Takarék. Kékfrank Utalvány, a helyi pénz. Górcső alatt a fogyasztási hitelezés. A takarékszövetkezetek belső tulajdonviszonyai (II

XX. évfolyam 2. szám 2011. március–április

Takarék

A Takarékszövetkezeti Integrációk Lapja

• Kékfrank Utalvány, a helyi pénz Kerekasztal beszélgetés a magyar helyi pénzről. „A helyi pénz egy olyan eszköz, amely az ebből adódó eredményt hatékonyabban benn tudja tartani a rendszerben, mint a másik.”

• Górcső alatt a fogyasztási hitelezés OTIVA ellenőrzési tapasztalatok. „A fogyasztási kölcsön: a mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárlásához, javíttatásához, vagy szolgáltatások igénybevételéhez, továbbá a felhasználási célhoz nem kötötten fogyasztónak nyújtott kölcsön.”

• A takarékszövetkezetek belső tulajdonviszonyai (II. rész) Moizs Attila tanulmányának második része. „A szövetkezeti tagok tulajdona egyfajta átmeneti tulajdoni alakzat a magántulajdon és a köztulajdon között.”

• XIII. Országos Takarék szövetkezeti Borverseny Képes beszámoló a borok bírálatáról, és az eredményekről

• Az újságírás életre szóló tanulási folyamat Váradi Lajos is elérte a 65 éves korhatárt, és április elsejével megkezdte a valódi nyugdíjas éveket. De, szerencsére, nem fordít teljesen hátat az OTSZ-nek, és a Takarék újságnak sem.

Dr. Fekete-Győr András: „Tavaly év végén összesen 172 tagintézete volt az OBA-nak, ezen belül 32 bank, 134 takarékszövetkezet, 4 hitelszövetkezet és 2 lakástakarék-pénztár.”

Eredményesen zárult a 2010. évi SIGNAL Kupon és KGFB Akció 2 561 szerződésre összesen 5 251 kupon 30 takarékszövetkezet munkatársai számára!

A Takarékszövetkezeti Kupon Akció eredményei A Kupon verseny eredményei alapján 30 takarékszövetkezet 73 munkatársát jutalmazhatjuk meg. Takarékszövetkezetenkénti bontásban a legtöbb nyertes a Hajdú Takarék (8), a Szabolcs Takarékszövetkezet (7), valamint a PILLÉR Takarékszövetkezet (6) munkatársai közül került ki. A Kupon Akció fődíját, egy-egy LCD televíziót, Puskás Sárika Mária, a Fókusz Takarék munkatársa, valamint Pintérné Péntek Anett, a Somogy Takarék munkatársa nyerte. A megkötött szerződések túlnyomó A takarékszövetkezetek aktivitása, a sútöbbsége, mintegy 87%-a vagyonbizto- lyos viharkárok és az ennek kapcsán insítás, 3%-a gépjármű-, 7%-a élet-, vala- dított lakásbiztosítási akció együttesen mint 3%-a balesetbiztosítás. meghozta az eredményt. A szerződések éves bruttó díja eléri a 88 Az ajándékokat banki szakreferenseink millió 866 ezer forintot. Az egész évet személyesen adják át a nyerteseknek, tekintve a legtöbb szerződést decem- akiknek ezúton is gratulálunk és továbberben (583 db) és júliusban (395 db) bi sikeres munkát kívánunk! kötötték az ügyfelekkel, amely örven- Sikerre, motivációra mindenkinek szükdetes tény, hiszen ez cáfolja azt a felte- sége van. A jó teljesítmény után járó vést, hogy a nyári szabadságok idején ajándék örömet szerez és további lennehezebb üzletet kötni. dületet ad a munkatársaknak, a takarék-

szövetkezet pedig plusz jutalékbevételhez jut és ügyfeleit, – akiket más bankok és biztosítók is folyamatosan megkeresnek ajánlatokkal – még inkább magához kötheti. Minden egyes ügyfél értéket jelent, akiért közösen meg kell dolgoznunk. Jó termékajánlatokkal, szolgáltatásokkal és színvonalas tanácsadással. Mi ebben az évben is díjazni fogjuk kiemelkedő erőfeszítéseiket! Köszönjük munkájukat!

Fókuszban a vállalkozások Az Új Széchenyi Terv kapcsán ismét előtérbe kerültek a kis- és közepes vállalkozások, a számukra nyújtható hitelek, valamint a vállalkozói vagyonbiztosítások. A SIGNAL Biztosító március végén az új GÉPTÖRÉS biztosítás bevezetése kapcsán szakmai napot tartott alkusz partnerei számára a híres Gerbeaud Házban. Meghívott külső előadónk, Sebestyén István a KKV-k részére folytatott hitelezési tapasztalatait osztotta meg a hallgatósággal. Röviden összefoglaljuk az elhangzottakat.

Gondolatok Sebestyén István, a Fókusz Takarék ügyvezető igazgatójának előadásából „A KKV szektor helyzetére jelenleg kíméletlen árverseny jellemző, melyet súlyosbítanak – a körbetartozások, hosszú fizetési határidők és köztartozások hatására kialakult – likviditási problémák. A kis-és középvállalkozók jelentős része borúlátó a jövőre nézve, sokat panaszkodnak az erőforrások folyamatos drágulására, a csökkenő bevételekre és a megnövekedett működési kockázatokra. A Fókusz Takaréknál azt tapasztaljuk, hogy a KKV szektor képviselői egyre inkább igénylik a professzionális pénzügyi tanácsadást, a minél gyorsabb, egyszerűbb, de személyre szabott ügyintézést. A legkeresettebb termékek a Gazdakártya hitel, valamint a Széchenyi kártya hitel, hiszen ezek alacsony kamatozásúak és standardizált módon, gyorsan, egyszerűen és – egy bizonyos hitelösszeg alatt – fedezet nélkül lehet azokat igénybe venni. Ezen megoldások hatására számos vállalkozás segítséget kaphat a fejlődésre, ezért most a leginkább időszerű, hogy megkeressük a szektor képviselőit és megoldásokat ajánljuk számukra. Most lehetőség nyílik a minden szempontból alulbiztosított KKV szektor megcélzására olyan vállalkozói vagyonbiztosításokkal, melyek a személyes igényeket figyelembe véve egy stabil hátteret nyújthatnak a fejlődéshez.” Ezekkel a gondolatokkal mélyen egyetértve, csak annyit tehetünk hozzá, hogy használjuk ki együtt a kínálkozó lehetőséget!

A SIGNAL Biztosító vállalkozási biztosításai, az EUROMESTER, a minden kockázatra kiterjedő ALL RISKS, valamint a legújabb GÉPTÖRÉS biztosítás lehetőséget nyújtanak a vállalkozások biztonságos fejlődéséhez.

Köszöntő Tartalom  Címlapsztori A megelőzésre helyezni a hangsúlyt…. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4  Kerekasztal-beszélgetés Kékfrank Utalvány, a helyi pénz . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8  Gazdaság A betétbiztosítási rendszer várható változásai. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14 Górcső alatt a fogyasztási hitelezés. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 Záloghitelezés. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .18 Beragadó kamatok. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 A tulajdonviszonyok átalakítása a takarékszövetkezetben (II. rész). . . 21 A Signal vállalkozói vagyonbiztosítások. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27 A hazai otthonteremtés középpontjában a lakás-takarékpénztári rendszer. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28  TakarékBank hírei Lombard: Autót is, hitelt is csak ismerőstől. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30 Online fizetés a hitelintézeti szektorban. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31 Terjednek a befektetési termékek. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32 Költözés. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32 Bővült a Takarékbankkal együttműködő takarékszövetkezetek köre. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33  Integráció XIII. Országos Takarékszövetkezeti Borverseny. . . . . . . . . . . . . . . . . . .34  Takinfó hírei Miért központi üzem?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36  TKSZ Figyelő Nehéz körülmények között is eredményesek . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40 Kapitány a fedélzeten! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43 A Szentkirályi udvari beszállítója . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47 Miként vált sikeressé a Sárbogárd és Vidéke Takarékszövetkezet. . . 49 Sok hűhó nélkül…. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51 Hitel nélkül is van élet, együttműködés!. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55  Takarék Akadémia Lezajlott a hitelintézeti ügyvezetők záróvizsgája . . . . . . . . . . . . . . . . 57 Stratégiai Menedzsment képzés. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58 Hitelintézeti Ügyvezetők képzése. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58 Felhívás. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58  Kitekintés Michel Barnier EU biztos a bankokról. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59  Szóra érdemes Egy igaz állatbarát. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60  Személyi hírek Az újságírás életre szóló tanulási folyamat. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62 Iván, a rettenthetetlen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64  Köszöntő Anyámhoz – Komjáthy Jenő verse . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66

Impresszum

Takarék A Takarékszövetkezeti Integrációk lapja A lapot kiadja: az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség Főszerkesztő: Varga Antal ügyvezető igazgató Felelős szerkesztő: Csépány György Olvasó szerkesztő: Hajtun György A szerkesztő bizottság tagjai: Bodnár Ottó ügyvezető igazgató OTIVA, Csicsáky Péter elnök-vezérigazgató MTB Zrt., Illés Tiborné főtitkár TÉSZ, Varga Antal ügyvezető igazgató OTSZ, Váradi Lajos főmunkatárs OTSZ Tördelés: Régió Lapkiadó Kft. – Juhász András A szerkesztőség címe: 1125 Budapest, Fogaskerekű u. 4-6. Nyomdai munkálatok: Régió Lapkiadó Kft. 2200 Monor, Táncsics Mihály u. 38. Nyomtatásért felel: A nyomda ügyvezető igazgatója

 Az integrációk együttműködése

A „k” betű története…

volt egyszer 260 takarékszövet-

kezet… És eljött 1993, a bankkonszolidáció éve. A takarék-szövetkezetek különbözőképpen kezdtek gondolkodni a jövőről. Sokan úgy vélekedtek, jobb együtt, szorosan összekapaszkodva, erős csúcsszervekkel, állami tőkével megerősítve. Mások - magukban bízva - egy lazább együttműködésben hittek. Így alakult ki a két integráció a nagy és a kicsi, az OTSZ és a TÉSZ. A két szövetség sok éven át egymás mellett dolgozott, olykor egymással szemben. Sokan munkálkodtak azon többek között az ebben a lapszámban elköszönő Váradi Lajos, európai gondolkozású szövetkező is -, hogy a két csoport közötti együttműködést erősítsék. Dr. Kiss Endre elnök levele 2007. március 26-án kelt, amelyben az OTSZ által kiadott „Nálunk” című lapban való megjelenésére tesz ajánlatot a TÉSZ-nek, az OTSZ elnökségének felhatalmazásával. Az elfogadó válasz 2007. július 17-én indult Kiss Menyhértné elnök aláírásával, és a TÉSZ-közgyűlés jóváhagyásával. Így történt, hogy a 2007. évi 6. lapszámban az integráció szó végére került a „k” betű és lett a „Nálunk”című újság

a Takarékszövetkezeti Integrációk Lapja. A címlapon a két szövetség elnöke, a szerkesztők között az én nevemmel. Mint két testvér, akik rég nem találkoztak, úgy olvastunk egymás tevékenységéről, ismertük meg egymás adatait. Az újság neve „Takarék”-ra változott, de az alcímben a „k” betű megmaradt. Az együttműködés kis lépesekben haladt. A két csoport közösen ünnepelte a takarék-szövetkezetek megalakulásának 50. évfordulóját. A TÉSZ hozzájárul az OTSZ által szervezett reklámkampányhoz. A Takarék Akadémia Egyesület közgyűlése 2010-ben felvette a tagjai közé a TÉSZ-t. Mire ez a lapszám megjelenik, a TÉSZ csoporthoz tartozó takarékszövetkezetek aláírnak egy fontos üzleti szerződést a Takarékbankkal, mely banknak alapító tulajdonosai, de szolgáltatásait az elmúlt években nem vették igénybe. E sorok írója 20 évet töltött a nagy integrációban, 5 évet a kicsiben. Személyes tapasztalásom, hogy az OTSZ és a TÉSZ által képviselt takarékszövetkezetek ikertestvérek. „Ugyanahhoz a családhoz, tágabb értelemben a szövetkezeti, szűkebb értelemben a takarékszövetkezeti családhoz tartozunk mindannyian, érdekeink közösek, együtt jobb eredményeket tudunk kiharcolni.”- olvasható a szerkesztőbizottság 2007. évben megjelent „Visszatekintés” című írásában. A megállapítás kiállta az idő próbáját. Örülök, hogy részese lehettem az ország két legnagyobb integrációja közötti jó együttműködés kialakulásának, fejlődésének, mely együttműködés vitathatatlanul érdeke minden hazai takarékszövetkezetnek.

Takarék  2011. március–április

Illés Tiborné

3

Címlapsztori  Interjú dr. Fekete-Győr Andrással, az OBA ügyvezető igazgatójával

A megelőzésre helyezni a hangsúlyt

Szerző: Az elmúlt években többször is bebizonyosodott, hogy nagy szükség van az OrHajtun szágos Betétbiztosítási Alap (OBA) tevékenységére. Legutóbb éppen a takarékGyörgy szövetkezeti szektort érintően kellett az intézménynek beavatkoznia. A Jógazda takarékszövetkezet – amely nem tagja az OTSZ-nek, OTIVA-nak – rossz üzletpolitikájából adódó károkat térítette meg az OBA, igazolva ezzel, hogy a betéteseknek nem kell félniük attól, hogy a bankban elhelyezett pénzüket nem kapják vissza. Dr. Fekete-Győr András, az OBA ügyvezető igazgatója készségesen beszélt a Jógazda esetének tanulságairól, de természetesen a betétbiztosítás hazai és nemzetközi helyzetéről is szót váltottunk a beszélgetés során.. országon székhellyel rendelkező bank, takarék-, illetve hitelszövetkezet, lakás-takarékpénztár (közös szóhasználattal hitelintézet), amely a felügyelet engedélye alapján betétgyűjtéssel foglalkozik. Tavaly év végén összesen 172 tagintézete volt az OBA-nak, ezen belül 32 bank, 134 takarékszövetkezet, 4 hitelszövetkezet és 2 lakástakarék-pénztár.



Dr. Fekete -Győr András, az OBA ügyvezető igazgatója

4

igazgató úr, mielőtt a részletekbe mennénk, arra kérem, hogy a szakember szemszögéből mutassa be az intézményt, a tevékenységi körét. – Ha röviden fogalmazhatok, akkor az OBA-t a bankszféra által finanszírozott, törvény által kötelező betétvédelmi intézményként határoznám meg. A törvény előírásai szerint kötelező jelleggel az OBA tagja minden olyan Magyar-


– Hogyan indult az OBA, melyek voltak azok az események, amelyek a létrehozását indokolttá tették? – A rendszerváltás után, amikor megjelentek a kereskedelmi bankok a magyar pénzpiacon, a gazdaság átalakulásával hihetetlen nagy veszteségek halmozódtak fel a reálszférában, így a bankszektorban is. Az Antall-kormány idején hozzávetőleg a GDP 10 százalékát kellett konszolidációkra költeni, hiszen nem csak bankokat kellett megerősíteni, hanem a cégeket is. A betétbiztosítás ennek az átalakulásnak a mentén jött létre. Az akkori kormányzat remek előrelátással felismerte, hogy bár betétvédelemre szükség van – ez ugyanolyan eleme a pénzügyi védőhálónak, mint a bankfelügyelet – azonban addig nem célszerű ezt létrehozni, amíg a piaci szereplők köre le nem tisztult. A betétbiztosítás ugyanis nem alkalmas rendszerszintű gazdasági válságok kezelésére – mind forrás, mind eszközrendszere limitált az intézménynek - hiszen egyedi bankválságok kezelésére találták ki.

– Milyen bevételekből gazdálkodik az OBA? – Az OBA bevételi forrásai az egyszeri csatlakozási díj (a tagintézetek jegyzett tőkéjének 0,5 százaléka), valamint a tagintézetek által fizetett rendszeres, illetve rendkívüli éves befizetés. Ezeket a bevételeket az OBA által szükség esetén felvett felvett hitelek és egyéb bevételek (köztük az OBA állampapír-befektetéseinek hozama, és a betétbiztosítás keretében az OBA-ra átszállt követelésekből megtérülő hányad) egészíthetnek ki. Az éves rendszeres befizetési kötelezettség törvényben rögzített felső határa a tagintézeteknél a tárgyévet megelőző év december 31-én meglévő, az OBA által biztosított betétállomány 2 ezreléke. Tavaly a tagintézetek a betéteik után változatlanul 0,2 ez- – Ha jól tudom, az OBA 1993-ban relék díjat fizetnek. kezdte meg működését…

Címlapsztori

– Ez így van. A magyar betétbiztosítás 1993-ban az akkori, nemzetközi mércével is élenjáró betétbiztosítónak számított. Ezt azért mondhatjuk ki ilyen bátran, mert Európában, az Egyesült Királyságtól Ausztriáig bezárólag szinte csak kifizető kasszák – ú.n. pay-boxok – működtek. Ez ma is a legegyszerűbb – mondhatni kezdetleges rendszere a betétbiztosítási jogköröknek. Ez pedig nem áll másból, minthogy ha a bankfelügyelet csenget, akkor a betétbiztosítás , mint tűz esetén a tűzoltók, rohamtempóban kinyitja kasszát és kifizeti a betéteseket. Ez által – meglehet, kicsit késve - járul hozzá a pénzügyi stabilitáshoz, megelőzendő a pánikreakciókat, amelyek egy-egy bank bezárását adott esetben kísérhetik. Ezzel szemben a magyar betétbiztosítás – az elején – egy költség-minimalizáló, bővített mandátummal rendelkező rendszerként kezdte meg működését. Ez azt jelentette, hogy a törvény erejénél fogva az OBA-nak figyelemmel kellett lennie arra, hogy a számára lehetővé tett eszközök közül – s ez nem csak a betétkifizetés volt, hiszen a beavatkozás számos eszköze is a kezében volt – melyik a legolcsóbb megoldás a bajba jutott bank esetén. A cél az volt, hogy a lehető legkevesebbe kerüljön a bankválság kezelés – ez a szemlélet a napjainkban nemzetközileg is aktívan használt un. legkisebb költség elve’. Erről a konkrét prevenciót szolgáló eszközhasználatról döntött az Igazgatótanács. Ilyen eszköz lehet a tőkejuttatás, a garanciakölcsön nyújtása, vagy végső esetben a betétkifizetés. Ez a rendszer 2005-ig, jól vizsgázott, amit az elmúlt időszak tapasztalatai is igazolnak. Az ilyen formában kezelt esetekre, például az Iparbankházéra, ma már nem is emlékszünk. Nem születtek belőle ugyanis a közvéleményt sokkoló, nagy ügyek, ezeket az eseteket a betétesi nyugalmat meg nem zavaró, csendes, költséghatékony módon oldottunk meg.

– Mi történt 2005-ben? – Addig harmonikusnak nevezhető együttműködés volt a kormányzati szervek (Pénzügyminisztérium, Jegybank és a Felügyelet), valamint a piaci szereplők (Bankszövetség és OTSZ) által működtetett OBA között. Ám 2005-ben – jómagam nem ismerem az okát – a rendszert felülről megváltoztatták. Az addigra kipróbált, és bizonyított válságkezelő intézményt visszaalakították kizárólag pay-box típusú rendszerré. Ez azt is jelentette egyúttal, hogy a megelőzéssel kapcsolatos jogi szabályozás kikerült az alap működését szabályozó törvényből. – De megengedhetjük-e magunknak ezt a visszalépést? S itt utalhatnék a Jógazda esetére is. – Az élet igazolta, hogy ez hiba volt. Ugyanúgy, mint ahogy az egészségügyben mindig olcsóbb, és kedvezőbb a betegség megelőzése, mint kezelése, nem engedhetjük meg magunknak, hogy ne legyen semmilyen megelőzési eszköz a hazai bankrendszer kezében. De, jelenleg, ilyen jogi háttér nélkül működünk. Ráadásul, 2005-ben, a világ trendje is megváltozott: Ázsiában, valamint számos dél-amerikai országban, de még Oroszországban is felismerték, hogy a pénzügyi védőháló mindhárom elemére – jegybank, felügyelet, betétbiztosítás szükség van, s hogy ezeknek a svájci óra pontosságával kell együttműködniük, különösen válságos időszakban. – Nem nyitotta-e fel a szemét az akkori döntéshozóknak a 2008as gazdasági, pénzügyi válság, nevezetesen, hogy itt valami elromlott 2005-ben? – Magyarországon nem, Európában viszont nagyon is. Európa addig nem csak a betétbiztosítás korszerűsítésében maradt le, hanem a felügyeleti rendszereinek a korszerűsítésében is. 2007-re azonban, az angliai Northernrock bank-

ház bukásával a napnál is világosabbá vált, hogy ezt az európai modellt gyökeresen meg kell változtatni. A teljes védőháló „tatarozása” 2008ban meg is kezdődött. Elkészült a „de Larosiere” jelentés, amely ma is iránytűt ad az EU bizottság számára az intézményrendszer korszerűsítése terén. Az uniós betétbiztosítási rendszer is folyamatosan változik. Még 2008-ban megemelték, egységesítették az értékhatárokat, 50 ezer euró volt a kezességi határ, míg idén január elsejétől ez már 100 ezer euró. Megszüntették például az önrészt, amely a fogyasztók megtévesztésére voltak alkalmasak Egyébként, jelenleg is dolgozik a magyar EU elnökség egy betétbiztosítási direktíva tervezeten, s remény van arra, hogy még a magyar elnökség idején elfogadnak egy kompromisszumos javaslatot, amelynek egyik hangsúlyos eleme a betétbiztosítók válság-megelőzésben való részvételéről szól. – Uniós szinten, tehát, gyökeres változás lesz? – Várhatóan igen. Miután a betétbiztosítás többé-kevésbé harmonizált területe az uniónak, így az európai rendszereknek is, a működésük során, a megelőzésre kellene helyezniük a hangsúlyt. Ma még vita van azon, hogy ezt, az unión belül, mindenki számára kötelezővé tegyék-e vagy maradjon önkéntes. Én bízom abban, hogy harmonizált jogszabály születik, vagyis a prevencióra összpontosítanunk, mert az élet, a válság igazolta, hogy erre van szükség. – Mondhatjuk-e, hogy a betétbiztosítási tevékenységben a prevenció a kulcsszó? – Nem csak mondhatjuk, mondanunk is kell, főként, ha az olcsóbb, mint a betétesek kifizetése, és egyértelműen kisebb reputációs veszteséggel jár. Ez szolgálná mind a bankok, mint befizetők érdekeit is, nem beszélve a betétesekről, akik, Folytatás a 6. oldalon


5

Címlapsztori

Folytatás a 5. oldalról adott esetben, meg sem éreznék, hogy máról holnapra más hitelintézet kezeli a betéteiket. Fontos azonban tudni, hogy amikor megelőzésről beszélünk, nem játszhatunk bank-kórházat. Ha egy bankvezetés abban bízhat, hogy sorozatos rossz üzleti döntése során elkövetett ballépést majd a betétbiztosítás „korrigálja”, tőkével pótolja, rossz úton járunk. Ebben az esetben, ugyanis, belecsúsznánk a felelőtlen kockázatvállalás esetébe. A betétbiztosítás nem vállalkozhat üzleti döntések korrekciójára, az az egyes bankok vezetőinek a felelőssége.

Miután a betétbiztosítás többé-kevésbé harmonizált területe az uniónak, így az európai rendszereknek is, a működésük során, a megelőzésre kellene helyezniük a hangsúlyt. Kérdés, hogy mindenki számára kötelezővé tegyék-e vagy maradjon önkéntes. Én bízom abban, hogy harmonizált jogszabály születik, vagyis a prevencióra összpontosítanunk, mert az élet, a válság igazolta, hogy erre van szükség. – Honnan tudhatja egy ügyfél, hogy a választott bankja tagja-e az OBA-nak, illetve az OTIVA-nak? – Mint mondtam, a magyar betétbiztosításban kötelező a tagság. Mi azt kommunikáljuk, hogy minden betétgyűjtésre feljogosított hitelintézet a tagintézetünk, így az ott elhelyezett betét biztosítva van. Vannak olyan országok, ahol az ügyféltérben kötelezően fel is tüntetik, hogy biztosított hitelintézetben jár az ügyfél, de ez inkább formai, és nem tartalmi kérdés. A magyar betétes ettől függetlenül nyugodt lehet a pénze felől.

6


– Láthattuk ezt a Jógazda esetében is, hiszen a betéteseket az OBA gyorsan kifizette. S azért az OBA-nak kellett helytállnia, mert a Jógazda öt éve kilépett az integrációból, és az OTIVA védernyője sem védte. – A Jógazda – ahogy mondani szokás – megér egy külön misét. Ahogy Ön is említette, a Jógazda kilépett az OTSZ-ből, az OTIVA védvonalát otthagyta. Pedig az OTIVA rendkívül hasznos szerepe nekünk is fontos, nem véletlen, hogy az OTIVA tagok tagdíjkedvezményt kapnak nálunk. Az OTIVA hatékonyan látja el a feladatát, hiszen olyan esetről nem tudunk, hogy az OTIVA tagintézményének betéteseit kellett volna kártalanítanunk. Az ő révükön olyan kontroll érvényesül, ami a takarékok tevékenységét is biztonságosabbá teszi. S ez nagy segítség nekünk is. A Jógazdánál úgy tűnik balul ütött ki a kilépés. Mi tavaly december elején szereztünk tudomást a bajokról. Látva a tőkeproblémákat, mintegy másfél milliárd forint volt a rés, eljátszottunk a gondolattal: mi lett volna, ha az OTIVA tagintézetei, és az OBA, közös válságkezeléssel megoldották volna ezt a problémát, ami a szektor számára így szinte biztosan nem okozott volna bizalomvesztést. Nevezetesen, ha az OTIVA tagjai átvették volna a Jógazda eszköz-, és betétállományát, ügyfélkörét, amelyhez segítséget (például hitelt) kaptak volna az OBA-tól. Véleményem szerint, egy ilyen kártalanítást megelőző akcióval mindenki jobban járt volna. De, miután, erre a magyar rendszerben nem volt lehetőség, így az OBA kifizette az ügyfeleket. Mintegy 10 milliárd forint volt a teljes betétállomány, amelyből 9 milliárdot fizettünk ki. – A drágább megoldáson túl, milyen tanulságokat vonhatunk le a Jógazda esetéből? – Régóta sürgetem, hogy gondoljuk át a jelenlegi rendszert. Ehhez jól illeszkedik az uniós jogszabály-

alkotás, amelyre támaszkodhatunk. Ezen túlmenően a Jógazda történet tanulságait, az abból adódó feladatokat hamarosan egy „fehér könyvben” összegezzük, és adjuk közre az arra illetékeseknek. Bízom a változásban, vagyis abban, hogy ismét visszaáll a magyar rendszerben a 2005 előtti állapot, és bővülhet a betétbiztosítás jogköre. Tudtommal, az OTIVA vezetése is szorgalmazza, hogy a takarékszövetkezeti szektorban legyen ismét kötelező az OTIVA tagság. Ezt korrekt, előremutató javaslatnak gondolom. Ami a még konkrétabb tanulságokat illeti: fontos, hogy a különböző típusú hitelintézeteknél a különböző rendszerek problémamentesen működjenek, és képesek legyenek betéti adatok ügyfél-konszolidációjára. Az ügyfélnyilvántartás minősége olyan színvonalú legyen, hogy adott esetben egy gyorsított kártalanítást el lehessen végezni. – Mit jelent a gyorsított kártalanítás? – Ez szintén a válságból adódó felismerése az uniónak: nem lehet hatékony betétvédelmet gyakorolni, ha a kártalanítás hosszú hónapokig elhúzódik. Ezért rövidítették le a kártalanítás idejét, mely alapján 20 munkanapon belül minden betétest ki kell fizetnünk. Ráadásul, az unióban azon is gondolkodnak, hogy ezt az időt még rövidebbre szabják. Ilyen rövid időkeretbe nem fér bele, hogy rendezetlen, rossz minőségű adatokkal bajlódjunk. Ez egyfelől felveti a bank vezetésének a felelősségét, másfelől az ellenőrzésnek a felelőssége is tetten érhető, hiszen ebben az esetben 20 munkanap alatt nehéz az ügyfeleket kártalanítani. A Jógazdától, például, rendkívül rossz adatállományt kaptunk, sok minden nem is volt nyilvántartva a központi rendszerükben, a Méhecskében, csak különálló excel táblázatokban, ami ma már elfogadhatatlan. Időbe tellett, amíg az adatállományt rendbe tettük, de ezzel együtt, határidőn

Címlapsztori

belül kifizettük a betéteseket. A másik, amire ki kell térnünk, hogy a betéteseknek is van felelősségük. Tudatosítani kell – s ebben nekünk is van szerepünk – hogy a betétes is gondoljon arra, hogy ha valamilyen változás következik be nála (név, cím stb.), azt be kell a bankjának jelentenie. Ha nem teszi, akkor a kártalanításnak sem lehet időben eleget tenni. A Jógazdánál sok ilyen problémánk volt.

lamint az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség egy-egy tagja ül az OBA Igazgatótanácsában, melynek ebben az évben Varga Antal úr, az OTSZ ügyvezetője az elnöke. A piacot képviselő szervezetek mellett a hazai pénzpiac szabályozásáért felelős meghatározó állami intézmények, a Pénzügyminisztérium, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete, és a Magyar Nemzeti Bank szintén vezetői szinten vesz részt az OBA irányításában.

talatok. Ezekre az OBA az óta is támaszkodik, jóllehet az elmúlt 18 év sokrétű tapasztalata alapján, az utóbbi időben, egyre inkább mi magunk is gazdagítjuk ezeket. Mára jelentős lett az OBA tudástranszfer tevékenysége, tízet is eléri azon országok száma, amelyek utánunk indulva kérték működési tapasztalatainkat, a saját rendszerük kiépítéséhez. Ez év márciusában például Mongóliából fogadtunk magas rangú delegációt. A nemzetközi – Térjünk vissza az Ön szervezetészakmaszervezésből és standard hez. Hogyan épül fel az OBA veze- – Ha jól tudom, az EU-s direktíva alkotásból is kivesszük azonban a tése, kik vesznek részt benne? tervezet szakmai véleményezésén részünket. Az OBA alapító tagja a – Mivel a pénzügyi stabilitást túl, jelentős nemzetközi tevékeny- 2002-ben létrejött Betétbiztosítók szolgáló betétbiztosítás számos séget fejt ki az OBA. Hogyan indult Nemzetközi Szövetségének (angol szektor és intézmény közös érdeke ez a szerep, s hol tart ma? nevének rövidítése IADI), melynek és felelőssége, mindezen szervezet – A hazai betétbiztosítási rend- a hozzánk hasonló európai betétképviselteti magát az OBA vezetésé- szer kialakítására kezdetekben nagy biztosítási szervezeteket összefoben. A Magyar Bankszövetség, va- hatással voltak a nemzetközi tapasz- gó regionális bizottságának elnöki posztjára idén januárban engem választottak újra. Szintén alapítóAmit még tudni érdemes az OBA-ról ként vettünk részt az ugyanebben az évben létrejött Európai Betétbizaz alap legfontosabb feladata, személyként, tevékenységét petosítók Fórumában (angol nevének hogy a tagintézeteinél elhelye- dig július 1-jével kezdte meg. Piacrövidítése EFDI). Ez a szervezet ma zett betétek befagyása esetén gazdaságokban a betétbiztosítás 39 ország 54 betétbiztosító intézkifizesse a betétesek részére a fontos intézménye a bankrendményét tömöríti. Az EFDI célja az biztosított betétek utáni kártala- szernek, ugyanis a bankokat és európai pénzügyi rendszerek stabinítási összeget. A biztosítási kifi- más hitelintézeteket sem kerüli litásához való hozzájárulás, a szerzetés értékhatára (a tőke- és ka- el a csőd veszélye. Egy hitelinvezetet Brüsszel is fontos szakmai matösszeg együttes figyelembe tézet bukásának az egész nempartnerének tekinti. Összességében vételével) hitelintézetenként és zetgazdaságot érintő, súlyos köelmondható, hogy mindkét szakmai betétesenként jelenleg százezer vetkezményei lehetnek, s ezért szervezetben jól cseng az OBA neve, eurónak megfelelő forint összeg. minden országnak érdekében és szinte minden térségbeli ország, A betétbiztosítás kiterjed minden áll, hogy megőrizze bankrendde legutóbb még az angolok, és az olyan betétre, amelyet természe- szere stabilitását, a hitelintézetek amerikaiak is kíváncsiak voltak a tes vagy jogi személy nevére szó- iránti bizalmat, egyebek mellett csaknem 20 éves tapasztalatainklóan helyeztek el az Alap valamely a betétbiztosítás intézménye réra. A nemzetközi szerepvállalást az tagintézeténél és a betétes sze- vén. A betétbiztosítást szabályoelmúlt időszak elvárásai is fokozták. mélye a hitelintézet nyilvántartá- zó törvény összhangban van az Ahogy a banki szolgáltatók tőkéje, sából egyértelműen azonosítható. Európai Unió betétbiztosításra termékei és érdekei átlépik az orKivételt jelentenek a költségvetési vonatkozó irányelvével. 1997. jaszághatárokat, úgy kell a betétbizszervek, a hitel- és biztosító inté- nuár 1-jén lépett hatályba a hiteltosítóknak is egyenként, de ha kell zetek, befektetési alapok stb. által intézetekről és a pénzügyi vállalegymással összefogva lépést tartani elhelyezett betétek. Védettek to- kozásokról szóló, azóta többször velük. A válság világosan megmuvábbá a hitelintézetek által 2003. módosított 1996. évi CXII. törvény tatta, hogy nem létezik jelentéktejanuár 1-je után kibocsátott köt- (Hpt.), amelybe - az 1993. évi XXIV. len régió vagy szektor, minden kicsi vények és letéti jegyek. törvény egyidejű hatályon kívül ország kockázatát árgus szemekkel Hazánkban az 1993. évi XXIV. helyezésével - beépültek az addig figyelik a nagyok is. A kontinentális törvény alapján jött létre az Or- külön törvényben foglalt betétés globális pénzügyi stabilitás szemszágos Betétbiztosítási Alap jogi biztosítási szabályok. pontjából pedig, minden ország stabilitása alap követelmény. 


7

Kerekasztal-beszélgetés  Már fúj az ellenszél

Kékfrank Utalvány, a helyi pénz Szerző: Alig egy éve indult útjára az első, magyar helyi pénz, a Kékfrank Utalvány. Nusser Csépány Györgyné, Marikával (NGY), a Rajka és Vidéke Takarékszövetkezet elnök-ügyveGyörgy zetőjével, Perkovátz Tamással (PT), a HA-MI Összefogunk Korlátolt Felelősségű Európai Szövetkezet elnökével, Kiss Istvánnal (KI), a Sopron és Vidéke Ipartestület alelnökével, valamint Bognár Csabával (BCS), a Full-Sopron Kft. tulajdonosával, ügyvezető igazgatójával beszélgettünk a Kékfrank Utalvány működési mechanizmusáról, a gazdasági környezetre gyakorolt hatásáról.



Nusser Györgyné Rajka és Vidéke Takarék szövetkezet elnökügyvezetője

8

kérem , szíveskedjenek bemutat-

kozni! NGY: Nusser Györgyné, a Rajka és Vidéke Takarékszövetkezet elnökügyvezetője vagyok, 33 éve dolgozom már a takarékszövetkezetben, ebből 21 éve első számú vezetőként. A GYSM megye második, az ország negyedik legnagyobb, valamint a legnagyobb, női vezetésű takarékszövetkezete a miénk. 109 fő dolgozik nálunk, és most már van an�nyi férfi kolléga is, hogy ki tudnánk állítani egy focicsapatot. A mi takarékunknál lehet megvásárolni, és visszaváltani a Kékfrank Utalványt. PT: Perkovátz Tamás vagyok, a HAMI Összefogunk Európai Szövetkezet elnöke. Faipari mérnök, külkereskedelmi üzemgazdász vagyok. Korábban külkereskedelmi, kereskedelmi vezetőként dolgoztam, jelenleg egy


vendéglő tulajdonosa, itt ismerkedtem meg a pénzhelyettesítő eszközökkel, a Cafeteria-utalványokkal. Így jutottam el a Kékfrank Utalványhoz is. Ennek köszönhetem, hogy a kibocsátó szövetkezet vezetője vagyok, illetve annak a cégnek a tulajdonosa, amely a HA-MI Cafeteria Utalványt működteti. Nekem fontos, hogy az egyéni és közérdek szinkronban legyen. Az egyéni érdek is akkor fog helyesen érvényesülni, ha a közösségi érdeket is figyeljük. Ami a közösségek, és a települések jogi védelmét illeti, ott bizony komoly hiátusok vannak. Úgy gondolom, hogy ezeket meg kell erősíteni. Túl kell jutni azon, hogy a szövetkezet szó hallatán mindenféle pejoratív, negatív dolog jut az emberek eszébe. Pedig, ez nem azt jelenti, hogy rossz. Kifejezetten az viszi előre a világot, ha minél több, összetartó közösség, gazdasági vállalkozás jön létre. Egy hajszálat talán még el lehet szakítani, egy hajfonatot már aligha! KI: Kiss István vagyok, a Sopron és Vidéke Ipartestület alelnöke, és egy magán vállalkozás vezetője, és mint vállalkozó, tag az európai szövetkezetben. Mint alapító tag, és mint ipartestületi, érdekvédelmi képviselő, a vállalkozásokat arra biztatjuk, hogy minél többen csatlakozzanak, mert a forgalom növe-

kedése fenntarthatja a vállalkozásukat, javíthatja a megélhetésüket. BCS: Bognár Csaba vagyok, vendéglátóipari technikumi végzettségem van, idegenforgalmi, idegenvezetői vizsgával illetve 11 (!) szakmával rendelkezem,”noch dazu”. Édesapám 18 éves koromban meghalt, a testvéreim egyetemre jártak, mindegyiknek három diplomája van, sajnos rám hárult egyfajta apaszerep, amelyre büszke vagyok. Nekem a diploma kimaradt, de talán így is alkottam valamit az életben. Az AVIA nevet 2006-ban kaptuk meg, egyedüliként „kézfogásra”, ügyvédi aláírás nélkül, és talán nem érdemtelenül. Az AVIA Magyarország Egyesület alaptó tagja vagyok. Az AVIA Szövetkezet Európa szinten működik, és az egyik legnagyobb kúthálózatot tartja fenn. A saját vállalkozásom, egy kft., tagja a szövetkezetnek. A cégünk a 10. legnagyobb forgalmazó az országban, ha a MOL az első, akkor nem is olyan rossz ez a helyezés. Amit szeretnénk, az a kitörés, amely nem csak a helyi közösség, hanem az ország érdeke is. Ezt végre nem felülről vagy kívülről írják elő, itt a helyi, civil közösség fog össze, önként. Összetartó érdekből, különösebb pénz vagy tőke nélkül is nagyok lehetnek a szövetkezetek, és ettől lesznek kiszámíthatóak. Ideálisak a hazai takarékszövetkezetek is, mert nem csak finanszíroznak, ha-

Kerekasztal-beszélgetés

nem a nyereséget is itthon forgatják vissza. Sopron pedig mindig is olyan hely volt, ahol az emberek szeretik azt a vidéket, ahol élnek.

zásokig, az ellehetetlenüléshez. Egy öngerjesztő mechanizmus indult el, és kialakult a mindenki által ismert recesszió. Ezen az állapoton képes a helyi pénz változtatni. Az elvi határ – Mi a Kékfrank Utalvány lényege? valóban az lenne, hogy meg tudná PT: Kicsit távolabbról kezdve, egy szüntetni az egészet. Sajnos ebben végtelen világban élünk, ahol szük- a világban ez erre nem képes. Én ség van bizonyos igazodási pontok- pragmatikusan gondolkodom. Mi ra. Az egyik oldal azt mondja, hogy nem akarjuk leváltani a magyar fosokkal hatékonyabb, és ésszerűbb, rintot! A forint mellett a helyi gazdaha globálisan, egységesen nézzük ság erősítésére szánjuk ezt, komplea világot. Kétségtelenül, ezen az ala- menterként, kiegészítőként kívánjuk pon fel lehet építeni egy világot, és alkalmazni, használni. kétségtelen előnyei is vannak. De ez a rendszer óhatatlanul azt a kultú- – Honnan a Kékfrank Utalvány ötrát, amibe mi gyökerezünk, erodál- lete? ja, szétveri, megszünteti. Mi viszont PT: Az utalványok nagy száma, a szeretnénk megőrizni azt a világot, nem teljes körű felhasználásuk, vaamiben jól érezzük magunkat. Ehhez lamint a képződő, jelentős haszon forrásokra, erős gazdasági háttérre hívta fel a figyelmemet az utalvávan szükség. A gazdaság azonban nyokban rejlő üzleti lehetőségre. Encsak egy eszköz, amit mi működ- nek elengedése, elszalasztása hiba tetünk, hogy azt a világot, amiben lett volna. A helyi pénz működése élünk, olyan világgá formáljuk, ami- hasonló a HA-MI Utalvány működélyennek mi szeretnénk. A gazdaság séhez. Jogi értelemben mindkettő működtetéséhez pedig csereesz- utalvány. Csak a Cafeteria-utalványt közre van szükség, amivel az árukat, egyszeri mozgás után ki kell vonni a szolgáltatásokat ki lehet cserélni. A forgalomból, ezzel szemben a helyi jelenlegi világunk csereeszköze pro- pénznek nevezett jószág folyamatofitot is termel. Ez, önmagában, nem san benn maradhat a rendszerben. olyan nagy baj. Én azt állítom, és azt Több oldalról megvizsgálva, megvallom, hogy az a haszon, eredmény, állapították, hogy ez teljes mértékamely a csereeszköz működtetésén ben megfelel az a hazai jogrendnek. keresztül képződik, annak a közös- 2008-ban többször konzultáltam erségnek a javát kell szolgálnia, aki azt ről Varga Istvánnal, aki jelenleg az használja. Nem másokét! Ez nem azt MNB FB tagja. Nagy Istvánnal, közjelenti, hogy egyenlően, kvázi szoci- gazdásszal, könyvvizsgálóval Pirger alista módon kell elosztani, szó sincs Károllyal, egy helyi informatikai cég róla. Arról van szó, hogy helyben kell tulajdonosával, informatikussal, rendtartani a forrásokat! szervezővel, hármasban ültünk össze PT: A helyi pénz egy olyan eszköz, és döntöttük el, hogy létre kell hozamely az ebből fakadó eredményt ni egy olyan gazdasági szervezetet, hatékonyabban benn tudja tartani a amely ezt a helyi pénzt ki fogja borendszerben, mint a másik. Jelenleg csátani. nincs elegendő csereeszköz a forga- PT: Fontosnak tartom megjegyezni, lomban. Ami pedig van, az indokolat- hogy amit szabad az Európai Unióban, lanul megdrágult. Talán nem annyira az Magyarországon is előbb-utóbb elhiányzik, mint amennyire állítják, de érhető. Ne felejtsük el, kötelező a jog4-5%-kal biztosan kevesebb ez a cse- harmonizáció. A mi esetünkben, amit reeszköz. Ez komoly problémát okoz. Franciaországban, Németországban, A hiány elindított egy láncreakciót, Ausztriában már régóta alkalmaznak, így előbb az egyik cserét akasztot- azt nálunk is be lehet vezetni. A körta meg, aztán a másikat stb. Így pil- nyezetünk, a világ toleranciája, jogi lanatok alatt eljutunk a körbetarto- struktúrája ráerősít erre.

