MCD in de keten verslag sessie Donderdag 14 april heeft de HDN sessie MCD in de keten plaatsgevonden. Deze sessie stond in het teken van het delen van ervaringen tijdens de implementatie van MCD in de eigen systemen en binnen de keten. Ook is gekeken naar de eerste praktijkervaringen uit productie, zowel van intermediairs als van aanbieders. Intermediairs, bijvoorbeeld, hebben aangegeven dat zij behoefte hebben eerder in het aanvraagproces te weten welke documenten aangeleverd moeten worden. Meerdere onderwerpen uit de ronde tafels zijn na de sessie vertaald in vervolgstappen en opgepakt. Dit verslag bevat voor de volledigheid ook een terugkoppeling van de actuele status van die stappen en wat verwacht kan worden. Ook zijn de resultaten uit de poll opgenomen. De sessie kende een nieuwe opzet, waarbij business- en informatieanalisten uit de operatie met elkaar in gesprek gingen. Te vergelijken met een werkgroep in het groot. Achteraf hebben wij positieve geluiden ontvangen: zowel de inhoud sprak de deelnemers aan als de interactieve aanpak in de vorm van ronde tafel sessies. Een dergelijke sessie is dus voor herhaling vatbaar! Discussie 1: NHG en MCD in de keten De inwerkingtreding van MCD heeft, met name waar het de offertedatum betreft, gevolgen voor een hypotheek met NHG. De offertedatum is op dit moment leidend in de NHG Voorwaarden & Normen (V&N). Op de offertedatum moet zijn voldaan aan de op dat moment geldende V&N. Ook de geldigheid van de werkgeversverklaring, salarisstrook, het taxatierapport en het bouwkundige rapport is aan de offertedatum gekoppeld. Met de verandering van offerte met voorbehouden naar bindende offerte zonder voorbehouden ten aanzien van kredietwaardigheid, wijzigt het moment van offertedatum binnen het proces. Deze tafel stond in het teken van deze aanpassing.
Op het moment van de ronde tafel sessie waren de NHG uitgangspunten niet definitief en betrof het voorlopige uitgangspunten. NHG heeft de definitieve uitgangspunten 18 april per brief kenbaar gemaakt. Met de inwerkingtreding van de MCD wordt de aanvraagdatum hoogstwaarschijnlijk bepalend voor de vaststelling welke V&N van toepassing zijn voor die aanvraag. Het betreft hier de datum waarop de aanvraag is ontvangen door de aanbieder. In samenspraak met NHG en de werkgroep Hypotheken wordt
de optie onderzocht of HDN centraal een tijdstempel kan meegeven aan alle berichten op het platform. Medio juni wordt hierover met werkgroep verder gesproken. Het toetsingsmoment voor de geldigheid van documenten zal hoogstwaarschijnlijk worden vastgesteld op de datum van de bindende offerte. Oftewel, op het moment van het uitbrengen van een Bindend aanbod mogen de werkgeversverklaring en salarisstrook niet ouder zijn dan 3 maanden, het taxatierapport niet ouder dan 6
Pagina 1 van 6
maanden en het bouwkundig rapport niet ouder dan 12 maanden. Ingang van deze norm zal zijn: 1-1-2017, tot die tijd geldt het aanvraagmoment als het ijkpunt. Het toetsingsmoment voor BKR-toets wordt ook hoogstwaarschijnlijk op moment van bindende offerte vastgesteld. De tafel geeft aan dat de adviseur een actieve rol kan spelen bij het in de gaten houden van de geldigheid van documenten. Zij kunnen de consument ondersteunen door de documenten op tijd (niet te laat en niet te vroeg) te laten opstellen. HDN kan de bewaking van de geldigheid faciliteren door toevoeging van een signaleringsproces voor Vertaling naar de keten wordt
