IMPLEMENTASI AKAD QARDL TERHADAP PEMBIAYAAN TALANGAN HAJI PADA BTN SYARIAH MALANG
SKRIPSI
Oleh: ROSTIANA INDAH ANUGERAH NIM 08220033
JURUSAN HUKUM BISNIS SYARIAH FAKULTAS SYARIAH UNIVERSITAS ISLAM NEGERI MAULANA MALIK IBRAHIM MALANG 2013
i
IMPLEMENTASI AKAD QARDL DALAM PEMBIAYAAN TALANGAN HAJI PADA BTN SYARIAH MALANG
Oleh: ROSTIANA INDAH ANUGERAH NIM 08220033
JURUSAN HUKUM BISNIS SYARIAH FAKULTAS SYARIAH UNIVERSITAS ISLAM NEGERI MAULANA MALIK IBRAHIM MALANG 2013
ii
PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI
Demi Allah, dengan kesadaran dan rasa tanggung jawab terhadap pengembangan keilmuan, penulis menyatakan bahwa skripsi dengan judul: IMPLEMENTASI AKAD QARDL DALAM PEMBIAYAAN TALANGAN HAJI PADA BTN SYARIAH MALANG Benar-benar merupakan karya ilmiah yang disusun sendiri, bukan duplikat atau memindah data milik orang lain. Jika dikemudian hari terbukti disusun orang lain, ada penjiplakan, duplikasi atau memindah data orang lain, baik secara keseluruhan atau sebagian, maka skripisi dan gelar sarjana yang diperoleh karenanya, batal demi hukum.
Malang, 9 September 2013 Penulis,
ROSTIANA INDAH ANUGERAH NIM 08220033
iii
HALAMAN PERSETUJUAN
Setelah membaca dan mengoreksi skripsi saudari Rostiana Indah Anugerah NIM 08220033 Jurusan Hukum Bisnis Syariah, Fakultas Syariah, Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang dengan judul: IMPLEMENTASI AKAD QARDL DALAM PEMBIAYAAN TALANGAN HAJI PADA BTN SYARIAH MALANG maka pembimbing menyatakan bahwa skripsi tersebut telah memenuhi syarat-syarat ilmiah untuk diajukan dan diuji pada Majelis Dewan Penguji. Malang, 9 September 2013 Mengetahui, Ketua Jurusan Hukum Bisis Syariah
Dosen Pembimbing,
Dr. M. Nur Yasin, M.Ag. NIP 196910241995031003
Dr. Noer Yasin, M.H.I. NIP 19611112000031001
iv
HALAMAN PENGESAHAN
Dewan Penguji Skripsi saudari Rostiana Indah Anugerah, NIM 08220033, mahasiswi Jurusan Hukum Bisnis Syariah, Fakultas Syariah, Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang, dengan judul : IMPLEMENTASI AKAD QARDL DALAM PEMBIAYAAN TALANGAN HAJI PADA BTN SYARIAH MALANG Telah dinyatakan lulus dengan nilai A (cumlaude). Dewan Penguji Skripsi :
1.
2.
3.
