Finanční gramotnost jako kompetence nového století

SOUKROMÁ VYSOKÁ ŠKOLA EKONOMICKÁ ZNOJMO s.r.o.

Bakalářský studijní program: Ekonomika a management Studijní obor:

Účetnictví a finanční řízení podniku

Finanční gramotnost jako kompetence nového století BAKALÁŘSKÁ PRÁCE

Autor:

Monika DOLEŽELOVÁ

Vedoucí bakalářské práce:

Ing. Václav HOFMAN

Znojmo, 2012

Poděkování Touto cestou bych chtěla poděkovat panu Ing. Ottu Hurťákovi CSc. za jeho odborné rady a cenné připomínky, které mi při zpracování práce poskytl. Dále bych chtěla poděkovat mému vedoucímu bakalářské práce panu Ing. Václavu Hofmanovi za konzultaci a pomoc při sepsání mé bakalářské práce. Velké díky patří také všem 33 základním školám, které byly ochotny se zapojit do dotazníkového šetření a v neposlední řadě děkuji paní Stanislavě Kříţové ze společnosti Aisis o.s. a paní Evě Polachové ze společnosti OVB Allfinanz, a.s. za jejich vstřícný postoj.

Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci na téma “Finanční gramotnost jako kompetence nového století“ vypracovala samostatně s pouţitím literatury uvedené v seznamu.

V Praze 28. dubna 2012

_______________ Podpis

Abstrakt Bakalářská práce pojednává o aktuálním stavu finanční gramotnosti na internetu a současně i o výuce na základních školách. V teoretické části se zaměřuji na vzdělání ţáků základních škol v oblasti finanční gramotnosti, nad obsahem a způsobem podání těchto znalostí. Praktickou část jsem směrovala na zmapování rozsahu informací týkajících se finanční gramotnosti na českém internetu pro ţáky základních škol. Uskutečnila jsem vlastní dotazníkové šetření zaměřené na vědomosti ţáků 8. a 9. tříd ZŠ. Z jednotlivých výstupů vyplývá, ţe finanční gramotnost je aktuální a ţádoucí téma dnešní doby, které je podporováno v mnoha směrech. Klíčová slova: finanční gramotnost, hospodaření s penězi, rodinný rozpočet, peníze, rezerva, příjmy, výdaje

Abstract The thesis deals with the current state of economic literacy on the Internet and with the teaching at the elementary schools at the same time. In the theoretical section, I focus on the education of pupils in primary schools in the area of monetary literacy, the content and manner of administration of this knowledge. The aim of the practical part was to map the extent of information relating to financial literacy on the Czech Internet for elementary schools. I conducted my own survey focused on knowledge of students in elementary schools‘ 8th and 9th grades. The individual outputs show that financial literacy is a current and wanted topic, which is supported in many ways. Keywords: financial literacy, money management, family budget, money, reserves, revenues, expenses

Obsah 1

Úvod ................................................................................ 8

2

Cíle a Metodika .............................................................. 10

3

Teoretická část .............................................................. 13

3.1 Co rozumíme finanční gramotností - definice............................ 13 3.2 Standardy finanční gramotnosti ................................................ 15 3.3 Historie finanční gramotnosti .................................................... 19 3.4 Cílové skupiny .......................................................................... 21 3.5 Opatření ................................................................................... 22 3.5.1 Dvoupilířová struktura finančního vzdělávání ............................................... 22 3.5.2 Systém budování finanční gramotnosti na základních školách .................... 22 3.5.3 Systém dalšího finančního vzdělávání spotřebitelů...................................... 23

3.6 Role subjektů v oblasti finančního vzdělání .............................. 24 3.6.1 Ministerstvo financí ...................................................................................... 24 3.6.2 Ministerstvo školství, mládeţe a tělovýchovy ............................................... 24 3.6.3 Ministerstvo průmyslu a obchodu ................................................................. 25 3.6.4 Česká národní banka ................................................................................... 25 3.6.5 Ministerstvo práce a sociálních věcí ............................................................. 26 3.6.6 Ministerstvo vnitra ........................................................................................ 26

3.7 Financování, hodnocení a měření ............................................ 27 3.7.1 Financování projektů a programů finančního vzdělávání ............................. 27 3.7.2 Hodnocení a měření ..................................................................................... 27

4

Praktická část ................................................................ 28

4.1 FG v ČR - Pracovní skupina pro finanční vzdělání.................... 28 4.2 Přehled subjektů zaměřených na podporu FG ţáků ZŠ ............ 30 4.2.1 Národní ústav pro vzdělávání (NÚV) ............................................................ 30 4.2.2 Cofet, a.s. ..................................................................................................... 31 4.2.3 Občanské sdruţení Aisis, o.s. : Projekt: Rozumíme penězům ..................... 31

4.2.4 Česká národní banka ................................................................................... 32 4.2.5 Generation Europe, o.s. ............................................................................... 33 4.2.6 Junior Achivement, o.p.s. ............................................................................. 34 4.2.7 Finanční gramotnost, o.p.s. .......................................................................... 34

4.3 Mezinárodní aktivity ve finančním vzdělávání ........................... 35 4.3.1 Evropská komise .......................................................................................... 35 4.3.2 International Network on Financial Education .............................................. 35 4.3.3 The Programme for International Student Assessment – PISA.................... 35

4.4 Vlastní výzkum ......................................................................... 37 4.4.1 Dílčí cíl výzkumu č. 1.................................................................................... 37 4.4.2 Česká bankovní asociace: Projekt: Finanční vzdělávání ............................. 37 4.4.3 OVB Allfinanz a. s.: Projekt: Moje Familie .................................................... 38 4.4.4 GE Money Bank a.s.: Projekt: Money Genius .............................................. 40 4.4.5 Dílčí cíl výzkumu č 2 - Hlavní cíl ................................................................... 41

5

Závěr.............................................................................. 59

5.1.1 Hlavní zjištění dílčího cíle č. 1 ...................................................................... 59 5.1.2 Hlavní zjištění dílčího cíle č. 2 – Hlavní cíl ................................................... 59

Seznam pouţité literatury ..................................................... 61 6

Seznam tabulek, obrázků a grafů .................................. 65

6.1 Seznam tabulek ........................................................................ 65 6.2 Seznam obrázků....................................................................... 66 6.3 Seznam grafů ........................................................................... 66

7

Seznam pouţitých zkratek ............................................. 68

8

Seznam příloh ............................................................... 69

8.1 Dotazník ................................................................................... 69

1 Úvod Téma bakalářské práce se můţe zdát na první pohled příliš všední, ale ve skutečnosti spojení s realitou současného ţivota, ţivotní úrovní a blahem společnosti je očividné. Ekonomická krize a její příčiny ještě více vyzdvihly význam finanční gramotnosti pro všechny dnešní děti. Průzkumy, které provedlo Ministerstvo financí spolu s Českou národní bankou, ale i závěry celosvětových významných finančních institucí posvítily na zadluţenost našich domácností a současně na nezbytnost zvyšování úrovně finanční gramotnosti. Finanční vzdělávání se stalo velice účinným nástrojem v rámci prevence opakování chyb minulosti. Pro současného občana je nezbytností rozumět ekonomickým základům dnešní společnosti. Pro finanční zabezpečení sebe a své rodiny musí umět činit správná rozhodnutí na trhu finančních produktů a sluţeb. Je nutné, aby se dobře orientoval v problematice toku peněz. Ekonomická situace se nás dotýká v kaţdodenním ţivotě a neustále se mění. Proto je nutné řádně spravovat osobní/rodinný rozpočet, jeho finanční aktiva a finanční závazky. Současně rychle měnící se globální svět klade vyšší nároky na připravenost, dovednost a schopnost jedince. Existuji dva klíčové dokumenty: Strategie finančního vzdělávání ve znění koncepčního materiálu vytvořeného Ministerstvem financí v říjnu 2007 a Systém budování finanční gramotnosti v základních a středních školách, které by se měly podílet na dosaţení finanční gramotnosti u studentů základních a středních škol. Ministerstvo školství, mládeţe a tělovýchovy podporuje finanční gramotnost v rámci projektu „EU peníze školám". Finanční částka 4,5 mld. korun byla vyčleněna pro základní školy, aby si mohly nakoupit učebnice, veškeré potřebné školící pomůcky a také proškolit učitele. Ministerstvo školství, mládeţe a tělovýchovy těsně spolupracuje s Ministerstvem financí, Ministerstvem průmyslu a obchodu a samozřejmě i s Českou národní bankou a řadou dalších institucí na úkolu finančního vzdělávání občana. Ve své práci Vás seznámím se standardy finanční gramotnosti, jejich podstatou, historií a současnosti. Představím Vám spolupracující subjekty na poli finanční gramotnosti. Objasním způsoby a formy vzdělání na základních a středních školách. V praktické části Vás postupně provedu od finanční 8

gramotnosti na českém internetu aţ k internetovým hrám zaměřeným na tuto problematiku, jejich přístupnost, návštěvnost a také předloţím vlastní výzkum finanční gramotnosti z 8. a 9. tříd základních škol.

9

2 Cíle a Metodika Současná doba diktuje svá pravidla, jak pro společnost, tak pro jednotlivce. Nutí člověka neustále se učit věci, které ho v běţném ţivotě obklopují. Není to tak dlouho, kdy se počítače staly nedílnou součástí našeho ţivota. Jsou všude kolem nás a tak jsme byli donuceni naučit se je pouţívat. Dnešní společnost je vzájemně propletená v různých oblastech a jedním z důleţitých faktorů současnosti je i oblast finanční. Doba výměnného obchodu je uţ dávno za námi a my se setkáváme s různými peněţními formami směny, coţ vyţaduje patřičné znalosti v oblasti finanční gramotnosti. Co znamená pojem finanční gramotnost? Co v sobě tento pojem skrývá? Je opravdu důleţité a nutné, aby se občané v této oblasti vzdělávali? Bohuţel průzkumy poukazují na nedostatečné znalosti a porozumění v ekonomických a finančních sférách. Velké procento společnosti nezná co je podstatou peněz, jejich historický vývoj a současný význam, či podobu. Nerozeznávají, rozdíl mezi spotřebou a investicí, nerozumějí bankovnímu systému. Neznalost způsobuje nepříznivý dopad, který vede k chybné reakci obyvatel v důsledku ekonomických změn. Občané,

kteří

nemají

alespoň

základní

znalosti

v oblasti

finanční

gramotnosti, se mohou stát oběťmi manipulace těch lidí, kteří danou oblast ovládají. Snadnou pastí jsou například nepřehledné půjčky, kreditní karty, skryté poplatky či úroky, které vedou k exekucím, nesplaceným pohledávkám a mnohdy aţ k osobnímu bankrotu. Jedinec není schopen okamţitě si uvědomit veškeré úskalí a následky svých kroků. Rychle měnící se ekonomická situace a panované napětí z budoucnosti, vyvolané finanční krizí, nám způsobuje obavy o naše úspory, a tak se stáváme dychtivými po informacích týkajících se bezpečného uloţení osobních peněţních prostředků a případné moţnosti jejich zhodnocení. Výuka finanční gramotnosti je oblast, která patří z hlediska budoucího ţivota našich dětí v dnešní době k těm nejdůleţitějším a stává se tak v praktickém ţivotě nepostradatelnou součástí. Z průzkumu Ministerstva financí vyplývá, ţe občané České republiky jsou nedostatečně vzdělaní v oblasti bankovnictví, osobních financí a v základních

