Ga goed verzekerd op vakantie Onderwerpen
23 mei 2016
Nieuwe Steen 3 1625 HV HOORN 0229-234 334
[email protected] www.bvw.nl • • • •
Reisverzekering: veel meer dan alleen risico van diefstal Het huwelijksvermogensrecht gaat veranderen Nu woning kopen en het risico van stijgende rente in toekomst Een goed testament kan veel erfbelasting schelen
Voorwoord Ook al is de meivakantie net voorbij, de zomervakantie staat alweer bijna voor de deur. Vele zijn zich al aan het oriënteren op een reis naar het buitenland, maar ook een groot deel blijft in eigen land. Waar je ook naar toe gaat, zorg dat je goed verzekerd op reis gaat. Dat geeft een fijn en onbezorgd gevoel. Wij helpen graag u dat gevoel te geven.
Reisverzekering: veel meer dan alleen risico van diefstal De komende maanden gaan weer miljoenen mensen op zomervakantie. Het onderwerp reisverzekering wordt dan weer actueel. Nog altijd denken veel mensen dat een reisverzekering vooral belangrijk is om de financiële schade te vergoeden wanneer tijdens de vakantie bezittingen gestolen worden of beschadigd raken. Maar dat is slechts een onderdeel van de reisverzekering. Belangrijk is het zeker, maar misschien toch niet het allerbelangrijkste. Elke Nederlander heeft een basisverzekering. Op grond van deze verzekering heeft elke Nederlander op dit moment recht op wereldwijd onvoorziene noodzakelijke medische
hulp. Bij een ongeluk in het buitenland worden de ziekenhuiskosten dus vergoed. Maar wel een maximum: namelijk tot maximaal wat deze behandeling in Nederland zou kosten. In diverse landen zijn de medische kosten (veel) hoger dan in Nederland. Noodzakelijke medische kosten kunnen dan voor een groot deel voor eigen rekening zijn. Maar ook de kosten van een extra verblijf voor familie of speciaal vervoer om weer naar Nederland terug te keren, worden niet door de basisverzekering vergoed. Gaat u op vakantie? Neem dan contact met ons op voor een goede reisverzekering die aansluit bij uw reisbestemming, de activiteiten die u tijdens uw vakantie wilt uitvoeren én de eventuele extra waardevolle bagage die u tijdens de vakantie meeneemt.
Het huwelijksvermogensrecht gaat veranderen Op 19 april 2016 heeft de Tweede Kamer ingestemd met wijziging van het huwelijksvermogensrecht. Indien de wet ook in de Eerste Kamer wordt aangenomen, betekent dit een grote wijziging ten opzichte van de praktijk zoals die op dit moment bestaat. Huidige situatie Onder de huidige wetgeving is het uitgangspunt, dat bij het huwelijk de bezittingen en schulden die beide partners op dat moment bezitten worden samengevoegd. Denk hierbij bijvoorbeeld aan het spaargeld, eventueel de waarde van een woning, de waarde van de onderneming van één van de partners, de waarde besloten in vermogensopbouwproducten, etc. Maar ook schulden, zoals de hypotheek of de studieschuld die één van de partners heeft, worden gemeenschappelijke schulden. Vindt nadien een scheiding plaats, dan hebben beide partners recht op de helft van de bezittingen, maar ook zijn zij beiden aansprakelijk voor de helft van alle schulden. Dit ongeacht hoelang het huwelijk heeft bestaan. Willen de partners dit voorkomen, dan zullen zij voorafgaand aan het huwelijk zogenaamde huwelijkse voorwaarden moeten opstellen. Uitgangspunt onder de huidige wetgeving is dus, dat door het huwelijk de vermogens van beide partners samenvloeien, tenzij beide partners via een notaris laten vastleggen dat dit niet de bedoeling is. Nieuwe situatie De nieuwe wet draait deze situatie volledig om. Bij aanname van de wet wordt het uitgangspunt: •
•
•
Alleen dat wat beide echtgenoten tijdens het huwelijk aan vermogen hebben opgebouwd, valt binnen de gemeenschap van goederen. Dit wil zeggen dat men bij een scheiding ieder recht heeft op de helft hiervan. Het vermogen dat beide partners voor het huwelijk hebben opgebouwd, blijft buiten de gemeenschap. Bij een scheiding blijft dus elk van de echtgenoten eigenaar van het vermogen, dat hij of zij had bij het aangaan van het huwelijk. Ook tijdens het huwelijk ontvangen giften en erfenissen blijven buiten de gemeenschap en zijn privévermogen.
