De Financiële Scan
Uitgave 2016
Voorwoord Als medisch specialist bent u druk bezig met de uitoefening van uw praktijk, met de zorg voor uw gezin en met het onderhouden van uw sociale contacten. Hierdoor heeft u wellicht geen tijd om u te verdiepen in uw financiële situatie en weet u niet wat u bij pensionering aan inkomen en vermogen heeft opgebouwd. Meestal heeft u ook geen idee wat uw uitgaven dan zullen zijn. SPMS heeft onafhankelijke financieel planners in dienst die u helpen om een inzicht in uw financiële situatie te verkrijgen. Alle inkomens- en vermogensvoorzieningen kunnen elkaar beïnvloeden. Als uw totale financiële situatie in beeld gebracht is, kunt u veel makkelijker beslissingen op dit vlak nemen. Moet u bijvoorbeeld nu wel of niet doorgaan met de opbouw van lijfrentekapitaal en op welke wijze wendt u het kapitaal aan op de pensioendatum? Wat zijn de mogelijkheden om nog aanvullend oudedagsinkomen op te bouwen bij een bank of verzekeraar? Kunt u bij ingang van uw pensioen bij SPMS nu beter kiezen voor hoge, lage of juist geen conversie? En lost u de hypotheek af met de uitkering uit de kapitaalverzekering of kunt u de uitkering beter zelf ontvangen en de hypotheek aflossingsvrij voortzetten? Allemaal vragen waar de onafhankelijke financieel planners van SPMS u mee kunnen helpen. Daarom is De Financiële Scan ontwikkeld. Deze brochure informeert u over De Financiële Scan en de manier waarop u deze kunt aanvragen.
Uitgave 2016
De Financiële Scan
Inhoud van de rapportage
SPMS biedt u een onafhankelijk advies aan in de vorm
Naar aanleiding van het gesprek en onze analyse
van De Financiële Scan. Deze scan brengt uw huidige
ontvangt u een uitgebreide rapportage, waarin u de
inkomens- en vermogenssituatie in beeld en maakt een
volgende onderwerpen aantreft:
inschatting van het verloop daarvan.
1. Weergave van uw actuele financiële situatie; 3. Verwachtingen voor de toekomst (inkomens-
ook zaken aan de orde die niet tot de pensioenregeling
ontwikkeling, rendement op vermogen, inflatie);
behoren, zoals lijfrente- en kapitaalverzekeringen,
4. Analyse van het langlevenscenario;
pensioenaanspraken bij anderen, onroerende zaken en
5. Conclusie en overwegingen.
overige vermogensbestandsdelen. Er wordt bovendien
Als bijlage bij de scan krijgt u een overzicht van uw
rekening gehouden met inflatie, de beëindiging van uw
inkomsten en uitgaven tot en met uw 85-jarige leeftijd.
praktijk en eventueel nog te ontvangen goodwill of een uitverdienregeling.
1. Weergave van uw actuele financiële situatie In dit hoofdstuk krijgt u een duidelijk en helder
De Financiële Scan signaleert onvolkomenheden in uw
overzicht van uw huidige financiële situatie. Hierin
financiële situatie en vormt de basis voor een persoon-
worden al uw uitgaven, inkomsten en eventuele
lijk en onafhankelijk advies dat is toegesneden op úw
vermogensbestanddelen betrokken.
wensen en doelstellingen. U ontvangt een uitgebreide en gedegen rapportage van de resultaten.
2. Toekomstwensen In het onderdeel ‘toekomstwensen’ komen de wensen
De scan wordt aan de hand van een persoonlijk
die u heeft uitgesproken in het inventarisatiegesprek
inventarisatiegesprek gemaakt. In het inventarisatie
aan bod. Dit kunnen bijvoorbeeld wensen zijn als:
gesprek verzamelen onze financieel planners de
- Een beeld van uw financiële situatie indien u
benodigde gegevens en vragen zij naar uw wensen met
eerder stopt met werken;
betrekking tot uw financiële situatie. In een tweede
-
Het handhaven van uw huidige uitgavenpatroon,
gesprek worden de resultaten met u besproken.
ook na uw pensionering;
U kunt tweemaal een persoonlijk financieel advies
- Het doorrekenen van de diverse keuzes die de
aanvragen. Vindt dit plaats op het kantoor van SPMS
SPMS-pensioenregeling biedt zoals: vervroeging of
te Zeist dan is dit kosteloos. Bespreekt u uw situatie
uitstel van de ingangsdatum van uw pensioen,
liever thuis, dan zijn de kosten hiervoor F 185,-.
conversie bij ingang van uw pensioen, uitruil van nabestaandenpensioen in ouderdomspensioen of andersom.
Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten | DE FINANCIËLE SCAN
2. Uw toekomstwensen; In De Financiële Scan komen naast uw SPMS-pensioen
3
3. Verwachtingen voor de toekomst
Toelichting rapportage
In dit deel van de scan krijgt u een overzicht van uw
De rapportage wordt mondeling toegelicht. Dat kan
situatie wanneer u op een bepaalde leeftijd stopt met
telefonisch, maar u kunt hiervoor bij voorkeur een
werken. Al uw bezittingen, inkomsten uit vermogen en
afspraak maken voor een persoonlijk gesprek.
schulden komen aan bod, maar bijvoorbeeld ook uw lijfrente, SPMS-pensioen, inkomsten van uw partner,
Veranderingen
AOW etc.
