POJIŠTĚNÍ
w w w. c a p . c z
komerční příloha
Pojištění PERSPEKTIVA – nejlepší životní pojištění roku 2007 v soutěži MasterCard Banka roku.
Při uzavření životního pojištění do 30. 4. 2008 získáte pobyt v nemocnici celý rok zdarma.
strana 1 a 6
•
Přílohu připravila
w w w. m e d i a l n i . c z
25. dubna 2008
Pro životní pojištění, které vám poskytne garance, investice i zhodnocení, přijďte do Komerčky.
Ke každé pojistné smlouvě uzavřené do 30. 6. 2008 dostanete dárek v hodnotě až 1000 Kč.
Investiční životní pojištění s potenciálním výnosem až 12 % ročně můžete uzavřít do 6. 6. 2008.
Kromě komplexní nabídky produktů nabízí UNIQA pojišťovna i celou řadu zajímavých výhod.
strana 3
strana 4
strana 5
strana 5
strana 2
Nejdynamičtěji se vyvíjí životní pojištění Proti vyspělým zemím ale v ČR převažuje zájem o pojištění majetku Ve srovnání s předchozím několikaletým obdobím si loni pojišťovnictví vedlo velmi dobře. Zatím neauditované výsledky členů České asociace pojišťoven (ČAP) prokazují pozitivní pohyb předepsaného pojistného jak v segmentu životního, tak i neživotního pojištění.
času už nelze dále čekat. Demografický vývoj v České republice jasně nasvědčuje, že dosavadní systém financování důchodů již není možné ve stávající podobě udržet. Všechny navrhované změny, myslím tím zejména zvýšení důchodového věku na 65 let a prodloužení potřebné doby pojištění pro nárok na starobní důchod na 35 let, jsou nutné a pojistný trh je vítá, nicméně je musíme chápat jako pouhý základ pro získání dostatečných zdrojů financování důchodů dnešních třicátníků. Za vhodný zdroj financování považuji zavedení nového povinně-dobrovolného systému vyvázání části plateb ze státního pilíře důchodového systému. Variabilita možností i schopnost komerčních institucí lépe zhodnotit finanční prostředky pro budoucí důchody jsou už ověřeny v řadě zemí Evropské unie.
Vůbec nejvýraznější růst v rámci životního pojištění vykazovalo po celý minulý rok jednorázově placené životní pojištění, které vzrostlo o rekordních 35,1 %. Tomáš Síkora „Nicméně i přes tento pozitivní trend musím konstatovat, že v rámci Evropské unie máme co dohánět – celková propojištěnost v České republice se stále nachází na relativně nízké úrovni,“ říká výkonný ředitel České asociace pojišťoven Tomáš Síkora. Foto: Profimedia
Jak si vede Česká republika oproti ostatním zemím EU, co se pojišťovnictví týče? Z dostupných čísel je patrné, že v průběhu posledních tří let se u nás průměrný podíl na celkovém předepsaném pojistném pohybuje v rámci životního pojištění okolo 40% hranice. Naopak v Evropské unii tento podíl dlouhodobě činí více než 60 %! Za výsledky ostatních zemí Evropské unie také zaostáváme z hlediska průměrného ročního pojistného na občana – v roce 2006 dosahoval průměrný příspěvek životního pojištění obyvatele Evropské unie 1354 eur proti 162 eurům v České republice. Přihlédneme-li i k paritě kupní síly, pak se tento výsledek nachází na čtvrtině průměru Evropské unie. To je ale velmi podstatný rozdíl… Ano, navíc ze statistik České asociace pojišťoven můžeme vysledovat další zajímavý fakt. Obecně lze říci, že čím méně dynamická ekonomika jednotlivých států, tím více se jejich obyvatelé orientují na produkty neživotního pojištění. V České republice zájem o neživotní pojištění stále převažuje. Zatím si, bohužel, vážíme svého majetku více než vlastního života.
V letošním roce na pojistný sektor zákonitě dopadnou nedávné daňové reformy a reformy veřejných financí. Můžete uvést některé zásadní změny? Zákon 586/1992 Sb., o daních z příjmů, umožňuje zaměstnavatelům od nového roku poskytnout svým zaměstnancům příspěvek na životní pojištění a penzijní připojištění v úhrnu maximálně do výše 24 tisíc korun. Do tohoto limitu je příspěvek u zaměstnance osvobozen od daně z příjmu. Nepodléhá proto odvodům ani na zdravotní, ani sociální pojištění. Dnes se tedy zaměstna-
vatel může rozhodnout, zda poskytne příspěvek jen na jeden produkt, nebo zvolí kombinaci obou. Novela zákona také zrušila dosavadní limity pro daňovou uznatelnost příspěvku. Nyní tento limit není výslovně stanoven. Poskytování příspěvků ale musí splňovat podmínky zákona: musí například vyplývat z kolektivní smlouvy nebo z vnitřního předpisu zaměstnavatele. Z toho vyplývá, že při splnění podmínek zákona je příspěvek nad 24 tisíc korun daňově uznatelným nákladem, ale u zaměstnance již není částka nad 24 tisíc korun od jednoho zaměstnavatele osvobo-
Vývoj předepsaného pojistného v ČR (v mld. Kč)
76,4 64,8
90
68,3
72,1
44,2
44,9
A co změny, které vláda hodlá nastolit v penzijním systému? Předně musím konstatovat, že reforma důchodového systému se nijak významně kupředu neposouvá, ačkoli z pohledu
Jaká je budoucnost životního pojištění?
150 mld. Kč 120
zena od daně z příjmů. Proto také podléhá odvodům na zdravotní a sociální pojištění. Z pohledu zaměstnanců pak nedošlo k žádným změnám. Stále platí, že si mohou snížit svůj daňový základ o maximální částku 12 tisíc korun zaplacených na životní pojištění a 12 tisíc korun na penzijní připojištění.
Ještě bychom neměli opomenout nový zákon o pojišťovnictví, který se věnuje hlavně zvýšení informovanosti klientů. Věříte, že bude pro klienty od září letošního roku, kdy by měl začít platit, znamenat výraznou změnu? Změny v zákoně o pojišťovnictví především výrazněji ovlivňují samotnou činnost pojišťoven, vůči klientům zásadní změny vlastně nepřinášejí. Novým zákonem o pojišťovnictví se zejména implementuje směrnice o zajištění a směrnice týkající se nabývání a zvyšování účastí ve finančním sektoru. K návrhu zákona o pojišťovnictví je připojena i novela zákona o pojistné smlouvě. Musím zdůraznit, že nad rámec evropských směrnic tento zákon výrazně zvyšuje informační požadavky na pojišťovny u životního pojištění, je-li nositelem pokračování na straně 2
Neplatit povinné ručení se nevyplatí
74,8
strana 3
strana 6
56,6 60
30
0
34,0
41,1
2002 2003 životní pojištění
2004 2005 neživotní pojištění
47,2
53,8
2006 2007* * předběžné údaje za členy ČAP
zdroj: ČAP
Helena Lazosová
Martin Diviš
členka Sekce pojištění osob ČAP, vrchní ředitelka úseku životního pojištění České pojišťovny
viceprezident ČAP, člen představenstva a náměstek generálního ředitele Kooperativy
Nejlepší Perspektivu máte s námi. Naše životní pojištění PERSPEKTIVA bylo vyhlášeno jako nejlepší životní pojištění roku 2007 v soutěži MasterCard Banka roku. Investiční životní pojištění PERSPEKTIVA se mění jako Váš život. Můžete kdykoliv změnit rozsah pojistné ochrany i výši investované částky. A na své peníze nemusíte čekat až do konce pojistného období. Tak nečekejte – a pořiďte si lepší Perspektivu.
