PT PRUDENTIAL LIFE ASSURANCE
KONSEP SYARIAH
Always Always Listening, Listening, Always Always Understanding Understanding
10
PENGENALAN SYARIAH Syariah Syariah = Undang-undang Islam Definisi : Jalan yang lurus Sumber : Al Quran (45:18) ~ “kemudian Kami jadikan kamu (ya Muhammad) berada di atas suatu syariat (peraturan) dari urusan (agama), maka ikutilah syariat itu dan jangan kamu ikuti hawa nafsu orang-orang yang tidak berilmu”
MENGAPA SYARIAH? ISLAM
Aqidah (Keyakinan)
Syariah (Hukum)
Iman, kafir, munafik, murtad, musyrik
Wajib, sunnah, halal, makruh, haram
Islam adalah cara kehidupan
Akhlak (Etika) Ihsan, ahsan, istihsan
AQIDAH Sesuatu yang ditegakkan sebagai agama dan digunakan sebagai panduan bagi umat manusia Aqidah memberikan visi dan arti bagi keberadaan manusia di dunia Aqidah adalah jiwa, sesuatu yang melekat dalam jiwa manusia untuk mencapai kebahagiaan hidup Aqidah adalah abadi - tidak pernah berubah, sehingga tidak ada perubahan ataupun modernisasi
SYARIAH Kumpulan peraturan yang terdiri dari petunjuk dan larangan yang diberikan Allah SWT bagi umat manusia Usaha untuk memahami dan menginterpretasikan peraturan dari Allah, menghasilkan fiqih Fiqih adalah hasil interpretasi ulama atas syariah
SYARIAH DILAKUKAN
TIDAK DILAKUKAN
WAJIB SUNNAH HALAL MAKRUH HARAM Keterangan: Pahala
Dosa
Tidak apa-apa
AKHLAK Akhlak seringkali disebut ihsan (dari bahasa arab hasan, yang berarti “baik”) Ihsan adalah wujud penyembahan kepada Allah, meskipun kita tidak melihatNYA, namun kita yakin bahwa DIA melihat kita.
SYARIAH DAN FIQIH Qur’an & Hadist
Syariah
Fiqih
Ibadah
Penafsiran ulama Atas Qur’an & Hadist
Muamalat
Mengatur hubungan manusia dengan Allah
Mengatur hubungan antara sesama manusia
Semua tidak boleh kecuali yang telah ada ketentuannya
Semua boleh kecuali ada larangannya
PT PRUDENTIAL LIFE ASSURANCE
ASURANSI DALAM ISLAM
Always Always Listening, Listening, Always Always Understanding Understanding
10
ASURANSI Mengapa Asuransi itu mulia? “Pergunakanlah lima hal sebelum datangnya lima perkara; Muda sebelum tua, sehat sebelum sakit, kaya sebelum miskin, lapang sebelum sempit dan hidup sebelum mati.” (Hadist riwayat Muslim) Pergunakan kekayaan
Perlindungan terhadap kehilangan penghasilan untuk masa depan
ASURANSI TRADISIONAL Menyediakan Perlindungan Harta
Sangat mulia dan diterima dalam Islam
Tetapi ada 3 unsur yang dilarang dalam pelaksanaannya
Gharar
Riba
Maysir
GHARAR Situasi dimana terdapat informasi yang tidak jelas, sehingga terjadi ketidak pastian dari kedua belah pihak yang bertransaksi Mengapa Gharar dilarang? Pihak-pihak yang mengikat kontrak tidak mengerti ketentuan / konsekuensi kontrak tersebut Hal ini menempatkan mereka pada posisi tawar yang tidak seimbang dan akibatnya mereka tidak bisa membuat keputusan yang jelas
GHARAR Contoh Gharar pada zaman dahulu: Penjualan ditentukan dengan melempar batu Pembeli membayar jumlah tertentu (harga) kepada penjual Dia kemudian melempar sebuah batu kepada sejumlah barang Bila batu tersebut mengenai sebuah barang, terjadilah penjualan Kontrak penjualan semestinya adalah hal yang sangat serius dan tidak boleh dilakukan dengan metode lempar batu seperti itu
GHARAR Gharar dalam Asuransi Bila seandainya perusahaan asuransi menyatakan akan membayar klaim maksimal 20 hari sejak adanya kesepakatan mengenai jumlah klaim yang dibayar Dalam hal ini, terjadi unsur ketidak jelasan mengenai “20 hari”. Apakah maksudnya 20 hari kerja (tidak memasukkan hari sabtu, Minggu, dan hari libur), ataukah 20 hari kalender.
