1
DIENSTENWIJZER en DIENSTVERLENINGSDOCUMENT versie 01-05-2012 Inleiding Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening gebruik te maken, dan weet u waar u aan toe bent en wat wij wederzijds van elkaar mogen verwachten. De organisatie Financieel adviesbureau Natasja Outshoorn adviseert en bemiddelt in hypotheken, kredieten en aanverwante producten voor zowel particuliere als zakelijke klanten. Kortom financiële planning. Wettelijke verplichtingen Ons kantoor is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten onder nr: 12019448. Daarnaast is Natasja Outshoorn erkend hypotheekadviseur en geregistreerd bij de Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs. De privacy van uw persoonlijke gegevens is bij ons gewaarborgd en daarvoor is ons bedrijf ingeschreven bij het College Bescherming Persoonsgegevens. Wij streven er naar u goed en zorgvuldig van dienst te zijn. Mocht er toch iets fout gaan, dan zijn wij in die gevallen toereikend verzekerd voor beroepsaansprakelijkheid. Onze dienstverlening Ons kantoor heeft de vergunning om te adviseren en te bemiddelen in: Financiële planning Budgettering Hypotheken Kredieten Levensverzekeringen (overlijdensrisico-/lijfrente-/kapitaalsverzekeringen) Spaarrekeningen Woonlastenverzekeringen (gecombineerd met hypotheek of krediet) Spaarrekening/beleggingsrecht eigen woning
Adviesvrij en geen zeggenschap Ons zelfstandig kantoor is volledig adviesvrij. Dat wil zeggen dat wij geen enkele contractuele verplichting hebben om u te adviseren om te kiezen voor de financiële producten van bepaalde banken, hypotheekverstrekkers of verzekeraars. Daarbij heeft geen enkele instelling stemrecht of aandeel in ons kapitaal.
2
Hoe is onze werkwijze? Kennismaking: U schetst uw situatie en geeft uw wensen, prioriteiten en verwachtingen aan. U ontvangt van ons uitleg wat wij voor u kunnen doen en welke kosten hieraan verbonden zijn. Als wij het samen over de dienstverlening eens worden, dan ontvangt van ons u een opdrachtbevestiging, en vangen we aan met onderstaand stappenplan. Dit kan al bepaald worden in het eerste gesprek, we kunnen dan direct verder met de eerste stap. Ons stappenplan: Stap 1: Inventariseren Het inventariseren van uw persoonlijke situatie en wensen. Daarbij onderzoeken wij o.a. uw kennisniveau, ervaring en uw risicobereidheid en checken wij uw gegevens. Stap 2: Analyseren In deze fase beantwoorden wij uw vragen zoals wat is een verantwoorde hypotheek, u ontvangt een indicatie van de maandlast, een eerste selectie van mogelijke hypotheekvormen en u ontvangt een quickscan van de mogelijke betalingsrisico’s zoals langleven, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, echtscheiding en overlijden. In een gesprek zullen wij toelichting geven op de berekeningen, gericht op de mogelijkheden en knelpunten en voorzien van de voor-en nadelen. Tevens wordt u uitgebreid geïnformeerd over fiscale zaken, risico’s etc. Stap 3: Adviseren Op basis van de inventarisatie en analyse komen wij uiteindelijk tot een concreet advies. In dit advies geven wij exact aan welke constructie, hypotheekvorm, verzekering en bij welke aanbieder en tegen welke condities (rente, premie en voorwaarden) naar ons oordeel goed past bij uw wensen en mogelijkheden. Dit alles wordt samengesteld in adviesrapport. Stap 4: Bemiddeling Indien u dat wenst, kunnen wij namens u alle contacten met de financiële instelling verzorgen. Dit met als doel dat de door ons geadviseerde constructie op correcte wijze wordt uitgevoerd door de geldverstrekker of verzekeringsmaatschappij. Ter informatie: Wanneer wij u adviseren over een bepaalde product dan onderzoeken wij eerst of een product van een van de door ons geselecteerde aanbieders voldoet aan uw wensen. Daarvoor werken wij met speciale vergelijkingsprogramma’s die het mogelijk maken een objectieve analyse te maken van grotendeels de hele markt. Na de keuze stellen wij een aanvraag op voor offertes bij één of indien zinvol meerdere financiële instellingen en voeren wij de onderhandelingen met deze instellingen om voor u een goed aanbod te krijgen. Dit geldt voor de hypotheek en/of de benodigde verzekeringen. Ook in deze fase dragen wij zorg dat de hypotheek tot stand komt d.m.v. contacten met alle partijen zoals geldverstrekker, taxateur, notaris, makelaar etc. Stap 5: Motiveren Het advies en indien gewenst de bemiddeling wordt onderbouwd door een adviesmotivatie in de vorm van een adviessamenvatting.