10

ekonomických pojmech. Jako jeden ze směrů nápravy dané situace Ministerstvo financí zahrnulo do školních osnov i vzdělávání v oblasti finanční gramotnosti. Ţáci základních škol a studenti středních škol mají získat znalosti, jak zacházet s peněţními prostředky a jak vyuţívat různé nabídky finančních sluţeb. Cílem tohoto vzdělávání je jiţ v zárodku seznamovat mladou generaci s touto oblastí, aby v budoucnosti byli dostatečně připraveni vést správně a zodpovědně rozpočet a to buď osobní, nebo rodinný. Ţáci na prvním stupni základní školy by měli chápat důvody, proč si nemohou koupit vše, po čem touţí. Na druhém stupni by jiţ měli rozumět pojmům jako je jednoduchý rodinný rozpočet. Studentům středních škol by neměl dělat problém návrh jednoduchého schodkového rozpočtu. Důleţité je, aby si děti jiţ ve velmi raném věku uvědomovaly, co jsou to dluhy a co vše obnáší. Tato bakalářská práce je zaměřena na znalosti v oblasti financí u ţáků základní škol na II. stupni, kteří uţ mohou být od svých 15-ti let právně zodpovědní. Mohou chodit na brigády a poprvé tak získat svoje vlastní peníze. Je nutné zaměřit se na mladé lidi, aby byli schopni se rozhodovat o svých finančních věcech lépe neţ mnohdy jejich rodiče. Finanční problémy mohou velmi snadno způsobit rozpad partnerských vztahů, rodiny, vyvolávají velký stres a současně působí i na naše zdraví. Můj první cíl je zmapovat rozsah informací týkajících se finanční gramotnosti, které jsou dostupné na serverech v České republice a jejich srozumitelnost pro ţáky 8. a 9. tříd základních škol. Jaké mají moţnosti vzdělat se v oblasti finanční gramotnosti na internetu? Kolik % ţáků 8. a 9. tříd základních škol zná počítačové, internetové hry zaměřené na finanční gramotnost? U této studie jsem pouţila vlastní šetření po internetu a shromáţdila podklady od jednotlivých autorů webu propagující tento způsob výuky. Dále jsem provedla vlastní dotazníkové šetření otázkou č. 15 (viz. dotazník) ohledně povědomí o těchto hrách. Předpokládám, ţe pokud budou mít děti snadný přístup k této formě výuky, která bude podaná formou hry, tak by to mohl být jeden z nejpopulárnějších způsobů výuky. Druhým cílem a současně i hlavním cílem je empirické šetření, které má odpovědět na úroveň znalosti studentů 8. a 9. tříd základní školy v oblasti finanční gramotnosti, jejich teoretické a praktické vědomosti vedoucí ke správnému 11

rozhodování. V šetření chci také zjistit, zda jsou rozdíly v odpovědích mezi chlapci a dívkami. Celkem bylo mým projektem osloveno 558 základních škol na území celé České republiky, avšak do výzkumu se zapojilo pouze 33. Dotazník jsem vytvořila na základě učebnice doporučené pro II. stupeň základní školy od autorů: Michala a Evy Skořepových a z učebnice matematiky pro 9. ročník. Zvolila jsem dva způsoby dotazování: dotazování formou tištěného dotazníku -

dotazování formou on-line dotazníku na www.google.com, odkaz: https://docs.google.com/spreadsheet/viewform?formkey=dDVlU2hRTG1 yQU5vYVlmTVRzdmJiRUE6MQ

Pro výsledné testování jsem si vytyčila následující nulové hypotézy:

-

Hypotéza č. 1 – Otázky byly zodpovězeny náhodně. (Otázky testovány jednotlivě.)

-

Hypotéza č. 2 – Není rozdíl mezi odpověďmi chlapců a dívek. (Na základě počtu správně zodpovězených otázek.)

Z výsledků obou dílčích cílů v závěru moji práce navrhuji jisté změny a doporučení.

12

3 Teoretická část 3.1 Co rozumíme finanční gramotností - definice Nutným základem pro stanovení standardů finanční gramotnosti je definice finanční gramotnosti, která umoţní zajistit propojenost a soudrţnost činnosti veřejného i soukromého sektoru v oblasti finančního vzdělávání. Ministerstvo financí, Ministerstvo školství, mládeţe a tělovýchovy, Ministerstvo práce a obchodu a Česká národní banka ve shodě se spotřebitelskými a profesními sdruţeními zapojenými do činnosti Pracovní skupiny pro finanční vzdělávání, se na základě vzájemných debat a s vyuţitím zahraničních zkušeností shodly na této definici finanční gramotnosti:1 „Finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti a aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a sluţeb. Finančně gramotný občan se orientuje v problematice peněz a cen a je schopen odpovědně spravovat osobní/rodinný rozpočet, včetně správy finančních aktiv a finančních závazků s ohledem na měnící se ţivotní situace“.2 Finanční gramotnost je součástí ekonomické gramotnosti, která navíc obsahuje například schopnost rozhodovat o výdajích, orientaci na trhu pracovních příleţitostí, zvaţovat důsledky osobních rozhodnutí a vůbec schopnost zajistit si příjem.

Nepostradatelnou

součástí

finanční

gramotnosti

jsou

také

makroekonomické aspekty (úroková míra, inflace, HDP) a také oblast daňová (odpovědné chování občanů vůči rodině, státu) a to zejména vzhledem k tomu, ţe se zásadně podílejí na finančních zdrojích jednotlivců i domácností, a mají tak významný vliv na peněţní toky v soukromých financích.

1

Ministerstvo financí České republiky: Strategie finančního vzdělávání - koncepční materiál MF

2007. [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Strategie_Finvzdelavani_CR_200710.pdf 2


2007. [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Strategie_Finvzdelavani_CR_200710.pdf

13

Finanční gramotnost tedy tvoří znalostí, dovedností a hodnotové postoje, které by měl občan mít, aby se dokázal uplatnit v dnešní společnosti.3 K finanční gramotnosti dále náleţí: gramotnost numerická gramotnost informační gramotnost právní Definice finanční gramotnosti je strukturovaná. Finanční gramotnost zahrnuje tři složky: gramotnost peněţní, cenovou a rozpočtovou.4 Peněžní gramotnost představují kompetence nepostradatelné pro správu hotovostních a bezhotovostních peněz a transakcí s nimi a dále správu nástrojů k tomu určených (např. běţný účet, platební nástroje apod.). Cenovou gramotnost

představují kompetence

nezbytné

pro porozumění cenovým

mechanismům a inflaci. Významnou sloţkou cenové gramotnosti je porozumění principu „ceny peněz“ v čase, rozdílu mezi nominální a reálnou úrokovou sazbou a porozumění cenám finančních nástrojů a sluţeb v praktické podobě poplatků a úrokových sazeb. Rozpočtovou gramotnost představují kompetence nezbytné pro správu osobního/rodinného rozpočtu (např. schopnost vést rozpočet, stanovovat finanční cíle a rozhodovat o alokaci finančních zdrojů) a zahrnuje i schopnost zvládat různé ţivotní situace z finančního hlediska. Rozpočtová gramotnost zahrnuje vedle výše popsané obecné sloţky také dvě sloţky specializované: správu finančních aktiv (např. vkladů, investic a pojištění) a správu finančních závazků (např. úvěrů nebo leasingu). To předpokládá v obou případech orientaci na trhu různě komplikovaných finančních produktů

3





14

a sluţeb, schopnost mezi sebou jednotlivé produkty či sluţby porovnávat a volit ty nejvhodnější s ohledem na konkrétní ţivotní situaci.5 Obrázek č. 1. Sloţky finanční gramotnosti

Zdroj: MFČR, 2007. Strategie finančního vzdělávání - koncepční materiál MF 2007

3.2 Standardy finanční gramotnosti Z definice finanční gramotnosti byly vytvořeny konkrétní standardy finanční gramotnosti, které definují úroveň finanční gramotnosti pro různé cílové skupiny, resp. cílový stav finančního vzdělávání pro různé stupně vzdělávání. Tyto standardy jsou následně implementovány do Rámcového vzdělávacího programu (u počátečního vzdělávání na základních školách a středních školách) či slouţí jako východisko při tvorbě konkrétních vzdělávacích programů a aktivit směřujících k rozvoji a zvyšování úrovně finanční gramotnosti ţáků a dospělé populace (u dalšího vzdělávání), resp. specifických cílových skupin, viz obrázek č. 2.6

5





15

Obrázek č. 2. Role standardů finanční gramotnosti

Zdroj: MFČR, 2007. Strategie finančního vzdělávání - koncepční materiál MF 2007

V počátečním vzdělávání byly pro finanční gramotnost vymezeny tři standardy (dle cílových skupin): standard finanční gramotnosti pro ţáka 1. stupně základní školy, standard finanční gramotnosti pro ţáka 2. stupně základní školy. standard finanční gramotnosti pro ţáka střední školy - odpovídá standardu finanční gramotnosti dospělého občana přizpůsobeného vzdělávacím potřebám ţáků na SŠ.7

Na znění a struktuře standardů finanční gramotnosti se podílela mezirezortní skupina sloţená ze zástupců Ministerstva financí, Ministerstva školství, mládeţe a tělovýchovy, Výzkumný ústav pedagogický, Národní ústav odborného vzdělání a Asociace obchodních akademií.8

7

Ministerstvo školství, mládeţe a tělovýchovy České Republiky: Systém budování finanční

gramotnosti na základních a středních školách. [online]. [cit. 2012-04-29]. Dostupné z: http://www.msmt.cz/vzdelavani/system-budovani-financni-gramotnosti-na-zakladnich-a-strednichskolach 8



16

Obrázek č. 3. Standard finanční gramotnosti pro základní vzdělání9

9


gramotnosti na základních a středních školách. [online]. [cit. 2012-04-29]. Dostupné z: http://www.msmt.cz/vzdelavani/system-budovani-financni-gramotnosti-na-zakladnich-a-strednichskolach

17

Zdroj: MFČR, 2007. Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách Pro srovnání: V Německu jsou stěţejními tématy finanční gramotnosti, kromě hlavních témat, jako např. rodinný rozpočet i témata hodně specifická, která jsou zaměřená na obchod a sluţby, nezaměstnanost, podnikání.10

10

RETZMANN, T. Finanzielle Bildung in der Schule. Wochenschau Verlag Schwalbach, 2010. 200

s. ISBN 978-3-89974657-0.

18

3.3 Historie finanční gramotnosti „Většině českých domácností uţ rostou příjmy výrazně pomaleji neţ jejich výdaje. Nečekanou platbu 8500 korun, jak potvrdil Český statistický úřad, by nedokázalo během měsíce i při sebevětším šetření a omezení jiných výdajů zaplatit 40 procent českých domácností. U domácnosti zaměstnanců s niţším vzděláním a dětmi by tento výdaj nezaplatilo jiţ téměř 50 procent domácností. „Rodinám zbývá po zaplacení nezbytných výdajů, jejichţ výše ale stále roste, měsíčně stále méně volných peněz,“ potvrdil Právu ekonom Pavel Kohout. Jev, který zaznamenává většina českých domácností, ţe příjmy rostou jen málo či minimálně, zato výdaje prakticky kaţdý měsíc, potvrdily i výpočty Informačního servisu. Náklady na potraviny a bydlení pohlcují rok od roku stále větší část příjmů. Po změně daně z přidané hodnoty, kterou chystá vláda, se tento poměr ještě prohloubí. Většina lidí si nejen nebude moci dopřát rekreaci, koupi knih, novin a časopisů, ale ztíţí se jim i zajištění vlastního bydlení či moţnosti úspor na stáří. Příjmová situace značné části českých domácností výrazně omezuje i moţnosti dětí z těchto rodin věnovat se mimoškolním aktivitám či pokračovat ve studiu či získávání další kvalifikace.“11 Evropská unie doporučuje členským vládám vzdělávání v oblasti finanční gramotnosti, protoţe občané Evropské unie, kteří jsou předluţeni, se jiţ nemohou zapojit v legálním trhu práce nikde v rámci Evropské unie. Evropský parlament proto vydal pracovní dokument č. PE402.531v01-00, kterým doporučuje členským státům konat v oblasti finančního vzdělávání.12

11

VAVROŇ, Jiří. Novinky.cz: Výdaje českých rodin začínají převyšovat příjmy. [online]. [cit. 2012-

04-01]. Dostupné z: http://www.novinky.cz/finance/240046-vydaje-ceskych-rodin-zacinajiprevysovat-prijmy.html 12

MALINOVA IOTOVA Iliana. PRACOVNÍ DOKUMENT o zvyšování vzdělání a povědomí

spotřebitele v oblasti úvěrů a financí. [online]. [cit. 2012-15-11]. Dostupné z: http://www.europarl.europa.eu/meetdocs/2004_2009/documents/dt/707/707565/707565cs.pdf

