Financieel adviseurs laten bemiddelingsrol nog niet los Concurrentie op kosten lijkt niet aan de orde

Baeten heeft spijt van onrust over samenwerkingsovereenkomst > 4

5

Nr.

Jaargang 35 15 maart 2013

Kockelkoren op snuffelstage in Simpelveld > 5

Interview Ook het vak van portefeuillemakelaar is door de nieuwe beloningsregels veranderd, zegt Frans Kemper van SVC/Dullemond Bedrijfsadvies. “Het wordt steeds minder portefeuille en steeds meer onderneming.”

Rabobank houdt miljardenwinst, maar gaat grootscheeps reorganiseren 13

Financieel adviseurs laten bemiddelingsrol nog niet los

Concurrentie op Ministerie van VWS zet zwaar in op bestrij- kosten lijkt niet aan de orde ding zorgfraude 16 De meerderheid van het

Volledig aflossingsvrije hypotheek niet on- intermediair is nog niet van plan de klassieke rol mogelijk onder nieuwe regels 20 Financiën start consultatie over introductie van API 21 Verbond zint op convenant over onderling verhalen van schade 23

van bemiddelaar overboord te gooien en zich uitsluitend nog op het adviseren te richten. Dat blijkt uit een onderzoek van de Hogeschool Arnhem en Nijmegen (HAN) in samenwerking met AM, waaraan ruim achthonderd financieel adviseurs hebben deelgenomen. Door Rob van de Laar

Woonlasten kun je ook verzekeren als je al een hypotheek hebt. Die boodschap wil BNP Paribas Cardif de komende maanden bij de consument overbrengen. Met een execution only-module wil de verzekeraar bovendien advieskansen voor het intermediair genereren. Lees meer op pag. 18

10294735

8

Financieel adviseurs lijken zich, zoals door de AFM gepropageerd, nadrukkelijk naast de klant te positioneren na de invoering van het provisieverbod voor complexe producten: 87% van de ondernemers zegt zich te specialiseren in adviseren. Daarnaast geeft echter 82% aan (ook) in de geadviseerde producten te blijven bemiddelen. Dat de adviesrol serieus genomen wordt, blijkt ook uit het gegeven dat het intermediair zich na de invoering van het provisieverbod nog maar mondjesmaat heeft gericht op het aanbieden van producten via execution only: slechts 14% biedt klanten deze optie. Overigens gaat de adviseur wel meer zelfwerkzaamheid van zijn klant vragen: “De res-

pondenten gaan een deel van het werk neerleggen bij de klant om de prijs te drukken: 60% van de ondernemers is dat van plan. Meestal gaat het dan om het invullen van het klantprofiel en/of beleggingsprofiel”, zegt HAN-onderzoeker André Kloosterman. Strategie De intensivering van de relatie met de klant heeft duidelijk meer prioriteit. Gevraagd naar welke strategie het intermediair heeft gekozen in ‘de nieuwe wereld’, kiest 86% voor ‘customer intimacy’, oftewel klantenpartnerschap. “Niet verrassend, omdat het intermediair het bij uitstek moet hebben van de uitstekende kennis van de klantenkring.” Kostenleiderschap en productleiderschap als mogelijke andere strategische opties worden veel minder vaak genoemd. “Bij het kiezen van een prijsstrategie gaat men opvallend genoeg niet voor een op kosten gebaseerde

prijszetting, waarbij de kostprijs de basis vormt voor de in rekening gebrachte prijs. De sector kiest in meerderheid (58%) voor een op waarde gebaseerde prijszetting. Als de klant meer profiteert van een product of dienst, vindt men dat bij de klant ook een hogere prijs in rekening mag worden gebracht.” Een goede relatie met de klant is belangrijk: 93% van de respondenten vindt dat mond-tot-mondreclame de beste manier is om met klanten in contact te komen. “Dat duidt erop dat het intermediair overtuigd is van de kwaliteit van zijn dienstverlening. Op grote afstand volgt met 29% internet op de tweede plaats als methode om met bestaande en potentiële klanten in aanraking te komen”, aldus Kloosterman. Geleidelijke invoering Bijna driekwart van het intermediair (73%) kiest voor een geleidelijke invoering van het provisieverbod: pas bij pre-

[ A D V E R T E N T I E ]

Provisieverbod en nieuwe adviesmethoden? Dat kan niet.

Dat kan Welten.

Michiel Huisman/ Laat

2

feiten spreken

5 15 mrt. 2013

D

e actuele beurswaarde van menig ‘financial’ is extreem laag en in een aantal gevallen zelfs (veel) lager dan de prijs die betaald is voor recente acquisities die zijn gedaan vlak voor de kredietcrisis uitbrak. De Nederlandse staat is nolens volens (gedeeltelijk) eigenaar c.q. financier van verzekeraars en banken. Klanten hebben weinig vertrouwen in de financiële sector. Een ‘graai- en grijpcultuur’ bestaat in ieder geval in de publieke opinie. Ondertussen leeft Nederland op te grote voet. Er moet fors bezuinigd worden. Het sociaal-economische landschap in de Nederlandse polder, gebaseerd op de wederopbouw na WOII en op een ongebreideld groeiscenario, knarst en kraakt in zijn voegen. Schoorvoetend maar onvermijdelijk zet het huidige PvdA/VVD-kabinet in op veranderingen: afschaffing hypotheekrenteaftrek, pensioenversobering, individuele verantwoordelijkheid voor zorg.

Rubrieken in dit nummer:

14

Kantoor in Beeld

17

AMusant

25

StAMgast

26

Recht

27

Persoonlijk

30

Web

Dat alles belemmert het zicht op kansen die er wel degelijk zijn: technologische doorbraken (robotisering) bijvoorbeeld, gedragsveranderingen (social media met een virtuele in plaats van huiselijke en familiaire haard), kennistoename en wetenschappelijke verfijning die maakt dat we steeds meer van steeds kleinere deelgebieden te weten komen (laag voor laag worden de geheimen van ons bestaan afgepeld). Ontwikkelingen waar de verzekeringssector naar mijn smaak te weinig mee doet. Wordt er überhaupt over nagedacht? Ik vrees van niet. Tot voor kort was de verzekeringsbranche een economische factor van formaat en zorgde ze voor veel en stabiele werkgelegenheid. Dat is tanende. En in rap tempo ook. Maar wat wel blijft, is dat verzekeringen de ‘witte motor’ zijn die ondernemers laat ondernemen en particulieren de kans geeft gezondheids-, inkomens- en bezitsrisico’s te delen en te spreiden om zich individueel ten volle te kunnen ontplooien. Zonder verzekering geen vrachtauto, boot of vliegtuig onderweg en zonder verzekering van bezit en inkomen komt geen mens tot zijn recht. Ik stel voor dat de sector op basis daarvan een beetje meer zelfvertrouwen en zelfbewustzijn, maar vooral meer betrokkenheid bij de samenleving uitstraalt. En ik stel in het verlengde daarvan een nationale campagne van verzekeraars voor waarin zij nu eens niet van de daken schreeuwen hoe betrouwbaar ze zijn, maar de feiten laten spreken. Deze maand weer honderden huishoudens – letterlijk – uit de brand geholpen. En weer enkele honderdduizenden ouderen hun pensioen uitbetaald. Dat soort feiten en statistieken, objectief en helder gepresenteerd, dat schept vertrouwen. Michiel Huisman manager businessdevelopment AM, lid hoofdredactie mhuisman@kluwer

Nieuws Aegon wacht zware Koersplan-claim Aegon moet mogelijk een fors bedrag betalen aan klanten met een Koersplan-product. Volgens een advies van de advocaat-generaal aan de Hoge Raad moet het concern in elk geval de te veel ingehouden risicopremie alsnog voor deelnemers gaan beleggen. In 2011 oordeelde het gerechtshof in Arnhem dat Aegon voor de 30.000 klanten met een Koersplan die zijn aangesloten bij de stichting Koersplandewegkwijt de risicopremie moest bijstellen. 85% van de betaalde premies moest worden terugbetaald; bovendien stelde het hof dat Aegon klanten had misleid door te verzwijgen dat de risicopremie van het Spaarbelegproduct fors hoger kon uitpakken dan voorgespiegeld.

ingehouden premie voor de overlijdensrisicoverzekering moet gaan beleggen voor de deelnemers. Of claims zijn verjaard en deelnemers zijn misleid, moet opnieuw worden beoordeeld, aldus de advocaat-generaal. Het bestuur van de stichting zegt verheugd te zijn met het advies. “Het bestuur zal op korte termijn op enkele punten in de conclusie formeel reageren en ziet de uiteindelijke uitspraak van de Hoge Raad met vertrouwen tegemoet.” Die uitspraak kan nog wel enkele maanden op zich laten wachten. Schattingen van de door Aegon te betalen vergoeding lopen uiteen van € 30 mln tot meer dan een miljard.

Cassatie Aegon is tegen de uitspraak in cassatie gegaan; de advocaat-generaal van de Hoge Raad heeft nu zijn conclusie uitgebracht. Die luidt dat Aegon alsnog circa 85% van de mievervaldatum of contractvervaldatum zal de klant met de nieuwe werkwijze worden geconfronteerd. “De ondernemers die de nieuwe wijze van factureren gelijktijdig voor alle bestaande en nieuwe klanten invoeren of al langer zo werken, zijn vermoedelijk degenen die zich beperken tot het geven van advies.” Persoonlijk gesprek Het inlichten van de klant over de veranderingen in het beloningsmodel vindt voor het overgrote deel via een persoonlijk gesprek plaats, zo blijkt verder uit het onderzoek: maar liefst 79% kiest voor deze manier van communiceren. Adviseurs bieden de klant vooral een combinatie van beloningsvormen: twee derde werkt (mede) op basis van een uurtarief, 63% brengt (ook)

een verrichtingentarief in rekening en 42% kiest voor een serviceabonnement. “Voor no cure, no pay kiest slechts 8%; door uitspraken van de AFM is nu ook bekend dat deze vorm feitelijk niet wordt toegestaan.” Omzetdaling De meerderheid van de ondernemers geeft aan dat ze verwacht dat zowel de omzet (56%) als het aantal polissen (46%) die vallen onder het provisieverbod, gaat dalen. “Daar staat een stijging of het gelijkblijven van de personeels- en administratiekosten tegenover. De financiële situatie van het intermediair zal er dus niet beter op worden.” De uitgebreide resultaten van het onderzoek worden binnenkort in AMplus gepubliceerd.

Nieuws Ook de verzekeraar Brand New Day blijft zich afzetten Orv-campagne wordt ‘keihard’ op prijs gevoerd Challenger Brand New Day is toegetreden tot het gilde van verzekeraars. Maar volgens algemeen directeur Thierry Schaap verandert dat niets aan de missie, toon of aanpak van zijn organisatie. “Wij blijven ons afzetten tegen de huidige markt.” Door Jannie Benedictus In de eerste week van maart wordt het bekend: Brand New Day bemachtigt dankzij de overname van kleine verzekeraar Uw Toekomst de felbegeerde vergunning om als levensverzekeraar actief te kunnen worden. Een dag later komt het volgende persbericht binnen: het eerste product uit eigen keuken is een feit, een overlijdensrisicoverzekering met een lage premie die volledig online is af te sluiten. Dat Tros Radar eerder die week een uitzending aan de orv-markt wijdde (‘overstappen kan gigantische bedragen schelen’) is volgens Thierry Schaap ‘puur mazzel’. “Dat was echt geluk. Wij konden daar mooi op inspelen.” Campagne Voor het nieuwe product is een grootscheepse campagne opgetuigd die op zaterdag 9 maart van start ging. “In een korte periode zullen we heel veel reclame maken, op termijn misschien ook weer op televisie. Dat doen we op de toon die de mensen van ons gewend zijn. We zullen ons daarbij scherp op prijs richten. In onze ontwoekercampagne zat vooral emotie, dit wordt keihard een prijsvergelijking.” Voor Schaap en collega Kalo Bagijn is het lokken van overstappers een bekend kunstje: 40.000 klanten ruilden tot nog toe hun beleg-

gingsverzekering in voor een rekening bij Brand New Day. Toch lijkt de rek daar een beetje uit te zijn. Het aantal rekeningen voor vermogensopbouw groeide in het eerste halfjaar van 2012 met bijna 12.000 naar 35.000. In de tweede helft van vorig jaar was de animo dus beduidend minder groot. Schaap: “In de eerste helft van 2012 was de aanwas via het intermediaire kanaal erg groot, dat was in de tweede helft minder. Waar dat aan ligt? Wij denken dat een aantal intermediairs heel actief is geweest met het geven van hersteladviezen aan hun klanten en dat die daar nu klaar mee zijn.” Ook het provisieverbod speelt het intermediair parten. “Ze zoeken naar een nieuw verdienmodel, dat heeft zeker impact.” Daarbij zal tevens meespelen dat adviseurs die een verzekering oversloten naar Brand New Day voorheen tot € 750 als advieskosten aan de polis konden onttrekken. Die route is er niet meer. Schaap: “Er mag geen geldstroom meer lopen tussen aanbieder en tussenpersoon.” Toch is volgens hem het ontwoekeren nog niet klaar. “Er zijn zeven miljoen woekerpolissen in Nederland. Ga maar na.” Toekomst De verse verzekeraar heeft plannen voor meer nieuwe producten. “Wij zien nog steeds kansen in de markt van individueel leven. Als verzekeraar kunnen we bijvoorbeeld nu ook mogelijkheden bieden voor beleggen met garantie.” In de tweede pijler is Brand New Day samen met ASR al actief met een premiepensioeninstelling. Schaap: “Nu we verzekeraar zijn gaan we niet ineens defined-benefitsregelingen aanbieden. Daar geloven we niet in. Maar wel denken we aan beschikbarepremieregelingen met een vorm van garantie erin.” Het zelf ontwikkelen van producten is volgens Schaap het mooiste van het verzekerings-

vak. “We bemiddelden al wel in overlijdensrisicoverzekeringen, maar nu konden we het product maken dat we wilden. Volledig online sluiten was een wens van onze klanten, maar dat kregen we als bemiddelaar niet voor elkaar omdat we met te veel partijen moesten schakelen.” Niet bij Verbond Het worden van verzekeraars was nog geen sinecure. “Het kost ontzettend veel tijd en aandacht. Uiteindelijk hebben we ervoor gekozen een bestaande speler over te nemen. Bij Uw Toekomst werk-

ten slechts drie mensen. Een van hen komt over naar Brand New Day, de andere twee zaten tegen de pensioengerechtigde leeftijd aan.” Schuiven Bagijn en Schaap straks ook aan bij de overleggen van het Verbond van Verzekeraars? “Tja, we mogen nu lid worden. Maar ik denk niet dat we dat zullen doen. We zitten trouwens al wel bij een van hun overleggen, dat gaat over overstappen. Daar mochten we ook al als niet-verzekeraar bij aanschuiven. Als het nuttig is dan doen we dat. Maar we blijven ons natuurlijk afzetten tegen de huidige markt. Niet met het doel om verzekeraars te pesten, maar het is wel een manier om consumenten te laten zien dat wij een andere filosofie en aanpak hebben.”

5 15 mrt. 2013

3

Levensverzekeraar Campagne Orv Verbond

Thierry Schaap: “Die uitzending van Tros Radar was puur mazzel.”

[ A D V E R T E N T I E ]

MARKTLEIDER in HYPOTHEEKLEADS De beste leads voor de laagste prijs www.leadvisie.nl - 078-6183919 - [email protected]

4

5 15 mrt. 2013

Samenwerking Adfiz Intermediair

Nieuws Baeten betuigt spijt voor de veroorzaakte onrust Adfiz en ASR zijn het eens over samenwerking

Verpanden

“We gaan er voor 1 april uitkomen met Adfiz”, stelde Jos Baeten vast tijdens de presentatie van de jaarcijfers op 6 maart. Nog geen 24 uur later bericht Adfiz dat de verzekeraar het wettelijk recht van de bemiddelaar om zijn portefeuille te verpanden zal respecteren. “Dat hebben we toen niet handig neergezet”, aldus Baeten. Door Alex Klein ASR en Adfiz liggen al enige tijd met elkaar in de clinch Jos Baeten:”We hebben het niet handig aangepakt.”

over de nieuwe samenwerkingsovereenkomst (SWO) die de verzekeraar wil uitrollen richting het intermediair. Dat is onder meer noodzakelijk door de komst van het provisieverbod en het goeddeels wegvallen van de financiële band tussen aanbieders en tussenpersonen. Een eerder concept dat ASR hiervoor presenteerde, viel totaal niet in goede aarde bij het intermediair, dat vooral aanhikte tegen nieuwe bepalingen aangaande het pandrecht op assurantieportefeuilles. Wettelijk recht Adfiz heeft ASR daarop duidelijk gemaakt dat het portefeuillerecht een wettelijk recht van de bemiddelaar is. “ASR heeft daarmee geen zeggenschap over die portefeuille.