Dr. Roibin, M.H.I. NIP 19681218199031002
(
Dr. Sudirman, M.A. NIP 197708222005022003
(
Dr. Noer Yasin, M.H.I. NIP 19611112000031001
(
) Penguji utama
) Ketua penguji
) Sekretaris penguji
Malang, 9 September 2013 Dekan,
Dr. Roibin, M.H.I. NIP 19681218199031002
v
MOTTO
Jika kamu meminjamkan kepada Allah pinjaman yang baik, niscaya Allah melipat gandakan balasannya kepadamu dan mengampuni kamu. dan Allah Maha pembalas Jasa lagi Maha Penyantun (Q.S At-Taghabun [64]:17)
vi
HALAMAN PERSEMBAHAN Untuk ibunda tercinta Tutien Sugiarti terimakasih untuk panjatan doa untukku disetiap sujudmu, cinta kasih yang tak ada ujungnya, kesabaranmu dalam mendidikku, semangat, perjuangan, dan keringat yang tiada hentinya tercurahkan hanyalah untukku seorang, you are my super mom, I love you more Untuk ayahanda ku H. Abdul Rosyid, andaikan detik itu dapat bergulir kembali, ku rindu suasana lampau disaat kau membahagiakanku yg haus akan kasih dan sayangmu, ayah ketahuilah betapa sesungguhnya ku mencintaimu, kan ku buktikan padamu ku mampu jadi yang terbaik bagimu Untuk ayah Dendik Andrianton, terimakasih untuk semangat juga canda yang senantiasa teriring dalam setiap lembar hari-hariku Om aat dan om wahyu terimakasih untuk dukungan dan aliran dananya selama menduduki bangku kuliah, om kifly terimakasih untuk distribusi finansialnya juga semangat dan dukungannya buat ku, semua om dan tente terimakasih untuk doa serta dukungannya tak ada hentinya untukku Kakak ku tercinta Nadya Asteria, terimakasih untuk kekonyolan disetiap harinya yang senantiasa selalu membuatku tersenyum, I love you my beloved sister Muhammad Fanny Firmansyah, darimu ku belajar tegar, terimakasih untuk cinta, kasih, canda, tawa, semangat serta support nya yang luar biasa untukku, waktu, suka maupun duka yang bergantian datangnya. You are my everything Untuk sepupuku mbak putri, mbak rani, dek dika, dan dek dimas terimakasih canda serta tawa nya yang menghiburku disetiap harinya Sahabatku Nina Devi Ria terimakasih telah melukiskan cerita yang paling indah dalam kanvas hidupku, dukungan, semangat, canda serta tawa yang membuatku kuat untuk tetap maju berjuang menggapai gelar sarjanaku. Anak-anak LG yang telah memberikan warna dalam hidupku. Dari Rina Rosita Sitoresmi aku belajar mengalah dan menghargai orang lain, dari Faridilla Anisatus Sholikha aku belajar semangat yang tinggi untuk sebuah kesuksessan, dari Vella Novi Wijayanti aku belajar tersenyum apapun yang kurasakan, dari Waziratul Afifah aku belajar kesederhanaan dan bersyukur atas nikmat yang ku dapat, dan dari Laylatul Fitriah aku belajar sebuah ketekunan. I love you all vii
Untuk sahabatku tecinta Puspita Rahayu Widodo, Boccil moanster, Siti Anisah, Lailatul Rufaidah dan Danar Rizky Fauziyah terimakasih atas kesabaran dan luangan waktu nya demi mendengarkan segala keluh kesahku. Untuk Lia Istriastuti maaf sering merepotkanmu selama proses pembuatan skripsi ini. Dan untuk Yuanggi Firmaningrum, Isnatul Fitriyah atas suka dukanya selama kita berada di satu atap jurusan. Terimakasih untuk teman satu dosen wali Wisang Bagus Ramadhan aku sudah banyak merepotkanmu, Untuk teman seperjuangan Qisty Abidy, akhirnya kita sampai pada waktu nya atas semangat, saling mendukung satu sama lain, dan kekompakan kita teman
viii
PRAKATA
Alhamdulillahirabbil’alamin, la haula wala quwata illa billahil ‘aliyyil adhzim, dengan hanya rahmat serta hidayah-Mu penulisan skripsi yang berjudul Implementasi Akad Qardl Dalam Pembiayaan Talangan Haji Pada BTN Syariah Malang dapat diselesaikan dengan curahan kasih sayang-Mu, kedamaian dan ketenangan jiwa. Shalawat dan salam kita haturkan kepada baginda kita yakni Nabi Muhammad saw yang telah mengantarkan kita dari alam kegelapan menuju alam yang terang menderang di dalam kehidupan ini. Semoga kita tergolong orang-orang yang beriman dan mendapatkan syafaat dari beliau di akhirat kelak. Amien. Dengan segala daya dan upaya serta bantuan, bimbingan maupun pengarahan dan hasil diskusi dari pelbagai pihak dalam proses penulisan skripsi ini, maka dengan segala kerendahan hati penulis menyampaikan ucapan terima kasih yang tiada batas kepada: 1. Prof. Dr. H. Mudjia Rahardjo, M.Si., selaku Rektor Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang. 2. Dr. H. Roibin, M.H.I., selaku Dekan Fakultas Syariah Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang. 3. Dr. M. Nur Yasin, M.Ag., selaku Ketua Jurusan Hukum Bisnis Syariah Fakultas Syariah Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang.
