Informatie van Pensioenfonds. Feiten &

Pensioenblik  |  nr. 6  | mei 2015  |  Deelnemers en gepensioneerden

Pensioenblik Informatie van Pensioenfonds

Feiten &

Pensioen is er ook voor nu Wie aan pensioen denkt, denkt aan later, na het werkzame leven. Inkomsten die de AOW aanvullen zijn dan heel welkom. Zover is het voor velen pas over twintig of dertig jaar. Helaas is pensioen soms al eerder aan de orde. Bijvoorbeeld voor uw ­nabestaanden of als u arbeidsongeschikt wordt. Uw pensioen is dan een financiële pleister op de wonde. Uiteraard hopen we dat u niets naars overkomt en dat u uw pensioen pas later nodig hebt. En dat u er dan lang van kunt genieten. Toch is het goed te weten dat pensioen er behalve bij ouderdom, ook is bij sommige andere risico’s van het leven. Jaap Groen, Voorzitter Stichting Pensioenfonds ANWB

Fabels Pensioen is een moeilijk begrip, waarover veel misverstanden de ronde doen. Onder het motto ‘Feiten & Fabels’ slechten we graag een aantal van die ­misverstanden.

WIA, wat is dat?’

‘

Sinds 2005 kennen we de Wet Werk en Inkomen naar Arbeids­ vermogen (WIA). Deze wet heeft de vroegere WAO vervangen. Raakt u volledig en duurzaam arbeids­ ongeschikt dan ontvangt u van de overheid een uitkering. Aanvullend ontvangt u arbeids­ ongeschiktheidspensioen. De hoogte van die aanvulling zorgt ervoor dat u in totaal ongeveer 80% van uw inkomen blijft behouden.

Pensioen overdragen kan als je het snel aanvraagt.’

‘

Bent u net aan een nieuwe baan begonnen en wilt u uw pensioen laten overdragen? Met de aanvraag hoeft u geen haast te maken. Sinds 1 januari 2015 geldt hiervoor geen termijn meer. Voorheen moest de aanvraag gedaan worden binnen zes ­maanden nadat u in uw nieuwe baan was aangesteld. Deze regel is afgeschaft. Maar het is wel handig om erover na te denken, want anders is het zo maar vergeten. Op www.mijnpensioenoverzicht.nl kunt u al uw vroegere pensioenen zien.

Pensioenfonds voorlopig niet uit de zorgen

3

Zonder risico geen redelijk rendement

4

Zelf rekenen met uw pensioencijfers

6

Mijn pensioen en de AOW gaan allebei in als ik 65 word.’

‘

De AOW-leeftijd is niet meer 65. Pensioen uit Pensioenregeling D gaat ook niet in op uw 65ste. De ­standaardleeftijd is 67. Voor andere pensioenregelingen gelden andere leeftijden. Wilt u uw ouderdoms­ pensioen en de AOW tegelijk laten ingaan? Kijk dan op www.svb.nl wanneer voor u de AOW start. Dat hangt af van uw geboortedatum. Wordt u op 13 september 2015 65 jaar, dan krijgt u AOW vanaf 13 december 2015. U kunt uw ouderdomspensioen op dezelfde dag laten ingaan, want u kunt uw pensioen vervroegen. Op uw pensioenoverzicht staat hoe hoog uw pensioen wordt als u het laat ingaan wanneer u 67 wordt. Laat u het eerder ingaan, dan is het bedrag lager. U kunt dit zien in de pensioenplanner van ons fonds.

Partnerpensioen is het pensioen dat mijn partner

‘

zelf opbouwt.’

Nee, dat is niet zo. Met partner­ pensioen bedoelen we het pensioen dat uw partner van Pensioenfonds ANWB krijgt als u mocht overlijden. Het pensioen dat uw partner krijgt, is ongeveer 70% van wat u aan pensioen zou krijgen als u tot uw pensionering bij de ANWB was blijven werken.

M

‘

ijn pensioen is er alleen als ik oud ben.’

