magazine boordevol tips & ideeën

inZICHT

magazine boordevol tips & ideeën

In dit nummer: ■ Verzekering rechtsbijstand ■ Sparen en vermogen ■ Reistrends

editie maart 2014

Inhoud

04 Energiebesparende investeringen



05 Hoe u verzekeren van rechtsbijstand



06 2014 fiscaal



06 Opgelet voor fraude



07 Sparen en vermogen



08 De woonbonusregeling



08 Bouwen nu



09 Mythe of waarheid



09 Uw fiets, uw vrijheid



10 Actuele reistrends

»» UW MENING IS BELANGRIJK Hebt u vragen of opmerkingen bij één van de artikels in deze ‘Inzicht’? Of had u graag een specifiek onderwerp aan bod zien komen in een volgende uitgave? Laat het ons weten; mail naar [email protected].

Aquilae steunt :

Met de steun van:

Wij beogen steeds de hoogste graad van betrouwbaarheid in onze teksten. Wij kunnen echter niet aansprakelijk gesteld worden voor de inhoud ervan. Gezien de complexiteit van sommige onderwerpen behouden wij ons bovendien het recht voor om deze summier of algemeen te behandelen. Wij raden u aan om concrete situaties persoonlijk voor te leggen. © Artikels scannen, digitaal opslaan, meermaals kopiëren of commercieel gebruiken is alleen toegestaan na voorafgaandelijk akkoord van de uitgever.



EDITO

Wat heeft de recente editie van Batibouw met de verkiezingen van dit jaar te maken? Op het eerste zicht niets, ware het niet dat één van de centrale thema’s ‘betaalbaar wonen’ was. Dit begrip behelst zeer uiteenlopende facetten, met heel wat aandachtspunten en zelfs belangrijke uitdagingen voor onze overheden. Zo is er eerst en vooral de overdracht en uitwerking van de onroerende fiscaliteit van het federale naar het niveau van de gewesten, maar ook de verdere indeling van de beschikbare openbare ruimte voor wonen en leven, de normering voor nieuwbouw en renovatiewerken. De voorbije jaren werd de financiële haalbaarheid van een eigen woning een steeds grotere uitdaging. De oorzaken zijn divers: een stijging van de bouwgrondprijzen, het aantal nieuwbouwprojecten dat slechts overeenstemt met ongeveer het percentage woningen dat aan vervanging toe is, de demografische groei, de kleinere omvang van de gezinnen waardoor steeds meer woningeenheden nodig worden, de hogere kostprijs van de vereiste materialen. Zo zal de jongste aanpassing van de norm voor nieuwbouw al verantwoordelijk zijn voor een stijging van 7% van het kostenplaatje. De antwoorden op deze ontwikkelingen kunnen in verschillende hoeken gezocht worden. Zo zouden zij kunnen bestaan uit een meer doordacht systeem van subsidie voor de jonge bouwer aan het begin van zijn of haar bouwproject i.p.v. een gespreide steun op lange termijn, een mogelijke vereenvoudiging van de registratierechten, een beter afstemmen van de stedenbouwkundige regels op de nieuwste bouwtechnieken, het herkennen van nieuwe evoluties in het samenleven zoals het kangoeroe- of het kostendelend wonen. Als de (jonge) Belg nog steeds een baksteen in de maag heeft, dan hebben beleidsmakers die zich in deze aangelegenheid duidelijk, verantwoord én op lange termijn willen profileren de kans om binnenkort door een dankbare kiezer in het stemhokje beloond te worden. Uw Aquilaemakelaar

3

Premies Energiebesparende Investeringen

Als belastingvermindering voor energiebesparende investeringen blijft alleen de dakisolatie voor woningen van meer dan 5 jaar nog mogelijk. Maar er zijn ook premies van netbeheerders Eandis en Infrax voor woningen in het Vlaamse Gewest. We zetten ze hier op een rij.