ix
4. Dr. Noer Yasin, M.H.I., selaku Dosen Pembimbing penulis, terimakasih penulis haturkan atas waktu yang telah beliau limpahkan untuk bimbingan, arahan, serta motivasi dalam menyelesaikan penulisan skripsi ini. 5. Musleh Herry, S.H., M.Hum., selaku dosen wali penulis selama menempuh kuliah di Fakultas Syariah Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang. Terima kasih penulis haturkan kepada beliau yang telah memberikan bimbingan, saran, serta motivasi selama menempuh perkuliahan. 6. Segenap Dosen Fakultas Syariah Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang yang telah menyampaikan pengajaran,
mendidik,
membimbing, serta
mengamalkan ilmunya dengan ikhlas. Semoga Allah swt memberikan pahala-Nya yang sepadan kepada beliau semua. 7. Staf Fakultas Syariah Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang, penulis ucapkan terima kasih atas partisipasinya dalam menyelesaikan skripsi ini. Semoga apa yang telah saya peroleh selama kuliah di Fakultas Syariah Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang ini, bisa bermanfaat bagi semua, khususnya bagi saya pribadi. Di sini penulis sebagai manusia biasa yang tak pernah luput dari salah dan dosa, menyadari bahwasanya skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan. Oleh karena itu, penulis mengharap kritik dan saran dari semua pihak demi kesempurnaan skripsi ini.
Malang, 9 September 2013 Penulis
Rostiana Indah Anugerah NIM 08220033
x
PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-INDONESIA
Transliterasi yang dipakai dalam Laporan penelitian ini adalah pedoman Transliterasi Arab-Indonesia berdasarkan Surat Keputusan bersama Menteri Agama dan Menteri Pendidikan dan Kebudayaan Republik Indonesia tanggal 22 Januari 1988.
Arab
Latin
Arab
Latin
Arab
Latin
ا
`
ز
Z
ق
Q
ب
B
س
S
ك
K
ت
T
ش
Sy
ل
L
ث
Ts
ص
Sh
م
M
ج
J
ض
D
ن
N
ح
H
ط
T
و
W
خ
Kh
ظ
Z
ه
H
د
D
ع
‘
ء
‘
ذ
Ż
غ
G
ي
Y
ر
R
ف
F
-
Catatan: 1.
Konsonan yang bersyaddah ditulis dengan rangkap. Misalnya رﺑـﻨـﺎditulis rabbanâ.
2. Vokal panjang (mad)
xi
Fathah (baris di atas) di tuli sâ, kasrah (baris di bawah) di tulis î, serta dammah (baris di depan) ditulis dengan û. Misalnya; اﻟـﻘـﺎرﻋـﺔditulis al-qâri‘ah, اﻟﻤــﺴـﺎﻛـﯿـﻦditulis almasâkîn, اﻟـﻤـﻔـﻠﺤﻮنditulis al-muflihûn
3. Kata sandang alif + lam ()ال Bila diikuti oleh huruf qamariyah ditulis al, misalnya اﻟـﻜﺎﻓـﺮونditulis al-kâfirûn. Sedangkan, bila diikuti oleh huruf syamsiyah, huruf lam diganti dengan huruf yang mengikutinya, misalnya اﻟـﺮﺟـﺎلditulis ar-rijâl. 4. Ta’ marbûthah()ة. Bila terletak diakhir kalimat, ditulis h, misalnya; اﻟـﺒـﻘـﺮةditulis al-baqarah. Bila ditengah kalimat ditulis t, misalnya; زﻛﺎة اﻟـﻤـﺎلditulis zakât al-mâl, atau ﺳـﻮرة اﻟﻨـﺴـﺎءditulis sûrat al-Nisâ`. 5. Penulisan kata dalam kalimat dilakukan menurut tulisannya, Misalnya; وھـﻮ ﺧـﯿـﺮازﻗــﯿﻦ ditulis wa huwa khair ar-Râziq
xii
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ........................................................................................................ i PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI ........................................................................... ii HALAMAN PERSETUJUAN ......................................................................................... iii HALAMAN PENGESAHAN .......................................................................................... iv MOTTO ........................................................................................................................... v HALAMAN PERSEMBAHAN ....................................................................................... vi PRAKATA ...................................................................................................................... viii PEDOMAN TRANSLITERASI ....................................................................................... x DAFTAR ISI ................................................................................................................... xii DAFTAR TABEL ............................................................................................................ xv DAFTAR GAMBAR ....................................................................................................... xvi DAFTAR LAMPIRAN .................................................................................................... xvii ABSTRAK ....................................................................................................................... xviii BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah .................................................................................. 1 B. Rumusan Masalah ........................................................................................... 6 C. Tujuan Penelitian ............................................................................................ 