.

- 17 -

Rozdíly mezi cenami pojištění se u běžných staveb většinou pohybují v řádu desítek korun měsíčně. Ty se ale zcela jistě vyplatí obětovat za to, že si v případě neštěstí za vyplacené pojistné plnění bude občan moci koupit stejný dům nebo si ten stávající opravit do původního stavu. V posledních letech je stále větší důraz kladen na poskytování asistenčních služeb ze strany pojistitele. Někteří pojistitelé dnes již automaticky nabízejí asistenční služby ke sjednanému pojištění. Často jsou tyto služby poskytovány v rámci uzavřeného pojištění zdarma, avšak pouze do určitých předem stanovených limitů. Samozřejmě je možné za poplatek tyto služby rozšířit podle potřeb pojištěného. Je třeba pečlivě zvážit výběr pojistného produktu, resp. pojistitele. Při uzavírání pojištění nemovitosti je důležité dbát na některá obecně známá pravidla. • Dům či byt, na kterém jsme existenčně závislí, si dobře pojistit. • Výhodnější pro pojištěného je bezesporu pojištění uzavřené na novou cenu. Na časovou cenu je lepší pojistit např. starou chalupu. Novou „starou" chalupu si lze zase vcelku levně pořídit. • Důležitým krokem je vybrat a zvážit rizika, která domu nejvíce hrozí – např. povodně, výbuch plynu, vandalismus. • Samozřejmostí je důkladně si přečíst pojistnou smlouvu před samotným podpisem pojistné smlouvy (tento fakt však platí u jakékoliv jiné smlouvy); pozornost věnovat hlavně výlukám z pojištění a limitům plnění [8].

3.5 Pojištění domácností Předmět pojištění Pojišťuje se soubor zařízení domácnosti sloužící členům domácnosti - věci, které se staly součástí domácnosti po uzavření pojištění, jsou automaticky také pojištěny, zatímco věci, které přestaly být součástí domácnosti po uzavření pojištění, již pojištěny nejsou [2].

- 18 -

Pojištěny jsou též součásti stavby a příslušenství budov - např. plovoucí podlaha, kuchyňská linka, obklady stěn a stropů. Jde o součásti domácnosti, které nelze oddělit od stavby jako celku. Pojištěným místem jsou obytné prostory bytu na uvedené adrese a v některých případech i prostory mimo tento byt, jako např. půda, sklep či jiné nebytové prostory [10].

Pojistné Každá pojišťovna, která nabízí ve svém portfoliu produktů pojištění domácnosti, má stanoven svůj vlastní způsob a metodiku výpočtu výše pojistného. Jeho výši však zpravidla ovlivňuje několik důležitých faktorů, tak jako je tomu u pojištění samotných budov. Mezi základní faktory, které ovlivní pojistné, které bude posléze občan za pojištění své domácnosti platit, patří např.: • pojistná částka, tj. celková cena domácnosti a jejího vybavení, • úroveň vybavení domácnosti, • velikost plochy domácnosti (počítá se s obytnou plochou), • lokalita, tj. umístění domácnosti (ve větších městech je pojistné vyšší než ve městech menších nebo na vesnici), • zvolená spoluúčast pojištěného (čím větší spoluúčast, tím vyšší možná sleva), • zvolená rizika pojištění resp. úroveň krytí (jen živelné, jen krádež, aj.), • zabezpečení domácnosti proti vniknutí cizí osoby, • bezeškodní průběh v minulých letech, aj. [11] Na co by klient neměl zapomenout při sjednání pojištění domácnosti shrnuje následující výčet [10]: • správně stanovit dostatečnou pojistnou částku, • zodpovědně zvolit rozsah pojistných nebezpečí, • seznámit se s pojistnými podmínkami, zejména s podmínkami zabezpečení a výlukami z pojištění, • zjistit, zda při likvidaci škody bude tato hrazena v cenách nových či časových.

- 19 -

Pojistná rizika Do pojištění domácnosti je zahrnováno krytí různých rizik podle pojistných podmínek jednotlivých pojistitelů. Podle ČAP je výčet pojistných rizik následující: • požár, výbuch nebo přímý úder blesku, • pád letadla, popř. jeho části nebo nákladu, • povodně nebo záplavy, • vichřice nebo krupobití, • sesuv půdy nebo sněhových lavin, • pád stromů, stožárů nebo jiných předmětů, • tíha sněhu nebo námrazy, • zemětřesení, • voda vytékající z vodovodního zařízení, • odcizení věcí krádeží vloupáním nebo loupeží, • vandalismus. Samozřejmě lze tato nebezpečí rozšířit formou připojištění např. o rozbití skel, škody způsobené nepřímým bleskem nebo o škodu způsobenou obsahem chladících zařízení. Vždy záleží na konkrétním pojistiteli, co svým klientům v rámci připojištění nabídne.

Pojistná částka Při sjednání pojištění domácnosti sám pojistník určuje velikost pojistné částky – tzv. základní pojistnou částku. On sám nejlépe zná poměry ve své domácnosti, tj. jak je domácnost vybavena, jakým zařízením a jaká je cena tohoto zařízení. Doporučuje se započítat vše, nejenom to, co by mohlo být odcizeno. Znamená to, že by klient měl brát v úvahu vše, o co by mohla domácnost přijít při živelních pohromách – např. i stavební součásti jako malby, tapety, podlahy, obklady. Celkovou pojistnou částku (tedy cenu domácnosti), z které se odvozuje výše pojistného, lze určit několika způsoby:

- 20 -

• na podkladě odhadu pojištěného (součtem hodnot jednotlivých věcí), • na základě velikosti plochy bytu, násobeného koeficientem pro úroveň vybavení, • dle podrobného dotazníku týkajícího se zařízení a vybavení. Předměty, které se vymykají svou cenou a svým množstvím standardní výbavě jsou kryty v základním pojištění domácnosti jen do určité výše (např. starožitnosti, předměty sběratelského zájmu, výpočetní technika, elektronika apod.). Pojišťovna obvykle stanoví pro tyto předměty v rámci základního pojištění domácnosti limity (tzv. dílčí pojistné částky) a to buď v absolutní výši nebo procentem z pojistné částky. Způsob stanovení těchto limitů, jakožto i jejich výše, je u každé pojišťovny odlišný. Pokud však hodnoty těchto předmětů v rámci majetku domácnosti přesahují určenou hranici (dílčí pojistnou částku), v jehož rozsahu jsou kryty základním pojištěním domácnosti, je možné sjednat pro krytí rizik u těchto předmětů doplňková pojištění. Doplňkově lze sjednat i pojištění rizik, která nejsou do základního pojištění zahrnuta – např. odpovědnostní riziko [4]. Některé pojišťovny nabízejí pojištění domácnosti ve dvou, případně více variantách, které se liší zejména rozsahem rizik zahrnutých do pojištění, rozsahem specifických předmětů zahrnutých do krytí v rámci pojištění a také výší dílčích pojistných částek [4].

Varianty pojištění domácností Pojištění domácnosti můžeme rozčlenit do 3 základních kategorií podle šíře pojistné ochrany: • základní (běžné, standardní) pojištění, • nadstandardní (luxusní) pojištění, • doplňkové připojištění [11]. Základní pojištění – tato varianta pojištění je určena pro pojištění standardně vybavené domácnosti. Pojistné plnění pro jednotlivé soubory věcí i samostatné věci je vždy omezeno tzv. limity pojistného plnění. Základní typ představuje pojištění souboru věcí náležejících k pojištěné domácnosti, tzn. pojistná částka je sjednávána pro celou domácnost jako celek.

- 21 -

Základní pojištění není vhodné, pokud pojištěná domácnost obsahuje věci vysokých hodnot. Pro takové předměty je nutno použít nadstandardní typy pojištění domácnosti, či doplňková pojištění nabízená k základnímu pojištění. Výhodou je možnost rychlého sjednání a relativně nízké pojistné. Naopak nevýhodou, jak již vyplývá z výše uvedeného, je omezená flexibilita v přizpůsobování výše limitů pro pojistné plnění za jednotlivé věci či soubory věcí jejich skutečné hodnotě. Standardní pojištění lze běžně sjednat na pobočkách jednotlivých pojišťoven. Stále více z nich umožňuje i on-line sjednání přímo na svých webových stránkách, popř. je možné využít telefonu [11]. Nadstandardní (luxusní) pojištění – varianta výhodná pro pojištění domácnosti, ve které se nacházejí věci vyšších hodnot. Jsou pojištěny na vyšší částky, než v případě pojištění standardního. Respektuje tak vysoké rozdíly v hodnotě jednotlivých souborů věcí. Výhodou je možnost stanovení pojistné částky pro jednotlivé věci ve výši jejich skutečné hodnoty. Nevýhodou je vyšší pojistné a taktéž skutečnost, že sjednání pojištění může být spojeno se značnými administrativními náklady a s jinými vedlejšími výdaji, např. zvýšené náklady na zajištění domácnosti před vloupáním, náklady na znalecké posudky hodnoty uměleckých děl, aj. [11]. Doplňkové připojištění – je "doplňkově" nabízeno k hlavnímu pojištění domácnosti, nelze sjednat samostatně. Doplňková připojištění v oblasti pojištění domácnosti slouží k pojištění některých více rizikových souborů věcí či rizik (jako např. jízdní kola, elektronika, stavební součástí, věci sloužící k podnikání, okenní skla, pojištění věcí i mimo domácnost), na které se nevztahuje základní pojištění domácnosti. Jeho cílem není pouze rozšíření pojistné ochrany na více věcí či rizik, ale také zvýšení limitů pojistného plnění. Výhodami je možnost zahrnout do pojištění věci či rizika, na které se nevztahuje základní pojištění. Umožňují pojištění cenných věcí v domácnosti na jejich skutečnou hodnotu, která může mnohonásobně překračovat maximální limity pojistného plnění základního pojištění [11].

- 22 -

Nevýhodou je, jak již vyplývá z výše uvedeného, zvýšená administrativa při sjednávání (pro pojištění uměleckých děl je např. vyžadováno jejich znalecké ocenění) a jejich vyšší cena, která mnohdy převyšuje cenu základního připojištění.

