VISI 2011 (33)
Mengelola Keuangan Pribadi “Personal Finance” ( How to Financial Freedom)
B y A GUS RIJA L
• Financial Advisor
FRESH GRADUATE
Lajang
Pasangan Muda + Anak Balita
PROFESIONAL
Pasangan Muda
Pasangan Muda + Anak Sekolah
WIRASWASTA KARYAWAN Pasangan Mapan & Prencanaan Pensiun
1
Konsultasi Lebih lanjut Hubungi
AGUS RIJAL (0818.422.400) JLN PAJAJARAN NO. 74 BANDUNG E-mail:
[email protected] Reputasi:
Lulus Fakultas Ekonomi Unpad Kajian Manajemen Lulus sertifikasi UNIT LINK Singapore College Insurance & Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) Founder PruSPORTIF Team, Financial Advisor u/nasabah PT Prudential Life Assurance Sedang mengajukan sertifikasi Financial Planner Berpengalaman di Manajer Investasi, PT Valbury Asia Future ..............“Honesty is the Beginning of Trust” Always Listening, Always Understanding
2
HASIL KEGIATAN YANG DIHARAPKAN Cashflow! Analisa
KONDISI SAAT INI
PENGENALAN PROFESI (Penasehat Keuangan/ Financial Advisor)
Pemahaman tentang Rejeki
KRISIS/ MASALAH
UPAYA
GOAL! Setting keuangan
PROGRAM
KONDISI YANG DIHARAPKAN
KESEMPATAN
LINGKUNGAN YANG MEMPENGARUHI (Mengenal Lembaga Keuangan Funding/ Lending)
3
KONDISI SAAT INI Apakah Anda mudah mendapatkan uang tapi mudah pula menghabiskannya? Apakah Anda kesulitan untuk mengatur Cashflow (arus kas/ utang piutang/ aset, dll). Mengalami masalah tagihan-tagihan Apakah Anda memahami setiap penawaran keuangan (funding/ landing) Tahukah posisi Keuangan Anda (dapat memberikan gambaran kekayaan bersih) Berapa lama lagi Anda harus terus bekerja untuk mendapatkan uang, atau berapa banyak uang yang sudah dihasilkan. Apakah Mengatahui?
4
TUJUAN YANG DIHARAPKAN Peserta dapat menganalisa keuangan pribadi, mengatasi dilema dalam kehidupan keuangan (mudah mendapatkan uang tapi mudah pula menghabiskannya) Peserta mengenali penawaran (banyak sekali institusi yang memberikan kemudahan bagi seseorang untuk mendapatkan aset melalui hutang/ pinjaman, sehingga perlu mengetahui bagaimana cara mengatur Peronal Finance (dapat memberikan gambaran kekayaan bersih (berapa lama Anda bekerja dan berapa banyak uang yang dihasilkan, sekaligus rasio-rasio sebagai alat ukur) Mengoptimalkan Keuangan dgn sikap Zuhud&Qanaah 5
Profesional yang Bekerja sebagai Penasihat Keuangan (Financial Advisor); •
Akuntan; Akuntan menyediakan jasa nasihat atas masalah pajak dan membantu Anda menyiapkan dan mengajukan laporan pajak Anda ke Direktorat Jenderal Pajak, Audit Personal Finance, dll.
•
Perencana Keuangan (Financial Planner); Di Indonesia, perencana keuangan yang menyediakan jasa perencanaan keuangan untuk klien mereka. Dan sebagai standar profesi, diterbitkan gelar profesi perencana keuangan. Untuk standar internasional seperti Certified Financial Planner (CFP) atau Chartered Financial Consultant (ChFC). Untuk standar lokal, FPAIndonesia mengeluarkan gelar Registered Financial Planner - Indonesia (RFP - Indonesia).
•
Agen Asuransi/ Reksa Dana; Agen asuransi yang telah memiliki ijin menjual seperti Certificate in Unit Linked atau agen reksa dana yang telah memiliki ijin menjual sebagai Wakil Penjual Reksa Dana dapat menjual produk unit linked atau reksa dana kepada klien mereka.