Feiten &

Fabels

Als ik overlijd, is mijn pensioenpot weg.’

‘

Als u overlijdt en u hebt geen partner of kinderen, dan klopt dat. Het geld komt ten goede aan de andere deelnemers in de regeling. Dat is risicodeling, want zij betalen voor uw nabestaanden als u zelf geen premie meer inlegt door overlijden. Hebt u wel een partner of kinderen dan is er voor hen nabestaandenpensioen. Een partner is degene waar­ mee u getrouwd bent of een geregistreerd partner­ schap bent aangegaan. Ook als u met uw partner een notarieel samenlevingscontract hebt, dan telt dat als Pensioenfonds ANWB daarvan op de hoogte is. Uw kinderen krijgen een pensioen tot zij 18 jaar worden. Of tot hun 27-ste als ze naar school gaan of studeren of een Wajong-uitkering krijgen.

Pensioen kan ook tot uitkering komen als u nog niet zo oud bent. U krijgt een aanvulling op uw ­inkomen als u tijdens uw loop­ baan arbeidsongeschikt wordt. Als u overlijdt, dan krijgen uw ­nabestaanden partnerpensioen en wezenpensioen.

P

‘

ensioen wordt steeds minder.’

De laatste jaren ervaren we ­inderdaad dat het pensioen minder wordt. Werknemers bouwen minder pensioen op en het ­pensioen van pensioengerechtig­ den wordt niet verhoogd. In 2013 is het zelfs verlaagd. Regels van de overheid zorgen er bovendien voor dat de pensioenen nóg minder snel verhoogd kunnen worden.

Pensioenfonds voorlopig niet uit de zorgen De financiële situatie van Pensioenfonds ANWB blijft zorgelijk. We halen een goed rendement uit de ­beleggingen. De lage rente zorgt ervoor dat de pensioenverplichtingen sneller zijn gestegen waardoor de dekkingsgraad is gedaald. De buffer van het fonds wordt ­gemeten in de beleidsdekkingsgraad: hoeveel geld hebben we meer in kas dan ­noodzakelijk om de pensioenen te betalen, nu en in de toekomst. De beleidsdekkingsgraad was eind maart 103,1%. De dekkingsgraad geeft de verhouding weer tussen de verplichtin­ gen (de p ­ ensioenuitkeringen nu en in de toekomst) en het vermogen van een pensioenfonds (het geld dat we in kas hebben). We verwachten dat de beleids­ dekkingsgraad nog zal dalen, omdat de rente laag blijft.

Kritische grens: 104,4% De kritische grens voor de beleids­ dekkingsgraad is 104,4%. Zakt de beleidsdekkingsgraad daaronder, dan is er te weinig geld in kas. Is dat per 1 juli 2015 het geval, dan moet het fonds in een herstelplan aangeven hoe het de financiële situatie wil verbeteren. Dat wil niet zeggen dat de pensioenen dan worden verlaagd. Het ziet ernaar uit dat Pensioenfonds ANWB voldoende herstelkracht heeft om in tien jaar te herstellen zonder de pensioenen te verlagen. De pensioenen verlagen is wel verplicht als de dekkingsgraad de komende vijf jaar onder de 104,4% ligt.

Beleidsdekkingsgraad 150 125 100 75 50 25 0

dec. 2014 105,2%

jan. 2015 104,6%

feb. 2015 103,9%

mrt. 2015 103,1%

de gewenste dekkingsgraad de minimale dekkingsgraad die De Nederlandsche Bank van Pensioenfonds ANWB eist: 104,4%

Wilt u volgen hoe de dekkingsgraad zich ontwikkelt? Elke maand publiceert ons fonds deze op www.pensioenfondsanwb.nl. Kies onder ‘Nieuwsonderwerpen’ voor ‘Financiële situatie’.  

