A közvetítők szabályozásának y javasolt irányai
Dr Banyár József Dr. Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete 2011 November 10 2011. 10. MAGYAR LÍZINGSZÖVETSÉG SZAKMAI NAPOK 2011
Folyamatos elemzés
Problémák detektálása
Megoldások keresése
2
Folyamatos elemzés
Problémák detektálása
Megoldások keresése
• biztosító egyesületek szabályozása • közvetítők – szabályozása, felügyelése • ún. ú „egész é életre él t szóló” óló” biztosítások bi t ítá k problémája • hagyományos életbiztosítások az új szolvencia rezsimben – többlethozam visszatérítés átgondolása • … 3
Folyamatos elemzés
Saját hatáskörben megoldható
Törvénymódosítást igényel
Problémák detektálása
Megoldások keresése
Új felügyelési módszer, ajánlás, rendelet(módosítás) e de et( ódos tás)
Konzultáció az érintettekkel
Javaslat a döntéshozóknak
4
Folyamatos elemzés
Törvénymódosítást igényel
Problémák detektálása
Konzultáció az érintettekkel
Megoldások keresése
Javaslat a döntéshozóknak
Konzultáció: lehetőség szerint nyilvános – példa: biztosító egyesületek újraszabályozása – ezt a nyugatról adaptált módszert tartjuk irányadónak - Hasonló H ló – de d óvatosabb ó t bb módszer ód – a pénzügyi é ü i közvetítők (újra)szabályozása
5
Törvénymódosítást igényel
Konzultáció az érintettekkel
Javaslat a döntéshozóknak
PSZÁF Tv. 1.§ 1 § (1): A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete a Magyar Köztársaság pénzügyi közvetítő rendszerét felügyelő, ellenőrző hatósági feladatokat ellátó és szabályozó, országos hatáskörű közigazgatási szerv, amely csak a törvénynek van alárendelve. 2.§ 2 § (5): (5) A Felügyelet F lü l t jjavaslatot l t t ttehet h t jogszabályok j bál k megalkotására és véleményezési joggal rendelkezik a pénzügyi közvetítő rendszert,, …,, valamint a feladat- és hatáskörét érintő döntések és jogszabályok előkészítése során. § A Felügyelet gy elnöke – meghatározott g körben – rendeletet 117.§: alkothat 6
A pénzügyi é ü i kö közvetítők títők jjavasoltlt szabályozása y Problémák a jelenlegi szabályozással: •
A szabályozás szektorokra széttört széttört, miközben a tevékenység gyakran szektorközi • Inkonzisztens részletszabályok különböző szektorokra (kö (közvetítői títői típusok, tí k regisztráció, i t á ió oktatás) kt tá ) • A szabályozás (és a felügyelés) a „termékgazda” szabályozásának y „„függeléke” gg – a tevékenység y g mindinkább független • A díjazás nem tükrözi, hogy a közvetítő kinek a képviselője • A díj díjazással á lk kapcsolatos l t egyéb éb problémák blé ák (t (transzparencia, i „csepegtetés”, „terítés”) • … Javaslat: egységes pénzügyi közvetítői törvény 7
Az egységes közvetítői törvény javasolt tartalma A pénzügyi területek és alterületek javasolt felosztása: 1. Biztosítás: – – –
A Bit Bit. szerinti élet élet- és nem-élet nem élet ágazatok egyenként Egészségpénztárak önsegélyező pénztárak
2. Befektetés: – – – – – –
a Tpt. és Bszt. szerinti termékek; a megtakarítási életbiztosítások; járadékbiztosítások nyugdíjpénztárak (nem elkülönítve az önkéntest és a magánt), lakástakarék-pénztárak, lakásért-járadék termékek
3 Hitel (és lízing), 3. lízing) – – – –
lakás, gépjármű, személyi, y , áru stb.,, betétek, fizetési számlák (bankszámlák) 8
Pénzügyi közvetítők (természetes személyek) javasolt egységes osztályozása A pénzügyi gy közvetítők javasolt elnevezései
Kinek a felelősségére g közvetít?
Megbízó
Saját Összefoglaló elnevezés
Kit képvisel? Termékgazda „ „Normál” felhatalmazással
Emelt felhatalmazással
gg Függő ügynök
Vezérügynök
Független ügynök -
Ügyfél
Összefoglaló elnevezés
Függő képviselő
-
Független képviselő
Pénzügyi közvetítő
9
Pénzügyi közvetítő cégek javasolt egységes osztályozása A pénzügyi közvetítő cégek javasolt elnevezései
Kinek a felelősségére g közvetít?
Megbízó
Saját Összefoglaló elnevezés
Kit képvisel? Termékgazda „ „Normál” felhatalmazással
Emelt felhatalmazással
Függő gg ügynökség
Vezérügynökség
Független ügynökség -
Ügyfél
Összefoglaló elnevezés
-
-
Független képviselő cég
Pénzügyi közvetítő cég
10
A közvetítő és az alközvetítő közötti szakmai hierarchia Függő ügynök ↓
Vezérügynök ↓
Alügynök – akár tartósan is! ó i!
Alügynök – csak idől időlegesen! !
Függő képviselő ↓ Alügynök – csak időlegesen!
Függő képviselő ↓ Nincs!