•
Penasihat Investasi; Seseorang yang ingin memberikan nasihat invetasi harus memiliki ijin dari BAPEPAM (Badan Pengawas Pasar Modal) sebagai Wakil Manager Investasi.(CFA -Certified Financial Analysis)
•
Pialang Saham; Pialang saham adalah orang telah memperoleh ijin dari BAPEPAM sebagai wakil perantara pedagang efek di pasar modal untuk kepentingan kliennya
6
POAC (Mengatur/ Manajemen) (Planning – Organizing – Actuating – Controling) • Merancang Sendiri (Mengenal Bangunan Arsitektur Keuangan) • Merancang Bersama Ahlinya
7
Arus Kas Uraian PENGHASILAN •Gaji •Bonus •Lain-lain Total Penghasilan PENGELUARAN •… •… •… •… •… •… Total Pengeluaran Surplus/Defisit
Bulanan
Tahunan
Total
penghasilan yang diterima bulanan
penghasilan yang diterima tidak bulanan
Bulanan + Tahunan
+
+
+
……………..
……………..
…………….
Pengeluaran rutin bulanan
Pengeluaran tidak rutin bulanan
Bulanan + Tahunan
+
+
………………..
………………..
………………….
………………
+ ……………….. ………………. 8
Neraca HARTA
HUTANG
Isi dengan daftar hutang, beserta dengan saldonya Isi dengan daftar harta/aset, beserta dengan nilainya
HARTA BERSIH
Total Harta – Total Hutang
9
Evaluasi Prioritas Pengeluaran Cashflow for Muslim (Ahmad Gozali) www.PerencanaanKeuangan.com
Uraian PENGHASILAN Gaji Bonus Hasil Usaha / Investasi Penghasilan Lain-lain Total Penghasilan
PENGELUARAN Belanja Dapur Uang saku Ayah+Anak Transportasi Listrik/Air/Telp Iuran sekolah Zakat-Infaq-Sedekah Cicilan KPR Cicilan Kendaraan Premi Asuransi Gaji pembantu Iuran Lingkungan Hiburan Total Pengeluaran SURPLUS / DEFISIT
Jumlah Rp 4.500.000 Rp 500.000 Rp 1.000.000 Rp 500.000+ Rp 6.500.000 Pos-pos pengeluaran ini sebetulnya sangat fleksibel jumlahnya sehingga Pos pengeluaran ini jumlahnya sudah menjadi kurang prioritas. pasti, karena ada batas minimal yang Nominalnya masihDan bisa resikonya dikurangi dengan harus dibayarkan. juga berhemat, dan tidak ada batas sangat besar jika Pos pengeluaran inidiabaikan. memiliki tingkat resiko maksimalnya jika menuruti nafsu. Maka tinggi seharusnya pos ini dijadikan paling jika diabaikan. Karena Resikonya punuang paling dibandingkan Menyisakan dikecil akhir bulan prioritas utama pengeluaran. Atau malah berdampak secara finansial (denda, pengeluaran lain yang melibatkan pihak malah akan membuat kita menjadi menjadisecara pengurang penghasilan. bunga), (ditagih), Pengeluaran psikologis untuk masa depan, ketiga. lebih boros karena membiarkan ada bahkan bisa berdampak secara hukum seperti asuransi dan investasi juga Untuk itu, pos ini seharusnya (dituntut). dana tanpadidahulukan rencana penggunaan sebaiknya sebelum ditempatkan padapos prioritas paling Maka seharusnya ini menjadi yang jelas. membayar biaya hidup. akhir, alias menunggu sisa dari pos pengeluaran yang paling prioritas Karena sulit sekali menabung dengan pengeluaran yang lain. setelah zakat. menunggu diniatkan sisa.tagihanuntuk Walaupun (Permasalahan diakhirbagi setiap Hutang merupakan kewajiban pemakaian Gaya Hidup tapi Keluarga) ditabung/diinvestasikan, pada muslim untukdan dilunasi
Rp 1.000.000 Rp 700.000 Rp 400.000 Rp 600.000 Rp 300.000 Rp 400.000 Rp 1.200.000 Rp 700.000 Rp 100.000 Rp
400.000 Rp Rp 150.000+ Rp 6.000.000 Rp
