Leden van de Coöperatieve Finergo Groep U.A. (be)grijpen hun kansen
BELEIDSNOTA NAJAAR 2004
Woord vooraf bij het openbare deel van deBeleidsnota:
Denken, doen en doordouwen, de “3D”-Beleidsnota Najaar 2004 is het resultaat van beschouwingen en intensief overleg door de leden van Finergo Groep. In het openbare deel van de Beleidsnota is concurrentiegevoelige informatie, of op individuele ondernemers betrekking hebbende gegevens, niet opgenomen, evenmin als de hoofdstukken betrekking hebbend op concrete actieplannen van de coöperatie voor de komende jaren. Wij vragen daarvoor begrip. Deze gegevens zijn uiteraard wel voor leden van Finergo Groep beschikbaar. Denken, doen en doordouwen werd als beleidsdocument vastgesteld door de Algemene Ledenvergadering der Coöperatieve Finergo Groep op 10 november 2004. Het openbare deel wordt ter beschikking gesteld van de verzekeringsbedrijfstak en geïnteresseerde derden. Bestuur Finergo Groep 2004: A.J.Hoekstra, voorzitter G.J. van Duijn, vice-voorzitter H.G.W.Grim, secretaris Q.Niesten, penningmeester W.Wiebenga, 2e secretaris
Harderwijk, 10 november 2004
2
INHOUD INLEIDING
Hoofdstuk 1
FINERGO GROEP – ACHTERGROND, KENMERKEN, DOELEN
1.1 Statutaire doelstelling van de coöperatie 1.2 Finergo Groep is van onszelf 1.3 Het moderne assurantiekantoor en zijn PMC’s 1.4 Het concept van onze organisatie 1.5 Wie zijn we als ondernemer? 1.6 Samenwerking in onafhankelijkheid 1.7 Wat hebben we bereikt? Wat willen we bereiken? 1.8 Hoe gebruiken we ons lidmaatschap optimaal? 1.9 Het lidmaatschap als kalmerend middel 1.10 Finergo Groep in relatie tot NVA & NBVA & VAK 1.11 Finergo Groep en krachtenbundeling 1.12 Finergo Groep in relatie tot andere serviceorganisaties 1.13 De Wfd en zijn gevolgen
Hoofdstuk 2
FINERGO GROEP IN OPBOUW EN UITBOUW
2.1 De gekozen organisatievorm: Coöperatieve Finergo Groep U.A. 2.2 Het ontwikkelingstijdpad 2.3 De relatie tussen groei en ontwikkeling 2.4 Finergo Groep Holding B.V. 2.5 Finergo Groep Services B.V. 2.6 Finergo Groep Office B.V. 2.7 Finergo Groep Finance (tekst niet opgenomen in openbaar deel) 2.8 Samenwerken en/of strategische allianties
Hoofdstuk 3
DE INTERNE- EN EXTERNE COMMUNICATIE VAN FINERGO GROEP (Slechts 1 paragraaf opgenomen in openbaar deel)
Hoofdstuk 4
OVERZICHT ACTIEPLANNEN 2005 TOT 2008 (Tekst niet opgenomen in openbaar deel)
3
INLEIDING
Finergo Groep is een facilitaire, full service organisatie van en voor professionele assurantiekantoren. Een dienstverlenende organisatie voor dienstverleners. De filosofie van Finergo Groep is, dat ondernemers in de assurantiebemiddeling door relatief intensieve samenwerking zich doorgaans beter zullen ontwikkelen in hun vak en bedrijf, dan wanneer ze alles in hun eentje moeten (blijven) klaren. Dit klemt eens te meer, nu de markt wordt gekenmerkt door een overvloed aan ontwikkelingen, waarvan het ontwerp van wet Wfd en rationalisatieprocessen bij verzekeraars slechts schakels zijn in een grote keten, die voor een individueel ondernemer nauwelijks meer bij te houden zijn èn bijzonder bedreigend kunnen zijn. Daarmee leidt het vrije economisch verkeer snel tot onvrijheid van die enigszins eenzame ondernemer, die de natuurlijke neiging heeft zich te verschansen achter zijn tradities en daarmee automatisch het risico loopt na verloop van tijd (commercieel) te zijn uitgeschakeld. De ontwikkeling van het midden- en kleinbedrijf heeft in dit opzicht de afgelopen decennia zijn sporen nagelaten en ons inzichten verschaft omtrent overlevingsstrategieën: specialisatie, samenwerking, nichemarketing (werken op een specifiek terrein van de markt) , etc. De meer recente opkomst van het vrijwillig filiaalbedrijf en talrijke zogeheten hard franchiseorganisaties, ook in het verzekerings- en aanverwant bedrijf, zijn daarbij eveneens een teken aan de wand. De captivering (opslokking) op grote schaal van assurantiekantoren door verzekeraars met het (enige?) motief om distributieaandelen veilig te stellen (dat heet in marketingtermen: voorwaartse integratie), vormt een regelrechte bedreiging voor onafhankelijke advisering en daarmee zowel voor de onafhankelijke adviseur als ondernemer, als voor het systeem waarbinnen deze zijn waarde steeds weer bewijst. Een kernpunt van het assurantiebemiddelingsbedrijf is de noodzaak om cliënten in volledige vrijheid te kunnen adviseren. Die behoefte wordt sterk ervaren door assurantieadviseurs en door hun cliënten. De cliënten verwachten zelfs niets anders. Het gegeven, dat een zekere mate van standaardisatie, met name in de sfeer van de zogeheten risques simples, al bereikt is, doet daaraan niet af. Dit brengt nog geen wijziging in de wenselijkheid tot vrije advisering aan de orde; sterker nog: de genuanceerde keuzemogelijkheid is een consumentenvoordeel, zeker als er sprake is van dienstverlening door de assurantieadviseur aan de cliënt gedurende heel het bedrijfsproces, d.w.z. ook bij de productrealisatie: schade, uitkering en de gevolgen van overlijden.
Tegen betaling van een jaarlijkse contributie en een eenmalig entreegeld, verwerft het lid van Finergo Groep zich het statutaire recht zijn stem uit te brengen in de algemene ledenvergadering en voorts gebruik te maken van overeenkomsten, die Finergo Groep namens en voor haar leden is aangegaan met derden. Deze overeenkomsten kunnen zich zowel op verzekeringstechnisch, administratief, educatief, of commercieel terrein bewegen en kunnen zowel verplichte, als facultatieve elementen voor de leden omvatten.
De grote uitdaging waarvoor Finergo Groep zich in de periode van de pioniersfase zich gesteld zag, was het nemen van de flinke psychologische drempel voor veel assurantieadviseurs om zaken samen, dat wil zeggen collegiaal aan te pakken. Zaken, die direct verband houden met primaire bedrijfsprocessen
4
(advisering, inkoop, administratie, e.d.) Dat het Finergo Groep gelukt is om van de grond te komen, is in het bijzonder te danken aan een oorspronkelijk gemeenschappelijke achtergrond van de eerste groep leden. Er heerste niet alleen een grote mate van overeenstemming over de doelstelling, maar bovenal onderling vertrouwen. Nu inmiddels sprake is van een stabiele bedrijfsvoering, kan ook worden vastgesteld, dat de meeste leden (nog niet alle) hun basale huiver om het collectief op te zoeken laten varen. Men voelt zich er in toenemende mate wel bij en laat dit blijken door steeds meer zaken onder te brengen binnen het samenwerkingsverband. Men zou kunnen zeggen: Het statutaire doel van de samenwerking wordt herkend en daarmee neemt de kracht van de coöperatie toe. Finergo Groep doet er inmiddels toe en wordt in de professionele financiële markt herkend als een gevestigd samenwerkingsverband
Dit nu vormt een gepaste aanleiding om onze Finergo Groep, onze “club” zogezegd, aan een kritisch zelfonderzoek te onderwerpen, om met de resultaten daarvan de komende paar jaar meer te bereiken voor onze bedrijven. Want daarom draait het uiteindelijk. De coöperatie hoeft zelf geen winstoogmerk te hebben. Wij, als leden hebben die terdege. Finergo Groep is een instrument tot versterking van de structuur van onze kantoren en tot verbetering van het bedrijfsresultaat. Als leden hebben wij een groot belang bij de constante groei en versterking van onze coöperatie.
Het bestuur van Finergo Groep heeft ervoor gekozen via kringbijeenkomsten en inspraakrondes de waarde van deze beleidsnota te vergroten. Dat betekent niet, dat alle geopperde ideeën onverkort zijn overgenomen, maar wel dat deze nota een weerslag is van binnen onze coöperatie breed gedragen gedachten en voornemens. Die leiden tot plannen, die vervolgens tot uitvoering worden gebracht. Het bestuur van Finergo Groep en de directeur van Finergo Groep Holding B.V. dragen daarin hun eigen verantwoordelijkheid. Ofschoon we ons realiseren, dat een aantal van de onderwerpen in deze nota aan verandering onderhevig is, proberen we niettemin een lijn uit te zetten, die als rode draad van ons handelen kan fungeren. Dit is bijvoorbeeld het geval met de positie van onze kantoren onder de werkingssfeer van de Wfd, maar ook met de ketenintegratie in onze bedrijfstak, in relatie tot de behoeftes van onze cliënten en onze kantoren met betrekking tot automatisering, informatisering en marketingcommunicatie. Ook de cliëntenpopulatie is aan snelle verandering onderhevig. Er is sprake van bewustzijn, kennis of “inkoopwijsheid”, technologisch inzicht en verwachtingspatronen.