Perspektiva_banka roku_281x105.indd 1
4/18/08 11:40:03 AM
POJIŠTĚNÍ
strana 2
Životní pojištění roste pokračování ze strany 1
investičního rizika pojistník. Podle textu návrhu zákona by měl pojistitel pojistníka informovat mimo jiné o riziku a možných výnosech investice, minimálně čtvrtletně o aktuální hodnotě podílů, na které se například váže pojistné plnění. Většinu informací ale již pojišťovny přímo, či prostřednictvím svých obchodních zástupců klientům předávají. Otázkou nicméně zůstává, zda klient neustále se zvětšující množství informací, které má ze zákona od pojišťoven obdržet, dokáže vůbec zužitkovat. Je zcela zřejmé, že příliš velký objem informací veřejnost neumí adekvátně vyhodnotit. Proto se naše asociace i pojistný trh v rámci zlepšování finanční gramotnosti spotřebitelů koncentrují na předávání takových informací, aby klienti byli schopni posoudit především princip a smysl
poptávaného pojistného produktu. Právě nepochopení konstrukce produktu při jeho nákupu bývá mnohdy příčinou zklamání pojištěných. Jak se bude vyvíjet trh s pojištěním v letošním roce? Není důvod nepředpokládat pozitivní vývoj. V segmentu životního pojištění lze očekávat opět o něco strmější růst než v rámci neživotního pojištění. Domnívám se, že ani ostatní parametry trhu si nepovedou špatně. Výraznějšího významu komerčního pojišťovnictví pro stát i občany bychom mohli však ještě docílit díky zatím neuskutečněným koncepčním rozhodnutím vlády v rámci reforem zdravotnictví a důchodů. Konečně bychom se tak vytvořenými podmínkami posunuli na úroveň srovnatelnou s vyspělými zeměmi EU.
Názor odborníka
Poradce může pomoci Doporučujete při uzavírání pojistné smlouvy využít služeb finančních poradců? Může si zájemce o pojištění nějakým způsobem ověřit důvěryhodnost finančního poradce? Určitě je rada finančního poradce dobrá pro ty, kdo nejsou v problematice pojištění nebo finančnictví příliš suverénní. A to, jak vyplynulo z našeho výzkumu, je většina obyvatel České republiky. Finanční poradci důvěryhodných institucí absolvovali na rozdíl od nás, normálních občanů, spoustu odborných školení a tréninků. Při nich získali obecný vhled do ekonomické situace na českém trhu, znalosti o pojišťovacích a finančních produktech dostupných v ČR. A zároveň se naučili identifikovat potřeby jednotlivých klientů a na jejich základě navrhnout danému člověku nebo rodině adekvátní finanční řešení. Například poradci ING vyplňují s každým klientem investiční dotazník,
který identifikuje jeho aktuální i možné budoucí potřeby. Podle nich pak klientovi nabídne vhodnou finanční strategii. Právě plánování finanční budoucnosti na základě tvrdých dat je pro zodpovědné rozhodnutí, který pojistný nebo finanční produkt zvolit, klíčové. Každý poradce pro finanční plánování musí projít akreditací u České národní banky. Tu získá po složení zkoušek profesionální způsobilosti. Konkrétně u ING lze zjistit, zda poradce pro naši společnost opravdu pracuje, telefonátem do našeho klientského centra.
Alexandra Gjurić tisková mluvčí ING
komerční příloha • 25. dubna 2008
Kdy byste se měli pojistit Předcházejte riziku V životě se stávají nepředvídatelné události. Riziko, že budou ohroženy naše základní životní hodnoty, je vždycky vysoké. Život a zdraví jsou neocenitelné, ale i věci, na kterých nám záleží, mohou být kdykoli zničeny, poškozeny nebo je může někdo odcizit. Nespoléhejte nikdy na to, že zrovna vám se nemůže nic stát. Neriskujte, že budete nemilým událostem a situacím čelit bez možnosti finančního zajištění.
stvím. Pojišťovny nabízejí široký výběr pojistných produktů, které pomáhají finančně chránit vaši domácnost, byt, dům nebo chatu před situacemi živelního charakteru, krádeží, loupeží, vandalismem a dalšími riziky. Chraňte svou prosperitu Měsíce a roky vaší poctivé práce jsou důvodem vašich podnikatelských úspěchů. Nenechte svou prosperující živnost nebo dobře fungující společnost napospas možným finančním obtížím, které třeba způsobil někdo jiný. Neočekávaná událost může snadno ohrozit i dobrý podnikatelský záměr. Pojištění průmyslu a podnikatelů je tvořeno jednotlivými produkty šitými na míru potřebám všech, od drobných živnostníků po velké Foto: Profimedia průmyslové firmy. Pojišťovny nabízejí široký sortiment – od pojištění přerušení Pojištění léčebných výloh vám pomůže provozu podniku, přes pojištění strojů v případech náhlého onemocnění, úrazu a zařízení až třeba k pojištění plavidel. nebo smrti.
Než sednete za volant Pamatujte na to, že vaší povinností řidiče a majitele vozu je mít sjednané pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, tzv. povinné ručení. Uvědomte si, že zdaleka ne všichni účastníci provozu jsou dobrými řidiči a zodpovědnými chodci. Kromě povinného ručení, které tvoří jakýsi základ vaší jistoty za volantem, je vhodné si sjednat i havarijní pojištění v některé z mnoha nabízených variant. Obecně se dá říci, že tento produkt poskytuje pojistnou ochranu pro Myslete na budoucnost svých dětí případy poškození vozidla, jeho zničení Děti jsou pro většinu z nás tím nejcennějnebo odcizení. ším, co v životě máme. Mysleme proto také na jejich budoucnost a na jejich finanční zajištění pro chvíle, kdy to budou nejvíc potřebovat. Například svatební pojištění umožní vyplatit sjednanou pojistnou částku v okamžiku sňatku vašeho dítěte nebo například v době, kdy se dožije 25 let věku. V případě, že vaše dítě bude studovat vysokou školu, zajistí mu tento produkt například výplatu stipendia.
Foto: Profimedia Váš dům, váš hrad Jedním z největších životních přání každého z nás určitě je – a bude – mít svou Myslete na stáří Než odcestujete do zahraničí střechu nad hlavou, svůj dům či byt, kte- Není možné si myslet, že až do konce Ještě větší nesnáze může způsobit neoče- rý je tak trochu naším malým králov- svého života budeme aktivní a pracovně kávaná událost, která se vám přihodí při činní. Přijdou také chvíle, kdy se budeme cestě do zahraničí. Léčebné výlohy v cichtít věnovat odpočinku a zabývat se zích zemích většinou mnohonásobně vším tím, na co nemáme při běžném prapřevyšují naše finanční možnosti, a dovocovním vytížení čas. Důchodové pojištělená se tak může stát velkou finanční zání lze sjednat pro každého ve věku již od těží. Neriskujte proto a pro své cesty si 15 do 63 let, u jednorázově placeného sjednejte cestovní pojištění a zejména pojistného dokonce do věku 65 let. Můpojištění léčebných výloh v zahraničí. žete si také vybrat z řady dalších produkCestovní pojištění poskytuje pojistnou tů, například jednu z variant kapitálovéochranu pro případy smrti následkem ho životního pojištění. úrazu, trvalých následků úrazu, tělesnéFoto: Profimedia ho poškození, odcizení zavazadel apod. Zdroj: pojišťovna Kooperativa Foto: Profimedia
Názor odborníka 841 114 114
Nemovitost pojistěte přiměřeně
www.ceskapojistovna.cz
Při pojištění nemovitosti je klíčové správné nastavení pojistné hodnoty. Jakým způsobem má zájemce o pojištění postupovat při jejím vyčíslení? Co dalšího má vzít v potaz při sjednávání pojištění majetku? •
Pobyt v nemocnici celý rok zdarma. Uzavřete od 1. února do 30. dubna 2008 životní pojištění u České pojišťovny a získejte zdarma na rok pojištění denní podpory ve výši regulačního poplatku při pobytu v nemocnici.
a jak je pojištěno. Proto věnujte prostudování dostatečnou pozornost. Pokud něčemu nerozumíte, ptejte se před podpisem smlouvy zástupce pojišťovny. Máte-li v domácnosti cennosti, proberte se zástupcem pojišťovny možnost navýšení limitu krytí. Rovněž zvažte, zda některá nebezpečí neohrožují vaše obydlí ve větší než obvyklé míře – v takovém případě se rovněž vyplatí sjednat vyšší krytí.
