Pénzügyi Iránytű Program
Háttéranyag a 2013.08. havi tartalmakhoz
Felkészülés a szeptemberi „új évre”.
Gyerekek iskolakezdése, felsőoktatási tanulmányok elkezdése, álláskeresés, változtatás.
Mennyibe kerül az iskolai évkezdés, ezt miből lehet megoldani?
A kisebb összegű hitelek „használata”, mire figyeljünk (pl folyószámlahitel, személyi kölcsön, hitelkártya) Hitel- és lízingtermék választó program
Felsőoktatási tanulmányok finanszírozásának lehetőségei - Diákhitel.
Öngondoskodásra nevelés – a zsebpénztől a gyerekek támogatásáig
Fiataloknak szóló bankkártyák és egyéb banki termékek
Új munkahely keresése, munkahelyváltás –bankszámlanyitás-bankváltás Ma már a munkahelyek többsége banki folyószámlára utalja a fizetést. Így ha még nem rendelkezünk bankszámlával, érdemes átgondolni, melyik banknál szeretnénk folyószámlát nyitni. Magyarországon a szabad bankválasztás lehetősége mindenki számára nyitva áll, így a bankfiók közelsége, a bank nyújtott szolgáltatásai és azok költségeinek összehasonlításával az ügyfél döntése, mely bankot választja. Ha új munkahelyre kerülünk, esetleg érdemes megfontolnia a bankváltás lehetőségét is.
Bankszámlanyitás előnyei, tipikus bankszámla szolgáltatások A bankszámla legfőbb előnye, hogy használatával, illetve a számlához kapcsolódó szolgáltatások (bakkártya, internet-, mobilbankolás) révén készpénz nélkül is intézhetjük pénzügyeinket. Ma már a bank számos esetben a készpénz kezeléséhez kapcsolódó szolgáltatásokat (pl. készpénz kifizetését) díjjal terheli, ami sokszor drágább, mintha készpénz nélkül bonyolítottuk volna a fizetést. A bankszámla népszerűségét mutatja, hogy ma már a munkahelyek, oktatási intézmények többsége is banki folyószámlára utalja a fizetést, ösztöndíjat, juttatásokat. Bankszámla a bankkal kötött szerződés alapján nyitható. Ehhez először személyesen kell bemenni a választott bankba, ahol a személyazonosság igazolását követően a szerződéses dokumentumokat áttekintés után – aláírva megnyitják a számlát. A nyitáskor szükséges lehet egy kezdő minimális összeget (pár ezer forint) elhelyezni a bankszámlán, mely felett a számlanyitást követően szabadon rendelkezhet az ügyfél. Számlanyitás után saját bankszámlaszámot kap az ügyfél, amit minden számlaműveletnél pontosan fel kell tüntetni. A számlával végezhető legalapvetőbb művelet az átutalás. Természetesen nem csak átutalni lehet, hanem a számlán keresztül „fogadható” is összeg, így például a számlaszám munkáltató részére történő megadásával rendszeresen ide érkezhet a fizetés. A bankszámlán keresztül sorban állás nélkül intézhetők a korábbi „sárga csekkes” befizetések. A folyószámlához a bankok sokféle kiegészítő szolgáltatást is nyújtanak, pl.: bankkártya, interneten keresztüli ügyintézés stb, melyek mind hozzájárulnak pénzügyeink gyors és rugalmas intézéséhez.
Mindezek mellett a bankszámlán a megtakarított pénz biztonságban van, és – még ha ugyan csekély mértékben is, de – kamatozhat. A bank által küldött havi/negyedéves számlaértesítő, vagy az internetbankban elérhető szolgáltatások segítségével pedig könnyebben nyomon lehet követni a pénzügyeket. E szolgáltatásoknak természetesen ára van, sőt bizonyos költségeket (pl. számlavezetési díj), akkor is fizetnie kell, ha a számlát nem használja, nem történik rajta pénzmozgás. Ezért mielőtt bankszámlát nyit, fontos átgondolnia, hogy mire is akarja azt használni. Költségek szempontjából nem mindegy ugyanis, hogy hányszor vesz fel pénzt, akar-e rendszeresen átutalni, szüksége van-e bankkártyára.
A számlanyitás előtt és ezt követően is évente egyszer érdemes összehasonlítani a bankok ajánlatait, mert egy jó választással éves szinten akár több ezer forintot spórolhatunk! Az összehasonlításhoz nyújt segítséget a PSZÁF honlapjáról ingyenesen elérhető Bankszámlaválasztó programja (http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak/alkalmazasok/szvp ). A program néhány keresési feltétel megadásával kiszámolja a bankszámlahasználat havi, átlagos, becsült költségét, melynek segítségével összehasonlíthatóak az egyes bankszámlatermékek.
