Fogyasztói szerződések Fazekas Judit egyetemi tanár 2015-16. tanév IG_IG
Fogyasztói szerződések • Fogalma: Régi Ptk. 685.§e) Fogyasztói szerződés -amely a fogyasztó és olyan személy között jön létre aki a szerződést gazd-i vagy szakmai tev. körében köti • Új Ptk. – NINCS De! fogyasztó és a vállalkozás közötti szerződések • 45/2014. (II. 26.) Korm. rendelet a fogyasztó és a vállalkozás közötti szerződések részletes szabályairól = fogyasztói szerződések 2011/83/EU EP és Tanácsi irányelv transzpozíciója
Fogyasztói szerződések • Fajtái: Távollévők között kötött szerződések – Distance Selling • Üzlethelyiségen kívül kötött szerződések – Door to Door • Szálláshelyek időben megosztott használatára irányuló szerződések – Time share • Fogyasztói hitelszerződés Consumer credit contracts • Utazási szerződések
Fogyasztói jogok irányelv 2011/83/EU
• Tanács szeptember 28-án fogadta el • Átültetési határidő 2013. december • Hatálya: -- Az üzlethelyiségen kívül kötött szerződések esetén a fogyasztók védelméről (régi irányelv. Hat. Kiv. 85/577/EGK;) A fogyasztókkal kötött szerződésekben alkalmazott tisztességtelen feltételekről, 93/13/EGK; A távollevők között kötött szerződések esetén a fogyasztók védelméről, (régi irányelv. Hat. Kiv. 97/7/EK) A fogyasztási cikkek adásvételének és a kapcsolódó jótállásnak egyes vonatk-ról, 1999/44/EK).
Fogyasztói Jogok Irányelv • A fogyasztóvédelmi magánjogi irányelvek fogalmi rendszerének egységesítése • Teljes harmonizáció kivéve azokat a területeket ahol az irányelv eltér • B2C kapcsolatokra terjed ki • Egységes elállási szabályok mind a 4 területen 14 nap • Egységes uniós elállási formanyomtatvány • Előzetes tájékoztatás szabályai egységesednek • Visszatérítés: termék ára, költségek
Teljes harmonzáció minimumharmonizáció • a távollévők között/az üzlethelyiségen kívül kötött szerződések a szerződő felek erre nézve eltérően is megállapodhatnak. • a tagállamok fenntarthatnak vagy bevezethetnek saját nemzeti jogukba a szerződésekkel kapcsolatos tájékoztatásra vonatkozó nyelvi követelményeket • a tagállamok további tájékoztatási követelményeket írhatnak elő, összhangban elektronikus kereskedelem, egyes jogi vonatkozásairól szóló 2000/31/EK irányelvvel.
A fogyasztói szerződések közös szabályai • 45/2014. (II.6.) kormányrendelet A szerződéskötést követő telefonos kapcsolattartásra és a fizetési eszköz használati díjára vonatkozó szabályok • 6. § Ha a vállalkozás a szerződéskötést követő kapcsolattartáshoz telefonos ügyintézést biztosít, a vállalkozás biztosítja, hogy a vele kapcsolatba lépő fogyasztót a hívásért emelt díj nem terheli. Kivéve az elektronikus hírközlési szolgáltató díjigényét. • 7. § A V a fizetési mód igénybevételéért általa viselt költséget meghaladó díjat nem számíthat fel. • Nem kért értékesítés – inertia szerződés • 8.§ A V nem kérhet a F-tól ellenszolgáltatást, ha olyan terméket értékesít vagy olyan szolgáltatást nyújt, amelyre nézve nem jött létre szerződés --- NINCS hallgatólagos elfogadás.
