DŮLEŽITÉ POJMY
POJMY FINANČNÍCH PRODUKTŮ
RPSN – roční procentní sazba nákladů (kolik Běžný účet - „kasička“, do které přicházejí příjmy zaplatíte ročně navíc ze zapůjčené částky v %) a současně platí výdaje bezhotovostně a lze Rozhodčí doložka – možnost zrychleného řízení vybírat hotovost při nesplácení, výhodné předně pro věřitele
Kontokorent - jde o běžný účet, u kterého lze Konsolidace – možnost při splácení více úvěrů čerpat do mínusu sjednotit je do jednoho (většinou za menší Spořící účet - pro pravidelné střádání úspor a měsíční splátku) vytvoření rezervy Pojištění při neschopnosti splácet – možnost připojištění (platba navíc) pozor na nevýhodné Termínovaný vklad - uložení prostředků na podmínky dobu určitou (úročí se) Způsob zajištění – způsob ručení (ručitel, Vkladní knížka - uložení prostředků nemovitost, rozhodčí doložka apod.) Zástavní Platební karta - slouží k placení a vybrání právo - zůstávám majitelem; Zajišťovací právo – vlastních financí z účtu majitelem se do splacení stává věřitel Debetní karta - platební karta ke kontu u něhož Předčasné splacení – možnost splatit úvěr dříve lze čerpat do mínusu (kontokorentní) a najednou (uvedeno ve smlouvě, zda je tato možnost bez poplatku) Kreditní karta - slouží k placení a vybrání půjčených financí Úrok p.m. (per mensem) – měsíční Úrok p.a. (per annum) – roční SMLOUVA
OBSAH SMLOUVY
Smlouva je důležitá !
Věřitel - dává k dispozici prostředky (finace) Dlužník - půjčuje si od věřitele (užíván i termín povinný) Předmět smlouvy - závazek věřitele, že poskytne žadateli úvěr (půjčku) Čerpání úvěru - kdy, kde a jak předá věřitel žadateli finance Způsob splácení - kdy a jak bude dlužník splácet Prodlení dlužníka - postup (poplatek, penále, sankce) při zpoždění, nezaplacení splátky Odstoupení od smlouvy - zajakých podmínek mohou strany odsoupit od smlouvy, výše odstupného při tomto kroku Řešení sporů - jakým způsobem se bud postupovat při nedodržení smluvních podmínek (soudně, v rozhodčím řízení) Závěrečná ustanovení - např. souhlas se zpracováním osobních dat, prohlášení dlužníka o dostatečných finančních prostředcích ke splácení, prohlášení o řádném seznámení se smlouvou, ujednání o změně smouvy pouze písemným dodatkem apod.
Musí být uzavřením
písemná
a
k
dispozici
před
Musí být kompletní včetně veškerých dodatků Musí být celá čitelná Vyhotovena nejméně ve dvou stejných originálech z nichž jeden obdrží klient Podepisuje se ten originál, který si klient přečetl VYVARUJTE SE ústních, případně jinak uzavíraných smluv !!! (po telefonu, přes internet, zadáním kódu sms-kou apod.) POZOR NA SANKCE - jsou uvedené ve smlouvě (často nesrozumitelně nebo nenápadně) převyšují půjčenou částku a mohou být pro dlužníka likvidační. Vše čtěte, nechte si čas na rozmyšlenou, nepodepisujte nic unáhleně, běžte se poradit dříve než smlouvu uzavřete !!!
