Pénzügyi Iránytű Program Háttéranyag a 2013.04. havi tartalmakhoz
A hónap témája: Likviditásmenedzsment a háztartásban – családi kassza Érintett témakörök: 1.
2. 3. 4. 5. 6. 7.
A program felvezetése. 1.1. pénzügyek az életciklus szakaszaiban 1.2. Llikviditásmenedzsment a háztartásban 1.3. Háztartási költségszámító program Mire jó a bankszámla? Bankválasztási szempontok Tájékozódás a bankszámlánkról, a bankszámlakivonat értelmezése A Bankszámla költségeiről (pl. tranzakciós illeték) 4.1. Bankszámlaválasztó program A premium banking szolgáltatás előnyei Bankkártya használat: előnyök, kockázatok, kártyákhoz kapcsolódó programok / pontgyűjtő, kedvezményeket biztosító stb. Bankszámlaváltás/zárás
Fő üzenetek:
Pénzügyei mindenkinek vannak (még akkor is, ha épp nincs pénzünk) Pénzügyi döntéseket egész életünk során hozunk (kisiskolás kortól halálunkig) – élethosszig tartó folyamatos kihívás A döntések minősége jelentős hatással van életminőségünkre, ezért tudatosan érdemes foglalkozni vele – analógiaként adódhat az egészség, egészségmegőrzés, egészségtudatosság Ha tisztában vagyunk azzal, miként működik a pénz világa, mikor és mire kell figyelnünk, sokkal egyszerűbbé és biztonságosabbá válhatnak a hétköznapjaink és a jövőnk is.
1. A program felvezetése A hazai és a külföldi tapasztalatok, felmérések egyaránt azt mutatják, hogy a háztartások pénzügyi tudatossága alacsony, és a lakosság ismeretei még mindig hiányosak. A pénzügyi válság ráirányította az ügyfelek figyelmét a háztartási pénzügyek tudatos kezelésének szükségességére. A tájékozatlanság, a túlköltekezés mindig is bajok forrása, válság idején azonban sorsdöntõ lehet, hogy hozzáértõen bánunk-e a pénzzel. A megfelelõ alapismeretek és szemlélet hiányának számos oka van. A magyarok többsége semmilyen pénzügyi és gazdasági oktatásban nem részesült, s mivel számottevõ piacgazdasági tapasztalatokkal sem rendelkeztünk, ezt a tudást jó ideig tapasztalati úton sem volt lehetséges megszerezni. Mindehhez passzív felhasználói attitûd és általános bizalmatlanság párosul a pénzügyekkel és a szolgáltatókkal szemben. További kihívást jelent, hogy nagyon gyorsan változik a pénzügyi piac, az elmúlt 10 év alatt Magyarországon olyan termékek és szolgáltatások jelentek meg a piacon, amelyek a fejlett országokban több évtizedes múltra tekintenek vissza. Mindeközben a magyar lakosság döntő hányada semmilyen pénzügyi-gazdasági képzésben nem részesült. Az, hogy a pénzügyi kultúra terén hol állunk, néhány közelmúltbeli kutatásokból származó adattal is jól érzékeltethetõ:
a hazai felnőtt lakosság több mint fele nem rendelkezik semmilyen megtakarítással, e tekintetben több, hazánknál szegényebb országtól is elmaradunk. akik rendelkeznek is tartalékokkal, közülük minden második honfitársunk félretett pénzét otthon vagy lakossági folyószámláján tartja. Szintén a pénzügyi döntésekkel kapcsolatos passzivitást mutatja, hogy a pénzügyi termékek közötti választáskor a magyarok alig fele veti össze az egyes pénzügyi terméket kínáló szolgáltatók ajánlatait. Az egyéni/családi pénzügyi tervezés fontosságának és előnyeinek kihasználása még korántsem általános gyakorlat, mindössze minden harmadik család készít saját költségvetést, ami nemzetközi viszonylatban is alacsony részarányt jelent.
A Pénziránytű Alapítvány az MNB kezdeményezésére 2008-ban azzal a céllal jött létre, hogy a hazai lakosság pénzügyi tudatosságának és jártasságának fejlesztésére irányuló programokat dolgozzon ki és valósítson meg, együttműködve állami és civil szervezetekkel, valamint a pénzügyi szolgáltatások piacának szereplőivel. Ennek eredményeként indul most útjára a Pénzügyi Iránytű Program, amely az MNB és a PSZÁF szakmai felügyelete mellett csaknem két tucat bank és biztosító támogatásának köszönhetően jöhetett létre. A program célja, hogy a lakosság minél nagyobb hányada legyen tisztában az alapvető, élethelyzetében legfontosabb pénzügyi fogalmakkal és összefüggésekkel, tudja értelmezni a gazdasági-pénzügyi információkat, felmérni a hatásukat, és képes legyen mindennapi pénzügyei terén tudatos, felelős döntéseket hozni.
1.1. Pénzügyek az életciklus szakaszaiban, likviditásmenedzsment a háztartásban. Háztartási költségszámító program Pénzügyek az életciklus szakaszaiban Ahogy mindannyiunk élete jól elhatárolható szakaszokból áll, úgy lehet megkülönböztetni pénzügyi helyzetünk szempontjából is különböző, tipikusnak mondható életszakaszokat. Az egyes szakaszokban különböző pénzügyi lehetőségek és igények jelentkeznek, melyekhez eltérő pénzügyi termékek használata kapcsolódik. A pénzügyi szolgáltatók (bankok, biztosítók, stb.) életünk bármely szakaszában partnereink lehetnek pénzügyeink lebonyolításában, kezdve a diákként zsebpénz, vagy szünidős munkából származó kereset elhelyezésére szolgáló egyszerű bankszámlától, a hitelek nyújtásán át egészen az időskori anyagi biztonság megteremtéséhez hozzájáruló megtakarítási lehetőségekig. Az alábbi táblázat röviden összefoglalja az egyes életszakaszok tipikus pénzügyi termékeit és szolgáltatásait.
2/17
Életszakasz
Az egyes életciklusokhoz kapcsolódó pénzügyi termékek
Korosztály
Aktivitás
12-19
Középiskola
Bankszámla, bankkártya, utasbiztosítás
18-25
Felsőfokú tanulmányok
Diákhitel Betétlekötés, E-banking
megtakarítási
(betét)számla
Állampapír befektetések Alacsony kockázatú befektetési jegyek 20-28
Elhelyezkedés, felkészülés családalapításra
Lakástakarék-pénztári megtakarítások Folyószámlahitel Áruhitel, személyi hitel
25-35
Családalapítás
Lakás- és fogyasztási (pl. áru, gépjármű) hitelek Ingatlan és gépjármű biztosítások Önkéntes nyugdíjpénztár, egészségpénztár Speciális megtakarítási termékek (Pl.: Start számla) Hitelkártya Tartós befektetési számla (TBSZ)
30-50
Az életpálya csúcsa
Életés Részvénybefektetések Magasabb kockázatú befektetési egységhez életbiztosítások
vagyonbiztosítások befektetési jegyek, kötött (unit-linked)
40-62
Nyugdíjcélúelőtakarékosság
Speciális nyugdíjelőtakarékossági termékek (Pl. NYESZ - Nyugdíj Előtakarékossági Számla, nyugdíjcélú egyéni biztosítások)
62+
Nyugdíjas évek
Alacsony kockázatú Nyugdíj- és életjáradék
megtakarítások
A táblázat az egyes termékeket ott jeleníti meg, ahol az életciklus során jellemzően először merülhetnek fel, vagy javasolható ezek igénybe vétele. Az egyszerűbb, alacsonyabb kockázatú termékek használata / igénybevétele természetesen a következő életszakaszokban is hasznos és racionális döntés lehet. Életünk főbb állomásain (tanulás, önállósodás, családalapítás, aktív felnőttkor, nyugdíjas évek) anyagi helyzetünk is folyamatosan változik. A családalapítást követően a korábban összegyűjtött megtakarításokat otthonteremtésre, autó vásárlására fordítjuk, sőt ehhez akár jelentős összegű hitel felvételére is szükség lehet. Később, a hitelek visszafizetését követően újra jelentős megtakarításokra tehetünk szert, amelyek a stabil anyagi háttér megteremtését és a nyugdíjas évekre való felkészülést szolgálhatják.
