Een uitgave van de Federatie van Onderlinge Verzekeringmaatschappijen in Nederland JAARGANG 22 NUMMER 7 SEPTEMBER 2012
IN DIT NUMMER ONDER MEER:
Pagina 4
Doorbraak in toegang
Discussiebijeenkomsten over de toekomst van kleine onderlingen
”Grootschalig organiseren, kleinschalig aanbieden”
fraude- en schaderegisters
’De kleine onderlinge na 1 januari 2014’ is de titel van het discussiedocument dat de Pagina 4
Proportionele
FOV deze zomer haar leden heeft toegestuurd. De genoemde datum betreft de dag dat het Solvency II-regime, dan wel de Basic-variant daarvan, in werking zal treden. De
vergunningsprocedure
FOV wil met dit document een gedachtewisseling op gang brengen, onder meer tijdens
voor Basic-maat-
een aantal speciaal daarvoor georganiseerde bijeenkomsten in het najaar, verspreid
schappijen
over het land. In een vraaggesprek met hem licht Chris van Toor, directeur van de FOV, een aantal topics uit het discussiedocument toe.
Pagina 4
VVD spreekt zich uit voor
Een boeiende markt, aldus kwalificeert Chris
het tweede segment, waar de klant persoonlijk
besturen van deel-
van Toor het speelveld waarin de kleine onder-
contact wenst. In dit deel van de markt doen
genoten
lingen momenteel met tal van vraagstukken en
zich natuurlijk ook tal van ontwikkelingen voor,
uitdagingen worden geconfronteerd. In zijn
om te beginnen het provisieverbod bij de
bespiegeling staat een opdeling van deze markt
verkoop van complexe financiële producten per
in twee segmenten centraal, te weten het
1 januari 2013. Momenteel wordt al volop met
segment waarin de verkoop van verzekeringen
alternatieven daarvoor geëxperimenteerd, met
via internet de boventoon voert en het segment
name in de vorm van abonnementen of
waarin de klant nog persoonlijke adviezen en
lidmaatschapsgeld, maar de ervaringen daarmee
services wenst. Hij signaleert dat het eerst-
zijn wisselend: in Engeland schijnt het goed te
genoemde segment hard groeit, met name op
werken, maar in Zweden lijkt men ervan terug
het gebied van eenvoudige risico’s, waar juist
te komen. Nog een ontwikkeling, in het
ook de onderlingen sterk in zijn. De productie
verlengde van het provisieverbod bij complexe
Pagina 5
PE-dagen vinden grote aftrek Pagina 5
De onafhankelijke commissaris Pagina 9
De Jager verzwaart
van autoverzekeringen bijvoorbeeld vindt
producten, is die naar meer transparantie in de
zorgplicht voor banken
inmiddels al voor 85 procent via internet plaats
kostenstructuur van schadeverzekeringen.
en verzekeraars
en nog slechts voor 15 procent via het inter-
Inmiddels worden al producten voor netto-
mediair of rechtstreeks bij de verzekeraar. ”Ook Pagina 11
Univé Stad en Land in
kleine onderlingen kunnen dus maar beter actief op internet zijn”, zegt Van Toor, ”waarbij
Apeldoorn
het dan wel zo is dat een kleine onderlinge niet
”Niet groot, groter,
snel opvalt. Als je op internet een verzekeraar
grootst, maar wel goed,
zoekt, komt een kleintje niet snel in beeld, of je
beter, best”
moet naar een heel specifiek risico zoeken. Toch moet elke onderlinge met de tijd meegaan en die tijd verandert heel snel en heel veel.” VERDIENMODEL
Veel onderlingen richten zich grotendeels op
Chris van Toor..
De onderlinge
1
bedragen in de markt aangeboden, waar het
toekomst is. Chris van Toor twijfelt daar niet aan
intermediair dan zijn kostprijs bovenop moet
als het om grotere risico’s gaat, bijvoorbeeld in
zetten. Hierbij uitsluitend met percentages
het midden- en kleinbedrijf, waar de wat meer
werken biedt volgens Chris van Toor geen
adviesgevoelige producten worden verkocht.
soelaas. ”Twintig procent op een autopolis voor
Voor de meer eenvoudige risico’s is de vraag
een Mercedes en twintig procent op een
moeilijker te beantwoorden. ”De toegevoegde
autopolis voor een Fiat leidt tot heel verschil-
waarde ligt dan niet zozeer in het adviseren,
lende bedragen voor in feite dezelfde werk-
maar in het servicen. Aan een hoogwaardige
zaamheden. Daar kun je natuurlijk vraagtekens
dienstverlening mag een prijskaartje hangen,
bij plaatsen.” Van Toor verwacht dat inzicht in
maar die prijs mag niet te hoog zijn en zul je
de kostprijs van het intermediair een deel van
bovendien goed moeten kunnen uitleggen.”
de klanten naar internet zal drijven. Andere klanten zien wel de toegevoegde waarde van
SCHAALGROOTTE
het intermediair in en hebben daar ook een
Naast een bezinning op het bedrijfsmodel
prijs voor over, maar de vraag is hoeveel. ”Klein-
kunnen de onderlingen ook nog andere oplos-
schaligheid heeft zijn prijs, maar als een onder-
singsrichtingen in overweging nemen. In het
linge veel duurder is, is het de vraag of zij haar
geval zij voor het concept van de totaalklant
klanten kan binden en boeien.”
kiezen, komt de nadruk nagenoeg vanzelf op de intermediaire activiteiten te liggen, maar een
2
De onderlinge september 2012
MARKTCONFORM
uitbreiding van het eigenrisicodragerschap is
In het algemeen kan worden gesteld dat er wel
zeker ook een te overwegen mogelijkheid. Wel
een verschil mag zitten tussen enerzijds de prijs
is daar de nodige schaalgrootte voor vereist.
die het intermediair voor zijn persoonlijke
Wat dat betreft zijn er al allerlei bewegingen in
services rekent en anderzijds de prijs die de
de markt, in de vorm van fusies, samenwerking,
internetaanbieders vragen, maar die band-
gedeelde functies, gezamenlijke inkoop
breedte mag niet te groot zijn. Voor kleine
et cetera. ”In het algemeen is de oplossings-
onderlingen zal het de kunst zijn om markt-
richting: grootschalig organiseren en kleinschalig
conform te blijven opereren en liefst een
aanbieden”, aldus Van Toor. Ook de FOV gaat
gunstigere propositie neer te zetten. Dit vereist
na welke rol de federatie in dit verband kan
een gedegen bezinning op het bedrijfsmodel.
spelen, bijvoorbeeld door grootschaligheid te
Chris van Toor hanteert in dit verband de ver-
bewerkstelligen, als daar voldoende animo voor
gelijking met de warme bakker en de SRV: de
is, bij de inkoop van herverzekeringsactiviteit.
