GROSSE IWIMDERKOMNGIN
vonnis RECHTBANK MAASTRICHT Sector Kanton Locatie Heerlen Rolno/zaakno: 457726 CV EXPL 11-11938 AH
4 Vonnis van de kantonrechter van 10 oktober 2012 inzake mr. Rutger Jan SCHIMMELPENNINCK en mr. Bernardus Franciscus Maria KNÜPPE, beiden in hun hoedanigheid van curatoren in het faillissement van de naamloze vennootschap DSB BANK N.V., wonende te Amsterdam respectievelijk Dordrecht, eisers in conventie, gedaagden in reconventie, verder; de curatoren, gemachtigde: mr. R.K.J. van Zomeren; tegen
beiden wonende te Landgraaf gedaagden in conventie, eisers in reconventie, verderl gemachtigde: mr. P.J.H.C. Glenz (toevoeging).
respectievelij
1. Procesverloop ln deze procedure zijn de volgende processtukken genomen; - dagvaarding met producties; - conclusie van antwoord (eis in reconventie); - conclusie van repliek, tevens antwoord in reconventie met producties; - conclusie van dupliek in conventie/repliek in reconventie; - conclusie van dupliek in reconventie Vervolgens is vonnis bepaald.
2, Feiten en geschil In conventie 2.1 De curatoren vorderen dat de kantonrechter bij vonnis, uitvoerbaar bij v o o r r a a d , ^ ! ^ ^ ^ j j ^ m i ^ e r o o r d e e l t , hoofdelijk des dat de een betalend de ander zal zijn bevrijd, om aan de curatoren te voldoen tegen kwijting;
Zaaknummer: 457726 CV EXPL 11 -11938
pagina 2
- de som van € 45,585,63 vermeerderd met de vertragingsvergoeding van thans 6,5 % per jaar over dat bedrag vanaf de dag van de dagvaarding tot aan de dag van de algeliele voldoening, met bepaling dat rente van de vertragingsvergoeding niet meer zal bedragen dan de in ofbij de Wet op het Consumentenkrediet wettelijke maximaal toegestane rente; - de kosten van deze procedure, 2.2 De curatoren stellen daartoe - kort en zakelijk samengevat - het volgende. 2.2.1 DSB Voorschotbank (hierna: DSB) heeft met^^gg^gtt/i^ op 1 mei 1998 een overeenkomst van doorlopend krediet gesloten waarbij aan gedaagden een bedrag van 6 34.169,65 (contractnummer; 1098.05.0010) in leen is verstrekt. Na fusie met DSB Bank N.V., onder de naam DSB Bank N.V. (hiema eveneens: DSB) zijn alle rechten en plichten uit de kredietovereenkomst onder algemene titel overgegaan naar DSB, Op de overeenkomst zijn algemene voorwaarden van toepassing. 2 . 2 . 2 A M g B m l | | H H | hebben zich bij voomoemde overeenkomst verplicht de hoofdsom terug te betalen in maandelijkse termijnen. Een variabele rente is overeengekomen. Het krediet was gedurende de eerste 180 maanden aflossingsvrij. Aan de kredietovereenkomst was een overeenkomst van levensverzekering verpand met de bedoeling hiermee uiteindelijk het krediet in te lossen. De levensverzekering, een kapitaalverzekering, is nadat niet meer werd betaald geroyeerd en door de verzekeringsmaatschappij werd een bedrag van e 8.356,62 voldaan aan D S B ^ j ^ H H H H M I ^ ^ Ü " ' sindsdien verplicht om per maand naast de rente ook een bedrag aan aflossing te betalen, thans samen een bedrag van € 512,54. 2.2.3|BHHHHmvoldoen, ondanks aanmaningen en sommaties, niet aan hun betalingsverplichtmgen waardoor inmiddels een aanzienlijke achterstand van meer dan 46 termijnen is ontstaan. In de overeenkomst is bepaald dat indien kredietnemers tenminste twee maanden achterstallig zijn in de betaling van een of meer vaste termijnen, en, na in gebreke te zijn gesteld, nalatig blijven, het gehele dan nog openstaande bedrag ineens en terstond - opeisbaar zal zijn. Ingevolge artikel 1 van de algemene voorwaarden zijn^ '^(lilhoofdelijk aansprakelijk. voeren verweer en stellen - kort en zakelijk samengevat - het vol2.3.1 Zij hebben gedwaald omtrent de juiste inhoud en werking van de leningsvorm behor rende bij de kredietovereenkomst. Daarbij komt dat de tussenpersoon, en daarmee ook DSB, misbruik heeft gemaakt van de onwetendheid van gedaagden, Zij zouden de