Finance a řízení
P ro d u k t y ř e š e n é f i n a n č n í m p o r a d e n s t v í m , s ro v n á n í p o s k y t o v a t e l ů s e z a m ě ř e n í m n a nabízené služby
Autor: Pavel Opatrný Vedoucí práce: Ing. Luďka Jirků Jihlava 2012
Anotace Má bakalářská práce pojednává o vybraných produktech finančního poradenství a poskytovatelích tohoto poradenství i o vybraných službách různých finančních institucí. Práce je rozdělena na dvě části. První část jsem nazval jako teoretickou. Jsou v ní základní informace o produktech finančního poradenství. Druhá část je analytická. V ní jsem porovnal přímo určité produkty od konkrétních bank a pojišťoven. Vyzdvihl jsem výhody a nevýhody jednotlivých produktů. Porovnal jsem je též při modelových příkladech. Klíčová slova Stavební spoření Úvěr ze stavebního spoření Penzijní připojištění Hypoteční úvěry Exekuce
Annotation Meine Bakkalaursarbeit handelt über ausgewählten Produkten von der Finanzberatung und
Anbieter
diese
Beratung
und
um
ausgewählten
Dienstleistungen
von der Finanzinstitutionen. Die Arbeit ist an zwei Teilen geteilt. Der erste Teil habe ich als teoretischer Teil gennant. Enthalte eine grunde Informationen um die Produkten von der Finanzberatung. Der anderer Teil ist analytich. Hier habe ich die bestimten Produkten von konkreten Banken und Versicherungsgesellschaften vergleicht. Ich vorhebe die Nachteilen und Vorteilen
von
den
bei den Modellbeispielen. Schlüsselwörter: Bausparen Bausparenkredit Renteversicherung Hypoteken Exekution
Produkten
her.
Ich
habe
sie
auch
vergleichen
Poděkování Chtěl bych poděkovat mé vedoucí práce Ing. Luďce Jirků za její trpělivost při spolupráci se mnou. Vše mi ochotně vysvětlila a byla nápomocna při hledání materiálů a literatury.
Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne ...................................................... Podpis
Obsah Úvod.................................................................................................................................. 9 1 Teoretická část ........................................................................................................ 10 1.1 Stavební spoření ............................................................................................... 10 1.1.1 Historie stavebního spoření ...................................................................... 10 1.1.2 Výhody stavebního spoření ...................................................................... 11 1.1.3 Nevýhody stavebního spoření ................................................................... 11 1.1.4 Ukončení spoření ...................................................................................... 11 1.1.5 Úmrtí účastníka ......................................................................................... 12 1.2 Penzijní připojištění ......................................................................................... 12 1.2.1 Podmínky uzavření připojištění ................................................................ 12 1.2.2 Zhodnocení prostředků ............................................................................. 13 1.2.3 Výplata penzijního připojištění ................................................................. 14 1.2.4 Výhody a nevýhody penzijního připojištění ............................................. 14 1.3 Hypoteční úvěry ............................................................................................... 14 1.3.1 Definice a druhy hypotečních úvěrů ......................................................... 15 1.3.2 Hypoteční úvěr můžeme využít na: .......................................................... 15 1.3.3 Čerpání a splátka úvěru............................................................................. 16 1.3.4 Úroky ........................................................................................................ 16 1.3.5 Přehled hypotečních úvěrů podle účelu .................................................... 17 1.3.6 Přehled hypotečních úvěrů podle způsobu splácení ................................. 17 1.3.7 Úroková sazba........................................................................................... 18 1.4 Exekuce ............................................................................................................ 19 1.4.1 Historie...................................................................................................... 19 1.4.2 Právní institut exekuce .............................................................................. 19 1.4.3 Exekuční řízení ......................................................................................... 20 1.4.4 Exekuční příkaz ........................................................................................ 20 1.4.5 Způsoby provedení exekuce ..................................................................... 21 1.4.6 Náklady exekuce ....................................................................................... 22 1.4.7 Odměna exekutora .................................................................................... 22 2 Analytická část ........................................................................................................ 24 2.1 Porovnání poskytovatelů finančních služeb ..................................................... 24 2.2 OVB Allfinanz, a.s. .......................................................................................... 24 2.3 AWD Česká republika, s.r.o. ........................................................................... 26 2.4 Finanční služby ................................................................................................ 27 2.4.1 Česká spořitelna, a.s.................................................................................. 29 2.4.2 Komerční banka, a.s. a Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. ............ 30 2.4.3 Raiffeisen stavební spořitelna, a.s............................................................. 31 2.4.4 Raiffeisenbank, a.s. ................................................................................... 32 2.5 Modelové příklady ........................................................................................... 33 2.5.1 Stavební spoření ........................................................................................ 33 2.5.2 Úvěr ze stavebního spoření ....................................................................... 34 2.5.3 Hypoteční úvěr .......................................................................................... 35 2.5.4 Penzijní připojištění .................................................................................. 36 2.5.5 Příklad exekuce ......................................................................................... 37 2.6 Finanční analýza............................................................................................... 37 2.6.1 OVB Allfinanz, a.s.................................................................................... 37 2.6.2 AWD Česká republika, s.r.o. .................................................................... 37 Závěr ............................................................................................................................... 39
7
Seznam použité literatury ............................................................................................... 41
8
Úvod Finanční gramotnost v poslední době upadá, tak se zaměříme na rozbor nejčastěji využívaných produktů ve finančnictví. Rozebereme produkty od různých bank a pojišťoven. Porovnáme ty nejvyužívanější a zjistit čím se liší. Význam finančního poradenství bude v dnešní době dobře patrný. Každý potřebuje nějakou službu z finančního sektoru, ať už se jedná o stavební spoření, hypoteční úvěr či penzijní připojištění. Proto vlastně vznikl finanční poradce. Poslouží jako prostředník pro tyto případy. Mimo to se banky a pojišťovny ovlivňují vzájemně kvůli konkurenčnímu boji, když jedna banka sníží úrokovou sazbu, druhá jí následuje, tím je pro konečného spotřebitele výhodnější, čím více konkurence, tím větší je tento boj. Klesá cena těchto předražených služeb. Snahou bude seznámit čtenáře s pomocí porovnání jednotlivých produktů, příkladně si můžeme vzít penzijní připojištění. V první části si vysvětlíme všeobecné podmínky a ve druhé si řekneme o specifických podmínkách u určitého bankovního institutu. Vlastním cílem práce je rozšířit si znalosti v tomto oboru. Tato témata jsou docela zajímavá, v dnešní době se s nimi setkáváme všichni bez výjimky prakticky denně. Být v obraze a zjistit si bližší informace o těchto věcech.
9
1 Teoretická část V této části si přiblížíme především produkty, kterými se finanční poradenství zabývá, poukážeme si jejich klady a zápory.
1.1 Stavební spoření Stavební spoření je rozšířenou a velmi oblíbenou formou pro spoření na budoucí bydlení, ale i jako investice do budoucnosti.
1.1.1 Historie stavebního spoření První zmínky o stavebním spoření jsou již od konce 18. století, jak uvádí Jílek (2008). Vůbec první stavební spořitelna byla ve Skotsku, další téměř o sto let později vznikla v Německu a dále v Rakousku. Nedlouho po první světové válce se stavební spoření stalo velmi oblíbené a po druhé světové válce to byl dobrý zdroj pro výstavbu zničených nemovitostí. V České republice se spoření začalo nabízet jako služba bank a spořitelen až od roku 1993. V České
republice
bylo
stavební
spoření
umožněno
zákonem
č. 96/1993 Sb. O stavebním spoření, od té doby byl zákon již mnohokrát novelizován. Stavební spoření je účelové spoření, zakládá se na přijímání vkladů a poskytování úvěru ze stavebního spoření. Stát toto spoření podporuje státním příspěvkem. Smlouvu může uzavřít fyzická i právnická osoba, ale nárok na státní podporu má pouze občan ČR, nebo občan země Evropské unie, tudíž fyzická osoba. V naší republice se stává již zvykem, že za své děti jako za nezletilé osoby uzavírají smlouvy jejich rodiče od velmi nízkého věku. Při některých úkonech je potřebný i souhlas druhého zákonného zástupce. Při sjednání smlouvy se určuje i cílová naspořená částka. Minimální výše je 50 000 Kč. V této částce jsou obsaženy vklady na účet stavebního spoření, úroky z těchto vkladů a úroky ze státní podpory a dále sama státní podpora. Tato minimální výše se může během spoření i zvyšovat. Výpis z účtu dostává klient jednou ročně, obvykle tak bývá v lednu. Platby na tento účet mohou být měsíční, či jedou za rok. Může to být poštovní poukázkou, nebo převodem z běžného účtu.
