PERKEMBANGAN KREDIT UMKM DAN KINERJA KEUANGAN BANK RAKYAT INDONESIA (BRI) TAHUN 2004-2009
SKRIPSI
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Mencapai Derajad Sarjana Ekonomi
Oleh: Veny Anita Anggraini 07630006
ILMU EKONOMI STUDI PEMBANGUNAN FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG 2011
KATA PENGANTAR
Assalamualaikum Wr. Wb. Alhamdulillah, puji syukur sedalam – dalamnya penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas Rahmat dan Tauhid serta Hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan Skripsi dengan judul “Perkembangan Kredit UMKM Dan Kinerja Keuangan Bank Rakyat Indonesia (BRI) Tahun 20042009”. Sehubungan dengan terselesainya skripsi ini penulis ingin menyampaikan ucapan terima kasih yang sebesar – besarnya kepada semua pihak yang telah bersedia memberikan bantuan baik moril maupun materiil serta do’a kepada penulis dalam menyelesaikan laporan ini, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan sebaik – baiknya. Penulis menyampaikan segenap ucapan terima kasih yang sebesar – besarnya kepada : 1. Bapak Dr. H. Muhadjir Effendi, M.AP selaku Rektor Universitas Muhammadiyah Malang. 2.
Bapak Dr. Nazaruddin Malik, M.Si, selaku Dekan Fakultas Ekonomi Muhammadiyah Malang.
3.
Ibu Ida Nuraini, SE, M.Si, selaku Ketua Jurusan Ilmu Ekonomi Studi Pembangunan Universitas Muhammadiyah Malang.
4. Bapak Drs. M. Faisyal Abdullah, MM, selaku dosen wali kelas A angkatan 2007 Jurusan Ilmu Ekonomi Studi Pembangunan Universitas Muhammadiyah Malang. 5. Bapak Dr. Nazaruddin Malik, M.Si, selaku pembimbing I yang telah banyak meluangkan
waktu
dengan
penuh
kesabaran
untuk
mengarahkan,
membimbing serta memberikan masukan dan motivasi dalam menyusun skripsi ini. 6. Ibu Dra. Dwi Susilowati, MM, selaku Dosen Pembimbing 2 yang telah banyak memberikan masukan, motivasi dan bimbingan dalam menyusun skripsi ini. 7. Bapak Sutojo (alm) dan bunda Wihartini yang selalu sabar dalam membesarkan, mendidik, memberikan kasih sayang, cinta dan perhatian yang begitu besar serta dengan tulus ikhlas mendoakan setiap langkahku. 8. Keluarga besar Veny (kakak kandung, kakak ipar dan Veny Jr) yang selama ini memberikan kasih sayang, dukungan, perhatian, dan motivasi. 9. Dan kepada semua pihak baik yang secara langsung maupun tidak langsung telah membantu dan menolong segala keperluan dan kepentingan penulis dalam menyelesaikan Skripsi ini. Penulis sangat menyadari bahwa di dalam menyelesaikan Skripsi ini, masih sangat sederhana dan jauh dari sempurna, karena masih terbatasnya ilmu dan pengetahuan yang penulis miliki. Oleh karena itu, penulis akan dengan senang hati dan lapang dada menerima segala kritik dan saran yang bersifat membangun untuk menyempurnakan penelitian ini, serta nantinya akan menjadi bekal yang sangat berharga bagi penulis di masa yang akan datang.
Akhir kata penulis ucapkan, mudah – mudahan Allah SWT berkenan untuk memberikan balasan kebaikan di dunia maupun di akhirat kepada semua pihak yang telah berkenan membantu penulis dalam menyelesaiakn skripsi ini. Dan penulis juga sangat berharap semoga karya tulis dalam bentuk Skripsi ini dapat memberikan manfaat kepada semua pihak yang telah membaca laporan ini. Amien.
Billahi taufiq wal hidayah Wassalamuàlaikum Wr. Wb.
Malang, 25 April 2011
Penulis
DAFTAR ISI KATA PENGANTAR .................................................................................. DAFTAR ISI ................................................................................................. DAFTAR TABEL ......................................................................................... DAFTAR GAMBAR ..................................................................................... DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................ ABSTRAK ................................................................................................ ABSTRACT ................................................................................................ BAB I
BAB II
BAB III
i iv vii viii ix x xi
PENDAHULUAN A. Latar Belakang ...................................................................... B. Rumusan Masalah ................................................................. C. Batasan Masalah.................................................................... D. Tujuan Penelitian ................................................................. E. Kegunaan...............................................................................
