Analýza bankovního trhu ČR v oblasti úvěrových produktů

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví

Analýza bankovního trhu ČR v oblasti úvěrových produktů Bakalářská práce

Autor:

Lucie Malá bankovní management

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Helena Cetlová

Duben 2011

Prohlášení

Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu literatury uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude

zpřístupněna

třetím

osobám

prostřednictvím

interní

databáze

elektronických

vysokoškolských prací.

V Praze dne

Lucie Malá

Poděkování Děkuji mé vedoucí bakalářské práce, paní Ing. Heleně Cetlové, za její čas, ochotu a vedení mé práce.

Anotace Tato bakalářská práce analyzuje bankovní trh v oblasti úvěrových produktů v České republice. Práce ale zahrnuje i základní charakteristiku úvěrů, jejich strukturu a členění. Cílem práce je analyzovat současné úvěrové produkty na bankovním trhu a jejich budoucí odhad. Analýza se zabývá úvěrovými produkty pro fyzické osoby z ČSOB, České spořitelny a Komerční banky. Úvěry jsou porovnány z výhodnosti a moţností splácení. Odhad budoucího vývoje je zaloţen na prognóze České národní banky.

Klíčová slova: Úvěr, Úvěrové produkty, Československá obchodní banka, Česká spořitelna, Komerční banka

Anotation This thesis analyzes the banking market in credit products in the Czech republic. Thesis also includes the basic characteristics of loans, their structure and classification. The aim is to analyze the current credit banking products and estimation of its future development. The analysis deals with credit products for individuals of ČSOB, Česká spořitelna a Komerční banka. Loans are compared according to benefits are repayment options. Estimated future development is based on the forecast of the Czech National Bank.

Key Words: Loan, Credit products, Československá obchodní banka, Česká spořitelna, Komerční banka

Obsah

Úvod ................................................................................................................................................ 7 1. Základní charakteristika úvěrů ................................................................................................... 9 1.1 Úvěry a struktura jejich členění ........................................................................................... 10 1.1.1 Základní druhy peněţních úvěrů ................................................................................... 10 1.1.2 Úvěrové obchody oběhové a úvěrové obchody kapitálové ........................................... 14 1.1.3 Úvěrové obchody krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé .......................................... 15 1.2 Charakteristika jednotlivých typů úvěrů .............................................................................. 16 2. Analýza trhu do roku 2009 ........................................................................................................ 20 2.1. Dohled a regulace finančního trhu Českou národní bankou ............................................... 20 2.2. Ekonomika v letech 2006 – 2009, HDP.............................................................................. 22 2.3. Charakteristika jednotlivých bank................................................................................... 25 3. Analýza současného trhu úvěrových produktů.......................................................................... 45 ČSOB Půjčka na cokoliv ........................................................................................................ 46 Česká spořitelna Spotřebitelský úvěr ..................................................................................... 48 Komerční banka Osobní úvěr................................................................................................. 49 3.1. Výhodnost jednotlivých úvěrů ............................................................................................ 51 3.2. Vyhodnocení úvěrů ............................................................................................................. 54 4. Odhad budoucího vývoje ........................................................................................................... 55 Závěr .............................................................................................................................................. 56 Seznam literatury ........................................................................................................................... 57

Seznam tabulek .............................................................................................................................. 61 Seznam Grafů ................................................................................................................................ 62

Úvod První část bakalářské práce je orientována na teoretický úsek, který charakterizuje úvěry podle základního rozdělení. Dále popisuje různé typy a hlediska, podle kterých se úvěry podrobněji dělí, a seznamuje se základními pojmy. Ke konci kapitoly je popsána charakteristika jednotlivých úvěrů a jejich druhů. Druhá část se věnuje analýze bankovního trhu do roku 2009. Popisuje bankovní dohled a regulaci České národní banky nad finančním trhem a rozebírá ekonomickou situaci v letech 2006 aţ 2009 a vývoj HDP. V poslední části jsou charakterizovány jednotlivé banky, jejich historie v České republice a jejich úspěšnost na trhu. Třetí část této práce je zaměřena na analýzu současného trhu. Analýza rozebírá tři největší banky a jejich nabídku úvěrů. Jednotlivé úvěry jsou pouţity na konkrétním příkladu, díky kterému se dospělo k zjištění jejich výhodnosti. Kapitolu uzavírá vyhodnocení analyzovaných úvěrů. Čtvrtá část odhaduje budoucí vývoj finančního trhu. Autor popisuje svou vizi, vývoj ekonomiky, růstu HDP podle měnové politiky České národní banky.

7

Metodologie práce: V prvních dvou kapitolách bakalářské práce je pouţita metoda deskripce. Fakta a teorie jsou především čerpána ze skript Bankovního institutu a internetových stránek zabývajících se financemi, charakteristikou úvěrových produktů a jejich nabídkou. Velké mnoţství podkladů bylo téţ čerpáno ze stránek České národní banky. Ve třetí kapitole je pomocí analýzy a komparace zobrazena současná situace úvěrových produktů a jejich nabídka u jednotlivých bank. Analyzované úvěry jsou produkty Československé obchodní banky, České spořitelny a Komerční banky. Informace pro tuto kapitolu byly čerpány z oficiálních stránek jmenovaných bank pomocí úvěrových kalkulaček. Poslední kapitola je zaměřena na prognózu vývoje finančního trhu. Autor odvíjel svou prognózu na základě nejnovějších dostupných informací a oficiálních zpráv České národní banky a subjektů, které jsou s touto problematikou spojeny.

8

1. Základní charakteristika úvěrů

Úvěrů1 je na českém trhu značné mnoţství. Z obecně ekonomického hlediska lze úvěr charakterizovat jako dočasný přebytek prostředků na jedné straně a dočasný nedostatek prostředků na straně druhé. Úvěr představuje půjčku určité sumy peněz za poplatek, tj. úrok. V trţní ekonomice tato situace nevzniká jen na trhu peněz a kapitálu, ale i na trhu zboţí. Úvěr se tedy nevyskytuje pouze na finančním trhu, kde se obchoduje s penězi, ale i na dalších trzích, zejména na trhu zboţovém. Kaţdý druh úvěru je něčím specifický, určený pro konkrétní situaci, potřebu nebo způsob čerpání. Vyuţíváním špatného typu úvěru se lze připravit zbytečně o nemalou část peněz. Druhy úvěrů se pak dělí do značného mnoţství kategorií, v základním rozdělení se úvěry dělí dle poskytovatele na bankovní a nebankovní úvěry, dále na úvěry zboţové a peněţní. Bankovní úvěr poskytuje některá z bankovních institucí a jedná se o jednu z nejméně rizikových moţností poskytnutí úvěru. Nebankovní úvěr poskytují většinou soukromí investoři, nebo instituce, které jiţ nepatří do bankovního sektoru a mají dostatečný kapitál pro poskytování takových půjček. Zboţové úvěry jsou nejčastěji poskytovány výrobci zboţí nebo obchodníky se zboţím. K těmto úvěrům patří nejrozšířenější zboţový úvěr – úvěr obchodní, vedle kterého je značně rozšířena i forma prodeje zboţí na splátky a v neposlední řadě i tzv. leasing, úvěr v podobě pronájmu.

1

PAVELKA, František; BARDOVÁ, Dagmar; OPLTOVÁ, Radka.

Úvěrové obchody. druhé vydání. Praha : Bankovní institut vysoká škola, a.s., 2008. 251 s. ISBN 978-80-7265-140-5. Http://www.finanza.cz/uvery-a-pujcky/uvery/398-charakteristika-uveru . 2011 [cit. 2011-03-03]. Charakteristika úvěrů. Dostupné z WWW: <www.finanza.cz>.

9

1.1 Úvěry a struktura jejich členění

1.1.1 Základní druhy peněžních úvěrů Úvěry se člení z různých hledisek, k nimţ patří například hledisko účelovosti, doby splatnosti, měny, ve které je úvěr poskytován, zajištění úvěru, způsob čerpání úvěru atd.

Úvěry z hlediska objektu2

Vyjadřuje účel, na který je úvěr pouţíván. Z toho hlediska se úvěry dělí na:

Úvěry účelové - je znám účel pouţití úvěru; Úvěry neúčelové - účel pouţití úvěru znám není.

Účelovost pouţití dává věřitelům, zejména u komerčních úvěrů, větší jistotu, ţe úvěr bude splacen. Věřitel je schopen lépe posoudit riziko spojené s pouţitím úvěru a tedy i s tím, zda toto pouţití napomáhá vytvářet podmínky pro pozdější splacení úvěru. Pro věřitele jsou zpravidla méně rizikovými úvěry zajištěné neţ úvěry nezajištěné. Nejvýznamnějšími účely např. u komerčních úvěrů je financování provozu (provozní úvěry) nebo investic do budov, strojů, zařízení (investiční úvěry). Z úvěrů osobních jsou to např. úvěry spotřební, určené na vybavení domácnosti či rekreaci, nebo úvěry hypoteční, určené na koupi či výstavbu nemovitosti.