10
1.1.2 Výhody stavebního spoření Mezi výhody stavebního spoření se počítá státní podpora 10% z naspořené částky, je to však nejvýše 2 000 Kč ročně. U většiny stavebních spoření je ovšem možné čerpat finanční prostředky ještě v době, kdy nevznikl nárok na úvěr ze stavebního spoření. Bývá zde i pevná míra úroku po celou dobu splácení. Na úvěry ze stavebního spoření, podle toho u které banky, lze i bez poplatku zasílat mimořádné splátky nebo jej i celý splatit. Při financování nákupu nemovitosti stavebním spořením můžeme splatit až 100% její ceny. Vklady jsou úročeny pevnou úrokovou sazbou, která je zakotvena již ve smlouvě o stavebním spoření, další výhodou je státní podpora. Tyto vklady jsou ze zákona pojištěny. Po době zhodnocení a výběru úspor není vázán jejich účel použití.
1.1.3 Nevýhody stavebního spoření Tento způsob spoření není dlouhodobě příliš vhodný, státní podpora je totiž jednorázová a časem tedy klesá i celkový výnos. Vklady je také nemožné vybrat bez ukončení spoření, to ani po částech, při předčasném výběru je zde sankce za výběr a není vyplacena státní dotace, která bývá u těchto spoření největším lákadlem.
1.1.4 Ukončení spoření Pokud máme uzavřené toto spoření, můžeme jej kdykoliv vypovědět. Lhůta se kterou při výpovědi musíme počítat bývá obvykle 3 měsíce a začíná se počítat od 1. dne následujícího měsíce. Tuto výpověď musíme poslat písemně. Ukončení smlouvy může proběhnout i vzájemnou dohodou. Zůstatek spoření je vydán k dohodnutému datu, ale je to zpoplatněno poplatkem a spořitelna s tímto ukončením musí souhlasit. Některé spořitelny spoření mohou ukončit i Expres, ale poplatek je tam vyšší než u ostatních ukončení před skončením spoření. Vyplacení peněz proběhne do pěti pracovních dnů. K těmto předčasným ukončením spoření má každá banka nebo spořitelna svůj tiskopis. Pokud chtějí ukončit spoření zástupci nezletilého a jsou rozvedeni, nebo nejsou vůbec manželé, musí donést i úředně ověřené podpisy obou zástupců. Jestliže zemře jeden z rodičů, k ukončení spoření musí být písemný souhlas druhého rodiče a doložený rodný list a úmrtní list druhého zákonného zástupce. V případě, že jeden zástupce chce spoření ukončit a druhý to odmítá, je určující rozhodnutí opatrovnického soudu.
11
1.1.5 Úmrtí účastníka Při úmrtí účastníka se jedná o převod práv na pozůstalé a to na rodiče nebo manžela zemřelého. Zemřelý může v závěti ustanovit svou vůli, co se má dělat v případě smrti se stavebním spořením, toto ovšem může být v rozporu se zákonem podle § 8 zákona O stavebním spoření a při dědickém řízení k tomuto bodu v závěti nebude přihlíženo. Převod tohoto spoření se děje mimo dědické řízení. Udělá se převod práv a povinností ke spoření a pokračuje spoření za původních podmínek.
1.2 Penzijní připojištění Penzijní připojištění je produkt, který jim bude vyplacen v důchodu. Bude vyplacen buď jednorázově, nebo postupně. Penzijní připojištění existuje na trhu od roku 1994, kdy byl přijat zákonem o penzijním připojištění se státním příspěvkem. Má hlavně spořící účel, jedná se totiž o dlouhodobé spoření, nikoliv pojištění. Banka musí pro poskytování této služby mít povolení od ministerstva financí. Klient musí uzavřít smlouvu o penzijním připojištění. Může tak učinit fyzická osoba starší 18 let s trvalým pobytem na území České republiky nebo na území členského státu Evropské unie. Nesmí se ale uzavřít více smluv o penzijním připojištění. Při sjednání smlouvy musí být sjednán pravidelný měsíční příspěvek, minimálně 100 Kč, nebo může být sjednán se čtvrtletní nebo roční platbou Tento příspěvek musí být odeslán do konce sjednaného období. Lze určit i jiné druhy připojištění, třeba invalidní, výluhovou nebo pozůstalostní, u té musíme uvést osobu, které bude vyplacena v případě smrti. Protože toto spoření je dlouhodobé, je zde možnost změny výši příspěvku, nebo přerušení splácení. Tuto skutečnost musíme předem ohlásit. Změnu banka bere na vědomí ve lhůtě tří měsíců, a to i v případě zvýšení příspěvku. Přerušení plateb je podmíněno bezproblémovými platbami po dobu 36 měsíců předcházející přerušení, doba přerušení může být 3 až 24 měsíců.
1.2.1 Podmínky uzavření připojištění Před podepsáním smlouvy je dobré seznámit se se statutem fondu, v kterém je určen rozsah činnosti daného fondu, zaměření a cíle jeho investiční politiky, zásady hospodaření, způsob zveřejňování zpráv o hospodaření s majetkem a o změnách statutu a obchodní jméno a sídlo banky. Statut musí být ze zákona každému přípustný. Dále se
12
seznámíme s penzijním plánem. Určují se v něm druhy dávek poskytované z penzijního připojištění, podmínky nároku a výplaty dávek, podmínky výpovědi smlouvy.
1.2.2 Zhodnocení prostředků Míra zhodnocení vložených prostředků je velmi důležité, výnos není pevný ani garantovaný. Výnosnost je závislá na finančních trzích a podmínkách státní podpory a efektivity
hospodaření
určitého
penzijního
fondu.
Zhodnocení
prostředků
na penzijním připojištění je podíl na zisku z penzijního fondu. Přiznává se jednou ročně. Podíl se musí snížit o daň z příjmů fyzických osob a musí se přidělit i část rezervnímu fondu a o určitém dílu rozhoduje i valná hromada. Velmi důležité je i dělení ztráty, ta se nesmí rozdělit mezi účastníky fondu, ale uhrazuje se z rezervního fondu, pokud je ovšem ztráta větší, než rezervní fond, zbytek ztráty se musí uradit snížením základního kapitálu fondu. Zákon stanovuje penzijnímu fondu omezení na investice. Dále je zde státní podpora, která může být jako státní příspěvek, přispívá se měsíčně podle výše peněz zasílaných pojištěncem. Tab. 1:Státní příspěvky na penzijní připojištění (Zdroj: SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin, Osobní rodinné finance. vyd. Praha: GRADA, 2003. ISBN 80-247-0478-1.) Měsíční příspěvek účastníka v Kč
Státní příspěvek
100 – 199
50 + 40 % z částky nad 100 Kč
200 – 299
90 + 30 % z částky nad 200 Kč
300 – 399
120 + 20 % z částky nad 200 Kč
400 – 499
140 + 10 % z částky nad 300 Kč
500 a více
150 Kč
Penzijní připojištění je také obsaženo v daňovém
přiznání
fyzických osob
a to jako položky snižující základ daně, maximálně 12 000 Kč ročně. Zaměstnavatel může také přispívat na toto připojištění.
13
1.2.3 Výplata penzijního připojištění Vyplacení penzijního připojištění je možné jednorázově, nebo postupně si jej nechávat vyplácet při penzi v určité výši až do vyčerpání našeho nároku. Nebo pokud budeme chtít, můžeme si požádat o vyplacení dříve, hovoříme zde o odbytném, ve kterém dostaneme vše co jsme zaplatili na příspěvcích a také podíl na výnosech z investic penzijního fondu, přijdeme ovšem o státní příspěvky a o výnosy z nich. Musíme mít ovšem zaplaceny všechny příspěvky předcházejících 12 kalendářních měsíců. Existuje zde ze zákona dvou měsíční výpovědní lhůta, poté má fond celé tři měsíce na výplatu připojištění. Pozůstalostní penze je vydána, pokud pojištěnec zemře předčasně. Nárok na tuto výplatu má osoba k tomu určená a pobírá jí podle penzijního plánu od pěti do patnácti let. Jistota vyplacení připojištění je ustanovena zákonem, vyplacen by měl být nejméně vklad a státní příspěvky, problém může nastat, pokud při úhradě ztráty klesne vlastní kapitál fondu pod 50 milionů a není znovu navýšen. Vklady totiž nejsou pojištěny.
