Penerbit: Bank Indonesia Jl. MH. Thamrin No. 2, Jakarta Indonesia. Informasi dan Order:

Penerbit: Bank Indonesia Jl. MH. Thamrin No. 2, Jakarta Indonesia

Laporan Pengawasan Perbankan (LPP)

ini merupakan bagian dari transparansi dan akuntabilitas Bank Indonesia kepada publik dan pelaksanaan tugas mengatur dan mengawasi Bank, sebagaimana tercantum dalam Undang-undang Nomor 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor 6 Tahun 2009 tentang Penetapan Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia menjadi Undang-Undang.

Informasi dan Order: LPP ini terbit setahun sekali dan didasarkan pada data akhir tahun sebelumnya, kecuali dinyatakan lain. Dokumen LPP lengkap dalam format Pdf tersedia di website Bank Indonesia: http://www.bi.go.id Bank Indonesia Departemen Penelitian dan Pengaturan Perbankan Jl. MH. Thamrin No. 2 Jakarta, Indonesia - 10350 Telepon: (+62-21) 2310108, ext.4798, 4794, 8623 dan 7725 Fax: (+62-21) 3518946 dan 3518629 Email: [email protected]

LPP

Laporan Pengawasan Perbankan 2012

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Kata Pengantar

Halaman ini sengaja dikosongkan

Visi: “Menjadi lembaga bank sentral yang dapat dipercaya secara nasional maupun internasional melalui penguatan nilai-nilai strategis yang dimiliki serta pencapaian inflasi yang rendah dan stabil” BI Mission To achieve and maintain rupiah stability by maintaining monetary stability and by

Misi:

promoting financial system stability for Indonesia’s long term sustainable development.

“Mencapai dan memelihara kestabilan nilai rupiah melalui pemeliharaan kestabilan moneter dan pengembangan stabilitas sistem keuangan untuk BI pembangunan Vision jangka panjang yang berkesinambungan” To be recognized, domestically and internationally, as a credible central bank through the strength of our values and achievement of low, stable rates of inflation.

Nilai-nilai Strategis Organisasi Bank Indonesia:

“Nilai-nilai yang menjadi dasar Bank Indonesia, manajemen dan pegawai untuk bertindak dan atau berperilaku, yang terdiri atas Kompetensi, Integritas, Transparansi, Strategic Values of Bank Indonesia Competency - Integrity - Transparency - Accountability - Cohesiveness. Akuntabilitas dan Kebersamaan”

iv


WƌŽƐƉĞŬĚĂŶƌĂŚ <ĞďŝũĂŬĂŶWĞƌďĂŶŬĂŶ

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Kata Pengantar

Kata Pengantar Kami mengucapkan puji syukur kepada Tuhan Yang Maha Esa karena atas rahmat dan karunia-Nya Laporan Pengawasan Perbankan (LPP) 2012 telah dapat diselesaikan dan dipublikasikan. Publikasi LPP ini merupakan salah satu wujud transparansi dan akuntabilitas Bank Indonesia kepada publik dalam pelaksanaan tugas mengatur dan mengawasi bank sesuai UU No.23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia sebagaimana telah diubah dengan UU No.6 tahun 2009. Pembahasan di dalam LPP ini mencakup seluruh jenis bank yaitu bank umum konvensional, bank syariah dan bank perkreditan rakyat (BPR). Secara umum LPP memuat berbagai informasi tentang perkembangan jumlah bank dan kantor bank, serta perkembangan beberapa indikator/rasio utama perbankan pada tahun 2012 yang dibandingkan dengan tahun-tahun sebelumnya. LPP juga menyampaikan tentang arah kebijakan perbankan tahun 2012, serta regulasi dan kebijakan perbankan yang dikeluarkan selama tahun 2012. Dilaporkan juga mengenai bentuk-bentuk ŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝƐĞƌƚĂŬĞŐŝĂƚĂŶͬƉĞƌĂŶĂŬƟĨĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĞŶŐĂŶďĞƌďĂŐĂŝstakeholders yang dilakukan dalam rangka pengembangan, pemberdayaan, serta pengaturan dan pengawasan perbankan. Selain itu, LPP juga melaporkan mengenai proses pengawasan bank yang telah dilakukan oleh Bank Indonesia selama tahun 2012, serta hasil ĚĂŶƟŶĚĂŬůĂŶũƵƚƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐĂŬĂŶĚŝůĂŬƵŬĂŶŬĞĚĞƉĂŶ͘^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂ͕ĚŝůĂƉŽƌŬĂŶũƵŐĂƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶĚĂƌŝ beberapa hal yang terkait dengan proses pengawasan bank antara lain ĮƚĂŶĚƉƌŽƉĞƌƚĞƐƚ, pengembangan sistem ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ͕ƐĞƌƚĂŝŶǀĞƐƟŐĂƐŝĚĂŶŵĞĚŝĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘WĂĚĂďĂŐŝĂŶĂŬŚŝƌ͕ĚŝƐĂŵƉĂŝŬĂŶĂŶĂůŝƐŝƐƚĞŶƚĂŶŐƚĂŶƚĂŶŐĂŶ͕ ƉƌŽƐƉĞŬĚĂŶĂƌĂŚŬĞďŝũĂŬĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϯǇĂŶŐĚŝĂƌĂŚŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŵƉĞƌŬƵĂƚŬĞƚĂŚĂŶĂŶ͕ĞĮƐŝĞŶƐŝ dan peranannya dalam intermediasi. Proses pengawasan yang dilakukan oleh Bank Indonesia dapat bersifat langsung ;ŽŶ ƐŝƚĞ ƐƵƉĞƌǀŝƐŝŽŶͿ ĚĂŶ ƟĚĂŬ ůĂŶŐƐƵŶŐ ;Žī ƐŝƚĞ ƐƵƉĞƌǀŝƐŝŽŶͿ. Pengawasan langsung adalah pengawasan dengan cara melakukan ƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶůĂŶŐƐƵŶŐŬĞďĂŶŬ͘^ĞŵĞŶƚĂƌĂŝƚƵ͕ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƟĚĂŬůĂŶŐƐƵŶŐĂĚĂůĂŚƉĞŵĂŶƚĂƵĂŶƐĞůƵƌƵŚŬĞŐŝĂƚĂŶ operasional bank yang dilakukan melalui analisis dan evaluasi terhadap seluruh laporan yang disampaikan bank kepada Bank Indonesia, laporan hasil pemeriksaan serta informasi lainnya. Berdasarkan hasil pengawasan, pada akhir tahun 2012 hampir seluruh (98%) bank umum konvensional memperoleh predikat Sehat dan Cukup Sehat ĂƚĂƵŵĞŵďĂŝŬĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶƚĂŚƵŶϮϬϭϭ;ϵϳйͿ͘WĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶƉŽƐŝƟĨ ũƵŐĂƚĞƌũĂĚŝƉĂĚĂďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚ͕ũƵŵůĂŚ bank yang berperingkat Baik meningkat dari 55% (2011) menjadi 73% (2012). Sementara hasil pengawasan BPR ƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶŬŽŵƉŽƐŝƐŝWZĚĞŶŐĂŶƉƌĞĚŝŬĂƚ^ĞŚĂƚǇĂŶŐƟĚĂŬŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞƌƵďĂŚĂŶ;ϴϰйͿ dibandingkan dengan tahun sebelumnya. ^ĂůĂŚ ƐĂƚƵ ŚĂƐŝů ƉĞŶƟŶŐ ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ ǇĂŝƚƵ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŵĂŵƉƵ ŵĞŵƉĞƌƚĂŚĂŶŬĂŶŬŝŶĞƌũĂƉŽƐŝƟĨŶǇĂŵĞƐŬŝŵĞŶŐŚĂĚĂƉŝƚĂŶƚĂŶŐĂŶ;ĞŬƐƚĞƌŶĂůĚĂŶŝŶƚĞƌŶĂůͿǇĂŶŐƟĚĂŬŵƵĚĂŚ͘ Baik bank umum konvensional, bank syariah, dan BPR, berhasil meningkatkan peran intermediasinya dengan baik. Pada bank umum (konvensional dan syariah), penyaluran kredit tumbuh 23,08% (yoy) yang sebagian besar ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶŶǇĂ ďĞƌĂƐĂů ĚĂƌŝ ĚĂŶĂ ƉŝŚĂŬ ŬĞƟŐĂ ǇĂŶŐ ŵĞŶŐĂůĂŵŝ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ϭϱ͕ϴϭй ;ǇŽǇͿ͘ DĞƐŬŝ ƉĞŶǇĂůƵƌĂŶ ŬƌĞĚŝƚĐƵŬƵƉƟŶŐŐŝŶĂŵƵŶƉĞƌďĂŶŬĂŶŵĂŵƉƵŵĞŶũĂŐĂŬƵĂůŝƚĂƐŬƌĞĚŝƚĚĞŶŐĂŶďĂŝŬƚĞƌĐĞƌŵŝŶĚĂƌŝƌĂƐŝŽEW>gross sebesar 1,87% yang merupakan level terendah dalam sejarah perbankan Indonesia. Sejalan dengan hal tersebut

v

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Kata Pengantar

ƉƌŽĮƚĂďŝůŝƚĂƐƉĞƌďĂŶŬĂŶƚƵŵďƵŚϮϯ͕ϲϱйĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶƚĂŚƵŶůĂůƵ͕ƐĞŚŝŶŐŐĂĚĂƉĂƚŵĞŶĚƵŬƵŶŐƉĞƌŵŽĚĂůĂŶďĂŶŬ yang tercermin dari CAR sebesar 17,32%. Sementara itu, indikator utama BPR menunjukkan bahwa kredit dan W<WZďĞƌŚĂƐŝůŵĞŶŝŶŐŬĂƚŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐϮϭ͕Ϯϭй;ǇŽǇͿĚĂŶϭϳ͕ϰϯй;ǇŽǇͿ͕ĚĞŶŐĂŶƟŶŐŬĂƚƉĞƌŵŽĚĂůĂŶĚĂŶ ƉƌŽĮƚĂďŝůŝƚĂƐǇĂŶŐĐƵŬƵƉďĂŝŬƚĞƌĐĞƌŵŝŶĚĂƌŝZƐĞďĞƐĂƌϮϳ͕ϲйĚĂŶƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶůĂďĂƐĞďĞƐĂƌϮϱ͕ϲϴй;ǇŽǇͿ͘ Dapat disampaikan bahwa LPP 2012 ini merupakan LPP terakhir yang dibuat dan dipublikasikan oleh Bank Indonesia mengingat berdasarkan Pasal 55 ayat (2) UU Otoritas Jasa Keuangan (OJK), sejak tanggal 31 Desember 2013, fungsi, tugas, dan wewenang pengaturan dan pengawasan kegiatan jasa keuangan di sektor Perbankan beralih dari Bank Indonesia ke OJK. Oleh karena itu, melalui LPP ini diharapkan pembaca dapat memahami secara umum mengenai pelaksanaan fungsi dan tugas pengaturan dan pengawasan perbankan oleh Bank Indonesia selama tahun 2012. Sebagai penutup, kami berharap LPP ini dapat berfungsi sebagai salah satu media dalam mengkomunikasikan kepada stakeholders mengenai hal-hal yang telah dilakukan oleh Bank Indonesia selama tahun 2012 di sektor perbankan, sehingga pembaca dapat mempunyai informasi dan pemahaman yang baik. Apabila terdapat saran dan masukan terhadap publikasi LPP ini dapat disampaikan kepada kami dengan harapan LPP dapat bermanfaat bagi kita semua.

Jakarta, 7 Mei 2013 DEPUTI GUBERNUR BANK INDONESIAI

IA Halim Alamsyah

vi


Kata Pengantar

Ringkasan Eksekutif

Struktur dan Kinerja Perbankan

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Pengawasan Perbankan

Prospek dan Arah Kebijakan Perbankan

Daftar Isi

Daftar Isi Kata Pengantar ........... ........................................................................................ v ĂŌĂƌ/Ɛŝ͘͘͘͘͘͘͘͘͘͘͘ .................................................................................................. ǀŝŝ

ĂŌĂƌdĂďĞů ........................................................................................................................................... ĂŌĂƌ'ƌĂĮŬ ......................................................................................................................................... ĂŌĂƌ'ĂŵďĂƌ .......................................................................................................................................

ix x xi

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1 7

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15

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15

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19

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25

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26

30

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Ăď//<ĞďŝũĂŬĂŶĚĂŶZĞŐƵůĂƐŝWĞƌďĂŶŬĂŶϮϬϭϮ .................................................... 33 Ϯ͘ϭ ƌĂŚ<ĞďŝũĂŬĂŶWĞƌďĂŶŬĂŶ............................................................................................................

35

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35

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37

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38

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46

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47

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47

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48

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48

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48

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51

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52

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Ϯ͘ϰ͘ϱ<ŽŽƌĚŝŶĂƐŝĚĂŶ<ĞƌũĂƐĂŵĂWĞŶŐĂǁĂƐĂŶŶƚĂƌEĞŐĂƌĂ ........................................................

54

vii

Kata Pengantar

Ringkasan Eksekutif





Daftar Isi

Ϯ͘ϰ͘ϲ<ŽŽƌĚŝŶĂƐŝĚĞŶŐĂŶKƚŽƌŝƚĂƐ>ĂŝŶŶǇĂĚĂůĂŵZĂŶŐŬĂ&ŽƌƵŵ<ŽŽƌĚŝŶĂƐŝ^ƚĂďŝůŝƚĂƐ

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61

ŽŬƐϮ͘Ϯ<ĞďŝũĂŬĂŶdƌĂŶƐƉĂƌĂŶƐŝ/ŶĨŽƌŵĂƐŝ^ƵŬƵƵŶŐĂĂƐĂƌ<ƌĞĚŝƚ;^<ͿDŝŬƌŽ ...........

62

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72

Ăď/// WĞůĂŬƐĂŶĂĂŶĚĂŶdŝŶĚĂŬ>ĂŶũƵƚWĞŶŐĂǁĂƐĂŶĂŶŬϮϬϭϮ.......................... 75 ϯ͘ϭ WĞŶŐĂǁĂƐĂŶWĞƌďĂŶŬĂŶ................................................................................................................ 77 ϯ͘ϭ͘ϭĂŶŬhŵƵŵ<ŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů ................................................................................................... 84 ϯ͘ϭ͘ϮWĞƌďĂŶŬĂŶ^ǇĂƌŝĂŚ ............................................................................................................... 91 ϯ͘ϭ͘ϯĂŶŬWĞƌŬƌĞĚŝƚĂŶZĂŬǇĂƚ;WZͿ ............................................................................................ 94 ϯ͘Ϯ hũŝ<ĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶ<ĞƉĂƚƵƚĂŶ;&ŝƚŶĚWƌŽƉĞƌdĞƐƚͿ .................................................................. 97 ϯ͘Ϯ͘ϭĂŶŬhŵƵŵ<ŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů ................................................................................................... 97 ϯ͘Ϯ͘ϮWĞƌďĂŶŬĂŶ^ǇĂƌŝĂŚ ............................................................................................................... 98 ϯ͘Ϯ͘ϯĂŶŬWĞƌŬƌĞĚŝƚĂŶZĂŬǇĂƚ;WZͿ ............................................................................................ 99 ϯ͘ϯ ^ŝƐƚĞŵ/ŶĨŽƌŵĂƐŝWĞƌďĂŶŬĂŶ;^/WͿ................................................................................................. 99 ϯ͘ϰ /ŶǀĞƐƟŐĂƐŝWĞƌďĂŶŬĂŶ ................................................................................................................... 100 ϯ͘ϱ DĞĚŝĂƐŝWĞƌďĂŶŬĂŶ ....................................................................................................................... 102 ŽŬƐϯ͘ϭWĞƌƐŝĂƉĂŶĚĂŶDĂƐĂdƌĂŶƐŝƐŝWĞŶŐĂůŝŚĂŶ&ƵŶŐƐŝWĞŶŐĂǁĂƐĂŶĂŶŬŬĞK:<........... 105

Ăď/s WƌŽƐƉĞŬĚĂŶƌĂŚ<ĞďŝũĂŬĂŶWĞƌďĂŶŬĂŶϮϬϭϯ .........................................ϭϬϵ

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ϰ͘ϭ dĂŶƚĂŶŐĂŶĚĂŶWƌŽƐƉĞŬ ................................................................................................................ ϰ͘Ϯ ƌĂŚ<ĞďŝũĂŬĂŶWĞƌďĂŶŬĂŶ............................................................................................................ ϰ͘Ϯ͘ϭĂŶŬhŵƵŵ<ŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů................................................................................................... ϰ͘Ϯ͘ϮWĞƌďĂŶŬĂŶ^ǇĂƌŝĂŚ ............................................................................................................... ϰ͘Ϯ͘ϯĂŶŬWĞƌŬƌĞĚŝƚĂŶZĂŬǇĂƚ;WZͿ ............................................................................................ ϰ͘ϯ <ĞƌĂŶŐŬĂĚĂŶ^ƚƌĂƚĞŐŝ&ŝŶĂŶĐŝĂů/ŶĐůƵƐŝŽŶĚŝ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ ................................................................ ŽŬƐϰ͘ϭ<ĞďŝũĂŬĂŶWĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ^ŝƐƚĞŵdƌĂŶƐĨĞƌ<ƌĞĚŝƚůĞŬƚƌŽŶŝŬƉĞǆWZ ................


111 112 112 113 114 115 123

Kata Pengantar

Ringkasan Eksekutif





Daftar Isi

Daftar Tabel Tabel 1.1 dĂďĞůϭ͘Ϯ Tabel 1.3 Tabel 1.4 Tabel 1.5 Tabel 1.6 Tabel 1.7 Tabel 1.8 Tabel 1.9 Tabel 1.10 Tabel 1.11 Tabel 1.12 Tabel 1.13 Tabel 1.14 Tabel 1.15 Tabel 1.16 Tabel 1.17 Tabel 1.18

Perkembangan Jumlah Bank dan Kantor Bank .......................................................................... :ƵŵůĂŚĂŶŬĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶDŽĚĂů/ŶƟ ........................................................................................ Jumlah Bank Berdasarkan Kelompok Kegiatan Usaha ............................................................... Perkembangan Jaringan Kantor Bank Syariah ........................................................................... Perkembangan Jaringan Kantor BPR Konvensional ................................................................... Perkembangan Penyebaran BPR ............................................................................................... Data Perizinan Tahun 2012 ........................................................................................................ Perkembangan Merger dan Konsolidasi Industri BPR ............................................................... Perkembangan Jumlah BPR Berdasarkan Bentuk Badan Hukum .............................................. Perkembangan Total Aset BPR .................................................................................................. Perkembangan Modal Disetor BPR ........................................................................................... Indikator Utama Bank Umum .................................................................................................... Indikator Utama Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah ................................................. Indikator Utama BPRS ............................................................................................................... Indikator Utama Bank Umum Berdasarkan BUKU ..................................................................... Kredit Berdasarkan Jenis Usaha dan Penggunaan ..................................................................... Indikator Utama BPR ................................................................................................................. Pertumbuhan Tipe KPR .............................................................................................................

9 10 11 12 12 13 13 14 14 14 14 15 20 24 26 28 29 31

Tabel 2.1 Perkembangan Nilai Rata-rata SBDK Industri Perbankan (%) .................................................... dĂďĞůϮ͘Ϯ ůŽŬĂƐŝDŽĚĂů/ŶƟĂƐĂƌhŶƚƵŬ^ĞƟĂƉ:ĞŶŝƐ<ĂŶƚŽƌĂŶŬ .........................................................

62 66

Tabel 3.1 dĂďĞůϯ͘Ϯ Tabel 3.3 Tabel 3.4

Perkembangan Uji Kemampuan dan Kepatutan Bank Umum Konvensional ............................. 98 ^ƚĂƟƐƟŬ/ŶǀĞƐƟŐĂƐŝWĞƌŝŽĚĞ:ĂŶƵĂƌŝʹĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮ ............................................................. 100 Pemenuhan Pemberian Keterangan Saksi dan Ahli Tahun 2012 ................................................ 102 Jumlah Sengketa yang Diterima Oleh Bank Indonesia Tahun 2012............................................ 103

ix

Kata Pengantar

Ringkasan Eksekutif





Daftar Isi

Daftar Grafik

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'ƌĂĮŬϭ͘ϭ 'ƌĂĮŬϭ͘Ϯ 'ƌĂĮŬϭ͘ϯ 'ƌĂĮŬϭ͘ϰ 'ƌĂĮŬϭ͘ϱ 'ƌĂĮŬϭ͘ϲ 'ƌĂĮŬϭ͘ϳ 'ƌĂĮŬϭ͘ϴ 'ƌĂĮŬϭ͘ϵ 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϬ 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϭ 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϮ 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϯ 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϰ 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϱ 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϲ 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϳ 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϴ 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϵ 'ƌĂĮŬϭ͘ϮϬ 'ƌĂĮŬϭ͘Ϯϭ 'ƌĂĮŬϭ͘ϮϮ 'ƌĂĮŬϭ͘Ϯϯ 'ƌĂĮŬϭ͘Ϯϰ 'ƌĂĮŬϭ͘Ϯϱ 'ƌĂĮŬϭ͘Ϯϲ 'ƌĂĮŬϭ͘Ϯϳ 'ƌĂĮŬϭ͘Ϯϴ

<ŽŵƉŽƐŝƐŝ:ƵŵůĂŚĂŶŬƉĞƌ<ĞůŽŵƉŽŬĂŶŬdĂŚƵŶϮϬϭϮ........................................................ <ŽŵƉŽƐŝƐŝƐĞƚĂŶŬƉĞƌ<ĞůŽŵƉŽŬĂŶŬdĂŚƵŶϮϬϭϮ ............................................................ dŽƚĂůƐĞƚƉĞƌ<ĞůŽŵƉŽŬĂŶŬ ................................................................................................. WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<ƌĞĚŝƚ͕W<ĚĂŶ>Z;йͿ.................................................................................... WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<ƌĞĚŝƚƉĞƌ:ĞŶŝƐWĞŶŐŐƵŶĂĂŶ;ǇŽǇͿ.................................................................... WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<ƌĞĚŝƚƉĞƌ^ĞŬƚŽƌŬŽŶŽŵŝ;ǇŽǇͿ ....................................................................... WĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶEW> .................................................................................................................. WĂŶŐƐĂ<ŽŵƉŽŶĞŶWĂďĂ .............................................................................................. WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<ƌĞĚŝƚĚĂŶWĚĂŶWWW .................................................................................................. WĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ^ƵŬƵƵŶŐĂWZ;йͿ ........................................................................................ WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<WZdĂŚƵŶϮϬϭϮ ................................................................................................ WĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶEW><WZ........................................................................................................... WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<<WĞƌďĂŶŬĂŶ;ǇŽǇͿ......................................................................................... WĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶEW><<...........................................................................................................

'ƌĂĮŬϯ͘ϭ 'ƌĂĮŬϯ͘Ϯ 'ƌĂĮŬϯ͘ϯ 'ƌĂĮŬϯ͘ϰ

WĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶdŝŶŐŬĂƚ<ĞƐĞŚĂƚĂŶWZ<ŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů;йͿ ........................................................ 95 WĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ&ĂŬƚŽƌDĂŶĂũĞŵĞŶ;йͿ .................................................................................... 95 <ĂƐƵƐdŝƉŝďĂŶŬĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ:ĞŶŝƐdĂŚƵŶϮϬϭϮ ........................................................................ 101 WĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶWĞŶĂŶŐĂŶĂŶ<ĂƐƵƐdŝƉŝďĂŶŬ;ϭϵϵϵͲϮϬϭϮͿ ...................................................... 101


10 11 11 16 16 16 17 18 19 20 21 21 22 23 23 23 25 25 25 27 27 27 28 29 31 32 32 32

Kata Pengantar

Ringkasan Eksekutif





Daftar Isi

Daftar Gambar Gambar 3.1 Kerangka Pengawasan Konsolidasi ......................................................................................... Gambar 3.2 Siklus Risk Based Supervision (RBS) ........................................................................................ Gambar 3.3 Kerangka Penilaian Tingkat Kesehatan Bank (TKS) .................................................................

78 79 82

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Ringkasan Eksekutif


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Ringkasan Eksekutif

Selama tahun 2012, perbankan Indonesia cukup mampu mempertahankan struktur dan kinerja yang ƉŽƐŝƟĨ͘Secara konsisten perbankan terus berupaya memperkuat peranannya dalam sistem keuangan Indonesia, antara lain melalui peningkatan aspek kelembagaan. Tercatat hampir 2000 penambahan unit kantor baru bank ƵŵƵŵƐĞůĂŵĂƉĞƌŝŽĚĞůĂƉŽƌĂŶǇĂŶŐŵĞůŝƉƵƟ<ĂŶƚŽƌĂďĂŶŐ͕<ĂŶƚŽƌĂďĂŶŐWĞŵďĂŶƚƵ͕ĚĂŶ<ĂŶƚŽƌ<ĂƐ͘^ĞŝƌŝŶŐ ĚĞŶŐĂŶ ƐĞŵĂŬŝŶ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŶǇĂ ƉĞůĂǇĂŶĂŶ WZ ŬĞƉĂĚĂ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ͕ ŬŚƵƐƵƐŶǇĂ ƵŶƚƵŬ ƐĞŬƚŽƌ ƵƐĂŚĂ ŵŝŬƌŽ ĚĂŶ ŬĞĐŝů͕ ũƵŵůĂŚ ŬĂŶƚŽƌ ĐĂďĂŶŐ WZ ũƵŐĂ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚ ŚŝŶŐŐĂ ŵĞŶũĂĚŝ ϭ͘ϯϮϵ ŬĂŶƚŽƌ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ͕ ƟĚĂŬ ƚĞƌĚĂƉĂƚ perubahan jumlah bank umum konvensional, Bank Umum Syariah (BUS), dan Unit Usaha Syariah (UUS), yakni ŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐƚĞƚĂƉƐĞďĂŶǇĂŬϭϬϵďĂŶŬƵŵƵŵŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů͕ϭϭh^ĚĂŶϮϰhh^͘ &ƵŶŐƐŝƵƚĂŵĂŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶďĞƌũĂůĂŶĐƵŬƵƉďĂŝŬĚŝƚĞŶŐĂŚƟŶŐŐŝŶǇĂǀŽůĂƟůŝƚĂƐƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶ ŐůŽďĂů͘ Membaiknya due dilligenceĚĂŶƉĞŶĞƌĂƉĂŶƉƌŝŶƐŝƉŬĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶĚĂůĂŵƉĞŶǇĂůƵƌĂŶŬƌĞĚŝƚŵĞŶĚŽƌŽŶŐ ŵĞŵďĂŝŬŶǇĂƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘,ĂůŝŶŝĚŝĚƵŬƵŶŐƉƵůĂŽůĞŚƐƚƌƵŬƚƵƌƉĞƌŵŽĚĂůĂŶĚĞŶŐĂŶŬŽŵƉŽŶĞŶŵŽĚĂů ŝŶƟǇĂŶŐůĞďŝŚŬƵĂƚŚŝŶŐŐĂŵĂŵƉƵŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬĞƚĂŚĂŶĂŶďĂŶŬĚĂůĂŵŵĞŶǇĞƌĂƉƉŽƚĞŶƐŝƌŝƐŝŬŽ͘^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ͕ ƐƚƌĂƚĞŐŝ ĞŬƐƉĂŶƐŝ ŬƌĞĚŝƚ ǇĂŶŐ ďĞƌŽƌŝĞŶƚĂƐŝ ƉĂĚĂ ƐĞŬƚŽƌͲƐĞŬƚŽƌ ƉƌŽĚƵŬƟĨ ǇĂŶŐ ĚŝƐĞƌƚĂŝ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ĞĮƐŝĞŶƐŝ͕ďĞƌĚĂŵƉĂŬƉŽƐŝƟĨƚĞƌŚĂĚĂƉŬŝŶĞƌũĂƉƌŽĮƚĂďŝůŝƚĂƐƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘ Kebijakan dan regulasi perbankan yang ditetapkan pada tahun 2012 merupakan suatu landasan untuk ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ĚĂŶ ŵĞŵƉĞƌŬƵĂƚ ĨƵŶŐƐŝ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŽůĞŚ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘ ZĞŐƵůĂƐŝ ďĂŶŬ ƵŵƵŵ konvensional ditujukan untuk menjaga keseimbangan antara peningkatan daya saing dan memperkuat ketahanan perbankan, dengan tetap mendorong intermediasi bank termasuk memperluas akses masyarakat ke layanan jasa ƉĞƌďĂŶŬĂŶďĞƌďŝĂǇĂƌĞŶĚĂŚ͘^ĞŵĞŶƚĂƌĂŝƚƵ͕ƌĞŐƵůĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚĚŝĨŽŬƵƐŬĂŶƉĂĚĂƉĞŶŐƵĂƚĂŶŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝ ŬĞƉĂĚĂƐĞŬƚŽƌĞŬŽŶŽŵŝƉƌŽĚƵŬƟĨ͕ƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶƉƌŽĚƵŬĚĂŶŝŶĨƌĂƐƚƌƵŬƚƵƌŬĞůĞŵďĂŐĂĂŶďŝƐŶŝƐƐǇĂƌŝĂŚ͕ƐĞƌƚĂ penguatan good governance ĚĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĚĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶ ƌŝƐŝŬŽ͘ ^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂ͕ ŬĞďŝũĂŬĂŶ WZ diarahkan untuk pengembangan struktur permodalan, dan peningkatan daya saing. ^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞůĂŚŵĞŶŐĞůƵĂƌŬĂŶďĞƌďĂŐĂŝŵĂĐĂŵŬĞƚĞŶƚƵĂŶďĂŝŬƵŶƚƵŬďĂŶŬƵŵƵŵ ŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů͕ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ͕ ŵĂƵƉƵŶ WZ͘ <ĞƚĞŶƚƵĂŶ ǇĂŶŐ ĚŝŬĞůƵĂƌŬĂŶ ĚĂƉĂƚ ďĞƌƵƉĂ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ďĂƌƵ͕ ƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶŬĞƚĞŶƚƵĂŶǇĂŶŐƐƵĚĂŚĂĚĂĚĂŶͬĂƚĂƵŵĞŶĐĂďƵƚŬĞƚĞŶƚƵĂŶƐĞďĞůƵŵŶǇĂ͕ĚĂůĂŵďĞŶƚƵŬWĞƌĂƚƵƌĂŶ Bank Indonesia maupun Surat Edaran Bank Indonesia. Secara umum, pengaturan yang dikeluarkan ditujukan untuk mendukung pertumbuhan ekonomi dan menggerakkan sektor riil melalui upaya pendalaman pasar keuangan ;ĮŶĂŶĐŝĂůĚĞĞƉĞŶŝŶŐͿĚŽŵĞƐƟŬ͕ŵĞŶĐŝƉƚĂŬĂŶƐŝƐƚĞŵƉĞƌďĂŶŬĂŶǇĂŶŐƐĞŚĂƚĚĂŶŵĂŵƉƵďĞƌŬĞŵďĂŶŐ ƐĞƌƚĂďĞƌƐĂŝŶŐƐĞĐĂƌĂŶĂƐŝŽŶĂůŵĂƵƉƵŶŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů͕ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĨƵŶŐƐŝƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ƉĞŵĞŶƵŚĂŶ standar internasional, meningkatkan perlindungan nasabah, mendukung pengembangan usaha mikro kecil dan ŵĞŶĞŶŐĂŚ;hD
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Ringkasan Eksekutif Framework Kebijakan Perbankan Mewujudkan Sistem Perbankan yang eĮsien, sehat, dan stabil, untuk mendorong pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan dan lebih merata melalui pembiayaan yang mudah, aman dan terjangkau dalam rangka meningkatkan kesejahteraan masyarakat banyak Kebijakan Penguatan Ketahanan, Daya Saing dan Intermediasi Perbankan EĮsiensi & Kontribusi pada Perekonomian

Pendekatan Pengawasan

Pendekatan Regulasi Kapasitas Permodalan

Dinamika Internasional/ Regional MEA, ABIF, QualiĮed ASEAN Banks Krisis Global Standar Internasional

Governance dan Manajemen risiko

Dinamika DomesƟk Stabilitas sistem keuangan Pertumbuhan kredit untuk mendukung perekonomian Pembiayaan UMKM dan sektor produkƟf Akses layanan perbankan

'ƵŶĂŵĞŶĚŽƌŽŶŐƚĞƌĐĂƉĂŝŶǇĂƉĞƌďĂŶŬĂŶǇĂŶŐƚƵŵďƵŚƐĞĐĂƌĂďĞƌŬĞůĂŶũƵƚĂŶĚĂŶƐƚĂďŝů͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶ ƉĞŶĚĞŬĂƚĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ƌŝƐŝŬŽ (Risk Based Supervison). Melalui pendekatan ƚĞƐĞďƵƚ͕ ƉĞŶŐĂǁĂƐ ďĂŶŬ ĚŝŵƵŶŐŬŝŶŬĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶĚĞƚĞŬƐŝ ƌŝƐŝŬŽ ǇĂŶŐ ƐŝŐŶŝĮŬĂŶ ƐĞĐĂƌĂ ĚŝŶŝ ĚĂŶ ŬĞŵƵĚŝĂŶ ŵĞŶŐĂŵďŝůƟŶĚĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐƐĞƐƵĂŝĚĂŶƚĞƉĂƚǁĂŬƚƵ͘^ĞĐĂƌĂƚĞŬŶŝƐ͕ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶƌŝƐŝŬŽ diuraikan dalam suatu siklus yang terdiri atas 6 tahapan berikut: pemahaman terhadap bank (know your ďĂŶŬͿ͕ƉĞŶŝůĂŝĂŶƌŝƐŝŬŽĚĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬ͕ƉĞƌĞŶĐĂŶĂĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͕ƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶƌŝƐŝŬŽ͕ ƉĞŶŐŬŝŶŝĂŶƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽĚĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬ͕ƐĞƌƚĂƟŶĚĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚĂŶŵŽŶŝƚŽƌŝŶŐ͘dĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶ ƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬ͕ƐĞũĂŬƚĂŚƵŶϮϬϭϭĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞůĂŚŵĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂŬĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶ dengan metode ZŝƐŬ ĂƐĞĚ ĂŶŬ ZĂƟŶŐ ;ZZͿ ŵĞŶŐŐĂŶƟŬĂŶ D>^ ZĂƟŶŐ ^ǇƐƚĞŵ͘ WĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ ZZ ĚŝĚĂƐĂƌŬĂŶƉĂĚĂϰĨĂŬƚŽƌǇĂŝƚƵWƌŽĮůZŝƐŝŬŽ͕'ŽŽĚŽƌƉŽƌĂƚĞ'ŽǀĞƌŶĂŶĐĞ;''Ϳ͕ZĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐĚĂŶWĞƌŵŽĚĂůĂŶ͘ Selanjutnya, guna melengkapi pengawasan berbasis risiko, bagi bank yang melakukan pengendalian terhadap perusahaan anak diterapkan pengawasan secara konsolidasi ;ŽŶƐŽůŝĚĂƚĞĚ^ƵƉĞƌǀŝƐŝŽŶͿ. Sebagai bagian dari proses pengawasan, khususnya untuk mendorong terciptanya sistem perbankan yang ƐĞŚĂƚĚĂŶŵĂŵƉƵŵĞůŝŶĚƵŶŐŝŬĞƉĞŶƟŶŐĂŶƐƚĂŬĞŚŽůĚĞƌƐ͕ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƉĞƌůƵĚŝĚƵŬƵŶŐŽůĞŚ''ǇĂŶŐ ďĂŝŬ͕ƐŝƐƚĞŵŝŶĨŽƌŵĂƐŝǇĂŶŐŵĞŵĂĚĂŝ͕ƐĞƌƚĂĂĚĂŶǇĂƉĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶŬĞƉĂĚĂŬŽŶƐƵŵĞŶƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘WĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ'' di industri perbankan yang memadai akan ditunjang oleh perbankan yang dimiliki dan dikelola oleh pihak-pihak ǇĂŶŐƐĞŶĂŶƟĂƐĂŵĞŵĞŶƵŚŝƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶŬĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶŬĞƉĂƚƵƚĂŶ͘^ĞďĂŐĂŝĮƌƐƚůŝŶĞŽĨĚĞĨĞŶƐĞ, Bank Indonesia melaksanakan seleksi dalam bentuk uji kemampuan dan kepatutan ;ĮƚĂŶĚƉƌŽƉĞƌƚĞƐƚͿ terhadap pihak-pihak yang mempunyai pengaruh besar dalam pengelolaan bank, yaitu calon dewan komisaris, direksi, dan pemegang ƐĂŚĂŵƉĞŶŐĞŶĚĂůŝ;W^WͿ͘^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂ͕ƐĞũĂŬƚĂŚƵŶϮϬϬϵĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞůĂŚŵĞŶŐĞŵďĂŶŐŬĂŶ^ŝƐƚĞŵ/ŶĨŽƌŵĂƐŝ WĞƌďĂŶŬĂŶ;^/WͿƐĞďĂŐĂŝƉĞŶŐŐĂŶƟ^ŝƐƚĞŵ/ŶĨŽƌŵĂƐŝDĂŶĂũĞŵĞŶ^ĞŬƚŽƌWĞƌďĂŶŬĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ;^/DͲ^W/Ϳ͘ ^/W ŝŶŝ ĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶ ĚĂƉĂƚ ŵĞŶŐĂŬŽŵŽĚŝƌ ŬĞďƵƚƵŚĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ ƐŝƐƚĞŵ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ǇĂŶŐƐĞďĞůƵŵŶǇĂŵĞŶĞƌĂƉŬĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶD>^ĚĂŶZŝƐŬWƌŽĮůĞ menjadi ZZ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ ƚĞƌŬĂŝƚ ĚĞŶŐĂŶ ĂƐƉĞŬ ƉĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶ ŬŽŶƐƵŵĞŶ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƚĞƌƵƐ ďĞƌƵƉĂǇĂ ƵŶƚƵŬ 4


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Ringkasan Eksekutif

ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬĞƉĂƚƵŚĂŶďĂŶŬƚĞƌŚĂĚĂƉŬĞƚĞŶƚƵĂŶĚĂŶƉĞƌƵŶĚĂŶŐĂŶǇĂŶŐďĞƌůĂŬƵĚĂŶŵĞŶĐĞŐĂŚƟŵďƵůŶǇĂ permasalahan struktural di sistem perbankan yang dapat berpengaruh terhadap perekonomian nasional. Dalam ŚĂůŝŶŝ͕ƟŶĚĂŬĂŶŵĞůĂůƵŝƉĞŶĞŐĂŬĂŶŚƵŬƵŵŵĞƌƵƉĂŬĂŶďĂŐŝĂŶǇĂŶŐƟĚĂŬƚĞƌƉŝƐĂŚŬĂŶĚĂƌŝƵƉĂǇĂŵĞŵƉĞƌŬƵĂƚ ƐŝƐƚĞŵƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬǇĂŬŶŝĂŶƚĂƌĂůĂŝŶŵĞůĂůƵŝŝŶǀĞƐƟŐĂƐŝĚĂŶŵĞĚŝĂƐŝ͘DĞĚŝĂƐŝŵĞƌƵƉĂŬĂŶƟŶĚĂŬůĂŶũƵƚĚĂƌŝ ƉƌŽƐĞƐ ƉĞŶŐĂĚƵĂŶ ŶĂƐĂďĂŚ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶĚĂƉĂƚŬĂŶ ĂůƚĞƌŶĂƟĨ ƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶ ƐĞŶŐŬĞƚĂ Ěŝ ůƵĂƌ ƉĞŶŐĂĚŝůĂŶ͘ DĞĚŝĂƐŝ ĚŝƚƵũƵŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŵďĞƌŝŬĞŵƵĚĂŚĂŶŬĞƉĂĚĂŶĂƐĂďĂŚŬĞĐŝůƵŶƚƵŬŵĞŶĚĂƉĂƚŬĂŶĂŬƐĞƐƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶƐĞŶŐŬĞƚĂ dengan bank melalui metode yang sederhana, murah dan cepat. DĞŵĂƐƵŬŝƚĂŚƵŶϮϬϭϯ͕ƉĞŶĐĂƉĂŝĂŶĞŬŽŶŽŵŝǇĂŶŐĐƵŬƵƉďĂŝŬĚŝƉĞƌŬŝƌĂŬĂŶďĞƌůĂŶũƵƚ͘EĂŵƵŶŬĞƟĚĂŬƉĂƐƟĂŶ ƉĞŵƵůŝŚĂŶĞŬŽŶŽŵŝŐůŽďĂůƐĞƌƚĂƚĞŬĂŶĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉƐƚƌƵŬƚƵƌƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶĚŽŵĞƐƟŬŵĞŶũĂĚŝƚĂŶƚĂŶŐĂŶƵƚĂŵĂ perbankan ke depan. Pertumbuhan ekonomi Indonesia yang pada tahun 2013 diprakirakan dapat mencapai ŬŝƐĂƌĂŶ ϲ͕ϯйͲϲ͕ϴй͕ ĚĂƉĂƚ ŵĞŵďĞƌŝŬĂŶ ƐƟŵƵůƵƐ ďĂŐŝ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ŬŝŶĞƌũĂ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ĚĂŶ ůĞŵďĂŐĂ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ůĂŝŶŶǇĂ͘ ŬĂŶ ƚĞƚĂƉŝ͕ ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϯ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŵĂƐŝŚ ĚŝŚĂĚĂƉŬĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ƚĂŶƚĂŶŐĂŶ ŬĞƟĚĂŬƐĞŝŵďĂŶŐĂŶ ĞŬƐƚĞƌŶĂů͕ ŝŶƚĞŐƌĂƐŝ ƐĞŬƚŽƌ ŬĞƵĂŶŐĂŶ Ê ;DͿ͕ ƐĞƌƚĂ ƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ ƐƚĂŶĚĂƌ ŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů͘ Ăƌŝ ĚĂůĂŵ negeri, tantangan tersebut antara lain berupa governance ĚĂŶ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ ƌŝƐŝŬŽ͕ ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ͕ ĞĮƐŝĞŶƐŝ ĚĂŶ ŬŽŶƚƌŝďƵƐŝ ƉĂĚĂ ƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶ͕ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ hDĞŵďĂŐĂƉĞŶŐĂǁĂƐƐĞŬƚŽƌũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐŝŶĚĞƉĞŶĚĞŶ ŝŶŝ ďĞƌĨƵŶŐƐŝ ŵĞŶǇĞůĞŶŐŐĂƌĂŬĂŶ ƐŝƐƚĞŵ ƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ ĚĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ǇĂŶŐ ƚĞƌŝŶƚĞŐƌĂƐŝ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶ ŬĞŐŝĂƚĂŶĚŝĚĂůĂŵƐĞŬƚŽƌũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐŵĞŶĐĂŬƵƉŬĞŐŝĂƚĂŶũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶĚŝƐĞŬƚŽƌWĞƌďĂŶŬĂŶ͕WĂƐĂƌDŽĚĂů͕ WĞƌĂƐƵƌĂŶƐŝĂŶ͕ĂŶĂWĞŶƐŝƵŶ͕>ĞŵďĂŐĂWĞŵďŝĂǇĂĂŶ͕ĚĂŶ>ĞŵďĂŐĂ:ĂƐĂ<ĞƵĂŶŐĂŶůĂŝŶŶǇĂ͘ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶhhK:<͕ ĨƵŶŐƐŝ͕ ƚƵŐĂƐ͕ ĚĂŶ ǁĞǁĞŶĂŶŐ ƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ ĚĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ũĂƐĂ ŬĞƵĂŶŐĂŶ Ěŝ ƐĞŬƚŽƌ WĞƌďĂŶŬĂŶ ĂŬĂŶ ďĞƌĂůŝŚĚĂƌŝĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŬĞK:<ƐĞũĂŬƚĂŶŐŐĂůϯϭĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϯ͘'ƵŶĂŵĞŶĚƵŬƵŶŐŬĞůĂŶĐĂƌĂŶĚĂŶĞĨĞŬƟǀŝƚĂƐ ƉƌŽƐĞƐƉĞŶŐĂůŝŚĂŶĨƵŶŐƐŝƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƚĞƌƐĞďƵƚ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞůĂŚŵĞŵďĞŶƚƵŬTask Force Pengalihan Fungsi WĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĂŶŬ ŬĞ K:<͘ WĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶͬprogress kegiatan Task Force dilakukan secara berkesinambungan ĚĞŶŐĂŶ ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ ƚƵŐĂƐ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ůĂŝŶŶǇĂ Ěŝ ďŝĚĂŶŐ DŽŶĞƚĞƌ͕ ^ƚĂďŝůŝƚĂƐ ^ŝƐƚĞŵ <ĞƵĂŶŐĂŶ ;^^<Ϳ ĚĂŶ Sistem Pembayaran.

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Bab I Struktur dan Kinerja Perbankan 2012

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1.1 Perkembangan Struktur Perbankan ^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ƉĞƌďĂŶŬĂŶ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĐƵŬƵƉŵĂŵƉƵŵĞŵƉĞƌƚĂŚĂŶŬĂŶŬŝŶĞƌũĂƉŽƐŝƟĨŵĞƐŬŝŵĞŶŐŚĂĚĂƉŝ ƚĂŶƚĂŶŐĂŶǇĂŶŐƟĚĂŬŵƵĚĂŚ͘ŝƚĞŶŐĂŚƟŶŐŐŝŶǇĂǀŽůĂƟůŝƚĂƐƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶŐůŽďĂů͕ƉĞƌďĂŶŬĂŶďĞƌŚĂƐŝůŵĞŵƉĞƌŬƵĂƚ ƉĞƌĂŶĂŶŶǇĂ ĚĂůĂŵ ƐŝƐƚĞŵ ŬĞƵĂŶŐĂŶ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ ĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶ ŵĞůĂůƵŝ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ĂƐƉĞŬ ŬĞůĞŵďĂŐĂĂŶ͘ dĞƌĐĂƚĂƚ ŚĂŵƉŝƌϮϬϬϬƉĞŶĂŵďĂŚĂŶƵŶŝƚŬĂŶƚŽƌďĂƌƵƐĞůĂŵĂƉĞƌŝŽĚĞůĂƉŽƌĂŶǇĂŶŐŵĞůŝƉƵƟ<ĂŶƚŽƌĂďĂŶŐ;<Ϳ͕<ĂŶƚŽƌ ĂďĂŶŐWĞŵďĂŶƚƵ;<WͿ͕ĚĂŶ<ĂŶƚŽƌ<ĂƐ͘^ĞĐĂƌĂƚŽƚĂů͕ƐĂĂƚŝŶŝƚĞƌĚĂƉĂƚϭϲ͘ϲϮϱŬĂŶƚŽƌďĂŶŬĚĞŶŐĂŶƉŽůĂƉĞŶǇĞďĂƌĂŶ ǇĂŶŐƐĞďĂŐŝĂŶďĞƐĂƌ;ϳϰйͿŵĂƐŝŚƚĞƌŬŽŶƐĞŶƚƌĂƐŝĚŝǁŝůĂǇĂŚ:ĂǁĂĚĂŶ^ƵŵĂƚĞƌĂ͘ĂůĂŵƐĞƚĂŚƵŶƚĞƌĂŬŚŝƌ͕ŬĞůŽŵƉŽŬ ĂŶŬWĞƌƐĞƌŽŵĞƌƵƉĂŬĂŶƐĂůĂŚƐĂƚƵŬĞůŽŵƉŽŬďĂŶŬǇĂŶŐĐƵŬƵƉĂŐƌĞƐŝĨĚĂůĂŵŵĞůĂŬƵŬĂŶĞŬƐƉĂŶƐŝ͘ dĂďůĞϭ͘ϭWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ:ƵŵůĂŚĂŶŬĚĂŶ<ĂŶƚŽƌĂŶŬ

Kelompok Bank

2010

2011

2012

Bank Persero :ƵŵůĂŚĂŶŬ :ƵŵůĂŚ<ĂŶƚŽƌ

ϰ ϰϭϴϵ

ϰ ϰϯϲϮ

ϰ ϱϯϲϯ

Bank Umum Swasta Nasional (BUSN) - Devisa :ƵŵůĂŚĂŶŬ :ƵŵůĂŚ<ĂŶƚŽƌ

ϯϲ ϲϲϬϴ

ϯϲ ϳϮϬϵ

ϯϲ ϳϲϰϳ

Bank Umum Swasta Nasional (BUSN) - Non Devisa :ƵŵůĂŚĂŶŬ :ƵŵůĂŚ<ĂŶƚŽƌ

ϯϭ ϭϭϯϭ

ϯϬ ϭϮϴϴ

ϯϬ ϭϰϰϳ

BPD :ƵŵůĂŚĂŶŬ :ƵŵůĂŚ<ĂŶƚŽƌ

Ϯϲ ϭϰϭϯ

Ϯϲ ϭϰϳϮ

Ϯϲ ϭϳϭϮ

Bank Campuran :ƵŵůĂŚĂŶŬ :ƵŵůĂŚ<ĂŶƚŽƌ

ϭϱ Ϯϲϯ

ϭϰ ϮϲϬ

ϭϰ Ϯϲϯ

Bank Asing :ƵŵůĂŚĂŶŬ :ƵŵůĂŚ<ĂŶƚŽƌ

ϭϬ Ϯϯϯ

ϭϬ ϮϬϲ

ϭϬ ϭϵϯ

Total :ƵŵůĂŚĂŶŬ :ƵŵůĂŚ<ĂŶƚŽƌ

ϭϮϮ ϭϯϴϯϳ

ϭϮϬ ϭϰϳϵϳ

ϭϮϬ ϭϲϲϮϱ

111 11

109 11

109 11

Jumlah Bank Umum Konvensional Jumlah Bank Umum Syariah

1.1.1. Bank Umum1 :ƵŵůĂŚďĂŶŬƵŵƵŵŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂůƐĂŵƉĂŝĚĞŶŐĂŶĂŬŚŝƌƚĂŚƵŶϮϬϭϮƟĚĂŬŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞƌƵďĂŚĂŶĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶ ĚĞŶŐĂŶƉĞƌŝŽĚĞϮϬϭϭ͕ǇĂŬŶŝƐĞďĂŶǇĂŬϭϬϵďĂŶŬ͘EĂŵƵŶ͕ƚĞƌĚĂƉĂƚďĞďĞƌĂƉĂƉĞƌƵďĂŚĂŶŶĂŵĂďĂŶŬƐĞƉĂŶũĂŶŐ tahun 2012 sebagai berikut: ϭͿĂŶŬƵŵƵŵĚŝƐŝŶŝĂĚĂůĂŚďĂŶŬƵŵƵŵŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂůĚĂŶďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚ

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ϭ͘ WĞƌƵďĂŚĂŶ ƉĞŶŐŐƵŶĂĂŶ ŝǌŝŶ ƵƐĂŚĂ ĂƚĂƐ ŶĂŵĂ WĞƌƵƐĂŚĂĂŶ ĂĞƌĂŚ ;WͿ͘ ĂŶŬ WĞŵďĂŶŐƵŶĂŶ ĂĞƌĂŚ <ĂůŝŵĂŶƚĂŶ^ĞůĂƚĂŶŵĞŶũĂĚŝŝǌŝŶƵƐĂŚĂĂƚĂƐŶĂŵĂWd͘ĂŶŬWĞŵďĂŶŐƵŶĂŶĂĞƌĂŚ<ĂůŝŵĂŶƚĂŶ^ĞůĂƚĂŶŵĞůĂůƵŝ ŬĞƉƵƚƵƐĂŶ'ƵďĞƌŶƵƌĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϰͬϱͬ<W͘'/ͬϮϬϭϮƚĂŶŐŐĂůϭ&ĞďƌƵĂƌŝϮϬϭϮ͘ Ϯ͘ WĞƌƵďĂŚĂŶƉĞŶŐŐƵŶĂĂŶŝǌŝŶƵƐĂŚĂĂƚĂƐŶĂŵĂWd͘ĂŶŬŝƉŽ/ŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂůŵĞŶũĂĚŝŝǌŝŶƵƐĂŚĂĂƚĂƐŶĂŵĂWd͘ ĂŶŬ^ĂŚĂďĂƚ^ĂŵƉŽĞƌŶĂŵĞůĂůƵŝŬĞƉƵƚƵƐĂŶ'ƵďĞƌŶƵƌĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϰͬϳͬ<W͘'/ͬϮϬϭϮƚĂŶŐŐĂůϮϮ &ĞďƌƵĂƌŝϮϬϭϮ͘ ϯ͘ WĞƌƵďĂŚĂŶƉĞŶŐŐƵŶĂĂŶŝǌŝŶƵƐĂŚĂĂƚĂƐŶĂŵĂWd͘ĂŶŬŐƌŽŶŝĂŐĂ͕dďŬŵĞŶũĂĚŝŝǌŝŶƵƐĂŚĂĂƚĂƐŶĂŵĂWd͘ĂŶŬ ZĂŬǇĂƚ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŐƌŽŶŝĂŐĂ͕dďŬŵĞůĂůƵŝŬĞƉƵƚƵƐĂŶ'ƵďĞƌŶƵƌĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϰͬϳϮͬ<W͘'/ͬϮϬϭϮ͘ ϰ͘ WĞƌƵďĂŚĂŶƉĞŶŐŐƵŶĂĂŶŝǌŝŶƵƐĂŚĂĂƚĂƐŶĂŵĂWd͘ĂŶŬ>ŝŵĂŶ/ŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂůŵĞŶũĂĚŝŝǌŝŶƵƐĂŚĂĂƚĂƐŶĂŵĂ Wd͘ĂŶŬŝŶĂƌ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞůĂůƵŝŬĞƉƵƚƵƐĂŶ'ƵďĞƌŶƵƌĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϰͬϳϱͬ<W͘'/ͬϮϬϭϮƚĂŶŐŐĂůϮϱ KŬƚŽďĞƌϮϬϭϮ͘ WĂĚĂĂŬŚŝƌƚĂŚƵŶϮϬϭϮƚĞƌĚĂƉĂƚƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶũƵŵůĂŚďĂŶŬƵŵƵŵƵŶƚƵŬŬŝƐĂƌĂŶŵŽĚĂůŝŶƟZƉϭdƌŝůŝƵŶƐ͘Ě͘ ZƉϭϬdƌŝůŝƵŶǇĂŬŶŝƐĞďĂŶǇĂŬϱďĂŶŬĚĂŶϭďĂŶŬǇĂŶŐŶĂŝŬŬĞƉĞƌŝŶŐŬĂƚĂƚĂƐĚĞŶŐĂŶƉŽƐŝƐŝŵŽĚĂůŝŶƟхZƉϭϬdƌŝůŝƵŶ͘ WĞŶĂŵďĂŚĂŶ ŵŽĚĂů ŝŶƟ ƚĞƌƐĞďƵƚ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ŵĞůĂůƵŝ ƉĞŶĂŵďĂŚĂŶ ƐĞƚŽƌĂŶ ŵŽĚĂů ĚĂƌŝ ƉĞŵŝůŝŬ ďĂŶŬ ŵĂƵƉƵŶ ŵĞůĂůƵŝĂŬƵŝƐŝƐŝŽůĞŚŝŶǀĞƐƚŽƌďĂƌƵ͘ dĂďůĞϭ͘Ϯ:ƵŵůĂŚĂŶŬĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶDŽĚĂů/ŶƟ 2010

DŽĚĂů/ŶƟ шZƉϭϬdƌŝůŝƵŶ

2011

2012

Jumlah bank

%

Jumlah bank

%

Jumlah bank

%

ϴ

ϲ͕ϱϲ

9

ϳ͕ϱϬ

10

ϴ͘ϯϰ

ZƉϭdƐ͘ĚZƉϭϬd

ϰϬ

ϯϮ͕ϳϵ

ϰϰ

ϯϲ͕ϲϳ

ϰϵ

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ϳϰ

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ϲϳ

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ϲϭ

ϱϬ͘ϴϯ

фZƉϭϬϬD

0

0,00

0

0,00

0

0,00

122

100,00

120

100,00

120

100,00

Jumlah

^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ͕ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ŬĞůŽŵƉŽŬ ďĂŶŬ͕ ũƵŵůĂŚ ďĂŶŬ ƉĂĚĂ ŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐ ŬĞůŽŵƉŽŬ ďĂŶŬ ƟĚĂŬ ŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞƌƵďĂŚĂŶĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶĚĞŶŐĂŶƚĂŚƵŶϮϬϭϭ͘ĞŶŐĂŶĚĞŵŝŬŝĂŶ͕ŬŽŵƉŽƐŝƐŝƚĞƌďĞƐĂƌŵĂƐŝŚƚĞƌĐĂƚĂƚ ƉĂĚĂĂŶŬhŵƵŵ^ǁĂƐƚĂEĂƐŝŽŶĂů;hÊͿĞǀŝƐĂǇĂŬŶŝϯϬйĚĂŶhÊEŽŶͲĞǀŝƐĂƐĞďĞƐĂƌϮϱй͕ĚŝŝŬƵƟŽůĞŚ ĂŶŬWĞŵďĂŶŐƵŶĂŶĂĞƌĂŚ;WͿƐĞďĞƐĂƌϮϮй;'ƌĂĮŬϭ͘ϭͿ͘ 'ƌĂĮŬϭ͘ϭ<ŽŵƉŽƐŝƐŝ:ƵŵůĂŚĂŶŬƉĞƌ<ĞůŽŵƉŽŬĂŶŬdĂŚƵŶϮϬϭϮ

10

Bank Persero

BPD

BUSN Devisa

Campuran

BUSN Non Devisa

Asing


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






:ŝŬĂ ŵĞŶŐĂĐƵ ŬĞƉĂĚĂ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞŶŐĞŶĂŝ ƉĞŶŐĞůŽŵƉŽŬŬĂŶ ďĂŶŬ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ƵƐĂŚĂǇĂŶŐĚŝĚĂƐĂƌŬĂŶŬĞƉĂĚĂŵŽĚĂůŝŶƟ͕ŵĂŬĂƉĞƌĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮƉĞŶǇĞďĂƌĂŶďĂŶŬƵŵƵŵƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗ dĂďĞůϭ͘ϯ:ƵŵůĂŚĂŶŬĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ<ĞůŽŵƉŽŬ<ĞŐŝĂƚĂŶhƐĂŚĂ

:ƵŵůĂŚĂŶŬ

BUKU 1

h
BUKU 3

BUKU 4

DŽĚĂů/ŶƟ

DŽĚĂů/ŶƟ

DŽĚĂů/ŶƟ

DŽĚĂů/ŶƟ

< Rp1 T

шZƉϭdƐͬĚфZƉϱd

шZƉϱdƐͬĚфZƉϯϬd

шZƉϯϬd

ϲϭ

ϰϬ

ϭϰ

ϱ

ĂƌŝƐŝƐŝŬŽŵƉŽƐŝƐŝĂƐĞƚƉĞƌďĂŶŬĂŶŶĂƐŝŽŶĂů͕ƚŽƚĂůĂƐĞƚƚĞƌďĞƐĂƌŵĂƐŝŚĚŝŬƵĂƐĂŝŽůĞŚŬĞůŽŵƉŽŬhÊĞǀŝƐĂ͕ ĚŝƐƵƐƵůŽůĞŚŬĞůŽŵƉŽŬĂŶŬWĞƌƐĞƌŽǇĂŶŐǁĂůĂƵƉƵŶŚĂŶǇĂďĞƌũƵŵůĂŚϰďĂŶŬŶĂŵƵŶƉĂŶŐƐĂŶǇĂŵĞŶĐĂƉĂŝϯϳ͕ϱй ĚĂƌŝƚŽƚĂůĂƐĞƚƉĞƌďĂŶŬĂŶ;'ƌĂĮŬϭ͘ϮͿ͘^ĞĐĂƌĂƵŵƵŵ͕ƐĞůƵƌƵŚŬĞůŽŵƉŽŬďĂŶŬŵĞŶŐĂůĂŵŝŬĞŶĂŝŬĂŶƚŽƚĂůĂƐĞƚĚĂƌŝ ƚĂŚƵŶϮϬϭϬƐĂŵƉĂŝĚĞŶŐĂŶĂŬŚŝƌƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͘<ĞŶĂŝŬĂŶĂƐĞƚƚĞƌƟŶŐŐŝƐĞĐĂƌĂŶŽŵŝŶĂůƚĞƌĐĂƚĂƚƉĂĚĂŬĞůŽŵƉŽŬ ďĂŶŬWĞƌƐĞƌŽĚĂŶhÊĞǀŝƐĂ͕ƐĞŵĞŶƚĂƌĂƐĞĐĂƌĂƉĞƌƐĞŶƚĂƐĞ;ǇŽǇͿƚĞƌĐĂƚĂƚƉĂĚĂŬĞůŽŵƉŽŬďĂŶŬhÊEŽŶͲ ĞǀŝƐĂ;'ƌĂĮŬϭ͘ϯͿ͘ 'ƌĂĮŬϭ͘Ϯ<ŽŵƉŽƐŝƐŝƐĞƚĂŶŬƉĞƌ<ĞůŽŵƉŽŬĂŶŬ dĂŚƵŶϮϬϭϮ

'ƌĂĮŬϭ͘ϯdŽƚĂůƐĞƚƉĞƌ<ĞůŽŵƉŽŬĂŶŬ (Juta Rp) 1,600,000

8,37% 5,36%

37,50%

8,17%

Bank Persero BUSN Devisa

1,400,000 1,200,000 1,000,000

BUSN Non Devisa

2,15%

BPD Bank Campuran

800,000 600,000 400,000

Bank Asing

38,44%

200,000 Bank Persero

2010 BUSN Devisa

2011 BUSN Non Devisa BPD

2012 Bank Campuran

Bank Asing

1.1.2. Perbankan Syariah :ƵŵůĂŚĂŶŬhŵƵŵ^ǇĂƌŝĂŚ;h^ͿĚĂŶhŶŝƚhƐĂŚĂ^ǇĂƌŝĂŚ;hh^ͿǇĂŶŐŵĞůĂŬƵŬĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶƵƐĂŚĂďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ƉƌŝŶƐŝƉƐǇĂƌŝĂŚƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮƟĚĂŬŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞƌƵďĂŚĂŶǇĂŝƚƵŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐƐĞďĂŶǇĂŬϭϭh^ĚĂŶϮϰhh^͕ ƐĞĚĂŶŐŬĂŶĂŶŬWĞŵďŝĂǇĂĂŶZĂŬǇĂƚ^ǇĂƌŝĂŚ;WZ^ͿďĞƌƚĂŵďĂŚĚĂƌŝϭϱϱWZ^ŵĞŶũĂĚŝϭϱϴWZ^͘WĞŶĂŵďĂŚĂŶ ũƵŵůĂŚWZ^ƚĞƌƐĞďƵƚďĞƌĂƐĂůĚĂƌŝϯŝǌŝŶƉĞŶĚŝƌŝĂŶƵƐĂŚĂďĂƌƵ;WZ^ĂŚĂƌŝĞƌŬĞƐĂŶ͕dĞƌŶĂƚĞ͖WZ^DĂŐĞƚĂŶ͕ <ĞĚŝƌŝ͖ĚĂŶWZ^^ĂŬĂĂŶĂDƵůŝĂ͕^ĞŵĂƌĂŶŐͿ͕ϭŝǌŝŶŬŽŶǀĞƌƐŝĚĂƌŝWZŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů;WZ^ĂŬƟƌƚŚĂ^ĞũĂŚƚĞƌĂ ^ĂŵƉĂŶŐ͕^ƵƌĂďĂǇĂͿ͕ƐĞƌƚĂϭƉĞŶĐĂďƵƚĂŶŝǌŝŶƵƐĂŚĂWZ^;WZ^<ĂĨĂůĂƚƵůhŵŵĂŚ͕DĞĚĂŶͿ͘

11

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






hŶƚƵŬŵĞŵƉĞƌůƵĂƐũĂŶŐŬĂƵĂŶƉĞůĂǇĂŶĂŶ͕ƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮh^ĚĂŶhh^ƐĞĐĂƌĂĂŬƟĨŵĞůĂŬƵŬĂŶĞŬƐƉĂŶƐŝ ũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌ͘ĂůĂŵŬƵƌƵŶǁĂŬƚƵƐĂƚƵƚĂŚƵŶ͕ũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌh^ŵĞŶŝŶŐŬĂƚƐĞďĂŶǇĂŬϯϰϰŬĂŶƚŽƌĚĂƌŝϭ͘ϰϬϭ ŬĂŶƚŽƌŵĞŶũĂĚŝϭ͘ϳϰϱŬĂŶƚŽƌ͕ĚĂŶũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌhh^ŵĞŶŝŶŐŬĂƚƐĞďĂŶǇĂŬϭϴϭŬĂŶƚŽƌĚĂƌŝϯϯϲŬĂŶƚŽƌŵĞŶũĂĚŝ ϱϭϳŬĂŶƚŽƌ͕ƐĞĚĂŶŐŬĂŶũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌWZ^ŵĞŶŝŶŐŬĂƚƐĞďĂŶǇĂŬϯϳŬĂŶƚŽƌĚĂƌŝϯϲϰŬĂŶƚŽƌŵĞŶũĂĚŝϰϬϭŬĂŶƚŽƌ ƉĂĚĂĂŬŚŝƌƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͘WĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶũƵŵůĂŚŬĂŶƚŽƌǇĂŶŐĐƵŬƵƉƐŝŐŶŝĮŬĂŶƚĞƌƐĞďƵƚĚŝƐĞďĂďŬĂŶŬĂƌĞŶĂĂĚĂŶǇĂ ďĞďĞƌĂƉĂďĂŶŬǇĂŶŐŵĞůĂŬƵŬĂŶĞŬƐƉĂŶƐŝĐƵŬƵƉďĞƐĂƌĚĞŶŐĂŶŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŵďƵŬĂĂŶ<͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ƉĂĚĂƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮĐƵŬƵƉďĂŶǇĂŬƉĞƌƵďĂŚĂŶƐƚĂƚƵƐŬĂŶƚŽƌďĂŶŬǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶďĞƌƵƉĂƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶƐƚĂƚƵƐŬĂŶƚŽƌĚĂƌŝ<W ŵĞŶũĂĚŝ<͘WĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶƐƚĂƚƵƐŬĂŶƚŽƌƚĞƌƐĞďƵƚĚŝůĂŬƵŬĂŶĚĞŶŐĂŶƚƵũƵĂŶĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĞĨĞŬƟĮƚĂƐďŝĂǇĂŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂů ƐĞŬĂůŝŐƵƐƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŵƵƚƵƉĞůĂǇĂŶĂŶǇĂŶŐĚŝďĞƌŝŬĂŶŬĞƉĂĚĂŶĂƐĂďĂŚ͘ dĂďĞůϭ͘ϰWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ:ĂƌŝŶŐĂŶ<ĂŶƚŽƌĂŶŬ Kelompok Bank

2010

2011

2012

11 ϭϮϭϱ Ϯϯ Ϯϯ ϮϲϮ ϭϱϬ ϭϱϬ Ϯϴϲ

11 ϭϰϬϭ Ϯϰ Ϯϰ ϯϯϲ ϭϱϱ ϭϱϱ ϯϲϰ

11 ϭϳϰϱ Ϯϰ Ϯϰ ϱϭϳ ϭϱϴ ϭϱϴ ϰϬϭ

ĂŶŬhŵƵŵ^ǇĂƌŝĂŚ;h^Ϳ Ͳ:ƵŵůĂŚĂŶŬ Ͳ:ƵŵůĂŚ<ĂŶƚŽƌ hŶŝƚhƐĂŚĂ^ǇĂƌŝĂŚ;hh^Ϳ Ͳ:ƵŵůĂŚĂŶŬ<ŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂůǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝhh^ Ͳ:ƵŵůĂŚ<ĂŶƚŽƌ WZ^ Ͳ:ƵŵůĂŚĂŶŬ Ͳ:ƵŵůĂŚ<ĂŶƚŽƌ

1.1.3. Bank Perkreditan Rakyat (BPR)2 :ƵŵůĂŚŬĂŶƚŽƌĚĂŶũĂŶŐŬĂƵĂŶƉĞůĂǇĂŶĂŶĂŶŬWĞƌŬƌĞĚŝƚĂŶZĂŬǇĂƚ;WZͿƚĞƌƵƐŵĞŶŝŶŐŬĂƚ͘,ĂůŝŶŝŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶ ƐĞŵĂŬŝŶ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŶǇĂ ƉĞůĂǇĂŶĂŶ WZ ŬĞƉĂĚĂ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ͕ ŬŚƵƐƵƐŶǇĂ ƐĞŬƚŽƌ ƵƐĂŚĂ ŵŝŬƌŽ ĚĂŶ ŬĞĐŝů͘ :ƵŵůĂŚ ŬĂŶƚŽƌĐĂďĂŶŐWZĚŝƚĂŚƵŶϮϬϭϮŵĞŶŝŶŐŬĂƚϴ͕ϲϳйĚĂƌŝƚĂŚƵŶƐĞďĞůƵŵŶǇĂŵĞŶũĂĚŝϭ͘ϯϮϵŬĂŶƚŽƌ͘^ĞĚĂŶŐŬĂŶ ũƵŵůĂŚŬĂŶƚŽƌŬĂƐWZŵĞŶŝŶŐŬĂƚϭϮ͕ϳϯйŵĞŶũĂĚŝϭ͘ϰϰϯŬĂŶƚŽƌ͘ dĂďĞůϭ͘ϱWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ:ĂƌŝŶŐĂŶ<ĂŶƚŽƌWZ<ŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů Jaringan Kantor <ĂŶƚŽƌWƵƐĂƚ <ĂŶƚŽƌĂďĂŶŐ <ĂŶƚŽƌ<ĂƐ dŽƚĂů

2010

2011

2012

ϭ͘ϳϬϲ ϭ͘Ϭϴϴ ϭ͘ϭϭϲ ϯ͘ϵϭϬ

ϭ͘ϲϲϵ ϭ͘ϮϮϯ ϭ͘ϮϴϬ ϰ͘ϭϳϮ

ϭϲϱϯ ϭϯϮϵ ϭϰϰϯ ϰϰϮϱ

WĞŶĚŝƌŝĂŶWZďĂƌƵĚŝůƵĂƌƉƵůĂƵ:ĂǁĂĚĂŶĂůŝũƵŐĂƐĞŵĂŬŝŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚ͘^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮƚĞƌĚĂƉĂƚϭϮ ƵŶŝƚ ƉĞŶĚŝƌŝĂŶ WZ ďĂƌƵ ǇĂŶŐ ŚĂŵƉŝƌ ƐĞůƵƌƵŚŶǇĂ ďĞƌůŽŬĂƐŝ Ěŝ ůƵĂƌ ǁŝůĂǇĂŚ :ĂǁĂ ĚĂŶ Ăůŝ͘ ,ĂŶǇĂ ƚĞƌĚĂƉĂƚ ϭ ϮͿWZĚŝƐŝŶŝĂĚĂůĂŚWZŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů͕ŬĞĐƵĂůŝĚŝŶǇĂƚĂŬĂŶůĂŝŶ͘

12


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ƵŶŝƚ ƉĞŶĚŝƌŝĂŶ WZ ďĂƌƵ Ěŝ ǁŝůĂǇĂŚ :ĂǁĂ ĚĂŶ Ăůŝ͘ ,Ăů ŝŶŝ ƐĞũĂůĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ƵƉĂǇĂ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƵŶƚƵŬ ƚĞƌƵƐ ŵĞŶĚŽƌŽŶŐ ƉĞŶǇĞďĂƌĂŶ WZ Ěŝ ƐĞůƵƌƵŚ ƉĞůŽƐŽŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƐĞĐĂƌĂ ŵĞƌĂƚĂ͕ ǇĂŝƚƵ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞŵďĞƌůĂŬƵŬĂŶ ƉĞƌďĞĚĂĂŶƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶŵŽĚĂůĚŝƐĞƚŽƌǇĂŶŐůĞďŝŚƌĞŶĚĂŚƵŶƚƵŬǁŝůĂǇĂŚĚŝůƵĂƌ:ĂǁĂĚĂŶĂůŝ͘hƉĂǇĂŝŶŝďĞƌƚƵũƵĂŶ ĂŐĂƌ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ Ěŝ ƐĞůƵƌƵŚ ƉĞůŽƐŽŬ ŶƵƐĂŶƚĂƌĂ͕ ŬŚƵƐƵƐŶǇĂ ƐĞŬƚŽƌ ƵƐĂŚĂ ŵŝŬƌŽ͕ ŬĞĐŝů ĚĂŶ ŵĞŶĞŶŐĂŚ ;hD
Lokasi BPR :ĂǁĂͲĂůŝ >ƵĂƌ:ĂǁĂͲĂůŝ dŽƚĂů

2011

2012

Jumlah

%

Jumlah

%

Jumlah

%

ϭ͘Ϯϲϰ ϰϰϮ ϭ͘ϳϬϲ

ϳϰ͕ϭ Ϯϱ͕ϵ 100

ϭ͘ϮϬϴ ϰϲϭ ϭ͘ϲϲϵ

ϳϮ͕ϰ Ϯϳ͕ϲ 100

ϭ͘ϭϴϰ ϰϲϵ ϭ͘ϲϱϯ

ϳϭ͕ϲ Ϯϴ͕ϰ 100

<ĞďŝũĂŬĂŶƉĞŶŐƵĂƚĂŶƐƚƌƵŬƚƵƌŝŶĚƵƐƚƌŝWZũƵŐĂďĞƌũĂůĂŶĚĞŶŐĂŶďĂŝŬ͘<ĞďŝũĂŬĂŶƚĞƌƐĞďƵƚĚŝůĂŬƵŬĂŶĚĞŶŐĂŶ ŵĞŶĚŽƌŽŶŐŵĞƌŐĞƌǇĂŬŶŝƉĞŶŐŐĂďƵŶŐĂŶϮWZĂƚĂƵůĞďŝŚĚĞŶŐĂŶŵĞŵƉĞƌƚĂŚĂŶŬĂŶďĞƌĚŝƌŝŶǇĂƐĂůĂŚƐĂƚƵWZ͕ ƐĞƌƚĂŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝǇĂŬŶŝƉĞŶŐŐĂďƵŶŐĂŶϮWZĂƚĂƵůĞďŝŚĚĞŶŐĂŶŵĞŶĚŝƌŝŬĂŶWZďĂƌƵ͘^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮƚĞƌũĂĚŝ ŵĞƌŐĞƌĚĂƌŝϭϯWZŵĞŶũĂĚŝϱWZĚĂŶŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝĚĂƌŝϭϱWZŵĞŶũĂĚŝϭWZ͘ Tabel 1.7 Data Perizinan Tahun 2012

Wilayah

Izin Prinsip

Pemberian Izin Merger/Konsolidasi Izin Usaha Dari Menjadi

Jabodetabek *

1

-

4

2

Jawa Barat

-

-

15

1

Jawa Tengah & DIY

-

1

4

1

Jawa Timur

-

-

7

2

Bali & Nusa Tenggara

1

-

-

Suma ter a

1

5

-

-

Ka l i ma nta n

1

4

-

-

Sulampua ** Total

4

1 12

30

6

*) Jakarta, Bogor, Depok, Tangerang/Banten, Bekasi dan Karawang **) Sulawesi, Maluku dan Papua

ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶ͕ ĚĂƌŝ ϭϯ WZ ǇĂŶŐ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ŵĞƌŐĞƌ ƚĞƌƐĞďƵƚ͕ ϰ WZ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ WZ ŵŝůŝŬ ƉĞŵĞƌŝŶƚĂŚ ĚĂĞƌĂŚ ǇĂŶŐ ďĞƌďĂĚĂŶ ŚƵŬƵŵ W͕ ƐĞĚĂŶŐŬĂŶ ϵ WZ ůĂŝŶŶǇĂ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ WZ ŵŝůŝŬ ƐǁĂƐƚĂ ǇĂŶŐ ďĞƌďĂĚĂŶ ŚƵŬƵŵ WĞƌƐĞƌŽĂŶ dĞƌďĂƚĂƐ ;WdͿ͘ ^ĞĚĂŶŐŬĂŶ ĚĂƌŝ ϭϱ WZ ǇĂŶŐ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ͕ ƐĞŵƵĂŶǇĂ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶWZŵŝůŝŬƉĞŵĞƌŝŶƚĂŚĚĂĞƌĂŚǇĂŶŐďĞƌďĂĚĂŶŚƵŬƵŵW͘

13

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ





Struktur dan Kinerja Perbankan Tabel 1.8 Perkembangan Merger dan Konsolidasi Industri BPR Bentuk Badan Hukum

2010

2011

2012

Dari

Menjadi

Dari

Menjadi

Dari

Menjadi

Perseroan Terbatas

26

4

21

3

11

4

Perusahaan Daerah

5

1

34

4

19

2

Koperasi

-

-

-

-

-

-

31

5

55

7

30

6

Total

Sejalan dengan kebijakan Bank Indonesia untuk mendorong pendirian BPR berbadan hukum PT, jumlah BPR berbadan hukum PT terus meningkat. Bentuk badan hukum PT merupakan bentuk badan hukum yang ideal bagi industri perbankan dibandingkan bentuk badan hukum lainnya, yakni PD dan Koperasi. Dalam konteks industri BPR, bentuk badan hukum mencerminkan komposisi kepemilikan BPR. BPR dengan badan hukum PD merupakan BPR yang dimiliki oleh pemerintah daerah. Sedangkan BPR dengan badan hukum PT merupakan BPR yang sebagian atau seluruh sahamnya dimiliki oleh pihak swasta. Tabel 1.9 Perkembangan Jumlah BPR Berdasarkan Bentuk Badan Hukum Bentuk Badan Hukum

2010

2011

2012

Jumlah

%

Jumlah

%

Jumlah

%

Perseroan Terbatas

1.384

81,1

1.388

83,2

1.391

84,2

Perusahaan Daerah

288

16,9

247

14,8

229

13,9

Koperasi

34

2,0

34

2,0

33

2,0

1.706

100

1.669

100

1.653

100

Total

Dari sisi total aset, BPR dapat dikelompokkan menjadi 4 kategori, sedangkan berdasarkan modal disetor dapat dikelompokkan menjadi 5 kategori. Pada tahun 2012, jumlah BPR yang memiliki total aset diatas Rp10 Miliar meningkat sebanyak 77 BPR yaitu dari 1.002 BPR menjadi 1.079 BPR, atau pangsanya meningkat dari 60,04% menjadi 65,28%. Sementara itu berdasarkan modal disetor, jumlah BPR yang memiliki modal disetor di atas Rp25 Miliar meningkat sebanyak 36 BPR yaitu dari 241 BPR menjadi 277 atau pangsanya meningkat dari 14,44% menjadi 16,76%. Tabel 1.10 Perkembangan Total Aset BPR Total aset S.d. Rp1 M ш Rp1 M s .d. Rp5M ш Rp5 M s .d. Rp10M ш Rp 10 M Total

2010 Jml

2011 %

25 341 433 907 1.706

Jml

2012 %

Jml

%

1,5

16

1,0

12

0,7

20,0

264

15,8

229

13,9

25,4

387

23,2

333

20,1

53,2

1.002 1.669

60,0 100

1.079 1.653

65,3 100

100

Tabel 1.11 Perkembangan Modal Disetor BPR Modal Disetor

2011 %

Jml

2012 %

Jml

%

9

0,5

6

0,4

4

ш Rp500jt s.d.Rp1M

16

0,9

95

5,7

77

4,7

ш Rp1M s.d. Rp10M

774

45,4

767

46,0

678

41,0

ш Rp10M s.d. Rp25M

521

30,5

560

33,6

617

37,3

326 1.706

22,6 100

241 1.669

14,4 100

277 1.653

16,8 100

S.d. Rp500jt

ш Rp25M Total

14

2010 Jml


0,2

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






1.2. Perkembangan Kinerja Perbankan ŝ ƚĞŶŐĂŚ ŵĂƐŝŚ ůĂŵďĂƚŶǇĂ ƉĞŵƵůŝŚĂŶ ĞŬŽŶŽŵŝ ŐůŽďĂů͕ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƚĞƚĂƉ ŵĂŵƉƵ ŵĞŶũĂůĂŶŬĂŶ ĨƵŶŐƐŝ ŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝĚĞŶŐĂŶďĂŝŬŵĞƐŬŝƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶŬƌĞĚŝƚŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶƉĞƌůĂŵďĂƚĂŶƉĂĚĂƐĞŵĞƐƚĞƌ//ϮϬϭϮ͘^ƚƌĂƚĞŐŝ ĞŬƐƉĂŶƐŝ ŬƌĞĚŝƚ ǇĂŶŐ ďĞƌŽƌŝĞŶƚĂƐŝ ƉĂĚĂ ƐĞŬƚŽƌͲƐĞŬƚŽƌ ƉƌŽĚƵŬƟĨ ǇĂŶŐ ĚŝƐĞƌƚĂŝ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ĞĮƐŝĞŶƐŝ ďĞƌĚĂŵƉĂŬƉŽƐŝƟĨƚĞƌŚĂĚĂƉŬŝŶĞƌũĂƉƌŽĮƚĂďŝůŝƚĂƐƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘ Ăƌŝ ƐŝƐŝ ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ͕ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŵĂŵƉƵ ŵĞŵƉĞƌƚĂŚĂŶŬĂŶ ƟŶŐŬĂƚ ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ ũĂƵŚ Ěŝ ĂƚĂƐ ŵŝŶŝŵƵŵ ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶǇĂŶŐĚŝƚĞŶƚƵŬĂŶĚĞŶŐĂŶƐƚƌƵŬƚƵƌŵŽĚĂůǇĂŶŐůĞďŝŚŬƵĂƚ͘^ĞŵĞŶƚĂƌĂŝƚƵ͕ĚĂƌŝƐŝƐŝŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽ͕ ƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽƉĞƌďĂŶŬĂŶũƵŐĂŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞƌďĂŝŬĂŶǇĂŶŐĚŝĚƵŬƵŶŐŽůĞŚŵĞŵďĂŝŬŶǇĂƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶƌŝƐŝŬŽŬƌĞĚŝƚĚŝ ƚĞŶŐĂŚĚŝŶĂŵŝŬĂůŝŶŐŬƵŶŐĂŶďŝƐŶŝƐĚĂŶŵĂŬƌŽĞŬŽŶŽŵŝǇĂŶŐƚĞƌƉĞŶŐĂƌƵŚŽůĞŚŬƌŝƐŝƐĞŬŽŶŽŵŝŐůŽďĂů͘ dĂďĞůϭ͘ϭϮ/ŶĚŝŬĂƚŽƌhƚĂŵĂĂŶŬhŵƵŵΎ Indikator Utama dŽƚĂůƐĞƚ;dZƉͿ W<;dZƉͿ <ƌĞĚŝƚ;dZƉͿΎΎ Z;йͿ EW>ŐƌŽƐƐ;dZƉͿΎΎ EW>ŶĞƚ;dZƉͿΎΎ ZK;йͿ KWK;йͿ >Z;йͿ

Des-10

Des-11

Des-12

ϯ͕ϬϬϴ͘ϴϱ Ϯ͕ϯϯϴ͘ϴϮ ϭ͕ϳϲϱ͘ϴϰ ϭϳ͘ϭϳ Ϯ͘ϱϲ Ϭ͘Ϯϲ Ϯ͘ϴϲ ϴϲ͘Ϭϵ ϳϱ͘ϱϬ

ϯ͕ϲϱϮ͘ϴϯ Ϯ͕ϳϴϰ͘ϵϭ Ϯ͕ϮϬϬ͘Ϭϵ ϭϲ͘Ϭϳ Ϯ͘ϭϳ Ϭ͘ϯϵ ϯ͘Ϭϯ ϴϱ͘ϯϰ ϳϵ͘ϬϬ

ϰ͕ϮϲϮ͘ϱϵ ϯ͕ϮϮϱ͘ϮϬ Ϯ͕ϳϬϳ͘ϴϲ ϭϳ͘ϯϮ ϭ͘ϴϳ Ϭ͘ϳϯ ϯ͘Ϭϴ ϳϰ͘ϭϱ ϴϯ͘ϵϲ

ΎĂƚĂŵĞŶĐĂŬƵƉĂŶŬhŵƵŵ<ŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂůĚĂŶĂŶŬhŵƵŵ^ǇĂƌŝĂŚ ΎΎdĂŶƉĂŬƌĞĚŝƚ channeling

1.2.1. Bank Umum Konvensional ^ĞĐĂƌĂ ƵŵƵŵ͕ ĨƵŶŐƐŝ ŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŵĂƐŝŚ ŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ĚĂŶ ďĞƌĂĚĂ ƉĂĚĂ ůĞǀĞů ǇĂŶŐĂŵĂŶďĂŐŝƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶ͘^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ƉĞŶǇĂůƵƌĂŶŬƌĞĚŝƚƉĞƌďĂŶŬĂŶŵĞŶĐĂƉĂŝϮϯ͕Ϭϴй;ǇŽǇͿĂƚĂƵ ƐĞďĞƐĂƌZƉϱϬϳ͕ϳϳdƌŝůŝƵŶ͕ƌĞůĂƟĨůĞďŝŚƌĞŶĚĂŚĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶĚĞŶŐĂŶƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶƚĂŚƵŶϮϬϭϭƐĞďĞƐĂƌϮϰ͕ϱϵй ĂƚĂƵ ƐĞďĞƐĂƌ ZƉϰϯϰ͕Ϯϱ dƌŝůŝƵŶ͘ WĞƌůĂŵďĂƚĂŶ ƚĞƌƐĞďƵƚ ĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶ ĚŝƐĞďĂďŬĂŶ ŽůĞŚ ƉĞŶƵƌƵŶĂŶ ŬƌĞĚŝƚ Ěŝ ƐĞŬƚŽƌ ŬŽŶƐƵŵƐŝŬŚƵƐƵƐŶǇĂŬƌĞĚŝƚŬĞŶĚĂƌĂĂŶďĞƌŵŽƚŽƌĚĂŶƉĞŶƵƌƵŶĂŶŬŝŶĞƌũĂŬŽƌƉŽƌĂƐŝĚŽŵĞƐƟŬƐĞŝƌŝŶŐĚĞŶŐĂŶŵĂƐŝŚ ƟŶŐŐŝŶǇĂŬĞƟĚĂŬƉĂƐƟĂŶĚĂůĂŵƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶŬƌŝƐŝƐŐůŽďĂů͘ WŽƚĞŶƐŝ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ŬƌĞĚŝƚ ŬĞ ĚĞƉĂŶ ŵĂƐŝŚ ĐƵŬƵƉ ƟŶŐŐŝ ƐĞŝƌŝŶŐ ĚĞŶŐĂŶ ŵĂƐŝŚ ĐƵŬƵƉ ďĞƐĂƌŶǇĂ ĂŶŐŬĂ undisbursed loans ǇĂŶŐ ďĞƌƐŝĨĂƚ ĐŽŵŵŝƩĞĚ dan ƵŶĐŽŵŵŝƩĞĚ ǇĂŝƚƵ ŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐ ƐĞďĞƐĂƌ ZƉϮϲϳ͕ϮϬ dƌŝůŝƵŶ ĚĂŶ ZƉϱϱϱ͕ϵϭ dƌŝůŝƵŶ͘ ŝ ƐĂŵƉŝŶŐ ŝƚƵ͕ >ŽĂŶ ƚŽ ĞƉŽƐŝƚ ZĂƟŽ ;>ZͿ ŝŶĚƵƐƚƌŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ǇĂŶŐ ƚĞƌĐĂƚĂƚ ƐĞďĞƐĂƌ ϴϯ͕ϵϲйŵĂƐŝŚďĞƌĂĚĂƉĂĚĂůĞǀĞůǇĂŶŐĂŵĂŶďĂŐŝƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶ͕ƐĞŚŝŶŐŐĂŵĞŵďĞƌŝŬĂŶroom yang cukup untuk ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŬƌĞĚŝƚŬĞĚĞƉĂŶ͘ƉĂďŝůĂĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶĚĞŶŐĂŶŶĞŐĂƌĂͲŶĞŐĂƌĂŬĂǁĂƐĂŶ͕ǇĂŬŶŝDĂůĂǇƐŝĂ͕^ŝŶŐĂƉƵƌĂ͕ dŚĂŝůĂŶĚ͕ <ŽƌĞĂ ĚĂŶ ŝŶĂ͕ ƌĂƐŝŽ ŬƌĞĚŝƚͬ'W /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĂƐŝŚ ũĂƵŚ ƚĞƌƟŶŐŐĂů͘ EĂŵƵŶ͕ ƐĞũĂŬ ƚĂŚƵŶ ϭϵϵϵ ƌĂƐŝŽ ƚĞƌƐĞďƵƚƚĞƌƵƐŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶǇĂŬŶŝĚĂƌŝϮϬ͕ϲй;ϭϵϵϵͿŵĞŶũĂĚŝƐĞŬŝƚĂƌϯϮй;ϮϬϭϮͿ͘

15

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ





Struktur dan Kinerja Perbankan 'ƌĂĮŬϭ͘ϰWĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<ƌĞĚŝƚ͕W<ĚĂŶ>Z;йͿ % 45

% 90

36

72

27

54

18

36

9

18 0

0 2009

2010

2011

Kredit (skala kiri)

2012

DPK (skala kiri)

LDR (skala kanan)

WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶŬƌĞĚŝƚƐĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮĚŝĚŽŵŝŶĂƐŝŽůĞŚƉĞŶǇĂůƵƌĂŶŬƌĞĚŝƚƉĂĚĂƐĞŬƚŽƌƉƌŽĚƵŬƟĨ͕ƐĞŵĞŶƚĂƌĂ ŬƌĞĚŝƚŬŽŶƐƵŵƐŝ;<<ͿĐĞŶĚĞƌƵŶŐŵĞŶƵƌƵŶ͘<ƌĞĚŝƚŵŽĚĂůŬĞƌũĂ;ĂŝŶŶǇĂ͕>ŝƐƚƌŝŬ͕ĚĂŶ:ĂƐĂƵŶŝĂhƐĂŚĂ͘,ĂůŝŶŝƚĞƌƵƚĂŵĂĚŝƐĞďĂďŬĂŶƉĞŶƵƌƵŶĂŶƉĞƌŵŝŶƚĂĂŶĚƵŶŝĂ ǇĂŶŐ ďĞƌĚĂŵƉĂŬ ƉĂĚĂ ƉĞŶƵƌƵŶĂŶ ŚĂƌŐĂ ďĞďĞƌĂƉĂ ŬŽŵŽĚŝƚĂƐ ĞŬƐƉŽƌ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ͕ ƉĞŶƵƌƵŶĂŶ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<<ĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĚŝƐĞďĂďŬĂŶŽůĞŚŬĞďŝũĂŬĂŶLoan to Value;>dsͿĚĂŶDown Payment;WͿǇĂŶŐŵƵůĂŝ ĞĨĞŬƟĨƉĂĚĂ:ƵŶŝϮϬϭϮ͘ 'ƌĂĮŬϭ͘ϱWĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<ƌĞĚŝƚƉĞƌ:ĞŶŝƐWĞŶŐŐƵŶĂĂŶ;ǇŽǇͿ % 35,00

Total

33,21

Listrik

30,00 25,00

27,39 25,21

24,21 23,21

20,00

Pertambangan

24,59

22,91

22,41

22,80

23,08

19,87 16,98

15,00 10,00

2010

Konstruksi

2011 2012

Industri Lain-lain KMK

KI Des - 10

16

Jasa Sosial Jasa Dunia Usaha Pertanian

Pengangkutan

5,00 0,00

'ƌĂĮŬϭ͘ϲWĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<ƌĞĚŝƚƉĞƌ^ĞŬƚŽƌŬŽŶŽŵŝ;ǇŽǇͿ

KK Des - 11

Des - 12


Total

Perdagangan % -20

0

20

40

60

80

100

120

140

160

180

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ŝƚĞŶŐĂŚĐƵŬƵƉƟŶŐŐŝŶǇĂƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶĂƐĞƚǇĂŶŐĚŝĚƵŬƵŶŐŽůĞŚƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝ͕ƌŝƐŝŬŽ ŬƌĞĚŝƚƉĞƌďĂŶŬĂŶƚĞƌŬĞůŽůĂĚĞŶŐĂŶďĂŝŬ͘DĞƐŬŝƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶŬƌĞĚŝƚƉĞƌďĂŶŬĂŶƐĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮŵĞŶĐĂƉĂŝ Ϯϯ͕Ϭϴй;ǇŽǇͿ͕ŶĂŵƵŶĞŬƐƉŽƐƵƌƌŝƐŝŬŽŬƌĞĚŝƚƐĞĐĂƌĂŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶĐĞŶĚĞƌƵŶŐŵĞŶƵƌƵŶ͘,ĂůŝŶŝƚĞƌƵƚĂŵĂĚŝĚƵŬƵŶŐ ŽůĞŚƉƌŽƐĞƐƉĞŶǇĂůƵƌĂŶŬƌĞĚŝƚƉĞƌďĂŶŬĂŶǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶƐĞĐĂƌĂůĞďŝŚƐĞůĞŬƟĨĚĞŶŐĂŶŽƌŝĞŶƚĂƐŝŬĞƉĂĚĂƐĞŬƚŽƌͲ ƐĞŬƚŽƌƉƌŽĚƵŬƟĨ͘ DĞŵďĂŝŬŶǇĂ due dilligence ĚĂŶ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ƉƌŝŶƐŝƉ ŬĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶ ĚĂůĂŵ ƉĞŶǇĂůƵƌĂŶ ŬƌĞĚŝƚ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ mendorong turunnya Non Performing Loan ;EW>Ϳ gross ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŵĞŶũĂĚŝ ƐĞďĞƐĂƌ ϭ͕ϴϳй ;ĞƐĞŵďĞƌ ϮϬϭϮͿ ǇĂŶŐŵĞƌƵƉĂŬĂŶƌĂƐŝŽEW>ƚĞƌĞŶĚĂŚĚĂůĂŵƐĞũĂƌĂŚƉĞƌďĂŶŬĂŶŶĂƐŝŽŶĂů͘DĞƐŬŝƐĞĐĂƌĂŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐ ďĞƌĂƐĂů ĚĂƌŝ ĞŬƐƉĂŶƐŝ ŬƌĞĚŝƚ ŵĂƐŝŚ ďĞƌĂĚĂ ƉĂĚĂ ůĞǀĞů ǇĂŶŐ ĂŵĂŶ͕ ĂŶĐĂŵĂŶ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ƌŝƐŝŬŽ ĚĂƌŝ EW> ƉĞƌůƵ ƚĞƌƵƐ ĚŝĐĞƌŵĂƟ ŵĞŶŐŝŶŐĂƚ ŶŽŵŝŶĂů EW> ƉĂĚĂ ďĞďĞƌĂƉĂ ƐĞŬƚŽƌ ĞŬŽŶŽŵŝ ƐĞƉĞƌƟ ƉĞƌƚĂŵďĂŶŐĂŶ͕ ůŝƐƚƌŝŬ ĚĂŶ ŬŽŶƐƚƌƵŬƐŝ ŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶ ŝŶĚŝŬĂƐŝ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ Ěŝ ĂƚĂƐ ƐĞŬƚŽƌͲƐĞŬƚŽƌ ůĂŝŶ ǁĂůĂƵƉƵŶ ƐĞĐĂƌĂ ƌĂƐŝŽ ŵĂƐŝŚƌĞŶĚĂŚ͘ 'ƌĂĮŬϭ͘ϳWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶEW> Rp T

%

80

6

70

5

60 4

50 40

3

30

2

20 1

10 0

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2010 NPL Net (Skala Kanan)

2011 Nominal NPL (Skala Kiri)

0

2012 PPAP (Skala Kiri)

NPL Gross (Skala Kanan)

WŽƌƐŝ ŬƌĞĚŝƚ ĚĂůĂŵ ĂŬƟǀĂ ƉƌŽĚƵŬƟĨ ďĂŶŬ ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ ŵĞŶŐĂůĂŵŝ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ĚĂƌŝ ƉĂŶŐƐĂ ƐĞďĞƐĂƌ ϲϰ͕ϰϳй ŵĞŶũĂĚŝ ϳϬ͕ϱϳй͘ ^ŚŝŌŝŶŐ ƉŽƌƚŽĨŽůŝŽ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƉĂĚĂ ŬƌĞĚŝƚ ƚĞƌƐĞďƵƚ ďĞƌĚĂŵƉĂŬ ƉĂĚĂ ƚƵƌƵŶŶǇĂ ũĞŶŝƐ ĂŬƟǀĂ ƉƌŽĚƵŬƟĨ ůĂŝŶŶǇĂ ĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶ ƉĞŶĞŵƉĂƚĂŶ ƉĂĚĂ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ;ƚĞƌƵƚĂŵĂ Deposit FacilityͿ ĚĂŶ ƐƵƌĂƚͲ ƐƵƌĂƚďĞƌŚĂƌŐĂ;ƚĞƌŵĂƐƵŬ^ƵƌĂƚhƚĂŶŐEĞŐĂƌĂ͕^hEͿ͘ĂůĂŵŚĂůŝŶŝ͕ƐĞůĂŝŶŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶW<ƐĞďĂŐĂŝƐƵŵďĞƌ pembiayaan, perbankan mulai mengurangi jumlah instrumen keuangan yang dimiliki terutama penempatan di ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ;ĚŝůƵĂƌ'ŝƌŽďĂŶŬĚŝĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂͿĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂĞŬƐƉĂŶƐŝŬƌĞĚŝƚ͘ ĂƌŝƐŝƐŝƉĞŶŐŚŝŵƉƵŶĂŶĚĂŶĂ͕ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶĚĂŶĂƉŝŚĂŬŬĞƟŐĂ;W<ͿƉĞƌďĂŶŬĂŶŵĂƐŝŚĐƵŬƵƉŵĞŵĂĚĂŝƵŶƚƵŬ ŵĞŶĚƵŬƵŶŐ ĞŬƐƉĂŶƐŝ ŬƌĞĚŝƚ͘ WĂŶŐƐĂ W< ƐĞďĂŐĂŝ ƐƵŵďĞƌ ĚĂŶĂ ƵƚĂŵĂ ďĂŶŬ ƵŵƵŵ ƚĞƌĐĂƚĂƚ ƐĞďĞƐĂƌ ϵϭ͕Ϭϰй͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂŝƚƵ͕ƐƵŵďĞƌĚĂŶĂǇĂŶŐďĞƌĂƐĂůĚĂƌŝĂŶƚĂƌďĂŶŬĚĂŶŬŽŵƉŽŶĞŶƉĞŶĚĂŶĂĂŶůĂŝŶŶǇĂƌĞůĂƟĨƌĞŶĚĂŚǇĂŬŶŝ ƚĞƌĐĂƚĂƚŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐƐĞďĞƐĂƌϯ͕ϱϮйĚĂŶϱ͕ϰϰй͘ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶũĞŶŝƐW<͕ĚĞƉŽƐŝƚŽŵĂƐŝŚŵĞŶĚŽŵŝŶĂƐŝĚĞŶŐĂŶ ƉĂŶŐƐĂƐĞďĞƐĂƌϰϮ͕ϴϯй;ZƉϭ͘ϯϴϭ͕ϯdƌŝůŝƵŶͿ͕ĚŝŝŬƵƟŽůĞŚƚĂďƵŶŐĂŶƐĞďĞƐĂƌϯϯ͕ϯϵй;ZƉϭ͘Ϭϳϴ͕ϴdƌŝůŝƵŶͿĚĂŶŐŝƌŽ ƐĞďĞƐĂƌϮϯ͕ϳϴй;ZƉϳϲϳ͕ϭdƌŝůŝƵŶͿ͘DĂǇŽƌŝƚĂƐW<ƉĞƌďĂŶŬĂŶŶĂƐŝŽŶĂůŵĂƐŝŚĚŝĚŽŵŝŶĂƐŝŽůĞŚW<ϭϰďĂŶŬďĞƐĂƌ ǇĂŶŐŵĞŶĐĂƉĂŝϳϭ͕ϴϰй͘

17

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ĂƌŝƚŽƚĂůW<ƐĞďĞƐĂƌZƉϯ͘ϮϮϱ͕ϮdƌŝůŝƵŶ͕ŬŽŵƉŽƐŝƐŝƚĞƌďĞƐĂƌĚŝŵŝůŝŬŝŽůĞŚƉĞƌŽƌĂŶŐĂŶĚĞŶŐĂŶƐŚĂƌĞŵĞŶĐĂƉĂŝ ϱϲ͕ϵϴй͕ĚŝƐƵƐƵůŽůĞŚƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶƐǁĂƐƚĂůĂŝŶŶǇĂ͘^ĞŵĞŶƚĂƌĂƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ;ǇŽǇͿƚĞƌƟŶŐŐŝƚĞƌũĂĚŝƉĂĚĂŐŽůŽŶŐĂŶ ďƵŬĂŶƉĞŶĚƵĚƵĚƵŬǇĂŝƚƵƉĞŵĞƌŝŶƚĂŚƉƵƐĂƚ;ϰϲ͕ϵϳйͿĚĂŶƐǁĂƐƚĂůĂŝŶŶǇĂ;ϯϭ͕ϲϭйͿ͘ĚĂƉƵŶƐĞĐĂƌĂŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶ͕ ŐŽůŽŶŐĂŶƉĞŵĞƌŝŶƚĂŚƚĞƌŝŶĚŝŬĂƐŝŵĞŶŝŶŐŬĂƚƐĞĐĂƌĂƉĞƌƐŝƐƚĞŶ͕ƐĞŵĞŶƚĂƌĂŐŽůŽŶŐĂŶƐǁĂƐƚĂũƵŐĂŵĞŶŐĂůĂŵŝƚƌĞŶ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŵĞƐŬŝƐĞŵƉĂƚŵĞŶƵƌƵŶƉĂĚĂƉĞƌƚĞŶŐĂŚĂŶƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͘ 'ƌĂĮŬϭ͘ϴWĂŶŐƐĂ<ŽŵƉŽŶĞŶW
23,78%

42,83%

Giro

Tabungan

Deposito

33,39%

ĂƌŝƐŝƐŝƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ͕ƉĞƌĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮ͕ƚŽƚĂůƉĞƌŵŽĚĂůĂŶďĂŶŬƵŵƵŵƚĞƌĐĂƚĂƚƐĞďĞƐĂƌZƉϱϭϬ͕ϱϬdƌŝůŝƵŶ dengan rata-rata ĂƉŝƚĂůĚĞƋƵĂĐǇZĂƟŽ;ZͿƐĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮƐĞďĞƐĂƌϭϳ͕ϲϯй;ŶĂŝŬĚĂƌŝƌĂƚĂͲƌĂƚĂZƐĞůĂŵĂ ƚĂŚƵŶϮϬϭϭƐĞďĞƐĂƌϭϳ͕ϭϲйͿ͘WĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶƚĞƌƐĞďƵƚĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĚŝƐĞďĂďŬĂŶŽůĞŚƚĞƌĚĂƉĂƚŶǇĂƉĞŶĂŵďĂŚĂŶŵŽĚĂů ƐĞďĞƐĂƌZƉϭϬϱ͕ϴϬdƌŝůŝƵŶǇĂŶŐƚĞƌƵƚĂŵĂďĞƌĂƐĂůĚĂƌŝŬĞůŽŵƉŽŬďĂŶŬ^ǁĂƐƚĂEĂƐŝŽŶĂůĚĂŶWĞƌƐĞƌŽ͘:ŝŬĂĚŝůŝŚĂƚ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶƐƚƌƵŬƚƵƌŶǇĂ͕ƚŽƚĂůƉĞƌŵŽĚĂůĂŶďĂŶŬƵŵƵŵǇĂŶŐďĞƌƐƵŵďĞƌĚĂƌŝĞŬƵŝƚĂƐͬŵŽĚĂůŝŶƟ;dŝĞƌϭͿƐĞďĞƐĂƌ ZƉϰϰϰ͕ϱϰdƌŝůŝƵŶĂƚĂƵŵĞŶĐĂŬƵƉϴϵ͕ϱϭй͕ƐĞŵĞŶƚĂƌĂŬŽŵƉŽŶĞŶŵŽĚĂůůĂŝŶŶǇĂ;dŝĞƌϮͿŵĞŶĐĂƉĂŝZƉϱϮ͕ϬϴdƌŝůůŝƵŶ ĂƚĂƵƐĞďĞƐĂƌϭϬ͕ϰϵйĚĂƌŝƚŽƚĂůŵŽĚĂůƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘ ^ƚƌƵŬƚƵƌƉĞƌŵŽĚĂůĂŶĚĞŶŐĂŶŬŽŵƉŽŶĞŶŵŽĚĂůŝŶƟǇĂŶŐůĞďŝŚŬƵĂƚŵĞŶũĂĚŝŝŶĚŝŬĂƚŽƌƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŬĞƚĂŚĂŶĂŶ ďĂŶŬĚĂůĂŵŵĞŶǇĞƌĂƉƉŽƚĞŶƐŝƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐďĞƌĂƐĂůĚĂƌŝĂŬƟĮƚĂƐƵƐĂŚĂďĂŶŬĂƚĂƵƉĞƌƵďĂŚĂŶůŝŶŐŬƵŶŐĂŶďŝƐŶŝƐ͘ >ĞǀĞůƉĞƌŵŽĚĂůĂŶǇĂŶŐĐƵŬƵƉƟŶŐŐŝƚĞƌƐĞďƵƚƟĚĂŬƚĞƌůĞƉĂƐĚĂƌŝŬĞďŝũĂŬĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƵŶƚƵŬŵĞŵƉĞƌŬƵĂƚ ŬĞƚĂŚĂŶĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶŵĞůĂůƵŝƉĞŶŐƵĂƚĂŶĂƐƉĞŬƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ͘^ĞůĂŝŶƉĞŶŐƵĂƚĂŶĂƐƉĞŬƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ juga mendorong industri perbankan nasional agar mampu memenuhi standar internasional sesuai kerangka Basel ĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŵƉĞƌŬƵĂƚŬĞƚĂŚĂŶĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶĚĂůĂŵŬŽŶƚĞŬƐƐƚĂďŝůŝƚĂƐƐŝƐƚĞŵŬĞƵĂŶŐĂŶƐĞĐĂƌĂŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶ͘ Ăƌŝ ƐŝƐŝ ƉƌŽĮƚĂďŝůŝƚĂƐ͕ ƉĞŶǇĂůƵƌĂŶ ŬƌĞĚŝƚ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ďĞƌŬŽŶƚƌŝďƵƐŝ ƉŽƐŝƟĨ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ůĂďĂ͕ ŬŚƵƐƵƐŶǇĂůĂďĂŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂů͘^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ƉĞƌďĂŶŬĂŶƚĞƌĐĂƚĂƚŵĞŵďƵŬƵŬĂŶůĂďĂďĞƌƐŝŚƐĞďĞƐĂƌZƉϵϮ͕ϴϯ dƌŝůŝƵŶ ĂƚĂƵ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚ ƐĞďĞƐĂƌ Ϯϯ͕ϲϱй ĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶ ϮϬϭϭ ǇĂŶŐ ƚĞƌĐĂƚĂƚ ƐĞďĞƐĂƌ ZƉϳϱ͕Ϭϴ dƌŝůŝƵŶ͘ WĂŶŐƐĂ ƉĞŶĚĂƉĂƚĂŶďƵŶŐĂǇĂŶŐďĞƌƐƵŵďĞƌĚĂƌŝŬƌĞĚŝƚŵĞŶĐĂƉĂŝϱϭ͕ϳϲйĚĂƌŝƚŽƚĂůƉĞŶĚĂƉĂƚĂŶďƵŶŐĂďĂŶŬ͕ĚŝŝŬƵƟŽůĞŚ ƉĞŶĚĂƉĂƚĂŶŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂůƐĞůĂŝŶďƵŶŐĂƐĞďĞƐĂƌϮϯ͕ϯϬй;ƚĞƌƵƚĂŵĂĚŝǀŝĚĞŶ͕ŬĞƵŶƚƵŶŐĂŶƉĞŶǇĞƌƚĂĂŶequity method, ŬŽŵŝƐŝͬƉƌŽǀŝƐŝͬfee͕ĚĂŶŬĞƵŶƚƵŶŐĂŶƐƉŽƚͬĚĞƌŝǀĂƟĨͿ͘ ŝƚĞŶŐĂŚƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶůĂďĂ͕Net Interest Margin;E/DͿƚĞƌĐĂƚĂƚƚƵƌƵŶĚĂƌŝϱ͕ϵϭйŵĞŶũĂĚŝϱ͕ϰϵй͘DĞƐŬŝƐƵŬƵ ďƵŶŐĂŬƌĞĚŝƚĐĞŶĚĞƌƵŶŐƚƵƌƵŶ͕ƉĞƐĂƚŶǇĂƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶǀŽůƵŵĞƉĞŶǇĂůƵƌĂŶŬƌĞĚŝƚŵĞŶǇĞďĂďŬĂŶŬĞŶĂŝŬĂŶƌĂƚĂͲ 18