3
Stap 6: Nazorg Indien u dit wenst kunnen wij, nadat de hypotheek of verzekering is afgesloten, u blijven ondersteunen. Om duidelijk te hebben welke dienstverlening hierin u wenst, werken wij met diverse nazorgabonnementen (zie ‘nazorg / onderhoud’). Selectie van aanbieders De markt kent veel aanbieders van financiële producten en diensten. Vaak hebben deze aanbieders tientallen verschillende financiële producten. Wij hebben een voorkeursselectie gemaakt van de verzekeraars/geldverstrekkers waar we goed zaken mee kunnen doen nu en ook in de toekomst. Deze selectie hebben wij gemaakt op basis van een aantal criteria. Natuurlijk valt daar onder de hoogte van de premie, rente en kwaliteit van de voorwaarden. Maar net zo belangrijk is dat de geldverstrekker/verzekeraar solide is en meewerkt. Uit ervaring weten wij welke geldverstrekkers dit zijn. Wij zijn dus volledig vrij in onze advisering. Echter om u een grote keuze in aanbieders te geven, brengen wij soms ook zaken onder via inkooporganisaties (op dit moment is dat Landelijk Netwerkinkoop-combinatie, Hypotheekcheckpunt en De Financiële Makelaar). Wijze van beloning Wij kunnen van de financiële instelling waarmee u in contact wordt gebracht provisie ontvangen, zowel in de vorm van afsluitprovisie als een doorlopende provisie. De provisie wordt niet in één keer betaald maar verdeeld over meerdere jaren. De hoogte kan verschillen per product en per aanbieder. Dit beloningssysteem gaat verdwijnen per 1-12013. Daarom is onze dienstverlening gebaseerd op vaste bedragen of uurtarief. Wij hanteren bij uitsluitend advisering een uurtarief ad € 150,00 incl. 19% BTW. Als wij ook voor u gaan bemiddelen dan hanteren wij een uurtarief ad € 137,50 (vrij van BTW).
FINANCIËLE PLANNING Quick-scan Wel/niet aankopen Verkopen of verbouwen Screening lopende hypotheek Financieel advies voor ouderen
Advies bij aankoop, bemiddeling regelt de klant zelf Second opinion
Aard van onze dienst Analyse
Indicatie aantal uren 2 – 4 uur
Informatie
Advies
5 - 7 uur
Verstandig om te gaan verkopen/huren/blijven zitten/overdragen aan kinderen/inzicht in toekomst inkomen
Advies
10-15 uur
€ 1.650,00
Advies
3-7 uur
Op uurtarief
Kortom, eerst onderzoeken of het nut heeft om uitgebreid advies te geven
Vergoeding uitsluitend via cliënt € 395,00 – bij een vervolgopdracht kan dit bedrag worden verrekend.
€ 750,00
4
HYPOTHEEK
Aard van onze dienst Advies en bemiddeling Advies en bemiddeling Advies en bemiddeling Advies en bemiddeling Advies en bemiddeling Advies en bemiddeling
Indicatie aantal uren 16 – 22 uur
Advies en bemiddeling
4 – 6 uur
0.25% - 2.4% over het kredietlimiet
Bemiddeling op basis van provisie. Fee voor de bijbehorende analyse € 650,00
Aard van onze dienst Advies
Indicatie aantal uren 2 - 4 uur
Vergoeding uitsluitend via aanbieder
Vergoeding uitsluitend via cliënt € 400,00
Bemiddeling
3 – 5 uur
Eenmalig 150% 200% over de jaarpremie
€ 375,00 per polis
Woonlastenanalyse Woonlastenbeschermer (spaar)kapitaalsverzekering Direct ingaande lijfrente
Advies Bemiddeling
2 - 4 uur 3 – 5 uur
Bemiddeling Advies en bemiddeling
5-8 uur
EXTRA WERKZAAMHEDEN
Aard van onze dienst Bemiddeling Bemiddeling Bemiddeling Advisering
Indicatie aantal uren 3 - 5 uur 4 - 6 uur 4 - 6 uur 3 - 5 uur
Nieuwe hypotheek alleenstaande Nieuwe hypotheek samenwonende 2e Hypotheek Oversluiten hypotheek Hypotheek doorstromers Hypotheek zelfstandig ondernemers of complexe zaken Krediet
VERZEKERINGEN
Overlijdensrisicoanalyse Overlijdensrisicoverzekering
Starterslening Explain Borgstelling ouders Budgettering
18 – 28 uur 6 – 11 uur 15 – 23 uur 18 – 30 uur 20 – 30 uur
3 – 5 uur
Vergoeding uitsluitend via aanbieder 0.25% - 2.9% over hypotheekbedrag 0.25% - 2.9% over hypotheekbedrag 0.25% - 2.9% over hypotheekbedrag 0.25% - 2.9% over hypotheekbedrag 0.25% - 2.9% over hypotheekbedrag 0.25% - 2.9% over hypotheekbedrag
het het het het het het
12.5% - 30% over de premie 4.7% - 9,5 % over de totale premie 1,5 – 4 % premie x duur Vergoeding uitsluitend via aanbieder
Vergoeding uitsluitend via cliënt € 2.600,00 (vaste fee) € 3.150,00 (vaste fee) € 1.250,00 (vaste fee) € 2.750,00 (vaste fee) € 3.350,00 (vaste fee) € 3.500,00 (vaste fee)
€ 400,00 € 375,00 per polis € 375,00 € 750,00
Vergoeding uitsluitend via cliënt € 450,00 € 650,00 € 650,00 € 395,00
5
Opmerking: met een advies/bemiddeling voor een aflossingsvrije/lineair/annuiteir/krediet hypotheek zijn wij over het algemeen minder uren bezig als bij een (bank)spaar- of beleggingshypotheek.
