jaarverslag 2005 GROEP LANDBOUWKREDIET DE CIJFERS ANDERS BEKEKEN

jaarverslag 2005 | GROEP LANDBOUWKREDIET

DE CIJFERS ANDERS BEKEKEN

JAARVERSLAG 2005 Groep Landbouwkrediet

Raden van bestuur

120

13 Geconsolideerde jaarrekening

104

12 De bank in de samenleving

94

11 Human Resources

86

10 Operations & Information Technology

80

09 Risicobeleid

74

08 De financiële bank

68

07 Keytrade Bank

62

06 Europabank

56

05 De bank voor professionelen en ondernemingen

50

04 De retailbank

44

03 De bank voor landen tuinbouwers

38

02 Identiteit van de bank

32

01 Bestuursverslag

16

2005 in cijfers

12

Directiecomité

10

Boodschap van de Voorzitter

6

INHOUD

BOODSCHAP van de Voorzitter

T

egen de achtergrond van een voortdurende concentratiebeweging

in de financiële sector, is het Landbouwkrediet er niet alleen in geslaagd een eigen, autonome koers te varen, maar bovendien heeft de bank zich verder ontwikkeld en gediversifieerd door interne en externe groei. De resultaten van deze politiek volgden vrij snel: met een geconsolideerde winst van 34,9 miljoen EUR in 2005, boekt de bank een vooruitgang van 33,3 % ten opzichte van 2004. De Groep Landbouwkrediet heeft sinds het begin van het nieuwe millennium een opzienbarende evolutie doorgemaakt. In 2003 werd het aandeelhouderschap grondig herschikt met de komst van het Franse Crédit Agricole.Sinds 25 augustus 2003 staat de Groep Landbouwkrediet onder de financiële controle van twee evenwaardige aandeelhouders:enerzijds de Belgische coöperatieve Kassen Lanbokas en Agricaisse, en anderzijds twee regionale Kassen van het Franse Crédit Agricole, de Caisse Régionale du Nord de France en de Caisse Régionale du Nord-Est, samen met de koepel van de Franse bankgigant, het Crédit Agricole S.A. Een ambitieus ontwikkelingsplan werd gelanceerd. Dit plan, onderschreven door de aandeelhouders en het management van de bank, legt de nadruk op diversificatie en interne en externe groei. Minder dan een jaar later, op 27 mei 2004, werd de Groep uitgebreid met de nichebank Europabank en op 24 augustus 2005 werd Keytrade Bank overgenomen. Eind 2005 bezit de Groep Landbouwkrediet 63,1% van de aandelen van de internetbank, vanaf 2007 wordt dit 100%. Maar niet alleen de externe groei heeft bijgedragen tot de ontwikkeling en het resultaat van de Groep, ook de interne ontwikkelingen, de verruiming van het aanbod aan producten en diensten en de steeds grotere professionalisering van de service aan de cliënteel. Het Landbouwkrediet blijft uiteraard een geprivilegieerde partner van de landen tuinbouw. De bank volgt de evolutie in de sector nauwgezet en ontwikkelt aangepaste producten en diensten om de sector te ondersteunen. Ondanks het

jaarverslag 2005| 00.08

dalende aantal landen tuinbouwbedrijven, zijn we er in 2005 andermaal in

geslaagd de productie landen tuinbouwkredieten te verhogen en onze positie

ningen vruchten afwerpen en dat onze cliënten tevreden zijn over ons.

in de sector nog te verstevigen.

Deze trend zien we zowel bij het Landbouwkrediet als bij Keytrade Bank en Europabank.

Daarnaast heeft het Landbouwkrediet zich in 2005 nadrukkelijk gepositio-

2. We hebben zowel in 2004 als in 2005 een acquisitie gedaan en deze over-

neerd in de markt van de hypothecaire kredieten en daarmee, naast de core-

names zijn niet alleen financieel en commercieel een succes, wat meer is,

businessactiviteiten in de landen tuinbouw en het segment van de

deze acquisities hebben niet geleid tot een globale vermindering van het

ondernemingen, zich ook opgeworpen als een natuurlijke partner voor de par-

aantal medewerkers in de Groep, wel integendeel. In de drie entiteiten van

ticulieren.

de Groep is de werkgelegenheid gestegen. Zoiets is heel uitzonderlijk. 3. Zowel bij het Landbouwkrediet als bij Europabank is het aantal mede-

Europabank heeft zich verder ontwikkeld en gespecialiseerd in haar niche-

werkers in het Net en het aantal agentschappen nog gestegen, ook dat is

activiteiten, het consumentenkrediet, de leasing en de cardsbusiness. Mede

een atypische evolutie in de bankwereld.

door de bijzonder goede kwaliteit van de kredietportefeuille boekt Europabank in 2005 een recordwinst.

De overschrijding van de commerciële en financiële objectieven heeft ervoor gezorgd dat we voor 2005 een resultaat kunnen voorleggen dat hoger ligt dan

Sinds de intrede van de Groep Landbouwkrediet in het kapitaal van Keytrade

dat wat we eind 2004 hadden gebudgetteerd. Het bankproduct stijgt met meer

Bank stijgt het aantal geregistreerde beurstransacties spectaculair. De weten-

dan 10 procent, de cost-income ratio daalt met meer dan 5 procentpunten tot

schap dat Keytrade Bank nu deel uitmaakt van een solide financiële structuur

65,6% , de risicopositie van de Groep blijft bijzonder gunstig en het geconsoli-

doet heel wat bestaande, maar ook nieuwe klanten besluiten intensief via Key-

deerd resultaat stijgt met 33,3% van 26,14 miljoen euro tot 34,85 miljoen euro.

trade Bank orders te plaatsen. De sinds eind 2005 gecommercialiseerde tool “Advice” heeft er ook in niet geringe mate toe bijgedragen dat het aantal cliën-

Ik ben dan ook bijzonder tevreden dat we aan alle stakeholders van de Groep

ten opmerkelijk toeneemt.

Landbouwkrediet (de cliënten, de aandeelhouders, het management en alle medewerkers) voldoening hebben kunnen schenken en de motivatie om in

De Groep Landbouwkrediet heeft dan ook in 2005 andermaal resultaten

2006 op de ingeslagen weg verder te gaan.

behaald die er zullen voor zorgen dat we onze cliënten in de toekomst nog beter kunnen dienen.

Het jaarverslag 2005 staat in het teken van de duurzame relatie die wij als bank willen onderhouden zowel met onze cliënten als met onze medewerkers. Het

Bijzonder verheugend is het feit dat de goede performantie de resultante is van

rapport is doorspekt met getuigenissen die het menselijk karakter van onze

uitstekende resultaten in alle onderscheiden entiteiten, en dit in een steeds

bank in de verf zetten. Niet voor niets staat het Landbouwkrediet bekend als de

moeilijker concurrentiële omgeving.

bank op mensenmaat. Ik wens u een aangename lectuur en een interessante kennismaking met de

Als CEO van de bank ben ik bijzonder verheugd dat de puike resultaten

mensen achter de cijfers.

gepaard gaan met de realisatie van een aantal andere belangrijke objectieven van de bank, namelijk : 1. Binnen de Groep zijn we erin geslaagd het aantal actieve cliënten te verhoLuc Versele


gen met meer dan 20.000. Dat is het bewijs dat onze commerciële inspan-

PATRICK LEWAHERT Lid van het Directiecomité en graag op stap met vrienden Vrienden zijn voor mij heel belangrijk. Omringd worden door mensen op wie je kan rekenen, dat is goud waard. Ik hou van teamsport, waar alle deelnemers aan één zeel trekken. Zo is het ook op het werk belangrijk dat de neuzen in dezelfde richting wijzen.

TOM OLINGER Lid van het Directiecomité en "koorddanser" tussen Noord- en Zuid-Europa La douce France of "le plat pays" ? Geef mij maar beide. Ik fladder graag tussen Europese steden met een rijke cultuur. Zachte temperaturen en zuiderse temperamenten kunnen mijn hart verwarmen, maar ik ben ook verknocht aan nuchtere ondernemingszin en het Vlaamse vlakke land.

LUC VERSELE Voorzitter van het Directiecomité en houdt van uitdagingen Ik hou van uitdagingen,ontdekkingen,wil zien wat er in de wereld omgaat,wat er aan de andere kant van de berg wacht.Ik wil presteren,voor mezelf en voor de anderen.Gedreven,volhardend,doorgaan,de grenzen verleggen.Zowel op het werk als in de sport.Sport is mijn passie:voetbal,fietsen,lopen,bergwandelen,... Mijn motto is:als je iets onderneemt,doe het dan zo goed mogelijk.Hoe zwaarder de inspanning,hoe groter de voldoening bij succes.

RIK DUYCK Lid van het Directiecomité en neemt het leven met een korreltje zout "If you can dream it, you can do it", dat is zowat mijn levensdevies. Ik probeer steeds grenzen te verleggen en vind creativiteit bijzonder belangrijk.Toneel kijken is voor mij een bijzonder aangename ontspanning, en vooral als het de humoristische, satirische kant op gaat, kan ik het wel smaken.

2005 in cijfers

DE GROEP LANDBOUWKREDIET 1.680 medewerkers 274 agentschappen 400.000 cliënten 100.000 coöperatoren

Nieuw toegekende kredieten in 2005: + 8,4 % (in miljoen EUR)

De Groep Landbouwkrediet verstrekt steeds meer woonkredieten. De kredietproductie landbouw stijgt met 12,5 %. De productie ondernemingskredieten exclusief borgstellingskredieten en gesyndiceerde kredieten stijgt met 3,7 %.

Omloop kredieten (in miljoen EUR)


De omloop kredieten is het voorbije jaar met 5,7 % gestegen.

Verdeling omloop kredieten Het belang van de kredieten aan de particulieren en de kredieten aan de ondernemingen in het totaal van de portefeuille stijgt elk jaar.Toch blijft het aandeel landen tuinbouwkredieten heel belangrijk.

5.289 4.874 4.295

1.795

2.321

2.750

1.574

1.635

1.405

926

918

1.134

2003

2004

2005

Cliëntendeposito's kasbons en achtergestelde certificaten zicht- en termijnrekeningen

(in miljoen EUR)

De omloop boekjes neemt spectaculair toe met 18,5 %. De zichtrekeningen en termijnrekeningen maken een opmerkelijke sprong, met een stijging van 23,5 % ten opzichte van 2004 (ten nadele van de omloop kasbons). De totale omloop cliëntendeposito's stijgt met 8,5 %1.

Geconsolideerd resultaat 2005 2005

Evolutie 2005 t.o.v. 2004

Tegoeden van de cliënteel

5.289

+ 8,5 %

Schuldvorderingen op de cliënteel

4.232

+ 5,7 %

Effectenportefeuille

1.715

+ 12,2 %

Eigen vermogen

350

Balanstotaal

6.419

+ 5,9 %

Nettoresultaat

34,85

+ 33,3 %

+ 5,9 %

Ratio's 2005 Cost Income Ratio Loan Loss Ratio

65,60 % 0,29 %

ROE

10,66 %

CAD

8,84 %

1

De vergelijking tussen 2005 en 2004 wordt bemoeilijkt door de integratie van de cijfers van

Keytrade Bank, maar ook zonder deze additionele omlopen is de stijging bijzonder goed.


boekjes


HOOFDSTUK 01 Bestuursverslag

D

e Groep Landbouwkrediet heeft in het boekjaar 2005 fraaie

resultaten geboekt zowel op het vlak van de interne en externe groei als op commercieel, financieel en boekhoudkundig vlak. Het boekjaar 2005 wordt eerst en vooral gekenmerkt door opnieuw een opgemerkte externe groei: Keytrade Bank heeft het voorbije jaar de Groep Landbouwkrediet versterkt, net zoals Europabank dat het jaar ervoor gedaan had. De niche-activiteit van Keytrade Bank sluit naadloos aan op de reeds bestaande activiteitendomeinen en verruimt het aanbod voor de cliënteel. De Groep Landbouwkrediet telt nu 1.680 medewerkers, 274 agentschappen, 400.000 cliënten en 100.000 coöperatoren. Ook op commercieel en financieel vlak was 2005 een succes: op Groepsniveau vertoont de omloop van zowel het spaargeld als de kredieten een sterke en constante stijging. De spaarboekjes maken een sprong van 18,5%, en de omloop kredieten stijgt voor alle segmenten: landbouw, ondernemingen en particulieren. De globale omloop kredieten boekt een vooruitgang van 5,7% en komt zo uit op 4.231,7 miljoen EUR. De kredieten aan de particulieren deden het in het voorbije boekjaar weer bijzonder goed: de productie bedraagt 572,5 miljoen EUR, dit is een stijging van 30,7% ten opzichte van 2004. De financiële resultaten zijn bijzonder bemoedigend. De contributie van de eind 2004 geconcipieerde nieuwe gestructureerde compartimenten overtrof ruimschoots het dalende resultaat op de klassieke investeringsportefeuille. Wat de boekhoudkundige resultaten betreft, was het jaar bijzonder geslaagd; de Groep boekt een geconsolideerde nettowinst van 34,85 miljoen EUR, tegenover 26,14 miljoen EUR het jaar ervoor. Dit is een stijging van 33,3%.

Aandeelhouderschap Sinds het Franse Crédit Agricole SA in 2003 in het aandeelhouderschap van het Landbouwkrediet is gestapt, heeft het de wil geuit om de nodige middelen ter beschkking te stellen om, samen met de coöperatieve Kassen Lanbokas en Agricaisse, de ontwikkelingsstrategie van het Landbouwkrediet te doen slagen. In 2004 vond een eerste acquisitie plaats; het Landbouwkrediet werd voor 100% aandeelhouder van Europabank. De resultaten 2005 van deze dochter vormen een bijkomende bron van inkomsten voor de bank. De externe groei ging verder in 2005, met de overname van Keytrade Bank, Belgische leider in online banking en brokerage. Deze overname gebeurde in 40,9% van de aandelen van Keytrade Bank, daarna volgde een openbaar overnamebod, gevolgd door een openbaar uitkoopbod voor de effecten die nog in handen waren van het publiek. Aldus bezit de bank sinds 16 november 2005, 63,1% van de aandelen van Keytrade Bank, met optie op de acquisitie van de


verschillende fases. Op 24 augustus 2005 verwierf het Landbouwkrediet eerst

resterende 36,9% van de aandelen voor het einde van het eerste semester 2007.

De erkende coöperatieve Kassen Lanbokas en Agricaisse bezitten, samen met de Federatie van de Kassen van het Landbouwkrediet, 50% van de aandelen en

Dankzij deze acquisitie krijgt de Groep Landbouwkrediet er een gespeciali-

van de daarbij horende stemrechten van de NV Landbouwkrediet. De aande-

seerde financiële activiteit bij en een zeer specifieke cliënteel, die in 2005 meer

len die zij zo in hun bezit hebben, geven recht op een derde van de te verdelen

dan 644.000 beursoperaties gerealiseerd heeft via Keytrade Bank.

winst. De resterende 50% van de aandelen van de NV Landbouwkrediet zijn in han-

Structuur van de Groep Landbouwkrediet

den van de SAS Belgium CA, een vennootschap naar Frans recht. Deze aandelen geven recht op de helft van de stemrechten en twee derde van de te

De NV Landbouwkrediet en de erkende coöperatieve Kassen CVBA Lanbokas

verdelen winst. Het aandeelhouderschap van Belgium CA is als volgt samenge-

en CVBA Agricaisse, die hoofdelijk verbonden zijn, vormen samen, volgens het

steld: 45% is in handen van de “Caisse Régionale de Crédit Agricole Nord de

model van artikel 61 van de Belgische bancaire wet van 22 maart 1993 over het

France”, 45% is in handen van de “Caisse Régionale de Crédit Agricole du

statuut van de kredietinstellingen, een federatie van kredietinstellingen, waar-

Nord Est” en 10% is in handen van de Crédit Agricole SA (Frankrijk).

van de NV Landbouwkrediet de centrale instelling is. Sinds het boekjaar 2004 zijn de jaarrekening van de NV Europabank (die voor De regionale coöperatieve vennootschappen vervolledigen de coöperatieve

100% in het bezit is van de NV Landbouwkrediet) en van haar dochter EB-

verankering van de Groep Landbouwkrediet en in hun statuten staat tevens de

Lease, alsook de jaarrekening van de dochterondernemingen Reagra, de

solidariteit met de verbintenissen van de Groep gestipuleerd.

Luxemburgse herverzekeringsmaatschappij en van Crelan Overseas (Cayman), twee financieringsvehikels, opgenomen in de consolidatie van de jaarrekening

Het coöperatief kapitaal van de erkende Kassen en van de regionale vennoot-

van de Groep Landbouwkrediet, krachtens het Koninklijk Besluit van 23 sep-

schappen is in het bezit van 100.000 coöperatoren, landbouwers en particulie-

tember 1992 over de geconsolideerde jaarrekening van de kredietinstellingen.

ren. Het operationeel beleid van alle hierboven genoemde entiteiten wordt

Hetzelfde geldt voor Keytrade Bank, vanaf de laatste vier maanden van het

gevoerd door het Directiecomité van de NV Landbouwkrediet.

boekjaar 2005.

Structuur van de Groep Landbouwkrediet: Het schema hierna geeft een vereenvoudigd overzicht van de structuur van de Groep. Hierin zijn de regionale coöperatieve vennootschappen en bepaalde dochterondernemingen van minder belang niet opgenomen, opdat het schema duidelijk zou blijven.

50%

Lanbokas (BE) 45%

50%

Federatie van de Kassen van het Landbouwkrediet (BE) 10%

Agricaisse (BE) 45%

Crédit Agricole Nord-Est (FR) 45%

Crédit Agricole Nord de France (FR) 45%

SAS Belgium CA (FR)

50%

50%


NV Landbouwkrediet

NV Europabank

Keytrade Bank

Crédit Agricole SA (FR) 10%

Corporate governance

Luc Versele en Fernand George tot bestuurders.

De samenstelling van het Directiecomité werd op 30 juni 2005 gewijzigd door

Na afloop van de Algemene Vergadering van 17 oktober 2005 werden ook de

de vervanging van de heer Mark Bienstman door de heer Rik Duyck. Ook de

heren Jean-Pierre Champagne, Bernard De Wit, Patrick Lewahert en Patrick

samenstelling van de Raad van Bestuur werd aangepast. De heer Rik Duyck

Boulin benoemd tot bestuurders.

werd benoemd tot bestuurder tijdens de zitting van 30 juni 2005. Tijdens de zitting van 22 september 2005 heeft de Raad het ontslag aanvaard van de heer

Op 1 november 2005 heeft de heer Patrick Boulin het Directiecomité van

Robert Moor en, met onmiddellijke ingang, de heer Robert Joly benoemd om

Keytrade Bank vervoegd, dat sindsdien samengesteld is uit de heren Jean-Guil-

het mandaat van de heer Robert Moor te voleindigen, onder voorbehoud van

laume Zurstrassen, José Zurstrassen, Grégoire de Streel, Thierry Ternier en

ratificatie door de volgende Algemene Vergadering.

Patrick Boulin.

De Raad van Bestuur kwam in 2005 negen keer samen.

In 2005 werd geen enkele verandering doorgevoerd in de samenstelling van de Raad van Bestuur noch in het Directiecomité van Europabank.

Het Auditcomité, waarvan de samenstelling niet gewijzigd werd ten opzichte van 2004, kwam het voorbije boekjaar vier keer samen.

Conform het reglement van de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen met betrekking tot de uitoefening van externe functies

Binnen Keytrade Bank werd op 24 augustus 2005 een nieuwe Raad van

door de leiders van de kredietinstellingen, heeft de bank de externe func-

Bestuur geïnstalleerd, onder voorzitterschap van de BVBA Roude, waarvan de

ties uitgeoefend door haar bestuurders en effectieve leiders, openbaar

heer Jacques Rousseaux de vaste vertegenwoordiger is, en met benoeming van

gemaakt via publicatie op de internetsite van het Landbouwkrediet

de heren Alain Diéval en Bernard Mary tot ondervoorzitters en van de heren

(www.landbouwkrediet.be).

Raad van Bestuur v.l.n.r.: Tom Olinger, Jacques Rousseaux, Jean-Pierre Champagne, Marc Bué, Jean-Pierre Laporte, Fernand George, Paul Bernard, Alain Diéval, Patrick


Lewahert, Luc Versele, Camiel Adriaens, Bernard Mary, Rik Duyck, Bernard De Wit, Robert Joly, Jean-Pierre Dubois. Secretaris-generaal: Martine Mannès.

Synergieën Er werden rendabele synergieën opgezet tussen de verschillende entiteiten van de Groep Landbouwkrediet. De bank heeft een aanzienlijk volume aan gestructureerde beleggingsproducten en beveks van het Franse Crédit Agricole verkocht; ze heeft ook, samen met de Franse aandeelhouder, deelgenomen aan verschillende gesyndiceerde of bilaterale kredieten. Ook met Europabank ontstond er een vruchtbare wisselwerking: het Landbouwkrediet heeft leasings en bepaalde zeer specifieke consumentenkredieten van Europabank verkocht en omgekeerd heeft Europabank woonkredieten en Medium Term Notes van het Landbouwkrediet aan Verdeling omloop kredieten

haar cliënten aangeboden. Met Europabank werd ook een groepsaanpak uitgewerkt voor het integriteitsbeleid. Hierdoor werd enerzijds een acceptatiebeleid van de cliënteel goedgekeurd, dat toegespitst is op gemeenschappelijke basisprincipes, terwijl de specifieke eigenschappen van elke entiteit nageleefd worden. Anderzijds werden zo regels uniform gemaakt, met betrekking tot de externe functies van de leiders van de bank.Verder werd een gemeenschappelijk contract met een leverancier van identificatiegegevens voor de rechtspersonen ondertekend door het Landbouwkrediet en door Europabank. Keytrade Bank, ten slotte, werd van bij haar intrede in de Groep, betrokken bij de synergie tussen Landbouwkrediet en Europabank inzake compliance, waardoor de drie entiteiten samen één systeem hebben kunnen aankopen voor de monitoring van cliëntenverrichtingen, en dit in het kader van de wettelijke verplichtingen inzake de strijd tegen het witwassen en de financiering van terrorisme.