warme bakker levert heel goede producten,
”Wat voor de één een oplossing is, is voor de
wordt op prijs gesteld en heeft daarom
ander geen oplossing, maar het is belangrijk dat
bestaansrecht, terwijl de SRV al jaren geleden
men erover nadenkt, een koers uitzet en in de
goeddeels van de markt is verdwenen. ”Onder-
gaten houdt of die koers de juiste is”, aldus
lingen zullen zich als de warme bakker moeten
Van Toor. In het discussiedocument van de FOV
opstellen, met uitstekende producten, een hoge
is op dit gebied de nodig aandacht gegeven aan
servicegraad en op die manier veel toege-
het CCO-model, waarbij CCO staat voor
voegde waarde. Onderlingen zijn daar goed in,
Coöperaties met een Centrale Onderlinge. Die
maar moeten ook naar de houdbaarheid op
centrale onderlinge is dan de risicodrager en de
termijn kijken. Ze moeten blijvend iets
aangesloten coöperaties zijn bemiddelaar in
aanbieden wat marktconform is en de prijs is
verzekeringen. Het model is een uitkomst voor
dan heel belangrijk.” Voor sommigen is het de
partijen die samen met een fusiepartner nog
vraag of er voor het intermediair nog wel een
altijd te klein zijn om gesignaleerde problemen
het hoofd te bieden. Voordelen ervan zijn onder
ingezet. ”Deelgenoten doen dat werk over het
meer dat de centrale onderlinge de risico’s
algemeen prima”, zegt Van Toor, ”maar wet- en
beter kan spreiden en daardoor betere her-
regelgeving stelt andere eisen en daar moet je
verzekeringsvoorwaarden kan bedingen, dat het
op inspelen.”
toezicht vanuit De Nederlandsche Bank uitsluitend bij de centrale onderlinge plaatsvindt
VRUCHTBARE DISCUSSIES
en niet meer bij de lokale coöperaties en dat
De FOV wil in het najaar over al deze en nog
de besturen van de lokale coöperaties niet
andere thema’s met haar leden van gedachte
meer met de geschiktheidstoesten van
wisselen. Daartoe wordt een aantal bijeen-
De Nederlandsche Bank hebben te maken
komsten georganiseerd, verspreid over het land.
(maar wel met die van de Autoriteit Financiële
De centrale vraag is dan hoe het onderlinge
Markten).
landschap er over vijf jaar uit zal zien: welke onderlingen zijn er dan nog (en weten zij dat
NICHEVERZEKERAARS
zeker) en welke hebben daar vraagtekens bij
In het geheel van marktbewegingen en -ontwik-
(en welke actie moeten ze dus ondernemen).
kelingen ruimt Chris van Toor een aparte plaats
Het beleidsdocument ’De kleine onderlinge na
in voor de nicheverzekeraars. Hij is ervan over-
1 januari 2014’ zal tijdens deze bijeenkomsten
tuigd dat deze maatschappijen zich ondanks
een leidraad zijn. Chris van Toor verwacht
alle verwikkelingen goed zullen kunnen hand-
vruchtbare discussies, omdat de inzet hoog is,
haven. Wel zullen zij het vraagstuk van het
namelijk een gezonde toekomst voor het
bestuur door deelgenoten moeten oplossen,
onderling verzekeren in Nederland. Hij zegt tot
maar De Nederlandsche Bank heeft daar
slot: ”Coöperatief verzekeren ligt zo dicht bij de
inmiddels een opening voor geboden. DNB
eigenlijke kern van verzekeren, namelijk het
betwijfelt of de deelgenoten van een niche-
gezamenlijk dragen van schades, dat we vast en
verzekeraar in alle gevallen wel in staat zijn om
zeker oplossingen zullen vinden voor de
de verzekeringsactiviteit op een professionele
problemen die zich in de komende jaren
manier in te vullen. DNB stelt zich op het
kunnen aandienen en dat we blijvend een rol
standpunt dat daar professionele krachten voor
van betekenis zullen spelen. Dat gaat niet
nodig zijn en niet alleen maar mensen uit de
vanzelf. We gaan een periode tegemoet waarin
achterban die vanwege het verzekerde risico bij
veel moet worden nagedacht, waarin keuzes
de onderlinge betrokken zijn. De FOV heeft daar
moeten worden gemaakt en waarin veel
met DNB overleg over gehad, waarbij over en
energie moet worden gestoken in het ten
weer werd uitgesproken dat de nicheverzeke-
uitvoer brengen van die keuzes. De FOV werkt
raars over het algemeen goed werk verrichten,
daar natuurlijk graag aan mee en we hebben
op een zeer betrokken manier en met lage
daar ook een rol in, want we vinden dat onze
risico’s. DNB is daarom bereid oplossingen van
manier van verzekeren een plezierige en
de kwestie te bekijken en heeft de FOV
belangrijke is, die we graag willen blijven
gevraagd alternatieven aan te reiken. De
aanbieden!”
federatie bezint zich daarom momenteel op verschillende mogelijkheden, zoals het met enige regelmaat laten uitvoeren van een interne audit, het benoemen van een gedelegeerd commissaris vanuit de FOV en het samenstellen van een pool van bestuurders die ten behoeve van deze nicheverzekeraars kunnen worden De onderlinge september 2012
3
F E D E R AT I E
Doorbraak in toegang fraudeen schaderegisters
heeft herhaaldelijk verzocht deze van
verwerkt en een aantal wijzigingen door-
rechtswege om te zetten in een Solvency II
gevoerd. Uit die wijzigingen blijkt dat de
Na een lange aanloopperiode, waarin
Basic-vergunning. Hier is uiteindelijk niet
FOV met haar inbreng heeft bijgedragen
intensief met betrokken partijen is onder-
voor gekozen. Dat betekent dat de ver-
aan een evenwichtiger opleidingsgebouw
handeld, is er groen licht gegeven door de
gunningsaanvraag te zijner tijd moet
(door het invoeren van een afzonderlijke
eigenaren van het PIFI (Protocol Incidenten-
worden ingediend. Voor de behandeling
module zorgverzekering) en aan een
waarschuwingssysteem Financiële
van de aanvraag gaat een gereduceerd
beperking van de reviewverplichtingen (in
Instellingen) voor het in gang zetten van
tarief gelden. Dat houdt een verlaging in
het kader van het product review proces).
toetreding van de FOV bij dit protocol. Voor
van € 26.000 naar € 5.000. Na deze
de leden van de FOV houdt deze toe-
toezegging is de FOV verder met het
treding in dat zij toegang kunnen krijgen tot
ministerie van Financiën in overleg gegaan
Vruchtbaar overleg met DNB
het EVR (Extern Verwijzings Register
over de inhoudelijkheid van de vergun-
De FOV heeft met de
oftewel het frauderegister) en eventueel tot
ningsprocedure. Dit overleg heeft geleid
directie van DNB overlegd
de schaderegisters. Voor dit zijn beslag
tot een nota van wijziging, waaruit blijkt
over de invoering van Solvency II Basic en
krijgt, moet er nog het nodige gebeuren.
dat de procedure beperkt zal worden tot
over besturen van deelgenoten. Uit dit
Als eerste moet er een voorstel van
de volgende vaststellingen door DNB:
overleg vloeide voort dat als er een
wijziging van het protocol worden voor-
vergunningplicht voor Basic-verzekeraars Het dagelijks beleid van een Basic-
komt – zoals nu is voorzien – dat DNB
(College bescherming persoonsgegevens)
verzekeraar wordt door ten minste
een stappenplan zal opstellen dat
worden voorgelegd. Dit is onderhanden.
