Nationale-Nederlanden Douwe Egberts Café 4

nr.2 | maart 2013

Nationale-Nederlanden Douwe Egberts Café

4

Acceptabele premie voor chronisch zieken is mogelijk

14

Woonakkoord: Lenen om te lenen?

20

Kringloopbedrijven kijken naar bedrijfsrisico’s

27

NN DE Café

Pensioencommunicatie

ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven

Beschikbare premieregeling

Inhoud

Op de koffie bij Nationale-Nederlanden Eind februari opende het Nationale-Nederlanden Douwe Egberts Café zijn deuren op de begane grond van het kantoorgebouw Delftse Poort in Rotterdam. Met het koffiecafé willen wij de verbinding aangaan met de stad en haar inwoners. We willen ook klanten de mogelijkheid bieden op een eenvoudige manier met Nationale-Nederlanden in contact te komen.

Koffiecafé en kennismaking met NationaleNederlanden

Het nieuwe café aan het Stationsplein is een plek voor iedereen. Even werken, de krant lezen of elkaar ontmoeten, het kan allemaal op deze nieuwe ‘hotspot’ naast het Centraal Station. Werk, beleving, kunst en heerlijke koffiespecialiteiten komen samen in het hart van Rotterdam, in het tastbare resultaat van een bijzondere samenwerking tussen twee oer-Hollandse merken: Douwe Egberts en NationaleNederlanden. Het NN DE Café legt nadrukkelijk een verbinding met de mensen en de stad waarin ze leven. Daarom worden er naast exposities ook workshops gehouden over thema’s waar iedereen mee te maken heeft. Denk bijvoorbeeld aan financiële onderwerpen, zoals je pensioen of het kopen van een huis. In het NN DE Café kun je dus niet alleen genieten maar ook nog wat opsteken als je dat wilt. Daarmee hebben we met Nationale-Nederlanden weer een stap gezet naar een bedrijf met een open cultuur waarin we de dialoog aangaan met adviseurs en hun klanten. In deze editie van Nú leest u er meer over.

4

In dit blad ook aandacht voor de keten van Kringloopwinkels, die zich liet adviseren over risicomanagement en bedrijfscontinuïteit. Dit onderwerp staat al enige tijd hoog op onze agenda en u hebt er al het een en ander over kunnen lezen in vorige edities van Nú. De aanpak van de Kringloopwinkels is een goed praktijkvoorbeeld en laat zien wat mogelijk is. In een tijd die lastig is voor adviseurs, is het van belang je te onderscheiden bijvoorbeeld door je te specialiseren in een nichemarkt. ICZ is een advieskantoor dat zich specialiseert in verzekeringen voor chronisch zieken. Hun specifieke kennis van de doelgroep en hun eigen ervaring maakt de samenwerking met NationaleNederlanden interessant. Een intiatief om eens over na te denken?

Eind februari openden NationaleNederlanden en Douwe Egberts een koffiecafe aan het Stationsplein in Rotterdam. Het café symboliseert het nieuwe Nationale-Nederlanden, dat zich openstelt voor klanten, een positieve rol speelt in de maatschappij en oog heeft voor talent. Douwe Egberts verzorgt de exploitatie.

Colofon | Relatiemagazine van Nationale-Nederlanden: Verschijnt acht maal per jaar onder verantwoordelijkheid van de afdeling Merk & Reputatiemanagement van Nationale-Nederlanden. Bestemd voor met Nationale-Nederlanden samenwerkende verzekeringsadviseurs. Overname van artikelen of delen daaruit is niet toegestaan zonder toestemming van de redactie. | Inschrijving handelsregister: Nationale-Nederlanden Nederland B.V., statutair gevestigd te Den Haag. Handelsregisternr. 33231790. Nationale-Nederlanden Levensverzekering Mij. N.V., statutair gevestigd te Rotterdam. Handelsregisternr. 24042211. Nationale-Nederlanden Schadeverzekering Mij. N.V., statutair gevestigd te Den Haag. Handelsregisternr. 27023707. ING Insurance Services N.V., statutair gevestigd te Den Haag. Handelsregisternr. 27127537. De bankspaarproducten worden aangeboden door Nationale-Nederlanden Bank NV. Nationale-Nederlanden Bank NV beschikt over een vergunning als bedoeld in artikel 2:11, eerste lid, Wet op het financieel toezicht om het bedrijf van bank uit te oefenen. Nationale-Nederlanden Bank NV is gevestigd te Den Haag en ingeschreven in het door de Nederlandsche Bank NV en de AFM gehouden Wft-register, alsmede ingeschreven in het Handelsregister onder nummer 52605884. | Eindredactie en coördinatie: Vincent Kofflard | Redactionele bijdragen: Henk-Jan van Baak, Onno Kronenberg (EMMA Communicatie), Peter Kwekel, Henk Luijten (ING IM), Siebrand van der Ploeg (SPJ), Carolien Hovenier (EMMA Communicatie), Wim de Ruijter, Angela Wiggers (Commaas), Jacco de Winter (ING IM), Paul Zijdenbos | Vormgeving: Haagsblauw | Lithografie en druk: Drukkerij Atlas | Fotografie: Nanning Barendsz, Hollandse Hoogte, Sjoerd van der Hucht, iStockphoto, Nationale Beeldbank, Marco De Swart | Redactieadres: Prinses Beatrixlaan 35, HP B.09.022, Postbus 90504, 2509 LM Den Haag, [email protected] | Adreswijzigingen: Nationale-Nederlanden, Databasemarketing, HP C.09.036, Postbus 90504, 2509 LM Den Haag, [email protected].

02-03

Risicodeskundige Wim de Ruijter over ISO-norm 22301 ‘Ondernemers doen de hele dag eigenlijk niets anders dan risico’s afwegen’, weet Wim de Ruijter, risicodeskundige bij NationaleNederlanden. ‘Toch denken ze bij de nieuwe ISO-norm 22301 voor bedrijfscontinuïteit: “gedoe”. Ten onrechte! Deze norm laat juist de samenhang tussen de verschillende risico’s zien.

10

Acceptatie én acceptabele premie voor veel chronisch zieken is mogelijk

Lenen om te lenen: briljante vondst of duur lapmiddel?

Als chronisch zieken een (levens)verzekering willen afsluiten, worden zij vaak geconfronteerd met uitsluitingen en premieverhogingen. Of ze worden niet geaccepteerd. Maarten Godijn, van Intermediair voor Chronisch Zieken (ICZ): ‘Met de juiste informatie zijn acceptatie en een acceptabele premie wel degelijk mogelijk.’

Het onlangs gesloten Woonakkoord omvat aanvullende maatregelen voor de woningmarkt. Via de zogenoemde Blok- of combinatiehypotheek kunnen kopers geld lenen om de aflossing op hun annuïtaire lening te betalen. Lenen om te lenen? Dat klinkt vreemd. En dat is het ook.

14

Adriaan Frijters, directeur Zakelijk

Terug naar inhoud

Autoverzekering

En verder:

8 13 17 24 27 30 32 33 36 39 40

NN Pensioencommunicatie geeft pensioenregeling een gezicht Equens: Bedrijfscontinuïteit is essentieel voor groot en klein Overgang naar SEPA: wijzigingen in het incassoen machtigingenproces Preventie: Risicoreductie bij nieuwbouw of verbouw van bedrijfspanden Workshop Risicomanagement voor Kringloopbedrijven Nationale-Nederlanden Verzekeringsfondsen ING Verzekeringsfondsen ING Beleggingsfondsen Beleggingen: ‘Over de beschikbare premieregeling bestaan veel misverstanden’ Nú Kort De Autoverzekering van Nationale-Nederlanden

nú nummer 2 | maart 2013

20

NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven

Nationale-Nederlanden Douwe Egberts Café

Koffiecafé en kennismaking met NationaleNederlanden Exposities van veelbelovende jonge kunstenaars, koffieconcerten van singer-songwriters en workshops rondom maatschappelijke thema’s. Sinds 21 februari kan iedereen voor deze en andere inspirerende en verrassende activiteiten terecht bij het Nationale-Nederlanden Douwe Egberts Café. Een initiatief van Nationale-Nederlanden en Douwe Egberts.

→

Terug naar inhoud

04-05



Autoverzekering

NN DE Café


Het café is ontstaan vanuit verschillende invalshoeken. ‘Te beginnen met het gegeven dat ons pand in Rotterdam grenst aan het Stationsplein in Rotterdam. Dat wordt ontwikkeld in het kader van het nieuwe Centraal Station’, vertelt senior marketeer Wouter Steenbreker. ‘Met 110.000 passanten per dag is het Centraal Station een van de drukst bezochte plekken van de stad en daarmee een echte A-locatie. De gemeente en andere partijen wilden de straatzijde van ons pand, waar veel kantoor gebouwen staan, levendiger en aan trekkelijker maken voor voetgangers. Dat gegeven hebben we gecombineerd met de wens van Nationale-Nederlanden om zich meer te verbinden met de stad Rotterdam en haar inwoners. Als bedrijf, gevestigd in een beeldbepalend kantoorpand, heeft Nationale-Nederlanden namelijk een speciale band met de stad. Daarnaast bleek uit onderzoek dat klanten laagdrempelig contact met hun financieel dienstverlener op prijs stellen. Met het café kunnen we tegemoet komen aan deze wens. Het is niet alleen een koffiecafé, maar ook een

ISO-norm 22301

subtiele kennismaking met NationaleNederlanden als bedrijf.’ Unieke locatie Het café symboliseert het nieuwe Nationale-Nederlanden, dat zich openstelt voor klanten, een positieve rol speelt in de maatschappij en oog heeft voor talent. Het koffiecafé bevindt zich

Uit onderzoek bleek dat klanten laagdrempelig contact met hun financieel dienstverlener op prijs stellen. op de begane grond, in het gebouw van Nationale-Nederlanden. Deze unieke locatie maakt het café zichtbaar en toegankelijk. Douwe Egberts verzorgt de exploitatie. Steenbreker: ‘De basis voor een goed koffiecafé is smaakvolle koffie.

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Nationale-Nederlanden heeft uiteraard andere kwaliteiten. Daarom zijn we op zoek gegaan naar een partner die samen met ons het concept wilde ontwikkelen en de exploitatie voor zijn rekening wil nemen. In Douwe Egberts vonden we de perfecte partner. Douwe Egberts wil mensen verbinden door middel van een goede kop koffie. Daarnaast heeft Douwe Egberts ervaring met een aantal goedlopende en gezellige koffiecafés.’

Kringloopbedrijven


Autoverzekering

Burgemeester Aboutaleb opende het Nationale-Nederlanden Douwe Egberts Café in Rotterdam met het zetten van het eerste kopje ‘Latte Art’.

Douwe Egberts Café. Steenbreker: ‘Denk aan workshops rondom vragen als: wat krijg ik als ik met pensioen ga? Hiervoor kunnen bezoekers zich in schrijven via de site www.nndecafe.nl. Bedoeling is om deze vragen met kleine groepjes te bespreken in circa 45 minuten. Daarnaast kunnen bezoekers terecht voor een oriënterend gesprek tijdens ons inloopspreekuur. Op deze manier willen we complexe onderwerpen makkelijk toegankelijk maken in een prettige omgeving. Het is geen adviestraject, daarvoor worden bezoekers doorverwezen naar hun verzekeringsadviseur.’ Maar bezoekers kunnen ook koffie workshops bijwonen. Peeters: ‘Bijvoorbeeld ‘Hoe word ik een Barista?’

Heerlijke koffie ‘Ook past dit oer-Hollandse A-merk uitstekend bij ons bedrijf’, zegt Chantal Peeters. Als brandmanager is zij verantwoordelijk voor het merk NationaleNederlanden. ‘Samen met ons verzorgde Douwe Egbert het concept. Het café biedt alle faciliteiten voor ontspanning en zakelijke activiteiten: comfortabele zitplaatsen en actieve werkplekken met Ipads en gratis internet. En uiteraard heerlijke koffie.’ Workshops Ook financiële onderwerpen komen aan bod in het Nationale-Nederlanden

Terug naar inhoud

Preventie

06-07

(een specialist op het gebied van koffie – red.) of ‘Hoe maak ik Slow Coffee?’ Jean Paul Gaultier In samenwerking met bekende Rotterdamse musea, zoals de Kunsthal, kunnen jonge en veelbelovende kunstenaars hun werk laten zien in de open exporuimte van het café. Het Nationale-Nederlanden Douwe Egberts Café biedt het hele jaar door een wisselend programma. ‘We love fashion’ is de eerste tentoonstelling die nu te bezichtigen is met werk van Jean Paul Gaultier en kunstenaars die hun werk hebben geïnspireerd op dat van de bekende couturier. Dit is een satelliettentoonstelling van de expositie van Jean Paul Gaultier in de Kunsthal. ●


Café op internet Het NN DE Café heeft een eigen visuele stijl en dat is ook online te zien op de eigen website en Facebookpagina. www.nndecafe.nl www.facebook.com/nndecafe

NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven



Christine Hille, HR-manager bij internetbedrijf Mirabeau:

‘NN Pensioencommunicatie geeft onze pensioenregeling een gezicht’

‘Dat we over het hele communicatietraject geen enkele klacht van de medewerkers hebben gekregen, bewijst dat het erg goed is gegaan’.

Bij een internetbedrijf denkt iedereen meteen aan jong, snel en helemaal niet aan mensen die met hun pensioen bezig zijn. ‘Terecht’, aldus Christine Hille, HR-manager bij internetbedrijf Mirabeau. ‘Al begint dat een beetje te veranderen. We trekken steeds meer senior IT-ers aan. Die hebben vaak een gezin en dan zie je de interesse toenemen.’ Toen Mirabeau anderhalf jaar geleden een nieuwe pensioenregeling introduceerde, vond Hille dit belangrijk genoeg om NN Pensioencommunicatie in te schakelen. En zie, ruim tweederde van de medewerkers kwam op de bijeenkomsten opdagen en gaf na afloop een 7,9 als rapportcijfer. Hille: ‘Met NN Pensioencommunicatie hebben we onze pensioenregeling een gezicht gegeven. Persoonlijk contact spreekt aan.’ Mirabeau bestaat sinds 2001 en is een toonaangevend internetbedrijf met klanten als Aegon, Funda, Independer, Jumbo, ING, Nationale-Nederlanden, KLM en transavia.com. Het bedrijf ontwikkelt websites en online applicaties, en ondersteunt organisaties voor wie het succes afhangt van het communiceren en verkopen via internet. Met de meeste klanten heeft Mirabeau inmiddels een jarenlange relatie. Het bedrijf is gevestigd op twee plekken in Amsterdam, en verder in Eindhoven, Hoorn, Rotterdam en Utrecht. ‘Die plekken hebben we vooral gekozen vanwege de arbeidsmarkt’, aldus Hille. Het bedrijf telt driehonderd medewerkers met een gemiddelde leeftijd van 35 jaar. Die leeftijd neemt iets toe doordat de internetgeneratie ouder wordt en door het feit dat Mirabeau meer ervaren IT-ers aantrekt.