500.000
50.000
kenyataannya, dana ini tidak benarbenar bersisa untuk ditabung karena uang sulit sekali untuk bersisa. 11
Uraian PENGHASILAN Gaji Bonus Hasil Usaha / Investasi Penghasilan Lain-lain Total Penghasilan Penghasilan Bersih PENGELUARAN Belanja Dapur Uang saku Ayah+Anak Transportasi Tabungan Rutin Listrik/Air/Telp Iuran sekolah Zakat-Infaq-Sedekah Cicilan KPR Cicilan Kendaraan Premi Asuransi Gaji pembantu Iuran Lingkungan Hiburan Total Pengeluaran SURPLUS / DEFISIT
Jumlah Rp 4.500.000 Rp 500.000 Rp 1.000.000 Rp 500.000+ Rp 6.500.000 . Rp 6.100.000 Rp 1.000.000 Rp 700.000 Rp 400.000 Rp 600.000 Rp 300.000 Rp 400.000 Rp 1.200.000 Rp 700.000 Rp 100.000 Rp 400.000 Rp 50.000 Rp 150.000+ Rp 6.100.000 6.000.000 Rp
500.000 0
12
Uraian
Jumlah
PENGHASILAN Gaji Bonus Hasil Usaha / Investasi Penghasilan Lain-lain Total Penghasilan Zakat-Infaq-Sedekah Penghasilan Bersih
Rp 4.500.000 Rp 500.000 Rp 1.000.000 Rp 500.000+ Rp 6.500.000 Rp 400.000Rp 6.100.000
PENGELUARAN Cicilan KPR Cicilan Kendaraan Premi Asuransi Tabungan Rutin Belanja Dapur Uang saku Ayah+Anak Transportasi Listrik/Air/Telp Iuran sekolah Gaji pembantu Iuran Lingkungan Hiburan Total Pengeluaran
Rp 1.200.000 Rp 700.000 Rp 100.000 Rp 500.000 Rp 1.000.000 Rp 700.000 Rp 400.000 Rp 600.000 Rp 300.000 Rp 400.000 Rp Rp 150.000+ Rp 6.100.000
SURPLUS / DEFISIT
Rp
0
50.000 13
Evaluasi Komposisi Pengeluaran
Uraian
Jumlah
PENGHASILAN Gaji Bonus Hasil Usaha / Investasi Penghasilan Lain-lain Total Penghasilan Zakat-Infaq-Sedekah Penghasilan Bersih
Rp 4.500.000 Rp 500.000 Rp 1.000.000 Rp 500.000+ Rp 6.500.000 Rp 400.000Rp 6.100.000
PENGELUARAN Cicilan KPR Cicilan Kendaraan Premi Asuransi Tabungan Rutin Iuran sekolah Gaji pembantu Listrik/Air/Telp Iuran Lingkungan Transportasi Uang saku Ayah+Anak Belanja Dapur Hiburan Total Pengeluaran
Rp 1.200.000 Rp 700.000 Rp 100.000 Rp 500.000 Rp 300.000 Rp 400.000 Rp 600.000 Rp Rp 400.000 Rp 700.000 Rp 1.000.000 Rp 150.000+ Rp 6.100.000
SURPLUS / DEFISIT
Rp
0
30% Saving (Semi Produktif) 30% Biaya Hidup (Konsumtif) 40% Modal Kerja (Produktif)
50.000
6,2%
2,5% - 10%
29,2%
Max. 30%
9,2%
Min. 10%
55,4%
40% - 60%
Konsumtif: Nilai Ekonomis turun/ Bayar lebih mahal, tidak memberikan nilai tambah Produktif: Memberikan Nilai Tambah Output (Hasil akhir) : Input (Modal) 15 >100%
Rezeki tidak hanya harta, Rezeki adalah segala sesuatu yang dapat diambil manfaatnya. Bentuk Rezeki 2. Rezeki Hidup 4. Rezeki tambahan
• Al'Ankabuut (29:60), Al Israa‘ (17:31), Ali Imran (3:145) • (14. Ibrahim) 7
Cara Mendapatkan Rezeki • Harus adanya usaha sebagai perantara • Langsung dari Allah
• (36. Yaasiin) 33-35, At Taubah (9:105) • (3. Ali Imran) 37
Sikap terhadap Rezeki 11. Bersyukur (Zuhud & Qanaah • Al Hadiid (57:20). • At Taubah (9:103) 12. Menunaikan haknya
16
Piramida Keuangan Penciptaan/ Akumulasi Kekayaan
Spekulasi Saham
Tingkat Pendapatan
Properti Obligasi
Tingkat Pengembalian dan Resiko
Reksa Dana Unit Linked Proteksi Kekayaan
Tabungan Deposito Dana Dana Warisan Pendidikan Pensiun Kebutuhan Dasar
Perlindungan Keluarga
Dana Darurat
17
3 KERANJANG UANG MANA YANG LEBIH BANYAK DIISI? PERTUMBUHAN
KEMEWAHAN
2. 3. 4. 5.
2. 3. 4. 5.