PŘÍČINY PŘEDLUŽENÍ
ZODPOVĚDNÉ ZADLUŽOVÁNÍ
Ztráta zaměstnání (nezměstnanost)
Skutečně potřebuji to na co si chci půjčit? Nemůžu získat peníze jinak (od příbuzných, Nečekané události (úraz, nemoc) intezivním šetřením apod.)? Nebudu v blízkém budoucnu potřebovat větší Změny ve struktuře rodiny (rozvod, přírůstek finanční hotovost? do rodiny, smrt člena rodiny) Nebudu splácet zboží ještě po skončení jeho životnosti? Neúspěšné zahájení podnikání Určitě mi zbývá v rozpočtu tolik, abych měl na splátky? Špatné hospodaření s rozpočtem rodiny Mám-li rezervu v ropočtu, nevyplatí se mi s nákupem počkat a raději na zboží ušetřit? Nabídka lehce dostupných úvěrů Je-li úvěr dlouhodobý, zvážil jsem i případná rizika, např že budu mít nižší příjmy, přijdu o práci Úvěr získaný na neformálním trhu (lichva) nebo budu delší dobu nemocný? Banka mi nechtěla půjčit, nemám přeci jen zvážit Reklama nutící k vyšší spotřebě svoji bonitu – tedy schopnost splácet. Vybral jsem si pečlivě společnost, od které chci půjčit, znám dobře všechny podmínky, nechtějí mě jen okrást? Nerozumím všem podmínkám poskytnutí úvěru, znám někoho, kdo mi s tím poradí?
COSE DĚJE S DLUHEM
FORMY EXEKUCE
Upomínka (upozornění /dotaz/ věřitele, proč nedošlo k úhradě)
Srážky ze mzdy nebo jiných příjmů (důchod, nemocenská, opakující se dávky SSP, stipendium apod.)
Upomínka 2 (důrazné upozornění – věřitel není povinen zasílat druhou upomínku) Vypovězení smlouvy (a výzva k uhrazení celé částky) Předání dalším institucím např.: - advokátní kanceláři - společnosti pro správu pohledávek - prodej jinému věřiteli (odkoupil pohledávku) Podání žaloby (oznámení o žalobě nebo rovnou rozhodnutí soudu)
Bankovní účet dlužníka bez ohledu na to, jaké finance na účet chodí (přikázaním peněžité pohledávky z účtu) Prodej movitých věcí Prodej nemovitého majetku CO NELZE EXEKUOVAT Peněžité dávky sociální péče Dávky v hmotné nouzi Jednorázové dávky státní sociální podpory Příspěvek na bydlení
Usnesení soudu
Nezabavitelná částka
Platební rozkaz
Věci nezbytné pro uspokojení hmotných potřeb, (oděvy, snubní prsten, zdravotní potřeby, léky, sporné jsou např. lednička, pračka, postel a pod.)
Nařízení výkonu rozhodnutí a exekuce
Věci nezbytné k plnění pracovních úkolů nebo výkonu podnikatelské činnosti
NÁVRH NA POVOLENÍ ODDLUŽENÍ Nesmíte být podnikatelem živnostenský list.
ani
mít
POJMY aktivní Osobní bankrot
Oddlužení Nesmíte mít dluhy z podnikání, žádný ze závazků nesmí být uzavřen na IČO. Insolvence Máte alespoň dva věřitele a závazky jsou déle Insovenční návrh než 30 dní po splatnosti a nejste schopen je plnit. lidé užívají pro pojmenování způsobu řešení Musíte mít příjem nebo majetek, kterým pokryjete úpadku neboli předluženosti, které jim umožňuje minimálně 30 % všech nezajištěných věřitelů. insolvenční zákon Uvádějí se vynechat.
