DAT is de nieuwe intermediairvereniging. Elly Jonkman en Ab Flipse (De Andere Tussenpersoon): Het Verzekeringsblad

Het Verzekeringsblad 97e jaargang 7 juni 2007 nr.

12

Verbond zet relatie met intermediair op scherp SNS Reaal neemt AXA over Monuta verovert Duitsland

Elly Jonkman en Ab Flipse (De Andere Tussenpersoon):

‘DAT is de nieuwe intermediairvereniging’ www.vbnet.nl

ZODRA ER NIEUWE WETTEN KOMEN, KOMEN WIJ MET NIEUWE KANSEN. De wetgeving verandert voortdurend. En dat zal dit jaar niet minder worden. Dat heeft gevolgen voor uw bedrijfsvoering. Processen moeten worden aangepast. Nu zien sommige ondernemers dat als een probleem. Terwijl het een kans kan zijn. Want een nieuwe wet vereist wel aanpassingen, maar met de juiste kennis en ervaring kan elke aanpassing een voorsprong op de concurrent opleveren. Zo gaat compliance in uw voordeel werken. Of het nu SEPA, Solvency II of de Splitsingswet betreft. Wij adviseren u over de kansen en implementeren dat advies vervolgens in uw bedrijfsprocessen. En dan maakt het niet uit wat ze in Den Haag bedenken. Wij zorgen er in Arnhem voor dat u er wijzer van wordt.

WWW.EIFFEL.NL

COVER

DAT is de nieuwe intermediairvereniging De branche is een nieuwe intermediairvereniging rijker: ‘De Andere Tussenpersoon’ (DAT). De vereniging staat open voor intermediairs die “adviseren op basis van betaald advies en transparantie. Zij bespreken vooraf de wijze en hoogte van honorering met de klant. Die afspraak wordt schriftelijk vastgelegd en door de klant en adviseur ondertekend”, leggen de oprichters van de vereniging, Elly Jonkman en Ab Flipse, uit.

16 6 12 36 48

Rubrieken

INH O U D

Relatie Verbond - intermediair op scherp

“Toen ik twee jaar geleden als NVA-voorzitter begon”, zegt Bob Veldhuis, “heb ik het imago als zwaarste punt neergezet. Nu is er een zodanig spel gaande, dat ik zeg: eerst moeten deze onderwerpen tot een goed einde gebracht worden. Er is sprake van stevige meningsverschillen binnen de intermediaire bedrijfskolom die het fundament van de adviseurs rechtstreeks raken. Dat moeten we eerst afwikkelen. De grootste bedreiging komt nu van binnen uit.”

Opinie over verzekeraars negatiever

Zekerheid, dat is wat de Nederlandse consument wil en dat mag best wat kosten. Vooral tijdens het spitsuur van het leven, tussen de 35 en 54 jaar, neemt het aantal verzekeringen per huishouden spectaculair toe, van drie polissen naar gemiddeld acht tot tien polissen per huishouden. De consument is wel minder positief over verzekeraars dan vier jaar geleden, zo blijkt uit de vierde editie van de CVS Consumentenmonitor.

Monuta gaat Duitsland veroveren

Vanuit Düsseldorf gaat Monuta de Duitse verzekeringsmarkt bewerken met kapitaalpolissen. De verwachtingen zijn hoog gespannen op het Apeldoornse hoofdkantoor. Algemeen directeur Cors Hage: “Met een penetratiegraad van 1% biedt de Duitse uitvaartmarkt een groot potentieel. We hebben een periode van vijf tot tien jaar genomen om goed te wortelen op Duitse bodem, maar dit jaar verwachten we dat Monuta Versicherungen al met circa tien miljoen euro aan de productie zal bijdragen”.

@dviseur digit@@l over Web 2.0

Het kan haast niet anders of u wordt regelmatig geconfronteerd met Web 2.0. In alle media op ieder congres komt u die naam tegen. Web 2.0 verandert de wereld. Wanneer u binnenkort een congres bezoekt of met iemand over internet praat wees er dan op voorbereid dat men u vraagt of u al meedoet met Web 2.0. Maar wat zegt u dan? Weet u eigenlijk wel wat Web 2.0 is?

nummer 12 - 7 juni 2007

Hoofdredactioneel

5

Nieuws

6

Onder meer: - AXA naar SNS Reaal

MKB

20

Steven C.J. Elshout - De voordelen van risico-audits in het MKB

Fiscaal juridisch

23

Marga Bouman: - Partnerverklaring en zorgplicht

Zorg & Inkomen

26

Onder meer: - Gelijke WAO-premie - REAAL Uitgavenverzekering

PFP

31

Onder meer: - Uitslag VB-Kennistoets pensioen - Kabinet voor API’s - Zomeroffensief Aegon

Producten

38

Onder meer: - Dekking tegen ‘image-killing’ bij ontslag

Met name(n)

39

Feiten & Cijfers

40

Onder meer: - Allianz - Monuta - Nassau

MV&D!

44

Ludo Voorn: - Ken uw vijand en ken uzelf

Typisch Geval

46

- Een schade-expert moet stevig in zijn schoenen staan

ICT

47

Onder meer: - Risicofactor gegevensverlies neemt toe - DSB in online autoveiling

Verzekerend Buitenland

49

Dat is ook waar

50

Nieuws

50

Nieuw Ingeschreven

53

Barbier

54

3

We analyseren niet alleen ondernemingen.

Maar tegelijkertijd ook hun concurrenten, afnemers en leveranciers. Om als belegger geen enkele onderneming met potentieel over het hoofd te zien, zou u eigenlijk in alle markten thuis moeten zijn. Dat is precies waarin Fidelity, als een van ’s werelds grootste beleggingsmaatschappijen, u een voorsprong kan geven. Wij beschikken over een wereldwijd netwerk van analisten, die de marktontwikkelingen in alle interessante regio’s op de voet volgen. Ze bezoeken persoonlijk de ondernemingen waarin wij beleggen en spreken met betrokkenen op verschillende niveaus, van de fabrieksvloer tot het management. Maar ook met afnemers, leveranciers, distributeurs en zelfs concurrenten. Dat geeft onze analisten diepgaand inzicht in de ondernemingen en hun marktomgeving en stelt onze fondsbeheerders in staat beter gefundeerde beleggingsbeslissingen te nemen. Met name in Azië – een regio die zich in snel tempo ontwikkelt – zijn onze analisten uitstekend vertegenwoordigd. Wilt u ook profiteren van hun expertise? Laat dan geen tijd verloren gaan en vraag vandaag nog informatie aan over de Aziatische fondsen van Fidelity.

Ook voor u geldt dat u beter kunt beslissen, wanneer u goed geïnformeerd bent. Vraag daarom vandaag nog informatie aan over de Aziatische fondsen van Fidelity.

www.fidelity.nl

Fidelity International verwijst naar Fidelity International Limited (FIL), gevestigd in Bermuda, en haar dochterondernemingen. Alle gegevens betreffen FIL, per 31.03.2007. Hiernaast heeft FIL ook toegang tot de middelen van de Amerikaanse zusteronderneming FMR Corp. Fidelity, Fidelity International en het Pyramid Logo zijn handelsmerken van Fidelity International. Handelsmerken, copyrights en andere intellectuele eigendommen van derden zijn en blijven het eigendom van hun respectievelijke eigenaars. Wij raden u aan uitgebreide informatie aan te vragen alvorens te besluiten tot enige belegging. De genoemde fondsen zijn onderdeel van Fidelity Funds SICAV, een “open-ended” beleggingsmaatschappij gevestigd in Luxemburg. Beleggingen in Fidelity Funds dienen te geschieden op basis van het op dit moment geldige prospectus dat kosteloos verkrijgbaar is tezamen met het laatste jaarverslag en halfjaarverslag bij onze distributeurs, ons Europese Service Center in Luxemburg, Kansallis House, Place de l’Etoile, BP 2174, L-1021 Luxemburg (tel. 0800 – 022 47 09) en in Nederland: Fidelity Investments International, Netherlands Branch (geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten als Europees paspoorthouder), World Trade Center, Toren H 6e Etage, Zuidplein 52, 1077 XV Amsterdam (tel. 020 – 79 77 100). Fidelity Funds is gerechtigd deelnemingsrechten aan te bieden in Nederland op grond van artikel 17 Wet Toezicht Beleggingsinstellingen. De waarde van uw beleggingen kan fluctueren en het is mogelijk dat de belegger het geïnvesteerde bedrag niet terugkrijgt. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Beleggingen in een andere muntsoort dan de muntsoort van de aandeelhouder zijn onderhevig aan de schommelingen van vreemde-valutakoersen. Valutatransacties voor beleggers of het fonds kunnen worden uitgevoerd in een zakelijke, objectieve transactie door of via Fidelity-bedrijven, die uit deze transacties inkomsten kunnen genereren. Fidelity verstrekt uitsluitend informatie over haar producten en geeft geen beleggingsadviezen die gebaseerd zijn op persoonlijke omstandigheden, maar biedt alleen de mogelijkheid door bij haar orders in te leggen, participatierechten in Fidelity Funds SICAV te verwerven. Uitgegeven door Fidelity Investments International, in het Verenigd Koninkrijk geautoriseerd en gereguleerd door de Financial Services Authority. Deze publicatie is niet bestemd voor inwoners van het Verenigd Koninkrijk. CL705011

COLOFON

HOOFDREDACT ION EEL

Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 ■ hoofdredactie Jan Aikens ■ redactie Rienk Andriessen,

Elly Gravendeel, Alex Klein, Peter Snijdewind ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647111 ■ uitgever Elieg Akkermans ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders). ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, automatische bestellijn tel. 0570-673511, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2007 € 96,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 6,25 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,80 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Bea Kolkman Laura Lustig Erik Meester, tel. 0570-648 912, fax 0570-619 179, e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink, tel. 0570-648685, fax 0570-649819, e-mail [email protected] sluitingsdatum: dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909 Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Paraplu Iedereen die geen vreemde is in het verzekerings-Jeruzalem wist dat na de beleggingsverzekering de pensioenen onder vuur zouden komen te liggen. En wel de beschikbare premieregelingen, waarbij de hoogte van het uit te keren pensioen (deels) afhankelijk is van beleggingsresultaten. Onder het mom dat je altijd nog een paraplu kan kopen als het echt gaat regenen, hielden de marktpartijen de pensioenkaken stevig op elkaar. Nu is de bui inderdaad losgebarsten, eerst in de vorm van een ‘kostenvergelijking’ van De Nederlandsche Bank tussen bedrijfstakpensioenfondsen en verzekeraars en vervolgens door – alweer – een uitzending van TROS Radar. Gelukkig hebben verzekeraars de nodige ervaring opgedaan als het gaat om beleggingsproducten, kostentransparantie en het uiteenrafelen van die kosten in premies, fonds-, beheer- en distributiecomponenten. Je mag dus veronderstellen, dat de regen niet ontaardt in donder en bliksem, maar net zo snel zal uitrazen als een storm in een glas water. Het Verbond van Verzekeraars was door Radar uitgenodigd, maar de koepel vond het niet verstandig om plaats te nemen tussen de allesweters van Independer (Radar’s huismerk) en Verliespolis, temeer niet omdat de producent niet bereid was vooraf inzage in de vragen te geven. Alfred Oosenbrug die zich steeds meer etaleert als branchekritikaster, bleek wel bereid zijn visie voor de camera te geven. Hij legde de kijker geduldig het verschil uit tussen het geoffreerde historisch rendement van 8 à 9%, het AFM-normrendement van 4% en het rendement in een pessimistisch scenario. ‘Daar waar je bij een pensioenfonds zeker bent van 2100 euro pensioen per maand, kan dat bij een verzekeraar terugvallen tot 300 of zelfs 150 euro’ rekende hij voor. Dat hij bijval kreeg van de andere aanwezigen hoeft geen betoog. Evenmin dat het Verbond minder hard applaudisseerde in de brief die Radar op de website heeft geplaatst. Wat wel moet worden geconstateerd is, dat die verzekeraarsbrief dezelfde defensieve geest ademt als de eerste reacties op de commotie rond beleggingsverzekeringen. Opnieuw moeten we lezen dat “het Verbond zich niet herkent in het geschetste beeld over beschikbare premieregelingen. Voor zover onze waarneming strekt, is er geen enkele aanwijzing dat bij deze producten onnodig hoge kosten in rekening worden gebracht, of dat met irreële rendementen wordt gerekend.” Waarna een lezenswaardige uitleg volgt over het fenomeen beschikbare premieregelingen. Verzekeraars hebben al te leven met het ruim in het nieuws gebrachte feit, dat werknemers bij fondsen slechts 2 à 4% aan kosten kwijt zouden zijn voor hun pensioen, tegenover ruim 20% bij verzekeraars. Opnieuw heeft de bedrijfstak te maken met beschuldigingen die niet met een oneliner zijn te weerleggen. Niet omdat de beschuldigingen hout zouden snijden, maar omdat ze een vakgebied raken dat technisch gezien bepaald niet eenvoudig in elkaar zit. Dat laat echter onverlet dat er een wereld zit tussen ‘het zich er niet in herkennen’ en een basale inhoudelijke reactie. Iedereen weet dat een pensioenovereenkomst wordt gesloten tussen werkgever en werknemer. Iedereen weet ook dat er tal van pensioenvarianten mogelijk zijn; elk met een eigen kosten- en waardeopbouwstructuur. Is het dan zo moeilijk dezelfde transparantie na te streven als bij de andere beleggingsverzekeringen, zonder te verwijzen naar de nieuwe Pensioenwet? Of misschien regent het nog niet hard genoeg om de investering in een nieuwe paraplu te rechtvaardigen.


Jan Aikens [email protected]

5

NI EU W S

Verbond zet relatie met intermediair op scherp

NVA-voorzitter Bob Veldhuis: ‘De grootste bedreiging komt nu van binnen uit’ Niet iedereen is ‘lekker even bijgekomen’ tijdens de Pinksterdagen. In elk geval niet de Telegraaflezende adviseur. Die werd eerst al de zaterdag voor Pinksteren opgeschrikt door de kop ‘Fortis belaagd door branche over beloning adviseurs’. Fortis ASR zou namelijk nog ongeveer de enige grote intermediairmaatschappij zijn die consumenten voorlopig geen inzicht in de beloning van alle aangesloten financieel adviseurs wil geven. Nauwelijks daarvan bekomen las de adviseur op de voorpagina van diezelfde krant op Tweede Pinksterdag de kop: ‘Provisie per polis verdwijnt’. Drie zaken springen hier in het oog: – Binnen het Verbond bestaat bij een of meer partijen kennelijk de behoefte om de relatie tussen aanbieders en intermediairs op scherp te zetten; – Het Verbond spreekt de berichtgeving niet met behoorlijke argumenten tegen; – De intermediairverenigingen tonen geen bereidheid om samen een strategie te bepalen.