Dit houdt in dat een aanbieder de verpanding van deze portefeuille niet kan beperken of verbieden”, aldus Adfiz. Gesprekken tussen Adfiz en de verzekeraar hebben er toe geleid dat ASR de concepttekst van de SWO zo heeft aangepast dat dit recht van de

ning-courant. Hiervoor moet een constructie worden bedacht, dat de financiële verhoudingen tussen partijen zuiver regelt. “Het kernpunt hier is de definitie van het debetsaldo. ASR heeft aangegeven meer tijd nodig te hebben om na te gaan of de besproken werkwijze technisch uitvoerbaar is. Voor de definitie van het debetsaldo blijft dan ook het huidige artikel 4 van de Regeling rekening-courant (versie 11 0241) van toepas-

‘Wij zien het intermediair niet als concurrent’ bemiddelaar gerespecteerd wordt. “ASR heeft wel de behoefte te weten of een portefeuille verpand wordt. Zij stelt voor dat het intermediair ASR vooraf informeert wanneer hij de portefeuille verpandt, zo mogelijk veertien dagen tevoren. Dit past in een goede relatie tussen aanbieder en bemiddelaar”, aldus Adfiz in een toelichting. Een dag eerder betuigde Baeten ten kantore van ASR zijn spijt over de onrust die is ontstaan over het eerdere voorstel. “Dat hebben we toen niet handig neergezet. Daardoor heeft het intermediair daar begrijpelijk als lijn uitgehaald dat wij gaan bepalen of er verpand kan worden als de tussenpersoon schulden heeft, maar dat was niet onze intentie. In de discussie wat nog de waarde is van pand- of portefeuillerecht, meng ik me niet. Het gaat er ons om dat daar waar je als verzekeraar risico’s loopt, je deze beperkt.” Broedende kip Hoe de nieuwe overeenkomst er verder uit gaat zien, wil Baeten nog niet verklappen. “Een broedende kip moet je niet storen”, aldus de bestuursvoorzitter. De verzekeraar verwacht deze week de wijzigingsvoorstellen voor te kunnen leggen aan het intermediair. Een maand later worden de wijzigingen van kracht. Beide partijen zijn nog met elkaar in gesprek over de wijzigingsvoorstellen voor intermediairincasso en reke-

sing. Voor de wijziging van de incassoperiode en daarmee de definitie van het debetsaldo zal ASR begin april haar voorstel met ons bespreken. De wijziging van die voorwaarden zal per 1-1-2014 ingaan”, aldus Adfiz. Geen concurrent Zodra de eerste wijzigingsvoorstellen definitief worden start ASR een nieuwe campagne waarbij het intermediair centraal staat. Die adviseurs weten zich eind 2013 wel geconfronteerd met directe, online verkoop van ‘simple risk’-verzekeringen bij ASR, waarbij de verzekeraar niet in prijs gaat differentiëren. De planning voor het direct gaan, ligt nu op het einde van de tweede helft van dit jaar. “Maar eerder dan december”, wil Baeten daar nog aan toevoegen. “Consumenten die rechtstreeks zaken met ons willen doen via de site, betalen dezelfde prijs als bij een tussenpersoon. Dat schept helderheid, want uiteindelijk is het product dat die klant koopt in alle kanalen hetzelfde. Apple werkt al jaren zeer succesvol op die manier.” Het intermediair houdt wel de vrijheid om de provisieschuif een tandje lager te zetten als hij zich daarmee aantrekkelijker in de markt wil zetten. Baeten: “Wij zien het intermediair niet als concurrent, maar vinden het juist fijn als een consument goed geadviseerd wordt.”

Intermediair ‘AFM en intermediair zijn geen vijanden van elkaar’ Kockelkoren op stage op kantoor in Simpelveld Eind vorig jaar spraken assurantietussenpersonen Sergé Velraeds en Sjaak Quaedflieg met AFM-bestuurder Theodor Kockelkoren af dat de laatste dit voorjaar een dag stage zou komen lopen bij hun kantoor in Simpelveld. Kockelkoren hield woord en toog vorige week naar het Limburgse land voor een kijkje in de keuken bij het assurantiekantoor.

landen in de praktijk”, aldus Kockelkoren. “Dat is voor mij zeker geen unicum, want ik gebruik al sinds 2006 de zomermaanden om regelmatig bij het intermediair mijn oor te luister te leggen.” Bij de bijeenkomst in Simpelveld was het Kockelkoren vooral opgevallen dat de adviseurs niet altijd de ruimte kunnen inschatten die de AFM het intermediair geeft om af te wijken van de standaardadviesregels. Kockelkoren: “Al

kelkoren daar nog aan toe. Maar liefst twee uur haalden Kockelkoren, Velraeds en mede-directeur Sjaak Quaedflieg tal van voorbeelden aan waarin deze vraag ook speelt, zoals bij een hypotheek voor een ondernemer waarbij naderhand nog een overlijdensrisicoverzekering moest worden gesloten. “Onze discussies hierover dragen zeker bij aan de gedachte bij de AFM om binnenkort eens een reeks voorbeelden te bundelen, zo-

snel kwam het voorbeeld ter tafel van een lijfrente van € 7.000 waarbij de adviseur dan € 900 euro in rekening zou moeten brengen als hij de klant het volledige adviestraject zou laten doorlopen. Maar dat is juist niet in het belang van die klant, die ei-

dat adviseurs met een beter gevoel een verkort advies kunnen geven als dat gepast is”, aldus Kockelkoren.

waarbij een werkgever die voor zijn dertig werknemers op zoek was naar een definedcontributionpensioenregeling geen € 3.500 euro over had voor het advies van Vequa. “Een heel sprekend voorbeeld”, erkent Kockelkoren. “Maar die werkgever had er ook voor kunnen kiezen om de prijs voor het onafhankelijke advies te delen met zijn werknemers, mocht het tot een regeling zijn gekomen.” Volgens hem begrijpen consumenten best dat goed advies geld kost. “Het is slechts een kwestie van tijd voor ze ermee bekend raken.” Velraeds is blij met de woorden van de toezichthouder.

Door Robert Paling Toen Theodor Kockelkoren vorige week woensdag op de bel drukte voor zijn eerste en enige stagedag bij assurantiekantoor Vequa viel hij met zijn neus in de boter. De koffie en de Limburgse vlaai stonden al te wachten op het bestuurslid van de AFM. “Ik kreeg een zeer warm welkom”, aldus Kockelkoren die daar bijna verontschuldigend aan toevoegt dat er daarna toch echt stevig is doorgewerkt.” Ludiek De benaming ‘stage’ voor het werkbezoek, opgekomen tijdens de verzoeningssessie met het intermediair die de AFM december vorig jaar organiseerde in Breukelen, was vooral ludiek bedoeld, benadrukte Vequa-directeur Sergé Velraeds. “Het was natuurlijk niet de bedoeling dat Theodor hier de hele dag dingen zou gaan kopiëren. Het was vooral de bedoeling om de diverse facetten van elkaars werk te leren te kennen en nou eens precies te weten hoe de procedures in elkaar steken.” Ruimte bieden “Het is goed om te zien hoe het reilt en zeilt bij het intermediair en vooral hoe onze leidraden en toezichtsregels

Geen vijanden Een ander ‘hot topic’ in de relatie tussen het intermediair en de toezichthouder kwam

“Het is heel aangenaam dat je bepaalde zaken met elkaar kunt bepraten en een klein beetje in elkaars huid kunt kruipen. Het beeld dat ik van Theodor had, is absoluut niet veranderd, dat was al positief. Het is geen man die alleen maar achter zijn bureau zit en

‘Het is voor beide kanten zeer nuttig om te investeren in dit soort contacten’ genlijk veel meer gebaat is bij een verkort advies. Die ruimte bieden wij ook, zolang de adviseur maar motiveert waarom de verkorte variant beter is voor de klant. “Fijn om eens rechtstreeks van de toezichthouder te horen”, aldus Velraeds. “Of je mag afwijken van het volledige adviestraject is sterk situatieafhankelijk”, voegde Koc-

tijdens de ‘snuffelstage’ van Kockelkoren: het roemruchte ‘level playing field’ tussen aanbieders en tussenpersonen. Het AFM-bestuurslid werd er eens te meer op gewezen dat het soms buitengemeen lastig kan zijn voor een advieskantoor om in een sterk veranderend landschap je adviesprijs te kunnen rekenen. Velraeds haalde het voorbeeld uit zijn praktijk aan

dingen over ons uitstort, hij is ook benieuwd naar hoe het toezicht landt. De logische reactie in onze branche is er een van weerstand als de AFM weer eens met nieuwe regels of een boete komt, maar we zijn geen vijanden van elkaar.” Dat kan Kockelkoren met hoorbaar genoegen beamen. “Het is zeer nuttig om van beide kanten te investeren in dit soort contacten.”

5 15 mrt. 2013

5

AFM Stage Kantoor Simpelveld

Theodor Kockelkoren geflankeerd door Sjaak Quaedflieg (l.) en Sergé Velraeds.

6

5 15 mrt. 2013

Sociale Zekerheid WGA Jaarcijfers Concerns Vrouwen

Sociale Zekerheid Delta Lloyd gooit WGAhanddoek in de ring Achmea tast diep in de buidel Nu de eerste jaarcijfers van de grote concerns bekend gemaakt zijn, wordt pijnlijk duidelijk hoe slecht het is gesteld met de private inkomenportefeuilles. Door Alex Klein Delta Lloyd is wat aov’s betreft per direct gestopt met het verzekeren van het eigenrisicodragerschap voor de WGA. Wat betreft de bestaande portefeuille WGA ER zal Delta Lloyd zich geleidelijk terugtrekken van de markt. Dat zei bestuursvoorzitter Niek

Hoek tijdens de presentatie van de jaarcijfers. Per 1 januari 2016 zegt Delta Lloyd ook de bestaande portefeuille op. Bestaande klanten kunnen tot die datum verzekerd blijven voor het WGA ER voor hun vaste personeel. “Door de nieuwe Ziektewet en de bijbehorende wijzigingen van de WIA - specifiek het bijkomende risico van flexwerkers - ziet Delta Lloyd geen reële mogelijkheid meer dit risico te verzekeren”, aldus een toelichting. In 2012 moest het concern een forse reservering opnemen voor claims op WGA-inkomenspolissen. Achmea Ook Achmea moest in 2012 stevig reserveren voor claims

Vijf vragen Wie: Lidwien Suur (38) Functie: algemeen directeur Bedrijf: Unigarant en ANWB Verzekeren Medewerkers: circa 400 Plaats: Hoogeveen

1 

Ga naar een congres of evenement in de branche en het aantal vrouwen is op één hand te tellen. Hoog tijd dus om de vrouwen uit de branche eens in de schijnwerpers te zetten. Vijf vragen aan een verzekeringsvrouw.

Je bent vorig jaar van NN overgestapt naar Unigarant, een kleiner bedrijf in Hoogeveen. Hoe bevalt dat? Dat bevalt erg goed. De bedrijven zijn qua grootte en cultuur niet te vergelijken. De lagere complexiteit van Unigarant maakt het bedrijf meer efficiënt, daar wegen schaalvoordelen niet tegenop. Unigarant heeft met zijn circa 400 medewerkers wel iets van een flink familiebedrijf: met z’n allen de schouders eronder om het elke dag een beetje beter te doen voor onze klanten. Dat is een heerlijke en inspirerende omgeving om in te mogen werken. In deze tijd heeft het ook voordelen om een ‘mono-speler’ te zijn. Er gebeurt zoveel tegelijk in de markt dat het prettig is dat je door je productenportfolio niet achter elke bal hoeft aan te lopen. Zo hebben we geen complexe producten, geen issues rond inkomens- of levensverzekeringen en is het invoeren van Solvency II relatief eenvoudig.

op WGA-inkomensverzekeringen. Over 2011 was al € 171 mln opzij gezet voor toekomstige claims; afgelopen jaar werd nog eens een extra voorziening van € 180 mln getroffen. ASR heeft in 2012 op de WGA-portefuille een eenmalige last opgenomen van circa € 25 mln. Geen afscheid voor ASR ASR ervaart een voortdurende concurrentie op prijs, in een markt die zich kenmerkt door een niet te beteugelen groei van het aantal gedeeltelijk arbeidsongeschikten. “Lastige economische omstandigheden beïnvloeden nieuwe productie en claimgedrag”, schrijft ASR over de aov-markt in het jaarverslag.

De aov zette de combined ratio (schade en operationele kosten als percentage van de premie-inkomsten) van het schadebedrijf onder druk, hoewel er in de tweede helft van 2012 op dit vlak een verbetering zichtbaar was als gevolg van ‘genomen maatregelen’. De combined ratio in het schadebedrijf is daardoor opgelopen tot 99,6% (96,1%): een toename met 4,2 %. Exclusief WGA is dat +2,8 %. “Doordat wij het WGA- en Ziektewetrisico zoveel mogelijk proberen te combineren hebben we beter grip op de reintegratieactiviteiten. Hierdoor hebben we minder dan anderen last van een stijgende schadelast”, aldus topman Jos Baeten. Met het inmiddels bekend geworden besluit van Delta Lloyd in het achterhoofd, benadrukte Baeten nog eens dat ASR deze markt niet de rug zal toekeren.

2 

Wat doe je het eerste als je maandag op je werk komt? Op maandag breng ik mijn kinderen naar school en ben ik, normaal gesproken, bij de ANWB in Den Haag. Mijn werkdag begint eigenlijk al in de auto onderweg, met bellen. Maar als ik er ben, dan eerst een kop koffie.

3 

Moeten er meer vrouwen in de branche komen? Daar ben ik erg voor. Er werken natuurlijk al veel vrouwen in de branche, ons personeelsbestand bestaat bijvoorbeeld voor 65% uit vrouwen. Maar op directieen bestuursfuncties zijn ze echt nog heel schaars. Ik begreep tijdens mijn gesprek met DNB dat in de toetsing voor nieuwe bestuurders van kleine en middelgrote verzekeraars op momenteel zo’n 3% van de kandidaten die zij spreken vrouw is... Dat zegt genoeg.

4 

Wat moeten collega’s echt niet doen? Ik werk graag samen in een team met als basis vertrouwen in elkaar. Als collega’s in die samenwerking informatie achterhouden of niet open zijn over bijvoorbeeld problemen die er zijn, werkt het echt niet. Issues zijn er om opgelost te worden. Verder heb ik een hekel aan besluiten met puur politieke of interne achtergronden: bij alles wat we doen

moeten we onze business, onze klanten en de bedrijfseconomische impact op korte en lange termijn in het oog houden.

5 

Zie je een rol voor vrouwen om het vertrouwen in de branche terug te winnen? Zeker. Vrouwen hebben, uiteraard over het algemeen gesproken, een goed gevoel voor maatschappelijk context en communicatie. Samen met geloofwaardigheid zijn dit belangrijke elementen bij het terug winnen van vertrouwen. Daarnaast zijn divers samengestelde teams, dat gaat verder dan alleen het aantal mannen en vrouwen, bewezen effectiever. Ik ben erg blij met het huidige directieteam van Unigarant. Een divers team met twee mannen, twee vrouwen en hele verschillende karakters die elkaar goed aanvullen.

Tom Mulder Directeur Intermediair

En we denken mét u aan uw klanten Bij DELA denken we dagelijks aan u. Omdat uw rol belangrijk is. Belangrijk voor uw klanten, die behoefte hebben aan uw advies en uw producten. En daarmee belangrijk voor ons. Vanuit onze coöperatieve kracht met 3 miljoen leden denken we met u mee. En introduceren we nieuwe producten, waarmee u uw klanten kunt bedienen. Zoals ons DELA CoöperatiespaarPlan, met een uitstekend rendement en winstdeling. Zo kunt u hen het beste aanbod doen. Want ook morgen denken we weer aan u.

