Les nouvelles conditions de crédit en vigueur au 25 janvier 2016 De nieuwe kredietvoorwaarden van kracht sinds 25 januari 2016 Ilknur Kurtgol- Chef de service adjoint –Direction acquisitif & crédits Dunia Oumazza ( Porte-Parole)
15/03/2016
Qui nous sommes? – Wie zijn wij? Mission
Missie
Le Fonds du logement œuvre pour l’accès au logement des personnes à revenus faibles et modestes.
Het Woningfonds streeft ernaar huisvesting toegankelijk te maken voor gezinnen met een klein of bescheiden inkomen.
Nos Domaines d’activités :
Onze activiteiten:
1. Crédits hypothécaires
1. Hypothecaire kredieten
2. Aide locative
2. Huurhulp
3. Construction & Rénovation
3. Bouw & renovatie
Valeurs:
Waarden:
1. Autonomie
1. Autonomie
2. Equité
2. Billijkheid
3. Engagement
3. Engagement
15/03/2016
Contexte - Context Octobre 2014 : Madame Céline Fremault, Ministre du Logement souhaite que le Fonds mène une réflexion concernant son activité « crédit » et ce, en suite de la Déclaration de Politique Régionale du nouveau Gouvernement. Oktober 2014: Mevrouw Céline Fremault, minister van Huisvesting, vraagt het Fonds om zijn kredietsector onder de loep te nemen naar aanleiding van de Gewestelijke Beleidsverklaring van de nieuwe Regering. Novembre 2014 : Les premières pistes de réflexion sont envisagées par le Conseil d’Administration du Fonds : Les ménages à revenus moyens, les « jeunes », le territoire d’intervention, le coût et la valeur des logements. November 2014: De Raad van Bestuur van het Fonds bespreekt de eerste denkpistes: gezinnen met een middelgroot inkomen, “jongeren”, het actieterrein, de kost en de waarde van de woningen. Janvier – mai 2015 : Les 2 premiers trains de mesures sont présentés et approuvés par le Conseil Januari – mei 2015: De eerste twee reeksen maatregelen worden aan de Raad voorgelegd en goedgekeurd. Décembre 2015 : 3ème train de mesures (condition d’affectation du bien et patrimoniales) est présenté et approuvé par le Conseil December 2015: Derde reeks maatregelen (voorwaarde met betrekking tot de eigendom en bestemming van de woning) worden aan de Raad voorgelegd en goedgekeurd. 25 janvier 2016 : entrée en vigueur du nouvel arrêté
25 januari 2016: nieuw besluit treedt in werking 15/03/2016
Objectif - Doelstelling Cette démarche s’inscrit dans le cadre d’une réflexion consistant à analyser les dispositions réglementaires actuelles et à en évaluer le sens et l’opportunité tout en veillant à :
Deze stap komt er na een grondige analyse van de huidige reglementaire bepalingen en de zin ervan. Evaluatie van mogelijke bijsturingen waarbij er gelet wordt op:
• la bonne utilisation des fonds publics ;
• een goede aanwending van de overheidsmiddelen;
• l’attractivité du Fonds ;
• de aantrekkelijkheid van het Fonds;
• l’équilibre entre l’avantage offert par le Fonds et la contrepartie demandée ;
• het evenwicht tussen het voordeel dat het Fonds biedt en wat daar tegenover staat;
• l’assouplissement des conditions afin d’en alléger la gestion ;
• de versoepeling van de voorwaarden om het beheer van de dossiers te vergemakkelijken;
• l’extension si possible de la réflexion aux crédits en cours.
• de mogelijke uitbreiding van de denkoefening naar de lopende kredieten.
Les propositions qui sont présentées visent :
De voorstellen die zijn geopperd, beogen:
•
à renforcer l’action du Fonds en matière de logement à Bruxelles notamment par l’occupation optimale de l’espace ;
•
à adapter ses conditions à l’évolution des ménages ;
• de versterking van de actie van het Fonds inzake huisvesting in Brussel, onder andere door de optimale benutting van de ruimte;
• à refonder les relations entre le Fonds et ses emprunteurs en les considérant davantage comme des « partenaires » responsables, dans le respect de leur autonomie.
15/03/2016
• de afstemming van de voorwaarden op de evolutie van de gezinnen; • de versteviging van de relaties tussen het Fonds en zijn ontleners door hen meer als verantwoordelijke “partners” te beschouwen en zo hun autonomie te respecteren.