Bankváltás
Ha már van banki kapcsolata valamelyik intézménnyel, és új munkahelyre kerül, érdemes lehet átgondolni a bankváltás lehetőségét. Gondoljuk át, hogy jellemzően milyen banki szolgáltatásokat veszünk igénybe, inkább interneten keresztül vagy inkább személyesen szeretjük–e intézni az ügyeket. Ha személyesen, fontos lehet, hogy az új munkahely közelében legyen az adott banknak bankfiókja. Azonban a bankváltást megelőzően ezeken a szempontokon kívül még egyéb, fontos kérdéseket is gondoljunk végig (például elégedettek vagyunk-e a jelenlegi bankunkkal, annak szolgáltatásival), mérlegeljük azokat, továbbá tájékozódjunk a bankváltás menetéről, feltételeiről. Mennyibe kerül az iskolakezdés?
Az iskolakezdés, különösen a padokat életükben először elfoglaló gyerekek számára rengeteg izgalommal jár, csakúgy mint a szülőknek, akiknek azonban nem csak a kisdiák tanulmányaira kell ügyelni, de minden ezzel együtt járó kiadásra is. Utóbbi sokak számára megerőltető kiadást jelent, hiszen az írószer, tankönyv-, és füzetcsomagok, valamint egyéb kellékek, ruhaneműk sok tíz ezer forintot is elvihetnek, ami nem biztos, hogy mindenkinek rendelkezésére áll. Különösen igaz ez két vagy több gyerek beiskolázása esetén. Hogy mégis miből finanszírozzák ezt a nehezebb körülmények között élő családok? Szerencsés esetben kigazdálkodják fizetésükből, vagy kiegészíthetik jogosultság esetén állami támogatással, akár ingyenes tankönyvcsomaggal, esetleg munkáltatójuktól kapott támogatással. Végső esetben folyószámla hitellel, személyi kölcsönnel, vagy akár kisebb nagyobb értéktárgyak zálogba adásával. 1 Nem mindegy azonban milyen típusú hitelt veszünk fel - ha a szükség úgy hozza – fontos mérlegelni ezek költségét, de egyéb szempontokat is, így a hitelhez jutás módját, a futamidőt és számos további jellemzőt.
1
http://penzcentrum.hu/hitel/mennyibe_kerul_az_iskolakezdes_kezdodhet_a_matekora.1013049.html
2/14
Az egyes hiteltermékek összehasonlításához nyújt segítséget a PSZÁF honlapján található Hitel- és lízing termékválasztó program, ahol néhány választó- és szűrőfeltétel kitöltésével egyszerűen összehasonlíthatóak az egyes termékek.
Milyen hiteltípusok lehetnek alkalmasak rövidtávú finanszírozási nehézségek megoldására? fogyasztási hitelek Tájékozódjunk a bankok, takarékszövetkezetek és pénzügyi vállalkozások által kínált úgynevezett fogyasztási hitelek között. Ezek viszonylag gyors segítséget nyújthatnak rövidtávú pénzügyi zavarok esetében.
Hitelfelvétel előtt nagyon fontos tájékozódni arról, hogy mennyibe kerül a hitel?
Sokakat könnyen megtéveszthetnek a reklámok, hiszen a hitellehetőségek hirdetéseiben csak a kamatra vagy a gyors hitelbírálatra figyelnek. Nincsenek tisztában azzal, hogy a kamat mellett más költségeket is kell fizetni. Csupán a kamat vizsgálata csalóka eredményt adhat, hiszen általában a 0%-os kamatú hiteleket sem adják ingyen, ilyenkor előfordulhat például, hogy magas kezelési költséget kell fizetni. Az igazi iránytű tehát nem a kamat, hanem a THM, azaz a teljes hiteldíjmutató, amelyet a törvényben meghatározott valamennyi lakossági kölcsön és pénzügyi lízing esetén fel kell tüntetni. A THM-et nemcsak a fogyasztási kölcsönöknél, hanem a lakáshiteleknél is alkalmazni kell. Ez az egyéves időszakra vetített százalékos érték, mint ahogyan a neve is jelzi, a hitel teljes díját mutatja meg, azaz gyakorlatilag minden olyan költséget tartalmaz, amelyet a pénzügyi intézménynek a tőkén felül fizetnünk kell. Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj, annál olcsóbb a kölcsön. Az egyes hiteltermékeket legegyszerűbben ennek segítségével hasonlíthatjuk össze. A THM számításánál figyelembe kell venni a hitelhez kapcsolódó banki költségeket (pl. hitelfolyósítási díj), valamint azon szolgáltatások költségét is, amelyeket a hitelszerződés megkötéséhez a hitelnyújtó előír (pl. értékbecslés, helyszíni szemle, hitelközvetítő díja, ingatlan-nyilvántartási eljárási díj, stb.). Ezekről a költségekről a bank köteles előzetesen írásos tájékoztatást adni, a további részleteket illetően a www.pszaf.hu honlapon tájékozódhatunk. Érdemes utánanézni a THM-ben nem szereplő esetleges plusz költségeknek (pl. közjegyzői díj), valamint devizahitelek esetében a bank által alkalmazott árfolyamoknak is.
A költségek hiteltípusonként és bankonként jelentősen eltérhetnek.