Ontdek alle voordelen voor uw klanten op www.delametelkaar.nl

8

5 15 mrt. 2013

Interview Dullemond Bedrijfsadvies is alweer zo’n twee jaar onderdeel van SVC, een organisatie van adviseurs en accountants voor financieel dienstverleners. Volgens de directeuren van Dullemond, Wim Oeben en Frans Kemper, werd het hoog tijd de doelstellingen van de samenvoeging te realiseren. Over de toekomst van het intermediair zijn ze in elk geval positief: “Ook in de nieuwe wereld is er met advisering nog prima een boterham te verdienen.” Door Rob van de Laar

D

‘Proactiviteit zit niet in het DNA van ieder assurantiekantoor’

9

5 15 mrt. 2013

Van portefeuille- naar ondernemingdenken

D

e samenvoeging van beide ondernemingen, die vooralsnog onder eigen naam blijven werken, heeft pas onlangs in de praktijk zijn beslag gekregen met de verhuizing van SVC van Steenwijk naar het kantoor van Dullemond Bedrijfsadvies in Leusden. “Het is een beetje als met het huis van de schilder”, zegt Oeben. “We hebben de samenvoeging te lang op zijn beloop gelaten, maar nu hebben we stappen gezet.” Beide bedrijven tellen samen ruim twintig medewerkers, die uitsluitend actief zijn in de financiële dienstverlening. “Wij hanteren de ABC-formule”, zegt Kemper. “Wij zijn actief in accountancy, bedrijfsoverdracht en compliance. Als enige in Nederland bieden we deze diensten specifiek voor de assurantiebranche.” Inmiddels voert Kemper samen met Oeben de dagelijkse leiding bij Dullemond. “Daarmee is de bedrijfsopvolging geregeld”, zegt Oeben. Hij is 61 en wil het bedrijf in goede handen achter kunnen laten. “Ik moet weg kunnen als dat nodig is. Niet dat dit al aan de orde is, maar op een gegeven moment ging ik toch nadenken hoe het verder moest met het bedrijf als ik ermee wilde stoppen.” Kemper kan de komende maanden alvast proeven aan het werken zonder Oeben: die neemt van mei tot en met juli een ‘quarter sabbatical’. Geen marketing Het leveren van kwaliteit en het bewaken daarvan is altijd het speerpunt geweest bij Dullemond Bedrijfsadvies. “Daarin hebben Frans en ik elkaar gevonden”, zegt Oeben. “We doen niet aan actieve marketing: onze filosofie is dat we altijd kwaliteit leveren.” SVC levert met advies-, compliance- en accountantsdiensten specifieke expertise voor het intermediair. Dat het interme-

diair behoefte had aan op maat gesneden accountantsdiensten, drong bij Oeben enkele jaren terug door. “Ik zag in analyses van jaarrekeningen onvoldoende specificaties om een goede waardebepaling te kunnen doen en kwam toch ook nog vaak fundamentele onjuistheden tegen. Het leek me toen een goed idee om een accountantskantoor specifiek voor het intermediair op te richten. In mijn zoektocht liep ik tegen Frans aan: het bleek al te bestaan.” Aanvullend Volgens Kemper snapt een specialist welke specificaties in een jaarrekening nodig zijn. “Neem nou de post ‘omzet’. Zonder toelichting kun je daar niets mee. Je moet weten of het gaat om afsluit- of doorlopende provisie, fees of abonnementen. Hetzelfde geldt voor de fiscale mogelijkheden die er zijn voor onze branche. Klanten zeggen vaak tegen me: jullie weten wat er speelt, kunnen mijn uitdagingen in perspectief plaatsen en beschikken over een relevant netwerk. De functie van de accountant gaat dan ook verder dan een nietje door de jaarrekening slaan. Hij moet ook adviseren.” Accountancy en bedrijfsoverdracht vullen elkaar aan, vervolgt Kemper. “SVC is van oudsher veelal aan de kopende kant actief, terwijl Dullemond Bedrijfsadvies juist vaker aan de verkopende kant werkt. In de combinatie kunnen we nu een compleet due diligence-onderzoek doen, inclusief compliance, automatisering en fiscale zaken. Ook in het toewerken naar een bedrijfsoverdracht heeft de accountant een belangrijke rol. We werken overigens nooit aan twee kanten in één dossier”. Rentabiliteit Het waarderen van portefeuilles lijkt steeds meer ‘oude wereld’ te worden, nu provisie nog maar een deel van het beloningsmodel vormt. “Het wordt steeds minder portefeuille en steeds meer onderneming”, zegt Oeben. “Bij kleinere kantoren gaat het nog met name om de portefeuille die gewaar-

deerd moet worden, maar daarna kijk je al snel naar de totale onderneming, de rentabiliteit en de terugverdiencapaciteit. De factormethode die lang werd toegepast voor het waarderen van portefeuilles is aan erosie onderhevig, om het zachtjes uit te drukken”, aldus Oeben. “Vaak kom je vanzelf al op andere methodes uit. De discounted cashflowmethode kan bijvoorbeeld tot betere waardebepaling leiden”, zegt Kemper. Waarde of prijs? Kemper en Oeben discussiëren vaak over dit essentiële onderdeel van hun werk: bepaal je nu de waarde of de prijs van de onderneming? “Het is in feite niet zo relevant wat ik een onderneming waard vind”, zegt Oeben. “Het gaat erom de waarde te bepalen die de markt ook zou geven; als registermakelaar/ taxateur moet ik een waarde vaststellen die minstens drie partijen willen betalen. Daarvoor heb je specifieke marktkennis nodig.” Kemper ziet de waarde juist als bedrijfseconomisch begrip. “Die kan heel anders liggen dan de marktprijs. Juist bij een aankoop kijk je naar wat een bedrijf aan waarde kan genereren en vervolgens naar de prijs die je eraan wilt koppelen” redeneert hij. “Die discussie houdt ons scherp.” Volgens Kemper is het rekenwerk bij een bedrijfsoverdracht niet het moeilijkste. “Het gaat erom de juiste koper en de juiste structuur te vinden om vervolgens tot een goede prijs te komen. Rekenend vanuit de factormethode werd veel minder onderscheid gemaakt tussen prijs en waarde. Nu wordt veel meer naar de terugverdientermijn van de investering gekeken.” Glijdende schaal Kopers voor een portefeuille zijn tegenwoordig lastig te vinden, zou je zeggen. “Tot op zekere hoogte wel, maar het helpt als je veel bij bedrijven over de vloer komt”, zegt Oeben. Hij kan vaak uit zijn hoofd wel vijf potentiële kopers noemen. “Daarna kijk ik altijd nog in onze eigen database en die van SVC, waarin vooral volmachtkantoren zit-

10 5 15 mrt. 2013

Interview

ten.” Hoewel er dus nog wel kopers zijn te vinden, is geld de remmende factor bij overnames. “We zitten qua prijsvorming in een glijdende schaal. Gelukkig zijn er strategische kopers die – terecht – denken in de nieuwe wereld een prima boterham te kunnen verdienen en kostenefficiënt werken.” Rendabele klanten Klantenbinding is het nieuwe toverwoord. “Ik zeg altijd: als je alleen maar rendabele klanten hebt, maak je winst”, zegt Oeben. “Dat lijkt een open deur, maar ik zeg daarmee drie dingen. Ten eerste moet je dus niet denken in termen van provisie, maar in termen van klanten. Ten tweede moet je focus liggen op rendement per klant en ten derde moet je afscheid nemen van je verliesgevende klanten. Strategische kopers zitten op die lijn.” Er zijn diverse manieren om de rentabiliteit van je klanten te verbeteren. “Je kunt je kosten omlaag brengen door te zorgen dat je minder tijd kwijt bent aan

van omzet word je moe, van winst ga je op vakantie. Het is geen noodzaak om een abonnementensysteem in te voeren. Dat moet je uitleggen en de klant wil dan elke maand zien wat je doet. Dat vereist proactiviteit: het onderhouden van je klantrelatie. Alleen zit proactiviteit niet in het DNA van ieder assurantiekantoor. Dat werkt van oudsher volgens een soort flipperkastmodel. Anderzijds is het voor de consument niet meer vreemd om voor dienstverlening te betalen. Vroeger ging het huishoudbudget op aan producten van de bakker en de slager. Nu gaat het meeste geld naar verschillende soorten dienstverlening. Dan kan er ook nog wel € 30 per maand naar een assurantieadviseur. Dat moeten we als branche toch zonder meer waar kunnen maken?” De andere perverse prikkel Kemper en Oeben zien twee belangrijke ontwikkelingen in de maatschappij die hun weerslag hebben op het intermediair. “Dat zijn ontsokkeling en transpa-

Wim Oeben is al meer dan dertig jaar actief in de verzekeringsbranche en was onder andere manager bij Amev-participatiemaatschappij Asam. Sinds 2002 werkt hij bij Dullemond. Oeben is registermakelaar en –taxateur van assurantieportefeuilles en buitengewoon lid van de Nederlandse Vereniging van Mediators in de Verzekeringsbranche. Frans Kemper werkte ruim acht jaar als accountant en consultant bij KPMG voordat hij in 2004 zijn eigen accountantsbedrijf SVC startte, dat aanvankelijk vooral voor volmachtbedrijven actief was. Kemper heeft een aantal nevenactiviteiten: hij is penningmeester van de Federatie van Assurantieclubs, commissaris van de Rabobank Heerenveen Zuid Oost Friesland en auteur, docent en trainer bij Nibe-SVV.

om het financieren van het intermediaire distributiekanaal. Dat maakt portefeuilletransacties lastiger, terwijl er juist door de vergrijzing veel portefeuilles op de markt komen. Oeben ziet banken wel een deel van het gat opvullen dat de verzekeraars hebben laten vallen. “Banken gaan door het provisieverbod beter begrijpen hoe onze bedrijfstak in elkaar zit en zijn nu, weliswaar voorzichtig, meer bereid om de financieren. Het verschil daarbij is dat verzekeraars toch vaak de onderneming - de portefeuille - financierden, terwijl de bank veel meer kijkt naar de ondernemer.” Nieuwe captive-trend In veel markten wordt de keten gedomineerd door de partij die de klant heeft. “In de verzekeringsbranche ontstaan nu grotere samenwerkingsverbanden zoals Noordeloos en Immensa die, omdat ze bovenop de klant zitten, meer macht en inkoopkracht krijgen. De vraag is dan ook of verzekeraars met hun directe initiatieven wel op het juis-

‘Iemand onder de kostprijs laten werken is in feite ook een perverse prikkel’ administratieve handelingen. De klant wil alleen betalen voor het werk dat je zichtbaar voor hem doet. Daar is tijdenlang niet naar gekeken, omdat we door het provisiesysteem een aardig rendement haalden in een branche zonder voorraad en debiteurenrisico”, zegt Kemper. “Ik hoor adviseurs wel eens zeggen: ‘de klant moest eens weten wat ik allemaal voor hem doe’. Maar dat is nu juist het probleem! En er zijn intermediairs die denken: elke klant die ik in de boeken heb, is er één. Maar hoe erg is het om minder klanten te hebben?”, vraagt Oeben retorisch. Het rendement per klant is de kern, vindt ook Kemper. “Je moet bedenken:

rantie. Notarissen, dokters, accountants en bankiers hebben niet meer het aanzien dat ze dertig jaar geleden nog hadden. Dat geldt ook voor het intermediair. Daarnaast is er overal de roep om transparantie. Maar bij ultieme transparantie zou de marge naar nul kunnen tenderen”, zegt Kemper. “De publieke opinie gaat dan namelijk bepalen wat iemand mag verdienen. Dan gaat het alleen nog om de prijs, zodat je uiteindelijk tegen of onder kostprijs werkt. En in mijn ogen is iemand onder de kostprijs laten werken ook een perverse prikkel”, aldus Kemper. Verzekeraars zijn inmiddels extreem terughoudend geworden als het gaat

te pad zitten”, aldus Kemper. Hij voorziet een herleving van de captive-trend: “Verzekeraars tonen in toenemende mate interesse voor serviceproviders. Zeker de particuliere simple risk-markt zou prima door een gebonden agent bediend kunnen worden, zoals je ook in Duitsland en Frankrijk ziet. Daarmee zal een nieuw soort loondienstagent ontstaan, gebonden aan een provider, die zich specifiek kan richten op een specifiek deel van de markt. Dus hoezo wordt de particuliere schadeklant afgesneden van advies? En wees nu eerlijk: hoe onderscheidend kun je zijn op een inboedelpolis? Het gaat om de dienstverlening eromheen.”

12

5 15 mrt. 2013

Jaarcijfers Achmea mikt op flexibeler premiebeleid Opnieuw voorziening voor WGA-polissen Achmea gaat zich bedienen van een “meer dynamische prijsstelling”, zo kondigt bestuursvoorzitter Willem van Duin aan. Daartoe is een speciale afdeling Marktstrategie opgetuigd, die actuele klant- en risico-informatie gaat vertalen naar producten. “We gaan tarieven sneller aanpassen aan veranderde risico’s.”

sen.” De overname van Independer heeft Achmea meer commerciële slagkracht gegeven: “We hebben meer inzicht gekregen in het gedrag van de consument. Daar kunnen we van leren.” WGA Leergeld is er al fors betaald bij de WGA-inkomensverzekeringen: daar moest weer extra worden gereserveerd. Over 2011 was al € 171 mln op-

WGA en bovendien is de verblijfsduur langer dan voorheen”, zegt Van Duin. “Wij hebben daarom de voorwaarden aangepast: werkgevers moeten ziekte van werknemers sneller bij ons melden, zodat er eerder actie ondernomen kan worden. Daarnaast hebben we de premies aangepast. Wij denken daarmee, inclusief de getroffen voorziening, het lek wel boven te hebben.” De premieverho-

feuille zijn er 35 ondernemingen uit de private WGA-eigenrisicopolis gestapt. Leven Op de verkoop van levensverzekeringen moest Achmea vorig jaar geld toeleggen. Vooral de huidige lage rentestand leidt tot een negatieve marge op de verkoop van nieuwe levenpolissen: die is gegroeid tot -1,8% (2011: -0,7%). Desondanks is Van

‘Een overname van SNS-delen zou ons alleen groei in marktaandelen brengen’

Door Rob van de Laar Met de speciale afdeling kan het concern beter een adequaat tarief neerzetten, al betekent dat volgens Van Duin niet dat Achmea een prijsvechter wordt: “Het kan ook leiden tot hogere premies als die beter bij de risico’s pasWillem van Duin: “We hebben bij de WGA-polissen het lek boven.”

zij gezet voor toekomstige claims; afgelopen jaar werd nog eens een extra voorziening van € 180 mln getroffen. De combined ratio in het schadebedrijf is daardoor opgelopen tot 99,6% (96,1%). “We hebben vorig jaar een verdere instroom gezien in de

ging heeft erin geresulteerd dat 13% van de klanten is teruggegaan naar het publieke WGA-bestel. Van de 17.744 mkb-klanten hebben er 2.303 voor gekozen om het WGA-risico weer via het UWV te verzekeren; in de 276 bedrijven tellende grootzakelijke porte-

Duin optimistisch over de kansen van zijn bedrijf op de levenmarkt, mede, omdat de gestandaardiseerde productie vorig jaar is gegroeid tot € 100 (140) mln. “We investeren vooral in de schade- en de zorgmarkt en we zien dat de consument vooral kiest voor banksparen. Maar we hebben ervoor gekozen om geen dure levenproducten meer te verkopen met hoge garanties. Daardoor zijn we ten opzichte van andere partijen gegroeid in de levenmarkt.” De portefeuille met bestaande levenpolissen is onlangs in een apart bedrijfsonderdeel ondergebracht. Het brutoresultaat in het levenbedrijf is overigens wel verbeterd tot € 381 (-181) mln, vooral omdat in 2011 voor € 279 mln was afgeschreven wegens de ingezakte markt voor levensverzekeringen. SNS Reaal Een overname van (delen van) Reaal ziet Van Duin niet zitten. “De overheidsdeelname in SNS Reaal is een goede zaak en dat is het voornemen om het bedrijf snel terug naar de markt te brengen ook. We hebben in het verleden al eens naar SNS Reaal gekeken, maar hebben toen besloten dat onze eigen strategie voorop staat. Een overname zou ons vooral groei in marktaandelen brengen en dat is niet ons primaire doel.”

