VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií
Podklady pro získávání úvěrů bakalářská práce
Autor práce: Klára Kolesarová Vedoucí práce: Ing. Marie Borská Jihlava 2011
Anotace Cílem mé bakalářské práce je vyhodnocení a nalezení nejvýhodnější nabídky úvěru pro studenty – nejen na studium. Práce je rozdělena na teoretickou a praktickou část. V teoretické části se zabývám druhy úvěrů, metodami financování, mezi které patří faktoring, forfaiting a leasing, úvěrovým procesem, splácením úvěru, úvěrovým rizikem a úvěrovými kartami. V praktické části se nejprve zabývám nabídkou úvěrů pro studenty jednotlivých bank a poté pomocí modelových příkladů půjček na studium srovnám a vyhodnotím nabídky úvěrů pro studenty jednotlivých bank.
Klíčová slova: úvěr, metody financování, úvěrový proces, splácení úvěru, úvěrové riziko.
Annotation The aim of my bachelor´s work is finding and rating the best offer of credit for students – not only for their study. My work is divided into two parts – theoretical and practical part. In the theoretical part I deal with some kinds of credits, methods of financing, factoring, forfeiting belong to and leasing too, credit process, paying instalments, credit risk and credit cards. In my practical part I deal with some offers of credits for students in individual banks, and than with help of sample models of loans for study I compare with evaluation of rating the best credit for students among banks.
Key words: credit, financial methods, credit process, paying instalments, credit risk.
Touto cestou si dovoluji poděkovat Ing. Marii Borské za vedení, rady a připomínky, které mi pomohly při vypracování mé bakalářské práce. Rovněţ si dovoluji poděkovat své rodině a blízkým za podporu, kterou mi při psaní této práce poskytli.
Prohlašuji, ţe předloţená bakalářská práce je původní a zpracovala jsem ji samostatně. Prohlašuji, ţe citace pouţitých pramenů je úplná, ţe jsem v práci neporušila autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále téţ „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím uţitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byla jsem seznámena s tím, ţe na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, ţe VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o uţití mé bakalářské práce a prohlašuji, ţe s o u h l a s í m s případným uţitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědoma toho, ţe uţít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu vyuţití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne poţadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaloţených vysokou školou na vytvoření díla (aţ do jejich skutečné výše), z výdělku dosaţeného v souvislosti s uţitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 12. 5. 2011 ..................................................... Podpis
Obsah OBSAH ............................................................................................................................................ 5 1
2
ÚVOD ...................................................................................................................................... 8 1.1
CÍL PRÁCE ................................................................................................................................ 9
1.2
METODY.................................................................................................................................. 9
TEORETICKÁ ČÁST ...................................................................................................................10 2.1
DRUHY ÚVĚRŮ ........................................................................................................................ 11
2.1.1
Krátkodobé úvěry ............................................................................................................... 12
2.1.2
3
2.1.1.1
Kontokorentní úvěr ............................................................................................................12
2.1.1.2
Lombardní úvěr ..................................................................................................................13
2.1.1.3
Směnečný úvěr ...................................................................................................................14
2.1.1.3.1
Eskontní úvěr ................................................................................................................14
2.1.1.3.2
Akceptační úvěr ............................................................................................................14
2.1.1.3.3
Avalový (ručitelský) úvěr ...............................................................................................15
Střednědobé a dlouhodobé úvěry ....................................................................................... 15 2.1.2.1
Hypoteční úvěr ...................................................................................................................15
2.1.2.2
Emisní úvěr .........................................................................................................................16
2.1.3
Spotřebitelský úvěr ............................................................................................................. 16
2.2
OSTATNÍ METODY FINANCOVÁNÍ................................................................................................. 17
2.2.1
Faktoring ............................................................................................................................ 17
2.2.2
Forfaiting ............................................................................................................................ 18
2.2.3
Leasing................................................................................................................................ 18
2.3
ÚVĚROVÝ PROCES .................................................................................................................... 20
2.3.1
Žádost o poskytnutí úvěru .................................................................................................. 20
2.3.2
Úvěrová analýza ................................................................................................................. 21
2.3.3
Uzavření úvěrové smlouvy a poskytnutí úvěru ................................................................... 22
2.3.4
Kontrola dodržování úvěrových podmínek ......................................................................... 23
2.4
SPLÁCENÍ ÚVĚRU ..................................................................................................................... 24
2.5
ÚVĚROVÉ RIZIKO ..................................................................................................................... 25
2.6
ÚVĚROVÉ KARTY...................................................................................................................... 26
2.6.1
Obdržení úvěrové karty ...................................................................................................... 26
2.6.2
Placení pomocí úvěrové karty ............................................................................................. 26
PRAKTICKÁ ČÁST ....................................................................................................................27 3.1
NABÍDKA ÚVĚRŮ PRO STUDENTY- NEJEN NA STUDIUM ..................................................................... 27
3.1.1
3.1.2
4
Kontokorent k běžnému studentskému účtu ...................................................................... 27 3.1.1.1
Česká spořitelna .................................................................................................................27
3.1.1.2
ČSOB ...................................................................................................................................29
3.1.1.3
GE Money Bank ..................................................................................................................30
3.1.1.4
UniCredit Bank ....................................................................................................................31
Půjčky na studium............................................................................................................... 33 3.1.2.1
Česká spořitelna .................................................................................................................33
3.1.2.2
Komerční banka ..................................................................................................................33
3.1.2.3
UniCredit Bank ....................................................................................................................34
3.2
MODELOVÉ PŘÍKLADY PŮJČEK NA STUDIUM................................................................................... 36
3.2.1
Česká spořitelna ................................................................................................................. 36
3.2.2
Komerční banka .................................................................................................................. 37
3.2.3
UniCredit Bank .................................................................................................................... 37
3.3
SROVNÁNÍ A VYHODNOCENÍ NABÍDKY ÚVĚRŮ PRO STUDENTY JEDNOTLIVÝCH BANK ................................ 39
3.3.1
Srovnání a vyhodnocení kontokorentu k běžnému studentskému účtu ............................. 39
3.3.2
Srovnání půjček na studium................................................................................................ 41
3.3.3
Vyhodnocení půjček na studium ......................................................................................... 45
ZÁVĚR .....................................................................................................................................46
SEZNAM ZDROJŮ ...........................................................................................................................48 SEZNAM TABULEK .........................................................................................................................51 SEZNAM GRAFŮ ............................................................................................................................51 SEZNAM PŘÍLOH ............................................................................................................................52
1 Úvod Zvolené téma mě zaujalo z toho důvodu, ţe úvěry jsou v dnešní době velmi rozšířenou formou financování veškerých našich potřeb, ať uţ jde o koupi či rekonstrukci nemovitosti, koupi automobilu, financování dovolené a mnoho dalších. Velmi rychle rozšiřující se „novinkou“ v úvěrech jsou úvěry pro studenty a to nejenom na studium, kterými se budu zabývat v praktické části. Práce je rozdělena na teoretickou a praktickou část. V teoretické části se nejprve zabývám druhy úvěrů a jejich rozdělením na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé a spotřebitelským úvěrem. V další kapitole popisuji ostatní metody financování, ke kterým patří faktoring, forfaiting a leasing. Jde spíše o metody financování pouţívané většími firmami, tedy konkrétně studentů se příliš netýkají, ale zmiňuji je v souvislosti s moţnostmi financování úvěrů obecně. Kapitola úvěrový proces zahrnuje ţádost o poskytnutí úvěru, úvěrovou analýzu, uzavření úvěrové smlouvy a poskytnutí úvěru a kontrolu dodrţování úvěrových podmínek. Poté následují kapitoly, ve kterých se zabývám splácením úvěru, úvěrovým rizikem a úvěrovými kartami, známými také jako kreditní karty. Hlavním cílem praktické části je rozbor nabídky úvěrů pro studenty, určených nejen na studium, u jednotlivých bank, jejich srovnání, vyhodnocení a doporučení nejvýhodnější varianty studentům. V první kapitole se budu zabývat nabídkou úvěrů pro studenty formou kontokorentu k běţnému studentskému účtu u České spořitelny, Československé obchodní banky, GE Money Bank a UniCredit Bank a formou půjčky na studium u České spořitelny, Komerční banky a UniCredit Bank. Ve druhé kapitole na konkrétních modelových příkladech pro konkrétní studentku uvedu výpočty studentské půjčky u České spořitelny, Komerční banky a UniCredit Bank a na základě těchto informací ve třetí kapitole provedu srovnání a vyhodnocení nabídky úvěrů pro studenty a vyberu pro studentku tu nejvýhodnější nabídku půjčky na studium.
8
1.1 Cíl práce Cílem mé práce je vyhodnocení a nalezení nejvýhodnější nabídky úvěru pro studenty – nejen na studium. K nalezení nejvýhodnější nabídky úvěru pro konkrétní studentku vysoké školy Andreu pouţiji modelové příklady poskytnuté jednotlivými bankami a na základě těchto údajů úvěry pro studentku porovnám a určím nejvýhodnější z nich.
1.2 Metody V teoretické části této práce je pouţita metoda popisu dané problematiky a v praktické části je pouţita metoda analýzy a dedukce.
9
2 Teoretická část Rozlišujeme úvěry bankovní, které poskytují banky svým klientům na jejich ţádost a úvěry obchodní, které vznikají dodavatelsko-odběratelskými vztahy. (Šenkýřová, 1998). Bankovní úvěr neboli půjčka je získání peněz od věřitele (banka, která peníze půjčí) s tím, ţe dluţník (osoba, která si peníze půjčí) zaplatí úvěr později s určitou procentní provizí, coţ je úrok. Úvěr lze získat na mnoho věcí, nejvíce si lidé půjčují na bydlení, automobily a podobně. Neţ však banka úvěr poskytne, respektive neţ uzavře s klientem úvěrovou smlouvu, ujistí se, zda má klient dostatečné finanční prostředky a je způsobilý úvěr splatit, tzn., ţe prověří bonitu klienta. (Půjčky a úvěry – Finance.cz). Postup při analýze bonity klienta se u jednotlivých banků můţe výrazně lišit. Banka zkoumá ţádost o poskytnutí úvěru z hlediska úvěruschopnosti klienta, to je jeho způsobilost uzavírat právoplatné úvěrové obchody a z hlediska úvěruhodnosti, to je uhradit úroky a splátky úvěru podle předem sjednaných podmínek ve smlouvě podle výše dosahovaného příjmu. Banka vychází z vlastních informací a z informací, které jim poskytne klient a které musí vhodným způsobem prověřit. (Kolektiv autorů, 2000; Polouček, 2006).