NN Prestatie Pensioen meest eigentijdse oplossing Anderhalf jaar geleden ontdekte Mirabeau dat de toenmalige pensioen regeling niet toekomstproof was, dus ging Hille op zoek naar een nieuwe regeling. ‘Voor het aantrekken van medewerkers is pensioen overigens geen onderscheidende arbeidsvoorwaarde. Zij letten er totaal niet op als ze bij ons solliciteren. Ze kiezen voor Mirabeau vanwege de interessante klanten, het inspirerende online werk en – geloof het of niet – de gezellige lunch met collega’s. We willen overigens wel marktconforme arbeidsvoorwaarden aanbieden. Hiertoe laat ik het hele pakket ook regelmatig benchmarken. Voor een nieuwe pensioenregeling hebben we uitgebreid marktonderzoek laten doen naar het beste product in de markt. Hieruit kwam

Christine Hille, HR-manager bij internetbedrijf Mirabeau

NN Pensioencommunicatie om op alle vestigingen een voorlichtingsbijeenkomst te houden. Gemiddeld kwam ongeveer 70 procent van de medewerkers luisteren. Daarnaast maakte ruim de helft van alle medewerkers gebruik van het aanbod om in een individueel informatiegesprek nadere uitleg over hun persoonlijke situatie te krijgen. In deze gesprekken kregen medewerkers antwoord op allerlei vragen over wat er voor henzelf en voor hun nabestaanden is geregeld. Ook kregen ze uitleg over hun pensioen overzicht. Het pensioen van Mirabeau bevat overigens een nabestaanden pensioen op risicobasis. Los: ‘Wat betreft het individuele traject wil Mirabeau als werkgever absolute onafhankelijkheid uitstralen. Hierover hebben we duidelijke afspraken. In het individuele informatiegesprek geven we duidelijk aan dat medewerkers verdere verdieping via ons kunnen krijgen, maar ook via een eigen adviseur. We kunnen hen helpen bij de selectie. Het belangrijkste is dat mensen gaan nadenken over wat de regeling voor hen persoonlijk inhoudt en of het eventueel nodig is om bij te sparen. Dat is de verantwoordelijkheid van de mede-

‘Pensioencommunicatie is een goede manier om de langdurige relatie met de klant te onderhouden.’ het NN Prestatie Pensioen als verreweg de beste oplossing naar voren.’ Medewerkers krijgen deze regeling premievrij aangeboden en op een enkeling na, maken ze er allemaal gebruik van. Belangrijkste is dat mensen gaan nadenken Bij de introductie van de nieuwe regeling deed Hille een beroep op Jacco Los van

Terug naar inhoud

Autoverzekering

08-09

werker zelf, Mirabeau neemt hierbij geen positie in.’ Het bedrijf biedt overigens wel een collectieve bijspaarregeling van Nationale-Nederlanden aan. Gaat helemaal goed komen De aanpak van NN Pensioencommunicatie viel bij het management en bij de medewerkers zo goed, dat Los nu ook op de periodieke bijeenkomsten voor nieuwe medewerkers uitleg over pensioen komt geven. Afhankelijk van de snelheid waarmee het bedrijf groeit, vinden die vier á vijf keer per jaar plaats. Los: ‘Pensioencommunicatie is een goede manier om de langdurige relatie met de klant te onderhouden. Natuurlijk moet je als verzekeraar zorgen dat de administratie op orde is en dat je de mutaties correct verwerkt. Maar op deze manier blijf je met elkaar in gesprek en kun je mensen op verschillende momenten tot nadenken triggeren, bijvoorbeeld als ze hun jaarlijkse UPO hebben ontvangen. Na één keer uitleggen beklijft het verhaal niet. En het is een bewijs van goed werkgeverschap dat Mirabeau op deze manier invulling geeft aan de zorgplicht ten aanzien van de pensioen-


Jacco Los, NN Pensioencommunicatie

regeling.’ Christine Hille: ‘Dat we over het hele communicatietraject geen enkele klacht van de medewerkers hebben gekregen, bewijst dat het erg goed is gegaan. Ik waardeer de samenwerking dan ook zeer. In het begin waren we eerlijk gezegd wel een beetje huiverig: moet de verzekeraar de communicatie gaan verzorgen? Kunnen we het niet beter zelf doen? Of door een onafhankelijke partij laten doen? Maar toen ik zag hoe Jacco Los het aanpakte, dacht ik: dat gaat helemaal goed komen!’ ●

NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven

‘Gedoe? Juist niet, de norm maakt de samenhang tussen de risico’s zichtbaar!’

‘De belangrijkste factoren die van invloed zijn op risico’s zijn orde en netheid en denken in termen van oorzaak en gevolg.’

‘Ondernemers doen de hele dag eigenlijk niets anders dan risico’s afwegen’, weet Wim de Ruijter, risicodeskundige bij Nationale-Nederlanden. ‘Toch denken ze bij de nieuwe ISO-norm 22301 voor bedrijfscontinuïteit: “gedoe”. Ten onrechte! Deze norm laat juist de samenhang tussen de verschillende risico’s zien. Het is een belangrijk hulpmiddel om samenhangende maatregelen op te stellen, zodat het bedrijf blijft doordraaien als de risico’s zich voordoen. Dit geeft ondernemers rust en zekerheid. De verzekeringsadviseur kan zijn toegevoegde waarde bewijzen door de ondernemer hiervan bewust te maken.’

‘Op het punt van risico’s zijn ondernemers vaak sterk intuïtief bezig.’ buurt. Toen er inderdaad brand uitbrak, had hij binnen 48 uur een complete winkel ingericht, terwijl collega-winkeliers weken nodig hadden voordat zij hun klanten weer konden bedienen.’ Continu verbeteren ‘Denken in oorzaak en gevolg betekent ook nadenken over wat er verderop in

de keten kan gebeuren’, benadrukt Eltjo Veentjer, commercial manager bij de Nederlandse vestiging van BSI in Amsterdam. Hij noemt als voorbeeld waar het misging een autofabrikant. Die had zich met twee onafhankelijke toeleveranciers verzekerd van continue levering van onderdelen. Dacht hij. Want beide bedrijven bleken weer af te nemen van één grondstoffenleverancier. En daar stokte ineens de productie. ‘ISO 22301 doet in feite drie dingen’, aldus Veentjer. ‘De norm dwingt je als ondernemer om structureel over je risico’s na te denken. Vervolgens om een systeem in te richten dat ervoor zorgt dat ze de continuïteit niet in gevaar brengen. En ten derde om dat systeem continu te verbeteren. Dat laatste hoort

Terug naar inhoud

Autoverzekering

Bedrijfscontinuïteit

Risicodeskundige Wim de Ruijter over ISO-norm 22301

‘Op het punt van risico’s zijn ondernemers vaak sterk intuïtief bezig’, is de ervaring van De Ruijter, die veel bij bedrijven over de vloer komt. Hij benadrukt dat risicomanagement geen hogere wetenschap is. ‘De belangrijkste factoren die van invloed zijn op risico’s zijn orde en netheid – zowel administratief als in winkel of werkplaats – en denken in termen van oorzaak en gevolg.’ Hij geeft het voorbeeld van een van zijn klanten die hij samen met de verzekeringsadviseur heeft begeleid op het gebied van risicomanagement. ‘Een supermarktondernemer met wie we een continuïteitsplan hebben opgesteld voor het geval er brand zou uitbreken. Alles zat erin: van cabins als noodonderkomen en afspraken met leveranciers, tot en met reclame voor de


BSI Group: training voor adviseurs BSI Group (afkorting van British Standard Institution) is opgericht in 1901 en is wereldwijd actief als specialist op het gebied van certificering, het geven van trainingen en het ontwikkelen van standaarden en normgerelateerde informatieproducten. BSI Group is mede oprichter van de International Organization for Standardization (ISO). BSI gaat verzekerings adviseurs praktijkgerichte trainingen risicomanagement aanbieden, inclusief adviestools voor risico-inventarisatie en te nemen stappen. Adviseurs kunnen kennismaken met de aanpak van BSI in een speciale bijeenkomst over bedrijfscontinuïteit op 28 maart a.s., waar ook Wim de Ruijter een van de sprekers is (zie kader volgende pagina). Wim de Ruijter →

10-11


NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven


Autoverzekering

Bedrijfscontinuïteit

Meld u snel aan!

Natascha Hannema (links) en Eric Luijks

BCM bijeenkomst van BSI Op 28 maart a.s. houdt BSI in De Meern een studiedag over Business Continuity Management (BCM). Experts met veel praktijk ervaring vertellen over: • De voordelen van BCM • De rol van het management • Het operationeel maken van BCM • Het belang van de keten • Het verbeteren van BCM.

Eltjo Veentjer

er echt bij. Want iedere keer als een situatie verandert, kan dat gevolgen hebben voor de risico’s.’ Terugtredende overheid biedt kansen voor adviseur De Ruijter legt uit waarom zelf nadenken over risico’s de afgelopen periode alleen maar noodzakelijker is geworden. ‘Veel ondernemers denken dat ze het prima voor elkaar hebben als ze aan de regels van de overheid voldoen. De overheid heeft er ook alles aan gedaan om dat beeld te bevestigen. Totdat in de jaren ’90 de tijd van deregulering aanbrak. Het Bouwbesluit van 1992 was in principe alleen nog maar gericht op de veiligheid van mensen. Omdat instanties als brandweer en gemeente dat wat ver vonden gaan, hebben ze er nog allerlei voorschiften omheen bedacht. Maar in 2011 werd een nieuwe Bouwbesluit van kracht. En dat was een periode waarin

Bedrijfscontinuïteit essentieel voor groot en klein

‘Iedere keer als een situatie verandert, kan dat gevolgen hebben voor de risico’s.’ ook nog eens bezuinigd moest worden, onder andere op handhaving. Dus is het nieuwe besluit nog eens sterk versimpeld. Ondernemers die met allerlei wetten en regels zijn opgegroeid, kregen dus steeds meer vrijheid. Zij moeten daarom bedenken dat ze maar heel beperkt met risico’s bezig zijn’, waarschuwt hij. ‘De overheid heeft de ontstane leemte ook niet opgevuld met extra voorlichting. Dit biedt kansen voor de verzekeringsadviseur om zijn advisering uit te breiden naar risicomanagement.’ ●

Als er één bedrijf is waar bedrijfscontinuïteit topprioriteit heeft, is dat wel Equens in Utrecht. Deze betalingsverwerker handelde in 2012 10,4 miljard girale en 4,4 miljard kaarttransacties af voor banken en grote ondernemingen in Europa. Vooral bij toonbankbetalingen (met creditcard en bankpas) is continuïteit cruciaal. Daar zijn de systemen dan ook op ingericht. Moet ook wel, want tijdens piekmomenten afgelopen Kerst verwerkte Equens maar liefst 483 pintransacties per seconde. Voor bedrijfscontinuïteit en risicomanagement is Equens gecertificeerd door BSI.

Er is gelegenheid om vragen te stellen en de bijeenkomst wordt afgesloten met een paneldiscussie en een netwerkborrel. De kosten bedragen € 100 exclusief BTW per deelnemer. De adviseurs van Nationale-Nederlanden krijgen 15% korting; zij betalen dus € 85 exclusief BTW. Elke deelnemer ontvangt bij binnenkomst de norm ISO 22301 ter waarde van € 119,45.

‘Als de online verbinding met winkeliers een minuut uitvalt, staan er meteen lange rijen voor de kassa’s’, weet Eric Luijks, General Manager Risk Management bij Equens. ‘Dit zorgt direct voor ongemak en problemen bij consumenten, winkeliers en de banken. Bovendien staan we op alle voor pagina’s en krijgen stromen van kritiek in de social media. En dan hoeft de oorzaak niet eens bij ons te liggen!’ Equens is dan ook terdege voorbereid om bij een crisis of incident door te kunnen draaien zonder dat de klant daar last van heeft. ‘Je kunt allerlei ingewikkelde definities voor business continuity management hanteren, maar dat is in feite waar het om gaat,’ voegt Natascha Hannema, Corporate Business Continuity Manager bij Equens hier aan toe.

Aanmelden kan via www.bsigroup.nl of via [email protected], o.v.v. functie, organisatie en factuuradres, plus dat aanmelding gebeurt als relatie van NationaleNederlanden en dus de korting geldt.

Scherper op het netvlies bij kleinere ondernemers Equens is, net als ieder bedrijf, voor de continuïteit van de dienstverlening afhankelijk van andere partijen, zoals tele combedrijven. Daarom maakt Equens goede afspraken binnen de keten. ‘Die dekken we zoveel mogelijk af met contracten’, aldus Hannema. ‘Maar continu overleg is minstens zo belangrijk. Je moet elkaar goed kennen en elkaar kunnen vertrouwen.

www.bsigroup.nl

Terug naar inhoud

12-13


‘Als de online verbinding met winkeliers een minuut uitvalt, staan er meteen lange rijen voor de kassa’s’ En samen oefenen, elkaars crisisorganisatie en beheers maatregelen testen.’ Equens doet dit in het groot met de banken. Maar ook voor kleine bedrijven kan dit volgens Hannema veel inzichten opleveren. ‘Daar mag bedrijfs continuïteit wel wat scherper op het netvlies. Dat kan met simpele maatregelen, zoals consequent een back-up maken van de administratie. Of in je zaak een ontruimingsoefening houden om te testen of de vluchtroute duidelijk en zonder obstakels is. Die is altijd anders dan je denkt. Ook kun je samen met andere ondernemers nagaan wat er gebeurt als de gemeente bij een calamiteit je straat afsluit. Op dit soort zaken voorbereid zijn, geeft je als ondernemer houvast in onverwachte situaties.’ ●

NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven


Autoverzekering

Maarten Godijn en Ernst Arens, Intermediair voor Chronisch Zieken (ICZ)

Acceptatie én acceptabele premie voor veel chronisch zieken is mogelijk

Nederland telt zo’n 4,5 miljoen chronisch zieken. Als die een (levens)verzekering willen afsluiten, worden zij veelvuldig geconfronteerd met uitsluitingen, onevenredige premieverhogingen, of ze worden überhaupt niet geaccepteerd. ‘In veel gevallen ten onrechte’, weet Maarten Godijn, medeoprichter van Intermediair voor Chronisch Zieken (ICZ) in Lelystad en als diabetespatiënt zelf ervaringsdeskundige. ‘Verzekeraars baseren zich vaak op onjuiste gegevens. Maar met de juiste informatie zijn acceptatie en een acceptabele premie wel degelijk mogelijk. Ik denk dat er nog wel zo’n anderhalf miljoen chronisch zieken prima te verzekeren zijn.’ ICZ beschikt wél over de juiste informatie dankzij samenwerking met patiëntenverenigingen. Hierdoor kunnen Godijn en zijn partner Ernst Arens de beschikking krijgen over specifieke data, waarmee zij verzekeraars nieuw inzicht kunnen geven in de overlijdensrisicokans van chronisch zieken. ‘Zo is twee jaar geleden een in diabetes gespecialiseerde hoogleraar bereid geweest om samen met Nationale-Nederlanden in gesprek te gaan, om betere acceptatievoorwaarden te ontwikkelen voor diabetespatiënten,’ aldus Arens. ‘En dat is gelukt!’ Net als Godijn is ook hij diabetespatiënt. Beiden zijn zij afkomstig uit de financiële wereld. Arens werkte bij ABN AMRO en Fortis, Godijn bij Nationale-Nederlanden en Van Lanschot. De bal voor de oprichting

‘Met onze aanpak, kennis en data kan de verzekeraar beter accepteren en krijgen chronisch zieken een verzekering tegen een acceptabele premie en voorwaarden.’ Maarten Godijn (links) en Ernst Arens

steeds beter onder controle zijn, leefde ze zo op dat haar huisarts vroeg of ze niet aan kinderen dachten. Dian begint weer te stralen bij de herinnering: ‘Ik was dus helemaal genezen verklaard!’ Toch kreeg ze twee weken na de bevalling een herseninfarct en moest wekenlang revalideren. Maar ook die periode is ze doorgekomen. Dian heeft zeker nog beperkingen, maar kan zich uitstekend redden. Inmiddels is het zoontje Luca van Dian en Peter alweer twee jaar oud.

me dat veel meer lotgenoten hier tegenaan lopen.’