– Milyen előnyök vagy hátrányok származnak a Kékfrank Utalvány használatából? PT: A hatályos törvények értelmében 100 százalékos fedezettel kell rendelkezni a kibocsátott utalványnak. A törvény nem írja elő, mi legyen ez a fedezet, de mi úgy gondoltuk, hogy a mindenkori hatályos, magyar fizető eszköz a fedezet. Ha Kékfrank Utalvánnyal bonyolítjuk le a cserét, akkor a forintbetétünk a háttérben kamatozni fog. Ha a zsebünkben van a forint, és azzal bonyolítjuk le a cserét, akkor nincs kamat. Egyértelműen a kékfranknál az előny. A forintot, mivel kamatozik, adott



esetben érdemes kivonni a forga- Perkovátz Tamás lomból. Mindenkinek származhatnak abból előnyei, ha a forintot kivonjuk HA-MI Összefogunk a gazdasági körforgásból, elhelyezEurópai zük betétbe, alapokba, közben nem gondolunk arra, hogy megakasztjuk Szövetkezet elnöke a gazdaságot. A pénz felhalmozási funkciója akadályozza a csere vagy forgalmi funkciót. A kékfrank nem kamatozik, kizárólag arra jó, hogy árut, szolgáltatást cseréljünk el vele, így gyorsabban fog mozogni, mint a forint. Tehát, a kevesebb is több szereplőt fog összekötni, ez pedig, dinamikussá teszi a gazdaságot. – Miért éppen a szövetkezeti formát választották? PT: Úgy gondoljuk, hogy minden hibájával, hátrányával együtt, akkor is a legdemokratikusabb forFolytatás a 10. oldalon


9


Folytatás a 9. oldalról máció, hiszen mindenki, a tulajdoni arányától függetlenül, egy vokssal rendelkezik. Mi még arra is ügyeltünk, hogy az egy tulajdonos által birtokolható részjegy mennyiségét is korlátoztuk 40-re, hogy elkerüljük, hogy valaki túlsúlyba kerüljön a szövetkezetben. – Miért európai szövetkezet a kibocsátó? PT: Sopron, és a határokon átnyúló, összefüggő járások gazdaságát kívánjuk élénkíteni ezen utalványnak az alkalmazásával. Ennek a régiónak a fele Ausztriában található. A szülőföldünk ezen része évszázadokon keresztül kulturális, gazdasági egység volt, oly módon, hogy közben az emberek beszéltek magyarul, németül, horvátul. A történelmi múlt miatt a megjelenés háromnyelvű. A címletek egyik oldalán helyi nobilitások, a másik oldalon nevezetes építmények találhatóak.



Kiss István, a Sopron és Vidéke Ipartestület alelnöke

10

Az utalványt nem kötelező elfogadni. Polgári értelemben, bármivel lebonyolíthatom a cserémet, üveg�gyönggyel, utalvánnyal stb., a jog ezt lehetővé teszi. Az utalványhoz nem kell PSZÁF-engedély. Mivel nem volt illetve nincs erre apparátusunk, úgy gondoltuk, hogy a hasonló elveket valló, hasonló rendszerben működő szervezetet kívánjuk erősíteni. A Rajka és Vidéke Takarékszövetkezet pedig kiváló partnernek bizonyult, az együttműködésünk által az ő ügyfélköre is növekedhet. A Kékfrank Utalvány fedezetét jelentő forint betét pedig, forrás többletet teremt a hitelezéshez. Így a Ha-Mi Szövetkezet is speciális kondíciókban részesül. NGY: Gyakorlatilag nem engedélyköteles a tevékenység. Mégis, hogy senkinek ne legyen kétsége, az együttműködési megállapodásunkat megküldtük a PSZÁF-nak és megvártuk, amíg ezt minden szempontból megvizsgálja. Mindaddig nem engedélyköteles ez a tevékenység, amíg zárt körben, tehát a tagok és az elfogadók között tudjuk az utalványt forgalmazni. Abban a pillanatban, hogy ha a tagok és az elfogadók rendszeréből kikerül ez az utalvány, akkor ez már engedélyköteles lesz. A Rajka és Vidéke Takaréknál és a HA-MI Európai Szövetkezetnél szigorú nyilvántartást vezetve, figyelünk arra, hogy kékfrankot csak a tag igényelheti, ellenben bárki elfogadhatja. Ha valaki meg akar szabadulni a kékfranktól, mert nincs szüksége erre az utalványra, nem tudja elcserélni egy újabb szolgáltatásra, vagy termékre, akkor bejöhet bármelyik takarékszövetkezeti kirendeltségre, ahol az utalványt visszaváltjuk a tagnak rendes fizetőeszközre, forintra. A Rajka és Vidéke Takarékszövetkezet sorozatos ellenőrzéseken esett át (APEH, PSZÁF, MNB). Bebizonyosodott, hogy nincs semmiféle (pénzkezelési, nyilvántartási, adózási stb.) probléma.

– Miért a takarékot bízták meg? Milyen engedélyek szükségesek ilyen tevékenység végzéséhez? PT: A takarékszövetkezet, és az Európai Szövetkezet szövetséges. Az utalványt az európai szövetkezet bocsátotta ki. Elvileg megtehette volna, hogy ezt saját maga forgalmazza. A pénz és az utalvány között az a különbség, hogy a pénzt Magyarország területén mindenki köteles elfogadni, illetve senki nem utasíthatja vis�- – Mennyi Kékfrank Utalványra lesza. Ha pénzzel foglalkozom, akkor het szükség? Milyen kékfrank fora PSZÁF engedélyére van szükség. galmat kívánnak elérni?


PT: Az európai szövetkezet alaptőkéje arra való, hogy az európai szövetkezet alapításával kapcsolatos költségeket fedezze. Az európai szövetkezet a kékfrank kibocsátója, és költségviselője. Csak annyi kékfrankost enged forgalomba, amennyire a tagok leteszik a forint fedezetet a Rajkai Takaréknál. Nyilvánvalóan tudjuk, mennyi Kékfrank Utalvány van kinn a forgalomban, tudjuk azt, mennyit gyártattunk le, tudjuk mennyi idő alatt pótolható, tudjuk, mennyi van a széfben, a kereslet alapján pedig tapasztalati adatokból lehet arra következtetni, mennyire lehet szükség. Nem kell tudományos elméletre gondolni, ugyanis a Kékfrank Utalványhoz 100 % forint fedezet szükséges. Az egy másik kérdés, hogy Varga István szerint egy utalvánnyal akár tízszeres forgalmat is el lehet érni. Másként, alig 10 százaléknyi „cash”sel, akár 100 százalék forgalmat lehet lebonyolítani. Külföldi tapasztalatok alapján, a helyi forgalom 20 százalékát ki lehet váltani helyi pénzzel. Mi is ezt a 20 százaléknyi hányadot kívánjuk kiváltani. Kimutatható, hogy az áruk és a szolgáltatások cseréjének legnagyobb hányada, különösen az élelmiszerek esetében, 50 km-es körzeten belül történik. – Reális-e az az elvárás, hogy ha valakinek guruló forintja van, akkor azt egy „kvázi” pénzre fogja lecserélni? PT: Akkor fogja lecserélni, ha érdeke fűződik hozzá, ha a körön belül olcsóbban tud vásárolni, és nagyobb forgalmat tud lebonyolítani. – Milyen költségvonzata van a Kékfrank Utalványnak? NGY: A Pénzjegynyomda készíti a Kékfrank Utalványt, hasonlóan a húszezer forintos bankjegyhez, hologrammal és sok más biztonsági jellel ellátva. Az előállítási költséget a kibocsátó viseli. Az utalvány vis�szaváltás díja minimális, 0,25 százalék, a hitelkártyák jóval többe kerülnek. Ami esetleg plusz, hogy nem 6 címletet kell a pénztárban tartani,


hanem 12-t, valamint az aprót. Az aprót egyébként mindig forintban számolják el. – Hogyan történik a gyakorlatban a kékfrankkal történő fizetés? PT: Nem egészen egy éve kezdtük el a működést, először létre kellett hozni az elfogadó helyek rendszerét, most kb. 450 elfogadó helynél tartunk. A rendszerben az európai szövetkezeti tagok forint fedezet ellenében vásárolhatnak kékfrank utalványt a Rajkai Takaréknál. Az elfogadók, az eladáskor elfogadhatják a Kékfrank Utalványt, sőt saját beszerzéseik esetén fizethetnek vele annak, aki ugyancsak elfogadó. Az elfogadók 5-15 százalék kedvezményt nyújthatnak. A felhasználni nem tudott kékfrankot bármikor visszaváltja a Rajkai Takarék a tagnak. – Hogyan viszonyul egymáshoz a vételár, valamint a nettó, és a bruttó érték? NGY: A számlák normál módon, a termékek, szolgáltatások „listaáron”, rendes forintban kerülnek kiállításra - nettó értékkel, törvényes ÁFÁval, ahogy kell. A Kékfrank Utalványhoz kapcsolódó fizetési kedvezmény, pénzügyi ráfordításként jelenik meg, amely az ÁFÁ-t nem érinti. KI: Ha 1000 forint az ára az én árumnak, és a vevő Kékfrank Utalvánnyal fizet, akkor én 5 százalék kedvezményt adok. Az 1000-es címletű Kékfrank Utalványból 50 forintot vis�szaadok neki. A pénzügyi ráfordításként megjelenő veszteséget, helyesebben áldozatot, a helyi forgalom növelése érdekében vállaljuk. A sűrű fillér többet ér, mint a ritka forint!

KI: A helyi pénz szellemiségét osztom, nem én vagyok a kitalálója, de az előnyét élvezem. Egy újdonságot mindig meg kell magyarázni, el kell fogadtatni. Részt vettem az alapításban, nekem az a fontos, hogy a – Mit lehet kezdeni a Kékfrank Utal- közösség tagja legyek, a többiek is vánnyal? lássák, hogy ott vagyok, 5 százalék BCS: A fogyasztónak, aki a szövet- kedvezményt adok, ha valaki Kékkezet tagja, ingyen felajánlottunk frank Utalvánnyal fizet. Kétségteegy ún. Törzsvásárlói kártyát. Az lenül mindannyiunk érdeke, de a emberek érzik ennek a jelentőségét, vezetés feladata a megfelelő marvisszatérnek, és nálunk vásárolnak. keting kialakítása. Minél szélesebb Erre kedvezményt kapnak, ebben körben fogadják el, annál nagyobb megbíznak. A tankoláskor nyilván jelentősége lesz. Kékfrank Utalvánnyal fizetnek (nincs előírva, hogy csak azzal fizethetnek). Mi, ezt, egymás között használjuk fel, amely a helyi közös érdeket, és nem a multinak az érdekét szolgálja. A nagykernél a shop árut ezzel vásárolom meg. Igaz, nemzetközi színtéren ezzel nem tudok olajat vásárolni. Jelenleg a 20 százalékot szeretnénk megcélozni, ebbe a 20 százalékba az egyéb termékek beleférnek. Egyelőre nem okoz gondot a Kékfrank Utalvány elköltése. Ha több lenne, becserélném forintra. nagyobb bevételre tehetünk szert. Miután a forgalom csak egy része várható Kékfrank Utalványban, ezért a két forgalom nem fogja egymást zavarni.



– Elfogadja-e az utalványt az önkormányzat? PT: Ez a jövő zenéje. A közelmúltban jártam pl. Veszprémben (Kinizsi Bank), Kecskeméten (Fókusz Takarék), Székesfehérváron (Alba Takarék) stb., akik mellénk álltak, és akik leghamarabb követhetik példánkat, a helyi pénz bevezetését. A takarékok azok, akik leghamarabb észrevették, felismerték ennek a lényegét, lehetőségét. KI: Ami a legfontosabb, hogy minél több szervezet, akár önkormányzat is, aki a helyi közösséget preferálja, felismerje az ebben rejlő lehetőségeket. Gondoljunk csak pl. a síbérletre. A heti jegy 280 EUR, az éves bérlet a helyieknek meg 320 EUR. Ez gyakorlatilag ugyanaz, csak másként hívják. Az eredmény a helyieket erősíti.

– Van-e arról adata, hogyan alakult a forgalom az elmúlt időszakban? BCS: Az elmúlt hónapokban egyre erősödött a Kékfrank Utalvány forgalma, havonta milliós nagyságrendű szinten mozog. A kedvezményt mindig valamihez kötni kell, hogy ellenőrizhető legyen, hogy a NAV ne tudjon belekötni. A kedvezményt törzsvásárlóknak adjuk. Minden kártyáról, felhasználásról a számítógép gyűjt adatokat. A kedvezmény forintban jelenik meg. Ha, ma, mond– A Rajka Takarék forinthitelezése, juk 650 ezer Kékfrank Utalványunk és a Kékfrank Utalvány preferálása van, akkor úgy gondolom, hogy ha között nincs-e ellenérdek? nem is az egésze, de a jelentős része NGY: Nincs, ne válasszuk szét a többlet bevételnek fogható fel. És dolgokat. A kettő inkább erősíti egynem valószínű, hogy ezt el akarnák mást, mert azok a vállalkozók, akik lopni. A pénzt, amit a legutóbbi raba Kékfrank Utalványt elfogadják, lásnál elvittek, elfelejthetjük… Úgy azok hozzánk hozzák a forgalmugondolom, a Kékfrank Utalványnak kat. A nagyobb forint fedezet nö- – Kinek a feladata megértetni, el- számos előnye van, a globalizmus, és veli kihelyezési lehetőségeinket, így fogadtatni a helyi pénzt? Folytatás a 12. oldalon


Bognár Csaba, a Full-Sopron Kft. tulaj donosa, ügyvezető igazgatója

11


a különbség Svájcban, az ottani viszonyok között számít, akkor ez idehaza is számítani fog. Nem úgy hozzuk forgalomba a pénzt, hogy saját magunk teremtjük, hanem a forinton keresztül, csak nem a forintot fogjuk használni, hanem a kékfrankot.

zösségen múlik, hogy a helyi pénz mennyire erősíti a gazdaságot. Ha jó csapat foglalkozik vele, megfelelő a vonzása, akkor a siker borítékolható. Minél több a kedvezmény, és minél többen fogadják el, annál nagyobb forgalom generálódhat.

– Mikor lesz ebből e-pénz? PT: Még nem tartunk ott, hogy elektronikus formában utalni tudjuk a számlapénzt, ez a holnap feladata. A Rajka és Vidéke Takarék-

– Milyen visszajelzések vannak? NGY: Rengeteg telefont kaptam, miért van erre a Rajkai Takaréknak szüksége? Mi a helyi vállalkozókból a helyi lakosokból élünk! Nekünk az a lényeg, hogy itt legyen sokkal nagyobb a forgalom, és a pénzhiány ne akadályozza ezt. Sopronban, egy nyíregyházi vállalkozónak csak a forint jó, a helyinek pedig jobb a Kékfrank Utalvány, tehát a helyi beszállítót / szolgáltatót kell választani. Én a 19. (!) részközgyűlést tartottam tegnap, és még kettő lesz. Mindenki kérte, mondjam el a Kékfrank Utalvány lényegét. Szinte kivétel nélkül megértették, és elfogadták.

szövetkezet ezt is meg tudja oldani. A vállalkozókat megkérdeztük, úgy tűnik, nem okozna gondot, hogy ha átmenetileg papíron kellene beadni az átutalást. A NetBankos változat a holnaputáni lehetőség. Ezt valóban még ki kell alakítani. NGY Azon dolgozunk, hogy a kettő egyszerre, vagy majdnem egyszerre jöjjön létre. Arra van ajánlatunk, amely papíralapú átutalásra vonatkozik. Gyakorlatilag karnyújtásra van az elektronikus átutalás - Lesz-e kékfrank hitel? lehetősége is. Természetesen a PT: Még ebben az évben szeret- fejlesztés sem zökkenőmentes, az nénk elindítani a hitel konstrukciót Elektra egyébként is módosul, elis, amely további előnnyel jár. Több képzelhető, hogy a további módosícsereeszköz nem lesz a forgalomban. tásért majd külön fizetnünk kell. Én Ha valakinek forrásra lesz szüksége, azt javasoltam, induljunk el, illetve felveszi a forinthitelt. A formaság folytassuk a számlapénzzel, a fizikai vagy alakiság olyan, mint máskor. papiros alapú átutalással, majd a Tegyük fel, hogy a THM 12 százalék. netbankos rendszert is fokozatosan Az illető azonban nem viszi el a forin- kialakítjuk. Nem feledve, hogy ez a tot, hanem ugyan annál a pénzinté- pénz nem kerülhet bankon kívülre, zetnél leköti, és cserébe kékfrankot vagyis zárt belső klíringrendszerben vesz fel. Amíg a kékfrank benn van működhet csak. a forgalomban, addig a reálkamat, a KI: Mindent meg kell tennünk, hitelkamat, és a jegybank alapkamat hogy ez sikertörténet legyen, nagy különbözete, azaz 12-6 százalék. Ha a reputációja. Az majd az adott kö-

– Mennyiben képez korlátot a Rábaközi Tallér? PT: A helyi pénz, egyfajta reflex, válasz a világ impulzusaira, a globalizmusra. Minden közösség megfogalmazza saját elképzeléseit, saját identitását. E gondolat folyományaként jött létre a Rábaközi Tallér is. A két terület szorosan összefügg. Ők ezt most szeretnék kipróbálni, jogi értelemben ez is utalvány lesz, hasonlóan fog kinézni. Ezt is a HAMI Szövetkezet bocsátja ki, ezt is a Rajkai Takarék kezeli, forgalmazza, hiszen neki van erre infrastruktúrája, és kölcsönösen elfogadjuk, egy az egyben. Természetesen ennek is vannak költségei, amelyet viselni kell. Ha akarják, akkor nem lehet akadálya ennek sem. Ez egy kísérlet, ilyen még nem volt. NGY: Ha több helyi pénz kibocsátója is a HA-MI Szövetkezet lenne, akkor még többen kötődhetnek hozzánk, ugyanis ezek fedezetét is nálunk helyezik el. Szó van a Mosoni Koronáról is. Ha a helyi érdek úgy kívánja, akkor tegyék, akkor legyen külön helyi pénz. Mégis, a sok helyi

Folytatás a 11. oldalról a pénz uralma sokkal veszélyesebb, mint a helyi utalványrendszer kialakítása, működtetése. A globalizmus zászlaja alatt „lemondtunk” gyárainkról, feldolgozó iparunkról, a kicsi vállalkozásunkról, gyakorlatilag elvették, elvitték a pénzünket és a megélhetésünket. Nálunk pénzhiány keletkezett, ezt nem szabad megengedni, nem szabad átengedni a megélhetésünket. Vissza kell hozni az európai termelést!



Kékfrank Liszt Ferenccel

12

PT: A HA-MI Cafetéria Utalvány 2007 áprilisában indult el. Csak 40 darab elfogadó hely volt. Az év végéig már 8,5 M forint értékben bocsátottam ki Cafetéria Utalványt. Jelenleg kb. 4500 elfogadóhelyem van. Jó, nem 40 ezer, mint a SODEXHO-nak vagy a többi nagyobbnak, de már több tízmillió forint havi kibocsátásom van. Úgy látom, hogy a Kékfrank Utalványnál időarányosan fejlődünk májustól decemberig.



pénz zavarhatja, korlátozhatja egymást, ha nincs olcsó átjárhatóság. Valószínűsíthető, hogy egy nagyobb terület inkább lehet kvázi önellátó, így a saját gazdaság erősítése nagyobb régióban jobban működhet. A lényeg azonban az elfogadók számában, nem utolsó sorban minőségében lehet. Nem mindegy, hogy az önkormányzatok, intézmények, „uram 'bocsá”, az adóhivatal elfogadják-e. (Pl. Torontóban adót is lehet fizetni a helyi pénzzel.) A Rajka és Vidéke Takarék azt vállalja, mivel a résztvevők mindegyike ad kedvezményt, hogy aki a takaréknál vezeti a számláját, és a kékfrank számlát, annak a számlavezetési díjaiból és az egyszeri jutalékokból 25 százalék engedményt ad. Ez a Kékfrank Utalvány Kondíció! A Kékfrank Utalvány fedezetét ki tudjuk helyezni, eddig ez nem is volt jelentős összeg, de ennél lényegesen nagyobb összeg felelős kihelyezése sem okozna gondot. – Van-e inflálódás? PT: Többféle módszer létezik arra, hogy ne halmozódjon fel a kékfrank. Az egyik ilyen módszer, amit pl. Ausztriában alkalmaztak, hogy rendszeresen leértékelték. Ezért mindenkinek az volt az érdeke, hogy lehetőség szerint minél gyorsabban megszabaduljanak tőle, azaz minél többször csereeszközként funkcionáljon. Nálunk nincs leértékelés! A gazdag Svájcnak két (!) hivatalos valutája van, a CHF, és a WIR (helyi pénz), és nem dől össze a svájci gazdaság, minden nagyobb városban elérhető a WIR, önálló bankja, hálózata van. Ha a CHF, a világ egyik legstabilabb valutája mellett van létjogosultsága egy helyi pénznek, akkor nincs min csodálkozni. Minden túlzás nélkül, miért ne lehetne, hogy a HUF (Hungarian Forint) mellé odakerülne a HUK (Hungarian Kékfrank) is?! Ma ezen, mindenki mosolyog, joggal. De rajtunk múlik! – Nem fél-e attól, hogy hamísítják? BCS: Nem kell ettől tartani, pénzként kezeljük az utalványt, igye-

keztünk biztonságosan kialakítani a rendszert. Az AVIA közösségbe sem léphet be bárki, ahogy a szövetkezetbe sem. Megvizsgáljuk! Ezért sem mindegy, milyen bankkal vagyunk kapcsolatban, ki a vezetője, kik a tagok stb. Kell egy szűrő! Nem gondolom, hogy a hamisítás szándéka erősebb lenne az utalvány esetében. Ha ez bekövetkezne, akkor már elértük a célunkat. Az utalványnak nevelő hatása van, többről van szó, mint egy egyszerű fizetőeszközről vagy csereeszközről. Remélhetőleg lesznek követőink, ez az ország érdeke. – Így utólag, visszagondolva, azért ez nem kis „haditett” volt! NGY: Amikor PT három kollégájával nálam megjelent, akkor azt gondoltam, hogy valamilyen hitelre lehet szükségük. Amikor elmondták, miről van szó, meglepődtem, annyira idegen volt. Elkezdtem utána olvasni, és magam is rácsodálkoztam, hogy milyen sok helyen vezették be a helyi pénzt. A végén sikerült összerakni, hogy az a 3-4-5 szereplő, aki ebben részt vesz, annak milyen előnye származhat ebből. Utóbb kiderült, az eszmei szerző több takarékot is megkeresett, de csak én bólintottam. Egyetlen visszásságot találtak a dologban, hogy Sopronban Rajkai Takarékként szerepelünk, de hamarosan ezen is túltették magukat, minthogy mi nem akartunk nevet változtatni. (A Sopronbank ugyan nem takarék, de azóta is bánja a dolgot, és szerencsére a HA-MI Szövetkezet hűséges!) Akkor még nem volt tisztázott, hogy a kibocsátónak milyen gazdálkodási formája lesz. Ez az első európai szövetkezet Magyarországon, és a takarék jogásza közreműködött a létrehozásában. Kétségtelenül elég sokat foglalkoztunk azzal, hogyan lehet ezt összerakni, felépíteni, majd elindítani a cégbírósági eljárást. Abban is a segítségükre voltunk, hogyan kell küldöttgyűlést, közgyűlést vagy alakuló ülést tartani. Ezek mind a Nyugat-Magyarországi Egyetem épületében, az ottani közgazdászok segítségével jöttek létre.

– Hogyan tovább? NGY: A HA-MI Szövetkezet megkapja a mindenkori jegybanki alapkamatot, és a váltás 0,25 százalék-os díját, amely a szövetkezet tagjai között kerül felosztásra. Akár osztalékot is fizethetnének. Nekünk programot nem kellett vásárolnunk hozzá, az utalványokat nyomtatványként tartjuk nyilván. A forint fedezet számlára kerül. Ami most fejtörést okoz, az a kékfrank számlapénz megjelenítése. A szoftver ajánlat már megvan, de nem szakaszonként lépegetnénk, hanem inkább egy nagyobbat, azaz mindjárt a Netbank-os változatot szeretnénk kialakítani. Most kezdtük el a Netbankon, azaz az IEB-n (Internet Electronic Banking) keresztüli deviza átutalásokat. Ezután indítanánk a kékfrank utalási lehetőségét, az euro mellé csak be kellene illeszteni, hogy kékfrank. Ami csak belső körben marad, külső klíring körbe nem kerülhet. Én úgy gondolom, jó úton haladunk. NGY: Van további két ötletünk, amit most nem merünk bevezetni, ugyanis az ellenőrök tavaly szinte nem engedtek dolgozni, annyian voltak… Talán idén már megnyugodnak, hogy minden rendben folyik, így jövőre kijöhetünk az újabb ötletekkel. Azzal persze mi is tisztában vagyunk, ha nem mi csináljuk meg, akkor megcsinálja más. A világ nélkülünk is halad. Ha ügyesek vagyunk, akkor felülhetünk mi is az áramlatokra. Ha nem akarjuk, az is egy megoldás, de az áramlat megy tovább nélkülünk, ha akarjuk, ha nem.  Megjegyzés: Lapzártakor, országos napilapban, valamint az internetes honlapokon, az MNB szakértői, egyetemi közgazdászok, és mások pro és kontra, érveket sorakoztattak fel a Kékfrank Utalvány kapcsán. Megítélésünk szerint, cikkünk segíti tisztázni a felvetett kérdések egy részét, és talán eloszlatja a kétkedők aggodalmait. A kérdések másik részét pedig meg kell vizsgálni, hogy van-e túlzott kockázat. Egyet nem lehet: lesöpörni az asztalról! (A szerk.)


13

Gazdaság  Átláthatóság és elszámoltathatóság

A betétbiztosítási rendszer várható változásai

Szerző: Az Európai Bizottság erősíteni akarja a betétesek (betétek) védelmét és ehhez Bodnár a betétbiztosítás rendszerek egységesítéséről irányelv tervezetet adott ki. EhOttó hez számos módosító javaslat érkezett, többek közt az EACB-től (European Association of Co-operative Banks - Európai Szövetkezeti Hitelintézetek Szövetsége), ez azonban a direktíva tervezet egyes elemeit pontosítására vonatkozott. Feltehetőleg némi módosításokkal azonban várható a végleges megjelenése az irányelvnek, amelyet ezután a tagállamoknak kötelező lesz alkalmazni. Az irányelv tervezetben szereplő új javaslatok annak az erőfeszítésnek részei, amelyek a pénzügyi szolgáltatásokba vetett bizalmat hivatottak visszaállítani. Az EU a pénzügyi válság nyomán egyre több jogszabályt hoz, hogy javítsa a pénzügyi ágazat átláthatóságát és elszámoltathatóságát. A csomag is e törekvés jegyében született.



Bodnár Ottó

14

a javaslatok egyike arra az uniós jogszabályra irányul, amelynek értelmében a tagországoknak finanszírozási rendszereket kell működtetniük. Amikor csődbe megy egy bank, e betétbiztosítási rendszerek kártalanítják a betéteseket, és meghatározzák a kezességvállalás minimális szintjét. Az Unió tagországaiban 2011-től a fedezet összeg 100 000 euró. Az új szabályok értelmében a jövőben gyorsabban kell majd kártalanítani a betéteseket. A javaslat szerint az európai számlatulajdonosok bankjuk csődje után egy héten belül


a pénzükhöz jussanak, ahogy az USA-ban már most is ez a helyzet. E kettő kritérium nagymértékben javíthatná a betétesek bizalmát a bankok irányában. A direktíva tervezet a nemzeti betétbiztosítási rendszerek finanszírozását is egységesíteni kívánja. Az elképzelések értelmében a jövőben a bankoknak rendszeres jelleggel hozzájárulást kell majd befizetniük a betétbiztosítási rendszerekbe. Ha a bank nagyobb kockázatot képvisel, az általa fizetendő hozzájárulás összege is magasabb lesz. Először, a megfelelő mértékű finanszírozás biztosítása érdekében a betétbiztosítási rendszereknek 10 év átmeneti időszak után a biztosítható betétek 1,5 százalékának megfelelő eszközzel kell rendelkezniük (ez az úgynevezett célszint). Ha ezek a pénzügyi eszközök banki fizetésképtelenség esetén elégtelennek bizonyulnak, meg kell tenni a második és a harmadik lépést. Másodszor, a bankoknak szükség esetén a biztosítható betétek legfeljebb 0,5 százalékát kitevő rendkívüli (ex-post) befizetést kell teljesíteniük. (Ha ez a befizetés veszélyeztet-

né a bankot, az illetékes hatóságok egyéni alapon mentességet adhatnak.) Következésképpen az ex-ante pénz-eszközök a betétbiztosítási rendszer finanszírozásának 75 százalékát teszik ki, az ex-post befizetések pedig 25 százalékát. Harmadszor, egy rendszerek közötti kölcsönfelvételi lehetőség révén az eszköz szűkében lévő betétbiztosítási rendszer kölcsönt vehetne fel az EU összes többi betétbiztosítási rendszerétől, amelyeknek szükség esetén együtt a rendszer biztosítható eszközeinek legfeljebb 0,5 százaléka erejéig kell kölcsönt nyújtaniuk rövid határidőn belül, az egyes országokban lévő biztosítható betétek összegének arányában. A kölcsönt öt éven belül kell visszafizetni, és a visszafizetés érdekében a betétbiztosítási rendszerbe új befizetéseket kell teljesíteni. A visszafizetés biztosítása érdekében a kölcsönt nyújtó betétbiztosítási rendszereknek jogában áll átvenni a betéteseknek a fizetésképtelen hitelintézettel szembeni követeléseit, és ezek a követelések első helyen következnek annak a hitelintézetnek a felszámolási el-

Gazdaság

járásában, amelynek fizetésképtelensége kimerítette a kölcsönt felvevő betétbiztosítási rendszert. A betétbiztosítási díj mértéke az adott hitelintézet kockázati besorolásától függne. Tehát Magyarországon a jelenlegi azonos mértékű díj, amely nem kockázat alapú, kiegészülne egy a kockázat alapú résszel. Azaz a befizetések nem kockázatalapú és kockázatalapú elemekből tevődne össze. Az utóbbit az egyes hitelintézetek kockázati profilját tükröző több mutató alapján kell kiszámítani. A javasolt mutatók közé tartoznak a hitelintézetek pénzügyi megbízhatóságának értékeléséhez általánosan használt alapvető kockázati osztályok: tőkemegfelelés, eszközminőség, jövedelmezőség és likviditás. A mutatók kiszámításához szükséges adatok a hatályos jelentéstételi kötelezettségek keretében elérhetők.

Kockázati kategória

Pont érték p=1

p=2

p=3

p=5

8.2% > x > 7%

x < 7%

3.7% < x < 6%

x > 6%

Tőkemegfelelés

x > 12.3%

Eszközminőség

x < 1%

1% < x < 2.1%

2.1% < x < 3.7%

Jövedelmezőség

x > 1.2%

1.2% > x > 0.9%

0.9% > x > 0.7% 0.7% > x > 0.5%

Likviditás

Kockázati szint

x < 0.5%

Nincs adat az ajánlásban (később kerül meghatározásra)

Tőkemegfelelés

Eszközminőség

Jövedelmezőség

Likviditás

1 2 3 4 5

1 2 3 4 5

1 2 3 4 5

1 2 3 4 5

Igen alacsony kockázat Alacsony kockázat Közepes kockázat Magas kockázat Igen magas kockázat Összetett pontszám (p) Kockázati együttható (fi)

12.3% > x > 9.6% 9.6% > x > 8.2%

p=4

1 < p < 1.5 75%

1.5 < p < 2.5 100%

2.5

3.5

4.5

ható) opcionális kiegészítő mutatók kidolgozásával. Az alapmutatók olyan általánosan használt kritériumokból állnak, mint a tőkemegfelelés, az eszközminőség, a jövedelmezőség és a lik-

hitelintézet mindegyik alapmutatóra „alacsony kockázati” besorolást kap akkor a teljes pontja pontosan egy. A kiegészítő mutatókat a fentiekkel analóg módon lehet meghatározni, majd az összetett pontszám alapján meghatározható a hitelintézet kocKockázati osztály Mutató kázati besorolása, amely arányos a Tőkemegfelelés Szavatoló tőke / Kockázattal súlyozott eszközök befizetéseinek a mértékével. Tehát Eszközminőség Nem teljesítő hitelek / Bruttó hitelállomány a betétbiztosítási rendszer tagjait Jövedelmezőség Nettó jövedelem / Átlagos eszközállomány képező intézmények a kockázati Likviditás Nincs egységes javaslat profiljuknak megfelelő arányban járulnak hozzá a befizetéseikkel a A direktíva tervezet figyelembe viditás. Az alapmutatók súlyozása rendszerhez a kitűzött célszint elveszi a tagállamok banki ágazatai 75 százalék, a kiegészítő mutatóké éréséhez. Az összetett pontszám közötti eltéréseket, az irányelv biz- pedig 25 százalék. alapján kapott súlyok jelentik a hitosít némi rugalmasságot (a minden Az alapmutatókra adott pontszám telintézet részesedésének súlyát a tagállamra nézve kötelező) alapmu- negyedrésze adja a kockázati beso- fizetendő díj mértékének meghatatók és (a tagállamok által választ- rolás 75 százalékát, azaz ha valamely tározásosához. 


15

Gazdaság  OTIVA ellenőrzési tapasztalatok

Górcső alatt a fogyasztási hitelezés Szerző: A Fogyasztási kölcsön: a mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megMolnár vásárlásához, javíttatásához, vagy szolgáltatások igénybevételéhez, továbbá a Éva felhasználási célhoz nem kötötten fogyasztónak nyújtott kölcsön. Egyebekben a Hpt. 210. §. előírásait kell figyelembe venni.



Molnár Éva

a fogyasztási kölcsönök elbírálására

és folyósítására a 2009. évi CLXII. Törvény, a Hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. tv., illetve annak módosítása vonatkozik, valamint a hitelnyújtó pénzintézet hitelezési tevékenységére vonatkozó egyéb belső szabályzatai. Az új hitelek folyósításakor figyelembe kell venni a 361/2009.(XII.30.) Kormányrendeletet, a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról, amely 2010.06.11-től hatályos.

Belső szabályozás Fogyasztási kölcsön felvételére kérelmet kizárólag magánszemélyek nyújthatnak be, akik a takarékszövetkezet működési területén állandó lakhellyel rendelkeznek, vagy dolgoznak. Amennyiben az ügyfél állandó székhelye/lakhelye nem az adott

16


körzetben van, a működési körzeten kívül (a Takarékszövetkezet fiókjai, valamint a működési terület számszakilag meghatározott km-es vonzáskörzetéhez tartozó települések) hitelezést akkor folytathat a Takarékszövetkezet, ha a feltételek előzetesen a belső szabályzatában rögzítetteknek megfelelnek. A Takarékszövetkezet kirendeltsége az ügyvezetéstől előzetes egyeztetés, ellenőrzés alapján írásos felmentést kap a területen kívüli hitelezési korlát alól. Belső szabályzatban kell rögzíteni a kölcsön folyósítását kizáró okokat és azt is, hogy mely személyek azok, akik csak meghatározott feltételek mellett kaphatnak kölcsönt. 2010.06.11-től az ügyfelek számára a háztartás havi költségvetésének számítási tábláját (a hitelezési szabályzat melléklete) is ki kell tölteni, hogy egyértelmű legyen az ügyfelek számára, hogy a jövedelmükből a havi megélhetési költségek levonása után a törlesztő részlet megfizetésére elegendő jövedelem áll-e rendelkezésre. Az ügyfél által megadott adatok tájékoztató jellegűek. A 2009. évi CLXII. Törvény 5 §. - 13.§. alapján a hitelszerződést megelőző tájékoztatást kell adni az ügyfeleknek a konkrét hiteligénnyel kapcsolatban, ahol már az összeg, futamidő, kamatok ismeretében a kondíciókat is közölni kell. (A tájékoztató tartalma a hitelezési szabályzat mellékletét képezze.)