Rozhodnutí pojistit svůj domov je jistě správný krok. Nejde však pouze o to – „být pojištěn“, ale spíše o to – „být pojištěn přiměřeně“. Tím je jednak myšleno pokrytí všech pojistitelných rizik, která mohou můj majetek ohrozit, a jednak adekvátnost sjednaných po- • Nepodceňujte pojištění odpovědnosjistných částek. ti, které je standardní součástí pojištěPojištění domácnosti nebo domku ní domácnosti, a dobře rozvažte pozpravidla není otázkou, kterou se člojistné částky. V běžném životě se vám věk zabývá často. Klíčová je hodnota nebo vašim blízkým toto nenápadné v okamžiku sjednání pojištění. Pro určepojištění může hodit, způsobíte-li není přiměřené hodnoty v nových cenách chtěně někomu škodu. máme k dispozici vlastní zjednodušenou metodiku pro oceňování nemovi- • Pořiďte si předem seznam cennějších tostí. předmětů, jejich charakteristik a uděKlientům umíme stanovit minimální lejte fotodokumentaci. Tyto dokuhodnotu, kterou lze navýšit. Záleží menty spolu s doklady o jejich pořína konkrétním stavebním provedení, zení uchovávejte pečlivě a odděleně. lokalitě i individuálních přáních klienta. Nicméně je vhodné čas od času pojist- • Věnujte pozornost dobrému zabezku znovu prostudovat a přesvědčit se, pečení vaší domácnosti nebo domku, že je doposud aktuální. Zejména prováza které můžete od pojišťovny dostat dí-li klient nějaké přístavby nebo rekonslevu na pojistném. strukce, měl by navýšit pojistné částky, aby v případě škody stačilo pojistné plnění na její rovnocennou náhradu. UNIQA pojišťovna dosud pojistila na 80 tisíc domácností a domků. Z těchto zkušeností lze doporučit, na co se je potřeba zaměřit při sjednávání pojištění: • Pojistné podmínky nejsou právě poutavým čtením, ale vyplatí se vědět, co
Barbora Slánská ředitelka odboru pojištění živností a občanů UNIQA pojišťovny
Přílohu Pojištění připravila společnost Mediální kancelář, s. r. o., která se této problematice i dalším tématům souvisejícím s vedením domácího rozpočtu věnuje také na informačním a komunikačním serveru Moderní rodina – www.modernirodina.cz. Inz. 167x212.indd 1
9.4.2008 15:21:52
POJIŠTĚNÍ
komerční příloha • 25. dubna 2008
strana 3
Jaká je budoucnost životního pojištění? Kdybyste před deseti lety položili náhodnému chodci otázku, jestli má životní pojištění, pravděpodobně byste slyšeli podobnou odpověď. Nějaké pojištění si platím, abych pak v 60 letech dostal 50, 70 nebo 100 tisíc. Právě tato fixní částka, obvykle v rozmezí 50–100 tisíc korun, byla hnacím motorem zájemců o tehdy nejčastěji uzavírané kapitálové životní pojištění.
provádět během pojištění jakékoli změny, i když je pojištění sjednáno na desítky let. Pojištěný může pružně reagovat na změnu své finanční situace. Když začne vydělávat více, může zvýšit své platby, naopak v tísňové situaci i nějakou dobu neplatit nic, aniž by přestal být pojištěn. Může měnit i délku pojištění, výši pojistné částky, hýbat s rozsahem připojištění i jejich limity, stejně jako naspořené peníze v jeho průběhu také použít. Dobré pojištění se totiž pružně přizpůsobí všem životním situacím, takže se není čeho obávat.
Garance, nebo risk? Pojištění, které je nakloněno jakékoli změně, je nejvíce žádáno i u relativně nejnovějšího typu, investičního pojištění. Mezi mladšími lidmi je stále více těch, kteří se nebojí do určité míry riskovat a vyměnit garanci pevné částky na konci pojištění za možnost vyššího výnosu. Tento trend „Stále více zřejmě bude pokračovat mladých lidí se i v budoucnu, i když i investičnebojí do určité ní produkty musejí být vyvimíry riskovat nuty tak, aby jeden a tentýž a vyměnit garanci vyhovoval jak člověku výrazně pevné částky za konzervativnímu, tak maximožnost vyššího Důležitá je flexibilita málně riskujícímu a samozřejvýnosu.“ Pojišťovnám se pomalu mě široké mase mezi nimi. Helena Lazosová – ale jistě – díky novým proTento požadavek investiční duktům, které vyvíjejí, podařilo odbourat životní pojištění splňuje, ale jak už to bývá, i mnohé mýty o životním pojištění, které tato výhoda s sebou nese jedno „minus“. u části populace stále přetrvávají. Napří- Větší složitost produktu. Proto zejména klad – že životní pojištění je zbytečným pro sjednání investičního životního pojištěutrácením peněz bez možnosti si na ně ní by si zájemce měl najít skutečného odpo léta „sáhnout“ a takovým „během borníka, který mu všechny detaily pojistné na dlouhou trať“, jejíž cíl je v nedohled- ochrany i investování dostatečně vysvětlí, nu. Ti, které v průběhu životního pojiště- a ještě před schůzkou by si měl sám zjistit ní postihla nešťastná událost v podobě alespoň základní informace. úrazu, závažné nemoci či jiné životní neProblém tkví v tom, že český člověk nepřízně, měli mnoho příležitostí zjistit, že byl – a stále ještě není – na aktivní přístup to nebyly zbytečně vynaložené peníze. k pojištění zvyklý. Nechal si raději „něco“ Naopak, úhrady z pojištění jim pomohly naservírovat. Ve finále mohl být nepříjempřekonat období, kdy nemohli vydělávat, ně překvapen. Nicméně i v zemích nebo přispěly na nadstandardní léčbu, re- s dlouholetou tradicí investičního pojištěhabilitaci, úpravu bydlení… ní se vychovávali zákazníci ztěžka a dlouPravda není ani to, že peníze jsou ho, a ani dnes ještě v osvětě nedosáhli zmrazeny po dlouhou dobu, protože ideálního stavu. Takže dalším úkolem poprávě flexibilní produkty, které jsou jišťovnictví pro příští léta je určitě zajistit dnes nejvyhledávanějšími, umožňují vyšší informovanost klientů. Stačilo několik let a situace se změnila. Vyvíjejí se produkty životního pojištění, stejně jako motivy k jeho uzavření i chování klientů. I dnes stále existují lidé, kteří po pojišťovně ve 40 letech chtějí vědět, kolik si přesně za čtvrt století při odchodu do důchodu odnesou, ale současná konstrukce flexibilních životních pojištění, jejich ekonomické aspekty i nepředvídatelný vývoj trhu to umožňují jen velmi těžko.
