Finanční gramotnost studentů obchodních akademií v okrese Blansko

Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta

Finanční gramotnost studentů obchodních akademií v okrese Blansko Bakalářská práce

Vedoucí práce: Ing. Zuzana Richterková, Ph.D.

Brno 2013

Tomáš Novák

Zde bych rád poděkoval Ing. Zuzaně Richterkové, Ph.D., za její vedení, odborné a cenné rady, kterými přispěla k vypracování této bakalářské práce. Dále bych poděkoval středním školám, jejich zaměstnancům a respondentům za jejich ochotu.

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Finanční gramotnost studentů obchodních akademií v okrese Blansko vypracoval samostatně pod vedením Ing. Zuzany Richterkové, Ph.D., a uvedl v ní všechny použité literární i odborné zdroje. V Brně dne 20. května 2013

__________________

Abstract Novák, Tomáš. Financial literacy students commercial college in Blansko. Bachelor thesis. Brno: MZLU in Brno. 2013 The work is focused on the state of financial education in secondary schools, compared to concrete examples (secondary school) and proposed measures to remedy the current state of financial literacy.

Keywords Financial literacy, financial products, high school, curriculum, financial education, budget, economy, consumer rights

Abstrakt Novák, Tomáš. Finanční gramotnost studentů obchodních akademií v okrese Blansko. Bakalářská práce. Brno: MZLU v Brně. 2013 Práce je zaměřena na stav finančního vzdělávání na středních školách, porovnání konkrétních příkladů (středních škol) a navržených opatření k nápravě současného stavu finanční gramotnosti.

Klíčová slova Finanční gramotnost, finanční produkty, střední škola, učební plán, finanční vzdělávání, rozpočet, hospodaření, právo spotřebitele

Obsah

5

Obsah 1

Úvod

10

2

Cíl práce

12

3

Metodika

13

4

Literární rešerše

14

5

4.1

Definice finanční gramotnosti ................................................................. 14

4.2

Současný systém finančního vzdělávání na středních školách ............... 15

4.3

Výsledky průzkumu MFČR a ČNB .......................................................... 19

4.3.1

Znalost stavu peněžních prostředků............................................... 20

4.3.2

Finanční rozpočet ............................................................................ 21

4.3.3

Tvorba rezerv .................................................................................. 22

4.3.4

Finanční produkty........................................................................... 23

4.3.5

Shrnutí výsledků průzkumu ........................................................... 26

4.4

Výsledky průzkumů České spořitelny .................................................... 27

4.5

Finanční gramotnost Čechů v mezinárodním srovnání ......................... 27

4.5.1

Výsledky průzkumu MFČR a ČNB .................................................. 28

4.5.2

Výsledky průzkum ING pojišťovny ................................................. 30

4.6

Srovnání průzkumů ................................................................................. 31

4.7

Úroveň zavedení finanční gramotnosti do škol ...................................... 32

Praktická část 5.1

34

Vybrané školy v dotazníkovém šetření ................................................... 34

5.1.1

Obchodní akademie a Střední zdravotnická škola Blansko ........... 34

5.1.2

Masarykova škola práce Letovice ................................................... 34

5.1.3 Vyšší odborná škola ekonomická a zdravotnická a Střední škola Boskovice ...................................................................................................... 35 5.1.4 5.2

Soukromá střední škola podnikání a managementu, o.p.s. ........... 35

Dotazníkové šetření ................................................................................ 35

5.2.1

Dotazník .......................................................................................... 36

6

Obsah

5.3

Analýza a interpretace výsledků ..............................................................36

5.3.1

Okruh finanční gramotnosti – PENÍZE ..........................................36

5.3.2

Okruh finanční gramotnosti – RODINNÝ ROZPOČET................. 38

5.3.3

Okruh finanční gramotnosti – FINANČNÍ PRODUKTY ............... 40

5.3.4

Okruh finanční gramotnosti – PRÁVA SPOTŘEBITELE ...............42

5.3.5

Komparace úspěšnosti jednotlivých okruhů finanční gramotnosti44

5.3.6

Finanční gramotnost na vybraných středních školách ................... 45

5.3.7

Komparace středních škol .............................................................. 49

6

Diskuze

51

7

Závěr

57

A

Dotazník na FG

62

Seznam obrázků

7

Seznam obrázků Obr. 1 Složky finanční gramotnosti

15

Obr. 2 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda mají přehled o svých peněžních prostředcích 20 Obr. 3 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda si jejich domácnost dělá finanční rozpočet

21

Obr. 4 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda si domácnosti tvoří rezervy 22 Obr. 5 odpovědi dotazovaných na otázku, za jakým účelem by si sjednal spotřebitelský úvěr 23 Obr. 6 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, co znamená zkratka RPSN

24

Obr. 7 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, co znamenají zkratky p.a. a p.m

25

Obr. 8 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku odhadu míry inflace v roce 2009 25 Obr. 9 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda dotazovaní rozumí smlouvám, které podepisují

26

Obr. 10 Úspěšnost otázek v okruhu PENÍZE v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty 38 Obr. 11 Úspěšnost otázek v okruhu RODINNÝ ROZPOČET v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty

40

Obr. 12 Úspěšnost otázek v okruhu FINANČNÍ PRODUKTY v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty

41

Obr. 13 Úspěšnost otázek v okruhu PRÁVA SPOTŘEBITELE v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty

43

Obr. 14 Komparace úspěšnosti jednotlivých okruhů finanční gramotnosti Zdroj: Vlastní výpočty

44

8

Seznam obrázků

Obr. 15 Úspěšnost vybraných škol ve všech okruzích finanční gramotnosti v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty

49

Obr. 16 Komparace středních škol v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty 50

Seznam tabulek

9

Seznam tabulek Tab. 1 Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání peníze

16

Tab. 2 Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání – hospodaření domácností 17 Tab. 3 Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání – finanční produkty 18 Tab. 4 Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání – práva spotřebitele 19 Tab. 5 Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu PENÍZE všech vybraných škol

37

Tab. 6 Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu RODINNÝ ROZPOČET všech vybraných škol

39

Tab. 7 Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu FINANČNÍ PRODUKTY všech vybraných škol

41

Tab. 8 Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu PRÁVA SPOTŘEBITELE všech vybraných škol

43

Tab. 9 Úspěšnost OA a SZdŠ Blansko v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti

45

Tab. 10 Úspěšnost MŠP Letovice v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti 46 Tab. 11 Úspěšnost OA Boskovice v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti 47 Tab. 12 Úspěšnost SSŠP a M Boskovice v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti

48

10

Úvod

1 Úvod Otázky týkající se hospodaření s financemi, řešení jejich případných nedostatků či řešení možností investování provází každého člověka prakticky celým životem. Právě díky peněžním prostředkům můžeme uspokojit většinu svých potřeb. Získání a udržení si majetku se tedy stává důležitým bodem. Ale to předpokládá umění hospodařit s financemi. Abychom uměli „správně“ zacházet s financemi a zbytečně se nezadlužovali, je třeba být finančně gramotní, finanční gramotnost vychází z informací a vzdělání ze světa financí1. V dnešní době existuje na finančním trhu v České republice velké množství finančních subjektů, jedná se o různé banky, pojišťovny, investiční společnosti, penzijní fondy, hypoteční banky, stavební spořitelny, leasingové společnosti či finančně poradenské společnosti2. Všechny tyto subjekty byly založeny, jako ostatně téměř všechny tržní subjekty, za účelem dosažení zisku. Podíváme-li se na to z druhé strany, tedy z pohledu uvedených subjektů, kteří podnikají na finančním trhu, jedná se o trh s velkým potenciálem, protože jen za posledních 20 let si spotřebitelé půjčili na bydlení (formou hypotéky či úvěru ze stavebního spoření) 772 miliard Kč3. Vzhledem k počtu subjektů na trhu, svádí tyto subjekty finančního trhu boj o klienty. Zisk jim plyne z počtu sjednaných obchodů. Ale nelze říci, že všechny společnosti se za účelem dosažení zisku obohacují na svých klientech. Avšak spotřebitel by měl mít takové základy finanční gramotnosti, které mu umožní rozpoznat pro něho nevýhodnou nabídku, která je „zabalena líbivou reklamou“. Především je třeba zdůraznit, že odpovědnost za stav svých financí nese každý jednotlivec sám. Záleží jen a pouze na jeho uvážení, jak se zaměří na sebevzdělávání v oblasti financí. Zatím se ukazuje, že občané České republiky nevěnují dostatečnou pozornost svým financím, protože jen za rok 2011 bylo nařízeno 936 000 exekucí4. Cílem vlády je do budoucna snížit počet exekucí a zvýšit finanční gramotnost občanů České republiky. Proto se rozhodla spustit projekt finančního vzdělávání na základních a středních školách. Vláda také nechala zpracovat průzkum, který zjišťoval úroveň finančního vzdělání občanů České republiky. Právě průzkumům a následnému shrnutí výsledků těchto šetření z oblasti finanční gramotnosti se věnuje moje práce. Svoji práci jsem zaměřil na téma zavedení 1 Kiyosaki, Robert T. 2008. Zvyšte své finanční IQ: starejte se o své peníze lépe., str. 10 2 Přehled subjektů na finančním trhu. Česká národní banka [online]. 2013 https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB24.SUBJECTS_COUNTS_2 3 Počet poskytnutých úvěrů na bydlení za posledních 20 let [online]. 2012 http://www.uspory.cz/clanky/novinky/hypoteky/pocet-poskytnutych-uveru-prekrocilrekordni-jeden-bilion-korun 4 Počet nařízených exekucí. Finanční noviny [online]. 2012 http://www.financninoviny.cz/zpravy/pocet-narizenych-exekuci-loni-stoupl-o-234-000-na936-000/768878

Úvod

11

finanční gramotnosti do učebních osnov středních škol. Proto v této práci také zmíním, do jaké míry jsou standardy finanční gramotnosti zaneseny do osnov středních škol (konkrétně ekonomicky zaměřených středních škol). V další části práce provedu vyhodnocení dotazníkového šetření respondentů (studentů vybraných ekonomických škol – viz dále). Z dotazníků získám výsledky o stavu finanční vzdělanosti generace, která bude teprve na finanční trh vstupovat, a která má již ve svých učebních osnovách zahrnuto finanční vzdělávání, které má „vychovat“ z těchto studentů dle MFČR vzdělaného a informovaného spotřebitele, který se stane plnohodnotným účastníkem na finančním trhu5

5 MF, MPO, MŠMT. 2007. Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/SBFG_25_326-07_.pdf, str. 1 - 10

12

Cíl práce

2 Cíl práce Cílem mé práce je, na základě dotazníkového šetření ve vybraných školách, vyhodnotit finanční gramotnost studentů oboru obchodní akademie čtvrtého ročníku. V případě negativního výsledku budou navržena taková opatření ve studijním plánu, která by měla vést ke zvýšení finanční gramotnosti studentů.

Metodika

13

3 Metodika Práce je složena z několika částí. Literární rešerše se bude zabývat úvodem do problematiky finanční gramotnosti – definicí pojmu, standardům finanční gramotnosti, průzkumům, na jejichž základě byly prezentovány výsledky finanční gramotnosti obyvatel ČR a také úrovni zavedení finančního vzdělávání do osnov středních škol s ekonomickým zaměřením. Dále bude čtenář v praktické části práce seznámen s vybranými středními školami, kde bude provedeno dotazníkové šetření. Jedná se o Obchodní akademii a střední zdravotnickou školu v Blansku, Vyšší odbornou školu ekonomickou a zdravotnickou a střední školu v Boskovicích, Soukromou střední školu podnikání a managementu v Boskovicích a Střední odbornou školu a střední odborné učiliště – Masarykovu školu práce v Letovicích. Protože do výzkumu bude zařazen větší počet respondentů, rozhodl jsem se využít kvantitativní metody výzkumu – dotazníkového šetření. Dotazník obsahuje pouze uzavřené otázky. U každé otázky je tedy nabídka možností odpovědí ve třech různých podobách, přičemž platí, že vždy je pouze jen jedna odpověď z nabídky správná. Dotazník, jehož vyhodnocení je předmětem praktické části, je rozdělen dle jednotlivých složek vyučovaných v rámci programu finanční gramotnosti, tzn., peníze, hospodaření domácností, finanční produkty a práva spotřebitele. Počet respondentů byl určen pomocí tzv. kvótního výběru, který dopředu, tedy před počátkem výzkumu vytyčí výběr počtu respondentů z každé kategorie6. V případě tohoto šetření se budou výzkumu účastnit všichni studenti čtvrtého ročníku ze všech výše uvedených škol. Poté, co bude dotazníkové šetření skončeno, zaměřím se na vyhodnocení získaných dat. Vyhodnocovat budu pouze dotazníky, které budou kompletně vyplněny. Vyhodnocení odpovědí získaných z dotazníků bude zapisováno do tabulkového procesoru MS Excel. Na základě vyhodnocení výsledků dotazníkového šetření navrhnu případná opatření. Opatření budou navrženy, pokud šetřením dospěji k negativnímu výsledku, za nějž považuji správnost celkových odpovědí vyjádřenou v %, jejíž hodnota bude nižší než 60 %. Hodnotu 60 % jsem stanovil jako „běžnou“ hodnotu úspěšnosti, která je využívaná např. na vysokých školách. Znalosti, které v číselném vyjádření dosahují hodnoty nižší 60 %, jsou vnímány jako nedostatečné. Pro vypracování mé práce použiji nejprve metodu syntézy. Metodu syntézy využiji při studiu literatury zabývající se problematikou finanční gramotnosti a také dosavadních dat a podkladů, které byly k problematice zavedení předmětu finanční gramotnosti do středních škol publikovány. Pro vyhodnocení dotazníku použiji metody statistické analýzy, především výpočet vybraných statistických charakteristik (aritmetický průměr a výpočet procentové části)7. 6 Kotler, Philip et al. 2007. Moderní marketing: 4. evropské vydání., str. 419 7 Souček, Eduard. 2007. Statistika pro ekonomy., str. 17 - 20

14


4 Literární rešerše Tato kapitola obsahuje definici finanční gramotnosti, dále výsledky průzkumů z oblasti finančního vzdělávání i v mezinárodním srovnání a také úroveň zavedení finanční gramotnosti do osnov středních škol s ekonomickým zaměřením.