Een van de belangrijkste sleutels tot het toekomstig succes van Finergo Groep ligt in stelselmatig bevorderen van wederzijds begrip tussen Finergo Groep en zijn publieksgroepen. Geen PR om de PR, maar stelselmatige communicatie over de betekenis van onze samenwerking voor die publieksgroepen. Of dat nu de consument, de collega-assurantieadviseur, of instellingen in de bedrijfstak betreft. Zonder een flinke spontane of geholpen naamsbekendheid, laten we de kans en tevens de noodzaak liggen van de sterke positie, die onze coöperatie moet gaan innemen.
Bestuur Coöperatieve Finergo Groep U.A.
5
HOOFDSTUK 1
FINERGO GROEP – ACHTERGROND, KENMERKEN, DOELEN
1.1 Statutaire doelstelling van de organisatie
Statuten zijn ervoor, om interne geschillen te beslechten, is een uitdrukking, die men wel hoort bezigen. Toegegeven, je haalt ze niet iedere dag uit de kast. Maar ook de doelstelling van Finergo Groep ligt daarin vast. Een doel, dat gebaseerd is op gedegen onderzoek en voorbereiding, dat enkele jaren in beslag heeft genomen. Het is de weerslag van een dringende behoefte bij het professionele, onafhankelijke en zelfstandige assurantie- c.q. financieel intermediair. Onderstaand citeren we voluit artikel 2 (doel) van de Coöperatieve Finergo Groep U.A., omdat dit doel leidraad is van deze nota. Alles wat we samen ondernemen, vormt een afgeleide van dit doel:
Artikel 2 (Doel)
1.
Het doel van de vereniging is het ondersteunen van de bedrijfsvoering en de materiele belangen van de leden (professionele, zelfstandige en onafhankelijke assurantie- , alsmede financiële adviseurs), in de ruimste zin des woords.
2.
Zij biedt daartoe rechtstreeks of door middel van haar deelnemingen en dochterondernemingen producten en diensten aan.
3.
Zij tracht het doel te bereiken door alle wettige middelen, met name door: a.
Het aangaan van overeenkomsten met derden ten behoeve van de leden;
b. Het organiseren van diensten, verband houdende met de bedrijfsvoering van de leden, in het bijzonder op het terrein van marketing, communicatie, producten- en dienstenontwikkeling, alsmede collectieve inkoop van producten en diensten; c.
Het aanbieden van diensten op het terrein van de administratieve organisatie van de leden;
d. Het in samenwerking met derden aanbieden van ondersteunende diensten op het terrein van de bedrijfsfinanciering
Bezien we Finergo Groep nu, dan kan worden vastgesteld, dat we relatief veel zaken binnen een korte periode op de kaart, of tenminste in de grondverf hebben gezet. Dat neemt niet weg, dat het scala aan activiteiten zowel in de breedte, als in de diepte sterk aan belang kan winnen. We stellen tevens vast, dat het bereiken van dit doel voor een niet onaanzienlijk deel samenhangt met zogenaamde economies of scale, schaalvoordelen die alleen te behalen zijn bij voldoende zakelijk volume en een daaraan gekoppeld ledental. In deze nota gaat het erom, om alle zaken van voldoende gewicht te benoemen en daarvoor een marsroute te ontwikkelen.
6
1.2 Finergo Groep is van onszelf
Het gehele proces rond de totstandkoming van Finergo Groep werd beheerst door het verlangen een organisatie te ontwikkelen, die volledig eigendom van de leden is en waar derde partijen geen enkele zeggenschap in (zullen) hebben. Leden van Finergo Groep willen graag samenwerken met andere marktpartijen, maar houden zelf de touwtjes in handen. Dit uitgangspunt maakt Finergo Groep al uniek. Want er is eigenlijk geen enkele vergelijkbare marktpartij, zonder dat ondernemingen of individuen commerciële belangen daarin hebben. Ofschoon de term “coöperatie” bij enkelen associaties oproept met bundeling van kruideniersbelangen in het verleden (overigens, dit was zeer succesvol!), blijkt de rechtsvorm in de praktijk een groot voordeel om tot snelle en objectieve besluitvorming te geraken, gegeven ook het feit, dat de coöperatie de zakelijke activiteiten vooral concentreert in daarvoor opgerichte vennootschappen, onder professionele leiding.
Er is echter sprake van een verschil tussen de objectieve, de juridische vaststelling “van onszelf” en de meer subjectieve benadering: Finergo Groep is van onszelf. Het eerste is simpelweg door de statuten bereikt. Niemand kan, onparlementair uitgedrukt, ongevraagd met z’n tengels aan onze belangen raken. De gevoelswaarde van het “Finergo Groep is van onszelf”, is iets dat moet groeien, dat aan ontwikkeling onderhevig is. In onze deelname, maar ook in de constructieve bijeenkomsten valt deze groei duidelijk waar te nemen, zij het dat deze individueel nog wel sterk verschilt.
Door lid te worden van Finergo Groep hebben we allemaal een zakelijk statement gemaakt: “We zijn niet meer (altijd) eigenwijs, of eigengereid.” Want niet ontkend kan worden, dat dit gegeven een belangrijk aspect is of was van ons wezen en ons image in de markt. Het is een gevolg van de eenzaamheid, die ons vak van provinciale assurantiebemiddeling gedurende zijn evolutie over 130 jaar altijd heeft gemarkeerd. Natuurlijk willen we allemaal wel een beetje eigenwijs blijven, want we zijn tenslotte vrije ondernemers en ruim verwijderd van de historische knoet van verzekeraars-principalen, maar binnen Finergo Groep geven we gehoor aan het welbegrepen eigenbelang van het collectief handelen, het collectief zakendoen. Zowel als offensieve strategie, als een defensieve. We willen samen meer bereiken en we willen onze belangen samen beschermen. De geleidelijke uitholling van de positie van het onafhankelijke, professionele en betrouwbare assurantie-intermediair moet gestopt worden. In ons eigen belang, maar ook dat van de consument. Er wordt weleens vergeten -de behandeling van het ontwerp van de Wfd in de 2e Kamer was daarvan wederom een treffend, maar triest voorbeeld-, dat juist wij ons aan de kant van de consument bevinden.
Soms sluipt een schijnbare tegenstelling in deze collectiviteit. Immers, als ondernemers zijn we altijd op zoek naar concurrentievoordelen. Ofschoon die primair gezocht worden in de kwaliteit van de advisering en het niveau van onze service aan de cliënt, zien leden van Finergo Groep hun lidmaatschap en de gekozen werkwijze ook als een concurrentievoordeel. Soms veronderstelt men, dat het daardoor een nadeel vormt, indien een regionale collega ook lid wordt. Ten onrechte, omdat men daarbij voorbij gaat aan het beginsel van vrij economisch verkeer, zoals die ook bij leden van Finergo Groep onderling
7
onverminderd van kracht blijft. We blijven “concullega’s”, hoe goed onze onderlinge verhoudingen ook zijn. We vormen geen closed shop. Finergo Groep heeft als coöperatie van professionele assurantiekantoren juist behoefte aan een zo sterk mogelijke aanwezigheid in een bepaalde regio. Dat versterkt de onderlinge band en kan aanleiding zijn tot verdergaande intensieve samenwerking, die bij een lage penetratie veel moeilijker te bereiken valt. Het kost ons even de moeite van een wat bredere kijk om een visie te ontwikkelen. De sterke coöperatie werkt, zoals aangegeven, als een bescherming en als actiemiddel. Daarom ook moeten wij doordrongen zijn van de noodzaak om goede en degelijk werkende collega’s actief te interesseren tot Finergo Groep toe te treden. De latente behoefte van onze collega’s om lid te zijn van een samenwerkingsverband blijkt onder meer uit een recent grootschalig onderzoek onder het assurantieintermediair door het Bureau D&O, waarbij maar liefst 66% van alle kantoren daarvan gewag maakt. De waarde van Finergo Groep in letterlijke en figuurlijke zin behoort als het ware tot de activa van onze gezamenlijke ondernemingen.
1.3. Het moderne assurantiekantoor en zijn PMC’s
Onder het begrip modern assurantiekantoor verstaan we hier de verschijningsvorm als brede of gespecialiseerde financiële adviseur in het perspectief van het vergunningenstelsel krachtens de a.s. Wet Financiële Dienstverlening (Wfd), als opvolger van de Wet Assurantiebemiddelingsbedrijf (Wabb). Daarvan zijn voor ons type bedrijf de navolgende productgroepen (branches) het sterkst vertegenwoordigd: schadeverzekeringen, levensverzekeringen, begrafenisverzekeringen (kapitaal of in natura), oudedagsvoorzieningen en pensioenverzekeringen, hypotheken, spaarovereenkomsten, objectfinancieringen c.q. consumptief krediet. Andere diensten, zoals bankdiensten zijn meer individueel aan de orde. Heel grof gesteld wordt 80% van de omzet gevormd door particuliere cliënten en 20% door cliënten in het segment Midden- en Kleinbedrijf (inclusief vrije beroepsbeoefenaren) – vaak weer met een verbinding naar de particuliere client - (MKB). Dit laat onverlet, dat de meeste leden ook wel enkele zakelijke cliënten hebben met meer dan 50 werknemers (vergelijk: Bedrijvenenquêtes Finergo Groep). We constateren echter dat ons gezamenlijk belang voor wat de Product-/Marktcombinaties (PMC’s) betreft, in hoge mate ligt in de particuliere markt en die van de kleinzakelijke markt, het MKB. Daar liggen voor Finergo Groep dan ook de kernactiviteiten voor de komende jaren.