Transparentnost nade vše S vyšší informovaností velmi úzce souvisí i transparentnost produktů. Jestliže se zájemce o pojištění začne o jeho klady i zápory v předstihu zajímat, jistě dojde na termín transparentnosti, tedy průhlednosti všech jeho složek, poplatků za správu pojištění a dalších finančních položek. Prostě lidé chtějí oprávněně vědět, za co a kolik platí. Legislativci si jsou požadavků klientů vědomi a postupně je do zákonů o pojišťovnictví i investování zapracovávají. Této legislativě pak budou muset pojišťovny přizpůsobit své vnitřní předpisy i konstrukci pojištění. Širší možnosti ochrany dětí Uplynulá léta přinesla výrazný posun nejen v oblasti životního pojištění pro dospělé, ale i v kategorii dětských produktů. Rodiče nyní mají mnohem více možností, jak potomky ochránit pojištěním pro děti a mládež nebo nejrůznějšími typy vlastních pojištění, takže děti mohou být v rámci jedné smlouvy pojištěny přímo s rodiči. Změn doznal i rozsah volitelných připojištění a třeba také výše násobků u úrazových pojištění. Trend ochrany nejen jednotlivců, ale celých rodin v rámci jedné smlouvy bude mít zřejmě v budoucnu zelenou. Důchody, důchody, důchody Konec produktivního věku a odchod do důchodu jsou okamžikem, kterého se obává nejen střední, ale už i mladší generace. Současný důchodový systém totiž dává tušit, že propad příjmů a snížení životní úrovně důchodce budou více než citelné, jestliže si sami a po dostatečně dlouhou dobu nebudeme přispívat na stáří vlastními prostředky. Proto také penzijní fondy zažívají příliv nových a stále mladších klientů a na svou renesanci čekají i další produkty důchodového pojištění. Zatímco dnes si důchodové pojištění nejčastěji užívají čerství důchodci pouze jednorázově při dosažení předem stanovaného věku, do budoucna lze očekávat, že stále větší procento bude využívat pravidelných měsíčních výplat.
Foto: Profimedia
okolo čtyř tisíc korun ročně. Před pěti lety dosahovala tato částka téměř sedmi tisíc korun. Dnes se pomalu blíží deseti tisícům a nadále roste. Je to důsledkem hned dvou aspektů. Za prvé si lidé sami uvědomují nutnost zvýšení svých úložek a za druhé jim na jejich životní pojištění čím dál častěji přispívají zaměstnavatelé a také jejich příspěvky se zvyšují. I přesto se jen pomalu blíží doporučované roční částce ve výši 5 % ročního příjmu.
Čím dříve, tím lépe Vývoj trhu s životním pojištěním do značné míry ovlivňuje také stáří populaČástky na pojištění rostou ce a se stárnutím lidí se budou měnit Zhruba před deseti lety byli lidé ochot- jejich potřeby, na které budou muset ni věnovat do svého životního pojištění pojišťovny reagovat. Například připravit
širokou škálu připojištění na stáří – asistenčních, pečovatelských a jiných sociálních služeb. Již dnes je na produktech některých pojišťoven patrné užší propojení se zdravotním pojištěním a zdravotnickou legislativou. Zároveň se jistě zvýší i úsilí pojišťoven k vyšší motivaci mladých k uzavření životního pojištění – ať už nejrůznějšími slevami, či jinými nefinančními benefity.
Helena Lazosová členka Sekce pojištění osob České asociace pojišťoven, vrchní ředitelka úseku životního pojištění České pojišťovny
800 101 516
POJIŠTĚNÍ
strana 4
komerční příloha • 25. dubna 2008
Názor odborníka
Jak vybírat povinné ručení
Sankce jsou velmi citelné
V České republice aktivně nabízí povinné ručení (pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla) jedenáct pojišťoven. Majitelé vozidel tak mohou vybírat ze široké nabídky.
Jaká sankce hrozí řidiči, který nezaplatí tzv. povinné ručení? Kdo hradí škodu, pokud viník nehody nemá sjednáno povinné ručení?
Smlouvu lze přitom uzavřít u pojišťovacích poradců, v pobočce kterékoli z pojišťoven, anebo – pokud to daná pojišťovna umožňuje – také prostřednictvím jejich internetových stránek. U některých pojišťoven lze povinné ručení sjednat telefonem, aniž byste museli někam chodit a cokoli podepisovat. Při výběru pojišťovny by měl majitel vozidla zvažovat především tyto argumenty: • Pojistné limity. Udávají, jak velkou škodu pojišťovna bude krýt. Každá pojišťovna musí dodržet základní minimální limity, které jsou stanoveny zákonem. Ty činí pro škody na zdraví 35 milionů korun a pro škody na majetku 18 milionů korun. Motoristé mohou samozřejmě získat i limity vyšší, třeba až 100 milionů korun jak pro případy újmy na zdraví, tak pro případy poškození majetku.
Foto: Profimedia
oběhu dokumentů v pojišťovně a jejich archivace. Nejrychlejší vyřízení v řádu několika dnů mohou zaručit pouze pojišťovny, které využívají digitální oběh dokumentů ve svých systémech. •
služeb lze ovlivnit výběrem pojišťovny nebo sjednáním rozšířené asistence za příplatek.
• Cena pojištění. Základní cena se u jednotlivých pojišťoven příliš neliší. Kromě Doplňková pojištění. Pojišťovny nabíceny je ale vhodné sledovat i další krizejí k povinnému ručení další pojištění, téria, jako jsou segmentace, různé bo- • Asistenční služby. Asistenční služby obvykle za sníženou cenu nebo zdarnusy a jiné výhody, které pojišťovny najsou jakýmsi „přítelem na telefonu“. ma. Mezi ně patří úrazové pojištění bízejí, ale i výši případného malusu. Většina pojišťoven nabízí základní asispolujezdců, řidiče, sedadel, anebo třestenční služby zdarma těm řidičům, ba připojištění skel. Je vhodné věnovat • Systém hlášení pojistných událostí. kteří u nich mají uzavřeno povinné rupozornost pojistnému u různých druhů Pojišťovny dnes nabízejí tři alternativy čení. Rozsah asistenčních služeb v zápřipojištění, které v souvislosti s výší zánahlášení pojistné události: osobní nákladní variantě se však liší. U každé pokladního pojistného v povinném ručení vštěvu v pobočce, telefon a internet. jišťovny poskytující povinné ručení vychází u jednotlivých pojišťoven rozNe každá pojišťovna nabízí všechny a havarijní pojištění mohou řidiči počídílně. možnosti, optimální volbou je zřejmě tat s příjezdem asistenční služby nahlášení telefonem. na místo nehody. Pokud se nepodaří • Renomé a stabilita pojišťovny. Solidauto opravit na místě, zajistí odtah ní pojišťovna je schopna pojistnou udá• Rychlost likvidace pojistné události. nebo dočasnou úschovu na placeném lost rychle zdokumentovat, posoudit Díky silné konkurenci se zákonem staparkovišti. Až na výjimky pojišťovny a vyrovnat se s poškozeným. Vyhnete novená maximální tříměsíční lhůta ode proplatí i neplánované ubytování se tak nepříjemnému upozorňování ze dne uplatnění práva oprávněnou osov hotelu. Právní pomoc zahrnuje nastrany poškozeného, že pojišťovna dobou na pojistné plnění snižuje u něktepříklad telefonické poradenství, předásud nevyplatila plnění. rých pojišťoven až na několik dnů. ní vzkazu blízké osobě či proplacení Rychlost likvidace souvisí i se způsobem právní pomoci. Rozsah asistenčních Zdroj: Česká pojišťovna
EVROPSKÁ JISTOTA
Ke každé pojistce dárek až 1000 Kč! G investiční životní pojištění G pojištění vozidel G pojištění majetku G pojištění podnikatelů
DÁRKOVÝ
POUKAZ
G životní pojištění
Řidiči, kteří nemají uzavřené pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, tzv. povinné ručení, se vystavují značným rizikům. V prvé řadě postihu za přestupek, kterým může být uložení pokuty až do výše 20 tisíc korun, nebo dokonce uložení zákazu řízení motorových vozidel až na jeden rok. Mnohem závažnější následky však může mít zaviněná dopravní nehoda nepojištěným vozidlem, kde odškodnění z Garančního fondu České kanceláře pojistitelů může dosahovat stovek tisíců až milionů korun. Právě z garančního fondu jsou hrazeny mimo jiné škody způsobené nepojištěnými řidiči. Následně má kancelář právo uplatňovat vůči tomu, kdo odpovídá za škodu, náhradu vyplaceného plnění škod. Poškozený motorista může kancelář pojistitelů kontaktovat prostřednictvím pojišťoven provozujících pojištění odpovědnosti za škodu z provozu vozidla či přes internet na adrese www.ckp.cz.