Willen partners toch dat er door het huwelijk volledige gemeenschap van vermogen gaat ontstaan, dan zullen zij dit bij de notaris moeten vastleggen. Deze regeling blijkt tegemoet te komen aan wat de meerderheid van de bevolking tegenwoordig wenselijk vindt. Ook internationaal is dit de meest gebruikelijke, wettelijke regeling. Alleen bij nieuwe huwelijken
De nieuwe regeling gaat, indien de Eerste Kamer deze wet aanneemt, alleen gelden voor huwelijken die na inwerkingtreding van de wet worden aangegaan. Voor hen die op dat moment al gehuwd zijn, geldt, dat zij de huidige gemeenschap van goederen alleen ongedaan kunnen maken door alsnog huwelijkse voorwaarden bij een notaris te laten opmaken.
Nu woning kopen en het risico van stijgende rente in toekomst De hypotheekrente is nu historisch gezien zeer laag. Met het herstel van het algehele consumentenvertrouwen leidt dit tot een sterke stijging van de aankoop van woningen. In sommige plaatsen is de markt zelfs weer “overspannen” en bieden kopers prijzen boven de vraagprijs. De president van de Nederlandsche Bank, de heer Knot, sprak onlangs in de Tweede Kamer waarschuwende woorden. De heer Knot gaat er terecht van uit, dat de huidige lage rente niet altijd op dit niveau zal blijven. Op enig moment zal de rente weer gaan stijgen. Hij geeft het advies aan huizenkopers om na te gaan of zij de hypotheeklasten nog kunnen dragen, ook wanneer in de toekomst de hypotheekrente zou verdubbelen. Natuurlijk is dit een verstandig advies. Maar dit advies kan ook makkelijk tot het misverstand leiden, dat een eventuele verdubbeling van de hypotheekrente in de toekomst ook tot verdubbeling van de woonlasten leidt. Dat is namelijk niet het geval. Beperkte stijging bij verdubbeling rente Consumenten die nu voor het eerst een woning kopen, hebben nog slechts de keuze uit een annuïtaire of een lineaire hypotheek. De annuïtaire hypotheek wordt hierbij het meest gekozen. De meeste consumenten kiezen er op dit moment voor om de rente voor een lange periode van bijvoorbeeld 20 jaar vast te zetten. Indien we de heer Knot in zijn waarschuwing volgen, namelijk dat de rente kan verdubbelen, dan werkt dat bij de annuïtaire hypotheekvorm als volgt uit. Hierbij gaan wij uit van een hypotheekbedrag van € 240.000,- tegen een huidige rente van 3 %. Over 20 jaar eindigt de rentevastperiode en blijkt de rente op dat moment 6 % te zijn. In deze situatie betaalt de woningbezitter gedurende de eerste twintig jaar € 1.011 bruto per maand aan annuïtaire hypotheeklasten. Door de verdubbeling van de rente naar 6 % in jaar 21 stijgt de maandlast in jaar 21 naar € 1.163,-. Een stijging dus van de bruto woonlasten van € 151,die uiteindelijk in een gemiddelde situatie leiden tot een netto lastenstijging van € 57,- per maand. Inderdaad een stijging, maar één die de consument lang van te voren ziet aankomen en die voor de meeste mensen beheersbaar zal blijken te zijn. Goede begeleiding belangrijk Er zijn allerlei situaties denkbaar waar een verdubbeling van de rente wel degelijk de huiseigenaar in de problemen kan brengen. Bijvoorbeeld indien door een calamiteit als scheiding of overlijden tussentijds en onverwacht opnieuw een hypotheek moet worden afgesloten. Of wanneer op de huiseigenaar nog een oude hypotheek heeft, waarop tijdens de looptijd van de lening niet hoeft te worden afgelost. De huidige lage rente stelt veel mensen in staat om een woning te kopen. Het risico van een stijgende hypotheekrente in de toekomst kan hierbij beheersbaar blijven. Wel is het verstandig om zowel bij het afsluiten van de hypotheek als ook tijdens de looptijd van de hypotheek de tijd te nemen om periodiek na te gaan wat een eventueel stijgende rente in verschillende situaties voor u persoonlijk kan betekenen. Onze adviseurs kunnen die scenario’s met u doornemen.