7 D. Manfaat Penelitian ........................................................................................... 7 E. Penelitian Terdahulu ........................................................................................ 8 F. Sistematika Pembahasan .................................................................................. 13 BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Bank Syariah ................................................................................................... 15 1. Pengertian Bank Syariah ............................................................................ 15 2. Cirri-ciri Bank Syariah ............................................................................... 17 3. Tujuan Bank Syariah ................................................................................. 19 4. Macam-macam Bank Syariah .................................................................... 20 a. Bank Umum Syariah ............................................................................ 20 b. Bank Pembiayaan Rakyat Syariah ........................................................ 22 5. Prinsip-prinsip Dasar Operasional Bank Syariah ........................................ 23 B. Qardh .............................................................................................................. 25 1. Pengertian Qardh ....................................................................................... 25 2. Landasan Hukum Qardh ............................................................................ 27 a. Al-Qur’an ............................................................................................ 27 b. As-Sunnah ........................................................................................... 28 xiii
c. Ijma’ .................................................................................................... 28 3. Rukun dan Syarat Qardh ............................................................................ 29 4. Aspek Teknis Qardh .................................................................................. 32 C. Pembiayaan ..................................................................................................... 33 1. Pengertian Pembiayaan .............................................................................. 33 2. Unsur-unsur Pembiayaan Syariah .............................................................. 34 D. Talangan Haji .................................................................................................. 36 BAB III METODE PENELITIAN A. Lokasi Penelitian ............................................................................................. 38 B. Jenis dan Pendekatan Penelitian ...................................................................... 38 C. Sumber Data .................................................................................................... 39 D. Teknik Pengumpulan Data ............................................................................... 40 E. Teknik Analisis Data ....................................................................................... 42 BAB IV HASIL PENELITIAN DAN ANALISIS DATA A. Deskripsi Lokasi Penelitian ............................................................................. 45 1. Sejarah BTN Syariah ................................................................................. 45 2. Dasar Pelaksanaan Bisnis Usaha BTN Syariah ........................................... 51 3. Tujuan Pendirian ....................................................................................... 51 4. Visi dan Misi Bank BTN Syariah ............................................................... 52 a. Visi BTN Syariah ................................................................................ 52 b. Misi BTN Syariah ................................................................................ 52 5. Struktur Organisasi .................................................................................... 53 6. Ruang Lingkup Kegiatan BTN Syariah ...................................................... 63 7. Jenis-jenis Produk Pendanaan .................................................................... 64 B. Implementasi Akad Qardh dalam Produk Pembiayaan Talangan Haji Pada Bank Tabungan Negara (BTN) Syariah Malang ........................................................ 67 1. Alur Proses Pembiayaan Talangan Haji ..................................................... 71 2. Proses Pendaftaran SISKOHAT ................................................................. 74 3. Pelunasan BPIH ......................................................................................... 75 4. Proses Pembatalan BPIH ........................................................................... 76 C. Tinjauan Hukum Terhadap Pelaksanaan Akad Qardh Pada Produk Pembiayaan Talangan Haji di BTN Syariah Malang ............................................................ 80 xiv
