Pénzügyi Iránytű Program Háttéranyag a 2013.11. havi tartalmakhoz
A hónap témája: Mindjárt karácsony! Hogyan kerüljük el a túlköltekezést?
Visszautalás a családi kasszára, illetve a rendszeres megtakarítások szükségességére. Miért kell vigyázni a „hitelbe” történő ajándékvásárlással?
Áruhitel, folyószámlahitel, személyi kölcsön, hitelkártya, Co-branded bankkártyák
A karácsony a szeretet ünnepe, azonban a meghitt ünnepet megelőzi az ajándékbeszerzés, ami természetesen a pénztárcánkat is érinti. Érdemes alaposan átgondolni, hogy szeretteinket milyen ajándékkal lephetjük meg, nem árt a megfontoltság sem, hiszen a karácsonyi akciókban könnyen elcsábul az ember.
Ahhoz, hogy kordában tartsuk a karácsonyra szánt költségvetésünket érdemes céltudatosan vásárolni, de pénzügyi helyzetünk alakulását egyszerűen nyomon követhetjük és könnyebben kézben tarthatjuk, ha „házi” költségvetést állítunk össze. Ezáltal reálisabban tudjuk megítélni anyagi helyzetünket, és nagyobb eséllyel kerülhetjük el a hó végi pénzhiányt. Segítségével jobban fel tudjuk mérni, hogy havi bevételeinkből mennyi tudunk tartalékolni, illetve milyen nagyságrendű hitelt tudnánk törleszteni hosszabb távon is. Első lépésként írjuk össze havi bevételeinket, és kiadásaidat az alábbiak szerint!
Aki még tanul, a költségvetést ugyanúgy el tudja készíteni, bevételi oldalon szerepeltetve az ösztöndíjat, zsebpénzt, diákhitelt, vagy egyéb jövedelmet, összevetve azokat a kiadásokkal (kollégium, továbbtanulás költségei, stb.).
A bevételi és kiadási oldal összevetése alapján egyértelműen látni fogjuk, hogy egy hónapban mennyivel költöttünk kevesebbet (vagy többet!) az adott havi jövedelmünknél. A költségvetés tehát egyértelműen megmutatja, hogy rendszeres kiadásokon felül marad-e pénzünk, és ha igen, mennyi. A fennmaradó összegből érdemes nyaralás, karácsonyi vásárlás céljából havonta valamennyit félretenni, valamint, ha később hitelt szeretnénk felvenni, általában ehhez is szükség van „önerőre”, tehát a hitelfelvétel előtt megtakarított pénzzel kell rendelkeznünk. Hitelfelvétel esetén ügyeljünk arra, hogy ne kelljen az utolsó forintunkat is törlesztésre fordítani! Vegyük számításba, hogy a havi törlesztés összege később meg is változhat. Akár van hitelünk, akár nincs, bármikor előfordulhatnak váratlan többletkiadások, illetve közbejöhet egy betegség, esetleg átmeneti munkanélküliség, ezért mindig legyen biztonsági tartalékunk! Az anyagi biztonság normál körülmények között is igen fontos tényező az életünkben, amiért ugyanúgy lehet és érdemes is tenni, mint pl. egészségünk megőrzéséért. A gazdasági válság tükrében mindenki számára még inkább ajánlható, hogy gondolja végig, mennyit tudna félretenni, mivel bárki kerülhet olyan helyzetbe, amikor hirtelen csökkennek a bevételei – akár a munkahely elvesztése, akár betegség miatt. Ilyenkor létszükségletté válhat a tartalékpénz. A karácsonyi túlköltekezést úgy is elkerülhetjük, ha korábban erre a célra rendszeresen megtakarítottunk havi bevételeinkből. Mi a megtakarítás? Ha körültekintően bánunk a pénzünkkel, és igyekszünk rendszeresen félretenni, akkor pénzünk lassan, de biztosan gyarapodni fog. Megtakarítás akkor keletkezik, ha egy adott időszakban bevételeink összege meghaladja a kiadásokét, vagyis megszerzett jövedelmünket nem költjük el teljes egészében. Ha úgy döntünk, hogy bevételeink egy részét megtakarítjuk, ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy lemondunk jövedelmünk egy részének azonnali elköltéséről. Megtakarítást ezért várható bevételeink és kiadásaink függvényében tervezhetünk. Miért érdemes megtakarítani? Ha megtakarított pénzünket nem készpénzben otthon tartjuk, hanem okosan befektetjük, annak értéke az idő előre haladtával várhatóan nőni fog. Megtakarításainkkal tehát jövőbeni anyagi lehetőségeink bővülnek. Ez egyben anyagi biztonságot is jelenthet arra az esetre, ha valamilyen oknál fogva (munkanélküliség, betegség, stb.) átmenetileg vagy tartósan csökkenne a rendelkezésre álló jövedelmünk, de félretehetünk nagyobb értékű használati tárgyak (pl. autó) vagy akár lakás vásárlására is. Érdemes viszonylag ki összegeket is félretenni, hiszen már egy viszonylag alacsonyabb összeg rendszeres megtakarítása és befektetése (pl. megtakarítási számla, lekötött betét) is néhány éven belül milliós nagyságrendet elérő anyagi tartalékot biztosíthat. Ezt az összeget később akár váratlan jövedelemcsökkenés ellensúlyozására (pl. átmeneti munkanélküliség), akár értékesebb tartós fogyasztási cikkek beszerzésére (pl. nagyobb teljesítményű elektronikai berendezés, gépkocsi), esetleg lakásvásárlásra is fordíthatjuk. A rendszeres, már kisebb összegű megtakarítással is elérhető gyarapodást az alábbi grafikon mutatja be. A számítások során az alábbi feltételezéssel éltünk: o 6 éven keresztül minden hónapban 13.000 Ft új megtakarítás;
2/18
o o
bankbetétben (lekötött betét/megtakarítási számla) kerül elhelyezésre, a már elhelyezett összegek és időközi kamatok folyamatos újra-lekötése mellett; a betéti kamat a piacon elérhető betéti kamatszinthez igazodva alakul, az egyes évek átlagában rendre: 4%, 3,5%, 3,5%, 3,25%, 3%, 3%
1026 843 666 493 323 159
