Specifika havarijního pojištění

Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta Ústav financí

Specifika havarijního pojištění Bakalářská práce

Vedoucí bakalářské práce:

Vypracovala:

Ing. Eva Vávrová, Ph.D.

Radka Čápková

Brno 2009

ABSTRAKT Čápková, R. Specifika havarijního pojištění, Bakalářská práce. Brno, 2009.

Bakalářská práce se zabývá havarijním pojištěním motorových vozidel a následným klientským servisem pojistitelů. V teoretické části je popsán princip, funkce, význam pojištění a definovány hlavní rozdíly mezi havarijním pojištěním a pojištěním odpovědnosti z provozu motorových vozidel. Dále jsou charakterizovány základní faktory ovlivňující výši pojistného a jednotlivé pojišťovny na českém trhu, které tento druh pojištění poskytují. V praktické části je provedena komparace modelového příkladu a rozebrán přístup pojišťoven k měnícím se cenám vozidel.

Klíčová slova: havarijní pojištění, pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel, silniční vozidlo, pojistné, pojistná částka.

ABSTRACT Čápková, R. Specificity of crash insurance of motor vehicles, bachelor thesis. Brno, 2009.

The bachelor thesis deals with crash insurance of motor vehicles and followup client servis for policy holder. In the theoretical part of the thesis the principles, functions and significancy of insurance are described. This part also defines main differences between crash insurance and liability insurance for motor vehicles. Main factors influenting insurance rate are characterized and last but not least companies offering this kind of insurance in the czech market are mentioned. The practical part compares model cases and analyses approach of insurance companies to changing car prices.

Key words: crash insurance of motor vehicles, damage liability, road carriage, insurance rate, insurance money.

2

Ráda bych na tomto místě poděkovala vedoucí mé práce paní Ing. Evě Vávrové, Ph.D. za trpělivost a odborné rady. A dále panu Romanu Janálovi, manažeru přepážek z pobočky České pojišťovny v Uherském Hradišti, za cenné rady a poskytnuté materiály, které mi výrazně pomohly při zpracování této práce.

3

Prohlašuji, že bakalářskou práci na téma „Specifika havarijního pojištění“ jsem vyřešila samostatně s použitím literatury, kterou uvádím v seznamu.

V Brně dne 25. května 2009

4

OBSAH: 1. ÚVOD…. ..................................................................................................................... 6 2. CÍL PRÁCE A METODIKA ...................................................................................... 7 3. TEORETICKÁ ČÁST.................................................................................................. 9 3.1 Stručná historie českého pojišťovnictví................................................................. 9 3.2 Princip, význam a funkce pojištění v tržní ekonomice..................................... 10 3.2.1 Princip pojištění .............................................................................................. 10 3.2.2 Význam a funkce pojištění ............................................................................ 10 3.3 Pojištění motorových vozidel ............................................................................... 12 3.3.1 Havarijní pojištění .......................................................................................... 13 3.3.2 Povinné ručení ................................................................................................ 13 3.4 Základní charakteristika havarijního pojištění .................................................. 15 3.4.1 Rozsah pojištění .............................................................................................. 15 3.4.2 Předmět pojištění ............................................................................................ 16 3.4.3 Faktory ovlivňující výši pojistného u osobních automobilů .................... 17 4. PRAKTICKÁ ČÁST.................................................................................................. 25 4.1 Formulace modelového příkladu ........................................................................ 25 4.2 Charakteristika produktů u vybraných pojišťoven........................................... 26 4.2.1 AXA pojišťovna a.s. ........................................................................................ 26 4.2.2 Allianz pojišťovna a.s. .................................................................................... 26 4.2.3 Česká pojišťovna a.s. ...................................................................................... 28 4.2.4 ČSOB Pojišťovna a.s., člen holdingu ČSOB ................................................ 29 4.2.5 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group ............. 30 4.2.6 DIRECT Pojišťovna, a.s. ................................................................................. 30 4.2.7 Generali Pojišťovna a.s................................................................................... 31 4.2.8 Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. .............................................................. 32 4.2.9 Kooperativa, a.s., Vienna Insurance Group ................................................ 33 4.2.10 MAXIMA pojišťovna, a.s. ............................................................................ 34 4.2.11 Slavia pojišťovna a.s. .................................................................................... 36 4.2.12 Triglav pojišťovna, a.s. ................................................................................. 36 4.2.13 UNIQA pojišťovna, a.s................................................................................. 37 4.2.14 Wüstenrot pojišťovna a.s. ............................................................................ 38 4.3 Komparace vybraných produktů......................................................................... 40 5. DISKUZE VÝSLEDKŮ............................................................................................. 41 6. ZÁVĚR… ................................................................................................................... 43 7. SEZNAM INFORMAČNÍCH ZDROJŮ ................................................................ 44

5

1. ÚVOD Počet vozidel na silnicích rok od roku stoupá. Automobil se pro mnohé z nás stal dopravním prostředkem, bez něhož se stěží obejdeme. Jeho užívání přináší nejen užitek v podobě pohodlí a úspory času, ale i nezanedbatelná rizika. Tím nejvýraznějším je hrozba dopravních nehod spojených s nepříjemnými následky nejen na vozidle, ale i na zdraví či životech cestujících. Mezi další nebezpečí můžeme zařadit vandalismus, živelnou událost či možnost odcizení. Právě na krytí takových událostí je určeno havarijní pojištění, které je dobrovolné a vyplatí se u novějších vozidel, jejichž oprava by byla finančně náročná. Pro nové vozy platí při sjednávání pojištění stanovení pojistné částky na novou cenu a většina pojišťoven nepřihlíží k měnící se hodnotě automobilu. V praktické části bakalářské práce tuto problematiku blíže vysvětlím a zároveň provedu srovnání pojistného, možnosti připojištění a další výhody či nevýhody pro modelový příklad u vybraných pojišťoven. Prvopočátky pojišťovnictví jsou v českých zemích datovány od konce 17. století, kdy bylo zavedeno první požární pojištění. Postupně se pojistný trh formuje a dnešní podoba čítá 250 pojistných produktů, které poskytuje 55 pojišťovacích institucí, z nichž 29 je sdruženo v České asociaci pojišťoven (ČAP). Havarijní pojištění jako produkt neživotního pojištění nabízí čtrnáct pojistitelů a jejich charakteristiky jsou uvedeny v praktické části této práce.

6

2. CÍL PRÁCE A METODIKA Cílem této bakalářské práce je vyhodnotit přístup pojišťoven, jak postupují při uzavírání smluv s klienty, a zda je informují o všech potřebných náležitostech. Především o tom, jak se cena pojištění snižuje v závislosti na stáří a opotřebovanosti automobilu. Většina pojišťoven postupuje tak, že cenu nechává stejnou, i když si je vědoma, že cena vozidla je rovna obecné ceně, což je cena, za kterou lze pořídit podobný vůz v autobazaru. Na druhou stranu by se měl zákazník sám zajímat, jestli neplatí víc, než by mohl. Ve své práci se zaměřím na vybrané pojistitele, provedu šetření a vyvodím závěry. Bakalářská práce je strukturována do pěti základních kapitol, přičemž první dvě jsou věnovány úvodu, cílům a metodice práce. Třetí kapitola se zabývá principem, významem a funkcí pojištění, kde jsem vycházela z ocitovaných zdrojů, jejichž seznam je uveden v kapitole sedmé. Druhá část je věnována pojištění motorových vozidel, ve které jsou vysvětleny základní rozdíly mezi havarijním pojištěním a pojištěním odpovědnosti z provozu motorových vozidel (též povinným ručením), a také definováno havarijní pojištění včetně analýzy faktorů ovlivňujících výši základního pojištění. Ve čtvrté kapitole jsem se zaměřila na všechny pojišťovny poskytující havarijní pojištění a charakterizovala jejich konkrétní produkty. Dále jsem stanovila ceny pojistného pro vybraný typ vozidla a vyhodnotila klientský servis pojistitelů. Materiály, které jsem měla k dispozici, nebyly dostačující, a proto jsem dané problémy konzultovala přímo v pojišťovnách. Pátá kapitola je věnována zhodnocení celé práce.

Metodika bakalářské práce vychází z hlavního, resp. dílčích cílů a způsobu jejich dosažení. Zpracování zahrnovalo následující kroky: 1. Téma jsem si vybrala především proto, že mě tato problematika zajímá a domnívám se, že o ní není dostatečná informovanost. Touto prací si i já prohloubím své znalosti o havarijním pojištění, a pokud se v budoucnu stanu zaměstnancem pojišťovny, věřím, že moje znalosti ocení.

7

2. Fáze přípravy – shromažďování studijních materiálů a potřebné literatury, které obsahují téma týkající se havarijního pojištění a následné prostudování těchto podkladů. 3. Konzultace s vedoucí bakalářské práce a obchodními zástupci vybraných pojišťoven. 4. Zpracování – popis a analýza havarijního pojištění. Pro konkrétní výpočty jsem použila servery jednotlivých pojišťoven a informace získané od obchodních zástupců. 5. Zhodnocení výsledků práce pomocí komparace produktů. 6. Konečné zpracování bylo provedeno v textovém procesoru Microsoft Word Professional Verze 2004 a tabulkovém procesoru Microsoft Excel Professional Verze 2004.

8

3. TEORETICKÁ ČÁST 3.1 Stručná historie českého pojišťovnictví V českých zemích se pojišťovnictví rozvíjí od poloviny 18. století. Později vznikají tzv. vzájemné pojišťovací spolky. Jejich členové vytvářeli společné fondy, ze kterých byly poskytovány peněžité podpory členům postiženým požárem nebo jinou škodou. Roku 1827 vznikla „První česká vzájemná pojišťovna v Praze“, a pak následují další na Moravě a ve Slezsku. Za první republiky u nás působilo několik stovek pojišťoven. V roce 1945 došlo ke znárodnění ze 734 pojišťoven na pět pojišťoven – národních podniků. Všechny tyto pojišťovny byly následně sloučeny a přejmenovány na Státní pojišťovnu, která měla výlučné právo provozovat pojištění majetku a osob na území celé ČSSR. [5] Český pojistný komerční trh se začíná formovat od roku 1991, kdy dne 28. 5. 1991 nabyl účinnosti zákon č. 185/1991 Sb. o pojišťovnictví ve znění pozdějších předpisů. V tomto období začíná zakládání českých komerčních pojišťoven. Byla zřízena ochranná lhůta jednoho roku pro vstup samostatných zahraničních pojišťoven. Vznikla Česko-slovenská asociace pojišťoven, dnešní Česká asociace pojišťoven. Za respektování základního tržního rámce a dodržování pravidel podnikání v pojišťovnictví odpovídá Česká národní banka, která zároveň dohlíží na celý český finanční trh. [5] Postupně se český pojistný trh dále vyvíjí a v současnosti je v České republice 55 subjektů, které mají povolení k podnikání v pojišťovnictví na našem území. ČAP sdružuje 29 pojišťoven a jejich podíl na celkovém předepsaném pojistném v České republice je 98%.