Verdient u meer dan € 100.000? Over het salaris boven de ton bouwt u sinds 2015 geen pensioen meer op. Het gaat om uw bruto jaarsalaris + vakantiegeld + dertiende maand (eindejaarsuitkering) + eventuele toeslagen. Dat komt door nieuwe regels van de overheid. Het pensioen dat u tot en met 2014 hebt opgebouwd, blijft staan. Omdat u vanaf 1 januari minder opbouwt, ontvangt u straks minder ouderdomspensioen. Ook is hierdoor minder pensioen voor uw nabe­ staanden, mocht u overlijden. Tip: ga na of het pensioen voor u en uw nabestaanden nog aan uw wensen ­voldoet. Overleg met uw financieel ­adviseur wat voor u de beste oplossing is.  

Pensioen wordt zekerder Natuurlijk is het geen goed nieuws als de buffers van het pensioenfonds slinken en de pensioenen daar­ door niet worden verhoogd. De positieve kant is dat de pensioenen zekerder worden. En dat is precies wat de overheid beoogt met de nieuwe regels die in 2015 zijn ingevoerd.  

 | Pensioenblik | nr. 6 | mei 2015 | 3 |

Hoe staat het fonds tegenover risico’s? Welke beleggingsrisico’s is Pensioenfonds ANWB bereid te lopen om de doelstellingen van het fonds te realiseren? In hoeverre kan het fonds risico lopen met de beleggingen gezien de kenmerken van het fonds?

‘Zonder risico geen redelijk ­rendement’

De antwoorden op deze vragen vormen de basis voor de risicohouding van Pensioenfonds ANWB. De risicohouding moet vóór 1 oktober 2015 vastgesteld zijn. Het fonds doet dat in overleg met het Verantwoordingsorgaan en de Raad van Toezicht. Daarnaast moet het fonds met de werkgevers en de sociale partners praten over de risicohouding. Uiteindelijk moet gezamenlijk worden vastgesteld welk risico het fonds mag lopen.  

Henk Zwijnenburg (61) werkt al 30 jaar bij ANWB. Over de risico’s die ­Pensioenfonds ANWB neemt, is hij nuchter. Risico nemen hoort er nu ­eenmaal bij, zolang het niet roekeloos gebeurt. Over zijn eigen portemonnee denkt hij ongeveer net zo. Hij belegt zijn geld, maar alleen in duurzame fondsen. Zal uw pensioen straks hoog genoeg zijn? ‘Als mijn pensioen straks laag uitpakt, zal ik mijn uitgavenpatroon moeten aan­ passen. Zo simpel zie ik het. Ik heb als jongeman jarenlang lowbudget over de wereld gezworven en ben (denk ik) nog altijd in staat om vrij sober te leven.

In 2014 18,56% verdiend In 2014 heeft Pensioenfonds ANWB op de beleggingen een rendement gehaald van 18,56%. Dit is het ­hoogste rendement van de afgelopen zes jaar. We hebben meer geld in de pot dan ooit, maar de dekkingsgraad blijft laag doordat we wegens de extreem lage rente meer geld moeten reserveren voor ieders pensioen.

Meer lezen? Vanaf begin juli staat het jaarverslag van het fonds op onze site bij www.pensioenfondsanwb.nl. Kijk bij ‘algemene info/publicaties’ en vervolgens ‘jaarverslagen’.  

|4|

Daarnaast heb ik een lijfrente lopen. Door de duikelingen sinds 2008 is het niet veel meer dan een leuk extraatje, maar wel een fijn “eigengeldje”.’

Wat denkt u als u dat hoort: risico nemen met uw pensioen? ‘Daar heb ik geen problemen mee. Zonder risico geen redelijk rendement, lijkt me. Maar ik verwacht van een ­pensioenfonds natuurlijk geen roekeloos beleid.’

Waar bent u benauwd voor? ‘De situatie op de beurs ziet er nu ­gunstig uit, maar ik hoor geluiden over een volgende zeepbel. Daar word ik wel onrustig van. De aandelen doen het blijkbaar zo goed, omdat mensen niet weten waar ze anders met hun geld heen moeten. Spaargeld levert bijna

niks meer op. Een volgende klap zou ­problematisch zijn, ook voor pensioen­ fondsen.’