841 444 555 • www.cpp.cz
Miloš Velíšek ředitel úseku pojištění vozidel České podnikatelské pojišťovny
Pojistný podvod? Nejčastěji u motorových vozidel jetku z pohledu hodnoty získané případným podvodem nejzajímavější,“ konstatuje Východský. Vůbec nejnáchylnější oblastí k páchání pojistného podvodu je v rámci motorových vozidel pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, tzv. povinné ručení: „Zde se velmi často setkáváme s případy, kdy se náhrada škody vyplácí poškozenému, který není v žádném klientském vztahu vůči pojišťovně, a nikoli viníkovi, tedy pojištěnému klientovi příslušné pojišťovny. Povinné ručení je také nejnáProti roku 2006 vykazují souhrnné vý- chylnější k výplatě náhrady škody, která sledky v rámci šetření těchto událostí při- se ve skutečnosti stala jinak a podle skubližně 10% pokles. Pravým důvodem tečnosti by nebyla kryta žádným pojištěovšem je značný počet pojistním,“ objasňuje Východský. ných podvodů, které předloni specialisté odhalili v souvislosObjem zachráněných ti s likvidací škod způsobeprostředků roste ných sněhovými kalamitami Přestože statistiky mají a následnými povodněmi. v souvislosti s počtem řešePředseda Sekce prevence poných podezřelých případů jistného podvodu ČAP Pavel a nárokovaných plnění trvale Východský na tento fakt reastoupající tendenci, zároveň guje: „V období kalamit a přítaké roste celkový objem zarodních katastrof je riziko páchráněných finančních pro„Díky spolupráci chání pojistných podvodů středků. V rámci efektivnější pojišťoven se poměrně značně zvýšené. ochrany svěřených prostředdaří mnoho Lidé většinou utrpí výrazně ků svých klientů pojišťovny podvodů odhalit vyšší škodu než u běžných neustále zdokonalují systémy v jejich zárodku.“ nahodilých událostí na jejich určené k analýze informací Pavel Východský majetku. Přitom si ale obvykle a filtrování podezřelých souuvědomí, že tyto hodnoty neměli v oka- vislostí: „Pojišťovny jsou dnes už schopny mžiku katastrofy pojištěné nebo je měli odhalit velké množství pojistných podvopojištěné v neodpovídajícím rozsahu dů v jejich zárodku,“ upozorňuje Pavel či na špatně nastavené hodnoty. Tehdy Východský a dodává: „Významnou roli logicky častěji dochází k zoufalému v odhalování pachatelů pojistného podúmyslnému zkreslování rozsahu poškoze- vodu má vzájemná spolupráce a efektivného majetku.“ V loňském roce tak počet ní výměna informací mezi jednotlivými šetřených podvodných jednání vykazo- pojišťovnami podle platného zákona, val ve srovnání s rokem 2005 třicetipro- kterým se před neoprávněným vyplacecentní nárůst. ním v této oblasti podařilo uchránit přibližně půl miliardy korun,“ dodává Nejvíce k podvodu lákají škody předseda Sekce prevence pojistného na vozidlech podvodu České asociace pojišťoven. Vůbec největší počet podezřelých případů, konkrétně bezmála 3,5 tisíce událostí, pojišťovny vloni vyšetřovaly v rámci pojištění motorových vozidel. „Například Pojistný podvod je trestný čin, za ve srovnání se zámořím, kde se nejčastěkterý soudy v ČR každým rokem odji pojistné podvody vyskytují u životního, soudí stovky pachatelů. Výše trestu se úrazového a zdravotního pojištění, včetodvíjí od výše způsobené škody. Poně podvodů kupříkladu s léky ze zdravotkud pachatel způsobí svým podvodního pojištění, jsou u nás výrazně vyšší škody na majetku a na motorových voným jednáním škodu za více než půl zidlech, a to z pohledu velikosti škod, milionu, hrozí mu trest odnětí svobotedy z požárních škod či ze škod odcizedy až na osm let. Maximální výše tresní či zničení. Je to celkem pochopitelné – tu za spáchání pojistného podvodu pokud se totiž náhrady škod na vozidlech může dosáhnout až dvanácti let. či majetku pohybují v řádech statisíců a milionů, jsou škody na vozidlech a ma-
Česká asociace pojišťoven (ČAP) zveřejnila koncem února statistiky podezřelých pojistných událostí loňského roku. Z nich vyplývá, že specialisté členských pojišťoven ČAP v tomto období šetřili více než 4,5 tisíce případů, které indikovaly důvodné podezření ze spáchání pojistného podvodu.
Vybrané statistiky pojistného podvodu za rok 2007 obor pojištění pojištění vozidel
Akce Ak Akc kcce pl platí latí d do o 30 30. 6 6. 2008
Poškozený také nemusí mít obavy, že viník nebude potrestán. Česká kancelář pojistitelů mu totiž předloží patřičný účet za škodu, kterou provinilec způsobil. Připomínám, že z povinného ručení se poškozeným hradí uplatněné a prokázané škody na majetku a zdraví, tedy i usmrcení. Patří sem i pojistné plnění za ušlý zisk či za účelně vynaložené náklady spojené s právním zastoupením při uplatňování nároků. Vzhledem k tomu, že škody z povinného ručení mohou skutečně dosahovat závratných částek, může to pro nepojištěného viníka a jeho rodinu mít fatální následky na celý život.
počet případů
nárokované plnění (v tis. Kč)
výše prokázané hodnoty (v tis. Kč)
3 359
443 342
269 593
pojištění přepravy
15
37 231
4 955
pojištění majetku a odpovědnosti
654
316 837
216 617
pojištění osob celkem
520
38 622
32 803
4 548
836 032
523 968 zdroj: ČAP
167,5x212_MF.indd 1
16.4.2008 10:59:04
komerční příloha • 25. dubna 2008
POJIŠTĚNÍ
strana 5
Nebezpečí úrazu číhá kdekoli Možná si říkáte, že letos už vám úraz nehrozí. Lyžování nebo nechtěné klouzání po zasněženém chodníku jsou pro tento rok za vámi, a tak se nemůže nic stát. Opak je pravdou, zranění se kalendářem neřídí. Nebezpečí číhá všude kolem.
ostatní se postarají likvidátoři. Na co byste rozhodně neměli zapomenout, je přiložit zprávy lékaře a popis, jak k úrazu došlo. Bez zprávy lékaře se neobejdete – ať už k vašemu zranění dojde doma, či za hranicemi.