BAB V PENUTUP A. Kesimpulan ..................................................................................................... 88 B. Saran-saran ...................................................................................................... 89 DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................................ 91
xv
DAFTAR TABEL
1.1 Penelitian Terdahulu ................................................................................................... 9
xvi
DAFTAR GAMBAR
2.1 Skema Teknis Perbankan Qardl .................................................................................. 32 4.1 Bagan Struktur Organisasi Kantor Cabang BTN Syariah ............................................. 53 4.2 Skema Alur Proses Pembiayaan Talangan Haji di BTN Konvensional ........................ 72 4.3 Skema Alur Proses Pembiayaan Talangan Haji di BTN Syariah .................................. 73 4.4 Skema Alur Proses Pendaftaran SISKOHAT .............................................................. 74 4.5 Skema Alur Proses Pelunasan BPIH ............................................................................ 75 4.6 Skema Alur Proses Pembatalan BPIH ......................................................................... 76
xvii
DAFTAR LAMPIRAN Lampiran 1 : Bukti Konsultasi Lampiran 2 : Surat Keterangan Penelitian Lampiran 3 : Surat Permohonan Fasilitas Pembiayaan Talangan Haji BTN iB Lampiran 4 : Surat Kuasa Lampiran 5 : Surat Pernyataan Lampiran 6 : SP-3 Standar Khusus Pembiayaan Talangan Haji BTN iB Lampiran 7 : Akad Qardh Pembiayaan Talangan Haji Lampiran 8 : Surat Permohonan Pembatalan BPIH Lampiran 9 : Fatwa DSN-MUI Tentang Pembiayaan Pengurusan Haji Lembaga Keuangan Syariah Lampiran 10 : Fatwa DSN-MUI Tentang Qardh
xviii
ABSTRAK Anugerah, Rostiana Indah. 2013. Implementasi Akad Qardl Terhadap Pembiayaan Talangan Haji Pada BTN Syariah Malang. Skripsi. Jurusan Hukum Bisnis Syariah. Fakultas Syariah. Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang. Pembimbing: Dr. Noer Yasin,M.H.I. Kata Kunci : Talangan Haji Di Indonesia, pengembangan ekonomi Islam telah diadopsi ke dalam kerangka besar kebijakan ekonomi. Keberadaan perbankan syariah di Indonesia merupakan refleksi kebutuhan sistem perbankan yang dapat memberikan kontribusi stabilitas kepada sistem keuangan nasional. Sebagai negara yang mayoritas muslim terbesar di dunia, Indonesia memiliki prospek bagi pengembangan perbankan syariah di masa yang akan datang. produkproduk perbankan syariah yang sangat populer dan banyak diminati adalah produk penyaluran dana atau produk pembiayaannya. Selain itu bank-bank syariah berlomba-lomba membuat berbagai macam produk pembiayaan salah satunya produk pembiayaan talangan haji. Produk pembiayaan talangan haji ini menggunakan prinsip qardl. Produk pembiayaan ini merupakan produk yang prospeknya bagus karena banyak orang-orang muslim terutama di Indonesia Adapun tujuan dari penelitian skripsi ini adalah untuk mengetahui bagaimana implementasi akad qardl dalam produk pembiayaan talangan haji yang ditawarkan oleh BTN Syariah Malang dan untuk mengetahui bagaimana tinjauan fatwa DSN-MUI serta hukum pelaksanaan akad qardl pada produk pembiayaan talangan haji tersebut. Metode penelitian yang digunakan dalam skripsi ini adalah termasuk jenis penelitian hukum empiris dengan menggunakan pendekatan yuridis sosiologis. Sumber data yang digunakan adalah data primer dan data sekunder, sedangkan teknik pengumpulan data yang digunakan dengan memakai wawancara, observasi, dan dokumentasi. Adapun teknik analisis data dengan menggunakan editing, klasifikasi, pemeriksaan, analisis, dan kesimpulan. Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan, maka diperoleh suatu kesimpulan bahwa proses pelaksanaan akad qardl di dalam produk pembiayaan talangan haji yang ditawarkan oleh BTN syariah Malang melalui 4 prosedur atau alur, yakni: apabila nasabah belum memiliki tabungan haji BTN diharuskan untuk membuka rekening, mengumpulkan persyaratan pembiayaan talangan haji BTN IB, akad talangan haji dengan menggunakan perjanjian qardl, dan yang terakhir menunggu rekomendasi untuk diproses. Terkait tinjauan hukumnya, akad qardl yang digunakan dalam pembiayaan talangan haji pada BTN syariah diperbolehkan sesuai dengan ketentuan dalam fatwa DSN-MUI Nomor: 29/DSNMUI/VI/2002 tentang pembiayaan pengurusan haji lembaga keuangan syariah. Menurut Hanafiyah, setiap pinjaman yang memberikan nilai manfaat bagi muqridl, maka hukumnya haram sepanjang dipersyaratkan dalam akad, jika tidak disyaratkan, maka diperbolehkan. Jadi, bank dapat membebankan biaya administrasi kepada nasabah seperti yang telah ditetapkan dalam fatwa DSN-MUI nomor 19/DSN-MUI/IV/2001 tentang akad qardl. Namun, fee (ujrah) yang dibebankan kepada nasabah tidak boleh didasarkan dengan besarnya jumlah talangan.