RIBA Keuntungan atau kelebihan pada pengembalian yang berbeda dari nilai aslinya. Kelebihannya biasanya ditentukan pada saat pinjaman dilakukan.
Dalam hukum Islam, riba bisa terjadi dalam 2 situasi utama yaitu: 1. Riba al duyun (utang) 2. Riba al buyu (penjualan)
RIBA Larangan Riba dalam Al Quran Al Quran (2:275) “…padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba…”
Interpretasi
Riba dilarang
RIBA Larangan Riba Riba dapat terjadi pada: Semua aktifitas pinjaman yang berdasarkan bunga Penghasilan tetap pada deposito dalam bank konvensional
Agar sesuai dengan konsep syariah, asuransi tidak boleh mengandung atau melibatkan aktifitas riba di dalamnya
RIBA Riba dalam Asuransi: Investasi terhadap premi yang diterima ke dalam aktifitas yang berbasis riba Pinjaman Premi Otomatis (Automatic Premium Loan / APL) Pinjaman Polis
MAYSIR Definisi: Perjudian atau permainan untung-untungan Bisa untung bisa juga rugi Dilarang dalam Islam Dasar larangan, Al Quran (5:90), yang artinya: “Wahai orang-orang yang beriman! Sesungguhnya arak, judi, berhala dan mengundi nasib adalah perbuatan keji termasuk perbuatan syaitan, maka hendaklah kamu jauhi, agar kamu mendapat keberuntungan.”
MAYSIR Maysir dalam Asuransi: Bila seandainya perusahaan Asuransi menyelenggarakan undian, maka tidak boleh mengakibatkan terjadinya pengurangan nilai premi peserta asuransi lain yang tidak memperoleh undian.
PT PRUDENTIAL LIFE ASSURANCE
ASURANSI SYARIAH
Always Always Listening, Listening, Always Always Understanding Understanding
10
SEJARAH ASURANSI SYARIAH Sudanese Islamic Insurance (1979) Islamic Arab Insurance Co. (1979) Dar Al-Maal Al-Islami, Geneva (1981) Islamic Takafol Company (I.T.C), S.A. Luxembourg (1983) Islamic takafol & Re-Takafol Company, Bahamas (1983) Syarikat Al-Takafol Al-Islamiah bahrain, E.C. (1983) Takaful Malaysia (1985)
PENGERTIAN
• Asuransi syariah adalah usaha saling melindungi dan tolong menolong di antara sejumlah orang melalui investasi dalam bentuk aset dan atau Tabarru’ yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad yang sesuai dengan syariah (DSN-MUI)
PENGERTIAN Asuransi Syariah adalah sebuah sistem dimana para peserta mendonasikan sebagian atau seluruh kontribusi/premi yang mereka bayar untuk digunakan membayar klaim atas musibah yang dialami oleh sebagian peserta. Peserta asuransi melakukan risk sharing di antara mereka Peranan perusahaan asuransi terbatas pada pengelolaan operasional perusahaan asuransi dan menginvestasikan dana Tabarru’.