1.2.4 Výhody a nevýhody penzijního připojištění Jako výhodu u penzijního připojištění uvádíme státní příspěvek až 1 800 Kč ročně. Také průměrné zhodnocení většinou převyšuje zhodnocení peněz na termínovaných vkladech v bance. Je zde i možnost příspěvků od zaměstnavatele. Příspěvky do penzijního připojištění nad 500 Kč se dají využít jako daňová sleva do výše až 12 000 Kč ročně. Nevýhody penzijního připojištění jsou patrné při předčasném výběru, kde není nárok na státní příspěvek a poměrně dlouhá doba vyplacení peněz. Všechny výnosy jsou také zdaněny 15% sazbou daně. Vklady také nejsou garantovány státem a nejsou pojištěny.
1.3 Hypoteční úvěry Hypotečním úvěrem je míněn úvěr, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti, může být i rozestavěná nebo na území jiných členských států Evropské unie. Hypoteční úvěry si můžeme vzít u specializovaných hypotečních bank, nebo u všeobecných bank. Banka musí mít příslušnou licenci vydanou centrální bankou státu. Může být poskytnut fyzické nebo právnické osobě. Žádost o úvěr může podat každý občan České republiky
14
nebo cizinec, který má trvalý pobyt na území České republiky a je starší 18 let. Musí ale prokázat schopnost splácet úvěr a předložit výši svých příjmů a své běžné výdaje, také odhad výši splátek z úvěru. Banky většinou požadují potvrzení o příjmech za posledních 6 měsíců, někdy i daňové přiznání. Stát podporuje hypotéky příspěvkem k hypotečnímu úvěru, ale pouze osobám mladším 36 let, je v příloze č.1 a 3 této práce. Zajištění hypotečního úvěru je vždy zástavní právo k nemovitosti, ale toto zajištění musí být zapsáno v katastru nemovitostí, což bývá v některých případech dosti zdlouhavé. Na některých katastrálních úřadech takovéto zapsání do výpisu může trvat až 2 měsíce, ale spíše ve velkých městech. Nemovitost musí být povinně pojištěna minimálně do výše úvěru a to proti živelným pohromám. Cena podle odhadce musí být ve všech případech vyšší než požadovaný úvěr. Některé banky mají vlastní poradce, jiné si je najímají. Může zde být třeba věcné břemeno, nebo komplikovaný právně vymahatelný přístup k nemovitosti. Toto vše má vliv na rozhodnutí banky a poskytnutí úvěru.
1.3.1 Definice a druhy hypotečních úvěrů „Hypoteční úvěr je pohledávka zajištěná reálným či finančním majetkem. Naopak hypotéka představuje pouhé zajištění pohledávky reálným či finančním majetkem. U hypotečního úvěru vystupuje věřitel a dlužník.“ (Jílek 2008) Hypoteční úvěr patří ke klasickým a oblíbeným bankovním úvěrovým produktům. K jeho základním rysům patří způsob zajištění, kterým je zástavní právo k nemovitosti. Vyplývá z něho relativně nízké riziko hypotečních úvěrů i jejich možná dlouhodobost. Není omezen účel, za který je vydán, ale v praxi převažují hypoteční úvěry poskytované na financování bydlení.
1.3.2 Hypoteční úvěr můžeme využít na:
Výstavbu rodinného domu, pokud je stavba postavena na území ČR a bude dokončena do dvou let,
pokud kupujeme nový byt do jednoho roku po kolaudaci,
jestliže kupujeme pozemek na území ČR a budeme na něm stavět s využitím hypotečního úvěru,
vypořádání spoluvlastnických nároků,
převod členských práv a povinností,
15
rekonstrukce a modernizace nemovitosti,
konsolidaci nemovitosti.
Jakmile financujeme stavbu, nebo byt z hypotečního úvěru, nesmí být využíván k jinému účelu než bydlení.
1.3.3 Čerpání a splátka úvěru Po schválení poskytnutí úvěru může být čerpán. Vyplácení úvěru může být jednorázové nebo i postupné. Splatnost úvěru může být maximálně 30 let, nejkratší 5 let. Nejběžněji se ale uzavírá na dobu 20 let. Při úvěru se ale musí také zohlednit doba životnosti nemovitosti, na kterou je zástavní právo. Omezení je i odchod do důchodu žadatele. Začátek splácení úvěru je následující měsíc po vyčerpání úvěru. Ve většině případů je to stejnými měsíčními splátkami. Můžeme splácet progresivními splátkami, ty postupně narůstají. U většiny bank se dá domluvit i odklad splátek. Splátky úvěru zahrnují úvěr, ale také úroky počítané z úrokové sazby a poplatky bance. Úroková sazba dohodnutá s bankou není pevná po celou dobu splácení. Je stanovena na určité období, na dobu fixace, běžně to bývá 5 let, ale mohou to být i doby kratší, nebo delší. Jakmile doba, po kterou byla fixace domluvena odezní, stanovuje banka novou úrokovou sazbu, s tou to změnou souvisí i změna splátek úvěru.
1.3.4 Úroky Úroková míra se stanovuje podle situace na finančním trhu a obchodní strategie banky. Jsou zde i další podmínky na sazbu úroku, jako doba splatnosti úvěru, čím delší doba, tím vyšší sazba. Dále bonita žadatelů a jejich možnost výše splátek. Banky lákají své klienty na výši úrokových sazeb, které jsou údajně nižší než konkurence, tyto úrokové sazby ovšem nejsou vždy garantované a běžný žadatel o úvěr na ně skoro nikdy nedosáhne. Další jsou poplatky a náklady na úvěr. Musíme zaplatit znalecký posudek za odhad ceny nemovitosti, což je běžně od 2 000 Kč do 5 000 Kč v závislosti na znalci. Dále musíme zaplatit posudek návrhu na úvěr, to bývá okolo jednoho procenta z úvěru. Bývá také stanovena minimální a maximální výše ceny posudku. Zaplatit se musí před vyhodnocením návrhu, pokud je návrh zamítnut bývá tento poplatek vrácen. Další poplatek je za vedení úvěrového účtu.
16
Využívání hypotečního úvěru je podporováno státem. Můžeme si snížit daňový základ o úroky zaplacené ve zdaňovacím období do určité výše, je zde také státní finanční podpora. „Od 1. Září 2002 je poskytována úroková dotace ke splátkám hypotečního úvěru osobám mladším 36 let, na základě nařízení vlády č. 249/2002 Sb., za těchto podmínek:
Žadatel v roce podání žádosti o úvěr nesmí být starší 36 let, vztahuje se i na druhého z manželů
Hypoteční úvěr bude použit na pořízen bytu nebo rodinného domu s jedním bytem na území ČR.“ (Syrový, Novotný 2003)
1.3.5 Přehled hypotečních úvěrů podle účelu
Účelový úvěr se používá na konkrétní investici, kterou musí banka schválit, je to investice do koupě nemovitosti, vypořádání majetkových poměrů, rekonstrukci nebo modernizaci nemovitosti.
Neúčelový (americká hypotéka), banka vůbec nezkoumá účel, za jakým jsou finanční prostředky vynakládány, ale také je tento typ úvěru méně výhodný, než účelový a to především vyššími úroky.
1.3.6 Přehled hypotečních úvěrů podle způsobu splácení Anuitní hypotéka je nejběžnější způsob splácení hypotečního úvěru, celý úvěr i s úroky je splácen průběžně v jedné splátce. Kombinovaná hypotéka bývá kombinací hypotéky a kapitálového nebo investičního nebo životního pojištění. Spláceny jsou pouze úroky a úvěr se splatí až na konci čerpání úvěru. Variabilní hypotéka je zanesena na běžném účtu a slouží v základu jako kontokorentní úvěr. Můžeme ho libovolně čerpat z našeho běžného účtu a vyčerpanou částku snižovat a zvyšovat opakovaně podle stavu na běžném účtu. Lhůta kterou je toto čerpání omezeno se nazývá období čerpání. Platíme pouze úroky z vyčerpaných částek. Jedná se v dnešní době o standardní metodu koupě nemovitosti nebo obchodní nemovitosti, kupující nemusí okamžitě zaplatit celou cenu nemovitosti. Jílek ( 2008) uvádí tyto rozdělení: 17
Rezidenční hypoteční úvěr, věřitel realizuje koupi rezidenční nemovitosti,
obchodní hypoteční úvěr, jedná se o:
Projektové financování nemovitostí pro developery a investory a jednotlivé byty či rodinné domy jsou určeny na prodej konečným uživatelům nebo na pronájem,
malé hypoteční úvěry podnikům na nemovitosti, které je samy využívají, věřitelé hodnotí finanční a ekonomickou situaci podniku, schopnost dlouhodobě splácet hypoteční úvěr.
