Jaarverslag directie Na de opstartjaren van Qredits in 2009-2011, waarin een stevig fundament onder de organisatie is gelegd, stond 2012 in het teken van groei en uitbreiding van activiteiten. Door de integratie met EigenBaas.nl op 1 juni 2012 is een flinke impuls gegeven aan de ontwikkeling van coaching & begeleidingstools voor (startende) ondernemers. Dit heeft geresulteerd in een nieuwe website en de introductie van betaalde coachings- en begeleidingsdiensten. Intern heeft dit geleid tot het creëren van twee business-lines, t.w. Qredits Kredieten en Qredits Coaching, die gezamenlijk werken aan business cases die leidend zullen zijn voor een sustainable Microfinancieringsmodel in Nederland.
Tenslotte heeft de vermelding van Qredits in het Regeerakkoord van Rutte-2, waarin wordt voorgesteld om het kredietplafond van Qredits te verruimen tot € 150.000, geleid tot voorbereidende gesprekken met de diverse stakeholders teneinde voor 2013 een zorgvuldige en voor alle partijen bevredigende strategie te implementeren.
In 2013 zullen genoemde ontwikkelingen leiden tot verdere groei en versterking van de organisatie. Daarnaast zal er focus liggen op de ontwikkeling van nieuwe producten en gebruik van de laatste IT-mogelijkheden, teneinde de operationele processen én de kredietmonitoring te optimaliseren.
Missie Als gevolg van de integratie van EigenBaas in 2012, waardoor er meer nadruk is komen te liggen op de coachingsactiviteiten, is de missie van Qredits aangepast. De nieuwe missie luidt als volgt:
Qredits biedt coaching en microkrediet aan (startende) ondernemers in het midden- en kleinbedrijf, die geen toegang hebben tot verschillende (financiële) diensten via het reguliere circuit, zodat zij economische, financiële en sociale onafhankelijkheid kunnen verkrijgen. Hiermee wil Qredits ondernemerschap bevorderen. Qredits doet dat door een combinatie van begeleidingstools, coaching en microkrediet voor (startende) ondernemers aan te bieden.
Qredits beoogt hiermee: §
het starten van een eigen onderneming te stimuleren;
§
(startende) ondernemers een weloverwogen keuze te laten maken voor het ondernemerschap;
§
(startende) ondernemers meer start- en overlevingskansen te bieden;
§
(startende) ondernemers de mogelijkheid te geven om financieel/economisch onafhankelijk te worden;
§
een brug te vormen voor deze (startende) ondernemers om door te groeien naar de reguliere financiële sector.
Deze missie wil Qredits realiseren door: 1. het beschikbaar stellen van (online) tools en e-learnings om verschillende aspecten van ondernemerschap, zoals het opstellen van een bruikbaar ondernemingsplan, te begeleiden – Begeleidingstools; 2. het verzorgen van mogelijkheden voor (startende) ondernemers om een persoonlijk coachingstraject af te nemen – Coaching;
3. het verstrekken van bedrijfskredieten tot € 50.000 – Microkredieten. Het doel van Qredits is het aanbieden van Microfinanciering in Nederland via een levensvatbaar business model. Vanuit het uitgangspunt van een levensvatbaar business model kunnen ook (service)diensten aan andere organisaties of initiatieven geboden worden, die als primair doel hebben het ondersteunen of versterken van de levensvatbaarheid van Qredits als organisatie.
Organisatie Als onderdeel van de juridische overname van stichting Microfinanciering & Ondernemerschap Nederland (h/o EigenBaas) op 1 juni 2012 heeft de Raad van Toezicht van Qredits besloten twee zetels beschikbaar te stellen aan twee bestuursleden van deze stichting. In december zijn Occo Roelofsen en Sieto de Leeuw benoemd als leden van de RvT.
Als gevolg van de uitbreiding van de organisatie door de integratie met EigenBaas is in 2012 besloten een tweede vestiging in te richten. Naast het kantoor in Almelo is een locatie gevonden bij de Kamer van Koophandel in Amersfoort, waar de afdelingen Coaching en Marketing & Communicatie zijn ondergebracht. Deze afdelingen worden tijdelijk aangestuurd door Roy Spit, in combinatie met zijn taken als commercieel directeur. In de loop van 2013 zal worden gezocht naar een verantwoordelijke voor de afdeling Coaching.
Personele zaken Het personeelsbestand van Qredits is de afgelopen jaren gegroeid naar 43 medewerkers (40,3 fte) per 31 december 2012. De integratie met Eigen Baas in 2012 heeft er toe bijgedragen dat het aantal medewerkers dit jaar relatief sterker is toegenomen.
De bezetting per 31 december 2012 kan worden verdeeld over directie (2 fte), officemanage-ment (1,6 fte), marketing & communicatie (2,7 fte), stafbureau (3,6 fte), backoffice kredieten (11,8 fte), front-office kredieten (11,8 fte) en team Coaching (6,8 fte).
Voor 2013 verwachten we een autonome netto groei met 1 medewerker. Hierbij is nog geen rekening gehouden met de extra activiteiten als gevolg van verhoging kredietplafond.
Foto genomen tijdens het team-uitje op 22 september 2012
Marketing In 2012 heeft Qredits fors geïnvesteerd in de versterking van de naamsbekendheid onder de doelgroep. Samen met Ogilvy Amsterdam is eind september de brandingcampagne “Wanneer beginnen we?” gelanceerd in combinatie met een nieuwe website.
Dit heeft geleid tot een aanzienlijke groei van het aantal websitebezoekers in het vierde kwartaal 2012. Het aantal websitebezoekers steeg van gemiddeld 4.600 bezoekers per week naar ruim 12.000 bezoekers per week.