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






rata Net Interest Income;E//ͿǇĂŝƚƵĚĂƌŝZƉϭϰ͕ϴϵdƌŝůŝƵŶ;ĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϭͿŵĞŶũĂĚŝZƉϭϳ͕ϮϵdƌŝůŝƵŶ͘^ĞŵĞŶƚĂƌĂŝƚƵ͕ ƌĂƚĂͲƌĂƚĂƐƵŬƵďƵŶŐĂŬƌĞĚŝƚƉĂĚĂϮϬϭϮƚĞƌĐĂƚĂƚƚƵƌƵŶƐĞďĞƐĂƌϲϴďƉƐĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶƚĂŚƵŶůĂůƵŵĞŶũĂĚŝƐĞďĞƐĂƌ ϭϮ͕Ϭϲй͘ WĞŶƵƌƵŶĂŶ ƐƵŬƵ ďƵŶŐĂ ŬƌĞĚŝƚ ƚĞƌƐĞďƵƚ ĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ĚĂŵƉĂŬ ĚĂƌŝ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ƚƌĂŶƐƉĂƌĂŶƐŝ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ^ƵŬƵƵŶŐĂĂƐĂƌ<ƌĞĚŝƚ;^<ͿǇĂŶŐŵƵůĂŝďĞƌůĂŬƵƐĞũĂŬDĂƌĞƚϮϬϭϭ͘ WĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ ƌĂƚĂͲƌĂƚĂ ƐƵŬƵ ďƵŶŐĂ ĚĞƉŽƐŝƚŽ ĚĂŶ ŬƌĞĚŝƚ ŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶ ŬĞĐĞŶĚĞƌƵŶŐĂŶ ŵĞŶƵƌƵŶ͘ ,Ăů ŝŶŝ dapat mencerminkan respon perbankan terhadap berbagai kebijakan dan himbauan Bank Indonesia dalam ƌĂŶŐŬĂƉĞŶƵƌƵŶĂŶƐƵŬƵďƵŶŐĂƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ƌĂƚĂͲƌĂƚĂƐƵŬƵďƵŶŐĂĚĞƉŽƐŝƚŽƌƵƉŝĂŚϭďƵůĂŶ ƚƵƌƵŶ ƐĞďĞƐĂƌ ϭϭϱ ďƉƐ ŵĞŶũĂĚŝ ϱ͕ϱϵй͘ ^ĞũĂůĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ŚĂů ƚĞƌƐĞďƵƚ͕ ƌĂƚĂͲƌĂƚĂ ƐƵŬƵ ďƵŶŐĂ ŬƌĞĚŝƚ ƌƵƉŝĂŚ ũƵŐĂ ŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞŶƵƌƵŶĂŶƉĂĚĂƐĞůƵƌƵŚũĞŶŝƐŬƌĞĚŝƚ͘ZĂƚĂͲƌĂƚĂƐƵŬƵďƵŶŐĂ
2006

2007

2008 KMK

2009 KI

2010 KK

2011

2012

Dep 1 Bln

1.2.2. Perbankan Syariah ^ĞƐƵĂŝĂŵĂŶĂƚhhEŽ͘ϮϭƚĂŚƵŶϮϬϬϴ͕ƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚŵĞŶũĂůĂŶŬĂŶĨƵŶŐƐŝŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝĚĂŶĨƵŶŐƐŝƐŽƐŝĂů͘ &ƵŶŐƐŝŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝŵĞůŝƉƵƟŬĞŐŝĂƚĂŶƉĞŶŐŚŝŵƉƵŶĂŶĚĂŶƉĞŶǇĂůƵƌĂŶĚĂŶĂŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶƵŶũĂŶŐ ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ ƉĞŵďĂŶŐƵŶĂŶ ŶĂƐŝŽŶĂů͕ ƐĞĚĂŶŐŬĂŶ ĨƵŶŐƐŝ ƐŽƐŝĂů ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ĚĂůĂŵ ďĞŶƚƵŬ ůĞŵďĂŐĂ ďĂŝƚƵů ŵĂů ǇĂŶŐŵĞŶĞƌŝŵĂĚĂŶĂǇĂŶŐďĞƌĂƐĂůĚĂƌŝǌĂŬĂƚ͕ŝŶĨĂŬ͕ƐĞĚĞŬĂŚ͕ŚŝďĂŚ͕ĂƚĂƵĚĂŶĂƐŽƐŝĂůůĂŝŶŶǇĂ;ǁĂŬĂĨƵĂŶŐͿ͕ĚĂŶ ŵĞŶǇĂůƵƌŬĂŶŶǇĂŬĞƉĂĚĂŽƌŐĂŶŝƐĂƐŝƉĞŶŐĞůŽůĂƚĞƌŬĂŝƚ͘ ^ĞůĂŵĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ͕ ĂƐĞƚ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ ;h^ ĚĂŶ hh^Ϳ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚ ĚĂƌŝ ZƉϭϰϱ͕ϰϳ dƌŝůůŝƵŶ ŵĞŶũĂĚŝ ZƉϭϵϱ͕ϬϭdƌŝůůŝƵŶĂƚĂƵƚƵŵďƵŚƐĞďĞƐĂƌZƉϰϵ͕ϱϰdƌŝůůŝƵŶ;ϯϰ͕ϬϲйͿ͘WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶĂƐĞƚƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚƚĞƌƐĞďƵƚ telah mendorong peningkatan shareƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚƚĞƌŚĂĚĂƉƉĞƌďĂŶŬĂŶŶĂƐŝŽŶĂů͘WĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕share ƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚƚĞƌĐĂƚĂƚƐĞďĞƐĂƌϰ͕ϲϭйĂƚĂƵƚƵŵďƵŚϬ͕ϱϵйĚĂƌŝƚĂŚƵŶƐĞďĞůƵŵŶǇĂ;ϰ͕ϬϮйͿ͘ WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶĂƐĞƚƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ;ϯϰ͕ϬϲйͿůĞďŝŚƌĞŶĚĂŚĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶƚĂŚƵŶƐĞďĞůƵŵŶǇĂ;ϰϵ͕ϭϳйͿǇĂŶŐ ĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĚŝƉĞŶŐĂƌƵŚŝŽůĞŚŵĞůĂŵďĂƚŶǇĂƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶW<͘DĞƐŬŝƉƵŶĚĞŵŝŬŝĂŶ͕ĚĂŵƉĂŬŵĞŶƵƌƵŶŶǇĂƟŶŐŬĂƚ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶW<ƚĞƌƐĞďƵƚĚĂƉĂƚĚŝŵŝŶŝŵĂůŝƐŝƌĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĚĞŶŐĂŶĂĚĂŶǇĂƚĂŵďĂŚĂŶĚĂŶĂŵŽĚĂůŬĞƌũĂhh^ĚĂƌŝ ďĂŶŬŝŶĚƵŬĚĂůĂŵďĞŶƚƵŬĚĂŶĂĂŶƚĂƌŬĂŶƚŽƌ;Z<Ϳ͘WĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮZ
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ĂŌĂƌ/Ɛŝ





Struktur dan Kinerja Perbankan dĂďĞůϭ͘ϭϯ/ŶĚŝŬĂƚŽƌhƚĂŵĂĂŶŬhŵƵŵ^ǇĂƌŝĂŚĚĂŶhŶŝƚhƐĂŚĂ^ǇĂƌŝĂŚ Indikator Utama dŽƚĂůƐĞƚ;ZƉdͿ W<;dZƉͿ WĞŵďŝĂǇĂĂŶŝ;dZƉͿ Z;йͿ EW&'ƌŽƐƐ;йͿ EW&EĞƚ;йͿ ZK;йͿ KWK;йͿ &Z;йͿ

2010

2011

2012

ϵϳ͕ϱϮ ϳϲ͕Ϭϯ ϲϴ͕ϭϴ ϭϲ͕Ϯϱ ϯ͕ϬϮ ϭ͕ϲ ϭ͕ϲϳ ϴϲ͕ϭϰ ϴϵ͕ϲϳ

ϭϰϱ͕ϰϳ ϭϭϱ͕ϰϭ ϭϬϮ͕ϲϱ ϭϲ͕ϲϯ Ϯ͕ϱϮ ϭ͕ϯϰ ϭ͕ϳϵ ϴϱ͕ϰϮ ϴϴ͕ϵϰ

ϭϵϱ͕Ϭϭ ϭϰϳ͕ϱϭ ϭϰϳ͕ϱϬ ϭϰ͕ϭϰ 2,22 ϭ͕ϯϰ Ϯ͕ϭϰ ϴϮ͕ϱϭ 99,99

Bank Umum Syariah (BUS) dan Unit Usaha Syariah (UUS) W<h^ĚĂŶhh^ƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮƚƵŵďƵŚĚĂƌŝZƉϭϭϱ͕ϰϭdƌŝůůŝƵŶŵĞŶũĂĚŝZƉϭϰϳ͕ϱϭdƌŝůůŝƵŶĂƚĂƵƐĞďĞƐĂƌ ZƉϯϮ͕ϭϬ dƌŝůůŝƵŶ ;Ϯϳ͕ϴϭйͿ͕ ƐĞĚĂŶŐŬĂŶ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϭ ƐĂŶŐĂƚ ƟŶŐŐŝ ǇĂŬŶŝ ŵĞŶĐĂƉĂŝ ϱϭ͕ϴϬй͘ DĞůĂŵďĂƚŶǇĂ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ W< ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ ;h^ ĚĂŶ hh^Ϳ ƚĞƌƐĞďƵƚ ƚĞƌƵƚĂŵĂ ŬĂƌĞŶĂ ŵĞŶƵƌƵŶŶǇĂ ŝŵďĂůĂŶ ďĂŐŝ ŚĂƐŝů ƐĞŝƌŝŶŐ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞŶƵƌƵŶŶǇĂ ƐƵŬƵ ďƵŶŐĂ ƐŝŵƉĂŶĂŶ͘ ZĂƚĂͲƌĂƚĂ ƟŶŐŬĂƚ ŝŵďĂůĂŶ ;equivalent rateͿW<;ďŝĂǇĂW<ƚĞƌŚĂĚĂƉƌĂƚĂͲƌĂƚĂW<ͿƚĂŚƵŶϮϬϭϭƐĞďĞƐĂƌϱ͕ϬϲйƐĞĚĂŶŐŬĂŶƚĂŚƵŶϮϬϭϮŚĂŶǇĂƐĞďĞƐĂƌ ϰ͕ϲϬй͕ƐĞŵĞŶƚĂƌĂŝŵďĂůĂŶ;equivalent rateͿĚĞƉŽƐŝƚŽƚĂŚƵŶϮϬϭϭƌĂƚĂͲƌĂƚĂƐĞďĞƐĂƌϳ͕ϰϬйĚĂŶƚĂŚƵŶϮϬϭϮŚĂŶǇĂ ƐĞďĞƐĂƌ ϲ͕ϰϬй͘ ^ĞůĂŝŶ ŝƚƵ͕ ƉĞŶĂƌŝŬĂŶ ĂŶĂ ,Ăũŝ <ĞŵĞŶƚĞƌŝĂŶ ŐĂŵĂ ;<ĞŵĞŶĂŐͿ ƐĞďĞƐĂƌ ZƉϰ͕ϮϬ dƌŝůůŝƵŶ ƚƵƌƵƚ ŵĞŵƉĞŶŐĂƌƵŚŝƟŶŐŬĂƚW<ƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚ͘ DĞƐŬŝƉƵŶ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ W< ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ ůĞďŝŚ ƌĞŶĚĂŚ ĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶ ƚĂŚƵŶ ƐĞďĞůƵŵŶǇĂ͕ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚ;h^ĚĂŶhh^ͿĚĂůĂŵƚĂŚƵŶϮϬϭϮƚĞƚĂƉĚĂƉĂƚƚƵŵďƵŚĐƵŬƵƉƟŶŐŐŝƐĞďĞƐĂƌZƉϰϰ͕ϴϱdƌŝůůŝƵŶ ;ϰϯ͕ϲϵйͿ ĚĂƌŝ ZƉϭϬϮ͕ϲϱ dƌŝůůŝƵŶ ŵĞŶũĂĚŝ ZƉϭϰϳ͕ϱϬ dƌŝůůŝƵŶ͘ WĞŶĚĂŶĂĂŶ ďĂŐŝ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ŬƌĞĚŝƚ ďĞƌĂƐĂů ĚĂƌŝ ƚĂŵďĂŚĂŶ W<͕ ƉĞŵĂŶĨĂĂƚĂŶ ůŝŬƵŝĚŝƚĂƐ ;^ĞƌƟĮŬĂƚ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ^ǇĂƌŝĂŚ͕ ^/^͕ ĚĂŶ &ĂƐŝůŝƚĂƐ ^ŝŵƉĂŶĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ^ǇĂƌŝĂŚ͕&^/^ͿĚĂŶƚĂŵďĂŚĂŶĚĂŶĂĚĂƌŝďĂŶŬŝŶĚƵŬƵŶƚƵŬhh^ďĞƌƵƉĂZ<͘ 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϬWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶWĞŵďŝĂǇĂĂŶ͕W<͕ƐĞƌƚĂ&Zh^ĚĂŶhh^ 0,6

1,05

0,5

1

0,4

0,95

0,3

0,9

0,2

0,85

0,1

0,8 0,75

0 2009

2010

2011

2012

Pertumbuhan Pembiayaan (skala kiri) FDR (skala kanan) Pertumbuhan Dana Pihak KeƟga (skala kiri)

20


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ĂŌĂƌ/Ɛŝ






<ŽŵƉŽƐŝƐŝƉĞŵďŝĂǇĂĂŶĚĂůĂŵĂŬƟǀĂƉƌŽĚƵŬƟĨďĂŶŬƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮŵĞŶŝŶŐŬĂƚĚĞŶŐĂŶƉĂŶŐƐĂϳϴ͕Ϯϱй͕ĂƚĂƵ ůĞďŝŚƟŶŐŐŝĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶƚĂŚƵŶϮϬϭϭƐĞďĞƐĂƌϳϮ͕ϴϰй͘<ŽŵƉŽŶĞŶĂŬƟǀĂƉƌŽĚƵŬƟĨůĂŝŶŶǇĂƐĞƉĞƌƟƉĞŶĞŵƉĂƚĂŶ ƉĂĚĂ ďĂŶŬ ůĂŝŶ ĚĂŶ ƐƵƌĂƚͲƐƵƌĂƚ ďĞƌŚĂƌŐĂ ;ƚĞƌŵĂƐƵŬ ^ƵƌĂƚ ĞƌŚĂƌŐĂ ^ǇĂƌŝĂŚ EĞŐĂƌĂ͕ ^ÊͿ ũƵŐĂ ŵĞŶŐĂůĂŵŝ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŵĞƐŬŝƉƵŶƟĚĂŬƐŝŐŶŝĮŬĂŶ͕ƐĞĚĂŶŐŬĂŶƉĞŶĞŵƉĂƚĂŶƉĂĚĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞŶƵƌƵŶĂŶ͘ WĞŶǇĂůƵƌĂŶ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ƚĞƚĂƉ ĚŝĚŽŵŝŶĂƐŝ ŽůĞŚ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ƉƌŽĚƵŬƟĨ ǇĂŝƚƵ WĞŵďŝĂǇĂĂŶ DŽĚĂů <ĞƌũĂ ;WD<ͿĚĂŶWĞŵďŝĂǇĂĂŶ/ŶǀĞƐƚĂƐŝ;W/Ϳ͘<ĞďŝũĂŬĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚǇĂŶŐŵĞŶŐĂƌĂŚƉĂĚĂƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶƐĞŬƚŽƌ ƉƌŽĚƵŬƟĨŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶŚĂƐŝůǇĂŶŐĐƵŬƵƉŵĞŶŐŐĞŵďŝƌĂŬĂŶĚĞŶŐĂŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚŶǇĂƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶWD<ĚĂŶW/Ěŝ ƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͘WD<ƚƵŵďƵŚϯϰ͕ϵϯйŵĞŵďĂŝŬĚŝďĂŶĚŝŶŐƚĂŚƵŶϮϬϭϭ;ϯϬ͕ϱϮйͿ͕ƐĞĚĂŶŐŬĂŶ
87 ,93 %

90,00% 80,00% 70,00%

62,97%

60,00%

50,56%

48,49%

50,00%

39,27% 34,93% 30 ,52 %

40,00%

50,38% 43 ,86 %

39 ,44 %

34,77% 33,45%

30,00% 20,00% 10,00% 0,00% PMK

PI

PK

2010

2011

Total Kredit

2012

ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ƐĞŬƚŽƌ ĞŬŽŶŽŵŝ͕ ƐĞŵƵĂ ƐĞŬƚŽƌ ĞŬŽŶŽŵŝ ŵĞŶŐĂůĂŵŝ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ǇĂŶŐ ƉŽƐŝƟĨ ƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͘WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶƚĞƌƟŶŐŐŝƚĞƌĚĂƉĂƚƉĂĚĂƐĞŬƚŽƌ:ĂƐĂ^ŽƐŝĂů;ϳϲ͕ϰϲйͿ͕>ĂŝŶͲ>ĂŝŶ;ϱϭ͕ϯϯйͿ͕ĚĂŶ:ĂƐĂ ƵŶŝĂ hƐĂŚĂ ;ϰϰ͕ϵϱйͿ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ƐĞĐĂƌĂ ŶŽŵŝŶĂů͕ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ŬƌĞĚŝƚ ƚĞƌďĞƐĂƌ ďĞƌĂƐĂů ĚĂƌŝ ƐĞŬƚŽƌ >ĂŝŶͲ>ĂŝŶ͕ :ĂƐĂƵŶŝĂhƐĂŚĂ͕ĚĂŶ:ĂƐĂ^ŽƐŝĂů͘^ĞůĂŝŶŝƚƵƚĞƌĚĂƉĂƚũƵŐĂƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶ ƚĂŚƵŶϮϬϭϭƵŶƚƵŬƐĞŬƚŽƌͲƐĞŬƚŽƌƉƌŽĚƵŬƟĨƐĞƉĞƌƟƐĞŬƚŽƌ>ŝƐƚƌŝŬ͕WĞƌĚĂŐĂŶŐĂŶ͕WĞƌƚĂŶŝĂŶ͕/ŶĚƵƐƚƌŝ͕<ŽŶƐƚƌƵŬƐŝ͕ĚĂŶ WĞƌƚĂŵďĂŶŐĂŶ͘ 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϮWĞƌƚƵŵďƵŚĂŶWĞŵďŝĂǇĂĂŶƉĞƌ^ĞŬƚŽƌŬŽŶŽŵŝh^ĚĂŶhh^ 43,69%

Total

51,33%

Lain-lain

76,46%

Jasa Sosial 44 ,95 %

Jasa dunia usaha Pengangkutan

28 ,26 %

Perdagangan

29,10%

22,85%

Industri

20,86% 27,64%

Pertanian 0,00%

2012

32,69%

Listrik

-20,00%

2011

21 ,92 %

Konstruksi

Pertambangan

2010

20,00%

40,00%

60,00%

80,00%

100,00%

21

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ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ŝůŝŚĂƚĚĂƌŝũĞŶŝƐĂŬĂĚŶǇĂ͕ƐĞĐĂƌĂƵŵƵŵƉĞŶǇĂůƵƌĂŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶŽůĞŚh^ĚĂŶhh^ŵĂƐŝŚĚŝĚŽŵŝŶĂƐŝŽůĞŚ ĂŬĂĚDƵƌĂďĂŚĂŚǇĂŬŶŝƐĞďĞƐĂƌϱϵ͕ϲϲй͘^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ƉŽƌƐŝƉĞŵďŝĂǇĂĂŶDƵƌĂďĂŚĂŚŵĞŶŝŶŐŬĂƚ͘^ĞďĂůŝŬŶǇĂ͕ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶďĂŐŝŚĂƐŝůŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞŶƵƌƵŶĂŶŵĞƐŬŝƉƵŶƟĚĂŬƐŝŐŶŝĮŬĂŶ͘WĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶDƵƌĂďĂŚĂŚ didukung oleh pertumbuhan pembiayaan konsumsi khususnya pembiayaan kendaraan bermotor melalui skema chanelling dengan perusahaan ŵƵůƟĮŶĂŶĐĞ͘,ĂůŝŶŝŵĞƌƵƉĂŬĂŶĚĂŵƉĂŬĚĂƌŝƉĞŵďĞƌůĂŬƵĂŶŬĞďŝũĂŬĂŶFinancing to Value ;&dsͿ ĚĂŶ W ƉĂĚĂ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů ǇĂŶŐ ďĞůƵŵ ďĞƌůĂŬƵ ďĂŐŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ͘ ZĂƚĂͲƌĂƚĂ ƟŶŐŬĂƚŝŵďĂůŚĂƐŝůƉĞŵďŝĂǇĂĂŶƐĞĚŝŬŝƚŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞŶƵƌƵŶĂŶĚŝďĂŶĚŝŶŐƚĂŚƵŶƐĞďĞůƵŵŶǇĂ͘WĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ ƌĂƚĂͲƌĂƚĂŝŵďĂůĂŶƉĞŵďŝĂǇĂŶďĞƌďĂƐŝƐũƵĂůďĞůŝƐĞďĞƐĂƌϭϯ͕ϵϲйŵĞŶƵƌƵŶĚĂƌŝϭϰ͕ϰϴйƉĂĚĂƚĂŚƵŶƐĞďĞůƵŵŶǇĂ͘ ĞŵŝŬŝĂŶƉƵůĂƌĂƚĂͲƌĂƚĂƟŶŐŬĂƚƉĞŶŐĞŵďĂůŝĂŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶďĞƌďĂƐŝƐďĂŐŝŚĂƐŝůǇĂŶŐŵĞŶƵƌƵŶƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ ŵĞŶũĂĚŝϭϰ͕ϭϳйĚĂƌŝϭϰ͕ϴϰйƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϭ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ͕ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ďĞƌŵĂƐĂůĂŚ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ ĐĞŶĚĞƌƵŶŐ ŵĞŶƵƌƵŶ͘ :ƵŵůĂŚ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ďĞƌŵĂƐĂůĂŚƐĞŵƉĂƚŵĞŶŝŶŐŬĂƚƐĞũĂŬƚƌŝǁƵůĂŶ/ϮϬϭϮƐĂŵƉĂŝĚĞŶŐĂŶƚƌŝǁƵůĂŶ///ϮϬϭϮ͕ŶĂŵƵŶŬĞŵƵĚŝĂŶƚƵƌƵŶ ƉĂĚĂƚƌŝǁƵůĂŶƚĞƌĂŬŚŝƌ͘,ĂůŝŶŝƐĞũĂůĂŶĚĞŶŐĂŶƵƉĂǇĂƌĞƐƚƌƵŬƚƵƌŝƐĂƐŝĚĂŶŚĂƉƵƐďƵŬƵǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘ WĂĚĂĂŬŚŝƌƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ƌĂƐŝŽNon Performing Financing;EW&ͿgrossƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚŵĞŶĐĂƉĂŝϮ͕ϮϮй;ƚĞƌĞŶĚĂŚ ĚĂůĂŵ ƐĞƉƵůƵŚ ƚĂŚƵŶ ƚĞƌĂŬŚŝƌͿ ĚŝƐĞďĂďŬĂŶ ƉĞƌďĂŝŬĂŶ ŬƵĂůŝƚĂƐ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ǇĂŶŐ ĚŝŝŬƵƟ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚ͘ 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϯWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶEW&h^ĚĂŶhh^ Juta Rp

% 0,06

3.500.000 0,05

3.000.000

0,04

2.500.000 2.000.000

0,03

1.500.000 0,02 1.000.000 0,01

500.000 0 2009

2010 PPAP (skala kiri) NPF Gross (skala kanan)

0 2011 2012 Nominal NPF (skala kiri) NPF Net (skala kanan)

ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶŬŽŵƉŽƐŝƐŝW<͕ĚĞƉŽƐŝƚŽŵĂƐŝŚŵĞŶĚŽŵŝŶĂƐŝĚĞŶŐĂŶƉĂŶŐƐĂƐĞďĞƐĂƌZƉϴϰ͕ϳϯdƌŝůŝƵŶ;ϱϳ͕ϰϰйͿ͕ ĚŝŝŬƵƟ ŽůĞŚ ƚĂďƵŶŐĂŶ ƐĞďĞƐĂƌ ZƉϰϱ͕Ϭϳ dƌŝůŝƵŶ ;ϯϬ͕ϱϱйͿ ĚĂŶ ŐŝƌŽ ƐĞďĞƐĂƌ ZƉϭϳ͕ϳϮ dƌŝůŝƵŶ ;ϭϮ͕ϬϭйͿ͘ DĞƐŬŝƉƵŶ ĚĞŵŝŬŝĂŶ͕ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ĚĞƉŽƐŝƚŽ ƌĞůĂƟĨ ůĞďŝŚ ƌĞŶĚĂŚ ĚŝďĂŶĚŝŶŐ ƚĂŚƵŶ ƐĞďĞůƵŵŶǇĂ ǇĂŝƚƵ ŚĂŶǇĂ ƐĞďĞƐĂƌ ϭϵ͕ϲϳйĚĂƌŝϲϬ͕ϲϲйƉĂĚĂƚĂŚƵŶƐĞďĞůƵŵŶǇĂ͘^ĞĚĂŶŐŬĂŶƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶƚĞƌƟŶŐŐŝƚĞƌũĂĚŝƉĂĚĂŐŝƌŽǇĂŝƚƵϰϳ͕ϰϵй ĚŝŝŬƵƟ ĚĞŶŐĂŶ ƚĂďƵŶŐĂŶ ƐĞďĞƐĂƌ ϯϴ͕Ϯϱй͘ ,Ăů ŝŶŝ ƐĞũĂůĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ƵƉĂǇĂ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŐƵƌĂŶŐŝ ŬĞƚĞƌŐĂŶƚƵŶŐĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉĚĂŶĂŵĂŚĂů͘

22


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ





Struktur dan Kinerja Perbankan 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϰWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ<ŽŵƉŽƐŝƐŝW<

'ƌĂĮŬϭ͘ϭϱ<ŽŵƉŽƐŝƐŝW
70,00% 60,66% 60,00% 50,00% 40,00%

46,02% 47,49%

51,79%

48,92%

12,00%

45,46%

42,32% 39,05% 38,25%

32,59%

Tabungan

27,81%

30,00%

Giro

57,44%

19,67%

30,55%

20,00%

Deposito

10,00% 0,00% Giro

Tabungan 2010

Deposito

2011

Total

2012

WĞƌŵŽĚĂůĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚ;ZͿƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮƚƵƌƵŶĚĂƌŝϭϲ͕ϲϯйƉĂĚĂĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϭŵĞŶũĂĚŝ ϭϰ͕ϭϰй ƉĂĚĂ ĂŬŚŝƌ ϮϬϭϮ͘ WĞŶƵƌƵŶĂŶ ƚĞƌƐĞďƵƚ ĚŝƐĞďĂďŬĂŶ ŬĂƌĞŶĂ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŶǇĂ ŬƟǀĂ dĞƌƟŵďĂŶŐ DĞŶƵƌƵƚ ZĞƐŝŬŽ;dDZͿƐĞŝƌŝŶŐĚĞŶŐĂŶĞŬƐƉĂŶƐŝƉĞŵďŝĂǇĂĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚ͘ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶƐƚƌƵŬƚƵƌŶǇĂ͕ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚĚŝĚŽŵŝŶĂƐŝŽůĞŚdŝĞƌϭƐĞďĞƐĂƌZƉϭϭ͕ϮϰdƌŝůŝƵŶĂƚĂƵϴϭ͕ϬϴйĚĂƌŝƚŽƚĂůŵŽĚĂů͕ƐĞĚĂŶŐŬĂŶdŝĞƌϮ ƐĞďĞƐĂƌZƉϮ͕ϲϳdƌŝůŝƵŶĂƚĂƵϭϵ͕Ϯϳй͘ ĂƌŝƐŝƐŝƉƌŽĮƚĂďŝůŝƚĂƐ͕ƉĞŶĚĂƉĂƚĂŶŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂůƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚ;h^ĚĂŶhh^ͿƚĂŚƵŶϮϬϭϮŵĞŶŝŶŐŬĂƚ ĐƵŬƵƉ ƐŝŐŶŝĮŬĂŶ͘ WĞŶĚĂƉĂƚĂŶ ŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂů ƚĞƌĐĂƚĂƚ ƐĞďĞƐĂƌ ZƉϭϲ͕ϴϱ dƌŝůŝƵŶ ĂƚĂƵ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚ ϯϱ͕Ϯϳй ;ǇŽǇͿ͘ ,Ăů ƚĞƌƐĞďƵƚƚĞƌƵƚĂŵĂĚŝĚŽƌŽŶŐŽůĞŚƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶĂƐĞƚƉƌŽĚƵŬƟĨǇĂŶŐĐƵŬƵƉƐŝŐŶŝĮŬĂŶĚĂŶƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶƉĞŶĚĂƉĂƚĂŶ ĚĂƌŝũĂƐĂůĂǇĂŶĂŶ;fee based incomeͿ͘ ^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ůĂďĂh^ĚĂŶhh^ƚƵŵďƵŚϲϳ͕ϯϯйŵĞŶũĂĚŝZƉϯ͕ϰϭdƌŝůŝƵŶ͘ĂƌŝƐŝƐŝƟŶŐŬĂƚƉĞŶŐĞŵďĂůŝĂŶ aset, peningkatan laba tersebut berdampak pada kenaikan Return on Assets;ZKͿĚĂƌŝϭ͕ϳϵй;ϮϬϭϭͿŵĞŶũĂĚŝ Ϯ͕ϭϰй;ϮϬϭϮͿ͘^ĞŵĞŶƚĂƌĂĚĂƌŝƐŝƐŝƟŶŐŬĂƚƉĞŶŐĞŵďĂůŝĂŶŝŶǀĞƐƚĂƐŝ͕ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶůĂďĂƚĞƌƐĞďƵƚũƵŐĂĚŝŝŬƵƟĚĞŶŐĂŶ peningkatan Return on Equity;ZKͿǇĂŶŐƚĞƌĐĂƚĂƚŵĞŶŝŶŐŬĂƚĚĂƌŝϭϱ͕ϳϯйŵĞŶũĂĚŝϮϰ͕Ϭϲй͘ 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϲWƌŽĮƚĂďŝůŝƚĂƐWĞƌďĂŶŬĂŶ^ǇĂƌŝĂŚ Juta Rp 4.000.000

% 35,00%

3.500.000

30,00%

3.000.000

25,00%

2.500.000

20,00%

2.000.000 15,00%

1.500.000

10,00%

1.000.000

5,00%

500.000 -

0,00% 2009 ROA (skala kanan)

2010

2011

Pertumbuhan Laba (skala kiri)

2012 ROE (skala kanan)

23

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Bank Pembiayaan Rakyat Syariah WĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ ĂŶŬ WĞŵďŝĂǇĂĂŶ ZĂŬǇĂƚ ^ǇĂƌŝĂŚ ;WZ^Ϳ ƐĞůĂŵĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ ŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶ ŬŽŶĚŝƐŝ ǇĂŶŐ ĐƵŬƵƉďĂŝŬ͘/ŶĚŝŬĂƚŽƌͲŝŶĚŝŬĂƚŽƌŬĞƵĂŶŐĂŶŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶƉŽƐŝƟĨ͕ǇĂŶŐŵĂŶĂƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶĚŝƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ ƌĞůĂƟĨ ůĞďŝŚ ƟŶŐŐŝ ĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϭ͘ dŽƚĂů ĂƐĞƚ WZ^ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚ ƐĞďĞƐĂƌ ϯϯ͕ϰϳйĚĂƌŝZƉϯ͕ϱϬdƌŝůŝƵŶ;ϮϬϭϭͿŵĞŶũĂĚŝZƉϰ͕ϳϬdƌŝůŝƵŶ;ϮϬϭϮͿ͘W<ƚƵŵďƵŚƐĞďĞƐĂƌϰϬ͕ϭϵй͘^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ͕WZ^ŵĂƐŝŚĚĂƉĂƚŵĞŵƉĞƌƚĂŚĂŶŬĂŶƟŶŐŬĂƚďĂŐŝŚĂƐŝůǇĂŶŐŬŽŵƉĞƟƟĨƐĞŚŝŶŐŐĂĚĂƉĂƚŵĞŵƉĞƌƚĂŚĂŶŬĂŶ ůŽǇĂůŝƚĂƐŶĂƐĂďĂŚůĂŵĂĚĂŶŵĞŶĂƌŝŬŶĂƐĂďĂŚďĂƌƵ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ƌĞůĂƟĨďĞƌƐĂŝŶŐŶǇĂďĞƐĂƌĂŶŵĂƌŐŝŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ DƵƌĂďĂŚĂŚŵĞŵďƵĂƚƉĞŵďŝĂǇĂĂŶWZ^ĚĂƉĂƚƚƵŵďƵŚĚĞŶŐĂŶĐƵŬƵƉďĂŝŬ͘ dĂďĞůϭ͘ϭϰ/ŶĚŝŬĂƚŽƌhƚĂŵĂWZ^ Indikator Utama dŽƚĂůƐĞƚ;ZƉdͿ W<;dZƉͿ WĞŵďŝĂǇĂĂŶŝ;dZƉͿ Z;йͿ EW&ƐGross;йͿ EW&ƐEĞƚ;йͿ ZK;йͿ KWK;йͿ &Z;йͿ

2010

2011

2012

Ϯ͕ϳϯ ϭ͕ϲϬ Ϯ͕Ϭϲ Ϯϳ͕ϱϬ ϲ͕ϱϬ ϱ͕ϭϮ ϯ͕ϱϬ ϳϴ͕ϭϬ ϭϮϴ͕ϰϳ

ϯ͕ϱϬ 2,09 Ϯ͕ϲϳ Ϯϯ͕ϱϬ ϲ͕ϭϭ ϱ͕ϭϰ Ϯ͕ϳϬ ϳϲ͕ϯϬ ϭϮϳ͕ϳϭ

ϰ͕ϳϬ Ϯ͕ϵϯ ϯ͕ϱϲ Ϯϱ͕ϭϲ ϲ͕ϭϱ ϱ͕ϬϬ Ϯ͕ϲϰ ϴϲ͕Ϯϱ ϭϮϬ͕ϵϲ

ŝƐŝƐŝƉĞŶǇĂůƵƌĂŶĚĂŶĂ͕ƐĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮƉĞŵďŝĂǇĂĂŶWZ^ƚƵŵďƵŚƐĞďĞƐĂƌϯϯ͕ϯϯйƐĞŚŝŶŐŐĂ Financing ƚŽ ĞƉŽƐŝƚ ZĂƟŽ ;&ZͿ ƚĞƌĐĂƚĂƚ ŵĂƐŝŚ ƟŶŐŐŝ ǇĂŝƚƵ ŵĞŶĐĂƉĂŝ ϭϮϬ͕ϵϲй͘ WĞŶĐĂƉĂŝĂŶ &Z ǇĂŶŐ ƟŶŐŐŝ ƚĞƌƐĞďƵƚ ĚŝƐĞďĂďŬĂŶWZ^ŵĞůĂŬƵŬĂŶĞŬƐƉĂŶƐŝƵƐĂŚĂŬĞƉĂĚĂƐĞŐŵĞŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶďĂƌƵĚĂŶĞŬƐƉĂŶƐŝƉĞŵďŝĂǇĂĂŶǇĂŶŐ ĚŝĚĂŶĂŝ ŽůĞŚ ĚĂŶĂ ƉŝŶũĂŵĂŶ ĚĂƌŝ h^ ;ŬĞǁĂũŝďĂŶ ƉĂĚĂ ďĂŶŬ ůĂŝŶͬĞǆĞĐƵƟŶŐͿ͘ WĞŵďŝĂǇĂĂŶ ďĞƌďĂƐŝƐ ũƵĂů ďĞůŝ ĚĂŶ ďĂŐŝ ŚĂƐŝů ŵĂƐŝŚ ŵĞŶũĂĚŝ ƉŝůŝŚĂŶ ƵƚĂŵĂ ƚƌĂŶƐĂŬƐŝ WZ^͘ <ŽŵƉŽƐŝƐŝ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ĂŬĂĚ DƵƌĂďĂŚĂŚ ŵĂƐŝŚ ŵĞŶĚŽŵŝŶĂƐŝ ĚĞŶŐĂŶ ƉŽƌƐŝ ƐĞďĞƐĂƌ ϴϬ͕ϯϯй͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ďĂŐŝ ŚĂƐŝů ŵĂƐŝŚ ĚŝĚŽŵŝŶĂƐŝ ŽůĞŚ ĂŬĂĚ DƵƐǇĂƌĂŬĂŚ ĚĞŶŐĂŶ ƉĂŶŐƐĂ ϵ͕Ϭϰй ĚĂŶ ĂŬĂĚ DƵĚŚĂƌĂďĂŚ ĚĞŶŐĂŶ ƉĂŶŐƐĂ Ϯ͕ϴϬй͘ ^ĞůĂŝŶ ŝƚƵ ƚĞƌĚĂƉĂƚ ƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶŵƵůƟũĂƐĂǇĂŶŐĐƵŬƵƉďĂŝŬĚĞŶŐĂŶƉĂŶŐƐĂϰ͕ϱϳй͘,ĂůŝŶŝŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶďĂŚǁĂWZ^ ƚĞůĂŚ ŵĞŶĚĂƉĂƚ ŬĞƉĞƌĐĂǇĂĂŶ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶĚĂŶĂŝ ŬĞďƵƚƵŚĂŶ ǇĂŶŐ ďĞƌƐŝĨĂƚ ƉĞŶŐŐƵŶĂĂŶ ũĂƐĂ ƐĞƉĞƌƟ ŬĞƐĞŚĂƚĂŶ͕ƉĞŶĚŝĚŝŬĂŶĚĂŶŬĞĂŐĂŵĂĂŶ͘ ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶũĞŶŝƐƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ͕ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶWZ^ŵĂƐŝŚĚŝƚƵũƵŬĂŶƵŶƚƵŬƉĞŵďŝĂǇĂĂŶƉƌŽĚƵŬƟĨ͘WĞŵďŝĂǇĂĂŶ ŵŽĚĂůŬĞƌũĂŵĂƐŝŚŵĞŶĚŽŵŝŶĂƐŝƉĞŵďŝĂǇĂĂŶWZ^ƐĞďĞƐĂƌϱϭ͕ϯϲй͕ĚŝŝŬƵƟĚĞŶŐĂŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶŬŽŶƐƵŵƐŝƐĞďĞƐĂƌ ϯϱ͕ϮϵйĚĂŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶŝŶǀĞƐƚĂƐŝƐĞďĞƐĂƌϭϯ͕ϯϱй͘^ĞŵĞŶƚĂƌĂŝƚƵ͕ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶƐĞŬƚŽƌĞŬŽŶŽŵŝ͕ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶƚĞƌƟŶŐŐŝƚĞƌũĂĚŝƉĂĚĂƉĞŵďŝĂǇĂĂŶŬĞƉĂĚĂƐĞŬƚŽƌWĞƌƚĂŵďĂŶŐĂŶƐĞďĞƐĂƌϮϭϳ͕ϭϵйĚĂŶ:ĂƐĂ^ŽƐŝĂů ƐĞďĞƐĂƌϭϰϳ͕ϭϵй͘ WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶũƵŐĂĚŝŝƌŝŶŐŝĚĞŶŐĂŶŵĞŵďĂŝŬŶǇĂƌĂƐŝŽEW&EĞƚWZ^ĚĂƌŝϱ͕ϭϰй;ϮϬϭϭͿŵĞŶũĂĚŝ ϱ͕ϬϬй;ϮϬϭϮͿ͘DĞƐŬŝƉƵŶĚĞŵŝŬŝĂŶ͕ŶŽŵŝŶĂůƉĞŵďŝĂǇĂĂŶďĞƌŵĂƐĂůĂŚŵĞŶŝŶŐŬĂƚƐĞŝƌŝŶŐĚĞŶŐĂŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚŶǇĂ

24


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ





Struktur dan Kinerja Perbankan 'ƌĂĮŬϭ͘ϭϳ<ŽŵƉŽƐŝƐŝWĞŵďŝĂǇĂĂŶWZ^dĂŚƵŶϮϬϭϮ

0,58% 0,38% 0,01% 2,30% 4,57% 2,80%

'ƌĂĮŬϭ͘ϭϴWĞŵďŝĂǇĂĂŶƉĞƌ:ĞŶŝƐWĞŶŐŐƵŶĂĂŶdĂŚƵŶϮϬϭϮ

Akad Mudharabah Akad Musyarakah Akad Murabahah

9,04%

Akad Salam Akad IsƟshna

80,33%

Akad Ijarah Akad Qardh Lainnya

'ƌĂĮŬϭ͘ϭϵWĞƌƚƵŵďƵŚĂŶWĞŵďŝĂǇĂĂŶĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ^ĞŬƚŽƌŬŽŶŽŵŝdĂŚƵŶϮϬϭϮ 21,45% Total 34,66 %

Lain-lain

147,14%

Jasa Sosial Jasa dunia usaha

3 ,63 % 84,69%

Pengangkutan Perdagangan

-7,30%

Pertambangan Pertanian -50,00%

2010

45,01%

Listrik

-100,00%

2011

35,13 %

Konstruksi Industri

2012

21,45%

0,00%

217,19 % 56,79% 50,00%

100,00%

150,00%

200,00%

250,00%

300,00%

ŬŽŵƉĞƟƐŝƵƐĂŚĂƐĂĂƚŝŶŝ͘ĂƌŝƐŝƐŝƉĞŶĚĂƉĂƚĂŶ͕ƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮƚĞƌũĂĚŝƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶƉĞŶĚĂƉĂƚĂŶŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂů ƐĞďĞƐĂƌ Ϯϵ͕ϬϬй ŵĞŶũĂĚŝ ZƉϮϳϭ͕ϳϵ DŝůŝĂƌ͕ ŶĂŵƵŶ Ěŝ ƐŝƐŝ ůĂŝŶ ďŝĂǇĂ ŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂů WZ^ ũƵŐĂ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚ ĐƵŬƵƉ ƐŝŐŶŝĮŬĂŶ ǇĂŬŶŝ ƐĞďĞƐĂƌ ϰϮ͕ϭϮй ŵĞŶũĂĚŝ ZƉϭϮϲ DŝůŝĂƌ Ěŝ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ͘ ĞŶŐĂŶ ĚĞŵŝŬŝĂŶ͕ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ůĂďĂ ƚĞƌĐĂƚĂƚƐĞďĞƐĂƌϮϰ͕ϳϭйĚĂƌŝZƉϭϬϭ͕ϲϲDŝůŝĂƌ;ϮϬϭϭͿŵĞŶũĂĚŝZƉϭϮϲ͕ϳϴDŝůŝĂƌ;ϮϬϭϮͿ͘

1.2.3. Kinerja Perbankan Berdasarkan Kelompok Kegiatan Usaha (BUKU) ĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬĞƚĂŚĂŶĂŶĚĂŶĚĂǇĂƐĂŝŶŐƉĞƌďĂŶŬĂŶŶĂƐŝŽŶĂů͕ƉĂĚĂďƵůĂŶĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮ ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞŶŐĞůƵĂƌŬĂŶŬĞƚĞŶƚƵĂŶŵĞŶŐĞŶĂŝŬĞŐŝĂƚĂŶƵƐĂŚĂĚĂŶũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶŵŽĚĂůŝŶƟ bankϯ͘ ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ƚĞƌƐĞďƵƚ͕ ďĂŶŬ ƵŵƵŵ ĚŝŬĞůŽŵƉŽŬĂŶ ŵĞŶũĂĚŝ ϰ ;ĞŵƉĂƚͿ ŬĞůŽŵƉŽŬ ƵƐĂŚĂ ǇĂŶŐ ĚŝƐĞďƵƚĚĞŶŐĂŶŝƐƟůĂŚh
ϯͿW/ŵĞŶŐĞŶĂŝŬĞŐŝĂƚĂŶƵƐĂŚĂĚĂŶũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶŵŽĚĂůŝŶƟďĂŶŬĚŝďĂŚĂƐůĞďŝŚĚĞƚĂŝůƉĂĚĂŽŬƐϮ͘ϯ͘

25

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶƉĞŶŐĞůŽŵƉŽŬŬĂŶƚĞƌƐĞďƵƚĚĂŶĚĞŶŐĂŶŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶĚĂƚĂƉŽƐŝƐŝĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮ͕ƐĞĐĂƌĂƵŵƵŵ ŬĞĞŵƉĂƚ ŬĞůŽŵƉŽŬ ďĂŶŬ ŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶ ŬŝŶĞƌũĂ ǇĂŶŐ ĐƵŬƵƉ ďĂŝŬ͘ dĞƌĚĂƉĂƚ ŝŶĚŝŬĂƐŝ ďĂŚǁĂ ƐĞŵĂŬŝŶ ŬŽŵƉůĞŬƐ ĐĂŬƵƉĂŶƉƌŽĚƵŬĚĂŶĂŬƟǀŝƚĂƐƵƐĂŚĂ͕ŝŶĚŝŬĂƚŽƌƵƚĂŵĂŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶĂŶŐŬĂǇĂŶŐƐĞŵĂŬŝŶƉŽƐŝƟĨ͘DĞƐŬŝƉƵŶŚĂŶǇĂ ƚĞƌĚŝƌŝĚĂƌŝϱďĂŶŬďĞƐĂƌ͕ƉĞƌĂŶĂŶďĂŶŬͲďĂŶŬǇĂŶŐĚŝŬĂƚĞŐŽƌŝŬĂŶĚĂůĂŵhZƉĂĚĂůĞǀĞůǇĂŶŐĐƵŬƵƉƟŶŐŐŝǇĂŝƚƵďĞƌŬŝƐĂƌĚĂƌŝϳϴ͕ϮϲйƉĂĚĂhgross pada ŬĞĞŵƉĂƚŬĞůŽŵƉŽŬ͘ZĂƐŝŽEW>grossƚĞƌƟŶŐŐŝŚĂŶǇĂƐĞďĞƐĂƌϮ͕ϮϱйǇĂŬŶŝƉĂĚĂhŐƌŽƐƐ;йͿ ZK;йͿ KWK;йͿ >Z;йͿ

BUKU 1

BUKU 2

BUKU 3

BUKU 4

ϮϮϭ͘ϴϰ ϭϳϮ͘ϱϲ ϭϰϱ͘ϵϱ ϭϳ͘ϳϭ Ϯ͘Ϯϱ Ϯ͘Ϯϯ ϴϭ͘ϵϰ ϴϰ͘ϱϴ

ϴϰϰ͘ϴϵ ϲϬϳ͘ϴϬ ϱϰϰ͘ϲϮ ϭϳ͘ϯϱ Ϯ͘ϭϭ Ϯ͘ϯϰ ϴϬ͘Ϯϰ ϴϵ͘ϲϬ

ϭ͕ϮϳϬ͘ϴϭ ϵϯϯ͘ϲϴ ϴϯϰ͘ϲϲ ϭϳ͘ϬϮ ϭ͘ϵϵ Ϯ͘ϲϱ ϳϴ͘Ϭϱ ϴϵ͘ϯϵ

ϭ͕ϵϮϱ͘Ϭϰ ϭ͕ϱϭϭ͘ϭϱ ϭ͕ϭϴϮ͘ϲϯ ϭϳ͘ϰϲ ϭ͘ϴϱ ϯ͘ϴϬ ϲϴ͘ϯϭ ϳϴ͘Ϯϲ

ΎͿĂƚĂŵĞŶĐĂŬƵƉďĂŶŬƵŵƵŵŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂůĚĂŶďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚ

1.2.4. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) /ŶĚƵƐƚƌŝ WZ ƚĞƚĂƉ ŵĂŵƉƵ ƚƵŵďƵŚ Ěŝ ƚĞŶŐĂŚ ƉĞƌƐĂŝŶŐĂŶ ǇĂŶŐ ƐĞŵĂŬŝŶ ŬĞƚĂƚ͘ DĞŶŝŶŐŬĂƚŶǇĂ ƉĞůĂŬƵ ŬĞƵĂŶŐĂŶŵŝŬƌŽƟĚĂŬďĞƌƉĞŶŐĂƌƵŚƐŝŐŶŝĮŬĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉŬŝŶĞƌũĂŝŶĚƵƐƚƌŝWZ͘^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ŝŶĚƵƐƚƌŝWZ ŵĂŵƉƵďĞƌŬĞŵďĂŶŐƐĞĐĂƌĂǁĂũĂƌ͘ƐĞƚŵĞŶŝŶŐŬĂƚϮϬ͕ϳϴйĚĂƌŝZƉϱϱ͕ϴϬdƌŝůŝƵŶŵĞŶũĂĚŝZƉϲϳ͕ϰϬdƌŝůŝƵŶ͕ŬƌĞĚŝƚ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚϮϭ͕ϮϭйĚĂƌŝZƉϰϭ͕ϭϬdƌŝůŝƵŶŵĞŶũĂĚŝZƉϰϵ͕ϴϮdƌŝůŝƵŶ͕ĚĂŶW<ŵĞŶŝŶŐŬĂƚϭϳ͕ϰϯйĚĂƌŝZƉϯϴ͕ϮϭdƌŝůŝƵŶ ŵĞŶũĂĚŝZƉϰϰ͕ϴϳdƌŝůŝƵŶ͘ĞŶŐĂŶĚĞŵŝŬŝĂŶƉĞƌĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮ>ZƚĞƌĐĂƚĂƚƐĞďĞƐĂƌϳϴ͕ϲϯй͘ hŶƚƵŬ ŵĞŶĚƵŬƵŶŐ ƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ WZ Ěŝ ŵĂƐĂ ĚĞƉĂŶ͕ ŵĂŬĂ ĚŝƵƉĂǇĂŬĂŶ ĂŐĂƌ ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ WZ ƐĞŵĂŬŝŶ ŬƵĂƚ͘ hƉĂǇĂ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ WZ ǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƐĞĐĂƌĂ ďĞƌƚĂŚĂƉ ĚĂƌŝ ƚĂŚƵŶ ϮϬϬϲ ŵĞŶĚŽƌŽŶŐ WZ ƵŶƚƵŬŵĞŶĂŵďĂŚŵŽĚĂůĚŝƐĞƚŽƌŶǇĂƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶůŽŬĂƐŝWZ͘DŽĚĂůĚŝƐĞƚŽƌŵĞŶŝŶŐŬĂƚϭϮ͕ϴϳй͕ĚĂƌŝZƉϱ͕ϱϭ dƌŝůŝƵŶŵĞŶũĂĚŝZƉϲ͕ϮϳdƌŝůŝƵŶĚŝƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͘,ĂůŝŶŝďĞƌĚĂŵƉĂŬƉĂĚĂƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŵŽĚĂůŝŶƟƐĞďĞƐĂƌϭϴ͕ϭϬй͕ 26


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ĚĂƌŝZƉϴ͕ϴϳdƌŝůŝƵŶŵĞŶũĂĚŝZƉϭϬ͕ϰϯdƌŝůŝƵŶĚŝƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͘WĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŵŽĚĂůWZƚĞƌƐĞďƵƚƚĞƌƵƚĂŵĂďĞƌĂƐĂůĚĂƌŝ ŬŽŵƉŽŶĞŶůĂďĂǇĂŶŐŵĞŶŝŶŐŬĂƚǇĂŝƚƵĚĂƌŝZƉϭ͘ϴϱϮ͕ϱϵDŝůůŝĂƌ;ƚĂŚƵŶϮϬϭϭͿŵĞŶũĂĚŝZƉϮ͘ϯϮϴ͕ϯϱDŝůůŝĂƌ;ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮͿ͕ĂƚĂƵŵĞŶŝŶŐŬĂƚZƉϰϳϱ͕ϳϱDŝůŝĂƌ;Ϯϱ͕ϲϴйͿ͘WĞŶŐƵĂƚĂŶƉĞƌŵŽĚĂůĂŶŝŶŝďĞƌĚĂŵƉĂŬƉĂĚĂƉĞŶŐƵĂƚĂŶĚĂǇĂ ƐĂŝŶŐWZ͕ƚĞƌƵƚĂŵĂŬĞŵĂŵƉƵĂŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉƐĞŬƚŽƌƵƐĂŚĂŵŝŬƌŽĚĂŶŬĞĐŝů͘

2010 dŽƚĂůŬƟǀĂ

2011 Kredit

2012 DPK

2010 DŽĚĂů/ŶƟ

2011 Modal Disetor

November

Juli

September

Mei

Maret

Januari

November

Januari

November

Juli

September

Mei

Maret

Januari

November

Juli

September

Mei

Maret

Januari

November

Juli

September

Mei

Maret

0

Januari

10000

Juli

20000

September

30000

Mei

40000

Maret

50000

Januari

60000

November

70000

Juli

Miliar Rp 10000 9000 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0

September

Miliar Rp 80000

Mei

'ƌĂĮŬϭ͘ϮϭWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶDŽĚĂůĚĂŶ>ĂďĂ

Maret

'ƌĂĮŬϭ͘ϮϬWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶƐĞƚ͕<ƌĞĚŝƚĚĂŶW<

2012 L/R Tahun Berjalan

WĞŶǇĂůƵƌĂŶŬƌĞĚŝƚWZƚĞƌƵƚĂŵĂĚŝƚƵũƵŬĂŶŬĞƉĂĚĂƐĞŬƚŽƌƵƐĂŚĂŵŝŬƌŽ͕ŬĞĐŝůĚĂŶŵĞŶĞŶŐĂŚ;hD
2012

2011

2010 % -

5.00

10.00 DPK

15.00

20.00

25.00

Kredit

^ĞũĂůĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ƵƉĂǇĂ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ƉĞƌĂŶ WZ ĚĂůĂŵ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ŵŝŬƌŽ͕ ŵĂǇŽƌŝƚĂƐ ŬƌĞĚŝƚ WZ ĚŝŐƵŶĂŬĂŶ ƵŶƚƵŬ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ƐĞŬƚŽƌ ƉƌŽĚƵŬƟĨ ĚĂůĂŵ ďĞŶƚƵŬ ŬƌĞĚŝƚ ŵŽĚĂů ŬĞƌũĂ͘ WĂŶŐƐĂ ŬƌĞĚŝƚ ŵŽĚĂů ŬĞƌũĂ ŵĞŶĐĂƉĂŝZƉϮϯ͕ϬϯdƌŝůŝƵŶ;ϰϲ͕ϮϯйͿ͕ĚŝƐƵƐƵůŽůĞŚŬƌĞĚŝƚŬŽŶƐƵŵƐŝǇĂŶŐŵĞŶĐĂƉĂŝZƉϮϯ͘ϴϮϰdƌŝůŝƵŶ;ϰϳ͕ϴϮйͿĚĂŶ ŬƌĞĚŝƚ ŝŶǀĞƐƚĂƐŝ ƐĞďĞƐĂƌ ZƉϮ͕ϵϲ dƌŝůŝƵŶ ;ϱ͕ϵϱйͿ͘ ^ĞĚĂŶŐŬĂŶ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ƐŬĂůĂ ƵƐĂŚĂ ǇĂŶŐ ĚŝďŝĂǇĂŝ͕ ƐĞďĂŐŝĂŶ ŬƌĞĚŝƚWZĚŝŐƵŶĂŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŵďŝĂǇĂŝhD
Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ





Struktur dan Kinerja Perbankan Tabel 1.16 Kredit Berdasarkan Jenis Usaha dan Penggunaan Penggolongan Kredit Per Jenis Usaha * a. Mikro

Posisi (miliar Rp)

Pertumbuhan (%) 2011

2012

Pangsa (%) 2010

2011

NPL (%)

2010

2011

2012

2012

2010

2011

2012

33.844

41.100

49.819

21,44

21,22

100

100

100

6,10

5,22

4,75

12.668

14.292

15.551

12,82

8,81

37,43

34,77

31,21

8,61

8,03

7,61

b. Kecil

3.669

3.795

4.838

3,45

27,48

10,84

9,23

9,71

6,08

5,86

5,70

c. Menengah

1.313

2.421

3.408

84,45

40,74

3,88

5,89

6,84

7,20

3,86

4,03

d. Non-MKM

16.195

20.591

26.022

27,14

26,38

47,85

50,10

52,23

4,09

3,32

2,96

33.844

41.100

49.818

21,44

21,21

100

100

100

6,10

6,10

4,75

Per Jenis Penggunaan a. Modal Kerja

16.790

19.557

23.030

16,48

17,76

49,61

47,59

46,23

8,40

7,54

6,69

b. Investasi

1.929

2.364

2.964

22,56

25,40

5,70

5,75

5,95

5,06

4,17

4,65

c. Konsumsi

15.126

19.178

23.824

26,79

24,22

44,69

46,66

47,82

3,71

2,99

2,63

*) Untuk data tahun 2010 dan 2011, kriteria kredit berdasarkan jenis usaha telah disesuaikan dengan kriteria UMKM dalam UU No.20 Thn 2008 Tentang UMKM

^ĞůĂŵĂϮƚĂŚƵŶƚĞƌĂŬŚŝƌWZŵĂŵƉƵŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬƵĂůŝƚĂƐŬƌĞĚŝƚŶǇĂƐĞĐĂƌĂŽƉƟŵĂů͘WĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŬƵĂůŝƚĂƐ ŬƌĞĚŝƚWZĚŝŝŶĚŝŬĂƐŝŬĂŶŽůĞŚŵĞŶƵƌƵŶŶǇĂEW>grossWZĚĂƌŝϱ͕ϮϮй;ϮϬϭϭͿŵĞŶũĂĚŝϰ͕ϳϱй;ϮϬϭϮͿ͘ŶŐŬĂEW> grossƚĞƌƐĞďƵƚŵĞƌƵƉĂŬĂŶǇĂŶŐƚĞƌĞŶĚĂŚƐĞůĂŵĂϭϬƚĂŚƵŶƚĞƌĂŬŚŝƌ͘ZĞŶĚĂŚŶǇĂEW>ƚĞƌƐĞďƵƚĂŬĂŶŵĞŶŐƵƌĂŶŐŝ ďĞďĂŶ ƉĞŶĐĂĚĂŶŐĂŶ ǇĂŶŐ ŚĂƌƵƐ Ěŝ ďĞŶƚƵŬ ŽůĞŚ WZ͕ ƐĞŚŝŶŐŐĂ WZ ĚĂƉĂƚ ůĞďŝŚ ďĞƌŬŽŶƐĞŶƚƌĂƐŝ ƉĂĚĂ ĞŬƐƉĂŶƐŝ ŬƌĞĚŝƚ͘ 'ƌĂĮŬϭ͘ϮϯWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶEW>ĚĂŶWWW %

Miliar Rp

8

1400

7

1200

6

1000

5

800

4

600

3

400

1

200

0

0

Januari Februari Maret April Mei Juni Juli Agustus September Oktober November Desember Januari Februari Maret April Mei Juni Juli Agustus September Oktober November Desember Januari Februari Maret April Mei Juni Juli Agustus September Oktober November Desember

2

2010

NPL Gross (skala kiri)

2011

NPL Net (skala kiri)

2012

PPAP (skala kanan)

^ĞĐĂƌĂ ƵŵƵŵ͕ ŬŝŶĞƌũĂ WZ ĐĞŶĚĞƌƵŶŐ ŵĞŵďĂŝŬ ƐĞďĂŐĂŝŵĂŶĂ ƚĞƌůŝŚĂƚ ĚĂƌŝ ŝŶĚŝŬĂƚŽƌ ƵƚĂŵĂ WZ͘ &ƵŶŐƐŝ intermediasi sedikit ǀŽůĂƟůĞŶĂŵƵŶŵĂƐŝŚƚĞƌŐŽůŽŶŐĐƵŬƵƉďĂŝŬ͘:ƵŵůĂŚĂƐĞƚ͕ŬƌĞĚŝƚĚĂŶW<ǇĂŶŐĚŝŚŝŵƉƵŶWZ ĐĞŶĚĞƌƵŶŐŵĞŶŝŶŐŬĂƚ͘^ĞůĂŝŶEW>͕ƉƌŽĮƚĂďŝůŝƚĂƐŝŶĚƵƐƚƌŝWZũƵŐĂŵĞŵďĂŝŬǇĂŶŐĚŝƚĂŶĚĂŝĚĞŶŐĂŶƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ZKĚĂƌŝϯ͕ϯϮй;ϮϬϭϭͿŵĞŶũĂĚŝϯ͕ϰϲй;ϮϬϭϮͿƐĞƌƚĂƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶůĂďĂƚĂŚƵŶďĞƌũĂůĂŶƐĞďĞƐĂƌϮϱ͕ϲϴйĚĂƌŝZƉϭ͕ϴϱ dƌŝůŝƵŶ;ϮϬϭϭͿŵĞŶũĂĚŝZƉϮ͕ϯϯdƌŝůŝƵŶ;ϮϬϭϮͿ͘ĨĞƐŝĞŶƐŝĐĞŶĚĞƌƵŶŐŵĞŵďĂŝŬǇĂŶŐƚĞƌůŝŚĂƚĚĂƌŝƉĞŶƵƌƵŶĂŶƐĞĐĂƌĂ ŐƌĂĚƵĂůƌĂƐŝŽKWKWZ͘

28


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ





Struktur dan Kinerja Perbankan dĂďĞůϭ͘ϭϳ/ŶĚŝŬĂƚŽƌhƚĂŵĂWZ Indikator Utama dŽƚĂůƐĞƚ;dZƉͿ W<;dZƉͿ <ƌĞĚŝƚ;dZƉͿ Z;йͿ EW>Ɛ'ƌŽƐƐ;йͿ EW>ƐEĞƚ;йͿ ZK;йͿ >Z;йͿ KWK;йͿ

Des-09

Des-10

Des-11

Des-12

ϯϳ͕ϱϱ Ϯϱ͕ϱϱ Ϯϴ͕ϬϬ Ϯϰ͕ϭϳ ϲ͕ϵϬ ϯ͕ϵϳ ϯ͕Ϭϵ ϳϮ͕ϵϬ ϴϭ͕ϴϮ

ϰϱ͕ϳϰ ϯϭ͕ϯϭ ϯϯ͕ϴϰ ϯϬ͕Ϭϭ ϲ͕ϭϮ ϰ͕Ϯϱ ϯ͕ϭϲ ϳϱ͕ϱϬ ϴϬ͕ϵϳ

ϱϱ͕ϴϬ ϯϴ͕Ϯϭ ϰϭ͕ϭϬ Ϯϴ͕ϲϴ ϱ͕ϮϮ ϯ͕ϲϳ ϯ͕ϯϮ ϳϵ͕ϬϬ ϳϵ͕ϰϳ

ϲϳ͕ϰϬ ϰϰ͕ϴϳ ϰϵ͕ϴϮ Ϯϳ͕ϱϱ ϰ͕ϳϱ ϯ͕Ϯϱ ϯ͕ϰϲ ϳϴ͕ϲϯ ϳϳ͕ϳϳ

^ĞŵĞŶƚĂƌĂŝƚƵ͕ƌĂƚĂͲƌĂƚĂƐƵŬƵďƵŶŐĂWZĐĞŶĚĞƌƵŶŐŵĞŶƵƌƵŶ͘WĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ƌĂƚĂͲƌĂƚĂƐƵŬƵďƵŶŐĂWZ ƚĞƌĐĂƚĂƚƐĞďĞƐĂƌϮϵ͕ϰϴй;ŬƌĞĚŝƚͿ͕ϱ͕Ϯϭй;ƚĂďƵŶŐĂŶͿĚĂŶϵ͕ϴϱй;ĚĞƉŽƐŝƚŽͿ͘EĂŵƵŶĂƉĂďŝůĂĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶĚĞŶŐĂŶ ƌĂƚĂͲƌĂƚĂƐƵŬƵďƵŶŐĂďĂŶŬƵŵƵŵŵĂŬĂŵĂƐŝŚƌĞůĂƟĨƟŶŐŐŝ͘ZĞůĂƟĨƟŶŐŐŝŶǇĂƐƵŬƵďƵŶŐĂŬƌĞĚŝƚWZĂŶƚĂƌĂůĂŝŶ ĚŝƐĞďĂďŬĂŶ ŽůĞŚ ďĞƐĂƌŶǇĂ ďŝĂǇĂ ƚƌĂŶƐĂŬƐŝ ;ƚƌĂŶƐĂĐƟŽŶ ĐŽƐƚͿ ƐĞƉĞƌƟ ďŝĂǇĂ ƉĞŵĂƐĂƌĂŶ ƐĞƌƚĂ ŵŽŶŝƚŽƌŝŶŐ ŬƌĞĚŝƚ ŵĞŶŐŝŶŐĂƚƌĞŬĞŶŝŶŐŬƌĞĚŝƚǇĂŶŐĐƵŬƵƉďĂŶǇĂŬƐĞĚĂŶŐŬĂŶƉůĂĨŽŶŬƌĞĚŝƚƌĞůĂƟĨŬĞĐŝů͘&ĂŬƚŽƌůĂŝŶǇĂŶŐŵĞŶǇĞďĂďŬĂŶ ƟŶŐŐŝŶǇĂďƵŶŐĂŬƌĞĚŝƚĂĚĂůĂŚďĞƐĂƌŶǇĂďŝĂǇĂĚĂŶĂĚĂŶďŝĂǇĂoverhead͘ 'ƌĂĮŬϭ͘ϮϰWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ^ƵŬƵƵŶŐĂWZ;йͿ 35,00 30,00 25,00 20,00 15,00 10,00 5,00

Des 09 Tabungan

Des 10 Deposito

Des 11

Des 12 Kredit yang diberikan

29

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Boks 1.1

Kebijakan Loan to Value untuk KPR dan KKB

DĞŶǇŝŬĂƉŝŵĞŶŝŶŐŬĂƚŶǇĂƉĞƌŵŝŶƚĂĂŶ<ƌĞĚŝƚWĞŵŝůŝŬĂŶZƵŵĂŚ;<WZͿĚĂŶ<ƌĞĚŝƚ<ĞŶĚĂƌĂĂŶĞƌŵŽƚŽƌ ;<<Ϳ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ďĞƌƉĞŶĚĂƉĂƚ ďĂŚǁĂ ďĂŶŬ ƉĞƌůƵ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ŬĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶ ĚĂůĂŵ ƉĞŶǇĂůƵƌĂŶ <WZĚĂŶ<<͘WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<WZ͕ƐĞůĂŝŶďĞƌƉŽƚĞŶƐŝŵĞŶŝŵďƵůŬĂŶƌŝƐŝŬŽďĂŐŝďĂŶŬũƵŐĂĚĂƉĂƚŵĞŶĚŽƌŽŶŐ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŚĂƌŐĂĂƐĞƚƉƌŽƉĞƌƟǇĂŶŐƟĚĂŬŵĞŶĐĞƌŵŝŶŬĂŶŚĂƌŐĂƐĞďĞŶĂƌŶǇĂƐĞŚŝŶŐŐĂĚĂƉĂƚŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ƌŝƐŝŬŽŬƌĞĚŝƚďĂŐŝďĂŶŬͲďĂŶŬĚĞŶŐĂŶĞŬƐƉŽƐƵƌŬƌĞĚŝƚƉƌŽƉĞƌƟǇĂŶŐďĞƐĂƌ͘ŝůĂŝŶƉŝŚĂŬ͕ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<< ǇĂŶŐƟŶŐŐŝĚŝƉĞƌŬŝƌĂŬĂŶĚŝĂŬŝďĂƚŬĂŶŽůĞŚůŽŶŐŐĂƌŶǇĂŬĞƚĞŶƚƵĂŶŬƌĞĚŝƚĚĂŶĂĚĂŶǇĂƉĞƌƐĂŝŶŐĂŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ <<ĚĞŶŐĂŶƵĂŶŐŵƵŬĂƌĞŶĚĂŚǇĂŶŐĚŝƉĂŶĚĂŶŐŬƵƌĂŶŐprudent͘ Bank Indonesia menggunakan pendekatan counter cyclical, yaitu melakukan pengetatan regulasi dalam ŬŽŶĚŝƐŝ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶŬƌĞĚŝƚǇĂŶŐƟŶŐŐŝƵŶƚƵŬŵĞŶũĂŐĂĂŐĂƌƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶƚĞƚĂƉƉƌŽĚƵŬƟĨĚĂŶŵĂŵƉƵ ŵĞŶŐŚĂĚĂƉŝ ƚĂŶƚĂŶŐĂŶ ƐĞŬƚŽƌ ŬĞƵĂŶŐĂŶ Ěŝ ŵĂƐĂ ǇĂŶŐ ĂŬĂŶ ĚĂƚĂŶŐ͘ <ĞƚĞŶƚƵĂŶ ŝŶŝ ƚĞƌƚƵĂŶŐ ĚĂůĂŵ ^ƵƌĂƚ ĚĂƌĂŶ;^ͿĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϰͬϭϬͬWEWƚĂŶŐŐĂůϭϱDĂƌĞƚϮϬϭϮƚĞŶƚĂŶŐƉĞŶĞƌĂƉĂŶDĂŶĂũĞŵĞŶZŝƐŝŬŽ ƉĂĚĂ ĂŶŬ ǇĂŶŐ DĞůĂŬƵŬĂŶ WĞŵďĞƌŝĂŶ <ƌĞĚŝƚ WĞŵŝůŝŬĂŶ ZƵŵĂŚ ;<WZͿ ĚĂŶ <ƌĞĚŝƚ <ĞŶĚĂƌĂĂŶ ĞƌŵŽƚŽƌ ;<<Ϳ͘ŝĚĂůĂŵ^ƚĞƌƐĞďƵƚĚŝĂƚƵƌŵĞŶŐĞŶĂŝŵĂŬƐŝŵƵŵLoan to Value;>dsͿƵŶƚƵŬ<WZĚĂŶŵŝŶŝŵƵŵDown Payment;WͿƵŶƚƵŬ<<͘ <ĞƚĞŶƚƵĂŶ>dsŵĞŶŐĂƚƵƌƌĂƐŝŽŶŝůĂŝŬƌĞĚŝƚǇĂŶŐĚĂƉĂƚĚŝďĞƌŝŬĂŶŽůĞŚďĂŶŬƚĞƌŚĂĚĂƉŶŝůĂŝĂŐƵŶĂŶƉĂĚĂ ƐĂĂƚĂǁĂůƉĞŵďĞƌŝĂŶŬƌĞĚŝƚĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶŵĂŬƐŝŵĂůϳϬй͘ZƵĂŶŐůŝŶŐŬƵƉ<WZǇĂŶŐĚŝŵĂŬƐƵĚŵĞůŝƉƵƟŬƌĞĚŝƚ ŬŽŶƐƵŵƐŝŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶƌƵŵĂŚƟŶŐŐĂů͕ƚĞƌŵĂƐƵŬƌƵŵĂŚƐƵƐƵŶĂƚĂƵĂƉĂƌƚĞŵĞŶŶĂŵƵŶƟĚĂŬƚĞƌŵĂƐƵŬƌƵŵĂŚ ŬĂŶƚŽƌĚĂŶƌƵŵĂŚƚŽŬŽ͕ĚĞŶŐĂŶƟƉĞďĂŶŐƵŶĂŶůĞďŝŚĚĂƌŝϳϬŵϮ;ƚƵũƵŚƉƵůƵŚŵĞƚĞƌƉĞƌƐĞŐŝͿ͘WĞŶŐĂƚƵƌĂŶ ŵĞŶŐĞŶĂŝ>dsĚŝŬĞĐƵĂůŝŬĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉ<WZĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƉƌŽŐƌĂŵƉĞƌƵŵĂŚĂŶƉĞŵĞƌŝŶƚĂŚ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂŝƚƵ͕ƵŶƚƵŬWďĂŐŝ<<ĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗;ŝͿƌŽĚĂĚƵĂŵŝŶŝŵĂůWƐĞďĞƐĂƌϮϱй͕ ;ŝŝͿ ƌŽĚĂ ĞŵƉĂƚ ŵŝŶŝŵĂů W ϯϬй͕ ĚĂŶ ;ŝŝŝͿ ƌŽĚĂ ĞŵƉĂƚ ĂƚĂƵ ůĞďŝŚ ƵŶƚƵŬ ŬĞƉĞƌůƵĂŶ ƉƌŽĚƵŬƟĨ ŵŝŶŝŵĂů W ϮϬй͘WĞŶũĞůĂƐĂŶƵŶƚƵŬŬĞƉĞƌůƵĂŶƉƌŽĚƵŬƟĨƐĞƐƵĂŝƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ^ĂĚĂůĂŚďŝůĂŵĞŵĞŶƵŚŝƐĂůĂŚƐĂƚƵƐǇĂƌĂƚ͗ ;ĂͿ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ŬĞŶĚĂƌĂĂŶ ĂŶŐŬƵƚĂŶ ŽƌĂŶŐ ĂƚĂƵ ďĂƌĂŶŐ ǇĂŶŐ ŵĞŵŝůŝŬŝ ŝǌŝŶ ǇĂŶŐ ĚŝŬĞůƵĂƌŬĂŶ ŽůĞŚ ƉŝŚĂŬ ďĞƌǁĞŶĂŶŐƵŶƚƵŬŵĞůĂŬƵŬĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶƵƐĂŚĂƚĞƌƚĞŶƚƵ͕ĂƚĂƵ;ďͿĚŝĂũƵŬĂŶŽůĞŚƉĞƌŽƌĂŶŐĂŶĂƚĂƵďĂĚĂŶŚƵŬƵŵ ǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝŝǌŝŶƵƐĂŚĂƚĞƌƚĞŶƚƵǇĂŶŐĚŝŬĞůƵĂƌŬĂŶŽůĞŚƉŝŚĂŬďĞƌǁĞŶĂŶŐĚĂŶĚŝŐƵŶĂŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶĚƵŬƵŶŐ ŬĞŐŝĂƚĂŶŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂůĚĂƌŝƵƐĂŚĂǇĂŶŐĚŝŵŝůŝŬŝ͘ WĞŶĞƚĂƉĂŶ W ůĞďŝŚ ƌĞŶĚĂŚ ƵŶƚƵŬ ŬĞŶĚĂƌĂĂŶ ďĞƌŵŽƚŽƌ ǇĂŶŐ ďĞƌƐŝĨĂƚ ƉƌŽĚƵŬƟĨ ďĞƌƚƵũƵĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞǁƵũƵĚŬĂŶŬĞďĞƌƉŝŚĂŬĂŶŬĞƉĂĚĂƉŝŚĂŬͲƉŝŚĂŬǇĂŶŐŵĞŵĂŶĨĂĂƚŬĂŶŬƌĞĚŝƚŬĞŶĚĂƌĂĂŶďĞƌŵŽƚŽƌǇĂŶŐƐĞĐĂƌĂ ƌĞƐŵŝĚŝŐƵŶĂŬĂŶƵŶƚƵŬŬĞŐŝĂƚĂŶƉƌŽĚƵŬƟĨŶĂŵƵŶƚĞƚĂƉŵĞŵƉĞƌƟŵďĂŶŐŬĂŶĂƐƉĞŬƉƌƵĚĞŶƟĂů͘>dsĂƚĂƵW ǇĂŶŐĚŝƉĞƌƐǇĂƌĂƚŬĂŶĚŝŚŝƚƵŶŐďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶŶŝůĂŝƉĞƌŝŬĂƚĂŶĂŐƵŶĂŶ͘ĞƐĂƌĂŶ>dsƵŶƚƵŬ<WZŵĂƵƉƵŶWƵŶƚƵŬ <<ƚĞƌƐĞďƵƚĂŬĂŶĚŝƐĞƐƵĂŝŬĂŶĚĂƌŝǁĂŬƚƵŬĞǁĂŬƚƵĚĞŶŐĂŶŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶŬŽŶĚŝƐŝƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶƚĞƌŬŝŶŝ͘ ^ ŝŶŝ ĚŝƚĞƌďŝƚŬĂŶ ƉĂĚĂ ƚĂŶŐŐĂů ϭϱ DĂƌĞƚ ϮϬϭϮ͕ ĚĂŶ ŵƵůĂŝ ĚŝďĞƌůĂŬƵŬĂŶ ƉĂĚĂ ƚĂŶŐŐĂů ϭϱ :ƵŶŝ ϮϬϭϮ͘ WĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ<WZƉŽƐŝƐŝĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮĂĚĂůĂŚƐĞďĞƐĂƌZƉϮϰϭdƌŝůŝƵŶ͘^ĞĐĂƌĂƵŵƵŵƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<WZ ŵĞŶƵŶũƵŬĂŶƚƌĞŶĚŵĞůĂŵďĂƚ;growthƉĂĚĂ:ĂŶƵĂƌŝϮϬϭϮƐĞďĞƐĂƌϰϱйǇŽǇ͕ŵĞŶũĂĚŝϮϮ͕ϰйƉĂĚĂĞƐĞŵďĞƌ ϮϬϭϮǇŽǇͿ͘

30


ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Tabel 1.18 PertumbuhanTipe KPR Pertumbuhan Year - on - year

Pangsa Per Des’11

Des’11

Mar’12

Jun’12

Sep’12

Des’12

RT Tipe 22 s.d. 70

41%

23%

23%

25%

20%

19%

RT Tipe > 70

38%

27%

38%

49%

42%

47%

RT s.d. Tipe 21

9%

57%

58%

86%

-23%

-32%

Ruko/Rukan

8%

83%

60%

52%

38%

31%

Flat/Aprt Tipe 22 s.d. 70

2%

60%

49%

25%

89%

80%

Flat/Aprt Tipe > 70

2%

35%

32%

87%

72%

68%

0,38%

56% 33%

70% 35%

122% 43%

116% 25%

295% 22%

Tipe KPR

Flat/Aprt s.d. Tipe 21 Growth Rata-rata KPR

WĂĚĂ ĂǁĂů ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ Loan To Value ;>dsͿ͕ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ <ƌĞĚŝƚ WĞŵŝůŝŬĂŶ ZƵŵĂŚ ;<WZͿ ƟƉĞхϳϬŵϮƐĞŵƉĂƚŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞŶƵƌƵŶĂŶĚĂƌŝϰϵй;:ƵŶŝϮϬϭϮǇŽǇͿŵĞŶũĂĚŝϯϵй;EŽǀĞŵďĞƌϮϬϭϮǇŽǇͿ͕ ŶĂŵƵŶĚĞŵŝŬŝĂŶƉĂĚĂƉŽƐŝƐŝĂŬŚŝƌƚĂŚƵŶϮϬϭϮŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŬĞŵďĂůŝǇĂŝƚƵƐĞďĞƐĂƌϰϳ͕Ϯй;ǇŽǇͿ͕ ůĞďŝŚƟŶŐŐŝĚĂƌŝƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶƚĂŚƵŶϮϬϭϭƐĞďĞƐĂƌϮϳй;ǇŽǇͿ͘WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<WZŝŶŝƐĞũĂůĂŶĚĞŶŐĂŶƐŝŬůƵƐ ŬĞŶĂŝŬĂŶ<WZƉĂĚĂĂŬŚŝƌƚĂŚƵŶ͕ƚĞƌĐĞƌŵŝŶĚĂƌŝƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶũƵŵůĂŚĚĞďŝƚƵƌ͕ƐĞƌƚĂƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶloan size<WZ ǇĂŶŐĚŝƉĞŶŐĂƌƵŚŝŽůĞŚŬĞŶĂŝŬĂŶŚĂƌŐĂƚĂŶĂŚĚĂŶďĂŚĂŶďĂŶŐƵŶĂŶ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ŬĞŶĂŝŬĂŶŝŶŝũƵŐĂĚŝƉĞŶŐĂƌƵŚŝ ŽůĞŚƐƚƌĂƚĞŐŝďĞďĞƌĂƉĂďĂŶŬƵŶƚƵŬŵĞŶĐĂƉĂŝƚĂƌŐĞƚƐĞƚĞůĂŚďĞƌůĂŬƵŶǇĂŬĞƚĞŶƚƵĂŶ>dsĂŶƚĂƌĂůĂŝŶŵĞůĂůƵŝ ƉĞƌŐĞƐĞƌĂŶ ƐĂƐĂƌĂŶ ĚĞďŝƚƵƌ <WZ ĚĂƌŝ ƐĞŵƵůĂ ƉĞŵŽŚŽŶ <WZ ĚĞŶŐĂŶ ƉůĂĨŽŶ ƐĞŐŵĞŶ ŬĞĐŝůͲŵĞŶĞŶŐĂŚ͕ bergeser kepada prime customer ĚĞŶŐĂŶ ƉĞƌŵŝŶƚĂĂŶ <WZ ƌƵŵĂŚ ŵĞǁĂŚ ǇĂŶŐ ƌĞůĂƟĨ ƟĚĂŬ ƚĞƌŬĞŶĚĂůĂ ĚĞŶŐĂŶďĞƐĂƌŶǇĂW͘ 'ƌĂĮŬϭ͘ϮϱWĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<WZdĂŚƵŶϮϬϭϮ 400% 300% 200% 100%

tu Se s pt em be Ok r to be No r pe m be De r se m be r

Ju li

Ag us

Ju ni

ril

RT s.d. Tipe 21 Flat/Aprt s.d. Tipe 21 Ruko/Rukan

M ei

Ap

i

ar M

ar ru

nu

Fe b

ar

i

-100%

et

0%

Ja

Kata Pengantar

RT Tipe 22 s.d. 70 Flat/Aprt Tipe 22 s.d. 70

RT Tipe >70 Flat/Aprt Tipe >70

ŝƐŝƐŝůĂŝŶ͕ƐĞĐĂƌĂĂŐƌĞŐĂƚEW><WZƟƉĞхϳϬŵϮďĞƌĂĚĂƉĂĚĂůĞǀĞůϭ͕ϱй;ϮϬϭϮͿ͕ƐĞĚĂŶŐŬĂŶEW>ƵŶƚƵŬ ƌƵŵĂŚƐƵƐƵŶĂƚĂƵĂƉĂƌƚĞŵĞŶƚƵƌƵŶŵĞŶũĂĚŝϬ͕Ϯй;ϮϬϭϮͿĚĂƌŝƐĞďĞůƵŵŶǇĂƐĞŬŝƚĂƌϬ͕ϴй;ϮϬϭϭͿ͘ WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ << ƉĞƌ ĞƐĞŵďĞƌ ϮϬϭϮ ĂĚĂůĂŚ ƐĞďĞƐĂƌ ZƉϵϴ͕Ϭϰ dƌŝůŝƵŶ͕ ĚŝĚŽŵŝŶĂƐŝ ŬƌĞĚŝƚ ƵŶƚƵŬ ŬĞŶĚĂƌĂĂŶ ƌŽĚĂ ĞŵƉĂƚ ;ϳϮ͕ϱйͿ ĚĂŶ ƌŽĚĂ ĚƵĂ ;Ϯϲ͕ϵйͿ͘ ^ĞƉĂŶũĂŶŐ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ͕ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ << ŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶƚƌĞŶƉĞƌůĂŵďĂƚĂŶ͘ĂŚŬĂŶƐĞũĂŬĚŝďĞƌůĂŬƵŬĂŶŶǇĂŬĞƚĞŶƚƵĂŶW͕ƉĞƌůĂŵďĂƚĂŶƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ << ƐĞŵĂŬŝŶ ƚĂũĂŵ ǇĂŬŶŝ ŚŝŶŐŐĂ ďƵůĂŶ ĞƐĞŵďĞƌ ϮϬϭϮ ƚĞƌũĂĚŝ ƉĞŶƵƌƵŶĂŶ ƉĞŶǇĂůƵƌĂŶ ŬƌĞĚŝƚ ŵĞŶũĂĚŝ 31

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ƐĞďĞƐĂƌϳ͕Ϯй;ǇŽǇͿ͘WĞƌůĂŵďĂƚĂŶƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶŬƌĞĚŝƚĐƵŬƵƉƐŝŐŶŝĮŬĂŶƚĞƌũĂĚŝďĂŝŬƵŶƚƵŬ<<ƌŽĚĂĞŵƉĂƚ ŵĂƵƉƵŶƌŽĚĂĚƵĂ͘^ĞĐĂƌĂďĞƌƚƵƌƵƚͲƚƵƌƵƚ͕<<ƌŽĚĂĞŵƉĂƚŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶĚĂƌŝϮϭй;:ƵŶŝϮϬϭϮ͕ ǇŽǇͿŵĞŶũĂĚŝϱй;ĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮ͕ǇŽǇͿ͕ĚĂŶƌŽĚĂĚƵĂĚĂƌŝϭϬй;:ƵŶŝϮϬϭϮ͕ǇŽǇͿŵĞŶũĂĚŝͲϮϴй;ĞƐĞŵďĞƌ ϭϮ͕ǇŽǇͿ͘ 'ƌĂĮŬϭ͘ϮϲWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶEW><WZ

'ƌĂĮŬϭ͘ϮϳWĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ<<WĞƌďĂŶŬĂŶ;ǇŽǇͿ

8%

60%

7%

40%

6%

50%

50%

30%

24% 20%

20% 13%

4%

-20%

3% 2%

-40%

20%

21%

12%

11%

11%

3%

2%

11% 3%

aturan terbit

-17%

Agust Okt Des 2011 2011 2011

-80%

-67%

-68%

-65%

5%

1%

5%

-4%

-36% -36%

-44%

ĂƚƵƌĂŶĞĨĞŬƟĨ berlaku

-60% Des Feb Apr Jun Agust Okt Des Feb Apr Jun 2010 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 RT Tipe 22 s.d. 70 RT s.d. Tipe 21 Flat/Aprt Tipe 22 s.d. 70 Flat/Aprt s.d. Tipe 21 Ruko/Rukan

7%

-13%

-37%

-44%

10%

12% 4% -16%

2% -23%

-31%

10%

1% 0%

Total KKB

19% 12%

5% 0%

20%

-62%

-61%

-56%

-53%

7%

mobil 5%

-5%

-7%

-20%

truk -21% -25% motor

-29%

-30%

-28%

kendaraan lain

-52% -60%

-61%

-59%

-62%

Jul Agust Sep Okt Nov Des Jan Feb Mar Apr Mei Jun 2012 2012 2012 2012 2012 2012 2012 2012 2012 2012 2012 2012

RT Tipe >70 Flat/Aprt Tipe >70

^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ͕ ƌĂƐŝŽ EW> ƵŶƚƵŬ << ƉĂĚĂ ĞƐĞŵďĞƌ ϮϬϭϮ ĂĚĂůĂŚ ƐĞďĞƐĂƌ ϭ͕Ϭϵй ;ƚƵƌƵŶ ƟƉŝƐ ĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶĚĞŶŐĂŶďĞďĞƌĂƉĂďƵůĂŶƐĞďĞůƵŵŶǇĂͿ͘WĞŶƵƌƵŶĂŶEW><<ƚĞƌƵƚĂŵĂĚŝƐĞďĂďŬĂŶƉĞŶƵƌƵŶĂŶ EW><<ƵŶƚƵŬƚƌƵŬΘŬĞŶĚĂƌĂĂŶůĂŝŶŶǇĂ͘ 'ƌĂĮŬϭ͘ϮϴWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶEW><< 5% 4% 3% 2% 1%

Des-10 Jan -11 Feb -11 Mar -11 APr -11 Mei -11 Jun -11 Jul -11 Agst -11 Sep -11 Okt -11 Nov-11 Des-11 Jan -12 Feb -12 Mar -12 APr -12 Mei -12 Jun -12 Jul -12 Agst -12 Sep -12 Okt -12 Nov-12 Des-12

0%

Mobil

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Motor

Truk

Kendaraan Lain

Bab II Kebijakan dan Regulasi Perbankan 2012

Kata Pengantar

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Kata Pengantar

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2.1. Arah Kebijakan Perbankan Arah kebijakan perbankan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia pada tahun 2012 diarahkan untuk menjaga keseimbangan antara peningkatan daya saing dan memperkuat ketahanan perbankan, dengan tetap mendorong intermediasi bank termasuk memperluas akses masyarakat ke layanan jasa perbankan berbiaya rendah. Oleh karena itu, secara umum Bank Indonesia menetapkan arah kebijakan sebagai berikut:

2.1.1. Bank Umum Konvensional Selama tahun 2012 Bank Indonesia telah menetapkan arah kebijakan yang dapat dikelompokkan menjadi ƟŐĂƉŝůĂƌ͕ǇĂŝƚƵ͗ 1.

Kebijakan untuk meningkatkan daya saing perbankan dan stabilitas sistem keuangan. Dalam rangka ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĚĂǇĂƐĂŝŶŐƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ŬĞďŝũĂŬĂŶ^<ĂŬĂŶĚŝůĂŶũƵƚŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŵĂƐƟŬĂŶŵĞŬĂŶŝƐŵĞƉĂƐĂƌ ďĞƌũĂůĂŶĚĞŶŐĂŶďĂŝŬƐĞŚŝŶŐŐĂƐĂƐĂƌĂŶŬĞďŝũĂŬĂŶĚĂƉĂƚƚĞƌĐĂƉĂŝ͘^ĞďĂŐĂŝƟŶĚĂŬůĂŶũƵƚĚĂƌŝƐŝƐŝƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ bank, akan dilakukan enforcementŬĞƚĞŶƚƵĂŶĚĞŶŐĂŶŵĞǁĂũŝďŬĂŶZĞŶĐĂŶĂŝƐŶŝƐĂŶŬ;ZͿŵĞŶĐĂŶƚƵŵŬĂŶ ƚĂƌŐĞƚͲƚĂƌŐĞƚƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶĞĮƐŝĞŶƐŝĚĂŶƉĞŶƵƌƵŶĂŶƐƵŬƵďƵŶŐĂŬƌĞĚŝƚƉĂĚĂůĞǀĞůǇĂŶŐǁĂũĂƌ͘ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ ũƵŐĂŵĞŶŐŬĂũŝƉƌĂŬƚĞŬƉĞŵďĞƌŝĂŶƟŶŐŬĂƚďƵŶŐĂW<ĚŝĂƚĂƐƟŶŐŬĂƚďƵŶŐĂǇĂŶŐĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶŽůĞŚ>ĞŵďĂŐĂ WĞŶũĂŵŝŶ^ŝŵƉĂŶĂŶ;>W^Ϳ͕ƐĞƌƚĂŵĞŶŐŬĂũŝƉĞŵďĂƚĂƐĂŶƉĞŵďĞƌŝĂŶŚĂĚŝĂŚďĂŐŝŶĂƐĂďĂŚ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵƚĞƌŬĂŝƚ ĚĞŶŐĂŶƐƚĂďŝůŝƚĂƐƐŝƐƚĞŵŬĞƵĂŶŐĂŶ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĂŬĂŶŵĞŶĞƌĂƉŬĂŶŬĞďŝũĂŬĂŶ>dsƵŶƚƵŬ<WZĚĂŶWƵŶƚƵŬ KKB.

2.

Kebijakan untuk memperkuat ketahanan perbankan. Kebijakan penguatan ketahanan perbankan dilakukan ŵĞůĂůƵŝƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶƉĞƌŵŽĚĂůĂŶĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶĚƵŬƵŶŐƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶĞŬŽŶŽŵŝŬĞĚĞƉĂŶĚĂŶĂŶƟƐŝƉĂƐŝ ƉĞƌƵďĂŚĂŶƐŝŬůƵƐďŝƐŶŝƐ͘DĞůĂůƵŝŬĞďŝũĂŬĂŶŝŶŝĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶĂŬĂŶůĞďŝŚƐŝĂƉĚĂůĂŵŵĞŶŐĂŶƟƐŝƉĂƐŝ ďĞƌďĂŐĂŝƌŝƐŝŬŽŬĂƌĞŶĂĚĂƉĂƚĚŝͲĐŽǀĞƌĚĞŶŐĂŶƉĞƌŵŽĚĂůĂŶǇĂŶŐŵĞŶĐƵŬƵƉŝ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĂŬĂŶ ŵĞůĂŶũƵƚŬĂŶ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂŬĂŶ ĂƐƉĞŬ ƉĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶ ŶĂƐĂďĂŚ ĚĂŶ ĐĂůŽŶ ŶĂƐĂďĂŚ͘ >ĞďŝŚ lanjut, untuk peningkatan kualitas tata kelola perbankan, Bank Indonesia akan menyempurnakan ketentuan transparansi laporan keuangan, khususnya yang terkait laporan keuangan publikasi, dan pengaturan terhadap akuntan publik yang digunakan oleh perbankan. Bank Indonesia juga terus mengkaji kebijakan kepemilikan di perbankan dan kebijakan ŵƵůƟͲůŝĐĞŶƐĞ seiring dengan semakin kompleksnya kegiatan usaha bank.

3.

Kebijakan untuk mendorong peran intermediasi perbankan. Bank Indonesia akan melanjutkan upaya ŵĞŶĚƵŬƵŶŐ ƉĞƌůƵĂƐĂŶ ĂŬƐĞƐ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ;ĮŶĂŶĐŝĂů ŝŶĐůƵƐŝŽŶͿ ŬĞƉĂĚĂ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ ŬŚƵƐƵƐŶǇĂ ůĂǇĂŶĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶďĂŐŝŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚƉĞĚĞƐĂĂŶďĞƌďŝĂǇĂƌĞŶĚĂŚ͕ƚĞƌŵĂƐƵŬƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŬƵĂůŝƚĂƐƉƌŽŐƌĂŵdĂďƵŶŐĂŶ<Ƶ͕ pengembangan edukasi keuangan, pelaksanaan &ŝŶĂŶĐŝĂů/ĚĞŶƟƚǇEƵŵďĞƌĚĂŶƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƐƵƌǀĞŝůŝƚĞƌĂĐǇ. Selain itu, Bank Indonesia akan memfasilitasi intermediasi untuk mendukung pembiayaan di berbagai sektor ƉŽƚĞŶƐŝĂů ďĞŬĞƌũĂƐĂŵĂ ĚĞŶŐĂŶ ďĞƌďĂŐĂŝ ŝŶƐƚĂŶƐŝ ƚĞƌŬĂŝƚ͘ WĞŶĞůŝƟĂŶ ũƵŐĂ ĂŬĂŶ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƚĞƌŬĂŝƚ ĚĞŶŐĂŶ ďĞƌďĂŐĂŝ ŚĂŵďĂƚĂŶ ĚĂůĂŵ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ƵŶƚƵŬ ƐĞŬƚŽƌͲƐĞŬƚŽƌ ǇĂŶŐ ƟŶŐŬĂƚ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ŬƌĞĚŝƚŶǇĂ ŵĂƐŝŚ ƌĞůĂƟĨ ƌĞŶĚĂŚ͘ ^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂ͕ ƚĞƌŬĂŝƚ ĚĞŶŐĂŶ ŬĞďƵƚƵŚĂŶ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ƐĞŬƚŽƌͲƐĞŬƚŽƌ ǇĂŶŐ ƐĞĐĂƌĂ ŬŽŵĞƌƐŝĂů ŬƵƌĂŶŐ ĚŝŵŝŶĂƟ ŽůĞŚ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŶĂŵƵŶ ŵĞŵŝůŝŬŝ ƉĞƌĂŶ ƐƚƌĂƚĞŐŝƐ ĚĂůĂŵ ƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ bersama-sama dengan pemerintah akan mengembangkan berbagai skim pembiayaan.

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Kata Pengantar

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2.1.2. Perbankan Syariah WĞƌďĂŶŬĂŶ ^ǇĂƌŝĂŚ ǇĂŶŐ ŵĞŵďĞƌŝŬĂŶ ƚƵŐĂƐ ŬĞƉĂĚĂ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƐĞůĂŬƵ ƌĞŐƵůĂƚŽƌ ŝŶĚƵƐƚƌŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƵŶƚƵŬŵĞŵƉĞƌƐŝĂƉŬĂŶƐĂůĂŚƐĂƚƵƐŝƐƚĞŵƉĞƌďĂŶŬĂŶǇĂŬŶŝďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶƉƌŝŶƐŝƉƐǇĂƌŝĂŚ͘WĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚŵĂƐŝŚ masuk dalam kategori ŝŶĨĂŶƚ ŝŶĚƵƐƚƌŝ ũŝŬĂ ĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů ĚĂůĂŵ ŵĞŶĚƵŬƵŶŐ perekonomian Indonesia. Dengan demikian permasalahan dan strategi yang dibutuhkan oleh industri perbankan ƐǇĂƌŝĂŚ ĂŬĂŶ ďĞƌďĞĚĂ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů͘ ^ĞĐĂƌĂ ƵŵƵŵ͕ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ Ěŝ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮĂŶƚĂƌĂůĂŝŶŵĞůŝƉƵƟŚĂůͲŚĂůƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗

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1.

<ĞďŝũĂŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŵƉĞƌŬƵĂƚŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚŬĞƉĂĚĂƐĞŬƚŽƌĞŬŽŶŽŵŝƉƌŽĚƵŬƟĨ͘ Dalam rangka meningkatkan fungsi intermediasi, maka perbankan syariah diarahkan untuk mengembangkan ŬĂƉĂƐŝƚĂƐŶǇĂ ĂŐĂƌ ůĞďŝŚ ĂŬƟĨ ŵĞůĂǇĂŶŝ ŬĞďƵƚƵŚĂŶ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ƐĞŬƚŽƌ ƉƌŽĚƵŬƟĨ ĚĂŶ ŵƵůĂŝ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƌĞĚŝƌĞĐƟŶŐͬƌĞǀŝĞǁ terhadap dominasi pembiayaan di sektor jasa/konsumsi. Untuk itu, Bank Indonesia mengeluarkan beberapa aturan yang mulai membatasi pertumbuhan sektor/jenis konsumsi. Selain itu, Bank Indonesia juga memfasilitasi prosesůŝŶŬĂŶĚŵĂƚĐŚ bank syariah dengan pelaku usaha di sektor-sektor ƉƌŽĚƵŬƟĨ͕ ĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶ ŵĞůĂůƵŝ ďƵƐŝŶĞƐƐ ŵĂƚĐŚŝŶŐ dan ĨŽĐƵƐ ŐƌŽƵƉ ĚŝƐĐƵƐƐŝŽŶ antara perbankan syariah dengan pengusaha.

2.

<ĞďŝũĂŬĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŐĞŵďĂŶŐŬĂŶ ƉƌŽĚƵŬ ǇĂŶŐ ůĞďŝŚ ƚĞƌĂƌĂŚ ƉĂĚĂ ƐĞŬƚŽƌ ƉƌŽĚƵŬƟĨ͘ Dalam rangka ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĚŝǀĞƌƐŝĮŬĂƐŝƐĞŐŵĞŶŶĂƐĂďĂŚ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞŵƉƌŝŽƌŝƚĂƐŬĂŶĚƵŬƵŶŐĂŶďĂŐŝƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ ƉƌŽĚƵŬͲƉƌŽĚƵŬǇĂŶŐƚĞƌŬĂŝƚƐĞŬƚŽƌƉƌŽĚƵŬƟĨ͘ƵŬƵŶŐĂŶƚĞƌƐĞďƵƚĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĚĂƉĂƚĚŝďĞƌŝŬĂŶĚĂůĂŵďĞŶƚƵŬ kajian produk dan penyempurnaan regulasi dan proses perizinan produk. Selain itu, Bank Indonesia tetap melanjutkan forum kerjasama ƚƌŝƉĂƌƟƚĞĚĞŶŐĂŶĞǁĂŶ^ǇĂƌŝĂŚEĂƐŝŽŶĂů;ÊͿĚĂŶ/ŬĂƚĂŶŬƵŶƚĂŶ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ ;//ͿĚĂůĂŵŵĞŵƉĞƌĐĞƉĂƚƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶƉƌŽĚƵŬͲƉƌŽĚƵŬďĂƌƵĂƚĂƵŶŽŶͲƐƚĂŶĚĂƌ͘

ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂũƵŐĂŵĞŶŐĞůƵĂƌŬĂŶĂƚƵƌĂŶǇĂŶŐŵĞŵďĞƌŝŬĂŶŝŶƐĞŶƟĨƵŶƚƵŬŵĞŶĚŽƌŽŶŐƉĞŶŐŐƵŶĂĂŶƉƌŽĚƵŬ ǇĂŶŐůĞďŝŚďĞƌǀĂƌŝĂƐŝĚĂŶŵĞŶǇƵƐƵŶŵŽĚĞůďŝƐŶŝƐƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚǇĂŶŐĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶĚĂƉĂƚŵĞŶũĂĚŝĂĐƵĂŶ dan ŐƵŝĚĂŶĐĞ bagi otoritas maupun industri.

3.

Kebijakan untuk mendorong peningkatan sinergi dengan bank induk dengan tetap mengembangkan ŝŶĨƌĂƐƚƌƵŬƚƵƌ ŬĞůĞŵďĂŐĂĂŶ ďŝƐŶŝƐ ƐǇĂƌŝĂŚ͘ Dalam rangka mendukung peningkatan kerjasama sinergis ĂŶƚĂƌĂ ďĂŶŬ ŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů ŝŶĚƵŬ ĚĞŶŐĂŶ ďĂŶŬ ƐǇĂƌŝĂŚ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞŶǇĞůĞŶŐŐĂƌĂŬĂŶ ĨŽƌƵŵ ǇĂŶŐ ŵĞŵƉĞƌƚĞŵƵŬĂŶƉŝŵƉŝŶĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚ͕ĚŝƌĞŬƐŝďĂŶŬƵŵƵŵŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂůǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝďĂŶŬƵŵƵŵ syariah dan Bank Indonesia, untuk menegaskan kembali komitmen bank induk dalam mengembangkan bisnis syariahnya. Melalui penegasan komitmen dari strategi dan arah kebijakan tersebut diharapkan perbankan ƐǇĂƌŝĂŚĚĂƉĂƚůĞďŝŚŵĞŶƐĞũĂũĂƌŬĂŶƟŶŐŬĂƚůĂǇĂŶĂŶŶǇĂĚĞŶŐĂŶďĂŶŬƵŵƵŵŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂůŝŶĚƵŬŶǇĂĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶŵĞůĂůƵŝŬĞƌũĂƐĂŵĂƉĞŶŐŐƵŶĂĂŶĨĂƐŝůŝƚĂƐƚĞŬŶŽůŽŐŝ͕ũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌĚĂŶƐƵŵďĞƌĚĂǇĂŵĂŶƵƐŝĂ;^DͿ͘

4.

Kebijakan untuk meningkatkan edukasi dan komunikasi mengenai perbankan syariah. Dalam rangka mendorong perkembangan perbankan syariah, Bank Indonesia sebagaimana tahun-tahun sebelumnya ƐĞĐĂƌĂĂŬƟĨŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶƉƌŽŐƌĂŵŬŽŵƵŶŝŬĂƐŝ͕ƐŽƐŝĂůŝƐĂƐŝĚĂŶĞĚƵŬĂƐŝŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚŵĞůĂůƵŝŝ ĂŵƉĂŝŐŶ, dengan tema pokok perbankan syariah yang menghargai kerja keras, kemitraan dan kesetaraan, serta lebih difokuskan pada komunikasi kesetaraan ͞ƉĂƌŝƚǇ͟ dan keunikanˆ produk perbankan syariah dalam rangka ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶƉĞŵĂŚĂŵĂŶŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚƚĞƌŚĂĚĂƉƉƌŽĚƵŬƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚ;ŝĮŶĂŶĐŝĂůůŝƚĞƌĂĐǇͿ͘

5.