4.1 Definice finanční gramotnosti Dle Dvořákové (2011, str. 14) existují dva druhy koncepcí finanční gramotnosti, jedná se o koncepční definici finanční gramotnosti a funkční definici finanční gramotnosti. Koncepční definice finanční gramotnosti je formulována jako: „osobní odpovědnost za hospodaření s penězi.“ Funkční definice finanční gramotnosti je definována jako: „schopnost číst, analyzovat, řídit a komunikovat o osobních finančních podmínkách, které ovlivňují hmotnou životní úroveň.“ 8 Finanční gramotnost má tyto tři složky9: Peněžní gramotnost, která se zabývá správou hotovostních a bezhotovostních peněz, Cenovou gramotnost, jejímž úkolem je zajistit pochopení důležitých cenových mechanismů a inflace, Rozpočtovou gramotnost, která představuje znalosti nezbytné pro správu osobního/rodinného rozpočtu, např. znalosti umožňující řídit rozpočet, určovat finanční cíle a také znalosti vedoucí k efektivnímu rozdělování finančních zdrojů. Složky finanční gramotnosti jsou přehledně uspořádány na následujícím obrázku.

8 Dvořáková, Zuzana a kol. 2011. Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD., str. 14 9 MF, MPO, MŠMT. 2007. Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/SBFG_25_326-07_.pdf, str. 7


Obr. 1

15

Složky finanční gramotnosti

4.2 Současný systém finančního vzdělávání na středních školách Příprava systému finančního vzdělávání na středních i základních školách se datuje do roku 2006, kdy na základě usnesení vlády č. 1594 ze dne 7. prosince 2005 bylo ministru financí, ministru školství, mládeže a tělovýchovy a ministru průmyslu a obchodu ustanoveno připravit do 30. září 2006 systém, na jehož základě bude aplikována do školních osnov základních a středních škol problematika finanční gramotnosti. V součinnosti výše zmíněných zástupců ministerstev a ve spolupráci s Výzkumným ústavem pedagogickým v Praze a Národním ústavem odborného vzdělávání byl v roce 2006 vytvořen tzv. systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách (dále v textu „SBFG“). Po vzniku první verze SBFG v roce 2006, vznikla v roce 2007 ještě další verze SBFG, která již obsahuje problematiku finančního vzdělání v širším rozsahu. Z informačních podkladů vydaných ministerstvy o systému budování finanční gramotnosti na základních a středních školách vyplývá, že hlavním důvodem, proč byl projekt na zvýšení finanční gramotnosti (projekt SBFG) aplikován, je zajištění vzdělanosti a informovanosti spotřebitele na finančním trhu. Při tvorbě tohoto cíle se vycházelo z předpokladu, že jedině vzdělaný a informovaný spotřebitel se stává plnohodnotným účastníkem na finančním trhu. Metodika vyučování finanční gramotnosti je pojata tak, aby rozvíjela a zvyšovala úroveň finanční gramotnosti studentů, aby studentům vštěpila základní orientaci a přehled o finančních produktech či finančních službách, ale bez jakékoliv propagace těchto finančních produktů či služeb. Program SBFG by měl dodržovat dva hlavní principy – princip odbornosti a princip informovanosti. První důležitý princip spočívá v zajištění požadované odborné úrovně vzdělavatelů pro vyučování problematiky finanční gramotnosti (tento princip je uváděn jako princip odbornosti). SBFG dále upozorňuje na dodržování principu informovanosti, jehož cílem je zařídit volný tok informací pomocí použití vhodných informačních kanálů, které budou dostupné všem cílovým skupinám, a to bez jakéhokoliv omezení.

16


V metodice, která stanovuje podmínky zavedení SBFG je také pamatováno i na vyhodnocení výsledků programu SBFG. Všechny zasvěcené subjekty, kterých se problematika zavádění vzdělání v oboru finanční gramotnosti týká, v rámci svých peněžních možností (především z obdržených rozpočtů), stanoví takové analýzy a průzkumy, ze kterých budou schopni obdržet výsledky metodiky SBFG. Výstupy z provedených analýz a průzkumů budou složit jako podklad pro sestavení seznamu případných nedostatků či přínosů. Na základě zjištěných nedostatků poté budou zavedena taková opatření, která povedou k odstranění těchto nedostatků či alespoň k jejich eliminaci.10 Příloha SBFG dále obsahuje resumé jednotlivých složek vyučovaných v rámci programu finanční gramotnosti. Toto resumé samozřejmě zahrnuje i předpokládané výsledky, kterých by měli žáci a studenti po absolvování vybraného segmentu docílit. Následující tabulky obsahují resumé jednotlivých vyučovaných segmentů, tj. peníze, hospodaření domácností, finanční produkty a práva spotřebitelů, uvedených v příloze SBFG11. Tab. 1

Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání - peníze

Peníze Obsah placení v tuzemské i zahraniční měně

Výsledky dokáže pracovat s nejběžnějšími platebními nástroji, smění peníze za použití kursovního lístku určí cenu jako součet nákladů, zisku a DPH

tvorba ceny

inflace

interpretuje, jak se cena liší podle zákazníků, místa, období rozezná běžné cenové triky (cena bez DPH) a klamavé nabídky interpretuje podstatu inflace a její důsledky na příjmy obyvatelstva, vklady a úvěry, dlouhodobé finanční plánování a předloží příklady, jak se dopadům inflace bránit

MF, MPO, MŠMT. 2007. Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/SBFG_25_326-07_.pdf, str. 1 - 10 11 MF, MPO, MŠMT. 2007. Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/SBFG_25_326-07_.pdf, str. 13 10

Literární rešerše Tab. 2

17

Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání – hospodaření domácností

Hospodaření domácností Obsah

Výsledky dokáže určit pravidelné a nepravidelné příjmy a výdaje a na podkladě těchto příjmů sestaví rozpočet domácnosti

rozpočet domácnosti

dokáže najít řešení v případě schodkového rozpočtu domácnosti (odstranění schodku) a také dokáže najít řešení, jak naložit s přebytkovým rozpočtem domácnosti

18 Tab. 3

Literární rešerše Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání – finanční produkty

Finanční produkty Obsah

Výsledky dokáže přijít se způsoby, jak použít volné finanční prostředky (spoření, produkty se stáním příspěvkem, cenné papíry, nemovitosti …)

přebytek finančních prostředků

zvolí optimální produkt pro investování volných finančních prostředků a dokáže podat vysvětlení, proč se rozhodl investovat do těchto produktů, jež jsou určeny pro investování zvolí optimální úvěrový produkt, přičemž bere v potaz své potřeby a dokáže odůvodnit svou volbu

nedostatek finančních prostředků

dokáže posoudit výhodnost způsobů, kterými je určeno zajištění úvěru a interpretuje, jak se ochránit před předlužením interpretuje způsoby určení úrokových sazeb a rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN

pojištění

zvolí optimální pojistný produkt, přičemž bere v potaz své potřeby

Literární rešerše Tab. 4

19

Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání – práva spotřebitele

Práva spotřebitele Obsah

Výsledky

předpisy na ochranu spotřebitele

na příkladu interpretuje, jak uplatňovat práva spotřebitele (při nákupu zboží a služeb včetně produktů finančního trhu)

obsah smluv

na příkladu znázorní možné důsledky, jež mohou vyplynout z neznalosti smlouvy včetně jejích všeobecných podmínek

Jak z výše uvedených tabulek vyplývá, obsah vyučování finanční gramotnosti na středních školách, je jasně určen, stejně tak jsou i jasně vymezeny předpokládané výstupy, které by měl každý student později dokázat aplikovat v běžném životě. Z poslední uvedené tabulky (tabulky č. 4) je patrné, že do programu finanční gramotnosti je zařazeno nejen učivo týkající se financí, ale v učebních osnovách má své místo i spotřebitelské právo.

4.3 Výsledky průzkumu MFČR a ČNB V této podkapitole se zaměřím na analýzu současného stavu finanční gramotnosti. Uvedené výsledky jsou formulovány z výzkumu vykonaného společností STEM/MARK na základě zadání od Ministerstva financí a České národní banky. Toto šetření bylo provedeno v roce 2010. Úkolem tohoto průzkumu bylo zjistit, jak si dospělí lidé v České republice stojí v oblasti financí, jak jsou schopni využívat teoretické poznatky o financích v praxi, jak zacházejí s rodinnými financemi a úsporami12. Průzkum probíhal formou rozhovorů, tudíž se jedná o tzv. kvantitativní výzkum13. Před samotným průběhem šetření, byl tento průzkum testován v tzv. pilotní fázi, a to ve dvou vlnách. Po úspěšném absolvování pilotní fáze, bylo překročeno k samotnému průzkumu. Šetření se zúčastnilo celkem 1 047 osob. Do prezentace výsledků šetření bylo zařazeno 1 005 úplných rozhovorů. Zbytek rozhovorů nebyl dokončen, proto nebyl do šetření zahrnut. Cílovou skupinou testování byla dospělá populace České republiky, tedy občané, kteří již dosáhli plno-

MINISTERSTVO FINANCÍ ČR. Strategie finančního vzdělávání - finanční gramotnost http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_fin_vzdelavani_59012.html 13 KOZEL, Roman a kol. 2006. Moderní marketingový výzkum: nové trendy, kvantitativní a kvalitativní metody a techniky, průběh a organizace, aplikace v praxi, přínosy a možnosti., str. 152 12

20


letosti14. Počet respondentů byl určen pomocí tzv. kvótního výběru, který dopředu, tedy před počátkem výzkumu vytyčí výběr počtu respondentů z každé kategorie15 (v tomto případě byly použity následující kategorie: věk, vzdělání, pohlaví, velikost místa bydliště)16. Dotazník byl rozdělen do tří částí: finanční znalosti, chování ve světě financí a postoje k dlouhodobým finančním plánům a přípravě domácího rozpočtu. V následujících podkapitolách mé práce uvádím vybrané výsledky tohoto šetření. 4.3.1

Znalost stavu peněžních prostředků

Na otázku, zda mají respondenti alespoň přibližnou představu o stavu svých peněžních prostředků, se sešly odpovědi znázorněné v následujícím grafu.

4%

2%

1% 1% Rozhodně ano Spíše ano

32% 60%

Spíše ne Neví Rozhodně ne Bez odpovědi

Obr. 2 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda mají přehled o svých peněžních prostředcích

Z prvního grafu vyplývá, že přibližnou představu o stavu svých peněžních prostředků má 60 % dotazovaných, 32 % dotazovaných uvedlo, že určitou představu o stavu svých financí má, ale ne úplnou. Zhruba 7 % dotazovaných (určeno dle odpovědí spíše ne, rozhodně ne, neví) nemá jasnou představu o svých financích.

Finanční gramotnost v ČR: výsledky kvantitativního výzkumu http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/EXT_-_PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG__plne_zneni.pdf, str. 7 15 KOTLER, Philip et al. 2007. Moderní marketing: 4. evropské vydání., str. 419 16 Finanční gramotnost v ČR: výsledky kvantitativního výzkumu http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/EXT_-_PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG__plne_zneni.pdf, str. 7 14


4.3.2

21

Finanční rozpočet

Další vybraná otázka ze šetření se zaměřovala na rodinný rozpočet, resp. na utváření rodinného rozpočtu.

1%

6%

Ano 45%

48%

Ne Neví Bez odpovědí

Obr. 3 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda si jejich domácnost dělá finanční rozpočet

Z výsledků otázek v průzkumu, které se věnovaly tvorbě domácího rozpočtu, vyplývají nelichotivé závěry. Jak je patrné z výše uvedeného grafu, pouhých 45 % dotazovaných si plánuje svůj rodinný rozpočet, zatímco skoro polovina dotazovaných (48 %) se vůbec nezabývá plánováním svého domácího rozpočtu. Jako důvod proč dotazovaní neplánují svůj rodinný rozpočet, respondenti nejčastěji uváděli, zbytečnost tvoření rodinného rozpočtu (ve více než polovině případů, tedy 54 %), dále respondenti ve 21 % případů uvedli, že na tvorbu rozpočtů nemají čas, pouhá 2 % z dotazovaných odpověděla, že neví, jak vytvořit rodinný rozpočet. Jiné důvody, které vedly dotazované k tomu, aby si netvořili rodinný rozpočet, nejsou v šetření specifikovány17. Z těch respondentů, kteří plánují rodinný rozpočet, plánuje 81 % dotazovaných své výdaje pravidelně, většina respondentů, tedy 44 % plánuje výdaje domácnosti na měsíc dopředu. Dále z výsledků průzkumu vyplývá, že tři pětiny obyvatel by byly schopny v případě ztráty svého příjmu pokrýt životní náklady alespoň po dobu jednoho měsíce, 23 % dotazovaných dokonce po dobu delší než šest měsíců. Doklady či různé stvrzenky, které členové domácnosti obdrží, jsou ve více než jedné třetině domácností uschovávány18. Finanční gramotnost v ČR: výsledky kvantitativního výzkumu http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/EXT_-_PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG__plne_zneni.pdf, str. 15 18 Finanční gramotnost v ČR: výsledky kvantitativního výzkumu http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/EXT_-_PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG__plne_zneni.pdf, str. 17 - 21 17

22

4.3.3


Tvorba rezerv

Další část průzkumu se zaměřovala na tvorbu finančních rezerv. Je žádoucí, aby domácnosti část svých obdržených prostředků neutratily, naopak je odložily pro případ nenadálých situací, které budou vyžadovat peněžní prostředky (např. ztráta zaměstnání či porucha elektrického spotřebiče v domácnosti)19.