Milyen költségeket tartalmaz a THM? A THM tartalmazza a hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díjat (kamatot, díjat, költséget, jutalékot, adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha ezek a hitelező számára ismertek, továbbá ha ezen szolgáltatások igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez a hitelező előírja. A THM nem tartalmazza:
a késedelmi kamatot,
a hitel futamideje meghosszabbításának (prolongálás) költségét, 3/14
az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a hitelszerződésben vállaltak nem teljesítéséből származik,
a számlavezetéssel, készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, (pl. a kölcsön összegének átutalása, ennek bankkártyával történő felvétele, stb.) ha a hitelező ezt nem írja elő az adott hitelszerződésben.
Fontos azonban, hogy a kölcsön feltételeit ne csak a THM alapján ítéljük meg, hanem tegyük mérlegre törlesztési képességünket is! Gondoljuk át azt is, hogy összesen mekkora összeget kell kifizetnünk! Általában igaz, hogy minél hosszabb lejáratú a hitel, annál több lesz a visszafizetési kötelezettségünk.
Egy példával szemléltetve: A fenti adatok alapján a hitelfelvevő 600 000 Ft kölcsönt vesz fel, de összesen 970 800 Ft-ot fog visszafizetni a futamidő alatt. Hitelösszeg
Futamidő
Törlesztő részlet
THM értéke
600 000 Ft
60 hónap
16 180 Ft/hó
22,96%
A hitelszerződés megkötése előtt pedig kérdezzük végig részletesen, hogy milyen költségeket és mikor kell majd fizetnünk!
Higgyünk-e az akcióknak? A bankok kínálatát minden esetben érdemes összehasonlítani, hiszen az egyik banknál akciósként kínált termék is lehet drágább, mint egy másik bank, hasonló, nem akciós terméke. Akciós hirdetések és a THM2
Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj, annál olcsóbb a kölcsön.
Abban az esetben, ha egy korlátozott időtartamra, illetve összegre eltérő, kedvezményes (akciós) kamatot vagy díjat számítanak fel, az intézmények a THM számításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és díjat veszik figyelembe.
A főként a rövid futamidejű kölcsönöknél (pl. áruhiteleknél) jellemző nulla százalékos THM hirdetése esetén érdemes áttanulmányozni a kedvezmény jellegét és feltételeit. Az ingyenesség általában csak akkor valós, ha a kölcsönösszeget a bank által megadott határidőn belül teljes egészében visszafizetjük.
A nulla százalékos THM és az ún. „ingyen hitel” nem feltétlenül azonos, de ha a hitelfelvétel a reklám alapján ingyenes, 0 Ft költséggel jár, lényeges, hogy a hitelt felvevőnek valóban ne legyen ezzel kapcsolatos további költsége (pl. a kereskedő által felszámított „adminisztrációs” díjak).
Amennyiben tehát valamilyen akciós hitelt veszünk igénybe, gondosan olvassuk el, hogy az akció - kedvezmény - konkrétan melyik termékre vonatkozik; melyek az igénybevétel feltételei (pl. havi meghatározott összegű átutalás a banknál vezetett számlára, hitelfedezeti biztosítás, vagyonbiztosítás igénybevétele, stb.); 2
Itt érdemes lehet két fiktív hirdetést példaként bemutatni és azokat összehasonlítani.
4/14
milyen időszakban benyújtott hiteligénylésekre vonatkozik a kedvezmény; mennyi ideig van érvényben a kedvezmény (pl. a folyósítástól kezdődően egy évig); a kedvezményre jogosító időtartam lejártát követően milyen mértékben növekszik a hitel költsége.
A hirdetésekben feltüntetett THM mértékére vonatkozóan is vonatkozik szabályozás, amelynek célja, hogy az eltérő ajánlatok összehasonlíthatóvá válhassanak. (1) Ha a kereskedelmi kommunikációban szerepel a THM, annak értékét az alábbi feltételekkel nyújtott, egyenletes törlesztésű hitelre kell meghatározni: o
a) a lakás-takarékpénztár által nyújtott hitelnél a hitel összege 1 millió forint, futamideje 5 év,
o
b) más hitelező által nyújtott jelzáloghitelnél a hitel összege 5 millió forint, futamideje 20 év,
o
c) hitelkártya és fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén a hitel összege 375 000 forint,
o
d) 1 millió forintos összeghatárig nyújtott - az a)-c) pontba nem tartozó - hitelnél a hitel összege 500 000 forint, futamideje 3 év,
o
e) 1 millió forint feletti - az a)-c) pontba nem tartozó - hitelnél a hitel összege 3 millió forint, futamideje 5 év.
A THM maximalizálása pénzügyi szolgáltatókkal kötött hitelszerződésekben
A 2012. április 1-jét követően kötött szerződéseknél felső limit kapcsolódik a pénzügyi szolgáltatóktól igényelt kölcsönök teljes hiteldíjához is. Főszabályként a hitelintézet/pénzügyi vállalkozás nem nyújthat olyan kölcsönt, amelyben a THM meghaladja a jegybanki alapkamat 24 (ennek mértéke a 2013. II. félévére vonatkozóan a 2013. június elsején érvényes jegybanki alapkamat, melynek mértéke 4,50%)3 százalékponttal növelt mértékét. Hpt. 199. § (3) E § alkalmazásában az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére.
