Škola finanční gramotnosti. Jak správně na rodinné finance Jak se správně pojistit a proč Jak správně na dluhy Jak na důchodovou reformu

Škola finanční gramotnosti Jak správně na rodinné finance Jak se správně pojistit a proč Jak správně na dluhy Jak na důchodovou reformu

Jak správně na rodinné finance 2

Co se dneska dozvíme

Jak na rodinný rozpočet - co ho ohrožuje, jak rodinný rozpočet zajistit

Kdy je ještě rozumné zadlužit se a kdy NE Druhy rezerv Zajištění na stáří – proč, pilíře důchodové reformy


Základní finanční pojmy Co jsou rodinné finance?

Hrubá versus čistá mzda

PŘÍJMY

Inflace Aktiva versus pasiva

VÝDAJE

Výsledná bilance

BILANCE


Jak sestavit rodinný rozpočet Tři typy lidí

Dlužník

Spotřebitel

Proč mít vyrovnaný rozpočet? Tvorba rezerv = splnění vytyčených cílů Nemusím si půjčovat

Investor


Tvorba rodinného rozpočtu Souhrn všech čistých měsíčních příjmů

Souhrn všech měsíčních výdajů

Přehodnocení a upravení výdajů Plánování s budoucími výdaji

Výsledná bilance


Zásady tvorby rozpočtu

Investice Důchodová renta Finanční podpora dětí Bydlení

Železná rezerva Zajištění sebe, rodiny a majetku


Zajištění příjmů Ztráta zaměstnání Nemoc Úraz Smrt

Jak se správně pojistit a proč 8

Co lze a nelze pojistit? Co lze pojistit? Smrt Dožití Trvalé následky úrazu, invalidita - úrazem i obecná Úrazy bez trvalých následků Závažné nemoci, hospitalizace, zdravotní výdaje a služby Pracovní neschopnost Nezaměstnanost Co nelze pojistit? ROZVOD, PŘESTOŽE FINANČNÍ DOPADY BÝVAJÍ NEPŘÍZNIVÉ.


Jak (ne)ohrozit rodinný rozpočet

Zajištění Nejprve nositel hlavního příjmu domácnosti Vybudované hodnoty – nemovitost, domácnost, auto… Výše pojištění – ani moc, ani málo

Chyby v zajištění Nedostatečná finanční rezerva Staré, neaktualizované smlouvy - nižší / nedostatečné plnění, malé pojistné částky Bez srovnání více produktů Podcenění reálných rizik


Co je životní pojištění… Podstatou jakéhokoliv životního pojištění je výplata dohodnuté částky v případě, že dojde k nepříznivé životní situaci.

INVALIDITA

DOŽITÍ

SMRT


Optimální forma životního pojištění

Smysl = potřebnost pojištění Cena = ekonomická úspornost

Flexibilita = reakce na životní změny

• Reflektuje životní potřeby, pojistné částky jsou dostatečně vysoké • Hlavním je finanční náhrada ztraceného příjmu • Smysl je důležitější než cena • Smyslem pojištění je zabránit finanční katastrofě

• Přijatelný výdaj = 5 % čistého měsíčního příjmu • Nižší rizika je vhodné zajistit samofinancováním • Využití vlastních prostředků (nutnost finanční rezervy) • Užitečné zejména pro krytí drobných rizik (je přijatelnější přijít 100x o 1 000 Kč než jednorázově o 100 000 Kč)

• Životní pojištění je produkt na míru, lze mít různé úpravy • Z dlouhodobého hlediska pak umožnit provádění změn


„Pojištění“ od státu - úmrtí


„Pojištění“ od státu - úmrtí 30letý muž, ženatý, dvě děti   

Hrubá mzda 30 000 Kč Úhrada výdajů = 75 % jeho čistých příjmů Výdajová potřeba 18 500 Kč

Důchody vyplácené v případě úmrtí   

Vdovský = 7400 Kč Sirotčí 1 = 6400 Kč Sirotčí 2 = 6400 Kč

Celkové sociální důchody 20 200 Kč


„Pojištění“ od státu - invalidita


„Pojištění“ od státu - invalidita PARADOX = stát rodině nejvíce „zaplatí“ při sociální události úmrtí. Invalidita je přitom statisticky častější a nese s sebou riziko větší finanční ztráty! Plnění od státu - průměrná mzda / rodina se dvěmi dětmi 25 000 Kč 20 000 Kč 6 400 Kč

15 000 Kč 10 000 Kč 5 000 Kč

6 400 Kč 12 400 Kč

7 400 Kč

7 400 Kč

5 700 Kč

Invalidita 2.st

Invalidita 1.st.

0 Kč

Úmrtí

Invalidita 3.st.


Co a jak pojistit

Pojištění invalidity (téměř každý) Pojištění úmrtí (někdo finančně závislý) Pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti (pokud nám nestačí „nemocenská“ + finanční rezerva) Ostatní rizika je vhodnější řešit samofinancováním


Investovat přes pojišťovnu?

• Pojistná ochrana a investice • Investice do podílových fondů • Pojistné dle aktuálního věku pojistníka • Daňové výhody ze soukromého pojištění

• Řada různých typů poplatků • Pravidelným investováním dosáhneme vyšších zhodnocení než IŽP • Vhodné na zajištění rizik s co nejmenší investiční složkou

Investujeme v jiných produktech než v životním pojištění!