Schopnost dluţníka splatit úvěr řádně a včas v předem stanovené lhůtě je spojena s návratností úvěru. Banka se tím chrání před úvěrovým rizikem, které spočívá v tom, ţe klient není schopen bance splácen poskytnutý úvěr a nehradí smluvený úrok, tedy alespoň ne v dohodnuté lhůtě a tím bance vzniká finanční ztráta. S výší úrokového výnosu z poskytnutého úvěru je spojena výnosnost úvěru. (Kipielová, 1998; Šenkýřová, 1998).
Kdyţ banka poskytuje klientovi úvěr, půjčuje mu peněţní prostředky na určitou dobu za úrok. Úrok je peněţní částka, kterou dluţník platí bance za poskytnutí úvěru. Z dluţné částky podle úrokové míry (sazby) se vypočítá částka úroku, která je úměrná výši zapůjčené částky, době její splatnosti a úrokové sazbě. Je uvedena v procentech. (Kipielová, 1998).
Úroková sazba banky můţe být vyjádřena jako pevná, která je stanovena pevně určitými procenty – např. 12% ročně, nebo pohyblivá, která je stanovena prostřednictvím odchylky od základní sazby, která je vyhlašována centrálou příslušné banky. Pohyblivé úrokové sazby jsou pro banku i pro klienta méně rizikové, neboť umoţňují lépe reagovat na aktuální vývoj ceny peněz na finančních trzích. (Kipielová, 1998).
10
2.1 Druhy úvěrů Bankovní úvěry můţeme rozdělit do několika skupin. Nejdůleţitějším prvkem je doba poskytnutí úvěru. Základní rozdělení úvěrů: a) Podle doby splatnosti (časového hlediska) členíme úvěry na: -
krátkodobé, se splatností do jednoho roku,
-
střednědobé, se splatností od jednoho roku do čtyř let,
-
dlouhodobé, se splatností více neţ čtyři roky. (Kipielová, 1998).
b) Podle poskytované měny na: -
korunové, které jsou poskytované v Kč,
-
devizové, které jsou poskytované v cizí měně. (Kipielová, 1998).
c) Podle poskytnutých záruk na: -
zajištěné, kdy splácení úvěru je zajištěno zástavou,
-
nezajištěné, kdy banka nevyţaduje od dluţníka ţádnou zástavu, poskytují se pouze dobrým klientům banky. (Kipielová, 1998).
d) Podle způsobu čerpání na: -
jednorázové úvěry, kdy klient po dohodě s bankou o počtu, výši a termínech splátek vyčerpá stanovenou částku jednorázově nebo postupně v předem dohodnutých termínech,
-
ve formě úvěrové linky, kdy klient si opakovaně půjčuje od banky finanční prostředky na financování vlastních potřeb do výše stanoveného úvěrového limitu a v pravidelných intervalech stanovených úvěrovou smlouvou úvěr splácí. (Kipielová, 1998).
e) Podle subjektu, kterému je úvěr poskytován na: -
úvěry pro podnikatelské účely, kdy úvěr slouţí k financování provozních či investičních potřeb firmy např. úvěr na zásoby, úvěr na pokrytí sezonního výkyvu v nákladech, úvěr na investice (nákup strojů a zařízení) nebo úvěr na projekty v rámci projektového financování, 11
-
úvěry občanům, které mohou být buď účelově zaměřené např. na nákup pozemku, výstavbu rodinného domu, modernizaci bytu, nákup automobilu nebo mohou mít formu osobního úvěru, na překlenutí dočasného nedostatku finančních prostředků,
-
mezibankovní úvěry, ke kterým dochází mezi jednotlivými bankami nákupem vkladů od jiné banky nebo přijetím úvěru si banka vyrovná svou peněţní pozici v případě problému s udrţením likvidity,
-
úvěry obcím a městům, u kterých musí banka prověřit rozpočet obce, návratnost a zajištění úvěru. (Kipielová, 1998).
2.1.1 Krátkodobé úvěry Krátkodobé úvěry jsou úvěry se splatností, která nepřesahuje jeden rok a k nejběţnějším úvěrům patří kontokorentní úvěr, lombardní úvěr, směnečný úvěr, ručitelský úvěr a eskontní úvěr. 2.1.1.1 Kontokorentní úvěr Kontokorentní úvěr je úvěr, který je ve vyspělých ekonomikách nejvýznamnějším krátkodobým úvěrem. Jde o úvěr, který banka poskytuje klientovi v pohyblivé výši na jeho kontokorentním, tedy běţném účtu. Klient čerpá úvěr automaticky tím, ţe z účtu platí nebo vybírá i v případě, ţe na něm nemá dostatečné prostředky. Takovýto úvěr banka většinou poskytuje pouze svým dobrým klientům. (Polouček, 2006; Revenda, 2008). Maximální výše kontokorentního úvěru je stanovena předem dohodnutým úvěrovým rámcem, který stanovuje maximální povolený debet na kontokorentním účtu. (Revenda, 2008).
Existuje například překročitelný a nepřekročitelný debet kontokorentního úvěru. U překročitelného debetu můţe klient překročit stanovenou částku určenou výši debetu, která musí být vyrovnána do předem stanovených dnů. To však pro klienta znamená sankční úrokové náklady. Princip kontokorentního úvěru znázorňuje obrázek č. 1. U nepřekročitelného debetu je stanovená částka debetu nepřekročitelnou výší úvěru. (Polouček, 2006; Revenda, 2008).
Celková cena kontokorentního úvěru je sloţena z úroků a z dalších poloţek souvisejících s vedením kontokorentního účtu, prováděním plateb atd. (Revenda, 2008).
12
Moţnost čerpání úvěru pohotově podle svých potřeb je pro klienta velká výhoda kontokorentního úvěru. Tento úvěr je však nejdraţší z krátkodobých úvěrů banky. (Revenda, 2008).
Nevýhodou pro banku je relativně vysoká úroková sazba a to, ţe nemůţe mít přesný platební kalendář svých příjmů a výdajů a proto musí pruţně řešit svoji likviditu. (Polouček, 2006).
Obr. 1 Princip kontokorentního úvěru (Revenda, 2008) 2.1.1.2 Lombardní úvěr Lombardní úvěr je poskytován na základě zástavy cenných papírů. Banky dávají přednost obchodovatelným cenným papírům. Ve výjimečných případech přijímají banky jiné vlastní či cizí movité věci, jako jsou například šperky, drahé kameny, obrazy, motorová vozidla. Pomineme-li problematičnost ocenění movitých věcí, jsou do zástavy přijímány jen tehdy, je-li moţno uschovat je u banky nebo u třetí osoby, jako je např. galerie, muzeum, notářství. Je-li zastavena směnka, jedná se o lombardní úvěr směnečný. (Polouček, 2006; Pavelka, 2002). Dluţník tento úvěr zvolí tehdy, kdyţ potřebuje hotové peníze, ale nechce prodat cenné papíry, do kterých dříve investoval své peníze. (Pavelka, 2002). Lombardní úvěr poskytuje banka dluţníkovi pouze do určité výše hodnoty zastavených cenných papírů. To z toho důvodu, ţe kurz cenných papírů se neustále 13
mění a také proto, ţe není jisté, zda při neschopnosti klienta splatit lombardní úvěr banka prodá zastavené cenné papíry za jejich aktuální cenu. (Pavelka, 2002). I kdyţ u nás nejsou lombardní úvěry příliš rozšířené, staly se základem pro tzv. repo úvěry (z anglického repurchasing). Na základě prodeje cenných papírů kupujícímu si majitel cenných papírů půjčuje peníze s tím, ţe se zaváţe tyto cenné papíry koupit na zpět po určité době. Kupující se zavazuje tyto cenné papíry prodávajícímu nazpět prodat. (Pavelka, 2002). K tzv. lombardovatelným cenným papírům patří např. státní pokladniční poukázky, dluhopisy vydané Českou národní bankou, cenné papíry se státní zárukou apod. (Pavelka, 2002).
2.1.1.3 Směnečný úvěr Směnečný úvěr je zaloţený na zvláštnostech směnky. Směnečné úvěry dělíme na úvěry eskontní, akceptační a avalové. (Kolektiv autorů, 2000).
2.1.1.3.1 Eskontní úvěr Eskontní úvěr vzniká nákupem směnky bankou před její splatností se sráţkou úroku. Banka se stává majitelem směnky tehdy, eskontuje-li směnku se všemi právy a povinnostmi. Subjektu, který na ni eskontoval směnku, banka poskytuje eskontní úvěr, jehoţ výše je určena směnečnou částkou a splatnost je určena splatností směnky. Ke splacení úvěru dochází v den splatnosti směnky hlavním dluţníkem. (Kolektiv autorů, 2000).
2.1.1.3.2 Akceptační úvěr U akceptačního úvěru banka na ţádost klienta akceptuje směnku, kterou na ni vystavil klient nebo nějaká třetí osoba. Částku, na kterou je směnka vystavena, a doba její splatnosti jsou stanoveny v úvěrové smlouvě. Banka se akceptem směnky stává směnečníkem a v době splatnosti je jí směnka předloţena k proplacení. (Šenkýřová, 1998). V případě, ţe klient včas nesloţí prostředky u banky, vyţaduje akceptační úvěr od banky likvidní prostředky, závazkový úvěr se přeměňuje na peněţní úvěr. (Revenda, 2008).
Pro klienta je akceptační úvěr vhodný například na nákup surovin, materiálů, zboţí apod. (Kolektiv autorů, 2000).
14
2.1.1.3.3 Avalový (ručitelský) úvěr U avalového úvěru banka přebírá ručení za závazky svého klienta vůči třetí osobě, to znamená, ţe se zaručuje, ţe vystavená směnka bude bankou uhrazena, pokud dluţník nezaplatí ve stanoveném termínu. Banka je tedy vedlejším dluţníkem. ((Kolektiv autorů, 2000).
Avalový úvěr klientovi ušetří pouţití likvidních prostředků. K poskytnutí úvěru nemusí bance předkládat ţádné zajištění. Tuto sluţbu poskytují banky jen svým velmi dobrým klientům. (Kolektiv autorů, 2000).
2.1.2 Střednědobé a dlouhodobé úvěry V současné době jsou jako střednědobé úvěry označovány zpravidla úvěry se splatností do čtyř aţ pěti let a jako dlouhodobé úvěry jsou označovány úvěry se splatností delší. (Kolektiv autorů, 2000). Rozlišení obou členění je vyjádřeno příslušnými zákonnými normami. (Kolektiv autorů, 2000).