De Telegraaf lijkt heel goed geïnformeerd over de gesprekken die binnen het Verbond van Verzekeraars plaatsvinden. Ook heeft de krant de beschikking over een interne notitie, door de krant bestempeld als ‘een geheim rapport’. Het gerucht gaat zelfs dat De Telegraaf eerder over het rapport beschikte dan de leden van het Verbond. Een of meer partijen binnen de verzekeraarskoepel hebben er kennelijk belang bij het ijzer te smeden nu het heet is. Ofwel: de publieke discussie over het beloningssysteem van de adviseur/bemiddelaar aan te grijpen om revolutionaire veranderingen door te voeren. Zo’n verandering betreft in eerste instantie de provisietransparantie. Volgens de Adviesmatch zou die ingaan op 1 oktober 2009. Implementatie van de adviezen van de Commissie De Ruiter heeft die termijn vervroegd tot 1 januari 2008. En dat is volgens een niet weersproken bericht van De Telegraaf inmiddels ook een achterhaalde doelstelling. Enige citaten uit het krantenartikel van zaterdag 26 mei: “Directieleden probeerden Fortis onlangs tijdens een heidedag tot medewerking te dwingen om de provisies van al hun tussenpersonen nu openbaar te maken, zo bevestigen

6

NVA-voorzitter Bob Veldhuis: “Het is een paar minuten voor twaalf. Onze leden zijn buitengewoon onrustig en als dat nog even zo blijft, valt het tij niet meer te keren.”

betrokkenen. Oorspronkelijk was de afspraak dit per 1 januari te doen. Maar de top van de verzekeraars is in paniek, aldus een beleidsmedewerker. Directies constateren dat de omzetten van beleggingsverzekeringen teruglopen. Het eerste kwartaal daalde de verkoop van beleggingspolissen met 27% naar € 473 miljoen. Met zo veel kritiek op verzekeraars moet het imago van de verzekeringsbranche “drastisch worden verbeterd. En wel nu meteen. We wachten niet nog acht maanden, de branche lijdt forse schade”, aldus een betrokkene van de heibijeenkomst. Die schade staat in geen verhouding tot de miljardenwinsten sinds de jaren negentig, erkent een woordvoerder. Verzekeraars eisten ook na de heidedag vergeefs van directievoorzitter Jos Baeten dat hij Fortisklanten direct inzicht geeft in de beloning van de aangesloten adviseurs. Delta Lloyd, Nationale-Nederlanden en Aegon gingen Fortis daarin als grote assuradeurs voor. “Adviseurs ervaren dit als verraad”, erkent een verzekeraar. “Maar vanwege de publieksacties tegen ons moeten ze eraan geloven.”


NIEU WS

‘Provisie verdwijnt’ De provisietransparantie lijkt een tussenstap, zo blijkt uit een intern rapport dat het Verbond heeft laten opstellen door de Boston Consulting Group. Het provisiesysteem zou binnen vijf jaar geheel moeten worden afgebouwd. Dat geldt zowel pensioenen levensverzekeringen als voor schade-, zorgen alle andere producten. Met andere woorden: verzekeraars zullen vanaf dat moment alleen nog werken met netto premies en adviseurs moeten hun diensten apart via declaraties of een abonnementensysteem in rekening brengen. Het Verbond ontkent het bestaan van dit rapport en ook de weergegeven inhoud niet. De enige concrete boodschap die het Verbond afgeeft is, dat verzekeraars ‘niet hebben besloten’ de wijze van beloning van tussenpersonen aan te passen. De koepel geeft verder met zoveel woorden toe dat het Telegraafartikel wel hout snijdt: “In het kader van een discussie over relevante trends en ontwikkelingen voor de toekomst is een document opgesteld dat beoogt de discussie intern te prikkelen”, luidt de officiële reactie. Terecht meldt de koepel dat “verzekeraars over een dergelijk thema niet eenzijdig kunnen beslissen, de markt gaat hierover.” In dezelfde reactie gaat het Verbond ook nog even in op de provisietransparantie. “Daarnaast onderschrijven alle verzekeraars de aanbevelingen van De Ruiter. De modellen van de Commissie De Ruiter worden uiterlijk vanaf 1 januari 2008 geïmplementeerd.” Opvallend in deze zin is het woordje ‘uiterlijk’. Het betekent in elk geval dat verzekeraars vanaf vandaag vrij zijn de provisie te openbaren, wat overigens al een aantal maanden op grote schaal in de praktijk gebeurt. Maar misschien geeft ‘uiterlijk’ ook aan, dat er geen sprake is van enige druk op Fortis ASR, die wel aan deze termijn wil vasthouden. Nog opvallender vinden wij het, dat het Verbond een rapport afdoet als ‘een document dat beoogt de discussie intern te prikkelen’, maar dat praatstukje wel heeft laten opstellen door een wereldwijd opererend en niet als goedkoop bekend staand consultancybedrijf.

Reacties NBVA en NVA De NBVA en NVA hebben elk op hun eigen manier gereageerd. Het commentaar van de NBVA is kort: “Wij hebben contact opgenomen met Verbondsvoorzitter Niek Hoek, die de berichtgeving heeft afgedaan als ‘pertinent onjuist’. Wij vinden dit een afdoende reactie voor dit moment,” meldt de NBVA-woordvoerder ons desgevraagd. De NVA wijdt wel een persbericht aan deze zaak. Sterker: de Amersfoortse intermediairvereniging ziet in de publicaties aanleiding om het programma rond haar algemene ledenvergadering op 20 juni aan te passen. Stond eerst een symposium geagendeerd over aansprakelijkheid, nu luidt de titel ‘Verzekeraars: businesspartners of concurrenten?’ In het persbericht meldt de NVA positief te zijn over het statement van het Verbond “waarin zij met kracht afstand neemt van de recente Telegraaf-berichten. Desondanks”, voegt de NVA daar echter aan toe, “zijn er diverse ontwikkelingen aan verzekeraarszijde die stuk voor stuk hetzelfde doel dienen, namelijk druk uitoefenen op de positie dan wel de beloning van het intermediair.”

‘Het rookt bij voortduring’ “Zou het toeval zijn”, zo vraagt de NVA zich hardop af, “dat de algemeen directeur van het Verbond een aantal maanden geleden al vooruitdacht over transparantie van beloning in de

schademarkt en dat thans de Boston Consulting Group daar nog een schepje bovenop doet? De NVA vindt het dan ook te gemakkelijk het zogenoemde toekomstdocument af te doen als zijnde een document dat uitsluitend beoogt de discussie intern te prikkelen. Bovendien is het de vraag waartoe dit document uiteindelijk leidt. Interne discussies leiden immers nogal eens tot (vergaande) besluiten.” De publicaties in De Telegraaf suggereren dat de toekomst wel eens minder ver weg kan zijn dan ons lief is, mijmert de NVA. “Bovendien zullen de verzekeraars ons niet zonder reden niet betrokken hebben bij de uitwerking van de De Ruiter-modellen. Kortom: waar rook is, is vuur en bij het Verbond rookt het de laatste tijd bij voortduring.” Heeft de NVA werkelijk voor deze zaak de AFM ingeschakeld, vragen wij voorzitter Bob Veldhuis. “Niet over de zaken waar de publicaties nu over gaan. Wel hebben we de vrijdag voor Pinksteren een onderhoud gevoerd met AFM-directeur Theodor Kockelkoren”, zegt Veldhuis. “Daarin hebben wij onze zorgen over het beleggingsverzekeringsdossier toegelicht. De NVA is van mening dat er sprake is van tal van onvolkomenheden in de modellen van het Verbond. Die zijn van zodanige aard dat binnen het NVA-bestuur de mening leeft dat we die modellen niet kunnen uitvoeren.” Is dat een manoeuvre om de transparantiedans te ontspringen? Veldhuis ontkent dat met grote stelligheid. “We hebben liefst zeven punten aangedragen, waar de modellen tekort schieten. Die punten zijn zo belangrijk dat daar nu of in de toekomst een aansprakelijkheidsclaim uit kan voortvloeien. Onze stelling is dat wanneer wij meewerken aan deze modellen, wij daarop in de toekomst aangesproken kunnen worden. Natuurlijk is de beloningstransparantie voor ons een principieel punt. Die transparantie dient de adviseur zelf te bieden en moet niet blijken uit een stuk van de aanbieder. Het juridische punt dat we bij de AFM ter sprake hebben gebracht, is dat de aanbieder in zijn modellen zelf onvoldoende transparantie biedt en dat wij daarvoor niet aansprakelijk wensen te worden gehouden. Dat gevaar bestaat als we onze medewerking aan die modellen verlenen.”

Stilte vanuit Den Haag Hoe reageert het Verbond op dat argument? “Niet of nauwelijks”, antwoordt Bob Veldhuis. “Het enige dat we te horen krijgen is, dat beloningstransparantie een gelopen race is en verder toont men zich voor onze juridische argumenten niet gevoelig. Vanuit Den Haag is het alleen stilte.” Dat kan officieel zo zijn, maar er zijn toch voldoende informele gesprekken? “Ik hoor dat wel meer, maar het is gewoon niet waar. ”Veldhuis trekt zijn agenda: “Het laatste gesprek heeft plaatsgevonden op 2 april, één dag voor ons congres, en wel op ons uitdrukkelijk verzoek. Daarna hebben we elkaar niet één keer meer gesproken.” Dan heeft de NVA-voorzitter wel een vooruitziende blik gehad op het congres van zijn partij toen hij zei: “Waarom de verzekeraars zo eager zijn onze beloning transparant te maken, kunnen wij slechts gissen. Mogelijk scenario zou kunnen zijn: zodra de beloning transparant is, kunnen verzekeraars overgaan tot netto quoting. Uw businesspartners worden zo uw rechtstreekse concurrenten.” “Het spijt me”, zegt hij nu, “dat ik inderdaad kennelijk een vooruitziende geest gehad heb die niet van realiteit is ontbloot. Ik heb op dat moment werkelijk niet geweten dat er zoiets bestond als een rapport van Boston Consultancy. Dat is ons nooit verteld.”


7

NI EU W S

Paar minuten voor twaalf Wat moet er nu gebeuren? “Van belang is allereerst dat aanbieders en intermediairs het vertrouwen in elkaar gaan herstellen. Voor ons is het beleggingsdossier nog niet afgerond. We hebben concrete voorstellen gedaan om gezamenlijk verder te kunnen. We zullen weer aan tafel moeten om de toekomst van de verzekeringsdistributie in het algemeen en die van het intermediair in het bijzonder gezamenlijk te bespreken. Maar dat moet op de kortst mogelijke termijn; het is een paar minuten voor twaalf. Onze leden zijn buitengewoon onrustig en als dat nog even zo blijft, valt het tij niet meer te keren. Het moet nu afgelopen zijn met de communicatie via rapportjes en de pers.” “Toen ik twee jaar geleden als voorzitter begon”, memoreert Bob Veldhuis, “heb ik het imago van de bedrijfstak als zwaarste punt neergezet. Nu is er een zodanig spel gaande, dat ik zeg: eerst moeten deze onderwerpen tot een goed einde gebracht worden voordat we weer aan imagebuilding kunnen gaan doen. Er is sprake van stevige meningsverschillen binnen de intermediaire bedrijfskolom die het fundament van de adviseurs rechtstreeks raken. Dat moeten we eerst afwikkelen. De grootste bedreiging komt nu van binnen uit.” ■ Jan Aikens

Erasmus blijft bestaan

NBVA keert zich tegen stuntreclame Onder het motto “Laat je niet gek maken, laat je onafhankelijk adviseren” bindt de Nederlandse Bond van Assurantieadviseurs (NBVA) de strijd aan met reclame voor – op het oog – spetterende aanbiedingen bij financiële producten. Gratis leningen, stunttarieven, exorbitante cadeaus, kunstmatige lage maandlasten. De branchevereniging van assurantieadviseurs is er niet van gecharmeerd. Het mag dan een gevolg zijn van de toegenomen concurrentie op de markt: “Uiteindelijk betaal je als consument linksom of rechtsom je eigen korting”, stelt Martijn Gildemeester, marketingmanager bij de NBVA. Om het bewustzijn van de consument op dat gebied te vergroten, is nu een voorlichtingscampagne gestart. Daarvoor gebruikt de NBVA dezelfde trucs als sommige aanbieders. Met dwaze beloftes zoals een gratis speedboot bij een krediet lokt de organisatie nieuwsgierigen naar de eigen site. Daar wordt uitgelegd dat het niet alles goud is, wat er blinkt. De NVBA zegt in de campagne ook bij te willen dragen aan de discussie over de vermeende financiële zelfredzaamheid van de consument. Als club van verantwoordelijke adviseurs gelooft de bond daar niet zo in. “Financiële bekwaamheid is iets anders dan zelfdiagnose en zelfremedie. Zelfredzaamheid betekent ook, en misschien wel bij uitstek, het tijdig inroepen van deskundige hulp.” ■

De door Delta Lloyd overgenomen Erasmus Verzekeringen blijft als aparte maatschappij binnen de Delta Lloyd Groep werkzaam. Het is zelfs de bedoeling van de nieuwe moeder om de positie van Erasmus verder te versterken en uit te bouwen. “Erasmus Verzekeringen is een sterk label voor het intermediair en blijft daarom bestaan. Daarbij zal Erasmus Verzekeringen, waar nodig, gebruik maken van de kennis en producten van Delta Lloyd Verzekeringen.” De directievoorzitter van Erasmus zal rapporteren aan de directievoorzitter van Delta Lloyd Verzekeringen. De twee Erasmus-dochters, NOWM en Risk Consultants worden opgenomen in het schadebedrijf van Delta Lloyd. Omdat de activiteiten van Risk Consultants en het Expertise Service Center van Delta Lloyd complementair zijn, vindt een integratie plaats. ■

Congres De Hypotheekadviseur: bijna vol De belangstelling voor het congres van vakblad De Hypotheekadviseur op 12 juni in het NBC te Nieuwegein is overweldigend. “De aanmeldingen stromen binnen; nog even en we moeten zelfs nee verkopen”, zegt de Congresorganisatie van Kluwer Opleidingen, die na de overname van het blad door Kluwer dit evenement voor het eerst gestalte geeft. “Ook de toeloop van de bedrijven die op de dag bijvoorbeeld met een stand aanwezig zijn, heeft onze verwachtingen overtroffen. Het aantal partners is inmiddels de twintig gepasseerd, waardoor we bijna aan het plafond van de capaciteit bereikt hebben.” Het goed gevulde programma vermeldt sprekers als onder

8

anderen drs Wouter de Vries, Janthony Wielink, Conny Weber, prof dr Gerry Dietvorst, Cees Kielstra, Marcel Hoefmans, de ‘hypotheekadviseur van het jaar 2006 Harrie-Jan van Nunen en last but least drs Gerrit Zalm. Tijdens de plenaire bijeenkomst geeft de oud minister van Financiën zijn visie op het hypotheekadvies in de toekomst. Het congres is gratis voor leden van de SEH en abonnees op De Hypotheekadviseur. Vanaf 09.30 uur zijn de deelnemers welkom en de Beursborrel aan het slot van de dag eindigt om 19.00 uur. Meer informatie op: www.congresdehypotheekadviseur.nl. ■


Goed nieuws voor ondernemers die zo min mogelijk geld uit willen geven aan een AOV.

