TAGOZATOK
Pénzügyi Tagozat
Korona Hitelszövetkezet A Magyarok Szövetsége által kezdeményezett, szövetkezeti elven működő pénzintézet terve válaszként fogalmazódott meg a rendszerváltás után kialakult pénzügyi-gazdasági rendszer problémáira és hiányosságaira A gazdasági rendszer egyik legfontosabb alrendszere a pénzügyi rendszer, amelynek lényeges szereplői a bankok, takarékszövetkezetek és hitelszövetkezetek. A magyar tulajdon ezekben az intézményekben azonban egyre kisebb, ráadásul a helyben élő lakosok képviselete és a helyi gazdaság finanszírozási igényének kielégítése is elenyésző mértékű. A pénzügyi intézmények forrásgyűjtési szándéka erős, számtalan bank, valamint egyéb pénzintézet küzd a betétesek kegyeiért, kit magasabb kamattal, mást a fiókok közelségével csábítva az ügyfelek közé. A betétek és más módon gyűjtött források felhasználásáról azonban már egyik sem beszél! A betét átalakul valamely multicég hitelévé, vagy magyar állampapírrá: mindegy melyik lesz belőle, a pénz eltűnik a helyi vállalkozások elől, és sem közvetlenül, sem közvetve nem hasznosul a helyben működő gazdaságban. Mind a közösségi célok megvalósítását, mind az egyének, valamint a kis és közepes vállalkozások izmosodását, megerősödését nehezíti, vagy egyenesen akadályozza a jelenlegi helyzet. A vállalkozások egyre erőtlenebbek, a kényszervállalkozások 70%-a megy tönkre 3 éven belül, mert nem kapnak hitelt. A nemzeti érdeket és a helyi lakosságot képviselő pénzintézet jelenleg nincs a magyar piacon. A helyi gazdasági közösségek kialakításának célja az, hogy a közösség alapvető szükségleteit mind termékekben, mind szolgáltatásokban helyben biztosítsa — ellenőrizhető körülmények között. Ezzel a helyi fogyasztó helyben teremthet munkahelyet, nem pedig Ázsiában vagy Latin-Amerikában. A termék előállítója vagy szolgáltatás nyújtója a helyi közösség számára hasznos terméket készít vagy szolgáltatást végez, és helyben jut jövedelemhez. A jelenlegi banki betétes a kapott kamatért cserébe drágítja a saját életét, és csökkenti szomszédjai, gyermekei, unokái lehetőségeit szülőföldjén. Ugyanakkor a hitelt felvevő magánemberek szembesülhettek például a devizahitelesek problémáival, míg vállalkozói hitelt csak igen kevesen kaphattak az elmúlt időszakban, azok is csak kapcsolati tőkéjük, vagy más ügyeskedés árán. A többség többszörös fedezet mellett sem kaphat hitelt, s ezzel lemarad a külföldi beszállítókkal szemben. Ezekre a problémákra született válaszul a Magyarok Szövetsége hitelszövetkezeti kezdeményezése.
I. A pénzintézet A Korona Hitelszövetkezetet szövetkezeti alapon hozzuk létre: egy tag egy szavazat elven. Így mindenki véleménye megjelenhet a hitelszövetkezet működésében, és tagjaink valódi tulajdonosként vehetnek részt a szövetkezet munkájában. A Korona Hitelszövetkezet törvényesen, az engedélyezési eljárás betartásával, a működési szabályoknak eleget téve kíván Készítették: Szarvas Béla, Fülöp Zoltán, Szentesi Tamás, Páli Jenő
1
Iktatószám: /2010
TAGOZATOK
Pénzügyi Tagozat
működni. Fontos számunkra, hogy a közösségektől gyűjtött betétek a közösségi érdekek figyelembevételével helyben kerüljenek kihelyezésre. A működési költségek csökkentése érdekében nem drága székházzal és fiókhálózattal, hanem személyes, az egész országot lefedő, és a helyi viszonyokat jól ismerő megbízotti hálózattal kívánjuk a hitelszövetkezetet működtetni. A megbízottak személyükkel és személyiségükkel jelenítik meg a pénzintézetet leendő ügyfeleink felé, emberi arcot és közvetlen segítő együttműködést mutatva. Az etikus banki működést az Igazgatóságtól és a Felügyelő Bizottságtól is független Etikai Tanácsadó Testület fogja figyelemmel kísérni, rendszeresen tájékoztatva a tagságot a hitelszövetkezet működéséről.