5% 5% Ano

30% 60%

Ne Neví Bez odpovědi

Obr. 4

Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda si domácnosti tvoří rezervy

Z provedeného průzkumu vyplývá, že 60 % domácností si vytváří rezervy, naopak 30 % domácností se vytvářením rezerv vůbec nezabývá. Zajímavostí je, že nejvíce rezerv si tvoří respondenti, kteří mají vysokoškolské vzdělání a současně se pohybují ve vyšším pásmu odměňování. Naopak lidé se základním vzděláním, kteří mají příjem v nízkém pásmu, si rezervy spíše netvoří. Nejčastější místo, kam lidé peníze odkládají, je běžný účet. Zbytek respondentů odkládá peníze na různé typy spořících účtů, další část dotazovaných pak ponechává peněžní prostředky doma20. Kromě tvorby rezerv pro případ nenadálých situací se část dotazníku zaměřovala i na zajištění stáří. Dle výsledků výzkumu třetina lidí ještě nepřemýšlela nad tím, jakým způsobem se zajistí na stáří (většinou se jedná o mladé lidi do věku 29 let). Respondenti jsou rozhodnuti financovat své potřeby ve stáří následujícími způsoby: téměř třetina lidí spoléhá na státní zajištění stáří, tzn., respondenti budou financovat své potřeby ve stáří ze státního důchodu, skoro třetina bude

SYROVÝ, Petr a TYL, Tomáš. 2011. Osobní finance: řízení financí pro každého., str. 11 Finanční gramotnost v ČR: výsledky kvantitativního výzkumu http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/EXT_-_PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG__plne_zneni.pdf, str. 23 19

20


23

financovat své potřeby z penzijního připojištění a zhruba 20 % respondentů bude ve stáří žít z úspor21. 4.3.4

Finanční produkty

Další část dotazníku byla zaměřena na finanční produkty. Na následujícím grafu jsou uvedeny důvody, které vedou dotazované k pořízení si spotřebitelského úvěru. Bez odpovědi

8%

Neví

3%

Jiný důvod

3%

Dovolená

2%

Úvěr na podnikání/na studium Splacení jiného úvěru Pořízení investice/bydlení Nákup zboží, služeb

4% 7% 19% 58% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70%

Obr. 5

odpovědi dotazovaných na otázku, za jakým účelem by si sjednal spotřebitelský úvěr

Jako nejčastější důvod sjednání spotřebitelského úvěru respondenti v 58 % případů uvedli nákup zboží a služeb. Téměř 1/5 z dotazovaných by si dokonce troufla použít spotřebitelský úvěr na pořízení či investování do bydlení. Zhruba 7 % respondentů uvedlo jako důvod pořízení spotřebitelského úvěru splacení jiného úvěru. Minimum dotazovaných (zhruba 2 %) je schopno vzít si spotřebitelský úvěr na financování dovolené. A 4 % respondentů by využilo spotřebitelský úvěr pro získání finančních prostředků na studování či na podnikání. Z průzkumu dále vyplynulo, že téměř 2/3 respondentů platí své účty včas. Více než polovina respondentů si pečlivě promyslí jakoukoliv koupi (nejvíce respondentů, kteří takto zvažují svou finanční situaci, jsou dotazovaní, jejichž příjem se pohybuje v nižším pásmu, čím se příjem dotazovaných zvyšuje, tím méně věnují pozornost tomuto faktoru). A více než polovina respondentů také sleduje svou finanční situaci. Přičemž pouze necelá 1/5 z dotazovaných uvedla, že si ur-

Finanční gramotnost v ČR: výsledky kvantitativního výzkumu http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/EXT_-_PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG__plne_zneni.pdf, str. 28 21

24


čuje v oblasti financí své dlouhodobé cíle a také věnuje patřičnou pozornost jejich dosažení22. V následující části mé práce věnuji pozornost snad nejdůležitějším pojmům, které se týkají oblasti úvěrů. Vzhledem k tomu, že většina obyvatel řeší např. investici do pořízení bytu formou hypotečního úvěru, měly by být znalosti v této oblasti na velmi dobré výši, což samozřejmě předpokládá znalost základních pojmů. Ale jak ukazují níže uvedené grafy, není tomu tak.

5%

32% Ano

63%

Obr. 6

Ne Bez odpovědi

Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, co znamená zkratka RPSN

Pouze 32 % dotazovaných zná pojem RPSN, pouze 30 % respondentů dokáže rozepsat jednotlivá písmena ve zkratce RPSN. Jaký má význam RPSN zná pouhých 17 % dotazovaných.

Finanční gramotnost v ČR: výsledky kvantitativního výzkumu http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/EXT_-_PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG__plne_zneni.pdf, str. 57 - 58 22


25

7% 35% Ano Ne

58%

Obr. 7

Bez odpovědi

Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, co znamenají zkratky p.a. a p.m

Dále ze šetření vyplývá, že pouhých 35 % dotazovaných zná význam pojmu p.a. a p.m.. Z nichž 92 % chápe význam p.a. a p.m. v praxi správně.

40%

35%

30%

22%

22%

20% 10% 10%

6% 2%

4%

0% Do 0,5 Od 0,5 Od 1% Od 3% Od 5 % Více % % do 1 do 3% do 5 % do 10 než 10 % % % Obr. 8

Neví

Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku odhadu míry inflace v roce 2009

Další opět nepříznivý výsledek vyplynul z oblasti znalosti míry inflace. Jak je z výše uvedeného grafu patrné, zhruba 73 % respondentů špatně odpovědělo na otázku, jaká byla míra inflace v roce 2009 (inflace byla 1 %). Ovšem 60 % dotazovaných si uvědomuje, co se děje, když stoupá míra inflace. Toto vědomí roste společně se vzděláním (nejlepších výsledků v této části průzkumu dosáhli vysokoškoláci). Do této části šetření je také zahrnuto porozumění smlouvám. Jak dotazovaní dopadli v této oblasti, znázorňuje následující graf.

26


Bez odpovědi

5%

Neví

7%

Většina je nesrozumitelná

6%

Něčemu rozumí, nečemu ne

34%

Rozumí všem základním a důležitým informacím a…

36%

Všemu rozumí

12% 0%

10%

20%

30%

40%

Obr. 9 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda dotazovaní rozumí smlouvám, které podepisují

Z tohoto grafu vyplývá, že pouhých 12 % respondentů zcela rozumí smlouvě, kterou se chystá podepsat. 34 % dotazovaných uvedlo, že ve smlouvě občas najde pro něho nesrozumitelný text. A dokonce pro 6 % dotazovaných je smlouva nesrozumitelná vůbec. 4.3.5

Shrnutí výsledků průzkumu

Jak výsledky provedeného šetření ukázaly, značné množství respondentů nemá přibližnou představu o stavu svých finančních prostředků, a také ani o hospodaření s rodinným rozpočtem. Někteří dotazovaní považují dokonce tvorbu rodinného rozpočtu za zbytečnou. Poměrně velká část dotazovaných netvoří ani finanční rezervy pro případ nenadálých situací. Ovšem potěšující zprávou je to, že někteří respondenti pamatují na zajištění stáří a využívají různých produktů, např. penzijní pojištění. Horších výsledků dosáhli respondenti v oblasti úvěrů. Z průzkumu vyplývá, že téměř 1/5 respondentů by si byla schopna vzít spotřebitelský úvěr na financování bydlení. A také z výsledků průzkumu vyšlo najevo, že dotazovaní mají nedostatečné vědomosti o významu důležitých pojmů, které se vyskytují ve smlouvách při sjednávání úvěrů. Což odkazuje i na to, že v oblasti smluv mají respondenti nedostatečný přehled. Někteří dotazovaní uvedli, že dokonce nerozumí části nebo celému obsahu smlouvy. Zhruba 1/7 respondentů se přihodilo, že díky svému „hospodaření s penězi“ nebyla schopna zaplatit pravidelnou splátku. V šetření byly dále zahrnuty praktické ukázky situací z oblasti financí, s nimiž se běžný člověk setkává. I výsledky těchto praktických ukázek byly na velmi nízké vědomostní úrovni. Až polovina dotazovaných si vybrala z nabízených variant nabídku, která hrála v její finanční neprospěch. Téměř 2/3 respondentů odpovídaly správně v oblasti inflace a jejích důsledků. Z průzkumu


27

totiž vyplynulo, že si jsou dotazovaní vědomi důsledků, které sebou rostoucí inflace přináší.

4.4 Výsledky průzkumů České spořitelny Také Česká spořitelna zveřejnila výsledky svého výzkumu, jehož cílem bylo zjistit stav finanční gramotnosti obyvatel České republiky. Výzkumu se v roce 2012 zúčastnilo celkem 1 002 respondentů. Průzkum České spořitelny zkoumal znalosti respondentů v oblasti financí, a k tomu navíc míru zájmu o sebevzdělávání dotazovaných ve financích. Průzkum pro Českou spořitelnu realizovala společnost Millward Brown. Výsledky průzkumu České spořitelny ukazují, že lidé mají přehled o stavu svých peněžních prostředků v 84 % případů. Tento výsledek je o poznání lepší oproti výsledku průzkumu prováděného společností STEN/MARK (dle průzkumu STEN/MARK má o stavu svých peněžních prostředků představu 60 % dotazovaných). O oblast financí se respondenti příliš nezajímají, pouze 17 % z dotazovaných tato oblast zajímá. Ve znalostech o finančních produktech respondenti také pokulhávali, pouze 31 % z dotazovaných má přehled v oblasti finančních produktů. Tento výsledek je téměř shodný s výsledkem výše uvedeného výzkumu společnosti STEN/MARK. Průzkum také zaznamenal, že 57 % dotazovaných se o sebevzdělávání z oblasti financí vůbec nezajímá. Dalších zhruba 29 % respondentů věnuje této problematice nejvýše 2 hodiny měsíčně. Míře investovaného času do finančního vzdělání odpovídají i znalosti respondentů, které jsou na velmi nízké úrovni (viz., výsledky výzkumu společnosti STEN/MARK, část Finanční produkty). Dotazovaní přiznali největší mezery v oblasti investování, hypoték, půjček a úvěrů. Přitom 38 % respondentů uvádí, že nepotřebuje žádné rady v těchto oblastech. Na základě dat, která společnost Česká spořitelna získala dotazníkovým šetřením, vyhodnotila, že finanční gramotnost obyvatel České republiky je velmi nízká, a je třeba začít s finanční osvětou. Na podporu gramotnosti budoucí generace představila Česká spořitelna projekt, jehož cílem je zefektivnit výuku financí na základních a středních školách23. Tento projekt nese název „Dnešní finanční svět“ 24.

4.5 Finanční gramotnost Čechů v mezinárodním srovnání Průzkumy z oblasti finančního vzdělání z hlediska mezinárodního srovnání jsou uvedeny v následujících podkapitolách.

23 24

Česká spořitelna www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/news_ie_1543.xml Česká spořitelna www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/news_ie_1543.xml

28

4.5.1


Výsledky průzkumu MFČR a ČNB

Mezinárodní síť investičního vzdělání publikovala v březnu roku 2012 výsledky pilotního projektu, který se soustředil na finanční gramotnost a porovnával její úroveň v mezinárodním měřítku – testování se totiž zúčastnilo celkem 14 států ze 4 kontinentů – Albánie, Arménie, Česká republika, Estonsko, Irsko, JAR, Maďarsko, Malajsie, Norsko, Peru, Polsko, Německo, Velká Británie a British Virgin Islands (dále jen BVI). V České republice se zúčastnilo výzkumu 1005 respondentů. Všichni respondenti byli starší 18 let. Výběr respondentů byl zvolen tak, aby vzorek respondentů zastupoval sociální a demografickou strukturu obyvatelstva České republiky. Jedná se o šetření provedené společností STEN/MARK (viz výše), ale výsledky jsou uvedeny v mezinárodním srovnání. Dotazník, který respondenti vyplňovali, obsahoval kombinaci otevřených a uzavřených otázek, přičemž u vybraných otázek mohli respondenti zvolit možnost „nevím“. Tato možnost byla do dotazníku zadána proto, aby se předcházelo tipování správných odpovědí25.

Finanční gramotnost: Češi se zúčastnili mezinárodního projektu. Pojistný obzor. 2012, č. 2., str. 27 25


29

Jak již bylo uvedeno, dotazník byl rozdělen do tří oblastí26: 

Finanční znalosti

Tato část měla za úkol zjistit, jaké mají znalosti respondenti z oblasti finančních produktů a na jaké úrovni se pohybuje jejich základní finančně matematické dovednosti. 

Chování ve světě financí

Tato část zjišťovala, jak si respondenti vedou v hospodaření s financemi. 

Postoje k dlouhodobým finančním plánům a přípravě domácího rozpočtu.

Všem třem výše uvedeným oblastem byl přidělen určitý počet bodů a pomocí těchto bodů byl určen indikátor, jehož základem je průměr 13,7 bodu (na bodové škále 0 – 22). Tuto hodnotu (13,7) dokázali překonat pouze Česká republika, Německo, Maďarsko, Irsko, Norsko, Malajsie, Peru, Velká Británie a BVI27. Finanční znalosti Za vysoké znalosti na poli financí, byly považovány všechny vyplněné dotazníky, které obsahovaly více než 6 správných odpovědí. Žádné zemi, která se zúčastnila průzkumu, se nepodařilo vyplnit více než 70 % dotazníků, které by obsahovaly 6 a více správných odpovědí. Některé země dokonce vykázaly méně než 50 % dotazníků se 6 a více správnými odpověďmi. Otázky z finanční oblasti byly především zaměřeny na prosté dělení, časovou hodnotu peněz, výši úroku z úvěru, znalosti jak vypočítat úrok či složený úrok, velikost rizika a jak ovlivňuje návratnost investice, znalost pojmu inflace a diverzifikování rizika. V porovnání s výsledky ostatních států, lze říci, že úroveň, kterou dosáhla Česká republika v testování finančních znalostí, je srovnatelná s ostatními státy. 6 a více správných odpovědí získalo v České republice 57 % respondentů. Nejlepších výsledků (v počtu správných odpovědí) dosáhla Česká republika pouze v jednom okruhu – znalost časové hodnoty peněz. Jako problematická sféra se naopak pro Čechy jeví oblast úročení a definice inflace, i přesto, že dotazovaní rozumí, jaké důsledky přináší růst inflace28.