9

3.2 Princip, význam a funkce pojištění v tržní ekonomice

3.2.1 Princip pojištění Principem pojištění je mechanismus, kdy klient přenáší svá rizika na pojišťovnu. Jedná se o taková rizika, jejichž potenciální škodní důsledky se klientovi jeví z jeho individuálního hlediska jako neúnosné. Pojišťovna je schopna při dostatečně velkém souboru rizik podobného charakteru a při využití inkasovaného pojistného je zvládat a učinit je předmětem komerční činnosti. Klient přesouvá část rizika na pojišťovnu, která dané riziko přijímá a v okamžiku nahodilé škodní události vyplatí pojištěnému pojistné plnění. Pojištěný pak platí pojistné pojišťovně jako odměnu za převzetí rizika. Z výše uvedeného vyplývá, že pojišťovna a pojištěný mají vůči sobě vzájemná práva a povinnosti. Ty jsou uvedeny ve všeobecných podmínkách, která jsou nedílnou součástí každé pojistné smlouvy. [8]

3.2.2 Význam a funkce pojištění Pojišťovnictví aktivně zasahuje do všech odvětví tržní ekonomiky a do hospodaření ekonomických subjektů. Pojišťovny na počátku kumulují peněžní prostředky vybrané na pojistném, zhodnocují technické rezervy. Dojde-li k nahodilé škodní události, nesou náklady související s likvidací škod. Pojištění dělíme na rezervotvorná a riziková. Rezervotvorná pojištění je druhem životního pojištění, kde pojistné není plně spotřebováváno na krytí rizika a vytváří kapitálovou rezervu v budoucnu vyplacenou pojištěnému, případně oprávněným osobám. Jedná se o pojištění, které je sjednáváno na delší dobu (roky až desítky roků). Kdežto pojištění rizikové je druhem pojištění, kde veškeré pojistné je spotřebováváno na krytí pojištěného rizika. Takovým druhem pojištění je např. majetkové (havarijní pojištění). [1] V časovém intervalu, kdy pojišťovna disponuje peněžními prostředky vybranými na pojistném, může investovat do instrumentů finančních trhů, a tím vytvářet zisk. V případě podnikatelských subjektů pojištění stabilizuje ekonomickou situaci, pokud nastanou nahodilé škodní události. U rodin podporuje stabilitu životní úrovně a zabraňuje jejímu poklesu. Pojištění slouží pro preventivní ochranu a všichni jeho účastníci vytvářejí pojistné společenství. Pojištění může být ze zákona povinné (např. pojištění odpovědnosti organizace za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci

10

z povolání), dobrovolné smluvní (havarijní pojištění) nebo povinné smluvní (pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel). [8] Pojištění jako základních funkcí:

samostatná

ekonomická

kategorie

plní

několik

1. Funkce akumulačně – redistribuční, která plní fiskální záměry státu prostřednictvím komerční pojišťovny jako podnikatelského subjektu. Realizací této funkce dochází ke shromažďování peněžních prostředků včetně akumulace zisku. Návazně dochází ke znovurozdělení shromážděných zdrojů podle určitých kritérií mezi účastníky pojistných vztahů. 2. Funkce kontrolní – zajišťuje sledování vztahů v rámci pojištění, postupy likvidace pojistných událostí, způsoby pojistných technik a pojistných operací. 3. Funkce stimulační – spočívá v působení na metody rozdělovacích procesů v pojištění a jejich zpětným vlivem na chování pojištěných subjektů. 4. Funkce primární – představuje transfer rizika na pojistitele. [8]

11

3.3 Pojištění motorových vozidel Zatímco předchozí dvě kapitoly jsou věnovány celkovému pohledu na pojištění a pojišťovnictví, všechny násled následující ující se budou zabývat pojištěním motorových vozidel. Pro motorová vozidla rozeznáváme dva základní z druhy pojištění: •

havarijní pojištění vozidel - škodové pojištění patřící do skupiny pojištění majetku majetku,

•

pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla – je také škodovým pojištěním, ale patří do skupiny odpovědnostního pojištění (dále jen povi povinné ručení). [7]

Oba druhy pojištění se liší z pohledu řidičů především cenou. Havarijní pojištění bývá zpravidla dražší než povinné ručení. Tyto výrazné cenové rozdíly mohou být způsobeny celou řadou faktorů a především tím, tím že povinné ručení je pojištěním povinně smluvním, m, což znamená, že je zákonem stanovená povinnost pro určitou skupinu osob toto pojištění uzavřít. Kdežto havarijní pojištění je dobrovolné smluvní a záleží na každém vlastníkovi vozidla, zda se pro něj rozhodne nebo ne. Z hlediska uzavírání uzavírá smlouvy u havarijního pojištění vznikají i případné další náklady, a to na zabezpečení vozidla. Cena za pojištění naopak může být snížena zvolenou spoluúčastí. Čím vyšší je spoluúčast, tím nižší je pojistné. Pro názornost přiblížím charakteristiky obou pojištění, aby byl zřejmý rozdíl ro mezi nimi.

Graf 1: Počet pojištěných vozidel v letech 2005 – 2007 (POV – Pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel, HAV – Havarijní pojištění) 7 081 145

6 806 332

6 490 393 7 000 000

6 263 313

5 997 461

5 667 218

6 000 000 5 000 000 4 000 000 3 000 000

1 148 192

1 167 075

1 246 690

2 000 000 1 000 000 0 2005 Počet vozidel v centrálním registru

2006 Počet pojištěných vozidel - POV

2007 Počet pojištěných vozidel - HAV

Zdroj: Česká asociace iace pojišťoven

12

3.3.1 Havarijní pojištění Havarijní pojištění kryje škody na motorových vozidlech, ať je řidič mohl či nemohl ovlivnit. Základem pojistného krytí je v rámci havarijního pojištění krytí rizika havárie (tj. nahodilé náhlé působení vnějších mechanických sil na pojištěné vozidlo nárazem, střetem nebo pádem). Vedle rizika havárie začleňují pojišťovny krytí dalších rizik, především živelních, rizika odcizení, vandalství a další, které se liší nabídkou jednotlivých pojišťoven. Dále se v rámci havarijního pojištění uplatňuje také pojištění asistenčních služeb. Začlenění rizik do konkrétní podoby havarijního pojištění může být založeno: •

na principu pojištění all risk (neboli pro všechny druhy rizik),

•

na základě tzv. stavebnicového principu – jednotlivá rizika jsou vybírána pojistníkem podle jeho potřeb a uvážení. [7]

Několik výjimek toto pojištění přesto má. Především se nevztahuje na škody vzniklé obvyklým opotřebením, nesprávnou obsluhou, řízením osobou pod vlivem alkoholu, návykových látek nebo léků, popřípadě řízením osobou bez platného řidičského oprávnění. Pojištění se vztahuje pro pojistné události, které nastanou na území České republiky, resp. Evropy. 3.3.2 Povinné ručení Každý majitel či uživatel motorového vozidla, který chce svůj vůz využívat na veřejných tuzemských komunikacích, musí být ze zákona pojištěn, tj. musí mít uzavřeno pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla. Z něj jsou potom hrazeny případné škody na majetku a zdraví (včetně úmrtí). Toto pojištění se nevztahuje na škodu vzniklou na vašem vozidle vaším zaviněním, jak bylo vysvětleno v předchozím odstavci o havarijním pojištění. Pojišťovna poskytne pojistné plnění poškozenému vždy, část ale může pojistníkovi předepsat, pokud se jedná o škodu, která byla způsobena úmyslně, řidičem pod vlivem alkoholu či návykovými látkami, popřípadě vozidlem technicky nezpůsobilým k provozu, přičemž nezáleží na tom, kdo vůz řídil, jestli majitel nebo kdokoliv další. Pokud majitel vozu povinné ručení neuzavře, může dostat pokutu (za každý den z prodlení 20 Kč až 300 Kč), kterou uhradí do garančního fondu České kanceláře pojistitelů (ČKP; profesní organizace 15 pojistitelů, kteří mají ze zákona právo poskytovat pojištění odpovědnosti z provozu motorového

13

vozidla). Způsobí-li nehodu bez uzavření pojištění, hradí veškeré náklady z vlastních prostředků. [24] Pro názornost přikládám tabulku 1.

Tabulka 1: Počet pojištěných a nepojištěných vozidel za posledních pět let u pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel v České republice Rok Celkový počet vozidel (k 31.12) Počet pojištěných vozidel (k 31.12) Počet evidovaných pojištěných škod Počet nepojištěných vozidel (k 31.12) Počet evidovaných nepojištěných škod

2004

2005

2006

2007

2008

5 997 306

6 231 601

6 490 393

6 806 332

7 081 145

5 271 798

5 420 620

5 667 218

5 997 461

6 263 313

301 830

303 358

308 413

300 878

*

725 508

810 981

823 175

808 871

817 832

4 920

5 098

4 853

4 687

4 895

Zdroj: Česká kancelář pojistitelů, Centrální registr silničních vozidel (* hodnota bude známa v průběhu června 2009)

Pro pojišťovny jsou ze zákona stanovené limity ke krytí škod, a to ve výši minimálně 35 mil. Kč pro škodu na zdraví a 18 mil. Kč pro škodu na majetku. Pojišťovny si mohou libovolně tyto limity navýšit (např. Česká pojišťovna či Allianz nabízí plnění v případě škody způsobené na zdraví či usmrcení jiných osob až do výše 100 mil. Kč).

14

3.4 Základní charakteristika havarijního pojištění Havarijní pojištění patří mezi nejčastěji uzavírané írané druhy pojištění, a to především z důvodu vysoké frekvence dopravních nehod a počtu krádeží motorových vozidel. Je určeno na krytí rizika škod d vzniklých při havárii, krádeži,, živelní události či vandalismu. Pokud budete mít uzavřeno havarijní pojištěníí a budete řádně platit pojistné, pojišťovna vám vyplatí za určitých podmínek náhradu škody, kterou na vozidle utrpíte. [4] Jaké jsou dané podmínky, přiblížím v následujících kapitolách.

