Inhoudstafel 5
Sparen … hoe begint u daaraan?
6
De troeven van iSave op een rijtje
8
Hoe hoog legt u de lat als belegger?
9
Welke oplossingen hebben we voor u in petto?
10
Sparen voor uw pensioen
11
Sparen voor uw (klein)kinderen
12
Bouwsparen
13
Renteproducten
14
Beleggingen
15
Sparen voor uw dromen
16
Aanvullende waarborgen
FLAP
Waarom kiezen voor ERGO?
4|5
Sparen... Hoe begint u daaraan? Veel Belgen krijgen het met de paplepel mee: sparen is belangrijk! Maar achter deze algemene raad gaan heel wat nuances schuil. Want hoe spaart u het voordeligst? En waarvoor wilt u geld opzijleggen? Geniet u een groepsverzekering of niet? Benut u wel al uw fiscale mogelijkheden? Het antwoord op al die vragen verschilt per individu. Uw prioriteiten zijn nu eenmaal niet die van uw buurman. En dat is precies waar wij bij ERGO op inspelen met ons iSave-gamma. Ze vormen ons persoonlijk antwoord op uw prioriteiten.
Sparen voor uw ultieme droom.
6|7
iSave: variatie troef
Uw wensen en verwachtingen wijzigen bovendien doorheen de jaren. Dit heeft uiteraard ook gevolgen voor uw financiële behoeften en uw spaargedrag. Hebt u uw droomhuis gevonden, dan onderschrijft u een woonkrediet. Als u kinderen hebt, dan probeert u voor hen regelmatig wat geld te sparen. Gaan ze studeren, dan hebt u opnieuw meer liquide middelen nodig. Intussen probeert u natuurlijk nog andere verlangens in te vullen: een mooie reis met het gezin, een nieuwe wagen… Bovendien bent u verplicht om een appeltje voor de dorst aan te leggen voor na uw pensionering. Want met uw wettelijk pensioen wordt het onmogelijk om uw levensstandaard te behouden.
Een product aangepast aan uw wensen
Een grote vrijheid
Uw adviseur bespreekt samen met u uw verwachtingen en uw financiële situatie. Waarvoor wilt u geld opzijleggen? Op welke termijn wilt u geld sparen of beleggen? Bent u daarbij bereid om risico’s te nemen of niet? Hoe zal u uw inkomensdaling na uw pensionering proberen weg te werken? De antwoorden op deze vragen (en nog heel wat andere) laten ons toe om u een product aan te bieden dat perfect inspeelt op uw wensen.
Als u investeert in onze oplossingen, dan geniet u heel wat vrijheid. Zo is voor de meeste producten iSave jaarlijks 15% van het opgebouwde spaartegoed steeds voor u beschikbaar, zonder dat u de uitstapkosten moet betalen. Meer nog, als u vastgoed wilt kopen, bouwen of verbouwen, dan kunt u daarvoor het volledige spaartegoed (100%) van uw contract gebruiken.
Vanaf € 35 per maand
ERGO heeft een aantal opmerkelijke renteproducten in de etalage. Die geven u de kans om voor uzelf een extra inkomen bijeen te sparen. Mooi meegenomen, niet?
Sparen bij ERGO is niet alleen weggelegd voor rijke mensen. Vanaf € 35 per maand kunt u al bij ons terecht, bijvoorbeeld in het kader van pensioen- en kindersparen. Andere iSave-producten zijn vanaf € 50 per maand beschikbaar.
Sterke producten van sterke partners ERGO werkt samen met ijzersterke partners (zoals Petercam en Merit Capital), zodat uw spaargeld in goede handen is. De fondsen waarin u kunt investeren, werden gekozen uit de beste fondsen op de markt.
Gun uzelf een extra inkomen
Transparantie Omdat u op zoek bent naar een transparante spaarformule, zijn onze producten bijzonder duidelijk. Ondanks het feit dat het telkens om maatwerk gaat, blijft alles eenvoudig en begrijpelijk. Om te sparen en te beleggen hoeft u immers geen Chinees te spreken.
Extra veiligheid inbouwen U kunt uw investering nog een extra bescherming meegeven. Zo krijgt u de mogelijkheid om bijvoorbeeld een invaliditeitsen/of overlijdensdekking en een dekking premievrijstelling te onderschrijven.
U krijgt van ons jaarlijks een volledig overzicht Elk jaar bezorgen wij u een uitgebreid en duidelijk overzicht van uw polissen bij ERGO. Zo blijft u steeds perfect op de hoogte.
