KAPITOLA 11: AKTIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY Vysoká škola technická a ekonomická v Českých Budějovicích Institute of Technology And Business In České Budějovice
Tento učební materiál vznikl v rámci projektu "Integrace a podpora studentů se specifickými vzdělávacími potřebami na Vysoké škole technické a ekonomické v Českých Budějovicích" s registračním číslem CZ.1.07./2.2.00/29.0019. Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem České republiky.
AKTIVNÍ BANKOVNÍ PRODUKTY
Pomocí aktivní bankovních produktů je umožněno klientům bank financovat své podnikatelské záměry. Mezi velmi významné aktivní bankovní produkty se řadí poskytování úvěrů.
AKTIVNÍ BANKOVNÍ PRODUKTY
Finanční ústavy při poskytování úvěrů vystupují v pozici věřitele. Za tuto službu pak inkasují odměnu ve formě úroku a poplatků.
ČLENĚNÍ ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ
• Členění bankovních úvěrových produktů je možné provést pomocí několika kritérií. Velmi obvyklé je v bankovní praxi používané kritérium likvidity. Podle tohoto kritéria členíme aktivní bankovní produkty na: • primární aktiva • sekundární aktiva
ČLENĚNÍ ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ Dále je možné bankovní úvěrové produkty členit např. podle následujících kritérií: • dle splatnosti – členíme na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé úvěry, • dle klientely – zda jsou úvěry poskytnuty fyzickým osobám, podnikatelským subjektům, nebo jsou to úvěry pro komunální sféru či zemědělská družstva, • dle účelu úvěru – dělíme na úvěry účelově zaměřené a neúčelové,
ČLENĚNÍ ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ • dle zajištění – zde jsou úvěry se zajištěním, nebo úvěry nezajištěné, • dle klasifikace platební kázně – dle metodiky ČNB rozdělujeme úvěry na standardní, sledované, nestandardní, pochybné a ztrátové. • dle podstaty služby pro klienta – rozlišujeme peněžní a závazkové úvěry. • dle měny – zda úvěr byl poskytnut v domácí měně nebo v cizí měně atd.
POSKYTOVÁNÍ ÚVĚRŮ • Každý zákazník finančního ústavu, který žádá o půjčku, musí podat žádost o úvěr. Finanční ústav pak posuzuje tuto žádost z pohledu charakteru žadatele, schopnost žadatele splatit úvěr, majetkové poměry žadatele, podnikatelský plán žadatele a dle dalších parametrů.
POSKYTOVÁNÍ ÚVĚRŮ Při poskytování půjčky (úvěru) se finanční ústavy zpravidla řídí následujícími zásadami: • zásada nejmenšího rizika • zásada rozdělení rizika • zásada zajištění úvěrů
ÚROČENÍ ÚVĚRŮ • Finanční ústav stanovuje úrokovou sazbu pro klienta, který si vypůjčuje finanční prostředky. • Úroková sazba může být: • fixní • pohyblivá.
ÚROČENÍ ÚVĚRŮ • Fixní úroková sazba znamená, že po celou dobu trvání smluvního vztahu mezi bankou a klientem nebude tato sazba měněna. • Pohyblivá úroková sazba pružně reaguje na makroekonomické ukazatele, jako je inflace nebo změna devizového kurzu a podle těchto informací dojde k úpravě úrokové míry.
SPLÁCENÍ ÚVĚRŮ • V praxi existuje základní dělení splácení úvěrů. Jedná se o následující varianty: • jednorázově v době splatnosti • průběžné splácení • v pravidelných splátkách • v pravidelných anuitách
SPLÁCENÍ ÚVĚRŮ • jednorázově v době splatnosti - úvěr je sjednán na předem definovanou dobu splatnosti. Po uplynutí této doby je půjčka splacena jednorázově. Úroky jsou zpravidla splatné průběžně, to znamená měsíčně, kvartálně nebo půlročně. • průběžné splácení – zákazník finančního ústavu splácí své závazky postupně, jak mu jeho finanční situace dovolí. Typickým představitelem průběžného splácení je kontokorentní úvěr. • v pravidelných splátkách – zákazník finančního ústavu splácí své závazky pravidelně, podle předem daného harmonogramu. • v pravidelných anuitách – zákazník banky opět splácí dle harmonogramu stejné částky, ale mění se zde velikost splátky úmoru a úroku.
SYSTEMATIZACE ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ Základní rozdělení úvěrových produktů je na • peněžní úvěry, • zakázkové úvěry.
Peněžní úvěry lze dělit na: • komerční úvěry, • úvěry spotřební.
Děkuji za pozornost
