PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PEMEGANG POLIS ASSURANSI PADA PT. PRUDENTIAL LIFE ASSURANCE CABANG MEDAN MENGENAI KECELAKAAN PATAH TULANG
TESIS
Oleh
RUKAYAH 117011101/M.Kn
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2013
Universitas Sumatera Utara
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PEMEGANG POLIS ASSURANSI PADA PT. PRUDENTIAL LIFE ASSURANCE CABANG MEDAN MENGENAI KECELAKAAN PATAH TULANG TESIS
Diajukan Untuk Memperoleh Gelar Magister Kenotariatan Pada Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Oleh
RUKAYAH 117011101/M.Kn
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2013
Universitas Sumatera Utara
Judul Tesis
: PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PEMEGANG POLIS ASSURANSI PADA PT. PRUDENTIAL LIFE ASSURANCE CABANG MEDAN MENGENAI KECELAKAAN PATAH TULANG : RUKAYAH : 117011101 : MAGISTER KENOTARIATAN
Nama Mahasiswa Nomor Pokok Program Studi
Menyetujui Komisi Pembimbing
(Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN)
Pembimbing
(Prof. Dr. Suhaidi, SH, MH)
Pembimbing
(Prof. Dr. Runtung, SH, MHum)
Ketua Program Studi,
(Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN)
Dekan,
(Prof. Dr. Runtung, SH, MHum)
Tanggal lulus : 07 November 2013
Universitas Sumatera Utara
Telah diuji pada Tanggal : 07 November 2013
PANITIA PENGUJI TESIS Ketua
: Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN
Anggota
: 1. Prof. Dr. Suhaidi, SH, MH 2. Prof. Dr. Runtung, SH, MHum 3. Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, MHum 4. Dr. Dedi Harianto, SH, MHum
Universitas Sumatera Utara
SURAT PERNYATAAN
Saya yang bertanda tangan dibawah ini : Nama
: RUKAYAH
Nim
: 117011101
Program Studi
: Magister Kenotariatan FH USU
Judul Tesis
: PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PEMEGANG POLIS ASSURANSI PADA PT. PRUDENTIAL LIFE ASSURANCE CABANG MEDAN MENGENAI KECELAKAAN PATAH TULANG
Dengan ini menyatakan bahwa Tesis yang saya buat adalah asli karya saya sendiri bukan Plagiat, apabila dikemudian hari diketahui Tesis saya tersebut Plagiat karena kesalahan saya sendiri, maka saya bersedia diberi sanksi apapun oleh Program Studi Magister Kenotariatan FH USU dan saya tidak akan menuntut pihak manapun atas perbuatan saya tersebut.
Demikianlah surat pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya dan dalam keadaan sehat.
Medan, Yang membuat Pernyataan
Nama : RUKAYAH Nim : 117011101
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK
Manusia dalam menjalankan hidupnya selalu dipenuhi dengan risiko yang mungkin akan menimpa dirinya sendiri, barang-barang miliknya maupun keluarganya. Risiko yang ada tersebut bersifat tidak pasti. Manusia sebagai makhluk ciptaan Tuhan dengan akal dan budinya mencari cara agar ketidakpastian dalam hidupnya berubah menjadi suatu kepastian. Salah satu cara untuk mengatasi risiko tersebut adalah dengan cara mengalihkan risiko kepada pihak lain di luar diri manusia. Pada saat ini pihak lain penerima risiko dan mampu mengelola risiko tersebut adalah perusahaan asuransi. Permasalahan dalam tesis ini adalah bagaimana sistem perlindungan hukum yang diterapkan dan diberikan oleh PT. Prudential Life Assurance Cabang Medan terhadap pemegang polis asuransi kecelakaan, bagaimana bentuk penyelesaian klaim dan ganti kerugian yang diberikan oleh oleh PT. Prudential Life Assurance Cabang Medan kepada pemegang polis asuransi kecelakaan yang dirugikan, hambatanhambatan apa dan upaya-upaya apa saja yang dilakukan nasabah dan PT. Prudential Life Assurance Cabang Medan untuk mengatasi hambatan apabila klaim tersebut tidak terpenuhi Metode pendekatan yang digunakan dalam penyusunan tesis ini adalah pendekatan yuridis empiris dan spesifikasi penelitian ini adalah deskriptif analitis. Pengumpulan data melalui data primer dan data skunder. Metode analisis yang dipakai adalah kualitatif, dan penyajian datanya dalam bentuk laporan tertulis secara ilmiah. Berdasarkan hasil penelitian dapat diketahui bahwa terhadap pemegang polis asuransi kecelakaan jika mengalami peristiwa atau resiko termasuk meningga dunia yang ditanggung oleh perusahaan asuransi (penanggung), maka penanggung akan memberi ganti kerugian berupa santunan, yang merupakan hak dari tertanggung. Meskipun demikian