Rappel des trains de mesures – Herinnering maatregelen Le 1er train de mesures (en vigueur depuis le 23 février 2015) porte sur :
Bij de eerste reeks maatregelen (van kracht sinds 23 februari 2015):
•
réduction des taux d’intérêt (taux de référence de 5 % à 3,50 % ; fourchette maximale de 4,50 % et 3,50 % à 3 %) ;
•
is de intrestvoet verlaagd (referentierentevoet van 5 % naar 3,50 %; de intrestvoet kon maximaal schommelen tussen 4,50 % en 3,50 % en nu tussen 4,50 % en 3 %);
•
augmentation du barème de montant de crédit (de 211.513 EUR à 316.672 EUR) ;
•
•
octroi de crédits de forte quotité, jusqu’à 120 % ;
is het barema voor het kredietbedrag verhoogd (van 211,513 EUR naar 316,672 EUR);
•
mise en place d’une mensualité progressive ;
•
kunnen kredieten tot 120 % worden toegekend;
•
•
abandon de l’obligation d’assurance décès
is een progressieve mensualiteit ingevoerd;
•
is de overlijdensverzekering niet meer verplicht.
Le
2nd
•
extension de l’accès aux crédits par les ménages aux revenus moyens ;
•
modification de la formule de fixation du taux d’intérêt ;
•
fixation de nouvelles fourchettes minimales de taux d’intérêt suivant le nombre de personnes à charge ;
•
train de mesures porte sur :
adaptation des conditions du « Crédit Performance Energétique (CPE) » afin d’intégrer le prêt Vert Bruxellois (PVB) dans les compétences du Fonds
•
abandon de l’adaptation quinquennale des crédits inférieurs à 75.000 EUR.
Le
3ème
train de mesures porte sur les conditions spécifiques des actes de crédit et de vente. Il s’agit principalement des conditions patrimoniales, d’affectation de l’habitation, d’adaptation des taux quinquennale ainsi que les conditions « antispéculatives » ou « restrictives ». Ce train de mesures est applicable sans qu’il ne soit nécessaire de modifier l’arrêté du Gouvernement.
Le 4ème train de mesures, qui concerne la mise en place d’une assurance perte de revenus ainsi que d’un crédit complémentaire en 2ème rang, fera l’objet de propositions et discussions ultérieures au sein du Conseil d’Administration du Fonds et du 15/03/2016 Gouvernement.
Bij de tweede reeks maatregelen: •
zijn de kredieten toegankelijker gemaakt voor gezinnen met een middelgroot inkomen;
•
is de formule voor de berekening van de intrestvoet aangepast;
•
zijn er nieuwe minimumintrestvoeten vastgelegd op basis van het aantal personen ten laste;
•
zijn de voorwaarden voor de energieprestatiekredieten (EPK) vastgelegd zodat de Brusselse groene lening nu ook tot de bevoegdheden van het Fonds behoort;
•
worden kredieten lager dan 75.000 EUR niet meer om de vijf jaar herzien.
De derde reeks maatregelen betreft de specifieke voorwaarden voor de kredieten verkoopaktes. Het gaat vooral om de voorwaarden inzake eigendom, bestemming van de woning, vijfjaarlijkse herziening van de intrestvoet en de “anti-speculatieve” of “beperkende” voorwaarden. Deze voorwaarden kunnen worden toegepast zonder het regeringsbesluit te wijzigen.
De vierde reeks maatregelen zal een verzekering gewaarborgd wonen en een
bijkomend krediet in tweede rang mogelijk maken. Dit moet nog worden voorgesteld en besproken in de Raad van Bestuur van het Fonds en de Regering.