Door de jaarlijkse Bedrijvenenquêtes van Finergo Groep wordt tot nu getracht een continu zicht te houden op de zakelijke wensen en verlangens van onze leden. In het kader van deze beleidsnota werden echter voor het eerst initiatieven ontplooid om tot een intensievere periodieke ledenraadpleging te komen. Zie hiervoor ook Hoofdstuk 3 (tekst niet opgenomen in openbaar deel).
De administratieve en commerciële concentratie van activiteiten in de particuliere markt is volop in beweging, onder andere door onze mantelovereenkomst met een vooraanstaande en zeer geavanceerde backoffice-serviceprovider, verschillende levensverzekeraars, een uitvaartverzekeraar en een serviceprovider op hypothecair terrein. Goede voorbeelden van collectieve inkoop met een hoog serviceniveau en een zowel beschermend, als kostenreducerend karakter. Die concentratie moet volgens
8
plan in 2005 voor de huidige ledenkring zijn afgerond. De concentratie in de zakelijke markt kent een grotere complexiteit door zijn verscheidenheid in risico’s en risicodragers, maar de start van onderhandelingen op dit terrein is reeds in 2004 gemaakt. Wel zal een nadere analyse van bestaande portefeuilles en zakelijke behoeftes bij de leden noodzakelijk zijn, als er zich voldoende openingen tot collectieve afspraken aandienen. De te kiezen automatiseringsoplossingen zouden hierbij een hulpmiddel kunnen zijn.
Voor 2004 en 2005 zijn gesprekken gepland met diverse aanbieders van diverse financiële diensten, die passen in de adviserings- en bemiddelingsactiviteiten van onze bedrijven, ook als deze nevenactiviteiten zijn
In het licht van de beoogde stelselwijziging ziektekosten voor het jaar 2006, waarvan gemakkelijk een ernstige bedreiging voor de onafhankelijke advisering van (individueel en collectieve) ziektekostenverzekeringen, arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en overige zogeheten medische varia kan uitgaan, is een analyse en integrale benadering de vereiste weg om in 2005 wellicht met (deel)oplossingen te komen, die toepasbaar zijn voor de meerderheid der leden. Vaststaat, dat assurantieadviseurs er verstandig aan doen terzake niet solistisch te opereren. Er staat veel te veel op het spel. Wel kan een aantal leden worden geconfronteerd met de realiteit, dat bestaande voorzieningen van cliënten beter gehandhaafd kunnen worden, omdat wijziging particuliere belangen schaadt. Overigens kijkt Finergo Groep met zorg naar de politieke ontwikkelingen rond dit dossier. We horen teveel politieke en gepolitiseerde voorkeuren en te weinig over de grote toegevoegde waarde, die het vrije assurantieintermediair levert bij het organiseren van zekerheid voor de cliënt. Ook op dit gebied. Soms ook bestaat sterk de indruk, dat consumentenorganisaties helemaal niet zo pro-consument redeneren. Was in de jaren ‘70 en ’80 hun item steeds de prijs; nooit de kwaliteit of de dienstverlening, nu worden hun opvattingen vaak beheerst door een mix, waarin evenmin het recht op goede advisering door onafhankelijke adviseurs doorklinkt. Beheersbaarheid van de kosten in de zorgsector zou moeten beginnen met de vergroting van efficiency door bedrijfsmatig handelen in die sector. Niet met het vernielen van iets, dat goed functioneert.
Klantgericht denken en handelen vergt, dat het moderne assurantiekantoor zijn PMC’s gemakkelijk in kaart moet kunnen brengen en zijn acties daarop afstemmen. Ook dat wordt in het licht van de zorgplicht krachtens burgerlijk recht en krachtens de Wfd nog actueler, dan het al is. Er heerst binnen en buiten de ledenkring momenteel aanzienlijke ongerustheid over automatisering en informatisering. Verder is deze vaak niet langer doelmatig in het licht van modern ondernemerschap. Dat komt in deze beleidsnota nog afzonderlijk terug. De versterking van ons individuele PMC-beleid als leden van Finergo Groep en de mogelijkheid van collectieve marketingstrategieën behoort tot dit aandachtsveld.
9
1.4 Het concept van onze organisatie
Houden we het concept van Finergo Groep tegen het licht, dan valt op, dat we gekozen hebben voor een organisatie, waarin ondernemersvrijheid een groot goed blijft. Om de organisatie echter een stabiele basis te geven, zijn ook administratieve verplichtingen opgenomen, waarvan de meest belangrijke is de overvoer door nieuwe leden van de bestaande schadeportefeuille naar onze serviceprovider van de backoffice. Dat dit, niet toevallig, samenvalt met het uitgangspunt van Finergo Groep van bundeling van krachten in onafhankelijkheid, met een grote nadruk op commerciële mogelijkheden, is een kardinaal pluspunt van onze coöperatie. We hebben destijds besloten Finergo Groep niet op te tuigen als hard franchiseorganisatie. Dat heeft nadelen, want daardoor zijn we op dit moment en bij het huidig ledental niet in staat ons eenduidig aan de markt te presenteren, maar ook voordelen. In de eerste plaats de grotere individuele vrijheid en de veel lagere beheerskosten.
Er zijn dus concessies ingebouwd, die vooral te maken hebben met de geuite wens en soms de noodzaak de invidualiteit van de leden, zoals diens zelfstandigheid en onafhankelijkheid, te behouden. Hoewel 25% van de deelnemers aan het onderzoek, voorafgaande aan de oprichting van Finergo Groep de mogelijkheden wilde bezien van een harde, zij het ook coöperatieve franchiseorganisatie.
De gevonden horizontale samenwerkingsvorm houdt in essentie een inkoop- en verkooporganisatie met additionele diensten in. Echter met dien verstande, dat uitgerekend additionele diensten een centrale rol vervullen (een volmachtbedrijf, als logistieke en commerciële serviceprovider). Maar er zijn ook elementen van franchising terug te vinden, zoals monitoren van de gehele markt van financiële diensten ten behoeve van de leden, assortimentskeuze door middel van zogenaamde private labeling (eigen pakketpolis), vermelding van het lidmaatschap door het lid, marketingcommunicatie en kwaliteitsbeheer. De samengevoegde elementen leiden tot een zakelijk totaalconcept, dat achtereenvolgens vijf doelen dient:
1.
De consument, de relaties van de deelnemers derhalve, ziet geleidelijk de kwaliteit van de dienstverlening van zijn assurantieadviseur toenemen. Er is ook aandacht voor veranderend koopgedrag bij de consument. Er bestaan kopers van hoge advieskwaliteit en kopers van servicegemak ;
2.
De bedrijfsvoering van de assurantieadviseur wordt, eveneens door schaalvoordelen, structureel gefaciliteerd, waardoor belangrijke efficiencyverbeteringen worden gerealiseerd en zijn commerciële slagkracht aanzienlijk wordt versterkt, dit in termen van rentabiliteit, kostenreductie, kennis, knowhow, toegankelijkheid tot technologische systemen en serviceverlening aan de cliënt In 1.8 komen we daarop nog terug.
3.
Finergo Groep zelf kan zich via haar deelnemingen renderend ontwikkelen, waarvan de resultaten kunnen worden uitgekeerd aan de deelnemers, dan wel opnieuw geïnvesteerd in de samenwerking.
10
4.
De schaalgrootte en de stroomlijning van de gemeenschappelijke activiteiten zal tevens tot economisch voordeel strekken van de zakelijke partners van de serviceorganisatie.
5.
De permanente toegankelijkheid van onze coöperatie voor zelfstandige assurantiekantoren zou bij grote toename van het ledental uiteindelijk versterkend kunnen werken op de infrastructuur van de onafhankelijke assurantiebemiddeling in ons land. En dat laatste in is onze ogen hard nodig. Zie hiervoor ook, hetgeen onder 1.13 en 2.7 in deze nota is opgenomen.
Reeds bij voorbaat moeten wij ons realiseren, dat aansluiting van assurantiekantoren, met een lange geschiedenis van in alle opzichten zelfstandig opereren, voor velen een flinke mentale switch betekent. Daarom is het van belang, dat de verschillende stappen in dit proces goed worden voorbereid en gepland en dat met het betrokken assurantiekantoor doelmatig wordt gecommuniceerd. Met name de overgang naar een andere vorm of methodiek van werken vergt, naar onze praktijk leert, begeleiding. Finergo Groep is gebaseerd op degelijk vooronderzoek. Een belangrijke conclusie daarvan is geweest, dat de sterk veranderende omgeving in de verzekerings- en andere relevante financiële sectoren voor de kleinschalige assurantiebemiddeling (tot 1 circa 25 medewerkers, daarmee grotere kantoren nog niet bij voorbaat uitsluitend) een nieuwe vorm van bundeling van krachten, zowel als offensief, als defensief marketinginstrument zo niet noodzakelijk, dan in ieder geval dringend gewenst maakt. Het is dus ook een reactie op sterk verschuivende krachtsverhoudingen in de markt, vooral door fusies, overnames, etc. , maar evenzeer door technologische ontwikkelingen, die rationalisatie van bedrijfsprocessen in het assurantiebemiddelingsbedrijf vorderen, om in de zeer nabije toekomst slagvaardig en concurrerend te kunnen opereren.
Als belangrijkste kritische succesfactoren voor Finergo Groep zijn toen benoemd:
1.
Een marktgerichte strategie.
2.