3.6 Asistenční služby V současné době někteří z pojistitelů, působících na pojistném trhu, nabízejí svým klientům ke sjednanému majetkovému pojištění i další doplňkové služby. Těmi mohou být služby asistenční. Mohou být pojišťovnou poskytovány zdarma, většinou jsou v těchto případech

stanoveny limity, do kterých pojišťovna hradí výlohy. Nebo mohou být

sjednány nad limit, kdy si sám klient hradí tyto služby nad rámec pojistného z pojištění nemovitosti a domácnosti. Mezi jednotlivými pojišťovnami existuje mnoho rozdílů v poskytování těchto služeb. Liší se např. v limitech plnění, ve vymezení situací, na kterou se asistenční služby vztahují, i v názorech, zda poskytování těchto služeb má v dnešní době své opodstatnění.

- 23 -

4 VLASTNÍ PRÁCE V této části práce se zabývám podrobným rozborem nabídek pojištění nemovitostí a domácností u následujících pojistitelů, působících na českém pojistném trhu: • Česká pojišťovna a.s., • Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, • Allianz pojišťovna, a.s., • Generali Pojišťovna a.s., • ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB, • Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. Podíl jednotlivých pojistitelů na celkovém předepsaném pojistném v neživotním pojištění zobrazuje následující graf.

Graf č. 3 Výše předepsaného pojistného pojistitelů v oblasti neživotního pojištění Předepsané pojistné v neživotním pojištění (v %)

5,0

5,1 7,4

32,8

9,0

29,0

Čes ká pojiš ťovna

Kooperativa

Allianz pojiš ťovna

GENERALI

Č SOB

Č PP

Zdroj: www.cap.cz

- 24 -

4.1 Česká pojišťovna, a.s.

V oblasti majetkového pojištění nabízí Česká pojišťovna2 svým klientům pojištění v KOSTCE. Jedná se o komplexní pojištění majetku a odpovědnosti. Sestavit ho lze jednoduše podle potřeb klienta. Výhodná je tato nabídka především pro ty, kteří mají více majetku. V případě souhrnného pojištění KOSTKA lze veškerý majetek pojistit pouze jednou pojistnou smlouvou. Není třeba sjednávat více pojistných smluv a ztrácet tak přehled o pojištění svého majetku. V rámci tohoto pojištění lze pojistit [12]: •

majetek (domácnost),

• obytnou budovu a související stavby, • byt a související prostory, • rekreační chatu či chalupu, • zařízení rekreačního objektu, • individuálně lze pojistit movité věci a asistenci pro dům a byt, • odpovědnost. Výhodou pojistného produktu KOSTKA je především jednoduché sjednání, zpravidla není nutná prohlídka místa a pojišťovaných věcí. Pojištění veškerého majetku je sjednáno v jedné smlouvě. V případě pojistné události je její vyřízení rychlé. Kdykoliv v průběhu trvání smlouvy si lze sjednat další pojištění nebo provádět změny již sjednaných pojištění (např. navýšení nebo snížení pojistné částky, limitu plnění, spoluúčasti).

Pojistná nebezpečí Již v základní variantě nabízí Česká pojišťovna široké krytí pojistných nebezpečí. Pojištění se sjednává pro případ poškození nebo zničení pojištěných věcí pojistnými nebezpečími, uvedenými v následující tabulce.

2

Použité zdroje informací: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku občanů, Doplňkové pojistné podmínky, webové stránky www.ceskapojistovna.cz, informace získané od pojišťovacího zprostředkovatele České pojišťovny.

- 25 -

Tab.č. 1 Rozsah rizik u pojištění majetku občanů

Pojistná nebezpečí

požár, výbuch, přímý úder blesku, pád letadla, případně jeho části nebo nákladu

Sdružený živel

povodeň nebo záplava

vichřice nebo krupobití sesouvání půdy, zřícení skal nebo zemin, sesouvání nebo zřícení sněhových lavin pád stromů, stožárů nebo jiných předmětů

tíha sněhu nebo námrazy

Odcizení a vandalismus

Vodovod

zemětřesení

voda vytékající z vodovodních zařízení

Pojištění obytných budov a souvisejících staveb

●

●

●

●

●

●

●

●

●

●

●

●

●

●

●

●

přetlak nebo zamrzání vody

●

odcizení věci krádeží vloupáním nebo loupeží

úmyslné poškození nebo úmyslné zničení věci

●

●

●

●

poškození nebo zničení stavebních součástí způsobené jednáním pachatele směřujícím k odcizení věci

"skel" - all risks Připojištění

Pojištění domácnosti

●

+

přepětí

+

+

náraz vozidla

+ Zdroj:www.cpoj.cz

- 26 -

Vysvětlivky: ● nebezpečí v základním rozsahu + nebezpečí, která lze připojistit

Jedním z negativ pojištění majetku u ČP je velmi nízký limit plnění pro pojistné nebezpečí povodeň a záplava. Není-li v pojistné smlouvě ujednáno jinak, pak je pojistné plnění při událostech zapříčiněných právě povodní nebo záplavou omezeno v součtu částkou 50 000 Kč. V mnoha případech tuto skutečnost klient vůbec neuvažuje. Bohužel následky jsou katastrofické, pokud není ve smlouvě sjednáno navýšení tohoto limitu plnění, zvláště pokud se jedná o nemovitost v mnohamilionových částkách. Připojištění nad limit 50 000 Kč pro pojistné nebezpečí povodeň nebo záplava zvyšuje výši ročního pojistného. Př. Jedná se o pojištění rodinného domu s pojistnou částkou 4 000 000 Kč. Limit plnění u nebezpečí povodně nebo záplavy je Českou pojišťovnou stanoven zmíněných 50 000 Kč. Pokud je sjednáno navýšení limitu do 100 % pojistné částky nemovitosti (tedy navýšení o 3 950 000 Kč), zvýší se tak roční pojistné o 2 125 Kč. Nízký je i limit plnění, dojde-li k pojistné události z příčiny pojistného nebezpečí odcizení věci krádeží vloupáním nebo loupeží, úmyslné poškození nebo úmyslné zničení věci a nebo poškození nebo zničení stavebních součástí způsobené jednáním pachatele směřujícím k odcizení věci. Limit pojistného plnění činí 10 000 Kč, lze jej však za příplatek navýšit.

Slevy Při sjednání pojištění nemovitosti a domácnosti u České pojišťovny lze získat následující slevy: • za počet pojištění v KOSTCE – sleva až 6 %, • za zabezpečení – sleva až 20 %, • za spoluúčast – sleva až 21 %. Tyto slevy se vzájemně nevylučují, mohou být uděleny současně.

- 27 -

Asistenční služby Pokud si klient sjedná v rámci produktu KOSTKA více pojištění (např. dům a domácnost), získá pojištění asistence pro dům a byt s limitem 2000 Kč ve Standardní variantě zdarma. Nebo lze za 1 Kč denně získat asistenci v Nadstandardním rozsahu s limitem 10 000 Kč. Varianty Standard a Nadstandard se liší rozsahem poskytovaných služeb. Pojištění asistence je jistě výhodné a pomůže při řešení krizových situací. Jedná se o asistenci technickou – tj. v případě technické havárie či zablokování dveří, a o asistenci právní – tj. např. spory ze smluv o úvěru, spory o náhradu škody, nájemní a podnájemní spory, dědictví, sousedské spory. Úplný výčet včetně specifikací jednotlivých situací je uveden na internetových stránkách České pojišťovny. Výhodou asistenčních služeb je především skutečnost, že pomoc je dostupná nepřetržitě jsou poskytovány 24 hodin denně, 7 dnů v týdnu, a to na základě telefonické žádosti oprávněné osoby; jsou zajištěny služby řemeslnických profesí bez nutnosti finanční úhrady do stanoveného limitu; přesáhne-li škoda pojistný limit, pojištěný je informován ještě před zahájením prací; zajištěna je i administrativní a právní pomoc v souvislosti s bydlením.

- 28 -

4.2 Kooperativa pojišťovna, a.s. Pro souběžné pojištění domácnosti a rodinného domu nabízí Kooperativa3 pojistný produkt s názvem OPTIMUM. Je spjat s obecně výhodnějšími sazbami pojistného než u samostatného pojištění nemovitosti a domácnosti. Pojistné u produktu OPTIMUM je tedy ve srovnání se samostatným pojištěním nemovitosti a domácnosti nižší. Samozřejmě lze pojistit samostatně nemovitost nebo pouze domácnost. Souběžné pojištění rodinného domu a domácnosti se sjednává jednou pojistnou smlouvou. Předmětem pojištění jsou: •

rodinné domy, trvale obydlené, lze pojistit i rodinný dům ve výstavbě,

• ostatní objekty, které jsou udržované (např. stodola, plot, bazén, chodník), • movité věci, které tvoří soubor zařízení domácnosti a slouží k jejímu provozu nebo k uspokojování potřeb členů domácnosti, • stavební materiál, věci sloužící k výstavbě, opravám nebo rekonstrukci pojištěné nemovitosti a dočasné objekty zařízení staveniště [13]. Výhodou produktu OPTIMUM je možnost volby výše pojistné částky, předmětu a rozsahu pojištění dle potřeb klienta. Pro pojištění veškerého majetku platí pouze jedna spoluúčast. Ekvivalentní produkt pro bytové a nebytové jednotky Kooperativa nenabízí. Pojištění bytu lze sjednat v rámci jedné pojistné smlouvy a pojištění domácnosti smlouvou druhou. Předmětem pojištění bytové a nebytové jednotky jsou: 3

Použité zdroje informací: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů, Zvláštní pojistné podmínky, webové stránky www.koop.cz, interní materiály, Zelená linka pojišťovny Kooperativa, informace poskytnuté vedoucím odboru pojištění občanů.