ZelfstandigVerzekerd Lite. Keert niet uit bij een griepje, wel als er écht wat aan de hand is.

lig als 3-x-zo-voorde OV. een gewone A Nog altijd beschikt het merendeel van de Nederlandse ondernemers niet over een AOV. Meest genoemde reden: de kosten. De Goudse introduceert daarom nu ZelfstandigVerzekerd Lite: een ongekend voordelige AOV, die dekking biedt voor juist die momenten dat het ‘er echt op aankomt’. Dus bij echt ernstige aandoeningen of voor ongevallen met blijvende invaliditeit als gevolg. De ondernemer heeft in zo’n geval alle zekerheden van een ‘gewone’ AOV, terwijl de premie maar liefst zo’n 65% voordeliger uitpakt. Meer weten? Bel (0182) 544 980.

U kunt weer verder.

NI EU W S

flinke sprong voorwaarts

SNS Reaal neemt AXA over SNS REAAL neemt voor een bedrag van 1.750 miljoen euro de Nederlandse activiteiten van het Franse AXA over, de grootste overname door SNS REAAL ooit. De overname heeft betrekking op AXA Nederland, Winterthur Verzekeringen en DBV en hun dochterbedrijven. Met de overname breidt SNS REAAL haar marktpositie flink uit, het marktaandeel verdubbelt. De verzekeraar verwacht haar distributiekracht aanzienlijk te vergroten, zeker op belangrijke groeiterreinen als arbeidsongeschiktheid, pensioenen en midden- en kleinbedrijf. Opvallend is dat DBV zelfstandig blijft opereren onder de eigen merknaam.

Top-vijf Met de overname kan SNS Reaal een groot deel van haar ambities waarmaken. Het marktaandeel verdubbelt bijna van 5,2% tot 9,2%, goed voor de vijfde positie, kort achter Delta Lloyd Groep (10%). Het bruto premie-inkomen van de AXAbedrijven bedroeg eind vorig jaar 1.653 mln, dat van SNS Reaal 2.007 mln euro. De nettowinst van AXA was 182 mln tegen 431 mln bij SNS Reaal. Het totaal beheerd vermogen komt uit op 8,33 mld euro.

Geen gedongen ontslagen Bij AXA, Winterthur en DBV werken 950 mensen, bij SNS Reaal rond de 2.100. Volgens SNS Reaal woordvoerder Tom Gordijn zal er geen sprake zijn van gedwongen ontslagen: “Het gaat om in totaal 3.100 mensen, we gaan ervan uit dat we door synergie-effecten 400 werknemers minder nodig hebben. Omdat de integratie vier jaar zal duren, zal dit via natuurlijk verloop gaan. Wij vermoeden dat gedwongen ontslagen uitblijven.”

Never a dull moment Echt rustig is het nooit geweest rond AXA in Nederland. Aanvankelijk begon het redelijk rustig met VZVZ-Providentia en UAP-Providentia die eind jaren tachtig tot Groep UAP NEDERLAND werden gevormd. Begin jaren negentig voegde UAP haar Nederlandse activiteiten samen en zo ontstond een verstandshuwelijk tussen UAP en NieuwRotterdam: UAP-NieuwRotterdam. Kort daarna kocht het Franse AXA het Franse UAP en als gevolg daarvan werd de Nederlandse AXA dochter, voorheen Equity & Law, samengevoegd met UAP-NieuwRotterdam. Deze combinatie vormde einde vorige eeuw het Nederlandse AXA. Aan deze fusiecombinatie werd, te midden van alle fusie en integratieperikelen DBV en Winterthur toegevoegd. Deze integratie is nog in volle gang terwijl de overname door SNS Reaal wordt aangekondigd. Volgens Christophe Dufraux van AXA in Parijs is de overname ingegeven door een combinatie van factoren: “Allereerst is de positie van AXA in de Nederlandse markt

10

beperkt, met name in Schade (slechts 2,4%, red.). AXA wil overal een leidende positie hebben en het is duidelijk dat zoiets in de Nederlandse markt op korte termijn niet zou lukken. Daarnaast was het aanbod van SNS Reaal dermate interessant dat beide aspecten samen hebben geleid tot de overname. Hierin heeft meegespeeld dat SNS Reaal een aantrekkelijke en grote partij in de Nederlandse markt is, met grote ambities. Dat is positief voor de medewerkers van onze Nederlandse bedrijven en dat is voor ons belangrijk.” Alexander van Loon van AXA Nederland kan niet veel meer zeggen dan dat het personeel wordt ingelicht: “Het bericht zal ongetwijfeld hard zijn aangekomen. We waren al aan het integreren en nu komt dit er nog eens achteraan. Dan vraag je veel van mensen.”

Intermediair Alle AXA bedrijven en Reaal werken met het intermediair samen, blijft dit ook zo? Gordijn: “Jazeker, en we krijgen een zeer slagvaardig netwerk. Ook de distributiepunten van Regiobank komen daar nog eens bij.” Wat gebeurt er met volmachten? Gordijn: “Deze respecteren we. Het kan natuurlijk zijn dat een aantal volmachten de samenwerking opzegt, omdat het aandeel Reaal te groot wordt en te weinig spreiding overblijft.”

Schaalgrootte Als synergievoordelen verwacht SNS Reaal besparingen door gecombineerd gebruik van de backoffice, door goede ICT die het grootste gedeelte van de polissen automatisch accepteert en afhandelt. Daarnaast verwacht Reaal inkoop- en cross-sellingvoordelen. De Leven- en schadeactiviteiten van AXA en Winterthur zullen volledig geïntegreerd worden in Reaal verzekeringen. DBV blijft zelfstandig opereren onder haar eigen merknaam. Waarom? Gordijn: “DBV heeft een heel eigen manier van werken, een eigen hypothekengamma, een eigen ondernemingscultuur. Die is goed en dat moeten we zo laten. AXA en Winterthur stonden op het punt hun portefeuille te integreren, dat gaat nu in een keer in de backoffice van Reaal. Ze gaan ook handelen onder de merknaam Reaal.”

Dure wijk Als er een verzekeringsmonopolie zou bestaan, dan zou Lombok, de Utrechtse wijk waar zowel SNS Reaal als UAP zijn gevestigd een duur wijkje zijn. Naast de in AXA geintegreerde bedrijven als Winterthur en DBV, zijn ook in SNS Reaal de nodige bedrijven reeds geïntegreerd: Zurich (2003), portefeuille Univé Leven (2004), Nieuwe Hollandsche Lloyd (2005,) Bouwfonds Property Finance (2006) en Regio Bank afgerond in 2007. Het hoofdkantoor van AXA, dat op een steenworp afstand staat van haar nieuwe moeder, werd in 2001 opgeleverd en telde destijds 20 miljoen gulden aan bouwkosten.


NIEU WS

De fusie wordt geleid door Cor van den Bos, lid RVB SNS Reaal. Meer gedetailleerde informatie over de integratie, zoals over de huisvesting, verwacht de bankverzekeraar eind van dit jaar. De verwachting is dat de integratie in 2011 afgerond zal zijn.

Financiering SNS Reaal betaalt de overname door nog voor deze zomer 350 miljoen aan nieuwe aandelen uit te geven. De resterende 1.400 mln euro gaat het bedrijf lenen. Daarbij verwacht het bedrijf weinig problemen. Gordijn: “Dat gaat vrij eenvoudig omdat de solvabiliteit van de onderneming goed is. We zijn nu ruim gefinancierd, straks wat scherper tegen de 115% ratio, onze doelstelling. Daar zitten we nu nog ver onder.”

Goedkeuring De overname moet nog worden goedgekeurd door de toezichthouders en de betrokken ondernemingsraden. Naar verwachting zal de overname in de tweede helft van dit jaar worden afgerond. Voor de klanten van AXA, Winterthur en DBV verandert vooralsnog niets, totdat de overname afgerond is. AXA meldt dat alle lopende zaken gewoon worden gecontinueerd en nieuwe aanvragen worden ongewijzigd verwerkt. Lopende verzekeringsovereenkomst(en) gesloten met AXA, Winterthur of DBV worden volgens de voorwaarden nagekomen.

Overname kapitaal Gelijk met de bekendmaking van de verkoop van de Nederlandse activiteiten, werd bekend dat AXA de verkoop van haar Amerikaanse activiteiten van Winterthur US Property & Casualty Insurance aan QBE Insurance heeft afgerond. Met de verkoop is een bedrag van 920 miljoen euro gemoeid. In totaal heeft AXA nu 2.670 miljoen beschikbaar voor overnames elders. ■ Rienk Andriessen

VB-Selectie Hebt u al een gratis abonnement op VB-Selectie? Zo niet, dan heeft u al heel wat gemist, want de dagelijkse thematische van Het VB verschijnt al vanaf 14 mei. VB-Selectie onderscheidt zich van bestaande digitale nieuwsbrieven door elke werkdag een vast thema aan de orde te stellen. Maandag is ‘intermediairdag’, dinsdag ‘hypothekendag’, etc. Natuurlijk vindt u in dit e-zine ook doorlinks naar het dagelijkse nieuws en andere belangrijke onderwerpen. Maar centraal staat het ‘thema van de dag’. U krijgt in kort bestek een overzicht van de ontwikkelingen van de afgelopen week en wilt u daar meer over weten, dan klikt u naar de website, waar – zoals u dat gewend bent van Het VB – dieper op de onderwerpen wordt ingegaan. U ziet hier een deel van de nieuwsbrief van 31 mei, die geheel in het teken stond van ‘pensioen’, alsmede de ‘landingspagina’ – de pagina waarop u terecht komt door de ‘lees verder’-knop aan te klikken – met uitgebreidere informatie en voor wie alles over het betreffende onderwerp wil weten doorlinks naar originele documenten, etc. Abonneren kan via de startpagina van www.vbnet.nl.

Zoals u de afgelopen maanden gewend bent, gaat www.vbnet.nl door met het dagelijks publiceren van (veel) nieuws op de homepage van de website. Meermalen per dag worden nieuwe items aan de ‘nieuwsladder’ toegevoegd. Bezoekers van de site kunnen zich abonneren op de RSSfeed. Zij kunnen dan een korte beschrijving van het laatst toegevoegde nieuws op hun computer bekijken (zie voor een nadere uitleg: www.vbnet.nl). Sinds kort kunt u meepraten over actuele onderwerpen, of zelf een discussie starten, op VBlog en het is zeker de moeite waard om een kijkje te nemen op VB-TV. Daar vindt u videoimpressies van de Branchedag 2006. ■

Wft-opleidingen Consensis en SEFD Consensis Academie en SEFD (Stichting Examens Financiële Dienstverlening) gaan samenwerken op het gebied van de Wft-opleidingen. Consensis Academie biedt vernieuwende zelfstudiepakketten, bestaande uit een lesboek en uitgebreide e-learning aan voor de Wft-opleidingen. SEFD is een onafhankelijk geaccrediteerd exameninstituut. Door de samenwerking wordt de aansluiting van de opleidingen van Consensis Academie op de examens van SEFD gegarandeerd. ■


11

NI EU W S

Zekerheid mag wat kosten

Opinie over verzekeraars negatiever Zekerheid, dat is wat de Nederlandse consument wil en dat mag best wat kosten. Vooral tijdens het spitsuur van het leven, tussen de 35 en 54 jaar, neemt het aantal verzekeringen per huishouden spectaculair toe, van drie polissen naar gemiddeld acht tot tien polissen per huishouden. Men vindt de polissen wel duur, maar sluit ze toch omdat men graag zekerheid wil. De consument is wel minder positief over verzekeraars dan vier jaar geleden. Een paar uitkomsten uit de alweer vierde editie van de Consumentenmonitor die het CVS in opdracht van het Verbond van Verzekeraars heeft gehouden. En daarom wordt steeds meer duidelijk hoe de opinie van de consument sinds 2003 over verschillende verzekeringsonderwerpen is veranderd. Het onderzoek is in oktober vorig jaar gedaan, voordat het tumult rond beleggingsverzekeringen losbarstte. Dit heeft daarom nauwelijks invloed op de uitkomsten van deze monitor. Het VB selecteerde een paar opvallende trends en uitkomsten uit de CVS Consumentenmonitor.

solidair te zijn dan consumenten uit andere delen van het land. Verder stelt de privacy van mensen met een uitkering weinig voor. Bijna alle consumenten vinden dat de daarbij betrokken instanties informatie mogen opvragen om een uitkeringsaanvraag te controleren. Verder moeten arbeidsongeschikten een baan onder het eigen opleidingsniveau accepteren.

Fraude Net als in de vorige editie zegt ook deze keer 12% van de consumenten wel eens te hebben gefraudeerd met verzekeringen. De consumenten schatten zelf dat bijna de helft van de Nederlandse bevolking wel eens fraude heeft gepleegd. De helft van de consumenten vindt het redelijk dat fraudeurs op een zwarte lijst komen te staan. De consumenten zijn ook van mening dat verzekeringsfraude harder moet worden aangepakt en dat verzekeringsmaatschappijen meer privacygevoelige informatie van de klanten mogen inwinnen om fraude beter te kunnen bestrijden.

Pensioenen Voornamelijk oudere en niet-werkende consumenten hebben naar eigen zeggen een helder beeld van het inkomen na hun pensioengerechtigde leeftijd. De consumenten zijn een voorstander van het door de overheid laten regelen van het pensioen. Zelf willen ze het liever niet doen. De consumenten verwachten dat zij op hun 64e met pensioen gaan.

Ziektekosten Met de komst van het nieuwe ziektekostenstelsel is 28% van de consumenten veranderd van ziektekostenverzekeraar. De belangrijkste reden om over te stappen was de mogelijkheid om in te stappen in een collectieve verzekering. De consumenten die niet veranderd zijn, zijn veelal gebleven vanwege de goede ervaringen met de verzekeraar.

Claimbewustzijn Het grootste deel van de consumenten heeft ‘voor de zekerheid’ een rechtsbijstandverzekering afgesloten. Slechts een zeer beperkt deel van de consumenten heeft dit gedaan, omdat hij een claimcultuur vreest. Dat de meeste consumenten een claimcultuur niet vrezen, komt doordat de Nederlandse consument zelf niet snel geneigd is tot het indienen van een claim. De neiging om te klagen is er wel en neemt toe naarmate mensen ouder worden.