A törvény ettől eltérést enged
a hitelkártyához kapcsolódó hitelek,
folyószámlahitelek,
áruhitelek, valamint
zálogházi kölcsönök esetében.
Ezeknél a konstrukcióknál a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A gépjárműhitelek esetében a szigorúbb, általános korlát az érvényes.
3 Ha a cikkben ez említésre kerül, aktualizálni kell
5/14
A fogyasztási hitelek típusai
Fogyasztási hiteltípusok
Áruhitel
Személyi kölcsön
Folyószámla
Hitelkártya
Mire?
tartós fogyasztási cikkek vásárlására
általában szabadon felhasználható csak egyes esetekben célhoz kötött (pl. utazás, esküvő)
szabadon felhasználható
szabadon felhasználható, de általában vásárlásra
Mennyit?
20.000 – 2M Ft
100.000 -5 M Ft
20.000 – 1M Ft
50.000- 1M Ft
Milyen futamidőre?
6 hó – 36 hó/néha akár 60 hó is
12 hó -72 hó
folyamatos (időként felülvizsgálat)
2-3 év (a kártya érvényessége
Hol el?
áruházakban
bankfiókokban
számlavezető banknál
bankfiókokban
rendszeres havi jövedelem mellett kezes, adóstárs bevonása is szükséges lehet.
bankszámlára utalt havi fix jövedelem szükséges
rendszeres havi fix jövedelem szükséges,
magasabb rendszeres jövedelem kell
kamaton kívüli plusz költségek
érhető
Szükséges önerő, jövedelem, illetve a finanszírozás mértéke
havi rendszeres jövedelem szükséges
Mire figyeljünk?
akciós tartalma
feltételek
(áruvásárlási kártya áruházaknál is)
a hitelkeret kamatmentesen max. 45-53 napig használható Kézpénzfelvételre csak szükséghelyzetben használjuk, magas a költsége! Visszafizetési határidők szigorú betartása, elmulasztásuk további komoly költségeket jelent!
6/14
Mit érdemes ezekről tudni röviden?
A folyószámlahitel esetében - folyószámlával kell rendelkeznünk valamelyik hitelintézetnél, - a bank a számlára érkező rendszeres jövedelmünk alapján egyedi hitelkeretet állapít meg, amelyet szabadon felhasználhatunk, - a törlesztés és igénybevétel rugalmas és automatikus, ezért mindig csak a legkisebb szükséges hitelösszeggel tartozunk. - a felhasználható hitelkeret a számlára érkező befizetésekkel automatikusan megújulhat.
Az áruhitelek esetében -
a legszélesebb körben hozzáférhető fogyasztási kölcsön
-
valamennyi nagyobb kereskedelmi hálózatban igényelhető
-
ezeket a hiteleket jellemzően egy-egy árucikk (pl. tanszerek) megvásárlásához nyújtják
-
az áruhitelek összege általában 20 ezertől 2 millió forintig terjed,
-
a futamidő pedig 6-12 hónaptól jellemzően három évig.
A személyi kölcsön esetében - készpénzt kapunk, aminek elköltése nincs célhoz kötve, - magasabb a felvehető hitelösszeg, - a hitelnyújtók gyakran magasabb jövedelmet írnak elő, és további fedezetet is kérhetnek (ingatlan, autó, kezes stb.) - felvétele időigényesebb: az igényléshez több dokumentum szükséges, az elbírálási idő is hosszabb, - az úgynevezett „gyorskölcsönök” speciális személyi hiteleknek tekinthetők, ahol az elbírálás és folyósítás gyorsasága, és egyéb kényelmi elemek (otthon nyújtott szolgáltatás) miatt a fizetendő kamat, illetve THM rendkívül magas.
A hitelkártya esetében - a bank hitelbírálat alapján hitelkeretet hagy jóvá, s ezt használhatja fel a kártyabirtokos, - előnyös, hogy vásárláskor – szigorú feltételek és fizetési határidők betartásával – bizonyos ideig (max. 45-53 napig) kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét. - ha a megadott határidőre nem fizetjük vissza a teljes tartozást, a bank a felhasznált hitelkeretre igen magas kamatot számol fel.
7/14
A hitelkártyákkal kapcsolatban fontos tisztában lenni azzal, hogy az arról történő készpénzfelvétel költsége magas. Amennyiben lehet ne használjuk tehát az ATM-ből való készpénz kivételére.