3/17
Több megtakarítás, mint adósság
Egyszerű megtakarítások
Megtakarítások felhasználása
Hitelfelvétel
Befektetések, nyugdíj előtakarékosság
Pénzügyi helyzet
Több adósság, mint megtakarítás
25
50
75
Életkor
Bármely életszakaszban is járunk, kísérjük figyelemmel és alakítsuk tudatosan pénzügyeinket! Saját költségvetés készítése és rendszeres vezetése segítségünkre lehet abban, hogy anyagi helyzetünket kézben tartsuk, és elkerülhessük az átgondolatlan döntésekből fakadó pénzügyi problémákat. Ehhez érdemes hetente legalább fél órát szánni pénzügyeink áttekintésére.
1.2. Likviditásmenedzsment a háztartásban
Pénzügyi helyzetünk alakulását egyszerűen nyomon követhetjük és könnyebben kézben tarthatjuk, ha „házi” költségvetést állítunk össze. Ezáltal reálisabban tudjuk megítélni anyagi helyzetünket, és nagyobb eséllyel kerülhetjük el a hó végi pénzhiányt. Segítségével jobban fel tudjuk mérni, hogy havi bevételeinkből mennyi tudunk tartalékolni, illetve milyen nagyságrendű hitelt tudnánk törleszteni hosszabb távon is. Első lépésként írjuk össze havi bevételeinket, és kiadásaidat az alábbiak szerint!
4/17
Aki még tanul, a költségvetést ugyanúgy el tudja készíteni, bevételi oldalon szerepeltetve az ösztöndíjat, zsebpénzt, diákhitelt, vagy egyéb jövedelmet, összevetve azokat a kiadásokkal (kollégium, továbbtanulás költségei, stb.). A bevételi és kiadási oldal összevetése alapján egyértelműen látni fogjuk, hogy egy hónapban mennyivel költöttünk kevesebbet (vagy többet!) az adott havi jövedelmünknél. A költségvetés tehát egyértelműen megmutatja, hogy rendszeres kiadásokon felül marad-e pénzünk, és ha igen, mennyi. A fennmaradó összegből érdemes nyaralás, karácsonyi vásárlás céljából havonta valamennyit félretenni, valamint, ha később hitelt szeretnénk felvenni, általában ehhez is szükség van „önerőre”, tehát a hitelfelvétel előtt megtakarított pénzzel kell rendelkeznünk. Hitelfelvétel esetén ügyeljünk arra, hogy ne kelljen az utolsó forintunkat is törlesztésre fordítani! Vegyük számításba, hogy a havi törlesztés összege később meg is változhat. Akár van hitelünk, akár nincs, bármikor előfordulhatnak váratlan többletkiadások, illetve közbejöhet egy betegség, esetleg átmeneti munkanélküliség, ezért mindig legyen biztonsági tartalékunk! Az anyagi biztonság normál körülmények között is igen fontos tényező az életünkben, amiért ugyanúgy lehet és érdemes is tenni, mint pl. egészségünk megőrzéséért. A gazdasági válság tükrében mindenki számára még inkább ajánlható, hogy gondolja végig, mennyit tudna félretenni, mivel bárki kerülhet olyan helyzetbe, amikor hirtelen csökkennek a bevételei – akár a munkahely elvesztése, akár betegség miatt. Ilyenkor létszükségletté válhat a tartalékpénz.
Miért érdemes megtakarítani? 1. Bármikor felmerülhetnek váratlan kiadások. Jó, ha ilyenkor van mihez nyúlni… 2. A megtakarításkor gondolhatunk arra is, hogy egy jövőbeli időszakban több pénzre lesz szükségünk. Tipikus példák: Megélhetés biztosítása a továbbtanulás időszaka alatt, Lakásvásárlás, önálló életre való berendezkedés, Átmeneti jövedelem kiesés pótlása (pl. Gyes, betegség, munkanélküliség) Nyugdíjas évek, időskori jövedelmeink kiegészítése. 3. Ha a ma rendelkezésére álló összes pénzünket nem költjük el, a jövőben lesznek nagyobbak anyagi lehetőségeink. -
1.3. Háztartási költségszámító program
A PSZÁF honlapján (www.pszaf.hu) elérhető, megújított Háztartási költségvetés-számító program hasznos segítséget nyújthat a háztartások teherviselő képességének, bevételi és kiadási jellemzőinek áttekintésére. A kalkulátor segít összevetni és rangsorolni a háztartás bevételeit a várható kiadásokkal, így segítségével láthatjuk, hogy egyensúlyban van-e a család költségvetése, illetve kis odafigyeléssel mely tételeknél tudnánk kiadásainkból lefaragni. Mindezeken túlmenően a program spórolási tippekkel is szolgál. Az alkalmazás az alábbi link alatt érhető el: http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak/alkalmazasok/hksz
5/17
2. Mire jó a bankszámla? Bankválasztási szempontok
Akár még tanulunk, akár dolgozunk, pénzügyeink intézését megkönnyítheti, ha rendelkezünk bankszámlával, illetve hozzá kapcsolódó bankkártyával. Manapság már a felsőoktatási intézmények és a munkahelyek is többnyire banki folyószámlára utalják az ösztöndíjat és a fizetést. A bankszámlához kapcsolódó bankkártya, internet-, vagy mobil bankolás révén pedig készpénz használata nélkül intézhetjük pénzügyeinket. Miért hasznos?
A bankszámlán tartott pénz szinte bármikor hozzáférhető, és csekély mértékben ugyan, de még kamatozik is. Az itt tartott pénz biztonságban van: nem szükséges készpénzt magunknál hordani, így azt ellopni sem tudják tőlünk. Biztonságot jelent az is, hogy a bankok működését szigorú törvények szabályozzák és külön 1 hatóság felügyeli . A betétbiztosítási rendszer pedig garantálja a bankszámlán lévő pénz visszafizetését.
Magyarországon a betétbiztosítási rendszer intézménye az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA), amelyhez a bankok, takarék- és hitelszövetkezetek, valamint lakástakarék-pénztárak kötelesek csatlakozni. Az OBA alapvető feladata a kártalanítás, így ha a bank esetleg nem tudná visszafizetni a nála elhelyezett pénzedet, akkor intézményenként 100 ezer eurónak megfelelő összeg (kb. 28-30 millió www.oba.hu forint) erejéig visszakapjuk azt. Bővebb információért klikk a címre.