overeenkomst nooit zijn aangegaan wanneer zij zouden hebben geweten dat de aflossing van de geleende som zou worden gedekt door het aanwenden van de gelden ten behoeve van beleggingen, DSB had l^/f/tKÊÊKÊÊtfll^ expliciet en duidelijk de werking van de constructie dienen uit te leggen. DSB heeft haar waarschuwingsplicht geschonden. Tengevolge van, de construc¬ tie - aanvang betaling van rente en later rente en premie/aflossing - waren im^p zeker moment niet meer in staat om aan hun verplichtingen te voldoen. DSB heeft voorts nagelaten te onderzoeken of||||H^_g||mi> Voidoende draagkrachtig waren om aan hun financiële verplichtingen te voldoen. 2.3.2 H H H H H B f l U ^ Ü i i bewogen naast de kredietovereenkomst een overlijdensrisicoverzekering aan te gaan, Toen zij toevallig op het scherm van de computer van de tussenpersoon een financieel overzicht zagen, gaven zij aan alsnog dit product niet te willen. De tussenpersoon liet toen, ondanks herhaald aandringen, weten dat dit niet meer mogelijk was. mUmHllimiimpzijn er niet op gewezen dat zij deze overeenkomst konden annuleren. Verder gaat het bij de kredietovereenkomst en de overlijdensrisicoverzekering om een zogenoemde 'koppelverkoop'. 2.3.3 Bij brief van 29 juli 2008 heeft de toenmalige gemachtigde van|
Zaaknummer: 457726 CV EXPL 11-11938
pagina 3
mr. Van Dyck, het samenstel der overeenkomsten vemietigd op grond van dwaling, subsidiair bedrog en misbruik van omstandigheden, In reconventie 2 . 4 | p m i H [ H H H 9 vorderen.dat de kantonrechter bij vonnis, voor zoveel mogelijk . uitvoerbaar bij voorraad: ^ 1. primair: voor recht verklaart d a t ^ H H H H B Ü overeenkojmst op goede gronden hebben vemietigd, met veroordeling van de curatoren om a a n | [ p | | | ^ m [ | | | | | p m | | de betaalde rente en het uitgekeerde bedrag van de kapitaalverzekering te voldoen, te vermeerderen met de wettelijke rente vanaf de datum van de buitengerechtelijke vernietiging. 2. subsidiah: de curatoren op grond van onrechtmatig handelen j e g e n ^ H | | | m H B | A H | m | | veroordeelt om aan I H H ^ ^ B Q H l t e voldoen de betaalde rente en het uitgekeerde bedrag van de kapitaalv^rzekering, te vermeerderen met de wettelijke rente vanaf de datum van de buitengerechtelijke vemietiging; 3. de curatoren veroordeelt in de kosten van deze procedure. 2.5 De curatoren voeren uitgebreid gemotiveerd verweer dat hierna bij de beoordeling waar nodig aan de orde zal komen,
3. Beoordeling
,|
3.1 Gelet op de samenhang tussen de eis in conventie en reconventie zullen deze hiema gezamenlijk'wörden behandeld. 3.2 De dooHSHHHHHMlIIII gevoerde weren, waaronder het beroep-^p de wilsgebr^ken, falen alleen al omdat zij, in het licht van hetgeen door de curatoren naar voren is gebracht, onvoldoende hebben gesteld. Dit wordt hiema nader toegelicht. Als erkend, onweerspröken dan wel onvoldoende gemotiveerd betwist staat het volgende vast. 3 . 2 , l ^ | | | m H H H l | | m ^ h e b b e n vanaf februari 2007 de maandelijkse betalingen gestaakt. Pas na het staken van de betaling en ruim 10 jaar na het sluiten van de onderwerpelijke overeenkomsten hebbet4MHBHHH|[|zich op het standpunt gesteld dat DSB (via de tussenpersoon Moonen Financieringen) de zorgplicht jegens hen heeft geschonden. 3.2.2 De over de kredietsom verschuldigde rente, destijds 0,662% per maand, 8,2% effectief per jaar (rentetermijn per maand: 6 226,44) en het gegeven dat de eerste 180 maanden aflossingsvrij waren, zijn vermelen de kredietovereenkomst, 3.2.3 In artikel 11 van de algemene voorwaarden is vermeld dat met ingang van de maand dat de kredietnemer de 65-jarige leeftijd bereikt, de overeenkomst zal word.|n afgebouwd, zodanig dat vóór het bereiken van de 70-jarige leeftijd de schuld geheel is afgelost. 