Gratis Geldgids in 1-2-3 Deze Gratis Geldgids in 1-2-3 maakt u wegwijs in de wereld van het krediet. Veel mensen lenen een bedrag bij een kredietmakelaar. Daarna betalen ze de lening maandelijks terug. In deze gids leest u alles wat u moet weten voordat u contact opneemt met een kredietmakelaar.
1. Waarvoor lenen mensen? 2. Kan iedereen een lening aangaan? 3. Waarmee moet u zeker rekening houden?
www.123-finance.be |
[email protected] | 03 774 25 12
1. Waarvoor lenen mensen?
H
et leven is onvoorspelbaar. Na regen komt zonneschijn. Maar soms is ook het omgekeerde het geval. In zulke situaties kan geld een oplossing vormen. Waarom lenen mensen? We laten ze zelf aan het woord.
“Ik was toe aan een vakantie. Zo’n verduiveld slecht weer hier! Dankzij een lening konden we samen op reis. Een onvergetelijke belevenis.”
“Een nieuwe job, dat brengt geld in het laatje. Maar ik had wel een auto nodig om op mijn werk te geraken. Door te lenen voor een tweedehandswagen lukt me dat elke dag.”
“Nieuwe tanden kosten geld. Zeker als het ziekenfonds er niet voor betaalt. Je moet verder in het leven, dus heb ik geleend. Dat was daarna even doorbijten, maar met die nieuwe tanden gaat dat veel beter. Haha!”
“Ik had niet verwacht dat de belastingen me zo’n hoge rekening zouden sturen. Tja, dat kun je meemaken als zelfstandige. Als lenen een oplossing kan zijn om dat tijdelijke probleem te verhelpen… waarom niet?”
“Iedereen heeft het al meegemaakt. Opeens gaat het ene na het andere toestel kapot. De microgolf, de ijskast, de wasmachine… Dan wordt het te veel voor een mens. Tenzij je slim bent en een lening neemt. Zo konden we onze technische problemen overbruggen.”
“Toen we de ziekenhuisrekening zagen, sloegen we tilt. Ik werd er opnieuw doodziek van. Waarom geen lening nemen om dat bedrag af te betalen? Goed idee. Het verliep vlotter dan gedacht. Oef!”
2
Welke soorten kredieten bestaan er? € •
Persoonlijke lening: U krijgt een lening om andere zaken dan een woning aan te schaffen: een auto, een huishoudapparaat, een vakantie, enzovoort.
€ •
Hypotheek: U koopt een woning en leent daar geld voor. Het huis dient als onderpand voor deze lening.
€ •
Effectenkrediet: U gaat een lening aan tegen onderpand van effecten.
€ •
Doorlopend krediet: U gaat een lening aan voor een bedrag dat niet vaststaat. U kunt geld opnemen en aflossen op uw eigen ritme en volgens uw eigen behoeften.
€ •
Achtergestelde lening: U betaalt uw lening pas terug als de andere schuldeisers (inclusief de gewone leningen) eerst uitbetaald zijn. Een achtergestelde lening wordt gewoonlijk gegeven aan bedrijven.
€ •
Overbruggingskrediet: U leent om een beperkte periode in de tijd te overbruggen. Bijvoorbeeld als u uw oude woning gaat verkopen en intussen een nieuwe woning aankoopt. Het krediet overbrugt de tijd totdat uw oude woning verkocht is.
Wat is een kredietmakelaar? Kredietmakelaars zijn niet verbonden aan banken of andere organisaties die kredieten geven. Wat ze wel doen, is bemiddelen bij het afsluiten van een kredietovereenkomst. Ze werken in opdracht van iemand die wil lenen. Eerst stellen ze een dossier samen en gaan ze na wat de beste oplossing voor een kredietaanvrager is. Daarna dienen ze een aanvraag in bij een kredietverstrekker. Als die akkoord gaat, stellen ze een contract op dat door de leners en de kredietverstrekker ondertekend wordt. De kredietmakelaars hebben een eigen beroepsvereniging: Nationale Unie der Kredietmakelaars (NUKM).
3
2. Kan iedereen een lening aangaan? Lenen, iets voor jong en oud?
I
edereen tussen 18 en 75 jaar kan in theorie een lening aangaan.