Az igényelhető fogyasztási kölcsön nagysága általában minimum 50.000.Ft, de kisebb összeg is szerepelhet, felső határa változó, leggyakoribb az 1.000.000-3.000.000 Ft közötti. A fogyasztási hitel futamideje általában minimum: 6 hónap, a maximum időtartam igen változó lehet. Javasolt a 60 hónap. A kölcsön kamata változó, a mindenkori hirdetmény szerint.

A jövedelem terhelhetősége

A kölcsön törlesztésének elsődleges forrása az adós, és az adóstárs jövedelme, ennek terhelhetősége a jövedelmek 33 százaléka. A törlesztő részlet bírósági végrehajtás során történő levonása esetén a Vht. 65. §.-67. §. alapján kell eljárni, amely a teljes nyugdíj és jövedelem 33 százalékára vonatkozik. Adóstárs csak rokoni kapcsolatban álló, vagy nyilatkozat alapján élettársi kapcsolatban élő személy lehet. Az éven túli lejáratú hitelekhez tartozó fedezetszámítás során a készfizető kezes igazolt jövedelmének figyelembevétele 1 évben maximalizálandó. Az érvényben lévő hitelezési szabályzatokban meghatározottak alapján az adósok jövedelméből kiindulva számolják ki az ingatlan fedezet nélkül kiadható hitel maximumát. A hitelbírálattól függően természetesen kisebb összeg is kihelyezhető.

Gazdaság

A kölcsön bírálatánál 1 millió Ft összeghatáráig éven túli lejárat esetén szükséges az adós és az adóstárs jövedelmén kívül egyetemleges készfizető kezes(ek) bevonása is. Az egy millió Ft alatti kölcsön esetén az adós minősítése, a hitel bírálata során kell dönteni a készfizető kezesek számáról, esetlegesen még további személyek bevonásáról és egyéb előírások, kondíciók megállapításáról. GYED állományú személy, vagy bármilyen csak segély/ járadék jellegű ellátásban részesülő személy készfizető kezes nem lehet, de adóstársnak bevonható a házastársa, élettársa mellé a jövedelme figyelmen kívül hagyásával.

Fontos a munkaviszony Az 1 millió Ft kölcsönösszeg felett, éven túli lejárat esetén, készfizető kezesség mellett forgalomképes ingó vagy, ingatlan fedezetet ajánlott bevonni és hitelfedezeti életbiztosítást, valamint ingatlan biztosítást kötni. Az ingatlan értékelésénél független értékbecslés szükséges. A takarékszövetkezet által vizsgálandó hitelezési alapfeltételeket a fogyasztási hitel eljárási rendjében is rögzíteni kell. Az alábbiakban a legfontosabbakat ismertetjük: a) Devizabelföldi, természetes személy, aki rendelkezik: magyar hatóság által kiállított érvényes személyazonosító okirattal és egy második, személyére kiállított okmánnyal (adóvagy TB kártya, vagy jogosítvány, vagy útlevél, stb.). b) Amennyiben nyugdíjas a hitelkérelmező, úgy rendelkezik továbbá: nyugdíjas igazolvánnyal és előző éves nyugdíj elszámolási lappal és az utolsó havi nyugdíjszelvénnyel, vagy ha nem a takarékszövetkezetnél vezetett lakossági bankszámlára érkezik a nyugdíj, akkor az utolsó számlakivonattal. c) Állandó (bejelentett) lakóhellyel rendelkezik. d) Az igénylőnek jelenlegi munkahelyén legalább 3 hónapja munkaviszonyban kell állnia. Elvárt minimális munkaviszony: 6 hónap. Határozott

idejű munkaviszony esetén a kölcsön lejárata nem haladhatja meg a munkaviszony lejáratától számított 6 hónapot. (Amennyiben a munkáltató az igénylővel időszakonként – pl. évente, félévente, stb. – újabb határozott idejű munkaszerződést köt, így gyakorlatilag folyamatosan ugyanannál a munkáltatónál dolgozik az igénylő, akkor amennyiben ez a folyamatosság pl. minimum 5 éve fennáll, a munkaviszonyt határozatlannak tekinthetik.) Külföldi munkavállalás esetén a kölcsön lejárata nem haladhatja meg a munkavállalási engedély lejáratától számított 6 hónapot. (Amennyiben a munkavállalási engedély nem előírás az érintett országban, akkor a munkáltatói jövedelem-igazoláson feltüntetett munkaviszony lejáratának időpontját kell figyelembe venni.) e) Az igénylőnek a takarékszövetkezetnél nincs 30 naptári napot meghaladó késedelmes tartozása, illetve késedelmes kötelezettségvállalása. Az igénylő havi nettó jövedelme: az adós és az adóstárs részére kiállított munkáltatói jövedelem-igazoláson szereplő havi nettó jövedelem összegével azonos. Nyugdíjas esetén hitelképességét nyugdíjasként kell vizsgálni, de ha a nyugdíj mellett az igénylőnek van munkaviszonyból származó jövedelme, azt is figyelembe kell venni a munkáltatói jövedelem-igazolás alapján. Amennyiben azonban a nyugdíj melletti munkaviszonya határozott idejű, akkor csak abban az esetben lehet figyelembe venni a munkából származó jövedelmét, ha a kölcsön futamidejének lejárata nem haladja meg a határozott munkaviszony lejáratától számított 6 hónapot. Rokkantnyugdíjasok esetében a leszázalékolásról a határozatot be kell kérni, ha a rokkantsági állapot felülvizsgálatára időpontot határoztak meg, a kölcsön futamidejének lejárata nem haladhatja meg a felülvizsgálat időpontját. Amennyiben az igénylő az utolsó lezárt évről szóló APEH jövedelem-

igazolást nyújt be, akkor az éves igazolt nettó jövedelem (elkülönülten adózó jövedelmet nem lehet figyelembe venni) 1/12 részét ajánlott a kölcsönigénylő összes havi nettó jövedelmeként feltüntetni. Amen�nyiben az igénylőnek munkáltatói jövedelem-igazolást és az utolsó lezárt évről szóló APEH jövedelem-igazolást is be kell mutatnia jövedelme igazolásához, akkor az ezekből számított havi átlagot kell feltüntetni az igénylő összes havi nettó jövedelmeként. A Vht. 74. § rögzíti, hogy Jövedelemként milyen bevételek nem fogadhatóak el, milyen ellátmányok/járadékok mentesek a végrehajtás alól. A munkáltatói igazolást a takarékszövetkezet csak cégszerű aláírással fogadja el. Egyúttal ajánlott nyilatkozatot kérni a munkáltatótól arról, hogy az nem áll-e csőd, illetve felszámolási eljárás hatálya alatt. A jövedelemigazoláson az adós és a készfizető kezes munkahelyének nyilatkozatát kell kérni arról, hogy az adós, illetve a készfizető kezes nem áll-e felmondás alatt.

Hitelezési szabályzat A takarékszövetkezet megkéri az adós hozzájárulását ahhoz, hogy az általa közölt személyes adatokat a központi adós-nyilvántartási rendszerbe (KHR) felvegyék. A takarékszövetkezet az adósminősítés eredménye, valamint a benyújtott hitelkérelem és a csatolt dokumentumok alapján a Hitelezési Szabályzatban foglaltaknak megfelelő döntési szinten bírálja el a hitelkérelmeket. A szerződéskötésre mindenkor a takarékszövetkezet helyiségeiben kell, hogy sor kerüljön. Az adósok adatainak helytállóságát a takarékszövetkezet erre kijelölt ügyintézői ellenőrzik, majd tanúsítják azt. Ők nem lehetnek azonosak a takarékszövetkezet részéről a szerződést aláíró személyekkel. A fogyasztási kölcsönszerződés a 2009. évi CLXII. Törvény 16 § (5) bekezdése alapján semmis, ha nem tartalmazza az e §-ban meghatározott tartalmi elemeket. 


17

Gazdaság  OTIVA álláspont

Záloghitelezés Szerző: A saját jogon végzett záloghitelezés mellett az ügynök útján történő záloghiRakiás telezési tevékenység hordoz lényegesen magasabb kockázatot, hiszen a takaIstván rékszövetkezetek a saját jogon végzett záloghitelezést napi rendszerességgel tudják ellenőrizni, ezért a továbbiakban az ügynök útján történő hitelezési tevékenységgel összefüggő feladatokat helyezném előtérbe.



Rakiás István

18

gel kapcsolatos vizsgálati feladatok. f./ Ellenőrizni kell a zálogház bankbiztonsági rendszerét. g./ A helyszínen célszerű 10-15 zálogtasak ellenőrzése. h./ Nyilvántartási és elszámolási rendszer, szoftver. Vizsgálandó továbbá: zálogtárgyak összetétele, különös tekintettel az ékszer, a műszaki cikkek, stb. nagyságrendjére, kényszerértékesítések nagysága, számlázás rendje, a zálogház fizetési készsége, kintlévőségek minősítése, értékvesztés elszámolása, az ellenőrzés alapvető célja: annak zálogházak ellenőrzésének, gyakorivizsgálata, hogy a zálogházak hitele- sága, külső becsüs felkérése. zési gyakorlata az átlagostól eltérő kockázatot nem hordoz-e magában, A takarékszövetkezetek a záloghitelek nyilvántartása megfe- jellemző gyakorlata lelő-e, működésük szabályozottsága, a tevékenységben rejlő kockázatok A 2010 évben lezárt OTIVA vizsgálafeltárása, az előforduló hibák, hiá- tok száma 28, amelyből 15 tartalmaz nyosságok megállapítása, figyelem záloghitelezésre vonatkozó megálfelhívása, azok kiküszöbölésére ja- lapításokat. A takarékszövetkezevaslatok megtétele. tek jellemző gyakorlata a jelentéseket átolvasva nem fogalmazható A záloghitelezéssel meg kategorikusan, de mivel több helyen is büntetőeljárás van folyakapcsolatos matban az ügynökkel szemben, így ellenőrzési feladatok mindenképp fel szeretném hívni a a./ Felügyeleti engedélyben rög- figyelmet az alábbiakra: – Mivel nem mindenütt alkalzítettek betartása. b./ Belső szabályzatok és a gyakor- maznak korszerű informatikai rendszert, amely az „átfutási időt” lat összhangja. c./ A zálogház készpénzzel történő megnöveli, így ez is egy potenciellátása, a becsérték és a folyósított ális veszélyforrás. – A szabályzatokat nem minden hitel aránya. d./ Biztosítás tagintézményre en- esetben aktualizálták, ha igen, akgedményezése, esedékes díjak befi- kor a döntéshozó szervezet nem minden esetben tárgyalta, illetve zetésének dokumentálása. e./ Ügyfélszolgálati tevékenység- hagyta jóvá azokat.


– Többségében a fedezetek körébe nem vonják be az ügynökök magánvagyonát (15-ből 9 esetben erre nem került sor), amely ha megtörténne, véleményem szerint óriási mértékben visszafogná a felelőtlen pénzkezelést, gazdálkodást, nem jutnának el a büntető eljárásig az ügyek, illetve el sem indulnának a csalások. – Sokallják a hitelintézetek a külső ellenbecsüsök díjazását, ezért szolgáltatásukat nem a kellő rendszerességgel veszik igénybe, amely szintén potenciális veszélyforrás. – Több helyen is tapasztalható, hogy a takarékszövetkezet belső ellenőre megszerezte az ékszerbecsüsi képesítést, amellyel az előző probléma megfelelő tapasztalatok birtokában áthidalható.

OTIVA által képviselt álláspont A közvetítő cégek tevékenységének szabályozására rendelkezzenek Megbízási szerződéssel, Záloghitelezési, és annak rendjére vonatkozó Ügyrendi szabályzattal, amelyekhez a Felügyelet jóváhagyása szükséges. Valamennyi ügynökkel kapcsolatos Felügyeleti engedélynek rendelkezésre kell állnia. Az ügynökök biztosítsák a zálogfiók működéséhez a személyi és a tárgyi feltételeket. Az ügynöki szerződésnek minden esetben tartalmaznia kell a záloghitelezés biztosítékait. A Záloghitelezés ügyviteli szabályzatában szereplő zálogházi napi pénztárkeret összegének összhangban kell a Megbízási szerző-

Gazdaság

désben szereplő összeggel. A szabályzatok megfelelően tartalmazzák a zálogtárgyak átvételének, értékelésének, tárolásának, kiváltásának szabályait, valamint az esetleges kényszerértékesítés folyamatát. Az informatikai rendszer tartalmazzon zálogházi és a banki modult is. A takarékszövetkezetnek a banki modulban kell nyilvántartania a záloghitel állományát, melynek alapján történik az elszámolás. Biztosítani kell, hogy takarékszövetkezet a naprakész zálogházi rendszerbe folyamatosan betekinthessen, illetve biztosítani kell az informatikai rendszer zártságát. A zálogházi fiókoknak elektronikus úton kell továbbítaniuk a forgalmi adatokat, így a könyvelés is naprakészen megtörténhet. A banki modulnak segítséget kell nyújtania a napi, havi és negyedéves statisztikák elkészítéséhez. A zálogházak a visszaváltott és elzálogosított zálogtárgyakról készítsenek jegyzéket, a vissza nem váltott zálogjegyek listáját pedig legalább havi rendszerességgel küldjék meg a takarékszövetkezetnek, aki a szerződés szerint elkészíti a számlát, mely tartalmazza a kihelyezett hitel összegét, kamatot, késedelmi kamatot, jutalékot. A fizetési határidőt maximálják, pl.: 8 napban, a számlákon feltüntetett összeget a zálogház határidőn belül utalja át a takarékszövetkezet számlájára. A takarékszövetkezet legalább havonta egyszer – de lehet gyakrabban is – rendezze a kényszerértékesítéssel összefüggő elszámolást. A lejárt tárgyakat a takarékszövetkezet vegye készletre és a zálogházzal kötött megállapodás szerint azonnal számlázza le. A nyilvántartásra használt szoftver tartalmazza a számlázó rendszert is. A Mérésügyi és Műszaki Biztonsági Hatóság által a mérlegek rendszeresen hitelesíteni kell, ennek megtörténte a mérlegen kerüljön levonó formájában igazolásra. A szavatoló tőkéhez viszonyított követelés állomány értéke nem lépheti túl az engedélyben maximált mértéket. A kihelyezhető hitel maximuma nem haladhatja meg egy zálogtárgy

tekintetében a szabályzatban meghatározott becsérték pl.: 70 százalékát, kizárólag a szabályzatban rögzített zálogtárgyak kerülhetnek befogadásra. A zálogház hitelállományának minősítését módját, gyakoriságát rögzítsék szabályzatban, és ennek megfelelően végezzék is el. A zálogházak adósminősítését az éves mérlegbeszámolók alapján évente el kell készíteni. A zálogházak által kötött biztosítási szerződéseket, azoknak a takarékszövetkezetre való engedményezését a belső ellenőr folyamatosan vizsgálja, ezzel összefüggésben, ha szükséges hívja fel a figyelmet arra, hogy a záloghitel állománya folyamatosan emelkedik, viszont a takarékszövetkezetre engedményezett biztosítás csak egy korábbi állományra vonatkozik. Ennek következtében a biztosítási szerződést, illetve az engedményezést is módosítani szükséges. A megbízási szerződésben kerüljön rögzítésre a zálogtárgyak teljes körére szóló vagyonbiztosítás megkötésével, engedményezésével kapcsolatos kötelezettség. A takarékszövetkezetek fedezetként a vállalkozás tulajdonosának és ügyvezetőjének magántulajdonban lévő ingatlanát is vonják be a fedezetek közé. Készüljön jelzálogszerződés, illetve a jelzálogjog kerüljön bejegyzésre. A zálogtárgyakat megfelelő módon a becsült értékükön a nullás számlaosztályban tartsák nyilván. A belső ellenőrzés rendszeresen, általában negyedévente ellenőrizze a zálogházakat, ennek keretén belül végezzen pénztár ellenőrzést, illetve szúrópróbaszerűen ellenőrizze a zálogtárgyakat, a letiltott, lejárt zálogtárgyakat, illetve a biztosítási kötvény tartalmát, érvényességét. A takarékszövetkezet a belső ellenőr és a külső szakértő ellenbecsüs közreműködésével legalább évente két alkalommal végezzen ellenőrzést a zálogfióki állományokra vonatkozóan, azok tényét, illetve megállapításaikat dokumentálják. Amennyiben bármelyik záloghitelezéshez kapcsolódó szabályzatot módosítani szükséges, úgy azok hatályba lépését megelőzően a kompetens döntéshozó testületek minden eset-

ben hagyják jóvá a szabályzatot. Ha bármilyen oknál fogva felmondásra kerül az ügynöki szerződés, a felmondás tényéről értesíteni szükséges mielőbb a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletét, és egyben kérjék az általuk kiadott működési engedélyek visszavonását. Miután a zálogházak által kihelyezett záloghitel forrása nem a társaságok saját vagyona (pénze), hanem a takarékszövetkezet által, részükre szoros elszámolási- és visszafizetési kötelezettség mellett ideiglenesen átadott pénzeszköz, arról nekik naprakészen el kell tudni számolniuk, illetve a kiváltott zálogtárgyak értékét – a megállapított napi limiten felüli részében – be kell fizetni a takarékszövetkezet pénztárába. Hasonlóan nem képezi a zálogházak tulajdonát a záloghitel fedezetéül adott arany sem, amely felett nem áll fenn rendelkezési joga, csak őrzési kötelezettsége. E tételekkel azonban naprakészen el kell tudniuk számolni. Véleményünk szerint a Készfizető kezességvállalás záloghitelezésnél nem értékelhető fedezet (bár egyéb esetekben sem ér sokat). Meg kell követelni a magánvagyont fedezetként, annak biztosítását, illetve a biztosítás takarékszövetkezetre történő engedményezését! Javasoljuk, hogy a záloghitelezésben érintett takarékszövetkezetek hozzanak létre egy közös platformot, ahol megoszthatják egymás között negatív, de pozitív tapasztalataikat is! Jogi érvényesítés, rendőrségi feljelentés, végrehajtás olyan hosszadalmas, szinte véget nem érő folyamat, amelyet nem szükséges bevállalni, tehát ezek megelőzése érdekében minden a takarékszövetkezet számára rendelkezésére álló eszközzel el kell érni, hogy egyetlen ügynök se hozhassa őket nehéz helyzetbe, tehát ne bánjanak kesztyűs kézzel a már meglévő, vagy netán ezután felbukkanó ügynökökkel. Minden lehetséges garanciát, fedezetet (elsősorban magánvagyont) meg kell követelni, hiszen a betétesek pénze nem a zálogházé, illetve nem is a hitelintézeté. 


19

Gazdaság  Inflációs kockázatok

Beragadó kamatok Szerző: Miután az MNB tavaly novembertől három lépésben 6 százalékra emelte az alapSuppan kamatot, a kamatok változatlanságára készülhetünk huzamosabb ideig. A MoGergely netáris Tanács az inflációt emelő kockázatok sokasodására hivatkozott a kamatok emelésekor, amelyek közül néhány be is következett. a világgazdaság növekedését generáló, rohamtempóval növekvő, feltörekvő országok jelentős mértékű nyersanyagár emelkedést okoztak az elmúlt évben, az árutőzsdéken egyes termények ára már a válság előtti szinteket ostromolja. Ehhez jöttek még az előre nem látható észak-afrikai, közel-keleti lázongások, forradalmak, ami újabb lökést adott az olajáraknak. A japán földrengés után bekövetkezett

A háztartások fogyasztása, ugyan már a tavalyi harmadik negyedévben, túljutott a mélyponton, azonban a növekedés még igencsak törékeny. A foglalkozatás csak lassan növekszik, a bérnövekedés továbbra is lassú, a fogyasztás növekedését pedig, az elmúlt hónapokban rekordszintre emelkedő svájci frank is hátráltatja. atomerőmű baleset pedig, feltehetően világszerte, az atomenergia újraértékeléséhez vezet, ami szintén a fosszilis energiahordozók áraira lesz növelő hatással. Emellett, a tavalyi, világszerte rendkívül rossz időjárás miatt, drámai mértékben drágultak az élelmiszerek is, eleinte csak a szezonális és feldolgozatlan élelmiszerek, azonban e hatások már elérik a feldolgozott élelmiszereket, és hamarosan a húsok, húskészítmények árait is. Ezek hatására

20


nem csoda, hogy a hazai infláció a korábbi várakozásoknál magasabb pályán haladhat. Ugyanakkor vannak pozitív jelek is az infláció alakulásában. A feldolgozatlan élelmiszer-, és energiaáraktól megtisztított, ún. maginfláció tartósan 2 százalék alatt tartózkodik, ezen belül a piaci szolgáltatások árainak növekedése historikusan is alacsony. Ez tükrözi a valóban gyenge belső keresletet. A háztartások fogyasztása, ugyan már a tavalyi harmadik negyedévben, túljutott a mélyponton, azonban a növekedés még igencsak törékeny. A foglalkozatás csak lassan növekszik, a bérnövekedés továbbra is lassú, a fogyasztás növekedését pedig, az elmúlt hónapokban rekordszintre emelkedő svájci frank is hátráltatja. A kormány tervei, rokkant-, és korengedményes nyugdíjazás szigorítására növeli a munkaerőpiaci aktivitási rátát, – ez hosszabb távon akár javíthatja is a potenciális gazdasági növekedést ami viszont a munkanélküliséget is magasabb szinten tarthatja. A laza munkapiaci feltételek miatt, feltehetően a bérnövekedés alacsony szinten maradhat. Ez azonban szintén kedvez az infláció leszorításának. Az elmúlt hetekben erősödő forint pedig a fent említett kockázatokat mérsékelheti. E folyamatok alapján, reménykedhetünk, hogy a jövő évben a 3 százalékos inflációs célkitűzés elérhetővé válik. Így az említett inflációs kockázatok miatt jelenleg az alapkamat csökkentése nem lehetséges, azonban az elérhető távolságba került

inflációs célkitűzés esélye miatt, a kamatok emelése sem indokolt. Hasonlóképpen látja a kamatkilátásokat az MNB szakértői stábja is. Az MNB negyedévente készíti el az ún. Inflációs jelentését, ami a hazai gazdasági kilátások felvázolása mellett, az infláció előrejelzésével foglalkozik. A legutóbbi jelentés technikája azonban jelentősen megváltozott. Eddig a jelentés készítői változatlan monetáris kondíciók mellett tettek előrejelzést az infláció alakulására, azaz azt vizsgálták, hogy a kamatok és árfolyamok változatlanul hagyásával mennyi lenne az infláció. Mostantól megfordul a logika, és arra keresnek választ, hogy mekkora alapkamat kell ahhoz, hogy a 3 százalék inflációs célkitűzés a monetáris politika számára releváns időhorizonton belül, azaz 1518 hónapon belül teljesüljön. A legfrissebb jelentés szerint, ehhez a jelenlegi kamatszint huzamosabb ideig való tartása szükséges. A külső tényezők alakulása szintén a hazai kamatszint bebetonozódásának kedvez. Az Európai Központi Bank feltehetően egy kamatemelési ciklusba kezdett, ennek csak a meredeksége és gyorsasága kérdéses. Ennek hatására, a hazai kamatfelár csökkenni fog, amit azonban ellensúlyozhat a hazai gazdaság kockázati megítélésének a javulása. Ennek köszönhetően, annak ellenére sem kell kamatot emelni, hogy a külső kamatszint nő. A kamatcsökkentésnek azonban, feltehetően, nem kedvez a közeljövőben, ahhoz a kockázati megítélés sokkal erőteljesebb javulására lenne szükség. 

Gazdaság  Tanulmány

A tulajdonviszonyok átalakítása a takarék szövetkezetben (II. rész) Szerző: Napjainkban – kimondva, kimondatlanul – kérdés: hogyan tovább takarékszöMoizs vetkezetek? Átalakuljon-e, összeolvadjon-e egy-egy olyan takarék, amelynek koAttila moly nehézséget okoz a piacon maradás? Valódi dilemma-e ez a kérdés, vagy csak a külső körülmények kényszere az, ami döntés elé állítja a vezetőket? Kinekkinek magának kell eldöntenie, hogy napirendre tűzi-e az átalakítást. Moizs Attila a tanulmányában arra is rávilágít, hogy milyen különbségek vannak a szövetkezeti tulajdon működtetése és a tőkekoncentráció között. A tanulmányt, a terjedelme miatt két részben közöljük.

A tulajdonviszonyok új kereteinek elveiről A takarékszövetkezetekre vonatkozó szabályok és értelmezéseik nem mutatnak mintát a kívánatos belső tulajdonviszonyokra. A feladat ezért az, hogy a jelenlegi társadalmi-gazdasági környezetben alkalmas, szövetkezeti jelleget megőrző tulajdonosi szerkezetet meghatározzuk és annak létrejöttét a negatív szabályozás helyett, pozitív jogszabályalkotással segítsük elő. A megoldás, megítélésem szerint, nem egy „új” típusú szövetkezet kialakításában van, ami eddig kimerült a mindenkori szövetkezeti törvények radikálisnak tűnő, vagy annak szánt módosításaiban, hanem a szövetkezeti jelleg erősítésében. Ehhez, újra kell gondolnunk a belső viszonyokat. Elsőként, felül kell vizsgálni, és meg kell határozni az új tagpolitikát. Egyértelműen téves volt az a kilencvenes évek elejéig tartó elmélet, amely agitációval vagy a termékek értékesítéséhez feltételként szabottan növelte a szövetkezet taglétszámát. Általános szövetkezet-politi-

kai célként a taglétszám növelése rendre megjelent a szövetkezetek éves terveiben, így valóban hatalmas taglétszám jött létre, anélkül, hogy ennek bármely gyakorlati haszna lett volna. Ellenkezőleg, a kezelhetetlen taglétszám nem csak az újonnan belépő tagok számára volt formális, akik jelentéktelen vagyoni hozzájárulásukra, mint egyfajta hiteldíjra tekintettek, és az üzleti kapcsolat megszűnését követően tényleges kapcsolatuk megszakadt a takarékszövetkezettel, hanem azoknak a „valódi” tagoknak is, akiknek tagsági jogosítványai, befolyásuk a nagyszámú „tulajdonos” mellett jelentéktelenné váltak. Emellett a menedzsment fokozott adminisztrációs teherrel találta szemben magát, amelynek kezelésére különféle szükségmegoldások születtek, és amik tovább csökkentették a tagi jogviszony szövetkezeti jellegét. Miután a szövetkezetpolitikai előírások (magával a szövetkezetpolitikával együtt) letűntek, megkezdődött a szövetkezeti „bázis” leépítése. Elsősorban az alaprészjegyek összegének emelésével, a takarékszövet-



kezetek többsége fokozatosan csökkentette a taglétszámát, gyakran az akkori jogszabályi minimumig (100 fő). Ennek több előnye volt: egyrészt a takarékszövetkezetek adminisztrációs terhei csökkentek, ismét hatékonyabbá vált a szervezet, másrészt a szövetkezeti tagsáFolytatás a 22. oldalon


Moizs Attila

21

Gazdaság

Folytatás a 21. oldalról got egyre inkább olyan tagok alkották, akik a jelképesnél több vagyoni kockázatot is vállaltak, ezért valódi tulajdonosként kezdtek viselkedni. A létszám csökkenésével azonban a szövetkezet tőkepótló képessége is csökkent. A jogszabályalkotás ezt a folyamatot kedvezőtlennek ítélte, és a túlzott tulajdonosi koncentráció elkerülése érdekében, rövidesen 200 főre emelte a minimális taglétszámot. Tény, hogy a 200-500 fős taglétszám még kezelhető, azonban ez akkor jelent valódi védelmet a tőkére nézve, és valódi gazdasági erőt, amennyiben ez a potenciál aktív. A menedzsment egyik legfontosabb feladata ezért, hogy mozgósítsa tagjait, azokat aktivitásra késztesse a takarékszövetkezet érdekében. Rendszeresen konzultáljon a tagsággal (például részközgyűlések keretében) a szövetkezet céljairól, problémáiról, szerezze be a tagságtól az információkat, vonja be őket személyes kapcsolataikon keresztül az akvizíciós munkába, a társadalmi kapcsolatok szélesítésébe. A tagság érdekeltté tétele valamely gazdálkodó szervezetben – így a takarékszövetkezetben is – a személyes kapcsolattartás mellett, főként a vagyoni hozzájáruláson keresztül valósítható meg. A nyilvánvaló jó szándék ellenére is elhibázott tehát az a jogszabályi előírás, amely az egy tag által jegyezhető alaprészjegy összegét 10 ezer forintban maximálja. Ennek célja, hogy a spekulánsok az alaprészjegy értékének tetszőleges emelésével ne tudják kizárni a hagyományos tagságot, amit jellemzően olyan kisjövedelmű falusi lakosság alkot, akinek korlátozottak a lehetőségei a tőkeemelésben. Az alaprészjegy összegét mindenkor úgy kell megállapítani, hogy az egy részjeggyel rendelkező tag is valós vagyoni kockázatot vállaljon a döntési mechanizmusban való részvételéért. A valós vagyoni kockázat mértéke természetesen tagonként, és különböző időpontokban más és más, de 1

22

megállapításához alapul vehetőek olyan változó mértékű gazdasági sztenderdek, mint például a mindenkori minimálbér összege. A dinamikusan növekvő takarékszövetkezeteknél többnyire megfigyelhető jelenség, hogy a tagpolitikát alárendelik az aktuális üzleti érdekeknek, elsősorban a növekedési pálya fenntarthatóságának. Ezek a takarékszövetkezetek kedvező, vagy annak tűnő üzleti lehetőségeiket kihasználva gyorsan növelték ügyfeleikkel szembeni kitettségüket, ezzel tőkeigényüket. Gyorsabban, mint ezeknek a kockázatvállalásoknak a jövedelemtermelő képessége azt lehetővé tette volna, ezért a belső tőkeképződést vagy a tagság körében gyűjtött, vagy külső befektetőktől származó tőkebevonással kellett pótolni. Ennek egyik eszköze az alaprészjegy felemelése, azonban az alaprészjegy értéke nem növelhető egy bizonyos mérték fölé a tagok védelme érdekében, illetve azért sem, mert az alaprészjegy növelése, a legtöbb esetben, a tagok kilépésével is együtt jár, a túlzott emelés esetén a menedzsment a minimális taglétszám korlátjával találja magát szemben. Másrészt az egy tag által jegyezhető összes részjegy értékének (alap-részjegyek darabszámának) növelése – a valós tagsági viszony hiánya miatt – csak akkor hozhat eredményt, ha annak nettó hozama, rövid távon is meghaladja az alternatív befektetési lehetőségek (pl. állampapírok, vagy rövid lejáratú bankbetétek) nettó hozamát. Tekintettel az eltérő adózási szabályokra, az osztalék a magánszemélyeknél költségesebb kifizetés, mint a betéti kamat (a vállalkozók1 számára fizetett betéti kamatról nem is beszélve), ezért ilyen esetben a takarékszövetkezetet a mindenkori betéti kamatokat meghaladó mértékű osztalék terheli, ami nyilvánvalóan negatív hatást gyakorol a jövedelmezőségre, és így a belső tőkeképzésre is.

A takarékszövetkezetek lehetővé tehetik, és sok esetben lehetővé is teszik a jogi személy tagok belépését.


A magasabb tőkeköltség ugyanakkor arra sarkall, hogy a takarékszövetkezet az egységnyi tőkére vetítve, maximális összegű kockázatot vállaljon, hiszen az árazási korlátok miatt csak expanzív módon tudja az egységnyi tőkeköltséget előállítani. Az egységnyi tőkéhez tartozó magasabb kitettség pedig, óhatatlanul magasabb tőkeigényt generál, tehát a kör bezárult. Könnyen belátható, hogy ezek a szövetkezetek fokozottan érzékenyek az alapkamatok, és így a forrásköltségek növekedésére, mert tőkeköltségeik – hiszen nem engedheti meg, hogy a tőkéje kiáramoljon – a forrásköltségeiknél is nagyobb arányban nőnek, illetve ezek a pénzügyi intézmények érzékenyebben reagálnak a gazdasági környezet kedvezőtlen változásaira. Fentieknek folyománya, hogy a tőke magas költsége miatt a tőkemegfelelésüket kénytelenek az eredményesség érdekében alacsony szinten tartani. A belső tőkenövelés (eredmény, vagy tagi befizetések) korlátai miatt, és a belső tőkeemeléssel járó procedúrák elkerülése végett, a fokozott tőkeigénnyel bíró takarékszövetkezetek kénytelenek külső tőkebevonást végrehajtani, ami új tagok felvételével valósulhat meg. A külső tőke költségeire is, a fentiekben a belső tőkeköltségre írtak érvényesek, sőt, tekintettel arra, hogy a külső tagok a szövetkezeti érdekérvényesítési sajátosságok miatt végképp nem tulajdonosként, hanem befektetőként tekintenek a takarékszövetkezetre, ezért mérlegelik befektetéseik kockázatát, s ha magasnak találják, akkor magasabb hozamot várnak el. Jellemzően, ezek a befektetők, nagyobb összeget helyeznek el a takarékszövetkezeteknél, ezért erősebb tőlük a függőség, távozásukkal a menedzsmentnek hirtelen nagyobb összegű tőkét kellene pótolnia. Ez általában belülről már nem lehetséges, ezért előbb-utóbb kiszolgáltatottá válik ezeknek a befektetőknek, ami – mint azt már sajnálatos

Gazdaság

gyakorlati példák is igazolják – akár a tulajdonosi struktúra teljes átalakulásához vezethet. Megjegyzem, hogy a szövetkezeti törvény jelenleg is rendelkezik a befektető tag státuszáról (60. §), azonban ezek a jogszabályi limitek (befektető tag legfeljebb a taglétszám 10 százaléka, befektető tagok által rendelkezésre bocsájtott tőke legfeljebb a részjegytőke 30 százaléka lehet) a gyakorlatban életképtelennek bizonyultak. A limitek nagyarányú változtatása pedig, erősítené a takarékszövetkezet kiszolgáltatottságát, bár a szabályozottság megléte miatt, még mindig kisebb lehetne ebben az esetben a szövetkezet függősége, mint a jelenlegi megoldások esetében. Következtetésem: minél kisebb a saját tőkén belül a felhalmozott eredménytartalék aránya, és minél kisebb az eredménytartalékot felhalmozó (hagyományos) szövetkezeti tagság tőkepótló képessége és szándéka, annál nagyobb a szövetkezet tőkekockázata. A fentiek alapján a tagpolitika mellett tehát a másik fontos elem a szövetkezeti jelleg erősítésében a következetes tőke-, és osztalék politika. A klasszikus szövetkezetek önsegélyező szemlélete azon alapult, hogy a tagok egymásnak, a szövetkezeten keresztül kölcsönözték a számukra is jelentős, de a gazdálkodásukban éppen időlegesen nélkülözhető tőkét, annak reményében, hogy így később ők is tőkéhez juthatnak. Így, nagyon erős, személyes, bizalmi, és vagyoni kötődés, függőség alakult ki közöttük. Minél kisebb a szövetkezet, annál nagyobb ez a kötődés. A szövetkezet létszámának növekedésével a személyes jelleg eltűnik, a kapcsolatok személytelenné válnak. A szövetkezet a létszám növekedésével arányosan válik személyegyesítőből tőkeegyesítő szervezetté. Óhatatlan, hogy a gyakorlatban, a nagy létszámú takarékszövetkezetek, valójában inkább gazdasági társasági jegyeket mutassanak, amorf részvénytársaságként működjenek.

Ezért az eredeti (tőkefelhalmozó) tagság védelmén túlmenően, nagyon fontos az is, hogy a tagi összetétel a mindenkori tagság számára is átlátható legyen, és az alap-részjegy összege úgy kerüljön megállapításra, hogy ne zárja ki a régi tagokat, de a tagok között valós kockázati közösség alakuljon ki. Mint feljebb írtam, tényleges vagyoni érdekeltségnek és elkötelezettségnek kell kialakulnia a takarékszövetkezet, és az egyes tagok között. Ennek nem egyetlen módja a tagok által vásárolt részjegy névértéke (a ténylegesen rendelkezésre bocsájtott vagyoni hozzájárulás) alsó határának korlátozása. Figyelembe kell venni azt is, hogy a tőke védelmében a Hpt. a nem hitelintézeti szövetkezetekétől eltérő rendelkezést tartalmaz (216/A. §), nevezetesen, hogy a kilépő tag a takarékszövetkezet saját tőkéjéből, legfeljebb, a részjegye összegére (névértékére) tarthat igényt. Mit jelent ez? Azt, hogy az akár 50 éve takarékszövetkezeti tag, aki döntéseivel, munkájával, valamikor névértéken számítva is, jelentős vagyoni hozadékával, nagymértékben hozzájárult a szövetkezet eredménytartalékának felhalmozásához, ugyanarra az összegre tarthat jogot a kilépésekor, mint a szövetkezetbe 1 hónapja, azonos értékű részjeggyel belépett tag. Igaz, ugyan, hogy a szövetkezet eredményes gazdálkodása után, évről évre megkaphatta az osztalékát, azonban, a tőkefelhalmozás, vagyongyarapítás a kifizetett osztalékot jelentősen meghaladta. Az is könnyen belátható, hogy az 50 éve rendelkezésre bocsátott, azonos névértékű részjegy jelenértéke jelentősen eltér a később váltott részjegy névértékétől. A szövetkezeti jelleg erősítésének harmadik fontos pillére a valódi szövetkezeti jellegű külső kontroll megléte. Olyan szövetkezetek feletti szervezeti struktúrát kell működtetni2, amely intézményvédelmi funkcióinál fogva, a kockázatközösség jogán, folyamatos kontrollt képes gyakorolni az egyes szövetkeze-

tek menedzsmentje felett abban az esetben, ha az intézmény-védelem szempontjából kedvezőtlen folyamatokat észlel. (Például, túlzott tőkekoncentráció, felelőtlen kockázatvállalás, tulajdonosi struktúra nem kívánatos változása, stb.) A jelenlegi rendszerben, amint azt korábban leírtam, a külső spekulatív tőke, és a jelenlegi menedzsment törekvései nagyon hasonlóak. Egyedül a menedzsment szövetkezeti elhivatottsága, személyes belső kapcsolatain alapuló érdekérvényesítő képessége, és lokális elkötelezettsége az, ami a spekulánsoktól megkülönbözteti, azonban a szövetkezet irányában elkötelezett vezető is ítélhet más élethelyzetekben másképp, és ez a szervezet működése szempontjából nem megengedhető kockázat.