- 29 -

• byt a spoluvlastnický podíl na společných částech domu, i jednotka ve výstavbě, • nebytový prostor a spoluvlastnický podíl na společných částech domu, • vedlejší místnosti (sklepní kóje, garáže), které jsou určeny ke společnému užívání s bytem, resp. nebytovým prostorem, • stavební materiál a věci sloužící k výstavbě, opravám nebo rekonstrukci pojištěné jednotky (stavební mechanismy) [13]. Předmětem pojištění domácnosti jsou: • movité věci, které tvoří soubor zařízení domácnosti a slouží k jejímu provozu nebo k uspokojování potřeb členů domácnosti; • věci ve vlastnictví členů domácnosti i věci cizí, které členové domácnosti oprávněně užívají (např. věci v leasingovém nájmu); • příslušenství a stavební součásti přiléhající k vnitřním prostorám bytu (plovoucí podlaha, kuchyňská linka, vestavěné spotřebiče, obklady stěn, tapety, malby apod.) [13]. V roce 2003 nabídla Kooperativa klientům pojistný produkt VENKOV. Jednalo se o pojištění zahrnující pojištění rodinného domu, ostatních objektů a domácnosti. Určen byl pro klienty, žijící v obci do 2 tis. obyvatel (včetně samot a polosamot). Pojistná hodnota domu splňovala max. výši 3 mil. Kč a domácnosti max. 600 tis. Kč. Prodej tohoto produktu byl ukončen k 31.12.2004. „Standardní produkty byly od roku 2005 zjednodušeny natolik, že potřeba speciálního produktu tohoto typu již nebyla příliš intenzivní; substitucí je stávající produkt OPTIMUM - nejúspěšnější kombinovaný občanský produkt Kooperativy“, uvádí jako důvod zrušení prodeje pojistného produktu pan Ing. Tomáš Reitermann, vedoucí odboru pojištění občanů .

Pojistná nebezpečí Všechny uvedené pojistné produkty lze sjednat ve 2 variantách: • PRIMA • KOMFORT

- 30 -

Nabízené varianty se liší rozsahem pojistných nebezpečí a pojistným plněním pojišťovny. Do skupiny živelních pojistných nebezpečí patří: požár a jeho průvodní jevy, výbuch, úder blesku, náraz nebo zřícení letadla - jeho části nebo nákladu, povodeň, záplava, vichřice, krupobití, sesuv půdy, zřícení skal nebo zemin, sesuv nebo zřícení lavin, zemětřesení, tíha sněhu nebo námrazy (je-li pojištěnou věcí budova), náraz dopravního prostředku nebo jeho nákladu (nebyl-li v době nárazu dopravní prostředek řízen nebo provozován pojištěným nebo pojistníkem), pád stromů, stožárů nebo jiných předmětů (nejsou-li součástí poškozené věci nebo nejsou-li součástí téhož souboru jako poškozená věc), kapalinou unikající z vodovodních zařízení nebo médiem z hasicích zařízení [13]. Tab. č. 2 Rozsah pojistných nebezpečí u variant PRIMA a KOMFORT Pojištění budov, staveb a bytů.

Pojištění domácnosti

PRIMA

KOMFORT

PRIMA

KOMFORT

Živelní pojistná nebezpečí

●

●

●

●

Pojištění elektromotorů

●

●

●

●

Aerodynamický třesk

●

Odcizení

●

●

●

Vandalismus

●

●

●

Poškození nebo zničení osazených skel jakoukoli nahodilou událostí Dočasné přepětí v elektrorozvodné a komunikační síti

●

Únik vody z akvária o obsahu min. 50 l

●

Dodatkové připojištění skel

●

●

Dodatkové pojištění garáže a věcí v ní uložených

●

Pojištění právní ochrany

●

●

Pojištění za škodu v běžném občanském životě

●

●

- 31 -

Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo držby pojištěné nemovitosti

●

● Zdroj: Všeobecné pojistné podmínky pojišťovny Kooperativa

Slevy V případě sjednání pojištění majetku u Kooperativy je možné klientům poskytnout slevy. Prodejce může uplatnit samostatně slevu •

za vyšší spoluúčast (až 15 %),

• technickou za vyšší zabezpečení bytu (až 20 %), • za dobrý stav budovy (až 10 %); za budovu ve výstavbě (25 %), • za roční platbu pojistného (5 %), • obchodní za propojištěnost (10 %), •

obchodní za předchozí bezeškodní průběh pojištění (až 20 %),

• marketingové či skupinové slevy (předem definované programy). Pověřený metodik agentury může uplatnit max. obchodní slevu ve výši 35 %. Poskytnutí vyšších slev je v kompetenci generálního ředitele.

Asistenční služby Asistenční

služby

pojišťovna

Kooperativa

k majetkovému

pojištění

nenabízí.

Ing. Tomáš Reitermann, vedoucí odboru pojištění občanů, tuto skutečnost zdůvodňuje následovně: „Asistenční služby nejsou součástí naší standardní nabídky, naší strategií je soustředit se na podstatu naší činnosti – finanční službu (rozsah pojistné ochrany, kvalita navazujících služeb, cena, …). Asistenční služby v oblasti pojištění majetku nejsou reálným obchodním tahákem, v praxi nejsou ani příliš využívány … navíc jsou spíše zdrojem zklamaných očekávání, nespokojenosti a stížností (pojišťovna však pochopitelně nemůže výběr konkrétního regionálního dodavatele a jeho služby bezprostředně ovlivnit). Volbu dodavatele technických služeb proto necháváme plně na rozhodnutí klienta. Asistenční služby dávají smysl, je-li jejich poskytovatel zároveň osobou pověřenou

- 32 -

k likvidaci škody. V České republice zatím nenastal pro tento přístup z našeho pohledu vhodný čas“.

4.3 Allianz pojišťovna, a.s. Pojišťovna Allianz4 nabízí pojištění nemovitostí, domácností a taktéž pojištění odpovědnosti. V rámci pojištění nemovitostí jsou pojistnými předměty: • rodinné a bytové domy, • byty v osobním vlastnictví, • rekreační chaty a chalupy, • vedlejší stavby (např. garáže, bazény, ploty, vrata), • stavební materiál, mechanismy, nářadí [14]. Pojištění je možno uzavřít již při zahájení výstavby. Do 30 let stáří nemovitosti je pojištěna na novou cenu. V případě nemovitosti starší 30 let na cenu časovou. Výhodou pojištění nemovitosti u Allianz pojišťovny je, že spolu s hlavní budovou jsou ve variantě OPTIMAL a EXKLUZIV (viz dále) automaticky pojištěny i vedlejší stavby k ní příslušející, a to zcela zdarma, bez jakéhokoli navýšení pojistného. Vedlejšími stavbami se dle Zvláštních pojistných podmínek ZPP N-1/07 rozumí stavby určené k užívání se stavbou hlavní, které jsou spojeny se zemí pevným základem a nachází se na stejném pozemku (např. garáž, kůlna, stodola, oplocení, studna, bazén, pergola, altán). Pojistné plnění je však omezeno horní hranicí, a to u varianty OPTIMAL 10 % z pojistné částky pojištěné nemovitosti, u varianty EXKLUZIV 15 % z pojistné částky. Pokud je tento limit nedostačující, lze jej navýšit prostřednictvím doplňkového pojištění [14]. Pojistnými předměty u pojištění domácností jsou: 4

Použité zdroje informací: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění věci a jiného majetku a pojištění odpovědnosti za škodu občanů, Zvláštní pojistné podmínky, webové stránky www.allianz.cz, konzultace s pojišťovacím zprostředkovatelem pojišťovny Allianz.

- 33 -

• soubor zařízení domácností, • věci osobní potřeby, • audio-vizuální technika, elektronické a optické přístroje, • umělecká díla, sbírky a starožitnosti, • klenoty, cennosti, cenné papíry a peníze, • sportovní náčiní, jízdní kola, autopotřeby, • zdravotní pomůcky pro tělesně postižené, • stavební součásti bytu pořízené pojištěným (zařízení koupelen, podlahy, okna, aj.), • věci sloužící k výkonu povolání [14]. Doplňkově lze sjednat pojištění předmětů mimořádné hodnoty, pro něž jsou limity stanovené pojistitelem nedostačující. Tyto předměty se pak pojistí na konkrétní pojistnou částku, kterou stanoví sám klient. Majetkové pojištění lze sjednat jako pojištění komplexní. Tzn., že nemovitost, domácnost i odpovědnost jsou ošetřeny jednou pojistnou smlouvou, tedy pod jedním číslem smlouvy. Za tuto formu sjednání je poskytnuta sleva z celkového pojistného.

Pojistná nebezpečí Klient si zvolí jednu z následujících tří nabízených variant, lišících se rozsahem pojistných nebezpečí: NORMAL – pojištění proti základním pojistným nebezpečím, OPTIMAL – pojištění proti všem běžným pojistným nebezpečím, EXKLUZIV – pojištění proti pojistným nebezpečím všeho druhu. Úplný výčet pojistných nebezpečí u všech 3 uvedených variant je uveden v následující tabulce.

- 34 -

Tab. č. 3 Varianty pojištění domácnosti podle pojistných nebezpečí Domácnost

EXKLUZIV

OPTIMAL

NORMAL

● požár ● výbuch ● úder blesku ● pád letadla ● vichřice, krupobití ● voda z vodovodního zařízení ● krádež vloupáním, loupež ● loupežné přepadení ● povodeň, záplava ● sesuv hornin, zemin, lavin ● tíha sněhu ● pád stromů, stožárů a jiných předmětů ● náraz vozidla ● mráz (na vodovodu a topném systému) ● zemětřesení ● rázová vlna nadzvukových letadel ● znečištění kouřem ● vystoupnutí vody z kanalizace ● přepětí (úder blasku, napěťová špička) ● vandalismus ● rozbití skla (nepojištěným nebezpečím) ● voda z akvária ● vniknutí atmosférických srážek

Zdroj: Interní materiál Allianz pojišťovny

U pojištění nemovitosti se tyto varianty co se týká výčtu pojistných nebezpečí příliš neliší. Ve variantě OPTIMAL je navíc zahrnuto pojištění rozbití skla, u varianty EXKLUZIV je pojištěn zkrat na elektromotorech a náhrada za ztrátu vody, naopak nezahrnuje únik vody z akvária a vniknutí atmosférických srážek. Z tabulky vyplývá, že se týká rozsahu pojistných nebezpečí, která jsou pojištěním kryta, je nejvýhodnější uzavřít pojištění ve variantě EXKLUZIV. Tato varianta nabízí i vyšší limity pojistného plnění u stanovených pojistných rizik a pojištěných věcí (seznam je vždy