Graf 2: Poměr počtu havarijně pojištěných vo vozidel zidel a následných pojistných událostí

1 400 000

1 148 192

1 167 075

1 246 690

202 534

218 863

226 993

1 200 000 1 000 000 800 000 600 000 400 000 200 000 0 2005 Počet havarijně pojištěných vozidel

2006

2007 Počet pojistných událostí havárie

Zdroj: ČAP

3.4.1 Rozsah pojištění Rozsah havarijního pojištění je ve všech případech vymezen ve všeobecných pojistných podmínkách (dále jen VPP). Pojištění se sjednává pro případ poškození nebo zničení vozidla, jeho částí či standardní a doplňkové výbavy (standardní tandardní výbava je výbava dodávaná výrobcem do vozidla bez příplatku k základní ceně vozidla, zatímco doplňková výbava je výbava dodávaná za příplatek íplatek k základní ceně vozidla vozidla),, která je uložena ve vozidle nebo je na něm připevněná. Znehodnotit vozidlo může jakákoliv událost (zejména havárie, zaviněné jednání cizí osoby, neoprávněné užívání, živelná událost, požár, výbuch výbuch) s výjimkou výluk z pojištění. Počet pojišťoven, u kterých si havarijní pojišt pojištění ění můžete sjednat, se rok od roku mění. V současné době je jich čtrnáct (jmenovitě AXA pojišťovna a.s.; Allianz pojišťovna, a.s.; Česká pojišťovna a.s.; ČSOB Pojišťovna, ťovna, a.s.; a.s. Česká

15

podnikatelská pojišťovna, a.s.; Direct Pojišťovna, a.s.; Generali Pojišťovna a.s.; Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s.; Kooperativa, a.s.; MAXIMA pojišťovna, a.s.; Slavia pojišťovna a.s.; Triglav pojišťovna, a.s.; UNIQA pojišťovna, a.s.; Wüstenrot pojišťovna a.s.) z celkového počtu 55 pojišťoven. [20] Tabulka 2 znázorňuje měnící se počty pojišťoven a narůstající hodnoty pojistných plnění. Tabulka 2: Počty pojišťoven sjednávající havarijní pojištění a předepsaná pojistná plnění rok

2005

2006

2007

2008

Počet pojišťoven uzavírajících havarijní poj.

9

11

11

14

15 042 124

15 530 518

16 139 869

16 933 542

Předepsané pojistné pro havarijní pojištění (v tis. Kč) Zdroj: ČAP

3.4.2 Předmět pojištění Předmětem pojištění jsou motorová vozidla s přidělenou registrační značkou ve vlastnictví nebo v nájmu fyzických popř. právnických osob, která mají platný technický průkaz. Pojištění se vztahuje i na věci, které jsou v době sjednávání pojištění v nepoškozeném stavu ve vozidle, a jsou uvedeny v pojistné smlouvě. Pro účely tohoto pojištění se za vozidla považují: •

silniční vozidla - moped, motocykl, tříkolka nebo čtyřkolka, osobní automobil, autobus, nákladní automobil, speciální automobil, tahač, přípojné vozidlo,

•

zvláštní vozidla - traktor a jeho přípojná vozidla, sněžný skútr, rolba, čtyřkolka určená pro přepravu materiálů nebo technologií. [7]

16

3.4.3 Faktory ovlivňující výši pojistného u osobních automobilů

•

Způsob sjednání pojištění

Jedním ze způsobů, jak pojistit vozidlo havarijně, je obrátit se na pracovníka vybrané pojišťovny přímo na pobočce. Ten provede informativní pohovor a prohlídku vozidla. Na základě těchto informací a dle vašeho přání vybere vhodný produkt a stanoví předběžnou výši pojistného. Nebudete-li spokojeni, může vám nabídnout alternativní variantu. Další možností k uzavření nové pojistné smlouvy je většinou bezplatná telefonní linka. Operátor/-ka s vámi smlouvu sestaví a pošle poštou k podepsání. V tomto případě je na vás, zda ji budete akceptovat a zašlete podepsanou zpět. Poslední eventualitou je uzavření pojištění on-line (např. Česká pojišťovna, Allianz, Direct), které má své výhody (sleva až do výše 10 %), ale i nevýhody (nelze pojistit všechna rizika).

•

Typ zajištění

Havarijní pojištění zabezpečuje pojistnou ochranu při nahodilých událostech a vztahuje se na případy poškození, zničení nebo ztráty motorového vozidla, které mohou být způsobeny střetem, zaviněným jednáním cizí osoby (označovaným jako vandalismus), požárem a výbuchem nebo živelními událostmi (což je přímé působení blesku, zřícení skal, pád kamení, sesuv půdy nebo zemin, lavina, tlak sněhu, krupobití, povodeň nebo záplava a vichřice). A také na případy odcizení, pokud k nim došlo krádeží (přisvojení si vozidla), loupeží (přivlastnění si věci násilím nebo pohrůžky proti pojištěnému), krádeží vloupáním (překonání uzamčení s použitím síly) nebo neoprávněným užíváním vozidla (zmocnění se vozidla za účelem přechodného využívání). Vyberete-li si pojištění pro všechny druhy rizik allrisk, bude cena vyšší než v případě tzv. stavebnicového principu, kdy si pojistíte pouze vybraná rizika.

•

Výše spoluúčasti

Spoluúčast je částka, kterou se pojištěný podílí na vzniklé škodě z vlastních zdrojů a zbytek hradí pojišťovna. Její výši si můžeme zvolit. Nejčastějšími variantami jsou 5%, minimálně však 5000 Kč, popř. 10%, min. 10 000 Kč. Důvodem pro zavádění spoluúčasti je motivace pojištěného

17

k zábraně škod a snaha pojistitele redukovat náklady spojené s likvidací drobných škod. V praxi se používá 5 základních druhů spoluúčasti, u havarijního pojištění prioritně excedentní v kombinaci s podílovou (kvótovou, procentní). Procentní spoluúčast vyjadřuje, jakou měrou se pojistník podílí na výši vzniklé škody, která je vyjádřena procentem. U excedentní spoluúčasti, též franšízy, je předem stanovená minimální částka, kterou hradí pojistník v případě vzniklé škody a zbytek pojistného plnění jde na vrub pojistitele. Pokud škoda excedentní spoluúčasti nedosáhne, hradí pojistník škodu do její výše z vlastních zdrojů. Přesáhne-li ji, vzniklý rozdíl nese pojistitel za podmínky vzájemné kombinace spoluúčastí. Při sjednávání pojištění je nutné zohlednit, jak staré vlastníme vozidlo, jaké tovární značky a kolik hodláme do pojištění investovat. Obecně platí, že čím nižší je stanovena spoluúčast, tím vyšší je cena za havarijní pojištění.

•

Způsob zabezpečení vozidla

Tento faktor ovlivní výši pojistného pouze v případě, že chceme vozidlo pojistit proti odcizení. Standardně pojišťovny vyžadují, aby veškerá vozidla měla imobilizér, což je elektronické zařízení integrované ve vozidle, které brání naběhnutí motoru, pokud by nebyl vložen správný klíč. Mezi další druhy zabezpečení patří: - mechanické zabezpečovací zařízení, které je pevně spojeno s karosérií vozidla a při uzamčení blokuje převody vozidla neboli řadicí páku (DefendLock, Construct); - pasivní vyhledávací systém je skrytý elektronický zabezpečovací systém, který musí být schopen umožnit lokaci vozidla a jeho aktivní monitoring. V případě neoprávněného vniknutí či jeho odcizení systém okamžitě informuje vlastníka či jeho uživatele a současně další osoby. Tento systém musí mít působnost na území nejméně České republiky (dále jen ČR); - aktivní vyhledávací systém je také skrytý elektronický zabezpečovací systém, ale na rozdíl od pasivního vyhledávacího systému o vniknutí neoprávněné osoby do vozidla či jeho odcizení informuje prioritně operátora zabezpečovacího systému a příp. další osoby, na který je nepřetržitě napojen a zároveň je schopen vysílat signál i na jiné bázi než GSM; - pískování skel znamená vyleptání nebo vypískovaní celého 17 místného VIN kódu na všech obvodových oknech, přičemž se nejedná o VIN kód vyznačený pod čelním sklem některých vozidel;

18

- autoalarmy jsou aktivní zabezpečovací zařízení, které pomocí různých snímačů monitorují stav vozu; snímače jsou vyhodnocovány počítačem a v případě napadení je vůz bráněn akustickým signálem, blikáním směrových světel a pomocí přídavných modulů; dále mohou autoalarmy vyslat hlášení na mobilní telefony nebo do systému dálkového střežení. Statistiky krádeží dokazují, že havarijní pojištění se v řadě případů vyplatí. Počet krádeží vozidel do roku 2006 neustále stoupal. V roce 2007 byl zaznamenán pozitivní klesající trend, 19 501 odcizených motorových vozidel a rok 2008 snižující se statistiky potvrdil, „pouhých“ 18 011 automobilů. Objasněna je zhruba každá sedmá krádež. Čím více máte vozidlo zabezpečeno, tím více je chráněno proti odcizení a zároveň se snižuje cena pojištění.

•

Bonus či malus pojištěného

Při sjednávání výše pojistného zohledňuje pojistitel předcházející škodní průběh pojištění, a to slevou na pojistném (tzv. bonusem) při bezeškodním průběhu pojištění, nebo přirážkou k pojistnému (tzv. malusem) v případě způsobení škody. Pojišťovny připisují bonus ve výši 5 – 10 % za každý rok, ve kterém nevznikla žádná pojistná událost. Maximální výše může být 50 %, někde až 60 % přičemž u některých pojišťoven je připsán už po pěti letech, u jiných po sedmi. Bonus lze převést na nové pojištění, avšak tuto skutečnost je nutné věrohodně doložit. Bonusy u havarijního pojištění kopírují systém povinného ručení a podle něj jsou také uplatňovány. To znamená, že pokud si havarijní pojištění sjednáte letos poprvé a u povinného ručení už máte nárok na bonus za 36 měsíců bez nehod, tento bezeškodní průběh se přenese i do ceny havarijního pojištění. Malus je znevýhodnění pojištěného formou přirážky k pojistnému, například za vyšší než průměrnou četnost pojistných událostí. Pojistné se navyšuje za každou vzniklou pojistnou událost, v případě České pojišťovny tím sníží bonus o 36 měsíců (tzn. o 15 % zvýší pojistné).

•

Pojistná částka

Je taková dohodnutá částka, která představuje maximální limit plnění v případě pojistné události. Kdežto pojistná hodnota je velikost nejvyšší možné majetkové újmy, kterou by mohla pojistná událost způsobit. Jedná se o dva podobné pojmy, které mohou být při sjednávání zaměněny. [8]

19

Pojistnou částku si stanoví pojistník tak, aby v době uzavření smlouvy odpovídala pojistné hodnotě vozidla, která může být vyjádřena jako: -

nová cena, tj. cena, za kterou lze pořídit nové vozidlo (pojištění na novou cenu);

-

časová cena, tj. cena, která se stanoví z nové ceny, přičemž se přihlíží ke stupni opotřebení nebo jinému znehodnocení anebo ke zhodnocení vozidla, k němuž došlo opravou, modernizací či jiným způsobem (pojištění na časovou cenu);

-

obvyklá (obecná) cena, tj. cena, která by byla dosažena při prodeji stejného, popř. obdobného vozidla v autobazaru (pojištění na obvyklou cenu). [4]