Ontwikkeling kredietportefeuille In 2012 heeft Qredits 6.263 nieuwe aanvragen voor een microkrediet ontvangen. Dat is 18% meer dan in 2011. Van het totaal aantal aanvragen kon 72% in behandeling genomen worden. Uiteindelijk zijn er 1.133 leningen uitgeboekt, ruim 11 % meer als in 2011. Daarmee komt het aantal actieve klanten per 31 december 2012 op 2.703, een groei van 48,8% ten opzichte van 2011.
De klanten zijn goed gespreid over de diverse branches in het Kleinbedrijf. De branches bouw, detailhandel en persoonlijke verzorging zorgen voor de meeste klanten, hetgeen passend is in de doelstelling van Qredits.
Qredits houdt veel data bij van zowel aanvragers als klanten. Naast de gevraagde data tijdens het aanvraagproces krijgen de klanten jaarlijks een vragenlijst teneinde de ontwikkeling te monitoren. Op deze wijze worden zowel economische als sociale effecten onder de klanten zichtbaar. Bijkomend voordeel is dat Qredits inmiddels een goede database heeft ontwikkeld en een belangrijke kennisbron wordt voor activiteiten van het Kleinbedrijf.
Het kredietvolum e is in 2012 gegroeid naar ruim € 37mln, een groei van ruim 42% ten opzichte van de situatie eind 2011. Deze groei is lager dan begroot als gevolg van de kwaliteit van de ontvangen aanvragen.
In 2013 is het doel het verstrekken van 1.500 nieuwe microkredieten.
Funding In de tweede helft van 2012 is met diverse partijen gesproken over opportunities om de fundingbehoefte voor de komende jaren te financieren. In principe zijn er 3 groepen te onderscheiden waarvan funding kan worden verkregen:
A. Institutionals & banken B. Vermogen particulieren en familievermogens (‘private wealth’) C. Retail particulieren
In maart 2013 is met het bestaande bankensyndicaat (ABN Amro/ING Bank/Rabobank en Triodos) overeengekomen om nogmaals een lening te verstrekken van € 15,5mln en de aflossingsverplichting op de bestaande syndicaatslening met 3 jaar uit te stellen. Daarnaast is met de Bank Nederlandse Gemeente (ism Ministerie EZ) overeengekomen om de aflossingsverplichting op de lopende lening eveneens met 3 jaar uit te stellen. Op deze wijze is de fundingbehoefte tot en met medio 2014 veilig gesteld en kunnen de groeidoelstellingen worden gerealiseerd.
Daarnaast is in januari 2013 daadwerkelijk gestart met het structureren van een fonds, teneinde particuliere beleggers in staat te stellen om te participeren in de funding van Qredits. De verwachting is dat in de tweede helft van 2013 zal worden gestart met de distributie van dit fonds.
Europese instrumenten Sinds 2010 maakt Qredits gebruik van een aantal faciliteiten die door het European Investment Fund en Europese Commissie beschikbaar zijn gesteld:
§
Een lening van € 750.000 (looptijd 5 jaar) om te investeren in capaciteitsvergroting zodat Qredits kan groeien.
§
Ondersteuning vanuit het “Jasmine-initiatief”; vanuit dit initiatief worden EU-Microfinancieringsinstellingen ondersteund om te groeien en te professionaliseren, onder andere door het financieren van opleidingen, assessments / ratings en peer-to-peer visits.
§
Een garantie vanuit de Progress Microfinancieringsfaciliteit op een deel van de kredietportefeuille (leningen tot € 25.000, aangegaan in 2011 en 2012).
De Progress-garantie is in 2012 volledig benut, d.w.z. het maximale obligo dat in de garantie kan worden ondergebracht is bereikt. In 2012 zijn gesprekken met het EIF gestart om deze garantie verder uit te bouwen. De gesprekken zijn met succes afgerond waardoor per 1 oktober 2012 de verlenging én verhoging met € 27,5mln aan nieuwe kredietvolume onder de garantie kon worden gerealiseerd. Dit betekent dat ook in 2013 én 2014 leningen (tot € 25.000) onder de garantie kunnen worden verstrekt, hetgeen een positief effect heeft op de te treffen kredietvoorziening én de securisatie van de nieuwe financieringen.
Almelo, 24 december 2013
Elwin Groenevelt
Roy Spit
algemeen directeur
Commercieel directeur
Balans Activa
2012
2011
€ 729.064
€ 623.089
€ 26.393.336
€ 18.977.652
Vorderingen
€ 12.027.620
€ 7.743.023
Kasmiddelen
€ 4.461.611
€ 4.351.089
€ 43.611.631
€ 31.694.853
2012
2011
Garantievermogen
€ 13.763.774
€ 13.775.417
Langlopende schulden
€ 29.210.386
€ 17.596.768
Kortlopende schulden
€ 637.471
€ 322.668
€ 43.611.631
€ 31.694.853
Vaste activa Materiële vaste activa Financiële vaste activa Vlottende activa
Passiva
Staat van Baten en Lasten 2012
2011
Rentebaten en soortgelijke baten
€
5.093.039
€
2.723.147
Rentelasten en soortgelijke lasten
€
-553.019
€
-167.258
Netto baten
€
4.540.020
€
2.555.889
Overige bedrijfslasten
€
3.891.809
€
2.676.089
€
648.211
€
-120.200
€
-691.531
€
-636.372
€
-43.320
€
-756.572
Waardeveranderingen vorderingen vaste activa