2



10

Z komunálních či veřejných úvěrů např. úvěry na výstavbu infrastruktury, podporu podnikání, údrţby bytového fondu.

Úvěry z hlediska doby splatnosti3

Z hlediska doby splatnosti dělíme úvěry na: úvěry krátkodobé, s dobou splatnosti do jednoho roku; úvěry střednědobé, s dobou splatnosti do 4-5 let; úvěry dlouhodobé, jejichţ splatnost přesahuje 4-5 let.

Doba splatnosti peněţního úvěru je rovněţ spojena s otázkou míry rizika úvěru. V podstatě platí úměra: čím je doba splatnosti úvěru delší, tím je riziko jeho návratnosti větší. Vyplývá to zejména z toho, ţe s délkou doby se zvyšuje míra neurčitosti vývoje budoucích ekonomických podmínek dluţníka.

Úvěry z hlediska poskytnuté měny

Z měnového hlediska členíme úvěry na: úvěry v národní měně, jedná se tedy o úvěry korunové, úvěry v zahraniční měně, kde se jedná o úvěry devizové, se kterými je spojeno riziko devizových kurzů, teritoriální, politické apod.

3



11

Hledisko zajištění4 Úvěry z hlediska zajištění dělíme na: úvěry zajištěné úvěry nezajištěné

Za zajištěné úvěry povaţujeme takové úvěry, jejichţ splacení je zajišťováno tzv. zárukami (garancemi), umoţňujícími splácení poskytnutého úvěru náhradní cestou v případě, kdy dluţník není schopen úvěr ze svých běţných příjmů splácet.

Poskytované záruky mohou být: záruky věcné – zejména předání věci věřiteli nebo postoupení práva k věci či pohledávce záruky osobní – např. ručení třetí osobou, která se zavazuje za dluţníka, v případě jeho platební neschopnosti, úvěr splatit atd.

Hledisko způsobu čerpání jednorázové úvěry (klient vyčerpá předem stanovenou částku jednorázově nebo postupně v předem dohodnutých termínech) čerpání ve formě úvěrové linky (klient si opakovaně půjčuje finanční prostředky na financování vlastních potřeb do výše stanoveného úvěrového limitu)

4



12

Úvěry z hlediska poskytování5

Hledisko subjektu je dvojí: hledisko věřitele, tedy toho, kdo úvěr poskytuje hledisko dluţníka, toho, kdo úvěr přijímá

Subjekty, pro které jsou úvěry určeny úvěry pro podnikatelské účely (slouţí k financování provozních či investičních potřeb firem) úvěry občanům (tyto mohou být buď účelově zaměřené např. nákup pozemku, nebo mít formu osobního úvěru) mezibankovní úvěry úvěry obcím a městům

Z peněţních úvěrů je nejrozšířenější úvěr bankovní. Jde o peněţní úvěr, který je poskytován bankami vystupujícími v roli věřitele. Banka je schopna poskytovat prakticky všechny druhy peněţních úvěrů – mezibankovní, veřejné, komunální, komerční, spotřební, privátní, účelové, neúčelové, zajištěné, nezajištěné, krátkodobé, střednědobé, dlouhodobé, individuální i hromadné.

5



13

1.1.2 Úvěrové obchody oběhové a úvěrové obchody kapitálové6

Pro banky jsou z bankovně-úvěrových obchodů nejdůleţitější a nejvýznamnější úvěry komerční. Je to proto, ţe jsou spojeny s produktivní činností podnikatelské sféry. Objemově představují nejvýznamnější část všech úvěrů poskytovaných komerčními bankami. To má za následek to, ţe jsou pro banky nejefektivnější, nejvýnosnější, ale také nejrizikovější. Je to způsobeno jednak tím, ţe jsou přímo napojeny na podnikatelské riziko, a také i tím, ţe jsou takto napojeny i na celkový vývoj ekonomiky, její růst, pokles, inflaci apod. Úvěry kapitálové a úvěry oběhové se poskytují tehdy, pokud je nutné investovat do udrţení a rozšíření výroby nebo jako kupní a platební prostředek, likvidita, kterou je zapotřebí k nákupu vyrobeného zboţí a sluţeb. Podle toho, zda úvěr pomáhá řešit problémy fáze výrobní, nebo fáze oběhové, rozlišuje ekonomická teorie: bankovní úvěr kapitálový bankovní úvěr oběhový.

Kapitálový bankovní úvěr je ten, který má být vyuţit k investicím do udrţování nebo rozšiřování podnikatelské činnosti. Oběhový bankovní úvěr umoţňuje zkrácení doby prodeje jiţ vyrobeného zboţí nebo poskytnutých sluţeb, respektive doby jejich realizace, zpeněţení.

6


Úvěrové obchody. druhé vydání. Praha : Bankovní institut vysoká škola, a.s., 2008. 251 s.

14

1.1.3 Úvěrové obchody krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé7

Pro komerční banky je z hlediska úvěrových obchodů, úvěrového a likvidního rizika významný nejen účel úvěru, ale také jeho doba splatnosti. Časový horizont je významný z hlediska řízení likvidity banky a její schopnosti hradit své závazky. Je tedy významný zejména pro regulaci vztahů mezi aktivy a pasivy banky, mezi časovou strukturou úvěrů, v nichţ jsou vázány zdroje, které banka pro své obchodní aktivity získala, a časovou strukturou zdrojů, které k poskytování úvěrů pouţívá. Z časového hlediska se úvěry dělí na: úvěry krátkodobé úvěry střednědobé úvěry dlouhodobé Za krátkodobé jsou povaţovány takové úvěry, jejichţ doba splatnosti je do jednoho roku, u střednědobých je splatnost od jednoho roku do čtyř aţ pěti let a za dlouhodobé úvěry jsou označovány takové úvěry, jejichţ doba splatnosti je nad čtyři aţ pět let. U těchto úvěrů lze tedy pouţít teorii, která označuje krátkodobé úvěry jako oběhové, střednědobé úvěry mají spíše kapitálový charakter a úvěry dlouhodobé jsou označovány za úvěry typicky kapitálového charakteru.

7



15

1.2 Charakteristika jednotlivých typů úvěrů

Spotřebitelský úvěr8 Jedná se o jeden z nejběţnějších druhů úvěru, který je nabízen kaţdou bankou. Spotřebitelské úvěry, jak uţ bylo výše uvedeno, se dělí na "účelové" a "neúčelové" a mohou se dále dělit podle dalších faktorů. V případě účelového typu úvěru se musí předem uvést, na jakou konkrétní věc budou prostředky získané z úvěru pouţity. U neúčelového úvěru se bance, k čemu se získané peníze pouţijí, neuvádí. Neúčelové spotřebitelské úvěry jsou v současnosti nejposkytovanějším druhem úvěrů. Jednou z jejich velkých výhod je také to, ţe se za ně zpravidla nemusí ručit nemovitostí, v naprosté většině případů banka poskytne úvěr i bez jakéhokoliv ručení. Nevýhodou pak je větší úroková sazba oproti úvěrům zajištěných nemovitostí. Vyřízení takového typu úvěru však bývá velmi rychlé a je spojeno s minimální administrativou. V případě účelového typu úvěru se musí předem uvést, na jakou konkrétní věc budou prostředky získané z úvěru pouţity.

Hypoteční úvěr Hypoteční úvěry patří rovněţ mezi hojně nabízené bankovní produkty. Řadí se jak do skupiny úvěrů spotřebního charakteru, tak i do skupiny úvěrů typicky komerčních. Bývají téměř výhradně účelové (v některých případech je ovšem moţno vyuţít určitou procentní část z úvěru i jako neúčelovou) a slouţí k financování potřeb spojených s bydlením, ale i s podnikáním. Samozřejmostí je pak zástavní právo k nemovitosti, na druhou stranu ale disponují nízkou úrokovou sazbou (u které se navíc můţe vyuţít fixace na několik dalších let). Pro hypoteční úvěry je tedy charakteristická jejich dlouhá doba splatnosti – 20, 30 i více let. Tato vlastnost si logicky ţádá krytí dlouhodobými zdroji.