Zatímco nové vozidlo je pojištěno na novou cenu, obvyklá cena slouží k vyjádření pojistné hodnoty ojetého vozu. Pokud byla uzavřena smlouva na částku nižší, než je pojistná hodnota, pak se jedná o podpojištění. V tomto případě má pojistitel právo snížit pojistnou částku, ale zároveň i plnění, dojde – li ke škodné události. Již přes tři roky existuje v ČR připojištění EuroGAP (nabízí společnosti CARGARANT a Carlife PMP ve spolupráci s pojišťovnami Maxima, UNIQA, Triglav, Allianz, Generali, Kooperativa, Česká pojišťovna a Česká podnikatelská pojišťovna), které při totální škodě hradí rozdíl mezi časovou hodnotou a pořizovací cenou vozidla - tu část, kterou havarijní pojištění neuhradí. Limitem pojistného plnění je v případě nového vozidla 750.000 Kč (u ojetých vozidel je limit 500.000 Kč.) Totální škodou je například krádež vozidla, pokud do 30 kalendářních dnů od odcizení není nalezeno, nebo takové zničení vozidla, kdy by náklady na jeho opravu přesáhly časovou cenu vozidla, která se automaticky uplatňuje při výplatě pojistného plnění. Pokles tržní hodnoty vozidla dosáhne během prvních tří let zhruba poloviny původní ceny. Připojištění je dostupné pouze pro vozidlo, které je primárně kryto havarijním pojištěním. Předmětem EuroGAP je jen totální škoda, jak bylo uvedeno výše. Pokud vozidlo poškodíte v menším rozsahu, získáte plnění pouze z havarijního pojištění. Výše pojistného plnění určuje doložená pořizovací cena. Z důvodu pojistných podvodů se u ojetých automobilů vychází z hodnoty, na kterou je auto pojištěno havarijní pojišťovnou. Vůz lze připojistit na dobu minimálně tří let a stojí ročně přibližně 3.300 Kč až 5.300 Kč podle pořizovací ceny vozidla, pojištění se ale platí předem na celou dobu trvání smlouvy, většina případů krádeží vozidel se přitom odehraje do roka od koupě automobilu. Pokud chcete připojistit vozidlo, jehož pořizovací cena je více než jeden milion korun, pak je nutná instalace satelitního

20

vyhledávacího zařízení. Roční provozní poplatek takového systému stojí zhruba 5 tisíc Kč a cena zařízení samotného se pohybuje od 7 tisíc do několika desítek tisíc Kč, čímž se cena připojištění výrazně zvyšuje. V praktické části tuto problematiku podrobně rozeberu. Zaměřím se především na to, jak pojišťovny postupují při snižující se hodnotě vozidla. Jestli zákazníka informují o tom, že lze snížit pojistné v závislosti na klesající ceně vozu. Dle české legislativy se jedná o pojem přepojištění, který je definován v zákoně č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě, kde je uvedeno, že pojistník či pojistitel může navrhnout, aby byla pojistná částka snížena při současném poměrném snížení pojistného pro další pojistné období, následující po této změně. Přesto jsem v žádných dostupných VPP jakoukoliv zmínku o tomto problému nenašla.

•

Koeficient pro daný typ vozidla

Odvíjí se od jednotlivých značek a modelů vozů (např. značka Škoda má modely Fabia, Felicia, Octavia). Každému vozidlu registrovanému v České republice je přidělen technický průkaz, ve kterém jsou uvedeny všechny jeho parametry – zdvihový objem motoru, provozní hmotnost, počet míst k sezení a další. Čím více údajů pojišťovně poskytnete, tím více bude pojistné odpovídat vašim potřebám. Koeficienty se počítají dle škodného průběhu individuálních typů vozidel, přičemž se vychází ze statistik nehodovosti. V ČR je k 31. 12. 2008 registrováno celkem 4 423 370 osobních automobilů1. Z tohoto údaje vyplývá, že na jeden osobní automobil připadá 2,36 člověka. Nejvíce vozidel vlastní obyvatelé Prahy a Středočeského kraje, naopak nejméně Moravskoslezští. Za rok 2008 bylo v ČR nově zaregistrováno 374 635 nových a ojetých osobních automobilů1. Největší nárůst zaznamenala značka Volkswagen 27 569 ks. Z celkového počtu registrovaných osobních automobilů tvoří 38,74 % (1 713 796 ks) vozy značky ŠKODA, přičemž nejvíce automobilů tvoří model ŠKODA Felicia (407 989 ks). Největší počet registrací v užitkových vozech představuje opět značka ŠKODA (90 226 ks) s typem ŠKODA Octavia N1 (25 089 ks), Kategorie N1 se používá především pro daňové účely. Dle zákona o dani z přidané hodnoty je možné si ze základu daně odečíst hodnotu DPH takového vozu, čehož využívá celá řada podnikatelů a firem. Tento typ 1

Uvádí Centrální registr vozidel Ministerstva vnitra ČR

21

vozidel jsou v podstatě běžná osobní auta (M1) s tím rozdílem, že musí mít tónovaná zadní skla a za zadními sedadly musí být instalována mřížka, která odděluje interiér vozu od zavazadlového prostoru. V roce 2008 šetřila Policie ČR v průměru každé 3 minuty nehodu, celkově 160 376 nehod, při kterých bylo 992 osob usmrceno, 3 809 těžce zraněno a 24 776 osob zraněno lehce. Nejvyšší zvýšení počtu usmrcených je u nehod způsobených pod vlivem alkoholu (v roce 2008 o 22,2 % více než v roce 2007). Nejvyšší podíl na počtu nehod (29,9 %) a počtu usmrcených osob (33,4 %) mají řidiči osobních automobilů, které byly vyrobeny v rozmezí let 1995 až 1999. Odhad způsobené hmotné škody je ve výši 7 741 464 Kč. 2

•

Stáří vozidla

Pro vlastníky vozidel, která jsou pojištěna na novou cenu, představuje ukazatel stáří vozidla výhodu ve formě každoročního slevy, která až do stáří šesti let vozidla snižuje cenu pojištění. Jste – li majitelem ojetého vozu, budete pojištěni na obvyklou cenu a ta nemusí odpovídat vašim představám o výši plnění, kterou obdržíte v případě odcizení či totální havárie. Obecně platí, že čím starší vozidlo chcete pojistit, tím nižší bude pojistné. Průměrný věk vozidel v ČR dosahuje téměř 15. let (14,82 roku). K výraznému poklesu by mohlo dojít plánovaným zavedením tzv. šrotovného (tj. cena za to, že se vzdáte starého vozu a následně koupíte nový). Stále totiž platí, že žádoucí snížení věkové struktury vozidel je možné jen postupným vyřazováním starých vozů z provozu.

•

Účel užívání

Vyjadřuje, jakým způsobem je vozidlo využíváno, zda je určeno ke zvláštním druhům podnikání, jako je přeprava nezabezpečených věcí, s právem přednostní jízdy, půjčovna vozidel, taxislužba, autoškola, odvoz domovního odpadu, přeprava cenin nebo komerční přeprava zboží (největší riziko a zároveň nejvyšší pojistné je u autoškoly, taxislužby a krátkodobých pronájmů vozidel, protože riziko nahodilé události je pravděpodobnější) nebo pouze k soukromým účelům občana, popř. podnikatele a jestli není zatíženo leasingovými splátkami. Leasing je finanční pronájem vozidla s následnou koupí. Pronajaté vozidlo je po celou dobu majetkem leasingové

2

Údaje vychází ze statistik dopravní policie Policejního prezidia ČR

22

společnosti a teprve na konci leasingu přechází vlastnictví na vás. Takové vozidlo musí mít většinou povinně sjednáno havarijní pojištění, které zajistí leasingová společnost (ta může mít s pojišťovnou sjednány lepší sazby a pojištění je obvykle levnější) nebo si jej dohodnete individuálně. V případě, že dojde k pojistné události na pronajatém vozidle, bude pojišťovna směřovat plnění z pojistné smlouvy ve prospěch leasingové společnosti, přestože plátci pojistného jste vy. Proto musíte požádat leasingovou společnost o uvolnění vinkulace neboli devinkulaci, což znamená, že plnění bude vyplaceno vám. U leasingu vždy platí:

•

pojistník pojištěný

= =

nájemce pronajímatel

Rizikovost řidičů užívajících vozidlo

I v této charakteristice se vychází ze statistik nehodovosti. Zatímco nejrizikovější skupinou jsou řidiči věkové kategorie 18 - 25 let, nejméně nehod je způsobeno řidiči nad 64 let, což je dáno tím, že takových řidičů je na českých silnicích nejméně. Např. u pojišťovny Allianz je přirážka u povinného ručení a havarijního pojištění 25 % na pojistném, je – li pojistníkem osoba mladší 21 let (řidičské oprávnění nemá více než 3 roky). Naopak zvýhodnění nabízejí pojišťovny pro taková vozidla, u nichž je řidič stálý, tzn. vůz obvykle užívá pouze jedna osoba. Nižší pojistné mají i řidiči s dokladovaným bezeškodným průběhem pojištění. Dalším z hledisek bylo do prosince 2007 pohlaví majitele pojištěného vozidla. Tato segmentace byla zavádějící a vedla k diskriminaci žen, proto již nelze ve statistikách toto rozdělení vyčíst.

•

Periodicita plateb

Při sjednávání smlouvy budete dotázáni také na to, jak často si přejete pojistné platit. Můžete si zvolit roční, čtvrtletní nebo měsíční platby. Zvýhodnění představuje platba v roční frekvenci, zpravidla se jedná o slevu ve výši 10 – 15 %. Pojistitel se tímto způsobem snaží minimalizovat náklady na správu inkasa a tím si zajistí okamžitý příjem pojistného, které by jinak bylo příjmem příštích období. Inkasované částky pak může neprodleně investovat. Pojistník si takovým počínáním pojistné předplatí dopředu a pojistitel předpokládá využívání služby po stanovenou dobu. Kdyby se pojistník rozhodl od smlouvy odstoupit a vyžadoval navrácení pojistného,

23

pojišťovna by tuto částku snížila o spotřebované pojistné a penále za odstoupení od smlouvy. [5]

•

Typy připojištění

Havarijní pojištění je možné doplnit o některé z volitelných připojištění: -

pojištění čelního skla - předmětem pojištění jsou skla bočních oken vozidla a dále sklo čelní a zadní, vztahuje se na jejich poškození nebo zničení, není-li současně uplatňován nárok z havarijního pojištění.

-

rozšířené pojištění úrazu dopravovaných osob - sjednává se pro případ úrazu osob přepravovaných motorovým vozidlem, jehož následkem je smrt nebo trvalá invalidita, (u České pojišťovny je řidič pojištěn ze základního havarijního pojištění)

-

zavazadel a věcí osobní potřeby – cestovní zavazadla a věci osobní potřeby, které jsou přepravovány v pojištěném vozidle důsledkem havárie, živelní události nebo vandalismus poškozeny či zničeny a dále pro případ jejich odcizení;

-

pojištění půjčovného během opravy vozidla - kryje úhradu nákladů za nájem náhradního vozidla po dobu jeho opravy, pronajaté v důsledku poškození vozidla následkem dopravní nehody;

-

pojištění asistenčních služeb - jedná se především o zvýšení limitů úhrady asistenčních služeb poskytovaných k hlavnímu pojištění;

-

mimořádná výbava – rozumí se tím jiná než obvyklá výbava (tzn. základní prvky výbavy, které jsou ve vozidle zabudovány nebo s ním jsou pevně spojeny a povinná výbava daná zákonem);

-

a další.

Škody kryté z těchto připojištění nemají vliv na bezeškodní průběh pojištění.

