Jak na dluhy RUBIK. Praha 2013 CENTRUM

RUBIKON Centrum je nestátní nezisková organizace, která působí v ČR již 18 let v oblasti prevence kriminality a efektivního řešení následků trestných činů. Cílem našeho sdružení, všech projektů a aktivit, které zajišťujeme, je opětovné začlenění lidí s trestní minulostí do společnosti, rozvoj jejich schopností pro uplatnění na trhu práce a dosažení jejich sociální a pracovní integrace Tím významně pomáháme v začleňování rizikových skupin a ke snižování jejich recidivy. Šetříme tak nemalé finanční prostředky nás všech. Pomáháme také osobám, které řeší závažné finanční problémy, související s jejich zadlužeností. RUBIKON Centrum pracuje s lidmi, které spojuje především konflikt, izolace a snížená schopnost řešit vlastní problémovou situaci. Kromě osob s kriminální minulostí se věnujeme osobám ze sociálně vyloučených lokalit, mladistvým a od roku 2011 poskytuje poradenství obětem trestných činů. Naše služby komplexně reagují na potřeby našich klientů ve snaze zlepšit jejich sociální a ekonomickou stabilitu. Na dosažení našich cílů spolupracujeme s partnerskými organizacemi a zaměstnavateli. Dosahujeme výborných výsledků v práci s vysoce rizikovou skupinou a používáme inovativní postupy. Za naši činnost jsme získali prestižní ocenění „International Community Justice Award“ za rok 2000 pro oblast podpory vzniku alternativních trestů, probace a mediace a Evropskou cenu Křišťálové váhy spravedlnosti za rok 2009 za inovativní projekt „Služba Mentor“

Jak na dluhy

Vytváříme programy na pomoc lidem s kriminální minulostí. Proč? Protože je to nejlevnější způsob, jak bojovat proti sociálnímu vyloučení.

Praha 2013

RUBIK N

CENTRUM pomáháme překročit minulost

OBSAH Tato brožura slouží k základní orientaci v dluhové problematice pro všechny, kdo chtějí řešit své zadlužení, zjistit, co je čeká, pokud své závazky nesplatí včas, nebo řeší svůj osobní/rodinný rozpočet. Jednotlivé kapitoly jsou uvedeny krátkým ilustračním příkladem a doplněny tabulkami či vzorovými výpočty. Při snaze o maximální srozumitelnost dané problematiky jsme upustili od důrazu na přesnost právních či ekonomických pojmů a úplnost výkladu. Pokud by při řešení Vaší situace informace z brožury nestačily, obraťte se na dluhovou poradnu RUBIKON Centra či na některou z organizací uvedených v seznamu na konci příručky. Příjemné čtení a úspěšné řešení Vaší ekonomické situace Vám přeje RUBIKON Centrum

1. Mapování dluhů.......................................................................................................... 3 2. Příjmy × výdaje.......................................................................................................... 6 3. Jak se dluh a jeho vymáhání mění v čase................................................................. 9 4. Exekuce ..................................................................................................................... 11 5. Oddlužení ................................................................................................................. 14 6. Důležité kontakty, adresy, odkazy.......................................................................... 17

Vydání brožury bylo financováno projektem Pomoc obětem a pachatelům trestných činů (CZ.1.04/3.1.02/67.00034), který je spolufinancován z prostředků ESF prostřednictvím Operačního programu Lidské zdroje a zaměstnanost a státního rozpočtu ČR.

1. Mapování dluhů

Stručný přehled nejčastějších druhů závazků, tedy subjektů a institucí, u nichž je možné být zadlužen:

A. Stát • •

Martina je krátce po propuštění z výkonu trestu. Byla odsouzena na 2 roky za zpronevěru, je to její druhý trest, poprvé byla ve vězení 5 měsíců za maření výkonu úředního rozhodnutí. Chce dát svůj život do pořádku, našla si práci, bydlí u rodičů, navázala znovu vztahy se svou rodinou a přáteli. Všechno ale není tak růžové, jak se ze začátku zdálo. Už během druhého trestu začaly Martině chodit do věznice dopisy od soudu a kurátorů. Martina se v životě několikrát stěhovala a nikdy se moc netrápila otevíráním dopisů. Měla i období, kdy si brala nějaké půjčky, jezdila „na černo“ po Praze a nepracovala. Teď, když potřebuje začít znovu, se objevují kostlivci v podobě srážek ze mzdy, má zablokovaný účet, dostává mnoho dopisů od různých soudů a exekutorů. Nepamatuje si, kde všude dluží, a neví, co s tím.

