Ook adviseur moet bijdragen aan oplossing

Het Verzekeringsblad 98e jaargang 14 augustus 2008 nr.

15

Bgfo-wijziging vergroot ongelijk speelveld ’Advies kan nóg beter’ Marktonderzoek: digitale polis

Mr. Jan Wolter Wabeke (Ombudsman FD):

‘Ook adviseur moet bijdragen aan oplossing’ www.vbnet.nl VB_1508_01-05.indd

1

12-08-2008

10:51:54

Laat onze OPEN DAG een nieuwe wereld voor je openen Wij nodigen je graag uit om op zaterdag 6 september a.s. tussen

verzekeringswereld wilt zien. Wil je een versnelling brengen in je

11.00 en 16.00 uur een bezoek te brengen aan ons kantoor,

loopbaan? Afwisselend werken bij verschillende gerenommeerde

hartje stad in het historische Gorinchem. Partners en kinderen zijn

opdrachtgevers in de verzekeringsbranche - verzekeraars, banken,

ook van harte welkom. We maken er een leuke dag van, waarover

volmachten en intermediairs - maar wel de zekerheid van een

je ongetwijfeld zult napraten. Na een persoonlijke kennismaking

vaste baan bij een dynamisch en persoonlijk bedrijf. Dat kan bij

met misschien wel een van je nieuwe collega’s, gaan we naar de

Nova Dia. Kom maar bij ons aan boord, dan vaar je er wel bij.

haven. Wij nodigen je uit aan boord te komen bij Nova Dia. Op topsnelheid steken we de rivier de Merwede over. Op een

Wij vertellen je er op zaterdag 6 september graag persoonlijk

bijzondere plek zetten we voet

meer over. Laat ons per email

aan wal. Je doet er nieuwe

weten dat wij op je komst kunnen

indrukken op; tijd om schoon

rekenen en of je alleen komt of

schip te maken?

met partner en/of kinderen ([email protected]). Kun je niet

Mis de boot niet! Je verzekerings-

naar de open dag komen, maar ben

kennis en ervaring zijn welkome

je wel geïnteresseerd, stuur dan je

bagage, als jij méér van de

c.v. naar [email protected].

Havendijk 18, 4201 XA Gorinchem

VB_1508_01-05.indd

2

I

Telefoon 0183-681160

I

Fax 0183-681169

I

www.novadia.nl

12-08-2008

10:36:28

Ook adviseur moet bijdragen aan oplossing

Cover

De Ombudsman Financiële Dienstverlening, mr. Jan Wolter Wabeke, ziet niets liever dan dat aanbieders, intermediairs en consumentenorganisaties eraan meewerken dat er een einde komt aan de voortslepende beleggingsverzekeringenaffaire. “Daarvoor is ook nodig dat de blik op het probleem verruimd wordt. Die blijft zich focussen op slechts één aspect, de verborgen kosten. Maar met alleen het bieden van een compensatie hiervoor is het probleem niet opgelost. Als dat beeld in stand blijft, kan de teleurstelling alleen maar groter worden.”

14 6/8 24 26 30

Rubrieken

IN H O U D

Redactioneel

5

Nieuws

6

Onder meer: - AFM controleert deskundigheid

Intermediair

Bgfo-wijziging vergroot ongelijk speelveld

Pfp

Het ministerie van Financiën heeft wijzigingsvoorstellen ingediend voor het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen (Bgfo). Hoewel men zich in de toelichting in allerlei bochten wringt om een gelijk speelveld met banken en direct writers te suggereren, wordt het intermediair juist op achterstand gezet. Ook Henk Doornewaard, voorzitter van de Federatie Koepel Organisaties in de financiële dienstverlening (FKO), is zeer teleurgesteld. “Het voortbestaan van serviceproviders staat op het spel.”

Onder meer: - Kosten banksparen vallen tegen - Geleend geld is duur

Zorg & Inkomen

20

Mystery shopping

21

Marktonderzoek: digitale polis

Generali VB Innovatieprijs

22

Het digitaal afsluiten van verzekeringen heeft inmiddels een duidelijke plaats in het distributielandschap verworven. Anders ligt dat voor de digitale polis. Om ook die aantrekkelijk te maken, moet de consument worden overtuigd af te zien van het papieren traject. De partij die hierin als eerste slaagt, betreedt ook als eerste het digitale Walhalla. Zij kan afscheid nemen van een groot deel van de papieren informatiestroom en hiermee een groot concurrentieel voordeel behalen in klanttevredenheid, snelheid en vooral (consumenten)prijs.

- Pensioennavigator - Gullwing Racing Insurance

Twee interessante uitspraken op fiscaal gebied. In beide uitspraken wordt een verschillende ‘redelijke’ termijn benoemd. De eerste uitspraak gaat over de redelijke termijn voor aanwending van een lijfrente. In deze zaak werd de inspecteur in hoger beroep in het gelijk gesteld. De tweede uitspraak gaat over de redelijke termijn voor terugwenteling van de aftrek van lijfrentepremie. Met beroeping op een besluit uit 1998, waarin staat dat er verlenging van de termijn mogelijk is, wint de ondernemer deze zaak.

’Advies is goed, maar het kan nóg beter’

Cardif lanceert een totaalpakket voor Wonen, Inkomen en Leven (WIL), ondersteund door een geïntegreerd administratief en acceptatietraject voor alle producten. Met deze nieuwe positionering wil Cardif inspelen op de AFM-richtlijnen voor een goed advies. “Deze regels gaan uit van een goede afdekking van de risico’s. Dan moet je die als maatschappij ook aanbieden. Cardif wil alle risico’s rond het hypotheekmoment kunnen afdekken en het hypotheekadvies naar een hoger niveau brengen”, zegt managing director Cees de Jong.

Jurisprudentie

28

Sjoerd Meijer en Bianca van der Goes - Verzekerde zonder opzet toch benadeeld

Producten

30

Onder meer: - AVB voor veeartsen

Aansprakelijkheid

32

Femke Postema - Papertrail: ook in uw belang

Met name(n)

34

Ondernemerschap

36

Bart van Luijk - Zit uw das goed? Zit uw jas goed?

ICT

38

Onder meer: - Univé doe-het-zelven - Website letselschade

Verzekerend Buitenland

39

Nieuws

40

Barbier

46

nummer 15 - 14 augustus 2008

3

19

Onder meer: - Nza pakt verzekeraars aan - ONVZ beloont zorgidee

Verschillende ‘redelijke’ termijnen

VB_1508_01-05.indd

10

Onder meer: - DSI-personenregister Wft - Jongeren lopen adviseur voorbij

3

12-08-2008

11:38:45

r r be ee rv tem se ep Re 5 s 2 ór vó

Verzekeringsadviseur zoekt samenwerking. 9 oktober: VB Samenwerkingsgids 2008

Intermediairs die hun zaak op een hoger plan willen brengen, doen dat door zich te verzekeren van de beste dienstverleners en toeleveranciers die de markt te bieden heeft. En die vinden zij in de nieuwste editie van de VB Samenwerkingsgids. Van A tot Z: van relevante inkoopcombinaties, ondersteunende adviseurs, ICT- en internetdienstverleners, opleiders en cursusaanbieders tot ondersteuning op het gebied van personeelszaken. Het intermediair bouwt er zijn zaak op. En u? Wilt u partner-in-business zijn? Emilie Kars informeert u graag over de advertentiemogelijkheden die de VB Samenwerkingsgids 2008 biedt. Bel: 0570 64 89 12. Of mail: [email protected]

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair klu08081-VBadv-samenwerkingsgids2 2 VB_1508_01-05.indd 4

Het Verzekeringsblad is een onderdeel van Kluwer

04-08-2008 12:45:19 12-08-2008 10:36:33

COLOFON

HOOF DREDAC T IO N EEL

r be

Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 ■ hoofdredactie Jan Aikens

redacteuren Alex Klein, Erwin Loer, Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Rick de Ruiter (webred.), Elly Gravendeel (red. ass.). ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647111 ■ uitgever Karin Sok ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2008 € 102,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 6,75 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,95 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel. 0570-648 912 fax 0570-619 179 e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink tel. 0570-648912 fax 0570-649819 e-mail [email protected] sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909 ■

Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Don’t shoot… In dit nummer een gesprek met Ombudsman Jan Wolter Wabeke, waarin één onderwerp domineert: de affaire rond de beleggingsverzekeringspolis. Zoals we van hem gewend zijn, neemt hij geen blad voor de mond. Hij analyseert scherp waar partijen niet bepaald het vuur uit hun sloffen liepen – en soms nog niet lopen – om de zaak tot een oplossing te brengen. Zowel de politici als de marktpartijen, maar ook de consumentenbehartigers zelf zijn er debet aan dat deze schadeveroorzakende kwestie nog steeds voortsleept. Zo is het op zijn minst opvallend dat de stichtingen die zeggen zich op te werpen voor de belangen van de ‘verzekeringsslachtoffers’ er een vol jaar over gedaan hebben om een klacht te deponeren. Dat het daarbij ging om een zaak die volstrekt niet representatief was, laten we maar in het midden. Ook nu blinken de stichtingen nog niet uit in het voortvarend onderhandelen over oplossingen. Naar de vraag of zij misschien een dubbele agenda hebben, en zo ja, hoe die eruit ziet, kunnen we slechts gissen. Maar kennelijk voelt het comfortabel om een stichting met naar eigen zeggen honderdduizend deelnemers nog even in stand te houden. Zeker als dat periodiek gratis reclame oplevert bij TROS-Radar. Een meerderheid in de Tweede Kamer heeft een weg ingeslagen die zo niet dood loopt, dan toch ver afdwaalt van een oplossing. Het ‘feitenonderzoek’ wordt steeds meer gepresenteerd als de route naar volledige duidelijkheid voor de consument. Politici wekken de schijn dat straks als het ware alle individuele polissen door een MRI-scan gehaald zijn, waardoor iedereen haarfijn weet uit welke elementen de verzekering is opgebouwd. We zien de bui al hangen als de AFM aan het einde van dit jaar een (definitief of voorlopig) rapport publiceert. Ook binnen de bedrijfstak mag wel een tandje worden bijgezet, blijkt uit het relaas van de Ombudsman. Zijn opmerkingen zullen hem opnieuw door bepaalde marktpartijen niet in dank worden aangenomen. Maar dat ligt dan meer aan de egeltjescultuur binnen de branche, dan aan de opmerkingen van Wabeke. Zijn oproep aan de adviseurs “om de beleggingsverzekeringen van hun cliënten nog eens duchtig onder de loep te nemen”, is niet anders dan een verzoek om de zorgplicht serieus te nemen. En zijn constatering dat sommige verzekeraars nog steeds met het nemen van stappen “op elkaar wachten” en de tijd doden met “interpretatiediscussies over de Aanbeveling” spreekt ook boekdelen. Je kunt die opmerkingen met een schouderophalen afdoen. Je kunt ook je loopgraaf opzoeken en van daaruit terugschieten. Maar dan ontken je de ernst en de complexiteit van deze zaak. Als iets duidelijk is geworden de afgelopen jaren, dan is het wel dat het simplificeren van de problematiek een oplossing uit het zicht houdt. Door immers stelselmatig te blijven hameren op alleen het kostenaspect en ziende blind te zijn voor de overige aspecten houden de algemene media de beleggingsverzekeringensoap levend. De inzet van Wabeke is er duidelijk op gericht de zaak weer in perspectief te plaatsen. Daarvoor verdient hij lof.

Jan Aikens [email protected]


12:45:19

VB_1508_01-05.indd

5

5

12-08-2008

10:36:38

N I EU WS

Geen bonusprovisie; wel kwaliteitsgerelateerde vergoeding

Bgfo-wijziging vergroot ongelijk speelveld Het ministerie van Financiën heeft wijzigingsvoorstellen ingediend voor het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen (Bgfo). De wijzigingen hebben vooral betrekking op de provisiebetaling en de beloningstransparantie. De marktpartijen kunnen tot 1 september reageren. In Het VB van 11 mei meldden wij dat minister Bos toewerkte naar een harmonisatie van de diverse beloningsregels. Daarbij zou hij de MiFID-regels als uitgangspunt nemen. Grote vraag was of het voor aanbieders mogelijk zou blijven om het intermediair naast de reguliere provisie op een andere manier vergoedingen te verstrekken. Het stond daarbij wel vast dat een definitief einde zou komen aan omzetgerelateerde bonussen. Het consultatiedocument biedt nu duidelijkheid: de ‘stimuleringsnorm’ uit MiFID wordt in het Bgfo overgenomen. Concreet betekent dit dat de inspanningen van het intermediair die erop gericht zijn om de kwaliteit van de dienstverlening te verhogen, geheel of gedeeltelijk vergoed kunnen worden door de aanbieders. Het besluit stelt daarbij de eis dat dergelijke vergoedingen niet ten nadele van de consument mogen zijn. “Een provisie mag er niet toe leiden dat afbreuk wordt of kan worden gedaan aan de verplichting om zich in te zetten voor de belangen van de consument. Provisies, waarvan een aansporende, motiverende of stimulerende werking uitgaat, kunnen voornoemde inzet doorkruisen en zijn niet langer toegestaan.” Met deze zinsnede uit de toelichting worden de omzetgerelateerde bonusprovisies ten grave gedragen.

Ongelijk speelveld De provisiebalans blijft ondanks het bonusverbod gehandhaafd. Het moment waarop beloningstransparantie geboden moet worden, gaat al in op 1 januari 2009. De bemiddelaar moet de consument vanaf dat moment informeren welk bedrag hij aan provisie ontvangt. Daarmee is de systematiek van percentages en ‘maatmensen’ van de baan. Hoewel men zich in de toelichting in allerlei bochten wringt om een gelijk speelveld met banken en direct writers te suggereren, wordt het intermediair hierdoor op achterstand gezet. Aanbieders kunnen volstaan met het afgeven van een ‘kostenverklaring’; een briefje waarin is aangegeven dat zij kosten hebben moeten maken voor de verkoop en distributie van het product. Zij moeten daarbij, aldus het wijzigingsconcept, “expliciet melden dat distributie- en verkoopkosten verwerkt kunnen zijn in het rentepercentage”. In de praktijk houdt dit in, dat een aanbieder van een hypotheek zal zeggen: “Beste klant, het rentepercentage dat wij u aanbieden is ‘all inclusive’: u betaalt geen extra kosten voor alle tijd en moeite die wij in u en het product hebben gestoken. Dat hebben we allemaal al in de rente verdisconteerd. U

6

VB_1508_06-09.indd

komt dus niet voor extra financiële verrassingen te staan.” De informatieplicht van een bemiddelaar luidt daarentegen: “Deze hypotheek kan ik u aanbieden tegen dit rentepercentage. Als u daarmee akkoord gaat, ontvang ik van de aanbieder tweeduizend euro.” Over gelijk speelveld gesproken…

Belangrijkste andere wijzigingen Het begrip ‘complex product’ wordt uitgebreid met alle – ook de eenvoudige – hypotheekvormen. Dat betekent dat ook voor deze producten de provisiebalans, de transparantieregels en de terugboekregeling gaan gelden. Bankspaarproducten vallen vanaf 1 januari onder ditzelfde regime. Nieuw is, dat de bemiddelaar een dienstverleningsdocument moet opstellen, waarin de aard en de reikwijdte van de dienstverlening worden beschreven. Hierin komt ook te staan welke wijzen van beloning de bemiddelaar hanteert. Vindt de vergoeding in de vorm van provisie plaats, dan moet dat gespecificeerd worden. Hanteert de bemiddelaar een uurtarief, dan moet hij concreet aangeven welk tarief hij hanteert en een indicatie geven van het aantal uren dat hij denkt nodig te hebben voor zijn dienstverlening. Daarnaast zal het document nog allerlei andere gegevens moeten bevatten over de aard en prijs van het product. De AFM zal dit waarschijnlijk nader gedetailleerd uitwerken. Naast deze onderwerpen bevat het voorstel een aantal wijzigingen die betrekking hebben op kredietreclame. Zoals gezegd hebben marktpartijen de gelegenheid om tot 1 september te reageren. Ongetwijfeld zal ook de Tweede Kamer zich nog over dit document buigen. Wellicht is er bij sommige fracties begrip te kweken voor het feit dat het principieel onjuist is om verschillende definities te hangen aan het begrip ‘transparantie’. Zeker als daardoor op onverantwoorde wijze het bestaansrecht van de intermediaire bedrijfstak in gevaar wordt gebracht. ■ Jan Aikens

Daling vertrouwen huizenkoper Het vertrouwen van potentiële starters en koopwoningbezitters in de Nederlandse woningmarkt is in het tweede kwartaal van 2008 flink gedaald. Dit blijkt uit de resultaten van het Postbank Woonbericht. De WoonIndex komt uit op een stand van 94. Met name de verwachting dat de hypotheekrente verder zal stijgen en het aantal verkochte woningen zal dalen, drukt de stemming. Een grotere groep dan voorheen is van mening dat het een ongunstige periode is om een huis te kopen (43 procent versus 36 procent in het eerste kwartaal). Opvallend is wel dat twee op de drie huizenbezitters verwacht de eigen woning makkelijk te kunnen verkopen en dat 78 procent denkt de woning binnen een half jaar te verkopen. ■


6

12-08-2008

09:57:41

N IEU WS

Movir discrimineert niet De Hoge Raad heeft Movir in het gelijk gesteld in de ‘zwangerschapsuitkerings’-zaak. Met deze uitspraak lijkt een definitief einde te zijn gekomen aan bijna vier jaar juridisch getouwtrek over de vraag of verzekeraars zwangere vrouwen discrimineren door beperkingen te stellen aan de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Movir is niet de enige verzekeraar die voor de rechter is gedaagd vanwege de zwangerschaps- en bevallingsverlofbepalingen in arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. De afgelopen vier jaar zijn na het afschaffen van de WAZ (Wet Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) diverse processen aangespannen. Veel verzekeraars kennen in hun arbeidsongeschiktheidsverzekering een dekking voor een uitkering tijdens het zwangerschaps- en bevallingsverlof. Zij berekenen daarvoor geen extra premie, maar hanteren wel een wachttijd. Volgens een aantal verzekerden, de Commissie Gelijke Behandeling en diverse belangenorganisaties maken verzekeraars met die wachttijd een verboden onderscheid tussen mannen en vrouwen. Volgens beleidsadviseur Anneloes Goossens van het Ver-

bond is zwangerschap echter niet hetzelfde als arbeidsongeschiktheid (overigens valt arbeidsongeschiktheid ten gevolge van zwangerschap en bevalling, bijvoorbeeld door complicaties, wel gewoon onder de dekking). Bovendien is de wachttijd absoluut niet discriminerend bedoeld, maar vanuit verzekeringsoverwegingen gewoon nodig. “Zwangerschap is anders dan arbeidsongeschiktheid een beïnvloedbaar risico; meestal kiezen mensen er bewust voor. Om het risico op antiselectie te beperken, hanteren verzekeraars een wachttijd.” Na een aantal processen heeft de Hoge Raad Movir nu in het gelijk gesteld. De raad gaat niet in op de vraag of Movir met een wachttijd een verboden onderscheid hanteert, maar onderbouwt haar uitspraak met drie argumenten. Allereerst is de raad van mening dat het onderbreken van werkzaamheden vanwege zwangerschap niet onder de noemer arbeidsongeschiktheid mag worden geschaard. Ten tweede staat noch in de Algemene wet gelijke behandeling, noch in de Europese richtlijn over gelijke behandeling dat zwangerschap en bevalling bij de uitvoering van een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering op één lijn moeten worden gesteld met ziekte. En tot slot staat het een verzekeraar vrij om al dan niet een verzekering voor een zwangerschapsuitkering aan te bieden. ■

AFM zet zwaar in op deskundigheidscontrole Op 1 oktober 2007 liep het overgangsregime voor de vakbekwaamheid af. Tot dat moment konden kantoren bijvoorbeeld op grond van hun levendiploma nog hypotheken adviseren. Het is 1100 kantoren niet gelukt om hun kennis zodanig bij te spijkeren dat hun voorlopige vergunning kon worden omgezet in een definitieve, meldt de AFM. Financiële dienstverleners die niet over de vereiste vakbekwaamheid beschikten, moesten dit melden. Dit resulteerde uiteindelijk in 179 geheel ingetrokken vergunningen (verwijderde registraties) en 959 gedeeltelijk ingetrokken vergunningen (aangepaste registraties in het AFM-register). De dienstverleners mogen de doorgehaalde activiteiten (product/dienst-combinaties) niet meer verrichten en zij mogen ook geen beheer meer voeren. Zelfs het doorgeven van een adreswijziging van een klant, waarvoor eerder is bemiddeld, is niet meer toegestaan. In de praktijk betekent dit dat deze adviseurs het deel van hun portefeuille dat door de ontbrekende vakbekwaamheid geraakt werd, hebben moeten overdragen aan een collega die deze activiteiten wel mag verrichten.

Ontoereikende vakbekwaamheid De toezichthouder meldt regelmatig signalen te ontvangen over ontoereikende vakbekwaamheid. Deze signalen ontvangt zij van onder andere financieel dienstverleners, oudwerknemers en consumenten. De AFM neemt deze signalen zeer serieus en gaat er achteraan. Aan de hand daarvan heeft AFM een aantal onderne-

mingen onderzocht. Circa 60 procent van de onderzochte ondernemingen stelde bij aanvang van het onderzoek dat al hun klantmedewerkers de juiste diploma’s hadden maar bleken bij controle één of meerdere diploma’s te missen. De AFM bewoog ondernemingen die een ontoereikende bedrijfsvoering op het gebied van vakbekwaamheid bleken te hebben (een derde van de onderzochte ondernemingen) tot onmiddellijke aanpassing van de bedrijfsvoering. Daarnaast is de vergunning van enkele onderzochte ondernemingen geheel of gedeeltelijk ingetrokken. Bij een aantal ondernemingen loopt het onderzoek nog. ■

Fiscus meet met twee maten Ondernemers en kleine zelfstandigen moeten voor de fiscus voor ieder belastingjaar de hoogte van hun inkomen schatten, op basis waarvan zij een voorlopige aanslag krijgen. Was het inkomen in het belastingjaar hoger, dan volgt een naheffing. Was het lager, dan wordt het teveel betaalde teruggestort. Een sluitend mechanisme, maar in de praktijk loopt het spaak op de berekende heffingsrente. Bij bijbetaling over het resterende bedrag brengt de Belastingdienst een hoger bedrag aan heffingsrente in rekening dan bij terugstorting. Een verschil dat voor het mkb aardig in de papieren kan lopen. MKB-Nederland heeft inmiddels een werkgroep geformeerd die uitzoekt hoe het kabinet bewogen kan worden dit per 1 januari 2009 anders te doen. ■


VB_1508_06-09.indd

7

7

12-08-2008

09:57:47

N I EU WS

‘Voortbestaan serviceproviders staat op het spel’ Voorzitter Henk Doornewaard van de Federatie Koepel Organisaties in de financiële dienstverlening (FKO) is zeer teleurgesteld in het consultatiedocument Bgfo (harmonisatie beloning en provisie, zie ook blz. 6 in dit VB), dat het ministerie van Financiën in de maand augustus heeft voorgelegd aan de branche. “Ik lees in de voorgenomen aanpassingen in de regelgeving niets terug van de moeite die we gedaan hebben om de minister duidelijk te maken

komen te vallen. Doornewaard: “Dan krijg je straks maar de helft uitbetaald van waar je recht op hebt. De andere helft zou dan op een of andere manier als een soort doorloop op de polissen uitgesmeerd moeten worden. Ter vergelijking: Je maakt als timmerman een deur op maat voor iemand. Die betaalt jou vijftig procent van de rekening en wil je de andere vijftig procent gedurende de levensduur van de deur in termijnen geven. Dat is toch raar? Maar hier dreigt dat wet te worden, en daarmee ben je indirect bezig gezonde, en in de markt uiterst belangrijke bedrijven hun werk onmogelijk te maken.”

dat de branche er tegenwoordig anders uitziet dan vroeger. Het werkt op een andere manier dan voorheen en serviceproviders spelen daarin een niet weg te denken rol.” Vinden de regelwijzigingen doorgang als voorgesteld, dan komen volgens Doornewaard veel serviceproviders en inkooporganisaties in zeer zwaar weer terecht en zal een deel omvallen. Dat zou desastreus voor de markt én de eindconsument zijn: “Een van de belangrijkste dingen die serviceproviders doen, is toegang tot de markt bieden. Niet alleen voor het kleinere intermediair dat zonder hen niet of nauwelijks kan bestaan (hun individuele volume is onvoldoende om bij een brede range van aanbieders een zelfstandig agentschap te hebben) maar ook voor bijvoorbeeld buitenlandse toetreders. Een markt werkt het best met veel aanbieders en een vrije marktwerking. De concurrentie die daardoor mogelijk is, leidt tot de laagste prijzen. Deze maatregelen van de overheid staan haaks op dat principe. Die leiden tot minder aanbieders en een beperking van het aantal adviseurs en de toegankelijkheid. Gevolg: een slechter werkende markt, hogere prijzen en beperktere adviesmogelijkheden. De consument is daar absoluut niet bij gebaat.”