Kebijakan untuk meningkatkan good governance dan pengelolaan risiko. Dalam rangka memperkuat tata kelola usaha atau ŐŽŽĚ ŐŽǀĞƌŶĂŶĐĞ perbankan syariah, Bank Indonesia melakukan penyempurnaan ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ŵĞŶŐĞŶĂŝ hũŝ <ĞŵĂŵƉƵĂŶ ĚĂŶ <ĞƉĂƚƵƚĂŶ ;&ŝƚ ĂŶĚ WƌŽƉĞƌ dĞƐƚͿ ĂŶŬ ^ǇĂƌŝĂŚ ĚĂŶ hŶŝƚ hƐĂŚĂ


Kata Pengantar

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Syariah. Sementara itu, dalam rangka adopsi standar internasional pengelolaan risiko perbankan syariah ŵĂŬĂƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞƌůŝďĂƚĂŬƟĨĚĂůĂŵƉĞŵďĂŚĂƐĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽďĂŐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶ syariah internasional dan melakukan ƌĞǀŝĞǁ terhadap beberapa penerapan ƐƚĂŶĚĂƌŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů/ƐůĂŵŝĐ &ŝŶĂŶĐŝĂů^ĞƌǀŝĐĞƐŽĂƌĚ;/&^Ϳ͘ 6.

Kebijakan untuk meningkatkan kualitas sistem pengawasan. ĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ĞĨĞŬƟǀŝƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ ^ŝƐƚĞŵ /ŶĨŽƌŵĂƐŝ WĞƌďĂŶŬĂŶ ;^/WͿ^ǇĂƌŝĂŚ͕ĚĂŶƉĞƌƵďĂŚĂŶĂƚĂƐ>ĂƉŽƌĂŶƵůĂŶĂŶĂŶŬhŵƵŵ^ǇĂƌŝĂŚ;>h^Ϳ͘ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂũƵŐĂƚĞůĂŚ ŵĞŶǇƵƐƵŶĂƉůŝŬĂƐŝĚĂŶƉĞĚŽŵĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚŝŶŝWZ^͘^ĞũĂůĂŶĚĞŶŐĂŶƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶŬŽŶƐĞƉ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬƵŵƵŵŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂũƵŐĂŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉŬŽŶƐĞƉ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĂŶŬ ƐǇĂƌŝĂŚ ĚĞŶŐĂŶ ƌĞŶĐĂŶĂ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ŬŽŶƐĞƉ ZŝƐŬ ĂƐĞĚ ĂŶŬ ZĂƟŶŐ ^ǇĂƌŝĂŚ ;ZZͲ^Ϳ͘ ^ĞůĂŝŶ ŝƚƵ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ũƵŐĂ ƐĞĐĂƌĂ ƌĞŐƵůĞƌ ƚĞƌƵƐ ŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶ ƉƌŽŐƌĂŵ ƉĞůĂƟŚĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐ ďĂŶŬ syariah dalam rangka peningkatan kompetensi.

2.1.3. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Dalam rangka memperkuat rekomendasi kebijakan dan pengembangan struktur permodalan dan ŝŶĨƌĂƐƚƌƵŬƚƵƌ ƉĞŶĚƵŬƵŶŐ WZ ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ͕ ďĞďĞƌĂƉĂ ŚĂů ƚĞůĂŚ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƚĞƌŬĂŝƚ ĚĞŶŐĂŶ ĂƌĂŚ ŬĞďŝũĂŬĂŶ antara lain sebagai berikut: 1.

Kebijakan modal disetor dan penyusunan modal berdasarkan pembagian wilayah pendirian BPR. Dalam ƌĂŶŐŬĂƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶĚĂŶĞǀĂůƵĂƐŝƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶŵŽĚĂůĚŝƐĞƚŽƌ͕ƐĞƌƚĂĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉĞŶŐƵĂƚĂŶŵŽĚĂůWZ͕ ƚĞƌƵƚĂŵĂĚĂůĂŵƉĞŶĚŝƌŝĂŶWZďĂƌƵ͕ŵĂŬĂƉĞƌůƵĚŝůĂŬƵŬĂŶƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶŬĞƚĞŶƚƵĂŶŵĞŶŐĞŶĂŝƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ ŵŽĚĂů WZ͕ ƚĞƌůĞďŝŚ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ŝŶŝ ƚĞůĂŚ ĚŝďĞƌůĂŬƵŬĂŶ ƐĞũĂŬ ƚĂŚƵŶ ϮϬϬϰ͘ WĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ ƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ ŝŶŝ dilatarbelakangi oleh perkembangan perekonomian saat ini yang sudah berbeda dengan kondisi sebelumnya ƐĞŚŝŶŐŐĂ ďĞƌĚĂŵƉĂŬ ƉĂĚĂ ƉĞƌƵďĂŚĂŶ ƟŶŐŬĂƚ ƉĞŶĚĂƉĂƚĂŶ͕ ŚĂƌŐĂ ďĂƌĂŶŐ ĚĂŶ ũĂƐĂ͕ ƚĞƌŵĂƐƵŬ ŬĞďƵƚƵŚĂŶ ƉĞŶĚĂŶĂĂŶďĂŐŝWZ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵƉĞƌƐĂŝŶŐĂŶĂŶƚĂƌůĞŵďĂŐĂŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐƐĞŵĂŬŝŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚŵĞŶǇĞďĂďŬĂŶ ƉĞŶŐƵĂƚĂŶƉĞƌŵŽĚĂůĂŶWZƐĞďĂŐĂŝƉĞůĂŬƵŬĞƵĂŶŐĂŶŵŝŬƌŽŵĞŶũĂĚŝƉĞŶƟŶŐ͘

2.

<ĞďŝũĂŬĂŶ ƟŶŐŬĂƚ ƐƵŬƵ ďƵŶŐĂ ŬƌĞĚŝƚ WZ͘ tĂůĂƵƉƵŶ ƐƵŬƵ ďƵŶŐĂ ŬƌĞĚŝƚ WZ ŵĞŵŝůŝŬŝ ŬĞĐĞŶĚĞƌƵŶŐĂŶ ŵĞŶƵƌƵŶŶĂŵƵŶŵĂƐŝŚĐƵŬƵƉƟŶŐŐŝ͕ǇĂŝƚƵďĞƌĂĚĂĚŝĂƚĂƐϮϴ͕Ϯϵй͘^ĞŚƵďƵŶŐĂŶĚĞŶŐĂŶŚĂůƚĞƌƐĞďƵƚ͕ƚĂŚƵŶ ŝŶŝƚĞůĂŚĚŝůĂŬƵŬĂŶŬĂũŝĂŶďĞƌŬĂŝƚĂŶĚĞŶŐĂŶƟŶŐŬĂƚƐƵŬƵďƵŶŐĂWZ͘<ĂũŝĂŶŝŶŝďĞƌƚƵũƵĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶŐĞƚĂŚƵŝ faktor-faktor dominan yang mempengaruhi suku bunga kredit, mengetahui faktor-faktor lain yang ŵĞŵƉĞŶŐĂƌƵŚŝ ƐƵŬƵ ďƵŶŐĂ͕ ŵĞŶŐĞǀĂůƵĂƐŝ ŬĞǁĂũĂƌĂŶ ƐƵŬƵ ďƵŶŐĂ͕ ƐĞƌƚĂ ŵĞƌĞŬŽŵĞŶĚĂƐŝŬĂŶ ƐƵŬƵ ďƵŶŐĂ ŬƌĞĚŝƚWZ͘ĂƌŝŚĂƐŝůŬĂũŝĂŶĚŝƌĞŬŽŵĞŶĚĂƐŝŬĂŶďĂŚǁĂƉĞƌůƵĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶĂĚĂŶǇĂŬĞďŝũĂŬĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞŶŐĞŶĂŝƚƌĂŶƐƉĂƌĂŶƐŝƐƵŬƵďƵŶŐĂŬƌĞĚŝƚŵŝŬƌŽďĂŐŝŝŶĚƵƐƚƌŝWZ͕ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĞĨĞƐŝĞŶƐŝĚĂŶŬĞƵŶƚƵŶŐĂŶ ǇĂŶŐǁĂũĂƌƐĞŚŝŶŐŐĂĚĂƉĂƚƚĞƚĂƉďĞƌƐĂŝŶŐĚŝŝŶĚƵƐƚƌŝ͘

3.

Penyempurnaan pedoman penilaian studi kelayakan pendirian BPR.ŐĂƌŝŶĚƵƐƚƌŝWZŵĞŶũĂĚŝůĞďŝŚďĂŝŬ ĚĂŶƚĂŶŐŐƵŚĚŝŬĞŵƵĚŝĂŶŚĂƌŝŵĂŬĂƚĂŚĂƉĂǁĂůƐĞůĞŬƐŝƉĞŶĚŝƌŝĂŶWZŵĞƌƵƉĂŬĂŶŚĂůǇĂŶŐƐĂŶŐĂƚŬƌƵƐŝĂů͘ Untuk itu perlu dipersiapkan alat/ƚŽŽůƐǇĂŶŐĚĂƉĂƚŵĞŶƵŶũĂŶŐƉĞŶŐĂǁĂƐĚĂůĂŵŵĞŶƐĞůĞŬƐŝƉĞŶĚŝƌŝĂŶWZ͕ ƐĞŚŝŶŐŐĂƉĞŶĚŝƌŝĂŶWZďĞŶĂƌͲďĞŶĂƌĚĂƉĂƚŵĞŶĚƵŬƵŶŐŬĞƉƵƚƵƐĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶŽůĂŬĂƚĂƵŵĞŶĞƌŝŵĂƉƌŽƉŽƐĂů ǇĂŶŐ ĚŝĂũƵŬĂŶ ŽůĞŚ ĐĂůŽŶ ŝŶǀĞƐƚŽƌ͘ KůĞŚ ŬĂƌĞŶĂ ŝƚƵ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ ƉĞĚŽŵĂŶ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ƐƚƵĚŝ ŬĞůĂǇĂŬĂŶƉĞŶĚŝƌŝĂŶWZǇĂŶŐƐĞŵƵůĂŚĂŶǇĂƚĞƌĚŝƌŝĚĂƌŝƐƉĞŬEŽŶŬŽŶŽŵŝƐĚĂŶƐƉĞŬŬŽŶŽŵŝƐŵĞŶũĂĚŝ ϱĂƐƉĞŬƵƚĂŵĂ͕ǇĂŝƚƵƐƉĞŬWĂƐĂƌ͕ƐƉĞŬ^ƚƌĂƚĞŐŝŝƐŶŝƐ͕ƐƉĞŬ^DĚĂŶ/ŶĨƌĂƐƚƌƵŬƚƵƌ͕ƐƉĞŬDŽĚĂůĚĂŶ Aspek Keuangan.

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






4.

Pengembangan Apex BPR melalui pilot project ƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶƐŝƐƚĞŵƚƌĂŶƐĨĞƌŬƌĞĚŝƚĞůĞŬƚƌŽŶŝŬďĂŐŝďĂŶŬ ƵŵƵŵ ǇĂŶŐ ďĞƌƟŶĚĂŬ ƐĞďĂŐĂŝ ƉĞǆ WZ͘ ĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ƉĞƌĂŶ ĚĂŶ ŬĂƉĂƐŝƚĂƐ WZ ĚĂůĂŵ pembiayaan terhadap sektor usaha mikro dan kecil, Bank Indonesia memiliki kebijakan berupa pembentukan ĚĂŶƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶůĞŵďĂŐĂƉĞǆWZ͘>ĞŵďĂŐĂƉĞǆWZĚŝďĞŶƚƵŬĂƚĂƐĚĂƐĂƌŬĞƐĞƉĂŬĂƚĂŶĂŶƚĂƌĂďĂŶŬ ƵŵƵŵǇĂŶŐŵĞŶũĂĚŝƉĞǆĚĞŶŐĂŶWZĂŶŐŐŽƚĂǇĂŶŐĚŝǁĂŬŝůŝŽůĞŚƉĞŶŐƵƌƵƐĂƐŽƐŝĂƐŝWZĚŝĚĂĞƌĂŚ;W WĞƌďĂƌŝŶĚŽͿ͘ >ĞŵďĂŐĂ ƉĞǆ WZ ŵĞŵŝůŝŬŝ ϯ ĨƵŶŐƐŝ ƵƚĂŵĂ ďĞƌƵƉĂ ƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶ ĚĂŶĂ ĂŶŐŐŽƚĂ ;ƉŽŽůŝŶŐ ĨƵŶĚƐͿ͕ ƉĞŵďĞƌŝĂŶ ďĂŶƚƵĂŶ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ;ĮŶĂŶĐŝĂů ĂƐƐŝƐƚĂŶĐĞͿ͕ ĚĂŶ ďĂŶƚƵĂŶ ƚĞŬŶŝƐ ;ƚĞĐŚŶŝĐĂů ĂƐƐŝƐƚĂŶĐĞͿ͘ ^ĂŵƉĂŝĚĞŶŐĂŶƐĂĂƚŝŶŝƚĞůĂŚƚĞƌďĞŶƚƵŬϲůĞŵďĂŐĂƉĞǆWZǇĂŶŐƚĞƌĚŝƌŝĚĂƌŝϱW;^ƵŵĂƚĞƌĂĂƌĂƚ͕ZŝĂƵͲ <ĞƉƌŝ͕:ĂǁĂdŝŵƵƌ͕<ĂůŝŵĂŶƚĂŶ^ĞůĂƚĂŶĚĂŶ:ĂǁĂdĞŶŐĂŚͿĚĂŶϭďĂŶŬƵŵƵŵ;ďĂŶŬŶĚĂƌĂͿ͘WĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ ůĞŵďĂŐĂƉĞǆWZũƵŐĂƐĞũĂůĂŶĚĞŶŐĂŶƉƌŽŐƌĂŵZ;WZĞŐŝŽŶĂůŚĂŵƉŝŽŶͿ͘hŶƚƵŬŵĞŶƵŶũĂŶŐĨƵŶŐƐŝŬĞ ϯĚĂƌŝƉĞǆǇĂŶŐďĞƌŬĂŝƚĂŶĚĞŶŐĂŶƉĞƌůƵĂƐĂŶĂŬƐĞƐWZĚĂůĂŵƐŝƐƚĞŵƉĞŵďĂǇĂƌĂŶ͕ƐĂĂƚŝŶŝĚŝůĂŬƵŬĂŶƉŝůŽƚ ƉƌŽũĞĐƚŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝ^ŝƐƚĞŵdƌĂŶƐĨĞƌ<ƌĞĚŝƚůĞŬƚƌŽŶŝŬ;^d<ͿƉĞǆWZ4 bekerja sama dengan Departemen ŬƵŶƟŶŐĚĂŶ^ŝƐƚĞŵWĞŵďĂǇĂƌĂŶ;^WͿĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ĞƉĂƌƚĞŵĞŶ<ƌĞĚŝƚWZĚĂŶhD
memfasilitasi pengembangan UMKM melalui kebijakan dan strategi “Meningkatkan akses UMKM kepada Bank” dan strategi “Mendorong Bank untuk membiayai UMKM”. Kebijakan ini diarahkan agar UMKM mampu meningkatkan elijibilitas dan kapabilitasnya sehingga mampu memenuhi persyaratan dari bank ;ďĂŶŬĂďůĞͿ͕ sekaligus mendorong peningkatan kapasitas ekonomi daerah. Di samping itu, dalam upaya mendorong bank untuk ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĂŬƐĞƐŬĞƉĂĚĂhD
2.2. Regulasi Perbankan 2.2.1. Bank Umum Konvensional &ƵŶŐƐŝƵƚĂŵĂƉĞƌďĂŶŬĂŶĂĚĂůĂŚƐĞďĂŐĂŝƉĞŶŐŚŝŵƉƵŶĚĂŶƉĞŶǇĂůƵƌĚĂŶĂŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ͘ĂůĂŵŵĞŶũĂůĂŶŬĂŶ fungsi tersebut dan dalam rangka mencapai tujuan meningkatkan daya saing perbankan, memperkuat ketahanan ƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ ĚĂŶ ŵĞŶĚŽƌŽŶŐ ĨƵŶŐƐŝ ŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝ͕ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ǁĂũŝď ŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶ ƉƌŝŶƐŝƉ ŬĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶ͘ Sehubungan dengan hal itu, selama tahun 2012 Bank Indonesia mengeluarkan peraturan berupa: 1.

Peraturan Bank Indonesia No.14/18/PBI/2012 tanggal 28 November 2012 tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum.

>ĂƚĂƌďĞůĂŬĂŶŐĚĂŶƚƵũƵĂŶĚŝŬĞůƵĂƌŬĂŶŶǇĂƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶŝŶŝĂĚĂůĂŚƵŶƚƵŬŵĞŶĐŝƉƚĂŬĂŶƐŝƐƚĞŵƉĞƌďĂŶŬĂŶǇĂŶŐ sehat, mampu berkembang serta bersaing secara nasional maupun internasional. WŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶĂŶƚĂƌĂůĂŝŶŵĞůŝƉƵƟ͗ Ă͘ <ĞǁĂũŝďĂŶƉĞŶǇĞĚŝĂĂŶŵŽĚĂůŵŝŶŝŵƵŵƐĞƐƵĂŝƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽ͘ ď͘ <ĞǁĂũŝďĂŶĂŶŬƵŶƚƵŬŵĞŵŝůŝŬŝ/ŶƚĞƌŶĂůĂƉŝƚĂůĚĞƋƵĂĐǇƐƐĞƐƐŵĞŶƚWƌŽĐĞƐƐ;/WͿƵŶƚƵŬŵĞŶŐŚŝƚƵŶŐ ŵŽĚĂůŵŝŶŝŵƵŵƐĞƐƵĂŝƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽ͘ Đ͘

<Ăũŝ ƵůĂŶŐ ƚĞƌŚĂĚĂƉ /W ĂƚĂƵ ĚŝƐĞďƵƚ ^ƵƉĞƌǀŝƐŽƌǇ ZĞǀŝĞǁ ĂŶĚ ǀĂůƵĂƟŽŶ WƌŽĐĞƐƐ ;^ZWͿ ǇĂŶŐ dilakukan oleh Bank Indonesia.

ϰͿ<ĞďŝũĂŬĂŶƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ^d<ƉĞǆWZĚŝďĂŚĂƐƉĂĚĂŽŬƐϰ͘ϭ

38


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Ě͘ <ĞǁĂũŝďĂŶŵĞŵĞŶƵŚŝĂƉŝƚĂůƋƵŝǀĂůĞŶĐǇDĂŝŶƚĂŝŶĞĚƐƐĞƚ;DͿďĂŐŝŬĂŶƚŽƌĐĂďĂŶŐĚĂƌŝĂŶŬǇĂŶŐ berkedudukan di luar negeri. 2.

Surat Edaran Bank Indonesia No.14/37/DPNP tanggal 27 Desember 2012 tentang Kewajiban Penyediaan DŽĚĂůDŝŶŝŵƵŵƐĞƐƵĂŝWƌŽĮůZŝƐŝŬŽĚĂŶWĞŵĞŶƵŚĂŶCapital Equivalency Maintained Assets (CEMA)

^ƵƌĂƚĚĂƌĂŶ;^ͿŝŶŝŵĞƌƵƉĂŬĂŶƟŶĚĂŬůĂŶũƵƚĚĂƌŝƚĞůĂŚĚŝƚĞƌďŝƚŬĂŶŶǇĂWĞƌĂƚƵƌĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϰͬϭϴͬ W/ͬϮϬϭϮƚĂŶŐŐĂůϮϴEŽǀĞŵďĞƌϮϬϭϮƚĞŶƚĂŶŐ<ĞǁĂũŝďĂŶWĞŶǇĞĚŝĂĂŶDŽĚĂůDŝŶŝŵƵŵĂŶŬhŵƵŵ͘

WŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶƚĞƌƐĞďƵƚŵĞůŝƉƵƟĂŶƚĂƌĂůĂŝŶ͗ Ă͘ dĞƌŚĂĚĂƉ/WďĂŶŬ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞůĂŬƵŬĂŶ^ZWǇĂŶŐŵĞůŝƉƵƟƉĞŶŝůĂŝĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉ;ŝͿŬĞĐƵŬƵƉĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĂŬƟĨ ĞǁĂŶ <ŽŵŝƐĂƌŝƐ ĚĂŶ ŝƌĞŬƐŝ͖ ;ŝŝͿ ŬĞĐƵŬƵƉĂŶ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ŬĞĐƵŬƵƉĂŶ ŵŽĚĂů͖ ;ŝŝŝͿ ŬĞĐƵŬƵƉĂŶƉĞŵĂŶƚĂƵĂŶĚĂŶƉĞůĂƉŽƌĂŶ͖;ŝǀͿŬĞĐƵŬƵƉĂŶƉĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶŝŶƚĞƌŶĂů͘ ď͘ WĞŵĞŶƵŚĂŶDŵŝŶŝŵƵŵĚŝůĂŬƵŬĂŶŵĞůĂůƵŝƚĂŚĂƉĂŶŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗ ϭͿ ^ĞůƵƌƵŚ ŬĂŶƚŽƌ ĐĂďĂŶŐ ĚĂƌŝ ďĂŶŬ ǇĂŶŐ ďĞƌŬĞĚƵĚƵŬĂŶ Ěŝ ůƵĂƌ ŶĞŐĞƌŝ ǁĂũŝď ŵĞŵĞŶƵŚŝ D ŵŝŶŝŵƵŵƐĞďĞƐĂƌϴй;ĚĞůĂƉĂŶƉĞƌƐĞŶͿĚĂƌŝƚŽƚĂůŬĞǁĂũŝďĂŶďĂŶŬƉĂůŝŶŐůĂŵďĂƚƉŽƐŝƐŝďƵůĂŶ:ƵŶŝ 2013. ϮͿ ĂůĂŵ ŚĂů D ŵŝŶŝŵƵŵ ƐĞďĞƐĂƌ ϴй ƚĞƌŚĂĚĂƉ ƌĂƚĂͲƌĂƚĂ ƚŽƚĂů ŬĞǁĂũŝďĂŶ ůĞďŝŚ ŬĞĐŝů ĚĂƌŝ ZƉϭ dƌŝůŝƵŶƐĞũĂŬƉŽƐŝƐŝďƵůĂŶ:ƵŶŝϮϬϭϯƐĂŵƉĂŝĚĞŶŐĂŶƉŽƐŝƐŝďƵůĂŶEŽǀĞŵďĞƌϮϬϭϳ͕ŬĂŶƚŽƌĐĂďĂŶŐ ĚĂƌŝďĂŶŬǇĂŶŐďĞƌŬĞĚƵĚƵŬĂŶĚŝůƵĂƌŶĞŐĞƌŝƚĞƚĂƉǁĂũŝďŵĞŵĞŶƵŚŝDŵŝŶŝŵƵŵƐĞďĞƐĂƌϴй ;ĚĞůĂƉĂŶƉĞƌƐĞŶͿĚĂƌŝƚŽƚĂůŬĞǁĂũŝďĂŶďĂŶŬ͘ ϯͿ <ĞǁĂũŝďĂŶƉĞŵĞŶƵŚĂŶDŵŝŶŝŵƵŵƉĂůŝŶŐƐĞĚŝŬŝƚZƉϭdƌŝůŝƵŶďĂŐŝŬĂŶƚŽƌĐĂďĂŶŐĚĂƌŝďĂŶŬ ǇĂŶŐ ďĞƌŬĞĚƵĚƵŬĂŶ Ěŝ ůƵĂƌ ŶĞŐĞƌŝ ƐĞďĂŐĂŝŵĂŶĂ ĚŝŵĂŬƐƵĚ ƉĂĚĂ ĂŶŐŬĂ ϮͿ͕ ďĞƌůĂŬƵ ƐĞũĂŬ ƉŽƐŝƐŝ ďƵůĂŶĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϳ͘

3.

Peraturan Bank Indonesia No.14/15/PBI/2012 tanggal 24 Oktober 2012 tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum

>ĂƚĂƌ ďĞůĂŬĂŶŐ ƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ ŝŶŝ ĂĚĂůĂŚ ;ŝͿ ƐĞďĂŐĂŝ ƚƵŶƚƵƚĂŶ ďĂŐŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶǇĂũŝŬĂŶ ůĂƉŽƌĂŶ ŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐĂŬƵƌĂƚ͕ŬŽŵƉƌĞŚĞŶƐŝĨĚĂŶŵĞŶĐĞƌŵŝŶŬĂŶŬŝŶĞƌũĂďĂŶŬƐĞĐĂƌĂƵƚƵŚ͖;ŝŝͿƉĞƌůƵŶǇĂďĂŶŬƵŶƚƵŬ ƚĞƚĂƉŵĞŶŐĞůŽůĂĞŬƐƉŽƐƵƌƌŝƐŝŬŽŬƌĞĚŝƚƉĂĚĂƟŶŐŬĂƚǇĂŶŐŵĞŵĂĚĂŝĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĚĞŶŐĂŶŵĞŶũĂŐĂŬƵĂůŝƚĂƐĂƐĞƚ ĚĂŶƚĞƚĂƉŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŶŐŚŝƚƵŶŐĂŶWĞŶǇŝƐŝŚĂŶWĞŶŐŚĂƉƵƐĂŶƐĞƚ;WWͿ͘ WŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶƚĞƌƐĞďƵƚŵĞůŝƉƵƟĂŶƚĂƌĂůĂŝŶŵĞŶŐĞŶĂŝ͗ Ă͘ WĞŵďĞŶƚƵŬĂŶĐĂĚĂŶŐĂŶƵŶƚƵŬŬĞůŽŶŐŐĂƌĂŶƚĂƌŝŬŬƌĞĚŝƚ͘ b.

Kriteria penilaian kualitas penempatan antarbank yang digolongkan macet.

Đ͘

WĞŶŝůĂŝĂŶŬƵĂůŝƚĂƐŬƌĞĚŝƚĚĂŶƉĞŶǇĞĚŝĂĂŶĚĂŶĂůĂŝŶŶǇĂƵŶƚƵŬĚĞďŝƚƵƌhD
d.

Deposito yang diakui sebagai agunan tunai.

e.

Kriteria WƌŝŵĞĂŶŬ.

Ĩ͘

ZĞƐƚƌƵŬƚƵƌŝƐĂƐŝŬƌĞĚŝƚĚĂŶWW͘

Selanjutnya, dalam rangka peningkatan transparansi kondisi keuangan dan kinerja bank, maka Bank Indonesia mengeluarkan peraturan yaitu: 1.

Peraturan Bank Indonesia No.14/14/PBI/2012 tanggal 18 Oktober 2012 tentang Transparansi dan Publikasi Laporan Bank

39

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






dƵũƵĂŶƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶŝŶŝĂĚĂůĂŚĂŐĂƌƐĞũĂůĂŶĚĞŶŐĂŶŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝĂƐĞů//ƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ ƐƚĂŶĚĂƌ ŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů ĚĂŶ ƐƚĂŶĚĂƌ ĂŬƵŶƚĂŶƐŝ͕ ƐĞďĂŐĂŝ ƉĂǇƵŶŐ ĚĂƌŝ ďĞďĞƌĂƉĂ ŬĞǁĂũŝďĂŶ ƉĞŶǇĂŵƉĂŝĂŶ laporan, serta meningkatkan transparansi Bank secara umum. WŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶĂĚĂůĂŚƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗ Ă͘ WĞŶĂŵďĂŚĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝĚĂůĂŵ>ĂƉŽƌĂŶdĂŚƵŶĂŶ͘ ď͘ WĞŶǇĞƐƵĂŝĂŶ ƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ >ĂƉŽƌĂŶ <ĞƵĂŶŐĂŶ WƵďůŝŬĂƐŝ ;><WͿ dƌŝǁƵůĂŶĂŶ ĚĂŶ ƵůĂŶĂŶ ǇĂŝƚƵ ƚĞƌŬĂŝƚ ĚĞŶŐĂŶƉĞŶŐĞůŽŵƉŽŬŬĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝ͕ŵĞŬĂŶŝƐŵĞĚĂŶũĂŶŐŬĂǁĂŬƚƵƉĞŶǇĂŵƉĂŝĂŶ><W͘ Đ͘

>ĂƉŽƌĂŶ ǇĂŶŐ ǁĂũŝď ĚŝƐĂŵƉĂŝŬĂŶ ŽůĞŚ ĂŶŬ ǇĂŶŐ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ďĂŐŝĂŶ ĚĂƌŝ ŬĞůŽŵƉŽŬ ƵƐĂŚĂ ĂƚĂƵ ĂŶŬŵĞŵŝůŝŬŝWĞƌƵƐĂŚĂĂŶŶĂŬ͘<ĞǁĂũŝďĂŶĂŶŬƵŶƚƵŬŵĞŶŐƵŵƵŵŬĂŶ>ĂƉŽƌĂŶdĂŚƵŶĂŶĚĂŶ><W dƌŝǁƵůĂŶĂŶŵĞůĂůƵŝǁĞďƐŝƚĞ.

Ě͘ WŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ^ŝŶŝĂĚĂůĂŚŬĞǁĂũŝďĂŶĂŶŬƵŶƚƵŬŵĞŶǇĂŵƉĂŝŬĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝ͘ 2.

Surat Edaran Bank Indonesia No.14/35/DPNP tanggal 10 Desember 2012 perihal Laporan Tahunan Bank Umum dan Laporan Tahunan Tertentu yang Disampaikan kepada Bank Indonesia

^ŝŶŝŵĞƌƵƉĂŬĂŶƟŶĚĂŬůĂŶũƵƚĚĂƌŝƚĞůĂŚĚŝƚĞƌďŝƚŬĂŶŶǇĂWĞƌĂƚƵƌĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϰͬϭϰͬW/ͬϮϬϭϮ ƚĂŶŐŐĂůϭϴKŬƚŽďĞƌϮϬϭϮƚĞŶƚĂŶŐdƌĂŶƐƉĂƌĂŶƐŝĚĂŶWƵďůŝŬĂƐŝ>ĂƉŽƌĂŶĂŶŬ͘dƵũƵĂŶŶǇĂĂŶƚĂƌĂůĂŝŶƵŶƚƵŬ meningkatkan transparansi kondisi keuangan Bank kepada publik dan menjaga kepercayaan masyarakat ƚĞƌŚĂĚĂƉůĞŵďĂŐĂƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘WĞŶǇĞƐƵĂŝĂŶ^ŝŶŝũƵŐĂĚŝƐĞůĂƌĂƐŬĂŶĚĞŶŐĂŶŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝWŝůĂƌϯĂƐĞů// mengenai ŵĂƌŬĞƚĚŝƐĐŝƉůŝŶĞ.

Untuk meningkatkan fungsi pengawasan perbankan, Bank Indonesia mengeluarkan peraturan: 1.

Peraturan Bank Indonesia No.14/12/PBI/2012 tanggal 15 Oktober 2012 tentang Laporan Kantor Pusat Bank Umum

>ĂƚĂƌďĞůĂŬĂŶŐĚĂŶƚƵũƵĂŶĚŝŬĞůƵĂƌŬĂŶŶǇĂƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶŝŶŝĂĚĂůĂŚƉĞƌůƵŶǇĂƉĞŶĂŵďĂŚĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝďĂƌƵ yang selama ini dilaporkan secara ŽŋŝŶĞ menjadi ŽŶůŝŶĞĚĂůĂŵƐŝƐƚĞŵ>ĂƉŽƌĂŶ<ĂŶƚŽƌWƵƐĂƚĂŶŬhŵƵŵ ;><WhͿĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĞĨĞŬƟǀŝƚĂƐƉĞŵĂŶƚĂƵĂŶŬĞďŝũĂŬĂŶĚĂŶĞĮƐŝĞŶƐŝĚŝƉĞƌďĂŶŬĂŶĚĂŶ ĚĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ŚĂƌŵŽŶŝƐĂƐŝ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞƌĐĞƉĂƚĂŶ ǁĂŬƚƵ ƉĞŶǇĂŵƉĂŝĂŶ ůĂƉŽƌĂŶ ůĂŝŶŶǇĂ ƐĞƉĞƌƟ >ĂƉŽƌĂŶ ƵůĂŶĂŶĂŶŬhŵƵŵ;>hͿĚĂŶ>ĂƉŽƌĂŶĞƌŬĂůĂĂŶŬhŵƵŵ;>hͿ͘ WŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶŵĞůŝƉƵƟĂŶƚĂƌĂůĂŝŶ͗ a.

Menambah laporan baru secara ŽŶůŝŶĞǇĂŝƚƵƉƌŽǇĞŬƐŝĂƌƵƐŬĂƐ͕ĂŬƟǀŝƚĂƐďĂŶŬƐĞďĂŐĂŝĂŐĞŶƉĞŶũƵĂů produk non bank, ĞͲďĂŶŬŝŶŐ, ƐƚƌƵĐƚƵƌĞĚ ƉƌŽĚƵĐƚ͕ ƉĞũĂďĂƚ ĞŬƐĞŬƵƟĨ͕ ũĂƌŝŶŐĂŶ ŬĂŶƚŽƌ͕ ůĂƉŽƌĂŶ keuangan publikasi, dan tenaga kerja perbankan.

ď͘ DĞŶĂŵďĂŚƉĞƌŝŽĚĞůĂƉŽƌĂŶĚĂƌŝϮ;ĚƵĂͿƉĞƌŝŽĚĞŵĞŶũĂĚŝϰ;ĞŵƉĂƚͿƉĞƌŝŽĚĞ͘ Đ͘

40

DĞŵƉĞƌĐĞƉĂƚǁĂŬƚƵƉĞŶǇĂŵƉĂŝĂŶďĞďĞƌĂƉĂůĂƉŽƌĂŶĚŝ><Wh͘

2.

Surat Edaran Bank Indonesia No.14/31/DPNP tanggal 31 Oktober 2012 perihal Laporan Kantor Pusat Bank Umum

WĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ ^ ŝŶŝ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ƟŶĚĂŬ ůĂŶũƵƚ ĚĂƌŝ ƚĞůĂŚ ĚŝƚĞƌďŝƚŬĂŶŶǇĂ WĞƌĂƚƵƌĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ EŽ͘ϭϰͬϭϮͬW/ͬϮϬϭϮ ƚĂŶŐŐĂů ϭϱ KŬƚŽďĞƌ ϮϬϭϮ ĚĂŶ ĚĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ŵĞŶĐŝƉƚĂŬĂŶ ŬĞƐĞƌĂŐĂŵĂŶ ĚĂůĂŵ ƉĞŶǇƵƐƵŶĂŶĚĂŶƉĞŶǇĂŵƉĂŝĂŶ>ĂƉŽƌĂŶ<ĂŶƚŽƌWƵƐĂƚĂŶŬhŵƵŵ͘

WŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ^ŝŶŝĂĚĂůĂŚŵĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂŬĂŶƉĞĚŽŵĂŶƉĞŶǇƵƐƵŶĂŶůĂƉŽƌĂŶĚĂŶƉĞƚƵŶũƵŬ teknis aplikasi laporan khususnya terkait dengan laporan-laporan sebagai berikut:


Kata Pengantar

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Ă͘ WƌŽǇĞŬƐŝĂƌƵƐŬĂƐ ď͘ ŬƟǀŝƚĂƐĂŶŬƐĞďĂŐĂŝĂŐĞŶƉĞŶũƵĂůƉƌŽĚƵŬŶŽŶĂŶŬǇĂŶŐŵĞůŝƉƵƟďĂŶĐĂƐƐƵƌĂŶĐĞ͖ƌĞŬƐĂĚĂŶĂ͖ĚĂŶ produk keuangan luar negeri. Đ͘

dƌĂŶƐĂŬƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶŵĞůĂůƵŝĚĞůŝǀĞƌǇĐŚĂŶŶĞůĞͲďĂŶŬŝŶŐ.

d.

^ƚƌƵĐƚƵƌĞĚƉƌŽĚƵĐƚƐ.

Ğ͘ WĞũĂďĂƚĞŬƐĞŬƵƟĨ͘ f.

Jaringan kantor.

Ő͘ >ĂƉŽƌĂŶŬĞƵĂŶŐĂŶƉƵďůŝŬĂƐŝĂŶŬ͘ Ś͘ dĞŶĂŐĂŬĞƌũĂƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘

Dalam rangka menjaga dan memelihara stabilitas nilai tukar rupiah, menjalankan fungsi lender of the last resort ĚĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŐĂŶƟƐŝƉĂƐŝ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ƵƐĂŚĂ ĂŶŬ ǇĂŶŐ ƐĞŵĂŬŝŶ ŬŽŵƉůĞŬƐ ĚĂŶ ďĞƌĂŐĂŵ ƐĞƌƚĂ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŐĂŶƟƐŝƉĂƐŝĚĂŵƉĂŬƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶŬƌĞĚŝƚǇĂŶŐƚĞƌůĂůƵƟŶŐŐŝ͕ŵĂŬĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞŶŐĞůƵĂƌŬĂŶƉĞƌĂƚƵƌĂŶ sebagai berikut: 1.

Peraturan Bank Indonesia No.14/17/PBI/2012 tanggal 23 November 2012 tentang Kegiatan Usaha Bank ďĞƌƵƉĂWĞŶŝƟƉĂŶĚĞŶŐĂŶWĞŶŐĞůŽůĂĂŶ;Trust)

>ĂƚĂƌďĞůĂŬĂŶŐĚĂŶƚƵũƵĂŶƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶŝŶŝĂĚĂůĂŚƵŶƚƵŬŵĞŶĚŽƌŽŶŐƉĞůĂŬƵĞŬŽŶŽŵŝĚĂůĂŵŵĞŶŐĞůŽůĂĚĞǀŝƐĂ yang dimilikinya dengan menggunakan jasa dan keahlian perbankan di dalam negeri serta untuk mendorong ƉĞŶĚĂůĂŵĂŶƉĂƐĂƌŬĞƵĂŶŐĂŶ;ĮŶĂŶĐŝĂůĚĞĞƉĞŶŝŶŐͿĚŽŵĞƐƟŬ͘ WŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶĂŶƚĂƌĂůĂŝŶƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗ Ă͘ WŝŚĂŬǇĂŶŐƚĞƌůŝďĂƚĚĂůĂŵŬĞŐŝĂƚĂŶƉĞŶŝƟƉĂŶĚĞŶŐĂŶƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶ;dƌƵƐƚͿ͘ ď͘ WƌŝŶƐŝƉͲƉƌŝŶƐŝƉǇĂŶŐŚĂƌƵƐĚŝƉĞŶƵŚŝĚĂůĂŵŬĞŐŝĂƚĂŶdƌƵƐƚ. c.

Kegiatan dƌƵƐƚǇĂŝƚƵƐĞďĂŐĂŝĂŐĞŶƉĞŵďĂǇĂƌ;ƉĂǇŝŶŐĂŐĞŶƚͿ͖ĂŐĞŶŝŶǀĞƐƚĂƐŝ;ŝŶǀĞƐƚŵĞŶƚĂŐĞŶƚͿĚĂŶĂ ƐĞĐĂƌĂ ŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů ĚĂŶͬĂƚĂƵ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ƉƌŝŶƐŝƉ ƐǇĂƌŝĂŚ͖ ĚĂŶͬĂƚĂƵ ĂŐĞŶ ƉĞŵŝŶũĂŵĂŶ ;ďŽƌƌŽǁŝŶŐ ĂŐĞŶƚͿĚĂŶͬĂƚĂƵĂŐĞŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶƉƌŝŶƐŝƉƐǇĂƌŝĂŚ͘

Ě͘ WĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶďĂŶŬǇĂŶŐĚĂƉĂƚŵĞůĂŬƵŬĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶdƌƵƐƚ. 2.

Peraturan Bank Indonesia No.14/16/PBI/2012 tanggal 23 November 2012 tentang Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank Umum

>ĂƚĂƌďĞůĂŬĂŶŐŬĞƚĞŶƚƵĂŶŝŶŝĂĚĂůĂŚƵŶƚƵŬŵĞŶŐĂŶƟƐŝƉĂƐŝƉŽƚĞŶƐŝƚĞŬĂŶĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉƐŝƐƚĞŵƉĞƌďĂŶŬĂŶǇĂŶŐ ďĞƌƐƵŵďĞƌĚĂƌŝŬĞŬĞƚĂƚĂŶůŝŬƵŝĚŝƚĂƐ͕ƉĞƌůƵĚŝďĞƌŝŬĂŶĂŬƐĞƐďĂŐŝďĂŶŬƵŶƚƵŬŵĞŵƉĞƌŽůĞŚ&ĂƐŝůŝƚĂƐWĞŶĚĂŶĂĂŶ :ĂŶŐŬĂWĞŶĚĞŬĚĂƌŝĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƐĞďĂŐĂŝůĞŶĚĞƌŽĨƚŚĞůĂƐƚƌĞƐŽƌƚ͘WĞŶŐĂƚƵƌĂŶŬĞŵďĂůŝ&ĂƐŝůŝƚĂƐWĞŶĚĂŶĂĂŶ :ĂŶŐŬĂWĞŶĚĞŬŵĞƌƵƉĂŬĂŶƵƉĂǇĂƵŶƚƵŬĚĂƉĂƚŵĞŵĞůŝŚĂƌĂŬĞƉĞƌĐĂǇĂĂŶŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚƐĞƌƚĂŵĞŶũĂŐĂŝŶƚĞŐƌŝƚĂƐ sistem perbankan secara khusus dan sistem keuangan secara menyeluruh. WŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶW/ŵĞůŝƉƵƟĂŶƚĂƌĂůĂŝŶ͗ Ă͘ WĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ƚĞƌƵƚĂŵĂ ƚĞƌŬĂŝƚ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ ďĂŶŬ ǇĂŶŐ ĚĂƉĂƚ ŵĞŶŐĂũƵŬĂŶ ƉĞƌŵŽŚŽŶĂŶ͕ƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶƚĞŶƚĂŶŐĂŐƵŶĂŶĚĂŶƐƵŬƵďƵŶŐĂ&ĂƐŝůŝƚĂƐWĞŶĚĂŶĂĂŶ:ĂŶŐŬĂWĞŶĚĞŬ͘ ď͘ WĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ ĂŶŬ ĚŝƐĞŵƉƵƌŶĂŬĂŶ ŵĞŶũĂĚŝ͗ ŵĞŵŝůŝŬŝ ƌĂƐŝŽ <ĞǁĂũŝďĂŶ WĞŶǇĞĚŝĂĂŶ DŽĚĂů DŝŶŝŵƵŵ ;<WDDͿƉĂůŝŶŐŬƵƌĂŶŐϴйĚĂŶŵĞŵĞŶƵŚŝŵŽĚĂůƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽďĂŶŬ͘

41

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






c.

3.

Bank yang dapat mengajukan permohonan untuk memperoleh fasilitas tersebut adalah bank yang ŵĞŵĞŶƵŚŝƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶƉĞƌŵŽĚĂůĂŶƚĞƌƚĞŶƚƵĚĂŶŵĞŵŝůŝŬŝĂŐƵŶĂŶǇĂŶŐďĞƌŬƵĂůŝƚĂƐƟŶŐŐŝǇĂŶŐŶŝůĂŝŶǇĂ mencukupi.

^ƵƌĂƚĚĂƌĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϰͬϮϬͬWEWͬϮϬϭϮƚĂŶŐŐĂůϮϳ:ƵŶŝϮϬϭϮƚĞŶƚĂŶŐWƌŝŶƐŝƉ<ĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶ bagi Bank Umum yang Melakukan Penyerahan Sebagian Pelaksanaan Pekerjaan Kepada Pihak Lain Latar belakang dan tujuan pengaturan ini adalah untuk mengatur lebih lanjut pokok-pokok pengaturan ĚĂůĂŵW/EŽ͘ϭϯͬϮϱͬW/ͬϮϬϭϭƚĞŶƚĂŶŐWĞŶĞƌĂƉĂŶWƌŝŶƐŝƉ<ĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶďĂŐŝĂŶŬhŵƵŵǇĂŶŐDĞůĂŬƵŬĂŶ Penyerahan Sebagian Pelaksanaan Pekerjaan kepada Pihak Lain dan PBI No.11/11/PBI/2009 tentang WĞŶǇĞůĞŶŐŐĂƌĂĂŶ<ĞŐŝĂƚĂŶůĂƚWĞŵďĂǇĂƌĂŶĚĞŶŐĂŶDĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶ<ĂƌƚƵƐĞďĂŐĂŝŵĂŶĂƚĞůĂŚĚŝƵďĂŚĚĞŶŐĂŶ PBI No.14/2/PBI/2012. Pengaturan ini menjelaskan antara lain: Ă͘ WĞŶĞƌĂƉĂŶƉƌŝŶƐŝƉŬĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶĚĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽĂƚĂƐƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶůŝŚĂǇĂŽůĞŚďĂŶŬ͘ ď͘ WĞŶŐĞƌƟĂŶƉĞŬĞƌũĂĂŶƉŽŬŽŬĚĂŶƉĞŬĞƌũĂĂŶƉĞŶƵŶũĂŶŐďĞƐĞƌƚĂĐŽŶƚŽŚŶǇĂ͘ Đ͘

ĂŚǁĂ ďĂŶŬ ŚĂŶǇĂ ĚĂƉĂƚ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞƌũĂŶũŝĂŶ ůŝŚ ĂǇĂ ĚĞŶŐĂŶ WĞƌƵƐĂŚĂĂŶ WĞŶǇĞĚŝĂ :ĂƐĂ ;WW:Ϳ berbadan hukum Indonesia yang berbentuk PT atau Koperasi.

Ě͘ hƉĂǇĂǇĂŶŐŚĂƌƵƐĚŝůĂŬƵŬĂŶŽůĞŚďĂŶŬƐĞŚƵďƵŶŐĂŶĚĞŶŐĂŶƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶůŝŚĂǇĂƟĚĂŬŵĞŶŐŚŝůĂŶŐŬĂŶ ƚĂŶŐŐƵŶŐũĂǁĂďďĂŶŬĚĂůĂŵŵĞŵďĞƌŝŬĂŶƉĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉŚĂŬĚĂŶŬĞƉĞŶƟŶŐĂŶŶĂƐĂďĂŚ͘ Ğ͘ WĞŶǇĞƌĂŚĂŶƉĞŬĞƌũĂĂŶǇĂŶŐƟĚĂŬŵĞŶũĂĚŝĐĂŬƵƉĂŶůŝŚĂǇĂ͘ Ĩ͘

WƌŝŶƐŝƉŬĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶĚĂůĂŵƉĞŶǇĞƌĂŚĂŶƉĞŬĞƌũĂĂŶƉĞŶĂŐŝŚĂŶŬƌĞĚŝƚĚĂŶƉĞŬĞƌũĂĂŶƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶŬĂƐ͘

4.

Surat Edaran Bank Indonesia No.14/10/DPNP tanggal 15 Maret 2012 tentang Penerapan Manajemen Risiko pada Bank yang Melakukan Pemberian Kredit Pemilikan Rumah dan Kredit Kendaraan Bermotor

>ĂƚĂƌ ďĞůĂŬĂŶŐ ƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ ŝŶŝ ĂĚĂůĂŚ ďĂŚǁĂ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ <WZ ĚĂŶ << ǇĂŶŐ ƚĞƌůĂůƵ ƟŶŐŐŝ ďĞƌƉŽƚĞŶƐŝ menimbulkan berbagai risiko bagi bank. Selain itu, dari sudut pandang makroprudensial, pertumbuhan KPR ǇĂŶŐƚĞƌůĂůƵƟŶŐŐŝũƵŐĂĚĂƉĂƚŵĞŶĚŽƌŽŶŐƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŚĂƌŐĂĂƐĞƚƉƌŽƉĞƌƟǇĂŶŐƟĚĂŬŵĞŶĐĞƌŵŝŶŬĂŶŚĂƌŐĂ ƐĞďĞŶĂƌŶǇĂ;bubbleͿ͘ Pokok-pokok ketentuan ini adalah: Ă͘ WĞŶŐĂƚƵƌĂŶ>dsƉĂĚĂ<WZ͕ǇĂŝƚƵ>dsƉĂůŝŶŐƟŶŐŐŝϳϬйƵŶƚƵŬ<WZĚĞŶŐĂŶŬƌŝƚĞƌŝĂƟƉĞďĂŶŐƵŶĂŶĚŝĂƚĂƐ ϳϬŵ2. ď͘ WĞŶŐĂƚƵƌĂŶ ƵĂŶŐ ŵƵŬĂ ŬƌĞĚŝƚ ĂƚĂƵ W ƉĂĚĂ <<͕ ǇĂŝƚƵ ;ŝͿ W ƉĂůŝŶŐ ŬƵƌĂŶŐ Ϯϱй ƵŶƚƵŬ ƉĞŵďĞůŝĂŶ ŬĞŶĚĂƌĂĂŶďĞƌŵŽƚŽƌƌŽĚĂĚƵĂ͖;ŝŝͿWƉĂůŝŶŐŬƵƌĂŶŐϯϬйƵŶƚƵŬƉĞŵďĞůŝĂŶŬĞŶĚĂƌĂĂŶďĞƌŵŽƚŽƌƌŽĚĂ ĞŵƉĂƚƵŶƚƵŬŬĞƉĞƌůƵĂŶŶŽŶͲƉƌŽĚƵŬƟĨ͖;ŝŝŝͿWƉĂůŝŶŐŬƵƌĂŶŐϮϬйƵŶƚƵŬƉĞŵďĞůŝĂŶŬĞŶĚĂƌĂĂŶďĞƌŵŽƚŽƌ ƌŽĚĂĞŵƉĂƚĂƚĂƵůĞďŝŚƵŶƚƵŬŬĞƉĞƌůƵĂŶƉƌŽĚƵŬƟĨ͘

5.

Peraturan Bank Indonesia No.14/8/PBI/2012 tanggal 13 Juli 2012 tentang Kepemilikan Saham Bank Umum Penerapan batas maksimum kepemilikan saham bank umum bertujuan untuk menata struktur kepemilikan ƐĂŚĂŵďĂŶŬĚĞŶŐĂŶŵĞŶŐƵƌĂŶŐŝĚŽŵŝŶĂƐŝŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶǇĂŶŐĚĂƉĂƚďĞƌĚĂŵƉĂŬŶĞŐĂƟĨƚĞƌŚĂĚĂƉŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂů bank. Penataan struktur kepemilikan bank tersebut selaras dengan upaya meningkatkan pelaksanaan prinsip ŬĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶ ĚĂŶ ƚĂƚĂ ŬĞůŽůĂ ďĂŶŬ ǇĂŶŐ ďĂŝŬ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ŬĞƚĂŚĂŶĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ĚĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ menghadapi dinamika perkembangan perekonomian regional dan global. Pengaturan batas maksimum ŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶ ƐĂŚĂŵ ũƵŐĂ ĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶ ĚĂƉĂƚ ŵĞŵďĞƌŝŬĂŶ ĚĂŵƉĂŬ ƉŽƐŝƟĨ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶĚŽƌŽŶŐ ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ perbankan dalam rangka memperkuat industri perbankan nasional.

42


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






WĞŶĞƚĂƉĂŶ ďĂƚĂƐ ŵĂŬƐŝŵƵŵ ŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶ ƐĂŚĂŵ ďĂŶŬ ĚŝĚĂƐĂƌŬĂŶ ƉĂĚĂ ŬĂƚĞŐŽƌŝ ƉĞŵĞŐĂŶŐ ƐĂŚĂŵ͕ ǇĂŝƚƵ pemegang saham berupa badan hukum lembaga keuangan, badan hukum bukan lembaga keuangan ĚĂŶ ŝŶĚŝǀŝĚƵ͘ ^ĞůĂŝŶ ŝƚƵ͕ ďĂƚĂƐ ŵĂŬƐŝŵƵŵ ũƵŐĂ ĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ĂĚĂŶǇĂ ŬĞƚĞƌŬĂŝƚĂŶ ŚƵďƵŶŐĂŶ kepemilikan, hubungan keluarga hingga derajat kedua, serta hubungan ĂĐƟŶŐ ŝŶ ĐŽŶĐĞƌƚ͘ WĞŶǇĞƐƵĂŝĂŶ ďĂƚĂƐŵĂŬƐŝŵƵŵŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶƐĂŚĂŵƚĞƌƐĞďƵƚĚŝƐĞůĂƌĂƐŬĂŶĚĞŶŐĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶdŝŶŐŬĂƚ<ĞƐĞŚĂƚĂŶĚĂŶ'ŽŽĚ ŽƌƉŽƌĂƚĞ'ŽǀĞƌŶĂŶĐĞ.

WĞƌĂƚƵƌĂŶŝŶŝũƵŐĂŵĞŶŐĂƚƵƌŵĞŶŐĞŶĂŝƉĞŶǇĞƐƵĂŝĂŶďĂƚĂƐŵĂŬƐŝŵƵŵŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶĂƚĂƐďĂŶŬƵŵƵŵƐǇĂƌŝĂŚ ŚĂƐŝůƉĞŵŝƐĂŚĂŶ;ƐƉŝŶŽīͿƵŶŝƚƵƐĂŚĂƐǇĂƌŝĂŚ͕ũĂŶŐŬĂǁĂŬƚƵƉĞŵĞŶƵŚĂŶŬĞƚĞŶƚƵĂŶ͕ƐĞƌƚĂŬŽŶƐĞŬƵĞŶƐŝĚĂŶ sanksi bagi pemegang saham yang melanggar ketentuan ini.

6.

Peraturan Bank Indonesia No.14/26/PBI/2012 tanggal 27 Desember 2012 tentang Kegiatan Usaha dan :ĂƌŝŶŐĂŶ<ĂŶƚŽƌďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶDŽĚĂů/ŶƟĂŶŬ

WĞƌĂƚƵƌĂŶŝŶŝŵĞŶŐĞŶĂŝĐĂŬƵƉĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶƵƐĂŚĂĚĂŶƉĞŵďƵŬĂĂŶũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶŵŽĚĂůŝŶƟ bank yang bertujuan untuk meningkatkan ketahanan dan daya saing perbankan nasional. Melalui peraturan ŝŶŝ͕ďĂŶŬŚĂŶǇĂĚĂƉĂƚŵĞůĂŬƵŬĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶƵƐĂŚĂĚĂŶŵĞŵŝůŝŬŝũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶŵŽĚĂůŝŶƟǇĂŶŐ ĚŝŵŝůŝŬŝ͘WĞƌĂƚƵƌĂŶŝŶŝĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶŵĂŵƉƵŵĞŶĚŽƌŽŶŐƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŵŽĚĂůďĂŶŬĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶŐĂŶƟƐŝƉĂƐŝ risiko yang dihadapi bank seiring dengan meningkatnya kompleksitas kegiatan usaha dan kebutuhan ekspansi ũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌ͘>ĞďŝŚůĂŶũƵƚůĂŐŝ͕ĨƵŶŐƐŝŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶĚĂƉĂƚŵĞŶŝŶŐŬĂƚƐĞĐĂƌĂŽƉƟŵĂůŬŚƵƐƵƐŶǇĂ ĚŝďŝĚĂŶŐƵƐĂŚĂƉƌŽĚƵŬƟĨ͘

ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ŵŽĚĂů ŝŶƟ͕ ďĂŶŬ ĚŝŬĞůŽŵƉŽŬŬĂŶ ĚĂůĂŵ ϰ ;ĞŵƉĂƚͿ ŬĞůŽŵƉŽŬ ƵƐĂŚĂ ;ďĂŶŬ ƵŵƵŵ ŬĞůŽŵƉŽŬ ƵƐĂŚĂ͕ĂƚĂƵĚŝƐĞďƵƚ͞h
WĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂũƵŐĂŵĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂŬĂŶďĞďĞƌĂƉĂŬĞƚĞŶƚƵĂŶƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗ 1.

Surat Edaran Bank Indonesia No.14/21/DPNP tanggal 18 Juli 2012 perihal Perubahan atas Surat Edaran Bank Indonesia No.9/33/DPNP tanggal 18 Desember 2007 perihal Pedoman Penggunaan Metode Standar dalam Perhitungan Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum dengan Memperhitungkan Risiko Pasar

WĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ^ŝŶŝĚŝůĂŬƵŬĂŶĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŚĂƌŵŽŶŝƐĂƐŝĚĞŶŐĂŶÊŽ͘ϭϯͬϲͬWEWƚĂŶŐŐĂůϭϴ&ĞďƌƵĂƌŝ ϮϬϭϭ ƉĞƌŝŚĂů WĞĚŽŵĂŶ WĞƌŚŝƚƵŶŐĂŶ ƐĞƚ dĞƌƟŵďĂŶŐ DĞŶƵƌƵƚ ZŝƐŝŬŽ ;dDZͿ ƵŶƚƵŬ ƌŝƐŝŬŽ ŬƌĞĚŝƚ ĚĞŶŐĂŶ menggunakan pendekatan standar. WŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ^ŝŶŝĂŶƚĂƌĂůĂŝŶ͗ Ă͘ WĞƌƵďĂŚĂŶ ŬĂƚĞŐŽƌŝ ƉĞŵďŽďŽƚĂŶ ĚĂůĂŵ ƉĞƌŚŝƚƵŶŐĂŶ ƌŝƐŝŬŽ ƐƉĞƐŝĮŬ ƵŶƚƵŬ ƌŝƐŝŬŽ ƐƵŬƵ ďƵŶŐĂ ǇĂŶŐ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶďĂŐŝĂŶĚĂƌŝƉĞƌŚŝƚƵŶŐĂŶdDZƵŶƚƵŬƌŝƐŝŬŽƉĂƐĂƌĚĞŶŐĂŶŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶŵĞƚŽĚĞƐƚĂŶĚĂƌ͘ ď͘ WĞƌŚŝƚƵŶŐĂŶƌŝƐŝŬŽƐƉĞƐŝĮŬĚĂƌŝƐƵƌĂƚďĞƌŚĂƌŐĂĚŝƚĞŶƚƵŬĂŶĚĂƌŝŬĂƚĞŐŽƌŝƉĞŶĞƌďŝƚĚĂŶƉĞƌŝŶŐŬĂƚĚĂŶͬ atau sisa jatuh tempo. Đ͘

WĞƌƵďĂŚĂŶ&ŽƌŵƵůŝƌ/͘Ă>ĂŵƉŝƌĂŶϮƚĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶƌŝƐŝŬŽƐƉĞƐŝĮŬ͘

2.

Surat Edaran Bank Indonesia No.14/8/DPNP tanggal 6 Maret 2012 perihal Perubahan Kedua atas Surat Edaran Bank Indonesia No.8/15/DPNP tanggal 12 Juli 2006 perihal Laporan Berkala Bank Umum

WĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ^ŝŶŝŵĞƌƵƉĂŬĂŶƟŶĚĂŬůĂŶũƵƚĚĂƌŝƚĞůĂŚĚŝƚĞƌďŝƚŬĂŶŶǇĂWĞƌĂƚƵƌĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϯͬϭϵͬ

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






W/ͬϮϬϭϭ ƚĂŶŐŐĂů ϮϮ ^ĞƉƚĞŵďĞƌ ϮϬϭϭ ƚĞŶƚĂŶŐ WĞƌƵďĂŚĂŶ ĂƚĂƐ WĞƌĂƚƵƌĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ EŽ͘ϴͬϭϮͬϮϬϬϲ ƚĂŶŐŐĂůϭϬ:ƵůŝϮϬϬϲƉĞƌŝŚĂů>ĂƉŽƌĂŶĞƌŬĂůĂĂŶŬhŵƵŵĚĂŶĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶǇĞƐƵĂŝŬĂŶĚĞŶŐĂŶĨŽƌŵĂƚ laporan dan melengkapi informasi yang diatur dalam ketentuan lainnya. WŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶŝŶŝĂĚĂůĂŚ͗ Ă͘ WĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶĨŽƌŵƵůŝƌůĂƉŽƌĂŶƉƌŽĮůŵĂƚƵƌŝƚĂƐ͘ ď͘ WĞŶĂŵďĂŚĂŶĨŽƌŵƵůŝƌůĂƉŽƌĂŶƉĞƌŚŝƚƵŶŐĂŶdDZƵŶƚƵŬƌŝƐŝŬŽŬƌĞĚŝƚ͘ 3.

Peraturan Bank Indonesia No. 14/24/PBI/2012 tanggal 26 Desember 2012 tentang Kepemilikan Tunggal pada Perbankan Indonesia

WĞŶŐĂƚƵƌĂŶ ŬĞŵďĂůŝ ŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶ ƚƵŶŐŐĂů ƉĂĚĂ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ďĞƌƚƵũƵĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶĐĂƉĂŝ ƐƚƌƵŬƚƵƌ perbankan yang sehat dan kuat dalam rangka peningkatan ketahanan dan daya saing perbankan Indonesia ƵŶƚƵŬŵĞŶŐĂŶƟƐŝƉĂƐŝĚŝŶĂŵŝŬĂƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶƌĞŐŝŽŶĂůĚĂŶŐůŽďĂů͘

ĂůĂŵƉĞƌĂƚƵƌĂŶŝŶŝĚŝĂƚƵƌďĂŚǁĂƐĞƟĂƉƉŝŚĂŬŚĂŶǇĂĚĂƉĂƚŵĞŶũĂĚŝƉĞŵĞŐĂŶŐƐĂŚĂŵƉĞŶŐĞŶĚĂůŝƉĂĚĂϭ ;ƐĂƚƵͿďĂŶŬĚĞŶŐĂŶϯ;ƟŐĂͿĐĂƌĂƉĞŵĞŶƵŚĂŶ͕ǇĂŝƚƵ;ŝͿŵĞůĂŬƵŬĂŶŵĞƌŐĞƌĂƚĂƵŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝĂƚĂƐďĂŶŬͲďĂŶŬ ǇĂŶŐ ĚŝŬĞŶĚĂůŝŬĂŶ͖ ;ŝŝͿ ŵĞŵďĞŶƚƵŬ ƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶ ŝŶĚƵŬ Ěŝ ďŝĚĂŶŐ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ͖ ĚĂŶ ;ŝŝŝͿ ŵĞŵďĞŶƚƵŬ ĨƵŶŐƐŝ ŚŽůĚŝŶŐ͘<ĞǁĂũŝďĂŶƉĞŵĞŶƵŚĂŶŬĞďŝũĂŬĂŶŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶƚƵŶŐŐĂůƉĂĚĂƉĞƌďĂŶŬĂŶ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚŝŬĞĐƵĂůŝŬĂŶĚĂƌŝ ƉĞŵĞŐĂŶŐƐĂŚĂŵƉĞŶŐĞŶĚĂůŝǇĂŶŐŵĞŶŐĞŶĚĂůŝŬĂŶϮ;ĚƵĂͿďĂŶŬǇĂŶŐŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐŵĞůĂŬƵŬĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶ ƵƐĂŚĂĚĞŶŐĂŶƉƌŝŶƐŝƉǇĂŶŐďĞƌďĞĚĂ͕ǇĂŝƚƵƐĞĐĂƌĂŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂůĚĂŶƐǇĂƌŝĂŚ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ƉĞŶŐĞĐƵĂůŝĂŶũƵŐĂ ĚŝďĞƌŝŬĂŶ ŬĞƉĂĚĂ ƉĞŵĞŐĂŶŐ ƐĂŚĂŵ ƉĞŶŐĞŶĚĂůŝ ǇĂŶŐ ŵĞŶŐĞŶĚĂůŝŬĂŶ Ϯ ;ĚƵĂͿ ďĂŶŬ ǇĂŶŐ ƐĂůĂŚ ƐĂƚƵŶǇĂ merupakan bank campuran.

4.

Peraturan Bank Indonesia No.14/27/PBI/2012 tanggal 28 Desember 2012 tentang Penerapan Program ŶƟWĞŶĐƵĐŝĂŶhĂŶŐĚĂŶWĞŶĐĞŐĂŚĂŶWĞŶĚĂŶĂĂŶdĞƌŽƌŝƐŵĞ;WhWWdͿďĂŐŝĂŶŬhŵƵŵ

WĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ ƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ ƉƌŽŐƌĂŵ ĂŶƟ ƉĞŶĐƵĐŝĂŶ ƵĂŶŐ ĚĂŶ ƉĞŶĐĞŐĂŚĂŶ ƉĞŶĚĂŶĂĂŶ ƚĞƌŽƌŝƐŵĞ merupakan respon Bank Indonesia terhadap dinamika nasional, regional maupun global yang diiringi dengan ƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶƉƌŽĚƵŬ͕ĂŬƟǀŝƚĂƐĚĂŶƚĞŬŶŽůŽŐŝŝŶĨŽƌŵĂƐŝďĂŶŬǇĂŶŐƐĞŵĂŬŝŶŬŽŵƉůĞŬƐ͕ƐĞŚŝŶŐŐĂďĞƌƉŽƚĞŶƐŝ meningkatkan peluang bagi para pelaku kejahatan untuk menyalahgunakan fasilitas dan produk perbankan sebagai sarana pencucian uang dan pendanaan terorisme, dengan modus operandi yang lebih canggih.

WĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ ƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ŚĂƌŵŽŶŝƐĂƐŝ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ƉĞƌĂƚƵƌĂŶ ƉĞƌƵŶĚĂŶŐͲ ƵŶĚĂŶŐĂŶǇĂŶŐďĞƌůĂŬƵĚĂŶƐƚĂŶĚĂƌŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů͘WĞŶǇĞƐƵĂŝĂŶƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶĂŶƚĂƌĂůĂŝŶƉĂĚĂĂƐƉĞŬƚƌĂŶƐĨĞƌ ĚĂŶĂ͕ĂƌĞĂďĞƌŝƐŝŬŽƟŶŐŐŝ͕ĐƵƐƚŽŵĞƌĚƵĞĚŝůŝŐĞŶĐĞ sederhana khususnya dalam rangka mendukung ĮŶĂŶĐŝĂů ŝŶĐůƵƐŝŽŶ, dan ĐƌŽƐƐďŽƌĚĞƌĐŽƌƌĞƐƉŽŶĚĞŶƚďĂŶŬŝŶŐ͘WƌŽŐƌĂŵWhWWdƚĞƌĚŝƌŝĚĂƌŝƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĂŬƟĨĚŝƌĞŬƐŝ ĚĂŶ ĚĞǁĂŶ ŬŽŵŝƐĂƌŝƐ͕ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ĚĂŶ ƉƌŽƐĞĚƵƌ͕ ƉĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶ ŝŶƚĞƌŶ͕ ƐŝƐƚĞŵ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ͕ ƐĞƌƚĂ sumber daya manusia.

5.

Surat Edaran Bank Indonesia No.14/4/DPNP tanggal 25 Januari 2012 perihal Bank Umum WŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶĚĂƌŝŬĞƚĞŶƚƵĂŶŝŶŝĂĚĂůĂŚ͗ ϭ͘ ĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉĞŶĞƌĂƉĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽƚĞƌŬĂŝƚĂŶŐŐŽƚĂŝƌĞŬƐŝ͕ĞǁĂŶ<ŽŵŝƐĂƌŝƐ͕WĞũĂďĂƚŬƐĞŬƵƟĨ ƐĞƌƚĂƉĞŵďƵŬĂĂŶ͕ƉĞƌƵďĂŚĂŶƐƚĂƚƵƐ͕ƉĞŵŝŶĚĂŚĂŶĂůĂŵĂƚĚĂŶͬĂƚĂƵƉĞŶƵƚƵƉĂŶŬĂŶƚŽƌďĂŶŬ͕ďĂŶŬǁĂũŝď memiliki kebijakan dan prosedur yang paling kurang mencakup: Ă͘ WĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶĚĂŶƚĂƚĂĐĂƌĂƉĞŵŝůŝŚĂŶ͕ƉĞŶŐŐĂŶƟĂŶ͕ĚĂŶƉĞŵďĞƌŚĞŶƟĂŶĂŶŐŐŽƚĂĞǁĂŶ<ŽŵŝƐĂƌŝƐ͕ ŝƌĞŬƐŝ͕ĚĂŶWĞũĂďĂƚŬƐĞŬƵƟĨ͖ĚĂŶ ď͘ WĞƌĞŶĐĂŶĂĂŶƉĞŵďƵŬĂĂŶ͕ƉĞƌƵďĂŚĂŶƐƚĂƚƵƐ͕ƉĞŵŝŶĚĂŚĂŶĂůĂŵĂƚĚĂŶͬĂƚĂƵƉĞŶƵƚƵƉĂŶŬĂŶƚŽƌďĂŶŬ ĚĞŶŐĂŶŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶ͗ǀŝƐŝĚĂŶŵŝƐŝďĂŶŬ͕ƉĞŶŝůĂŝĂŶƉŽƚĞŶƐŝĞŬŽŶŽŵŝ͕ƉĞŶŝůĂŝĂŶŬŝŶĞƌũĂŬĂŶƚŽƌ

44


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






bank, dan realisasi tahun sebelumnya atas rencana pembukaan, perubahan status, pemindahan alamat, dan/atau penutupan kantor bank. Ϯ͘ ĂŶŬ ǁĂũŝď ŵĞŶǇƵƐƵŶ ŬĂũŝĂŶ ƐĞďĂŐĂŝ ĚĂƐĂƌ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶĞƚĂƉŬĂŶ ƌĞŶĐĂŶĂ ƉĞŵďƵŬĂĂŶ͕ ƉĞƌƵďĂŚĂŶ status, pemindahan alamat dan/atau penutupan kantor bank dengan berpedoman pada aturan yang ĚŝŵƵĂƚĚĂůĂŵůĂŵƉŝƌĂŶ^ŝŶŝ͘<ĂũŝĂŶƚĞƌƐĞďƵƚǁĂũŝďĚŝĐĂŶƚƵŵŬĂŶĚĂůĂŵůĂŵƉŝƌĂŶZƚĞƌŬĂŝƚƌĞŶĐĂŶĂ pengembangan dan/atau perubahan jaringan kantor sebagaimana diatur dalam ketentuan Bank /ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞŶŐĞŶĂŝZ͘ ϯ͘ WĞŶŐĂũƵĂŶƉĞƌŵŽŚŽŶĂŶŝǌŝŶĂƚĂƵƌĞŶĐĂŶĂĚĂŶͬĂƚĂƵƉĞŶǇĂŵƉĂŝĂŶůĂƉŽƌĂŶƐĞďĂŐĂŝŵĂŶĂĚŝĂƚƵƌĚĂůĂŵ W/ƚĞƌƐĞďƵƚǁĂũŝďĚŝĂũƵŬĂŶŽůĞŚĂŶŬŬĞƉĂĚĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĞŶŐĂŶŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶĨŽƌŵĂƚĚĂŶƚĂƚĂ ĐĂƌĂƐĞďĂŐĂŝŵĂŶĂĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶĚĂůĂŵ^ŝŶŝ͘ĂůĂŵŚĂůĨŽƌŵĂƚůĂŵƉŝƌĂŶƟĚĂŬĚŝĂƚƵƌƐĞĐĂƌĂŬŚƵƐƵƐĚĂůĂŵ ^ŝŶŝ͕ŵĂŬĂĨŽƌŵĂƚƉĞŶǇĂŵƉĂŝĂŶƉĞŶŐĂũƵĂŶƉĞƌŵŽŚŽŶĂŶĂƚĂƵƌĞŶĐĂŶĂĚĂŶͬĂƚĂƵƉĞŶǇĂŵƉĂŝĂŶůĂƉŽƌĂŶ diserahkan kepada masing-masing Bank. 6.

Surat Edaran Bank Indonesia 14/8/DPNP tanggal 6 Maret 2012 perihal Perubahan Kedua atas Surat Edaran Bank Indonesia Nomor 8/15/DPNP tanggal 12 Juli 2006 perihal Laporan Berkala Bank Umum WŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ^ŝŶŝĂĚĂůĂŚ͗ Ă͘ DĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂŬĂŶ ĨŽƌŵƵůŝƌ ůĂƉŽƌĂŶ ƉƌŽĮů ŵĂƚƵƌŝƚĂƐ ƐĞƐƵĂŝ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ŵĞŶŐĞŶĂŝ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ ƌŝƐŝŬŽ ůŝŬƵŝĚŝƚĂƐĚĂŶĨŽƌŵƵůŝƌƉŽƐͲƉŽƐŶĞƌĂĐĂŵŝŶŐŐƵĂŶĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉĞŶǇĞůĂƌĂƐĂŶĚĞŶŐĂŶĨŽƌŵĂƚ>hǇĂŶŐ baru. ď͘ DĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŶĂŵďĂŚĂŶ ĨŽƌŵƵůŝƌ ůĂƉŽƌĂŶ ƉĞƌŚŝƚƵŶŐĂŶ dDZ ƵŶƚƵŬ ƌŝƐŝŬŽ ŬƌĞĚŝƚ ƐĞƐƵĂŝ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ŵĞŶŐĞŶĂŝ ƉĞƌŚŝƚƵŶŐĂŶ dDZ ƵŶƚƵŬ ƌŝƐŝŬŽ ŬƌĞĚŝƚ ĚĂŶ ůĂƉŽƌĂŶ ^< ƐĞƐƵĂŝ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ŵĞŶŐĞŶĂŝ transparansi informasi SBDK.

2.2.2. Perbankan Syariah Dalam rangka pengembangan dan penguatan perbankan syariah, maka pada tahun 2012 dilaksanakan penyusunan dan penyempurnaan regulasi yang khusus mengatur perbankan syariah antara lain sebagai berikut: 1.

Peraturan Bank Indonesia No.14/6/PBI/2012 tanggal 18 Juni 2012 tentang Uji Kemampuan dan Kepatutan (Fit and Proper Test) Bank Syariah dan Unit Usaha Syariah

dƵũƵĂŶƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶŝŶŝĂĚĂůĂŚĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶĐŝƉƚĂŬĂŶƚĂƚĂŬĞůŽůĂǇĂŶŐďĂŝŬ;ŐŽŽĚŐŽǀĞƌŶĂŶĐĞͿƉĂĚĂďĂŶŬ syariah guna meningkatkan kepercayaan dan perlindungan kepada masyarakat terhadap industri perbankan syariah.

ƚƵƌĂŶ ƚĞŬŶŝƐ ĚĂƌŝ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ŝŶŝ ĚŝƚƵĂŶŐŬĂŶ ĚĂůĂŵ ďĞŶƚƵŬ ^ƵƌĂƚ ĚĂƌĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ EŽ͘ϭϰͬϮϱͬWď^ tanggal 12 September 2012. Dengan diberlakukannya ketentuan ini maka peraturan Bank Indonesia EŽ͘ϭϭͬϯϭͬW/ͬϮϬϬϵ ƚĞŶƚĂŶŐ hũŝ <ĞŵĂŵƉƵĂŶ ĚĂŶ <ĞƉĂƚƵƚĂŶ ;&ŝƚ ĂŶĚ WƌŽƉĞƌ dĞƐƚͿ ĂŶŬ ^ǇĂƌŝĂŚ ĚĂŶ hŶŝƚ hƐĂŚĂ^ǇĂƌŝĂŚĚŝĐĂďƵƚĚĂŶĚŝŶǇĂƚĂŬĂŶƟĚĂŬďĞƌůĂŬƵ͘

2.

Peraturan Bank Indonesia No.14/20/PBI/2012 tanggal 17 Desember 2012 perihal Perubahan Peraturan Bank Indonesia No. 11/24/PBI/2009 tentang Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank Umum Syariah.

dƵũƵĂŶƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶŝŶŝĂĚĂůĂŚƐĞďĂŐĂŝƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶĚĂƌŝŬĞƚĞŶƚƵĂŶƐĞďĞůƵŵŶǇĂŬŚƵƐƵƐŶǇĂŵĞŶŐĞŶĂŝ persyaratan bank syariah yang dapat mengajukan permohonan untuk memperoleh fasilitas pendanaan

45

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






jangka pendek, dan persyaratan tentang agunan. Ketentuan pelaksanaan yang telah berlaku sebelumnya ĚŝŶǇĂƚĂŬĂŶŵĂƐŝŚďĞƌůĂŬƵƐĞƉĂŶũĂŶŐƟĚĂŬďĞƌƚĞŶƚĂŶŐĂŶĚĞŶŐĂŶŬĞƚĞŶƚƵĂŶďĂƌƵŝŶŝ͘ 3.

Surat Edaran No.14/7/DPbS tanggal 29 Februari 2012 tentang produk Qardh Beragun Emas bagi Bank Syariah dan Unit Usaha Syariah.

>ĂƚĂƌďĞůĂŬĂŶŐƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶŝŶŝĂĚĂůĂŚƵŶƚƵŬŵĞŵďĞƌŝŬĂŶĂĐƵĂŶďĂŐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚĚĂůĂŵŵĞŶũĂůĂŶŬĂŶ ƉƌŽĚƵŬYĂƌĚŚĞƌĂŐƵŶŵĂƐ͕ĚĂŶŵĞƌƵƉĂŬĂŶƉĞĚŽŵĂŶƚĞŬŶŝƐĚĂƌŝƉĞƌĂƚƵƌĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϬͬϭϳͬ W/ͬϮϬϬϴƚĞŶƚĂŶŐWƌŽĚƵŬĂŶŬ^ǇĂƌŝĂŚĚĂŶhŶŝƚhƐĂŚĂ^ǇĂƌŝĂŚ͘

4.

Surat Edaran No.14/16/DPbS tanggal 31 Mei 2012 tentang Produk Pembiayaan Kepemilikan Emas Bagi Bank Syariah dan Unit Usaha Syariah. Ketentuan ini diterbitkan dalam rangka memberi acuan bagi perbankan syariah dalam menjalankan produk WĞŵďŝĂǇĂĂŶ<ĞƉĞŵŝůŝŬĂŶŵĂƐǇĂŶŐŵĞƌƵƉĂŬĂŶƚĞŬŶŝƐĚĂƌŝƉĞƌĂƚƵƌĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϬͬϭϳͬW/ͬϮϬϬϴ ƚĞŶƚĂŶŐWƌŽĚƵŬĂŶŬ^ǇĂƌŝĂŚĚĂŶhŶŝƚhƐĂŚĂ^ǇĂƌŝĂŚ͘

5.

Surat Edaran No.14/33/DPbS tanggal 27 November 2012 tentang Penerapan Kebijakan Produk Pembiayaan Kepemilikan Rumah dan Pembiayaan Kendaraan Bermotor bagi Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah. >ĂƚĂƌďĞůĂŬĂŶŐƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶŝŶŝĂĚĂůĂŚƵŶƚƵŬŵĞŵďĞƌŝŬĂŶĂĐƵĂŶďĂŐŝh^ĚĂŶhh^ĚĂůĂŵƉƌŽĚƵŬƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶ ƌƵŵĂŚ ĚĂŶ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶ ŵŽƚŽƌ ĚĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ŬĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶ ĚĂŶ mendorong peningkatan peran perbankan syariah dalam mendukung pertumbuhan perekonomian ŶĂƐŝŽŶĂů ŵĞůĂůƵŝ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ƉƌŽĚƵŬƟĨ͘ <ĞƚĞŶƚƵĂŶ ŝŶŝ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ ĚĂƌŝ WĞƌĂƚƵƌĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϬͬϭϳͬW/ͬϮϬϬϴƚĞŶƚĂŶŐWƌŽĚƵŬĂŶŬ^ǇĂƌŝĂŚĚĂŶhŶŝƚhƐĂŚĂ^ǇĂƌŝĂŚĚĂŶWĞƌĂƚƵƌĂŶĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϯͬϮϯͬW/ͬϮϬϭϭƚĞŶƚĂŶŐWĞŶĞƌĂƉĂŶDĂŶĂũĞŵĞŶZŝƐŝŬŽďĂŐŝĂŶŬhŵƵŵ^ǇĂƌŝĂŚĚĂŶhŶŝƚ Usaha Syariah. Selain itu, Bank Indonesia bersama IAI dan perbankan syariah telah melakukan pembahasan materi

ƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ WĞĚŽŵĂŶ ŬƵŶƚĂŶƐŝ WĞƌďĂŶŬĂŶ ^ǇĂƌŝĂŚ ;WW^/Ϳ ƚĂŚƵŶ ϮϬϬϯ͘ WĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ ƚĞƌƐĞďƵƚ ĂŬĂŶ ŵĞŶŐŚĂƐŝůŬĂŶĚƵĂƉƌŽĚƵŬǇĂŝƚƵ͗;ŝͿWW^/h^ͬhh^ĚĂŶ;ŝŝͿWW^/WZ^;W^<dWͿ͘WĞŶŐŬůĂƐŝĮŬĂƐŝĂŶWW^/ĚĂůĂŵ dua kelompok tersebut dalam rangka mengakomodasi kompleksitas dan perkembangan industri. Disamping ŝƚƵ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ũƵŐĂ ƉĞŵďĂŚĂƐĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ŝŶĚƵƐƚƌŝͬ//ͬ/ŬĂƚĂŶ ŬƵŶƚĂŶ WƵďůŝŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ;/W/Ϳ ƵŶƚƵŬ ƉĞƌƐŝĂƉĂŶ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ W^< ϭϬϮ ;ŬƵŶƚĂŶƐŝ DƵƌĂďĂŚĂͿ͕ ĚĂŶ ƌĞŶĐĂŶĂ ƉĞŵďĂŚĂƐĂŶ ůĂŶũƵƚĂŶ ŐƵŶĂ ŵĞŶĐĂƉĂŝ ŬĞƐĞƉĂŬĂƚĂŶ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶW^<ϭϬϮĚŝƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚ͘

2.2.3. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) ĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶƉĞƌĂŶĂŶWZĚĂůĂŵŵĞŶĚƵŬƵŶŐƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶhD
46

1.

Peraturan Bank Indonesia No.14/9/2012 tanggal 26 Juli 2012 tentang Uji Kemampuan dan Kepatutan (Fit and Proper Test) BPR

WĞƌĂƚƵƌĂŶŝŶŝďĞƌƚƵũƵĂŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬĞƉĞƌĐĂǇĂĂŶĚĂŶƉĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶŬĞƉĂĚĂŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚƚĞƌŚĂĚĂƉŝŶĚƵƐƚƌŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ƐĞŚŝŶŐŐĂƉĞƌůƵĚŝƉĂƐƟŬĂŶĂŐĂƌƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶWZƐĞŶĂŶƟĂƐĂŵĞŵĞŶƵŚŝƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶŬĞŵĂŵƉƵĂŶ ĚĂŶŬĞƉĂƚƵƚĂŶƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶƚĂƚĂŬĞůŽůĂǇĂŶŐďĂŝŬ;ŐŽŽĚĐŽƌƉŽƌĂƚĞŐŽǀĞƌŶĂŶĐĞͿ͘WĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶWĞƌĂƚƵƌĂŶ


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞƌƐĞďƵƚŵĞůŝƉƵƟƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶĐĂŬƵƉĂŶ͕ƉƌŽƐĞƐƵũŝŬĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶŬĞƉĂƚƵƚĂŶ͕ƉƌĞĚŝŬĂƚ ŚĂƐŝů Ƶũŝ ŬĞŵĂŵƉƵĂŶ ĚĂŶ ŬĞƉĂƚƵƚĂŶ͕ ƉĞŶŐĞƚĂƚĂŶ ƐĂŶŬƐŝ ĚĂŶ ŬŽŶƐĞŬƵĞŶƐŝ ƟĚĂŬ ůƵůƵƐ ĚĂŶ ƉĞŶĂŵďĂŚĂŶ ƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶǇĂŶŐƚĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶƉƌŽƐĞƐƵũŝŬĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶŬĞƉĂƚƵƚĂŶďĂŐŝWZǇĂŶŐĚŝƐĞůĂŵĂƚŬĂŶŽůĞŚ >W^͘ĞŶŐĂŶĚŝďĞƌůĂŬƵŬĂŶŶǇĂWĞƌĂƚƵƌĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŝŶŝŵĂŬĂW/EŽ͘ϲͬϮϯͬW/ͬϮϬϬϰƚĂŶŐŐĂůϵŐƵƐƚƵƐ ϮϬϬϰƚĞŶƚĂŶŐWĞŶŝůĂŝĂŶ<ĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶ<ĞƉĂƚƵƚĂŶ;&ŝƚĂŶĚWƌŽƉĞƌdĞƐƚͿWZĚŝĐĂďƵƚĚĂŶĚŝŶǇĂƚĂŬĂŶƟĚĂŬ berlaku. 2.

Surat Edaran Bank Indonesia No.14/36/DKBU tanggal 21 Desember 2013 tentang Uji Kemampuan dan Kepatutan (Fit and Proper Test) BPR

^ŝŶŝŵĞƌƵƉĂŬĂŶŬĞƚĞŶƚƵĂŶƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶĚĂƌŝW/EŽ͘ϭϰͬϵͬW/ͬϮϬϭϮƚĞŶƚĂŶŐhũŝ<ĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶ<ĞƉĂƚƵƚĂŶ ;&ŝƚ ĂŶĚ WƌŽƉĞƌ dĞƐƚͿ WZ͘ ĞŶŐĂŶ ĚŝďĞƌůĂŬƵŬĂŶŶǇĂ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ŝŶŝ͕ ŵĂŬĂ ^ƵƌĂƚ ĚĂƌĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ EŽ͘ϲͬϯϱͬWWZƚĂŶŐŐĂůϭϲŐƵƐƚƵƐϮϬϬϰƉĞƌŝŚĂůWĞŶŝůĂŝĂŶ<ĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶ<ĞƉĂƚƵƚĂŶ;&ŝƚĂŶĚWƌŽƉĞƌdĞƐƚͿ ĂŶŬWĞƌŬƌĞĚŝƚĂŶZĂŬǇĂƚ͕ĚŝĐĂďƵƚĚĂŶĚŝŶǇĂƚĂŬĂŶƟĚĂŬďĞƌůĂŬƵ͘ŝĚĂůĂŵ^ŝŶŝƚĞƌĚĂƉĂƚƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ ƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĐĂŬƵƉĂŶƉŝŚĂŬͲƉŝŚĂŬǇĂŶŐǁĂũŝďŵĞŶũĂůĂŶŝƵũŝŬĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶŬĞƉĂƚƵƚĂŶ͕ƚĂƚĂĐĂƌĂ ƵũŝŬĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶŬĞƉĂƚƵƚĂŶ͕ƐĞƌƚĂƉĞŶũĞůĂƐĂŶƉĞŶŐĞŶĂĂŶũĂŶŐŬĂǁĂŬƚƵƐĂŶŬƐŝ͘

3.

Surat Edaran Bank Indonesia No.14/26/DKBU/2012 tanggal 19 September 2012 tentang Pedoman Kebijakan dan Prosedur Perkreditan bagi BPR.

^ŝŶŝŵĞƌƵƉĂŬĂŶƉĞĚŽŵĂŶďĂŐŝWZĚĂůĂŵƐĞƟĂƉƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶĚŝďŝĚĂŶŐƉĞƌŬƌĞĚŝƚĂŶĂŐĂƌĚĂƉĂƚ ŵĞŵĞŶƵŚŝƉƌŝŶƐŝƉŬĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶĚĂŶŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶĂƐĂƐͲĂƐĂƐƉĞƌŬƌĞĚŝƚĂŶǇĂŶŐƐĞŚĂƚƐĞƌƚĂƐĞďĂŐĂŝƐƚĂŶĚĂƌ ĂƚĂƵ ƵŬƵƌĂŶ ĚĂůĂŵ ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƉĞŵďĞƌŝĂŶ ŬƌĞĚŝƚ ƉĂĚĂ ƐĞŵƵĂ ƚĂŚĂƉĂŶ ƉƌŽƐĞƐ ƉĞƌŬƌĞĚŝƚĂŶ ƐĞĐĂƌĂŝŶĚŝǀŝĚƵĂů͘dƵũƵĂŶŬĞƚĞŶƚƵĂŶŝŶŝĂŐĂƌWZĚĂƉĂƚŬŽŶƐŝƐƚĞŶĚĂŶďĞƌŬĞƐŝŶĂŵďƵŶŐĂŶŵĞŶĞƌĂƉŬĂŶƉƌŝŶƐŝƉ ŬĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶĚĂŶĂƐĂƐͲĂƐĂƐƉĞƌŬƌĞĚŝƚĂŶǇĂŶŐƐĞŚĂƚƐĞƌƚĂƐĞůĂůƵŵĞůĂŬƵŬĂŶŵŝƟŐĂƐŝƌŝƐŝŬŽĚĂůĂŵƉĞŵďĞƌŝĂŶ ŬƌĞĚŝƚĚĂŶŵĞŶĐĞŐĂŚƚĞƌũĂĚŝŶǇĂƉĞŶǇĂůĂŚŐƵŶĂĂŶǁĞǁĞŶĂŶŐŽůĞŚďĞƌďĂŐĂŝƉŝŚĂŬĚĂůĂŵƉĞŵďĞƌŝĂŶŬƌĞĚŝƚ ǇĂŶŐĚĂƉĂƚŵĞƌƵŐŝŬĂŶWZ͘

2.3. Kebijakan dan Regulasi Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) 2.3.1. Kebijakan UMKM hD
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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Ϯ͘ WĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶĞǆƉĞƌƟƐĞ perbankan tentang UMKM

WƌŽŐƌĂŵ ƉĞůĂƟŚĂŶ ĚĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ďĂŶƚƵĂŶ ƚĞŬŶŝƐ ƚĞůĂŚ ĚŝƐĞůĞŶŐŐĂƌĂŬĂŶ ŽůĞŚ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĚĂůĂŵ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬŽŵƉĞƚĞŶƐŝ^DƉĞƌďĂŶŬĂŶŬŚƵƐƵƐŶǇĂWZƐŬĂůĂŬĞĐŝůǇĂŶŐďĞƌƚƵũƵĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ĞǆƉĞƌƟƐĞ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƚĞŶƚĂŶŐ hD
2.3.2. Regulasi UMKM Dalam upaya mendorong bank untuk meningkatkan akses kepada UMKM, pada tahun 2012 Bank Indonesia telah mengeluarkan dua ketentuan sebagai berikut: 1.

Peraturan Bank Indonesia No.14/22/PBI/2012 tanggal 21 Desember 2012 tentang Pemberian Kredit atau Pembiayaan Oleh Bank Umum dan Bantuan Teknis Dalam Rangka Pengembangan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah

DĞůĂůƵŝƉĞŶĞƌďŝƚĂŶŬĞƚĞŶƚƵĂŶŝŶŝƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ďĂŝŬďĂŶŬƵŵƵŵŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂůŵĂƵƉƵŶďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚ͕ĚŝǁĂũŝďŬĂŶ untuk menyalurkan dananya dalam bentuk kredit atau pembiayaan kepada UMKM dengan pangsa sebesar ŵŝŶŝŵĂů ϮϬй ƐĞĐĂƌĂ ďĞƌƚĂŚĂƉ ǇĂŶŐ ĚŝŝŬƵƟ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ŝŶƐĞŶƟĨͬĚŝƐŝŶƐĞŶƟĨ͘ WĞŵďŝĂǇĂĂŶ ĚŝŵĂŬƐƵĚ dapat dilakukan melalui kerjasama pola ĞǆĞĐƵƟŶŐ, pola ĐŚĂŶŶĞůŝŶŐ, dan pembiayaan bersama. Di samping ŝƚƵ͕ŵĞůĂůƵŝŬĞƚĞŶƚƵĂŶŝŶŝĚŝůĂŬƵŬĂŶŚĂƌŵŽŶŝƐĂƐŝƉĞŶĚĞĮŶŝƐŝĂŶŬƌŝƚĞƌŝĂhD
2.

Peraturan Bank Indonesia No.14/19/PBI/2012 tanggal 30 November 2012 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia No.5/20/PBI/2003 tentang Pengalihan Pengelolaan Kredit Likuiditas Bank Indonesia Dalam Rangka Kredit Program

WĞŶĞƌďŝƚĂŶ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ŝŶŝ ďĞƌƚƵũƵĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶĞŐĂƐŬĂŶ ǁĞǁĞŶĂŶŐ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĚĂůĂŵ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚĂŶƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶ<ƌĞĚŝƚ>ŝŬƵŝĚŝƚĂƐĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ;<>/Ϳ ŽůĞŚhDEĚĂŶƉĞŶǇĂůƵƌĂŶ<>/ŽůĞŚĂŶŬWĞůĂŬƐĂŶĂ5 . Di samping itu, ketentuan ini mengatur mengenai penetapan suku bunga :ĂŬĂƌƚĂ /ŶƚĞƌĂŶŬKīĞƌĞĚZĂƚĞ;:/KZͿŽǀĞƌŶŝŐŚƚĚŝƚĂŵďĂŚϮϬϬďƉƐƐĞďĂŐĂŝƉĞŶŐŐĂŶƟ ƐƵŬƵďƵŶŐĂ^ĞƌƟĮŬĂƚĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ;^/ͿϭďƵůĂŶƐĞďĂŐĂŝĂĐƵĂŶƉĞƌŚŝƚƵŶŐĂŶƐĂŶŬƐŝĂƚĂƐƉĞůĂŶŐŐĂƌĂŶĚĂůĂŵ ƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶ<>/ƐĞƌƚĂŵĞŵƉĞƌũĞůĂƐďĂƚĂƐǁĂŬƚƵƉĞŶǇĂŵƉĂŝĂŶůĂƉŽƌĂŶƉĞŶĞƌŝŵĂĂŶĂŶŐƐƵƌĂŶ͕ƉĞŶǇĞƐƵĂŝĂŶ baki debet, penyaluran kembali, dan pelunasannya.

Ϯ͘ϰ͘<ŽŽƌĚŝŶĂƐŝĚĂŶWĞƌĂŶŬƟĨĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĞŶŐĂŶStakeholders 2.4.1. Koordinasi dengan Sektor Riil ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂďĞƌƵƉĂǇĂŵĞŶĚŽƌŽŶŐƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶĞĮƐŝĞŶƐŝĚĂŶĞĨĞŬƟĮƚĂƐŬĞďŝũĂŬĂŶĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ perekonomian nasional secara umum, dan sektor perbankan pada khususnya serta mendukung pelaksanaan ƉƌŽŐƌĂŵůĞŵďĂŐĂůĂŝŶŶǇĂ͘hŶƚƵŬŝƚƵĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƐĞŶĂŶƟĂƐĂďĞƌŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝĚĞŶŐĂŶďĞƌďĂŐĂŝƉŝŚĂŬ͕ƐĞƌƚĂƚĞƌůŝďĂƚ ƐĞĐĂƌĂĂŬƟĨĚĂůĂŵďĞƌďĂŐĂŝƉƌŽŐƌĂŵͬŬĞŐŝĂƚĂŶǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶŽůĞŚŝŶƐƟƚƵƐŝͬůĞŵďĂŐĂƚĞƌŬĂŝƚ͘ĞƌŬĞŶĂĂŶĚĞŶŐĂŶ sektor riil, Bank Indonesia melakukan 2 jenis kegiatan yaitu dalam rangka memantau sumber kerentanan terhadap sistem keuangan yang bersumber dari sektor riil, dan untuk mendorong fungsi intermediasi perbankan. ϱͿĂŶŬWĞůĂŬƐĂŶĂĂĚĂůĂŚďĂŶŬƉĞŶĞƌŝŵĂĨĂƐŝůŝƚĂƐ<>/ĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂ<ƌĞĚŝƚWƌŽŐƌĂŵ͘

48


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






1.

Dalam rangka memantau sumber kerentanan sistem keuangan yang bersumber dari sektor riil. Ă͘ ^ĞůĂŵĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ ƚĞůĂŚ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ĚŝƐŬƵƐŝ ĚĞŶŐĂŶ ďĞďĞƌĂƉĂ ĂƐŽƐŝĂƐŝ ƉĞŶŐƵƐĂŚĂ ƐĞƉĞƌƟ WĞƌƐĂƚƵĂŶ WĞƌƵƐĂŚĂĂŶZĞĂůƐƚĂƚĞ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ;Z/Ϳ͕'ĂďƵŶŐĂŶ/ŶĚƵƐƚƌŝ<ĞŶĚĂƌĂĂŶĞƌŵŽƚŽƌ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ;'/
2.

Dalam rangka mendorong fungsi intermediasi perbankan. Dalam rangka mendorong fungsi intermediasi perbankan, pada tahun 2012 telah dilakukan pertemuan antara pelaku usaha dengan perbankan yang juga melibatkan kementerian/instansi teknis terkait. Kegiatan yang telah dilaksanakan antara lain ǁŽƌŬƐŚŽƉƉĞŵďŝĂǇĂĂŶƉĞƌŝŬĂŶĂŶƚĂŶŐŬĂƉƐĞďĂŐĂŝƟŶĚĂŬůĂŶũƵƚǁŽƌŬƐŚŽƉ pada tahun 2011. tŽƌŬƐŚŽƉ tersebut memaparkan prospek industri perikanan tangkap, serta memperkenalkan skim pembiayaan kepada nelayan dengan jaminan kapal nelayan yang dijamin oleh asuransi.

Sektor Riil dan UMKM ^ĞďĂŐĂŝďĞŶƚƵŬĚƵŬƵŶŐĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶƐĞŬƚŽƌƌŝŝůĚĂŶhD
DĞŶƐŝŶĞƌŐŝŬĂŶƐƵŵďĞƌĚĂǇĂĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶƵƐĂŚĂĚŝƐĞŬƚŽƌŬĞůĂƵƚĂŶĚĂŶƉĞƌŝŬĂŶĂŶ͖ĚĂŶ

b.

Mendorong peningkatan akses usaha sektor kelautan dan perikanan kepada layanan perbankan.

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Kata Pengantar

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^ĂůĂŚƐĂƚƵďĞŶƚƵŬŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝĚĂƌŝŬĞƐĞƉĂŬĂƚĂŶďĞƌƐĂŵĂƚĞƌƐĞďƵƚĂŶƚĂƌĂůĂŝŶďĞƌƵƉĂŬĞƌũĂƐĂŵĂƉĞůĂƟŚĂŶ ďĂŐŝ <
WĞŵĞƚĂĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉŬĞůŽŵƉŽŬƉĞƚĂŶŝͬƉĞŵďƵĚŝĚĂǇĂƚĞƌŬĂŝƚƉŽƚĞŶƐŝƉĞŵďŝĂǇĂĂŶƉĞƌŝŬĂŶĂŶďƵĚŝĚĂǇĂ͖ĚĂŶ

ͻ

WĞŵĞƚĂĂŶƐŝƐƚĞŵƉĞƌŝŬĂŶĂŶƚĂŶŐŬĂƉĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶĞŵƵŬĂŶƉŽůĂƉĞŵďŝĂǇĂĂŶǇĂŶŐƐĞƐƵĂŝ͘

Ϯ͘ WĞŶĂŶĚĂƚĂŶŐĂŶĂŶ EŽƚĂ <ĞƐĞƉĂŚĂŵĂŶ ĂŶƚĂƌĂ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĚĞŶŐĂŶ ĂĚĂŶ WĞƌƚĂŶĂŚĂŶ EĂƐŝŽŶĂů ;WEͿ ƵŶƚƵŬŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶůĞŐĂůŝƚĂƐĂƐĞƚƵƐĂŚĂŵŝŬƌŽĚĂŶƵƐĂŚĂŬĞĐŝů;hD<Ϳ͘^ĂůĂŚƐĂƚƵŬĞŶĚĂůĂĚĂůĂŵƉĞŶǇĂůƵƌĂŶ kredit kepada UMKM adalah belum adanya legalitas yang memadai atas aset UMK yang akan diagunkan ŬĞƉĂĚĂƉĞƌďĂŶŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŵƉĞƌŽůĞŚƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ͘DĞůĂůƵŝƉĞŶĂŶĚĂƚĂŶŐĂŶĂŶEŽƚĂ<ĞƐĞƉĂŚĂŵĂŶĂŶƚĂƌĂ ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĞŶŐĂŶWEƉĂĚĂƚĂŶŐŐĂůϮϳ:ƵŶŝϮϬϭϮĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶĂŬĂŶŵĞŶŐĂƚĂƐŝƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶůĞŐĂůŝƚĂƐ dalam kepemilikan aset UMK sehingga lebih banyak UMK yang dapat memperoleh akses pembiayaan kepada ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ĚĂŶ ĚĂƉĂƚ ĚŝĂƉůŝŬĂƐŝŬĂŶ Ěŝ ƐĞůƵƌƵŚ ǁŝůĂǇĂŚ ƐĞĐĂƌĂ ŶĂƐŝŽŶĂů͘ ^ĞďĂŐĂŝ ƟŶĚĂŬ ůĂŶũƵƚ͕ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ĨĂƐŝůŝƚĂƐŝ ƉĞŶǇĞĚŝĂĂŶ ĐĂůŽŶ ƉĞƐĞƌƚĂ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞůŝďĂƚŬĂŶ ŬĞŵĞŶƚĞƌŝĂŶ ƚĞƌŬĂŝƚ ;<ĞŵĞŶƚĞƌŝĂŶ WĞƌƚĂŶŝĂŶ͕ <ĞŵĞŶƚĞƌŝĂŶEĞŐĂƌĂ<ŽƉĞƌĂƐŝĚĂŶh

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ǇĂŶŐůĂǇĂŬƵŶƚƵŬĚŝďŝĂǇĂŝ͕ƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶŬŽŵŽĚŝƚĂƐ͕ƉƌŽĚƵŬ͕ũĞŶŝƐƵƐĂŚĂƵŶŐŐƵůĂŶ;<W:hͿ͕ĚĂŶŚĂƐŝůŬĂũŝĂŶ ůĂŝŶŶǇĂ͘ŝƐĂŵƉŝŶŐŝƚƵ͕ũƵŐĂƚĞƌĚĂƉĂƚŝŶĨŽƌŵĂƐŝŵĞŶŐĞŶĂŝƉƌŽĮůhD
Ϯ͘ϰ͘Ϯ<ŽŽƌĚŝŶĂƐŝĚĂŶWĞƌĂŶŬƟĨĚĂůĂŵWĞŶǇĂůƵƌĂŶ<ƌĞĚŝƚWƌŽŐƌĂŵ Kredit Usaha Rakyat WĞŶǇĂůƵƌĂŶ<ƌĞĚŝƚhƐĂŚĂZĂŬǇĂƚ;hĚĂŶ^ŝƐƚĞŵ/ŶĨŽƌŵĂƐŝĞďŝƚƵƌ ;^/Ϳ͘ ϯ͘ dƵƌƵƚ ŵĞŵĨĂƐŝůŝƚĂƐŝ ƉƌŽŐƌĂŵ ŬĞƌũĂ <ŽŵŝƚĞ <ĞďŝũĂŬĂŶ
ĂůĂŵƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶŶǇĂ͕ƐĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮƉĞŶǇĂůƵƌĂŶ
ŵĞŶĐĂƉĂŝZƉϯϯ͕ϰϳdƌŝůŝƵŶ;ǇƚĚ6Ϳ͘ĞŶŐĂŶƚĂƌŐĞƚǇĂŶŐĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶƵŶƚƵŬƚĂŚƵŶϮϬϭϮƐĞďĞƐĂƌZƉϯϬdƌŝůŝƵŶ͕ŵĂŬĂ ƉĞŶǇĂůƵƌĂŶ
ĂŬŝ ĚĞďĞƚ h ƉĂĚĂ ĞƐĞŵďĞƌ ϮϬϭϮ ƚĞƌĐĂƚĂƚ ƐĞďĞƐĂƌ ZƉϯϵ͕ϳϲ dƌŝůŝƵŶ͕ ŶĂŝŬ

ZƉϭϬ͕ϵϳdƌŝůŝƵŶ;ϯϴ͕ϭϯйͿƐĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ;ǇƚĚͿ͘WĞŶǇĂůƵƌĂŶ
51

Kata Pengantar

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Kredit Ketahanan Pangan dan Energi (KKPE), Kredit Usaha Pembibitan Sapi (KUPS), dan Kredit WĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶŶĞƌŐŝEĂďĂƟĚĂŶZĞǀŝƚĂůŝƐĂƐŝWĞƌŬĞďƵŶĂŶ;<WEʹZWͿ ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂũƵŐĂŵĞůĂŬƵŬĂŶŬĞƌũĂƐĂŵĂĚĞŶŐĂŶ<ĞŵĞŶƚĞƌŝĂŶWĞƌƚĂŶŝĂŶĚĂůĂŵƉĞŶǇĂůƵƌĂŶŬƌĞĚŝƚƉƌŽŐƌĂŵ͘ DĞůĂůƵŝEŽƚĂ<ĞƐĞƉĂŚĂŵĂŶĂŶƚĂƌĂ'ƵďĞƌŶƵƌĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂŶDĞŶƚĞƌŝWĞƌƚĂŶŝĂŶƚĂŶŐŐĂůϭϲDĂƌĞƚϮϬϭϭ͕ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂďĞƌƉĞƌĂŶĚĂůĂŵŵĞŵĨĂƐŝůŝƚĂƐŝƉĞƌĐĞƉĂƚĂŶƉĞŶǇĂůƵƌĂŶŬƌĞĚŝƚƉƌŽŐƌĂŵ<ƌĞĚŝƚ<ĞƚĂŚĂŶĂŶWĂŶŐĂŶĚĂŶ ŶĞƌŐŝ;<<WͿ͕<ƌĞĚŝƚhƐĂŚĂWĞŵďŝďŝƚĂŶ^ĂƉŝ;ĂŵƉƵŶŐ͘ Ϯ͘ DĞŵďĞƌŝŬĂŶ ŵĂƐƵŬĂŶ ĚĂůĂŵ ŵŽŶŝƚŽƌŝŶŐ ĚĂŶ ĞǀĂůƵĂƐŝ ƉĞŶǇĂůƵƌĂŶ ŬƌĞĚŝƚ ƉƌŽŐƌĂŵ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŐĞƚĂŚƵŝ kendala, permasalahan, dan upaya peningkatan penyaluran kredit program. 3.

