I. Bankszámla-fizetési számla, bankkártya, hitelkártya – alapvető különbségek II. A bankszámla kiválasztásának fő szempontjai III. A szolgáltatóváltás jelentősége IV. Hogyan válasszunk bankkártyát? V. Mit tegyünk, ha elvesztettük a bankkártyát? VI. Az egyoldalú szerződésmódosítás lehetősége – a felmondás joga VII. Kérdések
Bankszámla-fizetési számla, bankkártya, hitelkártya – alapvető különbségek
Amikor a hétköznapi értelemben véve valakinek „bankszámlája” (amely csak egy gyűjtőfogalom) van, akkor ezt egyszerre úgy is kell érteni, hogy fizetési számlával rendelkezik ez utóbbi egyben bővebb tartalmú jelentéssel is bír Fizetési számla: fizetési műveletek teljesítésére szolgáló, a pénzforgalmi szolgáltató egy vagy több ügyfele nevére megnyitott számla, ideértve a bankszámlát is.
A „bankszámlaszerződés” kifejezés használatos szintén a gyakorlatban. Ennek új és egyben hivatalos, helyes megnevezése már: keretszerződés. Keretszerződés: a pénzforgalmi szolgáltató és az ügyfél között létrejött olyan a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására vonatkozó megállapodás, amely egy adott időszakra vonatkozóan meghatározza a keretszerződésen alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési műveletek lényeges feltételeit, ideértve a fizetési számla megnyitását is.
A bankkártya készpénz-helyettesítő fizetési eszköznek minősül, amelyről az említett keretszerződésben rendelkeznek. Készpénz-helyettesítő fizetési eszköznek minősül a pénzforgalmi szolgáltató és az ügyfél közötti keretszerződésben meghatározott olyan személyre szabott dolog vagy eljárás, amely lehetővé teszi az ügyfél számára a fizetési megbízás megtételét.
Újabb tévhit, hogy a fizetési számla megnyitása szükségszerűen együtt jár a bankkártya rendelkezésre bocsátásával. Oka: hazánkban a kibocsátott kártyák többsége úgynevezett betéti kártya (debit kártya) a hétköznapokban a fogyasztók ezzel találkoznak a legnagyobb számban E kártyatípusra az a jellemző, hogy a fogyasztó fizetési számla nyitása esetén kaphatja csak meg. A fogyasztó a bankkártya segítségével is kezeli többek közt ekkor a fizetési számlát: készpénzt vesz fel, vásárol, stb.
A pénzforgalmi szolgáltatók nem csupán bankkártya-szerződést, hanem keretszerződést is megkötnek a fogyasztóval, amely már a fizetési számlára vonatkozik (a bankkártya-szerződés a keretszerződés része). A keretszerződés alapján megnyitott fizetési számla szolgál a pénzforgalmi műveletek lebonyolítására, amelynek egyik eszköze az említettek szerint a bankkártya.
A bankkártyákkal ellentétben a hitelkártyához nem kell, hogy kapcsolódjon egy keretszerződés hitelkártya-szerződés kerül ennek megfelelően megkötésre hitelszámlája lesz a fogyasztónak Ez alapján a fogyasztó rendelkezésére áll a szerződésben meghatározásra került hitelkeret, amelyet ha felhasznál például vásárlásra vagy készpénz-felvételre, akkor a vonatkozó összeg erejéig megkötött kölcsönszerződésről beszélünk. Rendszerint már csak a „rendelkezésre állás”hoz is külön díj kapcsolódik.
A bankszámla kiválasztásának fő szempontjai
A pénzforgalmi szolgáltatók jellemzően csomagokban („bankszámlacsomag”) kínálják termékeiket, azaz egyszerre kínálnak bankkártya-, sms-, netbank-szolgáltatást, biztosítást, stb. Épp ezért a különféle szolgáltatói ajánlatok megválasztásakor célszerű tudatosan eljárni és ennek eredményeként megválasztani a csomagot, sorra véve a kínált szolgáltatásokat, valamint azok költségeit.
Készpénzfelvétel gyakorisága.
Átutalások gyakorisága, összege.
A várható jóváírások összege és gyakorisága.
Személyes vagy elektronikus ügyintézést szeretnénk-e. Bankkártya-használatra vonatkozó igény és annak gyakorisága.