Tegenwind voor Rabobank Provisie-omzet met 7 % omlaag Bestuursvoorzitter Piet Moerland wond er geen doekjes om tijdens de presentatie van de jaarcijfers: de Rabobank kan sinds Lehman niet meer uitgaan van groei. Het concern zag in 2012 zijn winst met 20% dalen tot € 2,1 mld. Een grootscheepse reorganisatie wacht, evenals soberder arbeidsvoorwaarden. Door Jannie Benedictus De winst bij het binnenlands bankbedrijf daalde nog sterker, met 30% tot € 1,3 mld. De daling van het resultaat is vooral te wijten aan hogere waardeveranderingen, een lager renteresultaat en oplopende bedrijfslasten. Daarnaast viel het resultaat van de Rabo Vastgoedgroep flink terug en drukte de bankbelasting het resultaat met € 196 mln. Pensioenregeling In het binnenlandse bankbedrijf wordt de komende tijd flink gesneden. In 2013 en 2014 wordt bij de lokale banken een verlies van 3.000 arbeidsplaatsen verwacht. In de jaren daarna zal dat niet anders zijn, zegt Moerland. “Reken ook in 2015 en 2016 op 1.500 banen per jaar.” Moerland verwacht dat het aantal lokale kantoren in 2016 onder de vijfhonderd zal uitkomen, nu zijn dat er nog ruim 800. De bestuursvoorzitter verwacht van zijn personeel flexibiliteit en kondigt soberder arbeidsvoorwaarden aan. Een nieuwe pensioenregeling maakt daar onderdeel van uit, Rabobank kent nu nog een geïndexeerde middelloonregeling. Uit het jaarverslag wordt duidelijk dat de pensioenlasten het concern zwaar vallen. Onder invloed van een toename van de pensioenlasten, zowel in Nederland en het Verenigd Koninkrijk als de Verenigde Staten en een hogere tijdelijke inzet van externen, namen de personeels-

kosten met 10% toe tot € 5.325 (4.862) miljoen. Moerland benadrukt dat de versobering ook geldt voor de top. “Dit geldt van laag naar hoog en van hoog naar laag.” Met minder kantoren en minder medewerkers denkt Rabobank in staat te zijn om in te spelen op nieuwe klantwensen. “Klanten willen eenvoudige en transparante financiele dienstverlening. Ze willen multichannel, virtueel en op maat worden bediend. Om onze solide positie te kunnen blijven waarborgen, moet de trend van stijgende kosten worden omgebogen.” Moerland kondigde vereenvoudiging van het productenaanbod en het vergroten van de zelfbedieningsmogelijkheden via internet en mobiel aan. Provisie Moerland en financieel topman Bert Bruggink geven aan terughoudend te zullen zijn in acquisities en waar nodig onderdelen te zullen afstoten, zoals recent gebeurde met vermogensbeheerder Robeco en het belang in de Zwitserse private bank Sarasin. Volgens Bruggink verandert er niets in de verzekeringsactiviteiten van het concern. “Ons belang van 29% in Achmea blijft gehandhaafd.” In 2010 werd het belang van 39% naar het huidige percentage teruggebracht. In Nederland was sprake van hevige concurrentie op de spaarmarkt. Dit zette de ontwikkeling van de rentewinst onder druk: deze kwam uit op € 9.097 (9.174) mln. Bij de lokale banken daalden de verzekeringsprovisies en de effectenprovisies. Bovendien droeg Sarasin vanaf augustus 2012 niet meer bij aan de provisiebaten. Het totale provisieresultaat kwam mede daardoor op € 2.206 (2.361) mln uit, een daling van 7%. Hypotheken De hypotheekportefeuille steeg € 8 mld naar € 212 mld. Die groei is met name te danken aan de overname van Friesland Bank. Het marktaandeel van Rabobank in hy-

potheken daalde licht: van 32% naar 31%. Moerland noemt de markt niet fundamenteel ongezond. “Er wordt te weinig gebouwd, maar daardoor ontstaat er op termijn schaarste en weten de prijzen

hun weg omhoog wel weer te vinden.” De gedachte achter het woonakkoord noemt hij goed. Hij ziet de plannen als een opstapje naar een forfaitaire annuïtaire hypotheek. “Voor de fiscus los je dan af in dertig jaar, maar in werkelijkheid kun je minder aflossen. Dat geeft meer speelruimte.”

5 15 mrt. 2013

13

Achmea Tarieven Rabobank Hypotheken

Piet Moerland. “Reken ook in 2015 en 2016 op een verlies van 1.500 banen per jaar.” [ A D V E R T E N T I E ]

Maatwerk is standaard

Met 30 volmachten en een niet-volmachtassortiment van ruim 65 verzekeraars, kunt u uw risico altijd bij Nedasco onderbrengen. Ook bij ingewikkelde risico’s helpen wij u graag. Maatwerk is de standaard bij Nedasco.

Wij bieden u: #

    #
!





  #
  

 
 #

 "




    #
 
  




  #

  

Zo werkt Nedasco.

www.nedasco.nl Serviceprovider in schade, zorg en inkomen.

14 5 15 mrt. 2013

Wie: Buro philip van den hurk Waar: Eindhoven en Arnhem Sinds: 1992 Medewerkers: 35 Omzet: circa € 5 mln Buro philip van den hurk (BPH) is opgericht door naamgever Philip van den Hurk. Hij verkocht zijn bedrijf een aantal jaar geleden aan een deel van zijn werknemers, allen adviseurs. Uit hun midden kozen de nieuwe aandeelhouders Joan Beek als directeur. Het in 1992 opgerichte kantoor focust zich op een breed advies aan particulieren en ondernemers. Samen met het begin 2010 aangekochte kantoor Tilburgs & Bassant in Arnhem geven ze advies aan particulieren en ondernemers, met name uit de hogere inkomensgroepen. “We zijn een van de weinige partijen die maatwerk combineren met ouderwetse service en een hoog kennisniveau.” Met welke verzekeraars doen jullie zaken? Volmachten? Wij doen zaken met alle belangrijke verzekeraars, banken en een aantal geselecteerde onafhankelijke vermogensbeheerders. We hebben geen volmachten. Lid van Adfiz of een andere intermediairorganisatie? Nee, we zijn nergens lid van en dat houden we ook graag zo; onafhankelijkheid is belangrijk voor ons en wij laten liever ons eigen geluid horen. Er is inmiddels een zeer gedifferentieerd aanbod van financiële adviseurs ontstaan. De belangenbehartigers zijn daarbij vaak gericht op bewaren van de status quo en wij kijken liever vooruit. Wat zijn de adviesterreinen? Alles wat onder financiële planning valt en dan gaan we uit van wat een klant daarvan als afgeleide ziet. We gebruiken het woord financiële planning dus niet, maar helpen kansen te benutten en valkuilen te omzeilen, althans waar het financiële zaken betreft. Daarmee vallen we dus ruim buiten wat traditioneel door intermediairs gedaan wordt. Ook voor onszelf is dat een geleidelijke verandering geweest, hoewel we altijd een brede adviesscope hebben gehad. Voornaamste marktgebied? Een grote regio rondom Eindhoven en Arnhem. Mensen willen toch graag terecht in de buurt en liefst gewoon hun adviseur in de ogen kunnen kijken. Daarbinnen bedienen we de klanten met hogere inkomens; hier zijn de mogelijkheden om goed te adviseren groter en onze toegevoegde waarde is duidelijker.

Zijn er plannen om de dienstverlening uit te breiden? We doen wat we goed kunnen en dat blijven we doen, we gaan geen aanverwante zaken leveren. ‘Doen waar je goed in bent’, is ons credo. We zullen wel steeds meer gebruik maken van moderne middelen om onze dienstverlening te verbeteren maar we geloven dat een goed gesprek de basis is. Grootste ergernis in de branche of tijdens het werk? Het idee dat onze branche onbetrouwbaar zou zijn is er de afgelopen jaren ingehamerd door media en overheid, vaak als gevolg van een paar incidenten en vooral economische tegenslagen. Was de spaarpolis in de basis slecht? Is een beleggingshypotheek slecht? Het antwoord is ‘nee’ maar de uitleg die er

‘De overmaat aan regels moet duidelijk anders’ bij hoort, is niet eenvoudig. Veel producten zijn ingewikkeld en vereisen deskundigheid bij afsluiten en tijdens de looptijd en dat is waar het vaak aan ontbroken heeft. Hanteren jullie een abonnementensysteem en/of fee of factureren jullie uren? Wij sluiten met elke relatie een dienstverleningsovereenkomst af waarbij iedereen de keus heeft tussen betalen per verrichting of een abonnement. Dat vaste relaties dan een prijsvoordeel hebben, spreekt voor zich. Maar in beide gevallen beschikt men over deskundige ondersteuning zodra het nodig is.

Zijn jullie blij met het provisieverbod voor complexe producten? Nee, want goed of slecht wordt bepaald door de adviseur en niet door het systeem. De laatste jaren hebben we de omschakeling gemaakt van provisienaar factuurbetaling. Dat is even wennen geweest, zowel voor klanten als medewerkers. Deze beloning is principieel terecht, maar het werpt wel een drempel op voor veel mensen die hun toevlucht dan maar nemen tot doe-hetzelfoplossingen. En net zo min als iedereen zijn eigen auto kan onderhouden en repareren hebben consumenten zelden de kennis en de gereedschappen om hun financiële onderhoud en reparaties te doen, hoe simpel en eenvoudig het soms lijkt. Moet er volgens jullie ook een provisieverbod komen voor schadeverzekeringen? Nee, liever niet. De verhouding tussen advieskosten en opbrengsten is voor intermediairs pas op hele lange termijn positief en als de provisie wordt afgeschaft, is het onmogelijk een fatsoenlijk advies te geven tegen een acceptabele prijs. Dus wat gebeurt er dan? Je kunt dan waarschijnlijk alleen op internet terecht voor het afsluiten en de verschillen tussen de verzekeringen worden dan teruggebracht tot een paar onderdelen met prijs als eenvoudigste component. En net zo min als de goedkoopste auto de beste is, geldt dat ook voor verzekeringen. Wie of wat moet er nu aangepakt worden in de branche? De overmaat aan regels en controle moet duidelijk anders; er is een bureaucratische cultuur ontstaan door incidenten die de verantwoordelijkheid heeft weggenomen bij de marktpartijen. Het is beter om een ruime vrijheid te geven waarbij de grenzen helder zijn; overschrijd je die grenzen dan moet je aangepakt worden en niet eerder.

Directeur Joan van Beek voor het pand in Arnhem.

Intermediair ‘Omzethonger leidt tot slechte dingen’ Sprekers blikken vooruit op Cinjee-symposium Jarenlang hielden ze de gemoederen in de branche bezig met het faillissement van hun adviesbedrijf. Tot op de dag van vandaag likken gedupeerden van de familie Cinjee hun wonden. Onder de titel ‘Dossier Cinjee passé?, Nee!’ organiseert AM binnenkort een symposium over de gevolgen van het faillissement. De drie sprekers tijdens deze sessie vertellen alvast over het voornaamste dat zij leerden van het dossier Cinjee. Henri Drost, oud-hoofdredacteur AssurantieMagazine, nu consultant bij Oostdam & Parnters “Het verhaal van Cinjee gaat vooral over de valkuil van een aantal menselijke zwakheden en het verlies van het perspectief op de realiteit. Ik sluit zeker niet uit dat de Cinjees met goede bedoelingen zijn begonnen. Maar al snel doemt het Bijbelverhaal van het Gouden Kalf op, het materiële gaat prevaleren boven het hogere. Een passende vergelijking voor de Cinjees gelet op hun sterke banden met de plaatselijke kerk. Voor de particuliere beleggers is de voornaamste les dat als iets te mooi lijkt om waar te zijn dat meestal ook zo is. Als je op bedrijfsobligaties doorgaans nooit meer dan 4 of 6% rente vangt, dan moet je je toch afvragen waarom iemand jou dan plotseling 12% rente biedt. Maar ook tussenpersonen hadden beter op kunnen letten. Als een assurantieportefeuille normaal voor 3, maximaal 4 keer de jaaromzet van de hand gaat en Cinjee biedt je een factor 6 of 7, dan is argwaan geboden. Maar dat ontslaat de Cinjees uiteraard niet van

het grootste deel van de verantwoordelijkheid. Mees Cinjee sr. was teveel overtuigd van zijn eigen gelijk om open te staan voor de mening of kritiek van iemand anders. Omzethonger leidt tot slechte dingen, ook bij de grote verzekeraars die een volmachtrelatie aangingen met Cinjee. Als je de pen geeft aan een intermediairsbedrijf moet je er zeker van zijn dat je geen mensen in het zadel helpt die daar eigenlijk niet geschikt voor zijn. Voor de Cinjees golden op een gegeven moment alleen nog maar de cijfers en de volumes. Klanten speelden geen enkele rol, de service was van nul en generlei waarde.” Willem Haasnoot, beëdigd makelaar en taxateur van assurantieportefeuilles

“Als je op zulke grote schaal assurantieportefeuilles koopt, koop je klanten door heel het land. Cinjee dacht al die portefeuilles telefonisch vanuit Sliedrecht te kunnen bedienen. Dat werkt prima als iemand naar de andere kant van het land verhuist en nog graag aan zijn oude tussenpersoon vasthoudt, maar dat werkt niet als je mensen op grote schaal confronteert met een nieuwe tussenpersoon. De portefeuilles die Cinjee overnam, liepen al vanaf het begin in hoog tempo leeg omdat het klantbelang op geen enkele wijze gediend was. De Cinjees zagen het in mijn beleving alleen als handel. Door heel snel, heel veel volume te kopen, hoopten ze een geldstroom te genereren die hen snel over het break-evenpoint heen zou helpen. Alleen gaat die vlieger niet op als de portefeuilles die je koopt gigantisch snel leeglopen. Dat veel tussenpersonen toch hebben verkocht aan Cinjee, heeft alleen maar te maken met de prijs. Je kunt vanzelfsprekend niet alles van tevoren weten en er waren zeker in het begin ook tussenpersonen die wel keurig

zijn betaald voor hun portefeuille. Echter als een partij als Cinjee het dubbele betaalt voor een portefeuille, moet je je toch afvragen of er geen addertje onder het gras zit. In de tijd dat Cinjee soms wel vijf portefeuilles in de week kocht, zijn wij vaak door ze gebeld met de vraag of wij geen portefeuilles voor hen wisten. Ik ben blij dat ik altijd ronduit heb gezegd: ‘Ik geloof niet in jullie manier van kopen’.”

5 15 mrt. 2013

15

Faillissement Cinjee Symposium AM Sprekers

Sjoerd Meijer, advocaat, adviseur en pleitbezorger van verzekeringsrecht “De zaak Cinjee illustreert hoe het portefeuillerecht van binnenuit volledig is uitgehold. Je kunt je zeker na deze zaak de vraag stellen welke betekenis het nog heeft. Mensen die voor het faillissement van de Cinjees nog goud in handen dachten te hebben met hun assurantieportefeuille, zijn nu een illusie armer. Feitelijk staat het portefeuillerecht al ter discussie sinds het provisieverbod is afgekondigd. Het is net als met de nieuwe kleren van de keizer. Mensen die er altijd naar geleefd hadden, gaan zich nu afvragen wat het portefeuillerecht inhoudt. Dat ze doorgaans moeite hebben om die vraag te beantwoorden, zegt wel iets. Als provisie wegvalt, rest alleen de goodwill. Maar wat betekent die goodwill als je een zuiver marktmodel nastreeft en je als tussenpersoon nu veel meer werkt op basis van een overeenkomst van opdracht? De waarde van je bedrijf zit niet meer in de assurantieportefeuille, maar in de adviesrelatie. De pandrechtdiscussie in dit dossier heeft het portefeuillerecht geen goed gedaan, aangezien het onder juristen al enorm veel discussie oplevert. Als je dan ook nog een mogelijk verbod op premie-incasso door tussenpersonen meeneemt, kun je je echt afvragen wat er nog van het portefeuillerecht overblijft.”

Dossier Cinjee passé? Nee! woensdag 10 april, 15.30 uur Locatie: Kluwer, Alphen a/d Rijn Kaarten kosten € 99 en zijn verkrijgbaar via www.amweb.nl/ opleidingen

Taskforce Convenant Spoeddebat

Start taskforce voor zorgfraude Het lijkt er op dat fraude met zorgrekeningen nu ook op het ministerie van Volksgezondheid, Welzijn en Sport prioriteit heeft gekregen. Er is een speciale Taskforce Integriteit Zorgfraude in het leven geroepen die alle kanalen zal doorlichten.

geregeld in een convenant, dat naast het ministerie ook is ondertekend door de Nederlandse Zorgautoriteit (NZa),

Inspectie voor de Gezondheidszorg (IGZ), Zorgverzekeraars Nederland (ZN), Inspectie Sociale Zaken en

raars ook al nieuwe afspraken vast in een convenant dat gegevensuitwisseling tussen het Kenniscentrum en het Cen-

De ondertekenaars van het convenant gaan samenwerken om de fraude in de zorg tegen te gaan.