xix
ABSTRACT Anugerah, Rostiana Indah. 2013. The Implementation of Qardl Agreement in Hajj Bailout Financing in BTN Syariah Malang. Thesis. Departement of Islamic Business Law. Faculty of Sharia. State Islamic University Maulana Malik Ibrahim Malang. Advisor: Dr. Noer Yasin, M.H.I. Keywords : Hajj Bailout The development of Islamic economics in Indonesia has been adopted into the economic policy framework. The existence of Islamic banking in Indonesia is a reflection of the needs of banking system that can give a stability contribution to the national financial system. As the largest muslim majority country in the world, Indonesia has the prospect for the future development of Islamic banking. Fund distribution or financing products are the very popular Islamic banking products which also have big demands. Furthermore, Islamic banks compete to make many kinds of financial products including hajj bailout financing product. This product uses qardl principle. This financing product is a good prospect product because there are a lot of muslims in Indonesia. The purpose of this research is to determine the implementation of the qardl agreement in hajj bailout financing product offered by BTN Syariah Malang and to know the DSN-MUI (National Sharia Council – Indonesia Ulema Council) decision review and the law enforcement of qardl agreement in hajj bailout financing product. The research method used in this thesis is the empirical legal research which uses socio-juridical approach. The sources of data used are primary and secondary data, while the data collection techniques used are interviews, observation, and documentation. The data analysis techniques used are editing, classification, inspection, analysis, and conclusions. Based on the research that has been conducted, it is obtained that the implementation process of qardl agreement in hajj bailout financing product offered by BTN Syariah Malang experiences 4 procedures or workflow, that is: if the customers do not have BTN hajj account, they are required to open it, collect all requirements of BTN iB hajj bailout financing, hajj bailout agreement that used qardl agreement, and finally they have to wait for the recommendation to be processed. Related to the legal review, qardl agreement used in hajj bailout financing in BTN Syariah is permitted in accordance with the provisions of