II. A Korona Hitelszövetkezet felépítése A hitelszövetkezet egy központi fiókkal, központi adminisztrációval és direkt megbízotti hálózattal jön létre. A megbízottak feladata lesz a tagság mint ügyfélkör pénzügyi szolgáltatásokkal való teljes körű közvetlen kiszolgálása, személyes segítséggel mobil internet-bankoláson keresztül. A megbízottak tehát nemcsak ügyfeleket toboroznak és banki ügyleteket kutatnak fel, hanem aktív segítői lesznek a banki szolgáltatások megvalósításának, a kapcsolattartásnak és az esetleges problémák kezelésének is. A megbízottaknál létrejött ügyletek ellenőrzését és teljesítését a központi adminisztráció végzi szoros együttműködésben az ügyletet kezelő megbízottal. A megbízottak szakmai támogatását a központi adminisztráció szakmai referensei végzik, míg munkájukat regionális koordinátorok fogják össze.
III. A Korona Hitelszövetkezet szolgáltatásai A hitelszövetkezet fő szolgáltatási körébe a szokásos banki, pénzügyi alapszolgáltatások tartoznak: számlavezetés (átutalásokkal és számlafizetésekkel), betétgyűjtés és hitelnyújtás — mindezt etikus banki környezetbe ágyazva és a helyi közösségek érdekeinek szem előtt tartásával. Minden banki szolgáltatást az elérhető legkorszerűbb technikai színvonalon kívánunk megvalósítani. A szolgáltatásokat nem ismerőknek, és a technika kezelésében járatlanoknak a megbízottak nyújtanak majd személyesen segítséget. Természetesen a hitelszövetkezet bankkártya-rendszerhez is fog csatlakozni, mind a magánszemélyek, mind a vállalkozások minél teljesebb körű kiszolgálása érdekében. SZÁMLAVEZETÉS Magánszemélyek, diákok, vállalkozások, intézmények és önkormányzatok számára is vállalunk számlavezetést, forintban és devizában egyaránt. A fenti körben minden esetben biztosítjuk a számlavezetéshez, pénzforgalomhoz kapcsolódó speciális szolgáltatások elérhetőségét, például rendszeres átutalások és közüzemi díjak fizetése magánszemélyeknek, diákhitel lebonyolítása diákoknak, alszámla kezelés Készítették: Szarvas Béla, Fülöp Zoltán, Szentesi Tamás, Páli Jenő
2
Iktatószám: /2010
TAGOZATOK
Pénzügyi Tagozat
vállalkozásoknak, kincstári kapcsolatok intézményeknek, stb. A számlavezetési szolgáltatások díjait a legkorszerűbb technikai háttér segít alacsonyan tartani. BETÉTGYŰJTÉS A betétgyűjtés valamennyi pénzintézet alaptevékenysége; a lakosság megtakarításaiért éles verseny folyik, sokszor áttekinthetetlen és megalapozatlan ajánlatokkal. Az biztosan elmondható, hogy a betétre fizetett kamatot minden esetben a piac diktálja. Mivel az kínálja a legmagasabb kamatot, aki bajban van, mi a különböző akcióktól függetlenül, a biztonságra törekedve, egyfajta középértéket célzunk meg. A betétgyűjtés formái közül a tartós betéti számla azonnal, más betéti formák pedig a következő évektől válnak elérhetővé. A további megtakarítási és öngondoskodási formák (egészségbiztosítási pénztár, nyugdíjpénztár) hitelszövetkezetünk keretei között nem valósíthatók meg, ezért a hitelszövetkezet beindulását követően a lehető legrövidebb időn belül önálló intézményként kívánjuk ezeket is létrehozni. HITELEZÉS Ma Magyarországon a legnagyobb probléma a hitelezéssel van, így ezen a területen kívánjuk a legjelentősebb változást elérni. A hitel eredeti szerepét tekintve azt teszi lehetővé, hogy valamilyen jövedelmező tevékenység időben hamarabb kerüljön megvalósításra, mintha arra előtakarékossággal teremtenénk meg a forrást. A hitel ezért önmagában sem nem jó, sem nem rossz: problémák akkor vannak, ha a hitel vagy teljes mértékben hiányzik vagy korlátlanul áll rendelkezésre. Ezért a Korona Hitelszövetkezet megalapozott hitelezést kíván folytatni olyan tevékenységek és feladatok megvalósítása érdekében, amelyek növelik a jövedelemtermelő képességet, és tartósan javítják az életminőséget. A hitelszövetkezet tevékenysége is a pénzügyi, gazdasági és társadalmi együttes hozam maximalizálására törekszik, mindezt etikus banki környezetbe ágyazva. Ennél fogva kamatpolitikája lehetővé teszi mind a piacilag és pénzügyileg életképes projektek megvalósítását, mind a közjó, a társadalom és a helyi emberi és természeti közösségek fejlődését, gyarapodását. A hitelezésnél tehát új szemléletet kívánunk meghonosítani: kerülni fogjuk a többszörös ingatlanfedezeteket, mert ezek a bankok számára nem jelentettek eddig sem igazi fedezetet, csak arra voltak alkalmasak, hogy az ügyfelektől az ingatlanokat el lehetett venni, majd a bank köré csoportosuló kapcsolati háló és többszörös áttételek szövevényében a piaci ár 30-60%-án értékesíteni. Ezért a jövedelemre alapozott törlesztési képesség vizsgálata és a kezességvállalás rendszerének kiteljesítése áll hitelezési politikánk középpontjában. Például egy megbízható kereskedőház bevonása a termékértékesítésbe csökkenti a hitelezés kockázatát, és növeli a hitelfelvevő boldogulásának esélyeit. Magánszemélyek részére teljes hitelezési spektrumot kívánunk nyújtani azzal a megkötéssel, hogy a közvetlen fogyasztási hiteleket csak kivételes esetben, jó törlesztési Készítették: Szarvas Béla, Fülöp Zoltán, Szentesi Tamás, Páli Jenő