- 35 -

přílohou pojistné smlouvy a je možné jej dohledat ve Zvláštních pojistných podmínkách), ovšem za cenu vyššího pojistného. Možností, jak získat vyšší limity plnění a nenavýšit přitom příliš pojistné, je sjednat pojištění ve variantě EXKLUZIV s nižší pojistnou částkou pojišťované nemovitosti (domácnosti). Varianta NORMAL není klienty pojišťovny příliš využívána. Podle slov pojišťovacího zprostředkovatele je tato varianta využívána pouze minimálně. Především v situacích, kdy klient řeší bydlení úvěrem a jednou z podmínek pro přidělení úvěru bankou je právě pojištění zastavené nemovitosti. Pojistné je u varianty NORMAL výrazně nižší, proto klient volí právě tuto možnost. Velmi často jsou touto variantou pojištěny i bytové jednotky např. v panelových domech, které se nacházejí v mezipatrech a nehrozí tudíž např. zatečení vody střechou domu, ani nebezpečí postihující bytové jednotky v přízemí takového domu. Pojištění je možno různě kombinovat. Znamená to, že v jedné pojistné smlouvě může mít klient sjednáno pojištění nemovitosti ve variantě EXKLUZIV a domácnost v téže smlouvě pojištěnu variantou OPTIMAL. Nevýhodu tohoto pojištění je možné spatřovat v povinné spoluúčasti klienta na náhradě škodě způsobené povodní nebo záplavou. V případě povodní je tato spoluúčast ve výši 1 %, min. však 30 000 Kč, v případě záplav 5000 Kč.

Slevy Tak jako ostatní jmenovaní pojistitelé nabízí i Allianz pojišťovna klientům škálu slev. Jde o následující slevy: • za propojištěnost až 10 %, • obchodní sleva 25 %, udělená pojišťovacím zprostředkovatelem, • za každý rok bez škodných událostí se sníží pojistné o 5 % - celkem až do 30 %, lze uznat bonus získaný u předchozího pojistitele až do výše 30 %, • slevy za volitelnou spoluúčast až 15 %, • sleva za zabezpečení proti vloupání.

- 36 -

Pojištěný si může sám zvolit spoluúčast, do jejíž výše se bude podílet na náhradě škody. Pak mu náleží sleva na pojistném dle této výše spoluúčasti. Tab. č. 4 Spoluúčast a slevy z ní plynoucí Slevy za volitelnou spoluúčast

spoluúčast sleva na pojistném

3 000 Kč

5 000 Kč

10 000 Kč

5%

10%

15%

Zdroj: Interní materiál Allianz pojišťovny

Asistenční služby Allianz pojišťovna zavedla jako první pojišťovna v ČR pro své klienty bezplatné asistenční služby – Home assistance. Tyto služby se dělí do dvou skupin: urgentní služby a Modré stránky Allianz. • Urgentní služby Jedná se o odvrácení stavu nouze (havarijní situace), nárok na tyto služby vzniká max. 2 krát ročně, hrazeny jsou náklady na dopravu, práci a materiál do stanoveného limitu. Tento limit je na 1 asistenční zásah 2 000 Kč u varianty NORMAL a 4 000 Kč u varianty EXKLUZIV. U varianty EXKLUZIV je dále nabízen servis domácích elektrospotřebičů. • Modré stránky Allianz Zprostředkování služeb smluvních partnerů Allianz k provedení oprav nebo stavebních úprav pojištěného majetku, které si však klient hradí sám. Zaručena je kvalita díla, solidnost ceny a dodržení termínů [14].

- 37 -

4.4 Generali Pojišťovna a.s. V oblasti pojištění majetku nabízí pojišťovna Generali5 svým klientům pojištění s názvem Bydlení s asistencí a dále pak pojištění domácnosti s asistenční službou. Pokud si klient sjedná pojištění rodinného domu současně s pojištěním domácnosti, je toto pojištění právně ošetřeno 2 pojistnými smlouvami. Pojistným produktem Bydlení s asistencí lze pojistit: •

rodinný dům, i rozestavěný, včetně stavebního materiálu,

• bytovou jednotku, kterou lze taktéž pojistit i ve stavbě, •

rekreační rodinný objekt,

• vedlejší stavby nacházející se na stejném pozemku, ploty, bazény, skleníky [15]. V rámci pojištění domácnosti je předmětem pojištění: • soubor movitých věcí tvořících zařízení domácnosti, • věci převzaté, které jsou téže povahy jako věci tvořící zařízení domácnosti, • peníze a ceniny, cenné papíry a karty, klenoty, šperky, drahé kovy a kameny, • jízdní kola a jiné sportovní potřeby, • drobná domácí zvířata, • dětské kočárky, invalidní vozíky, • věci sloužící k výdělečné činnosti, aj. [15]. U pojištění Bydlení s asistencí i domácnosti není možné sjednat spoluúčast. Ta se v rámci majetkového pojištění sjednává jen u připojištění skel, a to ve výši 300 Kč. 5

Použité zdroje informací: Pojistné podmínky pro pojištění rodinných domů a bytových jednotek (program Poradce), Pojistné podmínky pro pojištění domácnosti s asistencí (program Poradce), webové stránky www.generali.cz, interní a propagační materiál pojišťovny Generali, informace získané na pobočce pojistitele.

- 38 -

Pojistná nebezpečí Výčet pojistných nebezpečí je rozdělen do 2 skupin: základní pojištění a pojistná nebezpečí, která si klient může sjednat nad rámec základního pojištění, příplatkem k pojistnému. Výčet základních pojistných rizik je uveden v následující tabulce.

Tab. č. 5 Základní pojištění u produktu Bydlení s asistencí Základní pojištění

Rodinný dům, bytová jednotka

RD ve stavbě, bytová jednotka ve stavbě. Po kolaudaci pokračuje automaticky jako pojištění rodinného domu popř. bytu.

Pojistná nebezpečí

Hlavní budova a vedlejší stavby uvedené v pojistné smlouvě jako pojištěné.

Požár, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, aerodynamický třesk, voda z potrubí, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu.

Bytová jednotka včetně spoluvlastnického podílu na společných částech domu.

Požár, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, aerodynamický třesk, voda z potrubí až po provedení tlakové zkoušky, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu po úplném zastřešení a zakrytí otvorů ve stavbě.

Další pojistná nebezpečí Krádež vloupáním, loupež stavebního materiálu a drobné stavební techniky, násilné odcizení stavebních součástí

20 000 Kč, lze zvýšit o 100 000 Kč, tj. max. 120 000 Kč

Pojištění elektromotorů

5 000 Kč, lze navýšit max. na 20 000 Kč Zdroj: Interní materiály Generali Pojišťovny

Skupina pojistných rizik, která mohou být sjednána nad rámec základního pojištění, je uvedena v tabulce č. 6.

- 39 -

Tab. č. 6 Volitelná pojistná rizika, nezahrnutá do základního pojištění Volitelná připojištění Povodeň, lavina, zemětřesení, sesuv půdy a zřícení skal

limit stanovený na 1. riziko

Nepřímý úder blesku, přepětí

30 000 Kč

max. 5 000 000 Kč

Pojištění tohoto nebezpečí není účinné v době stavby pojištění budovy až do jejího právoplatného předání do užívání.

Pojištění skla pro případ rozbití

limit stanovený na 1. riziko

Krádež vloupáním příslušenství bazénu

limit stanovený na 1. riziko

Zastřešení bazénu

limit stanovený na 1. riziko

Požár, přímý úder blesku, výbuch, pád letadla, vichřice, krupobití, pád stromu, tíha sněhu

limit stanovený na 1. riziko, max. 20 000 Kč

Požár, přímý úder blesku, výbuch, pád letadla, voda z potrubí, vichřice, krupobití, pád stromu, pojištění skla pro případ rozbití včetně nákladů. Spoluúčast 300 Kč.

limit stanovený na 1. riziko, max. 500 000 Kč

Požár, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, aerodynamický třesk, voda z potrubí, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu. Krádež vloupáním, loupež, vandalismus v souvislosti s vloupáním.

Pojištění skleníku (ne skleník určený k výdělečné činnosti)

Pojištění movitých věcí základní vybavení pojištěné budovy. Neplatí pro věci nájemníka.

Doplňkové pojištění

Pojištění odpovědnosti za škodu z držby nemovitosti. Zdroj: Pojistné podmínky pro pojištění rodinných domů a bytových jednotek. Generali Pojišťovny

Pojistným nebezpečím u pojištění domácnosti je i voda z akvária.Výše limitu pojistného plnění je 50 000 Kč.

- 40 -

Lze sjednat i připojištění – např. rozbití skla včetně sklokeramické varné desky. To se sjednává s limitem plnění max. 5000 Kč a počítá se spoluúčastí 300 Kč [15]. Výhodou tohoto pojištění je možnost volby klienta při totální škodě. Klient není nucen vystavět novou nemovitost na původním místě. Záleží pouze na jeho uvážení kde a zda vůbec za poskytnuté pojistné plnění postaví nový dům.

Slevy Při sjednání pojištění majetku u pojišťovny Generali je klientům poskytnuta sleva. • obchodní sleva 20 % - poskytnuta samotným zástupcem pojistitele, • sleva za bezeškodní průběh - pokud v pojistném roce nenastane žádná pojistná událost, sníží se pojistné v dalším roce o 5 % (lze udělit až 6krát za dobu trvání pojistné smlouvy), • sleva 20 % - velmi zřídka, udělována odborným inspektorem, pouze klientům, sjednávajícím pojištění majetku vyšších hodnot (v řádech desítek miliónů Kč). Nemovitost lze pojistit již od počátku stavby. Z ročního pojistného je pak poskytnuta mimo 20% obchodní slevy, navíc ještě 10% sleva za nemovitost ve výstavbě. Výhodou je, že tyto slevy v celkové výši 30 % jsou platné i po dokončení stavby po celou dobu pojištění.