2 personen bepaald (van deze eis is
maatschappijen in staat stelt om tijdig aan
Daarnaast moet iedere maatschappij zich
ontheffing mogelijk);
de vereisten van het nieuwe regime te
bereid en ter goedkeuring aan het CBP
De Basic-maatschappij is niet ver-
voldoen. De FOV heeft voorgesteld hier
die het PIFI aan de gebruikers van de
bonden in een ondoorzichtige zeggen-
actief in te participeren. Dit voorstel is
registers stelt. De FOV is bezig deze eisen
schapstructuur die het toezicht
overgenomen en ook in de uitvoering van
belemmert;
het plan zullen DNB en FOV gaan samen-
Het minimumgarantiefonds is aanwezig,
werken.
voorbereiden om te voldoen aan de eisen
in kaart te brengen en zal spoedig het nodige materiaal Verspreiden waar de leden mee aan de slag kunnen. Het
en
naar verwachting in het eerste kwartaal van
met toepassing van vereenvoudigde
VVD spreekt zich uit voor besturen van deelgenoten
2013 zijn beslag krijgen.
formules conform pillar I van Solvency II –
In voorbereiding op de mondelinge
is aanwezig.
behandeling van de Implementatiewet
daadwerkelijke gebruik van de registers zal
Proportionele vergunningsprocedure voor Basicmaatschappijen
De vereiste solvabiliteit – uitgerekend
richtlijn solvabiliteit II heeft de FOV een Het bedrag dat de onderlingen voor deze
bezoek gebracht aan de VVD. De financieel
beperkte procedure verschuldigd zullen
woordvoerder van deze partij, Matthijs
zijn, zal lager zijn dan de € 5.000 die voor
Huizing, sprak zich tijdens die ontmoeting
Tijdens de behandeling van de Implemen-
een volledige procedure geldt. Het uitein-
uit voor ’lekenbestuurders’ in een
tatiewet richtlijn solvabiliteit II heeft de
delijke tarief wordt binnenkort vastgesteld.
gemengd bestuur / toezichthoudend
minister op vragen van Tweede Kamer-
orgaan. Hij zal dit met de minister van Financiën opnemen. Voor nicheverzeke-
aan de verzekeraars die nu op basis van
FOV draagt bij aan wijziging Bgfo
een Wft-verklaring actief zijn en die per
Het ministerie van Financiën heeft in mei
klanten wil Huizing dat deze maatschap-
1 januari 2014 onder het Solvency II-
2012 het Wijzigingsbesluit Financiële
pijen, als de leden dit willen en de schaal
regime gaan vallen. De minister houdt vast
Markten 2013 geconsulteerd (Bgfo 3).
het ook toelaat, uitsluitend door deelge-
aan de vergunningsaanvraag die in het
Ook de FOV heeft hierop gereageerd. Het
noten worden bestuurd die zich waar
wetsvoorstel staat omschreven. De FOV
ministerie heeft de consultatiereacties
nodig van externe bijstand laten voorzien.
leden een belangrijke toezegging gedaan
4
De onderlinge september 2012
raars en verzekeraars met alleen zakelijke
PE-dagen klantbelang vinden grote aftrek
advies dat naar aanleiding van een aantal
en uit de functieprofielen van de RvC-
vragen van leden werd uitgebracht, is
leden.
In samenwerking met NIBE SVV (Rob
ingegaan op de samenloop van btw met
Schotsman) en KD-advies (Kees
de loonbelasting. Daarbij spelen zaken een
Onafhankelijkheid in appearance
Dullemond) heeft de FOV een nieuwe
rol als een fictieve dienstbetrekking / pseudo
Daarnaast is er onafhankelijkheid ’in
PE-cursus opgezet. Deze staat in het teken
dienstbetrekking / beschikking doorbetaald
appearance’, waarbij de focus ligt op het
van klantbelang. De regelgeving die in
loonregeling etc. De adviezen kunnen
voorkomen of beheersen van (de schijn
verband hiermee voor verzekeraars en
worden nagelezen op de fov-website.
van) belangenverstrengeling. De normen hiervoor komen overeen met de
intermediairs is ontwikkeld, zal worden
Nederlandse Corporate Governance Code
voor ’de opbrengsten van klantbelang’.
De onafhankelijke commissaris
De eerste vier cursusdagen zijn inmiddels
In haar digitale nieuwsbericht van
saris tegenstrijdige belangen? Onder meer
volgeboekt en om alle belangstellenden
11 september besteedde DNB aandacht
wanneer ’zijn’ verzekeraar een transactie
een plaats te geven, worden aanvullende
aan de samenstelling van een Raad van
doet met een onderneming waar hij
cursusdagen gepland.
Commissarissen (RvC). Aangegeven werd
bestuurder, toezichthouder of aandeel-
besproken. Tevens zal er aandacht zijn
(CG-code). Wanneer heeft een commis-
dat DNB van commissarissen van verzeke-
houder is of eerstegraads familiebanden
FOV adviseert over btw en loonbelasting bestuurders en toezichthouders
raars verwacht dat ze bij hun besluiten de
mee heeft. Een beheersmaatregel om (de
belangen van alle stakeholders meewegen.
schijn van) belangenverstrengeling te
Hiervoor is het noodzakelijk dat een RvC
mitigeren is bijvoorbeeld om in het
Per 1 januari 2013 geldt een nieuwe
onafhankelijk functioneert. In het toezicht
reglement van de RvC te laten opnemen
regeling op grond waarvan commissarissen
besteedt DNB hier nadrukkelijk aandacht
dat een commissaris niet mee mag
vaker btw-plichtig zijn omdat zij eerder als
aan. Volgens DNB is de positie van
adviseren of oordelen wanneer sprake is
btw-ondernemer worden aangemerkt. Tot
commissarissen in de financiële sector al
van een tegenstrijdig belang. Voor de
nu is het zo dat een commissaris met
enkele jaren onderwerp van discussie.
oplettende lezer: Het is niet zo dat er
minder dan 4 commissariaten in beginsel
Onderzoek naar de financiële crisis heeft
geen (schijn van) belangenverstrengeling
niet als btw-ondernemer wordt gezien.
uitgewezen dat commissarissen vaak
mag zijn. Er moeten wel afdoende
Deze is dan ook niet btw-plichtig. Vanaf
ondeskundig waren, onvoldoende tijd
beheersmaatregelen worden getroffen.