U merkt het, doorheen de jaren veranderen uw financiële noden. Het is belangrijk om uw spaargedrag hierop af te stemmen. Met ERGO kan dat, want wij bieden u een brede waaier aan oplossingen die u toelaten om: - een vermogen op te bouwen - uw levensstandaard te behouden - uw vermogen op een voordelige manier over te dragen In ons productengamma iSave vindt elke particulier en zelfstandige zijn gading. Onze spaar- en beleggingsoplossingen zijn flexibel en uiterst transparant. In deze brochure krijgt u een overzicht van alle opties. Ongetwijfeld vindt u wat u zoekt. Voor advies op uw maat kunt u uiteraard bij uw ERGO-adviseur terecht.
Een product aangepast aan uw wensen
8|9
Hoe hoog legt u de lat als belegger? Als u uw spaargeld wilt beleggen, dan redeneert u niet noodzakelijk zoals iemand anders. U hebt immers uw eigen verwachtingen, achtergrond, gevoel… Het is dan ook belangrijk dat u uw geld belegt in één of meerdere producten die perfect aansluiten bij uw persoonlijkheid en uw wensen. Uw ERGO-adviseur zal u in eerste instantie vragen naar uw verwachtingen. Waarvoor wilt u geld opzij zetten, op welke termijn… ? Bovendien peilt hij naar uw beleggingsprofiel. Dat vertelt ons wat voor een belegger u bent: kan u enig risico nemen of niet, hebt u al een bepaald kapitaal bijeengespaard…? Op basis van uw antwoorden krijgen wij een goed zicht op de beleggingsoplossingen die voor u nuttig zijn. U vindt hier alvast enkele beleggingsprofielen op een rijtje. Conservatief
Neutraal
U verkiest zekerheid boven alles. Een tak 21-levensverzekeringsproduct met een gewaarborgd rendement gedurende 8 jaar + een winstdeelname sluit perfect aan bij uw verwachtingen.
U bent op zoek naar een mooi rendement, maar wilt toch ook wat zekerheid inbouwen. Dit wordt bereikt door één deel van uw investering ‘defensief’ te beleggen, bijvoorbeeld in een tak 21-product met kapitaalgarantie (of voor iSave Pension ook via een tak 23-obligatiefonds). Het andere deel wordt eerder dynamisch belegd in een tak 23-aandelenfonds.
Defensief Veiligheid is voor u uitermate belangrijk. In dit geval tekent u best in op een tak 21-product met kapitaalgarantie en winstdeelname.
Dynamisch Een stukje zekerheid is meegenomen, maar u wilt toch vooral uw graantje meepikken van florissante beurstijden. Zo stellen wij u voor om 75% te beleggen in aandelenfondsen en 25% in obligatiefondsen.
Zeer Dynamisch U mikt op een hoog rendement en bent bereid om daarvoor een stukje veiligheid te laten vallen. U belegt enkel in aandelenfondsen.
Welke oplossingen hebben we voor u in petto?
ERGO werkt volgens het principe van de open architectuur: wij kijken verder dan onze eigen fondsen en bieden u ook de toppers aan van sterke partners. Hierdoor kunnen wij de beste fondsen op de markt selecteren. We werken daarvoor samen met de topvermogensbeheerders Petercam en Merit Capital. Zo is uw spaargeld in goede handen en kunt u steeds op beide oren slapen.
In het licht van uw verwachtingen hebben we onze iSaveproducten opgesplitst in zes verschillende thema’s. Daarbinnen beschikt u nog over heel wat keuzemogelijkheden. • • • • • •
sparen voor uw pensioen: iSave Pension (XL) sparen voor uw (klein)kinderen: iSave Junior bouwsparen: iSave Home renteproducten: iSave (Life) Income beleggen: iSave Invest vrij sparen: iSave Target
Daarnaast kunt u bij de meeste oplossingen uit het gamma steeds een aantal aanvullende waarborgen onderschrijven.
Verder in deze brochure gaan we dieper in op al deze thema’s en waarborgen. Als u vragen hebt, kunt u uiteraard steeds bij uw ERGO-adviseur terecht.