Door Alex Klein Fraude in de gezondheidszorg is al langer een heet hangijzer. De omvang ervan is zo groot geworden dat het de betaalbaarheid en solidariteit van het zorgstelsel onder druk zet. De taskforce wordt [ A D V E R T E N T I E ]

Daar r zi Daar zit wat in

Als intermediair wil je je klanten meerwaarde bieden. Zo hou je ze vast. Maar welke verzekeraar wil daarin naast je staan? Steeds meer intermediairs ontdekken de verzekeringsproducten van Ansvaridéa. Op inhoud gaan we verder dan anderen. We werken uitsluitend via intermediairs, doen wat we beloven en ons marktaandeel groeit. Zoekt u meer onderscheid in product en service? Ervaar dan zelf wat er voor u in zit! Bel vrijblijvend: 020-820 1967 of mail: [email protected]

www.ansvaridea.nl

een bewuste keuze

[email protected] – www.ansvaridea.nl

Zorgfraude

T 020 617 04 26 – F 020 617 00 76

Sociale Zekerheid

Ministerie van VWS zet zwaar geschut in tegen zorgfraude

Postbus 90386 – 1006 BJ Amsterdam

5 15 mrt. 2013

Sociale Zekerheid

Overschiestraat 59a – 1062 XD Amsterdam

16

Werkgelegenheid (Inspectie SZW), Fiscale Inlichtingen en Opsporingsdienst (FIOD), de Belastingdienst, Openbaar Ministerie (OM) en het Centrum Indicatiestelling Zorg (CIZ). Negen ketenpartners die binnen de zorg samenwerken om fraude in de zorg door zorgaanbieders en verzekerden tegen te gaan. Minder fraude zal leiden tot een lagere zorgpremie en daar is iedereen bij gebaat. De convenantpartners zullen onderling informatie gaan uitwisselen en hun specifieke kennis, inzicht en vaardigheden met elkaar delen. Het convenant is in beginsel voor een periode van twee jaar aangegaan. Moeilijk te bestrijden Het nieuwe convenant versterkt een eerdere samenwerking tussen de ketenpartners. Zorgverzekeraars delen namelijk al ruim een jaar hun fraudesignalen met het Kenniscentrum Fraudebeheersing in de Zorg, een initiatief van ZN. Het Kenniscentrum analyseert de binnengekomen signalen en zorgt voor de coordinatie van het verdere proces. Eerder dit jaar legden ZN en het Verbond van Verzeke-

trum Bestrijding Verzekeringscriminaliteit van het Verbond mogelijk maakt. Hierdoor kunnen verzekeraars, medewerkers bij zorgverzekeraars en derden zorgfraude door verzekerden, effectiever opsporen en krachtiger aanpakken. Zorgfraude is echter een hardnekkig probleem dat lastig is uit te roeien. Binnen ZN circuleerde al in 2001 een rapportage waaruit toenmalig ZN-directeur Martin Bontje destijds in het tv-programma Nova de conclusie trok dat er in de zorg jaarlijks voor circa € 400 tot € 800 miljoen wordt gefraudeerd. Deze uitlating leidde tot een spoeddebat in de Tweede Kamer. Ook aan de nieuwe taskforce ging een spoeddebat in de Kamer vooraf. De bedragen die worden genoemd zijn wel wat hoger dan in 2001. In Nederland verdwijnt er volgens Reinette Klever van de PVV jaarlijks minimaal € 2 mld en waarschijnlijk zelfs € 5 mld door fraude. “Met dit geld zou bijvoorbeeld de premie voor de basisverzekering bijna gehalveerd kunnen worden”, aldus Klever.

17 5 15 mrt. 2013

Borrelen in De Branding Bij veel bedrijven is het een bekend fenomeen, de vrijdagmiddagborrel, vaak afgekort tot vrijmibo. Doorgaans sta je dan met je kantoorcollega’s flauwe moppen te tappen tussen de bureaus en archiefkasten. En onhandig van het ene been op het andere te wippen, met in je ene hand een glas en in het andere een handje pinda’s. Heel gezellig, maar wel een beetje primitief. Bij Unigarant dachten ze: dat kan beter! En op de laatste dag van februari hebben ze hem ingewijd in een hoek van het bedrijfsrestaurant: Bar ‘De Branding’, uitgevoerd met trendy steigerhout en blauwe lampen. Met zo’n tachtig enthousiaste collega’s werd geproost op de feestelijke opening. “Met het oog op kostenbe-

sparing wil Unigarant voortaan externe borrels meer intern laten plaatsvinden”, aldus de woordvoerder. “Daarom is gekozen voor een interne bar. De naam ‘De Branding’ is gekozen door collega’s en de bar moet de plek worden voor gezelligheid, maar ook voor het uitwisselen van ideeën en levendige discussies.”

And the winner is... ...nog niet bekend. Maar het is in ieder geval niet kunstenares Martha Waijop die de prijsvraag van Centraal Beheer voor het ontwerp van een nieuwe blikvanger aan de Apeldoornse Laan van Malkenschoten zal winnen. Martha heeft haar twee ontwerpen namelijk teruggetrokken uit de wedstrijd, want ze is boos. Op Centraal Beheer. En niet zo’n beetje ook. Op haar website spreekt ze schande van “de schokkende actievoorwaarden. Niet minder dan een grove belediging van de scheppende mens.” Ten eerste vanwege het karige prijzenpakket dat Centraal Beheer voor de winnaar in petto heeft. “Dit bestaat uit naamsbekendheid op de nieuwe blikvanger en een exclusief arrangement voor wel twee personen rondom ‘opnames’ van een nieuw ‘Even Apeldoorn bellen’. Het kan niet op!”, schampert Martha op haar website. Maar vooral artikel 5 over de volledige overdracht van de intellectuele eigendomsrechten aan Centraal Beheer, vindt ze schandalig: “Verdeel en heers, zo kom je nog eens aan gratis ontwerpen. Een bedrijf dat zijn directeuren € 1,5 miljoen per jaar, vele malen meer dan de Balkenende-norm, betaalt, gigantische nieuwbouw realiseert (waar is de 1%-regeling gebleven?), vindt blijkbaar dat de creatieve mens voor de eer en glorie zijn kunstjes mag vertonen. Maar daar kan geen schoorsteen van roken, laat staan dat er verzekeringspremies van betaald kunnen worden. Mijn advies aan de creatieve mens is dan ook: breng je verzekeringen niet bij Achmea onder!

Bij het Gelre Ziekenhuis in Apeldoorn staat wel een monumentaal beeld van Martha Waijop, getiteld ‘Samen’.

Wellicht komt de top van Centraal Beheer Achmea dan tot het inzicht dat ook creatieve mensen fatsoenlijk betaald dienen te worden voor hun werk.” Volgens Centraal Beheer zou het niet gepast zijn geweest om voor de wedstrijd geld van de verzekerden te gebruiken en is het geen wedstrijd voor alleen kunstenaars, maar voor iedereen.

18

5 15 mrt. 2013

Financiële Planning

Financiële Planning Woonlasten Intermediair Twee routes Hypotheken

Cardif brengt woonlastenpolis onder aandacht bestaande huizenbezitters Direct verkoopproces ook ingezet voor adviseur BNP Paribas Cardif gaat het intermediair modules bieden waarmee via ‘execution only’ woonlastenverzekeringen kunnen worden gesloten. Volgens Tom van der Geer snijdt het mes aan twee kanten: “De klant ziet daarmee dat juist voor een bestaande hypotheek een lastenbeschermer kan worden gesloten en het intermediair heeft een nieuw contactmoment met zijn klant.” Marieke van Zuien en Tom van der Geer: “Het verzekeren van risico’s is belangrijker dan ooit.”

Door Rob van de Laar Volgende maand start Cardif met een mediacampagne voor consumenten en adviseurs om de bekendheid van de lastenbeschermer te vergroten. “Bij veel consumenten is niet bekend dat ook bij een bestaande hypotheek een woonlastenverzekering kan worden gesloten”, zegt directeur Corporate communicatie Marieke van Zuien. “Terwijl zeker in de huidige economische context het verzekeren van die risico’s belangrijker is dan ooit: de werkloosheid neemt toe, de WWuitkering wordt verkort en er ontstaan meer betalingsachterstanden bij hypotheken.” Van der Geer ziet het directe en het intermediaire kanaal naar elkaar toe groeien.

“Daarom willen wij een scheiding aanbrengen tussen proces en advies. In het directe kanaal faciliteren wij het proces voor de klant, die wij overigens ook nabellen om te vragen of hij tevreden is over onze dienstverlening. Daarnaast zijn er veel adviseurs die nadrukkelijk niet los van een hypotheek adviseren over lastenbeschermers, maar hun klanten wel willen attenderen op die producten.” Het niet adviseren over woonlastenverzekeringen heeft ook te maken met het provisieverbod, aldus Van der Geer: “De advieskosten voor de klant staan niet in verhouding tot de premie die hij betaalt. En er zijn ook klanten die niet willen worden geadviseerd, maar wel geholpen willen worden.” Groen en blauw Vier van de vijf bestaande hypotheekklanten hebben geen lastenbeschermer geslo-

Om die kansen te realiseren heeft Cardif het directe verkoopproces ook geschikt gemaakt voor het intermediair. “We hebben een zogeheten groene route en een blauwe route gemaakt”, zegt Van der Geer. “Beide zijn volledig digitaal. Bij de groene route ontvangt de klant een mail waarin hij erop wordt geattendeerd dat hij geen woonlastenverzekering heeft gesloten bij zijn hypotheek. De klant kan dan kiezen voor twee opties: advies vragen aan zijn intermediair of direct op de site van Cardif een Hypotheek Opvang Polis aanvragen. De adviseur verwijst de klant dan voor het sluiten door naar onze aanvraagstraat.” Heeft de klant bij het aanvragen alsnog een vraag, dan kan hij daarvoor via een ‘help’-knop alsnog terecht bij zijn adviseur. Bij de blauwe route kan de klant eveneens kiezen voor contact met zijn adviseur of de polis online sluiten. Maar in het laat-

‘Zo kun je als adviseur de loyaliteit van je klanten toch versterken’ ten. “Daar ligt voor ons dus nog heel wat terrein braak. Met een nieuwe execution only-tool willen wij kansen gaan creëren voor advies. Behalve dat veel consumenten niet weten dat ze alsnog een lastenbeschermer kunnen sluiten, denken ze dat het heel duur is, terwijl je al voor een paar tientjes een goede dekking kunt sluiten.”

ste geval gebeurt dat op de site van de adviseur zelf, die daartoe modules heeft ingebouwd op zijn website. “Kiest de adviseur voor de blauwe variant, dan sluit de klant een polis tegen een 3% lagere premie. Hij kan bovendien een fee- of abonnementenmodule inbouwen. Deze blauwe variant is vooral geschikt voor gro-

tere partijen, omdat de modules in de eigen site ingebouwd moeten worden. Maar in beide trajecten blijft de klant nadrukkelijk de klant van de adviseur.” Loyaliteit Met beide routes kan de klant dus ‘execution only’ een product sluiten. “Die term valt minder goed bij het intermediair. Maar ook de klant die niet altijd geadviseerd wil worden, verwacht wel geholpen te worden door zijn adviseur. Door op deze manier wel een rol te spelen in de

bemiddeling, kun je als adviseur de loyaliteit van je klanten toch versterken.” Kiest de klant overigens in de groene route voor direct sluiten bij Cardif, dan is wel bekend via welke adviseur hij op de site terecht is gekomen. “Bij ons komt 35% van de klanten die rechtstreeks een product sluiten, via het intermediair. Ook al sluit de klant direct, hij blijft toch bij het intermediair in de boeken.” Overlijdensrisico Een volgende stap is het invoeren van

Hypotheekklant dupe van hoge financieringskosten DNB heeft zich na het Centraal Planbureau en mededingingsautoriteit NMa gebogen over de hoge hypotheekrente in ons land. Ook de toezichthouder wijst voor de oorzaken naar de moeilijke toegang tot financiering en de geringe concurrentie. “Vanwege de geringere beschikbaarheid van stabiele marktfinanciering en de ho-

gere rente op spaargeld is de hypotheekrente in Nederland hoger dan in de meeste andere landen van het eurogebied”, aldus DNB. Daarnaast zijn de marges hoog door gebrek aan concurrentie. “Er zijn echter aanwijzingen dat deze laatste factor van tijdelijke aard is.” DNB voorziet de toetreding van buitenlandse partijen als de financieringsmogelijkheden toenemen. “Aangetrokken door de hoge marges zijn de Nederlandse verzekeraars re[ A D V E R T E N T I E ]

dezelfde werkwijze voor overlijdensrisicoverzekeringen. “Klanten kunnen nu profiteren van een prijsdaling, maar ook bij risicopolissen heeft de klant niet altijd behoefte aan een compleet advies.” Volgens Van der Geer kunnen zeker mensen met een risicoverzekering van meer dan vijf jaar oud premie besparen. “Intermediairbedrijven kunnen door ons hun portefeuille laten doorrekenen. Volgens onze gegevens kunnen veel klanten minimaal 25% besparen.” centelijk al actiever geworden op de hypotheekmarkt.” De prijsconcurrentie zal bovendien toenemen als de Europese Commissie het tijdelijke prijsleiderschapsverbod wegens verleende staatssteun opheft; dat geldt nu al voor ING. DNB constateert onder meer dat de hypotheekrente in ons land tussen 2010 en 2012 0,8% hoger lag dan in het buitenland, vooral doordat Nederlandse banken hoge financieringskosten hebben. “Zij hebben na de crisis hun brutomarge verhoogd door de daling van hun financieringskosten slechts voor 15% à 20% door te geven aan de consument.” Buitenlandse banken hebben de kostendaling voor 80% aan de klant doorgegeven.

5 15 mrt. 2013

19

Financiële Planning

20

5 15 mrt. 2013

Financiële Planning Hypotheekregels Aflossingsvrij Hoge Raad Restschuld

Financiële Planning Starter houdt groot restschuldrisico 100% aflossingsvrij lenen blijft in theorie mogelijk

lijk) worden gedempt door elke maand een deel van de aflossing terug te lenen, tegen een niet-aftrekbare rente.

De aanpassingen van de sinds 1 januari geldende hypotheekregels nemen voor starters nauwelijks risico’s weg, blijkt uit de toelichting van minister Blok (Wonen) op de plannen. Een huizenkoper kan theoretisch zelfs een restschuld ter grootte van de volledige woningwaarde opbouwen.

Volledig aflossingsvrij Onder de sinds 1 januari geldende regels was het echter al mogelijk om een huis voor 50% te financieren met een annuïtaire hypotheek en voor 50% met een aflossingsvrije hypotheek, waarbij de rente over het annuïtaire deel fiscaal kon worden afgetrokken, zo bevestigt het ministerie van Binnenlandse Zaken desgevraagd. “Lening II loopt in 30 jaar op naar maximaal 50% van de lening I bij aanvang”, laat een woordvoerder van minister Blok weten. Lening II mag in elk geval niet hoger zijn dan 50% van de woningwaarde. “De looptijd, opbouw en afbouw voor lening II is volledig maatwerk tussen geldverstrekker en

Door Rob van de Laar Sinds 1 januari moet een eigenwoningschuld voor 100% en minimaal volgens een annuïtair schem, worden afgelost, wil de koper de hypotheekrente fiscaal kunnen aftrekken. Met een tweede lening kan de maandlast (tijde-

consument. De overheid zal hiervoor geen regels of richtlijnen opstellen.” In theorie zou een starter daarmee een woning alsnog volledig zonder (uiteindelijke) aflossing kunnen financieren, waarbij de rente over 50% van het totaal te lenen bedrag aftrekbaar is: 50% is een annuiteitenhypotheek, gekopppeld aan een oplopende tweede lening, en 50% is dan aflossingsvrij. HypotheekCompany-directeur Christian Dijkhof denkt dat het in de praktijk zo’n vaart niet zal lopen. “Al zou deze constructie in theorie wellicht kunnen, banken zullen er niet voor in de rij staan.” Hij vermoedt dat een consument die zo’n leningconstructie zou kunnen aangaan, een inkomen heeft waarbij geen maandlastenverlaging nodig is. “Wij zullen het een klant waarschijnlijk

Hypotheekakte onvoldoende basis voor innen restschuld na executieverkoop Een geldgever kan niet zomaar een restschuld innen die ontstaan is doordat de gedwongen verkoop van een woning te weinig oplevert, zo heeft de Hoge Raad geantwoord op een zogeheten prejudiciële vraag, die op verzoek van de Rabobank was gesteld.

aan de Hoge Raad gevraagd of bepaalde hypotheekaktes van de Rabobank zonder tussenkomst van de rechter kunnen worden ingezet om restantvorderingen te innen. Dat is niet mogelijk, zo luidt een

half jaar later de uitspraak van de Hoge Raad. De bank kan alleen op grond van de hypotheekakte direct overgaan tot het beslagleggen op bezittingen “indien deze betrekking heeft op vorderingen die op

niet adviseren om je hypotheek zo in te richten. Voor de ‘loan to value’ is het volgens mij sowieso geen positieve constructie.” Beleidsbesluit Staatssecretaris Weekers (Financiën) heeft in een beleidsbesluit vastgelegd dat over lening II geen NHG mogelijk is. In elk geval mag het rentepercentage op de tweede schuld niet lager zijn dan de rente op de eerste schuld. Verder mag de rente op de eerste schuld niet worden gesaldeerd met de rente op de tweede schuld en moet de rente op lening I “marktconform” zijn. Wordt niet aan de voorwaarden voldaan, dan is niet zeker dat de Belastingdienst de schulden als afzonderlijke leningen zal beschouwen, wat gevolgen kan hebben voor de renteaftrek. het tijdstip van het verlijden van de hypotheekakte reeds bestaan en in de akte zijn omschreven”. Om de restantvordering te kunnen innen door middel van het beslagleggen op andere goederen van de hypotheekgever, zal een bank dus altijd eerst een uitspraak van de rechter moeten vragen.