2.1.2.1 Hypoteční úvěr Hypoteční úvěr je dlouhodobý účelový úvěr určený k investování do nemovitosti, zejména na koupi nemovitosti, výstavbu nemovitosti nebo rekonstrukci, modernizaci či opravu nemovitosti. Hypoteční úvěr je zajištěn zástavním právem k nemovitosti a je sjednáván pouze na část trţní ceny nemovitosti. (Kipielová, 1998; Šenkýřová, 1998). Doba splatnosti hypotečních úvěrů můţe být 20, 30 i více let. Ve světě je průměrná skutečná doba hypotečního úvěru kolem 13 let. (Polouček, 2006). Hypoteční úvěry mohou být poskytovány na nemovitosti, které jiţ existují, nebo na nemovitosti, které teprve vzniknou, jde o tzv. stavební hypoteční úvěry. Úvěrová částka nesmí překročit 70% ceny nemovitosti. (Šenskýřová, 1998). Úvěr je splácen anuitními splátkami, kdy anuita obsahuje jak úrokovou platbu, tak úmorovou sloţku, kterou se splácí úvěr. (Polouček, 2006). Instituce specializované na poskytování hypotečních úvěrů jsou tzv. hypoteční banky, které si zajišťují financování prodejem hypotečních zástavních listů. Hypoteční zástavní listy jsou zvláštním druhem dluhopisu. Jsou cennými papíry s dvojím
15
zajištěním – emitent ručí svým jměním za jejich proplacení a také jsou jištěny zastavenými nemovitostmi hypotečních dluţníků. (Kipielová, 1998; Šenkýřová, 1998). 2.1.2.2 Emisní úvěr Emisní úvěr je úvěr, který je poskytnutý na základně odkupu emise cenných papírů, nejčastěji obligací, které jsou emitovány dluţníkem za účelem získání finančních prostředků. (Kolektiv autorů, 2000). Subjekt zákonem oprávněný vydávat cenné papíry a povinný plnit nároky majitele cenného papíru se nazývá emitent. (Kolektiv autorů, 2000).
2.1.3 Spotřebitelský úvěr Spotřebitelské úvěry jsou půjčky fyzickým osobám na financování jejich nepodnikatelských potřeb. Mohou být jak účelové, tak bezúčelné. Jsou poskytované především na nákup spotřebního zboţí (např. automobily, vybavení domácnosti), nebo je moţné vyuţít spotřebitelský úvěr např. k financování různých sluţeb, jako je dovolená. Další moţností vyuţití spotřebitelského úvěru je nákup či rekonstrukce nemovitostí. Neúčelový úvěr můţe klient vyuţít k libovolnému účelu. (Polouček, 2006). Účelové úvěry jsou poskytované přímo na konkrétní předem stanovený účel (např. nákup automobilu). U neúčelových úvěrů je na klientovi, na co poskytnutý úvěr pouţije. Za nesdělený účel je vyšší úroková sazba. (Půjčky a úvěry – Finance.cz). Doba splatnosti, výše úvěru a úvěrové náklady jsou jednotlivými bankami stanoveni různě. Splácení úvěru probíhá formou anuitního splácení, tj. měsíčními splátkami, které jsou ve stejné výši. (Polouček, 2006).
16
2.2 Ostatní metody financování Mezi ostatní metody financování patří faktoring, forfaiting a leasing. Jsou to metody financování pouţívané většími firmami, občanů se příliš netýkají, ale zmiňuji je zde v souvislosti s moţnostmi financování úvěrů obecně.
2.2.1 Faktoring Faktoring je metoda financování, zaloţená na odkupu krátkodobých pohledávek bankou nebo faktoringovou společností (faktorem) z podnětu věřitele bez jejich zpětného postihu při insolvenci dluţníka. (Kolektiv autorů, 2000). Odkup pohledávek je buď bez moţnosti zpětného regresu (bezregresní faktoring), tzn. bez moţnosti zpětného postihu věřitele v případě, ţe dluţník nezaplatí, nebo s moţností regresu (regresní faktoring), kdy riziko nezaplacení zůstává na věřiteli. (Revenda, 2008; Kolektiv autorů, 2000).
Faktoring můţe plnit tři následující funkce: -
garanční funkci, coţ znamená, ţe faktoringová společnost přejímá úvěrové riziko vyplývající z platební neschopnosti nebo nevůle dluţníka. To znamená, ţe faktoringová společnost musí provést proplacení pohledávky věřiteli formou garanční platby. (Revenda, 2008).
-
funkci předfinancování (úvěrování) spočívá v tom, ţe faktoringová společnost proplácí sjednanou výši odkoupených pohledávek v okamţiku jejich cese, tedy odkupu. (Revenda, 2008).
-
funkci správy pohledávek, kdy faktoringová společnost poskytuje na základě smlouvy s klientem další sluţby související se správou pohledávek. (Revenda, 2008).
Cena faktoringu je dána faktoringovou provizí, která musí jednak pokrýt náklady spojené se zpracováním faktoringu a jednak obsahuje rizikovou provizi a úrokem, který věřitel platí v případě, ţe je faktoring spojen s předfinancováním. Výše úrokové sazby odpovídá zpravidla sazbám z krátkodobých bankovních úvěrů. (Revenda, 2008).
17
2.2.2 Forfaiting Forfaiting je metoda financování zaloţena na odkupu střednědobých a dlouhodobých pohledávek vzniklých při vývozu nebo dovozu na úvěr. Odkup pohledávek provádí forfaitingové společnosti bez regresu, tedy bez moţnosti zpětného postihu věřitele v případě, ţe dluţník nezaplatí. (Revenda, 2008). Průběh forfaitingové operace je moţno rozdělit do dvou fází: -
kontraktační fáze probíhá jednání mezi vývozcem a forfaitérem o moţnosti a podmínkách faktoringu pohledávek. (Revenda, 2008).
-
v realizační fázi dochází k prodeji pohledávky vývozcem a pro forfaitéra končí inkasem pohledávky. (Revenda, 2008).
S cenou forfaitingové sluţby účtovanou forfaitérem jsou pro vývozce spojené určité náklady, které zahrnují tyto sloţky: -
nejdůleţitější součástí nákladů je diskont. Jde o částku, kterou si forfaitér sráţí celkové výše pohledávky pří jejím odkupu. (Revenda, 2008).
-
závazkovou provizí si forfaitér určuje za náklady spojené s drţbou pohotových finančních prostředků v době od sjednání kontraktu do odkoupení pohledávky. (Revenda, 2008).
-
zpracovatelská provize je na pokrytí nákladů forfaitéra na zpracování forfaitingového případu. (Revenda, 2008).
2.2.3 Leasing Leasing je metoda střednědobého a dlouhodobého financování zaloţená na pronájmu předmětů dlouhodobé spotřeby za sjednané nájemné na dobu určitou nebo neurčitou. Leasing je uzavírán písemnou formou leasingové smlouvy. (Polouček, 2006). Součástí leasingové smlouvy, která je uzavřena mezi leasingovou společností a nájemcem, je dohoda o pojištění předmětu leasingu. Leasingová společnost, tedy pronajímatel, se pojištěním předmětu leasingu chrání proti škodám vzniklým zcizením nebo poškozením předmětu leasingu. (Polouček, 2006). Leasingové splátky zahrnují opotřebení pronajatého předmětu, úroky vypočítané na základě
úrokové
sazby,
která
je
většinou
neměnná,
náklady
zprostředkovatelskou odměnu a ziskovou přiráţku. (Kolektiv autorů, 2000).
18
na
servis,
Podle daňového hlediska rozlišujeme leasing finanční a operativní. -
Finanční leasing definujeme jako dlouhodobý pronájem majetku, kdy po skončení doby leasingu má nájemce právo na odkoupení předmětu leasingu za zůstatkovou cenu. Po celou dobu trvání nájemní smlouvy zůstává pronajímatel majitelem předmětu leasingu. (Polouček, 2006).
-
Operativní leasing je zpravidla krátkodobý a po skončení nájemní smlouvy zůstane předmět leasingu ve vlastnictví pronajímatele. Během leasingu pronajímatel pronajatý leasingový předmět udrţuje, provádí servis a opravy. (Polouček, 2006).
Přímý leasing představuje vztah pronajímatele a nájemce, nepřímý leasing vztah výrobce, leasingové společnosti a nájemce. (Polouček, 2006). Zvláštním typem leasingu je zpětný leasing, kde nájemce zakoupil zařízení, poté ho prodá leasingové společnosti a ta ho obratem pronajme. Nájemce tím dosáhne příznivějšího průběhu cash flow. (Polouček, 2006). Nevýhodou leasingu je výše jeho poplatků, je proto třeba zváţit, kdy je výhodnější vyuţít leasing a kdy naopak bankovní úvěr. (Polouček, 2006).
19
2.3 Úvěrový proces Jde o dlouhodobé vztahy mezi bankou a klientem začínající ţádostí klienta o poskytnutí úvěru a končí aţ jeho splacením. Tyto vztahy jsou označovány za úvěrový proces. Úvěrový proces můţeme rozdělit do několika základních částí: -
ţádost o poskytnutí úvěru,
-
úvěrová analýza,
-
uzavření úvěrové smlouvy a poskytnutí úvěru,
-
kontrola plnění úvěrových podmínek. (Šenkýřová, 1998).
2.3.1 Ţádost o poskytnutí úvěru Klient, který má zájem o úvěr, se musí obrátit na banku se ţádostí o poskytnutí úvěru. Jak ústní, tak písemná ţádost o úvěr tvoří základ pro prověření úvěruhodnosti a úvěruschopnosti ţadatele, uzavření smlouvy o úvěru a uzavření smluv o zajištění úvěru. (Kolektiv autorů, 2000).
Předmětem ústního jednání bývá výše úvěru, předpokládaná splatnost úvěru, účel úvěru, druh úvěru a nabízené, resp. poţadované záruky. (Kolektiv autorů, 2000). Písemná ţádost, nebo li formulář ţádosti o poskytnutí úvěru, obsahuje údaje o klientovi (jméno, adresa, rodné číslo), poţadovaný druh úvěru, výši úvěru a měnu, způsob čerpání a splácení úvěru, zajištění úvěru, účel pouţití, údaje o finanční situaci klienta a údaje o čerpaných úvěrech a obchodních spojeních k jiným bankám. (Kolektiv autorů, 2000).
Součástí ţádosti jsou přílohy, jejich počet a druh závisí na druhu a účelu poţadovaného úvěru. K nejčastějším přílohám ţádosti o poskytnutí úvěru u spotřebních úvěrů, určeným soukromým osobám, patří doklady o právní existenci ţadatele, potvrzení o výši příjmů (potvrzení vydané zaměstnavatelem nebo kopie daňového přiznání) a doklady vztahující se k navrhovanému zajištění úvěru. (Šenkýřová, 1998). Podklady pro zkoušku úvěrové způsobilosti dluţníka, pro vypracování smlouvy o úvěru a pro sjednání potřebných úvěrových záruk tvoří ţádost o poskytnutí úvěru včetně jejich příloh. (Šenkýřová, 1998).