Az egyes fogyasztási hiteltípusokra vonatkozó részletesebb ismeretek 1. Folyószámlahitel A lakossági bankszámlához kapcsolódó folyószámlahitel átmeneti készpénzzavarok áthidalására szolgáló fogyasztási hiteltermék. A bank által végzett hitelbírálatot követően, a folyószámlahitel szerződésben kikötött, egyedi hitelkeret erejéig (a hitel összege jellemzően 20 000 Ft-tól 1 000 000 Ft-ig terjed) a bankszámla túlterhelhető. Jellemzően kezes nélkül igényelhető, fedezetül a bankszámla rendszeres jóváírás tételei szolgálnak. Szabadon, hitelcél megjelölése nélkül, tetszés szerinti ütemezésben felhasználható. Az igénybe vett hitel egy összegben vagy részletekben is visszafizethető, a törlesztés a jóváírási forgalom folyamatos felhasználásával történik. A hitelkeret a törlesztéssel mindig újratöltődik és a futamidő lejártáig ismételten felhasználható. A hitelnek sok esetben nincs futamideje (legtöbb esetben a futamidő a futamidő végén automatikusan meghosszabbodik), a bank azonban rendszeres időközönként felülvizsgálja a hitelfeltételeknek való megfelelést. Az új szabályoknak köszönhetően a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.
2. Áruhitel Az áruhitelek összege általában 20 ezertől 2 millió forintig terjed, a futamidő pedig 6-12 hónaptól három évig. Egyes bankok azonban négy-öt évre is kínálják a nagyobb összegű hiteleket. Az áruhitelek forint alapú kölcsönök, amelyeknél nem készpénzt, hanem a megvásárolni kívánt terméket, szolgáltatást kapja kézhez az ügyfél.
Előnyök
Hátrányok
Könnyen és gyorsan hozzáférhető, a vásárlás helyszínén igénybe vehető
Fölösleges költekezéshez, túlzott eladósodáshoz vezethet
Alacsonyabb jövedelem esetén is hozzájuthatunk
Az akciók elcsábíthatnak
Kiszámítható összegű havi törlesztőrészletek
Az egyik legdrágább hitelfajta
8/14
Az áruhitel felvétele előtt az alábbiakra érdemes figyelni:
Ha egy terméket részben hitelből vásárolunk meg, annak megítéléséhez, hogy az adott terméket hol szerezhetjük be a legolcsóbban, nem elég a különböző üzletekben az árucikkek árait összehasonlítani, hanem a vásárláshoz felvett hitel költségét is meg kell vizsgálni.
Elképzelhető, hogy egy akciós termék a drága hitel miatt többe kerül végül, mint egy másik üzletben normál áron, vagy egy másik bank hitelével. Ez utóbbiról legegyszerűbben a Felügyelet Hitelés lízingtermék választó programjának segítségével tájékozódhatunk. (www.pszaf.hu/fogyasztoknak/kiemelt_fogyaszto/alkalmazasok)
A hitel felvételéhez általában 20-30 százalékos önrész (önerő) szükséges. Előfordul, hogy alacsonyabb (200.000 Ft alatti) hitelösszegek esetén a bank az önerőtől eltekint.
Az áruhitelt gyakran kedvezményes feltételekkel hirdetik, de „kamatmentesség” ígérete esetén legyünk óvatosak, mivel az csak bizonyos plusz feltételek esetén igaz, és a 0% kamat sokszor magas kezelési költséggel jár. A hitel valós költségét a teljes hiteldíj-mutató (THM) mutatja! Itt is fontos tisztában lenni azzal, hogy ennél a hiteltípusnál sem haladhatja meg a THM a jegybanki kamat 39 százalékponttal növelt mértékét.
3. Személyi hitel A személyi kölcsön szabad felhasználású, célhoz nem kötött kölcsön, ami azt jelenti, hogy bármilyen célra felhasználható, akár rendkívüli kiadások fedezésére, akár tartós fogyasztási cikkek vásárlására. A kölcsön forintban vagy devizában is igényelhető. Összege jellemzően 100.000 Ft-tól 5.000.000 Ft-ig terjed (vagy ennek megfelelő euró vagy svájci frank). A személyi kölcsönt gyorsított, egyszerűsített hitelbírálat (néhány nap), és a rugalmas futamidő (általában 12-72 hónap) jellemzi. A kölcsön a legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető. Adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető. A személyi kölcsön fedezetét a havi rendszeres jövedelem jelenti, a bank tehát ingatlanfedezetet nem kér, az elbírálás alapja a hitelfelvevő keresete. Ebből kifolyólag, bármely bankot választja is a hitel igényléséhez, keresetigazolást mindenhol kérnek, sőt általában tájékozódnak anyagi helyzetéről, ugyanis ez nagyban befolyásolhatja azt, hogy mennyi az az összeg, amit személyi kölcsön formájában a bank rendelkezésére tud bocsátani. A hiteligénylés általános feltételeit, valamint az igényléshez szükséges dokumentumokat a pénzügyi intézmény saját hatáskörben határozza meg, ezeket az információkat megtalálhatja a bank fiókjaiban vagy internetes honlapján. A személyi hitel előnyei tehát az alábbiak lehetnek:
szabadon felhasználható gyorsított, egyszerűsített hitelbírálat (néhány nap), rugalmas futamidő (általában 12-72 hónap) ingatlanfedezet bevonása nélkül igényelhető adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető
Mire ügyeljen, ha személyi kölcsön tartozása van?