1 januari moet voor elk commissariaat
besteedden aan het toezicht en te weinig
worden beoordeeld of er sprake is van
onafhankelijk waren. Dit terwijl een goed
Onafhankelijkheid in state
ondernemerschap voor de btw. Dit
functionerende RvC juist als tegenkracht
Het derde criterium is onafhankelijkheid
betekent dat er bij een enkel commissa-
kan fungeren voor het bestuur en zorgen
’in state’. Dit betekent dat in beginsel ten
riaat al sprake kan zijn van btw-plicht, wat
voor adequaat risicobeheer en een betere
minste de helft van de RvC formeel
al vrij snel het geval is. Voor verzekeraars
bedrijfsvoering.
onafhankelijk moet zijn. Om formele
kan dit gevolgen hebben omdat deze
onafhankelijkheid te bepalen volgt DNB de
geen recht op btw-aftrek hebben. De FOV
Onafhankelijkheid in mind
afhankelijkheidscriteria van de CG-code.
heeft een circulaire verspreid waarin de
Er zijn drie elementen waaraan DNB
Een commissaris is bijvoorbeeld niet
nieuwe regeling wordt uitgelegd. Daarbij is
afmeet of een commissaris of een RvC
onafhankelijk als hij/zij binnen vijf jaar voor
gewezen op het bestaan van een kleine
onafhankelijk is. Een eerste element is
zijn benoeming oud-werknemer of
ondernemingsregeling (kor) voor commis-
onafhankelijkheid ’in mind’. Van een
bestuurder is geweest, of bezoldigd
sarissen waaraan een relatief beperkte
commissaris verwacht DNB dat deze
adviseur van de verzekeraar binnen één
vergoeding wordt toegekend. Om een
zich in de besluitvorming onafhankelijk
jaar voor zijn benoeming. Ook is hij niet
beroep op deze regeling te doen, moet bij
opstelt en een evenwichtige belangen-
onafhankelijk als hij of de rechtspersoon
de belastingdienst ontheffing worden
afweging kan maken. Dit kan bijvoorbeeld
waarbij hij bestuurder of commissaris is
aangevraagd. Hiervoor heeft de FOV een
blijken uit de notulen van de RvC (de
meer dan 10 procent van de aandelen
voorbeeldbrief opgesteld. In een tweede
standpunten van de afzonderlijke leden)
bezit. Naar onderlingen vertaald, geldt een De onderlinge september 2012
5
O N D E R L I N G E N
commissaris als niet onafhankelijk (dus
en middelgrote onderlinge verzekerings-
behartiging van de patiënt. Discussies
afhankelijk) als deze een premie inbrengt
maatschappijen, gericht op de uitdagingen
daarover zorgen regelmatig voor vertra-
die staat voor meer dan 10 procent van
bij de implementatie van Solvency II. Het
gingen in het proces. MediRisk en Pals
het totale premie-inkomen. Minder dan
programma zal zich richten op onder-
sluiten zich daarmee aan bij de landelijke
10 procent geeft een onafhankelijke
werpen zoals:
norm (de zogenaamde PIV-staffel van de
Hoe het proportionaliteitsprincipe te
Stichting Personenschade Instituut van
afhankelijke. Betekent dit dat de laatste
implementeren in processen en
Verzekeraars) die de hoogte van de
geen commissaris mag zijn? Niet nood-
structuren van Pillar II;
vergoeding bepaalt en die al geldt voor
commissaris en meer dan 10 procent een
De mate waarin maatschappijen gereed
niet-medische letselschadeprocessen. Ook
stelling van het gehele college of de
zijn om het risicobeheer en de proces-
lopende claims worden opnieuw bekeken
afhankelijke commissaris daar deel van
sen van Pillar II en ORSA ten uitvoer te
en daar waar mogelijk versneld. MediRisk
mag (gaan) uitmaken.
brengen;
denkt met deze overeenkomst de
Pillar III - Toepassing van het proportio-
behandelduur van een claim met enkele
Conclusies:
naliteitsprincipe in de Solvency II-
maanden te kunnen verkorten. De behan-
a De helft (in uitzonderingsgevallen
rapportage.
deling van een claim duurt nu gemiddeld
zakelijkerwijs, het hangt af van de samen-
75 procent ter goedkeuring van DNB)
zo’n twee jaar. Eerder maakte MediRisk al
van een RvC mag uit afhankelijke
Toezichthouders van verschillende
werkafspraken met Arag, DAS en Achmea.
commissarissen bestaan
lidstaten zullen spreken over de toezicht-
Bron: AM Signalen
b Het lidmaatschap van een onderlinge
cultuur ten opzichte van onderlingen,
oplossingen voorstellen voor een aantal
OVM Vinkeveen ook deskundig in WFT Pensioenen
problemen waar kleine en middelgrote
Door diplomering van haar bestuurslid en
maatschappijen mee worden geconfron-
complianceofficer T. Schuijt schaart OVM
Preventiedag
teerd. Lidorganisaties zullen hun
Vinkeveen zich in het selecte gezelschap
Op 7 november
ervaringen delen. De conferentie vindt
van financiële dienstverleners die over
tussen 9 en 17 uur plaats in het Hotel
pensioenverzekeringen en andere
Park Plaza Victoria aan het Damrak 1-5.
complexe producten mogen adviseren. De
De voertaal is Engels. Aanmelding is
leden en bankrelaties van OVM Vinkeveen
maakt een commissaris niet per definitie
coöperaties en kleine marktondernemers
afhankelijk.
in het algemeen. Externe experts zullen
c Raden van Commissarissen kunnen geheel uit leden bestaan.
2012 vindt in Baarn
ZONNEPANELEN DAAR KOMT MEER BIJ KIJKEN DAN ALLEEN EEN OPGAANDE ZON
de jaarlijkse preven-
F E D E R AT I E V A N O N D E R L I N G E V E R Z E K E R I N G M A AT S C H A P P I J E N I N N E D E R L A N D
tiedag plaats. Het
mogelijk bij Amice (www.amice-eu.org).
thema van dit jaar is
zijn voornamelijk particulieren en ZZP-ers.
’Zonnepanelen, en
Alhoewel traditioneel ook veel agrariërs en
wat nu?’ Tijdens
de lokale MKB-bedrijven zijn aangesloten, ONDERLINGEN
deze dag worden aan de hand van de
S PA R R E N H E U V E L 1 6
| 3708 JE ZEIST
| POSTBUS 148
| 3700 AC ZEIST
| 030-6567160
is het aantal klanten met personeel relatief klein waardoor het verstrekken van
| I N F O @ F O V. N L
in maart dit jaar uit-
pensioenadviezen en advies over andere complexe producten een niet alledaagse
brochure wordt hierbij als leidraad gebruikt.
MediRisk en Pals handelen claims medische misser sneller af
Aanmelding is mogelijk bij de FOV.
Medische-aansprakelijkheidsverzekeraar
gespecialiseerde collega-organisaties, maar
gebrachte preventiebrochure, diverse facetten van zonnepanelen belicht. De
bezigheid blijft. De OVM besteedt die incidentele adviesaanvragen uit aan
MediRisk en letselschadespecialist Pals
wil door middel van dossierreviews wel
Internationaal congres onderlinge verzekeraars in Amsterdam
groep zijn een overeenkomst om de
een oordeel kunnen vormen over de
afhandeling van het proces na een
kwaliteit van deze dienstverlening. Dit is
medische fout te versnellen. Er zijn onder
een belangrijke overweging geweest om
AMICE organiseert op 12 november 2012
andere afspraken gemaakt over de
als bestuurslid/compliance officer deze
in Amsterdam een bijeenkomst voor kleine
vergoeding van de kosten van belangen-
opleiding te volgen, en zo naast de vak-
6
De onderlinge september 2012
A C T U A L I T E I T E N
(de eerdere norm) niet langer als een
met de andere competenties die tegen-
Schade grote branden valt mee
woordig van adviseurs wordt verwacht.