20
2.3.2 Úvěrová analýza V této části banka zkoumá okolnosti týkající se ţádosti o úvěr a provádí tzv. úvěrovou analýzu, při které hodnotí bonitu klienta. Banka také řeší zajištění úvěru, přezkušuje a následně přebírá úvěrové záruky. Poté vypracuje návrh na poskytnutí úvěru, který je s ostatními podklady předám ke schválení úvěrové komisi. (Šenkýřová, 1998).
Banka zkoumá ţádost o poskytnutí úvěru z hlediska: -
úvěruschopnosti klienta, tj. způsobilosti klienta uzavírat právoplatné úvěrové obchody, tedy se vůči bance zavázat,
-
úvěruhodnosti klienta, tj. schopnosti klienta splácet poskytnutý úvěr, tedy uhradit úroky a splátky úvěru podle úvěrové smlouvy. (Šenkýřová, 1998).
Účelem zajištění úvěru z pohledu banky je zamezit ztrátám v případě platební neschopnosti klienta. K zajištění úvěru se pouţívá: -
Ručení – ručitel, tedy třetí osoba, na sebe bere závazek, ţe zaplatí pohledávku banky v případě, ţe klient nezaplatí splátku úvěru a úrok ve stanoveném termínu. Banka ověřuje nejen úvěruschopnost ţadatele o úvěr, ale také kvalitu ručitele. (Kolektiv autorů, 2000).
-
Přijatá bankovní záruka – znamená, ţe jedna banka se zavazuje, ţe uhradí jiné bance (věřiteli) nesplacení úvěr a úrok do dohodnuté výše, pokud úvěr nesplatí dluţník. (Kolektiv autorů, 2000).
-
Avalová směnka – směnečný ručitel ručí podpisem na směnce za závazky směnečného dluţníka. Směnečné ručení vzniká napsáním slova „perAval“ směnečným dluţníkem u svého podpisu. Na směnce musí také uvést, za čí závazky ručí. (Kolektiv autorů, 2000).
-
Zástava věci nemovité – vzniká sepsáním zástavní smlouvy mezi bankou a ţadatelem o úvěr a vloţením zástavního práva do katastru nemovitostí. Banka prověří, zda nemovitost není zatíţena jiným zástavním právem a zda k ní neváznou věcná břemena. (Kolektiv autorů, 2000).
-
Zástava věci movité – vzniká sepsáním zástavní smlouvy k věci movité (např. cenné papíry, zlato, staroţitnosti, šperky, lodě,…) mezi bankou a ţadatelem o úvěr a odevzdáním věci movité bance nebo třetí osobě – úschovci (např. galerie, muzeum, jiná banka). (Kolektiv autorů, 2000).
21
-
Zástava pohledávek – vzniká sepsáním smlouvy o zastavení pohledávek mezi bankou a zástavcem. Zástava pohledávek se týká i dluţníka zastavované pohledávky, který musí být písemně zástavcem vyrozuměn nebo mu musí být zástava věřitelem prokázána. (Kolektiv autorů, 2000).
-
Zástava cenných papírů – Hodnota cenných papírů se stanovuje na základě burzovních kurzů a zástava je ihned realizovatelná. Nebezpečí je však v propadu kurzu. Pro zajištění úvěru by ohodnocení zástavy nemělo přesáhnout 50 aţ 60% hodnoty cenných papírů. (Kolektiv autorů, 2000).
2.3.3 Uzavření úvěrové smlouvy a poskytnutí úvěru Na základě provedené úvěrové analýzy o úvěruschopnosti a úvěruhodnosti klienta, posouzení záruk, sjednání způsobu splácení úvěru a stanovení ceny úvěru vypracuje úvěrový pracovník návrh na poskytnutí úvěru, který je předán ke schválení úvěrové komisi. (Kolektiv autorů, 2000). V případě poskytnutí úvěru klientovi, musí banka s klientem uzavřít úvěrovou smlouvu, která musí obsahovat: -
údaje o smluvních stranách,
-
závazek banky poskytnout úvěr v určité výši,
-
závazek dluţníka splatit úvěr i s úroky ve sjednaných termínech,
-
úrokovou sazbu poskytovaného úvěru,
-
účel poskytovaného úvěru,
-
způsob čerpání úvěru,
-
sankční podmínky v případě nesplácení poskytnutého úvěru,
-
číslo úvěrového účtu,
-
způsob zajištění daného úvěru. (Kolektiv autorů, 2000).
Součástí úvěrové smlouvy jsou různé přílohy, kam patří všeobecné obchodní podmínky banky, sazebník cen a odměn, doklady k úvěrovým zárukám. (Šenkýřová, 1998).
Pokud dojde ke změně úvěrových podmínek, např. ve změně úrokové sazby, ve změně termínu čerpání úvěru nebo ve změně termínu splácení, musí být v písemné formě sepsán dodatek ke smlouvě. (Kipielová, 1998).
22
2.3.4 Kontrola dodrţování úvěrových podmínek Po celou dobu trvání úvěrového vztahu provádí banka ve stanovených termínech kontrolu dodrţování úvěrových podmínek, při které se soustředí především na: -
provádění splátek úvěru a úroků ve stanovených termínech,
-
pouţití úvěru na sjednaný účel,
-
finanční situaci klienta na základě předloţených výkazů,
-
plnění dalších podmínek, které jsou stanoveny bankou. (Kolektiv autorů, 2000).
Na základě provedené kontroly vypracuje banka hodnocení plnění úvěrové smlouvy. Pokud provedená kontrola bankou prokáţe ohroţení splácení úvěru, přistoupí banka k opatření k nápravě, coţ můţe být např. zvýšení úroku z poskytnutého úvěru nebo můţe banka poţadovat okamţité jednorázové splacení úvěru. (Kolektiv autorů, 2000). V případě, ţe se začínají objevovat varovné signály, ţe návratnost úvěru by mohla být ohroţena, mluvíme o tzv. problémových úvěrech. Jedná se o úvěry, u kterých klient není schopen jednat v souladu s úvěrovými podmínkami nebo kde bance hrozí částečná nebo úplná ztráta. (Kolektiv autorů, 2000). Pokud nastane tato situace, musí banka zhodnotit vyhlídky návratnosti úvěru, pravděpodobnost vzniku ztrát a posoudit moţná opatření k jejich zamezení. V těchto případech zvaţuje banka pravděpodobnost splacení úvěru: -
pokračování úvěru,
-
zmrazení, tedy dočasné zastavení čerpání úvěru,
-
okamţité splacení úvěru,
-
restrukturalizace dluhu,
-
odloţení splátek úroku, případně nulové úročení. (Kolektiv autorů, 2000).
Pokud je zřejmé, ţe se úvěr stává normální cestou nenávratný, můţe banka přistoupit k realizaci úvěrových záruk, soudnímu vymáhání dluhu nebo k vyhlášení konkurzního řízení. (Kolektiv autorů, 2000).
23
2.4 Splácení úvěru Způsob splácení úvěru sjednává banka s klientem při uzavírání úvěrové smlouvy. Moţnosti splácení jsou závislé na druhu úvěru a jeho účelu. Způsob splácení úvěru, termíny splátek a úhrady úroků musejí být uvedeny v úvěrové smlouvě. (Kolektiv autorů, 2000).
Úvěr můţe být splácen jednorázovou splátkou nebo v několika splátkách a to buď v pravidelných nebo nepravidelných splátkách. (Kolektiv autorů, 2000). Na předem pevně sjednanou dobu splatnosti, po které je úvěr splacen, se poskytuje úvěr splatný najednou v době splatnosti. Úroky jsou však splatné zpravidla na konci 3, 6 nebo 12 měsíců. (Revenda, 2008). Na předem neurčitou dobu je poskytován úvěr splatný najednou po uplynutí výpovědní lhůty. Současně je dohodnuta i výpovědní lhůta pro jeho vypovězení. Úroky jsou splatné zpravidla na konci 3, 6 nebo 12 měsíců. (Revenda, 2008). V pravidelných měsíčních, čtvrtletních, pololetních nebo ročních splátkách je umořován úvěr splácený v pravidelných splátkách. Pevná částka jako výše ročního úmoru je sjednána předem. Se splátkami úvěru jsou splatné i úroky. (Revenda, 2008). V pravidelných splátkách, tedy anuitách je splácen úvěr splatný konstantními anuitami, které jsou po celou dobu splácení neměnné, mění se pouze úmor a úrok. (Revenda, 2008).
24
2.5 Úvěrové riziko Úvěrové riziko znamená, ţe klient nesplatí bance poskytnutý úvěr a nezaplatí smluvený úrok, nebo tak neučiní v předem dohodnuté lhůtě a bance tím vznikne finanční ztráta, která vyplívá z platební neschopnosti nebo nevůle úvěrového dluţníka. (Šenkýřová, 1998).
Úvěrové riziko je vzrůstající se zvyšováním lhůty a splatnosti úvěru, z toho plyne, ţe dlouhodobé úvěry jsou rizikovější neţ krátkodobé. S některými klienty je úvěrové riziko spjato více neţ s jinými. Úvěrové riziko je trvající po celou dobu úvěrového vztahu. (Šenkýřová, 1998). Příčiny úvěrového rizika jsou buď interní nebo externí. Interní příčiny vyplývají z vlastních rozhodnutí banky, tedy ze špatných rozhodnutí o alokaci aktiv. Externí příčiny jsou určeny vývojem podmínek celkového ekonomického a politického prostředí. (Šenkýřová, 1998). Z hlediska řízení úvěrového rizika je důleţité rozlišovat riziko nesplnění závazku druhou stranou a inherentní riziko, které je dáno výší ztráty, jen vznikne bance v důsledku nesplacení závazku klientem. (Šenkýřová, 1998). Banky se snaţí zabránit úvěrovému riziku komplexním prověřováním bonity klientů a vyuţívají různých zajišťovacích instrumentů např. ručení, záruky, zástava movitých a nemovitých věcí, postoupení pohledávek atd. (Šenkýřová, 1998).
25
2.6 Úvěrové karty Řada úvěrů je poskytována formou úvěrových karet. Plastové úvěrové karty umoţňují jejímu majiteli nákup zboţí na úvěr. Majitel můţe tuto úvěrovou kartu pouţít k bezhotovostnímu placení v obchodech, restauracích, hotelech atd., se kterými má banka dohodu o přijímání účtenek, které vznikly při úhradě prodaného zboţí pomocí bankovních karet. Majitel můţe úvěrovou kartu pouţít také k výběru hotovosti z bankomatů. (Kipielová, 1998).