10 | 11
iSave Junior
Help uw (klein)kinderen hoge toppen scheren U wilt uw (klein)kinderen een financieel duwtje in de rug geven. Het leven wordt immers elke dag duurder. Op een bepaald moment willen ze gaan studeren, een eerste wagen kopen … Later gaan ze op zoek naar een eigen huis. Dit kost telkens handenvol geld. Niet evident voor jonge mensen. Daarom is het mooi meegenomen als u een handje kunt toesteken. ERGO biedt u de mogelijkheid om een spaarcontract te onderschrijven voor uw (klein)kinderen. Zo’n spaarformule biedt u heel wat vrijheid. U kiest zelf hoeveel en hoe vaak u spaart. Vanaf € 35 per maand kunt u al bij ons terecht. U kunt ook kiezen voor drie- of zesmaandelijkse, of zelfs jaarlijkse stortingen. Of u investeert een eenmalige som. U hebt daarin de vrije keuze.
iSave Pension iSave Pension XL
Sparen voor uw pensioen U hebt het vast en zeker al vaak gehoord in de media: de vergrijzing zorgt ervoor dat de betaalbaarheid van ons pensioenstelsel in vraag gesteld wordt. Dat heeft uiteraard ook voor u belangrijke gevolgen: uw wettelijk pensioen zal immers lang niet volstaan om uw levensstandaard te behouden na uw pensionering.
Dat is een tegenvaller. Want u hebt ongetwijfeld heel wat plannen voor als u eenmaal met pensioen bent: een verre reis maken, quality time spenderen met uw kleinkinderen, overwinteren in het zuiden … Maar koken kost geld. En met uw wettelijk pensioen alleen komt u er niet. U doet er dan ook goed aan om zelf in een aanvullend pensioen te voorzien door een pensioenspaarverzekering te onderschrijven.
Bij ERGO kunt u een fiscaal voordelig pensioenspaarcontract (iSave Pension) afsluiten. Maar daarnaast kunt u ook intekenen op een niet-fiscaal contract (iSave Pension XL) om uw appel voor de dorst verder te doen groeien. Een iSave Pension-contract bezorgt u niet alleen een aanvullend pensioenkapitaal, maar levert u ook een niet te versmaden fiscaal voordeel op. Zo kunt u voor het inkomstenjaar 2011 tot € 880 fiscaal voordelig sparen. Op die manier verdient u meteen 30 tot 40% van het gestorte bedrag terug. ERGO is trouwens de eerste verzekeraar op de Belgische markt die een fiscaal voordelige pensioenspaarverzekering in tak 23 (gekoppeld aan een beleggingsfonds) lanceerde. Het geeft meteen ook aan dat we steeds proberen in te spelen op de kansen die de wetgever u biedt. U kunt een en ander ook aanvullen met een niet-fiscale iSave Pension XL-polis. Die biedt u het voordeel dat er op het eindkapitaal geen eindbelasting geheven wordt.
Kan u met uw wettelijk pensioen nog wel van uw leven genieten?
U merkt het, u kunt bij ons terecht voor een product op uw maat.
• U gunt uzelf financiële zekerheid na uw pensionering • U kunt, als u dat wenst, een mooi fiscaal voordeel genieten
Bovendien geeft u aan welk rendement u beoogt. In functie daarvan zal uw adviseur u een bepaalde oplossing voorstellen, die een gewaarborgd rendement biedt of eventueel investeert in iets risicovollere fondsen. Het rendement van onze polissen oversteeg de voorbije jaren probleemloos dat van een traditionele spaarrekening.
Te allen tijde behoudt u de controle over de belegde premies. U kiest zelf wanneer uw kind(eren) het bijeengespaarde kapitaal krijgt (krijgen). Op hun 18e, 21e … u beslist! We geven u ook de kans om een aantal bijkomende zekerheden in te bouwen. Als u een tijd volledig arbeidsongeschikt wordt, kunt u een rente-uitkering krijgen, zodat uw kinderen financieel niets tekortkomen. Overlijdt u vroegtijdig, dan keren wij een kapitaal uit aan uw nabestaanden. Bij een overlijden door een ongeval wordt dat kapitaal eventueel nog verhoogd.