Existuje i jiné rozdělení:
Hypotéka s převodem vlastnictví, zajištění hypotečního úvěru nemovitostí je banka faktickým vlastníkem nemovitosti, dokud není dluh splacen, poté je převedena na dlužníka. Věřitel může nemovitost prodat, či pronajmout nebo jí odmítnout vydat dlužníkovy, je to starší typ hypotéky a méně oblíben,
hypotéka s právním břemenem, vlastníkem nemovitosti je dlužník, banka má ale dost nástrojů v případě nesplácení úvěru k ochraně svých peněz a zaznamenává své břemeno do veřejného registru, kvůli zjistitelnosti, zda již nemovitost není zastavena někým jiným. Jestliže dlužník přestane úvěr splácet, je zde možnost za dohodnutých podmínek zastavenou věc prodat. V některých zemích nemůže požadovat vyrovnání zbytku dluhu, pokud prodejem nevyrovná výši dluhu.
Druhy úvěrů dle úročení a splátek:
Hypoteční úvěr s pevným úročením,
hypoteční úvěr s proměnným úročením,
hypoteční úvěr se zápornou amortizací,
1.3.7 Úroková sazba „Úroková sazba z hypotečních úvěrů může být stanovena jako pevná sazba po celou dobu nebo pohyblivá sazba v závislosti na vývoji tržních úrokových sazeb. Často se používá i kombinace obou způsobů, to znamená pevná sazba pro několik počátečních let a sazba pohyblivá pro zbylou dobu do splatnosti úvěru.“ (Revenda 2011)
18
1.4 Exekuce Věřitel nemusí být vždy schopný vymoci zaplacení dluhu po dobrém. Dokonce i se zástavním právem k nemovitosti, která je domovem dlužníka není zcela dostatečnou motivací pro dlužníka k zaplacení dluhu. Proto je nutné, aby na řadu nastoupil exekutor. Ten se postará o vyrovnání dluhu mezi věřitelem a dlužníkem. Exekutorství je poměrně nový obor. Napomáhá mu centrální elektronická evidence exekucí v České republice, je upraven zákonem č. 120/2001 Sb., O soudních exekutorech a exekuční činnosti
1.4.1 Historie Exekutoři v České republice fungují od roku 2001, jak podotkl Syrový a Novotný (2003) ale snahy o zavedení přišli již v roce 1997. Vznikem se Česká republika inspirovala hlavně francouzskou a slovenskou úpravou, ale na rozdíl od nich musejí mít exekutoři v České republice vysokoškolské právnické vzdělání. V roce 2008 na Slovensku působilo asi 270 exekutorů, což je zbytečně mnoho a exekutoři se vzájemně předbíhají u různých exekucí. V České republice jich v témže roce působilo asi 120. Při zavedení funkce exekutora v České republice se odvolával skoro každý druhý dlužník, dnes se odvolá asi 1% případů. Každé odvolání pozdržuje soudní spor a samozřejmě zvyšuje dlužníkovy náklady. V některých zemích se dlužník může odvolat jen jedenkrát a v případě neúspěchu hradí dlužník veškeré náklady. Tab. 2: Počet nařízených exekucí v jednotlivých letech v ČR (Zdroj: Finanční trhy a investování: Jílek, Josef. 2008. vyd. Praha: GRADA, 2008, s. 476. ISBN 978-80-247-1653-4.) Roky
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
Exekuce
4 302
57 954
132 469
155 156
270 480
312 000
427 800
1.4.2 Právní institut exekuce Pouhá pohledávka za dlužníkem po splatnosti k realizaci exekuce majetku dlužníka nepostačuje. Věřitel se s dlužníkem může domluvit po dobrém, pokud ne, věřitel se obrátí na soud. Soud na základě podkladů rozhodne o oprávněnosti a rozhodne ve prospěch věřitele. Potom se soud se soudním rozhodnutím obrátí buď na soudní vykonavatele, nebo na soudní exekutory. O pověření výkonem soudního rozhodnutí
19
rozhoduje běžně věřitel. Pokud si vybere soudního exekutora bývá jednání podstatně rychlejší, což je to co věřitel vždy upřednostňuje. Podle zákona č.120/2001 Sb., o soudních exekutorech a exekuční činnosti je exekutor fyzická osoba, pověřená státem k exekutorskému úřadu. Exekuční činnost musí provádět nezávisle a je vázána jen Ústavou České republiky a zákony. Činnost je vykonávána za úplatu. Při exekučním řízení má exekutor titul veřejného činitele. Orgánem samosprávy exekutorů je Exekutorská komora České republiky. Státní dohled nad touto činností má Ministerstvo spravedlnosti. Exekutory jmenuje a odvolává ministr spravedlnosti a to na návrh Exekutorské komory.
1.4.3 Exekuční řízení Je zahájeno na návrh oprávněného a to dnem, kdy návrh na exekuční řízení došel k exekutorovi nebo exekučnímu soudu spolu s určením exekutora. Obstavení majetku ovšem začne až když soud udělí pověření k jejímu provedení. Jako účastníky exekuce jsou oprávněný (věřitel) a povinný (dlužník). Pokud je exekucí zasažená i věc, nebo právo či jiné majetky, které patří do společného jmění manželů, je účastníkem exekučního řízení i tento soubor věcí i druhý manžel povinného. Exekuce může začít jen po návrhu oprávněného, pokud povinný dobrovolně neplní závazek k oprávněnému. V tomto návrhu musí být stanoven exekutor, který je pověřen provedením exekuce. Musí být také připojen exekuční titul opatřený potvrzením o jeho vykonatelnosti.
1.4.4 Exekuční příkaz Po doručení usnesení o nařízení exekuce exekutorovi bude posuzovat, jak bude celá exekuce probíhat a jakým způsobem bude provedena. Vydá exekuční příkaz o majetku, který bude exekučně zabaven. Exekutor musí v příkazu zvolit takový způsob zabavování, který by nebyl nevhodný při porovnání výše dluhu a ceny předmětu, kterým má být splaceno splnění závazku. Proti exekučním příkazu není přípustný opravný prostředek. Majetek na který je uvalen exekuční příkaz nesmí být převeden na někoho jiného ani s ním jakkoli nakládat. Pokud by byl podniknut nějaký právní úkon, který by porušil tento zákaz, stal by se neplatným. Pokud to uzná exekutor za účelné, vyzve dlužníka k dobrovolnému uhrazení dluhu.
20
1.4.5 Způsoby provedení exekuce Provedení exekuce lze provést pouze způsoby popsanými v zákoně. Pokud jeden tento způsob nepostačí k uspokojení věřitele, lze exekuci provést i více nebo všemi zákonnými způsoby. Způsob provedení exekuce určí exekutor. Exekuci ukládající zaplacení peněžité částky lze provést:
Srážkami ze mzdy a jiných příjmů, provádějí se podle ustanovení občanského soudního řádu,
příkazem k výplatě z účtu u peněžního ústavu,
prodejem movitých věcí a nemovitostí.
Pokud exekuce nemá povinnost zaplacení peněžité částky, lze ji provést:
Vyklizením,
odebráním věci,
rozdělením společné věci,
provedením prací a výkonů.
Těmito způsoby lze exekutorsky zabavit téměř veškerý majetek, včetně rodinného domu nebo bytu, obstavením účtů, vybráním peněz ze stavebního spoření a penzijního připojištění, odebrat sociální dávky nebo důchod, s výjimkou dávek sociální péče a dávek státní podpory. Exekutor oslovuje všechny instituce, evidující majetek jako banky, spořitelny, katastr nemovitostí a registr automobilů. Ponechat musí hotovost do 1.000 Kč, věci osobní potřeby, zdravotnické pomůcky, snubní prsteny a základní vybavení domácností. Exekutora nejdříve zajímají nejlikvidnější prostředky, tedy peníze v hotovosti a na běžném účtu, včetně stavebních spoření a penzijních připojištění. Movitý a nemovitý majetek je obtížnější převést v peníze, musí se nejdříve prodat. Exekuce za pomoci srážek ze mzdy je nejpoužívanějším způsobem. Provádění srážek je součástí mzdové agendy zaměstnavatele, který dostane od příslušného exekutora exekutorský příkaz.