Een goed ontwikkeld, transparant, commercieel flexibel concept, met de mogelijkheid van een bottom-up opbouw.
3.
Voldoende aanvangsvolume, met participatie van grotere en kleinere kantoren.
4.
Investeringsruimte.
5.
Een ondernemingsplan met verschillende ontwikkelingsscenario’s.
6.
Krachtige zakenpartners, met voldoende spreiding en geloof in de serviceorganisatie.
7.
Een toegankelijke, besluitvaardige organisatie.
8.
Goed management; medewerkers die de taal van het intermediair spreken.
9.
Heldere entree (en dus ook exit-)voorwaarden voor de leden.
10.
Direct op geld waardeerbare voordelen voor de leden.
11.
Een systeem van voorwaartse integratie, die zakelijke trouw beloont.
12.
Goede interne- en externe communicatie.
13.
Vanaf de start: actief account management.
11
De oprichting is met deze uitgangspunten gerealiseerd. Invloeden tijdens de pioniersfase van Finergo Groep hebben eigenlijk nauwelijks geleid tot een aanpassing op onderdelen van strategie en beleid. Het concept zelf laat die ruimte ook nauwelijks toe. Interne aandacht wordt vooral gevraagd met betrekking tot de invulling van de zojuist beschreven punten: 4, 5, 12 en 13. Behalve punt 12 hangen deze punten gedeeltelijk samen. Finergo Groep moet gewoon in ledental groeien, om terzake het nodige te doen. Het tot nu toe bereikte resultaat hebben wij samen als leden bevochten en wij realiseren ons, dat groter succes niet vanzelf komt.
In termen van sterkten/zwakten van onze coöperatie zijn nog enkele kanttekeningen te plaatsen rond de conceptuele uitgangspunten: •
Finergo Groep heeft als grondslag een full serviceconcept voor de leden. Het stelt eisen aan deelname. Het is geen volledig zogenaamd “cafetariasysteem”. Dat blijkt de beste garantie voor een organisatie om stevig op haar benen te staan, maar daarvoor moeten wel ingesleten gewoonten van assurantieadviseurs worden geslecht en psychologische drempels op inkoop-, administratief terrein worden genomen. Het is niet de gemakkelijkste weg, die we hebben gekozen, maar wel naar haalbaarheid de beste. Het concept van Finergo Groep voorkomt het drijfzand, waarop in onze visie vele andere “samenwerkingsverbanden” (dat is eigenlijk geen juiste term) van assurantiekantoren gebaseerd zijn. Dat geldt vooral die organisaties, die zich primair als inkoopcombinatie manifesteren en daardoor buitengewoon gevoelig zijn voor substitutie, d.w.z. dat leden ervan zich vooral en gemakkelijk laten leiden door de absolute provisiehoogte van een dergelijk verband, terwijl er bedrijfseconomisch veel belangrijker zaken op het spel staan, zoals kostenreductie en commerciële slagkracht door efficiencyversterking. Ook veel verzekeraars distantiëren zich inmiddels van dergelijke inkoopcombinaties.
•
Finergo Groep heeft als stevig fundament een relatief homogene groep van enthousiaste leden meegekregen. Dit is gebleken voor de startfase een groot voordeel te zijn, door de gemeenschappelijke komaf en het feit, dat men elkaar in veel gevallen kende. Er waren ook wel nadelen aan verbonden, maar dat Finergo Groep er nu bijstaat, zoals deze er bijstaat komt ontegenzeggelijk door gelijke achtergronden en reeds bestaand onderling persoonlijk vertrouwen. Dat is voor de nieuw toetredende kantoren een grote geruststelling. Men komt terecht in een stabiele omgeving.
•
Finergo Groep staat open voor kleinere assurantiekantoren, met als uitgangspunt een particulier- en MKB-bestand van tenminste € 45.000 prolongatieprovisie schade, binnen de ca. 20 volmachten, waarover Finergo Groep kan beschikken. Andere full service-samenwerkingsverbanden hebben soms het 10-voudige van dit bedrag als minimum voor toetreding. Ook onderscheidt Finergo Groep zich door een relatief laag entreegeld. Elders ligt dat tenminste op het dubbele tot soms het drievoudige bedrag. Tenminste, als het een samenwerkingsverband met de pretentie van full service betreft.
12
•
Finergo Groep is als vrijwel enig initiatief in de markt gebaseerd op coöperatieve eigendom van de leden en heeft een democratische bestuursvorm. (DAK laten we hier buiten beschouwing, omdat deze organisatie een geheel andere doelstelling kent.) De leden zijn deelhebbers in de coöperatieve eigendom. Die coöperatieve eigendom roept soms ook vragen op bij assurantiekantoren, die alleen maar op de korte termijn zijn gericht, d.w.z. op winstmaximalisatie, i.p.v. optimalisatie van het lidmaatschap. Zie verder hieromtrent onder 1.12.
•
Finergo Groep richt zich als enig samenwerkingsverband ook op de speciale categorie van startende ondernemers in de assurantiebemiddeling. Er gelden dan bijzondere voorwaarden en er wordt een mentor vanuit de ledenkring benoemd.
•
De bedrijfseconomische grondslagen van Finergo Groep gaan thans uit van het traditioneel beloningssysteem van de assurantieadviseur door middel van in de premie vercalculeerde provisies. Alhoewel de provisiestructuur essentieel is en in stand moet blijven voor het overgrote deel van de markt, om de consument te kunnen blijven bedienen, zal binnen de coöperatie een antwoord moeten worden geformuleerd op toenemende alternatieve vormen van beloning (zoals op declaratiebasis).
•
Finergo Groep wil gangmaker zijn voor een steviger positionering van de leden in de markt. De marketingstrategie zal daarop in de komende jaren, naar de mogelijkheden reiken, steeds zwaarder worden aangezet. De bevordering van goed ondernemerschap is de spil van de organisatie.
•
Finergo Groep schoeit haar activiteiten op een strikt zakelijke leest. Er is een volledig bedrijfsmatige opzet nagestreefd met dito waarderingsgrondslagen. De leden kunnen dus altijd nagaan wat de intrinsieke waarde van de coöperatie is. Door de werkvorm is vertrouwelijkheid van individuele gegevens geborgd.
•
Gedurende de eerste paar jaar was af en toe sprake van een zekere onevenwichtigheid tussen Finergo Groep en enkele van haar vaste zakenpartners, die ongeduldig rekenden op een onstuimig groeiende omzet. Leden moeten echter wennen aan nieuwe zakelijke lijnen. Door groei (autonoom en in aantal leden) ontstaat gaandeweg meer evenwicht.
•
De financiering van de interne organisatie van Finergo Groep was in de pioniersfase nog niet erg evenwichtig, omdat er veel onzekere factoren waren, die de inkomsten positief en negatief beïnvloedden. Maar door een verstandig beleid hebben we vanaf de start met een positief resultaat kunnen afsluiten. Groot voordeel is, dat bij de start kon worden gekozen voor outsourcing van vrijwel alle Finergo Groep Office-inspanningen, voor zover deze te maken heeft met acceptatie, mutatie en schaderegeling. Daardoor kan naar verwachting blijvend worden volstaan worden met een heel bescheiden (eigen) werkapparaat en relatief lage exploitatiekosten.
13
•
De vraag hoe de waarde van de deelhebber in de coöperatie invloed zou kunnen uitoefenen op de individuele waarde van de portefeuille, valt nog niet te beantwoorden. Dat zou wel eens positief kunnen uitpakken, indien leden hun portefeuille of bedrijf t.z.t. aan andere leden van Finergo Groep zouden verkopen.
1.5 Wie zijn wij als ondernemer?
Die vraag is niet filosofisch bedoeld. Een ondernemer is iemand, die voor eigen rekening zaken doet. Wij staan dus in generlei dienstbetrekking, dus ook niet van verzekeraars, geldverschaffers en andere financiële instellingen. Wij adviseren, bemiddelen en begeleiden onze cliënten in zelfstandigheid, onafhankelijkheid en met degelijkheid, waarbij hun belang centraal staat. Wij doen dat op een vakbekwame, fatsoenlijke en maatschappelijk verantwoorde wijze. Wij voldoen aan de wettelijke vergunningsvereisten, straks van de Wfd, hebben een beroepsaansprakelijkheids- en een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, volgen permanent relevante bijscholing, werken op basis van een GIDI-gedragscode en zijn aangesloten bij het Klachteninstituut Verzekeringen. Dit alles bindt ons, naast ons lidmaatschap van de Coöperatieve Finergo Groep U.A., hetwelk wij verkregen op basis van kwalitatieve toelatingscriteria. Door middel van dit lidmaatschap willen wij efficiënt werken, mede ten voordele van onze cliënt, de consument. Velen van ons zijn bij een standsorganisatie, als NVA, NBVA of VAK aangesloten. Wij beogen waardige representanten te zijn van de professionele assurantiebemiddeling en de bemiddeling in aanverwante financiële diensten in ons land. In onze verschijningsvorm onderscheiden wij ons naar rechtsvorm, externe presentatie en omvang. Grote en kleine assurantiekantoren zijn lid van Finergo Groep. Wij zijn verspreid over Nederland gevestigd. Wij zijn voorstanders van een versterking van de rol van de vrouw in de professionele assurantiebemiddeling, die getalsmatig van oudsher wordt gedomineerd door mannen. Wij zouden dan ook graag meer vrouwelijke ondernemers in onze gelederen willen verwelkomen. Een bijzondere plaats gunnen wij tevens aan jonge ondernemers in de assurantiebemiddeling, mits deze openstaan voor aanvullende eisen van lidmaatschap, waaronder collegiale coaching. 1.6 Samenwerking in onafhankelijkheid Finergo Groep is tot stand gekomen, we zouden haast zeggen: ondanks onszelf. Omdat wij ondernemer zijn, maar onder sterke invloed staan van de lange wordingsgeschiedenis van ons vak, d.w.z. de zogeheten provinciale assurantiebemiddeling en financiële bemiddeling; omdat wij onze positie altijd zwaar op de markt, de vroegere principalen-verzekeraars en de Overheid hebben moeten bevechten. Met lange tijd, naast de gewone concurrentie, een zeer oneigenlijke concurrentie van letterlijk duizenden beunhazen uiteenlopend van fietsenmakers tot notarissen -, dan wel door premiediscriminatie (oneigenlijke collectiviteiten) van verzekeraars. Om ons tenslotte de afgelopen decennia ondernemingsgewijs en kwalitatief teweer te stellen tegen fenomenen als cross selling plegende grootbanken, de PTT (inmiddels Postbank), direct writers en door verzekeraars op grote schaal opgekochte collega’s (captives). Al deze elementen dragen niet bij voorbaat bij aan een atmosfeer van onderling vertrouwen.