Extension de l’accès aux crédits aux ménages à revenus moyens – Kredieten toegankelijker maken voor gezinnen met een middelgroot inkomen
Nombre de personnes à c harge 0
A
45.895,00
C
€
56.094,00
€
71.393,00
1
€
61.193,00
€
76.492,00
2
€
66.292,00
€
81.591,00
3
€
71.391,00
€
86.690,00
4 et plus
€
76.490,00
€
91.789,00
15/03/2016
€
B
A : Personne vivant seule - Alleenstaande
B : Ménage de plus d’une personne ne disposant que d’un revenu – Gezin van minstens 2 personen met slechts 1 inkomen C : Ménage de plus d’une personne disposant d’au moins deux revenus – Gezin van minstens 2 personen met minstens 2 inkomens
Fixation de nouvelles fourchettes minimales de taux d’intérêt suivant le nombre de personnes à charge Nieuwe minimumintrestvoet op basis van het aantal personen ten laste •
Nouvelle formule de taux d’intérêt
•
Nieuwe berekening van de intrestvoet
•
Réduction suivant nombre de PAC : 0,10 % (maximum 0,40 %)
•
Vermindering op basis van het aantal personen ten laste (PTL): 0,10 % (maximum 0,40 %)
•
Réduction suivant âge (40 ans!) : 0,10 %
•
Vermindering op basis van leeftijd (40 jaar!): 0,10 %
•
Majoration en cas de subside : 0,50 %
•
Vermeerdering in geval van subsidie: 0,50 %
•
Pour les ménages hors barème logement social
•
Voor gezinnen die niet voldoen aan de barema’s voor sociale huisvesting
•
Minimumintrestvoet op basis van het aantal PTL:
•
0 PTL: 2 %
•
1 PTL: 1,90 %
•
2 PTL: 1,80 % (idem indien -40 jaar)
•
3 PTL: 1,70 %
•
Maximumintrestvoet van 3 % voor alle inkomenscategorieën
• Taux minimum suivant nombre de PAC : •
0 PAC : 2 %
•
1 PAC : 1,90 %
•
2 PAC : 1,80 % (idem si – 40 ans)
•
3 PAC : 1,70 %
• Taux maximum de 3 % pour toutes les catégories de revenus
15/03/2016
Adaptation des conditions du « Crédit Performance Energétique (CPE) » Aangepaste voorwaarden voor de energieprestatiekredieten (EPK) • Crédit en vue de réaliser des travaux de performance énergétique
• Krediet voor werken ter verbetering van de energieprestatie
• Application d’un taux d’intérêt de 0 % à 2 % (progression suivant niveau de revenu)
• Intrestvoet tussen 0 % en 2 % (afhankelijk van het inkomen)
• Mensualité distincte du crédit initial
• Mensualiteit verschilt van het oorspronkelijke krediet
• Montant limité à 25.000,00 EUR
• Bedrag beperkt tot 25.000 EUR
• Durée à déterminer en fonction de l’âge, de la capacité de remboursement
• Duur is afhankelijk van de leeftijd en de terugbetalingscapaciteit
• Si le revenu imposable est inférieur ou égal à 15.000 EUR, le taux de 0 % est garanti
• Indien het belastbaar inkomen 15.000 EUR of minder bedraagt, wordt de intrestvoet automatisch vastgelegd op 0 %
• Le CPE n’est plus limité uniquement aux emprunteurs du Fonds • Collaboration avec le CREDAL et la Maison de l’Energie (IBGE) -> Prêt Vert Bruxellois
15/03/2016
• Het EPK is niet meer uitsluitend voor de ontleners van het Fonds • Samenwerking met het Credal en het Energiehuis (BIM) -> Brusselse groene lening
Abandon de l’adaptation quinquennale des crédits jusqu’à 75.000 EUR – Geen vijfjaarlijkse herziening meer voor kredieten tot 75.000 EUR Les opération concernées :
De verrichtingen in kwestie:
• les crédits complémentaires en vue de réaliser des travaux
• bijkomend krediet voor de uitvoering van werken
• la reprise d’encours
• heropname van krediet
• le Crédit Performance Energétique
• energieprestatiekrediet
• le montant du crédit doit être inférieur à 75.000,00 EUR
• het kredietbedrag mag niet meer bedragen dan 75.000 EUR
15/03/2016
Autres dispositions prévues Overige bepalingen in het vooruitzicht • Est assimilé à un emprunteur, les fondations ayant pour objet d’assurer le logement à une personne protégée (handicapée, âgée, etc.) -> Le Code du logement doit être adapté pour permettre une telle opération ; • Dorénavant les revenus des membres du ménage ne sont plus pris en considération (pour la recevabilité et la fixation du taux) lorsqu’il s’agit d’ascendants ou de descendants jusqu’au 1er degré (père, mère, enfant), ou encore d’adoptés ou d’adoptants du demandeur
15/03/2016
• Wordt beschouwd als een ontlener, stichtingen die huisvesting voorzien voor specifieke doelgroepen (met een handicap, ouderen, etc.) -> De Huisvestingscode moet worden aangepast zodat een dergelijke verrichting mogelijk is; • Er wordt geen rekening meer gehouden met het inkomen van gezinsleden (voor de ontvankelijkheid van het dossier en de berekening van de intrestvoet) indien het gaat om bloedverwanten in opgaande lijn of nakomelingen tot de eerste graad (vader, moeder, kind), maar ook om geadopteerde kinderen of adoptieouders van de aanvrager
Exemples –Voorbeelden
Exemple : Couple sans enfants
Voorbeeld : Koppel zonder kinderen
M. DUPONT, 27 ans, employé au Ministère de la Défense depuis 2013.
Dhr. DUPONT, 27 jaar, bediende bij het ministerie van Defensie sinds 2013
Traitement net : 1.500,00 EUR
Netto-inkomen: 1.500,00 EUR
Mme DUPONT, 27 ans, infirmière auprès des Cliniques de l’Europe depuis 2014.
