Ondernemers en verzekeringen Gepresenteerd door Stephan Meijers, eigenaar van BHM Advies & RegioBank Zelfstandig Adviseur te Kesteren (
[email protected]) April 2016
•
Bewustwording van risico’s NPS score verzekeringen laag
•
Leven / ondernemen is risico lopen, alleen datgene verzekeren wat je zelf niet kunt dragen
•
Financiële planning i.p.v. financiële educatie
Ouderdom
Overlijden
Arbeidsongeschiktheid
1ste pijler Privé
AOW
ANW
WIA
2de pijler Werkgever
Ouderdoms- Nabestaanden- Arb. ongeschiktheidspensioen pensioen pensioen
3de pijler Overheid
P r i v é
V o o r z i e n i n g e n
AOV Arbeidsongeschiktheidsverzekering Volgens het CBS heeft van de 800.000 zzp’ers, met een hoofdinkomen uit ondernemerschap, slechts 20% een AOV Voornaamste tegen argument: de prijs. En ook: “Keert de verzekering bij bepaalde ziektes wel uit?” Noodzaak? Als zelfstandige ben je niet verplicht verzekerd tegen AO Continuïteit bedrijf Is er een partner? Met inkomen? Eigen geld - vermogen? Eigen woning? Hypotheek? Kinderen?
Oplossingen; Vrijwillige verzekering bij het UWV Binnen 13 weken na ‘t einde van minim 1 jr. verplichte verzekering via werk of uitkering. * ZW uitkering max 2 jr. / 104 weken * WIA na 2 jr. AO * Onder voorwaarden WW
Broodfonds Tussen de 20 en 50 personen die zich groeperen. Afspraken over maandelijkse inleg op een broodfondsrekening. Zodra langer dan 1 maand ziek ontvang je gift van andere deelnemers. Maximaal 2 jaar. Nadelig als iemand aan het begin van het fonds ziek wordt, zodat de kas amper gevuld wordt.
Broodfonds
- AOV
Schenking Iedereen kent elkaar Redelijk doorzichtig Maandelijkse inleg Allen gelijke voorw & premie Ballotage toetreding Geen toeslag verleden Inleg blijft van jezelf Wordt niet belegd Max betaling 36 mnd. Bij vertrek inleg meenemen Uitkering max 2 jaar Max netto p maand 2.500,Geen zwangerschapsdekking
- verzekering - onbekend - lastig te vergelijken - premie aftrekbaar, uitkering belast - hoe ouder, hoe duurder - medische keuring - toeslag bij ziekte - naar MY, evt noclaim krt - wel - meeverzekeren vrijstell premiebet ao - betalingen kwijt - Instap AOV 5 jr. of eindlft - verzekerd tot 150.000,- wel dekking
AOV Uitgangspunt is maximaal 80% (laatst verdiende) inkomen Premie selectie criteria; * Beroeps- of passende arbeid * Wachttijden 1ste en 2de jaar * Wel of geen index (voor of na AO) * Premievrijstelling * Aanvangs- en eindleeftijd * Vanaf welk percentage AO (25% of 80%) * Alleen afdekken specifiek genoemde ziektes Woonlastenverzekering Overweging combinatie AOV met broodfonds
Pensioen Pijler 1 – Overheid / AOW Jaar 2016 2017 2018 2019 2020 2021 -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------AOW Leeftijd 65 jr. 65 jr. 66 jr. 66 jr. 66 jr. 67 jr. 6 mnd. 9 mnd. 4 mnd. 8 mnd. * Vanaf
2022 verhoging gekoppeld aan levensverwachting, welke per 5 jaar wordt vastgesteld * 5 jaar voor je AOW gaat genieten, weet je waar je aan toe bent …. * In de Wet is 65 jaar vervangen door “AOW gerechtigde leeftijd” * Opbouw over de jaren die je in NL woont of werkt * Maandelijkse uitkering van SVB tot je overlijdt * 1ste uitkering op de dag dat je AOW gerechtigde leeftijd bereikt * Uitkering alleenstaande € 1.138,- en met partner € 784,- bruto per maand (= 50% netto minimumloon) + vakantiegeld
Pijler 2 – werkgever Arbeidsverhouding werkgever / werknemer. Voor werkgever geen verplichting. Indien toezegging dan wel voor allen Verschillende vormen (eindloon, gemiddeld loon, beschikbare premie) Bij de laatste regeling zijn de mensen de dupe van huidige lage rente. 1% lagere rente is 12% levenslang lager pensioen. Tijdelijke regeling pensioenknip pensionering voor 01.2017