‘Ik denk dat er nog wel zo’n anderhalf miljoen chronisch zieken prima te verzekeren zijn.’ van ICZ begon te rollen toen Godijn een huis wilde kopen en tweemaal zoveel premie voor een overlijdensrisico verzekering moest betalen. Arens werd in eenzelfde situatie aanvankelijk zelfs helemaal niet geaccepteerd. Godijn: ‘Ik heb toen mijn contacten in de verzekeringswereld aangesproken en realiseerde

Het spreekwoordelijke brandende huis Iemand die daarover kan meepraten is Dian Verhoeven uit Roosendaal. Met in haar jeugd epilepsie (nu stabiel, mede dankzij hersenoperatie), later een herseninfarct, een periode met Hodgkin (genezen) en nog enkele chronische aandoeningen, lijkt zij op het eerste gezicht het spreekwoordelijke brandende huis dat niet is te verzekeren. Toch spat de levenslust er vanaf, mede dankzij haar tweede levenspartner Peter. Die houdt haar steeds voor dat ze moet kijken wat ze kán en niet moet piekeren over eventuele beperkingen. Toen ook nog eens bleek dat de aandoeningen

Terug naar inhoud

‘Zonder ICZ hadden we ons huis niet kunnen kopen’ Het gezin woonde tot voor kort in het huis van Dians vader. Na diens overlijden lukte het lange tijd niet om dat te ver kopen, maar dat is inmiddels gebeurd.

14-15

Het gezin wilde namelijk verhuizen naar Den Bosch, waar Peter werkt. Zij lieten hun oog vallen op een leuke hoekwoning en stapten naar de Hypotheekshop voor een hypotheek. ‘Daar kregen we echt superbegeleiding van Erik Scheffer. En het proces liep op rolletjes, totdat ook ik een overlijdensrisicoverzekering nodig had. Die heeft Erik bij meerdere verzekeraars aangevraagd, maar die werd steeds niet geaccepteerd. Dus konden we gewoon niet verder. Wat ik erg vind is dat je door een verzekeraar wordt af gewezen, zonder dat die je heeft gezien of een arts heeft laten kijken.’ Enige ervaring met verzekeringen had ze al wel, want eerder betaalde ze voor een uitvaartverzekering ruim tienmaal zoveel als haar partner. Dian is echter niet


iemand die het erbij laat zitten. Al googelend met de woorden ‘chronisch ziek’ en ‘verzekeren’, stuitte ze op ICZ. ‘In het eerste gesprek met Ernst klikte het meteen. Hij kon niet garanderen dat het zou lukken, maar hij zei: ‘We gáán ervoor’. Eerst bij Nationale-Nederlanden en anders hadden ze in het buitenland nog een mogelijkheid. Maar bij NationaleNederlanden ging het vrij snel. Er was alleen een medische verklaring van de huisarts en de gynaecoloog nodig. Ik had een keuring verwacht, maar zelfs die hoefde niet. Zonder de samenwerking tussen ICZ, de Hypotheekshop en Nationale-Nederlanden hadden we ons nieuwe huis niet kunnen kopen. Echt een aanrader!’ →

NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

‘Zonder de samenwerking tussen ICZ, de Hypotheekshop en Nationale-Nederlanden hadden we ons nieuwe huis niet kunnen kopen.’

Kringloopbedrijven


Autoverzekering

Overgang naar SEPA: wijzigingen in het incassoen machtigingenproces SEPA, Single Euro Payments Area, betekent één markt voor Europees betalingsverkeer. SEPA moet een verregaande mate van kostenbesparing bewerkstelligen en standaardisering van het betalingsverkeer. Daardoor wordt overschrijven en incasseren binnen Europa straks gemakkelijker. René van → der Veer begeleidt bij Nationale-Nederlanden de invoering van SEPA.

Dian Verhoeven met haar zoontje Luca

Voordeel voor iedereen ‘Ons doel is om (levens)verzekeringen voor chronisch zieken bereikbaar te maken’, aldus Godijn. Behalve de samenwerking met patiëntenverenigingen en medici, wil ICZ ook samenwerken met andere intermediairs. ‘We zullen niet iedereen kunnen helpen’, erkent Godijn. ‘Maar wat wij doen is echt uniek. Wij hebben een revolutionair aanvraag proces en met speciaal ontwikkelde formulieren, vragen wij gericht naar de verschillende ziektes. Dit maakt voor de verzekeraar het beoordelen veel eenvoudiger. Als extra informatie nodig is, dan leggen wij de nodige contacten met medische specialisten. Dat gaat

Preventie

veel sneller dan wanneer een verzekeraar dat doet. Hiermee blijft de patiënt veel meer betrokken bij het proces. En we nemen de verzekeraar veel werk uit handen, waardoor de premie ook lager kan. Bovendien zijn keuringen in veel gevallen te voorkomen. Binnen één week krijgt de klant een medische beoordeling en een premie indicatie. Doordat wij zelf patiënt zijn, kunnen wij ons goed verplaatsen in onze klanten. Dit maakt de communicatie veel makkelijker. Wij zijn van mening dat ieder intermediair moet doen waarin hij goed is, ICZ doet dat ook. ICZ verdiept zich in complexe chronische ziekten en verzorgt de (levens)verzekering.

Kortom, met onze aanpak, kennis en data kan de verzekeraar beter accepteren en krijgen chronisch zieken een verzekering tegen een acceptabele premie en voorwaarden. Dit bespaart tijd en dus kosten. In het ‘provisieloze’ tijdperk, is iedereen hierbij gebaat! ●

ICZ Ernst Arens en Maarten Godijn Telefoon (0320) 229 670 [email protected] [email protected]

‘Als grote incasserende organisatie moeten wij op 1 juli 2013 klaar zijn met de migratie.’

Monique Sueters, directeur Distributie en Verkoop Nationale-Nederlanden:

Steun voor nieuwe initiatieven ‘In een lastige tijd voor adviseurs is het van belang je te onderscheiden, bijvoorbeeld door je te specialiseren in een nichemarkt. ICZ is daar een sprekend voorbeeld van met haar specifieke kennis van de doelgroep en als ervaringsdeskundige. Dat maakt de samenwerking tussen ICZ en Nationale-Nederlanden zo interessant. Nationale-Nederlanden juicht nieuwe initiatieven toe.’

René van der Veer

Terug naar inhoud

16-17


NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven


Autoverzekering

Met SEPA wordt overschrijven en incasseren binnen Europa gemakkelijker. René van der Veer is de architect van het SEPA-programma bij NationaleNederlanden. ‘Ik neem ook deel aan projectgroepen bij het Verbond van Verzekeraars en De Nederlandsche Bank om ervoor te zorgen dat SEPA op tijd wordt gerealiseerd.’ Vanuit ITinvalshoek is Van der Veer bij NationaleNederlanden verantwoordelijk voor het incasso-systeem, dat veel raakvlakken heeft met SEPA. ‘Als grote incasserende organisatie moeten wij op 1 juli 2013 klaar zijn met de migratie. Op 1 februari 2014 moet heel Nederland op SEPA zijn overgestapt.’ Eenvoudiger betalen of incasseren Met SEPA wordt overschrijven en incasseren gemakkelijker. Van der Veer: ‘Met één gestandaardiseerde markt voor betalingsverkeer wordt het voor Nationale-Nederlanden net zo gemakkelijk om te betalen aan of te incasseren van iemand die een rekening heeft bij een Nederlandse bank, als aan, of van iemand die een rekening heeft bij een andere bank in Europa. Ook landen waar de euro niet wordt gebruikt, zoals Engeland en Zwitserland, worden in geval van eurobetalingen en -incasso’s in de SEPA-systematiek opgenomen.’ In totaal zullen 32 landen in Europa volgens SEPA-standaarden gaan werken bij het betalingsverkeer in euro’s. IBAN Voor betalingen en incasseringen zijn er twee nieuwe Europese producten ontwikkeld: SEPA Credit Transfer (voor overschrijvingen) en SEPA Direct Debit (voor incasseringen). Bij het gebruik van die producten wordt het International Bank Account Number, kortweg IBAN, verplicht gesteld. ‘Dit is een persoonlijk internationaal bankrekeningnummer, dat het oude bankrekeningnummer vervangt.

Een Nederlandse IBAN telt achttien posities. De laatste tien posities komen overeen met het oude nummer’, legt Van der Veer uit. Van het gebruik van SEPA Credit Transfer merkt de klant weinig. ‘Hij ziet straks andere informatie op zijn bankafschrift. Er staan bijvoorbeeld andere codes bij een betaling. Van het gebruik van SEPA Direct Debit gaat de klant veel meer merken. Het product neemt de klant namelijk uitgebreid in bescherming. Zo krijgt de klant straks een waarschuwing als een nieuw bedrijf, bijvoorbeeld een buitenlandse onderneming, van zijn rekening gaat incasseren. En de klant krijgt in zijn bankomgeving allerlei mogelijkheden om zich tegen ongewenste incasso’s in te dekken. Zo behoudt hij het overzicht’, zegt Van der Veer. Incasso SEPA betekent voor NationaleNederlanden veranderingen in de manier waarop betaal- en incasso-opdrachten naar de bank worden gestuurd. Toch zal het proces rondom het betalingsverkeer zo veel mogelijk in tact worden gelaten. Van der Veer: ‘Wel zullen nieuwe klanten een bevestigingsbrief ontvangen, waarin

‘Een verzekeringsadviseur moet ook denken aan het updaten van zijn software.’ verplichte gegevens staan over de SEPA-incasso. Het gaat hierbij over de zogenoemde creditor-ID van NationaleNederlanden en het unieke machtigingskenmerk van de klant. Met deze twee

‘Klanten die bij NationaleNederlanden een aanvraag doen zullen wij steeds vaker naar hun IBAN in plaats van naar hun huidige bankrekening nummer vragen.’

gegevens kan de klant altijd herkennen van wie en waarvoor de incasso is gedaan.’

moeten worden. In dit verband is het belangrijk te weten dat de Nederlandse acceptgiro blijft bestaan. Daar wordt een SEPA-variant voor op de markt gebracht, die vanaf 1 juli, in overleg met de bank, is te gebruiken.’ Van der Veer vervolgt: ‘Een verzekeringsadviseur moet ook denken aan het updaten van zijn software. Hij kan contact opnemen met zijn software leverancier om te bespreken welke stappen hij moet nemen om zijn software en administratie op orde te krijgen. En hij zal afspraken moeten maken met zijn huisbankier over de veranderingen en de termijn waarop dat gebeurt.’ Verder wijst Van der Veer op andere informatiebronnen. ‘De Betaalvereniging Nederland staat voor efficiënt, veilig en betrouwbaar betalingsverkeer. De website www.betaalvereniging.nl geeft antwoord op de vraag hoe de banken met SEPA omgaan. Op www.mijn.nn.nl kunnen verzekerings

SEPA-proof Maar ook voor de verzekeringsadviseurs hebben de wijzigingen in het mach tigingen- en incassoproces volgens Van der Veer veel gevolgen. ‘De verzekeringsadviseur moet ervoor zorgen dat hij “SEPA-proof” wordt. Wij wijzen de verzekeringsadviseurs op de website www.overopiban.nl. Daar kunnen ze een plan van aanpak vinden ter voorbereiding op SEPA. Hier vinden de verzekerings adviseurs ook een impactcheck. Daarmee wordt snel duidelijk wat de SEPA-gevolgen zijn voor de betreffende onderneming. Dit geldt vooral voor grote verzekeringsadviseurs die automatisch incasseren. Kleinere verzekerings adviseurs sturen doorgaans facturen en hebben minder met SEPA te maken, al zullen hier ook wijzigingen doorgevoerd

Terug naar inhoud

18-19

adviseurs onder het kopje “wetgeving” uitgebreide informatie vinden over SEPA en IBAN en over de vraag wat verzekeringsadviseurs moeten doen om SEPAproof te worden.’ Eindklanten ‘We gebruiken veel bankrekeningen. We zijn nu druk bezig om die rekeningen om te zetten naar IBAN’, vertelt Van der Veer. ‘Klanten die bij NationaleNederlanden een aanvraag doen zullen wij steeds vaker naar hun IBAN in plaats van naar hun huidige bankrekening nummer vragen. Ook zal het IBAN van Nationale-Nederlanden steeds vaker op de output worden vermeld. En de klant zal, als hij geld ontvangt of betaalt, andere informatie op zijn bankafschrift zien. Ondanks SEPA willen we in Nederland het bestaande betalings verkeer zo min mogelijk verstoren en de huidige processen zo veel mogelijk voortzetten.’ ●


Meer informatie over dit onderwerp vindt u op onderstaande websites. www.ibanbicservice.nl www.overopiban.nl www.betaalvereniging.nl www.mijn.nn.nl

NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven


Autoverzekering

Lenen om te lenen: briljante vondst of duur lapmiddel? Op 13 februari 2013 heeft het kabinet met de coalitiepartijen en D66, ChristenUnie en SGP overeenstemming bereikt over een aanvullend pakket van maatregelen voor de woningmarkt: het Woonakkoord. Het akkoord introduceert voor kopers een nieuw fenomeen: de zogenoemde Blok- of combinatiehypotheek. Via deze leningsvorm kunnen kopers geld lenen om de aflossing op hun annuïtaire lening te betalen. Lenen om te lenen? Dat klinkt vreemd. En dat is het ook. Hoe werkt het? Met ingang van 2013 geldt de hoofdregel dat nieuwe eigenwoningschulden in 360 maanden (ten minste) op annuïtaire basis volledig moeten worden afgelost. Alleen dan bestaat recht op hypotheekrenteaftrek. Ook na het Woonakkoord blijft dit de norm. Op deze norm is echter de volgende inbreuk toegestaan. Naast de annuïtaire lening kan een tweede lening worden afgesloten tot maximaal 50% van de waarde van de woning. Anders dan de annuïtaire lening die als eigenwoningschuld in box 1 zit, valt de tweede lening in box 3. De rente over deze lening is dan ook niet aftrekbaar. De hoofdsom van de tweede lening kan (vanuit depot) worden gebruikt om de aflossing op de annuïtaire lening te betalen. In het begin van de annuïtaire lening is het aandeel van de aflossing in elke termijn relatief laag: die termijn bestaat grotendeels uit de rente op de annuïtaire lening. Naarmate de looptijd vordert, wordt het aandeel van de rente kleiner en dat van de aflossing groter. Om de aflossing te kunnen blijven betalen, zal dus in steeds groter wordende bedragen een beroep op de tweede lening moeten worden gedaan. Daarmee neemt ook de rentelast op de tweede lening toe.