21
Srážky na exekuci se vypočítávají od čisté mzdy se odečte záloha na daň z příjmů fyzických osob snížená o srážky placené na sociální a zdravotní pojištění. Nesmí se srazit základní částka, která je souhrn dvou třetin součtu částky životního minima a jedné čtvrtiny částky nezabavitelného minima. Exekucí stavebního spoření, které se tudíž musí předčasně ukončit, aby se z něj peníze mohly vybrat, musí být zaplacen i poplatek za předčasný výběr. Většinou bývá kolem 0,5 % cílové částky. Dále se zaplatí i ostatní náklady na vymáhání dluhu a také se vrací státní podpora na stavební spoření. Nebyla totiž splněna podmínka daná státem pro povinnou lhůtu spoření, z které vyplývá právo na státní příspěvek. U smluv ujednaných do roku 2003 je to 5 let a u smluv mladších je to 6 let. Státní podpora musí být evidována na účtu ve formě záloh. Stavební spořitelny mají ze zákona uloženo vrátit zálohy na účet ministerstva financí. Pokud dluh nepřesahuje vklad stavebního spoření, je zabavena pouze část vkladu a stavební spoření není zrušeno. Zabaveno může být i penzijní připojištění, ale je to složitější než u stavebního spoření. Exekutor dá na vědomí penzijnímu fondu a klientovy, že je veden exekutorský příkaz. Ale dokud nejsou splněny podmínky, nedojde k vyplacení peněz. Podmínky jsou, minimální délka pojištění 60 měsíců a to do 60 let věku klienta a klient musí sám požádat o výplatu dávky. Pokud tyto podmínky nejdou splněny, peníze nebudou vyplaceny. Vše je ovšem u penzijního fondu zaevidováno a jakmile klient požádá o vyplacení, a příkaz nebyl zrušen, je nejprve upřednostněn exekutor, klient obdrží zbývající část.
1.4.6 Náklady exekuce Náklady exekuce jsou odměna exekutora, náhrada hotových výdajů, náhrada za ztrátu času při provádění exekuce, náhrada za doručení písemností, odměna a náhrada nákladů správce podniku a je-li exekutor nebo správce podniku plátcem DPH, je nákladem i tato daň.
1.4.7 Odměna exekutora Za exekuční činnost je exekutor odměněn odměnou, skládá se z náhrad hotových výdajů, náhrad za ztrátu času při provádění exekuce, náhradu za doručení písemnosti a pokud je plátcem DPH, pak i touto daní. Může si účtovat paušální částku 3.500 Kč
22
nebo předložit jednotlivé doklady o výši nákladů. Dále ještě samotná odměna vyobrazena v tabulce. Tab. 3: Rozmezí odměn exekutora (zdroj: vlastní tvorba) Část z vymáhané částky v %
Rozmezí částky
Minimální výše odměny v Kč
15
0,-- až 3 mil.
3 000
10
3 mil až 40mil.
4 000
5
40 mil. Až 50 mil.
5 000
1
Nad 50 mil.
6 500
23
2 Analytická část Ukážeme si několik produktů finančního poradenství a samotné firmy zabývajícími se finančním poradenstvím.
2.1 Porovnání poskytovatelů finančních služeb O výhodách a nevýhodách, podmínkách uzavření či výpovědích jsme hovořili již v teoretické části, v praktické části porovnáme produkty z hlediska konkurenčního boje na trhu. Tento souboj vyobrazíme na několika poskytovatelích finančních služeb. Společnosti nám, ale moc materiálů neposkytnou, budou trvat na osobní schůzce. Logicky se nabízí, že nic není zadarmo, proto by klient neměl počítat s tím, že sjednaná záležitost bude levnější, než kdyby si jí dojednal sám přímo v bance, pojišťovně. Vždy je nejlevnější nakupovat přímo u zdroje a každý další mezičlánek v obchodu chce taky utržit zisk, což platí i u finančního poradenství, které můžeme počítat přesně mezi takového prostředníka. Ovšem, pokud bude jeho cena za tuto službu v rozumném poměru za vykonanou službu mnoho lidí rádo zaplatí tuto daň.
2.2 OVB Allfinanz, a.s.
Obr. 1: Logo společnosti OVB (OVB Allfinanz, a.s. OVB Allfinanz, a.s. [online]. 2012 [cit. 2012-04-13]. Dostupné z: http://www.ovb.cz/Default.aspx)
„Datum zápisu
11. Prosince 1992
Sídlo
Praha 4
Identifikační číslo:
480 40 410
24
Právní forma:
Akciová společnost
Předmět podnikání:
Pojišťovací agent,
poskytování investiční služby podle 8 odst. 2 písm. A) zákona č. 591/1992 Sb., o cenných papírech ve znění pozdějších předpisů, spočívající v přijímání a předávání pokynů týkajících se investičních cenných papírů a podílových listů otevřených podílových fondů,
výroba, obchod a služby neuvedené v přílohách 1 až 3 živnostenského zákona.
Jediný akcionář: OVB Holding AG, Köln, Spolková republika Německo, zapsaná u soudu v SRN, HR B 34649 Akcie: 1 650 ks kmenové akcie na jméno v listinné podobě ve jmenovité hodnotě 10 000,-- Kč Základní kapitál je 16 500 000 Kč, splaceno bylo 100% “ (Výpis z obchodního rejstříku, OVB Allfinanz, a.s.) Poskytuje finanční poradenství. Zastupuje klienty při jednání v bankách a pojišťovnách, sama neposkytuje žádné služby úvěrů či pojištění, slouží pouze jako zprostředkovatel. Své kořeny má v Německu, byla založena roku 1970 v Kolíně nad Rýnem. Dnes je rozšířena do čtrnácti evropských zemí a má 208 milionů klientů. S akciemi OVB se obchoduje i na burze, ovšem v historii posledních dvou let cena akcií spíše upadá. Spolupracuje se spoustou bank a pojišťoven. Pokud se necháte najmout firmou, můžete za to mít různé benefity ve formě slevy na pojištění vozidel nebo slevy na výpočetní techniku.
25
2.3 AWD Česká republika, s.r.o.
Obr. 2: Logo společnosti AWD (AWD. AWD [online]. 2012 [cit. 2012-04-13]. Dostupné z: http://www.awdcr.cz/awdcz/cz/awd_home/va_e_vyhody_v_awd.html )
„Datum zápisu
4.října 1995
Sídlo
Brno, Holandská 3, PSČ 639 00
Identifikační číslo
634 80 191
Právní forma
Společnost s ručením omezeným
Předmět podnikání: Pojišťovací agent, Pojišťovací makléř, Výroba, obchod a služby neuvedené v přílohách 1 až 3 živnostenského zákona Společníci: AWD CEE Holding GmbH, 1030 Wien, Renweg 9 Vklad je 1 000 000 Kč, splaceno bylo 100% vkladu“ (Výpis z obchodního rejstříku, AWD Česká republika, s.r.o.) Firma patří mezi jednu z největších společností nabízející finanční poradenství. Vznikla v roce 1988 v německém Hannoveru. V současné době má zastoupení v osmi evropských zemích. Do České republiky přišla firma v roce 2005 s cílem poskytovat zákazníkům dlouhodobé služby finančního poradenství a v budoucnu i se stát číslem jedna na našem trhu. Společnost si podle svých internetových stránek velice zakládá na:
Orientaci na zákazníka, ve které se snaží vcítit do role klienta a přizpůsobit se jeho potřebám a přáním. Cílem je také poskytnout transparentní služby a i v budoucnu spolupracovat se zákazníkem, 26
kvalitu a to garancí profesionálně školených zaměstnanců. Finanční prostředky budou investovány do spolehlivých produktů,
důvěru klientů, na to je kladen zvláštní důraz. Všeobecně se ví, že je to ve finančním sektoru velmi důležité. Proto firma slibuje jen to co může splnit,
týmového ducha zajišťuje firemními poradami a vzájemnou spoluprací poradců.