Tulajdonviszonyok az életképes takarékszövetkezetben Meggyőződésem szerint, a jövő takarékszövetkezet szabályozásának az arányosság megteremtését kell szolgálnia. Egyrészről arányosságot kell teremteni a felosztható, és fel nem osztható vagyonelemek között, másrészt a tagoknak a szövetkezet eredményességében való részvétele (eredményességéhez való hozzájárulása), az elért eredményből kapott részesedése, és folyamatos kockázatvállalásuk mértéke között. Ez a gyakorlatban a következőket jelenti: – tekintettel a meglévő speciális szabályokra, meg kell határozni azt az optimális arányt a saját tőkén belül, ami már komoly vagyoni kockázatot (és így valós kontrollt) jelent a tagok részére, de a tagok nagyobb arányú kilépése sem eredményezi a tőke kritikus mértékű csökkenését; – az eredményességben való részvétel szempontjából minősíteni kell a tag hozzájárulásának jellegét (vagyoni és/vagy személyes hozzáFolytatás a 24. oldalon

Az integráció új alapokra helyezésével, a hálózati szintű szerveződés kérdésével a Heterogenesis című tanulmányban foglalkoztam (PhD Tanulmányok 9. PTE Állam- és Jogtudományi Karának Doktori Iskolája, Pécs 2010), ezért arról itt nem írok részletesen.

2


23

Gazdaság

Folytatás a 23. oldalról járulás), eredményre való ráhatásának mértékét és időtartamát; – a részesedés tekintetében annak módját (osztalék, prémium, tiszteletdíj, stb.);

A vagyon (saját tőke) elemein belül a felosztható vagyon arányát úgy kell meghatározni, hogy annak nagysága a tagot ne ösztönözze kilépésre. Ennek egyik gazdasági visszatartó korlátja a magas osztalék. A nettó osztaléknak meg kell haladnia a mindenkori alternatív befektetések nettó hozamát… – a kockázatvállalás tekintetében annak mértékét, időtartamát, módját (tényleges vagyoni hozzájárulás, időben elhatárolt prémiumalapok, személyes felelősség).

A felosztható vagyon meghatározása3 A vagyon (saját tőke) elemein belül a felosztható vagyon arányát úgy kell meghatározni, hogy annak nagysága a tagot ne ösztönözze kilépésre. Ennek egyik gazdasági visszatartó korlátja a magas osztalék. A nettó osztaléknak meg kell haladnia a mindenkori alternatív befektetések nettó hozamát, tehát, ha például, az éves lejáratú bankbetétek kamatadóval csökkentett mértéke 5 százalék, akkor (25 százalék osztalékadót4 és 14 százalék egészségügyi hozzájárulást feltételezve) a 10 százalék mértékű osztalék lehet még vonzó a tagok számára. Százmillió forint adózott

eredményt feltételezve, a tőkefelhalmozás érdekében, legfeljebb 30 millió forint (30 százalék) osztalék kifizetése célszerű, így az osztalék alapjául szolgáló részjegyállomány nem haladhatja meg a 300 millió forintot. A felosztható vagyont a 300 millió forint részjegyállományból a korábban a tagokra nevesített vagyon (jegyzett tőke) levonásával kaphatjuk meg. Példánknál maradva, amennyiben a jegyzett tőke 150 millió forint, a felosztható vagyon is 150 millió forint. Persze, szükséges egyéb arányok (jogszabályi) meghatározása is, hiszen a felosztható vagyon jövedelemtermelő képességből való megállapítása csak egyik szempont. A felosztható vagyon felső határát meg lehet állapítani konkrét mértékben, például a mindenkori eredménytartalék 50, de legfeljebb az összes saját tőke 30 százalékában. Ezek együttesen nagyvonalakban már kellőképpen korlátozhatják a vagyon kiáramlását, szemben például, egy takarékszövetből átalakult – ilyen korlátokkal nem rendelkező – részvénytársasággal. Ha ott a teljes vagyont részvényesítik, és nevesítik, sokkal nagyobb az esélye annak, hogy ha adminisztratívan nem korlátozzák a részvények visszavásárlását, saját részvénnyé alakítását, tőke áramlik ki a társaságból. Ha az előző példa számait tízszeresen vesszük figyelembe (tekintettel arra, hogy a részvénytársasági formában működő bank minimális saját vagyona 2.000 millió forint), akkor azt látjuk, hogy a 3.000 millió forintnyi részvényre 10 százalékos mértékkel 300 millió forint osztalékot kellene kifizetni, ami a 30/70 százalék allokációs arányt figyelembe véve, 1.000 millió forint átlagos éves adózott eredményt követelne

meg. Ez pedig, igen valószínűtlen, megkockáztatom lehetetlen. Persze, ezek a számok, arányok elméletiek, de arra alkalmasak, hogy lássuk a teljes vagyon nevesítése (részvénytársasággá alakulás, vagy a szövetkezeti vagyon teljes felosztása) esetén a tőkekiáramlás veszélye fokozottan áll fenn. Mivel a nevesítés során a tag, az általa ténylegesen rendelkezésre bocsátott vagyon többszörösét kapja részvény formájában vissza, arra van ösztönözve (különösen, ha nem kap megfelelő mértékű osztalékot), hogy értékesítse részvényeit. Mivel, ez az igény tömeges lehet, nem biztos, hogy sikerül a tulajdonostársak között vevőt találni, így zártkörű részvénytársaság esetében azt a társaság vásárolhatja vissza, ami tőkekiáramlást eredményez. Természetesen, adminisztratív eszközökkel, ez a folyamat korlátozható, de a cél inkább olyan belső viszonyok kialakítása, amely a tagok hosszútávú belső gazdasági érdekeltségét teremti meg. Az ennek a szempontnak megfelelő, felosztható vagyon mértéke képlettel is modellezhető5. A takarékszövetkezet tőkehelyzetének védelmében célszerű a tőkekiáramlást korlátozó jogszabályok megfogalmazása is, akár törvényi, akár alapszabályi szinten, kiegészítve az intézményvédelmi alap vétójogával. Ilyen előírás lehet, hogy a nevesített eredménytartalékot megtestesítő részjegy, a nevesítéstől számított 5 éven át, nem fizethető ki, akkor is csak olyan mértékben, hogy az eredménytartalék nem csökkenhet a nevesítés évének zárómérlegében feltüntetett összeg alá. Amennyiben, az igények meghaladják az így kifizethető részjegy-alapot, és a kifizetések a tagok között az adott évben arányosan történnek,

A szövetkezeti vagyonnevesítésnek, bár üzletrészek formájában, de van jogszabályi, és gyakorlati előzménye. Az 1992. évi II. törvény a szövetkezetekről szóló 1992. évi I. törvény hatálybalépéséről, és az átmeneti szabályokról törvénybe foglalta a tagok, és a szövetkezet közötti vagyoni viszonyokat, a szervezeti változásokat és az eljárási szabályokat, emellett a törvényt módosító 1992. évi VI. törvény további kereteket ad a vagyonnevesítéshez: „(1) Az üzletrész mértékét úgy kell meghatározni, hogy az feleljen meg a nevesíthető vagyon létrehozásában és gyarapításában való közrehatás mértékének. Ennek során - a 4. § (3) bekezdése szerinti kisszövetkezet kivételével - a nevesíthető vagyon értékének legalább a 40 százalékáig a tagsági viszony időtartamát, valamint a személyes közreműködés súlyát és arányát, legalább 20 százalékáig pedig a vagyoni hozzájárulás mértékét kell alapul venni. Ha a vagyoni hozzájárulás címén részesítendő jogosultak száma a vagyoni hozzájárulást teljesítettekéhez képest kisebb, a 20 százalékos határ ennek arányában csökkenthető. A vagyoni hozzájárulás címén részesítendő jogosultak számának megállapításánál több örökös esetén a vagyoni hozzájárulást teljesített jogelődöt kell figyelembe venni.” 4 2011-től az osztalékadó általános mértéke 16 százalékra csökken 5 felosztható vagyon = adózott eredmény 5 éves átlaga * 0,3 – jegyzett tőke, de <= saját tőke * 0,3 és <= eredménytartalék * 0,5 3

24


Gazdaság

a következő években először a korábbi években benyújtott igényeket kell kielégíteni. A ténylegesen átadott összegek kifizetését ezek a rendelkezések nem érintik, azok kifizetése a Hpt. jelenlegi előírásai szerint történnének. Ezek a rendelkezések együttesen alkalmasak arra, hogy garantálják a takarékszövetkezet biztonságát, ugyanakkor úgy erősítsék a tulajdonosi kötődést, hogy egyrészt minden tulajdonos a cég eredményes működésében legyen érdekelt, másrészt az egytag egy szavazat elve kiegészítve a Hpt. 2011. január 1-ét követően hatályba lépő módosításaival (kivéve az alap-részjegy felső határának 10 ezer forintos meghatározását) erős, és valódi tulajdonosi kontrollt eredményezzen.

A tag hozzájárulásának minősítése A tag eredményhez való hozzájárulása lehet vagyoni, vagy személyes közreműködés, illetve együtt mindkettő. Vagyoni hozzájárulás jellemzően a befizetett részjegy összege, aminek fontos paramétere a vagyonnevesítés szempontjából, hogy mikor, és milyen mértékben bocsátotta azt a tag a szövetkezet rendelkezésére. A takarékszövetkezetek az alapításuktól eltelt időszakban, általában, az alap-részjegy névértékét több ízben is emelték, így a rendelkezésre bocsátás szempontjából – ha erre van lehetőség – minden időpontot és összeget figyelembe kell venni, ezeket az adatokat a részjegy-nyilvántartás tartalmazza. A tag tisztségviselőként, alkalmazottként, vagy mindkettőként személyesen is hozzájárulhat a takarékszövetkezet eredményoldali vagyongyarapodásához. Ez a betöltött tisztségtől, munkakörtől, és az adott tisztségben, munkakörben eltöltött időtartamtól is függően, nagyon is eltérő mértékű lehet. Sőt, azonos tisztségben, munkakörben is eltérő mértékű lehet a tagok hozzájárulása. 6 7

A részesedés módja

hogy ne az állományok végtelen növelésében, hanem a pénzintézet biztonságos kockázatvállalásában legyenek érdekeltek. Ez azt jelenti, hogy részjegyükön felül további vagyoni kockázatot vállalnak a cég működéséért, ami többszörösen is meghaladhatja az általuk rendelkezésre bocsátott vagyoni hozzájárulást. Fentieken túlmenően, a vezető tisztségviselőket, menedzsmentet az esetlegesen általuk okozott kárért munkajogi, büntetőjogi, anyagi és erkölcsi felelősség is terheli, ami a vagyonfelosztás szempontjából valós, de nehezen számszerűsíthető kockázatvállalás.

A részesedés módja is a fentiek szerint tér el. A vagyoni hozzájárulás alapján, a tag, a mindenkori eredményből osztalékot kapott, így az osztalék arányos a vagyoni hozzájárulás időtartamával. Más kérdés, hogy a rendelékezésre bocsátott vagyon segítségével a szövetkezet az osztalékon felül is állított elő közös javakat, amit a felosztásnál szintén figyelembe kell venni. A személyes közreműködés esetében az alkalmazott tag, elvileg, a piaci viszonyoknak megfelelően, a munkájáért munkabért kap. Nehéz megítélni ugyanakkor, hogy, ha ugyanabban a munkakörben, ugyanazért a bérért, más személy A tag tisztségviselőként, aldolgozik, vajon a szövetkezet ugyankalmazottként, vagy ilyen eredményesen működött volna-e vagy egy-egy alkalmazott kimindkettőként személyesen is hozemelkedően járult hozzá a vagyon gyarapodásához? Ugyanígy, a tisz- zájárulhat a takarékszövetkezet eredteletdíj, sokszor valóban jelképes ményoldali vagyongyarapodásához. összeg a tisztségviselők takarékszöEz a betöltött tisztségtől, munkakörvetkezet érdekében kifejtett, ugyanakkor meghatározó és felelősségteltől, és az adott tisztségben, munkajes munkájához képest. körben eltöltött időtartamtól is füg Az egyes tagok eredménytartalék képződésére való ráhatásának gően, nagyon is eltérő mértékű lehet. megítélése igen nehéz, részben szubjektív, és így pontatlan megállapítás, ezért számszerűsítése min- A takarékszövetkezeteknek jogdenképp a tagok közötti konszen- szabályban meghatározott határzust igényel, jogszabályi előírása értékek között, ezen belül a tagsávokban célszerű. ság által konszenzussal elfogadott, előre rögzített ismérvek, és aráA tagi kockázatvállalás nyok mellett, a tag a felosztható minősítése vagyon képződéséhez való hozA kockázatvállalás nagysága, idő- zájárulása, eddigi részesedései és tartama szempontjából szintén a kockázatvállalása alapján kerülvagyoni hozzájárulás minősítése het sor a vagyonfelosztás pontos a legegyszerűbb, hiszen a tagok módszertanának kidolgozására, kockázatvállalásai, így összegsze- és közgyűlési, vagy küldöttgyűlési rűen, és időben is jól összehason- elfogadására. A vagyonfelosztási líthatók. Az új, jogszabály által (Hpt. javaslatot az intézményvédelmi 69/B.–69/E. §) kötelezővé tett java- alap megvétózhatná, ha a feloszdalmazáspolitikai előírások, a meg- tásra a takarékszövetkezet bizalkotásra váró kormányrendelet, és tonságos működése érdekében belső szabályozás alapján, a me- nem kerülhet sor, vagy a felosznedzsment részére kifizetésre ke- tás ellentmond az előre rögzített rülő prémiumok egy részét időben szabályoknak. el kell határolni annak érdekében, Folytatás a 26. oldalon

Ld. Moizs Attila: A vagyonnevesítés etikai és jogi problémái a takarékszövetkezeteknél JURA 2009. 1. szám Ld. például Papp Emília: Újratöltve (Átalakuló takarékszövetkezetek) Heti Világgazdaság 2010. december 25.


25

Gazdaság

Folytatás a 25. oldalról

Összefoglalás A szövetkezeti tulajdon fogalmának megszűnését (Alkotmányból való törlését) követően rendezetlen és megoldatlan maradt a szövetkezeten belüli tulajdonviszony. Ezek a problémák fokozatosan törtek felszínre, és napjainkban csúcsosodnak olyan mértéket öltve, hogy nem lehet a problémát kezeletlenül hagyni. Továbbra is meggyőződésem6, hogy a jelenlegi minták a takarékszövetkezetek átalakítására talán jogszerűek, de nem jogosak, és nem etikusak. A Hpt. ezirányú módosítása részben elkésett, részben csak felületes kezelése a problémának, ezért indokoltnak tartok egy, a takarékszövetkezeti érdekképviseletek szintjéről induló jogszabály módosítást. Ez az írás nem vitathatatlan kinyilatkoztatás, hanem személyes véleményemet tükröző, vitára bocsátható javaslat, aminek célja, hogy a jogszabályalkotást, és a gyakorlatot elősegítse. A belső tulajdonviszonyok bemutatott átalakítása megoldást jelenthet a tulajdonosi szerkezet végleges rendezésére, így megszüntetve a takarékszövetkezeteket körülvevő belső, és külső spekulációt7. Eredményeképpen, az erős, és valós tulajdonosi érdekek, és kontroll kialakulása, továbbá a tulajdonosi részjogosítványok nagyfokú közeledése miatt, a jelenlegi takarékszövet-kezeti struktúránál hatékonyabb szervezet alakulhat ki, amely megőrzi a szövetkezeti formában rejlő előnyöket, hagyományokat, és örökséget. Átlátható tulajdoni szerkezetével, a belső érdekeltség megteremtésében, előnyös alternatívája a részvénytársaságnak, de annál az egy tag-egy szavazat elve sokkal demokratikusabb döntéshozatalt tesz lehetővé, amely csökkenti a pénzintézeteknél nem kívánatos, koncentrált tulajdontól való függőséget, vagyonfelosztási metodikájával pe-

26


dig, meg tudja védeni magát a tőkekivonástól, sőt tőkevisszapótlásra is nagyobb arányban képes. A Hpt. január 1-től hatályba lépő 10 ezer forintos alap-részjegy limitje, mint ideiglenes megoldás értelmét veszti, végleges átfogó megoldás születhet, amely a limit helyett valós anyagi érdekeken nyugvó megoldást nyújt úgy, hogy a vagyon nevesítésével a kisjövedelmű, hagyományos tagság számára is biztosítja a magas névértékű részjegy-tulajdonlás lehetőségét. Az ismertetett rendszer működésében jelentős szerepe van az integrációnak, az intézményvédelmi alapoknak, mert a belső védelmi vonalak, és a külső felügyeleti szervek közé úgy kell beépülniük, hogy a jelenleginél nagyobb hatáskörrel, és hatékonysággal tárják fel, és kezeljék a takarékszövetkezeteket érő belső és külső támadásokat. Jegyzetek: 1 2010. december 22. napján került kihirdetésre a 2010. évi CLIX. törvény egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról 2 Hpt. 216. szakasz (2a) 3 Az 1989. évi XXXI. törvény hatálybalépésével a szövetkezeti tulajdon fogalma kikerült az Alkotmányból. Meggyőződésem, hogy a társas magántulajdonnak, a kollektív tulajdonnak ez a sajátos megjelenési formája az állami tulajdonnal, önkormányzati tulajdonnal versengő, azokkal egyenértékű tulajdonforma, amelynek indokolt a jelenléte az Alkotmányban. A szövetkezeti tulajdon téves és káros minősítésének tartom azt a gazdasági társaságok tulajdonával párhuzamosan, annak egyenértékű, vagy alternatív megjelenési formájaként említeni. Ez a tulajdonjog teljesen sajátos és minden társaságétól eltérő rendelkezési joggal (ius disponendi) bír. 4 Eltekintve a speciális esetektől, pl. haszonélvezeti jog, vagy vezetékjog, stb. 5 A takarékszövetkezetek lehetővé tehetik és sok esetben teszik jogi személy tagok belépését.

6 Az integráció új alapokra helyezésével, a hálózati szintű szerveződés kérdésével külön tanulmányokban foglalkoztam, ezért arról itt nem írok részletesen. 7 A szövetkezeti vagyonnevesítésnek, bár üzletrészek formájában, de van jogszabályi és gyakorlati előzménye. Az 1992. évi II. törvény a szövetkezetekről szóló 1992. évi I. törvény hatálybalépéséről és az átmeneti szabályokról törvénybe foglalta a tagok és a szövetkezet közötti vagyoni viszonyokat, a szervezeti változásokat és az eljárási szabályokat, emellett a törvényt módosító 1992. évi VI. törvény további kereteket ad a vagyonnevesítéshez: „(1) Az üzletrész mértékét úgy kell meghatározni, hogy az feleljen meg a nevesíthető vagyon létrehozásában és gyarapításában való közrehatás mértékének. Ennek során - a 4. § (3) bekezdése szerinti kisszövetkezet kivételével - a nevesíthető vagyon értékének legalább a 40 százalékáig a tagsági viszony időtartamát, valamint a személyes közreműködés súlyát és arányát, legalább 20 százalékáig pedig a vagyoni hozzájárulás mértékét kell alapul venni. Ha a vagyoni hozzájárulás címén részesítendő jogosultak száma a vagyoni hozzájárulást teljesítettekéhez képest kisebb, a 20 százalékos határ ennek arányában csökkenthető. A vagyoni hozzájárulás címén részesítendő jogosultak számának megállapításánál több örökös esetén a vagyoni hozzájárulást teljesített jogelődöt kell figyelembe venni.” 8 2011-től az osztalékadó általános mértéke 16 százalékra csökken 9 felosztható vagyon = adózott eredmény 5 éves átlaga * 0,3 – jegyzett tőke, de <= saját tőke * 0,3 és <= eredménytartalék * 0,5 10 Ld. Moizs Attila: A vagyonnevesítés etikai és jogi problémái a takarékszövetkezeteknél JURA 2009. 1. szám 11 Ld. például Papp Emília: Újratöltve (Átalakuló takarékszövetkezetek) Heti Világgazdaság 2010. december 25. 

Gazdaság

I?=D7Bl|bbWbaep_ lW]oedX_pjeij|iea 7BBH?IAI ip_dj[c_dZ[daeYa|pWjhW \[Z[p[j[jdo`j

;KHEC;IJ;H jp#i[b[c_a|hX_pjeij|i l[hi[doaf[iZèd

=xFJzHxI X_pjeij|ia[Zl[pcdo WpÙÌpY^[do_J[hl a|hjo|lWbh[dZ[ba[pahiph[

'.lf_WY_jWfWipjWbWj Ipb[ij[hcafWb[jjWa_i#iapf# l|bbWbaep|ieaip|c|hW A[Zl[pZì|h#hjaWh|do ;]oip[hjWh_\|b|ie\Ç_d[fhe]hWc i[]ji]l[b CW]Wiip_djipWacW_^|jjh# j|ce]Wj|i

B[]odafWhjd[h[aWa_i#iapfl|bbWbaep|ieaa_ipeb]|b|i|XWd_i

I?=D7B#;]ojjWJWaWhaipl[ja[p[j[aa[b


27

Gazdaság  Kedvező változások a Fundamenta lakás-előtakarékosságban

A hazai otthonteremtés középpontjában a lakás-takarékpénztári rendszer A gazdasági válság felértékelte az öngondoskodást, azon belül is a lakás-előtakarékosságot. Ennek eredményeként, az eddigieknél fontosabb szerepet kaphatnak itthon is a lakás-takarékpénztárak, melyet a 2011. január 1-től életbe lépő, kedvező jogszabályi változások is támogatnak. A korábbi lakástámogatási, és lakásfinanszírozási rendszerek (pl.: szocpol) megszűnésével kiemelt helyzetbe kerül a hazai otthonteremtésben a lakás-előtakarékosság, mely egyben az ingatlanpiac fellendülésének kulcsa is lehet a jövőben. A lakás-takarékpénztárakról szóló (lpt) törvénymódosításhoz igazodva, a Fundamenta-Lakáskassza Zrt-nél 2011. március 1-től új Általános Szerződési Feltételek (ÁSZF), és új tarifák léptek hatályba. lakástámogatási formát említ (pl.: kamattámogatás, SZJA kedvezmény, szociális bérlakás-építés, egyösszegű támogatás, energiatakarékos, költséghatékony beruházások), melyek igénybevételének feltételeként a lakás-előtakarékosságot tüntetik fel. A jövőben, kizárólag az előtakarékosságra (lakás-takarék pénztárakra) épülő lakástámogatási rendszer kialakítása várható, melyet a 2011. január 1-től életbe lépő, kedvező lakás-takarékpénztárakról szóló, főbb törvényi változások is jól mutatnak: – Az állami támogatás már 10 éven keresztül igénybe vehető, a megtakarítási időszak 8 évről 10 évre növekedett, akár már egy szerződésből is (8 millió Ft szerződéses ös�szeg) lakás vásárolható. – LTP források felszabadítása forinthitelezés érdekében: az LTP tv. módosításával lehetővé válik, hogy a hazai lakástakarékpénztárak hozzávetőleg évi 30-40 milliárd forint körüli, kedvező kamatozású forint hitellel megjelenjenek a lakáshitelezésben. – Szabadabban felhasználhatók a lakásszámla termékek a közvetlen családtagok között: az állami támogatásra jogosult személy közeli hozzátartozójának tulajdonában lévő Pákay Imre üzletág igazgató ingatlan lakáscélú megvalósítására is felhasználható már a szerződés. a lakás- előtakarékosság szerepének felértékelődését A jogszabályi változásokhoz igazodva, a Fundamentajelzi, hogy a kormányzat Új Széchényi Terv programjá- Lakáskassza Zrt-nél 2011. március 1-jén új Általános Szerzőnak „Otthonteremtés, és lakásprogram” című fejezete, ki- dési Feltételek (ÁSZF) léptek hatályba. Az új ÁSZF részeként emelten kezeli az öngondoskodást, azon belül is, a lakás- kialakították a Lakás-takarékpénztár új módozatait, amelyek előtakarékosságot. A programtervezet számos olyan újabb már a 10 éves állami támogatás futamidejéhez igazodnak.

28


Gazdaság

ják venni részüket. Úgy véljük, hogy ügyfeleiknek alapvető igénye, hogy a saját takarékszövetkezete, a saját értékesítője teremtsen neki lehetőséget, hogy a lakástakarékossággal élni tudjon. Tehesse ezt úgy, hogy a munkatárs a kezdeményező, hisz az „ügyfél igény alapú értékesítés” az egyetlen jövőbeni járható út. A Fundamenta is ezt támogatja, ennek elsajátításában segíti az értékesítőt. Az új, vagy ha úgy tetszik, megújított együttműködés sikerességéhez elsősorban a lakástakarék termék értékesítésének a szándéka kell. Segíteni kívánunk az eddigi értékesítési volumen fokozásában csakúgy, mint az értékesítési indulás első lépéseinek kialakításában. Ennek érdekében az év első felében minden takarékszövetkezetet személyesen megkeres a Fundamenta. A találkozó során az értékesítéshez alapvető kérdéseket kívánja tisztázni, azokat új szemléletben tárgyalni, és új szolgáltatási csomagot, új együttműködés lehetőségét kínálva.

A találkozó témái (többek között):

Néhány szót a Fundamenta-Lakáskassza, és a takarékszövetkezeti értékesítési partnerek új együttműködési lehetőségéről. A lakástakarékosságot érintő pozitív változások kapcsán a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. Igazgatósága ügy döntött, hogy 2011 év első felében új, magasabb szintű együttműködést kínál minden vele együttműködő, illetve a jövőben együttműködni szándékozó takarékszövetkezeti partnerének. Az öngondoskodás, és vele együtt a lakástakarék szerepe, egyre jelentősebbé vált a 2010-2011-es évben. Ez mind a kormányzati intézkedésekben, mind a törvényi változásokban jól tükröződik. Örömmel vettük, hogy – akár ezek hatásaként is - már túlléptük a félszáz takarékszövetkezeti partneri számot. Azt kívánjuk elérni, hogy a megnövekedett ügyféligény kielégítésében, a pozitív piaci tendenciák kihasználásában, a takarékszövetkezetek maximálisan ki tud-

• Piaci lefedettség, értékesítési lehetőségek a TKSZ területén. • Oktatások, képzések, folyamatos értékesítés támogatás. • Marketing ajánlatok. • Termékkombinációk, keresztértékesítés. • Új jutalékajánlat. • A Fundamenta szoftverek adta lehetőségek kihasználása. • Versenyek, incentívek. • A Takarékszövetkezet által akvirált ügyfelek állományápolása. Amennyiben a takarékszövetkezet felső vezetésének tetszését elnyeri ajánlatunk, úgy a szükséges döntések meghozatalával új dimenzióba kerül: • a lakástakarék értékesítési volumen, • a jutalékbevétel, • s ezzel együtt még sok minden más, melyet a közel 2 órásra tervezett prezentációnk során megbeszélünk. Az időpont egyeztetések elkezdődtek, az első találkozókra 2011 áprilisában már sor került. Bízunk abban, hogy minden takarékszövetkezeti partnerünk vezetése örömmel fogadja ajánlatunkat és az elnyeri tetszésüket! Ennél már csak az fontosabb, hogy az új együttműködésünk minden partnerünkkel eredményes legyen! Ezt kívánja az ügyfelek érdeke! Az egyeztetések tapasztalatairól, az együttműködés hatékonyabbá válásáról a magazin későbbi számaiban szívesen beszámolunk. Pákay Imre Üzletág Igazgató


29

 Gépjármű finanszírozás a TakarékPont hálózatban

Lombard: Autót is, hitelt is csak ismerőstől A TakarékPont aktív közreműködésével a TakarékPont hálózat tagjai stratégiai együttműködésre kötelezték el magukat a Lombard Lízing Csoporttal, melynek célja, hogy a Takarékok lakossági és vállalati ügyfelei számára, finanszírozási döntéseik támogatására a klasszikus banki hiteleken túl eszközlízing, valamint eszközalapú kölcsön nyújtásával is rendelkezésre álljanak. a lombard lízing Csoport 1991 óta a finanszírozási piac meghatározó szereplője, az eszközfinanszírozás specialistája. Ez idő alatt a Lombard, márka-független finanszírozóként, több mint 160 000 ügyfelét segítette autóhoz, 2010 végére 17%-os piaci részesedéssel megtartotta vezető pozícióját. A TakarékPont hálózatban a Lombard termékek közvetítése első körben 2 pilot Takarék (Fókusz Takarék, VölgységHegyhát Takarék) részvételével fog megvalósulni. Az egyeztetéseket és oktatásokat követően 2011. április elején kezdetét vette a pilot időszak, amely 3 hónapon át tart majd. A pilot időszak gyakorlati tapasztalataira építve – tervek szerint július elején – a Lombard együttműködést kiterjesztjük a TakarékPont teljes hálózatára, így nyár közepétől már minden TakarékPont kirendeltségen elérhetőek lesznek a lízing szolgáltatások is. A Lombard a TakarékPont hálózatban a lakossági és vállalati ügyfelek számára kidolgozott gépjármű finanszírozási termékeivel debütál. Az egyik ilyen termék a Direkt Autó Hitel – „Autó közvetlenül a tulajdonostól” A „direkt autóhitel” konstrukció, a magánszemélyek közötti gépjármű adás-vétel finanszírozásáról szól, melynek lényege, hogy a kereskedő kiiktatásával, az eladó és a vevő a finanszírozó bevonásával közvetlenül tudja az ügyletet lebonyolítani. Ez a konstrukció lehet hitel vagy pénzügyi lízing, ami – és ahogy a vevő kívánja – lehet akár fix törlesztő részletes konstrukció, casco-s, vagy éppen casco nélküli is, akár használtautó garanciával. A másik termék az Autófedezetes Személyi Kölcsön – „Ha autóm van, pénzem is van” Ezen finanszírozási forma lényege, hogy a kölcsön felvételénél a Lombard elfogadja a hitelfelvevő tulajdonában lévő tehermentes,

30


vagy akár már hitellel terhelt gépjárművet fedezetként, így a kockázat csökkenésével kedvezőbbé válnak a kamatok, olcsóbb lesz a hitel. Gépjármű finanszírozási termékekhez egyedi konstrukciók és kiegészítő szolgáltatások is kapcsolódnak, melyek mindkét alapterméknél igénybe vehetők. Egyedi konstrukció, mint a HAVI FIX hitelre és lízingre szolgáltatás az árfolyam- és kamatváltozások ingadozásainak kiküszöbölésére nyújt megoldást. Havi Fix deviza konstrukció esetén, a referencia kamat– és árfolyamváltozás elszámolása a futamidő végén történik, miközben a havi törlesztések állandóak, ezáltal az ügyfeleknek egy kiszámíthatóbb, biztonságosabb törlesztési lehetőséget biztosít a Lombard. Ezen kívül számos kiegészítő szolgáltatás áll az ügyfelek rendelkezésére, mint az integrált casco biztosítás, full extrás casco vagy az autorelax garancia. Integrált Cascoval nagyon kedvező díjú biztosítás köthető a finanszírozott gépjárműre, amelynek díját kényelmesen, a törlesztő részletekben tudja az ügyfél megfizetni. Ha a finanszírozásba még Autorelax Garanciát is igényel, nyugodtan dönthet használt autó vásárlása mellett az így kapott műszaki garancia miatt. Megállapíthatjuk, hogy a Lombard Lízing Csoport 20 évre visszanyúló szakmai tapasztalata, és innovatív csapatmunkája révén rendkívül rugalmas, egyedi hitel és lízing konstrukciókat kínál, így a TakarékPont Hálózat a jövőben a Lombard nyújtotta lehetőségeket és előnyöket kihasználva tud a mai elvárásoknak megfelelő, széles körben ajánlható szolgáltatások közvetítésével, szélesebb termékpalettával és magasabb színvonalú kiszolgálással az ügyfelei rendelkezésére állni. 

TakarékBank hírei  e-commerce

Online fizetés a hitelintézeti szektorban A Takarékbank hamarosan újabb szolgáltatást indít be a készpénzkímélő fizetések terén. az új szolgáltatás lényege, hogy a bankkártya elfogadásban résztvevő hitelintézetek, a kereskedő ügyfeleik számára, egy új elfogadási módot, az internetes bankkártya elfogadást is kínálni tudják. Mit is jelent ez? Számos hitelintézetnek már ma is több olyan ügyfele van, akik web áruházat üzemeltetnek az interneten vagy ugyancsak az internet adta lehetőségeket kihasználva, online szolgáltatás-értékesítéssel foglalkoznak, ám eddig nem volt lehetőségük arra, hogy ott a bankkártyás fizetést is fel tudták volna ajánlani az ott vásárló partnereik számára. Ezen hiányosság megszüntetésére ajánl megoldást a Takarékbank új szolgáltatása, amellyel a vásárlók egy maximális biztonságot garantáló (a jelenlegi legmagasabb kártyatársasági biztonsági előírásoknak megfelelő), kényelmes – web alapú, POS telepítést A folyamat rendkívül egyszerű. Számos példa van rá, hogy nem igénylő – fizetési lehetőséget vehetnek igénybe. a bankkártya adatok publikálása az interneten bizalmatlanná teszi az ügyfeleket, de ebben a fejlesztésben a FirstData biztonsági rendszere garantálja, hogy az ügyfelek ezen érOn-line kereskedő zékeny adatai nem kerülnek illetéktelenek birtokába. A bizWebshop tonság érzetét tovább fokozza, hogy a fizető felület minden Takarékszövetkezet hitelintézet esetében egyéni arculat szerint jelenik meg, vaeCommerce On-line Takarékgyis a vásárló (bankkártya birtokos) biztos lehet benne, hogy on-line fizetőfelület szövetkezet szolgáltató eCommerce szállító Takarékbiztonságos internetes felületen jár. szövetkezet Web áruház

On-line kereskedő

A fizetés módja rendkívül egyszerű. A vásárló, a kereskedő online oldalán, kiválasztja a terméket vagy szolgáltatást, és a bankkártyás fizetési mód kiválasztásával, a FirstData fizető felületére kerül, ahol a fizetést meg tudja valósítani. A fizető felületet megszemélyesíti az elfogadó kereskedő, valamint a partner hitelintézet egyedi logóival. A képernyőn, a bankkártya birtokosnak, különböző adatokat kell megadnia, úgymint a bankkártyán szereplő név, a bankkártya 16 jegyű száma, a kártya érvényessége, valamint a bankkártya hátoldalán, az aláírás panel mellett található, 3 jegyű, ún. biztonsági kód. Azt követően, hogy a bankkártya adatok rögzítésre kerültek a képernyőn keresztül, a rendszer ellenőrzéseket hajt végre a bevitt adatokon, amit ugyancsak egy képernyőn jelenít meg a szolgáltatás, amely képernyőn a fizetési művelet tényleges végrehajtásán csak a vásárló (bankkártya birtokos) általi jóváhagyást követően kerül sor. Miután a fizetési művelet jóváhagyása megtörtént, a vásárlót a szolgáltatás visszairányítja a kereskedő oldalára.

Jelenleg éles üzemben két hitelintézettel folyik a pilotüzem, amely tapasztalatok alapján a szolgáltatás hamarosan kiterjeszthetővé válik valamennyi bankkártyázó hitelintézetre. A szolgáltatás elindításával kapcsolatos, a részletes tudnivalókról külön tájékoztatjuk a hitelintézeteket. Bízunk benne, hogy a hitelintézeti szektor szolgáltatásait sikerül egy modern, napjainkban egyre szélesebb körben alkalmazott szolgáltatással bővíteni, ami az ügyfél elégedettséget is jelentős mértékben növeli. 


31

 Megháromszorozódott

a befektetési jegyek értékesítése a takarékszövetkezeti szektorban

Terjednek a befektetési termékek

A tavalyi év folyamán, a befektetési alapok alaptermékké váltak a takarékszövetkezeti szektorban. 2010-ben, darabszámban, megháromszorozódott a befektetési jegyek értékesítése a befektetési szolgáltatási ügynökhálózatban.

a növekedést a TakarékInvest Likviditási Befektetési Alap befektetési jegyeinek értékesítése generálta, de a TakarékInvest Tőkevédett Származtatott Nyíltvégű Befektetési Alap befektetési jegyeinek értékesítése is erőteljes volt. A befektetési jegyeket forgalmazó hitelintézetek tekintetében nem történt bővülés. A 2010-es évben is mintegy 50 takarékszövetkezet/bank volt aktív a befektetési jegyek értékesítése terén. A 2010-es évben, a Takarékbank által megrendezett befektetési termékkampány során a takarékszövetkezeti/banki ügyintézők kiválóan szerepeltek. Teljesítményének kö-

szönhetően számos kolléga részesült nyereményútban. A tavalyi évben, augusztusban Bibioneba, az idei évben, pedig a velencei karneválra utazhattak a résztvevők. Ezen túlmenően, kiemelkedő teljesítményének köszönhetően, kilenc további ügyintéző részesül olasz gyártmányú robogóban az év végi teljesítmény értékelés alapján. Az idei évre vonatkozóan, reméljük, hogy a tendencia tovább folytatódik, és így még több ügyféligény kielégítésre kerül sor ezen befektetési termékpalettán keresztül.

Költözés Tisztelt Partnerünk! A Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. – Takarékbank Zrt. – ezúton tájékoztatja Önt, hogy székháza teljes felújításának munkálatai rövidesen megkezdődnek. A felújításra tekintettel a Takarékbank Zrt. valamennyi szervezeti egysége ügyintézésének helye, így székhelye is ideiglenesen megváltozik. A Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. új címe: A felújítás miatti költözés 2011. április 18-án kezdődött, és várhaMargit Ház, 1027 Budapest, Tölgyfa utca 1-3. tóan 3 hétig tart. Ezen időszak alatt a bank valamennyi, a jelenlegi székhelyen működő szervezeti egysége folyamatosan költözik Tájékoztatjuk egyben Önt arról is, hogy a Takarékbank Zrt. elérát a bank új székhelyére, hetőségei (telefonszám: 06/1-202-3777, 06/1-457-8900; e-mail így ezen időszak alatt, cím: [email protected]; web: www.takarekbank.hu) nem változamennyiben személyenak és a postai küldeményeket is a változatlan, 1525 Budapest. sen kíván felkeresni benPf. 775 címre lehet küldeni. nünket, javasoljuk, hogy A felújítási munkák befejezését követően a Takarékbank Zrt. előzetesen érdeklődjön visszaköltözik jelenlegi székházába, melyről természetesen istelefonon (06/1-202-3777, mételten tájékoztatni fogjuk Önt. 06/1-457-8900). Magyar Takarekszovetkezeti Bank Zrt.

32


TakarékBank hírei

Bővült a Takarékbankkal együttműködő takarék szövetkezetek köre A Takarékbank kártyaszolgáltatási palettájának bővülése az integráción kívül is egyre nagyobb elismerést vált ki a piaci szereplőkből. Ennek is köszönhető, hogy az elmúlt napokban 10 TÉSZ-es Takarékszövetkezet kötött a bankkal bankkártya forgalmazásra vonatkozó szerződést. A 2011. április 6-i szerződés aláírások értelmében, az aláíró Takarékszövetkezetek az átállást követően a Volksbank helyett a Takarékbanktól fogják igénybe venni a bankkártya szolgáltatást. Ezzel közel 8%-kal fog növekedni a Takarékbank szponzorálásában kibocsátott bankkártyák száma valamint érezhetően bővülni fog az ATM hálózat is.

Az átállással számos új szolgáltatás lesz elérhető a csatlakozó Takarékszövetkezetek számára és megnyílik az út a legújabb és innovatív szolgáltatások bevezetésére is a TÉSZ-es körben. Az együttműködés természetesen a Takarékbankkal már eddig is együttműködő hitelintézetek számára is számos előn�nyel járhat. A szerződés remélhetőleg az első lépés egy olyan hosszú távú együttműködés felé, mely újabb szolgáltatások terén is megteremtheti a felek kölcsönösen előnyös feltételek melletti fejlődését, és a Takarékbank üzleti alapon újraépítheti a két takarékszövetkezeti csoportosulás közötti kapcsolatokat.