14
Het is dus niet overdreven te stellen, dat wij hechten aan onze zelfstandigheid en onafhankelijkheid. Maar omdat we ons nooit hebben laten ondersneeuwen, zijn we dat ook in de komende periode niet van plan. Alle hier en daar - al decennia - waar te nemen doemdenken uit verschillende hoeken ten spijt, zijn wij een nog steeds springlevende beroepsgroep met een maatschappelijk hoge toegevoegde waarde. De waardering voor ons werk komt meestal niet van Overheid en consumentenorganisaties, ieder met hun eigen agenda. Soms zelfs niet van onze zakenpartners, de verzekeraars (dan natuurlijk alleen binnenskamers). Nee, onze waardering komt onversneden van onze cliënten, die ons vaak een leven lang het vertrouwen geven om hun financiële zekerheid, op basis van hun behoeften, mogelijkheden en draagkracht, te organiseren. Die onze service kennen. Wij nemen de vrijheid onszelf in deze nota te kietelen, omdat dit terechte beeld te weinig aan bod komt in de media. Zonder onze beroepsgroep zou Nederland er heel wat minder “zeker” voorstaan. Alle Overheidsmaatregelen betreffende onze beroepsgroep zijn gericht op meer controle, met als resultaat een geweldige en geldverslindende bureaucratie (o.a. AFM), waarvan de kosten voor een belangrijk deel op onze veelal kleine ondernemingen worden verhaald. Dit, terwijl de relatief schaarse incidenten in ons vakgebied werden veroorzaakt door enkele “snelle jongens”, die gestimuleerd door enkele verzekeraars, ernstige brokken hebben gemaakt. Dat is slecht nieuws, dus nieuws voor de media. De vele goeden lijden in onze visie volstrekt onevenredig onder de schaarse kwaden en dat voert tot het begin van een onrechtvaardige behandeling. Dit ondanks de ook goede zaken in de a.s. Wfd. Zie daarvoor 1.13. Daarom hebben wij als leden van Finergo Groep een intensieve samenwerking gezocht, met de motieven zoals die zijn opgenomen onder 1.4. Onafhankelijk en zelfstandig blijven we, maar we bundelen onze krachten, omdat we anders binnen afzienbare tijd door machtsconcentraties elders en technologische voorsprong van derden van de assurantielandkaart dreigen te worden geveegd. Daarmee doelen we op de shake out van kleine(re) assurantiekantoren, die door sommigen wordt voorspeld, o.m. als consequentie van de Wfd, die daarmee zelfs geen regulerend instrument zou zijn, maar verworden tot vijand van het vrije ondernemerschap en in het bijzonder de kleinere zelfstandige. Een heel fijnmazig systeem van professionele assurantiebemiddeling in ons land, op een internationaal niveau gezien hoog niveau, wordt dan om zeep geholpen. Wij zouden dat geen vooruitgang willen noemen. Per saldo zal de consument daarvan de dupe zijn.
Zoals ook al uit het voorafgaande kan worden geconcludeerd, hecht Finergo Groep aan eenduidige criteria voor de kwaliteit van onze coöperatie. Door zijn aard weten onze leden alles over de financiële positie van de organisatie, zijn er geen onduidelijke persoonlijke belangen, kent men de collega-leden, worden er toelatingseisen gehanteerd, kent men de interne ledenreglementen, is er intern toezicht op de naleving hiervan, stelt men zelf de plannen en de diensten binnen het samenwerkingsverband democratisch vast, verkiest en benoemt men de dagelijkse leiding van de organisatie. Dit, terwijl alle portefeuillerechten volledig worden geëerbiedigd. Transparanter kan een samenwerkingsverband niet zijn.
15
Als leden van onze eigen coöperatie, Finergo Groep, roepen wij al onze goede en bonafide collega’s op onze gelederen te komen versterken. De onderlinge verhoudingen in onze ledenkring zijn zonder meer uitstekend en plezierig te noemen. Samenwerken in onafhankelijkheid zien wij als het meest actuele thema van onze interne bedrijfsvoering. Die zal ons slechts voordeel brengen. Houdt het heft in eigen handen door niet te worden overgeleverd aan krachten, waarop u zelf geen invloed kunt uitoefenen. Dat kan door een sterke Finergo Groep.
1.7 Wat hebben we bereikt? Wat willen we bereiken?
We hebben bereikt, dat Finergo Groep bestaat, dat de organisatie zijn pioniersfase goed is doorgekomen en dat alle leden, geen uitgezonderd, de vruchten plukken van hun lidmaatschap, zowel door doelmatiger en dus goedkoper werken, als door direct meetbare financiële revenuen. Dat is in een notendop, wat een paar jaar goed voorbereiden en een paar jaar hard werken heeft opgeleverd. Finergo Groep behoort nu reeds tot de grootste samenwerkingsverbanden van het professionele intermediair, qua ledental en zakelijk volume en is uniek in zijn vormgeving. Regelmatig zeggen leden: “Voor ons kantoor is Finergo Groep een verademing.”
Ambities zijn er nog te over. Wij willen echter met beide benen op de grond blijven staan en wensen dus alleen gezonde groei. Hardlopers zijn niet zelden doodlopers. Evenwichtigheid is het sleutelwoord, dat de leden van Finergo Groep kiezen voor ontwikkeling naar ledental, zakelijk volume en aanbod van coöperatieve diensten binnen de gekozen organisatiestructuur. Daarbij komt, dat door het model van gecontroleerde outsourcing van diensten, door middel van Mantelovereenkomsten ten behoeve van de leden, de ontwikkeling soms mede wordt beïnvloed door de ontwikkelingen bij de zakenpartner. Een enkele keer is dat dus ook een nadeel. Door service level agreements (overeenkomsten die de kwaliteit van de overeengekomen dienst benoemen) wordt zoveel mogelijk vastgelegd.
In hoofdstuk 2 geven wij een aantal aspecten van ontwikkeling van de interne organisatie weer (voor het openbare deel van het verslag moet hier helaas enige censuur worden toegepast). Het algemene ontwikkelingsperspectief laat zich definiëren door de formule: Aantal leden x gemiddelde omzet (eventueel: x gemiddeld resultaat). Intern bij Finergo Groep is bekend, wat onze doelen zijn. Voor het aantal leden is een eerste uitbreiding naar 100 kantoren van gemiddelde omvang voorzien. Het behoeft geen betoog, dat de potentiële markt van aan te sluiten assurantiekantoren zeer veel groter is. Zou het appèl van Finergo Groep snel in de markt beklijven, dan is een sterkere uitbreiding zeer goed realiseerbaar. Onze interne organisatie kan daarop flexibel reageren.
In Hoofdstuk 3 komen we terug op die uitbreiding. Want bij een relatief nieuw verschijnsel als een full serviceorganisatie voor assurantieadviseurs in de vorm van een coöperatie, kan het niet blijven bij de intern gerichte beleving een goede club te zijn. Ook voor onze Finergo Groep geldt de vereiste: Be good and tell it.
16
1.8 Hoe gebruiken we ons lidmaatschap optimaal?
Een van de meest opvallende zaken bij een jonge coöperatie, met lang bestaande bedrijven als nieuwe leden, is de noodzaak voor die leden om toe te groeien naar een dynamisch en optimaal gebruik van het concept. Dat gaat het ene assurantiekantoor gemakkelijker af, dan het andere. Reeds korte tijd na de start is voor een aantal de winst in efficiency en direct meetbaar geld, door een mix van besparingen en bonussen, aanzienlijk. Dit alles natuurlijk gemeten naar de omvang van het kantoor. In het algemeen gesproken hebben grotere kantoren de grootste personele besparingen; kleinere kantoren hebben hogere provisie-inkomsten en meer ruimte voor acquisitie, hetgeen direct kan bijdragen aan de ontwikkeling van het kantoor.