Terug naar inhoud

20-21

Randvoorwaarden De passage over de combinatie hypotheek in de communicatie over het Woonakkoord liet aan duidelijkheid te wensen over. Vandaar dat minister Blok van Wonen en Rijksdienst in een brief op 28 februari 2013 (AFP/2013/112U) een verduidelijking heeft gegeven. Deze brief valt vrijwel samen met de publicatie van een fiscaal besluit (26 februari 2013, nr. BLKB/352M). Uit de brief en het besluit blijkt het volgende. LTV en GHF De mate waarin van een tweede lening gebruik kan worden gemaakt, wordt niet door de fiscale wetgeving begrensd. Die begrenzing vloeit wel voort uit: • de Loan-to-Value-ratio (LTV-norm) uit het Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft; en • de eis in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) dat maximaal 50% van de marktwaarde van de woning op het moment van verstrekking van de hypothecaire financiering aflossingsvrij mag zijn gefinancierd. Als deze begrenzingen niet worden overschreden, kan voor beide leningen recht van hypotheek worden gevestigd.


De mate waarin van een tweede lening gebruik kan worden gemaakt, wordt niet door de fiscale wetgeving begrensd. NHG (en de kritiek van hypotheekadviesorganisaties) De annuïtaire lening komt als eigen woningschuld in aanmerking voor Nationale Hypotheekgarantie (NHG). De tweede lening is geen eigenwoningschuld. Daardoor komt deze lening niet in aanmerking voor NHG. Zónder NHG zal het rentepercentage op de tweede lening hoger zijn dan op de annuïtaire lening mét NHG. Diverse advies organisaties wezen er al terecht op dat dit een grote beperking is. Fiscale eisen Het valt niet te ontkennen dat in deze opzet de annuïtaire en de tweede lening erg met elkaar verweven zijn. Fiscaal zou je kunnen zeggen dat via de

→

NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Kringloopbedrijven


Autoverzekering

Tabel 1

Voorbeeld

Peter Janssen koopt in 2013 een woning voor € 200.000. Hij financiert dit volledige bedrag met een annuïtaire lening. In dit voorbeeld wordt gemakshalve uitgegaan van een jaarlijkse in plaats van een maandelijkse annuïteit. Het jaarlijkse bedrag is bij een rente van 5,25% en een looptijd van 30 jaar: € 13.383,39. In tabel 1 is te zien dat de annuïteit in jaar 1 voor € 10.500 bestaat uit rente en voor € 2.883,39 aflossing. Naarmate de tijd vordert, neemt de component rente af en de component aflossing toe.

Box 1 (annuïtaire lening) Hoofdsom

Naast de annuïtaire lening neemt Peter een tweede lening voor € 100.000. Dit bedrag wordt in depot gezet. Als hij elk jaar de helft van de aflossing uit het depot haalt, is het depot voldoende om dat gedurende 30 jaar te kunnen doen (zie tabel 1 Opname/Schuld A). Aan het einde van de periode van 30 jaar heeft hij zodoende een restschuld van € 100.000. Als hij besluit de volledige aflossing uit het depot te halen, loopt de schuld uiteraard eerder op tot het maximale bedrag van € 100.000 (zie tabel 1 Opname/Schuld B). En daarmee ook de rentelast over deze schuld.

combinatiehypotheek niet twee leningen worden verstrekt maar één lening. Die conclusie heeft vervelende gevolgen voor de renteaftrek. Het is om die reden dat staatssecretaris Weekers van Financiën aanvullende voorwaarden heeft gesteld waaronder mag worden aangenomen dat er daadwerkelijk twee leningen zijn. In een fiscaal besluit heeft hij daarvoor de volgende voorwaarden opgenomen: 1. Uit de tweede lening mag de aflossing op de annuïtaire lening worden betaald, niet de rente voor de annuïtaire lening; 2. De rente op de annuïtaire lening moet marktconform zijn en mag geen betrekking hebben op andere rechten of verplichtingen dan het ter beschikking stellen van de hoofdsom van de annuïtaire lening;

Preventie

3. Het rentepercentage op de tweede lening is niet lager dan het rente percentage op de annuïtaire lening (hoger mag dus wel). De tweede en derde voorwaarde zijn vooral gesteld om te voorkomen dat kosten vanuit de niet aftrekbare rente op de tweede lening worden toegerekend aan de wel aftrekbare rente op de annuïtaire lening. Briljante vondst of duur lapmiddel? De tegenstand die minister Blok vooral in de Eerste Kamer ondervond om zijn voorstellen voor de woningmarkt door het parlement te loodsen, heeft hem gedwongen concessies te doen. Was het idee achter de Wet Herziening

fiscale behandeling eigen woning nog dat in 30 jaar een eigenwoningschuld volledig moest zijn afgelost, met het Woonakkoord is daarop een behoorlijke inbreuk gemaakt. Toegegeven, om uit de politieke impasse te komen, was het idee een vondst. Om het idee te kunnen uitvoeren, hoeft zelfs de Wet inkomsten belasting 2001 niet te worden aangepast. Volstaan kan worden met een fiscaal besluit. In een tijd waarin kostenreductie en transparantie hoog in het vaandel staan, is het daarentegen jammer dat de praktijk op basis van een politiek compromis een ingewikkelder en duurder product moet vormgeven dan eigenlijk nodig is. Het is waar dat in het begin van de leningen de woonlasten kunnen worden gedrukt door de aflossing te

Terug naar inhoud

Rente

Hoofdsom

Opname A

Schuld A

Opname B

Schuld B

1

200.000,00

10.500,00

2.883,39

197.116,61

1.441,69

1.441,69

2.883,39

2.883,39

2

197.116,61

10.348,62

3.034,76

194.081,85

1.517,38

2.959,08

3.034,76

5.918,15

3

194.081,85

10.189,30

3.194,09

190.887,76

1.597,04

4.556,12

3.194,09

9.112,24

4

190.887,76

10.021,61

3.361,78

187.525,98

1.680,89

6.237,01

3.361,78

12.474,02

5

187.525,98

9.845,11

3.538,27

183.987,71

1.769,14

8.006,15

3.538,27

16.012,29

6

183.987,71

9.659,35

3.724,03

180.263,67

1.862,02

9.868,16

3.724,03

19.736,33

7

180.263,67

9.463,84

3.919,54

176.344,13

1.959,77

11.827,93

3.919,54

23.655,87

8

176.344,13

9.258,07

4.125,32

172.218,81

2.062,66

13.890,59

4.125,32

27.781,19

9

172.218,81

9.041,49

4.341,90

167.876,91

2.170,95

16.061,54

4.341,90

32.123,09

10

167.876,91

8.813,54

4.569,85

163.307,06

2.284,92

18.346,47

4.569,85

36.692,94

11

163.307,06

8.573,62

4.809,77

158.497,30

2.404,88

20.751,35

4.809,77

41.502,70

12

158.497,30

8.321,11

5.062,28

153.435,02

2.531,14

23.282,49

5.062,28

46.564,98

13

153.435,02

8.055,34

5.328,05

148.106,97

2.664,02

25.946,51

5.328,05

51.893,03

14

148.106,97

7.775,62

5.607,77

142.499,20

2.803,89

28.750,40

5.607,77

57.500,80

15

142.499,20

7.481,21

5.902,18

136.597,02

2.951,09

31.701,49

5.902,18

63.402,98

16

136.597,02

7.171,34

6.212,04

130.384,98

3.106,02

34.807,51

6.212,04

69.615,02

17

130.384,98

6.845,21

6.538,18

123.846,80

3.269,09

38.076,60

6.538,18

76.153,20

18

123.846,80

6.501,96

6.881,43

116.965,37

3.440,71

41.517,31

6.881,43

83.034,63

19

116.965,37

6.140,68

7.242,70

109.722,67

3.621,35

45.138,67

7.242,70

90.277,33

20

109.722,67

5.760,44

7.622,95

102.099,72

3.811,47

48.950,14

7.622,95

97.900,28

21

102.099,72

5.360,24

8.023,15

94.076,57

4.011,58

52.961,71

2.099,72

100.000,00

22

94.076,57

4.939,02

8.444,37

85.632,20

4.222,18

57.183,90

–

100.000,00

23

85.632,20

4.495,69

8.887,70

76.744,51

4.443,85

61.627,75

–

100.000,00

24

76.744,51

4.029,09

9.354,30

67.390,21

4.677,15

66.304,90

–

100.000,00

25

67.390,21

3.537,99

9.845,40

57.544,81

4.922,70

71.227,60

–

100.000,00

26

57.544,81

3.021,10

10.362,28

47.182,52

5.181,14

76.408,74

–

100.000,00

27

47.182,52

2.477,08

10.906,30

36.276,22

5.453,15

81.861,89

–

100.000,00

28

36.276,22

1.904,50

11.478,89

24.797,33

5.739,44

87.601,33

–

100.000,00

29

24.797,33

1.301,86

12.081,53

12.715,81

6.040,76

93.642,10

–

100.000,00

30

12.715,81

667,58

12.715,81

-0,00

6.357,90

100.000,00

–

100.000,00

In welke gevallen is het klantbelang gediend met een duurdere productoplossing, waarbij een eventuele NHG-dekking wordt uitgehold? onttrekken aan het depot dat wordt gevormd uit de tweede lening. Dat zal menig huizenkoper in eerste aanleg aanspreken. Kopen kost geld. En wie zal de lasten niet willen drukken? Natuurlijk

22-23

Aflossing

Box 3

is het benutten van de tweede lening geen verplichting maar het wordt wel gemakkelijk gemaakt. Wie wat minder goed financieel kan plannen of tegenslagen heeft, zal ook geneigd zijn om die makkelijke weg te kiezen. Gaandeweg wordt de constructie aanmerkelijk duurder. De renteaftrek op de annuïtaire lening neemt af; de rentelast op de tweede lening neemt toe. Dat de op lopende schuld van de tweede lening de rendementsgrondslag in box 3 verlaagt (maximaal belastingvoordeel van 1,2%) weegt niet op tegen de netto rentelast. Bij een stijging van de rente weegt dat nog zwaarder. Aan het einde resteert een aanzienlijke restschuld. Minister Blok schrijft in zijn brief van 28 februari 2013 dat deze leningsvorm niet voor iedereen


geschikt is. En inderdaad vergt de advisering over dit product bijzondere aandacht. Het is complex, niet transparant, en moet natuurlijk ‘in het belang van de klant’ zijn. De vraag is daarmee vooral voor welke doelgroep het is bestemd. In welke gevallen is het klantbelang gediend met een duurdere productoplossing, waarbij een eventuele NHG-dekking wordt uitgehold? Nederland-hypothekenland is een nieuw fenomeen rijker; de kracht van de advisering en de grootte van de doelgroep zullen bepalen of het een briljante vondst is of een duur lapmiddel. ●

NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven


Preventietips van Henk-Jan Baak

Risicoreductie bij nieuwbouw of verbouw van bedrijfspanden

In de vorige Nú behandelde ik de noodzaak van goed gebouwbeheer bij leegstaande panden om waarde daling, daling van de verhuurbaarheid en schades te voorkomen. In deze uitgave vindt u een artikel over risicomanagement. Twee onderwerpen die goed aansluiten bij de nieuwof verbouw en het inrichten van bedrijfsgebouwen.

Het gebouw en de inrichting ervan bepalen voor een groot deel de risico’s die een bedrijf of instelling lopen. Preventiemaatregelen om de operationele risico’s te beperken zijn voor een belangrijk deel aan het gebouw gerelateerd. Bij nieuwbouw of verbouw is het wenselijk daarmee rekening te houden. Aanpassingen achteraf zijn vaak niet meer mogelijk of zijn een veelvoud van de kosten vooraf. Stel een klant vertelt u op zoek te zijn naar een ander bedrijfspand. In deze tijd, waarin veel bedrijfspanden leegstaan en de waarde van onroerend goed sterk onder druk staat, kan een bedrijfs verhuizing immers aantrekkelijk zijn. U kunt het voornemen van uw klant in zo’n geval voor kennisgeving aannemen. Maar u kunt ook aanbieden om de klant bij het proces te begeleiden, teneinde de bedrijfsrisico’s op de toekomstige locatie zoveel mogelijk te beperken en de bedrijfscontinuïteit te waarborgen. Milieuvoorschriften Vaak worden bij nieuwbouw/verbouw en de inrichting van een pand de wettelijke eisen volgens het Bouwbesluit en de milieuvoorschriften als uitgangspunt genomen. Het voldoen aan de wettelijke voorschriften betekent echter niet dat aandacht geschonken wordt aan schadebeperking en het veiligstellen van de bedrijfscontinuïteit. Een goede start voor het begeleiden van uw klant bij zijn plannen, is het opstellen van een lijst met voorwaarden waaraan het toekomstige bedrijfsgebouw, vanuit risico-perspectief gezien, moet voldoen.

Autoverzekering

Vestiging in een bedrijvenverzamelgebouw of winkelcentrum betekent vaak dat het brandrisico grotendeels bepaald wordt door de andere bedrijven.

Per onderdeel kan worden aangeven of het daarbij gaat om een wens of een voorwaarde. Sommige risicofactoren zijn heel algemeen en voor ieder bedrijf relevant. Andere risicofactoren zijn juist gerelateerd aan de specifieke bedrijfsactiviteiten. In dit artikel bespreek ik een aantal algemene risicofactoren. Risicofactoren Een belangrijke risicofactor is de ligging van het pand en de belendingen. Op bedrijfspanden met veel leegstand in de directe omgeving is meestal weinig toezicht en dat trekt vaak criminaliteit aan. Ook de aard van de eventueel aangrenzende bedrijven is meestal van invloed op het brandrisico. Bij een bedrijfsbrand raken ook de aangrenzende bedrijven vaak zwaar beschadigd door

Een belangrijke risicofactor is de ligging van het pand en de belendingen.

vuur, rook, roet en bluswater. Vooral bedrijfsunits die deel uitmaken van een bedrijfsverzamelgebouw en winkel centra zijn in dit kader berucht. Vaak is sprake van een grote diversiteit aan bedrijven in één groot gebouwen complex met een relatief lichte bouwconstructie en veel brandbare isolatiematerialen. Als er in één van de bedrijfsunits brand uitbreekt, branden meestal meerdere units af. Vestiging in een bedrijvenverzamelgebouw of winkelcentrum betekent dus vaak dat het brandrisico grotendeels bepaald wordt door de andere bedrijven.