19

Ministerstvo školství, mládeţe a tělovýchovy České republiky, spolu s Ministerstvem financí České republiky a Ministerstvem práce a obchodu České republiky, vydalo ke splnění svých povinností v prosinci 2007 Společný dokument Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách.13

13


gramotnosti na základních a středních školách. [online]. [cit. 2012-04-29]. Dostupné z: http://www.msmt.cz/vzdelavani/system-budovani-financni-gramotnosti-na-zakladnich-a-strednichskolach

20

3.4 Cílové skupiny „Pro cílenou přípravu a efektivní koordinaci projektů finančního vzdělávání je vhodné populaci segmentovat na cílové skupiny z hlediska jejich specifických potřeb, a to jak z hlediska fáze ţivotního cyklu, tak z hlediska specifických ţivotních situací. Na základě charakteristik vymezených cílových skupin by se poté konstrukce programů a aktivit finančního vzdělávání měla přizpůsobit svým obsahem, formou a pouţitým způsobem „propagace“ vzdělávacího projektu tak, aby co nejlépe odpovídala potřebám příslušných cílových skupin, jejich sociálním a intelektuálním schopnostem a zkušenostem. Pro kaţdou z cílových skupin jsou přitom

z

dlouhodobého

hlediska

klíčové

prioritní

oblasti

určené

touto

strategií - aktivní účast na finančním trhu, zajištění na stáří a prevence proti předluţení. Navrţené cílové skupiny mohou být v budoucnu dále členěny a konkretizovány dle aktuální potřeby, obdobně jako skupiny ve specifické ţivotní situaci.“ 14

14



21

3.5 Opatření 3.5.1 Dvoupilířová struktura finančního vzdělávání Vývoj finančního vzdělávání v České republice je zaloţen na dialogu veřejného sektoru, spotřebitelů a finančního trhu tak, aby navrhované řešení mělo co největší celospolečenský přínos. Vzniklá opatření jsou zaloţena na dvou základních pilířích, vzdělávání počátečním a dalším. Mají-li být projekty součástí systému finančního vzdělávání, musí svým charakterem rozvíjet a zvyšovat úroveň finanční gramotnosti ve smyslu základní orientace a přehledu o finančních produktech či sluţbách (princip obecnosti). Dále má být zajištěna odborná úroveň vzdělavatelů (princip odbornosti) a informace musí být skrze vhodné informační kanály dostupné příslušným cílovým skupinám bez dalšího omezení (princip informovanosti).15

3.5.2 Systém budování finanční gramotnosti na základních školách Za úroveň počátečního vzdělávání je odpovědný stát, prostřednictvím Ministerstva školství, mládeţe a tělovýchovy. Ministerstvo financí poskytuje odbornou podporu implementace do počátečního vzdělávání.16

15

Ministerstvo financí České republiky: Strategie finančního vzdělávání. [online]. [cit. 2012-04-29].

Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_strategie_financniho_vzdelavani.html?year=2009

16

Ministerstvo financí České republiky: NÁRODNÍ STRATEGIE FINANČNÍHO VZDĚLÁVÁNÍ -

2010. [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_strategie_financniho_vzdelavani_55251.html

22

3.5.3 Systém dalšího finančního vzdělávání spotřebitelů Další vzdělávání by mělo být především zajišťováno soukromým sektorem, pomocí sdruţení spotřebitelů a profesních sdruţení finančních institucí.17 Účty, plánování a celkové hospodaření domácnosti nás doprovází celým našim ţivotem. Je nezbytností znát základní matematická vyjádření.18

17


2010. [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_strategie_financniho_vzdelavani_55251.html 18

SAUER, I. Rechnen und Planen in der Hauswirtschaft. Handwerk und Technik, 2010. 160 s.

ISBN 978-3-582-04456-3.

23

3.6 Role subjektů v oblasti finančního vzdělání 3.6.1 Ministerstvo financí Role Ministerstva financí v počáteční fázi spočívá v podpoře procesu implementace finančního vzdělávání do dílčích vzdělávacích programů pro základní a střední vzdělávání vydávaných MŠMT a navazujících školních vzdělávacích programů. V oblasti dalšího vzdělávání je úkolem jednak zajištění činnosti nezávislé skupiny, v rámci které bude umoţněna diskuse a koordinace aktivit všech zainteresovaných stran v oblasti finančního vzdělávání, tak i role odborného konzultanta obsahu projektů finančního vzdělávání dospělých.19

3.6.2 Ministerstvo školství, mládeţe a tělovýchovy Odpovídá za stav, koncepci a rozvoj vzdělávacího systému. V rámci této strategie se zaměřuje na její první pilíř a mezi jeho hlavní úkoly v základním a středním vzdělávání patří zejména vydání rámcových vzdělávacích programů, které jsou závazným východiskem pro tvorbu školních vzdělávacích programů. MŠMT

zabezpečuje

organizacemi

ve

(Národní

spolupráci ústav

se

svými

odborného

ostatními

vzdělávání,

přímo

řízenými

Výzkumný

ústav

pedagogický) implementaci Standardů finanční gramotnosti do rámcových vzdělávacích programů, a to podle odpovídající věkové kategorie ţáků s cílem zvyšovat úroveň jejich finanční gramotnosti. Dále zabezpečuje metodickou podporu učitelům prostřednictvím výše uvedených organizací. Další vzdělávání pedagogických pracovníků zajišťuje ostatní přímo řízená organizace MŠMT, kterou je Národní institut pro další vzdělávání. MŠMT uděluje zároveň akreditace vzdělávacích institucí a vzdělávacích programů. MŠMT je také členem Pracovní skupiny a jejího Výkonného výboru.20 19





24

3.6.3 Ministerstvo průmyslu a obchodu Spolupracuje se spotřebitelskými sdruţeními a podporuje vzdělávání spotřebitelů, jako nejúčinnějšího nástroje ochrany spotřebitele. Činnost MPO se zaměřuje mj. na poskytování finanční podpory spotřebitelským organizacím formou dotací určených pro realizaci vybraných projektů, které řeší téţ problematiku finančního vzdělávání. Ministerstvo průmyslu a obchodu rovněţ zajišťuje finanční podporu poradenské činnosti spotřebitelských organizací, především zaměřené na dospělé spotřebitele.21

3.6.4 Česká národní banka Je aktivní v obou pilířích, kde podporuje jak finanční, tak širší ekonomické vzdělávání. V oblasti počátečního vzdělávání se zaměřuje na podporu přípravy učitelů pro výuku finanční gramotnosti a ekonomických témat na základních a středních školách, a to organizováním a lektorským zajištěním vzdělávacích programů v systému dalšího vzdělávání pedagogických pracovníků týkajících se uvedené problematiky, spoluprací s Metodickým portálem www.rvp.cz a odbornou podporou projektů univerzit týkajících se zavedení výuky finanční gramotnosti na pedagogických fakultách. V pilíři dalšího vzdělávání realizuje vlastní vzdělávací aktivity

s

vyuţitím

médií,

ve

spolupráci

s

univerzitami

třetího

věku

a prostřednictvím svého webu. Při zaměření těchto aktivit vychází i z poznatků získaných při výkonu dohledu nad ochranou spotřebitele na finančním trhu. Současně je ČNB členem Pracovní skupiny a jejího Výkonného výboru.22

21

Ministerstvo financí České republiky: Strategie finančního vzdělávání. [online]. [cit. 2012-04-29].

Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_strategie_financniho_vzdelavani.html?year=2009 22



25

3.6.5 Ministerstvo práce a sociálních věcí V oblasti finančního vzdělávání se zaměřuje na práci se skupinami osob ve ztíţené sociální situaci. Za tím účelem realizuje vzdělávací modul základního poradenství v oblasti finanční gramotnosti pro zaměstnance úřadů práce. Základní finanční edukace je téţ obvyklou součástí sociálního poradenství, financovaného prostřednictvím neinvestičních dotací na sociální sluţby. Kromě toho mohou být kurzy finančního vzdělávání akreditovány MPSV také jako kurzy dalšího vzdělávání pracovníků v sociálních sluţbách a sociálních pracovníků.23

3.6.6 Ministerstvo vnitra Je orgánem státní správy odpovědným na základě usnesení vlády č. 1232 ze dne 25. října 2006 za koordinaci v oblasti vzdělávacích činností ve státní správě. Do působnosti tohoto rezortu tedy spadá téţ zajištění vzdělávání zaměstnanců státní správy a samosprávy. Důleţitá je téţ činnost MV v oblasti prevence kriminality a extremismu, která má souvislost také s oblastí finanční gramotnosti. Vhodné se jeví rovněţ zapojení obcí, resp. obecních úřadů, a to jak z pohledu posílení finanční gramotnosti jejich zaměstnanců, tak také z pohledu jejich interakce s občany a tedy moţnosti zapojení do finančního vzdělávání obyvatelstva.24

23





26

3.7 Financování, hodnocení a měření 3.7.1 Financování projektů a programů finančního vzdělávání K financování činností spojených s implementací této strategie mohou rezorty především vyuţívat své stávající rozpočty, s ohledem na povahu vyţadovaných činností v souladu s kompetenčním zákonem. Doporučuje se rovněţ vyuţití evropských fondů. V úvahu přichází zejména programy, které umoţní České republice čerpání prostředků z Evropského sociálního fondu v oblasti lidských zdrojů pro rozpočtové období 2007 – 2013 řízené MPSV a MŠMT.25

3.7.2 Hodnocení a měření K hodnocení účinnosti této strategie slouţí pravidelně opakovaná měření úrovně finanční gramotnosti populace a mapování projektů finančního vzdělávání. Hodnocení účinnosti aktivit v oblasti dalšího vzdělávání by mělo vycházet zejména z měření úrovně finanční gramotnosti dospělé populace. K jeho realizaci je vytvořena metodika a základní soubor otázek slouţící pro budoucí opakovaná měření. V této souvislosti je vhodné zajistit moţnost komparace národních výsledků se zjištěními v jiných zemích, a to zapojením do globálního měření finanční gramotnosti, které připravuje OECD.26

25





27

4 Praktická část 4.1 FG v ČR - Pracovní skupina pro finanční vzdělání V současné době je na webu Ministerstva financí jednoduchý přehled existujících projektů. Kontaktovala jsem pana Dušana Hradila z Ministerstva financí a ten mě nasměroval na stránky www.psfv.cz, kde jsou veškeré informace o Pracovní skupině pro finanční vzdělávání (PSFV). Cílem této skupiny je diskutovat otázky finanční gramotnosti a finančního vzdělávání a navrhnout opatření ke zvýšení úrovně finanční gramotnosti a zkvalitnění procesu finančního vzdělávání. PSFV se zapojila do přípravy Systému budování finanční gramotnosti na základních a středních školách a Strategie finančního vzdělávání. V současné době je PSFV celonárodní odbornou pracovní skupinou, která podporuje efektivní spolupráci v oblasti finančního vzdělávání. Její existence, jako hlavní nástroj koordinace aktivit, je zakotvena přímo v Národní strategii finančního vzdělávání.27 PSFV předsedá Ministerstvo financí. Dalšími členy jsou zástupci všech relevantních ministerstev, České národní banky, zástupců subjektů finančního trhu či profesních asociací na finančním trhu, spotřebitelských sdruţení a nezávislí odborníci. Členové PSFV v roce 201228 Ministerstvo financí Občanské sdruţení SPES Ministerstvo průmyslu a obchodu Národní ústav pro vzdělávání Česká národní banka Národní ústav pro vzdělávání

27

Ministerstvo financí České republiky: Pracovní skupina pro finanční vzdělávání. [online]. [cit.

2012-04-01]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_finvzd_prac_skupina.html 28

Ministerstvo financí České republiky: Seznam členů PSFV - rok 2012. [online]. [cit. 2012-04-01].