Milyen időtávban és összegben érdemes gondolkodni az egyes megtakarítási lehetőségek vonatkozásában? Mielőtt választanánk a megtakarítási lehetőségek közül, gondoljuk végig, hogy kb. mennyi ideig tudjuk nélkülözni a pénzt, azaz meddig akarjuk/tudjuk lekötni. Ez az idő (lekötési idő) 1 hónaptól akár 10-20 évig terjedhet, s jó tudni, hogy ha pénzünket a lejárat előtt akarjuk visszakapni, akkor általában kedvezőtlenebbek a feltételek, kevesebb lehet a tényleges hozam. A következő táblázat röviden összefoglalja a leggyakoribb megtakarítási és befektetési lehetőségek jellemző lekötési idejét és ajánlott nagyságrendjét. A megtakarítás összege Kis összegű megtakarítás (néhány ezer Ft-tól )
Befektetés típusa Ajánlott befektetési időtáv Bankbetét típusú 1-12 hónap (folyószámla-lekötés) Megtakarítással kombinált Minimum 10 év életbiztosítás Kis összegű rendszeres Önkéntes nyugdíjpénztári Minimum 10 év megtakarítás befizetés (néhány ezer – tízezer Lakás-takarékpénztár Minimum 4 év Ft/hó ) Nyugdíj-előtakarékossági Nyugdíjkorhatár eléréséhez közeledve minimum 3 számla év, fiatalabb korban több évtized is lehet Kincstárjegy 3-12 hónap Befektetési jegyek 1-3 hónaptól több évig Minimum 10 ezer Ft Banki értékpapírok 3 hónaptól több évig (kötvények) Lehet rövid távú is, de hosszú távon Részvények kiegyensúlyozottabb hozam elérésére van Minimum 50-100 ezer Ft lehetőség Államkötvény Minimum 1 év
3/18
Mi alapján hasonlíthatóak össze az egyes megtakarítási termékek? Mielőtt döntünk arról, milyen megtakarítási formát választunk pénzünk elhelyezéséhez fontos, hogy előtte összehasonlítsuk az egyes szolgáltatók által kínált termékeket. Betétek esetében ezt legkönnyebben az Egységesített Betéti Kamatlábmutató (EBKM) alapján tehetjük meg, melynek segítségével a betét ténylegesen kifizetendő éves kamatát ismerhetjük meg. Az EBKM-et minden hitelintézet köteles kiszámítani és ügyfelei tudomására hozni – két tizedes pontossággal. Az ezzel kapcsolatos információkat megismerhetjük a bankfiókokban, a lapokból vagy a hitelintézet honlapjáról is. (Az EBKM-ről részletesebb információk olvashatóak a PSZÁF honlapján a http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak/iranytu_jobbmenu/ebkm címen. ) Példa: Elhelyezett betétösszeg 100 000 Ft
Kamatláb 5%
Betétlekötés időtartama 1 év
Kamat (360 napra) 5 000 Ft /5%)
EBKM (365 napra) 5 070 Ft
EBKM (365 napra) 5,07 %
Azaz, ha Ön 100 000 Ft-ot helyez el évi 5 %-os kamatláb mellett 1 éves betétbe, 360 nap múlva 5000 Ft kamatot kap. A tényleges év, azaz 365 nap elteltével Önt 5 070 Ft összegű kamat illeti meg, vagyis magasabb összeg, mint amit az éves kamatláb alapján feltételezett. Ezt a többletet fejezi ki az éves szinten 5 %-os kamatlábhoz tartozó EBKM, amely jelen esetben 5,07 %. A mutatót az intézmények egységes számítási mód alapján kötelesek megállapítani és ügyfeleik tudomására hozni a bankfiókokban, hirdetésekben, illetve a honlapon keresztül. Érdemes tehát a kamatláb helyett a bankok kínálatában az EBKM-et keresni és egymással összehasonlítani. Befektetési egységhez kötött (vagy más néven unit linked) biztosítások összehasonlítását a Teljes Költség Mutató (TKM) segítségével végezhetjük el. A TKM a Magyar Biztosítók szövetsége (MABISZ) által önszabályozó céllal kialakított költségmutató. A TKM azt mutatja meg, hogy az ügyfél az adott biztosítási termék költsége és a választott kockázatok figyelembe vételével mekkora hozamveszteségre számíthat. (A TKM-ről további és bővebb információkat a MABISZ honlapján olvashat a http://www.mabisz.hu/hu/tkm.html linken.) Bankkártya használat: előnyök, kockázatok, kártyákhoz kapcsolódó programok /pontgyűjtő, kedvezményeket biztosító stb/. A bankkártya a készpénzt helyettesíti, segítségével elvégezhető egy sor művelet a bankfiók nyitvatartási idején túl is. Ezen kívül információt kaphatunk a bankszámlánkról anélkül, hogy be kellene mennünk egy fiókba. Sőt, kártyánkkal vásárolhatunk akkor is, ha nincs készpénz a zsebünkben; egyes bankkártyákkal pedig hitelre is vásárolhatunk. A leggyakoribb, bankkártyával elvégezhető műveletek a következők: vásárlás üzletekben, készpénzfelvétel bankjegykiadó automatákból (ATM-ekből), bankszámlaegyenleg lekérdezés, mobiltelefon-feltöltés, egyéb (pl. befizetés bankszámlára ATM-en keresztül, vásárlás az interneten stb.)
4/18
Néhány fontos tudnivaló a kártyahasználat kapcsán
Általános gyakorlat minden kártyatípusnál, hogy a vásárlásért a bank általában nem számít fel díjat, belföldön a bankkártyás fizetés általában ingyenes. Ha azonban automatából veszünk fel pénzt, azt jellemzően díj terheli. Ennek mértéke bankonként eltérő, sőt attól is függ, hogy a bankunk saját automatáját, vagy más intézményét használjuk. Ha külföldön használjuk a kártyát, előtte tájékozódjunk a kártyahasználat díjairól, az árfolyamokról és átváltási feltételekről.
Kártyánkat csak azokban az üzletekben, illetve azoknál az automatáknál használhatjuk, ahol feltüntették ugyanazt a logót (pl. Mastercard, Visa), ami a kártyánkon is szerepel.
Az egyes műveletekhez, azaz a vásárlásra és készpénzfelvételre beállítható felhasználási limit. A limit meghatározza, hogy naponta maximum mekkora összeget és/vagy hány alkalommal lehet készpénzben felvenni, valamint vásárlásra fordítani. A limitek tetszőleges gyakorisággal igény szerint módosíthatók, azonban számos kártyakibocsátó meghatároz egy felső értéket.