Terug naar inhoud

Als uw klant een specifiek gebouw of bouwlocatie op het oog heeft, is het goed om een aantal keren overdag en ’s avonds langs te rijden. Zijn er veel ongure types die in de omgeving rond rijden of is er sprake van hangjongeren in de nabijheid? Hoe is de orde en netheid, de aanwezigheid van buitenopslag en afvalcontainers bij de buren? Isolatiemateriaal Niet alleen bij bedrijvenverzamel gebouwen is de invloed van de gebouwconstructie en de toegepaste isolatiematerialen van grote invloed op

24-25

het brandrisico. In zijn algemeenheid bepaalt de constructie voor circa 30% het totale brandrisico. Gevelpanelen met een schuimkern en dakisolatie van kunststof hebben algemeen een ongunstig materiaalgedrag bij brand en veroor zaken een snelle uitbreiding van brand. Ook is er een aanzienlijke kans dat isolatiemateriaal in brand raakt bij het uitvoeren van reparaties aan dakgoten of dakbedekking. Onbrandbare isolatiematerialen, zoals bijvoorbeeld glas- of steenwol, hebben daarom sterk de voorkeur. Betreft het nieuwbouw of moet de dakbedekking en isolatie van een


bestaand pand worden vervangen? Adviseer dan om het dak te laten uitvoeren volgens de bepalingen uit NEN 6050: ‘Ontwerpvoorwaarden voor brandveilig werken aan daken – Gesloten dakbedekkingssystemen’. Ook tijdens de bouw of verbouw kan bij het aanbrengen van de dakbedekking een serieus brandrisico ontstaan. Met betrekking tot het brandveilig uitvoeren van de werkzaamheden is het daarom verstandig om goede afspraken met de dakdekker te maken. Zo moet een dakdekker onder andere zorgen voor minimaal twee brandblussers op het dak

→

NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven


Autoverzekering

Bedrijfscontinuïteit Workshop Risicomanagement voor Kringloopbedrijven

‘Eerder vreemd als verzekeraars dit niet doen!’

Om inbrekers buiten te houden is goede inbraakbeveiliging noodzakelijk.

en moet na afloop van de werkzaam heden nog een half uur lang op het dak worden gecontroleerd of er geen brand ontstaat. Elektrische installatie Een andere veel voorkomende oorzaak van brand is gelegen in de elektrische installatie. Als er sprake is van nieuwbouw moet de elektrische installatie specifiek voor het gebruik worden ontworpen. Het is dus belangrijk dat vooraf precies bekend is waar welke machine of apparaat zal worden geplaatst. Om de kwaliteit van de elektrische installatie te waarborgen is het wenselijk dat de installateur of een onafhankelijk inspectiebedrijf een opleverinspectie volgens NEN 1010 uitvoert en inspectierapport afgeeft. Voor wat betreft een bestaand gebouw is het belangrijk om te weten dat de bestaande elektrische installatie altijd is ontworpen voor een specifiek gebruik. Om het risico van brand door over belasting of een defect in de elektrische installatie te voorkomen is het belangrijk dat een erkend elektrotechnisch installatiebedrijf de elektrische installatie controleert, in kaart brengt en aanpast aan de toekomstige situatie. Daarna moet de elektrische installatie door de installateur of een inspectiebedrijf worden geïnspecteerd volgens NEN 3140. Buitenopslag Worden er op de toekomstige locatie brandbare zaken, zoals pallets, buiten opgeslagen? Met het oog op mogelijke brandstichting moeten deze zaken

algemeen op een veilige afstand van minimaal 10 meter van de gevel worden geplaatst. Ook ten aanzien van afvalcontainers die eventueel buiten het gebouw worden geplaatst, zijn maat regelen nodig om het risico van brandstichting te beperken. Het is daarom belangrijk dat afvalcontainers die buiten staan, steeds worden afgesloten. En bij voorkeur moeten afvalcontainers van staal en niet van kunststof zijn. Inbraakbeveiliging Om inbrekers buiten te houden is goede inbraakbeveiliging noodzakelijk. Goede sloten op deuren en ramen en een betrouwbare alarminstallatie, die een inbreker tijdig detecteert maar niet steeds vals alarm geeft, zijn belangrijk. Adviseer uw klant om te kiezen voor een BORG of

Is het organiseren van een workshop Risicomanagement voor Kringloopbedrijven wel iets voor een verzekeraar? ‘Ik vind het eerder vreemd als verzekeraars dit níet doen!’ aldus Theo van der Bruggen, projectleider bij leerwerkbedrijf Diamant-groep in Tilburg en ‘kwartiermaker’ voor het te integreren kringloopbedrijf La Poubelle. ‘Bedrijf en verzekeraar hebben allebei belang bij het nemen van maatregelen om onheil te voorkomen!’

VEB gecertificeerd beveiligingsbedrijf dat deskundig is op het gebied van elektronische én bouwkundige inbraakbeveiliging. Om te voorkomen dat achteraf sloten vervangen moeten worden of dat achteraf nog kabels voor de alarm installatie getrokken moeten worden, is het verstandig om dit bedrijf tijdig in te schakelen. Helaas is het niet mogelijk om in deze rubriek alle voorkomende risico’s te behandelen. Daarom mag u de nieuwof verbouwplannen van uw klanten altijd ter beoordeling aan een van de risicodeskundigen van Nationale-Nederlanden voorleggen. Ook als u specifieke informatie wenst kunt u contact met ons opnemen. ●

Preventietips via Twitter Nationale-Nederlanden wil schadepreventie voor iedereen makkelijk bereikbaar maken. Daarom twitter ik dagelijks preventietips, nieuwsberichten of voorbeelden van situaties waar ik in de praktijk tegenaan loopt. Hebt u vragen over schadepreventie, weet u leuke of interessante onderwerpen voor de komende rubrieken in Nú of hebt u zelf preventietips? Laat het mij weten! U vindt mij op @NNrisicodesk of www.twitter.com/NNrisicodesk. Meer weten? Wilt u meer weten over de dienstverlening van het Team Risicodeskundigen of heeft u een vraag over preventie? Neem dan contact met ons op via de Preventietelefoon: 070 513 06 40, per e-mail: [email protected], of via twitter: @NNrisicodesk. www.twitter.com/NNrisicodesk

www.mijn.nn.nl

Terug naar inhoud

26-27


Theo van der Bruggen

→

NN DE Café


Nannette Schenk

‘Voor ons is risicomanagement een belangrijk onderdeel van het Keurmerk Kringloopbedrijven dat we mede in samenwerking met Lloyd’s Register ontwikkelen’, aldus Leonie Reinders, directeur van de Branchevereniging Kringloop bedrijven Nederland (BKN). ‘Dankzij de mantelovereenkomst die we al met Zicht Risico- en Verzekeringadviseurs hadden, was Nationale-Nederlanden de natuurlijke partner om aan dit onderdeel vorm en inhoud te geven.’ Combinatie van zakelijke en ideële doelstelling De BKN bood haar leden op 19 februari een workshop Risicomanagement aan. De workshop werd verzorgd door drie accountmanagers Bedrijven Schade & Volmachten van Nationale-Nederlanden: Gerdo Bakker, Hans Roegiers en Edward Weijers. Zij deden dit in het kader van hun eindscriptie voor de opleiding Risico management aan de Haagse Hogeschool. De kringloopbranche combineert een zakelijke doelstelling – het inzamelen en recyclen van gebruikte goederen – met het scheppen van passend werk en ontwikkeling voor mensen met afstand tot de arbeidsmarkt. Tijdens de workshop gingen de deelnemers (management leden van kringloopbedrijven) aan de slag met de kansen en risico’s voor de kringloopwinkels in Nederland. Pieter-Jan den Dekker, Operational Riskmanagement Officer bij NationaleNederlanden, assisteerde bij het stemmen op de kans en impact van de risico’s. In groepen werden maatregelen

ISO-norm 22301

‘Voor ons is risicomanagement een belangrijk onderdeel van het Keurmerk Kringloopbedrijven.’

bedacht om de top 3 risico’s te ver minderen. Ook werden verschillende ideeën over het benutten van kansen met elkaar gedeeld. ‘Nóg boeiender dan ik al had verwacht’ Tot enthousiasme van de deelnemers kwamen hun eigen doelstellingen in de workshop goed uit de verf. ‘Ik vond het nóg boeiender dan ik al had verwacht’, reageert Nannette Schenk van Kringloop Centrum Utrecht “De A.R.M.”. ‘Bij dit soort gelegenheden gaat het al gauw alleen over de zakelijke kant: omzetten, recycling. Terwijl het zeker ook om mensen en sociale werkgelegenheid gaat!’ Ook Linda Dekker, financieel medewerker bij de landelijke kringlooporganisatie Het Goed vond de workshop heel nuttig: ‘Je gaat op een andere manier denken. Het maakt je bewust van wat er mis kan gaan en van manieren waarop je incidenten kunt beheersen. Goed dat een verzekeraar dit organiseert.’ Niet-verzekerbare risico’s De drie afstudeerders hadden de workshop bewust opgezet rond nietverzekerbare risico’s. Gerdo Bakker: ‘Als accountmanager ben ik via Zicht Risico- en Verzekeringadviseurs in aanraking gekomen met de BKN. Wij kregen het verzoek een collectieve verzekeringsovereenkomst voor BKN-leden op te zetten. Bij die gelegenheid hebben we de verzekerbare risico’s in kaart gebracht en voor elk risico een goede verzekeringsoplossing ontwikkeld. Maar tijdens het inventariseren van de verzekerbare

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven


Autoverzekering

Leonie Reinders (links) en Harry Slotema

risico’s kom je er natuurlijk achter dat veel meer risico’s het pad van een kringloopbedrijf kruisen. De laatste fase van onze studie Risicomanagement bood een prima gelegenheid om ook daarmee aan de slag te gaan.’

‘Goed dat een verzekeraar dit organiseert.’ resseerde deelnemer aan de workshop. Aan het slot kreeg hij kort het woord om uitleg te geven over de mantelovereenkomst van Nationale-Nederlanden die hij de BKN-leden aanbiedt. De workshop leidde tot drie nieuwe afspraken. Inmiddels maken al zestien leden gebruik van de overeenkomt. Voordat het zover was, had Snepvanger één BKN-lid als klant. Het was zijn idee om de branchevereniging als geheel een mantelovereenkomst aan te bieden. ‘Dan moet je wel met een heel goed verhaal komen’, was de reactie van BKN-secretaris Harry Slotema. Hij had bij andere aanbieders bot gevangen op onderdelen die belangrijk zijn voor de BKN, zoals productaansprakelijkheid en de waarde van gebruikte goederen. Maar Nationale-Nederlanden ontwikkelde hiervoor wel een oplossing. Zo hanteert zij als enige verzekeraar een formule voor het toekennen van waarde aan gebruikte goederen. Daarnaast ontvangen de BKN-leden een pakketkorting en omvat de overeenkomst andere aantrekkelijke voorwaarden wat betreft eigen risico, waardebepaling en garantie tegen onderverzekering. ‘Over sector gerichte benadering gesproken…’, aldus Snepvangers. ‘Dat geldt in feite ook voor de workshop. Die is een voortvloeisel uit de mantelovereenkomst die we specifiek voor de BKN hebben ontwikkeld.’ ●

Bewustwording door oefening met kansen en bedreigingen Onder leiding van de accountmanagers oefenden de workshopdeelnemers in het benutten van kansen en beheersbaar maken van bedreigingen. De exercitie bestond uit een aantal stappen. Allereerst het inventariseren van de risico’s. Als tweede het bepalen van de kans dat zij optreden en de impact ervan op de continuïteit van de organisatie. En als derde stap het samen bedenken van beheersmaatregelen om de risico’s te voorkomen, te verkleinen, dan wel te verzekeren. Hoe nuttig het onderscheid is tussen ‘kans’ en ‘impact’ bleek wel uit de opmerking van een deelnemer, die zich realiseerde dat zij bij een bepaalde bedreiging of risico vooral afwoog of die voor de hele sector kon optreden, maar bij de impact bedacht wat de gevolgen voor de eigen organisatie konden zijn. ‘Die bewustwording is precies de bedoeling van deze oefening’, constateerde Gerdo Bakker tevreden. Formule voor waardebepaling van gebruikte goederen Johan Snepvangers, senior zakelijk risicoadviseur bij Zicht Risico- en Verzekeringadviseurs en tussenpersoon voor de BKN, was een meer dan geïnte-

Terug naar inhoud

28-29

‘De workshop is een voortvloeisel uit de mantelovereenkomst die we specifiek voor de BKN hebben ontwikkeld.’

Johan Snepvangers

De BKN: serieuze business De Branchevereniging Kringloopbedrijven Nederland (BKN) is een groeiende organisatie en telt inmiddels 66 leden, die samen goed zijn voor een omzet van ruim 80 miljoen euro. Die omzet halen zij uit kringloopwinkels, inzamel contracten en dienstverlening op het gebied van producthergebruik en sociale werkgelegenheid. De doelstellingen van de BKN zijn het steunen van bedrijven en organisaties in het hergebruik van producten en materialen, tegelijkertijd met re-integratie van achtergestelde en risicogroepen. En ten tweede belangenbehartiging en het ondersteunen van de ontwikkeling van de bedrijfstak door onder andere kennisoverdracht en het geven van voorlichting. Dit gebeurt onder meer via de jaarlijkse Nationale Kringloopdag op de eerste zaterdag van oktober, gezamenlijke professionalisering, met onder andere het keurmerk, en het behalen van gezamenlijk voordeel, zoals met energie contracten en dus ook met verzekeringen.


NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven


Autoverzekering

euro’s

Nationale-Nederlanden Verzekeringsfondsen

24,50

InterRente Fonds

19,00 euro’s

Vastgoed Dit fonds, dat wereldwijd belegt in obligaties, is geschikt voor beleggers die bereid zijn een deel van de relatieve veiligheid die een fonds dat voornamelijk in obligaties in euro’s belegt biedt, op te geven in ruil voor een hoger verwacht rendement. Dit hoger verwacht rendement wordt veroorzaakt door interente valutaschomme lingen die met internationaal beleggen gepaard gaan. Omdat het NN InterRente Fonds in vast rentende waarden belegt, is het risicoprofiel echter beduidend lager dan dat van een internationaal aandelenfonds.

16,21

18,00 6 ,00 12,00 2,50 8,00 4,00

sep 90 euro’s

Performances beurskoersen per ultimo januari: Rendement laatste maand -3,73% Rendement laatste 12 maanden -1,88%

worden de risico’s van het fonds gespreid en zal de kans op uitschieters (ook naar boven) beperkt worden. Dit fonds is bestemd voor beleggers die, zonder zelf de combinatie te hoeven bepalen, hun Mix risico’s willen spreiden en uitzicht willen houden op een rendement dat naar verwachting hoger ligt dan dat van obligaties. Wel zal door het beperkte risico het verwachte rendement lager liggen dan dat op aandelen.

sep 02

sep 06

sep 10

gebaseerd op slotkoers 31/01/13

16,00 8 ,00 13,00 6,00 euro’s

13,34

10,00 14,00 4,00 7,00 11,50 4,00 9,00 6,50 4,00

Performances beurskoersen per ultimo januari: Rendement laatste maand 0,70% Rendement laatste 12 maanden 11,49%

Aan deze gegevens kunnen geen rechten worden ontleend.

sep 98

10,00 euro’s

Het NN Mix Fonds combineert euro-obligaties met vastgoed en internationale aandelen. Hierdoorverre oosten

www.nn.nl

sep 94

12,00

europa-rent

Mix Fonds

mijn.nn.nl

20,00 13,50

juli 95

juli 98

juli 01

juli 04

juli 07

juli 10

gebaseerd op slotkoers 31/01/13 euro’s 24,00

Geldmarkt Fonds

Vastgoed Fonds

euro’s

Dit fonds is bestemd voor mensen die hun geld met weinig risico willen beleggen. Omdat er uitsluitend in euro-deposito’s wordt belegd, is zowel het renterisico als het valutarisico tot een minimum beperkt. Het NN Geldmarkt Fonds heeft dan ook het laagste risicoprofiel van alle Nationale-Nederlanden geldmarkt fondsen.