“Ik ben jong – 19 jaar – en blijf niet bij de pakken neerzitten. School was niets voor mij, maar de armen uit de mouwen steken, dat doe ik graag. Doordat ik al een tijdje werk, kon ik een lening krijgen. Zo heb ik eindelijk een wasmachine en een droogkast in mijn appartementje.” Mensen van 18 jaar moeten kunnen aantonen dat ze al één jaar een vast inkomen hebben. Dat is natuurlijk vaak nog niet het geval. Toch is er een oplossing: als de ouders mee het kredietcontract tekenen, kan iemand van 18 jaar wel een lening krijgen. Ook na 75 jaar kunnen mensen lenen. Ze moeten wel op de een of andere manier aantonen dat ze hun lening kunnen afbetalen. Als iemand kan voorleggen dat hij een eigendom – bijvoorbeeld een woning – heeft, dan is een lening mogelijk. Ook kan hij zijn kinderen vragen mee te tekenen.
Wie kan er lenen? Mensen met arbeiderscontract Mensen met bediendecontract Kaderleden Leraren Ambtenaren Vrijberoepers Gepensioneerden Zelfstandigen Alleenstaanden Gehuwden
4
Wat met interims en arbeidscontracten van bepaalde duur? “Ik heb verschillende jobs gedaan, altijd via hetzelfde interimbureau. Toch was dat niet lang genoeg om een lening te krijgen. Gelukkig heeft mijn vriendin al enkele jaren vast werk. Ze tekende mee en zo kreeg ik een lening.”
D
oor de economische crisis lenen banken niet gemakkelijk meer aan mensen die slechts voor korte periodes werk hebben. Als die werkperiode meer dan één jaar bedraagt, dan kan er gepraat worden. Maar bij mensen met werk voor enkele weken of maanden wordt het moeilijker. Toch kunnen zij een lening krijgen als een andere persoon – die wel een vaste baan heeft – het kredietcontract mee ondertekent. Die persoon hoeft geen familielid te zijn.
“Twee jaar geleden stond ons gezin voor heel wat kosten ineens. We moesten echt wel een lening nemen. Maar kijk, even later gaat alles financieel een pak beter. Ik heb de kredietmakelaar voorgesteld om vervroegd terug te betalen. Dat was perfect mogelijk en ik bespaarde er een mooie som mee.”
Vervroegd een lening terugbetalen, kan en mag dat?
D
e wet is duidelijk: wie leent, mag een lening altijd vervroegd terugbetalen. Kredietmakelaars kunnen op aanvraag precies berekenen wat het voordeel is. In ieder geval is vervroegd terugbetalen een goed idee voor wie het geld heeft en daardoor kan besparen op de verschuldigde rente.
JKP = Jaarlijks Kostenpercentage Het JKP wordt berekend op basis van de kosten van een lening: interestvoet, schuldsaldoverzekering, waarborg, dossier en beheer. Dankzij het JKP kunt u de totale kostprijs van een krediet perfect inschatten.
5
Kunnen zelfstandigen ook leningen aangaan? “Niemand had de economische crisis zien aankomen. En eigenlijk leek het allemaal niet zo erg. Toch voelde ik het aan de opdrachten. Er waren er minder en de betalingen lieten langer op zich wachten. Om te blijven produceren, had ik wel een nieuwe krachtige computer nodig. Dankzij een lening heb ik die kunnen kopen.”
V
eel eenmanszaken en bvba’s hebben af te rekenen met de economische omstandigheden: hoge kosten, trage betalers, minder opdrachten… Ook voor hen kan een lening het middel zijn om een slechtere periode te overbruggen of om nieuwe investeringen aan te kunnen. Zelfstandigen moeten wel een positieve balans kunnen voorleggen en aantonen dat ze de voorbije twee of drie jaar een gewaarborgd inkomen hadden.
Hoe blijft u uit de schulden? Betaal rekeningen op tijd. Anders moet u later nog meer betalen. Beheer uw geld met gezond verstand. Weg met het gat in uw hand! Lees de kleine lettertjes in elk contract. Zo voorkomt u onaangename verrassingen. Hou rekening met onverwachte zaken. Want die zullen er altijd zijn. Let ook op de kleine uitgaven. Veel kleine sommen vormen een groot bedrag.