1 6 6 7 7
TINJAUAN PUSTAKA A. Landasan Peneliti Pendahulu................................................. B. Landasan Teori...................................................................... 1. Bank …………………………………............................ a. Fungsi Bank .............................................................. b. Sumber Dana Bank …………................................... 2. Kredit Perbankan ……………………………................. a. Pengertian Kredit ...................................................... b. Kebijaksanaan Kredit Perbankan .............................. c. Kredit Bermasalah ………………………………….. 3. Kinerja Keuangan Bank …………………….................. a. Tingkat Kesehatan Bank ........................................... b. Rasio Kecukupan Modal ........................................... c. Loan to Deposit Ratio (LDR) ……………………... d. Risiko Kredit ……………………………………….. e. Perhitungan Rentabilitas Bank ……………………… 4. Pengertian Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) a. Karakteristik UMKM ……........................................ b. Peran UMKM ……………………………………… c. Pembiayaan Alternatif Usaha Kecil dan Menengah . C. Kerangka Penelitian ……………………………………….. D. Hipotesis …………………………………………………...
9 11 11 11 12 13 13 16 18 20 21 26 27 28 28 29 31 33 34 36 38
METODE PENELITIAN A. Gambaran Obyek ................................................................... B. Jenis Penelitian ……….......................................................... C. Data dan Sumber Data .......................................................... 1. Data …............................................................................. 2. Sumber Data ....................................................................
39 39 39 39 40
D. Teknik Pengumpulan Data .................................................... E. Teknik Analisis Data ………………………………………. 1. Deskriptif ……………………………………………..... a. Rasio Kecukupan Modal (CAR) …..………………. b. Loan to Deposit Ratio …………..…………………. c. Return On Asset …………………………………… d. Non Performing Loan ……………………………... e. BOPO ……………………………………………… 2. Analisis Regresi Sederhana ……………………………. a. Uji Hipotesis ………………………………………. F. Definisi Operasional Variabel ............................................... BAB IV
BAB V
HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Gambaran Umum ……………………………...................... 1. Sejarah Singkat Bank Rakyat Indonesia (BRI) ............... 2. Visi dan Misi Bank Rakyat Indonesia (BRI) ………….. 3. Produk Kredit Bank Rakyat Indonesia (BRI) …………. B. Analisis Data ………………………………………………. 1. Perkembengan Dana Pihak Ketiga (DPK), Kredit yang Diberikan dan Kredit UMKM …………………………. 2. Kinerja Keuangan ……………………………………… a. Capital Adequacy Ratio (CAR) ……………………. b. Loan to Deposit Ratio (LDR) …………………….... c. Return On Asset (ROA) ……………………………. d. Non Performing Loan (NPL) ………………………. e. Biaya dan Pendapatan Operasional (BOPO) ………. 3. Pengaruh Penyaluran Kredit UMKM terhadap Kinerja Keuangan ……………………………………………… a. Pengaruh Kredit UMKM terhadap Capital Adequacy Ratio (CAR) ………………………………………… b. Pengaruh Kredit UMKM terhadap Loan to Deposit Ratio (LDR) …………………………………………. c. Pengaruh Kredit Terhadap Return On Asset (ROA)
40 40 40 40 41 41 42 42 42 44 45
47 47 49 49 51 51 57 57 60 63 66 68 70 70 72 74
PENUTUP A. Kesimpulan ........................................................................... 78 B. Saran ...................................................................................... 80 C. Implikasi Hasil Penelitian …………………………………… 80
DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
DAFTAR TABEL
Tabel
Hal
1.1
Kinerja Keuangan 5 Bank Besar Per Desember 2009 .....................
2.1
Karakteristik-karakteristik Utama dari UMI, UK dan UM
3
di NSB .....................................................................................
32
4.1
Perkembangan DPK Bank Rakyat Indonesia (BRI) ........................
51
4.2
Perkembangan Kredit yang Disalurkan Bank Rakyat Indonesia (BRI)..........................................................................
53
4.3
Perkembangan kredit UMKM Bank Rakyat Indonesia (BRI) ..........
54
4.4
Pekembangan Capital Adequacy Ratio (CAR) Bank Rakyat Indonesia (BRI) ………………………......................
58
4.5
Loan to Deposit Ratio (LDR) Bank Rakyat Indonesia (BRI) ...........
60
4.6
Return On Asset (ROA) Bank Rakyat Indonesia (BRI) ...................
63
4.7
Non Performing Loan (NPL) Bank Rakyat Indonesia (BRI) ……....