In het tweede kwartaal van dit jaar waren
advies- en bemiddelingskosten mogen
Door ook op bestuursniveau met die
er 33 grote branden met een schade van
gespreid worden betaald onder de
competenties bekend te zijn, geeft de
€ 1 mln of meer. De totale schade van
voorwaarden dat:
OVM invulling aan de kwaliteitsborging van
deze branden wordt geschat op € 109 mln,
de adviesfunctie en daaraan verbonden
een aanzienlijk hoger bedrag dan de
zorgplicht.
€ 76 mln in het tweede kwartaal van
complex product, hypothecair krediet,
inhoudelijke aspecten vertrouwd te raken
consumptief krediet aangemerkt. De
1 het gaat om een betalingsbeschermer,
2011, maar vergeleken over de afgelopen
individuele arbeidsongeschiktheid,
Applaus voor OVM De Veenhoop
tien jaar een gemiddeld bedrag. Dit blijkt
overlijdensrisicoverzekering of uitvaart-
Tijdens de laatste jaarvergadering van
het Nivre, in samenwerking met de bij hen
OVM De Veenhoop was Willem
aangesloten expertisebureaus en verzeke-
Messchaert, bestuurslid van de boerde-
raars. De grootste schade in het tweede
rijenstichting Noord-Holland, als gast-
kwartaal deed zich voor op 4 april bij
worden gebracht voor de gespreide
spreker aanwezig. Hij woonde de hele
telefoniebedrijf Vodafone in Rotterdam.
betaling.
vergadering bij en dat was voor hem
De schadelast wordt geraamd op
aanleiding om kort daarna een mail aan
€ 30 mln. De op één na grootste schade
Wordt er alleen bemiddeld en niet
de onderlinge te sturen: ”Mijn mening na
vond plaats op 3 mei bij een kunststoffen-
geadviseerd (execution only) dan kunnen
de aangehoorde interessante deelnemers-
bedrijf in Nijkerk (€ 12 mln), gevolgd door
de bemiddelingskosten over de totale
vergadering van uw onderlinge was dat uw
een brand op 9 april bij een bedrijven-
looptijd van het product worden gespreid.
instelling weliswaar klein, maar vooral
complex in Biddinghuizen (€ 4,5 mln).
De klant moet wel worden geïnformeerd
transparant, democratisch en bovendien
Met 65 miljoenenbranden in de eerste
over de hoogte van deze kosten.
winstgevend handelt. Zelfs de notulen
helft van 2012 neemt dit eerste half jaar
werden klassikaal behandeld en in een
een tweede plek in na 2003 toen er
perfect en goedkeurend ritme (de
71 grote branden waren. Qua schade als
Keurmerken amper bekend bij consument
insurance blues?) omgeslagen.
gevolg van deze branden behoort dit jaar
De diverse keurmerken in de financiële
De Nederlandsche Bank als hoofdtoezicht-
met een verwachte schade van € 199 mln
dienstverlening genieten nauwelijks
houder zou ik OVM De Veenhoop juist (in
tot de middenmoot.
bekendheid bij consumenten. Maar liefst
plaats van extra kritisch te volgen) als
Bron: AM Signalen
95% van hen kan geen enkel keurmerk
uit de registratie van grote branden door
verzekering; 2 de betaling over een termijn van maximaal twee jaren wordt gespreid; 3 geen rente of kosten in rekening
noemen dat hen zou moeten helpen bij
lichtend voorbeeld willen stellen voor de
de zoektocht naar een goede aanbieder of
wereld: De onderlinge verkoopt heldere,
Klant mag in termijnen betalen
winstgevende financiële producten, strikt
Per 1 januari 2013 moet een financieel
monitor, een jaarlijks onderzoek van Keala
in het belang en onder controle van zijn
adviseur voor complexe en impactvolle
Research onder 1.300 consumenten. De
klanten. Rechtstreeks, transparant en met
producten de advies -en bemiddelings-
twee keurmerken die de respondenten
een bonuscultuur waarin de directie en
kosten rechtstreeks bij de klant in rekening
nog wel spontaan weten te noemen, zijn
het bestuur gelijk worden behandeld met
brengen. Dit heeft de vraag opgeroepen of
geen keurmerken: AFM (17 procent) en
de klanten in de vorm van een gebakje bij
de klant deze nota in termijnen mag
Kifid (10 procent). De echte keurmerken
betalen. De minister van Financiën heeft
komen niet of nauwelijks spontaan op bij
aangegeven dat gespreide betaling onder
de consument. Als de ondervraagden
een aantal voorwaarden is toegestaan. Als
namen van bestaande keurmerken
aan deze voorwaarden wordt voldaan, dan
voorgelegd krijgen, staat het met de kennis
wordt de gespreide betaling ook bij
iets beter. De Stichting Erkend Hypotheek-
rest van de grote (betrouwbare?) financiële
de jaarvergadering. Hulde!”
overschrijding van drie betalingstermijnen
bemiddelaar. Dit blijkt uit de Keurmerk-
adviseur geniet dan de grootste bekendheid De onderlinge september 2012
7
(28 procent). Het nog jonge Keurmerk
Nu informeert het dienstverleningsdocument
premiekorting van 10 procent krijgen, is
Klantgericht Verzekeren is slechts bij
de klant in het algemeen over de financiële
de eerste verzekering sinds de watersnoo-
6 procent bekend. Ondanks de grote
producten of oplossingen die de adviseur
dramp van 1953 die het risico afdekt.
onbekendheid met de bestaande
voert. Dat gaat veranderen. Het dienst-
Volgens Aon is deze verzekering slechts
keurmerken hechten de consumenten er
verleningsdocument moet worden
het begin. ”Vanuit de internationale
wel waarde aan. Van de ondervraagden
ingericht rondom de vraag van de
herverzekeringsmarkt wordt met grote
vindt 63 procent een keurmerk belangrijk
consument. Stelt een klant een vraag over
interesse gekeken naar de ontwikkelingen
bij de aanschaf van een financieel product
de financiering van een aan te kopen
op het overstromingsdossier”, aldus Bob
of financiële dienst. Bij alle andere
woning, dan verstrekt de adviseur het
Reichenfeld, bestuursvoorzitter van Aon
producten en diensten ligt dit volgens
dienstverleningsdocument die de
Benfield Nederland, dat met een team de
Keala aanmerkelijk lager (38 procent).
producten en tarieven presenteert die
mogelijkheden onderzoekt om het risico af
Bron: AM Signalen
relevant zijn voor deze vraag. Het dienst-
te dekken. Daarbij wordt gedacht aan een
verleningsdocument informeert de klant
marktoplossing in de vorm van bijvoor-
Nieuw dienstverleningsdocument 2013
op deze manier gericht en specifiek en
beeld de Nederlandse Herverzekerings-
biedt die informatie waar de klant op dat
maatschappij voor Terrorismeschaden. ”Op
Het dienstverleningsdocument wordt in
moment behoefte aan heeft. Verder moet
die basis is er voldoende catastrofe-
vergaande mate gestandaardiseerd.
het dienstverleningsdocument in een zo
capaciteit in herverzekeringsmarkt
Consumenten moeten hierdoor een-
vroeg mogelijk stadium voor de klant
beschikbaar”, aldus Reichenfeld. Meer
voudiger de dienstverlening van verschil-
beschikbaar zijn. Op deze manier kan het
verzekeringsmogelijkheden verbeteren
lende financieel dienstverleners en de
document de consument helpen bij het
volgens Aon het vestigings- en investerings-
kosten daarvan kunnen vergelijken. De
oriënteren. Het publiceren van het dienst-
klimaat van Nederland, zorgen voor een
AFM zal hiervoor een DVD-generator on
verleningsdocument op de website van de
vermindering van de economische risico’s
line ter beschikking stellen. Met dit
financieel dienstverlener ligt dan voor de
en verplaatsen de financiële risico’s van de
hulpmiddel kan het dienstverlenings-
hand.
overheid naar de verzekeringsmarkt. Om
document worden gemaakt.