• U geeft uw kinderen een financiële duw in de rug • U kiest zelf wanneer, hoeveel en hoe vaak u spaart • U bepaalt wanneer uw kinderen het geld krijgen • U belegt naargelang uw beleggersprofiel • U kunt extra zekerheden inbouwen in geval van een ongeval of overlijden
12 | 13
iSave Income iSave Life Income
Rentenieren
Vergelijken we uw vermogen op het moment van uw pensionering met een appelaar. U kunt regelmatig appels plukken om in uw levensonderhoud te voorzien. Meer nog, als u bijzondere plannen hebt, zoals een reis of een belangrijke aankoop, dan kunt u heel wat appeltjes plukken. Maar zou het niet leuk zijn als er intussen ook nieuwe appels bijkomen? Dat is precies wat ERGO voor u kan doen met zijn renteproducten. ERGO biedt u twee renteproducten aan: een lijfrente en een financiële rente. Lijfrente
iSave Home
Bouw sparen
De Belg wordt geboren met een baksteen in de maag, zo wil het cliché. Maar die baksteen kost heel veel geld. Om alvast een deel van dat geld bijeen te krijgen, kunt u bij ons aan bouwsparen doen. Dat levert meer op dan wanneer u uw geld op een traditionele spaarrekening parkeert. Bij ons bouwt u een mooi spaarpotje op, dat u op weg kan zetten naar de realisatie van uw vastgoeddroom. Zo kunt u het opgebouwde spaartegoed gebruiken om de maandlast van uw lening te verminderen, in het kader van uw schuldsaldoverzekering, om de notariskosten te betalen … Opnieuw geniet u heel wat vrijheid: u kiest vrij hoeveel u spaart en op welke manier. Met regelmatige stortingen of met een eenmalige premie. In een formule met een gewaarborgd rendement of een dynamischere formule met de hoop op een hogere opbrengst.
• U werkt aan uw vastgoeddroom • U spaart op uw eigen tempo • U investeert op maat van uw beleggersprofiel
In de marge van uw contract kunt u een aantal aanvullende waarborgen onderschrijven, die u zekerheid bieden als het tegenzit: • een premievrijstelling in geval van invaliditeit • een overlijdensdekking • de uitkering van een aanvullend overlijdenskapitaal bij een ongeval
U bouwt een mooi kapitaal op in het vooruitzicht van de aankoop of bouw van een woning.
Hierbij investeert u een bedrag dat u na acht jaar een bepaald rendement oplevert. In tussentijd keert dit product u maandelijks een rente uit. Na acht jaar wordt er een balans opgemaakt: we bekijken dan de totale waarde van uw geïnvesteerde kapitaal (inclusief het verworven rendement), minus de uitgekeerde maandelijkse renten. U zal zien dat uw kapitaal in feite behouden bleef, en dat terwijl u nochtans maandelijks een extra inkomen genoot! Op deze manier kunt u uzelf dus levenslang een extra inkomen bezorgen! Daarnaast heeft dit contract nog heel wat andere troeven. Zo hebt u na acht jaar de vrije keuze: ofwel verlengt u uw contract, ofwel niet. Onze renteproducten voorzien tevens in een overlijdensdekking. Hoe hoog die is, kunt u zelf mee bepalen. Deze producten genieten een erg voordelige fiscaliteit. Zo kunt u na acht jaar uw kapitaal belastingvrij opvragen. Beslist u om uw contract te verlengen, dan hoeft u de 1,1%-premietaks niet opnieuw te betalen. Ook de belasting op uw maandelijkse rente-uitkering ligt erg laag.
• U bezorgt uzelf een extra inkomen • U behoudt steeds de nodige vrijheid en controle • U geniet een fiscaal voordelige regeling
De renteproducten zijn overigens een uiterst handig instrument in het kader van de regeling van uw successie. U kiest immers volledig vrij de begunstigde van het overlijdenskapitaal in uw renteverzekering.
Financiële rente Bij een financiële renteverzekering belegt u een bepaald kapitaal, dat u een maandelijkse rente-uitkering oplevert. Na acht jaar is dit kapitaal helemaal opgesoupeerd, maar hebt u uiteraard wel al die tijd een mooi extra inkomen genoten, waarmee u een aantal dromen hebt kunnen verwezenlijken. Uw adviseur bekijkt samen met u welk product het best bij uw wensen past.
14 | 15
iSave Invest
Beleggingen
U wil dat uw spaargeld rendeert, want u hebt een toekomstplan, een verre droom… Maar om die te realiseren, kunt u best een mooi rendement gebruiken. Een spaarrekening voldoet niet aan uw verwachtingen. Bij ERGO kunt u wel terecht voor een oplossing op uw maat. Wij gaan samen met u na wat voor een belegger u bent. Zo peilen we naar uw verwachtingen, plannen,… We leggen u tal van vragen voor. Kan u enig risico nemen of niet? Beschikt u al over een bepaald vermogen? De antwoorden geven ons een nauwkeurig beeld van de beleggingsoplossingen die voor u geknipt zijn. Met iSave Invest belegt u op een termijn van 8 jaar en 1 maand. Zo geniet u steeds een vrijstelling op de roerende voorheffing, en haalt u dus het onderste uit de fiscale kan.