•

Daně a poplatky (např. daň z příjmu, dědická daň, daň z převodu nemovitosti, poplatky za odpad, atd.) Sociální a zdravotní pojištění Pokuty

B. Dluhy z trestné činnosti • • •

Náhrada škody poškozenému Náklady soudního řízení a obhajoby Náklady výkonu vazby, výkonu trestu odnětí svobody

C. Nestátní věřitelé na základě smlouvy • • • •

Úvěry a půjčky (od banky, rodiny, atd.) Nezaplacené účty (nájemné, telefon, atd.) Nedoplatky (např. na energiích) Pokuta od dopravních podniků

D. Výživné (vůči dětem i vůči manželce/manželovi) První úkol: Zmapování svých dluhů Základním předpokladem pro vypořádání se se svými dluhy je MÍT O NICH PŘEHLED. Znamená to, zjistit si o každém svém dluhu následující informace: • • • •

Věřitele (to je ten, komu dlužím) Datum vzniku dluhu (od kdy dlužím) Celkovou výši dluhu (aktuální – dluh se v čase mění viz str. 9.) V jaké fázi je dluh – například zda je již nařízena exekuce

Kde zjistím, že dlužím? Pro vyhledání svých závazků je dobré pokusit se vzpomenout si na půjčky, pokuty, jiné závazky a oslovit věřitele s žádostí o informaci o výši dluhu. Dále je možné požádat okresní soud v místě bydliště o výpis všech řízení vedených proti mně, je možné nahlédnout do centrální evidence exekucí či do registru dlužníků (Solus) – informace z registrů jsou však vždy za poplatek. Pro vytvoření přehledu je možné použít tabulku na str. 5. 3

4

Měsíční splátky

2. Příjmy × výdaje

V jaké fázi je dluh?

Zásady při vytváření rodinného (osobního) rozpočtu: 1.

Datum vzniku dluhu (tj. od kdy dlužím)

2. 3. 4.

Soupis všech čistých příjmů – to znamená soupis všech peněz, které za měsíc vydělám či dostanu Mzda, sociální dávky, podpora v nezaměstnanosti, příjmy z brigád atd. Shrnutí všech měsíčních výdajů – všechno, za co musím peníze vydat Nájem, energie, jídlo, drogerie, jízdné, školné, platby za telefon, internet, pojistky, oblečení, zábava atd. Porovnání příjmů s výdaji Příjmy musí vždy být vyšší nebo alespoň stejně vysoké jako výdaje! Přehodnocení a upravení výdajů a příjmů Pokud jsou příjmy nižší než výdaje, je nutné zvýšit příjmy nebo snížit výdaje!

Druh dluhu (půjčka, pokuta…)

Důležité!

REZERVA NA „HORŠÍ ČASY” = zajištění proti nečekaným výpadkům příjmů I když budete myslet na všechny pravidelné výdaje, musíte počítat i s nečekaným vydáním – onemocníte, budete mít úraz, ztratíte peněženku, nebo vám ji ukradnou, dostanete výpověď v zaměstnání, rozbije se vám auto atp. Často právě to vede k zadlužení – pokud nemáte rezervu na horší časy, nečekané výdaje bez půjček či nezaplacení některých plateb nezvládnete.

VĚŘITEL (včetně přesné adresy a kontaktu)

TABULKA PŘEHLEDU DLUHŮ

Celková výše dluhu

Martina zjistila alespoň přibližné částky svých dluhů. Ráda by začala splácet, ale neví, co platit dřív. Jeden měsíc se jí podařilo zaplatit něco z dluhu u jednoho věřitele, ale nezaplatila celý nájem a nezbylo jí ani na obědy pro syna. Musí si rozmyslet, kolik vlastně může měsíčně dávat na dluhy.

Je naprosto nezbytné přizpůsobit svůj život výši příjmů a mít na paměti, že nerespektování tohoto pravidla neodvratně vede k soustavně se opakujícím finančním obtížím.

5

6

Aby se mohl dlužník rozhodnout, co a kolik komu splácet, musí nejprve zjistit, jaký je jeho rozpočet, kolik peněz může měsíčně dávat na splátky a ty poté rozdělit mezi věřitele. Je spravedlivé rozdělit je ve stejném poměru a žádného věřitele neopomenout. Z ekonomického hlediska však jsou některé dluhy nebezpečnější než jiné. Pro Martinu z našeho příběhu bude lepší domluvit si u dluhu za plyn pravidelné splácení po menších částkách a více zaplatit u půjčky, kde jí naskakují úroky z prodlení či smluvní pokuta. Nikdy neopomeňte platit pravidelně platby, které jsou pro Vás nebezpečné z existenčního hlediska – tedy NÁJEM, ENERGIE, JÍDLO, VÝŽIVNÉ, popř. PENĚŽITÝ TREST.

PRACOVNÍ LIST: PŘÍJMY A VÝDAJE Vyplňte si své příjmy a výdaje v současnosti a za rok, abyste viděli, jak by se Vaše situace mohla změnit, pokud si najdete práci, brigádu, stabilizujete svůj rozpočet, budete mít stálé bydlení, splatíte některé dluhy, nebo naopak přijdete o podporu v nezaměstnanosti, příspěvek na děti apod.