Kwaliteitsbonus onder Adviesmatch Een van de regels die volgens de FKO het functioneren van serviceproviders in de markt ondermijnen, is dat kwaliteitsbonussen (omzetgerelateerde bonussen zijn verboden maar kwaliteitsbonussen onder voorwaarden niet) wellicht als vergoeding voor verrichte werkzaamheden van een aanbieder aan een serviceprovider onder de Adviesmatch-vereisten

8

VB_1508_06-09.indd

Definitie serviceprovider De FKO heeft het ministerie al eerder proberen te overtuigen van de noodzaak in de Wft een definitie van serviceprovider op te nemen, die buiten de reikwijdte van de nieuwe transparantie- en beloningsregels valt. Dat is blijkens het consultatiedocument vooralsnog niet gelukt. “Het woordje ‘middellijk’ is opgenomen met betrekking tot de beloningsstructuur tussen aanbieder en intermediair, waarmee het bestaan van serviceproviders in ieder geval niet wordt ontkend”, constateert Doornewaard droog. “Dat is dan toch alvast iets, maar daarmee zijn we er absoluut nog niet. De serviceprovider, op zich al een verzamelnaam voor een reeks onderling heel verschillende organisaties, bestaat niet in de weten regelgeving. Dat is fundamenteel onjuist, de wet kan daardoor per definitie niet goed werken. Regels zijn er om het maatschappelijk verkeer beter te laten verlopen en niet om het tegen te werken. Dat doen ze voorlopig wel.”

Overgangstermijn De FKO gaat er de komende weken, en wellicht ook daarna, alles aan doen om haar standpunt bij het ministerie en politiek Den Haag voor het voetlicht te brengen. “Maar mocht de overheid onze aanbevelingen niet willen overnemen, laat ze er dan in vredesnaam voor zorgen dat we een fatsoenlijke overgangstermijn van een jaar of drie krijgen om onze bedrijven aan te passen”, bepleit Doornewaard. “Die drie jaar noem ik niet zomaar, dat is de periode die je als bedrijf minimaal nodig hebt om een cultuuromslag en dus een gedragsverandering van welke aard dan ook voor elkaar te krijgen. Dat is belangrijk genoeg; we hebben het hier over het brood van een goed deel van onze bedrijfskolom, serviceproviders en intermediairs, de eigenaren, de medewerkers en de gezinnen daarvan. De tijdshorizon waarin transparantie nu afgedwongen wordt, enkele maanden, is gewoon te kort. De overheid hoopt op publicatie van de regelgeving op 15 december. Natuurlijk kun je deels nu al anticiperen, maar als ondernemer kun je pas echt het roer omgooien en maatregelen nemen die veel geld kosten, als je zeker weet welke kant je op moet. Welbeschouwd heb je dan nog maar twee weken.” ■ Erwin Loer


8

12-08-2008

11:37:29

N IEU WS

PGGM-shuffle mag nog steeds

LMV lanceert BorgTax

Het feit dat PGGM de naam van haar pensioenfonds veranderde en het sterke label hing aan haar commerciële activiteiten is ook in hoger beroep niet afgestraft. Het Verbond van Verzekeraars stelde samen met een aantal verzekeraars in kort geding dat PGGM hiermee de consument in verwarring bracht. De rechter oordeelde toen via een onnavolgbare interpretatie van de wet, dat PGGM niet onrechtmatig had gehandeld. Deze redenering is in hoger beroep overgenomen door het Gerechtshof Arnhem. Ook het hof oordeelde dat de overdracht van de naam PGGM door het pensioenfonds aan de verzelfstandigde uitvoeringsinstelling rechtmatig is gebeurd. Daarnaast mag het label PGGM gebruikt worden voor het leveren van aanvullende inkomenproducten en -diensten in de zorgen welzijnssector. Het Verbond heeft nu nog twee mogelijkheden: ofwel in cassatie gaan bij de Hoge Raad, of het starten van een bodemprocedure. Die laatste variant zal vele jaren in beslag nemen. ■

De Landelijke Makelaars Vereniging (LMV) heeft BorgTax gelanceerd, een systeem voor kwaliteitscontrole en -bewaking van taxatieproducten, taxatieprocessen en taxateurs, dat volgens de LMV voldoet aan alle eisen die in een gezamenlijk rapport van de brancheorganisaties LMV, NVM, RVT en VBO gesteld zijn. BorgTax (vooralsnog een werknaam) zal worden bewaakt vanuit een stichting die toezicht houdt op naleving van de gestelde kwaliteitsvoorwaarden, waaronder de NHGeisen. Het is toegankelijk voor alle (VastgoedCert- en SCVM-)gecertificeerde en (LMV-, NVM-, VBO-, RVT-)branchegeorganiseerde taxateurs in Nederland. Omdat het een branchebreed gedragen systeem moet worden, heeft LMV de organisaties NVM, VBO en RVT gevraagd ook zitting te nemen in het stichtingsbestuur. BorgTax moet in de plaats komen van het NWWI, het Nationaal Woning Waarde Instituut, dat werd afgekeurd door de LMV en RVT omdat het primair diende als verdienmodel waarbij commerciële gegevens als basis worden gebruikt. ■

Exameninzage bij NIBE-SVV Examenkandidaten van NIBE-SVV Examens kunnen hun examen digitaal inzien in een toetscentrum bij hen in de buurt. Kandidaten die het niet eens zijn met een examenvraag kunnen direct bezwaar indienen. Het examen kost 60 euro, bezwaar maken is gratis. NIBE-SVV bood al de gelegenheid tot inzage in het examen op haar kantoor. Die (gratis) mogelijkheid blijft bestaan. De inzage kan tot vier weken na het afgelegde examen. Als de kandidaten digitaal bezwaar indienen, wordt dat voorgelegd aan de examencommissie met onafhankelijke inhoudsdeskundigen. ■

Herdruk Bedrijfsopvolging Bij Kluwer is een geheel geactualiseerde druk verschenen van het boek Bedrijfsopvolging. Jaarlijks worden circa 60.000 bedrijven en/of vestigingen van bedrijven verkocht, afgestoten of gesloten. Een belangrijk deel van deze bedrijven worden binnen de familie overgedragen. Hierbij zijn vaak accountants, fiscalisten, notarissen en financieel dienstverleners betrokken. Vanuit de financiering worden de verschillende mogelijkheden besproken en wordt ingegaan op de fiscale betalingsregelingen. Vanuit de fiscaliteit worden de opvolgingsfaciliteiten en de terugkeer naar de IB-onderneming behandeld. In dit boek wordt theorie voortdurend afgewisseld met praktijk(voorbeelden). Daarnaast is de uitgave ondersteunend voor de financieel adviseur en zijn advies, maar zeker ook is het een belangrijk hulpmiddel voor personen die midden in een bedrijfsoverdracht zitten of daarmee te maken krijgen. Het boek maakt deel uit van de serie: Wegwijzers Financieel Advies. De prijs is € 39,95 (incl. btw en excl. verzendkosten); abonnees krijgen 15 procent korting. ISBN 978 901 305 8253. ■

Nieuwe regeling PKVW De regeling voor het Politiekeurmerk Veilig Wonen (PKVW) is aangepast. Nieuw is dat het keurmerk een ‘houdbaarheidsdatum’ van tien jaar heeft, in plaats van tot nu toe vijf jaar. Het PKVW is een krachtig middel tegen woninginbraak. Cijfers tonen aan dat de kans op inbraak in woningen met het keurmerk gemiddeld negentig procent lager is dan in een woning zonder. Een andere belangrijke wijziging is, dat de eisen om de sociale veiligheid in en rond woningen, wooncomplexen en wijken te bevorderen meer zijn gericht op de eindprestatie en minder op de manier waarop die moet worden bereikt. Ook zijn de taken, bevoegdheden en verantwoordelijkheden van de verschillende partijen uitgebreid beschreven. ■

Wft-diploma op Marktplaats Op marktplaats.nl heeft vorige week een advertentie gestaan waarin het diploma Erkend Hypotheekadviseur voor 5000 euro per maand en het Assurantie-B-diploma voor 8000 euro per maand gehuurd konden worden. “Deze diploma’s worden momenteel niet door mij gebruikt”, aldus de aanbieder. Afnemers zouden de gehuurde diploma’s kunnen gebruiken om een AFM-(deel)vergunning aan te vragen en vervolgens te adviseren en te bemiddelen zonder zelf over de vereiste diploma’s te beschikken. De AFM beklemtoont dat het sec inhuren van een diploma niet voldoende is om een vergunning te bemachtigen en dat daarvoor ook andere criteria gelden. Volgens de AFM weet het gros van de adviseurs inmiddels wel waar de regels voor zijn en handelt daar ook naar. ■


VB_1508_06-09.indd

9

9

12-08-2008

09:58:00

I N T ER ME D IA IR

Ook intermediaire koepels ontevreden NBVA, NVA en VvHN zijn uiterst ontevreden met de voorstellen die het ministerie van Financiën in het consultatiedocument Bgfo (zie blz. 6 in dit VB) heeft neergelegd. Deze voorstellen gaan volgens hen veel verder dan alleen het harmoniseren tussen MiFID en de Adviesmatch (en de Bgfo-regeling over beleggingsverzekeringen). Al deze maatregelen betekenen taakverzwaring en daarmee lastenverzwaring voor de achterban, aldus de koepels, die evenmin te spreken zijn over het gebrek aan level playing field met bijvoorbeeld banken en de vervroegde transparantie van beloningen: “Dat zal markteffecten hebben die niet in de eerste plaats in het voordeel van onze leden zullen zijn.” NVA, NBVA en VvHN hebben inmiddels aan het ministerie aangegeven dat het totale voorstel dat nu voorligt voor hen onacceptabel is. Daarbij stellen zij dat tegenover alle maatregelen met lastenverzwaring op enigerlei wijze compensatie moet komen. De brancheorganisaties wijzen het ministerie erop dat hun leden nog steeds de handen vol hebben aan de vele verplichtingen vanuit de Wft, die bovendien erg veel kosten. Over de kosten van toezicht hebben de koepels al eerder hun grote zorgen geuit. De verwachte stijging in 2008 bedraagt zestig tot tachtig procent. De aanvullende voorstellen van Financiën zullen de kosten verder opstuwen. “Het intermediair lijkt aan de beurt en daar verzetten wij ons met klem tegen.”

NVA, NBVA en VvHN vinden dat de grens intussen wel bereikt is van wat redelijkerwijs van hun achterban mag worden verlangd: “Door de steeds nieuwe en zeer ingrijpende maatregelen van de overheid dreigen vele kantoren hun hoofd niet langer boven water te kunnen houden. Dat zou een ernstige verschraling van de markt betekenen.” Vorige maand gaf de VvHN al aan dat met de nieuwe maatregelen (de richtingen waren grotendeels al bekend) de ondergang van veel intermediairs dreigt. De brancheorganisatie voorzag voor volgend jaar grote liquiditeitsproblemen voor het (hypotheek)intermediair, die in veel gevallen zullen leiden tot bedrijfsbeëindiging. De VvHN kondigde bij die gelegenheid aan zich in beginsel niet te zullen verzetten tegen de voornemens van het ministerie, vermits het intermediair op een afdoende compensatie kon rekenen. Dat is volgens de VvHN mogelijk door de verplichte regels met betrekking tot de wijze van uitbetalen (balansregels) te laten vervallen. Uit het consultatiedocument blijkt dat het ministerie daar vooralsnog geen oren naar heeft. De NBVA, NVA en de VVHN zullen later nog formeel op de Consultatienota reageren, maar hebben, vooruitlopend op deze inhoudelijke reactie, het ministerie van Financiën inmiddels een eerste algemene reactie als hierboven gestuurd. ■

Zzp-rapport voor intermediairs

Vanbreda op overnamepad

Delta Lloyd introduceert ter ondersteuning van het Eigen Baas Pakket een zzp-rapport voor met haar samenwerkende assurantieadviseurs. De zelfstandigen zonder personeel vormen een groeiende groep ondernemers in Nederland. Volgens Delta Lloyd zijn zzp’ers als groep enorm divers en is het niet eenvoudig om daar snel zicht op te krijgen. Het rapport geeft onder andere inzicht in cijfers, trends, ontwikkelingen in de zzp-markt, de effecten daarvan op de risico’s en een analyse van de belangrijkste verzekeringsbehoeften. Het is te downloaden via het Delta Lloyd Digitaal Domein (DDD). ■

Vanbreda Risk & Benefits in Rotterdam neemt het kantoor Smit, Boelen & Co. in Amsterdam over. Vorige maand werd ook al het Veenendaalse kantoor Sijtsma-Verzekerings-Groep onderdeel van Vanbreda in Nederland. Na de overname telt Vanbreda Risk & Benefits in Nederland circa 65 medewerkers. Het bedrijf in Nederland is een zusterbedrijf van het Belgische Vanbreda, dat een nadrukkelijke rol speelt in de Belgische assurantiemarkt. Het bedrijf richt zich alleen op bedrijfsmatige klanten en adviseert en bemiddelt op het gebied van schadeverzekeringen, pensioen en zorg en inkomen. ■

Jongeren gaan niet naar intermediair Onder jongeren heeft de onafhankelijke financieel adviseur een serieuze achterstand op banken. Dat blijkt uit onderzoek dat IG&H Consulting & Interim onlangs uitvoerde naar het oriëntatie- en aankoopgedrag van financiële producten van jongeren tussen de 15 en 25 jaar. Jongeren gebruiken internet om zich te oriënteren. Opvallend in de oriëntatiefase is volgens IG&H de rol van banken. Het merendeel van de jongeren oriënteert zich via de site van hun bank, ook voor verzekeringsproducten. Banken zijn vervolgens goed in staat om met hun online aan-

10

VB_1508_10-13.indd

wezigheid jongeren naar het bankkantoor te trekken. De onafhankelijk financieel adviseur is, als alternatief (fysiek) distributiekanaal, veel minder populair bij jongeren. Volgens het onderzoek van IG&H speelt het intermediair alleen bij het afsluiten van een hypotheek nog een rol van betekenis. Op de langere termijn lijkt het aandeel van het traditionele intermediair dus niet alleen onder druk te staan door internet, maar zeker ook door het ontbreken van een serieuze positie bij jongeren, aldus de onderzoekers. ■


10

12-08-2008

09:58:30

INT E RM ED IA IR

Ook DSI werkt aan personenregister Wft In navolging van de Stichting Assurantie Registratie (SAR) werkt ook het Dutch Securities Institute (DSI) aan een personenregister Wft. Wat beide registers gemeen hebben, is dat deelname vrijwillig is, dat zij openbaar toegankelijk zijn en dat zij informatie bevatten over een individuele adviseur en diens deskundigheid (diploma’s). Voor kantoorinformatie kan het AFM-register worden geraadpleegd. Het DSI-register is in opzet echter een volstrekt andere dan het SAR-register.

Het DSI is een vooral binnen het banken effectenwezen bekende en gereputeerde instelling, de SAR richt zich met het Register Pensioenadviseur (RPA), de Registermakelaar in Assurantiën (RMiA) en Registeradviseur in Assurantiën (RAiA) vooral op het verzekeringsbedrijf. Het DSI en de SAR zijn eerder in overleg geweest om te komen tot één personenregister Wft voor de gehele financiële dienstverlening, maar de doelstellingen van beide partijen met het register lagen te ver uiteen om nader tot elkaar te kunnen komen.

DSI-register Het register van het DSI is in de huidige opzet een heuse erkenningsregeling, een keurmerk dat niet alleen eisen stelt aan de deskundigheid van de adviseur (minimaal op Wft-niveau, ook PE), maar ook aan diens relevante werkervaring en integriteit. De werkgever van de adviseur dient DSI-deelnemer te zijn, waarmee hij en zijn medewerkers tevens zijn onderworpen aan onder meer het Algemeen en Deelnemersreglement, de Gedragscode en het Tuchtreglement van het DSI. Het DSIregister is in feite vier separate registers: Adviseur in Hypotheken, Adviseur in Consumptief Krediet, Adviseur Verzekeren Leven en Adviseur Verzekeren Schade. Naast deze Wft-registers is nog inschrijving in een vijfde register mogelijk: het DSIregister integriteitgevoelige functies. Het DSI-registercluster is eind vorige maand gelanceerd.

SAR-register De SAR heeft zich, anders dan het DSI, op het standpunt ge-

Flexis neemt pensioenportefeuille Surplus over Flexis Groep heeft met terugwerkende kracht de pensioenportefeuille overgenomen van Surplus Pensioenadviseurs uit Velp. Surplus is eigendom van Noach van Beusekom en Gert-Jan van Dalen. Zij blijven gedurende een afgesproken periode als adviseurs betrokken bij de overgedragen portefeuille. De overgenomen pensioenportefeuille gaat deel uitmaken van Flexis Benefits, dat zich bezighoudt met advies, invoering, communicatie en uitvoering van verzekerbare arbeidsvoorwaarden. ■

Nieuwe partners Welke Welke Financiële diensten heeft twee nieuwe arrangementspartners. Hypotheekaanbieder WestlandUtrecht biedt het aangesloten intermediair via Welke een onderscheidend acceptatiebeleid, vooral op het gebied van nieuwbouw, ondernemers, inkomen uit verhuur, netto inkomen en verstrekking in combinatie met het inkomenaanvullingsdepot. ABN AMRO biedt via Welke ‘Intermediair Bankieren’ aan het intermediair aan. Dit concept kent drie formules: de Hypotheek-, de Lead- en de Bankformule. ■

steld dat een personenregister, met name onder het relatief beperkt georganiseerde intermediair, alleen kans van slagen heeft als een adviseur strikt individueel kan deelnemen (of hij nu zelf betaalt of zijn werkgever dat doet) en zijn deskundigheid kan laten zien. Niet meer, niet minder. Net als voor het DSI-register moet de adviseur voor het SAR-register voldoen aan de Wft-deskundigheidsvereisten (ook PE), maar aanvullende eisen worden niet gesteld. Een register dat zo sober is van opzet, hoeft voor de deelnemer ook minder te kosten. Richting de adviseur gaat het register van de SAR overigens wel nog een extra dienst bieden: het moet tevens een soort digitale kluis worden waarin de adviseur zijn diploma’s en PE-certificaten heeft opgeslagen en van waaruit hij op gezette tijden wordt herinnerd aan zijn PE-verplichtingen. Het Register Deskundigheid Financiële Dienstverlening van de SAR zal naar verwachting uiterlijk 1 september het levenslicht zien. ■

Duits advies via Signal Iduna De BAE-Groep heeft in Duitsland een opvolger gezocht en gevonden voor Aachener & Münchener, dat door een overname niet langer beschikbaar was. Deelnemende intermediairs die in Duitsland adviseren, kunnen zich via BAENet voortaan wenden tot Signal Iduna, een van de grotere Duitse maatschappijen met hoofdkantoren in Dortmund en Hamburg. De maatschappij is werkzaam op het gebied van schadeen levensverzekeringen, Bauspar- en andere aanvullende diensten. Ook ziektekostenverzekeringen voor particulieren boven de Krankenkassegrens en zelfstandigen worden aangeboden, evenals aanvullende ziektekostenverzekeringen voor verzekerden bij een Krankenkasse. ■

Pensioendesk start OpleidingsProfs OpleidingsProfs is een nieuw opleidingsinstituut in de markt, geïnitieerd door Pensioendesk. Vanaf september kunnen financiële diensverleners centraal in Baarn verschillende opleidingen volgen: Pensioenpraktijk 1, Pensioenpraktijk 2 en Permanente Educatie SEH. Binnenkort worden de opleiding Permanente Educatie FFP en thematische pensioenworkshops aan dit lijstje toegevoegd. ■


VB_1508_10-13.indd

11

11

12-08-2008

09:58:36

VB_1508_10-13.indd

12

12-08-2008

09:58:40

INT E RM ED IA IR

InterFinanceNed sluit aan

Nieuwe formule van start

Inkooporganisatie en FKO-lid InterFinanceNed betaalt voor de vijfhonderd bij haar aangesloten intermediairs de eerste jaarbijdrage voor het lidmaatschap van de nieuwe belangenvereniging die, op initiatief van de Federatie Koepel Organisaties (FKO) en de Vereniging van Hypothecair Planners (VvHN), in oprichting is. InterFinanceNed noemt het belangrijk dat de belangen van het intermediair goed behartigd worden en vindt vergroting van het aantal kantoren, dat is aangesloten bij een belangenorganisatie, noodzakelijk. Door de aansluiting van de ‘InterFinanceNed-intermediairs’ hebben eind juli 2008 in totaal rond de duizend intermediairs een machtiging afgegeven aan de nieuwe belangenorganisatie. ■

Tot voor kort waren Remco Bakker en Jon Raaijmakers franchisenemers binnen de AEGON-formule Financieel Verder. Per 1 mei hebben zij een eigen ondernemingsformule opgericht, onder de naam VerVier Groep. VerVier staat voor ‘vier x ver’: VERmogen, VERzekeren, VERgelijken en VERbeteren. De oprichters benadrukken dat de nieuwe organisatie geen franchiseformule is, maar een ondernemingsformule, waarbij aangesloten advieskantoren hun zelfstandigheid behouden. Deelnemers kunnen op termijn profiteren van de naamsbekendheid, schaalgrootte en inkoopvoordelen van de VerVier Groep. De overkoepelende organisatie bepaalt het beleid, onderhoudt (overkoepelende) contacten met maatschappijen, bewaakt kwaliteit en kennisniveau en regelt trainingen, opleidingen en bijeenkomsten om de kennis en kunde van de VerVier Groep-intermediairs te delen. Bakker is directeur van de Groep, Raaijmakers opereert op de achtergrond en leidt een van de aangesloten kantoren. De verwachting is dat de VerVier Groep aan het einde van dit jaar in ieder geval zes aangesloten kantoren telt. ■

Online hulp Nationaal Regime Legal & General heeft op haar website landg.nl onder ‘Adviseurs’ een informatieve, beknopte presentatie over het Nationaal Regime MiFID voor het intermediair geplaatst. De presentatie moet financieel dienstverleners vooral helpen om een besluit te nemen of zij zich wel of niet voor het Nationaal Regime MiFID moeten aanmelden. Volgens algemeen directeur Arno Dolders van Legal & General is hierover in de markt een overvloed aan complexe informatie beschikbaar en hij hoopt met deze beknopte presentatie ertoe bij te dragen dat zoveel mogelijk intermediairs vóór 1 oktober een bewuste keuze maken. Zoals bekend is op 1 juli het Nationaal Regime MiFID ingevoerd. Financieel dienstverleners die beschikken over de vergunning adviseren/bemiddelen in levensverzekeringen en/of hypotheken en willen (blijven) adviseren in beleggingsfondsen buiten de verzekeringssfeer, kunnen zich tot 1 oktober dit jaar aanmelden voor het Nationaal Regime MiFID. ■

DELA ziet groei in ORV Naast de traditionele uitvaartverzekering biedt DELA sinds vorig jaar het ‘FamiliePlan’: kleine overlijdensrisicoverzekeringen met kapitalen tussen de 50.000 en 100.000 euro, die zorgen voor inkomensopvang na een overlijden. Volgens de uitvaartverzekeraar vereist de ORV een goede aanvullende advisering en biedt deze daarom kansen voor het intermediair. DELA richtte zich tot nu toe sterk op de verkoop van de overlijdensrisicoverzekering bij bestaande klanten met een uitvaartverzekering en dat heeft de maatschappij alvast geen windeieren gelegd: de productie was in de eerste helft van 2008 met bijna 180 miljoen euro al meer dan over heel 2007. In het najaar benadert DELA met een massamediale campagne de rest van Nederland. In die campagne wordt expliciet verwezen naar het intermediair. ■

De Andere Tussenpersoon stopt De Vereniging De Andere Tussenpersoon (DATp) houdt het voor gezien. Ruim een jaar na de oprichting hebben initiatiefnemers Ab Flipse en Elly Jonkman de stekker eruit getrokken. Aan dit besluit liggen twee redenen ten grondslag. Enerzijds heeft DATp zich naar eigen zeggen vergist in de veranderingsbereidheid van de gemiddelde intermediair, dat “op vrijwillige basis niet klaar is voor een nieuwe orde, waarin moraliteit en transparantie de norm is. Op een paar goede uitzonderingen na is de markt nog steeds bezig met winstmaximalisatie, creatief cijferen, targets, bonussen en prestatieloon, en staat de klant nog steeds niet centraal in het proces.” Anderzijds zijn de wetgever en toezichthouder zelf een meer proactieve rol gaan spelen en zijn initiatieven van hun zijde niet langer noodzakelijk, aldus DATp. Flipse en Jonkman hebben zich bijvoorbeeld steeds sterk gemaakt voor een document, waarin de adviseur de aard en reikwijdte van de dienstverlening, de verschillende manieren van beloning voor de bemiddelaar en een specificatie van de hoogte van de beloning geeft, ondertekend door de klant. Het ministerie van Financiën heeft vorige week het consultatiedocument wijziging Bgfo voorgelegd aan de branche en daarin is zo’n dienstverleningsdocument opgenomen. ■


VB_1508_10-13.indd

13

13

12-08-2008

09:58:48

I N T ER V I E W

Er lijkt geen einde te komen aan de beleggingsverzekeringsaffaire. “Een veenbrand kun je het niet noemen. Het is een aanhoudende bosbrand en alle partijen hebben er het grootste belang bij dat die snel geblust wordt.” Ombudsman Financiële Dienstverlening mr. Jan Wolter Wabeke ziet niets liever dan dat alle betrokkenen – aanbieders, intermediairs en consumentenorganisaties – “eraan meewerken dat er een einde komt aan het voortslepende conflict. Daarvoor is ook nodig”, zegt hij met klem, “dat de blik op het probleem verruimd wordt. Die blijft zich focussen op slechts één aspect, de verborgen kosten. Het wordt echt tijd dat men onder ogen ziet dat met het alleen bieden van een compensatie hiervoor het probleem niet is opgelost. Als dat beeld in stand blijft, kan de teleurstelling alleen maar groter worden.”