half juni opgepakt door de werkgroep Documentprocessen. Discussie 2: Proceskillers onder documenten Het versnellen van het aanvraagproces is sterk afhankelijk van de ingebrachte gegevens kunnen aansluiten, is het voor de overgangsfase zeer interessant te kijken naar de proceskillers onder de documenten. Deze tafel heeft de documenten die de snelheid van het proces verstoren en mogelijke efficiëntie nader bekeken. Werkgeversverklaring het eerste document wat als proceskiller wordt gekenmerkt is de werkgeversverklaring. Stempels, kruisjes, handgeschreven en de vele stappen voor invulling van het document (consument, werkgever, tussenpersoon, aanbieder) maken dit stuk erg inefficiënt. Oplossing ligt hier in heroverweging van het beleid waarmee de intentie van de werkgever en de verklaring als geheel online afgehandeld kan worden. Hierbij is het credo samen met NHG in dit traject op te trekken. Ook zijn ontwikkelingen in het toetsingskader, zoals Handig, interessant Taxatierapport het duurt vaak erg lang voordat de consument beschikt over zijn taxatierapport. Daarbij moet hij eerst kosten maken en krijgt daarvoor niet direct zekerheid. Mogelijke oplossingen liggen bij modelwaarde rapporten. ID bewijs plus handtekening dit document gaat vaak fout in de keten. Mogelijke oplossingen liggen bij de digitale akkoordverklaring bij het IM en de introductie van een digitaal waarmerk waarmee de consument zich kenbaar maakt dan wel kan accorderen. Aangifte Inkomstenbelasting de aangifte inkomstenbelasting wordt veel opgevraagd, echter is onduidelijk waaraan moet worden voldaan. Hier liggen kansen verduidelijking te brengen aan de voorkant. Eigen middelen aantonen hierover geeft de tafel aan dat het niet duidelijk is wat en hoe dit aangeleverd moet worden bij een aanvraag. Hier liggen kansen dit te standaardiseren: waar moet document aan voldoen voor beoordeling.
Half juni bekijkt de werkgroep Documentprocessen naar concrete verbetermogelijkheden voor per aangegeven document. HDN gaat in gesprek met NHG m.b.t. de werkgeversverklaring.
Pagina 2 van 6
Discussie 3: Kosten en JKP berekening De MCD implementatie heeft ons in detail naar de kosten laten kijken binnen het proces. Dit heeft tot nieuwe inzichten geleid: kan een standaard kostenlijst worden gedefinieerd? En, belangrijker, hoe om te gaan met gewijzigde kosten tijdens een aanvraag? Ook zal de JKP berekening ter sprake komen. Deze tafel stond in het teken van deze onderwerpen. De tafel constateert dat de JKP berekeningen onderling sterk van elkaar afwijken. Waar de ene partij alleen focust op de kosten voor het verkrijgen van het krediet, sluit een andere partij de kosten voor het verkrijgen van het onderpand niet per definitie uit. Aan tafel, waar slechts een aantal partijen is aangeschoven, worden al de nodige verschillen geconstateerd. Binnen de markt zullen de verschillen zodoende nog groter zijn en is de beleving dat de consument, met de huidige JKP, niet wordt geholpen door de vergelijking van appels met peren. Op het moment van het renteaanbod (rentevoorstel) is de wens om de consument een leesbaar en klantvriendelijk document te overleggen. Door omvang en terminologie wordt de ESIS niet als een klantvriendelijk document beschouwd, waardoor dit document bij de bindende offerte wordt toegevoegd en niet bij het Renteaanbod wordt meegenomen. Ander gegeven argument is dat op het moment van het renteaanbod nog niet alle kosten bekend zijn. Met de verstrekking van de JKP gelijktijdig met de bindende offerte bestaat nu ook niet de behoefte aan een wijzigingsproces voor deze kostenvelden tijdens de aanvraagperiode. Een standaard kostenlijst is zeker gewenst. Met name wanneer deze standaard kostenlijst bijdraagt aan de eenduidigheid van de JKP berekening, kan deze standaardlijst eenduidigheid versterken. Vertaling naar de keten is opgepakt door
de werkgroep Hypotheken. Binnen HDN 16.0 zijn enkele verbeteringen m.b.t. kostenvelden doorgevoerd. Zie hiervoor Releasedocument HDN 16.0 , H4.4 en 4.5. De richtlijn Kostenvelden heeft helderheid gegeven in het gebruik van kosten. Hierbij wordt als extra aandachtspunt meegegeven dat het intermediair verantwoordelijk is voor de invulling van deze velden.