5 věcí, které se vyplatí pohlídat

Technická úroková míra není skutečný úrok Starší úmrtnostní tabulky Náhrada dříve uzavřených výhodnějších smluv s garancemi novými Definice pojistných událostí - výluky na zdravotní stav před uzavřením pojištění Obstrukce při plnění

DVAKRÁT MĚŘ A JEDNOU ŘEŽ!

Jak správně na dluhy 19

Bohatství Jsem bohatý, když vydělávám 100 000 Kč měsíčně? Záleží na tom, kolik utratím… Protože: Bohatý není člověk z peněz, které vydělá, ale z těch, které neutratí. Henry Ford


Kdo je dluhy nejvíce ohrožen? Která sociální vrstva obyvatel je dluhy nejvíce ohrožena? Jsou to ti sociálně nejslabší, střední třída, nebo ti nejbohatší?

Střední třída! Proč? A jak to dopadá?


Aktiva a pasiva

Výdaje

Příjmy

Aktiva

Pasiva


Ušetřete stokoruny


Pět základních pravidel Pozor na nebankovní instituce! Zjistěte si, kolik na úvěru přeplatíte, jaké jsou veškeré poplatky, úroky, sankce (RPSN)!

Rozlišujte mezi dobrými a špatnými úvěry! Zkuste si úvěr nanečisto.

Znejte předem všechna pravidla!

! Používejte hlavu, nenechte se ovládat emocemi !


Jak zvládnout úvěr • • • • • •

Zdravotní komplikace Ztráta zaměstnání Těhotenství Porucha auta Výhodná koupě Způsobená škoda

NEČEKANÉ VÝDAJE

• • • • • •

Pojištění Finanční rezerva Finanční rezerva Finanční rezerva Finanční rezerva Pojištění

ŘEŠENÍ

NEČEKANÉ NEBO NEOČEKÁVATELNÉ?


První opožděná splátka Komunikovat, řešit Zavolat do banky a ohlásit opožděnou splátku, pokud jsme se se splátkou opozdíme o více než týden.

Aktivně navrhnout řešení Pokud se situace může ještě zhoršit.

Návrat k bilanci Čím je rozpočet napnutější, tím více musím hlídat a rozepisovat jednotlivé výdaje.

Požádat o dočasnou pomoc v rodině Slasti a strasti konsolidace NESTRKEJTE HLAVU DO PÍSKU, TO VÁM NEPOMŮŽE.


Tvorba rezerv

DLOUHODOBÁ STŘEDNĚDOBÁ

KRÁTKODOBÁ • •

3 až 5 měsíčních platů nutná rezerva pro nenadálé události

• •

spořicí produkty dovolená, auto, studium

• •

investiční produkty spoření na stáří


Střednědobá tvorba rezerv Nákladnější výdaje

Auto

Dovolená

Studium

Spořicí produkty Termínované vklady Fondy peněžního trhu Dluhopisové fondy (konzervativní)

Rekonstrukce


Dlouhodobá tvorba rezerv Velmi nákladné výdaje (cca 100 000 Kč +)

Studium v zahraničí

Zajištění na stáří

Spořicí produkty Podílové fondy Dluhopisové Akciové Fondy životního cyklu

Financování bydlení

Jak na důchodovou reformu 29

Důchodová reforma Proč právě teď je nutná důchodová reforma?

Vzájemný poměr

Ekonomicky aktivní

5 1970 2 2012 1 2040

1 1 1

Důchodci


Důchodová reforma Důchod? Dalekooooooooo… Opravdu?

2065 2030 ve věku 65+ cca 30 % obyvatelstva

2002 ve věku 65+ cca 14 % obyvatelstva

ve věku 65+ cca 35 % obyvatelstva


Výměry starobních důchodů v ČR* Chudý penzista, nebo spokojený rentiér?

Jak na důchodovou reformu

Vytvořit vícepilířový důchodový systém

Vznik nových penzijních společností

Motivovat mladší generaci, aby se sama více starala o svůj důchod

Transformace současných penzijních fondů

Zajistit důstojný důchod pro stávající starší generaci Podpořit větší odkládání prostředků (spoření) ve třetím pilíři Zavedení principu dobrovolnosti

Garantované maximální poplatky ve fondech Garantované minimální výnosy Změna daňových úlev Rozšíření ze 2 na 3pilířový systém

PLATNÁ OD 1. LEDNA 2013

S jakými největšími změnami počítat?

Cíle důchodové reformy

32


III. pilíř důchodového systému Jedná se o současné penzijní připojištění se státním příspěvkem Od ledna 2013 se u něj změní podmínky Nově též dobrovolné spoření se státním příspěvkem

Možnost daňových odpočtů a příspěvků zaměstnavatele Úspory jsou předmětem dědictví

Vznik nových účastnických fondů


Novinky v důchodovém systému od ledna 2013 II. pilíř – fondy penzijních společností

III. pilíř – penzijní připojištění

I. pilíř - státní

Státní systém ze soc. pojištění (PAYG) 28 %, nebo 25 % hrubé mzdy podle toho, jestli využije II. pilíře

Od 1. 1. 2013 možnost odvádět 3 % z hrubé mzdy, ale zároveň 2 % ze svého. Pro občany od 35 let Pouze doživotní, nebo 20leté penze

Založit možné pouze do 30. 11. 2012. Poté možno uzavřít doplňkové penzijní spoření.

Škola finanční gramotnosti. Jak správně na rodinné finance Jak se správně pojistit a proč Jak správně na dluhy Jak na důchodovou reformu

Recommend Documents