Ook adviseur moet bijdragen aan oplossing 14

VB_1508_14-18.indd

Fotografie: Ton van Til

Ombudsman Financiële Dienstverlening mr. Jan Wolter Wabeke:


14

11-08-2008

14:10:05

IN T ERVIEW

Mr. Jan Wolter Wabeke (59) was vanaf 2001 Ombudsman Verzekeringen. Mede dankzij zijn inspanningen is er nu één loket voor de beslechting van (dreigende) conflicten met financiële dienstverleners, KiFiD. Daarbinnen vervult Wabeke de rol van Ombudsman Financiële Dienstverlening. Voordien had hij een carrière opgebouwd bij achtereenvolgens de politie, de advocatuur, de rechterlijke macht en het openbaar ministerie. Als hoofdofficier van het arrondissement Breda regisseerde hij een grootschalig grensoverschrijdend samenwerkingsverband tegen de drugshandel in Frankrijk en de Benelux. Hiermee leverde hij een bijdrage aan het herstel van de diplomatieke betrekkingen tussen Frankrijk en Nederland. Jan Wolter Wabeke ontving de hoge onderscheidingen Chevalier de la Légion d’Honneur en Officier in de Orde van Oranje Nassau. Zijns ondanks is hij echter vooral een Bekende Nederlander geworden door de beleggingsverzekeringsaffaire. De media volgen hem in dat dossier nauwgezet. Naast Ombudsman is Wabeke onder veel meer Raadsheer plv. bij de Gerechtshoven Amsterdam en Den Haag, toezichthouder Design Academy Eindhoven en lid van Finnet (het overlegorgaan van Europese geschillencommissies) in Brussel.

Nooit eerder is een Ombudsman in onze bedrijfstak zo vaak over één zaak door de media benaderd als Jan Wolter Wabeke. “Alle stappen die ik neem worden op de voet gevolgd, maar ik vind het spijtig dat de belangstelling zich slechts op één facet richt en dat zijn de kosten. Ik heb inderdaad geconcludeerd dat die in veel gevallen te hoog zijn en verborgen waren. Daarom heb ik een compensatie geadviseerd en ook aangegeven hoe die ‘geregeld’ kan worden. Maar, zoals ik al zei, is dat slechts één element. Twee andere zaken zijn ook van belang en als je die in het zoeken naar een definitieve oplossing niet meeneemt, komt aan de affaire voorlopig nog geen einde”, waarschuwt hij. Wabeke doelt op het beleggingsresultaat, dat direct van invloed is op de waarde van de polis en op de “vaak niet optimale samenstelling van het product. Hierbij komt de rol van de adviseur duidelijk in beeld.”

Fotografie: Ton van Til

Vertraging verzekeraars De Ombudsman is er niet gerust op dat deze zaak snel tot een goed einde komt. “Dat kan alleen wanneer alle partijen de volle bereidheid hebben om daaraan mee te werken. Verzekeraars kun je verwijten dat ze – een enkele maatschappij uitgezonderd – een langzame start hebben gemaakt en het probleem in het begin hebben onderschat. Nu zijn ze, na twee jaar, wel in beweging gekomen, maar treden er in andere gedeelten van het proces vertragingen op. Denk daarbij aan de interpretatiediscussies over mijn Aanbeveling en het wachten op elkaar. Daardoor ontstaat het gevaar dat het beste moment om tot een definitieve deal te komen, uit beeld begint te raken. Een aantal verzekeraars heeft het product uit de schappen gehaald. De verkoop van de bestaande producten is nagenoeg stil komen te liggen en daar bovenop tuimelt de beurs naar beneden. Die ontwikkelingen hebben allemaal hun weerslag op de aanzienlijke bedragen die nodig zijn voor de reparatie van het product.”

Wat betekent dat concreet? “Dat zou kunnen inhouden dat de inkomsten van verzekeraars teruglopen, waardoor het moeilijker wordt opnieuw fors te investeren in productreparatie. Wellicht verkrijgt dat dan niet meer de toestemming van aandeelhouders, of kan de toezichthouder daar geen akkoord voor geven. Ik wil daar mee aangeven, dat nu echt haast geboden is. Ook in het belang van de klant. Die heeft op dit moment te maken met lagere beurskoersen. Koersen overigens die tegelijkertijd aangeven hoe het met de financiële ondernemingen gesteld is. Als de klant het proces rekt, werkt dat niet in het voordeel van die situatie en kan hij daardoor wel eens in zijn eigen voet schieten.”

Vertraging klanten Deze boodschap is kennelijk ook gericht aan de stichtingen die opkomen voor de belangen van de ‘gedupeerden’ van de beleggingspolissen. Wabeke beaamt dat. “Ook de stichtingen gaan niet erg voortvarend te werk. Met de toenmalige minister van Financiën Zalm maakten wij in januari 2007 al de door de Tweede Kamer geaccepteerde afspraak om een aantal voorbeeldzaken te behandelen. Die zouden worden aangedragen door de stichtingen die de verzekerden vertegenwoordigen. Ik heb daar twaalf maanden op moeten wachten. Net op het moment dat ik de zaak wilde afsluiten, kwam op de valreep één voorbeeldzaak binnen. En dat betrof ook nog eens een garantieproduct; niet het meest representatieve voorbeeld van een beleggingspolis. Ik kon dus alleen in generieke zin een oordeel geven. Die zaak heeft geleid tot de Aanbeveling. Natuurlijk heb ik de uitspraak niet alleen op dat voorbeeld gebaseerd. Ik heb geput uit de kennis die ik heb verworven uit de vele honderden zaken die ik jaarlijks behandel. Mijn Aanbeveling is vrij hard voor verzekeraars”, beseft Wabeke, “maar ik heb ook aandacht gevraagd voor de verantwoordelijkheid van het intermediair en tevens gewezen op de eigen verantwoordelijkheid van de consument.”

Vertraging intermediair “Ik was verheugd met het initiatief van de ‘Federatie’. NBVA en NVA lieten weten in het dossier een actieve rol te gaan spelen. Ik heb contact met de intermediairorganisaties opgenomen om kenbaar te maken dat ik deze insteek graag ondersteun. Om dat kracht bij te zetten heb ik in overleg met de organisaties dit standpunt kenbaar gemaakt op de website, zodat ook het ongeorganiseerd intermediair dit voorbeeld zou kunnen volgen. Maar daarna werd het eigenlijk weer stil van die kant.”

“Het belang van een inventief en serviceverlenend intermediair” Wabeke wijst op het grote belang van “een inventief en serviceverlenend intermediair”. Hij is zich ervan bewust dat hij het intermediair collectief nergens toe kan dwingen. “Maar als verzekeraars tot compensatie overgaan en de adviseurs niet bereid zijn zelf ook iets terug te geven van de in het verleden verdiende provisie – wat overigens hun eigen vrije keuze is – dan kan ik hen ten minste vragen de teleurgestelde en in verwarring zijnde klant van dienst te zijn. Mij lijkt het


VB_1508_14-18.indd

15

15

11-08-2008

14:10:15

I N T ER V I E W

billijk dat adviseurs actief aanbieden om bij hun klanten die een beleggingspolis bezitten, langs te gaan. Ze kunnen het er immers niet op aan laten komen dat honderdduizenden verzekerden rechtstreeks de verzekeraars gaan bellen. Die zijn daarop echt niet geëquipeerd. Eerlijk gezegd heb ik niet het gevoel dat de ‘gemiddelde’ adviseur een andere instelling heeft gekregen dan in het begin van de affaire. Men ziet het nog steeds als een probleem exclusief voor de verzekeraars.”

Vertraging politiek Intussen is de Tweede Kamer blijven aandringen op een parallel feitenonderzoek. Eigenlijk kun je zeggen dat het afgelopen jaar de onderzoekseisen steeds gedetailleerder zijn geworden. Een aantal Kamerleden lijkt om een rapportage te vragen waarmee elke verzekerde inzicht krijgt in de structuren en de werking van zijn eigen beleggingspolis. Ook dat vertraagt een succesvolle afsluiting van de affaire, los van het feit dat zo’n onderzoek een ‘mission impossible’ is.

Stuitingsbrief: “Ik zou daar voorzichtig mee omgaan”, waarschuwt Wabeke het intermediair.

“Ik matig me geen oordeel aan over de rol van de politiek in deze kwestie”, stelt Wabeke vooraf. “Het gaat hier om een eigenstandig gebeuren, waarbij ik alleen maar toeschouwer ben. Maar ik zie natuurlijk wel dat de vraag om een feitenonderzoek en vooral de manier waarop het allemaal is gelopen, ‘not most helpful’ is geweest. De stelling dat dit feitenonderzoek de consument gaat vertellen hoeveel er individueel gecompenseerd wordt, is onjuist. In beginsel wilde de Kamer weten hoe deze markt technisch gesproken in elkaar zit. Het steeds verschoven onderzoek draagt nu bij aan een onjuiste beeldvorming. En dat heeft een aantal partijen ertoe gebracht om het product – de Aanbeveling – van de Ombudsman even te parkeren. Terwijl mijn werk en het feitenonderzoek twee grootheden zijn die prima naast elkaar kunnen bestaan.”

“Het feitenonderzoek kan niet alle namen en rugnummers, inclusief de daarbij behorende classificering of waardering geven” Waarbij hij nog eens benadrukt dat “het feitenonderzoek niet alle namen en rugnummers, inclusief de daarbij behorende classificering of waardering kan geven. Dat is alleen al niet mogelijk, omdat uit de duizenden producten een selectie van enkele tientallen wordt gemaakt. Noem je die met naam, toenaam en beoordeling, dan blijven alle andere buiten schot en dat kan dus helemaal niet.”

Integrale aanpak Jan Wolter Wabeke pleit voor een integrale aanpak van de zaak. Door daar één element uit te pakken, haal je uiteinde-

16

VB_1508_14-18.indd

lijk de teleurstelling van de klant niet weg en blijft de affaire de bedrijfstak achtervolgen.

“Dat heeft, na de reparatie, niet meer met de ‘woekerpolis’ te maken, maar met ‘pech met beleggen” Uit zijn woorden is op te maken dat een goede communicatie daarbij een belangrijk vereiste is. “De beleggingspolis is ooit ontstaan als antwoord op wensen van de klant”, blikt hij terug, “met een fiscale stimulans van de overheid en met een systematiek die tot voor kort volledig werd verdedigd als adequaat. Ook door de minister en ook door de Tweede Kamer.” Het is bekend dat Wabeke zelf nooit een pleitbezorger is geweest van deze beleggingsproducten. “Dat is juist, maar ik kon weinig met dat standpunt omdat alle elementen voldeden aan de vigerende wetgeving. Maar los daarvan staat dat er grote vraag was naar deze producten. Consumenten zagen dat verzekeraars goede winst boekten op de beleggingen en wilden daaraan ook als klant kunnen verdienen. Ook de fiscale faciliteit stimuleerde die vraag. Tot 2001 waren eigenlijk alle polishouders heel gelukkig met hun product. Maar toen kwam de klad in de beurs. Dat soort problemen zijn consumentenproblemen die niet alléén op een aanbieder afgewenteld kunnen worden. De overigens veel te algemene term ‘woekerpolis’ wijst naar de verborgen kosten. Maar met de kostenreparatie die ik heb voorgesteld, trek je de beurs nog niet overeind. Dat betekent straks als de polis tot uitkering komt opnieuw grote teleurstelling bij de verzekerden. Zij ontvangen im-


16

11-08-2008

14:10:22

IN T ERVIEW

mers onvoldoende geld om bijvoorbeeld de hypotheek af te lossen of om een adequate pensioenvoorziening te treffen. Dat heeft, na de reparatie, niet meer met de ‘woekerpolis’ te maken, maar met ‘pech met beleggen’. De klant heeft immers bewust gekozen voor een beleggingsproduct met een daaraan verbonden risicoprofiel. We mogen daarbij niet vergeten dat in de euforie van begin jaren negentig de risicovollere beleggingen bijzonder populair waren. Ik vind dat dit aspect onvoldoende belicht wordt. Aanbieders en adviseurs mogen daar best meer de nadruk op leggen en ook vind ik het niet juist als de belangenbehartigers van consumenten daarvoor de ogen sluiten.” Daarnaast is haast geboden bij het beëindigen van de commotie rond de kosten. “Verzekeraars dienen vlot mee te werken aan de implementatie van de Aanbeveling, en claimstichtingen moeten knopen durven door te hakken”, vindt Wabeke. “Het is goed als zij nu snel met verzekeraars tot concrete zaken willen komen in de vorm van het benoemen van kostenpercentages per product. Als de stichtingen in hun onderhandelingen vastlopen, is het mijn voornemen erin te springen. Voor mijn gevoel aarzelen zij erg lang om tot keuzes te komen. Zodra een akkoord is bereikt, kan ik desgewenst met een handtekening het bemiddelingsresultaat bekrachtigen. Vervolgens ga ik ervan uit dat verzekeraars dat resultaat meteen in hun systemen implementeren en de betreffende polissen daaraan aanpassen.”

“Er is haast geboden bij het beëindigen van de commotie rond de kosten” Het derde deel van de integrale aanpak ligt op het bord van de adviseurs. “De zorgplicht van de adviseurs eist, dat zij de beleggingsverzekeringen van hun cliënten nog eens duchtig onder de loep nemen en de samenstelling van het product kritisch doorlichten. Het is goed mogelijk dat dan vragen aan de orde komen als: ‘heeft u nu nog een risicoverzekering op twee levens nodig’, ‘is de premie voor de risicodekking nog marktconform’, of ‘heeft u op dit moment nog een arbeidsongeschiktheidsdekking nodig’. De adviseur heeft voor het product best veel provisie ontvangen en vaak krijgt hij die nog in de vorm van doorlopende provisie. Dat geeft hem een basis om bij te dragen aan een oplossing voor het conflict.”

Stuitingsbrief Eerder in het gesprek heeft de Ombudsman zijn waardering uitgesproken voor het initiatief van de Federatie om zich actief te gaan bemoeien met de affaire. “Wat me daarbij wel heeft gefrappeerd, is de oproep aan de leden om verzekeraars een stuitingsbrief te sturen. Ik zou daar voorzichtig mee omgaan”, waarschuwt Wabeke het intermediair. “Met zo’n stuitingsbrief geef je immers aan dat je de verzekeraar aansprakelijk wilt stellen. En dat doe je dan omdat hij een product geleverd heeft dat je zelf hebt geadviseerd. Zo’n pakketje zou makkelijk in je eigen gezicht kunnen ontploffen. Ik vraag de intermediair niet om zijn advies nog eens over te doen. Wel geef ik hem de raad het oorspronkelijke advies te evalueren. Dat is niets meer of minder dan het nakomen van de wettelijke plicht tot nazorg. Ook lopende het contract rust

KiFiD en Ombudsman Financiële Dienstverlening huren nu nog kantoorruimten in het gebouw van het Verbond van Verzekeraars. “Daar komt binnenkort een einde aan”, vertelt Jan Wolter Wabeke. “We zijn de spullen al aan het pakken, omdat we binnenkort gaan verhuizen naar een ander pand aan de Haagse Bordewijklaan, op nummer 46. Daar zijn al andere klachteninstituten gevestigd, zoals de Stichting Geschillencommissies voor Consumentenzaken, de Geschillencommissie Advocatuur, de Geschillencommissie Textiel en Schoenen, de Geschillencommissie Thuiswinkel, enz. Een omgeving waarin we ons dus zeker thuis zullen voelen.” Medio september moet de verhuizing zijn afgerond.

op de adviseur de verplichting om de actuele situatie van de klant te inventariseren, te analyseren en aan de hand daarvan eventueel een nieuw advies te formuleren.” “Het is heel goed mogelijk dat ingrepen in de polis bepaalde fiscale consequenties hebben. Maar dat mag in eerste instantie geen beletsel zijn voor een adequaat advies. Ik zal zeker mijn best doen dit gefaciliteerd te krijgen”, zegt Wabeke die daarvoor al de nodige besprekingen heeft gevoerd op het ministerie van Financiën. De Ombudsman heeft daarvoor wel een aantal wapens achter de hand. Denk maar aan het H-woord in het hypothekendossier. Daar staat het respecteren van lopende contracten voorop. En dat is bij verzekeringsproducten bepaald niet het geval. “De spelregels zijn gedurende de rit nogal eens gewijzigd”, beaamt Wabeke. “En dat heeft ook geen goed gedaan voor de reputatie van verzekeraars, zonder dat zij daar enige schuld aan hadden. Denk bijvoorbeeld aan de bedrijfsspaarregelingen. De overheid schafte de aftrek af omdat het product in haar ogen te succesvol werd. Gevolg was een massale premievrijmaking met de daarbij behorende tegenvallende opbrengst. Ik vraag op dit moment veel aandacht voor de gevolgen van wispelturig fiscaal beleid ten opzichte van langlopende verzekeringscontracten. En ook heb ik de staatssecretaris verzocht goed te beseffen dat een rigide opstelling met betrekking tot fiscaal relevante mutaties in de beleggingsverzekeringsaffaire grote schadelijke maatschappelijke gevolgen zou hebben.”

“Met zo’n stuitingsbrief geef je immers aan dat je de verzekeraar aansprakelijk wilt stellen” Ten overvloede wijst Wabeke erop dat consumenten deze affaire beter niet kunnen aangrijpen om tussentijds uit te stappen. “In elk geval niet om drie redenen, en dan laat ik het kostenaspect nog buiten beschouwing: ze missen dan de kostenreparatie, de beursopgang die ongetwijfeld ooit weer komt, en de wijze waarop hun polis optimaal kan doorlopen. Ook hoor je wel het argument dat je de verzekering beter kunt ‘inruilen’ voor een bankproduct. Dan wordt voorbijgegaan aan het feit dat ook banken en effectenhuizen aan- en verkoopkosten in rekening brengen.”


VB_1508_14-18.indd

17

17

11-08-2008

14:10:29

I N T ER V I E W

Nieuwe producten Het ziet ernaar uit dat het ‘oude’ beleggingsproduct zijn langste tijd gehad heeft en plaats maakt voor een nieuwe generatie. “Wat mij betreft wordt dan door aanbieder en adviseur in de eerste plaats gekeken waarvoor zo’n product wordt gekocht. Grof gezegd gaat het doorgaans om vermogensopbouw voor de aflossing van een hypotheek of voor een pensioenvoorziening. Daarbij past natuurlijk geen hoge kostenlading die zelfs door een matig presterende beurs niet kan worden goed gemaakt. Datzelfde geldt overigens ook voor bancaire producten. Ook daarvoor moet gelden dat na aftrek van de kosten voldoende kapitaal overblijft om je doel te bereiken. Verzekeraars spelen hierop inderdaad al in door nieuwe producten aan te kondigen. En het is heel goed mogelijk om daarbij de belangen van de klant centraal te stellen. Zo hebben wij ervaringen met een bankinstelling die een hypothecair product heel consequent repareert door de samenstelling aan te passen wanneer het door het slechte beursklimaat niet meer het doel dient waarvoor het is ontworpen. De klant krijgt dan in het kader van nazorg van bank en intermediair in veel gevallen de mogelijkheid om zijn product qua samenstelling aan te passen. Ik heb deze reparaties in de praktijk zien plaatsvinden. Het is een goede regeling, waar de Ombudsman nauwelijks werk aan heeft. Verzekeraars en intermediair kunnen ook op die manier met hun cliënten omgaan.”

“Het ligt in de rede dat de adviseur een belangrijk aandeel heeft in de reparatie van de kosten” Daar zal wel een prijs voor gevraagd worden. “Ja, dat gebeurt natuurlijk niet voor niets. En dat is een omstandigheid waar je de consument ook weleens op mag wijzen. Klanten immers zijn heel vaak op zoek naar de laagste maandlast. Ze hebben de neiging een huis te kiezen dat net iets te duur is met een daarbij behorende ook wat te hoge hypotheek. Daartegenover moet dan wel een zo laag mogelijke maandlast staan. Daarmee kom je natuurlijk al snel terecht in de fuik van wat risicovollere beleggingen. Als van die maandlast naast de kosten dan ook nog eens dure risicoverzekeringen betaald moeten worden, blijft een inleg over waarbij je op je vingers kunt natellen dat het beoogde eindkapitaal niet gehaald wordt.” Als je dat vertaalt naar de houders van bestaande polissen? Jan Wolter Wabeke: “Het ligt in de rede dat de adviseur een belangrijk aandeel heeft in de reparatie van het product. De generieke kostenreparatie zal op polisniveau enig maatwerk vergen. Maar dat geldt des te sterker voor het aan de actuele omstandigheden aanpassen van risicodekkingen tegen marktconforme prijzen of voor het naar beneden bijstellen van die dekkingen, waardoor een hoger ‘spaardeel’ resteert. Dat is ook een goed moment om de nieuwe maandlast met de consument te bespreken. Misschien blijkt die in staat een hoger bedrag daarvoor vrij te maken. Daarmee verruimt hij het spaardeel en verkleint hij de kans op een teleurstelling in de toekomst.” ■

Advertentie

Ingezonden brief, 4 augustus 2008

Betreft: één verzekeringspakket voor wonen, inkomen en leven

Beste collega’s, Hoelang duurt het nog voordat er één verzekeringspakket wordt geïntroduceerd dat in één keer alle risico’s rondom wonen, inkomen en leven afdekt? De WFT vraagt ons om klanten overal op te wijzen. Maar hoe doe je dat nog op een eenvoudige en overzichtelijke manier? Al die regels, risico’s en verzekeringen, het wordt allemaal teveel. En als ik het al te veel vind, wat moet mijn klant er dan wel niet van denken? Ik wil door de bomen het bos weer zien. Ik wil alleen nog maar: •

Eén verzekeringspakket dat alle risico’s in één keer afdekt.

•

Eén heldere leidraad waarmee klanten

•

Minder administratieve rompslomp,

op alle risico’s worden gewezen. handtekeningen en papierhandel. •

Meer eenvoud en gemak.

•

Meer snelheid in het proces.

•

Eén contactpersoon, één softwarepakket en één telefoonnummer.

Als jij dat ook wilt, reageer dan op mijn website: www.weblogvanwil.nl Tot snel,

Wil

Jan Aikens

P.s.