• Het laten isoleren door een aannemer van muren en vloeren levert 6 euro per vierkante meter op. Gevelisolatie van een buitenmuur: 15 euro/m². Voor dakisolatie, uitgevoerd door een aannemer en afhankelijk van dikte en warmteweerstand is er een tussenkomst van 6 tot 8 euro/m². Indien door u zelf uitgevoerd, wordt de tussenkomst tot de helft teruggebracht. • De combipremie geldt vanaf 01/01/14 voor werken in een bestaande woning in geval van muurisolatie samen met nieuwe ramen met hoogrendementsglas. De muurisolatie wordt berekend zoals hierboven maar voor de ramen is er een hogere tussenkomst. Zo levert de vervanging van enkel glas 48 euro/m² op (i.p.v. 12 euro), met een maximum van 1 680 euro. Voor vervanging van dubbel glas is de tussenkomst 60 euro/m² (anders 15 euro) tot maximum 2 100 euro. Er zijn technische vereisten voor de werken en tussen de eindfacturen van beide werken mag er hoogstens 12 maanden verstreken zijn. • Indien een warmtepomp geïnstalleerd wordt , is er een premie van maximum 1 700 euro, naargelang het type. Dit is ook van toepassing vanaf 01/01/14 voor nieuwbouwwoningen met een bouwaanvraag tot einde 2013. • Premie voor een zonneboiler: nu ook voor nieuwbouwwoningen met een bouwaanvraag tot einde 2013. Geïnstalleerd door een aannemer geeft dit 550 euro/m², met een maximum van 2 750 euro en tot 50 % van de factuur. • Wie bij het bouwen van een woning beter doet dan de wettelijk opgelegde energie-eisen kan een premie aanvragen van 1 800 euro, plus 50 euro per punt dat men beter doet. Voor een appartement is dat 800 euro, plus 30 euro per bijkomend punt. 4

Soms bestaat er ook een gemeentelijke premie en vergeet ook de Vlaamse renovatiepremie niet. Deze kan tot maximum 10 000 euro tussenkomen voor werken aan een woning van minstens 25 (vroeger 20) jaar. Er zijn wel voorwaarden aan verbonden, zowel op technisch gebied als op het vlak van inkomen. Meer info: www.premiezoeker.be en www.woneninbrussel.be/premies/ energiepremies.asp.

Pleidooi voor een onafhankelijke rechtsbijstandsverzekering

In onze snel evoluerende en steeds complexere leefwereld groeit de kans om in een conflict verwikkeld te geraken. De nood aan rechtsbijstand wordt groter en dus duurder. Het nut van een degelijke rechtsbijstandsverzekering is daardoor voor iedereen overduidelijk geworden. Tegen een betaalbare premie voorziet deze u van een goede verdediging van uw belangen in geval van conflicten.

Veel echter hangt af van de kwaliteit van de verzekeringsvoorwaarden. Omwille van prijs en administratieve eenvoud wordt vaak gekozen voor een combinatieformule: in één polis worden bijv. zowel de waarborg aansprakelijkheid als rechtsbijstand onderschreven. Vooral bij auto- en familiale verzekeringen komt dit vaak voor. Er zijn nochtans een flink aantal redenen om deze combinatie in vraag te stellen. U kiest best voor een onafhankelijke rechtsbijstandmaatschappij, die zich alleen hierop toelegt en bijgevolg nooit instaat voor de uitbetaling van de schade zelf. Door fusies en overnames wordt het kransje van verzekeringsmaatschappijen nl. steeds kleiner en de kans groter dat u bijvoorbeeld bij een verkeersongeval te maken krijgt met een tegenpartij met dezelfde autoverzekeraar. Het geeft een wrang gevoel dat de beheerder van uw dossier, die uw belangen dient te verdedigen, misschien vlak tegenover een collega zit die de belangen van uw tegenpartij verdedigt. Wat als er in uw dossier aanleiding is tot betwisting en u relatief veel schade leed in vergelijking tot de tegenpartij? U zou er niet rustig bij blijven! Een zuivere rechtsbijstandmaatschappij is bovendien erg gespecialiseerd in het vak. Al bij de ontvangst van een aangifte kunnen zij een gefundeerde visie geven op de slaagkansen. Zij hebben specialisten onder hun schadebeheerders, die met kennis van zaken en vaak met veel succes, de zaken minnelijk kunnen afhandelen met tegenpartijen. En als dat niet kan en de zaak komt toch voor de rechtbank, kan de advocaat van uw keuze in zijn verdediging hun ervaring soms als toetssteen gebruiken. Deze verzekeraars beschikken over een uitgebreid netwerk van zustermaatschappijen in de Europese landen. In een wereld waar het verkeer steeds meer internationaal wordt, is dat een pluspunt. Een verkeersongeval wordt sneller en efficiënter afgehandeld aangezien zij beter geïnformeerd zijn over de lokale wetten en reglementen en de taalbarrière voor een groot deel afwezig is. Met het invoeren van de rechtsplegingsvergoeding en het onderwerpen van advocaten aan het BTW-stelsel, werd de toegangsdrempel tot de rechtspraak nog verhoogd. Een gespecialiseerde, onafhankelijke verzekeraar geeft u verreweg de beste verdediging van uw belangen die u nodig heeft. Uw makelaar geeft u graag hierover alle info. 5

U wordt belaagd!