Deposito Reksadana Properti Bisnis
KEAMANAN 2. Dana Tunai 3. Asuransi 4. Dana Pensiun & Pendidikan
Pesiar/ Wisata Renovasi Rumah Kendaraan KONSUMSI
18
Karakteristik • • • • • • • -
Kebutuhan Dasar Perlindungan Keluarga Dana Darurat Dana Pendidikan Dana Pensiun Estate Planning (warisan) Akumulasi Kekayaan Tabungan/ Deposito Unitlink Reksadana Properti Saham (dll)
• • • • • • • • • • • •
Tidak/ Dapat ditunda (Gaya hidup) Tidak dapat ditunda Likuiditas Tinggi (medium term) Tidak dapat ditunda (jenjang) Dapat ditunda Tidak/ Dapat ditunda (Gaya hidup) Dapat ditunda Likuid (short) Likuid (medium) Likuid (medium) Likuid (long) Likuid (medium/ long)
19
Kebutuhan Dasar
Hierarchy of Needs Abraham Maslow’s Theory
5
Selfactualization (self-development and realization)
4 Esteem needs
(self-esteem, recognition)
3 2 1
Social needs (sense of belonging, love) Safety needs (security, protection) Psychological needs (food, water, shelter)
21
0%
KIAT S emi PR ODUK TIF MENGELOLA Tabung anpendidikan), (pens iun & dana darurat KEUANGAN
60% K ONS UMTIF 40%
B iaya Hidup (makanan pokok)
PR ODUK TIF
Membang un as et rumah, (cicilan kendaraan, liburan, aktifitas kerja)
22
VERSI PENDAPATAN
BERAPA PENGHASILAN ANDA?
Rp 800.000,- per Bulan : 30% = 80.000 + 160.000 (240.000 per Bulan)
RINCIAN BELANJA BULANAN KELUARGA:
Semi PRODUKTIF KONSUMTIF PRODUKTIF
Rp. Rp. Rp. Rp. Rp.
147.200,80.000,80.000,160.000,332.800,-
18,4% 10,0% 10,0% 20,0% 23 41,6%
KENYATAAN MENGELOLA KEUANGAN
0% 60% 40%
Tabung an (pens iun & pendidikan), dana darurat B iaya Hidup (makanan pokok)
Membang un as et (pembayaranrumah, kredit, kendaraan, liburan, aktifitas kerja) 24
VERSI KEBUTUHAN RINCIAN BELANJA BULANAN KELUARGA:
Semi PRODUKTIF KONSUMTIF PRODUKTIF
Rp. Rp. Rp. Rp. Rp.
220.800,120.000,120.000,240.000,499.200,-
18,4% 10,0% 10,0% 20,0% 41,6%
120.000 + 240.000 = 360.000 per Bulan : 30%
BERAPA SEBAIKNYA PENGHASILAN ANDA?
Rp 1.200.000,- per Bulan
25
Setiap Merek mencerminkan Gaya Hidup (Biaya Hidup) Dimanakah Posisi Anda? A B C
Biokos, PAC, Dermacos, DSSA
Biokos, Belia, PAC, DSSA, Dermacos, RHC
SA, Belia, Cempaka, Mirabella
D
MARTHA TILAAR GROUP
E
DEMOGRAPHIC MARKET SEGMENTATION A.
Pengeluaran rumah tangga lebih dari Rp. 1.500.000 / bulan.
B.
Pengeluaran rumah tangga lebih dari Rp. 1.000.000 – Rp. 1.500.000 / bulan.
C.
Pengeluaran rumah tangga lebih dari Rp.
D/E Pengeluaran rumah tangga dibawah Rp.
500.000 – Rp. 1.000.00 / bulan. 500.000 / bulan.
26
Perlindungan Keluarga
Produktifitas vs Usia
Usia 22
DEPOSITO
RUMAH
MOBIL
PENGHASILAN
RISIKO 1. CACAT TETAP 2. SAKIT KERAS 3. MENINGGAL 4. GAGAL USAHA
55
PRODUKTIF
65 tahun
PENSIUN
28
ANALISIS RESIKO FINANSIAL
(BAGAIMANA MEMPROTEKSI KEUANGAN ANDA & KELUARGA DARI RESIKO) MENINGGAL TERLALU CEPAT (die to soon) Baik sebab natural, penyakit, kecelakaan CACAT BADAN (DISABILITY) Karena sakit atau kecelakaan
?