kewajiban memberi ganti rugi itu merupakan suatu kewajiban bersyarat atas terjadi atau tidak terjadinya suatu peristiwa yang diperjanjikan yang mengakibatkan timbulnya suatu kerugian karena kecelakaan. Hambatan-hambatan yang ada dalam pelaksanaan perjanjian asuransi kecelakaan diri dapat berasal dari pihak penanggung maupun pihak tertanggung. Hambatan muncul karena kurang adanya komunikasi para pihak dalam pelaksanaan hak dan kewajibannya masingmasing. Hambatan-hambatan tersebut dapat diminimalisir dengan memaksimalkan tugas agen, staf pemasaran asuransi dalam menginformasikan hal-hal penting dalam polis pada saat awal penutupan asuransi, sehingga pada saat klaim diharapkan dapat mengurangi perselisihan.
Kata kunci : Asuransi, Kecelakaan dan Klaim
i
Universitas Sumatera Utara
ABSTRACT
In living his/her life, human being always has the risk which may happen to him/herself, his/her own properties or families even though the risk is uncertain. Human being as God’s creation with his/her intellect and wisdom tries to find a way to make the uncertainty in his/her life turn into the certainty. One of the ways to solve the risk is by transferring the risk to the other party. Currently, the party that is taking the risk and able to manage the risk is the insurance company. The research questions of this study were how the legal protection system was applied and provided by PT. Prudential Life Assurance Medan Branch to the accident insurance policy holder, how PT. Prudential Life Assurance Medan Branch settled and gave the claim and compensation to the injured accident insurance policy holder, and how the customers and PT. Prudential Life Assurance Medan Branch settled the constraints appeared if the claim was not met. The data for this descritpive analytical study with empirical juridical approach are the primary and secondary data. The data obtained were qualitatively analyzed and then was presented in the form of scientific written report. The result of this study was that if the accident insurance policy holder experiences any event or risk including passing away, the expenses will be borned by the insurance company (guarantor), the insurance company will pay a compensation as the right of the insured. Yet, the obligation of giving compensation is conditional depending on whether or not the accident or event insured really occurs and inflicts a loss due to the accident. The constraints stated in the implementation of personal accident imsurance agreement can be originated from either the guarantor or the insured. The constraint s exist due to lack of communication between the parties in implementing the own rights and responsibilities. The constraints can be minimized by minimizing the task of the agent, insurance marketing staff in informing the important things in the policy at the beginning of insurance coverage that it is expected to be able to minimize the dispute at that time of the claim. Keywords: Insurance, Accident, Claim
ii
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Bismillahirrahmanirrahiim, Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT karena hanya dengan berkat dan karunia-Nya penulis dapat menyelesaikan penulisan tesis ini dengan judul “PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PEMEGANG POLIS ASURANSI PADA
PT.PRUDENTIAL
LIFE
ASSURANCE
CABANG
MEDAN
MENGENAI KECELAKAAN PATAH TULANG”. Penulisan tesis ini merupakan suatu persyaratan yang harus dipenuhi untuk memperoleh gelar Magister dalam bidang Ilmu Kenotariatan (M.Kn) Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Dalam penulisan tesis ini banyak pihak yang telah memberikan bantuan dan dorongan moril berupa masukan dan saran, sehingga penulisan tesis dapat diselesaikan tepat pada waktunya. Oleh sebab itu, ucapan terima kasih yang mendalam penulis sampaikan secara khusus kepada yang terhormat dan amat terpelajar Bapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN, Bapak Prof. Dr. Suhaidi, SH, MH dan Bapak Prof. Dr. Runtung, SH. M.Hum selaku Dosen Pembimbing yang telah dengan tulus ikhlas memberikan bimbingan dan arahan untuk kesempurnaan penulisan tesis ini. Dalam kesempatan ini dengan penuh kerendahan hati penulis mengucapkan ucapan terima kasih yang tulus kepada : 1.