Finanční gramotnost: Češi se zúčastnili mezinárodního projektu. Pojistný obzor. 2012, č. 2., str. 27 27 Finanční gramotnost: Češi se zúčastnili mezinárodního projektu. Pojistný obzor. 2012, č. 2., str. 27 28 Finanční gramotnost: Češi se zúčastnili mezinárodního projektu. Pojistný obzor. 2012, č. 2., str. 27 - 28 26

30


Finanční chování Finanční chování je posuzováno jako nejdůležitější prvek finanční gramotnosti. Člověk, který má povědomí o financích, je totiž zodpovědný, myslí na nepředvídatelné situace, a pro tyto situace má vyčleněny peněžní prostředky ve svém rozpočtu, tzv. rezervy. Kromě vytváření rezerv je také důležité dopředu plánovat své výdaje, nikoliv je pokrývat prostřednictvím zadlužení. Tento průzkum ukázal, že jen malé procento, v některých dotazovaných zemích je to pouhé 1 %, dotazovaných nemá přehled o svých finančních tocích. Na otázky, které se zaměřovaly na rodinný rozpočet, se sešly velice různorodé odpovědi. Průzkum odhalil, že Němci, Estonci a Norové v méně než 30 % případů sledují svůj domácí rozpočet denně, zatímco až 74 % dotazovaných v oblasti Malajsie sleduje své příjmy a výdaje každý den. V České republice má přehled o svých příjmech a výdajích jen 37 % dotazovaných, což je, v porovnání s výsledky výše uvedených průzkumů, nejnižší hodnota. Průzkum dále ukázal, že nejen čeští, ale i zahraniční respondenti při výběru finančních produktů především zohledňují rady od zaměstnanců příslušných peněžních ústavů nebo získávají informace o produktech z webových stránek29. Finanční postoje Z porovnání finančních postojů nám nejblíže sousedících zemí – Německa, Maďarska, Polska a samozřejmě České republiky – vyplynuly také zajímavé závěry. Zatímco 27 % dotazovaných z České republiky, zhruba 30 % respondentů z Německa a necelých 40 % dotazovaných z Maďarska souhlasí s výrokem, že lepší je utrácet, než šetřit, v Polsku s tímto výrokem souhlasí jen necelých 10 % respondentů. S podobným výrokem typu: „žiji dnes a nestarám se, co bude zítra“ v České republice souhlasí 51 % respondentů, stejně jako je tomu v Maďarsku. Němci s tímto výrokem souhlasí zhruba ve 45 % případů, zatímco Poláci jen zhruba ve 25 % případů30. 4.5.2

Výsledky průzkum ING pojišťovny

V roce 2011 zorganizovala ING pojišťovna mezinárodní průzkum finanční gramotnosti. Průzkum se opět zaměřil především na vědomosti respondentů ze světa financí. V mezinárodním srovnání finanční gramotnosti Češi skončili na posledních místech v žebříčku (konkrétně na 10. místě). Průzkum byl proveden v dalších 12 zemích, a to na dohromady 3 kontinentech: Amerika, Evropa a Asie. Za Čechy se ve výsledcích umístili Mexičané (11. místo) a Slováci (12. místo). Naopak nejlepších výsledků dosáhli Japonci (1. místo), Indové (2. místo) a Korejci (3. místo). Finanční gramotnost: Češi se zúčastnili mezinárodního projektu. Pojistný obzor. 2012, č. 2., str. 28 - 29 30 Finanční gramotnost: Češi se zúčastnili mezinárodního projektu. Pojistný obzor. 2012, č. 2., str. 29 29


31

Průzkum ING odhalil, že 21 % respondentů z České republiky opravdu rozumí financím. V průzkumu se často objevovaly nesprávné výpočty úroků, vypočítat správně úrok dokázalo pouze 43 % dotazovaných Čechů. Tyto výsledky jsou opět na srovnatelné úrovni s výsledky ostatních, výše uvedených, výzkumů. Průzkum také ukázal, že nejlepších odpovědí v oblasti finanční gramotnosti dosáhli muži. Nejlepší umístění také získaly skupiny respondentů ve věku 20 až 34 let. Paradoxem je, že ekonomicky vystudovaní lidé dle výsledku dotazníkového šetření ING vykázali v 1/5 případů nejhorší výsledky. Stejně jako u průzkumu, který si objednala Česká spořitelna, i v tomto průzkumu se pouhá třetina respondentů považuje za finančně gramotné31.

4.6 Srovnání průzkumů V oblasti znalosti stavu peněžních prostředků se ve většině výše uvedených výzkumů objevuje, že respondenti mají v této oblasti docela přehled, některé průzkumy, např. průzkum České spořitelny vykázal výsledek 84 %, zatímco z výzkumu MFČR a ČNB vyplývá, že 60 % má přehled o stavu svých peněžních prostředků. Všechny výzkumy došly ke stejnému závěru – Češi nemají dostatečné vědomosti o financích, především o využití finančních produktů. Ze všech uvedených výzkumů je také patrné, že se respondenti neorientují v základních pojmech z oblasti úvěrování, ani v jejich praktickém využití (dotazovaní měli problémy spočítat např. úrok). Proto jsou respondenti schopni zvolit pro ně nevýhodnou možnost úvěru. Ze všech výzkumů ostatně také vyplynulo, že dotazovaní mají největší mezery v oblasti investování, hypoték, půjček a úvěrů. V mezinárodním srovnání si Česká republika z výsledků výzkumu zveřejněného ČNB a MFČR nestojí špatně, naopak, z těchto průzkumů je úroveň finančního vzdělávání Čechů srovnatelná s ostatními státy. Naopak z průzkumu ING vyplývá, že Česká republika dosáhla jednoho z nejhorších výsledků. Celkově bych výsledky provedených šetření pro Českou republiku zhodnotil jako neuspokojivé. V mnoha oblastech vykázali dotazovaní značné mezery. Pokud tyto výsledky převedeme na celou Českou republiku, tak je vidět, že zavedení finančního vzdělávání do škol má své opodstatnění. Vyučování této problematiky je již zavedeno od školního roku 2009/2010 pro studenty středních škol a pro žáky základních škol se plánuje povinné zavedení této problematiky do učebních osnov od září 201432.

31 ING magazín www.ingpojistovna.cz/tiskove-centrum/ing-magazin/ing-magazin/magazining-pojistovny-08.html 32 Finanční gramotnost by se měla povinně vyučovat i na základních školách. 2012. Český rozhlas - zprávy www.rozhlas.cz/zpravy/domaciekonomika/_zprava/1001423

32


4.7 Úroveň zavedení finanční gramotnosti do škol Z dotazníkového šetření národního ústavu odborného vzdělání, kterého se zúčastnilo 15 vybraných středních škol s ekonomickým zaměřením, vyplynulo, že z 80 % je v osnovách finanční gramotnosti zapracována problematika oddílu Peníze. V segmentu Hospodaření domácností je do učebních osnov zahrnuto dle požadavků MFČR 76 % požadavků a zbylých 24 % se do učebních osnov zapracovává. Co se týče finančních produktů, tak v této oblasti jsou požadavky od MFČR vydané ve Standardech finanční gramotnosti (viz výše) zapracovány do učebních osnov ze 75 %. V 15 % případů nejsou zapracovány požadavky na tento standard vůbec. Požadavky na Standard práva spotřebitele jsou do učebních osnov plně zavedeny u 92 % sledovaných škol. Střední školy s ekonomickým zaměřením standardy finanční gramotnosti nejčastěji zavedly do osnov těchto předmětů: ekonomika, účetnictví, právo, občanská nauka, obchodní počty, daňová evidence, obchodní provoz, finance a daně a matematika33. V porovnání s ostatními středními školy vyplynulo z výzkumu Národního ústavu odborného vzdělávání, že střední školy s ekonomickým zaměřením přijaly do svých učebních osnov standardy finanční gramotnosti lépe než ostatní střední školy34. Z řad pedagogů se také na několika místech objevily poznatky, že v osnovách standardu finanční gramotnosti chybí tématika pojednávající o mzdách, daních či různých státních institucích. Podle oficiálního vyjádření se zatím zařazení těchto témat do standardů finanční gramotnosti neplánuje, tato témata jsou vyučována v rámci jiných předmětů a tak to zůstane. Z vyjádření vyplývá, že zatím se jakýmkoliv změnám standardů ministerstva brání35. Na základních školách je zatím ceněna pedagogy možnost vstoupit do dobrovolného projektu „Rozumíme penězům“. Některé základní školy do tohoto projektu vstoupily a dle výsledků provedeného šetření mezi žáky, kteří projektem prošli a těmi, kteří do projektu nevstoupili, je velký rozdíl. Žáci, kteří již pomocí projektu „Rozumíme penězům“ řešili otázky z oblasti financí, vykazují větší znalosti z této problematiky36.

33 Analýza zapracování finanční gramotnosti do ŠVP středních odborných škol http://www.nuov.cz/uploads/FG/FG_web.pdf, str. 11 - 15 34 Analýza zapracování finanční gramotnosti do ŠVP středních odborných škol http://www.nuov.cz/uploads/FG/FG_web.pdf, str. 27 35 Diskuze ke standardům finanční gramotnosti. 2012. Metodický portál - inspirace a zkušenosti pedagogů diskuze.rvp.cz/viewforum.php?f=675 36 9 z 10 učitelů je pro výuku finanční gramotnosti na ZŠ. 2012. Finexpert.cz http//finexpert.e15.cz/9-z-10-ucitelu-je-pro-vyuku-financni-gramotnosti-na-zs_1


33

Naopak negativně ze strany odborníka, kterého oslovil zpravodajský server e15.cz, je zhodnocena kvalita metodické příručky, která je vydána pod záštitou Ministerstva financí – Finanční a ekonomická gramotnost pro ZŠ a víceletá gymnázia, a která je také určena pro výuku finanční gramotnosti. Podle tohoto názoru je příručka příliš těžká pro pochopení souvislostí a věnuje se zbytečně problematice finanční gramotnosti do hloubky. Tato publikace by měla být spíše určena pro studenty středních škol37. Koneckonců učebnic s tématy finančního vzdělání, zvláště pro střední školy, existuje celá řada. Učebnice se od sebe po obsahové stránce nijak výrazněji neliší. Pro výuku finanční gramotnosti na středních školách je např. určena publikace od Klínského a Chromové (2009), která obsahuje poznatky pro učitele jak středních, tak základních škol. Kromě textu, který se zaměřuje na výklad dané problematiky, kniha také obsahuje ukázky ve formě příkladů z praxe. Ke knize je přiložen CD ROM. K této knize je možné pořídit si další knihu od stejné autorské dvojice, která obsahuje jen příklady. Obsah knihy se podřizuje Standardům finanční gramotnosti vydaným MFČR. I Dvořáková se v knize Finanční vzdělávání pro střední školy (2011) také věnuje pojmu finanční gramotnosti podrobněji, a to i včetně výhod, které finanční vzdělání přináší. Tato kniha se také zaobírá makroekonomickými předpoklady pro zavedení finančního vzdělávání, ochranou před chudobou a pak také postupně popisuje jednotlivé Standardy finanční gramotnosti. Ke knize je přiložen CD ROM s řešenými příklady. Nováková a Sobotka se ve Slabikáři finanční gramotnosti (2011) nevěnují jenom složkám finanční gramotnosti a ochraně spotřebitele, ale i psychologické a sociální stránce finanční gramotnosti. Další, nejnovější kniha problematiky finanční gramotnosti, od Kociánové (2012) obsahuje spíše stručný praktický náhled do oblasti produktů, které je možné pořídit na finančním trhu. Kniha neobsahuje problematiku hospodaření domácnosti s rozpočtem a ochranu spotřebitele, což jsou dva Standardy finanční gramotnosti. Standard peníze také není uveden dle požadavků MFČR. Proto je tato kniha spíše vhodná pro veřejnost, než pro studenty středních škol. Kromě těchto knih, které se specializují přímo na výuku finanční gramotnosti, je možné použít ještě např. knihy, které se orientují přímo na problematiku finanční matematiky, např. od Radové (2011), která neobsahuje teorii, ale pouze úlohy z finanční matematiky, a to od problematiky úročení, spoření, spotřebitelské úvěry až po akcie, dluhopisy a finanční termínované obchody. Ke knize je přiložen CD ROM s příklady.

Výuka finančního vzdělávání se do osnov hned tak nedostane, nejsou peníze. 2012. E15.cz http://zpravy.e15.cz/domaci/udalosti/vyuka-financniho-vzdelavani-se-do-osnov-hned-taknedostane-nejsou-penize-698444 37

34

Praktická část

5 Praktická část V praktické části budou jednotlivě představeny střední školy, na kterých jsem prováděl dotazníkové šetření týkající se finanční gramotnosti studentů středních škol. Hlavní část bude tvořit analýza a interpretace výsledků, které získám prostřednictvím dotazníku. Nejdříve uvedu výsledky jednotlivých okruhů finanční gramotnosti a poté úspěšnost jednotlivých škol, které se marketingového výzkumu účastnily. Cílem výzkumu je na základě dotazníkového šetření, ve vybraných školách, vyhodnotit finanční gramotnost studentů oboru obchodní akademie a ekonomika a podnikání čtvrtého ročníku. V případě negativního výsledku navrhnu taková opatření ve studijním plánu, která by měla vést ke zvýšení finanční gramotnosti studentů.

5.1 5.1.1

Vybrané školy v dotazníkovém šetření Obchodní akademie a Střední zdravotnická škola Blansko

Historie této školy začíná již v roce 1937 pod názvem Veřejná obchodní škola. Více známou se stala jako Střední ekonomická škola v Blansku, kde probíhala kvalitní výuka „ekonomů“. V roce 1991 se změnil název školy na Obchodní akademii Blansko a v roce 2000 se sloučila škola se Střední zdravotnickou školou v Blansku. Své dobré jméno si škola vysloužila také především díky kvalitní praktické výuce, kterou studenti vykonávají od 1999 ve firmách a úřadech našeho regionu. V současné době se tu vyučují tři studijní obory zakončené maturitní zkouškou, je to obchodní akademie, ekonomické lyceum a zdravotnický asistent. Respondenti v mém dotazníkovém šetření byli studenti čtvrtého ročníku oboru obchodní akademie. Celkem se zúčastnilo 26 studentů.38 5.1.2

Masarykova škola práce Letovice

Masarykova škola práce má více než 80 let historie ve výuce řemeslných oborů. Nejvíce byla známou ve výuce prodavačů, zedníků a truhlářů. Postupem času se tu začaly vyučovat nejdříve nástavbové maturitní obory určené zejména pro absolventy této školy, aby si mohli doplnit maturitní vzdělání a následně čtyřleté studijní obory s maturitou. Byly to obory stavebnictví, nábytkářství a ekono38

Studijní obory. Obchodní akademie a Střední zdravotnická škola Blansko, 2012, http://www.oabk.cz/cz/oskole/studijni-obory.php

Praktická část

35

mika a podnikání. Respondenty se stalo 20 studentů 4. ročníku posledně jmenovaného oboru, který na této škole je dobíhajícím oborem a ve školním roce 2012/2013 již nebyli přijati žádní uchazeči. 39 5.1.3

Vyšší odborná škola ekonomická a zdravotnická a Střední škola Boskovice

Tato škola prošla dlouhým vývojem a hledáním co nejlepších nabízených oborů. Původně ze Střední zemědělské technické školy s nabídkou jednoho zemědělského oboru až po nynější stav, kdy šíře a atraktivita nabízených oborů z různých odvětví je silnou konkurencí středním a vyšším odborným školám – nejen v regionu. Tato různorodá nabídka předpokládá i kvalitní personální zabezpečení všech nabízených oborů. V současné době je na škole vyučován učební obor kuchař-číšník a ze studijních čtyřletých oborů je to obor informační technologie, ekonomika a podnikání, obchodní akademie, hotelnictví, veterinářství a nástavbové studium podnikání. Vyšší odborná škola přijímá do oborů finanční řízení podniku, daňové poradenství, finanční bankovnictví a cestovní ruch. Respondenti v součtu 21, jsou studenti Obchodní akademie, maturitního oboru čtvrtého ročníků.40 5.1.4

Soukromá střední škola podnikání a managementu, o.p.s.