Nieuw toegekende kredieten in 2005: +8,4% (in miljoen EUR)

Commerciële activiteit: krediettoekenning en sparen en beleggen Aangezien Keytrade Bank de Groep Landbouwkrediet vervoegd heeft in de loop van het jaar 2005, moet de vergelijking van de geconsolideerde cijfers tussen het boekjaar 2005 en 2004 omzichtig gebeuren. Toch kan gesteld worden dat de stijging van de omlopen van de Groep op alle vlakken (kredieten, sparen en beleggen) bijzonder mooi is, zelfs zonder rekening te houden met de inbreng van Keytrade Bank. Krediettoekenning

De Groep Landbouwkrediet heeft in 2005 in het totaal voor 1.390,9 miljaarverslag 2005| 01.06

joen EUR kredieten toegekend, dit is 8,4% meer dan in 2004. De verdeling per doelgroep ziet er als volgt uit: 33% kredieten aan de ondernemingen, 41% kredieten aan de particulieren en 26% kredieten aan de landen tuinbouw. De cliëntensegmenten particulieren en landbouwers boeken een vooruitgang van respectievelijk 30,7% en 12,5%, terwijl

de sector van de ondernemingen met 12,9% achteruit gaat. De productie van deze laatste sector stijgt echter met 3,7% als de gesyndiceerde en de borgstellingskredieten niet meegeteld worden. De aanzienlijke productie in de sector van de hypothecaire kredieten aan de particulieren, vertaalt de wil van de bank om haar marktaandeel in deze sector te laten groeien. Deze wil kwam tot uiting tijdens het Batibouw Salon 2005, toen de bank uitpakte met een zeer gediversifieerd aanbod aan variabiliteitformules voor de woonkredieten. De kredieten aan de landen tuinbouw kenden vooral in Vlaanderen een ware boom, met name voor de investeringskredieten op lange termijn. De productiestijging in het noorden van het land bedraagt dan ook 27%, in het zuiden van het land neemt

Omloop kredieten (in miljoen EUR)

de productie met 2% toe. Het Landbouwkrediet blijft een zeer belangrijke speler inzake landbouwkredieten en heeft een marktaandeel van 49% in Wallonië en van 25% in Vlaanderen. Het totaal van de geconsolideerde omloop van de schuldvorderingen op de cliënteel, bedraagt op 31 december 2005, 4.231,7 miljoen EUR, dit is een toename van 5,7% ten opzichte van 2004. De kredieten aan de landbouwers maken nog steeds het leeuwendeel van de omloop uit, met 39% van het totaal. De kredieten aan de particulieren zijn op 31 december 2005 goed voor 37% van de totale omloop, dit is een toename met 15,7% ten opzichte van 2004. De rest wordt gevormd door de kredieten aan de ondernemingen, de professionelen, de corporate ondernemingen en de gesyndiceerde kredieten. Sparen en beleggen

In het totaal bedragen de schulden ten opzichte van de cliënteel eind 2005, 5.289,1 miljoen EUR, dit is een stijging van 8,5% .

Cliëntendeposito’s (in miljoen EUR) 5.289

De omloop boekjes maakte een mooie klim van 18,5% ten opzichte van 2004 en kwam zo uit op 2.750,2 miljoen EUR; de boekjes vertegenwoor-

4.874

digen 52% van de schulden ten opzichte van de cliënteel.

4.295

De kasbons en achtergestelde certificaten zijn eind 2005 met 14,1% 1.795

2.321

2.750

gedaald en hun omloop van 1.405,4 miljoen EUR maakt 27% uit van de schulden ten opzichte van de cliënteel, tegenover 33% het jaar ervoor. Het derde luik van de schulden ten opzichte van de cliënteel is goed voor 21%

1.574

1.635

1.405

en wordt gevormd door de zicht- en termijnrekeningen. De omloop van dit derde luik bedraagt 1.133,6 miljoen EUR, dit is een vooruitgang met

918

1.134

2003

2004

2005

boekjes

23,5%. De bedragen geïnvesteerd in buitenbalansbeleggingsproducten (beveks, gestructureerde producten, verzekeringsproducten) bedragen in 2005, 285 miljoen EUR. Dit is een stijging van 74,5% ten opzichte van het voor-

kasbons en achtergestelde certificaten

gaande jaar. zicht- en termijnrekeningen


926

Nieuwe IT-ontwikkelingen

Risk management

Het gigantische RBS-project (Retail Banking System), dat in 2002 opge-

Om een coherent beleid van risicobeheer te kunnen voeren, dat kadert

start werd om de IT-toepassing voor betalingen en beleggingen te vervan-

met de principes van Bazel II heeft het Landbouwkrediet zijn cel “Risk

gen, werd in 2004 voltooid met een geslaagde opstart en kwam in 2005 in

Management” gereorganiseerd, die onafhankelijk is van de commerciële

een consolidatiefase, waarbij de functionaliteiten van het systeem verfijnd

en financiële departementen en die rechtstreeks rapporteert aan de Voor-

en verhoogd werden. Op die manier heeft de bank middelen kunnen vrij-

zitter van het Directiecomité.

maken voor nieuwe projecten.

In het kader van het artikel 96, 1° van het Wetboek van de Vennootschappen wordt meegedeeld dat vier risicocomités werden opgericht om de

Ten eerste werden de nodige krachten gebundeld voor het project ICP of

verschillende soorten risico’s adequaat te beheren: de kredietrisico’s, de

Integrated Credit Processing. Dit project beoogt een geautomatiseerde

operationele risico’s, de marktrisico’s, de rente- en liquiditeitsrisico's en

ondersteuning van de kredietproductie. De bedoeling is om de toeken-

ten slotte de drie geciteerde risico’s in de dochterondernemingen van de

ningsbeslissing en de kredietuitvoering te versnellen en om te komen tot

bank.

een integratie van de front- en backoffice-processen. Het risicobeleid wordt gestuurd door de Risk Manager; hij is het die Daarnaast ging de aandacht naar de ontwikkeling en de verfijning van de

erover waakt dat de risico’s onder controle blijven. Hij stelt de methodes

complementaire distributiekanalen. 30 Selfbankingtoestellen werden geïn-

op voor de opvolging van de risico’s, hij waakt over de controle op de

stalleerd in de agentschappen van het Landbouwkrediet, onder de merk-

naleving van de procedures en hij vormt de essentiële schakel tussen het

naam “Cash & More”; het homebankingsysteem Crelan-online kreeg een

Directiecomité en de kredietcomités. Daarnaast ziet hij toe op de keuze

hele rist nieuwe functionaliteiten. In 2005 werd reeds 1/3 van de over-

van de geschikte tools om de coherentie en de uniformiteit van het risico-

schrijvingen van de cliënteel via Crelan-online uitgevoerd.

beleid in alle behandelde domeinen te vrijwaren.

Ten slotte heeft de in de bank aanwezige IT-knowhow een belangrijke rol

Kredietrisico

gespeeld voor grootscheepse projecten zoals Bazel II en IAS/IFRS. In 2005 werden verschillende projecten afgewerkt voor de verbetering van het kredietrisico. Het gaat om:

Interne groei

- De implementatie van een nieuwe methodologie voor de valorisatie van

Op basis van een grondige analyse van de commerciële activiteit, heeft de

- Het opstellen van specifieke acceptatierichtlijnen voor de immobiliën-

de zekerheden. bank een grootschalig ondernemingsproject opgezet, voor haar commercieel beleid. Dit beleid wordt over verschillende jaren gespreid en beoogt een rendabele en duurzame groei.

projecten. - De analyse van de kwaliteit van de beslissingsinstrumenten die de operationele filières in de bank gebruiken met een positieve conclusie over de waarde van die instrumenten.

Het project wordt georganiseerd rond drie belangrijke hefbomen. De bedoeling is om een nieuwe dynamiek te geven aan het bestaande com-

- Het invoeren van een permanente analyse van de risico's per activiteitensector.

merciële net door een verhoging van de slagkracht. Dit zal onder meer bereikt worden door een gedifferentieerde aanpak van het net, door de

De loan loss ratio, dit wil zeggen de verhouding tussen de waardevermin-

modernisering van de omkadering, door opleiding en door de herstructu-

deringen van het boekjaar voor de opgezegde schuldvorderingen en de

rering van de administratieve processen in de agentschappen.

totale kredietportefeuille, komt in 2005 uit op 0,29%, tegenover 0,32% het jaar ervoor.

De tweede hefboom mikt op een herziening van de segmentatie van de markten. De bank wil zo een gerichter en rijker productenaanbod creëren.

De markten liquiditeitsrisico's

Deze betere beheersing van de kennis van de markten en van de cliënten jaarverslag 2005| 01.8

gebeurt onvermijdelijk via een versterking van de marketingactiviteiten.

De bank berekent sinds eind 2005 systematisch het marktrisico in de tradingportefeuille via de methode Value at Risk of VAR. Gelet op de aard

De derde hefboom staat synoniem met nieuwe groeipistes; het kan hier

van de tradingactiviteit werd de looptijd voor de VAR berekend op 1 jaar

gaan om alternatieve kanalen, zoals de zakenaanbrengers of om synergieën

met een betrouwbaarheid van 95 %. Op 31/12/2005 bedraagt de VAR in

met huidige of toekomstige, externe partners van de Groep.

de tradingportefeuille 2,44 miljoen EUR. Het betreft hier een parametri-

sche VAR. De som van de individuele risico's bedraagt op 31/12/2005

den in synergie met Europabank uitgevoerd; op die manier konden de twee

4,22 miljoen EUR. De bank heeft niet enkel de parametrische VAR bere-

entiteiten hun aanpak en procedures op elkaar afstemmen.

kend, maar ook de historische VAR. Zo wordt een extra controle ingebouwd ter duiding van de cijfers.

De bank heeft een acceptatiebeleid van de cliënteel opgesteld, gebaseerd op verschillende risicocategorieën, waaruit verschillende waakzaamheidsver-

De markten liquiditeitsrisico's worden beheerd via strategische en tacti-

plichtingen voortvloeien, in eerste en in tweede lijn. De bank schreef ook

sche Alco-comités en de bank gebruikt het systeem van de vastrentende

nieuwe procedures uit voor de identificatie en kennis van haar cliënten,

gap voor de beheersing van het renterisico. De risk manager staat in voor

zowel voor de natuurlijke als voor de rechtspersonen.

de integratie van de activiteit van de hierboven genoemde comités in het algemene risk management van de bank.

Over deze nieuwe normen en procedures gaf de bank meer dan 25 vormingssessies, bedoeld voor alle medewerkers van de commerciële netten en

Operationele risico's

voor de betrokken medewerkers van de hoofdzetel.

De beheersing van de operationele risico's werd op verschillende vlakken

Het identificatieproces van de bestaande cliënteel, volgens de nieuwe regels

uitgevoerd:

van behoud van officiële identiteitsdocumenten, werd opgestart en was op

- Het systeem Europa werd ingevoerd, waardoor een inventaris kon wor-

31 december 2005 bijna gefinaliseerd. Eind 2005 werd, samen met Europa-

den opgemaakt van alle processen van de bank en van de operationele

bank en met Keytrade Bank, een geautomatiseerde tool aangeschaft, voor

risico's die ermee verbonden zijn. Deze risico's kregen een verschillend

het opsporen van de atypische operaties van de cliënteel.

gewicht volgens de frequentie of de grootte van hun consequenties voor de bank en voor deze verschillende risicocategorieën werden procedu-

Het Integriteitscomité, dat vier keer samengekomen is, heeft de complian-

res opgemaakt om te voorkomen dat ze zouden opduiken.

ce-activiteiten geleid.

- Er werd voortgewerkt aan de ontwikkeling van het Business Continuity Plan, in naleving van de circulaire van de Commissie voor het Bank-,

De bank heeft een algemeen beleid inzake outsourcing opgesteld, in nale-

Financie- en Assurantiewezen, door het opstellen van een rampenplan,

ving van de voorschriften van de Commissie voor het Bank-, Financie- en

inzake communicatie, IT-back up en human resources.

Assurantiewezen. Deze voorschriften beogen een gezonde naleving van de onderaanbeste-

Bazel II en IAS/IFRS

ding, alsook een concrete procedure waarmee nagezien kan worden of de outsourcing-contracten overeenkomen met de te respecteren normen. Alle

In het kader van de vereisten van het Bazel II-akkoord, heeft de bank

outsourcing-contracten die op 31 december 2005 binnen de bank bestaan,

geopteerd voor de standaardaanpak tot 2007 en heeft ze de wil geuit om

werden aan deze procedure onderworpen.

tegen 2009 over te stappen naar de IRBF-aanpak. De reorganisatie van de Risk Management-activiteiten ligt reeds in de lijn

College van commissarissen

van de Bazel II-voorschriften. Vanaf het boekjaar 2005 worden de geglobaliseerde en geconsolideerde In 2005 werd ook verder gewerkt aan de implementatie van de in 2004

rekeningen van de Groep Landbouwkrediet gecontroleerd door de Kabi-

aangekochte geautomatiseerde boekhoudtool voor de overgang naar de

netten Deloitte en KPMG, die een college vormen.

IAS/IFRS-normen. Trimestrieel werden restatements uitgevoerd om te beantwoorden aan de vereisten van de Groep.

Het Auditcomité heeft een gunstig advies uitgebracht over deze mandaten alsmede over de vergoedingen van de commissarissen; de Ondernemingsraad heeft zijn akkoord geuit over de hierboven genoemde mandaten.

Integriteitsbeleid en compliance meegedeeld dat een bedrag van 100.975 EUR betaald werd aan het kabi-

spitst op het inventariseren en het uitvoeren van wettelijke en reglementaire

net Deloitte, alsook een bedrag van 81.288 EUR aan het bureau KPMG,

voorschriften die voortvloeien uit de nieuwe wetgeving over de strijd tegen

commissarissen, als vergoeding voor de uitzonderlijke prestaties tijdens het

het witwassen van geld en de financiering van terrorisme. Deze taken wer-

boekjaar 2005, in het kader van de toepassing van de IAS/IFRS-normen.


Conform artikel 134 § 2 van het Wetboek van de Vennootschappen, wordt In 2005 werden de activiteiten van het integriteitsbeleid in de bank toege-

MARTINE MANNÈS Secretaris-generaal met een gevoel voor harmonieus evenwicht Beroepsleven, privé-leven, hiertussen schommelt mijn hart, maar in de loop van de tijd ontstond er wisselwerking.Wat mijn hart doet oplaaien in die twee werelden ? Krachten samenbrengen, harmonie creëren, inspanningen ondersteunen en successen vieren. Op deze weg kan elk leven een ander verrijken, in een voortdurend heen-en-weer-bengelen. Ik wil aan de bank dat klein beetje meer ziel geven, dat je thuis zo gemakkelijk oproept en omgekeerd de nuttige technieken van projectbeheer en motivatie van de troepen dat je in de beroepswereld leert, mee naar huis nemen. De bruggen zijn echt en de essentie is om jezelf te blijven,


wat er ook gebeurt.

Financiële portefeuille

Commercieel net

De financiële portefeuille kende in 2005 een belangrijke aangroei van

Op 31 december 2005 telt de Groep Landbouwkrediet 274 agentschap-

12%. Dit heeft onder meer te maken met de consolidatie met de porte-

pen. De 243 agentschappen van het Landbouwkrediet zijn gelegen in het

feuille van de nieuwe dochteronderneming Keytrade Bank. Bij de asset

rurale milieu en worden bijna allemaal (met uitzondering van 2 in Brussel)

allocatie werden verschuivingen doorgevoerd met een dubbel objectief,

gerund door zelfstandige agenten.

namelijk het verhogen van de diversificatie enerzijds en het compenseren van het dalende inkomen door de lage rentestand anderzijds.

De 31 agentschappen van Europabank zijn gelegen in de stedelijke centra

De staatsobligaties vertegenwoordigen veruit de belangrijkste post binnen

en worden geleid door bezoldigde directeurs.

de portefeuille met een aangroei van 43%. De omloop van de MBS-ABSportefeuille kende net als vorige jaren een gevoelige daling, voornamelijk

In 2005 heeft het Landbouwkrediet een nieuw agentschap, onder zelfstan-

door de huidige lage spread die geboden wordt. De portefeuilles schatkist-

dig statuut, geopend in Waterloo en heeft Europabank drie nieuwe kanto-

certificaten en commercieel papier werden eveneens verder afgebouwd,

ren, onder bezoldigd statuut geopend in Ukkel, Dendermonde en

terwijl de obligaties van privé-emittenten licht toenamen.

Turnhout.

Nieuw is de creatie van een handelsportefeuille (HFT – Held for Trading)

Keytrade Bank is gespecialiseerd in online banking en trading en heeft

met 6 gedifferentieerde compartimenten die hun inkomen halen uit het

geen agentschappen.

innemen van posities op rente, curve, beurs, forex of credit. De handelsportefeuille leverde een belangrijke bijdrage in het resultaat van 2005.

Human Resources Het renterisico wordt op maandelijkse basis opgevolgd door de aanmaak van een gedetailleerde rentegap. Na grondige analyse rekening houdend

Het totale bestand van de bezoldigde personeelsleden van Landbouwkre-

met de jaarlijks bepaalde renterisico-limiet, heeft de bank beslist om klas-

diet, Europabank en Keytrade Bank bedraagt 905 personen, wat overeen-

sieke renteswaps af te sluiten op de interbancaire markt, krachtens een

komt met 836 fulltime equivalents.

afwijking toegekend door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen. Meer specifiek werd in 2005 overgegaan tot een gedeel-

Als we bij het bezoldigd personeel, dat werkt in de hoofdzetels van de ver-

telijke dekking (125 miljoen EUR) van de investeringsportefeuille en tot

schillende entiteiten van de Groep, de medewerkers van het net voegen,

de vermindering van de rentegaps op korte en middellange termijn (180

die onder het statuut van zelfstandig gedelegeerd agent werken of als

miljoen EUR op korte termijn en 150 miljoen EUR op middellange ter-

bezoldigden, dan verschaft de Groep Landbouwkrediet werk aan 1.680

mijn).

personen.

Verdeling van de financiële portefeuille

De bank heeft het voorbije jaar het organogram hertekend: het Directie-

(in miljoen EUR)

comité en het functieniveau dat er direct aan rapporteert, werden geherstructureerd om de productiviteit en de transparantie tussen de verschillende hiërarchische niveaus te verhogen. Staatsobligaties 737

Er werd een nauwere band gecreëerd met een nieuwe structuur van zeven

MBS/ABS-effecten 440

directeurs aan het hoofd van directies, die cruciaal zijn voor het bepalen

118 106

van de strategie van de bank, alsook met de verantwoordelijken van de 737

Obligaties van privé-emittenten 295

295 Commercieel papier 106

Compliance en de Audit, die rechtstreeks afhangen van de Voorzitter van het Directiecomité.

Handelsportefeuille 118


440

Schatkistcertificaten 18

Waarderingsregels

Aandelen 1

Er is geen enkele wijziging doorgevoerd ten opzichte van de waarderingsregels van 2005.

Eigen vermogen

Geconsolideerde balans De tabel hieronder geeft de evolutie 2005/2004 weer van de grote geconsolideerde activa- en passivaposten van de Groep Landbouwkrediet. De opname van Keytrade Bank voor de laatste vier maanden van het jaar 2005 beïnvloedt enigszins de vergelijking tussen de twee boekjaren.

Het maatschappelijk kapitaal van de NV Landbouwkrediet, centrale instelling van de Federatie van de Kredietinstellingen “Landbouwkrediet” bedraagt op 31 december 2005, 83,3 miljoen EUR. Het eigen vermogen van de Groep Landbouwkrediet wordt berekend op basis van de geglobaliseerde positie van de Federatie van de Kredietinstellingen en van de regionale coöperatieve vennootschappen, op

Geconsolideerde balans van de Groep Landbouwkrediet Activa (in miljoen EUR)

beslissing van de Commissie van het Bank-, Financie- en Assurantiewezen

31/12/05 31/12/04

Evolutie

van 29 maart 1994.

Schuldvorderingen op de cliënteel

4.231,7

4.001,8

+5,7%

Portefeuille roerende waarden

1.714,8

1.529,2

+12,1%

Interbancaire schuldvorderingen en andere onmiddellijk opvraagbare tegoeden 284,7

379,8

-25%

115,2

64,3

+79,2%

vermogen.

72,7

83,7

-13,1%

Het totaal aansprakelijk eigen vermogen, met inbegrip van de

6.419,2

6.058,8

+5,9%

Vaste activa Diverse varia Totaal activa

Algemene Bankrisico’s, bedraagt op 31 december 2005, 350,2 miljoen EUR, dit is 5,9% meer dan eind 2004. Het coöperatieve kapitaal (168,6

Geconsolideerde balans van de Groep Landbouwkrediet Passiva (in miljoen EUR)

Het eigen vermogen sensu stricto, met inbegrip van het Fonds voor

miljoen EUR) vertegenwoordigt iets minder dan de helft van dit eigen

achtergestelde schulden, bedraagt 580,6 miljoen EUR, dit is 5,6% meer dan eind 2004. De acquisities van Europabank in 2004 en van Keytrade Bank in 2005

31/12/05 31/12/04

Evolutie

hebben uiteraard gewogen op de berekening van de solvabiliteitscoëfficiënten. De total capital ratio bedraagt eind 2005 op geconsolideerde

Deposito’s van de cliënteel en in schuldbewijzen belichaamde schulden

5.058,8

4.654,3

+8,7%

Interbancaire schulden

625,4

714,9

-12,5%

Diverse passiva

134,8

125,5

+7,4%

basis 8,84 %, ten opzichte van 10,42% eind december 2004 en de ratio tier one bedraagt 5,86%, ten opzichte van 7,00% het jaar ervoor. De

solvabiliteitsratio

werd

voor

2005

volgens

de

Belgische

boekhoudregels berekend, met een consolidatie van Keytrade Bank op

Voorzieningen (zonder het Fonds voor Algemene Bankrisico’s)

Achtergestelde schulden

8,8

14,3

-38,5%

63,10%.Vanaf 2006 zal de ratio rekening houden met de IAS/IFRS-

230,4

219,0

+5,2%

normen en met een consolidatie van Keytrade Bank op 100%. Indien deze parameters in 2005 toegepast werden, zou de solvabiliteitsratio op 8,79%

Eigen vermogen sensu stricto 350,2

330,6

+5,9%

10,8

-

-

6.419,2

6.058,8

+5,9%

(met inbegrip van het Fonds voor Algemene Bankrisico’s)

uitgekomen zijn. De Raad van Bestuur van de NV Landbouwkrediet van 12 december 2005 heeft beslist om de solvabiliteitsratio, volgens dezelfde

Belangen van derden Totaal passiva

parameters, op 10% te brengen tegen het einde van het eerste trimester 2006.

De schuldvorderingen op de cliënteel zijn gestegen met 5,7% of met 229,9

Daartoe werd het kapitaal van de NV Landbouwkrediet met 40 miljoen

miljoen EUR.

EUR verhoogd tijdens de Buitengewone Algemene Vergadering van 23 maart 2006.

activa, terwijl de financiële portefeuille goed is voor 27% van de balans.

Geconsolideerd resultaat

De verhoging van de post vaste activa is te wijten aan de participatiename

De jaarrekening van het boekjaar 2005, afgesloten door de Raad van

in Keytrade Bank.

Bestuur en onderworpen aan de goedkeuring van de Algemene

De schulden ten opzichte van de cliënteel, met inbegrip van de

Vergadering, bevat het resultaat van Europabank in integrale consolidatie,

achtergestelde schulden, zijn met 8,5% toegenomen of met 415,9 miljoen

voor het hele jaar 2005 en dat van Keytrade Bank, voor de laatste vier

EUR; ze vertegenwoordigen 82% van het balanstotaal.

maanden van het jaar.


De schuldvorderingen op de cliënteel vertegenwoordigen 66% van de

De tabel hieronder geeft de evolutie weer van de belangrijkste posten van

opbrengsten, door de zware belastingen (+143,8%), door de stijging van de

de geconsolideerde jaarrekening over de periode 2004-2005.

dotatie aan het Fonds voor Algemene Bankrisico’s (+166,7%) en door hogere waardecorrecties op de goodwill (+45,0%).

Geconsolideerd resultaat (in miljoen EUR)

31/12/05 31/12/04

Evolutie De cost income ratio of de bedrijfscoëfficiënt, bedraagt 65,6% voor het

Inkomsten

219,5

167,3

31,2%

Netto-intresten en soortgelijke opbrengsten

168,0

138,6

21,2%

51,5

28,7

79,4%

Het rendement op eigen vermogen bedraagt 10,7% voor het boekjaar

143,9

123,2

16,8%

2005.