Memfasilitasi pembentukan asuransi pertanian, khususnya asuransi tanaman pangan dan asuransi ternak ƐĂƉŝĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵŝƟŐĂƐŝƌŝƐŝŬŽƉĞŵďŝĂǇĂĂŶƐĞŬƚŽƌƉĞƌƚĂŶŝĂŶǇĂŝƚƵŇƵŬƚƵĂƐŝŚĂƌŐĂ͕ŬĞŐĂŐĂůĂŶƉĂŶĞŶ͕ĚĂŶ ŬĞŵĂƟĂŶƚĞƌŶĂŬ͘

2.4.3 Koordinasi dengan Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) ĂůĂŵ ƵƉĂǇĂ ŵĞǁƵũƵĚŬĂŶ ĚĂŶ ŵĞŵĞůŝŚĂƌĂ ƐƚĂďŝůŝƚĂƐ ƐŝƐƚĞŵ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ƐĞƌƚĂ ŵĞŶĚƵŬƵŶŐ ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ :ĂƌŝŶŐWĞŶŐĂŵĂŶ^ŝƐƚĞŵ<ĞƵĂŶŐĂŶ;:W^<ͿǇĂŶŐĞĨĞŬƟĨ͕ŬĞƌũĂƐĂŵĂĚĂŶŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝĂŶƚĂƌĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂŶ>W^ ƐĂŶŐĂƚĚŝƉĞƌůƵŬĂŶ͘tƵũƵĚŬĞƌũĂƐĂŵĂƚĞƌƐĞďƵƚĚŝƚƵĂŶŐŬĂŶĚĂůĂŵƐƵĂƚƵ^ƵƌĂƚ<ĞƉƵƚƵƐĂŶĞƌƐĂŵĂ'ƵďĞƌŶƵƌĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂŶ<ĞƚƵĂĞǁĂŶ<ŽŵŝƐŝŽŶĞƌ>ĞŵďĂŐĂWĞŶũĂŵŝŶ^ŝŵƉĂŶĂŶEŽ͘ϭϭͬϱϱͬ<W͘'/ͬϮϬϬϵĚĂŶEŽ͘<W͘ϬϮϲͬ <ͬyͬϮϬϬϵ͘^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂ͕ŬĞƉƵƚƵƐĂŶƚĞƌƐĞďƵƚĚŝũĂďĂƌŬĂŶůĞďŝŚĚĞƟůĚĂůĂŵƐƵĂƚƵWĞĚŽŵĂŶWĞƚƵŶũƵŬWĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ ;:ƵŬůĂŬͿ EŽ͘ϭϯͬϯͬ<W͘Ɖ'ͬϮϬϭϭ ĚĂŶ EŽ͘<W͘Ϭϭϭͬ<ͬ/ͬϮϬϭϭ ƚĞŶƚĂŶŐ <ŽŽƌĚŝŶĂƐŝ ĚĂŶ WĞƌƚƵŬĂƌĂŶ ĂƚĂ ĚĂŶ /ŶĨŽƌŵĂƐŝĂůĂŵZĂŶŐŬĂDĞŶĚƵŬƵŶŐĨĞŬƟĮƚĂƐWĞůĂŬƐĂŶĂĂŶdƵŐĂƐĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂŶ>W^ǇĂŶŐĚŝƚĂŶĚĂƚĂŶŐĂŶŝ ƉĂĚĂƚĂŶŐŐĂůϮϲ:ĂŶƵĂƌŝϮϬϭϭ͘ĚĂƉƵŶĐĂŬƵƉĂŶŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝĚĂŶŬĞƌũĂƐĂŵĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂŶ>W^ĚŝƉƌŝŽƌŝƚĂƐŬĂŶ ƐĞƟĚĂŬŶǇĂĚĂůĂŵϱĂƐƉĞŬďĞƌŝŬƵƚ͗ ϭ͘ WĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƉĞŶũĂŵŝŶĂŶƐŝŵƉĂŶĂŶǇĂŶŐƚĞƌĚŝƌŝĚĂƌŝƉĞŶŐŬŝŶŝĂŶŬĞůĞŵďĂŐĂĂŶďĂŶŬ͕ŬĞƌũĂƐĂŵĂƐŽƐŝĂůŝƐĂƐŝ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ƚĞƌŬĂŝƚ ƉĞŶũĂŵŝŶĂŶ ƐŝŵƉĂŶĂŶ͕ ƟŶĚĂŬ ůĂŶũƵƚ ƉĞŵĂŶƚĂƵĂŶ ƉĞŵĞŶƵŚĂŶ ŬĞǁĂũŝďĂŶ ďĂŶŬ͕ ƐĞƌƚĂ ƉĞŶĞƚĂƉĂŶƟŶŐŬĂƚďƵŶŐĂǇĂŶŐǁĂũĂƌĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉĞŵďĂǇĂƌĂŶŬůĂŝŵƉĞŶũĂŵŝŶĂŶ͘ Ϯ͘ WĞŶĂŶŐĂŶĂŶ ďĂŶŬ ďĞƌŵĂƐĂůĂŚ ǇĂŶŐ ŵĞŶǇĂŶŐŬƵƚ ŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝ ƉĞŶǇĂŵƉĂŝĂŶ ĚĂƚĂ ďĂŶŬ ďĞƌŵĂƐĂůĂŚ͕ ƐĞƌƚĂ ƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶďĞƌƐĂŵĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂŶ>W^͘ ϯ͘ WĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶĚĂŶͬĂƚĂƵƉĞŶĂŶŐĂŶĂŶďĂŶŬŐĂŐĂůǇĂŶŐďĞƌĚĂŵƉĂŬƐŝƐƚĞŵŝŬĚĂŶƟĚĂŬďĞƌĚĂŵƉĂŬƐŝƐƚĞŵŝŬ͕ ƉĞŶǇĞƌĂŚĂŶďĂŶŬŐĂŐĂůǇĂŶŐƟĚĂŬďĞƌĚĂŵƉĂŬƐŝƐƚĞŵŝŬ͕ĚĂŶƉĞŶĂŶŐĂŶĂŶďĂŶŬŐĂŐĂů͘ ϰ͘ dŝŶĚĂŬůĂŶũƵƚďĂŶŬǇĂŶŐĚŝĐĂďƵƚŝǌŝŶƵƐĂŚĂŶǇĂ͘ ϱ͘ WĞŶĂŶŐĂŶĂŶƚƵŐĂƐůĂŝŶŶǇĂƐĞƉĞƌƟŬĞƌũĂƐĂŵĂĚĂůĂŵŚĂůƉĞƌƚƵŬĂƌĂŶĚĂƚĂĚĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝĚĞŶŐĂŶŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶ teknologi informasi, termasuk kerahasiaan data dan informasi. ^ĞŝƌŝŶŐďĞƌĂůŝŚŶǇĂĨƵŶŐƐŝƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚĂŶƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶŬĞƉĂĚĂKƚŽƌŝƚĂƐ:ĂƐĂ<ĞƵĂŶŐĂŶ;K:<ͿƐĞũĂŬ ƚĂŶŐŐĂůϯϭĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϯ͕ŵĂŬĂĐĂŬƵƉĂŶŬĞƌũĂƐĂŵĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂŶ>W^ƉĞƌůƵĚŝƐĞƐƵĂŝŬĂŶŬĞŵďĂůŝĚĞŶŐĂŶ ŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶ ƚƵŐĂƐ ŬĞǁĞŶĂŶŐĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĚĂŶ K:< ŬĞĚĞƉĂŶ͘ ^ĞůĂŝŶ ŝƚƵ͕ ĚŝƉĞƌůƵŬĂŶ ƐƵĂƚƵ ŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝ 52


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ĞĨĞŬƟĨǇĂŶŐůĞďŝŚůƵĂƐĚĂůĂŵƵƉĂǇĂŵĞǁƵũƵĚŬĂŶƐƚĂďŝůŝƚĂƐƐŝƐƚĞŵŬĞƵĂŶŐĂŶĚĞŶŐĂŶŵĞůŝďĂƚŬĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ >W^͕K:<͕ĚĂŶ<ĞŵĞŶƚƌŝĂŶ<ĞƵĂŶŐĂŶ͘DĞŬĂŶŝƐŵĞŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝŝŶŝƚĞůĂŚĚŝǁƵũƵĚŬĂŶĚĂůĂŵƐƵĂƚƵEŽƚĂ<ĞƐĞƉĂŚĂŵĂŶ ǇĂŶŐƚĞůĂŚĚŝƚĂŶĚĂƚĂŶŐĂŶŝŽůĞŚDĞŶƚĞƌŝŬĞƵĂŶŐĂŶ͕'ƵďĞƌŶƵƌĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕<ĞƚƵĂĞǁĂŶ<ŽŵŝƐŝŽŶĞƌK:<ĚĂŶ <ĞƚƵĂĞǁĂŶ<ŽŵŝƐŝŽŶĞƌ>W^ƉĂĚĂƚĂŶŐŐĂůϯĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮ͘

Ϯ͘ϰ͘ϰ<ŽŽƌĚŝŶĂƐŝĚĂŶ<ĞƌũĂƐĂŵĂĚĞŶŐĂŶ/ŶƐƟƚƵƐŝWĞŶĞŐĂŬ,ƵŬƵŵ ĂůĂŵŵĞŶũĂůĂŶŬĂŶƚƵŐĂƐŶǇĂ͕ƉĞŶŐĂǁĂƐďĂŶŬĚĂƉĂƚŵĞŶĞŵƵŬĂŶĂĚĂŶǇĂĚƵŐĂĂŶdŝŶĚĂŬWŝĚĂŶĂWĞƌďĂŶŬĂŶ ;ƟƉŝďĂŶŬͿ͘ EĂŵƵŶ ŬĂƌĞŶĂ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƟĚĂŬ ŵĞŵŝůŝŬŝ ŬĞǁĞŶĂŶŐĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŶǇŝĚŝŬĂŶ͕ ŵĂŬĂ ƉĞŶĂŶŐĂŶĂŶĚƵŐĂĂŶƟƉŝďĂŶŬƚĞƌƐĞďƵƚĚŝƉĞƌůƵŬĂŶŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝĂŶƚĂƌĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĞŶŐĂŶ<ĞƉŽůŝƐŝĂŶEĞŐĂƌĂ ZĞƉƵďůŝŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĚĂŶ <ĞũĂŬƐĂĂŶ ZĞƉƵďůŝŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘ hŶƚƵŬ ŵĞŵƉĞƌůĂŶĐĂƌ ĚĂŶ ŵĞŵƉĞƌĐĞƉĂƚ ŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝ ƉĞŶĂŶŐĂŶĂŶ ƟƉŝďĂŶŬ ƉĂĚĂ ƚĂŶŐŐĂů ϭϵ ĞƐĞŵďĞƌ ϮϬϭϭ 'ƵďĞƌŶƵƌ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ <ĞƉĂůĂ <ĞƉŽůŝƐŝĂŶ EĞŐĂƌĂ ZĞƉƵďůŝŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂŶ:ĂŬƐĂŐƵŶŐZĞƉƵďůŝŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞůĂŚŵĞŶĂŶĚĂƚĂŶŐĂŶŝEŽƚĂ<ĞƐĞƉĂŚĂŵĂŶĂŶƚĂƌĂĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĞŶŐĂŶ<ĞƉŽůŝƐŝĂŶEĞŐĂƌĂZĞƉƵďůŝŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂŶ<ĞũĂŬƐĂĂŶZĞƉƵďůŝŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƵŶƚƵŬŵĞŶŐŐĂŶƟŬĂŶ ^ƵƌĂƚ <ĞƉƵƚƵƐĂŶ ĞƌƐĂŵĂ :ĂŬƐĂ ŐƵŶŐ ZĞƉƵďůŝŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ <ĞƉĂůĂ <ĞƉŽůŝƐŝĂŶ EĞŐĂƌĂ ZĞƉƵďůŝŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĚĂŶ 'ƵďĞƌŶƵƌĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĂŶŐŐĂůϮϬĞƐĞŵďĞƌϮϬϬϰƚĞŶƚĂŶŐ<ĞƌũĂƐĂŵĂWĞŶĂŶŐĂŶĂŶdŝŶĚĂŬWŝĚĂŶĂĚŝŝĚĂŶŐ WĞƌďĂŶŬĂŶ͘<ŽŽƌĚŝŶĂƐŝĚŝůĂŬƐĂŶĂŬĂŶĚŝƟŶŐŬĂƚƉƵƐĂƚ;:ĂŬĂƌƚĂĚĂŶƐĞŬŝƚĂƌŶǇĂͿĚĂŶĚĂĞƌĂŚ;WƌŽǀŝŶƐŝͿŽůĞŚ<ĂŶƚŽƌ WĞƌǁĂŬŝůĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕<ĞƉŽůŝƐŝĂŶĂĞƌĂŚĚĂŶ<ĞũĂŬƐĂĂŶdŝŶŐŐŝ͘ZƵĂŶŐůŝŶŐŬƵƉŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝƚĞƌƐĞďƵƚŵĞůŝƉƵƟ ƉĞŵďĂŚĂƐĂŶ ĚƵŐĂĂŶ ƟƉŝďĂŶŬ͕ ƉĞůĂƉŽƌĂŶ ĚƵŐĂĂŶ ƟƉŝďĂŶŬ͕ ƉĞŶǇĞĚŝĂĂŶ ƐĂŬƐŝ͕ ƉĞŶǇĞĚŝĂĂŶ ĂŚůŝ͕ ƉĞŵďůŽŬŝƌĂŶ ƌĞŬĞŶŝŶŐ͕ƉĞŶǇŝƚĂĂŶƵĂŶŐĚĂŶĚŽŬƵŵĞŶ͕ƚƵŬĂƌŵĞŶƵŬĂƌŝŶĨŽƌŵĂƐŝ͕ƐĞƌƚĂĞǀĂůƵĂƐŝĚĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶůĂŝŶŶǇĂ͘ Bank Indonesia juga berperan dalam mengatasi kegiatan penghimpunan dana masyarakat yang diduga ĚŝůĂŬƵŬĂŶƐĞĐĂƌĂŝůĞŐĂů͘WĞƌĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚŝŵĂŬƐƵĚĚŝůĂŬƵŬĂŶŵĞůĂůƵŝŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝĚĞŶŐĂŶďĞďĞƌĂƉĂŝŶƐƚĂŶƐŝ ƚĞƌŬĂŝƚ ĚĂůĂŵ ĨŽƌƵŵ ^ĂƚƵĂŶ dƵŐĂƐ WĞŶĂŶŐĂŶĂŶ ƵŐĂĂŶ dŝŶĚĂŬĂŶ DĞůĂǁĂŶ ,ƵŬƵŵ Ěŝ ŝĚĂŶŐ WĞŶŐŚŝŵƉƵŶĂŶ ĂŶĂ DĂƐǇĂƌĂŬĂƚ ĚĂŶ WĞŶŐĞůŽůĂĂŶ /ŶǀĞƐƚĂƐŝ ;^ĂƚŐĂƐ tĂƐƉĂĚĂ /ŶǀĞƐƚĂƐŝͿ͘ ŶŐŐŽƚĂ ^ĂƚŐĂƐ ƚĞƌĚŝƌŝ ĚĂƌŝ ďĞƌďĂŐĂŝ ůĞŵďĂŐĂǇĂŬŶŝĂĚĂŶWĞŶŐĂǁĂƐWĂƐĂƌDŽĚĂůĚĂŶ>ĞŵďĂŐĂ<ĞƵĂŶŐĂŶ;ĂƉĞƉĂŵĚĂŶ><͕ƐĞďĞůƵŵďĞƌĂůŝŚŬĞK:<Ϳ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ ĂĚĂŶ WĞŶŐĂǁĂƐ WĞƌĚĂŐĂŶŐĂŶ ďĞƌũĂŶŐŬĂ <ŽŵŽĚŝƟ ;ĂƉƉĞďƟͿ͕ WƵƐĂƚ WĞůĂƉŽƌĂŶ ĚĂŶ ŶĂůŝƐŝƐ dƌĂŶƐĂŬƐŝ <ĞƵĂŶŐĂŶ ;WWd<Ϳ͕ <ĞŵĞŶƚĞƌŝĂŶ EĞŐĂƌĂ <ŽƉĞƌĂƐŝ ĚĂŶ hW^ƵŶƚƵŬďĂŶŬǇĂŶŐƚĞůĂŚĚŝĐĂďƵƚŝǌŝŶƵƐĂŚĂŶǇĂ ;/hͿ͘<ŽŽƌĚŝŶĂƐŝƚĞƌƐĞďƵƚŵĞŶŐĂĐƵƉĂĚĂ^ƵƌĂƚ<ĞƉƵƚƵƐĂŶĞƌƐĂŵĂ'ƵďĞƌŶƵƌĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂŶ<ĞƚƵĂĞǁĂŶ <ŽŵŝƐŝŽŶĞƌ>ĞŵďĂŐĂWĞŶũĂŵŝŶ^ŝŵƉĂŶĂŶƚĞŶƚĂŶŐ<ŽŽƌĚŝŶĂƐŝĚĂŶWĞƌƚƵŬĂƌĂŶĂƚĂĚĂŶ/ŶĨŽƌŵĂƐŝĂůĂŵZĂŶŐŬĂ DĞŶĚƵŬƵŶŐĨĞŬƟǀŝƚĂƐWĞůĂŬƐĂŶĂĂŶdƵŐĂƐĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂŶ>ĞŵďĂŐĂWĞŶũĂŵŝŶ^ŝŵƉĂŶĂŶ͘ ^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĞĨĞŬƟǀŝƚĂƐƉĞŵďĞƌĂŶƚĂƐĂŶŬŽƌƵƉƐŝŬŚƵƐƵƐŶǇĂǇĂŶŐŵĞŶũĂĚŝŬĂŶďĂŶŬ ƐĞďĂŐĂŝƐĂƐĂƌĂŶĂƚĂƵƐĂƌĂŶĂƟŶĚĂŬƉŝĚĂŶĂŬŽƌƵƉƐŝ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂũƵŐĂŵĞůĂŬƵŬĂŶŬĞƌũĂƐĂŵĂĚĂŶŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝ ĚĞŶŐĂŶ<ŽŵŝƐŝWĞŵďĞƌĂŶƚĂƐĂŶ<ŽƌƵƉƐŝ;<W<ͿǇĂŶŐĚŝƚƵĂŶŐŬĂŶĚĂůĂŵEŽƚĂ<ĞƐĞƉĂŚĂŵĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂŶ <ŽŵŝƐŝWĞŵďĞƌĂŶƚĂƐĂŶ<ŽƌƵƉƐŝZĞƉƵďůŝŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĂŶŐŐĂůϴĞƐĞŵďĞƌϮϬϬϲŵĞŶŐĞŶĂŝ<ĞƌũĂƐĂŵĂĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂ WĞŵďĞƌĂŶƚĂƐĂŶ dŝŶĚĂŬ WŝĚĂŶĂ <ŽƌƵƉƐŝ ďĞƐĞƌƚĂ WĞƚƵŶũƵŬ WĞůĂŬƐĂŶĂĂŶŶǇĂ͘ <ĞƌũĂƐĂŵĂ ǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƚĞƌƐĞďƵƚ 53

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ŵĞůŝƉƵƟ ƉĞŶŐŬĂũŝĂŶ ĚĂƚĂ ŶĂƐĂďĂŚ ƚĞƌƉĂĚƵ͕ ƉĞƌƚƵŬĂƌĂŶ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ĚĂŶ ďĂŶƚƵĂŶ ŬŽŶƐƵůƚĂƐŝ͕ ďĂŶƚƵĂŶ ƉĞƌƐŽŶŝů͕ ƉĞůĂƟŚĂŶĚĂŶƐŽƐŝĂůŝƐĂƐŝ͕ĚĂŶƉĞũĂďĂƚƉĞŶŐŚƵďƵŶŐ͘

2.4.5 Koordinasi dan Kerjasama Pengawasan Antar Negara WĞŶŐĂůĂŵĂŶŬƌŝƐŝƐŬĞƵĂŶŐĂŶŐůŽďĂůǇĂŶŐƚĞƌũĂĚŝƉĂĚĂϮϬϬϴͬϮϬϬϵŵĞŵďĞƌŝŬĂŶďĂŶǇĂŬƉĞůĂũĂƌĂŶďĞƌŚĂƌŐĂ ďĂŐŝŽƚŽƌŝƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚŝƐĞůƵƌƵŚĚƵŶŝĂ͘ZĞƐƉŽŶǇĂŶŐĚŝƉĞƌůƵŬĂŶƟĚĂŬŚĂŶǇĂƚĞƌŬĂŝƚƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶĂƚĂƐŬƵĂůŝƚĂƐ permodalan bank sebagai landasan yang kuat demi terciptanya sistem keuangan yang lebih stabil, namun disadari ƉƵůĂĂŬĂŶƉĞŶƟŶŐŶǇĂƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŬƵĂůŝƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƐŝƐƚĞŵŬĞƵĂŶŐĂŶĚŝƟŶŐŬĂƚůŽŬĂů;ƐŽůŽͿǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶ oleh ŚŽƐƚƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐĚĂŶĚŝƟŶŐŬĂƚŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶŽůĞŚŚŽŵĞƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ. Home danŚŽƐƚƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐĚŝƚƵŶƚƵƚƵŶƚƵŬŵĞŵĂŚĂŵŝŬŽŶĚŝƐŝďĂŶŬďĂŝŬĚŝƟŶŐŬĂƚŐƌƵƉ;ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝͿŵĂƵƉƵŶ ĚŝƟŶŐŬĂƚůŽŬĂů;ƐŽůŽͿ͘,ĂůƚĞƌƐĞďƵƚďĞƌƚƵũƵĂŶĂŐĂƌŚŽŵĞ dan ŚŽƐƚƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐĚĂƉĂƚŵĞŵĂƐƟŬĂŶďĂŚǁĂďĂŶŬ ƚĞƌƐĞďƵƚŵĂŵƉƵŵĞŶŐĂƚĂƐŝƐĞůƵƌƵŚƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐĚŝŚĂĚĂƉŝ͘^ĂŶŐĂƚƚĞƌůŝŚĂƚũĞůĂƐďĂŚǁĂŚŽŵĞĚĂŶŚŽƐƚƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ ŵĞŵŝůŝŬŝŬĞƉĞŶƟŶŐĂŶǇĂŶŐƐĂŵĂǇĂŝƚƵĂŐĂƌŬĞƌĂŶŐŬĂƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬǇĂŶŐďĞƌŽƉĞƌĂƐŝŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂůďĞƌũĂůĂŶ ĚĞŶŐĂŶĞĨĞŬƟĨ͘^ĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶŬĞƌĂŶŐŬĂĂƐĞů//͕ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬǇĂŶŐďĞƌŽƉĞƌĂƐŝŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů ĚĂƉĂƚďĞƌũĂůĂŶĚĞŶŐĂŶĞĨĞŬƟĨĂƉĂďŝůĂĚŝĚƵŬƵŶŐŽůĞŚŬĞƌĂŶŐŬĂŬĞƌũĂƐĂŵĂĚĂŶƉĞƌƚƵŬĂƌĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝĂŶƚĂƌĂŚŽŵĞ dan ŚŽƐƚƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ. Kemampuan ŚŽƐƚƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƵŶƚƵŬŵĞŶŐĂŵďŝůƟŶĚĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĂƚĂƐŝŶĚŝǀŝĚƵďĂŶŬǇĂŶŐ ĚŝĂǁĂƐŝƐĞƌƚĂŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝƐĞĐĂƌĂůĂŶŐƐƵŶŐĚĞŶŐĂŶŚŽŵĞƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ dapat memberikan kontribusi atas penilaian ďĂŶŬ ƐĞĐĂƌĂ ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ͘ ĞŐŝƚƵ ƉƵůĂ ƐĞďĂůŝŬŶǇĂ͕ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ŽůĞŚ ŚŽŵĞ ƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ dapat ŵĞŵďĞƌŝŬĂŶŬŽŶƚƌŝďƵƐŝƚĞƌŚĂĚĂƉĞĨĞŬƟĮƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƐĞĐĂƌĂƐŽůŽǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶŽůĞŚŚŽƐƚƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ. Dalam konteks Indonesia, dimana beberapa bank komersial besar merupakan anak perusahaan dari grup di luar negeri maupun cabang dari kantor pusatnya di luar negeri, koordinasi antara home dan ŚŽƐƚƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ ŵĞŶũĂĚŝŚĂůǇĂŶŐƉĞŶƟŶŐĚĂŶŵĞŶũĂĚŝƉĞƌŚĂƟĂŶƵƚĂŵĂďĂŐŝĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƐĞďĂŐĂŝŚŽƐƚƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ. Hal tersebut ŵĞŶŐŝŶŐĂƚ ĂŶĂŬ ƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶ ;ƐƵďƐŝĚŝĂƌǇͿ ŵĂƵƉƵŶ ŬĂŶƚŽƌ ĐĂďĂŶŐ ǇĂŶŐ ďĞƌŽƉĞƌĂƐŝ Ěŝ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ƐƵďƐŝĚŝĂƌǇĂƚĂƵŬĂŶƚŽƌĐĂďĂŶŐǇĂŶŐďĞƌĚĂŵƉĂŬƐŝŐŶŝĮŬĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉŝŶĚƵƐƚƌŝƉĞƌďĂŶŬĂŶĚŝ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŶĂŵƵŶĚĂƉĂƚ ƟĚĂŬ ŵĂƚĞƌŝĂů ĂƚĂƵ ƐŝŐŶŝĮŬĂŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ŐƌƵƉ ďĂŶŬ Ěŝ ůƵĂƌ ŶĞŐĞƌŝ͘ <ŽŽƌĚŝŶĂƐŝ ĂŶƚĂƌĂ ŚŽŵĞ dan ŚŽƐƚ ƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ ũƵŐĂ ŵĞŶũĂĚŝ ƉĞƌŚĂƟĂŶ ƵƚĂŵĂ͕ ĂƉĂďŝůĂ ƐƵďƐŝĚŝĂƌǇ atau kantor cabang tersebut beroperasi di ŚŽƐƚ ĐŽƵŶƚƌǇ yang merupakan ĮŶĂŶĐŝĂůĐĞŶƚĞƌ, maka ƐƵďƐŝĚŝĂƌǇatau cabang tersebut kemungkinan merupakan ƐƵďƐŝĚŝĂƌǇ atau kantor cabang yang ƌĞůĂƟǀĞƟĚĂŬƐŝŐŶŝĮŬĂŶďĂŐŝŚŽƐƚĐŽƵŶƚƌǇŶĂŵƵŶĚĂƉĂƚďĞƌĚĂŵƉĂŬƐŝŐŶŝĮŬĂŶďĂŐŝŐƌƵƉďĂŶŬͲŶǇĂ͘

Standar Minimum Pengawasan Bank yang Beroperasi secara Internasional dĞƌŬĂŝƚ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĂŶŬ ůŝŶƚĂƐ ďĂƚĂƐ ƚĞƌƐĞďƵƚ͕ ĂƐĞů ŽŵŵŝƩĞĞ ŽŶ ĂŶŬŝŶŐ ^ƵƉĞƌǀŝƐŝŽŶ ;^Ϳϳ ŵĞŶŐĞůƵĂƌŬĂŶƐƚĂŶĚĂƌŵŝŶŝŵĂůƵŶƚƵŬƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶŐƌƵƉďĂŶŬĚĂŶƉĞŶĚŝƌŝĂŶďĂŶŬǇĂŶŐďĞƌŽƉĞƌĂƐŝƐĞĐĂƌĂŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů͘ ĚĂƉƵŶƐƚĂŶĚĂƌŵŝŶŝŵĂůƐĞďĂŐĂŝŵĂŶĂƚĞƌĚĂƉĂƚƉĂĚĂĚŽŬƵŵĞŶ^ƉĂĚĂƚĂŚƵŶϭϵϵϮĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĂĚĂůĂŚ͗ ϭ͘ ^ĞůƵƌƵŚďĂŶŬǇĂŶŐďĞƌŽƉĞƌĂƐŝƐĞĐĂƌĂŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂůŚĂƌƵƐĚŝĂǁĂƐŝŽůĞŚŚŽŵĞƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐƐĞĐĂƌĂŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ͖ ϳͿ^ŵĞƌƵƉĂŬĂŶĨŽƌƵŵŬĞƌũĂƐĂŵĂĚĂůĂŵŚĂůƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘dƵũƵĂŶĨŽƌƵŵƚĞƌƐĞďƵƚĂĚĂůĂŚƵŶƚƵŬŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶƉĞŵĂŚĂŵĂŶ ƚĞŶƚĂŶŐ ŝƐƵͲŝƐƵ ƵƚĂŵĂ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĚĂŶ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ŬƵĂůŝƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ Ěŝ ƐĞůƵƌƵŚ ĚƵŶŝĂ͘ ^ ũƵŐĂ ŵĞŶŐĞŵďĂŶŐŬĂŶ ƉĞĚŽŵĂŶĚĂŶƐƚĂŶĚĂƌƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͘ĞďĞƌĂƉĂĚŽŬƵŵĞŶ^ǇĂŶŐŵĞŶũĂĚŝĂĐƵĂŶĚŝƐĞůƵƌƵŚĚƵŶŝĂ͕ĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĂĚĂůĂŚƐƚĂŶĚĂƌŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů kecukupan modal, ĐŽƌĞƉƌŝŶĐŝƉůĞƐĨŽƌĞīĞĐƟǀĞďĂŶŬŝŶŐƐƵƉĞƌǀŝƐŝŽŶ dan ĐŽŶĐŽƌĚĂƚ terkaitĐƌŽƐƐďŽƌĚĞƌďĂŶŬŝŶŐƐƵƉĞƌǀŝƐŝŽŶ͘

54


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Ϯ͘ WĞŶĚŝƌŝĂŶ ďĂŶŬ ǇĂŶŐ ďĞƌŽƉĞƌĂƐŝ ƐĞĐĂƌĂ ŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů ŚĂƌƵƐ ŵĞŵƉĞƌŽůĞŚ ƉĞƌƐĞƚƵũƵĂŶ ĂǁĂů ĚĂƌŝ ŚŽƐƚ dan ŚŽŵĞƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ͖ ϯ͘ ,ŽŵĞƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐŚĂƌƵƐŵĞŵŝůŝŬŝŚĂŬƵŶƚƵŬŵĞŶŐƵŵƉƵůŬĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝĚĂƌŝƉĞŶĚŝƌŝĂŶďĂŶŬǇĂŶŐďĞƌŽƉĞƌĂƐŝ ƐĞĐĂƌĂŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů;ĐƌŽƐƐďŽƌĚĞƌďĂŶŬŝŶŐĞƐƚĂďůŝƐŚŵĞŶƚͿ͖ 4.

Apabila ŚŽƐƚƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐŵĞŶŝůĂŝďĂŚǁĂƐĂůĂŚƐĂƚƵĚĂƌŝŬĞƟŐĂƉƌŝŶƐŝƉĚŝĂƚĂƐƟĚĂŬƚĞƌƉĞŶƵŚŝ͕ŚŽƐƚƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ dapat menerapkan pembatasan atau melarang pendirian kantor bank tersebut. dƵũƵĂŶǇĂŶŐŝŶŐŝŶĚŝĐĂƉĂŝĚĞŶŐĂŶĚŝŬĞůƵĂƌŬĂŶŶǇĂƐƚĂŶĚĂƌŵŝŶŝŵĂůƵŶƚƵŬƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬǇĂŶŐďĞƌŽƉĞƌĂƐŝ

secara internasional antara lain adalah: ϭ͘ ŬƐĞƐ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ͕ ĂŐĂƌ ĚĂƉĂƚ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ ƐĞĐĂƌĂ ĞĨĞŬƟĨ͕ ŚŽŵĞ ƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ harus ĚĂƉĂƚ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ĂƚĂƐ ƐĞůƵƌƵŚ ĂƐƉĞŬ ǇĂŶŐ ƐŝŐŶŝĮŬĂŶ ĚĂƌŝ ŽƉĞƌĂƐŝ ďĂŶŬ Ěŝ ƐĞůƵƌƵŚ ǁŝůĂǇĂŚ dimana bank tersebut beroperasi. Untuk itu, ŚŽŵĞ ƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ memerlukan akses terhadap informasi ǇĂŶŐĚŝŵŝůŝŬŝŽůĞŚƐĞůƵƌƵŚƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶĂŶĂŬ;ƐƵďƐŝĚŝĂƌǇͿĚĂŶͬĂƚĂƵĐĂďĂŶŐƐĞƌƚĂŚĂƌƵƐŵĞŵĂƐƟŬĂŶďĂŚǁĂ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ŬƵĂŶƟƚĂƟĨ ĚĂŶ ŬƵĂůŝƚĂƟĨ ǇĂŶŐ ĚŝƚĞƌŝŵĂ ƚĞƌƐĞďƵƚ ĂŬƵƌĂƚ͘ ŬƐĞƐ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ũƵŐĂ ĚŝƉĞƌůƵŬĂŶ ŽůĞŚ ŚŽƐƚƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐƵŶƚƵŬĚĂƉĂƚŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƐŽůŽƐĞĐĂƌĂĞĨĞŬƟĨ͘ĞďĞƌĂƉĂŝŶĨŽƌŵĂƐŝĚĂƌŝŚŽŵĞ ƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐǇĂŶŐĚŝƉĞƌůƵŬĂŶĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶĞĨĞŬƟĮƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬƐĞĐĂƌĂƐŽůŽ͕ĂŶƚĂƌĂůĂŝŶ ;ŝͿŬĞƌĂŶŐŬĂƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƐĞĐĂƌĂŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶĚŝŵĂŶĂƐĞůƵƌƵŚŐƌƵƉďĂŶŬďĞƌŽƉĞƌĂƐŝ͖ĚĂŶ;ŝŝͿŝŶĨŽƌŵĂƐŝƚĞƌŬĂŝƚ ƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶƐŝŐŶŝĮŬĂŶǇĂŶŐƚĞƌũĂĚŝĚŝƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶŝŶĚƵŬĂƚĂƵĚŝŐƌƵƉďĂŶŬ͘/ŶĨŽƌŵĂƐŝŝŶŝĚŝƉĞƌůƵŬĂŶďĂŐŝ ĞŶƟƚĂƐůŽŬĂůǇĂŶŐďĞƌĚĂŵƉĂŬƐŝŐŶŝĮŬĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉŝŶĚƵƐƚƌŝƉĞƌďĂŶŬĂŶŶǇĂ͘ Ϯ͘ DĞŵĂƐƟŬĂŶďĂŚǁĂďĂŶŬǇĂŶŐďĞƌŽƉĞƌĂƐŝƐĞĐĂƌĂŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů;ďĞƐĞƌƚĂƐĞůƵƌƵŚĂŶĂŬƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶĚĂŶŬĂŶƚŽƌ ĐĂďĂŶŐŶǇĂͿƚƵŶĚƵŬƉĂĚĂƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬƐĞĐĂƌĂŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝŽůĞŚŚŽŵĞƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐŵĂƵƉƵŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ bank secara solo oleh ŚŽƐƚƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ.

Kerjasama antara Bank Indonesia dengan Otoritas Pengawas Negara Lain ĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĞĨĞŬƟĮƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬƐĞĐĂƌĂƐŽůŽĚĂŶŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝƚĞƌŚĂĚĂƉďĞďĞƌĂƉĂ ďĂŶŬ ǇĂŶŐ ďĞƌŽƉĞƌĂƐŝ ƐĞĐĂƌĂ ŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƚĞůĂŚ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ŬĞƌũĂƐĂŵĂ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĚĂŶ ƉĞƌƚƵŬĂƌĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚĞŶŐĂŶďĞďĞƌĂƉĂŽƚŽƌŝƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐĚŝŶĞŐĂƌĂůĂŝŶ͘<ĞƌũĂƐĂŵĂƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĚĂŶ ƉĞƌƚƵŬĂƌĂŶ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƚĞƌƐĞďƵƚ ĚŝĨŽƌŵĂůŬĂŶ ĚĂůĂŵ ďĞŶƚƵŬ DĞŵŽƌĂŶĚƵŵ ŽĨ hŶĚĞƌƐƚĂŶĚŝŶŐ ;DKhͿ͘,ŝŶŐŐĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞůĂŚŵĞŶĂŶĚĂƚĂŶŐĂŶŝďĞďĞƌĂƉĂDKhƚĞƌŬĂŝƚƌŽƐƐŽƌĚĞƌĂŶŬŝŶŐ ^ƵƉĞƌǀŝƐŝŽŶ ĚĞŶŐĂŶ ďĞďĞƌĂƉĂ ŽƚŽƌŝƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐ ŶĞŐĂƌĂ ůĂŝŶ͕ ĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶ ĂĚĂůĂŚ DKh ĂŶƚĂƌĂ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĚĞŶŐĂŶ ĂŶŬ EĞŐĂƌĂ DĂůĂǇƐŝĂ͕ DŽŶĞƚĂƌǇ ƵƚŚŽƌŝƚǇ ŽĨ ^ŝŶŐĂƉŽƌĞ͕ ŚŝŶĂ ĂŶŬŝŶŐ ZĞŐƵůĂƚŽƌǇ ŽŵŵŝƐƐŝŽŶ͕ ƵƐƚƌĂůŝĂŶ WƌƵĚĞŶƟĂů ZĞŐƵůĂƟŽŶ ƵƚŚŽƌŝƚǇ ĚĂŶ <ŽƌĞĂŶ &ŝŶĂŶĐŝĂů ^ĞƌǀŝĐĞ ŽŵŵŝƐƐŝŽŶ ĂŶĚ <ŽƌĞĂŶ &ŝŶĂŶĐŝĂů ^ƵƉĞƌǀŝƐŽƌǇ^ĞƌǀŝĐĞƐ͘ ^ĞĐĂƌĂ ƵŵƵŵ͕ DKh ǇĂŶŐ ƚĞůĂŚ ĚŝŵŝůŝŬŝ ŽůĞŚ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĚŝƚƵũƵŬĂŶ ƵŶƚƵŬ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ĞĨĞŬƟĮƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƐĞĐĂƌĂŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝĚĂŶƐŽůŽ͕ĚĞŶŐĂŶĐĂŬƵƉĂŶĂŶƚĂƌĂůĂŝŶŵĞŵƵĂƚŵĞŬĂŶŝƐŵĞƉĞƌƚƵŬĂƌĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͕ŵĞŬĂŶŝƐŵĞŬŽŶƐƵůƚĂƐŝĚĂŶĚŝĂůŽŐĂŶƚĂƌŽƚŽƌŝƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐƐĞƌƚĂďĞƌďĂŐĂŝďĞŶƚƵŬŝŶƚĞƌĂŬƐŝůĂŝŶŶǇĂ ǇĂŶŐŵĞŶĚƵŬƵŶŐƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶĨƵŶŐƐŝƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͕ƐĞƉĞƌƟũŽŝŶƚĞǆĂŵŝŶĂƟŽŶ antara home dan ŚŽƐƚƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ. ĞŶŐĂŶďĞƌĂůŝŚŶǇĂĨƵŶŐƐŝƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬŬĞK:<͕ŵĂŬĂŬĞĚĞƉĂŶĐĂŬƵƉĂŶƉĞƌƚƵŬĂƌĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝĚĂƉĂƚĚŝƉĞƌůƵĂƐ ƟĚĂŬŚĂŶǇĂŵĞůŝƉƵƟƉĞƌďĂŶŬĂŶŶĂŵƵŶũƵŐĂƐĞůƵƌƵŚŝŶƐŝƟƚƵƐŝŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐďĞƌĂĚĂĚŝďĂǁĂŚƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶK:<͘ ĂůĂŵƚĂƚĂƌĂŶŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝ͕ĞĨĞŬƟĮƚĂƐƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶDKhĚĂƉĂƚƚĞƌůŝŚĂƚĚĂƌŝƉĞƌĂŶĂŬƟĨĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĚĂŶ ũƵŐĂ ŽƚŽƌŝƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐ ŶĞŐĂƌĂ ůĂŝŶ ǇĂŶŐ ƚĞƌŬĂŝƚ ƵŶƚƵŬ ƐĂůŝŶŐ ďĞƌƚƵŬĂƌ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ǇĂŶŐ ĚĂƉĂƚ 55

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ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĂŶŬ ƐĞĐĂƌĂ ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ ŵĂƵƉƵŶ ƐŽůŽ͘ ^ĞůĂŝŶ ŬŽŵƵŶŝŬĂƐŝ ĚĂŶ ŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝ ůĂŶŐƐƵŶŐ ĂŶƚĂƌƉĞŶŐĂǁĂƐ͕ƉĞƌƚƵŬĂƌĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝŚŽŵĞĚĂŶŚŽƐƚƚĞƌƐĞďƵƚĚŝůĂŬƵŬĂŶĂŶƚĂƌĂůĂŝŶŵĞůĂůƵŝďĞƌďĂŐĂŝŵĂĐĂŵ ĨŽƌƵŵ͕ƐĞƉĞƌƟ;ŝͿďŝůĂƚĞƌĂůƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐŵĞĞƟŶŐĂŶƚĂƌĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĞŶŐĂŶĂŶŬEĞŐĂƌĂDĂůĂǇƐŝĂ͕ƐĞƌƚĂĂŶƚĂƌĂ ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĞŶŐĂŶDŽŶĞƚĂƌǇƵƚŚŽƌŝƚǇŽĨ^ŝŶŐĂƉŽƌĞƵŶƚƵŬŵĞŵďĂŚĂƐŬŝŶĞƌũĂďĂŶŬǇĂŶŐďĞƌĂĚĂĚŝďĂǁĂŚ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶŽƚŽƌŝƚĂƐƚĞƌŬĂŝƚ͖;ŝŝͿƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌǇĐŽůůĞŐĞƐ8 beberapa bank yang beroperasi secara internasional. <ŽŽƌĚŝŶĂƐŝǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶŽůĞŚĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĞŶŐĂŶŽƚŽƌŝƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐŶĞŐĂƌĂůĂŝŶƟĚĂŬŚĂŶǇĂƚĞƌďĂƚĂƐ ĚĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝ ĚĂƌŝ ďĞďĞƌĂƉĂ DKh ǇĂŶŐ ƚĞůĂŚ ĚŝƐĞƉĂŬĂƟ ďĞƌƐĂŵĂ͕ ŶĂŵƵŶ ƐĞĐĂƌĂ ŝŶĨŽƌŵĂů ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ũƵŐĂ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝ ĚĞŶŐĂŶ ŽƚŽƌŝƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐ ŶĞŐĂƌĂ ůĂŝŶ ŵĞƐŬŝƉƵŶ ďĞůƵŵ ƚĞƌĚĂƉĂƚ MOU sebagai payung kegiatan. Diharapkan dengan semakin intensifnya pelaksanaan koordinasi ŚŽŵĞ dan ŚŽƐƚ ƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌ ǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ŽůĞŚ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĚĞŶŐĂŶ ŽƚŽƌŝƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐ ŶĞŐĂƌĂ ůĂŝŶ ƚĞƌƐĞďƵƚ͕ ŬƵĂůŝƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬƐĞĐĂƌĂƐŽůŽĚĂŶŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝĂŬĂŶƐĞŵĂŬŝŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚǇĂŶŐƉĂĚĂĂŬŚŝƌŶǇĂĂŬĂŶŵĞŵďĞƌŝŬĂŶ kontribusi kepada stabilitas sistem keuangan.

2.4.6 Koordinasi dengan Otoritas lainnya dalam rangka Forum Koordinasi Stabilitas Sistem Keuangan (FSSK) ĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶũĂŐĂƐƚĂďŝůŝƚĂƐƐŝƐƚĞŵŬĞƵĂŶŐĂŶ;^^<ͿďĂŝŬĚĂůĂŵŬŽŶĚŝƐŝŶŽƌŵĂůŵĂƵƉƵŶĚĂůĂŵŬŽŶĚŝƐŝ ŬĞƟĚĂŬƉĂƐƟĂŶ͕ ƐĞƌƚĂ ƵŶƚƵŬ ƉĞŶĐĞŐĂŚĂŶ ĚĂŶ ƉĞŶĂŶŐĂŶĂŶ ŬƌŝƐŝƐ͕ ŵĂŬĂ ĚŝƉĞƌůƵŬĂŶ ƐƵĂƚƵ ŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝ ĚŝĂŶƚĂƌĂ ůĞŵďĂŐĂͬŽƚŽƌŝƚĂƐƚĞƌŬĂŝƚĚŝ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘hŶƚƵŬŝƚƵ͕ƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶhhK:W^͘ ^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂ͕ &<^^< ŵĞŶǇĂĚĂƌŝ ďĂŚǁĂ ĚĂůĂŵ ŵĞŶũĂŐĂ ^^< ŚĂƌƵƐ ŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶ ŬĞǁĞŶĂŶŐĂŶ ŵĂƐŝŶŐͲ ŵĂƐŝŶŐĂŶŐŐŽƚĂ&<^^<ŵĞůĂůƵŝŵĞŬĂŶŝƐŵĞŬĞƌũĂǇĂŶŐƚĞƌŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝĚĞŶŐĂŶŵĞŶũĂŐĂƐŝŶŬƌŽŶŝƐĂƐŝĚĂŶŚĂƌŵŽŶŝƐĂƐŝ ƐĞƌƚĂƟŶĚĂŬĂŶǇĂŶŐĞĨĞŬƟĨ͕ƚƌĂŶƐƉĂƌĂŶĚĂŶĂŬƵŶƚĂďĞůĚĞŶŐĂŶĚŝĚƵŬƵŶŐŽůĞŚĚĂƚĂĚĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝǇĂŶŐŵĞŵĂĚĂŝ dan akurat. Selain itu, disadari pula perlunya disusun suatu pedoman untuk melaksanakan langkah-langkah pencegahan dan penanganan krisis secara nasional dalam suatu dan tata cara ƌŝƐŝƐDĂŶĂŐĞŵĞŶƚWƌŽƚŽĐŽů;DWͿ EĂƐŝŽŶĂůǇĂŶŐƚĞƌŝŶƚĞŐƌĂƐŝĚĂƌŝŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐĂŶŐŐŽƚĂ&<^^<͘KůĞŚŬĂƌĞŶĂŝƚƵ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƐĞůĂŬƵĂŶŐŐŽƚĂ &<^^<ĚĂŶĂŶŐŐŽƚĂ&<^^<ůĂŝŶŶǇĂďĞƌƐĞƉĂŬĂƚƵŶƚƵŬŵĞŶǇƵƐƵŶEŽƚĂ<ĞƐĞƉĂŚĂŵĂŶĂŶƚĂƌĂDĞŶƚĞƌŝ<ĞƵĂŶŐĂŶ͕ 'ƵďĞƌŶƵƌ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ <ĞƚƵĂ ĞǁĂŶ <ŽŵŝƐŝŽŶĞƌ KƚŽƌŝƚĂƐ :ĂƐĂ <ĞƵĂŶŐĂŶ ĚĂŶ <ĞƚƵĂ ĞǁĂŶ <ŽŵŝƐŝŽŶĞƌ >ĞŵďĂŐĂ WĞŶũĂŵŝŶ ^ŝŵƉĂŶĂŶ EŽŵŽƌ͗DKhͲϴͬD<͘ϬϭϭͬϮϬϭϮ͕ EŽŵŽƌ͗ϭϰͬϮͬ'/ͬĞďŝŚũĂƵŚ͕ŵĞƌƵũƵŬƉĂĚĂĚŽŬƵŵĞŶ^ƚĞƌŬĂŝƚ'ŽŽĚWƌĂĐƟĐĞWƌŝŶĐŝƉůĞƐŽŶ^ƵƉĞƌǀŝƐŽƌǇŽůůĞŐĞƐ, peran utama dari ƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌǇĐŽůůĞŐĞĂĚĂůĂŚƵŶƚƵŬŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶƉĞŵĂŚĂŵĂŶƉĂƌĂĂŶŐŐŽƚĂ;ŚŽŵĞĚĂŶŚŽƐƚƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐͿƚĞƌŚĂĚĂƉƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽĚĂƌŝŐƌƵƉďĂŶŬ yang beroperasi secara internasional melalui diskusi dan sharing informasi terkait penilaian risiko secara keseluruhan, ƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌǇĐŽŶĐĞƌŶ, Ěůů͘ŝƐŬƵƐŝĚĂŶƐŚĂƌŝŶŐŝŶĨŽƌŵĂƐŝũƵŐĂĚŝůĂŬƵŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶǇƵƐƵŶƌĞŶĐĂŶĂƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉŐƌƵƉďĂŶŬ͕ĐŽŶƟŐĞŶĐǇƉůĂŶŶŝŶŐ dll͘

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EĂƐŝŽŶĂůďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶƚƵŐĂƐĚĂŶǁĞǁĞŶĂŶŐŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐĂŶŐŐŽƚĂ&<^^<ƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶŬĞƚĞŶƚƵĂŶƉĞƌĂƚƵƌĂŶ perundang-undangan. ĞŶŐĂŶ ŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶ ůĂƚĂƌ ďĞůĂŬĂŶŐ ĚĂŶ ƚƵũƵĂŶ EŽƚĂ <ĞƐĞƉĂŚĂŵĂŶ ĚŝŵĂŬƐƵĚ͕ ŵĂŬĂ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ďĞƌƐĂŵĂͲƐĂŵĂĚĞŶŐĂŶĂŶŐŐŽƚĂ&<^^<ůĂŝŶŶǇĂŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞƌĂŶĂŬƟĨĚĂůĂŵŵĞŶũĂŐĂ^^<ĚĞŶŐĂŶŵĞŶũĂůĂŶŬĂŶ ŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝǇĂŶŐĞĨĞŬƟĨĚĂůĂŵŬĞŐŝĂƚĂŶǇĂŶŐƚĞƌĐĂŬƵƉĚĂůĂŵEŽƚĂ<ĞƐĞƉĂŚĂŵĂŶǇĂŝƚƵ͗ ϭ͘ WĞƌƚƵŬĂƌĂŶĚĂƚĂĚĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝŵĞŶŐĞŶĂŝŬŽŶĚŝƐŝ^^<ĚĂŶĂŶĂůŝƐŝƐDW͘ Ϯ͘ WĞŵďĂŚĂƐĂŶŚĂƐŝůƉĞŵĂŶƚĂƵĂŶŵĞŶŐĞŶĂŝŬŽŶĚŝƐŝŶŝůĂŝƚƵŬĂƌ͕ƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ůĞŵďĂŐĂŬĞƵĂŶŐĂŶďƵŬĂŶďĂŶŬ͕ ƉĂƐĂƌ ŵŽĚĂů͕ ƉĂƐĂƌ ^ƵƌĂƚ ĞƌŚĂƌŐĂ EĞŐĂƌĂ͕ ĚĂŶ ƌŝƐŝŬŽ ĮƐŬĂů ǇĂŶŐ ŽůĞŚ ŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐ ŽƚŽƌŝƚĂƐ ĚŝƚĞŶŐĂƌĂŝ ĚĂƉĂƚŵĞŶŐŐĂŶŐŐƵ^^<ďĂŝŬǇĂŶŐďĞƌĚĂŵƉĂŬĂƚĂƵƟĚĂŬďĞƌĚĂŵƉĂŬƉĂĚĂŶŐŐĂƌĂŶWĞŶĚĂƉĂƚĂŶĚĂŶĞůĂŶũĂ EĞŐĂƌĂ͘ ϯ͘ WĞŵďĞƌŝĂŶŵĂƐƵŬĂŶĚĂŶƉĞŶĐĂƉĂŝĂŶŬĞƐĞƉĂŚĂŵĂŶŵĞŶŐĞŶĂŝůĂŶŐŬĂŚͲůĂŶŐŬĂŚĚĂŶƟŶĚĂŬĂŶǇĂŶŐĚŝƉĞƌůƵŬĂŶ dalam rangka menjaga SSK. ϰ͘ ,ĂƌŵŽŶŝƐĂƐŝ ĚĂŶ ƐŝŶŬƌŽŶŝƐĂƐŝ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ǇĂŶŐ ŵĞŶũĂĚŝ ƚƵŐĂƐ ĚĂŶ ǁĞǁĞŶĂŶŐ ŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐ ŽƚŽƌŝƚĂƐ ǇĂŶŐ diperlukan dalam rangka menjaga SSK. ϱ͘ <ŽŽƌĚŝŶĂƐŝƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶĂƚĂƐŬĞďŝũĂŬĂŶǇĂŶŐĚŝĂŵďŝůŵĞŶŐĞŶĂŝůĂŶŐŬĂŚͲůĂŶŐŬĂŚĚĂŶƟŶĚĂŬĂŶƉĞŶĐĞŐĂŚĂŶ ĚĂŶƉĞŶĂŶŐĂŶĂŶŬƌŝƐŝƐƐĞƐƵĂŝƚƵŐĂƐĚĂŶǁĞǁĞŶĂŶŐŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐ͘ 6.

Komunikasi publik dalam rangka upaya pencegahan dan penanganan krisis, dan

ϳ͘ WĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƐŝŵƵůĂƐŝĚĂŶĞǀĂůƵĂƐŝDWEĂƐŝŽŶĂů͘

2.4.7 Perkembangan Fora Internasional WĂƐŬĂŬƌŝƐŝƐŬĞƵĂŶŐĂŶŐůŽďĂů͕ƵƉĂǇĂƵŶƚƵŬŵĞŶŐĂƚĂƐŝŬĞůĞŵĂŚĂŶƐŝƐƚĞŵŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐďĞƌĚĂŵƉĂŬƉĂĚĂ ŬƌŝƐŝƐŬĞƵĂŶŐĂŶŐůŽďĂůƚĞƌƵƐďĞƌŐƵůŝƌŚŝŶŐŐĂƐĂĂƚŝŶŝ͘dŝŶĚĂŬůĂŶũƵƚƌĞŬŽŵĞŶĚĂƐŝ'ͲϮϬĚŝĂƌĞĂƌĞĨŽƌŵĂƐŝƐĞŬƚŽƌ keuangan global oleh &ŝŶĂŶĐŝĂů^ƚĂďŝůŝƚǇŽĂƌĚ;&^ͿĚĂŶďĂĚĂŶƉĞŶǇƵƐƵŶƐƚĂŶĚĂƌŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂůƐĞƉĞƌƟ^͕ /ŶƚĞƌŶĂƟŽŶĂůKƌŐĂŶŝǌĂƟŽŶŽĨ^ĞĐƵƌŝƟĞƐŽŵŵŝƐŝŽŶƐ;/K^KͿ͕/ŶƚĞƌŶĂƟŽŶĂůƐƐŽĐŝĂƟŽŶŽĨ/ŶƐƵƌĂŶĐĞ^ƵƉĞƌǀŝƐŽƌƐ ;//^ͿƐĞƌƚĂŽƚŽƌŝƚĂƐŶĂƐŝŽŶĂůŵĂƐŝŚŵĞŶũĂĚŝďĂŚĂƐĂŶƵƚĂŵĂĚŝďĞƌďĂŐĂŝĨŽƌƵŵŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů͘ Kerangka Basel III yang menjadi isu utama dalam pembahasan reformasi sektor keuangan global sepanjang ƚĂŚƵŶϮϬϬϵͲϮϬϭϬŵĂƐŝŚƚĞƚĂƉŵĞŶũĂĚŝƐĂůĂŚƐĂƚƵĨŽŬƵƐƉĞƌŚĂƟĂŶŚŝŶŐŐĂƐĂĂƚŝŶŝ͘WĂƐŬĂĚŝƚĞƌďŝƚŬĂŶŶǇĂŬĞƌĂŶŐŬĂ ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ ĚĂŶ ůŝŬƵŝĚŝƚĂƐ ĂƐĞů /// ƉĂĚĂ ĞƐĞŵďĞƌ ϮϬϭϬ͕ ^ ƚĞƌƵƐ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ĞǀĂůƵĂƐŝ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ŬĞƌĂŶŐŬĂ ĂƐĞů///ƵŶƚƵŬŵĞŵĂƐƟŬĂŶŬĞƌĂŶŐŬĂǇĂŶŐĚŝƵƐƵůŬĂŶƟĚĂŬŵĞŶŝŵďƵůŬĂŶĚĂŵƉĂŬǇĂŶŐũƵƐƚƌƵƟĚĂŬĚŝŝŶŐŝŶŬĂŶ͘ hŶƚƵŬ ŝƚƵ͕ ƵƉĂǇĂ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂŬĂŶ ŬĞƌĂŶŐŬĂ ĂƐĞů /// ƚĞƌƵƐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ͘ ZĞǀŝƐŝ ƚĞƌĂŬŚŝƌ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƉĂĚĂ :ĂŶƵĂƌŝϮϬϭϯůĂůƵ͕ĚŝŵĂŶĂ^ŵĞůĂŬƵŬĂŶƌĞǀŝƐŝĂƚĂƐŬĞƌĂŶŐŬĂůŝŬƵŝĚŝƚĂƐĂƐĞů///ƵŶƚƵŬƐĂƚƵĂƐƉĞŬƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ rasio yaitu >ŝƋƵŝĚŝƚǇŽǀĞƌĂŐĞZĂƟŽ;>ZͿ͘^ĞŵĞŶƚĂƌĂƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶůĂŝŶĚĂůĂŵŬĞƌĂŶŐŬĂůŝŬƵŝĚŝƚĂƐ͕ǇĂŝƚƵEĞƚ^ƚĂďůĞ &ƵŶĚŝŶŐZĂƟŽ;E^&ZͿŵĂƐŝŚĚĂůĂŵƉƌŽƐĞƐĞǀĂůƵĂƐŝ͘^ĂĂƚŝŶŝ^ũƵŐĂŵĂƐŝŚĚĂůĂŵƉƌŽƐĞƐŵĞŶŐĞǀĂůƵĂƐŝŬĞƌĂŶŐŬĂ permodalan Basel III, khususnya untuk aspek ůĞǀĞƌĂŐĞƌĂƟŽ. <ĞďŝũĂŬĂŶůĂŝŶƵŶƚƵŬŵĞŶŐĂƚĂƐŝĚĂŵƉĂŬƐŝƐƚĞŵŝŬũƵŐĂŵĞŶũĂĚŝƚŽƉŝŬƉĞŵďĂŚĂƐĂŶŝŶƚĞŶƐŝĨƐĞũĂŬϮϬϬϵ͘WĂĚĂ EŽǀĞŵďĞƌϮϬϭϭ͕&^ĚĂŶ^ŵĞŶĞƌďŝƚŬĂŶŬĞƌĂŶŐŬĂĚĂůĂŵŵĞŶĞŶƚƵŬĂŶďĂŶŬͲďĂŶŬǇĂŶŐƐŝƐƚĞŵŝŬƐĞĐĂƌĂŐůŽďĂů dan kerangka rezim resolusi ĐƌŽƐƐͲďŽƌĚĞƌ, dua kerangka yang saling melengkapi untuk dapat mengatasi fenomena ƚŽŽďŝŐƚŽĨĂŝů͘<ĞƌĂŶŐŬĂƌĞǌŝŵƌĞƐŽůƵƐŝƐĞŶĚŝƌŝƟĚĂŬŚĂŶǇĂĚŝƚĞƌĂƉŬĂŶƉĂĚĂƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ŶĂŵƵŶũƵŐĂƚĞƌŚĂĚĂƉ 57

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ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ƐĞŬƚŽƌ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ďƵŬĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐĞƌƚĂ ŝŶĨƌĂƐƚƌƵŬƚƵƌ ƉĂƐĂƌ ŬĞƵĂŶŐĂŶ͘ dŝĚĂŬ ŚĂŶǇĂ ŝƚƵ͕ ƉĂĚĂ KŬƚŽďĞƌ ϮϬϭϮ͕ ^ũƵŐĂŵĞŶĞƌďŝƚŬĂŶƉĂŶĚƵĂŶƉƌŝŶƐŝƉƵŶƚƵŬŬĞďŝũĂŬĂŶďĂŶŬͲďĂŶŬƐŝƐƚĞŵŝŬƐĞĐĂƌĂĚŽŵĞƐƟŬƵŶƚƵŬŵĞůĞŶŐŬĂƉŝ kerangka kebijakan bank-bank yang sistemik secara global. Kebijakan di area ŽǀĞƌͲƚŚĞͲĐŽƵŶƚĞƌ ;KdͿ ĚĞƌŝǀĂƟǀĞƐ ŵĂƌŬĞƚ ũƵŐĂ ƟĚĂŬ ůƵƉƵƚ ĚĂƌŝ ƉĞƌŚĂƟĂŶ͘ WĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ ƐƚĂŶĚĂƌŝƐĂƐŝ ŬŽŶƚƌĂŬ Kd ĚĞƌŝǀĂƟǀĞƐ͕ ŬĞǁĂũŝďĂŶ ŬůŝƌŝŶŐ ŵĞůĂůƵŝ ĐĞŶƚƌĂů ĐŽƵŶƚĞƌƉĂƌƟĞƐ ;WƐͿ͕ ƚƌĂĚŝŶŐ ŵĞůĂůƵŝ ĞůĞĐƚƌŽŶŝĐ ƚƌĂĚŝŶŐ ƉůĂƞŽƌŵ, pelaporan melalui ƚƌĂĚĞ ƌĞƉŽƐŝƚŽƌŝĞƐ, serta persyaratan modal dan margin juga ŵĞŶũĂĚŝ ĨŽŬƵƐ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŐĂƚĂƐŝ ŬĞůĞŵĂŚĂŶ Ěŝ Kd ĚĞƌŝǀĂƟǀĞƐ ŵĂƌŬĞƚ sebelum krisis global terjadi. hŶƚƵŬ ƐĞŬƚŽƌ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ŬĞďŝũĂŬĂŶ Ěŝ ĂƌĞĂ Kd ĚĞƌŝǀĂƟǀĞƐ ŵĂƌŬĞƚ oleh otoritas, disinyalir akan ďĞƌƉĞŶŐĂƌƵŚƉƵůĂƉĂĚĂƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶŬĞƌĂŶŐŬĂĂƐĞů///͘,ĂůŝŶŝŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶďĂŚǁĂŬĞďŝũĂŬĂŶƌĞĨŽƌŵĂƐŝŬĞƵĂŶŐĂŶ global saling terkait satu sama lain. WĞŶŐƵĂƚĂŶ ƌĞŐƵůĂƐŝ ĚĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ƐŚĂĚŽǁ ďĂŶŬŝŶŐ ũƵŐĂ ƚĞƌƵƐ ŵĞŶũĂĚŝ ĨŽŬƵƐ ƉĞƌŚĂƟĂŶ͘ ^ŚĂĚŽǁ ďĂŶŬŝŶŐ ǇĂŶŐ ĚŝĚĞƐŬƌŝƉƐŝŬĂŶ ƐĞďĂŐĂŝ ĞŶƟƚĂƐ ǇĂŶŐ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝ ŬƌĞĚŝƚ ĚĂŶ ĂŬƟǀŝƚĂƐ Ěŝ ůƵĂƌ ƐŝƐƚĞŵƉĞƌďĂŶŬĂŶƌĞŐƵůĞƌĚŝƉĂŶĚĂŶŐŵĞŶũĂĚŝďĂŐŝĂŶŝŶƚĞŐƌĂůĚĂƌŝƐŝƐƚĞŵŬĞƵĂŶŐĂŶĚĂŶďĞƌƉĞƌĂŶƉĞŶƟŶŐĚĂůĂŵ ŵĞŶĚƵŬƵŶŐĞŬŽŶŽŵŝƌŝŝů͘EĂŵƵŶƐŚĂĚŽǁ ďĂŶŬŝŶŐĚŝŬŚĂǁĂƟƌŬĂŶĚĂƉĂƚŵĞŶŝŵďƵůŬĂŶƌŝƐŝŬŽƐŝƐƚĞŵŝŬƚĞƌŚĂĚĂƉƐŝƐƚĞŵ keuangan, terutama jika ƐŚĂĚŽǁ ďĂŶŬŝŶŐ melakukan kegiatan yang dapat menciptakan ůĞǀĞƌĂŐĞ sebagaimana bank, serta jika ƐŚĂĚŽǁďĂŶŬŝŶŐdigunakan oleh pelaku pasar untuk menghindari persyaratan regulasi. ^ĞũƵŵůĂŚŬĞďŝũĂŬĂŶƐĞŬƚŽƌŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐƚĞůĂŚĚŝĂŵďŝůĚŝĂƚĂƐďƵŬĂŶŵĞƌƵƉĂŬĂŶŝŶĚŝŬĂƐŝďĂŚǁĂƌĞĨŽƌŵĂƐŝ ƐĞŬƚŽƌŬĞƵĂŶŐĂŶŐůŽďĂůĚŝƉĂŶĚĂŶŐƚĞůĂŚŵĞŶĚĞŬĂƟƐĞůĞƐĂŝ͘WĞƌŚĂƟĂŶĨŽƌƵŵŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů͕ƚĞƌƵƚĂŵĂŽůĞŚ'ͲϮϬ ĚĂŶ&^͕ƚĞƚĂƉƚĞƌĨŽŬƵƐƉĂĚĂƵƉĂǇĂƵŶƚƵŬŵĞŵĂƐƟŬĂŶŬĞƐĞƉĂŬĂƚĂŶĚŝĂƌĞĂƌĞĨŽƌŵĂƐŝƐĞŬƚŽƌŬĞƵĂŶŐĂŶŐůŽďĂů ĚĂƉĂƚĚŝŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝŬĂŶƐĞƐƵĂŝǁĂŬƚƵǇĂŶŐĚŝƐĞƉĂŬĂƟ͘ŝƐĂŵƉŝŶŐŝƚƵ͕ĨŽŬƵƐũƵŐĂĚŝůĂŬƵŬĂŶĂƚĂƐĞǀĂůƵƐŝƚĞƌŚĂĚĂƉ ďĞƌďĂŐĂŝ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ǇĂŶŐ ƚĞůĂŚ ĚŝƚĞƌďŝƚŬĂŶ ŵĂƵƉƵŶ ǇĂŶŐ ŵĂƐŝŚ ĚĂůĂŵ ƚĂŚĂƉ ƉĞŶǇƵƐƵŶĂŶ͕ ƵŶƚƵŬ ŵĞŵĂƐƟŬĂŶ ďĂŚǁĂŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝŬĞďŝũĂŬĂŶƟĚĂŬŵĞŶŝŵďƵůŬĂŶĚĂŵƉĂŬǇĂŶŐũƵƐƚƌƵƟĚĂŬĚŝŝŶŐŝŶŬĂŶ͘ 'ͲϮϬdŽƌŽŶƚŽ>ĞĂĚĞƌƐ͛^ƵŵŵŝƚϮϬϭϬŵĞŶǇĞďƵƚŬĂŶďĂŚǁĂƌĞĨŽƌŵĂƐŝƐĞŬƚŽƌŬĞƵĂŶŐĂŶŐůŽďĂůĚŝďĂŶŐƵŶĂƚĂƐ empat pilar yaitu pilar 1 – ƐƚƌŽŶŐƌĞŐƵůĂƚŽƌǇĨƌĂŵĞǁŽƌŬ, pilar 2 – ĞīĞĐƟǀĞƐƵƉĞƌǀŝƐŝŽŶ, pilar 3 – ƌĞƐŽůƵƟŽŶĂŶĚ ĂĚĚƌĞƐƐŝŶŐ ƐǇƐƚĞŵŝĐ ŝŶƐƟƚƵƟŽŶƐ, and pilar 4 – ƚƌĂŶƐƉĂƌĞŶƚ ŝŶƚĞƌŶĂƟŽŶĂů ĂŶĚ ƉĞĞƌ ƌĞǀŝĞǁ. Berbagai kebijakan ƐĞƉĞƌƟŬĞƌĂŶŐŬĂĂƐĞů///ƚĞůĂŚĚŝƚĞƌďŝƚŬĂŶƐĞďĂŐĂŝƟŶĚĂŬůĂŶũƵƚĂƚĂƐƉŝůĂƌƉĞƌƚĂŵĂ͘EĂŵƵŶĚŝƐĂĚĂƌŝďĂŚǁĂ͞ƐƚƌŽŶŐ ƌĞŐƵůĂƚŽƌǇĨƌĂŵĞǁŽƌŬ͟ƐƵůŝƚƵŶƚƵŬĚŝŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝŬĂŶũŝŬĂƟĚĂŬĚŝĚƵŬƵŶŐŽůĞŚƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐĞĨĞŬƟĨ͘ Kerangka permodalan Basel II yang diterbitkan pada tahun 2006 memperkenalkan terdapatnya 3 pilar untuk ŵĞŵĂƐƟŬĂŶƚĞƌǁƵũƵĚŶǇĂƐƵĂƚƵŬĞƌĂŶŐŬĂƉĞƌŵŽĚĂůĂŶǇĂŶŐƌŝƐŬƐĞŶƐŝƟĨƐĞƐƵĂŝƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽďĂŶŬĚŝŵĂŶĂƐĂůĂŚƐĂƚƵ pilar nya adalah ƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌǇƌĞǀŝĞǁƉƌŽĐĞƐƐ;ƉŝůĂƌϮͿ͘WĞŶŐƵĂƚĂŶŬĞƌĂŶŐŬĂƉĞƌŵŽĚĂůĂŶƉŝůĂƌϭǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶƉĂĚĂ ĂƐĞů///ƟĚĂŬĚŝŵĂŬƐƵĚŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶŐŚŝůĂŶŐŬĂŶƉĞŶƟŶŐŶǇĂƉĞƌĂŶƉŝůĂƌϮǇĂŶŐĚŝƉĞƌŬĞŶĂůŬĂŶƉĂĚĂŬĞƌĂŶŐŬĂ Basel II. Disyaratkannya ĐŽŶƐĞƌǀĂƟŽŶďƵīĞƌ, ĐŽƵŶƚĞƌĐǇĐůŝĐĂůĐĂƉŝƚĂůďƵīĞƌ, ataupun ƐƵƌĐŚĂƌŐĞďƵīĞƌ untuk bankďĂŶŬǇĂŶŐƐŝƐƚĞŵŝŬ;ƐƵƌĐŚĂƌŐĞ^ǇƐƚĞŵŝĐĂůůǇ/ŵƉŽƌƚĂŶƚĂŶŬƐ͕^/ƐͿƟĚĂŬƐĞĐĂƌĂŽƚŽŵĂƟƐŵĞŶŐŚŝůĂŶŐŬĂŶƉĞƌĂŶ dari pilar 2. Meskipun interaksi antara persyaratan ĂĚĚͲŽŶĐĂƉŝƚĂů pilar 2 dan persyaratanďƵīĞƌ Basel III masih dalam tahap pembahasan, namun persyaratan ďƵīĞƌĂƐĞů///ŵĞŶǇĞďƵƚŬĂŶďĂŚǁĂŝŶƐƚƌƵŵĞŶƉĞƌŵŽĚĂůĂŶǇĂŶŐ digunakan untuk pemenuhan ďƵīĞƌ ĂƐĞů /// ƟĚĂŬ ďŽůĞŚ ďĞƌĂƐĂů ĚĂƌŝ ŝŶƐƚƌƵŵĞŶ ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ ǇĂŶŐ ĚŝŐƵŶĂŬĂŶ untuk pemenuhan ĂĚĚͲŽŶĐĂƉŝƚĂůĚĂƌŝƉŝůĂƌϮ͘,ĂůŝŶŝŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶďĂŚǁĂŬĞďĞƌĂĚĂĂŶƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶďƵīĞƌƟĚĂŬ menjadikan ekspektasi terhadap ƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌǇƌĞǀŝĞǁƉƌŽĐĞƐƐ berkurang, namun justru menunjukkan ekspektasi 58


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ǇĂŶŐůĞďŝŚƟŶŐŐŝŬĞƉĂĚĂƉĞŶŐĂǁĂƐƵŶƚƵŬŵĞŵĂƐƟŬĂŶŬĞĐƵŬƵƉĂŶŵŽĚĂůďĂŶŬďĂŚŬĂŶƐĞƚĞůĂŚĂĚĂŶǇĂƚĂŵďĂŚĂŶ ďƵīĞƌĂƐĞů///͘,ĂůŝŶŝƐĞŬĂůŝŐƵƐŵĞŶĞŬĂŶŬĂŶƚĞƚĂƉƉĞŶƟŶŐŶǇĂƉĞƌĂŶĚĂƌŝƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌǇƌĞǀŝĞǁƉƌŽĐĞƐƐ͘WĞŶŐĂǁĂƐ ĚŝƉĂŶĚĂŶŐ ŵĞŵŝůŝŬŝ ƉĞƌĂŶ ƉĞŶƟŶŐ ƵŶƚƵŬ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ĂƐƐĞƐƐŵĞŶƚ ǇĂŶŐ ĂŬƵƌĂƚ ŐƵŶĂ ŵĞŵĂƐƟŬĂŶ ƚĞƌĚĂƉĂƚŶǇĂ ŬĞƐĞŝŵďĂŶŐĂŶĂŶƚĂƌĂƉĞŶŐĂŵďŝůĂŶƌŝƐŝŬŽŝŶƐƟƚƵƐŝŬĞƵĂŶŐĂŶĚĞŶŐĂŶŵŽĚĂůǇĂŶŐŵĞŵĂĚĂŝƵŶƚƵŬŵĞŶǇĞƌĂƉƌŝƐŝŬŽ ĚĂŶŵĞůĂŬƵŬĂŶŝŶƚĞƌǀĞŶƐŝũŝŬĂƚĞƌĚĂƉĂƚŬĞƟĚĂŬƐĞŝŵďĂŶŐĂŶ͘ dŝĚĂŬ ŚĂŶǇĂ ŝƚƵ͕ ƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ ĚĂŶ ůŝŬƵŝĚŝƚĂƐ ĂƐĞů /// ũƵŐĂ ŵĞŶƵũƵŬŬĂŶ ƐĞŵĂŬŝŶ ƉĞŶƟŶŐŶǇĂ ƉĞƌŚĂƟĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐƚĞƌŚĂĚĂƉŬĞďŝũĂŬĂŶǇĂŶŐĚŝƚĞƌĂƉŬĂŶŽůĞŚŚŽŵĞͬŚŽƐƚũƵƌŝƐĚŝĐƟŽŶƐ͘^ĞďĂŐĂŝĐŽŶƚŽŚ͕ƉĞŶŐĂǁĂƐ ƉĞƌůƵƵŶƚƵŬŵĞŵƉĞƌƟŵďĂŶŐŬĂŶĚĂŵƉĂŬƉĞŶĞƌĂƉĂŶĐŽƵŶƚĞƌĐǇĐůŝĐĂůĐĂƉŝƚĂůďƵīĞƌ oleh ŚŽŵĞͬŚŽƐƚũƵƌŝƐĚŝĐƟŽŶƐ karena hal tersebut akan berpengaruh terhadap persyaratan permodalan bank di yurisdiksinya yang memiliki eksposur ĐƌŽƐƐͲďŽƌĚĞƌ. Implementasi surcharge SIBs dan kerangka likuiditas Basel III juga akan menuntut ƉĞŶŐĂǁĂƐƵŶƚƵŬŵĞŶŝůĂŝƉŽƚĞŶƐŝĚĂŵƉĂŬƉĞŶĞƌĂƉĂŶŶǇĂƚĞƌŚĂĚĂƉďĂŶŬĚŝǇƵƌŝƐĚŝŬƐŝŶǇĂ͘ ^ĞŵĂŬŝŶ ƟŶŐŐŝŶǇĂ ŚĂƌĂƉĂŶ ĂŬĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ǇĂŶŐ ĞĨĞŬƟĨ ũƵŐĂ ĚŝƚƵŶũƵŬŬĂŶ Ěŝ ĂƌĞĂ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ƌĞĨŽƌŵĂƐŝ ƐĞŬƚŽƌ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ŐůŽďĂů ůĂŝŶ ƐĞƉĞƌƟ Ěŝ ĂƌĞĂ ƌĞǌŝŵ ƌĞƐŽůƵƐŝ ĐƌŽƐƐͲďŽƌĚĞƌ͘ ZĞĨŽƌŵĂƐŝ Ěŝ ĂƌĞĂ ŝŶŝ ŵĞŶĞŬĂŶŬĂŶ ĞŬƐƉĞŬƚĂƐŝǇĂŶŐƟŶŐŐŝƚĞƌĚĂƉĂƚŶǇĂƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐĞĨĞŬƟĨĚĂŶƚĞƌũĂůŝŶŶǇĂƉĞƌƚƵŬĂƌĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝĚĂŶŬĞƌũĂƐĂŵĂ ĂŶƚĂƌ ŽƚŽƌŝƚĂƐ ůŝŶƚĂƐ ǇƵƌŝƐĚŝŬƐŝ ƵŶƚƵŬ ŵĞŵĂƐƟŬĂŶ ĚĂƉĂƚ ĚŝůĂŬƵŬĂŶŶǇĂ ƌĞƐŽůƵƐŝ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ŝŶƐƟƚƵƐŝ ŬĞƵĂŶŐĂŶ secara terstruktur, tanpa menimbulkan kerugian kepada pembayar pajak, serta tanpa menimbulkan dampak ƚĞƌŚĂĚĂƉ ƐƚĂďŝůŝƚĂƐ ŬĞƵĂŶŐĂŶ Ěŝ ǇƵƌŝƐĚŝŬƐŝ ůĂŝŶ͘ WĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ ƉĞŶǇƵƐƵŶĂŶ ƌĞĐŽǀĞƌǇ ĂŶĚ ƌĞƐŽůƵƟŽŶ ƉůĂŶƐ ;ZZWƐͿ dan ƌĞƐŽůǀĂďŝůŝƚǇĂƐƐĞƐƐŵĞŶƚŵĞŵĞƌůƵŬĂŶƚĞƌĚĂƉĂƚŶǇĂƐƵĂƚƵŬĞƌĂŶŐŬĂŬĞƌũĂƐĂŵĂƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚĂŶŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝ ǇĂŶŐ ŬƵĂƚ͕ ǇĂŶŐ ƟĚĂŬ ŚĂŶǇĂ ĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶ ƚĞƌǁƵũƵĚ ŵĞůĂůƵŝ ďŝůĂƚĞƌĂů ŵĂƵƉƵŶ ŵƵůƟůĂƚĞƌĂů ĂŐƌĞĞŵĞŶƚƐ namun juga melalui terdapatnya suatu ŝŶƐƟƚƵƟŽŶͲƐƉĞĐŝĮĐ ĐŽŽƉĞƌĂƟŽŶ ĂŐƌĞĞŵĞŶƚƐ ;K'ƐͿ ƐĞƌƚĂ ŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝ ƐĞĐĂƌĂ berkelanjutan melalui ƌŝƐŝƐ DĂŶĂŐĞŵĞŶƚ 'ƌŽƵƉ ;D'Ϳ͘ <ĞƟŵƉĂŶŐĂŶ ĂƌƵƐ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ĂŶƚĂƌĂ ŚŽŵĞ dan ŬĞǇ ŚŽƐƚũƵƌŝƐĚŝĐƟŽŶƐĚĂƌŝ'Ͳ^/ƐǇĂŶŐƐĂĂƚŝŶŝƚĞƌŐĂďƵŶŐĚĂůĂŵD'ĚĞŶŐĂŶŶŽŶͲŬĞǇŚŽƐƚũƵƌŝƐĚŝĐƟŽŶƐ;ŶŽŶͲD'Ϳ ƐĂĂƚŝŶŝĚŝĂƚĂƐŝŵĞůĂůƵŝƉĞŶǇƵƐƵŶĂŶŬĞƌĂŶŐŬĂƉĞƌƚƵŬĂƌĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝĂŶƚĂƌĂD'ĚĂŶŶŽŶͲD'͘ŝĂŬŽŵŽĚĂƐŝŶǇĂ ŬĞƉĞŶƟŶŐĂŶĚĂƌŝŶŽŶͲŬĞǇŚŽƐƚũƵƌŝƐĚŝĐƟŽŶƐŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐĞĨĞŬƟĨĚĂƉĂƚƚĞƌĐĂƉĂŝ dengan tersedianya kecukupan arus informasi dari ŚŽŵĞ dan ŚŽƐƚ ũƵƌŝƐĚŝĐƟŽŶƐ. Dengan demikian, ŶŽŶͲŬĞǇ ŚŽƐƚ ũƵƌŝƐĚŝĐƟŽŶƐ dapat bersama-sama meminimalisir kemungkinan terjadinya gangguan di sistem keuangan. WĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶƉĞŶǇƵƐƵŶĂŶZZWƐƐĞŶĚŝƌŝĂŬĂŶƐĞŵĂŬŝŶŵĞŶƵŶƚƵƚƚĞƌĚĂƉĂƚŶǇĂƐƵĂƚƵƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐĞĨĞŬƟĨĚĂŶ intensif dari otoritas. Disyaratkannya penyusunan ƌĞƐŽůƵƟŽŶƉůĂŶƐsejak dini, jauh sebelum bank berada dalam fase resolusi, utamanya untuk bank-bank yang dipandang kegagalannya berpotensi menimbulkan risiko sistemik, ĂŬĂŶƐĞŵĂŬŝŶŵĞŶƵŶƚƵƚƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐĞĨĞŬƟĨĚĂŶŝŶƚĞŶƐŝĨ͘ DĞŶǇĂĚĂƌŝƉĞŶƟŶŐŶǇĂŵĞŶĐĂƉĂŝƐƵĂƚƵƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐĞĨĞŬƟĨ͕&^ƐĞůĂŵĂƟŐĂƚĂŚƵŶƚĞƌĂŬŚŝƌŵĞŶĞƌďŝƚŬĂŶ ƌĞŬŽŵĞŶĚĂƐŝƵŶƚƵŬƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶĞĨĞŬƟǀŝƚĂƐĚĂŶŝŶƚĞŶƐŝƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶŐƵŶĂŵĞŶŐĂƚĂƐŝŬĞůĞŵĂŚĂŶǇĂŶŐƐĞůĂŵĂ ŝŶŝ ĚŝƉĂŶĚĂŶŐ ƐĞďĂŐĂŝ ĨĂŬƚŽƌ ǇĂŶŐ ŵĞŶŐŚĂŵďĂƚ ƚĞƌĐĂƉĂŝŶǇĂ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ǇĂŶŐ ĞĨĞŬƟĨ Ěŝ ďĞƌďĂŐĂŝ ǇƵƌŝƐĚŝŬƐŝ ŐůŽďĂů͕ƐĞƉĞƌƟŵĂŶĚĂƚĚĂŶŝŶĚĞƉĞŶĚĞŶƐŝŽƚŽƌŝƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐ͕ĂƐƉĞŬƐƵŵďĞƌĚĂǇĂďĂŝŬĚĂƌŝƐŝƐŝŬƵĂůŝƚĂƐŵĂƵƉƵŶ ŬƵĂŶƟƚĂƐ͕ŬĞǁĞŶĂŶŐĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐ͕ƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶƚĞŬŶŝŬƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͕ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝĚĂŶŐƌŽƵƉͲǁŝĚĞ, ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐďĞƌŬĞůĂŶũƵƚĂŶĚĂŶŬŽŵƉƌĞŚĞŶƐŝĨ͕ƉĞƌƚƵŬĂƌĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝĂŶƚĂƌĂŚŽŵĞ dan ŚŽƐƚ͕ŵĂĐƌŽͲƉƌƵĚĞŶƟĂů ƐƵƌǀĞŝůůĂŶĐĞ, dan lain-lain. Sejumlah kelemahan tersebut telah diakomodir melalui beberapa rekomendasi ŽůĞŚ ďĂĚĂŶ ƉĞŶǇƵƐƵŶ ƐƚĂŶĚĂƌ ŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů ƐĞƉĞƌƟ ^ ǇĂŶŐ ŵĞƌĞǀŝƐŝ ŽƌĞ WƌŝŶĐŝƉůĞƐ ĨŽƌ īĞĐƟǀĞ ĂŶŬŝŶŐ

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^ƵƉĞƌǀŝƐŝŽŶ;WͿϮϬϭϮǇĂŶŐŵĞŶũĂĚŝĂĐƵĂŶŵŝŶŝŵƵŵďĂŐŝŝŶƐƟƚƵƐŝŬĞƵĂŶŐĂŶ͘^ĞũƵŵůĂŚƉĂŶĚƵĂŶĂƚĂƵƉƵŶĚƌĂŌ ƉĂŶĚƵĂŶũƵŐĂƚĞůĂŚĚŝƚĞƌďŝƚŬĂŶƐĞďĂŐĂŝƌĞƐƉŽŶĂƚĂƐƌĞŬŽŵĞŶĚĂƐŝǇĂŶŐĚŝƚĞƌďŝƚŬĂŶ&^ŵĞŶŐĞŶĂŝƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ǇĂŶŐĞĨĞŬƟĨĚĂŶŝŶƚĞŶƐŝĨƐĞƉĞƌƟĚŝĂƌĞĂƌŝƐŬĚĂƚĂĂŐŐƌĞŐĂƟŽŶĚĂŶĞŬƐƚĞƌŶĂůĂƵĚŝƚ͘dĞƌŬĂŝƚƌĞŬŽŵĞŶĚĂƐŝĚŝĂƌĞĂ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐďĞƌŬĞůĂŶũƵƚĂŶĚĂŶĞĨĞŬƟĨ͕&^ŵĞƌĞŬŽŵĞŶĚĂƐŝŬĂŶƉĞƌůƵŶǇĂƐƚƌƵŬƚƵƌŽƌŐĂŶŝƐĂƐŝƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ǇĂŶŐŵĞƌĞŇĞŬƐŝŬĂŶůĞǀĞůŝŵƉŽƌƚĂŶĐĞĚĂƌŝƐƵĂƚƵŝŶƐƟƚƵƐŝǇĂŶŐƐŝƐƚĞŵŝŬ͕ǇĂŶŐŵĞŵƵŶŐŬŝŶŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐŝŶƐƟƚƵƐŝ yang sistemik memiliki akses langsung kepada ƐĞŶŝŽƌƉĞƌƐŽŶŶĞůĚŝŽƚŽƌŝƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͘ DĞŶĐĂƉĂŝƐƵĂƚƵƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐĞĨĞŬƟĨŵĞŵĂŶŐƟĚĂŬŵƵĚĂŚ͕ƚĞƌƵƚĂŵĂũŝŬĂƚĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĂŶŬ ǇĂŶŐ ƐŝƐƚĞŵŝŬ͘ &^ ĚĂůĂŵ ůĂƉŽƌĂŶŶǇĂ ŵĞŶŐĞŶĂŝ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ĞĨĞŬƟǀŝƚĂƐ ĚĂŶ ŝŶƚĞŶƐŝƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ŵĞŶǇĂŵƉĂŝŬĂŶďĂŚǁĂƵŶƚƵŬŵĞŶĐĂƉĂŝŬĞƐĞŝŵďĂŶŐĂŶĂŶƚĂƌĂŬĞĐƵŬƵƉĂŶƐƵŵďĞƌĚĂǇĂĚĞŶŐĂŶĐĂŬƵƉĂŶƌŝƐŝŬŽ͕ ĂƚĂƵŬĞƐĞŝŵďĂŶŐĂŶĂŶƚĂƌĂƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐůĞďŝŚŝŶƚĞŶƐŝĨĚĂŶŝŶƚƌƵƐŝǀĞĚĞŶŐĂŶƉĞŶŐĂŵďŝůĂŶŬĞƉƵƚƵƐĂŶƐƚƌĂƚĞŐŝƐ ĚĂƌŝ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ ďĂŶŬ ĂŬĂŶ ƚĞƚĂƉ ŵĞŶũĂĚŝ ƚĂŶƚĂŶŐĂŶ ďĂŐŝ ƉĞŶŐĂǁĂƐ͘ ,Ăů ŝŶŝ ĂŬĂŶ ŵĞŶƐǇĂƌĂƚŬĂŶ ŬĞŵĂŵƉƵĂŶ dan kemauan dalam pengambilan keputusan yang sulit, fokus pada ďŝŐƉŝĐƚƵƌĞ, ũƵĚŐŵĞŶƚyang ĨŽƌǁĂƌĚůŽŽŬŝŶŐ maupun untuk terlibat dalam diskusi dengan ŽĂƌĚĚĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶďĂŶŬŵĞŶŐĞŶĂŝƐƚƌĂƚĞŐŝďŝƐŶŝƐĚĂŶĞĨĞŬƟǀŝƚĂƐ dari ƌŝƐŬŐŽǀĞƌŶĂŶĐĞ. DĞŶǇĂĚĂƌŝ ŚĂů ƚĞƌƐĞďƵƚ͕ &^ ĚĂůĂŵ ƌĞŬŽŵĞŶĚĂƐŝŶǇĂ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ĞĨĞŬƟǀŝƚĂƐ ĚĂŶ ŝŶƚĞŶƐŝƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚŝĂƌĞĂĐŽƌƉŽƌĂƚĞŐŽǀĞƌŶĂŶĐĞƐĞŵĂŬŝŶŵĞŶĞŬĂŶŬĂŶƉĞŶƟŶŐŶǇĂƵŶƚƵŬŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬĞƚĞƌůŝďĂƚĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĚĞŶŐĂŶŽĂƌĚ, memiliki suatu kerangka yang lebih baik dalam menilai kemampuan ƐĞŶŝŽƌŵĂŶĂŐĞŵĞŶƚ, ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĞŬƐƉĞŬƚĂƐŝƚĞƌŚĂĚĂƉƉĞƌĂŶĚĂƌŝZKĚĂŶŝŶƚĞƌŶĂůĂƵĚŝƚĚĂƌŝŚĂŶǇĂ͞ƐĂƟƐĨĂĐƚŽƌǇ͟ menjadi ͞ƐƚƌŽŶŐ͟, ŵĂƵƉƵŶ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ĞŬƐƉĞŬƚĂƐŝ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ƉƌŽƐĞƐ ƉĞƌĞŶĐĂŶĂĂŶ ƐƵŬƐĞƐŝ Ěŝ ďĂŶŬ͘ dŝĚĂŬ ŚĂŶǇĂ ŝƚƵ͕ ŚĂƌĂƉĂŶ terhadap penilaian ƌŝƐŬĂƉƉĞƟƚĞ dan ƌŝƐŬĐƵůƚƵƌĞĚĂƌŝďĂŶŬũƵŐĂƐĞŵĂŬŝŶƟŶŐŐŝ͘dŚĞŵĂƟĐƉĞĞƌƌĞǀŝĞǁdi area ƌŝƐŬ ŐŽǀĞƌŶĂŶĐĞƚĞƌŚĂĚĂƉŵĞŵďĞƌ&^ŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶďĂŚǁĂƉĞŶǇƵƐƵŶĂŶƐƵĂƚƵƌŝƐŬĂƉƉĞƟƚĞĨƌĂŵĞǁŽƌŬǇĂŶŐĞĨĞŬƟĨ yang menghubungkan ƌŝƐŬĂƉƉĞƟƚĞĨƌĂŵĞǁŽƌŬ dengan strategi bisnis, perencanaan modal, dan anggaran tetap ŵĞƌƵƉĂŬĂŶƚĂŶƚĂŶŐĂŶǇĂŶŐďĞƐĂƌďĂŐŝƐĞďĂŐŝĂŶďĞƐĂƌďĂŶŬ͘dĂŶƚĂŶŐĂŶůĂŝŶŶǇĂĂĚĂůĂŚďĞůƵŵƐĞůƵƌƵŚŽƚŽƌŝƚĂƐ mensyaratkan terdapatnya suatu ƌŝƐŬĂƉƉĞƟƚĞƐƚĂƚĞŵĞŶƚ yang eksplisit dari ŽĂƌĚdalam kerangka manajemen ƌŝƐŝŬŽƐĂĂƚŝŶŝƐĞƌƚĂŵĂƐŝŚƚĞƌĚĂƉĂƚŶǇĂĚŝǀĞƌŐĞŶƐŝǇĂŶŐĐƵŬƵƉůƵĂƐƚĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶĞůĞŵĞŶŵŝŶŝŵƵŵĚĂůĂŵƌŝƐŬ ĂƉƉĞƟƚĞ ĨƌĂŵĞǁŽƌŬ͘ KůĞŚ ŬĂƌĞŶĂ ŝƚƵ͕ &^ ĂŬĂŶ ŵĞŶĐŽďĂ ŵĞŶŐĂƚĂƐŝ ƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶ ŝŶŝ ŵĞůĂůƵŝ ƉĞŶǇƵƐƵŶĂŶ suatu ĐŽŵŵŽŶ ŶŽŵĞŶĐůĂƚƵƌĞƐ mengenai terminologi yang digunakan dalam ƌŝƐŬ ĂƉƉĞƟƚĞĨƌĂŵĞǁŽƌŬ;ƐĞƉĞƌƟ ĚĞĮŶŝƐŝƌŝƐŬĂƉƉĞƟƚĞ͕ƌŝƐŬĐĂƉĂĐŝƚǇ͕ƌŝƐŬůŝŵŝƚ͕ĚĂŶůĂŝŶͲůĂŝŶͿ͘dŝĚĂŬŚĂŶǇĂŝƚƵ͕ŵĞŵƉĞƌƟŵďĂŶŐŬĂŶďĂŚǁĂƉĞŶŝůĂŝĂŶ terhadap ƌŝƐŬĐƵůƚƵƌĞďĞƌƉĞƌĂŶƉĞŶƟŶŐƵŶƚƵŬŵĞŶĐĂƉĂŝƌŝƐŬŐŽǀĞƌŶĂŶĐĞǇĂŶŐĞĨĞŬƟĨ͕ŵĂŬĂ&^ƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϯ ini akan mengeksplorasi mekanisme untuk secara formal menilai risk culture. <ĞƐĞůƵƌƵŚĂŶƌĞŬŽŵĞŶĚĂƐŝƌĞĨŽƌŵĂƐŝƐĞŬƚŽƌŬĞƵĂŶŐĂŶďĂŝŬĚĂƌŝĂƐƉĞŬƌĞŐƵůĂƐŝŵĂƵƉƵŶĂƐƉĞŬƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶŬŽŵŝƚŵĞŶǇĂŶŐĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶĚĂƉĂƚĚŝƉĞŶƵŚŝŽůĞŚ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƐĞďĂŐĂŝĂŶŐŐŽƚĂ'ͲϮϬĚĂŶ&^͘WĞůĂũĂƌĂŶ ďĞƌŚĂƌŐĂ ǇĂŶŐ ĚŝĂůĂŵŝ ŽůĞŚ ŽƚŽƌŝƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐ Ěŝ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĚĂůĂŵ ŵĞŶŐŚĂĚĂƉŝ ƐĞũƵŵůĂŚ ŬƌŝƐŝƐ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ůĞƐƐŽŶ ůĞĂƌŶƚ dalam menelaah lebih lanjut aspek-aspek rekomendasi reformasi sektor keuangan untuk dapat ĚŝĂƉůŝŬĂƐŝŬĂŶ Ěŝ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘ hƉĂǇĂ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶĐĂƉĂŝ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ǇĂŶŐ ĞĨĞŬƟĨ ƚĞƌƵƚĂŵĂ ĚĞŶŐĂŶ ƚĞƌŝŶƚĞŐƌĂƐŝŶǇĂƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƐĞŬƚŽƌŬĞƵĂŶŐĂŶĚŝ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŬĞĚĞƉĂŶƉĞƌůƵƚĞƌƵƐĚŝůĂŬƵŬĂŶ͘KƚŽƌŝƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƐĞŬƚŽƌŬĞƵĂŶŐĂŶĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶĚĂƉĂƚƚĞƌƵƐŵĞŶŐĂǁĂůƉĞƌďĂŶŬĂŶ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĂŐĂƌĚĂƉĂƚďĞƌƐĂŝŶŐĚĞŶŐĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶ Ěŝ ŬĂǁĂƐĂŶ ƌĞŐŝŽŶĂů ƐĞƌƚĂ ŵĞŶũĂŐĂ ŬƌĞĚŝďŝůŝƚĂƐ ŽƚŽƌŝƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƚĞƚĂƉ ƐĞũĂũĂƌ ĚĞŶŐĂŶ ŽƚŽƌŝƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚƵŶŝĂ͘ 60


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Boks 2.1

Kebijakan Pemberian Kredit dan Bantuan Teknis dalam Rangka Pengembangan UMKM

Dalam rangka mendorong peningkatan penyaluran kredit/pembiayaan oleh bank umum kepada UMKM sekaligus mendorong peningkatan akses UMKM kepada lembaga keuangan, pada tanggal 21 Desember 2012 ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞůĂŚŵĞŶĞƌďŝƚŬĂŶW/EŽ͘ϭϰͬϮϮͬW/ͬϮϬϭϮƚĞŶƚĂŶŐWĞŵďĞƌŝĂŶ<ƌĞĚŝƚĂƚĂƵWĞŵďŝĂǇĂĂŶĚĂŶ ĂŶƚƵĂŶdĞŬŶŝƐĂůĂŵƌĂŶŐŬĂWĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶhƐĂŚĂDŝŬƌŽ͕<ĞĐŝů͕ĚĂŶDĞŶĞŶŐĂŚ͘ ĚĂƉƵŶƉŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶĚĂůĂŵW/ŵĞůŝƉƵƟ͗ ϭ͘ <ĞǁĂũŝďĂŶ ďĂŶŬ ƵŵƵŵ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶǇĂůƵƌŬĂŶ ĚĂŶĂŶǇĂ ĚĂůĂŵ ďĞŶƚƵŬ ŬƌĞĚŝƚ ĂƚĂƵ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ŬĞƉĂĚĂ hDĞŵďĂŐĂƉĞŵďŝĂǇĂĂŶhDĞŵďĂŐĂWĞŶǇĞĚŝĂ:ĂƐĂ;>W:Ϳ͕ĚĂŶhD
^ĞůĂŝŶ ŝƚƵ͕ Ěŝ ĚĂůĂŵ ƉŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬ WĞƌĂƚƵƌĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ Ěŝ ĂƚĂƐ͕ ũƵŐĂ ĚŝĂƚƵƌ ƚĞŶƚĂŶŐ ƉĞƌůƵŶǇĂ ƉĞŶŐƵĂƚĂŶ ŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝ ĚĂŶ ŬĞƌũĂƐĂŵĂ ĚĞŶŐĂŶ ƉŝŚĂŬ >ĂŝŶ ĚĂůĂŵ ƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ hD
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Boks 2.2

Kebijakan Transparansi Informasi Suku Bunga Dasar Kredit (SBDK) Mikro

<ĞďŝũĂŬĂŶƚƌĂŶƐƉĂƌĂŶƐŝŝŶĨŽƌŵĂƐŝ^<ĚŝŬĞůƵĂƌŬĂŶŽůĞŚĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƉĂĚĂďƵůĂŶ&ĞďƌƵĂƌŝϮϬϭϭĚĂŶ ŵƵůĂŝďĞƌůĂŬƵƉĂĚĂĂŬŚŝƌDĂƌĞƚϮϬϭϭ͘dĞƌĚĂƉĂƚϰƐĞŐŵĞŶŬƌĞĚŝƚǇĂŶŐǁĂũŝďĚŝůĂƉŽƌŬĂŶĚĂŶĚŝƉƵďůŝŬĂƐŝŬĂŶ ŽůĞŚďĂŶŬǇĂŬŶŝŬƌĞĚŝƚŬŽƌƉŽƌĂƐŝ͕ƌŝƚĞůĚĂŶŬŽŶƐƵŵƐŝ;<WZĚĂŶŶŽŶ<WZͿ͘dƵũƵĂŶĚĂƌŝŬĞďŝũĂŬĂŶŝŶŝĂŶƚĂƌĂůĂŝŶ untuk meningkatkan ŐŽŽĚ ŐŽǀĞƌŶĂŶĐĞ dan mendorong persaingan yang sehat dalam industri perbankan ŵĞůĂůƵŝ ƚĞƌĐŝƉƚĂŶǇĂ ĚŝƐŝƉůŝŶ ƉĂƐĂƌ ;ŵĂƌŬĞƚ ĚŝƐĐŝƉůŝŶĞͿ ǇĂŶŐ ůĞďŝŚ ďĂŝŬ͘ ^ĞũĂŬ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ^< ĚŝŬĞůƵĂƌŬĂŶ͕ ^<ƚĞƌƵƐŵĞŶƵƌƵŶƉĂĚĂƐĞŵƵĂƐĞŐŵĞŶƚĞƌƵƚĂŵĂĚŝƐĞďĂďŬĂŶŽůĞŚŵĞŶƵƌƵŶŶǇĂŬŽŵƉŽŶĞŶ,ĂƌŐĂWŽŬŽŬ ĂŶĂƵŶƚƵŬ<ƌĞĚŝƚ;,W<ͿĚĂŶďŝĂǇĂŽǀĞƌŚĞĂĚ. dĂďĞůϮ͘ϭWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶEŝůĂŝZĂƚĂͲZĂƚĂ^
Seluruh Bank 2011

qtq

2012

Mar 11- Des11Des 12

Des 12

;Ϭ͕ϬϲͿ

;Ϭ͕ϴϮͿ

;Ϭ͕ϰϵͿ

11,14

0,11

;Ϭ͕ϲϲͿ

;Ϭ͕ϰϳͿ

10,45

10,41

;Ϭ͕ϬϰͿ

;Ϭ͕ϳϱͿ

;Ϭ͕ϯϬͿ

ϭϬ͕ϲϳ

10,65

;Ϭ͕ϬϯͿ

;Ϭ͕ϵϭͿ

;Ϭ͕ϴϲͿ

Mar

Jun

Sept

Des

Mar

Jun

Sep

Korporasi

10,51

ϭϬ͕ϳϮ

10,51

ϭϬ͕ϭϴ

ϵ͕ϴϲ

ϵ͕ϴϭ

ϵ͕ϳϱ

ϵ͕ϲϵ

ZŝƚĞů

ϭϭ͕ϴϬ

ϭϭ͕ϵϭ

12,04

11,61

11,23

ϭϭ͕Ϭϴ

11,03

<WZ

11,16

ϭϭ͕ϯϴ

11,04

ϭϬ͕ϳϭ

10,61

10,50

EŽŶ<WZ

11,56

ϭϭ͕ϴϲ

ϭϭ͕ϴϴ

11,51

11,05

ϭϬ͕ϵϵ

Des

Ket: data tanpa outlier dan perhitungan secara ǁĞŝŐŚƚĞĚĂǀĞƌĂŐĞ

Berdasarkan hasil monitoring Bank Indonesia serta masukan dari masyarakat dan perbankan, sebaiknya di dalam publikasi SBDK ditambah satu segmen lagi yakni kredit mikro. Berdasarkan data, pangsa nominal ŬƌĞĚŝƚŵŝŬƌŽƚĞƌŚĂĚĂƉƚŽƚĂůŬƌĞĚŝƚƉĞƌďĂŶŬĂŶŚĂŶǇĂƐĞďĞƐĂƌϰ͕Ϭϲй;ƉĞƌĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮͿ͕ŶĂŵƵŶƉĂŶŐƐĂ jumlah rekening kredit mikro terhadap total rekening kredit perbankan cukup besar yakni mencapai ϭϳ͕ϰϴй͘ WƵďůŝŬĂƐŝ^<ŬƌĞĚŝƚŵŝŬƌŽƐĞũĂůĂŶĚĞŶŐĂŶƉĞƌĂƚƵƌĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂǇĂŶŐŵĞǁĂũŝďŬĂŶďĂŶŬƵŵƵŵ ŵĞŶǇĂůƵƌŬĂŶ ŬƌĞĚŝƚ ŬĞƉĂĚĂ hD
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Dalam hal ini, Bank Indonesia sebagai regulator perlu mengambil kebijakan yang mendorong bank agar ŵĞŵďĞƌŝŬĂŶƐƵŬƵďƵŶŐĂŬƌĞĚŝƚŵŝŬƌŽǇĂŶŐǁĂũĂƌŬĞƉĂĚĂŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ͘DĞůĂůƵŝŬĞďŝũĂŬĂŶƚƌĂŶƐƉĂƌĂŶƐŝ^< kredit mikro diharapkan dapat mencegah kemungkinan adanya eksploitasi terhadap nasabah kredit mikro ŵĞůĂůƵŝƉĞŶĞƚĂƉĂŶƐƵŬƵďƵŶŐĂŬƌĞĚŝƚǇĂŶŐƚĞƌůĂůƵƟŶŐŐŝĂƚĂƵƟĚĂŬǁĂũĂƌŽůĞŚƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘ ^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂ͕ĂŐĂƌŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝŬĞďŝũĂŬĂŶƚƌĂŶƐƉĂƌĂŶƐŝŝŶĨŽƌŵĂƐŝ^<;ƚĞƌŵĂƐƵŬ^<ŬƌĞĚŝƚŵŝŬƌŽͿ ůĞďŝŚĞĨĞŬƟĨ͕ĚŝƉĞƌůƵŬĂŶŬĞƌũĂƐĂŵĂĚĂŶĚƵŬƵŶŐĂŶĚĂƌŝďĞƌďĂŐĂŝƉŝŚĂŬƵŶƚƵŬŵĞůĂŬƵŬĂŶĞĚƵŬĂƐŝ͕ƐŽƐŝĂůŝƐĂƐŝ dan komunikasi kepada masyarakat luas. Hanya dengan cara itu kebijakan transparansi SBDK dapat cepat ĚŝŵĞŶŐĞƌƟ ŽůĞŚ ƐĞůƵƌƵŚ ůĂƉŝƐĂŶ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ ƐĞŚŝŶŐŐĂ ĂŬĂŶ ŵĞŵƉĞƌŵƵĚĂŚ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŵĞŶũĂůĂŶŬĂŶ tugasnya dalam mendukung pertumbuhan perekonomian nasional melalui penyaluran kredit terutama ǇĂŶŐďĞƌŽƌŝĞŶƚĂƐŝƉƌŽĚƵŬƟĨĚĞŶŐĂŶŚĂƌŐĂǇĂŶŐŬŽŵƉĞƟƟĨĚĂŶƚƌĂŶƐƉĂƌĂŶ͘

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Boks 2.3

Kebijakan Multilicense

Dinamika Regional dan Global ^ĞŝƌŝŶŐĚĞŶŐĂŶĚŝŶĂŵŝŬĂĞŬŽŶŽŵŝĚĂŶŬĞƵĂŶŐĂŶĚƵŶŝĂ͕/ŶĚŽŶĞƐŝĂƟĚĂŬŬĞďĂůĚĂƌŝƉĞŶŐĂƌƵŚĞŬŽŶŽŵŝ ŐůŽďĂůĚĂŶƌĞŐŝŽŶĂů͘^ƚĂďŝůŝƚĂƐƐŝƐƚĞŵŬĞƵĂŶŐĂŶ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĂƐŝŚĚŝƉĞŶŐĂƌƵŚŝŽůĞŚŬƌŝƐŝƐƌŽƉĂĚĂŶŵĞƌŝŬĂ ƐĞŚŝŶŐŐĂ ƉĞƌůƵ ĚŝĂŶƟƐŝƉĂƐŝ ĂŐĂƌ ĚĂƉĂƚ ŵĞŵďĞƌŝŬĂŶ ĚĂŵƉĂŬ ƉŽƐŝƟĨ ďĂŐŝ ĞŬŽŶŽŵŝ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘ ^ĞůĂŝŶ ŝƚƵ͕ ƐĞůĂƌĂƐĚĞŶŐĂŶƌĞŶĐĂŶĂŝŶƚĞŐƌĂƐŝƐĞŬƚŽƌŬĞƵĂŶŐĂŶÊŵƵůĂŝƚĂŚƵŶϮϬϮϬǇĂŶŐĂŬĂŶŵĞŵďƵŬĂƉĞůƵĂŶŐ ďĞďĂƐďĂŐŝďĂŶŬͲďĂŶŬĚŝŬĂǁĂƐĂŶÊǇĂŶŐŵĞŵĞŶƵŚŝŬƵĂůŝĮŬĂƐŝƐĞďĂŐĂŝYƵĂůŝĮĞĚÊĂŶŬƐ;YͿ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ĂŬƟǀŝƚĂƐ ŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂů ƐĞůĂǇĂŬŶǇĂ ďĂŶŬ ůŽŬĂů Ěŝ ŶĞŐĂƌĂͲŶĞŐĂƌĂ Ê͕ ƚĞƌŵĂƐƵŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘ ŝ ƐŝƐŝůĂŝŶ͕ƚĂŶƚĂŶŐĂŶŝŶĚƵƐƚƌŝƉĞƌďĂŶŬĂŶĚĂƌŝĚĂůĂŵŶĞŐĞƌŝũƵŐĂƟĚĂŬŵƵĚĂŚ͘ZĂƐŝŽŬƌĞĚŝƚƚĞƌŚĂĚĂƉWƌŽĚƵŬ ŽŵĞƐƟŬƌƵƚŽŚĂŶǇĂƐĞŬŝƚĂƌϯϮйĚĞŶŐĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶĞŬŽŶŽŵŝǇĂŶŐƚĞƌŬŽŶƐĞŶƚƌĂƐŝĚŝWƵůĂƵ:ĂǁĂĚĂŶƐĞďĂŐŝĂŶ Sumatera. Selain itu, layanan jasa keuangan formal belum merata dan belum menyentuh separuh penduduk, sehingga memerlukan kebijakan struktur perbankan yang bersifat fundamental dalam rangka penguatan ketahanan dan daya saing perbankan. ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞůĂŚŵĞŶĞƌďŝƚŬĂŶƌƐŝƚĞŬƚƵƌWĞƌďĂŶŬĂŶ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ;W/ͿƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϬϰ͘W/ƚĞƚĂƉ menjadi dasar utama untuk menentukan arah perbankan Indonesia. DƵůƟůůŝĐĞŶƐĞ sebagai salah satu ƉĞƌĂŶŐŬĂƚŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝWŝůĂƌϭW/͕ĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶĚĂƉĂƚŵĞŶĚŽƌŽŶŐƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŬĞƚĂŚĂŶĂŶĚĂŶĚĂǇĂƐĂŝŶŐ perbankan.