9/14
Mivel a személyi kölcsönt készpénzben kapja meg, és bármire elköltheti, számos csapdát is rejthet – hiszen könnyen elköltheti olyan dolgokra, amikre igazából nincs is szüksége. A kölcsön után a kamaton felül egyéb költséget is felszámolhat a bank, ezért alaposan tanulmányozza át a hitelszerződést még az aláírása előtt! Olvassa el a bank hirdetményét és az általános szerződési feltételeket is, továbbá a szerződésnek minden részletét, ha pedig valamiben bizonytalan, mindenképp kérdezzen rá!
4. Hitelkártya Kisebb összegű és átmeneti jellegű (legfeljebb 1-2 hónapos) anyagi nehézségek esetére rugalmas megoldást jelenthet - a folyószámlahitel mellett - a hitelkártya is. A hitelkártya olyan speciális bankkártya, melynek segítségével lehetőség van hitelre vásárolni, vagy ha feltétlenül szükséges, készpénzt felvenni, és nem kell a kibocsátó banknál folyószámlát nyitni. Vásárolni azokban az üzletekben lehet vele, ahol feltüntették a kártyatársaság logóját. A vásárlás díjmentes, és akkor kamatmentes, ha a megadott határidőn belül (türelmi időszak) a teljes tartozást (vásárlás és készpénzfelvétel összegét, kamatokat, egyéb, a kártya használatához kapcsolódó költségeket is) megfizettük. „Akár x napig” akkor kamatmentes a tartozás, ha az elszámolási időszak első napján történik a vásárlás, később minden egyes nappal rövidebb ideig igaz ez. Hitelkártya használatakor a következőkre érdemes figyelni:
Készpénzfelvételre csak végszükség esetén használja, mert külön díja van, és a felvett összegre a kamatmentesség nem vonatkozik. Nézzünk utána, hogy ha csak a tartozás egy részét fizetjük vissza, akkor a bank mikortól és a már befizetett összegek után is felszámít-e kamatot, vagy csak a tartozás fennmaradó részére. Ha nem marad kamatmentes a tartozásunk, akkor a költségek magasak. Fontos tudni azonban, hogy az új szabályoknak köszönhetően a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. Gondoljuk végig, hogy a türelmi időszak végéig mennyit fizetünk vissza! Egy minimum összeget mindenképp vissza kell fizetni, különben a bank késedelmi pótlékot is felszámol! Minimum összeget mindenképp vissza kell fizetni, különben a bank késedelmi pótlékot is felszámol! A minimum fizetendő összeg mértéke bankonként változó. A hitelkártyákhoz csakúgy, mint egyes bankkártyákhoz különböző programok kapcsolódhatnak. Co-branded, azaz társmárkás kártyák esetében a bank egy másik gazdasági társasággal szerződik, így a társaság a bank által kibocsátott kártyához kedvezményeket, nyereményeket, pontgyűjtést, és egyéb különböző ajánlatokat is kínálhat. A speciális kedvezmények mellett a hitelkártyák mellé a bankok jellemzően betegség-, baleset és poggyászbiztosítás is nyújtanak. A kapcsolódó biztosítás mértékéről és feltételeiről mindenképp érdeklődjünk bankunknál.
Igénylés előtt hasonlítsuk össze a bankok ajánlatait, és mindig törekedjünk arra, hogy tartozásunk a lehető legrövidebb ideig és még kezelhető mértékig álljon fenn, hogy megelőzzük a túlzott eladósodást! Az iskolakezdés időszakában jellemző, hogy a bankok különböző akciók keretében kínálnak ilyen jellegű hiteleket. Vannak ugyan tényleges kedvezmények, az akciósan hirdetett hitelek esetében azonban mindig számolni kell azzal, hogy a kedvezmények csak meghatározott ideig érvényesek. Az időszak lejártával normál feltételek lépnek életbe.
10/14
Felsőoktatási tanulmányok finanszírozásának lehetőségei - Diákhitel Már most érdemes arra is gondolni, hogy a versenyképes tudás és a diploma megszerzése komoly anyagi terhet is jelent. Ennek enyhítésében segíthet a Diákhitel.
Közel 335 ezer hallgató vett már fel Diákhitelt a 2001. évi indulás óta, harmaduk már végtörlesztett és a maradék 98%-a is megbízhatóan törleszt.
Akik a 2012/13-as tanévet követően nyernek felvételt és szeptemberben be is iratkozik egy egyetemre/főiskolára, a klasszikus szabad felhasználású Diákhitel1 mellett választhatják a kizárólag a képzés költségére fordítható kötött felhasználású Diákhitel2-t is.
Speciális, a banki hitelektől alapvetően eltérő kölcsönformáról van szó, amelyet csak a tanulmányok befejezése után kell elkezdeni törleszteni.
A Diákhitelek kamatai az összes forintban nyújtott hazai hitel között a legalacsonyabbak közé tartoznak.
Ha anyagi helyzetünk engedi, bármikor lehetőség van a díjtalan előtörlesztésre, és később is különböző tehermentesítő kedvezmények is elérhetőek.