Als we de direct succesvolle lidmaatschappen analyseren, dan heeft dit in de eerste plaats te maken met de instelling en de voortvarendheid, waarmee het assurantiekantoor zijn lidmaatschap van Finergo Groep integreert in de bedrijfsvoering. Die leden, die het concept van de coöperatie bewust omarmen. Dat betekent: •
Intern en extern kenbaar zijn als lid van Finergo Groep
•
Een sterk positief gevoel bij de noodzaak van het lidmaatschap voor assurantiekantoren
•
Een duidelijke instructie en training aan de medewerkers over de te volgen werkwijze
•
De nieuwe werkwijze niet als extra werk, maar als een inmiddels bewezen weg naar een beter bedrijfsresultaat ervaren
•
Een ondubbelzinnige keuze voor de samenwerkingspartners van Finergo Groep
•
Een snelle afbouw van de samenwerking van andere verzekeraars en financiële instellingen
Het is zeker niet zo dat kantoren, die meer geleidelijk integreren, geen voordeel zouden hebben. Dit voordeel ontstaat reeds vanaf het begin door de inbreng van de schadeportefeuille. Echter, de kantoren die het lidmaatschap van Finergo Groep eigenlijk beleven als ware het een agentschap van een verzekeraar, laten geweldig veel kansen liggen. Finergo Groep zal deze kantoren in de toekomst individueel extra begeleiden bij de integratie.
1.9 Ons lidmaatschap als kalmerend middel
Het klinkt de buitenstaander wellicht wat vreemd in de oren: Het lidmaatschap van Finergo Groep als kalmerend middel. En dat voor dynamische ondernemers. Toch heeft voor velen van ons bij toetreding een rol gespeeld, dat Finergo Groep ons niet alleen voorziet van goede samenwerkingsovereenkomsten, maar dat de filosofie op de voorgrond staat: Hoe kan de assurantieadviseur en de financieel adviseur beter, zo men wil gemakkelijker, zijn werk doen en zijn verantwoordelijkheden ten opzichte van de cliënt adequaat invullen. Daarvoor zijn vakdiploma’s, ervaring, klantgerichtheid en goede zakelijke contacten een primaire voorwaarde. Door de grote economische, maatschappelijke en politieke druk, waaronder de assurantieadviseur moet werken, zijn ook factoren van betekenis geworden als: organisatie, dagorde, time
17
management, permanente educatie en monitoren van de relevante financiële markten. Door de toegenomen complexiteit van vraag en aanbod, de noodzaak tot concentratie op kernactiviteiten, de segmentering van de distributie en de gewijzigde invulling van de serviceniveaus van verzekeraars e.d (als eufemisme voor vaak sterk verminderde dienstverlening), wordt het voor een gemiddeld assurantiekantoor vrijwel onmogelijk markten te monitoren. Teveel account managers van teveel verzekeraars met hun specifieke aanbod, vormen eerder een rem op, dan een stimulans voor de juiste afweging van de voor de (toekomstige) cliënt noodzakelijke zakelijke betrekkingen of productengamma. Het is buitengewoon kalmerend om het monitoren van de markt en ook opleidingen, collectieve marketingactie, gezamenlijke inkoop en wat dies meer zij te plaatsen binnen de context van een coöperatieve samenwerking. Leden van Finergo Groep hoeven zelf niet steeds het wiel uit te vinden. (Wel signaleren ze ontwikkelingen.) Daarmee profiteert het lid van Finergo Groep evenzeer van schaalvoordelen. Wat gechargeerd gesteld: het is de rust van de intensieve collegiale samenwerking tegen het verzuipen van het eenzame individu. Op termijn, als de kaarten in verzekeringsland nog sterker geschud zijn, dan thans het geval is, is wellicht aan de orde de keuze voor leven in onafhankelijkheid binnen Finergo Groep versus uitschakeling door gebrek aan zakelijk gewicht. Ironisch gesproken: “Finergo Groep, voor een goede dagrust zonder medicatie”.
1.10 Finergo Groep in relatie tot NVA & NBVA & VAK
Finergo Groep bundelt vele bedrijven, die lid zijn van een of meer van bovenstaande standsorganisaties. Ook zijn zogenoemde ongeorganiseerde assurantiekantoren lid van Finergo Groep. Als coöperatie staan wij achter de doelstellingen van NVA, NBVA en VAK, waarbij de belangenbehartiging van NVA en NBVA naar de Overheid het meest in het oog springt. Finergo Groep stelt voor toetreding als lid kwalitatief vergelijkbare eisen met die van de standsorganisaties. Dat is ook logisch, want wij wensen uitsluitend goede en degelijk werkende bedrijven binnen onze gelederen op te nemen. De vrijheid om zich bij een der standsorganisaties aan te sluiten, beschouwt Finergo Groep als een individuele vrijheid van de ondernemer.
Het lidmaatschap van Finergo Groep maakt het lidmaatschap van een standsorganisatie niet a priori overbodig. Finergo Groep richt zich met name op de commerciële en administratieve bedrijfsvoering van zelfstandige en onafhankelijke assurantiekantoren in de provinciale markt. Dat is een terrein, waarop de standsorganisaties zich slechts in beperkte mate kunnen bewegen, om niet hun geloofwaardigheid als neutrale partij te verliezen. Daarbij komt, dat het palet van de leden van standsorganisaties een veel meer heterogeen patroon vertoont. Klein, groot, provinciaal, beurs, onafhankelijk, gebonden, captives en banken. Waar dat mogelijk en wenselijk is, zal Finergo Groep in het belang van zijn leden graag gezamenlijk met de standsorganisaties optrekken. De informele contacten zijn goed te noemen.
18
1.11 Finergo Groep en krachtenbundeling
Ofschoon Finergo Groep bij oprichting heeft verklaard voorstander te zijn van verdere krachtenbundeling, bijvoorbeeld in federatief verband, nemen wij ten aanzien van bestaande initiatieven een afwachtende houding aan. De reden hiertoe is dat de Coöperatieve Finergo Groep U.A., als vereniging zonder zelfstandig winstoogmerk, snel een vreemde eend in de bijt van een verzameling van commerciële instellingen zou worden.
1.12 Finergo Groep in relatie tot andere serviceorganisaties
Eerder in deze nota hebben we opgemerkt, dat Finergo Groep naar concept, vormgeving en juridische structuur uniek is in de Nederlandse markt. Toch houden we onze ogen open voor andere samenwerkingsverbanden. Ook om eventueel mee samen te werken. Onder 1.11 maakten we daarvan reeds gewag. Een in dit voorjaar uitgevoerde analyse van alle enigszins qua leden en doelstelling met Finergo Groep vergelijkbare samenwerkingsverbanden (dat waren er ruim gezien 24 van de 200 die bestaan) maakte vooral duidelijk, dat Finergo Groep een van de zeer weinige organisaties is, waarvan de revenuen uitsluitend terugvloeien naar de leden, zonder dat commerciële belangen van oprichters of aandeelhouders aan de orde zijn en voorts dat Finergo Groep, om het simpel te zeggen, veel waar voor zijn geld biedt. De meer immateriële voordelen van de collegialiteit in de samenwerking, bestaan elders ook, maar gereguleerd in de vorm van informatiebijeenkomsten. Dus verticaal i.p.v. horizontaal. Uit de analyse kwam naar voren, dat sedert enige tijd een klein samenwerkingsverband op levensverzekeringsgebied (dus niet full service) bestaat met karakteristieken, die aan Finergo Groep doen denken.
1.13 De Wfd en zijn gevolgen
Ook eerder in deze nota hebben wij reeds in het kort gepreludeerd op de invoering van de Wet Financiele Dienstverlening (Wfd). Over deze wet en zijn gevolgen voor het gewone, professionele intermediair in de provinciale markt, wordt nogal gemengd geoordeeld. Velen vinden de wet niet per definitie een verbetering ten opzichte van de Wabb. Wij evenmin. Noch inhoudelijk, noch voor wat betreft de gevolgen in termen van marktregulering door een voor het gewone kantoor te complex vergunningenstelsel, door een grote administratieve lastendruk en overdadige toezichtsysteem en een nogal excessief overkomende begroting van de kosten voor de instandhouding van dit toezicht. Als algemeen positief wordt gezien, dat beunhazerij naar verwachting tot het verleden gaat behoren en het kaf definitief van het koren wordt gescheiden. Er zijn veel zorgen binnen het intermediair omtrent de consequenties voor de continuïteit van het kleine assurantiekantoor en de mogelijke sterke frustratie tot toetreding van het beroep van onafhankelijk assurantieadviseur. Dat zou slecht zijn voor de bedrijfstak, voor het toegankelijk tot goed en betaalbaar advies aan de consument (waarom het allemaal zou draaien!) en voor een belangrijk stuk directe en indirecte werkgelegenheid. Er is echter veel politieke druk om de wet nu snel in te voeren. Te vrezen valt derhalve dat het uiteindelijk resultaat een met veel mitsen en maren omkleed vehikel zal
19
blijken te zijn, waarbij de invloed van Algemene Maatregelen van Bestuur onevenredig zwaar kan uitwerken.
De Wfd haalt zeer veel overhoop voor het professionele assurantiekantoor, ondanks de neiging die hier en daar bestaat een en ander te bagatelliseren. Het is de mening van onze Coöperatieve Finergo Groep, dat het overgrote deel van de assurantiekantoren er goed aan doet op de nieuwe situatie te anticiperen en de komende jaren samenwerking te zoeken. Daarmee zouden de assurantieadviseurs ook invulling geven aan de uit onderzoek geconstateerde behoeften. Als een ondernemer dat wil blijven doen in zelfstandigheid en onafhankelijkheid, is toetreding tot Finergo Groep een der meest voor de hand liggende opties. Finergo Groep is immers zelf het product van verstandig inspelen van gelijkgestemde collega’s op grote marktverschuivingen. Ook veel verzekeraars hebben er belang bij, dat hun ofhankelijke distributiesysteem in stand blijft en zouden het lidmaatschap van Finergo Groep dus kunnen stimuleren en integreren in hun samenwerkingsbeleid met bepaalde categorieën van tussenpersonen. Met enkele verzekeraars, die geconfronteerd worden met kostenvraagstukken inzake de servicing van assurantiekantoren, zijn daaromtrent reeds gesprekken gaande.