PRACOVNÍ LIST: PŘÍJMY A VÝDAJE Příjmy

Současné příjmy

Čistá mzda Důchod (starobní, invalidní, vdovský…) Dávky státní sociální podpory: a) přídavky na dítě b) rodičovský příspěvek c) příspěvek na bydlení d) sociální příplatek Dávky pomoci v hmotné nouzi Podpora v nezaměstnanosti Výživné Příjmy z pronájmu ne/movitého majetku Další příjmy Další příjmy Příjmy celkem

0 Kč

Výdaje

Současné výdaje

Bydlení: a) nájem b) plyn, voda, elektřina, odpady Jídlo Oblečení, obuv Cestování (MHD, automobil…) Finanční závazky: a) pojištění (např. důchodové) b) stavební spoření c) výživné d) jiné závazky Telefon/mobil/kabelovka/internet Léky Služby (kadeřník, kino…) Cigarety/Alkohol/Sázení Další výdaje Další výdaje Výdaje celkem

0 Kč

Volné zdroje

(Příjmy celkem minus výdaje celkem) 7

8

Očekávané příjmy za rok

0 Kč

Očekávané výdaje za rok

0 Kč

3. Jak se dluh a jeho vymáhání mění v čase

• •

návrh na nařízení výkonu rozhodnutí/exekuce – pokud není závazek dobrovolně splněn, věřitel může nechat nařídit exekuci/výkon rozhodnutí exekuce / výkon rozhodnutí - srážky ze mzdy - přikázání pohledávky z účtu u peněžního ústavu - prodej nemovitosti, movitého majetku

OSA RŮSTU ZADLUŽENOSTI Vítek si půjčil 10 000 Kč. Zaplatil pouze první dvě splátky. Dál splácet nemohl – byl odsouzen na 18 měsíců. Ve věznici pro něj nebyla práce. Před propuštěním dostal exekuční příkaz a zjistil, že má zaplatit více než 50 000 Kč. Je rozčilený, nechápe, jak je možné, že mu dluh narostl takovým způsobem. Chce proti tomu podávat odvolání, odmítá připustit, že by dlužil tolik peněz, a zlobí se, že mu všichni říkají, že už je na odvolání pozdě a celou částku bude muset zaplatit. Co všechno se stalo s jeho půjčkou od té chvíle, kdy nezaplatil splátku? Jak je možné, že dluh narostl do takové výše?

• •

upomínka od věřitele

není povinnost posílat, bývá zpoplatněna • • • •

Zde jsou pro lepší představu dva příklady, jak dramaticky může narůstat výše dluhu, pokud není splácen. Výše půjčky

10 000 Kč

50 000 Kč

Doba splácení

55 týdnů

55 týdnů

Souhrnný poplatek:

7 360 Kč

36 800 Kč

RPSN:

215,73 %

215,73 %

Celkem ke splacení

17 360 Kč

86 800 Kč

Nezaplacení řádné splátky může mít za důsledek:

Uzavření smlouvy o půjčce opoždění splátek

Zde by měl dlužník okamžitě začít komunikovat s věřitelem, požádat o odklad splatnosti a snažit se pravidelně měsíčně hradit alespoň částku, kterou si může dovolit – jestliže bude nařízeno soudní jednání a dlužník bude moci předložit doklad o provedených splátkách, soud velmi často nechá dlužníka hradit ve splátkách, nebo stanoví delší dobu vykonatelnosti rozhodnutí. •

Příklad nárůstu dlužné částky

předžalobní upomínka žaloba na zaplacení nebo návrh na vydání platebního rozkazu, rozhodčího nálezu soudní řízení nebo rozhodčí řízení rozsudek, platební rozkaz, rozhodčí nález

= exekuční titul (rozhodnutí o právním nároku věřitele) Rozhodnutí musí nabýt právní moci (uplynutím lhůty k odvolání) + vykonatelnosti = doba, po kterou může dlužník závazek dobrovolně splnit (ze zákona 3 dny po nabytí právní moci, soud může uložit delší lhůtu).

9

úrok z prodlení

Např.: 1 475 Kč/1 rok prodlení

Např.: 7 378 Kč/1 rok prodlení

smluvní pokuta

Např.: 8 000 Kč

Např.: 25 000 Kč

Soudní rozhodnutí o právním nároku: náklady soudního řízení

V tomto případě: 5 694 Kč

V tomto případě: 13 472 Kč

náklady protistrany na soudní řízení

2 000 Kč

10 000 Kč

odměna exekutora

V tomto případě: 3 000 Kč

V tomto případě: 13 020 Kč

náklady exekuce

3 500 Kč

5 736 Kč

Exekuce

Celkem zaplatím:

41 029 Kč

10

161 406 Kč

4. Exekuce

Co exekutor nesmí zabavit: • b ěžné oděvní součásti a obvyklé vybavení domácnosti (to znamená věci, které potřebujete ke každodennímu životu)  • snubní prsten a jiné předměty podobné povahy 

Vítek přišel do dluhové poradny. Obdržel exekuční příkaz přikázáním pohledávky z účtu bankovního ústavu za nezaplacenou pokutu u dopravních podniků. Na pokutu dávno zapomněl, jen si vzpomíná, že před dvěma lety mu přišel nějaký platební rozkaz, který rovnou hodil do koše. Jak to, že ho nepozvali k soudu? A proč má zablokovaný účet?