2.4 Finanční služby Všechny poskytovatele finančních služeb si v této práci představit a porovnat nemůžeme, proto vybereme pouze ty na českém trhu nejznámější. Také není možné popsat všechny služby podrobně. Proto u všech služeb bude uvedeno to, čím se liší od klasické služby popsané v teoretické části či to čím se liší od své konkurence.
27
Obr. 3: Někteří obchodní partneři OVB Allfinanz a.s. a AWD Česká republika s.r.o. (OVB Allfinanz, a.s. OVB Allfinanz, a.s. [online]. 2012 [cit. 2012-04-13]. Dostupné z: http://www.ovb.cz/Ospole%C4%8Dnosti/Partne%C5%99i.aspx )
28
2.4.1 Česká spořitelna, a.s. Stavební spoření Česká spořitelna má stavební spoření s buřinkou. Při tomto spoření musí klient spořit minimálně 24 měsíců a naspořit minimálně 40% cílové částky, do nichž se započítává i státní podpora. Spořitelna také hodnotí klienta body, ty udávají jakousi spolehlivost klienta a podle nichž je klient posuzován pro různé produkty. Body se udávají podle výše platu klienta, věku, zaměstnání nebo podle druhého z manželů, například, je-li manželka na mateřské dovolené, bodů je přiděleno méně. Dále spořitelna poskytuje jako doplňující službu pojištění nemovitosti a úvěr ze stavebního spoření. Úvěr ze stavebního spoření Je určen soukromé klientele, je nabízena stávajícím klientům. Úvěr ze stavebního spoření lze použít na financování nákupu bytu či domu. Mezi výhody patří vyřízení zdarma, možnost rezervace úvěru po vyplacení zůstatku účtu po šestém roce spoření, získání úvěru až 800 tisíc Kč bez nutnosti zástavy nemovitosti. Úroková míra se u úvěru po celou dobu splácení nemění. Rozložení splátek je možné až na dobu 13 let. Mimořádné splátky úvěru jsou zdarma a mohou se provést kdykoliv. Čerpání úvěru není možné jinak, než bezhotovostně. Česká spořitelna umožňuje i zpětné proplacení dokladů zaplaceným nejvýše do jednoho roku, které se prokazatelně týkaly bydlení. Česká spořitelna dělá také bodové hodnocení úvěru, stanovuje se jako: BH = ( UČ + SP + ÚF ) / (0,004 x CČ) BH = bodové hodnocení UČ = uspořená částka SP = zálohy státní podpory evidované na účtu účastníka ÚF = úrokový faktor CČ = cílová částka
29
Česká spořitelna: Úvěr ze stavebního spoření. Česká spořitelna( Úvěr ze stavebního spoření [online]. 2012 [cit. 2012-04-03]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/uver-ze-stavebnihosporeni/o-produktu-d00013444)
Hypotéka Je určena pro fyzické osoby na financování bydlení. Lze ji získat bez poplatku za vyřízení. Výše hypotéky je možná až do 100% zastavěné hodnoty nemovitosti, dokonce si jej můžeme nechat ocenit po internetu. Doba splatnosti je u spořitelny až 30 let. Penzijní připojištění Penzijní připojištění si může se státním příspěvkem zřídit fyzická osoba starší 18 let. Je to forma dlouhodobého spoření. Mezi výhody patří státní příspěvek až 1 800 Kč ročně. Příspěvek, který platí zaměstnavatel na penzijní připojištění zaměstnance je daňově uznatelný ve výši, ve které ji platí zaměstnavatel.
2.4.2 Komerční banka, a.s. a Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Komerční banka sama neposkytuje služby spoření, na tyto produkty nabízí společnost Modrá pyramida stavební spořitelny, jejíž je Komerční banka jediným akcionářem. Stavební spoření Modrá pyramida stavební spořitelna má v nabídce službu stavebního spoření. Je vhodné jako spoření pro děti od 11 do 21 let. Nabízí se zde 50% sleva za uzavření smlouvy, ale částka, na kterou se spoření sjednává je 150 000 Kč. Hypotéka Hypoteční úvěr je poskytován občanům ČR nebo cizincům s trvalým pobytem v České republice. Pokud si úvěr chtějí vzít manželé, musí být alespoň jeden z nich občanem ČR, nebo mít platné povolení k pobytu. Jedná se o účelový úvěr pro nákup nemovitostí, může s ním být i vyplacen spoluvlastnický nebo dědický nárok k nemovitosti nebo rekonstrukci nemovitosti. Lze z něj i konsolidovat dřívější úvěry či půjčky poskytnuté na investice do nemovitostí. Minimální výše úvěru je 200 000 Kč a nejvyšší výše je omezena na 85% až 100% z ceny zastavené nemovitosti. Hypoteční úvěr lze čerpat jednorázově či postupně a to dva roky po podpisu smlouvy, ale čerpat musíme
30
začít do 9 měsíců po podpisu. Splatnosti úvěru je u komerční banky od pěti do třiceti let. Nevyužívá se pevné úrokové sazby. Lze částečně či úplně předčasně splatit úvěr bez dalších poplatků. Komerční banka při nabízení úvěru zaručuje 20 dnů od sepsání smlouvy úrokovou sazbu a to bez ohledu na ostatní vývoj sazeb. Hypotéka 2 v 1 znamená hypotéku a spotřebitelský úvěr zároveň. Jedná se o účelový a neúčelový úvěr společně. Neúčelovou částí můžeme financovat vybavení bytu nábytkem, elektronikou a dalšími věcmi. Účelová část je prakticky hypotéční úvěr popsaný dříve. Účelovou část úvěru lze započítat do výše 20% z celku úvěru a to nejvýše 400 000 Kč. Při tomto typu úvěru můžeme odložit začátek splácení až o 12 měsíců a kdykoliv zvýšit či snížit výši měsíčních splátek, poměrně výhodné může být i odložení splátek na 1 až 3 měsíce. Pokud si budeme zařizovat rizikové životní pojištění obdržíme slevu na úrokové sazby. Dalším typem hypotéky u Komerční banky je Hypotéka Dopředu Dozadu, je určena těm, kteří potřebují hypotéku aniž by měli konkrétní nemovitost. Umožňuje také zpětné vyplacení nákladů na bydlení a to až jeden rok zpětně. Penzijní připojištění Nabízí dnes již standardní službu penzijního připojištění. Nabízí klasickou starobní, výluhovou, invalidní a pozůstalostní penzi.
2.4.3 Raiffeisen stavební spořitelna, a.s. Stavební spoření Při uzavření smlouvy můžeme spořit a navíc i čerpat úvěr. Úročení je až 2% ročně, úvěr čerpaný ze stavebního spoření má úrokovou sazbu od 3,5 % ročně. Vklady jsou pojištěny standardně až do výše 100 000 € Hypotéka Hypotéka u Reiffeisen Bank má jiné podmínky uzavření, než ostatní banky. Výhodou této hypotéky je financování nákupu nemovitosti v zahraničí. Při jednání klientovy vypracují propočet hypotečního úvěru, ve kterém uvidíme rozpis splátek. Banka nabízí několik druhů hypoték:
31
Hypotéka Klasik je v zásadě standardní hypotéka, žádost o tuto hypotéku je připojena v příloze č. 4,
klasik Plus je určena pro překlenutí období, přičemž toto období není zajištěno zástavním právem. Hodí se především pro zákazníky, kteří potřebují financovat bydlení ihned bez čekání,
offset je hypotéka se zápočtem úspor, jedná se o to mít současně s hypotékou i uloženou hotovost pro nepředpokládané výdaje. Ukládáme je na spořící účet a tím mimo jiné i snižujeme úroky na hypotéku,
americká hypotéka Univerzál umožňuje použití peněz na cokoli. Kupříkladu na nákup auta, zařízení do bytu nebo na dovolenou. Máte právo na předčasné splacení úvěru a to zdarma bez poplatků,
variabilní hypotéka je určena na čerpání úvěru dle vlastního uvážení. Je to hypotéka bez účelu s kontokorentem. Kontokorent umožňuje výběr účtu do mínusu,
hypotéka Profit je přizpůsobena na koupi komerčních nemovitostí, které budou dále pronajaty, jedná se o formu investice. Využívají jí ti, kteří nemají dostatek financí ke koupi takovéhoto objektu, zapojí do celé transakce i banku. Jedná se především o koupi nebo rekonstrukci domů a bytů nebo kanceláří,
hypotéka k programu Zelená úsporám se dá využít k rekonstrukci nemovitosti, jde především o zateplování domů nebo výměnu topení za ekologičtější
equi hypotéka je pro ty, kteří nechtějí prokázat své příjmy daňovými přiznáními či výplatními páskami. Za dostačující považují prohlášení o příjmech, které je obsaženo v příloze č. 2. Ale hypotéka není tak výhodná na úroky a také je poskytována pouze do 50% ceny nemovitosti.