Personeelskosten

54,9

44,6

23,1%

Uitbetaalde commissielonen

39,8

34,4

15,7%

Afschrijvingen

4,5

3,6

25,0

Andere kosten

44,7

40,6

10,1%

Brutobedrijfsresultaat

75,6

44,1

71,4%

Risicokosten

14,2

13,3

6,8%

nettodividend vormt in de huidige rentecontext, mits naleving van de

Schuldvorderingen

13,2

11,9

10,9%

wettelijke voorwaarden, een zeer mooie vergoeding voor dit soort

1,0

1,4

-28,6%

61,4

30,8

99,4%

voorgesteld aan de verschillende Algemene Vergaderingen van de

3,2

1,2

166,7

vennootschappen die samen de Groep Landbouwkrediet vormen, de

-0,8

5,9

-

2,9

2,0

45%

Belastingen

17,8

7,3

143,8%

Nettoresultaat

36,6

26,1

40,2%

1,7

-

-

34,9

26,1

33,3%

jaar 2005, tegenover 73,6% het jaar ervoor. Provisiebaten en andere opbrengsten

Kosten

Winstverdeling De Raden van Bestuur van de erkende Kassen zullen aan de Algemene Vergaderingen voorstellen om aan de coöperatoren een dividend uit te

Andere

Nettobedrijfsresultaat Dotaties aan het Fonds voor Algemene Bankrisico’s Uitzonderlijke resultaten Waardecorrecties op consolidatieverschillen

Gedeelte van derden in het resultaat Gedeelte van de Groep in het resultaat

Het nettoresultaat van de Groep Landbouwkrediet is in 2005 met 33,3%

keren van 5% van het in maatschappelijke aandelen belegde kapitaal. Dit

belegging. Op geconsolideerde basis is de verdeling van het resultaat, zoals

volgende: Te bestemmen winstsaldo Te bestemmen winst van het boekjaar Overgedragen winst van het vorige boekjaar Totaal

34,85 7,35 42,20

Onttrekking aan het eigen vermogen Aan de reserves

12,91

Totaal

12,91

verbeterd. Deze vooruitgang is hoofdzakelijk te danken aan een sterke

Toevoeging aan het eigen vermogen

stijging van de bankinkomsten (+ 31,2%), zowel op het vlak van het

Aan de wettelijke reserve

1,88

Aan de overige reserves

4,21

Totaal

6,09

renteresultaat (+21,2%), als op het vlak van de andere inkomsten (+79,4%). Dit positieve element heeft de stijging van de bedrijfslasten (+ 16,8%) kunnen compenseren. De toename van de personeelskosten (+23,1%) kan

Over te dragen resultaat Over te dragen winst

7,22

verklaard worden door belangrijke rekruteringen die gerealiseerd werden om het management en de commerciële ploegen te versterken.

Uit te keren winst Vergoeding aan het kapitaal van de Groep

De commissielonen die uitbetaald worden (+15,7%), hoofdzakelijk aan de jaarverslag 2005| 01.14

gedelegeerde agenten van het Landbouwkrediet, zijn de weerspiegeling van de goede commerciële cijfers.

Vergoeding aan het kapitaal van derden Totaal

40,42 1,38 41,80

De stijging van het brutobedrijfsresultaat die daaruit volgt (+71,4%) wordt

De Raad van Bestuur dankt de medewerkers van de Groep

gedeeltelijk

Landbouwkrediet voor de inspanningen die ze geleverd hebben in 2005.

afgezwakt

door

het

verdwijnen

van

uitzonderlijke

Organogram

Adviseur

Willy Van Vossole

Sec.-generaal, Compliance

Martine Mannès

Audit

Christiane Daleiden

Luc Versele Voorzitter van het Directiecomité

Institutionele & interne Communicatie

Rik Duyck

Patrick Lewahert

Tom Olinger

Lid van het Directiecomité



Directie

Directie

Directie

Directie

Directie

Directie

Directie

Reporting & Controle Philippe Eulaerts

Commerciële Directie Dirk Coeckelbergh

Marketing & Verzekeringen Jean-Paul Grégoire

Information Technology Yves Danneels

Resources, Organisation & Operations Koen De Vidts

Kredieten Luc Van de Voorde

Financiële Directie Rudi Vanlangendyck


Isabelle D’haeninck

ALAIN DIÉVAL Voorzitter van de Raad van Bestuur en voetballiefhebber Het Landbouwkrediet van nabij beleven is opwindend.Als Voorzitter van de Raad van Bestuur is het mijn rol toe te zien op de ontwikkeling van de Bank en op het respect van de belangen en ambities van alle aandeelhouders. Na een week pendelen tussen Rijsel,Arras, Brussel en Parijs gaat niets boven een goede


voetbalmatch in Lens of Rijsel om eens goed te ontspannen.

HOOFDSTUK 02 Identiteit van de bank

H

et Landbouwkrediet is een middelgrote Belgische retailbank en

heeft met 100.000 aandeelhouders-coöperatoren, een stevige coöperatieve verankering. De jongste jaren heeft de bank een ware metamorfose gekend, maar tussen al het overnamegeweld in de financiële sector van het voorbije decennium, is het Landbouwkrediet erin geslaagd, niet alleen een autonome koers te blijven varen, maar tevens een belangrijke speler te worden op de markt. Het Landbouwkrediet is de financiële partner bij uitstek van al wie een groot belang hecht aan deskundig en gepersonaliseerd advies. De bank biedt haar cliënteel de keuze uit een bijzonder ruim palet aan financiële producten en diensten. Particulieren, landbouwers, ondernemers, KMO's, jongeren,… waarderen bij het Landbouwkrediet de troeven van een professionele en moderne bank op mensenmaat. De laatste jaren heeft de Groep Landbouwkrediet een opmerkelijke groeistrategie uitgewerkt. Intern werden de agentschappen professioneler en multifunctioneler, extern werden zowel in 2004 als in 2005 belangrijke partners aangetrokken. Europabank, gespecialiseerd in financieringen voor particulieren en zelfstandigen, werd in 2004 opgenomen in de Groep Landbouwkrediet. In 2005 volgde de internetbank Keytrade Bank, die de marktleider is in onlinebrokerage in België en Luxemburg. De externe en interne groei is mede te danken aan de komst van de Franse aandeelhouder Crédit Agricole in het aandeelhouderschap van de Groep. Dankzij de steun van de aandeelhouders kan ook de interne groei versterkt worden. Dit gebeurt met de gebundelde krachten van het management en de medewerkers en dankzij het vertrouwen van de cliënten.

De aandeelhouders Een solide bank vereist een sterk aandeelhouderschap. De Belgische coöperatieve Kassen zijn al sinds de jaren 60 de trouwe partner van het Landbouwkrediet. Het doel bij hun oprichting was de wederzijdse borgstelling van de aan de landbouwers toegekende kredieten en het inzamelen van fondsen om de ontwikkeling van de kredieten aan de landbouw te financieren. De Kassen zijn mee geëvolueerd met de veranderende tijden en met de veranderingen van de bank zelf. Nog steeds vormen zij de vaste waarde van het Landbouwkrediet. In augustus 2003 sloten de Regionale Kas Crédit Agricole Nord de France, de Regionale Kas Crédit Agricole Nord Est en Crédit Agricole SA samen een akkoord, waarmee ze voor 50 % aandeelhouder van het Landbouwkrediet werfect met die van het Landbouwkrediet, wat de samenwerking tussen beide banken nog bevordert. Het Landbouwkrediet krijgt van de aandeelhouders het vertrouwen en de steun nodig voor het uitbouwen van een ambitieuze en toekomstgerichte bank.


den. De coöperatieve geest van de Franse Regionale Kassen harmonieert per-

De medewerkers en het management

Het Landbouwkrediet, een maatschappelijk geëngageerde bank

Het Landbouwkrediet is vastbesloten om zijn dienstverlening aan de cliënteel nog te verfijnen en te verruimen en streeft steeds verder naar verbetering van

Het Landbouwkrediet engageert zich in de maatschappij waarin de bank

de kwaliteit van de dienstverlening. De medewerkers van de bank zijn de stu-

beweegt, leeft en evolueert. Daarom steunt de bank sport, cultuur en

wende kracht achter deze sterke dynamiek: het is dankzij hun engagement en

liefdadigheidsprojecten. De bank heeft een hart voor de wielersport en steunt

inzet dat de bank jaar na jaar groeit. Het net van zelfstandige agenten van het

met haar ploeg de ontwikkeling van vooral jonge Belgische renners. Ook ont-

Landbouwkrediet zorgt voor een professionele dienstverlening op maat.

luikende artiesten krijgen steun van de bank; zij kunnen hun werken exposeren in de Galerie Dupuis van het Landbouwkrediet.

De medewerkers worden omringd door gedreven managers. Het management van het Landbouwkrediet streeft naar een winstgevende bank die evolueert en moderniseert, en die gelijktijdig trouw blijft aan de waarden die de bank steeds gekoesterd heeft: professionalisme, persoonlijkheid, duurzaamheid, bereikbaar-

Het Landbouwkrediet, een coöperatieve en ambitieuze bank

heid en toekomstgerichtheid. Het Landbouwkrediet is er, als middelgrote bank, in geslaagd zijn plaats te bemachtigen in het Belgische bancaire landschap. De bloei van de bank is te

De cliënten

danken aan de dynamiek van het Landbouwkrediet en de toekomstgerichte visie. Het Landbouwkrediet heeft zich steeds aan de noden van de cliënten aan-

Het Landbouwkrediet richt zich met een volledig aanbod aan bancaire pro-

gepast en bleef zijn coöperatieve verankering behouden. De coöperatoren zijn

ducten en diensten tot de particulieren, de landbouwers en de kleine en grote

gehecht aan een bank die nabij is, gastvrij en geïnspireerd op hun leefwereld,

ondernemingen.

aan een bank die van nature dezelfde waarden deelt.

De landen tuinbouwers zijn de oorspronkelijke doelgroep van het Landbouwkrediet; nog steeds is het Landbouwkrediet een natuurlijke keuze voor

Gesterkt door deze coöperatieve verankering stelt het Landbouwkrediet zich

meer dan één landbouwer op twee.

vandaag voor als de bank op mensenmaat bij uitstek. In een wereld die meer en meer uniform en onpersoonlijk wordt, is het voor de cliënten/coöperatoren in

Een duurzame relatie met de cliënteel staat centraal. De zelfstandige agenten

het Landbouwkrediet een verademing om een bankier te hebben die niet

van de bank delen de leefwereld van de cliënteel en maken tijd om te luisteren

alleen alle bancaire producten kan aanbieden, maar vooral meehelpt hun finan-

naar de noden en de behoeften. Cliënten waarderen dit persoonlijk contact en

ciële toekomst veilig te stellen. Bij het Landbouwkrediet is de cliënt geen num-

bouwen een langetermijnrelatie op met hun bankier.

mer, maar een gezicht, een naam, een voornaam.

Luc Versele, Voorzitter van het Landbouwkrediet en Jean-Guillaume Zurstrassen, Voorzitter van Keytrade Bank.


De hoofdzetel van het Landbouwkrediet, in Brussel

FRANKA SCHOCKAERT Proceseigenaar Operations en trotse mama van Aster (10) en Giel (6) Ik geef me ten volle voor mijn job. De dagelijkse contacten met de zelfstandige agenten en collega’s maken mijn werk boeiend. Na mijn werk in de bank wacht mij nog een fulltime job: de opvoeding van mijn twee spruiten Aster en Giel. Ik vind het belangrijk om er te zijn als zij me nodig hebben, ik tracht hen zoveel mogelijk bij te brengen over de waarden in het leven die ik belangrijk vind: eerlijkheid, spontaneïteit, creativiteit en solidariteit. Maar ik leer ook veel van hen: ze leren me relativeren en organiseren, maar ze


leren mij vooral wat liefde en affectie is.

HOOFDSTUK 03 De bank voor landen tuinbouwers

D

e landen tuinbouwers van vandaag zijn echte managers en

bedrijfsleiders. Zij moeten dan ook kunnen rekenen op de steun van een ervaren en deskundige financiële partner. Dankzij zijn jarenlange ervaring, zijn specialisten terzake, zijn aangepast productenaanbod en dankzij de samenwerking met Frankrijks grootste bank, Crédit Agricole, is en blijft het Landbouwkrediet de natuurlijke keuze van meer dan 1 landbouwer op 2.

Knowhow en ervaring ten dienste van de landen tuinbouwsector Het Landbouwkrediet is al sinds zijn oprichting verstrengeld met de Belgische landen tuinbouwsector. Toen in 1937 het Nationaal Instituut voor Landbouwkrediet (NILK) opgericht werd, was het de bedoeling om kredieten aan de landbouw met staatswaarborg te steunen en te ontwikkelen. In de jaren zestig ging het Landbouwkrediet een partnership aan met de coöperatieve Kassen, die gevormd werden door landbouwverenigingen en landbouwers. De coöperatieve Kassen zorgden voor de wederzijdse borgstelling van kredieten toegekend aan landbouwers en voor het inzamelen van fondsen om deze kredieten te financieren. De coöperatieve landbouwkassen Lanbokas en Agricaisse zijn nog steeds de vaste waarden in het aandeelhouderschap van het Landbouwkrediet. Dankzij hen is het Landbouwkrediet steeds autonoom gebleven en trouw aan zijn beginwaarden: hartelijkheid, duurzaamheid, solidariteit, professionalisme. Het Landbouwkrediet heeft van eind de jaren dertig tot nu inderdaad een zeer bijzondere ervaring en knowhow kunnen opbouwen in diverse vormen van kredieten aan de landbouw. De bank is vandaag meer dan ooit de referentie in België in haar vakgebied en dit dankzij de kennis van het beroep van de landen tuinbouwers, het inzicht in de verschillende mechanismen van overheidssteun en dankzij de vertrouwensrelatie die in de loop der jaren opgebouwd werd tussen de landen tuinbouwers en het Landbouwkrediet. In 2003 is het Landbouwkrediet een partnership aangegaan met het Franse Crédit Agricole. De twee Kassen die aandeelhouder zijn van het Landbouwkrediet, Crédit Agricole Nord de France en Crédit Agricole Nord Est beschikken over een enorme knowhow inzake gespecialiseerde producten en diensten, een knowhow die ze nu met het Landbouwkrediet delen.

Het Landbouwkrediet heeft een uitgebreid aanbod aan gespecialiseerde landbouwproducten en de bank heeft de vaste wil om dit aanbod nog uit te breiden en te verfijnen. Daarom zal vanaf begin 2006 een market manager landbouw zich toeleggen op de verdere analyse en een nog gerichtere aanpak van deze doelgroep.


Landbouwproducten en –diensten

Daarnaast blijft de bank een voortreffelijke service bieden dankzij speciale

triëntenhalte zagen heel wat melkveebedrijven de kans om te investeren in een

entiteiten, zoals de cel VLIF (Vlaams Landbouwinvesteringsfonds), FIAW (Fonds

bedrijfsuitbreiding, zodat ze hun toekomst veilig konden stellen. Na een aantal

d’Investissement Agricole Wallon) en het CCAB (Centrum voor Agrarische

moeilijke jaren is de heropleving van de varkenssector een feit geworden. Dit

Boekhouding en Bedrijfsleiding). Deze entiteiten helpen de landen tuinbou-

uitte zich in zeer belangrijke investeringen in moderne stalinrichtingen, aange-

wers bij het naleven van overheidsreglementen, bij het voeren van een bedrijfs-

past aan de strenge milieu-eisen.

economische boekhouding, bij mestbankaangiften en landbouwfiscaliteit. Landbouwcliënten vinden vakinformatie over hun sector op de website van

Een hart voor de landen tuinbouw

het Landbouwkrediet (www.landbouwkrediet.be), in speciaal voor hen uitgegeven brochures en uiteraard bij hun lokale agent, die hen steeds met raad en

Dat de landen tuinbouwsector de bank na aan het hart ligt, bewijst ze door de

daad bijstaat.

sponsoring van tal van grote en kleine landbouw- en rurale evenementen. Alden Biesen

Kredieten aan de landen tuinbouw in 2005

De Land- en Tuinbouwdag van Alden Biesen is uitgegroeid tot the place to be voor al wie zijn hart verloren heeft aan het platteland. De beurs richt zich

2005 betekende voor het Landbouwkrediet een topjaar inzake de kredietver-

uiteraard tot de professionelen uit de landen tuinbouwsector, maar ook meer

lening aan de landen tuinbouwsector. De totale kredietproductie van de bank

en meer gezinnen laten zich imponeren door de charmes van de natuur die

aan deze sector klom met 14 % ten opzichte van 2004 en kwam zo uit op 365

daar uitstekend tot hun recht komen. Het Landbouwkrediet is al van bij het

miljoen euro. Het waren hoofdzakelijk de Vlaamse landbouwers die in 2005

ontstaan van dit evenement, 21 jaar geleden, hoofdsponsor. In 2005 kwamen

een krediet bij het Landbouwkrediet aangingen voor nieuwe investeringen; de

zo’n 30.000 bezoekers proeven van de uitbundigheid en gastvrijheid waarvoor

kredietproductie in Vlaanderen nam met 27 % toe (ten opzichte van een toe-

Alden Biesen zo bekend is. Diezelfde gastvrijheid konden de bezoekers ook

name met 2 % in Wallonië).

aan den lijve ondervinden in de stand van onze bank.

Zowel in Vlaanderen als in Wallonië bleven de financieringen voor machines en bedrijfskapitaal nagenoeg op hetzelfde peil. Het zijn vooral de investeringskre-

Agribex

dieten op lange termijn die gegeerd zijn.

Het Landbouwkrediet sponsort sinds 1994 het Internationale Salon van de Landbouw. Deze prestigieuze beurs krijgt elke editie meer nationale en inter-

Deze stijgende vraag naar investeringskredieten op lange termijn in Vlaanderen

nationale uitstraling. Het Landbouwkrediet, de duurzame partner van de land-

kan op verschillende manieren verklaard worden.Allereerst is het vertrouwen in

en tuinbouw en van de rurale gemeenschap in de ruime zin, wil dan ook niet

de toekomst van de landen tuinbouwsector in die mate toegenomen dat het

ontbreken op deze belangrijke gebeurtenis. Het succes van de editie 2005 van

aantal bedrijfsovernames en eerste installaties duidelijk stijgt. Bedrijven met een

de Internationale Beurs voor Landbouw,Veehouderij,Tuin en Groene Zones

toekomstgerichte structuur kwamen zo in handen van jonge ondernemers.

weerspiegelt het vertrouwen van de landen tuinbouwers in de toekomst van hun sector.Agribex kende opnieuw een ware toeloop en ook de ruime en fel


Met de mobiliteit van het melkquotum en de verhandelbaarheid van de nu-

Agribex

Beervelde

Internationale Beurs voor de Landbouw, Veehouderij, Tuin en Groene Zones

Tuindagen

in het oog springende stand van het Landbouwkrediet werd druk bezocht.

De bank is bijzonder verheugd over dit grote vertrouwen in de toekomst van

Een overzicht van de voornaamste sectoren :

de landbouw en de wil van de jonge landbouwers om te evolueren, te moder-

De graanoogst was iets kleiner dan in 2004, maar de prijzen bleven toch op een

niseren en te groeien. Het Landbouwkrediet zal de sector dan ook blijven

laag niveau. Positief was de afbouw van de stocks op mondiaal niveau.

ondersteunen met doorgedreven knowhow, gepersonaliseerd advies en producten op maat.

In 2005 was de suikerbietteelt vrij rendabel. De komende jaren zullen prijsdalingen echter onvermijdelijk zijn, als gevolg van de EU- en WTO-beslissingen

Beervelde

die eind 2005 genomen werden.

Zeventien jaar lang al sponsort het Landbouwkrediet de Tuindagen van Beervelde, die twee keer per jaar georganiseerd worden. Elke editie lokt zo’n 25.000

De aardappelprijs klom uit een diep dal in 2005, waardoor, ondanks een pro-

kijken kooplustigen. Met de sponsoring van de Tuindagen beklemtoont de

ductiedaling met 14 %, de rendabiliteit terug positief werd.

bank nog maar eens dat zij de tuinbouw een warm hart toedraagt. Openluchtgroenten werden 18 % duurder, na de prijsdaling met 24 % in 2004. Libramont

De omzet van de groenten onder glas steeg met meer dan 20 % in de belang-

Libramont, de Europese Beurs van de Rurale Wereld, evolueert elk jaar meer

rijkste veilingen.Toch waren er tegenstrijdige tendensen: vooral sla en tomaat

tot hét businesscentrum van de landbouwwereld, de plaats waar de grote

deden het goed, terwijl paprika en ook witloof een moeilijk jaar kenden.

momenten van de landbouw plaatsvinden. De beurs werd traditiegetrouw geopend met een interview met de prominenten uit de landbouwwereld: de

De fruitteelt was verder onderhevig aan lage prijzen, waarbij vooral de Jona-

ministers van Landbouw, de Secretaris-generaal van de “Fédération Wallonne

gold-appelen te kampen kregen met prijsdalingen. De Conference-peer deed

de l’Agriculture” en ook de Voorzitter van het Landbouwkrediet. Luc Versele

het dan weer wel goed.

zei er dat het Landbouwkrediet, dankzij de uitbreiding van de Groep, zijn basiscliënteel in de toekomst nog beter zal kunnen dienen.

De stijgende energieprijzen speelden de sierteeltsector parten.

Het voorbije jaar vierde het Landbouwkrediet zijn dertigjarig partnership met de Beurs van Libramont. De bank nodigde voor het eerst in het bestaan van de

De rundveehouderij kende een goed jaar ingevolge de lichtjes gestegen vlees-

Rurale Beurs, bekende gezichten uit van de meest rurale sport: de wielersport.

prijzen en de daling van de veevoederprijzen.

De bank was het voorbije jaar dus nog opvallender dan anders aanwezig op de grootste openluchthappening voor de landbouw van het land.

Ook de varkenssector deed het goed: de zeugenbedrijven profiteerden van betere biggenprijzen en lagere veevoederprijzen.

Voor de landen tuinbouwsector was 2005 een beter jaar dan 2004. Door de

De pluimveehouderij kende tegengestelde tendensen: alle sectoren werden in

sterk wisselende weerssituatie in vooral de zuiderse landen was het aanbod op de

de tweede jaarhelft getroffen door prijsdalingen als gevolg van paniekreacties

Europese markten geringer dan was ingeschat, wat een positieve invloed had op

van de consument op de naderende vogelgriep. De slachtkippensector deed het

de prijsvorming van nogal wat producten en/of op de afname van de stocks.

dan weer vrij goed en dit in tegenstelling met de prijzen van de eieren, die ver-

Grote tegenvaller daarentegen was de sterke stijging van de energiekosten.

lieslatend werden.

Alden Biesen

Libramont

Land- en Tuinbouwdag

Europese Beurs van de Rurale Wereld


Markante landbouwfeiten

ISABEL VANDERLINDEN Coördinator zekerheden en bezielster van ontwikkelingsprojecten Landbouw, voedselvoorziening, watervoorziening,… het lijkt voor ons zo vanzelfsprekend. Maar dat is het niet, dat heb ik wel ondervonden.Twee jaar heb ik voor de Belgisch Technische Coöperatie in Laos gewerkt. Daar heb ik projecten helpen opzetten die de levensstandaard van de plaatselijke bevolking moesten verbeteren. Je komt met goed draaiende participatieve landbouwprojecten al een hele stap vooruit. Het geeft me een grote voldoening dat ik een stukje van mezelf heb kunnen geven om de mensen daar te


helpen en ik ben mijn werkgever bijzonder dankbaar dat hij mij die kans gegeven heeft.