Exekuce je výkon rozhodnutí, kterým se zabavuje majetek dlužníka na úhradu jeho dluhů. Exekucí můžete přijít o byt, dům, chatu, auto i jakýkoli jiný movitý majetek. Může být postižena Vaše mzda i Váš účet. Exekuci se nevyhnou ani důchodci a nezaměstnaní, protože postihnout exekucí je možné i starobní či invalidní důchod i rodičovský příspěvek. Aby mohla být exekuce provedena, věřitel musí získat tzv. EXEKUČNÍ TITUL – to znamená rozsudek, platební rozkaz, rozhodčí nález (po uplynutí doby na odvolání). Výjimku tvoří dluhy u státních institucí (např. státní policie, finanční úřad, zdravotní pojišťovna) – ti využívají správní řízení a k exekuci mohou přistoupit i bez rozhodnutí soudu. JE DŮLEŽITÉ VYZVEDÁVAT SI POŠTU A INFORMOVAT VĚŘITELE O ZMĚNĚ TRVALÉHO BYDLIŠTĚ, ABYSTE MOHLI PODAT ODVOLÁNÍ, ODPOR PROTI ROZHODNUTÍ SOUDU. Po nařízení exekuce je příliš pozdě se bránit.

• •

•

• hotové peníze do částky dvojnásobku životního minima

Průběh exekuce 1. Návrh na nařízení exekuce Podává oprávněný (věřitel), podmínkou je, že o dluhu již bylo pravomocně rozhodnuto – viz exekuční titul. 2. Soud na základě návrhu pověří exekutora provedením exekuce. 3. Exekutor vydá exekuční příkaz. 4. Po provedení exekuce (převedení prostředků na účet exekutora) vydá exekutor Příkaz k úhradě nákladů exekuce, ve kterém se stanoví náklady exekutora + náklady věřitele v exekučním řízení. Náklady exekuce se skládají z odměny exekutora, která činí 15 % z vymožené částky, nejméně 3 000 Kč, a hotových výdajů, které jsou stanoveny paušální částkou 3 500 Kč – pokud exekutor tuto paušální částku přesáhne, musí své výdaje doložit. Po nabytí právní moci příkazu k úhradě nákladů exekuce dochází ke skončení exekuce a odblokování postiženého majetku dlužníka.

Co dělat, když přijde exekutor • • • •

Exekuce může probíhat těmito způsoby: •

• zdravotnické potřeby a jiné věci, které dlužník potřebuje vzhledem ke své nemoci nebo tělesné vadě 

Srážky ze mzdy či z jiných příjmů (i z dávek podpory v nezaměstnanosti, invalidního důchodu, starobního důchodu apod.) Přikázání pohledávky (zablokování a zabavení peněz na účtu v bance) Prodej movitých věcí Exekutor či jeho zaměstnanec se dostaví do místa, kde by dlužník mohl mít uložené věci (nemusí to být pouze trvalé bydliště!). Věci olepí žlutými nálepkami a sepíše do soupisu majetku (kopii soupisu zanechá dlužníkovi), věci může rovnou odvést pouze tehdy, je-li to účelné pro provedení exekuce. Věci se následně ocení a prodají v dražbě. Nelze zabavit věci, které tvoří tzv. obvyklé vybavení domácnosti (co to je, se posuzuje v každém jednotlivém případě). Prodej nemovitosti – Nemovitost exekutor nechá ocenit soudním znalcem a draží se za vyvolávací cenu 2/3 odhadu znalce. 11

•

Domluva s věřitelem nebo s exekutorem na zaplacení dluhu ve splátkách. Návrh na vyškrtnutí věcí ze soupisu majetku – v případě, že je do soupisu majetku při exekuci zahrnuta i věc, která nepatří dlužníkovi. Návrh se podává u exekutora do 30 dnů – podává ho majitel věci; pokud exekutor návrhu nevyhoví, lze podat ještě vylučovací žalobu přímo k nařizovacímu soudu. Odklad provedení exekuce - návrh na odklad se podává u exekutora, a to v případě, že se dlužník bez vlastní viny přechodně ocitl v takovém postavení, že by provedení exekuce mohlo mít pro něho nebo příslušníky jeho rodiny zvlášť nepříznivé následky (zdravotní problémy, které pominou). Návrh na zastavení exekuce • použije se zejména v případech, kdy exekuce byla zaplacena, nebo pokud je výkon exekuce nepřípustný (např. byla zabavena věc, která tvoří obvyklé vybavení domácnosti); k návrhu na zastavení se vždy musí přiložit důkazy k prokázání uvedených tvrzení. • z důvodu nemajetnosti – může zastavit pouze věřitel nebo exekutor (dlužník může informovat o své nemajetnosti a dát podnět).

12

5. Oddlužení

PŘÍKLAD VÝPOČTU SRÁŽEK ZE MZDY pro rok 2013:

Ženatý muž s jedním dítětem, dluh má u VZP – přednostní pohledávka

• •

Měsíční čistý příjem:

10 000 Kč

Manželka:

ano

Počet vyživovaných osob (kromě manželky):

jedno dítě

Základní částka:

9 097 Kč

Přednostní pohledávky dle § 279 odst. 2 OSŘ:

ano

Celková nezabavitelná částka:

9 398 Kč tato částka dlužníkovi zůstává

Celková srážka:

602 Kč

Přednostní pohledávka - pohledávky na výživném, vůči státu, pokuty, na zdravotním a sociálním pojištění, v jiných případech, kdy to stanoví zákon. Nepřednostní pohledávka - pohledávky ze smluvních ujednání (půjčky, úvěry, dluhy na nájmu, za telefon, pokuty u dopravních podniků atd.).