8



16

Úvěry ze stavebního spoření9

Spoření se spoluúčastí státu a s výhodnými podmínkami úvěru pro financování bydlení. Stavební spoření by tedy mělo být vyuţíváno hlavně pro moţnost získat levný úvěr na pořízení bydlení. Ovšem častá je i moţnost pouhého výhodného spoření se státem pojištěnými vklady. Získání státní podpory je ale vázáno na dobu spoření nejméně 6 let. Potom můţe klient peníze vybrat a pouţít na libovolný účel nebo můţe poţádat o úvěr ze stavebního spoření určený na financování bydlení. Na výhodný úvěr ze stavebního spoření má klient nárok nejdříve po 24 měsících od uzavření smlouvy, pokud dostatečně spořil a splnil tak kritéria daná pro tzv. hodnotící číslo, coţ je určitý ukazatel spořivosti, a mimo to naspořil určitou minimální částku danou smluvně. Pro zájemce o rychlé poskytnutí prostředků ke splnění snů o bydlení mají pak stavební spořitelny připraveny řadu překlenovacích úvěrů, od menších, určených na rekonstrukci koupelny, aţ po milionové, určené na výstavbu rodinného domu. Překlenovací úvěr se v jisté fázi „překlopí“ do úvěru řádného. Klient se na počátku rozhodne, zda bude jen spořit, nebo i ţádat o úvěr a podle toho si vybere příslušnou variantu (tarif). Některé stavební spořitelny umoţňují svým klientům poţádat o změny i v průběhu spoření. Ve smlouvě se stavební spořitelnou se domluví výše cílové částky, coţ je celková suma zahrnující jeho vlastní vklady, úroky z těchto vkladů, připsanou státní podporu, úroky ze státní podpory a případnou výši poskytnutého úvěru. Po uzavření smlouvy posílá klient stavební spořitelně splátky kaţdý měsíc, ale můţe platit i nepravidelně nebo jednou za rok. Státní podpora činí maximálně 3 tis. Kč ročně, a proto je optimální spořit 20 tis. Kč ročně. Klient můţe mít libovolné mnoţství smluv o stavebním spoření i u různých stavebních spořitelen, ale v jednom roce můţe čerpat státní příspěvek pouze na jednu smlouvu.

9



17

Kontokorentní úvěr10 Kontokorentní úvěr patří do skupiny úvěrů kontinuálních, krytých a neúčelových. Kontokorentní úvěr má tu vlastnost, ţe se z něj mohou přečerpat prostředky na běţném účtu do mínusu. Tento úvěr je poskytován buď rovnou na běţném účtu klienta, nebo na zvláštním kontokorentním účtu. Pro kontokorentní úvěrování je typické, ţe banka dovoluje svému klientovi, aby z tohoto účtu uhradil více výdajů, neţ kolik má na něm vlastních prostředků, a umoţňuje tedy, aby zůstatek tohoto účtu přešel ze strany kreditní na stranu debetní. K dispozici má tedy prostředky neustále a čerpat je můţe opakovaně, ale vţdy aţ po zaplacení části nebo celé minusové částky. Placení probíhá příchozími platbami na běţný účet klienta. Pokud je tedy v mínusu, pak kaţdá platba, která klientovi přijde, bude pouţita primárně na úhradu kontokorentu. Výhodou kontokorentních úvěrů je, ţe v případě, kdy z účtu odchází pravidelně důleţité platby (inkaso, SIPO), nemusí se hlídat dostatek prostředků k uhrazení - pokud tyto prostředky nejsou na účtu k dispozici, platby se automaticky provedou otevřením kontokorentu.

Revolvingový úvěr Revolvingový úvěr patří do skupiny kontinuálních, krytých a účelových úvěrů. Revolvingové úvěry bývají poskytovány většinou na dobu kratší neţ jeden rok. Tento úvěr je zaloţen na principu opakování - dopředu je přiznaný určitý úvěrový limit a ten je neustále k dispozici k čerpání. Dokud není vyuţíván, nehradí se ţádné měsíční splátky. Čerpat lze opakovaně, ale vţdy jen do výše stanoveného úvěrového limitu. U některých bank je moţné vyuţít poměrně dlouhého bezúročného období.

Jestliţe je během tohoto období uhrazena

čerpaná částka zpět, neplatí se ţádné úroky – z toho vyplývá, ţe nejčastějším typem revolvingového úvěru jsou kreditní karty.

10



18

Překlenovací úvěr11 Jde o dočasný úvěr (někdy nazývaný jako „meziúvěr“), slouţící k pokrytí potřeb do doby, neţ je moţné získat nárok na řádný úvěr (má návaznost na překlenovací). Jde tedy o jakýsi „předúvěr“. Nejčastěji se vyuţívá u stavebního spoření, kvůli kterému také tyto typy úvěrů vznikly. Neţ se tedy získá nárok na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření, musí se splnit několik podmínek, mezi kterými je i nutnost nejprve nějakou dobu (obvykle dva roky) spořit a teprve po té můţe být úvěr poskytnut. V případě, ţe není moţné tak dlouho čekat a spořit, je tu právě překlenovací úvěr - ten můţe být poskytnut hned a po určité době se z něj pak stane úvěr ze stavebního spoření. Podmínkou tedy je uzavřít si stavební spoření a od určitých částek pak bude potřeba ručit nemovitostí (u menších částek stačí jeden či více ručitelů).

Lombardní úvěr Lombardní úvěr patří do skupiny úvěrů zajištěných, ale neúčelových. Jde o úvěry zajišťované zástavou movité věci nebo práva. Klasický lombardní úvěr je tedy poskytován na základě zástavy cenných papírů. Tento typ úvěru je nejčastěji pouţíván v situaci, kdy jsou potřeba hotové peníze, ale klient se zároveň nerad zbavuje svých hodnot – cenných papírů, do kterých vloţil své peněţní prostředky. Banky poskytují lombardní úvěry jen do určité výše hodnoty zastavených cenný papírů.

11



19

2. Analýza trhu do roku 2009

2.1. Dohled a regulace finančního trhu Českou národní bankou 12

Česká národní banka

je podle zákona č. 6/1993 Sb., o České národní bance, orgánem

vykonávajícím dohled nad finančním trhem v České republice. Česká národní banka (dále jen „ČNB“) tedy provádí dohled nad bankovním sektorem, kapitálovým trhem, pojišťovnictvím, penzijními fondy, druţstevními záloţnami, směnárnami a dohled nad institucemi v oblasti platebního styku. Stanovuje pravidla, která chrání stabilitu bankovního sektoru, kapitálového trhu, pojišťovnictví a sektoru penzijních fondů. Systematicky reguluje, dohlíţí a popřípadě postihuje nedodrţování stanovených pravidel. Důleţitou součástí těchto pravidel jsou Právní přepisy a metodické materiály ČNB v oblasti finančního trhu. Právní předpisy na finančním trhu zahrnují jak zákony, které připravuje ministerstvo financí, případně ministerstvo spravedlnosti, tak prováděcí vyhlášky a opatření, které vydává zpravidla ČNB. ČNB také vydává na podporu účastníků trhu řadu výkladových a metodických materiálů formou úředních sdělení a odpovědí na dotazy. Přímo závazná pravidla i metodické materiály vydávají stále častěji i orgány Evropské unie. Cílem následujících stránek je poskytnout přehled právních předpisů a metodických materiálů k jednotlivým oblastem finančního trhu. Pro přehlednost jsou tříděny kombinovaně podle skupin subjektů finančního trhu a věcného zaměření v těch oblastech, které se dotýkají zpravidla celého finančního trhu.

12

Www.cnb.cz [online]. 2003-2011 [cit. 2011-04-09].

Http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/legislativni_zakladna/banky_a_zalozny/index.html. Dostupné z WWW: <www.cnb.cz>.

20

Právní předpisy regulují činnost bank včetně stavebních spořitelen, poboček zahraničních bank z jiných zemí neţ zemí Evropského hospodářského prostoru a v omezeném rozsahu poboček zahraničních bank ze zemí Evropského hospodářského prostoru, které podléhají zejména dohledu v zemi, kde je umístěna jejich centrála. Spořitelní a úvěrní druţstva (druţstevní záloţny) jsou spolu s bankami označovány jako „úvěrové instituce“ a platí pro ně v řadě případů, zejména pokud se týká obezřetnosti podnikání, shodná pravidla. Mezi tato pravidla patří zejména informační povinnost vůči ČNB a v neposlední řadě také Centrální registr úvěrů. Další úkonem ČNB v oblasti regulace je Výkon dohledu. Výkon dohledu nad finančním trhem představuje soubor činností, které se týkají povolovacích a schvalovacích řízení, plnění informačních povinností, vlastního dohledu na místě i na dálku, mezinárodní spolupráce apod. V návaznosti na integraci dohledu nad finančním trhem do České národní banky dochází postupně ke sjednocování a unifikaci těchto procesů.