Via verzekeraar of pensioenfonds (ABP dekkingsgraad rond 91% 02.2106 ! – wettelijke eis 128% - Mag niet langer dan 5 jr. onder 104,2% liggen – Juni 2015 103,9%, daarna onder 100% - jaarlijks verwacht rendement bijna 6% onhaalbaar – Actie binnen 10 jr. weer boven 128%, anders korten op pensioenen, meer premie inleg, eigen bijdrage werknemers) Verplichte pensioenregeling (bijv. bouwnijverheid) - Verplicht pensioenfonds (med. beroepen)
Pijler 3 - Privé voorzieningen Wat heeft u al? Zie mijnpensioenoverzicht.nl (Let op; AOW en pensioen dat u nu al ontvangt, en zelf geregeld aanvullend pensioen staat hier niet bij)
Pensioen uit vorige dienstbetrekking(en) (spaar) verzekeringen Overlijdens Risico Verzekeringen (ORV) -> Nabestaandenpensioen Bezittingen (bedrijf) Spaar– en of beleggingsgeld Overwaarde woning / bedrijfspand Welke eindleeftijd wil je stoppen? Ontvang je dan al AOW? Hoeveel heb je nodig? (bij een index van 2% per jaar – Nu € 100,- is over 10 jr. € 121,- en over 20 jaar € 148,- en over 30 jaar € 181,IB % na pensionering lager dan ervoor. Huidige vaste lasten + overige kosten + reserve – wegvallende lasten
Vervolg Pijler 3 - Privé voorzieningen Het bedrag dat u maximaal van uw inkomen mag aftrekken voor het aanvullen van uw pensioentekort wordt bepaald door uw fiscale jaarruimte en / of uw reserveringsruimte. Deze ruimte is persoonsgebonden en hangt o.a. af van uw inkomen en pensioensituatie in voorgaande jaren. U hebt jaarruimte als u in een jaar niet voldoende pensioen hebt opgebouwd. Daarnaast kunt u ook de reserveringsruimte gebruiken om extra premies af te trekken. De reserveringsruimte is de optelsom van nietbenutte jaarruimtes uit de 7 jaren vóór het jaar waarover u nu premies wilt aftrekken. (Zoveel rekenvoorbeelden op internet; o.a. bij de Belastingdienst)
Hoe de ruimte nu om te zetten in een aanvullend pensioen? Lijfrenteverzekering (vaste premie of koopsom) bij een verzekeraar Garantie verzekering of beleggen Kostenstructuur onduidelijk Pensioen is uitgesteld salaris, wil je nu maandelijks ook een stukje belegging op je bankrekening?
Bancaire lijfrente tegen variabele rente of vaste rente
Volksverzekeringen Verplicht voor iedereen die in NL werkt of woont *AKW (Kinderbijslag) *AOW *ANW (Nabestaandenwet) Als ook overleden partner (samenwonend, of broer-zus, gescheiden mits alimentatie) recht had op Anw Nog geen AOW uitkering Kind onder de 18 jaar OF meer dan 45% AO. Uitkering hangt af van soort uitkering en soms uw inkomen. Max 70% van het netto minimumloon (= bruto circa € 1.167,- + vakantiegeld)
(Actuele) wetenswaardigheden: AFM; per 2013 provisieverbod voor complexe producten Hypotheek, AOV, Orv, Lijfrente verzekeringen In plaats van Provisie; uurtje factuurtje of vaste prijs vooraf en/of abonnement Nazorg Gevaren op internet Identiteitsfraude, schending van je goede naam, geschillen met webwinkels, betaalfraude Voor particulieren nu al eerste Cyber verzekering
Hypotheekrente verlagen *aanpassen lopende
hypotheek (aflossing, rentemiddeling) * verlagen door aflossen (eenmalig, periodiek) * oversluiten (nieuwe rentevaste duur) Raadpleeg een hypotheek adviseur.
AFM Zorgen om lage rente, waardoor mensen te veel geld lenen of onverantwoorde risico’s nemen om rendement te halen.
Nibud Pleit voor financiële buffer. Voor een alleenstaande al minimaal € 2.500,00. Sparen is het voorkomen van lenen. Ook roodstand is lenen en erg duur. Financiële planning.
AFM.nl Nibud.nl Mijn pensioencoach App van Nat Ned WijzerinGeldzaken.nl Verzekerenvoorzelfstandigen.nl (van Verb v Verzekeraars) Vanatotzekerheid.nl Mijnpensioenoverzicht.nl Boek: Het plakbandpensioen van Gerhard Hormann