20
HOOFDSTUK 2 FINERGO GROEP IN OPBOUW EN UITBOUW
2.1 De gekozen organisatievorm: Coöperatieve Finergo Groep U.A.
Er is destijds met grote zorgvuldigheid nagedacht over de ideale (rechts)vorm voor ons samenwerkingsverband. Vooral over de vraag, of niet zou moeten worden overgegaan tot een vennootschap op basis van aandelen, heeft ons beziggehouden. Als leden van Finergo Groep zijn we immers ondernemers. Toen wij ons evenwel voor ogen hielden, dat het samenwerkingsverband alszodanig geen winstoogmerk zou moeten hebben, maar veeleer een ideëel doel, namelijk de waarborging van de continuïteit van ons soort bedrijven in de markt van heden en van de toekomst en wij voorts iedere vorm van individuele commerciële belangenverstrengeling wensten uit te sluiten, is gekozen voor de coöperatieve vereniging met uitgesloten aansprakelijkheid van de leden. Omdat we tevens evenwicht in de collegiale besluitvorming nastreefden, alsmede een zakelijke aanpak, die niet door een teveel aan democratie gaande het boekjaar zou worden gefrustreerd, werd statutair een uitgebalanceerde stemmenverhouding in de coöperatie verankerd, waardoor feitelijk nooit individuele opvattingen van een der leden kunnen worden geforceerd. Om Finergo Groep als vereniging een krachtige zakelijke aanpak te kunnen garanderen, werd besloten tot de oprichting van een houdstermaatschappij met dochterondernemingen, onder professionele leiding, die uiteindelijk – via het bestuur of een raad van commissarissen - aan de Algemene Ledenvergadering van de Coöperatie verantwoording aflegt. Een Kascommissie en een Registeraccountant volgen het financieel beleid. Onze ervaringen met de gekozen opzet zijn tot nu toe zeer goed te noemen. Het biedt alle ruimte voor ons als leden van Finergo Groep tot inbreng in en vaststelling van het beleid, alsmede het controleren van het uitgevoerde beleid. Ook is de gekozen organisatievorm ideaal voor toetreding van nieuwe assurantiekantoren als lid. Zij behoeven geen grote financiële investeringen te doen. Uittreden uit de coöperatie is ook altijd mogelijk, mits aan de administratieve verplichtingen wordt voldaan. Kortom, we zijn tevreden met de opzet en willen die de komende jaren ongewijzigd laten. Alleen moeten de afspraken met de fiscus omtrent BTW en vennootschapsbelasting worden herijkt, omdat reeds nu positieve resultaten dreigen weg te vloeien. Resultaten, die naar onze opvatting opnieuw, d.w.z. als verdere versterking, in het samenwerkingsverband zouden moeten worden geïnvesteerd. Het overleg daaromtrent is reeds gaande.
Het lidmaatschap van de Coöperatieve Finergo Groep staat, na ballotage, open voor professionele, onafhankelijke, zelfstandige en integere ondernemers in assurantiebemiddeling en verwante financiele diensten. Dat heeft als consequentie, dat in ieder geval niet worden toegelaten die bedrijven, welke geheel of gedeeltelijk in bezit zijn van verzekeraars (zgn. captives), omdat het lidmaatschap daarvan haaks zou staan op onze doelstelling. Ook banken passen niet in het profiel van Finergo Groep en zouden desgevraagd niet worden toegelaten. Finergo Groep waakt in het bijzonder over de relatieve homogeniteit van de ledenkring, teneinde spanningsvelden te vermijden.
21
2.2 Het ontwikkelingstijdpad
We stelden reeds vast, dat Finergo Groep het pad der degelijkheid wenst te bewandelen. Om ontwikkelingen van de organisatie voor de middellange termijn te kunnen plannen en begroten, was meer ervaring nodig, dan we bij de start bezaten. De startfase, hoe goed ook verlopen, kostte meer tijd dan voorzien. Nu we de basisopzet in belangrijke mate hebben bereikt en wij als leden een groot deel van de activiteiten van onze kantoren binnen het raamwerk van het lidmaatschap van Finergo Groep voortreffelijk kunnen uitvoeren, heeft het bestuur het groene licht gegeven voor de toetreding van nieuwe collega-assurantiekantoren en financieel adviseurs. Binnen nu en drie jaar, conform het tijdpad van deze beleidsnota, willen wij een zodanige ontwikkeling doormaken, dat de gestelde doelen voor wat betreft het ledental, zakelijke volumes en kwaliteit van dienstverlening aan de leden zijn bereikt en Finergo Groep een herkenbare positie geven binnen het Nederlandse intermediair. We beseffen terdege, dat dit niet los kan worden gezien van invloeden van buitenaf, die we ten dele nog niet kennen en daarbinnen vooral het realiteitsbesef van vele assurantiekantoren, die bewust zouden moeten gaan kiezen voor de formule van Finergo Groep. Bij het 5-jarig bestaan van Finergo Groep zullen wij de bereikte resultaten wederom grondig evalueren.
2.3 De relatie tussen groei en ontwikkeling
Eendracht maakt macht, is nog steeds een prima verenigingsprincipe. Finergo Groep ondervindt dat reeds nu. Het is bepaald anders om als sterke groep van goede assurantiekantoren met verzekeraars en andere toeleveranciers aan tafel te zitten, dan als eenling. Verzekeraars en andere dienstenleveranciers blijken zelf ook ingenomen met Finergo Groep. Praten met één marktgerichte partij levert gemakkelijk meer resultaat tegen veel lagere beheerskosten, dan eindeloos veel gesprekken met inviduele ondernemers.
Om blijvend gezond te kunnen opereren, hoeft Finergo Groep niet eens sterk te groeien. Maar ons initiatief is genomen om zoveel mogelijk professionele assurantieadviseurs te kunnen bundelen. We zoeken die kantoren dus bewust op. De onmiddellijke relatie tussen groei van Finergo Groep, vooral ten aanzien van ledental, en de ontwikkeling daarvan, wordt het sterkst duidelijk bij hetgeen we kunnen bereiken op het terrein van de secundaire diensten, die onder de vlag van Finergo Groep Services B.V. en de toekomstige Finergo Groep Finance B.V. ontstaan.
2.4 Finergo Groep Holding B.V. Alle bedrijfsmatige activiteiten van Finergo Groep zijn ondergebracht in een structuur van een houdstermaatschappij met dochterondernemingen, die 100% eigendom is van de Coöperatieve Finergo Groep U.A. Deze entiteit wordt professioneel geleid via een managementovereenkomst, op basis van een ondernemingsplan. Vooralsnog treedt het bestuur van de Coöperatie op als toezichthouder op afstand. Bij verdere groei van Finergo Groep kan statutair de benoeming van een Raad van Commissarissen in zicht komen. Momenteel functioneert de gerealiseerde structuur uitstekend.
22
Finergo Groep Holding en dochterondernemingen vormen thans een fiscale eenheid. Onderstaand is het organogram van Finergo Groep weergegeven. Uiteindelijk vormt de Algemene Ledenvergadering van de Coöperatie het hoogste bestuursorgaan. Daarmee is in ultieme zin invulling gegeven aan de beginselen, misschien mogen we best spreken van een ideaal, van collegiale samenwerking. Finergo Groep doorbreekt de gedachtengang dat assurantieadviseurs per definitie solisten zijn en in de toekomst zullen blijven. Wij geloven in de mogelijkheid tot veranderen van bestaande situaties, zeker als zonneklaar kan worden aangetoond, dat die voordeel oplevert voor alle direct en indirect betrokken partijen: de ondernemers, die lid zijn van Finergo Groep, de zakenpartners van Finergo Groep en niet in de laatste plaats ook de consument van financiële diensten.
Algemene Ledenvergadering Coöperatie Finergo Groep U.A. Bestuur
(Evt.)Raad van Commissarissen Directie Finergo Groep Holding B.V.
Finergo Groep Services B.V. ----------Finergo Groep Office B.V. ----------(Evt.)Finergo Groep Finance
2.5 Finergo Groep Services B.V.
Finergo Groep Services is bedrijfsonderdeel, dat fungeert als front office. Daarin vinden alle activiteiten plaats, voor zover, die niet met technische primaire processen van de bedrijven van de leden te maken hebben. Een kort overzicht daarvan als voorbeeld: •
Marketingdiensten
•
Actiemarketing, individueel of collectief
•
Communicatiemiddelen en Reclamemiddelen, incl. websites
•
Permanente Educatie (PE, Opleidingen en trainingen; ook in het licht van de Wfd)
•
Collectieve inkoop van kantoorinventaris en –benodigdheden, w.o. computerhardware
•
Bedrijfsadviezen
Er zijn reeds de nodige activiteiten ontplooid. De verwachting is gerechtvaardigd, dat dit bedrijfsonderdeel de komende jaren sterk aan belang wint. Ook hier geldt, dat Finergo Groep zal samenwerken met gespecialiseerde marktpartijen, teneinde het beste rendement voor de leden mogelijk te maken.