21

2.2. Ekonomika v letech 2006 – 2009, HDP13 Podle ČNB byl v roce 2006 zahraniční i domácí makroekonomický vývoj příznivý. Neomezilo jej ani pokračující zpřísňování měnové politiky v USA i eurozóně, ani růst cen komodit. Globálním rizikem pro budoucí období zůstávalo rychlejší očekávané zpomalení výkonu americké ekonomiky, které pak nepříznivě ovlivnilo nejen ekonomickou aktivitu v eurozóně, ale i současný pozitivní trţní sentiment vůči rozvíjejícím se ekonomikám včetně ČR. Česká ekonomika byla tehdy vystavena riziku vzniku nadměrně optimistických očekávání ohledně jejího budoucího vývoje taţených také vysokými tempy růstu HDP, které však nemusí dobře vypovídat o zlepšování příjmové situace domácností. Finanční propojení a ekonomická integrace ČR s globální ekonomikou se jiţ blíţila evropským hodnotám. Role velkých podniků ve struktuře ekonomiky a specializace v rámci zpracovatelského průmyslu nevytvářela významná rizika pro budoucí ekonomický vývoj, ani pro finanční stabilitu. Graf 1 – Vývoj růstu HDP a inflace v ČR 2001 - 2006

zdroj: http://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/cs/financni_stabilita/zpravy_fs/fs_2007/FS_2007_2_realna_ekonomi ka.pdf

13

Www.cnb.cz [online]. 2007 [cit. 2011-04-11].

Http://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/cs/financni_stabilita/zpravy_fs/fs_2007/FS_2007_2_realna_ekonomika.pdf. Dostupné z WWW: <www.cnb.cz>.

22

Co se týká roku 2007 makroekonomický vývoj v zahraniční i v ČR byl stále příznivý. Nicméně ve druhé polovině roku se výrazným způsobem začala projevovat rizika, která se v minulých letech akumulovala v zahraničním finančním systému. Finanční turbulence, které se nejprve projevily v srpnu 2007 v USA, se následně rozšířily do dalších vyspělých ekonomik, kde začátkem roku 2008 získaly charakter úvěrové krize. Tyto události zahájily prudký obrat v úvěrovém cyklu a následně se projevovaly v poklesu ekonomické aktivity. Tento obrat se projevoval výraznými výkyvy cen aktiv, úrokových sazeb a měnových kurzů. Tato situace představovala zásadní rizika pro hospodářský růst, ekonomickou a finanční stabilitu a v neposlední řadě také obrovskou nejistotu pro budoucí makroekonomický vývoj. Česká ekonomika nebyla prozatím touto krizí výrazně zasaţena a domácí finanční sektor vykazoval velkou míru odolnosti. Výrazným vedlejším důsledkem bylo ale prudké znehodnocení koruny. Další dva roky znamenají pro českou ekonomiku poměrně vyváţený vývoj, ale s přicházejícími riziky, zejména ze zahraničí. V roce 2008 a v prvních měsících roku 2009 byl makroekonomický vývoj zásadně ovlivněn přímými i nepřímými dopady finanční krize. Díky silnému poklesu poptávky začala světová ekonomika postupně propadat do recese. V zemích přímo zasaţených finanční krizí, zejména v USA a Evropě, nebyla i přes rozsáhlé intervence vlád a uvolňování finančních podmínek ze strany centrálních bank v dostatečné míře obnovena důvěra ve stabilitu finančního systému. I z tohoto důvodu ani oznámené fiskální programy prozatím nebyly schopny zastavit propad spotřebitelské a investiční poptávky. Česka ekonomika v roce 2008 finanční krizí přímo zasaţena nebyla. Ve 2. polovině roku 2008 se však začaly prosazovat její nepřímé dopady. Současný výhled tehdejšího vývoje české ekonomiky pro následující dva roky je poměrně negativní. Po propadu HDP v roce 2009 bylo prognózováno, ţe by mělo přijít jen slabé oţivení v roce 2010. Výrazným vedlejším důsledkem vývoje ve světové ekonomice byly prudké výkyvy kurzu koruny, která po silném zhodnocení od 2. poloviny roku 2007 začala ve 2. polovině roku 2008 značně oslabovat.

23

Graf 2 – Nejistota očekávaného růstu HDP ve vybraných ekonomikách

zdroj:http://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/cs/financni_stabilita/zpravy_fs/fs_2008-2009/FS_20082009_2_realna_ekonomika.pdf

24

2.3. Charakteristika jednotlivých bank

V současné době na českém trhu působí 42 bank a jejich zahraničních poboček. Mezi pět největších se v České republice řadí: 1.

ČSOB, a. s.,

2.

Česká spořitelna, a. s.,

3.

Komerční banka, a. s.,

4.

UniCredit Bank, a. s.,

5.

Raiffeisenbank, a. s.

Tyto banky se především zabývají širokou nabídkou v oblasti podnikového a investičního bankovnictví, specializují se i na oblasti penzijního připojištění, poskytování úvěrů a stavebního spoření.

Československá obchodní banka, a. s. (ČSOB)14 Pod zkratkou ČSOB se skrývá Československá obchodní banka, jeţ byla zaloţena jiţ roku 1964. V roce 1999 prošel tento ústav privatizací, a tak se vlastníkem ČSOB stala KBC bank, původem z Belgie. Od roku 2008 se osamostatnila slovenská pobočka. ČSOB nabízí kvalitní sluţby jednotlivcům i rodinám, malým i středním firmám. Ve svém profilu se banka odvolává na to, ţe nenabízí jen produkty, ale hledá vţdy pro své klienty nejvhodnější řešení. Škála poskytovaných sluţeb je obdobná jako u jiných bankovních ústavů. Jedná se o nabídku sluţeb v oblasti bydlení, spoření a investování, půjček a úvěrů, účtů a plateb a elektronického bankovnictví. ČSOB je navíc schopná sjednat svým klientům i pojištění. Od pojištění neschopnosti splácet půjčku či hypotéku, přes ţivotní pojištění, pojištění nemovitosti či domácnosti, dále

14

Www.csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-04-08]. Http://www.csob.cz/cz/Csob/O-CSOB/Profil-CSOB/Stranky/default.aspx. Dostupné z WWW:

.

25

pojištění pro případ krádeţe platební karty, cestovní pojištění pro cesty do zahraničí, úrazové pojištění apod. ČSOB v číslech Tabulka 1 – Ukazatele ČSOB za rok 2006

Ukazatele ČSOB za rok 2006 Celková aktiva (mld. Kč)

762

Počet klientů (tis.)

2 000

Vklady celkem (mld. Kč)

650,9

Úvěry celkem (mld. Kč)

315,6

Poměr úvěrů ke vkladům

48,4%

Kapitálová přiměřenost

9,29%

zdroj: http://www.csob.cz/WebCsob/Csob/O-CSOB/Vztahy-k-investorum/Vyrocni-pololetnizpravy/Vyrocni-zpravy/VZ_CSOB_2006.pdf

Tabulka 2 – Ukazatele ČSOB za rok 2007


925


2 995


788,4


411


69,7 %


10,72 %

zdroj: http://www.csob.cz/WebCsob/Csob/O-CSOB/Vztahy-k-investorum/Vyrocni-pololetni-zpravy/Vyrocnizpravy/VZ_CSOB_2007.pdf

26



824,4


3 047


525,2


393,3


72,3%


10,31%

zdroj: http://www.csob.cz/WebCsob/Csob/O-CSOB/Vztahy-k-investorum/Vyrocni-pololetni-zpravy/Vyrocnizpravy/VZ_CSOB_2008.pdf



859


3 061


573,1


403


71,1%


14,98%

zdroj:

http://www.csob.cz/WebCsob/Csob/O-CSOB/Vztahy-k-investorum/Vyrocni-pololetni-zpravy/Vyrocni-

zpravy/VZ_CSOB_2009.pdf

27

Graf 3 – Poměr ukazatelů ČSOB v letech 2006 až 2009

28

Česká spořitelna, a. s.15 Česká spořitelna představuje peněţní ústav, který má velice dlouhou tradici. Její počátky sahají aţ do první poloviny 19. století. Během let prošla mnohými proměnami a dnes je schopna nabídnout řadu sluţeb, které uspokojí i ty nejnáročnější zákazníky. Navíc je patrná snaha o zkvalitňování sluţeb. Pro klienty České spořitelny jsou tak zaváděny novinky, které mají zákazníkům ušetřit čas i peníze. Největší zastoupení, co se týče sluţeb, představují u České spořitelny osobní účty a nejrůznější spořící účty. Osobní účty představují řešení pro kaţdého, kdo si chce zřídit vlastní konto, kam si bude nechávat zasílat peníze a odkud bude realizovat své vlastní platby. K dispozici je nejen varianta pro dospělé, ale takovýto účet je moţno pořídit i pro studenty či děti. Studenti jej vyuţijí pro výplatu stipendií či peněţních částek za odvedenou práci na brigádách. Dětem osobní účty zřizují rodiče zpravidla pro zasílání kapesného. Je to bráno i jako výchovný moment, jeţ má děti vést k samostatnosti a odpovědnosti v hospodaření s penězi. K osobnímu účtu je poskytována platební karta pro bezhotovostní platby.