HOOFDSTUK 04 De retailbank

H

et Landbouwkrediet staat als bank letterlijk en figuurlijk tussen

zijn cliënten. De bank richt zich al jaren niet enkel meer tot de landen tuinbouwers, maar ook tot de grote en de kleine ondernemingen en de particulieren die een steeds belangrijker cliëntengroep vormen. Dankzij de verdere professionalisering van het net, de uitbreiding van het aanbod en het verhogen van de kwaliteit van haar financiële service, wil de bank in de toekomst het vertrouwen van nog meer cliënten winnen.

Een duurzame relatie met de cliënten Het Landbouwkrediet profileert zich, sinds enkele jaren al, als de bank op mensenmaat bij uitstek. En terecht, zo blijkt. In de context van steeds grotere fusieconstructies is het Landbouwkrediet als een van de weinige Belgische autonome banken overeind gebleven en zelfs sterker geworden. De bank is erin geslaagd haar identiteit te behouden. Het Landbouwkrediet wil een duurzame relatie aangaan met zijn cliënteel en dat kan de bank, dankzij de grote betrokkenheid van de zelfstandige en bezoldigde agenten die de cliënteel een persoonlijke, op maat gesneden service bieden. Agentschap Bassevelde

De agenten voelen en leven mee met wat in hun streek of stad gebeurt en met wat de cliënten belangrijk vinden. Doordat zij de cliënten echt kennen, kunnen ze hun bancaire knowhow ten volle benutten in de vele verschillende situaties. Het Landbouwkrediet biedt een volledige bancaire service aan cliënten in de rurale omgeving. Via de dochterbank Europabank is de Groep Landbouwkrediet ook in de stad aanwezig en via de dochterbank Keytrade Bank bereikt ze ook de onlinecliënten.

Agenten die rotsvast geloven in de toekomst van de bank De Groep Landbouwkrediet beschikt over een zelfstandig en bezoldigd agentennet. Op 31 december telde de Groep Landbouwkrediet 274 agentschappen, waarvan er 241 gerund worden door zelfstandige agenten (onder de merknaam Landbouwkrediet en 33 door bezoldigde agenten (waaronder 31 onder de merknaam Europabank en 2 onder de merknaam Landbouwkrediet). Het voorbije jaar hebben dertien zelfstandige agenten hun gebouw volledig vernieuwd. Dochteronderneming Europabank heeft in 2005 drie nieuwe vestigingen geopend, dit komt overeen met vijf nieuwe kantoren in drie jaar tijd. Deze initiatieven getuigen van de wil van de agenten om als professionele, dynamische en ondernemende partners steeds het beste te bieden voor de cliënteel. De investeringen in moderne en stijlvolle gebouwen met een duidelijk herkenbare look vertalen het geloof en het vertrouwen in de toekomst van het Landbouwkrediet.


Agentschap Roeselare

Nog meer rentabiliteit door een betere ondersteuning Het Landbouwkrediet heeft het voorbije jaar gewerkt aan een commercieel ondernemingsproject onder de titel “Op naar een rendabele groei”. De bedoeling van het project is om in 2006 het bestaande net nog verder te dynamiseren en de activiteiten uit te breiden. Het Landbouwkrediet beschikt met zijn 243 agentschappen al over een behoorlijke commerciële slagkracht, maar de bank wil nog verder gaan. De agenten zullen nog meer op maat gecoacht worden; de begeleiding en opvolging zullen verfijnd worden. Om dit alles te realiseren zal de commerciële omkadering het volgende jaar geherstructureerd worden. Reeds in 2005 hebben de relatiegelastigden en de branch managers belangrijk coachingswerk geleverd. Ze hebben workshops georganiseerd en stonden in voor individuele begeleiding en opleiding van de agenten. Een van de centrale punten van het nieuwe ondernemingsproject is de duurzame relatie met de cliënteel: duurzaam in de tijd, maar ook kwalitatief duurzaam. De bank wil meer tijd vrijmaken voor haar cliënten, door bepaalde administratieve processen te vereenvoudigen. Agentschap Eeklo

Om een rijker aanbod te ontwikkelen, heeft de bank de functies van product en market managers in het leven geroepen. Het aanbod van producten en diensten zal uitgebreid worden voor zowel particulieren, kleine ondernemingen en zelfstandigen als voor de landbouwers. De bank wil ook verzekeringen aanbieden, verbonden aan kredieten en financiële producten. Ook de samenwerkingen met dochters Europabank en Keytrade Bank en met aandeelhouder Crédit Agricole zullen hun vruchten afwerpen. Het Landbouwkrediet wil verder groeien door de distributie uit te breiden: nieuwe agentschappen op plaatsen waar de bank nog afwezig is, meer selfbanking installeren en e-banking promoten.

Commercieel beleid Agentschap Waterloo

Het Landbouwkrediet profileerde zich in 2005 verder als woonkredietspecialist. Met een transparant product, wekelijks aangepaste aantrekkelijke tarieven en een aangepaste reclamestrategie (met o.m. verschillende radiospotcampagnes) richtte de bank zich heel nadrukkelijk tot de particulieren op zoek naar een woonkrediet. Het resultaat mocht er dan ook best wezen : heel wat nieuwe cliënten vonden de weg naar het Landbouwkrediet. De omloop hypothecaire kredieten bij het Landbouwkrediet steeg met 22 %, terwijl de omloop voor de totale banksector met 16 % toenam. Om nog beter te kunnen inspelen op de


conjuncturele context heeft de bank het aanbod in de aanloop naar de traditionele piekperiode rond Batibouw, trouwens nog verder uitgebreid met nieuwe variabiliteitsformules. De permanente promotie van woonkredieten werd afgewisseld met talrijke

campagnes voor sparen en beleggen. Ook hier bouwde het Landbouwkrediet

meer mogelijk om doorlopende opdrachten en domiciliëringen te creëren en

zijn gamma verder uit :

te beheren, geld over te schrijven naar het buitenland, een overzicht van kredie-

• in het kader van de synergieën met de Franse aandeelhouder werden vanaf

ten en van de belangrijkste bijproducten op rekeningen op te vragen, groepen

juli de monetaire, obligatie- en aandelenfondsen van CA Funds en de

van begunstigden aan te maken enz.

gemengde fondsen van LIS in de Landbouwkrediet-agentschappen aange-

Het aantal zichtrekeningcliënten dat actief aan internetbankieren doet, steeg

boden. CA Funds en LIS zijn beveks die worden beheerd door respectieve-

dan ook verder: eind 2005 was dat ruim 20 % van de cliënteel, tegenover 15 %

lijk Crédit Agricole Asset Management (CAAM) en Crédit Agricole

het jaar ervoor. In 2005 werd reeds 1/3 van de overschrijvingen van de cliën-

Luxembourg Private Bank (CAL).

teel via Crelan-online uitgevoerd.

De introductie van beide beveks in het gamma van het Landbouwkrediet werd

2005 was ook het jaar van de introductie van Cash & More-selfbankingauto-

aangekondigd in een speciale editie van de beleggingsnieuwsbrief Geld & Actie

maten in de agentschappen van het Landbouwkrediet. Op 31 december 2005

en ondersteund met een tijdelijke verlaging van de instapkosten;

konden de cliënten van de bank voor hun courante verrichtingen, voor geld-

• sinds het najaar is het mogelijk om te beleggen in termijnrekeningen op lan-

opnemingen of voor het printen van uittreksels al in 30 agentschappen terecht

ger dan een jaar. Het klassieke gamma termijnrekeningen met een looptijd

aan een Cash & More-terminal. In 2006 zullen nog meer toestellen geïnstal-

van 5 dagen tot en met 1 jaar werd namelijk aangevuld met 9 nieuwe varian-

leerd worden.

ten, zodat de cliënt nu ook in dit product kan beleggen op 2 tot en met 10 jaar.

Het Landbouwkrediet blijft ook phonebanking aanbieden onder de naam Dynaphone, alsook telebanking Isabel voor de (grotere) bedrijven.

Daarnaast werd het inschrijven op en het hernieuwen van effecten een stuk flexibeler dankzij de creatie van een rekening, die speciaal daarvoor werd ont-

De toetreding van Keytrade Bank tot de Groep Landbouwkrediet, biedt

wikkeld : de 'Beleggingsrekening'.

uiteraard veel perspectieven op het vlak van internetbankieren. De cliënten van het Landbouwkrediet zullen in de toekomst ook gebruik kunnen maken van

Complementaire distributiekanalen

brokerage.

Crelan-online, de gratis e-bankingformule van het Landbouwkrediet, werd in

Ook de andere dochteronderneming van het Landbouwkrediet, Europabank,

2005 gemoderniseerd en uitgebreid. Met de nieuwe versie werd het onder

biedt haar cliënten een systeem van internetbankieren aan: EB-online.


de vooruitstrevende technologie op het vlak van onlinebanking en online-

PETER BEIRNAERT Relatiegelastigde KOZ en enthousiasmerende lesgever Al zeven jaar geef ik les “balansanalyse” aan mensen die graag een graduaat boekhouding in avondonderwijs willen halen. Een ernstig vak, dat wel, maar mijn “studenten” gaan ervoor en ik tracht mijn enthousiasme voor het vak op hen over te brengen. In zekere zin geef ik hen de wapens mee om in hun (nieuwe) professionele leven te slagen. Ook in het Landbouwkrediet helpen wij KMO's om projecten op te starten


en zo hun dromen te realiseren.

HOOFDSTUK 05 De bank voor professionelen en ondernemingen

D

e kredietverlening aan de ondernemingen wordt een steeds

belangrijker activiteit binnen de Groep Landbouwkrediet. Het Landbouwkrediet voert, sinds enkele jaren al, een efficiënt diversificatiebeleid en wendt zijn knowhow en jarenlange ervaring opgedaan in de landen tuinbouwsector, nu succesvol aan bij de kredietverlening aan professionelen en ondernemingen. Via de dochterondernemingen Europabank en Keytrade Bank beschikt de Groep Landbouwkrediet sinds kort over een stedelijk agentennet en een online brokerageplatform.

De partner van KMO's, zelfstandigen en vrije beroepen De agenten van het Landbouwkrediet zijn de natuurlijke bondgenoten van de ondernemers, zelfstandigen en de beoefenaars van de vrije beroepen in hun omgeving. Omdat de Landbouwkrediet-agent zelf een zelfstandige is, weet hij beter dan wie ook wat voor een efficiënte bedrijfsvoering nodig is en heeft hij een grote affiniteit met de specifieke behoeften van dit segment. Het hoeft dan ook geen verwondering te wekken dat het Landbouwkrediet de jongste jaren een spectaculaire stijging van de kredietverlening aan ondernemers en zelfstandigen kon vaststellen. De bank stelt alles in het werk om met haar producten en diensten op haar natuurlijke verbondenheid met deze doelgroep te blijven inspelen. In 2005 was dit niet anders. Zo bood het Landbouwkrediet voor leasingoperaties een erg soepele oplossing aan via EB-Lease van dochteronderneming Europabank. Ook bij de ontwikkeling van de nieuwe versie van Crelan-online.be, de e-bankingformule van het Landbouwkrediet, werd uitdrukkelijk rekening gehouden met de behoeften van ondernemers en zelfstandigen. Zij kunnen in het systeem aanzienlijke bedragen overschrijven, reeksen overschrijvingen globaal doorsturen of betalingen naar het buitenland inbrengen.

Een nog betere dienstverlening voor de toekomst Het Landbouwkrediet liet in 2005 een externe consulting groep een diepgaande analyse en studie maken over de plaats van het Landbouwkrediet in het Belgische bancaire landschap. De bedoeling van die studie was om de bevindingen in een concreet ondernemingsproject te gieten. In het kader van dit ondernemingsproject “Op naar een rendabele groei” werd een werkgroep georganiseerd die zich gebogen heeft over de definitie van de verschillende segmenten van de markt “ondernemingen”, alsook over de strategie die ontcliënten te winnen. Het Landbouwkrediet wil de ondernemingen in de toekomst immers nog beter bedienen dankzij een op maat gesneden productenaanbod en een aangepaste service.


wikkeld zou worden om de bestaande cliënten verder te fideliseren en nieuwe

De kredieten aan de ondernemingen in 2005

naamde corporate-segment, en dit vaak tot ver buiten de historische doelgroep. De kredietverlening, die nog steeds de hoofdactiviteit is, gebeurt niet alleen

Het kredietobservatorium van de Nationale Bank stelde in 2005 een dalende

dankzij eigen contacten met bedrijfsleiders, maar ook door deelnames aan

tendens van opgenomen kredieten vast. Ondanks deze tendens slaagde het

zogenaamde gesyndiceerde kredieten. Dergelijke transacties gebeuren op

Landbouwkrediet erin de recordproductie inzake investeringskredieten van

uitnodiging via een netwerk van kanalen in de financiële sector. Deze orga-

2004 te evenaren en aldus de marktpositie te bestendigen. Opvallend hierbij is

nisaties zijn dan ook meestal internationaal georganiseerd onder verschillende

dat het vooral gaat om de financiering van duurzame productiemiddelen

deelnemers en aan buitenlands recht onderworpen.

(gebouwen & machines). De mooie productie van de kredieten aan ondernemingen is de weerspiegeling

De globale cliëntenportefeuille is tijdens de laatste jaren aldus rechtstreeks en

van het diversificatiebeleid van het Landbouwkrediet. Hoewel de bank een

onrechtstreeks aangegroeid met toonaangevende bedrijven uit de meest uit-

blijvende grote aandacht besteedt aan de ondernemers uit de landbouw- en

eenlopende sectoren, gaande van de voedingsmiddelensector tot de groot-

paralandbouwsector, richt ze zich ook steeds meer tot ondernemingen buiten

distributies, machinebouw, financiële diensten, technologie, media en de

deze sector.

farma-sector. Ook tijdens het afgelopen jaar werden opnieuw een aantal mooie operaties

Een aparte service voor grote ondernemingen

opgetekend.

De grote ondernemingen krijgen bij het Landbouwkrediet een bevoorrechte

Na de intrede van het Franse Crédit Agricole in het kapitaal van de bank werd

positie. Een speciale ploeg binnen de directie kredieten begeleidt deze VIP-

de cel “corporate” bovendien aangesteld als aanspreekpunt voor Franse bedrij-

cliënten bij al hun financiële operaties: de cel corporate.

ven die activiteiten in ons land wensen te ontwikkelen met een nieuwe Belgische bankpartner.

Aanvankelijk bleek een aantal belangrijke bedrijven binnen de oorspronkelijke doelgroep van de bank, met name de landen tuinbouwsector, een intensieve en technisch-commerciële aanpak te vereisen. Daar diende een efficiënte opvolging

Complementaire dochterbanken

tegenover te staan door een klein en polyvalent team. Deze historische en trouwens nog erg actieve doelgroep omvat in hoofdzaak groenten- en fruitveilingen,

Dankzij de acquisitie van Europabank in 2004 en van Keytrade Bank in 2005

vleesverwerkende bedrijven, landbouwmachineconstructeurs en handelaars in

heeft de Groep Landbouwkrediet in één klap een stevig stedelijk net verwor-

meststoffen en voedingsstoffen voor menselijke of dierlijke consumptie.

ven én een online bank. Er werd het voorbije jaar hard gewerkt aan synergieën


tussen de banken, die de cliënten van de Groep Landbouwkrediet alleen maar Naast het beheer van de bestaande klantenrelaties is de opdracht van de cel gaan-

ten goede zullen komen.We verwijzen hiervoor naar de hoofdstukken Europa-

deweg uitgebreid tot het onderzoeken van nieuwe opportuniteiten in het zoge-

bank en Keytrade Bank.


MURIEL ROBBEN Proceseigenaar databanken en heimelijk verliefd op Afrika Kameroen,Tunesië,Algerije en Marokko: die landen doen een smeulend vuurtje in mij opflakkeren.Tien jaar heb ik er gewoond en we slaagden er toen verdraaid goed in om met veel minder luxe te leven. Ik genoot van de eenvoudige dingen van het leven: ik leerde Arabisch, raakte onder de indruk van de weidse landschappen, ik ontdekte andere culturen en had tijd zat om mijn kinderen op te voeden. Het was een mooie periode, waar ik geleerd heb open te staan voor nieuwigheden, flexibel te zijn en eenvoudige dingen


te appreciëren. Die levenshouding komt me nu ook vaak van pas, in mijn werk en daarbuiten.

HOOFDSTUK 06 Europabank

D

e nichebank Europabank werd in 2004 opgenomen in de Groep

Landbouwkrediet. Intussen is Europabank reeds prima geïntegreerd in de Groep: de medewerkers hebben kennis kunnen maken met hun collega’s van het moederbedrijf en verschillende synergieprojecten die in 2004 werden opgestart, kwamen in 2005 op kruissnelheid.

Een rijke geschiedenis Op 31 maart 1965 werd het eerste kantoor van Europabank geopend, op de Groentenmarkt in Gent. Algauw volgden kantoren in Zottegem, Sint-Niklaas en Antwerpen. Sindsdien volgden de mijlpalen in de geschiedenis van deze nichebank elkaar snel op: in 1980 werd de hoofdzetel gevestigd in een nieuw gebouw in Gent, in 1983 werd EB-Lease opgericht, in de jaren 90 werd de cards-business opgestart en in 2004 werd het Landbouwkrediet voor 100 % aandeelhouder. 2005 was dus een belangrijk jaar voor de dochter van het Landbouwkrediet: het jaar waarin het 40-jarig bestaan van Europabank gevierd werd. De viering was drieledig.Ten eerste werden de cliënten verwend met een bijzondere commerciële actie: de bank lanceerde vorig jaar een aantal erg gesmaakte “jubileumproducten”. Ten tweede kregen de medewerkers een groots feest aangeboden van hun moederbedrijf, het Landbouwkrediet: de nocturne van de Gentse Floraliën, waar ze voor het eerst samen konden vieren met hun collega’s van het Landbouwkrediet.Ten slotte werd het feestjaar in november afgerond met een jubileumconcert voor cliënten en relaties. Zij werden uitgenodigd in het museum D’Hondt-Dhaenens in Sint-Martens-Latem, waar ze niet alleen konden genieten van een gewaagde en geslaagde mix van moderne en klassieke schilderkunst, maar ook van een zinnenstrelend concert en een gezellige en verzorgde receptie achteraf.

Een bloeiend net Europabank behoort dus sinds 2004 tot de Groep Landbouwkrediet en sindsdien heeft de bank haar net van kantoren, die allemaal gelegen zijn in de stad, nog verder uitgebreid. Europabank is aanwezig in alle belangrijke Vlaamse steden en in Brussel en Luik. Het stedelijk net is meteen ook een van de grote troeven in de samenwerking tussen het Landbouwkrediet en Europabank: het net is perfect complementair met het rurale net van het Landbouwkrediet. De komst van het Landbouwkrediet als aandeelhouder van Europabank, heeft nooit tevoren. In 2005 werden drie gloednieuwe kantoren geopend, wat het totaal op 31 brengt. De kantoren in Dendermonde, Ukkel en Turnhout, zijn centraal gelegen, in het kloppende hart van de stad.


de werkgelegenheid niet doen krimpen, wel integendeel: de bank bloeit als

De cliënten en de producten Europabank is een echte nichebank, en dat niet alleen omwille van haar strategische inplanting in de grote steden; ook haar producten- en dienstenaanbod is heel specifiek en op maat gesneden van haar cliënteel. Met haar unieke cards-business, weet Europabank steeds meer ondernemingen en handelaars te bekoren: Europabank heeft immers een internationale Visa- en Mastercard-licentie. Ondernemers weten ook de leasingformule van Europabank, EB-Lease, te waarderen. Cliënten van Europabank die hun geldzaken graag on line beheren kunnen terecht op de thuisbank van Europabank: EB-online. De grootste specialiteit van Europabank is toch wel het consumentenkrediet. De kredietcliënteel is voor ongeveer drie vierden samengesteld uit particulieren en voor een vierde uit handelaars en kleine ondernemingen.Aan de depositokant zijn het vooral de traditionele spaarproducten die de cliënten weten te bekoren. Agentschap Ukkel

Vruchtbare synergieën De krachtlijnen van de synergieën tussen het Landbouwkrediet en Europabank werden in 2004 reeds vastgelegd en in 2005 geconcretiseerd. De synergieprojecten behelzen zeer uiteenlopende domeinen van de bank, gaande van commerciële activiteiten, tot juridische, informatica- en reglementaire domeinen. De samenwerkingen zijn een schoolvoorbeeld van tweerichtingsverkeer. Zo verkoopt Europabank sinds 2005 Landbouwkrediet-producten die ze voorheen niet in haar gamma had: het gaat hier voornamelijk om beleggingsproducten (Notes) en woonkredieten. Omgekeerd is het gamma producten voor de Landbouwkrediet-cliënteel uitgebreid met leasings (EB-Lease) en de specifieke Europabank-consumentenkredieten. Omdat het hier voor beide partijen om “nieuwe” producten ging, werden informatiesessies georganiseerd, zodat de Agentschap Dendermonde

knowhow op een efficiënte manier doorgegeven kon worden. Ook voor andere domeinen, waar een specifiek technische of juridische kennis vereist is, hebben de twee banken de handen in elkaar geslagen. Het gaat hier meer bepaald om de domeinen “compliance” en anti-witwas, IFRS en Bazel II en ook het beheer van gegevens uit de databank Graydon. Ten slotte zijn ook op informaticavlak samenwerkingsprojecten opgestart,


onder meer in het kader van het Disaster Recovery Plan en het Business Continuity Plan, waarbij een plan uitgetekend wordt om het voortbestaan en het verder functioneren van de banken te garanderen, in het geval van een ramp.


Hoofdzetel Europabank, Gent

LUK OSTE Voorzitter van Europabank met een groot hart voor de medemens Sluit mij op, zonder mensen om mij heen en ik word gek. Ik heb me altijd al geëngageerd in onze maatschappij, ik zet mij graag in voor zeer uiteenlopende verenigingen.Als ik voel dat mensen uit mijn buurt, mensen uit mijn streek of zelfs mensen die ik nauwelijks ken, beter worden van de projecten waarvoor ik me inzet, dan ben ik gelukkig. Het is misschien een cliché, maar geluk schuilt in kleine dingen:


een glimlach van je kleinkind, een schouderklopje van een vriend, een dankjewel van een medewerker,...

HOOFDSTUK 07 Keytrade Bank

I

n 2005 deed het Landbouwkrediet de tweede acquisitie in twee jaar

tijd. Het Landbouwkrediet werd in augustus hoofdaandeelhouder van Keytrade Bank, de Belgische marktleider in on line bankieren.

De tweede acquisitie in twee jaar tijd De groeistrategie werd in 2005 geconcretiseerd door de opname van Keytrade Bank in de Groep Landbouwkrediet. In 2004 deed het Landbouwkrediet met Europabank zijn eerste acquisitie uit zijn geschiedenis en die werd het jaar daarop meteen gevolgd door een tweede. Ook de inbreng van Keytrade Bank in de Groep Landbouwkrediet kadert perfect in het plan van groei en diversificatie, dat door de aandeelhouders en het management van het Landbouwkrediet onderschreven werd. Net zoals bij de eerste overname, is ook in het geval van Keytrade Bank, de complementariteit een enorme troef. Dankzij de opname van Keytrade Bank in de Groep Landbouwkrediet, wordt de notoriëteit van de Groep verhoogd, het rendement aangezwengeld en het imago van moderne en dynamische bank verbreed. Het Landbouwkrediet houdt vast aan dezelfde filosofie die hij ook bij Europabank toepast: enerzijds behoudt Keytrade Bank haar naam en haar specifieke activiteiten, anderzijds worden synergieën ontwikkeld op het vlak van de backoffice en de commerciële ondersteuning.