2.4.4 Raiffeisenbank, a.s. Penzijní připojištění Jedná se o obyčejné penzijní připojištění se státním příspěvkem. Nejméně je sjednán příspěvek na 100 Kč. Doporučuje se však výše 500 Kč, při které je připočten nejvyšší státní příspěvek. Reiffeisen Bank ovšem využívá Penzijní fond České pojišťovny.
32
2.5 Modelové příklady Některé produkty si ukážeme prakticky na modelových příkladech u tří vybraných bankovních institutů. U jiných pouze porovnáme základní informace.
2.5.1 Stavební spoření U stavebního spoření si jen porovnáme úrokové sazby a poplatky za uzavření smlouvy. Tab. 4: Přehled úrokových sazeb při stavebním spoření (Zdroj: Vlastní tvorba )
Česká spořitelna, a.s. Úroková sazba p.a. (v %)
2
Modrá pyramida stavební spořitelna,
Raiffeisenbank, a.s.
a.s 1,5
2
Zdarma
1% z cílové částky
0,5% z cílové Uzavření smlouvy
částky (nejvýše 7 500 Kč)
Nejvýhodnější stavební spoření nabízí Česká spořitelna, má průměrnou úrokovou sazbu a na uzavření smlouvy má nejnižší procento provize, která je navíc i ohraničena maximem.
33
2.5.2 Úvěr ze stavebního spoření U úvěru ze stavebního spoření si také pouze porovnáme úrokové sazby a poplatky za uzavření smlouvy. Tab. 5: Úrokové sazby úvěru stavebního spoření (Zdroj: vlastní tvorba)
Komerční banka, Česká spořitelna,
a.s. a Modrá
Raiffeisen stavební
a.s.
pyramida stavební
spořitelna, a.s.
spořitelna, a.s. Úroková sazba p.a. v%
Uzavření smlouvy
4,75
Neposkytuje
3,5
Zdarma
Neposkytuje
Zdarma
Komerční banka, a.s. kupodivu neposkytuje úvěr ze stavebního spoření, ale za to nabízí několik druhů hypoték. Nejlepší volbou by byl úvěr od Reiffeisen Bank, a.s.
34
2.5.3 Hypoteční úvěr Budeme uvažovat o koupi nemovitosti, jejíž cenu budeme hradit pouze finančními prostředky získanými z hypotečního úvěru. Cena této nemovitosti bude 2 mil. Kč, předpokládejme, že ji budeme splácet 15 let s fixací úroku na 5 let. Tab. 6: Výpočet hypoték u různých bank (Zdroj: vlastní tvorba)
Měsíční výše splátky v Kč Úroková sazba v % Celkově zaplaceno v Kč
Česká spořitelna,
Komerční banka,
Reiffeisen Bank,
a.s.
a.s.
a.s.
14 288
15 290
16 225
3,49
4,49
5,39
2 571 840
2 752 200
2 920 500
Nejlevnější se jeví hypotéka od české spořitelny, a.s.
35
2.5.4 Penzijní připojištění Počítejme s penzijním připojištěním placeným 25 let s nejvýhodnějším měsíčním příspěvkem vůči státnímu příspěvku, což je 500,-- Kč, tím bude státní příspěvek 150 Kč měsíčně Příspěvky od zaměstnavatele a třetí osoby nebudeme vůbec uvažovat, budou tedy nulové. Tab. 7: Propočet penzijního připojištění (Zdroj: vlastní tvorba)
Česká spořitelna,
Komerční banka,
Reiffeisen Bank,
a.s.
a.s
a.s
150 000
150 000
150 000
45 000
45 000
45 000
2,5
3
2,25
74 761
93 648
65 873
119 761
138 648
110 873
269 761
288 648
260 873
Celkový součet příspěvků za 25 let v Kč Součet státních příspěvků v Kč Předpokládané zhodnocení v % Výnosy v Kč Celková výnosnost včetně zhodnocení státních příspěvků v Kč Stav na účtu ke konci spoření v Kč
Nejvýhodnější je asi připojištěný od Komerční banky, a.s.
36
2.5.5 Příklad exekuce „Klient si půjčil od banky na nový dům, poté přestal splácet úvěr. Banka několikrát dlužníka vyzvala k uhrazení závazku. Ten na výzvy nereagoval a nepřebíral písemná upozornění určená do vlastních rukou. Po 180 dnech banka rozhodla, že zastavěný dům pošle proti vůli dlužníka do nedobrovolné dražby. Dražba proběhla za 3 měsíce. Banka měla pohledávku 2 mil. Kč a obsazený dům byl prodán za 1,5 mil. Kč. Banka i nadále vymáhá zbývajících 0,5 mil. Kč. Protože ji dlužník odmítl uhradit, došlo k exekuci na další jeho majetek a na jeho mzdu.“ (Jílek 2008)
2.6 Finanční analýza Je dokument, který sestavuje každý finanční poradce za účelem usnadnění a zpřehlednění klientovy situace. Má napomoci jak poradci, tak zákazníkovy vidět přímo čeho se jeho finance týkají. Kolik musí naspořit, aby si mohl dovolit půjčku na auto.
2.6.1 OVB Allfinanz, a.s. Firma si zakládá na kvalitním a přesném zpracování finanční analýzy. V první fázi zjišťuje cíle a priority zákazníka, jako zdravotní rizika, důchod, bydlení, investice a děti. Tyto části se seřadí podle priorit a podle toho budou nadále řešeny. Poté je důležité vidět analýzu nákladů. Sestavit si do tabulky nájem, energii, topení, leasing auta, pojistky, spoření, půjčky, ale i prostředky na dovolenou, jídlo, školné dětí a podobně. Z toho si sečteme měsíční náklady. Další je analýza příjmů. Ve které se zohledňují příjmy ze zaměstnání, z pronájmů, z podnikání. Stanoví se měsíční příjem. Následuje dohodnutí termínu druhé schůzky, která se může odehrávat u klienta doma, nebo v kanceláři poradce. Sepíše se i list s osobními údaji klienta a záznam z jednání, ve kterém jsou zvýrazněny části, které se budou na příští schůzce řešit.
2.6.2 AWD Česká republika, s.r.o. Při první schůzce je klientovy vysvětleno v čem spočívá práce poradce, nejsou řečena žádná přesná čísla ze strany poradce. Projde se dotazník s body bydlení, investice, ochrana majetku a tvorba rezerv. Při druhé schůzce jsou zákazníkovy navrhnuta určitá
37
řešení, a doporučeno jedno nejvýhodnější. On si některé vybere a dozví se o něm další informace. Firma si také zakládá na dlouhodobé spolupráci se zákazníkem. Zájem o něj tedy nekončí po druhé či třetí schůzce. V pravidelných intervalech je zákazník opět kontaktován s nabídkou další spolupráce. Je mu předán i kontakt do kanceláře finančního poradce.