Solidariteit en arbeidsongeschiktheid De consumenten zijn in de afgelopen jaren minder solidair voor elkaar geworden. Zo zijn minder consumenten dan in 2003 een voorstander van gelijke premies voor iedereen. Maar ook ten aanzien van uitkeringen is de Nederlandse consument weinig solidair. Twee derde vindt namelijk dat er strengere eisen moeten komen voor het verkrijgen van een uitkering. De consumenten in de grote steden, vooral Rotterdammers, blijken minder

12

Aantal verzekeringen Gemiddeld heeft de consument acht verzekeringen. Dertig procent van de consumenten heeft tien of meer verzekeringen en vier procent minder dan drie verzekeringen. Er is een duidelijke relatie tussen leeftijd en aantal verzekeringen. De helft van de consumenten onder de 25 jaar heeft maximaal drie verzekeringen. Consumenten met meer dan tien verzekeringen, zijn voornamelijk tussen 35 en 54 jaar oud. Ouderen hebben weer minder verzekeringen; 65-plussers hebben bijvoorbeeld minder behoefte aan ongevallen- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.

Kosten van verzekeringen Of een verzekering duur of goedkoop is, wordt verschillend beoordeeld. De meerderheid van de consumenten (56%) vindt dat ze te veel betaalt aan verzekeringen, terwijl slechts 17% daar tegenovergesteld over denkt. Een kwart van de consumenten heeft geen mening. Meer dan de helft (58%) van consumenten onder de 25 jaar vindt dat ze te veel geld kwijt zijn aan verzekeringspremies, ondanks dat ze weinig verzekeringen hebben afgesloten. Ouderen vinden juist dat ze, hoewel ze ook weinig verzekeringen hebben afgesloten, niet te veel betalen aan verzekeringspremie. Net als de meeste consumenten vinden de 35/54-jarige consumenten dat de verzekeringspremies te hoog zijn. Juist deze groep heeft gemiddeld de meeste verzekeringen afgesloten.


NIEU WS

Verzekeringen per leeftijdscategorie (in procenten) Leeftijd

18-24

25-34

35-44

45-54

55-64

65-79

0–3

52

5

1

1

1

4

4–6

36

26

13

14

22

46

7–9

12

41

40

46

51

44

10 – 13

0

27

46

39

26

6

Aantal

‘Ik betaal teveel aan verzekeringen’ (in procenten) Leeftijd

18-24

25-34

35-44

45-54

55-64

65-79

Totaal

(Gedeeltelijk) eens

58

69

66

58

55

39

58

Niet eens, niet oneens

21

21

24

28

27

30

25

(Gedeeltelijk) oneens

21

10

10

14

18

31

17

Opinie Het Verbond van Verzekeraars is geïnteresseerd in wat het imago is van verzekeraars in de ogen van de consumenten en hoe dit zich in de loop van de jaren ontwikkelt. Verleden jaar bleek dat de positieve opinie van consumenten over verzekeraars de afgelopen jaren was gedaald. Was in 2003 namelijk 80% van de consumenten positief over verzekeraars, in 2004 was dit gedaald tot 74% en in 2005 naar 63%. In 2006 blijft dit zo (64%). Ook al week in 2003 de vraagstelling iets af van de andere jaren, de trend is duidelijk neerwaarts. De consumenten zijn steeds minder positief geworden over verzekeraars. Vorig jaar was de voornaamste verklaring voor het afgenomen vertrouwen de ophef rondom de invoering van de nieuwe basisverzekering en de afschaffing van het prepensioen. Nu deze onderwerpen gepasseerd zijn, is het vertrouwen niet gestegen.

Veranderingen in de opinie Het merendeel van de consumenten (79%) geeft aan dezelfde mening (positief of negatief) over verzekeraars te hebben als in 2005. 6% geeft aan positiever te denken over verzekeraars en 13% heeft een negatievere opinie. Van de consumenten die een meer positieve opinie hebben dan het jaar daarvoor, geeft 40% aan dat dit komt door een goede afhandeling van een claim. Verder vindt 20% dat ze deskundig advies hebben gehad en 16% van de consumenten heeft een andere reden, waardoor zij positiever zijn gaan denken over verzekeraars. Veelgenoemd is de verbeterde service van de verzekeraars. Zo zegt een consument: “Vroeger had ik altijd het gevoel dat een verzekeraar je altijd iets wilde verkopen, nu heb ik meer het gevoel van samen zoeken naar wat het beste past.” Dertien procent van de consumenten heeft juist een negatievere opinie over verzekeraars dan vorig jaar. Van deze consumenten heeft 28% aangegeven een negatieve ervaring met

een verzekeraar te hebben gehad. Ook premieverhogingen (22%) en de gang van zaken rondom de nieuwe basisverzekering (15%) zijn belangrijke redenen waarom hun opinie negatiever is geworden. Waar een deel van de consumenten tevreden is over de verzekeraar, omdat de service is verbeterd, ergert 59% van de consumenten zich aan de lange wachttijden van de telefonische klantenservice. Voornamelijk ouderen (74%) en jongeren (65%) ergeren zich aan de lange wachttijden. Consumenten tussen de 35 en 54 jaar oud ergeren zich hier het minst (53%) aan. Naast de slechte service is voor een derde van de consumenten de geneigdheid van verzekeraars om niet uit te willen keren een bron van irritatie.

Provisie en kosten Een nieuw onderwerp in de Consumentenmonitor dit jaar is het oordeel van de consumenten over provisie en kosten. Zo vindt de meerderheid van de consumenten (58%) dat verzekeraars transparant moeten zijn over de provisie die ze betalen aan tussenpersonen. Bijna 30% van de consumenten is het hier niet mee eens en 14% heeft geen duidelijke mening. Naarmate de consumenten hoger zijn opgeleid, zijn ze vaker van mening dat de hoogte van de provisie duidelijk moet zijn voor de klant. Artsen hoeven volgens de consumenten minder transparant te zijn dan verzekeraars: 37% van de consumenten vindt dat artsen duidelijk moeten maken hoeveel zij verdienen aan het voorschrijven van medicijnen. Bijna de helft acht dit niet nodig. Supermarkten hoeven het minst transparant te zijn volgens de consumenten; 22% vindt dat supermarkten de winst die ze op hun producten maken kenbaar moeten maken en 59% vindt dit onnodig. Hieruit kan worden opgemaakt dat consumenten bij diensten (provisie en voorschrijven van medicijnen) meer transparantie wensen dan bij goederen (de producten in de supermarkt). ■ Bron: CVS


13

Onweerstaanbaar: AXA Mod

De beurs is emotie. Daarom is er AXA. Wereldspeler in fondsbeleggen.

De Model Funds van AXA zijn onweerstaanbaar. Ze sluiten namelijk altijd aan op uw beleggersprofiel. Dat biedt u zekerheid en gemak. Bovendien presteren ze beter dan vergelijkbare modelfondsen van banken. Slaat u de Geldgids van de Consumentenbond er maar eens op na. Want daarin worden de Model Funds van AXA

De waarde van uw belegging kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Stichting AXA Beleggingsrekening staat als beleggingsonderneming geregistreerd in het register van de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam. De AXA Model Funds zijn subfondsen van

www.axa.nl

el Funds

hoger gewaardeerd dan vergelijkbare fondsen van de bekende banken. Vier van de vijf Model Funds staan zelfs op de eerste plaats. Cliënten die nu instappen, ontvangen bovendien tot 1 augustus 2007 1% extra bonusinleg. Kijk voor de voorwaarden op www.axa.nl of vraag het uw accountmanager.

AXA Nederland (Luxemburg), een Luxemburgse beleggingsinstelling die is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam. Van alle vijf de Model Funds is een fi nanciële bijsluiter beschikbaar, met daarin een beschrijving van de kosten en de risico’s van deze fondsen. Kijk voor de actievoorwaarden en voor de fi nanciële bijsluiters op www.axa.nl.

I N T ER V I EW

Vanaf 20 juni is de branche een nieuwe intermediairvereniging rijker onder de naam ‘De Andere Tussenpersoon’ (DAT). De vereniging staat open voor intermediairs die “adviseren op basis van betaald advies en transparantie. Zij bespreken vooraf de wijze en hoogte van honorering met de klant. Die afspraak wordt schriftelijk vastgelegd en door de klant en adviseur ondertekend”, leggen de oprichters van de vereniging, Elly Jonkman en Ab Flipse, uit. “De tijdgeest eist dat de tussenpersoon transformeert van polisverkoper naar adviseur en inkoper.”

DAT is de nieuwe intermediairvereniging

16

Ab Flipse (52) woont sinds 1999 in Lelystad en zijn kantoor is in

Elly Jonkman (gehuwd, moeder van 2 pubers, woont en werkt in

die plaats gevestigd op het (forse uitbreidingsplannen hebbende) vliegveld. Na 13 jaar werkzaam te zijn geweest bij defensie, maakte hij de overstap naar de verzekeringswereld. Eerst als Assurantieadviseur RVS verzekeringen. Daarna begon hij zijn eigen bedrijf dat evolueerde van ‘Flipse & Partners Adviesgroep’ naar ‘FPOINT Adviesgroep’. In 2004 richtte hij SmartOffice op, een webapplicatie voor intermediairs. Flipse heeft geen onopgemerkt bestaan geleid binnen de branche. Hij ontplooide tal van initiatieven die er zonder uitzondering op gericht waren om de transparantie, integriteit en deskundigheid te vergroten. Hij was een van de eersten die de provisiegedreven handelwijze van hit and runkantoren aan de kaak stelde. Het adviesmodel ‘De Andere Tussenpersoon’ dat Flipse voor zijn FPOINT introduceerde werd in 2003 genomineerd voor de prestigieuze Baanbrekersprijs en in 2006 voor de VB Innovatieprijs.

Lelystad) is sinds 1981 werkzaam in de branche. Eerst bij diverse verzekeraars en vanaf 1993 als zelfstandig ondernemer. Met een tussenstap in 2001 tot en met 2003 is zij dat weer sinds 2004 in Lelystad met Jonkman Assurantiegroep (JA-Groep). Met als motief “een goede invulling te kunnen geven aan mijn privé-leven en mijn ‘eigen wijze’ van managen vorm te geven en daar ook nog geld mee te verdienen”. Binnen de JA-Groep is maatschappelijk verantwoord ondernemen haar hoogste doel. Daarnaast is het bedrijf volledig virtueel. Zij combineert het digitale tijdperk met de kernwaarden Persoonlijk, Betrouwbaar en Betrokken om een sterke merknaam neer te zetten. Dit alles heeft er toe geleid dat zij het 2e volle jaar winstgevend heeft kunnen afsluiten.


INT ER VIEW

Elly Jonkman (Jonkman Assurantiegroep) en Ab Flipse (FPOINT Adviesgroep en SmartOffice) hebben naam gemaakt door hun pleidooien voor transparantie en duidelijkheid in de markt. Zij lieten het niet bij woorden, maar hebben hun visie daadwerkelijk vertaald in hun bedrijfsvoering en beiden met succes. Elly Jonkman in het MKB-segment en Ab Flipse in de particuliere markt. De omslag van ‘een traditionele’ naar ‘de andere’ tussenpersoon is branchebreed goed mogelijk, zonder dat dit de rentabiliteit van het kantoor aantast, zo hebben zij bewezen. “Sterker”, zegt Elly Jonkman, “door te werken met abonnementen in plaats van provisie zie je de omzet gemiddeld met zo’n 50.000 euro per FTE op jaarbasis stijgen.”

De ‘andere’ particuliere praktijk Natuurlijk moet je de zakelijke markt anders benaderen dan een particulier, maar in de basisvorm werken Jonkman en Flipse volgens hetzelfde model. Zij bieden hun relaties een serviceabonnement aan waarvoor de klant maandelijks een vast bedrag betaalt. “Voor 20,50 euro per maand heeft de klant recht op in totaal twee adviesuren per jaar.” Is dat niet wat weinig? “Dat klinkt misschien zo, maar daar vergis je je in. Die twee uur kan verdeeld zijn in heel veel contactmomenten, variërend van een kort telefoontje tot een wat langer gesprek over een schade of een nieuwe hypotheek”, antwoordt Flipse. “De klant kan trouwens zelf kiezen of hij voor dat model kiest of voor een ander. Tijdens het intakegesprek – waarvoor ik een uur uittrek en dat voor hem gratis is – bied ik hem drie mogelijkheden: betaling via provisie, op basis van abonnement of een hybride model (een combinatie van doorlopende provisie en declaratie; de afsluitprovisie geef ik aan de klant terug). In alle gevallen maak ik de hoogte van de provisie bekend. Voorop staat dat ik een ‘lifetime’-relatie met hem wil opbouwen. Dat betekent dat hij alle persoonlijke gegevens aan mij verstrekt, inclusief de lopende financiële zaken, zoals polissen die hij al heeft gesloten. Ook de dekkingen die niet via ons kantoor tot stand zijn gekomen, gaan we bewaken. Dat maakt onderdeel uit van het serviceabonnement. Voor dat geld beschikt hij dus over een ‘financiële coach’, die waakt over zijn totale financiële huishouding. Alle handelingen die wij voor een relatie verrichten leggen wij vast, dat betreft alle handelingen die wij voor hem verrichten en ook de tijd die dat kost. Wordt de tijdslimiet van het abonnement overschreden, dan brengen wij dat in rekening via een declaratie.” Het verschil met de werkwijze van de ‘traditionele’ adviseur zit hem niet alleen in de wijze van belonen. “Wij overzien de hele financiële situatie van de klant. Daardoor zijn we vaak in staat na een analyse van zijn pakket om dat te saneren. Het komt niet zelden voor dat we bijvoorbeeld constateren dat sprake is van dubbele dekkingen of van overdekking. Dan kunnen we dus adviseren om een polis te beëindigen, of de verzekerde som te verlagen. Ook komt het voor dat we de klant een alternatieve dekking kunnen aanbieden met dezelfde voorwaarden, maar tegen een lagere prijs. Op die manier kan de relatie het abonnement weer terug verdienen.”

De ‘andere’ zakelijke praktijk “In de zakelijke markt is het verschil tussen onze handelwijze en die van de traditionele bemiddelaar nog groter”,

belicht Elly Jonkman het segment dat zij bedient. “Ook wij beschouwen ons niet als polisverkoper, maar als adviseur voor de MKB-ondernemer. We bieden hem op een breed front hoogwaardige klantenservice en begeleiding. Wij worden daarvoor gehonoreerd via een serviceabonnement. De inkoopmarge op de producten – de provisie dus – krijgt de klant altijd terug. Ik heb het dan natuurlijk over de verdiende provisie. Ontvangen wij die verspreid over vijf jaar, dan geldt datzelfde voor de klant. We hebben de hoogte van het abonnementsbedrag gebaseerd op een uurtarief van 150 euro. Wanneer lopende het jaar blijkt, dat we niet zullen uitkomen met de vooraf afgesproken vergoeding, dan gaan we met de klant aan tafel om de afspraak te actualiseren. Kijk, al in het verleden adviseerde ik een klant bijvoorbeeld om een risico af te dekken bij Centraal Beheer of de VVAA. Domweg omdat dat product het beste aansloot bij zijn behoefte. Toen verdiende ik niets aan zo’n advies, nu – via het abonnement – wel.” Waarmee Elly Jonkman de kern raakt van de belangrijkste doelstelling van de nieuwe intermediairvereniging: het adviseren en begeleiden van een klant op een zodanige manier dat zelfs niet de schijn van financiële prikkels gewekt kan worden.