De verschillende fases van de acquisitie Op 24 augustus verwierf het Landbouwkrediet 40,9 % van de aandelen van Keytrade Bank. Na het openbaar overnamebod dat op 19 september gelanceerd werd, is het Landbouwkrediet nu in het bezit van 63,1 % van de aandelen van de internetbank. Het Landbouwkrediet heeft een optie genomen op de acquisitie van de rest van de aandelen, in de eerste jaarhelft van 2007. De resterende aandelen (36,9 %) zijn nu nog in handen van de stichters van Keytrade Bank, die tevens nog deel uitmaken van het management van de bank.

Keytrade Bank in een notendop Keytrade Bank is de eerste Belgische bank (zowel historisch als inzake marktaandeel) die zich uitsluitend on line tot haar cliënteel richt. Het bedrijf surft op het succes van het wereldwijde web: het biedt de cliënten een gebruiksvriendelijke en beveiligde site, waarmee zij snel en goedkoop hun geldzaken en Keytrade Bank is ontstaan uit VMS-Keytrade, dat in 1998 opgericht werd als de eerste Belgische beleggingswebsite. De site oogstte meteen een sterke bijval; het bedrijf boekte elk jaar een spectaculaire winst en eind 2001 klokte Keytrade af met 25.000 cliënten. In 2002 kocht Keytrade RealBank en zo werd


beursverrichtingen kunnen beheren.

Keytrade Bank geboren. Sindsdien kunnen de cliënten hun beurstransacties en bankverrichtingen uitvoeren via www.keytradebank.com. Vandaag is Keytrade Bank nog steeds de Belgische marktleider in on line brokerage; met haar 55.000 cliënten is ze dé internetbank bij uitstek. Nu het Landbouwkrediet hoofdaandeelhouder is, krijgt de bank de kracht, de soliditeit en de geloofwaardigheid van een grote bancaire Groep. Het Landbouwkrediet wil het management van Keytrade Bank de middelen en de steun geven om het succesverhaal uit de Belgische financiële wereld groter en sterker te maken. Sinds de toetreding van het Landbouwkrediet in het kapitaal van Keytrade Bank is het aantal transacties van de bestaande cliënteel merkelijk toegenomen en telt de bank ook een reeks nieuwe cliënten. Keytrade Bank is een jonge, goedkope en dynamische bank. De bank heeft vijf krachtige doelstellingen: speed, low cost, users comfort, reliability en adaptability. Daaraan wordt niet getornd. Keytrade Bank blijft zich ontwikkelen en steeds verder zoeken naar verbeteringen en vernieuwingen in haar vakgebied, waarmee ze de cliënt nog beter kan dienen. Dit alles terwijl ze omkaderd wordt door een solide en betrouwbare Groep, die op een jarenlange ervaring en een grote knowhow kan bogen.

Advice Keytrade Bank biedt haar cliënten een on line platform aan om banken beursverrichtingen uit te voeren en een waaier aan beleggings- en beursinformatie. Tot 2004 was het zo dat de cliënten konden putten uit die schat aan informatie en daarna zelf een analyse maken over welke aandelen ze wilden kopen of verkopen. In 2004 lanceerde Keytrade Bank het Ideeëncentrum. Dit is een overzicht van aankoopideeën die gegroepeerd worden per thema (conservatief, Europees, olie,…). In 2005 ging de on line bank nog een stap verder, met de lancering van Advice. Advice is een IT-tool die aan de particuliere belegger persoonlijk, op maat gesneden beleggingsadvies verstrekt over meer dan 5.000 Europese en Amerikaanse aandelen, en dit zonder extra kosten. Het beleggingsadvies wordt verstrekt in functie van de aandelenportefeuille en rekening houdend met het beleggingsprofiel van de belegger. Iedere cliënt die gratis een rekening opent bij Keytrade Bank heeft ook jaarverslag 2005| 07.16

onmiddellijk gratis toegang tot de service “Advice”. De cliënt beantwoordt een vragenlijst en bepaalt zo zijn beleggingsprofiel. Het beleggingsprofiel vormt het uitgangspunt voor de adviezen die verstrekt worden. Advice waakt over de evenwichtige samenstelling van de globale aandelenportefeuille vanuit een sectoraal en geografisch standpunt. Dit gebeurt door het

permanent vergelijken van de portefeuilleallocatie met een zorgvuldig samen-

Keytrade Bank is de eerste bank in België die dit soort dienstverlening

gestelde modelallocatie die past bij het beleggingsprofiel van de cliënt.

aanbiedt. De pers besteedde dan ook de nodige aandacht aan de lancering van deze revolutionaire tool, en het management van de bank was vooral verheugd

Advice geeft vier types van gepersonaliseerde adviezen: aankoopadviezen,

over de uitgesproken positieve reacties van de cliënten. Keytrade Bank ver-

verkoopadviezen, arbitrageadviezen en allocatieadviezen.Voor elk advies krijgt

wacht dat een bijkomende gratis en ultramoderne dienstverlening als Advice, in

de cliënt een verklaring over het hoe en het waarom.

de toekomst nog meer mensen zal overhalen om via Keytrade Bank on line te bankieren.

De belegger wordt op de hoogte gehouden van koersgevoelige gebeurtenissen over aandelen die hij in portefeuille heeft. Het is aan de belegger om de advie-

De tool verlaagt immers de instapdrempel en maakt het nu reeds gebruiks-

zen al dan niet op te volgen.

vriendelijke platform nog toegankelijker voor (potentiële) cliënten.


Hoofdzetel Keytrade Bank, Brussel

JEAN-GUILLAUME ZURSTRASSEN Voorzitter van Keytrade Bank en “buitenbeentje” Als het werk erop zit of de vakantie lonkt, dan hou je me niet langer binnen. Net zoals ik hou van variatie en bijzondere uitdagingen in het werk, hou ik ook van variërende, uitdagende landschappen en afwisseling in de sporten die ik beoefen. Een avontuurlijke skitocht doorheen de adembenemende landschappen van Canada, een golftornooi op de glooiende grasvelden van de Ardennen of een trainingsloop in de bossen van


Vlaanderen, het kan me allemaal bekoren.

HOOFDSTUK 08 De financiële bank

D

e financiële activiteiten van de bank vullen de core business

(kredieten spaaractiviteit) perfect aan. De afdeling Financiële Markten zorgt voor diversificatie van de activiteiten en de afdeling ALM waakt over een efficiënt balansbeheer.

Evolutie Financiële Markten in 2005 Het jaar 2005 wordt gekenmerkt door: • tijdens de laatste maand van het jaar: de eerste renteverhoging van de ECB sinds juni 2003 tot 2,25% door de verhoogde inflatieverwachtingen voortvloeiend uit de hoge grondstoffenprijzen; • het blijvend laag niveau van de Europese langetermijnrentes met een substantiële vervlakking van de curve tot gevolg. Zie grafiek op blz. 70: Evolutie van de 10-jarige interbancaire swaprente in 2005 De Europese aandelenbeleggers werden in 2005 opnieuw beloond met rendementen tot 20%. De Amerikaanse beurzen bleven daartegenover stabiel, maar ook hier noteerden de Europese beleggers een mooi rendement door de versteviging van de USD tegenover de EUR. Zie grafiek op blz. 70: Evolutie van Eurostoxx 50 in 2005. Ten slotte handhaafden de kredietspreads zich op zeer lage niveaus na te hebben gepiekt bij de verlaging van de externe ratings van General Motors en Ford tot BB.

De financiële activiteiten van de bank In het laatste semester van 2004 werden de financiële activiteiten grondig herschikt rond twee polen: het ALM-beheer enerzijds en het beheer van de financiële portefeuille anderzijds. Het ALM-beheer omvat het beheer van het renterisico, het liquiditeitsrisico en het optierisico gekoppeld aan hypothecaire kredieten. Voor het renterisico werd het beheer sinds eind 2004 uitgebreid met een nieuwe tool, namelijk de vastrentende gap. De gap verstrekt een gedetailleerd overzicht per tijdsperiode van de vervaldagen en renteherzieningen van alle balansposten. Op basis van een vooraf gedefinieerd limietenkader wordt bovendien het renterisico sterk beperkt per boekjaar. In 2005 werd ook een nieuw project opgestart rond het in kaart brengen van hypothecaire leningen waar de rentestijgingen voor de cliënt worden beperkt via het aanbieden van een cap aan +2%, +3% of +5%. Dit prioritaire project zal in het eerste trimester van 2006 gefinaliseerd worden.


alle optierisico’s van de balans. Opties vinden we voornamelijk terug bij de

Evolutie van de 10-jarige interbancaire swaprente in 2005 (Bron Bloomberg)

3.900

3.800

3.700

3.600

3.500

3.400

3.300

3.200

3.100 03

17

januari

01

15

februari

01

15 maart

01

15 april

02

16 mei

01

15 juni

01

15

01

juli

15

01

15

03

15

01

15

01

15

augustus september oktober november december

02

16

januari

01

15

februari

maanden 2005

Evolutie van Eurostoxx 50 in 2005 (Bron Bloomberg)

3.700

3.600

3.500

3.400

3.300

3.200

3.100

3.000


2.900 03-10-17-24 01-08-15

januari

februari

01-08-15-22 01-08-15-22 02-09-16-23 01-08-15-22 01-08-15-22 01-08-15-22 01-08-15-22 03-10-17-24 01-08-15-22 01-08-15-22 02-09-16-22 01-08-15

maart

april

mei

juni

juli

augustus september oktober november december

maanden 2005

januari

februari

Financiële portefeuille. Verhouding inkomen tussen de klassieke investeringsportefeuille en de nieuwe handelsportefeuille

Ook de financiële portefeuille werd eind 2004 aan een grondige herschikking onderworpen. De klassieke investeringsportefeuilles, onder de vorm van overheidsobligaties en obligaties met vlottende rentevoeten en een uitstekende kre-

100,00%

dietkwaliteit zoals MBS/ABS of FRN, werden aangevuld met een aantal handelsportefeuilles. Met haar zoektocht naar “waarde” in de financiële mark-

90,00%

ten op het vlak van rente, curve, krediet, aandelen en wissel streeft de bank naar 80,00%

een optimale verhouding tussen risico en inkomen.

70,00%

De gewijzigde financiële strategie wierp snel haar vruchten af: de nieuw geïntroduceerde compartimenten in 2005 droegen immers in hoge mate bij tot het

60,00%

resultaat van de financiële portefeuille en compenseerden ruimschoots het dalende resultaat van de klassieke investeringscompartimenten, dit door de lage

50,00%

rentestand, de vervlakkende curven en de krappe kredietspreads.

60,63% 40,00%

De diversificatie tussen investerings- en handelsportefeuilles enerzijds en tussen 39,37%

de verschillende compartimenten van de handelsportefeuille anderzijds, zorgde

30,00%

voor een continue geleidelijke stijging van het globale resultaat van de finan20,00%

ciële portefeuille. Enkel de maanden april en oktober tekenden een beperkte terugval van het resultaat op.

10,00%

0,00% Klassieke investeringsportefeuille

Handelsportefeuille

Financiële portefeuille. Percentage jaarbudget.

131,59%

140,00% 123,37% 120,00%

93,49%

juli

augustus

september

oktober

72,25%

80,00%

60,00%

40,00%

91,92%

110,37%

50,31%

57,22%

51,09%

59,63%

februari

maart

april

mei

33,59%

20,00%

0,00% januari

juni maanden 2005

november

december


% totaal budget

100,00%

115,56%

PHILIP TORTELBOOM Verantwoordelijke Financiële Markten en in de ban van sneeuw en ijs Als de nachten de dagen opslokken, de miezerige regen een druilerig kleed over ons landje trekt en iedereen zich verschanst bij het haardvuur, dan trek ik richting sneeuw en ijs. Ik zoek de ongerepte natuur op in landen waar aaneengeregen witte bergtoppen en feeërieke bossen tot leven lijken te komen onder een fluweelzacht sneeuwtapijt. Dat is puur genieten: het schouwspel van duizenden dansende donsvlokjes,


de kick die de combinatie van sport en natuur je geeft,...

HOOFDSTUK 09 Risicobeleid

H

et risicobeleid blijft een prioriteit. De directie van de bank heeft

een nieuwe organisatiestructuur voor de opvolging van de risico’s aanvaard. Deze wordt in 2006 geïmplementeerd door een specifieke dienst die zich bezighoudt met het risicobeleid van de bank.

Kredietrisico's Elk jaar worden nieuwe tools ontwikkeld in de IT-toepassing voor het beheer en de verwerking van kredieten. Naast verbeteringen op het vlak van informatica, werden diverse belangrijke werkzaamheden gerealiseerd voor de verbetering van het kredietrisicobeleid, waaronder : • De implementatie van een nieuwe methodologie voor de valorisatie van de zekerheden; • Het opstellen van specifieke acceptatierichtlijnen voor de immobiliënmarkt; • De kwaliteitsanalyse van onze beslissingstools of hulpbeslissingstools gebruikt in de operationele filière van de kredieten. Deze analyse bevestigt de kwaliteit van onze tools; • Een quasi permanente analyse van de sectorale risico's; • Een betere identificatie van de groepen tegenpartijen. In 2006 zal verder werk gemaakt worden van het inwinnen van de gegevens met betrekking tot de zekerheden,waarmee we op termijn onmiddellijk de risicopositie van elke debiteur zullen kunnen kennen. Dankzij al deze acties en ondanks een constante stijging van de kredietomloop, blijft de kwaliteit van de portefeuille van de bank optimaal.

Renterisico's In de loop van 2005, werd de techniek van de vastrentende gap gebruikt als belangrijkste indicator van het renterisico. Deze techniek werd in 2004 ingevoerd en wordt actief gebruikt.

Operationele risico's

in kaart gebracht werden; op die manier konden alle operationele risico’s geïnventariseerd worden.


Het voorbije jaar werd een project gelanceerd waarbij alle bankprocessen

Europa

lyses gemaakt van het belangrijkste te herstellen proces in geval van

Elk risico werd geëvalueerd, waardoor de belangrijkste risico's verbonden aan

ramp.

de activiteiten van de bank nauwkeurig werden gedefinieerd.

Er is een tool gekozen en geïmplementeerd om deze problematiek te beheren, en hierin worden nu de herstelscenario's gedocumenteerd.

Om de operationele risico’s goed onder controle te houden, maakt het Landbouwkrediet gebruik van een tool voor de identificatie en meting,

In 2005 zijn ook enkele overkoepelende plannen opgesteld: crisis-plan,

die de naam Europa meekreeg (ontwikkeld door de Franse aandeelhouder,

communicatieplan, HR-plan, IT-recovery-plan, ... .

Crédit Agricole). Dit betekent dat de bank, in geval van crisis, weet hoe ze alles gaat coördiOlimpia

neren, wie wat zal communiceren, hoe snel alle nodige expertise ter

In 2006, legt de bank zich verder toe op de beheersing van de operationele risi-

beschikking gesteld kan worden, en hoe alle IT-toepassingen terug

co's door de implementatie van de software Olimpia (eveneens ontwikkeld

beschikbaar gemaakt worden.

door het Franse Crédit Agricole) waardoor de bank de erkende operationele risico's zal kunnen verzamelen en documenteren, om de financiële weerslag

In 2005 simuleerde de IT-afdeling met succes het overschakelen naar het

ervan te kunnen meten.

backup-computercentrum in geval van ramp in het hoofdcentrum.

BCM

Tijdens de langste uit de reeks testen draaiden de belangrijkste toepassin-

Binnen het project "Business Continuity Management" (van nabij

gen gedurende een ganse week op de backup-computers, zonder dat onze

gevolgd door de CBFA) zijn in elk departement Business Impact Ana-

klanten hiervan iets merkten.


Philippe Eulaerts, Directeur Reporting & Controle en Joris De Backer, Risk Manager

Bazel II

IAS / IFRS

Alle acties die sedert enkele jaren werden ondernomen en die betrekking

Voor de overschakeling naar IAS-normen heeft het Landbouwkrediet een

hebben op de identificatie en meting van de risico's hebben als doel om

tool aangekocht. De tool zet de aangevoerde gegevens om in IAS-termen

onze bank te voorzien van een efficiënt risicobeleid dat aan de vereisten

en stuurt die dan door naar de boekhoudprogramma’s Oracle Financials en

van Bazel II beantwoordt.

Regulatory Reporting. Dit betekent dat elk contract individueel volgens de IAS-regels verwerkt wordt.

Vanaf 2006, zal de risk manager van de bank in samenwerking met de diensthoofden diverse comités oprichten belast met de opvolging van de

In 2005 werd gewerkt aan de implementatie van de tool en dit zal leiden

risico's.

tot een duurzame en finale oplossing voor de IFRS-rapportering.

De bank opteerde voor een standaardaanpak in 2007 (de risicofactoren

In afwachting werkt de bank via “restatements” van de boekhouding, om

worden door de CBFA voorgedefinieerd), maar wenst wel tegen 2009 te

te kunnen beantwoorden aan de reglementaire verplichtingen van de

evolueren naar de Internal Ratings Based Foundation-aanpak.

Franse aandeelhouder, Crédit Agricole. Dit betekent dat de huidige portefeuille globaal vertaald wordt in IAS-waarderingen.

structuur voor de reporting en de consolidatie van de risico’s voor de

Doordat de bank het voorbije jaar gelijktijdig gewerkt heeft aan de imple-

Groep (dus met inbegrip van de dochterondernemingen Europabank en

mentatie van een geautomatiseerde tool en de realisatie van restatements,

Keytrade Bank).

was het project bijzonder intensief.


Het Landbouwkrediet zal in 2006 overgaan tot de implementatie van een

PHILIPPE EULAERTS Directeur Reporting & Controle en fervent schermer Op dinsdagavond hoef je me niet ver te zoeken. Dan ben ik in de schermclub van Rixensart. Schermen vergt veel fysiek, techniek en tactiek. Ik vind het heerlijk om me volledig te geven in de strijd. Schermen is een erg respectvolle sport. Bij het begin van ieder gevecht wordt er gegroet en na elke wedstrijd volgt een bedanking, op elk niveau, voor elke speler. Respect is iets wat ik ook in het dagelijkse leven en op het werk


heel belangrijk vind.

HOOFDSTUK 10 Operations & Information Technology

H

et jaar 2005 was er een van consolidering van het grote project

Retail Banking System (RBS). Tevens werden enkele nieuwe projecten gelanceerd en IT-materiaal vervangen, wat moet leiden tot een verdere modernisering van de bank.

Integrated Credit Processing (ICP) Met het project “Integrated Credit Processing” wil de bank alle handelingen bij de verkoop van kredieten perfect integreren in de administratieve verwerking ervan. Het Landbouwkrediet zal hiermee de kostprijs van de kredietverwerking verminderen, de kwaliteit van de processen doen toenemen, de snelheid van beslissing opdrijven en het risico op administratieve fouten verminderen. In 2005 tekende de afdeling IT hiervoor het projectplan uit, en werd de technische architectuur verfijnd. IT toonde ook reeds het eerste prototype van de agentschapstoepassing voor hypothecaire kredieten, en startte met de verbeterde integratie van Graydon-gegevens.

Verdere evolutie van het RBS-systeem Begin dit jaar maakte het Landbouwkrediet de eerste jaarovergang mee in zijn nieuw informaticasysteem voor betalingen en beleggingen, RBS. De toepassingen werden in de loop van het jaar verbeterd op functioneel vlak, ze werden ergonomischer gemaakt, er werd aan de performantie gewerkt, en de bank was bij de eersten om de Ecofin-richtlijnen te implementeren in juli 2005. Met nieuwe tools volgt het Landbouwkrediet automatisch en continu de dienstverlening aan zijn cliënten op: een test-robot doet voortdurend testtransacties in verschillende toepassingen en meldt elke eventuele afwijking onmiddellijk aan de IT-afdeling. Dit zowel voor de nieuwe RBS-toepassing, als voor de krediettoepassing Cadis, het internetbankieren CrelanOnline en het klantenbeheersysteem. In maart 2005 werd een nieuwe versie van het informaticasysteem ARAN (beheer van de commissielonen voor agenten) gelanceerd, waardoor de administratie een stuk vereenvoudigd werd. De marktenzaal van het Landbouwkrediet kan nu extra types verrichtinsing "Windeal" en beschikt daarmee nu ook over een automatische boordtabel om haar rendabiliteit op te volgen.


gen automatisch laten verwerken in de vernieuwde versie van de toepas-

Nieuwe PC's in de agentschappen

Een vernieuwde versie van homebanking Crelan-online

Alle pc's in de agentschappen werden vervangen door nieuwe krachtige modellen.Dankzij de bijzonder moderne computers kunnen de medewerkers in het net

Sinds de zomermaanden kunnen de cliënten via internet gebruik maken van

niet alleen sneller en efficiënter werken, ze genieten ook van extra comfort. Er

de vernieuwde versie van de homebanking van het Landbouwkrediet, Crelan-

werd immers een speciale aandacht besteed aan de ergonomie.

online. Het blijft een zeer snelle, veilige en overzichtelijke toepassing, waarmee men nu ook internationale overschrijvingen kan uitvoeren, de krediet-

De centrale servers in de hoofdzetel werden eveneens vervangen door krachtiger,

toestand kan raadplegen, meer begunstigden kan registreren en een langere

toekomstgerichte modellen.

historiek kan consulteren. Bedrijven kunnen ook zeer makkelijk grote aantallen overschrijvingen en begunstigden beheren.

De lancering van de Selfbanking-toestellen: Cash&More

IT-ondersteuning van de overschakeling naar IFRS

Via de Cash&More-toestellen, opgesteld in de vestibule van de agentschappen

Voor dit belangrijk project levert IT de detailgegevens uit de operationele data-

van het Landbouwkrediet, kunnen de cliënten nu ook buiten de loketuren

banken aan een speciaal hiervoor aangekochte tool. De tool draait op hardware

verrichtingen uitvoeren: geld afhalen of storten, saldo's raadplegen, overschrij-

van en bij het Landbouwkrediet, en de verwerkingen worden door de IT-afde-

vingen uitvoeren, domiciliëringen en bestendige opdrachten beheren, uittrek-

ling van de bank ondersteund, net zoals het voor de andere toepassingen

sels afdrukken, proton laden,...

gebeurt.

Eind 2005 waren al 30 toestellen geplaatst en de reacties zijn zeer positief:

De IT-afdeling leverde het voorbije jaar belangrijke inspanningen voor het

de toestellen worden ervaren als gebruiksvriendelijk en intuïtief, snel en

IFRS-project.Aangezien voor Bazel II met dezelfde tool gewerkt wordt, wer-

betrouwbaar.

den ook voor dit project de eerste technische voorbereidingen gerealiseerd.


Cash & More


MARLEEN MAES IT-specialiste en doorwinterde globetrotter Elk jaar knijp ik er enkele weekjes tussenuit. Na een paar maanden Vlaanderen begint het te kriebelen. Welke nieuwe horizonten zal ik nu eens gaan verkennen ? Thailand, Mexico, Ecuador ? Het contact met anderen, met andere culturen is elke keer weer een unieke belevenis. Je leert nieuwe dingen kennen, maar beseft even goed dat we allemaal mensen zijn. En zo word je er als mens alleen maar beter op, luister je op een andere manier.Want ik wil écht weten wat mensen roert, wat hun uniek verhaal is. Of dat nu in het


Andesgebergte of in St-Joost-ten-Noode is.