Dostupné z: Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Seznam_Clenove_PSFV-2012.pdf

28

Cofet, a. s. Občanské sdruţení AISIS Ministerstvo vnitra Asociace občanských poraden Spotřebitelský institut SOS Asociace obchodních akademií Česká národní banka Česká asociace pojišťoven Česká bankovní asociace Bankovnipoplatky.com Ministerstvo školství, mládeţe a tělovýchovy Česká národní banka Pedagogická fakulta UK Sdruţení českých spotřebitelů Asociace finanční a občanské gramotnosti Generation Europe ČR Ministerstvo školství, mládeţe a tělovýchovy Achievement, o. p. s. Ministerstvo práce a sociálních věcí Česká společnost ekonomická Finanční gramotnost, o. p. s. Ekonomicko-správní fakulta Masarykovy university Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců ČR Asociace druţstevních záloţen Asociace penzijních fondů ČR Arnošt – Nadační fond na podporu finančního vzdělávání Unie společností finančního zprostředkování a poradenství

29

4.2 Přehled subjektů zaměřených na podporu FG ţáků ZŠ 4.2.1 Národní ústav pro vzdělávání (NÚV) NÚV je sloučení tří přímo řízených organizací MŠMT: Národního ústavu odborného vzdělávání (NÚOV), Výzkumného ústavu pedagogického v Praze (VÚP) a Institutu pedagogicko-psychologického poradenství (IPPP). Ústav řeší otázky předškolního, základního, středního a vyššího odborného vzdělávání, včetně

vzdělávání

uměleckého

a

jazykového.

Zabývá

se

pedagogicko-

psychologickým, speciálně pedagogickým, výchovným a kariérovým poradenstvím ve školství.29 Finanční gramotnost je podporována Metodickým portálem www.rvp.cz, který je spravován Národním ústavem pro vzdělávání a byla podpořena například těmito výstupy: e-learningový kurz Základy finanční gramotnosti30 publikace Gramotnosti ve vzdělávání - příručka pro učitele31 publikace Gramotnosti ve vzdělávání - soubor studií32 publikace Finanční gramotnost ve výuce - metodická příručka33 v 11/2011 byla FG vybraná jako titulní téma Metodického portálu

29

Ministerstvo financí České republiky: MF_Zapis_12_jednani_PSFV_20111115.pdf. [online]. [cit.

2012-04-01]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_Zapis_12_jednani_PSFV_20111115.pdf 30

E-learning na Metodickém portále RSS Feed. [online]. [cit. 2012-04-13]. Dostupné z:

http://elearning.rvp.cz/katalog-kurzu/informace-o-kurzu?k=21 31

Výzkumný ústav pedagogický v Praze. [online]. [cit. 2012-04-13]. Dostupné z:

http://www.vuppraha.cz/wp-content/uploads/2011/03/Gramotnosti-ve-vzdelavani11.pdf 32


http://www.vuppraha.cz/wpcontent/uploads/2011/06/Gramotnosti_ve_vzdelavani_soubor_studii1.p df 33


http://www.vuppraha.cz/wpcontent/uploads/2011/11/Financni_gramotnost_ve_vyuce_definitivni.pdf

30

po celý rok je na portále k dispozici diskuzní fórum k finanční gramotnosti

4.2.2 Cofet, a.s. Společnost COFET, a. s. se intenzivněji zabývá řešením dlouhodobé nezaměstnanosti, vzděláváním finanční gramotností a dalšími činnostmi, které tvoří hlavní prevenci sociálního vyloučení.34 Je autorem těchto publikací: Slabikář Finanční – tento slabikář přináší potřebné informace pro lektory FG (minimum lektora finanční gramotnosti), je určen všem skupinám občanů od 11 do 115 let věku. Finanční gramotnost – učebnice, příručka lektora a pracovní listy. V roce 2011 tato společnost podpořila a zrealizovala 81 divadelních představení na téma finanční gramotnost a v listopadu 2012 uspořádá Pátou mezinárodní konferenci k finanční gramotnosti – Emauzy.35

4.2.3 Občanské sdruţení Aisis, o.s. : Projekt: Rozumíme penězům Projekt, Rozumíme penězům, si klade za cíl přispět ke zvýšení finanční gramotnosti obyvatel České republiky a primárně je zaměřen na učitele a ţáky základních škol. Tento projekt je koncipován jako práce modelových domácností, ve kterých jednotliví ţáci zastávají přesně vymezené role. Mají tedy zároveň příleţitost zdokonalovat své kompetence komunikační, sociální i pracovní. Lekce jsou zpracovány ve třífázovém modelu výuky (evokace, uvědomění, reflexe). Jeho principem je činnostní a proţitkové učení. Ţák ve výuce především hledá, objevuje, promýšlí, řeší… V první fázi výuky jde o to, aby si ţáci uvědomili, co ví, 34

COFET, a. s.: Úvodní stránka. [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné z: http://www.cofet.cz/cs/

35


2012-04-01]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_Zapis_12_jednani_PSFV_20111115.pdf

31

co si myslí, tuší nebo co naopak neví. Učí se formulovat otázky jako návod k tomu, čím se mají dále zabývat. Ve druhé fázi pak na tyto otázky hledají odpovědi, mapují zadané téma, hledají souvislosti, pracují s fakty. Závěrečná fáze jim nabízí ohlédnutí za tím, co se naučili a vyuţití získaných poznatků, včetně zkušeností z procesu výuky. Ţáci se mají naučit o finančních záleţitostech rozhodovat, umět se vyznat v základní finanční terminologii, nabízených finančních produktech a sluţbách. Měli by si být vědomi důsledků jakéhokoli rozhodnutí a nenechat se manipulovat. 36 V projektu, Rozumíme penězům, je také jedním z výstupů jejich kniha, která učitelům nabízí metodicky ucelený materiál, jehoţ smyslem je pomoci realizovat finanční vzdělávání na školách. Je navrţena tak, aby její pouţívání ve výuce bylo co nejjednodušší a proto je rozdělena do několika sešitů s pevnou logickou strukturou (popis lekce, informační a pracovní listy). Publikace vznikla díky finanční a odborné podpoře GE Money Bank ČR, která zmiňovaný projekt v roce 2006 iniciovala a od té doby jej i financuje.

4.2.4 Česká národní banka ČNB zahájila projekt na podporu finančního vzdělávání ţáků v 1. – 3. třídě základní školy a nabízí bezplatný vzdělávací sešit O penězích a hospodaření.37 V roce 2011 natočila také animovaný film O penězích a lidech, který je určený pro školy do výuky jako praktická pomůcka při vyučování základů finanční gramotnosti. Tento film je také zveřejněn na sítí www.youtube.com/CNB.cz38

36

Aisis.cz: Úvod O projektu. [online]. [Úvod O projektu BEZ LOG.pdf]

37



Youtube.com. [online]. [cit. 2012-04-13]. Dostupné z: http://www.youtube.com/CNBcz

32

4.2.5 Generation Europe, o.s. Generation Europe (GE) je nezisková organizace působící v oblasti vzdělávání s dlouhodobým zájmem o inovace a nové koncepty (zkušenostní a záţitkové učení, spotřebitelské a finanční vzdělávání, vyuţití IT ve formálním vzdělávání, systémová analýza atd.). Zvláštní pozornost věnuje hře jako výsostné formě vzdělávání, dále realizuje řadu vzdělávacích národních i mezinárodních aktivit. Školám pravidelně dodává výukové pomůcky, pořádá pro ně školení a soutěţe. Na projektech úzce spolupracuje s Matematicko-fyzikální fakultou UK a Ústavem Informačních studií a knihovnictví (FF UK). 39 Je tvůrcem i několika her zaměřených na finanční gramotnost, např. Desková hra Zahrada Den zúčtování - coţ je kooperativní výuková hra pro 2-5člennou skupinu, jejímţ cílem je zvyšovat finanční a matematickou gramotnost hráčů a naučit je kooperativnímu způsobu jednání při řešení problémů. Třídní projektová hra Zahrada Velká voda - výuková herní metodika pro druhý stupeň základních škol podle Standardu finanční gramotnosti MFČR zaloţená na metodě projektového vyučování. Náplň tvoří dvanáct metodických modulů či herních aktivit, které můţe učitel mezi sebou libovolně kombinovat a připravit tak vlastní učební plán. Jednotlivé herní aktivity spojuje fantaskní příběh Zahradě hrozící povodně, ve kterém se třída rozdělená do pracovních skupin snaţí získat za plnění příslušných úkolů z oblasti finančního vzdělávání co nejvíce stavebních dílů na plavidlo, které jim pomůţe se zachránit. Kvarteto finanční gramotnosti - klasické kvarteto o 32 kartách se základními pojmy z finanční gramotnosti s vtipnými komiksovými obrázky a trefným vysvětlením. Karty mají variabilní pouţití.

39



33

4.2.6 Junior Achivement, o.p.s. Hlavním posláním této organizace je poskytovat mladým lidem praktické ekonomické vzdělávání, rozvíjet jejich znalosti a dovednosti, inspirovat je a podporovat v aktivním přístupu k ţivotu, aby se dovedli prosadit a úspěšně uplatnit a byli dobře připraveni pro vstup na trh práce. Junior Achievement je nejstarší a nejrozsáhlejší vzdělávací neziskovou organizací na světě. Vznikla jiţ v roce 1919 v USA. Činnost Junior Achievement je rozšířena ve 115 zemích světa. Do jejích programů se kaţdoročně zapojuje 7 miliónů dětí a mladých lidí mezi šestým a dvaadvacátým rokem věku. Česká pobočka Junior Achievement byla zaloţena roku 1992 díky panu Tomáši Baťovi. V současné době se kurzů Junior Achievement, jeţ probíhají jako součást výuky přímo ve školách, účastní ročně zhruba 15 000 studentů z celé České republiky. Základem vzdělávacího systému Junior Achievement je spolupráce s firmami. Manaţeři přednášejí studentům a podílejí se na výuce kurzů i na vedení organizace. Prostřednictvím Junior

Achievement

školy

navazují

a

vyuţívají

partnerství

se

subjekty

podnikatelské a firemní sféry, které obohacují výuku praktickými informacemi a zkušenostmi z reálného světa byznysu. 40

4.2.7 Finanční gramotnost, o.p.s. Finanční gramotnost, o.p.s. a Cofet, a.s. organizuje celorepublikovou čtyřkolovou soutěţ Finanční gramotnost, kterou vyhlašuje MŠMT. Tato soutěţ je organizována čtyřkolově (školní, okresní, krajská a celorepubliková finále) pro základní a střední školy v teoretických i praktických znalostech v oblasti finanční gramotnosti. Čtvrtá kola probíhají prezenční formou v České národní bance v Praze za přítomnosti guvernéra ČNB. 41

40





34

4.3 Mezinárodní aktivity ve finančním vzdělávání 4.3.1 Evropská komise Webové stránky, www.dolceta.eu, spravované Evropskou komisí jsou mimo jiné určeny učitelům základních a středních škol, kteří vyučují občanskou nauku, základy společenských věd, matematiku, ekonomii nebo i jiné předměty zahrnující osobní finance a chtějí zařadit finanční vzdělávání do svých hodin. Portál existuje ve 27 národních verzích ve dvaceti jazycích. Nabízí stovky článků poskytujících informace, rady a interaktivní kvízy týkající se celé škály spotřebitelských témat. Texty jsou odborné, ale populárně psané, takţe se čtenář zábavnou formou dozví spoustu uţitečných informací. 42

4.3.2 International Network on Financial Education V rámci Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj byla vytvořena mezinárodní skupina pro finanční vzdělávání (International Network on Financial Education - INFE) jejímţ cílem je zvýšení celosvětového povědomí o významu a důleţitosti finančního vzdělávání a pomáhá členským státům ve vytváření jejich národních strategií finančního vzdělávání. Současně byl zprovozněn mezinárodní webový rozcestník (International Gateway on Financial Education – IGFE), který má slouţit jako jeden ze základních zdrojů informací z oblasti finančního vzdělávání, jejich zprostředkování a k podpoře aktivit INFE. 43

4.3.3 The Programme for International Student Assessment – PISA Projekt PISA probíhá jiţ od roku 2000, je v mezinárodním kontextu a obsahuje 65 zemí, koordinátorem za ČR je Ústav pro informace ve vzdělávání. Cílem projektu je opakované zjišťování výsledků patnáctiletých ţáků 42