A kártyaválasztás szempontjai Amikor bankkártyát választunk, érdemes több szempontból is összehasonlítani a kínálatot. Nem csak a kártya tulajdonságait, a használat tervezett helyét (belföld, külföld), az éves díjat és az egyéb kondíciókat fontos figyelembe venni, hanem azt is, hogy milyen bankszámlához igényeljük, milyen gyakran szeretnénk azt használni és mekkora összeg kerül elhelyezésre rajta. Szintén fontos választási szempont az is, hogy a kártyához milyen költségek kapcsolódnak. Vannak olyan kártyatranzakciók, melyekért nem, másokért viszont akár tetemes költséget is felszámolhatnak a szolgáltatók, tehát mindenképpen érdemes körültekintően dönteni. A két fő bankkártya típus közti különbségek Az alábbi táblázat összefoglalja a leggyakoribb kártyatípusok használatával kapcsolatos főbb tudnivalókat. A költségekre vonatkozóan a www.pszaf.hu honlap fogyasztóknak szóló menüpontjára kattintva tájékozódhatunk.
Kinek a pénzét költjük? Betéti kártya
saját pénzünket
Mennyit költhetünk?
Ki fizet kamatot?
Megjegyzés
a kártyán maximum amennyi lévő pénz a számlánkon van után a bank
az ügyfél, hitelt veszünk a megállapított amennyiben Hitelkártya fel a hitelkeret fel nem határidőn belül nem pénzintézettől használt részét fizeti vissza a teljes
ha a megadott határidőn belül a hitel teljes összegét visszafizetésre kerül, nem kell kamatot fizetni. Készpénzfelvétel általában már
esetén annak
5/18
tartozást
időpontjától kezdődően kamatot kell fizetni!
Melyiket válasszuk? Az első bankkártyát érdemesebb a betéti kártyák közül választani. Ezek általában csak annyi költést tesznek lehetővé, amennyit az aktuálisan rendelkezésre álló pénzünk (számlaegyenleg) megenged. Hitelkártya használatában akkor érdemes gondolkodni, ha már kellő rutint szereztünk pénzügyeink kezelésében és van rendszeres jövedelmünk. A hitelkártyával kölcsönbe vett pénzt ugyanis magas kamat mellett kell visszafizetni, ha a kártyával készpénzt veszünk fel, vagy ha a kártyás vásárlást követően a bank által megadott határidőn belül nem fizetjük vissza a teljes tartozást és a kártyahasználattal kapcsolatos díjakat. Ezért folyamatosan nyomon kell követnünk, mikor, mennyi az esedékes tartozásunk, ha nem szeretnénk, hogy használata a szükségesnél több pénzünkbe kerüljön. Amennyiben hitelkártya igénylésén gondolkozunk, különösen figyeljünk tehát az alábbiakra: • a kamatmentesség általában kizárólag a kártyával történő vásárlásokra vonatkozik, készpénzfelvételre nem; • a kamatmentességhez a teljes tartozás fizetési határidőre történő megfizetése szükséges, a teljes tartozás egy részének megfizetése esetében kamatot kell fizetnünk; Fontos tájékozódni arról, hogy ha csak a tartozás egy részét fizeti vissza, akkor a bank mikortól és a már befizetett összegek után is felszámít-e kamatot vagy csak a tartozás fennmaradó részére. • a teljes tartozásba nemcsak a vásárlások értékének összege, hanem a bank felé a hitelkártyával összefüggésben bármilyen jogcímen fennálló tartozás (pl. a vásárlási és készpénzfelvételi tranzakciók, illetve a bank által felszámított költségek, díjak teljes összege) is beleértendő. A kártya igénylése és használatba vétele A bankszámlákhoz, illetve bankszámlacsomagokhoz a pénzügyi intézményeknél különböző bankkártyákat is lehet igényelni. A pénzintézet dönt a kérés teljesítéséről, melyet pozitív elbírálás esetén szerződéskötés követ. A kártyát (új kártya esetén vagy a lejárt cseréjekor), és a hozzá tartozó PIN-kódot biztonsági okokból a legtöbb szolgáltató külön küldeményben postán küldi meg. Kérésre a kártya és a PIN-kód a bankfiókban személyesen is átvehető. Az átvett kártya azonban – biztonsági okokból – még nem használható. Az első használat előtt bankkártyánkat aktiválni kell, ami lényegében a bankkártya működőképessé tételét jelenti. Az aktiválás általában telefonon, ATM-en vagy interneten keresztül (esetleg a fiókban személyesen) tehető meg. A kártyához mellékelt levél tartalmazza az aktiváláshoz szükséges útmutatót, amely felsorolja az aktiválás lépéseit.
Néhány hasznos tanács a biztonságos bankkártya használathoz
Tartsuk a kártyát biztonságos helyen és óvjuk a fizikai sérülésektől! 6/18
A PIN-kódot tartsuk a lehető legnagyobb titokban. Aki a kártyával együtt a PIN-kódot is megszerzi, közvetlenül hozzáfér a bankszámlánkhoz. A PIN-kódot próbáljuk fejből megjegyezni, ne írjuk rá a kártyára, máshová felírva pedig lehetőleg ne tartsuk a kártya közelében. Ha módunk van a PIN-kód megválasztására, ne válasszunk a személyünket kézenfekvően azonosító számokat (pl. a születési év, irányítószám). Ha kézhez vettük, azonnal írjuk alá a kártyánkat, a PIN-kódot tartalmazó borítékot pedig semmisítsük meg. A PIN-kódunkat lehetőleg mindig (még az ATM-nél is) úgy üssük be, hogy a szabad kezünkkel takarjuk a számlapot! Bankkártyás fizetés esetén ne tévesszük a kártyánkat szem elől, inkább kérjük meg az eladót, hogy a fizető terminált mobilizálja. Mindig ellenőrizzük a vásárlás összegét és a számlát legalább a következő számlakivonat megérkezéséig őrizzük meg. Fokozottabban ügyeljünk a kártyára olyan elfogadóhelyeken, ahol nagyobb a visszaélés, a manipuláció valószínűsége (pl. éjszakai szórakozóhelyeken). ATM-ből történő készpénzfelvételnél lehetőleg ügyeljünk a környezetünkre is. Figyeljünk fel rá, ha valaki mögöttünk gyanúsan viselkedik, tolakszik. A kivett készpénzt lehetőleg ne az automatánál számolgassuk, félreeső, elhagyatott helyen álló automata esetén pedig próbáljunk meggyőződni, nem manipulálták-e az automatát (pl. eltömődött a bankjegynyílás, a gép nem adja vissza a kártyát). Ha a pénzkivétel során gondunk támad, legyünk óvatosak a hirtelen ott termett, segítőkész személlyel. Inkább az üzemeltetővel vegyük fel minél előbb a kapcsolatot. Internetes vásárlás esetén ügyeljünk arra, hogy valamilyen módon titkosított oldal (https://) legyen a fizetőoldal. Kártyaszámunkat ne adjuk meg e-mailben, vagy faxon, ha mégis így kérnék, akkor óvakodjunk a szolgáltatótól. PIN-kódunkat internetes vásárlás során nem kérhetik, ezért soha ne adjuk meg. Állítsunk be napi vásárlási és készpénzfelvételi limitet a bankkártyánkhoz, így lopás vagy elhagyás esetén is korlátozni tudjuk a kárunkat akkor is, ha csak később vesszük észre a bajt (de vigyázzunk arra, hogy módosítás nélkül azt mi sem fogjuk tudni átlépni)! Kérjünk bankunktól SMS szolgáltatást a számlánkat érintő pénzmozgásokról! Bár ez általában csak külön díj felszámításával lehetséges így azonban egy gyanús tranzakcióról azonnal értesülhetünk és hamarabb megtehetjük a szükséges bejelentést is.