Proč si krýt záda? Každý úraz znamená určité omezení. To může být zanedbatelné, takže se na kvalitě života nemusí ani projevit. Ale zranění také může člověka výrazně omezit na dlouhé měsíce i roky. Následky poranění mohou být i trvalé. Pracovní neschopnost se především neblaze odrazí v rodinném rozpočtu. Za pracovní úraz nese odpovědnost zaměstnavatel a ze zákona je povinen uhradit škody poškozenému nebo jeho příbuzným. Způsoby odškodnění jsou přesně vymezeny zákonem. Jenže všechno má své meze – to, že zaměstnavatel zraněného odškodní vždy a v plné výši, neplatí absolutně. Týká se to zranění, která se stanou v důsledku porušení předpisů daných zaměstnavatelem, anebo pokud je úraz následkem opilosti či lehkomyslnosti. Pak se zaměstnanec nemusí dočkat odškodnění vůbec, případně jen v omezené míře. Rodina se může ocitnout ve velké finanční nouzi, Foto: Profimedia zvláště je-li navíc zatížena půjčkami, hyÚraz je citelným zásahem do každo- potékou anebo tehdy, když manžel nebo denního života. Každé zranění je nepří- manželka nemají dostatečné příjmy. jemné – bolí, je časově neodhadnutelné, mění plány, může být finančně náročné. Praktické je progresivní plnění Proto je na místě pro případ úrazu proÚrazové pojištění vnáší do života přímyslet zajištění sebe i své rodiny. Možná jemný pocit jistoty. Pomůže při řešení ještě důležitější úkol čeká na ty, kteří mají složité situace, aby životní úroveň zůstasvé pojistné smlouvy pečlivě založené ně- la zachována. V rámci úrazového pojištěkolik let, či dokonce desetiletí. Těm se vy- ní si můžete zvolit rozsah pojistných rizik platí udělat ve smlouvách jednou za čas i výši pojistné částky na jednotlivá rizika, pořádek a případně je přehodnotit. Třeba aby produkt plně vyhovoval vašim potřeproto, že se narodily nebo dospěly děti, bám. Je možné zvolit si krytí doby nerodinný rozpočet je zatížen na několik let zbytné k léčení úrazu, doby hospitalizace hypotékou, anebo se prostě jen výrazněji v nemocnici následkem úrazu, trvalých změnila celková rodinná finanční situace. následků úrazu a smrti úrazem. Praktické je sjednat si progresivní plnění, což znaPostup při pracovním úrazu mená, že za určitý rozsah celkového poKdyž se stane úraz v zaměstnání, je ne- škození se zvyšuje násobek pojistné částzbytné ho nahlásit. Pokud takový úraz ky v několika stupních. Výhodou je, že nahlášen není, nemůže být člověk za když si léčení komplikovanějších úrazů způsobenou újmu nijak odškodněn. Po- vyžádá delší dobu pro rekonvalescenci, škozený má proto povinnost neprodleně vyšší pojistná částka přijde k duhu, a přioznámit věc nadřízenému. Může tak uči- tom se cena pojištění příliš nezvyšuje. nit osobně, telefonem, prostřednictvím Vyznavači adrenalinové zábavy si mohou svědků a podobně. Pokud se jedná sjednat pojištění na rizikové sporty. o drobné poranění, které nemá za náslePři zvažování alternativ zajištění svého dek pracovní neschopnost delší než tři i rodiny je třeba postupovat komplexně dny, zaměstnavatel pouze provede zápis ve vztahu k celkovým rodinným finando knihy úrazů. Jedná se tak o úraz evi- cím. Vyplatí se to. Kombinace některých dovaný. produktů přinesou úspory v měsíčních V případě pracovní neschopnosti delší platbách. Tak je možné například k pennež tři dny jde o úraz registrovaný – zijnímu připojištění sjednat úrazové ponadřízený musí věc prošetřit a do dvou jištění se slevou. Důležité je zkontrolovat, dnů sepsat záznam. Do pátého dne ná- zda i tento typ pojištění v sobě zahrnuje sledujícího měsíce pak musí být zápis za- progresivní plnění. slán Státnímu úřadu inspekce práce (www.suip.cz) a zdravotní pojišťovně Výhody úrazového připojištění postiženého. Je vhodné uschovat si Dlouhodobě výhodnější alternativou všechny lékařské zprávy o ošetření, které k samostatnému úrazovému pojištění je najdou uplatnění především při mož- životní pojištění s úrazovým připojištěných pozdějších komplikacích. ním. Nabízí finančně výhodnou kombinaci několika produktů, které pokryjí Úrazové pojištění platí i v cizině mnoho životních situací. U většiny flexiJestliže máte sjednané úrazové pojiště- bilních životních pojištění lze variabilně ní, při cestě na zahraniční dovolenou už měnit poměr ukládaných peněz na žiza něj nemusíte připlácet. Pojišťovna votní pojištění, spoření a úrazové připovám totiž zdravotní újmu zaplatí bez jištění, a přizpůsobit tak produkt aktuální ohledu na to, ve které zemi se úraz stal. životní situaci. Navíc na konci stanovené U řady pojišťoven stačí k nahlášení pojist- doby klient získá naspořené peníze zpět – né události vytisknout formulář z interne- včetně úroku a zhodnocení. Výhodou je tu, popřípadě si ho vyzvednout v poboč- i skutečnost, že připojištění úrazu se ce. Vyplněný ho pak jen pošlete poštou, v rámci životních pojištění dospělých nebo odevzdáte v pojišťovně a o vše obvykle vztahuje i na děti pojištěného.
Názor odborníka
Přestup mezi produkty bývá složitý Jak má postupovat klient, kterého v průběhu pojistného období zaujme jiný pojistný produkt? Existuje možnost, jak během pojistného období přestoupit mezi dvěma pojistnými produkty, aniž by za to byl zákazník penalizován? Při „přestupu“ velmi záleží na typu pojištění, podmínkách pojistné smlouvy a pojišťovně, která produkt poskytuje. Nejsložitější situace je u životního pojištění. V devadesátých letech minulého století pojišťovny nabízely produkty životního pojištění, které byly pro klienta nepřehledné a jejich poplatková struktura nesrozumitelná. Jestliže nyní klient chce takovýto produkt ukončit, anebo převést část rezervy na jiné pojištění, mnohdy zjistí, že poplatky za předčasné ukončení smlouvy jsou tak vysoké, že by
ztratil značnou část vložených prostředků. A v některých případech jsou převod nebo ukončení zcela nemožné. Některé pojišťovny umožňují tzv. převod aktuální rezervy ze staré smlouvy na novou, moderní formu pojištění, a to za zvýhodněných podmínek – bez penalizace, čímž se snaží vyjít vstříc požadavkům klientů. Tato nabídka však platí pouze v rámci převodu mezi pojistnými produkty jedné pojišťovny. Oproti minulosti, kdy byla možnost změny pojištění skutečně velmi omezená, se v posledních letech rozšiřuje nabídka investičního životního pojištění. Jedná se o flexibilní produkt, který má ambice být dlouhodobou pojistkou na celý klientův život, protože se dokáže „přizpůsobit“ jeho měnícím se potřebám. Tento typ pojištění lze upravovat během celé doby pojištění a využívat
všech variant, které poskytuje. Je možné zvýšit i snížit pojistné, přestat ho platit, měnit způsob zhodnocování peněz, přikupovat či rušit připojištění a tak dále. Na závěr lze dát doporučení: Při koupi pojistného produktu, a životního pojištění zejména, by klient měl zohlednit i své budoucí nároky a potřeby, aby se z pojistné smlouvy stalo opravdu dlouhodobé zajištění, které si bude moci upravovat podle svých potřeb a nároků.