HIDUP TERLALU LAMA Live to long
UNTUK MENGATASI RESIKO KEHIDUPAN TERSEBUT DIPERLUKAN PROTEKSI KEUANGAN, BAGAIMANA CARA MENGHITUNGNYA? Contoh - BERAPA PENGHASILAN ANDA? Rp...10 Juta.. PER BULAN/ TAHUN - BERAPA KEBUTUHAN KELUARGA/ KELUARGA BERGANTUNG SECARA FINANSIAL PADA ANDA?Rp............................. PER BULAN/ TAHUN
Jumlah (1) dibagi dengan perkiraan keuntungan investasi per bulan/ tahun (misal 1% per bulan), maka uang pertanggungan resiko yang harus ada (sebagai dana abadi) adalah? Rp....1 MILYAR*........
*artinya, bila memiliki uang 1 MILYAR disaat resiko terjadi, kemudian di investasikan dengan keuntungan 1% per bulan, maka akan mendapatkan 10 juta per bulan. Walaupun Anda “mesin Uangnya tidak produktif lagi karena sakit Kritis/ Cacat Total Tetap/ Meninggal. Anda maupun keluarga tidak bergantung pada orang lain 29
YANG JADI PERTANYAAN, DARIMANA UANG 1 MILYAR BISA DIDAPAT?
Menabung harus berapa lama?
* Hasil (2) dibagi dengan, berapa anda biasa menabung/ investasi Rp..3 JUTA...per bulan/ tahun Maka, diperlukan waktu......334..bln/ ..28..thn
- Sanggupkah Anda Menjalani? (YA/ TIDAK) - Apakah Ada Jaminan Resiko Kehidupan Tidak Akan Tiba Sebelum Dana Pertanggungan Resiko Terkumpul Penuh? (YA/ TIDAK)
Ada uang/ investasi saat ini yang cukup besar Coba bertanya, apakah uang/ investasi tersebut tidak akan pernah terpakai untuk apapun (termasuk biaya berobat, bayar utang, dll) (YA/ TIDAK) ASURANSI DIPERLUKAN UNTUK ATASI RESIKO * Sistem Asuransi memberikan jaminan kepastian keuangan (Guarented), disaat resiko terjadi, walaupun uang yg ditabung belum mencapai jumlah uang pertanggungan yg diharapkan. SISTEM ASURANSI TOLONG MENOLONG SECARA BERKELOMPOK 30
Tanggung Jawab Pencari Nafkah.
PRUlink assurance account Sebagai Penyangga Keuangan Keluarga.
ASURANSI (PROTEKSI), TABUNGAN, INVESTASI 31 SEBAGAI PENYANGGA KEUANGAN KELUARGA
BAGAIMANA SISTEM ASURANSI BEKERJA? CONTOH TABEL MORTALITA* Umur
0 10 20 30 40 50 Dst... 99 100
Hidup
100,000 98,509 96,650 94,804 92,414 87,623 .... 64 0
Meninggal
708 119 173 202 326 729 .... 64 0
* Dihitung oleh Departemen Aktuaria
Cara Hitung Premi Misal usia 10 th, tabel menunjukan 98,509. Maka dari 100.000 orang diperkirakan meninggal 119 orang. Bila Uang pertanggungan sebesar Rp. 50 jt/ orang, maka diperlukan Rp. 5,950 Juta (50x119). Jadi premi yang ditanggung 98,509 (sumbangan per orang)= Rp 60,400/ orang (5,950 juta : 98,509) 32
2 MODEL PRODUK KEUANGAN DI PERUSAHAAN ASURANSI SAAT INI
PRODUK TRADISIONAL
PRODUK MODEREN
•
Unit Link (PruLINK), (PruLINK) cirinya: 4.Ada Proteksi/ ASURANSI 5.Ada Tabungan & Investasi Pembayaran bisa sekaligus atau diangsur dgn jangka waktu tertentu. ASURANSI SESUAI BATAS USIA, TIDAK BERKAITAN DENGAN MASA BAYAR PREMI) NILAI TUNAI BISA DIAMBIL KAPAN SAJA (BUKAN BERSIFAT PINJAMAN)
• •
Term: Term Bila ada kejadian baru ada manfaat (klaim), premi hangus Whole Life: Life Proteksi seumur hidup, ada nilai tunai dari premi. dibatalkan dengan nilai tebus Dwiguna: Dwiguna Proteksi jangka waktu tertentu (Kontrak) biasanya min.10 thn. ASURANSI TIDAK BERLAKU SETELAH HABIS KONTRAK. MASA BAYAR BISA = MASA KONTRAK. Nilai tunai didapat diakhir kontrak (PENGAMBILAN NILAI TUNAI SEBELUM JATUH EMPO BERSIFAT PINJAMAN).