Asistenční služby I pojišťovna Generali se snaží neustále zlepšovat a rozšiřovat služby nabízené klientům. Se společností Europ Assistance uzavřela smlouvu o poskytování asistenčních služeb. V případě pojištění Bydlení se jedná o asistenční službu „Domovní asistence“, v případě pojištění domácnosti pak o službu „Domácí asistence“. Podmínkou pro možnost využití této služby je platná a účinná pojistná smlouva o pojištění rodinného domu nebo bytové jednotky „Bydlení s asistencí“ nebo o pojištění domácnosti právě u Generali Pojišťovna a.s. Tyto služby lze využít pokud dojde ke stavu nouze – např. poruchy topení, vodovodního potrubí, poruchy rozvodu elektrické energie,

- 41 -

poškození nebo zničení zámků, poškození oken, dveří nebo střechy. Stavem nouze je tedy nazývána situace, která vyžaduje okamžité opatření pro zmírnění škody na pojištěných stavbách. Při řešení této situace zajistí Generali Assistance příjezd a zásah odborných pracovníků – např. instalatér, zámečník, topenář, plynař. Hrazen je příjezd a poté i první hodina práce řemeslníka, max. však do výše 3 000 Kč. Služeb Generali Assistance lze využít i pro běžné opravy a údržbu domu, pouze s tím rozdílem, že náklady hradí sám klient. Garantována je cena a kvalita poskytnutých služeb. I v případě, že se domácnost stane neobyvatelná následkem pojistné události, zajistí pojišťovna náhradní ubytování a ochranu opuštěné nemovitosti. Náklady hradí sám klient a jejich úhradu může uplatnit z plnění pojistitele. Na telefonní lince informačních služeb jsou poskytovány informace o dostupnosti a službách řemeslníků, kontakty na odhadce nemovitostí, adresy a kontakty na lékařskou pohotovost. Vyloučeny z asistenčních služeb jsou zásahy řemeslníků mimo území ČR, pomoc v případě nouze v důsledku hrubé nedbalosti pojištěných osob nebo v důsledku úmyslné trestné činnosti. Zánikem pojistné smlouvy zaniká i nárok na čerpání asistenčních služeb [15].

- 42 -

4.5 ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB

Klientům nabízí ČSOB6 Pojišťovna v rámci majetkového pojištění produkt s názvem DOMOV EXPRES. Jedná se o flexibilní pojištění, které zajistí komplexní pojistnou ochranu domu, domácnosti i odpovědnosti za škodu. Pojištění lze „ušít na míru“, dle přání klienta. Pojistit lze tímto pojistným produktem: • rodinný dům, bytovou jednotku, • domácnost, • garáž, • rekreační chatu nebo chalupu [16]. Kromě toho lze připojistit i vedlejší stavby, bazén, oplocení, studnu, komunikaci. Součástí sjednaného pojištění jsou i asistenční služby, jejichž problematika je popsána níže v této části práce. Všechna pojištění lze sjednat pouze jednou pojistnou smlouvou.

Pojistná nebezpečí Pojistná nebezpečí jsou z velké části shodná s pojistnými nebezpečími, která byla uvedena u pojistného produktu KOSTKA České pojišťovny.

6

Použité zdroje informací: Všeobecné pojistné podmínky DOMOV EXPRES 2008, webové stránky www.csobpoj.cz, interní a reklamní matriály pojišťovny, informace získané od pojišťovacího zprostředkovatele ČSOB Pojišťovny, infolinka pro klienty.

- 43 -

Tab. č. 7 Rozsah pojištění DOMOV EXPRES Pojistná nebezpečí požár, výbuch, úder blesku pád letadla

Hlavní pojištění

vichřice, krupobití, zemětřesení pád stromů a stožárů tíha sněhu nebo námrazy vodovodní škoda kouř, nadzvuková vlna sesuv půdy a lavin náraz vozidla zkrat a přepětí na elektromotorech

Doplňkové pojištění

asistenční služby povodeň a záplava odcizení a vandalismus odpovědnost za škody z držby nemovitosti odpovědnost za škody z běžného občanského života Zdroj: interní materiály ČSOB Pojišťovny

Riziko sesuvu půdy a lavin je pojištěno pouze u nemovitostí, stejně jako doplňkové pojištění odpovědnosti za škodu z držby nemovitosti. Pojistnou částku lze určit 2 způsoby: • je stanovena softwarovým programem – pak se jedná o tzv. redukční cenu, • klient si určí pojistnou částku sám.

- 44 -

Ještě nedávno se rozlišovalo, kde se pojištěná nemovitost nachází - zda ve městě nebo na venkově. Poté byl však stanoven princip průměrných cen. Tzn., že se ceny všech oblastí zprůměrňovaly a dále se již toto kritérium nezohledňuje.

Pro některé klienty může být tento nový systém výhodnější (např. pro majitele nemovitostí ve městech, kde pojistné částky poklesly v důsledku zprůměrňování cen, a tím kleslo i pojistné) a pro některé naopak – např. na vesnicích - se redukční ceny zavedením nového systému podstatně zvýšily a v důsledku toho vzrostlo i pojistné.

Slevy I ČSOB poskytuji svým klientům slevy z pojistného: • za roční četnost placení je přiznána sleva ve výši 3 %, • při souběhu hlavních pojištění – 5% sleva, • obchodní sleva, kterou může poskytnout pojišťovací poradce na pobočce, činí 5 %.

Asistenční služby I ČSOB Pojišťovna vychází svým klientům vstříc a nabízí k pojištění rodinných domů nebo domácností asistenční služby Home Assistance. Snahou pojišťovny je zbavit své klienty starostí a poskytnout jim péči. Rozsah těchto služeb je následující: a) informační a poradenská služba, b) organizace a úhrada příjezdu technické pomoci do místa vzniku škodné události – v případě havarijního stavu bez omezení limitu kilometrů, c) organizace a úhrada odemknutí vchodových dveří budovy pro bydlení nebo byty v případě zabouchnutí nebo ztráty klíčů – do limitu 1800 Kč (nevztahuje se na použitý materiál, např. zámek), d) organizace a úhrada instalatérské, topenářské, elektrikářské a kominické práce, čištění kanalizace v ceně do 1800 Kč [16].

- 45 -

4.6 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. V oblasti majetkového pojištění nabízí ČPP7 pojistný produkt DOMEX PLUS. Zahrnuje pojištění domácností - i rekreačních, nemovitostí/staveb, rekreačních nemovitostí, pojištění odpovědnosti za škodu a nově pojištění jízdních kol. Předmětem pojištění u pojištění nemovitostí jsou: • budova, stavba nebo byt včetně jejich součástí, • stavební materiál a výrobky sloužící k opravám pojištěné nemovitosti [17]. U budov a bytů musí nejméně jedna polovina plochy sloužit trvale k obytným účelům. U pojištění domácností jsou předmětem pojištění: • soubor movitých věcí tvořících zařízení domácnosti, • cennosti, věci umělecké nebo historické ceny, • stavební součásti bytu, pořízené vlastním nákladem pojištěného, • domácí a drobné hospodářské zvířectvo, pokud není chováno k výdělečným účelům, • rotační

elektromotory

s příkonem

od

50

W

do

3

kW,

zabudované

do elektrospotřebičů, nacházejících se v pojištěné domácnosti, • dětský kočárek, invalidní vozík a zdravotnické pomůcky, • poškození nebo zničení věcí nacházejících se v pojištěné domácnosti vodou vyteklou z akvária za předpokladu, že vyteklo nejméně 100 litrů vody [17]. 7

Použité zdroje informací: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku VPPM 1/07, Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění domácností DPPDO1 MO 1/09, webové stránky www.cpp.cz, konzultace s pojišťovacím zprostředkovatelem ČPP, a.s.

- 46 -

Pojištění se vztahuje na věci umístěné v trvale obývaném bytě, v prostorách tvořících příslušenství umístěné uvnitř bytu. Dále v příslušenství, v prostorách, prostranstvích, nebytových prostorech společných částí domu (chodby, schodiště, prádelna aj.) mimo půdorys bytu. Výše plnění je však v tomto případě omezena následovně: • v pojištění základním do 15 000 Kč, • v pojištění rozšířeném do 30 000 Kč, • v pojištění maximálním do 50 000 Kč [15].

Pojistná nebezpečí Klient má možnost vybrat si ze 3 variant, lišících se rozsahem pojistných nebezpečí. Tab. č. 8 Pojistná nebezpečí u majetkového pojištění občanů POJISTNÁ NEBEZPEČÍ Základní

požár, výbuch, přímý úder blesku do pojištěné věci, pád letadla nebo jeho části, záplava vzniklá jinak než v příčinné souvislosti s povodní

Rozšířené

pojistná nebezpečí ze základní varianty + povodeň a záplava v příčinné souvislosti s povodní, vichřice, krupobití, sesuv půdy, zřícení skal nebo zemin,zemětřesení, sesuv nebo zřícení sněhových lavin, pád stromů, stožárů nebo jiných věcí, pokud nejsou součástí pojištěné věci, tíha sněhu a námrazy (je-li pojištěna budova), aerodynamický třesk, kouř, únik kapaliny z technického zařízení, náraz dopravního prostředku

Maximální

pojistná nebezpečí z rozšířené varianty + odcizení věci krádeží nebo loupeží, úmyslné poškození nebo úmyslné zničení (vandalismus) Zdroj: Všeobecné pojistné podmínky ČPP

Pojištění pro případ pojistného nebezpečí povodeň lze sjednat pouze u nemovitosti (domácnosti), která nebyla v uplynulých 10 letech ani jednou postižena povodní. Pokud

- 47 -

byla nemovitost (domácnost) postižena povodní jedenkrát v uplynulých 10 letech, lze sjednat pojištění s příplatkem k sazbě pojistného. U pojištění domácnosti lze ve smlouvě sjednat pojištění pro případ: • pád předmětu na sklokeramickou desku, • nepřímý úder blesku, • poškození nebo zničení elektroniky přepětím z rozvodné sítě, • poškození, zničení nebo odcizení cizí věci oprávněně užívané a sloužící k výdělečným účelům nebo k výkonu povolání [17].