Fogyasztói hitel • Jogforrás:
2009. évi CLXII. Törvény
• Hatály: fogyasztónak nyújtott hitelsz. + fogyasztónak • •
nyújtott pénzügyi lízingre
Fogyasztó: a szakmája, önálló foglalkozása vagy üzleti tevékenysége körén kívül eljáró természetes személy
Hitelező: olyan jogalany, aki vagy amely önálló foglalkozása vagy gazdasági tevékenysége körében hitelt nyújt THM - fogyasztó által fizetendő teljes összeg: a hitel teljes összege és a hitel teljes díja
• hitelszerződés: a Polgári Törvénykönyvről szóló törvényben meghatározott hitel- és kölcsönszerződés kivéve amikor fogyasztó részletfizetést teljesít •
hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció – A THM értékét feltűnően, a rövidítés feltüntetésével, egy tizedesjegy pontossággal minden esetben meg kell adni
Fogyasztói hitel
• A hitelszerződést megelőző tájékoztatás - ÍRÁSBAN • • • • • • • • • • • • • • • •
a hitel típusáról, a hitelező nevéről (cégnevéről) és levelezési címéről, a hitelközvetítő nevéről (cégnevéről) és levelezési címéről, a hitel teljes összegéről és lehívásának feltételeiről, a hitel futamidejéről, termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezéséről és készpénzáráról, a hitelkamatról és a hitelkamat feltételeiről, alkalmazása esetén a vonatkozó referencia-kamatlábról, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságáról, feltételeiről és eljárási szabályairól, a teljes hiteldíj mutatóról egy reprezentatív példával annak valamennyi feltételével, a fogyasztó által fizetendő teljes összegről, a fogyasztó által fizetendő törlesztőrészletek összegéről, a törlesztőrészletek számáról, és a törlesztés gyakoriságáról, esetlegesen a törlesztőrészleteknek elszámolásának sorrendjéről, a fizetési számlához kapcsolódó valamennyi jutalékról, díjról, költségről vagy egyéb fizetési kötelezettségről
•
Fogyasztói hitel
Előzetes tájékoztatás
• a hitelhez kapcsolódó hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról - ideértve díjat, jutalékot és költséget , és módosításuk feltételeiről, • adott esetben a közjegyzői díjról, • a hitelhez kapcsolódó olyan járulékos szolgáltatásokról (például biztosítás), amely a hitelszerződés megkötéséhez vagy a hitelező ajánlata szerinti megkötéséhez szükséges, • a késedelmi kamatról vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettségről, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, • a fizetés elmulasztásának következményeiről, • a szükséges biztosítékok meghatározásáról, • az elállási jogról, illetve annak hiányáról, • az előtörlesztéshez való jogról, és annak 24. § szerinti esetleges költségeiről,
Fogyasztói hitel • A hitelszerződés formai és tartalmi követelményei • ÍRÁSBAN • Egyoldalú kógencia!! Semmis az a szerződés, amelyik nem tartalmazza a meghatározott tartalmi elemeket A szerződés semmisségére csak a fogyasztó érdekében lehet hivatkozni.
• Ua. mint az előzetes tájékoztatás • A hitelszerződés egy példányát a fogyasztónak át kell adni • Határozatlan idejű hitelszerződés – a Fó bármikor felmondhatja a szerződésben meghatározott felmondási idővel. • Ha törvény eltérően nem rendelkezik, egy hónapnál hosszabb felmondási idő kikötése semmis.
Fogyasztói hitel
• Elállási jog: szerződéskötés napjától 14
napon belül indokolás nélkül elállhat, ha a hitel folyósítására még nem került sor • A fogyasztó a szerződéskötés napjától 14 napon belül díjmentesen felmondhatja a hitelszerződést, ha a hitelt már folyósították • DE! Ha a FÓ a szerződéskötést követően kapja kézhez, elállási (felmondási) jogát az elállási (felmondási) jogot a tájékoztatás kézhezvételétől 14 napig gyakorolhatja. • Felvett hitel visszafizetése: 30 nap
• Előtörlesztési jog - fogyasztó minden esetben élhet a •
hitel részleges vagy teljes előtörlesztésével.
Előtörlesztés esetén a hitelező csökkenti a hitel teljes díját az előtörlesztett részlet vonatkozásában a hitelszerződés eredeti lejárata szerint fennmaradó időtartamára vonatkozó hitelkamattal, és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatással.