Weten waar Wil vandaan komt en wat

Wil drijft? Kijk op www.weblogvanwil.nl

18 08321006_ADV_85x267.indd 1

VB_1508_14-18.indd

18

8/1/08 2:33:35 PM

11-08-2008

14:10:34

P FP

Geleend geld is duur geld

Bankspaarkosten vallen tegen

Het ministerie van Financiën heeft de gelegenheid aangegrepen en nadere regelgeving aangaande kredietreclames ‘en passant’ in het consultatiedocument wijziging Bgfo (provisieharmonisatie) opgenomen. Het ministerie wil in reclame een verplichte waarschuwing aan consumenten voor de kosten van een (ook hypothecair) krediet en de problemen die kunnen ontstaan als teveel wordt geleend. Mogelijk moet, naast andere waarschuwingszinnen en mededelingen, een zin als ‘geleend geld is duur geld’ of ‘kunt u deze lening wel aan?’ in de reclame worden opgenomen. ■

Bankspaarproducten zijn lang niet in alle gevallen voordeliger voor de consument dan verzekeringsoplossingen, blijkt uit onderzoek van MoneyView. Bij vergelijking van bankspaarproducten met levensverzekeringen blijkt dat het afhankelijk is van het soort product of banksparen voor de klant voordeliger is of niet. In de categorie spaarhypotheken is een bankspaarproduct met een aparte overlijdensrisicodekking vrijwel altijd goedkoper dan een verzekeringsspaarhypotheek. Bij een KEW op basis van beleggingen slaat de balans door naar de andere kant. Bij direct ingaande lijfrentes ligt het beeld genuanceerder. Daar is de uitkomst afhankelijk van de gekozen variant. Bij lijfrenten met één mannelijke verzekerde is de verzekeringsoplossing het voordeligst. Wordt de polis gesloten op twee levens, dan wint de bankspaaroplossing het. Moneyview betrok in totaal 170 producten in haar onderzoek en maakte meer dan 7000 berekeningen op basis van (fictieve) klantsituaties. Uit dit onderzoek blijkt dus, dat adviseurs in alle gevallen de diverse alternatieven zullen moeten onderzoeken. ■

Uitbreiding Allianz-banksparen De Allianz Plus-bankspaarlijn telt twee nieuwe producten: de Uitkerende Lijfrenterekening en de Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Allianz Plus is de productenrange waarin banksparen centraal staat. Met de Uitkerende Lijfrenterekening kan de consument door middel van banksparen een aanvulling op zijn pensioen of extra oudedagsvoorziening laten uitkeren, zonder vermogensverlies bij overlijden. De Arbeidsongeschiktheidsverzekering neemt bij het uitvallen door bijvoorbeeld een ongeluk of ziekte de periodieke inleg over. ■

Nederlanders sparen voor later Sparen voor later is het meest populaire spaardoel onder Nederlanders. Het gaat hierbij niet alleen om een betere inkomensvoorziening op later leeftijd. Onder ‘sparen voor later’ verstaan Nederlanders eveneens het kunnen betalen van een begrafenis of het geven van een 40-jarig huwelijksfeest. Dit blijkt uit de onlangs gepresenteerde doelspaarbarometer van internetverzekeraar FBTO.

Meer leningen met NHG In het eerste halfjaar van 2008 zijn ruim 27.000 leningen voor de aankoop van een woning met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afgesloten. Dat is een stijging van ruim 15 procent ten opzichte van het eerste halfjaar in 2007 (23.000). De toename van het aantal leningen met NHG is opvallend, omdat binnen de kostengrens van NHG (€ 265.000) in de eerste helft van 2008 bijna 10 procent minder woningen zijn verkocht dan in het eerste halfjaar van 2007. Volgens Karel Schiffer, algemeen directeur Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), is de behoefte aan zekerheid veel groter geworden, onder meer als gevolg van de kredietcrisis. Per saldo wordt nu meer dan de helft (51,4%) van de aankopen van woningen binnen de doelgroep gefinancierd met NHG. ■

Nederlander kent banksparen nog niet goed

Naast sparen voor later leggen Nederlanders vaak geld opzij voor een doel dat op kortere termijn is te realiseren, zoals een vakantie of verbouwing van de eigen woning. Sparen voor (klein)kinderen is minder populair. ■

Het merendeel van de Nederlanders is nog niet bekend met banksparen: 79 procent weet niet wat banksparen is. Vooral vrouwen (17%), jongeren tot en met 25 jaar (12%) en laagopgeleiden (12%) hebben nauwelijks van banksparen gehoord. Dit blijkt uit onderzoek onder ruim 10.000 Nederlanders, uitgevoerd door GfK in opdracht van SNS Bank. Zestig procent van de Nederlanders die wél bekend zijn met banksparen, is geïnteresseerd in de mogelijkheden daarvan. Zeer geïnteresseerd in banksparen voor de oude dag is 54 procent, en in de hypotheekvariant van banksparen is dat 49 procent. De interesse komt vooral van huizenbezitters, hoogopgeleiden en mensen van veertig jaar en jonger. Volgens SNS Bank gaat 75 procent voor het afsluiten van een bankspaarrekening naar een bank en slechts twintig procent naar een onafhankelijke tussenpersoon. De oriëntatie vindt in eerste instantie via internet plaats. ■


VB_1508_19-20.indd

19

19

11-08-2008

14:11:10

Z O R G & INKO ME N

Kosten vergrijzing vallen mee

De Goudse naar ArboNed

Het Rijksinstituut voor Volksgezondheid en Milieu (RIVM) heeft becijferd dat de aankomende vergrijzing minder zwaar zal drukken op de zorgkosten dan tot nog toe werd verwacht. Hoewel steeds meer mensen oud worden, nemen de zorgkosten niet evenredig toe. Het RIVM noemt in haar onderzoek als belangrijke oorzaak hiervan de toegenomen levensverwachting, met name bij mannen. “Enerzijds betekent dit een uitstel van de hoge kosten in het laatste levensjaar. Anderzijds blijven echtparen hierdoor langer bij elkaar, waardoor zij minder beroep doen op formele zorg”, zo stellen de onderzoekers.

De Goudse stapt met ingang van 1 januari 2009 over van arbo- en verzuimbegeleider Capability naar ArboNed. De nieuwe partner wordt verantwoordelijk voor de arbo- en verzuimbegeleiding binnen het product VerzuimVizier. De invulling van de dienstverlening, de tarieven en de voorwaarden wijzigen niet. ■

In eerdere berekeningen werd ervan uitgegaan dat de uitgaven aan ouderenzorg alleen al door de vergrijzing ieder jaar met twee procent toenemen. Door een verandering in de levensverwachting wordt nu een toename van één procent verwacht. Ook het aantal mensen dat een beroep doet op ziekenhuiszorg neemt minder snel toe dan eerder was berekend. Tot 2020 zal deze toename 1 procent zijn in plaats van 1,2 procent. ■

AEGON-zomeractie AEGON geeft dertig procent aanvangskorting en vijf procent premiekorting over de gehele looptijd van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze actie geldt voor nieuwe AEGON AOV’s die voor 1 oktober 2008 worden gesloten. ■

Nza-transparantievoorwaarden De Nederlandse Zorgautoriteit (NZa) heeft de richtlijnen voor informatieverstrekking door zorgverzekeraars aangescherpt. De richtlijnen geven aan welke informatie belangrijk is en hoe de consument zo goed mogelijk kan worden geïnformeerd. De NZa houdt toezicht op de informatieverstrekking en onderzoekt of deze wel transparant genoeg is voor consumenten. Zonodig kan de zorgwaakhond handhavend optreden. Uit het jaarlijkse transparantieonderzoek naar de informatieverstrekking door ziektekostenverzekeraars kwam naar voren dat elf ziektekostenverzekeraars zich niet houden aan belangrijke punten uit het richtsnoer van 2007. Het ontbrak vooral aan voldoende informatie over de klachtenregeling en informatie over de mogelijkheden om op te zeggen. Na een aanwijzing van de NZa is de informatie aangepast. De NZa kreeg ook signalen dat zorgverzekeraars niet duidelijk genoeg waren over de te betalen premie. Ook de gronden waarop een declaratie werd afgewezen en het vergoedingenoverzicht was niet altijd duidelijk voor de consument. Deze punten zijn meegenomen in het richtsnoer voor 2008. ■

20

VB_1508_19-20.indd

Fortis ASR verlaagt premies De premies voor de individuele WGA-gatverzekeringen, de WIA-excedentverzekeringen en de WIA-aanvullingsverzekering van Fortis ASR zijn voor nieuwe aanvragen verlaagd. De aanpassing is afhankelijk van de leeftijd en het beroep van de verzekerde. Verbeterde preventieve maatregelen en een snellere begeleiding en re-integratie van arbeidsongeschikten hebben bijgedragen aan de premieaanpassing. Tot eind 2008 geeft de verzekeraar werkgevers met een WGA-gatverzekering basis de mogelijkheid om tot het einde van het jaar over te stappen naar een WGA-gatverzekering uitgebreid. De eerste drie maanden betalen zij dan geen premie. ■

SKGZ krijgt Wft-erkenning De aanvraag van de Stichting Klachten en Geschillen Zorgverzekeringen (SKGZ) tot erkenning als geschilleninstantie inzake de Wet op het financieel toezicht (Wft), is goedgekeurd door de minister van Financiën. De SKGZ zal daarmee ook de geschillen beslechten ten aanzien van de uitvoering van de aanvullende ziektekostenverzekeringen. De SKGZ is in 2006 opgericht door Zorgverzekeraars Nederland en de Nederlandse Patiënten Consumenten Federatie. Het bestuur van de SKGZ bestaat uit vertegenwoordigers van beide partijen. De SKGZ bemiddelde al in geschillen over de uitvoering van de (basis)zorgverzekering. ■

‘Het beste zorgidee’ ONVZ daagt het Nederlandse publiek uit om mee te denken aan de verbetering van de zorg. Iedereen kan zijn of haar innovatieve idee voor de zorgsector tot 1 oktober 2008 insturen via www.hetbestezorgidee.nl. Het idee moet toepasbaar zijn in Nederlandse zorginstellingen en eenvoudig en praktisch uitvoerbaar zijn. Een jury zal onderzoeken tegen welke kosten en op welke termijn het idee kan worden gerealiseerd. ONVZ beloont ‘Het Beste Zorgidee van Nederland’ met een bedrag van 10.000 euro. ■


20

11-08-2008

14:11:17

M YST ERY SH O P P IN G

Hoe ervaart de klant uw kantoor? Dagelijks ontvangt u als hypotheekadviseur klanten die graag een persoonlijk en gedegen advies van u krijgen; reeds lang bestaande relaties, maar ook klanten die voor het eerst op uw kantoor komen. Weet u van uw klanten hoe zij uw advies ervaren? Hoe zij uw kantoor als geheel zien? Kortom, de beleving van de klant in de breedste zin van het woord. Om u een beeld te geven, worden diverse kantoren, die samenwerken met Cardif, bezocht door een mys-

Tijdens het productadvies is het Jan duidelijk van welke verzekeraar de besproken voorstellen zijn. Ook noemt de adviseur voordelen ten opzichte van andere vergelijkbare producten. Jan vond de argumentatie van de adviseur doorslaggevend om een keuze te maken.

tery shopper van het bureau Mystery Review. Om de klantbeleving ten aanzien van het hypotheekadvies een positieve impuls te geven, publiceert Het VB een aantal van deze onderzoeken. Want de klant ziet meer dan u denkt!

Kantoor: Van der Velden Financieel Advies in Brielle Klant: Man (hierna Jan), 63 jaar, gezin, MBO Duur adviesgesprek: 35 minuten

De afspraak De medewerkster van het kantoor nam de telefoon na één keer overgaan op. Een afspraak werd ingepland en Jan kreeg beperkte informatie over mee te nemen bescheiden, zoals loonstrook en jaaropgave.

Het kantoor De vestiging was duidelijk herkenbaar. De buitenzijde zag er netjes en verzorgd uit. Er is geen echte etalage aanwezig. Er was bij de entree naar de eerste verdieping een verbouwing bezig, althans dat was de indruk van Jan. De trap naar

8

de eerste verdieping was van kaal hout en moest geverfd worden. De binnenkant van het pand is overzichtelijk en logisch ingedeeld en er is een gescheiden spreek- en wachtruimte. De werkplekken waren schoon en opgeruimd. De vloer is voorzien van vinyl met een houtmotief. Dit om aan te geven hoe gedetailleerd Jan de omgeving in zich heeft opgenomen.

Het adviesgesprek

Jan kreeg een duidelijk financieel voorstel in een nette map met een visitekaartje van de adviseur mee.

De adviseur gaat in op werkgerelateerde onderwerpen (inkomen, regelingen) en zaken als pensioen, uitgaven van huur e.d. De gevolgen/risico’s van overlijden (Jan is 63) en inkomensverlies werden niet besproken tijdens het gesprek. De adviseur stelde volgens Jan de juiste vragen en leefde zich goed in zijn situatie in.

Hans over de adviseur:

Pluspunt: Ik kreeg persoonlijke adviezen en geen overdreven onnodige extra aanbiedingen zoals upselling met onnodige verzekeringen. De deskundigheid en gemotiveerdheid van de adviseur waren zeker een pluspunt. Minpunt: Geen. Hans over zijn bezoek aan het kantoor: “Minpuntje was de ogenschijnlijke verbouwing, waardoor de entree naar de eerste verdieping er vrij slordig uitzag. De gedrevenheid en klantgerichtheid van de adviseur maakt dat mijn gevoelscijfer voor de totale indruk van dit bezoek een 8 is.”

v.l.n.r. Sebastiaan van der Velden, Annemarie van der Velden-Braun, Ilse Willemsen-Bianchi, Bibeche Stafleu, Anneke Barendregt, zittend Marijke van de Wouw


VB_1508_21.indd

21

21

11-08-2008

14:11:52

G EN ER A LI V B INNOVATIE PR IJ S

Aan het woord:

Winnaars 2007 De ontwikkeling van een innovatie staat nooit stil. Na de lancering wordt het concept continu aangepast aan actuele ontwikkelingen en nieuwe inzichten. In dit artikel een terugblik met de winnaars van de ISI Generali Innovatie- en aanmoedigingsprijs 2007. Wat bracht hen de nominatie en hoe heeft de innovatie zich verder ontwikkeld.

Pensioennavigator Pensioennavigator werd uitgeroepen tot winnaar van de Generali VB Innovatieprijs. Het initiatief is een geautomatiseerde versie van de Pensioendesk Advies Methodiek. Het gaat om een webtool voor de collectieve en semicollectieve markt waarin pensioenproductvoorwaarden en tarieven kunnen worden vergeleken. Doordat de administratieve kant van het advies fors vermindert, wordt de adviestijd volgens de bedenkers teruggebracht van vijftien naar vijf uur. De franchiseorganisatie voor pensioenadviseurs introduceerde dit ‘navigatiesysteem voor de pensioenadviseur’ in samenwerking met Vermaase Insurance Automation. “We waren aangenaam verrast dat Pensioennavigator tot winnaar van de ISI Generali Innovatieprijs 2007 werd uitgeroepen. We wisten wel dat we met iets goeds bezig waren, maar desalniettemin is het heel plezierig als dat door onafhankelijke partijen ook zo wordt gezien. Het was een enorme stimulans en een bekroning voor het vele werk van de afgelopen jaren. Ik zou ondernemers dan ook van harte aanraden om hun innovatie aan te melden. In deze tijd moet je het niet alleen voor jezelf willen houden, dat is het oude denken. Een nominatie levert veel publiciteit en nieuwe contacten op. Zo konden wij Pensioennavigator marktbreed profileren”, aldus Fol van Krieken, directeur Pensioendesk Nederland.

Nieuwe marktstandaard De software voorziet in een elektronische dossiervorming waarbij onder meer automatisch een klantprofiel op bedrijfsniveau wordt vervaardigd en vastgelegd. Het systeem zorgt er tevens voor dat het geadviseerde product aantoonbaar past bij de wensen en het risicoprofiel van de klant. Doordat de software schematisch weergeeft in welke mate de aangeboden producten overeenkomen met de wensen van de klant, wordt het advies een stuk transparanter. Dit wordt versterkt doordat de klant uit hetzelfde overzicht af kan lezen hoe deze producten qua prijs voor hem uitpakken. Zo heeft de klant een helder overzicht en ziet wat de adviseur voor hem heeft uitgezocht. Pensioennavigator strijkt ook een aantal hobbels in het offertetraject van pensioenproducten glad. Fol van Krieken: “Offertes voor collectieve pensioenen komen vaak te laat of helemaal niet, je ontvangt vaak niet waar je expliciet om vraagt en tot slot krijgt de adviseur regelmatig offertes die hij

22

VB_1508_22-23.indd

niet kan vergelijken. Kosten kunnen niet uit de jaarpremie worden gefilterd. Wil je zo’n offerte helemaal kunnen doorrekenen, dan moet je de voorwaarden doornemen en gedegen onderzoek doen. Dat kost heel veel tijd, zeker als je dat voor vijf maatschappijen moet doen. Een mkb’er is niet bereid deze uren te betalen.” Deze problematiek wordt opgevangen door Pensioennavigator. Naast de uitwerking van het idee moest deze tool echter ook nog gevuld worden met maatschappijgegevens. En dat was niet zo eenvoudig. Van Krieken: “Verzekeraars waren in eerste instantie niet bereid om hun rekenregels vrij te geven. Andere initiatieven werken met zogenoemde black boxen waarin die gegevens verborgen zijn opgeslagen. Wij hebben vastgehouden aan de actuariële rekenregels om tot een eerlijke en goede vergelijking te komen waar wij achter kunnen staan. Gelukkig was De Amersfoortse als eerste partij direct bereid om deze gegevens te verstrekken. Al snel volgden Reaal en Zwitserleven, de drie pioniers van het eerste uur.” Inmiddels is dit aantal uitgebreid met de rekenregels van Generali en Avéro Achmea. Ook gaat Unirobe Meeùs werken met Pensioennavigator, deze partij is een belangrijke opstap naar de aansluiting van AEGON. De gesprekken met Allianz en Fortis zijn in een vergevorderd stadium gekomen. “Dankzij het winnen van de Innovatieprijs en daaraan gerelateerde publicaties is een aantal partijen serieuzer gaan kijken naar het project. Dat heeft zeker geholpen bij de gesprekken met verzekeraars. Ook binnen de intermediaire kolom is Pensioennavigator veel bekender geworden. Het project is sinds november in een stroomversnelling terechtgekomen, mede doordat de tool ook voor kantoren buiten Pensioendesk beschikbaar kwam. Het lijkt erop dat we met Pensioennavigator een nieuwe marktstandaard neerzetten op het gebied van collectieve pensioenadvisering. Qua voorwaarden is er al sprake van een 100%-dekking. Op het gebied van prijs moet de dekking eind 2008 fors zijn uitgebreid. Aan de tool is inmiddels ook een goudenhanddrukmodule toegevoegd, een losse schil binnen Pensioennavigator. Een volgende stap binnen het concept is het beschikbaar maken van het model voor de individuele markt, bijvoorbeeld dga’s. Deze introductie staat nog voor dit jaar ingepland.

nummer 15 7 - -1014april augustus 2008 2008

22

11-08-2008

14:12:13

G ENERALI VB INNOVAT CO-AS SUIEP RA N RIJ T IES

Nieuwe huisstijl Behalve de tastbare Innovatieprijs ontving Pensioennavigator ook een geldbedrag van 7500 euro. Dit geld is geïnvesteerd in een nieuwe huisstijl. “In eerste instantie zagen mensen het initiatief als verlengstuk van Pensioendesk. Toch is het een aparte BV waarin naast Pensioendesk ook Vermaase voor vijftig procent participant is. De nieuwe huisstijl en de website moeten duidelijk maken dat het een opzichzelfstaand bedrijf is”, aldus van Krieken.

Dat het systeem door de klanten wordt omarmd, blijkt wel uit het percentage zaken dat online wordt afgehandeld; dat ligt nu al op 90 procent. “Dat is extreem hoog en ver boven onze eigen verwachtingen. Na een jaar hadden wij een percentage tussen de 60 en 65 procent ingeschat. De innovatie is een gat in de markt, zowel voor ons als voor de klant”, aldus Rolf Moesman, eigenaar van het kantoor uit Eindhoven. Ook het winnen van de ISI Generali Aanmoedigingsprijs heeft aan dit succes bijgedragen. De publiciteit leverde nieuwe contacten op Aanmelden voor de Generali VB Innovatieprijs bij verzekeraars en kan tot 5 september 2008. De jury zou graag zien assurantiekantoren. dat er dit jaar nog meer intermediairs zich met “Maatschappijen die hun innovatieve dienstverlening aanmelden. de website bezochten, Ook als uw innovatie niet op alle criteria scoort, waren overtuigd van heeft aanmelden voor de innovatie- of aanmoedide professionaliteit gingsprijs kans van slagen. Bij innovaties in de financiële dienstensector gaat ervan. Dat werkt veel het niet alleen om (baanbrekende) uitvindingen. beter dan papieren Het gaat juist ook om slimmere vormen van sheets. We merken bedrijfsvoering en andere (en betere) vormen van dat ze nu makkelijker dienstverlening aan klanten. Op de nieuwe webde schadeafhandeling site is alle informatie beschikbaar voor belangsteluit handen geven. lenden en kandidaten. Maar ook het aanVia de site kan een formulier worden gedownload tal aanvragen voor om uw innovatieve idee aan te melden. klanten van andere advieskantoren is fors De winnaar van de aanmoedingsprijs ontvangt toegenomen.” € 2500.

Uw innovatie in de spotlights?

Demoversie Op www.pensioennavigator.nl is een demoversie van de webtool beschikbaar waarmee de Pensioennavigator twee weken gratis kan worden uitgeprobeerd. De kosten voor een licentie van de Pensioennavigator bedragen 250 euro per maand (excl. btw). Per licentie kunnen drie adviseurs van het programma gebruikmaken. Gebruikers zijn niet verplicht zich aan te sluiten bij de franchiseformule van Pensioendesk. De kosten voor een eendaagse training bedragen 295 euro per persoon, met gebruik van eigen laptop en software en 420 euro inclusief huur van laptop.

Gullwing Racing Insurance Gullwing Racing Insurance won met zijn volledig geautomatiseerde, webbased schadeafhandelingssysteem in 2007 de ISI Generali Aanmoedigingsprijs. Binnen dit systeem vindt de berekening van de schade volledig automatisch plaats, waardoor er voor de schadebehandelaar in de meeste gevallen alleen een controlerend aspect overblijft. De gemiddelde doorlooptijd van een compleet dossier is teruggebracht van drie werkdagen tot één. Gullwing Racing Insurance is overigens niet een alledaags bemiddelingsbedrijf. Het bedrijf heeft zich gespecialiseerd in de internationale auto- en motorracerij en rallyrijders. Ongeveer 75 procent van de klanten komt uit het buitenland. Bij de ontwikkeling van de schadeafhandelingsmodule is goed gekeken naar de kopieerbaarheid ervan door de concurrentie. Tot op heden is nog niemand erin geslaagd eenzelfde systeem operationeel te hebben. Inmiddels heeft Gullwing pilotfase twee afgerond, die klanten de mogelijkheid biedt om testdagen online te verzekeren. Een volgende fase zal de online verzekering voor de wedstrijden zelf zijn. In het laatste kwartaal moet de website volledig operationeel zijn. Dan kunnen klanten ook hun complete financiële dossier inzien, van producten tot schadedossier.

De winnaar van de innovatieprijs ontvangt € 7500.

Het schadeafhanWebsite: www.generali-vb-innovatieprijs.nl delingssysteem is geheel in eigen huis bedacht. De bouw van de site is daarna uitbesteed. De buitenlandse klant vult het gestandaardiseerde schadeformulier in de eigen taal in. Gullwing heeft voor iedere klant een formulier op maat klaar. “In de formulieren hebben wij al zoveel mogelijk rekening gehouden met het voertuig van de De Generali VB klant. De onderdelen zijn gespecificeerd, zodat hij alleen hoeft aan te klikken welke beschaInnovatieprijs wordt digd zijn. Zeg maar, een soort Audatax-achtige uitgereikt tijdens de omgeving, inclusief de foto, waarop hij beschaVB-Branchedag op digde onderdelen kan aanklikken”, aldus Moesman. Het invullen gebeurt direct online via de 20 november 2008 pc, waarna met een druk op de verzendknop in de Americahal alle gegevens naar de mailbox van Gullwing Apeldoorn. worden verstuurd. Een volledig papierloos dossier, aparte formulieren of bijlagen zijn niet meer nodig. ■

Generali VB

nummer 15 7 - -1014april augustus 2008 2008

VB_1508_22-23.indd

23

23

11-08-2008

14:12:19

M A R KTO ND E RZO E K

Digitale polis:

Voorportaal van het digitale Walhalla? De digitalisering van het verzekeringsproces is al jarenlang een van de meest besproken onderwerpen in verzekeringsland. Het digitaal afsluiten van verzekeringen heeft inmiddels een duidelijke plaats in het distributielandschap verworven. Ook het online beheer van verzekeringen wordt steeds meer gemeengoed, hoewel hier door de diverse aanbieders verhoudingsgewijs minder aandacht aan wordt geschonken.