Het voornemen is om het nieuwe dienst-
die reden zou de overheid verzekeringen
Financieel dienstverleners verstrekken het
verleningsdocument in werking te laten
tegen overstromingsrisico’s verplicht
dienstverleningsdocument al aan hun
treden met ingang van 1 juli 2013.
moeten stellen, aldus Aon.
klanten. De minister van Financiën kondigt
Bron: AM Signalen
machtigde agenten een dienstverlenings-
’Nieuwe overstromingsdekkingen binnen handbereik’
document moeten gaan voeren. De finan-
Aon en Aon Benfield zien op korte termijn
Uitstroom tussenpersonen krijgt gestalte
ciële producten waarvoor een
kansen voor een nieuwe dekking tegen
In 2016 zal het aantal tussenpersonen
dienstverleningsdocument moet worden
het overstromingsrisico in Nederland.
bijna zijn gehalveerd ten opzichte van
verstrekt, is uitgebreid. De adviseur zal
Doordat verzekeraars in toenemende mate
2006. Die voorspelling doen Baken
naast de complexe producten en
hun risico’s kunnen onderbrengen bij
Adviesgroep en Adviesbureau Fred de
hypotheken ook voor de volgende
herverzekeraars kunnen ze makkelijker het
Jong in hun rapport ’Marktraming
producten een dienstverleningsdocument
overstromingsrisico afdekken. Onlangs
Financiële Intermediairs 2016’. Voor het
moeten gaan voeren:
kwamen de nieuwe verzekeraar
onderzoek zijn de huidige marktsituatie en
Neerlandse en Vereniging Eigen Huis al
een impactanalyse van actuele markt-
betalingsbeschermer
met een overstromingsverzekering. Tot
ontwikkelingen gecombineerd. Op basis
individuele arbeidsongeschiktheids-
voor kort was Nederland het enige land in
van de analyse in het rapport is de voor-
verzekering
Europa waar burgers en bedrijven zich niet
spelling dat het aantal financiële inter-
overlijdensrisico
afdoende konden verzekeren tegen een
mediairs in 2016 is gedaald naar 7.000.
uitvaartverzekering
overstroming. De catastrofepolis van
Dat betekent een afname van 15 procent
Neerlandse, waarbij VEH-leden een
ten opzichte van de situatie nu. In ver-
aan dat ook de aanbieders en gevol-
8
De onderlinge september 2012
gelijking met de invoering van het
wijziging van de Wft voorgesteld, die
van de beroepseer serieus aan te kunnen
vergunningenregister Wft in 2007, is het
banken en verzekeraars een algemene
pakken. Het college kan waarschuwingen
aantal financiële intermediairs zelfs
zorgplicht geeft. De algemene zorgplicht
en boetes uitdelen. In voorkomende
gedaald met 42 procent. Toen hadden
regelt expliciet dat de financiële sector het
gevallen kunnen bovendien tijdelijke of
12.000 adviseurs en bemiddelaars een
belang van de klant moet behartigen. Ook
permanente verboden om het beroep uit
aanvraag ingediend voor een vergunning
moet bij advies aan de klant in het belang
te oefenen worden uitgevaardigd”, stelt
bij de AFM.
van de klant worden gehandeld. Door de
Van Hijum voor.
Bron: AM Signalen
generieke zorgplicht krijgt de AFM de
Receptioniste hoeft geen eed of belofte af te leggen
te grijpen. ”Ik wil dat de klant weer centraal komt te staan bij banken en
Intermediair moet adviesonderbouwing 5 jaar gaan bewaren
Medewerkers van financieel dienstverleners
verzekeraars”, aldus De Jager. ”Te vaak
Minister De Jager (Financïen) wil dat
die niets te maken hebben met de kern-
kreeg in het verleden eigen gewin
financieel dienstverleners de stukken
activiteit van het bedrijf, zijn vrijgesteld van
voorrang boven het belang van de klant.
waaruit blijkt dat de advieseisen zijn
de plicht om vanaf volgend jaar een eed
Met deze maatregelen nemen we een
gevolgd vijf jaar gaan bewaren. Nu ligt die
of belofte af te leggen. Het ministerie van
nieuwe stap in de hervorming van de
bewaartermijn op grond van artikel 32 van
Financiën heeft deze vrijstelling mee-
financiële sector”, zo liet de minister
het Bgfo nog op één jaar. De minister
genomen in de aanpassingen in het
weten. De wetgeving waarin de nieuwe
brengt met de verlenging een wens van
Wijzigingsbesluit Financiële Markten 2013.
zorgplicht wordt omschreven, zal in het
de AFM in vervulling. De Jager noemt de
Het ministerie noemt cateringmedewerkers
voorjaar van 2013 aan de Tweede Kamer
argumenten van de AFM voor een langere
en receptionisten als voorbeeld van
worden aangeboden.
bewaartermijn ”steekhoudend”. ”Zo loopt
mogelijkheid om bij misstanden eerder in
mensen die geen ’bankierseed’ hoeven te
de bewaartermijn gelijk aan de civielrechtelijke verjaringstermijn en onderzoeks-
singen van het Wijzigingsbesluit stelt het
CDA wil tuchtcollege voor financiële sector
ministerie dat de verplichte eed of belofte
DEN HAAG – Het CDA wil dat er een
De Jager. De Jager neemt de nieuwe
geldt voor alle medewerkers van financiële
tuchtcollege komt in de financiële sector.
bewaartermijn mee in het eerstvolgende
ondernemingen (met uitzondering van
Dat zou bankiers moeten kunnen straffen
Wijzigingsbesluit financiële markten.
niet-kernactiviteiten). De verplichting geldt
als zij zich niet aan de bankierseed
ook voor niet-werknemers, bijvoorbeeld
houden. CDA-Kamerlid Eddy van Hijum
gedetacheerden. Alle medewerkers die op
heeft zich daarvoor uitgesproken. Voor
Boete AFM: borging deskundigheid
1 januari 2013 al werkzaam zijn in de
Van Hijum moet een tuchtcollege
De AFM heeft een boete van € 130.000
branche moeten binnen een jaar de eed
samengaan met de nog te introduceren
opgelegd aan een financieel dienst-
of belofte afleggen. De eed moet worden
bankierseed. Het college moet voorkomen
verlener. De dienstverlener had nagelaten
ondertekend ten overstaan van een
dat de eed een ”vrijblijvende exercitie”
de vakbekwaamheid van haar adviseurs
beleidsbepaler. Commissarissen en
wordt en bankiers en anderen in de finan-
zeker te stellen. De consument moet
beleidsbepalers leggen de eed af ten
ciële sector hun schouders er over op
kunnen vertrouwen op de deskundigheid
overstaan van iemand die hoger in functie
kunnen halen. ”Er dient dan ook wat te
van de adviseur, aldus de AFM, en deze
is.