Érdemes megismerni és mérlegelni a lehetőségeket, mert ez akár a továbbtanulással kapcsolatos döntést is befolyásolhatja! Részletes és aktuális információk a www.diakhitel.hu oldalon találhatók. A legfontosabb tudnivalók röviden: A továbbtanulással járó anyagi terhek enyhítésére a Diákhitel szolgál, mely főiskolai, egyetemi hallgatók számára elérhető kölcsön. A Diákhitelt az együttműködő pénzintézeteken keresztül az állami tulajdonú Diákhitel Központ nyújtja. Diákhitelhez bárki hozzájuthat, aki felsőoktatási intézmény bejelentkezett hallgatója, és 35 évnél nem idősebb. A Diákhitel igénylésénél tehát nincs hitelbírálat, azaz jövedelmet vagy egyéb fedezetet – pl. ingatlan - nem kell felmutatni. A Diákhitel Központ jelenleg két fajta diákhitel terméket kínál a hallgatók részére. A szabad felhasználású Diákhitel1-et és az ún. kötött felhasználású Diákhitel2-t. Diálhitel1-et állami ösztöndíjas, valamint az önköltséges képzésre felvételt nyert hallgatók egyaránt igényelhetnek. A kölcsön összege bármire elkölthető. Maximum havi 50 ezer Ft igényelhető egy adott szemeszterben (5 hónapra 250 ezer Ft-ot). A pénzt havi folyósításban, vagy szemeszterenként egy összegben is fel lehet venni akár egyetlen tanulmányi félévre is. A Diákhitel2 kizárólag önköltséges képzésben tanuló hallgatók számára áll rendelkezésre. Az igényelhető hitelösszegnek nincs felső korlátja, akkora összeg igényelhető, ami ténylegesen fedezi a képzés költségtérítésének/önköltségének összegét. Az igényelt hitelt a Diákhitel Központ közvetlenül az egyetem/főiskola számára utalja, így biztosítva, hogy csak a képzés díja legyen kiegyenlíthető belőle. A kötött felhasználású Diákhitelnél kivételesen kedvező állami kamattámogatás jár, így a kamat hitelfelvevőre eső része fix 2%. Mind a szabad-, mind a kötött felhasználású Diákhitel esetén a törlesztést a tanulmányok befejezése után kell elkezdeni, legkésőbb azonban 35 éves korban. Mivel a havi törlesztő részlet nagysága a jövedelemhez igazodik, a hitel futamideje – vagyis a visszafizetés időtartama – nincs előre rögzítve.
11/14
Segítség a választásban!
Ahhoz, hogy a megfelelő hitelt válasszuk ki, ismerni kell a piaci kínálatot. A különböző hitel- és lízingtermékek összehasonlításában segítséget nyújthat a PSZÁF honlapjának fogyasztói oldalán megtalálható interaktív program. (http://www.pszaf.hu/portal/fogyasztoknak/bal_menu/ptilekerdezo)
A termékválasztó az aktuálisan elérhető hitel, illetve lízing termékekről, valamint azok igénybevételének feltételeiről nyújt tájékoztatást. Elég néhány szűrőfeltétel beállításával megadni a keresett hiteltermék főbb jellemzőit (pl. THM, futamidő, hitelösszeg), ami alapján a program fellistázza az aktuálisan elérhető lehetőségeket. A program ugyanakkor nem számolja ki a konkrét konstrukció havi törlesztőrészletét, és nem helyettesíti a személyes tájékozódást sem, de segítségével feltérképezhető, hogy milyen lehetőségek közül válogathatunk. E mellett számos fontos információ, termékmagyarázat is található az oldalon.