33

Integráció

XIII. Országos Takarék szövetkezeti Borverseny az idén tizenharmadik alkalommal adtak egymásnak randevút az Országos Takarékszövetkezeti Borversenyre nevező borok és szigorú bírálóik. A borverseny elindítóinak alapítói szándéka igazolódott, hiszen a borverseny az elmúlt 13 év alatt értékteremtő fórummá alakult: borászatok, pénzügyi partnerek, szervezők, borbírák, szakújságírók találkoznak évről-évre, együttes munkájuk eredményeként, tudásban, tapasztalatban gazdagodott - a borversenyen vállaltan kizárólagosságot élvező - takarékszövetkezeti ügyfélkör. Az Országos Takarékszövetkezeti Borverseny, a kezdetektől mentor szerepet kíván betölteni, célja, hogy segítse a takarékszövetkezeti kapcsolattal rendelkező borászatok szakmai fejlődését, támogassa a borok piacra jutásának esélyét. A bírálati tapasztalatok átadásával segíti a termelők szakmai fejlődését, ezzel is gyarapítva a magyar borászat hírnevét, jövőbeni sikereit. A verseny különös értéke, hogy a családi, sőt ennél is kisebb, kevésbé gyakorlott pincészetek számára elérhetővé teszi az országos szintű és nemzetközi színvonalú megmérettetést. A neves borbírák 2011-ben 184 nevezett bort értékeltek, ennek eredményeként 29 arany-, 49 ezüst- és 34 bronzérmet ítéltek oda. A zsűri három bort díjazott a megkülönböztetett figyelmet érdemlő „nagy aranyérem” minősítéssel.

34


Negyedik alkalommal kerül átadásra a hagyományteremtés szándékával alapított a „Takarék-szövetkezetek bora” különdíj. A legek kiválasztására borértő, borszerető takarékszövetkezeti vezetőket kértünk fel, feladatuk az volt, hogy a borversenyen legtöbb pontot szerzett 5-5 fehér, illetve vörös bora közül, anonim bírálattal válasszák ki a legjobbat, pontosabban azt a két bort, amelyek számukra legjobbak, amely borok egy évig viselhetik a „Takarékszövetkezetek 2011. évi bora” kitüntető címet. A bíráló bizottság tagjai voltak: • Bede József, a Szabolcs Takarékszövetkezet elnök - igazgatója, • Éliás Csaba, a Takarékbank Zrt. felügyelőbizottságának elnöke. • Dr. Hunya Miklós, az Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet • Kriston Nándor, a Sajóvölgye Takarékszövetkezet elnök – ügyvezetője, • Varga Antal az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség ügyvezető igazgatója A kitüntető díjat idén vörösbor kategóriában a Günzer Tamás Pincészetének 2008-as Villányi Merlot-ja nyerte, míg a legjobb fehérbornak az Edegger Kft. 2009-es Badacsonyi Premier Cuvée-je bizonyult. Boross Endre

Integráció


35

TAKINFO hírei  Ügyfélközpontú stratégia, és technikai, technológiai innováció a Takinfoban

Miért központi üzem? Szerző: Kotulák József, Pechár György főosztályvezetők

Új, kettős ügyvezetés irányítja társaságunkat 2010. júniusától, mely szervezeti struktúraváltással, illetve vezetői kinevezésekkel járt. Az új menedzsment a korábbitól merőben eltérő stratégiát alkotott, melyet kisebb pontosítások után tulajdonosaink is elfogadtak, támogattak. Ennek középpontjában a központi üzemeltetésű banki rendszerekkel magas színvonalon kiszolgált hitelintézeti ügyfeleink állnak, akikkel a jövőben szoros partneri viszonyban alakítjuk szolgáltatásaink tartalmát, portfolióját. Az Integrációban ma már minden hitelintézet korszerű helyi vagy központi üzemeltetésű számlavezető rendszert alkalmaz, számunkra befejeződtek a korábban elsődleges célnak tekintett, a Kisbanki Boss Rendszer terjesztésével és implementálásával kapcsolatos feladatok. Új küldetésünket e körülmények figyelembevételével fogalmaztuk meg, a következők szerint.

Fontosabb stratégiai céljaink – Fő feladatunknak a banki rendszerek központi üzemeltetését tekintjük. – Rendszer semleges üzemeltetési szolgáltatások nyújtása a teljes Integrációnak. – Hatékonyság növelése, szolgáltatási minőség javítása. – Szolgáltatás portfolió bővítése. – Ügyfél orientált működési modell kialakítása. – Intenzív kapcsolattartási és értékesítési tevékenység. – Szorosabb együttműködés a szektor más IT szolgáltatóival. Új stratégiánkban, elsődleges feladatként, olyan megbízható, stabil üzemeltetési háttér megvalósítását tűztük ki célul, mely lehetővé teszi számunkra bármely banki, és számlavezető rendszer központi üzemeltetését, a helyi megoldások költségével összemérhető versenyképes áron, de attól lényegesen nagyobb üzembiztonságot, és rendelkezésre állást biztosít. Ennek megvalósításához komoly technikai, és technológiai megújulásra volt szükség, ezért alapos előkészítő munkát követően elindítottuk a Takinfo eddigi életének egyik legnagyobb projektjét, az úgynevezett „PDC-BDC” géptermi konszolidációs projektet. A projekt során – azt tulajdonosainkkal, és partnereinkkel közösen finanszírozva - az éles, és tartalék gépteremben olyan infrastruktúrát hoztunk létre, amely bármely kereskedelmi bank üzemi környezetétől elvárható stabilitással, és katasztrófatűréssel, a kritikus rendszerek 100 százalék os tartalékolása mellett, lehetővé teszi a virtualizációs technológia alkalmazását is. Az új hardver, és a két gépterem között kialakított, új kommunikációs infrastruktúra emellett megfelel a banki rendszerek üzemeltetésére vonatkozó összes informatikai, és biztonsági, törvényi előírásnak, elvárásnak. A szerverfarm kapacitása konstrukci-

36


ójának köszönhetően rugalmasan bővíthető, így a jövőben sem szab határt az üzemeltetett rendszerek számát illetően, ezzel lehetővé teszi az üzemeltetés költségeinek fajlagos csökkenését. Megújult géptermeink, valamint a Takinfo szakembergárdájának 1994 óta a banki rendszerek üzemeltetése terén szerzett tapasztalata lehetővé tette számunkra új szolgáltatások kialakítását, megvalósítását, valamint azt, hogy szolgáltatásainkat immár az Integráció egészének ajánlhassuk. A Kisbanki Boss Rendszer mellett ma már központilag üzemeltetünk EuroBank és MoonSol számlavezető rendszereket is, melyekhez e-Banking, kivonat nyomtatási, SMS továbbítási és hozzáférés kontroll (VPN) szolgáltatásokat is tudunk ajánlani. A virtualizációs technológia alkalmazásával olyan „vékonykliens” szolgáltatási megoldáson dolgozunk, mely lehetővé teszi ügyfeleink irodai desktop rendszereinek központosított kiszolgálását is. Partnereink döntését segíteni szeretnénk azzal, hogy a következőkben részletesen bemutatjuk üzemtechnológiánkat, a kialakított hardver és kommunikációs megoldásokat, az alkalmazásuk révén bevezethetővé vált virtualizációs technológiát, annak előnyeit.

Versenyképes üzemtechnológia az üzleti igények szolgálatában Az új üzemeltetési környezetünket az ügyfél és a tulajdonosi elvárások által megszabott kereteken belül, a szakmaiságot és a törvényi megfelelőséget szem előtt tartva kellett kialakítanunk. Az ügyfelek által támasztott igények pontos megismerése, a tulajdonosok által szabott lehetőségek optimális felhasználása, az iparági trendek ismerete, és szakmai kompetencia volt szükséges ahhoz, hogy az elvárásoknak minden szempontból megfelelő, valódi hozzáadott értéket

TAKINFO hírei

tartalmazó szolgáltatásokat tudjunk megvalósítani. Azt tapasztaltuk, hogy ügyfeleink igényei csakúgy, mint banki rendszereik, valamint finanszírozási képességeik különböznek. Bár hasonló területen tevékenykednek, hasonló kihívásoknak kell megfelelniük, mégis gyakran előfordul, hogy a célt különböző stratégiák mentén kívánják elérni. Ezért az igények kielégítése érdekében képesnek kell lennünk az IT szolgáltatási tevékenységek teljes palettáját és azok kombinációit is kiszolgálni.

IT szolgáltatási tevékenységeink

– Hardver üzem – Alkalmazás üzem – Kommunikációs hálózat üzem – Fejlesztés – Rendszerintegráció

Iparági trendek és ügyféligények

valósítható az adat és szerverkonszolidáció. A konszolidált környezetre implementálhatóak a virtualizációs és magas rendelkezésre állást biztosító megoldások, melyek jól skálázhatóan, igény szerinti mértékben kiterjeszthetőek az üzemeltetett rendszerekre. A virtualizációs technológiák létjogosultságát mi sem bizonyítja jobban amint az a statisztikai tény, hogy a legtöbb meglévő szerver átlagos kihasználtsága valahol kapacitásuk 5 és 15 százaléka között van, elsősorban azért, mert általában szerverenként mindössze egy alkalmazás fut rajtuk, illetve a méretezésnél a csúcs időszakokat veszik alapul. Ennek a kényszerű pazarlásnak igen költséghatékony ellenszere a konszolidáció, amely a rendszerarchitektúrákat a leghatékonyabb közös hardverplatformra képezi le. A virtualizáció megvalósításához a meglévő fizikai hardverünkön több virtuális szervert hozunk létre, melyek erőforrásait (processzor, memória, tároló kapacitás stb.) paraméterezéssel határozzuk meg, és azokon akár eltérő operációs rendszereket alkalmazva futtatjuk különböző alkalmazása-

Az elmúlt 5 évben a Takinfo üzemeltetési szolgáltatásai számos tartalmi és minőségi változáson mentek keresztül. Ennek fő oka az, hogy az IT üzemeltetés iparágon belül a technológiai megoldások szavatossága rövidebb, mint más területeken, így a szolgáltatásainkat igénybevevő ügyfeleink versenyképességének megőrzése érdekében létfontosságú a trendek folyamatos követése, és azok alapján javaslatok előterjesztése a hasznosítható új megoldások – igény szerinti – optimális beépítésére.

Virtualizáció: Megosztott erőforrás halmaz inkat, ezzel megvalósítva fizikai hardverünk kapacitásának platform független, hatékonyabb kihasználását. Egyre inkább kritikussá válik az adatok elérhetőségének kérdése. Manapság már elvárás, hogy az adatok nagy men�nyiségben, és azonnal elérhetőek legyenek. Ennél fogva felértékelődtek az új, üzembiztonságot, és üzemfolytonosságot biztosító eljárások is, mert a régi hibakezelési eszközök, és folyamatok, már nem képesek biztosítani az üzleti igényeknek megfelelő visszaállási időket, és adatvesztési mértékeket.

Növekvő erőforrás integráció, egységes hardver platform Napjainkban a pénzintézeti IT üzemi szegmensen belül jellemző: ha egy szervezet elszánja magát a technológiamegújításra, akkor gyakran egy lépcsőben, nagy mennyiségű infrastruktúra elemet lecserél, egységesít annak érdekében, hogy megteremtse az új, költséghatékonyabb technológiák alkalmazásának feltételeit. A tervezésnél tudatosan törekednek a strukturált erőforrás környezetre, melyben meg-

Üzemeltetési környezet A szektor speciális elvárásainak megfelelő, személyre szabott üzemeltetési környezetét legjobban a működtetett technológián, és humán erőforrásokon keresztül lehet áttekinteni. Az elmúlt időszak technológiai, és humán fejlesztései az ügyfeleink igénye alapján zajlottak, de szem előtt tartották a gazdaságossági, megbízhatósági és szavatossági elveket. Folytatás a 38. oldalon


37

TAKINFO hírei

Folytatás a 37. oldalról

Humán erőforrások, helyben lévő tudás hasznosítása

nak elérhetővé a tartalékrendszeren akár egy súlyos, több hardver rendszert érintő hiba (katasztrófa) esetén is.

A technológiai erőforrások hatékony felhasználásához képzett és elkötelezett üzemeltető személyzetre van szükség. A Takinfo egyik erőssége a nagy tapasztalatú, és széles körűen motivált üzemeltető személyzet. Szakembereink oktatására mindig nagy hangsúlyt helyeztünk, az elmúlt 3 évben 10 ezer órát fordítottunk képzésükre, ezzel is gyarapítva a helyben lévő tudásszintet, és az üzemeltetés szakmai színvonalát. Ezen „hosszútávú befektetésünk” eredményeként, kevesebb alkalommal szükséges külső szállítót bevonnunk munkánk támogatására, az így megtakarított költségek pedig, fejlesztésre vagy más területek erősítésére fordíthatóak. .Az

üzemeltetési környezet megújításánakszükségessége

Központi adattároló

A régi és elavult technológiák üzemeltetése kockázatosabb, támogatásuk és üzemben tartásuk nem gazdaságos. A stratégiai rendszerek megújítása/felújítása ~4-5 éve történt meg, így ezek eddig megfelelő szinten tudták biztosítani az üzleti igények kiszolgálását. Az eszközpark avulása és az igénybevétel növekedése azonban szükségessé tette egy következő fejlesztési lépés előkészítését, elvégzését. Ennek során egy homogén, egységes, komoly banki referenciával rendelkező környezet megteremtésére törekedtünk.

Gépterem konszolidációsprojekt A koncepció kidolgozásakor összegeztük az elmúlt időszak tapasztalatait, az IT piac irányadó trendjeit és elkészítettük átfogó megújításra irányuló javaslatunkat, amit „Gépterem konszolidáció” vagy más néven „PDC-BDC projekt” néven terjesztettünk elő. Az új koncepció megtervezését köve- Központi szerver tően 2009 nyarán a szállítókat is bevonva átfogó, sikeres teszteket végeztünk. A tesztelés tapasztalatait felhasználva véglegesítettük koncepciónkat, azt konkrét feladatokra bontottuk, elkészítettük a projekt ütemtervét. A javaslatot a döntéshozók támogatták, az ügyfelek vállalták a finanszírozását és 2010.08.06-án a megkezdődött a megvalósítás, melynek keretein belül, magas rendelkezésre állású, két telephelyes, katasztrófatűrő adatközponti infrastruktúra kiépítését hajtottuk végre. A projektben tervezett és beszerzett hardver elemek a ma kapható legmodernebb olyan eszközök, amelyekkel biztosítható a Takinfo ügyfelei számára a nagy számítási és tárolási kapacitás, a gyors kiszolgálás a hardver elemek moduláris bővíthetőségi lehetőségét kihasználva még jó ideig. Az elsődleges (PDC) és tartalék (BDC) gépterem között a HP EVA adat tárolóeszközökkel megvalósított realtime replikációval és a Vmware virtualizáció alkalmazásával biztosítható, hogy a rendszerek szolgáltatásai és funkciói jóval Virtualizáció kiterjesztése és gyorsabban, és a lehető legkevesebb adatvesztéssel válja- adatszinkron a két gépterem között

38


TAKINFO hírei

E modern infrastruktúra bevezetésével, számos olyan új tulajdonság jelenik meg, amelyek decentralizált módon működtetett „standalone” környezet esetében nincsenek jelen.

Az új infrastruktúrárajellemző tulajdonságokat az alábbiak szerint foglalhatjuk össze. Magasabb rendelkezésre állás – Redundáns hálózati eszközök – Két, független, nagy sebességű optikai kapcsolat a géptermek között – A géptermekben nagy megbízhatóságú, piacvezető szerver eszközök vannak, redundáns alépítményen (kétoldali szünetmentes betáplálással, aggregátoros támogatással) Korszerűbb, biztonságosabb hálózat – Transzparens hálózati topológia miatt felhasználói intézkedést nem igényel a tartalék gépteremre való átállás – Nagy teljesítményű, modulárisan bővíthető aktív eszközök

A géptermek közötti összeköttetések nyomvonalai

Két telephely között realtime adatszinkron – Hardver szintű adattükrözés (kevesebb hibalehetőség a szoftveres megoldásokhoz képest) – Minimális adatvesztés leállás esetén (utolsó tranzakció) – Katasztrófa esetén 1 órán belüli infrastruktúra átállás a tartalék gépterembe Virtualizáció – Csökken a szerverek száma (jobb szerverkihasználtság) – Rugalmas bővíthetőség – Platform függetlenség (a hardver erőforrások nincsenek egy adott futtató környezethez és alkalmazáshoz láncolva) – A tartalék rendszerek 100%-os teljesítménnyel működtethetőek anélkül, hogy azoknak dedikált passzív erőforrásokat tartanánk fent A projektben tervezett infrastruktúra beszerzése és kiépítése jelentősebb probléma nélkül a tervezett 2011.02.28-i határidőre sikeresen megtörtént. A kitűzött feladataink elvégzése mellett 2011.01.01-re megvalósítottuk az EuroBank és MoonSol számlavezető rendszerek központi üzemeltetési modelljét is, melyeket azóta sikeresen üzemeltetünk. Mindent megteszünk annak érdekében, hogy hitelintézeti ügyfeleinknek stabil, megbízható, és magas színvonalú szolgáltatásokat nyújtsunk a banküzemi rendszerek minden területén. Erre teremt jó alapot univerzális tudású szakembergárdánk, valamint az immár rendelkezésünkre álló magas színvonalú hardver és kommunikációs infrastruktúra megoldás is. Bízva abban, hogy a központi üzemeltetést igénybe vevő partnereink maximálisan elégedettek lesznek tevékenységünkkel, szolgáltatásaink színvonalával, valamint figyelembe véve azt, hogy a rendszerek üzembiztonságával kapcsolatos törvényi előírások napról napra szigorodnak, reméljük, egyre több hitelintézet fontolja meg ezt a lehetőséget, és dönt rendszere központi üzemeltetése mellett. 


39

TKSZ Figyelő  Pillanatfelvétel a Tisza-tó partjáról

Nehéz körülmények között is eredményesek Szerző: Lassan egy éve, hogy a Tiszafüred és Vidéke Takarékszövetkezet élén őrségVáradi váltás történt. Az 1978 óta, a pénzintézet élén álló Vajkó Ferenc megérdemelt Lajos nyugállományba vonult, s helyét Müller József vette át a 2010 májusában tartott közgyűlés jóváhagyása alapján. A tiszafüredi kistérség az ország 33 leghátrányosabb helyzetű kistérségei közé tartozik, s annak rangsorában is, inkább a közepén, vagy utolsó harmadában található. Nagy itt a munkanélküliség, ezzel együtt a kilátástalanság is, de mindezeket figyelembe véve, kellő megfontoltsággal és kitartással, mégis lehet eredményesen gazdálkodni, amint azt az alábbiakból megtudhatjuk. az elnök- ügyvezető, Müller Jó-

a takarék, s ezt a kitüntető címet az zsef, már csaknem húsz éve dol- óta is őrzi. Kell is, hiszen a rendszergozik a takarékszövetkezetnél, a váltás előtt itt működő ipari üzemek közeli Tiszaörs szülötte, de már jó (hajó-, és alumínium edénygyár) elideje Tiszafüreden él. Munkaterü- tűntek, s a korábbi 3000, iparban lete az aktív üzletág, a hitelezés foglalkoztatott alkalmazottak szávolt. Maga is gyakorló gazdálkodó ma 250-300 főre csökkent. Ugyan lévén, ezen a területen, a korábban számos szolgáltató, elsősorban kereskedelmi létesítmény telepedett le Tiszafüreden, de ezek nem tudták pótolni az elveszett munkahelyeket, felszívni a többnyire szakképzetlen munkaerőt. Ennek következménye az, hogy nincs fizetőképes kereslet, s a megtakarításokban sem bővelkednek az emberek.

A növekedés titka



Müller József

40

Mindezek ellenére viszonylag jó évet zárt a takarékszövetkezet az elmúlt év végével. Mérleg-főösszegük elérte a 17,3 milliárd Ft-ot, s ezen belül betétállományuk pedig 14,3 milliárd Ft-ot tett ki. Ez pedig 10,1%-os növekedésnek felel meg. A betétek 83%-a a lakosságtól szárszerzett ismereteit, kapcsolatait mazik, a maradék 17%-on elsősorfelhasználva, a térség adottságai- ban a kis- és középvállalkozások, nak megfelelően, fő profilja a me- valamint az önkormányzatok oszzőgazdasági hitelezés lett. Az így tozkodnak. Hogy mi a titka ennek a kialakult partnerkapcsolatoknak növekedésnek? A válasz részben a köszönhetően, a mezőgazdasági 2008-2009-es évek pénzügyi válsáhitelezésben „nagyhatalommá” vált gában keresendő. A kereskedelmi


bankok befagyasztották a forrásaikat, s ügyfeleik közül sokan átjöttek hitelért a takarékszövetkezethez, s ha már egyszer ott voltak, akkor betéteiket, számlavezetésüket is rájuk bízták. Másrészt az elmúlt évtizedek kitartó, következetes, emberközpontú munkájának a gyümölcse, melynek révén partnereik bizalma töretlen a takarékszövetkezet iránt. A betétek szerkezete is átalakult. Amíg korábban, a könyves betétek voltak a meghatározók, addig ma, ennek súlya, elenyésző, s a folyószámlán, betétszámlán lekötött betétek dominálnak. A lekötések általában 3-6 hónap futamidejűek, de rendszerint csak a kamatot veszik fel, a tőkét ott hagyják, így ezek gyakorlatilag tartós lekötésnek számítanak. Nagyon sok nyugdíjas is rájött arra, hogy fölösleges otthon ülni, s várni a postást a nyugdíjjal. Ezért átutaltatják a nyugdíjaikat a takarékszövetkezetnél vezetett számlájukra. Ily módon, már 10.344 lakossági folyószámlát vezetnek. A kibocsátott kártyák számával még nem lehetnek elégedettek, mivel csak 3.100 kártyatulajdonosuk van. Az emberek konzervatívak – mondja az elnök – még jobban bíznak a

TKSZ Figyelő

készpénzfizetésben, de ez is változóban van. A hitelállomány 8,3 milliárd Ft-ot tesz ki, ebből a vállalkozói 6,1 milliárd Ft, a lakossági pedig 2,2 milliárd Ft. A vállalkozóin belül, a mezőgazdasági célú hitelek 2,4 milliárdos állományt képviselnek, ami nem csoda, hiszen a térségben alapvetően mezőgazdasági termeléssel foglalkoznak. A tiszafüredi központnak meghatározó szerepe van a hitelezésben, de a betétgyűjtésben is. Az előbbiből 3,8 milliárdos, az utóbbiból 3,7 milliárdos állománnyal rendelkeznek. Mezőgazdasági partnereik között meghatározó a négyezer hektáron gazdálkodó, öko-, és biotermelést folytató berekfürdői gazdaszövetkezet, illetve a több mint háromezer hektáron gazdálkodó Nagyiváni Mezőgazdasági Kft. Fontos még a búza-, és kukoricatermesztés a térségben. Sajnos, a korábban nagy súllyal rendelkező cukorrépa termesztést uniós szinten visszafejlesztették, ez eredményezhette többek között a mostani cukorválságot is – mondja Müller József.

Romlott a portfólió A területalapú támogatás megelőlegezése is fontos része a hitel üzletágnak. Ezzel csak az a baj, hogy „lökésszerűen” jön be 700-800 millió Ft, ami a hitelállomány közel 10%-a. Ennek ellenére, hasznos, és eredményes konstrukció mind a gazdálkodók, mind a takarékszövetkezet számára. A támogatások azon része is, melyet a termelők nem kérnek hitelként megelőlegezni, szinte pillanatokon belül távozik a hitelintézettől. A gazdák ugyanis alultőkésítettek, s szinte azonnal felhasználják a beérkező támogatásokat. A lakossági hitelezés stagnál, pedig a jövedelmezőség, és a kockázatok szétterítése szempontjából jó lenne a nagyobb arányú, lakossági hitelezési üzletág. Egyelőre, azonban, elégedettnek kell lenniük az eddigi szint tartásával is. – A portfolió sajnos romlott – tájékoztat az elnök – ez elsősorban a

vállalkozói hiteleknél következett be, ott is az építőiparnál, mélyépítésnél. Jellemző példa: egyik ügyfelünk tíz évvel ezelőtt kezdett bele a vízközmű építésbe. Kezdeti években 5-600 ezres kölcsönt kért, majd szinte országos méretű vállalkozássá nőtte ki magát. Árbevétele 5-600 millió forint volt évente, és a legaktívabb időszakában három – a legmodernebb gépekkel, eszközökkel felszerelt – munkacsapattal dolgozott az ország különböző pontjain víz,- és szennyvíz beruházásokon. Hiteligénye ezen időszak alatt megtízszereződött, de az elmúlt évek válsága következtében a forgalma egyharmadára esett vissza, beragadt követelésekkel. Mit tehetünk? Érvényesítsük a fedezet gyanánt szolgáló ingatlanokat? Kínálati oldalon túlkínálat van, alig kapnánk érte valamit. Inkább érdemesebb túlélni a „hét szűkesztendőt”, mint tönkretenni egy régi, megbízható partnert, aki reményeink szerint, a válság elmúltával, ismét jelentős üzletfelünk lesz. A következmény viszont a portfolióromlásnak az, hogy az eddigi 4-6% helyett 10%-os a minősített állomány, s az elmúlt évben 329 millió Ft-os értékvesztést kellett megképezni. 2010 végén az adózás előtti eredményünk valamivel gyengébb volt, mint az előző év végén, de ös�szességében elégedettet vagyunk, mert – banki különadó ellenére is - az meghaladta a 145 millió Ft-ot. Tagjaink között (összesen 1289 tagot számlál a takarékszövetkezet) 12%-os osztalékot tudtunk fizetni. Apropó tagság: hat évvel ezelőtt volt tagrevízió, akkor alakult ki a jelenlegi taglétszám, ötezer Ft-os részjegy értékkel. Gondolkodnak azon, hogy most, amikor a Hpt. 10.000,- Ft-ban határozta meg egy részjegy felsőértékét, hogy esetleg a takarékszövetkezet erre a felső értékre emelné fel egy alap-részjegy értékét. Több részjegyet is jogukban áll a tagoknak jegyezni, de a takarékszövetkezet részjegy tőkéjében egy tulajdonosnak a közve-

tett, és közvetlen tulajdoni hányada (részesedése) nem lehet több 10 %-nál.



A tudás gyarapítása

Lajtos István

Jelenleg 14 kirendeltségen, 93 munkatárs látja el a takarékszövetkezet munkáját. Kicsi a fluktuáció, a kollégák ragaszkodnak a munkahelyükhöz. A hagyományos üzletágakat jól ismerik, de szükség van az új ismeretek megszerzésére, mivel az eladás (pl. biztosítási termékek, lakás-takarékpénztár) még nem

Ugyan számos szolgáltató, elsősorban kereskedelmi létesítmény telepedett le Tiszafüreden, de ezek nem tudták pótolni az elveszett munkahelyeket, felszívni a többnyire szakképzetlen munkaerőt. Ennek következménye az, hogy nincs fizetőképes kereslet, s a megtakarításokban sem bővelkednek az emberek. megy zökkenőmentesen – mondja az elnök. Ezért is fordítanak egyre nagyobb figyelmet, és összegeket az oktatásra. A Takarék Akadémiával megtalálták azokat a közös pontokat, ahol előbbre kell lépni, s ezért Folytatás a 42. oldalon


41

TKSZ Figyelő

Folytatás a 41. oldalról került már sor az első 28 fős képzésre idén, március 11-13. között. A jutalékos üzletek szerepe egyre fontosabb lesz, már most is az éves árbevétel ¼-ét adja, s ennek súlya a jövőben csak növekedni fog. Ezért is fontos az idevágó ismeretek elsajátítása. – Fontos a helyi kapcsolatok folyamatos ápolása, erősítése, - jelenti ki határozottan Müller József. - Ezért évente öt millió Ft-ot költünk különféle rendezvények, civil szervezetek támogatására. Csak kettőt szeretnék ezek közül említeni: Abádszalókon a böllérfesztivált, Tiszaörsön pedig a „káposztás bárány” fesztivált támogattuk (az embernek már a nyál is összefut a szájában ennek hallatán!), de nyugdíjas klubokat, sportrendezvényeket is

A takarékszövetkezet soron kívül intézi dolgainkat. Itt élünk együtt, abban vagyunk érdekeltek, hogy közösen, mindan�nyian előbbre jussunk! A területünkön jó legeltetési adottságok vannak, ezért állattenyésztéssel, s azon belül, elsősorban, juhtenyésztéssel foglalkozunk. A területünkön jó legeltetési adottságok vannak... rendszeresen segítünk. Nélkülünk szegényebb lenne a kistérség kulturális, társadalmi élete, márpedig mi itt élünk, ezzel is hozzájárulunk lakóhelyünk szebbé, élhetőbbé tételéhez, - teszi hozzá. Mit hoz a jövő? A takarék reméli, hogy növekedési dinamikáját (10%os növekedés) meg tudja őrizni, ehhez aktív ügyfél akvizíciót kell folytatni. Mivel, az egyik kereskedelmi bank az ügyfelektől távolabbi központból, irányított struktúrában képzeli el a térségi jelenlétét, van rá eshetőség, hogy ezen ügyfelek

42


egy részét át lehet csábítani. A csábítás része az ATM hálózat is. Jelenleg 12 darab van belőle, de további háromra pályáznak, s ha ezek is beállnak, gyakorlatilag minden települést lefednek. – Fontos, hogy azok, akik korán mennek, vagy későn jönnek, az ATM segítségével mindenkor pénzhez jussanak. De az is elengedhetetlen, hogy beszélgessünk az emberekkel, mert szeretnek bejönni hozzánk, elbeszélgetni a kollégákkal. Nekünk pedig fülünk van arra, hogy meghalljuk azt, amit kérnek, amit mondanak – húzza alá az elnök.

Önkormányzati számlavezetés A takarékban találkoztunk a térség egyik településének (Nagyiván) polgármesterével, Lajtos Istvánnal, aki második ciklusban tölti be ezt a tisztséget, s aki egyben gazdálkodó is, a Nagyiváni Kft. ügyvezetője. A Kft. immáron 15 éve vezeti számláját a takarékszövetkezetnél, s a kedvező tapasztalatok alapján az önkormányzat is úgy döntött hét évvel ezelőtt, hogy áthozza a számlavezetését. – Évekkel ezelőtt, a Budai Hengermalom elvitte a teljes búzatermésünket, azóta is tartoznak az árával. Azóta én csak annak adom a termést, akit ismerek, s így van ez a pénzügyekben is – mondja a polgármester. - A takarékszövetkezet soron kívül intézi dolgainkat. Itt élünk együtt, abban vagyunk érdekeltek, hogy közösen, mindannyian előbbre jussunk! A területünkön jó legeltetési adottságok vannak, ezért állattenyésztéssel, s azon belül, elsősorban, juhtenyésztéssel foglalkozunk. A karácsonyi bárányt például jól lehetett értékesíteni. Felkészültünk a térség egyéb adottságainak kiaknázására is. Bőven van nád, szalma. Ezekből brikettet készítünk, alternatív energiaforrást kínálunk. 100 mázsát tudunk naponta feldolgozni, ezzel lehet fűteni az önkormányzati intézményeket, az óvodát, az iskolát, a szociális

otthont, kiváltva a drága, és egyre drágább gázfűtést. A takarékszövetkezet ehhez is jelentős segítséget nyújtott, amikor 85 millió Ft-os hitelt biztosított az üzem kiépítéséhez. A településen 75-80 munkanélküli van, ezek gyakorlatilag képzetlenek. Ezért is van az, hogy 110 ember jön máshonnan minden nap hozzánk dolgozni, mert helyben nem találjuk meg a megfelelő képzettségű embereket. Háztájiban, 10-12 hektáron a Nagyiváni Kft. hagymatermesztést végeztet, ez felvesz 20-30 munkanélkülit, de sajnos, a többiekkel nem tudunk mit kezdeni. Olyan munkát kellene találni számukra, amit el tudnának látni, de ez nehéz feladat. Maga a település egyébként viszonylag jól el van. Az általános iskolába 127 gyerek jár, kétcsoportos óvodát üzemeltetnek, 100%-os kihasználtsággal. A forráskivonás persze itt is jelentkezett. 2006 óta 20 millió Ft-tal kaptak kevesebbet a kötelező feladatok ellátására, s ezt az önkormányzatnak kellett kigazdálkodni. A feladatok itt maradtak, pénz meg nincs – foglalja össze a polgármester.

Lesz ATM A belvíz az egész országban, így Nagyivánon is probléma. Szerencse azonban az, hogy van egy körcsatorna a falu körül, s szivattyúkkal át tudták emelni a vizet. Igaz, hogy az előző évek 200-300 ezer forintjával szemben egymilliót költöttek a szivattyúzásra, de egyetlen házból sem kellett senkit kiköltöztetni, nem dőlt össze egyetlen épület sem a belvíz miatt! – Visszatérve a takarékszövetkezethez: az emberek igényeit maximálisan kielégítik, már csak egy elvárásunk van vele szemben, - mondja Lajtos István. - Ez pedig egy ATM beállítása a faluban! – Ez is a három tervezett ATM között van – szólt közbe Müller József. – Ha minden jól megy, hamarosan, ennek a kérésnek is eleget tudunk tenni! 

TKSZ Figyelő  Végigjárta a ranglétrát

Kapitány a fedélzeten! Szerző: Többnyire életünk alkonyán, de előbb-utóbb mindenkinél bekövetkezik az, amit Csépány addig sohasem tudtunk elképzelni, nevezetesen, hogy át kell adnunk a stafétaGyörgy botot. Nem azért mert mások kényszerítenek rá, hanem azért, mert ez belülről jön. Van, aki ezt felismeri, és ha nem is boldogan, de csendben, szerényen teszi a dolgát. Jandrasits Józsefnével, Valikával, a Lakiteleki Takarékszövetkezet elnökügyvezetőjével beszélgettem nyugdíjba vonulásához kapcsolódva.

Senki sem mondta, hogy nem lesznek kihívásaink, akadályaink, problémáink. A trükk a " hogyan"-ban van, hogy te ezeket hogyan kezeled: akadálynak, problémának vagy megoldandó feladatnak.1 nemrég látott napvilágot a hír,

hogy a Lakiteleki Takarékszövetkezet 2,5 milliós üzletrész megvásárlásával 150 M forintos ingatlanhoz jutott. Bár nem ez volt a látogatásunk apropója, nem tehetünk úgy, mintha nem is hallottunk volna róla. – Szeretném elmondani, hogy eddig nem került sor egyetlen kilakoltatásra sem, pedig több mint 20 éve vagyok a takarékszövetkezet vezetője. Sajnos, ezzel az ügyfelünkkel „zátonyra futottunk”. Megegyeztünk vele, hogy megkísérli az ingatlant értékesíteni, de az általa megállapított magas ár valószínűleg elriasztotta az érdeklődőket. A mi becsértékünk a felét sem tette ki. Többszöri átütemezést követően kényszerpályára kerültünk, s a hitel megtérülése érdekében már jogi úton kellett kezdeményezni a behajtást. Az üzletrészeket szabályos körülmények között hirdették meg, az árverést megelőző hónap1

ban, azokat a jogi előírásoknak megfelelő árverés keretében vásároltuk meg, amit jogerős bírósági ítélet is megerősít. Az árverésen a társaság a tulajdonunkba került a felhalmozott adóssághalmazzal, ingatlannal együtt. A Takarékszövetkezet csak az ingatlan jogszabályi keretek között történő értékesítése után juthat a kihelyezett összeghez, vagy annak egy részéhez, mivel nem tudni, hogy mikor és mennyiért fog az ingatlan vevőre találni. Minden ingatlan annyit ér, amennyiért megveszik. De, valójában, nem erről szerettem volna beszélni, mert ez csak nagyon kis részét képezi az itt eltöltött időnek. Mégis, szerettem volna elmondani, hogy csak azzal az ügyféllel történhet ilyen, aki a szerződésben vállalt kötelezettségét nem tartja be, és nem képes együttműködni. Sok ügyfelet személyesen is ismerek az itt eltöltött hosszú idő óta, igyekszem mindenkivel a jó kapcsolatot fenntartani és ápolni, de velük sajnos nem boldogultam.

hitelkínálat, a hitelközvetítők, vagy pénzügyi vállalkozások megkeresték ügyfeleinket, az otthonukba vitték az ajánlatukat. Amennyiben, mi már nem tartottuk hitelképesnek őket, akkor máshol, még újabb lehetőséghez juthattak. Volt, ahol mi is belementünk a hitelezési versenybe, amit ma már látunk, hogy nem volt helyes.



– Milyen tapasztalatot szűrnél le az elmúlt időszak hitelezési gyakorlatából? – Sajnos, vannak késedelmes befizetések, vannak ügyfelek, akikkel egyezkedünk. Azok az ügyfelek, akik a jövedelmükhöz, vagy a tevékenységükhöz túlméretezték a hitelt, azoknak problémái vannak. Sokan a jövedelmük nagyobb mértékű emelkedésére számítottak, illetve nem számoltak a jelentős árfolyam növekedéssel. Nagy volt a

– Visszatérve személyedhez, hogyan kezdődött? – Három éve, 2008-ban volt 20 éve, hogy itt, ennél a takarékszövetkezetnél dolgozom. Először főkönyvelőként kezdtem, majd 1990ben, amikor a takarékszövetkezet ügyvezetőjét megválasztották a település polgármesterének, akkor engem kértek fel, hogy vállaljam el az ügyvezetést. A testület Folytatás a 44. oldalon

Jandrasits Józsefné, a Lakiteleki Takarék szövetkezet elnökügyvezetőjé

Ara Rauch, magyar írónő, (1958-) – Álmaitok üzenete, Underground Kiadó


43

TKSZ Figyelő

Folytatás a 43. oldalról és a kollégák is biztattak. Két cikluson keresztül voltam ügyvezető igazgató, majd 2 ciklusban elnökügyvezetőnek választottak meg. Most jár le a mandátumom április végén. Már eldöntöttem, nyugdíjba vonulok. Amennyiben megválasztanak, akkor egy igazgatósági tagságom lesz a takarékszövetkezetben. Nem tervezek más feladatot elvállalni. Korábban nálunk is volt társadalmi elnöki funkció, amikor még én voltam az ügyvezető, de az én kezdeményezésemre szüntettük azt meg. Az egyik felügyeleti ellenőrzés után, a záró tárgyaláson, a társadalmi elnököt, az FB-elnököt, és az ügyvezető igazgatót kérették be (ez utóbbi voltam én). A társadalmi elnök kapott 5 kérdést, az FB-elnök 10-t, én mondjuk 20 kérdést kaptam, de szinte mindegyiket nekem kellett megválaszolni,

zem magam, talán még örülhetek egy darabig a nyugdíjas éveknek. Úgy gondolom, tisztességgel eleget tettem a kötelességemnek, és ma helyet és lehetőséget adok a fiataloknak. Saját elhatározásomból, én mondtam ki a döntést, hogy nyugdíjba vonulok. A kollégám pedig tisztelettel, és türelmesen kivárta. Kétségtelenül felmerült bennem, hogy valamely feladat ellátása végett maradok, de azt hiszem, helyesebb kitartanom az elhatározásom mellett. – Nem fáj a szíved most, amikor talán rendezik a management javadalmazását, tulajdonlását? – Tavaly hoztam meg a döntésemet, hogy idén már (részben) nyugdíjasként folytatom az életemet. A jelenlegi elképzelések, mely szerint a management majd nagyobb tulajdonhoz juthat, még csak most kezd kialakulni. Természetesen, szeret-

Mérleg-főösszeg, betétállomány és hitelállomány változása 2006-2010. között 9000000 8000000 7000000 6000000 5000000 4000000 3000000 2000000 1000000 0

2006.