Milyen szempontok alapján válasszunk bankot? Ahhoz, hogy bármilyen bankszámlával rendelkezhessünk, szerződést kell kötnünk az általunk kiválasztott bankkal. Erre vonatkozó döntésünk egyik lehetséges kiinduló pontja a család, ismerősök által ajánlott bankok köre lehet, fontos azonban, hogy mi is gondoljunk végig néhány dolgot, és nézzünk utána, mely bankok kínálják a számunkra szükséges szolgáltatást, és milyen feltételekkel. A főbb mérlegelendő szempontok a következők: o
o o
o
Mire akarjuk használni a számlát? Nem mindegy ugyanis, hogy mekkora összegek és milyen rendszerességgel érkeznek a számlára, hányszor veszünk fel készpénzt, akarunk-e és milyen gyakran átutalni, szeretnénk-e bankkártyát, jobban szeretjük-e a személyes ügyintézést vagy inkább az interneten akarunk bankolni stb.? Mit kínálnak a bankok? A bankok a tipikus igényekre gyakran kínálnak szolgáltatás csomagokat. Ezekről az egyes banki honlapokon, a bankfiókokban és/vagy telefonos banki ügyfélszolgálatokon keresztül, valamint a PSZÁF honlapján) tájékozódhatunk. Milyen költségek kapcsolódnak a bankszámla használatához? A költségekről, díjakról a bankok kötelesek tájékoztatni az ügyfeleket a bankfiókokban, illetve a banki honlapokon hozzáférhető ún. kondíciós listákban. Egyes költségekkel rendszeresen (pl. bankszámlakivonat küldése) vagy esetenként (pl. készpénzfelvétel, átutalás díja) kell számolni. Fontos tudnivaló, hogy bizonyos költségeket akkor is meg kell fizetni, ha számlát egyáltalán nem használjuk (pl. havi számlavezetési díj). Milyen az adott bank elérhetősége? Itt a bankfiókok, bankjegykiadó automaták közelségét és számát, valamint a fiókok nyitvatartási idejét érdemes mérlegelni. Legalább ennyire fontos, hogy elérhetők-e a banki szolgáltatások elektronikusan is, pl. interneten, mobiltelefonon vagy call-centeren keresztül.
Ha sikerült választani, hogyan nyissunk bankszámlát? 1
Ez az intézmény a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete, amelynek honlapján (www.pszaf.hu) sok, számodra is hasznos információ található az egyes pénzügyi szolgáltatásokról.
6/17
A kereskedelmi bank (hitelintézet) bankszámlát a velünk kötött szerződés alapján nyit. Így az előzőekben meghozott döntés után felkeressük a kiválasztott bank egyik fiókját. A számlanyitáshoz és kártyaigényléshez ki kell tölteni néhány nyomtatványt, és be kell mutatni bizonyos dokumentumokat, általában a személyi-, vagy személyazonosító igazolványt. Ezen kívül aláírás-mintát is fognak kérni tőlünk. Ez elsősorban a mi érdekünk, hiszen így védve vagyunk attól, hogy más jogosulatlanul használja a mi pénzünket. (Bár még kevésbé elterjedt, de a jogszabályok lehetővé teszik az elektronikus bankszámlanyitást, így az elektronikus ügyintézést is.) A bankszámla szerződés, illetve a szerződés részét képező általános szerződési vagy üzleti feltételek főbb pontjai az alábbiak:
Kik a szerződő felek? A számlanyitás dátuma. Ki rendelkezhet a számla felett? Hogyan adhatunk a banknak a folyószámláról teljesítendő megbízásokat? A számlatulajdonost megillető kamatok. A hitelintézet által felszámítandó díjak és jutalékok. A hitelintézet felelőssége.
A folyószámla azonosítása a bankszámlaszámmal, vagy másik nevén a pénzforgalmi jelzőszámmal történik. Ez belföldön egy 24 (3x8) karakterből álló számsorozat, amely tartalmazza a hitelintézet azonosítóját, valamint az ügyfélszámla azonosítót és speciális ellenőrző számjegyeket. (Az ellenőrző számjegyek a biztonságot szolgálják, mert egy esetleges számelírás esetén a számítástechnikai rendszerek segítségével kiszűrhető a tévedés.) Külföldi fizetés esetén a nemzetközi pénzforgalomban használatos nemzetközi bankszámlaszámra (az ún. IBAN), és emellett bankunk nemzetközi azonosítójára (SWIFT-kód) is szükségünk van. Ezen adatokat a bank a számlanyitáskor köteles velünk tudatni. Amennyiben eldöntöttük, hogy szeretnénk elektronikus banki szolgáltatásokat is igénybe venni, akkor erre vonatkozóan külön elektronikus szolgáltatásokra vonatkozó megállapodást kell kötnünk a bankunkkal.
Mire használhatjuk bankszámlánkat?
A bankszámlánk segítségével sokféle fizetési megbízást fogadhatunk és küldhetünk. A bankszámlánkra készpénzt fizethetünk be, illetve arról készpénzt vehetünk fel (pl. bankfiókban, ATM-nél, postahivatalokban). Ha a számlához bankkártyát is igényeltünk, akkor vásárláskor egyre több helyen kártyával is fizethetünk. Ezen kívül bankunknak megbízást adhatunk egyszerű (eseti) vagy rendszeres átutalásra, felhatalmazást csoportos beszedési megbízás teljesítésére. Fizetési megbízásainkat nemcsak bankfiókban, hanem telefonon (pl. call centeren/telebankon keresztül) vagy interneten is megadhatjuk. Fontos tudni, hogy 2012. július 1-jét követően a – végső benyújtási határidőt megelőzően benyújtott – elektronikusan indított belföldi forintátutalások a megbízás napján teljesülnek (napközbeni átutalás) a más banknál, takarékszövetkezetnél vezetett számlára történő utalás esetében akkor, ha ezen intézmények is Magyarországon nyújtanak szolgáltatást. Az alábbi táblázat összefoglalja, hogy milyen módon fizethetünk készpénz nélkül, bankszámla használatával:
7/17
Mire jó?
Milyen fizetések esetében?
Eseti (egyszerű) átutalás
Átutalás
Egyszeri vagy rendszeres fizetések teljesítésére Rendszeres átutalás
Ki indítja a megbízást?
Mit kell tenni?
Mi (egyszerű átutalással)
Megbízást adni a banknak. (Egyszerű átutalásnál ahányszor utalunk, rendszeresnél pedig egyszer.)
Megbízásunk alapján a bank automatikusan indítja (rendszeres átutalás).
Rendszeres átutalások esetében a fizetendő összegek változását, nyomon követni és szükség esetén módosítani. Gondoskodni arról, hogy elég pénz legyen a számlán a művelet végrehajtásához Előzetesen felhatalmazást adni a banknak (akár a banknak közvetlenül, akár a szolgáltató cégen keresztül).
Csoportos beszedés
Rendszeres fizetések teljesítésére
Rendszeres időközönként jelentkező (nem csak fix összegű) fizetések
Szolgáltató (pl.: mobilcég, közüzemi szolgáltató)
Döntésünk alapján a beszedhető összeg maximumának megadása, amely a későbbiekben módosítható. A szolgáltató cégtől érkező számlák figyelemmel kísérése, hibás összeg esetén a megbízás teljesítésének letiltása. Letiltás esetén tájékozódni a további teendőkről. Gondoskodni arról, hogy elég pénz legyen a számlán a művelet végrehajtásához
Az átutalással szemben, amelyet a számlatulajdonos, illetve annak rendelkezése alapján a bankja indít el, a csoportos beszedési megbízást a beszedő, azaz a szolgáltatást nyújtó vállalat, pl. közüzemi szolgáltató, mobilszolgáltató stb. indítja. A beszedés teljesítésére azonban fel kell hatalmazni a bankunkat, e nélkül ugyanis bankunk a szolgáltatótól érkező „fizetési kérelmet” nem teljesíti. Amennyiben vonakodunk a csoportos beszedési fizetési módtól, mert úgy érezzük, hogy ezáltal kiadjuk a számlánk feletti kontrollt a kezünkből vagy félünk a véletlen túlszámlázástól, érdemes beállítani egy teljesítési összeghatárt, amely felett a bankunk nem teljesíti a szolgáltató fizetési kérelmét. Ezen kívül a szolgáltatónak elvileg úgy kell időzítenie a számla kiküldését számunkra, hogy hibás számlaösszeg esetén legyen időnk letiltani a megbízás teljesítését a bankunknál.