Bapak Prof. Dr. dr. Syahril Pasaribu, DTM&H, MSc (CTM), Sp.A (K), selaku Rektor Universitas Sumatera Utara yang telah memberikan kesempatan dan fasilitas kepada penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan Tesis ini.
2.
Bapak Prof. Dr. Runtung, SH. MHum, selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, yang telah memberi kesempatan dan fasilitas kepada penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan Tesis ini.
3.
Bapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN, selaku Ketua Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara dan Ibu Dr.
iii
Universitas Sumatera Utara
T. Keizerina Devi Azwar, SH, CN, M.Hum, selaku Sekretaris Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 4.
Bapak dan Ibu Guru Besar juga Dosen Pengajar pada Program Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang telah mendidik dan membimbing penulis sampai kepada tingkat Magister Kenotariatan.
5.
Sungguh rasanya suatu kebanggaan tersendiri dalam kesempatan ini penulis juga turut menghaturkan sembah sujud dan ucapan terima kasih yang tak terhingga kepada yang teristimewa Ayahanda dan Ibunda tercinta Almarhum H. Amir Hasan Ginting & Hj. Fatimah Zahara Sembiring orang yang paling penulis hormati dan cintai yang telah banyak memberi penulis limpahan cinta, doa dan kasih sayang yang tak jemu-jemu memberi nasehat, semangat, motivasi, dan dorongan hingga penulis dapat menyelesaikan Tesis ini Terimakasih juga kepada kakak-kakak saya tercinta, RAHIMAH GINTING, SE, MARDIAH GINTING, S.SOS, ZOLIYANA AWANG,
Dr. Hj.
KAMALIAH GINTING, juga untuk keponakanku sibuah hati tercinta ALISSA ZAHRA BERU KARO-KARO, WINDA AULIA SIREGAR, HARI UMAR SIREGAR, TIKA HABZARA, MUTIARA RULFI, Juga kepada seluruh Teman-temanqu Dini, abg Johan, Ayu, Putri, Reza, bapak Udin dan lain-lain. 6.
Teman-teman di SMA Swasta Kartika Jaya 1-1 medan,dan Teman-teman di Universitas Islam Sumatera Utara, Notaris/PPAT Anita Gloria Simanjuntak, SH, dan pada Pimpinan Marketing PT. Prudential Life Asuransi dan Buat kakak Ira sebagai Agen asuransi diprudential, terimakasih buat doa, suport dan semangatnya kepada saya.
7.
Rekan-Rekan Mahasiswa Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Angkatan 2011 khususnya GRUP B yang telah berjuang bersama-sama dalam menyelesaikan pendidikan dan pelatihan, semoga sukses untuk kita semua. Serta seluruh teman-teman penulis yang nama-namanya tidak dapat disebutkan satu persatu.
iv
Universitas Sumatera Utara
8.
Para pegawai/karyawan pada Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, yang selalu membantu kelancaran dalam hal manajemen administrasi yang dibutuhkan.
9.
Dan tidak lupa juga seluruh staf dan pegawai di Fakultas Hukum, Program Pasca Sarjana Ilmu Hukum, Perpustakaan Pusat USU, dan juga staf di pusat dokumen dan informasi hukum atas segala bantuannya
Penulis berharap semoga semua bantuan dan kebaikan yang telah diberikan kepada penulis mendapat balasan yang setimpal dari Allah SWT, agar selalu dilimpahkan kebaikan, kesehatan dan rezeki yang melimpah kepada kita semua. Penulis menyadari sepenuhnya bahwa tulisan ini masih jauh dari sempurna,namun tak ada salahnya jika penulis berharap kiranya tesis ini dapat memberikan manfaat kepada semua pihak.
Medan, November 2013 Hormat Penulis,
(RUKAYAH)
v
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
I.