2.6.1 Obdrţení úvěrové karty K obdrţení úvěrové karty je nutné, aby zákazník vyplnil ţádost o obdrţení úvěrové karty, kterou zašle bance. Na základě informací uvedených v ţádosti o obdrţení úvěrové karty zhodnotí úvěrovou minulost ţadatele a jeho vhodnost pro obdrţení úvěrové karty. Banka buď ţádost o obdrţení úvěrové karty odmítne nebo souhlasí s jejím vydáním ţadateli, stanoví úvěrový limit a zašle ţadateli úvěrovou katru. (Kipielová, 1998).
Úvěrový limit je maximální částka peněz, kterou si můţe zákazník na základě úvěrové karty od banky půjčit. Majitel úvěrové karty si můţe opakovaně od banky půjčovat a splácet aţ do výše úvěrového limitu, jedná se tedy o revolvingový úvěr. V závislosti na výši příjmu, výši zadluţení, schopnosti splácet úvěr a úvěrové minulosti ţadatele o úvěr stanoví banka individuálně úvěrový limit. (Kipielová, 1998).
2.6.2 Placení pomocí úvěrové karty Při placení v obchodě se zákazník prokáţe úvěrovou kartou. Údaje zakódované na magnetickém prouţku úvěrové karty terminál v obchodě přečte a prodávající obdrţí autorizační číslo. Zákazník účtenku podepíše a obchodník ji zašle bance, od které obdrţí odpovídající peněţní částku. Banka si také sráţí předem dohodnutý poplatek. Banka obchodníka zašle informace o transakci do informačního systému, odkud informace o transakci obdrţí banka, která vydala úvěrovou kartu. Úhradu dluţné částky obdrţí banka obchodníka a banka majitele úvěrové karty je stejnou částkou zatíţena. Majitel úvěrové karty od banky obdrţí účet, na kterém jsou jednotlivé transakce popsány a vyčísleny dluţné částky. (Kipielová, 1998).
26
3 Praktická část V praktické části se budu zabývat moţnostmi nabídky úvěrů pro studenty vysokých škol, které jsou určeny nejen na financování studijních potřeb. Nabídky půjček a kontokorentu k běţnému studentskému účtu u jednotlivých bank porovnám, nabídky vyhodnotím a stanovím nejvýhodnější z nich. Pro srovnání nabídek úvěrů a kontokorentu k běţnému účtu pro studenty jsem si vybrala pět bank: Českou spořitelnu, Komerční banku, UniCredit Bank, Československou obchodní banku a GE Money Bank.
3.1 Nabídka úvěrů pro studenty- nejen na studium Úvěry pro studenty, nejen na studium, mohou mít formu kontokorentu k běţnému studentskému účtu nebo formu půjčky pro studenty.
3.1.1 Kontokorent k běţnému studentskému účtu Základním úvěrem pro studenty je kontokorent k běţnému účtu. Jedná se o krátkodobý úvěr, který poskytuje banka majiteli běţného studentského účtu a umoţňuje mu čerpat z účtu do mínusu. Jakmile student půjčku i s úrokem splatí, můţe opět čerpat do mínusu. Kontokorent k běţnému studentskému účtu poskytují Česká spořitelna, Československá obchodní banka (ČSOB), GE Money Bank a UniCredit Bank. (Úvěry pro studenty nejen na studium – Finance.cz).
3.1.1.1 Česká spořitelna Podmínkou pro poskytnutí Kontokorentu k Osobnímu účtu ČS Student je zřízení Osobního účtu Student. (Osobní finance – csas.cz). Česká spořitelna nabízí studentům Osobní účet ČS Student, který je určen jak českým studentům denního studia studujících v České republice nebo v zahraničí, tak zahraničním studentům denního studia studujícím v České republice ve věku od 15 let do dosaţení 30 let věku. (Osobní finance – csas.cz). Produkty a sluţby poskytované k účtu Student jsou rozděleny do tří skupin: Standard, Plus a Speciál.
27
Produkty a sluţby Standard obsahují: -
Visa Classic Partner debetní karta,
-
výběry z bankomatu České spořitelny zdarma,
-
SERVIS 24 – telefonní a internetové bankovnictví,
-
platby v rámci České spořitelny zdarma,
-
kontokorent – povolené přečerpání účtu,
-
zůstatkové SMS zdarma. (Osobní finance – csas.cz).
Produkty a sluţby Plus: -
Visa Gold Partner debetní karta,
-
platby v rámci České republiky zdarma,
-
spořící plán – zvýhodněné úročení. (Osobní finance – csas.cz).
Produkty a sluţby Speciál: -
cestovní pojištění,
-
úrazové pojištění,
-
pojištění platební karty,
-
pojištění schopnosti hradit pravidelné výdaje,
-
právní ochrana,
-
asistenční sluţby pro motoristy a domácnost. (Osobní finance – csas.cz).
K zaloţení účtu Student potřebuje klient platný průkaz totoţnosti, u klientů do 18 let je nutná přítomnost zákonného zástupce, který předloţí platný průkaz totoţnosti a rodný list studenta, u klientů od 18 let je potřeba písemné potvrzení školy o prezenční formě studia ne starší jak 30 dní u tuzemské školy a ne starší jak 60 dní u zahraniční školy. Kaţdý rok obdrţí student při předloţení potvrzení o studiu příspěvek 200 Kč na ISIC kartu.(Osobní finance – csas.cz). Kontokorent k osobnímu účtu ČS Student na dobu neurčitou umoţňuje studentovi čerpat prostředky na účtu aţ do stanoveného úvěrového limitu. Čerpané prostředky musí být splaceny nejpozději do jednoho roku od prvního čerpání kontokorentu. Po splacení čerpaných prostředků je studentovi opět k dispozici celý úvěrový rámec. (Osobní finance – csas.cz).
Výhodou Kontokorentu k osobnímu účtu ČS Student je aţ 25 tisíc Kč bez prokazování účelu čerpání prostředků, poskytnutí, správa, vedení a zrušení kontokorentního úvěru je zdarma a je moţné opakované čerpání. (Osobní finance – csas.cz). Podmínkami pro zaloţení Kontokorentu k osobnímu účtu ČS Student je vedení účtu Student, minimální věk 18 let, potvrzení o prezenční formě studia na střední, vyšší 28
odborné nebo vysoké škole a zahraniční studenti předloţí povolení k trvalému pobytu. (Osobní finance – csas.cz).
Roční úroková sazba na Kontokorentu k osobnímu účtu ČS Student je 18,90% p.a. a měsíční úroková sazba je 1,575% p.m. (Osobní finance – csas.cz). 3.1.1.2 ČSOB Podmínkou pro poskytnutí Povoleného přečerpání k ČSOB Studentskému kontu Plus je zřízení ČSOB Studentského konta Plus. (Studentské konto Plus – csob.cz). ČSOB nabízí studentům středních, vyšších odborných a vysokých škol ve věku od 15 do 28 let ČSOB Studentské konto Plus. K jeho zaloţení je potřeba platný doklad totoţnosti studenta, který je občanem České republiky, cizinec předloţí cestovní doklad a od 19 let věku navíc student předloţí potvrzení o studiu na střední, vyšší odborné nebo vysoké škole. (Studentské konto Plus – csob.cz). Výhodou ČSOB Studentského konta Plus je povolené přečerpání účtu aţ do výše 20 tisíc Kč pro studenty vyšší odborné a vysoké školy (pro občany České a Slovenské republiky), embosovaná platební karta s neomezeným počtem výběrů z bankomatů ČSOB v České republice zdarma, všechny příchozí a odchozí elektronické platby jsou zdarma, potvrzení o studiu stačí doloţit pouze jednou za celou dobu daného typu studia na příslušné škole. (Povolené přečerpání studentského konta – csob.cz). O Povolené přečerpání k ČSOB Studentskému kontu Plus můţe student zaţádat v případě, je-li studentem prezenční formy studia na vyšší odborné nebo vysoké škole v České republice a předloţí-li potvrzení o studiu, je-li ve věku 18 aţ 28 let a je občanem České nebo Slovenské republiky a má-li zřízeno ČSOB Studentské konto Plus. (Povolené přečerpání studentského konta – csob.cz). K ČSOB Studentskému kontu Plus můţe student získat povolené přečerpání s úvěrovým limitem aţ 20 tisíc Kč, čerpané prostředky musí být do 12 měsíců od prvního čerpání splaceny, po splacení čerpaných prostředků se povolené přečerpání automaticky obnoví. (Povolené přečerpání studentského konta – csob.cz). Výhodou je úročení pouze čerpané částky, nečerpanou částku student neplatí. Pokud student dovrší 28 let věku, je mu automaticky účet převeden na ČSOB Konto. (Povolené přečerpání studentského konta – csob.cz).
Roční úroková sazba Povoleného přečerpání k ČSOB Studentskému kontu Plus je 17,90% p.a. (Půjčky a úvěry – csob.cz).
29
3.1.1.3 GE Money Bank Podmínkou pro zaloţení kontokorentního úvěru Flexikredit je zřízení studentského účtu Genius Student. (Studentský účet – gemoney.cz). Konto Genius Student je určeno studentům prezenční formy studia ve věku od 15 do 27 let studujícím na základní škole, odborném učilišti, střední škole, vyšší odborné škole, jazykové škole nebo vysoké škole. K zaloţení účtu je potřeba občanský průkaz, pokud je studentovi méně neţ 18 let musí být v doprovodu zákonného zástupce, který rodným listem studenta dokáţe, ţe je jeho zákonným zástupcem. (Studentský účet – gemoney.cz).
Výhodami konta Genius Student je zřízení, vedení a zrušení účtu zdarma, 2x za dobu vedení účtu, tedy ve 20 a 24 letech, je nutné předloţit potvrzení o studiu, výběry z bankomatů GE Money Bank, měsíční elektronické výpisy, příchozí platby na účet a zadání trvalých příkazů jsou zdarma, o dění na účtu je student informován SMS zprávami. (Studentský účet – gemoney.cz). Při dosaţení věku studenta 27 let nebo při nepředloţení potvrzení o studia ve 20 a 24 letech je účet Genius Student automaticky převeden na Genius Active. (Studentský účet – gemoney.cz).
Kontokorentní úvěr Flexikredit je povolené přečerpání studentského účtu Genius Student do mínusu ve výši od 2 tisíc Kč do 10 tisíc Kč. Úrok platí student pouze na částku, kterou skutečně čerpá. Čerpaný úvěr je splácen vkladem na účet nebo příchozí platbou. Flexikredit je nutné jednou za 180 dní vyrovnat a jeden den zachovat na účtu zůstatek ve výši 500,-, poté je moţné Flexikredit opět čerpat. (Kontokorent – gemoney.cz). Kontokorentní úvěr Flexikredit si můţe zřídit student, který dosáhl věku 18 let a je občanem České nebo Slovenské republiky. Trvalé bydliště musí mít na území České republiky. Musí mít trvalý zdroj příjmů a zřízené konto Genius Student. Ke zřízení kontokorentního úvěru Flexikredit je třeba předloţit platný občanský průkaz a druhý doklad, např. řidičský průkaz, cestovní pas nebo rodný list a aktuální potvrzení o studiu nebo index. (Kontokorent – gemoney.cz). Roční úroková míra kontokorentního úvěru Flexikredit je 19,90% p.a. (Sazebníky poplatků – gemoney.cz).