3.2.4 Op de kredietovereenkomst is de Wek niet van tqepassing.nu dè kredietsom meer dan ƒ 40.000,- bedroeg (art. 3 Wek ten tijde van het afsluiten van de kredietovereenkomst), 3.2.5 Bij het afsluiten va|i de kredietovereenkomst is de zogeheten BKR-toets uitgevoerd. Daarbij is ook rekening gehouden met de aflossingsverplichtingen, het (resterende) besteedbaar inkomen en de norm voor levensonderhoud. Volgens de curatoren voldeed het resterende bedrag (ƒ 3.265,=) hier (destijds) ruimschoots aan. Van 'overkreditering' is dus geen sprake; 3.2.6 Nadat in februari 2007 geen betalingen meer werden ontvangen is door DSB veelvuldig contact gezocht m e ^ | | | | | | p | m ^ f H m | ^ w a a r b i j zij gemaand zijn te betalen en hen verzocht is contact op te nemen met DSB. Pas bij voomoemde brief van:29 juli 2008 volgde^de
Zaaknummer: 457726 CV EXPL 11-11938
pagina 4
eerste reactie. Uiteindelijk reageert DSB bij brief van 23 januari 2009 waarbij wordt gesteld dat de standaardwerkwijze van de tussenpersoon is een uitgebreide voorlichting te geven over de aangeboden producten, 3.2,7 Een doorlopende kredietovereenkomst is geenszins een complex product. 3.3 Gelet op alle vaststaande feiten moet geconcludeerd worden dat nergens uit blijkt dat DSB haar onderzoeksplicht heeft geschonden of dat de tussenpersoon! onjuist of onvolledig zou hebben geïnformeerd. Er woridt volstaan met deze (algemene) con¬ clusie gelet op het uitgebreide verweer dat van de zijde van DSB is gevoerd en wa'^op (HHHHHiHl^niet, althans volstrekt onvoldoende gemotiveerd ingaan, zoals alleen al moge blijken uit het feit dat na een conclusie van repliek in conventie/antwoord in reconventie van 48 pagina's de gemachtigde van^PBMBBBHjp ïheent te kunnen volstaan met een reactie van nog geen 2 A4^tjesl||Bfm|||||mmiaten na om aan te geven waarom zij meer dan 10 jaar wachten met het buitengerechtelijk vernietigen van het samenstel van de overeenkomsten als zij, zoals is gesteld onder 2.3,2 al hebben aangegeven af te willen van (bijvoorbeeld) de overlijdensrisicoverzekeringl|||[|BiHHHimi^^^^b^" zelf voor gekozen om gedurende de looptijd van de kredietovereenkomst niet daarop af te lossen maar hun maandtermijnen zo laag mogelijk te houden. Verder is niet gebleken van een zogenoemde 'koppelverkoop'. Ook hier blijft van de zijde vat^HHHHIHHP inhoudelijke reactie uit op wat door de curatoren hierover in hoofdstuk 7 van de conclusie van repliek tevens antwoord in reconventie wordt gesteld. 3.4 Gelet op het vorenstaande dient de vordering in conventie geheel te worden toegewezen met verwijzing vani||||||HH^|^|[|||[| in de kosten. 3.5 De vordering in reconventie dient gelet op het faillissement van DSB te worden afgewezen ingevolgd artikel 26 van de Eaillissementswet op grond van welke bepaling een dergelijke vordering ter verificatie dient te worden aangemeld. k zullen ook in reconventie in de kosten worden verwezen.
4. Beslissing De kantonrechter:
In conventie hoofdelijk des dat de een betalend de ander zal zijn beVeroordeel vrijd, om aan de curatoren te voldoen tegen kwijting de som van 6 45.585,63 vermeerderd met de vertragingsvergoeding van thans 6,5 % per jaar over dat bedrag vanaf de dag van de dagvaarding tot aan de dag van de algehele voldoening, met bepaling dat rente van de vertragingsvergoeding niet meer zal bedragen dan de in ofbij de Wet op het Consumentenkrediet wettelijke maximaal toegestane rente; ln reconventie Wijst de vordering af/.-
Zaaknummer: 457726 CV EXPL 11-11938
pagina 5
In conventie en reconventie Verwij stltHlHHHSiPiti d@ kosten van de procedure in conventie en reconventie tot op lieden begroot op: 6 104,81 kosten exploot, 6 851,- vast recht en 6 1.800,- voor salaris gemachtigde. Verklaart dit vonnis uitvoerbaar bij voorraad.
.
Dit yonnis is gewezen dgpr mr. A, J. Henzen, kantonrechter, en ter openbare terechtzitting uitgesproken in tegenwoordigheid van de griffier.