Pagina 3 van 6
Discussie 4: Communicatie in de keten Aan tafel zijn twee onderwerpen besproken: 1) De communicatie van HDN naar partijen als ketenregisseur 2) Communicatie in de keten bouwt: a. op behoefte/ vraag van consument en adviseur aan de voorkant (eerst inventariseren dan automatiseren, consument voorop) b. op uniformiteit (bijv. SX berichten) Onderwerp 1 - rol van HDN als ketenregisseur: informeren, reguleren, handhaven? Communicatie van HDN werd hier door deelnemers aan tafel geïnterpreteerd als
die interpretatie van MCD door aanbieders uit de beheertool moet halen omdat er geen informatie wordt verstrekt. Deze partij geeft aan dat het bij voorkeur de rol van HDN zou
Wanneer gebeurt wat bij wie? Overzicht: wie doet wat o HDN als leverancier van richtlijnen voor implementatie o HDN als leverancier van overzicht keuzes gedaan door partijen t.a.v. implementatie (bench marketing mogelijk maken) o HDN zou richtlijnen steviger moeten neerzetten o Wel eerst focus op proces, dan pas automatisering o Vervolgens steviger handhaven Onderwerp 2
one channel communicatie over dossiers via HDN; voorbij E-mail, telefoon
Onwenselijk vanuit oogpunt STP om open tekstvelden te gebruiken. Slim taggen is wel een optie. Mogelijkheid bestaat om emails automatisch in dossier te archiveren. Uniformiteit van informatieberichten over de voortgang van dossiers van aanbieder naar IM is van grote toegevoegde waarde Wel realiteit: goed kijken naar menselijke component van noodzaak voor overleg t.a.v. dossier én naar individuele keuzes van maatschappijen. Niet alles willen automatiseren (20/80 regel) Opdracht HDN: onderzoek vraag/wens stakeholders, formuleren voorstel t.a.v. verbeteren uniciteit gebruik SX berichten in de markt (wie, wat wanneer).
Onderzoek krijgt opvolging binnen werkgroep Hypotheken. Het onderzoek start met het uitvragen van de daadwerkelijke behoefte van de stakeholders: intermediairs en aanbieders. Op basis van deze resultaten volgt voorstel voor verbetering van de richtlijnen. Voorstel wordt voorgelegd aan de werkgroep.
Pagina 4 van 6
Discussie 5: Verder ontzorgen van intermediair met & na MCD (in navolging van Ervaringen MCD bij intermediair preker: Michael van der Hoeden ) De tafel ziet meer mogelijkheden voor het ontzorgen van het intermediair met & na MCD. Gemeenschappelijk doel is dat consument zo snel mogelijk duidelijkheid moet krijgen of zijn aanvraag geaccepteerd gaat worden. Het renteaanbod & de kredietbeoordeling moeten meer worden losgekoppeld van elkaar. Het renteaanbod wordt meer als commercieel document gezien om spoedig terugkoppeling te geven aan de consument. Hierbij moet funding in ogenschouw blijven. Kredietwaardigheidscontrole op alleen LTI is niet direct een oplossing, o.a. omdat LTI en LTV niet altijd als losstaande componenten gezien kunnen worden. Het als één geheel behandelen geeft duidelijkheid in het advies (geen correctie achteraf). Ontzorgen o Uniformiteit en eenduidigheid binnen de keten qua stukken: Welke stukken zijn nodig in de verschillende situaties. Standaardisatie in de basisset van de stukkenlijst. Stukkenlijst direct aan begin leveren. Exact aangeven aan welke vormeisen een stuk moet voldoen In de opvraging maar voor één methodiek voor communicatie kiezen, namelijk viaHDN Bemiddelen naar voren terugbrengen in het proces. JKP moet concreter en eenduidiger vanuit alle aanbieders zijn, in de kostencomponenten en berekeningen moeten geen verschillen zitten Handelingen van consument moeten geminimaliseerd worden (zo min mogelijk stukken opvragen en uiteindelijk maar één handtekening) Als proces verstorend worden het medisch traject (bij verzekeringen) en het taxatierapport genoemd. Welke opties liggen hier dit te verbeteren? Intermediair moet een wijziging kunnen doorgeven op een eerdere aanvraagbericht (AX). Er wordt aangegeven dat HDN meer dwingend moet zijn in First Time Right en mogelijkheid mutaties lopende aanvragen.