Een element dat nagenoeg geheel ontbreekt in het digitale verzekeringslandschap, is de digitale polis. Hoewel enkele partijen deze al wel aanbieden, is een verzekering feitelijk pas rechtsgeldig, als deze op papier is ontvangen. Hierin komt mogelijk op korte termijn verandering. Als de Tweede Kamer het wetsvoorstel over dit onderwerp accepteert, is Nederland per 1 januari 2009 het eerste land van Europa met een rechtsgeldige digitale polis (zie ook Het VB 2008, nr. 7, p. 20). Het Verbond van Verzekeraars verwacht zelfs dat de papieren polis binnen enkele jaren verdwijnt. Een interessante vraag die in zo’n geval opkomt, is of de consument hier allemaal wel op zit te wachten. GfK ging voor u op onderzoek uit. Als marktonderzoeksbureau volgen wij in zo’n geval de voor ons natuurlijke route, wij vragen het de consument. In dit geval hebben wij aan ruim 15.000 consumenten een aantal vragen voorgelegd.

De eerste vraag was in hoeverre consumenten behoefte hebben aan diverse online mogelijkheden op het gebied van verzekeren (zie figuur 1). Het ging hierbij om de belangrijkste elementen van het verzekeringsproces: ‘afsluiten’, ‘inkijken’, ‘schade melden’, ‘muteren’ en ‘royeren’.

Figuur 1. Behoefte online functionaliteiten 0%

20%

40%

Inzien

10

Royeren

9

32

Schade melden

8

33

Muteren

8

Afsluiten 6

60%

34

18

10

18

10

19

31

20 Veel

10

28

29

32

13 Neutraal

100%

32

10

19

25 Zeer veel

80%

35 Weinig

Geen

Wat direct opvalt in de grafiek is dat het afsluiten van verzekeringen voor de consument eigenlijk als minst interessante online mogelijkheid naar voren komt. Vanuit commerciële overwegingen wordt hier in de markt de meeste aandacht aan gegeven. Meer aandacht voor de beheersmatige mogelijkheden van internet lijkt voor het werven van nieuwe klanten en met name het behouden van de huidige klanten een interessant alternatief. In figuur 1 is verder te zien dat het kunnen inzien van lopende verzekeringen de meest gewenste online optie is. Ruim 44 procent van de onderzochte consumenten geeft aan hier veel of zelfs zeer veel behoefte aan te hebben. Deze uitkomst sluit hiermee goed aan bij de aanstaande mogelijkheid van een digitale polis.

Behoefte

Eric Landwaart (l.) en Michel van der List

24

VB_1508_24-25.indd

De behoefte aan het online kunnen raadplegen van polisinformatie is wel afhankelijke van opleiding en leeftijd (figuur 2 en 3). De grafieken geven het percentage per categorie weer


24

11-08-2008

14:12:43

M ARK CO-AS TONSU D ERZ RA NOTEK IE

dat veel of zeer veel behoefte heeft aan online raadpleegmogelijkheden. Zowel bij opleiding als bij leeftijd zien we logische effecten; net als bij veel andere internettoepassingen zien we dat de behoefte aan digitaal raadplegen groter wordt naarmate de opleiding stijgt en/of de leeftijd daalt.

Figuur 4. Is papieren polis nog nodig? Voldoende interesse

25,7%

Figuur 2. Behoefte naar opleiding 74,3% (zeer) veel behoefte aan online raadplegen

Papieren polis kan dan worden afgeschaft Naast digitale polis, ook polis op papier

57% 44% 31%

Laag

Midden

Hoog

We zien dus dat de behoefte aan het online kunnen bekijken van verzekeringsinformatie duidelijk aanwezig is. Dit geeft ook de potentie van de digitale polis aan. Een belangrijke vraag is echter nog niet beantwoord. Wil de digitale polis voor de verzekeringsindustrie echt interessant worden, zou deze polis het einde moeten inluiden van de papieren polis. Indien dit niet gebeurt, is er sprake van dubbel werk in plaats van kostenbesparing.

Figuur 3. Behoefte naar leeftijd (zeer) veel behoefte aan online raadplegen 57%

54% 46%

42% 26%

20-29 jaar 30-39 jaar 40-49 jaar 55-64 jaar

Al met al lijkt er in de markt voldoende interesse te zijn in het beheren van de verzekeringsportefeuille via internet. Deze behoefte is zelfs groter dan die aan het afsluiten via internet. De digitale polis sluit uitstekend aan bij deze behoefte. De meerderheid van de consumenten durft echter zijn schoenendoos gevuld met papieren GfK is al meer dan 25 jaar actief op de financiële polissen nog niet de markt. Een team van onderzoekers die zich louter deur uit te doen. Om bezig houden met onderzoek op de financiële branche is bij alle onderzoeken betrokken. de digitale polis voor de verzekeringsinBinnen financieel onderzoek bij GfK zijn er twee dustrie aantrekkelijk ingangen die GfK kiest bij het uitvoeren van onderte maken, moet deze zoek: continu onderzoek (zoals het bekende TOF meerderheid worden onderzoek) en maatwerkonderzoek. Bij dit laatste overtuigd af te zien type onderzoek kunnen specifieke onderzoeksvravan het papieren gen worden beantwoord met een gericht ondertraject. zoek, bijvoorbeeld gebaseerd op kennis die in het TOF onderzoek is opgedaan over bezit van finan-

De partij die hierin ciële producten of financieel beslissingsgedrag van als eerste slaagt, beconsumenten. treedt ook als eerste Info: [email protected], [email protected] het digitale Walhalla. Hij kan afscheid nemen van een groot deel van zijn papieren informatiestroom en hiermee een groot concurrentieel voordeel behalen in klanttevredenheid, snelheid en vooral (consumenten)prijs. Eric Landwaart & Michel van der List

65+

Aan consumenten die aangaven minimaal neutraal te staan tegenover online inkijken, is gevraagd of de papieren polis kan worden afgeschaft, indien de informatie op internet volledig is (figuur 4). In de figuur is duidelijk te zien dat slechts een kwart vindt dat de papieren polis in dat geval niet meer nodig is. Bij mensen die eerder aangaven zeer veel behoefte te hebben aan raadplegen via internet, is dit percentage overigens 43 procent.


VB_1508_24-25.indd

25

25

11-08-2008

14:12:47

F I SC A A L JUR ID IS CH

Verschillende ‘redelijke’ termijnen In dit artikel vindt u twee interessante uitspraken op fiscaal gebied. In beide uitspraken wordt een verschillende ‘redelijke’ termijn benoemd. De eerste uitspraak gaat over de redelijke termijn voor aanwending van een lijfrente. De tweede uitspraak gaat over de redelijke termijn voor terugwenteling van de aftrek van lijfrentepremie. Ten slotte wordt kort ingegaan op de voorgenomen proef voor een vooringevulde aangifte inkomstenbelasting. Onlangs is er een rechterlijke uitspraak gedaan inzake de redelijke termijn, waarbij de Belastingdienst aan het langste eind trekt. In deze casus heeft de verzekeringnemer op 1 december 1988 een kapitaalverzekering met lijfrenteclausule gesloten. De einddatum van de polis was op 1 december 2001. Op 12 september 2001 stuurde de verzekeringsmaatschappij een bericht aan de verzekeringnemer, dat zijn de kapitaalverzekering met lijfrenteclausule per 1 december 2001 tot uitkering zou komen. Ook stond in deze brief dat de uitkering aangewend moest worden voor een lijfrente, waarbij op verzoek een offerte was bijgevoegd. De verzekeringnemer (hierna: hij) was toen net ontslagen uit het ziekenhuis in verband met behandeling van een hartinfarct. Op de toegestuurde offerte was hij niet ingegaan, omdat hij het aanbod te mager vond. Wel heeft hij telefonisch contact met de verzekeringsmaatschappij gehad, waarbij hij aangaf dat hij zijn verzekering wilde uitstellen tot 2005. Doordat hij verder niets meer van de maatschappij vernomen heeft, ging hij ervan uit dat het uitstel geregeld was. In 2002 vulde hij zijn aangifte inkomstenbelasting over het jaar in (zonder de expiratie van de lijfrente). In november 2002 ontving hij de definitieve aanslag conform zijn aangifte inkomstenbelasting 2001. Door: Enrico Koudijs, Fiscaal adviseur, Fortis ASR, Adviesbureau Fiscale en Juridische Zaken

26

VB_1508_26-27.indd

Vervolgens nam hij begin 2005 contact op met de verzekeraar om te informeren naar zijn nieuwe expiratiekapitaal. De verzekeringsmaatschappij antwoordde hierop dat er geen nieuw expiratiekapitaal is, omdat de verzekering nooit

is uitgesteld. Het expiratiekapitaal was ook niet aan hem uitgekeerd. Hij verzocht, op advies van de maatschappij, aan de belastinginspecteur om goedkeuring te verlenen voor het alsnog uitvoeren van de lijfrenteclausule. Hierbij werd aangegeven, dat hij niet op de hoogte was gebracht van de termijn waarbinnen een besluit over de uitkering moest worden genomen. Enige tijd later ontving hij een navorderingsaanslag over het jaar 2001, vanwege het niet binnen redelijke termijn ten uitvoer brengen van de lijfrenteclausule. De verzekeringnemer ging tegen deze navorderingsaanslag in bezwaar. De inspecteur wees zijn bezwaar af. Vervolgens ging hij in beroep, ook dit werd afgewezen. Uiteindelijk ging hij in hoger beroep. In geschil was of de inspecteur terecht een navorderingsaanslag opgelegd heeft wegens de niet-tijdige uitvoering van de lijfrenteclausule. Het gerechtshof achtte het niet aannemelijk, dat de verzekeringnemer uit kon gaan van het uitstel van zijn verzekering als gevolg van zijn telefoontje. Hij had hier immers nooit een schriftelijke bevestiging van ontvangen. De verzekeringnemer voerde aan dat hij wegens zijn ziekte niet in staat is geweest om binnen een redelijke termijn de clausule uit te voeren. Het hof achtte dit niet voldoende bewezen. De inspecteur werd in het gelijk gesteld. Conclusie: Ondanks de ziekte en het telefonische verzoek tot uitstel van de verzekeringnemer, vindt de Belastingdienst dat het toch aan de belastingplichtige te wijten is dat de lijfrente niet binnen redelijke termijn wordt aangewend. Onlangs is er een besluit verschenen, waarin de redelijke termijn concreet wordt beschreven. Tevens geeft dit besluit wat meer houvast in welke gevallen de Belastingdienst de redelijke termijn kan verlengen.

Terugwentelingstermijn De tweede zaak gaat over de terugwentelingstermijn voor de aftrek van lijfrentepremie in verband met staking van de onderneming. De ondernemer in kwestie heeft zijn onderneming gestaakt in 1998. Hij wil gebruikmaken van de aftrek van een stakingslijfrente door middel van terugwenteling. In juni 1999 betaalde de ondernemer de koopsom voor de lijfrente aan zijn tussenpersoon. Vervolgens ontvangt de verzekeringsmaatschappij in juli 1999 een aanvraagfor-


26

11-08-2008

14:13:09

F ISCAAL JU RID ISC H

mulier, dat pas op 14 juli 1999 is ondertekend. Zij ontvangt op 21 juli 1999 de koopsom voor de lijfrente. In geschil is of er in deze zaak wel recht op aftrek bestaat voor het jaar 1998. In de wet staat namelijk vermeld dat de koopsom binnen een half jaar na afloop van het kalenderjaar, waarin de onderneming gestaakt is, gestort moet worden. De inspecteur is van mening dat het niet mogelijk is om de aftrek terug te wentelen. De ondernemer was in de veronderstelling dat het wel mogelijk was om de aftrek naar 1998 terug te wentelen. Zijn tussenpersoon had hem immers verteld dat als de overschrijving naar de rekening van de tussenpersoon vóór 1 juli 1999 had plaatsgevonden aan de vereiste voorwaarden was voldaan. Het hof stelde dat de ondernemer volgens de wet door de termijnoverschrijding geen mogelijkheid had om de premie in mindering te brengen op zijn inkomen. Op basis van goedkeurend beleid is verlenging van de termijn mogelijk als er sprake is van een verschoonbare termijnoverschrijding. Hiervan is sprake als door omstandigheden de termijn overschreden wordt, die de belastingplichtige niet aangerekend kon worden. Het hof was van mening dat hiervan in dit geval sprake was door de uitspraak van de tussenpersoon. Daarna oordeelde de Hoge Raad dat het voor risico van de ondernemer komt, indien hij onjuist door de tussenpersoon wordt geïnformeerd. De Hoge Raad stelde dus de inspecteur in het gelijk. Vervolgens beriep de ondernemer zich op een besluit uit 1998, waarin staat dat er verlenging van de termijn mogelijk is, als op basis van correcties de te betalen inkomstenbelasting met meer dan fl. 1200 toeneemt. Dat was in deze zaak het geval. Daarnaast mogen de correcties niet op

basis van opzet en grove schuld zijn. Het verwijzingshof is het met de ondernemer eens. De staatssecretaris heeft aangegeven niet meer in cassatie te gaan. De ondernemer krijgt op grond van de goedkeuring uit het besluit een verlenging van de zesmaandstermijn, waardoor hij uiteindelijk gebruik kan maken van de aftrek voor de lijfrentepremie als gevolg van de staking van zijn onderneming.

Proef met vooringevulde aangifte IB 2008 Zoals waarschijnlijk wel bekend bestaat het plan al langer, dat de Belastingdienst diverse onderdelen in een aangifte inkomstenbelasting van tevoren gaat invullen. De gegevens voor deze vooringevulde onderdelen worden onder andere door gemeentes, werkgevers, banken en verzekeraars aan de Belastingdienst verstrekt. Volgend jaar gaat de Belastingdienst een uitgebreide proef doen met de aangifte inkomstenbelasting 2008. Belastingplichtigen die elektronisch aangifte doen, kunnen volgend jaar een gedeeltelijk vooringevulde aangifte downloaden. Afhankelijk van de beschikbare informatie worden in de aangifte o.a. naam, adres en woonplaatsgegevens, het burgerservicenummer (voorheen het sofinummer), het loon, WOZ-gegevens en het bedrag van de voorlopige teruggaaf vooringevuld door de Belastingdienst. Vervolgens kan de belastingplichtige de gegevens controleren en waar nodig aanvullen. De bedoeling van de vooringevulde aangifte is om op termijn een snellere afhandeling van de particuliere aangiftes te bewerkstelligen. Belastingplichtigen krijgen dan niet eerst meer een voorlopige aanslag, maar meteen een definitieve aanslag. De vooringevulde onderdelen zullen worden uitgebreid. Zo zullen op termijn ook de lijfrentepremies en de betaalde hypotheekrente in de aangiftes vooringevuld worden. ■

Nieuwe wet vervangt WID en MOT Vanaf 1 augustus is de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (WWFT) van kracht. Met de WWFT wordt de Europese derde witwasrichtlijn in nationale wetgeving verwerkt. In deze wet zijn ook de Wet identificatie bij dienstverlening (WID) en de Wet melding ongebruikelijke transacties (Wet MOT) samengevoegd. Hierdoor wordt het voor instellingen die te maken hebben met de anti-witwaswetgeving gemakkelijker om inzicht te krijgen in de verplichtingen waaraan zij moeten voldoen. Instellingen moesten onder de oude wetgeving steeds twee wetten raadplegen. Met de invoering van de WWFT zijn alle verplichtingen nu te vinden in één wet. Een belangrijke verandering ten opzichte van de oude wetgeving is de invoering van de risicogeoriënteerde benadering. Dit houdt in dat instellingen meer vrijheid krijgen met betrekking tot het nemen van maatregelen. Welke maatregelen moeten worden genomen, hangt af van het risico dat een

bepaald type klant, relatie, product of transactie met zich meebrengt. De instelling maakt deze risico-inschatting zelf. Een belangrijke wijziging in de WWFT is de uitbreiding van het cliëntenonderzoek. Een nieuw element daarin is de verplichting ten aanzien van het identificeren en verifiëren van de identiteit van de uiteindelijk belanghebbende. Een crimineel kan zich hierdoor niet meer verschuilen achter een rechtspersoon omdat bekend moet zijn wie er achter de rechtspersoon feitelijk aan de touwtjes trekt. Daarnaast wordt bij de invoering van de WWFT de fiscale verplichting voor financiële instellingen om een kopie te bewaren van het identificatiedocument (het zogenoemde ‘kopietje paspoort’) geschrapt. De WWFT eist slechts dat de gegevens van het document moeten worden vastgelegd en stelt dus niet de voorwaarde dat een afschrift van het document moet worden bewaard. Door de afschaffing van het ‘kopietje paspoort’ voor financiële instellingen worden twee van elkaar verschillende identificatieregimes gelijkgetrokken. ■


VB_1508_26-27.indd

27

27

11-08-2008

14:13:18

J U R I SP RUD E NTIE

Opzetclausule polisvoorwaarden:

Verzekerde zonder opzet toch benadeeld De verzekeraar dient normaal gesproken dekking te verlenen indien zich schade voordoet waartegen de verzekerde is verzekerd. Verzekerden kunnen zich soms nalatig of onvoorzichtig gedragen, maar dat hoeft het verlenen van dekking niet in de weg te staan. Dit is echter anders als er sprake is van opzet van de verzekerde. Indien dat het geval is, kan de verzekeraar een beroep doen op de opzet van de verzekerde. Hierdoor komt de aanspraak op schadevergoeding te vervallen.

Het Verbond van Verzekeraars heeft een tekst met betrekking tot de opzet van de verzekerde geformuleerd. De tekst van deze zogenoemde opzetclausule kan door verzekeraars worden gebruikt. De meeste verzekeraars hebben een dergelijke opzetclausule in hun polisvoorwaarden opgenomen. Zo ook de verzekeraar in de volgende zaak.

men. In deze opzetclausule was bepaald dat schade als gevolg van opzet van de verzekerde, niet verzekerd is. Onder opzet wordt in deze polisvoorwaarden verstaan: de aansprakelijkheid van een verzekerde voor schade die voor hem of haar het beoogde of zekere gevolg is van zijn handelen of nalaten.

Beroep op de opzetclausule Casus

Verzorgd door: mr. S.Y.Th. Meijer, advocaat bij Lovells en werkzaam bij de vakgroep Privaatrecht van de Vrije Universiteit te Amsterdam in samenwerking met mr. B.M.M. van der Goes, werkzaam bij Lovells

Op 21 december 2007 heeft de Hoge Raad zich nader uitgelaten over de omvang van de opzetclausule (HR 21 december 2007, BB5408). Mevrouw A en meneer Z waren sinds 1993 getrouwd en ze hebben twee kinderen. In 1998 heeft meneer Z zijn echtgenote in een opwelling van extreme woede en agressie met een vuisthamer een aantal keer op het hoofd geslagen. Als gevolg hiervan heeft mevrouw A ernstig lichamelijk en psychisch letsel opgelopen. Haar sociale leven en haar baan is ze kwijtgeraakt. Het huwelijk is als gevolg van dit misdrijf ontbonden. De ex-echtgenoot is strafrechtelijk vervolgd voor poging tot doodslag. Ten tijde van het plegen van het misdrijf was tussen meneer Z en de verzekeraar een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren van kracht. Beide echtelieden waren verzekerden onder die polis. In de toepasselijke polisvoorwaarden was ook een opzetclausule opgeno-

Onder opzet wordt in deze polisvoorwaarden verstaan: de aansprakelijkheid van een verzekerde voor schade die voor hem of haar het beoogde of zekere gevolg is van zijn handelen of nalaten. 28

VB_1508_28-29.indd

Mevrouw A heeft haar ex-echtgenoot aansprakelijk gesteld voor alle schade die zij heeft geleden als gevolg van het misdrijf. De ex-echtgenoot heeft zijn vordering op de verzekeraar overgedragen aan mevrouw A. Mevrouw A vindt dat de verzekeraar gehouden is polisdekking te verlenen voor de geleden en nog te lijden schade. De verzekeraar denkt daar echter anders over. De verzekeraar betoogt dat de ex-echtgenoot het letsel opzettelijk heeft toegebracht. In ieder geval is meneer Z zich ervan bewust geweest dat zijn handelen het letsel als gevolg zou hebben. De heer Z zou zijn toenmalige echtgenote hebben willen doodslaan. Derhalve is de opzetclausule van toepassing en weigert de verzekeraar tot uitkering over te gaan. In de daaropvolgende procedures wordt eerst door de rechtbank besloten dat het beroep op de opzetclausule door de verzekeraar moet worden verworpen. Vervolgens wordt door het hof, anders dan het oordeel van de rechtbank, beslist dat het beroep op de opzetclausule door de verzekeraar gegrond is. Mevrouw A wordt nog wel de mogelijkheid gegeven om tegenbewijs te leveren. Dit houdt in dat zij moet aantonen dat er feiten of omstandigheden zijn waaruit volgt dat er bij de ex-echtgenoot geen sprake is geweest van opzet tot het toebrengen van schade in de zin van de opzetclausule.


28

11-08-2008

14:13:36

J URISP RU D EN T IE

De bewezen opzet De reden dat het hof heeft besloten het beroep van de verzekeraar op de opzetclausule gegrond te verklaren, heeft te maken met het feit dat de verzekerde zich ervan bewust zou zijn geweest dat het letsel het gevolg van zijn handelen zou zijn. Dit blijkt uit de gedragingen van de ex-echtgenoot. Daarbij heeft de strafrechter in een onherroepelijke uitspraak ook bewezen verklaard dat meneer Z opzettelijk heeft gehandeld. De gedragingen van meneer Z scheppen een dusdanige kans op schade, zoals mevrouw A die heeft geleden, dat die schade ook als een zeker gevolg van dat handelen kan worden beschouwd. Nu onder opzet (zoals geformuleerd in de opzetclausule van de verzekeraar) van een verzekerde nodig is dat de veroorzaakte schade het beoogde of zekere gevolg is van zijn handelen of nalaten, is aan de voorwaarden van deze clausule voldaan. Mevrouw A heeft in de procedure bij het hof een beroep gedaan op de sterk verminderde toerekeningsvatbaarheid van haar voormalige echtgenoot. Zij verwijst hierbij naar het psychiatrische rapport van het Pieter Baan Centrum, waarin wordt gesteld dat meneer Z niet heeft beoogd het letsel toe te brengen dan wel zich niet bewust was dat dit letsel het gevolg van zijn handelen zou zijn. Het hof verwerpt de stelling van mevrouw A. De slotsom van het rapport meldt namelijk dat meneer Z ten tijde van het plegen de ongeoorloofdheid van het misdrijf heeft kunnen inzien. Dit duidt op opzettelijk handelen. Hij zou volgens het rapport wel in mindere mate dan de gemiddeld normale mens in staat is, zijn wil in vrijheid kunnen bepalen. Hieruit volgt echter niet dat hij de gevolgen van zijn daad niet beseft heeft, aldus het hof. Het feit dat meneer Z in een opwelling van extreme woede de misdaad heeft gepleegd, duidt er volgens het hof op dat hij – ondanks zijn eventuele depressie en angstgevoelens – bewust en opzettelijk gehandeld heeft.

Toch opzet ondanks geestesstoornis? In cassatie wordt door mevrouw A aangevoerd dat het hof niet is ingegaan op de stelling dat de ex-echtgenoot aan een zodanige geestesstoornis leed, dat hem van dat slaan geen verwijt kan worden gemaakt, toen hij haar met de zware hamer op het hoofd sloeg. Het hof betoogde echter dat uit het rapport niet volgt dat de heer Z de gevolgen van zijn daden niet heeft beseft. De Hoge Raad oordeelt dat het hof als feitenrechter de gedingstukken (het rapport van het Pieter Baan Centrum) niet onbegrijpelijk heeft uitgelegd. Verder geldt ook in geval van een geestesstoornis dat de rechter uit de gedragingen van de verzekerde kan afleiden dat deze zich ervan bewust was dat het in feite toegebrachte letsel het gevolg van zijn handelen zou zijn. Dit is in een eerder arrest (HR 15 oktober 2005, C03105) al bepaald. De Hoge Raad verwerpt het beroep van mevrouw A.

geoordeeld, aldus de Hoge Raad. De Hoge Raad oordeelt ook dat indien wordt gesteld dat de verzekerde vanwege een geestesstoornis geen verwijt kan worden gemaakt, de rechter, behoudens door de verzekerde te leveren tegenbewijs, uit de gedragingen van de verzekerde kan afleiden dat deze zich ervan bewust was dat het in feite toegebrachte letsel het gevolg van zijn handelen zou zijn.