Slevy ČPP nabízí klientům rozsáhlý program slev, ať již slev poskytovaných sezóně či stálých. Jsou jimi např.: • 50 % z ročního pojistného z části Pojištění staveb – je-li nemovitost ve výstavbě nebo v rekonstrukci, • 20 % sleva věrnostní, má-li klient u ČPP uzavřené i jiné pojištění déle než 3 roky, • 15 % klient ČPP (má u ČPP jiné pojištění kromě krátkodobého cestovního), • 20 % sleva za pojištění bytového domu u ČPP. Produktové slevy: • až 15 % sleva za spoluúčast, • až 10 % sleva za zabezpečení, • až 10 % za propojištěnost (stavba + domácnost + odpovědnost). Součet všech slev nesmí přesáhnout 50 %.

Asistenční služby Co se týká asistenčních služeb k majetkovému pojištění, reaguje ing. Tomáš Krska, produktový specialista ČPP následovně: „ČPP ke svým produktům majetkového pojištění asistenci neposkytuje, v současné době se již však na přípravě této služby pracuje a bude v blízké budoucnosti zavedena.“

- 48 -

4.7 Modelování pojistného Nabídky pojistných produktů v oblasti majetkového pojištění občanů se u jednotlivých pojistitelů na českém pojistném trhu velmi různí. V důsledku se liší nejenom výší pojistného, které klient zaplatí, ale i v mnoha jiných aspektech. Prostřednictvím dvou modelových situací uvedu názorný příklad toho, v čem tyto odlišnosti spočívají.

Pojištění rodinného domu a domácnosti na venkově Modelová situace: Klient má zájem o pojištění svého rodinného domu, který je celoročně obydlen, včetně pojištění domácnosti. Nemovitost leží v obci Rouchovany a leží v II. rizikové povodňové zóně. Jedná se o podsklepený rodinný dům s podkrovím, se sklonitou střechou, celkem se 6 místnostmi (v přízemí 4 včetně kuchyně, v podkroví 2 místnosti). Celková zastavěná plocha je 132 m2. V roce 1993 proběhla na domě rozsáhlá rekonstrukce. Pojistnou částku RD klient stanovil na 4 000 000 Kč, pojistnou částku domácnosti na 500 000 Kč. Žádá pojištění skel do limitu 5 000 Kč. K domu dále náleží: • garáž (zděná, nepodsklepená, výměra 30 m 2), pojistná částka 380 000 Kč, • stodola (zděná, nepodsklepená, výměra je 100 m 2), pojistná částka 350 000 Kč. Řešení: Vždy záleží na preferencích a potřebách konkrétního klienta. Rozdíly mezi nabídkami pojistitelů lze hodnotit z více hledisek – např. dle výše ročního pojistného, volby výše spoluúčasti, jednotlivých limitů pojistného plnění a případné výplaty pojistného plnění při pojistné události nebo z pohledu poskytovaných asistenčních služeb. Následující tabulka obsahuje některé z těchto aspektů a rozdíly mezi jednotlivými pojistiteli, jejichž nabízené pojistné produkty majetkového pojištění jsem popsala v předešlých kapitolách práce.

Tab. č. 9 Srovnání aspektů pojištění rodinného domu u jednotlivých pojistitelů Pojištění RD včetně domácnosti na venkově ČP

Kooperativa

Allianz

Generali

ČSOB

ČPP

Bydlení s asistencí, Pojištění domácnosti s asistencí

DOMOV Expres

DOMEX PLUS

4,73 mil. 3)

4,73 mil.

Název pojistného produktu

KOSTKA

OPTIMUM

Pojištění věci a jiného majetku a odpovědnosti za škody občanů

Pojistná částka nemovitosti vč. vedlejších staveb (Kč)

4,73 mil.

4,73 mil. 1)

4,065 mil. 2)

4,73 mil.

Spoluúčast u pojištění nemovitosti (Kč)

500

1 000

0 4)

nesjednává se 5)

Pojistná částka domácnost (Kč)

500 000

500000

1)

500 000

500

spoluúčast se sjednává pouze jedna pro celé pojištění

0

7 777

7894 6)

10216 7)

7%

35%

Počet sjednaných pojistných smluv

1

Asistenční služby

ano, zdarma varianta Standard

Spoluúčast u pojištění domácnosti (Kč) Celková výše ročního pojistného (Kč) Celková poskytnutá sleva

500 000

nesjednává se

500

500 000

500

500

500 000

500

8 045

8 499

9346

25%

20%

13%

5%

1

1

2

1

1

ne

ano

ano

ano

ne

Zdroj: Vlastní práce

K předcházející tabulce je nutné uvést komentář. Celková pojistná částka včetně domácnosti a vedlejších staveb je v zadání stanovena na 4 730 000 Kč. Při skutečném sjednávání pojištění majetku by byla u některých pojišťoven odlišná. Minimální pojistná hodnota rodinného domu je u Kooperativy1) stanovena v Dotazníku pro stanovení minimální pojistné hodnoty nemovitosti – NEM 06 a minimální pojistná hodnota domácnosti obdobně v Dotazníku pro stanovení minimální pojistné hodnoty souboru movitých věcí – DOM 06. V uvedeném modelovém příkladě by takto stanovená minimální pojistná hodnota byla pro dům 4 012 800 Kč a pro domácnost 525 000 Kč. Z důvodu srovnání porovnání byly stanoveny stejné hodnoty jako u kalkulací ostatních pojistitelů, tedy pro nemovitost 4 000 000 Kč a domácnost 500 000 Kč. U pojišťovny Allianz

2)

by reálná tržní hodnota stanovená běžným postupem pojišťovny

byla u rodinného domu vyšší než 4 mil. Kč. Ze stejného důvodu jako u Kooperativy byla snížena, a to na 4,065 mil. - týká se pouze rodinného domu, nikoliv vedlejších staveb (ty jsou automaticky pojištěny zdarma). Taktéž pojistná částka nemovitosti u ČSOB Pojišťovny3) byla zvolena pro názorné srovnání s nabídkou ostatních pojistitelů. V praxi pojistnou částku vypočítá softwarový program pojišťovny jako tzv. redukční cenu, a to podle zadaných parametrů. Rozdíly jsou patrné i ve volbě a výši spoluúčasti. U Allianz4) může být sjednána spoluúčast u pojištění nemovitosti a domácnosti ve výši 3 000 Kč, 5 000 Kč

nebo

10 000 Kč. Vždy záleží na rozhodnutí klienta, zda je ochotný v případě vzniklé škody zaplatit část této škody z vlastních prostředků nebo zda si sjedná pojištění bez této spoluúčasti. Pojišťovna Generali5) naopak nenabízí vůbec sjednání spoluúčasti u majetkového

pojištění.

Sjednává

se

pouze

u pojištění

rozbití

skla,

včetně

sklokeramických varných desek, a to ve výši 300 Kč. Uvedená výše ročního pojistného u pojišťovny KOOPERATIVA6) platí pro variantu KOMFORT. Roční pojistné vykalkulované pojišťovnou Allianz7) platí pro variantu EXKLUZIV. V případě varianty OPTIMAL by výše ročního pojistného činila 7 523 Kč.

Pojištění bytové jednotky a domácnosti ve městě Modelová situace: Jedná se o pojištění bytu včetně pojištění domácnosti. Byt se nachází v Brně. Je celoročně obydlen. Leží v rizikové povodňové zóně I. Dispozice bytu je 3+1, plocha 90 m2, k bytu nenáleží žádné příslušenství (komory, sklepy, atd.). Pojistná částka stanovena klientem na 2 500 000 Kč. Vybavení domácnosti je standardní, pojistná částka 600 000 Kč. Řešení: Nabídky pojistitelů se taktéž liší rozsahem pojistných nebezpečí, která sjednané pojištění kryje. Protože se byt nachází ve městě – konkrétně v Brně, je zde vyšší riziko krádeží a vandalismu než bylo u rodinného domu na vesnici. Tento fakt je taktéž zohledňován při kalkulaci pojistného. Klient by měl zvážit zda chce svůj majetek opravdu chránit, nebo sjednává pojištění jen jako nutnou podmínku, např. pro poskytnutí úvěru bankou. Od toho se odvíjí výběr vhodného pojistného produktu a nastavení parametrů pojištění v pojistné smlouvě a samozřejmě i výše konečného pojistného, které se mezi pojistiteli liší i o tisíce korun ročně.

Tab. č. 10 Srovnání aspektů pojištění bytové jednotky Pojištění bytu včetně domácnosti ve městě ČP

Kooperativa

Allianz

Generali

ČSOB

ČPP

Název pojistného produktu

KOSTKA

Pojištění nemovitosti, pojištění domácnosti

Pojištění věci a jiného majetku a odpovědnosti za škody občanů

Bydlení s asistencí, Pojištění domácnosti s asistencí

DOMOV Expres

DOMEX PLUS

Pojistná částka bytu (Kč)

2,5 mil.

2,5 mil. 8)

2,5 mil. 9)

2,5 mil.

2,5 mil. 10)

2,5 mil.

Spoluúčast u pojištění nemovitosti (Kč)

1 000

1 000

0

nesjednává se

Pojistná částka domácnost (Kč)

600 000

600 000

600 000

Spoluúčast u pojištění domácnosti (Kč)

1 000

1 000

Celková výše ročního pojistného (Kč)

3 941

5 445 11)

4 669 12)

0

1 000

1 000

600 000

600 000

1 000

1 000

3 344

3 752

4 906

600 000

nesjednává se

Celková poskytnutá sleva

12%

45%

25%

20%

13%

10%

Počet sjednaných pojistných smluv

1

2

1

2

1

1

Asistenční služby

ano, zdarma varianta Standard

ne

ano

ano

ano

ne

Zdroj: Vlastní práce

I k této tabulce je nutné uvést komentář k některým údajům v ní uvedených. Pojišťovna Kooperativa8) by minimální pojistnou hodnotu bytu stanovila podle Dotazníku pro stanovení minimální pojistné hodnoty

nemovitosti – NEM 06 na 2 700 000 Kč

v případě nadstandardního provedení nemovitosti. Pro porovnání byla zvolena stejná pojistná částka jako u kalkulací ostatních pojistitelů - 2 500 000 Kč. Reálná tržní hodnota stanovená běžným postupem pojišťovny Allianz9) by se u modelového bytu pohybovala okolo 1 500 000 Kč. I zde byla stanovena pojišťovacím zprostředkovatelem na 2 500 000 Kč jako v případě ostatních pojistitelů. U ČSOB Pojišťovny10) platí v tomto případě totéž jako u předešlého případu. Pokud bychom se drželi redukční ceny, pak by pojistná hodnota bytu byla 1 224 000 Kč v případě běžného provedení bytu, v případě provedení nadstandardního 1 900 000 Kč. Kalkulace pojistného u Kooperativy11) je platná pro variantu KOMFORT. U pojišťovny Allianz12) je uvedené pojistné kalkulováno ve variantě EXKLUZIV. V případě varianty OPTIMAL by výše ročního pojistného činila 3 091 Kč.