Mengapa DƵůƟůŝĐĞŶƐĞ? Secara umum, kebijakan ŵƵůƟůŝĐĞŶƐĞ adalah melakukan pengaturan terhadap kegiatan usaha dan ũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶŵŽĚĂůŝŶƟ͘<ĞďŝũĂŬĂŶŝŶŝĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶŵĂŵƉƵŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶƉĞŶŐƵĂƚĂŶŵŽĚĂů ďĂŶŬ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŐĂŶƟƐŝƉĂƐŝ ƌŝƐŝŬŽ ǇĂŶŐ ĚŝƟŵďƵůŬĂŶ ŽůĞŚ ŬŽŵƉůĞŬƐŶǇĂ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ƵƐĂŚĂ ĚĂŶ ŬĞďƵƚƵŚĂŶ

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pembukaan jaringan kantor bank. Selain itu, kebijakan ini juga diharapkan mampu meningkatkan fungsi ŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶƐĞĐĂƌĂŽƉƟŵĂůŬŚƵƐƵƐŶǇĂĚŝďŝĚĂŶŐƵƐĂŚĂƉƌŽĚƵŬƟĨ͘ Bank yang beroperasi sesuai dengan kapasitasnya dipercaya dapat memiliki ketahanan yang lebih baik karena risiko-risiko yang dihadapi dapat diserap dengan baik oleh modal yang dimiliki. Selain itu, bank ŵĞŶũĂĚŝůĞďŝŚĞĮƐŝĞŶŬĂƌĞŶĂŬĞŐŝĂƚĂŶŶǇĂƚĞƌĨŽŬƵƐƉĂĚĂƉƌŽĚƵŬĚĂŶĂŬƟǀŝƚĂƐǇĂŶŐŵĞŶũĂĚŝŬĞƵŶŐŐƵůĂŶŶǇĂ͘ >ĞďŝŚ ůĂŶũƵƚ ůĂŐŝ͕ ŵƵůƟůŝĐĞŶƐĞ mengarahkan bank untuk beroperasi pada skala ekonomisnya. Untuk dapat melaksanakan kegiatan usaha perbankan secara luas, bank akan mencapai skala yang ekonomis jika ŵĞŵŝůŝŬŝŵŽĚĂůŝŶƟƉĂůŝŶŐƐĞĚŝŬŝƚZƉϭdƌŝůŝƵŶ͘:ƵŵůĂŚŝŶŝƐĞŵĂŬŝŶďĞƌƚĂŵďĂŚŚŝŶŐŐĂŵĞŶĐĂƉĂŝŬƵƌĂŶŐůĞďŝŚ ZƉϱ dƌŝůŝƵŶ ũŝŬĂ ďĂŶŬ ŝŶŐŝŶ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ƵƐĂŚĂ ƐĞĐĂƌĂ ƉĞŶƵŚ ƉĂĚĂ ƐŬĂůĂ ǇĂŶŐ ĞŬŽŶŽŵŝƐ͘ ĞŶŐĂŶ ďĞƌŽƉĞƌĂƐŝƉĂĚĂƐŬĂůĂĞŬŽŶŽŵŝƐ͕ďĂŶŬĂŬĂŶĚĂƉĂƚŵĞŶĐĂƉĂŝƟŶŐŬĂƚĞĮƐŝĞŶƐŝǇĂŶŐŽƉƟŵƵŵŬĂƌĞŶĂƉĞƌŽůĞŚĂŶ ŬĞƵŶƚƵŶŐĂŶĂŬĂŶůĞďŝŚĚŝƚĞŶƚƵŬĂŶŽůĞŚǀŽůƵŵĞĂŬƟǀĂƉƌŽĚƵŬƟĨŶǇĂĚĂŶƟĚĂŬůĂŐŝƚĞƌƉĂŬƵƉĂĚĂ͞ƉƌŝĐŝŶŐ͟ atau suku bunga kredit/pembiayaan yang disalurkan bank. DƵůƟůŝĐĞŶƐĞ dari sisi kegiatan usaha diterapkan ĚĞŶŐĂŶŵĞŶŐĞůŽŵƉŽŬŬĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶƵƐĂŚĂďĂŶŬƵŵƵŵŵĞŶũĂĚŝĞŵƉĂƚŬĞůŽŵƉŽŬ͘:ƵŵůĂŚŵŽĚĂůŝŶƟƐƵĂƚƵ bank umum pada prinsipnya akan menentukan apakah bank tersebut berada pada kelompok BUKU 1, BUKU 2, BUKU 3, atau BUKU 4. BUKU 1

ͻKeegiatan usaha dasaar (basic banking services) s ͻModal ŝŶƟ min Rp10 00 Miliar s.d. dibaw wah Rp1 Triliun

BUKU 2

ͻKeegiatan usaha lebih h luas dan penyerttaan terbatas ͻModal ŝŶƟ min Rp1 Triliun T s.d. dibawaah Rp5 triliun

BUKU 3

ͻKeegiatan usaha penuh dan penyertaan ͻModal ŝŶƟ min Rp5 Triliun T s.d. dibawaah Rp30 Triliun

BUKU 4

ͻKeegiatan usaha penuh dan penyertaan lebih luas ͻModal ŝŶƟ min Rp30 0 Triliun

^ĞũĂůĂŶĚĞŶŐĂŶũƵŵůĂŚŵŽĚĂůŝŶƟ͕ŬĞŐŝĂƚĂŶƵƐĂŚĂǇĂŶŐƚĞƌĚĂƉĂƚƉĂĚĂh
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ƉĞƌůƵĂƐĂŶũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌŬĂƌĞŶĂƚĞƌĚĂƉĂƚĚŝŬĞƚĞŶƚƵĂŶƐĞďĞůƵŵŶǇĂ͘EĂŵƵŶƉĞŵďĞƌůĂŬƵĂŶĂůŽŬĂƐŝŵŽĚĂů ŝŶƟŵĞƌƵƉĂŬĂŶŚĂůďĂƌƵ͘ Tabel 2.2 Alokasi Modal InƟ Dasar Untuk SĞƟap Jenis Kantor Bank Jen nis Kantor

Alokasi Modal InƟ Dasarr BUKU 3 dan BUKU 4

Alokasi Modal Intti Dasar BUKU 1 dan BU UKU 2

Kantor Cab bang

Rp10 Miliar

Rp8 Miliar

Kantor Willayah

Rp10 Miliar

Rp8 Miliar

bang Pembantu Kantor Cab

Rp4 Miliar

Rp3 Miliar

Kantor Fun ngsional *)

Rp4 Miliar

Rp3 Miliar

Kantor Kas

Rp2 Miliar

Rp1 Miliar

*)

Tidak termasuk Kantor Fungsio onal untuk penyaluran kredit k mikro. Alokasi modal inƟ dassar ƟĚak bersifat perma a anen dan besarannya akan ditetapkan secara berkala sesuai evaluasi terhadap kondisi perekon nomian a layanan perbankan kepada masyarakat dan perkembangan akses

WĂĚĂŝŶƟŶǇĂ͕ƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶĂůŽŬĂƐŝŵŽĚĂůŝŶƟĚĂůĂŵƉĞƌůƵĂƐĂŶũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌĚŝƚƵũƵŬĂŶĂŐĂƌƉĞŵďƵŬĂĂŶ ŬĂŶƚŽƌďĂŶŬƐĞŶĂŶƟĂƐĂĚŝĚƵŬƵŶŐĚĞŶŐĂŶŵŽĚĂůŝŶƟǇĂŶŐĐƵŬƵƉĂŐĂƌƉĞƌůƵĂƐĂŶũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌƚĞƌƐĞďƵƚ ƟĚĂŬƚĞƌůĂůƵŵĞŵďĞďĂŶŝďŝĂǇĂŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂůďĂŶŬ͘ĂůĂŵƉĞƌŚŝƚƵŶŐĂŶĂůŽŬĂƐŝŵŽĚĂůŝŶƟ͕ƐĞƟĂƉũĞŶŝƐŬĂŶƚŽƌ ďĂŶŬ;<ĂŶƚŽƌĂďĂŶŐ͕<ĂŶƚŽƌĂďĂŶŐWĞŵďĂŶƚƵ͕ŵĂƵƉƵŶ<ĂŶƚŽƌ<ĂƐͿŵĞŵŝůŝŬŝďĞƐĂƌĂŶŶŝůĂŝǇĂŶŐďĞƌďĞĚĂ͘ ĞŵŝŬŝĂŶƉƵůĂůŽŬĂƐŝĚŝŵĂŶĂŬĂŶƚŽƌďĂŶŬďĞƌĂĚĂŵĞŵŝůŝŬŝĨĂŬƚŽƌƉĞŶŐĂůŝ;ŬŽĞĮƐŝĞŶͿǇĂŶŐďĞƌďĞĚĂ͘hŶƚƵŬ ŵĞŵƉĞƌŵƵĚĂŚƉĞƌŚŝƚƵŶŐĂŶĂůŽŬĂƐŝŵŽĚĂůŝŶƟ͕ǁŝůĂǇĂŚ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚŝďĂŐŝŬĞĚĂůĂŵĞŶĂŵǌŽŶĂ͕ŵƵůĂŝĚĂƌŝ ǌŽŶĂ/ǇĂŶŐŵĞƌƵƉĂŬĂŶǌŽŶĂƉĂĚĂƚĚĞŶŐĂŶŬŽĞĮƐŝĞŶƟŶŐŐŝƐĂŵƉĂŝĚĞŶŐĂŶǌŽŶĂs/ǇĂŶŐŵĞƌƵƉĂŬĂŶǌŽŶĂ ĚĞŶŐĂŶũƵŵůĂŚďĂŶŬŵĂƐŝŚƐĞĚŝŬŝƚĚĂŶŬŽĞĮƐŝĞŶƚĞƌĞŶĚĂŚ͘ Jika bank akan membuka jaringan kantor baru, maka jaringan kantor bank yang sudah ada saat ini ĚŝƉĞƌŚŝƚƵŶŐŬĂŶƚĞƌůĞďŝŚĚĂŚƵůƵĚĞŶŐĂŶŵŽĚĂůŝŶƟďĂŶŬ͕ďĂƌƵŬĞŵƵĚŝĂŶƐŝƐĂŶǇĂĂŬĂŶŵĞŶĞŶƚƵŬĂŶďĞƌĂƉĂ banyak, jenis kantor apa, dan dimana lokasi kantor bank yang baru bisa dibuka.

Pembagian Zona dan Penetapan KoeĮsien Zona I

Zona II

KoeĮsien = 5

DKI Jakarta Luar Negeri

KoeĮsien = 4

Jawa Barat Jawa Tengah DI Yogyakarta Jawa Timur Bali

Zona V

66

DI Aceh Jambi Sumatera Barat Bangka Belitung Bengkulu Lampung Kalimantan Barat Sulawesi Tenggara

Zona IV

Kalimantan Timur Kepulauan Riau Sumatera Utara

KoeĮsien = 2

Riau Sumatera Selatan Kalimantan Tengah Kalimantan Selatan Sulawesi Utara Sulawesi Selatan Papua

Zona VI

KoeĮsien = 1

Zona III

KoeĮsien = 3

KoeĮsien = 0.5

NTB NTT Sulawesi Tengah Gorontalo Sulawesi Barat Maluku Utara Maluku Papua Barat


Pembagian zona dan besaran koeĮsien akan ditetapkan secara berkala sesuai perkembangan ekonomi daerah dan cakupan akses layanan perbankan kepada masyarakat

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Bagi bank-bank yang telah menunjukkan keberpihakannya kepada usaha mikro, kecil, dan menengah, ĂŬĂŶ ĂĚĂ ƉĞƌůĂŬƵĂŶ ŬŚƵƐƵƐ ;ŝŶƐĞŶƟĨͿ ĚĂůĂŵ ƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ ƉĞŵďƵŬĂĂŶ ũĂƌŝŶŐĂŶ ŬĂŶƚŽƌ ďĂŶŬ ĂŐĂƌ ůĂǇĂŶĂŶ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶŬĞƉĂĚĂŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚŬĞĐŝůǇĂŶŐƉƌŽĚƵŬƟĨƚĞƚĂƉĚĂƉĂƚĚŝůĂŬƵŬĂŶ͘ ^ĞůĂŝŶ ŵĞŬĂŶŝƐŵĞ ŝŶƐĞŶƟĨ ĚĂŶ ĚŝƐŝŶƐĞŶƟĨ ĚŝĂƚĂƐ͕ ĨĂŬƚŽƌ ĞĮƐŝĞŶƐŝ ĚĂŶ ƉĞŵƵƉƵŬĂŶ ŵŽĚĂů ďĂŶŬ ĚĂƌŝ ůĂďĂďĞƌƐŝŚũƵŐĂĂŬĂŶŵĞŶũĂĚŝƉĞƌƟŵďĂŶŐĂŶĚĂůĂŵƉĞƌůƵĂƐĂŶũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌ͘/ŶƟŶǇĂ͕ƐĞůĂŝŶŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶ pendekatan regulasi juga akan digunakan pendekatan pengawasan agar perluasan jaringan kantor dapat ďĞƌũĂůĂŶƐĞůĂƌĂƐĚĞŶŐĂŶƵƉĂǇĂŵĞŶĚŽƌŽŶŐƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶĞĮƐŝĞŶƐŝ͘

Ketahanan dan Daya Saing Perbankan Kebijakan ŵƵůƟůŝĐĞŶƐĞ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ǇĂŶŐ ďĞƌƐŝĨĂƚ ũĂŶŐŬĂ ƉĂŶũĂŶŐ ŬĂƌĞŶĂ ĂŬĂŶ ŵĞŵďĞŶƚƵŬ ƐƚƌƵŬƚƵƌ ďĂƌƵ ŝŶĚƵƐƚƌŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŶĂƐŝŽŶĂů͘ <ĞďŝũĂŬĂŶ ŝŶŝ ĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶ ŵĂŵƉƵ ŵĞŵƉĞƌŬƵĂƚ ŬĞƚĂŚĂŶĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶŬĂƌĞŶĂďĂŶŬͲďĂŶŬĂŬĂŶďĞƌŽƉĞƌĂƐŝƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶŬĂƉĂƐŝƚĂƐǇĂŶŐĚŝŵŝůŝŬŝ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ŬĞďŝũĂŬĂŶ ŝŶŝĚĂůĂŵũĂŶŐŬĂƉĂŶũĂŶŐũƵŐĂĂŬĂŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĞĮƐŝĞŶƐŝĚĂŶƐŬĂůĂĞŬŽŶŽŵŝƐďĂŶŬͲďĂŶŬŬĂƌĞŶĂĞŬƐƉĂŶƐŝ jaringan kantor maupun perluasan kegiatan usaha hanya dapat dilakukan jika bank memiliki kapasitas ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ ǇĂŶŐ ŵĞŶĚƵŬƵŶŐ͘ <ĞƚĂŚĂŶĂŶ ĚĂŶ ĚĂǇĂ ƐĂŝŶŐ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŝŶŝ ƉƵŶ ĂŬĂŶ ŵĞŶũĂĚŝ ŵŽĚĂů ƵŶƚƵŬ dapat bersaing dengan bank-bank dari kawasan ASEAN, baik di dalam negeri maupun di negara-negara ƚĞƚĂŶŐŐĂ͘ ^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂ͕ ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƚĞƚĂƉ ŵĞŶũĂĚŝ ƉĞƌŚĂƟĂŶ͕ ŶĂŵƵŶ ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶŶǇĂ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƐĞĐĂƌĂ ƟĚĂŬ ůĂŶŐƐƵŶŐ ŵĞůĂůƵŝ ĚŽƌŽŶŐĂŶ ŬĞƉĂĚĂ ďĂŶŬͲďĂŶŬ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶŶǇĂ ũŝŬĂ ŝŶŐŝŶ ŵĞŵƉĞƌůƵĂƐ ƵƐĂŚĂŶǇĂ͘ WĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ ŝŶŝ ďŝƐĂ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞŶĂŵďĂŚĂŶ ŵŽĚĂů͕ mengundang ƐƚƌĂƚĞŐŝĐŝŶǀĞƐƚŽƌ͕ĂƚĂƵŵĞůĂŬƵŬĂŶŵĞƌŐĞƌͬŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ͘<ŽŶƐŽůŝĚĂƐŝĚĂůĂŵŚĂůŝŶŝƉƵŶƉĞƌůƵ dilihat dalam konteks yang lebih luas, yaitu adanya sinergi antara bank-bank besar yang ceruk pasarnya lebih terarah pada nasabah besar dan bank-bank menengah dan kecil yang memilih pasar segmen masyarakat tertentu (ŶŝĐŚĞŵĂƌŬĞƚͿ͘ Dengan adanya kebijakan untuk memperbesar porsi kredit perbankan untuk pembiayaan kegiatan ƉƌŽĚƵŬƟĨ͕ŶŝƐĐĂǇĂŝŶĚƵƐƚƌŝĚĂůĂŵŶĞŐĞƌŝĂŬĂŶůĞďŝŚŵĂũƵĚĂŶǁŝƌĂƵƐĂŚĂͲǁŝƌĂƵƐĂŚĂďĂƌƵǇĂŶŐũĞůŝĚĞŶŐĂŶ ƉŽƚĞŶƐŝƉĂƐĂƌďĞƌďĂƐŝƐĞŬŽŶŽŵŝŬƌĞĂƟĨĂŬĂŶƚĞƌĚŽƌŽŶŐƵŶƚƵŬůĞďŝŚŵĞŶŐĞŵďĂŶŐŬĂŶƵƐĂŚĂŶǇĂ͕ǇĂŶŐďĞƌĂƌƟ ŵĞŵƉĞƌůƵĂƐŬĞƐĞŵƉĂƚĂŶŬĞƌũĂ͘>ĞďŝŚũĂƵŚůĂŐŝ͕ƉŽƚĞŶƐŝͲƉŽƚĞŶƐŝĞŬŽŶŽŵŝĚŝĚĂĞƌĂŚǇĂŶŐƐĞůĂŵĂŝŶŝďĞůƵŵ tersentuh pembiayaan perbankan akan menjadi sektor unggulan daerah yang dapat memberikan kontribusi ƟĚĂŬ ƐĞĚŝŬŝƚ ďĂŐŝ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ĞŬŽŶŽŵŝ ĚĂĞƌĂŚ ĚĂŶ ŵĞŵďĂŶƚƵ ƉĞŵĞƌĂƚĂĂŶ ƉĞŵďĂŶŐƵŶĂŶ ŬĞƐĞůƵƌƵŚ ƉĞůŽƐŽŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘ ĞŶŐĂŶ ƉŽƚĞŶƐŝͲƉŽƚĞŶƐŝ ŚĂƐŝů ǇĂŶŐ ĂŬĂŶ ĚŝĐĂƉĂŝ Ěŝ ĂƚĂƐ͕ ƟĚĂŬ ďĞƌůĞďŝŚĂŶ ũŝŬĂ ĚŝŬĂƚĂŬĂŶ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ŵƵůƟůŝĐĞŶƐĞĂŬĂŶŵĞŵďĂŶƚƵŵĞǁƵũƵĚŬĂŶƐŝƐƚĞŵƉĞƌďĂŶŬĂŶǇĂŶŐĞĮƐŝĞŶ͕ƐĞŚĂƚ͕ĚĂŶƐƚĂďŝůƵŶƚƵŬŵĞŶĚŽƌŽŶŐ pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan dan lebih merata melalui pembiayaan yang mudah, aman, dan ƚĞƌũĂŶŐŬĂƵĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬĞƐĞũĂŚƚĞƌĂĂŶŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚďĂŶǇĂŬ͘

67

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Boks 2.4

Kebijakan Trustee

Dalam rangka mendukung pembangunan ekonomi nasional, Bank Indonesia mengemban tugas untuk mencapai dan memelihara stabilitas nilai tukar rupiah. Dalam upaya memelihara stabilitas nilai tukar rupiah ini, Bank Indonesia dihadapkan pada banyaknya faktor yang mempengaruhi keseimbangan diantaranya ĂĚĂůĂŚƉĞƌŵŝŶƚĂĂŶĚĂŶƉĞŶĂǁĂƌĂŶǀĂůƵƚĂĂƐŝŶŐĚŝƉĂƐĂƌŬĞƵĂŶŐĂŶĚĂůĂŵŶĞŐĞƌŝ͘^ĞůĂŵĂŝŶŝ͕ƐƵŵďĞƌƉĂƐŽŬĂŶ ǀĂůƵƚĂ ĂƐŝŶŐ ;ǀĂůĂƐͿ Ěŝ ƉĂƐĂƌ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ĚĂůĂŵ ŶĞŐĞƌŝ ƵŵƵŵŶǇĂ ďĞƌĂƐĂů ĚĂƌŝ ƐĞŬƚŽƌ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ƚĞƌƵƚĂŵĂ ďĞƌƵƉĂŝŶǀĞƐƚĂƐŝƉŽƌƚŽĨŽůŝŽĂƐŝŶŐǇĂŶŐďĞƌŝƐŝŬŽŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞŵďĂůŝŬĂŶŵĞŶĚĂĚĂŬ;ƐƵĚĚĞŶĐĂƉŝƚĂůƌĞǀĞƌƐĂůͿ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂŝƚƵ͕ƉĂƐŽŬĂŶĚĞǀŝƐĂĚĂƌŝŚĂƐŝůŬĞŐŝĂƚĂŶĞŬƐƉŽƌǇĂŶŐŵĞƌƵƉĂŬĂŶĚĂŶĂǇĂŶŐďĞƌŬĞƐŝŶĂŵďƵŶŐĂŶ ;ƐƵƐƚĂŝŶĂďůĞͿ ďĞůƵŵ ĚŝŵĂŶĨĂĂƚŬĂŶ ƐĞĐĂƌĂ ŽƉƟŵĂů͘ WĞŵĂŶĨĂĂƚĂŶ ƉŽƚĞŶƐŝ ƐƵŵďĞƌ ĚĞǀŝƐĂ͕ ŬŚƵƐƵƐŶǇĂ ŚĂƐŝů kegiatan ekspor ini, ditengarai dapat menjaga keseimbangan struktur ƐƵƉƉůǇ dan ĚĞŵĂŶĚ ƉĂƐĂƌ ǀĂůĂƐ ĚŽŵĞƐƟŬŵĞůĂůƵŝƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶŶŝůĂŝƚƵŬĂƌĚĂŶƉĞŶĚĂůĂŵĂŶƉĂƐĂƌǀĂůĂƐĚŽŵĞƐƟŬ͘ ^ĞũĂůĂŶĚĞŶŐĂŶŬĞďŝũĂŬĂŶƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶƉĂƐŽŬĂŶĚĞǀŝƐĂĚĂŶŬĞďŝũĂŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶƉĞƌĂŶƐĞƌƚĂ ĚĂǇĂƐĂŝŶŐƉĞƌďĂŶŬĂŶĚĂůĂŵŶĞŐĞƌŝ͕ŵĂŬĂƉĂĚĂƚĂŶŐŐĂůϮϯEŽǀĞŵďĞƌϮϬϭϮĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞŶĞƌďŝƚŬĂŶ ƐƵĂƚƵ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ǇĂŶŐ ďĞƌƚƵũƵĂŶ ŵĞŶĚŽƌŽŶŐ ƉĞůĂŬƵ ĞŬŽŶŽŵŝ ĚĂůĂŵ ŵĞŶŐĞůŽůĂ ĚĞǀŝƐĂ ǇĂŶŐ ĚŝŵŝůŝŬŝŶǇĂ dengan menggunakan jasa dan keahlian perbankan di dalam negeri yaitu kebijakan mengenai Kegiatan Usaha ĂŶŬďĞƌƵƉĂ<ĞŐŝĂƚĂŶWĞŶŝƟƉĂŶĚĞŶŐĂŶWĞŶŐĞůŽůĂĂŶ;dƌƵƐƚͿŵĞůĂůƵŝWĞƌĂƚƵƌĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϰͬϭϳͬ W/ͬϮϬϭϮ͘ ^ĞďĂŐĂŝŵĂŶĂ ŬĞǁĞŶĂŶŐĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŐĂƚƵƌ ĚĂŶ ŵĞŶŐĂǁĂƐŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŶĂƐŝŽŶĂů͕ ƉĞŶĞƌďŝƚĂŶŬĞƚĞŶƚƵĂŶŝŶŝĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶĚĂƉĂƚŵĞŶƐƟŵƵůĂƐŝƐĞƌƚĂŵĞŶĚŽƌŽŶŐƉĞƌďĂŶŬĂŶŶĂƐŝŽŶĂůƵŶƚƵŬŵĞŶũĂĚŝ ůĞďŝŚĂƚƌĂŬƟĨĚŝŵĂƚĂŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů͘EĂŵƵŶĚĞŵŝŬŝĂŶ͕ƵƉĂǇĂŵĞŶŐĞŵďĂŶŐŬĂŶƐŬĂůĂŬŽŵƉĞƟƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŶĂƐŝŽŶĂůŚĂƌƵƐƚĞƚĂƉĚŝŝŵďĂŶŐŝĚĞŶŐĂŶŬĞƚĞŶƚƵĂŶƉƌŝŶƐŝƉͲƉƌŝŶƐŝƉŬĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶ͕ŵĞŶŐŝŶŐĂƚŬĞďŝũĂŬĂŶdƌƵƐƚ ini merupakan kebijakan yang baru pertama kali diatur di Indonesia dan belum adanya undang-undang tentang dƌƵƐƚ. ^ĞďĂŐĂŝƚĂŚĂƉĂǁĂů͕ůĂŶŐŬĂŚĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂůĂŵŵĞŶŐĂƚƵƌŬĞŐŝĂƚĂŶŝŶŝŵĞůĂůƵŝƉĞŶĞƚĂƉĂŶƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ ďĂŶŬ͕ďĂŝŬǇĂŶŐďĞƌĚŽŵŝƐŝůŝĚŝ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĂƵƉƵŶ<ĂŶƚŽƌĂďĂŶŐĂŶŬƐŝŶŐ;<Ϳ͕ƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗ ϭ͘ ĂŶŬ ͗ ďĞƌďĂĚĂŶ ŚƵŬƵŵ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͖ ŵĞŵŝůŝŬŝ ŵŽĚĂů ŝŶƟ ƉĂůŝŶŐ ƐĞĚŝŬŝƚ ƐĞďĞƐĂƌ ZƉϱ dƌŝůŝƵŶ ĚĂŶ ƌĂƐŝŽ <ĞǁĂũŝďĂŶWĞŶǇĞĚŝĂĂŶDŽĚĂůDŝŶŝŵƵŵ;<WDDͿƉĂůŝŶŐƌĞŶĚĂŚϭϯйƐĞůĂŵĂϭϴďƵůĂŶƚĞƌĂŬŚŝƌƐĞĐĂƌĂ ďĞƌƚƵƌƵƚͲƚƵƌƵƚ͖ ŵĞŵŝůŝŬŝ dŝŶŐŬĂƚ <ĞƐĞŚĂƚĂŶ ĂŶŬ ;d<^Ϳ ƉĂůŝŶŐ ƌĞŶĚĂŚ WĞƌŝŶŐŬĂƚ <ŽŵƉŽƐŝƚ ;W<Ϳ Ϯ ƐĞůĂŵĂϮƉĞƌŝŽĚĞƉĞŶŝůĂŝĂŶ;ϭϮďƵůĂŶͿƚĞƌĂŬŚŝƌĚĂŶƉĂůŝŶŐƌĞŶĚĂŚW<ϯƐĞůĂŵĂϭƉĞƌŝŽĚĞƐĞďĞůƵŵŶǇĂ͖ mencantumkan rencana kegiatan dƌƵƐƚ ĚĂůĂŵ ZĞŶĐĂŶĂ ŝƐŶŝƐ ĂŶŬ ;ZͿ͖ ƐĞƌƚĂ ŵĞŵŝůŝŬŝ ŬĂƉĂƐŝƚĂƐ untuk melakukan kegiatan dƌƵƐƚ berdasarkan hasil penilaian Bank Indonesia. Ϯ͘ < ͗ ďĞƌďĂĚĂŶ ŚƵŬƵŵ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƉĂůŝŶŐ ůĂŵďĂƚ ϯ ƚĂŚƵŶ ƐĞũĂŬ ďĞƌůĂŬƵŶǇĂ W/ EŽ͘ϭϰͬϭϳͬW/ͬϮϬϭϮ͖ memiliki ĂƉŝƚĂůƋƵŝǀĂůĞŶĐǇDĂŝŶƚĂŝŶĞĚƐƐĞƚƐ;DͿŵŝŶŝŵƵŵĚĞŶŐĂŶƉĞƌŚŝƚƵŶŐĂŶƐĞƐƵĂŝŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ǇĂŶŐďĞƌůĂŬƵĚĂŶƉĂůŝŶŐƐĞĚŝŬŝƚƐĞďĞƐĂƌZƉϱdƌŝůŝƵŶĚĂŶƌĂƐŝŽ<WDDƉĂůŝŶŐƌĞŶĚĂŚϭϯйƐĞůĂŵĂϭϴďƵůĂŶ ƚĞƌĂŬŚŝƌƐĞĐĂƌĂďĞƌƚƵƌƵƚͲƚƵƌƵƚ͖ŵĞŵŝůŝŬŝd<^ƉĂůŝŶŐƌĞŶĚĂŚW<ϮƐĞůĂŵĂϮƉĞƌŝŽĚĞƉĞŶŝůĂŝĂŶ;ϭϮďƵůĂŶͿ ƚĞƌĂŬŚŝƌĚĂŶƉĂůŝŶŐƌĞŶĚĂŚW<ϯƐĞůĂŵĂϭƉĞƌŝŽĚĞƐĞďĞůƵŵŶǇĂ͖ŵĞŶĐĂŶƚƵŵŬĂŶƌĞŶĐĂŶĂŬĞŐŝĂƚĂŶdƌƵƐƚ ĚĂůĂŵZĞŶĐĂŶĂŝƐŶŝƐĂŶŬ;ZͿ͖ƐĞƌƚĂŵĞŵŝůŝŬŝŬĂƉĂƐŝƚĂƐƵŶƚƵŬŵĞůĂŬƵŬĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶdƌƵƐƚ berdasarkan hasil penilaian Bank Indonesia.

68


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Dalam monitoring pelaksanaan kegiatan Trust, Bank Indonesia mewajibkan bank yang melakukan kegiatan TrustƵŶƚƵŬŵĞŵĞŶƵŚŝƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶƚĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶŵŽĚĂůŝŶƟŵŝŶŝŵƵŵ;ďĂŐŝďĂŶŬͿĂƚĂƵD ;ďĂŐŝ<Ϳ͕ƌĂƐŝŽ<WDDĚĂŶd<^ĂŶŬ͕ĚĞŶŐĂŶƌŝŶĐŝĂŶǇĂŝƚƵ͗ ϭ͘ ĂŶŬ͗ŵĞŵŝůŝŬŝŵŽĚĂůŝŶƟƉĂůŝŶŐƐĞĚŝŬŝƚƐĞďĞƐĂƌZƉϱdƌŝůŝƵŶ͖ŵĞŵŝůŝŬŝƌĂƐŝŽ<WDDƉĂůŝŶŐƌĞŶĚĂŚϭϯй͖ ĚĂŶŵĞŵŝůŝŬŝd<^ƉĂůŝŶŐƌĞŶĚĂŚW<Ϯ͖ Ϯ͘ <͗ŵĞŵŝůŝŬŝDŵŝŶŝŵƵŵĚĞŶŐĂŶƉĞƌŚŝƚƵŶŐĂŶƐĞƐƵĂŝŬĞƚĞŶƚƵĂŶǇĂŶŐďĞƌůĂŬƵĚĂŶƉĂůŝŶŐƐĞĚŝŬŝƚ ƐĞďĞƐĂƌZƉϱdƌŝůŝƵŶ͖ŵĞŵŝůŝŬŝƌĂƐŝŽ<WDDƉĂůŝŶŐƌĞŶĚĂŚϭϯй͖ĚĂŶŵĞŵŝůŝŬŝd<^ƉĂůŝŶŐƌĞŶĚĂŚW<Ϯ͘ ^ĂƐĂƌĂŶĚĂŶŵĂŶĨĂĂƚůĂŶŐƐƵŶŐǇĂŶŐĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶĚĂƉĂƚĚŝƉĞƌŽůĞŚĚĂƌŝŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝŬĞďŝũĂŬĂŶŝŶŝďĂŝŬ ƐĞĐĂƌĂŶĂƐŝŽŶĂů͕ƐĞŬƚŽƌƉĞƌďĂŶŬĂŶŵĂƵƉƵŶŬŽƌƉŽƌĂƐŝĂŶƚĂƌĂůĂŝŶ͗ 1.

Nasional ͻ

DĞŶŐƵƌĂŶŐŝ ŬĞƚĞƌŐĂŶƚƵŶŐĂŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ĚĂŶĂ ĂƐŝŶŐ ũĂŶŐŬĂ ƉĞŶĚĞŬ ǇĂŶŐ ĚĂƉĂƚ ŵĞŶŐŐĂŶŐŐƵ stabilitas makro.

ͻ

DĞŵƉĞƌŬƵĂƚ ƐƚĂďŝůŝƚĂƐ ŶŝůĂŝ ƚƵŬĂƌ ŵĞůĂůƵŝ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ƉĂƐŽŬĂŶ ǀĂůĂƐ ǇĂŶŐ ůĞďŝŚ berkesinambungan.

ͻ

DĞŶŐĂŬƟŅĂŶƉĂƐĂƌŬĞƵĂŶŐĂŶ͕ŬŚƵƐƵƐŶǇĂƉĂƐĂƌǀĂůĂƐĚŽŵĞƐƟŬ͘

Ϯ͘ ^ĞŬƚŽƌƉĞƌďĂŶŬĂŶ ͻ

WĞůƵĂŶŐŬĞŐŝĂƚĂŶƵƐĂŚĂďĂƌƵĚĞŶŐĂŶƉŽƚĞŶƐŝŶŝůĂŝŬĞůŽůĂĂŶǇĂŶŐďĞƐĂƌ͘

ͻ

DĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ũĂƐĂ ƉĞůĂǇĂŶĂŶ ĚĂŶ ĚĂǇĂ ƐĂŝŶŐ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ĚŽŵĞƐƟŬ͕ ƐĞƌƚĂ ŵĞŶĚŽƌŽŶŐ ďĂŶŬ untuk meningkatkan kemampuan baik dari sisi modal, manajemen risiko, governance, teknologi ŝŶĨŽƌŵĂƐŝŵĂƵƉƵŶƐƵŵďĞƌĚĂǇĂŵĂŶƵƐŝĂ͘

ϯ͘ <ŽƌƉŽƌĂƐŝ͕ŬŚƵƐƵƐŶǇĂĞŬƐƉŽƌƟƌĚĂŶͬĂƚĂƵĚĞďŝƚƵƌƵƚĂŶŐůƵĂƌŶĞŐĞƌŝ;h>EͿ ͻ

dĞƌƐĞĚŝĂŶǇĂŬĞŐŝĂƚĂŶƵƐĂŚĂƉĞŶŝƟƉĂŶĚĞŶŐĂŶƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶ;TrustͿƵŶƚƵŬŵĞŵĞŶƵŚŝŬĞďƵƚƵŚĂŶ ŝŶĨƌĂƐƚƌƵŬƚƵƌďĂŐŝĞŬƐƉŽƌƟƌͬĚĞďŝƚƵƌh>EĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŵĂƚƵŚŝŬĞƚĞŶƚƵĂŶƚĞƌŬĂŝƚĞǀŝƐĂ,ĂƐŝů ŬƐƉŽƌ;,ͿĚĂŶĞǀŝƐĂhƚĂŶŐ>ƵĂƌEĞŐĞƌŝ;h>EͿ͘

ͻ

ĚĂŶǇĂ ůĂŶĚĂƐĂŶ ŚƵŬƵŵ ǇĂŶŐ ũĞůĂƐ ƚĞŶƚĂŶŐ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ƵƐĂŚĂ ƉĞŶŝƟƉĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶ ;TrustͿ͘

<ĞďŝũĂŬĂŶŝŶŝĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶĚĂƉĂƚŵĞŵďĞƌŝŬĂŶŬŽŶƚƌŝďƵƐŝƉĂĚĂƉĞŵĞŶƵŚĂŶƉĂƐŽŬĂŶǀĂůĂƐĚŝƉĂƐĂƌ keuangan dalam negeri sehingga mendukung upaya menjaga stabilitas nilai tukar dan moneter. Bank Indonesia menyadari bahwa kebijakan terkait kegiatan Trust ini masih berupa embrio disebabkan baru pertama kali diterapkan di Indonesia serta belum adanya pranata hukum ƐĞƟŶŐŬĂƚƵŶĚĂŶŐͲƵŶĚĂŶŐǇĂŶŐƐĞĐĂƌĂĞŬƐƉůŝƐŝƚŵĞŶŐĂƚƵƌũĞůĂƐƚĞŶƚĂŶŐŬĞŐŝĂƚĂŶŝŶŝ͘^ĞŚŝŶŐŐĂŬĞ ĚĞƉĂŶ͕ ƉĞƌůƵ ĂĚĂŶǇĂ ƵŶĚĂŶŐͲƵŶĚĂŶŐ ǇĂŶŐ ŵĞŶŐĂƚƵƌ ŬĞŐŝĂƚĂŶ Trust baik yang dapat dilakukan ŽůĞŚ ďĂŶŬ ŵĂƵƉƵŶ ŶŽŶ ďĂŶŬ͘ ĚĂƉƵŶ ƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ ƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ ƚĞƌŬĂŝƚ ũĞŶŝƐ ĚĂŶ ĐĂŬƵƉĂŶ ŬĞŐŝĂƚĂŶ͕ƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ͕ƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽ͕ŵĞŬĂŶŝƐŵĞƉĞůĂƉŽƌĂŶ͕ĚĂŶůĂŝŶͲůĂŝŶĂŬĂŶ terus diupayakan.

69

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Boks 2.5

Kebijakan Kepemilikan Saham Bank Umum

Latar Belakang <ƌŝƐŝƐĞŬŽŶŽŵŝǇĂŶŐŵĞůĂŶĚĂŬĂǁĂƐĂŶƐŝĂƉĂĚĂĂŬŚŝƌĚĂƐĂǁĂƌƐĂϭϵϵϬĂŶĚŝƚĂŶĚĂŝĚĞŶŐĂŶƚĞƌũĂĚŝŶǇĂ ŐĞũŽůĂŬŶŝůĂŝƚƵŬĂƌŵĂƚĂƵĂŶŐŵĞůĂŶĚĂƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶdŚĂŝůĂŶĚǇĂŶŐŵĞŶŐĂůĂŵŝĚĞƉƌĞƐŝĂƐŝŶŝůĂŝƚƵŬĂƌƐĂŵƉĂŝ ĚĞŶŐĂŶŬŝƐĂƌĂŶϯϬй͘<ƌŝƐŝƐŶŝůĂŝƚƵŬĂƌƚĞƌƐĞďƵƚĂŬŚŝƌŶǇĂďĞƌŝŵďĂƐŬĞƉĂĚĂƟŶŐŬĂƚŬĞƉĞƌĐĂǇĂĂŶŝŶǀĞƐƚŽƌƚĞƌŚĂĚĂƉ negara-negara di Asia, sehingga mengakibatkan terjadinya ƐƵĚĚĞŶƌĞǀĞƌƐĂů ĐĂƉŝƚĂůŇŝŐŚƚsecara masif, yaitu larinya modal asing baik yang merupakan ĨŽƌĞŝŐŶĚŝƌĞĐƚŝŶǀĞƐƚŵĞŶƚ maupun ƉŽƌƞŽůŝŽŝŶǀĞƐƚŵĞŶƚ. Imbas krisis pada sektor perbankan, selain disebabkan oleh peningkatan nilai hutang luar negeri akibat depresiasi nilai tukar, juga diperburuk oleh dominasi kepemilikan saham oleh pihak tertentu di Bank yang ĐĞŶĚĞƌƵŶŐŵĞŶŐĂƌĂŚŬĂŶƉĂĚĂƉƌĂŬƟŬƉĞƌďĂŶŬĂŶǇĂŶŐƟĚĂŬƉƌƵĚĞŶƚ, salah satunya berupa pengucuran kredit kepada pihak terkait atau grupnya sendiri sehingga mengakibatkan kegagalan bank yang semakin dalam. ĞƉƌĞƐŝĂƐŝƌƵƉŝĂŚǇĂŶŐĚŝŝŬƵƟĚĞŶŐĂŶŬĞŶĂŝŬĂŶƐƵŬƵďƵŶŐĂ͕ƐĞďĂŐĂŝŬŽŶƐĞŬƵĞŶƐŝƵƉĂǇĂƐƚĂďŝůŝƐĂƐŝŚĂƌŐĂĚĂŶ nilai tukar rupiah, telah memperburuk kinerja debitur sehingga kredit bermasalah semakin menumpuk. Situasi tersebut meningkatkan kerugian bank dan mengikis permodalan di hampir semua bank. DĞŶŐĂƚĂƐŝ ŵĂƐĂůĂŚ ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ ďĂŶŬ ƉĂƐĐĂ ŬƌŝƐŝƐ ƚĞƌŶǇĂƚĂ ƟĚĂŬ ĐƵŬƵƉ ŚĂŶǇĂ ŵĞŶŐĂŶĚĂůŬĂŶ ƐƵŵďĞƌ ĚĂŶĂ ĚŽŵĞƐƟŬ ĚĂŶ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ƌĞŬĂƉŝƚĂůŝƐĂƐŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐĞŚŝŶŐŐĂ ƉĞŵĞƌŝŶƚĂŚ ũƵŐĂ ƉĞƌůƵ ŵĞŵďƵŬĂ ĐĂƉŝƚĂů ŝŶŇŽǁĚĂƌŝƉŝŚĂŬĂƐŝŶŐŬĞƉĞƌďĂŶŬĂŶĚŽŵĞƐƟŬ͘WĂĚĂŵĂƐĂŬƌŝƐŝƐ͕ŝŶǀĞƐƚŽƌĚŽŵĞƐƟŬƟĚĂŬŵĂŵƉƵŵĞŶĂŵďĂŚ setoran modal bank secara memadai, sedangkan di sisi lain, pihak asing menghadapi hambatan dengan adanya ďĂƚĂƐĂŶŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶƐĂŚĂŵŽůĞŚƉŝŚĂŬĂƐŝŶŐǇĂŬŶŝŚĂŶǇĂƐĞďĂƚĂƐϴϱй;WWEŽ͘ϳϬͬϭϵϵϮƚĞŶƚĂŶŐĂŶŬhŵƵŵͿ͘ hŶƚƵŬŵĞŶŐĂƚĂƐŝŚĂůƚĞƌƐĞďƵƚ͕ĚŝůĂŬƵŬĂŶďĞďĞƌĂƉĂƌĞůĂŬƐĂƐŝŬĞƚĞŶƚƵĂŶĚŝĂŶƚĂƌĂŶǇĂƉĞŶĞƌďŝƚĂŶWWEŽ͘Ϯϵͬϭϵϵϵ ƚĞŶƚĂŶŐWĞŵďĞůŝĂŶ^ĂŚĂŵĂŶŬhŵƵŵǇĂŶŐŵĞŶŐĂƚƵƌďĂƚĂƐŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶƉŝŚĂŬĂƐŝŶŐĚŝďĂŶŬĐĂŵƉƵƌĂŶďĂŝŬ ƐĞĐĂƌĂůĂŶŐƐƵŶŐŵĂƵƉƵŶŵĞůĂůƵŝƵƌƐĂĨĞŬƐĞďĂŶǇĂŬͲďĂŶǇĂŬŶǇĂϵϵйĚĂƌŝũƵŵůĂŚƐĂŚĂŵďĂŶŬ͘ ,ĂŵƉŝƌ ƐĂƚƵ ĚĂƐĂǁĂƌƐĂ ƐĞƚĞůĂŚ ŬƌŝƐŝƐ ĞŬŽŶŽŵŝ Ěŝ ƐŝĂ͕ ƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶ ĚƵŶŝĂ ŬĞŵďĂůŝ ŵĞŶĚĂƉĂƚ ƉĞƌŝŶŐĂƚĂŶĚĞŶŐĂŶƚĞƌũĂĚŝŶǇĂŬƌŝƐŝƐŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐŵĞůĂŶĚĂĚƵŶŝĂ͘<ƌŝƐŝƐĚŝĂǁĂůŝĚĞŶŐĂŶƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶƐƵďͲ ƉƌŝŵĞŵŽƌƚŐĂŐĞ di Amerika Serikat dan terus berlanjut sehingga mempengaruhi tatanan sistem keuangan dan perbankan di negara-negara lain. Krisis keuangan global, yang salah satunya dipicu oleh kegagalan ƉĞŶĞƌĂƉĂŶƚĂƚĂŬĞůŽůĂ;ŐŽŽĚĐŽƌƉŽƌĂƚĞŐŽǀĞƌŶĂŶĐĞͿƉĂĚĂĂŶŬ͕ŵĞŶĚŽƌŽŶŐ^ŵĞŶĞƌďŝƚŬĂŶƉĞĚŽŵĂŶ bertajuk WƌŝŶĐŝƉůĞƐĨŽƌŶŚĂŶĐŝŶŐŽƌƉŽƌĂƚĞ'ŽǀĞƌŶĂŶĐĞ͕ǇĂŶŐŵĞǁĂũŝďŬĂŶŽƚŽƌŝƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐŵĞŶŐĂŵďŝů ůĂŶŐŬĂŚͲůĂŶŐŬĂŚ ŐƵŶĂ ŵĞŵĂƐƟŬĂŶ ďĂŚǁĂ ƐƚƌƵŬƚƵƌ ŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶ ƟĚĂŬ ŵĞŶũĂĚŝ ƉĞŶŐŚĂůĂŶŐ ƚĞƌǁƵũƵĚŶǇĂ pelaksanaan 'ŽŽĚŽƌƉŽƌĂƚĞ'ŽǀĞƌŶĂŶĐĞ. ^ĞůĂŝŶƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶƚĞƌŬĂŝƚƉĞŶĞƌĂƉĂŶŐŽŽĚĐŽƌƉŽƌĂƚĞŐŽǀĞƌŶĂŶĐĞĚŝƐĞŬƚŽƌƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ ŬĞƌũĂƐĂŵĂ ĞŬŽŶŽŵŝ Ěŝ ŬĂǁĂƐĂŶ Ê ũƵŐĂ ŵĞŶŐŚĂƌƵƐŬĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŶĂƐŝŽŶĂů ƐĞŵĂŬŝŶ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ŬĞƚĂŚĂŶĂŶĚĂŶĚĂǇĂƐĂŝŶŐŶǇĂ͘ZĞŶĐĂŶĂŝŶƚĞŐƌĂƐŝƐĞŬƚŽƌŬĞƵĂŶŐĂŶÊƚĂŚƵŶϮϬϮϬŵĞŵƵŶŐŬŝŶŬĂŶďĂŶŬͲ ďĂŶŬĚĞŶŐĂŶŬƵĂůŝĮŬĂƐŝƚĞƌƚĞŶƚƵ;YƵĂůŝĮĞĚ ÊĂŶŬƐʹYͿďĞďĂƐďĞƌŽƉĞƌĂƐŝĚŝŬĂǁĂƐĂŶÊƐĞŚŝŶŐĂ ĂŬĂŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶƉĞƌƐĂŝŶŐĂŶĂŶƚĂƌĂďĂŶŬͲďĂŶŬŶĂƐŝŽŶĂůĚĞŶŐĂŶďĂŶŬͲďĂŶŬĚĂƌŝŬĂǁĂƐĂŶÊ͘

70


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Tujuan ĞƌŬĂĐĂ ĚĂƌŝ ƉĞŶŐĂůĂŵĂŶ ŬƌŝƐŝƐ ϭϵϵϳ ĚĂŶ ŬĂƐƵƐͲŬĂƐƵƐ ďĂŶŬ ďĞƌŵĂƐĂůĂŚ Ěŝ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ǇĂŶŐ ƉĂĚĂ umumnya dimiliki secara dominan oleh pihak tertentu, maka dirasa perlu untuk mengatur batas kepemilikan saham pada suatu bank di Indonesia. Kepemilikan saham bank yang semakin terdistribusi dapat menjadi landasan bagi pelaksanaan ŐŽŽĚĐŽƌƉŽƌĂƚĞŐŽǀĞƌŶĂŶĐĞ yang lebih baik dimana terjadi mekanisme ĐŚĞĐŬ ĂŶĚďĂůĂŶĐĞ antara pemegang saham bank. Mekanisme tersebut diharapkan dapat meminimalkan potensi ƉĞŶǇĂůĂŚŐƵŶĂĂŶďĂŶŬƵŶƚƵŬŬĞƉĞŶƟŶŐĂŶƉĞŵĞŐĂŶŐƐĂŚĂŵƚĞƌƚĞŶƚƵĂƚĂƵƉŝŚĂŬͲƉŝŚĂŬǇĂŶŐƚĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶ pemegang saham. ŝ ĚĂůĂŵ ƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ ŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶ ƐĂŚĂŵ ĂŶŬ hŵƵŵ ŝŶŝ͕ ďĂƚĂƐ ŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶ ƐĂŚĂŵ ƚĞƌƟŶŐŐŝ ĚŝďĞƌŝŬĂŶ ŬĞƉĂĚĂ ƉĞŵĞŐĂŶŐ ƐĂŚĂŵ ďĞƌƵƉĂ ďĂŶŬ ĚĂŶ ůĞŵďĂŐĂ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ďƵŬĂŶ ďĂŶŬ ;ϰϬй ĚĂƌŝ ŵŽĚĂů ĚŝƐĞƚŽƌͿ͕ƐĞĚĂŶŐŬĂŶďĂƚĂƐŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶƚĞƌĞŶĚĂŚĂĚĂůĂŚƵŶƚƵŬƉĞƌŽƌĂŶŐĂŶ;ϮϬйĚĂƌŝŵŽĚĂůĚŝƐĞƚŽƌĚŝĂŶŬ ŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂůĂƚĂƵϮϱйĚĂƌŝŵŽĚĂůĚŝƐĞƚŽƌĚŝĂŶŬ^ǇĂƌŝĂŚͿ͘&ŝůŽƐŽĮƉĞŵďĞĚĂĂŶƚĞƌƐĞďƵƚĂĚĂůĂŚďĂŶŬĚĂŶ ůĞŵďĂŐĂŬĞƵĂŶŐĂŶďƵŬĂŶďĂŶŬŵĞƌƵƉĂŬĂŶůĞŵďĂŐĂǇĂŶŐƚĞƌƐƵƉĞƌǀŝƐŝĚĂŶƚĞƌĞŐƵůĂƐŝĚĞŶŐĂŶďĂŝŬƐĞŚŝŶŐŐĂ dinilai lebih mampu dalam menentukan arah kebijakan bank yang dimilikinya dengan baik. Di sisi lain, ŵĞŶŐŝŶŐĂƚƟĚĂŬƚĞƌĚĂƉĂƚŽƚŽƌŝƚĂƐǇĂŶŐŵĞŶƐƵƉĞƌǀŝƐŝĚĂŶŵĞƌĞŐƵůĂƐŝƉĞƌŽƌĂŶŐĂŶŵĂŬĂŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶŶǇĂĂƚĂƐ saham bank dibatasi paling rendah dibandingkan kategori pemegang saham lainnya. Kategori pemegang ƐĂŚĂŵůĂŝŶĂĚĂůĂŚďĂĚĂŶŚƵŬƵŵďƵŬĂŶůĞŵďĂŐĂŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐĚĂƉĂƚŵĞŵŝůŝŬŝƐĂŚĂŵďĂŶŬƉĂůŝŶŐƟŶŐŐŝ ϯϬйĚĂƌŝŵŽĚĂůĚŝƐĞƚŽƌ͘ DĞƐŬŝƉƵŶĮůŽƐŽĮƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶŝŶŝĂĚĂůĂŚĂŐĂƌŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶƐĂŚĂŵĚŝƉĞƌďĂŶŬĂŶŶĂƐŝŽŶĂůƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶ batas maksimum yang telah ditetapkan, namun implementasi pemenuhan batas tersebut dilakukan secara ďĞƌƚĂŚĂƉ͘dĂŚĂƉĂŶǇĂŶŐĚŝŵĂŬƐƵĚĂĚĂůĂŚĚĞŶŐĂŶŵĞŶĚĂŚƵůƵŬĂŶƉĞŶŐĞŶĂĂŶŬĞǁĂũŝďĂŶƉĞŵĞŶƵŚĂŶďĂƚĂƐ maksimum kepemilikan saham bagi pemegang saham pada Bank yang memperoleh peringkat penilaian dŝŶŐŬĂƚ<ĞƐĞŚĂƚĂŶ;d<^ͿĚĂŶͬĂƚĂƵƉĞƌŝŶŐŬĂƚ'ŽŽĚŽƌƉŽƌĂƚĞ'ŽǀĞƌŶĂŶĐĞ;''Ϳϯ͕ϰ͕ĂƚĂƵϱƉĂĚĂƉĞŶŝůĂŝĂŶ bulan Desember 2013. Di sisi lain, bagi pemegang saham pada bank yang memperoleh peringkat penilaian d<^ĚĂŶƉĞƌŝŶŐŬĂƚ''ϭĂƚĂƵϮƉĂĚĂĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϯ͕ŵĂŬĂĚĂƉĂƚŵĞŵƉĞƌƚĂŚĂŶŬĂŶŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶƐĂŚĂŵŶǇĂ ƐĞƉĂŶũĂŶŐĚĂƉĂƚŵĞŵƉĞƌƚĂŚĂŶŬĂŶƉĞƌŝŶŐŬĂƚd<^ĚĂŶ''ďĂŶŬǇĂŶŐĚŝŵŝůŝŬŝŶǇĂ͘ ĞŶŐĂŶŵĞŵďĞƌŝŬĂŶŬĞƐĞŵƉĂƚĂŶďĂŐŝƉĞŵĞŐĂŶŐƐĂŚĂŵƉĂĚĂďĂŶŬĚĞŶŐĂŶƉĞƌŝŶŐŬĂƚd<^ĚĂŶ''ϭĂƚĂƵ 2 di Desember 2013 mempertahankan kepemilikan sahamnya sepanjang dapat mempertahankan peringkat d<^ĚĂŶ''ďĂŶŬǇĂŶŐĚŝŵŝůŝŬŝŶǇĂ͕ŵĂŬĂďĂŶŬĚŝĚŽƌŽŶŐƵŶƚƵŬŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĚĂŶŵĞŵƉĞƌƚĂŚĂŶŬĂŶƟŶŐŬĂƚ ŬĞƐĞŚĂƚĂŶ ĚĂŶ ŬƵĂůŝƚĂƐ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ''͘ WĞŶƚĂŚĂƉĂŶ ĚĂůĂŵ ŬĞǁĂũŝďĂŶ ƉĞŶǇĞƐƵĂŝĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ini juga ditujukan untuk meminimalkan potensi tekanan harga di pasar saham jika seluruh bank secara ďĞƌƐĂŵĂĂŶ ŵĞŶǇĞƐƵĂŝŬĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ďĂƚĂƐ ŵĂŬƐŝŵƵŵ ŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶ ƐĂŚĂŵ ĚĂůĂŵ ũĂŶŐŬĂ ǁĂŬƚƵ ƚĞƌƚĞŶƚƵ͘ ^ĞůĂŝŶ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ŬĞƚĂŚĂŶĂŶ ďĂŶŬ ŵĞůĂůƵŝ ƟŶŐŬĂƚ ŬĞƐĞŚĂƚĂŶ ĚĂŶ ŬƵĂůŝƚĂƐ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ '' ǇĂŶŐ ůĞďŝŚ ďĂŝŬ͕ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ŝŶŝ ũƵŐĂ ŵĞŶĚŽƌŽŶŐ ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞŵďĞƌŝŬĂŶ ŝŶƐĞŶƟĨ ďĞƌƵƉĂ ũĂŶŐŬĂ ǁĂŬƚƵƉĞŶǇĞƐƵĂŝĂŶďĂƚĂƐŵĂŬƐŝŵƵŵŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶƐĂŚĂŵǇĂŶŐůĞďŝŚƉĂŶũĂŶŐďĂŐŝŝŶǀĞƐƚŽƌƉĂĚĂďĂŶŬŚĂƐŝů merger.

71

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Boks 2.6

Kebijakan Produk KPR iB dan KKB iB Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah

WĞŵďŝĂǇĂĂŶ<WZŝĚĂŶ<<ŝƉĂĚĂƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚƐĞůĂŵĂϱƚĂŚƵŶƚĞƌĂŬŚŝƌŵĞŶŝŶŐŬĂƚĐƵŬƵƉƉĞƐĂƚ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ƌĂƚĂͲƌĂƚĂ ƉĞƌƚĂŚƵŶ ƐĞďĞƐĂƌ ϱϯ͕ϭϵй͘ ĞŶŐĂŶ ĂĚĂŶǇĂ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ǇĂŶŐ ĐƵŬƵƉ ƉĞƐĂƚ ƚĞƌƐĞďƵƚŵĂŬĂũƵŵůĂŚƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ<WZŝĚĂŶ<<ŝƉĂĚĂďƵůĂŶKŬƚŽďĞƌϮϬϭϮƚĞůĂŚŵĞŶĐĂƉĂŝϭϯ͕ϱйĚĂƌŝ ũƵŵůĂŚ ƐĞůƵƌƵŚ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ǇĂŶŐ ĚŝďĞƌŝŬĂŶ͘ ^ĞďĂŐĂŝŵĂŶĂ ƉĂĚĂ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů͕ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ<WZŝǇĂŶŐƚĞƌůĂůƵƟŶŐŐŝƉĂĚĂƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚĚĂƉĂƚŵĞŶĚŽƌŽŶŐƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŚĂƌŐĂĂƐĞƚ ƉƌŽƉĞƌƟǇĂŶŐƟĚĂŬŵĞŶĐĞƌŵŝŶŬĂŶŚĂƌŐĂƐĞďĞŶĂƌŶǇĂ;ďƵďďůĞͿƐĞŚŝŶŐŐĂĚĂƉĂƚŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶƌŝƐŝŬŽŬƌĞĚŝƚ ďĂŐŝďĂŶŬǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝĞŬƐƉŽƐƵƌƉĞŵďŝĂǇĂĂŶƉƌŽƉĞƌƟǇĂŶŐďĞƐĂƌ͘ĞŵŝŬŝĂŶƉƵůĂƵŶƚƵŬƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ<<ŝ ďĂŚǁĂƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ<<ŝǇĂŶŐƚĞƌůĂůƵĞŬƐƉĂŶƐŝĨĚĂƉĂƚŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶƌŝƐŝŬŽŬƌĞĚŝƚďĂŐŝďĂŶŬ͘ ĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ƉƌŝŶƐŝƉ ŬĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶ ĚĂŶ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ƉĞƌĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ ĚĂůĂŵ ŵĞŶĚƵŬƵŶŐƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶŶĂƐŝŽŶĂůŵĞůĂůƵŝƉĞŵďŝĂǇĂĂŶǇĂŶŐƉƌŽĚƵŬƟĨŵĂŬĂƐĞďĂŐĂŝŵĂŶĂ ǇĂŶŐ ƚĞůĂŚ ĚŝďĞƌůĂŬƵŬĂŶ ƵŶƚƵŬ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů͕ ƵŶƚƵŬ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ ƉĞƌůƵ ĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶ ƉƵůĂ ŬĞďŝũĂŬĂŶƚĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ<WZŝĚĂŶ<<ŝ͘<ĞďŝũĂŬĂŶĚĂůĂŵƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ<WZŝĚĂŶ<<ŝ ƉĂĚĂ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ƚĞƚĂƉ ŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶ ŬĂƌĂŬƚĞƌŝƐƟŬ ƉƌŽĚƵŬ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ ƚĞƌŵĂƐƵŬ ĨĂƚǁĂ ǇĂŶŐ ĚŝŬĞůƵĂƌŬĂŶ ŽůĞŚ ĞǁĂŶ ^ǇĂƌŝĂŚ EĂƐŝŽŶĂůͲDĂũĞůŝƐ hůĂŵĂ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ;ÊͲDh/Ϳ͘ <ĞďŝũĂŬĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶŵĞůĂůƵŝƉĞŶĞƌďŝƚĂŶ^/EŽ͘ϭϰͬϯϯͬWď^ƚĂŶŐŐĂůϮϳEŽǀĞŵďĞƌϮϬϭϮ ƉĞƌŝŚĂůWĞŶĞƌĂƉĂŶ<ĞďŝũĂŬĂŶWƌŽĚƵŬWĞŵďŝĂǇĂĂŶ<ĞƉĞŵŝůŝŬĂŶZƵŵĂŚĚĂŶWĞŵďŝĂǇĂĂŶ<ĞŶĚĂƌĂĂŶĞƌŵŽƚŽƌ bagi Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah. <ĞƚĞŶƚƵĂŶƚĞƌƐĞďƵƚĂŶƚĂƌĂůĂŝŶŵĞŶŐĂƚƵƌŵĞŶŐĞŶĂŝ͗;ŝͿƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ<WZŝĚĞŶŐĂŶĂŬĂĚDƵƌĂďĂŚĂŚ ĂƚĂƵ /ƐƟƐŚŶĂ ĚŝŬĞŶĂŬĂŶ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ďĂƚĂƐĂŶ &ŝŶĂŶĐŝŶŐ ƚŽ sĂůƵĞ ;&dsͿ ƉĂůŝŶŐ ƟŶŐŐŝ ϳϬй ;&ds ĚŝŚŝƚƵŶŐ ĚĂƌŝ ƉĞƌďĂŶĚŝŶŐĂŶ ĂŶƚĂƌĂ ŶŝůĂŝ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ;ĮŶĂŶĐŝŶŐͿ ĚĞŶŐĂŶ ĂŐƵŶĂŶ ĚŝŵĂŶĂ ŶŝůĂŝ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ;ĮŶĂŶĐŝŶŐͿ didasarkan pada harga pokok pembiayaan yang diberikan kepada nasabah sebagaimana tercantum dalam akad ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ͕ƐĞĚĂŶŐŬĂŶŶŝůĂŝĂŐƵŶĂŶ;ǀĂůƵĞͿĚŝĚĂƐĂƌŬĂŶƉĂĚĂƉĞŶŝůĂŝĂŶh^ĚĂŶhh^ƉĂĚĂƐĂĂƚƉĞŶŐŝŬĂƚĂŶ ĂŐƵŶĂŶĚŝĂǁĂůƉĞŵďĞƌŝĂŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶͿ͖;ŝŝͿƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ<WZŝĚĞŶŐĂŶƐŬŝŵDƵƐǇĂƌĂŬĂŚDƵƚĂŶĂƋŝƐĂŚ ;DDYͿĚŝƉĞƌƐǇĂƌĂƚŬĂŶĂĚĂŶǇĂďĂƚĂƐĂŶƉĞŶǇĞƌƚĂĂŶ;ƐŚĂƌŝŶŐͿŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶƌƵŵĂŚͬďĂŶŐƵŶĂŶƉĂĚĂƐĂĂƚĂǁĂů ŽůĞŚ ďĂŶŬ ƐǇĂƌŝĂŚ ĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶ ƉĂůŝŶŐ ƟŶŐŐŝ ϴϬй ĚĂƌŝ ŶŝůĂŝ ƌƵŵĂŚͬďĂŶŐƵŶĂŶ͕ ĚĂŶ ;ŝŝŝͿ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ <WZ ŝ dengan akad /ũĂƌĂŚ DƵŶƚĂŚŝǇĂŝƩĂŵůŝŬ;/DdͿĚŝƉĞƌƐǇĂƌĂƚŬĂŶĂĚĂŶǇĂƵĂŶŐũĂŵŝŶĂŶ;ĚĞƉŽƐŝƚͿǇĂŶŐŚĂƌƵƐ ĚŝƐĞƌĂŚŬĂŶŽůĞŚŶĂƐĂďĂŚŬĞƉĂĚĂďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚƉĂůŝŶŐƌĞŶĚĂŚϴϬйĚĂƌŝŶŝůĂŝƌƵŵĂŚͬďĂŶŐƵŶĂŶ͘hĂŶŐũĂŵŝŶĂŶ ƚĞƌƐĞďƵƚ ŶĂŶƟŶǇĂ ĂŬĂŶ ĚŝƉĞƌŚŝƚƵŶŐŬĂŶ ƐĞďĂŐĂŝ ƉĞŵďĂǇĂƌĂŶ ĂƚĂƐ ƉĞŵďĞůŝĂŶ ƌƵŵĂŚͬďĂŶŐƵŶĂŶ ƉĂĚĂ ƐĂĂƚ ĂŬĂĚ/DdũĂƚƵŚƚĞŵƉŽĚĂŶĚĂůĂŵŚĂůŶĂƐĂďĂŚƟĚĂŬŵĞŶŐĂŵďŝůŽƉƐŝƵŶƚƵŬŵĞŵďĞůŝƌƵŵĂŚͬďĂŶŐƵŶĂŶǇĂŶŐ ŵĞŶũĂĚŝŽďǇĞŬ/Dd͕ŵĂŬĂƵĂŶŐũĂŵŝŶĂŶƚĞƌƐĞďƵƚĂŬĂŶĚŝŬĞŵďĂůŝŬĂŶŬĞƉĂĚĂŶĂƐĂďĂŚ͘ WĞŶŐĂƚƵƌĂŶ<WZŝĚĞŶŐĂŶĂŬĂĚDDYĚĂŶ/DdĚŝŬĞŶĂŬĂŶƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶǇĂŶŐůĞďŝŚƌŝŶŐĂŶĚĂƌŝ<WZŝ dengan akad DƵƌĂďĂŚĂŚĂƚĂƵ/ƐƟƐŚŶĂĚĞŶŐĂŶƉĞƌƟŵďĂŶŐĂŶĂŶƚĂƌĂůĂŝŶ;ŝͿŵĞŶŐĂŶĚƵŶŐƉƌŝŶƐŝƉƐŚĂƌŝŶŐĂƚĂƐ ƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐŵĞƌƵƉĂŬĂŶũŝǁĂĞŬŽŶŽŵŝƐǇĂƌŝĂŚ͖;ŝŝͿŵĞŶĚŽƌŽŶŐƉƌŽĚƵŬDDYĚĂŶ/DdƉĂĚĂƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚ ƐĞŚŝŶŐŐĂƟĚĂŬĚŝĚŽŵŝŶĂƐŝDƵƌĂďĂŚĂŚ;ŬĞďŝũĂŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶĚŽƌŽŶŐƉĞŵďŝĂǇĂĂŶĚŝůƵĂƌDƵƌĂďĂŚĂŚ juga ƐƵĚĂŚĚŝůĂŬƵŬĂŶĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĚĂůĂŵŬĞƚĞŶƚƵĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶŬƵĂůŝƚĂƐĂŬƟǀĂĚĂŶƌĞƐƚƌƵŬƚƵƌŝƐĂƐŝƵŶƚƵŬƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






DƵƐǇĂƌĂŬĂŚͬDƵĚŚĂƌĂďĂŚͿ͕ ;ŝŝŝͿ ƉƌŽĚƵŬ DDY ĚĂŶ /Dd ǇĂŶŐ ŵĞŵƵŶŐŬŝŶŬĂŶ ĂĚĂŶǇĂ ƉĞŶƵƌƵŶĂŶ ŚĂƌŐĂ ;ƌĞƉƌŝĐŝŶŐͿƉĂĚĂƐĂĂƚƉĞŵďŝĂǇĂĂŶďĞƌũĂůĂŶŵĞŵďĞƌŝŬĂŶŬĞƵŶƚƵŶŐĂŶŬĞƉĂĚĂŶĂƐĂďĂŚĚĂŶďĂŶŬƐĞŚŝŶŐŐĂ ƉƌŽĚƵŬƚĞƌƐĞďƵƚŵĞŶũĂĚŝůĞďŝŚŬŽŵƉĞƟƟĨ͘ ZƵĂŶŐůŝŶŐŬƵƉ<WZŝĚĂůĂŵ^ƵƌĂƚĚĂƌĂŶŵĞůŝƉƵƟƉĞŵďŝĂǇĂĂŶŬŽŶƐƵŵƐŝŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶƌƵŵĂŚƟŶŐŐĂů͕ ƚĞƌŵĂƐƵŬƌƵŵĂŚƐƵƐƵŶĂƚĂƵĂƉĂƌƚĞŵĞŶŶĂŵƵŶƟĚĂŬƚĞƌŵĂƐƵŬƌƵŵĂŚŬĂŶƚŽƌĚĂŶƌƵŵĂŚƚŽŬŽ͕ĚĞŶŐĂŶƟƉĞ ďĂŶŐƵŶĂŶůĞďŝŚĚĂƌŝϳϬŵ2;ƚƵũƵŚƉƵůƵŚŵĞƚĞƌƉĞƌƐĞŐŝͿĚĂŶƟĚĂŬƚĞƌŵĂƐƵŬ<WZŝĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ program perumahan yang ditetapkan pemerintah. ^ĞŵĞŶƚĂƌĂŝƚƵ͕ƵŶƚƵŬWďĂŐŝ<<ŝĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗;ŝͿƌŽĚĂĚƵĂŵŝŶŝŵĂůWƐĞďĞƐĂƌϮϱй͕ ;ŝŝͿ ƌŽĚĂ ĞŵƉĂƚ ŵŝŶŝŵĂů W ϯϬй͕ ĚĂŶ ;ŝŝŝͿ ƌŽĚĂ ĞŵƉĂƚ ĂƚĂƵ ůĞďŝŚ ƵŶƚƵŬ ŬĞƉĞƌůƵĂŶ ƉƌŽĚƵŬƟĨ ŵŝŶŝŵĂů W ϮϬй͘WĞŶũĞůĂƐĂŶƵŶƚƵŬŬĞƉĞƌůƵĂŶƉƌŽĚƵŬƟĨƐĞƐƵĂŝƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ^ƵƌĂƚĚĂƌĂŶĂĚĂůĂŚďŝůĂŵĞŵĞŶƵŚŝƐĂůĂŚ ƐĂƚƵ ƐǇĂƌĂƚ͗ ;ĂͿ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ŬĞŶĚĂƌĂĂŶ ĂŶŐŬƵƚĂŶ ŽƌĂŶŐ ĂƚĂƵ ďĂƌĂŶŐ ǇĂŶŐ ŵĞŵŝůŝŬŝ ŝǌŝŶ ǇĂŶŐ ĚŝŬĞůƵĂƌŬĂŶ ŽůĞŚƉŝŚĂŬďĞƌǁĞŶĂŶŐƵŶƚƵŬŵĞůĂŬƵŬĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶƵƐĂŚĂƚĞƌƚĞŶƚƵ͕ĂƚĂƵ;ďͿĚŝĂũƵŬĂŶŽůĞŚƉĞƌŽƌĂŶŐĂŶĂƚĂƵ ďĂĚĂŶŚƵŬƵŵǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝŝǌŝŶƵƐĂŚĂƚĞƌƚĞŶƚƵǇĂŶŐĚŝŬĞůƵĂƌŬĂŶŽůĞŚƉŝŚĂŬďĞƌǁĞŶĂŶŐĚĂŶĚŝŐƵŶĂŬĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶĚƵŬƵŶŐ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂů ĚĂƌŝ ƵƐĂŚĂ ǇĂŶŐ ĚŝŵŝůŝŬŝ͘ WĞŶĞƚĂƉĂŶ W ůĞďŝŚ ƌĞŶĚĂŚ ƵŶƚƵŬ ŬĞŶĚĂƌĂĂŶ ďĞƌŵŽƚŽƌ ǇĂŶŐ ďĞƌƐŝĨĂƚ ƉƌŽĚƵŬƟĨ ďĞƌƚƵũƵĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞǁƵũƵĚŬĂŶ ŬĞďĞƌƉŝŚĂŬĂŶ ŬĞƉĂĚĂ ƉŝŚĂŬͲ pihak yang memanfaatkan pembiayaan kendaraan bermotor yang secara resmi digunakan untuk kegiatan ƉƌŽĚƵŬƟĨŶĂŵƵŶƚĞƚĂƉŵĞŵƉĞƌƟŵďĂŶŐŬĂŶĂƐƉĞŬƉƌƵĚĞŶƟĂů͘ĞƐĂƌĂŶ&ds͕ƉĞŶǇĞƌƚĂŶ;ƐŚĂƌŝŶŐͿ͕ĚĂŶƵĂŶŐ ũĂŵŝŶĂŶ;ĚĞƉŽƐŝƚͿƵŶƚƵŬ<WZŝŵĂƵƉƵŶWƵŶƚƵŬ<<ŝĂŬĂŶĚŝƐĞƐƵĂŝŬĂŶĚĂƌŝǁĂŬƚƵŬĞǁĂŬƚƵĚĞŶŐĂŶ ŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶŬŽŶĚŝƐŝƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶƚĞƌŬŝŶŝ͘ ^ƵƌĂƚĚĂƌĂŶŝŶŝĚŝƚĞƌďŝƚŬĂŶƉĂĚĂƚĂŶŐŐĂůϮϳEŽǀĞŵďĞƌϮϬϭϮ͕ĚĂŶŵƵůĂŝĚŝďĞƌůĂŬƵŬĂŶƉĂĚĂƚĂŶŐŐĂůϭ ƉƌŝůϮϬϭϯ͘^ĞŚƵďƵŶŐĂŶĚĞŶŐĂŶŚĂůƚĞƌƐĞďƵƚ͕ƐĂŵƉĂŝĚĞŶŐĂŶƐĂĂƚŝŶŝĞĨĞŬƟĮƚĂƐŬĞƚĞŶƚƵĂŶƚĞƌƐĞďƵƚƐĞĐĂƌĂ ƵŵƵŵďĞůƵŵĚĂƉĂƚĚŝĞǀĂůƵĂƐŝ͘

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Bab III Pelaksanaan dan Tindak Lanjut Pengawasan Bank 2012

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ĂŌĂƌ/Ɛŝ






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ĂŌĂƌ/Ɛŝ






3.1. Pengawasan Perbankan Pengawasan Secara Konsolidasi (Consolidated Supervision) ĂŶŬ ƐĞŶĂŶƟĂƐĂ ĚŝŚĂĚĂƉŬĂŶ ƉĂĚĂ ƌŝƐŝŬŽͲƌŝƐŝŬŽ ǇĂŶŐ ŵĞůĞŬĂƚ ĚĂůĂŵ ƐĞƟĂƉ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ƵƐĂŚĂŶǇĂ͘ ZŝƐŝŬŽͲ ƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐŵĞůĞŬĂƚƚĞƌƐĞďƵƚĚĂƉĂƚďĞƌĂƐĂůĚĂƌŝŬĞŐŝĂƚĂŶďĂŶŬŝƚƵƐĞŶĚŝƌŝŵĂƵƉƵŶĚĂƌŝƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶǇĂŶŐƚĞƌŬĂŝƚ ĚĞŶŐĂŶ ďĂŶŬ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ ƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ ƚƌĂŶƐĂŬƐŝ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ĚĂůĂŵ ĞƌĂ ŐůŽďĂůŝƐĂƐŝ ŵĞŶǇĞďĂďŬĂŶ ƐĞŵĂŬŝŶ ƚĞƌŝŶƚĞŐƌĂƐŝŶǇĂƉƌŽĚƵŬĚĂŶũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶŽůĞŚďĂŶŬ͘WƌŽĚƵŬĚĂŶũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐƐĞŵĂŬŝŶ ƚĞƌŝŶƚĞŐƌĂƐŝŵĞŶǇĞďĂďŬĂŶĞŬƐƉŽƐƵƌƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐŚĂƌƵƐĚŝŚĂĚĂƉŝďĂŶŬŵĞŶũĂĚŝƐĞŵĂŬŝŶŬŽŵƉůĞŬƐĚĂŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚ͘ DĞŶŐŚĂĚĂƉŝŬŽŶĚŝƐŝƚĞƌƐĞďƵƚ͕ďĂŶŬƉĞƌůƵŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶƐĞůƵƌƵŚƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐĚĂƉĂƚŵĞŵƉĞŶŐĂƌƵŚŝŬĞůĂŶŐƐƵŶŐĂŶ ƵƐĂŚĂŶǇĂ͘ZŝƐŝŬŽǇĂŶŐŚĂƌƵƐĚŝƉĞƌŚĂƟŬĂŶŵĞŶĐĂŬƵƉƐĞůƵƌƵŚƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐƐĞĐĂƌĂůĂŶŐƐƵŶŐŵĂƵƉƵŶƟĚĂŬůĂŶŐƐƵŶŐ ĚĂƉĂƚŵĞŵƉĞŶŐĂƌƵŚŝŬĞůĂŶŐƐƵŶŐĂŶƵƐĂŚĂďĂŶŬ͕ďĂŝŬǇĂŶŐďĞƌĂƐĂůĚĂƌŝWĞƌƵƐĂŚĂĂŶŶĂŬŵĂƵƉƵŶĚĂƌŝŬĞůŽŵƉŽŬ ƵƐĂŚĂŶǇĂ͘ DĞůĂůƵŝƉĞŶĞƌďŝƚĂŶWĞƌĂƚƵƌĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ;W/ͿEŽ͘ϴͬϲͬW/ͬϮϬϬϲƚĞŶƚĂŶŐWĞŶĞƌĂƉĂŶDĂŶĂũĞŵĞŶZŝƐŝŬŽ ^ĞĐĂƌĂ<ŽŶƐŽůŝĚĂƐŝĂŐŝĂŶŬǇĂŶŐDĞůĂŬƵŬĂŶWĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶdĞƌŚĂĚĂƉWĞƌƵƐĂŚĂĂŶŶĂŬ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞůĂŚ ŵĞǁĂũŝďŬĂŶďĂŶŬǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝĚĂŶĂƚĂƵŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉWĞƌƵƐĂŚĂĂŶŶĂŬƵŶƚƵŬŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽƐĞĐĂƌĂŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ͘<ĞƚĞŶƚƵĂŶƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶW/ĚŝŵĂŬƐƵĚĚŝƚƵĂŶŐŬĂŶĚĂůĂŵ^ƵƌĂƚ ĚĂƌĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ EŽ͘ϴͬϮϳͬWEW ƚĂŶŐŐĂů Ϯϳ EŽǀĞŵďĞƌ ϮϬϬϲ ƉĞƌŝŚĂů WƌŝŶƐŝƉ <ĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶ ĚĂŶ >ĂƉŽƌĂŶ ĂůĂŵ ZĂŶŐŬĂ WĞŶĞƌĂƉĂŶ DĂŶĂũĞŵĞŶ ZŝƐŝŬŽ ^ĞĐĂƌĂ <ŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ ĂŐŝ ĂŶŬ ǇĂŶŐ DĞůĂŬƵŬĂŶ WĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶ dĞƌŚĂĚĂƉWĞƌƵƐĂŚĂĂŶŶĂŬ͘ ^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂ͕ ĚĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĂŶŬ ƐĞĐĂƌĂ ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƚĞůĂŚ ŵĞŶŐĞůƵĂƌŬĂŶ ^ƵƌĂƚ ĚĂƌĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ EŽ͘ϭϰͬϲϬͬ/EdZE ƚĂŶŐŐĂů ϭϮ ĞƐĞŵďĞƌ ϮϬϭϮ ƉĞƌŝŚĂů WĞĚŽŵĂŶ WĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĂŶŬ ^ĞĐĂƌĂ <ŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ ĂŐŝ ĂŶŬ zĂŶŐ DĞůĂŬƵŬĂŶ WĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶ dĞƌŚĂĚĂƉ WĞƌƵƐĂŚĂĂŶ ŶĂŬ͘ <ĞƚĞŶƚƵĂŶƚĞƌƐĞďƵƚŵĞŶŐŐĂŶƟŬĂŶ^ƵƌĂƚĚĂƌĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϴͬϳϲͬ/EdZEƚĂŶŐŐĂůϭϱĞƐĞŵďĞƌϮϬϬϲ ƉĞƌŝŚĂů WĞĚŽŵĂŶ WĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĂŶŬ ^ĞĐĂƌĂ <ŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ ĂŐŝ ĂŶŬ zĂŶŐ DĞůĂŬƵŬĂŶ WĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶ dĞƌŚĂĚĂƉ WĞƌƵƐĂŚĂĂŶŶĂŬ͘ ^ĞĐĂƌĂ ƵŵƵŵ͕ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĂŶŬ ƚĞƌďĂŐŝ ŵĞŶũĂĚŝ ϯ ůĞǀĞů͘ Level 1͕ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĂƚĂƐ ďĂŶŬ ƐĞĐĂƌĂƐŽůŽďĂƐŝƐĂƚĂƵŝŶĚŝǀŝĚƵ͘WĂĚĂůĞǀĞůŝŶŝďĂŶŬĚĂŶůĞŵďĂŐĂŬĞƵĂŶŐĂŶŶŽŶďĂŶŬĚŝĂǁĂƐŝƐĞĐĂƌĂƚĞƌƐĞŶĚŝƌŝ͘ Level 2͕ŵĞƌƵƉĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĂƚĂƐďĂŶŬƐĞďĂŐĂŝƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶŝŶĚƵŬǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝĂŶĂŬƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶ;down streamͿ͘Level 3͕ŵĞƌƵƉĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐďĞƌƐŝĨĂƚŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶ;upstream dan downstreamͿǇĂŶŐŵĞůŝƉƵƟ ƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶŝŶĚƵŬĚĂƌŝďĂŶŬ;parent companyͿ͕ďĂŶŬ͕ĂŶĂŬƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶďĂŶŬ;subsidiariesͿ͕ĚĂŶsister company ĚĂƌŝďĂŶŬ͘<ĞĚĞƉĂŶ͕ĚĞŶŐĂŶƐĞŵĂŬŝŶŬŽŵƉůĞŬƐŶǇĂƉƌŽĚƵŬĚĂŶĂŬƟǀŝƚĂƐďĂŶŬƐĞƌƚĂŵĞŶŐĂŶƟƐŝƉĂƐŝƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ ŬŽŶŐůŽŵĞƌĂƐŝďĂŶŬŵĂŬĂƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƐĞĐĂƌĂŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝĂƚĂƐďĂŶŬ͕ŝŶĚƵŬƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶ͕ĂŶĂŬƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶƚĞƌŵĂƐƵŬ sister company ƉĞƌůƵƵŶƚƵŬĚŝůĂŬƵŬĂŶ͘

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ĂŌĂƌ/Ɛŝ





Pengawasan Perbankan 'ĂŵďĂƌϯ͘ϭ<ĞƌĂŶŐŬĂWĞŶŐĂǁĂƐĂŶ<ŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ

Pengawasan Bank Berdasarkan Risiko ĂůĂŵŵĞŶŐĂǁĂƐŝďĂŶŬ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶƉĞŶĚĞŬĂƚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶƌŝƐŝŬŽ͘ WĞŶĚĞŬĂƚĂŶŝŶŝŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶƐƚƌĂƚĞŐŝĚĂŶŵĞƚŽĚŽůŽŐŝďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐŵĞŵƵŶŐŬŝŶŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐďĂŶŬ ŵĞŶĚĞƚĞŬƐŝƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐƐŝŐŶŝĮŬĂŶƉĂĚĂĂŬƟǀŝƚĂƐďŝƐŶŝƐďĂŶŬǇĂŶŐĚŝĂǁĂƐŝŶǇĂƐĞĐĂƌĂĚŝŶŝ͕ĚĂŶŵĞŶŐĂŵďŝůƟŶĚĂŬĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ǇĂŶŐ ƐĞƐƵĂŝ ĚĂŶ ƚĞƉĂƚ ǁĂŬƚƵ͘ WĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ƌŝƐŝŬŽ ĚŝƵƌĂŝŬĂŶ ĚĂůĂŵ ƐƵĂƚƵ ƐŝŬůƵƐ ǇĂŶŐ ƚĞƌĚŝƌŝĂƚĂƐďĞďĞƌĂƉĂƚĂŚĂƉĂŶ͘

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ͻ

Tahap pertamaĂĚĂůĂŚƉĞŵĂŚĂŵĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉďĂŶŬ;know your bankͿ͘dĂŚĂƉĂŶŝŶŝŵĞƌƵƉĂŬĂŶůĂŶŐŬĂŚĂǁĂů ƉƌŽƐĞƐƉĞŶŝůĂŝĂŶƌŝƐŝŬŽƐĞĐĂƌĂŵĞŶǇĞůƵƌƵŚďĞƌƵƉĂƉĞŵĂŚĂŵĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉĨĂŬƚŽƌͲĨĂŬƚŽƌŝŶƚĞƌŶĂůĚĂŶĞŬƐƚĞƌŶĂů ǇĂŶŐĚĂƉĂƚŵĞŵƉĞŶŐĂƌƵŚŝŬŝŶĞƌũĂĚĂŶƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽďĂŶŬ͘

ͻ

Tahap keduaĂĚĂůĂŚƉĞŶŝůĂŝĂŶƌŝƐŝŬŽĚĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬĚŝŵĂŶĂƉƌŽƐĞƐƉĞŶŝůĂŝĂŶƌŝƐŝŬŽŵĞŶĐĂŬƵƉ ƉĞŶŝůĂŝĂŶƌŝƐŝŬŽŝŶŚĞƌĞŶĚĂŶƐŝƐƚĞŵƉĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶƌŝƐŝŬŽƐĞƌƚĂƉĞŶĞƚĂƉĂŶƌŝƐŝŬŽďĂŶŬ͘,ĂƐŝůƉĞŶŝůĂŝĂŶƌŝƐŝŬŽ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶďĂŐŝĂŶǇĂŶŐƟĚĂŬƚĞƌƉŝƐĂŚŬĂŶĚĂƌŝƉĞŶŝůĂŝĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬ͘

ͻ

dĂŚĂƉŬĞƟŐĂĂĚĂůĂŚƉĞƌĞŶĐĂŶĂĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐŵĞƌƵƉĂŬĂŶƉĞŶǇƵƐƵŶĂŶƌĞŶĐĂŶĂŬĞŐŝĂƚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƚĂŚƵŶĂŶ͕ ǇĂŶŐ ƚĞƌĚŝƌŝ ĚĂƌŝ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƟĚĂŬ ůĂŶŐƐƵŶŐ ŵĂƵƉƵŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ůĂŶŐƐƵŶŐ͕ ƐĞƐƵĂŝ ĚĞŶŐĂŶƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽĚĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬ͘

ͻ

Tahap keempat ĂĚĂůĂŚ ƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ƌŝƐŝŬŽ ǇĂŝƚƵ ƚĞŬŶŝŬ ĚĂŶ ƉƌŽƐĞĚƵƌ ƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞŵĨŽŬƵƐŬĂŶ ƉĂĚĂ ƌŝƐŝŬŽ ǇĂŶŐ ƐŝŐŶŝĮŬĂŶ ƐĞƐƵĂŝ ĚĞŶŐĂŶ ŚĂƐŝů ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ƌŝƐŝŬŽ ĚĂŶ ƌĞŶĐĂŶĂ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͘ ĂůĂŵ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ƌŝƐŝŬŽ ũƵŐĂ ŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶ ĂƐƉĞŬŬĞƉĂƚƵŚĂŶ ďĂŶŬ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶǇĂŶŐďĞƌůĂŬƵ͘

ͻ

Tahap KelimaĂĚĂůĂŚƉĞŶŐŬŝŶŝĂŶƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽĚĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬ͕ǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶƐĞĐĂƌĂƉĞƌŝŽĚŝŬ ĚĂŶͬĂƚĂƵĂƉĂďŝůĂƚĞƌĚĂƉĂƚƉĞƌƵďĂŚĂŶǇĂŶŐƐŝŐŶŝĮŬĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉŬŽŶĚŝƐŝĚĂŶŬŝŶĞƌũĂďĂŶŬďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶŚĂƐŝů ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƟĚĂŬůĂŶŐƐƵŶŐŵĂƵƉƵŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶůĂŶŐƐƵŶŐ͘ Laporan Pengawasan Perbankan 2012

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ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ͻ

Tahap KeenamĂĚĂůĂŚƟŶĚĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚĂŶŵŽŶŝƚŽƌŝŶŐ͘dŝŶĚĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶŵĞƌƵƉĂŬĂŶůĂŶŐŬĂŚͲ ůĂŶŐŬĂŚǇĂŶŐĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶŽůĞŚƉĞŶŐĂǁĂƐďĂŶŬĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶďĂŶŬďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ŚĂƐŝů ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ƌŝƐŝŬŽ ĚĂŶ ƟŶŐŬĂƚ ŬĞƐĞŚĂƚĂŶ ďĂŶŬ ĚĂŶͬĂƚĂƵ ŚĂƐŝů ƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶ͘ WĞŵĂŶƚĂƵĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶƉĞŵĂŶƚĂƵĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶůĂŶŐŬĂŚͲůĂŶŐŬĂŚƉĞƌďĂŝŬĂŶǇĂŶŐŚĂƌƵƐĚŝůĂŬƵŬĂŶ ŽůĞŚďĂŶŬƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶũĂŶŐŬĂǁĂŬƚƵƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶǇĂŶŐƚĞůĂŚĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶ͘ 'ĂŵďĂƌϯ͘Ϯ^ŝŬůƵƐRisk Based Supervision;Z^Ϳ

hŶƚƵŬŵĞŵƉĞƌƚĂũĂŵŬƵĂůŝƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ;quality assuranceͿƐĞŚŝŶŐŐĂĞĨĞŬƟǀŝƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬĚĂƉĂƚ ƚĞƌƵƐ ĚŝƟŶŐŬĂƚŬĂŶ ŵĂŬĂ quality assurance ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶũĂŵŝŶ input͕ ƉƌŽƐĞƐ͕ ĚĂŶ output ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ WĞŶŐĂǁĂƐĂŶĂŶŬĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶZŝƐŝŬŽƚĞůĂŚŵĞŵĞŶƵŚŝƐƚĂŶĚĂƌŬƵĂůŝƚĂƐ͘ĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶĐĂƉĂŝƚƵũƵĂŶƚĞƌƐĞďƵƚ͕ ĚŝďĞŶƚƵŬ&ŽƌƵŵWĂŶĞůWĞŶŐĂǁĂƐĂŶĂŶŬĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶZŝƐŝŬŽǇĂŶŐĂŬĂŶŵĞŶŐŚĂƐŝůŬĂŶƌĞŬŽŵĞŶĚĂƐŝĚĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ŬƵĂůŝƚĂƐ ŚĂƐŝů ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĂŶŬ͘ &ŽƌƵŵ WĂŶĞů ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ĚĂůĂŵ Ϯ ƚĂŚĂƉĂŶ ƐŝŬůƵƐ Z^͕ ǇĂŬŶŝ ƚĂŚĂƉ WĞŶŝůĂŝĂŶZŝƐŝŬŽĚĂŶdŝŶŐŬĂƚ<ĞƐĞŚĂƚĂŶĂŶŬĚĂŶƚĂŚĂƉdŝŶĚĂŬĂŶWĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚĂŶDŽŶŝƚŽƌŝŶŐ͘ WĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ƌŝƐŝŬŽ ƚĞůĂŚ ĚŝƚĞƌĂƉŬĂŶ ŽůĞŚ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƐĞũĂŬ ƚĂŚƵŶ ϮϬϬϯ͘ ^ĞũĂůĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ƌŝƐŝŬŽ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞŶĞƌĂƉŬĂŶ ƐŝƐƚĞŵ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ƟŶŐŬĂƚ ŬĞƐĞŚĂƚĂŶ ďĂŶŬ;D>^ZĂƟŶŐ^ǇƐƚĞŵͿƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϬϰǇĂŶŐŵĂŶĂƉĞŶŐĂǁĂƐďĂŶŬǁĂũŝďŵĞŶŝůĂŝƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶĨĂŬƚŽƌWĞƌŵŽĚĂůĂŶ;CapitalͿ͕<ƵĂůŝƚĂƐƐĞƚ;Asset QualityͿ͕DĂŶĂũĞŵĞŶ;DĂŶĂŐĞŵĞŶƚͿ͕ZĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐ ;ĂƌŶŝŶŐƐͿ͕ >ŝŬƵŝĚŝƚĂƐ ;LiquidityͿ͕ ĚĂŶ ^ĞŶƐŝƟǀŝƚĂƐ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ZŝƐŝŬŽ WĂƐĂƌ ;^ĞŶƐŝƟǀŝƚǇ ƚŽ DĂƌŬĞƚ ZŝƐŬͿ͘ DĞƐŬŝƉƵŶ ĚĂůĂŵ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶŶǇĂ ŬĞĚƵĂ ƐŝƐƚĞŵ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƚĞƌƐĞďƵƚ ŵĞŵĂĚĂŝ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶĚƵŬƵŶŐ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĂŶŬ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶƌŝƐŝŬŽ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞŵĂŶĚĂŶŐƉĞƌůƵŵĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂŬĂŶƐŝƐƚĞŵƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐďĞƌůĂŬƵĚĞŶŐĂŶ ďĞďĞƌĂƉĂƉĞƌƟŵďĂŶŐĂŶ͘WĞƌƚĂŵĂ͕ŬƌŝƐŝƐŐůŽďĂůǇĂŶŐƚĞƌũĂĚŝďĞďĞƌĂƉĂƐĂĂƚůĂůƵƚĞůĂŚŵĞŶŝŵďƵůŬĂŶŐĞƌĂŬĂŶŐůŽďĂů ĮŶĂŶĐŝĂůƌĞĨŽƌŵǇĂŶŐďĞƌƚƵũƵĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶƐƚĂďŝůŝƚĂƐƐŝƐƚĞŵŬĞƵĂŶŐĂŶŵĞůĂůƵŝƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶƐŝƐƚĞŵ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚĂŶƉĞŶĞƌĂƉĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽŽůĞŚďĂŶŬ͘<ĞĚƵĂ͕ƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶƐƚĂŶĚĂƌŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂůĂŶƚĂƌĂ 79

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






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Kerangka Penilaian Tingkat Kesehatan Bank WĞŶŝůĂŝĂŶ ƟŶŐŬĂƚ ŬĞƐĞŚĂƚĂŶ ĂŶŬ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ƌŝƐŝŬŽ ;ZŝƐŬ ĂƐĞĚ ĂŶŬ ZĂƟŶŐͲZZͿ͕ ƐĞůĂŶũƵƚŶǇĂ ĚŝƐĞďƵƚ ƉĞŶŝůĂŝĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬ͕ŵĞƌƵƉĂŬĂŶŵĞŬĂŶŝƐŵĞƉĞŶŝůĂŝĂŶĂƚĂƐƌŝƐŝŬŽĚĂŶŬŽŶĚŝƐŝŬŝŶĞƌũĂŬĞƵĂŶŐĂŶďĂŶŬ ǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ĂŶĂůŝƐŝƐ ĂƚĂƐ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ǇĂŶŐ ĚŝƉĞƌŽůĞŚ WĞŶŐĂǁĂƐ ĂŶŬ ĚĂƌŝ ƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶ ;on-site ĞǆĂŵŝŶĂƟŽŶͿŵĂƵƉƵŶĚĂƌŝůĂƉŽƌĂŶďĂŶŬĂƚĂƵŝŶĨŽƌŵĂƐŝůĂŝŶŶǇĂ;ŽīͲƐŝƚĞƐƵƉĞƌǀŝƐŝŽŶͿ͘WĞŶŝůĂŝĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶ ďĂŶŬŵĞŶŐŚĂƐŝůŬĂŶƉĞƌŝŶŐŬĂƚŬŽŵƉŽƐŝƚƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬǇĂŶŐĚŝŐƵŶĂŬĂŶƐĞďĂŐĂŝƐĂƌĂŶĂďĂŐŝƉĞŶŐĂǁĂƐ ďĂŶŬ ĚĂůĂŵ ŵĞŶĞƚĂƉŬĂŶ ƐƚƌĂƚĞŐŝ ĚĂŶ ĨŽŬƵƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ďĂŶŬ͘ ĞŶŐĂŶ ĚĞŵŝŬŝĂŶ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ƟŶŐŬĂƚ ŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬŵĞŵďĂŶƚƵƉĞŶŐĂǁĂƐďĂŶŬƵŶƚƵŬ͗ Ă͘ DĞŶĚĞƚĞŬƐŝƌŝƐŝŬŽͲƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐƐŝŐŶŝĮŬĂŶƉĂĚĂďĂŶŬƐĞĐĂƌĂĚŝŶŝĚĂŶŵĞŶŐĂŵďŝůƟŶĚĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐ ƐĞƐƵĂŝĚĂŶƚĞƉĂƚǁĂŬƚƵ͘

80


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ď͘ DĞŶŐĂůŽŬĂƐŝŬĂŶƐƵŵďĞƌĚĂǇĂƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶŬĞƉĂĚĂƌŝƐŝŬŽďĂŶŬǇĂŶŐƉĂůŝŶŐďĞƌƉŽƚĞŶƐŝŵĞŶŝŵďƵůŬĂŶĚĂŵƉĂŬ ŶĞŐĂƟĨƉĂĚĂŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬ͘ Đ͘

DĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƐĞĐĂƌĂ ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ ŵĞůĂůƵŝ ŬĞǁĂũŝďĂŶ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ZZ ƐĞĐĂƌĂ ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝďĂŐŝďĂŶŬǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶĂŶĂŬǇĂŶŐǁĂũŝďĚŝŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝŬĂŶ͘

Ě͘ DĞŶǇƵƐƵŶƌĞŶĐĂŶĂƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ;supervisory planͿƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶǇĂŶŐƚĞƌŝĚĞŶƟĮŬĂƐŝĚĂůĂŵ ƉĞŶŝůĂŝĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬ͘ Tingkat Kesehatan Bank dalam Paradigma Pengaturan dan Pengawasan Bank ZZŵĞƌƵƉĂŬĂŶďĂŐŝĂŶĚĂƌŝƉĂƌĂĚŝŐŵĂďĂƌƵƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶĚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬŽůĞŚĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ǇĂŶŐ ĂŶƚĂƌĂůĂŝŶŵĞŵŝůŝŬŝŬĂƌĂŬƚĞƌŝƐƟŬƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗ Ă͘ <ĞƌĂŶŐŬĂ ƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƐĞŵĂŬŝŶ ŵĞŶŐĂƌĂŚ ƉĂĚĂ ƉĞŶĚĞŬĂƚĂŶ principle-based͕ ǇĂŝƚƵ ƉĞŶĚĞŬĂƚĂŶƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶǇĂŶŐůĞďŝŚŵĞŶŐĞĚĞƉĂŶŬĂŶƉĞŵĞŶƵŚĂŶƉƌŝŶƐŝƉͲƉƌŝŶƐŝƉƉŽŬŽŬŬĞƚĞŶƚƵĂŶĚĂƌŝƉĂĚĂ ŵĞŶǇƵƐƵŶƉĞƌĂƚƵƌĂŶƐĞĐĂƌĂƌŝŐŝĚĚĂŶƚĞƌůĂůƵĚĞƟů;ƉƌĞƐĐƌŝƉƟǀĞͿ͘ĞŶŐĂŶĚĞŵŝŬŝĂŶƚĞƌĚĂƉĂƚƌƵĂŶŐďĂŐŝďĂŶŬ ĚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐďĂŶŬƵŶƚƵŬŵĞŶŐŝŶƚĞƌƉƌĞƚĂƐŝŬĂŶĚĂŶŵĞŶŐĂƉůŝŬĂƐŝŬĂŶƐƵďƐƚĂŶƐŝŬĞƚĞŶƚƵĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶƐŬĂůĂ͕ŬĂƌĂŬƚĞƌŝƐƟŬ͕ĚĂŶŬŽŵƉůĞŬƐŝƚĂƐŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐĂŶŬ͘ ď͘ ĞŶŐĂŶ ƉĞŶĚĞŬĂƚĂŶ principle-based͕ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŬŚƵƐƵƐŶǇĂ ƚĞƌŬĂŝƚ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽĚĂŶ''ŵĞƌƵƉĂŬĂŶpersyaratan minimum (minimum requirements)ƐĞŚŝŶŐŐĂďĂŶŬĚĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐƉĞƌůƵŵĞŶǇĞƐƵĂŝŬĂŶƉĞŶĞƌĂƉĂŶŬĞƚĞŶƚƵĂŶƚĞƌƐĞďƵƚƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶƐŬĂůĂ͕ŬĂƌĂŬƚĞƌŝƐƟŬƌŝƐŝŬŽ͕ĚĂŶ ŬŽŵƉůĞŬƐŝƚĂƐĂŬƟǀŝƚĂƐďŝƐŶŝƐďĂŶŬǇĂŶŐĚŝĂǁĂƐŝ͘ĞŶŐĂŶĚĞŵŝŬŝĂŶ͕ƉĞŶŝůĂŝĂŶZZƟĚĂŬďĞƌƐŝĨĂƚŽŶĞͲƐŝǌĞĮƚƐ allĚĂŶŵĞŶƵŶƚƵƚƉĞŶŐĂǁĂƐďĂŶŬƵŶƚƵŬŵĞŶĞƚĂƉŬĂŶƐƚĂŶĚĂƌǇĂŶŐƐĂŵĂŶĂŵƵŶĞŬƐƉĞŬƚĂƐŝǇĂŶŐďĞƌďĞĚĂ ĂŶƚĂƌĂƐĂƚƵďĂŶŬĚĞŶŐĂŶďĂŶŬůĂŝŶŶǇĂ͘^ĞŵĂŬŝŶďĞƐĂƌƐŬĂůĂďĂŶŬĂƚĂƵƐĞŵĂŬŝŶƉĞŶƟŶŐƉĞƌĂŶďĂŶŬĚĂůĂŵ ƐŝƐƚĞŵŬĞƵĂŶŐĂŶĂƚĂƵƐĞŵĂŬŝŶŬŽŵƉůĞŬƐƉƌŽĚƵŬĚĂŶĂŬƟǀŝƚĂƐƐƵĂƚƵďĂŶŬ͕ƐĞŵĂŬŝŶƟŶŐŐŝƉƵůĂĞŬƐƉĞŬƚĂƐŝ ƉĞŶŐĂǁĂƐďĂŶŬĂƚĂƐƐƚĂŶĚĂƌƉĞŶĞƌĂƉĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽĚĂŶ''ďĂŶŬƚĞƌƐĞďƵƚ͘ Đ͘

WĞŶŐĂƚƵƌĂŶĚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬďĞƌƐŝĨĂƚŚŽůŝƐƟŬ͕ǇĂŝƚƵŬŽŵďŝŶĂƐŝĂƐƉĞŬŵŝĐƌŽƉƌƵĚĞŶƟĂůĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂ ŵĞŶĚŽƌŽŶŐƚĞƌĐŝƉƚĂŶǇĂŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬƐĞĐĂƌĂŝŶĚŝǀŝĚƵĂůŵĂƵƉƵŶŵĂĐƌŽƉƌƵĚĞŶƟĂůǇĂŶŐĚŝƚƵũƵŬĂŶƵŶƚƵŬ ŵĞŶĐŝƉƚĂŬĂŶŬĞƐĞŚĂƚĂŶŝŶĚƵƐƚƌŝƉĞƌďĂŶŬĂŶƐĞĐĂƌĂŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶ͘

Ě͘ WĞŶŐĂƚƵƌĂŶĚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬďĞƌƐŝĨĂƚbalancedǇĂŝƚƵŵĞŶĞƌĂƉŬĂŶŬĞƐĞŝŵďĂŶŐĂŶĂŶƚĂƌĂƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚĂŶ ƟŶĚĂŬůĂŶũƵƚ ;ĞŶĨŽƌĐĞŵĞŶƚͿƐĞƐƵĂŝ ƌĞŐƵůĂƐŝ ĚĂŶ ũƵŐĂĚŝƐĞƌƚĂŝĚĞŶŐĂŶƐƵƉĞƌǀŝƐŽƌǇĂĐƟŽŶ ƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶǇĂŶŐĚŝŚĂĚĂƉŝďĂŶŬƐĞĐĂƌĂŬŽŶƚĞŬƐƚƵĂů͘ĞŶŐĂŶĚĞŵŝŬŝĂŶĚĂůĂŵŬŽŶĚŝƐŝƟĚĂŬ ĂĚĂ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ǇĂŶŐ ƐĞĐĂƌĂ ƐƉĞƐŝĮŬ ŵĞŶŐĂƚƵƌ͕ ƉĞŶŐĂǁĂƐ ďĂŶŬ ƚĞƚĂƉ ŚĂƌƵƐ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ůĂŶŐŬĂŚͲůĂŶŐŬĂŚ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚĂŶŵĞŵŝŶƚĂƉĞƌďĂŝŬĂŶĂƉĂďŝůĂĚŝŝĚĞŶƟĮŬĂƐŝĂĚĂƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶƉĂĚĂďĂŶŬ͘ Ğ͘ WĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĂŶŬ ĚŝĂƌĂŚŬĂŶ ƉĂĚĂ ŝĚĞŶƟĮŬĂƐŝ ƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶ ďĂŶŬ ƐĞĐĂƌĂ ůĞďŝŚ ĚŝŶŝ ĚĂŶ ƟŶĚĂŬĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐĞĨĞŬƟĨĚĂŶƚĞƉĂƚǁĂŬƚƵ͘/ĚĞŶƟĮŬĂƐŝĂŬĂƌƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶƐĞĐĂƌĂĂŬƵƌĂƚĚĂŶĚŝŶŝŵĞŶũĂĚŝ ŚĂůǇĂŶŐŬƌƵƐŝĂůŬĂƌĞŶĂĂŬĂŶŵĞŶĞŶƚƵŬĂŶƟŶĚĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐĚŝƉĞƌůƵŬĂŶ͘ZZŵĞŶũĂǁĂďŬĞďƵƚƵŚĂŶ ƚĞƌƐĞďƵƚĚĞŶŐĂŶŵĞŵďĞƌŝŬĂŶƉĞŶĚĞŬĂƚĂŶĂŶĂůŝƐŝƐǇĂŶŐŬŽŵƉƌĞŚĞŶƐŝĨĚĂŶƚĞƌƐƚƌƵŬƚƵƌƐĞŚŝŶŐŐĂŝĚĞŶƟĮŬĂƐŝ ƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶ ďĂŶŬ ĚĂƉĂƚ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ůĞďŝŚ ĂŬƵƌĂƚ ĚĂŶ ƟŶĚĂŬĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ǇĂŶŐ ĚŝĂŵďŝů ůĞďŝŚ ĞĨĞŬƟĨĚĂŶƚĞƉĂƚǁĂŬƚƵ͘ Ĩ͘

WĞŶĞŬĂŶĂŶďĂŚǁĂƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶ͕ƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶďĂŶŬ͕ĚĂŶŬĞůĂŶŐƐƵŶŐĂŶƵƐĂŚĂďĂŶŬƐĞďĂŐĂŝƚĂŶŐŐƵŶŐ ũĂǁĂď ƐĞƉĞŶƵŚŶǇĂ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ ďĂŶŬ͘ DĂŶĂũĞŵĞŶ ďĂŶŬ ǁĂũŝď ŵĞŵĞůŝŚĂƌĂ ĚĂŶ ŵĞŵƉĞƌďĂŝŬŝ ƟŶŐŬĂƚ ŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬĚĞŶŐĂŶŵĞŶĞƌĂƉŬĂŶƉƌŝŶƐŝƉŬĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶĚĂůĂŵŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶƵƐĂŚĂŶǇĂ͘hŶƚƵŬ ŝƚƵ͕ďĂŶŬǁĂũŝďŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶƐĞŶĚŝƌŝ;ƐĞůĨĂƐƐĞƐƐŵĞŶƚͿƐĞĐĂƌĂďĞƌŬĂůĂƚĞƌŚĂĚĂƉƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶŶǇĂ ĚĂŶŵĞŶŐĂŵďŝůůĂŶŐŬĂŚͲůĂŶŐŬĂŚƉĞƌďĂŝŬĂŶƐĞĐĂƌĂĞĨĞŬƟĨ͘

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






WĞŶŝůĂŝĂŶ ƟŶŐŬĂƚ ŬĞƐĞŚĂƚĂŶ ďĂŶŬ ŵĞůŝƉƵƟ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ĂƚĂƐ ϰ ĨĂŬƚŽƌ ǇĂŝƚƵ WƌŽĮů ZŝƐŝŬŽ͕ Good Corporate Governance;''Ϳ͕ZĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐ͕ĚĂŶWĞƌŵŽĚĂůĂŶ͕ƐĞďĂŐĂŝŵĂŶĂĚŝƐĂũŝŬĂŶƉĂĚĂ'ĂŵďĂƌϯ͘ϯ;Kerangka Penilaian Tingkat Kesehatan BankͿ͘ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶŬĞĞŵƉĂƚĨĂŬƚŽƌƉĞŶŝůĂŝĂŶƚĞƌƐĞďƵƚ͕ĚŝƚĞŶƚƵŬĂŶƉĞƌŝŶŐŬĂƚŬŽŵƉŽƐŝƚƟŶŐŬĂƚ ŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬ͘ 'ĂŵďĂƌϯ͘ϯ<ĞƌĂŶŐŬĂWĞŶŝůĂŝĂŶdŝŶŐŬĂƚ<ĞƐĞŚĂƚĂŶĂŶŬ PROFIL RISIKO Risiko Inheren

<ƵĂůŝƚĂƐ Penerapan Manajemen Risiko

Risiko Pasar

Risiko Pasar

Know Your Bank

Risiko Kepatuhan Risiko Reputasi Tingkat Risiko Inheren Komposit

CGS

ZĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐ

Struktur

Kinerja

WĞƌŵŽĚĂůĂŶ

Risiko Kredit

Risiko Kredit

Risiko Likuiditas Risiko KƉĞƌĂƐŝŽŶĂů Risiko Hukum Risiko Stratejik

Tingkat Risiko

ϭ͘ dĂƚĂ<ĞůŽůĂ Risiko 2. Kerangka Manajemen Risiko 3. Proses Manajemen Risiko, SDM, dan SIM 4. Sistem WĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶ Risiko

Tingkat KPMR Komposit

Risiko Likuiditas Risiko KƉĞƌĂƐŝŽŶĂů Risiko Hukum Risiko Stratejik Risiko Kepatuhan Risiko Reputasi Peringkat WƌŽĮůZŝƐŝŬŽ Komposit

Kecukupan

Proses

Sumber

,ĂƐŝů

Sustainlability

Peringkat CGS

Peringkat ZĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐ

Peringkat Komposit RBBR

WĞŶŐĞůŽůĂĂŶ

Peringkat WĞƌŵŽĚĂůĂŶ

Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Secara Individual ϭ͘ <ŽŶƚĞŬƐƚƵĂůŝƐĂƐŝOutput Know Your Bank;
WĞŶŝůĂŝĂŶ ƌŝƐŝŬŽ ŚĂƌƵƐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ĚŝůĂŶĚĂƐŝ ƉĞŵĂŚĂŵĂŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ďĂŶŬ ŝƚƵ ƐĞŶĚŝƌŝ͘ ĂůĂŵ ŚĂů ŝŶŝ ƉĞŶŐĂǁĂƐ ďĂŶŬ ŚĂƌƵƐ ŵĞŵĂŚĂŵŝ ĚĞŶŐĂŶ ďĂŝŬ ƐƚƌĂƚĞŐŝ ďŝƐŶŝƐ ďĂŶŬ͕ ĂŬƟǀŝƚĂƐ ďŝƐŶŝƐ ƵƚĂŵĂ ĚĂŶ ĂŬƟǀŝƚĂƐ ƉĞŶƵŶũĂŶŐ͕ ƟŶŐŬĂƚ ƌŝƐŝŬŽ͕ ƟŶŐŬĂƚ ŬĞƐĞŚĂƚĂŶ ďĂŶŬ ƉŽƐŝƐŝ ƐĞďĞůƵŵŶǇĂ͕ ŬŝŶĞƌũĂ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ ƌŝƐŝŬŽ ĚĂŶ ƉĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶŝŶƚĞƌŶĂů͕ƐĞƌƚĂŬŝŶĞƌũĂƌĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐĚĂŶƉĞƌŵŽĚĂůĂŶĂŶŬ͘

Ϯ͘ WĞŶŝůĂŝĂŶWƌŽĮůZŝƐŝŬŽ

WĞŶŝůĂŝĂŶ ƉƌŽĮů ƌŝƐŝŬŽ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ϴ ũĞŶŝƐ ƌŝƐŝŬŽ ǇĂŶŐ ǁĂũŝď ĚŝŶŝůĂŝ ŽůĞŚ ƐĞůƵƌƵŚ ďĂŶŬ͕ ǇĂŝƚƵ ƌŝƐŝŬŽ ŬƌĞĚŝƚ͕ƌŝƐŝŬŽƉĂƐĂƌ͕ƌŝƐŝŬŽŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂů͕ƌŝƐŝŬŽůŝŬƵŝĚŝƚĂƐ͕ƌŝƐŝŬŽƐƚƌĂƚĞũŝŬ͕ƌŝƐŝŬŽŬĞƉĂƚƵŚĂŶ͕ƌŝƐŝŬŽŚƵŬƵŵ͕ĚĂŶ ƌŝƐŝŬŽƌĞƉƵƚĂƐŝ͘WĞŶŝůĂŝĂŶĂƚĂƐƌŝƐŝŬŽͲƌŝƐŝŬŽƚĞƌƐĞďƵƚŵĞůŝƉƵƟƉĞŶŝůĂŝĂŶƌŝƐŝŬŽŝŶŚĞƌĞŶĚĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶŬƵĂůŝƚĂƐ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽ͘ Ă͘ ZŝƐŝŬŽ/ŶŚĞƌĞŶ

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ZŝƐŝŬŽŝŶŚĞƌĞŶĂĚĂůĂŚƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐŵĞůĞŬĂƚƉĂĚĂŬĞŐŝĂƚĂŶďŝƐŶŝƐďĂŶŬ͕ďĂŝŬǇĂŶŐĚĂƉĂƚĚŝŬƵĂŶƟĮŬĂƐŝŬĂŶ ŵĂƵƉƵŶǇĂŶŐƟĚĂŬ͕ǇĂŶŐďĞƌƉŽƚĞŶƐŝŵĞŵƉĞŶŐĂƌƵŚŝƉŽƐŝƐŝŬĞƵĂŶŐĂŶďĂŶŬ͘KůĞŚŬĂƌĞŶĂŝƚƵ͕ŬĂƌĂŬƚĞƌŝƐƟŬ ƌŝƐŝŬŽŝŶŚĞƌĞŶƐĂŶŐĂƚĚŝƚĞŶƚƵŬĂŶŽůĞŚďĞďĞƌĂƉĂĨĂŬƚŽƌǇĂŬŶŝŬŽŶĚŝƐŝŵĂŬƌŽĞŬŽŶŽŵŝ͕ůŝŶŐŬƵŶŐĂŶŝŶĚƵƐƚƌŝ͕ ƐƚƌĂƚĞŐŝďĂŶŬ͕ŵĂƵƉƵŶũĞŶŝƐƉƌŽĚƵŬĂƚĂƵũĂƐĂǇĂŶŐĚŝƚĂǁĂƌŬĂŶďĂŶŬ͘

ZŝƐŝŬŽ ŝŶŚĞƌĞŶ ĚŝŶŝůĂŝ ƐĞďĞůƵŵ ŵĞŵƉĞƌƟŵďĂŶŐŬĂŶ ŬƵĂůŝƚĂƐ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ ƌŝƐŝŬŽ͘ ĞŶŐĂŶ ĚĞŵŝŬŝĂŶ͕ƵŶƚƵŬďĂŶŬĚĞŶŐĂŶƟŶŐŬĂƚƌŝƐŝŬŽŝŶŚĞƌĞŶǇĂŶŐƐĂŵĂďŝƐĂŵĞŵŝůŝŬŝƟŶŐŬĂƚƌŝƐŝŬŽ;net riskͿ ǇĂŶŐďĞƌďĞĚĂƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶďĂŝŬďƵƌƵŬŶǇĂŬƵĂůŝƚĂƐƉĞŶĞƌĂƉĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽďĂŶŬ͘


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






dŝŶŐŬĂƚƌŝƐŝŬŽŝŶŚĞƌĞŶŬŽŵƉŽƐŝƚŵĞƌƵƉĂŬĂŶƉĞŶǇŝŵƉƵůĂŶĂƚĂƐƟŶŐŬĂƚƌŝƐŝŬŽŝŶŚĞƌĞŶƉĂĚĂϴũĞŶŝƐƌŝƐŝŬŽ ǇĂŶŐǁĂũŝďĚŝŶŝůĂŝ͕ĚĞŶŐĂŶŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶŵĂƚĞƌŝĂůŝƚĂƐĚĂŶƐŝŐŶŝĮŬĂŶƐŝŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐƌŝƐŝŬŽ͘

ď͘ <ƵĂůŝƚĂƐWĞŶĞƌĂƉĂŶDĂŶĂũĞŵĞŶZŝƐŝŬŽ

WĞŶŝůĂŝĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉŬƵĂůŝƚĂƐƉĞŶĞƌĂƉĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽďĞƌƚƵũƵĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶŝůĂŝƐĞďĞƌĂƉĂďĂŝŬƌŝƐŝŬŽ ŝŶŚĞƌĞŶ ĚŝŝĚĞŶƟĮŬĂƐŝ͕ ĚŝƵŬƵƌ͕ ĚŝƉĂŶƚĂƵ͕ ĚĂŶ ĚŝŬĞŶĚĂůŝŬĂŶ ŽůĞŚ ĞǁĂŶ <ŽŵŝƐĂƌŝƐ ĚĂŶ ŝƌĞŬƐŝ ĂŶŬ͘ <ĞŵĂŵƉƵĂŶ ďĂŶŬ ƵŶƚƵŬ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ŚĂů ƚĞƌƐĞďƵƚ ƐĂŶŐĂƚ ĚŝƚĞŶƚƵŬĂŶ ŽůĞŚ ŬƵĂůŝƚĂƐ ƚĂƚĂ ŬĞůŽůĂ ǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶĞǁĂŶ<ŽŵŝƐĂƌŝƐĚĂŶŝƌĞŬƐŝ͖ŬĞĐƵŬƵƉĂŶŬĞƌĂŶŐŬĂŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽƚĞƌŵĂƐƵŬŬĞďŝũĂŬĂŶ͕ ƉƌŽƐĞĚƵƌ͕ ĚĂŶ ůŝŵŝƚ͖ ŬĞĐƵŬƵƉĂŶ ƉƌŽƐĞƐ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ ƌŝƐŝŬŽ͕ ƐŝƐƚĞŵ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ ;^/DͿ͕ ĚĂŶ ƐƵŵďĞƌĚĂǇĂ͖ƐĞƌƚĂŬĞĐƵŬƵƉĂŶƐŝƐƚĞŵƉĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶƌŝƐŝŬŽ͘

dŝŶŐŬĂƚ ŬƵĂůŝƚĂƐ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ ƌŝƐŝŬŽ ŬŽŵƉŽƐŝƚ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ƉĞŶǇŝŵƉƵůĂŶ ĂƚĂƐ ŬƵĂůŝƚĂƐ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ ƌŝƐŝŬŽ ŝŶŚĞƌĞŶ ƉĂĚĂ ϴ ũĞŶŝƐ ƌŝƐŝŬŽ ǇĂŶŐ ǁĂũŝď ĚŝŶŝůĂŝ͕ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶ ŵĂƚĞƌŝĂůŝƚĂƐĚĂŶƐŝŐŶŝĮŬĂŶƐŝƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶƉĂĚĂĂƐƉĞŬƉĞŶĞƌĂƉĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽ͘

Đ͘

dŝŶŐŬĂƚZŝƐŝŬŽ

dŝŶŐŬĂƚ ƌŝƐŝŬŽ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ŚĂƐŝů ƉĞŶǇŝŵƉƵůĂŶ ƟŶŐŬĂƚ ƌŝƐŝŬŽ ŝŶŚĞƌĞŶ ǇĂŶŐ ƚĞůĂŚ ĚŝŵŝƟŐĂƐŝ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽƵŶƚƵŬŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐũĞŶŝƐƌŝƐŝŬŽ͘

Ě͘ WƌŽĮůZŝƐŝŬŽ

WƌŽĮů ƌŝƐŝŬŽ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ƉĞŶǇŝŵƉƵůĂŶ ŚĂƐŝů ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ƟŶŐŬĂƚ ƌŝƐŝŬŽ ƉĂĚĂ ϴ ũĞŶŝƐ ƌŝƐŝŬŽ͕ ƟŶŐŬĂƚ ƌŝƐŝŬŽ ŝŶŚĞƌĞŶ ŬŽŵƉŽƐŝƚ͕ ĚĂŶ ƟŶŐŬĂƚ ŬƵĂůŝƚĂƐ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ ƌŝƐŝŬŽ ŬŽŵƉŽƐŝƚ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶŵĂƚĞƌŝĂůŝƚĂƐĚĂŶƐŝŐŶŝĮŬĂŶƐŝŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐƌŝƐŝŬŽ͘

ϯ͘ WĞŶŝůĂŝĂŶGood Corporate Governance;''Ϳ

<ŝŶĞƌũĂ''ǇĂŶŐ ďĂŝŬ ƐĂŶŐĂƚƉĞŶƟŶŐ ƵŶƚƵŬŵĞŵĂƐƟŬĂŶ ƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶ ƌŝƐŝŬŽ ĚĂŶ ŬŝŶĞƌũĂ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ďĂŶŬ ǇĂŶŐĞĨĞŬƟĨ͕ƐĞƌƚĂƵŶƚƵŬŵĞŵĞůŝŚĂƌĂŬĞǇĂŬŝŶĂŶƉƵďůŝŬƚĞƌŚĂĚĂƉŬĞůĂŶŐƐƵŶŐĂŶƵƐĂŚĂĂŶŬ͘

WĞŶŝůĂŝĂŶ''ĚĂůĂŵƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶĂŶŬĚŝƚĞŬĂŶŬĂŶƉĂĚĂďĂŐĂŝŵĂŶĂƉĞŶĞƌĂƉĂŶƉƌŝŶƐŝƉͲƉƌŝŶƐŝƉ'' ŵĞŶũĂŵŝŶ ƚĞƌůĂŬƐĂŶĂŶǇĂ ƚĂƚĂ ŬĞůŽůĂ ƐƚƌƵŬƚƵƌ͕ ƉƌŽƐĞƐ͕ ĚĂŶ ŚĂƐŝů ƐĞĐĂƌĂ ĞĨĞŬƟĨ ƉĂĚĂ ĂŶŬ͘ WĞŶŝůĂŝĂŶ '' ŵĞŶĐĂŬƵƉƉƵůĂƉĞŶŝůĂŝĂŶŬƵĂůŝƚĂƐŵĂŶĂũĞŵĞŶďĂŶŬƐĞĐĂƌĂŵĞŶǇĞůƵƌƵŚ͕ďĂŝŬĚĂƌŝƐĞŐŝŵĂŶĂũĞŵĞŶƵŵƵŵ ŵĂƵƉƵŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽ͘ĂůĂŵŚĂůŝŶŝĚĂƉĂƚĚŝŐƵŶĂŬĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝůĂŝŶŶǇĂǇĂŶŐƌĞůĞǀĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶĚƵŬƵŶŐ ĂŶĂůŝƐŝƐŬŝŶĞƌũĂ''ĂŶŬ͘

ϰ͘ WĞŶŝůĂŝĂŶZĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐ

<ŝŶĞƌũĂƌĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐǇĂŶŐƐĞŚĂƚĚĂŶďĞƌŬĞƐŝŶĂŵďƵŶŐĂŶŵĞƌƵƉĂŬĂŶƉƌĂƐǇĂƌĂƚǇĂŶŐƉĞŶƟŶŐďĂŐŝŬĞůĂŶŐƐƵŶŐĂŶ ƵƐĂŚĂďĂŶŬ͘ZĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐǇĂŶŐƐĞŚĂƚĚĂŶďĞƌŬĞƐŝŶĂŵďƵŶŐĂŶŵĞŵƵŶŐŬŝŶŬĂŶďĂŶŬŵĞŶĚĂŶĂŝƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ĂƐĞƚ͕ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ŵŽĚĂů͕ ĚĂŶ ŵĞŵďĞƌŝŬĂŶ ŝŵďĂů ŚĂƐŝů ǇĂŶŐ ŵĞŵĂĚĂŝ ďĂŐŝ ƉĂƌĂ ƉĞŵĞŐĂŶŐ ƐĂŚĂŵ͘ WĞŶŝůĂŝĂŶƌĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐĚĂůĂŵƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬŵĞŶĐĂŬƵƉƉĞŶŝůĂŝĂŶĂƚĂƐŬŝŶĞƌũĂƌĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐ͕ƐƵŵďĞƌͲ ƐƵŵďĞƌƌĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐ͕ŬĞƐŝŶĂŵďƵŶŐĂŶ;sustainabilityͿƌĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐ͕ĚĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐ͘

ϱ͘ WĞŶŝůĂŝĂŶWĞƌŵŽĚĂůĂŶ

DŽĚĂů ďĂŐŝ ďĂŶŬ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ƐƵŵďĞƌ ĚƵŬƵŶŐĂŶ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ĚĂůĂŵ ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ ĂŬƟǀŝƚĂƐ ďĂŶŬ͕ ďĂŶƚĂůĂŶ ;cushionͿ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶǇĞƌĂƉ ŬĞƌƵŐŝĂŶ ƟĚĂŬ ƚĞƌĚƵŐĂ͕ ĚĂŶ ũĂƌŝŶŐ ƉĞŶŐĂŵĂŶ ĚĂůĂŵ ŬŽŶĚŝƐŝ ŬƌŝƐŝƐ͘ <ŝŶĞƌũĂ ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶŵĞŵďĞƌŝŬĂŶƐŝŶǇĂůǇĂŶŐƉĞŶƟŶŐŵĞŶŐĞŶĂŝŬĞůĂŶŐƐƵŶŐĂŶƵƐĂŚĂďĂŶŬƉĂĚĂstakeholdersďĂŶŬ͕ ďĂŝŬƉĞŵĞŐĂŶŐƐĂŚĂŵ͕ŬƌĞĚŝƚƵƌ͕ŵĂƵƉƵŶĚĞƉŽƐĂŶ͘KůĞŚŬĂƌĞŶĂŝƚƵ͕ŬĞĐƵŬƵƉĂŶŵŽĚĂůĚĂŶƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶŵŽĚĂů ďĂŶŬƐĂŶŐĂƚƉĞŶƟŶŐƵŶƚƵŬŵĞŵĂƐƟŬĂŶŬĞƐĞŚĂƚĂŶŬĞƵĂŶŐĂŶďĂŶŬ͕ŬĞŵĂŵƉƵĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶŐŚĂĚĂƉŝŬƌŝƐŝƐ ĚŝŵĂƐĂĚĂƚĂŶŐ͕ĚĂŶŵĞŵĂƐƟŬĂŶŬĞƉĞƌĐĂǇĂĂŶƉƵďůŝŬƉĂĚĂƐŝƐƚĞŵƉĞƌďĂŶŬĂŶƐĞĐĂƌĂŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶ͘WĞŶŝůĂŝĂŶ ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ ĚĂůĂŵ ƟŶŐŬĂƚ ŬĞƐĞŚĂƚĂŶ ďĂŶŬ ŵĞŶĐĂŬƵƉ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ĂƚĂƐ ŬĞĐƵŬƵƉĂŶ ŵŽĚĂů ĚĂŶ ƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶ ŵŽĚĂů͘

83

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Secara Konsolidasi ϭ͘ ĂŬƵƉĂŶWĞŶŝůĂŝĂŶ

ĂŶŬ ǇĂŶŐ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶ ĂŶĂŬ ǁĂũŝď ŵĞŶĞƌĂƉŬĂŶ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ƟŶŐŬĂƚ ŬĞƐĞŚĂƚĂŶ ĂŶŬ ƐĞĐĂƌĂ ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ͘ WĞŶŝůĂŝĂŶ dŝŶŐŬĂƚ <ĞƐĞŚĂƚĂŶ ĂŶŬ ƐĞĐĂƌĂ ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽ͕ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ''͕ƌĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐ͕ĚĂŶƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ͘

Ϯ͘ ^ŝŐŶŝĮŬĂŶƐŝĚĂŶDĂƚĞƌŝĂůŝƚĂƐ

WĞŶŝůĂŝĂŶĚŝůĂŬƵŬĂŶĚĞŶŐĂŶŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶƐŝŐŶŝĮŬĂŶƐŝĚĂŶŵĂƚĞƌŝĂůŝƚĂƐƉĂŶŐƐĂƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶĂŶĂŬƚĞƌŚĂĚĂƉ ďĂŶŬ ƐĞĐĂƌĂ ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ͕ ĚĂŶͬĂƚĂƵ ƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶ ƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶ ĂŶĂŬ ǇĂŶŐ ďĞƌƉĞŶŐĂƌƵŚ ƐĞĐĂƌĂ ƐŝŐŶŝĮŬĂŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽ͕''͕ƌĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐĚĂŶƉĞƌŵŽĚĂůĂŶĂŶŬƐĞĐĂƌĂŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ͘ ĂůĂŵŵĞŶĞƚĂƉŬĂŶƐŝŐŶŝĮŬĂŶƐŝĂƚĂƵŵĂƚĞƌŝĂůŝƚĂƐƉĂŶŐƐĂƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶĂŶĂŬĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĚĂƉĂƚĚŝƉĞƌƟŵďĂŶŐŬĂŶ ƉŽƌƐŝƚŽƚĂůĂƐĞƚƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶĂŶĂŬƚĞƌŚĂĚĂƉƚŽƚĂůĂƐĞƚĂŶŬƐĞĐĂƌĂŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ͘ŝƐĂŵƉŝŶŐƉĞŶĞƚĂƉĂŶƐŝŐŶŝĮŬĂŶƐŝ ĂƚĂƵŵĂƚĞƌŝĂůŝƚĂƐƉĂŶŐƐĂƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶĂŶĂŬ͕ƵŶƚƵŬƌŝƐŝŬŽͲƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐďĞƌƐŝĨĂƚŬƵĂůŝƚĂƟĨƐĞƉĞƌƟƌŝƐŝŬŽŚƵŬƵŵĚĂŶ ƌŝƐŝŬŽ ƌĞƉƵƚĂƐŝ͕ ƉĞƌůƵ ĚŝƉĞƌƟŵďĂŶŐŬĂŶ ƉƵůĂ ĂƉĂŬĂŚ ƚĞƌĚĂƉĂƚ ƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶ ǇĂŶŐ ƐŝŐŶŝĮŬĂŶͬŵĂƚĞƌŝĂů ƉĂĚĂ ƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶĂŶĂŬǇĂŶŐĚĂƉĂƚŵĞŵƉĞŶŐĂƌƵŚŝƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬƐĞĐĂƌĂŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ͕ǁĂůĂƵƉƵŶƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶ ĂŶĂŬƐĞĐĂƌĂƉĂŶŐƐĂƉĂƐĂƌĚŝŶŝůĂŝƟĚĂŬŵĂƚĞƌŝĂůͬƐŝŐŶŝĮŬĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉƚŽƚĂůĂƐĞƚĂŶŬƐĞĐĂƌĂŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ͘

ϯ͘ DĞŬĂŶŝƐŵĞWĞŶŝůĂŝĂŶĚĂŶWĞŶĞƚĂƉĂŶWĞƌŝŶŐŬĂƚ

DĞŬĂŶŝƐŵĞƉĞŶŝůĂŝĂŶĚĂŶƉĞŶĞƚĂƉĂŶƉĞƌŝŶŐŬĂƚƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬƐĞĐĂƌĂŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝŵĞŶŐĂĐƵŬĞƉĂĚĂ ŵĞŬĂŶŝƐŵĞƉĞŶŝůĂŝĂŶĚĂŶƉĞŶĞƚĂƉĂŶƉĞƌŝŶŐŬĂƚƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶĂŶŬƐĞĐĂƌĂŝŶĚŝǀŝĚƵĂů͘

3.1.1. Bank Umum Konvensional WĞƌďĂŶŬĂŶ ǇĂŶŐ ƚƵŵďƵŚ ƐĞĐĂƌĂ ďĞƌŬĞůĂŶũƵƚĂŶ ĚĂŶ ƐƚĂďŝů ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ƉƌĂƐǇĂƌĂƚ ƵƚĂŵĂ ĂŐĂƌ ŵĂŵƉƵ ŵĞŶĚƵŬƵŶŐ ƐƚĂďŝůŝƚĂƐ ƐŝƐƚĞŵ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ĚĂŶ ďĞƌƉĞƌĂŶ ƐĞĐĂƌĂ ŽƉƟŵĂů ĚĂůĂŵ ƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶ ŶĂƐŝŽŶĂů͘ hŶƚƵŬ ŵĞŶĚŽƌŽŶŐƚĞƌĐĂƉĂŝŶǇĂŬŽŶĚŝƐŝƚĞƌƐĞďƵƚĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶƉĞŶĚĞŬĂƚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ƌŝƐŝŬŽ ;Risk Based SupervisionͿ ǇĂŶŐ ŵĞŵƵŶŐŬŝŶŬĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐ ďĂŶŬ ĚĂƉĂƚ ŵĞŶĚĞƚĞŬƐŝ ƌŝƐŝŬŽ ǇĂŶŐ ƐŝŐŶŝĮŬĂŶ ƐĞĐĂƌĂĚŝŶŝĚĂŶŵĞŶŐĂŵďŝůƟŶĚĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐƐĞƐƵĂŝĚĂŶƚĞƉĂƚǁĂŬƚƵ͘ WƌŽƐĞƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂůĂŵƉƌĂŬƟŬŶǇĂďĞƌƐŝĨĂƚůĂŶŐƐƵŶŐ;on-site supervisionͿ ĚĂŶ ƟĚĂŬ ůĂŶŐƐƵŶŐ ;ŽīͲƐŝƚĞ ƐƵƉĞƌǀŝƐŝŽŶͿ͘ On site supervision ĂĚĂůĂŚ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ĐĂƌĂ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶůĂŶŐƐƵŶŐŬĞďĂŶŬǇĂŶŐďĞƌƐĂŶŐŬƵƚĂŶ͘ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶhhEŽ͘ϭϬdĂŚƵŶϭϵϵϴƚĞŶƚĂŶŐWĞƌƵďĂŚĂŶhh EŽ͘ϳ ƚĂŚƵŶ ϭϵϵϮ ƚĞŶƚĂŶŐ WĞƌďĂŶŬĂŶ ƚĞƌĚĂƉĂƚ ŬĞǁĂũŝďĂŶ ďĂŐŝ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƵŶƚƵŬ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶ ůĂŶŐƐƵŶŐ ƐĞĐĂƌĂ ďĞƌŬĂůĂ ƐĞŬƵƌĂŶŐͲŬƵƌĂŶŐŶǇĂ ϭ ƚĂŚƵŶ ƐĞŬĂůŝ ƵŶƚƵŬ ƐĞƟĂƉ ďĂŶŬ͘ On site supervision ƚĞƌƐĞďƵƚ ĚŝůĂŬƵŬĂŶŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶƉĞŶĚĞŬĂƚĂŶrisk based method͕ĚĂŶĚĂƉĂƚďĞƌƵƉĂƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶƵŵƵŵĚĂŶƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶ ŬŚƵƐƵƐ͕ ǇĂŶŐ ďĞƌƚƵũƵĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶĚĂƉĂƚŬĂŶ ŐĂŵďĂƌĂŶ ƚĞŶƚĂŶŐ ŬŽŶĚŝƐŝ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ďĂŶŬ͕ ŵĞŵĂŶƚĂƵ ƟŶŐŬĂƚ ŬĞƉĂƚƵŚĂŶďĂŶŬƚĞƌŚĂĚĂƉƉĞƌĂƚƵƌĂŶǇĂŶŐďĞƌůĂŬƵ͕ĚĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶŐĞƚĂŚƵŝƉĞŶĞƌĂƉĂŶƉƌŝŶƐŝƉŬĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶďĂŶŬ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ͕ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƟĚĂŬ ůĂŶŐƐƵŶŐ ;ŽīͲƐŝƚĞ ƐƵƉĞƌǀŝƐŝŽŶͿ ĂĚĂůĂŚ ƉĞŵĂŶƚĂƵĂŶ ƐĞůƵƌƵŚ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂůďĂŶŬ͕ǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶŵĞůĂůƵŝĂŶĂůŝƐŝƐĚĂŶĞǀĂůƵĂƐŝƚĞƌŚĂĚĂƉƐĞůƵƌƵŚůĂƉŽƌĂŶǇĂŶŐĚŝƐĂŵƉĂŝŬĂŶďĂŶŬ ŬĞƉĂĚĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ůĂƉŽƌĂŶŚĂƐŝůƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶĚĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝůĂŝŶŶǇĂ͘>ĂƉŽƌĂŶďĂŶŬƚĞƌƐĞďƵƚĚŝƐĂŵƉĂŝŬĂŶ ƐĞĐĂƌĂ ďĞƌŬĂůĂ ;ŚĂƌŝĂŶ͕ ďƵůĂŶĂŶ͕ ƚƌŝǁƵůĂŶĂŶ ĚĂŶ ƚĂŚƵŶĂŶͿ ǇĂŶŐ ŵĞŶĐĂŬƵƉ ƐĞůƵƌƵŚ ĂŬƟǀŝƚĂƐ ďĂŶŬ ĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶ ďĞƌƵƉĂZĞŶĐĂŶĂŝƐŶŝƐĂŶŬ;ZͿĚĂŶ>ĂƉŽƌĂŶ<ĞƵĂŶŐĂŶ͘

84


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ĂŶŬŵĞŵŝůŝŬŝŬĞǁĂũŝďĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶǇĂŵƉĂŝŬĂŶZƉĂůŝŶŐůĂŵďĂƚƐĞƟĂƉĂŬŚŝƌďƵůĂŶEŽǀĞŵďĞƌƐĞďĞůƵŵ ƚĂŚƵŶƌĞŶĐĂŶĂďŝƐŶŝƐĚŝŵƵůĂŝ͕ƐĞďĂŐĂŝŵĂŶĂĚŝĂƚƵƌĚĂůĂŵWĂƐĂůϭϴWĞƌĂƚƵƌĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϮͬϮϭͬW/ͬϮϬϭϬ ƚĂŶŐŐĂůϭϵKŬƚŽďĞƌϮϬϭϬƚĞŶƚĂŶŐZĞŶĐĂŶĂŝƐŶŝƐĂŶŬ͕ǇĂŶŐďĞƌŝƐŝŝŶĨŽƌŵĂƐŝŵĞŶŐĞŶĂŝƉƌŽǇĞŬƐŝĂƚĂƵƚĂƌŐĞƚŬĞƌũĂ ďĂŶŬƵŶƚƵŬϯƚĂŚƵŶŬĞĚĞƉĂŶ͕ďĂŝŬĚĂƌŝƐŝƐŝĮŶĂŶƐŝĂů͕ũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌŵĂƵƉƵŶƌĞŶĐĂŶĂƉĞŶĞƌďŝƚĂŶƉƌŽĚƵŬĚĂŶ ĂŬƟǀŝƚĂƐďĂƌƵ͘^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞůĂŬƵŬĂŶĂŶĂůŝƐĂĚĂŶĞǀĂůƵĂƐŝƚĞƌŚĂĚĂƉZƚĞƌƐĞďƵƚĂŶƚĂƌĂůĂŝŶ ŵĞŶŐĞŶĂŝŬĞƐĞƐƵĂŝĂŶƚĂƌŐĞƚĚĞŶŐĂŶĚĂƚĂŚŝƐƚŽƌŝƐƐĞƌƚĂŵĞŶŐĞǀĂůƵĂƐŝƐƚƌĂƚĞŐŝǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶďĂŶŬ͘WĞŶĐĂƉĂŝĂŶ ZƚĞƌƐĞďƵƚĂŬĂŶĚŝƉĂŶƚĂƵƐĞƟĂƉƚƌŝǁƵůĂŶĂŶƵŶƚƵŬŵĞŵĂƐƟŬĂŶďĂŶŬŵĞŶĐĂƉĂŝƚĂƌŐĞƚǇĂŶŐƚĞůĂŚĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶ͘

ZŝƐŬĂƐĞĚĂŶŬZĂƟŶŐ dĞƌŬĂŝƚ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ ƐŝƐƚĞŵ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĂŶŬ͕ ƐĞũĂŬ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϭ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƚĞůĂŚ ŵĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂŬĂŶ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ dŝŶŐŬĂƚ <ĞƐĞŚĂƚĂŶ ĂŶŬ ǇĂŝƚƵ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞƚŽĚĞ ZŝƐŬ ĂƐĞĚ ĂŶŬ ZĂƟŶŐ ;ZZͿ͘ WĞŶŝůĂŝĂŶZZĚŝůĂŬƵŬĂŶƉĂůŝŶŐƐĞĚŝŬŝƚƐĞƟĂƉϲďƵůĂŶǇĂŶŐĚŝĚĂƐĂƌŬĂŶƉĂĚĂϰĨĂŬƚŽƌǇĂŝƚƵWƌŽĮůZŝƐŝŬŽ͕Good Corporate Governance ;''Ϳ͕ ZĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐ ĚĂŶ WĞƌŵŽĚĂůĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŐŚĂƐŝůŬĂŶ WĞƌŝŶŐŬĂƚ <ŽŵƉŽƐŝƚ dŝŶŐŬĂƚ <ĞƐĞŚĂƚĂŶ ĂŶŬ͘ ZĞŶƚĂŶŐ ƉƌĞĚŝŬĂƚ ĂŬŚŝƌ ŚĂƐŝů ƉĞŶŝůĂŝĂŶ dŝŶŐŬĂƚ <ĞƐĞŚĂƚĂŶ ĂŶŬ ĂĚĂůĂŚ W<Ͳϭ ;^ĂŶŐĂƚ ^ĞŚĂƚͿ͕ W<ͲϮ ;^ĞŚĂƚͿ͕ W<Ͳϯ ;ƵŬƵƉ ^ĞŚĂƚͿ͕ W<Ͳϰ ;<ƵƌĂŶŐ ^ĞŚĂƚͿ͕ ĚĂŶ W<Ͳϱ ;dŝĚĂŬ ^ĞŚĂƚͿ͘ ĂůĂŵ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ZZ͕ ƚĞƌĚĂƉĂƚ ƉƌŝŶƐŝƉͲƉƌŝŶƐŝƉ ƵƚĂŵĂ ǇĂŶŐ ƐĂůŝŶŐ ƚĞƌŬĂŝƚ ƐĂƚƵ ƐĂŵĂ ůĂŝŶ ƵŶƚƵŬ ĚŝƉĞƌŚĂƟŬĂŶ ǇĂŝƚƵ͗ ĂŶĂůŝƐŝƐ ďĞƌŽƌŝĞŶƚĂƐŝ ƌŝƐŝŬŽ ;Risk-Based AnalysisͿ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶ ĚĂŵƉĂŬ ǇĂŶŐ ĚŝƟŵďƵůŬĂŶ ƉĂĚĂ ŬŝŶĞƌũĂ ďĂŶŬ ƐĞĐĂƌĂŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶ͕ƉƌŽƉŽƌƐŝŽŶĂůŝƚĂƐĚĞŶŐĂŶŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶŬĂƌĂŬƚĞƌŝƐƟŬĚĂŶŬŽŵƉůĞŬƐŝƚĂƐƵƐĂŚĂďĂŶŬ͕ƐĞƌƚĂ ŵĂƚĞƌŝĂůŝƚĂƐͬƐŝŐŶŝĮŬĂŶƐŝ ĂƚĂƐ ŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐ ĨĂŬƚŽƌ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ dŝŶŐŬĂƚ <ĞƐĞŚĂƚĂŶ ĂŶŬ ǇĂŝƚƵ WƌŽĮů ZŝƐŝŬŽ͕ ''͕ ZĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐ͕ĚĂŶWĞƌŵŽĚĂůĂŶ͘ ĂůĂŵ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ dŝŶŐŬĂƚ <ĞƐĞŚĂƚĂŶ ĂŶŬ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞǁĂũŝďŬĂŶ ďĂŶŬͲďĂŶŬ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶǇĂŵƉĂŝŬĂŶŚĂƐŝůƉĞŶŝůĂŝĂŶƐĞŶĚŝƌŝ;ƐĞůĨĂƐƐĞƐƐŵĞŶƚͿƚĞƌŚĂĚĂƉdŝŶŐŬĂƚ<ĞƐĞŚĂƚĂŶĂŶŬĚĞŶŐĂŶŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶ ŵĞƚŽĚĞ ZZ ďĂŝŬ ƐĞĐĂƌĂ ŝŶĚŝǀŝĚƵĂů ;ƐŽůŽͿ ŵĂƵƉƵŶ ƐĞĐĂƌĂ ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ ƉĂůŝŶŐ ůĂŵďĂƚ ƚĂŶŐŐĂů ϯϭ :Ƶůŝ ƵŶƚƵŬ ƉĞŶŝůĂŝĂŶdŝŶŐŬĂƚ<ĞƐĞŚĂƚĂŶĂŶŬƉŽƐŝƐŝĂŬŚŝƌďƵůĂŶ:ƵŶŝĚĂŶƚĂŶŐŐĂůϯϭ:ĂŶƵĂƌŝƵŶƚƵŬƉĞŶŝůĂŝĂŶdŝŶŐŬĂƚ<ĞƐĞŚĂƚĂŶ ĂŶŬ ƉŽƐŝƐŝ ĂŬŚŝƌ ďƵůĂŶ ĞƐĞŵďĞƌ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ƵŶƚƵŬ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ƐĞĐĂƌĂ ŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝ͕ ĚŝƐĂŵƉĂŝŬĂŶ ƉĂůŝŶŐ ůĂŵďĂƚ ƚĂŶŐŐĂůϭϱŐƵƐƚƵƐƵŶƚƵŬƉĞŶŝůĂŝĂŶdŝŶŐŬĂƚ<ĞƐĞŚĂƚĂŶĂŶŬƉŽƐŝƐŝĂŬŚŝƌďƵůĂŶ:ƵŶŝĚĂŶƚĂŶŐŐĂůϭϱ&ĞďƌƵĂƌŝƵŶƚƵŬ ƉĞŶŝůĂŝĂŶdŝŶŐŬĂƚ<ĞƐĞŚĂƚĂŶĂŶŬƉŽƐŝƐŝĂŬŚŝƌďƵůĂŶĞƐĞŵďĞƌ͘WĞŶŝůĂŝĂŶĚŝŵĂŬƐƵĚŵĞŶĐĂŬƵƉWƌŽĮůZŝƐŝŬŽ͕''͕ ZĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐĚĂŶWĞƌŵŽĚĂůĂŶ͘ ^ĞůĨĂƐƐĞƐƐŵĞŶƚǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶďĂŶŬƚĞƌƐĞďƵƚƐĞůĂŶũƵƚŶǇĂĚŝŐƵŶĂŬĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƐĞďĂŐĂŝƐĂůĂŚƐĂƚƵďĂŚĂŶ ƉĞƌƟŵďĂŶŐĂŶ ĚĂůĂŵ ŵĞŶŝůĂŝ dŝŶŐŬĂƚ <ĞƐĞŚĂƚĂŶ ĂŶŬ͘ WĂĚĂ ĂŬŚŝƌ :ĂŶƵĂƌŝ ϮϬϭϯ ƉĞŶŐĂǁĂƐ ƚĞůĂŚ ŵĞŶŐŚĂƐŝůŬĂŶ ƉĞŶŝůĂŝĂŶdŝŶŐŬĂƚ<ĞƐĞŚĂƚĂŶĂŶŬƵŶƚƵŬƉŽƐŝƐŝĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮƚĞƌŚĂĚĂƉϭϬϵďĂŶŬƵŵƵŵŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů͘WĂĚĂƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮƚĞƌĚĂƉĂƚϭϬϳďĂŶŬǇĂŶŐŵĞŵƉĞƌŽůĞŚƉƌĞĚŝŬĂƚ^ĞŚĂƚĚĂŶƵŬƵƉ^ĞŚĂƚĂƚĂƵŵĞŵďĂŝŬĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶƚĂŚƵŶ ϮϬϭϭ;ϭϬϲďĂŶŬͿ͘<ƌŝƚĞƌŝĂďĂŶŬǇĂŶŐĚŝŶŝůĂŝ^ĞŚĂƚͬƵŬƵƉ^ĞŚĂƚŵĞŶĐĞƌŵŝŶŬĂŶŬŽŶĚŝƐŝďĂŶŬǇĂŶŐƐĞĐĂƌĂƵŵƵŵ ĚŝŶŝůĂŝŵĂŵƉƵͬĐƵŬƵƉŵĂŵƉƵŵĞŶŐŚĂĚĂƉŝƉĞŶŐĂƌƵŚŶĞŐĂƟĨǇĂŶŐƐŝŐŶŝĮŬĂŶĚĂƌŝƉĞŶŐĂƌƵŚŬŽŶĚŝƐŝďŝƐŶŝƐĚĂŶĨĂŬƚŽƌ ĞŬƐƚĞƌŶĂůůĂŝŶŶǇĂ͘&ĂŬƚŽƌƵƚĂŵĂǇĂŶŐŵĞŶǇĞďĂďŬĂŶϮďĂŶŬĚŝŶŝůĂŝ<ƵƌĂŶŐ^ĞŚĂƚƉĂĚĂĂŬŚŝƌƚĂŚƵŶϮϬϭϮĂĚĂůĂŚ ĂƐƉĞŬ''͕ƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽĚĂŶƌĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐ͘dĞƌŚĂĚĂƉďĂŶŬĚĞŶŐĂŶƉƌĞĚŝŬĂƚ<ƵƌĂŶŐ^ĞŚĂƚƚĞƌƐĞďƵƚ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞŵŝŶƚĂŵĂŶĂũĞŵĞŶďĂŶŬƵŶƚƵŬŵĞůĂŬƵŬĂŶůĂŶŐŬĂŚƉĞƌďĂŝŬĂŶĚĂŶŵĞůĂƉŽƌŬĂŶƐĞĐĂƌĂďĞƌŬĂůĂǇĂŶŐƐĞůĂŶũƵƚŶǇĂ ĂŬĂŶĚŝƉĞƌƟŵďĂŶŐŬĂŶĚĂůĂŵŵĞŶŝůĂŝdŝŶŐŬĂƚ<ĞƐĞŚĂƚĂŶĂŶŬĚĂŶƟŶĚĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƐĞůĂŶũƵƚŶǇĂ͘

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






WƌŽĮůZŝƐŝŬŽ <ŽŵƉŽŶĞŶ ƉĞƌƚĂŵĂ ĚĂƌŝ ZZ ĂĚĂůĂŚ WƌŽĮů ZŝƐŝŬŽ ǇĂŶŐ ŵĞŶŐŐĂŵďĂƌŬĂŶ ĞŬƐƉŽƐƵƌ ƌŝƐŝŬŽ ǇĂŶŐ ĚŝŚĂĚĂƉŝ ďĂŶŬ ƐĞďĂŐĂŝ ŬŽŶƐĞŬƵĞŶƐŝ ĚĂƌŝ ŬŝŶĞƌũĂ ĚĂŶͬĂƚĂƵ ƐƚƌĂƚĞŐŝ ďŝƐŶŝƐ ďĂŶŬ͘ dĞƌĚĂƉĂƚ ϴ ũĞŶŝƐ ƌŝƐŝŬŽ ǇĂŝƚƵ ŬƌĞĚŝƚ͕ ŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂů͕ ƉĂƐĂƌ͕ ůŝŬƵŝĚŝƚĂƐ͕ ƌĞƉƵƚĂƐŝ͕ ŬĞƉĂƚƵŚĂŶ͕ ŚƵŬƵŵ ĚĂŶ ƐƚƌĂƚĞũŝŬ͘ ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ŚĂƐŝů ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͕ ũĞŶŝƐ ƌŝƐŝŬŽ ǇĂŶŐ ŵĞŶŽŶũŽů ĚĂůĂŵ ŝŶĚƵƐƚƌŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŶĂƐŝŽŶĂů ĂĚĂůĂŚ ƌŝƐŝŬŽ ŬƌĞĚŝƚ ĚĂŶ ƌŝƐŝŬŽ ŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂů͘ ,Ăů ŝŶŝ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶŬŽŶƐĞŬƵĞŶƐŝĚĂƌŝƵƐĂŚĂƉĞƌďĂŶŬĂŶǇĂŶŐŵĂǇŽƌŝƚĂƐŵĂƐŝŚŵĞŶŐĂŶĚĂůŬĂŶƉĞŶǇĂůƵƌĂŶŬƌĞĚŝƚƐĞďĂŐĂŝ ŬĞŐŝĂƚĂŶƵƚĂŵĂďĂŶŬ͘ĂƌŝƐŝƐŝƌŝƐŝŬŽŬƌĞĚŝƚ͕ŚĂůͲŚĂůǇĂŶŐŵĂƐŝŚƉĞƌůƵĚŝƟŶŐŬĂƚŬĂŶƉĂĚĂďĞďĞƌĂƉĂďĂŶŬĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶĂĚĂůĂŚƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶŬĞďŝũĂŬĂŶĚĂŶinternal controlďĂŶŬ͘^ĞŵĞŶƚĂƌĂŝƚƵ͕ƵŶƚƵŬƌŝƐŝŬŽŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂůƉĞƌůƵ ĚŝƟŶŐŬĂƚŬĂŶŬƵĂŶƟƚĂƐĚĂŶŬƵĂůŝƚĂƐ^DƐĞƌƚĂŝŶĨƌĂƐƚƌƵŬƚƵƌƚĞŬŶŽůŽŐŝ͘dŝŶĚĂŬůĂŶũƵƚƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶ ŽůĞŚĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĂĚĂůĂŚŵĞŵŝŶƚĂŵĂŶĂũĞŵĞŶďĂŶŬƵŶƚƵŬŵĞůĂŬƵŬĂŶůĂŶŐŬĂŚƉĞƌďĂŝŬĂŶĚĂŶŵĞůĂƉŽƌŬĂŶŶǇĂ ƐĞĐĂƌĂďĞƌŬĂůĂ͕ǇĂŶŐĂŬĂŶŵĞŶũĂĚŝďĂŚĂŶƉĞƌƟŵďĂŶŐĂŶĚĂůĂŵŵĞŶŝůĂŝƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽĚĂŶƟŶĚĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƐĞůĂŶũƵƚŶǇĂ͘ ^ĞŝƌŝŶŐ ĚĞŶŐĂŶ ĨĂŬƚŽƌ ŬŽŶĚŝƐŝ ĞŬƐƚĞƌŶĂů ďĂŶŬ ƚĞƌƵƚĂŵĂ ĂĚĂŶǇĂ ŬƌŝƐŝƐ ƌŽƉĂ͕ ůŝŬƵŝĚŝƚĂƐ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ƐĂůĂŚ ƐĂƚƵ ŬŽŵƉŽŶĞŶ ƉƌŽĮů ƌŝƐŝŬŽ ǇĂŶŐ ŵĞŶĚĂƉĂƚŬĂŶ ƉĞƌŚĂƟĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƐĞďĂŐĂŝ ůĂŶŐŬĂŚ ƉƌĞǀĞŶƟĨƵŶƚƵŬŵĞŶĐĞŐĂŚĞĨĞŬĚŽŵŝŶŽƚĞƌŚĂĚĂƉŬŽŶĚŝƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘ZŝƐŝŬŽůŝŬƵŝĚŝƚĂƐĂĚĂůĂŚƌŝƐŝŬŽ ĂŬŝďĂƚŬĞƟĚĂŬŵĂŵƉƵĂŶďĂŶŬƵŶƚƵŬŵĞŵĞŶƵŚŝŬĞǁĂũŝďĂŶǇĂŶŐũĂƚƵŚƚĞŵƉŽĚĂƌŝƐƵŵďĞƌƉĞŶĚĂŶĂĂŶĂƌƵƐŬĂƐ ĚĂŶͬĂƚĂƵ ĚĂƌŝ ĂƐĞƚ ůŝŬƵŝĚ ďĞƌŬƵĂůŝƚĂƐ ƟŶŐŐŝ ǇĂŶŐ ĚĂƉĂƚ ĚŝĂŐƵŶŬĂŶ͕ ƚĂŶƉĂ ŵĞŶŐŐĂŶŐŐƵ ĂŬƟǀŝƚĂƐ ĚĂŶ ŬŽŶĚŝƐŝ ŬĞƵĂŶŐĂŶďĂŶŬ͘ĞďĞƌĂƉĂƟŶĚĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶĂŶƚĂƌĂůĂŝŶŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŵĂŶƚĂƵĂŶůŝŬƵŝĚŝƚĂƐ ďĂŶŬƐĞĐĂƌĂďĞƌŬĂůĂ;ŚĂƌŝĂŶ͕ŵŝŶŐŐƵĂŶ͕ďƵůĂŶĂŶͿĚĂŶŵĞŵŝŶƚĂďĂŶŬƵŶƚƵŬŵĞŶǇĂŵƉĂŝŬĂŶďĞďĞƌĂƉĂůĂƉŽƌĂŶ ŐƵŶĂŵĞŶĚƵŬƵŶŐĂŶĂůŝƐĂǇĂŶŐůĞďŝŚŬŽŵƉƌĞŚĞŶƐŝĨĂŶƚĂƌĂůĂŝŶůĂƉŽƌĂŶĐĂƐŚŇŽǁĚĂŶůĂƉŽƌĂŶƉŽƐͲƉŽƐŬĞƵĂŶŐĂŶ ƚĞƌƚĞŶƚƵ͘ <ŽŶĚŝƐŝ ůŝŬƵŝĚŝƚĂƐ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐĞůĂŵĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ ĐƵŬƵƉ ŵĞŵĂĚĂŝ ƚĞƌĐĞƌŵŝŶ ĚĂƌŝ ƉƌŽǇĞŬƐŝ ĐĂƐŚŇŽǁ ZƵƉŝĂŚĚĂŶsĂůĂƐǇĂŶŐŵĂƐŝŚƉŽƐŝƟĨĚĂŶƌĂƐŝŽ<>:;<ĞƚĂŚĂŶĂŶ>ŝŬƵŝĚŝƚĂƐ:ĂŶŐŬĂWĞŶĚĞŬͿƌĂƚĂͲƌĂƚĂďĂŶŬƚĞƌĐĂƚĂƚ ĚŝĂƚĂƐϭϬϬй͘

Good Corporate Governance Penilaian Good Corporate Governance ;''Ϳ ǇĂŶŐ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ŬŽŵƉŽŶĞŶ ŬĞĚƵĂ ZZ͕ ĚŝĚĂƐĂƌŬĂŶ ƉĂĚĂ ϯ ĂƐƉĞŬ ƵƚĂŵĂ ǇĂŝƚƵ Governance Structure͕ Governance Process dan Governance Outcomes͘ Governance Structure ŵĞŶĐĂŬƵƉ ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ ƚƵŐĂƐ ĚĂŶ ƚĂŶŐŐƵŶŐ ũĂǁĂď ĞǁĂŶ <ŽŵŝƐĂƌŝƐ ĚĂŶ ŝƌĞŬƐŝ ƐĞƌƚĂ ŬĞůĞŶŐŬĂƉĂŶ ĚĂŶƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƚƵŐĂƐŬŽŵŝƚĞ͘Governance ProcessŵĞŶĐĂŬƵƉƉĞŶĞƌĂƉĂŶĨƵŶŐƐŝŬĞƉĂƚƵŚĂŶďĂŶŬ͕ƉĞŶĂŶŐĂŶĂŶ ďĞŶƚƵƌĂŶ ŬĞƉĞŶƟŶŐĂŶ͕ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ĨƵŶŐƐŝ ĂƵĚŝƚ ŝŶƚĞƌŶ ĚĂŶ ĞŬƐƚĞƌŶ͕ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ ƌŝƐŝŬŽ ƚĞƌŵĂƐƵŬ ƐŝƐƚĞŵƉĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶŝŶƚĞƌŶ͕ƉĞŶǇĞĚŝĂĂŶĚĂŶĂŬĞƉĂĚĂƉŝŚĂŬƚĞƌŬĂŝƚĚĂŶĚĂŶĂďĞƐĂƌ͕ƐĞƌƚĂƌĞŶĐĂŶĂƐƚƌĂƚĞŐŝƐďĂŶŬ͘ Governance OutcomesŵĞŶĐĂŬƵƉƚƌĂŶƐƉĂƌĂŶƐŝŬŽŶĚŝƐŝŬĞƵĂŶŐĂŶĚĂŶŶŽŶŬĞƵĂŶŐĂŶ͕ůĂƉŽƌĂŶƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ'' ǇĂŶŐŵĞŵĞŶƵŚŝƉƌŝŶƐŝƉTransparency, Accountability, Responsibility, Independency, dan Fairness;dZ/&ͿƐĞƌƚĂ ƉĞůĂƉŽƌĂŶŝŶƚĞƌŶ͘WĞŶĞƌĂƉĂŶ''ǇĂŶŐŵĞŵĂĚĂŝƐĂŶŐĂƚĚŝƉĞƌůƵŬĂŶĚĂůĂŵƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶŵĞŶŐŝŶŐĂƚ ^ƵŵďĞƌĂǇĂDĂŶƵƐŝĂǇĂŶŐŵĞŶũĂůĂŶŬĂŶďŝƐŶŝƐƉĞƌďĂŶŬĂŶŵĞƌƵƉĂŬĂŶĨĂŬƚŽƌŬƵŶĐŝǇĂŶŐŚĂƌƵƐŵĞŵŝůŝŬŝŝŶƚĞŐƌŝƚĂƐ ĚĂŶŬŽŵƉĞƚĞŶƐŝǇĂŶŐďĂŝŬ͘ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶŚĂƐŝůƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͕ƐĂůĂŚƐĂƚƵĂƐƉĞŬƵƚĂŵĂǇĂŶŐŵĂƐŝŚƉĞƌůƵĚŝƟŶŐŬĂƚŬĂŶ adalah governance process͘dŝŶĚĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶĂŶƚĂƌĂůĂŝŶŵĞůĂůƵŝĮƚĂŶĚƉƌŽƉĞƌƚĞƐƚterhadap ƉĞŶŐƵƌƵƐďĂŶŬǇĂŶŐĚŝŶŝůĂŝŵĞŵƉĞƌůĞŵĂŚĂƐƉĞŬgovernance processƐĞƌƚĂŵĞŵŝŶƚĂďĂŶŬŵĞůĂŬƵŬĂŶůĂŶŐŬĂŚ

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






perbaikan terhadap pelaksanaan GCG secara keseluruhan. Dari hasil penilaian GCG untuk posisi Desember 2012, terdapat 1 bank tergolong peringkat 1, 49 Bank tergolong Peringkat 2, 55 Bank Peringkat 3, serta 4 Bank tergolong Peringkat 4. Hal ini menunjukkan sebagian besar bank telah memenuhi prinsip-prinsip GCG secara memadai dan apabila terdapat kelemahan dalam penerapan GCG, secara umum kelemahan tersebut dapat diselesaikan ĚĞŶŐĂŶƟŶĚĂŬĂŶŶŽƌŵĂůŽůĞŚŵĂŶĂũĞŵĞŶďĂŶŬ͘

Rentabilitas Terkait dengan komponen rentabilitas, pada umumnya selama tahun 2012 bank umum konvensional memiliki kemampuan menghasilkan laba (rentabilitas) yang dinilai Memadai. Hal ini mencerminkan laba yang diperoleh bank melebihi target dan mendukung peningkatan permodalan bank. Tindakan pengawasan ǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶ ŵĞŵŝŶƚĂ ďĂŶŬ ĂŐĂƌ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ŬĞŵĂŵƉƵĂŶ ŵĞŶŐŚĂƐŝůŬĂŶ ůĂďĂ ƐĞƉĞƌƟ ŵĞůĂůƵŝ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶǀŽůƵŵĞƵƐĂŚĂĚĞŶŐĂŶƚĞƚĂƉŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶƉƌŝŶƐŝƉŬĞŚĂƟͲŚĂƟĂŶ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂũƵŐĂ ŵĞŶĚŽƌŽŶŐ ďĂŶŬ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ĞĮƐŝĞŶƐŝŶǇĂ ĚĂŶ ŵĞŶƵƌƵŶŬĂŶ ƟŶŐŬĂƚ ƐƵŬƵ ďƵŶŐĂ ŬƌĞĚŝƚ͕ Ěŝ ĂŶƚĂƌĂŶǇĂ ŵĞůĂůƵŝŬĞƚĞŶƚƵĂŶƚĞƌŬĂŝƚƉƵďůŝŬĂƐŝ^<ǇĂŶŐŵƵůĂŝĚŝŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝŬĂŶƐĞũĂŬDĂƌĞƚϮϬϭϭ͘^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂ͕ĚĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĞĮƐŝĞŶƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞŵŝŶƚĂŬŽŵŝƚŵĞŶĂŶŬƵŶƚƵŬŵĞŶƵƌƵŶŬĂŶƌĂƐŝŽ ĞĮƐŝĞŶƐŝƐĞƉĞƌƟKWKƵŶƚƵŬĚŝƚƵĂŶŐŬĂŶĚŝĚĂůĂŵZƐĞƌƚĂĚŝŵŽŶŝƚŽƌƌĞĂůŝƐĂƐŝŶǇĂŵĞůĂůƵŝůĂƉŽƌĂŶƌĞĂůŝƐĂƐŝZ yang disampaikan oleh bank secara triwulanan.

Permodalan ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ͕ ĚĂƌŝ ƐŝƐŝ ŬŽŵƉŽŶĞŶ WĞƌŵŽĚĂůĂŶ͕ ƐĞĐĂƌĂ ƵŵƵŵ ũƵŐĂ ĚŝŶŝůĂŝ DĞŵĂĚĂŝ͘ ,Ăů ƚĞƌƐĞďƵƚ mencerminkan sebagian besar bank telah memiliki kualitas komponen permodalan yang baik (berada di atas ŬĞƚĞŶƚƵĂŶǇĂŶŐďĞƌůĂŬƵͿ͕ƉĞƌŵĂŶĞŶĚĂŶĚĂƉĂƚŵĞŶǇĞƌĂƉŬĞƌƵŐŝĂŶƐĞƌƚĂĚŝŶŝůĂŝŵĞŵĂĚĂŝĚĂůĂŵŵĞŶŐĂŶƟƐŝƉĂƐŝ ŚĂŵƉŝƌƐĞůƵƌƵŚƌŝƐŝŬŽ͘^ĞďĞƌĂƉĂďĞƐĂƌŵŽĚĂůǇĂŶŐŚĂƌƵƐĚŝƐĞĚŝĂŬĂŶŽůĞŚďĂŶŬƐĂŶŐĂƚďĞƌŐĂŶƚƵŶŐƉĂĚĂƐĞďĞƌĂƉĂ ďĞƐĂƌƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐĚŝŚĂĚĂƉŝďĂŶŬ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶŵĞƌƵƉĂŬĂŶĂƐƉĞŬǇĂŶŐƉĞŶƟŶŐĚĂůĂŵƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ ďĂŶŬŬĞĚĞƉĂŶƚĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶĂĚĂŶǇĂW/EŽ͘ϭϰͬϮϲͬW/ͬϮϬϭϮƚĂŶŐŐĂůϮϳĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮƚĞŶƚĂŶŐ<ĞŐŝĂƚĂŶhƐĂŚĂ ĚĂŶ <ĂŶƚŽƌ ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ DŽĚĂů /ŶƟ ĂŶŬ ƚĞƌŬĂŝƚ ƚŚĞŽƌĞƟĐĂů ĐĂƉŝƚĂů yang dibutuhkan bank dalam melakukan ƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ ũĂƌŝŶŐĂŶ ŬĂŶƚŽƌ͘ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ũƵŐĂ ƚĞƌƵƐ ŵĞŶĚŽƌŽŶŐ ďĂŶŬ ǇĂŶŐ ĚŝŶŝůĂŝ ƉĞƌůƵ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ modal dalam rangka mendukung kegiatan usaha, antara lain meminta pemegang saham bank menambah modal, ŵĞŶĐĂƌŝŝŶǀĞƐƚŽƌďĂƌƵĚĂŶͬĂƚĂƵŵĞŶŐƵƌĂŶŐŝƉƌŽƉŽƌƐŝƉĞŵďĂŐŝĂŶĚŝǀŝĚĞŶŬĞƉĂĚĂƉĞŵĞŐĂŶŐƐĂŚĂŵ͘

WĞŶĞƌĂƉĂŶWƌŽŐƌĂŵŶƟWĞŶĐƵĐŝĂŶhĂŶŐĚĂŶWĞŶĐĞŐĂŚĂŶWĞŶĚĂŶĂĂŶdĞƌŽƌŝƐŵĞ Dengan adanya dinamika dan perkembangan di dunia perbankan yang semakin meningkat dan kompleks dapat menjadi peluang bagi para pelaku kejahatan untuk menjadikan bank sebagai sarana pencucian uang dan pendanaan terorisme. Dalam rangka harmonisasi dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku dan ƐƚĂŶĚĂƌŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞůĂŚŵĞŶǇĞƐƵĂŝŬĂŶƉĞƌĂƚƵƌĂŶĚĂůĂŵƉĞŶĞƌĂƉĂŶƉƌŽŐƌĂŵŶƟWĞŶĐƵĐŝĂŶ hĂŶŐĚĂŶWĞŶĐĞŐĂŚĂŶWĞŶĚĂŶĂĂŶdĞƌŽƌŝƐŵĞ;WhĚĂŶWWdͿŵĞůĂůƵŝƉĞŶĞƌďŝƚĂŶW/EŽ͘ϭϰͬϮϳͬW/ͬϮϬϭϮƚĂŶŐŐĂů ϮϴĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮƚĞŶƚĂŶŐWĞŶĞƌĂƉĂŶWƌŽŐƌĂŵWhĚĂŶWWdĂŐŝĂŶŬhŵƵŵǇĂŶŐĂŶƚĂƌĂůĂŝŶŵĞůŝƉƵƟ͗

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






a.

Pengaturan mengenai transfer dana.

ď͘ WĞŶŐĂƚƵƌĂŶŵĞŶŐĞŶĂŝĂƌĞĂďĞƌŝƐŝŬŽƟŶŐŐŝ͘ c.

Pengaturan Customer Due Dilligence (CDD) sederhana khususnya dalam rangka mendukung strategi nasional dan keuangan inklusif (ĮŶĂŶĐŝĂůŝŶĐůƵƐŝŽŶ).

d.

Pengaturan mengenai ƌŽƐƐŽƌĚĞƌŽƌƌĞƐƉŽŶĚĞŶƚĂŶŬŝŶg. WĞŶŝůĂŝĂŶ Wh ĚĂŶ WWd ƉĂůŝŶŐ ŬƵƌĂŶŐ ŵĞŶĐĂŬƵƉ ϱ ĂƐƉĞŬ ǇĂŝƚƵ WĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ŬƟĨ ŝƌĞŬƐŝ ĚĂŶ ĞǁĂŶ

Komisaris, Kebijakan dan Prosedur, Pengendalian Intern, Sistem Informasi Manajemen, serta Sumber Daya DĂŶƵƐŝĂĚĂŶWĞůĂƟŚĂŶ͘WĞŶŝůĂŝĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉŚĂƐŝůƉĞŶĞƌĂƉĂŶWhĚĂŶWWdǇĂŶŐĚŝůĂŬƐĂŶĂŬĂŶĂŶŬƚĞƌĚŝƌŝĚĂƌŝϱ ;ůŝŵĂͿƉƌĞĚŝŬĂƚǇĂŝƚƵϭ;^ĂŶŐĂƚĂŝŬͿ͕Ϯ;ĂŝŬͿ͕ϯ;ƵŬƵƉĂŝŬͿ͕ϰ;<ƵƌĂŶŐĂŝŬͿĚĂŶϱ;dŝĚĂŬĂŝŬͿ͘ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶŚĂƐŝů ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͕ƐĞďĂŐŝĂŶďĞƐĂƌĂŶŬŵĞŵŝůŝŬŝƉĞƌŝŶŐŬĂƚϯ;ƟŐĂͿĚĞŶŐĂŶĨĂŬƚŽƌƵƚĂŵĂǇĂŶŐŵĂƐŝŚƉĞƌůƵĚŝƟŶŐŬĂƚŬĂŶ ĂĚĂůĂŚ ƉĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶ ŝŶƚĞƌŶ ĚĂŶ ƐŝƐƚĞŵ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ ǇĂŶŐ ďĞůƵŵ ŵĞŵĂĚĂŝ͘ ^ĂůĂŚ ƐĂƚƵ ƟŶĚĂŬ ůĂŶũƵƚ pengawasan yang dilakukan adalah bank diminta untuk meningkatkan kontrol dan memperbaiki sistem APU dan PPT sehingga pemantauan transaksi perbankan dapat dilakukan secara memadai. Penerapan APU dan PPT di ŝŶĚƵƐƚƌŝƉĞƌďĂŶŬĂŶĚŝůĂŬƵŬĂŶŽůĞŚĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂďĞŬĞƌũĂƐĂŵĂĚĞŶŐĂŶWWd<ƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶŶŽƚĂŬĞƐĞƉĂŚĂŵĂŶ ǇĂŶŐƚĞůĂŚĚŝƐĞƉĂŬĂƟ͘

Status Pengawasan Bank Umum Konvensional ^ĞƐƵĂŝŬĞƚĞŶƚƵĂŶW/EŽ͘ϭϯͬϯͬW/ͬϮϬϭϭƚĂŶŐŐĂůϭϳ:ĂŶƵĂƌŝϮϬϭϭƚĞŶƚĂŶŐWĞŶĞƌĂƉĂŶ^ƚĂƚƵƐĚĂŶdŝŶĚĂŬ>ĂŶũƵƚ WĞŶŐĂǁĂƐĂŶĂŶŬ͕ƐƚĂƚƵƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬƚĞƌĚŝƌŝĚĂƌŝŶŽƌŵĂů͕ŝŶƚĞŶƐŝĨĚĂŶŬŚƵƐƵƐ͘^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ƚĞƌĚĂƉĂƚ ϭϬϲďĂŶŬǇĂŶŐĚŝŐŽůŽŶŐŬĂŶĚĂůĂŵƐƚĂƚƵƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶŶŽƌŵĂůĚĂŶϯďĂŶŬĚŝŐŽůŽŶŐŬĂŶĚĂůĂŵƐƚĂƚƵƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ intensif yang disebabkan adanya permasalahan dalam pengelolaan GCG. Adapun status pengawasan intensif ĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶ ďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ ŬƌŝƚĞƌŝĂ ǇĂŶŐ ƚĞƌƵŬƵƌ ǇĂŬŶŝ ĂƐƉĞŬ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ;ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ͕ ůŝŬƵŝĚŝƚĂƐ ĚĂŶ EW>Ϳ͕ ƟŶŐŬĂƚ ŬĞƐĞŚĂƚĂŶĚĂŶƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽ͘^ĞƐƵĂŝŬĞƚĞŶƚƵĂŶ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞŶĞƚĂƉŬĂŶďĂŶŬĚĂůĂŵƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶŝŶƚĞŶƐŝĨƉĂůŝŶŐ ůĂŵĂϭƚĂŚƵŶƐĞũĂŬƚĂŶŐŐĂůƐƵƌĂƚƉĞŵďĞƌŝƚĂŚƵĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘ĂůĂŵŚĂůƉĞŶĞƚĂƉĂŶƚĞƌƐĞďƵƚŬĂƌĞŶĂŬƌĞĚŝƚ atau pembiayaan bermasalah yang penyelesaiannya bersifat kompleks, maka jangka waktu dapat diperpanjang ϭ ŬĂůŝ ĚĂŶ ƉĂůŝŶŐ ůĂŵĂ ϭ ƚĂŚƵŶ͘ dŝŶĚĂŬĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ŽůĞŚ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ďĂŶŬͲ bank dengan status pengawasan intensif terutama dengan meminta bank menyampaikanĂĐƟŽŶƉůĂŶ langkah ƉĞƌďĂŝŬĂŶǇĂŶŐĚŝƉĂŶƚĂƵƐĞĐĂƌĂŬĞƚĂƚŽůĞŚĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂƉĂƚŵĞŵŝŶƚĂŬĞƉĂĚĂ ƉĞŵĞŐĂŶŐ ƐĂŚĂŵ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŐŐĂŶƟ ƉĞŶŐƵƌƵƐ ďĂŶŬ ǇĂŶŐ ƚĞƌůŝďĂƚ͕ ƐĞƌƚĂ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŵďĂƚĂƐĂŶͬƉĞŶŐŚĞŶƟĂŶ atas kegiatan tertentu yang dilakukan bank (ĐĞĂƐĞĂŶĚĚĞĐĞĂƐĞŽƌĚĞƌ). ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶ WĂƐĂů ϱϮ hh EŽ͘ϭϬ dĂŚƵŶ ϭϵϵϴ ƚĞŶƚĂŶŐ WĞƌƵďĂŚĂŶ ĂƚĂƐ hh EŽ͘ϳ dĂŚƵŶ ϭϵϵϮ ƚĞŶƚĂŶŐ WĞƌďĂŶŬĂŶ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂƉĂƚŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŵďŝŶĂĂŶďĞƌƵƉĂƐĂŶŬƐŝĂĚŵŝŶŝƐƚƌĂƟĨǇĂŶŐĂŶƚĂƌĂůĂŝŶŵĞůŝƉƵƟ ƐĂŶŬƐŝŬĞǁĂũŝďĂŶŵĞŵďĂǇĂƌ͕ƚĞŐƵƌĂŶƚĞƌƚƵůŝƐ͕ƉĞŶƵƌƵŶĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬ͕ĚĂŶƉĞŵďĞŬƵĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶƵƐĂŚĂ tertentu, baik untuk kantor cabang tertentu maupun untuk bank secara keseluruhan. Khusus untuk kewajiban ŵĞŵďĂǇĂƌ͕ƐĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞůĂŚŵĞŶŐĞŶĂŬĂŶƐĂŶŬƐŝŬĞǁĂũŝďĂŶŵĞŵďĂǇĂƌŬĞƉĂĚĂďĞďĞƌĂƉĂ ďĂŶŬ͕ ƚĞƌƵƚĂŵĂ ƚĞƌŬĂŝƚ ĚĞŶŐĂŶ ŬĞƐĂůĂŚĂŶ ĚĂŶͬĂƚĂƵ ŬĞƚĞƌůĂŵďĂƚĂŶ ƉĞůĂƉŽƌĂŶ >h ĚĂŶ ^/͕ ƐĞƌƚĂ ŬĞŬƵƌĂŶŐĂŶ 'tD;'ŝƌŽtĂũŝďDŝŶŝŵƵŵͿ͘ĞŶƚƵŬƉĞŵďŝŶĂĂŶůĂŝŶŶǇĂũƵŐĂƚĞůĂŚĚŝƚĞƌĂƉŬĂŶƐĞĐĂƌĂŬŽŶƐŝƐƚĞŶƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶ ƟŶŐŬĂƚƉĞůĂŶŐŐĂƌĂŶĂƚĂƵŬĞƐĂůĂŚĂŶǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶďĂŶŬ͘

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Dashboard Stabilitas Sistem Keuangan ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞůĂŚŵĞŵŝůůŝŬŝƐŝƐƚĞŵŝŶĨŽƌŵĂƐŝƉĞŶĚƵŬƵŶŐǇĂŶŐĚŝƚƵũƵŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶĂŵƉŝůŬĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ƚĞƌŬŝŶŝĚĂƌŝƐĞƟĂƉďĂŶŬƐĞŚŝŶŐŐĂĚĂƉĂƚŵĞŵďĂŶƚƵƉĞŶŐĂǁĂƐĚĂůĂŵŵĞůĂŬƵŬĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶon siteŵĂƵƉƵŶŽīƐŝƚĞ supervision͕ĂŶƚĂƌĂůĂŝŶDashboard^ƚĂďŝůŝƚĂƐ^ŝƐƚĞŵ<ĞƵĂŶŐĂŶĚĂŶ^ŝƐƚĞŵ/ŶĨŽƌŵĂƐŝWĞƌďĂŶŬĂŶ;^/WͿ͘ƉůŝŬĂƐŝ DashboardďĞƌĨƵŶŐƐŝƐĞďĂŐĂŝĞĂƌůǇǁĂƌŶŝŶŐƐǇƐƚĞŵƚĞƌŚĂĚĂƉĮŶĂŶĐŝĂůƐƚĂďŝůŝƚǇĚĂƌŝƐŝƐŝŵŝĐƌŽƉƌƵĚĞŶƟĂů͕ƚĞƌďĂŐŝ ĂƚĂƐĂŶĂůŝƐŝƐDashboardŚĂƌŝĂŶ͕ĂŶĂůŝƐŝƐϰŬƵĂĚƌĂŶĚĂŶĂŶĂůŝƐŝƐŝƐƵƐƚƌĂƚĞŐŝƐ͘dĞƌĚĂƉĂƚŬĞǁĂũŝďĂŶďĂŐŝƉĞŶŐĂǁĂƐ ũŝŬĂ ďĂŶŬ ǇĂŶŐ ĚŝĂǁĂƐŝŶǇĂ ŵĞŵŝůŝŬŝ ƉĞƌŝŶŐŬĂƚ dŝŶŐŬĂƚ <ĞƐĞŚĂƚĂŶ ;d<^Ϳ ƚĞƌƚĞŶƚƵ ƵŶƚƵŬ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ĂŶĂůŝƐĂ Dashboard ƐĞĐĂƌĂŚĂƌŝĂŶ͘^ĞŵĞŶƚĂƌĂŝƚƵ͕ƵŶƚƵŬĂŶĂůŝƐĂϰŬƵĂĚƌĂŶĚĂŶĂŶĂůŝƐĂŝƐƵƐƚƌĂƚĞŐŝƐǁĂũŝďĚŝůĂŬƵŬĂŶŽůĞŚ ƐĞƟĂƉ ƉĞŶŐĂǁĂƐ ǇĂŶŐ ŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƐĞƟĂƉ ŵŝŶŐŐƵ ĚĂŶ ƐĞƟĂƉ ďƵůĂŶ͘ ŶĂůŝƐĂ Dashboard ŚĂƌŝĂŶ ĚŝŵĂŬƐƵĚŬĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŵĂŶƚĂƵ ŬŽŶĚŝƐŝ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ĚĂŶ ŬŽŶĚŝƐŝ ůŝŬƵŝĚŝƚĂƐ ďĂŶŬ ƐĞĐĂƌĂ ůĞďŝŚ ƚĞƌŬŝŶŝ͘ ^ĞĚĂŶŐŬĂŶ ƵŶƚƵŬĂŶĂůŝƐĂϰŬƵĂĚƌĂŶĚĂŶŝƐƵƐƚƌĂƚĞŐŝƐďĞƌĨƵŶŐƐŝƵŶƚƵŬŵĞŶŐŝŶĨŽƌŵĂƐŝŬĂŶŬŽŶĚŝƐŝďĂŶŬƐĞĐĂƌĂƵŵƵŵĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶďĞƌŝƐŝŵĞŶŐĞŶĂŝŝƐƵƐƚƌĂƚĞŐŝƐĚĂŶƉĞƌŝŶŐŬĂƚd<^ďĂŶŬ͘

Kegiatan Pertukaran Informasi Pengawasan DĞŶŐŝŶŐĂƚƚĞƌĚĂƉĂƚďĂŶŬǇĂŶŐƉĞŵĞŐĂŶŐƐĂŚĂŵŶǇĂĂĚĂůĂŚďĂŶŬĂƐŝŶŐ;parent bankͿ͕ŵĂŬĂĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂ ŵĞŵƉĞƌŬƵĂƚĞĨĞŬƟĮƚĂƐŬĞŐŝĂƚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͕ƉĞŶŐĂǁĂƐŵĞůĂŬƵŬĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶƚƵŬĂƌŵĞŶƵŬĂƌŝŶĨŽƌŵĂƐŝĚĞŶŐĂŶ ŽƚŽƌŝƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ŶĞŐĂƌĂ ďĂŶŬ ĂƐĂů ;home supervisorͿ ĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶ ŵĞŶŐĞŶĂŝ ƉĞŶĚĞŬĂƚĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ͕ŵĞƚŽĚĞƉĞŶŝůĂŝĂŶƌŝƐŝŬŽďĂŶŬĚĂŶŬŽŶĚŝƐŝďĂŶŬ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ƉĞŶŐĂǁĂƐũƵŐĂŵĞůĂŬƵŬĂŶŬŽŵƵŶŝŬĂƐŝĚĞŶŐĂŶ ƉĂƌĞŶƚďĂŶŬŵĞŶŐŝŶŐĂƚƚĞƌĚĂƉĂƚŬĞƚĞƌŐĂŶƚƵŶŐĂŶǇĂŶŐĐƵŬƵƉďĞƐĂƌďĂŐŝƐĞďĂŐŝĂŶďĞƐĂƌďĂŶŬǇĂŶŐĚŝŵŝůŝŬŝŽůĞŚ ďĂŶŬĂƐŝŶŐŬĞƉĂĚĂparentŶǇĂ͘,ĂůŝŶŝĚŝůĂŬƵŬĂŶĂƉĂďŝůĂƉĞŶŐĂǁĂƐŵĞŶŝůĂŝƚĞƌĚĂƉĂƚsupervisory concern ǇĂŶŐƉĞƌůƵ ŵĞŶĚĂƉĂƚƉĞƌŚĂƟĂŶĂƚĂƵƐupportĚĂƌŝ parent bankƵŶƚƵŬƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶŶǇĂ͘^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ƚĞůĂŚĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƉĞƌƚƵŬĂƌĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝĚĞŶŐĂŶϵŽƚŽƌŝƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐŶĞŐĂƌĂůĂŝŶĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĚĞŶŐĂŶ,ŽŶŐŬŽŶŐDŽŶĞƚĂƌǇƵƚŚŽƌŝƚǇ͕ ŚŝŶĂĂŶŬŝŶŐZĞŐƵůĂƚŽƌǇŽŵŵŝƐƐŝŽŶ͕DŽŶĞƚĂƌǇƵƚŚŽƌŝƚǇŽĨ^ŝŶŐĂƉŽƌĞ dan De Nederlandsche Bank͘ ^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬƵĂůŝƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬĚĂŶŵĞŶŐŚĂĚĂƉŝƉĞƐĂƚŶǇĂƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ ƉƌŽĚƵŬͲƉƌŽĚƵŬƉĞƌďĂŶŬĂŶƐĞƌƚĂƉĞƌƵďĂŚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬŬĞĚĞƉĂŶ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶƉĞůĂƟŚĂŶ ƐĞĐĂƌĂďĞƌŬĂůĂĚŝĂŶƚĂƌĂŶǇĂŵĞůĂůƵŝƉƌŽŐƌĂŵƐĞƌƟĮŬĂƐŝĚĂŶĂƩĂĐŚŵĞŶƚ͘WƌŽŐƌĂŵƐĞƌƟĮŬĂƐŝĚŝƐĞůĞŶŐŐĂƌĂŬĂŶŽůĞŚ ĞƉĂƌƚĞŵĞŶ ^ƵŵďĞƌ ĂǇĂ DĂŶƵƐŝĂ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞŵďŝĐĂƌĂ ĚĂƌŝ ƉŝŚĂŬ ŝŶƚĞƌŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĂƵƉƵŶ ĚĂƌŝ ƉŝŚĂŬ ĞŬƐƚĞƌŶ ƐĞƌƚĂ ĚŝůĂŬƐĂŶĂŬĂŶ ŵĞůĂůƵŝ ϳ ƚĂŚĂƉĂŶ ǇĂŝƚƵ ĚĂƌŝ ůĞǀĞů ϭ ƐĂŵƉĂŝ ĚĞŶŐĂŶ ůĞǀĞů ϳ͘ ĞďĞƌĂƉĂ ƚŽƉŝŬ ǇĂŶŐ ĚŝďĂŚĂƐĚŝĂŶƚĂƌĂŶǇĂƚĞƌŬĂŝƚƐŝŬůƵƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͕ŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽ͕ƉƌŽĚƵŬͲƉƌŽĚƵŬƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ƐĞƌƚĂƐŝƐƚĞŵͬtools ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ďĞďĞƌĂƉĂƉƌŽŐƌĂŵƚƌĂŝŶŝŶŐĚĂŶƐĞŵŝŶĂƌǇĂŶŐŵĞŶǇĂŶŐŬƵƚƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶũƵŐĂĚŝůĂŬƐĂŶĂŬĂŶ ƵŶƚƵŬŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶƉĞŶŐĞƚĂŚƵĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƚĂƌĂůĂŝŶƚƌĂŝŶŝŶŐĚĂŶƐĞŵŝŶĂƌŵĞŶŐĞŶĂŝĂŶƟĨƌĂƵĚ͕ƉĂƐĂƌŵŽĚĂů͕ ƐƚƌƵĐƚƵƌĞĚ ƉƌŽĚƵĐƚ͕ ŐŽŽĚ ĐŽƌƉŽƌĂƚĞ ŐŽǀĞƌŶĂŶĐĞ͕ ƉĞŶĞƌĂƉĂŶ ƉƌŽŐƌĂŵ Wh ĚĂŶ WWd ƐĞƌƚĂ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĂŶŬ ďĞƌĚĂŵƉĂŬƐŝƐƚĞŵŝŬ͘ WƌŽŐƌĂŵ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ŬƵĂůŝƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ůĂŝŶŶǇĂ ǇĂŝƚƵ ĂƩĂĐŚŵĞŶƚ ǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƐĂŶĂŬĂŶ ďĞƌŬĞƌũĂ ƐĂŵĂ ĚĞŶŐĂŶĂŶŬ^ĞŶƚƌĂůŶĞŐĂƌĂůĂŝŶ͕ŵŝƐĂůŶǇĂWZ;ƵƐƚƌĂůŝĂŶWƌƵĚĞŶƟĂůZĞŐƵůĂƟŽŶƵƚŚŽƌŝƚǇͿ͘ĞďĞƌĂƉĂŵĂŶĨĂĂƚ ǇĂŶŐĚŝƉĞƌŽůĞŚĚĂƌŝƉƌŽŐƌĂŵƚĞƌƐĞďƵƚĂŶƚĂƌĂůĂŝŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶƉĞŵĂŚĂŵĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞŶŐĞŶĂŝ ƐŝŬůƵƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬĚŝƵƐƚƌĂůŝĂ͕ƉƌŽƐĞĚƵƌĚĂŶƚĞŬŶŝƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͕ŵĞŬĂŶŝƐŵĞƉĞůĂƉŽƌĂŶĚĂŶũĞŶŝƐůĂƉŽƌĂŶ

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ďĂŶŬ͕ ŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĂŶƚĂƌĂ WZ ĚĂŶ Z ;ZĞƐĞƌǀĞ ĂŶŬ ŽĨ ƵƐƚƌĂůŝĂͿ͕ ŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝ ĂŶƚĂƌĂ ƉĞŶŐĂǁĂƐ ƐƉĞƐŝĂůŝƐĚĞŶŐĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐďĂŶŬĚĂŶƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶdĞŬŶŽůŽŐŝ/ŶĨŽƌŵĂƐŝŽůĞŚWZ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ƉĞƐĞƌƚĂũƵŐĂŝŬƵƚ ƐĞƌƚĂŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶreviewƚĞƌŚĂĚĂƉďĂŶŬͲďĂŶŬǇĂŶŐŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶAdvanced Measurement Approach;DͿ ĚĂůĂŵƉĞƌŚŝƚƵŶŐĂŶZŝƐŝŬŽKƉĞƌĂƐŝŽŶĂů͘

Asistensi Pengawasan Bank Umum (APBU) ĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝ͕ŬƵĂůŝƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚĂŶ^D͕ŵĂŬĂĚŝĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞƌĚĂƉĂƚ ƐĂƚƵƵŶŝƚŬĞƌũĂǇĂŬŶŝhŶŝƚƐŝƐƚĞŶƐŝWĞŶŐĂǁĂƐĂŶĂŶŬhŵƵŵ;WhͿǇĂŶŐƚƵũƵĂŶƉĞŵďĞŶƚƵŬĂŶŶǇĂŵĞŶĐĂŬƵƉ ƉĞŶǇĞŚĂƚĂŶĚĂŶƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶďĂŶŬǇĂŶŐŵĂƐƵŬŬĂƚĞŐŽƌŝƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶŬŚƵƐƵƐ͕ƐĞƌƚĂŵĞŶũĂůĂŶŬĂŶĨƵŶŐƐŝLiaison KĸĐĞƌ;>KͿĚĂŶŵĞŶŐŬŽŽƌĚŝŶŝƌƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬƵŵƵŵĚŝ<WǁĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘^ĞĐĂƌĂƵŵƵŵ ƚƵŐĂƐhŶŝƚWhƚĞƌƐĞďƵƚĂĚĂůĂŚ͗ ϭ͘ dĞƌůŝďĂƚ ƐĞĐĂƌĂ ĂŬƟĨ ĚĂůĂŵ ŵĞƌƵŵƵƐŬĂŶ ůĂŶŐŬĂŚͲůĂŶŐŬĂŚ ƉĞŶǇĞůĞƐĞƐĂŝĂŶ ďĂŶŬͲďĂŶŬ ďĞƌŵĂƐĂůĂŚ͕ ƐĞƌƚĂ ŵĞůĂŬƵŬĂŶŝĚĞŶƟĮŬĂƐŝĚĂŶƉĞŵĞƚĂĂŶďĂŶŬͲďĂŶŬďĞƌŵĂƐĂůĂŚ͘ Ϯ͘ DĞŶũĂůĂŶŬĂŶ ĨƵŶŐƐŝ >K ƚĞƌŚĂĚĂƉ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĂŶŬ ǇĂŶŐ ďĞƌŬĂŶƚŽƌ ƉƵƐĂƚ Ěŝ <Wǁ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ ƐĞƌƚĂ ŵĞŶŐŬŽŽƌĚŝŶŝƌ ƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ďĂŶŬ ƵŵƵŵ Ěŝ <Wǁ ďĂŝŬ ĚĂƌŝ ĂƐƉĞŬ ^D ŵĂƵƉƵŶ ƐŝƐƚĞŵ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͘ ϯ͘ DĞŶǇŝĂƉŬĂŶŚĂůͲŚĂůƚĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶŝŶĨƌĂƐƚƌƵŬƚƵƌŽƌŐĂŶŝƐĂƐŝ͘ ^ĞůĂŝŶŝƚƵƐĂůĂŚƐĂƚƵƚƵŐĂƐƵŶŝƚWhĂĚĂůĂŚƐĞďĂŐĂŝŬŽŽƌĚŝŶĂƚŽƌƉĞŶǇĞůĞŶŐŐĂƌĂĂŶ&ŽƌƵŵWĂŶĞů;&WͿǇĂŶŐ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶďĂŐŝĂŶĚĂƌŝquality assuranceĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶƌŝƐŝŬŽ͘ĚĂƉƵŶƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ &ŽƌƵŵ WĂŶĞů ƚĞƌƐĞďƵƚ ŵĞŶĐĂŬƵƉ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ &W ƐĞƌƚĂ ŵĞŶǇƵƐƵŶ ĚĂŶ ŵĞŵĞůŝŚĂƌĂ database͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ͕ ƐĞũĂůĂŶĚĞŶŐĂŶĨƵŶŐƐŝWhƐĞďĂŐĂŝ>ŝĂŝƐŽŶKĸĐĞƌƚĞƌŚĂĚĂƉďĂŶŬͲďĂŶŬǇĂŶŐďĞƌͲ<ĂŶƚŽƌWƵƐĂƚĚŝ<WǁĂůĂŵ EĞŐĞƌŝ;ϮϱĂŶŬWĚĂŶϭϯĂŶŬhŵƵŵͿƐĞĐĂƌĂƉĞƌŝŽĚŝŬƚĞůĂŚĚŝůĂŬƵŬĂŶĞǀĂůƵĂƐŝƚĞƌŚĂĚĂƉŬŝŶĞƌũĂďĂŶŬͲďĂŶŬ ƚĞƌƐĞďƵƚďĂŝŬƐĞĐĂƌĂŵŝŶŐŐƵĂŶŵĂƵƉƵŶďƵůĂŶĂŶ͘ ^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂĚĞŶŐĂŶŵĞůŝŚĂƚĚŝŶĂŵŝŬĂǇĂŶŐĂĚĂĚŝƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ŵĂŬĂƚĞƌĚĂƉĂƚƚƵŐĂƐƚĂŵďĂŚĂŶǇĂŶŐĚŝďĞƌŝŬĂŶ ŬĞƉĂĚĂƵŶŝƚWhǇĂŬŶŝ͗ Ă͘ DĞůĂŬƵŬĂŶĂƌůǇtĂƌŶŝŶŐ^ǇƐƚĞŵ;t^ͿƉĂĚĂƐĞůƵƌƵŚďĂŶŬ͕ďĂŝŬǇĂŶŐďĞƌŬĂŶƚŽƌƉƵƐĂƚĚŝ:ĂŬĂƌƚĂŵĂƵƉƵŶĚŝ <ĂŶƚŽƌWĞƌǁĂŬŝůĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĞŶŐĂŶŵĞůĂŬƵŬĂŶĂŶĂůŝƐŝƐĂƚĂƐŚĂƐŝůƉĞŶŝůĂŝĂŶdŝŶŐŬĂƚ<ĞƐĞŚĂƚĂŶĂŶŬ ;ZZͿ͘ ď͘ DĞůĂŬƵŬĂŶ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ĂƐŝƐƚĞŶƐŝ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶ ĂŶŬ hŵƵŵ ǇĂŶŐ ďĞƌŬĂŶƚŽƌ ƉƵƐĂƚ Ěŝ <Wǁ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘ Đ͘

DĞůĂŬƵŬĂŶĞǀĂůƵĂƐŝĂƚĂƐŬĞŶĚĂůĂĚŝůĂƉĂŶŐĂŶƚĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶŵĂƐĂůĂŚͲŵĂƐĂůĂŚƚĞŬŶŝƐƉĞƌďĂŶŬĂŶĚĂŶƚƵŐĂƐ ŬŚƵƐƵƐďĞƌŬĂůĂ͘ ĚĂƉƵŶ ƚƵŐĂƐ Wh ǇĂŶŐ ƚĞƌŬĂŝƚ ĚĞŶŐĂŶ ŬĞƚĞƌůŝďĂƚĂŶ ƐĞĐĂƌĂ ĂŬƟĨ ĚĂůĂŵ ŵĞƌƵŵƵƐŬĂŶ ůĂŶŐŬĂŚͲůĂŶŐŬĂŚ

ƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶďĂŶŬͲďĂŶŬďĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĚŝůĂŬƵŬĂŶŵĞůĂůƵŝ͗ Ă͘ ƐŝƐƚĞŶƐŝƚĞƌŚĂĚĂƉďĂŶŬͲďĂŶŬǇĂŶŐďĞƌĂĚĂĚĂůĂŵƐƚĂƚƵƐWĞŶŐĂǁĂƐĂŶ/ŶƚĞŶƐŝĨĚŝ<WǁĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘ ď͘ ƐŝƐƚĞŶƐŝŬĞƉĂĚĂƉĞŶŐĂǁĂƐďĂŶŬƵŵƵŵĚŝ<ĂŶƚŽƌWƵƐĂƚŵĞŶŐĞŶĂŝƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶZZƚĞƌŵĂƐƵŬ ''ŵĞůĂůƵŝŬĞŐŝĂƚĂŶŬůŝŶŝŬZZǇĂŶŐĚŝŵƵůĂŝƐĞũĂŬ:ƵůŝϮϬϭϮ͘ Đ͘

90

&ĂƐŝůŝƚĂƚŽƌƚĞƌŚĂĚĂƉƉĞŶŐĂǁĂƐďĂŶŬͲďĂŶŬĚŝ<WǁĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂǇĂŶŐĂŬĂŶŵĞůĂŬƵŬĂŶŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝƉĞŵďĂŚĂƐĂŶ


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






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3.1.2. Perbankan Syariah WĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ ĚŝĂƌĂŚŬĂŶ ƉĂĚĂ ƉĞŶŐƵĂƚĂŶ ƚĂƚĂ ŬĞůŽůĂ ĚĂŶ ŬĞƚĂŚĂŶĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚƚĞƌŚĂĚĂƉƌŝƐŝŬŽ͘ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞŶĞƚĂƉŬĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚĚĞŶŐĂŶ ŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶĨĂŬƚŽƌͲĨĂŬƚŽƌŬŝŶĞƌũĂŬĞƵĂŶŐĂŶĚĂŶDĂŶĂũĞŵĞŶ;D>^͖ĂƉŝƚĂů͕ƐƐĞƚYƵĂůŝƚǇ͕DĂŶĂŐĞŵĞŶƚ͕ ZĞŶƚĂďŝůŝƚǇ͕>ŝƋƵŝĚŝƚǇ͕^ĞŶƐŝƟǀŝƚǇƚŽDĂƌŬĞƚZŝƐŬͿ͕ĚĂŶŚĂƐŝůƉĞŶŝůĂŝĂŶƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽ͘WĞŶĞƚĂƉĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶ ƚĞƌƐĞďƵƚŬĞŵƵĚŝĂŶĚŝĞǀĂůƵĂƐŝƐĞĐĂƌĂďĞƌŬĂůĂ;ƚƌŝǁƵůĂŶĂŶͿĚĂŶĚĂƉĂƚũƵŐĂĚŝůĂŬƵŬĂŶƐĞǁĂŬƚƵͲǁĂŬƚƵĚĂůĂŵŚĂů ƚĞƌũĂĚŝƉĞƌƵďĂŚĂŶƐŝŐŶŝĮŬĂŶǇĂŶŐŵĞŶŐŐĂŶŐŐƵŬŝŶĞƌũĂďĂŶŬ͘ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶƌŝƐŝŬŽĚĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶ ŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐ ďĂŶŬ͕ ŵĂŬĂ ĚŝƐƵƐƵŶ ƐĞƌĂŶŐŬĂŝĂŶ ƌĞŶĐĂŶĂ ƐƚƌĂƚĞŐŝƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ǇĂŶŐ ƚĞƌĚŝƌŝ ĚĂƌŝ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƟĚĂŬ ůĂŶŐƐƵŶŐ ;ŽīͲƐŝƚĞͿ ŵĂƵƉƵŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ůĂŶŐƐƵŶŐ ;on-siteͿ͘ WĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ďĂŶŬ ƐǇĂƌŝĂŚ ĚŝĨŽŬƵƐŬĂŶ ƉĂĚĂ ƌŝƐŝŬŽ ǇĂŶŐ ĚŝŶŝůĂŝ ƐŝŐŶŝĮŬĂŶ ŵĞŵƉĞŶŐĂƌƵŚŝ ƉƌŽĮů ƌŝƐŝŬŽ ƐĞĐĂƌĂ ŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶ͕ ŶĂŵƵŶ ƚĞƚĂƉŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉĂƐƉĞŬŬĞƉĂƚƵŚĂŶďĂŶŬƚĞƌŚĂĚĂƉŬĞƚĞŶƚƵĂŶǇĂŶŐďĞƌůĂŬƵƚĞƌŵĂƐƵŬ ŬĞƉĂƚƵŚĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉƉĞŶĞƌĂƉĂŶƉƌŝŶƐŝƉƐǇĂƌŝĂŚ͘ ,ĂƐŝůƉĞŶŝůĂŝĂŶƌŝƐŝŬŽ͕ƉĞŶĞƚĂƉĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶĚĂŶŚĂƐŝůƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶŵĞŶũĂĚŝĚĂƐĂƌƵŶƚƵŬŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƟŶĚĂŬůĂŶũƵƚƉĞŵďŝŶĂĂŶĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉĞƌďĂŝŬĂŶŬŽŶĚŝƐŝďĂŶŬ͘>ĂŶŐŬĂŚƚĞƌƐĞďƵƚŬĞŵƵĚŝĂŶĚŝŝŬƵƟĚĞŶŐĂŶƉƌŽƐĞƐ ƉĞŵĂŶƚĂƵĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƵƉĂǇĂƉĞƌďĂŝŬĂŶ;ŬŽŵŝƚŵĞŶͿǇĂŶŐŚĂƌƵƐĚŝƉĞŶƵŚŝŽůĞŚďĂŶŬƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶ ƚĂƌŐĞƚ ǁĂŬƚƵ ǇĂŶŐ ĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶ͘ WĞŵďĞƌŝĂŶ ƐĂŶŬƐŝ ƉĞŵďŝŶĂĂŶ ĚĂŶͬĂƚĂƵ ƐĂŶŬƐŝ ďĞƌƵƉĂ ĚĞŶĚĂ ũƵŐĂ ĚŝŬĞŶĂŬĂŶ ŬĞƉĂĚĂďĂŶŬǇĂŶŐŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞůĂŶŐŐĂƌĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉŬĞƚĞŶƚƵĂŶ͘ ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶŚĂƐŝůƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƐĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ƐĞĐĂƌĂƵŵƵŵƐƚĂďŝůŝƚĂƐĚĂŶŬĞƚĂŚĂŶĂŶŝŶĚƵƐƚƌŝƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚƌĞůĂƟĨƚĞƌũĂŐĂĚĞŶŐĂŶďĂŝŬ͘^ĞůƵƌƵŚďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚďĞƌĂĚĂĚĂůĂŵƐƚĂƚƵƐWĞŶŐĂǁĂƐĂŶEŽƌŵĂů͘,ĂƐŝůƉĞŶŝůĂŝĂŶ ƌŝƐŝŬŽŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶďĂŚǁĂƐĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮƌŝƐŝŬŽďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚƌĞůĂƟĨƚĞƌŬĞŶĚĂůŝ͘^ĞďĂŐŝĂŶďĞƐĂƌďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚ ŵĞŵŝůŝŬŝƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐƚĞƌŐŽůŽŶŐModerateǇĂŬŶŝƐĞďĞƐĂƌϵϭйĚĂƌŝƚŽƚĂůĂŶŬhŵƵŵ^ǇĂƌŝĂŚ͕ƐĞĚĂŶŐŬĂŶϵй ůĂŝŶŶǇĂƚĞƌŐŽůŽŶŐDŽĚĞƌĂƚĞƚŽ,ŝŐŚ͘ZŝƐŝŬŽǇĂŶŐƐĞĐĂƌĂƐŝŐŶŝĮŬĂŶŵĞŵƉĞŶŐĂƌƵŚŝƉƌŽĮůƌŝƐŝŬŽďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚƐĞĐĂƌĂ ŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶĂĚĂůĂŚƌŝƐŝŬŽŬƌĞĚŝƚ͕ĚĂŶƌŝƐŝŬŽŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂů͘WŽƚĞŶƐŝƌŝƐŝŬŽŬƌĞĚŝƚƉĂĚĂďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚƚĞƌƐĞďƵƚƉĞƌůƵ ĚŝŬĞůŽůĂůĞďŝŚƐĞŬƐĂŵĂĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĚĞŶŐĂŶƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶŬĞďŝũĂŬĂŶĚĂŶƉƌŽƐĞĚƵƌ͕ƉĞŶŐƵĂƚĂŶƚĞŬŶŽůŽŐŝƐŝƐƚĞŵ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ͕ƉĞŵĞŶƵŚĂŶƐƵŵďĞƌĚĂǇĂŵĂŶƵƐŝĂ͕ƉĞŵĂŚĂŵĂŶŵĞŶŐĞŶĂŝĂŬĂĚƐǇĂƌŝĂŚ͕ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶĨƵŶŐƐŝŬŽŶƚƌŽů͕ ƐĞƌƚĂƉĞŶŐƵƌĂŶŐĂŶŬŽŶƐĞŶƚƌĂƐŝƉĞŶǇĂůƵƌĂŶĚĂŶĂƉĂĚĂĚĞďŝƚƵƌŝŶƟĂƚĂƵƐĞŬƚŽƌĞŬŽŶŽŵŝƚĞƌƚĞŶƚƵ͘ĂůĂŵƵƉĂǇĂ ŵĞŵŝƟŐĂƐŝƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶƌŝƐŝŬŽŬƌĞĚŝƚ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƐĞŶĂŶƟĂƐĂŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŵĂŶƚĂƵĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉƉĞƌŐĞƌĂŬĂŶ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ďĞƌŵĂƐĂůĂŚ ĚĂŶ ŬŽŶƐĞŶƚƌĂƐŝ ƉĞŶǇĂůƵƌĂŶ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ŬĞƉĂĚĂ ĚĞďŝƚƵƌ ŝŶƟ ĚĂŶͬĂƚĂƵ ƐĞŬƚŽƌͲƐĞŬƚŽƌ ĞŬŽŶŽŵŝƚĞƌƚĞŶƚƵ͕ƐĞƌƚĂŵĞŵŝŶƚĂĚĂŶŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŵĂŶƚĂƵĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉĂĐƟŽŶƉůĂŶďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝ ŬĞĐĞŶĚĞƌƵŶŐĂŶƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶƌŝƐŝŬŽŬƌĞĚŝƚ͘ ZŝƐŝŬŽŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂůƉĂĚĂďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚƵŵƵŵŶǇĂĚŝƉĞŶŐĂƌƵŚŝŽůĞŚŬƵĂůŝƚĂƐƚĞŬŶŽůŽŐŝƐŝƐƚĞŵŝŶĨŽƌŵĂƐŝĚĂŶ ŬĞƚĞƌƐĞĚŝĂĂŶƐƵŵďĞƌĚĂǇĂŵĂŶƵƐŝĂǇĂŶŐŬŽŵƉĞƚĞŶ͘ĂƌŝƐŝƐŝƚĞŬŶŽůŽŐŝ͕ƉĞŶŐĂǁĂƐƚĞůĂŚŵĞŵŝŶƚĂďĂŶŬƵŶƚƵŬ ĚĂƉĂƚŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬƵĂůŝƚĂƐƚĞŬŶŽůŽŐŝƐŝƐƚĞŵŝŶĨŽƌŵĂƐŝƚĞƌƵƚĂŵĂĐŽƌĞďĂŶŬŝŶŐƐǇƐƚĞŵĂŐĂƌŵĂŵƉƵďĞƌƐĂŝŶŐ 91