Soukromá střední škola podnikání a managementu, o.p.s. vznikla v roce 1993 jako impuls na nedostatek kvalifikovaných ekonomicky vzdělaných absolventů. Od jejího vzniku se na této škole vyučují pouze ekonomické obory. V současné době mohou uchazeči o studium na této škole studovat čtyřletý studijní obor ekonomika a podnikání se zaměřením na management obchodu a management informačních a komunikačních technologií. 17 studentů čtvrtého ročníku oboru se zaměřením management obchodu byli zároveň i respondenty v dotazníkovém šetření.41

5.2 Dotazníkové šetření V první řadě bylo důležité sestavit cíl mého dotazníkového šetření. Na základě stanovení cíle jsem sestavil dotazník. Sběr dotazníků probíhal formou osobního 39

Maturitní obory. Masarykova skola.cz/cs/maturitni-obory

střední

škola

Letovice, 2012,

http://www.stredni-

40

Maturitní obory. Vyšší odborná škola ekonomická a zdravotnická a Střední škola, 2012, http://www.vassboskovice.cz/text/cs/maturitni-obory.aspx 41

Učební plány. Soukromá střední škola podnikání a managementu, o.p.s., 2012, http://www.ssspm.cz/index.php?id=3

36

Praktická část

předání od 15. listopadu 2012 do 10. prosince 2012. Celkem se zúčastnilo 84 studentů ze čtyř vybraných středních škol, oboru obchodní akademie. 5.2.1

Dotazník

Při sestavování dotazníku jsem dával důraz na grafickou úpravu a také na to, aby byl dotazník pro respondenta srozumitelný a bylo pro něj jednoduché se v dotazníku orientovat. V úvodu jsem představil sebe a respondenta seznámil s tím, na co je dotazník zaměřený. Zdůraznil jsem v něm hlavně přínos poskytnutých informací. Respondent byl seznámen také se zachováním anonymity. Na závěr jsem uvedl poděkování. Dotazník jsem sestavil ze čtyř okruhů finanční gramotnosti. Byly to tyto okruhy: peníze, rodinný rozpočet, finanční produkty a práva spotřebitele. Za prvé jsem si vybral tato témata z důvodu, že patří mezi standardy finanční gramotnosti středoškolského vzdělávání a za druhé, každý z nás se s nimi téměř denně setkává. Každý okruh obsahoval 10 otázek. Celý dotazník byl tvořen 40 otázkami. V dotazníku jsem uvedl pouze uzavřené otázky. Respondent měl vždy na výběr ze tří možností odpovědi. Vyhodnocení jednotlivých otázek vyjadřuje: Absolutní vyjádření = konkrétní počet studentů, který na danou otázku odpověděl správně. Relativní vyjádření = počet studentů, který na danou otázku odpověděl správně, vyjádřený v % z celkového počtu dotazovaných (tj. 84 respondentů).

5.3 Analýza a interpretace výsledků V této části budu analyzovat a interpretovat výsledky, které jsem získal prostřednictvím dotazníkového šetření. Výsledky jsou pro přehlednost zpracované do tabulek a grafů. Nejdříve budu analyzovat úspěšnost jednotlivých okruhů finanční gramotnosti. Zdůrazním nejúspěšnější a nejméně úspěšné otázky v těchto okruzích. A poté budu analyzovat úspěšnost jednotlivých škol, které se účastnily dotazníkového šetření. 5.3.1

Okruh finanční gramotnosti – PENÍZE

Okruh zabývající se znalostí peněz obsahoval následující otázky: 1. Pod pojmem peníze rozumíme? 2.

3.

Přibližně stanovte datum a výši maximální hodnoty kurzu české koruny k dolaru a minimální hodnotu české koruny k euru (předlohou je grafické znázornění). Jaká instituce v ČR vykonává dohled nad bankami?

Praktická část

4. 5.

6. 7. 8. 9. 10.

37

Co není základní funkcí peněz? V bance si půjčíte na jeden rok 100 000 Kč. Abyste půjčku zcela splatili, musíte celý rok splácet 10 000 Kč měsíčně. Jaká byla roční úroková míra této půjčky? Která instituce denně vydává kurzovní lístek v ČR? Pojedete do Velké Británie a potřebujete 100 liber. Pomocí kurzovního lístku (KB) viz níže, spočítejte kolik Kč, budete potřebovat na výměnu? Je nějaký rozdíl mezi kreditní a debetní platební kartou? Jestliže státní zaměstnanec bude mít plat 15 000 korun a roční míra inflace bude 5%, pak si letos koupí výrobky a služby za? Jestliže vložím na spořicí účet v bance 10 000 Kč s úročením 3% ročně tak za 5 let budu mít naspořeno?

Tab. 5

Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu PENÍZE všech vybraných škol

Otázky

Absolutní vyjádření

Relativní vyjádření

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

70 27 79 24 45 70 37 57 49 28

83,30% 32,10% 94,00% 28,60% 53,60% 83,30% 44,00% 67,90% 58,30% 33,30%

Celkem

486

57,90%

Zdroj: Vlastní výpočty

Z výsledků v relativním vyjádření je jasné, že nejsnadnější otázkou pro studenty byla otázka č. 3. Tato otázka se týkala instituce, která má dohled nad bankami v ČR. Další otázka, která měla velkou úspěšnost, se týkala toho, jak studenti rozumí pojmu peníze. Otázky, které dopadly v tomto okruhu nejhůře, jsou následující: Co není základní funkcí peněz. Přibližte datum a výši maximální hodnoty kurzu české koruny k dolaru a minimální hodnotu české koruny k euru. Jestliže vložím na spořící účet v bance 10 000 Kč s úročením 3% ročně, tak za 5 let budu mít naspořeno.

38

Praktická část

94,00%

100,00% 90,00%

83,30%

83,30%

80,00%

67,90%

70,00%

58,30%

53,60%

60,00%

44,00%

50,00% 32,10%

40,00%

33,30%

28,60%

30,00% 20,00% 10,00% 0,00% 1.

2.

3.

4.

5.

6.

7.

8.

9.

10.

Obr. 10 Úspěšnost otázek v okruhu PENÍZE v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty

Studenti v tomto okruhu obstáli ve znalosti instituce, která má dohled nad bankami a denně vydává kurzovní lístek – ČNB. Jejich chápání peněz jako aktivum bylo v 83,30% správné. Je ale zarážející, že 16,70% studentů obchodních akademií čtvrtého ročníku chápe peníze jako pasivum. Otázka, která měla nejnižší úspěšnost, se také týkala pojmu peníze. Studenti měli označit, co není základní funkcí peněz. Nedostatky mají studenti ve znalosti kurzu měny a to konkrétně v porovnávání kurzů různých měn a přepočtu z jedné měny do druhé. Studenti si neumí spočítat, kolik budou mít na spořicím účtu naspořeno korun, ale ani odvodit úrok, který přeplatí v případě půjčky. 32,10% respondentů neví, jaký je rozdíl mezi kreditní a debetní kartou. Celková úspěšnost tohoto okruhu je 57,90%. Vzhledem ke stanovené hranici 60%, která určuje finanční gramotnost jako postačující. Bohužel finanční gramotnost v tomto okruhu je nepostačující. 5.3.2

Okruh finanční gramotnosti – RODINNÝ ROZPOČET

Tento okruh obsahoval následující otázky: 1. Za osobní aktiva považujeme majetek? 2. 3. 4. 5. 6.

Jaká byla přibližně průměrná hrubá mzda v ČR v první polovině r. 2012? Příjem a majetek domácnosti a jednotlivce není? Stát stanoví, kolik by měl minimálně činit příjem jednotlivce tzv. životní minimum, které představuje? Co je osobní bankrot? Co je výhodné či naopak nevýhodné udělat, když jsou úrokové sazby na trhu nízké?

Praktická část

7. 8. 9. 10. Tab. 6

39

Kolik by člověk měl mít naspořeno na běžném účtu k základnímu chodu domácnosti? Kdo vydělává na inflaci? Při sestavování finančního plánu je nejdůležitější řešit? Rezervu na pokrytí mimořádných rodinných výdajů je třeba mít po ruce. Tedy likvidní cca do 7 dnů. Kde je nejlepší mít peníze uloženy? Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu RODINNÝ ROZPOČET všech vybraných škol

Otázky



1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

23 52 38 12 74 68 46 44 64 59

27,40% 62,00% 45,20% 14,30% 88,10% 81,00% 54,80% 52,40% 76,20% 70,30%

Celkem

480

57,10%


88,10% studentů ví, co je to osobní bankrot. Další úspěšnou otázkou byla otázka číslo 6, která se týká úrokových sazeb. Nejhůře dopadly otázky zaměřené na pojem životní minimum, osobní aktiva, příjem a majetek domácnosti. 88,10% 81,00%

90,00%

76,20% 70,30%

80,00%

62,00%

70,00% 60,00%

45,20%

50,00% 40,00%

54,80% 52,40%

27,40%

30,00%

14,30%

20,00% 10,00% 0,00% 1.

2.

3.

4.

5.

6.

7.

8.

9.

10.

40

Praktická část

Obr. 11 Úspěšnost otázek v okruhu RODINNÝ ROZPOČET v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty

Z tohoto grafu je jasné, že v okruhu rodinný rozpočet, bylo nejvíce správných odpovědí u otázky, týkající se osobního bankrotu. S osobním bankrotem se studenti mohou ve svém životě potkat, a proto je důležité tento pojem znát. Prokázali také znalost úrokových sazeb. Vědí, co dělat v situaci, pokud se úrokové sazby zvyšují nebo naopak snižují. Tyto vědomosti jsou důležité při rozhodování o půjčce či o spoření. 85,7% studentů neví co je pojem životní minimum. Nedostatky mají i v pojmu osobní aktiva. Studenti nevědí, že je to majetek, který bude přinášet další příjmy. U otázky kdo vydělá na inflaci, zda věřitel, dlužník nebo nikdo, se ukázalo, že přibližně pouze každý druhý student chápe inflaci v praktickém užití. 54,80% respondentů ví, že k zajištění chodu domácnosti v nahodilé situaci, by měl mít naspořeno 3-5násobek jeho měsíčního příjmu. Úspěšnost okruhu rodinný rozpočet činí 57,10%. Finanční gramotnost v tomto okruhu je nedostačující. 5.3.3

Okruh finanční gramotnosti – FINANČNÍ PRODUKTY

Okruh finanční produkty obsahoval následující otázky? 1. Pokud si sjednáte kapitálové životní pojištění, pojišťovna Vám garantuje? 2. Profil klienta je 30 let, délka investování min. 20 let, nebojí se investovat do CP, které mohou generovat vyšší výnos, ale zároveň i větší ztrátu. Jaká investiční strategie je pro klienta vhodná? 3. Americká hypotéka znamená? 4. Na jaké produkty se vztahují daňové úlevy? 5. Jaký bude od r. 2013 maximální měsíční příspěvek od státu na doplňkové penzijní spoření? 6. Co je to konsolidace? 7. Pojistit si můžete i ztrátu příjmu pro případ, že budete dlouhodobě nemocní. Od čeho pojišťovny odvozují výši denních dávek? 8. Je nějaké pojištění odpovědnosti povinné ze zákona? 9. Pojištění vkladů u bank je ze zákona pojištěno do výše? 10. Akontace je?

Praktická část Tab. 7

41

Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu FINANČNÍ PRODUKTY všech vybraných škol

Otázky



1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

14 27 50 23 18 58 43 54 34 54

16,70% 32,10% 59,50% 27,40% 21,40% 69,00% 51,20% 64,30% 40,50% 64,30%

Celkem

375

44,60%


69,00 % úspěšnost získala otázka co je to konsolidace. Studenti v 64,30% věděli, že povinné ručení je pojištěním odpovědnosti, které je povinné ze zákona. Stejnou úspěšnost má otázka týkající se vysvětlení pojmu akontace. 83,30% respondentů neví, co garantuje pojišťovna při sjednání kapitálového životního pojištění. 78,60% studentů nezná výši státního příspěvku na doplňkové penzijní spoření. Daňové úlevy, které se týkají hypotéky, životního pojištění a penzijního připojištění, nezná 72,60% respondentů. 69,00% 70,00%

64,30%

59,50%

60,00%

51,20%

50,00%

40,50%

40,00%

32,10%

27,40%

30,00%

20,00%

64,30%

21,40% 16,70%

10,00% 0,00% 1.

2.

3.

4.

5.

6.

7.

8.

9.

10.

Obr. 12 Úspěšnost otázek v okruhu FINANČNÍ PRODUKTY v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty

V okruhu finanční gramotnosti, který se týká finančních produktů, má většina respondentů velké nedostatky. Tyto nedostatky se hlavně týkají neznalosti garance pojišťoven při sjednání kapitálového životního pojištění, státních příspěv-

42

Praktická část

ků na doplňkové penzijní spoření a neznalost finančních produktů, na které se vztahují daňové úlevy. Zmíním se také o podprůměrném výsledku u otázky, která se týká pojištění vkladů u bank, které je ze zákona ve výši 100 000 eur. Na tuto otázku odpovědělo chybně 59,55%. Celková úspěšnost tohoto okruhu je pouze 44,60%. Proto ani u tohoto okruhu nemohu konstatovat, že byla splněna požadovaná hranice finanční gramotnosti. Co se týká úspěšnosti tohoto okruhu, s úspěšností pouze 44,60% dopadl nejhůře. 5.3.4

Okruh finanční gramotnosti – PRÁVA SPOTŘEBITELE

Okruh se skládá z těchto otázek: 1. Reklamace je? 2. Pokud dojde k prodeji zboží na základě kupní smlouvy mimo prostory obvyklé k podnikání (veletrhy, výstavy) je lhůta pro odstoupení od smlouvy? 3. Reklamace musí být podle zákona vyřízena nejpozději? 4. Sdružení na ochranu spotřebitele je? 5. Co v praxi provádí Česká obchodní inspekce? 6. Která z uvedených obchodních praktik je považována za nekalou? 7. Která instituce nezajišťuje dohled nad nekalými obchodními praktikami? 8. Musí prodávané zboží v ČR vždy obsahovat písemný návod v českém jazyce? 9. Nakoupili jste v obchodním řetězci a pracovník bezpečnostní agentury vás za pokladnou požádá o nahlédnutí do vaší tašky. Jste povinni tuto prohlídku strpět? 10. Která právní norma je základem pro vztah spotřebitel a obchodník?