De bank had vorig jaar een kort geding aangespannen tegen een hypotheekklant die nog een restschuld had, omdat de woning bij de executieverkoop minder had opgebracht. Via een deurwaarder wilde de Rabobank de restantvordering innen op andere goederen van de voormalige woningeigenaar. De deurwaarder weigerde dat echter, omdat in de hypotheekakte alleen een recht van hypotheek is gevestigd en de akten van geldlening onderhands zijn opgemaakt. Innen De voorzieningenrechter heeft vervolgens in augustus

Een geldgever mag niet zomaar een restschuld innen op andere goederen van de voormalige woningbezitter, stelt de Hoge Raad.

Pensioen ‘Algemene Pensioeninstelling moet geen Nederlands speeltje worden’ Consultatie over introductie API Marktpartijen kunnen tot 11 april hun mening geven over de introductie van de Algemene Pensioeninstelling (API). In de consultatie vraagt Financiën uitdrukkelijk naar de maatschappelijk toegevoegde waarde van een API voor het Nederlandse pensioenstelsel. Tim Burggraaf, pensioenconsultant bij adviesbureau Mercer, reageert alvast in AM. Door Jannie Benedictus “De opstellers hebben hun best gedaan er een pan-Europees wetsvoorstel van te maken, maar de discussies die ik tot nu toe heb gevolgd over dit stuk, gaan helaas

centraliseren. “Opvallend hoor! Je zou verwachten dat die volgorde andersom was. Europees en toevallig ook Nederlands”, zegt Burggraaf. Longlist Of die volgorde nu bewust gekozen is of niet, Burggraaf vreest dat de nadruk teveel op dat eerste aspect komt te liggen. “Het wordt nu door sommigen vooral gezien als een mooie oplossing voor Nederlandse pensioenfondsen. Maar daar hebben we ook de multi-opf al voor die ondernemingspensioenfondsen de gelegenheid geeft om te clusteren. De API is daar niet voor bedoeld. Die is er bij uitstek voor om Nederland geschikt te maken als ‘home country’ voor Europese pensioenregelingen. We hebben het daar nu al jaren over, sinds de richtlijn van de Europese Commissie die pan-Europese regelingen mogelijk maakte. De premie-

dere oplossing gekozen. Toch zijn er best voorbeelden van pan-Europese oplossingen te vinden. Een goed voorbeeld is BP, dat een aantal van diens Europese pensioenregelingen naar België heeft overgebracht en daar op menig seminar uitvoerig over spreekt. We lopen dus echt business mis op het moment dat we de API niet gebruiken waarvoor die is bedoeld. Dan komen we nergens op de ‘longlist’ van grote multinationals. We moeten oppassen dat de API niet net als de PPI een Nederlands speeltje wordt.”

5 15 mrt. 2013

21

Pensioen Verplichtstelling API PPI

Verplichtstelling Het consultatiedocument meldt dat een verplichtgesteld bedrijfstakpensioenfonds zich niet tot API kan omvormen, maar dat “als de API eenmaal van de grond is gekomen, bezien zal worden of er aanleiding is de vormgeving van de verplichtstelling te heroverwegen”. InteTim Burggraaf van Mercer: “De API als enige uitvoerder.”

alleen over Nederland”, zegt Tim Burggraaf van Mercer. Een API is een nieuw type pensioenfonds dat bundeling in de uitvoering van pensioenregelingen mogelijk maakt, zowel in Nederland als over de grens. Het consultatiedocument rept van twee belangrijke toepassingen en noemt als eerste een binnenlands voordeel, te weten de schaalvoordelen die ondernemingspensioenfondsen dankzij de API kunnen behalen in de uitvoering en vermindering van bestuurlijke lasten. Ten tweede is de API ‘ook’ van belang voor multinationals die er behoefte aan hebben om hun Europese pensioenregelingen te

pensioeninstelling, de PPI, was bedoeld als een snelle ‘quick & dirty’-versie die snel viel op te tuigen voor het uitvoeren van louter premieregelingen. De API zou dan later volgen als complexere versie en ook geschikt zijn voor salarisdiensttijd regelingen.” Volgens Burggraaf heeft de PPI zijn internationale belofte nog niet waargemaakt. “Wij wilden laatst een regeling onderbrengen voor een werkgever die ook werknemers van zijn buitenlandse dochteronderneming daarin wilde meenemen. We kregen in Nederland overal nul op het rekest en hebben voor een an-

ressant, vindt Burggraaf. “Er wordt eens niet spijkerhard op de verplichtstelling ingezet. Dat is winst.” Als het idee van een verplichte uitvoerder voor bepaalde bedrijfstakken wordt losgelaten, dan kunnen wat hem betreft meteen alle soorten uitvoerders uit de Pensioenwet worden geschrapt en vervangen door één: de API. “Een API kan alle soorten regelingen uitvoeren. Dan doet het er niet meer toe of het een pensioenverzekeraar, pensioenfonds of PPI is. Zo beschouwd heb je direct een level-playingfield en niet zoals nu fondsen en verzekeraars die onder verschillende sets van regels vallen.”

22

Shop Evenementen en opleidingen voor financiële professionals Meer informatie en aanmelden: www.kluwer.nl/opleidingen

Van provisie naar factuur in 1 dag

Dossier Cinjee passé? Nee!

Van factuur naar abonnement

AMworkshop

Bent u op zoek naar methoden om snel en doeltreffend een winstgevend bedrijfsmodel op factuurbasis op te zetten? En wilt u direct in de praktijk aan de slag? Dan mag u deze unieke workshop niet missen!

Een spannend, praktisch en beknopt symposium naar aanleiding van een van de meest spraakmakende affaires in assurantieland. Een welbestede investering van uw tijd en geld.

Datum en locatie 26 maart 2013, Bunnik

Datum en locatie 10 april 2013, Alphen aan den Rijn

Prijs € 395,- (excl. btw)

Prijs € 99,- (excl. btw)

Sprekers Dhr. F. Zandstra Dhr. R. Wernsen-Bruin MFP, CFP®

Sprekers Dhr. H. Drost Dhr. S. Meijer Dhr. W. Haasnoot

Verhoog uw winst online

Googelende verzekeraars en...

Concrete mogelijkheden van social media en het Nieuwe Werken voor ondernemende financieel adviseurs

AMmasterclass

Meer omzet behalen, uw kosten verlagen - en onder de streep dus meer winst over te houden. Hoe? U ontdekt het tijdens de unieke AMworkshop.

Bestemd voor: verzekeraars, assurantiemakelaars, volmachtkantoren, verzekeringsexperts en juristen Programma volgt binnenkort.

Datum en locatie 23 april 2013, Schiphol

Datum en locatie 15 mei 2013, Utrecht

Prijs € 325,- (excl. btw)

Prijs € 495,- (excl. btw)

Spreker Dhr. C. Meijer MBA

Sprekers Mevr. Mr. dr. H.H. de Vries Mevr. Mr. E. Nederhof

Schade Verzekeraars pleiten voor verhalen van nettoschade Reaal vangt bot bij Hoge Raad Het Verbond van Verzekeraars vindt dat verzekeraars onderling de netto geleden schade op elkaar moeten blijven verhalen. “Dit zouden we ook graag in de toekomst zo houden en daarom zijn verzekeraars momenteel met elkaar in overleg om te kijken of er tot een convenant kan worden gekomen. Hierop kunnen verzekeraars vrijwillig intekenen en daarmee verklaren ze zich aan de afspraak van ‘netto schade verhalen’ te houden”, aldus het Verbond. Door Manon Vonk Aanleiding voor dit standpunt is een arrest van de Hoge Raad inzake Reaal versus Athlon Car Lease. Volgens de Hoge Raad moeten autoverzekeraars leasemaatschappijen bij schade aan auto’s de objectief (doorgaans via Audatex) vastgestelde herstelkosten betalen. Als leasemaatschappijen bij schadeherstellers korting bedingen op het herstel, hoeven ze deze niet af te dragen aan de verzekeraar. Eerder hadden ook de rechters in Nijmegen en Arnhem, alsmede het gerechtshof in Arnhem een vergelijkbaar vonnis geveld. Aanrijding De zaak dateert al van mei 2004, toen een aanrijding plaatsvond waarbij een bij Reaal verzekerde leaseauto van Athlon werd beschadigd. Athlon claimde bij Reaal vergoeding van de schade, die bestond uit een zaakschade aan de auto (€ 2.487,81), bedrijfsschade (€ 373,18) , expertisekosten en buitengerechtelijke kosten. Het expertiserapport van de Interpolis Technische Recherchedienst werd gemaakt met be-

hulp van het Audatex-systeem, op basis van uurtarieven van € 66 voor arbeidsloon en € 69,80 voor spuitwerk (beide exclusief btw). Een maand later heeft schadehersteller Care aan Athlon een korting verleend van 15% (€ 373,18) op de in het expertiserapport genoemde uurtarieven, op grond van een tussen Care en Athlon gesloten overeenkomst. Rechtszaak Reaal reageerde daarop met een rechtszaak tegen Athlon. Niet alleen wilde de verzekeraar slechts het werkelijk door Athlon betaalde schadebedrag vergoeden, maar ook zou Athlon in de toekomst nooit meer een hogere schadevergoeding mogen declareren dan de leasemaatschappij zelf had betaald, op straffe van een dwangsom. De Hoge Raad heeft nu in zijn uitspraak niet alleen bepaald dat het uitgangspunt bij de schadeberekening moet zijn dat de herstelkosten worden vastgesteld naar objectieve (lees: Audatex) maatstaven, maar ook dat het onwenselijk is om uitzonderingen op dit uitgangspunt te aanvaarden, met het oog op de hanteerbaarheid van de schadeberekening en het belang van een snelle, eenvoudige en uniforme afwikkeling van de schade. Reaal werd veroordeeld in de kosten van het geding in cassatie (bijna € 3.000). Negatieve ontwikkeling ASR ziet de uitspraak van de Hoge Raad als een negatieve ontwikkeling. “Deze uitspraak draagt niet bij aan de transparantie in onze branche. Het is moeilijk uit te leggen aan verzekerden dat partijen die schade hebben geleden (in dit geval Athlon) verdienen aan het schadeherstel. Verzekerden zullen immers de meerkosten moeten opbrengen”, aldus ASR. De verzekeraar herkent de problematiek

waar Reaal tegenaan is gelopen. “Wij proberen daarom het schadeherstel zoveel mogelijk te laten plaatsvinden binnen het eigen herstelnetwerk. We onderzoeken nu in hoeverre dit mogelijk is voor WA-schades”, meldt ASR. Overigens leidt de uitspraak van de Hoge Raad niet tot andere afspraken tussen ASR en leasemaatschappijen en de schadeherstelbedrijven en bestaande afspraken worden niet opnieuw onder de loep genomen. “Nee, binnen ons herstelnetwerk wordt netto gecalculeerd. Als ASR schades verhaalt, doen we dat ook netto.” De verzekeraar doet zaken met meerdere leasemaatschappijen en het

schadeherstel wordt geregeld via Schadegarant. Unigarant vindt het lastig om een uitspraak te doen over het geschil tussen Reaal en Athlon. “Wij zijn niet op de hoogte van de specifieke afspraken tussen Reaal en Athlon. Zeker omdat tijdens het moment van schade Athlon ook nog een belang had in Care. Unigarant zelf doet geen zaken met leasemaatschappijen en werkt voor het schade-

herstel samen met ABS, AAS en Care. Aegon meldt “zich te kunnen voorstellen dat het proces van schadeafhandeling langer, en dus duurder, wordt als bij claims achterhaald moet worden of sprake is van een kortingsafspraak met een herstelbedrijf”. “Voor wat betreft cascoclaims hebben wij prijsafspraken met herstelbedrijven. Afhankelijk van het product wordt de klant in meer of mindere mate gestuurd de auto bij een bepaalde hersteller te brengen. Dit heeft voor de klant als voordeel dat extra service kan worden verleend, voor ons geeft het de mogelijkheid de schadelast te beheersen. Een en ander loopt via Aegon Schadeservice. In dit netwerk zijn echter geen leasemaatschappijen opgenomen”, aldus Aegon.

5 15 mrt. 2013

23

Schade Auto Convenant Herstellers Rechtszaak

Transparant De uitspraak van de Hoge Raad brengt geen verandering in het beleid van Reaal. “Wij

blijven van mening dat netto verhalen van de schade het meest transparant is en in het voordeel van onze klanten. Dus dat blijven we op deze manier doen”, aldus Reaal schadeadviseur Marianne Heezen. Zij is ook lid van de afdelingscommissie Motorrijtuigen van het Verbond van Verzekeraars. Achmea, Nationale-Nederlanden en Allianz wilden om wisselende redenen niet reageren op de uitspraak van de Hoge Raad.

Autospuiter in actie à € 69,80 per uur.

24

5 15 mrt. 2013

Schade Autopolis Jongeren No claim Losse polis

Schade Schadevrije jaren opbouwen in de auto van pa en ma VKG biedt losse polis voor € 15 per maand Serviceprovider en volmachtbedrijf VKG heeft de NoClaimStarter gelanceerd voor jonge automobilisten. Met een goedkope eigen verzekering kunnen ze betaalbaar in de auto van de ouders rijden en blijft de no claim van vader of moeder toch in stand. Door Robert Paling Rijden in de auto van vader of moeder is voor veel jongeren de meest logische manier om rijervaring op te doen maar voor veel ouders een schrikbeeld. De zorgvuldig opgebouwde no claim verdwijnt bij

Veel autoverzekeraars laten de categorie 18-24-jarigen links liggen.

het eerste ongelukje van zoon of dochterlief als sneeuw voor de zon. Ruud van Kampen, algemeen directeur bij VKG spreekt uit eigen ervaring. “Als zoon en als vader weet ik dat er niets leuker is voor een jongere om met de elleboog uit het raam en een peuk in je mond lekker dik te doen met de auto van pa of ma.” Levensgevaarlijk Zelf een eigen auto kopen, is vaak nog geen optie. Volgens Levent Türkmen, directeur van de White Label Company, die binnen VKG de huismerkproducten ontwikkelt , is de verzekering meestal een obstakel. “Verzekeraars laten de catego-

rie 18-24-jarige bestuurders veelal links liggen”, aldus Türkmen. “Het risico dat jonge autobestuurders brokken maken, wordt als hoog ervaren, wat zich vertaalt in een beperkt aantal aanbieders die alleen verzekeringen tegen hele hoge pre-

ouders al op hun eigen auto hebben. Voor ongeveer € 15 per maand kunnen jongeren schadevrije jaren in de auto van pa en ma opbouwen. Gebeurt er toch een ongeluk dan blijft de no claim op de verzekering van de ouders in stand, on-

‘In deze categorie wordt veel frauduleus verzekerd’ mies aanbieden. Alleen de verplichte WA-dekking kost voor iemand van 18 al snel € 900 per jaar.” Van Kampen: “De premies liggen doorgaans zo hoog dat er in deze categorie ook veel meer frauduleus verzekerd wordt. De auto wordt dan bijvoorbeeld op naam van de ouders verzekerd, terwijl die er niet in rijden. Levensgevaarlijk. Je

rijdt als jonge automobilist dan feitelijk onverzekerd rond en bij schade aan de auto kun je ook fluiten naar schadevergoeding. Uit eigen praktijk hadden we onlangs een verhaal van een autoverzekering die op naam van oma was gezet. Toen de auto werd gestolen, bleek al snel dat deze helemaal niet van oma was; zij had geen schade dus keerde de verzekering toch niet uit.” Losse verzekering Als oplossing heeft VKG nu de NoClaimStarter ontworpen, een losse verzekering (risicodrager Nationale-Nederlanden) naast de verzekering die de

danks dat deze verzekering verder wel de schade uitkeert. “Dit levert voor de jonge automobilist het voordeel van een veel lagere premie op, nu, maar ook in de toekomst”, aldus Van Kampen. “Je kunt vanaf je achttiende in de auto van pa en ma schadevrije jaren opbouwen. Dat scheelt een slok op een borrel als je uiteindelijk zelf een autoverzekering afsluit. Als je dat vier jaar doet, heb je je auto de helft goedkoper verzekerd dan een vergelijkbare jonge rijder zonder die no-claimkorting.” Waarbij dan nog wel de premie van de NoClaimStarter moet worden afgerekend over die jaren. Türkmen haalt er een rekenvoorbeeld bij van een van een jonge automobilist (22) uit Alkmaar die vier jaar schadevrij in de auto van zijn vader heeft gereden en nu zijn eigen Volkswagen Golf volgens het volwassenentarief wil verzekeren. Waar hij zonder de NoClaimStarter bij de goedkoopste autoverzekeraar over de eerste twee jaar ruim € 1.790 had moeten afrekenen kost hem dat nu € 757 plus 4 jaar NoClaimStarter - € 661 - wat een totaalbedrag van € 1.418 oplevert, 21% goedkoper. “Het voordeel hangt sterkt af van welke auto en welke regio, maar dit is een redelijk gemiddelde casus.” Roekeloos rijgedrag De jonge automobilist die op deze manier schadevrije jaren wil opbouwen, is voor het verzekeren van zijn eigen auto wel gebonden aan VKG en haar risicodragers wil hij zich daadwerkelijk goedkoop kunnen verzekeren. Van Kampen: “Op basis van de NoClaimStarter kunnen wij geen officiële royementsgegevens opbouwen. Maar ik kan me zo voorstellen dat andere verzekeraars wel geïnteresseerd raken als jongeren zo echt schadevrije jaren opbouwen.” Van Kampen erkent dat een betaalbare polis op zichzelf niets doet tegen roekeloos rijgedrag. “Maar het feit dat je in de auto van je ouders, waar je hopelijk toch al zuiniger op bent, schadevrije jaren op kunt bouwen, is denken wij wel een stimulans om het rustig aan te doen.”

lancering gen is met de Diks Verzekerin site en een geslaagde iele van een mob de laatste tijd volop in tie ac koo b Face rom nu stAMgast daa het nieuws. In mede-eigenaar, Marc op eens de spot ul Diks. n oprichter Pa va on zo s, Dik ? d tij ije in zijn vr Wat doet hij Wat is je achtergrond? Ik ben 11 maart 1971 in Utrecht geboren, maar heb altijd gewoond in IJsselstein. Vader Paul heeft altijd een assurantiekantoor aan huis gehad en moeder Marian werkte eerst bij de Zwolsche Algemeene en nu bij Allianz. Beide ouders in de verzekeringen dus. Na mijn diensttijd heb ik bij Amev, Zwolsche Algemeene, Zwitserleven en Royal Nederland gewerkt en tussendoor heb ik drie keer de wereld rondgetrokken met een rugzak. Na mijn laatste reis ben ik bij mijn vader op kantoor gaan werken. Ik heb twee zussen. Met mijn jongste zus Ilse heb ik in 2007 het kantoor van mijn vader overgenomen. Voorbestemd voor welk beroep? Uit de beroepentest die ik op achttienjarige leeftijd heb gedaan, kwam autocoureur. Ik was het met de test wel

eens, maar miste toch ergens talent en een zak geld om dit te verwezenlijken.