Deviza alapú kölcsönszerződések
• Fogalma: a tszemély és a pénzintézet között létrejött olyan kölcsönsz. alapján fenálló tartozás értendő, ahol a nyilvántartási pénznem külföldi deviza (euro, svájci frank) , a törlesztés HUF + ingatlan jelzálog • Jellegzetessége: kirovó pénz – deviza lerovó pénz – HUF • Története: 2003-2009 • Kb. 1 millió ember, a GDP 11% kb 3660 Mrd Huf • Árfolyamkockázat • Egyoldalú szerződésmódosítási jog
Kásler ügy
• Békés Megyei Törvényszék Kereset: Az árfolyamkockázat kikötés érvénytelenségének megállapítása - Megállapította az érvénytelenséget Szegedi Ítélőtábla: helybenhagyta Kúria: előzetes döntéshozatali eljárás kezdeményezése 3 kérdés: 1. és 2. az árfolyamrést rögzítő feltétel tekintetében a 4.cikk (2) bekezdés értelmezési tartományának meghatározását, az elsődleges tárgy és a díjazás fogalmának terjedelme, illetőleg a világos és érthető megfogalmazás követelménye tekintetében. A 3. kérdés - összhangban van-e az irányelv 6. cikkével az olyan jogkövetkezmény alkalmazása a bíróság részéről, mely a érvénytelen kikötést – a szerződés teljesíthetősége érdekében – módosítja
Európai Bíróság: C-26/13. Kásler és Káslerné Rábai Tímea ügy • EUB ítélet - Az árfolyamkockázat nem díj, mert nem volt átváltási szolgáltatás - Az elsődleges tárgyra vonatkozó fogalmat szűken kell értelmezni, de - Az árfolyamkockázat meghatározásának érhetőnek és világosnak kell lennie, ha nem az akkor vizsgálható a kikötés tisztességtelensége - A bíróság nem módosíthatja maga a tisztességtelen kikötést, de pótolhatja a nemzeti jog valamely diszpozitív rendelkezésével.
•
•
•
•
A KÚRIA 2/2014. PJE Polgári Elvi Döntése
A deviza alapú fogyasztói kölcsön azon kikötése, mely szerint az árfolyamkockázatot a fogyasztó viseli, a főszolgáltatás körébe tartozó szerződéses rendelkezés, így annak tisztességtelensége főszabályként nem vizsgálható. A tisztességtelensége csak akkor vizsgálható, ha az általánosan tájékozott, ésszerűen figyelmes és körültekintő átlagos fogyasztó számára annak tartalma a szerződéskötéskor – figyelemmel a szerződés szövegére, ill.a pénzügyi intézménytől kapott tájékoztatásra- nem volt világos, nem volt érthető. Ha a banktól kapott nem megfelelő tájékoztatás vagy elmaradása folytán a fogyasztó alappal gondolhatta úgy, hogy az árfolyamkockázat nem valós, vagy az őt csak korlátozott mértékben terheli, a szerződésnek az árfolyamkockázatra vonatkozó rendelkezése tisztességtelen, aminek következtében a szerződés részlegesen, vagy teljesen érvénytelen. Az egyoldalú szerződésmódosítási jog kikötése tisztességtelen, ha az nem felel meg a 2/2012. PK véleményben elveknek (egyértelmű és érthető megfogalmazás elve; tételes meghatározás elve; objektivitás elve; ténylegesség és arányosság elve; átláthatóság elve; felmondhatóság elve; szimmetria elve).