Neemt u privé ook risico’s met financiële zaken? ‘Ik heb woekerpolissen gehad, bedoeld om te sparen voor de studie van onze kinderen. Maar die polissen bleken vooral bedacht om de zakken van Aegon te vullen. Daar ben ik nog steeds erg boos over. Sindsdien doe ik alleen nog zaken met instellingen zonder bonus­ cultuur. Ik beleg in enkele duurzame fondsen van Triodos Bank. Zelfs als ik daarop verlies, geeft dat nog geen slecht gevoel.’

Welke van uw financiële beslissingen vindt u dat goed zijn geweest en welke zou u nu anders nemen? ‘Ik heb één keer iets heel doms gedaan: belegd met geleend geld. Op de cursus “verstandig beleggen” is dat misschien wel afrader nummer 1. Mijn definitieve keuze voor duurzame banken beschouw ik als de beste financiële beslissing. Tot nu toe worden we beloond met goede rendementen op mooie projecten.’  

‘Liever een

Beleggingsrisico’s spreiden voor zeker pensioen

laag pensioen, maar meer

Om de risico’s in te dammen, spreiden we de beleggingen over verschillende beleggingscategorieën. Als het in de ene categorie tijdelijk minder goed gaat, kan dat met winst uit een andere ­categorie worden gecompenseerd. Binnen de categorieën zoeken we de beste beleggers. Zij krijgen richtlijnen mee over hoe ze het geld moeten ­beleggen.

garantie’

Beleggingen worden verder gespreid over verschillende werelddelen. Als het aan de ene kant van de wereld economisch minder goed gaat, dan kan dat met winst uit beleggingen aan de andere kant van de wereld worden gecompenseerd.

Bas Molenaar (43) werkt sinds 6 jaar bij ANWB als internal auditor. ­Pensioen? Dat blijft voor hem toch altijd een beetje een onderwerp dat je voor je uitschuift. Het liefst ziet hij pensioen als iets dat zekerheid biedt. En daar hoort dan ook zo min mogelijk risico bij. Onderneemt u zelf actie voor uw pensioen? ‘Ik heb een plannetje gemaakt om de hypotheek verder af te lossen. Als ik dat voor mekaar heb, ben ik alweer een heel eind verder. Dat is dan al een grote kostenpost minder als ik straks met pensioen ben.’

Hoeveel risico zou u nemen met uw pensioen? ‘Wat mij betreft eigenlijk weinig risico. Ik vind het fijn als een pensioen je zeker­ heid biedt. Daar horen dus niet al te veel onverwachte ontwikkelingen bij. Als ik zou moeten kiezen tussen meer risico en een hoger pensioen, of weinig risico en een lager pensioen, dan kies ik voor dat laatste. Ik heb dan liever een laag pensioen, maar meer garantie dat ik het ook echt krijg. Grappig is dat daar wel een contrast zit met mijn eigen aanpak voor ­beleggen. Ik heb een risicovolle beleggings­ portefeuille. Maar dat is gewoon voor de lol. Ik heb daar ooit geld ingelegd en daar blijf ik mee bezig. Eigenlijk zie ik dat ook niet als een risico. Het is

een ­speeltje dat soms wat oplevert. Pensioen is voor later, daar kun je niet zomaar mee spelen.’

Denkt u wel eens na over uw inkomen na uw pensioen? ‘Heel soms. Je krijgt elk jaar je ­pensioenoverzicht thuis gestuurd. Daar staat in vermeld wat je pensioen zou zijn, als je tot je pensioenleeftijd in dienst blijft. Daar kijk ik dan naar en denk er kort over na. Daarna gaat ‘ie netjes een mapje in.’