Pavel Filandr ředitel odboru produktový marketing Komerční pojišťovny
Štěstí? Tady a teď!
www.uniqa.cz
POJIŠTĚNÍ
strana 6
komerční příloha • 25. dubna 2008
Novela postihne každý den bez povinného ručení Povinné ručení – vžitý termín pro pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla, který zná – nebo by měl znát – každý český motorista. Úprava vztahů v rámci povinného ručení je ovlivňována jak vývojem v České republice, tak naším členstvím v Evropské unii. V pořadí sedmá novela schválená letos v únoru Poslaneckou sněmovnou je právě příkladem harmonizace našeho práva s evropskými směrnicemi.
výši 35 milionů korun na každého zraně- neobeznámená s přerušením povinného ného nebo usmrceného, která vyhovuje ručení, třeba člen rodiny, který o dočaspožadavkům Evropské unie. ném vyřazení vozu z provozu neví (možná i nezletilý, konající zejména svévolně), Dosavadní doklad nahradí zelená neinformovaný zaměstnanec a podobně. karta S pozitivním ohlasem motoristické ve- Zvýšená ochrana poškozeného řejnosti se nejspíš setká zejména zrušení Nesporné zlepšení pro poškozeného dokladu o pojištění odpovědnosti z pro- znamená zavedení povinnosti viníka (povozu vozidla, který bude vydáván jen do jištěného) bez zbytečného odkladu dolo31. května 2008. Jako doklad nezbytný žit na žádost poškozeného stanovené při řízení vozidla (žádán policií při silnič- údaje potřebné k uplatnění nároku ních kontrolách) i při provádění úkonu na náhradu škody, tedy základní údaje v registru vozidel (například při převodu k osobě pojištěného, k vozidlu a k pojišvozidla na jiného vlastníka) jej budeme tění. Nesplněním této povinnosti viník předkládat nejdéle do konce letošního riskuje vymáhání postihu ze strany pojisroku. Počínaje prvním dnem titele ve formě úhrady nákladů, které Změn, k nimž schválením příštího roku se jeho jediným musel vynaložit na prošetřování škodní novely dochází, není málo. nástupcem stane zelená kar- události nebo úhradu jiných nákladů, vyZmiňme proto alespoň ty nejta. Pojistitelé se jistě postarají volaných v důsledku nesplnění povinnosdůležitější. o vybavení pojistníků zelenou ti pojištěným. Zavedení této povinnosti kartou tak, aby se s počátkem bude sloužit k dalšímu zvýšení celkové Navýšení limitů roku 2009 motoristé nedo- ochrany poškozeného i jeho nároků pojistného plnění stali do úzkých třeba při sil- a mělo by rovněž přispět k co nejrychlejVítanou novinkou je určitě niční kontrole. Přesto by měl šímu řešení jeho nároků. navýšení limitů pojistného každý motorista tuto změnu „Pro všechny plnění při škodě způsobené zaznamenat a ujistit se, že Neplatiče postihne sankční pojistné slušné poškozením, zničením či ztrána přelomu roku bude platPředevším pro všechny slušné a zodtou věci, nebo mající povahu a zodpovědné řidiče nou zelenou kartu skutečně povědné řidiče je dobrou zprávou zaveje dobrou zprávou mít. ušlého zisku z dosavadních dení tvrdšího postihu neplatičů a dobzavedení tvrdšího 18 milionů korun na 35 miliorodruhů, kteří jezdí s vozidlem bez postihu neplatičů.“ Přerušení povinného nů korun bez ohledu na počet sjednaného povinného ručení. Novela Martin Diviš poškozených. Většina pojistiručení totiž zavádí příspěvek za dobu, po kterou telů již v předchozí době bez Zájem určitě vyvolá i změ- bylo vozidlo provozováno v rozporu se ohledu na znění zákona u svých pojist- na v řešení přerušení povinného ručení, zákonem. Jedná se o tzv. sankční pojistných produktů upravila výši příslušného přestože z hlediska nabídky pojišťoven né. Neklesající a poměrně vysoký počet limitu směrem nahoru, a tak požadavek není ani dnes sezonnost provozování vo- automobilů vykazovaných jako vozidla novely už dnes plní, anebo dokonce pře- zidel problémem. Novela stanoví, že po- bez sjednaného povinného ručení (odhakračuje. Důvodem navyšování limitu je vinné ručení nelze přerušit, pokud nebyla dy hovoří o několika set tisících) vyvolal vyšší ochrana nejen poškozených (mají taková možnost výslovně sjednána v po- vpravdě revoluční úpravu zákona. Jedná garantovánu vyšší maximální hranici výše jistné smlouvě. Další podmínkou pro po- se o další postih hazardérů, které ani doodškodnění), ale také viníků (vyšší limit je jistníka je povinnost doložit, že orgánu savadní hrozba dopadů správního řízení pro ně samozřejmě výhodný, protože od- evidence vozidel odevzdal SPZ a osvěd- stejně jako vymáhání částky vyplacené škodnění, které by jej přesahovalo, musí čení o registraci – teprve potom může po- poškozenému nedokázala přinutit k sjedzaplatit z vlastní kapsy). Zvyšování limitů žádat o přerušení povinného ručení. Ces- nání povinného ručení. Problémem by je zároveň reakcí pojišťoven na rostoucí tu na místně příslušný orgán evidence nemělo být ani stanovení okruhu takopočet závažných nehod na našich silni- vozidel tedy vynechat nelze. Každý maji- vých osob a výpočet výše příspěvku. Exiscích a s tím související nárůst nákladů na tel a provozovatel vozidla si rovněž musí tuje totiž možnost porovnání údajů z renáhradu škod. K nezanedbatelným důvo- být vědom skutečností, které z přerušení gistru vozidel s údaji o povinném ručení dům náleží i příklon současné právní povinného ručení vyplývají – po dobu od všech pojistitelů. Porovnáním těchto úpravy k příznivějšímu odškodnění po- přerušení totiž není poskytována pojistná údajů se jednoduše zjistí, které vozidlo je škozených. ochrana, tedy ani pojistné plnění v přípa- v registru a přitom na ně neexistuje platÚprava se nedotkla limitu pojistného dě způsobení škody takovým vozidlem. Je né povinné ručení. Příspěvek (či sankční plnění pro způsobenou škodu na zdraví třeba dbát na to, aby takové vozidlo sku- pojistné) bude stanoven podle počtu nebo usmrcením. Zůstává v nezměněné tečně nikdo nepoužíval – tedy ani osoba dnů, během nichž bylo vozidlo provozo-
Pojišťovna pro život, jaký je Kooperativa poskytuje kompletní pojištění pro jednotlivce, rodiny, podnikatele, živnostníky a střední i velké firmy. PERSPEKTIVA – nejlepší životní pojištění roku 2007 Klienti chtějí o tom, kam se jejich peníze investují, sami rozhodovat. Chtějí mít možnost v průběhu pojištění disponovat svými naspořenými prostředky či prostředky vkládat. Toto všechno jim nabízí právě investiční životní pojištění PERSPEKTIVA od Kooperativy. Kromě možnosti zvolit strategii investování láká klienty fakt, že neplatí žádný poplatek za správu fondů, a vysoká variabilita tohoto pojištění. O kvalitě PERSPEKTIVY svědčí prestižní ocenění Životní pojištění roku 2007. Tento titul se každoročně uděluje v rámci soutěže MasterCard Banka roku. „Vítězství investičního životního pojištění PERSPEKTIVA od Kooperativy není žádným překvapením. Z nominovaných produktů má totiž nejnižší poplatky. Navíc umožňuje kombinaci nejen s běžnými fondy, ale i s aktivně řízenými portfolii Conseq,“ uvedl člen poroty a člen představenstva Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky (AFIZ) Petr Šafránek. Oblibu PERSPEKTIVY u klientů potvrzují nejen obchodní zástupci Kooperativy, ale i externí zprostředkovatelé, jejichž zájem mít tento pojišťovací produkt v portfoliu nabízených produktů stále narůstá. „Je to skutečně unikátní produkt, který je zaslouženě vlajkovou lodí naší nabídky,“ zdůraznil člen před-
stavenstva a obchodní ředitel společnosti Kapitol pojišťovací a finanční poradenství, a. s., Jiří Klaban. K povinnému ručení stále živelní pojištění zdarma Kooperativa nabízí i letos zdarma unikátní živelní pojištění auta k povinnému ručení. Předmětem tohoto pojistného produktu jsou osobní a užitková vozidla do největší povolené hmotnosti 3500 kg, k nimž je uzavřena individuální smlouva pojištění odpovědnosti z provozu vozidla u Kooperativy. Živelní pojištění poskytuje pojistnou ochranu pro následující rizika: povodeň, záplava, úder blesku, vichřice, krupobití, sesuv půdy, lavina, pád stromu či stožáru a požár. Živelní pojištění klienti získají zcela jednoduše – s povinným ručením od Kooperativy tento produkt obdrží zdarma. K povinnému ručení ještě získáte Kromě toho obdrží stávající i noví klienti poukázku na rozšířené asistenční služby – každý zákazník bude moci využít pomoci na cestách nejenom v případě nehody, ale i v případě poruchy. Další zajímavou novinkou je možnost získat celoroční kartu cestovního pojištění s výraznou slevou. Klient, který má povinné ručení od Kooperativy, za ni zaplatí 600 Kč oproti standardním 2340 Kč. Díky novému systému likvidace škod je to také rychlé vyřešení každé pojistné události, což konkrétně znamená, že do tří hodin od nahlášení škody se s klientem spojí naši pracovníci a podají mu všechny potřebné informace.
ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Investiční životní pojištění PERSPEKTIVA • Komplexní rizikové pojištění VARIO • Kapitálové životní pojištění HORIZONT • Důchodové pojištění RENTA Garant • Pojištění RENTA Profit • Svatební pojištění BUDOUCNOST • Pojištění dětí RADOST • Životní pojištění spojené s hypotékou • Komerční zdravotní pojištění
POJIŠTĚNÍ MAJETKU OBČANŮ
Pojištění domácnosti • Pojištění rodinného domu • Pojištění rodinného domu a domácnosti – OPTIMUM • Pojištění bytové a nebytové jednotky • Pojištění bytového domu • Pojištění rekreační budovy a rekreační domácnosti
POJIŠTĚNÍ MOTOROVÝCH VOZIDEL
Komplexní pojištění motorových vozidel GLOBAL • Povinné ručení STANDARD a BENEFIT • Pojištění EASY, PROFI a BUSINESS pro firemní vozové parky • Havarijní pojištění PARTNER • Řada doplňkových připojištění • Široké asistenční služby
CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ
Cestovní pojištění KOLUMBUS • Pojištění léčebných výloh v zahraničí • Pojištění úrazu, zavazadel a odpovědnosti za škodu • Dodatkové pojištění pro případ zrušení účasti na zájezdu • Kolumbus Abonent - celoroční cestovní pojištění pro opakované pobyty
ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ
Úrazové pojištění dospělých • Úrazové pojištění dětí • Skupinové úrazové pojištění
PROGRAM ZAMĚSTNANECKÝCH VÝHOD
Kapitálové životní pojištění s příspěvkem zaměstnavatele • Důchodová pojištění s příspěvkem zaměstnavatele • Skupinové pojištění zaměstnanců pro případ úrazu nebo úmrtí
DÁLE NABÍZÍME
Pojištění právní ochrany • Pojištění odpovědnosti za škodu • Pojištění průmyslu a podnikatelů
Podrobnější informace o našich produktech naleznete na www.koop.cz nebo nám můžete kdykoli poslat dotaz na
[email protected] nebo zdarma zavolat na 800 105 105.
Foto: Martin Mašín
váno bez povinného ručení. Taxu za den nepojištění stanovuje zákon podle kategorie vozidla. Je třeba zdůraznit, že lhůta pro zaplacení navíc není dlouhá – třicet dnů od doručení výzvy k zaplacení zaslané Českou kanceláří pojistitelů, jíž zákon správu příspěvku svěřuje. Změn provedených novelou je samozřejmě více, ne všechny jsou ale zásadní. Jejich účelnost a proveditelnost ovšem
bez rozdílu jejich závažnosti prověří již blízká budoucnost. Většina novelizovaných ustanovení se začne prověřovat 1. června letošního roku. Věřím, že pozitivní hodnocení budou převažovat. Martin Diviš viceprezident České asociace pojišťoven, člen představenstva a náměstek generálního ředitele Kooperativy
Změny v zákonech týkajících se provozu vozidel Česká asociace pojišťoven (ČAP) společně s ministerstvem vnitra (MVČR) počátkem letošního dubna představily návrh změn zákonů souvisejících s policií a provozem vozidel. Ty se ve svém důsledku dotknou všech motoristů. Stávající platné zákony účastníkům dopravní nehody ukládají povinnost volat složky Policie České republiky, jestliže škoda na některém ze zúčastněných vozidel přesahuje 50 tisíc korun, nebo dojde-li k újmě na zdraví, případně na majetku třetích osob. I když dnes účastníci kolize odhadnou škodu na jednom z vozidel na částku nižší než 50 tisíc korun, ale neshodnou se na míře účasti, mohou policii na místo nehody také přivolat. Právě tyto případy, které značně zatěžují kapacity policistů, vedly ministerstvo vnitra k vypracování nového vládního návrhu zákona. Podle něho by účastníci dopravní nehody byli povinni volat policejní složky až ve chvíli, kdy výše škody na jednom ze zúčastněných vozidel přesáhne čtvrt milionu korun. Policie tak bude u nehody asistovat jen tehdy, pokud dojde ke škodě na zdraví, popřípadě k poškození pozemní komunikace či jejího příslušenství. Jestliže účastník nehody strážce zákona k nehodě zavolá jednoznačně neoprávněně, bude mít policie možnost požadovat po něm úhradu nákladů za výjezd. Pojišťovny se nicméně obávají, že takové zvýšení limitu může vést k enormnímu nárůstu rizika pojistných podvodů. Vhodné řešení situace proto bude předloženo poslancům Parlamentu ČR formou pozměňovacího návrhu, který vznikl na základě dohody MVČR a ČAP.
Ten obsahuje především akceptovatelnější snížení navrhovaného škodního limitu na 100 tisíc korun a povinnost řidičů sepsat na místě havárie, ke které není přivolána policie, společný záznam o příčinách, průběhu a následcích dopravní nehody. K tomuto účelu pojišťovny doporučují využít celoevropsky využívaný formulář Záznam o nehodě. S cílem motivovat řidiče k ohleduplnosti a slušnému chování na silnicích také ekonomicky, tedy prostřednictvím ceny pojištění, MVČR navrhuje umožnit pojišťovnám přístup do centrálního registru řidičů. Pojišťovny by tak na základě informací o rizikovosti konkrétního řidiče měly možnost širšího uplatnění tzv. regresů (tj. práva pojistitele požadovat vůči pojištěnému náhradu finanční částky, kterou za něho uhradil v rámci pojistného plnění), a to konkrétně za nejzávažnější opakované přestupky, jež by s dopravní nehodou bezprostředně souvisely. Během tříleté legisvakanční lhůty by pak v případě schválení tohoto návrhu pojišťovny nejprve analyzovaly shromážděná data a zvažovaly, zda a jakým způsobem má páchání dopravních přestupků vliv na rizikovost svých klientů. Teprve na základě vyhodnocení informací se rozhodnou, zda přistoupí k zohlednění stavu bodového konta řidiče v pojistném. Hlavním motivem právě navrhovaných změn je jednoznačně společná snaha zainteresovaných subjektů motivovat řidiče k ohleduplnosti a dodržování pravidel silničního provozu. I z tohoto důvodu se pojišťovny v rámci svých kompetencí připojily ke snaze ministerstva zlepšit situaci na našich silnicích. Redakce České asociace pojišťoven
Co může přinést pozměňovací návrh vycházející z dohody MVČR a ČAP? • Snížení limitu výše škody z původních 250 tisíc na 100 tisíc korun. • Povinnost účastníků sepsat záznam o dopravní nehodě. • Zpřístupnění centrálního registru řidičů pojišťovnám a následné zohlednění bodového konta řidiče v pojistném.