Het huidige beloningsstelsel, vaste fee en uurtarief in plaats van voorheen provisie, heeft als consequentie dat u betaalt voor de gedane dienst op dat moment, bijvoorbeeld advies en bemiddeling bij de aankoop van een woning en verkrijgen van een hypotheek hiervoor. Echter, u betaalt niet voor werkzaamheden die later nodig zijn om uw product te wijzigen, extra advies of voor nazorg. Zie ons nazorgabonnement en prijslijst beheer- en fiscale werkzaamheden Het provisiesysteem zoals we dat eerst kende, voorzag wel in deze beheeractiviteiten doordat wij, als tussenpersoon, voorheen voor de bemiddeling van een product meer verdiensten ontvingen bij het afsluiten van de hypotheek. Zoals vermeld onder stap 6, bieden wij u daarom een nazorgabonnement aan (zie ‘nazorg / onderhoud’). De nota die u van ons ontvangt is, net als afsluitprovisie, onder bepaalde omstandigheden aftrekbaar van de belasting (vraag ons wat er voor u geldt). Uitzonderingen Bij het beloningssysteem wordt de provisie op nihil gezet. Echter soms zijn er geldverstrekkers of verzekeraars die dit nog niet volledig, of beperkt, doen. Mocht dit zich voordoen, dan zullen wij met u aparte afspraken maken. Soms worden er dossierkosten door de inkooporganisatie berekend. Deze bedragen minimaal € 50,00 per product tot maximaal € 650,00. Mocht hiervan sprake zijn, dan belasten wij dit aan u door, uiteraard melden wij u dit tijdig. Deze kosten zijn vrijgesteld van BTW. Vanzelfsprekend doen wij ons uiterste best om deze kosten zo laag mogelijk te houden. Als gaande weg het traject blijkt dat de situatie een stuk complexer is als in eerste instantie is voorgesteld, kan het voorkomen dat wij u een voorstel doen om de extra uren aan u te declareren. Wat wordt van u verwacht? U mag aan onze adviezen en dienstverlening hoge eisen stellen; maar wij verwachten ook een paar dingen van u: 1a. dat u de gevraagde (hypotheek)gegevens en verzekeringsovereenkomsten (die u elders heeft lopen) schriftelijk en correct verstrekt en het maximale doet om de gegevens te verkrijgen. Hiermee kunnen wij o.a. onder- of juist oververzekering vaststellen. 1b. het is daarbij goed mogelijk dat u hiervoor zelf in contact moet treden met de geldverstrekker of verzekeraar. Sommige informatie wordt namelijk uitsluitend aan de klant verstrekt en niet aan een adviseur. Uiteraard helpen wij u hierbij. 2. dat u wijzigingen in uw persoonlijke situatie aan ons doorgeeft. Dit kan consequenties hebben voor uw financiële pakket. 3. dat u de gegevens op de ontvangen stukken controleert op juistheid en bij onjuistheden dit direct schriftelijk doorgeeft.
6
4. 5.
dat u zich bewust bent en ook zelf verantwoordelijk bent voor het afnemen van een financieel product. wij vragen u al onze informatie aandachtig door te lezen en zo nodig ons te raadplegen bij onduidelijkheden.