Onomkeerbaar proces Jonkman en Flipse gruwen van de negatieve publiciteit waarvan de branche keer op keer het middelpunt is. De oorzaak van de berichtgeving is vaak terug te voeren tot onduidelijkheid van de kosten, waarbij de provisie natuurlijk een belangrijke component is. “Er zijn bewegingen in gang gezet die niet meer zijn te stuiten”, is de analyse van Ab Flipse en Elly Jonkman. “De hele discussie rond de Adviesmatch en de daarbij genoemde tijdlijn is inmiddels helemaal achterhaald. Wij zijn overigens met onze werkwijze beter af dan we zouden zijn als we de Adviesmatch zouden volgen. Maar los daarvan, het moment waarop alle marktpartijen volledige openheid moeten geven breekt heel snel aan. Politiek en consumentenorganisaties hebben een proces in gang gezet dat onomkeerbaar is.” “Ab en ik zijn al enige tijd zo ver”, zegt Elly Jonkman, “en daarom vinden we dat we onze collegae moeten helpen de omslag in hun bedrijfsvoering te maken.” Bij heel veel adviseurs leeft de vrees dat hun klanten daar helemaal niet aan willen. Jullie initiatief is niet het eerste. Al eerder is geprobeerd om adviseurs tot een abonnement over te halen en even zo veel keer is dat mislukt. Jonkman en Flipse beamen dat, maar het grote verschil met toen is, dat de klanten er nu rijp voor zijn, is hun reactie. “Ik ben ook schoorvoetend met dit nieuwe concept naar mijn bestaande klanten gegaan”, bekent Ab Flipse. “Dat is in een tijd dat de provisie nog niet geregeld in de media aan de kaak gesteld werd. Toch bleken, eigenlijk tot mijn eigen verbazing, vrijwel al mijn relaties enthousiast. Waarschijnlijk omdat ik hen duidelijk genoeg kon uitleggen wat ik voor dat geld allemaal doe. Daar zit het probleem bij veel intermediairs”, vermoedt hij. “Veel tussenpersonen hebben niet goed in beeld wat zij allemaal voor hun relaties doen. Ook bedrijfstechnisch is dat eigenlijk geen goede zaak, want ze hebben dan geen idee of een klant winstgevend of verlieslatend is. Ons systeem brengt ook daar duidelijkheid in.”


17

I N T ER V I EW

Gezonde bedrijfsvoering Uitgangspunt voor elk kantoor moet zijn dat de onderneming efficiënt is ingericht, zeggen Jonkman en Flipse. “Als je de technische mogelijkheden die nu beschikbaar zijn, niet gebruikt, dan wordt het heel lastig om te overleven. Onze vereniging zal ook hieraan grote aandacht geven.” Het aardige is dat die technieken, anders dan vaak gezegd wordt, het aantal contactmomenten eerder vergroot dan vermindert. “Ik lees geregeld dat de klant niet meer loyaal zou zijn. Maar is dat gek”, vraagt Elly Jonkman zich af, “wanneer blijkt dat zijn adviseur al zeven jaar geen echt contact meer met hem heeft gehad? Juist door het creëren van veel contactmomenten bind je je klant aan je. En daarvoor biedt de techniek velerlei mogelijkheden. Dankzij de toenemende internettoepassingen wordt het steeds makkelijker je bedrijfsvoering op orde te houden, waardoor je veel meer tijd over hebt voor klantcontacten. Je kan je er helemaal op toeleggen om je adviesrol kwalitatief in te vullen.” En zelfs de contactmomenten hoeven minder tijd te kosten dan vroeger, vult Ab Flipse aan. “Een goede digitaal verzorgde nieuwsbrief is ook een nuttige vorm van contact. En verder kan een schademoment een belangrijke positieve uitstraling op je imago hebben, zonder dat je daar zelf veel voor hebt hoeven te doen. De klant meldt immers de schade op de website. Die schade wordt automatisch doorgesluisd naar de expert, die binnen een uur contact opneemt met de verzekerde. Daar krijg ik als adviseur wel de credits voor. Kortom: hoe meer je van de techniek gebruik maakt, hoe meer tijd je kan besteden aan de menselijke factor.”

Provisie niet vies Je zou je kunnen voorstellen dat Elly Jonkman en Ab Flipse hun ondernemingsmodel commercieel inzetten voor collega-adviseurs. Waarom hebben zij gekozen voor de oprichting van een belangenvereniging? “We hebben inderdaad wel nagedacht over een commercieel model”, beaamt Flipse, “maar we hebben dat idee uiteindelijk laten varen. Het besef zal binnen de bedrijfstak steeds sterker groeien dat in deze internettijd/afstandtijd de klant meer behoefte heeft aan persoonlijke financiële begeleider en niet zozeer aan een polisverkoper. We geloven heilig in het merk ‘adviseur’ Het is goed voor de bedrijfstak als geheel en voor de pure adviseurs in het bijzonder dat dit wordt uitgedragen door een onafhankelijke branchevereniging.” “We vinden als belangenvereniging het begrip ‘provisie’ niet vies”, neemt Flipse op voorhand een mogelijk misverstand weg. “Maar je moet dat systeem en ook de hoogte van je marge wel transparant maken. En ook mag je de klant er best op wijzen dat als hij voor het provisiemodel kiest, het aantal aanbieders dat je dan kan adviseren, beperkter is.” Flipse en Jonkman zien met lede ogen aan dat veel marktpartijen de huidige ontwikkelingen proberen te ontkennen of hun energie gebruiken om daar achterhoedegevechten tegen te voeren. “Het is uiteindelijk toch echt de consument die de dienst uit maakt. Als die besluit af te zien van het sluiten van een levensverzekering, dan kan je op je kop gaan staan, maar je brengt hem niet meer tot andere gedachten. Kijk naar Shell met de Brentspar of naar Ahold met het salaris van Moberg”, illustreert Flipse deze stelling. “Het gaat op een gegeven moment niet meer om de juistheid of redelijkheid van het

18

standpunt van de consument. Als die heeft gesproken, dan is het over en uit. Er is dan sprake van een nieuwe situatie, waarmee je moet omgaan. Je hebt geen keus meer.”

Compliance versus provisie In het adviseren van een incidentele post in ruil voor provisie schuilt ook een risico. Flipse: “Daarmee kan je gezien vanuit compliance oogpunt niet meer uit. Gesteld dat je een hypotheek adviseert aan een klant van wie je niet alle financiële ins en outs kent, dan liggen er veel gevaren op de loer. Het risico ligt op de loer dat je later geconfronteerd wordt met de toezichthouder of de rechter, die zich afvragen hoe je die klant onder die omstandigheden een grote schuld hebt laten aangaan. Ik ben bang dat het argument dat de klant zijn persoonlijke situatie niet goed heeft uitgelegd, onvoldoende blijkt te zijn. De adviseur had zich daar beter een totaalbeeld van moeten vormen. Misschien gaat de rechtspraak nu nog niet zo ver, maar wie garandeert mij dat dit over vijf of tien jaar nog hetzelfde zal zijn? Ik ben van mening dat zo’n advies alleen zonder gevaar aan een totaalrelatie gegeven kan wor-


INT ER VIEW

den. Het bemiddelen in losse producten tegen provisie zal steeds riskanter worden.” Wat niet betekent dat een klant niet meer kan shoppen. “Als hij daar behoefte aan heeft, mag hij shoppen tot hij een ons weegt”, zegt Flipse. “Als hij me maar wel meldt welke polis hij heeft aangeschaft, zodat ik die in het totaalplaatje kan meenemen.” “Je hoeft ook niet aan alle polissen van je relatie te verdienen”, vult Elly Jonkman aan. “Als we maar wel het zicht houden. Neem bijvoorbeeld de drukkerij die een nieuwe vierkleurenpers aanschaft”, geeft zij als voorbeeld. “De verkoper of leasemaatschappij adviseert bij de verkoop een bepaalde machinebreukverzekering. Ik wil die polis dan wel hebben en goed doorlezen om na te gaan of de klant ook zodanig gedekt is voor bedrijfsschade dat de continuïteit van zijn bedrijf niet in gevaar komt. Het abonnementensysteem stelt me in staat daar tijd in te steken, hoewel ik geen provisie heb gevangen.”

Concurrent van NBVA en NVA? Jonkman en Flipse zien hun vereniging niet als concurrent van de bestaande intermediairverenigingen. Jonkman: “NVA en NBVA hebben een lobbyfunctie die wij niet ambiëren. Evenmin zijn wij van plan om bijvoorbeeld een opleidingsinstituut in het leven te roepen. We willen onze leden ondersteunen met het opzetten en implementeren van een nieuwe bedrijfsvoering.” “Zie het meer als een gebruikersvereniging”, zegt Flipse. “We kunnen de leden trainen en begeleiden en we kunnen dienen als platform, waarop de adviseurs hun ervaringen en problemen met elkaar kunnen uitwisselen. We bieden dus ondernemersondersteuning en de leden van de vereniging bieden de duidelijkheid naar de consumenten dat zij volgens de DAT-normen werken.” DAT is een club voor “collega’s die de eisen van deze tijd begrijpen, daar op willen inhaken, maar niet precies weten hoe ze dat moeten doen”, vat Elly Jonkman de doelstelling van De Andere Tussenpersoon samen. “Ik sta al jaren pal voor transparantie. Ik heb dat proberen uit te dragen als voorzitter van de VFFP (Vereniging Federatie van Financiële Planners), binnen de branche een relatief kleine groep. Nu wil ik het adviesmodel breder uitzetten, in het belang van de klant, maar ook om de werkgelegenheid in de intermediaire branche in stand te kunnen houden. We hebben immers een mooi vak waar we trots op kunnen zijn en waarin we mensen een grote dienst kunnen bewijzen en niet – zoals de media willen doen geloven – een schimmig beroep. We zijn geen zakkenvullers.” Het is de boodschap die NBVA en NVA toch ook kunnen uitdragen? “Dat is waar, maar dat hebben ze tot nu toe laten liggen. DAT springt in op de behoefte van adviseurs, waar de bestaande verenigingen nog geen invulling aan hebben gegeven.” Verstaan de beide verenigingen de tijdgeest dan niet? Elly Jonkman denkt dat de besturen zich daar wel degelijk van bewust zijn: “Misschien krijgen ze de kans niet van hun achterbannen, die alles bij het oude proberen te houden. Het lijkt er misschien op, dat de wereld nu op zijn kop staat”, vervolgt zij, “maar daar is geen sprake van. Het enige dat ons gevraagd wordt is duidelijk te zijn over wat waar wanneer verdiend wordt. En gezien alle inspanningen die je voor je klant verricht, hoef je daar niet ingewikkeld over te doen.”

Op 20 juni wordt de Vereniging ‘De Andere Tussenpersoon’ opgericht met als missie: ‘Betaald advies: DAT weet de klant!’ Het DAT-systeem is een 3-sporensysteem waarbij de klant na een intake gesprek (maximaal 1 uur) een keus maakt op welke wijze de advisering wordt betaald. In alle gevallen wordt inzicht gegeven in de te verdienen inkoopmarge = provisie. Tevens vindt er een werkzaamheden-/urenregistratie plaats. De klant tekent ook voor de gekozen vorm van advies. 1. Declaratie De adviseur werkt op basis van declaratie gebaseerd op een uurtarief van € 175,- inclusief BTW. Om het voor de klant inzichtelijk te maken wordt gewerkt met een Service Abonnement. Alle ontvangen provisie wordt aan de klant geretourneerd. 2. Hybride advies. Een combinatie van declaratie en doorloopprovisie. 3. Marktconforme provisie De klant kiest voor de provisie honorering. De adviseur werkt marktconform en geeft inzicht in de hoogte van de per jaar te verdienen provisie. De Vereniging “De Andere Tussenpersoon” stelt zich ten doel het behartigen van de belangen van de aangesloten leden. Dit doet de Vereniging door: – strategische beleidsvorming ten behoeve van profilering en de profilering zelf – ondersteuning bij de ontwikkeling van het Betaald Advies model – bevorderen en stimuleren van een kennisdelingsplatform – ondernemersondersteuning bij implementatie De belangbehartiging houdt mede in de behartiging van sociale en economische belangen van de leden, evenals het profileren van de Vereniging “De Andere Tussenpersoon”. De profilering bij de consument heeft de hoogste prioriteit, maar wordt onlosmakelijk verbonden aan profilering bij de overheid en andere organen, die van invloed zijn op onze uitstraling. De Vereniging heeft een aantal basiselementen gedefinieerd = het lidmaatschap, waaraan een organisatie/persoon moet voldoen om lid te mogen zijn: 1. voldoen aan eisen AFM als onafhankelijk intermediairbedrijf onder de Wft; 2. onderschrijven van de werkwijze van de Vereniging a. inzicht werkwijze en verdiensten vooraf; b. gebruik leveringsvoorwaarden; c. getekende akkoordverklaring klant. 3. medewerking verlenen aan audits. De organisatie bestaat uit een Dagelijks bestuur, commissies en de Raad van Advies. Met dit initiatief kunnen “De Andere Tussenpersonen” naar de consument duidelijk maken dat ze bij elke DAT-adviseur op dezelfde wijze advies kunnen kopen. Zowel in Lelystad als in Maastricht ,daar waar het DAT–logo gevoerd wordt. ■

Jan Aikens


19

MKB

De voordelen van risico-audits in het MKB Ongeveer 65% van de Europese beroepsbevolking werkt in het midden en kleinbedrijf (MKB). Deze ondernemingen vertegenwoordigen de snelst groeiende sector binnen de economische structuur van een land en hebben meestal dezelfde risico’s als hun grotere industriële tegenhangers. Vergeleken met multinationale ondernemingen is de relatieve impact van deze risico’s meestal vele malen groter in het MKB. Eén enkel voorval als een brand kan een succesvolle onderneming direct ruïneren.