HOOFDSTUK 11 Human Resources

H

et Landbouwkrediet is zich er ten volle van bewust dat de inzet

en de competentie van de medewerkers cruciaal is voor de bloei van de bank. De bank hecht dan ook een groot belang aan aangepaste coaching, kwalitatief hoogstaande opleidingen, efficiënte communicatie, interne promotie en, niet in het minst, aan een voluntaristisch beleid van welzijn op het werk.

Welzijn op het werk Het Landbouwkrediet vindt het belangrijk dat de medewerkers hun werk niet alleen goed doen, maar dat ze het ook graag doen en dat ze zich goed voelen. De bank heeft in 2005 een vijfjarenplan voor het welzijn op het werk opgemaakt, dat dan vertaald werd in een concreet actieplan. In het vijfjarenplan legt de bank de nadruk op de menselijke kant van het bedrijf, op open en eerlijke relaties en op de ontwikkeling van de competenties.

Gezondheid en rookvrije bank De bank organiseerde in 2005 voor het derde jaar op rij een Veertiendaagse van de Gezondheid. De personeelsleden ontvingen een speciale brochure waarin ze het volledige programma konden lezen: medische onderzoeken, rookstopprogramma’s, informatie over gezonde voeding en gezonde levenswijzen, aanbod van aangepaste menu’s,... Sinds 1 januari 2005 is het Landbouwkrediet volledig rookvrij en de bank nam daarmee een jaar voorsprong op de wetgeving terzake. Dankzij de preventieve acties (informatieprogramma’s in overleg met de vakbondsorganisaties, hulpprogramma’s voor wie wil stoppen met roken of minder roken) en de positieve ingesteldheid kon de maatregel zonder problemen worden toegepast. Zowel rokers als niet-rokers reageerden positief op de rookvrije werkruimte.

Mobiliteit Het Landbouwkrediet heeft het voorbije jaar een bedrijfsvervoerplan opgemaakt en beantwoordt zo aan de wettelijke verplichtingen van het Brussels Hoofdstedelijk Gewest. De bank gaat echter verder dan de louter wettelijke verplichtingen. De personeelsleden vinden op het intranet van de bank een aparte site over mobiliteit, met daarin het mobiliteitsplan, de partners in mobiliteit en voordelen, getuigenissen van personeelsleden die anderen mobiliseren vervoerplan, tips om ozonpieken te vermijden,... Het Landbouwkrediet neemt zelf enkele concrete acties: een pendeldienst verbindt het Brusselse Zuidstation met de hoofdzetel, een trein- en busabonnement wordt volledig terugbetaald,...


om het openbaar vervoer te nemen of te carpoolen, nieuwigheden over het

Er werden het voorbije jaar verschillende krantenartikels en tv-reportages

Naast deze evenementen die aangeboden worden door de Directie van de

gewijd aan deze milieuvriendelijke initiatieven van het Landbouwkrediet.

bank, worden ook een aantal initiatieven genomen door de personeelsleden zelf, via de vzw de Sociale Werken. De Sociale Werken bieden elk jaar een gevarieerd programma aan, met diverse culturele, sociale en sportieve activiteiten

Tevredenheidsenquête

voor alle personeelsleden van de bank.

Juist omdat de bank het welzijn op het werk zo belangrijk vindt, organiseert ze om de twee jaar een tevredenheidsenquête onder de personeelsleden. Uit de

Communicatie

enquête blijkt dat de totale tevredenheidsgraad van de personeelsleden vrij hoog is en dit komt overeen met een turnover van minder dan 3 % en een

De bank hecht een groot belang aan efficiënte interne communicatie en

gemiddelde absenteïsmegraad van minder dan 4 %.

gebruikt hiertoe dan ook verschillende kanalen.

De enquête wordt niet alleen gebruikt om resultaten uit af te leiden en statistieken op te maken; voor de domeinen die minder goed scoren worden maatrege-

Nieuwsmagazine

len uitgewerkt die dan in het tactisch plan opgenomen worden. View is het nieuwsmagazine voor alle medewerkers van de Groep Landbouwkrediet. Met de komst van dochteronderneming Keytrade Bank kreeg het

Personeelsevenementen

magazine er in 2005 opnieuw een groep lezers bij. Het magazine volgt alle belangrijke gebeurtenissen van de Groep van zeer nabij, verschaft algemene

Op zaterdag 23 april werden alle medewerkers van de Groep Landbouwkrediet

achtergrondinformatie over het bankwezen en over de drie entiteiten Land-

uitgenodigd op een schitterende nocturne van de Gentse Floraliën. Het werd

bouwkrediet, Europabank en Keytrade Bank in het bijzonder, én bericht over

het eerste grote verbroederingsfeest tussen de medewerkers van het Land-

alle randactiviteiten die de groepsgeest aanzwengelen.

bouwkrediet en de medewerkers van Europabank. Niet minder dan 1780 gasten genoten van een geurende bloemenmozaïek, van heerlijke gerechten,

Het nieuwsmagazine evolueert met zijn tijd en onderging in 2005, in zijn

van mooie muziek en vooral van heel veel sfeer.

twaalfde jaargang, een nieuwe facelift.

In september bood het Landbouwkrediet zijn medewerkers een sprankelende cocktail van sport en cultuur aan. De sportieve medewerkers namen deel aan

Intranet en e-mail

een wielertocht op het parcours van Parijs-Brussel, terwijl de cultuurfanaten enkele kunstrijkdommen in Brussel bezochten. Nadien was iedereen op post

Op het intranet van het Landbouwkrediet, Crelanet, vinden de personeelsleden

om de wielrenners van de ploeg Landbouwkrediet aan te moedigen in de wed-

en de agenten van de bank dagelijks alle nieuwe technische, productgebonden,

strijd voor de profs.

commerciële en dienstinformatie die ze nodig hebben om hun werk naar


Veertiendaagse voor de Gezondheid

Parijs-Brussel voor de medewerkers van de Groep Landbouwkrediet: voor de cultuurliefhebbers,...

behoren uit te voeren.Verder kan op de site ook heel wat achtergrondinforma-

de hoofdzetel werden verschoven of samengevoegd, er werden nieuwe functies

tie teruggevonden worden over de meest uiteenlopende onderwerpen.

gecreëerd en aan andere werd een nieuwe dimensie gegeven,...

Intranet vormt samen met het e-mail-systeem een belangrijk kanaal van

Op die manier kregen de medewerkers de kans zich kandidaat te stellen voor

elektronische communicatie.

nieuwe functies, te evolueren in hun bestaande functie of te promoveren naar een hogere functie. Het Landbouwkrediet heeft interne promotie altijd gestimuleerd; adequate

Informatievergaderingen

opleiding, competentiebeheer en ontwikkelingsgesprekken over onder meer carrièreplanning moeten daartoe bijdragen.

De Voorzitter van de bank organiseert maandelijks ontbijtvergaderingen met een beperkt groepje medewerkers om de informatie vlot te laten doorstromen

Opdat de medewerkers zouden weten wat van hen verwacht wordt en of ze

en de contacten te optimaliseren. Daarnaast worden regelmatig algemene

voldoen aan de vereisten die aan hun job gesteld worden, worden ze elk jaar

informatievergaderingen gehouden voor alle medewerkers van het Land-

geëvalueerd. Het voorbije jaar werd de basis gelegd van een nieuw evaluatie-

bouwkrediet. De Voorzitter informeert de medewerkers dan over de resultaten

systeem dat uitgaat van de realisatie van objectieven en de persoonlijke ontwik-

of over belangrijke gebeurtenissen van de bank. Tot slot krijgen de managers

keling van de medewerkers. Het nieuwe evaluatiesysteem zal in 2007 ingevoerd

van de bank elk trimester een uitnodiging van de dienst Human Resources

worden.

voor een management-informatievergadering.

Personeelsevolutie Paritair comité Hoewel het Landbouwkrediet twee acquisities in twee jaar tijd gerealiseerd In 2005 heeft het Landbouwkrediet de aanpassingen gefinaliseerd met betrek-

heeft, is het aantal medewerkers van de Groep niet verminderd. Het perso-

king tot de overstap van het Paritair Comité 325 naar het Paritair Comité 308

neelsbestand van het Landbouwkrediet blijft stabiel: het aantal bezoldigde per-

(barema-referenties, indexatiesysteem, arbeidsduurvermindering,...).

soneelsleden van het Landbouwkrediet, zonder de dochters Europabank en Keytrade Bank, bedraagt 568 op 31/12/2005, tegenover 564 het jaar ervoor. Bijna 20 % van de personeelsleden maakt gebruik van de mogelijkheid om

Nieuwe interne structuur en interne promotie

tijdskrediet te nemen; daardoor bedraagt het fulltime equivalent 509,74 eenheden (ten opzichte van 512,37 het jaar ervoor).

Eind 2005 voerde het Landbouwkrediet een nieuwe organisatiestructuur in de hoofdzetel door om de commerciële slagkracht en de rentabiliteit van de bank

De bank verschaft ook werk aan 775 medewerkers in het agentschappennet

nog te verhogen. Bij het uittekenen van deze nieuwe structuur streefde het

van het Landbouwkrediet. Europabank telt 273 bezoldigde personeelsleden

Directiecomité naar een hogere concentratie van verantwoordelijkheden en

(hoofdzetel en kantoren) en Keytrade Bank 64, waardoor de Groep Land-

een beperking van het aantal hiërarchische niveaus.Verschillende entiteiten van

bouwkrediet in het totaal aan 1.680 personen werk verschaft.

...voor de profs


... voor de sportliefhebbers en...


Gentse Floraliën 2005: happening voor alle medewerkers van de Groep Landbouwkrediet


DOMINIQUE COOPMAN Medewerkster Rekrutering en geboren met een hockeystick in de maag Mensen schrikken wel eens als ik vertel dat ik vier kinderen heb en nog de tijd vind om aan competitiesport te doen.Tja, druk kan het er bij ons wel aan toe gaan. Maar weet je, met al die drukte heb ik een ding geleerd: met organisatie kom je al een heel eind. En hockey spelen, dat doen we met het hele gezin: het is de


ideale gelegenheid om samen eens een frisse neus te halen en tegelijk aan je conditie te werken.

HOOFDSTUK 12 De bank in de samenleving

H

et Lanbouwkrediet is niet alleen de financiële partner van

duizenden cliënten, de bank heeft ook een rol te vervullen in de samenleving. De bank steunt duurzame relationele en liefdadigheidsprojecten en geeft een duwtje in de rug van jonge, ontluikende kunstenaars en beloftevolle sportmannen. De sponsoring van de wielerploeg Landbouwkrediet-Colnago, het mecenaat via de eigen Galerie Dupuis en de organisatie van diverse evenementen, zijn het bewijs van het engagement van de bank in de maatschappij. In september smolt de liefde voor de kunst en de liefde voor de fiets samen tot het charmante evenement “Velomanie”. Het Landbouwkrediet steunt al sinds het jaar 2000 de wielersport. De bank draagt deze sport een warm hart toe, omdat ze er de waarden terugvindt die ze zelf zo hoog in het vaandel draagt: professionalisme, inzet, gedrevenheid, maar bovenal een menselijke aanpak. De agentschappen van het Landbouwkrediet zijn gevestigd in het rurale milieu, op het platteland en in de centra van de middelgrote steden. Daar leeft en groeit het Landbouwkrediet, in de natuurlijke biotoop van de wielrennerij.

Opleiding van jonge renners De wielerploeg Landbouwkrediet-Colnago is een ploeg van vooral Belgische beloftevolle en talentrijke jongeren, omringd door enkele ervaren gevestigde waarden. Bij de samenstelling van de ploeg wordt een bijzondere citeit om goed te functioneren in ploegverband. Dit is een bewuste aanpak. De bank investeert in een ploeg waarin jonge renners de kans krijgen om zich te ontplooien en zich te ontwikkelen als prof. Door aandacht te besteden aan de kwaliteit van de opleiding van jonge renners wil de bank de wielersport een toekomst geven. Deze aanpak is niet zonder succes. De ploeg behaalde op vijf jaar tijd meer dan 75 overwinningen en een hele rits ereplaatsen in topwedstrijden en grote rondes. Heel wat wedstrijden werden mede door de ploeg LandbouwkredietColnago gekleurd en verschillende neoprofs (Popovych, Bernucci, Monfort,...) werden in de ploeg Landbouwkrediet klaargestoomd om door te groeien naar de wereldtop.

Een grote kleine ploeg De ploeg Landbouwkrediet is een continentale professionele ploeg, maar heeft zeker haar plaats in het Pro Tour-peloton. De ploeg kan met enige trots terugblikken op vijftien overwinningen tijdens het seizoen 2005, en zeker niet de minste. Zo behaalde Nico Sijmens op meesterlijke wijze de eindzege in de Regio Tour en Jurgen Van Loocke mocht een ritzege in de Ronde van


SPORT

aandacht geschonken aan de menselijke kant van de renners, aan hun capa-

België op zijn naam schrijven. Jurgen Van Loocke werd zo de enige Belg die

Het feest, waarop ook de pers en heel wat VIP’s aanwezig waren, baadde in een

erin geslaagd is de onaantastbare Tom Boonen het voorbije jaar in de sprint te

sfeer van ongedwongenheid, ongekunsteldheid en uitbundigheid, een sfeer die

kloppen.

de wielersport zo eigen is.

Extra-sportieve evenementen

Seizoen 2006

Het Landbouwkrediet liet ook zijn cliënten mee genieten van de bijzondere

Het Landbouwkrediet blijft trouw aan zijn filosofie en zal ook in 2006 als één

sfeer rond de wielerwedstrijden en organiseerde enkele lokale initiatieven in

van de weinige Belgische ploegen zoveel mogelijk Belgische jongeren de kans

zijn agentschappen. De cliënten waardeerden de gastvrijheid van hun bank en

geven zich te ontbolsteren. De ploeg heeft het vertrouwen gekregen van zowel

de hartelijkheid van de renners.

het Waalse Gewest als van de Britse wielerfederatie omwille van de kwaliteiten inzake vorming van jonge renners. De ploeg heeft een akkoord gesloten met de

Ludo Dierckxsens kreeg van het Landbouwkrediet de kans om zijn carrière

Britse federatie om dit in de toekomst verder te blijven doen. Dit is iets waar

glansrijk af te sluiten. Sinds 2003 was hij in de ploeg een voorbeeld voor de

zowel de ploegleiding als de bank bijzonder fier op zijn.

jongeren. Naar aanleiding van zijn laatste jaar als profrenner organiseerde het Landbouwkrediet een internetwedstrijd die liep gedurende het hele seizoen

De ploeg 2006 is samengesteld uit 19 renners, waaronder 17 Belgen en twee

2005 en die tijdens het grote afscheidsfeest in Tessenderlo zijn hoogtepunt

Britten. Enkele gevestigde waarden zijn gebleven (waaronder Nico Sijmens);

bereikte: Ludo Dierckxsens hing zijn fiets niet echt aan de haak, maar schonk

verschillende neoprofs werden aangetrokken. Filip Meirhaeghe rijdt sinds

hem aan de winnaar van de wedstrijd.

januari terug voor de ploeg Landbouwkrediet. Hij werd opgenomen in de ploeg om zijn beroepsernst, zijn gedrevenheid, zijn passie en onverzettelijkheid

Dat het publiek Ludo Dierckxsens in het hart gesloten heeft, bleek duidelijk uit

over te dragen aan de talentvolle lichting jongeren.

de opkomst tijdens het grandioze feest: niet minder dan 25.000 vrienden en bewonderaars wilden hem voor een laatste keer in actie zien op de plaats waar

Het Landbouwkrediet sponsort Filip Meirhaeghe ook voor het mountain-

het allemaal begon,Tessenderlo.

biken; hiervoor vormt de bank een team met twee andere partners.


Voorstelling van de nieuwe ploeg voor het seizoen 2006

Luc Versele en Gérard Bulens

Sport in 2005 Belgisch kampioenschap: Tony Bracke, Jurgen Vandewalle en Nico Sijmens in actie.

Ronde van België, Jurgen Van Loocke

Ludo Dierckxsens

Brons voor Nico Sijmens op het Belgisch kampioenschap

Ludo Dierckxsens en Luc Versele


Afscheidsfeest Ludo Dierckxsens

Sinds 1998 stelt het Landbouwkrediet aan talrijke jonge en minder jonge kunstenaars voor hun werk tentoon te stellen in de ruime en heldere inkomhal van de hoofdzetel, waar de Galerie Dupuis haar vaste stek heeft. De vernissages trekken een alsmaar breder publiek aan van kunstliefhebbers, vooral de vernissage die het nieuwe culturele jaar opent en die traditiegetrouw plaatsvindt op de derde donderdag van de maand september. De fotograaf Daniel Dildick was de eerste gast van de Galerie Dupuis in 2005. Daniel Dildick laat ons dromen en ontsnappen in de natuur en in weidse landschappen. Death Valley, Grand Canyon, Yosemite National Park,... zijn pareltjes van de natuur die hij laat schitteren in zwart-wit. Betoverende landschappen uit Zuidwest-Amerika verheft hij tot pure kunst. Eenzelfde landschap biedt trouwens verschillende facetten, als je maar het geduld hebt om te wachten of om verschillende keren terug te komen.Tijdens de vernissage stelde Daniel Dildick de drie dimensies van de reis voor, die de inspiratiebron voor zijn foto’s vormen. De eerste is de eigenlijke reis die hij zelf ondernomen heeft, in deze ruige en onherbergzame gebieden. De tweede reis is die van de bezoeker aan de tentoonstelling, die hem naar het hartje van zijn eigen gevoeligheid leidt. Dat is volgens hem de belangrijkste dimensie omdat ieder er iets persoonlijks in kan ontdekken. Dat is het, wat de fotografie zo pakkend maakt, in de dubbele betekenis van het woord. Eens de foto genomen is, heeft die ook de fotograaf in zijn greep. De foto leidt een eigen bestaan en wekt -soms tegenstrijdige- emoties op bij de kijkers. En ten slotte is er de reis in de tijd. Deze foto’s tonen inderdaad de trage werking van de natuurkrachten: wind, water, temperatuur,... De schoonheid van deze vluchtige landschappen overstijgt de brute materie waaruit ze zijn samengesteld. De lichtschakeringen geven het

CULTUUR

geheel vaak iets onwezenlijks. Jeanloup Sieff formuleerde het zo:“Goede foto’s zijn zeldzaam en ondefinieerbaar, maar ze hebben één gemeenschappelijk punt: ze overtreffen zichzelf, ze zijn meer dan wat ze zouden kunnen zijn, ze hebben een beetje muziek in zich, kortom, ze zijn een beetje miraculeus.”


Daniel Dildick

Anne Liebhaberg

J Ø rgen Missotten

Jan Dierck

Op 14 april waren een honderdtal liefhebbers van plastische kunst samengeko-

Ook hier domineert het contrast. Zijn beeldhouwwerken in epoxy spuwen

men voor de tentoonstelling van Anne Liebhaberg. Aarde en latex zijn de

een explosieve smeedbaarheid uit, terwijl zijn blauwe stenen een discrete

materialen die ze het vaakst gebruikt om haar emoties uit te drukken. Anne

kracht in zich verbergen. In deze tentoonstelling werd niets aan het toeval

Liebhaberg is onverbeterlijk nieuwsgierig. Zowel in haar dagelijks werk (ze is

overgelaten. JØrgen Missotten wikt en weegt, en met een scherpe blik plaatst

directrice van het Atelier Sorcier, een centrum voor expressie en creativiteit) als

hij een doek tegenover een beeldhouwwerk, waarbij het ene vaak het gepro-

in haar artistieke passies, ontwikkelt ze haar eigen levensfilosofie: zoek je eigen

jecteerde beeld is van het andere.

weg. Ze is er meer dan twintig jaar geleden mee begonnen en vandaag is haar

De artiest baseert zich op de vier elementen: aarde, water, lucht en vuur. Zijn

creatief parcours bijlange nog niet beëindigd. Van het tragische ("Sépulture",

werken stralen levenskracht uit.

"Souvenirs de Pologne") is ze geëvolueerd naar het ludieke en dat vertaalt zich in de titels van haar werken ("la robe du coeur", "Jésurection"). Onderweg is ze

Voor de opening van haar achtste cultureel seizoen heeft Galerie Dupuis aan

ook van aarde op latex overgestapt.

heel wat uiteenlopende kunstenaars voorgesteld om deel te nemen aan een

Ze ziet haar werken vaak als levende herinneringen aan of permanente sporen

fiets ? Omdat het Landbouwkrediet sinds het jaar 2000 een professionele wie-

van de barsten die aan hun basis liggen. De deportatie van haar grootouders en

lerploeg sponsort, waarin jonge beloften de kans krijgen hun talenten te ont-

haar verschillende verblijven in Rwanda, hebben diepe sporen nagelaten en

plooien.

tentoonstelling rond de fiets, onder de noemer “Velomanie”. Waarom de

stijgen op uit haar werken: stramme plaasters, gebarsten en verschroeide aarde, vulkanische eilanden roepen momenten van pijn en verdriet voor de geest.

De bank associeert zich graag met de waarden van de wielrennerij: professiona-

Alleen of samen met andere artiesten werkt Anne Liebhaberg ook aan heuse

lisme, inzet, doorzettingsvermogen, teamspirit,... Een dichter, verschillende

installaties. Regelmatig stelt ze haar werken tentoon in het buitenland (Neder-

schilders, beeldhouwers en pottenbakkers zijn enthousiast ingegaan op deze

land, Italië,…), vaak op textielbeurzen.

uitnodiging en heel wat werken werden speciaal voor deze gelegenheid ontworpen. De tentoonstelling toont figuratieve, symbolische, surrealistische,...

De verzengende hitte omzwachtelde op 23 juni ons anders zo grijs landje en

werken die allemaal de link leggen tussen de kunst en de sport.

velen smachtten naar een koele avondbries om het beklijvende zweet van zich af te schudden. Niet zo de fans van JØrgen Missotten die de vernissage in

Luc Versele, Voorzitter van het Directiecomité, opende het nieuwe culturele

onze Galerie voor geen geld wilden missen. Deze jonge artiest is leraar aan de

jaar. Daarna besteeg Willie Verhegghe, stadsdichter van Ninove, het spreekge-

Academie voor Schone Kunsten in St-Pieters-Leeuw en hij toonde ons het

stoelte. Met zijn warme stem declameerde hij met brio zijn ontroerende, uit het

resultaat van vier jaar creatie. In de ogen van JØrgen Missotten lees je de over-

wielerleven gegrepen, gedichten. Het publiek liet zich meevoeren op de cadans

gave voor zijn werk. Hij zet het materiaal naar zijn hand en jongleert met

van zijn verzen en raakte toch een tikkeltje geëmotioneerd toen Ludo

contrasten. Door zijn subtiele combinatie van figuratieve en abstracte elemen-

Dierckxsens een pas neergepend gedicht over hem in ontvangst mocht nemen.

ten laat hij de kijker opgaan in de kunst. Ook de kleuren laat hij in schreeuwende contrasten tegen elkaar opboksen:

Wie wielrennen zegt, zegt volksfeest en dus werden de genodigden van de ver-

vederzachte fluwelen kleuren worden geconfronteerd met beitelharde agressie.

nissage getrakteerd op orgelmuziek, frietjes, worst, bier,... Het was een onver-

Om een evenwicht te vinden, wisselt hij vlakke en ruimtelijke werken af.

getelijke avond rond een tentoonstelling die de moeite waard was.