TABARRU’ Definisi : Sumbangan (dalam definisi Islam = Hibah) Mengubah kontrak dimana peserta adalah pihak yang menanggung risiko bersama bukan Perusahaan Pengelola atau Operator yaitu Perusahaan bukanlah pemilik dana tetapi hanyalah mengelolanya Pengelola tidak boleh menggunakan dana-dana tersebut jika tidak ada kuasa dari peserta Unsur Gharar dan Maysir akan hilang
AZAS ASURANSI SYARIAH
Jaminan bersama Penyertaan dalam sebuah skema yang disetujui bersama Membantu satu sama lain dengan menggunakan rekening yang telah ditentukan (rekening Tabarru’) untuk membayar kerugian yang akan timbul
PRINSIP ASURANSI SYARIAH
Tanggung jawab bersama Saling membantu dan bekerja sama Perlindungan bersama
RISK TRANSFERRING VS RISK SHARING Azas Risk Transferring TRANSFER SEBAGIAN RISIKO
TRANSFER RISIKO
Pemilik Polis
Perusahaan
Perusahaan
Asuransi
Re-Insurance
Jika sesuatu yang tidak diinginkan terjadi
Azas Risk Sharing Kumpulan Dana Hibah / Tabarru’
Jika sesuatu yang tidak diinginkan terjadi
PT PRUDENTIAL LIFE ASSURANCE
KONTRAK DALAM ISLAM
Always Always Listening, Listening, Always Always Understanding Understanding
10
KONTRAK DALAM ISLAM MUAMALAT Wa’ad
Akad
Janji antara satu pihak Kepada pihak lainnya
Kontrak yang dibuat Oleh kedua belah pihak
1. Janji antara satu pihak kepada pihak lainnya 2. Pihak yang diberi janji tidak memikul kewajiban kepada pemberi janji 3. Bila janji tidak dipenuhi yang diterima merupakan sanksi moral
1. Mengikat kedua belah pihak yang saling bersepakat 2. Syarat dan ketentuannya sudah ditetapkan secara rinci dan spesifik 3. Bila kewajiban tidak dipenuhi maka sanksi yang diterima sesuai kesepakatan
KONTRAK DALAM ISLAM KONTRAK ( AKAD)
Kontrak Tabarru’
Kontrak Tijarah
Dana kebajikan Kontrak saling menguntungkan Bukan transaksi untuk mencari keuntungan
Kontrak-kontrak yang bertujuan untuk Mencari keuntungan
TIJARAH VS TABARRU’
Tijarah
´
☺ Tabarru’
SKEMA DALAM KONTRAK TABARRU’ Kontrak Tabbaru’ Memberi/ meminjam sesuatu Pinjaman $ Lending $
Qard
Meminjam sendiri Meminjam sendiri atas nama orang lain
Memberikan sesuatu
Wakalah
Hibah
SKEMA DALAM KONTRAK TIJARAH Tijarah Untuk transaksi profit Kontrak tertentu yang pasti (KTYP)
Kontrak tertentu yang tidak pasti (KTYTP)
Tak pasti
GHARAR
Pasti
RIBA
KTYP
KTYTP
PT PRUDENTIAL LIFE ASSURANCE
IMPLEMENTASI KONTRAK PADA ASURANSI SYARIAH
Always Always Listening, Listening, Always Always Understanding Understanding
10
KONTRAK PADA ASURANSI SYARIAH Hubungan Sesama Pemegang Polis Prinsip saling tolong
AKAD TABARRU’
(RISK SHARING)
Hubungan Pemegang Polis dengan Perusahaan Operasional dan fungsi perusahaan asuransi
AKAD TIJARAH
AKAD DI ANTARA PEMEGANG POLIS Tabarru’ Antar pemegang polis saling menanggung setiap risiko yang ada Ada saat membayar dan menerima bantuan untuk membagi risiko yang ada Bukan bertujuan untuk mendapatkan keuntungan Risk sharing di antara sesama pemegang polis
AKAD PEMEGANG POLIS DENGAN PERUSAHAAN ASURANSI Tijarah Perusahaan asuransi berperan sebagai: 1. Underwriter dan administrator 2. Collector 3. Fund Manager Kontribusi dari pemegang polis bukan sebagai pendapatan Perusahaan asuransi akan mendapatkan management fee dari fungsinya sebagai administrator Untuk memanfaatkan dana tabarru/ pool of hibah fund perusahaan akan mendapatkan bagi hasil atau fee
SIFAT AKAD DAN NAMA AKAD
Sifat akad Nama Akad
Sifat akad
Tabarru’: antar pemegang polis Hibah
Tijarah; Pemegang polis – Perusahaan Asuransi – Reasuransi
Nama Akad
Fee: Wakalah bil Ujrah Investasi: Wakalah bil Ujrah
RINGKASAN ISLAM Aqidah
SYARIAH
Akhlak
MUAMALAH
Ibadah
AKAD
Waad
TABARRU
TIJARAH KTYP
KTYTP
KESIMPULAN Asuransi Syariah sesuai dan mematuhi syariah Islam dan menjadi alternatif selain asuransi konvensional Azas utama Asuransi Syariah adalah kerja sama, persaudaraan & kesetiakawanan Pilihan kontrak antara peserta Asuransi Syariah & Operator Asuransi Syariah sangat tergantung pada kebutuhan individu & strategi masing-masing pihak