Mevr. DUPONT, 27 jaar, verpleegster bij de Europa Ziekenhuizen sinds 2014
Traitement net : 1.500,00 EUR
Netto-inkomen: 1.500,00 EUR
Total des revenus : 3.000,00 EUR nets
Totaal inkomen: 3.000,00 EUR netto
Revenus imposables : 55.700,00 EUR
Belastbaar inkomen: 55.700,00 EUR
Dans le cadre des anciens barèmes, ce couple ne pouvait obtenir un crédit du Fonds (max 54.390,00 EUR )
Dans le cadre des nouveaux barèmes, ils entrent dans les conditions (Catégorie C : moins de 70.000,00 EUR)
Op basis van de vorige barema’s zou het koppel niet in aanmerking komen voor een krediet bij het Fonds (max 54.390,00 EUR)
Op basis van de nieuwe barema’s voldoet het koppel wel aan de voorwaarden (Categorie C: minder dan 70.000,00 EUR)
Aankoop van een appartement in Anderlecht van 90 m² met 2 slaapkamers voor 210.000,00 EUR
Achat d’un appartement à Anderlecht 90 m² -2 chambres à 210.000,00 EUR
Coût total de l’opération (frais de notaire compris) : 240.000,00 EUR
Fonds propres : 0,00 EUR
Montant du crédit hypothécaire : 240.000,00 EUR
Totale kost van de verrichting (notariskosten inbegrepen): 240.000,00 EUR
Durée : 30 ans
Eigen middelen: 0,00 EUR
Taux d’intérêt calculé sur base des revenus imposables : 2,69 %
Bedrag van het hypothecaire krediet: 240.000,00 EUR
Mensualité sur 30 ans : 982,37 EUR
Duur: 30 jaar
Charge du crédit : 32 % des revenus du ménage
Intrestvoet berekend op basis van het belastbaar inkomen: 2,69 %
Mensualiteit op 30 jaar: 982,37 EUR
Kredietlast: 32 % van het gezinsinkomen
15/03/2016
Exemples –Voorbeelden
Exemple : Couple avec enfants
Voorbeeld: Koppel met kinderen
M. TARTANPION, 35 ans, graphiste (employé) depuis 2010.
Dhr. TARTANPION, 35 jaar, graficus (bediende) sinds 2010
Traitement net : 1.700,00 EUR
Netto-inkomen: 1.700,00 EUR
Mme TARTANPION, 33 ans, institutrice depuis 2009.
Mevr. TARTANPION, 33 jaar, onderwijzeres sinds 2009
Traitement net : 1.800,00 EUR
Netto-inkomen: 1.800,00 EUR
2 enfants à charge 8 ans, 6 ans. Allocations familiales : 280,00 EUR
2 kinderen ten laste van 8 en 6 jaar. Kinderbijslag: 280,00 EUR
revenus total du ménage : 3.680,00 EUR
Totaal gezinsinkomen: 3.680,00 EUR
Revenus imposables : 70.000,00 EUR
Belastbaar inkomen: 70.000,00 EUR
Dans le cadre des anciens barèmes, le couple ne pouvait obtenir un crédit auprès du Fonds (max 65.268 EUR)
Op basis van de vorige barema’s zou het koppel niet in aanmerking komen voor een krediet bij het Fonds (max 65.268,00 EUR)
Dans le cadre des nouveaux barèmes, ils entrent dans les conditions (Catégorie C- 2 enfants à charge moins de 80.000,00 EUR)
Op basis van de nieuwe barema’s voldoet het koppel wel aan de voorwaarden (Categorie C – 2 kinderen ten laste: minder dan 80.000,00 EUR)
Achat d’un appartement à Evere 103 m² -3 chambres à 230.000,00 EUR Coût total de l’opération (frais de notaire compris) : 263.000,00 EUR
Aankoop van een appartement in Evere van 103 m² met 3 slaapkamers voor 230.000,00 EUR
Fonds propres : 13.000,00 EUR (moins de 5 % du coût total de l’opération)
Totale kost van de verrichting (notariskosten inbegrepen): 263.000,00 EUR
Montant du crédit hypothécaire : 250.000,00 EUR
Eigen middelen: 13.000,00 EUR (minder dan 5 % van de totale kost van de verrichting)
Durée : 30 ans Taux d’intérêt calculé sur base des revenus imposables : 2,77 %
Mensualité sur 30 ans : 1.018,75 EUR Charge du crédit : 30 % des revenus du ménage 15/03/2016
Bedrag van het hypothecaire krediet: 250.000,00 EUR Duur: 30 jaar Intrestvoet berekend op basis van het belastbaar inkomen: 2,77 % Mensualiteit op 30 jaar: 1.018,75 EUR Kredietlast: 30 % van het gezinsinkomen