gebeuren op het moment dat iemand zich
financieel dienstverlener is hierin tekort
niet houdt aan de eed”, aldus Van Hijum.
geschoten.
leggen. In de aankondiging van de aanpas-
De Jager verzwaart zorgplicht voor banken en verzekeraars
Hij verwijst naar advocaten, makelaars,
Minister De Jager zet de financiële dienst-
termijn van de AFM van vijf jaar”, aldus
medici en notarissen die ook allemaal hun
De Wft verplicht een financieel dienst-
eigen tuchtcollege hebben. Mogelijk is er
verlener de vakbekwaamheid te borgen
ook voor de Autoriteit Financiële Markten
van die medewerkers die zich rechtstreeks
verleners extra onder druk om de klant
(AFM) een rol weggelegd. ”Een tucht-
bezighouden met verlenen van financiële
centraal te stellen. Hij heeft hiervoor een
college moet tanden krijgen om schending
diensten. De wet biedt twee opties. De De onderlinge september 2012
9
S L O TA R T I K E L
financieel dienstverlener zorgt ervoor dat
Onderzoek AFM
deze medewerkers beschikken over de
In het onderzoek werd de financieel
vereiste diploma’s (inclusief PE-certificaten)
dienstverlener verzocht alle relevante
of hij richt de bedrijfsvoering zo in, dat de
diploma’s en PE-certificaten aan te leveren
In 1900 werd in Wilp, iets ten zuiden
deskundigheid is geborgd. Dat kan bijvoor-
en de Self Assessments van 2009 en
van Deventer, de onderlinge brand-
beeld door de inzet van één of meer
2010. Op basis van deze informatie werd
verzekeraar Het Platteland opgericht.
feitelijk leidinggevenden. Voor de laatste
vastgesteld dat het PE-certificaat
In de eerste honderd jaar van haar
optie had de financieel dienstverlener aan
2008/2009 voor Beleggen ontbrak en dus
geschiedenis veranderde er niet veel.
wie de boete is opgelegd, gekozen.
het diploma Leven vanaf dat moment niet
Vermeldenswaard is dat in 1982 een
langer meer geldig was. In beide self
nieuw hoofdkantoor in gebruik werd
Feitelijk leidinggevende geen papieren
assessments had de financieel dienst-
genomen, in het naburige iets grotere
tijger
verlener evenwel aangegeven dat de
dorp Twello, en dat de onderlinge zich
De feitelijk leidinggevende beschikt over
deskundigheid werd geborgd door één of
in de jaren negentig bij Univé aansloot.
de vereiste vakdiploma’s en de bij-
meer feitelijk leidinggevenden die in bezit
Na de eeuwwisseling echter diende
behorende PE-certificaten. Vakinhoudelijk
waren van de vereiste diploma’s en
zich de ene ontwikkeling na de andere
is de kennis aantoonbaar aanwezig maar
bijbehorende PE-certificaten.
Fusies en expansie
aan. De onderlinge fuseerde met de
hoe wordt nu de deskundigheid binnen de
onderlinge waarborgmaatschappij in
onderneming geborgd? Volgens de AFM is
Epe (in 2000) en met Univé Noord-
dit alleen maar mogelijk als de feitelijk
Oost (in 2010) en breidde het werk-
leidinggevende inhoudelijk betrokken is bij
gebied autonoom uit door winkels te
het advies van de adviseur (die niet
vestigen in plaatsen waar nog geen
aantoonbaar deskundig is). De feitelijk
Univé-onderlinge werkzaam was, onder
leidinggevende moet het adviesproces
meer in Nijmegen (2003), Deventer
met de klant effectief kunnen sturen en
(2004) en Arnhem (2006). Hierdoor
beïnvloeden. Dat brengt met zich mee dat
heeft de onderlinge nu een werk-
de feitelijk leidinggevende het advies-
gebied dat zich uitstrekt van de kop
proces controleert vóórdat de adviseur
van Overijssel tot het noorden van
financiële scenario’s en adviezen aan de
Limburg en, opmerkelijk genoeg niet
klant presenteert. Dit stelt eisen aan de
aangrenzend, het gebied ten oosten
bedrijfsvoering en aan de rol die de
van de stad Groningen tot aan de
feitelijk leidinggevende binnen de onder-
Duitse grens. De naam van de brand-
neming heeft. De AFM werkt dit in haar
verzekeraar bleef Het Platteland, maar
boetebesluit als volgt uit:
verder opereert de onderlinge nu onder de naam Univé Stad en Land.
1 de rol moet helder, inzichtelijk en waarneembaar zijn; 2 de taken en verantwoordelijkheden moeten helder omschreven zijn; 3 er moeten concrete werkinstructies zijn opgesteld; 4 toetsingscriteria en controlepunten moeten zijn vastgesteld; 5 de betrokkenheid van de feitelijk leidinggevende moet blijken uit het adviesdossier. 10
De onderlinge september 2012
Univé Stad en Land in Apeldoorn
”Niet groot, groter, grootst, maar wel goed, beter, best” Ongewenste bemoeienissen van buitenaf kunnen soms het plezier in het ondernemen temperen. De ondernemer moet die externe invloeden vaak op de koop toe nemen. Maar aan het einde van de dag resteert toch meestal de trots op het bedrijf en het genoegen daar leiding aan te mogen geven. Aldus blijkt ook uit het gesprek met Jan Kamp, voorzitter van de raad van bestuur van Univé Stad en Land. Jan Kamp is bestuurder van Univé Stad en
OBSTAKELS
Land sinds 2003. Eerder werkte hij in
Kamp, zoon van een ondernemer, wil
leidinggevende functies voor een bank,
graag Univé Stad en Land eveneens als
een drogistenorganisatie en een energie-
een ondernemer leiden, maar vindt op die
boterham verdienen, maar die tijd lijkt
maatschappij. Bij Univé Stad en Land voelt
weg in de jongste jaren meer en meer
voorgoed voorbij.”
hij zich helemaal thuis. ”Hier is helemaal
obstakels. Als eerste noemt hij het
niets van mij, maar toch is het mijn bedrijf.
provisieverbod bij de verkoop van
VERANTWOORDING
Ik vind ook dat je een bedrijf moet
complexe financiële producten per
Een ander heikel punt betreft de eisen die
besturen als was het jouw bedrijf. Want
1 januari 2013. ”Voor adviesdiensten
De Nederlandsche Bank en de Autoriteit
dan heb je aan tijd geen gebrek en kost
moeten we dan gewoon uurtje factuurtje
Financiële Markten de maatschappijen
het je geen energie.” Toch vraagt het
doen. Dat lijkt gemakkelijk, maar de klant
opleggen. Kamp vindt het uitstekend dat
vanzelfsprekend een forse inzet om een
is daar nog helemaal niet aan toe. Ik vraag
er in Nederland goed toezicht bestaat en
bedrijf als Univé Stad en Land te leiden.