Risico’s in het MKB Het omgaan met risico’s is ook binnen het MKB een onderdeel van de alledaagse activiteiten. Risico’s waar MKB bedrijven mee te maken kunnen krijgen en waar ze op moeten anticiperen, zijn brand, inbraak, natuurrampen zoals watersnood of stormschade, ict-problemen, hackers e.d. Terwijl het bedrijfsmanagement zich concentreert op groei, een hogere productiecapaciteit en een hoger rendement, zijn doelgerichte risico-evaluaties even belangrijk voor het succes van een MKB bedrijf. Structurele risicobeheersing en besparing op risicokosten dienen doelstellingen te zijn van het management van een MKB onderneming.

door Steven C.J. Elshout, Account Engineer Risk Management, ACE Europe

Voor veel MKB bedrijven rijst de vraag wat de meest succesvolle methode is om het risico voor hún bedrijf zo veel mogelijk te beperken. Gelukkig hoeven ondernemingen niet zelf het wiel uit te vinden. Verzekeraars hebben doorgaans risicospecialisten in dienst, veelal met internationale ervaring. Door een combinatie van technische kennis en praktische vaardigheden zijn deze specialisten in staat een bedrijf te ondersteunen bij de implementatie van ‘risk management beleid’. Hierbij wordt het beleid afgestemd op de omvang van de onderneming. Meerdere verzekeraars in de Benelux, zoals ACE, Allianz, AIG en Chubb richten zich niet alleen op de grote multinationals, maar ook op de MKB bedrijven, al dan niet met internationa-

Structurele risicobeheersing en besparing op risicokosten dienen doelstellingen te zijn van het management van een MKB onderneming.

20

le vertegenwoordigingen. Verzekeraars kunnen dus een waardevolle gesprekspartner zijn bij vraagstukken op het gebied van risicomanagement in MKB bedrijven. Ook MKB bedrijven met grensoverschrijdende activiteiten kunnen hiervan profiteren. Vaak maken deze risicospecialisten deel uit van een internationaal en soms wereldwijd netwerk. Zodoende kunnen zij elke onderneming, waar dan ook vertegenwoordigd, de benodigde support geven in de vorm van : • Risicobeoordelingen voor brand, bedrijfsschade, machinebreuk, aansprakelijkheid; • Advisering bij implementatie van preventieve voorzieningen; • Advisering op het gebied van security vraagstukken. Daarnaast hebben deze specialisten lokale kennis van weten regelgeving en spreken ze de taal. Tijdens een risico-audit bij een bedrijf worden risico’s geïdentificeerd en meetbaar gemaakt in termen van kans van optreden en mogelijke schadelijke gevolgen. Aandachtsgebieden kunnen onder andere zijn: • risico’s op het gebied van materiële belangen; • bedrijfscontinuïteit; • de producten en financiële belangen. Door gebruik te maken van de branchespecifieke risicokennis bij de verzekeraar wordt zichtbaar gemaakt waar de risico’s binnen een bedrijf kunnen optreden en waar maatregelen getroffen moeten worden. De benodigde risicogegevens worden verkregen door gebruik te maken van:


M KB

• relevante bedrijfsinformatie; • het houden van interviews met het management; • en persoonlijke observaties tijdens een risico-audit. Een belangrijke voorwaarde voor het welslagen van een risicoaudit is een goede samenwerking tussen de risicospecialist en het bedrijfsmanagement.

Risk engineering Door de risico- en bedrijfsinformatie op een gestructureerde wijze te verzamelen, te registreren en te analyseren worden de risicogebieden, oorzaken, gevolgen en ontwikkelingen inzichtelijk gemaakt. Aan de hand van beoordelingstechnieken en -methoden worden de risico’s gekwantificeerd en in kaart gebracht. Deze wijze van werken wordt ook wel ‘risk engineering’ genoemd. Door de verkregen informatie over onder meer schaden, risico’s, beheersingsmaatregelen en de bestaande verzekeringen van een bedrijf vast te leggen in een rapport, kunnen risicokosten transparant worden gemaakt. Daarmee kan een stap worden gezet in het beheersen en reduceren van die kosten. Het effect van veranderingen op het risicoprofiel,

zoals bijvoorbeeld nieuwe technologie, nieuwe producten of nieuwe regelgeving kan snel in kaart worden gebracht op basis van de beschikbare rapportage. Een dergelijk rapport met een totaalbeeld van het risicoprofiel, eventueel aangevuld met aanbevelingen ter verbetering van de risicobeheersing, biedt de basis voor een structurele toepassing van risicomanagement in de MKB onderneming. Vaak kunnen eenvoudige en goedkope maatregelen al een belangrijke vermindering van het risico bewerkstelligen. Organisatorische maatregelen bijvoorbeeld, zoals: • veilig werken met vuur; • veilig werken met brandbare vloeistoffen; • preventiemaatregelen tegen inbraak. Verzekeraars met risk engineering-capaciteiten hebben de nodige expertise in huis voor het uitvoeren van de beschreven processen. Samen met de klant kan een kosteneffectieve strategie worden ontwikkeld om ongevallen te vermijden en risico’s te verminderen. Op die manier worden schaden buiten de deur gehouden en kan de productiecontinuïteit worden gegarandeerd. ■

Werken als zelfstandig (franchise) ondernemer? I géén instapfee I extreem lage vaste kosten inzake kantoor, automatisering, telefoonafhandeling, administratie, etc. I géén starters kosten I levering van hoogwaardige leads I minimale administratie I volledige vrijheid inzake verkoop/advisering I nagenoeg alle agentschappen ter beschikking I optimale vrijheid I zeer goede verdiensten, €150.000,per jaar is reëel haalbaar!

I ondersteuning binnendienst I alle telefoongesprekken voor u komen binnen op het hoofdkantoor en worden volledig afgehandeld door een professionele binnendienst I kortom, geen gedoe en uitsluitend verkopen/adviseren I tot slot; UVECO heeft een UNIEK en zeer uitgebreid assurantie software programma.

VERNIEUWDE FRANCHISE FORMULE € 150.000,- PER JAAR

UNIEK IN NEDERLAND

*Maak vrijblijvend een afspraak met John Hampsink (directeur) en laat u door ons informeren over de uitstekende voorwaarden.

Bel of mail voor een vrijblijvende afspraak

04 13 315 315 [email protected]

Kijk voor meer informatie of om direct te reageren:

www.uveco.nl/franchise nummer 12 - 7 juni 2007

21

DE WERELD BESTAAT NIET ALLEEN UIT BRUNO’S

Het liefst ziet u natuurlijk dat uw cliënten voldoen aan het ideaalbeeld: jong en kerngezond. Maar de praktijk van iedere levensverzekeraar en tussenpersoon leert dat er heel wat mensen zijn die niet aan dit beeld voldoen. Bijvoorbeeld doordat zij lijden aan diabetes, een hartafwijking, nierziekte of kanker. U zou ze graag helpen maar vindt het risico verzekeringstechnisch te groot. Dossier gesloten? Via een professioneel samenspel van maatschappij, assurantieadviseur en De Hoop is er in veel gevallen toch

een oplossing op maat te vinden in de vorm van een specifieke herverzekering. Op basis van grote expertise, aanpassingen van sterftetabellen en een stevige financiële grondslag kunnen wij ook voor cliënten met een sterk verhoogd medisch risico met een offerte komen. Hoe het precies werkt is minder van belang dan dat het werkt. Inmiddels 100 jaar lang. Staat u voor zo’n vraag, bedenk dan dat het geen onoplosbaar dilemma hoeft te zijn.

POSTBUS 532, 2501 CM ‘S-GRAVENHAGE. TELEFOON (070) 342 13 13.

Niemand is perfect

FISCAAL J URID ISC H

Partnerverklaring en zorgplicht Zorgplicht is een onderwerp dat actueel is en blijft. Uit rechtspraak volgt dat van een professionele dienstverlener, zoals een notaris, advocaat, fiscaal adviseur, verzekeraar, assurantietussenpersoon, de zorgvuldigheid van een redelijk vakbekwame en redelijk handelende dienstverlener mag worden verwacht. Bij zorgplicht gaat het om pro-actief handelen en niet alleen omdat er door de wederpartij of vanuit wetgeving een bepaalde actie wordt verlangd. Soms moet de professionele partij (de dienstverlener) dus op eigen initiatief informatie of advies verstrekken.

Ook de advisering over de partnerverklaring is met de nodige zorgplicht-aspecten omgeven. Voordat op deze zorgplicht wordt ingegaan zal, voor een goed begrip van zaken, eerst worden aangegeven wat nu die partnerverklaring is en, niet minder belangrijk, wat nu het doel is van een partnerverklaring.

Partnerverklaring en doel De partnerverklaring speelt alleen een rol bij een hypotheek waarbij de schuld (deels) wordt afgelost via de uitkering uit levensverzekering. Bij een dergelijke levenhypotheek zal de geldgever voor de uitkering bij leven meestal zichzelf als eerste begunstigde tot het bedrag van zijn vordering aanwijzen. Op de einddatum van de verzekering ontvangt de geldgever de uitkering rechtstreeks van de verzekeraar. Op deze wijze lost de verzekeringnemer de hypothecaire schuld af. Een eventueel restant van de uitkering zal aan de na de geldgever geroepen begunstigde(n) worden uitgekeerd. Zonder partnerverklaring is de geldgever ook begunstigde van de overlijdensuitkering tot het bedrag van haar vordering. De uitkering wordt afgetrokken van de hypotheekschuld, die daarmee (geheel of gedeeltelijk) wordt afgelost. De nalatenschap van de overledene zal dus groter worden, omdat er geen of nog maar een kleine hypotheekschuld resteert.

Mr. Marga Bouman Juridisch beleidsadviseur bij Fortis ASR Adviesbureau Fiscale en Juridische Zaken

Als de partnerverklaring (ook wel bekend onder de namen weduweverklaring, partnerclausule, volmachtconstructie, opdrachtclausule, e.d.) wordt gehanteerd, is niet de geldgever de eerste begunstigde bij overlijden, maar de langstlevende partner van de (overleden) verzekerde. De geldgever zal de begunstiging ten behoeve van de partner alleen toestaan als de partner bij voorbaat de verzekeraar machtigt om de uitkering rechtstreeks (tot maximaal de hoogte van de schuld) aan de geldgever te voldoen. Deze machtiging is in feite de partnerverklaring.

Vervalt om wat voor reden dan ook deze betalingsopdracht (deze partnerverklaring) dan zal (als het goed is geregeld) volgens de pandakte de begunstiging ten behoeve van de geldgever onmiddellijk herleven. Als begunstigde verkrijgt de langstlevende partner de overlijdensuitkering buiten de nalatenschap om. Dit betekent dat de partner een schuld aflost, die anders direct ten laste van de erfgenamen was gekomen. Voor de erfgenamen blijft de schuld dus bestaan. Immers, eerst hadden zij een schuld aan de hypotheekverstrekker (de pandhouder), nu hebben zij een schuld aan de partner.

In het oude erfrecht was de langstlevende partner met deze constructie gebaat vanuit de verzorgingsgedachte. Uitgangspunt was dan wél dat de partner gehuwd was met de verzekerde, dat ze kinderen hadden en geen testament.

In het oude erfrecht was de langstlevende partner met deze constructie gebaat vanuit de verzorgingsgedachte. Uitgangspunt was dan wél dat de partner gehuwd was met de verzekerde, dat ze kinderen hadden en geen testament. De partnerverklaring leidde dan tot een situatie vergelijkbaar met een langstlevende testament. Immers, de kindsdelen bleven laag (namelijk gedrukt door de schuld aan de partner), waardoor de partner er financieel (ten koste van de kindsdelen voor de kinderen) sterker voor stond. In het huidige (vernieuwde) erfrecht is de gehuwde langstlevende partner veel beter verzorgd. Deze hoeft de nalatenschap niet meer in gelijke porties te delen met de overige erfgenamen (lees: de kinderen). Hoofdregel is namelijk


23

F I S C A A L J U R ID IS CH

dat de langstlevende echtgenoot van rechtswege (automatisch dus) eigenaar/rechthebbende van de nalatenschap wordt. De kinderen krijgen slechts een niet-opeisbare vordering in geld op de langstlevende ouder, waarvan de hoogte overeenkomt met de waarde van hun erfdeel. Kortom, in het huidige erfrecht blijft de gehuwde partner ten aanzien van het vermogen goed verzorgd achter.

Afgezien van een mogelijk fiscaal voordeel dient niet uit het oog te worden verloren dat de partnerverklaring primair een civielrechtelijk instrument is waarbij de verzorgingsgedachte centraal dient te staan, terwijl het besparen of ontgaan van successierechten een fiscaal item is. Daarvoor staan dan ook andere instrumenten ter beschikking zoals bijvoorbeeld polissplitsing (op dit laatste ga ik hier niet verder in).

Uiteraard zijn er genoeg situaties te bedenken waarin de partnerverklaring vanuit de verzorgingsgedachte tóch nog steeds zinvol kan zijn. Bijvoorbeeld in die situatie waarin:

Partnerverklaring en zorgplicht

• de langstlevende partner ongehuwd samenleefde met de erflater; • er een testament is die de positie van de langstlevende ten opzichte van de kinderen heeft verzwakt (bijvoorbeeld omdat de erflater met deze partner is hertrouwd, maar ook nog kinderen uit zijn eerste huwelijk heeft). Andersom is het natuurlijk ook heel wel denkbaar dat er omstandigheden zijn waarin het juist níet de bedoeling is dat de langstlevende partner ten koste van de kinderen van de erflater bevoordeeld dient te worden. Bijvoorbeeld omdat er sprake is van een tweede (derde, vierde) huwelijk, er was geen testament en de erflater had slechts kinderen uit zijn eerste huwelijk. Ook kan in de afweging wel of geen partnerverklaring gekeken worden naar de eigendomsverhoudingen in de woning. Als de partner bijvoorbeeld geen mede-eigenaar was van de woning, dan is het de vraag of de partnerverklaring wel wenselijk is.

In het huidige (vernieuwde) erfrecht is de gehuwde langstlevende partner veel beter verzorgd. Deze hoeft de nalatenschap niet meer in gelijke porties te delen met de overige erfgenamen (lees: de kinderen). Hoewel de partnerverklaring uitsluitend met het oog op de verzorgingsgedachte is ontwikkeld, blijkt dat deze in de praktijk ook wordt geadviseerd met het oog op fiscale motieven. Als gekozen is voor de partnerverklaring kan er namelijk mogelijk een successierechtelijk voordeel worden behaald. Door een groot deel van de verkrijging (namelijk de verzekeringsuitkering) bij de partner neer te leggen, wordt optimaal geprofiteerd van de hoogste successievrijstelling die de partner heeft. Men bespaart dan met de partnerverklaring, afhankelijk van de omstandigheden, wellicht successierechten. Dit hoeft echter niet altijd het geval te zijn, bijvoorbeeld in het geval als: • het aandeel van de partner in de erfenis groter is dan de voor hem of haar geldende vrijstelling (denk hierbij bijvoorbeeld ook aan een imputatie van de successievrijstelling door pensioenrechten, die de hoogte van deze successievrijstelling drukt); • er relatief veel kinderen zijn en de nalatenschap relatief klein is. • de levensverwachting van de langstlevende partner niet zo hoog is.