Petr a Lucie jsou manželé, mají jedno dítě a mnoho společných dluhů. Půjčovali si na nové auto, vybavení domácnosti i dovolenou. Petr měl celkem vysoký plat a splácení zvládali. Pak Petr o práci přišel a trvalo skoro tři měsíce, než našel novou. Lucie se bála být v prodlení se splátkami a přesvědčila Petra, že si půjčí na zaplacení splátek starých dluhů. Půjčili si nakonec třikrát, a když Petr konečně práci našel, s hrůzou zjistil, že celý jeho příjem padne na splátky dluhů. Snažili se šetřit, Petr si hledal brigádu ke své práci, Lucie obvolávala věřitele a prosila o snížení splátek. Růst dluhů se jim nepodařilo zastavit. Zaplatili vždy těm věřitelům, kteří se nejvíc ozývali, nakonec přišel jeden platební rozkaz, pak druhý, následovaly exekuční příkazy. Lucie se od kolegyně z práce dozvěděla o možnosti oddlužení a za pomoci dluhového poradce vyplnili s manželem insolvenční návrh s žádostí o oddlužení. Soud jim oddlužení schválil. Petr s Lucií se sice museli uskromňovat ještě pět let, ale úleva to byla obrovská, zaplatili 50 % svých dluhů, nemuseli se již bát exekucí a od zbytku svých dluhů byli osvobozeni.

Pro koho je určen osobní bankrot? 1. Osobní bankrot je určen pro nepodnikatele (problém jsou i dluhy z minulého podnikání – záleží pak na jejich výši). 2. Základní podmínkou je úpadek nebo hrozící úpadek, to znamená: • máte min. dva věřitele, • nejste schopni své závazky plnit (jste po splatnosti min. 30 dní se splátkou či s plněním jiné povinnosti nebo již víte, že nadcházející splátku nebudete schopni splnit). 3. Jste schopni vyplatit min. 30 % z vašich závazků.

13

14

Dvě formy osobního bankrotu: Zmíněné vyplacení věřitelů z min. 30% může probíhat dvěma způsoby: 1. SPLÁTKOVÝM KALENDÁŘEM po dobu pěti let (zde je nutný pravidelný legální příjem – např. mzda, plat, důchod; výpočet výše srážek z Vašeho příjmu je přesně stanoven zákonem, a to podle toho, zda žijete sami, nebo vyživujete další osoby, a podle výše příjmů). 2. PRODEJEM MAJETKOVÉ PODSTATY (tedy majetku, který vlastníte – např. nemovitosti).

Výhody: zaplatíte pouze část svých závazků (min. 30 %), pro zbytek si požádáte soud o odpuštění, uspokojíte všechny své věřitele rovným dílem, dluhy už se nezvyšují, není možné provádět exekuce (po podání návrhu k soudu), skončí tlak ze strany věřitelů a stres spojený s předlužením, při splátkovém kalendáři je Vám srážena z příjmu jedna částka, kterou pak insolvenční správce rozděluje věřitelům.

•

Dokumenty dokládající Vaši současnou a budoucí výši příjmů (čistý příjem) – v návrhu musíte doložit, že máte příjem, ze kterého budete své oddlužení plnit. Jedná se tedy o pracovní smlouvu (ideální je na dobu neurčitou), doklad z ČSSZ o výši důchodu atd.

•

Doklady o výši Vaši Vašeho čistého přijmu za poslední 3 roky – soud posuzuje, jak byly Vaše příjmy v minulosti stabilní a zda jste, pokud to Vaše situace dovolovala, byli zaměstnáni. Pokud tomu tak nebylo, bude vhodné to do návrhu vhodně zdůvodnit. Potřebujete tedy doklad o výši čisté mzdy (může být i evidenční list důchodového pojištění), doklady o výši podpory z ÚP, doklady o dávkách státní sociální podpory, doklad o výši a datu přiznání důchodu apod. – vše tři roky zpětně.

•

Výpis z rejstříku trestů – pokud jste byl v posledních pěti letech pravomocně odsouzen za trestný čin majetkové či hospodářské povahy, soud nemusí oddlužení schválit.

•

Rodné listy dětí, pokud žijí s Vámi a ještě se samy nevyživují

Jak návrh podat? • •

•

Nevýhody:

Konzultujte s odborníky – vyhledejte bezplatnou pomoc dluhové poradny, občanské poradny apod. Návrh se podává na předepsaném formuláři, který najdete na www.insolvencni-zakon.cz + je třeba doložit předepsané přílohy (např. soupis majetku, soupis závazků, čestná prohlášení o tom, že nemáte zaměstnance). Návrh musí být podán s ověřeným podpisem a doručen ke krajskému soudu podle místa Vašeho bydliště.

platíte insolvečního správce (jeho osobu určí soud): 1089 Kč/měsíc (65 340 Kč za 5 let) nebo 15 % z ceny prodaného majetku, z příjmu Vám zůstává pouze tzv. nezabavitelná částka, až vaše oddlužení poběží, musíte si dávat pozor, abyste neměli zpoždění s Vašimi dalšími platbami více než 30 dní (poplatky, pokuty, nájem apod.), jinak Vám hrozí zrušení oddlužení a konkurz, náročná administrativa spojená s podáním návrhu – raději požádejte o pomoc bezplatné dluhové či občanské poradny.