2007. Mérlegfőösszeg

2008. Betétállomány

hiszen a külső kollégák nem voltak olyan felkészültek a szakmai kérdésekben, mint az ügyvezető. Szerencsére nem kerültem kellemetlen helyzetbe egyik kérdésnél sem, mert akkor még lényegesen kisebb volt a takarék. Könnyen át lehetett látni a tevékenységet, ismertem minden munkafázist, minden ügyletet. Most, amikor fordulni látszik a kocka, s nagyobb lett a takarékszövetkezet, nem lenne helyénvaló a társadalmi elnöki funkciót visszaállítani, szakmailag sem védhető a régi gyakorlat. A 64. életévemet betöltöttem, ma még jól ér-

44


2009.

2010. Hitelállomány

tem volna, ha ez még az én időmben jött volna létre, de tekintettel, hogy a testület tagja maradok, nem záródik le előttem teljesen a lehetőség. Nagy fejlődésen ment keresztül a takarékszövetkezet az elmúlt 20 év alatt, és most is egy nyereséges takarékot adok át a következő vezetésnek. Remélem, hogy az utódaim is szívesen gondolnak majd a munkám eredményeire! A PSZÁF tavaly októberben tartott átfogó vizsgálatot, amelynek záró tárgyalásán az ellenőrök megjegyezték, hogy „Ez egy jó kis takarékszövetkezet!” Ugyan nem dicsé-

rettel zárult a vizsgálat, de nem is szankcióval. Ez nem csak az utolsó ellenőrzésre vonatkozik, hanem valamennyire, pedig volt egy pár! A felügyeleti vizsgálatok, talán nem meglepően, mély nyomot hagytak bennem. – Milyen fordulópontot, fejlesztést említenél meg? – A takarékszövetkezet 1963 őszén alakult, így az ötvenéves évforduló még előttünk van. A Lakiteleki Takarékszövetkezet jogelőd nélkül, helyben keletkezett, tőkeegyesítésre, fúzióra nem került sor. Szentkirályon, Nyárlőrincen csak később nyitottunk. A három településen egyedüli pénzintézet vagyunk. Kecskeméten 1986-ban, majd 1988-ban nyitottunk kirendeltséget. 1994-ben 27 M forint tőkét adott az OTIVA a konszolidálásunkhoz, ebből 23 M Ft-t alapvető tőkeként, 4 M Ft-t alárendelt kölcsöntőkeként. Ezt már régen, teljes egészében visszafizettük, azóta nem volt szükségünk a támogatásra. A lakiteleki üzletházat 1997-ben építettük, 2001-ben Nyárlőrincen, 2004-ben pedig, Szentkirályon építettünk egy új kirendeltséget. 2007ben a kecskeméti bérleményt cseréltük le saját ingatlanra, így már mindkét kirendeltség saját tulajdonban van. Ezzel, mindegyik üzletházunk, a mai kornak megfelelő, színvonalas pénzügyi szolgáltatás nyújtására alkalmas. Az ATM-ek száma négy, ugyan Kecskeméten csak az egyik kirendeltségben, de a községekben mindenhol van. – Egyesülésre nem került sor, illetve 2006-ban a Tiszaalpári Takarékszövetkezettel tárgyaltunk arról, hogy beolvadnának. Ez az utolsó pillanatban meghiúsult, és egy tőlünk nagyobb, a Fókusz Takarékszövetkezetet választották. Nálunk kisebb takarékszövetkezet a környezetünkben nem maradt, fúzió esetén már nekünk kellene beolvadnunk. Azt gondolom, hogy amíg a tőke elegendőnek bizonyul, illetve nincs törvényi kényszer, az önállóságun-

TKSZ Figyelő

kat meg fogjuk őrizni. Mi továbbra is valamivel az átlag alatti mérettel rendelkezünk, a nem egészen 8 Mrd Ft mérlegfőösszeggel, de a kicsiktől már diverzifikáltabbaknak számítunk a magunk 38 fős létszámával. A felsőfokú végzettségűek száma 15 fő, ez 39%-nak felel meg. A teljes kollektívának jelentős szerepe volt abban, hogy a takarékszövetkezet fejlődése töretlen, felfelé ívelő. A „hajón” nagy szükség van a „tengerészekre” is, és én sok jó „tengerészekkel” voltam körülvéve. Több kollégával kezdettől fogva együtt dolgozunk, de sajnos „korelnök” is vagyok köztük. Nem kellett szigorú főnöknek lennem, csak következetesnek. Nem volt nagyobb elvárásom velük szemben, mint önmagammal. Fordulópontnak tartom a takarékszövetkezet, és az én életemben is a 2005. évet, amióta Gombos Lajos az ügyvezető. Értékeltük a határozottságát, fiatalos lendületét. Stabil támasz volt a döntések meghozatalában. Most őt fogjuk megválasztani elnök-ügyvezetőnek, valamint egy új kolléga lesz az ügyvezető igazgató. – A hitel-betéti arányunk átlagosnak mondható (kb. 50-55%-os), a betétállományunk 5,6 Mrd Ft. Ami a portfólió megoszlását illeti, mind a betét-, mind a hitelállományt tekintve, a két kecskeméti kirendeltség az állomány felével rendelkezik. A másik 50 százaléknyi állomány megoszlik a három kistelepülésen. (Lakitelek népessége kb. 5 ezer fő, Szentkirály, Nyárlőrinc nagyjából 2-2 ezer fős települések.) Kecskeméten, a sok pénzintézet ellenére, van fejlődési lehetőség. A konkurenciára figyelni kell, de dinamikusan fejlődik a város, van jelene, jövője. Lakitelek lakosságának az átlagéletkora növekszik, kevés a munkahely. Kecskemétre települnek az ipari üzemek. Az autópályától 30 km-es távolságra már nem vonzó a település a beruházóknak. A bölcsődei, óvodai ellátás biztosított, de nem sok munkalehetőség van. A lakiteleki önkormányzat szám-

láját mi vezetjük. A polgármester urat rendszeresen meghívjuk a rendezvényeinkre, jó a kapcsolatunk. Számlát vezetünk, hitelt folyósítunk, igyekszünk mindenben a rendelkezésükre állni. Szentkirályon és Nyárlőrincen többször próbálkoztunk az önkormányzatok számlavezetését megszerezni, de még eddig nem sikerült. Nem vonják kétségbe képességünket, de a jelenlegivel is

szövetkezetre a figyelmet, hogy a szülők nálunk nyissanak bankszámlát a gyermeküknek. – Takarékpont? – Nem vagyunk TakarékPont, de már szó volt róla, hogy csatlakozunk. Sajnos más, fontosabb dolgok háttérbe szorították ezt. Itt is érződik, hogy nem vagyunk kicsik, de nem is vagyunk annyian, hogy minden-



elégedettek.

hová legyen megfelelő szakember. A további fejlődésre jó hatással le– Milyen banki programot hasz- hetne az országos kampány. náltok? – Már 2005 óta Boss rendszert – Civil szervezetek? üzemeltetünk, sajnos ennek komoly – A Matematikában Tehetséges költségvonzata is van. De úgy gon- Gyerekek Alapítványát szinte a kezdolom, nem érdemes kísérletezni detektől fogva támogatjuk Kecskisebb programokkal. A folyamatos keméten, valamint a működésünk fejlesztési szükségletek miatt annál alatti települések civil szervezeteit. jobb, minél többen csatlakoznak Ide sorolhatjuk az iskolai sportrenegy rendszerhez, mert ezzel csök- dezvények, triatlon verseny támokenhetnek a fajlagos költségek. gatását, valamint a Tőserdő nyári rendezvényeit a „Tőserdő szépe”-t, a – Hogyan tudjátok fiatalítani az „Széna vagy szalma” népművészeti ügyfélkört? találkozót is. A kisebb településeken – Az ügyfeleink az idősebb kor- biztosan ott vagyunk a fejekben, az osztályból kerülnek ki, de lépése- emberek látóterében. ket kezdeményeztünk, hogy a fiatalokat is megnyerjük magunknak. – Van-e bármilyen kapcsolat a Kecskeméten, az iskolákban meg- Lezsák-féle Népfőiskolával? keressük a fiatalokat számlavezetés, – Igen, jó a kapcsolatunk. Ott bankkártya, elektronikus bankolás tartjuk a takarékszövetkezet kültémájában. Szakképzési támoga- döttgyűlését. Mind a Népfőiskola, tásokkal hozzájárulunk az iskolák mind az ottani magánszemélyek fejlesztéséhez. A beiratkozáskor számláját mi vezetjük. Döntéseszórólapokkal hívjuk fel a takarékFolytatás a 46. oldalon


Lakiteleki takarék szövet kezet

45

TKSZ Figyelő

Folytatás a 45. oldalról ink során igyekeztünk politikailag semleges álláspontot képviselni, korrekt üzleti kapcsolatot kívánunk fenntartani. – Mit mulasztottál el? – Minden tiszteletem az utódomé, mégis sajnálom, hogy nem tudtam kinevelni egy helybeli utódot. Akik elmentek a városba tanulni, azok nagy része nem jött vissza. A város elszívó hatása jelentős, akinek többéves pénzintézeti gyakorlata van, nem jön vissza ilyen kis településre. Példa erre a kolléganőm, vagy az én lányom is, akik szakmailag megfelelnének, de inkább Budapesten maradtak. – Mit gondolnál ma másként? – Terjeszkedni kellett volna úgy 8-10 évvel ezelőtt, több kirendeltséggel, nagyobb hálózattal kellene ma rendelkezni. Jelenleg, a takarékok száma csökken, a fiókok száma legrosszabb esetben is stagnál, így már nem lehet csodát tenni. Kétség-

telenül, a nagyobb hálózat nagyobb piaci megjelenést tenne lehetővé, nagyobb fejlődési, növekedési potenciált jelentene.

– 2002-ben kaptam országos takarékszövetkezeti kitüntetést, valamint itt, helyben az önkormányzattól kaptam a 7. sorszámú Lakitelekért Emlékérem kitüntetést. – Mit gondolsz a takarék(ok) jö- Az előző két ciklusban magam is vőjéről? képviselő testületi tag voltam. A – Ha nem lesznek új vetélytár- pénzügyi bizottságban tevékenysak, akkor a takarékok meg tudnak kedtem. Sokat dolgoztam a telemaradni, ahogy az elmúlt 50 évben pülésért is. is volt. Nagyobb is lehetne a piaci részesedésünk, de létezünk, fenn- – Nyugdíjasként milyen teendők tartottuk magunkat. Sok embernek elé nézel? Mivel szeretnéd töltemunkát teremtettünk, azokon a ni az idődet? kis településeken is, ahol jelen va- – Két fiú unokám van, 13 és 15 gyunk. Ha a piaci részesdést nem is évesek, ők már kevésbé igénylik a tudják a takarékok megsokszorozni, nagyszülők felügyeletét, törődéde a jelenlegi szolgáltatás hosszú- sét, bár szívesen jönnek Lakitelekre, távon is biztosan fenntartható, sőt még Kecskemétről is. A kisebbik tovább fejleszthető. A kis települé- lányom a nyárra várja a babát, szeseken nem fognak kirendeltséget retnék segítségére lenni, valamivel nyitni a kereskedelmi bankok. Mi többet, mint a másik unokáimnál már ott vagyunk, és az ott élőknek tudtam vállalni. A férjem is nyugbiztosítjuk ugyanazt a színvonalú díjas, több időt tölthetünk a ház, és banki szolgáltatást, mint bármely az udvar „csinosításával”. A könyvek városi lakosnak. elmaradt olvasását bepótolom, s remélem, hogy jut idő az utazásra, – Milyen kitüntetéssel rendelkezel? régi barátságok felelevenítésére. 

Személyi hír

Rövid hírek A Hatvan és Vidéke Takarékszövetkezet székhelye, levelezési, számlázási címe: 3000 Hatvan, Kossuth tér 22. A Solt és Vidéke Takarékszövetkezetnél Horváth Béláné ügyvezető igazgató, Haszák Istvánné ügyvezető-főkönyvelő lett. A Gyöngyös-Mátra Takarékszövetkezet Vécsi Kirendeltsége 2011. március 31-vel bezárt. A kirendeltség állományát a Domoszlói Kirendeltség veszi át. Az Érd és Vidéke Takarékszövetkezet ügyvezetője, Domak György nyugdíjba vonult 20100. 12. 31-vel. 2011.01.01-től vezető tisztségviselők: Nagy Istvánné (társadalmi elnök), Bényi Andrásné (I. ügyvezető), Urbánkó Regina Margit (ügyvezető-főkönyvelő), Poszpisek Lajosné (FB-elnök).

Az OTSZ új, külkapcsolatokért felelős tanácsadó- A Kiskunfélegyházi Takarékszövetkezet cégjegyzésre jogoja, Papp Dániel 2011. április 1-től, Váradi Lajos sult képviselői: Kapus Imre (ügyvezető igazgató), úr munkakörének nagy részét vette át. Palotásné Cseri Ildikó (ügyvezető igazgató).

46


TKSZ Figyelő  A lakiteleki partner

A Szentkirályi udvari beszállítója Szerző: Alapvetően folyadékokhoz, nagyobbrészt italokhoz gyártanak palackokat mindenféle méCsépány retben és formában, illetve olyan gépeket, amelyekkel ezek a flakonok gyárthatók. AutoGyörgy matizált célgépekre kell gondolni. Főleg a magyar piacra dolgoznak, de már az elmúlt években exportáltak gépeket is. Szabó Bélával, a Poliol PET Packaging Kft. egyik tulajdonosával, és ügyvezető igazgatójával, a Lakiteleki Takarék egyik ügyfelével beszélgettünk a vállalkozásáról, takarékos kapcsolatáról. mit lehet tudni Önről, a vállalkozásáról? – Gépészmérnök vagyok, 26 éve foglalkozom csomagolástechnikával. A társaságunk betéti társaságként alakult meg 1989-ben, és a 90-es évek közepéig csak kis forgalmunk volt. Jelenleg több, mint negyven főt foglalkoztatunk, szezonálisan kicsit többet. Az árbevétel kb. 500 M Ft, de a készülő flakonok, palackok háromnegyedének árában, illetve ezen árbevételben nincs benne az anyag költség. A nyersanyag szénhidrogén származék, nagyon gyorsan változik az ára - plusz még a szezonális hatás -, ezért a megállapodásaink szerint ezt többnyire a megrendelő fizeti, jelentős gondtól és kockázattól mentve meg bennünket. A piac nagyon árérzékeny, az alapanyagár változást nehezen tolerálja. Ha az alapanyag költség is átfutna a társaságunkon, akkor az összes árbevétel meghaladná a 2 Mrd forintot. - A palackok tömeggyártás keretében készülnek. A palackokat gyártó gépek egyedi előállításúak, látszólag egészen más technológiát igényelnek. Azonban a kettő szorosan összefügg. Általában nem egy nagyobb gépsort kell elképzelni. A speciális igények miatt több, kisebb teljesítményű gépből áll egy termelési vertikum. Bár a gépek automaták, emberi felügyeletre, beavatkozásra, közreműködésre szükség van, főleg a minőség végett. Ismereteim sze-

rint ilyen gépeket más nem gyárt Magyarországon, ám a flakonfúvás területén már nem vagyunk egyedül. Kétségtelen, hogy a legszélesebb vertikummal mi rendelkezünk, illetve egy osztrák cég, aki szintén hasonló kapacitással termel. A feladatunk, a formatervezéstől a szerszámok, a gépek megtervezésén és elkészítésén túl, a termelésig sokrétű. Munkatársaim között csaknem egy tucat technikus, mérnök és informatikus dolgozik. De – ha lehet ilyet mondani - belőlük tényleg nem 12 egy tucat… Komoly fejlesztéseket végzünk, komoly szellemi erőfeszítésekkel, amíg a késztermékig eljutunk.

nagy kereskedelmi banknál, Kecskeméten, így kézenfekvőnek tűnt, hogy mi is odamenjünk. Akkor még alig volt forgalmunk, a bankszámlát csak az APEH, vagy a járulék kifizetése céljából használtuk. Elég bosszantó volt, amikor bevezették a forgalmi alapjutalékot, vagy számlavezetési

– Milyen üzleti filozófiát követ? – Nem lebecsülve a szolgáltatós kollégákat, a termelésben való helytállás nagyobb kihívást jelent. Ezért is vagyunk kevesen. Nem csak pontosan, precízen, határidőre, kellő mennyiségben kell termelni, de a terméket el is kell tudni adni. Úgy kell árut termelni, hogy az eladható legyen. Másként: azt kell termelni, ami el van adva, szóval a termelés és a kereskedelem szinergiája vezethet el a növekedéshez.



díjat, amit mindenképpen fizetni kellett. Ezért a takarékban, lévén, hogy tag is voltam, számlát nyitottam itthon (sőt természetes személyként is volt már itt számlám), Lakitelken. Itt nem volt díj, azután a kereskedelmi – Mióta van kapcsolata a taka- bankos számlát szépen felmondtuk, rékszövetkezettel? azóta itt vagyunk. – Csaknem a kezdetőktől, kb. 20 éve állunk egymással kapcsolatban. – Milyen szolgáltatásokat vett igényAmikor a társaság létrejött, az egyik be a takarékszövetkezetnél? társamnak már volt számlája az egyik Folytatás a 48. oldalon


Szabó Béla

47

TKSZ Figyelő számlavezető, finanszírozó kiléte? – A dolgozóink jelentős része, de az ügyfeleink közül is nagyon sokan a takaréknál vezetik a számlájukat. Nekem fontos, hogy ismerjenek, és közben én is tudom, ki van az asztal másik oldalán. Mindig ugyanazzal a személlyel találkozom, nem kell mindig bemutatkoznom az új kollégának. Nem kell beállnom a sorba, vagy nem kell várakoznom. Ez jó így, csak ajánlani tudom másoknak is! Volt már arra is példa, hogy megszorultam, és a takarék elég rugalmasan kezelte az ügyemet. Nem gondolnám, hogy a városi, kereskedelmi bank, hasonló esetben, segített volna. Nekem a hosszútávú kapcsolat számít, ha ma segítettek, a holnapban is bízom. Átmenti előnyökért pedig nem érdemes váltani. Az üzleti kondíciók egyébként – Van-e deviza árbevétele? elfogadhatóak. Betétünk általában – A devizaszámla-vezetést ma- nincs. Most, persze, érdekes szitugam is szorgalmaztam, korábban áció van, ugyanis az euro számlán még a Takarékbankon keresztül volt van pénz, amit egyelőre nem akarerre lehetőség, és nemrég, amikor tam átváltani, hiszen később szükelindult a takaréknál a devizaklíring, ségem lesz rá. A forintszámlán pea devizaszámla-vezetés átkerült a dig ketyeg a hitelkamat. Egyelőre, Lakiteleki Takarékhoz. A Lakiteleki ezt nem tudtam feloldani. Talán vaTakarék 2010 elején, az elsők között lami átmeneti deviza befektetésen jutott a devizaklíringhez. Most már kellene törnöm a fejem?! nem csak devizabetétet gyűjtenek, hanem közvetlenül is tudnak utalni. – Hallott-e már arról, hogy talán A forgalom kb. 10%-a devizában fo- még ebben az évben működni fog rog. Gépeket, szerszámokat szállítot- az aznapi, sőt néhány órás, nortunk Horvátországba, Romániába. mál átutalási rendszer? A Takarékbank az elsők között csatla– Volt-e problémája a takaréknál? kozik ehhez! – Azt nem mondhatom, hogy – Igen, hallottam a hír első résoha, semmilyen probléma nem volt. szét, de ez nem volt a takarékokra Ilyen mindenkinél van. De nem volt kihegyezve… Persze, minden olyan olyan, amit nem sikerült volna meg- megoldás, amely a pénzt forgását oldani. Én elégedett vagyok a szol- felgyorsítja, csak üdvözölhető. gáltatással. Pár éve egy ismerősöm révén egy nagyobb kereskedelmi – Van-e olyan javaslata, amit a bank rám szállt, elhalmoztak min- takaréknak tudna megfogalmazdenféle ajánlattal, sőt számlát is nyi- ni? tottam, de mindössze egy tranzak- – Voltak ilyenek, de ezeket megcióra futotta, aztán szép csendben oldották! Nagyon jó a NetBank illetmegszüntettem. Nem volt jobb. ve az Elektra. Mi a pénzügyi programból importáljuk az adatokat, – Amikor baráti, üzleti társaság- így nagyon gyors, és kényelmes az ban van, szóba került-e már a átutalás. Folytatás a 47. oldalról – Az elején nem gondoltam semmi különlegesre, csak egyszerű számlavezetésre. Az ezredforduló környékén adódott, hogy hitelre is szükségünk volt, mert már nem tudtam a fejlesztéseket saját forrásból finanszírozni. Ez még egy kisebb összeg volt. Majd 2004 körül, amikor gyors felfutással beindult a szentkirályi üzlet, már nagyobb igényünk lett. Több gépet kellett előállítani, kitelepíteni a gyárba, ehhez már külső forrásra volt szükség. (Szentkirályon van egy nagyobb gép, amely óránként 10 ezer darab palackot képes előállítani.) Ezek a források természetesen különböző formában jelentek meg, folyószámla, forgóeszköz, beruházási hitelek voltak, majd ezek átalakultak egy nagyobb összegű folyószámlahitellé.

48


– Gondolt-e, gondol-e arra, hogy Ön egy magyar tulajdonú pénzintézettel áll kapcsolatban? Van-e ennek jelentősége? – Nem csak egyszerűen hazai, hanem falubeli! Igenis, van ennek jelentősége, és nem csak a pénzügy területén. Ha van hazai, akkor azt kell előnyben részesítenünk. Egy egészséges patriotizmusra szükség van, és jó lenne, ha ezt mások is felismernék, követnék. A hazai, helyi termelés, foglalkoztatás fenntartása, új érték-előállítása, a nyereség visszaforgatása mind-mind a fenntartható fejlődést, a vidék megtartó képességét erősíti, a gazdasági növekedést szolgálja a globális nagyságokkal szemben, akik kivonják a tőkét a rendszerünkből, elsorvasztják életterünket. – Mit vár a jövőtől? – Nem vagyok túlzottan optimista. A jelenünk rendben van, de távolabbra nem látok tisztán. A mi cégünk napjainkig nem kapott állami támogatást. De talán most érdemes lesz megpróbálni. Folyamatban van egy informatikai tárgyú fejlesztés, és nemsokára a telephelyfejlesztésre szeretnénk költeni, és pályázni is. A termelési struktúránkkal azt próbáltuk elérni, hogy a vevőinknek a gépeket rendszerbe állítva, működés közben tudjuk bemutatni. Sajnos, a vevőink is eléggé óvatosak. Nyilván akkor fognak vásárolni, ha pozitív jövőképük van. Hogy ezt hogyan lehet elérni, kisebb-nagyobb támogatással, vagy a nélkül, végső soron minden attól függ, hogy az ő vásárlóik hogyan vélekednek. És már ott vagyunk a multiknál, ahol iszonyatos háború zajlik. Sajnos, az ő magatartásuk, cselekedeteik határozzák meg a lehetőségeinket. Gyakorlatilag, nem finanszíroznak semmit, a profitot kiviszik. Az utóbbi időben emlegetett megjegyzés, hogy „Nem sopánkodni kellene a multik hazai térnyerésén, hanem grundolni egy hazait!” sem biztos, hogy elvezet a Paradicsomba, ugyanis egy (kicsi) piacon a játékszabályok gyorsan egymáshoz igazodnak, sőt… 

TKSZ Figyelő  Kis takarékszövetkezet, nagy nyereséggel

Miként vált sikeressé a Sárbogárd és Vidéke Takarékszövetkezet Szerző: Személyes kapcsolatok nélkül nem megy! Ez a hitvallása Horváthné Szöllösy Zsuzsának, a Váradi takarékszövetkezet ügyvezetőjének. Nos, ne gondoljon senki rosszra, nem az „átkosban” Lajos megszokott párt, és egyéb kapcsolatokra gondolt az ügyvezető – ami nélkül, ugye, akkortájt nemigen lehetett boldogulni – hanem a tagokkal, az ügyfelekkel kiépített személyes kontaktusra, amely a kölcsönös bizalomra épül! ma a takarék ugyan kicsi, mérlegfőösszege 5,7 milliárd Ft-ot tett ki az elmúlt év végén, de ha az adózás előtti eredményét vesszük górcső alá, akkor azt látjuk, hogy az meghaladta a 90 millió Ft-ot. S ezzel a mérleg-főösszegre vetített adózás előtti eredménnyel az ország legjobbjai közt foglalnak helyet. Pedig Sárbogárd és vidéke nem tartozik az ország gazdaságilag legfejlettebb kistérségei közé. Sőt! Hátrányosnak tekinthető, az országos átlagnál nagyobb munkanélküliséggel.

– Hogy mi a sikerük titka? – Mindenekelőtt az – mondja az ügyvezető asszony, aki ügyvezető társa, Kótai Lajosné társaságában válaszol a kérdésekre – hogy 2007-ben (vezetővé válásunk kezdetén) intenzív ügyfélszerzésbe kezdtek. Nem elégedtek meg azzal, hogy majd bejön az érdeklődő ügyfél, hanem kapcsolatokat építettek a leendő ügyfelekkel. Elsősorban a vállalkozókat keresték meg, azon belül is a mezőgazdasági vállalkozókat. Jó mezőgazdasági adottságokkal rendelkezik ez a terület, magas aranykoronás földek találhatók itt, elsőrendű a kukorica, a búza, a napraforgótermelés, de nagy hagyományokkal bír a tejtermelés, a sajtkészítés is! A takaréknak jól jött az is, hogy a kereskedelmi bankok

„persona non grátának” nyilvánították a fuvarozókat (is), így számos új, nagy számlaforgalmú ügyfelet sikerült az ő köreikből is szerezni. Az elégedettség kölcsönös. Egy idő után, már az egyik ügyfél hozza a másikat. Az elégedett ügyfélnél nincs jobb reklám! A pénzügyi válságból „jól jöttek ki”, újabb és újabb ügyfeleket sikerült megszerezni, mivel a kereskedelmi bankok sok esetben „elhajtották” ügyfeleiket, mondván, hogy kockázatosak, másrészt, hogy nincs forrásuk. Az ügyfeleket szűrni azonban sokkal inkább kell, ugyanis nem szerették volna átvállalni más bankok problémás ügyfeleit. Felértékelődött a takarékszövetkezet, mint megbízható partner, akire a bajban számítani lehet! Az is lényeges, hogy a takarék jelen van a kistérség majd minden településén. Tizennégy kirendeltségükön 47 dolgozó áll az ügyfelek, s a közel 400 fős tagság rendelkezésére. Egy részjegy 5.000,- Ft-ba kerül, rendszerint többet jegyeznek a tagok, de maximálisan egy tag birtokában csak 300 részjegy (1,5 millió Ft) lehet. Osztalékot rendszeresen fizetnek, ennek mértéke bruttó 2025 százalék között mozog. Ami a betétállományt illeti, annak összege ősztől tavaszig kb. 640 millió Ft-tal több (a teljes összeg 4,8



milliárdot tett ki), ami a térség me- Sárbogárd zőgazdasági jellegével áll összefügés Vidéke gésben. Tavasszal az emberek kiveTakarék szik a pénzüket, mert vetőmagot, szövetkezet műtrágyát, permetezőszereket kell vásárolni a termelés beindításához. A betétek 80 százaléka a lakosságtól származik, többnyire 3-6 hónapos lekötésűek, de az is általános, hogy lejáratkor folyamatosan tovább kötik. A vállalkozói betétek 20 százalékot tesznek ki, az önkormányzati még nem jelentős, hiszen jelenleg csak két önkormányzat (Lajoskomárom és Szabadhídvég) számláját vezeti a takarékszövetkezet, s azt sem olyan régóta. Múlt év őszén kezdett a takarékszövetkezet az önkormányzatok felé nyitni. További két önkormányzattal is tárgyalásban állnak, a cél az, hogy a kistérség minél több önkormányzatának számlavezetését megszerezzék, hiszen ezzel el Folytatás az 50. oldalon


49

TKSZ Figyelő

Folytatás a 49. oldalról lehet érni az önkormányzatok által fenntartott intézmények fizetési forgalmát is. Ehhez, persze, szükség van a Takarékbank támogatására is, mint Lajoskomárom esetében (lásd később), mert a takarékszövetkezet tőkeereje nem mindig elégséges az egyes önkormányzati, nagyberuházási projektek finanszírozásához. A hitelállomány 2,3 milliárd Ftot tesz ki, s ezzel a hitel/betét arányuk megközelíti az 50 százalékot. Az állomány április-december között, átlagban, 300 millió Ft-tal nagyobb, ugyancsak a térség mezőgazdasági jellege miatt. A hitelek 80 százaléka mezőgazdasági vállalkozásokhoz megy, a számos őstermelő, családi gazdaság mellett olyan nagynevű ügyfeleik is vannak, mint a mezőszilasi Mezőföld MgTSz, vagy a dégi Szabadság TSz. A földalapú támogatások, az agrár-környezetgazdálkodási támogatások, illetve a tejtermelési támogatás előfinanszírozása terén is jelentős szerepet vállalt magára a takarékszövetkezet. Ha megjelenik a Széchenyi agrárkártya, ahhoz szeretnének majd csatlakozni, mert várakozásaik szerint, jelentős szerepet fog betölteni az agrárhitelezésben. Néhány éve, a helyi gazdák belevágtak egy országos szántóverseny szervezésébe. Ebből természetesen a takarék sem maradhatott ki, hiszen nekik is közük van ahhoz, ami helyben fontos, hírértékű esemény. A lakossági hitelezés sajnos, az utóbbi évben stagnált, mondja Zsuzsa. De ez nem is csoda, hiszen az embereknek nincs pénzük, s kétszer is meggondolják, hogy tudják-e vállalni a hitel felvétellel járó törlesztő részletek fizetését. Viszonylag új fejlemény a pályázati önrészhez csatlakozó hitelezés. S itt érkezünk el a lajoskomáromi polgármesterrel való beszélgetésünkhöz. Pirtyák Zsolt csak 2010 ősze óta áll a 2400 lakosú Lajoskomárom polgármesteri hivatalának élén (korábban több cikluson át Macher Pál volt a község vezetője), de 2006 őszétől ő vezette már a Vizközmű társulatot. (A

50


polgármesterről meg azt illik tudni, hogy pilóta volt. A kiképzést Kirgíziában kapta, majd az USA-ban végezte el a légierő egyetemet. A honvédség pilótájaként harci helikoptert irányított.) A Vízközmű társulat a sárbogárdi takarékszövetkezetnél vezette a számláját, s gyümölcsöző együttműködés alakult ki. A sárgacsekkes postai befizetés helyett, más megoldást választottak. A lakosság havonta egyszer bement a takarékba, s lerendezte a befizetési kötelezettségét. Ezzel, mintegy tízmilliós megtakarítást ért el a Vízközmű Társulat, s természetesen a szolgáltatásokat igénybe vevő lakosok is. Így jött létre a kapcsolat Lajoskomárom és a takarék között, s a szerzett tapasztalatok alapján a már polgármesterré választott Pirtyák Zsolt ragaszkodott hozzá, hogy a takarék vállaljon szerepet az időközben Dég községgel közösen megpályázott szennyvíz pályázat finanszírozásában. Kértek tehát az önerőhöz 350 millió Ft-ot (a teljes beruházási érték bruttó 3,4 milliárd Ft!), s kitartóan agitáltak a projekt mellett. A takarék erre egyedül nem vállalkozhatott tőkekorlát miatt (saját tőkéje 620 millió Ft), ezért a Takarékbankot keresték meg. Miután a Takarékbank rábólintott az együttműködésre, létrejöhetett az üzlet, s az önkormányzat számlavezetését is természetesen áthozta a takarékszövetkezethez, ami azért nem volt olyan könnyű. A testület már megszokta a korábbi számlavezetőt, s ugye, sokszor nehéz változtatni a szokásainkon. De mivel a testület a falu érdekeit kell, hogy szem előtt tartsa, s a választások után összetétele is változott, végül is úgy döntöttek, hogy a takarékra bízzák a számlavezetést. A munkálatok ez év tavaszán kezdődnek, s a lakossági rákötésekkel együtt, ez év végére várhatóan elkészülnek. Az EU-s támogatás mértéke kimagasló, 83,6 százalékos. – Sok munkánk volt, van benne – mondja a polgármester. Haszonelemzéseket végeztünk, 18 Excel munkalap tartalmazza ezen elemzé-

sek eredményeit! Ha elkészül, nagy lépést teszünk az élhető, és fenntartható fejlődés útján. Szívesebben telepednek le a vállalkozások, több turista, látogató jöhet a térségbe. Ehhez kapcsolódik a gyógy turizmusra épülő fejlesztés gondolata is. Lajoskomárom 20 km-re fekszik a Balaton déli partjától. Amikor rossz az idő, bizony sok Balaton-parti fürdővendég szívesen felkeresne egy meleg vizes strandot! Ez is munkahelyeket teremthetne, s erre rá is szorulnának. A munkanélküliség aránya valamivel meghaladja az országos átlagot, de az enyingi térségben a 20 százalékot is. Itt 2005-ig egyben volt a TSz, korábban OMÉK nagydíjas sajtot állítottak elő. Ezért támogatják a Mezőföld helyi termék projektet. Meg kell teremteni a termelés, a feldolgozás és az értékesítés összhangját, s ennek legjobb módja az, ha a kis-, és közepes méretű gazdálkodók összefognak, szövetkeznek. Az önkormányzat pedig koordinál, támogat. Ebben a munkában is számítanak a helyi takarékszövetkezet aktív közreműködésére – húzta alá Pirtyák Zsolt. Visszatérve a takarékszövetkezethez, melyek a közeljövő tervei? Folytatni kell a további aktív ügyfélszerzést. Ez a fejlődés alapja. Kirendeltségeikből (14) tizenegyet már felújítottak (a sárbogárdi központ felújítása éppen a napokban fejeződött be, lásd az épületről készült képet), a további három is hamarosan megszépül. Az eddigi három ATM mellé, további kettőt terveznek az idén átadni. A devizaszámla forgalmazását is el kívánják indítani az idén. Ehhez persze, be kell iskolázni a munkavállalókat, így a Takarék Akadémiát is megkeresik, hogy megfelelő tanfolyamokra tudják küldeni dolgozóikat. További önkormányzatok megnyerése is mindenféleképpen a „célkeresztben” van, ugyanúgy, mint a Széchenyi agrárkártya forgalmazása. S nem utolsósorban, egy stabil, de prudens növekedés, megfelelő eredmény szint elérése mellett. Jó munkát, Sárbogárd! 

TKSZ Figyelő  Új székházba költöztek

Sok hűhó nélkül… Szerző: A Hatvan és Vidéke Takarékszövetkezetről régen nem hallottunk, pedig figyeCsépány lemre méltó eredménnyel rendelkeznek. Heves megye legnagyobb takarékszöGyörgy vetkezetéről van szó, mind mérlegfőösszegét, mind a saját tőkéjét tekintve. Juhász Ferenc, elnök-ügyvezető csendesen, szerényen, visszafogottan nyilatkozik, pedig van mivel büszkélkednie.