Dolceta.eu: Finanční vzdělávání. [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné z:

http://www.dolceta.eu/ceska-republika/Mod7/ 43

International Gateway for Financial Education: Národní strategie finanèního vzdìlávání - 2010 -

www.mfcr.cz. [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné z: SP_NSFV_2010[1].pdf

35

různých zemí v oblasti čtenářské, matematické a přírodovědné gramotnosti. Jeho hlavním záměrem je poskytnout tvůrcům školské politiky v jednotlivých zemích informace o úspěšnosti a efektivitě jejich vzdělávacích systémů. Výzkum PISA klade důraz na dovednosti, které mají velký význam pro uplatnění mladých lidí v jejich dalším ţivotě, ať jiţ při jejich dalším studiu nebo při vstupu na pracovní trh. Výzkum je koncipován tak, aby kromě mezinárodního porovnání výsledků patnáctiletých ţáků umoţnil i porovnávání rozdílů mezi výsledky jednotlivých škol, typů škol, regionů nebo jinak definovaných skupin ţáků. Díky opakovanému sběru dat je moţné mapovat nejen aktuální situaci v jednotlivých zemích, ale i její vývoj v čase. PISA 2012 má téma Matematická gramotnost. Sešit s otázkami z matematiky bude kombinován se sešity z FG.44 pilotní šetření – proběhlo v březnu 2011 (59 škol, 1250 studentů) hlavní šetření – proběhlo v březnu 2012 zpracování dat a výsledky – budou v roce 2013

44

ÚIV: Ústav pro informace ve vzdělávání. [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné z:

http://www.uiv.cz/clanek/240/1869

36

4.4 Vlastní výzkum 4.4.1 Dílčí cíl výzkumu č. 1 Zmapování rozsahu informací týkajících se finanční gramotnosti, které jsou dostupné na internetu v ČR a jejich srozumitelnost pro ţáky 8. a 9. tříd ZŠ. Jaké mají moţnosti vzdělat se v oblasti finanční gramotnosti na internetu, u počítače? Parametry průzkumu: Metoda projektu: vlastní šetření po internetu Termín vlastního šetření: listopad - prosinec 2011 Vzorek: dostupnost na internetu

4.4.2 Česká bankovní asociace: Projekt: Finanční vzdělávání www.financnivzdelani.cz Česká bankovní asociace nabízí na internetu kurzy rodinných financí pro ţáky základních škol. Kurzy obsahují instrukce a podklady pro samotné učitele, kterým tím pádem odpadá velká část práce, kterou by museli věnovat přípravám Kurz obsahuje osm pracovních listů s metodickými pokyny. První čtyři listy seznamují s penězi a jejich funkcí, především učí, jak má vypadat rodinný rozpočet, které nákupy mají podobu dlouhodobých investic a které jen krátkodobé spotřeby. Další čtyři listy jsou věnovány úloze bank, bezpečnému placení nebo nakládání s platebními kartami. Hlavním cílem projektu je vnést finanční vzdělávání do pravidelné výuky co nejjednodušší formou. Kurzy jsou zdarma ke staţení na webu Financnivzdelavani.cz.45

45

HN.IHNED.CZ - aktuality: Rodinné finance pro základní školy. [online]. [cit. 2012-04-19].

Dostupné z: http://hn.ihned.cz/c1-47529610-rodinne-finance-pro-zakladni-skoly

37

4.4.3 OVB Allfinanz a. s.: Projekt: Moje Familie www.ovballfinanz.cz Společnost OVB Allfinanz a. s. spustila v květnu 2010 pilotní část dlouhodobého projektu finančního vzdělávání ţáků ZŠ. Vzniklý projekt nazývaný „Moje Familie“ nejenţe navazuje na metodiku MSMT a MF k výuce finanční gramotnosti, ale také odráţí moderní trendy v soudobém vzdělávání mládeţe. 46 Projekt základním školám nabízí: výukový materiál s obsahem vycházející z doporučení MŠMT disponibilního lektora v poţadovaném čase a dle dohody a rozsahu moţnost vyuţití výsledků jednotlivých ţáků pro klasifikace (součástí projektu je i elektronický test) zapojení ţáků moderní a aktraktivní formou (on-line hra na internetu) Kromě toho, ţe si škola sama můţe vybrat modul a formu výuky, která jí vyhovuje, je také pro ţáky přichystaná interaktivní hra se soutěţí. Dále je zde moţné vyuţít on-line testovací aplikace, které umoţní nově nabyté znalosti ověřit. Projekt díky této aplikaci můţe být zahrnut do hodnocení ţáka, respektive jeho znalostí. Díky medializaci se v projektu Moje Familie hodně zviditelňuje jeho počítačová hra zaměřena na ţivot čtyřčlenné domácnosti. Hra má 6 500 uţivatelů (ţáků) ze 72 škol. Je určena pro doplňkovou formu výuky. Samotná hra, bez výkladu, by ztrácela na významu a proto je přístupna jen těm školám, které se do projektu přihlásily. Díky zpětné vazbě ze škol je hra navíc vylepšena o podněty učitelů i samotných ţáků. Na schůzce s paní Polachovou, která je produkt manaţerem a vedoucím vzdělávání OVB Allfinanz, a.s. jsem obdrţela veškerý výukový materiál, CD a přístupové heslo a tak jsem si hru mohla doma vyzkoušet. Hra je srozumitelná a jednoduchá na ovládání. Nevyţaduje ţádnou technickou přípravu. Je doplněna zvukovou kulisou a díky obsahovým ikonám, hráč má neustále přehled nad aktuálním stavem všech členů domácnosti. Moc se 46

OVB: Projekt Moje Familie slaví úspěchy. [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné z: http://ovb-

allfinanz.bloger.cz/OVB-Allfinanz/OVB-Projekt-Moje-Familie-slavi-uspechy

38

mi na hře libí, ţe zde není jen obecný, zjednodušený pohled příjmů a výdajů, ale ţe hra poukazuje i na zdraví a potřeby jednotlivých členů domácnosti. Ve hře jsou také zahrnuty neočekávané výdaje, práce přes čas a nebyl opomenut ani příjem ve formě brigády, který bývá často pro patnáctileté ţáky aktuálním tématem. Obrázek č. 4. Interaktivní hra Moje Familie

Zdroj: OVB Allfinanz, a.s. Výuka finanční gramotnosti pro ţáky základních škol.[CD-ROM]. „Do budoucnosti OVB Allfinanz plánuje rozšířit Mojí Familii o další hrací moduly a to jak pro starší ţáky tak i pro dospělé. Lze předpokládat, ţe z projektu pro děti se vyvine celospolečenský projekt, který bude bojovat s finanční gramotností zcela specifickým, podle širokých reakcí ale velmi oblíbeným způsobem výuky napříč věkovými skupinami,“ říká paní Polachová.47

47

OVB: Projekt Moje Familie slaví úspěchy. [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné z: http://ovb-

allfinanz.bloger.cz/OVB-Allfinanz/OVB-Projekt-Moje-Familie-slavi-uspechy

39

4.4.4 GE Money Bank a.s.: Projekt: Money Genius http://apps.facebook.com/moneygenius/ GE Money Bank spustila na Facebooku hru Money Genius, coţ je internetová hra zaměřená na finanční gramotnost. Kontaktovala jsem pana Jana Vyšehradského, manaţera komunikace GE Money Bank, který mi sdělil, ţe hra má momentálně 26 000 uţivatelů a je tak nejúspěšnější facebookovou vzdělávací hrou v oblasti financí. Dospělí i děti se ve hře učí hospodařit s penězi. Hráči se zdokonalují ve finanční terminologii, znalosti produktů a smluv. Cílem je touto hrou zpřístupnit zábavnou formou finanční vzdělávání všem zájemcům. Principem hry je, ţe kaţdý hráč se stává majitelem bytu, do kterého si nakupuje

vybavení

dle

svého

vkusu

a

finančních

prostředků,

jeţ

má

k dispozici. Hrací plocha bytu se automaticky rozšiřuje pozváním přátel, kteří se stanou novými sousedy hráče. S těmi si mohou posílat dárky a sledovat, jak si vybavují vlastní byt. Tak jako v reálném ţivotě hráči musejí pravidelné získávat ţivotní energii a peníze. Energii získají studiem a zodpovídáním otázek na témata kaţdodenního ţivota, např. hospodaření domácnosti, bydlení a investice, smlouvy nebo nákupy. Některé získané znalosti poté vyuţijí přímo ve hře. Nejdříve si ovšem prací musí vydělat nějaké peníze, za které si pak mohou koupit nábytek, spotřebiče a jiné vybavení domácnosti. Práce je ve hře reprezentována formou menších her. K dispozici je také kreditní karta, se kterou se naučí správně zacházet, tzn. vyuţívat bezúročného období nebo pravidelně splácet dluh, případně také mohou vzniklý dluh zaplatit celý a ušetřit tak na úrocích. 48 Domnívám se, ţe tato hra je velkým přínosem pro dospělou populaci, avšak pro ţáka základní školy je příliš náročná, protoţe je zde zachyceno i mnoho ţivotních etap, se kterými se ještě nesetkal.

48

Bankovní poplatky: Virtuální městečko Money GEnius má již více než 26 000 obyvatel. [online].

[cit. 2012-04-01]. Dostupné z: http://www.bankovnipoplatky.com/virtualni-mestecko-money-geniusma-jiz-vice-nez-26-000-obyvatel-14017.html

40

4.4.5 Dílčí cíl výzkumu č 2 - Hlavní cíl Hlavním cílem šetření je zjistit znalosti studentů 8. a 9. tříd základní školy v oblasti FG, jejich teoretické a praktické vědomosti vedoucí ke správnému rozhodování. Mým cílem je také zjistit, zda jsou rozdíly v odpovědích mezi chlapci a dívkami. Parametry průzkumu: Přípravná fáze: listopad 2011 Metoda projektu: Empírické šetření dotazování formou tištěného dotazníku dotazování formou on-li dotazníku na www.google.com, odkaz: https://docs.google.com/spreadsheet/viewform?formkey=dDVlU2hR TG1yQU5vYVlmTVRzdmJiRUE6MQ Pro tvorbu dotazníku čerpáno z: SKOŘEPOVÁ,

E.,

SKOŘEPA,

M.

Finanční

a

ekonomická

SKOŘEPA,

M.