33
Dana Pendidikan
SEBERAPA SIAPKAH ANDA MENJADI ORANGTUA? COBA HITUNG BERAPA BIAYA PENDIDIKAN 1 ORANG ANAK YANG ANDA CINTAI
Anak usia 1 tahun Menyiapkan
Anak usia 6 tahun Menyiapkan
Biaya Hidup per Bln Rp. 600 Rb Biaya Masuk Rp. 20 Juta Biaya Pendidikan Rp. 4 Juta Total Biaya Saat ini Rp.74,8 Juta Kenaikan 8% per tahun (dikali 3,996) Total Biaya Saat dibutuhkan
Biaya Hidup per Bln Rp. 600 Rb Biaya Masuk Rp. 20 Juta Biaya Pendidikan Rp. 4 Juta Total Biaya Saat ini Rp.74,8 Juta Kenaikan 8% per thn (dikali 2,5182) Total Biaya Saat dibutuhkan
Rp. 298,9 Juta
Rp. 188,4 Juta
DANA KULIAH (Masa tabung 18 thn)
DANA KULIAH (Masa tabung 12 thn)
Berapakah Harus menabung?
Berapakah Harus menabung?
Suku bunga 6 % (dibagi 32,71)
Suku bunga 6 % (dibagi 17,8321)
Rp. 761.490,-
Rp. 880.490,-
Suku bunga 10 % (dibagi 50,07)
Suku bunga 10 % (dibagi 23,4327)
Rp. 497.470,-
Rp. 670.004,-
35
Dana Pensiun
R upia h
Biaya Hidup vs Produktifitas
Waktu
37
SIAPKAH ANDA PENSIUN? ASUMSI MENABUNG MULAI USIA 30 THN Perencanaan Keuangan Pensiun yang Sejahtera bagi : Berapa Dana diperlukan untuk hidup sejak pensiun hingga akhir ?
PAK AMAN & PASANGAN
592 Juta*
BERAPA MENYISIHKAN? 592 Juta : 58,1064**
L = life
** FAKTOR TABUNGAN
Rp 849 Ribu per bulan 592 Juta : 108,0918
Rp 456 Ribu per bulan
L0 Faktor Kenaikan 8% untuk 25 tahun 6,8485
L25
L55
L30 Biaya Hidup per bulan (present Value)
Masa Simpan Uang
Faktor Sukubunga 6% untuk 25 tahun 58,1064
Biaya Hidup per Bulan (Future Value)
600.000
4.109.100 =
25
L70
( 10% = 108,0918 )
Masa Habiskan uang =
38
15
M egapa harus Menabung S edini mungkin? Dana Pensiun pada Usia 65 tahun Target Rp 1 Miliar Hasil Investasi
5% 10% 15%
U S I A (Tahun) 20
30
35
40
50
55
60
521.811 115.917 23.244
922.642 307.475 94.571
1.254.286 506.604 191.683
1.746.038 847.339 391.617
3.861.857 2.622.815 1.751.421
6.625.381 5.228.783 4.104.399
15.081.233 13.649.790 12.359.629
Asumsi hasil investasi yang terjadi sebesar 5%, 10% dan 15% - sudah bebas pajak dan telah mempertimbangkan tingkat inflasi.
Semakin dini usia mulai menabung, semakin ringan beban uang atau dana yang harus disisihkan untuk dapat mewujudkan impian masa pensiun yang indah.
“Jadi, mulailah menabung sedini mungkin!”
39
Akumulasi Kekayaan UnitLINK & Reksadana
3 SUMBER PENGHASILAN
DEPOSITO INVESTASI REKSADANA PROPERTI
41
Hal Yang Mempengaruhi Pendapatan Seseorang Penurunan Posisi PHK
Penyakit Kritis Cacat
Tidak dapat dikendalikan oleh manusia
Tidak dapat dikendalikan oleh manusia tetapi dapat diproteksi oleh Asuransi
Kematian
42
Orang yang membelanjak an lebih dahulu apa yang dihasilkanny a dan mencoba menabung apa yang tersisa.