Jaké dokumenty si musíte k podávanému návrhu připravit: •

Aktuální dokumenty od všech dluhů – ke každému z dluhů je potřeba doložit jeho výši (kolik nyní aktuálně dlužíte) a jeho stav (zda už je vykonavatelný, tedy zda už bylo soudem či rozhodcem rozhodnuto o právním nároku věřitele, či nikoli). Potřebujete tedy nejlépe poslední dokument, který Vám byl k dluhu zaslán (ať už věřitelem, od soudu, vymáhací agenturou či exekutorem). Pokud je takovýto doklad starší více než půl roku, je vhodné, abyste požádali věřitele či exekutora o sdělení aktuální výše dlužné částky. Ideální je u dluhů, které ještě nebyly zažalované, doložit smlouvu o vzniku závazku a např. upomínku s aktuální výší dlužné částky. U dluhů, které již žalovány byly, doložte rozsudek, příp. usnesení o nařízení exekuce, a aktuální výši dlužné částky. 15

16

6. Důležité kontakty, adresy, odkazy RUBIKON Centrum Korunní 101, 130 00 Praha 3 GPS Loc: 50°4‘31.939“N, 14°27‘14.73“E Tel: +420 296 180 297, +420 739 470 408 E-mail: [email protected] Web: www.rubikoncentrum.cz

SEZNAM DLUHOVÝCH PORADEN Zlínský kraj OP Uherské Hradiště

Velehradská tř. 181, 572 540 72 bezplatně DP i OB [email protected], www.uhradiste.charita.cz

OP Zlín - Strop

Dlouhá 2699, 571 110 896 [email protected], www.strop-zlin.cz

OP Frýdek - Místek

Dolní 96, 558 439 823, [email protected] www.cnnfm.cz/oporadna/index.php

bezplatná DP i OB

OP Bohumín při Charitě Bohumín

Štefánikova 957, 596 016 715, 739 002 717 [email protected], www.bohumin.charita.cz

bezplatná DP i OB

OP Slezské diakonie v Karviné

Fryštátská 168, 596 323 031 [email protected], www.slezskadiakonie.cz

bezplatná DP i OB

OP Opava, při Charitě Opava

Kylešovská 10, 553 616 437, [email protected] www.obcanskaporadnaopava.cz

bezplatná DP, základní infomace o OB

OP Ostrava - Přívoz - Jekhetane

Palackého 49, 596 113 890, [email protected] www.jekhetane.cz

bezplatná DP i OB

OP Ostrava-Poruba

Dělnická 387/20, 591 124 979, 602 248 693 [email protected] www.jekhetane.cz

JEKHETANE, o. s. usiluje o rovné šance pro romskou menšinu v majoritní společnosti, prostřednictvím poskytování sociálních služeb a jiných doprovodných aktivit, bezplatná DP i OB

bezplatné, nestranné, diskrétní a nezávislé poradenství v oblastech sociálního zabezpečení, pracovněprávních vztahů, bydlení, rodinných vztahů apod., DP i pomoc s OB

Moravskoslezský kraj

IČO: 60446871 DIČ: CZ 60446871 č.ú.: UniCredit Bank 2107786583/2700 registrace u Ministerstva vnitra ČR pod č.j. II/s-OS/1-24642/94-R Sekretariát a příjem klientů Praha Tel.: +420 296 180 297, +420 739 470 408 E-mail: [email protected] Kontaktní osoba: Hana Kramlová

Vítkovická 1 (budova ÚAN), 595 532 740 Poradna při finanční tísni Ostrava [email protected] www.financnitisen.cz/kontakt_ostrava.php

Pobočka a příjem klientů Ústí nad Labem Velká Hradební 2, 400 01 Ústí nad Labem Tel.: +420 475 209 930, +420 734 491 029 E-mail: [email protected]

Podporujeme spotřebitele radou a konzultací při hledání a výběru takových řešení, která jim umožní co nejlépe zvládnout následky jejich neschopnosti splácet dluhy, bezplatná DP i OB JEKHETANE, o. s. usiluje o rovné šance pro romskou menšinu v majoritní společnosti, prostřednictvím poskytování sociálních služeb a jiných doprovodných aktivit, bezplatná DP i OB

OP Jekhetane - Šumperk

Bulharská 4, 725 101 815 [email protected] www.jekhetane.cz

Poradenské centrum pro dlužníky - SPES

Dolní náměstí 27/38, 777 723 598, [email protected] www.pomocsdluhy.cz/index.php/bezplatna-poradna

poradna po telefonu každý čtvrtek 9:0 - 13:00, veškeré služby jsou poskytovány zdarma

Poradna při finanční tísni Šumperk

Městský úřad, 2. patro budovy, Jesenická 31, 595 532 740 [email protected] www.financnitisen.cz/kontakt_sumperk.php

Vypracováváme klientům návrh na oddlužení – insolvenční návrh (osobní bankrot). Konzultujeme také klienty již vypracované návrhy podle externích vzorů, bezplatná DP i OB

Pod křídly Valašské Meziříčí, při o.s.