Anne-Marie Verschelde

Pierre Staquet


Diane Roels

Het Landbouwkrediet besteedt een grote aandacht aan duurzame waarden: hartelijkheid, persoonlijkheid, solidariteit en verantwoordelijkheidszin. Dat dit geen holle begrippen zijn, blijkt uit de organisatie van een reeks ad hoc evenementen, waarbij het Landbouwkrediet zijn knowhow wil doorgeven, de goede relaties met de partner-aandeelhouder Crédit Agricole wil bevorderen en ambitieuze studenten een duwtje in de rug wil geven. Het Landbouwkrediet liet ook zijn groot hart zien door de steun aan liefdadigheidsprojecten.

De « Confédération Internationale du Crédit Agricole » op bezoek Sinds tientallen jaren is het Landbouwkrediet lid van de CICA, een internationale organisatie die het forum is van financiële instellingen die kredieten verstrekken aan de landbouw. De CICA of “Confédération Internationale du Crédit Agricole” streeft naar een verbetering van de wereldwijde samenwerking op het vlak van de landbouw en organiseert daartoe regelmatig studiedagen. Het Landbouwkrediet nodigde de CICA in april vorig jaar naar België uit.Waar beter dan in het hartje van Europa, konden de leden het volgende thema aansnijden:“De landbouw in het Europa van de 25”. Verschillende prominenten gaven een bijzonder leerrijke uiteenzetting over dit thema. Onder hen de Voorzitter van het Franse Crédit Agricole SA en tevens Voorzitter van de CICA, René Carron, en de Voorzitter van het Landbouwkrediet, Luc Versele, maar ook heel wat gastsprekers, zoals federaal minister van

EVENEMENTEN

Landbouw en Middenstand Sabine Laruelle, minister van Staat en Voorzitter van de Kamer van Volksvertegenwoordigers, Herman De Croo en de Secretaris-generaal van de Europese Bankfederatie, Guido Ravoet. In het kader van dit seminarie nodigde het Landbouwkrediet de leden van de CICA uit op een bezoek aan de vijfjaarlijkse Gentse Floraliën.


CICA

Luc Versele

Mario Masini, René Carron, Herman De Croo en Luc Versele

De kiem van de samenwerking tussen het Franse Crédit Agricole en het Land-

twee banken zo open en vlot verloopt, het is daarom ook dat het Landbouw-

bouwkrediet is trouwens ontsproten tijdens een van de studiedagen van de

krediet graag zijn deuren wijd openzet voor haar moederbedrijf.

CICA, wat het belang van het relationele aspect van dergelijke seminaries toch wel onderstreept.

Het Landbouwkrediet ontving reeds enkele lokale Kassen uit Noord-Frankrijk, de lokale Kas uit Calvados en de lokale Kas uit Saint-Quentin.

Studenten aan het woord

In oktober 2005 liepen enkele beloftevolle jonge Franse kaderleden stage in het Landbouwkrediet. De kaderleden waren geselecteerd door het Franse

Op 21 maart 2005 was het Landbouwkrediet de gastheer voor het negende

“Institut de Formation du Crédit Agricole” om gedurende een jaar opleiding

seminarie over moderne Waarderingstechnieken, georganiseerd door de stu-

te volgen in de meest uiteenlopende vakken: coaching, persoonlijke ontwikke-

denten van de richting Finance & Risk, van de EHSAL. De titel van het semi-

ling, financiewezen, Engels,…

narie luidde: “Belgische beursgenoteerde voedingsbedrijven. Het product of het aandeel kopen ?”.

Op die manier worden ze klaargestoomd om nadien een belangrijke functie

De studenten gaven voorstellingen die deskundig becommentarieerd werden

binnen de bank op zich te nemen. Enkelen onder hen hadden ervoor geop-

door een expertenpanel. In dit panel zetelden vertegenwoordigers van ver-

teerd om een week stage te lopen in België, ter afronding van hun opleiding.

schillende grote voedingsbedrijven, een professor van de EHSAL en de direc-

Zij hebben in het Landbouwkrediet een eindwerk gemaakt over de service die

teur Kredieten van het Landbouwkrediet. Het talrijk opgekomen publiek was

geleverd kan worden rond een zichtrekening.

bijzonder tevreden, zowel over de omkadering van het Landbouwkrediet als over de inhoud van het seminarie.

Liefdadigheid Gastheer voor Kassen en voor jonge kaderleden van de Franse aandeelhouder

Het Landbouwkrediet heeft het voorbije jaar zijn steun gegeven aan de vzw “Accueil & Vie”. Deze vereniging heeft begin 2006 een groot evenement georganiseerd waarmee ze geld wou inzamelen om een dagcentrum te openen

Het Landbouwkrediet draagt de coöperatieve waarden hoog in zijn vaandel en

voor mentaal gehandicapte personen die niet in een beschermde werkplaats

hecht dan ook een groot belang aan open en hartelijke relaties, niet alleen met

aan de slag kunnen of die met werkloosheid geconfronteerd worden.

de cliënten en de medewerkers, maar niet in het minst ook met de aandeelhouder-partner, het Franse Crédit Agricole.

Het Landbouwkrediet steunde in 2005 ook de vzw “Terres Solidaires”, via de sponsoring van het colloquium “Landbouw en mondialisering” dat in februari

Frankrijks grootste bank heeft zelf ook een coöperatieve structuur en de

in Doornik georganiseerd werd. De directeur van het Landbouwkrediet-

waarden die zij koestert, harmoniëren perfect met de waarden die het Land-

agentschap in Lens,Yves Fagniart, is voorzitter van deze vzw en mede-organi-

bouwkrediet zo belangrijk vindt. Het is daarom dat de samenwerking tussen de

sator van het evenement.

Luc Versele en Guido Ravoet

Seminarie: “De Belgische beursgenoteerde voedingsbedrijven”.


Alain Diéval en Marc Bué

LUDO DIERCKXSENS Ex-wielrenner bij de ploeg Landbouwkrediet Ik voel me nog dezelfde als in 1993 toen ik met een verfspuit in de fabriek stond. Ik heb iets bereikt in mijn leven omdat ik ervoor gevochten heb.Volhouden en aanvallen, dat is het geheim om er te komen. En mijn populariteit ? Ik bleef altijd mezelf. Ik weet waar ik vandaan kom. Ik heb nooit tegen mijn zin een handtekening gezet. De mensen hielden van mijn onstuimigheid in de strijd, maar ook van mijn


oprechtheid daarbuiten.

HOOFDSTUK 13 Geconsolideerde jaarrekening

BALANS NA WINSTVERDELING ACTIVA (in euro)

Boekjaar 2005

Boekjaar 2004

I.

Kas, tegoeden bij centrale banken, postcheque- en girodiensten

25.141.578,00

21.220.930,00

II.

Bij de centrale bank herfinancierbaar overheidspapier

17.962.475,00

39.890.597,00

III.

Vorderingen op kredietinstellingen A. Onmiddellijk opvraagbaar B. Overige vorderingen (op termijn of met opzegging)

259.615.969,00 38.984.909,00 220.631.060,00

358.598.663,00 6.532.198,00 352.066.465,00

IV.

Vorderingen op cliënten

4.231.695.563,57

4.001.789.726,34

V.

Obligaties en andere vastrentende effecten A. Van publiekrechtelijke emittenten B. Van andere emittenten

1.597.137.862,00 737.487.643,00 859.650.219,00

1.471.661.073,31 514.106.681,00 957.554.392,31

VI.

Aandelen en andere niet-vastrentende effecten

99.681.489,00

17.641.225,00

VII.

Financiële vaste activa A. Ondernemingen waarop vermogensmutatie is toegepast 2. Achtergestelde vorderingen B.Andere ondernemingen 1. Deelnemingen, aandelen

482.313,00

1.527.514,00

-

284.705,00

482.313,00

1.242.809,00

VIII. Oprichtingskosten en immateriële vaste activa

93.410.747,00

42.656.151,00

X.

Materiële vaste activa

21.280.094,00

20.135.370,00

XII.

Overige activa

4.569.779,00

6.863.359,50

68.215.363,00

76.808.136,00

6.419.193.232,57

6.058.792.745,15

XIII. Overlopende rekeningen TOTAAL ACTIVA


De geconsolideerde jaarrekening 2005 van de Groep Landbouwkrediet omvat de federatie van kredietinstellingen, de regionale coöperatieve vennootschappen, de Federatie van de Kassen van het Landbouwkrediet en de dochterondernemingen Europabank, Keytrade Bank, Crelan Finance, Crelan Overseas en Reagra. De inhoud van de rubrieken stemt overeen met de wettelijke bepalingen die sedert 1 januari 1993 toepasselijk zijn.Voor het eigen vermogen gaat het om cijfers na uitkering. De posten van het schema B waarvan de overeenkomende waarde nul is werden niet opgenomen in de voorstelling.

PASSIVA

(in euro)

Boekjaar 2005

Boekjaar 2004

625.434.043,00 2.380.170,00 623.053.873,00

714.921.279,00 714.921.279,00

I.

Schulden aan kredietinstellingen A. Onmiddellijk opvraagbaar C. Overige schulden op termijn of met opzegging

II.

Schulden aan cliënten A. Spaargelden / spaardeposito's B. Andere schulden 1. onmiddellijk opvraagbaar 2. op termijn of met opzegging

3.883.703.341,57 2.750.167.343,00 1.133.535.998,57 762.981.475,00 370.554.523,57

3.238.363.063,93 2.320.821.801,00 917.541.262,93 463.501.331,59 454.039.931,34

III.

In schuldbewijzen belichaamde schulden A. Obligaties en andere vastrentende effecten in omloop B. Overige schuldbewijzen

1.175.051.437,00 1.175.051.437,00 -

1.415.972.651,00 1.365.972.651,00 50.000.000,00

IV.

Overige schuldbewijzen

55.516.078,00

49.893.413,90

V

Overlopende rekeningen

79.245.785,00

75.596.623,00

VI.

A. Voorzieningen, uitgestelde belastingen en belastinglatenties 1. Pensioen- en soortgelijke verplichtingen 3. Overige risico's en kosten

8.814.358,00 1.889.264,00 6.925.094,00

14.350.637,86 1.961.699,00 12.388.938,86

VII.

Fonds voor algemene bankrisico's

15.007.816,00

11.790.446,00

VIII. Achtergestelde schulden EIGEN VERMOGEN IX. Kapitaal A. Geplaatst kapitaal

230.400.955,00 335.175.107,02 210.230.744,00 210.230.744,00

219.046.230,00 318.858.400,46 209.104.824,00 209.104.824,00

124.944.363,02

109.753.576,46

10.844.311,98

-

6.419.193.232,57

6.058.792.745,15

Boekjaar 2005

Boekjaar 2004

99.957.172,00 94.713.426,00 4.878.795,00 87.184,00 277.767,00

103.118.829,00 98.497.967,00 4.176.305,00 195.714,00 248.843,00

729.597.382,00 38.501.584,00 691.095.798,00

548.388.677,00 134.964,00 548.253.713,00

2.397.746.376,00 48.243.691,00 2.349.502.685,00

318.469.313,38 39.867.076,00 278.602.237,38

814.404,00

1.866.143,00

XII.

Reserves en overgedragen resultaat

XV.

Belangen van derden

TOTAAL PASSIVA

in euro

I.

Eventuele passiva B. Kredietvervangende borgtochten C. Overige borgtochten D. Documentaire kredieten E. Activa bezwaard met zakelijke zekerheden voor rekening van derden

II.

Verplichtingen met een potentieel kredietrisico B. Verplichtingen wegens contantaankopen van effecten en andere waarden C. Beschikbare marge op betekende kredietlijnen

III.

Aan de in de consolidatie opgenomen ondernemingen toevertrouwde waarden A. Waarden gehouden onder fiducieregeling B. Open bewaring en gelijkgestelde

IV.

Te storten op aandelen


POSTEN BUITEN-BALANSTELLING

SCHEMA VAN DE RESULTATENREKENING in euro

Boekjaar 2004

313.106.054,00 43.429.469,00

285.832.413,31 44.507.121,31

( 149.233.185,00 )

( 148.467.642,99 )

4.099.935,00 77.396,00 4.022.539,00

1.263.379,00 1.263.379,00

I.

Rente-opbrengsten en soortgelijke opbrengsten waaronder : uit vastrentende effecten

II.

Rentekosten en soortgelijke kosten (-)

III.

Opbrengsten uit niet-vastrentende effecten A. Aandelen en andere niet-vastrentende effecten B. Deelnemingen en aandelen die tot de financiële vaste activa behoren

IV.

Ontvangen provisies

23.672.503,00

10.447.685,00

V.

Betaalde provisies (-)

( 39.839.994,00 )

( 34.431.646,00 )

VI.

Winst (Verlies(-)) uit financiële transacties A. Uit het wissel- en handelsbedrijf in effecten en andere financiële instrumenten B. Uit de realisatie van beleggingseffecten

6.387.348,00 5.424.164,00 963.184,00

4.554.848,00 1.086.767,00 3.468.081,00

VII.

Algemene beheerskosten (-) A. Bezoldigingen, sociale lasten en pensioenen B. Overige beheerskosten

( 95.743.879,00 ) ( 54.904.391,00 ) ( 40.839.488,00 )

( 82.716.198,00 ) ( 44.579.619,00 ) ( 38.136.579,00 )

( 7.407.741,00 )

( 5.691.124,00 )

( 13.189.680,00 )

( 11.903.774,30 )

4.081,00

12.837,00

162.623,00

450.979,44

( 1.184.091,00 )

( 1.876.314,00 )

( 3.217.370,00 )

( 1.190.810,00 )

21.490.800,00

13.655.840,00

( 3.904.786,00 )

( 2.479.112,00 )

55.202.618,00

27.461.360,46

VIII. Afschrijvingen en waardeverminderingen op oprichtingskosten, op immateriële en materiële vaste activa (-) IX.

X.

XI.

XII.

Terugneming van waardeverminderingen (Waardeverminderingen(-)) op vorderingen en terugneming van voorzieningen (voorzieningen(-)) voor de posten buiten-balanstelling 'I. Eventuele passiva' en 'II.Verplichtingen met een potentieel kredietrisico' Terugneming van waardeverminderingen (Waardeverminderingen (-)) op de beleggingsportefeuille in obligaties, aandelen en andere vastrentende of niet-vastrentende effecten Besteding en terugneming van voorzieningen voor andere risico's en kosten dan bedoeld in de posten buiten- balanstelling 'I. Eventuele passiva' en 'II.Verplichtingen met een potentieel kredietrisico' Voorzieningen voor andere risico's en kosten dan bedoeld in de posten buitenbalanstelling 'I. Eventuele passiva' en 'II.Verplichtingen met een potentieel kredietrisico' (-)

XIII. Onttrekking (Toevoeging(-)) aan het fonds voor algemene bankrisico's XIV. Overige bedrijfsopbrengsten XV.

Overige bedrijfskosten (-)

XVI. Winst (Verlies(-)) uit de gewone bedrijfsuitoefening vóór belasting van de geconsolideerde ondernemingen


Boekjaar 2005

Boekjaar 2005

Boekjaar 2004

2.181.171,00 37.432,00 1.662.468,00 78.833,00 402.438,00

6.228.923,00 1.634.798,00 16.716,00 4.577.409,00

( 3.015.119,00 )

( 284.073,00 )

( 11.823,00 ) ( 1.095.689,00 ) ( 415.771,00 ) ( 1.491.836,00 )

( 1.990,00 ) ( 198.774,00 ) ( 38.705,00 ) ( 44.604,00 )

54.368.670,00

33.406.210,46

( 17.793.980,00 ) ( 17.993.714,00 ) 199.734,00

( 7.267.584,00 ) ( 7.457.466,45 ) 189.882,45

XXI. Winst (Verlies(-)) van de geconsolideerde ondernemingen

36.574.690,00

26.138.626,46

XXIII.Geconsolideerde winst (Geconsolideerd verlies (-))

36.574.690,00

26.138.626,46

1.721.828,68

-

34.852.861,32

26.138.626,46

in euro

XVII. Uitzonderlijke opbrengsten B. Terugneming van waardeverminderingen op financiële vaste activa C. Terugneming van voorzieningen voor uitzonderlijke risico's en kosten D. Meerwaarden bij de realisatie van vaste activa E. Andere uitzonderlijke opbrengsten XVIII. Uitzonderlijke kosten (-) A. Uitzonderlijke afschrijvingen en waardeverminderingen op oprichtingskosten, op immateriële en materiële vaste activa C. Voorzieningen voor uitzonderlijke risico's en kosten D. Minderwaarden bij de realisatie van vaste activa E. Andere uitzonderlijke kosten XIX. Winst (Verlies(-)) van het boekjaar vóór belastingen van de geconsolideerde ondernemingen XX.

Belastingen op het resultaat (-) A. Belastingen (-) B. Regularisering van belastingen en terugneming van belastingvoorzieningen

XXIV. Aandeel van derden in het resultaat XXV. Aandeel van de groep in het resultaat


SCHEMA VAN DE RESULTATENREKENING (vervolg)

TOELICHTING I. Criteria voor consolidatie en opneming volgens de vermogensmutatiemethode a .1.

Integrale consolidatie De 100% dochters zijn volledig geconsolideerd.

II.a. Lijst van de volledig in de consolidatie opgenomen dochterondernemingen BTW-nummer of nationaal identificatienummer

Gehouden deel van het kapitaal (in %)

Naam

Zetel

NV LANBOUWKREDIET

S. Dupuislaan 251 - Brussel

BE 205 764 318

30,10

CVBA LANBOKAS


BE 403 263 840

21,43

SCRL AGRICAISSE


BE 403 256 714

12,71

SCRL ECUPA


BE 403 259 484

7,24

SA KEYTRADE BANK

Vorstlaan 100 - Brussel

BE 464 034 340

5,53

CVBA DIVILAN


BE 450 293 794

3,91

CVBA INTERLAN


BE 450 293 202

3,23

CVBA INVELAN


BE 450 293 103

2,73

SCRL AGRICAS


BE 450 302 011

2,70

CVBA RENTALAN


BE 450 295 378

2,46

SCRL DIVICAS


BE 450 294 487

2,37

SCRL RENTACAS


BE 450 292 212

2,17

CVBA Federatie van de Kassen van het Landbouwkrediet


BE 442 625 450

1,46

NV E.B. LEASE

Burgstraat 170 - Gent

BE 424 416 570

0,67

NV EUROPABANK

Burgstraat 170 - Gent

BE 400 029 394

0,57

SA REAGRA

avenue de la Gare 65 Luxembourg

KEYTRADE BANK LUXEMBOURG

rue Charles Martel 62 - Luxembourg

REAL LEASE

Boulevard du Souverain 100 - Bruxelles

0,45 LU 18440788

0,20

BE 437 695 375

0,06

SA CRELAN FINANCE

rue des Aubépines 180 Luxembourg

0,01

SA CRELAN OVERSEAS

George Town - Grand Cayman

0,01

VII. Waarderingsregels voor de geconsolideerde jaarrekening De effecten worden in de portefeuille opgenomen tegen aanschaffingswaarde. De tradingportefeuille wordt naar marktwaarde gewaardeerd en de beleggingsportefeuille op actuariële basis.Voor effecten in vreemde munten wordt de boekwaarde bepaald op basis van de koers NBB op rapporteringsdatum. Materiële en immateriële vaste activa worden opgenomen tegen hun aanschaffingswaarde met inbegrip van de bijkomende kosten en de niet-recupereerbare belastingen. De bijkomende kosten en de niet-recupereerbare belastingen worden volledig ten laste genomen van het boekjaar van aankoop. De afschrijvingen gebeuren degressief. Vanaf het derde (materieel), het vijfde (meubilair) en het dertiende jaar (gebouwen) wordt overgeschakeld op het lineaire percentage van respectievelijk 20 %, 10 % en 3 %.


De personenwagens, inclusief de bijkomende kosten en de niet-recupereerbare belastingen worden lineair afgeschreven.

VII. Waarderingsregels voor de geconsolideerde jaarrekening (vervolg) Goodwill die ontstaat door het nemen van een participatie in een andere onderneming, wordt lineair afgeschreven over een duurtijd van 20 jaar. De commissielonen op kasbons worden in het resultaat genomen in het jaar waarin zij ontstaan. De rente-opbrengsten en de rentekosten worden, overeenkomstig de wettelijke bepalingen, geprorateerd. De berekening van de intresten gebeurt conform de wettelijke voorschriften en de contractuele bepalingen van de onderliggende producten. De opgezegde kredietdossiers worden op de dag van opzegging overgeboekt naar "Dubieuze opgezegde vorderingen".Vanaf dat ogenblik worden die dossiers bij iedere behandeling geherwaardeerd en wordt de waardevermindering, zo nodig, aangepast. Ten minste éénmaal per jaar worden alle opgezegde dossiers aan een onderzoek onderworpen.Voor LOA’s wordt onmiddellijk een individuele waardevermindering aangelegd ten belope van het uitstaand saldo. Voor de niet-opgezegde kredietdossiers wordt een algemene niet-geïndividualiseerde waardevermindering gevormd tot dekking van het terugbetalingsrisico dat betrekking heeft op de totale precontentieux-omloop berekend op cliëntbasis, met uitsluiting voor de leningen op afbetaling. Het bedrag van de aan te leggen waardevermindering mag niet lager zijn dan een jaarlijks te bepalen fractie van de precontentieux-omloop per 31 december. Deze fractie zal overeenstemmen met het vijfjaarlijks voortschrijdend gemiddelde van het provisioneringspercentage op de nieuw opgezegde kredieten met uitsluiting van het gedeelte dat gewaarborgd is door de borgstelling van de erkende Kassen of de SCRL Ecupa. Voor kredietdossiers (in de precontentieux-fase) met een omloop groter dan 5 % van het nuttig eigen vermogen wordt een individuele waardevermindering gevormd. Monetaire bestanddelen in vreemde valuta worden omgerekend naar euro op het einde van iedere rapporteringsperiode op basis van de koersen NBB. Niet-monetaire bestanddelen in vreemde valuta worden opgenomen tegen de aanschaffingswaarde omgerekend naar euro op basis van de wisselkoers waartegen de aanschaffingsprijs werd berekend. Kosten en opbrengsten in vreemde valuta worden opgenomen in euro, berekend op basis van de contantwisselkoers op het tijdstip van inboeking. De eventuele verplichtingen die uit het gebruik van afgeleide financiële instrumenten kunnen voortvloeien, worden op conclusiedatum opgenomen in de posten buitenbalanstelling. De resultaten worden bepaald en geboekt in functie van de aard van de betrokken verrichting.

VII. Staat van de vorderingen op kredietinstellingen (actiefpost III) in euro

A. B.

Voor de post in zijn geheel : 1. Vorderingen op verbonden ondernemingen die niet in de consolidatie zijn opgenomen Overige vorderingen (op termijn of met opzegging) op kredietinstellingen 2. Uitsplitsing van deze vorderingen naar hun resterende looptijd : • tot drie maanden • meer dan drie maanden tot één jaar

Boekjaar 2005

Boekjaar 2004

78.200.000,00

33.581.133,00

175.275.758,47 45.355.301,53

VIII. Staat van de vorderingen op clienten (actiefpost IV) Boekjaar 2005

4.

Uitsplitsing naar resterende looptijd : • tot drie maanden • meer dan drie maanden tot één jaar • meer dan één jaar tot vijf jaar • meer dan vijf jaar • met onbepaalde looptijd

504.728.126,10 545.810.607,77 1.402.244.801,07 1.632.074.226,89 146.837.802,22


in euro

IX. Staat van de obligaties en andere vastrentende effecten (actiefpost V) in euro

2.

Obligaties en effecten die achtergestelde vorderingen vertegenwoordigen

in euro

3.