MENABUNG
BELANJA MENABUNG
BELANJA
Orang yang menabung lebih dahulu apa yang dihasilkanny a, lalu membelanja kan apa yang 43
Jenis Investasi, Profil Risiko & Hasil Investasi G rafik Piramida Has il Inves tas i dan R is iko
Puncak
S aham Properti Inves tas i Oblig as i
Tubuh Das ar
Risiko & Hasil Investasi TINGGI
K orporas i S was ta/B UM
N Oblig as i Pemerintah/ S ekuritas Pemerintah Instrumen investasi Pasar Uang (Tabungan, Deposito berjangka)
R is iko & Has il Inves tas i R endah KONS ER FATI F
Risiko & Hasil Investasi RENDAH
R is iko & Has il Inves tas i Ting g i
M ODER AT AG R E S IF
44
Akibat INFLAS I terhadap DEPOS ITO Jumlah Uang
= Rp 100.000.000,-
Bunga Kotor 6% Pajak 20% Bersih Saldo Inflasi
= Rp 6.000.000,= Rp 1.200.000,- -
10%
D AYA B ELI UANG Sebenarnya
= Rp
4.800.000,- +
= Rp 104.800.000,= Rp 10.480.000,- -
= Rp 94.320.000,-
Daya beli uang meng ecil = Pemis kinan S truktural INFLAS I lebih ting g i dari pada bung a tabungan (B ung a < INFLAS I)
45
Prulink Rupiah Fixed Income Fund ( RFF ) ( Hasil tahun 2004 sebesar 15.09 % ) TUJUAN DANA INVESTASI Prulink Rupiah Fixed Income Fund adalah dana investasi jangka menengah dan panjang yang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal melalui penempatan dana dalam mata uang Rupiah melalui instrumen pasar pendapatan tetap ( fixed income ) seperti obligasi dan instrumen pendapatan lainnya di pasar modal. ALOKASI ASET RFF : 82 % Obligasi , 18 % Pasar Uang - 9 % Industri konsumsi - 52 % Pemerintah - 11 % Manufaktur & Utilitas - 28% Keuangan
46
Prulink Rupiah Cash Fund ( RCF ) ( Hasil tahun 2004 sebesar 6.7 % ) TUJUAN DANA INVESTASI Prulink Rupiah Cash Fund adalah dana investasi yang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal melalui penempatan dana dalam mata uang Rupiah pada instrumen pasar uang seperti deposito berjangka, SBI, NCD (sertifikat deposito) dan instrument pasar uang lainnya. ALOKASI RCF : 33.9 % Deposito Berjangka, 50 % SBI, 16 % Obligasi, 0.1 % Pasar Uang - 57 % Pemerintah - 41 % Keuangan 47 - 2 % Industri konsumsi
Prulink Rupiah Equity Fund ( REF ) ( Hasil Tahun 2004 sebesar 58.01 % ) TUJUAN DANA INVESTASI Prulink Rupiah Equity Fund adalah dana investasi yang Bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal Dalam jangka menengah dan panjang melalui penempatan dana Pada saham saham perusahaan Indonesia yang memenuhi syarat (berkualitas) dan yang diperdagangkan di Bursa Efek Jakarta ALOKASI ASET REF : 90 % Saham , 10 % Pasar Uang -34% Manufaktur & Utilitas -20 % Industri Konsumsi -38 % Perbankan 48 - 8% Pertambangan
PRUlink Rupiah Managed Fund (RMF) ( Hasil tahun 2004 sebesar 28.11 % ) TUJUAN DANA INVESTASI Prulink Rupiah Managed Fund adalah dana investasi jangka menengah dan panjang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal melalui penempatan dana dalam mata uang Rupiah pada instrumen investasi seperti obligasi, saham dan instrumen pasar uang. ALOKASI ASET RMF : -34 % Investasi di Prulink Rupiah – Equity Fund (Saham) -59 % Investasi di Prulink Rupiah – Fixed Income Fund (Obligasi) -7 % Investasi di Prulink Rupiah – Cash Fund (Deposito) 49
50
3% 5%
17%
75%
Group A Kebebasan Keuangan Group B Masih Harus Bekerja Group C Pendapatan Terbatas
Group D Pendapatan Kurang 51
8%
92%
Group A dan Group B Membuat Goal Setting Setiap Tahun
Group C dan Group D Tidak Membuat Goal Setting dan Tidak Ada Komitmen 52
3%
5%
Group A - Menulis Goal mereka - Memimpikannya - Niat di dalam Hati
Group B - Hanya membuat Goal Setting 53
Area Pokok Pada Perencanaan Keuangan ZISWAF
Haji &
(Zakat, Infaq, Shadaqah,
Umroh
Dan Waqaf/ Hibah)
Qurban
AKUMULASI
DISTRIBUSI
KEKAYAAN
KEKAYAAN
PERLINDUNGAN
PERENCANAAN
PERENCANAAN
KELUARGA
PENSIUN
PENDIDIKAN
Menunaikan Hak Harta!