23
2.6 Finergo Groep Office B.V.
Finergo Groep Office is als back office organisatie verantwoordelijk voor de Mantelovereenkomsten betreffende alle technische en commerciele aspecten van de verschillende primaire bedrijfsprocessen van de leden van Finergo Groep. Deze Mantelovereenkomsten hebben betrekking op serviceverlening op het gebied van volmachten, verzekeringstechniek, private labelproducten, administratieve processen, agentschapverlening, provisie- en kwaliteitsregelingen.
Ook fungeert Finergo Groep Office als monitor van de relevante markten voor financiële dienstverlening ten behoeve van de leden van Finergo Groep. Daarmee wordt ook vastgesteld, of het dienstenaanbod aan de leden c.q. aan de consument van voldoende breedte en diepgang is en sprake is van afdoende concurrentiekracht.
Finergo Groep Office biedt via Mantelovereenkomsten commercieel en technisch zeer geavanceerde diensten aan op het terrein van verzekeringstechniek en hypotheektechniek. Daarmee kan een grote efficiency worden bereikt in het assurantiekantoor, dat naar papierarme oplossingen streeft, naar snelheid en naar correcte verwerking van aanvragen en mutaties. Zonder opstoppingen in de pijplijn van verzekeraars.
Op het terrein van de administratieve en geautomatiseerde verwerking van verzekeringsprocessen is momenteel veel in beweging. De bestaande assurantieadministratiepakketten van de bekende systeemhuizen raken gedateerd en zijn te beperkt op het terrein van frontoffice marketing (individueel of collectief als leden van Finergo Groep). De fusie van ASN en ACT tot Amedia brengt het aantal aanbieders in onze markt wederom terug. De ketenintegratieproblematiek (die veel verder strekt dan de administratieve doelen, die gewoonlijk worden geventileerd), de invoering van Meeting Point en de oprichting van SIVI volgen wij als samenwerkingsverband, net als de standsorganisaties van assurantiebemiddelingsbedrijven die deelnemen aan de overlegplatforms, met Argusogen. Automatisering is een oud, maar nog steeds vitaal politiek punt in het zakelijk verkeer tussen assurantieadviseurs en verzekeraars. Wat ons betreft, blijft dat voorlopig zo. Finergo Groep hoopt in 2005 met een advies te komen omtrent de administratie van haar leden, waarbij als vanzelfsprekend een adequate koppeling met onze geavanceerde werkwijze als vertrekpunt wordt genomen.
Finergo Groep Office is momenteel de motor van de bedrijfsmatige activiteit van onze coöperatie. Er gaan flinke belangen in om en het aantal transacties neemt grote vormen aan. Door Finergo Groep Office tijdens de pioniersfase van Finergo Groep als kernactiviteit te kiezen, is Finergo Groep goed van de grond gekomen. De verwachting luidt, dat er sprake zal zijn van aanzienlijke toename van de verzekerde bestanden in de eerstkomende jaren.
24
2.7 Finergo Groep Finance (nog op te richten) (tekst niet opgenomen in openbaar deel)
2.8 Samenwerken en/of strategische allianties
Eerder in deze nota merkten wij op, dat collegiale samenwerking binnen Finergo Groep zeker een doel op zichzelf is, om maar eens af te wijken van het gezegde dat het tegendeel beweert. Zoals wij ook aangaven, dat in deze markt de antennes altijd gericht moeten zijn op versterking van de positie van de leden door samenwerkingen aan te gaan.
Voor wat betreft andere samenwerkingsverbanden van assurantietussenpersonen zien wij weinig lichtpunten op dit moment. Door te aanzienlijke verschillen in structuur, omvang, commerciële belangen van derden, etc., waarvan soms reeds voor de oprichting van Finergo Groep duidelijk was dat deze een fusie of gemeenschappelijk optreden altijd in de weg zouden staan. Daarbij komt, dat het potentieel aan leden van Finergo Groep in de markt zeer groot is, zodat wij er primair voor kiezen autonoom te groeien. We hebben onze vrijheid en onze samenwerking bevochten (er was aanvankelijk zeker niet alleen medewerking!) en daar zijn we bijzonder tevreden over. Toch kiezen wij als beleidsmatig principe, dat iedereen ons altijd mag uitnodigen tot samenwerking, zoals wij ook die vrijheid zullen nemen dat te doen.
Veel grotere kansen van slagen menen wij te zien in strategische samenwerking met partijen van heel verschillend karakter. Onder strategische allianties verstaan wij die vormen van samenwerking, welke partijen in een wederzijds voordelige concurrentiepositie brengen. Dat kunnen samenwerkingsverbanden van tussenpersonen zijn op aspecten van de bedrijfsvoering, maar ook verzekeraars en andere aanbieders van financiële producten op het terrein van het distributiebeleid. Finergo Groep is op dit moment reeds in bespreking met diverse marktpartijen om tot een strategische samenwerking te geraken. Het karakter daarvan beschouwen wij vooralsnog als een bestuursaangelegenheid. In deze nota leggen wij beleidsmatig vast, dat Finergo Groep graag bereid is tot overleg omtrent strategische allianties.
25
HOOFDSTUK 3
DE INTERNE- EN EXTERNE COMMUNICATIE VAN FINERGO GROEP (Slechts 1 paragraaf opgenomen in openbaar deel)
3.1 De publieksgroepen van Finergo Groep en haar leden
Als assurantieadviseurs en ondernemers zijn wij praktisch ingestelde mensen. Als we over communicatie spreken, dan zitten we al gauw op het spoor van de proceskant daarvan; door ad hoc commerciele actie binnen onze kantoren, met de focus sterk op onze (potentiële) clientenkring. De meest indirecte vorm van actie is wellicht direct mail, groepsgerichte e-mail, adverteren of sponsoring op bescheiden schaal. Daar is niets mis mee. Toch is er veel meer aan de hand. Onze kantoren communiceren namelijk door onze persoonlijke dienstverlening vrijwel permanent met onze cliënten. Op verschillende niveaus: via-a-vis, telefonisch, schriftelijk, per e-mail, met medewerkers van ons kantoor, of medewerkers van onze cliënten Verdiepen we ons vervolgens in de communicatievereisten om de doelstellingen van onze coöperatie Finergo Groep – en daarmee indirect van onze kantoren - goed vorm te geven, dan moeten we veel meer gespitst zijn op, fraai gezegd, de gedragsaspecten van communicatie. Naar de definitie van de befaamde deskundige, professor Watzlawick, die stelt dat: communicatie “gedrag” is, dat “voertuig” is van de “waarneembare manifestatie van betrekkingen”. Wanneer we de elementen, die deze definitie vormen naar waarde wegen voor onze kantoren, of voor Finergo Groep, dan stellen velen onder ons vast te passief, althans niet pro-actief, te communiceren met de voor ons van belang zijnde publieksgroepen. Publieksgroep is de communicatievakterm voor iedere derde, die direct of indirect met ons bedrijf, respectievelijk Finergo Groep, te maken heeft, onderverdeeld naar categorie. Die relatief passieve houding heeft te maken met ons verleden, maar ook met onze kantoororganisatie. Finergo Groep kan een uitgelezen instrument zijn om ons ook in dit opzicht actiever, goedkoper en doelmatiger te helpen werken, Die assistentie moeten we dan zelf wel als nuttig ervaren. Want, wanneer we als ondernemer aandacht, tijd of geld investeren, dan moet zich dat vertalen in rendement. Zo is het van meet af aan ook geweest bij de totstandkoming van Finergo Groep: Wat levert het lidmaatschap mij op als ondernemer? Het bestuur van Finergo Groep is van oordeel, dat alle facetten van de bedrijfsvoering van de leden binnen de samenwerking moeten worden belicht. Een van de consequenties is, dat Finergo Groep zelf voldoende aan de weg moet timmeren om een gevestigde naam te worden in verzekeringsland. Dat daarbij vooralsnog grote budgettaire beperkingen bestaan, moet geen hinderpaal worden om waar mogelijk van ons bestaan te doen blijken. Er bestaat ook een aantal creatieve, effectieve communicatiemiddelen, die weinig kosten. Indachtig de beschreven gedragsdefinitie van prof. Watzlawick moeten zowel Finergo Groep, als zijn leden, zich (gaan) manifesteren als naar buiten gerichte organisaties. Daarnaast komt voor de leden een Mantelovereenkomst beschikbaar, waarbij zij tegen een zeer aantrekkelijk tarief geadviseerd kunnen worden omtrent een communicatiestrategie en een communicatieplan voor de eigen onderneming.
Bij de bepaling van de externe publieksgroepen op wie Finergo Groep zich als samenwerkingsverband de komende periode zal richten, is het nodig prioriteiten te stellen.
26
Daarbij is gekozen voor: •
Assurantiekantoren, die potentiële leden vormen voor Finergo Groep
•
Verzekeraars en andere relevante financiële instellingen
•
Organisaties in het verzekeringsbedrijf
•
Bestaande en nieuwe samenwerkingspartners
•
Cliënten van de leden (via de leden)
•
Vakpers en indien relevant algemene pers
Het uitvloeisel daarvan is, dat tenzij er dringende redenen daartoe zijn, Finergo Groep zich niet op het vanouds specifieke terrein van de standsorganisaties van het financieel intermediair, zoals NBVA, NVA en VAK, zal begeven. De insteek is daarbij wel, dat de goede betrekkingen met deze organisaties in stand blijven. Dus zal Finergo Groep geen betrekkingen bevorderen met bijvoorbeeld de Overheid, politiek, consumentenorganisaties en de Autoriteit Financiële Markten (AFM).
WILT U NADERE INFORMATIE VAN EN OVER FINERGO GROEP?:
WWW.FINERGOGROEP.NL
[email protected]
27