7,75

8,00 7,10 6,20 5,30


4,40

okt 93

okt 96

okt 99

okt 02

okt 05

okt 08

okt 11


6,80

6,24 5,94

14,50 4 ,70 1 1,00 4 ,00 7,50

nov 98 nov 00

nov 02 nov 04

nov 06 nov 08


nov 10 nov 12


4,00

4,00 13,50 8,00

Mix


12,00 5,30

interente

9,73

8,00 euro’s

nov 00

sep 06

sep 10

22,70

14,00 16,00 11,50 10,00

6,50

sep 90

sep 94

sep 98

sep 02

sep 06

sep 10


4,00

12,00

nov 02

nov 04

nov 06

nov 08

10,00 euro’s

Het NN Europa Fonds belegt in aantrekkelijke ondernemingen in alle belangrijke sectoren binnen Europa. In vergelijking met beleggen in Nederland, is het bij beleggen in Europa mogelijk een betere europa-rent spreiding aan te brengen. Op die manier belegt de klant in een meer evenwichtige sectorverdeling. Europa fonds Dit fonds is geschikt voor beleggers met een middellange en lange beleggingshorizon.

10,39

10,00 4,40

1 6 ,00

sep 02

22,00 euro’s

9,00 4,00

Europa Fonds

7,10euro’s

14,00 6,20

20,00 6,00

sep 98

euro’s

8,00

Het NN Protected Mix Fonds 70 belegt in aandelen die deel uitmaken van de Dow Jones Eurostoxx 50 geldmarkt index en in Europese obligaties. De verhouding tussen aandelen en obligaties wordt dagelijks bewaakt en al naar gelang de markten zich bewegen aangepast. Omdat aandelen op termijn naar Protected mix fonds verwachting een hoger rendement opleveren dan obligaties wordt binnen het risicoprofiel zoveel mogelijk belegd in aandelen. De beschermingswaarde in het fonds is 70% van de hoogst bereikte participatiewaarde en loopt dagelijks mee met een stijging (niet met een daling) van het fonds.

sep 94

28,00

euro’s

Protected Mix Fonds 70

sep 90

euro’s

Dit fonds belegt wereldwijd in aandelen. Het accent ligt daarbij op aandelen van bedrijven met een regelmatig geachte winstgroei. Het internationale karakter van het fonds zorgt voor een gedegen risicospreiding, maar brengt ook een valutarisico met zich mee. Omdat aandelen sterk in waarde kunnen fluctueren, is het risico in verhouding tot obligaties beduidend hoger. Daar staat echter, zeker aandelen op de langere termijn, een hoger verwacht rendement tegenover.

6,1 0 euro’s

18,00 5,40

16,59

9,00 19,00


Aandelen Fonds

euro’s

Het NN Continu Click Fonds belegt een beperkt deel van zijn vermogen in opties op de AEX en de rest in euro deposito’s. Het fonds biedt daarmee uitzicht op een aantrekkelijk rendement met een zeer beperkt beleggingsrisico. Bij voldoende koersstijging clickt het fonds namelijk een groot deel van deContinu click behaalde koerswinst vast. In een situatie waarbij de AEX-index scherp daalt is waardedaling van het fonds gelimiteerd tot de garantiewaarde. Indien de AEX-index stijgt kan er echter wel gedeeltelijk geprofiteerd worden van deze stijging. rente

14,00 24,50

2,50



Continu Click Fonds

19,00 euro’s

Dit fonds is bestemd voor beleggers die wat meer risico willen lopen en op zoek zijn naar een goede nederland aanvulling op hun portefeuille. Het fonds belegt in aandelen van vastgoed fondsen die internationaal investeren in onroerend goed. Het accent ligt daarbij op de commerciële vastgoed sectoren als kan toren en winkelcentra. Het rendement van dit fonds kan behoorlijk oplopen, maar de koers kan Vastgoed tussentijds flinke schommelingen te zien geven.

11,51

9,50 4,00 7,00


nov 10

14,50 8 ,00 12,00 6,00

4,50

dec 99

dec 01

dec 03

dec 05

12,00

dec 07

dec 09

dec 11



8,00 4,00

Rente Fonds

euro’s

Voor beleggers die hun geld op een relatief veilige manier willen beleggen, is een obligatiefonds een goede keuze. Het NN Rente Fonds belegt in obligaties, grotendeels genoteerd in euro’s. Hierdoor is er geen valutarisico. Het rendement van het fonds wordt wel beïnvloed door rente schommelingen. In vergelijking met een fonds dat uitsluitend in euro-deposito’s belegt bestaat er bij dit fonds dus wel rente enige onzekerheid. Het is dan ook geschikt voor hen die op de lange termijn een iets hoger rendement verwachten.

1 1,00 7,50 4,00

sep 90

sep 94

sep 98

sep 02

sep 06

interente

10,00 8 ,00 20,00 1 66,00 ,00

4,00 12,00

okt 96

okt 99

okt 02

8,00

okt 05

okt 08

9,00


okt 11


4,00

juli 94

aandelen

13,00

19,00

30-31


juli 03

juli 06

juli 09

juli 12

12,72 euro’s

10,00 28,00 7,00 22,00 4,00 16,00

sep 90

10,00

euro’s 24,50 19,00

sep 94

sep 98

sep 02

sep 06

sep 10


De waarde van beleggingen kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.

euro’s

juli 00

16,00

4,00

Terug naar inhoud 24,00

juli 97

euro’s

Beleggers die kiezen voor een wat hoger risicoprofiel kunnen via dit fonds deelnemen in de aandelenmarkten van Japan en Zuidoost-Azië. Centraal daarbij staat de lange termijn economische groei in deze regio’s. Het NN Verre Oosten Fonds kenmerkt zich dan ook door een hoger redementspotentieel. verre oosten Hoge groei kan echter met de benodigde risico’s gepaard gaan, dus grote koersschommelingen zijn niet uitgesloten.

euro’s

16,05

14,00


Verre Oosten Fonds

11,16

12,00

19,00


euro’s

Het NN EuropaRente Fonds belegt in Europese staatsobligaties en in bedrijfsobligaties van zeer solide bedrijven in Europa. Staatsobligaties zijn leningen aan landen. Bedrijfsobligaties zijn leningen aan bedrijven. Bedrijfsobligaties hebben meestal minder garantie dan staatsobligaties. Daardoor hebben ze vaak een hogere verwachte opbrengst. Een deel van het fonds belegt niet in euro’s, maar ook in europa-rent andere Europese muntsoorten. Hierdoor hebben stijgingen of dalingen van andere muntsoorten dan de euro invloed op het fonds.

24,00

4,00

sep 10


EuropaRente Fonds

euro’s

Aandelen zijn van nature risicovoller dan obligaties. Daar staat op termijn echter een hoger verwacht rendement tegenover. Het NN Nederland Fonds belegt in aandelen van solide beurs genoteerde Nederlandse ondernemingen. Het accent ligt daarbij op de wat grotere ondernemingen met inter nationale activiteiten. Een deel wordt belegd in aandelen van kleinere ondernemingen. Dit fonds is nederland geschikt voor beleggers die bereid zijn wat meer risico te lopen, maar daar op lange termijn de vruchten van willen kunnen plukken.

14,50

Performances beurskoersen per ultimo januari: Rendement laatste maand -0,57% Rendement laatste 12 maanden 9,18%


Nederland Fonds

18,38

18,00

NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

ING Verzekeringsfondsen mijn.nn.nl

Preventie

Kringloopbedrijven


Autoverzekering

ING Beleggingsfondsen

www.nn.nl

mijn.nn.nl

www.nn.nl

ING Balans Mix Fondsen werken aan de toekomst van uw pensioenklanten

Beleggen met Gemak

Nationale-Nederlanden biedt drie Balans Mix fondsen aan. De Balans Mix Fondsen, beheerd door ING Investment Management, hebben hetzelfde beleggingsbeleid als de Dynamic Mix Fondsen I, II en III. De Balans Mix fondsen richten zich specifiek op het invullen van het beleggingsdeel van pensioenproducten. De keuze uit drie fondsen biedt uw klant flexibiliteit. Om een zo goed mogelijk resultaat voor uw klant te bereiken heeft de beheerder een keur van mogelijkheden om in te spelen op, steeds veranderende, marktomstandigheden.

De ING Dynamic Mix Funds zijn ‘fondsen van fondsen’ en beleggen door in verschillende ING Beleggingsfondsen. De vijf Dynamic Mix Funds zijn zodanig samengesteld dat het risicoprofiel van de portefeuille zo goed mogelijk aansluit op het beleggingsprofiel van de relatie. De verschillende risicoprofielen worden bereikt door voor ieder Dynamic Mix Fund verschillende verhoudingen te hanteren tussen beleggingsfondsen die in vastrentende waarden beleggen en beleggingsfondsen die in aandelen beleggen. Door verschil in koersontwikkeling van vastrentende waarden en aandelen zullen de verhoudingen in de Dynamic Mix Funds in de loop der tijd veranderen. Om het risicoprofiel te bewaken wordt deze verhouding elk kwartaal teruggebracht naar de uitgangspositie (rebalancen).


ING Balans Mix I



ING Balans Mix I belegt gemiddeld 90% in vastrentende waarden en liquide middelen waarbij de mogelijkheid bestaat om in het volledige vastrentende spectrum te kunnen beleggen. 10% wordt gemiddeld in wereldwijd gespreide aandelen en andere zakelijke waarden belegd. Van de 3 ING Balans Mix fondsen heeft dit fonds het laagste risicoprofiel. De fondsbeheerders van ING Investment Management selecteren zorgvuldig de vastrentende waarden en aandelen met de naar verwachting beste vooruitzichten en volgen deze op de voet. Verder kan er gebruik worden gemaakt van derivaten voor het afdekken van risico’s, efficiënt portefeuillebeheer en verhoging van het rendement. De beheerders hebben daarnaast de mogelijkheid om – afhankelijk van de visie – binnen een vastgestelde bandbreedte van de genoemde verhouding tussen de beleggingscategorieën af te wijken. Voor ING Balans Mix I betreft deze bandbreedte +5% en -5%.

ING Dynamic Mix Fund I

•

ING Dynamic Mix Fund II

••

ING Dynamic Mix Fund III

•••

Beleggingsprofiel 1: veilig U vindt een laag risico belangrijker dan een hoog rendement. En u wilt al binnen een paar jaar over uw belegde vermogen beschikken.

ING Balans Mix II

ING Balans Mix II belegt gemiddeld 70% in vastrentende waarden en liquide middelen waarbij de mogelijkheid bestaat om in het volledige vastrentende spectrum te kunnen beleggen. 30% wordt gemiddeld in wereldwijd gespreide aandelen en andere zakelijke waarden belegd. Ten opzichte van de 2 andere ING Balans Mix fondsen heeft dit fonds een gemiddeld risicoprofiel. De fondsbeheerders van ING Investment Management selecteren zorgvuldig de vastrentende waarden en aandelen met de naar verwachting beste vooruitzichten en volgen deze op de voet. Verder kan er gebruik gemaakt worden van derivaten voor het afdekken van risico’s, efficiënt portefeuillebeheer en verhoging van het rendement. De beheerders hebben daarnaast de mogelijkheid om – afhankelijk van de visie – binnen een vastgestelde bandbreedte van de genoemde verhouding tussen de beleggingscategorieën af te wijken. Voor ING Balans Mix II betreft deze bandbreedte +5% en -5%.

Beleggingsprofiel 2: voorzichtig U vindt stabiliteit belangrijk, maar u bent best bereid om wat risico te nemen als de kans op rendement daarmee toeneemt.


Beleggingsprofiel 3: evenwichtig U weet dat beleggen rendement kan opleveren, maar ook risico’s met zich meebrengt. U wilt dat risico echter wel beheersbaar houden.

ING Dynamic Mix Fund IV ••••

ING Balans Mix III

Beleggingsprofiel 4: ambitieus U belegt om het rendement, maar u wilt ook wat zekerheid inbouwen.


ING Balans Mix III belegt gemiddeld 50% in vastrentende waarden en liquide middelen waarbij de mogelijkheid bestaat om in het volledige vastrentende spectrum te kunnen beleggen. 50% wordt gemiddeld in wereldwijd gespreide aandelen en andere zakelijke waarden belegd. Van de 3 ING Balans Mix fondsen heeft dit fonds het hoogste risicoprofiel. De fondsbeheerders van ING Investment Management selecteren zorgvuldig de vastrentende waarden en aandelen met de naar verwachting beste vooruitzichten en volgen deze op de voet. Verder kan er gebruik gemaakt worden van derivaten voor het afdekken van risico’s, efficiënt portefeuillebeheer en verhoging van het rendement. De beheerders hebben daarnaast de mogelijkheid om – afhankelijk van de visie – binnen een vastgestelde bandbreedte van de genoemde verhouding tussen de beleggingscategorieën af te wijken. Voor ING Balans Mix III betreft deze bandbreedte +10% en -10%.

ING Dynamic Mix Fund V •••• Beleggingsprofiel 5: avontuurlijk U wilt kans maken op een zo hoog mogelijk rendement. U kent de dynamiek van de beurs en u aanvaardt de risico’s die daarbij horen. U kunt uw geld voor een lange tijd missen.

euro’s 14 , 89 14,18 13 , 52

13,50

Samenstelling: 70% obligaties / 30% aandelen








27,20

ING Balans Mix Fund III ING Balans Mix Fund II ING Balans Mix Fund I

12,00

26,28 24,99 23,61 22,21

23,40

euro

10,50

9,00


euro’s

15,00

euro


19 , 69

19,60

15,80

dec 08

juni 09

dec 09

jun 10

dec 10

jun 11

dec 11

jun 12

12,00

dec 12

nov 00

mei 02

nov 03

mei 05

nov 06


mei 08

nov 09

mei 11

nov12


Terug naar inhoud

32-33


ING Dynamic Mix Fund I ING Dynamic Mix Fund II ING Dynamic Mix Fund III ING Dynamic Mix Fund IV ING Dynamic Mix Fund V

NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven


ING Global Fund

Zelf Beleggen Indien u zelf uw eigen portefeuille wilt samenstellen, kunt u kiezen uit onderstaande ING Beleggingsfondsen. Nationale-Nederlanden heeft de beleggingsfondsen ingedeeld naar risicoklasse. Het risico wordt aangeduid door middel van één of meerdere bolletjes. Hoe meer bolletjes, hoe hoger het risico van het betreffende beleggingsfonds. euro’s Een fonds met een laag risico heeft één bolletje, een fonds met relatief het hoogste risico zeven. 40,00

••••

euro’s

Het ING Global Fund belegt wereldwijd in eersteklas aandelen die representatief zijn voor de ontwikkeling van de beursindex. Naast winstvooruitzichten en balansontwikkelingen wordt de fondskeuze bepaald door middel van het meten van de relatieve performance binnen de bedrijfstakken. Beleggers in het ING Global Fund profiteren, naast dividend, van koerswinst. In dit fonds ING Global heeft u wel te maken met valutarisico.