U kiest voor een belegging die perfect bij uw profiel past.
iSave Target
Sparen voor uw dromen
Wij garanderen u een volledige of gedeeltelijke kapitaalsgarantie en dit uiteraard afgestemd op uw wensen of beleggingsprofiel. U belegt daarom deels in vastrentende en deels in beursgelinkte oplossingen.
U hebt concrete wensen in uw leven: emotionele, maar ook materiële. En voor die laatste moet u uiteraard sparen. Of het nu gaat om een reis, een zwembad of een groot feest, aan alles hangt een prijskaartje vast.
Deze belegging bevat automatisch een overlijdensdekking. Bij uw overlijden krijgen uw nabestaanden het spaartegoed volledig uitgekeerd.
Als u dit budget in één keer moet vrijmaken, dan is dat vaak niet zo eenvoudig. Anders wordt het als u gedurende een bepaalde periode op regelmatige basis wat opzij kunt leggen en zo het vereiste kapitaal bijeenspaart. Een spaarrekening levert evenwel nauwelijks rendement op, vandaar dat wij u een interessant alternatief voorstellen.
• Geniet een mooi rendement • Kies voor een belegging op uw maat
Onze vrije spaarproducten laten u toe om binnen een vooropgestelde termijn (minstens vijf jaar) een bepaald kapitaal op te bouwen. Net zoals bij onze andere oplosssingen kunt u beleggen op maat van uw profiel. Wilt u vooral zekerheid, dan kiest u voor een gewaarborgd rendement. Hoopt u op een lucratievere opbrengst, dan kunt u wat meer risico inbouwen. We werken hiervoor samen met uiterst solide en betrouwbare partners.
De instapdrempel ligt erg laag. Vanaf € 50 per maand kunt u bij ons terecht voor deze producten. Ook bij deze polissen kunt u een aantal aanvullende waarborgen onderschrijven: • een rente-uitkering in geval van volledige invaliditeit • premievrijstelling bij invaliditeit • een overlijdensdekking • de uitkering van een aanvullend overlijdenskapitaal bij een ongeval
• U spaart voor een doel naar keuze • U spaart binnen een bepaalde termijn een mooi kapitaal bijeen • U kiest naargelang uw beleggingsprofiel • U geniet extra waarborgen als het lot u slecht gezind is
16 | 17
Aanvullende waarborgen
ERGO is een verzekeraar. Met andere woorden, we bieden u zekerheid. U bouwt samen met ons een vermogen op, belegt dit op uw maat en beschermt het tegen mogelijke tegenslagen. Want soms kunt u gewoon brute pech hebben. In de meeste van onze producten kunt u dan ook steeds enkele aanvullende waarborgen onderschrijven die perfect inspelen op een aantal rampscenario’s. En dat tegen uiterst scherpe premies. Waarover gaat het precies?
Een overlijdensdekking De meeste van onze polissen voorzien, als u dat wenst, in een bijkomende overlijdensdekking. Daarbij hebt u de keuze tussen twee opties: a) een overlijdensdekking die overeenkomt met een minimaal vast bedrag, bijvoorbeeld 130% van de (voorziene) stortingen. Dit laatste voorbeeld biedt als bijkomend voordeel dat u ontsnapt aan de roerende voorheffing. b) een overlijdensdekking die gelijk is aan het opgebouwd spaartegoed in uw contract, verhoogd met een vast bedrag.
Een invaliditeitsrente
Premievrijstelling bij invaliditeit
Als u volledig arbeidsongeschikt wordt, vallen uw inkomsten fors terug. Via de meeste van onze periodieke spaarplannen kunt u maandelijks een aanvullende rente genieten, die op dat moment meer dan welkom is. Zo blijven uw inkomsten op peil.
In geval van invaliditeit hoeft u ook niet verder periodieke premies te betalen. Wij doen dat voor u, als u deze optie onderschrijft. Op die manier blijft u verder uw kapitaal opbouwen en verzekeren wij uw toekomst.
Extra overlijdensdekking bij een ongeval Als u overlijdt ten gevolge van een ongeval, dan voorzien wij in een extra overlijdenskapitaal.
Het verlies van een inkomen kan uw levensstandaard ernstig in gevaar brengen. ERGO beschermt u hiervoor.
Waarom kiezen voor...