Česká spořitelna v číslech Tabulka 5 – Ukazatele České spořitelny za rok 2006

Ukazatele České spořitelny za rok 2006 Celková aktiva (mld. Kč)

728


5 276


414


168,7


61,2 %.


11,1%

zdroj: http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/VZ_2006.pdf

15

Www,csas.cz [online]. 2010 [cit. 2011-04-08]. Http://www.csas.cz/banka/nav/o-nas/profil-ceske-sporitelny-d00014413. Dostupné z WWW:

.

29

Tabulka 6 – Ukazatele České spořitelny za rok 2007


814


5 294


446,1


258


68%


9,4%*

zdroj: http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/VZ_2007.pdf *v letech 2003–2006 BIS, v roce 2007 Basel II Tabulka 7 – Ukazatele České spořitelny za rok 2008


862


5 293


642,5


461,4


71,8%


10,3%

zdroj: http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/VZ_2008.pdf Tabulka 8 – Ukazatele České spořitelny za rok 2009


855,1


5 272


643,4


469,2


72,9 %.


12,3 %

zdroj: http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/VZ_2009.pdf

30

Graf 4 - Poměr ukazatelů České spořitelny v letech 2006 až 2009

31

Komerční banka, a. s.16 Komerční banka byla zaloţena v roce 1990 jako státní instituce a v roce 1992 byla transformována na akciovou společnost. V roce 2001 koupila státní 60% podíl v Komerční bance Société Générale. Po této privatizaci začala Komerční banka kromě své tradičně silné pozice na trhu podniků a municipalit výrazně rozvíjet své aktivity také pro individuální zákazníky a podnikatele. Součástí rozvoje retailových aktivit byl i nákup zbývajícího 60% podílu v Modré pyramidě v roce 2006, kterým Komerční banka získala plnou kontrolu nad třetí největší stavební spořitelnou v České republice. Komerční banka, a.s. (dále „KB“) je mateřská společnost Skupiny KB (dále také „Skupina“), která je tvořena osmi společnostmi. KB je také součástí mezinárodní skupiny Société Générale. Komerční banka patří mezi přední bankovní instituce v České republice a v regionu střední a východní Evropy. KB je univerzální bankou se širokou nabídkou sluţeb v oblasti retailového, podnikového a investičního bankovnictví. Společnosti finanční skupiny Komerční banky nabízejí další specializované sluţby, mezi které patří penzijní připojištění,

stavební

spoření,

faktoring,

spotřebitelské

úvěry

a pojištění,

dostupné

prostřednictvím sítě poboček KB, přímého bankovnictví a vlastní distribuční sítě.

Komerční banka v číslech Tabulka 9 – Ukazatele Komerční banky za rok 2006

Ukazatele Komerční banky za rok 2006 Celková aktiva (mld. Kč)

597,5


1 515


480


252,5


53%

Kapitálová přiměřenost zdroj:

11,9%

http://kb.cz/file/cs/o-bance/vztahy-s-investory/publikace/vyrocni-zpravy/kb-2006-vyrocni-

zprava.pdf?55a92df3d636eb15406f4b05353fbaf0

16

Www.kb.cz [online]. 2008 [cit. 2011-04-08]. Http://kb.cz/cs/o-bance/o-nas/zakladni-informace.shtml. Dostupné z WWW:
bance/o-nas/zakladni-informace.shtml>.

32



661,8


1 577


540,7


304,5


56,3%


10,1%

zdroj:


zprava.pdf?55a92df3d636eb15406f4b05353fbaf0



699


1 629


554,5


364


65,6%


12,1%

zdroj:


zprava.pdf?c0c848f1fe287854759f4d3213510895



695


1 620


551,8


372,3


67,4%


14,1%

zdroj: zdroj: http://kb.cz/cs/o-bance/vztahy-s-investory/index.shtml

33

Graf 5 - Poměr ukazatelů České spořitelny v letech 2006 až 2009

UniCredit Bank, a. s.17 UniCredit Bank Czech Republic a.s. zahájila svoji činnost na českém trhu 5. listopadu 2007. Vznikla integrací dvou dosud samostatně působících úspěšných bankovních domů HVB Bank a Ţivnostenské banky. UniCredit Bank Czech Republic a.s. je silnou a rychle se rozvíjející bankou, která nabízí širokou škálu kvalitních produktů pro firemní zákazníky i privátní klientelu. Je jednou z nejsilnějších bank na trhu v oblasti projektového, strukturovaného a syndikovaného financování Corporate Finance. Mimořádně silnou pozici si banka rovněţ vybudovala v oblasti akvizičního financování a také se řadí na první příčku ve financování komerčních nemovitostí. Zákazníci UniCredit Bank mají, mimo jiné, moţnost vyuţívat nabídku sluţeb pro financování projektů ze strukturálních fondů EU nabízených prostřednictvím Evropského kompetenčního centra UniCredit Bank. V oblasti sluţeb pro privátní klientelu je UniCredit Bank významným hráčem na trhu privátního bankovnictví, cenných papírů, kreditních karet a hypoték a velmi

17

Www.unicreditbank.cz

[online].

2010

[cit.

2011-04-08].

Http://www.unicreditbank.cz/cz/o-bance.html.

.

34

Dostupné

z

WWW:

dobře si vede také v oblasti sluţeb pro zákazníky působících v oborech svobodných povolání (lékaři, soudci, advokáti, notáři apod.) Klientům těchto profesí se věnuje Kompetenční centrum pro svobodná povolání.

UniCredit Bank v číslech Tabulka 13 – Ukazatele UniCredit Bank za rok 2006

Ukazatele UniCredit Bank za rok 2006 Celkem aktiva (mld. Kč)

179,3


neuvádí


85


106,7


124%


11,1%

zdroj: http://www.unicreditbank.cz/download/vyrocni-zpravy/hvb2006.pdf

Tabulka 14 – Ukazatele UniCredit Bank za rok 2007


268,9


neuvádí


146,8


153,1


104%


9,55%

zdroj: http://www.unicreditbank.cz/download/vyrocni-zpravy/VZ_UCB_cz_07.pdf

35



278,6


neuvádí


148,9


173,3


116%


10,06%

zdroj: http://www.unicreditbank.cz/download/vyrocni-zpravy/VZ_UCB_cz_08.pdf



264,6


neuvádí


144,4


164,9


114%


12,56 %

zdroj: http://www.unicreditbank.cz/cz/o-bance/vyrocni-zpravy.html

36

Graf 5 - Poměr ukazatelů UniCredit Bank v letech 2006 až 2009

37

Raiffeisenbank, a. s.18 Raiffeisenbank se v oblasti bankovnictví objevila v České republice jiţ v roce 1993. Své sluţby nabízí jak soukromým osobám, tak podnikatelům a firmám. V roce 2008 se spojila s eBankou (tento proces byl započat v roce 2006). Tradičně patří k těm bankám, které nabízejí vysoký standard sluţeb a profesionální přístup ke klientům. V roce 2008 byla prohlášena za nejlepší banku v České republice. Veškerými sluţbami, jeţ nabízí Raiffeisenbank, se snaţí zohlednit individuální potřeby klienta podle jeho osobních dispozic, poţadavků i regionu, v němţ ţije. Sympatické na Raiffeisenbank je také to, ţe se vedle bankovních aktivit zapojuje do řady charitativních akcí, k čemuţ vede i klienty. Ti se mohou vzdát některých peněţních bonusů, které Raiffeisenbank poskytuje např. eKontu právě ve prospěch charity. Peníze investuje tato banka nejen na charitativní účely, ale také do kultury, vzdělání apod.

Raiffeisenbank v číslech Tabulka 17 – Ukazatele Raiffeisenbank za rok 2006 zdroj: http://www.rb.cz/o-bance/o-bance/vysledky-hospodareni-raiffeisenbank

Ukazatele Raiffeisenbank za rok 2006 Celkem aktiva (mld. Kč)

89,7


neuvádí


56


66


118%


18

10,09%

Www.rb.cz [online]. 2008 [cit. 2011-04-08]. Http://www.rb.cz/o-bance/o-bance/profil-banky/. Dostupné z WWW:
bance/o-bance/profil-banky/>.