DATA PRIBADI : Nama Umur Tempat/Tgl Lahir Jenis Kelamin Kewarganegaraan Agama Alamat Hanphone
: : : : : : : :
RUKAYAH,SH, MKn 30 Tahun Medan, 27 September 1983 Perempuan Indonesia Islam Jl. Jamin Ginting No.300 P. Bulan Medan 081376083698/ 08116072498
II. PENDIDIKAN FORMAL: Tahun 1996 : SD PDI Swasta Medan, Berijazah Tahun 1999
: Madrasah Tsanawiyah Al- Masruriah, Berijazah
Tahun 2002
: SMA Kartika Jaya 1-1 Medan, Berijazah
Tahun 2006
: Tamat Fukultas Hukum- UISU (S1 )Medan, Berijazah : Tamat Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum USU
Tahun 2013
III. PENDIDIKAN NON FORMAL Tahun 1999 : Kursus / Pelatihan Bahasa Inggris Yanada Tahun 2001 : Kursus / Pelatihan bahasa Inggris CEL Tahun 2007 : Kursus/ Pelatihan komputer Tricom Tahun 2013 : Kursus / Pelatihan toefl Tahun 2011 : Dialog Publik Hukum Pertanahan Tahun 2008 : Kursus / Pendidikan Pengobatan Tradisional Indonesia (YAPEPTRI) Tahun 2011 : Dialog tentang Kesehatan dan Pengobatan Tradisional dengan Departemen Kesehatan di Kota Medan Tahun 2012 : Dialog Tentang studi kelayakan Obat Tradisional dan Pendaftaran hak Paten dari Badan Hukum dari Kejaksaan Tinggi Negeri Medan Tahun 2013 : Pendidikan dan Pelatihan Dibidang Perkoperasian Bagi Notaris Tahun 2014 : Pendidikan dan Pelatihan Perbankan Syariah Bagi Calon Notaris dan Notaris
vi
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
Halaman ABSTRAK ..........................................................................................................
i
ABSTRACT ..........................................................................................................
ii
KATA PENGANTAR ........................................................................................
iii
DAFTAR RIWAYAT HIDUP ..........................................................................
vi
DAFTAR ISI........................................................................................................ vii DAFTAR SINGKATAN ....................................................................................
ix
DAFTAR ISTILAH ASING ..............................................................................
x
BAB I
PENDAHULUAN ............................................................................
1
A. Latar Belakang ...........................................................................
1
B. Perumusan Masalah ................................................................... 11 C. Tujuan Penelitian ....................................................................... 11 D. Manfaat Penelitian ..................................................................... 12 E. Keaslian Penelitian ..................................................................... 13 F. Kerangka Teori dan Konsepsi .................................................... 16 1.
Kerangka Teori ................................................................... 16
2.
Konsepsional ....................................................................... 22
G. Metode Penelitian ....................................................................... 23 BAB II
SISTEM PERLINDUNGAN HUKUM YANG DIBERIKAN OLEH PT. PRUDENTIAL LIFE ASSURANCE CABANG MEDAN TERHADAP PEMEGANG POLIS ASURANSI KECELAKAAN .............................................................................. 27 A. Asuransi Secara Umum .............................................................. 27 B. Asuransi Kecelakaan .................................................................. 46 C. Sistem Perlindungan Hukum Terhadap Pemegang Polis Asuransi Kecelakaan Oleh PT. Prudential ................................. 51
vii
Universitas Sumatera Utara
BAB III
PROSEDUR PENYELESAIAN KLAIM YANG DIBERIKAN OLEH OLEH PT. PRUDENTIAL LIFE ASSURANCE CABANG MEDAN KEPADA PEMEGANG POLIS ASURANSI KECELAKAAN.......................................................... 64 A. Gambaran Umum PT Prudetial Life Assurance ......................... 64 B. Proses Melakukan Klaim Asuransi Kecelakaan ........................ 68 C. Penolakan Klaim Asuransi Kecelakaan ............................................. 73 D. Akibat Hukum Penolakan Klaim ...................................................... 83
BAB IV
HAMBATAN-HAMBATAN DAN UPAYA-UPAYA YANG DILAKUKAN NASABAH DAN PT. PRUDENTIAL LIFE ASSURANCE CABANG MEDAN UNTUK MENGATASI HAMBATAN APABILA KLAIM TIDAK TERPENUHI ............ 92 A. Pelaksanaan Hak dan Kewajiban Para Pihak Dalam Perjanjian Asuransi Kecelakaan di PT. Prudetial Life Assurance Kantor Cabang Medan ........................................................................... 92 B. Hambatan-Hambatan yang Dihadapi Dalam Pelaksanaan Perjanjian Asuransi Kecelakaan dan Upaya Penyelesaiannya di PT. Prudetial Life Assurance ...................................................... 100 C. Upaya Mengatasi Hambatan Jika Klaim Tidak Dibayar............. 108
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN ........................................................ 113 A. Kesimpulan ................................................................................. 113 B. Saran ........................................................................................... 114
DAFTAR PUSTAKA ......................................................................................... 116
viii
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR SINGKATAN BMAI
: Badan Mediasi Asuransi Indonesia
HAM
: Hak Asasi Manusia.