Geografische uitsplitsing van de volgende posten : V.A. • publiekrechtelijke emittenten V.B. • andere emittenten

in euro

4.

Noteringen en looptijden a) • Genoteerde effecten • Niet genoteerde effecten

7.

8. a)

b) d)

Boekjaar 2004

15.835.441,00

29.027.341,00

België

Buitenland

706.968.419,00 94.015.958,59

30.519.224,00 765.634.260,41

Boekwaarde

Marktwaarde

1.432.770.722,00 164.367.140,00

1.446.753.381,00

Boekjaar 2005

in euro

5.

Boekjaar 2005

b) • Resterende looptijd tot één jaar • Resterende looptijd van meer dan één jaar Uitsplitsing naargelang de obligaties en effecten behoren tot de : a) Handelsportefeuille b) Beleggingsportefeuille Voor de beleggingsportefeuille • het positieve verschil van alle effecten waarvan de terugbetalingswaarde groter is dan hun boekwaarde • het negatieve verschil van alle effecten waarvan de terugbetalingswaarde kleiner is dan hun boekwaarde Gedetailleerde opgave van de boekwaarde van de beleggingsportefeuille AANSCHAFFINGSWAARDE Per einde van het voorgaande boekjaar Mutaties tijdens het boekjaar : • aanschaffingen • overdrachten (-) • aanpassingen met toepassing van artikel 35 ter, § 4 en 5 van het koninklijk besluit van 23 september 1992 op de jaarrekening van de kredietinstellingen (+/-) • andere wijzigingen (+/-) Per einde van het boekjaar OVERDRACHTEN TUSSEN PORTEFEUILLES 1. Overdrachten van de beleggingsportefeuille naar de handelsportefeuille BOEKWAARDE PER EINDE VAN HET BOEKJAAR ( a + b)1. - c )

173.439.817,00 1.423.698.045,00 19.212.500,00 1.577.925.362,00 9.987.426,00 17.979.313,00

1.471.661.073,31 1.107.842.012,69 ( 1.242.094.770,00 ) 14.029.046,00 241.488.000,00 1.592.925.362,00 ( 15.000.000,00 ) 1.577.925.362,00

X. Staat van de aandelen en andere niet-vastrentende effecten (actiefpost VI) Boekjaar 2005

in euro

1.

Geografische uitsplitsing van de emittenten van effecten : • Belgische emittenten • Buitenlandse emittenten


in euro

2.

Noteringen : • Genoteerde effecten • Niet genoteerde effecten

1.355.489,00 98.326.000,00

Boekwaarde

Marktwaarde

69.387.689,00 30.293.800,00

69.496.579,00

X. Staat van de aandelen en andere niet-vastrentende effecten (actiefpost VI) (vervolg) Boekjaar 2005

in euro

3.

5. a)

c)

d)

Uitsplitsing naargelang de aandelen en effecten behoren tot de : • handelsportefeuille • beleggingsportefeuille Gedetailleerde opgave van de boekwaarde van de beleggingsportefeuille AANSCHAFFINGSWAARDE Per einde van het voorgaande boekjaar Mutaties tijdens het boekjaar : • overdrachten • andere wijzigingen (+/-) Per einde van het boekjaar WAARDEVERMINDERINGEN Per einde van het voorgaande boekjaar Mutaties tijdens het boekjaar : • teruggenomen want overtollig (-) • andere wijzigingen (+/-) Per einde van het boekjaar BOEKWAARDE PER EINDE VAN HET BOEKJAAR ( a + b)1. - c )

98.326.000,00 1.355.489,00

17.673.522,00 ( 16.289.817,00 ) ( 20.014,43 ) 1.363.690,57 32.297,00 ( 4.081,00 ) ( 20.014,43 ) 8.201,57 1.355.489,00

XI. Staat van de financiele vaste activa (Actiefpost VII) Boekjaar 2005

in euro

Boekjaar 2004

Kredietinstelling

A. a)

Uitsplitsing van de postenVII A.1 enVII B.1 : economische sector van de • andere ondernemingen

6,00

Boekjaar 2004

Andere ondernemingen

-

482.306,89

1.527.514,00

Boekjaar 2005

in euro

b)

Boekjaar 2005

Noteringen : • Andere ondernemingen

genoteerde

niet genoteerde

-

482.312,89

Boekjaar 2005

in euro

Andere ondernemingen

E.

Gedetailleerde opgave van de boekwaarde op het einde van het boekjaar (VII A.1 et VII B.1) A. AANSCHAFFINGSWAARDE Per einde van het voorgaande boekjaar Mutaties tijdens het boekjaar : • aanschaffingen • overdrachten (-) • andere wijzigingen (+/-) Per einde van het boekjaar B. MEERWAARDEN Per einde van het voorgaande boekjaar • afgeboekt Per einde van het boekjaar C. WAARDEVERMINDERINGEN Per einde van het voorgaande boekjaar • teruggenomen want overtollig (-) • afgeboekt • andere wijzigingen NETTO-BOEKWAARDE PER EINDE VAN HET BOEKJAAR (A+ B-C-D)

1.564.415,00 6,00 ( 1.233.676,19 ) 151.568,08 482.312,89 531,17 ( 531,17 ) 37.432,17 ( 37.432,17 ) ( 35.000,00 ) 35.000,00 482.312,89


c)

XI. Staat van de financiele vaste activa (Actiefpost VII) (vervolg) Boekjaar 2005

in euro

Andere Ondernemingen

B. 3.

Uitsplitsing van de posten VII A.2 en VII B.2 : Gedetailleerde opgave van de achtergestelde vorderingen NETTO-BOEKWAARDE PER EINDE VAN HET VOORGAANDE BOEKJAAR Mutaties tijdens het boekjaar : • terugbetalingen • omrekeningverschillen • andere wijzigingen NETTO-BOEKWAARDE PER EINDE VAN HET BOEKJAAR

( 305.000,00 ) 85.000 220.000 -

XII. Staat van de oprichtingskosten en immateriële vaste activa (actiefpost VIII) Boekjaar 2005

in euro

B. a)

b)

c)

Immateriële vaste activa AANSCHAFFINGSWAARDE Per einde van het voorgaande boekjaar Mutaties tijdens het boekjaar : • aanschaffingen, met inbegrip van de geproduceerde vaste activa • overdrachten en buitengebruikstellingen (-) • andere wijzigingen (+/-) Per einde van het boekjaar AFSCHRIJVINGEN EN WAARDEVERMINDERINGEN Per einde van het voorgaande boekjaar Mutaties tijdens het boekjaar • geboekt • teruggenomen want overtollig (-) • afgeboekt • andere wijzigingen (+/-) Per einde van het boekjaar NETTO-BOEKWAARDE PER EINDE VAN HET BOEKJAAR ( a - b )

Goodwill

Overige immateriële vaste activa

40.853.667,00

11.405.857,75

53.713.921,36 94.567.588,36

1.248.971,86 ( 423.870,00 ) 3.921.133,00 16.152.092,61

2.042.683,35

7.560.690,40

2.937.915,37 4.980.598,72 89.586.989,64

2.186.837,89 ( 423.870,00 ) ( 30.721,03 ) 3.035.397,99 12.328.335,25 3.823.757,36

XIII. Staat van de materiële activa (actiefpost IX) in euro


a)

AANSCHAFFINGSWAARDE Per einde van het voorgaande boekjaar Mutaties tijdens het boekjaar : • aanschaffingen,met inbegrip van de geproduceerde vaste activa • overdrachten en buitengebruikstellingen (-) • overboeking van een post naar een andere (+/-) • andere wijzigingen (+/-) Per einde van het boekjaar

Terreinen en gebouwen

Installaties, machines en uitrusting

Meubilair en rollend materiaal

Leasing en soortgelijke rechten

Overige materiële vaste activa

28.811.668,26

15.191.615,20

4.989.026,08

-

1.872.045,00

137.916,56 ( 2.305,00 ) 28.947.279,82

1.977.520,43 ( 1.622.738,31 ) 29.000,00 3.223.000,00 18.798.397,32

293.697,98 ( 168.257,22 ) 13.000,00 695.000,00 5.822.466,84

( 13.000,00 ) 168.000,00 155.000,00

679.041,00 ( 780.759,00 ) ( 29.000,00 ) 1.434.611,00 3.175.938,00

XIII. Staat van de materiële activa (actiefpost IX) (vervolg) in euro

AFSCHRIJVINGEN EN WAARDEVERMINDERINGEN Per einde van het voorgaande boekjaar Mutaties tijdens het boekjaar : • geboekt • teruggenomen (-) • afgeboekt want overtollig (-) • overboeking van een post naar een andere (+/-) • andere verschillen (+/-) Per einde van het boekjaar d) NETTO-BOEKWAARDE PER EINDE VAN HET BOEKJAAR ( a + b - c ) waarvan meubilair en rollend materieel

Terreinen en gebouwen

Installaties, machines en uitrusting

Meubilair en rollend materiaal

Leasing en soortgelijke rechten

Overige materiële vaste activa

11.838.847,85

13.451.875,22

4.197.866,47

-

1.240.395,00

935.578,08 ( 2.305,00 ) 12.772.120,93

1.267.361,50 ( 359.559,37 ) ( 1.273.619,00 ) 15.000,00 2.909.000,00 16.010.058,35

394.221,68 ( 87.428,45 ) ( 77.542,00 ) 13.000,00 527.000,00 4.967.117,70

36.000,00 ( 13.000,00 ) 51.000,00 74.000,00

333.055,00 ( 549.000,00 ) ( 91.759,00 ) ( 15.000,00 ) 878.000,00 1.795.691,00

16.175.158,89

2.788.338,97

855.349,14

81.000,00 81.000,00

1.380.247,00

c)

XIV. Staat van de schulden aan kredietinstellingen Boekjaar 2005

in euro

B.

Voor de schulden die niet onmiddellijk opeisbaar zijn, uitsplitsing naar hun resterende looptijd (passiefposten I.B. en C.) • tot drie maanden • meer dan drie maanden tot één jaar • meer dan één jaar tot vijf jaar

586.981.941,00 22.500.000,00 13.571.932,00

XV. Staat van de schulden aan cliënten (passiefpost II) Boekjaar 2005

in euro

2.

3.

Geografische uitsplitsing van de schulden : • aan België • aan het buitenland Uitsplitsing naar resterende looptijd • onmiddellijk opeisbaar • tot drie maanden • meer dan drie maanden tot één jaar • meer dan één jaar tot vijf jaar • meer dan vijf jaar • met onbepaalde looptijd

3.766.757.374,39 116.945.967,18 765.990.652,57 146.113.832,75 117.097.012,50 30.607.559,81 75.827,86 2.823.818.456,08

XVI. Staat van de in schuldbewijzen belichaamde schulden (passiefpost III)

2.

Uitsplitsing naar resterende looptijd • tot drie maanden • meer dan drie maanden tot één jaar • meer dan één jaar tot vijf jaar • meer dan vijf jaar

187.315.785,26 282.026.037,22 583.006.604,19 122.703.010,33


Boekjaar 2005

in euro

XVII. Staat van de achtergestelde schulden (passiefpost VIII) in euro

A. C.

Voor de post in zijn geheel - schulden van de consoliderende kredietinstelling Kosten verbonden aan achtergestelde schulden

Boekjaar 2005

Boekjaar 2004

230.400.955,00 11.545.373,18

219.046.230,00 12.228.937,02

Munt

Bedrag

Vervaldag

Munt

Bedrag

Vervaldag

EUR EUR EUR EUR EUR

38.935.744,18 9.613.930,35 30.854.974,08 42.927.635,11 41.883.612,28

2007 2008 2009 2010 2011

EUR EUR EUR EUR

27.755.250,00 23.813.359,00 10.551.850,00 4.064.600,00

2012 2013 2014 2015

a) Omstandigheden waarin de onderneming deze lening vervroegd moet terugbetalen: liquidatie/faillissement b) Voorwaarden voor de achterstelling: achtergestelde lening

XVIII. Staat van de reserves en het overgedragen resultaat (passiefpost XII) Boekjaar 2005

in euro

Op het einde van het voorgaande boekjaar Mutaties tijdens het boekjaar : - Resultaat van de groep - Dividenden (-) - Andere Op het einde van het boekjaar

109.753.576,50 34.852.861,32 ( 27.915.995,76 ) 8.253.920,96 124.944.363,02

XX. Uitsplitsing balans euro - vreemde munten In euro In vreemde munt (tegenwaarde in EUR)

TOTAAL ACTIEF TOTAAL PASSIEF

6.214.379.854,31 6.302.112.773,23

XXII. Staat van de gewaarborgde schulden en verplichtingen Panden op andere activa*

in euro

a)


b)

Als waarborg voor schulden en verplichtingen van het geconsolideerd geheel 2. Posten buiten-balanstelling : Activa bezwaard met zakeljike zekerheden voor eigen rekening Als waarborg voor schulden en verplichtingen van derden 2. Posten buiten-balanstelling : Activa bezwaard met zakelijke zekerheden voor rekening van derden

* Boekwaarde van de verpande activa

835.867.639,69

277.767,00

204.813.378,69 117.080.459,77

XXIV. Opgave van de buiten-balanstellingverrichtingen op termijn op effecten, deviezen en andere financiële instrumenten die geen verplichtingen met zich brengen met een potentieel kredietrisico in de zin van post II van de buiten-balanstelling Bedrag op de afsluitingsdatum van de rekeningen

in euro Soorten verrichtingen

2. 3.

Op deviezen (a) • termijnwisselverrichtingen Op andere financiële instrumenten 1. Termijnrenteverrichtingen (b) • renteswap-overeenkomsten 2. Andere aan- en verkopen op termijn (c) • andere optieverrichtingen

144.201.177,00

1.984.356.979,00 40.516.316,96

a) Bedragen die moeten worden geleverd b) Nominaal/notioneel refertebedrag c) Aankoop/verkoopprijs overeengekomen tussen de partijen

XXV. Gegevens met betrekking tot de bedrijfsresultaten van het boekjaar en het vorig boekjaar Boekjaar 2005

in euro

A. I. III.

Uitsplitsing van de bedrijfsopbrengsten volgens hun oorsprong Rente-opbrengsten en soortgelijke opbrengsten Opbrengsten uit niet-vastrentende effecten • Aandelen en andere niet-vastrentende effecten • Deelnemingen en andere aandelen die tot de financiële vaste activa behoren IV. Ontvangen provisies VI. Winst uit financiële transacties • uit het wissel- en handelsbedrijf in effecten en andere financiële instrumenten • uit de realisatie van beleggingseffecten XIV. Overige bedrijfsopbrengsten B. 1. Gemiddeld personeelsbestand (in eenheden) • bedienden • directiepersoneel

Buitenlandse vestigingen

Belgische vestigingen

Buitenlandse vestigingen

354.884.569,00

706.000,00

330.910.146,39

-

77.396,00

-

-

-

4.022.539,29 22.751.503,00

921.000,00

1.190.810,00 10.447.685,00

-

5.313.164,00 963.184,00 21.424.800,00

111.000,00 66.000,00

1.086.767,00 3.468.081,00 13.655.840,00

-

886 25

2. Personeelskosten en kosten voor pensioenen Uitzonderlijke resultaten Uitzonderlijke opbrengsten (post XVII van de resultatenrekening) • Regularisatie vorig boekjaar • Terugneming van waardevermindering op participatie • Terugneming provisie voor modernisatie • Terugneming provisie voor personeelskosten Uitzonderlijke kosten (post XVIII van de resultatenrekening) • Provisie voor reorganisatie van de agentschappen • Rectificatie vorig boekjaar

54.904.391,00

209.071,00 428.000,00 129.726,00 182.706,00 1.000.000,00 823.628,00


2.

Belgische vestigingen

Boekjaar 2005

in euro

C. 1.

Boekjaar 2004

XXVII. Financiële betrekkingen met bestuurders en zaakvoerders Boekjaar 2005

in euro

A.


B.

Bedrag van de bezoldigingen aan bestuurders of zaakvoerders van de consoliderende onderneming op grond van hun werkzaamheden in de consoliderende onderneming, haar dochterondernemingen en geassocieerde ondernemingen, met inbegrip van het bedrag van aan gewezen bestuurders of zaakvoerders op die grond toegekende rustpensioenen

1.398.673,63

Voorschotten en kredieten toegekend aan de bestuurders en zaakvoerders waarvan sprake in punt A

1.625.701,12

Verslag van de commissarissen over de geconsolideerde jaarrekening van de vennootschap Landbouwkrediet afgesloten op 31 december 2005

Aan de aandeelhouders,

Overeenkomstig de wettelijke en statutaire bepalingen brengen wij u verslag uit over de uitvoering van de controleopdracht die ons werd toevertrouwd. Wij hebben de controle uitgevoerd van de geconsolideerde jaarrekening van Landbouwkrediet NV (“de vennootschap”) en haar dochterondernemingen (samen “de groep”) over het boekjaar afgesloten op 31 december 2005, opgesteld op basis van de in België toepasselijke wettelijke en bestuursrechtelijke voorschriften, met een balanstotaal van 6.419.193.232,57 EUR en waarvan de resultatenrekening afsluit met een winst van het boekjaar van 36.574.690,00 EUR. Wij hebben eveneens de bijkomende specifieke controles uitgevoerd die door het Wetboek van Vennootschappen zijn vereist. Het opstellen van de geconsolideerde jaarrekening en van het geconsolideerde jaarverslag, de beoordeling van de inlichtingen die in het geconsolideerde jaarverslag dienen te worden opgenomen, alsook het naleven door de vennootschap van het Wetboek van Vennootschappen en de statuten vallen onder de verantwoordelijkheid van het bestuursorgaan van de vennootschap. Onze controle van de geconsolideerde jaarrekening werd uitgevoerd overeenkomstig de wettelijke bepalingen en de in België geldende controlenormen, zoals uitgevaardigd door het Instituut der Bedrijfsrevisoren. Verklaring zonder voorbehoud over de geconsolideerde jaarrekening De voormelde controlenormen eisen dat onze controle zo wordt georganiseerd en uitgevoerd dat een redelijke mate van zekerheid wordt verkregen dat de geconsolideerde jaarrekening geen onjuistheden van materieel belang bevat. Overeenkomstig deze normen hebben wij rekening gehouden met de administratieve en boekhoudkundige organisatie van de groep, alsook met de procedures van interne controle. Wij hebben de voor onze controles vereiste ophelderingen en inlichtingen verkregen. Wij hebben op basis van steekproeven de verantwoording onderzocht van de bedragen opgenomen in de geconsolideerde jaarrekening.Wij hebben de waarderingsregels, de consolidatiegrondslagen, de betekenisvolle boekhoudkundige ramingen die de vennootschap maakte en de voorstelling van de geconsolideerde jaarrekening in haar geheel beoordeeld. Wij zijn van mening dat deze werkzaamheden, een redelijke basis vormen voor het uitbrengen van ons oordeel. Naar ons oordeel, rekening houdend met de in België toepasselijke wettelijke en bestuursrechtelijke voorschriften, geeft de geconsolideerde jaarrekening afgesloten op 31 december 2005 een getrouw beeld van het vermogen, de financiële toestand en de resultaten van de groep. Bijkomende verklaring (en inlichtingen) Wij vullen ons verslag aan met de volgende bijkomende verklaringen die niet van aard zijn om de draagwijdte van onze verklaring over de geconsolideerde jaarrekening te wijzigen: • Het geconsolideerde jaarverslag bevat de door de wet vereiste inlichtingen en stemt overeen met de geconsolideerde jaarrekening.Wij kunnen ons echter niet uitspreken over de beschrijving van de voornaamste risico’s en onzekerheden waarmee de groep wordt geconfronteerd, alsook van haar positie, haar voorzienbare evolutie of de aanmerkelijke invloed van bepaalde feiten op haar toekomstige ontwikkeling. Wij kunnen evenwel bevestigen dat de verstrekte gegevens geen evidente tegenstrijdigheden vertonen met de informatie waarover wij beschikken in het kader van ons mandaat.

Het college van Commissarissen Deloitte Bedrijfsrevisoren Vertegenwoordigd door Jos Vlaminckx

KPMG Bedrijfsrevisoren Vertegenwoordigd door Erik Clinck


Antwerpen, 3 april 2006

Raad van Bestuur van de NV Landbouwkrediet Voorzitter: Alain Diéval (*) (**)

Benoemd door de Algemene Vergadering en de Raad van Bestuur van 25 augustus 2003

Ondervoorzitters: Jean-Pierre Champagne


Fernand George (*) (***)


Bestuurders: Camiel Adriaens

Benoemd door de Algemene Vergadering van 25 augustus 2003

Paul Bernard


Marc Bué


Bernard De Wit (*)


Jean-Pierre Dubois (*)

Benoemd door de Algemene Vergadering van 22 april 2004

Rik Duyck

Benoemd door de Raad van Bestuur van 30 juni 2005

Robert Joly

Benoemd door de Raad van Bestuur van 22 september 2005

Jean-Pierre Laporte


Patrick Lewahert


Bernard Mary (*) (**)


Tom Olinger


BVBA Roude, (*) (**)

met als permanente vertegenwoordiger, de heer Jacques Rousseaux Benoemd door de Algemene Vergadering van 22 april 2004


Luc Versele

(*)

Leden van het Bureau

(**)

Leden van het Auditcomité

(***) Voorzitter van het Auditcomité


Raad van Bestuur van de CVBA Lanbokas Voorzitter: Fernand George


Ondervoorzitter: Camiel Adriaens

Benoemd door de Algemene Vergadering van 21 april 2004 en door de Raad van Bestuur van 26 april 2000

Bestuurders: Eddy Baldewijns


Yolande Bielaer


Eric Boussery


Paul Carpentier


Annie Frison


Xavier Gellynck


Yves Panneels


Hervé Stevens

Benoemd door de Algemene Vergadering van 21 arpil 2004

Arnold Van Aperen


Ivo Van Vaerenbergh


De leden van de Raad van Bestuur betuigen hun dank aan de heer Laurent Martens, uittredend bestuurder

Raad van Bestuur van de CVBA Agricaisse Voorzitter: Jean-Pierre Dubois

Benoemd door de Raad van Bestuur van 26 april 2005

Ondervoorzitter: Jean-Pierre Champagne

Benoemd door de Raad van Bestuur van 23 september 2003

René Bernaerdt


Pierre Boucher


Michel Cornélis


Philippe Fontaine


Lambert Franc


Robert Joly


Michel Jourez


Fernand Tasiaux


Richard Vaneetvelde



Bestuurders:

Het jaarverslag van de Groep Landbouwkrediet wordt in het Nederlands en in het Frans uitgegeven. Het verslag werd gerealiseerd door het departement Communicatie met de ondersteuning van de departement Logistiek. Het verslag kan aangevraagd worden bij Peter Van Hout op het telefoonnummer 02/558.72.61 of via e-mail: [email protected] Voor alle bijkomende inlichtingen kunt u zich wenden tot Isabelle D’haeninck, verantwoordelijke Institutionele en Interne Communicatie 02/558.72.75 of [email protected] De foto’s voor het jaarverslag werden genomen door Luk Vander Plaetse en Edmond Waterplas. De creatie is een idee van N’lil, Specialised Communication 02/240.93.47 en JNP Printing stond in voor het drukwerk. Groep Landbouwkrediet Sylvain Dupuislaan 251 1070 Brussel Tel. 02/558.71.11 Fax 02/558.76.33 E-mail: [email protected] www.landbouwkrediet.be ISSN 1370-2653

jaarverslag 2005 GROEP LANDBOUWKREDIET DE CIJFERS ANDERS BEKEKEN

Recommend Documents