Öngondoskodásra nevelés – a zsebpénztől a gyerekek támogatásáig
Életünk első pénzügyi döntését első zsebpénzünk felhasználásakor meghozzuk, az első bankszámla megnyitásával pedig élethosszig tartó kapcsolatba kerülünk a pénzügyi termékekkel. A hazai aktív korú felnőtt lakosság számára az alapvető pénzügyi-gazdasági alapismereteket a hétköznapok során szerzett tapasztalat határozza meg. A korábban megszokott állami, természetszerűen vett gondoskodás szemléletét fel kell, hogy váltsa az öngondoskodásra való igény és gondolkodásmód. A magyarországi kutatások azt jelzik, hogy hazánkban a pénzügyi ismeretek terén nemzetközi összehasonlításban is kiemelkedően teljesítünk, azonban jelentős elmaradásban vagyunk a megtanultak alkalmazásának, a pénzügyekkel kapcsolatos viselkedésünk tekintetében. Az alapvető pénzügyi ismeretek jelentik tehát annak feltételét, hogy a lakosság tudatosan hozhassa meg a mindennapi pénzügyekhez kapcsolódó döntéseit. Az ismeretek birtoklása azonban önmagában még nem is jelent szemléletváltást. Tudás és az arra épülő tudatos magatartás együttesen jelenthet egyúttal megatartás-, és attitűdváltást is. Mindezt alátámasztják az ismert demográfiai folyamatok, az egyre öregedő aktív európai és hazai lakosság valamint a pénzügyi és gazdasági válság is. Ahogy mindannyiunk élete jól elhatárolható szakaszokból áll, úgy lehet megkülönböztetni pénzügyi helyzetünk szempontjából is különböző, tipikusnak mondható életszakaszokat. Életünk főbb állomásain (tanulás, önállósodás, családalapítás, aktív felnőttkor, nyugdíjas évek) anyagi helyzetünk is folyamatosan változik. A családalapítást követően a korábban összegyűjtött megtakarításokat otthonteremtésre, autó vásárlására fordítjuk, sőt ehhez akár jelentős összegű hitel felvételére is szükség lehet. Később, a hitelek visszafizetését követően újra jelentős megtakarításokra tehetünk szert, amelyek a stabil anyagi háttér megteremtését és a nyugdíjas évekre való felkészülést szolgálhatják. Az egyes szakaszokban különböző pénzügyi lehetőségek és igények jelentkeznek, melyekhez eltérő pénzügyi termékek használata kapcsolódik. A pénzügyi szolgáltatók (bankok, biztosítók, stb.) életünk bármely szakaszában partnereink lehetnek pénzügyeink, ennek részeként pedig megtakarítási döntéseink lebonyolításában, kezdve az egyszerű bankszámla nyitástól egészen az időskori anyagi biztonság megteremtéséhez hozzájáruló megtakarítási lehetőségekig. Ahhoz, hogy hosszú távra tervezhessünk és az öngondoskodás szemlélete hétköznapjainkba is beépüljön, szakértők a havi rendszerességgel összeállított családi költségvetést javasolják.
12/14
Pénzügyi helyzetünk alakulását így egyszerűen nyomon követhetjük és könnyebben kézben tarthatjuk. Ezáltal •
reálisabban tudjuk megítélni anyagi helyzetünket
• segítségével jobban fel tudjuk mérni, hogy havi bevételeinkből mennyit tudunk tartalékolni, illetve milyen nagyságrendű hitelt tudnánk törleszteni hosszabb távon is.
A bevételi és kiadási oldal összevetése alapján egyértelműen látni fogjuk, hogy egy hónapban mennyivel költöttünk kevesebbet (vagy többet!) az adott havi jövedelmünknél. A könnyen elsajátítható módszer segítségével, ha úgy döntünk, hogy bevételeink egy részét megtakarítjuk, akkor a jövedelem megtakarított részének felhasználását hasznosabbnak értékeljük a jövőben, mint a jelenben.
Mindez azért előnyös, mert:
Jövőbeni anyagi lehetőségeink bővülnek, pl. hitel felvétele nélkül (vagy jóval kevesebb hitellel) is megvehetünk értékesebb árukat.
Anyagi biztonságot jelenthet átmeneti vagy tartós jövedelemcsökkenés estén.
A hosszú távú öngondoskodás alapja, így nyugdíjas korodra is stabil anyagi hátteret biztosíthatunk magunknak.
Fiataloknak szóló bankkártyák és egyéb banki termékek A középiskolás évek végéhez közeledve pénzzel kapcsolatosan számtalan döntést kell meghoznunk: bankszámlát nyitunk, bankkártyát igénylünk, továbbtanulás esetén pedig esetlegesen Diákhitelt vehetünk fel. Ám amikor eldöntjük, hogy melyik banknál és milyen szolgáltatást igényelünk, akkor csakúgy mint egy tablet megvásárlásánál alapos tájékozódás után érdemes letenni voksunkat egy pénzügyi szolgáltató mellé. Amennyiben még nem múltunk el 18 évesek, szüleink közreműködésével lehet saját bankszámlánk, és igényelhetünk magunknak bankkártyát. Bankszámla nyitására tehát 18 év alatt csak szülői (vagy törvényes képviselő, pl. gyám) hozzájárulással van lehetőség. Ma már szinte minden kereskedelmi bank kínál valamilyen terméket a fiatal korosztály számára. A kereskedelmi bankok általában célcsoportok alapján kínálják a fiataloknak szánt termékeiket, ezért bizonyos bankoknál az adott korosztály igényeire szabott ajánlatokkal találkozhatunk a középiskolás vagy a felsőoktatásban résztvevők számára. E termékek közös jellemzője, hogy a hangsúly a termékek és csomagok kialakításánál a bankszámlán, bankkártyán és az elektronikus bankoláson van. Az egyes banki termékeken túl nem csekély számú külön a korosztály számára kínált programmal is találkozhatunk.
A fiataloknak kínált termékek gyakori jellemzői:
Kedvezményes vagy akár havidíjmentes számlavezetés
Egyedi kártyadesign/fiatalos bankkártya
Kedvezményes internetbank
Kedvezményes az elektronikus belföldi forint eseti átutalások díja
13/14
Elektronikus főkártya éves díj nélkül (VISA Electron, Cirrus Maestro)
Kedvezményes díjú készpénzfelvétel havi meghatározott számú készpénzfelvételnél
Diákhitel igénylési lehetőség
14/14