Heel wat moderne (elektronische) toepassingen maken uw leven een stuk makkelijker. Omdat er snel geld te verdienen valt langs deze weg, is het niet onlogisch dat een steeds groter deel van de criminele activiteit zich in deze richting verplaatst. Het is dus géén goed idee om als elektronisch wachtwoord “12345”, “password” of “abc123” in te stellen. Kies een sterker, meer gevarieerd wachtwoord, of beter nog een wachtzin! Klap je laptop niet zomaar dicht zonder de programma’s af te sluiten. Updates moeten regelmatig en volledig geïnstalleerd worden om bescherming te bieden tegen de nieuwste virussen. Ongevaarlijk? Het nieuwste Trojanvirus nestelt zich geduldig onder je bankprogramma. De digipasscode die je overschrijving bevestigt, wordt zo vakkundig gerecupereerd en 1 000 euro vertrekt naar een vreemde rekening… In Nederland is het fenomeen intussen maar al te goed bekend.

Als verdienstelijk idee voor een nieuwe munt, niet afhankelijk van een centrale bank, is de bitcoin helaas gevoelig voor criminele activiteiten, zoals witwaspraktijken. Hij kan online en zonder bancaire kosten ingeruild worden voor officieel geld. Maar de aanmaak en hoeveelheid ervan wordt niet centraal en transparant gecontroleerd. Dus waarschuwde de Europese Bankautoriteit begin december nog uitdrukkelijk voor een blindelings vertrouwen in dit betaalmiddel.

FISCALE GRENSBEDRAGEN INKOMSTEN 2014 maximum

Individuele levensverzekering Pensioensparen of werkgeversaandelen Individuele pensioentoezegging werknemer Vrij aanvullend pensioen zelfstandigen Vrij aanvullend pensioen zelfstandigen met sociaal luik (Nieuwe) hypotheekaftrek enige, eigen woning idem, bijkomend, eerste 10 jaar idem, bijkomend, per kind, vanaf 3 kinderen PWA en/of dienstencheques per persoon

6

2.280,00 950,00 2.320,00 3.027,09 3.482,82 2.280,00 760,00 80,00 1.400,00

maximum

Huwelijksquotiënt (max. 30% gezinsinkomen) Installatie zonnecelpanelen, nieuwbouw of renovatie Beveiliging brand en diefstal woning 30% van de werken met een maximum van Isolatiewerken woningen ouder dan 5 jaar 30% van de werken met een maximum van Vernieuwing woning grootstedelijk beleid 15% van de werken met een maximum van Giften, minimum bedrag, 45% belastingvermindering

10.200,00 3.950,00

760,00

3.040,00

760,00 40,00

SPAREN EN UW VERMOGEN Sparen via een verzekeringsformule kan een goed alternatief zijn voor de klassieke belegging.

De rendementen zijn niet slecht en via pensioen- en lange termijnsparen zijn ook een aantal fiscale voordelen te rapen. Intussen zijn de nieuwere verzekeringstechnieken al geruime tijd ingeburgerd. Zij garanderen u als klant meer flexibiliteit wat betaling betreft, vermits u de stortingen kan uitvoeren wanneer u het wenst. Hebt u een bepaald te bereiken doelbedrag op het oog, dan hebt u er echter alle belang bij om uw spaarinspanning met een vaste regelmaat aan te houden. Maar ook zonder een vooraf bepaald einddoel, garandeert alleen een volgehouden, gespreide betaling u het resultaat van een aardig spaarpotje na verloop van tijd. Een bestendige opdracht via uw bankrekening kan hiervoor het aangewezen middel zijn. Nieuw is de recente oprichting van een centraal aanspreekpunt (CAP) voor alle bankrekeningen, waarvoor uw bank de nodige informatie moet leveren. Dit centrale bankrekeningregister maakt het mogelijk om een overzicht van alle rekeningen te krijgen die u bij om het even welke bank heeft gehad. Dit kan uiteraard niet zomaar, het bankgeheim blijft nog steeds van toepassing. Alleen wanneer een vraag van de fiscale administratie naar informatie over inkomsten onvoldoende beantwoord wordt of er een vermoeden is van fraude, kan het CAP gecontacteerd worden.

Toch is er niets mis met de klassieke spaarrekening, ook al brengt deze vandaag nog amper iets op. Meer nog, het is zelfs de basis voor iedereen die zijn vermogen op een verstandige manier wil opbouwen. Het geld ervan is onmiddellijk beschikbaar en vormt zo een handige buffer voor (on)voorziene uitgaven. Deze reserve kan u zelf vrij bepalen: het kan een vast bedrag zijn, waar u zich veilig bij voelt, of bijv. drie tot zes maanden loon. Volgens bepaalde economen mag het zelfs gaan om 30% van uw totale kapitaal.