Mana yang menjadi prioritas Anda ? 1. ____________________________________________________________ 2. ____________________________________________________________ 3. ____________________________________________________________
54
6 Langkah Efektif untuk Perencanaan Keuangan
1 Menyusun sasaran/tujuan keuangan dan prioritas. ➲ Mempertahankan dan meningkatkan standar hidup ➲ Akumulasi kekayaan untuk kemandirian keuangan memasuki masa pensiun ➲ Proteksi jiwa dan kesehatan ➲ Dana Pendidikan untuk anak ➲ Distribusi Kekayaan dan Estate Planning ➲ Alokasi aset dan manajemen investasi
55
6 Langkah Efektif untuk Perencanaan Keuangan 2 Mengumpulkan Data. ➲ Aset keuangan dan kewajiban / hutang ➲ Perhitungan kekayaan bersih ➲ Proyeksi pendapatan masa depan ➲ Analisa arus kas masuk/keluar dan Neraca Keuangan ➲ Rencana menabung setiap tahunnya ➲ Analisa Asuransi Jiwa
3 Analisa ➲ Prospek Karier dan potensi aliran pendapatan ➲ Tabungan sekarang dan rencana investasi ➲ Kemampuan untuk menabung ➲ Manajemen kewajiban / hutang ➲ Analisa Asuransi Jiwa sudah cukup ?
56
6 Langkah Efektif untuk Perencanaan Keuangan 4 Rekomendasi. 5 Pelaksanaan serta strategi. ➲ Penanaman modal dalam berbagai usaha ( lokal / luar ) ➲ Restruktur portofolio yang ada ➲ Meninjau kembali hutang-hutang ➲ Mengurangi hutang-hutang ➲ Menulis serta memperbaharui warisan, merancang dana perwalian (trust) ➲ Bekerjasama dengan profesional lain seperti Akuntan, Penasehat Hukum, Penasihat investasi/pajak.
6 Tinjauan tahunan.
57
Siklus Perencanaan Keuangan Terpadu WEALTH MANAGEMENT WEALTH PROTECTION
Proteksi Asset Proteksi Nilai Ekonomi ( CC, TPD )
Alokasi Asset & Manajemen Income Investasi Jangka Pendek & Panjang Toleransi Resiko Pemilihan Jenis & Alat Investasi FUTURE ASSET/ ASET MASA
CURRENT ASSET /
DEPAN
ASET SAAT INI
23 Umur (Thn)
30
55
NILAI EKONOMI = Income Tahunan x Lama Tahun Bekerja WEALTH ACCUMULATION
Dana Pendidikan Dana Pensiun Dana Darurat Investasi Jangka Pendek
WEALTH DISTRIBUTION
Warisan Dana Pensiun (DPLK) Asuransi Jiwa Dana yang Dipercayakan (Trustee)
58
Strategi & Analisa Kebutuhan Keuangan
KEMANDIRIAN Revisi Rencana ( Rutin ) Memulai Rencana Tindakan
Tetapkan Sasaran Finansial
Tanpa Rencana
LANGKAH 1
Prioritaskan Sasaran Tersebut LANGKAH 3
FINANSIAL
LANGKAH 4
LANGKAH 2
Tahun-tahun bekerja
KEGAGALAN FINANSIAL
“ Semakin lama kita menunggu……………Semakin curam kita mendaki “
59
Perencanaan Pada Umumnya PRODUK
Tanpa bantuan profesional & strategi yang jelas
PORTOFOLIO
Kumpulan produk yang tak berhubungan
PERENCANAAN
Tanpa rencana rinci, hanya segelintir orang yang dapat mencapai keberhasilan
Akibat dari perencanaan ini, banyak orang GAGAL mencapai keberhasilan financial. 60
Perencanaan Berdasarkan Analisa Kebutuhan Keuangan
PRODUK
PORTOFOLIO
PERENCANAAN
Produk tertentu dipilih dengan bantuan profesional
Analisa keuangan terpadu mencakup produk Finansial yang sesuai dengan kebutuhan Anda DICAPAI melalui implementasi, DICIPTAKAN dengan bantuan profesional, DISUSUN dengan sasaran & prioritas yang terdefinisi dengan jelas 61
L ogika hanya membuat orang berpikir
Emosi membuat orang bertindak
62 T&E/DL/2002
SEKIAN MOHON MAAF BILA ADA KESALAHAN
Terimakasih ATAS PERHATIAN ANDA
63
Video Awal One day in ur life
Video Akhir Build Your Caracter
Video 1
Manusia tidak Pernah Puas
Video 2
Pentingnya asuransi (waktu tidak pernah kembali, Ratapan anak)
Video 3 Pasif Income