Finanční

a

ekonomická

gramotnost metodika SKOŘEPOVÁ,

E.,

gramotnost pro ZŠ a víceletá gymnázia - Pracovní sešit 1 Termín vlastního šetření: březen 2012 Vzorek respondentů: osloveno 558 ZŠ na území ČR šetření se zúčastnilo 33 ZŠ dotazník vyplnilo 1131 ţáků 8. a 9. tříd ZŠ Ve své bakalářské práci jsem pouţila metodu dotazníku. Sestavila jsem dotazník, který má 15 poloţek. V prvních sedmi otázkách se zaměřuji na znalosti v oblasti (teorie): peníze, nakládání s penězi, tvorba ceny a inflace. Následujících sedm otázek jsem zacílila na oblast hospodaření domácnosti, typy rozpočtů, jejich odlišnosti a základní práva spotřebitelů (praxe). Poslední část dotazníku byla směrována na otázku týkající se znalosti internetových her zaměřených na FG po internetu. Volila jsem otázky s uzavřenými odpověďmi, ve kterých si respondent vybírá mezi dvěma či více alternativami. 41

Vlastnímu sběru dat předcházel před-výzkum s čtyřčlennou skupinou ţáků, od mých kolegů v zaměstnání z důvodu ověření srozumitelnosti dotazníku. Výběr respondentů a vlastní realizace výzkumu Dva způsoby realizace výzkumu: Výzkum jsem prováděla v 8. a 9. třídě základních škol v ČR. Dotazníkový sběr dat proběhl od 1. do 30. března 2012. V průzkumu byli osloveni ţáci osmého a devátého ročníku základní školy. Výzkumné šetření nenarušilo vlastní vzdělávací proces. Doba šetření byla stanovena na základě dohody s vedením školy a šetření proběhlo v rámci jedné vyučovací hodiny. V úvodu výzkumu byly ţákům poskytnuty instrukce, jak dotazník vyplnit a informace o cíli šetření. Dotazování proběhlo formou on-li dotazníku na www.google.com, odkaz: https://docs.google.com/spreadsheet/viewform?formkey=dDVlU2hRTG1yQ U5vYVlmTVRzdmJiRUE6MQ Na základě dohody s vedením školy, obdrţeli ţáci osmého a devátého ročníku link na dotazník a byli svým vyučujícím poţádáni, aby vyplnili dotazník za účelem výzkumného šetření jejich znalostí v oblasti FG. Všichni respondenti vyplňovali dotazník anonymně, uváděli pouze pohlaví a školu. V průběhu sběru dat byla prováděna kontrola získaných dat a kontrola úplnosti vyplněných dotazníků. Po prostudování dostupné literatury zabývající se danou problematikou, jsem si pro testování vytyčila následující nulové hypotézy: Hypotéza č. 1 – Otázky byly zodpovězeny náhodně. (Otázky testovány jednotlivě.) Hypotéza č. 2 – Není rozdíl mezi odpověďmi chlapců a dívek. (Na základě počtu správně zodpovězených otázek.) 42

Výsledky získané během výzkumu jsem zpracovala následovně: Otestování hypotézy č. 1 a vyhodnocení odpovědí a na jednotlivé otázky Pro jednotlivé otázky jsem poloţila nulovou hypotézu, ţe otázka byla zodpovězena náhodně. Pomocí testu Chí – kvadrátu jsem ověřila, zda tuto hypotézu mohu zamítnout. Pro vyhodnocení rozdílů pomocí tohoto testu významnosti jsme zvolili hladinu pravděpodobnosti 5 %. Testovací kritérium je49:

kde: je Chí – kvadrátu; je empirická četnost; je počet respondentů (n = 1131); je teoretická pravděpodobnost při náhodné odpovědi; je počet odpovědí (k = 14). V případě dvou moţných odpovědí, pouţijeme rozdělení Chí – kvadrát (to je s jedním stupněm volnosti). Nulovou hypotézu lze zamítnout pokud: >

(0,05) = 3,942

V případě tři moţných odpovědí, pouţijeme rozdělení Chí – kvadrát je se dvěma stupni volnosti). Nulovou hypotézu lze zamítnout pokud: >

49

(0,05) = 3,842

ANDĚL, Jiří. Statistické metody. 2. přepracované vydání. Matfyzpress: Matematicko-fyzikální

fakulta Univerzity Karlovy, 2003. 299 s. ISBN 80-86732-08-8., str.154

43

(to

Následuje řada grafů pro jednotlivé otázky, kde jsou uvedeny počty jednotlivých odpovědí. Správné odpovědi znázorňuje zelená barva. Zároveň jsou uvedeny hodnoty Chí-kvadrát pro testování hypotézy č. 1

Tabulka č. 1 Otázka č. 1 - Co je bezhotovostního placení? chlapec dívka celkem

%

a) jednorázový platební příkaz, trvalý platební příkaz, platba kartou, inkaso, SIPO

351

344

979

87%

b) vklad peněz na bankovní přepáţce

49

54

152

13%

Zdroj:[vlastní zpracování] Graf č. 1 Otázka č. 1 - Co je bezhotovostního placení?

a) jednorázový platební příkaz, trvalý platební příkaz, platba kartou, inkaso, SIPO

b) vklad peněz na bankovní přepáţce 2= 604,7

Zdroj:[vlastní zpracování]

Tabulka č. 2 Otázka č. 2 - Co je termínovaný vklad? chlapec dívka celkem a) uloţení částky v předem stanovený termín

%

156

161

317

28%

167

168

335

30%

222

257

479

42%

b) jednorázový vklad na bankovní přepáţce, kde se po určitý čas (termín) úročí určitou sazbou c) pravidelné ukládání peněz na bankovní účet v předem stanovený termín Zdroj:[vlastní zpracování] 44

Graf č. 2 Otázka č. 2 - Co je termínovaný vklad?

a) uloţení částky v předem stanovený termín

b) jednorázový vklad na bankovní přepáţce, kde se po určitý čas (termín) úročí určitou sazbou c) pravidelné ukládání peněz na bankovní účet v předem stanovený termín 2

= 41,8


Tabulka č. 3 Otázka č. 3 - Co je kreditní karta? chlapec dívka celkem

%

a) umoţňuje platit penězi, které máte uloţené na účtu u dané banky

466

519

985

87%

76

70

146

13%

b) umoţňuje platit, aniţ byste měli v bance uloţené potřebné peníze, takto vzniklý úvěr (půjčku) pak musíte bance splatit Zdroj:[vlastní zpracování] Graf č. 3 Otázka č. 3 - Co je kreditní karta?

a) umoţňuje platit penězi, které máte uloţené na účtu u dané banky b) umoţňuje platit, aniţ by jste měli v bance uloţené potřebné peníze, takto vzniklý úvěr (půjčku) pak musíte bance splatit 2= 622,4


45

Tabulka č. 4 Otázka č. 4 - Kdy je dobré zajímat se o výši RPSN? chlapec dívka celkem

%

a) kdyţ chceme uzavřít stavební spoření. RPSN je důleţitý ukazatel výkonnosti stavebního spoření

124

140

264

23%

237

255

492

44%

181

194

375

33%

b) kdyţ chceme čerpat úvěr. Podle výše RPSN můţeme lépe zhodnotit výhodnost či nevýhodnost poskytovaného úvěru c) kdyţ chceme spořit na spořicím účtu. RPSN představuje zhodnocení našeho vkladu. Zdroj:[vlastní zpracování] Graf č. 4 Otázka č. 4 - Kdy je dobré zajímat se o výši RPSN?

a) kdyţ chceme uzavřít stavební spoření. RPSN je důleţitý ukazatel výkonnosti stavebního spoření b) kdyţ chceme čerpat úvěr. Podle výše RPSN můţeme lépe zhodnotit výhodnost či nevýhodnost poskytovaného úvěru c) kdyţ chceme spořit na spořícím účtu. RPSN představuje zhodnocení našeho vkladu. 2

= 70,2


Tabulka č. 5 Otázka č. 5 - Co je to inflace? chlapec dívka celkem % 299 313 612 54% 120 128 248 22% 123 148 271 24%

a) celkový růst cen b) stabilita cen c) celkový pokles cen Zdroj:[vlastní zpracování]

46

Graf č. 5 Otázka č. 5 - Co je to inflace?

a) celkový růst cen b) stabilita cen c) celkový pokles cen

2= 220,4


Tabulka č. 6 Otázka č. 6 - Co je to fixace úrokové míry? chlapec dívka celkem a) období, kdy splácíme jen úroky

%

212

228

440

39%

330

361

691

61%

b) po určité období máme garantovanou úrokovou míru Zdroj:[vlastní zpracování] Graf č. 6 Otázka č. 6 - Co je to fixace úrokové míry?

a) období, kdy splácíme jen úroky b) po určité období máme garantovanou úrokovou míru

2


47

= 78,9

Tabulka č. 7 Otázka č. 7 - Co je to jistina? chlapec dívka celkem

%

a) částka, kterou jsi si půjčil(a)

139

157

296

26%

b) částka, kterou jsi si půjčil(a) i s úrokem

226

220

446

39%

c) zaplacený úrok bance Zdroj:[vlastní zpracování]

177

212

389

34%

Graf č. 7 Otázka č. 7 - Co je to jistina?

a) částka, kterou jsi si půjčil(a) b) částka, kterou jsi si půjčil(a) i s úrokem c) zaplacený úrok bance 2

= 30,4


Tabulka č. 8 Otázka č. 8 - Jaká je minimální záruční doba u spotřebitelského zboţí? chlapec dívka celkem 128 144 272 235 258 493 179 187 366

a) 1 rok b) 2 roky c) 6 měsíců Zdroj:[vlastní zpracování]

48

% 24% 44% 32%

Graf č. 8 Otázka č. 8 - Jaká je minimální záruční doba u spotřebitelského zboţí?

a) 1 rok b) 2 roky c) 6 měsíců

2

= 65,3


Tabulka č. 9 Otázka č. 9 - Co je to inkaso?

a) platba za elektrickou energii b) souhlasím, aby mnou určená osoba, firma, instituce atd. převáděla z mého účtu pravidelně peníze na svůj účet Zdroj:[vlastní zpracování]

chlapec dívka celkem % 239 272 511 45%

303

317

620

55%

Graf č. 9 Otázka č. 9 - Co je to inkaso?

a) platba za elektrickou energii

b) souhlasím, aby mnou určená osoba, firma, instituce atd. převáděla z mého účtu pravidelně peníze na svůj účet 2


49

= 10,5

Tabulka č. 10 Otázka č. 10 - Na spořicí účet jste uloţili 100 Kč a úrok jsou 2 % ročně. Kolik bude na tomto účtu na konci prvního roku poté, co bude připsán úrok? chlapec dívka celkem 134 282 416 408 307 715

a) 120 Kč b) 102 Kč Zdroj:[vlastní zpracování]

% 37% 63%

Graf č. 10 Otázka č. 10 - Na spořicí účet jste uloţili 100 Kč a úrok jsou 2 % ročně. Kolik bude na tomto účtu na konci prvního roku poté, co bude připsán úrok?

a) 120 Kč

b) 102 Kč

2

= 79,0


Tabulka č. 11 Otázka č. 11 - Spočítej úrok, kdyţ si v bance půjčíš 20 000,- Kč na jeden rok s roční úrokovou mírou 12,0%. Kolik vrátíš bance peněz? chlapec dívka celkem

%

a) 20 120 Kč

106

168

274

24%

b) 22 400 Kč

436

421

857

76%


50

Graf č. 11 Otázka č. 11 - Spočítej úrok, kdyţ si v bance půjčíš 20 000,- Kč na jeden rok s roční úrokovou mírou 12,0%. Kolik vrátíš bance peněz?

a) 20 120 Kč

b) 22 400 Kč

2= 300,5


Tabulka č. 12 Otázka č. 12 - Kdyţ budete investovat částku 3000 Kč na 1 rok, který výnos bude výhodnější? chlapec dívka celkem

%

a) výnos 300 Kč

146

212

358

32%

b) výnos 15% Zdroj:[vlastní zpracování]

396

377

773

68%

Graf č. 12 Otázka č. 12 - Kdyţ budete investovat částku 3000 Kč na 1 rok, který výnos bude výhodnější?

a) výnos 300 Kč

b) výnos 15%

2


51

= 152,3

Tabulka č. 13 Otázka č. 13 - Máte úvěr u banky na pevnou úrokovou sazbu a dojde k nárůstu inflace, pro koho je to výhodnější? chlapec dívka celkem 134 124 258 299 332 631 109 133 242

a) dluţníka b) věřitele c) pro nikoho Zdroj:[vlastní zpracování]

% 23% 56% 21%

Graf č. 13 Otázka č. 13 - Máte úvěr u banky na pevnou úrokovou sazbu a dojde k nárůstu inflace, pro koho je to výhodnější?

a) dluţníka b) věřitele c) pro nikoho

2= 257


Tabulka č. 14 Otázka č. 14 - Který úvěr bude výhodnější? chlapec dívka celkem 307 289 596 235 300 535

a) ten, který bude úročen 1,74 % p.m.? b) ten, který bude úročen 15,4 % p.a.? Zdroj:[vlastní zpracování]

52

% 53% 47%

Graf č. 14 Otázka č. 14 - Který úvěr bude výhodnější?

a) ten, který bude úročen 1,74 % p.m.? b) ten, který bude úročen 15,4 % p.a.?