Zašovská 784, 571 629 068, 731 898 934 [email protected] www.podkridly.cz/poradna

Občanská poradna poskytuje rady a informace každému zájemci ve všech oblastech se zaměřením na sociální problematiku, pracovněprávní vztahy, bydlení, problematiku rodiny, mezilidské vztahy, lidská práva a spotřebitelské rady. Problém klienta je řešen jako celek a v případě jeho rozdělení na jednotlivé odborné části je poradnou koordinován, bezplatná DP i OB

MÚ Jeseník

K. Čapka 1147/10, 607 697 015, [email protected]

proškolený pracovník RUBIKON Centrem

Olomoucký kraj

Pobočka a příjem klientů Cheb Tel.: +420 777 021 270 E-mail: [email protected]

Odkazy s informacemi o oddlužení: www.insolvencni-zákon.cz www.justice.cz www.vyplata.cz 17

18

Pardubický kraj Poskytovat informace, rady a pomoc všem, kteří se na poradnu obrátí v nepříznivé sociální situaci nebo ve chvíli, kdy jim tato situace hrozí.bezplatná DP i OB

OP Pardubice,o.s.

17. listopadu 237, dům služeb, 5. patro, 466 989 574 [email protected], www.obcanskaporadnapardubice.cz

OP Polička

Vrchlického 185, 461 723 758, 731 898 556 [email protected] bezplatná DP i OB http://policka.charita.cz/socialni-sluzby/obcanska-poradna/

OP Ústí nad Orlicí

17. listopadu 69, 465 520 520, 731 402 324 (Ústí nad Orlicí), 468003465 (Vysoké Mýto), 734 281 415 (Letohrad, Lanškroun, Králíky)

Plzeňský kraj OP Plzeň

Koterovská 41, 377 456 468, 777 964 563, 774428497 [email protected], www.opplzen.cz

bezplatná DP i OB

DP Dobřany (pobočka OP Plzeň)

nám. TGM 5, 777 944 563

bezplatná DP i OB

Poradna při finanční tísni, Plzeň

Martinská 2, přízemí budovy, 222 922 240 [email protected], www.financnitisen.cz/kontakt_plzen.php

bezplatná DP i OB

OP Rokycany

Svazu Bojovníků za Svobodu 68, 373 728 536 [email protected], www.rokycany.diakoniecce.cz

 sociální služby všem těm, kteří se v důsledku věku, zdravotního postižení či jiného ohrožení dostali do nepříznivé životní situace, bezplatná DP i OB

Kraj Vysočina OP Bystřice p.Pernštejnem

Zahradní ul. 580 566 688 227, 731 487 284, 733 510 693

bezplatná DP

OP Havlíčkův Brod

B. Němcové 188, 569 425 630, 777 736 048 [email protected], www.charitahb.cz/nase-sluzby/49.html

bezplatná DP i OB

OP Jihlava

Žižkova 13, 567 330 164 [email protected], www.obcanskaporadna.cz

bezplatná DP i OB

OP Světlá nad Sázavou

Sázavská 598, 777 736 048, [email protected] www.charitahb.cz/nase-sluzby/49.html

bezplatná DP i OB

OP Třebíč

Přerovského 126/6, 568 845 348, 724 304 718 [email protected], www.optrebic.ic.cz

DP, SJM bezplatně

OP Nové město na Moravě

Vratislavovo nám. 12, 566 616 121, 731 487 284, 733 510 693, [email protected] www.sdruzeninovemesto.cz/obcanskaporadna.php?t=13

RUBIKON Centrum

Korunní 101, Praha 3, 296 180 297, 739 470 408 [email protected], rubikoncentrum.cz/kontakty.php

bezplatné služby

OP Jižní Město

Donovalská 1862, Praha 11, 272 950 984 [email protected], www.spolcest.cz/poradna

bezplatně

OP REMEDIUM Praha

Křišťanová 15, Praha 3, 272 743 666, 605 284 737 [email protected], www.remedium.cz

bezplatně

OP Společnou cestou, o.s.

Spytihněvova 4, Praha 2, 223 011 642 [email protected], www.spolcest.cz/obcanska-poradna-o-s-spolecnou-cestou/

bezplatně DP i OB

Proxima Sociale, o.s.

Rakovského 3138, Praha 12, 775 610 452 [email protected], www.proximasociale.cz

pomáhají s OB, bezplatně DP

Poradna při finanční tísni Praha

Americká 22, Praha 2 222 922 240, 222 922 245, 727 553 426 [email protected] www.financnitisen.cz/kontakt_praha.php

Koordinujeme, podporujeme, asistujeme a vytváříme podmínky pro komunikaci a spolupráci mezi spotřebiteli, jejich věřiteli, soudy a soudními exekutory. Pomáháme spotřebitelům nalézt takový návrh řešení jejich situace, který by mohl být pro jejich věřitele přijatelný a přitom zachovává alespoň minimální finanční stabilitu spotřebitele, bezplatná DP i OB

bezplatně

Královéhradecký OP Jičín

Sladkovského 111, 493 523 495, 736 472 676, [email protected] www.ops.cz/index.php?akce=obcpor&table=obcanporadna&kod=3

bezplatná DP

OPS Hradec Králové, středisko o.p.s.