Tot slot De bewustheid van het handelen kan dus worden afgeleid uit de gedragingen van de verzekerde, ook al lijdt hij aan een psychische afwijking. Psychische afwijkingen kunnen ervoor zorgen dat iemand niet in staat is zijn wil te vormen. Indien een schade is ontstaan onder invloed van een dergelijke psychische afwijking, waardoor ieder inzicht in gevolgen van handelen ontbreekt, kan niet worden gesproken van opzet. Dit is dus anders als de gedragingen van die persoon op iets anders duiden. Voor mevrouw A is dit uiteraard een zeer teleurstellende uitkomst. Ondanks dat zij verzekerde was onder de aansprakelijkheidsverzekering en schade heeft geleden die niet door haarzelf was toegebracht, krijgt ze de schade niet vergoed. De opzetclausule heeft in dit geval voor de verzekeraar zijn nut bewezen. ■

VB Arena 2008 20 | 11 | 08 Americahal Apeldoorn

Meer informatie:

www.branchedag.nl

Nu het rapport van het Pieter Baan Centrum niet meldt dat de ex-echtgenoot zich niet bewust ervan zou zijn geweest dat het door hem aan mevrouw A toegebrachte letsel het gevolg van zijn handelen zou zijn, heeft het hof niet onjuist


VB_1508_28-29.indd

29

29

11-08-2008

14:18:44

P R O D U C TE N

Wie is Wil?

Cardif start Life Care Naast het assortiment hypotheekbeschermingsproducten dekt Cardif nu ook risico’s die gerelateerd zijn aan het hypotheekmoment. Een totaalpakket voor Wonen, Inkomen en Leven (WIL), ondersteund door een geïntegreerd administratief en acceptatietraject voor alle

rekenmeters voor alle producten samenkomen. Dat brengt het aantal administratieve handelingen terug en voorkomt vertraging in het adviesproces. De risico-inventarisatie en de rekenmeters voor de modules zijn niet uniek gekoppeld aan de productadviestools. Hierdoor kan een adviseur deze tools ook los van de Cardif-producten gebruiken.

producten. Life Care is de overkoepelende productnaam

Life Care

voor de overlijdensrisico-, uitvaart-, en de nieuwe

Binnen de productgroep Life Care introduceert Cardif de Voogdijverzekering. De polis beschermt gezinnen wanneer beide ouders komen te overlijden. De kapitaaldekking voorziet de aangewezen voogd of voogden van de kinderen in die situatie van een maandelijkse uitkering om de kosten voor de opvoeding te kunnen dragen tot maximaal de 25ste verjaardag van het kind. De uitkering bedraagt maximaal 2500 euro per maand. De premie kan per maand, jaar of in de vorm van een koopsom worden voldaan. Bij aanvraag van de polis dienen beide ouders tussen de 18 en 50 jaar te zijn. Na het zestigste levensjaar van de ouder(s) is een uitkering alleen gedekt in het geval het overlijden wordt veroorzaakt door een ongeval. Acceptatie geschiedt door middel van drie korte gezondheidsvragen en een vraag over lengte en gewicht.

voogdijverzekering. Met de nieuwe positionering wil Cardif inspelen op de AFMrichtlijnen voor een goed advies. “Deze regels gaan uit van een goede afdekking van de risico’s. Dan moet je die als maatschappij ook aanbieden. Cardif wil alle risico’s rond het hypotheekmoment kunnen afdekken en het hypotheekadvies naar een hoger niveau brengen”, zegt managing director Cees de Jong. Mankeert er dan iets aan het hypotheekadvies? De Jong: “Het advies is goed, maar het kan nóg beter. De hypotheekmarkt lijdt onder de transparantiediscussie en de ontwikkelingen op de huizenmarkt en -prijzen staan onder druk. Het advies wordt uitgehold en er is een lichte trend naar budgetproducten. Het brede advies verliest zichtbaar terrein, uitzonderingen daargelaten. Dat is een slechte ontwikkeling. Elke adviseur moet een goede inventarisatie maken, rekenkundig onderbouwen en de uitkomsten vervolgens omzetten in een advies. De klant wil echt meer dan een budgetproduct.”

I ❤ Wil Het totaalpakket voor wonen, inkomen en leven heet kortweg WIL. Intermediaire relaties van Cardif hebben de afgelopen week diverse uitingen rondom ‘Wil’ op de mat zien vallen en accountmanagers rijden rond met de tekst ‘I love Wil’ op de auto. Wil staat ook voor de ‘wil’ van Cardif om de adviseur toegevoegde waarde te bieden, zodat hij voldoet aan de AFM-kaders over het klantadvies. “Naast het productenpalet, bestaande en nieuwe initiatieven, bieden we de adviseur een ‘cocktail’ aan meters die zorgt voor een goede rekenkundige onderbouwing van een advies en een perfecte dossieropbouw. Pas na de berekeningsmodule voor risico-inventarisatie komt het eerste adviesmoment op productniveau. De adviseur heeft maar vijf minuten nodig om deze inventarisatie te maken. De tijd die hiermee wordt bespaard, kan hij gebruiken om het advies breder te trekken en de klant op alle risico’s te wijzen die met een hypotheek samenhangen”, aldus marketingmanager Marton Hendriksen. Cardif biedt de adviseur een Inboedel- en Herbouwwaardemeter, Inkomstenvalmeter en Levenmeter. Om het administratieve traject te vereenvoudigen, heeft Cardif gekozen voor een volledig geïntegreerd softwarepakket waarin het administratieve traject, het acceptatietraject en de

30

VB_1508_30-31.indd

De Life Care Uitvaartverzekering is een kapitaaldekking met een verzekerd bedrag tussen de 1000 en 25.000 euro (tot 18 jaar maximaal een verzekerd 7500 euro). De premieperiode is tien, twintig of dertig jaar en kan ook via een eenmalige koopsom worden voldaan. Extra kan een kinderen/of repatriëringsdekking worden afgesloten. Acceptatie geschiedt door middel van twee korte gezondheidsvragen en een vraag over lengte en gewicht.

Cardif Cares service De Life Care Overlijdensrisicoverzekering is een ‘losstaand’ product met ruime keuringsgrenzen en een beknopte gezondheidsverklaring. De looptijd ligt tussen de vijf en dertig jaar en er kan gekozen worden voor een gelijkblijvend, lineair dalend of annuitaïr dalend kapitaal (4-10%). Het prijsgerichte product is af te sluiten tussen het 18de en 70ste levensjaar. De beloningsstructuur kan aangepast worden aan de adviespraktijk. Op alle Life Care producten is de gratis Cardif Cares service van toepassing. Service en support die verder gaan dan alleen de financiële uitkering op de verzekering. Voor de Life Care lijn is ook een consumentenbrochure beschikbaar onder de noemer ‘Ik wil geen zorgen – Leven’.

Woonpakket Binnen het totaalconcept Wonen, Inkomen en Leven introduceert Cardif een gecombineerde Inboedel- en Opstalverzekering. De polis biedt een allriskdekking alsmede een garantie tegen onderverzekering. De premiestelling is opgebouwd uit drie risicogebieden. Een klant die zijn inboedeldekking elders heeft lopen, en daardoor niet de volledige combinatie


30

11-08-2008

14:14:16

PRO D U C T EN

kan sluiten, krijgt korting voor die elders verzekerde waarde. Een schade hoeft de verzekerde alleen bij Cardif te melden. Indien nodig neemt de maatschappij contact op met de andere inboedelverzekeraar. De Inboedel/Opstal Hulpservice staat garant voor 24-uurs noodreparatieservice, herstel van hangen sluitwerk en voor eventuele benodigde hotelaccommodatie en bewaking van de woning. Het product maakt onderscheid tussen een eigenwoningbezitter en een appartementeigenaar. Hiermee wordt een dubbele dekking voor appartementeigenaren voorkomen. De onderverzekeringsgarantie op zowel de opstal als inboedel geldt alleen als de klant eens per vijf jaar opnieuw de herbouwwaardemeter invult of een nieuw taxatierapport met herbouwwaarde verstrekt. Appartementbezitters vullen hiervoor de Inboedelwaardemeter van Cardif in. Niet gedekt op de polis zijn woningen met een herbouwwaarde boven de 450.000 euro, huizen met een rieten dak en volledig uit hout opgetrokken woningen. Ook appartementen met een inboedelwaarde boven de 250.000 euro worden niet geaccepteerd. Het risico van dit product is ondergebracht in de Cardif

Woonpool. Risicodragers daarin zijn Reaal en De Goudse. Cardif heeft de administratieve afhandeling volledig in eigen beheer.

Uitbreiding HOP De Hypotheek Opvang Polis (HOP) heeft een update ondergaan. De belangrijkste wijzigingen hebben betrekking op een verruiming van de te verzekeren maandlasten en maximale uitkering. Daarnaast voegt de maatschappij een dekking op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid toe. Ook is het product nu te sluiten door zelfstandig ondernemers. Ook de Inkomstenvalmeter is vernieuwd. Deze tool maakt de gevolgen van inkomensverlies inzichtelijk.

Wat wil Wil? Als het aan Cardif ligt, dan rekent Wil qua uitstraling af met het saaie imago dat de consument heeft van verzekeraars. De klantbrochures zijn op het zogenaamde ‘B2-niveau’ geschreven, begrijpelijke taal voor iedereen. Wil staat voor minder formulieren die de klant moet tekenen bij een breed advies, geeft kleur aan producten en heeft ook een eigen weblog op weblogvanwil.nl. Kortom, van Wil zullen we nog veel horen de komende maanden. ■ Alex Klein

Commercieel vastgoedhypotheek AVB voor veeartsen DAK intermediairscollectief biedt haar aangesloten leden de mogelijkheid om naast particuliere woningen nu ook commercieel vastgoed (verhuurde woningen, verhuurde kantoorpanden, winkels en bedrijfspanden) te financieren. De Vastgoed Investerings Hypotheek is een samenwerkingsverband tussen DAK en 1895 Hypotheken, onderdeel van NIBC Bank. Afhankelijk van het type onderpand zijn verstrekkingen mogelijk tot maximaal 90 procent van de marktwaarde en tot maximaal 5 miljoen euro. Bij de toetsing van de betaalbaarheid wordt naast de huurinkomsten ook het persoonlijke inkomen in de berekening meegewogen. Naast het vestigen van een hypotheek worden geen aanvullende zekerheden gevraagd. ■

Wateraccumulatiedekking Fortis ASR biedt op bepaalde bedrijfsverzekeringen voortaan ook dekking bij dakinstorting als gevolg van wateraccumulatie. De uitbreiding geldt voor nieuwe aanvragen en bij mutaties, en is van toepassing op gebouwen met een groot plat dak, opgebouwd uit stalen dakplaten en een stalen draagconstructie. Op kosten van de verzekeraar vindt eerst een standaardinspectie plaats. Na goedkeuring geldt een wateraccumulatiedekking van maximaal tien procent van het verzekerde bedrag, met een maximum van 250.000 euro. Op de goederen- en inventarisverzekering en de bedrijfsschadeverzekering geldt, bij goedkeuring van het gebouw, een volledige dekking. Bij de bedrijfsgebouwenverzekering is een premietoeslag van toepassing. ■

Delta Lloyd heeft in samenwerking met Raadgevers Medische Beroepen een maatwerk aansprakelijkheidsverzekering voor veeartsen ontwikkeld. Hierbij is onderscheid gemaakt tussen veeartsen werkzaam in de sector koppelgehouden dieren, in de sector individueel gehouden landbouwhuisdieren en dierenartsen die in de sector kleine huisdieren werkzaam zijn. De drie varianten kennen een vermogensschade- en opzichtdekking. De opzichtdekking voor dieren- en veeartsen bedraagt 1.250.000 euro per aanspraak en 2.500.000 euro per verzekeringsjaar. Voor de behandeling van paarden gelden afwijkende verzekerde bedragen voor opzichtdekking.

Aanpassing EAV Delta Lloyd heeft de voorwaarden van de Elektronica- & Apparatuurverzekering (EAV) aangepast. Computerapparatuur en de daarbij behorende randapparatuur die gebruikt worden voor de eigen administratie van het verzekerde bedrijf, vallen voortaan standaard onder de kantoorelektronicadekking. Hiervoor is geen aparte computerverzekering meer nodig. De toeslag voor bedrijven die gevestigd zijn in een bedrijfsverzamelgebouw is komen te vervallen en de polis is nu – in principe – beschikbaar voor alle mkb-ondernemers. Tegen een toeslagpremie kan het dekkingsgebied voor de transportdekking uitgebreid worden tot Europa of Wereld. Daarnaast komt er een EAV-premieberekeningstool beschikbaar op Delta Lloyd Digitaal Domein. ■

De Goudse Spaarhypotheek De Goudse introduceert een spaarhypotheek. De voorwaarden zijn gelijk aan die van De Goudse Prijsbewust Hypotheek. Het product kent een verhuisregeling, doorgeefregeling, bouwdepot en de mogelijkheid tot tien procent boetevrij aflossen per jaar. ■


VB_1508_30-31.indd

31

31

11-08-2008

14:14:23

A A N SP R A KE LIJKHE ID

Papertrail: ook in uw belang Als financieel dienstverlener moet u voldoen aan uw zorgplicht uit hoofde van de Wft. Maar kunt u aantonen dat u drie jaar geleden wel een goed advies heeft gegeven en dat uw klant dit advies niet heeft opgevolgd? Het voordeel van het vastleggen van uw gesprekken met en adviezen aan uw klant is dat u kunt aantonen welke adviezen en waarschuwingen door u zijn gegeven en dat daarmee beter beoordeeld kan worden bij wie de aansprakelijkheid ligt indien een klant onverhoopt schade lijdt. Ook kunt u aantonen dat er sprake is van eigen schuld aan de zijde van de klant, indien deze uw adviezen en waarschuwingen in de wind slaat. Wanneer u uw adviezen niet vastlegt, kunt u niet bewijzen dat u zorgvuldig heeft gehandeld. In een mogelijke procedure kan dit u duur komen te staan als blijkt dat uw klant dan plotseling over een zeer selectief geheugen blijkt te beschikken. Waarom is de verplichting tot het aanleggen van de zogenoemde papertrail voor u van ‘levensbelang’ geworden en dient u meer en meer ook uw eigen risico’s te managen naast die van uw klant?

Aan uw zorgplicht worden hoge eisen gesteld. Kijken we naar de rechtspraak over beroepsaansprakelijkheid van de assurantietussenpersoon, dan zien we dat het oordeel is dat het uw taak is dat u waakt over de belangen van de verzekeringnemer van de tot uw portefeuille behorende verzekeringen. U moet de verzekeringnemer tijdig opmerkzaam maken op de gevolgen die aan u bekend geworden feiten voor de verzekeringsdekking kunnen hebben. Dit geldt ook voor feiten die u niet kent, maar die u redelijkerwijs bekend moeten zijn. Beschikt u met betrekking tot een feit dat mogelijk tot risicoverzwaring leidt niet over voldoende gegevens of mag u er niet van uitgaan dat de gegevens waarover u beschikt volledig en juist zijn, dan dient u bij uw klant naar de ontbrekende of juiste gegevens te informeren. Op u rust de plicht de verzekeringnemer opmerkzaam te maken op hetgeen over risicoverzwaring in de polisvoorwaarden is bepaald en u moet zo nodig informatie inwinnen bij de verzekeringnemer. Pas wanneer u kunt aantonen dat u alle relevante informatie heeft opgevraagd en gecontroleerd, kan worden gezegd dat u dusdanig over de belangen van uw klant heeft gewaakt zoals van u mag worden verwacht.

Wanneer we een uitstapje maken naar de medische aansprakelijkheid, dan zien we dat de arts als beroepsbeoefenaar verplicht is zijn patiënt voor een medische behandeling in te lichten over de risico’s van de voorgestelde behandeling. Deze voorlichting dient niet om de patiënt te beschermen tegen deze risico’s, maar om de patiënt in staat te stellen goed geïnformeerd te beslissen of hij toestemming voor deze behandeling geeft (de zogenoemde ‘informed consent’). Met het tekortschieten van de arts is niet het causaal verband met de geleden schade gegeven. De patiënt moet stellen en bewijzen dat, als hij voldoende was voorgelicht, hij als patiënt niet voor deze behandeling had gekozen. De arts moet wel voldoende gegevens verstrekken ter motivering van de betwisting van de stelling van de patiënt om hem aanknopingspunten te verschaffen voor de bewijslevering. Volgens sommige schrijvers is de reikwijdte van de ‘informed consent’ niet beperkt tot artsen, maar ook tot andere beroepsbeoefenaren die verzuimen hun klanten deugdelijk in te lichten over de risico’s van bepaalde handelingen of transacties. In de vakliteratuur wordt over beroepsaansprakelijkheid in zijn algemeenheid aangegeven dat een redelijk handelend en redelijk bekwaam vakgenoot zijn klant geen vermijdbaar risico laat lopen. Een beroepsbeoefenaar hoeft daarbij niet ieder risico uit te sluiten. Niet iedere tekortkoming of beoordelingsfout die vanzelfsprekend risico’s voor de klant meebrengt, leidt zonder meer tot aansprakelijkheid. Waar het om gaat is dat klanten niet behoren te worden blootgesteld aan onnodige risico’s. Een risico is onnodig indien het in de gegeven omstandigheden is te voorzien en gemakkelijk kan worden vermeden zonder dat daardoor andere risico’s in het leven worden geroepen. Voorzienbaarheid van een risico is dus een belangrijk gegeven bij de beoordeling van aansprakelijkheid.

De papertrail en uw bewijslast

Door: Famke Postema, senior schadejurist bij Nassau verzekeringen

32

VB_1508_32-33.indd

De vraag of u aan uw zorgplicht heeft voldaan, hangt vaak af van de wijze waarop u uw klant heeft gewezen op risico’s en of u hiervoor naar behoren heeft gewaarschuwd. Het wijzen op deze risico’s en het waarschuwen is één, het kunnen aantonen dat u dit heeft gedaan, is twee. Hoewel het in beginsel


32

11-08-2008

14:14:50

AANSPRAK E L IJ KH EID

aan de klant is om aan te tonen dat u bent tekortgeschoten, zien wij regelmatig dat een rechter de assurantietussenpersoon opdraagt te bewijzen dat op een bepaald risico is gewezen en dat voldoende is gewaarschuwd. Het is immers voor de tussenpersoon makkelijker om te bewijzen dat hij wel iets heeft gedaan, dan voor de klant dat iets niet is gebeurd. Daarnaast wordt van u als professional verwacht dat u de zaken voldoende heeft vastgelegd. Ik geef u een aantal voorbeelden uit de rechtspraak waarbij de vastlegging van gegevens van doorslaggevend belang was voor de aansprakelijkheid van de assurantietussenpersoon. In een zaak waarbij de assurantietussenpersoon zijn klant had gewezen op het gevaar van onderverzekering nadat de klant zijn advies tot het laten verrichten van een taxatie dan wel het verhogen van de verzekerde som in de wind had geslagen, oordeelde de rechter dat de tussenpersoon niet in zijn zorgverplichting tekort was geschoten. De tussenpersoon kon namelijk middels een bezoekverslag aantonen dat hij voldoende had gewaarschuwd. De aansprakelijkheid van een tussenpersoon werd in een andere zaak afgewezen omdat de tussenpersoon de keuze van de klant om, in afwijking van het advies van de tussenpersoon, de verzekering niet af te sluiten, schriftelijk aan de klant had bevestigd. Eveneens

werd aansprakelijkheid afgewezen in een geval waarbij de tussenpersoon de klant in een begeleidende brief bij het aanvraagformulier uitdrukkelijk had gewezen op het belang om hierop alle omstandigheden te vermelden.

Manage uw risico’s Op grond van deze verschillende uitspraken blijkt dat de feiten en de specifieke omstandigheden van het geval vaak de doorslag geven wie de rechter aansprakelijk houdt. Het goed vastleggen van deze feiten en omstandigheden is voor u onmisbaar om aan te tonen dat u aan uw zorgplicht heeft voldaan. Let er daarbij ook op dat u kunt aantonen dat uw adviezen en waarschuwingen zijn ontvangen door uw klant. Niet zelden wordt de ontvangst van brieven en e-mailberichten achteraf ontkend. Op de verzender rust nog altijd de bewijslast dat een document is verstuurd. U kunt uw adviezen en waarschuwingen dan ook het beste per fax (bewaart u daarbij het verzendjournaal!) versturen. Uw papertrailverplichting uit hoofde van de Wft, hoewel terecht bedoeld als waarborg voor uw klant, kan u dus ook van grote dienst zijn bij het managen van uw eigen risico’s. Het mes van het, vaak als tijdrovend ervaren, vastleggen van gegevens snijdt daarmee aan twee kanten. ■

Kluwer cursus ***

Permanente Educatie voor de Financieel Planner & Erkend Hypotheekadviseur In twee dagen al uw PE-punten van de FFP en SEH voor 2008! 27 en 28 augustus, NH Sparrenhorst Nunspeet 24 en 25 september, NH Naarden 29 en 30 oktober, NH Utrecht 12 en 13 november, NH Jan Tabak Bussum 26 en 27 november, NH Capelle a/d IJssel 10 en 11 december, NH Koningshof Veldhoven

Kijk voor meer informatie op

18 punten

18 punten

18 punten

9 punten

www.kluwer.nl/opleidingen


VB_1508_32-33.indd

33

33

12-08-2008

09:59:30

M ET N A M E (N)

Vertrek Varenkamp bij AEGON Peter Varenkamp – verlaat na ruim tien jaar AEGON Nederland. Varenkamp heeft de gehele top van AEGON doorlopen in die periode; van voorzitter Schade tot voorzitter van de Business Unit Particulieren. In 2002 werd hij lid van de directie Nederland en was verantwoordelijk voor Verkoop Intermediair. De laatste drie jaar was hij eindverantwoordelijk voor alle Service Centers van AEGON Nederland, de IT en de Centrale Inkoop. Peter Varenkamp heeft besloten zijn carrière buiten AEGON voort te zetten.

Melis voorzitter Delta Lloyd Bankengroep Joost Melis – wordt benoemd tot voorzitter van Delta Lloyd Bankengroep, bestaande uit Delta Lloyd Bank, Ohra Bank en Delta Lloyd Bank België. Hij volgt Leo Keemink op die na een dienstverband van negen jaar met pensioen gaat. Melis heeft ervaring opgedaan in diverse managementfuncties, o.a. bij Fortis, SNS Reaal en AEGON. In zijn laatste functie was hij als directeur verantwoordelijk voor SNS direct.

Benoeming Korevaar van Dijk Letselschade Eduard van Nieuwkerk – is aangesteld als algemeen directeur van Korevaar van Dijk Letselschade (KVD). De twee eigenaren en huidige directie van KVD, Ard Korevaar en Mark van Dijk, zullen na een inwerkperiode de volledige verantwoordelijkheid en aansturing van het bedrijf in handen geven van Van Nieuwkerk. Van Nieuwkerk was werkzaam als financieel directeur bij Henry Schein Benelux en algemeen directeur bij Topdeq.

Forse uitbreiding bij VVAA

Rob Becker – is benoemd tot directievoorzitter van Achmea Bank. Hij volgt Rolf Hof op die vooralsnog lid blijft van de directie van Achmea Bank. Becker is sinds medio 2006 financieel directeur van de divisie pensioenen van Achmea. Eerder was hij werkzaam als partner bij McKinsey & Company.

Ebbo van Gelderen – is benoemd tot directeur van VVAA schadeverzekeringen en is ook lid van het managementteam van VAA Groep. Hij volgt in deze functie Frank Reddering op, die met pensioen gaat. Eerder was van Gelderen algemeen directeur van Hiscox Nederland. Barbara van der Kolff – is aangetrokken als directeur HRM van VVAA Groep. Ook zij wordt lid van het managementteam. Van der Kolff volgt Luuk Bannink op. Zij was eerder o.a. interim nationaal HR directeur bij USG People. Harry Henschen – is aangesteld als directeur Schadebehandeling. Hij is reeds ruim 26 jaar werkzaam bij VVAA, eerst als jurist Rechtsbijstand, teamleider Speciale Zaken, manager Schade en later als adjunct-directeur Schadebehandeling. Sinds 1992 is hij ook directeur van MediRisk, de verzekeraar van medische aansprakelijkheid van ziekenhuizen.

Peter Schmidt – is benoemd tot Chief Market Officer met de verantwoording voor kredietverzekering binnen continentaal Europa alsook de bedrijfseenheden Bonding, Instalment Credit Protection, Dutch State Business en Atradius Re. Schmidt heeft ruime ervaring, waarvan negentien jaar binnen de sector kredietverzekering en borgstellingen bij Swiss Re, waar hij momenteel werkzaam is als Managing Director-Head of Credit Solutions Client Markets.

Directielid voor Uniserv Gerard Heijnen – is aangesteld als interim manager bij Uniserv. In deze functie is hij als directielid verantwoordelijk voor de operationele zaken van Uniserv. Heijnen heeft o.a. bij Axa verzekeringen gewerkt en beheert momenteel een assurantiekantoor, een functie die hij tijdelijk heeft ingeruild om zich fulltime aan zijn nieuwe opdracht te gaan wijden.

Non-Executive Chairman voor Aon Lester Knight – is benoemd als non-Executive Chairman van de directie van Aon Corporation. Knight volgt in deze functie Patrick Ryan (executive Chairman en oprichter van Aon) op die heeft aangekondigd met pensioen te gaan.