30
3.1.1.4 UniCredit Bank Ke zřízení Kontokorentního úvěru k běžnému účtu je nutnost zaloţení Studentského Konta. (Studentské konto - unicreditbank.cz). UniCredit Bank nabízí studentům středních, jazykových, vyšší odborných a vysokých škol prezenční formy studia Studentské Konto. Pokud student předloţí do 31. 10. Potvrzení o studiu na formuláři akceptovaném UniCredit Bank získá Studentské Konto za zvýhodněných podmínek. (Studentské konto - unicreditbank.cz). Výhodou Studentského Konta jsou všechny výběry z bankomatů UniCredit Bank v České republice i v zahraničí zdarma. (Studentské konto - unicreditbank.cz). Kontokorentní úvěr k běžnému účtu si mohou zřídit studenti ve věku od 18 let. O kontokorentní úvěr je moţno zaţádat ihned po zaloţení běţného účtu a klient prochází schvalovacím řízením banky. Je-li klient u UniCredit Bank déle neţ 6 měsíců, můţe získat kontokorentní úvěr na základě kreditních obratů na účtu i bez prověřování bonity klienta. (Kontokorentní úvěry - unicreditbank.cz). Splácení kontokorentního úvěru probíhá automaticky prostřednictvím plateb došlých na běţný účet. (Kontokorentní úvěry - unicreditbank.cz). Minimální částka povoleného přečerpání je 10 tisíc Kč, maximální částka je 150 000,- Kč. Doba splatnosti úvěru je 1 rok s automatickou obnovou. Čerpání úvěru je moţno provádět průběţně podle potřeb klienta. (Kontokorentní úvěry - unicreditbank.cz). Roční úroková sazba Kontokorentu k běţnému účtu je 15% p.a. (Osobní úvěry unicreditbank.cz).
31
Tabulka 1 Přehled sluţeb studentských účtů a kontokorentu ke studentským účtům
Sluţba ČS – Osobní účet ČS Student Měsíční poplatek Zřízení účtu Zrušení účtu Vedení účtu Měsíční výpisy elektronicky Měsíční výpisy poštou Výběry z bankomatu dané banky Platební karta Minimální vklad Roční úroková sazba student. účtu Kontokorent Název kontokorentu Splatnost kontokorentu Výše kontokorentu Roční úroková sazba kontokorentu
Název účtu ČSOB – GEMB – Studentské Genius konto Plus Student
UCB – Studentské Konto
zdarma
zdarma
zdarma
19,-
zdarma zdarma zdarma
zdarma zdarma zdarma
zdarma zdarma zdarma
zdarma zdarma zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
čtvrtletní zdarma
poštovné
30,-
10,-
20,-
6,-
zdarma
zdarma
zdarma
Visa Classic Partner
Visa Classic
Maestro
Visa Electron nebo Maestro
100,-
200,-
200,-
neuvedeno
0,01% p.a.
0,01% p.a.
0,01% p.a.
0,50% p.a.
moţný
moţný Povolené přečerpání k ČSOB Studentskému kontu Plus
moţný
moţný
Flexikredit
Kontokorentní úvěr k běţnému účtu
Kontokorent k Osobnímu účtu ČS Student do 1 roku
do 1 roku
do 180 dnů
do 1 roku
aţ 25 000,-
aţ 20 000,-
10 000,-
10 000,- aţ 150 000,-
18,90% p.a.
17,90% p.a.
19,90% p.a.
15% p.a.
Zdroj: Osobní finance – csas.cz; Studentské konto Plus – csob.cz; Povolené přečerpání studentského konta – csob.cz; Půjčky a úvěry – csob.cz; Studentský účet – gemoney.cz; Kontokorent – gemoney.cz; Sazebníky poplatků – gemoney.cz; Studentské konto - unicreditbank.cz; Kontokorentní úvěry unicreditbank.cz; Osobní úvěry - unicreditbank.cz; úprava autora
32
3.1.2 Půjčky na studium Mnohem lepší jsou pro studenty půjčky, tedy úvěry na studium, které poskytují Česká spořitelna, Komerční banka a UniCredit Bank. Výhodami studentských půjček jsou výhodnější úrokové sazby, niţší poplatky, moţnost odkladu splátek aţ po skončení studia nebo neprokazování výše příjmu. (Půjčky a úvěry – Finance.cz). 3.1.2.1 Česká spořitelna Česká spořitelna nabízí studentům Půjčku na studium pro studenty vysokých škol, která je určena fyzické osobě starší 18 let s trvalým pobytem v České republice a současně studentům prezenčního studia na vysoké škole v České republice i v zahraničí, studentům navazujícího magisterského nebo doktorského studia nebo studentům víceleté odborné školy v České republice i v zahraničí a studentům kombinovaného studia a studia MBA. (Osobní finance – csas.cz). U tohoto hotovostního úvěru není nutné prokazovat účel čerpání prostředků. Minimální výše úvěru je 30 tisíc Kč, maximální výše úvěru je 300 tisíc Kč. Doba splatnosti je jeden rok aţ deset let. (Osobní finance – csas.cz). Výhodou Půjčky na studium pro studenty vysokých škol je zvýhodněná úroková sazba pevná po celou dobu splácení úvěru, posouzení ţádosti o úvěr je zdarma, po dobu studia je moţné splácet sníţenou splátkou, do částky 100 tisíc Kč je úvěr poskytován pouze se spoludluţnickým závazkem třetí osoby, u studentů kombinované formy studia a studia MBA je moţné úvěr poskytnou i bez spoludluţnického závazku třetí osoby. (Osobní finance – csas.cz).
Podmínkou pro zaloţení Půjčky na studium pro studenty vysokých škol je předloţení potvrzení o studiu. (Osobní finance – csas.cz). Roční úroková sazba Půjčky na studium pro studenty vysokých škol je 8,90% p.a. (Osobní finance – csas.cz).
3.1.2.2 Komerční banka Komerční banka poskytuje úvěr Gaudeamus, který je určen studentům vysoké školy, vyšší odborné školy nebo střední školy v České republice nebo v zahraničí, kteří jsou občany České republiky. Účet je výhradně určen pro osobní, nepodnikatelské účely
33
jako je např. školné, počítač, učební pomůcky apod. (Úvěr Gaudeamus - Komerční banka – kb.cz).
Úvěr Gaudeamus je účelový nebo bezúčelový od 20 tisíc Kč do 600 tisíc Kč. Student vysoké nebo vyšší odborné školy můţe úvěr Gaudeamus pouţít na cokoliv, ostatní studenti mohou úvěr pouţít pouze na úhradu školného. Úvěr je moţno čerpat jednorázově nebo postupně a maximální doba splatnosti je aţ 10 let. Splácení úvěru je moţné pouze z účtu u Komerční banky. Splácení jistiny lze u vybraných typů studia odloţit aţ na dobu po jeho ukončení, během studia se měsíčně hradí pouze úroky z vyčerpaného úvěru. (Úvěr Gaudeamus - Komerční banka – kb.cz). Nemá-li student vlastní pravidelný příjem, vyţaduje banka jištění např. ručením třetí osoby, vkladem u Komerční banky nebo stavebním spořením u Modré pyramidy stavební spořitelny. (Úvěr Gaudeamus - Komerční banka – kb.cz). K výhodám úvěru Gaudeamus patří moţnost financování školného nebo jiných výdajů spojených se studiem, moţnost vyuţití úvěru studenty vysokých škol na jakékoliv nepodnikatelské účely, úvěr je moţno částečně nebo úplně předčasně splatit kdykoliv bez sankcí a zpracování a vyhodnocení ţádosti o úvěr je zdarma. (Úvěr Gaudeamus - Komerční banka – kb.cz).
K vyřízení úvěru Gaudeamus student potřebuje dva platné doklady totoţnosti a podklady vztahující se k typu zajištění úvěru, který si zvolí. (Úvěr Gaudeamus - Komerční banka – kb.cz).
Roční úroková sazba úvěru Gaudeamus je 9,75% p.a. (Kalkulačka spotřebitelských úvěrů – Komerční banka – kb.cz).
3.1.2.3 UniCredit Bank UniCredit Bank nabízí studentům Studentskou půjčku, která je určena k financování studijních potřeb studentů prezenční formy studia jazykových, vyšších odborných a vysokých škol ve věku od 18 do 30 let. (Výhody studentské půjčky - unicreditbank.cz). Ţadatel o úvěr, tedy student, nemusí mít vlastní příjmy. Účelem Studentské půjčky je financování studijních výdajů. Minimální částka poskytnuté Studentské půjčky je 50 tisíc Kč, maximální částka je 150 tisíc Kč. Zajištění Studentské půjčky je formou ručitelského prohlášení třetí osoby a zástavního práva k termínovanému vkladu. Doba splatnosti půjčky je od 1 roku do 10 let. Studentská půjčka umoţňuje odklad splátek a po dobu studia jsou placeny pouze pravidelné měsíční splátky úroků. Studentská půjčka
34
je čerpána jednorázově převedením hotovosti na účet studenta. (Výhody studentské půjčky unicreditbank.cz).
Roční úroková sazba Studentské půjčky je 10,21% p.a. (Osobní úvěry - unicreditbank.cz). Tabulka 2 Přehled sluţeb ke studentským půjčkám
Název úvěru ČS – Půjčka na studium pro studenty vysokých škol
KB - Gaudeamus
Účel čerpání
na cokoliv
na cokoliv
Výše půjčky
30 000,- aţ 300 000,-
20 000,- aţ 600 000,-
Sluţba
Splatnost půjčky
Ručení
Úroková sazba Poznámka
1 – 10 let
1 – 10 let
Spoludluţnický závazek další osoby (rodiče)
bez vlastního příjmu nutnost ručení třetí osoby
8,90% p.a.