8/17
3. Tájékozódás a bankszámlánkról, a bankszámlakivonat értelmezése Ha már van bankszámlánk, fontos, hogy rendszeresen kísérjük figyelemmel az azon történő pénzmozgásokat, és számlánk egyenlegét. Ezt a célt szolgálja – többek között – az ún. bankszámlakivonat, amelyet a bank köteles megküldeni ügyfelének. Legalább havonta egyszer érkezik egy levél (a legtöbb banknál kérhetjük e-mail-en vagy az internet banki postaládánkba is) – hacsak külön nem rendelkeztünk arról, hogy ne küldjenek ilyet - amelyben a bank arról értesít bennünket, hogy a legutóbbi értesítés óta a számlánkon milyen pénzmozgások történtek. Saját érdekünkben fontos, hogy szánjunk rá néhány percet, mit is tartalmaz az értesítés, hiszen elsősorban nekünk kell ellenőriznünk, hogy minden a várakozásainknak megfelelően történt-e. Megérkezett-e a várt összeg (ösztöndíj, diákhitel, munkabér)? Teljesítették-e az átutalásokat, azaz megbízásunk szerint kifizették-e tartozásainkat? Előfordulhat, hogy úgy találjuk, hogy a bank indokolatlanul vagy felhatalmazás nélkül vont le a számlánkról valamilyen összeget. Ilyen esetekben haladéktalanul fel kell venni a kapcsolatot a bankkal. A legjobb, ha írásban teszünk bejelentést, amelyből nálunk is marad másolat a későbbi egyeztetésekhez. A bejelentéshez érdemes lemásolni a számlakivonatot, s bejelölni a vitatott tételeket. Ha valóban a bank hibázott, akkor ezt minden bizonnyal orvosolni fogja. De ha a hiba máshonnan ered, akkor is számíthatunk a bank segítségére a rendezésben, hiszen neki is érdeke, hogy ügyfele elégedett legyen. A bankszámla-kivonatot célszerű több évig is eltenni. Segítségével tehát:
figyelemmel kísérhetjük pénzügyi tranzakcióinkat; megalapozott döntésekhez nyújthat fontos információkat; a hosszú távú pénzügyi tervezés alapja lehet; ahhoz is szükség lehet rá, ha egy pénzügyi művelet megtörténtét kell bizonyítanunk.
Mit tartalmaznak a bankszámla-kivonatok? Az egyes bankok által rendszeresített számlakivonatok formájukat tekintve különbözőek lehetnek, tartalmilag azonban jogszabály alapján mindegyiknek ugyanazokat az információkat kell tartalmaznia. A folyószámla kivonaton megtaláljuk, hogy a tárgyidőszakban milyen pénzforgalmat regisztrált a bank a számlánkon.
A számlaforgalom azt mutatja, hogy mikor és mekkora összeg érkezett a számlánkra, illetve mikor és mennyi kifizetést teljesített a bank a számlánkról. A kivonaton láthatjuk például, hogy a munkáltató mikor utalta az esedékes munkabért. Itt ellenőrizhetjük, hogy pontosan mikor és mennyit vontak le a számlánkról készpénzfelvétel (például ATM használat alapján) vagy átutalás, csoportos beszedés teljesítése jogcímen. Itt láthatjuk, hogy a banknak adott megbízások valóban teljesültek-e.
Ugyanígy megjelenik a kivonaton, ha az adott időszakban használtuk a bankkártyát.
Nagyon fontos ellenőrizni, hogy valóban az általunk elköltött összegek kerültek-e levonásra. Ehhez célszerű megőrizni a kártyával történő vásárláskor kapott ellenőrző bizonylatokat. Ha a bankkártyát külföldön használtuk, a bankszámla kivonatról azt is megtudhatjuk, hogy a külföldi pénznemben kifizetett összeget milyen árfolyamon (vagy árfolyamokon) számolta át a bank a bankszámla pénznemére (legtöbb esetben forintra).
A bankszámla-kivonat mellett – vagy helyett - ma már többféle módon is értesülhetünk a bankszámlánkat érintő műveletekről, illetve annak egyenlegéről. Amennyiben azt a bankkal kötött megállapodásunk lehetővé teszi, a kívánt információ elérhető lehet az interneten, de telefonon vagy akár személyesen is – természetesen előzetes azonosításunk után. A kívánt információ elérésének gyors módja lehet, ha a számla műveletekről SMS-ben vagy e-mailben kérünk értesítést. Előnye, hogy az információhoz azonnal 9/17
hozzájutunk, így biztonságunkat szolgálja, hiszen azonnal tudomást szerezhetünk arról, ha valaki jogosulatlan műveletet hajtott végre bankszámlánk terhére. A szolgáltatás egyszerűen igényelhető, annak azonban rendszerint díja van.
4. A Bankszámla költségeiről A bankszámla-vezetés egy szolgáltatás, így értelemszerűen vannak költségei. A számlanyitást követően a számla fenntartásáért rendszeresen (általában havonta, de előfordulhat, hogy negyedévente) számlavezetési díjat fizetünk, függetlenül attól, hogy mekkora pénzforgalmat bonyolítunk le. Emellett fizetünk a bankszámlán keresztül lebonyolított műveletekhez igazodó további költségeket, (ún. forgalmi, vagy tranzakciós díjakat). Ezek többnyire a végrehajtott műveletek összegével arányosak. Így fizetünk például az átutalásért vagy csoportos beszedési megbízásért. A bankok általában külön felszámolják a bankkártya költséget (pl: éves díjat, készpénzfelvétel díját) és további szolgáltatásokért is kérhetnek pénzt a számlavezető bankok (pl. az internetes vagy mobilra érkező számlainformációnak is költsége van). A banki termékekkel és szolgáltatásokkal kapcsolatos költségeket és felszámított díjakat minden bankban ún. kondíciós listákon kötelező nyilvánosan az ügyfelek rendelkezésére bocsátani. Sok esetben az interneten is elérhetők a szükséges információk, így pl. a banki honlapokon, illetve a PSZÁF honlapján. Az utóbbin termék-összehasonlító táblázatok is találhatók, amelyek megkönnyítik a banki termékek közötti eligazodást (www.pszaf.hu/fogyasztoknak/alkalmazasok).