VB_1508_34-35.indd

Arno Dolders – neemt in maart 2009 afscheid als voorzitter van de Stichting Examens Financiële Dienstverlening. Hij heeft dan twee volledige zittingsperioden als voorzitter erop zitten. Bij zijn aantreden in 2002 heette de SEFD nog Stichting Examens Assurantiebedrijven, SEA. Sindsdien heeft de stichting nogal wat wijzigingen ondergaan. De examinering spreidt zich nu over de volle breedte van de financiële sector uit. In de opvolging is momenteel nog niet voorzien.

Directievoorzitter Achmea Bank

Benoeming lid Raad van Bestuur Atradius

34

Afscheid Dolders als voorzitter SEFD

Benoemingen Hiscox Nederland Marc van der Veer (li.) – neemt vanaf 1 september de functie van Ebbo van Gelderen, managing director van Hiscox, voorlopig waar. Van der Veer blijft naast deze ad-interim functie zijn functie als Managing Director Europe vervullen. Het streven is voor het eind van het jaar een nieuwe algemeen directeur te presenteren. Van Gelderen vertrekt naar de VVAA Groep. Anne Matthijsen (re.) – is benoemd tot Underwriter Art & Private Client. In deze functie is Matthijsen medeverantwoordelijk voor het beoordelen, offreren en accepteren van specifieke schaderisico’s van vermogende particulieren. Hiervoor was Matthijsen o.a. adviseur bij verzekeringsadviseur Hoek & Kabeljauw.


34

12-08-2008

09:59:57

M ET N A M E( N )

Adjunct-directeur voor De Hypotheker Kees Seip - is benoemd tot adjunctdirecteur van De Hypothekers Associatie. Hij krijgt als aandachtsgebieden Franchisemanagement, Vastgoed en Business Intelligence onder zijn hoede. Seip is sinds 1998 in dienst bij De Hypotheker Associatie, waarvan de laatste zes jaar als Hoofd Franchisemanagement.

Accountmanager DIN Direct

Welke Financiële Diensten Burny Verbeek – gaat bij Welke Financiële Diensten aan de slag als Manager Midoffice en wordt verantwoordelijk voor de afdelingen Hypotheken (acceptatie en special cases), Kredieten en Leven. Eerder was hij werkzaam bij GMAC als Director Operations. Marijke Nijdam – is in dienst getreden als medewerker in- en externe communicatie. Douwe-Jan de Boer – is aangetrokken als accountmanager. Eerder was hij werkzaam bij Woonfonds Hypotheken in dezelfde functie. Anton Boekweit – gaat eveneens als accountmanager aan de slag bij Welke. Hij was eerder werkzaam voor Hypotheekshop, waar hij de functie van hypotheekadviseur vervulde.

Peter Kelderman – gaat het team van DIN Direct versterken als accountmanager. Kelderman gaat zich vooral toeleggen op het onderhouden van de huidige DIN Direct accounts. Vanaf 1997 was Kelderman medevennoot van MSK Groep, waar hij hoofdzakelijk werkte als adviseur schade, leven en hypotheken. Daarnaast onderhield hij de contacten met samenwerkende maatschappijen en banken.

Directeur voor Infomedics Eric de Graaf – is sinds kort algemeen directeur van Infomedics. Hij neemt de taken van de huidige directeur Dirk Jan Emmens over. De Graaf heeft zijn ervaring opgedaan in diverse management- en directiefuncties binnen de financiële dienstverlening.

Uitbreiding bij Mercer Uitbreiding bij Yarden

Marco Linders – is in dienst getreden als Sales Consultant bij Mercer. Hij wordt verantwoordelijk voor de sales vanuit de discipline Retirement. Linders is afkomstig van Akkermans & Partners, waar hij zich bezighield met het opzetten en uitbreiden van de business unit Corporate Pensions.

Rob Potter (links) – gaat aan de slag als Sales Manager voor het intermediair. Hij was de afgelopen jaren werkzaam als senior accountmanager bij GMAC Hypotheken. Jacob Schaper (rechts) – is aangetrokken als accountmanager. Hij was de afgelopen jaren werkzaam als schadeen hypotheekadviseur. Rolf Oosterhof (onder) – begint eveneens als accountmanager bij Yarden. Eerder werkte hij in dezelfde functie bij diverse verzekeringsmaatschappijen, laatstelijk bij Erasmus.

Nieuw Loan Syndications Team Fortis Raymond Beimers – krijgt de leiding over dit nieuwe team van Fortis. Beimers is afkomstig van ABN AMRO, waar hij werkzaam was als Corporate Director of Syndicated Loans en verantwoordelijk voor het aantrekken en structureren van consortiumleningen in de Benelux. Andere nieuwe teamleden die van ABN AMRO naar Fortis verhuizen, zijn Remco Beerbaum, Fleur Boos en Joris Berben. Zij hebben alle drie met Beimers samengewerkt en zijn verantwoordelijk geweest voor consortiumleningen.

Van Rooy naar Hypotheek Visie Joost van Rooy – is aangesteld als Chief Financial Officer bij Hypotheek Visie. Van Rooy is afkomstig van de Autoriteit Financiële Markten waar hij Manager Finance & Control was. De top van Hypotheek Visie bestaat verder uit Anton Van den Bol (CEO) en Willem Steenbeek (CCO).

Benoemingen bij Aia Software Claudia Meessen – gaat aan de slag als senior marketing executive bij Aia Software en wordt verantwoordelijk voor de implementatie en coördinatie van de marketingstrategie. Meessen heeft ervaring opgedaan in marketing- en communicatiefuncties in markten als retail, consultancy en de zorgsector.

Formulemanager Huis & Hypotheek Marc Visschers – is gestart als formulemanager bij Huis & Hypotheek. Hij heeft zijn ervaring opgedaan bij verschillende tussenpersonen en was recent verantwoordelijk voor het senior accountmanagement van alle kantoren van de De Hypotheker bij Cardif.

Tim van Hugte – is benoemd tot Business Development Manager. Hij is in deze functie operationeel verantwoordelijk voor de afdelingen Sales en Sales Support. Daarnaast blijft hij ook verantwoordelijk voor de contacten met key accounts.

Meijers Assurantiën

VDD IQware

Danny Broertjes – is in dienst getreden als senior specialist zorg & inkomen. Hij heeft hiervoor o.a. gewerkt bij de Lippmann Groep. Delano Dorff – gaat aan het werk als senior pensioenjurist bij Meijers Assurantiën. Hij werkte eerder o.a. voor Delta Lloyd, AEGON en Gommers & Partners Pensioen Advocaten.

Erwin van Egmond – is aangetrokken als Senior Product Specialist. In deze functie wordt hij verantwoordelijk voor de vertaling van de businessprocessen naar Hyarchis.Net - aanpassingen. Daarnaast is hij ook verantwoordelijk voor de (inter)nationale partner en sales support van de organisatie. Van Egmond is afkomstig van Stater.


VB_1508_34-35.indd

35

35

12-08-2008

10:08:58

O N D ER NE ME R S CHA P

Zit uw das goed? Zit uw jas goed?

Want ‘vader’ gaat op stap! Toon Hermans kon dit in de vorige eeuw prachtig bezingen. U zult zingen van plezier bij elke stap die u in de richting van uw klanten zet. Waarom? Omdat de klant uw

– – – –

S van Small (1 brandverzekering?) M van Medium (twee polissen?) L van Large (plus een hypotheek?) XL van Extra Large (plus een pensioen?)

initiatieven koestert en u laat merken dat hij eigenlijk niet zonder uw adviezen kan. U zult verbaasd staan en uzelf afvragen: “Waarom heb ik dit niet eerder gedaan? Adviserend verkopen is eigenlijk ontzettend leuk!”

Voordat u bij een klant binnenstapt, moet u weten hoe belangrijk die klant is. Ken zijn verleden en zijn toekomst. Stuur een persoonlijke brief met daarin de boodschap dat u een cadeau komt brengen. Het cadeau is een eerste analyse mèt advies, helemaal voor niets!

Echter, zo ziet de ideale situatie eruit. Geholpen door de

Maak een afspraak verkeerde details zullen ook veel gesprekken (die van de concurrentie) verkeerd gaan. Dit derde artikel in de serie ‘Als tussenpersoon bent u het product en niet iets anders’ gaat over ‘Uzelf verkopen aan bestaande klanten’.

Voordat u op stap gaat Uw bestand vormt de basis. Het lijkt eenvoudig, maar een verzekeringsmaatschappij en de tussenpersoon zorgen al meer dan twintig jaar dat mijn naam verkeerd op de zorgpas staat: ‘Van Luyk’ in plaats van ‘Van Luijk’. Een detail waarover ik niet val... totdat er meer misgaat. Check de komende maanden uw bestand op deze details en ga na wie van uw bestaande klanten belangrijk en wie écht belangrijk is. Geef uw klanten kledingmaten:

Bel zelf de klanten vanaf ‘L’, nadat u de persoonlijke brief heeft verstuurd. Houd u aan eenvoudige stappen om de afspraak te maken: “Dag mevrouw Knikman, met Romeyn, Rien Romeyn van Assu-advies. U heeft vorige week een brief ontvangen over een cadeau. Dat cadeau wil ik u komen brengen. Schikt het u maandagavond om zeven uur of anders donderdagavond? Fijn, dan ben ik donderdagavond om acht uur met het cadeau bij u. Dag mevrouw Knikman, tot donderdag!” (Noot: Natuurlijk komen er weerstanden, maar dat wordt behandeld in een ander artikel van deze serie.)

Hang een spiegel aan de muur Uw kantoor heeft vaak een ruimte waar klanten worden ontvangen en een gedeelte waar u en uw medewerkers zich even kunnen terugtrekken. Hang aan de binnenzijde van

Om te beklijven! 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

36

VB_1508_36-37.indd

Zorg voor een perfect bestand Stuur een brief met een cadeau Maak een afspraak Kijk vooraf in de spiegel Kom iets eerder dan de afspraak gepland was Sta als een huis in de deuropening Besteed aandacht aan de ‘hond’ Praat aan de hoge tafel Laat zien dat u de klant kent Leg uw cadeau op tafel


36

12-08-2008

10:00:41

ONDERNEM ERSC H A P

deze deur een manshoge spiegel. Schrijf met viltstift: ‘Zo ziet de klant jou. Tevreden?’ Zeker als u een klant thuis bezoekt, is de spiegel van belang. Mensen kijken naar u zoals u in de deuropening staat. Onbewust gebeurt er iets in de bovenkamer van de klant. Het meest veilige is wanneer er niéts wordt gedacht. “Wie is dat nou?”, is dodelijk. Daarom – mocht u ze dragen – doe uw piercings uit, plak uw tatoos af en ontdoe u van uw sportsokken. Bent u een man, draag dan een colbert met overhemd en das. Te veel tussenpersonen zien er in het weekeinde hetzelfde uit als tijdens de week. Dat kan niet! Werken is geen vakantie. Alhoewel, als de klant uw hobby is, bent u nooit op zoek naar werk.

Op stap Zorg dat u iets eerder bent. Vijf minuten kan al genoeg zijn. U merkt gelijk hoe welkom u bent. Was de klant u vergeten? Heeft uw contactpersoon het tegen de partner gezegd? Hoe ‘blaffen’ de kinderen en hoe kijkt de hond? Waar nodigt de klant u uit om te gaan zitten? Wordt de tv voor u uitgezet? Moet de koffie nog worden gezet? Kortom, hoe welkom bent u op deze afspraak? Deze informatie is cruciaal bij het inzetten van uw cadeau. Iemand die u niet verwacht, zal in negen van de tien gevallen ook niet in uw cadeau geïnteresseerd zijn.

AAI de kinderen AAI staat voor Aandacht, Accuratesse en Informeren. Aandacht voor de kinderen is vragen hoe het schooljaar is afgelopen of hoe de vakantie van de oudste op Texel is geweest. Accuratesse toont u door hun namen te onthouden en niet te verbasteren. ‘Suus’ blijft ‘Suus’ en wordt geen ‘Susanne’ of ‘Suze’. Informeren houdt in dat u de klant informeert over de spaarmogelijkheden van de kinderen en andere zaken die voor hen van belang zijn. Ook al staat het niet op de agenda, besteed aandacht aan informatie met betrekking tot de kinderen. Kijk naar de kinderen als u het over hen hebt en zij in dezelfde ruimte met iets anders bezig zijn. Een kind dat na afloop tegen moeder zegt: “Wie was die enge man?”, zorgt dat u blijvend buiten staat.

Zodra u binnenstapt en de klant biedt u de ‘zitzak’ aan, zet uw tas en het cadeau op een stoel aan de hoge tafel. Loop er gerust heen, ook als het niet op de looproute naar de ‘zitzak’ ligt. Zeg niets. Toon echter dat dit de plek is waar u het cadeau overhandigt. Eenmaal aan tafel, met de tv nog aan, gaat u met uw gezicht naar de tv zitten. Als de klant tijdens uw presentatie met zijn gezicht naar de tv zit, zal hij snel afgeleid zijn.

Presenteer het cadeau Uw cadeau is een kosteloze analyse van de financiële situatie van de klant en een advies voor de komende drie jaar. Schrijf uw cadeau in mooie letters op een vel (A4) papier. Zet er met grote letters ‘VOUCHER’ boven, en daaronder: ‘Voor de familie Knikman, voor een analyse en een advies zonder kosten’. Maak het officieel met een datum, de houdbaarheidsdatum, de woonplaats van de klant, uw naam met handtekening. Vermeld op de achterzijde duidelijk wat deze analyse inhoudt, welke afspraken u maakt en wat u van de klant verwacht. Lamineer het geheel. Verpak het in een doos, doe er pakpapier omheen, en voorzie de doos van een strik. Als iedereen zit, zorgt u voor een inleiding bij het geven van het cadeau. Vertel iets over de situatie van de klant (laat zien dat u de klant kent), pak dan het cadeau en bied het met alle egards aan. In het begin is het even wennen, maar na de enthousiaste reactie van klant nr. 3 wilt u het niet anders meer! ■

De hoge tafel Zaken doet u altijd aan de hoge tafel. Dat is voor u vertrouwd terrein en u kunt er uw spullen uitspreiden. Weggezakt op een driezitsbank, met de hond naast u, schrijft niet zo lekker en belemmert uw non-verbale communicatie.


VB_1508_36-37.indd

37

Door: Bart van Luijk Auteur, presentator, trainer en ideeënmaker. Geboren in Rotterdam (1947). Oprichter van DOOR Training & Coaching, trainingsinstituut met vestigingen in meer dan 40 landen, verdeeld over vier continenten. Samen met Joep van den Eijkel is hij de oprichter van de DIN Academy.

37

12-08-2008

10:00:51

ICT

Reprorecht voor internetnieuws

Introductie van Matchtool

Mag het wel of niet: nieuws en andere informatie van een andere site overnemen op de eigen website, en als het al mag, moet dat dan met bronvermelding? Een nieuwe stichting wil duidelijkheid op dit gebied gaan verschaffen. Onlangs is de Stichting Copyright & Nieuwe Media opgericht, ‘die zich sterk wil maken voor de belangen van iedereen die op internet publiceert’. Deze stichting wil een netwerk opzetten van gebruikers en juristen die zich actief gaan inzetten voor de problematiek van auteursrechten op internet. De website www.stichtingcopyrightennieuwemedia.nl is inmiddels live. ■

Serviceprovider FinanCenter heeft in samenwerking met Salestools.nl de dienst ‘Matchtool’ geïntroduceerd. Hiermee kan het intermediair leads creëren door het eigen klantenbestand te matchen met het koopwoningenaanbod van Matchtool, waardoor duidelijk wordt welke klanten recent hun huis in de verkoop hebben gedaan. Hierdoor is de adviseur in staat zijn klanten tijdig te benaderen voor bijvoorbeeld een hypotheekadvies. De database van Matchtool wordt dagelijks geactualiseerd. ■

Univé laat huizenverkoper doe-het-zelven Univé Zuid-Holland heeft in samenwerking met Huizenpartner.nl de website Mijnwoongemak.nl gelanceerd, een particuliere dienst voor het zelf verkopen van woningen. De website biedt een digitaal doe-het-zelf concept met persoonlijke begeleiding. De verkoper kan kiezen uit het Gemak Pakket of het Extra Gemak Pakket voor respectievelijk 125 en 395 euro. Hiervoor krijgt hij een eigen website met een zelf gekozen domeinnaam om de woning te promoten, aanmelding bij de grote woningzoekers als Funda, Jaap en Dimo, een gratis ‘Te Koop’bord met de eigen domeinnaam erop en een keuze uit andere promotiemiddelen. Tijdens kantooruren is een helpdesk bereikbaar. In het Extra-pakket zit ook een advertentiepakket ter waarde van 165 euro. Niet-leden kunnen tegen een hogere tarifering ook gebruikmaken van deze diensten. ■

Website voor letselschade Met het doel om “getroffenen uit het doolhof aan informatie te bevrijden” heeft de Tilburgse registerexpert mr. Hans Noordsij de website mijnletsel.nl ontworpen. “Het grootste probleem”, zo meldt Noordsij, “is de overmaat aan informatie over dit onderwerp. Wie het woord ‘letsel’ googelt krijgt al gauw een half miljoen resultaten te zien. Letselschadeslachtoffers en hun adviseurs verliezen hierdoor tijd en scherpte in de beginfase.” Noordsij beseft dat er meer initiatieven op dit gebied zijn genomen, “maar hoe weet de getroffene welk vlees hij in de kuip heeft?” Mijnletsel.nl biedt een uitgebreid overzicht van de letselschademarkt en een op Wiki gebaseerde ‘Letselpedia’. Op Letselplaza heeft een honderdtal belangenbehartigers hun bedrijfsprofiel geplaatst. De site schenkt aandacht aan het Keurmerk Letselschade en bevat links naar de koepels die op dit gebied actief zijn. ■

Risicoscanner voor De Goudse Akkermans & Partners Internet Communicatie heeft voor De Goudse een Risicoscanner ontwikkeld, dat onderdeel uitmaakt van het verzekeringspakket OndernemersImpulz. Met de scanner kan het intermediair op een eenvoudige wijze de risico’s voor oudedag, overlijden en arbeidsongeschiktheid van de ondernemer in kaart brengen. De applicatie is volledig webbased en kan worden benaderd via www.goudse.nl/impulz. ■

Analysetool beleggingspolis Inventive van Gerard van Santen en Delphis Marketing & Management Consultancy van mr. Paul de Heer hebben een nieuw softwareprogramma ontwikkeld waarmee beleggingspolissen individueel kunnen worden geanalyseerd. Met dit programma kan in beeld worden gebracht welke kosten door verzekeraars, intermediairs en vermogensbeheerders worden ingehouden. De gebruiker krijgt inzicht in de praktische gevolgen van de zogenoemde Wabeke-norm en het wordt duidelijk wat het daadwerkelijk te verwachten eindresultaat van de polis is. Ook kunnen verzekeringsproducten worden vergeleken met fiscaal banksparen. ■

38

VB_1508_38.indd

Avéro verbetert extranet Avéro Achmea Online heeft een complete gedaanteverwisseling ondergaan. Niet alleen de uitstraling van het extranet voor intermediairs is vernieuwd, maar ook de navigatie en de inhoud zijn verbeterd. Hierdoor kunnen transacties bijvoorbeeld efficiënter worden afgehandeld. Het gebruikersgemak komt ook naar voren in het aanmelden op het extranet, waarvoor gebruikgemaakt kan worden van een Digitaal Paspoort. Daardoor komt een grote hoeveelheid inlogmomenten te vervallen. ■


38

12-08-2008

10:04:32

VERZEK EREND B U IT EN L A N D

VERENIGD KONINKRIJK Onverzekerd rijden kost geld De vergelijkingssite ‘Comparethemarket’ heeft becijferd dat houders van een autoverzekering gemiddeld 31 Britse ponden betalen voor onverzekerde automobilisten. In totaal gaat het daarbij om meer dan 500 miljoen pond. Naast deze extra premie kost het automobilisten die betrokken raken bij een aanrijding met een onverzekerde auto, extra geld. Ofwel omdat zij zelf voor de schade opdraaien ofwel omdat zij hun noclaimbonus verliezen aangezien zij de schade claimen onder hun cascodekking. Voor 87 procent van de automobilisten is dat aanleiding om van de overheid meer actie te verlangen om onverzekerd rijden tegen te gaan en om hogere boetes op te leggen. De op dit moment gebruikelijke boete voor onverzekerd rijden bedraagt 250 pond en deze is bepaald niet afschrikwekkend te noemen. (Post Magazine)

DUITSLAND Elektronisch identiteitsbewijs Het Duitse ministerie van Binnenlandse Zaken heeft de weg vrijgemaakt voor een elektronische identiteitskaart. Als het ingediende wetsontwerp zonder vertraging door de parlementaire behandeling komt, kan dit elektronische document vanaf 1 november 2010 de huidige identiteitspapieren vervangen. Het bijzondere is dat iedere Duitser zelf mag beslissen of hij ook twee vingerafdrukken laat opslaan in het document. Het voordeel daarvan is, dat dit niet door anderen kan worden gebruikt; ook niet na diefstal. Het nieuwe identiteitsbewijs maakt elektronisch zakelijk verkeer een stuk veiliger. Eén van de extra gebruiksmogelijkheden is het via het internet afsluiten van verzekeringen. (Versicherungsmagazin)

Verlies van arbeidsplaatsen De Ergo Verzekeringsgroep heeft besloten tot een forse personeelsinkrimping. Het komende anderhalf jaar worden 1570 arbeidsplaatsen geschrapt, en bovendien worden 360 bestaande vacatures niet ingevuld. Met deze beslissing zijn minder arbeidsplaatsen gemoeid

dan het getal dat aanvankelijk circuleerde (2500). In combinatie met een vereenvoudiging en bundeling van interne processen wil Ergo een besparing realiseren van 180 miljoen euro. Tegelijkertijd wil de Duitse verzekeringsgroep een kwaliteitsverhoging en een verbetering van haar dienstverlening realiseren. (Versicherungsmagazin)

FRANKRIJK Rookmelders voortaan verplicht Binnenkort worden huiseigenaren in Frankrijk verplicht om ten minste één goedgekeurde rookmelder te installeren. Zij moeten de installatie melden bij hun brandverzekeraar. Op brandverzekeraars komt de verplichting te rusten om na te gaan of aan de installatieverplichting is voldaan. De aanwezigheid van een rookmelder geeft recht op een premiekorting en als die niet is geïnstalleerd levert dat een dekkingsbeperking op. (L’Argus de l’Assurance)

Afwentelingspolitiek De Franse senator, Nicolas About, heeft een wetsvoorstel ingediend dat verzekeraars verplicht om bij het prolongeren van een autoverzekering na te gaan of de verzekerde nog in het bezit is van een geldig rijbewijs. (L’Argus de l’Assurance)

Opvallend is dat Onderlingen het verhoudingsgewijs goed deden. Zij realiseerden een winst van 12,2 procent van de verdiende premie voor eigen rekening. Die van de commerciële maatschappijen (NV’s) bleef steken op 9,4 procent. (Versicherungswirtschaft)

Zurich passeert AXA De Zwitserse verzekeringsgroep Zurich wordt een belangrijke speler op de Spaanse verzekeringsmarkt. Zij neemt voor 900 miljoen euro de helft over van de verzekeringsactiviteiten van Banco Sabadell, de vierde bank van Spanje. Eerder werd Zurich al voor de helft eigenaar van de verzekeringsactiviteiten van Caixa Sabadell en die van Caja Navarra. Dankzij deze acquisities passeert Zurich AXA en wordt zij de op één na grootste verzekeraar van Spanje. AXA was ook geïnteresseerd in de Sabadell-portefeuille, maar niet tot elke prijs. (L’Argus de l’Assurance)

Verzekeringsactiviteiten Santander Banco Santander is in gesprek over de verkoop van haar verzekeringsactiviteiten. Vorig jaar leverden deze nog een winst op van 294 miljoen euro. Volgens insiders mikt de numero uno onder de Spaanse banken op een verkoopopbrengst van 4 miljard euro. AXA wordt als één van de meest voor de hand liggende kandidaat-kopers beschouwd. (Bloomberg)

SPANJE VERENIGDE STATEN Trendbreuk in Spaanse verzekeringsmarkt

Golfbal veroorzaakt forse schadepost

Gedurende een reeks van jaren zagen de in Spanje actieve verzekeraars hun winst toenemen. Daar is nu een eind aan gekomen. In 2007 werden zij voor het eerst sinds acht jaar geconfronteerd met een winstafname. Met de premieontwikkeling was het evenmin goed gesteld. De groei kwam in 2007 uit op 4 procent, de helft van de premiegroei in het voorgaande jaar. Wat de verzekeringstechnische resultaten betreft, moesten vooral schadeverzekeraars duidelijk veren laten. De grote boosdoener was de benzinebranche, waar sprake is van een stevige prijsconcurrentie.