38

Tabulka 18 – Ukazatele Raiffeisenbank za rok 2007


116,7


neuvádí


21,4


11


52%


8,67

zdroj: http://www.rb.cz/o-bance/o-bance/vysledky-hospodareni-raiffeisenbank



182


neuvádí


112,2


135,2


120%


10,98

zdroj: http://www.rb.cz/o-bance/o-bance/vysledky-hospodareni-raiffeisenbank



175,5


neuvádí


130


137,7


106%


10,97%

zdroj:http://www.rb.cz/o-bance/o-bance/vysledky-hospodareni-raiffeisenbank

39

Graf 6 - Poměr ukazatelů Raiffeisenbank v letech 2006 až 2009

40

Porovnání bank od roku 2006 do roku 2009 Tabulka 21 – Porovnání bank 2006

rok 2006

Celkem aktiva (mld. Kč)

Celkem úvěry (mld. Kč)

ČSOB, a. s.

762

315,6

Česká spořitelna, a. s.

728

168,7

Komerční banka, a. s.

597,5

252,5

UniCredit bank, a. s.

179,3

106,7


89,7

85

Graf 7 – Poměr aktiv a úvěrů v roce 2006

41

Tabulka 22 – Porovnání bank 2007

rok 2007



ČSOB, a. s.

925

411


814

258


661,8

304,5


268,9

153,1


116,7

11


42


rok 2008



824,4

393,3


862

461,4


699

364


278,6

173,3


182

135,2

ČSOB, a. s.


43


rok 2009



859

403


855,1

469,2


695

372,3


264,6

366,8


175,5

146,1

ČSOB, a. s.


44

3. Analýza současného trhu úvěrových produktů I kdyţ česká ekonomika19 nebyla přímo zasaţena finanční krizí, dopadům globálních šoků se nemohla vyhnout. V roce 2010 byla ještě vystavena opoţděným negativním důsledkům recese. Z hlediska vnější rovnováhy zůstává domácí ekonomika vysoce stabilní. To ovšem vzhledem k historické zkušenosti zahrnuje riziko opětovného, ale podstatného a nepodloţeného zhodnocování koruny. Financování rostoucího českého vládního dluhu by v nejbliţších letech mohlo probíhat bez výraznějších potíţí, nelze však vyloučit nečekané zhoršení emisních podmínek v důsledku zvýšené nervozity finančních trhů při potíţích jiných zemí. Ze střednědobého hlediska však vývoj českých veřejných financí představuje pro finanční stabilitu výrazné riziko. Jak uţ bylo ve druhé kapitole řečeno, v současné době na českém trhu působí 42 bank včetně jejich zahraničních poboček. Ke třem největším bankám se řadí ČSOB, a. s., Česká spořitelna, a. s. a Komerční banka, a. s. Vzhledem k jejich dlouholeté pozici na předních místech s několika prestiţními oceněními se budou v této kapitole podrobovat analýze výhodnosti nabízených úvěrů a porovnání úvěrů mezi sebou. ČSOB nabízí svým klientům „Půjčku na cokoliv“, Česká spořitelna poskytuje ve svých produktech „Spotřebitelský úvěr“ a Komerční banka nabízí tzv. „Osobní úvěr“. Zatímco ČSOB a Komerční banka své půjčky poskytuje jako bezúčelové, Česká spořitelna nabízí úvěr jako účelový. Všechny banky úvěry poskytují osobám starším osmnácti let, s trvalým pobytem v České republice, s doloţením o příjmu a předloţením dvou platných dokladů totoţnosti.

19

Www.cnb.cz [online]. 2009 [cit. 2011-04-23]. Http://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/cs/financni_stabilita/zpravy_fs/FS_2009-

2010/FS_2009-2010.pdf. Dostupné z WWW: <www.cnb.cz>. Www.csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-04-23]. Http://www.csob.cz/cz/Lide/Pujcky-a-uvery/Stranky/CSOB-Pujcka-na-cokoliv.aspx. Dostupné z WWW: <www.csob.cz>. Www.csas.cz [online]. 2010 [cit. 2011-04-23]. Http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/spotrebitelsky-uver/o-produktu-d00012962. Dostupné z WWW: <www.csas.cz>. Www.kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-04-23]. Http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/pujcky/uver-garant.shtml. Dostupné z WWW: <www.kb.cz>.

45

ČSOB Půjčka na cokoliv20

Rychlá a jednoduchá půjčka na financování aktuálních potřeb klienta garantující úrokovou sazbu s limitem aţ do 600 000 Kč. Půjčka je poskytována bez ručitele a bez nutnosti doloţení, na co klient peníze z úvěru vyuţije. Doba splatnosti se pohybuje od 1 roku aţ po dobu 7 let. Čerpání je jednorázové, s převodem na účet klienta ihned po schválení jeho ţádosti o půjčku. Minimální výše úvěru je 20 000 Kč. Tabulka 25 – ČSOB Půjčka na cokoliv

Splatnost (roky)

1

3

Půjčka (Kč)

5

7

Výše splátky (Kč)

50 000

4 417

1 635

1 085

853

70 000

6 183

2 288

1 518

1 195

100 000

8 834

3 269

2 169

1 707

150 000

13 250

4 904

3 254

2 560

200 000

17 667

6 538

4 339

3 414

300 000

26 501

9 807

6 508

5 121

zdroj: http://www.csob.cz/cz/Lide/Pujcky-a-uvery/Stranky/CSOB-Pujcka-na-cokoliv.aspx

Výhody - výhodná úroková sazba od 10,9 % ročně

20

-

moţnost rozloţení splátek aţ na 7 let

-

aţ 600 000 Kč bez ručitele

-

bezúčelová půjčka

-

moţnost pojištění půjčky

Www.csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-04-23]. Http://www.csob.cz/cz/Lide/Pujcky-a-uvery/Stranky/CSOB-Pujcka-na-cokoliv.aspx. Dostupné

z WWW: <www.csob.cz>.

46

Podmínky poskytnutí -

18 aţ 67 let

-

má-li klient zřízené ČSOB konto nebo ČSOB Aktivní konto

-

doloţení příjmů

-

předloţení dvou dokladů totoţnosti

47

Česká spořitelna Spotřebitelský úvěr21

Tento úvěr je určen pro soukromou klientelu od osmnácti let. Minimální výše úvěru činí 100 000 Kč, maximální výše není stanovena. Tento úvěr je účelový a je poskytován bezhotovostně na účet pro soukromé potřeby klientů.

Tabulka 26 – Česká spořitelna Spotřebitelský úvěr

Splatnost (roky)

1

3

Půjčka (Kč)

5

7


100 000

9 102

3 522

2 439

1 919

150 000

13 595

5 231

3 602

2 828

200 000

18 088

6 954

4 781

3 737

300 000

27 047

10 921

7 429

5 961

500 000

43 517

16 892

11 424

8 887

1 000 000

87 033

33 783

22 848

17 773

zdroj:https://www.csas.cz/banka/appmanager/portal/banka?_nfpb=true&_windowLabel=T18414958901274363655505&T184149589012743636 55505_actionOverride=%2Fportlets%2Fcalculator%2Fpujcky%2Fchoice&_pageLabel=pujcky_product

Výhody -

pevná úroková sazba po celou dobu splatnosti úvěru

-

moţnost postupného čerpání úvěru

-

do části 500 000 Kč moţnost získat úvěr bez zajištění

-

výpis z úvěrového účtu zdarma

Podmínky poskytnutí

21

-

doloţení účelu úvěru

-

schopnost úvěr v daném termínu splatit

Www.csas.cz [online]. 2010 [cit. 2011-04-23]. Http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/spotrebitelsky-uver/o-produktu-d00012962.

Dostupné z WWW: <www.csas.cz>.

48

-

doloţení o příjmu

Komerční banka Osobní úvěr22 Tento úvěr je poskytován občanům s trvalým pobytem v České republice a občanům členských zemí Evropské unie s povolením k přechodnému nebo trvalému pobytu v ČR. Jedná se o bezúčelový úvěr, který je výhradně určen pro soukromou klientelu. Minimální výše úvěru je 200 000 Kč aţ do částky 10 000 000 Kč. Maximální doba splatnosti je 20 let. Tabulka 27 – Komerční banka Osobní úvěr

Splatnost (roky)

1

3

Půjčka (Kč)

5

7


30 000

2 858

995

658

578

50 000

4 763

1 659

1 069

962

100 000

9 526

3 317

2 192

1 924

500 000

47 629

16 584

10 958

9 617

1 000 000

95 257

33 167

21 915

19 234

2 500 000

238 141

82 916

54 788

48 085

zdroj: http://www.kb.cz/kalkulacka-spotrebitelskych-uveru/index.shtml

Výhody: - okamţité rozhodnutí o moţnosti úvěru - moţnost úvěru bez zajištění aţ do výše 2 500 000 Kč - částečné nebo úplné splacení bez sankcí - moţnost získat zdarma pojištění při neschopnosti splácet Podmínky poskytnutí: - dva doklady totoţnosti

22

Www.kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-04-24]. Http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/pujcky/pujcka-bez-rizika-osobni-uver.shtml. Dostupné z WWW:

<www.kb.cz>.