A kondíciós listákon túlmenően a bankok által nyújtott szolgáltatásokra vonatkozó általános szerződési feltételeket üzletszabályzat tartalmazza. A díjakon és költségeken kívül egyéb fontos tudnivalókról is tájékoztatni kell az ügyfelet. Ezek közé tartozik például, hogy a bank milyen határidővel teljesíti az ügyfelek által megadott fizetési megbízásokat, vagy melyek az esetleges ügyfélpanaszok bejelentésének, illetve az ezekhez kapcsolódó jogorvoslati eljárás igénybevételének lehetőségei és szabályai.
számlavezetés
készpénzfelvétel
átutalás
csoportos beszedés
bankszámla kivonat
Bankszámla használata
Bankszámlához kapcsolódó költségek
A számlanyitás előtt (ezt követően pedig félévente, évente) érdemes összehasonlítani az egyes szolgáltatók ajánlatait, mert a költségekben szolgáltatónként akár több ezer forintos havi eltérések is lehetnek. Egyes költségekkel rendszeresen (pl. havi számlavezetési díj) vagy esetenként (pl. készpénzfelvétel, átutalás díja) kell számolnunk. Fontos tudnivaló, hogy bizonyos költségeket akkor is meg kell fizetni, ha számlánkat egyáltalán nem használjuk (pl. havi számlavezetési díj). A bankok eltérően állapítják meg a számla állandó (pl. a számlavezetés díja), illetve a forgalomtól függően változó költségeit. Az alacsony számlavezetési díj azoknak lehet előnyös, akik ritkábban használják a számlát és viszonylag kis összegeket forgalmaznak rajta. Aki viszont gyakran használja a számlát, a nagyobb forgalom miatt előnyösebb lehet számára, ha alacsonyabb forgalmi díjakat fizet, még
10/17
ha a számla állandó költségei magasabbak is. A számlanyitás előtt célszerű tehát átgondolni mire és adott esetben havonta hány alkalommal kívánjuk használni bankszámlánkat. 4.1. Bankszámlaválasztó program A pénzügyi szolgáltatók számlatermékekhez és pénzforgalmi szolgáltatásokhoz kötődő díjstruktúrája bonyolult, sokszor átláthatatlan, az ügyfelek számára nehezen összehasonlítható. Ez gyakran gátolja a fogyasztók szolgáltató váltását és a piaci versenyt, miközben a 2013. január 1-jétől bevezetendő pénzügyi tranzakciós illeték hatására a pénzügyi szolgáltatók árazásában a korábbinál jelentősebb eltérések várhatók. A már számlával rendelkező 8,2 millió hazai bankszámla tulajdonos, illetve az új számlanyitók tudatos választásának megkönnyítése és az átláthatóság növelése érdekében a PSZÁF hitelintézeti számlaválasztó programot indított el honlapján (www.pszaf.hu/fogyasztoknak/alkalmazasok). E fogyasztókat segítő eszközzel jelenleg 156 bank, fióktelep és takarékszövetkezet mintegy 700 számlatermékének és 760 bankkártyájának kondíciói válnak összehasonlíthatóvá a fogyasztók számára. A számlaválasztó bemutatja a 18 év feletti lakossági ügyfelek számára elérhető forint folyószámlák és betéti bankkártyák belföldi forint tranzakcióinak jellemzőit és érvényben lévő költségeit. A program a széles fogyasztói kör számára kínált termékeket jeleníti meg. Nem tartalmazza viszont azokat a konstrukciókat, amely csak egy szűk réteget céloznak meg, így például privát banki szolgáltatásokat. Az internetes alkalmazáshoz a hitelintézetek az aktuális, életben lévő adatokat folyamatosan kötelesek szolgáltatni a PSZÁF rendelete alapján. Mivel a számlatermékek jellemzői, s a kapcsolódó pénzforgalmi műveletek palettája igen széles és összetett, a PSZÁF a leggyakrabban használt szolgáltatásokat vette górcső alá. Az internetes programban a fogyasztók bankolási szokásai alapján 5 különböző ügyfélprofil révén lehet előszűrést, szűkítést végezni a mérlegelésre érdemes konstrukciók között. Ezt követően az alkalmazás háttér-kalkuláció segítségével jeleníti meg és teszi összehasonlíthatóvá az adott ügyfél számlahasználatának havi becsült költségét. A számlahasználat költsége az egyéni számlahasználati szokásoknak és az igénybe vett tranzakcióknak megfelelően testre szabott módon is kalkulálható. 5. A premium banking szolgáltatás előnyei A hazai lakossági bankpiac dinamikus fejlődés előtt álló szegmense a prémium banki szolgáltatások piaca, mely az átlagnál vagyonosabb, vagy nagyobb jövedelemmel rendelkező ügyfeleknek kíván speciális szolgáltatásokat és egyedi termékeket nyújtani emelt szintű kiszolgálás mellett. A szolgáltatás lényege, hogy a prémium banki ügyfelek banki, befektetési ügyleteit prémium banki tanácsadón keresztül intézhetik, akik a pénzügyi döntések meghozatalához személyre szabott tanácsokkal, segítséggel is az ügyfél rendelkezésére állnak. A prémium ügyfelek kezelésében a két legjelentősebb fejlődési lehetőséget az ügyféligény alapú szolgáltatásajánlás és az összetettebb, jellemzően befektetési termékek laikusok számára is könnyebben befogadható, vizuális eszközökkel is támogatott bemutatása adja. Ki számít prémium ügyfélnek? A prémium ügyfelek – bankonként eltérő definíció szerint – legalább 280-400 ezer forint havi nettó fizetéssel rendelkeznek, vagy pénzügyi megtakarításaik állománya eléri legalább az 5-10 millió forintot. A prémium ügyfélkör felső határát a legvagyonosabb ügyfeleket kiszolgáló privát banki szegmens alsó vagyoni limitértéke képviseli, mely 50-75 millió forint megtakarítást jelent. A prémium ügyfélszegmens megjelenése az egyes bankoknál legtöbb esetben a privát banki ügyfélkör alsó rétegének (50-75 millió forint vagyon alatti ügyfelek) leválasztásával és a klasszikus lakossági ügyfélszegmens felső rétegének (pár százezer forintos nettó fizetés, vagy 5-10 millió forint pénzügyi vagyon) kiemelésével jött létre. A legfőbb kihívást az jelenti, hogy az előzőekben definiált ügyfélbázis erősen heterogén, teljesen más kiszolgálást igényel egy 800 ezer forint nettó fizetéssel, de csupán pár milliós pénzügyi vagyonnal bíró ügyfél és egy 35 millió forint befektethető vagyonnal rendelkező ügyfél. 11/17
Ezen a piacon várhatóan azok a bankok lesznek sikeresek, akik érdemben jobban ismerik a meglévő ügyfeleik igényeit és vonzóbb értékajánlatot tudnak adni számukra folyamatos termék és szolgáltatás innováció mellett. Milyen szolgáltatást kap egy prémium ügyfél? Az időpontfoglalás, a soronkívüliség, a tanácsadó személyének állandósága sztenderd elemei a prémium ügyfélkiszolgálásának, míg a prémium számlacsomag minimum szintnek számít. Az egyedi termékskála (például a lakossági ügyfeleknek nem elérhető befektetési termékek), ügyfélrendezvények, vagyon- és portfólió tervezés már eltérő mértékben és mélységben van jelen az egyes bankoknál. A hiteleknél elérhető kamatkedvezmények, magasabb hitelkeret és egyéb árelőnyök (egyedi devizaárfolyam) vonatkozásában a piac kínálata még inkább szóródik. Széles körben tetten érhető a bankok kínálatában a kiegészítő, nem banki szolgáltatásokra kiterjedő klubtagság típusú kedvezmények megteremtésére irányuló törekvés. A prémium banki szolgáltatások jellemző elemei: Elsőbbségi és diszkrét kiszolgálás Kedvezményes számlavezetés Személyre szabott pénzügyi tervezés Exkluzív befektetési termékek igénybevételének lehetősége
6. Bankkártya használat: előnyök, kockázatok, kártyákhoz kapcsolódó programok /pontgyűjtő, kedvezményeket biztosító stb/. Fogyasztóvédelmi és versenyjogi szempontok. A bankkártya a készpénzt helyettesíti, segítségével elvégezhető egy sor művelet a bankfiók nyitvatartási idején túl is. Ezen kívül információt kaphatunk a bankszámlánkról anélkül, hogy be kellene mennünk egy fiókba. Sőt, kártyánkkal vásárolhatunk akkor is, ha nincs készpénz a zsebünkben; egyes bankkártyákkal pedig hitelre is vásárolhatunk. A leggyakoribb, bankkártyával elvégezhető műveletek a következők: vásárlás üzletekben, készpénzfelvétel bankjegykiadó automatákból (ATM-ekből), bankszámlaegyenleg lekérdezés, mobiltelefon-feltöltés, egyéb (pl. befizetés bankszámlára ATM-en keresztül, vásárlás az interneten stb.) Néhány fontos tudnivaló a kártyahasználat kapcsán
Általános gyakorlat minden kártyatípusnál, hogy a vásárlásért a bank általában nem számít fel díjat, belföldön a bankkártyás fizetés általában ingyenes. Ha azonban automatából veszünk fel pénzt, azt jellemzően díj terheli. Ennek mértéke bankonként eltérő, sőt attól is függ, hogy a bankunk saját automatáját, vagy más intézményét használjuk. Ha külföldön használjuk a kártyát, előtte tájékozódjunk a kártyahasználat díjairól, az árfolyamokról és átváltási feltételekről.