Az életben csak olyankor izgulunk, és mérgelődünk egy ajánlaton, ha ellenkezésünkben nem érezzük magunkat egész biztos talajon, és bévül nagyon is kísértésbe jövünk, hogy a tervet magunkévá tegyük.1

ben alakult, és 1977-ben volt a hármas egyesülés, Boldog, Hatvan és Hort részvételével, a központ Hatvanba került. Az egyesült szövetkezet elnöke, a horti elnök lett, ő volt az „Oszi bácsi”, Herczeg Alajos, aki alapító tagja volt a Csányi Takarékszövetkezetnek. 2008-ban Őt kérték fel, hogy a múlt felelevenítése végett beszéljen a takarékszövetkezetek indulásáról, történelmi fejlődéséről. Egy kis expozét tartott a Nemzetközi Szövetkezeti Napon, a Parlamentben. Azután alig néhány hónapra rá elment, Isten nyugosztalja. Talán ezzel vált teljessé az végre elkészült az új székházatok, az életút, amely Csányban indult. Én a festék talán még meg sem szá- 2002-ben lettem elnök, Oszi bácsi radt a falon… akkor lett örökös, tiszteletbeli elnök, – Valóban nagyon friss az esemény, mely tisztség még az Integrációban március utolsó hétvégéjén költöztünk is elsőként az Ő személyéhez kötőbe. Már évekkel ezelőtt gondoltunk dött. arra, hogy jó lenne nagyobb székházba, kirendeltségbe költözni. Eddig – Nagyon szép eredményt érteez nem sikerült, aztán az ingatlantu- tek el, lehet azt mondani, hogy lajdonosok, talán a válság hatására, piacvezetők vagytok a szűkebb mégis meggondolták magukat. Sike- régióban? rült megállapodnunk egy, a korábbi – Valóban, de nem csak az elhelytől alig százméternyire lévő in- múlt egy-két évben, hanem szinte az gatlanban. Az elmúlt évben elkezdve, egész évtizedben sikerült jó eredménemrég fejeztük be a felújítási mun- nyeket elérni. Mérlegfőösszegben, kákat, biztos, hogy ez a legnagyobb saját tőkében mi vagyunk a legnaberuházás a takarékszövetkezet éle- gyobbak Heves megyében és a rétében. A saját eszközök állománya kb. gióban is. 2000. évtől szinte minden 600 M forint, de így is maradt elég tő- vállalkozásfejlesztési, gazdaságélénkénk. Valamennyi kirendeltségünket kítési programban, amihez csatlamár korábban felújítottuk, a központ kozni lehetett, részt vettünk. Aktívak maradt utoljára. voltunk a lakossági lakáshitelezésben, a vállalkozói lakásépítésben, – Hogyan is indult a takarékszö- és a devizahitelezésben is, aminek vetkezet? most nem örülünk annyira. 2005. – A jogelőd takarékszövetkezet táján kezdtük el, mert attól féltünk, Csányban (Horti központtal) 1957- versenyhátrányba kerülhetünk a ke1

reskedelmi bankokkal szemben. A régi ügyfelek sorra jelentkeztek a különféle banki ajánlatokkal, és nem akartuk elveszíteni őket, egy részüket így sem sikerült megtartani. Ez nagyjából egybeesik azzal, hogy a kereskedelmi bankok sorra nyitottak Hatvanban fiókokat, és még kiélezettebb lett a verseny. Sajnos az árfolyamok tartósan magas szintje



és a gazdasági válság tovagyűrűző Juhász hatásai miatt már nálunk is érződnek Ferenc, azok a tendenciák, amelyek nehéz a Hatvan helyzetbe hozták előbb a vállalkoés Vidéke zóinkat, de most már elérte a lakosTakarék ságot is. Egyértelműen látszik, hogy szövetkezet problémát jelent a hitelek határidő- elnök-ügyre történő visszafizetése / teljesítévezetője se. Akik megpróbálják forintosítani a devizaadóságot, azok nagyon komoly árfolyamveszteséget realizálhatnak. Persze, ehhez hozzátartozik, hogy 2002-2008 között pl. a svájci frank forintárfolyama nem változott olyan drasztikus mértékFolytatás az 52. oldalon

Lányi Viktor fordítása, Thomas Mann, Nobel-díjas német író (1875-1955.) – A Buddenbrook ház


51

TKSZ Figyelő

ség fenntartása végett is. A lakossá- – Már több mint két évtizede gi portfólió kockázati szempontból ott van a kirendeltségünk a Krisztidiverzifikáltabb, jobban megosztott, na körúton. Ma, ennyi bank mellett, mint a vállalati, mely egyértelműen nem lenne egyszerű feladat felépíkockázatosabbnak tekinthető. Szinte teni egy teljesen új kirendeltséget. mindenki a Széchenyi-tervre alapoz, Így már kialakult a törzs ügyfélkötöbb fórumon elhangzott, hogy a rünk. Főleg vállalkozókkal vagyunk takarékszövetkezeti szektorra na- kapcsolatban, akiknek fontos a közgyobb feladatok várnak. Mi készen vetlen, személyes kapcsolattartás, állunk, a tőkénk, az apparátusunk, és az idő, nem szeretnek várakozni. a szándékunk megvan, hogy részt Sokkal kötetlenebbül meg tudják vegyünk a vállalati hitelezésben és beszélni a problémáikat az ottaa gazdaságfejlesztési programban. ni dolgozókkal vagy akár a hatvaUgyanakkor további gazdasági élén- ni központ munkatársaival. Azt takítésre, munkahelyteremtésre, és pasztaltuk, ajánlanak bennünket megfelelő piacokra lenne szükség, abban a körben, amelyben ők moamiben ott tudnának lenni a magyar zognak, így tudunk elég eredmémikro-, kis- és középvállalkozások is, nyes lenni. Fontosnak tartom a kiakik hagyományosan a mi ügyfélkö- rendeltség személyi összetételét is. – Milyen következtetések vonha- rünket képezik. Nemrég ment nyugdíjba az a kirentók le az elmúlt időszak hitelezési deltség-vezető, aki elindította a kitapasztalataiból? – Hogyan alakult az értékveszté- rendeltséget 1986-ban. Fontos volt – Bárhogy is nézzük, a gazdasági setek? a megfelelő utánpótlás megtalálása, válság nem hat ránk kedvezően, il- – Jentősen megemelkedett, kb. „felépítése”. Jelenleg egy fiatal kolléletve a válságnak ránk nézve is több 10 százalék körüli szintre. Biztonsági ga a kirendeltségvezető, aki a szaknegatív hatása van, mint pozitív. Az okból képeztünk ennyit. Szerencsére mai gyakorlatát a TakarékBankban igaz, hogy a vállalkozók jobban ke- volt eredményünk is hozzá, így volt töltötte, de az édesanyja is takarékresnek bennünket, amióta egyfajta miből elszámolni. Mintegy 150 M fo- szövetkezetben dolgozik. hitelezési stop van a kereskedelmi rint értékvesztés képzésre került sor bankokban. A lakossági hitelezés - 2010-ben. A fedezetet képező vagyon- – Hogyan alakul a számlavezetés? jórészt a jogszabályi szigorításnak is tárgyak értékesítése egyre nehezebbé – Jelenleg 12.500 db folyószámlát köszönhetően -, gyakorlatilag meg- válik a válság közepette, mely a meg- vezetünk, ebből 10.500 db a lakosállt. A vállalkozók nem elsősorban térülést kedvezőtlenebbül érintette, sági, 2000 db a vállalkozói számla. 7 beruházási, hanem likviditási, for- mint vártuk. Nem csak az árak csök- önkormányzat számláját vezetjük. 2 góeszköz hitelekért jelentkeznek. kentek, hanem a vidéki kisebb tele- éve egyesültünk a pásztói központNyilván keresik a kitörési pontokat, püléseken a kereslet is megcsappant, tal működő Ecsegi Takarékszövetkeezért most sok olyan vállalkozás talált sőt inkább eltűnt. Budapesten kicsit zettel. Hatvan három megye - Heves, meg bennünket, akik korábban nem jobb a helyzet, az ingatlanokat még Pest, Jász-nagykun Szolnok megye voltak az ügyfeleink. Ez nem veszély- csak-csak el lehetett adni. - határán helyezkedik el. A pásztói tetelen, mert a kereskedelmi bankok a hát az egyik szomszédos kistérség. legjobb ügyfeleiket nem engedik el. – Hogyan működik a budapes- Ecseg ugyan Nógrád megyében Akik jönnek, azok között pedig válo- ti fiók? van, de hozzánk van közelebb. Nóggatni kell, mindegyiknek van kisebbnagyobb problémája. Alaposan fel Névjegy - Juhász Ferenc kell mérni, ki az, akit reális kockázat mellett finanszírozni tudunk. Re• Született: 1965.09.12. Gyöngyös mélhetőleg, akiket kiválasztottunk, • Közgazdaságtudományi Egyetem, Budapest, okleveles közgazdász méltányolják a közreműködésünket, • 1990-1997. Magyar Hitelbank, majd ABN-Amro Bank és nálunk maradnak. Megváltozott • 1997. Hatvan és Vidéke Takarékszövetkezet, ügyvezető igazgató a portfóliónk aránya is, korábban a • 2002-től Elnök-ügyvezető lakossági hányad volt nagyobb, most • 2001-2004. OTSZ elnökségi tag ez kiegyenlítődött, és ha ez a tenden• 2004-2007. OTIVA FB elnök cia folytatódik, akkor a vállalkozói • 2007-2010. MTB Zrt. FB elnök arány túlsúlyba kerülhet. Hitelkihe• 2010-től MTB Zrt. Tanácsadó Testület tagja. lyezésre szükség van a jövedelmezőFolytatás az 51. oldalról ben, mint 2008-2011 között. Tehát aki a korábbi időszakban vett fel 5-6 év futamidővel, pl. gépkocsira svájci frank hitelt, kifejezetten jól járt. Aki, mondjuk 2008-ban, 140 forint árfolyam mellett vett fel hitelt, az alighanem az óta is bánja. A deviza portfólió nagyobb része svájci frankban van. Az eurót inkább a vállalkozók igényelték. Annak érte meg, aki meg tudta tartani a piacait, akinek volt, ill. van euróban denominált árbevétele. Zömmel Németországba szállítanak, akiket finanszírozunk. Az ő esetükben a forint gyengülése javította, illetve növelte az euró árbevétel forintellenértékét.

52


TKSZ Figyelő

rádban eddig nem vezettek önkormányzati számlát. Reméljük, hogy idén, amikor már túl vannak a helyi választásokon, és sikerült átnézni a dolgokat, visszatérhetünk az önkormányzati kör további bővítésére. – Az ecsegi fúziónak milyen tapasztalatai vannak? – Mondhatni, kölcsönösen egyetértettünk a fúziót illetően, de mindig szükség van időre ahhoz, hogy megértsük egymás gondolatait. Más vezetés, más termékkör, más informatika. Ők Eurobank-osak voltak, mi 2004-től a Boss-t használjuk. Beolvadóként kézenfekvő volt, hogy nekik kell programot váltaniuk. Úgy tűnik, egyfajta változás előtt áll az Integráció is, meglátjuk, merre billen el a dolog. Kétségtelenül az informatika elég bonyolult terület, de úgy gondolom, túlmisztifikáljuk. Az biztos, korszerű informatika nélkül nem tudunk létezni, működni. A szolgáltatások pedig a korszerű informatikát magától értetődőnek tekintik. Az fel sem merülhet, hogy egy szolgáltatás bevezetése azért maradjon el, mert nem elég korszerű az informatikai háttér. A fiatalok már nem feltétlenül személyesen szeretik intézni a dolgaikat, számukra az elérhetőség, a gyorsaság fontosabb. Az informatikában inkább „követő” magatartást folytatunk. Heves megyében már folytattunk fúziós tárgyalásokat, még pedig az Abasári Takarékszövetkezettel, 3 évvel ezelőtt. Az előkészületek során egészen az egyezségig jutottunk el, azután egyik pillanatról a másikra meggondolták magukat. Abasár azóta nem tagja az Integrációnak, sőt nem önálló takarékszövetkezetként működik. Nekem ez érzelmileg is fontos lett volna, mert én Abasáron születtem, terveket szövögettem, stratégiát készítettem stb. Nem is a befektetett munkát sajnálom a legjobban, hanem csalódnom kellett az abasári takarékszövetkezet vezetőiben, akik szavukat adták. Heves megye több egyesülést megélt már (pl. Abasár, Domoszló, Pétervására,

Tarnaméra), és nem mindig üzleti megfontolásból. Ha a vezetőiken múlott volna, akkor talán még ma is önállóak lennének. Én nyitott vagyok, a megyén belül továbbra is érdemes lenne egyesülésben gondolkodni. – Milyen a hitel-betéti mutatótok? – Legutóbb 40 % körül alakult, gyakorlatilag bőven van keretünk, tőkénk. 17 Mrd forint mérlegfőösszeghez 1,7 Mrd forint saját tőkét sikerült felhalmozni. Végül ez annak is köszönhető, hogy Hatvan jó helyen van, közlekedési csomópontban, közel az utópálya, és az ipar mindig is meghatározó volt. Régebben az élelmiszeripar (konzervgyár, cukorgyár) volt jellemző, most a Robert BOSCH Elektronika Kft. a legnagyobb üzem, majdnem 3 ezer embert foglalkoztatnak. Egerben is van üzemük, illetve a Mátrai Erőmű még az, amellyel együtt Heves megyében ők a legnagyobbak. Az ipari park az elsők között alakult, tudomásom szerint tele is van, bővítésre szorul. (Leoni Kábelgyár, Saia-Burgess Kft., Horváth Rudolf Intertransport Kft.) Legutóbb a DECATLON érkezett. Egyébként a járműipar, a járműipari beszállítás és az elektronikai ipar az, ami működik. A földrajzi elhelyezkedés, és az ipari üzemek működése biztosítja a lakosság megélhetését,

illetve a fizetőképes keresletet. Azt nem lehet mondani, hogy nincs munkanélküliség, de lényegesen alacsonyabb, mint például a nógrádi területen, vagy akár az országos átlag.



A szövetkezet új épülete

– Van-e mezőgazdasági vállalkozótok? – Igen, de kevesebben vannak. Ez a terület megoszlik a Hatvani Kistérség egy részén. Hort-Csány térségére jellemző a mezőgazdaság. A Selypi medence (Petőfibánya, Lőrinci) már iparosodottabb területnek számít. A mezőgazdaságban a fóliás kertészeti termékek, gyümölcstermesztés (dinnye) a jellemzőek. Érezhető a gazdasági válság, és az európai uniós elvárások betartása. A feldolgozóipar felszámolása (konzervgyár, cukorgyár), és a vitatható minőségű import kereskedelmi áruk beáramlása tönkretette a hazai termelőket. A fóliás kertészet (paprika, paradicsom termelése) valamelyest még működik. Ami jobb, az a szántóföldi növénytermesztés (gabona, és az ipari növények, napraforgó, repce termesztése). Vannak már nagyobb gazdaságok, amelyek még szövetkezetként működnek, esetleg kiváltak, vagy átalakultak gazdasági társasággá. A Zagyva-menti területek itt sem ideálisak, árvíz és belvíz veszélyezteti a termelést. Folytatás az 54. oldalon


53

TKSZ Figyelő – Mit tennétek, ha lenne 2 Mrd saját tőkétek? – Nem régen fogadtuk el a 3 éves stratégiai tervünket, amely szerint 2013 végére szeretnénk elérni a 2 Mrd saját tőkét. Ez nem azt jelenti, hogy „másra” is gondolnánk. A részvénytársasághoz megítélésem szerint több tőke kellene. A biztonság a legfontosabb, függetlenül attól, milyen formában működik egy hitelintézet. Én úgy látom, szövetkezeti formában is lehet boldogulni. Valójában nem értük még el azt a szintet, amikor döntési helyzetbe kerülhetünk, így érdemben nem foglakoztunk ezzel a kérdéssel. Ha eljutunk idáig, akkor körbejárjuk, másokkal együttgondolkodva, akár – Milyen tagsággal rendelkeztek? itt a megyében is, megtárgyaljuk, – Befektető tagunk nincs. A rész- merre tovább. jegy 20 ezer forint, egy tag 50 darab tulajdonosa lehet. A tagok száma – Milyennek látod az integrációs 440 fő. szervek együttműködését? – Mindegyik integrációs szerv– Nem vagytok TakarékPont… be beválasztottak az elmúlt 10 év – Nem vagyunk, de foglalkoztat a ben. Először az OTSZ elnökségében gondolat. Az elmúlt néhány évben a megyei delegáltként dolgoztam. TakarékBankban voltam tisztségviselő. 2004-ben az OTIVA FB-jének letCsicsáky Péter elnök-vezérigazgató úr tem az elnöke, nem volt könnyű többször kérdezte, mikor jöhetne le időszak. Tevékenyen részt vetmegtárgyalni a részleteket. Bár eddig tünk néhány nehéz vizsgálatban. udvariasan elhárítottam az ajánlatot, (Háromkő, TAKKER) 2007-2010 kölehet, nem mindig tenném... Az útke- zött a TakarékBank FB-elnöke volresésbe talán ez is belefér. Úgy látom, tam. Úgy gondoltam, könnyebb a TakarékBank számára, az integráci- időszak következik, sajnos nem egéós szintű, középtávú üzleti stratégiát szen így történt a pénzügyi és gazez jelenti. Azt mondanám, hogy a dasági válság következtében, de TakarékPont valahol ott van a szándé- a TakarékBank viszonylag kedvekainkban, de a költségvonzatáról sem zően jött ki ebből. Valamennyiünk szabad megfeledkezni. Persze előnyei számára meghatározó lesz, hogy a is vannak az egységes megjelenésnek, portfóliónk minősége és a költségtermékfejlesztésnek, termékstruk- hatékonyság hogyan alakul az elkötúrának stb., de nem mindegy, ho- vetkezendő időszakban. Azt hiszem, gyan illesztjük be a saját struktúránk- ahhoz sok még a teendő, hogy a ba a központilag kialakított termék-, mutatóink javuljanak. Az együttszolgáltatás-portfóliót. Ne feledjük, működésben kialakultak azok a tehogy az elszámolások, céltartalék, rületek, amelyekben az integrációs értékvesztés képzése az eredményt intézmények elég nagy önállósággal is érintik. A jelenlegi termékfejlesztés működnek. A stratégiai, üzleti céloés a szabályozás vitathatatlanul leköti kat, szakmaiságot a TakarékBanktól az energiánkat. Minden olyant, ami várjuk el. Az OTIVA, az elmúlt időszak ebben a segítségünkre lehet, amely tapasztalatait felhasználva, megerőakár részben is tehermentesítene ben- södve vette a fordulót. A biztonsánünket, boldogan fogadnánk. gi alapokra szükség van, mert ami-

Folytatás az 53. oldalról – Mekkora apparátussal dolgoztok? – Jelenleg 91 főt foglalkoztatunk, és több mint 20 százalék rendelkezik felsőfokú iskolai végzettséggel. Most már vannak fiatal kollégák is, az elmúlt években elindult egyfajta fiatalosodás, az idősebb kollégák közül sokan mentek nyugdíjba, őket pótoltuk. A fiatalok kétségtelenül tapasztalatlanok, viszont gyorsan tanulnak, nem félnek az új dolgoktól, vagy az informatikától. A kitartás, az akarat, az elkötelezettség a régi dolgozókban persze jobban tetten érhető. Miután vegyes a korösszetétel, így van mód arra, hogy egymástól tanuljanak.

54


kor baj van, akkor azt „kézrátétellel” nem lehet gyógyítani, ahhoz tőke kell, mégpedig komoly mértékben. Az OTSZ érdekvédelme, lobbi tevékenysége eljutott olyan szintre, amely jó lenne, ha fennmaradna, ill. folytatódna. Én hiszek az együttműködésben, az összetartozásban, az emberi közösség megsokszorozódó erejében. Még a legnagyobb takarékszövetkezet is ebben a hitelpiaci tengerben egyedül elveszne. Nekünk együtt kell működni, hiszek az Integráció jövőjében. Az üzleti lépéseinket fel kell gyorsítanunk, összehangoltabban, gyorsabban kell cselekednünk. – Mit javasolnál? – Az idő, mintha elmenne mellettünk, a megjelenésünk sem kifogástalan. A marketing költségvetést hibáztatjuk, miközben egyetértési, teljesítési hiányosságok vannak. De először egyet kellene értenünk, image kontra termékreklám kérdésében, vagy annak arányában, és nem utolsó sorban, abban a termékben, szolgáltatásban, amely e legtöbb helyen elérhető… Ráadásul a reklám minőségében, általában, óriási különbségek vannak, egyesek kiemelkedőek, jobbak, a többségük inkább irritáló. A megjelenésünket kell erősíteni, egységesebbé tenni. Valószínűleg nem elég a pénz sem, de amit arra fordítunk, azt nem a leghasznosabban költjük el. Tavaly, a katasztrófák idején talán markánsabban kellett volna megjelennünk, kedvezőbb fényben, nagyobb publicitással, mert igen is támogatjuk azokat az embereket, akik nehéz helyzetbe kerültek. Számunkra ez fontos. Tavaly 1 millió forintot adott Takarékszövetkezetünk az helyi árvízkárosultaknak és a vörösiszap károsultak. megsegítésére a kormány által létrehozott Magyar Kármentő Alap javára. Ha kiemelnek bennünket, mint magyar tulajdonú, helyi értékeket képviselő hitelintézeteket, akkor erre több figyelmet kell fordítani. 

TKSZ Figyelő  Látogatás a Lőrinci ÁFÉSZ-nél

Hitel nélkül is van élet, együttműködés! Szerző: Zsámba Gézáné dr-al, a Lőrinci ÁFÉSZ elnökével beszélgettem, miként és hogyan Csépány gondolkodik a világról, szűkebb hazájában a takarékokról, köztük a Hatvan és György Vidéke Takarékszövetkezetről. Az elmúlt több mint két évtizedben az élelmiszerés iparcikk kiskereskedelem területén folyamatos bővítést, fejlesztést hajtottak végre. Hitel nélkül gazdálkodnak, a fejlesztéseket saját erőből, pályázatok segítségével valósítják meg. Az Integrált Vállalatirányítási Rendszer kiépítéséhez uniós támogatást igényeltek. A tanulóképzés és az oktatás pedig a szívügyük. mit lehet Önről, Önökről tudni? – A Lőrinci központú Egyesült Körzeti ÁFÉSZ elnöke vagyok a társaság bizalmából immáron 22 éve. Alapvégzettségem közgazdász, elemzés a kedvenc területem. Jó érzés olvasni a számok között, főként ha látom, hogy az intézkedéseknek megvan a hozadéka. A COOP üzletlánc tagjai vagyunk, országos és régiós területen is dolgozom, az oktatásban vizsgaelnökként és szakértőként veszek részt. A szakképzésre nagy figyelmet fordítunk. Komolyan veszem, hogy mindannyiunknak van tennivalója a romakérdésben. Gyakorlati helyet, ösztöndíjat kínálunk a továbbtanulóknak. Az oktatásban kezdtem dolgozni, majd Gyöngyösön tanácsi osztályvezető lettem huszonévesen. Itt Lőrinciben pedig első számú vezető. Nem volt egyszerű, de a testületek támogatásával, bizalmával, munkatársaim segítségével szép eredményeket értünk el. Az Egyesült Körzeti ÁFÉSZ 1976ban jött létre két földműves szövetkezet, a lőrinci és az Apci Szövetkezet egyesüléséből. Ekkor még négy településen dolgoztak, 12 élelmiszerbolttal. Az ÁFÉSZ-ek tevékenysége rendkívül sokrétű volt, a településeken mindenféle kereskedelmi, felvásárlói, üzemanyag for-

galmazási tevékenységet folytattak, különböző lakossági szolgáltatást elláttak. Volt olyan időszak, amikor ipari (fa-, szőrmefeldolgozó, szikvízüzemi stb.) tevékenységet is végeztek. A veszteséges üzletágakat, köztük az ipari tevékenységet megszüntettük. A felvásárlás minőségi gondok, együttműködés hiánya és üzleti megfontolásból sem maradhatott fenn. Ma már tíz településen dolgozunk, 25 élelmiszer boltunk van, az ingatlanokat zömmel megvásároltuk, három boltot pedig bérelünk. Vagyonvesztést nem szenvedtünk el. Vállalkozásban, bérleti formában üzemeltetjük az italboltokat, a cukrászüzemet, az éttermünket. Rendszeresen pályázunk, az elmúlt 15 évben 13 alkalommal nyertünk különböző nagyságú támogatást. Az év második felében egy újabb saját tulajdonú COOP boltot nyitunk Nagyrédén, amelynek teljes berendezésére pályázatot nyújtottunk be. Az egységeink többsége vonalkódos rendszerrel működik. A szövetkezet árbevétele megközelíti a 2,5 milliárd forintot. Hitel nélkül gazdálkodunk, az amortizációt meghaladó összeget fordítjuk beruházásra. Lejárt köztartozásunk eddig nem volt, és ez segít a pályázatoknál. A szövetkezetnél 120 fő dolgozik.



A csapatmunka, a szakember gárda meghatározó. Valószínűleg ezt is elismerték azzal a Minőségi Díjal, amit 2008-ban mi nyertünk el Észak Magyarországon a kereskedelmi ágazatban. Szerintem sok a hasonlóság a Takarékszövetkezetek és az ÁFÉSZ-ek között.


Zsámba Gézáné dr., a Lőrinci ÁFÉSZ elnöke

55

TKSZ Figyelő Mi is a nevükön szólítjuk a vásár- – Terveznek átalakulást? lók döntő többségét és hozzájuk kö- – Úgy tűnik elkerülhetetlen, hogy zel végezzük tevékenységünket. Zrt-vé alakuljunk. Bármennyire is nagyon komoly eredményeket si– Milyen a kapcsolata a Hatvan és került elérnünk, hendikeppel induVidéke Takarékszövetkezettel? lunk, amikor ÁFÉSZ-ről beszélünk. – Hitel nélkül dolgozunk, ilyen Ezt nehezen élem meg. Mindig van értelemben a kapcsolatunk nincs valami „áthallás”, amikor az ÁFÉSZ kipróbálva. Bankgaranciát már kér- név elhangzik. A tagság már döntünk és igénybevettünk. Ezek a tött az átalakulás kérdésében, de a pályázatokhoz kellettek, egysze- feladatok között ez mindig hátrébb rű volt elintézni. A Hatvani Taka- sorolódott. Nyilvánvalóan zártkörű rékkal 15 éve vagyunk kapcsolat- részvénytársaságban gondolkoban, ő az egyetlen számlavezetőnk. dunk. Az érdekeltségi rendszert is Ezt megelőzően egy kereskedelmi helyére kell tennünk. Ugyan jelenbankkal volt szerződésünk, ame- leg is zökkenőmentes a munkavéglyet előnytelennek tartottunk, elég zés, a vezetőknek a dolgozók morugalmatlannak is bizonyultak, így tiválása a legfontosabb feladata. felmondtuk. Akkor kerestük meg Motiválni persze nem csak anyaa takarékszövetkezetet. Végül egy gi elismeréssel lehet a közösséget, normális és versenyképes jutalék- hanem erkölcsi elismeréssel, pélban egyeztünk meg. Alapvető ér- damutatással is. dekünk volt, hogy a Hatvani Takarékkal kössünk szerződést, mert a – Milyen üzletpolitikát képviselműködési területünkön, egy kivé- nek? telével, ott vannak a fiókok. Koráb- – Abból indultunk ki, hogy a ban elég körülményes volt a Pos- hosszútávú stabilitás alapja a betán keresztüli befizetés. A boltjaink ruházás, a működési terület bővítéa helyi takarékszövetkezeti fiók- se. Amikor mások eladtak üzleteket, ban fizetik be a pénzt költségkí- akkor mi vásároltunk. Szembe menmélő módon. A szakmai tisztes- tünk azzal a szemlélettel, hogy a ség azt kívánja, hogy a „bankon „kistelepülésektől meg kell szabadulbelüli” terhelések díjmentesek le- ni”. Hiszek abban, hogy a hatékony, gyenek. Ma már a számla átutalá- jól gazdálkodó KKV-k fennmaradnak saink elektrán keresztül történnek. azok érdekében is, akiknek most A Hatvani Takarék nógrádi terjesz- nem drága az ideje, nem számolja kedését megelőzően vásároltunk az utazási költséget, az Ő számára ott mi is üzleteket. Korábban, az is felértékelődik a közvetlen kapEcsegi (Pásztói) Takarék területén csolat, az emberi szó, a törődés, az (Jobbágyi, Csécse), ahol még nem érted, vevőért vagyunk szemlélet. volt jelen a Hatvani Takarék, a he- Ebben sokat fejlődtünk. lyi fiókban a Hatvani számlánkra Csatlakoztunk a COOP törzsvásárlói fizetettük be a pénzt. A két taka- rendszerhez, és a legkisebb boltunk rék megállapodott egymással ezen is bankkártya elfogadó. tranzakciók tárgyában. Nekünk ez A POS te r minál K& H - s a nem került többe, mint bármelyik COOP Hungary Zrt. kötötte a más befizetés. Ezt nagyon jó veze- keretmegállapodást. tői döntésnek tartom, no és per- Én érdeklődtem a takarékszövetsze ügyfélbarátnak. A takarékkal kezetnél, de sajnos ebben a témákorrekt, kiegyensúlyozott, zökke- ban nem boldogultam. nőmentes kapcsolatunk van. Úgy tudom, a Lőrinci ÁFÉSZ a legna- – Mit gondol, miben kellene változgyobb forgalmú partnerük, kb. 4,5 tatnia a takarékos közösségnek? Mrd forint összforgalmat bonyolí- – A bankkártya leolvasó témátunk le. ban feltétlenül rugalmasabbnak

56


kellene lenni. Bürokratikusnak, bonyolultnak, költségesnek tűnt a takarékos eljárás. Nem éreztem a takarék érdekét, hogy ebben mi együttműködhetünk. Említettem, hogy Nagyrédén nyitunk egy új üzletet. Remélem, itt is működhet hasonló megoldás, mint ami az Ecsegi Takarékkal korábban volt. Ugyanakkor, biztos vagyok benne, hogy a Hatvani Takarék ezen gyakorlata nem általános. Bevallom, ez nekem is kellemes meglepetés volt. Az ügyfél jóérzése, komfortérzete bizalma együttműködést eredményez, így végső soron a Takarék sem jár rosszul. Ezután, indokoltan gondolnék arra, hogy ez így lesz a következő településen is. Tudom, nincsenek automatizmusok, de a rugalmas megoldásban reménykedem. Ehhez persze olyan vezetői személyiség, magatartás is kell, mint Juhász Ferenc elnökúré. Vallom, hogy „A stílus maga az ember!” Negatív tapasztalatom soha sem volt, természetesen voltak kérdéseim, de ezeket megoldottuk. Nem sűrűn találkozunk, de tudjuk, ki van a másik oldalon. A bizalom, a korrektség mindennél fontosabb egy üzleti kapcsolatban. Más régióban, ÁFÉSZ-es kollégák szerint nincs mindenütt ilyen jó kapcsolat. Biztosan van tartalék az együttműködésben, talán jobban ki lehetne ezt használni. – Mire hívná fel a figyelmet? – A takarékok és az ÁFÉSZ- és COOP szervezetek közötti összefogásra, a kapcsolatok aktivizálására hívnám fel a figyelmet. Nem tipikus, hogy az ÁFÉSZ-szervezetek fő számlavezetői a Takarékok. Mindenkinek a maga területén kell tennie. Vegyük észre a környezetünk változásait, rezdüléseit, tudni fogjuk, mit kell tennünk. Hiszek abban, hogy a helyi kereskedelmi vállalkozásoknak, mindegy hogy milyen formában gazdálkodnak, a helyi takarékok a hitelintézeti kapcsolatai. A helyi érdekeltségek pedig az adott régiót szolgálják. 

Takarék Akadémia

Lezajlott a hitelintézeti ügyvezetők záróvizsgája 2011. február 25.-én lezajlott a Hitelintézeti ügyvezetők képzésének záróvizsgája. A kurzoson résztvevők sikeresen levizsgáztak. Ezúton is gratulálunk nekik! Akik sikeresen vizsgáztak: Gáspár Csaba (Völgység-Hegyhát Takarékszövetkezet, ügyvezető igazgató) „Két fő értéke volt ennek az elmúlt egy év során lezajlott vezetői tanfolyamnak. Volt egy nagyon komoly csapatépítő jellege, ami a mi mozgásterünkben nagyon fontos! Célként kell megfogalmazni, hogy minél több alkalommal, és egyre több oldalról tudjuk ezt a kört bővíteni. A másik, hogy a tananyagok nagyon jók! Én azt gondolom, el kell jutnunk majd odáig, hogy itt a szektorban e nélkül a tudásanyag elsajátítása nélkül senki ne válhasson vezetővé! A külföldi példát látva, ez maximálisan indokolt.” G.Cs. Bede József (Szabolcs Takarékszövetkezet, elnök-igazgató) „Nagyon hasznosnak tartom ezt az ügyvezetői képzést! Most, hogy újra átnéztem az összes anyagot, úgy érzem, hogy egy vezetőnek mindegyik részre szüksége van. És az sem mellékes, hogy a mai vizsgára fantasztikus prezentációk készültek! Sokat tanultam, de hát végül is ez volt a cél. Szereztem néhány új barátot. Ebből a szempontból is fantasztikus volt ez a tanfolyam!” B.J. Vargáné Králik Katalin (Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet, hálózati ügyvezető) „Én nagyon nehezen szántam rá magam tavaly a jelentkezésre, mert egy kicsit megijedtem, amikor megláttam, hogy itt a végén vizsgázni kell! E miatt nem is szerettem volna jelentkezni, de aztán Laci rábeszélt, és egyáltalán nem bántam meg, hogy eljöttem! Én is azt gondolom, hogy a tananyagon túl nagyon sokat jelentett maga a közösség, az együtt töltött esték, a beszélgetések. Azóta is tartjuk a kapcsolatot egymással, ha bármilyen kérdésünk van, felhívjuk a másikat, és kérdezünk. Úgy gondolom, hogy a végén, ez a mai vizsganap is, nagyon hasznos volt.” V.K.K. Németh László (Lövő és Vidéke Takarékszövetkezet, ügyvezető) „Újonnan kinevezett vezetőként kerültem ide, és nagyon örülök, hogy elküldött az Elnök Asszony! Ha ki kell emelni valamit, én a tavaszi vezetői tréninget említeném: a német előadó hölggyel lezajlott gyakorlati oktatást nagyon jónak és hasznosnak tartom. Az itt megszerzett tudást és kapcsolati tőkét a későbbiekben is fel tudjuk használni." N.L.

Krausz Róbert (Rakamaz és Vidéke Takarékszövetkezet, ügyvezető) „Én is újonnan kinevezett ügyvezető vagyok. Amikor megláttam tavaly a hirdetést, éreztem, hogy itt a helyem! Utóbb beigazolódott, hogy ez maximálisan jó döntés volt részemről. Olyan tudásra tehettem szert, és olyan kapcsolatok alakultak ki közöttünk, amit most, túlzás nélkül úgy érzek, hogy egész pályafutásom alatt végig fog kísérni. Először kicsit megijedtem, látva a résztvevők névsorát! Azután nagyon hamar sikerült olyan kapcsolatba kerülnünk, amit – bízom benne – nevezhetek barátinak is. És ezek megmaradnak! A tananyagok is nagyon hasznosak voltak, kezdve azzal a blokkal, ami a teljes történelmi múlttól a szövetkezeti alapértékeken keresztül a jogi kitekintésig sok mindent felölelt. Jó, és tanulságos volt az a blokk, ahol egy német oktató, az ADG színeiben tartotta a 3 napos vezetői tréninget, ami nagyban előmozdította, hogy közelebb kerültünk egymáshoz. Tetszett a kommunikáció, a vezetés elmélet, de ugyanezt mondhatom el a stratégiai, vagy a számviteli ismereti is blokkról. Nagyon tetszettek!” K.R. Szűcs Gábor (Rakamaz és Vidéke Takarékszövetkezet, ügyvezető) „Széles körű ismereteket nyújtott a tanfolyam, olyanokat, amelyeket egy vezetőnek tudnia kell! Amit itt elméletben megtanultunk, azt – személyes helyzetünkből adódóan - úgy is alkalmaznunk kell a saját takarékunknál. Ez érvényes úgy a stratégiaalkotásra, mint az emberek vezetésére, az emberekkel való bánásmódra. Amit itt megtanultunk, mindenképpen át kell ültetnünk a gyakorlatba is. Minden vezetőnek érdemes ezt a tanfolyamot végig járni!” Sz.G. Bárcziné Rublinszki Valéria (Felsőzsolca és Vidéke Takarékszövetkezet, ügyvezető) „Én azok közé tartozom, aki nem ismert senkit a résztvevők közül, amikor elkezdődött a tanfolyam. Tartottam attól, hogyan fogom a megkövetelt színvonalat elérni, a meghirdetett szakmai tárgyakat elsajátítani. A vizsgára készülve, ismét áttekintve az anyagokat, azt kell mondjam, mindegyik nagyon jó volt! Például, a stratégiai tananyagban – amit akkor, az előadás idején nem úgy érzékeltünk - nagyon sok olyan hasznos dolog volt, amit alkalmazni tudok majd a takarékszövetkezetnél. A számviteli előadások is tudtak új ismereteket adni. Összességében nagyon pozitív élményeim vannak, a tananyag maximálisan megfelelő volt az ügyvezetők képzéséhez.” B.R.V.


57

Takarék Akadémia

Takarékszövetkezetek Oktatási Alapítványa kéri hogy, adód

1%

-ával

Te is támogasd az Alapítványt elősegítve ezzel a takarékszövetkezetek dolgozóinak minőségi képzését! Az alapítvány adószáma:

19667719-1-43

MÉG VAN HELY!!!!!

Alábbi képzésünkre várjuk még a jelentkezőket!

Stratégiai Menedzsment Kinek ajánljuk? Vezető beosztásban lévő kollégáknak, akik a stratégia kialakításában kulcsszerepet játszanak. Miről szól? A képzés tartalma a gyakorlatban zajló stratégiai folyamat kérdésfelvetéseihez igazodik: 1. Hol tartunk most? (Analízis) • Mi jellemző a Takarékszövetkezet/Bank kiindulási helyzetére? • Milyen eszközök állnak rendelkezésre a kiindulási helyzet elemzéséhez? 2. Hová szeretnénk eljutni? (Koncepció) • Mely víziót, mely fejlesztési célokat szeretnénk elérni? • Mely profillal (egyedi jellemzők / USP) lépünk fel az ügyfeleink irányába? • Milyen alapértékek érvényesek nálunk? • Mely versenystratégiával dolgozunk a piacon? 3. Hogyan alakítjuk ki és mérjük a megvalósítást? Oktatók: Bierend Werner, Kramer Nils (ADG / bzp) Tolmács: Nagy Tibor Időpont: 2011. június 8-10. Helyszín: Hotel Normafa (1121 Budapest, Eötvös út 52-54.) Befektetés: A képzés ára: 180.000 Ft +ÁFA/fő, amely tartalmazza a magas színvonalú előadáson való részvétel lehetőségét, a prezentációkat nyomtatott formában, valamint a tanórák időszakában a teljes ellátást (kávészünetek és ebéd). Jelentkezés: Kérjük, a részvételi szándékot a résztvevő nevének, beosztásának és elérhetőségének megjelölésével a dombovari.laszlo@ takarekakademia.hu, vagy a [email protected] címen jelezzék!

FELHÍVÁS!

A Takarék Akadémia ügyvitel-technikai, nyilvántartási eljárásainak racionalizálására keresünk – eseti megbízással folyamatszervezésben tapasztalt közreműködőt Feladatok: • A munkafolyamatok elemzéséből kiindulva folyamatok újraszabályozása • A munkafolyamatok és a belső eljárási rendek összhangjának biztosítása • Közreműködés a belső szabályozási rendszer aktualizálásában Elvárások: • tapasztalat ügyviteli folyamatok kialakítása, szabályozása terén • Word, Excel, PowerPoint ismeret • Kreativitás, szervezőkészség Jelentkezési határidő: 2011. május 23. Jelentkezés módja: Jelentkezésedet - referencia munkáid megjelölésével - a dombovari.laszlo@ takarekakademia.hu címen várjuk.

58


MÉG VAN HELY!!!!!

Alábbi képzésünkre várjuk még a jelentkezőket!

Hitelintézeti Ügyvezetők Képzése

Kinek ajánljuk? Elsősorban olyan ügyvezető beosztásban lévő vagy ügyvezetői kinevezés előtt álló kollégáknak, akik szeretnék a hatékony vezetési munkához elengedhetetlen szakmai tudásukat bővíteni, valamint vezetői készségeiket a hitelintézeti kisintézmények nemzetközi színvonalára fejleszteni. Miről szól? A képzés során a résztvevők elsajátítják a stratégiai tervezés gyakorlati technikáját és szakmai alapvetéseit, fejlesztik vezetői készségeiket, és képesek lesznek munkatársaik hatékony irányítására, az eredményes kommunikációra. Megismerkednek a hitelintézeti szektor, azon belül a szövetkezeti formában működő hitelintézetek helyével, szerepével a pénzügyi intézményi rendszerben – Magyarországon és európai kitekintésben. A képzés során a résztvevők elsajátítják a vezető munkájához szükséges alapvető jogi ismeretet. Megismerik a kockázatkezelés és ellenőrzés elméletét és gyakorlati alkalmazását, valamint elmélyítik a hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások számviteli sajátosságairól meglévő ismereteiket. I. Modul: Hitelintézeti stratégiai tervezés (2011. június 8-10.); Előadók: Bierend Werner, Kramer Nils (ADG / bzp) II. modul: Vezetés és Irányítás (2011. október 24-26.); Előadó: Gabriele Peters-Kühlinger III. Modul: Szövetkezeti hitelintézeti modellek nemzetközi összehasonlítása; Jogszabályi alapok; Kockázatmenedzsment és ellenőrzés (2011. szeptember) Előadók: az Integráció csúcsszervezeteinek első számú vezetői és szakemberei IV. Modul: Hitelintézeti alkalmazott számvitel (2011. november hó) Előadók a Corvinus Egyetem szakoktatói, gyakorló banki szakemberek A képzéssorozat vizsgával zárul, melynek sikeres abszolválása esetében a résztvevők a képzések elvégzéséről tanúsítványt kapnak. Helyszín: Hotel Normafa (1121 Budapest, Eötvös út 52-54.) Befektetés: A teljes képzés ára: 590 000 Ft +ÁFA/ fő, amely tartalmazza a magas színvonalú előadásokon, programokon történő részvétel lehetőségét, a prezentációkat nyomtatott formában, a kifejezetten e képzésre készített tananyagokat, a vizsgadíjat, valamint a tanórák időszakában a teljes ellátást (kávészünetek és ebéd). Jelentkezés: Kérjük, a részvételi szándékot a résztvevő nevének, beosztásának és elérhetőségének megjelölésével a dombovari.laszlo@ takarekakademia.hu, vagy a [email protected] címen jelezzék! Döntését elősegítendő az előző kurzus befejeztével ez év februárjában megtartott záróvizsgáról szóló képes beszámolót a www.takarekakademia. hu internetes oldalunkon tekinthetik meg. (A honlap teljes tartalmának eléréséhez az OTSZ intranetes jelszóval be kell jelentkezni a jobb felső sarok „belépés az intranetre” funkcióra kattintva.)

FELHÍVÁS!