Dílčí shrnutí výsledků rozboru Jedná-li se o pojištění nemovitosti na venkově či menším městě, je podle mnou získaných poznatků a provedeného srovnání cenových nabídek nejvýhodnější sjednat pojištění u České pojišťovny. Naopak nejvyšší roční pojistné by klient zaplatil u pojišťovny Allianz. Rozdíl v ročním pojistném činí mezi těmito dvěma pojistiteli v mnou řešené situaci 2 439 Kč. Pořadí pojistitelů od nejnižšího vykalkulovaného ročního pojistného po nejvyšší pojistné je následující: 1. Česká pojišťovna a.s., 2. Kooperativa pojišťovna, a.s., 3. Generali Pojišťovna a.s., 4. ČSOB Pojišťovna, a.s., 5. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., 6. Allianz pojišťovna, a.s.

Stejné pořadí však neplatí pro cenovou kalkulaci druhé modelové situace – pojištění bytu a domácnosti v Brně. Z hlediska výše ročního pojistného je nejlepší nabídka pojišťovny Generali. Celkové pořadí opět od nejvýhodnější po nejméně výhodnou cenovou nabídku je následující: 1. Generali Pojišťovna a.s., 2. ČSOB Pojišťovna, a.s., 3. Česká pojišťovna a.s., 4. Allianz pojišťovna, a.s., 5. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., 6. Kooperativa pojišťovna, a.s. Rozdíl mezi nejnižším a nejvyšším vykalkulovaným ročním pojistným, tedy mezi cenovou nabídkou pojišťovny Generali a pojišťovnou Kooperativa, činí 2 101 Kč. Odlišná je i výše a druhy poskytovaných slev. Pořadí pojistitelů dle absolutní výše poskytnuté slevy v procentech v řešených situacích je následující: 1. Kooperativa pojišťovna, a.s. – celkem 35 % , z toho 10% sleva za dobrý stav budovy, 25% obchodní sleva poskytnutá pojišťovacím zprostředkovatelem, 2. Allianz pojišťovna, a.s. – 25% sleva poskytnutá pojišťovacím zprostředkovatelem, 3. Generali Pojišťovna a.s. – 20% sleva poskytnutá zástupcem pojistitele, 4. ČSOB Pojišťovna, a.s. – 13 %, z toho 3% sleva za roční četnost placení, 5% sleva za souběh hlavních pojištění, 5% obchodní sleva v kompetenci pojišťovacího zprostředkovatele na pobočce pojišťovny, 5. Česká pojišťovna a.s. – 7 % u pojištění rodinného domu, z toho 5% sleva za výši spoluúčasti, 2% sleva propojištěnost; u pojištění bytu celkem 12% sleva – 10% za výši spoluúčasti, 2% za propojištěnost, 6. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. - 5% sleva za propojištěnost u rodinného domu, 10% sleva u pojištění bytu, z toho 5% sleva za výši spoluúčasti, 5% sleva za propojištěnost.

V rámci svých slevových systémů nabízí jednotliví pojistitelé v podstatě tytéž slevy, často však v odlišných výších. Nejčastější slevou je sleva obchodní, poskytovaná pojišťovacím zprostředkovatelem – např. u ČSOB ve výši 5 %, u Kooperativy ve výši 25 %. Běžnou slevou je sleva za volbu výše spoluúčasti. I zde jsou podstatné rozdíly – např. při sjednané spoluúčasti 500 Kč poskytuje slevu pouze Česká pojišťovna a to 5 %, u ostatních tato výše spoluúčasti nemá na slevu z pojistného vliv. Z pohledu poskytování asistenčních služeb lze pojistitele rozdělit do dvou skupin podle toho zda tyto služby klientům poskytují či ne. Do skupiny pojistitelů poskytujících asistenční služby patří: • Česká pojišťovna a.s., • Allianz pojišťovna, a.s., • Generali Pojišťovna a.s., • ČSOB Pojišťovna, a.s. Do druhé skupiny pojistitelů, kteří asistenční služby k majetkovému pojištění nenabízejí, se pak řadí: • Kooperativa pojišťovna, a.s., • Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Posledně jmenovaná pojišťovna však již v současné době na přípravě těchto služeb pracuje. Pojišťovna Kooperativa neshledává nabídku asistenčních služeb v současné době v České republice potřebnou.

5 DISKUSE VÝSLEDKŮ Uzavřít kvalitní pojištění majetku dnes již bezpochyby patří k nutným nezbytnostem. Objem předepsaného pojistného v tomto odvětví se neustále zvyšuje. Důvodem mohou být nejenom přírodní katastrofy, které nás postihly v nedávné minulosti – např. rozsáhlé povodně v roce 1997 i v letech dalších, řádění větru v letech 2007 a 2008, ale i to, že si lidé váží svého domova a patřičně ho chrání. To vědí i samotní pojistitelé, působící na pojistném trhu. Občanům nabízejí pojistné produkty majetkového pojištění, jejichž škála je opravdu pestrá. Neustálá snaha tyto produkty zkvalitňovat a zlepšovat je samozřejmostí. Orientace v nich však může být pro občana značně složitá. V nabídkách jednotlivých pojistitelů shledáme mnoho významných i méně významných rozdílů. V této práci jsem pro podrobnější rozbor zvolila právě 6 pojistitelů působících na českém pojistném trhu. Kritériem pro výběr právě 6 z nich je teritoriální aspekt a taktéž jejich podíl na českém pojistném trhu dle výše objemu předepsaného pojistného v odvětví neživotního pojištění. Česká pojišťovna nabízí souhrnné pojištění s názvem KOSTKA. V rámci jedné pojistné smlouvy lze tímto produktem sjednat pojištění nemovitosti, domácnosti, rekreačního objektu včetně jeho zařízení, odpovědnosti a asistenční služby. Negativní stránkou tohoto pojištění by mohl být nízký limit plnění pro pojistné nebezpečí povodeň a záplava. Ten je v podmínkách pojišťovny stanoven do max. výše 50 000 Kč. Jeho případné navýšení vede ke značnému navýšení pojistného. Pojišťovna Kooperativa nabízí kombinované pojištění rodinného domu a domácnosti s názvem OPTIMUM. Tento pojistný produkt má výhodnější sazby pojistného než při sjednání pojištění nemovitosti a zvlášť domácnosti. Pojistit majetek lze pouze jednou pojistnou smlouvou. Pro pojištění bytů bohužel ekvivalentní produkt nabízen není. Lze sjednat pojištění bytové jednotky jednou pojistnou smlouvou a pojištění domácnosti smlouvou druhou. U všech produktů je možné zvolit jednu ze dvou nabízených variant – PRIMA, KOMFORT, lišících se rozsahem pojistných nebezpečí.

I u pojišťovny Allianz je možné sjednat majetkové pojištění. Klient má opět možnost volby, tentokrát ze 3 nabízených variant – NORMAL, OPTIMAL, EXKLUZIV, přičemž varianta NORMAL je klienty využívána pouze minimálně. Důvodem je velmi úzký okruh pojistných nebezpečí, která jsou pojištěním kryta. Nejširší rozsah nabízí varianta EXKLUZIV. Majetkové pojištění lze sjednat jako pojištění komplexní - při sjednání pojištění nemovitosti včetně domácnosti je vše právně ošetřeno jednou pojistnou smlouvou. Generali nabízí klientům pojištění Bydlení s asistencí a Pojištění domácnosti s asistenční službou. Sjednat oba tyto produkty lze pouze dvěma pojistnými smlouvami, což může být někdy bráno jako nevýhoda oproti ostatním pojistitelům. Majetkové pojištění u ČSOB Pojišťovny je nabízeno prostřednictvím pojistného produktu DOMOV EXPRES. Jde o komplexní pojištění majetku. V rámci jedné smlouvy lze opět sjednat pojištění domu (bytu), domácnosti i odpovědnosti. DOMEX PLUS je název pojistného produktu majetkového pojištění, které nabízí Česká podnikatelská pojišťovna. I u této pojišťovny lze komplexní ochranu majetku sjednat jednou pojistnou smlouvou. Klient má možnost vybrat si ze 3 variant, lišících se rozsahem krytých pojistných nebezpečí – základní, rozšířená a maximální. Všechny nabídky majetkového pojištění lze hodnotit z mnoha hledisek. Hledisko, které je pro někoho velmi důležité, je pro jiného nepodstatné. Dle mého názoru je pro velkou část klientů podstatná především výše pojistného. Po provedeném rozboru cenových kalkulací jednotlivých pojistitelů jsem dospěla k závěru, že nejvýhodnější je uzavřít majetkové pojištění nemovitosti nacházející se na venkově u České pojišťovny nebo pojišťovny Kooperativa. Naopak z hlediska pojistného je nejméně výhodná nabídka pojišťovny Allianz. Pokud se jedná o pojištění nemovitosti ve městě, nejlepší cenovou nabídku poskytla pojišťovna Generali. Nejméně výhodná je nabídka pojišťovny Kooperativa. Významným kritériem hodnocení jsou taktéž pojistná rizika, která jsou pojištěním kryta. U mnoha pojistitelů existuje možnost volby klienta ze dvou i více variant, lišících se vzájemně právě rozsahem krytých pojistných nebezpečí.