Intern beloningsbeleid De beloning van onze medewerkers bestaat uitsluitend uit een vast salaris. De vaste salarissen zijn bij ons bedrijf marktconform. Nazorg/Onderhoud Een advies zonder onderhoud is als een schip zonder kapitein. Na de investering van een adviestraject is het belangrijk dat dit advies ook op koers wordt gehouden. Wij doen dit met een helder aanbod van onze onderhoudsservice. Ook willen wij u meegeven dat de wetgever bij bemiddeling van financiële produkten nazorg verplicht stelt. U begrijpt dat wij dit niet kosteloos kunnen doen, daarom is een zilver-abonnement verplicht bij een hypotheek.
□
Brons € 0,- per jaar * (alleen mogelijk bij advies) -
-
□
U wordt door ons op de hoogte gehouden via onze eigen digitale nieuwsbrief met weetjes en actuele informatie. U kiest er bewust voor dat Financieel Adviesbureau Natasja Outshoorn geen verder onderhoud aan uw hypotheek cq. financiële huishouding verricht. U ziet bewust af van ons andere abonnementsvormen. Bij een toekomstig advies of dienstverlening zullen wij u een verrichtingstarief of uurtarief doorrekenen.
Zilver € 95,- per jaar * (verplicht bij bemiddeling) -
-
-
U wordt door ons op de hoogte gehouden via onze eigen digitale nieuwsbrief met weetjes en actuele informatie. U wordt door ons geïnformeerd over toekomstige wijzigingen in de fiscale wetgeving. En over mogelijke wijzigingen aangebracht door de verzekeraar of geldverstrekker in uw gesloten product. Het beantwoorden van uw vragen per telefoon of email over uw afgesloten hypotheek, andere producten of ander advies. Wij zijn uw financiële vraagbaak. Elke vijf jaar een check-up van uw financiële positie (met behulp van kopie aangifte inkomstenbelasting en pensioenoverzicht) of liever een persoonlijk gesprek. U kunt ons te allen tijde – zonder extra kosten – bellen inzake uw hypotheek, verzekering of financiën.
Deze nazorg is gebaseerd op ongeveer 1 uur werk per jaar en heeft tot doel om zaken te signaleren en te monitoren. Als uit de check-up blijkt dat er grote wijzigingen en/of veel advieswerk volgt, zullen wij u uiteraard van te voren over de kosten inlichten. Vraag ons de prijslijst van de beheeractiviteiten.
7
Door ondertekening van een contract machtigt u ons een kopie van uw aangifte te mogen inzien ten behoeve van onze onderhoudsplicht van uw financiële zaken. ! Het is belangrijk dat u zelf aan ons wijzigingen in persoonlijke sfeer doorgeeft, dit kan consequenties hebben voor uw financiële pakket.
□
Goud € 225,- per jaar * -
-
Idem als het zilveren abonnement Elke drie jaar een check-up van uw financiële positie (met behulp van kopie aangifte inkomstenbelasting en pensioenoverzicht) of liever een persoonlijk gesprek. met als extra: jaarlijkse verzorging van voorlopige teruggaaf, aangifte ib, en mogelijke toeslagen of wijzigingen hierin doorvoeren.
Wanneer u kiest voor het zilveren of gouden abonnement, dan ontvangt u jaarlijks een nota. De eerste nota ontvangt u een maand na de ingangsdatum van de hypotheek. Het tarief is vrij BTW en wordt automatisch door ons geïncasseerd. *prijsstijgingen in de toekomst zijn niet uitgesloten, maar worden u voortijdig doorgegeven. Gezien het feit dat dit een nieuw fenomeen is en nog niet volledig is ontwikkeld. Mocht het abonnement niet meer wenselijk zijn, dan kunt u jaarlijks opzeggen. Meldt dit wel schriftelijk aan ons. Klachtenbehandeling Bij onze dienstverlening aan u streven wij voordurend naar optimale kwaliteit. Er kan echter wel eens iets gebeuren waar u minder of misschien zelfs helemaal niet tevreden over bent. In dat geval stellen wij het op prijs dat u uw vraag, probleem of klacht schriftelijk kenbaar maakt bij ons. Wij gaan onze uiterste best doen om uw klacht zo snel mogelijk te verhelpen. Mocht gezamenlijk geen bevredigende oplossing zijn gevonden, dan kunt u met uw klacht terecht bij: Klachteninstituut financiële Dienstverlening (Kifid) Postbus 93257, 2509 AG Den Haag, tel. 0900 3552248, e-mail
[email protected], internet www.kifid.nl. Eerste gesprek Hierbij hanteren wij als uitgangspunt dat ons eerste kennismakingsgesprek niet door ons in rekening wordt gebracht. Wij beschouwen dit als een moment waarop u zich vrijblijvend heeft kunnen oriënteren op onze dienstverlening.
Voor nadere informatie kunt u uiteraard contact met ons opnemen.