A Takarék Akadémia nyilvántartási rendszereinek informatikai támogatása fejlesztéséhez keresünk – eseti megbízás keretében ellátandó feladatokra – tapasztalt, kreatív informatikust Feladatok: • nyilvántartási és kapcsolódó ügyviteli adatkezelési feladatok informatikai támogatása • űrlap sablonok kidolgozása • elemzéseket, riportokat, statisztikákat támogató lekérdező programok elkészítése Elvárások: • Felsőfokú szakirányú végzettség, vagy ezzel egyenértékű programozói tapasztalat • visual basic, MS SQL programozói tapasztalat • A jelentkező ismerje a Windows operációs rendszerek alapvető működését, működési sajátosságait • Pontos, rendszerezett munkavégzés Jelentkezési határidő: 2011. május 23. Jelentkezés módja: Jelentkezésedet - referencia munkáid megjelölésével - a [email protected] címen várjuk.

Kitekintés  Vélemény az Európai Unióból

Michel Barnier EU biztos a bankokról

Össze Az Európai Szövetkezeti Bankok Egyesületének Végrehajtó Bizottsága legutóbb, állította: 2011. március 11-én, Brüsszelben tartotta ülését, melynek díszvendége volt Michel V. L. Barnier, az EU Belső Piacokért felelős biztosa. Hozzá tartoznak a bankok, a pénzügyi kérdések. Korábban már töltött be biztosi posztot az EU-ban, ide a francia kormányból érkezett, ahol legutóbb mezőgazdasági miniszteri állást töltötte be.

a biztos aláhúzta, hogy le kell von-

ni a tanulságokat a pénzügyi és gazdasági válságból, hogy többé ne indulhassanak be ismét olyan folyamatok, melyek a válság kirobbanásához vezettek el. A prevenció ugyan sokba kerül, de mindig kevesebbe, mint egy válság által okozott károk megtérítése, az egyensúlyi helyzet helyreállítása. Európában erősödnek a protekcionista erők a válság eredményeként, de inkább a nagyobb szolidaritásra, fokozottabb közös fellépésre van szükség, nem pedig az egyes országoknak a saját csigaházba való visszahúzódásra. Ezért is támogatta a de la

Rosière jelentésben megfogalmazott igényt, hogy állítsanak fel egy európai bankhatóságot. Ez mára megszületett EBA (European Banking Authority) Európai Bankhatóság néven. Ez, reményei szerint, megfelelő eszköz lesz a bankügyletek kontrollálására. (Megjegyzés: az EBA főigazgatója a PSZÁF korábbi vezetője, Farkas Ádám lett!) Barnier kijelentette: a bankokat erősebbekké, ellenállóbbakká kell tenni, ez pedig nagyobb feltőkésítést jelent. Ezzel kapcsolatban egy direktíva és egy szabályzat fog megjelenni a CRD (tőkekövetelményi direktíva) IV-re a közeljövőben. Ez a szabályzat integrálni fogja a Basel III technikai normáinak a többségét. A biztos hangsúlyozta: ügyelni fog arra, hogy ezek a szabályzatok ne büntessék a szövetkezeti bankokat, annál is inkább, mivel tudja, milyen hatalmas szerepet játszanak a gazdaság, s elsősorban a kis- és középvállalkozások finanszírozásában. Kiemelte: Európában a szövetkezeti bankok súlya két és félszer nagyobb, mint az Egyesült Államokban, s erről bűn lenne nem tudomást venni! Meg kell védeni európai sajátosságainkat, annál is inkább, mert az EU ezeket a szabályokat minden bankra alkalmazza, nem úgy,mint az USA, ahol ezek a szabályok csupán a nagy nemzetközi színtéren ügyködő bankokat érinti. Nem arról van tehát szó, hogy elferdítsük a reformot, vagy kiüresítsük annak

értelmét, ellenkezőleg, erősítsünk meg minden pénzügyi szereplőt, s ne pedig büntessük az egyik vagy másik szereplőt. A bázeli szabályokat az európai realitásokhoz kell illeszteni, nevezetesen három területen: a) saját tőke; b) likviditás és c) áttételi hatás területeken. Nagy figyelmet fognak fordítani az új normák kumulatív hatására. Elégségesen hosszú adaptációs idő fog a bankok rendelkezésére állni.



Európát el kell látni egy megfelelő irányítási mechanizmussal, és válságmegelőző rendszerrel. Az állampolgárokat nem lehet még egyszer arra kérni, hogy viseljék el egy bankcsőd következményeit. Fel kell tárni a szinergiákat a betétbiztosítási és intézményvédelmi alapok között. El kell kerülni azt, hogy a bankok ne fizessenek ugyanazért kétszer. 


Brüsszel, EU Parla ment

59

Szóra érdemes  A ló és a kutya jól megfér egymással

Egy igaz állatbarát Szerző: Német kutyatenyésztők között többször hallani egy érdekes mondás: “Ein Leo Ábrahám bleibt selten allein” vagyis “Egy Leo ritkán marad egyedül”. A mondás valóságMóni tartalmát mi sem igazolja jobban, mint Vida József a Szentgáli Takarékszövetkezet ügyvezetőjének példája, aki immáron több mint 15 éve él együtt ezekkel a csodálatos kutyákkal, és jelenleg is nyolc példányukkal osztja meg házát, és mindennapjait. az emberek nagy része hobbiból

tart egy–két kutyát, ám Ön nyolc nagytestű kutyussal él egy fedél alatt és tenyészti is őket. Hogyan kezdődött ez a szerelem? – Már kicsi gyerekkoromban is imádtam az állatokat. Etyeken nőttem fel, édesapám vadász-halász volt, így mindig szoros kapcsolatom volt az állatokkal. Háromévesen üvegeket gyűjtöttem, és az értük



Gazdi és a hűséges ebek

60

kapott összegből napos csibéket, a húsvéti locsolópénzből pedig, nyulakat vásároltam, amelyeket aztán tenyésztettem is. A leonbergi kutyákkal, 1994 táján, egy újságcikk nyomán kerültem kapcsolatba, amikor a katonaság után úgy döntöttem, hogy szeretnék egy nagytestű kutyát. A véletlenek köszönhetem Sissy-t, az első leonbergimet, mert a tenyésztőnél még két kiskutya volt,


amikor megérkeztem, és átengedtem a választás lehetőségét az előttem pár másodperccel előbb érkező fiatalembernek. Ő a kant választotta, így én Sissy-t hoztam haza. – Miért pont a leonbergi mellett döntött? – Erre a kérdésre azt is mondhatnám, hogy miért ne? A Leo egyesíti számomra a kutyák legnemesebb tulajdonságait. Erős, hatalmas állatok, emellett igazi barátságos családi kedvencek, akik természetes intelligenciájuknak köszönhetően nagyon gyorsan tanulnak. A leonbergi barátságos viselkedése ösztönös, mivel kitenyésztése óta, 150 éve arra tartják, hogy az ember nemes, és kellemes társa legyen. – Elmondaná-e röviden, amit a fajta történetéről érdemes tudni? – A leonbergi története a XIX. század harmincas éveinek elején kezdődött Németországban, egy Leonberg nevű városban. Itt élt Heinrich Essig, tekintélyes városi tanácsos és nagy állatbolond. Egy szép napon, a tanácsos fejébe vette, hogy kutyái keresztezéséből létrehoz egy olyan kutyafajtát, mely leginkább hasonlít városának címerállatához, az oroszlánhoz. Egy fekete-fehér újfundlandi szuka, és egy, a nagy Szent-Bernát menedékházból származó, ún. Barry-kan nászából felnövekedett egyedekhez hozzákeresztezett még pireneusi hegyikutyákat, így jött létre

a fajta, amelyet Leonberger-nek hívnak, és amelynek első egyede hivatalosan 1846-ban látta meg a napvilágot. A Leonberger rengeteg kitűnő tulajdonságot örökölt őseitől; a hegyikutya éberségét és kiegyensúlyozott kísérő-védő szellemét, a bernáthegyi és az újfundlandi jámborságát és emberközpontúságát, a kiinduló fajták hatalmas termetét, impozáns megjelenését, és kimagasló intelligenciáját. Mivel Essig nemcsak állatbarát, de kitűnő üzletember is volt, a Leonberger karrierje hamarosan magasra ívelt. Királyok kutyája lett, és ára a magasba emelkedett. Kilenc hatalmas, ezüstszínű leonbergit tartott Ausztria és Magyarország legendás királynője, Erzsébet királynő (Sissy), leonbergik népesítették be III. Napoleon, I. Umberto király udvarát, és még Oroszország cári udvaraiba és eljutottak. A második világháború után, a számuk jelentősen megcsappant, de szorgos, és felelősségteljes tenyésztői munkával a fajta német szerelmesei újrateremtették a Leonbergert, amely az óta is a családokkal él szoros közelségben, és egyelőre még mentes a divatkutyákat előbb-utóbb elérő ártalmaktól. – Gondolom, az ember nem válik egyik percről a másikra, elismert tenyésztővé. Ön kitől kapott segítséget a kezdeteknél? – Szerencsés voltam e tekintetben, hiszen azon német leo tenyész-

Szóra érdemes

tők egyike költözött Magyarországra, akik a háború után újraindították a leonbergi tenyésztését. A hölgyet Helga Schindler-nek hívják, és rengeteg jó tanáccsal, valamint hasznos tudással volt a segítségemre. Hamarosan elkezdtünk kiállításokra is járni, ahol személyesen találkozhattunk német tenyésztők lelkes, és kifejezetten segítőkész tagjaival, akik szintén óriási segítséget jelentettek „leonbergis” világképünk alakításában. – Többszörös díjnyertes tenyésztőként, az Ön számára, melyek a legfontosabb tenyésztési elvek? – A legfontosabb, hogy a men�nyiség soha nem mehet a minőség rovására. Hatalmas károkat okoznak azok a tenyésztők, akik „gyártják” a kiskutyákat, és kizárólag az anyagi haszonszerzés motiválja őket. A MEOE* felügyelőbizottságának elnökeként, és más kutyás érdekszervezetek vezetőségi tagjaként, folyamatosan küzdök az ilyen tenyésztők ellen, ami miatt rengeteg vitában, és ellenségeskedésben van részem. A tenyésztés folyamán, elsősorban, arra törekszünk, hogy anatómiailag korrekt tenyészegyedeket használjunk, amelyek rendelkeznek a tipikus leonbergi vézennel**. Kedvenc vonásaim a sötétbarna szem, a mélyfekete maszk, a tökéletes mozgás, a nagyméretű, mégis eleganciát sugárzó test. Tenyésztőként ezek mellett van számomra még egy fontos szempont: legyen a kutya szemében valami különleges, pl. nézzen okosan, értelmesen, és látszódjon rajta, hogy szoros kapcsolatban van a gazdájával. – Számomra mindig nagy kérdés a kutyatartókkal kapcsolatosan, hogy milyen módon tudják feldolgozni kedvencük elvesztését. Ön hogyan készíti fel magát az elkerülhetetlenre? – Nem tagadom, amikor az első kutyámat Sissy-t elveszítettem, nagyon megviselt. Három napig szenvedett, én pedig csak tehetetlenül

tartottam a kezeim között, és nem tudtam segíteni rajta. A harmadik nap elhatároztam, hogy reggel hat órára kihívom az állatorvos, hogy segítsen rajta, és altassa el, de Sissy megelőzött minket, és fél hatkor örök álomra szenderült. Ez az eset egy életre megtanított arra, hogy ne hagyjak szenvedni egy állatot. Persze, a búcsú mindig nagyon nehéz, hiszen minden kutyámat kölyökkora óta ismerem, nevelem, szeretem, de el kell fogadni, ha elérkezik az ideje a távozásnak, és az a legkevesebb, ha a legkisebb fájdalommal járó módon engedem el őket. A legérdekesebb számomra, hogy mivel több, szeretett kutyát is eltemettem már, mennyire megváltozott a hozzáállásom az emberi tragédiákhoz is. Sokkal inkább képes vagyok elfogadni azt a tényt, hogy a halál is az élet része, így könnyebben tudom ezeket a traumákat is feldolgozni. – Feltételezzem, hogy a munka, a kutyusok és a velük járó elfoglaltságok mellett nem marad túl sok szabadideje, mégis, ha jól tudom, a kutyákon kívül, más állatok is helyet kaptak a szívében. – A másik nagy szenvedélyem a fogathajtás. Négyes fogattal versenyzünk, és nagyon büszke vagyok rá, hogy eddig minden versenyt befejeztünk, amin elindultunk. Hajtótársammal adjuk össze a fogatot, ő három lóval, én a kocsival, a felszereléssel és a negyedik lóval járulok hozzá. Jelenlegi lovaink két éve futnak együtt, és még csak 6-7 évesek, ami azt jelenti, hogy most fogják elérni a csúcsformájukat, de már eddig is nagyon szép versenyeket tudhatnak maguk mögött. Rendszeresen elindulunk a 4-es fogathajtó Országos Bajnokság fordulóin (Fábiánsebestyén, Zánka, Izsák), illetve a vecsési nemzetközi CAI-O versenyen. Eddigi legszebb eredményünk ifj. Juhász Lászlóval egy izsáki versenyen elért eredmény, akkori lovainkkal akadályhajtásban, és a maratonin nagyszerű eredményt

értünk el, és összetettben a dobogós helyen végeztünk. – Mi volt a legmeghatározóbb versenyélménye? – Annak idején meghívást kaptunk az első Nemzeti Vágtára, amelyet a Hősök terén rendeznek. Ilyenkor lovas pályává alakítják az egész teret, és talán el lehet képzelni, hogy milyen félelmetes, és felemelő élmény itt körbeszáguldani három másik négyes fogattal, fej- fej mellett, teljes vágtában. Soha többé nem lehetne rávenni ilyen őrült mutatványra, de még ma is megdobban a szívem, amikor arra járok, és eszembe jut, ahogy látom a tizenhat erős lovat körbevágtatni a pályán.



– Hogyan éli meg a párja az Ön mérhetetlen állatszeretetét? – Kedvesem teljes mértékben osztozik az állatok iránti elkötelezettségemben. Annak idején együtt vettük az első kutyát, és a mai napig együtt, megosztva a feladatokat, vezetjük a kennelt. Igazi anyatigrisként védi a kiskutyákat, nálunk csak olyan vehet kölyköt, aki átmegy a „vizsgán”. Nem egyszer előfordult, hogy elküldtük a vásárlót, mert nem voltunk róla meggyőződve, hogy a kiskutyánknak megfelelő gazdija lesz. Ezt biztosan sokat nem értik, talán kutyabolondnak tartanak minket, de mi csak így tudjuk ezt csinálni, és ebben teljes az összhang közöttünk. Ha valakit további információ érdekelné megtalálható a www.leonbergi. hu oldalon. 

Négy lóerővel" " a győzelemért

* Magyar Ebtenyésztők Országos Egyesülete ** Az azonos fajtájú egyedeket a közös származáson kívül közös külső és belső jellemzők (úgynevezett vézenjegyek) kötik össze. Ezeket a fajtastandard tartalmazza.


61

Személyi hírek  Beszélgetés a nyugdíjba vonult Váradi Lajossal

Az újságírás életre szóló tanulási folyamat Szerző: Lassan húsz éve, hogy először találkoztunk Váradi Lajossal. Akkor még a SzaHajtun badság tér 14 szám alatt működött az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség György (OTSZ), ahová sajtótájékoztatóra hívták a gazdasági és pénzügyi lapok szak újságíróit. Az óta sok víz lefolyt a Dunán. Olyannyira, hogy Váradi Lajos is elérte a 65 éves korhatárt, így nem csoda, hogy nyugalomra vágyik, és április elsejével megkezdte a valódi nyugdíjas éveket. Persze, egy olyan gazdag életúttal a háta mögött, mint amilyen Lajosé, nem lehet csak úgy kiszállni a napi taposómalomból. Szerencsére, nem is teszi, derült ki a beszélgetésünkből. a beszélgetés kezdetén mindjárt beleszaladtam egy nagy bakiba. Lajosnak doktori címet adtam - gondolván, hogy kevesen tudnak annyit a szövetkezeti szektorról, mint ő - amit a beszélgetőtárs a maga nyugodt módján fogadott, s azonnal kiigazított. „Nincs doktori címem, de sokan adták már nekem ezt a titulust. Gondolom azért, mert több nyelvet beszélek” – mondta. Így aztán a „többnyelvű” kollégát faggattam, aki úgy érezhette, hogy a hóhért akasztják. Eddig ugyanis min-



Váradi Lajos

62

Hasznos nyelvtudás

Váradi Lajos 1973-tól datálja a szövetkezeti mozgalommal való kapcsolatát. Az 1969-ben, a Marx Károly Közgazdaság-tudományi Egyetemen közgazdasági diplomát szerző fiatal, ambiciózus ember a nemzetközi gazdasági szakon végzett, az első munkahelye a Művelődési Minisztérium volt, ahonnan az ARTEX-hez került. Innen „igazolt át” a Hungarocoop Külkereskedelmi Vállalathoz, 1973. január elsejével. Annak idején ez a cég a SZÖVOSZ vállalataként működött, többek között gyermekruha, camping bútor exportálásával foglalkozott. A Hungarocoopnál az úgynevezett államközi osztályon dolgozott, piaci elemzéseket készített (például Franciaországról), amelyben felmérte, hogy az egyes termékek mely piacokon keresettek. A Hungarocoop - amelynek Kádár Miklós volt a vezérigazgatója - 1975ben létrehozott egy konstrukciós üzdig ő ült a kérdezői székben, ritkán letágat, s ehhez olyan munkatársat volt interjú alanya egy-egy riportnak. kerestek, aki több nyelven is beszél. Az újságírói pálya persze, olyan, hogy Lajos ideális megoldásnak bizonyult. ha kapcsolatba kerül az ember egy Akkoriban másként folyt a kereskedés: másik kollégával, akkor lehetséges, a szovjet szövetkezeti partnertől jött hogy az első találkozás után évekig a megbízás, és fa és benzin fejében nem találkozunk. De tudunk egymás- irhabundát, cipőt, függönyt szállíról. Így voltam Lajossal is, ezért idéz- tottak ki. Az ügyletek rubel oldalról tük fel a pályája kezdetét. nullszaldót mutattak, de dollár oldal-


ról már jó bevétel jött az orosz termékek továbbadásából. Évente egymillió dollár forgalmat is realizált a külkereskedelmi vállalat. S ekkor kezdődött Lajos nemzetközi pályafutása, karrierje is. Jól beszélt oroszul, németül, franciául, angolul, de skandináv nyelven sem lehetett már eladni. Lajos már fiatal korában könnyen tanult, mondhatni zseniális nyelvérzékkel született. Már a gimnáziumban két nyelvvizsgát szerzett, oroszt és franciát, majd magán úton, az érettségiig, németből és angolból is sikeresen levizsgázott a József Attila Szabadegyetem (TIT) kurzusain. Ahány nyelv, annyi ember, tartja a közmondás, s ez Lajos esetében nagyon is igazzá vált. Hat nyelvből szerzett közép- és felsőfokú képzettséget, s további négy nyelven sem lehet eladni. Ezzel a tudással éltek is a főnökök. A különböző külföldi delegációknak Lajos tolmácsolt, de üzleti ügyben is tárgyalt idehaza, és külhonban egyaránt. S hogy jól dolgozott, igazolja, hogy 1979-ben a SZÖVOSZ akkori elnöke, Szlameniczky István felkérte, legyen a nemzetközi osztály vezetője. Március elsejével kezdte meg a munkát. A SZÖVOSZ a fogyasztási típusú – ÁFÉSZ, lakás-, és a takarék - szövetkezeteket fogta össze, de a többi szövetkezeti ággal (OKISZ, TOT) is kapcsolatba került, mivel ezeknél a szervezeteknél

Személyi hírek

is kamatoztathatta a nyelvtudását. Kapcsolatba került a Szövetkezetek Nemzetközi Szövetségével is (1982ig Londonban volt a székhelyük, de 1982-ben átköltöztek Genfbe). Lajos 1983-ig volt a SZÖVOSZ állományában, majd rövid időt töltött Szíriában, mint kereskedelmi kirendeltség titkára. Innen hívták Genfbe, az SZNSZ-be dolgozni, 1984 júniusában.

17 éve az OTSZ-nél Az SZNSZ-ben – amelyet 1895. augusztus 25-én alapították Londonban, éppen Lajos születés-, és névnapján - a szakosított szervezetekkel, bizottságokkal foglalkozott, pontosabban ezt a területet felügyelte. Így módja volt a szövetkezeti ágazatokat alaposan megismerni. De nem csak a szövetkezeti mozgalom vált napról napra nyitottabb könyvvé a számára, hanem az európai és a világ nagy országainak vezetői is. Számos elnöki, miniszterelnöki szobában megfordult, tolmácsolt az SZNSZ-ben eltöltött kilenc év alatt (1984-1993), miközben a világ szövetkezeti vezetőivel is kiváló munkakapcsolatokat ápolt. (Találkozott például, Indira Ghandival is.) Hos�szú lenne az a lista, amelyet fel kellene sorolni, hogy ki mindenkivel került közelebbi, és munkakapcsolatba. S az sem titok, hogy Lajos a magyar szövetkezeti mozgalmat is segítette „beemelni” a nemzetközi vérkeringésbe. Úttörőként – első magyarként dolgozott a nemzetközi szövetségben – egyengette a magyar szövetkezeti mozgalom képviselőinek a nemzetközi útját, s az óta sok-sok magyar szakembert választottak tisztségviselőnek, hívtak meg munkatársnak a nemzetközi szervezetbe. Nos, a kilencévi külhoni munka 1993. július elsejével fejeződött be. Ekkor Lajos hazatért, befejezte a házépítést, majd 1994. január elsejével lépett be az OTSZ kapuján. Ha jól számolunk, ez is 17 évet jelent, ami jelzi, hogy Lajos hűséges típus, nem szeret meggondolatlanul munkahelyet változtatni. De ehhez az is hozzájárult, hogy Lajos azt a munkát végezhette, amihez leginkább ért: a nemzetközi

kapcsolatokat kellett kiépítenie, kiépítette az OTSZ brüsszeli munkakapcsolatait. Az OTSZ-nek ma már súlya van az európai szövetségben, amit az is igazol, hogy az elmúlt évtizedekben jelentős nemzetközi eseményeknek adott otthont az ország. Szoros munka- és üzleti kapcsolat alakult ki a német takarékszövetkezeti vezetőkkel. Mindez nehezebben történt volna, ha Lajos nem beszéli a nyelvüket, s nem ismerte volna az európai vezetőket, mindazokat, akik számítottak a szövetkezeti mozgalomban. A jelenlegi Európai Bankszövetség főtitkára is jó ismerős, mivel Lajos brüsszeli éveiben Guido Ravoet volt a Szövetkezeti Bankok Egyesületének a főtitkára. A hazai takarékszövetkezetek integrációba tömörülésekor – 1994-ben – az első, alakuló közgyűlésen, Guido Ravoet volt a díszvendég.

A három T Lajos joggal lehet büszke az eredményeire. Mint minden kezdet, ez is nehéz munka volt, de ma már természetes mindenkinek, hogy az OTSZ-ben nemzetközi tanfolyamokat szerveznek, külföldi tapasztalatokat szerezhetnek a munkatársak, és külföldi szakemberek jönnek ide tanulni, a mi tapasztalatainkat átvenni, megismerni. A kezdeti időszakban (’90-es évek közepe) még 200 milliárd forint volt az egész takarékszövetkezeti szektor mérleg-főösszege, ma meghaladja az 1300 milliárd forintot. Lajos mélységesen sajnálja, hogy ennyire feldarabolódott a szektor, szerinte együtt még hatékonyabban, erősebben lehetne az érdekeket érvényesíteni. Lajos, a munkája során, a kádári művelődéspolitikából származó három T-t (tiltás, tűrés, támogatás) szövetkezeti tartalommal töltötte meg: hiányzik a tőke, a tudás és a technika, tehát ezeken a területeken kell megerősödni. Meg is indult a munka, és lépésről-lépésre fejlődött a szektor, az integrált számítógépes fejlesztéstől a Bázel II bevezetéséig, a hazai és a külföldi oktatási szemináriumokig terjedt a skála. S ebben a munkában Lajos oroszlánrészt vállalt, köszön-

hetően a nemzetközi kapcsolatainak. Lajos nagy eredménynek tartja, hogy a vidék bankja hálózat ma már meghatározó piaci szereplője a hazai pénzszektornak. Persze, nem dőlhetünk hátra a székünkben: ma is vannak jó és rossz haladási irányok. Jó dolog, hogy vannak olyan takarékok, amelyek rendkívül megerősödtek, s hazai viszonylatban is tőkeerősek, és meghatározó hálózattal rendelkeznek (Duna, Völgység-Hegyhát, Rajka, Szigetvár stb.). Mindez a folyamat a fúziók révén jöhetett létre, s ennek ma is tanúi, részesei vagyunk. Ugyanakkor nem tartja szerencsésnek, hogy ma is lehetnek olyan takarékok, amelyek nem tartoznak az intézményvédelmi alaphoz. Azzal, hogy a törvény lehetővé tette az OTIVA-ból, OTSZ-ből való kilépést, azzal a Jógazda típusú fejlemények kaptak zöld utat. Az ügyfél nem tudja, hogy melyik takarék tagja az integrációnak, az intézményvédelemnek, ezért ez igen nagy károkat okoz az egész szektornak. Lajos szerint – s ez a nemzetközi tapasztalata is - ismét kötelezővé kellene tenni az intézményvédelmi tagságot. De a lakosság banki, pénzügyi ismeretei is hiányosak, ezért fontos volna, ha már a közoktatásban is nagyobb hangsúlyt helyeznének a pénzügyi alapismeretek tanítására.

Bizalmi tőke A takarékok legnagyobb ereje a bizalmi tőkéje. Vidéken mások a szokások, mások az emberi kapcsolatok, az emberek ismerik egymást, egymás életét, a családot, a vállalkozásokat, tehát az egymásra való odafigyelés is nagyobb. Az emberek szeretik, ha elbeszélgetnek velük, s nem csak egy sorszám alapján szolgálják ki. De ne gondoljuk, hogy ez csak idehaza van így: más országokban hasonlóan működnek a takarékszövetkezetek, hiszen a kisebb településeken erősek ezek a bankok is. A 2008-ban kirobbant pénzügyi, gazdasági válság idején is bebizonyosodott, hogy a bizalom nagy vonzerő. A válság ügyfeleket, forgalomnövekedést hozott a Folytatás a 64. oldalon


63

Személyi hírek

Folytatás a 63. oldalról takarékoknak, elsősorban azért, mert a kereskedelmi bankok nem szolgálták ki az ügyfeleiket a korábbi színvonalon. Persze, a bizalom megtartását bírni kell tőkével, széles választékú termékpalettával, kiszolgáló apparátussal. Ezért is volna szükség még több imázs-építő reklámakciókra, amelynek segítségével azt is el kell mondanunk magunkról, hogy mit tudunk (lásd e-bankolás). Lajos tehetsége nem csak a nyelvek terén bontakozott ki, hanem az újságírói tevékenységben is. Bár Lajos mindig is tiltakozott az újságírói titulus ellen, mondván, nincs ilyen végzettsége. De mint szakmabeli, jó szívvel mondhatom, hogy sok végzett újságíró megirigyelheti a tollát. Nem véletlen, hogy tíz évig rábízták a Takarék lap jogelődjének, a Vidék Bankja magazin főszerkesztői posztját. Lajos, saját bevallása szerint először csak a kényszer vitte rá, hogy cikket írjon. Nem volt, aki megírja helyette a mondandóját, s aztán, a cikkei alapján, egyre gyakrabban kérték fel, hogy írjon erről, arról, amarról a témáról. Gubcsi Lajos főszerkesz-

tői poszttól történt megválása után kapta a nemzetközi osztály vezetése mellé a lap szerkesztését. S hogy milyen a viszony az újságírás és a Lajos között? Nos, barátinak mondható. Annál is inkább, mert ha írni kell, akkor kommunikálni, kapcsolatot felvenni, tartani is szükséges. Egy jó cikk megírásához „fel kell nyitni” az interjúalanyt, fel kell készülni belőle, és jól kell kérdezni. Ha mindez összejön, akkor a riporter is jó érzéssel írja a cikket, nem utolsó sorban azért, mert ő maga is tanul a hallottakból. Az újságírás életre szóló tanulási folyamat.

A család is nemzetközi Úgy kezdtük a beszélgetést, hogy Váradi Lajos nyugdíjba vonul. De nem fordít hátat az OTSZ-nek! Csak a négyórás foglalkoztatást zárja le, hiszen bőven akad még munka a számára. Most a finn takarékszövetkezetekről készült anyagot fordítja angolból magyar nyelvre, és továbbra is készít riportokat a Takarék magazinba. Természetesen, a nemzetközi kapcsolatok is élnek tovább. A brüsszeli szervezet végrehajtó bizottsági ülését

Gödöllőn, a kastélyban tartják június 24-én, s ennek szervezését is Lajos végzi. Az ülésen egyébként a tervek szerint - Matolcsy György nemzetgazdasági miniszter fogja tájékoztatni a megjelenteket a magyar gazdaság pénzügyi helyzetéről. Minden sikeres férfi mögött egy sikeres asszony áll, tartja a mondás. Lajos 43 éve nős, feleségével két lánygyermeket nevelt fel. Mindketten férjnél vannak, az idősebbik lánynál már két unoka boldogítja a családot. A kisebbik lánynál még nincs gyermek. De az egész család várja, hogy a családfő – úgymond – felszabaduljon, és több időt tölthessen a szűk családi körben. A nemzetköziség egyébként a Váradi családban is tetten érhető. A nagyobbik lány Genfben él a családjával, míg a kisebbik lány olasz férfihoz ment férjhez. Ők Budapesten élnek, de a férj családja Olaszországban él. Így gyakran kell utazni a családi kötelékek miatt is. Lajos úgy fogalmaz, hogy nem nyugdíjba megy, hanem ez rugalmas visszavonulás. Csak azt kívánhatjuk, hogy ez a rugalmas visszavonulás minél tovább tartson. 

 Megérdemli a pihenést

Iván, a rettenthetetlen Szerző: Kovai Iván Lőrinc fogalommá vált a szövetkezeti újságírásban. Még a hetvenes évek V. L. közepén került az akkori SZÖVOSZ lapjához, a „Szövetkezethez”, de erről majd később. A takarékszövetkezetek lapjának – amit hol Vidék Bankjának, hol Nálunknak, most pedig Takaréknak – hívnak, kezdetektől a munkatársa volt. Most, hogy közeledik a „hetvenkedéshez”, ő is elbúcsúzik, s a megérdemelt pihenést választja. Ebből az alkalomból beszélgettünk vele. iván! Mesélnél először is magad-

és elismert író volt, főleg történelról. Azt tudjuk, hogy a neves író, mi tárgyú regényeket írt. S ami azt Kovai Lőrinc fia vagy, így tehát illeti, az én első éveim is „regénye„vom Haus aus” a vénádban volt sen”, mondhatnám viharosan inaz írás! Milyen volt a családod, a dult. Anyám mesélte, hogy 1944 gyermekkorod? márciusában, amikor a németek – Igen, apám az akkori időszak- bevonultak, a budapesti Pozsonyi ban, elsősorban a második világhá- úti lakásunk negyedik emeletén ború utáni időszakban termékeny, kimásztam a párkányra, s onnan

64


néztem, bámultam, a bevonuló katonákat. Az őrangyalom vigyázott rám, nem estem le, s a rémült anyám onnan húzott vissza. Budapest ostroma alatt az Üllői úti klinikán, éppen műtéten estem át, amikor bombatámadás érte a kórházat. A villany elment, gyertyafény mellett fejezték be az operációt. A mű-

Személyi hírek

tét sikerült, de a bomba miatti légnyomás következtében a hallásom megsérült. Még a gyermekkorhoz tartozik, hogy mint minden gyerek a háború után, az én szervezetem is gyenge volt a betegségek miatt. Azt tanácsolták a szüleimnek, hogy vigyenek vidéki jó levegőre. Anyám rokonsága Ungváron lakott, ezért nagybátyámhoz mentünk, Kárpátaljára. Ez a rész a II. világháború előtt Csehszlovákiához tartozott (annak ellenére, hogy színmagyar lakta terület volt), de a háború következtében Ukrajnához került, s így automatikusan a Szovjetunió része lett. Ez pedig azt jelentette, hogy a határokat hermetikusan lezárták, nem tudtunk visszajönni. Családegyesítés címén, csak 1958-ban jutottunk vissza Magyarországra. Egy előnyöm volt belőle: megtanultam oroszul! – Térjünk rá az ifjúságodra. Rögtön újságírással kezdtél foglalkozni? – Á, dehogy! A középiskola elvégzése után, két évig, segédmunkásként dolgoztam a kőbányai Ganz Kapcsoló-, és Mérőkészülékek Gyárában. Egyúttal, azonban, elkezdtem írogatni is, először az üzemi lapban, majd a gyárból a Népsporthoz kerültem, sportújságíróként. Ki ne szerette volna ebben az időszakban a sportot. Sokat utaztam már ekkor is vidékre, tulajdonképpen ekkor szerettem meg a vidéki embereket. Sokkal nyíltabbak, őszintébbek, barátságosak, közvetlenek! A munka mellett tanultam, tanfolyamokat végeztem, majd diplomát szereztem, az Ötvös Lóránd Tudományegyetem Bölcsésztudományi Karán. – S hogyan kerültél el a sporttól a szövetkezeti újságíráshoz? – Említettem, hogy sokat jártam vidékre. A vidéken pedig ott voltak az Áfészek, takarékszövetkezetek. Több lapnak kezdtem írogatni a szövetkezeti életről. A hetvenes évek közepén hívtak a SZÖVOSZ

lapjához, s én nem mondtam nemet. Már csak azért sem, mert az újságírás minden műfajában kipróbálhattam magam, a glosszától az interjúig. Akkoriban a szövetkezeti sajtó nagyhatalom volt, 14-en voltunk újságírók, s százezer példányban jelent meg a lap. Olyan kollégáim voltak ott, mint Vadas Zsuzsa, aki később a Nők Lapjához került, vagy Kósa Csaba író. Dr. Tóth Gábor később a Magyar Nemzet főszerkesztője lett, Dr. Kapuvári Gábor pedig a Magyar Televízió vezető riportere volt sokáig. Ha jól összeszámolom, csaknem negyven éve írok a szövetkezetekről, köztük a takarékszövetkezetekről. Ott voltam a Skála hálózat megszületésénél, de a takarékszövetkezeti integráció kibontakozásánál is. Gyakran beszélgettem annak idején Lakatos Tónival, Kuzmi Istvánnal, Holes Imrével, vagy dr. Kiss Endrével, aki több ízben is betöltötte az OTSZ elnöki posztját: ő mondta azt, hogy „Iván, te ott vagy minden kilométerkőnél!” No persze, olyanok is voltak, akik nem kedveltek. Én ugyan igyekeztem senkit sem megbántani, de talán a stílusom olyan volt - gyerekkori sérülés miatt -, hogy az bennük vis�szatetszést keltett. Én mindenestre nem akartam bántani senkit! Mentek az évek, a szemem előtt lettek egyes takarékszövetkezetek nagyok. Büszke vagyok arra, hogy ezt a folyamatot végig bábáskodhattam. Azt is hozzá kell sajnos tennem, hogy ma nehezebb cikket írni. Az emberek kevésbé nyílnak meg, gyanakvóbbak, nehezebben megközelíthetőek. Nagyon feszült lett az élet. De, azért, ma is vannak olyanok, akiktől nagyon sok jó tanácsot kaptam. Röviden, hadd említsem meg a lövői Rózsáné Marikát, a lakiteleki Jandrasitsné Valikát, a lébényi Dudás Nellit, vagy a répcelaki Molnár Árpit. A másik integrációból, a TÉSZ-től szeretném kiemelni az elnök asszonyt, Kiss Menyhértné, Reginát, a pilisvörösvári Zarka Bélát, s mindenekelőtt Illés Tiborné, Marikát, akit bármikor felhívhattam, ha

gödörben voltam, jó szót, biztatást kaptam tőle! Természetesen sokan vannak még, akikre jó szívvel gondolok, de mindenkit nem lehet felsorolni! Hogy mi hajtott, vezérelt a munkában? Mindig hittem a szövetkezés erejében, a jó ügyet próbáltam meg szolgálni!



– És mi újság a családdal, a magánélettel? – Kétszer nősültem, de sajnos egyik házasságom sem sikerült. Sokat jártam vidékre, s az asszonyok kevésbé szeretik, ha férjük hetente kétszer-háromszor is távol van. Egy lányom van, aki okleveles nemzetközi könyvvizsgáló. Már unokám is van, Milán, aki másfél éves. Most kezdett el járni, versenyt fogunk futni egymással, s természetesen én fogok veszíteni. Álmom még, hogy megtaníthassam teniszezni. Én most is, hetente egyszer-kétszer lemegyek még játszani. Másik hobbim a kert. Soltvadkerten található a „birtok”. Van 120 szőlőtőkém, 40 gyümölcsfám, és egy fél hektár akácosom, s a soltvadkerti tó, kristálytiszta vízzel, ahol jól lehet csónakázni, horgászni, strandolni. Nehezen viselem a stresszt, most végre alkalmam lesz pihenni, kikapcsolódni. – Hogy mit kívánhatunk ehhez? Mindenekelőtt jó pihenést, s jó egészséget Iván! Köszönjük az eddigi munkádat! 


Kovai Iván Lőrinc

65

Köszöntő

Anyámhoz1 Beszélj, anyám! Szavad a szív zenéje, Szívedből szeretet s élet szakad; Nappalodik a szenvedélyek éje, Meleg sugárként ömlik szét szavad. Buzdíts a jóra, óvj a küzdelemben, Szeretni, hinni ó, taníts meg engem! Szívedbe Isten lelke költözött... Áldott vagy te az asszonyok között!

Tenszíved az, mi téged fölmagasztal, Virágok nyílnak lábaid nyomán, Termő rügyet bocsát a sziklapadmaly, Amerre jársz, mint égi látomány: S hol szebb világok tiszta üdve támad, Te oda szállsz. Kivívtad koronádat, Körötted minden fénybe öltözött... Áldott vagy te az asszonyok között!

Ragyogjon arcod és ne sírj miattam! Bár most levert és bús vagyok, Lesz még idő - ne félj! - midőn dicsőség Övedzi majd e büszke homlokot! Te csak szeress, ne legyen semmi gondod, Vigasz legyen szavad, bár feddve mondod És drága könnyeiddel öntözöd... Áldott vagy te az asszonyok között!

Üdvöz légy, jó anyám! Malaszttal teljes Szívedhez járul boldogan fiad. Szívem remeg, mert üdvössége teljes, Szívem zokog, de az öröm miatt. Ó, mert áldás nő az áldás helyén: Áldott vagyok, méhed gyümölcse, én! Várnak reánk nem ismert gyönyörök... Áldott vagy te az asszonyok között!

Komjáthy Jenő (1858-1895), magyar költő, Balassagyarmat, 1881.

66


A Magyar Takarék az a bank, ahol országszerte 1800 fiók munkatársai és ügyfelei néven szólítják egymást, és a szónak ereje van. A rugalmas pénzügyi szolgáltatások és a személyes ismertség nyújtják azt, amit Ön egy pénzintézettôl elvár. www.magyartakarek.hu

2120 Dunakeszi, Alsógödi u. 12. Telefon: 06-27/540-465, Fax: 06-27/540-466, Mobil: 06-30/9327-807 E-mail: [email protected]

Web: www.sz-bau58.hu

telepítések:  ATM  Éjszakai trezor  Valutaváltó

REKLÁMOK

ELŐTETŐK MONITORÁRNYÉKOLÓK

Takarék. Kékfrank Utalvány, a helyi pénz. Górcső alatt a fogyasztási hitelezés. A takarékszövetkezetek belső tulajdonviszonyai (II

Recommend Documents