Kártyánkat csak azokban az üzletekben, illetve azoknál az automatáknál használhatjuk, ahol feltüntették ugyanazt a logót (pl. Mastercard, Visa), ami a kártyánkon is szerepel.
Az egyes műveletekhez, azaz a vásárlásra és készpénzfelvételre beállítható felhasználási limit. A limit meghatározza, hogy naponta maximum mekkora összeget és/vagy hány alkalommal lehet készpénzben felvenni, valamint vásárlásra fordítani. A limitek tetszőleges gyakorisággal igény szerint módosíthatók, azonban számos kártyakibocsátó meghatároz egy felső értéket.
12/17
A kártyaválasztás szempontjai Amikor bankkártyát választunk, érdemes több szempontból is összehasonlítani a kínálatot. Nem csak a kártya tulajdonságait, a használat tervezett helyét (belföld, külföld), az éves díjat és az egyéb kondíciókat fontos figyelembe venni, hanem azt is, hogy milyen bankszámlához igényeljük, milyen gyakran szeretnénk azt használni és mekkora összeg kerül elhelyezésre rajta. Szintén fontos választási szempont az is, hogy a kártyához milyen költségek kapcsolódnak. Vannak olyan kártyatranzakciók, melyekért nem, másokért viszont akár tetemes költséget is felszámolhatnak a szolgáltatók, tehát mindenképpen érdemes körültekintően dönteni. A két fő bankkártya típus közti különbségek Az alábbi táblázat összefoglalja a leggyakoribb kártyatípusok használatával kapcsolatos főbb tudnivalókat. www.pszaf.hu A költségekre vonatkozóan a honlap fogyasztóknak szóló menüpontjára kattintva tájékozódhatunk.
Kinek a pénzét költjük? Betéti kártya
saját pénzünket
Mennyit költhetünk?
Ki fizet kamatot?
Megjegyzés
a kártyán maximum amennyi a lévő pénz számlánkon van után a bank
az ügyfél, amennyiben hitelt veszünk a megállapított határidőn Hitelkártya fel a hitelkeret fel nem belül nem pénzintézettől használt részét fizeti vissza a teljes tartozást
ha a megadott határidőn belül a hitel teljes összegét visszafizetésre kerül, nem kell kamatot fizetni. Készpénzfelvétel esetén általában már annak időpontjától kezdődően kamatot kell fizetni!
Melyiket válasszuk? Az első bankkártyát érdemesebb a betéti kártyák közül választani. Ezek általában csak annyi költést tesznek lehetővé, amennyit az aktuálisan rendelkezésre álló pénzünk (számlaegyenleg) megenged. Hitelkártya használatában akkor érdemes gondolkodni, ha már kellő rutint szereztünk pénzügyeink kezelésében és van rendszeres jövedelmünk. A hitelkártyával kölcsönbe vett pénzt ugyanis magas kamat mellett kell visszafizetni, ha a kártyával készpénzt veszünk fel, vagy ha a kártyás vásárlást követően a bank által megadott határidőn belül nem fizetjük vissza a teljes tartozást és a kártyahasználattal kapcsolatos díjakat. Ezért folyamatosan nyomon kell követnünk, mikor, mennyi az esedékes tartozásunk, ha nem szeretnénk, hogy használata a szükségesnél több pénzünkbe kerüljön. Amennyiben hitelkártya igénylésén gondolkozunk, különösen figyeljünk tehát az alábbiakra: • a kamatmentesség általában kizárólag a kártyával történő vásárlásokra vonatkozik, készpénzfelvételre nem; • a kamatmentességhez a teljes tartozás fizetési határidőre történő megfizetése szükséges, a teljes tartozás egy részének megfizetése esetében kamatot kell fizetnünk; Fontos tájékozódni arról, hogy ha csak a tartozás egy részét fizeti vissza, akkor a bank mikortól és a már befizetett összegek után is felszámít-e kamatot vagy csak a tartozás fennmaradó részére.
13/17
• a teljes tartozásba nemcsak a vásárlások értékének összege, hanem a bank felé a hitelkártyával összefüggésben bármilyen jogcímen fennálló tartozás (pl. a vásárlási és készpénzfelvételi tranzakciók, illetve a bank által felszámított költségek, díjak teljes összege) is beleértendő. A kártya igénylése és használatba vétele A bankszámlákhoz, illetve bankszámlacsomagokhoz a pénzügyi intézményeknél különböző bankkártyákat is lehet igényelni. A pénzintézet dönt a kérés teljesítéséről, melyet pozitív elbírálás esetén szerződéskötés követ. A kártyát (új kártya esetén vagy a lejárt cseréjekor), és a hozzá tartozó PIN-kódot biztonsági okokból a legtöbb szolgáltató külön küldeményben postán küldi meg. Kérésre a kártya és a PIN-kód a bankfiókban személyesen is átvehető. Az átvett kártya azonban – biztonsági okokból – még nem használható. Az első használat előtt bankkártyánkat aktiválni kell, ami lényegében a bankkártya működőképessé tételét jelenti. Az aktiválás általában telefonon, ATM-en vagy interneten keresztül (esetleg a fiókban személyesen) tehető meg. A kártyához mellékelt levél tartalmazza az aktiváláshoz szükséges útmutatót, amely felsorolja az aktiválás lépéseit.