6 goed bevallen, maar Zweden lijkt20ons mrt 2009 ook mooi.

Bespeel je een instrument? Heb drie jaar gitaarles gehad. Maar ook hier miste ik enig talent en ben op verzoek van velen ermee gestopt.

Welk land kies je bij gedwongen emigratie? Australië. Aardige mensen, prachtig land en mooi weer.

Facebook, LinkedIn, Twitter? Alle drie. Facebook is goed voor de sociale contacten, maar het begint wel meer een reclamekanaal te worden. Ik verwacht dat Facebook over vijf jaar een andere rol zal spelen.

Mooiste sportmoment ooit? Het Europees kampioenschap van het Nederlands elftal.

Waarvan heb je de laatst keer kippenvel gekregen? De vechtpartij in Eindhoven waarbij men vol op die jongen zijn hoofd aan het trappen waren. Hoe slecht moet je zijn, wil je dat doen? Wat is je laatst bijgewoonde massaevenement? De marathon van Chicago. Mooie marathon maar iets te druk. Waar mogen ze je ’s nachts voor wakker maken? Mijn dochter heeft ons haar eerste zes levensjaren elke nacht wakker gemaakt. Vermoeiend en zwaar, maar als ik haar gezichtje dan zie, is het toch altijd weer goed. Zij mag mij dus ‘s nachts wakker maken…voor niets. Wat doe je op zaterdagmiddag? Dat is elke keer verschillend. Van thuiswerken, sporten tot wat met het gezin doen. En op zondag? Zondagmorgen ga ik vaak zwemmen met mijn dochter. In de middag hebben we nooit een vast programma, maar lijkt veel op de zaterdagmiddag. Volgende vakantiebestemming? We twijfelen nog tussen Sri Lanka of Zweden. Vorig jaar een rondreis gemaakt door Vietnam en Azië, dat is [ A D V E R T E N T I E ]

Jouw beste sportprestatie ooit? In tijd de marathon van New York, maar persoonlijk qua prestatie de marathon van Berlijn. Die heb ik met een spierscheur in mijn kuit weten uit te lopen als eerbetoon aan mijn vader die toen aan de chemokuur zat in verband met longkanker. Dan over de finish lopen, gaf toch wel een kippenvelmomentje. Helaas is mijn vader afgelopen oudejaarsavond overleden. Wat is je favoriete drank(je)? Een Bailey’s op zijn tijd is wel lekker, maar normaliter gewoon een lekker biertje. Wat in de branche had je liever willen missen? De doorgeschoten zorgplicht. Het beschermen van de consument is goed. Zeker bij complexe zaken, maar af en toe lijkt het of de consument geen enkele verantwoordelijkheid meer heeft. Doe je iets op het terrein van vrijwilligerswerk? Ik zit bij de ronde tafel; een serviceclub die zich inzet voor verschillende goede doelen en daarbij geld inzamelt of een handje meehelpt waar nodig. Deze club moet je verlaten op je veertigste. Dus ik ga nu op zoek naar iets anders. Wat moet je koste wat het kost ooit nog eens doen? Antarctica bezoeken. Ben op veel plekken geweest, maar dit werelddeel staat op nummer 1 van mijn to-do-lijstje.

25

5 15 mrt. 2013

26 5 15 mrt. 2013

De uitwerking van actuele verzekeringsjurisprudentie in de rubriek AM Recht wordt verzorgd door mr. C. Banis, mr. M. Keijzer-de Korver, mr. P.C. Knijp, mr. J.T. Suijdendorp en mr. B.J. van Wijngaarden van het advocatenkantoor Stadermann Luiten in Rotterdam.

Voor meer actuele uitspraken kijk onder Archief en AMjurisprudentie op:

Tekortschieten onrechtmatig jegens derde? Hoge Raad 21 december 2012, Nederlandse Jurisprudentie 2013 nr. 46 Een Nederlandse exporteur verkoopt een partij pootaardappelen aan een in Angola wonende koper. De gebruikelijke gang van zaken die ook in dit geval wordt gevolgd, is dat de Angolese koper opdracht geeft aan de lokale (Angolese) agent van een erkend inspectiebureau tot inspectie van de aangekochte partij. In dit geval is de opdracht gegeven aan een bureau met hoofdkantoor in Frankrijk en vestigingen in Angola en Nederland. Door het hoofdkantoor wordt een deels ingevuld aanvraagformulier aan de exporteur gezonden die op dit formulier de datum en de plaats aangeeft waarop de inspectie kan plaatsvinden. De exporteur faxt dit formulier vervolgens tijdig naar de lokale agent in Nederland, maar de inspectie vindt niet plaats voordat het schip de haven van Vlissingen verlaat. Uiteindelijk moet de inspectie alsnog plaatsvinden in Angola. De exporteur vordert van het Nederlandse bureau schadevergoeding. Hij stelt dat het bureau jegens hem onrechtmatig heeft gehandeld door in afwijking van de gang van zaken die jarenlang tussen partijen gebruikelijk was en waarop de exporteur heeft vertrouwd, niet tijdig de aardappelen te inspecteren. Rechtbank en hof wijzen de vorderingen af. Het hof stelt vast dat het Nederlandse bureau het aanvraagformulier van de exporteur heeft ontvangen, maar dat de inspectie niet heeft plaatsgevonden doordat de fax in het ongerede is geraakt. Dit acht het hof echter van onvoldoende gewicht om te oordelen dat het bureau onrechtmatig jegens de exporteur heeft gehandeld. Het was in de eerste plaats de verantwoordelijkheid van de exporteur om te controleren of de inspectie had plaatsgevonden. De omstandigheid dat het in het verleden altijd goed was gegaan, rechtvaardigt het achterwege laten van die controle niet. De Hoge Raad laat het oordeel van het hof in stand. Nu het Nederlandse bureau geen kennis heeft genomen van de fax en dus niet op de hoogte is geraakt van het verzoek tot inspectie, kan ook niet worden gezegd dat zij gehouden was haar gedrag mede te laten bepalen door de belangen van de exporteur. Dit wordt niet anders door de omstandigheid dat het bureau zich extern presenteert als één wereldwijde organisatie. (JS)

Gedragscode Persoonlijk Onderzoek; onrechtmatig verkregen bewijs Hof Den Bosch 11 september 2012, Rechtspraak Aansprakelijkheids- en Verzekeringsrecht 2013 nr. 10 Een arbeidsongeschiktheidsverzekeraar verstrekt een verzekerde uitkeringen. Op enig moment ontstaat bij de verzekeraar het vermoeden van frauduleus handelen. De verzekeraar laat de verzekerde acht dagen volgen, observeren en filmen. De onderzoeksvraag is of de verzekerde nog werkzaamheden verricht en zo ja, welke en in welke omvang. Op basis van de resultaten van het onderzoek beëindigt de verzekeraar de overeenkomst en vordert terugbetaling van de uitgekeerde verzekeringspenningen. De verzekerde vordert op zijn beurt nakoming van de verzekeringsovereenkomst. De rechtbank wijst de vorderingen van de verzekeraar gedeeltelijk toe, waarna de verzekerde in beroep gaat bij het hof. Het hof stelt voorop dat de overeenkomst van verzekering getypeerd wordt door een bijzonder vertrouwenskarakter en dat de verzekeraar zowel bij het sluiten van de verzekering als bij de verwezenlijking van het risico in hoge mate afhankelijk is van de door de verzekerde verschafte informatie. Deze afhankelijk

heid legitimeert in beginsel zijn belang bij het kunnen instellen van onderzoek waarbij inbreuk wordt gemaakt op de persoonlijke levenssfeer van de verzekerde. De aanspraak van een verzekerde op bescherming van diens persoonlijke levenssfeer is niet absoluut, maar zal steeds moeten worden afgewogen tegen het belang van de verzekeraar. Om personen naar wie een persoonlijk onderzoek wordt ingesteld te beschermen tegen onnodige inbreuken op de persoonlijke levenssfeer en om de gedragingen van verzekeraars toetsbaar te maken, heeft het Verbond van Verzekeraars de Gedragscode Persoonlijk Onderzoek opgesteld. De Gedragscode is gebaseerd op de beginselen van proportionaliteit en subsidiariteit. Het hof oordeelt dat de verzekeraar niet in redelijkheid het vermoeden heeft kunnen hebben dat de verzekerde hem grondig en of structureel heeft misleid. Voorts is niet gebleken dat de verzekeraar alternatieven voor het onderzoek heeft overwogen. Dit betekent dat de verzekeraar onvoldoende acht heeft geslagen op het subsidiariteitsbeginsel. Daarmee heeft de verzekeraar zich niet gehouden aan de Gedragscode. Het aldus verkregen bewijs is onrechtmatig verkregen en het hof laat de resultaten van het onderzoek buiten beschouwing. De vordering van de verzekeraar tot restitutie van de uitkeringen wordt afgewezen. (JS)

Deze rubriek bevat actuele benoemingen en functiewisselingen in de bedrijfstak. Berichten en digitale kleurenfoto’s (minimaal 300 dpi en 50 mm breed, liefst JPG-formaat) kunnen gestuurd worden naar [email protected] .

Frans van der Ent (45) is begin deze maand benoemd tot directeur Inkomensverzekeringen bij Achmea. Hij volgt Dolf Kamermans op, die het concern eind vorig jaar heeft verlaten. Van der Ent was sinds 2007 bestuursvoorzitter van Achmeadochter Eureko Roemenië.

Marie-Laure Jinkes de Jong (33) is begin deze maand in dienst getreden bij Centramed in de functie van personenschadespecialist. Zij was werkzaam als letselschadebehandelaar bij Delta Lloyd. Per diezelfde datum is Albert van Veen (46) gestart als personenschade expert. Hij komt van Korevaar van Dijk waar hij letselschaderegelaar was. Bij Troostwijk is vorige maand bouwkundig schade-expert Bart Schutte begonnen. Schutte, die hiervoor enige jaren buiten de branche werkzaam was, heeft ruime ervaring in de expertisebranche. Hij is werkzaam vanuit de vestiging in Amsterdam.

Peter Heesakkers (55) is de verantwoordelijk manager voor de business-unit Welten Interim geworden. Heesakkers, die ruim dertig jaar werkte in diverse managementfuncties bij lokale Rabobanken, is sinds augustus vorig jaar verantwoordelijk voor business-developmentprojecten bij Welten.

ACE heeft een nieuwe technical claimshandler Marine gevonden in Bob Mathieu. De 55-jarige Mathieu is van oorsprong jurist en werkt al bijna 25 jaar in de verzekeringssector. Hij komt van de maritieme en logistieke groep Cobelfret, waar hij co-riskmanager was. Else Bos (53) is benoemd tot bestuursvoorzitter van pensioenuitvoeringsorganisatie PGGM. Zij volgt Martin van Rijn op die in november 2012 toetrad tot het nieuwe kabinet als staatssecretaris van VWS. Bos, die sindsdien fungeerde als waarnemend bestuursvoorzitter naast haar functie van ‘chief institutional business, is sinds 2002 werkzaam bij PGGM.

Bij Univé Schade en Univé Her zijn Etienne de Cooker (45), Marcel Spronk (40) en Martijn van Baalen (48) benoemd als statutaire directeuren. De Cooker, die als voorzitter zal fungeren, was sinds 2011 werkzaam bij Unigarant. Spronk werkt sinds 2008 bij Univé, de laatste tijd als interim-directeur bij Univé Expertise Services. Van Baalen is sinds november 2012 directeur bij Stichting Univé Rechtshulp (SUR). Daarvoor bekleedde hij directiefuncties bij Aegon en Arag. Marianne Lensink wordt per 1 juni directeur Zorg bij Zorgverzekeraars Nederland (ZN). Samen met algemeen directeur Pieter Hasekamp vormt zij vanaf die datum de directie van ZN. Lensink (53) is haar carrière in de zorg begonnen als verpleegkundige. Van 2007 tot 2012 was zij lid van de raad van bestuur van Medisch Spectrum Twente met de portefeuille zorg, bedrijfsprocessen en HRM. Sindsdien is zij directeur bij Careyn in Utrecht. Algemeen manager Jaap Woudenberg van Herenvest Groep heeft zijn functie overgedragen aan Bob Klijn. Hij blijft als partner-cfo verbonden aan het bedrijf en adviseert daarnaast ondernemers over strategiekeuzes. Klijn was werkzaam als adviseur arbeidsvoorwaarden en wordt in deze functie opgevolgd door Henk-Jan Leppink, die eerder werkte bij Doorneweerd. Martijn Rupert is de nieuwe commercieel directeur Intermediair bij de Taxatheek, een landelijk opererend bedrijf voor het taxeren van onroerende zaken. Rupert komt van gerechtsdeurwaarderkantoor Van der Meer en Philipsen en heeft eerder gewerkt bij Taxatiepunt, MarMer Taxaties en Spaar Select.

Directeur intermediaire distributie Jolanda Hillebrand gaat per 1 april weg bij ASR. Zij doet dit volgens een persbericht op eigen initiatief en zal de komende periode gebruiken om zich te beraden op haar loopbaan buiten de verzekeraar. Jolanda Hillebrand heeft ruim vijf jaar bij ASR gewerkt en drie verschillende directiefuncties vervuld. Na drie jaar het schadebedrijf te hebben geleid, werd zij directeur corporate communicatie. De afgelopen anderhalf jaar was zij verantwoordelijk voor intermediaire distributie. De raad van bestuur van ASR beraadt zich op haar opvolging. Tot die tijd neemt Karin Bergstein. lid van de raad van bestuur, de honneurs waar en zal Luuk de Vos, directeur verkoop intermediair, de leiding van het managementteam intermediaire distributie waarnemen.

27

5 15 mrt. 2013

28 5 15 mrt. 2013

Zelf bepalen wat je verdient? Voor spoedige indiensttreding zijn wij op zoek naar:

MID-OFFICE MEDEWERKER COMMERCIËLE AFDELING Werkzaamheden: Uitwerken van offertes voor alle zakelijke en particuliere schadeverzekeringen, uitwerken van diverse taken naar aanleiding van bezoekrapporten van accountmanagers, uitzoeken van verzekeringsvraagstukken klanten, contact met verzekeraars omtrent inkoop verzekeringsproducten, etc. Functie-eisen: • MBO werk- en denkniveau • goede contactuele eigenschappen, een goed inlevingsvermogen en een servicegerichte flexibele instelling; commerciële drive en doorzettingsvermogen • zowel zelfstandig als in teamverband kunnen werken • minimaal WFT-diploma’s basis en schade • relevante PE-certificaten en minimaal 3 jaar ervaring Ons aanbod: • een goed salaris passend bij de functie • goede secundaire arbeidsvoorwaarden, waaronder een premievrij pensioen, ANW- en WGA-gatverzekering Je sollicitatie Geïnteresseerd? Stuur dan binnen 14 dagen jouw sollicitatiebrief met c.v. en motivatie per e-mail naar [email protected] of per post aan WUTHRICH bv, t.a.v. Petra van der Tol, Postbus 14092, 3508 SC UTRECHT.