Ezeket szintén érdemes felmérni már a számlacsomag megválasztása előtt. A költségeknek különböző típusai vannak. Rendszeres költségek, például: havi számlavezetési díj. Eseti költségek, például: átutalás díja, készpénzfelvétel költsége. Bizonyos költségeket akkor is meg kell fizetni, ha nem is használja a fogyasztó a számlát ilyen a számlavezetési díj
Bizonyos szolgáltatók eleve kedvezményes csomagokat kínálnak és például 0 Ft-os számlavezetési díjat kínálnak adott feltételek (például, ha havonta adott összeg jóváírásra kerül a számlán) teljesülése esetén. Ezeknek is érdemes utána nézni, mivel ha az adott hónapban a vonatkozó feltétel nem teljesül, a kedvezményes díjból például akár havi több ezer forintos összeg lesz elvész a kedvezmény
A szolgáltatóváltás jelentősége
A Consumers International (Fogyasztók Világszervezete) 2012-ben közzétett tanulmánya a pénzügyi szolgáltatásokról: Európában a 2007-2008-as években mindössze a fogyasztók 9 %-a élt a pénzügyi szolgáltatóváltás lehetőségével, holott ugyanez a szám a biztosítóváltások kapcsán 25 %, míg az internetszolgáltatók esetén 22 %. Ausztráliában pedig a megkérdezett banki ügyfelek összesen 7.6 %-a hagyta ott régi bankját egy új miatt.
Sokan attól tartottak, hogy a számláik lezárásának, valamint számlájuk adatainak a másik intézményhez történő továbbításának közvetlen költségei magasak lesznek: így féltek e lehetőséggel élni. A fogyasztók gyakran azt gondolták, hogy szolgáltatóváltás esetén az addig már teljesített befizetéseik egy része elvész vagy pedig egyéb költségekkel csökkentik azokat.
A fogyasztók által jelzett aggályok nem jellemzőek.
Célszerű ezért mind a számlanyitás előtt, mind pedig azt követően összehasonlítani a pénzforgalmi szolgáltatók különböző ajánlatait.
A szolgáltatóváltással éves szinten akár tízezer forintokat is spórolhat a fogyasztó. Mérvadó a számlacsomag megválasztása során a „bankolási szokások” felmérése ismét, azaz, hogy mire is szeretné a fogyasztó használni a csomagot. Szolgáltatóváltás előtt célszerű felmérni annak a szolgáltatónak a termékeit először, amellyel a fogyasztó szerződésben van.
Háttér: A Magyar Bankszövetség elnökségének 6/2009. ajánlása a bankváltási eljárásról Lényege: a kiválasztott új pénzforgalmi szolgáltató lesz az új kapcsolattartó a régi szolgáltatóval és ez alapján eljár a fogyasztó nevében és helyette a fizetési számlához tartozó fizetési megbízások áthozatala során. Ilyen fizetési megbízások például: rendszeres átutalások, csoportos beszedések.
Az egyszerűsített bankváltási eljárással a fogyasztó akkor tud élni, ha a jelenlegi, valamint a kiválasztott új szolgáltató is elismerte magára nézve a Bankszövetség ajánlását. A magyar pénzpiaci szereplők többsége ugyanakkor ehhez csatlakozott.
A kiválasztott, új pénzforgalmi szolgáltatónál lehet kezdeményezni külön formanyomtatványon az egyszerűsített bankváltást. A folyamat körülbelül egy hónapot vesz igénybe, az új szolgáltató értesíti a korábbi fizetési számlavezetőt: ez utóbbi a kérelmet vagy elfogadja vagy elutasítja. Elfogadás esetén az új számlavezető rendszerében hét munkanapon belül beállításra kerülnek a korábbi fizetési megbízások.
A hitelintézeti betétek befagyása esetén az Országos Betétbiztosítási Alap kártalanítja a betéteseket. Összeghatár: személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb 100.000 EUR-nak megfelelő összeg. A védettség kiterjed a tőkére és a kamatokra a kártalanítási plafon ez esetben is 100.000 EUR, ennél magasabb összeg nem fizethető ki
Az OBA által nyújtott biztosítás csak a névre szóló betétre terjed ki. Az OBA által nyújtott biztosítás kiterjed minden olyan betétre, amelyet 1993. június 30-ig jogszabályban vállalt állami garancia, illetve állami helytállás nélkül, valamint 1993. június 30-át követően állami garancia nélkül az OBA-ban tagsággal rendelkező hitelintézetnél helyeztek el.