24

Uit het bovenstaande blijkt dat de partnerverklaring veel onderwerpen raakt. Kennis is nodig van onder meer: • de persoonlijke situatie van betrokkenen (leeftijd, gehuwd, samenwonend, latrelatie, kinderen -hoeveel?al dan niet uit een vorige relatie) • het te verwachten nalatenschapsvermogen (bezittingen, schulden, pensioenrechten) • het erfrecht (testament of niet en zo ja wat is er geregeld) • het huwelijksvermogensrecht (hoe is men gehuwd, wat is er geregeld in samenlevingsakte, huwelijkse voorwaarden). Alleen de adviseur die de nodige kennis van dit soort zaken in huis heeft, zal in staat zijn een zorgvuldig advies te geven. De geldverstrekker (zoals verzekeraar en bank) vervult een dergelijke adviesrol niet. Wél heeft deze, vanuit de zorgplicht die op hem rust, bepaalde verantwoordelijkheden, die zich met name uiten in het geven van juiste en volledige informatie. Als de informatieverstrekking niet goed op orde is, loopt de dienstverlener aansprakelijkheidsrisico’s, hetgeen blijkt uit het volgende praktijkgeval. M en V zijn gehuwd in gemeenschap van goederen, twee kinderen. Er wordt een hypothecaire lening en een verzekering afgesloten. Bij het passeren van de hypotheekakte wordt V gevraagd een partnerverklaring te ondertekenen. Ondanks dat hierover geen informatie wordt verstrekt door de bank of de notaris, geeft V gehoor aan dit verzoek. Echter, op dat moment heeft het echtpaar reeds bij testament voorzieningen getroffen ten behoeve van de langstlevende. M overlijdt daarna (vóór inwerkingtreding nieuwe erfrecht). Als gevolg van de partnerverklaring komt de uitkering terecht in V's vermogen. Doordat de betaalde verzekeringspremies ten laste zijn gekomen van de huwelijksgoederengemeenschap, is de uitkering bij haar belast op grond van artikel 13 Successiewet. Het blijkt dat V en de kinderen in totaal € 35.000 minder successierecht hadden hoeven te betalen als V destijds de weduweverklaring níet had ondertekend. Immers, in dat geval zou de uitkering voor een deel zijn belast bij de kinderen waardoor beter gebruik wordt gemaakt van de verschillen in de tariefschijven van de Successiewet. V stelt de bank aansprakelijk voor deze schade. De rechtbank veroordeelt de bank tot het vergoeden van schade. De bank heeft haar zorgplicht geschonden, omdat V niet vooraf is ingelicht over de partnerverklaring. De rechtbank meent dat de bank, afgezien van de handelwijze van overige betrokkenen (zoals de notaris en de klant zelf) een eigen zorgen informatieplicht heeft.


FISCAAL J URID ISC H

Consequenties voor de praktijk

Voor de adviseur:

Voor de geldgever: • Bij de uitleg van de partnerverklaring moet er op gewezen worden dat de partnerverklaring primair de verzorgingsgedachte dient en níet het besparen van successierechten. • Er moet voor gewaarschuwd worden dat de partnerverklaring mogelijkerwijs ongunstig voor de klant kan uitpakken. • Het is raadzaam om de partnerverklaring dusdanig in de hypotheek - of pandakte op te nemen dat deze flexibel kan worden gehanteerd. Dat wil zeggen, gedurende de looptijd van de verzekering kan deze van toepassing zijn, meteen of pas later, maar hij kan ook worden verwijderd, e.e.a. afhankelijk van de gewijzigde persoonlijke omstandigheden van de klant. Dit laatste heeft immers mogelijkerwijs gevolgen voor de effecten van een partnerverklaring. • Ten slotte moet uitdrukkelijk worden vermeld dat de geldgever niet over dit onderwerp adviseert. De klant moet standaard en schriftelijk worden doorverwezen voor een advies op maat naar een deskundige (zoals fiscalist, notaris, estate planner).

• Deze dient goed bekend te zijn met de werking en het doel van de partnerverklaring. • Hij dient zich ervan te vergewissen dat hij alle kennis in huis heeft om een “overall” beeld te kunnen krijgen van de persoonlijke omstandigheden van de klant. Dit betekent een grondige kennis van meerdere rechtsgebieden, zoals personen - en familierecht, erfrecht, successierecht, verzekeringsrecht. • De klant moet erop gewezen worden dat het al dan niet hebben van een partnerverklaring een momentopname is. De klant zal zich ervan bewust moet worden dat hij uit eigen beweging contact opneemt met de adviseur, zodra zijn persoonlijke omstandigheden wijzigen. Uit de rechtspraak blijkt dat beiden zich, ieder vanuit zijn eigen discipline, dienen te gedragen zoals van een redelijk handelend en redelijk bekwame dienstverlener mag worden verwacht. Hoe deskundiger, hoe hoger de eisen die gesteld worden aan de kwaliteit van zijn verrichtingen. Naar mate men meer deskundigheid claimt te hebben, neemt de omvang van de zorgplicht eveneens toe. Kortom, de partnerverklaring is en blijft maatwerk! ■

- 10 nummer 12 - 7 juni 2007

25

ZO R G EN I N KO ME N

REAAL Uitgavenverzekering

Nieuwe aanpak wanbetalers

REAAL Verzekeringen heeft de Uitgavenverzekering aan haar productenpalet toegevoegd, een AOV die ‘alle’ soorten uitgaven verzekert. Zowel werknemers als ondernemers kunnen zelf kiezen welke uitgaven ze willen verzekeren tegen het risico van arbeidsongeschiktheid. Het maakt daarbij niet uit of het gaat om zakelijke uitgaven of privé-uitgaven. De verzekeraar hoeft niet te weten welke uitgaven worden verzekerd; het gaat sec om het bedrag. Er wordt uitgekeerd tot een maximum van € 24.000 per jaar (€ 2.000 per maand). Er wordt alleen gekeken naar de mate van arbeidsongeschiktheid, er vindt geen inkomenstoets achteraf plaats. De verzekeraar beoordeelt de arbeidsongeschiktheid door middel van dossieronderzoek en/of keuring door een onafhankelijke arts. De optie “passende arbeid” in de dekkingsvoorwaarden is ruimer dan wat de wet WIA onder “gangbare arbeid” verstaat. Na vaststelling van de arbeidsongeschiktheid gaat een objectieve derde partij samen met de arbeidsongeschikte op zoek naar mogelijkheden tot omscholing of reïntegratie. De kosten van deze dienstverlening worden door REAAL gedekt. Wordt geen passende oplossing gevonden, dan blijft de polis uitkeren tot de afgesproken eindleeftijd.

Minister Klink wil geen zorgtoeslag meer uitbetalen aan wanbetalers, zo schrijft hij in een brief aan de Tweede Kamer. De inhouding geldt alleen voor betalingsachterstanden van meer dan zes maanden. Voor het eerste half jaar wanbetaling moeten verzekeraars blijven proberen de premies te incasseren. De niet uitgekeerde zorgtoeslag wordt gebruikt om de schuld te saneren. Het wetsvoorstel van Klink voorziet tevens in een aanpassing van het overstaprecht waardoor het voor verzekerden met een betalingsachterstand onmogelijk wordt te switchen van zorgverzekeraar. ■

Het nieuwe product speelt in op een behoefte die naar voren kwam in een door de maatschappij gehouden onderzoek: bijna driekwart van alle Nederlanders zou het liefst zelf bepalen voor welke uitgaven hij de uitkering van een AOV gebruikt. Verder toont het onderzoek van REAAL aan dat 60% van alle Nederlanders niet of nauwelijks bekend is met de WIA en de gevolgen die arbeidsongeschiktheid kan hebben op hun persoonlijke financiële situatie. Op de vraag welke drie uitgaven ze in ieder geval willen blijven doen, ook als ze in inkomen achteruit gaan, antwoordt 80% van de Nederlanders dat ze hun huidige woning willen blijven betalen, gevolgd door het huidige niveau van dagelijkse boodschappen (56%), opleiding van de kinderen (28%), auto (23%) en kleding (18%). Voor mensen met kinderen scoort de opleiding van hun kinderen met 61% op de tweede plaats. ■

VVAA keert retourprovisie uit VVAA heeft € 8,2 miljoen aan retourprovisie uitbetaald aan haar leden met een VVAA arbeidsongeschiktheidsverzekering. De verzekeraar en intermediair voor professionals en organisaties in de gezondheidszorg, treedt voor de AOV uitsluitend op als intermediair. In die hoedanigheid ontvangt VVAA provisie. Omdat zij vindt dat het totale provisiebedrag te hoog is in verhouding tot de kosten, geeft VVAA de doorlopende provisie boven de € 275 retour aan haar leden. ■

26

Gelijke WAO-premie Per 1 januari 2008 gaan alle werkgevers die verzekerd zijn bij het Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen (UWV) een gelijke premie betalen voor de lopende WAO-uitkeringen. Minister Donner van Sociale Zaken en Werkgelegenheid heeft het wetsvoorstel hiertoe naar de Tweede Kamer gestuurd. Nu nog wordt de hoogte van deze premie voor een werkgever bepaald door het aantal van zijn werknemers dat in de WAO is gekomen, de Pemba-regeling. Het wetsvoorstel voorziet erin de Pemba af te schaffen. Ook komt er volgens het voorstel geen premiedifferentiatie voor volledig en duurzaam arbeidsongeschikten in de WIA. ■

CZ apothekers training Een groep van 25 apothekers gaat op kosten van zorgverzekeraar CZ een training volgen die hen moet helpen de kwaliteit van de zorg aan patiënten die geneesmiddelen gebruiken te verbeteren. Apothekers leren hoe ze artsen kunnen ondersteunen bij de keuze van de juiste geneesmiddelen. De zorg moet daarbij beter aansluiten op de richtlijnen die huisartsen hanteren bij het zinvol voorschrijven van geneesmiddelen. De kwaliteit van voorschrijven door huisartsen verschilt onderling nogal. ■

Zorgvakanties aan banden Minister Ab Klink van VWS wil de mogelijkheid om in het buitenland verpleging en thuiszorg te krijgen, gaan inperken. Dit geldt ook voor de tijdsduur van deze zorg. In een rapport dat Klink heeft laten opstellen staat dat steeds meer de grenzen van de AWBZ-zorg in het buitenland worden opgezocht. Reisorganisaties maken reclame voor vakanties waarbij de zorg over de grens verleend kan worden. Klink wil er strenger op toezien dat de geldende regels niet overtreden worden. De huidige regels zijn echter zo ruim dat de AWBZ-zorg in het buitenland vrijwel altijd geleverd kan worden. De mogelijkheid om naar het buitenland uit te wijken omdat hier sprake is van een wachtlijst wordt niet ingeperkt. ■


ZORG EN INKO M EN

VHD promoot internationale zorgpas De Europese gezondheidspas is bij veel Nederlanders een onbekende verschijning. Dit concludeert de VerzekeraarsHulpDienst (VHD) anderhalf jaar na de introductie van deze zorgpas. De European Health Insurance Card (EHIC) geeft recht op medische zorg bij spoedeisende hulp in algemene ziekenhuizen, bij een tijdelijk verblijf in het buitenland. Bij gebruik van de pas worden de kosten van deze hulp rechtsreeks gedeclareerd bij de eigen verzekeringsmaatschappij. Volgens de VHD hebben alle verdragslanden van de Europese Unie de kaart al verplicht ingevoerd, behalve Nederland. Verzekeraars zijn verplicht, middels een EU-verordening, deze kaart gratis te verstrekken als een consument daar zelf om vraagt. Met het zicht op de komende vakanties wil de VHD mensen er op wijzen deze kaart aan te vragen zodat Nederland in de pas loopt met de rest van Europa. De zorgpas kan worden aangevraagd via de zorgverzekeraar of via www.ehic.nl. ■

- 20

Achmea bemiddelt goed De Achmea-zorgverzekeraars (Zilveren Kruis, Interpolis, Groene Land, Avero en PWZ) hebben in 2006 16.781 aanvragen gehad voor zorgbemiddeling. Hierdoor is in dat jaar het aantal verzuimdagen bij werkgevers verminderd met 72.078 dagen. Circa 87% van de bemiddeling betrof medisch specialistische zorg (tweedelijns zorg). De rest betrof aanspraken op zorggarantie bij huisartsen, fysiotherapeuten en tandartsen. De top 5 van aandoeningen waarin bemiddeld werd is: knie-ingrepen, herniaoperaties, vervanging heupgewricht, schouderingrepen en behandeling van spataderen. ■

Tandarts in basispakket De jaarlijkse controle bij de tandarts voor volwassenen komt terug in het basispakket. De ministerraad is akkoord gegaan met dit voorstel van minister Klink dat al aangekondigd was in het coalitieakkoord. ■

www.landg.nl

- 30 ...wie wil dat nou niet?

Peildatum: 01-04-2007, man geboren 01-01-1972, niet roker, looptijd 30 jaar, verzekering ¤ 250.000,-.

Maatschappij

Jaarpremie

Legal & General Lifestyle (Preferred Life)

¤

613,-

Legal & General Standaard (Preferred Life)

¤

698,-

Legal & General Lifestyle

¤

767,-

Zwitserleven

¤

967,-

Legal & General Standaard

¤

987,-

Interpolis

¤ 1.032,69

AEGON

¤ 1.150,03

Nationale Nederlanden

¤

1.459,-

Het is ons wederom gelukt om verder te differentiëren in de tarieven van onze Overlijdensrisicoverzekeringen. Door doelgroepen strikter samen te stellen, kunnen we tarieven bieden waarbij men betaalt naar het risico dat men loopt. Een zo eerlijk mogelijke situatie, waar ons niet-rokers tarief, gevolgd door het Lifestyle tarief de eerste grote stappen in deze richting waren. Nu introduceren we Preferred Life, een nieuw tarief dat verder inspeelt op het criterium gezondheid. Dit scherpste tarief van Nederland is een prijskorting op de bestaande overlijdensrisicotarieven en kan, afhankelijk van verzekerd bedrag en duur, oplopen tot maar liefst 30%. Nu weten we allemaal dat er voor een blijvende gezondheid meer komt kijken dan niet-roken en gezond eten; voor het Preferred Life Tarief geldt dan ook een striktere medische selectie, waarvoor een uurtje sporten uiteraard niet zal volstaan. Op al uw cliënten voeren wij de

Preferred Life-check overigens automatisch uit bij een verzekerd bedrag vanaf € 160.000,- zodat we iedereen dezelfde kans geven op de gezondste prijs. Met alweer een uiterst doordachte introductie, wordt zaken doen met Legal & General interessanter dan ooit. Wilt u ook een bevoorrechte extra omzet maken, belt u dan met Henk Ravenhorst: 035 625 25 25 (of e-mail: [email protected]).

You need back-up. We repeat, you need back-up.