Független képviselő ↓ Alképviselő – csak időlegesen! 11
A közvetítő és az alközvetítő közötti szakmai hierarchia pénzügyi közvetítő ↓ alközvetítő ↓ közreműködő
12
KORLÁTOZÁSOK Egy pénzügyi közvetítő, közvetítő vagy egy pénzügyi közvetítő cég, a pénzügyi közvetítői tevékenységtől különböző tevékenységét, csak elkülönítve végezheti Kizárólagosan végezhető tevékenységek: • • • •
a vezérügynökségek, a független ügynökségek, a független képviselő és a a pénzügyi tanácsadó cégek a pénzügyi közvetítést, illetve tanácsadást kizárólagos tevékenységként végzik végzik. A pénzügyi közvetítésen, illetve tanácsadáson kívül csak azzal szorosan összefüggő egyéb tevékenységet végezhetnek. 13
Korlátozások • a termékértékesítő és a függő közvetítő közötti elhatárolás alapja a megbízás/alkalmazás formája • A termékértékesítői termékértékesítői, a pénzügyi közvetítői és a pénzügyi tanácsadói tevékenység kizárja egymást
14
A különböző típusú közvetítők és közvetítő cégek szétválasztása • egy pénzügyi közvetítő cég, akármennyi pénzügyi y ügyfél gy vagy gy termékgazda g területen,, akárhány számára közvetít is, minden pénzügyi területen, illetve minden ügyfél vagy termékgazda vonatkozásában tk á áb egyértelműen é t l ű vagy fü függő ő ügynökség, vagy független ügynökség, vagy független képviselő cég • hasonlóan, egy pénzügyi közvetítő, vagy alközvetítő akármennyi pénzügyi területen közvetít is, egyértelműen vagy függő, vagy független ügynök, illetve alügynök, vagy függő vagy független képviselő vagy alképviselő, 15
A „leszármazási”, vagy egyértelmű hierarchia szabály egy közvetítői láncban a hierarchiában egy szinttel lejjebb álló közvetítő, közvetítő közvetítő cég, cég alközvetítő, vagy alközvetítő cég, csak egyetlenegy felette álló láncszemhez kapcsolódhat. A hierarchia „teteje” ebből a szempontból – nem ügyfél megbízásából eljáró - függő közvetítőknél a termékgazda, egyébként a független közvetítő cég cég.
16
ÖSSZEFÉRHETETLENSÉG • Független képviselő, alképviselő, illetve független p cég g nem lehet olyan y termékgazda g képviselő (rész)tulajdonosa, a mi olyan pénzügyi területen működik, amelyen az közvetít. Ugyanígy egy t termékgazda ék d nem llehet h t független fü tl képviselő ké i lő cég é (rész)tulajdonosa. • A független ügynökség ügynökség, vagy független ügynök, ügynök illetve alügynök egy olyan termékgazdának, ami azon a pénzügyi területen működik, amin ő is közvetít maximum x%-ban lehet a tulajdonosa, és fordítva. Az x% kiszámításánál figyelembe kell venni a teljes tulajdonosi láncot. 17
Díjazás • A közvetítőt ö et tőt (a (alközvetítőt, ö et tőt, közreműködőt), ö e ű ödőt), illetve et e közvetítő (alközvetítő) céget (eredményes) közvetítői tevékenységéért, valamint a tanácsadót, illetve a tanácsadó céget díjazás illeti meg – kizárólag a megbízója részéről. • a termékértékesítő t éké ték ítő ki kizárólag á ól fizetést fi té t kap, k • a termékgazdának közvetlenül dolgozó függő ügynök illetve a termékgazdának dolgozó pénzügyi ügynök, közvetítő cégek pedig (a függő és független ügynökségek) csak és kizárólag jutalékot kaphatnak a termékgazdától. p g és terítés – csak bizonyos y területeken! • Csepegtetés 18
A költségek és jutalék transzparenciája Egy pénzügyi termék értékesítése, illetve közvetítése során, a szerződés aláírását megelőzően a közvetítőnek, illetve a t termékértékesítőnek éké ték ítő k b be kell k ll mutatni, t t i hogy h általa ált l megkötni köt i tervezett konkrét szerződés esetében a díjon belül a szerződés egyes éveiben mekkora a költségrész. A fentieken kívül • a termékgazda megbízásából eljáró termékértékesítőnek és közvetítőnek be kell még mutatnia mutatnia, hogy az adott termékgazdánál a költségek átlagosan mekkora hányada szerzési típusú költség, valamint • megtakarítási és hiteltermékek esetében be kell mutatni, hogy a költségek mekkora éves kamatveszteséget, illetve kamatemelkedést okoznak az egész g tartam során átlagosan. g 19
Képzettségi, végzettségi és jártassági követelmények → továbbképzés Közvetítő típus
Képzettség Végzettség
Jártasság
Szakmai tevékenység irányítója – pénzügyi tanácsadó cég
HV3 + FOKJ3
5 éves szakmai gyakorlat
B
pénzügyi tanácsadó szakmai tevékenység irányítója – pénzügyi közvetítő cég
HV + FOKJ
5 éves szakmai gyakorlat
vezérügynök éü ök független képviselő
É
független ügynök
HV + KOKJ + OKJM
függő ügynök
HV + KOKJ
É
1 év szakmai gyakorlat vagy tanoncidő alközvetítőként
termékértékesítő
HV + KOKJ
É
-
függő képviselő
HV + KOKJ
É
-
alközvetítő
HV
É
-
közreműködő
HV
-
-
É
20
Regisztrálás Egységes regiszter Önregisztrálás Nyilvános y adattartalom
21
Köszönöm a figyelmet!
22