24

4. PRAKTICKÁ ČÁST 4.1 Formulace modelového příkladu Pro všechny pojišťovny bude použit modelový příklad, aby byly znázorněny rozdíly mezi cenami. Jedná se o osobní automobil Škoda Octavia Combi 1,9 TDi, rok výroby 2002, 1. registrace proběhla 2. 1. 2002, objem válců 1896 ccm, výkon motoru 74 kW, celková hmotnost 1950 kg, s pěti sedadly. Majitelem je devatenáctiletý muž z Ostrožské Nové Vsi (okres Uherské Hradiště), který se 24. 10. 2008 stal druhým majitelem vozu. Přibližná hodnota automobilu je 190 000 Kč. Zabezpečení vozu je základní a majitel ho používá pouze k soukromým účelům. Pojištění jsem zvolila all-risk (tzn. krytí všech druhů rizik) se spoluúčastí 5%, minimálně 5000 Kč (některé pojišťovny nemají spoluúčast vyjádřenu exaktně, ale používají poměrnou část pojistné částky). Automobil nebude nijak připojištěn a platby budou probíhat v roční frekvenci. Součástí charakteristik pojišťoven bude i nastínění problému o měnícím se pojistném v souvislosti s obecnou cenou, ke kterému má každá z pojišťoven individuální přístup.

25

4.2 Charakteristika produktů u vybraných pojišťoven

4.2.1 AXA pojišťovna a.s. Pojišťovna AXA je nejmladším členem skupiny AXA v ČR, na trh vstoupila v polovině roku 2008. Nabízí produkty neživotního pojištění, jako jsou povinné ručení a havarijní pojištění, dále pojištění pro stavby a domácnosti se širokou nabídkou různých připojištění a asistenčních služeb. Klienti mohou u všech pojištění využívat bonusový systém známý z pojištění motorových vozidel, který jim může přinést slevu za bezeškodní průběh. Skupina AXA je celosvětovým lídrem v oblasti finančního zabezpečení. V ČR působí kromě neživotní pojišťovny také AXA životní pojišťovna, AXA penzijní fond a AXA Investiční společnost. Havarijně vám vůz pojistí na obecnou cenu a výše pojistného bude nižší než u pojištění na novou cenu, což má za následek to, že pojistné se nebude automaticky snižovat, jak by tomu bylo v případě pojištění na novou cenu, ale klient si o to musí zažádat sám každoročně písemně, jinak mu pojistná částka zůstane stejná a plnění, které mu pojišťovna v případě havárie vyplatí, nebude odpovídat jeho představám. AXA poskytuje v rámci asistenční služby zapůjčení náhradní vozidla až na 28 hodin, odtažení do servisu v případě poruchy i ubytování pro posádku vozidla, pokud dojde k nehodě. Navíc ke každé smlouvě daruje každému zákazníkovi balíček Help Box, který obsahuje fotoaparát pro zdokumentování nehody, formuláře pro zaznamenání a číslo asistenční infolinky. Také nabízí různé druhy připojištění jako úrazové připojištění (za 600 Kč ročně) nebo připojištění všech skel na vozidle (za 440 Kč ročně). Havarijní pojistné: 15 931 Kč

4.2.2 Allianz pojišťovna a.s. Allianz pojišťovna je dceřinou společností světového pojišťovacího koncernu Allianz SE, jehož dalšími členy jsou Allianz Direct a Allianz penzijní fond. Allianz Direct nabízí internetový a telefonický prodej autopojištění, cestovního pojištění, pojištění majetku a penzijního připojištění. Na český trh vstoupila pojišťovna Allianz v roce 1993 a během svého působení v České republice se vypracovala mezi tři největší české

26

pojišťovny. Sjednání pojištění nabízí nejenom na pobočkách, internetu, telefonicky, ale také u poboček Komerční banky. Havarijní pojištění nabízí od roku 1995 a v roce 1999 se stala jednou z pojišťoven, které začaly nabízet povinné ručení. Havarijní pojištění je možné pojistit samostatně, i v balíčku společně s povinným ručením, přičemž se nerozlišují fyzické a právnické osoby pro posouzení slev z pojistného. On - line je možné pojistit osobní a nákladní automobil do 3, 5 t. Bezeškodný průběh vám uznají i v případě, že se havarijní pojištění nevztahuje na riziko havárie. Havarijní pojistné: 20 595 Kč (pro modelový příklad) Havarijní pojistné: 16 476 Kč (pro pojistitele staršího 21 let) V pojišťovně jsem se setkala se vstřícným jednáním a pro můj modelový příklad vymyslela obchodní zástupkyně zajímavé řešení problému pro rizikovou skupinu do 21 let, což měl být pojistník. Původní pojistné, které vycházelo z příkladu, upravila tak, že pojistníkem byla osoba starší, např. otec (48 let) a přirážku tím zrušila. Uvedený devatenáctiletý muž přitom zůstal pojištěným a vlastníkem vozidla. Slevu za roční platbu vyčíslila ve výši 15 %. Pro stanovení obvyklé ceny vycházela z oceňovacích tabulek pojišťovny a částka se liší téměř o 50 000Kč, proto je zřejmě pojistné tak vysoké. Co se týče pojistné částky, uzavírá Allianz s klienty produkt Autopojištění 06, kde do jednoho roku stáří vozidla se při kalkulaci pojistného vychází z ceny nového vozidla včetně výbavy, u vozidel po jednom roku stáří se vychází z obvyklé ceny vozidla. O přepočet pojistného si klient musí zažádat sám nejlépe přes svého obchodního zástupce, který s ním pojistnou smlouvu uzavíral. „Obecně ale platí, že cena pojistného se odvíjí od škodné potřeby pojistitele na úhradu škod vzniklých ze sjednaného pojištění. Rozhodně se nedá tvrdit, že by cena pojistného v základním havarijním pojištění klesala stejným tempem jako cena vozidla v závislosti na jeho stáří. Tento postup vyplývá ze skutečnosti, že v tomto druhu pojištění je pojistné plnění poskytováno v případě parciálních škod v nových cenách, tj. bez uplatňování amortizace a nedochází tak k poklesu škodné potřeby pojistitele společně s poklesem průměrné ceny vozidla. Náklady na výplaty pojistných plnění za škody parciální přitom jednoznačně převyšují náklady na výplaty pojistných plnění za škody totální a způsobené odcizením vozidla a s postupem stáří vozidla se tento rozdíl dále zvětšuje. Obecně dlouhodobě

27

zaznamenáváme vyšší frekvenci škod právě u vozidel starších.“ (uvedla zástupkyně pojišťovny Allianz paní Ivana Manasterská)

4.2.3 Česká pojišťovna a.s. Jedná se o univerzální pojišťovnu, které poskytuje nejenom individuální životní a neživotní pojištění, ale i pojištění pro malé, střední a velké klienty v oblasti průmyslových a podnikatelských rizik. Na českém pojistném trhu je největší pojišťovnou a působí zde více než 180 let. V roce 2004 až 2007 se stala Pojišťovnou roku a získala několik dalších ocenění. Je součástí finanční skupiny Generali PPF Holdingu B. V., která působí ve 13 zemích střední a východní Evropy. Dceřinými společnostmi jsou Penzijní fond České pojišťovny, ČP Invest a ČP Zdraví. V rámci havarijního pojištění nabízí tři druhy produktů (All Risk, Havárie a živel nebo Odcizení a živel). Vozidlo, které chce majitel takto pojistit, musí mít platný technický průkaz a českou registrační značku. Výhodou je spoluúčast už od 1%, minimálně však 1000 Kč. Lze připojistit zavazadla, čelní sklo či přepravované osoby. Do budoucna pojišťovna chystá zvýhodnění pro jediné uživatele a majitele vozidla. Pojištění bývá sjednáno na dobu neurčitou a pojistným obdobím je jeden rok, což umožňuje upravovat pojistnou částku dle přání klienta. Havarijní pojistné: 11 262 Kč 3 Česká pojišťovna klienty o možném snížení pojistného neinformuje. Argumentuje tím, že pojistná částka se nemusí jenom snižovat, ale také zvyšovat podle toho, jak si klient vozidlo vylepšuje. Zaleží na každém, jak ke svým pojistným smlouvám přistoupí, jestli je nechá bez povšimnutí a v případě pojistné události se pozastavuje nad tím, o kolik mu pojišťovna plnění snížila nebo je na to připraven.

Cena vychází z kalkulace pojištění prostřednictvím internetu, https://www.onlinepojisteni.cz/ppoi/smc_PPO_internet_asp_IASP001_mainForm_pa.do 3

28

4.2.4 ČSOB Pojišťovna a.s., člen holdingu ČSOB ČSOB Pojišťovna je součástí holdingu Skupina ČSOB, ke kterému patří další společnosti jako ČSOB banka, Poštovní spořitelna, Hypoteční banka, Českomoravská stavební spořitelna, ČSOB Leasing, Factoring a další. ČSOB Pojišťovna nabízí široké spektrum životního i neživotního pojištění. V současné době spravuje téměř milion pojistných smluv a zaměřuje se zejména na nové moderní spořící produkty investičního životního pojištění. Tato společnost nabízí pojištění Mobility, které v sobě zahrnuje nejen produkt havarijního pojištění, ale současně s ním i povinné ručení. Havarijně můžete vozidlo pojistit produktem Kasko Dominant (pro případ střetu vozidel, vandalismu a živelní události) nebo pouze pro případ živelní události Kasko Mini. Oproti jiným pojišťovnám je možné volit ze dvou typů pojistných hodnot: -

z modifikované ceny vozidla (výhodné pro zcela nová nebo mírně ojetá vozidla), kdy se pro stanovení výše pojistného vychází z nové pořizovací ceny vozidla, upravené koeficientem stáří vozidla, který navíc mimo bonusu automaticky každoročně, až do stáří 6 let vozidla, snižuje cenu pojištění;

-

z obvyklé (tržní) ceny vozidla (vhodné pro ojetá vozidla), kdy se při stanovení výše pojistného vychází z tržní ceny vozidla.

Maximálního bonusu můžete dosáhnout už po pěti letech pojištění a 3% slevu obdržíte za roční platbu. Nevýhodu spatřuji v tom, že riziko odcizení není kryto žádným z produktů, ale je nutné si jej připojistit. Havarijní pojistné: 8 855 Kč (včetně připojištění odcizení vozu)

Pojišťovna ČSOB svým klientům hlídá smlouvy prostřednictvím obchodních zástupců. Ředitel agentury v Uherském Hradišti uvedl, že pojistné osobně upravuje pravidelně po roce k výročnímu dni s ohledem na nižší pojistnou částku. U nových vozidel se vychází z modifikované ceny vozu, která se snižuje automaticky až do šesti let stáří vozu, což je uvedeno v předchozím odstavci.