Néhány hasznos tanács a biztonságos bankkártya használathoz
Tartsuk a kártyát biztonságos helyen és óvjuk a fizikai sérülésektől! A PIN-kódot tartsuk a lehető legnagyobb titokban. Aki a kártyával együtt a PIN-kódot is megszerzi, közvetlenül hozzáfér a bankszámlánkhoz. A PIN-kódot próbáljuk fejből megjegyezni, ne írjuk rá a kártyára, máshová felírva pedig lehetőleg ne tartsuk a kártya közelében. Ha módunk van a PIN-kód megválasztására, ne válasszunk a személyünket kézenfekvően azonosító számokat (pl. a születési év, irányítószám). Ha kézhez vettük, azonnal írjuk alá a kártyánkat, a PIN-kódot tartalmazó borítékot pedig semmisítsük meg. A PIN-kódunkat lehetőleg mindig (még az ATM-nél is) úgy üssük be, hogy a szabad kezünkkel takarjuk a számlapot! Bankkártyás fizetés esetén ne tévesszük a kártyánkat szem elől, inkább kérjük meg az eladót, hogy a fizető terminált mobilizálja. Mindig ellenőrizzük a vásárlás összegét és a számlát legalább a következő számlakivonat megérkezéséig őrizzük meg. Fokozottabban ügyeljünk a kártyára olyan elfogadóhelyeken, ahol nagyobb a visszaélés, a manipuláció valószínűsége (pl. éjszakai szórakozóhelyeken). ATM-ből történő készpénzfelvételnél lehetőleg ügyeljünk a környezetünkre is. Figyeljünk fel rá, ha valaki mögöttünk gyanúsan viselkedik, tolakszik. A kivett készpénzt lehetőleg ne az automatánál számolgassuk, félreeső, elhagyatott helyen álló automata esetén pedig próbáljunk meggyőződni, nem manipulálták-e az automatát (pl. eltömődött a bankjegynyílás, a gép nem adja vissza a kártyát). Ha a pénzkivétel során gondunk támad, legyünk óvatosak a hirtelen ott termett, segítőkész személlyel. Inkább az üzemeltetővel vegyük fel minél előbb a kapcsolatot. Internetes vásárlás esetén ügyeljünk arra, hogy valamilyen módon titkosított oldal (https://) legyen a fizetőoldal. Kártyaszámunkat ne adjuk meg e-mailben, vagy faxon, ha mégis így kérnék, akkor óvakodjunk a szolgáltatótól. PIN-kódunkat internetes vásárlás során nem kérhetik, ezért soha ne adjuk meg. Állítsunk be napi vásárlási és készpénzfelvételi limitet a bankkártyánkhoz, így lopás vagy elhagyás esetén is korlátozni tudjuk a kárunkat akkor is, ha csak később vesszük észre a bajt (de vigyázzunk arra, hogy módosítás nélkül azt mi sem fogjuk tudni átlépni)! Kérjünk bankunktól SMS szolgáltatást a számlánkat érintő pénzmozgásokról! Bár ez általában csak külön díj felszámításával lehetséges így azonban egy gyanús tranzakcióról azonnal értesülhetünk és hamarabb megtehetjük a szükséges bejelentést is.
14/17
A bankkártya letiltása
Amennyiben bankkártyánk elveszett vagy ellopták, a kártyát azonnal tiltsuk le! Ily módon megakadályozhatjuk, hogy a kártyán lévő pénzt illetéktelenek leemeljék. Amennyiben lopás történt, azt jelezzük a rendőrségen is. A kártya letiltását a bankkártya kibocsátó banknál intézhetjük, akár telefonon, akár faxon a hét bármely napján, a nap bármely órájában. Minden kártyakibocsátó bank köteles kártyaletiltásra 24 órán keresztül belföldről és külföldről egyaránt hívható direkt számot üzemeltetni. Fontos ezért, hogy a letiltás telefonszáma mindig nálunk legyen. Ez általában egy egyszerű szám, így jegyezzük meg, vagy írjuk be mobiltelefonunk címlistájába. A letiltáshoz szükséges a bankkártya száma, lejárati dátuma, illetve a fedezeti bankszámlaszáma. Amennyiben ezek az adatok nem állnak rendelkezésre, a bank személyes adataink alapján is tud intézkedni a kártya letiltásáról. A letiltott kártyát többet már nem tudjuk használni, még akkor sem, ha esetleg az később megkerül. A letiltott kártya helyett új kártyát kell igényelni, ennek azonban a legtöbb esetben külön díja van.
Ki viseli a bankkártya elvesztéséből/ellopásából eredő károkat?
A bejelentés megtételét megelőzően bekövetkezett, a bankkártya elvesztéséből, ellopásából vagy elrablásából eredő kár maximum negyvenötezer forint értékben terhel minket, kivéve, ha a kár szándékos vagy súlyosan gondatlan magatartásunk következménye. A bejelentés megtételét követően bekövetkezett kárt a kibocsátó bank viseli, amennyiben a kár a bankkártya elvesztéséből, ellopásából vagy elrablásából származik. Mentesül a bank a kárviselés alól, és a kár minket terhel, ha az intézmény bizonyítja, hogy a kár szándékosság vagy súlyos gondatlanság következménye. Így például, ha a PIN-kóddal használható kártyák esetén a kártyával együtt a PIN-kódhoz is hozzáfért a jogosulatlan felhasználó, a bank vélelmezi a szándékosságot, illetve súlyos gondatlanságot. Ennek tisztázása sokszor nehézkes, ezért ne írjuk fel a kártyára annak azonosító kódját, illetve az azonosító kódot soha ne a kártya mellett/közelében tároljuk !
Hogyan használjuk bankkártyánkat internetes vásárlásra? Az interneten keresztüli vásárlásra ma már a legtöbb bankkártya alkalmas. Az interneten - hasonlóan a hagyományos üzletekhez, áruházakhoz – azokat a kártyákat fogadják el, melyeknek védjegyét feltüntetik. Az interneten történő fizetésre valamennyi, előlapján dombornyomású, védjeggyel ellátott (pl. MasterCard, Visa, stb.) kártya alkalmas, továbbá léteznek speciális internetes kártyák is. Ha elektronikus kártyával rendelkezünk (pl. Maestro, MasterCard Electronic, Visa Electron), internetes felhasználhatóságát illetően banktól kaphatunk tájékoztatást. Az internetes vásárlásnál a következő adatokra van szükség: bankkártya száma: a kártya előlapján szereplő számsor; bankkártya lejárati dátuma: a bankkártya előlapján szereplő dátum a következő formátumban hh/éé. Azaz pl. a 05/14 jelölés szerint a bankkártya 2014. május utolsó napjáig érvényes. CVC2 (CVV2) kód: a bankkártya hátoldalán az aláírási panelen található, a kártyaszám után olvasható 3-jegyű szám, mely kizárólag az internetes vásárlásoknál használható. Biztonságos módja ez a vásárlásnak? Mivel az utóbbi években, szerte a világon egyre inkább terjednek a bankkártyákkal kapcsolatos internetes visszaélések, a bankok új megoldásokat is kifejlesztettek. A nemzetközi kártyatársaságok folyamatosan dolgoznak az internetes vásárlások biztonságának növelésén. Hazánkban elterjedt megoldás az ún. 15/17
webkártya, amellyel nem lehetséges interneten kívül vásárolni, azaz kártyaszámunk esetleges ellopása esetén nem kell visszaéléstől tartani. (A bankok egy része olyan megoldást alkalmaz, amelynél a kártyabirtokos egyszer használható "kártyaszámhoz" jut, mellyel mindössze egyetlen vásárlás hajtható csak végre az interneten. Más esetekben a webkártyával csak a konkrét vásárlásra elkülönített ellenértéket lehet elkölteni.). Bármelyik megoldást választjuk is, fontos, hogy kizárólag a megfelelő biztonsági védelemmel ellátott honlapokat látogassuk internetes vásárlás céljából. Ha bankkártyánkat internetes vásárlásra használjuk, akkor se feledkezzünk meg a kártya használatához kapcsolódó napi limitek betartásáról, hiszen ezek internetes műveletek esetében is érvényesek. Kártyákhoz kapcsolódó programok Vannak olyan bankkártyák, amelyeket a bankok nem banki intézményekkel együtt bocsátanak ki; ilyenek az ikermárkás, más néven társmárkás (co-branded) kártyák és a szponzor- (affinity) kártyák. Az iker-márkás (co-branded) kártyák a: bank és egy másik profitorientált szervezet (kereskedő, szolgáltató, biztosító stb.) által közösen kibocsátott kártyák, amelyhez mindkét partner további, járulékos szolgáltatásokat nyújt a programhoz csatlakozó (azaz co-branded kártyát igénylő) ügyfelek számára, pl. a bankkártya törzsvásárlói kártya céljaira is szolgál (vagyis vásárlási vagy egyéb kedvezmények kapcsolódhatnak hozzá) a kibocsátásban részt vevő kereskedő üzleteiben. Társ-márkás kártya néven is ismert. A szponzor (affinity) kártyák pedig olyan iker-márkás kártya, amelyet egy bank és egy nonprofit szervezet (pl. jótékonysági intézmény, sportegyesület) közösen bocsát ki. A lebonyolított forgalomnak, vagy a kártya díjának egy meghatározott százaléka támogatásként a nonprofit szervezethez kerül.