2= 3,3


Tabulka č. 15: Otázka č. 15 - Znáš a hrál jsi nějakou internetovou hru zaměřenou na finanční gramotnost? Pokud ano, napiš, kterou znáš. chlapec dívka celkem % 0 0% 542 589 1131 100%

a) ano b) ne Zdroj:[vlastní zpracování]

Graf č. 15 Otázka č. 15 - Znáš a hrál jsi nějakou internetovou hru zaměřenou na finanční gramotnost? Pokud ano, napiš, kterou znáš.

a) ano

b) ne

2


53

= 1131

Tabulka č. 16 Dotazník vyplnil: chlapec dívka celkem 542 542 589 589

a) chlapec b) dívka Zdroj:[vlastní zpracování]

% 48% 52%

Graf č. 16 Dotazník vyplnil:

Dotazník vyplnil:

a) chlapec

b) dívka

Zdroj:[vlastní zpracování] U všech otázek, kromě otázky č. 14 můţeme na hladině spolehlivosti 5 % zamítnout hypotézu, ţe dané otázky byly zodpovězeny náhodně. V případě otázky č. 14 nemůţeme na hladině spolehlivosti 5% zamítnout hypotézu, ţe dané otázky byly zodpovězeny náhodně. V následujících grafech uvádím přehledně výsledky po jednotlivých otázkách (shrnutí předchozího):

54

Graf č. 17 Podíl správných a chybných odpovědí pro jednotlivé otázky

100% 90%

80% 70% 60% 50%

špatná odpověď

40%

správná odpověď

30% 20%

10% 0% 1

2

3

4

5

6

7

8

9 10 11 12 13 14

Zdroj:[vlastní zpracování] Graf č. 18 Podíl správných odpovědí chlapců a dívek 100% 90%

80% 70% 60% chlapci správná odpověď

50%

40% 30% dívky správná odpověď

20%

10% 0% 1

2

3

4

5

6

7

8

9 10 11 12 13 14


55

Otestování hypotézy č. 2 Dotazníky s odpověďmi jsem roztřídila podle dvou znaků: (1) pohlaví (chlapec, dívka) a (2) počtu správných odpovědí (0, 1, 2, 3…14). Pro tyto kategorie jsem spočítala kontingenční tabulku četností. Kontingenční tabulka vypadá takto: Tabulka č. 17 Přehled celkového počtu správných odpovědí Počet správných odpovědí 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 Celkový součet Zdroj:[vlastní zpracování]

chlapec dívka Celkový součet 0 0 0 1 1 2 5 7 10 26 36 33 38 71 46 82 128 87 110 197 91 117 208 118 96 214 79 69 148 46 23 69 19 14 33 7 4 11 4 4 8 0 0 0 542 589 1131

56

Grafické zobrazení rozloţení počtu správných odpovědí u chlapců a dívek uvádím v grafu. Graf č. 19 Rozloţení počtů správných odpovědí u chlapců a dívek 140 120

směrodatná odchylka = 2,03 průměr = 7,09

100 80

chlapec 60 dívka

40 20 0 1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

Zdroj:[vlastní zpracování] Poloţila jsem nulovou hypotézu, ţe počet správných odpovědí a pohlaví respondenta jsou nezávislé znaky. Pomocí testu Chí – kvadrátu jsem ověřila, zda tuto hypotézu mohu zamítnout. Pro vyhodnocení rozdílů pomocí tohoto testu významnosti jsme zvolili hladinu pravděpodobnosti 5 %. Testovací kritérium je 50:

50

ANDĚL, Jiří. Statistické metody. 2. přepracované vydání. Matfyzpress: Matematicko-fyzikální

fakulta Univerzity Karlovy, 2003. 299 s. ISBN 80-86732-08-8., str.170

57

kde: je Chí – kvadrátu; ni a nj

je marginální četnost;

nij

je kontingenční tabulka;

c

je počet pohlaví (c = 2);

r

je počet různých počtů správných odpovědí (r = 15, protoţe počet správných odpovědí můţe být 0 aţ 14);

n

je počet respondentů (n = 798).

V případě dvou moţných odpovědí, pouţijeme rozdělení Chí – kvadrát

,

to je (r -1) x (c - 1) = 14 stupňů volnosti. Nulovou hypotézu lze zamítnout pokud:

>

Výsledná hodnota v kontingenční tabulce je

(0,05)= 23,68 = 25,5 coţ je větší neţ

(0,05)

Na hladině spolehlivosti 5 % můţeme zamítnout hypotézu, ţe uvedené znaky (pohlaví a počet správných odpovědí) jsou nezávislé.

58

5 Závěr 5.1.1 Hlavní zjištění dílčího cíle č. 1 Ţáci ZŠ mají velmi malé moţnosti jak smysluplně vyuţít čas strávený u počítače v oblasti FG. Nejpopulárnější forma výuky „HRA“ a navíc u PC, na internetu, je bohuţel zatím v hodně omezené podobě. Veřejně přístupná je momentálně jen hra Money Genius, která je zaměřena na širokou veřejnost. Naopak hra, která je cílena na ţáky ZŠ Moje Familie, bez předchozí výuky postrádá na významu. Domnívám se, ţe na českém internetu s ohledem na velkou spoustu projektů v oblasti FG stále chybí, interaktivní, zajímavá hra pro ţáky, která by nenásilnou formou po celou dobu hry vedla ţáky, jak ke znalosti teorie, tak zodpovědnému přístupu k penězům v praxi.

5.1.2 Hlavní zjištění dílčího cíle č. 2 – Hlavní cíl Testování hypotézy č. 1 ukázalo, ţe můţeme předpokládat, ţe otázky nebyly zodpovězeny náhodně. U souboru odpovědí, můţeme tedy předpokládat rozumnou vypovídací hodnotu. Velmi úspěšně dopadly otázky č. 1, 10, 11 a 12 (87 %, 63 %, 76 % a 68 % správných odpovědí). Otázka č. 1 je terminologická (Co je bezhotovostní placení?), coţ se dalo očekávat. Na druhé straně otázky č. 10, 11 a 12 jsou praktické, výpočetní, coţ znamená pozitivní zjištění, ţe ţákům nedělají potíţe znalosti základů finanční matematiky. Zároveň je zřetelné, ţe tyto příklady lépe zvládají chlapci neţ dívky. Je zajímavé, ţe otázka č. 14 je téţ praktická, výpočetní, ale její úspěšnost byla úspěšně zodpovězena pouze 53% správných odpovědí. Problém zřejmě způsobila neznalost zkratek p.a. a p.m., tedy terminologická znalost. Nejhůře dopadly otázky č. 2, 3, 7 a 13 (30 %, 13 %, 26 % a 23 % správných odpovědí). Otázku č. 13 jsem povaţovala za velmi obtíţnou, protoţe se zde objevuje více pojmů a je zapotřebí hlubší logické úvahy. Otázky č. 2, 3 a 7 ověřují znalosti základních pojmů (termínovaný vklad, kreditní karta a jistina). Negativní zjištění je, ţe finanční terminologie dělá ţákům velké potíţe. Celkový průměr správně zodpovězených odpovědí je 7, tedy polovina z celkového počtu předloţených otázek, coţ nepovaţuji za ideální úroveň znalostí. 59

Graf rozloţení počtů správných odpovědí u chlapců a dívek dále naznačuje, ţe chlapci byli v odpovědích úspěšnější neţ dívky (usuzuji tak podle počtů správných odpovědí na otázky 9, 10, 11, 12, 13 a 14, kde mají chlapci vyšší četnosti) Testování hypotézy č. 2 ukázalo, ţe tento rozdíl mezi odpověďmi chlapců a dívek můţeme skutečně povaţovat za významný. Jestliže výše uvedené poznatky shrneme, můžeme vyvodit dva hlavní závěry: 1. Celková úroveň FG není dostatečná. Lepší znalosti FG jsou v oblasti praktického hospodaření domácnosti, neţ v oblasti finanční terminologie. 2. Zdá se, ţe chlapci mají o něco lepší znalosti FG a to zejména díky lepšímu zvládnutí

výpočetních

otázek

z oblasti

praktického

hospodaření

domácnosti. Navrhuji opatření, které souvisí se snadnou dostupností internetových her. Bylo by vhodné, aby se do projektů v oblasti vzdělávání FG zapojila softwarová společnost, která by za spolupráce Ministerstva financí naprogramovala internetovou hru, jeţ by jasnou a srozumitelnou formou vedla ţáky ZŠ k finanční odpovědnosti. Dále navrhuji tato opatření: -

zavedení do školních osnov povinný počet hodin věnovaný FG na všech základních školách

-

pravidelné a dostatečné vzdělávání pedagogů

-

úprava rozpočtů pro školy

-

exkurse a spolupráce s ekonomickými subjekty (finanční úřady, soudy, banky, pojišťovny)

-

návštěvy tříd ve školicích střediscích a hraní modelových situací

-

semináře s ekonomickými odborníky

-

regionální soutěţe mezi školami Předpokládám, ţe při zavedení těchto opatření by mělo dojít ke zvýšení

znalosti mladých lidí v oblasti finanční gramotnosti. 60

Seznam pouţité literatury 1. Aisis.cz: Úvod O projektu. [online]. [Úvod O projektu BEZ LOG.pdf] 2. ANDĚL, JIří. Statistické metody. 2. přepracované vydání. Matfyzpress: Matematicko-fyzikální fakulta Univerzity Karlovy, 2003. 299 s. ISBN 8086732-08-8. 3. Bankovní poplatky: Virtuální městečko Money GEnius má již více než 26 000

obyvatel.

[online].

[cit.

2012-04-01].

Dostupné

z:

http://www.bankovnipoplatky.com/virtualni-mestecko-money-genius-ma-jizvice-nez-26-000-obyvatel-14017.html 4. COFET, a. s.: Úvodní stránka. [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné z: http://www.cofet.cz/cs/ 5. Dolceta.eu: Finanční vzdělávání. [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné z: http://www.dolceta.eu/ceska-republika/Mod7/ 6. E-learning na Metodickém portále RSS Feed. [online]. [cit. 2012-04-13]. Dostupné z: http://elearning.rvp.cz/katalog-kurzu/informace-o-kurzu?k=21 7. HN.IHNED.CZ - aktuality: Rodinné finance pro základní školy. [online]. [cit. 2012-04-19]. Dostupné z: http://hn.ihned.cz/c1-47529610-rodinne-financepro-zakladni-skoly 8. International Gateway for Financial Education: Národní strategie finančního vzdělávání

[online].

2010,

[cit.

2012-04-01].

Dostupné

z:

SP_NSFV_2010[1].pdf 9. KLÍNSKÝ, P., MÜNCH, O., CHROMÁ D. Ekonomika: ekonomická a finanční gramotnost pro střední školy. 1 .vyd. Praha: Eduko, 2010. 179 s. ISBN 978-80-87204-21-4.

61

10. MALINOVA IOTOVA Iliana. PRACOVNÍ DOKUMENT o zvyšování vzdělání a povědomí spotřebitele v oblasti úvěrů a financí. [online]. [cit. 2012-15-11]. Dostupné

z:

http://www.europarl.europa.eu/meetdocs/2004_2009/documents/dt/707/707 565/707565cs.pdf 11. Ministerstvo

financí

České

republiky:

MF_Zapis_12_jednani_PSFV_20111115.pdf. [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné

z:

http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_Zapis_12_jednani_PSFV_201111 15.pdf 12. Ministerstvo financí České republiky: NÁRODNÍ STRATEGIE FINANČNÍHO VZDĚLÁVÁNÍ

-

2010.

[online].

[cit.

2012-04-01].

Dostupné

z:

http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_strategie_financniho_vzdelavani _55251.html 13. Ministerstvo financí České republiky: Pracovní skupina pro finanční vzdělávání.

[online].

[cit.

Dostupné

2012-04-01].

z:

http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_finvzd_prac_skupina.html 14. Ministerstvo financí České republiky: Seznam členů PSFV - rok 2012. [online].

[cit.

2012-04-01].

Dostupné

z:

Dostupné

z:

http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Seznam_Clenove_PSFV-2012.pdf 15. Ministerstvo financí České republiky: Strategie finančního vzdělávání. [online].

[cit.

2012-04-29].