9,75% p.a.
nutné potvrzení o studiu
splátky jistiny moţno odloţit při studiu, během studia se hradí pouze úroky
UCB - Studentská půjčka financování studijních potřeb 50 000,- aţ 150 000,1 – 10 let ručitelské prohlášení třetí osoby + zástavní právo k termínovanému vkladu 10,21% p.a. splátky jistiny moţno odloţit při studiu, během studia se hradí pouze úroky
Zdroj: Osobní finance – csas.cz; Úvěr Gaudeamus - Komerční banka – kb.cz; Kalkulačka spotřebitelských úvěrů – kb.cz; Výhody studentské půjčky - unicreditbank.cz; Osobní úvěry unicreditbank.cz; úprava autora
35
3.2 Modelové příklady půjček na studium Andrea je studentka prvního ročníku vysoké školy bakalářského typu s moţností návaznosti inţenýrského studia. Uvaţuje proto o studentském úvěru k financování nákupu notebooku, studijních materiálů a výdajů spojených se studiem. Její poţadovaná výše úvěru je 50 000 Kč a doba splácení úvěru 5 let, tedy po dobu jejího studia vysoké školy. Nemá svůj stálý příjem, pouze si při studiu přivydělává jako pokladní a tedy se splátkami úvěru ji pomohou rodiče. Jak je patrné z tabulky 2, studentskou půjčku poskytují Česká spořitelna, Komerční banka a UniCredit Bank. Na základě studentčiných poţadavků uvedu modelové příklady výpočtu studentské půjčky, které mi tyto jednotlivé banky poskytly.
3.2.1 Česká spořitelna Studentský úvěr České spořitelny Půjčka na studium pro studenty vysokých škol je poskytován, tedy zpracováván a vyhodnocován, zdarma, student hradí pouze měsíční poplatek za vedení účtu ve výši 59 Kč. Elektronický i papírový výpis z úvěru je zdarma. Splatnost jistiny a úroku je vţdy k 20. dni v měsíci. První splátka úvěru je hned následující měsíc po čerpání úvěru. Splátka úvěru je sloţena z jistiny a z úroku. (Interní materiály z České spořitelny).
Při výši úvěru 50 tisíc Kč na dobu pěti let (60 splátek) a úrokové míře 8,90% p.a., která je po celou dobu trvání úvěru fixní, je měsíční splátka úvěru ve výši 1 090 Kč. Celková částka, kterou studentka zaplatí a která se skládá z výše vypůjčené jistiny plus úroků a případných nákladů souvisejících s úvěrem, je ve výši 65 399 Kč. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) je ve výši 12,10%. RPSN jsou celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento celkové výše úvěru. Celkové náklady zahrnují všechny náklady včetně úroků, provizí, daní a veškerých dalších poplatků, které musí studentka zaplatit v souvislosti se studentskou půjčkou. (Interní materiály z České spořitelny). Prostředky z úvěru budou vyplaceny jednorázově v den podpisu smlouvy o úvěru na účet studentky bez dalšího sledování jejich pouţití. Splácení úvěru probíhá ze studentčina účtu. (Interní materiály z České spořitelny).
36
3.2.2 Komerční banka Zpracování, posouzení a vyhodnocení ţádosti o studentský úvěr Komerční banky Gaudeamus je zdarma. Také výpis z úvěru v papírové i elektronické formě je zdarma. Měsíční spravování úvěru je ve výši 50 Kč. Splatnost jistiny a úroku je vţdy k 20. dni v měsíci. Následující měsíc po čerpání úvěru se hradí pouze splátka úroku. První splátka úvěru se hradí druhý měsíc po čerpání úvěru. Splátka úvěru se skládá z jistiny a z úroku. (Interní materiály z Komerční banky).
Při výši úvěru 50 tisíc Kč na dobu pěti let (60 splátek) a úrokové míře 9,75% p.a., která je po celou dobu trvání úvěru fixní, je měsíční splátka úvěru - anuita - ve výši 1 107 Kč. Celková částka, kterou studentka zaplatí a která se skládá z výše vypůjčené jistiny plus úroků a případných nákladů souvisejících s úvěrem, je ve výši 66 420 Kč. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) je ve výši 12,40%. RPSN jsou celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento celkové výše úvěru. Celkové náklady zahrnují všechny náklady včetně úroků, provizí, daní a veškerých dalších poplatků, které musí studentka zaplatit v souvislosti se studentskou půjčkou. (Interní materiály z Komerční banky). Prostředky z úvěru budou vyplaceny jednorázově v den podpisu smlouvy o úvěru na účet studentky bez dalšího sledování jejich pouţití. Splácení úvěru probíhá ze studentčina účtu. Případné předběţné splacení úvěru je pro studentku bez jakýchkoli sankcí. (Interní materiály z Komerční banky).
3.2.3 UniCredit Bank Podaní a vyhodnocení ţádosti o studentský úvěr UniCredit Bank Studentská půjčka je bez poplatku. Poskytnutí úvěru je zdarma. Měsíční správa a vedení úvěru včetně zasílání výpisu z úvěru je ve výši 50 Kč. Splatnost jistiny a úroku je vţdy k 20. dni v měsíci. První splátka úvěru se hradí následující měsíc po čerpání úvěru. Splátka úvěru je sloţena z jistiny a z úroku. (Interní materiály z UniCredit Bank). Při výši úvěru 50 tisíc Kč na dobu pěti let (60 splátek) a úrokové míře 10,21% p.a., která je po celou dobu trvání úvěru fixní, je měsíční splátka úvěru ve výši 1 121 Kč. Celková částka, kterou studentka zaplatí a která se skládá z výše vypůjčené jistiny plus úroků a případných nákladů souvisejících s úvěrem, je ve výši 67 260 Kč. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) je ve výši 14,18 %. RPSN jsou celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento celkové výše úvěru. Celkové náklady zahrnují všechny
37
náklady včetně úroků, provizí, daní a veškerých dalších poplatků, které musí studentka zaplatit v souvislosti se studentskou půjčkou. (Interní materiály z UniCredit Bank). Prostředky z úvěru budou vyplaceny jednorázově v den podpisu smlouvy o úvěru na účet studentky bez dalšího sledování jejich pouţití. Splácení úvěru probíhá ze studentčina účtu. (Interní materiály z UniCredit Bank).
38
3.3 Srovnání a vyhodnocení nabídky úvěrů pro studenty jednotlivých bank V této části porovnám jak nabídky kontokorentu k běţnému studentskému účtu, tak nabídky půjček na studium a na základě tohoto srovnání nabídek vyhodnotím a stanovím pro studentku Andreu nejvýhodnější z nich.
3.3.1 Srovnání a vyhodnocení kontokorentu k běţnému studentskému účtu Kontokorent
k běţnému
studentskému
účtu
poskytují
Česká
spořitelna,
Československá obchodní banka, GE Money Bank a UniCredit Bank. Jak je patrné z tabulky 3, u těchto studentských účtů s moţností kontokorentu jsou vysoké roční úrokové sazby a nízká výše kontokorentu, která by nepokryla studentčino financování studijních potřeb, proto je pro ni tato nabídka nevýhodná a vyuţije raději studentskou půjčku. Tabulka 3 Srovnání kontokorentu ke studentským účtům
Sluţba
Název kontokorentu Splatnost kontokorentu Výše kontokorentu Roční úroková sazba kontokorentu
ČS – Osobní účet ČS Student Kontokorent k Osobnímu účtu ČS Student
Název účtu ČSOB – GEMB – Studentské Genius konto Plus Student Povolené přečerpání k ČSOB Flexikredit Studentskému kontu Plus
UCB – Studentské Konto Kontokorentní úvěr k běţnému účtu
do 1 roku
do 1 roku
do 180 dnů
do 1 roku
aţ 25 000,-
aţ 20 000,-
10 000,-
10 000,- aţ 150 000,-
18,90% p.a.
17,90% p.a.
19,90% p.a.
15% p.a.
Zdroj: Tabulka 1 Přehled sluţeb studentských účtů a kontokorentu ke studentským účtům; úprava autora
39
Graf 1 Srovnání roční úrokové sazby kontokorentu ke studentským účtům
Zdroj: autor
Jak je patrné z grafu 1, vysoké roční úrokové sazby kontokorentu ke studentským účtům se pohybují od 15% do 20%. Nejniţší roční úroková sazba 15% je u UniCredit Bank, naopak nejvyšší roční úroková sazba 19,90% je u GE Money Bank.
40
3.3.2 Srovnání půjček na studium Na základě modelových příkladů poskytnutých Českou spořitelnou, Komerční bankou a UniCredit Bank srovnám u půjčky na studium její roční úrokovou sazbu, měsíční splátky, poplatky spojené s poskytnutím a správou úvěru, roční procentní sazbu nákladů (RPSN) a celkovou výši úvěru a vyberu pro studentku tu nejvýhodnější studentskou půjčku. Tabulka 4 Srovnání půjček na studium
Název úvěru Sluţba Zpracování a vyhodnocení ţádosti o úvěr Spravování úvěru Výpis v papírové formě Výpis v elektronické formě Výše úvěru Doba splácení Měsíční splátka Roční úroková sazba RPSN Celková výše úvěru
ČS – Půjčka na studium pro studenty vysokých škol
KB - Gaudeamus
UCB - Studentská půjčka
zdarma
zdarma
zdarma
59,-
50,-
50,-
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
50 000,60 měsíců 1 090,8,90% 12,10% 65 399 Kč
50 000,60 měsíců 1 107,9,75% 12,40% 66 420 Kč
50 000,60 měsíců 1 121,10,21% 14,18% 67 260 Kč
Zdroj: Interní materiály z České spořitelny, Interní materiály z Komerční banky, Interní materiály z UniCredit Bank; úprava autora
41
Graf 2 Srovnání měsíční výše splátek půjčky na studium
Zdroj: autor
V grafu 2 můţeme vidět rozdíly měsíčních splátek půjček na studium u jednotlivých bank. Nejniţší měsíční splátka ve výši 1 090 Kč je u České spořitelny, naopak nejvyšší měsíční splátka ve výši 1 121 Kč je u UniCredit Bank. Rozdíly se jeví jako nepatrné, ale při celkovém splacení půjčky na studium uţ je rozdíl patrný na první pohled.
42
Graf 3 Srovnání roční úrokové sazby a RPSN půjček na studium
Zdroj: autor
V grafu 3 porovnávám roční úrokovou sazbu v % a roční procentní sazbu nákladů (RPSN) v % u jednotlivých bank. Na první pohled je patrné, ţe obě tyto procentní sazby jsou nejniţší a tudíţ nejvýhodnější u České spořitelny, kde roční úroková sazba je 8,90% a RPSN je 12,10%. Naopak nejvyšší procentní sazby jsou u UniCredit Bank, kde roční úroková sazba je 10,21% a RPSN je 14,18%.
43
Graf 4 Srovnání celkové výše půjček na studium
Zdroj: autor
Z grafu 4 je patrné, ţe nejniţší celková výše půjčky na studium ve výši 65 399 Kč je u České spořitelny, naopak nejvyšší celková výše půjčky na studium ve výši 67 260 Kč je u UniCredit Bank.