A bankkártya letiltása
Amennyiben bankkártyánk elveszett vagy ellopták, a kártyát azonnal tiltsuk le! Ily módon megakadályozhatjuk, hogy a kártyán lévő pénzt illetéktelenek leemeljék. Amennyiben lopás történt, azt jelezzük a rendőrségen is. A kártya letiltását a bankkártya kibocsátó banknál intézhetjük, akár telefonon, akár faxon a hét bármely napján, a nap bármely órájában. Minden kártyakibocsátó bank köteles kártyaletiltásra 24 órán keresztül belföldről és külföldről egyaránt hívható direkt számot üzemeltetni. Fontos ezért, hogy a letiltás telefonszáma mindig nálunk legyen. Ez általában egy egyszerű szám, így jegyezzük meg, vagy írjuk be mobiltelefonunk címlistájába. A letiltáshoz szükséges a bankkártya száma, lejárati dátuma, illetve a fedezeti bankszámlaszáma. Amennyiben ezek az adatok nem állnak rendelkezésre, a bank személyes adataink alapján is tud intézkedni a kártya letiltásáról.
7/18
A letiltott kártyát többet már nem tudjuk használni, még akkor sem, ha esetleg az később megkerül. A letiltott kártya helyett új kártyát kell igényelni, ennek azonban a legtöbb esetben külön díja van.
Ki viseli a bankkártya elvesztéséből/ellopásából eredő károkat?
A bejelentés megtételét megelőzően bekövetkezett, a bankkártya elvesztéséből, ellopásából vagy elrablásából eredő kár maximum negyvenötezer forint értékben terhel minket, kivéve, ha a kár szándékos vagy súlyosan gondatlan magatartásunk következménye. A bejelentés megtételét követően bekövetkezett kárt a kibocsátó bank viseli, amennyiben a kár a bankkártya elvesztéséből, ellopásából vagy elrablásából származik. Mentesül a bank a kárviselés alól, és a kár minket terhel, ha az intézmény bizonyítja, hogy a kár szándékosság vagy súlyos gondatlanság következménye. Így például, ha a PIN-kóddal használható kártyák esetén a kártyával együtt a PIN-kódhoz is hozzáfért a jogosulatlan felhasználó, a bank vélelmezi a szándékosságot, illetve súlyos gondatlanságot. Ennek tisztázása sokszor nehézkes, ezért ne írjuk fel a kártyára annak azonosító kódját, illetve az azonosító kódot soha ne a kártya mellett/közelében tároljuk!
Hogyan használjuk bankkártyánkat internetes vásárlásra? Az interneten keresztüli vásárlásra ma már a legtöbb bankkártya alkalmas. Az interneten - hasonlóan a hagyományos üzletekhez, áruházakhoz – azokat a kártyákat fogadják el, melyeknek védjegyét feltüntetik. Az interneten történő fizetésre valamennyi, előlapján dombornyomású, védjeggyel ellátott (pl. MasterCard, Visa, stb.) kártya alkalmas, továbbá léteznek speciális internetes kártyák is. Ha elektronikus kártyával rendelkezünk (pl. Maestro, MasterCard Electronic, Visa Electron), internetes felhasználhatóságát illetően banktól kaphatunk tájékoztatást. Az internetes vásárlásnál a következő adatokra van szükség: bankkártya száma: a kártya előlapján szereplő számsor; bankkártya lejárati dátuma: a bankkártya előlapján szereplő dátum a következő formátumban hh/éé. Azaz pl. a 05/14 jelölés szerint a bankkártya 2014. május utolsó napjáig érvényes. CVC2 (CVV2) kód: a bankkártya hátoldalán az aláírási panelen található, a kártyaszám után olvasható 3-jegyű szám, mely kizárólag az internetes vásárlásoknál használható. Biztonságos módja ez a vásárlásnak? Mivel az utóbbi években, szerte a világon egyre inkább terjednek a bankkártyákkal kapcsolatos internetes visszaélések, a bankok új megoldásokat is kifejlesztettek. A nemzetközi kártyatársaságok folyamatosan dolgoznak az internetes vásárlások biztonságának növelésén. Hazánkban elterjedt megoldás az ún. webkártya, amellyel nem lehetséges interneten kívül vásárolni, azaz kártyaszámunk esetleges ellopása esetén nem kell visszaéléstől tartani. (A bankok egy része olyan megoldást alkalmaz, amelynél a kártyabirtokos egyszer használható "kártyaszámhoz" jut, mellyel mindössze egyetlen vásárlás hajtható csak végre az interneten. Más esetekben a webkártyával csak a konkrét vásárlásra elkülönített ellenértéket lehet elkölteni.). Bármelyik megoldást választjuk is, fontos, hogy kizárólag a megfelelő biztonsági védelemmel ellátott honlapokat látogassuk internetes vásárlás céljából.