Dostupné

z:

http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_strategie_financniho_vzdelavani .html?year=2009

62

16. Ministerstvo financí České republiky: Strategie finančního vzdělávání koncepční materiál MF 2007. [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Strategie_Finvzdelavani_CR_200710. pdf 17. Ministerstvo školství, mládeţe a tělovýchovy České Republiky: Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách. [online]. [cit. 2012-04-29]. Dostupné z: http://www.msmt.cz/vzdelavani/systembudovani-financni-gramotnosti-na-zakladnich-a-strednich-skolach 18. OVB: Projekt Moje Familie slaví úspěchy. [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné z: http://ovb-allfinanz.bloger.cz/OVB-Allfinanz/OVB-Projekt-MojeFamilie-slavi-uspechy

19. RETZMANN, T. Finanzielle Bildung in der Schule. Wochenschau Verlag Schwalbach, 2010. 200 s. ISBN 978-3-89974657-0.

20. SAUER, I. Rechnen und Planen in der Hauswirtschaft. Handwerk und Technik, 2010. 160 s. ISBN 978-3-582-04456-3. 21. SKOŘEPOVÁ, E., SKOŘEPA, M. Finanční a ekonomická gramotnost metodika Scientia. 1. vyd. Scientia spol. s r. o., 2008. 197 s. ISBN 978-8086960-40-1. 22. SKOŘEPOVÁ, E., SKOŘEPA, M. Finanční a ekonomická gramotnost pro ZŠ a víceletá gymnázia - Pracovní sešit 1. 1. vyd. Scientia spol. s r. o., 2008. 76 s. ISBN 978-80-86960-41-8. 23. VAVROŇ, Jiří. Novinky.cz: Výdaje českých rodin začínají převyšovat příjmy.

[online].

[cit.

2012-04-01].

Dostupné

http://www.novinky.cz/finance/240046-vydaje-ceskych-rodin-zacinajiprevysovat-prijmy.html

63

z:

24. ÚIV: Ústav pro informace ve vzdělávání [online]. [cit. 2012-04-01]. Dostupné z: http://www.uiv.cz/clanek/240/1869 25. Výzkumný ústav pedagogický v Praze. [online]. [cit. 2012-04-13]. Dostupné z:http://www.vuppraha.cz/wp-content/uploads/2011/03/Gramotnosti-vevzdelavani11.pdf 26. Výzkumný ústav pedagogický v Praze. [online]. [cit. 2012-04-13]. Dostupné z:http://www.vuppraha.cz/wpcontent/uploads/2011/06/Gramotnosti_ve_vzd elavani_soubor_studii1.pdf 27. Výzkumný ústav pedagogický v Praze. [online]. [cit. 2012-04-13]. Dostupné z: http://www.vuppraha.cz/wpcontent/uploads/2011/11/Financni_gramotnost_v e_vyuce_definitivni.pdf 28. Vyhláška rektora č. 01/2011 o bakalářských prací: Znojmo: SVŠE, 2011. 3s. Dostupné z WWW: 29. Youtube.com.

[online].

[cit.

http://www.youtube.com/CNBcz

64

2012-04-13].

Dostupné

z:

6 Seznam tabulek, obrázků a grafů 6.1 Seznam tabulek Tabulka č. 1 Otázka č. 1 - Co je bezhotovostního placení? Tabulka č. 2 Otázka č. 2 - Co je termínovaný vklad? Tabulka č. 3 Otázka č. 3 - Co je kreditní karta? Tabulka č. 4 Otázka č. 4 - Kdy je dobré zajímat se o výši RPSN? Tabulka č. 5 Otázka č. 5 - Co je to inflace? Tabulka č. 6 Otázka č. 6 - Co je to fixace úrokové míry? Tabulka č. 7 Otázka č. 7 - Co je to jistina? Tabulka č. 8 Otázka č. 8 - Jaká je minimální záruční doba u spotřebitelského zboţí? Tabulka č. 9 Otázka č. 9 - Co je to inkaso? Tabulka č. 10 Otázka č. 10 - Na spořicí účet jste uloţili 100 Kč a úrok jsou 2 % ročně. Kolik bude na tomto účtu na konci prvního roku poté, co bude připsán úrok? Tabulka č. 11 Otázka č. 11 - Spočítej úrok, kdyţ si v bance půjčíš 20 000,- Kč na jeden rok s roční úrokovou mírou 12,0%. Kolik vrátíš bance peněz? Tabulka č. 12 Otázka č. 12 - Kdyţ budete investovat částku 3000 Kč na 1 rok, který výnos bude výhodnější? Tabulka č. 13 Otázka č. 13 - Máte úvěr u banky na pevnou úrokovou sazbu a dojde k nárůstu inflace, pro koho je to výhodnější? 65

Tabulka č. 14 Otázka č. 14 - Který úvěr bude výhodnější? Tabulka č. 15 Otázka č. 15 - Znáš a hrál jsi nějakou internetovou hru zaměřenou na finanční gramotnost? Pokud ano, napiš, kterou znáš. Tabulka č. 16 Dotazník vyplnil: Tabulka č. 17 Přehled celkového počtu správných odpovědí

6.2 Seznam obrázků Obrázek č. 1. Sloţky finanční gramotnosti Obrázek č. 2. Role standardů finanční gramotnosti Obrázek č. 3. Standard finanční gramotnosti pro základní vzdělání Obrázek č. 4. Interaktivní hra Moje Familie

6.3 Seznam grafů Graf č. 1 Otázka č. 1 - Co je bezhotovostního placení? Graf č. 2 Otázka č. 2 - Co je termínovaný vklad? Graf č. 3 Otázka č. 3 - Co je kreditní karta? Graf č. 4 Otázka č. 4 - Kdy je dobré zajímat se o výši RPSN? Graf č. 5 Otázka č. 5 - Co je to inflace? Graf č. 6 Otázka č. 6 - Co je to fixace úrokové míry? 66

Graf č. 7 Otázka č. 7 - Co je to jistina? Graf č. 8 Otázka č. 8 - Jaká je minimální záruční doba u spotřebitelského zboţí? Graf č. 9 Otázka č. 9 - Co je to inkaso? Graf č. 10 Otázka č. 10 - Na spořicí účet jste uloţili 100 Kč a úrok jsou 2 % ročně. Kolik bude na tomto účtu na konci prvního roku poté, co bude připsán úrok? Graf č. 11 Otázka č. 11 - Spočítej úrok, kdyţ si v bance půjčíš 20 000,- Kč na jeden rok s roční úrokovou mírou 12,0%. Kolik vrátíš bance peněz? Graf č. 12 Otázka č. 12 - Kdyţ budete investovat částku 3000 Kč na 1 rok, který výnos bude výhodnější? Graf č. 13 Otázka č. 13 - Máte úvěr u banky na pevnou úrokovou sazbu a dojde k nárůstu inflace, pro koho je to výhodnější? Graf č. 14: Otázka č. 14 - Který úvěr bude výhodnější? Graf č. 15 Otázka č. 15 - Znáš a hrál jsi nějakou internetovou hru zaměřenou na finanční gramotnost? Pokud ano, napiš, kterou znáš. Graf č. 16 Dotazník vyplnil: Graf č. 17 Podíl správných a chybných odpovědí pro jednotlivé otázky Graf č. 18 Podíl správných odpovědí chlapců a dívek Graf č. 19 Rozloţení počtů správných odpovědí u chlapců a dívek

67

7 Seznam pouţitých zkratek ČNB – Česká národní banka EU – Evropská unie FFUK – Ústavem Informačních studií a knihovnictví FG – Finanční gramotnost GE – Generation Europe HDP – Hrubý domácí produkt IGFE – International Gateway on Financial Education INFE – International Network on Financial Education IPPP – Institutu pedagogicko-psychologického poradenství MF – Ministerstvo financí MPO – Ministerstvo průmyslu a obchodu MPSV – Ministerstvo práce a sociálních věcí MŠMT – Ministerstvo školství, mládeţe a tělovýchovy MV – Ministerstvo vnitra NÚOV – Národní ústav odborného vzdělání OECD – Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj PISA – The Programme for International Student Assessment PSFV – Pracovní skupina pro finanční vzdělání RVP – Rámcový vzdělávací program SŠ – Střední škola UK – Univerzita Karlova VÚP – Výzkumný ústav pedagogický ZŠ – Základní škola

68

8 Seznam příloh 8.1 Dotazník Dotazník pro žáky 8. a 9. tříd ZŠ Milí žáci, ráda bych Vás poţádala o vyplnění níţe uvedeného dotazníku, který slouţí pro průzkum v moji bakalářské práci. Na základě tohoto průzkumu chci zmapovat vaše znalosti z oblasti financí. Nemusíte mít obavy, pokud nebudete něco vědět, nic se neděje, dotazník je anonymní. OTÁZKA č. 1 Co je bezhotovostního placení? a) jednorázový platební příkaz, trvalý platební příkaz, platba kartou, inkaso, SIPO b) vklad peněz na bankovní přepáţce OTÁZKA č. 2 Co je termínovaný vklad? a) uloţení částky v předem stanovený termín b) jednorázový vklad na bankovní přepáţce, kde se po určitý čas (termín) úročí určitou sazbou c) pravidelné ukládání peněz na bankovní účet v předem stanovený termín OTÁZKA č. 3 Co je kreditní karta? a) umoţňuje platit penězi, které máte uloţené na účtu u dané banky b) umoţňuje platit, aniţ by jste měli v bance uloţené potřebné peníze, takto vzniklý úvěr (půjčku) pak musíte bance splatit OTÁZKA č. 4 Kdy je dobré zajímat se o výši RPSN? a) kdyţ chceme uzavřít stavební spoření. RPSN je důleţitý ukazatel výkonnosti stavebního spoření 69

b) kdyţ chceme čerpat úvěr. Podle výše RPSN můţeme lépe zhodnotit výhodnost či nevýhodnost poskytovaného úvěru c) kdyţ chceme spořit na spořícím účtu. RPSN představuje zhodnocení našeho vkladu. OTÁZKA č. 5 Co je to inflace? a) celkový růst cen b) stabilita cen c) celkový pokles cen OTÁZKA č. 6 Co je to fixace úrokové míry: a) období, kdy splácíme jen úroky b) po určité období máme garantovanou úrokovou míru OTÁZKA č. 7 Co je to jistina? a) částka, kterou jsi si půjčil(a) b) částka, kterou jsi si půjčil(a) i s úrokem c) zaplacený úrok bance OTÁZKA č. 8 Jaká je minimální záruční doba u spotřebitelského zboţí? a) 1 rok b) 2 roky c) 6 měsíců OTÁZKA č. 9 Co je to inkaso? a) platba za elektrickou energii b) souhlasím, aby mnou určená osoba, firma, instituce atd. převáděla z mého účtu pravidelně peníze na svůj účet 70

OTÁZKA č. 10 Na spořicí účet jste uloţili 100 Kč a úrok jsou 2 % ročně. Kolik bude na tomto účtu na konci prvního roku poté, co bude připsán úrok? a) 120 Kč b) 102 Kč OTÁZKA č. 11 Spočítej úrok, kdyţ si v bance půjčíš 20 000,- Kč na jeden rok s roční úrokovou mírou 12,0%. Kolik vrátíš bance peněz? a) 20 120 Kč b) 22 400 Kč OTÁZKA č. 12 Kdyţ budete investovat částku 3000 Kč na 1 rok, který výnos bude výhodnější? a) výnos 300 Kč b) výnos 15% OTÁZKA č. 13 Máte úvěr u banky na pevnou úrokovou sazbu a dojde k nárůstu inflace, pro koho je to výhodnější? a) dluţníka b) věřitele c) pro nikoho

OTÁZKA č. 14 Který úvěr bude výhodnější: a) ten, který bude úročen 1,74 % p.m.? b) ten, který bude úročen 15,4 % p.a.?

OTÁZKA č. 15 Znáš a hrál jsi nějakou internetovou hru zaměřenou na finanční gramotnost? Pokud ano, tak napiš, kterou znáš. 71

Dotazník vyplnil:

dívka

chlapec

Za vyplnění DĚKUJI Link na dotazník: https://docs.google.com/spreadsheet/viewform?formkey=dDVlU2hRTG1yQU5vYVl mTVRzdmJiRUE6MQ

72

Finanční gramotnost jako kompetence nového století

Recommend Documents