49

- podklady prokazující příjem

50

3.1. Výhodnost jednotlivých úvěrů23

Po dvouletém útlumu, vyvolaném finanční krizí se mnoho lidí opět odhodlalo k moţnosti čerpání hypoték a úvěrů. Jejich počet raketově roste, objem poskytnutých hypoték v únoru meziročně vzrostl o polovinu. Výhodnost jednotlivých úvěrů, které tři největší banky poskytují, se porovnávají na konkrétním příkladu: -

muţ

-

33 let

-

30 000 Kč mzda

-

ţenatý, dvě děti

-

byt má v nájmu

-

chce si půjčit 600 000 Kč na 3 – 5 let

ČSOB Půjčka na cokoliv Tabulka 28 – Rozpis úvěru

doba splatnosti

3

5

7

požadovaná

19 615

13 016

10 242

706 140

780 960

860 328

úroková sazba %

10,9

10,9

10,9

RPSN %

16,94

15

14,16

částka 600 000 Kč celková splatná částka

zdroj: http://www.csob.cz/cz/Csob/Formulare-a-kalkulacky/Stranky/CSOB-Pujcky-orientacni-propocty.aspx

23

Www.novinky.cz [online]. 2011 [cit. 2011-04-24]. Http://www.novinky.cz/finance/227976-cesi-se-opet-dali-na-hypoteky-jejich-pocet-

raketove-roste.html. Dostupné z WWW: <www.novinky.cz>.

51

Úvěrová kalkulačka vypočítala měsíční splátky na danou částku, nicméně podle finančních prostředků, kterými ţadatel disponuje, a jeho závazků je maximální výše úvěru 300 000 Kč.

Česká spořitelna Spotřebitelský úvěr Tabulka 28 – Rozpis úvěru

doba splatnosti

3

5

7

požadovaná

20 270

13 709

10 664

737 861

832 114

906 753

úroková sazba %

13

13

12,05

RPSN %

15,04

14,47

13,52


zdroj: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/spotrebitelsky-uver/o-produktu-d00012962

I u České spořitelny je situace stejná jako v ČSOB. Úvěrová kalkulačka opět vypočítá měsíční splátku, ale banka klientovi úvěr ve výši 600 000 Kč neposkytne.

52

Komerční banka Osobní úvěr Tabulka 29 – Rozpis úvěru

doba splatnosti

3

5

7

požadovaná

19 900

13 149

11 541

709 411

792 576

839 949

úroková sazba %

10,23

10,79

11,02

RPSN %

11,70

12,10

12,50


zdroj: http://www.kb.cz/kalkulacka-spotrebitelskych-uveru/index.shtml

Komerční banka podle výpočtů poskytne úvěr celkem snadno. I kdyţ měsíční splátka u úvěru na 3 roky činí 19 900 Kč, předpokládá se, ţe by klient měl dostát svým závazkům.

53

3.2. Vyhodnocení úvěrů Jestliţe úvěr zvaţuje člověk, který ţije sám, pronajímá si byt, jeho měsíční čistý příjem činí 30 000 Kč a ţádá o úvěr ve výši 600 000 Kč, banka mu ho neposkytne. A to i přesto, ţe můţe splácet několik let a jeho mzda je vyšší neţ průměrný plat v České republice. Ze třech analyzovaných bank by tomuto konkrétnímu příkladu úvěr poskytla jen Komerční banka. Pokud by o úvěr ale ţádala osoba, která má rodinu, je v manţelském svazku, její čistá mzda činí 30 000 Kč, nemá další půjčky a u níţ lze předpokládat, ţe jeden plat pokryje náklady na úvěr a druhý plat náklady domácnosti, bylo by moţné získat půjčku do všech tří bank. Nejvýhodnější úvěr by dotyčnému poskytla ČSOB se splatností tří let a měsíční splátkou 19 615 Kč. Druhý nejvýhodnější úvěr nabízí Komerční banka se stejnou dobou splatnosti úvěru a měsíční splátkou 19 900 Kč.

Graf 11 – Vyhodnocení úvěru

54

4. Odhad budoucího vývoje Bankovní sektor v České republice byl, byť nepřímo, poznamenán finanční krizí, která se projevila zpomalením růstu HDP a ekonomiky jako takové. Proto lze odhadovat další vývoj jako nepříliš příznivý. Situace na bankovním trhu se bude mírně zlepšovat, ale rapidní růst HDP nelze očekávat. Podle České národní banky nepřesáhne meziroční růst HDP více neţ 1,6%. Co se týká prognózy úvěrových produktů, uţ v únoru české banky zaznamenaly pozitivní skutečnost, a to meziroční vzrůst objemu poskytnutých hypoték o polovinu. Vývoj počítá se stabilitou nebo mírným růstem úrokových sazeb. Proto lze předpokládat, ţe se úvěrové produkty dočkají svého znovuoţivení. Ať uţ se jedná o hypotéky nebo účelové a bezúčelové úvěry, tyto produkty se opět dostanou do podvědomí potencionálních zákazníků. V roce 2012 se předpokládá, ţe by domácí ekonomika měla svůj vývoj zrychlit. To bude mít za následek i poskytování většího mnoţství úvěrů. Největší počet by měly zaujímat hypotéky a to díky příznivým úrokovým sazbám a dalšímu sniţování cen nemovitostí. Mezi další nejvíce poskytované produkty se budou řadit firemní úvěry a úvěry pro soukromé potřeby klienta. Lze tedy přepokládat, ţe i tři největší analyzované banky se budou v dalších letech drţet na předních místech tohoto ţebříčku. Dominantní roli u všech třech bank pravděpodobně budou zastávat hypotéky. Pro banky budou opět jedním z největších zdrojů příjmů.

55

Závěr Cílem této práce bylo analyzovat současné úvěrové produkty v České republice z hlediska výhodnosti jednotlivých produktů a odhadnutí budoucího vývoje. Součástí byla i základní charakteristika úvěrů, jejich struktura a členění. Teoretická část byla seznámením s úvěrovými obchody a produkty a s hledisky, podle kterých úvěry dále dělí. I kdyţ světovou ekonomikou otřásla finanční krize, naše banky byly dobře připravené a v této zkoušce obstály. Z toho tedy vyplývá, ţe finanční stabilita české ekonomiky je pevná a stálá. Důkazem toho je i to, ţe krátce po této finanční krizi nastal pozvolný vzestup v poskytování úvěrů a hypoték. Z analýzy je zřejmé, ţe úvěry byly a dále opět budou hojně vyuţívány k financování potřeb klienta. Ať uţ se jedná o soukromé účely, ke kterým klient vyuţívá osobní a spotřebitelské úvěry, či realizace firmy nebo vlastního bydlení pomocí firemních úvěrů a hypoték, tyto produkty budou stále nejţádanějším zdrojem financování. S vývojem

dalších

regulatorních

opatření,

aktualizací

současných

prostředků

a přísnějšími normami je moţno předpokládat, ţe finanční trh bude nadále stabilní a i v případě další krize se udrţí na své úrovni. Lze tedy říci, ţe by trh s úvěrovými produkty a obchody neměl být nijak ohroţen.

Zpracování této práce autorovi pomohlo k hlubšímu pochopení této problematiky, a to nejen v teoretické, ale především v praktické části.

56

Seznam literatury PAVELKA, František; BARDOVÁ, Dagmar; OPLTOVÁ, Radka. Úvěrové obchody. druhé vydání. Praha: Bankovní institut vysoká škola, a.s., 2008. 251 s. ISBN 978-80-7265-140-5. Stanislav Polouček a kol. Bankovnictví. 1. vydání. Praha: C.H.BECK, 716 s. ISBN 80-7179-462-7 Elektronické zdroje

-

Http://www.finanza.cz/uvery-a-pujcky/uvery/398-charakteristika-uveru.2011 [cit. 2011-03-03]. Charakteristika úvěrů. Dostupné z WWW: <www.finanza.cz>.

-

Www.cnb.cz [online]. 2003-2011 [cit. 2011-04-09].

-

Http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/legislativni_zakladna/banky_a_zalozny/index. htmlDostupné z WWW: <www.cnb.cz>.

-

http://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/cs/financni_stabilita/zpravy_fs/fs_ 2007/FS_2007_2_realna_ekonomika.pdf

-

Www.cnb.cz [online]. 2007 [cit. 2011-04-11]. Http://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/cs/financni_stabilita/zpravy_fs/fs_ 2007/FS_2007_2_realna_ekonomika.pdf. Dostupné z WWW: <www.cnb.cz>.