8/18
Ha bankkártyánkat internetes vásárlásra használjuk, akkor se feledkezzünk meg a kártya használatához kapcsolódó napi limitek betartásáról, hiszen ezek internetes műveletek esetében is érvényesek. Kártyákhoz kapcsolódó programok Vannak olyan bankkártyák, amelyeket a bankok nem banki intézményekkel együtt bocsátanak ki; ilyenek az ikermárkás, más néven társmárkás (co-branded) kártyák és a szponzor- (affinity) kártyák. Az iker-márkás (co-branded) kártyák a: bank és egy másik profitorientált szervezet (kereskedő, szolgáltató, biztosító stb.) által közösen kibocsátott kártyák, amelyhez mindkét partner további, járulékos szolgáltatásokat nyújt a programhoz csatlakozó (azaz co-branded kártyát igénylő) ügyfelek számára, pl. a bankkártya törzsvásárlói kártya céljaira is szolgál (vagyis vásárlási vagy egyéb kedvezmények kapcsolódhatnak hozzá) a kibocsátásban részt vevő kereskedő üzleteiben. Társ-márkás kártya néven is ismert. A szponzor (affinity) kártyák pedig olyan iker-márkás kártya, amelyet egy bank és egy nonprofit szervezet (pl. jótékonysági intézmény, sportegyesület) közösen bocsát ki. A lebonyolított forgalomnak, vagy a kártya díjának egy meghatározott százaléka támogatásként a nonprofit szervezethez kerül. A karácsonyi akciók és ajándékok láttán sokan gondolkodnak el a hitelfelvételen. Érdemes ebben az esetben is alaposan tájékozódni az egyes hitelkonstrukciókról és megfontoltan dönteni. De vajon szabad-e hitelből fogyasztani? Mi a hitel, a hitelképesség, és mit jelent a túlzott eladósodottság? Mi a hitel? Ha egy adott idő alatt több bevételünk keletkezik, mint amennyit el akarunk költeni, akkor a felesleget (vagyis a megtakarított összeget) érdemes pl. bankba tenni, amiért kamatot kapunk. A bank pénzünket nem csak őrizni, de használni is fogja, azaz kölcsönadja olyanoknak, akiknek épp pénzre van szükségük, s azt várhatóan vissza is tudják fizetni. A hitel kamattal, valamint a hitel igénybevételéhez kapcsolódó egyéb költségekkel (pl. kezelési költség) növelt összegét az adós a hitelszerződésben foglaltak alapján - általában részletekben - fizeti vissza. Vélhetően mindenki szembesült már azzal, hogy tervei megvalósításához több pénzre lenne szüksége, mint amennyit megtakarításai és havi jövedelme megengednek. Ilyenkor merülhet fel a hitel felvételének gondolata. Hitelfelvételkor a hitelező (bank, takarékszövetkezet, pénzügyi vállalkozás) pénzt bocsát rendelkezésünkre. Mikor éri meg hitelt felvenni és mikor nem tanácsos? Hitelfelvételkor több pénz elköltésére nyílik lehetőségünk, mint amennyit előzőleg összegyűjtöttünk volna, így több pénzünk lesz a jelenben. A hitelért a bank kamatot kér, ez az ára ugyanis annak, hogy azonnal pénzt bocsát rendelkezésünkre. A felvett összeget kamataival, valamint a hitel igénybevételéhez kapcsolódó egyéb költségekkel (pl. kezelési költség) együtt a jövőben, általában részletekben kell visszafizetni. Hitelfelvételkor tehát jövőbeni bevételeink egy részéről is lemondunk, hiszen azt a törlesztések kifizetésére kell majd fordítani.
9/18
Hitel felvétele előtt minden esetben érdemes előtakarékoskodni. Ha nem rendelkezünk megtakarítással, érdemes célunk megvalósítását inkább egy későbbi időpontra halasztani, ugyanis, ha hitelből vásárolunk, az összességében jóval több pénzünkbe kerülhet, mintha előzetesen takarékoskodtunk volna! Mekkora törlesztőrészletet vállalhatunk? A rendelkezésre álló jövedelemhez képest megfelelően alacsony törlesztőrészlet választásával jelentősen csökkenthető annak a kockázata, hogy nem tudjuk visszafizetni hitelt. Hitelfelvétel esetén vigyázzunk, hogy ne kelljen az utolsó forintunkat is törlesztésre fordítani! Érdemes kalkulálni azzal, hogy a havi törlesztés összege később meg is változhat, és felmerülhetnek olyan élethelyzetek, amelyek váratlan jövedelem-kieséssel, illetve többletkiadásokkal járnak. Szintén fontos alaposan végiggondolni, mekkora lakásra, milyen kategóriájú autóra van valóban szükségünk, mivel egy drágább ingatlannak vagy járműnek várhatóan a fenntartási költségei is magasabbak! Mit jelent a túlzott eladósodottság? Az elmúlt években jelentősen megnőtt a lakosság eladósodottsága, sokan több hitelt vettek fel, mint amennyit azután törleszteni tudtak. Az ügyfelek egy része valószínűleg nem mérte fel kellő alapossággal a hiteltörlesztési képességét. Az is előfordulhatott, hogy nem számoltak olyan élethelyzetekkel - pl. munkahely elvesztése, hosszabb betegség, stb. – amelyek egy 15-20 éves időtávban jelentkezhetnek, és gondot jelenthetnek az esedékes részletek megfizetésében. A hitelnyújtónak minden egyes hitelbírálatkor meg kell vizsgálnia az ügyfél hitelképességét, illetve hitelezhetőségét, és pl. nem nyújthat hitelt kizárólag a fedezetül felajánlott ingatlan értékének figyelembevételével. A hitelképesség vizsgálatának az ügyfél valós jövedelmi helyzetén kell alapulnia. A hitelek egyes típusainál jogszabályok írják elő, hogy maximum mekkora hitel vehető fel, és mekkora minimum önerőre van szükség, ami a későbbi törlesztési problémák kialakulásának megelőzését segíti. A háztartási szektor részére nyújtott hitelállomány összetételéről 2013 második negyedévében a háztartások hiteleinek tőketörlesztése, a hitelekhez kapcsolódó leírások, valamint az eladások összege továbbra is jelentősen meghaladta a folyósítások volumenét. A 90 napon túli késedelemmel rendelkező állomány aránya a teljes portfolión belül nem változott, míg az átstrukturált állományokon belül kismértékben növekedett. A vizsgált negyedévben a forint erősödése a hitel-fedezet arány mérsékelt javulását eredményezte. Mennyibe kerül a hitel? A hitel ára a kamat, de ez csak az egyik tétel a felmerülő költségek közül. A hitelt terheli, és egy évre számított valamennyi költséget és kamatot tartalmazza a Teljes Hiteldíj Mutató, ismertebb nevén a THM (összesítve és százalékban megadva). Az egyes hiteltermékeket legegyszerűbben ennek segítségével hasonlíthatjuk össze. A THM számításánál figyelembe kell venni a hitelhez kapcsolódó banki költségeket (pl. hitelfolyósítási díj), valamint azon szolgáltatások költségét is, amelyeket a hitelszerződés megkötéséhez a hitelnyújtó előír (pl. értékbecslés, helyszíni szemle, hitelközvetítő díja, ingatlan-nyilvántartási eljárási díj, stb.). Ezekről a költségekről a bank köteles előzetesen írásos tájékoztatást adni, a további részleteket illetően a www.pszaf.hu honlapon tájékozódhatunk. Érdemes utánanézni a THM-ben nem szereplő esetleges plusz költségeknek (pl. közjegyzői díj), valamint devizahitelek esetében a bank által alkalmazott árfolyamoknak is. A költségek hiteltípusonként és bankonként jelentősen eltérhetnek.