Praktická část Tab. 8

43

Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu PRÁVA SPOTŘEBITELE všech vybraných škol

Otázky



1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

37 52 73 64 76 67 14 68 18 11

44,00% 61,90% 86,90% 76,20% 90,50% 79,80% 16,70% 81,00% 21,40% 13,09%

Celkem

469

55,80%


Více než 90 % úspěšnost měla otázka zabývající se činností České obchodní inspekce. Pouze 9,5% studentů nevědělo, co v praxi tato instituce provádí. Otázka číslo tři, týkající se doby, během které je možné podat reklamaci, měla také vysokou úspěšnost a to 86,90%. Vzhledem k tomu, ale 56% studentů neumí přesně definovat pojem reklamace. Pouze o necelých 6% měla nižší úspěšnost otázka týkající se nutnosti přidat k prodávanému zboží v ČR návod v českém jazyce.

100,00% 90,00% 80,00% 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00%

90,50% 86,90% 79,80% 76,20%

81,00%

61,90% 44,00% 16,70%

1.

2.

3.

4.

5.

6.

7.

8.

21,40%

9.

13,09%

10.

Obr. 13 Úspěšnost otázek v okruhu PRÁVA SPOTŘEBITELE v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty

V tomto okruhu dopadly nejhůře následující otázky. Nejnižší úspěšnost měla otázka, která se týkala právní normy, která je základem pro vztah spotřebitel – obchodník. 83,30% respondentů neví, která instituce nezajišťuje dohled nad nekalými obchodními praktikami. Studenti nevěděli, že při nákupu v obchod-

44

Praktická část

ním řetězci, nejsou povinni na požádání bezpečnostní agentury podstoupit prohlídku osobních věcí. Okruh práva spotřebitele měl celkovou úspěšnost 55,80%. Je to bohužel opět nedostačující hodnota k tomu, aby studenti obstáli v tomto okruhu, co se týká jejich finanční gramotnosti práv spotřebitele. 5.3.5

Komparace úspěšnosti jednotlivých okruhů finanční gramotnosti 57,90%

60,00%

57,10%

55,80% 44,60%

50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% PENÍZE

RODINNÝ ROZPOČET

FINANČNÍ PRODUKTY

PRÁVA SPOTŘEBITELE

Obr. 14 Komparace úspěšnosti jednotlivých okruhů finanční gramotnosti Zdroj: Vlastní výpočty

Okruh peníze dopadl mezi čtyřmi zvolenými tématy nejlépe. Měl úspěšnost 57,90%. Znalost okruhu, který se týká rodinného rozpočtu, měl úspěšnost 57,10%. Tyto výsledky jsou si velmi blízké. V těchto dvou okruzích prokázali studenti nejlepší znalosti. Tato znalost je však nedostačující pro to, abych mohl u okruhu peníze a rodinný rozpočet říci, že jsou studenti finančně gramotní. Okruh práva spotřebitele měl úspěšnost 55,80%. Nejhůře dopadl okruh týkající se finančních produktů. Na základě výše uvedených výsledků, je jasné, že studenti neprokázali finanční gramotnost ani u jednoho okruhu.

Praktická část

5.3.6

45

Finanční gramotnost na vybraných středních školách

V této části jsem porovnal komplexně znalosti ve finanční gramotnosti jednotlivých středních škol. V tabulce je uvedený počet správných odpovědí, vždy z celkového počtu dotazovaných, na každou jednotlivou otázku a v relativním vyjádření je uvedeno procento celkově úspěšných odpovědí na jednotlivé okruhy. OBCHODNÍ AKADEMIE A STŘEDNÍ ZDRAVOTNICKÁ ŠKOLA BLANSKO Z této školy se mého dotazníkového šetření zúčastnilo 26 studentů čtvrtého ročníku. Tab. 9

Úspěšnost OA a SZdŠ Blansko v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti

Otázky 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. Absolutní vyjádření Relativní vyjádření

PENÍZE 19 17 24 8 18 22 22 19 20 17

Okruhy finanční gramotnosti RODINNÝ FINANČNÍ PRÁVA ROZPOČET PRODUKTY SPOTŘEBITELE 10 5 16 19 11 17 9 16 19 6 9 22 24 5 19 24 15 21 12 9 5 13 15 17 18 17 5 16 17 3

186

151

119

144

71,50%

58,10%

45,80%

55,40%


Studenti této školy prokázali, finanční gramotnost pouze v okruhu peníze. V dalších třech okruzích měli výsledky pod stanovenou hranicí 60%. 41,90% studentů bylo neúspěšných v okruhu rodinný rozpočet a 44,60% u okruhu práva spotřebitele. Nejčastěji špatně studenti odpovídali na otázky v okruhu finanční produkty. V tomto okruhu chybovalo 54,20% studentů. Celkové pořadí úspěšnosti obchodní akademie v Blansku kopíruje celkové výsledky všech okruhů finanční gramotnosti, které jsem uvedl výše.

46

Praktická část

MASARYKOVA ŠKOLA PRÁCE LETOVICE Počet respondentů z této střední školy působící v Letovicích byl 20. Tab. 10

Úspěšnost MŠP Letovice v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti


PENÍZE 14 0 19 12 10 17 0 15 8 4


99

108

94

120

49,50%

54,00%

47,00%

60,00%


Masarykova škola práce dosáhla hranice finanční gramotnosti u okruhu práva spotřebitele. V tomto okruhu byla úspěšnost 60,00%. 54,00% studentů správně odpovídalo v okruhu rodinný rozpočet. I přesto, že okruh peníze v celkovém hodnocení všech středních škol ekonomického zaměření byl nejúspěšnější, na této škole v něm chybně odpovídalo 50,50% studentů. Výsledky úspěšnosti okruhu finanční produkty i u této školy dopadly nejhůře. Na otázky v tomto okruhu odpovídalo správně pouze 47,00% studentů. Chybně tedy 53,00%.

Praktická část

47

VYŠŠÍ ODBORNÁ ŠKOLA EKONOMICKÁ A ZDRAVOTNICKÁ A STŘEDNÍ ŠKOLA BOSKOVICE Mého dotazníkového šetření se zúčastnilo z této střední školy, působící v Boskovicích, 21 studentů čtvrtého ročníku, oboru obchodní akademie. Tab. 11

Úspěšnost OA Boskovice v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti


PENÍZE 20 6 19 4 16 16 10 21 8 6


126

122

101

111

60,00%

58,10%

48,10%

52,90%


Stejně jako OA Blansko i OA Boskovice splnila hranici finanční gramotnosti u okruhu peníze. Pouze 40,00% studentů odpovídalo v tomto okruhu chybně. O 11,50% má ale obchodní akademie Boskovice horší výsledek. 58,10% respondentů správně odpovídalo na otázky týkající se okruhu rodinný rozpočet. 41,90% studentů bylo v okruhu rodinný rozpočet neúspěšných. Obchodní akademie Boskovice, také kopíruje pořadí úspěšnosti okruhů všech středních škol. 52,90% respondentů správně odpovídalo na okruh práva spotřebitele. Nejhůře dopadl okruh finanční produkty. Na něj chybně odpovídalo 51,90% studentů.

48

Praktická část

SOUKROMÁ STŘEDNÍ ŠKOLA PODNIKÁNÍ A MANAGEMENTU, o.p.s. Ze soukromé střední školy podnikání a managementu v Boskovicích se zúčastnilo dotazníkového šetření 17 studentů čtvrtého ročníku. Tab. 12

Úspěšnost SSŠP a M Boskovice v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti


PENÍZE 17 4 17 0 1 15 5 2 13 1


75

99

61

105

44,12%

58,20%

35,90%

61,80%


Na soukromé škole v Boskovicích byl nejúspěšnějším okruhem, okruh práva spotřebitele. Tento okruh má úspěšnost 61,80% a tedy splnil hranici 60% finanční gramotnosti. Chybně na něj odpovídalo 38,20%. Druhým okruhem, na který studenti nejčastěji správně odpovídali, je okruh týkající se rodinného rozpočtu. Správně odpovídalo 58,20% studentů. V okruhu peníze chybně odpovídalo 55,88% respondentů, správně 44,12%. Nejhorší úspěšnost měl okruh týkající se finančních produktů. Úspěšnost byla pouze 35,90. Chybně odpovídalo 64,10% studentů soukromé střední školy v Boskovicích.

Praktická část

49

80,00% 71,50% 70,00% 60,00% 50,00%

58,10% 55,40% 45,80%

60,00% 54,00%

49,50% 47,00%

61,80% 60,00% 58,20% 58,10% 52,90%

48,10% 44,12%

40,00%

35,90%

Okruhy finanční gramotnosti PENÍZE

Okruhy finanční gramotnosti RODINNÝ ROZPOČET Okruhy finanční gramotnosti FINANČNÍ PRODUKTY

30,00%

Okruhy finanční gramotnosti PRÁVA SPOTŘEBITELE

20,00% 10,00%

0,00% OA a SZDŠ Blansko

Masarykova škola práce Letovice

OA Boskovice

SSŠPM Boskovice

Obr. 15 Úspěšnost vybraných škol ve všech okruzích finanční gramotnosti v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty

Obchodní akademie Blansko a Obchodní akademie Boskovice měly stejné pořadí okruhů finanční gramotnosti, co se týče jejich úspěšnosti. Relativní výsledky jednotlivých okruhů těchto dvou škol se od sebe významně neliší. Výraznější rozdíl v hodnotách je pouze u okruhu peníze, kde obchodní akademie Blansko měla o 11,50% vyšší úspěšnost. Masarykova škola práce a Soukromá střední škola podnikání a managementu v Boskovicích měly společné následující pořadí okruhů finanční gramotnosti. Nejúspěšnějším okruhem je okruh práva spotřebitele. Úspěšnost tohoto okruhu Masarykovy školy práce byla 60,00%, Soukromé střední školy podnikání a managementu 61,80%. Tyto výsledky jsou si velmi podobné. Druhým okruhem jako u všech středních škol se úspěšnost pohybuje od 54,00% - 58,10%. V tomto okruhu nejsou významné výkyvy. Třetím okruhem je okruh peníze. Nejhůře dopadl okruh finanční produkty u všech středních škol s ekonomickým zaměřením.

5.3.7

Komparace středních škol

V následujícím grafu zhodnotím finanční gramotnost a srovnám úspěšnost jednotlivých škol.

50

Praktická část

57,70% 58,00% 54,80%

56,00% 52,60%

54,00%

50,00%

52,00% 50,00% 48,00% 46,00%

Obchodní akademie Blansko

Masarykova škola práce

Obchodní akademie Boskovice

SSŠPaM

Obr. 16 Komparace středních škol v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty

Z grafu je jasné, že ani jedna střední škola nedosáhla hranice finanční gramotnosti 60%. V mém dotazníkovém šetření dopadly střední školy s ekonomickým zaměřením z okresu Blansko následovně. 1. Obchodní akademie Blansko, úspěšnost 57,70% 2. Obchodní akademie Boskovice, úspěšnost 54,80% 3. Masarykova škola práce, úspěšnost 52,60% 4. Soukromá střední škola podnikání a managementu, úspěšnost 50,00%

Diskuze

51

6 Diskuze Sběr dat probíhal na středních školách v období výuky. Po předchozí konzultaci s vyučujícími jsem se dostavil do vybraných tříd a vyučujícím i studentům (respondentům) jsem řádně vysvětlil přínos dotazníkového šetření. Nesetkal jsem se s žádnou odmítavou reakcí středoškolských učitelů. Právě naopak. Vyučující měli velký zájem o zpětnou vazbu z mé strany. O výsledcích dotazníkového šetření je budu informovat. Výsledky setření mohou být ovlivněny tím, že studenti při vyplňování dotazníku mohli opisovat. I přes mé vysvětlení o důležitosti informací se mohlo stát, že student nevyplnil dotazník odpovědně. Čas, který student musel strávit nad vyplňováním dotazníku, byl zhruba 45 minut. Vzhledem k této délce by bylo vhodnější dotazník o pár otázek zkrátit. Přispělo by to hlavně k lepší pozornosti respondenta. Ale i přesto jsem se nesetkal s negativní reakcí studentů k této časové délce. Cílem mé práce bylo zjistit, jestli studenti střední školy, konkrétně studenti vybraných ekonomických oborů, mají základy finanční gramotnosti a v případě negativního výsledku navrhnout opatření ke zlepšení této situace. Ve výsledném zhodnocení jednotlivých škol ani jedna z nich nedosáhla na hranici finanční gramotnosti 60%, což je silně znepokojující. Při svých návštěvách na testovaných středních školách mi bylo ředitelstvím škol umožněno seznámit se s jejich školními vzdělávacími programy a učebními osnovami jednotlivých předmětů. Měl jsem tedy možnost zjistit, zda je pravdivé tvrzení, že vyučování problematiky finanční gramotnosti je zavedeno od školního roku 2009/2010, jak jsem již ve své práci uvedl (4.6 Srovnání průzkumů). Pravdou je, že v uvedeném školním roce se na školách začaly aplikovat školní vzdělávací programy a tedy byla do nich zahrnuta okrajově i finanční gramotnost. Ale tím to skončilo. Výuka probíhá podle těchto vzdělávacích programů z roku 2009/2010. Co bylo oficiálně dáno, se zavedlo a od té doby žádná aktualizace neproběhla. Ať již z neznalosti nebo strachu před různými změnami a následnou reakcí České školní inspekce. Vůbec nejlepším řešením by bylo zavedení nového předmětu finanční gramotnost na středních školách. Zjistil jsem, po podrobném prostudování učebních plánů jednotlivých předmětů u vybraných studijních oborů, že finanční gramotnosti, i přes propagovanou potřebnost a důležitost, je věnováno rozhodně méně prostoru, než jak prezentuje ve svých šetřeních národní ústav odborného vzdělávání (4.7 Úroveň zavedení finanční gramotnosti do škol). V následující části budou zhodnoceny zkoumané školy z pohledu výuky finanční gramotnosti. V studijním oboru ekonomika a podnikání (Masarykova škola práce Letovice a Soukromá střední škola podnikání a managementu Boskovice) je věnována pouze jedna hodina v 1. a 2. ročníku v občanské nauce tématu člověk a ekono-