me ernstig af of bepaalde groeperingen in
kan ook zeer wel leven met bijvoorbeeld
Het is de grootste Univé-onderlinge, die
de Tweede Kamer wel in de gaten
de zwaardere eisen die aan de
als intermediair, wat omvang betreft,
hebben waar ze mee bezig zijn. Dat er in
bekwaamheid van bestuurders zijn gesteld,
nationaal in de top vijftien staat. Het
het verleden dingen in de branche niet
”maar we moeten wel oppassen dat we
bedrijf beheert zo’n 515.000 polissen van
goed zijn gegaan, daar is geen discussie
niet doorslaan”, zegt hij. ”Als ik zie hoeveel
circa 160.000 klanten. Op het hoofd-
over. Daarom vindt er nu een zelfreiniging
organen we hebben waar ik me elke keer
kantoor in Apeldoorn en in de zestien
plaats, want iedereen vindt dat dat niet
moet verantwoorden... Ik praat met de
winkels in het werkgebied werken in totaal
meer kan. Vanwege hun reputatie moeten
Raad van Commissarissen over wat er
circa 250 medewerkers. Kamp heeft dan
tussenpersonen en maatschappijen dat
speelt, we hebben eens in de drie
ook alle reden om trots op zijn onder-
niet meer willen en dat is dus opgelost.
maanden een rapportage naar De
neming te zijn. ”Ga je naar onze ’roots’ in
Maar we leven in een wereld waarin
Nederlandsche Bank, we hebben één keer
Wilp en Twello, dan hebben we daar met
politici en ook de makers van bepaalde
in het jaar een gesprek met De
vierentachtig op de honderd adressen een
televisieprogramma’s de provisie met een
Nederlandsche Bank, we hebben een
relatie. In Arnhem hadden we zes jaar
netto-inkomen vergelijken. Dat beeld
externe accountant die ons controleert,
geleden een voordeurdichtheid van
wordt althans opgeroepen. Maar de
onze compliance officer houdt in de gaten
misschien één op de duizend en nu is dat
provisie die wij krijgen, heb ik nodig om
of we aan alle wet- en regelgeving
zes op de honderd. Dat lijkt weinig, maar
vergunningen, uren, mensen en bedrijfs-
voldoen, de Autoriteit Financiële Markten
zes procent van een stad als Arnhem is bij
middelen te betalen. De nettowinst in
houdt in de gaten of we geen verkeerde
elkaar heel wat!”
onze sector is flinterflinterdun. Vroeger
producten op de markt zetten, ik heb een
konden we op adviesdiensten nog een
auditcommissie die door alle cijfers heen
Jan Kamp.
De onderlinge september 2012
11
gaat en ik heb een ledenraad waar ik
met andere maatschappijen de meest
leden. De samenwerking vervolgens is
uitleg moet geven. Als ik niet oppas ben ik
aangewezen weg, zelfs als het werkgebied
binnen een coöperatie soms lastig, omdat
meer bezig met de cijfers onder elkaar te
van de fusiepartner, zoals in 2010 met
je veel met elkaar moet praten om elkaar
zetten en uitleg te geven dan met een
Univé Noord-Oost het geval was, niet aan
te overtuigen. Dat zijn soms langdurige
organisatie te runnen! We bestaan nu
het werkgebied van Univé Stad en Land
trajecten, maar als er eenmaal ’ja’ is
honderdtwaalf jaar en we willen nog wel
grenst. ”It takes two to tango”, zegt Kamp.
gezegd, doen we het ook. En wat ons nog
honderdtwaalf jaar bestaan, maar we
”Als de buurman niet met je wilt dansen,
meer bindt, is de naam en het huismerk
moeten wel de kans krijgen om te onder-
moet je verderop een partner zoeken.” Hij
Univé. We hebben prachtige huismerk-
nemen. Vergeet niet dat we elke maand
beseft dat het voor kleinere maatschap-
producten, die je alleen bij ons kunt
de salarissen van tweehonderdvijftig man
pijen lastig kan zijn om met een grote
kopen. En als we voor een bepaalde
moeten kunnen ophoesten!”
onderneming als Univé Stad en Land in
dekking zelf geen producten hebben, zijn
zee te gaan, maar toch ziet hij nog tal van
we vanwege het ledenbelang verplicht om
SCHAALGROOTTE
mogelijkheden. ”Iedereen weet dat ik met
in de markt te kijken wat het beste voor
Om de administratieve lastendruk aan te
iedereen graag in gesprek ga. Eén ding
de klant is, met de beste prijs-kwaliteit-
kunnen en aan alle eisen te kunnen
moet vooropstaan, namelijk dat de leden
verhouding. Dat is de kracht van
voldoen, is volgens Jan Kamp voldoende
er niet slechter van worden. Ook gaat het
schaalgrootte onontbeerlijk. ”Je moet groot
er niet om groot, groter, grootst te worden,
zijn om de kosten te verdunnen”, zegt hij.
laat dat helder zijn. Wel gaat het erom
”Voor De Nederlandsche Bank vijf rappor-
goed, beter, best te worden. Al een paar
tages over honderdduizend polissen
jaar geleden hebben we uitgerekend dat
maken is vijf keer zo veel werk als één
de schaalgrootte ongeveer tussen drie-
rapportage over vijfhonderdduizend
honderd en driehonderdvijfentwintig fte’s
polissen maken.” Voor Kamp is fuseren
moet liggen. Dus dan heb je het over ongeveer driehonderdvijfenzeventig medewerkers. Dan heb je het goed
COLOFON
georganiseerd en kun je ook de maximale
De onderlinge is een uitgave van de FOV (Federatie van Onderlinge Verzekeringmaatschappijen in Nederland) en verschijnt 10 keer per jaar in een oplage van 1.250 exemplaren. Leden van de FOV zijn gratis geabonneerd op De onderlinge.
service verlenen.” Volgens Kamp zijn
Redactiecommissie:
Chris van Toor
Met medewerking van: Peter van Steen, Geldermalsen en Hester Heleen Fotografie, Amerongen Redactiesecretariaat:
Productie en druk:
Loes Malherbe Postbus 148 3700 AC Zeist T 030 - 656 71 60 F 030 - 656 75 04 E
[email protected] I www.fov.nl Drukkerij De Eendracht, Schiedam
© Overname van (gedeelten van) artikelen is toegestaan mits de bron wordt vermeld. ISSN 0927-6173
12
De onderlinge september 2012
andere Univé-onderlingen, maar ook andere FOV-leden, de beste partners in business, ”want dan hoef je elkaar niet te kopen.” Fuseren met een andere Univéonderlinge is dan het meest waarschijnlijk. Kamp: ”In de jaren negentig waren er honderdnegentien kleine Univé’s, in 2003 nog achtenveertig en nu nog negentien. We verwachten in de komende jaren nog een verdere concentratie tot niet meer dan tien of misschien maar zeven Univé’s binnen drie tot vijf jaar.” WAT ONS BINDT
”Wat ons als Univé’s bindt”, zegt Jan Kamp tot slot, ”is om te beginnen het ledenbelang en de samenwerking. Het ledenbelang staat voorop, je doet het voor de
Univé!”