44
3.3.3 Vyhodnocení půjček na studium Jak je patrné z tabulky 4 a grafů 2, 3 a 4 nejvýhodnější půjčku na studium pro studentku Andreu nabízí Česká spořitelna, která poskytuje studentům Půjčku na studium pro studenty vysokých škol s nejvýhodnější roční úrokovou sazbou 8,90% a nejvýhodnější celkovou výší úvěru 65 399 Kč. Studentka tedy přeplatí pouze 15 399 Kč oproti ostatním bankám, kde je tato částka podstatně vyšší. U této půjčky je sice o něco vyšší poplatek za spravování úvěru, ale výše měsíční splátky, roční úroková sazba a celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento celkové výše úvěru zahrnuté v RPSN jsou nejniţší. Studentka Andrea se proto rozhodne vyuţít Půjčku na studium pro studenty vysokých škol od České spořitelny. Pro zřízení Půjčky na studium pro studenty vysokých škol od České spořitelny musí studentka podat písemnou ţádost, nebo li formulář, o poskytnutí úvěru, který obsahuje údaje o klientovi (jméno, adresa, rodné číslo), poţadovaný druh úvěru, výši úvěru, způsob čerpání a splácení úvěru, účel pouţití a zajištění úvěru. Součástí ţádosti o poskytnutí úvěru je příloha potvrzení o studiu. Protoţe úvěr nepřesahuje částku 100 tisíc Kč, je poskytován bez zajištění s tím, ţe u spoludluţníka (zejména rodiče) se nepřihlíţí k výši jeho úvěrové angaţovanosti bez zajištění. Schválení úvěru probíhá podle platných schvalovacích pravomocí při zohlednění hrubé úvěrové angaţovanosti klientů, tj. studentky a spoludluţníka. Prostředky z úvěru budou studentce vyplaceny jednorázově v den podpisu smlouvy o úvěru na účet studentky bez dalšího sledování jejich pouţití. Z tohoto účtu studentky bude probíhat i splácení úvěru. Studentka se rozhodla vyuţít standardní způsob splácení úvěru, který začíná následující měsíc po poskytnutí úvěru pravidelnou měsíční splátkou aţ do zaplacení úvěru.
45
4 Závěr Úvěry obecně jsou a budou vţdy vyhledávaným způsobem financování veškerých našich potřeb, ať uţ jde o koupi či rekonstrukci nemovitosti, koupi automobilu, financování dovolené a mnoho dalších. Velmi rozšířené jsou úvěry pro studenty, kteří je vyuţívají převáţně na financování studijních potřeb, ať uţ jde o nákup notebooku, financování studijních materiálů a výdajů spojených se studiem. Některé banky nabízejí také moţnost vyuţití studentského úvěru na financování studijní zahraniční cesty. Hlavním cílem mé bakalářské práce bylo v teoretické části rozdělení a popsání úvěrů a s tím související metody financování, úvěrový proces, splácení úvěru, úvěrové riziko a úvěrové karty. V praktické části bylo hlavním cílem srovnání nabídky úvěrů pro studenty jak formou kontokorentu u České spořitelny, Československé obchodní banky (ČSOB), GE Money Bank a UniCredit Bank, tak formou půjčky na studium u České spořitelny, Komerční banky a UniCredit Bank, jejich vyhodnocení a nalezení nejvýhodnější z nich. V tabulce 3 srovnávám nabídky úvěrů pro studenty formou kontokorentu ke studentskému účtu a na základě těchto údajů povaţuji kontokorent ke studentskému účtu za nevýhodný z důvodu, nízké výši kontokorentu, která by nepokryla studentčiny náklady na financování studijních potřeb a krátké doby splatnosti kontokorentu, která je do jednoho roku a u GE Money Bank dokonce pouze 180 dní. Z grafu 1 jsou patrné nevýhodně vysoké roční úrokové sazby, které se pohybují od 15% do 20%. Na základě modelových příkladů poskytnutých jednotlivými bankami, v tabulce 4 a v grafech 2, 3 a 4, srovnávám půjčky na studium pro studenty vysokých škol. Všechny banky zpracovávají a vyhodnocují ţádosti o úvěr zdarma, stejně tak zdarma zasílají výpis z úvěru jak v papírové, tak elektronické podobě. Co se týče spravování úvěru, měsíčních splátek, roční úrokové sazby a roční procentní sazby nákladů (RPSN) v tom se jednotlivé banky dost liší. Na základě tohoto srovnání jsem určila nejvýhodnější půjčku na studium, kterou se stala Půjčka na studium pro studenty vysokých škol od České spořitelny. Má nejvýhodnější jak roční úrokovou sazbu 8,90%, tak nejvýhodnější celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento celkové výše úvěru zahrnuté v RPSN 12,10% a nejvýhodnější celkovou výší úvěru 65 399 Kč. Studentka při vypůjčené částce 50 tisíc Kč na dobu 5 let přeplatí oproti ostatním bankám pouze 15 399 Kč. Za spravování 46
úvěru zaplatí měsíčně 59 Kč, coţ je zase oproti ostatním bankám nejvyšší poplatek, ale pořád je tato půjčka nejvýhodnější. Výpis z úvěru jak v papírové, tak elektronické formě je zdarma. Úvěr je výhodný také v tom, ţe je moţno ho vyuţít na cokoliv, tedy nejenom na financování studijních potřeb studentky. Protoţe úvěr nepřesahuje částku 100 tisíc Kč, je poskytován bez zajištění s tím, ţe u spoludluţníka (zejména rodiče) se nepřihlíţí k výši jeho úvěrové angaţovanosti bez zajištění. Podle mého názoru, vzít si úvěr je velké riziko a proto by si měl kaţdý dobře promyslet, zda úvěr opravdu nutně potřebuje a zda bude schopen ho splácet.
47
Seznam zdrojů Pouţitá literatura KIPIELOVÁ, Ivana. Bankovnictví. Praha : Fortuna, 1998. 216 s. ISBN 80-7168-535-6. Kolektiv autorů. Bankovnictví v České republice. Praha : Bankovní institut vysoká škola, a.s., 2000. 349 s. ISBN 80-7265-035-1. PAVELKA, CSC., Doc. Ing. František; BARDOVÁ, Ing. Dagmar; OPLTOVÁ, JUDr. Radka. Úvěrové obchody. První vydání. Praha : Bankovní institut vysoká škola, a.s., 2002. 279 s. ISBN 80-7265-037-8. POLOUČEK, Stanislav a kol. Bankovnictví. První vydání. Praha : C. H. Beck, 2006. 716 s. ISBN 80-7179-462-7. REVENDA, Zbyněk, et al. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 4. vydání. Praha : Management press, 2008. 627 s. ISBN 978-80-7261-132-4. ŠENKÝŘOVÁ, Bohuslava a kol. Bankovnictví II.. Praha : Grada Publishing, 1998. 304 s. ISBN 80-7169-663-3. Pouţité internetové zdroje a články Banky nabízejí studentům výhodné úvěry - Finance.cz [online]. 2000-2011 [cit. 201104-13]. Banky nabízejí studentům výhodné úvěry. Dostupné z WWW:
. Kalkulačka spotřebitelských úvěrů - Komerční banka [online]. 2011 [cit. 2011-04-16]. Úvěrová kalkulačka. Dostupné z WWW:
. Kontokorent [online]. 2011 [cit. 2011-04-13]. GE Money CZ - Účty - Kontokorent. Dostupné z WWW: . Kontokorentní úvěry [online]. 2011 [cit. 2011-04-13]. Kontokorentní úvěry. Dostupné z WWW: . O produktu [online]. 2011 [cit. 2011-04-13]. Kontokorent k Osobnímu účtu ČS Student. Dostupné z WWW: 48
. Osobní finance [online]. 2011 [cit. 2011-04-13]. Osobní účet ČS Student. Dostupné z WWW: . Osobní úvěry [online]. 2011 [cit. 2011-04-13]. Osobní úvěry. Dostupné z WWW: . Povolené přečerpání studentského konta [online]. 2011 [cit. 2011-04-13]. Povolené přečerpání k ČSOB Studentskému kontu Plus. Dostupné z WWW: . Půjčky a úvěry - Finance.cz [online]. 2000-2011 [cit. 2011-04-11]. Půjčky a úvěry. Dostupné z WWW: . Půjčky a úvěry [online]. 2011 [cit. 2011-04-13]. Úrokové sazby korunových účtů občané. Dostupné z WWW: . Sazebníky poplatků [online]. 2011 [cit. 2011-04-13]. Sazebníky poplatků. Dostupné z WWW: . Studentské Konto [online]. 2011 [cit. 2011-04-13]. Studentské Konto. Dostupné z WWW: . Studentské konto Plus [online]. 2011 [cit. 2011-04-13]. ČSOB Studentské konto Plus. Dostupné z WWW: . Studentský účet [online]. 2011 [cit. 2011-04-13]. GE Money CZ - Účty - Studentský účet. Dostupné z WWW: . Úvěr Gaudeamus - Komerční banka [online]. 2011 [cit. 2011-04-16]. Úvěr Gaudeamus. Dostupné z WWW: . 49
Úvěry pro studenty nejen na studium - Finance.cz [online]. 2000-2011 [cit. 2011-0413]. Úvěry pro studenty nejen na studium. Dostupné z WWW: . Výhody studentské půjčky [online]. 2011 [cit. 2011-05-01]. Výhody studentské půjčky. Dostupné z WWW: .
50
Seznam tabulek Tabulka 1 Přehled sluţeb studentských účtů a kontokorentu ke studentským účtům .... 32 Tabulka 2 Přehled sluţeb ke studentským půjčkám ....................................................... 35 Tabulka 3 Srovnání kontokorentu ke studentským účtům.............................................. 39 Tabulka 4 Srovnání půjček na studium........................................................................... 41
Seznam grafů Graf 1 Srovnání roční úrokové sazby kontokorentu ke studentským účtům .................. 40 Graf 2 Srovnání měsíční výše splátek půjčky na studium .............................................. 42 Graf 3 Srovnání roční úrokové sazby a RPSN půjček na studium ................................. 43 Graf 4 Srovnání celkové výše půjček na studium........................................................... 44
51
Seznam příloh Příloha č. 1 Potvrzení o výši příjmu GE Money Bank Příloha č. 2 Potvrzení o studiu GE Money Bank Příloha č. 3 Potvrzení o výši pracovního příjmu Komerční banky
52
Příloha č. 1 Potvrzení o výši příjmu GE Money Bank
53
Příloha č. 2 Potvrzení o studiu GE Money Bank
54
Příloha č. 3 Potvrzení o výši pracovního příjmu Komerční banky
55