3
Iktatószám: /2010
TAGOZATOK
Pénzügyi Tagozat
esélyek mellett adunk ki. Az első évben folyószámlahitelt és forgóeszközhitelt kívánunk nyújtani. A következő évre tervezzük a jelzáloghitelezés fokozatos bevezetését. Vállalkozások részére forgóeszközhitelt, folyószámlahitelt és fejlesztési hitelt kívánunk nyújtani, szintén fokozatos felfutás mellett. Önkormányzatok, civil szervezetek, intézmények részére is nyújtjuk majd mindezen szolgáltatásokat. Fontos szerepet szánunk a pályázati önerő biztosításának is. Projektfinanszírozás esetén a külföldi tapasztalatok arra mutatnak, hogy a projektek megvalósításánál célszerű a pályázó, fejlesztő szervezet megerősítése a hitelszövetkezet részéről szakirányú tapasztalattal rendelkező tanácsadókkal. A Korona Hitelszövetkezet megkezdte annak a megbízható szakértői hálózatnak a kiépítését (pl.: projekt menedzserek, akkreditált EU-szakértők, műszaki ellenőrök, stb.), akiknek szakmai műveltsége és elfogadottsága, valamint piacismerete optimalizálja a projekt megvalósításának költségeit, segíti az adminisztrációt, és lehetővé teszi a korrekt elszámolásokat — elkerülendő a projekt megvalósítása során például a túlzott költségemelkedést, ami veszélyeztetné a hitelfelvevő projektjének sikerét. Ez a segítő és közreműködő tevékenysége a hitelszövetkezetnek a projekt összköltségében nem okoz növekedést, sőt, a megtakarítások bőségesen fedezik a tevékenység költségeit. Mindazonáltal alkalmazása a hitelezés biztonságát jelentősen növeli. KÉSZPÉNZKEZELÉS A megbízotti hálózat tagjai semmilyen készpénzes be- és kifizetést nem bonyolítanak, azonban a hitelszövetkezet központi fiókja képes lesz készpénzes ügyletekre is. Magánszemély és céges ügyfeleink számára a bankkártya használatát ajánljuk, míg a nagy összegű pénzfelvételt vagy pénzbefizetést a Magyar Posta hálózatán keresztül fogjuk megoldani. FORRÁSKÖZVETÍTÉS Számos feladathoz nem szükséges a források, hitelek sajátként való kihelyezése. Különösen igaz ez a projektfinanszírozásra, ahol már egy kisebb EU-projekt volumene is meghaladhatja a pénzintézet közvetlen hitelkihelyezési képességét. Ilyen esetekben a forrást biztosító partner részére elvégezzük a hitelvizsgálatot, és megszervezzük a hitel kihelyezését.
IV. A megbízottak A minél szélesebb körű elérhetőség érdekében erős megbízotti hálózatot hozunk létre. Budapest kivételével a területi elvet érvényesítjük, azaz egy adott területen az országban csupán egy megbízott dolgozhat. A megbízottnak feladata, hogy erős személyes kapcsolatot építsen ki leendő ügyfeleinkkel, biztosítva a gyakori találkozás lehetőségét. A központi bankfiók és a megbízotti hálózat hatékony és biztonságos működését erős számítástechnikai háttér és felelős központi adminisztráció biztosítja. A megbízottak laptoppal, mobil-internettel és jó minőségű szkennerrel rendelkeznek, hogy technikailag Készítették: Szarvas Béla, Fülöp Zoltán, Szentesi Tamás, Páli Jenő
4
Iktatószám: /2010
TAGOZATOK
Pénzügyi Tagozat
mindenféle ügykezelésre alkalmasak legyenek. A megbízottak nyitnak számlát, közvetítik a betétlekötési termékeket, és visszaigazolás után fogadnak be például hitelkérelmet. Amint a Korona Hitelszövetkezet taglétszámának növekedése indokolttá és szükségessé teszi, további, regionális bankfiókokat is fogunk nyitni. A megbízottak díjazása az általuk gondozott ügyfélszámmal, az ügyfelek kérésére elvégzett műveletekkel, valamint a felépített állománnyal és annak minőségével lesz arányos. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy az évek óta általánosan szokásos „szerzési” vagy „sikerdíjas” javadalmazással szemben munkatársaink állományfüggő juttatást kapnak, mely biztonságos, emberi kiszolgálást garantál ügyfeleink számára, míg munkatársainknak kiszámítható jövedelmi pályát teremt.