Az OBA által nyújtott biztosítás kiterjed az 1993. június 30-ig sorozatban értékpapírszerűen kibocsátott vagy forgalomba hozott betéti okiratra, tekintet nélkül annak elnevezésére. Az 1993. június 30-át megelőzően kötött betétszerződések alapján elhelyezett – állami garanciával (helytállással) biztosított – betétekbe az 1993. június 30-át követően teljesített új befizetés a törvény rendelkezéseinek megfelelően – az OBA által – biztosított.
Bizonyos ügyfelek (például: állam, önkormányzatok) betéteire a védettség nem terjed ki, további kivételek, példa: ha a szokásosnál nagyobb kamatozású a betét vagy az pénzmosásból származik. A kártalanításért a fogyasztónak nem kell külön díjat fizetnie, az ingyenes. Kártalanítási eljárás általában húsz munkanap alatt lezajlik, kivételes esetben meghosszabbítható Európai Unió-szerte egységes szabályozás érvényesül a betétesek védelmére vonatkozóan.
Hogyan válasszunk bankkártyát?
A kártya használatának tervezett helye (külföld vagy belföld). A külföldi használat lényegesen drágább lehet. A használat gyakorisága a fizetendő díjakat, költségeket befolyásolhatja A használatért fizetendő éves díj, valamint egyéb költségek mértéke.
A kondíciók rendszerint pénzforgalmi szolgáltatónként változnak.
Körültekintő eljárás szükséges ebben az esetben is, mivel számtalan költség- és díjnemet tartalmazhat a keretszerződés, illetve az általános szerződési feltételek.
Egyenleglekérdezés díja, mobiltelefon-feltöltés díja, PIN-kód cseréjének díja, fedezethiány miatt meghiúsult készpénzfelvétel díja, fő- és társkártya éves díja, pótkártya díja, letiltási díj, sürgősségi kártyacsere díja, cserekártya kézbesítési díja, készpénzfelvételi díj.
Egy naptári hónapban a fogyasztó jogosult legalább kétszer arra, hogy a készpénzkifizetés vagy Magyarországon elhelyezett automata bankjegykiadó gépből történő készpénzfelvétel számára díjtól és költségtől mentes legyen. A készpénzfelvétel és a készpénzkifizetés összegét össze kell adni a százötvenezer forintot meg nem haladó rész felvétele lesz ingyenes a fogyasztó számára
16. életévét betöltött, Magyarországon lakóhellyel vagy tartózkodási hellyel rendelkező fogyasztó jogosult ezt igénybe venni, aki a pénzforgalmi szolgáltató pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására szolgáló helyiségében írásbeli, vagy biztonsági azonosítással ellátott internetes szolgáltató rendszerén keresztül erre vonatkozóan külön nyilatkozatot tesz.
Mit tegyünk, ha elvesztettük a bankkártyát?
A fogyasztó köteles a bankkártyát és a PINkódot biztonságban tartani. A PIN-kód rendeltetése: a fogyasztó személyét azonosítja fizetéskor, ezzel hitelesíti a tranzakciót. Amennyiben a bankkártya elveszett, ellopták vagy más módon kikerült a fogyasztó birtokából, haladéktalanul be kell jelenteni a pénzforgalmi szolgáltatónál.
Szintén be kell jelenteni a szolgáltatónál haladéktalanul, amennyiben a fogyasztó észleli, hogy számláján jóvá nem hagyott vagy jogosulatlan műveletet végeztek.
A bejelentés módja tipikusan: folyamatosan elérhető telefonos ügyfélszolgálat útján.
El kell különíteni egymástól azt a két esetet, hogy a kár a bankkártya ellopásának, elvesztésének bejelentést követően vagy pedig
azt megelőzően keletkezett.
A fogyasztó ez esetben a bankkártya ellopásából, jogosulatlan használatából, elrablásából, elvesztéséből eredt kárt legfeljebb 45.000 Ft értékben köteles viselni. Kivétel: ha a fogyasztó csalárd módon járt el vagy a kár a súlyosan gondatlan, szándékos magatartása miatt következett be. Az utóbbi körébe tartozik például, ha mással tudatta a PIN-kódot és az a személy így használta a kártyát.