10/18
A THM nem tartalmazza:
a késedelmi kamatot, a hitel futamideje meghosszabbításának (prolongálás) költségét, az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a hitelszerződésben vállaltak nem teljesítéséből származik, a számlavezetéssel, készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, (pl. a kölcsön összegének átutalása, ennek bankkártyával történő felvétele, stb.) ha a hitelező ezt nem írja elő az adott hitelszerződésben.
Higgyünk-e az akcióknak? A bankok kínálatát minden esetben érdemes összehasonlítani, hiszen az egyik banknál akciósként kínált termék is lehet drágább, mint egy másik bank hasonló, nem akciós terméke. Akciós hirdetések és a THM
Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj, annál olcsóbb a kölcsön. Abban az esetben, ha egy korlátozott időtartamra, illetve összegre eltérő, kedvezményes (akciós) kamatot vagy díjat számítanak fel, az intézmények a THM számításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és díjat veszik figyelembe. A főként a rövid futamidejű kölcsönöknél (pl. áruhiteleknél) jellemző nulla százalékos THM hirdetése esetén érdemes áttanulmányozni a kedvezmény jellegét és feltételeit. Az ingyenesség általában csak akkor valós, ha a kölcsönösszeget a bank által megadott határidőn belül teljes egészében visszafizetjük. A nulla százalékos THM és az ún. „ingyen hitel” nem feltétlenül azonos, de ha a hitelfelvétel a reklám alapján ingyenes, 0 Ft költséggel jár, lényeges, hogy a hitelt felvevőnek valóban ne legyen ezzel kapcsolatos további költsége (pl. a kereskedő által felszámított „adminisztrációs” díjak).
Amennyiben tehát valamilyen akciós hitelt veszünk igénybe, gondosan olvassuk el, hogy az akció - kedvezmény - konkrétan melyik termékre vonatkozik; melyek az igénybevétel feltételei (pl. havi meghatározott összegű átutalás a banknál vezetett számlára, hitelfedezeti biztosítás, vagyonbiztosítás igénybevétele, stb.); milyen időszakban benyújtott hiteligénylésekre vonatkozik a kedvezmény; mennyi ideig van érvényben a kedvezmény (pl. a folyósítástól kezdődően egy évig); a kedvezményre jogosító időtartam lejártát követően milyen mértékben növekszik a hitel költsége. A hirdetésekben feltüntetett THM mértékére vonatkozóan is vonatkozik szabályozás, amelynek célja, hogy az eltérő ajánlatok összehasonlíthatóvá válhassanak. (1) Ha a kereskedelmi kommunikációban szerepel a THM, annak értékét az alábbi feltételekkel nyújtott, egyenletes törlesztésű hitelre kell meghatározni: o
a) a lakás-takarékpénztár által nyújtott hitelnél a hitel összege 1 millió forint, futamideje 5 év,
o
b) más hitelező által nyújtott jelzáloghitelnél a hitel összege 5 millió forint, futamideje 20 év,
o
c) hitelkártya és fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén a hitel összege 375 000 forint,
o
d) 1 millió forintos összeghatárig nyújtott - az a)-c) pontba nem tartozó - hitelnél a hitel összege 500 000 forint, futamideje 3 év, 11/18
o
e) 1 millió forint feletti - az a)-c) pontba nem tartozó - hitelnél a hitel összege 3 millió forint, futamideje 5 év.
A THM maximalizálása pénzügyi szolgáltatókkal kötött hitelszerződésekben A 2012. április 1-jét követően kötött szerződéseknél felső limit kapcsolódik a pénzügyi szolgáltatóktól igényelt kölcsönök teljes hiteldíjához is. Főszabályként a hitelintézet/pénzügyi vállalkozás nem nyújthat olyan kölcsönt, amelyben a THM meghaladja a jegybanki alapkamat 24 (ennek mértéke a 2013. I. félévére vonatkozóan a 2012. december elsején érvényes jegybanki alapkamat, melynek mértéke 6%) 1 százalékponttal növelt mértékét. Hpt. 199. § (3) E § alkalmazásában az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére. Ez alapján 2013. I. félévére a 2012. december 1. napján érvényes jegybanki alapkamat az irányadó, mely 6%. A törvény ettől eltérést enged
a hitelkártyához kapcsolódó hitelek, folyószámlahitelek, áruhitelek, valamint zálogházi kölcsönök esetében.
Ezeknél a konstrukcióknál a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A gépjárműhitelek esetében a szigorúbb, általános korlát az érvényes. Döntsünk megfontoltan! Hitelfelvételre buzdító vonzó ajánlatokkal naponta találkozhatunk, de a jó döntéshez időt kell szánni az ajánlatok áttekintésére. Fontos tudni továbbá, hogy
hitelt csak arra engedéllyel rendelkező pénzügyi intézmények (bank, takarékszövetkezet, jelzáloghitel-intézet, pénzügyi vállalkozás) nyújthatnak üzletszerűen. (Ezen intézményeket a továbbiakban az egyszerűség kedvéért összefoglalóan banknak nevezünk.) Fogyasztói csoport hitelt nem nyújt és a hitelközvetítők (ügynökök) szintén nem jogosultak hitelnyújtásra. Ügynök szolgáltatásának igénybevétele előtt a www.pszaf.hu honlapon ellenőrizzük, hogy rendelkezik a szolgáltatás nyújtásához szükséges jogosultsággal.