the DSN-MUI decision No. 29/DSN-MUI/VI/2002 about the financing of hajj management in Islamic financial institutions. According to Hanafiyah, every loan that provides benefits for muqridl is haraam as long as it is required in the agreement, if it is not required, then it is allowed. Therefore, banks may charge an administration fee to customers as specified in the DSN-MUI decision No. 19/DSN-MUI/IV/2001 about qardl agreement. However, fee (ujrah) which is charged to customers must not be based on the bailout amount.
xx
ﻣﻠﺨﺺ اﻟﺒﺤﺚ اﻧﻮﻏﺮه ،رﺳﺘﯿﺎﻧﺎ إﻧﺪاه . ٢٠١٣ .ﺗﻨﻔﯿﺬ اﻟﻘﺮض ﻓﻲ ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﺤﺞ ﻓﻲ BTNاﻟﺸﺮﯾﻌﺔ ﻣﺎﻻﻧﺞ .اﻟﺒﺤﺖ اﻟﺠﺎﻣﻌﻲ .ﻗﺴﻢ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﺘﺠﺎري اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ .ﻛﻠﯿﺔ اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ .ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻣﻮﻻﻧﺎ ﻣﺎﻟﻚ إﺑﺮاھﯿﻢ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ اﻟﺤﻜﻮﻣﯿﺔ ﺑﻤﺎﻻﻧﺞ .اﻟﻤﺸﺮف :اﻟﺪﻛﺘﻮر .ﻧﻮر ﯾﺎﺳﯿﻦ ،اﻟﻤﺎﺟﺴﺘﯿﺮ. اﻟﻜﻠﻤﺎت اﻟﺮﺋﯿﺴﯿﺔ :اﻹﻧﻘﺎذ ﻟﻠﺤﺞ ﻓﻲ إﻧﺪوﻧﯿﺴﯿﺎ ،ﺗﻄﻮﯾﺮ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻹﺳﻼﻣﻲ ﯾﺪﺧﻞ ﻓﻲ اﻟﺴﯿﺎﺳﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ .ووﺟﻮد اﻟﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻓﻲ إﻧﺪوﻧﺴﯿﺎ ھﻮ اﻧﻌﻜﺎس اﻟﺤﺎﺟﺎت ﻟﻠﻨﻈﺎم ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺮ اﻟﺘﻲ ﯾﻤﻜﻦ أن ﺗﺴﮭﻢ اﻻﺳﺘﻘﺮار إﻟﻰ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻮطﻨﻲ .إﻧﺪوﻧﯿﺴﯿﺎ أﻛﺒﺮ ﻣﺴﻠﻢ ﻋﺪدا ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟﻢ ،و ﻟﮫ اﺣﺘﻤﺎل ﻟﺘﻄﻮﯾﺮ اﻟﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ .ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ اﻟﺒﺮﻧﺎﻣﺞ اﻟﻤﺄﻟﻮﻓﺔ ﺟﺪا وﻛﺜﯿﺮﻣﻦ اﻹھﺘﻤﺎم إﻟﯿﮫ ھﻲ اﻟﺘﻮﺻﯿﻞ اﻟﺘﻤﻮﯾﻠﻲ أو اﻟﺒﺮﻧﺎﻣﺞ اﻟﺘﻤﻮﯾﻠﻲ .وﺑﺠﺎﻧﺐ ذﻟﻚ اﻟﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﺗﺘﻨﺎﻓﺴﻮن ﻓﻲ ﺗﻘﺪﯾﻢ أﻧﻮاع اﻟﺒﺮﻧﺎﻣﺞ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ أﺣﺪھﺎ ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﺤﺎج .ھﺬه اﻟﺒﺮﻧﺎﻣﺞ اﻟﺘﻤﻮﯾﻠﻲ ﯾﺴﺘﺨﺪم أﺳﺎس اﻟﻘﺮض .ھﺬا اﻟﺒﺮﻧﺎﻣﺞ اﻟﺘﻤﻮﯾﻠﻲ ھﻮ اﻟﺒﺮﻧﺎﻣﺞ ﻟﮫ اﻹﺣﺘﻤﺎل اﻟﺠﯿﺪ ﻟﻜﺜﯿﺮ ﻣﻦ اﻟﻤﺴﻠﻤﯿﻦ ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ إﻧﺪوﻧﯿﺴﯿﺎ. واﻟﻐﺮض ﻣﻦ ھﺬا اﻟﺒﺤﺚ ھﻮ ﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻛﯿﻔﯿﺔ ﺗﻨﻔﯿﺬ اﻟﻘﺮض ﻓﻲ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﺤﺞ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﺪﻣﮭﺎ BTNاﻟﺸﺮﯾﻌﺔ ﻣﺎﻻﻧﺞ وﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻛﯿﻔﯿﺔ اﺳﺘﻌﺮاض ﻓﺘﻮى ﻣﺠﻠﺲ اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻟﻮطﺰ -ﻣﺠﻠﺲ اﻟﻌﻠﻤﺎ إﻧﺪوﻧﯿﺴﯿﺎ وﻗﺎﻧﻮن ﺗﻨﻔﯿﺬ اﻟﻘﺮض ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﺤﺞ. اﻟﻄﺮﯾﻘﺔ اﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﺔ ﻓﻲ ھﺬا اﻟﺒﺤﺚ ھﻮ ﻧﻮع ﻣﻦ اﻟﺒﺤﻮث اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ اﻟﺘﺠﺮﯾﺒﯿﺔ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام اﻟﻤﺪﺧﻞ إﻟﻰ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ اﻻ ﺟﺘﻤﺎﻋﯿﺔ .ﻣﺼﺪر اﻟﺒﯿﺎﻧﺎت اﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﺔ ھﻲ اﻟﺒﯿﺎﻧﺎت اﻷوﻟﯿﺔ واﻟﺒﯿﺎﻧﺎت اﻟﺜﺎﻧﻮﯾﺔ ،و أﻣﺎ ﺗﻘﻨﯿﺎت ﺟﻤﻊ اﻟﺒﯿﺎﻧﺎت ﻓﮭﻲ اﻟﻤﻘﺎﺑﻼت واﻟﻤﻼﺣﻈﺔ ،واﻟﻮﺛﺎﺋﻖ .وأﺳﻠﻮب ﺗﺤﻠﯿﻞ اﻟﺒﯿﺎﻧﺎت ھﻲ اﻟﺘﺤﺮﯾﺮ ،وﺗﺼﻨﯿﻒ ،واﻟﺘﻔﺘﯿﺶ واﻟﺘﺤﻠﯿﻞ واﻻﺳﺘﻨﺘﺎﺟﺎت. واﺳﺘﻨﺎدا إﻟﻰ ﻧﺘﺎﺋﺞ اﻟﺒﺤﻮت اﻟﺘﻲ ﺗﻢ اﻟﻘﯿﺎم ﺑﮭﺎ ،ﻓﺤﺼﻞ ﻋﻠﻰ اﻻﺳﺘﻨﺘﺎج ﺑﺄن ﻋﻤﻠﯿﺔ ﺗﻨﻔﯿﺬ اﻟﻘﺮض ﻓﻲ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﺤﺞ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﺪﻣﮭﺎ BTNاﻟﺸﺮﯾﻌﺔ ﻣﺎﻻﻧﺞ ﺗﻤﺮ ﻋﻠﻰ ٤اﻹﺟﺮءات ،وھﻲ :ﻋﻨﺪﻣﺎ اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ ﻟﯿﺲ ﻟﺪﯾﮭﻢ ﺗﻮﻓﯿﺮ ﻓﻲ BTNﻋﻠﯿﮫ أن ﯾﻔﺘﺢ اﻟﺤﺴﺎب ،وﺟﻤﻊ اﻟﻤﺘﻄﻠﺒﺎت ﻟﺒﺮﻧﺎﻣﺞ ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﺤﺞ BTN ،iBواﺳﺘﺨﺪام ﻋﻘﺪ اﻟﻘﺮض ،وآﺧﺮا اﻧﺘﻈﺎر اﻟﺘﻮﺻﯿﺎت ﻟﺘﺘﻢ ﻣﻌﺎﻟﺠﺘﮭﺎ .ﻧﻈﺮا إﻟﻰ اﻟﻘﻮاﻧﯿﻦ أن اﻟﻘﺮض اﻟﻤﺴﺘﺨﺪم ﻓﻲ ﻋﻤﻠﯿﺎت اﺑﺮ ﻧﺎﻣﺞ ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﺤﺞ BTNاﻟﺸﺮﯾﻌﺔ ﻣﺴﻤﻮح ﺑﻨﺴﺒﺔ أﺣﻜﺎم اﻟﻘﺘﻮى ﻣﺠﻠﺲ اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻟﻮطﺰ -ﻣﺠﻠﺲ اﻟﻌﻠﻤﺎ إﻧﺪوﻧﯿﺴﯿﺎ رﻗﻢ /VI/٢٠٠٢ :ﻣﺠﻠﺲ اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻟﻮطﺰ -ﻣﺠﻠﺲ اﻟﻌﻠﻤﺎ إﻧﺪوﻧﯿﺴﯿﺎ٢٩/ ﺣﻮل إدارة اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻓﻲ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ .وﻋﻨﺪ ﺣﻨﻔﯿﺔ ،ﻛﻞ اﻟﻘﺮض اﻟﺬي ﯾﻌﻄﻲ ﻓﺎﺋﺪة ﻣﻦ اﻟﻤﻘﺮض ﺣﺮام إذا ﺷﺮطﺖ ﻓﻲ اﻟﻌﻘﺪ ،وإﻻ ﻓﯿﺠﻮز .ﻟﺬﻟﻚ ،ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﻤﺼﺎرف أن ﯾﺴﺄل اﻟﻤﻜﺎﻓﺄة اﻹدارﯾﺔ ﻣﻦ اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ ﻛﻤﺎ ھﻮ ﻣﻨﺼﻮص ﻋﻠﯿﮫ ﻓﻲ اﻟﻔﺘﻮى ﻣﺠﻠﺲ اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻟﻮطﺰ -ﻣﺠﻠﺲ اﻟﻌﻠﻤﺎ إﻧﺪوﻧﯿﺴﯿﺎ رﻗﻢ /IV /٢٠٠١ﻣﺠﻠﺲ اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻟﻮطﺰ -ﻣﺠﻠﺲ اﻟﻌﻠﻤﺎ إﻧﺪوﻧﯿﺴﯿﺎ ١٩/ﻋﻦ اﻟﻘﺮض .وﻣﻊ ذﻟﻚ ،ﻓﺈن اﻟﻤﻜﺎﻓﺄة )اﻷﺟﺮة( اﻟﺘﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ أن ﯾﺪﻓﻌﮭﺎ ،ﻻﯾﺠﻮز أن ﯾﻨﺒﻨﻲ ﻋﻠﻰ ﻗﻤﺔ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻟﺤﺞ.
xxi