29

4.2.5 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Česká podnikatelská pojišťovna je třetím největším poskytovatelem povinného ručení na pojistném trhu v České republice. Byla založena v roce 1995 a od roku 2005 je součástí skupiny Vienna Insurance Group. Je jednou z univerzálních pojišťoven na českém trhu poskytující jak produkty neživotního pojištění, tak kapitálové životní spoření. Havarijní pojištění je určeno pro všechny druhy vozidel včetně pracovních strojů, které mají registrační značku ve variantách Ideálkasko a Sporokasko. První produkt mohou uzavřít všichni klienti a nezáleží na tom, jak staré vozidlo chtějí pojistit. Volit mohou z All – risk, Havárie a živelní událost nebo Odcizení a živelní událost. Pojistné plnění jim bude vyplaceno v cenách nových náhradních dílů a toto pojištění platí pro celou Evropu. Oproti tomu Sporokasko je určeno majitelům vozidel starších tří let jako levnější alternativa. Územně platné je pouze pro ČR a vozidlo lze pojistit jako All – risk nebo Havárie a živelní událost. Z názvů vyplývá i druh rizika, na který se pojištění vztahuje. Havarijní pojistné: 13 943 Kč (sleva při roční platbě 12 967 Kč) Pojišťovna pojistnou částku nemění ani klienty neinformuje o možném snížení. Pokud byste ji chtěli změnit, je nutné navštívit některou z poboček.

4.2.6 DIRECT Pojišťovna, a.s. Pojišťovna Direct byla zvolena Nejdynamičtější pojišťovnou roku 2008. Zřejmě se o toto ocenění zasloužila díky své specializaci na přímý prodej pojištění. Pojištění si můžete sjednat pouze prostřednictvím telefonu nebo internetu. K 31. 12. 2008 pojišťovna evidovala celkem 32 788 pojistných smluv, přičemž výše hrubého předepsaného pojistného za rok 2008 činila téměř 144 miliónů Kč, což představuje více než pětinásobný nárůst oproti roku 2007. V současné době nabízí pouze havarijní pojištění a povinné ručení pro osobní automobily do 3,5 t a motocykly. Pro výpočet ceny pojistného používá násobně více údajů než tradiční pojišťovny. Patří k nim jak údaje o řidiči (např. bydliště, věk), tak údaje o vozidle (např. nevychází pouze z objemu motoru, ale také z jeho výkonu). Pojistné je splatné v ročních, pololetních nebo čtvrtletních splátkách. Pro krytí rizik havarijního pojištění si

30

můžete volit mezi čtyřmi druhy balíčků pro automobily a jeden pro motocykly, z nichž každý v sobě zahrnuje kromě zvoleného druhu havarijního pojištění, také povinné ručení. Balíček Direct auto MINI je určen pro pojištění automobilu proti škodě způsobené vandalismem a živelnou událostí. Produktem Direct auto OPTI si automobil pojistíte proti havárii a živelní události a Direct auto OPTI+ je balíček vhodný pro zákazníky hledající nejen krytí mimořádných událostí, které řidič nemůže ovlivnit, jako jsou živelní události a vandalismus, ale také pojištění pro případ odcizení vozidla. Posledním balíčkem pro automobily je Direct auto MAXI, jenž je vhodný pro motoristy hledající kompletní pojistné krytí, které zajistí úplnou ochranu jejich vozu, tento jediný produkt umožňuje pojištění vozu pouze havarijně bez povinného ručení. Limitem pojistného plnění je u všech balíčků obvyklá cena vozu. Pro pojištění motocyklu má pojišťovna v nabídce produkt Direct moto MAXI. Ten zahrnuje krytí mimořádných událostí a vámi zvolenou variantou pojištění havárie (riziko havárie, odcizení, živelní událost a vandalismus), která může být sezónní nebo celoroční. Havarijní pojistné: 13 528 Kč 4 Každý rok pojišťovna Direct vychází z obecné ceny vozidla, aby se pojistné skutečně odvíjelo od aktuální hodnoty. To znamená, že při obnově pojistné smlouvy je pojistné pro další rok počítáno dle aktuální ceny vozu. Smlouva je tedy uzavřena na dobu neurčitou a každý rok je na přání klienta obnovena a pojistná částka přepočítána na skutečnou hodnotu vozu.

4.2.7 Generali Pojišťovna a.s. Historie pojišťovny sahá až k roku 1831, kdy byly otevřeny první pobočky v Praze, Vídni a Budapešti. Významným milníkem v novodobé historii společnosti bylo převzetí pojišťovny Zürich v roce 2003, které znamenalo především posílení pozice v oblasti pojištění motorových vozidel. V roce 2008 se pojišťovna Generali stala členem Generali PPF Holding, jehož součástí je i Česká pojišťovna, jak bylo uvedeno výše. Kromě životního pojištění, poskytuje i krytí rizik neživotního pojištění. Je provozovatelem

Cena vychází z kalkulace pojištění prostřednictvím https://www.direct.cz/chci-pojistit-automobil/kalkulacka-online 4

internetu,

31

Generali klubu, který už více než deset let pravidelně pořádá nejrůznější soutěže, sportovní a kulturní akce. Členem se může stát každý, kdo má u pojišťovny Generali pojistnou smlouvu s dobou platnosti delší než rok. Vozidlo u pojišťovny Generali můžete havarijně pojistit jako all-risk (kasko), havárii (včetně vandalismu a živelní události), odcizení nebo minikasko. Cena u minikaska je podstatně nižší a jde o produkt vhodný především pro majitele starších vozidel. Výši pojistného neovlivňuje region registrace ani škodní průběh pojištění. Tímto pojištěním se pojistíme pouze proti živelným událostem, střetu se zvěří, požáru a vandalismu. V pojistných podmínkách je definováno, jaké minimální zabezpečení musí mít vozidla jednotlivých cenových kategorií, aby vám je pojišťovna pojistila. Rozdělení uvedeno v tabulce č. 3.

Tabulka 3: Požadavky na minimální zabezpečení u osobních a užitkových vozidel do 3,5t Pojistná částka (včetně doplňkové výbavy)

Zabezpečovací zařízení

osobní vozidla do 700 000 Kč + veškerá užitková vozidla

imobilizér (mimo vozidel Škoda do roku výroby 1992 včetně)

osobní vozidla od 700 001 do 1, 5 mil. Kč + terénní vozidla do 1, 5 mil. Kč

dvě na sobě nezávislá zabezpečovací zařízení, tj. imobilizér a mechanické zabezpečení pevně spojené s karosérií nebo imobilizér a alarm s blokací funkcí motoru

osobní vozidla a terénní vozidla nad 1, 5 mil. Kč

aktivní vyhledávací systém vybavený náklonovým, resp. otřesovým čidlem (Sherlog Optimum, Sherlog Satellite)

Zdroj: Generali pojišťovna a. s.

Havarijní pojistné: 9729 Kč Generali pojišťovna neinformuje klienty o možném snížení pojistného. To můžete provést osobně písemnou žádostí na centrální ústředí pojišťovny, nebo kontaktováním zprostředkovatele, který tuto změnu provede.

4.2.8 Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. Hasičská vzájemná pojišťovna byla založena roku 1900 v Brně, později se na několik let stáhla z ČR a znovu obnovena byla v roce 1992, od tohoto

32

roku nabízí produkty neživotního pojištění a od roku 1994 také životní pojištění. Jedná se hlavně o pojištění staveb, domácnosti, odpovědnosti, havarijní pojištění, povinné ručení, úrazové, cestovní a životní pojištění. Základní havarijní pojištění zahrnuje střet a náraz vozidla, dále zasažení vozu požárem, výbuchem, přímým úderem blesku, povodní, záplava, krupobitím, vichřicí. Odcizení vozu je stejně jako u ČSOB pojišťovny pouze doplňkovým pojištěním. V ceně pojištění je stejně jako u ostatních pojišťoven asistenční služba (AXA Assistance CZ). Územní rozsah je možné sjednat pro ČR nebo pro Evropu. Spoluúčast je daná excendetně bez podílové ve výši 1000 Kč až 15000 Kč. Havarijní pojistné: 6 386 Kč (+ 4000 Kč připojištění pro případ odcizení) Počínaje rokem 2009 proběhly plánované změny u Hasičské vzájemné pojišťovny. A nyní se pro havarijní pojištění, i u připojištění pro případ odcizení vychází z časové ceny vozidla, takže v případě pojistné události (při totální škodě) je maximální limit plnění omezen časovou cenou vozu. Pojistné klesá automaticky s poklesem časové ceny a změna probíhá každých 12 měsíců.

4.2.9 Kooperativa, a.s., Vienna Insurance Group Pojišťovna Kooperativa je druhou největší pojišťovnou na tuzemském trhu. Byla založena v roce 1991 jako první komerční pojišťovna na území bývalého Československa. Je součástí pojišťovací skupiny Vienna Insurance Group společně s Českou podnikatelskou pojišťovnou a Pojišťovnou České spořitelny. V roce 2008 Kooperativa spravovala 3,8 milionu pojistných smluv, úspěšně vyřídila 485 146 pojistných událostí, v rámci havarijního pojištění vybrala pojistné ve výši 4,7 miliardy korun a stala se pojišťovnou roku. Havarijní pojištění nabízí jako produkt GLOBAL, který umožňuje stavebnicovým způsobem libovolně kombinovat veškerá pojištění nebo TANDEM, což je spojení povinného ručení, havarijního pojištění vozidla doplňkových připojištění v jediném pojistném produktu. Havarijní pojištění je možné sjednat ve třech variantách - Havárie (tzv. all – risk), Částečná havárie (nevztahuje se na riziko odcizení) a Odcizení (odcizení a živelná událost). Součástí typu all – risk je pojištění čelního skla. Mezi hlavní

33

sazbotvorné prvky v rámci havarijního pojištění patří spoluúčast, počet a rizikovost řidičů užívajících vozidlo, vybavenost, používání zimních pneumatik v období od 1.11 do 31.3 běžného roku a v neposlední řadě také stáří vozu. Jednou z výhod je bonusový systém, který má 11 bonusových tříd od B0 až po B10, pomocí něhož lze v průběhu pojištění získat slevu na pojistném ve výši 5 % až 50 % za bezeškodní průběh. Havarijní pojistné: 13 016 Kč U havarijního pojištění Global (což je pojištění all-risk, jehož cena a specifika jsou uvedena výše) je započítáván koeficient stáří vozidla, který je nastaven, aby automaticky snižoval pojistnou částku vozidla dle jeho stáří, tudíž klient nemusí pojišťovnu písemně ani jinak žádat o snížení pojistného.

4.2.10 MAXIMA pojišťovna, a.s. Pojišťovna Maxima působí na českém pojistném trhu již od roku 1994. Současný název pojišťovny není původní, vznikl v roce 2002, kdy se po odprodeji historických pojistných kmenů zaměřila na pojištění majetku a odpovědnosti průmyslu a podnikatelů, havarijní pojištění a na segment speciálních finančních rizik. Přidruženým členem ČAP se stala až v roce 2008 a v tomtéž roce si pojišťovna podala žádost o sjednávání povinného ručení. Nabízí havarijní pojištění Maxauto, které jako jediné na trhu chrání v kombinaci s připojištěním Maxigep pořizovací cenu vozidel do 3,5 t po dobu tří let. Základní pojištění se sjednává pro případ poškození nebo zničení motorového vozidla nebo jeho částí následkem havárie, živelné události a zároveň odcizení. Pro držitele průkazu ZTP nabízí slevu ve výši 30 %. Asistenční služba provozována stejně jako u Hasičské vzájemné pojišťovny nadnárodní společností AXA Assistance CZ. Nabízí levnější pojištění pro vzorné řidiče a znevýhodnění pro ty, kteří mají řidičský průkaz méně než 2 roky. Připojištění Maxigep bylo zmíněno v kapitole 3.4.3 (prezentováno jako EuroGAP), konkrétně faktor pojistná částka, přesto bych tento druh ještě rozvedla u této pojišťovny. Tímto připojištěním je možné pojistit pouze takové vozidlo, jehož nová cena nepřesahuje částku 2 600 000 Kč. Pojistná smlouva může být uzavřena do 90 dnů ode dne prvního převzetí vozidla vlastníkem či provozovatelem. Cena za Maxigep se pohybuje od necelých desíti tisíc až po 60 000 Kč za celé pojistné období (3 roky). Levnější variantou

34

je připojištění Minigep, které také kryje rozdíl mezi pořizovací cenou vozidla a jeho obecnou cenou v případě odcizení či totální škody, s tím rozdílem, že pojistná částka je snižována o 10 % ročně a lze jej sjednat až na 5 let. Pětileté období bylo zavedeno kvůli odpisům u leasingu. Maximální pojistná částka je 2 000 000 Kč včetně DPH. Tyto dvě připojištění společně s dalšími, jejichž poskytovatelem je Cargarant společně s dalšími pojišťovnami, mají na českém pojistném trhu své uplatnění a jsou stále více využívány. Uplatnění vyplývá z následujících obrázků 1 a 2.

Obrázek 1: Klesající hodnota vozidla v případě připojištění Maxigep

Zdroj: http://www.maxima-as.cz/carins.php?id=01

Obrázek 2: Klesající hodnota vozidla v případě připojištění Minigep

Zdroj: http://www.maxima-as.cz/carins.php?id=02

Havarijní pojistné: 9 589Kč 5

Cena vychází z kalkulace pojištění prostřednictvím internetu, http://www.maximaas.cz/carins.php?id=13 5

35

Pojistná částka a tudíž i pojistné klesá u havarijního pojištění k výročnímu datu smlouvy podle koeficientu stáří. O tomto je klient informován v předpise na další období více než 6 týdnů před tímto datem. Pokles pojistné částky provádí systém automaticky, ale samozřejmě klient může požádat o nastavení jiné pojistné částky. Jedná se hlavně o vozy, kde cena neklesá dle běžných standardů.

4.2.11 Slavia pojišťovna a.s. Slavia pojišťovna má tradici již od roku 1868. Vlastníkem pojišťovny Slavia je Capital Management Company, a. s., společnost s dlouholetým a velmi úspěšným fungováním na pojistném trhu v ČR. V říjnu 2008 pojišťovna vstoupila na trh s povinným ručením, kdy se jako první pojišťovna vůbec zaměřila na ukázněné řidiče. Havarijní pojištění lze sjednat ve variantě pouze částečná havárie nebo all-risk, která kryje rizika poškození nebo zničení pojištěného vozidla jakoukoli nahodilou událostí. Rozhodná doba se sleduje v ročním období a při bezeškodním průběhu pojištění se přičítá bonus ve výši 5 %. Pojišťovna Slavia nabízí k havarijnímu pojištění možnost sjednání doplňkového pojištění Kryštof, které v případě nepřiměřených pokut ve správním řízení nebo odebrání řidičského průkazu zmírňuje finanční dopady takových nepříjemností. Pojišťovna poskytuje bonus 30 % po prvním bezeškodním roce, po druhém až 50 %. Výše pojistného se pohybuje v rozmezí 900 Kč – 6000 Kč. Cena se mi jeví přiměřená výši pokut, které můžete ve správním řízení dostat (až 200 000 Kč). Havarijní pojistné: 10 031 Kč Pojišťovna uvádí, že pojistná částka je snižována automaticky.

4.2.12 Triglav pojišťovna, a.s. Pojišťovna Triglav má povolení Ministerstva financí ČR k pojišťovací činnosti pouze v neživotní oblasti. Nyní disponuje pojišťovna Triglav všemi základními majetkovými produkty, včetně odpovědnosti, a to jak pro občanskou, tak i podnikatelskou a průmyslovou klientelu. Za téměř 13 let

36

působnosti na českém trhu nedosáhla větší dimenze a pobočky lokalizovala pouze do větších měst (Brno, Praha, Ostrava, Pardubice, České Budějovice, Olomouc, Plzeň a Liberec). Pojišťovna Triglav patří do Skupiny Triglav, která je v současné době nejsilnější pojišťovací skupinou v jihovýchodní Evropě, kde zaujímá 15 % trhu a jediným akcionářem pojišťovny je největší slovinská pojišťovna Zavarovalnica Triglav. Havarijně je možné pojistit veškerá vozidla, která mají platný technický průkaz a jsou registrované v ČR, tedy jako u ostatních pojišťoven. Ani rozsahem zajištění se nabídka nijak neliší. Pojišťovna nabízí tři druhy produktů. První pojištění je pro případ dopravní nehody, odcizení vozidla nebo jeho části, živelné události, vandalismu, pádu nebo nárazu věci živé nebo neživé. Druhou možností krytí rizika jako u přecházejícího produktu s výjimkou odcizení a třetí variantou pouze pojištění pro případ odcizení vozidla. Bonus za bezeškodní průběh lze získat ve výši 60 % a v rámci pojišťovny možnost převodu bonusu na rodinného příslušníka. Havarijní pojistné: 10 488 Kč (s územní platností Evropa, pro územní rozsah ČR je pojistné pouze 8 915 Kč) Pojistné ani pojistnou částku pojišťovna automaticky nesnižuje. Změna je možná pouze změnou smlouvy na základě žádosti pojistníka.

4.2.13 UNIQA pojišťovna, a.s. Pojišťovna UNIQA zahájila svoji činnost v roce 1993. Jako univerzální pojišťovací společnost si vytvořila široké portfolio pojistných produktů pokrývající všechny segmenty českého trhu pojištění osob a majetku učené jak fyzickým, tak i právnickým osobám. Spoluzakladatelem a jediným akcionářem UNIQA pojišťovny je největší rakouská pojišťovací skupina UNIQA International Versicherungs - Holding GmbH. Kromě povinného ručení poskytuje pojištění Kasko, sloužící pro ochranu vlastního vozu proti odcizení, havárii, živelní události či vandalismu. Tyto rizika lze různě kombinovat a v rámci pojištění využít základní asistenční služby, která v sobě nezahrnuje nárok na zapůjčení náhradního vozidla. Dalším produktem je pojištění Kasko Maxi. Jak z názvu vyplývá, jedná se o rozšířenou variantu Kaska, která je určena pouze pro vybrané značky vozidel, díky němuž budete mít nárok na pojistné plnění ve výši pořizovací ceny vašeho vozidla v případě totální škody po dobu 1 roku

37

(Kasko Max 12) nebo 2 let (Kasko Max 24) nebo 3 let (Kasko Max 36) po odečtení spoluúčasti. Produkt je určen pro nová vozidla. Všechny varianty Kasko Max navíc obsahují příspěvek na zapůjčení jiného vozidla a pojištění čelního skla se spoluúčastí 5% z pojistného plnění minimálně 500 Kč. Cena havarijního pojištění: 7 924 Kč 6 při spoluúčasti 10% z pojistného plnění, minimálně 6506Kč (rozdílná cena oproti ostatním pojišťovnám) Sazebníková cena: 11 006 Kč Zvýhodnění při sjednání přes internet oproti sazebníku činí 3082 Kč.

UNIQA pojišťovna má u havarijního pojištění standardně započítánu slevu za stáří vozidla (vychází se z údaje o roku výroby). Je-li tato sleva za stáří vozu poskytnuta v příslušné procentuální výši, pak minimálně ve stejné procentuální výši bude snížena pojistná částka vozidla. Sleva za stáří vozu se automaticky promítá v nově uzavírané pojistné smlouvě a u ostatních smluv se tato sleva uplatňuje na základě žádosti pojistníka a to vždy v termínu před výročím pojistné smlouvy. Pojišťovna své klienty o této možnosti neinformuje, což znamená, že pokud si žádost nepošlete včas, pojistné zůstane stejné.

4.2.14 Wüstenrot pojišťovna a.s. V naší zemi je jméno Wüstenrot úzce spojeno s počátky stavebního spoření. Wüstenrot - stavební spořitelna, a.s. zahájila svou činnost na podzim roku 1993, v roce, kdy byl přijat zákon o stavebním spoření. Od roku 1999 nabízí životní pojištění a začátkem roku 2003 se začala zajímat i o hypotéky jako další formu financování bydlení. V roce 2006 bylo portfolio poskytovaných služeb rozšířeno o neživotní pojištění, zaměřené především na pojistnou ochranu rodiny a bydlení a pojištění motorových vozidel. Pojišťovna Wüstenrot nerozlišuje sazby u havarijního pojištění podle značek, ale má jednotný systém pro všechna vozidla. Zvýhodnění nabízí řidičům starším 29 let a bonusy za bezeškodní průběh mohou dosáhnout 60 %. Pro ženy mají připravenu speciální asistenční službu, která je Cena vychází z kalkulace https://pojisteni.uniqa.cz/frmKalkulace.aspx 6

pojištění

prostřednictvím

internetu,

38

nenahraditelná v situacích, které si žádají zvýšenou fyzickou námahu a montážní zručnost, a které proto mohou ženy nepříjemně zaskočit (např. defekt, vybitá baterie). Pojištění nabízí v různých variantách, přičemž odcizení není třeba připojistit, je zahrnuto v základní nabídce. Havarijní pojistné: 17 100Kč Pojišťovna neoznamuje svým klientům, že mají možnost si pojistnou částku a následně pojistné snížit. Připouští ale možnost, že ve smlouvě bude zakotveno, že například každé dva roky se vozidlo nechá znovu ocenit v daném čase a provede změnu původní smlouvy. Automaticky pojišťovna takové změny neprovádí.

39

4.3 Komparace vybraných produktů Tabulka 4: Srovnání nabídek pojišťoven, u kterých lze sjednat havarijní pojištění. Možnost sjednání pojištění on-line

Pojištění proti odcizení zahrnuto v základním havarijním pojištění

Přístup pojišťovny ke snížení pojistné částky

Výše ročního pojistného

AXA pojišťovna a.s.

ne

ne

Pouze na základě písemné žádosti

15 931 Kč

Allianz pojišťovna a.s.

ne

ano

Pouze na základě písemné žádosti

20 595 Kč

Česká pojišťovna a.s.

ano

ano

Pouze na základě písemné žádosti

11 262 Kč

ČSOB Pojišťovna a.s.

ne

ne

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.

ne

ano

DIRECT Pojišťovna, a.s.

ano

ano

Snižuje se automaticky

13 528 Kč

Generali Pojišťovna a.s.

ne

ano

Pouze na základě písemné žádosti

9729 Kč

Hasičská vzájemná pojišťovna a.s.

ne

ne

Snižuje se automaticky

10 386 Kč

Kooperativa, a.s.

ne

ano

Snižuje se automaticky

13 016 Kč

ano

ano

Snižuje se automaticky

9 589Kč

Slavia pojišťovna a.s.

ne

ano

Snižuje se automaticky

10 031 Kč

Triglav pojišťovna, a.s.

ne

ano

Pouze na základě písemné žádosti

10 488 Kč

UNIQA pojišťovna, a.s.

ano

ano

Pouze na základě písemné žádosti

7 924 Kč

ne

ano

Pouze na základě písemné žádosti

17 100Kč

Název pojišťovny

MAXIMA pojišťovna, a.s.