Veverkova 1343, 498 500 357, 734 734 818, [email protected] www.ops.cz/index.php?akce=obcpor&kod=3&ids=12&table=obcanporadna

bezplatné sociálně-právní poradenství

Poradna při finanční tísni, Hradec Třída Karla IV. 430, 595 532 740, [email protected] Králové www.financnitisen.cz/kontakt_hradec.php

bezplatná telefonická poradna vždy v pondělí

OPS Náchod

Hálkova 432, 491 421 723, 734 370 960, [email protected] www.ops.cz/index.php?akce=obcpor&kod=3&ids=14&table=obcanporadna

OPS Trutnov

Horská 5/1, 499 859 301, [email protected]

OP Rychnov nad Kněžnou, při o.s. AGAPÉ

Panská 1492, 494 535 112, 775 475 796 [email protected], www.oprk.cz

bezplatné sociálně-právní poradenství

Jihočeský kraj INKANO Písek

poradenství v oblastech orientace v sociálních systémech, práva aj. bezplatná DP i OB

Liberecký kraj OP Liberec, OS "D"

Švermova 32, 485 152 070 [email protected], www.d-os.net

bezplatná DP i OB

OP Jablonec nad Nisou

Spolkový dům, ul. Floriánové, 723 093 253, 483 320 649, 775 077 234 (Frýdlant), 774 116 779 (Nový Bor) [email protected], www.poradna-jbc.cz

řešení sociálně-právní problematiky DP, bezplatná, OB

19

Praha

Karlova 108/3, 382 210 319, [email protected] www.inkano.cz

zvýšit informovanost občanů o jejich právech a povinnostech a zlepšit schopnost formulovat jejich potřeby

Středočeský kraj OP Nymburk,o.s.

Přemyslovců 14/11, 325 511 148, 731 588 632 [email protected], www.opnymburk.cz

odborné sociální poradenství  (s názvem Občanská poradna), intervenční centrum (s názvem Intervenční centrum Nymburk) a odborné sociální poradenství pro oběti trestných činů (s názvem Centrum pro pomoc obětem).bezplatná DP i OB, pro velké množství klientů pouze na objednání

Poradna města Příbram

Tyršova 108, 318 402 291, [email protected] www.pribram-city.cz/index.php?vid=1587& index.php?vid=1347

DP a OB zdarma

20

Ústecký kraj

Poznámky:

RUBIKON Centrum

Velká Hradební 2, 475 209 930, 734 491 029 [email protected], rubikoncentrum.cz/kontakty.php

bezplatné služby

OP Děčín při Charitním sdružení Děčín

Palackého 16, 412 517 368, [email protected] www.chsd.cz/top_sluzby/dluhova_problematika.html

bezplatná DP i OB

OP Most

Tř. Budovatelů 2957, 417 638 954, 721 258 865 [email protected], most.diakonie.cz/vyhledavaniv-adresari/?s=obcanska-poradna-most

občanská poradna, bezplatné poradenství

OP při Farní charitě Teplice

Thámova 711/20, 411 202 998, [email protected] www.teplice.charita.cz

občanská poradna, bezplatné poradenství, OB

OP při Farní charitě Rumburk

Sukova 1055, 412 384 745, [email protected] charitarumburk.cz/obcanska-poradna/

bezplatné služby, OB

Poradna při finanční tísni Ústí nad Labem

Dlouhá 15 (budova B krajského úřadu), 411 135 200, zelená linka (pracovní pondělí od 8.30 do 12, od 13 do 17.30) tel.: 800 722 722 [email protected] www.financnitisen.cz/kontakt_usti.php

Pomáháme při prevenci vzniku tíživé finanční situace a problémů se splácením na straně spotřebitele. Vyvíjíme svou činnost takovým směrem, který působí na spotřebitele, aby si půjčovali chytře, obezřetně a zodpovědně, bezplatná DP i OB

Poradna při finanční tísni Litvínov

Sídlo Sociálních služeb MÚ Litvínov, Hamerská 281 411 135 200, zelená linka (pracovní pondělí od 8.30 do 12, od 13 do 17.30) tel.: 800 722 722 [email protected] www.financnitisen.cz/kontakt_litvinov.php

bezplatná, poskytují OB

Poradna při finanční tísni Česká Lípa

Sídlo obecního živnostenského úřadu Česká Lípa, Jindřicha z Lipé 127 411 135 200, zelená linka (pracovní pondělí od 8.30 do 12, od 13 do 17.30) tel.: 800 722 722 www.financnitisen.cz/kontakt_ceska_lipa.php [email protected]

bezplatná, poskytují OB

OP OPS DP OB SJM

- - - - -

Občanská poradna Občanské poradensk středisko Dluhové poradenství Osobní bankrot Společné jmění manželů

21

22