V. Ügyfélkör Ügyfélkörünkbe tartoznak mindazok, akik a sikeresen működő helyi közösségekből építkező egészséges, prosperáló nemzetben gondolkodnak, politikai hovatartozástól függetlenül. Ennek alapja a család, nagycsalád, rokoni, baráti közösségek. Olyan magánszemélyek, helyben élő és helyben dolgozó vállalkozók, szabadidős vagy egyéb közösségek, akik tudatosan próbálják megélni közösségi létüket, amelyben a közös nevező az önmaguk és a közösség iránti felelősség.
VI. Növekedési tervek A Korona Hitelszövetkezet 12 hónapon belül legalább 6.000 ügyfelet kíván elérni, az optimálisnak tekinthető 25-30%-os vállalkozói, intézményi ügyfél aránnyal. A kihelyezések a gyűjtött tőkének és az ügyfélszámnak megfelelően nőhetnek, egészséges ütemben. Gyakran felmerül kérdésként a határok menti magyarlakta területek bevonása is. Ez növekedésfüggő, hogyan lesz megoldható, várhatóan az első év végén tudunk visszatérni a kérdésre.
VII. „Kérdezz-felelek!” (gyakran ismétlődő kérdések) 1.) A sok már meglévő pénzintézet mellé miért kell még egy? — Azért, mert a helyi közösségek és a nemzet számára hasznos tevékenységet végez. — Azért, mert a Magyarok Szövetsége által célul kitűzött, a tudást, a szociális érzékenységet és a környezettel való harmonikus viszonyt ápoló tudásalapú ökoszociális piacgazdaság megteremtésével a magyar társadalom új minőségi szintre lépését segíti elő. — Azért, mert a túlnyomóan külföldi tulajdonú kereskedelmi bankok üzletpolitikája kizárólag a menedzsment profitmaximalizáló tevékenységét szolgálja. — Azért, mert a jelenlegi takarékszövetkezetek, melyek ugyan többségi hazai tulajdonban vannak, üzleti vagy személyi korlátok miatt a Jegybankot, vagy valamelyik nagybankot finanszírozzák. Készítették: Szarvas Béla, Fülöp Zoltán, Szentesi Tamás, Páli Jenő
5
Iktatószám: /2010
TAGOZATOK
Pénzügyi Tagozat
2.) Miért hitelszövetkezet? — Azért, mert a szövetkezet az együttműködésre képes egyének meglévő anyagi és társadalmi erőforrásait mozgósítja a közösség érdekében. — Azért, mert a szövetkezetnél egy ember egy szavazattal bír, ami lehetővé teszi, hogy a különböző érdekek és vélemények megjelenjenek, ütköztetve legyenek (ez a mindenki számára kielégítő kompromisszumok kialakításának alapja). — Azért, mert a tagi szolidaritás megnehezíti az esetleges ellenséges kivásárlást: több ezres tagságnál ez a kivásárlási lehetőség gyakorlatilag meg is szűnik. Néhány százezres tagság esetén a hitelszövetkezet Magyarországon belül meghatározó tényezővé válhat, míg további növekedés esetén hatása az egész Kárpát-medencére kiterjedhet. 3.) Miért lehetnek olcsóbbak a hitelszövetkezet termékei és szolgáltatásai? — Azért, mert a hitelszövetkezet banki költségeinek alacsonyan tartásával elért megtakarításokat továbbadjuk az ügyfeleinknek. 4.) Mennyire lesz jövedelmező a Korona Hitelszövetkezetben tulajdonosnak lenni? — Franciaországban a pénzügyi intézmények 50%-a működik szövetkezeti modellben. Spanyolországban Baszkföldön a Mondragon szövetkezet hasonló elvek szerint hozta létre a Dolgozó Emberek Bankját, és sikerükre jellemző, hogy országuk 7. legnagyobb vállalkozása lett. A Korona Hitelszövetkezet esetében is az üzleti év végén a tagok dönthetik el, hogy a megtermelt nyereségből mennyit fordítanak fejlesztésre, és mennyit osztanak ki részesedésként.
Budapest, 2010
Készítették: Szarvas Béla, Fülöp Zoltán, Szentesi Tamás, Páli Jenő
6
Iktatószám: /2010