Odlišnost spočívá často i v možnosti volby spoluúčasti klienta při vzniku pojistné události. Ta není vůbec sjednávána u majetkového pojištění pojišťovny Generali. U ČSOB Pojišťovny má klient možnost volit pouze z částek 3 000 Kč, 5 000 Kč nebo 10 000 Kč. Podle zvolené výše mu náleží sleva na pojistném. U pojistného produktu OPTIMUM pojišťovny Kooperativa je spoluúčast pro pojištění domu i domácnosti pouze jedna. U pojištění bytu a zároveň domácnosti je sjednávána u každého zvlášť. Další rozdíl existuje v poskytování slev z pojistného. Jedná se o slevy různého druhu – např. obchodní, za volbu výše spoluúčasti, propojištěnost, za zabezpečení pojišťované nemovitosti (domácnosti), frekvenci placení pojistného. Systém slev je u každé pojišťovny odlišný. Pokud bych měla určit pojistitele, který v nabídce kalkulace udělil nejvyšší slevu, pak by to v absolutních číslech byla Kooperativa – celková poskytnutá sleva v případě řešeného modelu je 35 %. Oblast dané problematiky je daleko rozsáhlejší než vypovídá tato práce. Námětem k dalšímu řešení by mohlo být např. samotné pojištění odpovědnosti občanů, které jsem při rozboru neuvažovala, i když neodmyslitelně patří do odvětví neživotního pojištění. Z tématu majetkového pojištění, které se zprvu zdálo být nikterak zvláštní, se nakonec vyvinula velmi zajímavá problematika. Při řešení práce mi cenové nabídky, interní materiály, všeobecné pojistné podmínky a velmi cenné rady poskytli zástupci jednotlivých pojistitelů. Všichni bez výjimky byly velmi ochotní a věnovali mi svůj čas, i když můj zájem o tuto problematiku byl v té chvíli pouze za účelem rozboru jednotlivých pojistných produktů pro tuto bakalářskou práci. Znalost této problematiky by se v dnešní době měla považovat za samozřejmou. Stále velká část občanů nemá patřičné znalosti z oblasti majetkového pojištění, i když se určitým způsobem dotýká nás všech. A právě to je jeden z důvodů, proč Česká asociace pojišťoven věnuje pojištění obecně patřičnou náležitost např. prostřednictvím kampaně nazvané Únor – měsíc pojištění. Tento rok je cílem kampaně zvýšit povědomí občanů právě o oblasti majetkového pojištění. Pro tento účel byly vytvořeny speciální webové stránky a informace jsou dostupné i v jiných médiích.

6 ZÁVĚR Význam komerčního pojištění neustále roste. Důvodem je především vývoj v ekonomice. I když pojistný trh v roce 2008 mírně zpomalil, stále však rostl. Celkové předepsané pojistné za rok 2008 vykazuje nárůst téměř 5 %, tempo růstu neživotního pojištění se loni zastavilo na 5,2 %. Finanční ani hospodářská krize se tak do pojišťovnictví zásadně nepromítla. Ve vývoji situace na pojistném trhu se promítají taktéž změny ve struktuře a podobě nabízených pojistných produktů. Mezi nejzákladnější a nejrozšířenější druhy pojištění patří pojištění majetku občanů. Pro každého z nás je domov tím nejcennějším místem, které si mnohdy utváříme mnoho let. Mimo finančních investic, času a práce nás k domovu váže i jisté osobní pouto. Proto by každý občan měl v první řadě myslet na to, jak svůj domov nejlépe ochránit. Ani správně uzavřené pojištění však nedokáže odvrátit případnou katastrofu. Poskytuje ovšem finanční náhradu v případě škody způsobené v důsledku takovéto události. Nejznámějším majetkovým pojištěním občanů je bezpochyby pojištění nemovitostí a pojištění domácností. Tyto dvě skupiny pojištění je nutné odlišovat. Pojištění nemovitosti se vztahuje na pojištěnou stavbu – rodinný dům včetně vedlejších staveb, byt, rekreační objekty, nikoliv na věci uvnitř této stavby. Předmětem pojištění domácnosti jsou právě věci, nacházející se uvnitř nemovitosti. V současné době nabízí pojistný trh pestrou škálu pojistných produktů, zaměřených na pojištění majetku občanů. Vždy záleží na konkrétním klientovi, na jeho prioritách a potřebách. Hledisko pro jednoho klienta důležité může být pro jiného zanedbatelné. Příkladem toho jsou asistenční služby, které někdo považuje za nespornou výhodu, jiný zase věc zcela zbytečnou a nevyužitelnou. A právě v oblasti asistenčních služeb se tímto způsobem liší i názory jednotlivých pojistitelů, kdy část z nich vidí nabídku těchto služeb jako velkou konkurenční výhodu, pro část naopak nejsou reálným obchodním tahákem.

Rozdíly mezi jednotlivými pojistnými produkty majetkového pojištění jsou značné. Jedním z nejdůležitějších hledisek hodnocení nabídky pojistitele je jistě hledisko cenové. Kalkulace pojistitelů se ve výši ročního pojistného podstatně liší. Rozdíl může být v řádech tisíců korun. A právě nyní – v době finanční a hospodářské krize, je toto hledisko klienty vnímáno podstatně intenzivněji, než tomu bylo v minulosti. Např. z důvodu obavy ze ztráty zaměstnání a následné neschopnosti splácení půjček a úvěrů se lidé snaží šetřit. Faktem ale je, že šetření na pojistném není ideální volbou. Zejména rušení pojistek je považováno za jednu z nejhorších variant řešení špatné finanční situace rodiny. Pojistitelé jsou ochotni vyjednat s klientem vyhovující řešení – např. oddálení platby či úpravu splátkového kalendáře. Dalším důležitým hlediskem je rozsah rizik pojištěním krytých. Mnoho pojistitelů nabízí dvě i více variant pojištění, lišících se právě rozsahem pojistných nebezpečí. Odlišnosti nalezneme taktéž v možné výši spoluúčasti, kterou se klient při vzniku pojistné události podílí vlastními prostředky na nastalé škodě. Významnou oblastí z pohledu pojistníka je slevový systém. Jednotliví pojistitelé uplatňují odlišné systémy poskytování slev. Slevy mohou být různého druhu – např. obchodní, za výši spoluúčasti, za zabezpečení pojišťovaného majetku, frekvenci placení nebo za propojištěnost či bezeškodní průběh v předešlých letech. Majetkové pojištění je v dnešní době nezbytnou součástí života ekonomicky smýšlejícího jedince.

7 POUŽITÉ ZDROJE 7.1 Knihy [1] BOHMAN, L. -- DRYJOVÁ, L. -- WAWERKOVÁ, M. Zákon o pojistné smlouvě. Komentář. Linde Praha, a.s., 2004. 381s. ISBN 80-7201-504-4. [2] CIPRA, T. Pojistná matematika teorie a praxe. 1. vydání. Praha: Ekopress, 1999. 398s. ISBN 80-86119-17-3. [3] ČEJKOVÁ, V. Pojistný trh. 1. vydání. Praha: Grada Publishing, 2002. 119s. ISBN 80-247-0137-5. [4] DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vydání. Praha: Ekopress, 2005. 178s. ISBN 80-86119-92-0. [5] VÁVROVÁ, E. -- DOLOŽÍLKOVÁ, M. -- STUCHLÍK, R. Pojišťovnictví : vybrané kapitoly pro základní kurs. 1. vydání. Brno: Mendelova zemědělská a lesnická univerzita, 2000. 84s. ISBN 80-7157-487-2. [6] VOSTATEK, J. Sociální a soukromé pojištění. 1. vydání. Praha: Codex Bohemia, 1996. 601s. ISBN 80-85963-21-3.

7.2 Elektronické zdroje [7] Aktuality ČAP [on-line]. 3.2.2009 [cit. 2009-02-23]. Dostupné z: http://www.cap.cz/Aktuality.aspx?aktualita=26&list=vweb/Aktuality [8] Pojištění nemovitosti [on-line]. © 2007. [cit. 2009-02-19]. Dostupné z: http://www.sfinance.cz/osobni-finance/informace/nemovitosti/ [9] Pojisti majetek [on-line]. © 2009. [cit. 2009-02-23]. Dostupné z : http://www.pojistimajetek.cz/ [10] Domácnost - produktový Infolist [on-line]. © 2007-2008. [cit. 2009-02-22]. Dostupné z: http://www.cap.cz/ZobrazItem.aspx?item=Dom%C3%A1cnost&typ=HTML %20stranky

[11] Pojištění domácnosti [on-line]. © 2007. [cit. 2009-02-23]. Dostupné z: http://www.sfinance.cz/osobni-finance/informace/domacnosti/

7.3 Interní materiály [12] Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku občanů VPPMO 2005. Česká pojišťovna a.s. Účinnost od 01.01.2005. [13] Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. Účinné od 01.01.2005. [14] Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění věci a jiného majetku a pojištění odpovědnosti za škodu občanů. Allianz pojišťovna, a.s. Účinné od 01.07.2007. [15] Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění rodinných domů a bytových jednotek – Bydlení. 08.2008 verze 03. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácnosti. 04.2008 verze 02. Generali Pojišťovna a.s. [16] Všeobecné pojistné podmínky DOMOV EXPRES 2008. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB. Účinnost od 01.05.2008. [17] Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. Účinné od 01.01.2007.

Seznam grafů Graf č. 1 Vývoj objemu předepsaného pojistného v ČR 1992- 2008..........................12 12 Graf č. 2 Nejčastější pojistné události..........................................................................15 Graf č. 3 Výše předepsaného pojistného pojistitelů v oblasti neživotního pojištění...24

Seznam tabulek Tab.č. 1 Rozsah rizik u pojištění majetku občanů.......................................................26 Tab. č. 2 Rozsah pojistných nebezpečí u variant PRIMA a KOMFORT....................31 Tab. č. 3 Varianty pojištění domácnosti podle pojistných nebezpečí..........................35 Tab. č. 4 Spoluúčast a slevy z ní plynoucí...................................................................37 Tab. č. 5 Základní pojištění u produktu Bydlení s asistencí........................................39 Tab. č. 6 Volitelná pojistná rizika, nezahrnutá do základního pojištění......................40 Tab. č. 7 Rozsah pojištění DOMOV EXPRES............................................................44 Tab. č. 8 Pojistná nebezpečí u majetkového pojištění občanů.....................................47 Tab. č. 9 Srovnání aspektů pojištění rodinného domu u jednotlivých pojistitelů........50 Tab. č. 10 Srovnání aspektů pojištění bytové jednotky ..............................................53