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ŝŶĨŽƌŵĂƐŝĚĂƌŝƐŝƐŝƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶWZ^ƐĞĐĂƌĂŝŶĚƵƐƚƌŝ;ƐƚĂƟƐƟŬͿĚĂŶŬĞďƵƚƵŚĂŶƐŝŵƵůĂƐŝĚĂƚĂŬĞƵĂŶŐĂŶWZ^ ƐĞĐĂƌĂŝŶĚŝǀŝĚƵĂůǇĂŶŐďĞƌƐƵŵďĞƌĚĂƌŝ>ĂƉŽƌĂŶĞƌŬĂůĂWZ^͕t^WZ^͕ĚĂŶ^ŝŵǁĂƐWZ^͘/ŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝŝŶŝ ĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶĚĂƉĂƚŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶŝŶƚƵŝƐŝƉĞŶŐĂǁĂƐďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚĚĂůĂŵŵĞŶĚĞƚĞŬƐŝƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶ ďĂŶŬůĞďŝŚĂǁĂůƐĞŬĂůŝŐƵƐĚĂƉĂƚŵĞŶǇĞůĂƌĂƐŬĂŶĚĞŶŐĂŶƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶŽīͲƐŝƚĞ dan on-site supervision͘^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ͕ŝŶĨƌĂƐƚƌƵŬƚƵƌƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶůĂŝŶǇĂŶŐƐĞĚĂŶŐƚĂŚĂƉƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶĂĚĂůĂŚƐŝƐƚĞŵƉĞůĂƉŽƌĂŶZĚĂŶWĞĚŽŵĂŶ WĂŶĞůWĞŶŐĂǁĂƐĂŶWZ^͘^ŝƐƚĞŵƉĞůĂƉŽƌĂŶZŵĞƌƵƉĂŬĂŶƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶĚĂƌŝ^ŝŵǁĂƐWZ^ďĞƌƵƉĂƉĞŶǇĞĚŝĂĂŶ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ Z ;WZ^Ϳ ĚĂŶ ƌĞĂůŝƐĂƐŝŶǇĂ ƐĞĐĂƌĂ web based ƐĞŚŝŶŐŐĂ ĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ǇĂŶŐ ĚŝƐĂũŝŬĂŶ ůĞďŝŚ ĂŬƚƵĂůĚĂŶƚĞƉĂƚǁĂŬƚƵ͘^ĞĚĂŶŐŬĂŶ&ŽƌƵŵWĂŶĞůWĞŶŐĂǁĂƐĂŶWZ^ŵĞƌƵƉĂŬĂŶďĞŶƚƵŬƉƌŽƐĞƐquality assurance ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶWZ^͘ ^ĞůĂŝŶ ƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ ŝŶĨƌĂƐƚƌƵŬƚƵƌ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƚĞƌƐĞďƵƚ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ũƵŐĂ ƐĞĐĂƌĂ ďĞƌŬĂůĂ ƚĞƌƵƐ ŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶƉƌŽŐƌĂŵƉĞůĂƟŚĂŶďĂŐŝƉĞŶŐĂǁĂƐďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŬŽŵƉĞƚĞŶƐŝƉĞŶŐĂǁĂƐ ďĂŝŬ ƟŶŐŬĂƚ ĚĂƐĂƌ͕ ŵĞŶĞŶŐĂŚ ĚĂŶ advance͘ ŝƐĂŵƉŝŶŐ ƉĞůĂƟŚĂŶ ďĞƌŬĂůĂ ƚĞƌƐĞďƵƚ͕ ƚĞƌĚĂƉĂƚ ƉƵůĂ ƉĞůĂƟŚĂŶ ŬŚƵƐƵƐƐĞƉĞƌƟ͗ ͻ

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3.1.3. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) ĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶĚŽƌŽŶŐĂŐĂƌWZĚĂƉĂƚƚƵŵďƵŚďĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶƐĞĐĂƌĂǁĂũĂƌ͕ďĞƌŽƉĞƌĂƐŝƐĞĐĂƌĂĞĮƐŝĞŶ ĚĂŶ ŵĞŵƉƵŶǇĂŝ ŬĞƚĂŚĂŶĂŶ ĚĂůĂŵ ŵĞŶŐŚĂĚĂƉĂŝ ƉĞƌƐĂŝŶŐĂŶ Ěŝ ƉĂƐĂƌ ŵŝŬƌŽ͕ ďĞďĞƌĂƉĂ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ǇĂŶŐ ƚĞůĂŚ ĚŝůĂŬƵŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬƵĂůŝƚĂƐĚĂŶĞĨĞŬƟĮƚĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĂĚĂůĂŚƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗ ϭ͘ WĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶƉĞŵĂŶƚĂƵĂŶƐĞĐĂƌĂŬŚƵƐƵƐƚĞƌŚĂĚĂƉWZƌŝƐŝŬŽƟŶŐŐŝ;WZŚŝŐŚƌŝƐŬͿ͕ǇĂŝƚƵWZǇĂŶŐŵĞŵĞŶƵŚŝ ŬƌŝƚĞƌŝĂƚĞƌƚĞŶƚƵĚĂƌŝƐŝƐŝŬŝŶĞƌũĂŬĞƵĂŶŐĂŶĚĂŶďĞƌƉŽƚĞŶƐŝŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶ͘ Ϯ͘ WĞŶĞƌĂƉĂŶ&ŽƌƵŵWĂŶĞůWZ͘ ϯ͘ WĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶƐĞĐĂƌĂŬŽŶƐŽůŝĚĂƐŝƚĞƌŚĂĚĂƉWZǇĂŶŐďĞƌĂĚĂĚŝďĂǁĂŚŬĞƉĞŵŝůŝŬĂŶǇĂŶŐƐĂŵĂ͘ ^ĞůĂŝŶŬĞďŝũĂŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶWZĚŝĂƚĂƐ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƐĞĐĂƌĂƌƵƟŶŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƐĞĐĂƌĂůĂŶŐƐƵŶŐ ;on-siteͿŵĂƵƉƵŶƟĚĂŬůĂŶŐƐƵŶŐ;ŽīͲƐŝƚĞͿ͘ĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƟĚĂŬůĂŶŐƐƵŶŐƚĞƌƐĞďƵƚĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉĂƐƉĞŬͲĂƐƉĞŬŬĞƵĂŶŐĂŶ;ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ͕ĂƐĞƚ͕ƌĞŶƚĂďŝůŝƚĂƐĚĂŶůŝŬƵĚŝƚĂƐͿĚĂŶ ĂƐƉĞŬŵĂŶĂũĞŵĞŶWZ͘ĂƌŝŚĂƐŝůƉĞŶŝůĂŝĂŶŬĞƐĞŚĂƚĂŶƚĞƌƐĞďƵƚĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶƵŵƵŵͬ ŬŚƵƐƵƐĚĂŶŵĞůĂŬƵŬĂŶƵƉĂǇĂƉĞŵďŝŶĂĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶũĂŐĂŬĞƐŝŶĂŵďƵŶŐĂŶWZ͘^ĞďĂŐĂŝƐĂƌĂŶĂĚĂŶƵƉĂǇĂƵŶƚƵŬ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ĞĨĞŬƟĮƚĂƐ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶ ŝŶƐƚƌƵŵĞŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƐĞƉĞƌƟ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬ;D>Ϳ͕ƉĞŶĂŶŐĂŶĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉWZďĞƌŵĂƐĂůĂŚ͕ĚĂŶƉĞŵĂŶƚĂƵĂŶWZďĞƌŝƐŝŬŽƟŶŐŐŝ͘

Tingkat Kesehatan ĂƌŝŚĂƐŝůƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ͕ƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶWZƐĞĚŝŬŝƚŵĞŶƵƌƵŶǇĂŶŐƚĞƌĐĞƌŵŝŶĚĂƌŝŵĞŶƵƌƵŶŶǇĂŬŽŵƉŽƐŝƐŝ WZĚĞŶŐĂŶƉƌĞĚŝŬĂƚ^ĞŚĂƚĚĂƌŝϴϰ͕ϱй;ϮϬϭϭͿŵĞŶũĂĚŝϴϰ͕ϭй;ϮϬϭϮͿ͘

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ





Pengawasan Perbankan 'ƌĂĮŬϯ͘ϭWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶdŝŶŐŬĂƚ<ĞƐĞŚĂƚĂŶWZ<ŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů;йͿ

2,1 2,2 3,4

Tidak Sehat

4,9 4,6 5,8

Kurang Sehat

8,9 8,6 10,18

Cukup Sehat

84,1 84,5 80,8

Sehat

20,0

40,0

Des'12

60,0 Des'11

100

80,0 Des'10

Permodalan, ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ͕ ƚŽƚĂů ŵŽĚĂů ŝŶƟ WZ ƐĞďĞƐĂƌ ZƉϴ͘ϴϴϬ͕ϯϴ DŝůŝĂƌ ĂƚĂƵ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚ ϭϳ͕ϲϭй ĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϭ ƐĞďĞƐĂƌ ZƉϳ͘ϱϱϬ͕ϲϴ ŵŝůŝĂƌ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ Z ƚĞƌĐĂƚĂƚ ƐĞďĞƐĂƌ Ϯϳ͕ϱϱй ĂƚĂƵ ƚƵƌƵŶ ϭ͕ϭϯйĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶĚĞŶŐĂŶƚĂŚƵŶƐĞďĞůƵŵŶǇĂŬĂƌĞŶĂĂĚĂŶǇĂƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶŬƌĞĚŝƚǇĂŶŐĐƵŬƵƉďĞƐĂƌ͘EĂŵƵŶ ĚĞŵŝŬŝĂŶ͕ZŝŶĚƵƐƚƌŝWZƚĞƌƐĞďƵƚŵĂƐŝŚƚĞƌŐŽůŽŶŐĐƵŬƵƉƟŶŐŐŝ͘ Kualitas aset͕ ŬƵĂůŝƚĂƐ ĂƐĞƚ ŵĞŶŐĂůĂŵŝ ƉĞƌďĂŝŬĂŶ ǇĂŶŐ ƚĞƌůŝŚĂƚ ĚĂƌŝ ƌĂƐŝŽ ŬƵĂůŝƚĂƐ ĂŬƟǀĂ ƉƌŽĚƵŬƟĨ ;;net dan ŐƌŽƐƐͿǇĂŶŐĐĞŶĚĞƌƵŶŐŵĞŵďĂŝŬ͘WĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϭ͕ƌĂƐŝŽŐƌŽƐƐĚĂŶEW>ŶĞƚŵĂƐŝŶŐͲ ŵĂƐŝŶŐƐĞďĞƐĂƌϯ͕ϱϴй͕ϱ͕ϮϮйĚĂŶϰ͕ϭϳйŵĞŵďĂŝŬŵĞŶũĂĚŝϯ͕Ϯϱй͕ϰ͕ϳϱйĚĂŶϯ͕ϮϱйƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͘ Manajemen͕ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ŬĞŵĂŵƉƵĂŶ ŵĂŶĂũĞŵĞŶͬƉĞŶŐƵƌƵƐ WZ ĚĂůĂŵ ŵĞŶŐĞůŽůĂ WZ ĚŝĂǁĂůŝ ĚĞŶŐĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶĮƚĂŶĚƉƌŽƉĞƌƚĞƐƚŬĞƉĂĚĂĐĂůŽŶƉĞŶŐƵƌƵƐĚĂŶƉĞŵŝůŝŬWZƉĂĚĂƐĂĂƚƉĞŶĚŝƌŝĂŶWZ͘^ĞůĂŝŶ ŝƚƵ͕ Įƚ ĂŶĚ ƉƌŽƉĞƌ ƚĞƐƚ ĚĂƉĂƚ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ŬĞŵďĂůŝ ŬĞƉĂĚĂ ƉĞŶŐƵƌƵƐ ĚĂŶ ƉĞŵŝůŝŬ WZ ĂƉĂďŝůĂ ƚĞƌĚĂƉĂƚ ŝŶĚŝŬĂƐŝ ƉĞŶǇŝŵƉĂŶŐĂŶĂƚĂƐĚĂƐĂƌƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶŽůĞŚĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘^ĞĐĂƌĂďĞƌŬĂůĂ͕ƉĞŶŝůĂŝĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉĂƐƉĞŬŵĂŶĂũĞŵĞŶ WZ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ŵĞůĂůƵŝ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ŬŽŵƉŽŶĞŶ ƟŶŐŬĂƚ ŬĞƐĞŚĂƚĂŶ WZ͕ ĚŝŵĂŶĂ ƐĂůĂŚ ƐĂƚƵŶǇĂ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ĨĂŬƚŽƌ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ͘ Ăƌŝ ŚĂƐŝů ƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶ͕ ƐĞƉĂŶũĂŶŐ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ ƚĞƌĚĂƉĂƚ ƐĞĚŝŬŝƚ ƉĞŶƵƌƵŶĂŶ ŬƵĂůŝƚĂƐ ƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶ ďĂŶŬ ǇĂŶŐ ƚĞƌĐĞƌŵŝŶ ĚĂƌŝ ƉĞŶƵƌƵŶĂŶ ŬŽŵƉŽƐŝƐŝ WZ ǇĂŶŐ ŵĞŵŝůŝŬŝ ŶŝůĂŝ ĨĂŬƚŽƌ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ ^ĞŚĂƚ ĚĂŶ ƵŬƵƉ ^ĞŚĂƚĚĂƌŝϲϴ͕Ϯй;ϮϬϭϭͿŵĞŶũĂĚŝϲϰ͕ϴй;ϮϬϭϮͿ͘ 'ƌĂĮŬϯ͘ϮWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ&ĂŬƚŽƌDĂŶĂũĞŵĞŶ;йͿ

Tidak Sehat

Kurang Sehat

9,7 9,0 8,2 25,5 22,8 22,5 59,2 60,0 59,0

Cukup Sehat 5,6 8,2 10,3

Sehat

10,0

Des'12

20,0

30,0

Des'11

40,0

50,0

60,0

Des'10

95

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ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Earning͕ƉƌŽĮƚĂďŝůŝƚĂƐŝŶĚƵƐƚƌŝWZƚĂŚƵŶϮϬϭϮĐƵŬƵƉďĂŝŬĚĞŶŐĂŶƌĂƐŝŽZKƐĞďĞƐĂƌϯ͕ϰϲйĂƚĂƵŵĞŶŝŶŐŬĂƚ ƐĞďĞƐĂƌ Ϭ͕ϭϰй ĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϭ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ZK ƉĂĚĂ ďƵůĂŶ ĞƐĞŵďĞƌ ϮϬϭϮ ƐĞďĞƐĂƌ ϯϮ͕ϲϯй ĂƚĂƵ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶƚĂŚƵŶƐĞďĞůƵŵŶǇĂǇĂŶŐƚĞƌĐĂƚĂƚƐĞďĞƐĂƌϮϵ͕ϰϲй͘ Likuiditas͕ ŬŽŶĚŝƐŝ ůŝŬƵŝĚŝƚĂƐ WZ ĐƵŬƵƉ ƚĞƌũĂŐĂ ƚĞƌĐĞƌŵŝŶ ĚĂƌŝ ĂƐŚ ZĂƟŽ ;ZͿ ƐĞďĞƐĂƌ ϮϬ͕Ϭϰй ĂƚĂƵ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚϬ͕ϵϱйĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶƚĂŚƵŶϮϬϭϭ͘^ĞĚĂŶŐŬĂŶĨƵŶŐƐŝŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝWZǇĂŶŐƚĞƌĐĞƌŵŝŶĚĂƌŝ>ZƉĂĚĂ ďƵůĂŶĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮƚĞƌĐĂƚĂƚƐĞďĞƐĂƌϳϴ͕ϲϯйĂƚĂƵůĞďŝŚƟŶŐŐŝĚĂƌŝƚĂŚƵŶϮϬϭϭ͘ĞŶŐĂŶĚĞŵŝŬŝĂŶƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶ ƌŝƐŝŬŽůŝŬƵŝĚŝƚĂƐWZŵĂƐŝŚƌĞůĂƟĨĂŵĂŶ͘

Pemantauan dan Koordinasi BPR Beresiko Tinggi hƉĂǇĂƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶWZƐĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĚŝůĂŬƵŬĂŶŵĞůĂůƵŝŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝƉĞŶĂŶŐĂŶĂŶ ĚĂŶƉĞŵĂŶƚĂƵĂŶWZďĞƌŝƐŝŬŽƟŶŐŐŝ͘WZǇĂŶŐĚĂƉĂƚĚŝŐŽůŽŶŐŬĂŶďĞƌŝƐŝŬŽƟŶŐŐŝĂƉĂďŝůĂŵĞŵĞŶƵŚŝƉĞƌŚŝƚƵŶŐĂŶ ŶŝůĂŝĂŬŚŝƌďŽďŽƚƌŝƐŝŬŽĚĂƌŝďĞďĞƌĂƉĂŝŶĚŝŬĂƚŽƌŬƵĂŶƟƚĂƟĨƐĞƉĞƌƟ;Z͕Z͕EW>͕d<^ĚĂŶdͿůĞďŝŚĚĂƌŝϱϬй͘WĂĚĂ ƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕WZďĞƌŝƐŝŬŽƟŶŐŐŝĐĞŶĚĞƌƵŶŐŵĞŶƵƌƵŶĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶĚĞŶŐĂŶƚĂŚƵŶƐĞďĞůƵŵŶǇĂ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ƐƚƌĂƚĞŐŝ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶWZŬĞĚĞƉĂŶũƵŐĂĂŬĂŶĚŝůĂŬƵŬĂŶŵĞůĂůƵŝƵũŝĐŽďĂƉĞŶĞƌĂƉĂŶĨŽƌƵŵƉĂŶĞůƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶWZĚĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶWZƚĞƌďĞƐĂƌƐĞĐĂƌĂŶĂƐŝŽŶĂůƚĞƌƵƐĚŝůĂŬƵŬĂŶ͘ĂůĂŵƌĂŶŐŬĂĞĨĞŬƟǀŝƚĂƐƉĞŶĂŶŐĂŶĂŶĚĂŶƉĞŵĂŶƚĂƵĂŶ ƌŝƐŝŬŽWZ͕ŵĂŬĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƐĞĐĂƌĂďƵůĂŶĂŶŵĞůĂŬƵŬĂŶŵŽŶŝƚŽƌŝŶŐĚĂŶĂŶĂůŝƐĂƚĞƌŚĂĚĂƉWZǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝ ƌŝƐŝŬŽƟŶŐŐŝĚĂŶŵĞŶǇĂŵƉĂŝŬĂŶŚĂƐŝůƉĞŶŝůĂŝĂŶWZďĞƌŝƐŝŬŽƟŶŐŐŝƚĞƌƐĞďƵƚŬĞƉĂĚĂƐĂƚƵĂŶŬĞƌũĂͬƵŶŝƚŬĞƌũĂƚĞƌŬĂŝƚ ĂŐĂƌ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ůĞďŝŚ ŝŶƚĞŶƐŝĨ͘ ^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŵĂŚĂŵŝ ŬŽŶĚŝƐŝ ǇĂŶŐůĞďŝŚŵĞŶĚĂůĂŵƐĞŚŝŶŐŐĂƵƉĂǇĂƉĞŶĂŶŐĂŶĂŶƉĞŶǇĞŚĂƚĂŶWZďĞƌŝƐŝŬŽƟŶŐŐŝŵĞŶũĂĚŝůĞďŝŚĞĨĞŬƟĨ͘^ĞůĂŝŶ ŝƚƵ͕ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ũƵŐĂ ƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶ ŬŚƵƐƵƐ ĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ĂƐƉĞŬ ƚĞŬŶŽůŽŐŝ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ WZ ƵŶƚƵŬ ŵĞǇĂŬŝŶŝ ŝŶƚĞŐƌŝƚĂƐĚĂŶǀĂůŝĚŝƚĂƐĚĂƚĂǇĂŶŐĚŝŵŝůŝŬŝWZŵĂƵƉƵŶǇĂŶŐĚŝƐĂŵƉĂŝŬĂŶŬĞƉĂĚĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘

Pencabutan Izin Usaha ^ĂůĂŚ ƐĂƚƵ ƟŶĚĂŬĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĂĚĂůĂŚ ƉĞŶĐĂďƵƚĂŶ ŝǌŝŶ ƵƐĂŚĂ WZ ;/hͿ͘ WĂĚĂ ƐĂĂƚ WZ ŵĞŵĞŶƵŚŝ ƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ ŵĂƐƵŬ ĂůĂŵ WĞŶŐĂǁĂƐĂŶ <ŚƵƐƵƐ ;W<Ϳ ŵĂŬĂ WZ ƚĞƌƐĞďƵƚ ĚŝŶǇĂƚĂŬĂŶ W<͘ WĂĚĂ ĂǁĂů ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮƚĞƌĚĂƉĂƚϭϰWZǇĂŶŐƚĞƌŐŽůŽŶŐW<͕ƐĞůĂŶũƵƚŶǇĂĚĂƌŝϭϰWZƚĞƌƐĞďƵƚƚĞƌĚĂƉĂƚϳWZǇĂŶŐŬĞŵďĂůŝŬĞ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶŶŽƌŵĂůĚĂŶϳWZůĂŝŶŶǇĂƐĂŵƉĂŝĚĞŶŐĂŶĂŬŚŝƌĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮŵĂƐŝŚĚĂůĂŵƐƚĂƚƵƐW<͘^ĞĐĂƌĂ ŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶƐĂŵƉĂŝĚĞŶŐĂŶĂŬŚŝƌƚĂŚƵŶϮϬϭϮƚĞƌĐĂƚĂƚϴWZǇĂŶŐŵĂƐƵŬŬĂƚĞŐŽƌŝW<͘DĞŵďƵƌƵŬŶǇĂŬŝŶĞƌũĂ WZ ƵŵƵŵŶǇĂ ĚŝƐĞďĂďŬĂŶ ŽůĞŚ ĨƌĂƵĚ ǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ŽůĞŚ ƉĞŶŐƵƌƵƐͬƉĞŵŝůŝŬ ĚĂŶͬĂƚĂƵ ŬĂƌǇĂǁĂŶ͘ :ŝŬĂ ĚĂůĂŵ ǁĂŬƚƵƚĞƌƚĞŶƚƵƟĚĂŬĚĂƉĂƚĚŝůĂŬƵŬĂŶƟŶĚĂŬƉĞŶǇĞůĂŵĂƚĂŶŽůĞŚƉĞŶŐƵƌƵƐͬƉĞŵŝůŝŬŵĂŬĂĚŝůĂŬƵŬĂŶƉĞŶĐĂďƵƚĂŶ ŝǌŝŶƵƐĂŚĂĚĂŶƐĞůĂŶũƵƚŶǇĂĂŬĂŶĚŝƐĞƌĂŚŬĂŶŬĞƉĂĚĂ>W^͘ ^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮƚĞƌĚĂƉĂƚϯWZǇĂŶŐĚŝĐĂďƵƚŝǌŝŶƵƐĂŚĂŶǇĂ;/hͿ͘WĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶƵƚĂŵĂǇĂŶŐŵĞŶǇĞďĂďŬĂŶ WZƚĞƌƐĞďƵƚĚŝĐĂďƵƚŝǌŝŶƵƐĂŚĂŶǇĂĂĚĂůĂŚŬĂƌĞŶĂƟĚĂŬĚĂƉĂƚŵĞŵĞŶƵŚŝŬŽŵŝƚŵĞŶƵŶƚƵŬŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŶǇĞŚĂƚĂŶ WZĚĂůĂŵũĂŶŐŬĂǁĂŬƚƵƚĞƌƚĞŶƚƵƐĞƚĞůĂŚĚŝŶǇĂƚĂŬĂŶW<ĚĂŶƟĚĂŬĚĂƉĂƚŵĞŵĞŶƵŚŝƐǇĂƌĂƚƵŶƚƵŬĚŝŬĞůƵĂƌŬĂŶ ĚĂƌŝƐƚĂƚƵƐW<͘

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






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3.2. Uji Kemampuan dan Kepatutan (Fit And Proper Test) ĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶĚŽƌŽŶŐƚĞƌĐŝƉƚĂŶǇĂƐŝƐƚĞŵƉĞƌďĂŶŬĂŶǇĂŶŐƐĞŚĂƚ͕ŵĞůŝŶĚƵŶŐŝŬĞƉĞŶƟŶŐĂŶstakeholders ĚĂŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬĞƉĂƚƵŚĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉƉĞƌĂƚƵƌĂŶƉĞƌƵŶĚĂŶŐͲƵŶĚĂŶŐĂŶǇĂŶŐďĞƌůĂŬƵ͕ĚŝƉĞƌůƵŬĂŶƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ ''ĚŝŝŶĚƵƐƚƌŝƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘hŶƚƵŬŵĞǁƵũƵĚŬĂŶ''ƚĞƌƐĞďƵƚ͕ŝŶĚƵƐƚƌŝƉĞƌďĂŶŬĂŶƉĞƌůƵĚŝŵŝůŝŬŝĚĂŶĚŝŬĞůŽůĂ ŽůĞŚƉŝŚĂŬͲƉŝŚĂŬǇĂŶŐƐĞŶĂŶƟĂƐĂŵĞŵĞŶƵŚŝƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶŬĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶŬĞƉĂƚƵƚĂŶ͘KůĞŚŬĂƌĞŶĂŝƚƵƐĞďĂŐĂŝ ĮƌƐƚůŝŶĞŽĨĚĞĨĞŶƐĞ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶƐĞůĞŬƐŝĚĂůĂŵďĞŶƚƵŬƵũŝŬĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶŬĞƉĂƚƵƚĂŶ;ĮƚĂŶĚ proper testͿƚĞƌŚĂĚĂƉĐĂůŽŶĚĞǁĂŶŬŽŵŝƐĂƌŝƐ͕ĚŝƌĞŬƐŝ͕ĚĂŶƉĞŵĞŐĂŶŐƐĂŚĂŵƉĞŶŐĞŶĚĂůŝ;W^WͿŬĂƌĞŶĂƉŝŚĂŬͲƉŝŚĂŬ ƚĞƌƐĞďƵƚŵĞŵƉƵŶǇĂŝƉĞŶŐĂƌƵŚďĞƐĂƌĚĂůĂŵƉĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶĚĂŶƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶďĂŶŬ͘WĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƵũŝŬĞŵĂŵƉƵĂŶ ĚĂŶŬĞƉĂƚƵƚĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉĐĂůŽŶĚĞǁĂŶŬŽŵŝƐĂƌŝƐ͕ĚŝƌĞŬƐŝ͕ĚĂŶW^WĚŝůĂŬƵŬĂŶŵĞůĂůƵŝƉĞŶĞůŝƟĂŶĂĚŵŝŶŝƐƚƌĂƟĨĚĂŶ ǁĂǁĂŶĐĂƌĂ;ĂƉĂďŝůĂĚŝƉĞƌůƵŬĂŶͿ͘

3.2.1 Bank Umum Konvensional ^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ĐĂůŽŶĚĞǁĂŶŬŽŵŝƐĂƌŝƐ͕ĚŝƌĞŬƐŝ͕ĚĂŶW^WǇĂŶŐŵĞŶŐŝŬƵƟƵũŝŬĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶŬĞƉĂƚƵƚĂŶ ƐĞďĂŶǇĂŬ ϭϵϱ ĐĂůŽŶ͕ ƚĞƌĚŝƌŝ ĚĂƌŝ ϭϬϵ ĂŶŐŐŽƚĂ ĚŝƌĞŬƐŝ ;ƚĞƌŵĂƐƵŬ ĚŝĂŶƚĂƌĂŶǇĂ Ϯϰ ĚŝƌĞŬƚƵƌ ŬĞƉĂƚƵŚĂŶͿ ĚĂŶ ϴϲ ŬŽŵŝƐĂƌŝƐͬƉĞŶŐĂǁĂƐ͘ ŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶĚĞŶŐĂŶƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƵũŝŬĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶŬĞƉĂƚƵƚĂŶƚĂŚƵŶϮϬϭϭ͕ũƵŵůĂŚĮƚĂŶĚƉƌŽƉĞƌƚĞƐƚ ƚĞƌŚĂĚĂƉĐĂůŽŶĂŶŐŐŽƚĂĚĞǁĂŶŬŽŵŝƐĂƌŝƐ͕ĚŝƌĞŬƐŝ͕ĚĂŶW^WŵĞŶŐĂůĂŵŝƐĞĚŝŬŝƚƉĞŶƵƌƵŶĂŶ͘^ĞĐĂƌĂŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶ ƐĞũĂŬƚĂŚƵŶϭϵϵϵƐĂŵƉĂŝĚĞŶŐĂŶƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ƉĞƐĞƌƚĂǇĂŶŐƚĞůĂŚůƵůƵƐƵũŝŬĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶŬĞƉĂƚƵƚĂŶŵĞŶĐĂƉĂŝ ϴϯ͕ϴϰй͘

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ





Pengawasan Perbankan dĂďĞůϯ͘ϭWĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶhũŝ<ĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶ<ĞƉĂƚƵƚĂŶĂŶŬhŵƵŵ<ŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů Peserta

Lulus

Tidak Lulus

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Lulus

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Peserta

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Lulus

Tidak Lulus

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3.2.2 Perbankan Syariah ĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ '' ĚĂŶ ŵĞǇĂŬŝŶŝ ďĂŚǁĂ ĂŶŬ ^ǇĂƌŝĂŚ ĚŝŵŝůŝŬŝ ĚĂŶ ĚŝŬĞůŽůĂ ŽůĞŚ ƉŝŚĂŬ ǇĂŶŐ ŵĞŵĞŶƵŚŝ ƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ ŬĞŵĂŵƉƵĂŶ ĚĂŶ ŬĞƉĂƚƵƚĂŶ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉƌŽƐĞƐ Ƶũŝ ŬĞŵĂŵƉƵĂŶ ĚĂŶ ŬĞƉĂƚƵƚĂŶ;ĮƚĂŶĚƉƌŽƉĞƌƚĞƐƚͿƚĞƌŚĂĚĂƉĐĂůŽŶW^W͕ĐĂůŽŶĂŶŐŐŽƚĂĞǁĂŶ<ŽŵŝƐĂƌŝƐĚĂŶĐĂůŽŶĂŶŐŐŽƚĂŝƌĞŬƐŝ ĂŶŬ ^ǇĂƌŝĂŚ͘ ^ĞůĂŝŶ ŝƚƵ͕ ƐĞƐƵĂŝ ĚĞŶŐĂŶ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ǇĂŶŐ ĚŝĂƚƵƌ ĚĂůĂŵ W/ EŽ͘ϭϭͬϭϬͬW/ͬϮϬϬϵ ƚĞŶƚĂŶŐ hh^͕ ƐĞůƵƌƵŚďĂŶŬƵŵƵŵŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂůǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝhh^ĚŝŵŝŶƚĂƵŶƚƵŬŵĞŶƵŶũƵŬƐĂůĂŚƐĂƚƵĂŶŐŐŽƚĂŝƌĞŬƐŝŶǇĂ ƐĞďĂŐĂŝŝƌĞŬƚƵƌǇĂŶŐďĞƌƚĂŶŐŐƵŶŐũĂǁĂďƉĞŶƵŚƚĞƌŚĂĚĂƉhh^͕ŵĂŬĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂũƵŐĂŵĞůĂŬƵŬĂŶǁĂǁĂŶĐĂƌĂ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ŝƌĞŬƚƵƌ hh^ ĚŝŵĂŬƐƵĚ͘ tĂǁĂŶĐĂƌĂ ƚĞƌƐĞďƵƚ ďĞƌƚƵũƵĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞǇĂŬŝŶŝ ďĂŚǁĂ ŝƌĞŬƚƵƌ hh^ ǇĂŶŐ ĚŝƚƵŶũƵŬ ŵĞŵŝůŝŬŝ ŬŽŵƉĞƚĞŶƐŝ ĚĂŶ ŬŽŵŝƚŵĞŶ ǇĂŶŐ ƟŶŐŐŝ ĚĂůĂŵ ƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ hh^ ďĂŶŬ͘ ^ĞůĂŝŶ ŝƚƵ͕ ĚĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĞĨĞŬƟĮƚĂƐƉĞƌĂŶĞǁĂŶWĞŶŐĂǁĂƐ^ǇĂƌŝĂŚ;W^ͿĚĂůĂŵŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ďĂŶŬ ĂŐĂƌ ƐĞůĂůƵ ƐĞƐƵĂŝ ĚĞŶŐĂŶ ƉƌŝŶƐŝƉ ƐǇĂƌŝĂŚ͕ ŵĂŬĂ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉƌŽƐĞƐ ƉĞŶŝůĂŝĂŶ ĂĚŵŝŶŝƐƚƌĂƟĨĚĂŶǁĂǁĂŶĐĂƌĂƚĞƌŚĂĚĂƉĐĂůŽŶĂŶŐŐŽƚĂW^ďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚŵĂƵƉƵŶhh^͘ ^ĞůĂŵĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƚĞůĂŚ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ Įƚ ĂŶĚ ƉƌŽƉĞƌ ƚĞƐƚ ŶĞǁ ĞŶƚƌǇ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ϯϲ ĐĂůŽŶ ƉĞŵĞŐĂŶŐƐĂŚĂŵƉĞŶŐĞŶĚĂůŝ͕ĂŶŐŐŽƚĂĚĞǁĂŶŬŽŵŝƐĂƌŝƐĂƚĂƵĂŶŐŐŽƚĂĚŝƌĞŬƐŝďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚĚĂŶhh^͕ƚĞƌŵĂƐƵŬ ƉƵůĂŬĞƉĂůĂ<ĂŶƚŽƌWĞƌǁĂŬŝůĂŶĂŶŬƐŝŶŐ͘ĂƌŝϯϲĐĂůŽŶƚĞƌƐĞďƵƚ͕ϭϵŽƌĂŶŐŵĞƌƵƉĂŬĂŶĐĂůŽŶƉĞŶŐƵƌƵƐh^͕ϭϯ ŽƌĂŶŐĐĂůŽŶƉĞŶŐƵƌƵƐWZ^͕ϭŽƌĂŶŐĐĂůŽŶW^WWZ^͕ϭŽƌĂŶŐĐĂůŽŶƉĞŵŝŵƉŝŶŬĂŶƚŽƌƉĞƌǁĂŬŝůĂŶ͕ĚĂŶϮŽƌĂŶŐ ĐĂůŽŶŝƌĞŬƚƵƌhh^͘ŝĂŶƚĂƌĂϯϲĐĂůŽŶǇĂŶŐŵĞŶŐŝŬƵƟĮƚĂŶĚƉƌŽƉĞƌ͕ϯŽƌĂŶŐǇĂŶŐŵĞƌƵƉĂŬĂŶĐĂůŽŶƉĞŶŐƵƌƵƐ ďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚͬWZ^ĚŝŶǇĂƚĂŬĂŶƟĚĂŬůƵůƵƐ͘^ĞĚĂŶŐŬĂŶƵŶƚƵŬĐĂůŽŶƉĞŵĞŐĂŶŐƐĂŚĂŵƉĞŶŐĞŶĚĂůŝWZ^͕ƉĞŵŝŵƉŝŶ <WǁĚĂŶĚŝƌĞŬƚƵƌhh^͕ƐĞůƵƌƵŚŶǇĂĚŝŶǇĂƚĂŬĂŶůƵůƵƐ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂũƵŐĂƚĞůĂŚŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶ ŵĞůĂůƵŝƉƌŽƐĞƐǁĂǁĂŶĐĂƌĂƚĞƌŚĂĚĂƉϯĐĂůŽŶW^ǇĂŶŐŵĂŶĂŚĂƐŝůƐĞůƵƌƵŚŶǇĂĚŝŶǇĂƚĂŬĂŶůĂǇĂŬ͘ŝƐĂŵƉŝŶŐŝƚƵ͕ ƚĞƌĚĂƉĂƚϮƉĞƌĂůŝŚĂŶũĂďĂƚĂŶƚĂŶƉĂŵĞůĂůƵŝǁĂǁĂŶĐĂƌĂĮƚĂŶĚƉƌŽƉĞƌƚĞƐƚ͕ĚĂŶƚĞƌĚĂƉĂƚϳƉĞƌŵŽŚŽŶĂŶĮƚĂŶĚ proper testǇĂŶŐďĂƚĂůĂƚĂƵƟĚĂŬĚŝƉƌŽƐĞƐůĞďŝŚůĂŶũƵƚŬĂƌĞŶĂƟĚĂŬƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶŬĞƚĞŶƚƵĂŶ͘

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






3.2.3 Bank Perkreditan Rakyat (BPR) ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶŬĞŵĂŵƉƵĂŶĚĂŶŬĞƉĂƚƵƚĂŶ;ĮƚĂŶĚƉƌŽƉĞƌƚĞƐƚͿƚĞƌŚĂĚĂƉƉŝŚĂŬͲ ƉŝŚĂŬ ǇĂŶŐ ĚŝŶŝůĂŝ ŵĞŵƉƵŶǇĂŝ ƉĞŶŐĂƌƵŚ ďĞƐĂƌ ĚĂůĂŵ ƉĞŶŐĞŶĚĂůŝĂŶ ĚĂŶ ƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶ WZ ǇĂŝƚƵ W^W͕ ƐĞƌƚĂ ƉĞŶŐƵƌƵƐĚĂŶƉĞũĂďĂƚĞŬƐĞŬƵƟĨ͘&ŝƚĂŶĚƉƌŽƉĞƌƚĞƐƚĚŝůĂŬƵŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŵĂƐƟŬĂŶĂŐĂƌWZĚŝŵŝůŝŬŝ͕ĚŝŬĞůŽůĂĂƚĂƵ ĚŝŬĞŶĚĂůŝŬĂŶ ŽůĞŚ ƉŝŚĂŬͲƉŝŚĂŬ ǇĂŶŐ ŵĞŵŝůŝŬŝ ŝŶƚĞŐƌŝƚĂƐ ĚĂŶ ŬŽŵƉĞƚĞŶƐŝ ǇĂŶŐ ƟŶŐŐŝ ƐĞƌƚĂ ƟĚĂŬ ĚŝŵĂŶĨĂĂƚŬĂŶ ƵŶƚƵŬŬĞƉĞŶƟŶŐĂŶƉƌŝďĂĚŝĂƚĂƵŬĞůŽŵƉŽŬƵƐĂŚĂ͘&ŝƚĂŶĚƉƌŽƉĞƌƚĞƐƚĚŝůĂŬƵŬĂŶďĂŝŬĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉĞŵďĞƌŝĂŶŝǌŝŶ ƉĞŶĚŝƌŝĂŶ ďĂŶŬ ďĂƌƵ͕ ƉĞƌƵďĂŚĂŶ WĞŶŐƵƌƵƐ ĚĂŶͬĂƚĂƵ W^W WZ ĂƚĂƵƉƵŶ ĂƉĂďŝůĂ ƚĞƌĚĂƉĂƚ ŝŶĚŝŬĂƐŝ ĚŝůĂŬƵŬĂŶŶǇĂ ƉƌĂŬƟŬƉĞƌďĂŶŬĂŶǇĂŶŐƟĚĂŬƐĞŚĂƚĂƚĂƵƉĞŶǇŝŵƉĂŶŐĂŶŽůĞŚƉŝŚĂŬͲƉŝŚĂŬĚŝŵĂŬƐƵĚ͘ ^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ƚĞůĂŚĚŝůĂŬƵŬĂŶĮƚĂŶĚƉƌŽƉĞƌƚĞƐƚŶĞǁĞŶƚƌǇƚĞƌŚĂĚĂƉϵϳϴƉĞƐĞƌƚĂǇĂŶŐƚĞƌĚŝƌŝĚĂƌŝ ϴϱW^W͕ϰϱϴ<ŽŵŝƐĂƌŝƐĚĂŶϰϯϱŝƌĞŬƐŝ͕ĚĞŶŐĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞůƵůƵƐĂŶƐĞďĞƐĂƌϳϳ͕Ϭй͘^ĞĚĂŶŐŬĂŶĮƚĂŶĚƉƌŽƉĞƌƚĞƐƚ ĞǆŝƐƟŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉϯϭϲƉĞƐĞƌƚĂƚĞƌĚŝƌŝĚĂƌŝϵϲW^W͕ϲϴŬŽŵŝƐĂƌŝƐĚĂŶϭϱϮŝƌĞŬƐŝ͕ĚĞŶŐĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞůƵůƵƐĂŶ ϴϵ͕ϵй͘^ĞĐĂƌĂƵŵƵŵ͕ĐĂůŽŶW^WĚĂŶĐĂůŽŶƉĞŶŐƵƌƵƐǇĂŶŐĚŝŶǇĂƚĂŬĂŶƟĚĂŬůƵůƵƐĮƚĂŶĚƉƌŽƉĞƌƚĞƐƚĚŝƐĞďĂďŬĂŶ ƟĚĂŬŵĞŵĞŶƵŚŝƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶĂĚŵŝŶŝƐƚƌĂƐŝ͕ĂŶƚĂƌĂůĂŝŶƚĞƌĐĂŶƚƵŵĚĂůĂŵĂŌĂƌdŝĚĂŬ>ƵůƵƐ;d>ͿĚĂŶͬĂƚĂƵĂŌĂƌ <ƌĞĚŝƚDĂĐĞƚ;
3.3. Sistem Informasi Perbankan (SIP) ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƚĞůĂŚ ŵĞŶŐĞŵďĂŶŐŬĂŶ ^ŝƐƚĞŵ /ŶĨŽƌŵĂƐŝ WĞƌďĂŶŬĂŶ ;^/WͿ ƐĞďĂŐĂŝ ƉĞŶŐŐĂŶƟ ^/DͲ^W/ ;^ŝƐƚĞŵ /ŶĨŽƌŵĂƐŝ DĂŶĂũĞŵĞŶ ^ĞŬƚŽƌ WĞƌďĂŶŬĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂͿ ƐĞũĂŬ ƚĂŚƵŶ ϮϬϬϵ ǇĂŶŐ ĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶ ĚĂƉĂƚ ŵĞŵĞŶƵŚŝ ŬĞďƵƚƵŚĂŶ ƐĞŬƚŽƌ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ƉĞƌďĂŝŬĂŶ ŬƵĂůŝƚĂƐ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ĚĂŶ ŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ďĂƌƵƉĂĚĂƐŝƐƚĞŵŝŶĨŽƌŵĂƐŝ;ĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĂĚĂŶǇĂƉĞŶĞƌĂƉĂŶĂƐĞů//͕ƐĞƌƚĂWĞŶĞƌĂƉĂŶ^ƚĂŶĚĂƌŬƵŶƚĂŶƐŝW^<ϱϱ ĚĂŶW^<ϱϬͿ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕^/WĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶĚĂƉĂƚŵĞŶŐĂŬŽŵŽĚŝƌŬĞďƵƚƵŚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐƚĞƌŚĂĚĂƉƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶ ƐŝƐƚĞŵƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐƐĞďĞůƵŵŶǇĂŵĞŶĞƌĂƉŬĂŶƉĞŶŝůĂŝĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶD>^ĚĂŶ ZŝƐŬWƌŽĮůĞŵĞŶũĂĚŝƉĞŶŝůĂŝĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬďĞƌďĂƐŝƐƌĞƐŝŬŽ;ZZͿ͘ ^ĞĐĂƌĂƵŵƵŵ͕ƚƵũƵĂŶƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ^/WĂĚĂůĂŚƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗ ϭ͘ DĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĞĨĞŬƟǀŝƚĂƐĚĂŶĞĮƐŝĞŶƐŝƐŝƐƚĞŵƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚĂŶƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶďĂŶŬ͘ Ϯ͘ DĞŶĐŝƉƚĂŬĂŶŬĞƐĞƌĂŐĂŵĂŶ;ƐƚĂŶĚĂƌŝƐĂƐŝͿĚĂůĂŵƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƚƵŐĂƐƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚĂŶƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶďĂŶŬ͘ ϯ͘ DĞŶŐŽƉƟŵĂůŬĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐ ďĂŶŬ ĚĂůĂŵ ŵĞŶŐĂŶĂůŝƐĂ ŬŽŶĚŝƐŝ ďĂŶŬ ƐĞŚŝŶŐŐĂ ĚĂƉĂƚ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ŵƵƚƵ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĚĂŶƉĞŵĞƌŝŬƐĂĂŶďĂŶŬ͘ ϰ͘ DĞŶǇĞĚŝĂŬĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝƵŶƚƵŬŬĞƉĞŶƟŶŐĂŶƉĞŶĞůŝƟĂŶĚĂŶƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘ ϱ͘ DĞŶǇĞĚŝĂŬĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉƵďůŝŬĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘ ϲ͘ DĞŵďĂŶƚƵƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶŝŶǀĞƐƟŐĂƐŝĚĂŶŵĞĚŝĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶŵĞŶũĂĚŝůĞďŝŚĞĨĞŬƟĨĚĂŶĞĮƐŝĞŶ͘ ϳ͘ DĞŵƵĚĂŚŬĂŶaudit trailŽůĞŚƉŝŚĂŬǇĂŶŐďĞƌŬĞƉĞŶƟŶŐĂŶ͘ ϴ͘ DĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬĞĂŵĂŶĂŶĚĂŶŝŶƚĞŐƌŝƚĂƐĚĂƚĂƐĞƌƚĂŝŶĨŽƌŵĂƐŝ͘ WĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ ĂƉůŝŬĂƐŝ ^/W ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ĚĂůĂŵ ďĞďĞƌĂƉĂ ƚĂŚĂƉ ;ŵƵůƟ ǇĞĂƌƐͿ͘ ^/W ƚĂŚĂƉ / ĚĂŶ // ƚĞůĂŚ ĚŝŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝŬĂŶ ĚĂŶ ĚĂƉĂƚ ĚŝŐƵŶĂŬĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐ ƉĂĚĂ ƚƌŝǁƵůĂŶ // ϮϬϭϮ͘ DŽĚƵů ĚĂŶ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ǇĂŶŐ ĚŝŬĞŵďĂŶŐŬĂŶ ƉĂĚĂ ƚĂŚĂƉ / ĂĚĂůĂŚ ĨƌĂŵĞǁŽƌŬͬƉůĂƞŽƌŵ ^/W͕ ŵŽĚƵů ĂĚŵŝŶŝƐƚƌĂƐŝ͕ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ Know Your Bank ;
Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ƚĞƌŚĂĚĂƉŵŽĚƵůRisk AssessmentǇĂŶŐŵĞŶĐĂŬƵƉBank WĞƌĨŽƌŵĂŶĐĞZĞƉŽƌƚ;ƉĞZͿĚĂŶZŝƐŬĂƐĞĚĂŶŬZĂƟŶŐ ;ZZͿ͕ƐĞƌƚĂŵŽĚƵůZŝƐŬĂƐĞĚǆĂŵŝŶĂƟŽŶ;ZͿ͘^/WƚĂŚĂƉ///DŽĚƵůĂƚĂ<ĞƵĂŶŐĂŶĚĂŶĚŵŝŶŝƐƚƌĂƐŝ>ĂƉŽƌĂŶ ZƵƟŶ ĚĂŶ EŽŶ ZƵƟŶ ƚĞůĂŚ ĚŝŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝŬĂŶ ƉĂĚĂ ďƵůĂŶ &ĞďƌƵĂƌŝ ϮϬϭϯ͘ ^ĞƉĂŶũĂŶŐ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϯ͕ ƚĞƌĚĂƉĂƚ ƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶůĂŶũƵƚĂŶĂƉůŝŬĂƐŝ^/W͕ǇĂŝƚƵ^/WDŽĚƵůĂƚĂWŽŬŽŬ;>ĂŶũƵƚĂŶͿ͕DŽĚƵůĂƚĂ/ŶĚŝǀŝĚƵWĞƌďĂŶŬĂŶĚĂŶ DŽĚƵů^ǇĂƌŝĂŚ͘

ϯ͘ϰ͘/ŶǀĞƐƟŐĂƐŝWĞƌďĂŶŬĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞŶǇĂĚĂƌŝ ďĂŚǁĂ ƐĞŝƌŝŶŐ ĚĞŶŐĂŶ ŬĞŵĂũƵĂŶ ŝŶĚƵƐƚƌŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŵĂŬĂ ƉĞůƵĂŶŐ͕ ŬƵĂůŝƚĂƐ ĚĂŶŬŽŵƉůĞŬƐŝƚĂƐƉĞŶǇŝŵƉĂŶŐĂŶĚŝďŝĚĂŶŐƉĞƌďĂŶŬĂŶũƵŐĂďĞƌƉŽƚĞŶƐŝŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ͘ĞŶŐĂŶŬŽŶĚŝƐŝ ƚĞƌƐĞďƵƚ͕ ƵƉĂǇĂ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ŬĞƉĂƚƵŚĂŶ ďĂŶŬ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ĚĂŶ ƉĞƌƵŶĚĂŶŐĂŶ ǇĂŶŐ ďĞƌůĂŬƵ ŵĞŶũĂĚŝŚĂůǇĂŶŐƉĞŶƟŶŐĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞůŝŶĚƵŶŐŝĚĂŶĂŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ͕ƐĞƌƚĂŵĞŶĐĞŐĂŚƟŵďƵůŶǇĂƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶ ƐƚƌƵŬƚƵƌĂů Ěŝ ƐŝƐƚĞŵ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ǇĂŶŐ ĚĂƉĂƚ ďĞƌƉĞŶŐĂƌƵŚ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶ ŶĂƐŝŽŶĂů͘ ĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ŵĞŵĞůŝŚĂƌĂ ŬĞƉĞƌĐĂǇĂĂŶ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ ƚĞƌƐĞďƵƚ͕ ƟŶĚĂŬĂŶ ŵĞůĂůƵŝ ƉĞŶĞŐĂŬĂŶ ŚƵŬƵŵ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ďĂŐŝĂŶ ǇĂŶŐ ƟĚĂŬƚĞƌƉŝƐĂŚŬĂŶĚĂƌŝƵƉĂǇĂŵĞŵƉĞƌŬƵĂƚƐŝƐƚĞŵƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬƵŶƚƵŬŵĞǁƵũƵĚŬĂŶƐŝƐƚĞŵƉĞƌďĂŶŬĂŶǇĂŶŐ ƐĞŚĂƚ͕ƐƚĂďŝůĚĂŶƚƵŵďƵŚĚĞŶŐĂŶǁĂũĂƌ͘ WĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƚĞůĂŚ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ŝŶǀĞƐƟŐĂƐŝ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ϲϲ ŬĂƐƵƐ ĚƵŐĂĂŶ ƟƉŝďĂŶŬ ǇĂŶŐ ƚĞƌũĂĚŝĚŝďĂŶŬƵŵƵŵŵĂƵƉƵŶWZĚŝƐĞůƵƌƵŚ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘ĂƌŝũƵŵůĂŚƚĞƌƐĞďƵƚƐĞďĂŶǇĂŬϮϯŬĂƐƵƐƉĂĚĂϭϱĂŶŬ ƚĞůĂŚĚŝůĂƉŽƌŬĂŶŽůĞŚĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŬĞƉĂĚĂƉĞŶǇŝĚŝŬ͘ dĂďĞůϯ͘Ϯ^ƚĂƟƐƟŬ/ŶǀĞƐƟŐĂƐŝWĞƌŝŽĚĞ:ĂŶƵĂƌŝͲĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮ Keterangan :ƵŵůĂŚŬĂƐƵƐǇĂŶŐƚĞůĂŚƐĞůĞƐĂŝĚŝŝŶǀĞƐƟŐĂƐŝ ϭ͘ŝůĂƉŽƌŬĂŶŬĞƉĂĚĂƉĞŶǇŝĚŝŬ Ϯ͘ĂůĂŵƉƌŽƐĞƐƉĞůĂƉŽƌĂŶŬĞƉĂĚĂƉĞŶǇŝĚŝŬ

Bank Umum

BPR

Total

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Bank

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Bank

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Bank

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100


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






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101

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






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3.5. Mediasi Perbankan ĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ƉĞŵďĞƌŝĂŶ ƉĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶ ŬĞƉĂĚĂ ŶĂƐĂďĂŚ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƚĞůĂŚ ŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶ ĨƵŶŐƐŝDĞĚŝĂƐŝWĞƌďĂŶŬĂŶƐĞũĂŬƚĂŚƵŶϮϬϬϲ͘WĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶƐĞŶŐŬĞƚĂŵĞůĂůƵŝŵĞĚŝĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶŵĞƌƵƉĂŬĂŶƟŶĚĂŬ ůĂŶũƵƚĚĂƌŝƉƌŽƐĞƐƉĞŶŐĂĚƵĂŶŶĂƐĂďĂŚƵŶƚƵŬŵĞŶĚĂƉĂƚŬĂŶĂůƚĞƌŶĂƟĨƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶƐĞŶŐŬĞƚĂĚŝůƵĂƌƉĞŶŐĂĚŝůĂŶ͘ DĞĚŝĂƐŝWĞƌďĂŶŬĂŶũƵŐĂĚŝƚƵũƵŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŵďĞƌŝŬĞŵƵĚĂŚĂŶŬĞƉĂĚĂŶĂƐĂďĂŚŬĞĐŝůƵŶƚƵŬŵĞŶĚĂƉĂƚŬĂŶĂŬƐĞƐ ƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶƐĞŶŐŬĞƚĂĚĞŶŐĂŶďĂŶŬŵĞůĂůƵŝŵĞƚŽĚĞǇĂŶŐƐĞĚĞƌŚĂŶĂ͕ŵƵƌĂŚĚĂŶĐĞƉĂƚ͘

102


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






DĞůĂůƵŝ ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ ŵĞĚŝĂƐŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƚĞůĂŚ ďĂŶǇĂŬ ďĞƌƉĞƌĂŶ ĚĂůĂŵ ŵĞŵďĂŶƚƵ ƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶƐĞŶŐŬĞƚĂĂŶƚĂƌĂŶĂƐĂďĂŚĚĞŶŐĂŶďĂŶŬ͘^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ũƵŵůĂŚƐĞŶŐŬĞƚĂǇĂŶŐĚŝƚĞƌŝŵĂŽůĞŚ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĂĚĂůĂŚ ƐĞďĂŶǇĂŬ ϱϮϭ ƐĞŶŐŬĞƚĂ͘ :ƵŵůĂŚ ŝŶŝ ŵĞŶŐĂůĂŵŝ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ƐĞďĞƐĂƌ Ϯй ĚŝďĂŶĚŝŶŐŬĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϭ ;ϱϭϬ ƐĞŶŐŬĞƚĂͿ͘ <ĞŶĂŝŬĂŶ ƚĞƌƐĞďƵƚ ĚŝƐĞďĂďŬĂŶ ĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶ͕ ŽůĞŚ ƐĞŵĂŬŝŶ ďĂŶǇĂŬ ĚĂŶ ďĞƌĂŐĂŵŶǇĂ ƉƌŽĚƵŬ ǇĂŶŐ ĚŝƚĂǁĂƌŬĂŶ ŽůĞŚ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐĞƌƚĂ ƐĞŵĂŬŝŶ ƟŶŐŐŝŶǇĂ ƉĞŶŐĞƚĂŚƵĂŶ ŶĂƐĂďĂŚ ƚĞŶƚĂŶŐ ĂůƚĞƌŶĂƟĨƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶƐĞŶŐŬĞƚĂ͕ŬŚƵƐƵƐŶǇĂŵĞůĂůƵŝDĞĚŝĂƐŝWĞƌďĂŶŬĂŶ͘ dĂďĞůϯ͘ϰ:ƵŵůĂŚ^ĞŶŐŬĞƚĂǇĂŶŐŝƚĞƌŝŵĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂdĂŚƵŶϮϬϭϮ Jenis Produk

Jumlah Sengketa 2010

2011

2012

WĞŶŐŚŝŵƉƵŶĂŶĂŶĂ

ϯϱ

ϰϳ

ϱϵ

WĞŶǇĂůƵƌĂŶĂŶĂ

ϴϲ

Ϯϰϲ

ϮϴϬ

^ŝƐƚĞŵWĞŵďĂǇĂƌĂŶ

ϭϰϵ

ϮϬϲ

ϭϲϱ

WƌŽĚƵŬ<ĞƌũĂƐĂŵĂ

Ϯ

ϰ

Ϭ

WƌŽĚƵŬ>ĂŝŶŶǇĂ

ϯ

ϰ

ϲ

ŝůƵĂƌƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶƉƌŽĚƵŬƉĞƌďĂŶŬĂŶ Total

ϯ

ϯ

ϭϭ

278

510

521

^ĞďĂŐĂŝŵĂŶĂ ƚĂďĞů Ěŝ ĂƚĂƐ͕ ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ ŬĞůŽŵƉŽŬ ƉƌŽĚƵŬ ƉĞŶǇĂůƵƌĂŶ ĚĂŶĂ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ŬĞůŽŵƉŽŬ ƉƌŽĚƵŬǇĂŶŐƉĂůŝŶŐďĂŶǇĂŬĚŝƐĂŵƉĂŝŬĂŶƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶŶǇĂŬĞƉĂĚĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂǇĂŝƚƵƐĞďĂŶǇĂŬϮϴϬƐĞŶŐŬĞƚĂ͘ ^ĞďĂŐŝĂŶ ďĞƐĂƌ ƐĞŶŐŬĞƚĂ ĚŝŵĂŬƐƵĚ ;ƐĞďĂŶǇĂŬ ϭϳϭ ƐĞŶŐŬĞƚĂͿ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ƐĞŶŐŬĞƚĂ ǇĂŶŐ ĚŝƐĂŵƉĂŝŬĂŶ ŽůĞŚ ďĞďĞƌĂƉĂ>ĞŵďĂŐĂWĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶ<ŽŶƐƵŵĞŶ^ǁĂĚĂǇĂDĂƐǇĂƌĂŬĂƚ;>W<^DͿĚĂŶƉĂĚĂƵŵƵŵŶǇĂƚĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶ ŬĞƐƵůŝƚĂŶƉĞŵďĂǇĂƌĂŶĚĂŶƉĞƌŵŽŚŽŶĂŶƌĞƐƚƌƵŬƚƵƌŝƐĂƐŝŬƌĞĚŝƚ͕ŬĞƌŝŶŐĂŶĂŶƉĞŵďĂǇĂƌĂŶďƵŶŐĂĚĂŶͬĂƚĂƵĚĞŶĚĂ͕ ƟĚĂŬ ĚŝďĞƌŝŬĂŶŶǇĂ ƐĂůŝŶĂŶ ƉĞƌũĂŶũŝĂŶ ŬƌĞĚŝƚ͕ ĚĂŶ ŬĞďĞƌĂƚĂŶ ĂƚĂƐ ĐĂƌĂ ƉĞŶĂŐŝŚĂŶͬƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶ ŬƌĞĚŝƚ ǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶŽůĞŚďĂŶŬ͘ ^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞůĂŚŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶŵĞĚŝĂƐŝƚĞƌŚĂĚĂƉϰϭƐĞŶŐŬĞƚĂĚĂŶƚĞƌĚĂƉĂƚϭϬϰ ƐĞŶŐŬĞƚĂ ǇĂŶŐ ĚĂƉĂƚ ĚŝƐĞůĞƐĂŝŬĂŶ ƚĂŶƉĂ ŵĞůĂůƵŝ ƉƌŽƐĞƐ ŵĞĚŝĂƐŝ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ͕ ƚĞƌĚĂƉĂƚ ϯϰϱ ƐĞŶŐŬĞƚĂ ǇĂŶŐ ƟĚĂŬŵĞŵĞŶƵŚŝƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶƐĞŶŐŬĞƚĂŵĞůĂůƵŝDĞĚŝĂƐŝWĞƌďĂŶŬĂŶŵĞŶŐŝŶŐĂƚƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶǇĂŶŐ ĚŝĂũƵŬĂŶƐƵĚĂŚĚĂƉĂƚĚŝƐĞůĞƐĂŝŬĂŶŽůĞŚďĂŶŬǇĂŶŐďĞƌƐĂŶŐŬƵƚĂŶĂƚĂƵƟĚĂŬŵĞŵĞŶƵŚŝƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶ ƐĞŶŐŬĞƚĂŵĞůĂůƵŝŵĞĚŝĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶƐĞďĂŐĂŝŵĂŶĂĚŝĂƚƵƌĚĂůĂŵW/EŽ͘ϴͬϱͬW/ͬϮϬϬϲǇĂŶŐƚĞůĂŚĚŝƵďĂŚĚĞŶŐĂŶ W/EŽ͘ϭϬͬϭͬW/ͬϮϬϬϴƚĞŶƚĂŶŐDĞĚŝĂƐŝWĞƌďĂŶŬĂŶ͘^ĞŶŐŬĞƚĂǇĂŶŐƟĚĂŬŵĞŵĞŶƵŚŝƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶƚĞƌƐĞďƵƚƐĞďĂŐŝĂŶ ďĞƐĂƌƚĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶƉĞƌŵŽŚŽŶĂŶƌĞƐƚƌƵŬƚƵƌŝƐĂƐŝŬƌĞĚŝƚǇĂŶŐďĂŶǇĂŬĚŝƐĂŵƉĂŝŬĂŶŽůĞŚ>W<^D͘ ĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ƉĞŶŐĞƚĂŚƵĂŶ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ ĚĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŵĞŶŐĞŶĂŝ ƉĞŶŐĂĚƵĂŶ ŶĂƐĂďĂŚ ĚĂŶŵĞĚŝĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƐĞĐĂƌĂƚĞƌƵƐŵĞŶĞƌƵƐĚĂŶďĞƌŬĞƐŝŶĂŵďƵŶŐĂŶŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶĞĚƵŬĂƐŝͬ ƐŽƐŝĂůŝƐĂƐŝ͕ďĂŝŬǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶƐĞŶĚŝƌŝŵĂƵƉƵŶďĞŬĞƌũĂƐĂŵĂĚĞŶŐĂŶĂŶŐŐŽƚĂtŽƌŬŝŶŐ'ƌŽƵƉDĞĚŝĂƐŝWĞƌďĂŶŬĂŶ ĚĂŶ ŝŶƐƚĂŶƐŝ ƚĞƌŬĂŝƚ ůĂŝŶŶǇĂ͘ ĚĂƉƵŶ ďĞƌďĂŐĂŝ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ĞĚƵŬĂƐŝͬƐŽƐŝĂůŝƐĂƐŝ ǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ĂĚĂůĂŚ ƐĞďĂŐĂŝ ďĞƌŝŬƵƚ͗ ϭ͘ ĚƵŬĂƐŝĚĂŶ^ŽƐŝĂůŝƐĂƐŝŵĞůĂůƵŝDĞĚŝĂ

WĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂďĞƌƐĂŵĂĂŶŐŐŽƚĂtŽƌŬŝŶŐ'ƌŽƵƉDĞĚŝĂƐŝWĞƌďĂŶŬĂŶƚĞůĂŚŵĞůĂŬƵŬĂŶ ŬƵŶũƵŶŐĂŶ ŬĞ ďĞďĞƌĂƉĂ ŵĞĚŝĂ ĐĞƚĂŬ͘ dƵũƵĂŶ ĚĂƌŝ ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ŝŶŝ ĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶ ƵŶƚƵŬ ƐŽƐŝĂůŝƐĂƐŝ

103

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ŵĞŶŐĞŶĂŝƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶƉĞŶŐĂĚƵĂŶŶĂƐĂďĂŚĚĂŶŵĞĚŝĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ƐĞƌƚĂƵŶƚƵŬŵĞŶĚĂƉĂƚŬĂŶŵĂƐƵŬĂŶ ĚĂƌŝƌĞĚĂŬƐŝŵĞĚŝĂŵĂƐƐĂƚĞƌŬĂŝƚŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝͬƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƉĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶŶĂƐĂďĂŚŽůĞŚƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ƐĞƌƚĂ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ŬĞƌũĂƐĂŵĂ ĂŶƚĂƌĂ ƌĞĚĂŬƐŝ ŵĞĚŝĂ ŵĂƐƐĂ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ ŬŚƵƐƵƐŶǇĂ ďĂŶŬͲďĂŶŬ ĂŶŐŐŽƚĂtŽƌŬŝŶŐ'ƌŽƵƉDĞĚŝĂƐŝWĞƌďĂŶŬĂŶ͘<ĞŐŝĂƚĂŶƚĞƌƐĞďƵƚĚŝůĂŬƐĂŶĂŬĂŶĚĞŶŐĂŶŵĞŶŐƵŶũƵŶŐŝϯŵĞĚŝĂ ŵĂƐƐĂ͘

^ĞĐĂƌĂƵŵƵŵ͕ƌĞƐƉŽŶĚĂƌŝŵĞĚŝĂŵĂƐƐĂǇĂŶŐĚŝŬƵŶũƵŶŐŝĂĚĂůĂŚďĂŝŬ͘<ƵŶũƵŶŐĂŶǇĂŶŐĚŝůĂŬƐĂŶĂŬĂŶƚĞƌƐĞďƵƚ ĚŝŶŝůĂŝƌĞůĞǀĂŶĚĂŶƚĞƉĂƚǁĂŬƚƵŬĂƌĞŶĂŵĞĚŝĂͲŵĞĚŝĂƚĞƌƐĞďƵƚƐĂĂƚŝŶŝďĂŶǇĂŬŵĞŶĞƌŝŵĂƉĞŶŐĂĚƵĂŶĚĂƌŝ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚƚĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶŵĂƐĂůĂŚƉĞƌďĂŶŬĂŶǇĂŶŐďĞƌĂƐĂůĚĂƌŝďĞƌďĂŐĂŝƐĞŐŵĞŶƉĞŵďĂĐĂ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞŶŐŝƐŝĂĐĂƌĂ talkshowĚĂŶŵĞŶĞƌŝŵĂǁĂǁĂŶĐĂƌĂƚĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶWĞŶĂŶŐĂŶĂŶWĞŶŐĂĚƵĂŶEĂƐĂďĂŚ ĚĂŶDĞĚŝĂƐŝWĞƌďĂŶŬĂŶ͘<ĞŐŝĂƚĂŶƚĞƌƐĞďƵƚĚŝůĂŬƐĂŶĂŬĂŶĚĞŶŐĂŶŵĞĚŝĂĐĞƚĂŬĚĂŶŵĞĚŝĂĞůĞŬƚƌŽŶŝŬ͘

Ϯ͘ ƐŝƐƚĞŶƐŝĚĂŶ^ŽƐŝĂůŝƐĂƐŝWĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶEĂƐĂďĂŚ

<ĞŐŝĂƚĂŶ ĂƐŝƐƚĞŶƐŝ ĚĂŶ ƐŽƐŝĂůŝƐĂƐŝ ƉĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶ ŶĂƐĂďĂŚ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƐĞĐĂƌĂ ůĂŶŐƐƵŶŐ ŬĞƉĂĚĂ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ͕ ŶĂƐĂďĂŚ͕ ĂŬĂĚĞŵŝƐŝ ĚĂŶ <ĞƉŽůŝƐŝĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ďĞďĞƌĂƉĂ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ƐĞďĂŐĂŝ ďĞƌŝŬƵƚ͗ ;ϭͿ ƐŽƐŝĂůŝƐĂƐŝ ŵĞĚŝĂƐŝ Ěŝ ŬĞůƵƌĂŚĂŶ DĂŶŐŐĂƌĂŝ ^ĞůĂƚĂŶ͕ ;ϮͿ ƐĞŵŝŶĂƌ ŶĂƐŝŽŶĂů ŵĞĚŝĂƐŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ Ěŝ :ĂŬĂƌƚĂ͕ ;ϯͿ ƐĞƉĞĚĂ ŐĞŵďŝƌĂ Ěŝ :ĂŬĂƌƚĂ͕;ϰͿ/ŶƚĞƌŶĂƟŽŶĂůŽŶĨĞƌĞŶĐĞ The 1st /ŶƚĞƌŶĂƟŽŶĂů /ƐůĂŵŝĐ&ŝŶĂŶĐŝĂů/ŶĐůƵƐŝŽŶ^Ƶŵŵŝƚ;&/^ͿϮϬϭϮĚŝ ^ŽůŽ͕;ϱͿǁŝƐĂƚĂŬĂƌǇĂŬĞƉŽůŝƐŝĂŶŬĞ<ĂŶƚŽƌWƵƐĂƚĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ĚĂŶ;ϲͿƐŽƐŝĂůŝƐĂƐŝƉĞŶŐĂĚƵĂŶŶĂƐĂďĂŚĚŝ dĂƐŝŬŵĂůĂǇĂ͘

ϯ͘ ĂǌĂĂƌͬĂŶŬŝŶŐǆƉŽ

^ĞůĂŵĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ũƵŐĂ ƚĞůĂŚ ŵĞŶŐŝŬƵƟ ĂǌĂĂƌͬĂŶŬŝŶŐ ǆƉŽ ƐĞďĂŐĂŝ ƐĂƌĂŶĂ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶǇĞďĂƌůƵĂƐŬĂŶŵĞĚŝĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ǇĂŝƚƵ͗;ϭͿĂǌĂĂƌŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝĚŝdĂƐŝŬŵĂůĂǇĂ;ϮͿĂŶŬŝŶŐǆƉŽĚŝWĂůƵ ^ƵůĂǁĞƐŝdĞŶŐĂŚ͕ĚĂŶ;ϯͿ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĂŶŬŝŶŐǆƉŽĚŝ:ĂŬĂƌƚĂ͘

ϰ͘ WĞƌƚĞŵƵĂŶContact PersonWĞƌďĂŶŬĂŶ

104

WĞƌƚĞŵƵĂŶContact PersonWĞƌďĂŶŬĂŶŵĞƌƵƉĂŬĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶǇĂŶŐĚŝůĂŬƐĂŶĂŬĂŶĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƚƵŬĂƌŵĞŶƵŬĂƌ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝĚĂŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶǁĂǁĂƐĂŶďĂŐŝƉĞũĂďĂƚͬƐƚĂĨďĂŶŬǇĂŶŐŵĞŶĂŶŐĂŶŝƉĞŶŐĂĚƵĂŶŶĂƐĂďĂŚ͘WĂĚĂ ƚĂŚƵŶϮϬϭϮƚĞůĂŚĚŝůĂŬƐĂŶĂŬĂŶƉĞƌƚĞŵƵĂŶContact PersonWĞƌďĂŶŬĂŶĚŝϯŬŽƚĂǇĂŝƚƵĚŝ:ĂŬĂƌƚĂ͕DĂŬĂƐƐĂƌ ĚĂŶWĞŬĂŶďĂƌƵ͘


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Boks 3.1

Persiapan dan Masa Transisi Pengalihan Fungsi Pengawasan Bank ke OJK

Pendahuluan WĂĚĂƚĂŶŐŐĂůϮϮEŽǀĞŵďĞƌϮϬϭϭWĞŵĞƌŝŶƚĂŚĚĂŶWZƚĞůĂŚŵĞŶŐĞƐĂŚŬĂŶhŶĚĂŶŐͲhŶĚĂŶŐEŽŵŽƌϮϭ dĂŚƵŶϮϬϭϭdĞŶƚĂŶŐKƚŽƌŝƚĂƐ:ĂƐĂ<ĞƵĂŶŐĂŶ;K:<Ϳ͘>ĞŵďĂŐĂƉĞŶŐĂǁĂƐƐĞŬƚŽƌũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐŝŶĚĞƉĞŶĚĞŶ ŝŶŝďĞƌĨƵŶŐƐŝŵĞŶǇĞůĞŶŐŐĂƌĂŬĂŶƐŝƐƚĞŵƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶĚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶǇĂŶŐƚĞƌŝŶƚĞŐƌĂƐŝƚĞƌŚĂĚĂƉŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶ ŬĞŐŝĂƚĂŶĚŝƐĞŬƚŽƌũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐŵĞŶĐĂŬƵƉŬĞŐŝĂƚĂŶũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶĚŝƐĞŬƚŽƌWĞƌďĂŶŬĂŶ͕WĂƐĂƌDŽĚĂů͕ WĞƌĂƐƵƌĂŶƐŝĂŶ͕ĂŶĂWĞŶƐŝƵŶ͕>ĞŵďĂŐĂWĞŵďŝĂǇĂĂŶ͕ĚĂŶ>ĞŵďĂŐĂ:ĂƐĂ<ĞƵĂŶŐĂŶůĂŝŶŶǇĂ͘ ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶWĂƐĂůϱϱĂǇĂƚ;ϭͿhhK:<͕ƐĞũĂŬƚĂŶŐŐĂůϯϭĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϮ͕ĨƵŶŐƐŝ͕ƚƵŐĂƐ͕ĚĂŶǁĞǁĞŶĂŶŐ ƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶĚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶĚŝƐĞŬƚŽƌWĂƐĂƌDŽĚĂů͕WĞƌĂƐƵƌĂŶƐŝĂŶ͕ĂŶĂWĞŶƐŝƵŶ͕ >ĞŵďĂŐĂWĞŵďŝĂǇĂĂŶ͕ĚĂŶ>ĞŵďĂŐĂ:ĂƐĂ<ĞƵĂŶŐĂŶůĂŝŶŶǇĂďĞƌĂůŝŚĚĂƌŝ<ĞŵĞŶƚĞƌŝĂŶ<ĞƵĂŶŐĂŶĚĂŶĂĚĂŶ WĞŶŐĂǁĂƐWĂƐĂƌDŽĚĂůĚĂŶ>ĞŵďĂŐĂ<ĞƵĂŶŐĂŶŬĞK:<͘^ĞŵĞŶƚĂƌĂďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶWĂƐĂůϱϱĂǇĂƚ;ϮͿhhK:<͕ ƐĞũĂŬ ƚĂŶŐŐĂů ϯϭ ĞƐĞŵďĞƌ ϮϬϭϯ͕ ĨƵŶŐƐŝ͕ ƚƵŐĂƐ͕ ĚĂŶ ǁĞǁĞŶĂŶŐ ƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ ĚĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶĚŝƐĞŬƚŽƌWĞƌďĂŶŬĂŶďĞƌĂůŝŚĚĂƌŝĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŬĞK:<͘ĞŶŐĂŶĚĞŵŝŬŝĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞŵŝůŝŬŝŵĂƐĂƚƌĂŶƐŝƐŝϮƚĂŚƵŶ;:ĂŶƵĂƌŝϮϬϭϮƐͬĚĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϯͿĚĂůĂŵŵĞŵƉĞƌƐŝĂƉŬĂŶƉĞŶŐĂůŝŚĂŶĨƵŶŐƐŝ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬŬĞK:<͘^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂ͕ƐĞƐƵĂŝWĂƐĂůϲϲ;ĂǇĂƚϭͿ͕ƐĞũĂŬhhK:<ĚŝƵŶĚĂŶŐŬĂŶƐĂŵƉĂŝĚĞŶŐĂŶ ďĞƌĂůŝŚŶǇĂĨƵŶŐƐŝ͕ƚƵŐĂƐĚĂŶǁĞǁĞŶĂŶŐƉĞƌϯϭĞƐĞŵďĞƌϮϬϭϯ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞƚĂƉŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶĨƵŶŐƐŝ͕ ƚƵŐĂƐĚĂŶǁĞǁĞŶĂŶŐƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶĚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶĚŝƐĞŬƚŽƌƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘

Hal-hal yang telah dan akan dilakukan oleh Bank Indonesia sehubungan dengan Pengalihan Fungsi Pengawasan Bank ke OJK: ϭ͘ DĞŵďĞŶƚƵŬ dĂƐŬ &ŽƌĐĞ WĞŶŐĂůŝŚĂŶ &ƵŶŐƐŝ WĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĂŶŬ ŬĞ K:< ƐĞƐƵĂŝ <ĞƉƵƚƵƐĂŶ 'ƵďĞƌŶƵƌ ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂEŽ͘ϭϰͬϭϳͬ<W͘'/ͬ/EdZEͬϮϬϭϮƚĂŶŐŐĂůϮϲDĂƌĞƚϮϬϭϮƚĞŶƚĂŶŐƉĞƌƵďĂŚĂŶ<ĞƉ͘'/ EŽ͘ϭϰͬϲͬ<W͘'/ͬ/EdZEͬϮϬϭϮƚĂŶŐŐĂůϭϬ&ĞďƌƵĂƌŝϮϬϭϮ͕ĚĂŶŵĞŵŝůŝŬŝƚƵŐĂƐ͗

ͻ

DĞŶĚƵŬƵŶŐ ŬĞůĂŶĐĂƌĂŶ ĚĂŶ ĞĨĞŬƟǀŝƚĂƐ ƉƌŽƐĞƐ ƉĞŶŐĂůŝŚĂŶ ĨƵŶŐƐŝ WĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĂŶŬ ĚĂƌŝ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂŬĞK:<͘

ͻ

DĞƌĞŬŽŵĞŶĚĂƐŝŬĂŶŽƌŐĂŶŝƐĂƐŝƐĞŬƚŽƌWĞŶŐĂǁĂƐĂŶĂŶŬŬĞƉĂĚĂK:<͘

ͻ

DĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŵďĂŚĂƐĂŶĚĞŶŐĂŶ<ĞŵĞŶƚĞƌŝĂŶ<ĞƵĂŶŐĂŶĚĂŶͬĂƚĂƵK:<ƚĞƌŬĂŝƚĂƐƉĞŬKƌŐĂŶŝƐĂƐŝ͕ ^D͕,ƵŬƵŵ͕WĞŶŐĂǁĂƐĂŶĂŶŬ͕WĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ͕WĞŶŐĂƚƵƌĂŶĚĂŶWĞƌŝũŝŶĂŶĂŶŬ͕ĂƚĂĚĂŶ^ŝƐƚĞŵ /ŶĨŽƌŵĂƐŝ͕ƐĞƌƚĂ>ŽŐŝƐƟŬ͕ŽŬƵŵĞŶĚĂŶ<ŽŵƵŶŝŬĂƐŝ͘

ͻ

DĞŶǇŝĂƉŬĂŶƉĞƌƐŽŶŝůĂŶŐŐŽƚĂĚĂŶŵĞŵďĞƌŝŵĂƐƵŬĂŶďĂŐŝdŝŵdƌĂŶƐŝƐŝĚĂƌŝĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂǇĂŶŐ ĚŝďĞŶƚƵŬĞǁĂŶ<ŽŵŝƐŝŽŶĞƌK:<͘

WŽůĂŬĞƌũĂǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶŽůĞŚdĂƐŬ&ŽƌĐĞĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂWĞŶŐĂůŝŚĂŶ&ƵŶŐƐŝWĞŶŐĂǁĂƐĂŶĂŶŬŬĞK:< ƚĞƌƐĞďƵƚ ĂĚĂůĂŚ ŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶ /ŶŝƟĂƟǀĞ ŚĂƌƚĞƌ ŬĂƌĞŶĂ ŵĞůŝďĂƚŬĂŶ ďĂŶǇĂŬ ^ĂƚŬĞƌ ƚĞƌŬĂŝƚ͘ ĞŶŐĂŶ ĚĞŵŝŬŝĂŶ ƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶͬƉƌŽŐƌĞƐƐ ŬĞŐŝĂƚĂŶ dĂƐŬ &ŽƌĐĞ ĚŝŵŽŶŝƚŽƌ ůĂŶŐƐƵŶŐ ŽůĞŚ ĞƉƵƟ 'ƵďĞƌŶƵƌ ƐĞůĂŬƵ/ŶŝƟĂƟǀĞ^ƉŽŶƐŽƌĚĂŶW^,DƐĞůĂŬƵŬŽŽƌĚŝŶĂƚŽƌ/ŶŝƟĂƟǀĞǇĂŶŐĂĚĂĚŝĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘

105

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






WĞŶŐŐƵŶĂĂŶ/ŶŝƟĂƟǀĞũƵŐĂĚŝŵĂŬƐƵĚŬĂŶĂŐĂƌƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶƚƵŐĂƐĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚŝďŝĚĂŶŐWĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ĂŶŬ ŚŝŶŐŐĂ ƚĂŶŐŐĂů ϯϭ ĞƐĞŵďĞƌ ϮϬϭϯ ƚĞƚĂƉ ĚĂƉĂƚ ďĞƌŬĞƐŝŶĂŵďƵŶŐĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ ƚƵŐĂƐ ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂůĂŝŶŶǇĂĚŝďŝĚĂŶŐDŽŶĞƚĞƌ͕^ƚĂďŝůŝƚĂƐ^ŝƐƚĞŵ<ĞƵĂŶŐĂŶĚĂŶ^ŝƐƚĞŵWĞŵďĂǇĂƌĂŶ͘

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106


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






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107

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






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Bab IV Prospek dan Arah Kebijakan Perbankan 2013

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ







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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






4.1 Tantangan dan Prospek Pencapaian ekonomi tahun 2012 yang cukup baik diprakirakan masih akan berlanjut dan meningkat pada tahun 2013-2014. Namun demikian terdapat sejumlah tantangan yang harus dihadapi baik yang berasal dari ŐůŽďĂůŵĂƵƉƵŶĚŽŵĞƐƟŬ͘ĂƌŝƐŝƐŝŐůŽďĂů͕ĨĂŬƚŽƌƌŝƐŝŬŽĂŶƚĂƌĂůĂŝŶďĞƌƐƵŵďĞƌĚĂƌŝŵĂƐŝŚƟŶŐŐŝŶǇĂŬĞƟĚĂŬƉĂƐƟĂŶ ƉĞŵƵůŝŚĂŶ ĞŬŽŶŽŵŝ ĚĂŶ ŚĂƌŐĂ ŬŽŵŽĚŝƚĂƐ ǇĂŶŐ ĚĂƉĂƚ ŵĞŶŐŐĂŶŐŐƵ ŬŝŶĞƌũĂ ĞŬƐƉŽƌ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ͕ ƉĞƌŵŝŶƚĂĂŶ ĚŽŵĞƐƟŬ ǇĂŶŐ ƚĞƌƵƐ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚ Ěŝ ƚĞŶŐĂŚ ŵĂƐŝŚ ƟŶŐŐŝŶǇĂ ŬĞƟĚĂŬƉĂƐƟĂŶ ĞŬŽŶŽŵŝ ŐůŽďĂů ĚĂƉĂƚ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ƚĞŬĂŶĂŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ŬĞƟĚĂŬƐĞŝŵďĂŶŐĂŶ ĞŬƐƚĞƌŶĂů͘ Ăƌŝ ƐŝƐŝ ĚŽŵĞƐƟŬ͕ ĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶ ďĞƌĂƐĂů ĚĂƌŝ ƐƚƌƵŬƚƵƌ ƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ŬĞƚĞƌŐĂŶƚƵŶŐĂŶ ŝŵƉŽƌ ǇĂŶŐ ĐƵŬƵƉ ƟŶŐŐŝ ŬŚƵƐƵƐŶǇĂ ƵŶƚƵŬ ďĂƌĂŶŐ ŵŽĚĂů ĚĂŶ ďĂŚĂŶ ďĂŬƵ ǇĂŶŐ ĚĂƉĂƚ ŵĞŶŝŵďƵůŬĂŶ ŬĞƌĞŶƚĂŶĂŶ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ŬĞƐĞŝŵďĂŶŐĂŶ ĞŬƐƚĞƌŶĂů ŬĞƟŬĂ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ŝŶǀĞƐƚĂƐŝ terus mengalami peningkatan. Selain itu terus meningkatnya konsumsi BBM di tengah produksi minyak yang ŵĞŶƵƌƵŶĂŬĂŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŝŵƉŽƌŵŝŶǇĂŬ͘,ĂůŝŶŝĂŬĂŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶƚĞŬĂŶĂŶĚĞĮƐŝƚƉĂĚĂŶĞƌĂĐĂƚƌĂŶƐĂŬƐŝ ďĞƌũĂůĂŶ͘>ĞďŝŚůĂŶũƵƚ͕ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŶǇĂŬŽŶƐƵŵƐŝDďĞƌƐƵďƐŝĚŝĚŝĂƚĂƐŬƵŽƚĂǇĂŶŐĚŝĂƐƵŵƐŝŬĂŶĂŬĂŶƐĞŵĂŬŝŶ ŵĞŶĂŵďĂŚ ďĞďĂŶ ƐƵďƐŝĚŝ ĚĂůĂŵ WE͕ ƐĞŚŝŶŐŐĂ ĚĂƉĂƚ ƐĞŵĂŬŝŶ ŵĞŵďĂƚĂƐŝ ƌƵĂŶŐ ŐĞƌĂŬ ƉĞŵĞƌŝŶƚĂŚ ĚĂůĂŵ ŵĞŶŐĞůŽůĂĂŶŐŐĂƌĂŶŶǇĂǇĂŶŐĚĂƉĂƚŵĞŵƉĞŶŐĂƌƵŚŝŬĞƐŝŶĂŵďƵŶŐĂŶĮƐŬĂů͘ WĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϯ͕ƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶŐůŽďĂůĚŝƉƌĂŬŝƌĂŬĂŶƚƵŵďƵŚůĞďŝŚďĂŝŬĚĂƌŝƚĂŚƵŶϮϬϭϮǇĂŬŶŝƐĞďĞƐĂƌϯ͕ϰй͘ ĞďĞƌĂƉĂƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶƉŽƐŝƟĨĚŝĂŬŚŝƌƚĂŚƵŶϮϬϭϮĚĂŶĂǁĂůƚĂŚƵŶϮϬϭϯƐĞƉĞƌƟƚĞƌĐĂƉĂŝŶǇĂŬĞƐĞƉĂŬĂƚĂŶĚŝ ^ŵĞŶŐĞŶĂŝƉĞŶƵƌƵŶĂŶĚĞĮƐŝƚĂŶŐŐĂƌĂŶ;ĮƐĐĂůĐůŝīͿ͕ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŽƉƟŵŝƐŵĞƉƌŽƐƉĞŬƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶŐůŽďĂů ǇĂŶŐůĞďŝŚďĂŝŬĚŝƚĂŚƵŶϮϬϭϯ͘tĂůĂƵƉƵŶĚĞŵŝŬŝĂŶ͕ŵĂƐŝŚƚĞƌĚĂƉĂƚďĞƌďĂŐĂŝĨĂŬƚŽƌƌŝƐŝŬŽŬĞĚĞƉĂŶǇĂŶŐƉĞƌůƵ ĚŝǁĂƐƉĂĚĂŝ ƐĞƉĞƌƟ ƉƌŽƐĞƐ ŶĞŐŽƐŝĂƐŝ ƉĞŶĞƚĂƉĂŶ ƉĂŐƵ ƵƚĂŶŐ ;ĚĞďƚ ĐĞŝůŝŶŐ) dan pemotongan belanja secara ŽƚŽŵĂƟƐ;ĂƵƚŽŵĂƟĐƐƉĞŶĚŝŶŐĐƵƚͿĚŝ^͕ŬĞŵƵŶŐŬŝŶĂŶƚĞƌũĂĚŝŶǇĂƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶĞŬŽŶŽŵŝǇĂŶŐƚĞƌƚĂŚĂŶĚŝŚŝŶĂ ĚĂŶ:ĞƉĂŶŐĚĂŶ/ŶĚŝĂ͕ƐĞƌƚĂƉĞŶǇĞůĞƐĂŝĂŶŬƌŝƐŝƐƌŽƉĂ͘WĞƌŬŝƌĂĂŶƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶŐůŽďĂůǇĂŶŐůĞďŝŚ ƟŶŐŐŝƚĞƌƐĞďƵƚĚŝŝŬƵƟĚĞŶŐĂŶƉĞƌŬŝƌĂĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶǀŽůƵŵĞƉĞƌĚĂŐĂŶŐĂŶĚĂŶŚĂƌŐĂŬŽŵŽĚŝƚĂƐǇĂŶŐŵĞŶŝŶŐŬĂƚ͘ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞŵƉƌĂŬŝƌĂŬĂŶ ǀŽůƵŵĞ ƉĞƌĚĂŐĂŶŐĂŶ ĚƵŶŝĂ ƚƵŵďƵŚ ϰ͕ϭй͘ ^ĞũĂůĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ůĞďŝŚ ƟŶŐŐŝŶǇĂ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ǀŽůƵŵĞ ƉĞƌĚĂŐĂŶŐĂŶ ĚƵŶŝĂ͕ ŚĂƌŐĂ ŬŽŵŽĚŝƚĂƐ ŶŽŶŵŝŐĂƐ ĚŝƉƌĂŬŝƌĂŬĂŶ ũƵŐĂ ĂŬĂŶ ŵĞŶŐĂůĂŵŝ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶǁĂůĂƵƉƵŶŵĂƐŝŚƌĞůĂƟĨƚĞƌďĂƚĂƐ͘ WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ĞŬŽŶŽŵŝ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϯ ĚŝƉƌĂŬŝƌĂŬĂŶ ĚĂƉĂƚ ŵĞŶĐĂƉĂŝ ŬŝƐĂƌĂŶ ϲ͕ϯйͲϲ͕ϴй ƐĞũĂůĂŶĚĞŶŐĂŶŬŝŶĞƌũĂƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶĚƵŶŝĂǇĂŶŐĚŝƉĞƌŬŝƌĂŬĂŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚƐĞĐĂƌĂŐƌĂĚƵĂů͘WĞƌŵŝŶƚĂĂŶĚŽŵĞƐƟŬ ĚŝƉĞƌŬŝƌĂŬĂŶƚĞƚĂƉŵĞŶũĂĚŝŬŽŶƚƌŝďƵƚŽƌƵƚĂŵĂƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶĞŬŽŶŽŵŝŬĞĚĞƉĂŶ͕ďĂŝŬĚĂƌŝƐŝƐŝŬŽŶƐƵŵƐŝŵĂƵƉƵŶ ŝŶǀĞƐƚĂƐŝ͘ Ăƌŝ ƐŝƐŝ ĞŬƐƚĞƌŶĂů͕ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶ ĚƵŶŝĂ ǇĂŶŐ ůĞďŝŚ ƟŶŐŐŝ ĚĂŶ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ŚĂƌŐĂ ŬŽŵŽĚŝƚĂƐĚŝƉĞƌŬŝƌĂŬĂŶĚĂƉĂƚŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶƉĞƌŵŝŶƚĂĂŶƉƌŽĚƵŬĞŬƐƉŽƌ͕ƐĞŚŝŶŐŐĂŬŽŶƚƌŝďƵƐŝĞŬƐƉŽƌĚŝƉĞƌŬŝƌĂŬĂŶ ĂŬĂŶůĞďŝŚƟŶŐŐŝ͘ĞŶŐĂŶŬŽŶĚŝƐŝƚĞƌƐĞďƵƚŝŶǀĞƐƚĂƐŝĚŝƉĞƌŬŝƌĂŬĂŶƚƵŵďƵŚĐƵŬƵƉƟŶŐŐŝ͘ ^ĞĐĂƌĂƐĞŬƚŽƌĂů͕ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶŵĂƐŝŚĂŬĂŶĚŝĚŽƌŽŶŐŽůĞŚŬŝŶĞƌũĂƐĞŬƚŽƌŝŶĚƵƐƚƌŝƉĞŶŐŽůĂŚĂŶ͕ ƐĞŬƚŽƌƉĞƌĚĂŐĂŶŐĂŶ͕ŚŽƚĞůĚĂŶƌĞƐƚŽƌĂŶ͕ƐĞƌƚĂƐĞŬƚŽƌƚƌĂŶƐƉŽƌƚĂƐŝĚĂŶŬŽŵƵŶŝŬĂƐŝ͘^ĞĐĂƌĂƵŵƵŵ͕ƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ ƐĞŬƚŽƌĂůĂŬĂŶŵĞŵďĂŝŬƐĞŝƌŝŶŐĚĞŶŐĂŶŵĞŵďĂŝŬŶǇĂŬŽŶĚŝƐŝƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶĚŽŵĞƐƟŬĚĂŶŐůŽďĂů͘ Kinerja sektor keuangan Indonesia pada tahun 2013 diprakirakan akan tetap meningkat dengan stabilitas sistem keuangan yang terjaga. Perekonomian Indonesia yang diprakirakan akan tetap tumbuh kuat dapat ŵĞŵďĞƌŝŬĂŶ ƐƟŵƵůƵƐ ďĂŐŝ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ŬŝŶĞƌũĂ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ĚĂŶ ůĞŵďĂŐĂ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ďƵŬĂŶ ďĂŶŬ͘ WĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ŬŝŶĞƌũĂ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐĞůĂŵĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ ǇĂŶŐ ĂŶƚĂƌĂ ůĂŝŶ ƚĞƌĐĞƌŵŝŶ ĚĂƌŝ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ŬƌĞĚŝƚ ĚĂŶ ƉƌŽĮƚĂďŝůŝƚĂƐ͕ 111

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ƐĞƌƚĂ EW> ǇĂŶŐ ŵĞŶƵƌƵŶ ĚŝƉƌĂŬŝƌĂŬĂŶ ĂŬĂŶ ƚĞƚĂƉ ƚƵŵďƵŚ ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϯ͘ <ĞĚĞƉĂŶ͕ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ĂŬĂŶ ƚĞƌƵƐ ĚŝĚŽƌŽŶŐƵŶƚƵŬůĞďŝŚŵĞŵƉĞƌŬƵĂƚŬĞƚĂŚĂŶĂŶ͕ĞĮƐŝĞŶƐŝĚĂŶŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝŶǇĂ͘<ŽŶĚŝƐŝůŝŬƵŝĚŝƚĂƐĚĂŶƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶĚŝƉƌĂŬŝƌĂŬĂŶŵĂƐŝŚĂŬĂŶďĞƌĂĚĂƉĂĚĂůĞǀĞůǇĂŶŐĂŵĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶĚƵŬƵŶŐĞŬƐƉĂŶƐŝŬƌĞĚŝƚƉĞƌďĂŶŬĂŶ͘ ,ĂůŝŶŝƚĞƌĐĞƌŵŝŶƉĂĚĂZƚĂŚƵŶϮϬϭϯǇĂŶŐƐĞĐĂƌĂƌĂƚĂͲƌĂƚĂŵĞŶĂƌŐĞƚŬĂŶƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶŬƌĞĚŝƚƐĞďĞƐĂƌϮϯ͕ϭй͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ŝƚƵ͕ ĚĂƌŝ ƐŝƐŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ ƚĂŶƚĂŶŐĂŶ ǇĂŶŐ ĚŝŚĂĚĂƉŝ ũƵŐĂ ďĞƌĂƐĂů ĚĂƌŝ ŝŶƚĞƌŶĂů ĚĂŶ ĞŬƐƚĞƌŶĂů͘ Tantangan internal antara lain berupa ŐŽǀĞƌŶĂŶĐĞĚĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽ͕ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶ͕ĞĮƐŝĞŶƐŝĚĂŶŬŽŶƚƌŝďƵƐŝ ƉĂĚĂƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶ͕ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶhD
4.2 Arah Kebijakan Perbankan 4.2.1 Bank Umum Konvensional ĞŶŐĂŶ ŵĞŵƉĞƌƟŵďĂŶŐŬĂŶ ƚĂŶƚĂŶŐĂŶ ĚĂŶ ƉƌŽƐƉĞŬ ĚŝĂƚĂƐ ƐĞƌƚĂ ŵĞůĂŶũƵƚŬĂŶ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ǇĂŶŐ ƚĞůĂŚ dikeluarkan ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ ĚĂŶ ƚĂŚƵŶͲƚĂŚƵŶ ƐĞďĞůƵŵŶǇĂ͕ ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϯ ŝŶĚƵƐƚƌŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ĂŬĂŶ ƚĞƌƵƐ ĚŝĚŽƌŽŶŐ ƵŶƚƵŬ ŵĞŵƉĞƌŬƵĂƚ ŬĞƚĂŚĂŶĂŶ͕ ĞĮƐŝĞŶƐŝ ĚĂŶ ƉĞƌĂŶĂŶŶǇĂ ĚĂůĂŵ ŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝ͘ ĞŶƚƵŬ ƉĞŶŐƵĂƚĂŶ intermediasi adalah perluasan akses layanan jasa perbankan kepada masyarakat dengan biaya yang lebih ƚĞƌũĂŶŐŬĂƵ ŵĞůĂůƵŝ ƉƌŽŐƌĂŵ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ŝŶŬůƵƐŝĨ͘ WƌŽŐƌĂŵ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ŝŶŬůƵƐŝĨ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ĚĂƌŝ ĚƵĂ ƐŝƐŝ͕ ǇĂŝƚƵ ƐŝƐŝ ƉĞŶĂǁĂƌĂŶ ĚĂŶ ƐŝƐŝ ƉĞƌŵŝŶƚĂĂŶ͘ Ăƌŝ ƐŝƐŝ ƉĞŶĂǁĂƌĂŶ͕ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƉĞƌůƵĂƐĂŶ ĂŬƐĞƐ ůĂǇĂŶĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ďŝĂǇĂǇĂŶŐƚĞƌũĂŶŐŬĂƵ͕ƐĞƌƚĂƉĞŶǇĞĚŝĂĂŶƉƌŽĚƵŬƉĞƌďĂŶŬĂŶǇĂŶŐƐĞƐƵĂŝŬĞďƵƚƵŚĂŶŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚďĞƌƉĞŶŐŚĂƐŝůĂŶ ƌĞŶĚĂŚ͘ dĞƌŬĂŝƚ ĚĞŶŐĂŶ ƉƌŽŐƌĂŵ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ŝŶŬůƵƐŝĨ͕ ŬĞĚĞƉĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĂŬĂŶ ŵĞŵƉĞƌůƵĂƐ ĂŬƐĞƐ ůĂǇĂŶĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ĐĂƌĂ ŶŽŶ ŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů͕ ŵĞůĂůƵŝ ƉĞŵĂŶĨĂĂƚĂŶ ƚĞŬŶŽůŽŐŝ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ͕ ƚĞůĞŬŽŵƵŶŝŬĂƐŝ͕ ĚĂŶ kerjasama keagenan. Metode ini dikenal sebagai layanan ͚ƌĂŶĐŚůĞƐƐĂŶŬŝŶŐ͛ yang secara luas akan dilakukan ĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŬĞƵĂŶŐĂŶŝŶŬůƵƐŝĨ͘ĞŶŐĂŶůĂǇĂŶĂŶŝŶŝƉĞƌďĂŶŬĂŶĚĂƉĂƚŵĞŶũĂŶŐŬĂƵƐĞůƵƌƵŚůĂƉŝƐĂŶŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ͕ khususnya masyarakat ƵŶďĂŶŬĞĚ͕ƚĂŶƉĂƉĞƌůƵŵĞŶŐŚĂĚŝƌŬĂŶĮƐŝŬŬĂŶƚŽƌďĂŶŬ͕ŶĂŵƵŶŚĂƌƵƐĚŝůĂŬƵŬĂŶƐĞĐĂƌĂ ƚĞƌƵŬƵƌ ĚĞŶŐĂŶ ƚĞƚĂƉ ŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶ ƉŽƚĞŶƐŝ ƌŝƐŝŬŽͲƌŝƐŝŬŽ ǇĂŶŐ ŵƵŶŐŬŝŶ ƟŵďƵů ƚĞƌŵĂƐƵŬ ĚĂŵƉĂŬŶǇĂ ƉĂĚĂ ƐƚĂďŝůŝƚĂƐ ƐŝƐƚĞŵ ŬĞƵĂŶŐĂŶ͘ KůĞŚ ŬĂƌĞŶĂ ŝƚƵ͕ ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϯ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĂŬĂŶ ŵĞŶĞƌďŝƚŬĂŶ ƉĂŶĚƵĂŶ ;ŐƵŝĚĞůŝŶĞƐ) pelaksanaan ďƌĂŶĐŚůĞƐƐďĂŶŬŝŶŐ. ^ĞůĂŝŶ ŝƚƵ͕ ĚĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ŵĞŶŐŽƉƟŵĂůŬĂŶ ŬĞŬƵĂƚĂŶ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ ŬĞůĂƐ ŵĞŶĞŶŐĂŚ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĂŬĂŶ ŵĞůĂŬƵŬĂŶƵƉĂǇĂƉĞƌĐĞƉĂƚĂŶůĂŚŝƌŶǇĂǁŝƌĂƵƐĂŚĂͲǁŝƌĂƵƐĂŚĂďĂƌƵĚĞŵŝŵĞŶŐŽƉƟŵĂůŬĂŶŬĞŬƵĂƚĂŶŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ ŬĞůĂƐ ŵĞŶĞŶŐĂŚ͘ hŶƚƵŬ ŝƚƵ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ďĞŬĞƌũĂ ƐĂŵĂ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞƌŐƵƌƵĂŶ ƟŶŐŐŝ ĚĂŶ ƉŝŚĂŬ ƐǁĂƐƚĂ ĂŬĂŶ ŵĞƌĂŶĐĂŶŐƉƌŽŐƌĂŵƉĞůĂƟŚĂŶŬĞǁŝƌĂƵƐĂŚĂĂŶďĂŐŝŵĂŚĂƐŝƐǁĂ͕ŵĂŶƚĂŶd
112


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






4.2.2 Perbankan Syariah ĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ƚĞƌƵƐ ŵĞŶĚŽƌŽŶŐ ĚĂŶ ŵĞŶũĂŐĂ ŬĞƐŝŶĂŵďƵŶŐĂŶ ƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ͕ ĂŶŬ Indonesia memandang perlu dilakukan beberapa langkah pengembangan dan kebijakan perbankan syariah yang ĚŝĨŽŬƵƐŬĂŶƉĂĚĂŚĂůͲŚĂůďĞƌŝŬƵƚ͗ ϭ͘ WĞŵďŝĂǇĂĂŶWĞƌďĂŶŬĂŶ^ǇĂƌŝĂŚǇĂŶŐ>ĞďŝŚDĞŶŐĂƌĂŚŬĞƉĂĚĂ^ĞŬƚŽƌŬŽŶŽŵŝWƌŽĚƵŬƟĨĚĂŶDĂƐǇĂƌĂŬĂƚ yang Lebih Luas.

^ĞƉĞƌƟ ŚĂůŶǇĂ ĂƌĂŚ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ͕ Ěŝ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϯ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ ĚŝĂƌĂŚŬĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŐĞŵďĂŶŐŬĂŶƉĞůĂǇĂŶĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉƉĞŵďŝĂǇĂĂŶƐĞŬƚŽƌͲƐĞŬƚŽƌƉƌŽĚƵŬƐŝ͘ĂůĂŵŚĂůŝŶŝ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ akan turut menjembatani ŬŶŽǁůĞĚŐĞ ĂŶĚ ƐŬŝůů ŐĂƉ yang masih menjadi kendala industri perbankan syariah. Bentuk dukungan dari Bank Indonesia antara lain berupa kajian model bisnis perbankan syariah ĚĂŶĮŶĂůŝƐĂƐŝŝŶĚĞŬƐƐĞŬƚŽƌƌŝŝůǇĂŶŐŵĞŶŐŚĂƐŝůŬĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝƵŶƚƵŬĚĂƉĂƚůĞďŝŚŵĞŶĐĞƌŵŝŶŬĂŶŚĂƐŝůƵƐĂŚĂ ĚĂƌŝƐĞŬƚŽƌƌŝŝůǇĂŶŐŶĂŶƟŶǇĂĂŬĂŶĚŝďŝĂǇĂŝŽůĞŚƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŵĂƐƟŬĂŶ ĨƵŶŐƐŝŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝǇĂŶŐůĞďŝŚĨŽŬƵƐŬĞƉĂĚĂƐĞŬƚŽƌƉƌŽĚƵŬƟĨĚĂŶƉĞŵďŝĂǇĂĂŶŬĞƉĂĚĂŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚǇĂŶŐůĞďŝŚ ůƵĂƐ͕ŵĂŬĂƐĞďĂŐĂŝŵĂŶĂƉĞƌďĂŶŬĂŶŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂůĂŬĂŶĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶƚĂƌŐĞƚƉĞŵďŝĂǇĂĂŶƉƌŽĚƵŬƟĨƚĞƌŵĂƐƵŬ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶhD
Ϯ͘ WĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶWƌŽĚƵŬǇĂŶŐ>ĞďŝŚDĞŵĞŶƵŚŝ<ĞďƵƚƵŚĂŶDĂƐǇĂƌĂŬĂƚĚĂŶ^ĞŬƚŽƌWƌŽĚƵŬƟĨ

ĞŶŐĂŶďĞƌďĂŐĂŝƉĞƌƟŵďĂŶŐĂŶƐĞƉĞƌƟĚŝǀĞƌƐŝĮŬĂƐŝƐĞŐŵĞŶŶĂƐĂďĂŚ͕ŵĂƌŬĞƚƐŚĂƌĞǇĂŶŐƚƵŵďƵŚůĞďŝŚĐĞƉĂƚ͕ dan ŵƵůƟƉůŝĞƌĞīĞĐƚǇĂŶŐůĞďŝŚďĞƐĂƌ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĂŬĂŶŵĞŵƉƌŝŽƌŝƚĂƐŬĂŶĚƵŬƵŶŐĂŶďĂŐŝƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ ƉƌŽĚƵŬͲƉƌŽĚƵŬǇĂŶŐƚĞƌŬĂŝƚƐĞŬƚŽƌƉƌŽĚƵŬƟĨĚĂŶĚĂƉĂƚůĞďŝŚŵĞŵĞŶƵŚŝŬĞďƵƚƵŚĂŶŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚǇĂŶŐůĞďŝŚ ůƵĂƐ͘hŶƚƵŬŝƚƵ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĂŬĂŶŵĞůĂŬƵŬĂŶŬĂũŝĂŶĞĮƐŝĞŶƐŝĚĂŶĐŽƐƚƐƚƌƵĐƚƵƌĞƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚ͕ƐĞƌƚĂ potensi pengembangan skim pembiayaan /ƐůĂŵŝĐDŝĐƌŽĮŶĂŶĐĞǇĂŶŐƐĞůĂŵĂŝŶŝďĞƌŐĞƌĂŬĚŝƐĞŬƚŽƌƉƌŽĚƵŬƟĨ dan menyasar sebagian besar penduduk Indonesia. Bank Indonesia juga akan terus menyempurnakan ƌĞŐƵůĂƐŝƚĞƌŬĂŝƚƉƌŽĚƵŬƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ŵĞůĂŶũƵƚŬĂŶŬĞďŝũĂŬĂŶƉĂĚĂƚĂŚƵŶͲƚĂŚƵŶƐĞďĞůƵŵŶǇĂ͕ ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĂŬĂŶŵĞŶǇĞůĞŶŐŐĂƌĂŬĂŶĨŽƌƵŵŬĞƌũĂƐĂŵĂƚƌŝƉĂƌƟƚĞĚĞŶŐĂŶÊĚĂŶ//ĚĂůĂŵŵĞŵƉĞƌĐĞƉĂƚ pengembangan produk-produk baru atau ŶŽŶƐƚĂŶĚĂƌĚ. Bank Indonesia juga akan melakukan upaya untuk memperkuat unit kerja pengembangan produk guna mempercepat pengembangan aset dan mengakomodir kebutuhan masyarakat secara lebih luas.