Ha a kárt olyan személyre szabott eljárással okozták, amely távközlési eszköz vagy információ-technológiai eszköz használatával történt vagy a bankkártyát PIN-kód nélkül használták vagy például a pénzforgalmi szolgáltató nem tette lehetővé a bankkártya elvesztésének bejelentését (ez ugyanis kötelezettsége). Ebben az esetben a teljes kárt a szolgáltató viseli.
A pénzforgalmi szolgáltató kötelezettsége a bejelentés megtétele után, hogy megakadályozza a bankkártya jogosulatlan használatát ennek érdekében mindent köteles megtenni A bejelentés megtételét után bekövetkezett kár teljes összege a pénzforgalmi szolgáltató terhére esik. Kivétel: nem felel a szolgáltató akkor, ha bizonyítani tudja, hogy a kárt a fogyasztó okozta, mert csalárd módon járt el, vagy a bankkártya biztonságára vonatkozó kötelezettségeit szándékosan vagy súlyosan csalárd módon megszegte.
Az egyoldalú szerződésmódosítás lehetősége – a felmondás joga
A pénzforgalmi szolgáltató, ha módosítani kívánja a fogyasztóval megkötött keretszerződést, akkor két hónappal legkésőbb a módosítás érvénybe lépése előtt erről tájékoztatnia kell. A tájékoztatási kötelezettség arra is kiterjed, hogy a módosítás az ügyfél részéről elfogadottnak számít, ha a hatályba lépés előtt a szolgáltatót nem tájékoztatta arról, hogy a módosítást nem fogadja el.
A pénzforgalmi szolgáltató köteles arról is tájékoztatást nyújtani, hogy a fogyasztó felmondhatja a keretszerződést azonnal és díj-, költség-, vagy egyéb fizetési kötelezettségektől mentesen. A felmondás megtételének határideje: erre lehetőség van egészen a módosítás hatályba lépése előtti napig.
Amennyiben a keretszerződést határozatlan időre kötötték meg vagy
az hosszabb időre szól, mint egy év, akkor a egy év elteltével a keretszerződés bármikor felmondható, díj-, költség, - vagy egyéb fizetési kötelezettségtől mentesen.
Felmondási idő kikötésének hiányában az ügyfél a keretszerződést bármikor, azonnali hatállyal felmondhatja.
Egy hónapnál hosszabb felmondási idő kikötése semmis.
Kiköthető a keretszerződésben a szolgáltató felmondási joga, azonban ekkor a felmondási idő nem lehet rövidebb, mint két hónap. Kivétel: a fogyasztó a keretszerződésben foglalt kötelezettségét ismételten vagy súlyosan megszegi.
A keretszerződés felmondása esetén a fogyasztó és a pénzforgalmi szolgáltató kötelesek egymással elszámolni.
Ez esetben a pénzforgalmi szolgáltató csak a keretszerződésnek megfelelően és a ténylegesen teljesített szolgáltatás arányos ellenértékére lehet jogosult.
Mi az alapvető különbség a bankkártya és a hitelkártya között?
Mit tanácsolna ismerősének, aki bankszámlaválasztás előtt áll, milyen körülményekre figyeljen oda?
Minden egyes pénzforgalmi szolgáltatónál lehet kezdeményezni az „egyszerűsített bankváltási eljárást”?
Milyen lehetőség igénybe vételét javasolná annak a barátjának, aki a készpénz használathoz van szokva és legalább kétszer vesz fel pénzt havonta? Mire hívná fel figyelmét, ha számlájára nettó 165.000 Ft érkezik rendszeresen egy hónapban?
Családtagja elvesztette a bankkártyáját és ezt azon nyomban bejelentette a pénzforgalmi szolgáltatónál. Később kiderül, hogy a bejelentést megelőzően már használták a bankkártyát, azzal interneten vásároltak 120.00 Ft értékben, PIN-kód használata nélkül. A pénzforgalmi szolgáltató ebből mekkora összeget köteles a fogyasztónak jóváírni?
Mit javasolna annak az ismerősének, akinek a pénzforgalmi szolgáltató felmondta a szerződését egy hónapos felmondási idővel, viszont az ügyfél teljes mértékben betartotta a keretszerződés rá vonatkozó előírásait?
Köszönöm a figyelmet!