Milyen főbb hiteltípusok léteznek? Miután elhatároztuk, hogy a már rendelkezésre álló pénzünket hitel felvételével egészítjük ki, nézzük át, milyen hiteltípusok közül választhatunk, és melyiket mire célszerű fordítani.
12/18
Hol HITELTÍPUS
Mire?
Áruhitel
tartós fogyasztási cikkek vásárlására
Gépjárműhitel
gépjárművásárlás
Mennyit?
Mennyi időre?
20 ezer - 2 6 hó – 36 hó millió Ft (néha akár 60 között hó is)
500 ezer 10 millió Ft között
1-7 év
lakásvásárlás, lakásépítés Lakáshitel
1-25 év felújítás, bővítés
Szabad felhasználású jelzáloghitel
szabadon felhasználhat ó
1 – 25 millió Ft között 1- 20 év
Szükséges önerő, jövedelem, illetve a finanszírozá s mértéke
Mire figyeljünk?
áruházakban
havi rendszeres jövedelem szükséges
akciós feltételek tartalma
bankfiókok, lízingcégek, ügyintézés a gépjármű kereskedők telephelyein is lehetséges
a hitel a gépjármű felvételéhez piaci minimum értékének és 25% önerő tartozásunk szükséges, a összegének hitel aránya a fedezete a futamidő alatt gépjármű
érhető el?
a finanszírozá s mértéke a fedezet(ek) forgalmi értékének árazási 80%-át (EUR feltételek, alapú amelyek hitelek esetén 60%- meghatározzá k a törlesztő át) nem részletek haladhatja bankfiókok, jövőbeni meg a hitelközvetítő hitelkérelem alakulását k elbírálásako r
13/18
Folyószámla hitel
Személyi hitel
Hitelkártya
20 ezer – kamaton kívüli 1 millió Ft bankszámlár plusz között folyamatos a utalt havi költségek számlavezető (havi fix (időként fix banknál jövedelem felülvizsgálat) jövedelem 100-200%szükséges a)
100 ezer 5 millió Ft között
1-6 év
rendszeres életbiztosítás havi kötését a bank jövedelem előírhatja mellett kezes, adóstárs bankfiókokba bevonása is n szükséges lehet.
bankfiókokba Készpénzn rendszeres felvételre csak (áruvásárlási szükséghavi fix kártya helyzetben jövedelem 1-3 év áruházaknál használjuk! 50 ezer - 1 szükséges, (a hitelkártya is) millió Ft a hitelkeret visszafizetési érvényességi között kamatment határidők ideje) esen max. elmulasztása 45 napig komoly használható költségeket jelent
Folyószámlahitel és hitelkártya – megoldások átmeneti pénzhiány esetére Kisebb összegű és átmeneti jellegű (legfeljebb 1-2 hónapos) anyagi nehézségeink esetére rugalmas megoldást jelenthetnek az olyan szabad felhasználású hitelek, mint a folyószámlahitel és a hitelkártya. Ezeket rendszeres önálló jövedelem, illetve már meglévő bankkapcsolatunk alapján igényelhetjük, és a hitelbírálat után a bank meghatározott összegű hitelkeretet biztosít. Ennek terhére költhetünk, a banki díjak/költségek a keretet terhelik, a törlesztések pedig a keretet „töltik fel”.
A folyószámlahitel esetében
A bank a hitelkeret erejéig akkor is teljesíti a kifizetéseinket, ha arra a bankszámlánkon levő összeg nem nyújt fedezetet, így az egyenleg átmehet „negatívba”.
14/18
Ha a számlánkra befizetés vagy jóváírás (pl. munkabér, kamat) érkezik, abból elsőként a hitel kerül törlesztésre. A hitelként igénybe vett összeg után változó kamatot, valamint a bankok többségénél kezelési költséget, adminisztrációs díjat, stb. kell fizetni. A fel nem használt keret után néhány bank rendelkezésre tartási jutalékot számít fel. Az új szabályoknak köszönhetően a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A hitelnek jellegénél fogva általában nincs futamideje (legtöbb esetben a futamidő végén automatikusan meghosszabbodik), a bank azonban rendszeres időközönként felülvizsgálja a hitelfeltételeknek való megfelelést.
A hitelkártya
Olyan speciális bankkártya, melynek segítségével lehetőségünk van hitelre vásárolni, vagy ha feltétlenül szükséges, készpénzt felvenni, és nem kell a kibocsátó banknál folyószámlát nyitni. Vásárolni azokban az üzletekben lehet vele, ahol feltüntették a kártyatársaság logóját. A vásárlás általában díjmentes – érdemes azonban figyelni a tranzakciós illeték költségeire – és akkor kamatmentes, ha a megadott határidőn belül (türelmi időszak) a teljes tartozásunkat (vásárlás- és készpénzfelvétel összegét, kamatokat, egyéb, a kártya használatához kapcsolódó költségeket is) megfizettük. „Akár x napig” akkor kamatmentes a tartozás, ha az elszámolási időszak első napján vásárolunk, később minden egyes nappal rövidebb ideig igaz ez. Készpénzfelvételre lehetőség szerint ne használjuk, mert külön díja van, és a felvett összegre a kamatmentesség nem vonatkozik. Nézzünk utána annak is, hogy ha csak a tartozás egy részét fizetjük vissza, akkor a bank mikortól és a már befizetett összegek után is felszámít-e kamatot, vagy csak a tartozás fennmaradó részére. Ha nem marad kamatmentes a tartozásunk, akkor a költségek magasak. Fontos tudni azonban, hogy az új szabályoknak köszönhetően a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. Gondoljuk végig, hogy a türelmi időszak végéig mennyit fizetünk vissza! Egy minimum összeget mindenképp vissza kell fizetni, különben a bank késedelmi pótlékot is felszámol! Amennyiben külföldön fizetünk, vagy online más devizában vásárolunk, érdemes figyelni arra, hogy például átszámítják-e többször is a vásárlás összegét (pl. euróból dollárra, majd forintra), illetve, hogy azt milyen árfolyamon teszik – ez nagyobb összegnél több száz forintos eltérést is eredményezhet. Amennyiben jellemzően külföldön használjuk kártyánkat az igényléskor érdemes megfontolni, hogy Visa vagy MasterCard kártyát igénylünk. A MasterCard kártyák általában euró elszámolásúak, Európán kívül pedig jellemzően USA dollár elszámolásúak. A Visa kártyák esetében jellemzően dollár alapú az elszámolás. Erről minden esetben érdemes előzetesen érdeklődni a bankunknál, mivel az elszámolás devizaneme a bank és a kártyatársaság közti megállapodástól függően ettől eltérő is lehet. Érdemes figyelembe venni az egyes kártyák kínálta jóváírási lehetőségeket is – a saját vásárlási, fogyasztási szokásainkat mérlegelve -, hogy ténylegesen hasznos legyen a választott kártya.