-

http://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/cs/financni_stabilita/zpravy_fs/fs_ 2008-2009/FS_2008-2009_2_realna_ekonomika.pdf

-

Www.csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-04-08]. Http://www.csob.cz/cz/Csob/OCSOB/Profil-CSOB/Stranky/default.aspx.Dostupné z WWW: .

57

-

http://www.csob.cz/WebCsob/Csob/O-CSOB/Vztahy-k-investorum/Vyrocni-pololetnizpravy/Vyrocni-zpravy/VZ_CSOB_2006.pdf

-


-

http://www.csob.cz/WebCsob/Csob/O-CSOB/Vztahy-k-investorum/Vyrocni-pololetnizpravy/Vyrocnizpravy/VZ_CSOB_2008.pdf

-


- http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/VZ_2006.pdf

-

Www,csas.cz [online]. 2010 [cit. 2011-04-08]. Http://www.csas.cz/banka/nav/onas/profil-ceske-sporitelny-d00014413. Dostupné z WWW: .

-

http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/VZ_2007.pdf

-


-


-

http://kb.cz/file/cs/o-bance/vztahy-s-investory/publikace/vyrocni-zpravy/kb-2006vyrocni-zprava.pdf?55a92df3d636eb15406f4b05353fbaf0

-

Www.kb.cz [online]. 2008 [cit. 2011-04-08]. Http://kb.cz/cs/o-bance/o-nas/zakladniinformace.shtml. Dostupné z WWW: .

-

http://kb.cz/file/cs/o-bance/vztahy-s-investory/publikace/vyrocni-zpravy/kb-2007vyrocni-zprava.pdf?55a92df3d636eb15406f4b05353fbaf0

-

http://kb.cz/file/cs/o-bance/vztahy-s-investory/publikace/vyrocni-zpravy/kb-2008vyrocni-zprava.pdf?c0c848f1fe287854759f4d3213510895

58

-

zdroj: http://kb.cz/cs/o-bance/vztahy-s-investory/index.shtml

-

Www.unicreditbank.cz [online]. 2010 [cit. Http://www.unicreditbank.cz/cz/o-bance.html. Dostupné .

z

2011-04-08]. WWW:

-

http://www.unicreditbank.cz/download/vyrocni-zpravy/hvb2006.pdf

-

http://www.unicreditbank.cz/download/vyrocni-zpravy/VZ_UCB_cz_07.pdf

-

http://www.unicreditbank.cz/download/vyrocni-zpravy/VZ_UCB_cz_08.pdf

-

http://www.unicreditbank.cz/cz/o-bance/vyrocni-zpravy.html

-

http://www.rb.cz/o-bance/o-bance/vysledky-hospodareni-raiffeisenbank

-

Www.rb.cz [online]. 2008 [cit. 2011-04-08]. Http://www.rb.cz/o-bance/o-bance/profilbanky/. Dostupné z WWW: .

-

http://www.rb.cz/o-bance/o-bance/vysledky-hospodareni-raiffeisenbank

-

Www.cnb.cz [online]. 2009 [cit. 2011-04-23]. Http://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/cs/financni_stabilita/zpravy_fs/FS _2009-2010/FS_2009-2010.pdf. Dostupné z WWW: <www.cnb.cz>.

-

Www.csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-04-23]. Http://www.csob.cz/cz/Lide/Pujcky-auvery/Stranky/CSOB-Pujcka-na-cokoliv.aspx. Dostupné z WWW: <www.csob.cz>.

-

Www.csas.cz [online]. 2010 [cit. 2011-04-23]. Http://www.csas.cz/banka/nav/osobnifinance/spotrebitelsky-uver/o-produktu-d00012962. Dostupné z WWW: <www.csas.cz>.

-

Www.kb.cz [online]. 2010 [cit. Http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/pujcky/uver-garant.shtml. Dostupné <www.kb.cz>.

-

http://www.csob.cz/cz/Lide/Pujcky-a-uvery/Stranky/CSOB-Pujcka-na-cokoliv.aspx

-

Www.csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-04-23]. Http://www.csob.cz/cz/Lide/Pujcky-auvery/Stranky/CSOB-Pujcka-na-cokoliv.aspx. Dostupné z WWW: <www.csob.cz>.

59

2011-04-23]. z WWW:

-

https://www.csas.cz/banka/appmanager/portal/banka?_nfpb=true&_windowLabel=T1841 4958901274363655505&T18414958901274363655505_actionOverride=%2Fportlets%2 Fcalculator%2Fpujcky%2Fchoice&_pageLabel=pujcky_product

-

Www.csas.cz [online]. 2010 [cit. 2011-04-23]. Http://www.csas.cz/banka/nav/osobnifinance/spotrebitelsky-uver/o-produktu-d00012962. Dostupné z WWW: <www.csas.cz>.

-

http://www.kb.cz/kalkulacka-spotrebitelskych-uveru/index.shtml

-

Www.kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-04-24]. Http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/pujcky/pujcka-bez-rizika-osobni-uver.shtml. Dostupné z WWW: <www.kb.cz>.

-

http://www.csob.cz/cz/Csob/Formulare-a-kalkulacky/Stranky/CSOB-Pujcky-orientacnipropocty.aspx

-

Www.novinky.cz [online]. 2011 [cit. 2011-04-24]. Http://www.novinky.cz/finance/227976-cesi-se-opet-dali-na-hypoteky-jejich-pocetraketove-roste.html. Dostupné z WWW: <www.novinky.cz>.

-

http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/spotrebitelsky-uver/o-produktu-d00012962

-

http://www.kb.cz/kalkulacka-spotrebitelskych-uveru/index.shtml

60

Seznam tabulek Tabulka 1 – Ukazatele ČSOB za rok 2006 Tabulka 2 – Ukazatele ČSOB za rok 2007 Tabulka 3 – Ukazatele ČSOB za rok 2008 Tabulka 4 – Ukazatele ČSOB za rok 2009 Tabulka 5 – Ukazatele České spořitelny za rok 2006 Tabulka 6 – Ukazatele České spořitelny za rok 2007 Tabulka 7 – Ukazatele České spořitelny za rok 2008 Tabulka 8 – Ukazatele České spořitelny za rok 2009 Tabulka 9 – Ukazatele Komerční banky za rok 2006 Tabulka 10 – Ukazatele České spořitelny za rok 2007 Tabulka 11 – Ukazatele České spořitelny za rok 2008 Tabulka 12 – Ukazatele České spořitelny za rok 2009 Tabulka 13 – Ukazatele UniCredit Bank za rok 2006 Tabulka 14 – Ukazatele UniCredit Bank za rok 2007 Tabulka 15 – Ukazatele UniCredit Bank za rok 2008 Tabulka 16 – Ukazatele UniCredit Bank za rok 2009 Tabulka 17 – Ukazatele Raiffeisenbank za rok 2006 Tabulka 18 – Ukazatele Raiffeisenbank za rok 2007 Tabulka 19 – Ukazatele Raiffeisenbank za rok 2008 Tabulka 20 – Ukazatele Raiffeisenbank za rok 2009 61

Tabulka 21 – Porovnání bank 2006 Tabulka 22 – Porovnání bank 2007 Tabulka 23 – Porovnání bank 2008 Tabulka 24 – Porovnání bank 2009 Tabulka 25 – ČSOB Půjčka na cokoliv Tabulka 26 – Česká spořitelna Spotřebitelský úvěr Tabulka 27 – Komerční banka Osobní úvěr Tabulka 28 – Rozpis úvěru Tabulka 28 – Rozpis úvěru Tabulka 29 – Rozpis úvěru

Seznam Grafů Graf 1 – Vývoj růstu HDP a inflace v ČR 2001 - 2006 Graf 2 – Nejistota očekávaného růstu HDP ve vybraných ekonomikách Graf 3 – Poměr ukazatelů ČSOB v letech 2006 aţ 2009 Graf 4 - Poměr ukazatelů České spořitelny v letech 2006 aţ 2009 Graf 5 - Poměr ukazatelů České spořitelny v letech 2006 aţ 2009 Graf 5 - Poměr ukazatelů UniCredit Bank v letech 2006 aţ 2009 Graf 6 - Poměr ukazatelů Raiffeisenbank v letech 2006 aţ 2009 Graf 7 – Poměr aktiv a úvěrů v roce 2006 Graf 8 – Poměr aktiv a úvěrů v roce 2007 Graf 9 – Poměr aktiv a úvěrů v roce 2008 Graf 10 – Poměr aktiv a úvěrů v roce 2008 62

Graf 11 – Vyhodnocení úvěru

63

Analýza bankovního trhu ČR v oblasti úvěrových produktů

Recommend Documents