všichni
věřitelé
nelze
nikoho
Celý název: Insolvenční návrh spojený s návrhem na Musíte pokrýt minimálně 30% všech povolení oddlužení nezajištěných pohledávek za 5 let a měsíční poplatek insolvenčnímu správci. Název tiskopisu: Návrh na povolení oddlužení Dle zákona vám musí zbýt tzv. nezabavitelná částka. Příjmy nad tuto částku se sráží ve prospěch věřitelů a na odměnu insolvenčního INSOLVENČNÍ REJSTŘÍK správce veřejně dostupná databáze na internetu, kde jsou Jsou dva způsoby oddlužení, které nelze veškeré materiály z insolvenčního řízení od jeho kombinovat počátku (od podání žádosti o oddlužení) Na konci a) prodejem majetku procesu oddlužení (nejdéle po 5 letech) je b) splátkovým kalendářem rozhodnutí o prominutí zbytku dluhu. Návrh se podává na předepsaném formuláři ke Krajskému soudu včetně poviných příloh NEZABAVITELNÁ ČÁSTKA Po rozhodnutí Krajského soudu o povolení Je částka, která nesmí být sražena povinnému oddlužení musí věřitelé zaslat přihlášku svého (dlužníkovi) z měsíčního příjmu. dluhu. (částky platné pro r. 2012) O způsobu oddlužení rozhodují věřitelé u soudu, 2/3 životního minima + normativní náklady na kterého se musíte zúčastnit bydlení = 5 841 Kč Po dobu oddlužení vykonává dohled insolvenční správce nad činností dlužníka (dokladování veškerých příjmů včetně darů, dědictví), zda si nebere další půjčky, zda neodmítá práci, zda mu nevznikají další dluhy po splatnosti apod.
1/4 nezabavitelné částky na každou vyživovanou osobu = 1 466 Kč (děti, manžel, manželka) A dále (zjednodušeně) patří dlužníkovi 1/3 (při oddlužení) 2/3 (při exekuci pro nepřednostní pohledávku) z příjmu převyšující nezabavitelnou částku
RIZIKA PRÁCE NA ČERNO
PŘEDVÁDĚCÍ AKCE
Nevyplacení mzdy
Mají za cíl ulovit zákazníka a prodat zboží za každou cenu.
Při úrazu - nelze požadovat odškodnění Vrácení dávek, zjistí-li se práce na černo
Vychválené předražené.
zboží
s
klamavými
prvky
je
Prodejci jsou vyškoleni pro psychologické Vyloučení z ÚP na 6 měsíců, zjistí-li se práce na působení a nátlak na zákazníka. černo Nenechte se izolovat od skupiny (klidně křičte) !!! Nejste-li v evidenci ÚP nejste pojištěni povinným Nekupujte nic co nechcete !!! zdravotním pojištěním Pokud nic nechcete, nic nepodepisujte !!! Jste dlužníkem zdravotní pojišťovny Když chcete něco koupit, mějte kolem sebe Nejste-li v evidenci ÚP nemáte nárok na dávky svědky (kamarády, známé) hmotné nouze Když něco koupíte dávejte pozor, co Nezapočítávají se vám odpracovaná léta na podepisujete, věnujte tomu čas, nenechte se tlačit, klidně to čtěte nahlas kamarádce invalidní a starobní důchod Nemáte nárok na nemocenské dávky
Nikdy nepodepisujte objednávku/žádost o osobní návštěvu“ (nelze odstoupit od kupní smlouvy)
Manžel/ka a děti nemají nárok na případný Když něco koupíte nenechte si zboží odvézt vdovský a sirotčí důchod domů (je to jakoby jste je domů pozvali - nelze pak odstoupit od kupní smlouvy) Jde o přestupek, za který lze uložit vysokou Nezvěte si podomní obchodníky domů (nelze pokutu odstoupit od kupní smlouvy) „ŽRALOČÍ PŮJČOVÁNÍ“
PŮJČKY VE PROSPĚCH TŘETÍCH OSOB (dětí, vnoučat, přátel)