66
4.8
BOPO Bank Rakyat Indonesia (BRI) ……………………………..... 68
DAFTAR GAMBAR
Gambar
Hal
2.1
Fungsi Utama Bank sebagai Financial Intermediary ........................
12
2.2
Kerangka Penelitian Penyaluran Kredit UMKM dan Kinerja Keuangan Bank Rakyat Indonesia (BRI)..............................
37
4.1
Perkembangan DPK Bank Rakyat Indonesia (BRI) ........................
52
4.2
Perkembangan kredit Yang Disalurkan Bank Rakyat Indonesia (BRI) ……………………………………..... 54
4.3
Kurva Perkembangan Total Kredit dan Kredit UMKM …………....
4.4
Kurva Perkembangan CAR Bank Rakyat Indonesia (BRI) ……….... 60
4.5
Kurva Perkembangan LDR Bank Rakyat Indonesia (BRI) ……….... 63
4.6
Kurva Perkembangan ROA Bank Rakyat Indonesia (BRI) ………… 65
4.7
Kurva Perkembangan NPL Bank Rakyat Indonesia (BRI) …………. 67
4.8
Kurva Perkembangan BOPO Bank Rakyat Indonesia (BRI) ……….
57
70
DAFTAR LAMPIRAN
1.
Data Hasil Perhitungan Capital Adequacy Ratio (CAR) Bank Rakyat Indonesia (BRI).
2.
Data Hasil Perhitungan Loan to Deposit Ratio (LDR) dan Non Performing Loan (NPL) Bank Rakyat Indonesia (BRI).
3.
Data Hasil Perhitungan Return On Asset (ROA) Bank Rakyat Indonesia (BRI).
4.
Data Hasil Perhitungan Biaya Operasional Terhadap Pendapatan Operasional Bank Rakyat Indonesia (BRI).
5.
Data Perkembangan DPK, Total Kredit dan Kredit UMKM Bank Rakyat Indonesia (BRI).
6.
Macam-macam Kredit yang disalurkan Bank Rakyat Indonesia (BRI).
7.
Perkembangan Sertifikat Bank Indonesia (SBI) Bank Rakyat Indonesia (BRI).
DAFTAR PUSTAKA Abdullah, M. Faisal, 2003. Manajemen Perbankan. Penerbit Universitas Muhammadiyah Malang: Malang. Ali, Masyhud, 2004. Assest Liability Manajemen: Menyiasati Risiko Pasar dan Risiko Operasional. PT Gramedia: Jakarta. Bank Indonesia, 2008. Net Ekspansi Kredit Mikro, Kecil, dan Menengah (MKM) Perbankan. www.bi.go.id/umkm/Net. Januari, 26, 2011. ______, 2004. Peraturan Bank Indonesia www.bi.go.id. Januari, 26, 2011.
Nomor;
6/10/PBI/2004.
Hasibuan, Malayu, 2001. Dasar-dasar Perbankan. Bumi Aksara: Jakarta. Infobank, 2010. Kredit Mikro dan Konsumsi Kian Jadi Primadona. Jakarta, h. 70-71. Kasmir, 2004. Manajemen Perbankan. PT Raja Grafindo Perkasa: Jakarta. ______, 2005. Dasar-dasar Perbankan. PT Raja Grafindo Perkasa: Jakarta. Purwanto, Deniey Adi, 2005. Menggerakkan Dunia Usaha Melalui Pemulihan Intermediasi Perbankan: Masalah Tantangan dan Solusi. www.Indef.or.id/xplod/arts/Pemulihan Intermediasi. Januari, 27, 2011. Republika, 2011. Kontribusi UMKM Dalam Perekonomian Signifikan. www.repubika.co.id/berita/breaking-news/ekonomi. Maret, 24, 2011. Sugiono, 2009. Metode Penelitian Bisnis. Penerbit Alfabeta: Bandung. Suhardjono, Mudrajat Kuncoro, 2002. Manajemen Perbankan Teori dan Aplikasi. BPFE-Yogyakarta: Yogyakarta. Suhardjono, Indra bastian, 2006. Akuntansi Perbankan. Penerbit Salemba Empat: Jakarta. Sinungan, Muchdarsyah, 1993. Manajemen Dana Bank. PT Bumi Aksara: Jakarta. Tambunan, Tulus T.H, 2009. UMKM di Indonesia. Ghalia Indonesia: Jakarta. Triana, Endang. 2007. Analisis Tingkat Kesehatan Bank pada PD.BPR Bank Pasar Kabupaten Tegal Tahun 2004-2006. Semarang.