Uiteraard kunnen wij de uitkomsten van de scan niet
Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten | DE FINANCIËLE SCAN
garanderen aangezien deze afhankelijk zijn van
4. Analyse van het langlevenscenario
de daadwerkelijke inkomsten, uitgaven, beleggings
In de scan wordt ingegaan op het verloop van uw
resultaten en bijvoorbeeld de inflatie. Toch kan
financiën in de toekomst. De financieel planners laten
onder aanname van een aantal uitgangspunten een
aan de hand van grafieken zien hoe uw financiële
reële inschatting worden gemaakt van de toekomstige
situatie zich naar verwachting zou ontwikkelen.
financiële situatie op basis waarvan u gefundeerde
Op pagina 5 staan hiervan drie voorbeelden.
beslissingen kunt nemen. De gehanteerde uitgangspunten en inzichten die wij gebruiken voor uw advies
5. Conclusie en overwegingen
kunnen in de toekomst veranderen. Ook uw inkomen,
In het laatste hoofdstuk krijgt u van ons een conclusie
de fiscale wetgeving en de verwachte rendementen op
en overwegingen aangereikt ten aanzien van uw
uw vermogen en bijvoorbeeld de pensioenregeling
huidige en toekomstige financiële situatie. Wij
kunnen veranderen. Wanneer er wijzigingen in uw
beschrijven in dit hoofdstuk wat u kunt doen om uw
persoonlijke situatie zijn of u naar aanleiding van de
toekomstwensen te realiseren en wat u kunt doen om
scan behoefte heeft aan meer financieel advies, dan
deze te optimaliseren. Ook zullen wij u aangeven of uw
kunt u contact met ons opnemen.
wensen naar onze mening reëel zijn.
4
Ook voor uw nabestaanden 6. Bijlage: budgetoverzichten
Blijven uw nabestaanden na uw overlijden wel goed
In de bijlage vindt u een overzicht van uw budget in
verzorgd achter? De SPMS-pensioenregeling voorziet in
de komende jaren. Zowel uw inkomen als uw uitgaven
een levenslang nabestaandenpensioen en daarnaast
worden hierin opgenomen.
onder voorwaarden ook in een wezen- en/of tijdelijk partnerpensioen. SPMS kan de financiële consequenties van uw overlijden in beeld brengen waarbij ook de uitwerking van uw huwelijksvoorwaarden en testament wordt meegenomen. Op basis van deze analyse kunt u de financiële situatie van uw nabestaanden beter beoordelen en worden eventuele tekortkomingen blootgelegd waardoor u kunt besluiten om de situatie van uw nabestaanden te verbeteren.
VOORBEELDEN VAN GRAFIEKEN UIT DE FINANCIËLE SCAN
Inkomsten / Uitgaven 400.000
200.000
0
2020
2025
2030
Jaar
2035
Inkomsten
2040
2045
2050
Uitgaven
In bovenstaande grafiek ziet u het verloop van de inkomsten en uitgaven. Hieruit blijkt wanneer u geld overhoudt of wanneer u geld tekort komt om het door u gewenste uitgavenpatroon voort te zetten. In dit voorbeeld wordt de piek in de inkomsten veroorzaakt door de goodwillontvangst die per de datum van praktijkbeëindiging wordt ontvangen. De over de
Vermogensontwikkeling 125.000 100.000 75.000 50.000 25.000 0
2020
2025
2030
2035
2040
2045
2050
Jaar Ontroerend goed
Ontroerend goed
In bovenstaande grafiek ziet u het verloop van uw vermogen. In lichtgroen uw totale vermogenspositie (inclusief de overwaarde van uw woning) en in donkergroen het liquide vermogen (spaartegoeden en beleggingen). In de jaren dat u geld overhoudt bouwt u vermogen op, in de jaren dat u geld tekort komt teert u in op uw vermogen. Deze grafiek toont aan dat u de tekorten die in de vorige grafiek geconstateerd zijn, kunt opvangen door in te teren op uw liquide vermogen.
Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten | DE FINANCIËLE SCAN
goodwill te betalen inkomstenbelasting leidt tot hogere uitgaven in hetzelfde jaar.
5 Belastbaar inkomen Box 1 Cliënt
125.000 100.000 75.000 50.000 25.000 0
2020
2025
2030
2035
2040
2045
2050
2055
Jaar
In bovenstaande grafiek wordt de belastingdruk in beeld gebracht. Hieruit blijkt onder andere of het zinvol is om uw lijfrenteverzekering om fiscale redenen door te blijven betalen, in welke periode u de lijfrente het beste kunt laten uitkeren en of het zinvol is de hypotheek in stand te laten. In dit voorbeeld blijkt uit de grafiek dat het zinvol kan zijn om de lijfrente tot uitkering te laten komen aangezien het tarief van de inkomstenbelasting dan lager is.