Splátky osobním výběrem - věřitel si úmyslně nepřijde pro poslední splátku a vy nemáte Nikdy nespoléhejte na to, že určitě budou poctivě telefonické ani bankovní spojení => úrok z splácet nebo vám na splátky dávat peníze. prodlení, pokuta za porušení smlouvy Když budou ve finanční nouzi určitě splátky Splátky složenkou - věřitel vám úmyslně vynechají. Jsou si dobře vědomi, že úvěrová nepošle složenky a vy nemáte telefonické ani smlouva není na jejich jméno. bankovní spojení => úrok z prodlení, pokuta za porušení smlouvy. Pokud přece jen na sebe vezmete riziko a budete Splátky inkasem - věřitel si úmyslně strhne ochotni nějakou dobu splácet např. za vnouče splátku po datu splatnosti => úrok z prodlení, půjčku, prověřte si, že vám na to stačí příjem, pokuta za porušení smlouvy. nenabourá to váš domácí rozpočet a zbyde vám Skrytou aktivací úvěrového konta – např. tím, dostatek peněz na obživu, léky, nájem a energie. že neodmítnete kreditní kartu, která vám přišla Sepište s touto osobou smlouvu o tom, že jste si poštou. Tím, že zavoláte, že kartu nechcete se v jejich prospěch vzali půjčku, peníze jste jí vám právě aktivuje, jinou manipulací. předali, a že se tato osoba zavázala tuto půjčku Pod příslibem půjčky s vámi uzavřou např. uhradit včetně úroků, případných sankcí a smlouvu o životním pojištění. Půjčku většinou dalších nákladů, které by případně vyplynuly z nedostanete a pokud pojištění pravidelně porušení úvěrové smlouvy. neplatíte nebo včas neodsoupíte od smlouvy jste dlužníkem.
CO EXEKUTOR MŮŽE A NEMŮŽE
CO VYMAHAČ MŮŽE A NEMŮŽE
Může mi obstavit mi účet.
Může mě pozdravit.
Může mi strhávat splátky z příjmů. Nemůže mi zabavit mi celý příjem . Musí mi ponechat nezbavitelnou částku. Může mi zabavit movité i nemovité věci. Nemůže zabavit snubní prsteny.
!!! Nepleťte si vymahače s exekutorem. Vymahač nemá žádné pravomoci, bude-li na vás činit nátlak můžete na něj podat trestní oznámení.
Nemůže mi zabavit věci, které nezbytně nutně Pokud si nejste jistí, zda jde o vymahače nebo potřebuji k plnění svých pracovních úkolů nebo exekutora (případně soudního vykonavetele), výkonu své podnikatelské činnosti. zavolejte policii dříve než ho vpustíte do bytu. Musí mi předat seznam zabavanených věcí. Může vstoupit do bytu bez přítomnosti dlužníka za pomoci zámečníka. Exekutor nebo soudní vykonavatel je úřední osoba a má své pravomoci, ale i povinnosti – žádejte o služební a občanský průkaz, usnesení o nařízení exekuce a exekuční příkaz s kulatým razítkem a podpisem exekutora, soupis věcí k exekuci. ODDLUŽOVACÍ PORADNY, AGENTURY, SPOLEČNOSTI
KONTAKTY NA BEZPLATNOU PROTIDLUHOVOU PORADNU
Existují poradny pracující zdarma (občanské email:
[email protected] poradny, poradny neziskových organizací apod.) - především z těch vybírejte. Most Fr. Malíka 973, 434 01 Taková poradna je schopna poradit vám tel.: nejvodnější cestu, pomoci se zněním žádostí a email: připravit vám podklady k oddlužení bez poplatků. Duchcov Jde-li o placené služby komerční společnosti, Husova 36, 419 01 ptejte se dopředu co a za kolik (obvykle jde o tel.:775 713 932 tisícové sumy). email:
[email protected] Pozor na společnosti, které z vás chtějí vytahat jen další peníze, ale řešení nenabídnou – pozor na smlouvy, které s vámi budou chtít uzavřít. Pozor ná lákavé slogany v inzerátech - nikdo vás dluhu nezbaví ani je neuhradí za vás. Oddlužení (osobní bankrot) je zákonná cesta, jak řešit předluženost, ale má podmínky, které musí dlužník splnit. Vyjednat splátkový kalendář dokážete taky budeli mít vůli věřitel; k tomu nepotřebujete placeného prostředníka.