KUHD
: Kitab Undang-Undang Hukum Dagang KUHD
KUHP
: Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
KTP
: Kartu Tanda Penduduk
PAA
: PRUlink Assurance Account
PAD
: PRUpersonal Accident Death
PADD
: PRUpersonal Accidenth Death & Disablement
PIA
: PRUlink Investor Account
PRU HS
: PRUhospital & Surgical
SK
: Santunan Kecelakaan
SPAJ
: Surat Perjanjian Asuransi Jiwa
UU
: Undang-Undang
ix
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISTILAH ASING
Accidental death
: Meninggal secara kecelakaan.
Assumption or retention
: Menerima resiko
Avoidance
: Menghindari resiko
Beneficiary
: Ahli Waris
Border line insurance product
: Produk asuransi yang berada di garis batas pemasaran perusahaan asuransi jiwa dan asuransi kerugian.
Causalitiet Principle
: Prinsip Sebab Akibat
Cover note
: Nota penutupan
Death Benefit
: Manfaat Meninggal
Die too soon
: Meninggal terlalu cepat
Doctrine research
: Penelitian doctrinal
Ekspirasi
: Klaim habis kontrak
Evenement
: Kejadian
Facts of law
: Fakta-fakta hukum
Homogeanus exposure
: Resiko-resiko yang dapat diasuransikan
Insurance minded
: Dalam asuransi
Lapsed
: Berhenti berlaku karena lewat waktu
Lawyer
: Pengacara/advokat
Legal cause
: Kausa yang dibolehkan
Level premium
: Premi merata
Liability risk
: Resiko tanggung jawab
Library research
: Studi kepustakaan
Live too long
: Hidup terlalu lama
x
Universitas Sumatera Utara
Loss)
: Adanya kerugian
Loss of life
: Meninggal dunia
Medical check up
: Pemeriksaan kesehatan
Natural death
: Meninggal secara alamiah.
Natural premium
: Premi meningkat
No loss
: Tidak adanya kerugian
Policy Holder
: Pemegang Polis
Prevention
: Mencegah resiko
Rate
: Persentase
Risk avoiding
: Penghindaran resiko
Schade-Verzekering
: Asuransi ganti kerugian
Somen-Verzekering
: Asuransi sejumlah uang
Personal accident
: Asuransi kecelakaan diri
Persoonsverzekering
: Asuransi pribadi
Personal
: Pribadi
Personal risk
: Resiko perorangan atau pribadi
Property risk
: Resiko harta kekayaan
Principle of Insurable Interest
: Prinsip kepentingan yang dapat diasuransikan.
Pure risk
: Resiko murni
Riders
: Manfaat tambahan
Risk controlling
: Pengurangan atau pengawasan resiko
Risk transfering
: Memindahkan resiko
Risk transfer theory
: Teori pengalihan resiko
Self insurance
: Menanggung sendiri resiko
Single premium
: Premi tunggal
xi
Universitas Sumatera Utara
Speculative risk
: Resiko spekulatif
Total and Permanent Disability
: Manfaat Cacat Total dan Tetap
The Insured Person
: Tertanggung
Transfer of risk
: Mengalihkan resiko
Uncertainty of financial loss
: Kerugian yang tidak pasti
Uncertainty
: Ketidakpastian
Utmost Good Faith
: Prinsip itikad terbaik
Varia-Verzekering
: Asuransi Varia
Verzekering
: Pertanggungan.
Verzekaar
: Penanggung
Vorwaardelijk Overeenkomst
: Perikatan bersyarat
xii
Universitas Sumatera Utara