Onze financieel planners
Het aanvragen van een advies
SPMS biedt u de mogelijkheid om te allen tijde gebruik
Heeft u vragen of wilt u een afspraak maken?
te maken van onze expertise. Wij werken sinds jaar en
Neemt u dan telefonisch contact op met één van de
dag met medisch specialisten, dus kennen wij uw
financieel planners van SPMS via (030) 693 76 80.
situatie en de financiële aspecten die medisch
De Financiële Scan is ook aan te vragen via de website
specialisten kunnen tegenkomen. SPMS biedt
van SPMS (www.spms.nl).
Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten | DE FINANCIËLE SCAN
kwalitatief hoogwaardige en onafhankelijke dienstver-
6
lening. Onze onafhankelijkheid waarborgen wij door
U kunt ook e-mailen of schrijven naar:
geen producten te verkopen of te bemiddelen in
Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten
financiële producten van een verzekeringsmaatschap-
Driebergseweg 17
pij, bank of andere financiële instelling. De planners in
3708 JA Zeist
dienst van SPMS zijn gecertificeerde financieel
[email protected]
planners, aangesloten bij de Vereniging FFP. Een FFP’er voldoet aan hoge kwaliteitseisen, die betrekking hebben op zowel vakinhoudelijke kennis, als gedrag en aanspreekbaarheid. De vakinhoudelijke kennis wordt getoetst bij de toelating en ook na certificering wordt de kennis bijgehouden door permanente educatie. Het gedrag en de aanspreekbaarheid zijn vastgelegd in de Gedragscode van de FFP. Uiteraard worden uw gegevens vertrouwelijk behandeld. Het spreekt voor zich dat deze gegevens nooit aan derden ter beschikking worden gesteld. Kortom, de financieel planners van SPMS staan voor kwaliteit, maatwerk, integriteit en deskundigheid en beschikken over jaren praktijkervaring.
SPMS heeft de ambitie om jaarlijks minimaal
Of u in de toekomst nog evenveel kunt kopen met
pensioenrechten en pensioenaanspraken aan te
uw pensioen hangt af van de toeslagverlening en
passen aan de loonontwikkeling. Dit houdt in dat
de stijging van de prijzen. De afgelopen jaren waren
wij een toeslag proberen te verlenen die (maximaal)
de toeslagverlening en de stijging van de prijzen als
gelijk is aan de procentuele stijging van het loon-
volgt:
indexcijfer voor ambtenaren, zoals vastgesteld door
Jaar
Toeslagverlening*
Stijging van de prijzen**
van de medisch specialist in Nederland, dan kan het
2014
3%
1%
bestuur, indien de financiële middelen van het fonds
2013
3%
2,5%
voldoende zijn, besluiten de pensioenen te verhogen
2012
3%
2,5%
het CBS. Als deze stijging hoger is dan 3% en dit ligt in de lijn van de ontwikkeling van het honorarium
in de lijn van deze CBS-index. Dit betekent dat een stijging boven 3% een voorwaardelijke toeslag is. Als
**Deze cijfers zijn overgenomen van het Centraal Bureau voor
de financiële positie van het fonds het toelaat, kan
de Statistiek.
het bestuur tevens besluiten tot een extra toeslag. Uw pensioen kan in uitzonderlijke situaties worden SPMS betaalt de toekomstige verhogingen van uw
verlaagd. De afgelopen jaren is uw pensioen niet
(opgebouwde) pensioen uit reserves van het
verlaagd.
pensioenfonds (ten aanzien van het voorwaardelijke deel van de toeslagverlening). U hebt door deze
*De hierboven genoemde percentages kunnen anders zijn
verhoging en de verwachting voor de komende jaren
indien u pensioen heeft opgebouwd bij een keuzeverzekeraar.
niet meteen ook recht op verhogingen in de toekomst. Uw (opgebouwde) pensioen is dit jaar (over 2015) met 3% verhoogd. De prijzen gingen met 0,6% omhoog.
Op deze pagina staan de gegevens zoals eind 2015 bij ons bekend. De meest actuele versie van het toeslagenlabel en de disclaimer vindt u op www.spms.nl.
Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten | DE FINANCIËLE SCAN
Disclaimer toeslagverlening
7
Adviesgroep SPMS Postbus 6003 1005 EA Amsterdam (020) 583 62 62
[email protected] www.spms.nl Bezoekadres SPMS Koetshuis ‘De Breul’ Driebergseweg 17
Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten | DE FINANCIËLE SCAN
3708 JA Zeist
Colofon Deze brochure geeft algemene informatie over de pensioenregeling van SPMS. U kunt hieraan geen rechten ontlenen. Uw rechten zijn vastgelegd in het pensioenreglement van SPMS. Dit kunt u bij ons aanvragen of downloaden via www.spms.nl. Uitgave:
maart 2016
Tekst:
Pensioenbeheer SPMS. Onderdeel van APG Groep.
8 © Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten, maart 2016
Uw pensioen. Ons specialisme.
33.0014.16
Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten (SPMS)
