Op de bank, of op de beurs?
Sparen of beleggen: wat kies jij?
1
Inhoud Inleiding ............................................................................................................. 3 Sparen ................................................................................................................ 3 A. Waarom wel? .................................................................................. 3 B. Waarom niet? .................................................................................. 4 Beleggen ............................................................................................................ 4 A. Waarom wel? .................................................................................. 4 B. Waarom niet? .................................................................................. 5
Besluit: sparen of beleggen? .............................................................................. 6
2
Inleiding De keuze tussen sparen of beleggen wordt nogal vaak clichématig teruggebracht tot de keuze tussen veiligheid en risico. Maar wie verstandig belegt, heeft weinig te vrezen. En de bankencrisis heeft aangetoond dat ook uw spaarboekje niet aan alle gevaren ontsnapt. Deze whitepaper wil een antwoord bieden op de vraag wat nu uiteindelijk de meest rendabele keuze is: sparen of beleggen? Wij zetten de pro’s en contra’s op een rijtje.
Sparen A. Waarom wel? 1) Rente De meest voor de hand liggende reden om te sparen: het brengt op. De fabelachtige rentes van weleer bestaan weliswaar niet meer, maar het blijft een dankbaar feit dat u met sparen geld verdient door het te parkeren. Let wel, omdat de rentes en premies zo miniem geworden zijn, loopt u het risico uiteindelijk te betalen aan uw bank, omdat de jaarlijkse administratieve kosten de premie overtreffen. 2) Gemak Bij een aandelenportefeuille is het aangeraden de fluctuaties en beursberichten in de mate van het mogelijke op te volgen. Sparen heeft geen enkele verplichting. U kunt zelfs kiezen voor een bestendige opdracht: elke maand wordt een bedrag van uw zicht- naar uw spaarrekening overgeschreven. Ook daar moet u dus niet naar omkijken, u moet er alleen voor zorgen voldoende provisie te hebben. 3) Meteen beschikbaar Geld in aandelen(pakketten) recupereert u niet snel. Zorg er daarom voor altijd te beleggen met geld dat u kunt missen. Dat is dan ook een voordeel van sparen ten opzichte van beleggen: uw centen zijn meteen weer beschikbaar.
3
4) Aantrekkelijk als wachtrekening Een spaarrekening is heel nuttig als wachtrekening. Op het moment dat er zich een aantrekkelijk aandeel of een interessante obligatie voordoet, kunt u uw spaargeld onmiddellijk in die obligatie beleggen.
B. Waarom niet? 1) Niet alles is wat het lijkt Sommige rentes en premies moeten met een korreltje zout worden genomen. Ga daarom altijd na aan welke voorwaarden u moet voldoen om recht te hebben op bepaalde premies. Een goed voorbeeld daarvan zijn de getrouwheidspremies. Zo belooft de DB E-Fidelity Account van Deutsche Bank een getrouwheidspremie van 1,50 procent, maar wel op voorwaarde dat u uw geld een jaar lang op uw rekening bevriest. Met andere woorden, als u op het verkeerde moment (en veelal onbewust) geld afhaalt, kunt u die premie verliezen. Kies daarom bij voorkeur voor een spaarrekening met een hoge basisinterest, in plaats van voor een verhoogde getrouwheidspremie. 2) Traag Van sparen wordt u niet rijk, of u moet op heel lange termijn denken. En dan nog. Als u snel geld met uw geld wilt verdienen, dan is beleggen het enige alternatief. Maar ook hier maakt u geen winst van dag op dag.
Beleggen A. Waarom wel? 1) Genoeg veilige beleggingen Bij beleggingen denken veel mensen aan aandelen die stijgen en dalen, maar er zijn ook heel stabiele beleggingsproducten. U kunt met andere woorden zelf kiezen tussen risicovolle of veiligere investeringen. Een voorbeeld van dat laatste is vastgoed, dat de economisch crisis heel goed heeft doorstaan. Momenteel stijgen de grond- en pandprijzen weer
4
voorzichtig, en zit er ook een rentestijging aan te komen. Bovendien is het een heel gevarieerde portefeuille, want u kunt kiezen tussen gronden, appartementen, huizen, renovatieprojecten of zelfs parkeerruimtes. Momenteel worden de investeringswinstmarges in de immobiliënsector geschat op zes tot acht procent. 2) Hogere winstmarges Sparen, of beleggen in kasbons, is misschien veiliger, maar u betaalt voor die gemoedsrust ook een prijs, namelijk een afgeroomde meerwaarde. Sparen levert anno 2011 maximum twee procent op, terwijl men bij beleggen op een gemiddeld rendement van zes tot zeven procent rekent. 3) Risico’s spreiden U wilt beleggen, en toch op zeker spelen? Dat kan, door te beleggen in beleggingsfondsen of zogenaamde beveks (BEleggingsmaatschappij met VEranderlijk Kapitaal). Door uw kapitaal te spreiden over verschillende aandelen of bedrijven, beperkt u het risico. Maar u beperkt ook de winstmogelijkheden, want de stijging van één aandeel zal altijd wel gecompenseerd worden door de daling van een ander. Met een gezonde portefeuille bent u echter redelijk zeker van een bescheiden winst.
B. Waarom niet? 1) Moeilijk in te schatten risico’s Een goed voorbeeld daarvan is het relatief recente fenomeen van de ‘aandelenlease’: aandelenpakketten kopen op afbetaling (meestal maandelijks), zodat u meteen een portefeuille hebt waarmee u aan de slag kunt. Klinkt aantrekkelijk, maar de risico’s zijn niet te onderschatten. Want u betaalt uw aandelenpakket af op basis van de winst die het maakt, gestéld dat het winst maakt. Bovendien zijn de tarieven op de leningen niet min: ze kunnen oplopen tot 11 of zelfs 20 procent. Uw aandelenpakket moet met andere woorden voldoende rendement garanderen om die lening vlot te kunnen afbetalen. En garanties, dat heb je met beleggingen vrijwel nooit.
5
2) Tijdrovend Zorg er wel voor dat u dat geld niet op korte termijn nodig hebt, want beleggen rendeert pas echt op lange termijn. U moet dus wel wat geduld hebben als u belegt, en vooral kúnnen wachten: bijvoorbeeld wanneer uw aandelen verlieslatend zijn, maar op langere termijn herstel in het verschiet ligt.
Besluit: sparen of beleggen? Het is een misverstand te denken dat u moét kiezen tussen sparen of beleggen. Beide hebben hun voor- en nadelen: sparen biedt meer zekerheid, maar grote winsten moet u niet verwachten. Beleggen vergt een groter risico, maar belooft dan ook mooie winstperspectieven. En ook hier kunt u het risico beperken door uw portefeuille zoveel mogelijk te spreiden. Maar dat heeft dan weer het nadeel dat u uw opbrengsten minimaliseert. Het komt er vooral op aan goed te beseffen aan welk financieel profiel u beantwoordt, en hoe goed u omringd bent door experts ter zake. Alleen op basis daarvan kunt u de juiste keuzes maken.
.
6
