ArmA Assurantiën
Prinses Beatrixlaan 3, 4001 AG TIEL T 0344 683 103
[email protected]
Onderwerpen - Introductie - Schadeverzekeringen algemeen - Beroeps-/bedrijven aansprakelijkheid - Inkomen; arbeidsongeschiktheid en ziekteverzuim - Aanbod leden ZPiB
Introductie Wie ben ik? • Sieto Heijkoop • 43 jaar, samenwonend, 2 kinderen en hond • Squash en fitness • Ondernemer sinds 04-05-2005 Diploma’s: • Alle WFT-diploma’s + jaarlijkse PE-studies • Gevolmachtigd agent • Erkend Hypotheekadviseur (SEH) • Internationale verzekeringsprogamma’s, risk management (Chartered Insurance Institute) Werk: • • • •
HDI-Gerling Verzekeringen Royal & SunAlliance Insurance AON Nederland QSX Intermediaries B.V.
Arma Assurantiën •
Oprichting 2004
• • •
Service, betrokkenheid en aandacht Onafhankelijk, objectief en deskundig advies Transparant
‘Samen werken, samen oogsten’ • 2011 Oprichting QSX Insurance Group B.V. • 2012 Oprichting Van Ecijk Assuradeuren Groep B.V.
Wat is verzekeren? vermijden
verminderen overdragen zelf dragen
Risico!!!!!
Risicooverdracht
Verplicht verzekeren Verzekeren Ondernemersrisico
Een verzekeraar neemt het risico van u over
U hoeft niet alles te verzekeren
De financiële consequenties van niet verzekeren kunnen enorm zijn.
Aansprakelijkheid en arbeidsongeschiktheid.
Aansprakelijkheidsverzekeringen
• • • • •
Aansprakelijkheid Bedrijf / Werkgever (AVB) Productaansprakelijkheid (‘Recall’) Beroepsaansprakelijkheid Bestuurdersaansprakelijkheid Milieu-aansprakelijkheid
Wat is aansprakelijkheid?
U berokkent schade/leed aan een ander waarvoor u – volgens onze rechtspraak –verantwoordelijk voor bent. Schadevergoeding!!!! U bent ook aansprakelijk voor uw werknemers (ook uitzendkrachten).
Voorbeeld 1.
Arbeidsongeval met gevaarlijke machine (Hoge Raad 11 november 2005, Rechtspraak van de Week 2005 nr. 124.): Een werknemer overkomt een ongeval bij het bedienen van een gevaarlijke machine, die is voorzien van diverse beveiligingsmaatregelen. Na het ongeval wordt nog een beveiligingsstrip aangebracht. De werknemer loopt ernstig letsel op en dagvaardt zijn werkgever tot schadevergoeding.
Voorbeeld 2. Aansprakelijkheid voor ongeval bij paintballspel (Rechtbank Dordrecht 29 juni 2005, NJ Feitenrechtspraak 2005 nr. 295.) : Tijdens een paintballspel wordt een deelneemster bij het ontladen van de geweren door een paintball in het oog geraakt, waardoor zij schade lijdt. De deelneemster dagvaardt zowel de organisator van het spel als de deelnemer uit wiens geweer de paintball afkomstig was. De schade dient geheel door de organisator te worden gedragen.
Beroepsaansprakelijkheid • • •
•
Een advocaat die per ongeluk een fatale termijn overschrijdt. Een architect die een rekenfout maakt. Op een accountantskantoor wordt door een fout een te lage aangifte omzetbelasting gedaan. De fiscus legt de cliënt daarom een boete op. De cliënt op zijn beurt stelt het kantoor voor deze boete aansprakelijk. Door een fout in het softwareprogramma werd op acceptgirokaarten de woonplaats van de geadresseerde te laag afgedrukt. Hierdoor was verzending per post niet mogelijk. Omdat het hier een nationale inzamelingsactie betrof, moesten de acceptgiro's vóór een bepaalde datum verzonden zijn. Om dat toch nog te kunnen bereiken, werden er extra kosten gemaakt. Het computerbureau werd voor deze kosten aansprakelijk gesteld.
Administratief • Accountants • Administratiekantoren • Fiscalisten en belastingadviseurs • Actuarissen • Financieel adviesbureaus Juridisch • Advocaten/ Curatoren • Juridische adviesbureaus/ Mediators • Advocaten in dienstbetrekking • Bewindvoerders (WSNP) Bouw • Architecten • Ingenieursbureaus • Bouwkundig adviesbureaus • Tuin- en landschapsarchitecten
HRM • Werving- & selectiebureaus • Arbodiensten en reïntegratiebureaus • P&O-Adviesbureaus Consultancy • Adviesbureaus (algemeen) en consultants • Organisatieadviesbureaus • Interim-managers • Marketingbureaus • Pensioenadviseurs ICT • Automatiserings(advies)bureaus • ICT-consultants • Softwareontwikkelaars
Dekking • •
Aansprakelijkheid voor door derden geleden schade, veroorzaakt door uw nalatigheden, vergissingen, verzuimen, onachtzaamheden en dergelijke. De kosten van verweer die door u moeten worden gemaakt indien u wordt aangesproken voor een (vermeende) beroepsfout.