90,00


1 0,00

ING Euro Obligatie Fonds

•

Het ING Euro Obligatie Fonds belegt in vastrentende waarden van debiteuren in ontwikkelde landen, ING Euro Obli voornamelijk OESO-landen. Deze vastrentende waarden, zoals staats- en bedrijfsobligaties luiden in euro’s dan wel in overige valuta mits het valuta- en het renterisico ten opzichte van de euro volledig ING Euro Obli worden afgedekt.

30,00

17,50 euro’s 35,50

ING Europe Fund

38,95

40,00 10,00 31,00

31,00 22,00

apr 91

mrt 96

mrt 00

mrt 04

mrt 08

mrt 12


apr 95

apr 99

apr 03

apr 07

••••

Met het ING Europe Fund belegt u in aandelen van Europese ondernemingen, hoofdzakelijk gevestigd ING Europe in landen die lid zijn van de Europese Unie. Bij de keuze van de beleggingen spelen zaken als groei- en winstpotentie en de mate waarin het management inspeelt op de nieuwe markt een belangrijke rol. Het fonds hanteert een sector-aanpak in plaats van een landenaanpak. Het rendement wordt inING de Europe eerste plaats verkregen door waardevermeerdering van de aandelenportefeuille (koerswinst), en ten tweede door dividend en rente-inkomsten.

35,50 26,50

22,00

mrt 92

euro’s

25,00 40,00

26,50


58,20

70,00 50,00

32,50 euro’s

ING North Am

Autoverzekering

35,00 29,00 euro’s 35,00 23,00 29,00 1 7,00

1 7,00 1 1 ,00

april 11


gebaseerd op slotkoers 31/01/13 euro’s

22,32

23,00 1 1 ,00

jun 98

jun 01

jun 04

jun 07

jun 10


42,00

ING Global Obligatie Fonds

••

ING Far East Het ING Global Obligatie Fonds belegt in een wereldwijd gespreide portefeuille van vastrentende waarden (obligaties) van een groot aantal OESO-Landen. Daarnaast belegt het fonds in beperkte mate in obligaties uitgegeven door de meest kredietwaardige ondernemingen. De nadruk ligt op ondernemingen gevestigd ING Glob in Amerika, Japan en de euro-landen. Door de wereldwijde spreiding is er sprake van valutarisico. Door te Obli profiteren van de internationale spreiding, renteschommelingen en debiteurenrisico biedt het fonds op lange termijn uitzicht op een aantrekkelijk rendement. Dit rendement zal uit dividend en koerswinst bestaan.

ING Glob Obli

Performances beurskoersen per ultimo januari: Rendement laatste maand -3,76% Rendement laatste 12 maanden -2,30%

34,00

ING Dutch Fund

euro’s

26,00 22,00 18,00 ,00 euro’s 19

14,67

22,00 10,00 16 ,00 19 ,00 13,00 16 ,00 10,00 13,00

jun 88

jun 92

jun 96

jun 00

jun 04

jun 08


jun 12


10,00

••••

Met het ING Dutch Fund belegt u in eersteklas Nederlandse aandelen, genoteerd aan de Euronext Amsterdam en stelt u als belegger in staat te profiteren van de groei van Nederlandse bedrijven. Het accent ligt daarbij op de wat grotere ondernemingen met internationale activiteiten. Een deel ING Dutch wordt belegd in aandelen van kleinere ondernemingen. Het ING Dutch Fund richt zich meer op vermogensgroei door koerswinst dan op dividend.

ING Dutch

90,00 euro’s

45,91

120,00 60,00 90,00 30,00 60,00 0,00 okt 86 30,00 euro’s

okt 91

okt 96

okt 01

okt 06

okt 11


35,00 0,00 29,00 euro’s

ING Hoog Dividend Obligatie Fonds

•••

Het ING Hoog Dividend Obligatie Fonds belegt in hoog dividend obligaties die doorgaans een hoger rendement, en een hoger risico, geven dan traditionele (staats-)obligaties. Omdat obligaties een lage correlatie hebben met aandelen, is dit fonds een goede stabilisering van een beleggingsportefeuille metDiv Obl ING Hoog INGmeer High Yield relatief veel risico. Daarnaast is het heel geschikt om een pakket met veel traditionele obligaties rendement te geven. Performances beurskoersen per ultimo januari: Rendement laatste maand 1,18% Rendement laatste 12 maanden 15,40%

ING Global ING Global

ING North America Fund

euro’s 30,00 25,00

26,26

20,00 90,00 15,00 euro’s 70,00

nov 01 70,00 euro’s 30,00

nov 03

nov 05

nov 07

nov 09

ING IT

nov 11



1 150,00 0 ,00 10,00

•••••

Het ING North America Fund biedt u als belegger de mogelijkheid om te participeren in ‘s werelds ING North Am grootste aandelenmarkt. Met meer dan 8.000 beursgenoteerde ondernemingen biedt de NoordAmerikaanse aandelenmarkt (Verenigde Staten en Canada, exclusief Mexico) een grote mate van ING North Am diversiteit en een leidende positie in snelgroeiende sectoren zoals farmacie, technologie en media. Naast de gevestigde namen is er in de Noord-Amerikaanse markt ook een ruim aanbod van ‘emerging-growth’ ondernemingen waarin het fonds selectief belegt.

euro’s

90,00 10,00 50,00

ING Europe

•••

ING Global Real Estate

Het ING Global Real Estate Fund belegt wereldwijd in een selectie van vastgoedfondsen. Deze zogenaamING Global Real Estate de indirecte manier van beleggen in vastgoed heeft als voordeel dat er zeer flexibel geopereerd kan worden. Het gaat immers om een mix van vastgoedaandelen en niet om onroerend goed zelf. Hierdoor kunnen de fondsbeheerders directer inspelen op nieuwe ontwikkelingen, waar ook terGlobal wereld.Real Estate ING

110,00 70,00 10,00

ING Far East Fund

90,00 euro’s 50,00 110,00 70,00 30,00 90,00 50,00

ING IT

73,70

50,00


30,00

mei 98

mei 01

mei 04

mei 07

••••••

ING Dutch Met het ING Far East Fund heeft u de mogelijkheid te beleggen in aandelen van bedrijven die kunnen profiteren van de economische groei in Zuidoost-Azië en Japan. De spreiding binnen het fonds over verschillende beurzen in de regio beperkt de risico’s die aan een dergelijke belegging verbonden ING Far zijn.Vermogensgroei is voor het fonds belangrijker dan het uitkeren van dividend: er wordt belegd in East ondernemingen met een redelijk groeipotentieel op lange termijn.

70,00 30,00


mei 10


23,00 40,00 1 7,00 euro’s 32,50 40,00 1 1 ,00 25,00 32,50 1 7,50 euro’s

ING Far East

23,83

190,00 25,00 10,00 145,00 1 7,50 euro’s 190,00 100,00 10,00 145,00 55,00

90,00 30,00 euro’s

ING Global Real Estate Fund

euro’s 120,00

100,00 10,00 55,00 120,00 10,00 90,00

jun 99

jun 01

jun 03

jun 05

jun 07

jun 09

jun 11

gebaseerd op slotkoers 31/01/13 euro’s

euro’s

60,00 42,00

32,69

30,00 34,00 euro’s 42,00 0,00 26,00 34,00 1 8,00 26,00 1 0 ,00 1 8,00

mrt 94

mrt 97

mrt 00

mrt 03

mrt 06

mrt 09

mrt 12


1 0 ,00

euro’s

ING Duurzaam Aandelen Fonds

••••

Het ING Duurzaam Aandelen Fonds is een bijzonder beleggingsfonds dat uitsluitendING investeert in Aand Duurzaam ondernemingen die een sociaal en milieuvriendelijk beleid combineren met goede financiële prestaties. Naast financiële criteria hanteert het fonds sociale en ecologische criteria. Voor het fonds vallen bepaalde ING Duurzaam Aand sectoren per definitie buiten de categorie ‘duurzaam’. Te denken valt aan de wapenindustrie, kernenergie en de tabaksindustrie, maar ook aan ondernemingen die een aandeel hebben in de schending van mensenrechten, corruptie of milieudelicten en geen inspanningen verrichten deze situatie te verbeteren.

ING Duurzaam Aand


ING Information Technology Fund

122,00 4 ,00 euro’s

19,76

26,00 118 0 ,00 22,00 14,00 18 ,00 10,00

mei 00

mei 02

mei 04

••••

ING Hoog Divid Aand

mei 10

mei 12


ING Hoog Div Obl ING High Yield

euro’s 190,00 145,00

euro’s

100,00 30,00

38,31

55,00 25,00 euro’s 30,00 10,00 20,00 25,00 1 5,00

mrt 97

mrt 01

20,00 1 0 ,00

mrt 03

mrt 06

mrt 09

mrt 12


1 5,00 1 0 ,00

euro’s 34,00 29,00

euro’s

Disclaimer De informatie in dit document is uitsluitend opgesteld ter informatie en is geen aanbod noch een uitnodiging om effecten of een beleggingsinstrument te kopen of verkopen of om deel te nemen in een handelsstrategie. ING Investment Management, enig andere vennootschap of onderdeel dat behoort tot ING Groep, noch een van haar functionarissen, haar directeuren of werknemers aanvaarden enige aansprakelijkheid of

23,60

24,00 34,00 129,00 9 ,00 euro’s 134,00 4 ,00 24,00

29,00 19 ,00

ING Hoog Divid Aand

mei 08


10,00

Het ING Hoog Dividend Aandelen Fonds belegt wereldwijd in ondernemingen in diverse sectoren die een stabiel en relatief hoog dividend uitkeren. Positieve koerswinstverwachtingen en een goede verhandelbaarheid zijn verder bepalend voor de opname in het fonds. Het ING Hoog Dividend Aandelen Hoog Daarnaast Divid Aand Fonds zal naar verwachting een gemiddeld dividendrendement behalen van 4% op ING jaarbasis. streeft het fonds naar het realiseren van een aantrekkelijk koersrendement. Het fonds keert 4 keer per jaar dividend uit.

mei 06

•••••••

Met het ING Information Technology Fund belegt u in internationale ondernemingen die actief zijn in de IT-sector, waarbij het accent ligt op Amerikaanse ondernemingen, die van oudsher een voortrekkersrol in de IT vervullen. De brede spreiding binnen de sector zorgt ervoor dat het risico beperkt wordt. ING IT Het fonds richt zich met name op ondernemingen in de dienstverlening en software, waar de grootste groei te verwachten is op lange termijn. Veel ondernemingen investeren in hun informatiesystemen. Bovendien speelt de informatietechnologie voor ondernemingen een steeds crucialere rol in de strijd ING Hoog Div Obl met concurrenten, bijvoorbeeld door het groeiend gebruik van mobiele telefonie en smartcards. ING High Yield

126,00 8 ,00

14,00

ING Hoog Dividend Aandelen Fonds


26,00 22,00 euro’s

okt 00

okt 02

okt 04

24,00 14,00

okt 06

okt 08

okt 10

okt 12


19 ,00

verantwoordelijkheid met betrekking tot de hierin opgenomen informatie of mogelijke aanbevelingen. Geen aansprakelijkheid zal worden aanvaard voor schade die door de lezers wordt geleden als gevolg van het gebruik van of het zich baseren op deze publicatie. De waarde van uw belegging kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Voor gedetailleerde informatie over de

14,00

Terug naar inhoud

34-35


genoemde fondsen verwijzen wij u naar het prospectus en de daarbij behorende supplementen. Voor alle in deze uitgave genoemde ING fondsen zijn tevens financiële bijsluiters opgesteld met informatie over het product, de kosten en de risico’s. Loop geen onnodig risico. Lees de financiële bijsluiter. De prospectussen, supplementen en de financiële bijsluiters zijn verkrijgbaar via www.ingim.com/beleggingsfondsen.

ING Fund Management B.V. is beheerder van alle ING beleggingsfondsen en in die hoedanigheid in het bezit van een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten op grond van de Wet toezicht beleggings instellingen. De genoemde fondsen zijn geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten.

NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven


Autoverzekering

‘Over de beschikbare premieregeling bestaan veel misverstanden’ Dat zegt Tjitsger Hulshoff die in dit artikel ingaat op enkele misverstanden*. Zijn uitleg kan u helpen werkgevers te adviseren die nadenken over een nieuwe pensioenregeling voor hun werknemers. Hulshoff is bij ING Investment Management (ING IM) onder meer verantwoordelijk voor de beleggingsstrategie van Defined Contribution (DC) proposities ofwel de beschikbare premieregeling. ‘Als misverstanden het vertrekpunt zijn voor het selecteren van een nieuw pensioensysteem, dan is een optimale oplossing uitgesloten’, zegt Hulshoff. Volgens hem bestaan er nog altijd veel misverstanden over de beschikbare premieregeling. Hierdoor bestaat het risico dat leden van een ondernemingsraad, werknemers, werkgevers en zelfs pensioenadviseurs uitgaan van inmiddels achterhaalde informatie. Een voorbeeld is dat de beschikbare premieregeling duurder zou zijn dan traditionele pensioenfondsen. Hulshoff gaat hierop in en op het breed levende idee dat door beschikbare premieregelingen de armoede onder gepensioneerden fors zou toenemen. Allereerst ontzenuwt hij het idee dat beschikbare pensioen regelingen tot een onvoorspelbaar pensioen leiden.

van het Life Cycle Model relatief veel in aandelen en andere rendementzoekende beleggingen geïnvesteerd. Door in de loop van de tijd geleidelijk minder te investeren in deze risicovollere beleggingen en meer

Bij de beschikbare premieregeling is niet het pensioen onvoorspelbaar, maar wel de rentestand op het moment van omzetting van de beleggingen in een koopsom waaruit de pensioenuitkeringen betaald moeten worden. De onvoorspelbaarheid van de rentestand op dat cruciale moment wordt ondervangen door geleidelijk voor beleggingen te kiezen die zich gedragen als toekomstig pensioen’.

in renteproducten die zich gedragen als toekomstig pensioen, wordt effectief een steeds groter deel van het toekomstige pensioen zeker gesteld. Het wordt dus voorspelbaar.

Invulling Life Cycle, inclusief mate van bescherming tegen rentewijzigingen 100% –

‘Op de keper beschouwd is pensioen nooit zeker geweest. Het heeft altijd een element van onzekerheid in zich.’

90% –

Is kiezen voor een ‘zeker’ pensioen verstandig? ‘Zekerheid is goed. Risico is slecht. Een dergelijke denkwijze is mensen eigen. Meestal sluit die perfect aan bij onze leefwereld. Wie prefereert een lift die mogelijk naar beneden valt boven een veilige lift?