Pagina 5 van 6
De Stellingen 1 2 3
Opwarmertje: waarvoor staat MCD? Is jouw organisatie MCD ready? Hoeveel kostenvelden bevat een JKP berekening minimaal?
4 5
Hoeveel unieke variabelen bevat de JKP formule? Welke kosten horen niet in de JKP berekening?
6
Wat was voor MCD de gemiddelde doorlooptijd van uitbrengen offerte tot finaal akkoord? Welke van de onderstaande onderdelen is geen vast onderdeel van de ESIS? Hoe denkt u dat de consument de wijzigingen op het aanvraag- en beoordelingsproces ervaart? Wat is volgens jou het meest optimale proces binnen MCD?
7 8 9
10 11
12
13 14
Introductie van MCD zal de rol van het intermediair in de keten versterken. N.a.v. introductie van MCD verwacht ik op langer termijn:
Additionele communicatie op dossiers wordt als STP-killer genoemd. Welke aanpak heeft voorkeur?
Verwacht u dat taxatierapporten deels vervangen gaan worden door modelmatige waardebepalingen? Welke documenten staan in de top 3 meest afgewezen stukken
Pagina 6 van 6
Mortgage Credit Directive "Ja" 58% "Bijna" 21% "Tussen de 5 en "Tussen de 1 en 5" 10" GOED "7" "8" "Kosten verkrijgen "Kosten verkrijgen krediet" onderpand" GOED "20 dagen"
"30 dagen"
"Rente en JKP"
"Looptijd "
"Voordelig" 3% "Aanvraag Rente aanbod Doc. aanlevering Offerte" 15%
"Nadelig" 79%
"Eens" 29% "Meer behoefte aan communicatie tussen IM en aanbieder" 29%
"Oneens" 29% "Minder behoefte aan communicatie tussen IM en aanbieder" 21% "Communicatie structureren obv dossier en procesfasen" 79% "Ja, afhankelijk van postcode" 9%
"Communicatie niet mogelijk maken" 12% "Ja, afhankelijk van LTV en LTI" 56% "WGV, Stukken vrij besteedbaar verm, Financieringsopzet GOED
"Aanvraag Doc aanlevering Offerte" 38%
"WGV, Laatste loonafrekening,Tax atierapport"
"Nee" 12% "Tussen de 10 - 15" GOED "9" GOED "Notariskosten" GOED "40 dagen" "Frequentie en aantal betalingen" "Geen verschil" 18% "Aanvraag incl. doc. aanlevering Rente aanbod Offerte" 26% "Kan als IM juiste kansen benut" 32% "Dat er t.a.v. communicatie niet veel verandert" 12% "Communicatiekan alen niet wijzigen" 6% "Ja, afh. van soort onderpand" 24% "WGV, Stukken vrij besteedbaar vermogen, Aktes van verpanding"
"Weet ik niet" 9 % "Meer dan 15" "10" "Kosten verkrijgen advies" "Meer dan 40 dagen" GOED "Kredietnemer en onderpand" GOED
"Een ander proces" 15% "Weet ik niet" 6% "Dat de tijd ons zal leren welke behoeftes er ontstaan" 35%
"Nee" 9% "Kopie IDbewijs, Aktes verpanding, Specificatieverbou wingskosten"