38
Závěr Během psaní mé bakalářské práce jsem dospěl k názoru, že většina bank a pojišťoven mají služby si myslím dost předražené. Pokud se podíváte na můj modelový příklad s hypotékou, zjistíte jak obrovské rozdíly v bankách jsou. Poslední z bank si při mém výpočtu nechala zaplatit za poskytnutí hypotéky po splacení skoro o polovinu půjčené částky více. Připadá mi to jako dosti přeplacené. Každá z bank je v jednom výhodnější a na druhém se snaží vydělat více. Zjistil jsem další skutečnosti, které mě poměrně překvapily. Původně jsem si myslel, že stát více ovlivňuje a zasahuje do chodu bank. Možná, kdyby stát více kontroloval chování bank a snažil se je více ovlivňovat, mohl by lépe využívat zdanění peněz bankám. Myslím si, že kdyby stát lépe zdaňil banky a podobné společnosti, nemusel by vybírat takové vysoké daně na občanech. Nebo by ČNB měla mít své zástupce v každé z bank a kontrolovat jejich činnost přímo. Pokud se podíváme kolem sebe, neustále vidíme nějaké reklamy na penzijní připojištění, životní pojištění a hypotéky. Každá banka se snaží nás nalákat na reklamu, spousta lidí si pak tyto banky pamatuje právě díky vtipu v těchto reklamách, čím vtipnější, tím více si je lidé pamatují. Potom když potřebují některou z těchto služeb zřídit obrátí se na tuto instituci aniž by věděli o konkurenci, v dnešní době dělají největší reklamu média. Proto je pro tyto lidi lepší, když zajdou do kanceláře k finančnímu poradci, který má povědomí o většině nejlepších tržeb na trhu a není ovlivňován těmito moderními lákadly. Při porovnávání mě také udivilo, jak je většina těchto mnou sepsaných služeb v západním světě rozšířena již v minulosti. Mluvím především o pojištěních. Ty se u nás vesměs objevují teprve od vzniku našeho samostatného českého státu roku 1993, zatímco ve světě jsou tyto služby poskytovány skoro o sto let dříve. Po první světové válce jsme patřili mezi vyspělé státy světa, takže vývoji bankovnictví nic nebránilo. Nebýt druhé světové války, finanční sektor by se rozvíjel nepochybně stejně rychle jako na západě. Vzpomeňme kupříkladu na peněžní reformu a ministra financí Aloise Rašína, ten po rozpadu Rakouska-Uherska geniálně opatřil rakousko-uherské bankovky českým kolkem a propad československé měny byl zachráněn. Jednalo se o prozatímní řešení, než bude natisknuta česká měna, což dokazuje, že Češi jsou ve finančním
39
sektoru velice schopní. Ve značné míře to bylo vše ovlivněno poválečným vývojem po druhé světové válce. Jelikož jsme byli osvobozeni a později obsazeni rudou armádou, patřili jsme do takzvaného východního bloku. Tímto byl pozdržen pomalu všechen finanční rozvoj naší země. Také centrálně plánované hospodářství obvyklé pro tyto režimy nebylo příliš šťastným řešením. Při porovnávání dvou nejznámějších poskytovatelů finančního poradenství jsem zjistil, že není tak důležité z jaké je finanční poradce firmy, jako to, od kterého finančního institutu nám své služby nabízí. Plus tohoto poradenství vidím v úspoře času a pomoc při problematice spojené s finančním světem. Mínus je, že se nám služba kterou chceme prodraží o provizi se kterou je poradenství spojeno. Ovšem pokud je tato provize v rozumné míře, jistě ji rád zákazník zaplatí. Při samotném porovnávání finančních poradců jsem zjistil, že srovnání z hlediska ceny a rozmezí nabízených služeb prakticky není možno. Všichni finanční poradci poskytují stejné služby, je to dáno konkurenčním prostředím. Ceník služeb u těchto firem není nikde přístupný, proto porovnání výhodnosti udělat nelze. Služby jsou placené buď samotným klientem, nebo finanční institucí, pro kterou určitou službu sjednává, v některých případech je uzavření i zdarma, ale to je většinou přímo u finanční instituce. Záměr stanovený na začátku práce se mi, myslím si podařilo vyplnit.
40
Seznam použité literatury Monografie BAKEŠ, Milan, Finanční právo. 5. upravené vydání. Praha: Vydavatelství C. H. Beck, 2009. ISBN 978-80-7400-801-6. JÍLEK, Josef, Finanční trhy a investování:. vyd. Praha: GRADA, 2008, ISBN 978-80247-1653-4. REVENDA, Zbyněk, MANDEL, Martin, KODERA, Jan, MUSÍLEK, Petr, DVOŘÁK, Petr. Peněžní ekonomie a bankovnictví. vyd. Praha: Management Pres, 2008,. ISBN 978-80-7261-240-6. SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin, Osobní rodinné finance. vyd. Praha: GRADA, 2003. ISBN 80-247-0478-1 Webová stránka Česká Republika. ÚPLNÉ ZNĚNÍ ZÁKONA č. 120/2001 Sb., o soudních exekutorech a exekuční činnosti (exekuční řád) a o změně dalších zákonů,. In: 6/2002 Sb., č. 279/2003 Sb., č. 360/2003 Sb., č. 53/2004 Sb., č. 257/2004 Sb., č. 284/2004 Sb., č. 4. 2001. Dostupné z: http://i.iinfo.cz/urs-att/p_120-01-114816816266752.htm Výpis z obchodního rejstříku: OVB Allfinanz, a.s. Výpis z obchodního rejstříku [online]. 1992 [cit. 2012-04-20]. Dostupné z: http://www.justice.cz/xqw/xervlet/insl/report?sysinf.vypis.CEK=100012189&sysinf.vy pis.rozsah=aktualni&sysinf.@typ=transformace&sysinf.@strana=report&sysinf.vypis.t yp=XHTML&sysinf.vypis.klic=5d4cf12e61f209a6a08bf90166b0f019&sysinf.spis.@od dil=B&sysinf.spis.@vlozka=9697&sysinf.spis.@soud=M%ECstsk%FDm%20soudem %20v%20Praze&sysinf.platnost=08.03.2012 Výpis z obchodního rejstříku: AWD Česká republika, s.r.o. Výpis z obchodního rejstříku [online]. 1992 [cit. 2012-04-20]. Dostupné z: http://www.justice.cz/xqw/xervlet/insl/report?sysinf.vypis.CEK=198273&sysinf.vypis.r ozsah=aktualni&sysinf.@typ=transformace&sysinf.@strana=report&sysinf.vypis.typ= XHTML&sysinf.vypis.klic=4a7ed7921df256832a071b9da792746e&sysinf.spis.@oddil =C&sysinf.spis.@vlozka=20805&sysinf.spis.@soud=Krajsk%FDm%20soudem%20v% 20Brn%EC&sysinf.platnost=08.03.2012 OVB Allfinanz, a.s. OVB Allfinanz, a.s. [online]. 2012 [cit. 2012-04-13]. Dostupné z: http://www.ovb.cz/Default.aspx AWD. AWD [online]. 2012 [cit. 2012-04-13]. Dostupné http://www.awdcr.cz/awdcz/cz/awd_home/va_e_vyhody_v_awd.html
z:
41
Úvěr ze stavebního spoření [online]. 2012 [cit. 2012-04-03]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/uver-ze-stavebniho-sporeni/o-produktud00013444 ČESKÁ SPOŘITELNA. Česká spořitelna: osobní finance [online]. 2012 [cit. 2012-0423]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/appmanager/portal/banka?_nfpb=true&_pageLabel=subportal 01 KOMERČNÍ BANKA. Komerční banka [online]. 2012 [cit. 2012-04-23]. Dostupné z: http://www.kb.cz/?ref=sklik-brand RAIFFEISEN BANK. Reiffeisen Bank [online]. 2012 [cit. 2012-04-23]. Dostupné z: http://www.rb.cz/ RAIFFEISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNA. Reiffeisen stavební spořitelna [online]. 2012 [cit. 2012-04-23]. Dostupné z: http://www.rsts.cz/ Seznam tabulek: Tab. 1:Státní příspěvky na penzijní připojištění ............................................................. 13 Tab. 2: Počet nařízených exekucí v jednotlivých letech v ČR ....................................... 19 Tab. 3: Rozmezí odměn exekutora ................................................................................. 23 Tab. 4: Přehled úrokových sazeb při stavebním spoření ................................................ 33 Tab. 5: Úrokové sazby úvěru stavebního spoření ........................................................... 34 Tab. 6: Výpočet hypoték u různých bank ....................................................................... 35 Tab. 7: Propočet penzijního připojištění ......................................................................... 36 Seznam obrázků: Obr. 1: Logo společnosti OVB ....................................................................................... 24 Obr. 2: Někteří obchodní partneři OVB ......................................................................... 28 Obr. 3: Logo společnosti AWD ...................................................................................... 26 Seznam příloh: Příloha 1: Čestné prohlášení Příloha 2: Potvrzení o výši pracovního příjmu Příloha 3: Žádost o poskytnutí příspěvků k hypotečnímu úvěru Příloha 4: Žádost o poskytnutí hypotečního úvěru
42
Příloha 1: Čestné prohlášení
Příloha 2: Potvrzení o výši pracovního příjmu
Příloha 3: Žádost o poskytnutí příspěvků k hypotečnímu úvěru
Příloha 4: Žádost o poskytnutí hypotečního úvěru