A hitelkártyákhoz csakúgy, mint egyes bankkártyákhoz különböző programok kapcsolódhatnak. Cobranded, azaz társmárkás kártyák esetében a bank egy másik gazdasági társasággal szerződik, így a társaság a bank által kibocsátott kártyához kedvezményeket, nyereményeket, pontgyűjtést, és egyéb különböző ajánlatokat is kínálhat. A speciális kedvezmények mellett a hitelkártyák mellé a bankok jellemzően betegség-, baleset és poggyászbiztosítás is nyújtanak. A kapcsolódó biztosítás mértékéről és feltételeiről mindenképp érdeklődjünk bankunknál.
15/18
Hiteltípus
Miért hasznos?
Mire figyeljünk?
- nézzünk utána, a kamaton kívül milyen - kényelmes, mivel a hitelkereten belül a költségeket kell fizetni Folyószámla folyósítás és a törlesztés automatikus - a hitelkeretet ne tekintsük a fix hitel - mindig csak a legkisebb szükséges jövedelmünk részének összeggel tartozunk
Hitelkártya
- használatát már az első naptól kamat terheli
- a megadott szigorú feltételek és fizetési határidők betartásával vásárláskor néhány hétig kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét
- készpénzfelvételre csak végszükség esetén használjuk, ennek mértéke általában a hitelkereten belül is korlátozott folyamatosan kövessük nyomon tartozásunk alakulását, és ügyeljünk a fizetési határidők pontos betartására
Igénylés előtt hasonlítsuk össze a bankok ajánlatait, és mindig törekedjünk arra, hogy tartozásunk a lehető legrövidebb ideig és még kezelhető mértékig álljon fenn, hogy megelőzzük a túlzott eladósodást! Áruhitelek Az áruhitelek forint alapú kölcsönök, amelyeknél nem készpénzt, hanem a megvásárolni kívánt terméket, szolgáltatást kapja kézhez az ügyfél.
Előnyök
Hátrányok
Könnyen és gyorsan hozzáférhető, a vásárlás Fölösleges költekezéshez, túlzott eladósodáshoz helyszínén igénybe vehető vezethet Alacsonyabb jövedelem esetén is hozzájuthatunk
Az akciók elcsábíthatnak
Kiszámítható összegű havi törlesztőrészletek
Az egyik legdrágább hitelfajta
Az áruhitel felvétele előtt az alábbiakra érdemes figyelni:
Ha egy terméket részben hitelből vásárolunk meg, annak megítéléséhez, hogy az adott terméket hol szerezhetjük be a legolcsóbban, nem elég a különböző üzletekben az árucikkek árait összehasonlítani, hanem a vásárláshoz felvett hitel költségét is meg kell vizsgálni. Elképzelhető, hogy egy akciós termék a drága hitel miatt többe kerül végül, mint egy másik üzletben normál áron, vagy egy másik bank hitelével. Ez utóbbiról legegyszerűbben a PSZÁF Hitelés lízingtermék választó programjának segítségével tájékozódhatunk.(www.pszaf.hu/fogyasztoknak/kiemelt_fogyaszto/alkalmazasok) A hitel felvételéhez általában 20-30 százalékos önrész (önerő) szükséges. Előfordul, hogy alacsonyabb (200.000 Ft alatti) hitelösszegek esetén a bank az önerőtől eltekint. 16/18
Ellenőrizzük a termék árát is, esetleg máshol hozzájuthatnánk-e kedvezőbb áron. Itt is fontos tisztában lenni azzal, hogy ennél a hiteltípusnál sem haladhatja meg a THM a jegybanki kamat 39 százalékponttal növelt mértékét.
Személyi kölcsönök A személyi kölcsön szabad felhasználású, célhoz nem kötött kölcsön, ami azt jelenti, hogy bármilyen célra felhasználható, akár rendkívüli kiadások fedezésére, akár tartós fogyasztási cikkek vásárlására. A személyi kölcsön fedezetét a havi rendszeres jövedelem jelenti, a bank tehát ingatlanfedezetet nem kér, az elbírálás alapja a hitelfelvevő keresete. Ebből kifolyólag, bármely bankot választjuk is a hitel igényléséhez, keresetigazolást mindenhol kérnek, sőt általában tájékozódnak anyagi helyzetünkről, ugyanis ez nagyban befolyásolhatja azt, hogy mennyi az az összeg, amit személyi kölcsön formájában a bank rendelkezésre tud bocsátani. A hiteligénylés általános feltételeit, valamint az igényléshez szükséges dokumentumokat a pénzügyi intézmény saját hatáskörben határozza meg, ezek az információk a bank fiókjaiban vagy internetes honlapján találhatók meg. A személyi hitel előnyei tehát az alábbiak lehetnek:
szabadon felhasználható; gyorsított, egyszerűsített hitelbírálat (néhány nap); rugalmas futamidő (általában 12-72 hónap); ingatlanfedezet bevonása nélkül igényelhető; adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető.
Mire ügyeljünk, ha személyi kölcsön tartozásunk van?
Mivel a személyi kölcsönt készpénzben kapjuk meg, és bármire elkölthetjük, számos csapdát is rejthet – hiszen könnyen elkölthetjük olyan dolgokra, amikre igazából nincs is szükségünk. A kölcsön után a kamaton felül egyéb költséget is felszámolhat a bank, ezért alaposan tanulmányozzuk át a hitelszerződést még az aláírása előtt! Fontos elolvasni a bank hirdetményét és az általános szerződési feltételeket is, továbbá a szerződésnek minden részletét, ha pedig valamiben bizonytalanok vagyunk, mindenképp kérdezzünk rá!
17/18
A háztartások részére nyújtott hitelállomány a 2012. 12-es adatok alapján: 2012. 12.: aktuális hitelszerződések száma: 5 448 141 db 2012. 12.: volumen: 6 757 986 millió Ft
Hitelek megoszlása összesen (millió forintban) – 212.12. hó
18/18