52

Diskuze

mika – hospodářský život rodiny a položky rozpočtu rodiny. Ve 4. ročníku je v předmětu ekonomika věnováno asi 20 hodin finančním trhům a finančním produktům, ovšem samozřejmě pouze co se týče ekonomiky podnikové. Student by se měl orientovat v nabídce bankovních služeb, používat kurzovní lístek, orientovat se v nabídce pojišťovacích produktů, ale výsledky dotazníkového šetření ukazují, že tomu tak není. Ve studijním oboru obchodní akademie (Vyšší odborná škola ekonomická a zdravotnická a Střední škola Boskovice a Obchodní akademie a Střední zdravotnická škola Blansko) je v učebních plánech věnován větší prostor výuce finanční gramotnosti. V předmětu společenskovědní základ (občanská nauka) v 1. ročníku ve svých osnovách učí studenty, aby zvládli a dovedli posoudit např. služby nabízené peněžními ústavy a jinými subjekty a jejich možná rizika, rozlišit pravidelné a nepravidelné příjmy a výdaje a na základě toho sestavit rozpočet domácnosti. Navrhnout, jak řešit schodkový rozpočet a jak naložit s přebytkovým rozpočtem domácnosti, navrhnout způsoby, jak využít volné finanční prostředky a vybrat nejvýhodnější finanční produkt pro jejich investování, vybrat nejvýhodnější úvěrový produkt, zdůvodnit své rozhodnutí a posoudit způsoby zajištění úvěru a vysvětlit, jak se vyvarovat předlužení. Ve 4. ročníku v předmětu ekonomika je věnováno celkem 12 hodin penzijním fondům, stavebním spořitelnám a také bankám. Zde by student měl být seznámen v možnostech uložení peněz, měl by se orientovat v problematice získání úvěru, úrokových sazbách, nabídce pojistných produktů. Z porovnání obou studijních oborů, vyučovaných na sledovaných školách, je vidět značný rozdíl v přístupu při vytváření učebních plánů, co se týče finanční gramotnosti. Na základě výsledků dotazníkového šetření navrhuji dvě varianty pro zlepšení úrovně. 1. Zavedení nového samostatného předmětu finanční gramotnost s navrženým učebním plánem s týdenní hodinovou dotací, který je standardem pro studenty se středoškolským vzděláním.42 Osnova předmětu vychází z analýzy zapracování finanční gramotnosti do ŠVP středních odborných škol.43 2. Zapracování jednotlivých učebních témat výše uvedeného samostatného předmětu do klíčových předmětů těchto ekonomicky zaměřených středních škol ve větším rozsahu, zvláště u předmětu ekonoUčební osnova předmětu Cvičení z ekonomické a finanční gramotnosti ISŠ Cheb,2012, http://iss-cheb.cz/fing/63-41-m-02_obchodni_akademie-cviceni_z_ekonomicke_a_financni_ gramotnosti.pdf 43 Analýza zapracování finanční gramotnosti do ŠVP středních odborných škol http://www.nuov.cz/uploads/FG/FG_web.pdf, str. 31 42

Diskuze

53

mika, který je vyučován na všech vybraných školách. Na sledovaných školách také probíhá praktická výuka, kde by tomuto tématu mohlo být věnováno několik hodin s praktickými ukázkami. Studenti svou praxi absolvují v různých firmách, bankovních domech a ve státní správě. To všechno jsou místa, kde mohou získat opravdu cenné zkušenosti s názornými příklady. Obchodní akademie a Střední zdravotnická škola Blansko Základy finanční gramotnosti (Hospodaření domácnosti, Peníze) zapracovat v 1. a 2. ročníku kromě předmětu společenskovědní základ i do ekonomiky a účetnictví. Ve 3. a 4. ročníku již odbornější výuka (zejména oblast Finanční produkty, Práva spotřebitele) v předmětech daňová soustava, ekonomická cvičení, právo, statistika a praxe. Soukromá střední škola managementu a podnikání Boskovice Základy finanční gramotnosti v 1. a ve 2. ročníku v předmětech občanská nauka a účetnictví. Ve 3. a 4. ročníku řešení konkrétních příkladů z odvětví finanční gramotnosti v předmětech právo, účetnictví a praxe. Vyšší odborná škola ekonomická a zdravotnická a Střední škola Boskovice Základy finanční gramotnosti zapracovat v 1. a 2. ročníku do předmětů občanská nauka, statistika a ekonomika. Ve 3. a 4. ročníku řešení konkrétních příkladů z odvětví finanční gramotnosti v předmětech právo, cvičení z ekonomiky a matematická cvičení. Masarykova škola práce Letovice Základy finanční gramotnosti zapracovat v 1. a 2. ročníku do osnov předmětů občanská nauka a ekonomika. Ve 3. a 4. ročníku výklad a řešení konkrétních příkladů v předmětech právní nauka a fiktivní firma. Pokud hovořím o základech finanční gramotnosti, mám na mysli jak základní terminologii ve finančnictví, aby se studenti orientovali v odborných výrazech a dokázali si nejen představit teoreticky životní situace, ale aby se také naučili např. hospodařit v rámci svého rozpočtu, investovat a šetřit. Toto téma je již velice dobře zapracováno, jak jsem již uvedl, do osnov studijního oboru obchodní akademie (Obchodní akademie Blansko a VOŠ a SŠ Boskovice), ale ve studijním oboru ekonomika a podnikání (SSŠPM Boskovice a Masarykova škola práce Letovice) bych navrhl rozhodně finanční gramotnosti a jejím základům, vyčlenit vyšší hodinovou dotaci. Po všech svých zjištěních na jednotlivých školách jsem přesvědčen, že Standardy finanční gramotnosti nejsou ve skutečnosti stále ještě zapracovány do učebních osnov v takovém potřebném rozsahu, jak

54

Diskuze

uvádí ve svých šetřeních národní ústav odborného vzdělávání (4.7 Úroveň zavedení finanční gramotnosti do škol).

VZOROVÁ UČEBNÍ OSNOVA SAMOSTATNÉHO PŘEDMĚTU FINANČNÍ GRAMOTNOSTI Učební osnova předmětu CVIČENÍ Z EKONOMICKÉ A FINANČNÍ GRAMOTNOSTI Počet hodin v UP celkem: 60, 2. ročník – 1 hodina týdně

Diskuze

55

Výsledky

Učivo

Používá nejběžnější platební nástroje Vytvoří příkazy k úhradě v písemné a el. podobě Popíše jednotlivé druhy plateb. karet Sestaví kalkulaci nákladů a ceny výrobků Vysvětlí podstatu inflace a její vliv na ceny Vypočítá kurzové rozdíly

PENÍZE Placení v tuzemské a zahraniční měně Hotovostní, bezhotovostní plat. styk Platební karty Měna

Hod.dotace 12

Roztřídí pravidelné a nepravidelné příjmy a výdaje Sestaví rozpočet a vytvoří schema rozpočtu Rozhodne o nejlepším řešení schodku nebo přebytku rodinného rozpočtu Vypočítá výši životního minima Obhájí svá navržená řešení při sestavení rozpočtu vybere nejvhodnější peněžní ústav, kde zřídí vkladový účet Vybere nevhodnější produkt pro investování volných peněžních prostředků Nalezne na internetu vhodné úvěrové produkty a vybere nejvhodnější s ohledem na své Vyjmenuje základní práva spotřebitele Popíše postup při reklamaci Rozhodne, jak postupovat při neuznané reklamaci

HOSPODAŘENÍ DOMÁCNOSTI Rozpočet Majetek Závazky Životní minimum

13

FINANČNÍ PRODUKTY Vkladové a úvěrové účty

6

PRÁVA SPOTŘEBITELE Předpisy na ochranu spotřebitele

3

Učební osnova předmětu CVIČENÍ Z EKONOMICKÉ A FINANČNÍ GRAMOTNOSTI Počet hodin v UP celkem: 60, 3. ročník – 1 hodina týdně

56

Diskuze

Výsledky

Učivo

Objasní podstatu cenných papírů peněžního trhu Vysvětlí podstatu inflace a její vliv na ceny Vysvětlí důsledky inflace na příjmy obyvatelstva, vklady a úvěry Uvede, jak důsledkům inflace bránit Analyzuje prioritu cílů a stanoví způsoby, jak získat potřebné finanční prostředky Diskutuje se spolužáky o možných způsobech zajištění rizik Vypočítá dle úrokových sazeb úroky finančních produktů Diskutuje se spolužáky o vhodných úvěrových produktech eventuálně o způsobu investování vybere nejvýhodnější pojistný produkt s ohledem na své potřeby Porovná výhodnost dvou rozdílných cizích zdrojů dlouhodobého majetku – finanční leasing a úvěr Vyjmenuje všeobecné podmínky smluv Na příkladu ukáže možné důsledky neznalosti smluv a jejich nedostatečného pochopení před podpisem

PENÍZE Šeky Směnky Inflace

Hod.dotace 8

HOSPODAŘENÍ DOMÁCNOSTI Finanční plánování

10

FINANČNÍ PRODUKTY Stavební spoření Penzijní připojištění Leasing

14

PRÁVA SPOTŘEBITELE Obsah smluv

4

Závěr

57

7 Závěr Cílem této bakalářské práce bylo, na základě dotazníkového šetření, ve vybraných školách, vyhodnotit finanční gramotnost studentů oboru obchodní akademie čtvrtého ročníku. V případě negativního výsledku bych navrhnul taková opatření ve studijním plánu, která by měla vést ke zvýšení finanční gramotnosti studentů. Data do mého dotazníkového šetření jsem získával prostřednictvím dotazníků, které byly předávány studentům vybraných škol. Analýzu dat jsem prováděl kvantitativní metodou. Dotazník byl tvořen čtyřmi okruhy finanční gramotnosti: peníze, rodinný rozpočet, finanční produkty a práva spotřebitele. Každý okruh obsahoval 10 otázek. Respondent celkem odpovídal na 40 otázek týkajících se finanční gramotnosti. Cílovou skupinu dotazníkového šetření tvořili studenti středních škol s ekonomickým zaměřením z okresu Blansko. Celkem se dotazníkového šetření zúčastnilo 84 studentů. Z Obchodní akademie Blansko 26 studentů, z Obchodní akademie Boskovice 21 studentů (obor obchodní akademie), ze Soukromé střední školy podnikání a managementu 17 studentů a z Masarykovy školy práce 20 studentů (obor ekonomika a podnikání). Sběr dat probíhal od 15. listopadu 2012 do 10. prosince 2012. Jako hranici pro posuzování finanční gramotnosti jsem stanovil hranici na 60%. Tuto hranici finanční gramotnosti nepřesáhla ani jedna z vybraných středních škol, které jsou zaměřeny na ekonomické vzdělání. Na základě tohoto zjištění mohu konstatovat, že finanční gramotnost vybraných škol do mého dotazníkového šetření je neuspokojivá. Hranice 60% byla splněna pouze v případech analýzy výsledků jednotlivých středních škol v určitých okruzích finanční gramotnosti. Okruh PENÍZE získal celkově 57,90% za všechny vybrané školy. Tento okruh dosáhl nejvyšší hodnoty. V tomto okruhu nejvíce dělaly problémy studentům otázky zaměřené na finanční matematiku. Dále je v úspěšnosti na druhém místě okruh RODINNÝ ROZPOČET. Ten získal 57,10%. Co se týká procentuálního vyjádření správných odpovědí tohoto okruhu, je velmi blízko okruhu peníze. V úspěšnosti je třetím okruhem okruh PRÁVA SPOTŘEBITELE s 55,80 správných odpovědí%. Nejhůře dopadl okruh FINANČNÍ PRODUKTY. Správných odpovědí bylo pouze 44,60%. Ve finanční gramotnosti uspěly šetřené školy takto: Obchodní akademie Blansko, úspěšnost 57,70% Obchodní akademie Boskovice, úspěšnost 54,80% Masarykova škola práce, úspěšnost 52,60% Soukromá střední škola podnikání a managementu, úspěšnost 50,00%

58

Závěr

Bohužel ani jedna z testovaných škol nedosáhla nad stanovenou hranici 60%, což znamená zapracování finanční gramotnosti do klíčových předmětů nebo pro další školní rok, na všech testovaných školách, udělat úpravu školního vzdělávacího programu se zavedením nového předmětu s hodinovou týdenní dotací. Po konzultaci s ředitelem na Soukromé střední škole podnikání a managementu v Boskovicích jsem došel k názoru, že doplnění učebních plánů jednotlivých předmětů o finanční gramotnost bude schůdnější cestou pro střední školy. A jako první krok k tomuto rozhodnutí si zapůjčil výše uvedenou vzorovou učební osnovu samostatného předmětu cvičení z ekonomické a finanční gramotnosti, jejíž jednotlivé body by vyučující zapracovali do vybraných předmětů pro příští školní rok. V dnešní době neustále přibývá základních a středních škol, které se zapojují do projektů na téma finanční gramotnosti, přibývá nepovinných předmětů, ale i hlavních předmětů ve výuce. Výuka je podávána ve většině případů zábavnou formou finančních her, které simulují různé finanční procesy. Snad se naše společnost konečně dostává do fáze, kdy považuje finanční gramotnost naší společnosti za potřebnou již od útlého věku a bude ji podporovat a rozvíjet v jakékoliv formě.