7. Bankszámlaváltás/zárás Már meglévő bankszámla esetében is – a bankolási szokásaink ismeretében – érdemes legalább évente felülvizsgálni a számla költségeit, és optimalizálni azokat (pl. áttérni a netbankon keresztüli utalásra stb.). Ezzel éves szinten akár több ezer forint is megtakarítható. Célszerű először a jelenlegi számlánkat vezető intézménynél érdeklődni, mert előfordulhat, hogy egy másik számlacsomag kedvezőbb lenne számunkra. Amennyiben nem vagyunk elégedettek a jelenlegi számlacsomaggal, merjünk kedvezőbbre váltani! Ha elhatározta, hogy számlacsomagot vált, legalább 2-3 ajánlat összehasonlítása után döntsön.
Milyen esetekben érdemes átgondolni a bankszámlaváltás/bankváltás lehetőségét? Akkor érdemes átgondolni a bankszámlaváltás/bankváltás lehetőségét, ha
valamilyen oknál fogva nem vagyunk megelégedve a bankszámlánkkal/bankunkkal. Például magas a számlavezetési díj, az átutalások díja, vagy alacsony a látra szóló kamat,stb. a bankolási szokásaink és a számla/bank nyújtotta lehetőségek eltérnek egymástól. Például o csak a fizetésünk egy összegben történő kivételére használjuk a bankszámlánkat, ekkor valószínűleg egy egyszerűbb, „fapados” számla is megfelelő számunkra, o vagy épp ellenkezőleg: gyakran indítunk átutalásokat internetbankon keresztül, azonban arra a jelenlegi szolgáltatónknál nem kapunk kedvezményt, vagy magas a díja, o esetleg nem igényelhető valamely, számunkra fontos szolgáltatás, mint például dombornyomású kártya/ webkártya/ Mobilnetbank/ utasbiztosítás/ folyószámlahitel stb., o nincs a lakhelyünk, munkahelyünk közelében bankfiók/ATM, vagy a bankfiók nyitva tartása nem megfelelő számunkra.
Mire érdemes figyelni bankszámlaváltás/bankváltás esetén?
16/17
Határozzuk meg a váltás kiváltó okát/okait. Amennyiben valamely szolgáltatással kapcsolatban van problémánk, esetleg az ára nem megfelelő, vagy szívesen vennénk igénybe hasonló, de kedvezőbb feltételekkel bíró szolgáltatást, ne hamarkodjuk el a bankváltást. Célszerű először a jelenlegi bankunk kínálata között körbenézni, van-e az igényeinknek megfelelő termék, szolgáltatás. Amennyiben mégis a bankváltás mellett döntünk, mindenekelőtt válasszuk ki azt a hitelintézetet, amely a mi igényeinknek legjobban megfelelő szolgáltatásokat, megfelelő áron kínálja. Sose egy bank ajánlata alapján döntsünk, legalább 3-4 ajánlatot nézzünk meg, hasonlítsunk össze, ebben segítségünkre lehet a PSZÁF honlapján megtalálható bankszámla választó program is. http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak/alkalmazasok/szvp A programban a lakosság számára elérhető forint folyószámla és betéti bankkártya termékek aktuálisan érvényes feltételei szerepelnek. A felhasználó által megadott egyedi számlahasználati szokások alapján a program kiszámolja a számlahasználat „testre szabott” havi átlagos becsült költségét, mely alapján könnyen összehasonlíthatók a különböző ajánlatok-
A bankváltás ma már az újonnan választott hitelintézetnél is kezdeményezhető anélkül, hogy a jelenlegi hitelintézetünknél személyesen meg kelljen jelennünk. Ehhez elég elmenni az újonnan választott bankhoz/takarékszövetkezethez és ott megnyitni az új számlát, mellyel egy időben jelezni kell a régi bankszámla megszüntetésére vonatkozó igényünk és a szükséges információkat megadni. A bankváltás során az újonnan választott hitelintézet lesz az elsődleges kapcsolattartó, amely a megbízásunk és meghatalmazásunk alapján eljár a jelenlegi számlavezetőnknél az ott vezetett bankszámlánkhoz kapcsolódó fizetési megbízásainak az újonnan választott hitelintézethez történő áthozatala érdekében.
Fontos tudni, hogy az újonnan kiválasztott bank/takarékszövetkezet csak abban az esetben tudja az elsődleges kapcsolattartó szerepét vállalni, ha ez és a jelenlegi számlavezetőnk is csatlakozott a Magyar Bankszövetség Elnökségének egyszerűsített bankváltási eljárásról szóló ajánlásához. A csatlakozott intézmények listája megtekinthető a Magyar Bankszövetség honlapján. A bankváltási folyamat a „Bankváltás kezdeményezése” nyomtatvány kitöltésével és aláírással kezdődik, amely tulajdonképpen egy meghatalmazás a részünkről a választott hitelintézet számára, hogy az a bankváltás során eljárhasson a nevünkben és végrehajthassa a számlaváltást. Az egyszerűsített bankváltás a bankszámláról teljesített valamennyi csoportos beszedési megbízás és/vagy a heti, havi, negyedéves és éves rendszeres, fix összegű átutalási megbízás másik hitelintézethez történő áthelyezésére terjed ki.
A bankváltás időszakában érdemes fokozottabban figyelemmel kísérni a pénzügyeink alakulását mind a régi, mind az új bankszámlán.
Bármilyen szolgáltatásról legyen is szó, a konkrét döntés és szerződéskötés előtt mérjük fel saját fogyasztói szokásainkat és igényeinket, majd mérlegeljük az igénybe vehető lehetőségeket! Ne csak a reklámokra és az ügyintézőre figyeljünk, hanem tájékozódjunk több helyről, – akár a területhez nálunk jobban értő ismerősöktől, barátoktól vagy családtagoktól –, keressünk más információ forrásokat is, amelyek segítségével megalapozottan tudjuk meghozni egy-egy szolgáltatás igénybevételére vonatkozó döntésünket. Szerződéskötés előtt olvassuk el a valamennyi feltételt ismertető Üzletszabályzatot (de legalább a választott szolgáltatásra vonatkozó részt), az Általános Szerződési Feltételeket, a szolgáltatásra vonatkozó Hirdetményeket. Ezek manapság már minden pénzügyi szolgáltató saját honlapján elérhetőek.
17/17