7

Woonbonus in vraag

Deze belangrijke stimulans om een eigen woning te bouwen of te verwerven staat ter discussie naar aanleiding van de overheveling van dit aspect van deze materie naar Vlaanderen.

In 2005 voerde de Federale Overheid de woonbonus in. Het opzet was om een fiscale stimulans te geven aan iedereen die een hypotheeklening aanging voor het bouwen of kopen van een eigen woning. Door de recente staatshervorming wordt een groot deel van het woonbeleid overgeheveld naar de regio’s. De Vlaamse regering wordt dus vanaf 01/07/14 bevoegd voor de fiscale voordelen van de leningen voor de eigen woning. Met deze nieuwe regeling doken echter een aantal problemen op. Door de aftrek ‘woonbonus’ wordt het belastbaar inkomen verminderd, maar dit is een federale bevoegdheid waar de Vlaamse regering geen invloed kan op hebben. Bovendien weegt de woonbonus (te) zwaar op de begroting. Op termijn zal een wijziging dus onvermijdelijk worden. Maar dit zal alleszins niet onmiddellijk gebeuren. De nieuwe regering, gevormd na de verkiezingen van 27/05/14, zal een aanpassing kunnen overwegen, maar deze zal ten vroegste in de loop van 2015 ingaan.

Strengere normen voor nieuwbouw in 2014

De Vlaamse regering heeft benadrukt dat de voordelen behouden blijven voor de bestaande leningen en voor deze in 2014 afgesloten, en dit tot de volledige afbetaling.

Vanaf begin dit jaar gelden er strengere regels voor energie-efficiëntie en isolatie bij nieuwe of gerenoveerde woningen. Ook de regels voor behandeling van neerslagwater werden verscherpt. Het isolatiepeil wordt opgevoerd van E70 naar E60: men wordt dus verplicht om muren, daken, vloeren en vensters nog beter en efficiënter te isoleren.

Bovendien moet de nieuwe woning een minimumhoeveelheid energie halen uit hernieuwbare bronnen: zonneboiler, zonnepanelen, warmtepomp, biomassa-installatie, aansluiting op een net voor stadsverwarming of -koeling of participeren in een hernieuwbaar energieproject binnen uw provincie. Ook voor deze installaties worden minimale kwaliteitseisen gehanteerd. Indien geen enkele van deze mogelijkheden gebruikt wordt, verhogen de isolatie-eisen bijkomend met 10%. Voor regenwater gelden de volgende normen: elke woning dient te beschikken over een regenwaterput van 5 000 l in plaats van 3 000 l en elke verharding groter dan 40 m² dient voorzien te worden van een systeem voor waterinfiltratie. Woningen met een groendak hoeven geen regenwaterput te hebben. Ook percelen kleiner dan 250 m² zijn vrijgesteld van infiltratievoorzieningen. 8

Mythes over verzekeringen Verlies ik de dekking door mijn verzekering wanneer ik het vermogen van mijn voertuig laat optrekken? Waar en niet waar. Contractueel gezien kan iedere wijziging aan het voertuig immers aanleiding geven tot een weigering tot tussenkomst door de verzekeraar in geval van schade. In de praktijk is dat echter meer genuanceerd. De verzekeraar zal moeten bewijzen dat de schade toe te schrijven is aan het grotere vermogen van het voertuig om zijn recht op weigering te kunnen uitoefenen. Er is tot op heden nog geen rechtspraak hieromtrent, maar veiligheidshalve raden wij aan om het nieuwe vermogen te laten vermelden in uw contract.

Met de fiets op vakantie

Een lifter of een persoon die geen deel uitmaakt van mijn gezin is niet gedekt door mijn verzekeringscontract Dat is een mythe. In ieder geval voor zover het gaat om een niet-betalend transport. Met uitzondering van de verantwoordelijke bestuurder worden alle inzittenden van een motorvoertuig beschouwd als zwakke weggebruikers. In geval van lichamelijk letsel worden ze dus vergoed door de BA van het voertuig.

Fietsvakanties winnen duidelijk elk jaar meer aan populariteit. Niet meer beperkt tot tochten in eigen regio of land, werd het aanbod aanvankelijk door gespecialiseerde organisaties verder over de grenzen uitgebouwd. Vandaag zien we dat ook de gewone touroperatoren het aanbod van fietsvakanties standaard in hun pakket opgenomen hebben.