En de algemene voorwaarden dan? Hof Leeuwarden 12 februari 2003, Nederlandse Jurisprudentie 2003 nr. 277 Algemene voorwaarden; onredelijke bezwarendheid. Een uitgever heeft een overeenkomst met een automatiseringsbedrijf. Het automatiseringsbedrijf heeft op de overeenkomst algemene voorwaarden van toepassing verklaard. De uitgever stelt zich op het standpunt dat het automatiseringsbedrijf haar deel van de overeenkomst niet naar behoren is nagekomen en wenst de overeenkomst met het automatiseringsbedrijf te ontbinden. Het automatiseringsbedrijf stelt zich op het standpunt dat een bepaling in de algemene voorwaarden daaraan in de weg staat. In de procedure die tussen partijen volgt, beroept de uitgever zich op de onredelijke bezwarendheid van deze algemene voorwaarden en de daaruit voortvloeiende vernietigbaarheid. Het Hof stelt de uitgeven in het gelijk en oordeelt dat de algemene voorwaarden onredelijk bezwarend zijn. Daartoe voert het Hof aan dat het automatiseringsbedrijf in deze zaak heeft te gelden als een deskundige en de uitgever als een leek, de uitgever een kleine onderneming is en het automatiseringsproject waarvan in deze zaak sprake was, geen alledaagse transactie was. Ten slotte overweegt het Hof dat de desbetreffende algemene voorwaarden vermeld is op de zwarte lijst van srt.236 sub b Boek 6 BW. De uitgever kan dan ook een beroep doen op de vernietigbaarheid van de algemene voorwaarden van het automatiseringsbedrijf
Kosten Premie afhankelijk van: - Beroep - Aard van activiteiten - Omzet - Aantal werkzame personen Beroepsgroep Advocaat Interim-manager Accountant Architect ICT-consultancy
Eigen risico € 2.500 € 2.500 € 2.500 € 1.500 € 2.500
Omzet verzekerde 1 unit (= 1 persoon) € 125.000 1 unit (= 1 persoon) € 125.000 € 125.000
Minimumpremie € 700 € 875 € 1.025 € 1.125 € 950
Inkomen • •
De ondernemer privé De ondernemer en zijn werknemers
De ondernemer privé •
Door ongeval of ziekte niet in staat om te werken dus geen inkomen.
•
Zelfs geen direct recht op bijstand (ABW).
•
Zelf regelen! Het leven gaat door!
Voorbeeld • • • •
Organisatie-adviseur 28 jaar Inkomen € 65.000,-- per jaar Startdatum 01.05.2012 Vrouw en 2 kinderen
Uitgewerkt Er is een financiële buffer om in ieder geval 1 maand op te vangen. Eigen risico 30 dagen. 80% van inkomen verzekeren oftewel EUR € 52.000,-Bij blijvende arbeidsongeschiktheid een uitkering tot 65 jaar. Premie is fiscaal aftrekbaar!
Wat gaat u verzekeren? Eigen risico
14 dgn
365 – eigen risico
80% van uw inkomen
Na het 1e jaar tot 65 jaar
80% van uw inkomen
Gehanteerde a.o. definities • • •
Gangbare arbeid * Passende arbeid Beroepsarbeidsongeschiktheid
* liever niet
Verzekeren • •
Specialistische markt (ten aanzien van dekking, minder ten aanzien van verzekeraars; Generali, Axa, Nationale-Nederlanden, De Amersfoortse etc.) Laat u goed adviseren
TIP: • Vraag naar de premie in het 5 jaar (alle kortingen zijn er dan af) • Let op de gehanteerde definitie van arbeidsongeschiktheid • Premie is fiscaal aftrekbaar, eventuele uitkeringen zijn belast
Aanbod leden ZPiB Gratis scan aansprakelijkheid algemene voorwaarden versus verzekering eventueel aangevuld met een benchmark (dit kunnen wij als geen ander!). Algemene voorwaarden aanpassen of verzekering uitbreiden. Arbeidsongeschiktheid (op basis van netto-tarief). Jaarlijkse vergoeding € 150,--. Overige - particulieren en bedrijfsmatige - verzekeringen op basis van gereduceerd tarief.
Bedankt voor uw aandacht!