Heb je verstand van zakelijke verzekeringen? Stuur jij scherp op je eigen talentontwikkeling? Wil je zelf je vrije dagen bepalen? En daarmee ook zelf bepalen hoeveel je verdient? Dan is misschien de functie van Intern Specialist Verzekeren wat voor jou. Wij zoeken meerdere Interne Specialisten Verzekeren voor de bedrijvenmarkt bij Rabobanken.

Intern Specialist Verzekeren

[m/v]

-RXZEHQH¿WV ‡ '\QDPLVFKHMREELMYHUVFKLOOHQGH5DEREDQNHQ ‡ 9HUVQHOGHZHJQDDU6SHFLDOLVW9HU]HNHUHQWHDPOHLGHURIFRDFKLQHHQ sterk lerende omgeving ‡ 9HHOYULMKHLGLQZHUNWLMGHQEHORQLQJ

Jouw bagage ‡ (UYDULQJLQKHWDGYLVHUHQHQEHKHUHQYDQ]DNHOLMNHYHU]HNHULQJHQ ‡ &RPPHUFLHHO LQLWLDWLHIULMN NODQWIRFXV HQ MH NXQW JRHG SODQQHQ organiseren en samenwerken. ‡ (QWKRXVLDVWRPHHQYRRUWUHNNHUVUROWHYHUYXOOHQRSHHQDIGHOLQJ ‡ 5DERHUYDULQJ ‡ .ULWLVFKRQGHUQHPHQG]HOIVWDQGLJVWUHVVEHVWHQGLJOHHUJLHULJ

FBD Bankmensen :HYHUZDFKWHQYHHOYDQMHPDDUELHGHQ nog meer. FBD Bankmensen is een groep van zo’n vijftig inspirerende bankmensen. Ontwikkeling van talent is bij ons de basis van alles. Wij ondersteunen dit met V\VWHHPJHULFKW WDOHQWPDQDJHPHQW HQ ontwikkelprogramma’s. Zo investeren wij gericht in jouw loopbaan.

Geïnteresseerd? 0DLOMH&9HQPRWLYDWLHQDDU [email protected] o.v.v. Sollicitatie ISV. Graag tot ziens bij FBD Bankmensen. 0DLZDQG3DLNDUJDU manager Verzekeringen

7IEGEDQNPHQVHQQO

In verband met toenemende vraag van onze opdrachtgevers zoeken wij voor verschillende locaties in het land per direct naar schadebehandelaars:

Letselschadebehandelaars (licht letsel) Senior Letselschadebehandelaars Schadebehandelaars Verkeer Je hebt ervaring als schadebehandelaar bij een verzekeringsmaatschappij of een volmacht en je hebt vakopleidingen gevolgd gericht op schadebehandeling. Je bent een schadebehandelaar ‘nieuwe stijl’ die resultaat- en oplossingsgericht schades afhandelt, die liever de telefoon pakt dan schrijft, die liever ‘digitaal’ dan ‘met papier’ werkt, die flexibel en proactief is, die veranderingsgezind en positief is ingesteld. In loondienst en werken als

zzp’er zijn beide mogelijk. Nova Dia is een gerenommeerd detacheringsbedrijf dat tien jaar bestaat en dat o.a. opdrachten uitvoert voor een groot aantal verzekeraars en volmachtbedrijven. Als je nu je c.v. mailt naar [email protected] of uploadt via www.novadia.nl bellen we je onmiddellijk voor het maken van een afspraak. Voor telefonische informatie, Petra Derksen, 06 5155 4917

res op Meer nvoavcaadtuia .nl Oude Utrechtseweg 30, 3743 KN Baarn

Tel: 035 - 3031760

www.novadia.nl

Wie wil er nou niet werken bij één van de meest actieve tussenpersonen?

29

5 15 mrt. 2013

Wij zijn op zoek naar een

Commercieel buitendienstmedewerker bedrijven m/v Functie: Het onderhouden en uitbouwen van onze bedrijfsmatige portefeuille en dan met name gericht op schadeverzekeringen en collectieve inkomensverzekeringen, zoals ziekteverzuim e.d. Omdat wij in een snel tempo aan het omschakelen zijn naar het werken op ‘netto basis’, moet de betrokkene zichzelf (en zijn uurloon) dus bij klanten kunnen ‘verkopen’.

EXPERT PERSONENSCHADE

Bekwaamheden: Tenminste een aantal jaren ervaring in een soortgelijke functie. Kennis minimaal op het niveau Assurantie B (Wft Schade/Wft Leven) is een ‘must’, maar liefst op het niveau Assurantie A. Zonder die kennis heeft reageren geen enkele zin. Ervaring met Anva 4/5 is een pré. Woonachtig in de regio of de bereidheid om te verhuizen is gewenst.

Bedrijfsprofiel: Wij zijn een middelgroot – actief – assurantiekantoor (ca. 16 fte’s). Wij zijn verder gelieerd aan een franchiseketen op het gebied van hypotheken en verzekeringen, een volmachtbedrijf en een salaris-/administratiekantoor. Wij zijn gevestigd in een modern kantoor op loopafstand van het NS-station Woerden.

Cultuur: Wij gaan op een open manier – met in achtneming van de normale fatsoensregels – met elkaar om. De houding is voorts dat wij ‘ons druk maken’ voor/over onze relaties èn dat ook laten merken. De ‘hokjesmentaliteit’ is ons tenslotte vreemd en dat willen wij ook beslist zo houden.

Contact:

Net dat stukje extra!

Voor nadere informatie betreffende deze functie kun je contact opnemen met de heer G.Th. ter Maat, tel. (zaak) 0348-575002 of tel. (privé) 0348-433914 of e-mail: [email protected]. Naar datzelfde e-mailadres kun je ook je sollicitatie mailen.

Personenschaderegeling | Mediation Schuldvraagonderzoek | Actuariële berekeningen

adviseur relaties Donatus te Rosmalen geldt in Nederland als dé kerken- en

U bent verantwoordelijk voor het beheer van bestaande, complexe

monumentenverzekeraar en zet zich in om kerkelijke en niet-

relaties en het actief verwerven van nieuwe relaties. U bent nauw

kerkelijke monumentale erfgoederen te beschermen. Donatus biedt,

betrokken bij het primaire verzekeringsproces. U analyseert en

naast brandverzekeringen, een breed pakket aan verzekeringen,

beheert portefeuilles, verstrekt maatwerkadviezen op het gebied van

dat is afgestemd op de ledenbehoeften en waarin het coöperatieve

schadeverzekeringen, inkomensproducten en risicomanagement.

gedachtegoed leidend is. Donatus telt 41 betrokken medewerkers

U past accountmanagement toe, bent een pionier, analytisch,

die de ledenbelangen dienen. De onderneming beschikt over unieke

resultaatgericht en beluisterend. U bent minimaal hbo-opgeleid.

kennis van herbouwwaardetaxaties van monumentaal erfgoed.

U heeft Assurantie A en WFT-schade, vergelijkbare ervaring

Kernwaarden

in de zakelijke dienstverlening en affiniteit met monumentale

zijn:

kwaliteit,

vertrouwen,

betrouwbaarheid,

eerlijkheid en degelijkheid. Zie ook: www.donatus.nl

erfgoederen en de doelgroep. U werkt vanuit Rosmalen.

Om te solliciteren scant u de QR-code of reageert u via onze website met behulp van het referentienummer R1066. Voor meer informatie neemt u contact op met: kantoor Utrecht, dhr. J.C.A. Eilering, 06 - 22 21 13 10. Het functieprofiel en de tijdsplanning vindt u op onze website.

Amsterdam Eindhoven Groningen Heerenveen Hengelo Utrecht Zwolle

30 5 15 mrt. 2013

Schaderesultaten leveren kritische noten op Het zijn dit keer vooral de ‘grote namen’ die hoog scoren op AMweb. De introductie van het ING Advieskantoor met een ‘personal touch’ wist de afgelopen twee weken de meeste lezers aan zich te binden. Het lijstje met ‘meest gelezen berichten’ wordt verder gedomineerd door de ‘grote namen’. Op zichzelf niet vreemd in een periode waarin de grote concerns hun jaarcijfers presenteren. De schadecijfers van Avéro Achmea geven reden tot een premieverhoging van 10% op de inboedelpolis. Als je dan toch bezig bent, pak je meteen de provisies even mee. Alleen gaan die dan wel omlaag. De oplettende ‘reaguurder’ heeft de goochelact snel door. “De provisie gaat van 25% naar 20%. De consumentenpremies waren echter al gebaseerd op 20%. Avéro zegt dat de provisieaanpassing daarom voor de klant geen gevolgen heeft. Dus Avéro verhoogt de nettopremie op slinkse wijze en bedriegt de klant met een gelijkblijvende brutopremie.”

we woonpakket, werden goederen verzekerd voor elk onheil. Maar dan ook voor elk onheil. Toen waarschuwde menig tussenpersoon al: dit gaat u ooit terugdraaien, ASR.” Dan nog het bericht dat de overname van Uw Toekomst door Brand New Day

is goedgekeurd. De activiteiten van BND worden goed gevolgd en waar nodig stevig bekritiseerd op AMweb. Volgens traditie duikt weer het lijstje met onbeantwoorde vragen van de anonieme, maar bij de redactie bekende, Orthodox op.

Verzekeraars hadden beter niet kunnen stunten met WGA-premies Eens, verzekeraars moeten dit product helemaal niet aanbieden

25%

Eens, uiteindelijk draait de verzekerde op voor de slechte resultaten

35%

Oneens, anders hadden ze nooit met het UWV kunnen concurreren

11%

Oneens, per saldo heeft dat toch tot een lager premieniveau geleid

29% 0

5

10

15

20

25

30

35

Social media BND Met de schadecijfers van Avéro is de toon gezet, want ook het bericht dat ASR moest ingrijpen bij het verlieslatende schadebedrijf gooit hoge ogen op AMweb. Voor Gerda komt het nieuws verre van onverwacht. “Een paar jaar geleden, bij de presentatie van het nieu-

AM is een onafhankelijk tijdschrift voor de verzekeringswereld. Hoofdredactie: Theo van Vugt Michiel Huisman (businessdevelopment) Eindredactie : Jeannette Beentjes Redactie: Jannie Benedictus, Lia van Engelen, Alex Klein, Yvonne Neppelenbroek, Rob van de Laar en Robert Paling (interim) Medewerkers: Manon Vonk Secretariaat: Marjon Haan, tel. 0172-466 616 Postbus 4, 2400 MA, Alphen a/d Rijn Internet: www.amweb.nl e-mail: [email protected] Abonnementen: 0900-500 50 60 Uitgever: Nicole Gorseling, 0570-647 102 Marketing: Joris Krabbenborg, 0570-648 910

Deze keer een amusante tweet van Nico van Koesveld @nicokoesveld: “AFM heeft voorkeur voor vrouwen in de organisatie. Ik voel mij als man in het kruis getast.”

Volg ons ook op www.twitter.nl/amweb_nl of discussieer mee op de LinkedIngroep van AssurantieMagazine.

Fotografie: Fotobureau Roel Dijkstra, Vlaardingen Illustraties: Ton Boon, Haarlem Vormgeving/prepress: colorscan Voorhout - www.colorscan.nl Basisontwerp: Staal&Duiker, Haren Druk: Senefelder Misset, Doetinchem Advertentieafdeling: Postbus 23, 7400 GA, Deventer Staverenstraat 32015, 7418 CJ, Deventer Emilie Kars en Gerdien Ruitenbeek, tel. 0570-648 913, e-mail: [email protected] Media Order Services: Anja Wanink tel. 0570- 648 604 e-mail: [email protected] Gratis abonnement Personen met een functie in de verzekeringsbranche komen in aanmerking voor een gratis abonnement. Een aanvraagformulier staat op AMweb.nl. U kunt contact met ons opnemen

via [email protected] of via 0900- 500 50 60. Betaald abonnement Voor personen buiten de doelgroep kost het jaarabonnement € 125 (incl. btw). Abonnementen kunnen schriftelijk of per e-mail tot uiterlijk drie maanden voor het einde van de abonnementsperiode worden opgezegd. Bij niet-tijdige opzegging wordt het abonnement automatisch met een jaar verlengd. Kluwer legt gegevens van abonnees vast voor uitvoering van de (abonnements)overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact opnemen met Kluwer Klantenservice: tel. 0570-673 555. Of e-mail naar: [email protected]. Auteursrecht Alle rechten in deze uitgave zijn voorbehouden aan Kluwer. Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd, opgeslagen in een

geautomatiseerd gegevensbestand of openbaar gemaakt in enige vorm of op enige wijze, hetzij elektronisch, mechanisch, door fotokopieën, opnamen of enige andere manier, zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van de uitgever. Voorzover het maken van kopieën uit deze uitgave is toegestaan op grond van art. 16h t/m 16m Auteurswet jo. Besluit van 27 november 2002, Stb. 575, dient men de daarvoor wettelijk verschuldigde vergoeding te voldoen aan de Stichting Reprorecht te Hoofddorp (Postbus 3060, 2130 KB). Hoewel aan de totstandkoming van deze uitgave de uiterste zorg is besteed, aanvaarden de auteur(s), redacteur(en) en uitgever(s) geen aansprakelijkheid voor eventuele fouten en onvolkomenheden, noch voor gevolgen hiervan.

ISSN 0167-3882

A S S U RA NT I EMAG A Z I NE

Een spannend, praktisch en beknopt symposium naar aanleiding van één van de meest spraakmakende affaires in assurantieland. Een welbestede investering van uw tijd en geld.

DOSSIER CINJEE PASSÉ? NEE! Vraagtekens bij actuele aan-/verkoopcondities en recht op assurantieportefeuilles

De zaak Cinjee heeft de gemoederen in assurantieland hoog doen oplopen. Gaat het om goedwillende, maar enigszins naïeve verzekeringsondernemers of gewoon om fraudeurs? Welke lessen trekken we eigenlijk uit deze affaire? En kan zo’n zaak ook nu weer ontbranden? De kwestie Cinjee is door Henri Drost, exhoofdredacteur van AM en thans consultant bij Oostdam & Partners, jarenlang op de voet gevolgd. Als geen ander kent hij de ins en outs van Cinjee en de grillen van de bedrijfsleiding. Samen met Willem Haasnoot, beëdigd makelaar en taxateur van assurantieportefeuilles en Sjoerd Meijer, advocaat bij Nauta Dutilh, schetsen zij de ‘lessons learned’ en geven tips zodat Dossier Cinjee voor u ver-van-mijn-bed blijft.

Programma (16 - 20 uur, incl broodmaaltijd) Bestemd voor Inleiding door Henri Drost Cinjee door het oog van een ex-journalist: De start van Cinjee in assurantieland De overnames en de condities daarbij De start van het volmachtbedrijf De botsing met ijsberg ASR De onvermijdelijke ondergang Lessons Learned door Willem Haasnoot Wat er mis ging bij Cinjee Cinjee - los van strafrechtelijke aspecten staat niet op zichzelf Wat u moet doen en nalaten als u een portefeuille koopt, beheert of verkoopt Wat de actuele waarde van uw portefeuille beïnvloedt en bepaalt

Iedereen die in de praktijk te maken heeft met de aan- en verkoop en waardebepaling van assurantieportefeuilles.

Speciaal voor Ondernemers die overwegen een assurantiebedrijf te starten, uit te breiden, of juist te beëindigen; (Staf)juristen en medewerkers van verzekeringsmaatschappijen die meer willen weten van portefeuillerecht en intermediairovereenkomsten

Prijs € 99,- excl btw

Datum en locatie Portefeuillerecht en wat u ervan moet weten door Sjoerd Meijer De huidige wettelijke kaders De samenwerkingsovereenkomst De koop-/verkoopovereenkomst

Meer informatie en inschrijven? www.amweb.nl/opleidingen

10 april 2013 Kantoor Kluwer - Alphen aan den Rijn

De waarde van advies

Belangrijker dan het verkopen van producten is het geven van een goed advies. Met een goed advies maakt u als adviseur het verschil voor uw klanten. Het vraagt om een andere manier van denken en doen. Op www.dewaardevanadvies.nl/klantgericht vindt u inzichten die u helpen uw dienstverlening te optimaliseren. Lees mee en praat mee.