Wüstenrot pojišťovna a.s.

Snižuje se automaticky Pouze na základě písemné žádosti

8 855 Kč 12 967 Kč

Zdroj: vlastní zpracování

40

5. DISKUZE VÝSLEDKŮ Při zpracování této bakalářské práce jsem se setkala se vstřícným jednáním téměř ve všech pojišťovnách. Jedinou překážkou byla pojišťovna Triglav, která nějakou dobu nereagovala na elektronickou poštu ani na telefonáty. V České republice má pobočky pouze v těch největších městech a dopracovat se k výsledku nebylo jednoduché. Přesto jsem sestavila tabulku (uvedena kapitole 4.3), kde jsem vybrala podstatná hlediska, která mohou ovlivnit rozhodování při uzavírání pojistné smlouvy. Z tabulky č. 4 vyplývá, že většina pojišťoven nepovažuje za významné, aby bylo možné pojistnou smlouvu uzavřít prostřednictvím internetu. Tuto variantu zatím nabízí pouze čtyři pojišťovny. U zbylých deseti můžete uzavřít pojištění přímo na pobočce nebo prostřednictvím infolinky. Domnívám se, že je jenom otázkou času, kdy se tzv. on - line budou uzavírat téměř všechny pojistné smlouvy. Co se týče pojištění pro případ odcizení, není toto riziko vždy zahrnuto v základním havarijním pojištění. Většinou lze vozidlo pojistit jako all – risk, existují ale i výjimky, kdy si vůz musíte připojistit. Připojištění pro případ odcizení nabízí pojišťovny v rozmezí cen 2000 Kč až 5000 Kč, přičemž záleží na tom, jak máte vozidlo zabezpečeno. Pokud máte drahý luxusní vůz, pak se toto pojištění vyplatí i v případě, že by bylo připojištění nutné. Pro modelový příklad je nejlevnější variantou pojištění u UNIQA pojišťovny, následuje ČSOB Pojišťovna, MAXIMA pojišťovna a pod desetitisícovou hranici spadá také nabídka pojišťovny Generali. Naopak nejdražší variantou by pro mladého muže bylo pojištění u Allianz, které je v takové výši právě proto, že pojišťovna má jiné oceňovací tabulky a přirážku u řidičů mladších 21 let. Pojistnou částku automaticky snižuje jenom šest z vybraných pojišťoven. Ostatní spoléhají na to, že případná neinformovanost klientů povede k vyšším ziskům. U těch pojišťoven, kde mi zástupci sdělili, že je snižující se hodnoty vozidel osobně kontrolují nebo je částka snižována automaticky, se lze domnívat, že jim takový přístup přinese více klientů do budoucna. Zákazníci dají přednost tomu, o co se dále nemusí starat, i když se pojistné zpočátku může jevit dražší. Další pojišťovny jako je Česká pojišťovna či Allianz, mají velké portfolio produktů a havarijní pojištění není považováno za stěžejní, proto se můžeme domnívat, že se jejich přístup k této problematice v nejbližší době nezmění. Nejmladší pojišťovny na českém trhu MAXIMA a Direct snižují pojistné automaticky, také pojištění je

41

u nich možné sjednat i on – line, z čehož usuzuji, že se soustředí na mladou klientelu, která nemá zatím žádné pojištění a informace vyhledává hlavně na internetu. Téměř všechny pojišťovny, které nabízejí povinné ručení, nabízí havarijní pojištění jako doplněk k pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla za lepších podmínek. Je proto výhodné pořizovat obě pojištění současně a zvážit možnost jejich sjednání u jedné pojišťovny. Většina zákazníků se orientuje podle ceny, a pokud jim pojišťovna při uzavírání smlouvy navrhne, že se jim kromě bonusu za bezeškodní průběh pojistné sníží automaticky i o hodnotu, která v průběhu pojištění v závislosti na časové ceně poklesne, pak se nejspíše pro takového pojistitele rozhodnou. Z jednotlivých nabídek bych volila mezi pojišťovnou Kooperativa a MAXIMA. První ze zmíněných z důvodů tradice, mnoha dostupných poboček a také proto, že bonusy i pojistné částky snižuje automaticky, což klientům přináší větší pohodlí. Pojišťovna MAXIMA nepůsobí na českém pojistném trhu dlouho, přesto se klientům snaží vyjít vstříc prostřednictvím zajímavých nabídek nejenom u havarijního pojištění. Pojistné, které pojišťovna pro daný typ vozidla nabízí, se mi jeví výhodné a pojištění je možné uzavřít i přes internet.

42

6. ZÁVĚR Zavinit dopravní nehodu může každý i řidič s mnohaletou zkušeností. Ovšem nastane-li havárie, škoda potom většinou dosahuje částek v řádu desítek až stovek tisíc korun. Pokud automobil není havarijně pojištěný a vy jste viníkem nehody, veškeré náklady na opravu (nebo pořízení nového vozu v případě totálního zničení) si musíte uhradit sami. Když toto pojištění máte uzavřeno, platíte náklady na opravu (popř. koupi nového) pouze do výše spoluúčasti. Nynější globální ekonomická krize vede k prudšímu poklesu cen i na trhu vozidel. Jejich hodnota klesá rychleji než by tomu bylo jinak ve stejném období. Je vhodné, aby si klient nechal každoročně pojistnou částku aktualizovat, pokud to za ně pojišťovna neudělá automaticky, protože tím může ušetřit několik stovek korun a v případě totální škody či odcizení i tisíce, které by jim pojistitel stejně neuhradil. Havarijní pojištění je v rámci produktů neživotního pojištění jedním z těch, u nichž je riziko vzniku pojistné události velmi pravděpodobné. Zejména četnost dopravních nehod se rok od roku zvyšuje. Pokud bych se při koupi nového vozu měla rozhodnout, zda si vozidlo pojistím havarijně, jednoznačně bych volila kladnou odpověď. U starších vozidel záleží na individuálním postoji k riziku vzniku pojistné události. Věřím, že tato bakalářská práce přinese užitek všem majitelům vozidel, kteří se pro havarijní pojištění rozhodují nebo si jej už s vybraným pojistitelem uzavřeli.

43

7. SEZNAM INFORMAČNÍCH ZDROJŮ [1] ČEJKOVÁ, V. Pojistný trh. 1. vyd. Praha: Grada Publishing, 2002. 119 s. ISBN 80-247-0137-5. [2] ČEJKOVÁ, V. -- ŠEDOVÁ, J. Pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2001. 177 s. [3] DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vyd. Praha: Ekopress, 2005. 178 s. ISBN 80-86119-92-0. [4] HRADEC, M. -- DEUTSCHMANN, K. Likvidace pojistných událostí silničních vozidel. 1. vyd. Praha: IBS expert, 2004. 144 s. ISBN 80-239-0875-8. [5] KAŠPAROVSKÁ, V. - VÁVROVÁ, E. Vybrané kapitoly z komerčního bankovnictví a pojišťovnictví. 1.vyd. Brno: B.I.B.S., 2004. 149 s. ISBN 80-8657578-0. [6] MARTINOVIČOVÁ, D. Pojištění podnikatelských subjektů. 1. vyd. Ostrava: Key Publishing, 2007. 236 s. ISBN 978-80-87071-08-3. [7] STÁREK, Z. A KOL. Jak pojistit automobil. 1.vyd. Praha:CP Books, 2005. 127 s. ISBN 80-722-6953-4. [8] VÁVROVÁ, E., DOLOŽÍLKOVÁ, M., STUCHLÍK, R., Pojišťovnictví – Vybrané kapitoly pro základní kurs. Dotisk Brno: MZLU v Brně, 2009. 86 s. ISBN 978-80-7157-487-3. [9] Internetové stránky AXA pojišťovny a.s. – Dostupné z www.axa.cz [on[cit. dne 20. 4. 2009] line] [10] Internetové stránky Allianz pojišťovny a.s. – Dostupné z www.allianz.cz [cit. dne 17. 4. 2009] [on-line] [11] Internetové stránky České pojišťovny a.s. – Dostupné z www.cpoj.cz [cit. dne 10. 4. 2009] [on-line] [12] Internetové stránky ČSOB Pojišťovny a.s – Dostupné z www.csobpoj.cz [on-line] [cit. dne 9. 4. 2009] [13] Internetové stránky České podnikatelské pojišťovny, a.s – Dostupné z [cit. dne 10. 4. 2009] www.cpp.cz [on-line] [14] Internetové stránky DIRECT Pojišťovny, [cit. dne 10. 4. 2009] www.direct.cz [on-line]

a.s.

–

Dostupné

z

44

[15] Internetové stránky Generali Pojišťovny www.generali.cz [on-line] [cit. dne 19. 4. 2009]

a.s.

–

Dostupné

z

[16] Internetové stránky Hasičské vzájemné pojišťovny, a.s. – Dostupné z [cit. dne 14. 4. 2009] www.hvp.cz [on-line] [17] Internetové stránky Kooperativy, a.s. – Dostupné z www.koop.cz [online] [cit. dne 17. 4. 2009] [18] Internetové stránky MAXIMA pojišťovny, www.maxima-as.cz [on-line] [cit. dne 20. 4. 2009]

a.s.

– Dostupné

z

[19] Internetové stránky Slavia pojišťovny a.s. – Dostupné z www.slaviapojistovna.cz [on-line] [cit. dne 19. 4. 2009] [20] Internetové stránky Triglav pojišťovny, a.s. – Dostupné z www.triglav.cz [on-line] [cit. dne 7. 4. 2009] [21] Internetové stránky UNIQA pojišťovny, a.s. – Dostupné z www.uniqa.cz [on-line] [cit. dne 22. 4. 2009] [22] Internetové stránky Wüstenrot pojišťovny www.wustenrot.cz [on-line] [cit. dne 22. 4. 2009]

a.s.

– Dostupné

z

[23] Server České asociace pojišťoven [on-line] [cit. dne 3. 5. 2009]. Dostupné z http://www.cap.cz/ [24] Server České kanceláře pojistitelů [on-line] [cit. dne 6. 5. 2009]. Dostupné z http://www.ckp.cz/ [25] Server o osobních financích [on-line] [cit. dne 11. Dostupné z http://www.mesec.cz/pojisteni/havarijni-pojisteni/

4.

2009].

[26] Server o financích [on-line] [cit. dne 5. 4. 2009]. Dostupné z http://www.penize.cz/41848-kdy-ma-smysl-havarijni-pojisteniauta

45