Een Amerikaanse rechter kende een automobilist 725.000 dollar toe. Toen deze langs een golfterrein reed, werd zijn voorruit geraakt door een golfbal, die werd ‘gelanceerd’ door een maaimachine. De automobilist kreeg een glassplinter in een oog, waardoor het hoornvlies werd beschadigd. Hij baseerde zijn claim op het feit dat de golfclub verzuimd had maatregelen te nemen, zodat ballen buiten het golfterrein terecht konden komen. En hij verweet het bedrijf dat de golfbaan onderhield, dat het eerst had moeten kijken of er geen ballen op het terrein lagen voordat het bedrijf ging maaien. (Insurance Journal)


VB_1508_39.indd

39

39

12-08-2008

10:04:51

N I EU WS

Eerste Frankrijk Hypotheek

ELQ krijgt HDN-keurmerk

Zwitserleven heeft de eerste gepasseerde Frankrijk Hypotheek gevierd met champagne en bloemen voor Marvin van Rheenen (li.) en Alby Jager van Andex (mi.) uit Alblasserdam. De verzekeraar biedt de Frankrijk Hypotheek aan in samenwerking met UCB International Buyers uit Frankrijk. Het product bestaat uit verschillende Franse hypotheekpakketten voor de financiering van een eerste of tweede woning op een Frans onderpand. ■

ELQ Hypotheken mag het HDN-keurmerk voeren. Dit keurmerk staat voor betrouwbaarheid rondom hypothekendataverkeer en mag alleen gevoerd worden na toestemming van de vereniging en door gecertificeerde gebruikers van het netwerk. Meer dan 45 hypotheekmaatschappijen en 4000 hypotheekadviseurs maken inmiddels gebruik van HDN. ■

Delta Lloyd Open NK 2008 Het Delta Lloyd Open Nederlands Kampioenschap voor Olympische- en Paralympische klassen wordt gezeild van 12 tot en met 14 september vanaf het International Sailing Center Medemblik. Daarnaast zal op 13 en 14 september het ONK Formule 18 gevaren worden, ook al heeft de ONK Formule 18 geen Olympische status. De Olympische zeilers van de Delta Lloyd kernploeg nemen eveneens deel. ■

v.l.n.r.: Bert van Daalen, Lothar Kleinhaarhuis (ELQ) en Jan Goedhart (HDN)

Nieuwe tennissponsoring Reaal Reaal Verzekeringen breidt de tennissponsoring uit en gaat de Nederlandse tennissters Esther Vergeer, Pauline Wong en Renee Reinhard individueel sponsoren. Naast hoofdsponsor van de KNLTB sponsort zij ook de tennissers Robin Haase, Jesse Huta Galung en Thiemo de Bakker. ■

Mijlpalen Interpolis en Obvion

Samenwerking DAS en DIN Zakelijk

In juli bereikten Obvion en Interpolis twee mijlpalen in hun samenwerking sinds 2003. De tienduizendste SpaarGarantHypotheek werd verkocht door Huis en Hypotheek Den Haag Centrum. Daarnaast werd de 2500ste Flitsacceptatie uitgevoerd door Arsibel uit Breda. Beide tussenpersonen mogen 250 euro aan een goed doel doneren. ■

Juridisch dienstverlener DAS en Dutch Insurance Network Zakelijk (DIN Zakelijk) tekenden recent een samenwerkingsovereenkomst. Door de samenwerking met DIN Zakelijk kunnen de aangesloten assurantietussenpersonen nu ook producten van DAS aanbieden. ■ v.l.n.r.: Bertil Heus (DAS intermediair) Ina Magré (DAS), Ger Knikman (DIN), Charles Staats (DAS)

40

VB_1508_40-41.indd

Uitreiking cheque aan Huis & Hypotheek Den Haag centrum


40

12-08-2008

10:05:12

N IEU WS

Nieuwe volmachten

Voor boven de 18

IQ Assuradeuren uit Woerden heeft een volmacht gekregen van Reaal Verzekeringen en DeltaLloyd. Daarnaast heeft Delta Lloyd een volmacht verleend aan BSB Assuradeuren uit Geleen. IQ en BSB gaan het Delta Lloyd Ondernemerspakket aanbieden. Intrasurance heeft een volmacht gekregen voor het Reaal-product Dier & Zorg (foto). De Goudse heeft een schadeen verzuimvolmacht verleend aan H & L Assuradeuren uit Woerden. ■

Het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) heeft een praktisch boekje ‘Alles wat je wilt weten over geld’ voor jongeren boven de achttien uitgebracht. Thema’s zijn: overzicht houden, werken, wonen en schulden voorkomen. De belangrijkste informatie staat in verschillende checklists. Het boekje is voor 4,75 euro te bestellen op www.nibud.nl. ■

Top vijf ‘zomerschade’

Jongleren bij Vanbreda De recente overnames van Smit, Boelen & Co en Sijtsma Verzekerings Groep was aanleiding voor Vanbreda Risk & Benefits om feestelijk kennis te maken met haar nieuwe collega’s in de kantoortuin in Rotterdam. Jongleren was een van de activiteiten om de dynamiek en verandering binnen de organisatie te symboliseren. ■

Fortis ASR heeft een top vijf samengesteld van schademeldingen die vooral in de zomer plaatsvinden: 1. Kapotwaaien partytent 2. Wasgoed dat van de lijn wordt gestolen 3. Diefstal van tuinmeubilair 4. Vernieling ruit door weg- of omwaaien parasol 5. Schroei- of brandschade door barbecue ■

6000 euro voor KiKa Stoffel van Almkerk, inmiddels ex-ANVA-directeur, overhandigde onlangs een cheque ter waarde van 6000 euro aan Liesbeth Knegtmans van stichting KiKa. Bij zijn afscheid, begin juli, liet Van Almkerk weten een donatie aan KiKa te prefereren boven cadeaus. KiKa (Kinderen Kankervrij) werft fondsen die ten goede komen aan de zeven kinderkankercentra in Nederland. ■

Verdubbeling opbrengst Agis Golfdag 2008 Winnaar van de Agis Golfdag 2008, Hans Stevens van Colijn & Partners heeft namens Agis 2500 euro gedoneerd aan het Ronald McDonald Huis in Utrecht. Goed voorbeeld doet goed volgen. Colijn & Partners was zo enthousiast over dit initiatief dat ze de donatie verdubbeld hebben. ■

30-jarig sponsorschap Europeesche en de NSkiV Europeesche Verzekeringen en de Nederlandse Ski Vereniging (NskiV) vierden onlangs hun 30-jarig partnerschap. Volgens Europeesche een van de langste in de Nederlandse sportwereld. Europeesche Verzekeringen is hoofdsponsor van de NskiV en biedt haar leden onder meer een speciale doorlopende verzekering. ■

v.l.n.r.: Jan Veldman & Hans Stevens (Colijn & Partners), Rob Martens (Agis), Judith Hermelink (Ronald McDonald) en Dieneke Mandema (Agis)


VB_1508_40-41.indd

41

41

12-08-2008

10:05:22

www.werkenbijaegonbank.nl

Financieel Adviseur Over AEGON Bank

Je functie

AEGON Bank helpt mensen grip te krijgen op hun financiën. Voor nu en later bieden we duidelijke en betrouwbare oplossingen. En of het nu gaat om beleggen, sparen, verzekeren of hypotheken: we maken de zaken niet ingewikkelder dan ze zijn. Dat vereist overigens wel inzicht, vooral van een financieel adviseur. Maar ook betrokkenheid met en behulpzaamheid voor de klant. AEGON Bank is onderdeel van AEGON, een wereldwijd opererende financiële dienstverlener met ruim 100 jaar ervaring.

Als financieel adviseur bij AEGON Bank werk je zeer zelfstandig, vanuit je eigen huis. Je krijgt leads vanuit de organisatie om afspraken mee te plannen. Daarmee bouw je direct een klantenkring in je regio op. Bij AEGON Bank zit je aan tafel met een grote verscheidenheid aan klanten die veel verwachten. Mensen voor wie financiële onderwerpen vaak ‘moeilijk’ zijn. Je helpt hen hierbij met betrouwbaar en inhoudelijk gedegen advies. Jij wordt op jouw beurt weer ondersteund door een goed ‘geoliede’ binnendienst.

Je profiel Je beschikt over HBO niveau en minimaal 2 jaar commerciële ervaring in de financiële dienstverlening. Je bent communicatief, resultaatgericht en zelfstandig. Daarnaast wil je ook commercieel succesvol zijn. Een rijbewijs is noodzaak en werken in de avonduren is geen probleem voor je. Een vakdiploma zoals SEH of Assurantie B, PP1+PP2 is een pre.

Ons aanbod AEGON Bank biedt een uitdagende functie bij een gerenommeerde organisatie. Daarnaast coachen wij je carrièrepad intensief, onder andere met een doorgroeitraject aan het AEGON Bank Opleidingscentrum. Bovendien bieden wij een vast contract, een uitstekend salaris met provisieregeling en prima secundaire arbeidsvoorwaarden, waaronder een leaseauto.

Solliciteren Klaar voor een volgende stap in je carriere? Stuur dan je CV en motivatie via onze website. Wil je eerst meer informatie? Bezoek www.werkenbijaegonbank.nl of bel met de afdeling recruitment op telefoonnummer (030) 240 12 12. AEGON Bank hanteert een snelle en professionele sollicitatieprocedure.

VB_1508_42-48.indd

42

12-08-2008

10:33:03

Als je een baan met uitdaging zoekt, dan hebben wij die voor je. Begin september bieden wij 8 verzekeringsmedewerkers de gelegenheid om hun carrière in een stroomversnelling te brengen. Aqurance is voor haar zusterorganisatie Nova Dia op zoek naar

van Nova Dia om je verworven kennis om te zetten in ervaring.

8 aanstormende assurantieprofessionals. Nova Dia is een bedrijf

Voor deze functie beschik jij over

dat verzekeraars, banken en de grotere intermediairs versterkt met

I

Enige werkervaring bij een verzekeraar, bank of het intermediar

tijdelijk personeel. Ongeveer 80 mensen vervullen elke dag interes-

I

MBO (plus)/HBO werken denkniveau

sante opdrachten bij o.a. Achmea, Allianz, ING, Fortis ASR, Centraal

I

Goede communicatieve vaardigheden

Beheer, Interpolis, Delta Lloyd, OHRA, ONVZ, Rabobank en Reaal.

I

Leergierigheid en doorzettingsvermogen

Ben jij al WFT-proof?

Na deze 8 maanden krijg je een baan bij Nova Dia. Wil je meer

Aqurance biedt je de mogelijkheid om in 8 maanden je vakdiploma’s

weten over deze aantrekkelijke mogelijkheid om je versneld verder

te behalen en werkervaring

te ontwikkelen in een mooie

op te doen. Je krijgt eerst een

en dynamische omgeving?

maand opleiding, om WFT-proof

Mail dan je cv naar

te worden of om onderdelen

Maartje Middendorp

van Branche Varia / M&S

m.middendorp@

te behalen, waarna je

aqurance.nl

7 maanden gedetacheerd

Telefoon 0183-681166,

wordt bij een opdrachtgever

www.aqurance.nl

www.novadia.nl

Havendijk 18 te Gorinchem.

Voor ervaren vakmensen biedt Nova Dia diverse interessante mogelijkheden. Hierbij kun je denken aan een direct dienstverband, freelancen en projectmatig werken. Neemt dan contact op met Robert Bakker, [email protected] of 06-52076360.

VB_1508_42-48.indd

43

12-08-2008

10:33:09

Het doel is een betere werkgever te zijn dan onze concurrenten. Ga naar aegon.nl/werk

Eerlijk over werken bij AEGON. 200.00.050 Arbeid_Werkgever_AssMag_210x297.indd 1 VB_1508_42-48.indd 44

6/26/08 12:06:3910:33:17 PM 12-08-2008

06:39 PM

Assurantie B diploma én heb je ervaring met expertise of schadecorrespondentie? Van Steensel Assurantiën b.v. is een dynamisch, gezellig en sterk groeiend assurantiebedrijf waarbij de klant centraal staat. Knokken voor de klant is bij ons gewoonte. Niet voor niets noemen wij ons sinds jaar en dag “Rotterdammers met opgestroopte mouwen”.

Wij zijn op zoek naar een:

BUITENDIENSTADVISEUR BEDRIJVEN M/V (fulltime) Functie-eisen: • • • • • • •

HBO werken denkniveau Assurantie A Werkervaring in de functie Ervaring met ANVA-software is een pré Beheersing softwarepakketten MS-office Bereid tot het volgen van opleidingen Zelfstandig en in teamverband kunnen werken

CED Nomex is één van de grootste expertisebureaus van Nederland en gespecialiseerd in schaderegeling aan (on)roerende zaken. Met circa 70 schaderegelaars verricht CED Nomex per jaar ruim 65.000 expertises. Vooral de ruime ervaring in de branches Brand, Aansprakelijkheid en Reis bagage zorgen voor een sterke positie op de expertisemarkt.

Ons bedrijf kent uitstekende secundaire arbeidsvoorwaarden.

Sollicitatie: Voor meer informatie over de inhoud van de functie kunt u contact opnemen met de heer T. van Nieuwkasteele, tel: 010 412 39 11. U kunt uw schriftelijke sollicitatie met CV aan hem richten, postbus 8510, 3009 AM Rotterdam.

Voor de afdeling Herstelmanagement zijn wij wegens enorme groei op zoek naar een enthousiaste en gemotiveerde

Van Steensel Assurantiën b.v. • Pr. Pieter Christiaanstraat 61 3066 TB Rotterdam www.steensel.nl

Medewerker Herstelmanagement m/v fulltime Herstelmanagement is een innovatieve manier van schaderegeling in het brand/varia-segment, waarbij herstel in natura geïntegreerd is in het expertiseproces. De kern van Herstelmanagement is het aansturen en controleren van geselecteerde herstelbedrijven. De functie bestaat uit: - Zelfstandig opdrachten behandelen - Beoordelen van (herstel)opdrachten - Aansturen en controleren van herstelbedrijven - Telefonisch regelen van schade met gedupeerden

Auto van de zaak! Nova Dia zoekt: ● Schadebehandelaars verkeer ● Schadebehandelaars brand ● Letselschadebehandelaars ● (Intern) specialisten verzekeren (Rabobank) ● Relatiebeheerders zakelijke schadeverzekeringen ● Acceptanten wagenpark / garageverzekeringen ● Acceptanten zakelijke schadeverzekeringen

Je hebt de zekerheid van een vaste baan bij Nova Dia, maar wel de uitdaging en variatie van detachering. Ben jij ondernemend ingesteld: freelancen kan ook. We begeleiden je graag van werknemer naar ZZP’er. Mail je c.v. naar [email protected] of bel met Erwin Demmink (06-55724104) of Robert Bakker (06-52076360). Havendijk 18, 4201 XA Gorinchem

VB_1508_42-48.indd

45

Telefoon 0183-681160

www.novadia.nl

Wij zoeken: - Een stressbestendige medewerk(st)er - MBO werken denkniveau - Ervaring met expertise of schadecorrespondentie - Minimaal assurantie B - Uitstekende communicatieve vaardigheden - Klantgericht - Kan goed zelfstandig werken Naast uitstekende opleidings- en doorgroeimogelijkheden kunnen we je een uitdagend arbeidsvoorwaardenpakket bieden, waarin onder andere een dertiende maand, goede pensioenregeling en bonus zijn opgenomen. Spreekt bovengenoemde functie je aan en voldoe je aan de gestelde criteria, mail dan je reactie naar [email protected] of stuur een brief met CV naar CED Nomex BV, afdeling P&O, Postbus 393, 2900 AJ Capelle aan den IJssel. Voor meer informatie over deze functie kun je terecht op www.ced-services.nl of bij Ed Bourne, Teamleider Herstelmanagement. Tijdens kantooruren te bereiken via telefoonnummer (010) 28 43 871.

Acquisitie wordt niet op prijs gesteld.

CED. We weten veel. We regelen veel.

www.ced-services.nl

12-08-2008

10:33:22

SAT I R E

Heerlijke ergernisjes Drie weken vakantie gehad! Op een mooie camping in het zuiden van Frankrijk even de tijd helemaal aan mezelf gehad. Al betekent dat in mijn geval dat ik me ook weer eens de gelegenheid heb gegund voor de verschillende kleinburgerlijke ergernissen die ik normaal gesproken langs me heen laat gaan. Op de camping waren de Nederlanders goed vertegenwoordigd. Een aantal van hen had midden op het veld een ingenieuze constructie opgebouwd van partytenten en parasols. Hier en daar hield, voor de vorm, een enkele haring het gevaarte overeind. Eronder stond een zestal barbecues opgesteld, knus bij elkaar. Veel vertrouwen had ik er niet in, maar je gaat je er ook niet direct mee bemoeien als er een dertigtal meer betrokken medelanders rondlopen die zich geenszins druk lijken te maken om de degelijkheid van het wanstaltige bouwsel. Het ging al direct die avond fout. Toen het eerste vlees op de barbecue al bijna gaar (lichtzwart) was, vatte de grootste parasol vlam. Via de verbindingstouwtjes waren in no time alle partytenten en parasols tot geblakerde raamwerkjes gereduceerd. Later die avond sprak ik een van de vleeseters (nou ja, normaal dan) die langzaam maar zeker van de schrik bekomen was. Zij wist op dat moment al nauwkeurig wat de waarde was van iedere tent, parasol, stoel en andere voorwerpen met schade, telde die schade op en besloot de opsomming met: “Ach ja, het is maar geld, hè? En bovendien, de verzekeraar betaalt!” Geen schuldvraag, geen zelfkritiek, niets. De verzekeraar betaalt en daarmee gaan we weer vrolijk verder. Volgend jaar maken we waarschijnlijk dezelfde fout en dan staan we er weer net zo laconiek tegenover. Ik vroeg haar nog (in andere woorden) welke verzekeraar zo genereus was dit klakkeloos te vergoeden, maar mijn intuïtie had me het antwoord al gegeven: het was de mijne. Mijn premie was alleen al in het afgelopen jaar twee keer omhoog gegaan en nu wist ik waarvoor.

Eenmaal terug in Nederland las ik in de krant dat er een heuse top-5 van verzekerde zomerschades was samengesteld. Met de partytent op één en de barbecue op vijf. Had ik me daar toch net een schitterende combinatie van die twee meegemaakt! Van eigen verantwoordelijkheid natuurlijk geen sprake in het artikeltje. Het tweede berichtje dat mijn oog trof, ging – alsof de duvel ermee speelde – óók over verzekeringen. Een onverantwoordelijk baasje had zijn twee hondjes in een bloedhete auto laten zitten, waarop de brandweer uitrukte, de autoruit insloeg en de hondjes uit hun benarde positie wist te bevrijden. Het gezag had vervolgens bepaald dat het in deze situaties voortaan was toegestaan een autoruitje in te slaan. Mijn mond viel open toen verderop in het artikeltje de verzekeraars over elkaar heen vielen om te benadrukken dat deze schade door hun polis werd gedekt. Uiteraard was een van die verzekeraars de mijne, ik zag de premie alweer omhoog gaan na de vakantie. Even overwoog ik mijn polis op te zeggen, maar die gedachte vervloog al toen hij opkwam: teveel moeite voor te weinig frustratie. Eén ding begrijp ik echt niet, en dat is dat dit soort mechanismen zo breed worden uitgemeten in de kranten. Tuurlijk, het is komkommertijd, maar mensen: waar is de verzekeraar gebleven die in de pers en desnoods voor de rechtbank een statement durft te maken en zegt: “Ja, bekijk het even, dit gaan wij dus niet vergoeden. Een kind had kunnen zien aankomen dat dit fout zou gaan en het risico is moedwillig genomen. Laat meneer of mevrouw zelf maar betalen!” Al is het voor de vorm en heeft het geen kans van slagen. Er wordt te weinig gedaan om mensen bewust te maken en te houden van hun eigen verantwoordelijkheid. Het zijn maar hele kleine dingetjes waarover ik het heb. Kleine ergernissen, maar toch ook kleine genoegens. Gun het me om me eens per jaar over dit soort futiliteiten druk te maken. Ik ga pas maandag weer aan het werk, volgende keer gaat het weer over serieuze zaken. Beloofd! ■

BARBIER 46

VB_1508_42-48.indd


46

12-08-2008

10:33:29

www.werkenbijaegonbank.nl

Districtsmanager Over AEGON Bank

Je functie

AEGON Bank helpt mensen grip te krijgen op hun financiën. Voor nu en later bieden we duidelijke en betrouwbare oplossingen. En of het nu gaat om beleggen, sparen, verzekeren of hypotheken: we maken de zaken niet ingewikkelder dan ze zijn. Dat vereist overigens wel inzicht van onze medewerkers. Maar ook betrokkenheid en behulpzaamheid. AEGON Bank is onderdeel van AEGON, een wereldwijd opererende financiële dienstverlener met ruim 100 jaar ervaring.

Als districtsmanager ben je verantwoordelijk voor een team van 12 tot 14 financieel adviseurs en rapporteer je aan de Sales Manager. Naast coaching en begeleiding van je team, analyseer je de resultaten en het functioneren van de financieel adviseurs. Je bent verantwoordelijk voor de kwaliteit van de verkoopgesprekken en de uiteindelijke verkoopresultaten. Je stimuleert het ontstaan en behouden van een langdurige relatie tussen de klant en de adviseur. Daarnaast ontwikkel je verkoop- en marketingacties in samenspraak met de financieel adviseur, salesmanager en de afdeling Marketing.

Je profiel Je hebt een afgeronde HBO-opleiding met economische achtergrond (bijv. HEAO-CE). Verder heb je de WFT-certificaten Assurantiemodules Leven, Schade en SEH in je bezit. Je hebt ervaring in het coachen en ontwikkelen van medewerkers en met situationeel leidinggeven. Je bent resultaat- en oplossingsgericht, communicatief sterk en uiteraard commercieel. Verder kun je goed plannen en organiseren en neem je graag initiatief.

Ons aanbod AEGON Bank biedt een uitdagende functie bij een gerenommeerde organisatie. Wij zijn een werkomgeving waar de focus ligt op resultaatgericht samenwerken. We hanteren een informele stijl van werken met duidelijke afspraken over de te bereiken doelen. AEGON Bank biedt medewerkers de ruimte voor (persoonlijke) ontwikkelingen en doorgroeimogelijkheden.

Solliciteren Heb je interesse in deze functie en voldoe je aan het profiel? Stuur dan je CV en motivatie via onze website www.werkenbijaegonbank.nl. Wil je eerst meer informatie? Bel dan met onze recruiter Ton Slager op telefoonnummer (030) 240 12 19.

VB_1508_42-48.indd

47

12-08-2008

10:33:36

Op goede fundame Op goede fundamenten heelkunfraais bouwen: je iets heel fraais bouwen:

U kent Rijnlandse- en Nederlandse Hypotheekbank als relatief kleine, maar daadkrachtige organisaties met verstand van vastgoed en gericht op flexibele financieringsoplossingen voor u als klant. Gezien onze ambitie om de belangrijkste speler te zijn op de vastgoedmiddenmarkt, hebben we onze krachten gebundeld en beide organisaties samen gevoegd tot een nieuw bedrijf met een nieuwe naam, te weten: RNHB Hypotheekbank. RNHB Hypotheekbank biedt gestandaardiseerde maatwerkoplossingen voor financiële vraagstukken op het gebied van bedrijfspanden en beleggingsvastgoed en alle daarbij behorende specifieke situaties. Onze expertise op het gebied van ‘stenen’ staat garant voor een creatieve, doelgerichte en natuurlijk ook snelle aanpak. En... we bekijken financieringsaanvragen met een ondernemersoog. Zodat bij RNHB Hypotheekbank vaak meer mogelijk is dan bij minder gespecialiseerde aanbieders. Dat maakt RNHB Hypotheekbank de ideale partner als u op zoek bent naar een passende financiering. Wilt u méér weten over onze flexibele financieringsoplossingen voor de vastgoedmiddenmarkt? Bel dan met 030 - 755 20 00.

rnhb HYPOTHEEKBANK

Financier van de vastgoedmiddenmarkt Leidseveer 30 - Postbus 2244 - 3500 GE Utrecht Telefoon 030 - 755 20 00 - Fax 030 - 755 20 20 - www.rnhb.nl - [email protected]

VB_1508_42-48.indd

48

RNAB_Ass_MagazineAdvFC.indd 1

12-08-2008

10:33:42

01-08-2008 13:46:55

Ook adviseur moet bijdragen aan oplossing

Recommend Documents