80% –

Rendement zoekende beleggingen

70% – 60% – 50% – 40% –

Mate van bescherming tegen rente

30% – 20% –

Pensioen replicator

10% –

Is pensioen in beschikbare premie regeling écht onvoorspelbaar? ‘Als mensen jong zijn en starten met een beschikbare premieregeling, dan is er sprake van grote onzekerheid over het latere pensioen. Is dat erg? Nee, want jonge deelnemers hebben nog lange tijd te gaan, voordat zij de pensioendatum bereiken. In de beginfase wordt op basis

Tjitsger Hulshoff

Een tijd geleden, vóór de kredietcrisis, leek het lopen van risico alleen maar geld op te leveren. Immers, huizenprijzen en aandelenkoersen konden toch ‘alleen maar’ stijgen? Uit die tijd dateert ook het idee dat pensioenfondsen zekerheid bieden over de hoogte van de pensioenuitkering. Dankzij gunstige ontwikkelingen op de financiële markten (hoge rentes, vervolgens dalende rentes en stijgende

0% – Jong

Pensioendatum

Bron: ING Investment Management

* V ia www.ingim.nl/NL/MarketCommentary/MindScope/IWP_071610 kunt u de studie opvragen waarop dit artikel is gebaseerd

Terug naar inhoud

36-37

aandelenkoersen) en instroom van jonge werknemers heeft dat in de praktijk tussen ruwweg 1970 en 2000 ook zo gefunctioneerd. Traditionele pensioenfondsen profiteren nog steeds van hun succesvolle geschiedenis, al is dat – gezien recent doorgevoerde pensioenkortingen en het achterwege blijven van de inflatiecorrectie – inmiddels ten onrechte. Op de keper beschouwd is pensioen nooit zeker geweest. Het heeft altijd een element van onzekerheid in zich. En wie toch zekerheid wenst, moet hiervoor betalen. De prijs bestaat uit directe kosten (de verzekeringspremie) en de opportuniteitskosten, de mogelijke door de garantie opgegeven winsten. Kiest een deelnemer voor een


(nagenoeg) zeker pensioen, dan is één ding zeker; het zal een laag pensioen zijn. Door enig risico te lopen is er zicht op een duidelijk hoger pensioen’. Is een beschikbare premieregeling duurder? ‘Commerciële partijen die een beschikbare premieregeling uitvoeren vragen een (winst)marge bovenop de gemaakte kosten. Traditionele pensioenfondsen zijn stichtingen, rechtspersonen zonder winstoogmerk. Toch blijkt een beschikbare premieregeling niet duurder dan een traditionele pensioenregeling. Onderzoek wijst uit dat een collectief uitgevoerde beschikbare premieregeling zelfs goedkoper kan zijn. De administratieve kosten van zo’n regeling zijn lager en deze regelingen hebben minder actuarieel advies nodig. Bovendien onderschatten veel ondernemings pensioenfondsen de werkelijke kosten, omdat niet alle kosten verantwoord worden. Het is niet ongebruikelijk dat een financiële topman van een onder neming wekelijks een dag aan het pensioenfonds kwijt is. Uitgaande van de hoogte van het brutosalaris van een dergelijke functionaris, gaat het dan om een behoorlijke kostenpost’.

→

NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven


Autoverzekering

nú kort Event Risicomanagement op donderdag 4 april van 09.00 -17.30 uur, Rotterdam

Voor de adviseur die werk wil maken van risicomanagement Leiden beschikbare premieregelingen tot een sterke armoedestijging? ‘Gepensioneerden die hamburgers bakken en vuilniszakken verwisselen in fast food restaurants. Dat is het populaire schrikbeeld voor beschikbare premie regelingen, waarbij men wijst op de situatie in de Verenigde Staten. De werkelijkheid in de VS is over het algemeen milder. Wel is het waar dat het pensioeninkomen in de VS een stuk onder het gemiddelde van de OESO landen ligt. Ook is de armoede onder gepensioneerden in de VS hoger dan gemiddeld. Dat komt echter niet doordat de VS overwegend beschikbare premieregelingen kent, maar vloeit voort uit de specifieke opzet van het Amerikaanse pensioensysteem. Zo is het staats pensioen in de VS uitsluitend toe gankelijk voor werkenden en is het werkgeverspensioen vrijwillig. Ook leggen deelnemers relatief weinig premie in. De Nederlandse situatie is volstrekt anders. Met zijn verplichte minimumpensioen (AOW), semiverplichte werkgevers pensioenen, hoge premies, professioneel beleggingsbeleid en beschermd vermogen voorkomt ons systeem de negatieve effecten van de Amerikaanse situatie’.

‘ING IM wil klanten steeds meer ruimte geven hun pensioen op hun eigen manier in te richten.’ beschikbare premieregeling geen last. De beschikbare premieregeling is simpel. Zij sluit aan bij de wensen van de individuele deelnemer. Door zelf premie in te leggen spaart hij voor zijn eigen pensioen en door gezamenlijke uitvoering wordt op kosten gespaard. Terwijl deelnemers bij traditionele pensioenfondsen lijken op reizigers van het openbaar vervoer met al zijn afhankelijkheden zitten deelnemers aan een beschikbare premieregeling achter het stuur van hun eigen auto. Afhankelijk van hun specifieke situatie zetten zij in op de gewenste financiële situatie na het pensioen. Tijdens de rit kan worden bijgestuurd. Deze keuzevrijheid biedt

Meld u snel aan!

Bedrijfscontinuïteit is een belangrijk onderwerp voor ondernemers, zo blijkt uit onderzoek van TNS Nipo. De inzet van integraal Na 6 succesvolle Intersafe Manifestaties wil Intersafe Groeneveld ook risicomanagement kan eenandere positieve bijdrage leveren aanreden deom de hoofdrolspelers een podium bieden. Een goede naam en de locatie van het evenement aan te passen. bedrijfscontinuïteit van ondernemers. Voor u als adviseur is hier een het National Safety at Work Event verwacht Intersafe meer partners aan elkaar belangrijke rol weggelegd.Met willen u daar bijcentraal ondersteunen teWij kunnen binden, waarbij veilig en graag gezond werken staat. De Van Nelle Ontwerpfabriek in Rotterdam is als nieuwe locatie uitgekozen vanwege de door het aanbieden van een interessant event voor u en uw relaties, centrale ligging en unieke sfeer die deze fabriek als evenementenlocatie met meebrengt. waarin risicomanagement zich centraal staat.

mogelijkheden voor financiële planning en past bij de tijdgeest waarin deel nemers inzicht in en invloed op hun persoonlijke situatie willen’. ‘Al is ook dit systeem niet ideaal, het is volgens ons wel de meest geschikte oplossingsrichting. Nu de concurrentie op de markt van beschikbare premie regelingen heeft gezorgd voor drastische kostenverlagingen, verplaatst de concurrentiestrijd zich naar de communicatie over pensioen. Pensioen is niet sexy en zal het ook wel niet worden. Dat beschikbare premieregelingen uitgaan van de situatie van de individuele deelnemer maakt de informatievoorziening in dit systeem echter nu al toegankelijker dan bij traditionele pensioenfondsen (‘Defined Benefit’) het geval is. ING IM wil klanten steeds meer ruimte geven hun pensioen op hun eigen manier in te richten’, besluit Hulshoff. ●

Aanmelden

kan via de event website, www.nswe.eu. De dag wordt geopend doorAanmelden Matthijs van Nieuwkerk. Hij zal op een verrassende en innovatieve manier het onderwerp ‘Veilig en gezond werken’ introduceren. Daarna zullen toonaangevende sprekers uit verschillende branches hun visie geven over risicomanagement. Ook worden praktijkcases besproken. Ing. Wim de Ruijter rr, senior risicodeskundige van Nationale-Nederlanden neemt u mee in de kansen en toegevoegde waarde die risicomanagement Correspondentie adres biedt. De dag wordt afgesloten met astronaut André Kuipers. Kamerlingh Onnesweg 2, Postbus 86, 3300 AB Dordrecht T +31 (0)78 618 14 00 E [email protected] www.nswe.eu De dag is gericht op zakelijke relaties en ondernemers die interesse hebben in veilig en gezond werken en risicomanagement. U bent van harte welkom om samen met uw relaties het event van Intersafe Groeneveld bij te wonen. ●

UITNODIGING

SPONSORED BY

RISICOMANAGEMENT VOORKOM E N IS BETE R DAN BETALE N donderdag 4 april 2013, Van Nelle Ontwerpfabriek, Rotterdam

POWERED BY

KENNISCENTRUM RISICOMANAGEMENT EN VEILIGHEID

Cijfers Indexcijfers woningen/inboedels De indexcijfers per 1 maart 2013 (prolongatie april 2013) bedragen: voor bouwkosten van woningen 561 op basis van 1966 = 100 (prolongatie april 2012 = 591) 163 op basis van 1980 = 100 (prolongatie april 2012 = 172) 147 op basis van 1990 = 100 (prolongatie april 2012 = 155) voor inboedels 279 op basis van 1972 = 100 (prolongatie april 2012 = 281)

www.ingim.nl

Koerswaarden Voor de periode van 16 februari 2013 t/m 15 maart 2013 zijn de volgende koerswaarden vastgesteld: NN-Fractie € 5,19 AZ-Plan € 1,23 Effectplan € 1,17

Disclaimer Reizen per openbaar vervoer of per eigen auto? ‘Ik wil niet beweren dat beschikbare premieregelingen ideaal zijn, maar traditionele pensioenfondsen zijn dat ook niet. Denk aan recente berichten dat een aantal fondsen tot een pensioenkorting heeft moeten besluiten. Van door een pensioenbestuur opgelegde pensioenkortingen heeft een deelnemer in een

De informatie in dit document is uitsluitend opgesteld ter informatie en is geen aanbod noch een uitnodiging om effecten of een beleggingsinstrument te kopen of verkopen of om deel te nemen in een handelsstrategie. Deze publicatie is uitsluitend bedoeld voor professionele beleggers. Hoewel de inhoud van dit document met de meeste zorg is samengesteld en gebaseerd is op betrouwbare informatiebronnen, wordt ten aanzien van de volledigheid of juistheid ervan, uitdrukkelijk of stilzwijgend, geen enkele aansprakelijkheid aanvaard, garantie of verklaring gegeven. De informatie in dit document kan zonder voorafgaande kennisgeving worden gewijzigd. ING Investment Management (Europe) B.V., noch enig andere vennootschap of onderdeel dat behoort tot ING Groep, noch een van haar functionarissen, haar directeuren of werknemers aanvaarden enige aansprakelijkheid of verantwoordelijkheid met betrekking tot de hierin opgenomen informatie of mogelijke aanbevelingen. Geen aansprakelijkheid zal worden aanvaard voor schade die door de lezers wordt geleden als het gevolg van het gebruik van of het zich baseren op dit document. Het is niet toegestaan dit document te vermenigvuldigen, door te sturen, te distribueren, te verspreiden of tegen vergoeding beschikbaar te stellen aan derden, zonder de voorafgaande uitdrukkelijke, schriftelijke, toestemming. De waarde van uw belegging kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Op deze disclaimer is Nederlands recht van toepassing.

Terug naar inhoud

Rentestandskorting Collectieve Pensioenverzekeringen Het u-rendement is voor de maand maart 2013 vastgesteld op 1,35%, hetgeen neerkomt op een korting van 0% (op basis van 3% rekenrente); 0% (op basis van 4% rekenrente). Het t-rendement is voor de maand maart 2013 vastgesteld op 2,18%, hetgeen neerkomt op een korting van 0% (op basis van 4% rekenrente). De 10-jaars IRS (Interest Rate Swap) is voor de maand maart 2013 vastgesteld op 1,89%, hetgeen neerkomt op een korting van 0,0% (op basis van 2,5% rekenrente) resp. 0,0% (op basis van 3% rekenrente).

38-39


Aan deze publicatie kunnen geen rechten worden ontleend.

NN DE Café


ISO-norm 22301

Equens

ICZ

SEPA

Lenen om te lenen

Preventie

Kringloopbedrijven

De Autoverzekering van Nationale-Nederlanden

Een verzekering zonder risico met tevredenheidsgarantie ‘Het leven is niet zonder risico en kent geen garantie. Onze Autoverzekering wel.’ Met die slogan is op 4 maart de campagne rondom de autoverzekering van NationaleNederlanden van start gegaan.

De slogan raakt precies de kern van de verzekering. Klanten hebben geen eigen risico bij herstel binnen het landelijke schadeherstelnetwerk van NationaleNederlanden. En als een schade niet naar tevredenheid wordt afgehandeld, kan de klant een beroep doen op de Tevredenheidsgarantie. Marieke van Grol, senior marketeer Vermogensbescherming: ‘In augustus vorig jaar hebben we onze Auto verzekering aangescherpt op basis van de wensen en behoeften van onze klanten. Een belangrijke wijziging is dat wij geen eigen risico meer hanteren bij herstel door een bedrijf uit ons professionele, landelijke schadeherstelnetwerk. Onze klanten betalen dan niets voor een reparatie. De verzekeringsadviseurs waarderen de prijs-kwaliteitverhouding van onze nieuwe Autoverzekering. Zeker sinds we de tarieven per 1 januari 2013 extra scherp hebben geprijsd.’ Tevredenheidsgarantie Bovendien biedt Nationale-Nederlanden sinds eind vorig jaar de Tevredenheidsgarantie: ‘100% tevreden over hoe wij uw autoschade afhandelen, anders 4 maanden premie terug.’ Van Grol: ‘Als een klant onverhoopt schade heeft, willen we hem zo goed mogelijk helpen. Om

dat kracht bij te zetten, hebben wij de Tevredenheidsgarantie aan onze Autoverzekering toegevoegd. Geen kleine lettertjes maar 6 heldere spelregels.’ Actieaanbod Tijdens de campagne, die gestart is op 4 maart en loopt tot en met 30 april, biedt Nationale-Nederlanden een tijdelijk actieaanbod. ‘Alle klanten die in de actieperiode een nieuwe Autoverzekering afsluiten, ontvangen twee maanden premie terug. Door het plaatsen van billboards door heel Nederland zal de campagne extra aandacht krijgen’, legt Van Grol uit. Aanvullende dekkingen en pakketkorting De Autoverzekering is ook opgenomen in het ZekerheidsPakket Particulieren, dat via de verzekeringsadviseur wordt afgesloten. In dat geval kan de klant kiezen voor aanvullende dekkingen, zoals de Ongevallenverzekering Inzittenden en de Rechtsbijstandsverzekering. Het ZekerheidsPakket Particulieren heeft vijf rubrieken waarbinnen een verzekering kan worden afgesloten. Vanaf twee rubrieken ontvangt de klant twee procent korting per rubriek. De korting kan oplopen tot maar liefst acht procent.

Voor de autoverzekering ontvangt de klant dan zelfs twaalf procent korting.’ Meer informatie Op mijn.nn.nl vindt u meer informatie over het ZekerheidsPakket Particulieren, de Autoverzekering en het huidige actieaanbod. ●

Tijdelijk actieaanbod uitsluitend via webformulier Om ervoor te zorgen dat klanten bij het afsluiten van een auto verzekering de 2 maanden premie teruggestort krijgen op het juiste rekeningnummer, hebben wij een speciaal webformulier ontwikkeld (www.nn.nl/premieterug). Op dit webformulier vult de adviseur of de klant zelf de benodigde gegevens in. Het terugstorten van de 2 maanden premie vindt alleen plaats indien het webformulier geheel is ingevuld. www.nn.nl/premieterug

www.mijn.nn.nl

Terug naar inhoud

40-41



Autoverzekering

Nationale-Nederlanden Douwe Egberts Café 4

Recommend Documents