3.

Transisi Pengawasan yang Tetap Menjaga Kesinambungan Pengembangan Perbankan Syariah

dĂŚƵŶϮϬϭϯŵĞƌƵƉĂŬĂŶƉĞƌŝŽĚĞǇĂŶŐƐĂŶŐĂƚŬƌƵƐŝĂůĚĂůĂŵŵĞŵƉĞƌƐŝĂƉŬĂŶƉĞŶŐĂůŝŚĂŶĨƵŶŐƐŝƉĞŶŐĂƚƵƌĂŶ ĚĂŶ ƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ ĚĂƌŝ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŬĞ K:<͘ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϯ ĂŬĂŶ melakukan proses ƌĞǀŝƐŝƚĞĚ ĐĞƚĂŬ ďŝƌƵ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ͕ ĚĂŶ ƚƵƌƵƚ ďĞƌŬŽŶƚƌŝďƵƐŝ ĚĂůĂŵ ƉĞŶǇƵƐƵŶĂŶ arsitektur keuangan syariah Indonesia. ZĞǀŝƐŝƚĞĚ ĞƚĂŬ ďŝƌƵ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ ĚĂŶ ĂƌƐŝƚĞŬƚƵƌ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĞƌƐĞďƵƚŶĂŶƟŶǇĂĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶĚĂƉĂƚŵĞŶũĂĚŝƉĞŐĂŶŐĂŶďĂŐŝK:<͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĂƵƉƵŶ lembaga-lembaga lain dalam melakukan pengembangan perbankan dan keuangan syariah Indonesia.

^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂũƵŐĂĂŬĂŶŵĞůĂŬƵŬĂŶƉƌŽƐĞƐƌĞǀŝĞǁŬĞƌũĂƐĂŵĂĚŽŵĞƐƟŬĚĂŶŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂůĚĞŶŐĂŶ ŝŶƐƟƚƵƐŝůĂŝŶƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶƉĞƌĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂǇĂŶŐďĂƌƵ͘ZĞǀŝĞǁtersebut antara lain berupa kerjasama ĚĞŶŐĂŶ ĞǁĂŶ ^ǇĂƌŝĂŚ EĂƐŝŽŶĂů ĚĂŶ /ŬĂƚĂŶ ŬƵŶƚĂŶ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ ƐĞƌƚĂ ĚĂůĂŵ <ŽŵŝƚĞ WĞƌďĂŶŬĂŶ ^ǇĂƌŝĂŚ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂ ƚĞƌŬĂŝƚ ŬĞƌũĂƐĂŵĂ ĚĞŶŐĂŶ ŝŶƐƟƚƵƐŝ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ ŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů ƐĞƉĞƌƟ ĚĂůĂŵ ĐĐŽƵŶƟŶŐ ĂŶĚƵĚŝƟŶŐKƌŐĂŶŝǌĂƟŽŶŽĨ/ƐůĂŵŝĐ&ŝŶĂŶĐĞ/ŶƐƟƚƵƟŽŶƐ;K/&/Ϳ͕/ƐůĂŵŝĐ&ŝŶĂŶĐŝĂů^ĞƌǀŝĐĞƐŽĂƌĚ;/&^Ϳ͕ /ŶƚĞƌŶĂƟŽŶĂů/ƐůĂŵŝĐ>ŝƋƵŝĚŝƚǇDĂŶĂŐĞŵĞŶƚ;//>DͿ͕ĚĂŶ/ŶƚĞƌŶĂƟŽŶĂů/ƐůĂŵŝĐ&ŝŶĂŶĐŝĂůDĂƌŬĞƚ;//&DͿ͕ĂŶŬ Indonesia akan melihat sejauh mana keanggotaan Bank Indonesia dalam organisasi-organisasi tersebut ŵĂƐŝŚ ƐĞũĂůĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞƌĂŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ǇĂŶŐ ďĂƌƵ ĚĂŶ ŵĂŶĨĂĂƚŶǇĂ ďĂŐŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ĚĂŶ ŬĞƵĂŶŐĂŶ syariah Indonesia. 113

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂũƵŐĂĂŬĂŶŵĞůĂŶũƵƚŬĂŶƵƉĂǇĂƉĞŶŐƵĂƚĂŶƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĚĞŶŐĂŶŵĞŵƉĞƌƐŝĂƉŬĂŶ ŝŶĨƌĂƐƚƌƵŬƚƵƌƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶƵŶƚƵŬh^ĚĂŶhh^ǇĂŶŐĚŝůĞŶŐŬĂƉŝĚĞŶŐĂŶ^/W^ǇĂƌŝĂŚǇĂŶŐŵĞŶĞƌĂƉŬĂŶŬŽŶƐĞƉ ďĂƌƵƚĞƌŚĂĚĂƉƉĞŶŝůĂŝĂŶƟŶŐŬĂƚŬĞƐĞŚĂƚĂŶďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚ;ZZ^ǇĂƌŝĂŚͿǇĂŬŶŝĚĞŶŐĂŶŵĞŶĂŵďĂŚŬĂŶĚƵĂ ƌŝƐŝŬŽƚĞƌŬĂŝƚĂƐƉĞŬƐǇĂƌŝĂŚ;ZŝƐŝŬŽ/ŵďĂů,ĂƐŝůĚĂŶZŝƐŝŬŽ/ŶǀĞƐƚĂƐŝͿ͕ĚĂŶĚŝůĞŶŐŬĂƉŝƉƵůĂĚĞŶŐĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ƐƚĂƟƐƟŬ ƐĞƌƚĂ ƵƉĂǇĂ ŵĞůĞŶŐŬĂƉŝ ƌĞŶĐĂŶĂ ƐŝƐƚĞŵ ƉĞůĂƉŽƌĂŶ >h^ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶ yZ> ;ǆƚĞŶƐŝďůĞ ƵƐŝŶĞƐƐZĞƉŽƌƟŶŐ>ĂŶŐƵĂŐĞ).

4.

Revitalisasi Peningkatan Sinergi dengan Bank Induk

^ĞďĂŐĂŝŵĂŶĂƉĂĚĂƚĂŚƵŶͲƚĂŚƵŶƐĞďĞůƵŵŶǇĂ͕ƐƚƌĂƚĞŐŝƵŶƚƵŬŵĞŵƉĞƌůƵĂƐũĂŶŐŬĂƵĂŶĚĂŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĂƐĞƚ ƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚŵĂƐŝŚĚŝĨŽŬƵƐŬĂŶƉĂĚĂƐƚƌĂƚĞŐŝŬĞƌũĂƐĂŵĂƐŝŶĞƌŐŝƐĂŶƚĂƌĂďĂŶŬŝŶĚƵŬŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂůĚĞŶŐĂŶ bank syariah. Melalui strategi tersebut diharapkan perbankan syariah bersama dengan bank induknya dapat ůĞďŝŚďĞƌƐŝŶĞƌŐŝĚĂůĂŵƉĞŵĂŶĨĂĂƚĂŶĨĂƐŝůŝƚĂƐƚĞŬŶŽůŽŐŝ͕ũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌĚĂŶ^D͘^ƚƌĂƚĞŐŝĚĂŶůĂŶŐŬĂŚǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĂŶƚĂƌĂůĂŝŶďĞƌƵƉĂƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝĚĂůĂŵƉĞŶŐĂǁĂƐĂŶďĂŶŬŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů ĚĂŶďĂŶŬƐǇĂƌŝĂŚ͕ƐĞƌƚĂƉĞƌƟŵďĂŶŐĂŶƵŶƚƵŬŵĞŵďĞƌŝŬĂŶƌĞŐƵůĂƚŽƌǇŝŶĐĞŶƟǀĞƐ dalam rangka mendorong ƉĞŶǇĞĚŝĂĂŶĨĂƐŝůŝƚĂƐůĂǇĂŶĂŶƐǇĂƌŝĂŚĚĂůĂŵũĂƌŝŶŐĂŶďĂŶŬŝŶĚƵŬ͘

5.

Peningkatan Edukasi dan Komunikasi dengan Terus Mendorong Peningkatan Kapasitas Perbankan Syariah ƉĂĚĂ^ĞŬƚŽƌWƌŽĚƵŬƟĨƐĞƌƚĂ<ŽŵƵŶŝŬĂƐŝ“parity” dan ͞ĚŝƐƟŶĐƟǀĞŶĞƐƐ͟ Produk Perbankan Syariah

hŶƚƵŬŵĞŶũĂŐĂƚƌĞŶĚƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶũƵŵůĂŚŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚǇĂŶŐŵĞŵĂŶĨĂĂƚŬĂŶƉƌŽĚƵŬĚĂŶůĂǇĂŶĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ ;ŝ ĮŶĂŶĐŝĂů ůŝƚĞƌĂĐǇͿ͕ ƉƌŽŐƌĂŵ ƐŽƐŝĂůŝƐĂƐŝͬĞĚƵŬĂƐŝ ƉƵďůŝŬ ŽůĞŚ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϯ ĂŬĂŶ ůĞďŝŚ ĚŝĨŽŬƵƐŬĂŶ ƉĂĚĂ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ŬĂƉĂƐŝƚĂƐ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ Ěŝ ƐĞŬƚŽƌ ƉƌŽĚƵŬƟĨ ƐĞƌƚĂ ƚĞƌƵƐ ŵĞŶŐŬŽŵƵŶŝŬĂƐŝŬĂŶ ŵĂŶĨĂĂƚ ;ďĞŶĞĮƚͿ ĚĂƌŝ ƉƌŽĚƵŬ ĚĂŶ ĂŬĂĚ ďĂŶŬ ƐǇĂƌŝĂŚ ǇĂŶŐ ůĞďŝŚ ǀĂƌŝĂƟĨ ŵĞůĂůƵŝ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ŬŽŵƵŶŝŬĂƐŝ ǇĂŶŐ ŵĞŶĞŬĂŶŬĂŶ ƉĂĚĂ ŬĞƐĞƚĂƌĂĂŶ ;ƉĂƌŝƚǇ) dan perbedaan khas yang menjadi ŬĞƵŶŐŐƵůĂŶ ;ĚŝƐƟŶĐƟǀĞŶĞƐƐ) produk perbankan syariah. Program dimaksud diimplementasikan melalui ďĞƌďĂŐĂŝ ŵĞĚŝĂ ǇĂŶŐ ĚŝŶŝůĂŝ ĞĨĞŬƟĨ ĚĂůĂŵ ŵĞŶĚŽƌŽŶŐ ĂŬƟǀĂƐŝ ƉĞŶŐŐƵŶĂĂŶ ůĂǇĂŶĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ͕ antara lain sosialisasi berbasis komunitas melalui berbagai ĞǀĞŶƚĂƚĂƵŵĞĚŝĂ͕ƉĂƌƟƐŝƉĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚ ĚĂůĂŵ ƉĂŵĞƌĂŶͬĞǆƉŽ͕ ĚŝĂůŽŐ ĚĞŶŐĂŶ ƐƚĂŬĞŚŽůĚĞƌ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ ;ƉĞŶŐĞůŽůĂ ďĂŶŬ ƐǇĂƌŝĂŚ͕ ĂƐŽƐŝĂƐŝ ŝŶĚƵƐƚƌŝͬƉĞŶŐƵƐĂŚĂ͕ƉĞŵĞƌŝŶƚĂŚĚĂĞƌĂŚ͕ĂŬĂĚĞŵŝƐŝ͕ŵĞĚŝĂ͕ƉĞŶŐĂŵĂƚĞŬŽŶŽŵŝĚĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ŽƌŐĂŶŝƐĂƐŝ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚͿ͕ŬĞŐŝĂƚĂŶĚĂŶƐƚƌĂƚĞŐŝƐĞƉĞƌƟďƵƐŝŶĞƐƐŐĂƚŚĞƌŝŶŐ͕ĨŽĐƵƐŐƌŽƵƉĚŝƐĐƵƐƐŝŽŶ dan ďƵƐŝŶĞƐƐŵĂƚĐŚŝŶŐ͕ dan komunikasi ͞ĂďŽǀĞƚŚĞůŝŶĞ͟ŵĞůĂůƵŝ/ŬůĂŶ>ĂǇĂŶĂŶDĂƐǇĂƌĂŬĂƚĚĂŶƉƌŽŐƌĂŵͬƌƵďƌŝŬŬŚƵƐƵƐĚŝďĞƌďĂŐĂŝ ŵĞĚŝĂĐĞƚĂŬ͕ĞůĞŬƚƌŽŶŝŬ͕ŵĞĚŝĂŽŶůŝŶĞĚĂŶŵĞĚŝĂůƵĂƌƌƵĂŶŐ͘ĂůĂŵƵƉĂǇĂŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬŽŵƉĞƚĞŶƐŝ^D ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐǇĂƌŝĂŚ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĂŬĂŶ ŵĞůĂŶũƵƚŬĂŶ ŬĞƌũĂƐĂŵĂ ĚĞŶŐĂŶ //&Ͳ>WW/ ŵĞůĂůƵŝ ĚƵŬƵŶŐĂŶ ƉƌŽŐƌĂŵƉĞůĂƟŚĂŶĚĂŶƉĞŶĚŝĚŝŬĂŶŬĞƉĂĚĂ^DƉĞƌďĂŶŬĂŶƐǇĂƌŝĂŚǇĂŶŐĚŝƉĞƌůƵŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ŬĞƚƌĂŵƉŝůĂŶͬŬŽŵƉĞƚĞŶƐŝƚĞŬŶŝƐŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂůƐĞƌƚĂŬĞŵĂŵƉƵĂŶĂŶĂůŝƐŝƐĚĂůĂŵƉĞŵĂƐĂƌĂŶƉƌŽĚƵŬƉĞƌďĂŶŬĂŶ syariah yang berbasis ƉƌƵĚĞŶƟĂů dan ƐŚĂƌŝĂĐŽŵƉůŝĂŶĐĞ.

4.2.3 Bank Perkreditan Rakyat (BPR) ĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ĚĂǇĂ ƐĂŝŶŐ WZ ĚĂůĂŵ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ hD

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






pendirian BPR yang berlaku saat ini masih mengacu pada persyaratan yang ditetapkan pada tahun 2004. Sementara kondisi dan perkembangan perekonomian saat ini sudah berbeda dengan kondisi sebelumnya ŬĂƌĞŶĂĂĚĂŶǇĂŬŽŶĚŝƐŝƉĞƌƐĂŝŶŐĂŶĂŶƚĂƌůĞŵďĂŐĂŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐƐĞŵĂŬŝŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚ͕ƐĞŚŝŶŐŐĂƉĞŶŐƵĂƚĂŶ ƉĞƌŵŽĚĂůĂŶWZƐĞďĂŐĂŝƉĞůĂŬƵŬĞƵĂŶŐĂŶŵŝŬƌŽŵĞŶũĂĚŝƉĞŶƟŶŐƵŶƚƵŬĚŝƟŶŐŬĂƚŬĂŶ͘ 3.

Mendorong kontribusi BPR sebagai ĐŽŵŵƵŶŝƚǇ ďĂŶŬ ǇĂŶŐ ůĞďŝŚ ďĞƐĂƌ ŬĞƉĂĚĂ hD
ϰ͘ DĞŶĚŽƌŽŶŐ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ĞŬƐƉĂŶƐŝ ŬƌĞĚŝƚ WZ ǇĂŶŐ ůĞďŝŚ ƚĞƌũĂŶŐŬĂƵ ŽůĞŚ hD
Meningkatkan kualitas kerjasama yang telah terjalin dengan asosiasi BPR dalam rangka pelaksanaan ĐĂƉĂĐŝƚǇ ďƵŝůĚŝŶŐ^DWZďĞƌƵƉĂƉĞŶǇĞůĞŶŐŐĂƌĂĂŶƉĞůĂƟŚĂŶĚĂŶƉĞŶǇĞĚŝĂĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝǇĂŶŐŵƵĚĂŚĚŝĂŬƐĞƐŽůĞŚ ŝŶĚƵƐƚƌŝĂŶƚĂƌĂůĂŝŶŵĞŶŐĞŶĂŝƉŽƚĞŶƐŝƵƐĂŚĂͲƵƐĂŚĂƉƌŽĚƵŬƟĨǇĂŶŐůĂǇĂŬƵŶƚƵŬĚŝďŝĂǇĂŝĚĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝƚĞƌŬŝŶŝ ǇĂŶŐĚŝƉĞƌůƵŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶŬŽŵƉĞƚĞŶƐŝ^DWZ͘

ϲ͘ DĞŶĚŽƌŽŶŐƚĞƌďĞŶƚƵŬŶǇĂƉĞǆĂŶŬďĂƌƵďĂŐŝWZǇĂŶŐĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶĚĂƉĂƚĚŝůĂŬƵŬĂŶŽůĞŚWƐĞŬĂůŝŐƵƐ ĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶĚŽƌŽŶŐWƐĞďĂŐĂŝƌĞŐŝŽŶĂůĐŚĂŵƉŝŽŶ.

4.3 Kerangka dan Strategi &ŝŶĂŶĐŝĂů/ŶĐůƵƐŝŽŶ di Indonesia Pendahuluan Pada beberapa tahun terakhir perkembangan perekonomian Indonesia telah menunjukkan hal yang menggembirakan yaitu pertumbuhan ekonomi yang berkualitas. Hal ini ditandai oleh keberhasilan perekonomian /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĚĂůĂŵ ŵĞůĞǁĂƟ ŬƌŝƐŝƐ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ŐůŽďĂů ƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϬϴ ƐĞƌƚĂ ŬĞƚĂŚĂŶĂŶ ƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĂƚĂƐĚĂŵƉĂŬĚĂƌŝŬƌŝƐŝƐŬĞƵĂŶŐĂŶƌŽƉĂǇĂŶŐƚĞƌƵƐďĞƌŬĞŵďĂŶŐŚŝŶŐŐĂŚĂƌŝŝŶŝ͘ WĞƌƚƵŵďƵŚĂŶĞŬŽŶŽŵŝǇĂŶŐŵĞŵĂĚĂŝ͕ƟŶŐŬĂƚŝŶŇĂƐŝǇĂŶŐĐƵŬƵƉƚĞƌŬĞŶĚĂůŝĚĂŶŝŶĚŝŬĂƚŽƌĮƐŬĂů/ŶĚŽŶĞƐŝĂ ǇĂŶŐƐĞŚĂƚũƵŐĂƚĞůĂŚŵĞŶĚĂƉĂƚŬĂŶĂƉƌĞƐŝĂƐŝĚĂƌŝůĞŵďĂŐĂƉĞŵĞƌŝŶŐŬĂƚ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘hŶƚƵŬƉĞƌƚĂŵĂŬĂůŝŶǇĂƐĞũĂŬ ŬƌŝƐŝƐĞŬŽŶŽŵŝÊǇĂŶŐŵĞůĂŶĚĂƐĞũƵŵůĂŚŶĞŐĂƌĂͲŶĞŐĂƌĂďĞƌŬĞŵďĂŶŐĚŝÊƚĞƌŵĂƐƵŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶϭϵϵϳͲϭϵϵϴ͕ƉĞƌŝŶŐŬĂƚƵƚĂŶŐ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ;ĐŽƵŶƚƌǇƌĂƟŶŐͿŵĞŶŐĂůĂŵŝƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶŬĞƟŶŐŬĂƚĂŶŝŶǀĞƐƚŵĞŶƚ ŐƌĂĚĞ dari &ŝƚĐŚZĂƟŶŐĚĂŶDŽŽĚǇ͛Ɛ͘EĂŵƵŶĚĞŵŝŬŝĂŶ͕ĚŝƐĂŵƉŝŶŐƐĞũƵŵůĂŚƉƌĞƐƚĂƐŝĞŬŽŶŽŵŝǇĂŶŐĚŝƚŽƌĞŚŬĂŶ ŽůĞŚ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ ƉŽƚƌĞƚ ƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĂƐŝŚ ŵĞŶǇŝƐĂŬĂŶ ĐĞůĂŚ ƉĞƌďĂŝŬĂŶ ŬŚƵƐƵƐŶǇĂ ĚĂƌŝ ĂƐƉĞŬ pemerataan. Pemerataan ekonomi masih menjadi suatu isu yang hangat untuk didiskusikan dan dikaji karena ŵĞůĂůƵŝƉĞŵĞƌĂƚĂĂŶĞŬŽŶŽŵŝŵĂŶĨĂĂƚƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶĞŬŽŶŽŵŝĚĂƉĂƚĚŝƌĂƐĂŬĂŶŽůĞŚƐĞŐĞŶĂƉůĂƉŝƐĂŶŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ sebagaimana diamanatkan sila ke lima pancasila “keadilan sosial bagi seluruh rakyat indonesia”. ^ĂůĂŚ ƐĂƚƵ ƐƵŵďĞƌ ƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶ ĚĂůĂŵ ŵĞǁƵũƵĚŬĂŶ ƉĞŵĞƌĂƚĂĂŶ ĞŬŽŶŽŵŝ ĂĚĂůĂŚ ĂŬƐĞƐ ŬĞ ƐĞŬƚŽƌ keuangan yang kurang dimiliki oleh masyarakat berpenghasilan rendah. Sebagaimana diketahui akses terhadap sektor keuangan akan memungkinkan terciptanya “kesempatan berusaha” bagi seluruh masyarakat dalam ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ŬĞƐĞũĂŚƚĞƌĂĂŶ͘ <ƌĞĚŝƚ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ ƐĞďĂŐĂŝ ƐĂůĂŚ ƐĂƚƵ ƐƵŵďĞƌ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ŐƵŶĂ mencapai kesejahteraan tersebut selalu menjadi sorotan terutama karena rendahnya rasio kredit terhadap W͘ ĞƌďĂŐĂŝ ƉĞŶĞůŝƟĂŶ ŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶ ďĂŚǁĂ ƐĂůĂŚ ƐĂƚƵ ĨĂŬƚŽƌ ǇĂŶŐ ƐĞĐĂƌĂ ƐŝŐŶŝĮŬĂŶ ƚƵƌƵƚ ŵĞŵƉĞŶŐĂƌƵŚŝ ŵĞŶŐĂůŝƌŶǇĂŬƌĞĚŝƚŬĞƉĂĚĂŶĂƐĂďĂŚͬŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚƚĞƌŬĂŝƚĞƌĂƚĚĞŶŐĂŶketersediaan akses terhadap jasa keuangan. 115

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ĂŚŬĂŶƵŶƚƵŬďĞďĞƌĂƉĂƐĞŐŵĞŶŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ͕ƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶĂŬƐĞƐŝŶŝũĂƵŚůĞďŝŚƉĞŶƟŶŐĚĂƌŝƉĞƌŵĂƐĂůĂŚĂŶƐƵŬƵ bunga sebagaimana banyak dipermasalahkan berbagai pihak. Masyarakat bahkan bersedia membayar bunga ƟŶŐŐŝŬĞƉĂĚĂƌĞŶƚĞŶŝƌ͕ŬĂƌĞŶĂŚĂŶǇĂŽƉƐŝŝƚƵǇĂŶŐŵĞƌĞŬĂŵŝůŝŬŝ͘ ĞƌƉŝũĂŬĚĂƌŝŚĂůƚĞƌƐĞďƵƚŵĂŬĂƚŽƉŝŬŵĞŶŐĞŶĂŝ<ĞƵĂŶŐĂŶ/ŶŬůƵƐŝĨ;&ŝŶĂŶĐŝĂů/ŶĐůƵƐŝŽŶ) menjadi hal yang ƉĞŶƟŶŐ ƵŶƚƵŬ ĚŝƌĞĂůŝƐĂƐŝŬĂŶ ĚĂŶ ĚŝŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝŬĂŶ͘ ŬƐĞƐ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ůĂǇĂŶĂŶ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ĚĂƉĂƚ ŵĞŶŐƵƌĂŶŐŝ ŬĞƌĞŶƚĂŶĂŶĚĂŶŵĞƌƵƉĂŬĂŶĂůĂƚƵŶƚƵŬŵĞŵďĂŶŐƵŶĂƐĞƚƐĞƌƚĂŬĞŵĂŵƉƵĂŶĞŬŽŶŽŵŝ͕ǇĂŶŐƉĂĚĂĂŬŚŝƌŶǇĂĚĂƉĂƚ ŵĞŵďƵŬĂ ũĂůĂŶ ƵŶƚƵŬ ŬĞůƵĂƌ ĚĂƌŝ ŬĞŵŝƐŬŝŶĂŶ͘ dĞƌƐĞĚŝĂŶǇĂ ĂŬƐĞƐ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ůĂǇĂŶĂŶ ŬĞƵĂŶŐĂŶ͕ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ŚĂů ƉĞŶƟŶŐďĂŐŝŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚŵŝƐŬŝŶƵŶƚƵŬĚĂƉĂƚďĞƌƉĂƌƟƐŝƉĂƐŝůĞďŝŚůƵĂƐĚĂůĂŵƉĞƌĞŬŽŶŽŵŝĂŶŵŽĚĞƌŶ͕ƐĞŚŝŶŐŐĂ dapat menjadi bagian dari masyarakat ekonomi yang lebih luas. ,ĂůůĂŝŶǇĂŶŐƉĞƌůƵƵŶƚƵŬĚŝŐĂƌŝƐďĂǁĂŚŝĂĚĂůĂŚƉĞŶƟŶŐŶǇĂ<ĞƵĂŶŐĂŶ/ŶŬůƵƐŝĨĚĂůĂŵŵĞŵƉĞƌŬƵĂƚƐŝƐƚĞŵ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞŶŐƵƌĂŶŐŝ ƌŝƐŝŬŽ͘ ĂŐŝ ŬĞůŽŵƉŽŬ ďƵŬĂŶ ŵŝƐŬŝŶ ;ŬŚƵƐƵƐŶǇĂ ďĂŐŝ ŐŽůŽŶŐĂŶ ŵĞŶĞŶŐĂŚ ǇĂŶŐ ũƵŐĂďĞƌũƵŵůĂŚďĞƐĂƌĚĂŶƐĞŵĂŬŝŶďĞƌƚĂŵďĂŚͿ͕ƚĞƌĚĂƉĂƚƉƵůĂŬĞďƵƚƵŚĂŶƵŶƚƵŬŵĞůĂŬƵŬĂŶĚŝǀĞƌƐŝĮŬĂƐŝƉĞůƵĂŶŐ ďĞƌŝŶǀĞƐƚĂƐŝĚĂŶŵĞŶĂŶĂŵŬĂŶŬĞůĞďŝŚĂŶĚĂŶĂǇĂŶŐĚŝŵŝůŝŬŝŬĞĚĂůĂŵďĞƌďĂŐĂŝďĞŶƚƵŬƉƌŽĚƵŬĚĂŶũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶ͕ ĚĂŶĚŝĚĂůĂŵďĞƌďĂŐĂŝůĞŵďĂŐĂŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐŵĞŶŐĞůŽůĂĚĂŶĂŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ͘EĂŵƵŶ͕ĚŝƐĂŵƉŝŶŐŚĂĚŝƌŶǇĂďĞƌďĂŐĂŝ ƉŝůŝŚĂŶďĞƌŝŶǀĞƐƚĂƐŝǇĂŶŐĂĚĂ͕ƚĞƌŬĂŶĚƵŶŐũƵŐĂƌŝƐŝŬŽŚŝůĂŶŐŶǇĂĚĂŶĂǇĂŶŐĚŝŝŶǀĞƐƚĂƐŝŬĂŶƚĞƌƐĞďƵƚĚŝƐĞďĂďŬĂŶ ŬƵƌĂŶŐŶǇĂƉĞŶŐĞƚĂŚƵĂŶĂŬĂŶƌŝƐŝŬŽĂƚĂƐƐĞƟĂƉƉŝůŝŚĂŶƉƌŽĚƵŬŬĞƵĂŶŐĂŶĚĂŶďŝƐĂũƵŐĂĚŝŬĂƌĞŶĂŬĂŶŬƵƌĂŶŐŶǇĂ ƉĞƌƚĂŶŐŐƵŶŐũĂǁĂďĂŶĚĂƌŝůĞŵďĂŐĂŝŶǀĞƐƚĂƐŝĚĂŶƉĞŶŐĞůŽůĂĚĂŶĂƚĞƌƐĞďƵƚ͘KůĞŚŬĂƌĞŶĂŝƚƵ͕<ĞƵĂŶŐĂŶ/ŶŬůƵƐŝĨ ũƵŐĂďĞƌƵƉĂǇĂŵĞůŝŶĚƵŶŐŝŬĞƉĞŶƟŶŐĂŶŬŽŶƐƵŵĞŶĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶŐƵƌĂŶŐŝƌŝƐŝŬŽ͕ǇĂŶŐƉĂĚĂĂŬŚŝƌŶǇĂĚĂƉĂƚ memperkuat stabilitas sistem keuangan.

WĞŶĚĞŬĂƚĂŶ<ĞƵĂŶŐĂŶ/ŶŬůƵƐŝĨ dĞƌĚĂƉĂƚďĞďĞƌĂƉĂĚĞĮŶŝƐŝŵĞŶŐĞŶĂŝ&ŝŶĂŶĐŝĂů/ŶĐůƵƐŝŽŶ͕ĚŝĂŶƚĂƌĂŶǇĂ͗ ͞ ^ƵĂƚƵ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ŵĞŶǇĞůƵƌƵŚ ǇĂŶŐ ďĞƌƚƵũƵĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŝĂĚĂŬĂŶ ƐĞŐĂůĂ ďĞŶƚƵŬ ŚĂŵďĂƚĂŶ ďĂŝŬ ǇĂŶŐ ďĞƌƐŝĨĂƚŚĂƌŐĂŵĂƵƉƵŶŶŽŶŚĂƌŐĂ͕ƚĞƌŚĂĚĂƉĂŬƐĞƐŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚĚĂůĂŵŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶĚĂŶͬĂƚĂƵŵĞŵĂŶĨĂĂƚŬĂŶ ůĂǇĂŶĂŶũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶ͘͟;ĚŝƐĂƌŝŬĂŶĚĂƌŝďĞƌďĂŐĂŝĚĞĮŶŝƐŝǇĂŶŐĂŶƚĂƌĂůĂŝŶĚŝŬĞŵƵŬĂŬĂŶŽůĞŚ͗tŽƌůĚĂŶŬ͕ϮϬϬϴ͖ ƵƌŽƉĞĂŶŽŵŵŝƐƐŝŽŶϮϬϬϴ͖DĐ<ŝůůŽƉĂŶĚtŝůƐŽŶ͕ϮϬϬϳ͖>ĞǇƐŚŽŶΘdŚƌŝŌ͕ϭϵϵϯ͖^ŝŶĐůĂŝƌ͕ϮϬϬϭͿ͘ ͞^ƵĂƚƵ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ŵĞŶĚĂƐĂƌ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ŬĞŚŝĚƵƉĂŶ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ ŵŝƐŬŝŶ ĚĂŶ ŵĞŶĚƵŬƵŶŐ hD
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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶ ĞŬŽŶŽŵŝ͘ <ŽŵƉŽŶĞŶ ƉĞƌƚĂŵĂ͕ ƉĞŶŐĞŶƚĂƐĂŶ ŬĞŵŝƐŬŝŶĂŶ ĚŝĐĂƉĂŝ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞŶĚŽƌŽŶŐ ƚĞƌũĂĚŝŶǇĂ proses ‘kenaikan kelas’ secara substansial dari kategori ‘kelompok miskin berpendapatan rendah’ hingga menjadi ͚ŬĞůŽŵƉŽŬƟĚĂŬŵŝƐŬŝŶ͕͛ƐĞŵďĂƌŝƚĞƚĂƉŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶŬĞďƵƚƵŚĂŶŬŚƵƐƵƐĚĂƌŝŬĞůŽŵƉŽŬƐĞƉĞƌƟƉĞŬĞƌũĂŵŝŐƌĂŶ ĚŽŵĞƐƟŬĚĂŶŝŶƚĞƌŶĂƐŝŽŶĂů͕ƐĞƌƚĂƉĞŶĚƵĚƵŬĚŝĚĂĞƌĂŚƚĞƌƉĞŶĐŝů͘<ŽŵƉŽŶĞŶŬĞĚƵĂ͕ƐƚĂďŝůŝƚĂƐŬĞƵĂŶŐĂŶĚŝĐĂƉĂŝ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞŶĐŝƉƚĂŬĂŶ ůŝŶŐŬƵŶŐĂŶ ƌĞŐƵůĂƐŝ ǇĂŶŐ ŵĞŶĚƵŬƵŶŐ ƐĞƌƚĂ ƉƌĂŬƟŬͲƉƌĂŬƟŬ ƉĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶ ŬŽŶƐƵŵĞŶ͘ <ŽŵƉŽŶĞŶƚĞƌĂŬŚŝƌĚŝĐĂƉĂŝĚĞŶŐĂŶŵĞŶĚŽƌŽŶŐŝŶŝƐŝĂƟĨƵŶƚƵŬŵĞŵĂĐƵĚĂŶŵĞŵďĞƌĚĂǇĂŬĂŶĞŬŽŶŽŵŝůŽŬĂů͘ >ĞďŝŚ ũĂƵŚ͕ ÊĞďŝŚ ůĂŶũƵƚ͕ ƵƐĂŚĂ ŬĞĐŝů ŵĞǁĂŬŝůŝ ďĂŐŝĂŶ ƚĞƌďĞƐĂƌ ŬĞŐŝĂƚĂŶĞŬŽŶŽŵŝĚŝ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ƐĞŚŝŶŐŐĂĚŝƉĞƌůƵŬĂŶƵƉĂǇĂŬŚƵƐƵƐƵŶƚƵŬŵĞŵďƵŬĂƐĞůƵƌƵŚƉŽƚĞŶƐŝŶǇĂ͘ ^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂ͕ Ê
<ĞƌĂŶŐŬĂ<ĞƌũĂ<ĞƵĂŶŐĂŶ/ŶŬůƵƐŝĨ <ĞƌĂŶŐŬĂ ŬĞƌũĂ ƵŵƵŵ ƐŝƐƚĞŵ <ĞƵĂŶŐĂŶ /ŶŬůƵƐŝĨ ĚŝďĂŶŐƵŶ Ěŝ ĂƚĂƐ ϲ ƉŝůĂƌ͘ WŝůĂƌͲƉŝůĂƌ ƚĞƌƐĞďƵƚ ƐĞƉĞŶƵŚŶǇĂ ŬŽŶƐŝƐƚĞŶĚĂŶƐĞůĂƌĂƐĚĞŶŐĂŶƐƚƌĂƚĞŐŝŶĂƐŝŽŶĂůǇĂŶŐĚŝƵƐƵůŬĂŶĚŝƐŝŶŝ͕ĚĂŶĚŝŬĞŵďĂŶŐŬĂŶďĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶŵĂƐƵŬĂŶ ƉĂƌĂƉŝŚĂŬ;ƚĞƌƵƚĂŵĂĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĚĂŶ<ĞŵĞŶŬĞƵͿ͘<ĞĞŶĂŵƉŝůĂƌƚĞƌƐĞďƵƚŵĞůŝƉƵƟ͗ 1.

Edukasi Keuangan. Pilar ini bertujuan untuk meningkatkan pengetahuan dan kesadaran masyarakat luas ƚĞŶƚĂŶŐƉƌŽĚƵŬͲƉƌŽĚƵŬĚĂŶũĂƐĂͲũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐĂĚĂĚŝĚĂůĂŵƉĂƐĂƌŬĞƵĂŶŐĂŶĨŽƌŵĂů͕ĂƐƉĞŬƉĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶ ŬŽŶƐƵŵĞŶĚĂŶƉĞŵĂŚĂŵĂŶŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽ͘^ĞŚŝŶŐŐĂƐƚƌĂƚĞŐŝƉŝůĂƌŝŶŝƐĞƟĚĂŬŶǇĂŚĂƌƵƐŵĞŶĐĂŬƵƉƟŐĂ ƵŶƐƵƌ͗ ĂͿ /ŶĨŽƌŵĂƐŝ ƉƌŽĚƵŬ ŬĞƵĂŶŐĂŶ͖ ďͿ /ŶĨŽƌŵĂƐŝ ƉĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶ ŬŽŶƐƵŵĞŶ͖ ĐͿ /ŶĨŽƌŵĂƐŝ ŵĂŶĂũĞŵĞŶ ŬĞƵĂŶŐĂŶ͘ŝƐĂŵƉŝŶŐŝƚƵƉĞŶĚŝĚŝŬĂŶƚĞŶƚĂŶŐŬĞƵĂŶŐĂŶũƵŐĂďŝƐĂĚŝĂƌĂŚŬĂŶƵŶƚƵŬŵĞŵďĂŶƚƵƌƵŵĂŚƚĂŶŐŐĂ ŵŝƐŬŝŶ ďĞƌƉĞŶŐŚĂƐŝůĂŶ ƌĞŶĚĂŚ ĚĂůĂŵ ŵĞŵĂŚĂŵŝ ƉĞŶƟŶŐŶǇĂ ƉĞŶŐĞůŽůĂĂŶ ŬĂƐ ĚĂŶ ƵƚĂŶŐ ƌƵŵĂŚ ƚĂŶŐŐĂ͘ Terkait edukasi keuangan ini strateginya harus mengacu pada “K ZĞĐŽŵŵĞŶĚĂƟŽŶŽŶWƌŝŶĐŝƉůĞƐĂŶĚ 'ŽŽĚWƌĂĐƟĐĞƐĨŽƌ&ŝŶĂŶĐŝĂůĚƵĐĂƟŽŶĂŶĚǁĂƌĞŶĞƐƐ͕͟ǇĂŶŐŵĞŶǇĂŶŐŬƵƚϵƉƌŝŶƐŝƉĚĂŶƉƌĂŬƟŬǇĂŶŐďĂŝŬ dalam pelaksanaan edukasi keuangan.

2.

Eligibilitas atau Kelayakan Keuangan. WŝůĂƌ ŝŶŝ ďĞƌƚƵũƵĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ŬĞůĂǇĂŬĂŶ ŝŶĚŝǀŝĚƵ ĚĂůĂŵ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚƚĞƌƵƚĂŵĂŬĂƵŵŵŝƐŬŝŶƉƌŽĚƵŬƟĨƐĞƌƚĂƵƐĂŚĂŵŝŬƌŽŬĞĐŝůĚĂƌŝǇĂŶŐƐĞŵƵůĂƟĚĂŬůĂǇĂŬŵĞŶũĂĚŝ

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






layak dan pada akhirnya menjadi ďĂŶŬĂďůĞ ƐĞƌƚĂ ĚĂƉĂƚ ŵĞŶŐĂŬƐĞƐ ƐĞŬƚŽƌ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ĨŽƌŵĂů͘ WŝůĂƌ ŝŶŝ ŵĞůŝƉƵƟ͗ ĂͿ WĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ŬĂƉĂƐŝƚĂƐ ŝŶĚŝǀŝĚƵ ƐĞƌƚĂ ƉĞŶŝŶŐŬĂƚĂŶ ŬĞƐĞũĂŚƚĞƌĂĂŶ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ͖ ďͿ WĞŶŐĞŶĂůĂŶ ƐŝƐƚĞŵ ƉĞŶũĂŵŝŶĂŶ ŬƌĞĚŝƚ ĂůƚĞƌŶĂƟĨ͖ ĐͿ WĞŶǇĞĚĞƌŚĂŶĂĂŶ ĚĂŶ ŬĞŵƵĚĂŚĂŶ ƉƌŽƐĞĚƵƌ ůĂǇĂŶĂŶ ŬĞƵĂŶŐĂŶ͖ ĚͿ /ĚĞŶƟĮŬĂƐŝŶĂƐĂďĂŚƉŽƚĞŶƐŝĂůƐĞƌƚĂƉĞŶǇĞĚŝĂĂŶƉƌŽĚƵŬĚĂŶũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐƐƉĞƐŝĮŬ͘ 3.

Kebijakan/Peraturan yang Mendukung. WĞŵĞƌŝŶƚĂŚ ŵĂƵƉƵŶ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ ƐĞďĂŐĂŝ ƌĞŐƵůĂƚŽƌ ĚĂƉĂƚ ŵĞŵŽĚŝĮŬĂƐŝ ƉĞƌĂƚƵƌĂŶ ĚĂŶ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ǇĂŶŐ ĂĚĂ͖ ĂƚĂƵ ďŝůĂ ĚŝƉĞƌůƵŬĂŶ ĚĂƉĂƚ ŵĞŶǇƵƐƵŶ ƉĞƌĂƚƵƌĂŶ ĂƚĂƵ ŬĞďŝũĂŬĂŶďĂƌƵǇĂŶŐĚĂƉĂƚŵĞŵƉĞƌůƵĂƐĂŬƐĞƐƚĞƌŚĂĚĂƉƐĞŬƚŽƌŬĞƵĂŶŐĂŶĨŽƌŵĂůĚĂŶͬĂƚĂƵŵĞŶŐŚŝůĂŶŐŬĂŶ ŚĂŵďĂƚĂŶǇĂŶŐŵĞŶŐŚĂůĂŶŐŝĂŬƐĞƐďĞƌďĂŐĂŝůĂƉŝƐĂŶŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚŬĞƐĞŬƚŽƌŬĞƵĂŶŐĂŶ͘WŝůĂƌŝŶŝŵĞůŝƉƵƟ͗ĂͿ WĞŵďĞƌŝĂŶůŝƐĞŶƐŝŬĞƉĂĚĂ>
4.

Fasilitas Intermediasi dan Saluran Distribusi. &ĂƐŝůŝƚĂƐ ŝŶƚĞƌŵĞĚŝĂƐŝ ĚŝƉĞƌůƵŬĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶ ŬĞƐĂĚĂƌĂŶ ůĞŵďĂŐĂ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ďĂŚǁĂ ƐĞďĞŶĂƌŶǇĂ ƚĞƌĚĂƉĂƚ ƐĞŐŵĞŶ ǇĂŶŐ ƉŽƚĞŶƐŝĂů ;ďĂŶŬĂďůĞ) di dalam ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ͖ ĚŝƐŝŶŝ ƚĞƌĚĂƉĂƚ ĚƵĂ ĂƐƉĞŬ ǇĂŶŐ ŵĞŶĚĂƐĂƌŝ͗ ĂͿ &ĂŬƚŽƌ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ĂƐŝŵĞƚƌŝƐ͕ ǇĂŬŶŝ ŚĂĚŝƌŶǇĂ ŬĞƟŵƉĂŶŐĂŶŝŶĨŽƌŵĂƐŝĂŶƚĂƌĂůĞŵďĂŐĂŬĞƵĂŶŐĂŶĚĂŶƐĞŐŵĞŶŽƌĂŶŐŵŝƐŬŝŶǇĂŶŐŵƵŶŐŬŝŶůĂǇĂŬŵĞŶĞƌŝŵĂ ŬƌĞĚŝƚ͖ďͿ&ĂŬƚŽƌƐŬĂůĂƵƐĂŚĂ͕ǇĂŬŶŝƉĞƌůƵŶǇĂŵĞŶũĞŵďĂƚĂŶŝŬĞƌũĂƐĂŵĂĂŶƚĂƌĂďĂŶŬŬŽŵĞƌƐŝĂůǇĂŶŐƉƵŶǇĂ ƐŬĂůĂ ƵƐĂŚĂ ďĞƐĂƌ ĚĞŶŐĂŶ WZ͕ ŬŽƉĞƌĂƐŝ͕ ĚĂŶ ůĞŵďĂŐĂ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ŝŶĨŽƌŵĂů ǇĂŶŐ ƐŬĂůĂ ƵƐĂŚĂŶǇĂ ƚĞƌďĂƚĂƐ͘ ^ĞŵĞŶƚĂƌĂŝƚƵ͕ĚŝůĂŝŶƉŝŚĂŬƐĂůƵƌĂŶĚŝƐƚƌŝďƵƐŝďĞƌƚƵũƵĂŶƵŶƚƵŬŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĂŬƐĞƐůĂǇĂŶĂŶŬĞƵĂŶŐĂŶŬĞƉĂĚĂ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚƚĞƌŵĂƐƵŬĚĞŶŐĂŶŵĞŶĐĂƌŝďĞďĞƌĂƉĂŵĞƚŽĚĞĂůƚĞƌŶĂƟĨƵŶƚƵŬŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĚŝƐƚƌŝďƵƐŝƉƌŽĚƵŬ ĚĂŶũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶŬŚƵƐƵƐŶǇĂƵŶƚƵŬƉĞŶĚƵĚƵŬĚĂĞƌĂŚƚĞƌƉĞŶĐŝů͕ŵŝƐĂůŶǇĂŵĞůĂůƵŝ͗ĂͿĂŐĞŶƉĞƌďĂŶŬĂŶ;ĂŐĞŶƚ ďĂŶŬŝŶŐͿ͖ďͿƚƌĂŶƐĂŬƐŝďĂŶŬůĞǁĂƚƚĞůĞƉŽŶ;ƉŚŽŶĞďĂŶŬŝŶŐͿ͖ĐͿŵŽďŝůĞďĂŶŬŝŶŐͬŵŽŶĞǇΘĞͲďĂŶŬŝŶŐ͖ dan d) ŝŶĨƌĂƐƚƌƵŬƚƵƌƉĞŶĚƵŬƵŶŐůĂŝŶŶǇĂ͘

5.

Fasilitas Keuangan Publik. Pilar ini mengacu pada kemampuan dan peran pemerintah melalui pembiayaan ůĂŶŐƐƵŶŐĚĂŶƟĚĂŬůĂŶŐƐƵŶŐǇĂŶŐďĞƌƐƵŵďĞƌĚĂƌŝWEƵŶƚƵŬŵĞŶĚŽƌŽŶŐĂŬƐĞƐŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚƚĞƌŚĂĚĂƉƐĞŬƚŽƌ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ĨŽƌŵĂů͘ DĞƐŬŝ ĚĞŵŝŬŝĂŶ͕ ƉĞŶǇĂůƵƌĂŶ ĚĂŶĂ WE ũƵŐĂ ƚĞƚĂƉ ŚĂƌƵƐ ŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶ ĂǌĂƐ ŬĞŚĂƟͲ ŚĂƟĂŶ͕ĂŬƵŶƚĂďŝůŝƚĂƐ͕ƚĞƉĂƚƐĂƐĂƌĂŶ͕ĚĂŶŬĞŵĂŶĨĂĂƚĂŶĚĂƌŝĂůŽŬĂƐŝĂŶŐŐĂƌĂŶĚŝŵĂŬƐƵĚ͘<ĞďŝũĂŬĂŶŬĞƵĂŶŐĂŶ ƉƵďůŝŬ ŝŶŝ ĚĂƉĂƚĚŝůĂŬƐĂŶĂŬĂŶŵĞůĂůƵŝ͗ ĂͿ/ŶƐĞŶƟĨĮƐŬĂů͖ďͿ ƐƵďƐŝĚŝ͖ ĐͿWƌŽŐƌĂŵͲƉƌŽŐƌĂŵ'ϮW;ƐĞƉĞƌƟ>d͕ W<,͕^DͿ͘

6.

Perlindungan Konsumen.WŝůĂƌŝŶŝŵĞŵďĞƌŝŬĂŶũĂŵŝŶĂŶĚĂŶŬĞƉĂƐƟĂŶďĂŐŝƉĂƌĂŬŽŶƐƵŵĞŶĚĂůĂŵŵĞŶŐĂŬƐĞƐ ƐĞŬƚŽƌŬĞƵĂŶŐĂŶĨŽƌŵĂů͘WĞƌůƵĂƐĂŶĂŬƐĞƐŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚƉĂĚĂƐĞŬƚŽƌŬĞƵĂŶŐĂŶĨŽƌŵĂůŚĂƌƵƐŵĞŶũĂŵŝŶĂĚĂŶǇĂ ƉĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶŬŽŶƐƵŵĞŶ͘ŝƐŝŶŝ͕ƉĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶŬŽŶƐƵŵĞŶďƵŬĂŶŚĂŶǇĂĚŝƚƵũƵŬĂŶŬĞƉĂĚĂŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚƉĞŵŝůŝŬ ŵŽĚĂůǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝŬĞůĞďŝŚĂŶůŝŬƵŝĚŝƚĂƐ͕ŶĂŵƵŶũƵŐĂĚŝƚƵũƵŬĂŶďĂŐŝƉŝŚĂŬͲƉŝŚĂŬǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝƵƐĂŚĂǇĂŶŐ ƉƌŽĚƵŬƟĨŶĂŵƵŶƟĚĂŬŵĞŵŝůŝŬŝŵŽĚĂů͘^ŝƐƚĞŵŬĞƵĂŶŐĂŶĨŽƌŵĂůŚĂƌƵƐŵĂŵƉƵŵĞŶũĂĚŝũĞŵďĂƚĂŶĚĂƌŝŬĞĚƵĂ kondisi ini dan memberikan penjaminan keamanan bagi kedua pihak tersebut.

WĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶ/ŶŝƐŝĂƟĨĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂdĂŚƵŶϮϬϭϮDĞŶŐĞŶĂŝ&ŝŶĂŶĐŝĂů/ŶĐůƵƐŝŽŶ dĞƌĚĂƉĂƚďĞďĞƌĂƉĂŝŶŝƐŝĂƟĨ&ŝŶĂŶĐŝĂů/ŶĐůƵƐŝŽŶ 2013 yang merupakan kelanjutan dari program di tahun 2012. WĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶĚĂƌŝďĞďĞƌĂƉĂƉƌŽŐƌĂŵƚĞƌƐĞďƵƚƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗ 1.

Pengembangan Edukasi Keuangan dan Perbankan

^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮƚĞůĂŚĚŝůĂŬƵŬĂŶďĞďĞƌĂƉĂŚĂůƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗ Ă͘ WĞƌůƵĂƐĂŶ ĞĚƵŬĂƐŝ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ĚĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŬĞƉĂĚĂ ƉĞůĂũĂƌ ^ ĚĂŶ ^DW Ěŝ ϰ ĚĂĞƌĂŚ͕ ǇĂŝƚƵ WĂĚĂŶŐ͕ WĂůĞŵďĂŶŐ͕ĞŶƉĂƐĂƌĚĂŶĂůŝŬƉĂƉĂŶ͘

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ď͘ WĞůĂŬƐĂŶĂĂŶĞĚƵŬĂƐŝŬĞƵĂŶŐĂŶĚĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶŬĞƉĂĚĂƉĞůĂũĂƌ^DĚĂŶŵĂŚĂƐŝƐǁĂĚŝϳĚĂĞƌĂŚƉŝůŽƚ ƉƌŽũĞĐƚ. Đ͘

WĞůĂŬƐĂŶĂĂŶĞĚƵŬĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶĚĂŶŬĞǁŝƌĂƵƐĂŚĂĂŶŬĞƉĂĚĂd
d.

Pelaksanaan edukasi keuangan dan perbankan kepada kelompok masyarakat tertentu di beberapa daerah ƉŝůŽƚƉƌŽũĞĐƚ͕ŵŝƐĂůŶǇĂŬĞƉĂĚĂŶĞůĂǇĂŶ͕ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚĚŝǁŝůĂǇĂŚƉĞƌďĂƚĂƐĂŶĚĂŶƉĞŐĂǁĂŝŶĞŐĞƌŝ͘

^ĞďĂŐĂŝƟŶĚĂŬůĂŶũƵƚƉƌŽŐƌĂŵŝŶŝ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂĂŬĂŶŵĞůĂŬƵŬĂŶ͗ Ă͘ DĞŶŐĂĚĂŬĂŶƉĞƌƚĞŵƵĂŶĂǁĂůƵŶƚƵŬďĞƌŬŽŽƌĚŝŶĂƐŝĚĞŶŐĂŶĚŝŶĂƐƉĞŶĚŝĚŝŬĂŶĚŝŵĂƐŝŶŐͲŵĂƐŝŶŐǁŝůĂǇĂŚ ƐĞƚĞŵƉĂƚĚĂůĂŵƌĂŶŐŬĂƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶĞĚƵŬĂƐŝŬĞƉĂĚĂƉĞůĂũĂƌĚĂŶŵĂŚĂƐŝƐǁĂ͘ b.

Melakukan koordinasi dengan Kemenakertrans dalam rangka pelaksanaan edukasi kepada TKI.

c.

Mengadakan pembahasan mengenai masing-masing asosiasi kelompok masyarakat.

2.

TabunganKu

ĞƌĚĂƐĂƌŬĂŶŚĂƐŝůƐƵƌǀĞŝǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶŽůĞŚĂŶŬƵŶŝĂƚĂŚƵŶϮϬϭϬ͕ĚŝƉĞƌŽůĞŚŝŶĨŽƌŵĂƐŝďĂŚǁĂƚĞƌĚĂƉĂƚ ůĞďŝŚĚĂƌŝĚƵĂŵŝůŝĂƌƉĞŶĚƵĚƵŬĚƵŶŝĂƵƐŝĂĚĞǁĂƐĂǇĂŶŐďĞůƵŵŵĞŵŝůŝŬŝĂŬƐĞƐũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶďĂŝŬĨŽƌŵĂů ŵĂƵƉƵŶŝŶĨŽƌŵĂů͘ĂƌŝũƵŵůĂŚƉĞŶĚƵĚƵŬŝŶŝĚŝƚĞŵƵŬĂŶďĂŚǁĂϵϬйƉĞŶĚƵĚƵŬƚĞƌƐĞďƵƚďĞƌĂĚĂĚŝǁŝůĂǇĂŚ ĨƌŝŬĂ͕ŵĞƌŝŬĂ>ĂƟŶ͕ƐŝĂĚĂŶdŝŵƵƌdĞŶŐĂŚ͘,ĂůŝŶŝƟĚĂŬũĂƵŚďĞƌďĞĚĂĚĞŶŐĂŶŚĂƐŝůƐƵƌǀĞŝĂŶŬƵŶŝĂĚŝ /ŶĚŽŶĞƐŝĂƚĂŚƵŶϮϬϭϬĚŝŵĂŶĂŬƵƌĂŶŐĚĂƌŝƐĞƉĂƌƵŚƉĞŶĚƵĚƵŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝƌĞŬĞŶŝŶŐƉĂĚĂŝŶƐƟƚƵƐŝ ŬĞƵĂŶŐĂŶĨŽƌŵĂů;ďĂŶŬͿ͘ŝƐĂŵƉŝŶŐŝƚƵ͕ŬƵƌĂŶŐĚĂƌŝϱϬйƉĞŶĚƵĚƵŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝƚĂďƵŶŐĂŶĚŝ ďĂŶŬĚĂŶŚĂŶǇĂϭϳйǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝĂŬƐĞƐŬƌĞĚŝƚĚŝďĂŶŬ͘

ĞďĞƌĂƉĂĨĂŬƚŽƌƉĞŶǇĞďĂďƌĞŶĚĂŚŶǇĂĂŬƐĞƐŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚŬĞũĂƐĂŬĞƵĂŶŐĂŶĂĚĂůĂŚƉĞŶĚĂƉĂƚĂŶŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ ǇĂŶŐƌĞŶĚĂŚ͕ĚĂŶĞĚƵŬĂƐŝŬĞƵĂŶŐĂŶ;ƚĞƌƵƚĂŵĂƚĞƌŬĂŝƚĚĞŶŐĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶͿǇĂŶŐŵĂƐŝŚŬƵƌĂŶŐ͘WƌŽĚƵŬďĂŶŬ saat ini terutama tabungan belum mampu memenuhi kebutuhan masyarakat berpendapatan rendah yang ĚŝƐĞďĂďŬĂŶďŝĂǇĂĂĚŵŝŶŝƐƚƌĂƐŝďĂŶŬǇĂŶŐƟŶŐŐŝĚĂŶƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶƉĞŵďƵŬĂĂŶƌĞŬĞŶŝŶŐǇĂŶŐƟĚĂŬŵƵĚĂŚ͘ KůĞŚŬĂƌĞŶĂŝƚƵ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂďĞƌƐĂŵĂĚĞŶŐĂŶŬŽŵƵŶŝƚĂƐƉĞƌďĂŶŬĂŶŵĞƌĂŶĐĂŶŐƉƌŽŐƌĂŵdĂďƵŶŐĂŶ<Ƶ sebagai salah satu proram edukasi perbankan. dĂďƵŶŐĂŶ<ƵƉĞƌƚĂŵĂŬĂůŝĚŝůƵŶĐƵƌŬĂŶƉĂĚĂďƵůĂŶ&ĞďƌƵĂƌŝϮϬϭϬĚŝƐĞůƵƌƵŚǁŝůĂǇĂŚ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƐĞďĂŐĂŝůĂŶũƵƚĂŶ ĚĂƌŝŬĂŵƉĂŶǇĞǇŽ<ĞĂŶŬǇĂŶŐŵƵůĂŝĚŝůĂŬƵŬĂŶƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϬϴ͘dĂďƵŶŐĂŶ<ƵŚĂĚŝƌƐĞďĂŐĂŝƉƌŽĚƵŬƚĂďƵŶŐĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ĮƚƵƌ ƟĚĂŬ ĚŝŬĞŶĂŬĂŶ ďŝĂǇĂ ĂĚŵŝŶŝƐƚƌĂƐŝ ĚĂŶ ƐĞƚŽƌĂŶ ĂǁĂů͕ ƐĞƌƚĂ ƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ ƐĂůĚŽ ŵŝŶŝŵƵŵ ǇĂŶŐ terjangkau. TabunganKu diharapkan mampu menjangkau masyarakat dengan pendapatan rendah sampai ŵĞŶĞŶŐĂŚǇĂŶŐďĞůƵŵƉĞƌŶĂŚďĞƌŚƵďƵŶŐĂŶĚĞŶŐĂŶďĂŶŬ;ƵŶďĂŶŬĞĚ) sehingga dapat menumbuhkan budaya menabung yang pada akhirnya diharapkan mampu meningkatkan kesejahteraan masyarakat.

ĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ŵĞŶĂƌŝŬ ŵŝŶĂƚ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ͕ dĂďƵŶŐĂŶ<Ƶ ƟĚĂŬ ĚŝĚĞƐĂŝŶ ƐĞďĂŐĂŝ ƌĞŬĞŶŝŶŐ ďĞƌƚƌĂŶƐĂŬƐŝ ŶĂŵƵŶĚŝĚĞƐĂŝŶƐĞĐĂƌĂŬŚƵƐƵƐƐĞďĂŐĂŝƉƌŽĚƵŬƚĂďƵŶŐĂŶƚĂŚĂƉĂǁĂůƵŶƚƵŬŵĞŶĚƵŬƵŶŐďƵĚĂǇĂŵĞŶĂďƵŶŐ͘ TabunganKu merupakan ŽŋŝŶĞƐĞƌǀŝĐĞǇĂŶŐďĞƌĂƌƟŶĂƐĂďĂŚŚĂŶǇĂĚĂƉĂƚŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŶĂƌŝŬĂŶĚĂŶƐĞƚŽƌĂŶ ĚŝůŽŬĞƚŬĂŶƚŽƌĐĂďĂŶŐďĂŶŬĚŝŵĂŶĂŶĂƐĂďĂŚŵĞŵďƵŬĂƌĞŬĞŶŝŶŐdĂďƵŶŐĂŶ<Ƶ͘^ĞũĂŬĂǁĂůĚŝůƵŶĐƵƌŬĂŶŶǇĂ ƉƌŽĚƵŬŝŶŝŽůĞŚƐĞŬŝƚĂƌϳϬĂŶŬhŵƵŵĚĂŶůĞďŝŚĚĂƌŝϭϬϬϬWZƚĞƌŵĂƐƵŬWZ^ǇĂƌŝĂŚ͕dĂďƵŶŐĂŶ<ƵŚŝŶŐŐĂ akhir tahun 2012 telah mencatat 3.635.619 rekening.

WĂĚĂ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϮ͕ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ďĞƌƐĂŵĂͲƐĂŵĂ ĚĞŶŐĂŶ ĂŶŬ ƵŶŝĂ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƐƵƌǀĞŝ dĂďƵŶŐĂŶ<Ƶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŵĂŶƚĂƵ ĞĨĞŬƟǀŝƚĂƐ ĚĂŶ ĚĂŵƉĂŬ ĞŬŽŶŽŵŝ ĚĂƌŝ ŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝ dĂďƵŶŐĂŶ<Ƶ ƚĞƌƐĞďƵƚ͘ ,ĂƐŝů ƐƵƌǀĞŝ ŵĞŶƵŶũƵŬŬĂŶďĂŚǁĂdĂďƵŶŐĂŶ<ƵƚĞůĂŚŵĞŶĚŽƌŽŶŐϳϰйĚĂƌŝŶĂƐĂďĂŚƵŶďĂŶŬĞĚǇĂŶŐŬĞŵƵĚŝĂŶŵĞŶĐŽďĂ ŵĞŵďƵŬĂdĂďƵŶŐĂŶ<ƵŚŝŶŐŐĂŵĞŶũĂĚŝƉĞŶŐŐƵŶĂĂŬƟĨƌĞŬĞŶŝŶŐďĂŶŬ͘EĂŵƵŶũŝŬĂĚŝůŝŚĂƚĚĂƌŝŬĞƐĞůƵƌƵŚĂŶ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƵƐŝĂĚĞǁĂƐĂǇĂŶŐƵŶďĂŶŬĞĚ͕ŶŝůĂŝŝŶŝŚĂŶǇĂŵĞŶĐĂŬƵƉϬ͕ϳйƐĂũĂ͘

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Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Ăƌŝ ƐŝƐŝ ƉĞŶŐŐƵŶĂĂŶ͕ ĚĂƉĂƚ ĚŝŬĂƚĂŬĂŶ ďĂŚǁĂ ƚƵũƵĂŶ dĂďƵŶŐĂŶ<Ƶ ƐĞďĂŐĂŝ ƉƌŽĚƵŬ ƚĂďƵŶŐĂŶ ƚĂŚĂƉ ĂǁĂů ƵŶƚƵŬŵĞŶĚƵŬƵŶŐďƵĚĂǇĂŵĞŶĂďƵŶŐĚĂƉĂƚƚĞƌĐĂƉĂŝ͕ŚĂůŝŶŝŵĞŶŐŝŶŐĂƚďĂŚǁĂŶĂƐĂďĂŚdĂďƵŶŐĂŶ<ƵƐĞĐĂƌĂ ŵĂǇŽƌŝƚĂƐ ŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶ dĂďƵŶŐĂŶ<Ƶ ƵŶƚƵŬ ŬĞŐŝĂƚĂŶ ŵĞŶĂďƵŶŐ ;ũƵŵůĂŚ ƉĞŶĂƌŝŬĂŶ ƌĞŶĚĂŚͿ͘ ^ĞůĂŶũƵƚŶǇĂ pada saat nasabah ƵŶďĂŶŬĞĚ ǇĂŶŐ ŬĞŵƵĚŝĂŶ ŵĞŶĐŽďĂ ŵĞŵďƵŬĂ dĂďƵŶŐĂŶ<Ƶ͕ ŵĞŶũĂĚŝ ƉĞŶŐŐƵŶĂ ĂŬƟĨ ƌĞŬĞŶŝŶŐďĂŶŬ͕ŬĞďŝĂƐĂĂŶŵĞŶĂďƵŶŐƚĞƌƐĞďƵƚŵĂƐŝŚƚĞƚĂƉƚĞƌũĂŐĂ͘

^ƵƌǀĞŝŬĞƉĂĚĂŶĂƐĂďĂŚƉŽƚĞŶƐŝĂůĚĂŶĞǆŝƐƟŶŐ͕ŵĞŶŐŝŶĚŝŬĂƐŝŬĂŶďĂŚǁĂďŝĂǇĂǇĂŶŐƌĞŶĚĂŚĚĂƌŝdĂďƵŶŐĂŶ<Ƶ ;ƟĚĂŬĂĚĂŶǇĂďŝĂǇĂĂĚŵŝŶŝƐƚƌĂƐŝ͕ƐĞƌƚĂƐĂůĚŽĂǁĂůĚĂŶŵŝŶŝŵƵŵǇĂŶŐƌĞŶĚĂŚͿ͕ĚŝĂŶŐŐĂƉƉĂůŝŶŐƉĞŶƟŶŐǇĂŶŐ menjadi alasan utama untuk membuka TabunganKu. Namun demikian terdapat permintaan dari masyarakat ĂŐĂƌ ƚĂďƵŶŐĂŶ<Ƶ ĚĂƉĂƚ ĚŝĂŬƐĞƐ Ěŝ ƐĞƟĂƉ ĐĂďĂŶŐ ďĂŶŬ͘ &ŝƚƵƌ ďĂƌƵ ŝŶŝ ĚŝŚĂƌĂƉŬĂŶ ĚĂƉĂƚ ŵĞůĞŶŐŬĂƉŝ ĮƚƵƌ utamanya sehingga masyarakat semakin tertarik menggunakan TabunganKu.

WĞƌĨŽƌŵĂdĂďƵŶŐĂŶ<ƵǇĂŶŐĐƵŬƵƉďĂŝŬƉĞƌůƵƉƵůĂĚŝĚƵŬƵŶŐĚĞŶŐĂŶŬĞŐŝĂƚĂŶƉĞŵĂƐĂƌĂŶdĂďƵŶŐĂŶ<ƵǇĂŶŐ ƚĞƉĂƚ͕ ŬĂƌĞŶĂ ŵĞƐŬŝƉƵŶ ƐƵĚĂŚ ĚŝŬĞŶĂůŬĂŶ ƐĞũĂŬ ƚĂŚƵŶ ƚĂŚƵŶ ϮϬϭϬ͕ ŵĂƐŝŚ ďĂŶǇĂŬ ƌĞƐƉŽŶĚĞŶ ǇĂŶŐ ƟĚĂŬ ƉĞƌŶĂŚ ŵĞŶĚĞŶŐĂƌ ƉƌŽĚƵŬ dĂďƵŶŐĂŶ<Ƶ͘ KůĞŚ ŬĂƌĞŶĂ ŝƚƵ͕ ďĂŶŬͲďĂŶŬ ǇĂŶŐ ƚĞƌůŝďĂƚ ƉĞƌůƵ ĚŝĚŽƌŽŶŐ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŐĞŶĂůŬĂŶůĂŐŝƉƌŽŐƌĂŵdĂďƵŶŐĂŶ<ƵŵĞŶŐŝŶŐĂƚƉŽƚĞŶƐŝdĂďƵŶŐĂŶ<ƵǇĂŶŐĐƵŬƵƉƟŶŐŐŝ͘ TabunganKu sebagai salah bentuk edukasi perbankan kepada masyarakat masih akan terus dilanjutkan. ĂůĂŵũĂŶŐŬĂƉĞŶĚĞŬĂŬĂŶĚŝůĂŬƵŬĂŶƉĞŶǇĞŵƉƵƌŶĂĂŶĮƚƵƌdĂďƵŶŐĂŶ<Ƶ͕ƐĞĚĂŶŐŬĂŶĚĂůĂŵũĂŶŐŬĂŵĞŶĞŶŐĂŚ panjang antara lain perlu dirumuskan kebijakan terkait dengan ĂƐŝĐ ^ĂǀŝŶŐ ĐĐŽƵŶƚ͘ hŶƚƵŬ ƉƌŽŐƌĂŵ ĞĚƵŬĂƐŝůĂŝŶŶǇĂ͕ƉĂĚĂƚĂŚƵŶϮϬϭϯŝŶŝĞĚƵŬĂƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶĂŬĂŶŵƵůĂŝĚŝďĞƌŝŬĂŶŬĞƉĂĚĂŶĞůĂǇĂŶ͕ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ ƉĞƌďĂƚĂƐĂŶĚĂŶƉĞŐĂǁĂŝŶĞŐĞƌŝĚĞŶŐĂŶƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶĚŝďĞďĞƌĂƉĂĚĂĞƌĂŚƉŝůŽƚƉƌŽũĞĐƚ. Program edukasi ini ũƵŐĂƚĞƚĂƉĚŝůĂŶũƵƚŬĂŶŬĞƉĂĚĂd
3. ƌĂŶĐŚůĞƐƐĂŶŬŝŶŐ

<ĞƟŬĂ ůĂǇĂŶĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ƐƵĚĂŚ ƐĞŵĂŬŝŶ ƐŽƉŚŝƐƟĐĂƚĞĚ ĚĞŶŐĂŶ ƉĞŶŐŐƵŶĂĂŶ ƚĞŬŶŽůŽŐŝ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ǇĂŶŐ ĐĂŶŐŐŝŚ͕ƚĞƌŶǇĂƚĂŵĂƐŝŚďĂŶǇĂŬƉĞŶĚƵĚƵŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂǇĂŶŐďĞůƵŵƉĞƌŶĂŚďĞƌŚƵďƵŶŐĂŶĚĞŶŐĂŶďĂŶŬ͘ƵŬƵƉ ďĂŶǇĂŬƉĞŶĞůŝƟĂŶǇĂŶŐŵĞŶŐŬŽŶĮƌŵĂƐŝŚĂůƚĞƌƐĞďƵƚ͕ƚĞƌŵĂƐƵŬƐƵƌǀĞŝǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶŽůĞŚtŽƌůĚĂŶŬƉĂĚĂ ƚĂŚƵŶϮϬϭϬŵĞŶŐĞŶĂŝĂŬƐĞƐƌƵŵĂŚƚĂŶŐŐĂƚĞƌŚĂĚĂƉůĂǇĂŶĂŶŬĞƵĂŶŐĂŶ͘,ĂƐŝůƐƵƌǀĞŝtŽƌůĚĂŶŬƚĞƌƐĞďƵƚ ŵĞŶŐĂƚĂŬĂŶďĂŚǁĂĚĂƌŝƐĞůƵƌƵŚƌĞƐƉŽŶĚĞŶŚĂŶǇĂϲϴйǇĂŶŐŵĞŶĂďƵŶŐĚĂŶƐĞƉĂƌƵŚĚŝĂŶƚĂƌĂŶǇĂŵĞŶĂďƵŶŐ ƉĂĚĂůĞŵďĂŐĂŬĞƵĂŶŐĂŶĨŽƌŵĂů͘^ĞŵĞŶƚĂƌĂĚĂƌŝƐŝƐŝƉŝŶũĂŵĂŶ͕ƌƵŵĂŚƚĂŶŐŐĂǇĂŶŐŵĞŵŝŶũĂŵĚŝďĂŶŬŚĂŶǇĂ ďĞƌŬŝƐĂƌϭϳйĚĂƌŝϲϴйƌƵŵĂŚƚĂŶŐŐĂǇĂŶŐŵĞůĂŬƵŬĂŶƉŝŶũĂŵĂŶ͘ ĂŶǇĂŬ ĨĂŬƚŽƌ ǇĂŶŐ ŵĞůĂƚĂƌďĞůĂŬĂŶŐŝ ŵĞŶŐĂƉĂ ŵĂƐŝŚ ďĂŶǇĂŬ ĂŶŐŐŽƚĂ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ ǇĂŶŐ ďĞůƵŵ ƚĞƌƐĞŶƚƵŚ ůĂǇĂŶĂŶũĂƐĂƉĞƌďĂŶŬĂŶͬŬĞƵĂŶŐĂŶ͘ŝĂŶƚĂƌĂŶǇĂĂĚĂůĂŚũĂƌĂŬǇĂŶŐũĂƵŚŬĞůŽŬĂƐŝŬĂŶƚŽƌĐĂďĂŶŐďĂŶŬƚĞƌĚĞŬĂƚ͕ ŵĂŚĂůŶǇĂďŝĂǇĂǇĂŶŐĚŝďĞďĂŶŬĂŶďĂŶŬƵŶƚƵŬƚƌĂŶƐĂŬƐŝŬĞƵĂŶŐĂŶďĞƌŶŝůĂŝŬĞĐŝů͕ƟŶŐŬĂƚƉĞŶŐĞƚĂŚƵĂŶŬĞƵĂŶŐĂŶ ǇĂŶŐƌĞŶĚĂŚ͕ƉƌŽĚƵŬǇĂŶŐŬƵƌĂŶŐƐĞƐƵĂŝĚĞŶŐĂŶŬĞďƵƚƵŚĂŶ͕ƉĞŶĚĂƉĂƚĂŶǇĂŶŐƌĞŶĚĂŚ͕ŵĂƵƉƵŶŵĞŬĂŶŝƐŵĞ ĂŶƚƌŝĂŶ ǇĂŶŐ ƉĂŶũĂŶŐ Ěŝ ďĂŶŬ͘ ŝƐĂŵƉŝŶŐ ŝƚƵ͕ ĂĚĂŶǇĂ ŝŵĂŐĞ ďĂŚǁĂ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ ŚĂŶǇĂ ŵĞůĂǇĂŶŝ ŬĂůĂŶŐĂŶ ŵĞŶĞŶŐĂŚŬĞĂƚĂƐ͘^ĞůĂŝŶŝƚƵ͕ĮƐŝŬŬĂŶƚŽƌďĂŶŬǇĂŶŐŵĞŐĂŚũƵŐĂƚƵƌƵƚďĞƌƉĞŶŐĂƌƵŚƚĞƌŚĂĚĂƉŬŽŶĚŝƐŝƉƐŝŬŽůŽŐŝƐ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚƉĞĚĞƐĂĂŶƵŶƚƵŬĚĂƚĂŶŐŬĞďĂŶŬ͘ƚĂƐĚĂƐĂƌďĞďĞƌĂƉĂĨĂŬƚŽƌƚĞƌƐĞďƵƚ͕ƉĞŵďĞƌŝĂŶůĂǇĂŶĂŶŬĞƵĂŶŐĂŶ ƐĞĐĂƌĂŝŶĨŽƌŵĂůŵĞƌƵƉĂŬĂŶƉĞŶĚĞŬĂƚĂŶǇĂŶŐůĞďŝŚƚĞƉĂƚĚŝƚĞƌĂƉŬĂŶŬĞƉĂĚĂŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚƵŶďĂŶŬĞĚ.

120

ĂƌŝƐŝƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶ͕ƵƉĂǇĂƵŶƚƵŬŵĞŶĚĞŬĂƚŬĂŶďĂŶŬŬĞŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚĚĞŶŐĂŶŵĞŵƉĞƌůƵĂƐũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌ


Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






ũƵŐĂ ƟĚĂŬ ŵƵĚĂŚ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ͘ WĞŶĚŝƌŝĂŶ ŬĂŶƚŽƌ ĐĂďĂŶŐ ďĂŶŬ ŵĞŵďƵƚƵŚŬĂŶ ƉƌŽƐĞƐ ǇĂŶŐ ĐƵŬƵƉ ŬŽŵƉůĞŬƐ ďĂŝŬ ĚŝŬĂƌĞŶĂŬĂŶ ƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ ĂĚŵŝŶŝƐƚƌĂƟĨ ŵĂƵƉƵŶ ƉĞƌƐǇĂƌĂƚĂŶ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ǇĂŶŐ ŚĂƌƵƐ ĚŝƉĞŶƵŚŝ͕ ƐĞƌƚĂ ďŝĂǇĂŝŶǀĞƐƚĂƐŝǇĂŶŐĐƵŬƵƉƟŶŐŐŝƐĞŚŝŶŐŐĂĚĂƉĂƚďĞƌĚĂŵƉĂŬƉĂĚĂĞĮƐŝĞŶƐŝĚĂŶŬŝŶĞƌũĂŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂůďĂŶŬ͘ KůĞŚŬĂƌĞŶĂŝƚƵ͕ƵƉĂǇĂƵŶƚƵŬŵĞŶũĞŵďĂƚĂŶŝŬĞƐĞŶũĂŶŐĂŶĂŶƚĂƌĂŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚǇĂŶŐŵĂƐŝŚƵŶďĂŶŬĞĚ dengan ůĂǇĂŶĂŶũĂƐĂƉĞƌďĂŶŬĂŶͬŬĞƵĂŶŐĂŶƟĚĂŬĚĂƉĂƚĚŝůĂŬƵŬĂŶĚĞŶŐĂŶĐĂƌĂͲĐĂƌĂǇĂŶŐŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů͘

ĂƌŝƐŝƐŝŬĞƉĞŶƟŶŐĂŶĞŬŽŶŽŵŝŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚǇĂŶŐŵĂƐŝŚƵŶďĂŶŬĞĚ͕ŬĞďƵƚƵŚĂŶĚĂƐĂƌǇĂŶŐŵĞƌĞŬĂƉĞƌůƵŬĂŶ ƐĞďĞŶĂƌŶǇĂ ďĞƌƐŝĨĂƚ ƐĞĚĞƌŚĂŶĂ͘ <ĞďƵƚƵŚĂŶ ƚĞƌƐĞďƵƚ ĂĚĂůĂŚ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŶŐŝƌŝŵĂŶ ƵĂŶŐ͕ ŵĞŶǇŝŵƉĂŶ ŬĞůĞďŝŚĂŶ ƉĞŶĚĂƉĂƚĂŶ͕ ŵĂƵƉƵŶ ŵĞŵƉĞƌŽůĞŚ ƚĂŵďĂŚĂŶ ĚĂŶĂ ƵŶƚƵŬ ƉĞŵďŝĂǇĂĂŶ ƵƐĂŚĂ ƉƌŽĚƵŬƟĨ͘ :ŝŬĂ ŬĞďƵƚƵŚĂŶƚĞƌƐĞďƵƚĚŝŬŽŵďŝŶĂƐŝŬĂŶĚĞŶŐĂŶƵƉĂǇĂƵŶƚƵŬŵĞŵĞůŝŚĂƌĂĚĂŶŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĞĮƐŝĞŶƐŝƉĞƌďĂŶŬĂŶ ĚĂůĂŵ ƌĂŶŐŬĂ ŵĞŶĞŬĂŶ ƐƵŬƵ ďƵŶŐĂ ŬƌĞĚŝƚ͕ ŵĂŬĂ ũĂǁĂďĂŶ ƵŶƚƵŬ ŵĞŶŐƵƌĂŶŐŝ ŬĞƐĞŶũĂŶŐĂŶ ĂŬƐĞƐ ůĂǇĂŶĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶͬŬĞƵĂŶŐĂŶĂĚĂůĂŚĚĞŶŐĂŶŵĞŵƉĞƌůƵĂƐũĂƌŝŶŐĂŶŬĂŶƚŽƌďĂŶŬŵĞůĂůƵŝŵĞƚŽĚĞŶŽŶŬŽŶǀĞŶƐŝŽŶĂů͘ ĂƌĂǇĂŶŐĚĂƉĂƚĚŝƚĞŵƉƵŚĂĚĂůĂŚĚĞŶŐĂŶŵĞŵĂŶĨĂĂƚŬĂŶƚĞŬŶŽůŽŐŝŬŽŵƵŶŝŬĂƐŝǇĂŶŐĚŝŬĞŵďĂŶŐŬĂŶŽůĞŚ ƉĞƌƵƐĂŚĂĂŶƚĞůĞŬŽŵƵŶŝŬĂƐŝĚĂŶũĂƌŝŶŐĂŶƉĞĚĂŐĂŶŐƌŝƚĞů;ĂŐĞŶͿǇĂŶŐŵĞŵŝůŝŬŝƉĞŶĞƚƌĂƐŝƟŶŐŐŝĚŝŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ ƵŶƚƵŬ ĚŝŝŶƚĞŐƌĂƐŝŬĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ůĂǇĂŶĂŶ ƉĞƌďĂŶŬĂŶͬŬĞƵĂŶŐĂŶ͘ ,Ăů /ŶŝůĂŚ ǇĂŶŐ ĚŝƐĞďƵƚ ĚĞŶŐĂŶ ďƌĂŶĐŚůĞƐƐ ďĂŶŬŝŶŐ.

WĂĚĂƉƌŝŶƐŝƉŶǇĂ͕ďƌĂŶĐŚůĞƐƐďĂŶŬŝŶŐ dapat dikatakan sebagai strategi distribusi yang digunakan bank dalam rangka memperluas pemberian layanan keuangan kepada nasabah tanpa melalui kantor bank. Sementara ĚĂůĂŵŬŽŶƐĞƉŬĞƵĂŶŐĂŶŝŶŬůƵƐŝĨ͕ďƌĂŶĐŚůĞƐƐďĂŶŬŝŶŐmerupakan kegiatan layanan jasa sistem pembayaran ĚĂŶ ŬĞƵĂŶŐĂŶ ǇĂŶŐ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƚĂŶƉĂ ŵĞůĂůƵŝ ŬĂŶƚŽƌ ĮƐŝŬ ďĂŶŬ͕ ŶĂŵƵŶ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞŶŐŐƵŶĂŬĂŶ ƐĂƌĂŶĂ ƚĞŬŶŽůŽŐŝĚĂŶͬĂƚĂƵũĂƐĂƉŝŚĂŬŬĞƟŐĂƚĞƌƵƚĂŵĂƵŶƚƵŬŵĞůĂǇĂŶŝŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚƵŶďĂŶŬĞĚ͘ Sarana teknologi yang digunakan dalam implementasi ďƌĂŶĐŚůĞƐƐďĂŶŬŝŶŐĂĚĂůĂŚŵĞůĂůƵŝƚĞůĞƉŽŶŐĞŶŐŐĂŵ͕ŵĞƐŬŝĚŝŵƵŶŐŬŝŶŬĂŶ ũƵŐĂƉĞŶŐŐƵŶĂĂŶŵĞĚŝĂǇĂŶŐůĂŝŶƐĞƉĞƌƟůĞĐƚƌŽŶŝĐ ĂƚĂĂƉƚƵƌĞ;Ϳ͘dĞůĞƉŽŶŐĞŶŐŐĂŵŵĞŶũĂĚŝƉŝůŝŚĂŶ ƵƚĂŵĂ ŵĞŶŐŝŶŐĂƚ ĐƵŬƵƉ ƟŶŐŐŝ ƟŶŐŬĂƚ ƉĞŶŐŐƵŶĂĂŶŶǇĂ ŽůĞŚ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ďĂŚŬĂŶ ƐĂŵƉĂŝ ŬĞ ŵĂƐǇĂƌĂŬĂƚƉĞĚĞƐĂĂŶ͘EĂŵƵŶĚĞŵŝŬŝĂŶ͕ƉĞƌůƵĂƐĂŶũĂƌŝŶŐĂŶůĂǇĂŶĂŶƉĞƌďĂŶŬĂŶͬŬĞƵĂŶŐĂŶǇĂŶŐŵĞůŝďĂƚŬĂŶ ƉŝŚĂŬůĂŝŶĚŝůƵĂƌďĂŶŬĂŬĂŶŵĞŶŝŵďƵůŬĂŶƉŽƚĞŶƐŝƌŝƐŝŬŽďĂŐŝďĂŶŬ͕ŶĂƐĂďĂŚ͕ĚĂŶƉŝŚĂŬŬĞƟŐĂǇĂŶŐďĞŬĞƌũĂ ƐĂŵĂ ĚĞŶŐĂŶ ďĂŶŬ͘ hŶƚƵŬ ŵĞŵŝƟŐĂƐŝŶǇĂ͕ ŽƉĞƌĂƐŝŽŶĂůŝƐĂƐŝ ďƌĂŶĐŚůĞƐƐ ďĂŶŬŝŶŐ ƉĞƌůƵ ŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶ ƉƌŝŶƐŝƉͲƉƌŝŶƐŝƉƵƚĂŵĂƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗ a.

ƌĂŶĐŚůĞƐƐďĂŶŬŝŶŐĚŝƚƵũƵŬĂŶĚĂůĂŵŬĞƌĂŶŐŬĂŬĞƵĂŶŐĂŶŝŶŬůƵƐŝĨǇĂŝƚƵƵŶƚƵŬŵĞŵƉĞƌůƵĂƐǁŝůĂǇĂŚĚĂŶ akses layanan jasa sistem pembayaran dan keuangan terbatas melalui kerjasama bank dengan pihak ŬĞƟŐĂǇĂŶŐĚŝƐĞďƵƚĂŐĞŶĚĂŶĚĞŶŐĂŶŵĞŵĂŶĨĂĂƚŬĂŶƉĞƌŬĞŵďĂŶŐĂŶƚĞŬŶŽůŽŐŝŝŶĨŽƌŵĂƐŝ͘

b.

Bank pelaksana ďƌĂŶĐŚůĞƐƐ ďĂŶŬŝŶŐ ďĞƌƚĂŶŐŐƵŶŐ ũĂǁĂď ƐĞƉĞŶƵŚŶǇĂ ƚĞƌŚĂĚĂƉ ĂŬƟǀŝƚĂƐ ďƌĂŶĐŚůĞƐƐ ďĂŶŬŝŶŐǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶŽůĞŚƉŝŚĂŬŬĞƟŐĂǇĂŶŐďĞŬĞƌũĂƐĂŵĂĚĞŶŐĂŶďĂŶŬ͘

c.

Bank pelaksana ďƌĂŶĐŚůĞƐƐ ďĂŶŬŝŶŐ ŚĂƌƵƐ ŵĞŵŝůŝŬŝ ĚƵŬƵŶŐĂŶ ŝŶĨƌĂƐƚƌƵŬƚƵƌ ƚĞŬŶŽůŽŐŝ ŝŶĨŽƌŵĂƐŝ ǇĂŶŐ ĂŵĂŶĚĂŶŚĂŶĚĂů͕ŵĂŶĂũĞŵĞŶƌŝƐŝŬŽǇĂŶŐŵĞŵĂĚĂŝƐĂŵƉĂŝƉĂĚĂƟŶŐŬĂƚƉĞůĂŬƐĂŶĂĚŝůĂƉĂŶŐĂŶ͕ƐĞƌƚĂ memiliki ďƵƐŝŶĞƐƐĐŽŶƟŶƵŝƚǇƉůĂŶǇĂŶŐŵĞŶĐƵŬƵƉŝƵŶƚƵŬŵĞŶŐĂŶƟƐŝƉĂƐŝƚĞƌũĂĚŝŶǇĂŬĞŐĂŐĂůĂŶƐŝƐƚĞŵ ƚĞŬŶŽůŽŐŝŝŶĨŽƌŵĂƐŝ͘

Ě͘ ^ĞƟĂƉƚƌĂŶƐĂŬƐŝďƌĂŶĐŚůĞƐƐďĂŶŬŝŶŐǇĂŶŐĚŝůĂŬƵŬĂŶŵĞůĂůƵŝũĂƌŝŶŐĂŶƚĞŬŶŽůŽŐŝŝŶĨŽƌŵĂƐŝŚĂƌƵƐďĞƌƐŝĨĂƚ ƌĞĂů ƟŵĞ ŽŶͲůŝŶĞ͘ ĂůĂŵ ŚĂů ŝŶŝ ďĂŶŬ ũƵŐĂ ŚĂƌƵƐ ŵĞŵĂƐƟŬĂŶ ĂĚĂŶǇĂ ƉĞŶĐĂƚĂƚĂŶ ǇĂŶŐ ďĞŶĂƌ ĚĂůĂŵ ƐĞƟĂƉƚƌĂŶƐĂŬƐŝĚĂŶŵĞŵĂƐƟŬĂŶƚĞƌůŝŶĚƵŶŐŝŶǇĂŬĞƌĂŚĂƐŝĂĂŶĚĂƚĂŶĂƐĂďĂŚƐĞƐƵĂŝŬĞƚĞŶƚƵĂŶƉĞƌƵŶĚĂŶŐͲ undangan yang berlaku. e.

Rekening bank merupakan media utama penerapan ďƌĂŶĐŚůĞƐƐ ďĂŶŬŝŶŐ͕ ƐĞŚŝŶŐŐĂ ƐĞůƵƌƵŚ ƚƌĂŶƐĂŬƐŝ yang dilakukan harus menggunakan rekening bank sebagai media penyimpanan dan penarikan dana ŵĂƵƉƵŶƐĞďĂŐĂŝŵĞĚŝĂƵŶƚƵŬŵĞůĂŬƵŬĂŶƚƌĂŶƐĨĞƌĚĂŶĂ͘

121

Kata Pengantar

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Ĩ͘

WĞŵďƵŬĂĂŶƌĞŬĞŶŝŶŐďĂŶŬĚŝůĂŬƵŬĂŶƐĞƐƵĂŝ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ŬŶŽǁǇŽƵƌĐƵƐƚŽŵĞƌͬĐƵƐƚŽŵĞƌĚƵĞĚŝůůŝŐĞŶĐĞ ĚĞŶŐĂŶ ŬƌŝƚĞƌŝĂ ǇĂŶŐ ĚŝƐĞĚĞƌŚĂŶĂŬĂŶ ĚĂŶ ĚĞŶŐĂŶ ŵĞŵƉĞƌŚĂƟŬĂŶ ďĂƚĂƐĂŶͲďĂƚĂƐĂŶ ǇĂŶŐ ĚŝƚĞƚĂƉŬĂŶ ĚĂůĂŵ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ƉĞƌƵŶĚĂŶŐͲƵŶĚĂŶŐĂŶ ǇĂŶŐ ƚĞƌŬĂŝƚ ĚĞŶŐĂŶ ĂŶƟ ƉĞŶĐƵĐŝĂŶ ƵĂŶŐ ĚĂŶ ƉĞŶĐĞŐĂŚĂŶ ƉĞŶĚĂŶĂĂŶ ƚĞƌŽƌŝƐŵĞ͘ hŶƚƵŬ ŵĞŶĚƵŬƵŶŐ ŚĂů ŝŶŝ ƉĂĚĂ ƚĂŶŐŐĂů Ϯϴ ĞƐĞŵďĞƌ ϮϬϭϮ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ƚĞůĂŚŵĞŶĞƌďŝƚŬĂŶW/EŽ͘ϭϰͬϮϳƚĞŶƚĂŶŐƉĞŶĞƌĂƉĂŶŶƟWĞŶĐƵĐŝĂŶhĂŶŐĚĂŶƉĞŶĐĞŐĂŚĂŶWĞŶĚĂŶĂĂŶ dĞƌŽƌŝƐŵĞĂŐŝĂŶŬhŵƵŵ͘

g.

Bank pelaksana ďƌĂŶĐŚůĞƐƐďĂŶŬŝŶŐŚĂƌƵƐŵĞŵĂƐƟŬĂŶĚŝƚĞƌĂƉŬĂŶŶǇĂƉƌŝŶƐŝƉƉĞƌůŝŶĚƵŶŐĂŶŶĂƐĂďĂŚ͕ termasuk edukasi yang berkelanjutan kepada masyarakat.

Mengingat ďƌĂŶĐŚůĞƐƐ ďĂŶŬŝŶŐ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ŚĂů ďĂƌƵ ďĂŐŝ ƉĞƌďĂŶŬĂŶ Ěŝ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ ŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝŶǇĂ ŵĞŵĞƌůƵŬĂŶƉƌŽƐĞƐƉĞŶƚĂŚĂƉĂŶŵƵůĂŝĚĂƌŝƉĞŶĞƌďŝƚĂŶƉĂŶĚƵĂŶ;ŐƵŝĚŝŶŐƉƌŝŶĐŝƉůĞƐͿ͕ƉŝůŽƚƉƌŽũĞĐƚ͕ĞǀĂůƵĂƐŝ ŵĞŶǇĞůƵƌƵŚ͕ ĚĂŶ ŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝ ƐĞĐĂƌĂ ƉĞŶƵŚ ŵĞůĂůƵŝ ƉĞŶĞƌďŝƚĂŶ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ďƌĂŶĐŚůĞƐƐ ďĂŶŬŝŶŐ. Bank Indonesia merencanakan untuk menerbitkan ŐƵŝĚŝŶŐ ƉƌŝŶĐŝƉůĞƐ dalam rangka mendukung ďƌĂŶĐŚůĞƐƐ ďĂŶŬŝŶŐƉĂĚĂĂǁĂůϮϬϭϯ͕ĚĂŶŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶƉŝůŽƚƉƌŽũĞĐƚ di beberapa daerah yang melibatkan bank-bank yang ŵĞŵĞŶƵŚŝŬƵĂůŝĮŬĂƐŝƚĞƌƚĞŶƚƵ͘^ĞďĂŐĂŝďĂŐŝĂŶǇĂŶŐƟĚĂŬĚĂƉĂƚĚŝƉŝƐĂŚŬĂŶĚĂƌŝ^ƚƌĂƚĞŐŝEĂƐŝŽŶĂů<ĞƵĂŶŐĂŶ /ŶŬůƵƐŝĨĚĂŶƌƐŝƚĞŬƚƵƌWĞƌďĂŶŬĂŶ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͕ďƌĂŶĐŚůĞƐƐďĂŶŬŝŶŐ diharapkan dapat merealisasikan perluasan akses masyarakat ke layanan sistem pembayaran dan jasa perbankan dengan biaya yang terjangkau dan penyediaan produk perbankan yang sesuai dengan kebutuhan masyarakat berpenghasilan rendah untuk ŵĞŶĚƵŬƵŶŐƉĞƌƚƵŵďƵŚĂŶĞŬŽŶŽŵŝǇĂŶŐďĞƌŬĞƐŝŶĂŵďƵŶŐĂŶĚĂŶŝŶŬůƵƐŝĨ͘ 4.

Kredit untuk Usaha Pemula Selama tahun 2012 Bank Indonesia telah melakukan kajian mengenai pemberian kredit untuk Pengusaha WĞŵƵůĂ͘ĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶĚƵŬƵŶŐŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝŬƌĞĚŝƚƵŶƚƵŬƵƐĂŚĂƉĞŵƵůĂ;^ƚĂƌƚhƉƌĞĚŝƚ) tersebut Bank /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĂŬĂŶ ŵĞŶǇƵƐƵŶ ĨŽƌŵƵůĂƐŝ ƉŽŬŽŬͲƉŽŬŽŬ ŬĞƚĞŶƚƵĂŶ ƐŬŝŵ ƉĞŵďĞƌŝĂŶ ŬƌĞĚŝƚ ŬĞƉĂĚĂ ƉĞŶŐƵƐĂŚĂ pemula dan penjajakan implementasinya secara ƉŝůŽƚ ƉƌŽũĞĐƚ͘ ĂůĂŵ ŚĂů ŝŶŝ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ŵĞůĂŬƵŬĂŶ koordinasi dengan perbankan serta instansi terkait dalam rangka menyusun skim pemberian kredit.

5. &ŝŶĂŶĐŝĂů/ĚĞŶƟƚǇEƵŵďĞƌ(FIN)

^ĞůĂŵĂƚĂŚƵŶϮϬϭϮĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞůĂŬƵŬĂŶďĞďĞƌĂƉĂŚĂůƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗ Ă͘ WĞŶǇƵƐƵŶĂŶĚĂƚĂďĂƐĞ&/EŵĞůŝƉƵƟŬĞŐŝĂƚĂŶƐĞďĂŐĂŝďĞƌŝŬƵƚ͗ ͻ

^ƵƌǀĞǇďĂƐĞůŝŶĞ dan ĐŽŵƉƌĞŚĞŶƐŝǀĞƐƵƌǀĞǇ untuk penyusunan database dengan masing-masing responden berjumlah 600.000 responden dan 400 responden

ͻ

Koordinasi dengan instansi terkait dalam rangka perolehan data

ď͘ WĞŵďƵĂƚĂŶĚĂƚĂďĂƐĞ&/E͕ǇĂŶŐƐƵŵďĞƌĚĂƚĂŶǇĂďĞƌĂƐĂůĚĂƌŝďĂƐĞůŝŶĞƐƵƌǀĞǇ dan ĐŽŵƉƌĞŚĞŶƐŝǀĞƐƵƌǀĞǇ͖ ƐĞƌƚĂĂƉůŝŬĂƐŝWĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶǇĂŶŐƚĞƌŬĂŝƚ&/E Đ͘

122

dĞůĂŚ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ƉĞŶĂŶĚĂƚĂŶŐĂŶĂŶ EĂƐŬĂŚ <ĞƌũĂƐĂŵĂ ĂŶƚĂƌĂ 'ƵďĞƌŶƵƌ ĂŶŬ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ ĚĂŶ DĞŶƚĞƌŝ ĂůĂŵEĞŐĞƌŝƚĞŶƚĂŶŐ<ĞƌũĂƐĂŵĂWĞŵĂŶĨĂĂƚĂŶĚĂƚĂ
^ĞďĂŐĂŝƟŶĚĂŬůĂŶũƵƚĂŬĂŶĚŝůĂŬƵŬĂŶƉĞŵďĂŚĂƐĂŶƟŶĚĂŬůĂŶũƵƚŬĞƌũĂƐĂŵĂƉĞŵĂŶĨĂĂƚĂŶ

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ






Boks 4.1

Kebijakan Pengembangan Sistem Transfer Kredit Elektronik

ĂůĂŵƌĂŶŐŬĂŵĞŶŝŶŐŬĂƚŬĂŶĂŬƐĞƐWZƚĞƌŚĂĚĂƉƐŝƐƚĞŵƉĞŵďĂǇĂƌĂŶ͕ĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂŵĞůĂŬƐĂŶĂŬĂŶ ŬĞďŝũĂŬĂŶ ďĞƌƵƉĂ ƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ ^ŝƐƚĞŵ dƌĂŶƐĨĞƌ <ƌĞĚŝƚ ůĞŬƚƌŽŶŝŬ ;^d<Ϳ ƉĞǆ WZ͘ ^d< ƉĞǆ WZ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶƐĂůĂŚƐĂƚƵƐĂƌĂŶĂƐŝƐƚĞŵƉĞŵďĂǇĂƌĂŶǇĂŶŐĚŝƐĞůĞŶŐŐĂƌĂŬĂŶŽůĞŚďĂŶŬƵŵƵŵǇĂŶŐďĞƌƟŶĚĂŬ ƐĞďĂŐĂŝƉĞǆWZƚĞƌƵƚĂŵĂŐƵŶĂŵĞŵĞŶƵŚŝŬĞďƵƚƵŚĂŶŶĂƐĂďĂŚWZƵŶƚƵŬŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŵŝŶĚĂŚĂŶĚĂŶĂ ;ƚƌĂŶƐĨĞƌ ŬƌĞĚŝƚͿ ŬĞƉĂĚĂ ŶĂƐĂďĂŚ ďĂŶŬ ůĂŝŶ ĚŝƐĞůƵƌƵŚ /ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘ ĂůĂŵ ŚĂů ƚƌĂŶƐĨĞƌ ĚĂŶĂ ĚŝůĂŬƵŬĂŶ ŽůĞŚ ŶĂƐĂďĂŚWZĂŶŐŐŽƚĂƉĞǆŬĞƉĂĚĂŶĂƐĂďĂŚWZďƵŬĂŶĂŶŐŐŽƚĂƉĞǆĂƚĂƵŶĂƐĂďĂŚďĂŶŬƵŵƵŵůĂŝŶŵĂŬĂ ƚƌĂŶƐĂŬƐŝ^d<ĚŝůĂŬƵŬĂŶŵĞůĂůƵŝŵĞŬĂŶŝƐŵĞŬůŝƌŝŶŐǇĂŶŐĚŝƐĞůĞŶŐŐĂƌĂŬĂŶŽůĞŚĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂ͘ WĞŶǇĞůĞŶŐŐĂƌĂĂŶ ^d< ŽůĞŚ ůĞŵďĂŐĂ ƉĞǆ WZ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ďĞŶƚƵŬ ƉĞůĂŬƐĂŶĂĂŶ ƐĂůĂŚ ƐĂƚƵ ĨƵŶŐƐŝ ůĞŵďĂŐĂƉĞǆWZƚĞƌŬĂŝƚƉĞŶǇĞĚŝĂĂŶďĂŶƚƵĂŶƚĞŬŶŝƐŬĞƉĂĚĂWZĂŶŐŐŽƚĂďĞƌƵƉĂƉĞŶǇĞĚŝĂĂŶũĂƐĂƐŝƐƚĞŵ ƉĞŵďĂǇĂƌĂŶ͘WĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ^d<ƉĞǆWZďĞƌƚƵũƵĂŶĂŶƚĂƌĂůĂŝŶ͗ Ă͘ DĞŶǇĞĚŝĂŬĂŶĨĂƐŝůŝƚĂƐƉĞŵŝŶĚĂŚĂŶĚĂŶĂ;ƚƌĂŶƐĨĞƌŬƌĞĚŝƚͿǇĂŶŐĂŵĂŶĚĂŶƚĞƌũĂŶŐŬĂƵďĂŐŝŶĂƐĂďĂŚWZ ĂŶŐŐŽƚĂƉĞǆ͕ĚĂŶ ď͘ DĞŶĐŝƉƚĂŬĂŶƉĂƐĂƌƵĂŶŐĂŶƚĂƌWZĂŶŐŐŽƚĂƉĞǆ͘ WĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ^d<ƉĞǆWZĚŝŵƵůĂŝƉĂĚĂĂǁĂů:ƵůŝϮϬϭϮŵĞůĂůƵŝƉŝůŽƚƉƌŽũĞĐƚ bekerjasama dengan ĂŶŬ :ĂƟŵ ǇĂŶŐ ŵĞƌƵƉĂŬĂŶ ƉĞǆ WZ Ěŝ ǁŝůĂǇĂŚ :ĂǁĂ dŝŵƵƌ ƐĞďĂŐĂŝ ƉĞŶǇĞůĞŶŐŐĂƌĂ ^d<͘ WŝůŽƚ ƉƌŽũĞĐƚ ƚĞƌƐĞďƵƚŵĞůŝďĂƚŬĂŶϭϴWZĂŶŐŐŽƚĂƉĞǆĚĂƌŝƚŽƚĂůĂŶŐŐŽƚĂƉĞǆWZ:ĂǁĂdŝŵƵƌǇĂŶŐŵĞŶĐĂƉĂŝϮϳϴWZ͘ Pasca ƉŝůŽƚƉƌŽũĞĐƚ͕^d<ƉĞǆWZĂŬŚŝƌŶǇĂĚŝůƵŶĐƵƌŬĂŶƐĞĐĂƌĂƌĞƐŵŝŽůĞŚ'ƵďĞƌŶƵƌĂŶŬ/ŶĚŽŶĞƐŝĂƉĂĚĂ ƚĂŶŐŐĂůϮϵEŽǀĞŵďĞƌϮϬϭϮĚŝ^ƵƌĂďĂǇĂ͘ ^ĂĂƚŝŶŝ͕^d<ƉĞǆWZďĂƌƵĚŝŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝŬĂŶŽůĞŚĂŶŬ:ĂƟŵƐĞďĂŐĂŝƉĞǆWZǁŝůĂǇĂŚ:ĂǁĂdŝŵƵƌ͘ hŶƚƵŬĚĂƉĂƚďĞƌŐĂďƵŶŐĚĂŶŵĞŵĂŶĨĂĂƚŬĂŶĨĂƐŝůŝƚĂƐ^d<ƚĞƌƐĞďƵƚ͕WZŚĂƌƵƐŵĞŶũĂĚŝĂŶŐŐŽƚĂƉĞǆWZ ƚĞƌůĞďŝŚĚĂŚƵůƵ͘<ĞĚĞƉĂŶ͕ƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶ^d<ĂŬĂŶĚŝůĂŬƵŬĂŶƚĞƌŚĂĚĂƉƉĞǆWZĚŝǁŝůĂǇĂŚůĂŝŶ͕ƐĞŚŝŶŐŐĂ ŵĞůĂůƵŝƉĞŶŐĞŵďĂŶŐĂŶĚĂŶŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝ^d<͕WZĂŶŐŐŽƚĂƉĞǆĚĂƉĂƚŵĞŵĞŶƵŚŝŬĞďƵƚƵŚĂŶŶĂƐĂďĂŚŶǇĂ ƵŶƚƵŬŵĞůĂŬƵŬĂŶƉĞŵŝŶĚĂŚĂŶĚĂŶĂŬĞƉĂĚĂŶĂƐĂďĂŚďĂŶŬůĂŝŶ͘WĂĚĂĂŬŚŝƌŶǇĂ͕ŝŵƉůĞŵĞŶƚĂƐŝ^d<ƉĞǆWZ mampu mengangkat citra dan daya saing BPR dalam memberikan pelayanan kepada nasabah. DĞŬĂŶŝƐŵĞ^d<ƉĞǆWZ

123

Kata Pengantar

ĂŌĂƌ/Ɛŝ







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Penerbit: Bank Indonesia Jl. MH. Thamrin No. 2, Jakarta Indonesia. Informasi dan Order:

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