De nieuwste trend nu is richting zuiden, waarbij landen als Portugal, Spanje en Italië favoriet zijn. Ook themafietstochten kennen steeds meer succes; in eigen land en Frankrijk bijv. is er dit jaar natuurlijk rond het thema WOI heel wat te beleven. En uiteraard is de fiets bij uitstek geschikt voor cytitrips, vermits het een ideaal vervoermiddel is om alle verborgen plekjes uit te kammen. Vanzelfsprekend denk je er aan om zeker bij verdere verplaatsingen zowel jezelf als je trouwe vervoermiddel de beste bescherming te bieden. ❱❱❱ Onze verzekeringsoplossingen hulpverlening en ongevallen met de fiets kunnen je de zorgeloze vakantie garanderen die je zoekt. Vraag naar de voorwaarden bij je makelaar. 9

Op reis deze zomer

Al een bestemming gevonden? Fantastisch. U kijkt vast nu al naar uw vakantie uit. Nog op zoek? Dan geven wij u enkele trends mee.

Stedentripjes blijven in trek. Ze zijn snel te maken, eveneens geschikt voor iemand met een Ook duurzaam minder goed gevulde portemontoerisme is aan een nee én ze zijn goed te combiopmars bezig. Reizigers gaan neren met bijvoorbeeld een met respect voor mens, natuur cruise- of kampeervaen dier weg. Ze betalen een kantie. Eveneens duidelijk eerlijke prijs, laten geen afval merkbaar, een verschuiachter of compenseren hun ving naar de meer immateriële CO²-uitstoot met een waarden van een vakantie. Reizen en vergoeding. speciale reiservaringen worden belangEen andere trend is rijk. De vakantie is steeds meer een middel de opmars van de ’meergeneom jezelf te ontwikkelen en te uiten wie je ratie vakantie’. Dus op vakantie met bent. Een reis wordt meer een maatwerkde kinderen, maar opa en oma gaan ook oplossing. Vakantiegangers willen iets mee. Deze trend is op dit moment nog lasunieks ervaren, hebben aandacht voor tig te vangen in cijfers, maar komt wel steeds duurzaamheid, authenticiteit, vaker voor. Familievakanties zijn overigens hechten meer waarde aan terug te vinden in alle segmenten, dus ook de belevenis. in cruises en zelfs bij ontdekkingsvakanties. Deze ontwikkeling past goed bij de trend dat familiebanden de laatste tijd weer Binnen het vaker worden aangehaald. kampeersegment blijft luxueus kamperen populair, het zogenoemde glamping, zowel Cruises in binnen- als in buitenland. In het verworden opnieuw populengde hiervan geldt dat ook huurders lair. Drijvende vakanties, gevan huisjes steeds meer luxe verwachcombineerd met het bezoeken ten. In een beetje bungalow moet van enkele steden. Of misschien tegenwoordig een sauna zitten en spreekt een heuse wereldreis u een park zou wellnessvoorziemeer aan? Het is hoe dan ook ningen moeten hebben. een vakantieformule die de laatste jaren erg in opmars is. 10

Beveren-Leie

Antoing

Estaimpuis

Bellegem

Assebroek Jabbeke

Izegem Ingelmunster

Roeselare

Veurne

Snaaskerke Oudenburg

Enghien

Mons Frameries

Schendelbeke

Thulin

Asse Ternat

De volledige adresgegevens van onze kantoren-leden vindt u op www.aquilae.be

Charleroi

Nivelles

La Louvière

Tubize

Hoeilaart

Berg Grimbergen

Dworp

Aalst Affligem GrootBijgaarden

Sint-Lievens-Houtem

Muizen

Tielen

Beerse

Geel Winkelomheide

Malle

Brecht Brasschaat

Essen

Burcht Zwijndrecht

Kapellen

Sint-Niklaas Lokeren

Gentbrugge

Ertvelde

Kieldrecht

»» Het Aquilaenetwerk

11

Diest

Kuringen

Sint-Truiden

Stavelot

Aubange

Vaux-sur-Sûre

Saint-Hubert

Lanaken

Maasmechelen

Hechtel-Eksel

Diepenbeek

Witgoor-Dessel

Apere Peter

Bernaers Lieven

Dorp West 1 2070 Zwijndrecht T 03 252 86 20 • F 03 254 02 49 [email protected] www.abr.be Ondernemingsnummer 0442.928.427 FSMA 12.392A

Rogier Luc

V.U.: ABR Verzekeringsgroep, Dorp West 1, 2070 Zwijndrecht

UW WELVAART EN COMFORT, ONZE UITDAGING

ABR VERZEKERINGSGROEP