Présentation de la campagne de communication 2016 Presentatie van de communicatiecampagne 2016
15/03/2016
Objectifs- Doelstellingen 1.Annoncer les nouvelles conditions du Fonds 2.Accroître la notoriété : Elargir le public et mieux faire connaître les nouvelles conditions du Fonds
1. Onze nieuwe kredietvoorwaarden aankondigen 2. De kenbaarheid vergroten: breder publiek en betere kennis van de nieuwe voorwaarden van het Fonds
3.Ancrer le positionnement: Définir de façon claire les atouts du Fonds
3. Onze positie verankeren: de sterke punten van het Fonds in de verf zetten
4.Stimuler l’action : (Ré)activation des publics inactifs et nouveaux
4. De actie stimuleren: (Her)activering van het publiek dat niet (meer) reageert en het nieuwe publiek
15/03/2016
Stratégie - Strategie
Pédagogie
Message simple
Pedagogie
Eenvoudige boodschap
15/03/2016
Préserver notre cœur de cible
Ouverture vers nos nouveaux publics
Oorspronkelijk doelpubliek behouden
Aanspreken van nieuw doelpubliek
Visuels & affiches
Donner l’envie au public de se lancer dans l’acquisition d’un bien avec un partenaire solide ; le Fonds du Logement
15/03/2016
Ons doelpubliek zin geven om te investeren in de aankoop van een woning, samen met het Woningfonds als betrouwbare partner
Visuels & affiches
Location & CPE Huren & Energieprestatiekrediet
15/03/2016
Plan Media - Mediaplan Relations Presse Persrelaties
Radios Radio
Mailing – Mailing
Affichages publicitaire – Publiciteitsaffiches
Digital – Digitaal
Print Geschreven
15/03/2016
Plan Media – Digital : Update van onze Website
• Site responsive (58 %) – Interactieve website (58 %) • Une adaptation du questionnaire facilitant le traitement des demandes • Aangepaste vragenlijst voor een gemakkelijkere behandeling van de aanvragen
15/03/2016
Plan Media – Digital :Facebook & Youtube • Des annonces sponsorisées sur Facebook • Gesponsorde advertenties op Facebook
15/03/2016
Des Youtube pré-roll Promotiefilmpje op Youtube
Plan Media : Affichage publicitaire STIB : Tram & Métro: Rooftop Banner Quai de Métro:2m2 horizontal (Métro, Tram, Bus) Très grande visibilité
MIVB: tram en metro: Rooftop Banner Metroperron: 2 m² horizontaal (metro, tram, bus) Zeer goed zichtbaar
15/03/2016
Plan Media : Audiovisuel • Spot cinéma • Présence dans les trois plus grandes salles de Bruxelles ( UGC De Brouckère, Toison d’Or; Kinepolis) Très forte audience
15/03/2016
• Cinemaspot • Wordt getoond in de drie grootste zalen van Brussel (UGC De Brouckère, Gulden Vlies, Kinepolis) Groot publiek
Plan Media :Radios • • • • •
Message positif Interaction avec les auditeurs Grande répétition Support de confiance 4 diffusions par jour pendant deux semaines aux meilleures heures d’audience
15/03/2016
• • • • •
Positief bericht Interactie met de luisteraars Vaak herhaald Betrouwbaar 4 uitzendingen per dag gedurende twee weken op tijdstippen met de meeste luisteraars
Plan Media :Print –Drukwerk • Diffusion du Dépliant ( grand public & Partenaires) – Verspreiding van de folder (groot publiek & partners) • Affiches Posters vers les communes et CPAS – Affiches naar de gemeentes en OCMW’s • Etapes d’achat – Stappenplan om een woning te kopen
15/03/2016
Partenariat- Partnerschap • 19 journaux / 19 communes – 19 kranten / 19 gemeentes • Partenariat durable – duurzaam partnerschap • Support de confiance – ondersteuning van vertrouwen
15/03/2016
Merci! Bedankt!
15/03/2016