Let op! Lenen kost geld. Lees daarom grondig deze Gratis Geldgids in 1-2-3. Dan bent u perfect op de hoogte.
6
3. Waarmee moet u zeker rekening houden? Op de zwarte lijst, voor eens en voor altijd? “Ja, ik stond op de zwarte lijst. Door omstandigheden en doordat ik het beter had moeten aanpakken. Maar ik heb mijn achterstallige leningen mooi betaald. En ik sta nu niet meer op de zwarte lijst. Ik heb zelfs een nieuwe lening gekregen. Geen probleem!”
D
e Centrale voor Kredieten van de Nationale Bank van België bevat inlichtingen over de kredieten die aan consumenten verleend zijn (persoonlijke leningen, kredietopeningen, kredietkaarten, enz.) en hypothecaire leningen. Kredietmakelaars zijn wettelijk verplicht het register te raadplegen. Vroeger bestond de mogelijkheid dat iemand overgekrediteerd was en daardoor in financiële moeilijkheden raakte. Nu moeten kredietmakelaars elke nieuwe lening automatisch melden aan de Centrale. Als iemand zijn lening(en) niet kan aflossen, komt hij op de zogenoemde ‘zwarte lijst’. De Centrale voor Kredieten van de Nationale Bank van België duidt iedereen aan die geen nieuwe lening mag aangaan. Dat is in de eerste plaats om de consumenten zelf te beschermen. De zwarte lijst wordt elke 24 uur aangepast. Een voorbeeld: consumenten die vandaag hun achterstallige aflossingen betalen, staan morgen niet meer op de zwarte lijst. Dat stelt hen in staat om nieuwe leningen aan te gaan.
CKP = Centrale voor Kredieten aan Particulieren Kredietmakelaars hebben het vaak over de CKP. Dat is de afkorting van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren.
7
Leningen centraliseren, wat is dat? “Eén en één is twee. Klopt als een bus. Gelukkig kon mijn kredietmakelaar van twee weer één maken. Hij bekeek mijn twee leningen en voegde die samen tot één maandelijkse afbetaling. De puzzel past. Dat maakt de zaak een pak eenvoudiger.”
C
entraliseren is alle leningen samenleggen en her bekijken. Voorwaarden, tarieven, kortingen, looptijden of aanpasbaarheid creëren heel wat mogelijkheden: •? ? ?
Rekent een bank niet te veel aan voor een autolening? Kan een persoonlijke lening aan een lagere interestvoet dan een kredietkaart? Kan een dure hypotheeklening verlaagd worden naar een meer aantrekkelijke interestvoet?
Heel vaak kan uw kredietmakelaar tonen hoeveel mensen maandelijks besparen door van meerdere leningen weer één formule te maken.
Waarop letten bij centralisering? •!
Let erop dat u door de centralisering minder afbetaalt dan voor de afzonderlijke leningen samen. Vergelijk en laat het gezond verstand zegevieren. Kijk goed op welke termijn u moet afbetalen voor een gegroepeerd krediet. Zorg ervoor dat u duidelijk weet waar de eindstreep van uw lening ligt.
•! •! •!
8
Hoeveel kan een mens lenen?
K
redietmakelaars geven mensen leningen vanaf ongeveer 1.300 euro. Waar de bovengrens ligt, hangt af van heel wat factoren: •? ? ?
Wat is het inkomen van de lener? Heeft hij een eigendom? Wat is de restwaarde van dat eigendom, als het een pand is?
Elke situatie is anders. Toch kan iemand in een goede situatie een lening tussen 20.000 à 25.000 euro krijgen. Aan de hand van de persoonlijke financiële situatie van een kandidaat-lener kan een kredietmakelaar heel goed inschatten wat de mogelijkheden zijn. Het is de taak van de makelaar om bij financiële instellingen het onderste uit de kan te halen in het voordeel van zijn cliënten. Als die tevreden zijn, zullen ze later graag in vertrouwen terugkomen om veilig en voordelig nieuwe leningen aan te gaan.
Wilt u weten wat uw persoonlijke mogelijkheden zijn voor leningen? Neem vrijblijvend contact op met 123-finance: www.123-finance.be info@123-finance Tel: 03 774 41 51.
9