2/2014. PJE Polgári Elvi Döntés •
Az egyoldalú szerződésmódosítás kikötése akkor nem tisztességtelen, ha azok a fogyasztó számára világosan és érthetően meghatározzák, hogy az ok-listában megjelölt körülmények változásai milyen módon és mértékben hatnak ki a fogyasztó fizetési kötelezettségére; • Ellenőrizhetővé teszi a Bank , hogy az egyoldalú szerződésmódosításra a szerződéses rendelkezések betartásával az arányosság, a ténylegesség és a szimmetria elvének érvényre juttatása mellett került-e sor. • A bank által meghatározott vételi, a törlesztésekkor pedig az eladási árfolyamok (különnemű árfolyamok) alkalmazása tisztességtelen, mert ezekkel szemben nem áll a fogyasztónak közvetlenül nyújtott szolgáltatás - mert alkalmazásuk gazdasági indoka a fogyasztó számára nem világos, nem érthető, nem átlátható. Helyette az MNB A hivatalos deviza árfolyama válik a szerződés részévé
Devizahitel rendezéséről szóló törvények
• 2014. évi XXXVIII. Törvény a Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről • 2014. évi XL. Tv. elszámolási törvény, = amely alapján a bankoknak el kell számolniuk ügyfeleikkel az árfolyamrés semmissége és az egyoldalú szmódosítások miatt keletkezett túlfizetéseiket. + Kamatmoratórium 2016. áprilisig A túlfizetést a tőketartozás terhére, előtörlesztésként kell elszámolni 100 ezer adós még fizetésképtelen
Utazási szerződések
• Jogforrás: 281/2008. (XI.28.) kormányrendelet mód. 80/2014. (XI. 28.) korm. Rend. • Fogalma: utazásszervező és utazást közvetítő szerződések, amelyeket ezeket a vállalkozók kötnek a természetes személy utazóval • utazási csomag: az olyan utazási szolgáltatás, ahol az utazásszervező személyszállítási, szállás- és egyéb turisztikai szolgáltatások (így különösen étkezés, idegenvezetés, szórakoztató, illetve kulturális program) közül legalább kettőnek előre megállapított együttesét úgy nyújtja, hogy a részvételi díját valamennyi részszolgáltatásra kiterjedően összesítve, egy összegben határozza meg, • Egyoldalú kógencia • Létrejötte: az utazási szerződést - annak valamennyi kikötésével együtt - írásban kell megkötni, és papíron vagy - ha a szerződést elektronikus dokumentumba foglalták - más tartós adathordozón az utas rendelkezésére kell bocsátani
Utazási szerződés • Előleg – a részvételi díj max. 40% követelhető, kivéve ha a
külföldi közreműködővel kötött szerződés ennél szigorúbb kötelezettséget ró az utazásszervezőre
• teljes díj -legkorábban az utazás megkezdése előtt 30 nap kivéve, ha a külföldi közreműködővel kötött szerződés alapján ennél korábbi teljesítés kell • Díjemelés: a szállítási, üzemanyagköltségeket, az utazási szerződésben vállalt részszolgáltatásokkal kapcsolatos adó, illeték és egyéb kötelező terhek: különösen üdülőhelyi díj, horgonyzási díj, repülőtéri illeték vagy a deviza forintárfolyamának változása miatt kerülhet sor. • Ezen feltételek fennállása esetén sem emelhető azonban a teljes díj az utazás megkezdését megelőző húsz napon belül
Utazási szerződés • Elállási jog: utazás megkezdése előtt, írásban, bármikor DE! lehet bánatpénz • Szankciós elállás: ha az utazásszervező az indulás előtt a szerződést lényegesen módosítja, pl. a részvétlei díjat több mint 8%kal megemeli – nincs bánatpénz • Utazásszervező elállása: meghiusulás - az utas az eredetivel azonos vagy magasabb értékű helyettesítő szolgáltatásra tarthat igényt, ha ennek nyújtására az utazásszervezőnek lehetősége van. • Ha a helyettesítő szolgáltatás nyújtására nem képes, vagy az utas a felkínált helyettesítő szolgáltatást nem fogadja el, az utazásszervező a teljes befizetett díj azonnali visszafizetésére, és az után az utazási szerződés megkötésétől számított időre az érintett naptári félévet megelőző utolsó napon érvényes jegybanki alapkamattal megegyező mértékű kamat megfizetésére köteles
Utazási szerződés • Hibás teljesítés: az utazási szerződésben vállalt
szolgáltatás teljesítéséért az utazásszervező felel. Ha az utazásszervező a vállalt szolgáltatást nem az utazási szerződésnek megfelelően teljesíti, köteles a részvételi díjat arányosan leszállítani.
• Kifogásközlés, Jegyzőkönyv • utazásszervező nem felel a károkért, ha a hibás teljesítés sem az ő, sem az általa igénybe vett közreműködő magatartására nem vezethető vissza pl. vis maior