Neemt u nog andere maatregelen voor uw pensioen? ‘Nu nog niet. Het blijft toch een beetje een onderwerp dat ik voor me uitschuif. Maar dat heeft ook te maken met alle ontwikkelingen. Er kan nog veel ver­ anderen. Straks schuift de pensioen­ leeftijd misschien weer op, of blijkt dat de AOW toch niet goed gedekt is. Dat zou de situatie veranderen en dan kijk ik daar opnieuw naar. Voor nu lijkt het ­allemaal nog ver weg en is het voor mij te onduidelijk of er meer actie nodig is.’  

Grotere buffers Pensioenfondsen in Nederland moeten grotere buffers aanhouden en hun geld minder snel uitkeren. Zo blijft er meer in de pot voor latere jaren en worden de pensioenen tot ver in de toekomst zekerder. Dat is met name goed nieuws voor jongeren. De kans stijgt dat er voldoende in kas is als zij met pensioen gaan.  

 | Pensioenblik | nr. 6 | mei 2015 | 5 |

Zelf rekenen met uw pensioencijfers Bent u nog aan het werk? Weet u hoeveel pensioen u straks krijgt en welk effect een wijziging in uw privé- of werksituatie heeft op uw pensioen? Wat betekent het bijvoorbeeld als u eerder wilt stoppen met werken? De ­pensioenplanner van Pensioenfonds ANWB geeft u inzicht in uw pensioen. In de pensioenplanner kunt u zien ­hoeveel pensioen u naar ­verwachting krijgt als er niets verandert in uw ­situatie. En u kunt zelf berekenen ­hoeveel pensioen u ongeveer krijgt als er wel iets verandert. Ga daarom eens aan de slag met de pensioenplanner van Pensioenfonds ANWB. U vindt de planner op onze website www.pensioenfondsanwb.nl > Pensioenplanner. Enkele onderdelen lichten wij in dit ­artikel toe. Bij Pensioenfonds ANWB hebt u pensioen in een lopende regeling, maar misschien ook nog in een oude. Alle regelingen zijn verwerkt in de ­pensioenplanner. De gegevens die u ziet, zijn helemaal afgestemd op uw ­persoonlijke situatie. Let op: als u aanspraken opbouwt in pensioenregeling A en/of arbeids­ ongeschikt bent of al pensioen krijgt, dan hebt u geen toegang tot de ­pensioenplanner.

Log in met uw DigiD U kunt inloggen met uw DigiD. Zo kan Pensioenfonds ANWB de veiligheid van uw gegevens waarborgen. Hebt u nog geen DigiD, of bent u uw DigiD-gebruikersnaam of -wachtwoord vergeten? Kijk dan op de website www.digid.nl. Als u in het buitenland woont en geen DigiD hebt, dan kunt u inloggen met uw gebruikersnaam en wachtwoord van Pensioenfonds ANWB.

|6|

Welkom in uw ­persoonlijke dossier De pensioenplanner is meer dan een rekentool. Het is uw digitale persoonlijke dossier van Pensioenfonds ANWB. Op het welkomstscherm vindt u een over­ zicht van de onderdelen van de planner.

Mijn profiel Via ‘Mijn profiel’ kunt u informatie over uzelf, uw ­eventuele partner en uw pensioen inzien. U kunt er ook informatie invullen over uw partner en over pensioenaanspraken die u wellicht bij een ander pensioenfonds of -verzekeraar hebt. Dan kan deze informatie worden ­mee­genomen bij de berekeningen voor uw situatie.

Simuleren en ... Via ‘Simuleren’ komt u bij de rekentool van de pensioen­ planner. U ziet dan het scherm dat hier is afgebeeld. Het geeft weer hoeveel geld u krijgt als u met pensioen gaat. Ook de AOW is hierin mee­genomen. U kunt kiezen voor een ­grafiek met de bruto bedragen per jaar, een grafiek met de netto b ­ edragen per jaar of voor een tabel met de bedragen.