Závěr

59

Použitá literatura a prameny Literatura 1. DVOŘÁKOVÁ, Zuzana a kol.: Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD , 1. vydání, Nakladatelství C. H. Beck, s.r.o., 2011, 336 s., ISBN 978-80-7400-008-9 2. KIYOSAKI, Robert T. : Zvyšte své finanční IQ: starejte se o své peníze lépe, 1. vydání, Nakladatelství Prama, 2008, 232 s., ISBN 978-80-7349127-7 3. KOTLER, Philip et al. : Moderní marketing: 4. evropské vydání , 4. vydání, Nakladatelství Grada, 2007, 1048 s., ISBN 978-80-247-1545-2 4. KOZEL, Roman a kol.: Moderní marketingový výzkum, 2. vydání Nakladatelství Grada, 2006., 277 s., ISBN 80-247-0966-X 5. SOUČEK, Eduard: Statistika pro ekonomy , 1. vydání, Vysoká škola ekonomie a managementu, 2006, 267 s., ISBN 80-86730-06-9 6. SYROVÝ, Petr a TYL, Tomáš.: Osobní finance: řízení financí pro každého, 1. vydání, Nakladatelství Grada, 2011, 208 s., ISBN 978-80-2473813-0 Internetové zdroje 1. Analýza zapracování finanční gramotnosti do ŠVP středních odborných škol [online], 2007, dostupné na http://www.nuov.cz/financnigramotnost 2. Finanční gramotnost by se měla povinně vyučovat i na základních školách. Český rozhlas - zprávy [online], 9.2.2012, dostupné na www.rozhlas.cz/zpravy/domaciekonomika/_zprava/1001423 3. Finanční gramotnost v ČR: výsledky kvantitativního výzkumu [online], 2012, dostupné na http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/EXT__PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf, str. 7 4. Finanční gramotnost: Češi se zúčastnili mezinárodního projektu. Pojistný obzor. 2012, č. 2., str. 27 5. ING magazín, Třetina Čechů je přesvědčena, že to s financemi umí. Jak je to doopravdy? [online], 2013, dostupné na www.ingpojistovna.cz/tiskove-centrum/ing-magazin/ingmagazin/magazin-ing-pojistovny-08.html 6. Maturitní obory. Masarykova střední škola Letovice [online], 2012, dostupné na http://www.stredni-skola.cz/cs/maturitni-obory

60

Závěr

7. Maturitní obory. Vyšší odborná škola ekonomická a zdravotnická a Střední škola [online], 2012, dostupné na http://www.vassboskovice.cz/text/cs/maturitni-obory.aspx 8. MF, MPO, MŠMT. Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách [online], 2012, dostupné na http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/SBFG_25_326-07_.pdf, str. 1 10 9. MINISTERSTVO FINANCÍ ČR. Strategie finančního vzdělávání - finanční gramotnost [online], 2012, dostupné na http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_fin_vzdelavani_5901 2.html 10. Počet nařízených exekucí. Finanční noviny [online]. 2012, dostupné na http://www.financninoviny.cz/zpravy/pocet-narizenych-exekuci-lonistoupl-o-234-000-na-936-000/768878 11. Počet poskytnutých úvěrů na bydlení za posledních 20 let [online]. 2012. dostupné na http://www.uspory.cz/clanky/novinky/hypoteky/pocetposkytnutych-uveru-prekrocil-rekordni-jeden-bilion-korun 12. Průzkum České spořitelny: Zájem lidí o finanční osvětu je malý, pomoci mohou školy [online], 10.4.2012, dostupné na www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/news_ie_1543.xml 13. Přehled subjektů na finančním trhu. Česká národní banka [online]. 2013, dostupné na https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB24.SUBJECTS_COUNTS_2 14. Studijní obory. Obchodní akademie a Střední zdravotnická škola Blansko [online], 2012, dostupné na http://www.oabk.cz/cz/oskole/studijniobory.php 15. Učební osnova předmětu Cvičení z ekonomické a finanční gramotnosti ISŠ Cheb [online], 2012, dostupné na http://iss-cheb.cz/fing/63-41-m02_obchodni_akademie-cviceni_z_ekonomicke_a_financni_ gramotnosti.pdf 16. Učební plány. Soukromá střední škola podnikání a managementu, o.p.s. [online], 2012, dostupné na http://www.ssspm.cz/index.php?id=3 Výuka finančního vzdělávání se do osnov hned tak nedostane, nejsou peníze [online], 2012, dostupné na http://zpravy.e15.cz/domaci/udalosti/vyuka-financniho-vzdelavani-sedo-osnov-hned-tak-nedostane-nejsou-penize-698444

Přílohy

61

Přílohy

62

Dotazník na FG

A Dotazník na FG Vážený studente, Jsem studentem 3. ročníku bakalářského stupně studia studijního oboru Finance na Provozně ekonomické fakultě Mendelovy univerzity v Brně. Tento dotazník je vytvořen proto, aby zjistil finanční gramotnost studentů 4. ročníku obchodních akademií v okrese Blansko. Získané informace jsou anonymní a poslouží pouze jako podklad ke zpracování mé bakalářské práce. Prosím Vás o co největší upřímnost při jeho vyplňování, které Vám zabere max. 45min. Dotazník se skládá ze 4 okruhů po 10 otázkách. Předem Vám děkuji za Váš čas strávený nad tímto dotazníkem. Tomáš Novák, DiS. Při návrhu dotazníku jsem vycházel z odborných zdrojů.

Peníze Pod pojmem peníze rozumíme? a) b) c)

Aktivum, které je všeobecně uznáváno a přijímáno ekonomickými subjekty jako prostředek při provádění plateb Pasivum, které je všeobecně uznáváno a přijímáno ekonomickými subjekty jako prostředek při provádění plateb Jakékoliv aktivum

Přibližně stanovte datum a výši maximální hodnoty kurzu české koruny k dolaru a minimální hodnotu kurzu české koruny k euru?

a) b) c)

Max. 10.02. – 29,80, Min. 20.07. –14,90 Max. 10.02. - 23,90, Min. 20.7. -23,80 Hodnoty z grafu nejdou vyčíst

Dotazník na FG

63

Jaká instituce v ČR vykonává dohled nad bankami? a) b) c)

Ministerstvo financí Česká národní banka Finanční arbitr ČR

Co není základní funkcí peněz? a) b) c)

Tvůrce zisku Uchovatel hodnot Zúčtovací jednotka

V bance si půjčíte na jeden rok 100 000 Kč. Abyste půjčku zcela splatili, musíte celý rok splácet 10 000 Kč měsíčně. Jaká byla roční úroková míra této půjčky? a) b) c)

10 % 15 % 20 %

Která instituce denně vydává kurzovní lístek v ČR? a) b) c)

Český statistický úřad BCP, a.s., Praha ČNB

Pojedete do Velké Británie a potřebujete 100 liber. Pomocí kurzovního lístku (KB) viz níže, spočítejte kolik Kč, budete potřebovat na výměnu? MĚNA STŘED VALUTY DEVIZY Kód Jednotka ČNB KB Nákup Prodej Nákup Prodej GBP

1

a) b) c)

3174 Kč 3019 Kč 3096 Kč

31,07

30,96

30,19

31,74

30,36

31,57

Je nějaký rozdíl mezi kreditní a debetní platební kartou? a) Není, obě karty slouží pro placení u obchodníka a výběry z bankomatu b) Je, kreditní karta není vázaná na účet a jde o druh úvěru, debetní karta je vázaná na účet a klient může utrácet jen svoje uložené peníze

c) Je, debetní karta je neembosovaná, kreditní karta je embosovaná Jestliže státní zaměstnanec bude mít plat 15000 korun a roční míra inflace bude 5%, pak si letos koupí výrobky a služby za? a) 14 250 Kč b) 15 000 Kč c) 15 750 Kč

64

Dotazník na FG

Jestliže vložím na spořicí účet v bance 10 000 Kč s úročením 3 % ročně tak za 5 let budu mít naspořeno? a) b) c)

11 500 Kč 11 593 Kč 10 300 Kč

Rodinný rozpočet Za osobní aktiva považujeme majetek? a) b) c)

Který nám bude přinášet další příjmy Který bude v našem osobním vlastnictví Který ihned prodáme

Jaká byla přibližně průměrná hrubá mzda v ČR v první polovině r. 2012? a) b) c)

24 500 Kč 19 500 Kč 15 500 Kč

Příjem a majetek domácnosti a jednotlivce není? a) b) c)

Stipendium a nemocenské dávky Podpora v nezaměstnanosti a rodičovský příspěvek Nájemné a dividendy po odečtení daně

Stát stanoví, kolik by měl minimálně činit příjem jednotlivce tzv. životní minimum, které představuje? a) Minimální hranice peněžních příjmů, která se považuje za nezbytnou k zajištění výživy a ostatních základních osobních potřeb na úrovni umožňující přežití

b) Minimální náklady na bydlení c) Minimální společensky uznávaná hranice příjmů k zajištění výživy a ostatních základních potřeb

Co je osobní bankrot? a) b) c)

Je hranice, kdy se občan dostal do dluhové pasti a nezvládá plnit své finanční závazky Je hranice, kdy občan proinvestoval všechny své peněžní prostředky na finančním nebo jiném trhu Je člověk, který propadl hazardním hrám a stal se gambler

Co je výhodné či naopak nevýhodné udělat, když jsou úrokové sazby na trhu nízké? a) b) c)

Je výhodné spořit, není výhodné si půjčovat. Je výhodné si půjčovat, spoření s sebou nenese takový výnos. Je to jedno, drobných klientů se to příliš netýká

Dotazník na FG

65

Kolik by člověk měl mít naspořeno na běžném účtu k základnímu chodu domácnosti? a) b) c)

Roční plat 3-5násobek jeho měsíčního příjmu Měsíční plat

Kdo vydělává na inflaci? a) b) c)

věřitel dlužník nikdo

Při sestavování finančního plánu je nejdůležitější řešit? a) b) c)

správnost a aktuálnost všech smluv s finančními institucemi ochranu příjmů, mít vyřešené bydlení a mít dostatečnou finanční rezervu na nečekané výdaje dlouhodobé a pravidelné investice

Rezervu na pokrytí mimořádných rodinných výdajů je třeba mít po ruce. Tedy likvidní cca do 7 dnů. Kde je nejlepší mít peníze uloženy? a) b) c)

Ve fondech akciového trhu Na stavebním spoření Na spořicím účtu

Finanční produkty Pokud si sjednáte kapitálové životní pojištění, pojišťovna Vám garantuje? a) b) c)

Minimální možný výnos Maximální možný výnos Získání nejvyššího výnosu na trhu

Profil klienta je 30 let, délka investování min. 20 let, nebojí se investovat do CP, které mohou generovat vyšší výnos, ale zároveň i větší ztrátu. Jaká investiční strategie je pro klienta vhodná? a) b) c)

Dynamická strategie (cca 80 % akcie, 20 % dluhopisy) Vyvážená strategie (cca 50 % akcie, 50 % dluhopisy) Konzervativní strategie (cca 20 % akcie, 80 % dluhopisy)

Americká hypotéka znamená? a) b) c)

Hypotéku s variabilní úrokovou sazbou Úvěr jištěný nemovitostí, který můžete použít na cokoliv Hypoteční úvěr, který poskytla banka s americkými akcionáři

Na jaké produkty se vztahují daňové úlevy? a) b) c)

Na všechny finanční produkty platné více než jeden kalendářní rok Na životní pojištění, penzijní připojištění i stavební spoření Na hypotéky, životní pojištění a penzijní připojištění

66

Dotazník na FG

Jaký bude od r. 2013 maximální měsíční příspěvek od státu na doplňkové penzijní spoření? a) b) c)

230 Kč 150 Kč 90 Kč

Co je to konsolidace? a) b) c)

Splacení více úvěrů do jednoho Splacení jednoho úvěru jiným Odložené splacení úvěru

Pojistit si můžete i ztrátu příjmu pro případ, že budete dlouhodobě nemocní. Od čeho pojišťovny odvozují výši denních dávek? a) b) c)

Od čistého příjmu pojištěného Od výše nemocenské Od ničeho, jak vysokou dávku si pojistíte, takovou dostanete

Je nějaké pojištění odpovědnosti povinné ze zákona? a) b) c)

Pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě Žádný zákon vám nemůže nařídit, abyste si povinně sjednali jakékoliv pojištění odpovědnosti, vždy je to jen vaše volba Povinné ručení

Pojištění vkladů u bank je ze zákona pojištěno do výše? a) b) c)

100 000 eur 100 000 Kč Vklady nejsou pojištěny

Akontace je? a) b) c)

Počáteční úhrada leasingové splátky Pravidelná měsíční leasingová splátka Pojištění pronajímané věci

Práva spotřebitele Reklamace je? a) b) c)

Stížnost u prodejce na to, že zboží nemá vlastnosti, které by mělo mít Vrácení zboží Dohoda mezi prodejcem a zákazníkem o zjištěné vadě zboží

Pokud dojde k prodeji zboží na základě kupní smlouvy mimo prostory obvyklé k podnikání (veletrhy, výstavy) je lhůta pro odstoupení od smlouvy? a) b) c)

7 dnů 14 dnů 21 dnů

Dotazník na FG

67

Reklamace musí být podle zákona vyřízena nejpozději? a) b) c)

Do 30 dnů Do 2 měsíců Do 6 měsíců

Sdružení na ochranu spotřebitele je? a) b) c)

Aktivistická organizace iniciovaná zákazníky Bezplatná právní poradna Právnická osoba, která poskytuje právní ochranu spotřebitelů a nakupujících

Co v praxi provádí Česká obchodní inspekce? a) b) c)

Je to instituce, která vyřizuje spory mezi zákazníky a prodejci Je to orgán, který profesně zastupuje prodejce Je to orgán Státní správy, který chrání práva zákazníků a to především tím, že dozoruje prodejce zboží a služeb

Která z uvedených obchodních praktik je považována za nekalou? a) b) c)

Množstevní slevy Sponzoring Opakované nevyžádané nabídky prostřednictvím telefonu, internetu či letáků

Která instituce nezajišťuje dohled nad nekalými obchodními praktikami? a) b) c)

Česká zemědělská a potravinářská inspekce Česká národní banka Ministerstvo průmyslu a obchodu

Musí prodávané zboží v ČR vždy obsahovat písemný návod v českém jazyce? a) b) c)

Ano, jestliže je to potřeba s ohledem na povahu výrobku, způsobu a době jeho užívání Ne, důležité je, aby návod byl v jazyce země, kde bylo zboží vyrobeno U zboží ze zemí EU nemusí, jinak musí

Nakoupili jste v obchodním řetězci a pracovník bezpečnostní agentury vás za pokladnou požádá o nahlédnutí do vaší tašky. Jste povinni tuto prohlídku strpět? a) b) c)

Ano Nikdy a za žádných okolností, to smí pouze policie ČR. Ano, pokud Vám ukáže svůj služební průkaz

Která právní norma je základem pro vztah spotřebitel a obchodník? a) b) c)

Obchodní zákoník Občanský zákoník Trestní zákoník

Finanční gramotnost studentů obchodních akademií v okrese Blansko

Recommend Documents