Een goed testament kan veel erfbelasting schelen Velen ervaren het als niet terecht dat nabestaanden over de waarde van een erfenis nog eens belasting moeten betalen. De wetgever komt aan dit gevoel (een beetje) tegemoet door te werken met vrijstellingen. Voor 2016 bedragen deze vrijstellingen:
Relatie met overledene. U bent: Partner Kind of kleinkind Ouder Kind met handicap Andere erfgenaam
Bedrag vrijstelling 2016 € 636.180 € 20.148 € 47.715 € 60.439 € 2.122
Een kind dat van zijn overleden ouder € 200.000 erft, moet hierover € 29.724 aan erfbelasting betalen. Indien de waarde van de erfenis, bijvoorbeeld een pand, niet in contanten is, dan kan dit tot liquiditeitsproblemen leiden bij het kind. Door het tijdig sluiten van een levensverzekering op het leven van de ouder kan dit probleem worden voorkomen. Het kind moet deze verzekering zelf afsluiten op het leven van de ouder. De ouder kan het kind bijvoorbeeld jaarlijks een bedrag schenken, waarmee het kind de premie kan betalen. Goed testament kan belastingdruk aanmerkelijk verlagen Een goed testament kan de belastingdruk bij overlijden aanmerkelijk verlagen. Een voorbeeld waarin dit zinvol is, betreft de situatie waarin er kleinkinderen zijn. Indien de ouder en het kind relatief kort na elkaar overlijden, dan zal de fiscus de nalatenschap twee keer volledig belasten. Bij een verkeersongeval bijvoorbeeld kan het overlijden van ouder en kind wel dezelfde oorzaak hebben en in tijd dicht bij elkaar liggen. Indien de ouder als gevolg van het ongeval op een ander moment komt te overlijden dan het kind, dan zal de fiscus in dit geval ook hier tweemaal de erfenis belasten. Het overlijden van ouder en kind kan verschillende oorzaken hebben en in tijd ver uit elkaar liggen. Via een testament kunnen de gevolgen van deze dubbele belastingheffing worden beperkt. Deze optie staat bekend onder de ik-opa/oma- clausule in een testament. Een goed testament kan de druk van de erfbelasting vaak in belangrijke mate verminderen. Heeft u al een testament, dan is het belangrijk dit periodiek, dat wil zeggen minimaal om de vijf jaar, te laten controleren of dit nog goed is. Door rechtspraak en wetgeving veranderen zaken regelmatig. Aanpassing van het testament moet bij de notaris gebeuren.
Meer weten over uw persoonlijke situatie? Neem dan contact met ons op, zodat wij u van een advies op maat kunnen voorzien.
Disclaimer Wij hebben de Nieuwskrant voor Particulieren met veel zorg
Ingeschreven in het register Financieel Dienstverlener (AFM)
samengesteld. Wij houden ons echter niet aansprakelijk voor schade die is ontstaan als gevolg van onjuistheid of onvolledigheid van de verstrekte informatie en sluiten iedere aansprakelijkheid daarvoor uit.
Aangesloten bij KiFiD
Afmelden voor de nieuwskrant