... zelf rekenen! U kunt zelf rekenen met uw pensioen­ gegevens: 1. Na het openen van ‘Simuleren’, kunt u kiezen voor een wens of een ­gebeurtenis. Een wens is een situatie waar u zelf voor kiest, zoals minder gaan werken, eerder of later met ­pensioen gaan of ontslag nemen. Daar staan bijvoorbeeld ook de ­mogelijkheden om te kiezen voor een hoger pensioen, door pensioen uit te ruilen of door te beginnen met een hoger pensioen dat later lager wordt. 2. Bij sommige keuzes hoort een tweede menu. U vindt dat onder de grafiek of tabel. Stel, u kiest voor de wens om eerder met pensioen te gaan. Dan kunt u onder de grafiek aangeven op welke leeftijd u met pensioen zou willen. Of als u minder wilt gaan werken, kunt u onder de grafiek aangeven vanaf welke leeftijd u minder wil gaan werken en hoeveel uren het zijn. Tijdens het rekenen passen de cijfers in de grafiek of tabel zich automatisch aan. U kunt goed zien welke invloed een wens of gebeurtenis heeft op uw pensioen. Zo weet u precies waar u aan toe bent. En dat helpt u om bepaalde keuzes juist wel of niet te maken.

Vragen? Hebt u vragen over de pensioenplanner? Mail ons dan via [email protected].

 | Pensioenblik | nr. 6 | mei 2015 | 7 |

Uw vraag, ons antwoord Vragen over pensioen? U vindt veel informatie op www.pensioenfondsanwb.nl. U kunt ons ook bellen of een e-mail sturen: • Bouwt u nog pensioen op, dan belt u van maandag t/m donderdag naar 088 - 269 8304, of u stuurt een e-mail naar [email protected]. • Bent u met pensioen, dan belt u op werkdagen naar 045 - 5763 487, of u stuurt een e-mail naar [email protected].

Als ik geen afwijkende keuze maak, ­wanneer start mijn pensioen dan? De dag waarop u met pensioen kunt gaan is per 1 ­­januari 2015 gewijzigd. Eerst was dit de eerste dag van de maand waarin u de pensioenleeftijd bereikte. Nu is dat op de dag waarop u uw pensioenleeftijd bereikt. Dat betekent dat u pensioen opbouwt tot uw verjaardag. De pensioenleeftijd verschilt per reglement. Valt u onder pensioenreglement A? Dan is uw 65ste verjaardag uw pensioenleeftijd. Valt u onder pensioenreglement D of Unigarant 2013? Dan is uw 67ste verjaardag uw pensioen­ leeftijd of de datum waarop u AOW krijgt, als dat eerder is.

Wanneer wordt mijn pensioen uitbetaald? Uw pensioen wordt in 2015 op de 23ste van elke maand op uw rekening bijgeschreven. Dat gebeurt in de loop van de dag. Valt de 23ste in een weekend, dan is de betaling op de vrijdag ervoor. In de komende maanden is dat als volgt: 22 mei 2015 23 juni 2015 23 juli 2015

21 augustus 2015 23 november 2015 23 september 2015 23 december 2015 23 oktober 2015

Ontvangt u pensioen in het buitenland, dan duurt het langer voordat uw pensioen op uw rekening is bijge­ schreven. De bedoeling is: vóór het einde van de maand.

Kan ik mijn waardeoverdracht terug zien op het UPO? Het bedrag van uw waardeoverdracht staat niet apart op uw UPO. Ook de naam van uw vorige pensioenfonds of -verzekeraar staat er niet. Als de waardeoverdracht is afgerond, ontvangt u een bevestiging. Hierin kunt u alle details over uw waarde­ overdracht terugvinden. Als u de bevestiging hebt ontvangen, zijn deze gegevens automatisch verwerkt in uw UPO.

Colofon Deze nieuwsbrief is een uitgave van Stichting Pensioenfonds ANWB. Aan de tekst kunt u geen rechten ontlenen. Rechten kunt u alleen ontlenen aan het officiële pensioenreglement van Pensioenfonds ANWB. | 8 | Adres: Stichting Pensioenfonds ANWB, Postbus 93200, 2509 BA Den Haag.

ANWB.12.6.3

Henk van Drunen (directeur) en Marina Goosen (bestuursbureau).