Be a businessman of action. Achtervolg kansen. Verzeker u van betaling, dankzij een krediet management systeem afgestemd op uw behoeften. Groei verder, ondersteund door ons wereldwijde informatie netwerk en geïntegreerde incasso services. Geïnformeerd, voorbereid en volledig onder controle. Go to Atradius.nl

Kredietverzekering

Incasso

Bedrijfsinformatie

P FP

Quarré Elite hypotheek voor topsegment In samenwerking met hypotheekverstrekker MNF Bank heeft Quarré een nieuw hypotheekproduct ontwikkeld, speciaal voor mensen met hoge inkomens. Het product is verkrijgbaar via kantoren die bij Quarré zijn aangesloten en kent een nieuwe aantrekkelijke tariefconstructie voor hogere hypotheekbedragen. De administratie of beheerskosten worden doorgaans betaald uit een opslag van het rentetarief. Hierdoor betalen mensen met een hoge hypotheek meer voor het beheer dan mensen met een lage hypotheek, terwijl er geen meerwerk tegenover staat. Quarré heeft nu met MNF Bank de beheerskosten in kaart gebracht en op 25 euro per maand gesteld, ongeacht de hoogte van de hypotheek. De fiscus accepteert deze constructie. De kosten worden gesplitst in de jaaropgaaf en worden op dezelfde wijze fiscaal behandeld als betaalde hypotheekrente. Om de Elite Hypotheek nog scherper te prijzen, biedt Quarré ter introductie een tijdelijke rentekorting aan van 0,1% voor 5 en 10 jaar vast. Quarré Hypotheken & Verzekeringen is een serviceorganisatie (sinds 1998) die voor het onafhankelijke en professionele intermediair producten ontwikkelt. Quarré Hypotheken & Verzekeringen is onderdeel van de Allianz Verzekeringsgroep. Hypotheekbank MNF Bank is gespecialiseerd in maatproducten en private label-producten voor verzekeraars, inkoopcombinaties en adviesketens. MNF is een zelfstandig onderdeel van ABN-Amro. Kenmerken van de Hypotheek: • Administratiekosten onttrokken aan de hypotheekrente • De kosten, 25 euro per maand, worden separaat in rekening gebracht • De administratiekosten worden tegelijkertijd met de rente-incasso geïncasseerd en zijn fiscaal aftrekbaar • Alle traditionele aflossingsvormen zijn mogelijk ■

Zomeroffensief AEGON Met gerichte acties om aflopende pensioencontracten binnen te halen, wil AEGON een gooi doen naar het marktleiderschap op de pensioenmarkt. AEGON is nu de nummer twee maar wil met een combinatie van actie via tussenpersonen op contracten of maatwerk bij grotere contracten, nieuwe business binnen halen. De actie loopt in juni en augustus. Gedurende die periode worden tussenpersonen bezocht. De strijd onbrandt ook aan het digitale front. Tussenpersonen worden aangemoedigd om het offertenet van AEGON (digitaal aanvragen) te gebruiken om de klant binnen te halen. In de tweede lijn staan pensioenspecialisten of accountmanagers paraat om concrete offerteverzoeken van werkgevers te behandelen. Bovendien krijgen AEGON’s accountmanagers extra pensioentraining. ■

Ondernemershypotheek Falcon Onder de noemer Falcon ZelfstandigenHypotheek heeft Falcon Leven een hypotheek ontwikkeld voor ondernemers, vrije beroepsbeoefenaren en freelancers. Interessant voor deze groep is dat de nieuwe hypotheek het een stuk eenvoudiger maakt eigen inkomen aan te tonen. Verder wordt ondernemers een verruimde financieringsmogelijkheid geboden tot maximaal 125 procent van de executiewaarde. Ten aanzien van de inkomenseis werkt het als volgt. Zijn ondernemers minimaal twee jaar zelfstandig dan kunnen ze bij hun hypotheekaanvraag volstaan met de jaarcijfers over de laatste twee jaar aangevuld met een prognose voor het komende jaar. Ondernemers die drie jaar of langer actief zijn, hebben genoeg aan een accountantsverklaring of de jaarcijfers plus de aangiften en aanslagen voor de inkomstenbelasting over de laatste drie jaar. Hetzelfde geldt ook voor ondernemers die al langer dan tien jaar zaken doen en alle vrije beroepsbeoefenaren. Naast vereenvoudigde eisen om inkomen aan te tonen en verruimde financieringsmogelijkheden biedt de nieuwe hypotheek van Falcon Leven een keuze uit diverse rentevastperioden en aflossingsvormen. De Falcon ZelfstandigenHypotheek kan niet worden gesloten in combinatie met NHG. ■

Geld & Woning zoekt nieuwe franchisers Geld & Woning, franchiseorganisatie van onafhankelijke hypotheekadviseurs, gaat samenwerken met Mercuri Orval om te kunnen groeien. Geld & Woning is in 2001 opgericht en heeft nu, verspreid over het hele land, tien vestigingen. Doel van de samenwerking met Mercuri Orval is om er voor eind 2008 nog eens tien extra vestigingen bij te vinden. Mercuri Orval is gespecialiseerd in het vinden van franchisenemers voor dienstverleners, waaronder ook financiële. Het bedrijf zal de werving en selectie voor Geld & Woning voor z’n rekening nemen. ■

AXA handhaaft actie hybridehypotheek AXA laat de productopslag op de WoonVrij Hybride Hypotheek blijvend vervallen. Dit na een succesvolle actie waarbij het weglaten van die opslag als tijdelijk aanbod gold. De rentetarieven op het product gaan zo naar 0,3 procent. Naar spaarhypotheken is momenteel veel vraag. Met het aanbieden van de hybridehypotheek maar het laten vervallen van de productopslag denkt AXA een scherpe variant op de spaarhypotheek aan te bieden. De WoonVrij Hybride Hypotheek van AXA onderscheidt zich doordat de klant van sparen boetevrij kan overstappen naar beleggen. Beleggen kan gunstiger zijn omdat het meer rendement kan opleveren. ■


31

V B K EN N I STOE TS

Uitslag VB Kennistoets Pensioen De financiële positie van de pensioenfondsen en hun dekkingsgraad is en blijft voorlopig een belangwekkend aandachtspunt. Aanpassing van de premiestructuur, herformulering van de uitkeringsrechten en het indexeringsbeleid zijn slechts enkele voorbeelden van beleidsvelden waarop pensioenfondsbestuurders, werkgevers en werknemers en gepensioneerden elkaar zullen tegenkomen. Daarnaast wordt binnen de Europese Unie gestreefd naar een verhoging van de arbeidsparticipatie van oudere werknemers; belemmeringen voor het vrije verkeer van personen, diensten en kapitaal in de pensioensfeer worden weggewerkt. Kortom; de pensioenuitvoering wordt ‘Europa-proof’ gemaakt. Door de aanstaande vergrijzingsgolf zullen de kosten van de financiële voorzieningen voor de oudedag (AOW en pensioenen), alsmede voor de zorg, sterk oplopen. Om die reden heeft het kabinet de deelname aan vervroegd pensioen en de VUT-regelingen ontmoedigd en de pensioenrichtleeftijd op 65 jaar gezet. Prof.dr. G.J.B. Dietvorst, prof.dr. L.G.M. Stevens en mr. J. Dilling hebben al deze wetenswaardigheden omtrent het pensioen, en de daarmee samenhangende voorzieningen samengevat in de Kluwer Pensioengids 2007. De verschillende bijdragen zullen de adviseur vertrouwd maken met bijna alles rond de nieuwe pensioenwetgeving. Pensioengids 2007, 544 pagina`s, ISBN 9789013041262. Los exemplaar, € 60,75 (incl. btw).

DeodZ` cVVg\gdZ^" bd\Za^_`]ZYZc kddgjl egVì^_`4 LdgYHX]Z^Y^c\heaVccZg :ZcjîhiZ`ZcYZbVc^ZgdbjlegVì^_`jîiZWgZ^YZc# 6Yk^hZZgW^_YZ[^cVcXâZeaVcc^c\kVcbZchZcY^ZlâaZc hX]Z^YZc#:cdeYg^Z]jlZa^_`ZcZ^cY^\i^cZZchX]Z^Y^c\ ZcYZ[^cVcXâZV[l^``Za^c\bVVìZZcWZaVc\g^_`dcYZg" YZZajîkVc]ZihX]Z^Y^c\hegdXZh#

>c[dgbVi^ZW^_ZZc`dbhi/*_ja^'%%,!JigZX]i @dbde*_ja^V#h#cVVgJigZX]i#KVc&+#(%jjgidi&.#%%jjg ldgYijjî\ZWgZ^Y\Zc[dgbZZgYdkZgYZehnX]dad\^ZkVc ]ZihX]Z^Y^c\hegdXZhZcYZ[^cVcXâZWZha^hh^c\ZcgdcYdb YZhX]Z^Y^c\#Dd`]ddgijbZZgdkZgYZbd\Za^_`]Z^Ydb HX]Z^Y^c\heaVccZgiZldgYZc#
lll#hX]Z^Y^c\heaVccZg#ca

32

Winnaars van de Kluwer Pensioengids 2007 Drie deelnemers delen met slechts één fout de eerste plaats, in de op VB-net gehouden pensioen kennis test. Om niet te hoeven loten stelt de VB redactie een extra exemplaar van de gids beschikbaar. De winnende inzenders zijn: – A. Dam, SPF Beheer – P. Seijsener, Zuidstaete – E. op den Kamp De vragen: 1. Binnen 3 maanden nadat een werknemer pensioenaanspraken gaat verwerven moet hem alle voor hem relevante informatie over zijn pensioenregeling worden verstrekt. Dat gebeurt in de vorm van een: Antwoord 3: startbrief 2. Onder de term ‘pensioenuitvoerder’ verstaat de Pensioenwet: Antwoord 3: een pensioenfonds en/of een verzekeraar 3. Hoe heet de overeenkomst tussen werkgever en verzekeraar? Antwoord 1: uitvoeringsovereenkomst 4. Welke pensioenaanspraken komen voor uitruil (bijvoorbeeld nabestaandenpensioen voor ouderdomspensioen) in aanmerking? Antwoord 1: aanspraken vanaf 1-1-2002 5. Vallen uitkeringen op grond van de Levensloopregeling onder de Pensioenwet Antwoord 3: nee, nooit 6. Wie heeft recht op het gereserveerde geld als een deelnemer overlijdt vóór de pensioendatum en geen partner en kinderen nalaat? Antwoord 2: de pensioenuitvoerder 7. Valt een voorwaardelijke toezegging onder begrip ‘pensioen’? Antwoord 2: ja, vanaf het moment dat sprake is van daadwerkelijke toekenning 8. Zijn sociale partners verplicht ook alle ongehuwd samenwonenden in aanmerking te laten komen voor partnerpensioen? Antwoord 3: nee, sociale partners zijn vrij in die keuze 9. Wie is ervoor verantwoordelijk dat de werknemer bij wisseling van pensioenuitvoerder de opbouw krijgt die hem beloofd is? Antwoord 3: de werkgever 10. Wanneer kan een pensioenuitvoerder een klein ouderdomspensioen afkopen? Antwoord 3: Op zijn vroegst 2 jaar na beëindiging van de deelneming nummer 12 - 7 juni 2007

P FP

Jaarlijks pensioengat: 18 miljard euro

Nationale-Nederlanden start grootschalige pensioencampagne Nationale-Nederlanden start een grootschalig pensioenoffensief om de eigen mogelijkheden van werknemers voor het nemen van pensioenmaatregelen onder de aandacht te brengen onder de titel Hét Pensioenmoment. De maatschappij voegde een 7 pagina’s tellende Nationale Pensioenkrant als bijlage bij De Telegraaf van 30 mei. Het ‘pensioenoffensief’ is gericht op een gigantische markt: Nationale-Nederlanden heeft vastgesteld dat onder de Nederlandse bevolking sprake is van een jaarlijks pensioengat van 18 miljard euro. Ongeveer een op de twee Nederlanders heeft een pensioengat, zo constateerde Nationale-Nederlanden. “Maar het treffen van maatregelen blijft uit en de zogenoemde pensioeninertie (laksheid) lijkt alleen maar te groeien. Nog steeds denkt 38% van de Nederlanders op de leeftijd van 62 jaar te kunnen pensioneren. Maar slechts 13% kan dit ook daadwerkelijk.

Geringe aandacht Ondanks alle eerdere acties van diverse marktpartijen is er nog steeds geringe aandacht van werknemers voor hun pensioen. Ruim de helft (51%) heeft er zelfs nooit of nauwelijks over nagedacht. “Daarbij”, zo moest NN ervaren, “lijkt er sprake te zijn van een dalende tendens in de behoefte aan informatie en advies.”Het gebrek aan tijd en de complexiteit van de materie zijn daarvoor de belangrijkste redenen. Het zal geen verbazing wekken dat de nieuwe Pensioenwet en de gevolgen daarvan bij de meeste Nederlanders onbekend zijn. Een onderwerp dat wel tot de verbeelding spreekt, is de betaalbaarheid van de AOW. Daar maakt 60% van de werknemers zich zorgen over. Een kwart tot 45 jaar verwacht zelfs nauwelijks of geen AOW meer te kunnen ontvangen op de pensioenleeftijd.

universeel pensioenoverzicht, informatie over de nieuwe Pensioenwet en (internet)tools die inzicht geven in het netto besteedbaar inkomen bij pensionering worden door jongere en oudere werknemers belangrijk gevonden”, aldus NN.

Pensioenbewustzijn

Laksheid

Met het pensioenbewustzijn is het niet best gesteld, zeker niet onder groep jonge werknemers (18-24 jaar), waar het pensioenbegrip helemaal niet leeft. In dat verband is het opvallend dat het onderzoek van NN wel uitwijst, dat bij jongere werknemers een grotere informatiebehoefte bestaat dan bij hun oudere collega’s. Eenderde van de jongere werknemers geeft aan behoefte te hebben aan uitleg over hun pensioensituatie, aan een pensioenberekening of aan onafhankelijk advies. “Een

Waarom gaat de helft van de werknemers niet tot actie over, hoewel er sprake is van een pensioengat? Vooral omdat werknemers de verantwoordelijkheid voor een goed pensioen maar voor een deel bij zichzelf leggen. Zij vinden dat (ook) de werkgever, de overheid en de pensioeninstelling hierin een rol vervullen. De jongere werknemers hebben veel sterker de neiging de verantwoordelijkheid bij zichzelf te zoeken dan de oudere generatie.

•HYPOTHEEKAFSPRAKEN •WONINGTAXATIES •NOTARISSERVICE •BOUWKUNDIGE KEURINGEN •AAN- / VERKOOPBEGELEIDING

Gratis hypotheekafspraken!! Bel 072-520 63 93 / www.marmertaxaties.nl


33

PFP

Opvallend resultaat uit het onderzoek is dat 17% van de jonge werknemers een sterke voorkeur heeft voor een collectief pensioen. Naarmate men ouder wordt neemt deze voorkeur verder toe tot 38% (in de leeftijdsgroep 45-60 jaar). Daarbij gaat het om de collectieve regeling via een werkgever, maar ook om nieuwe collectieve mogelijkheden die aansluiten bij een grotere flexibiliteit van de arbeidsmarkt en een toenemend aantal eigen ondernemers.

Megamarkt Het onderzoek van Nationale-Nederlanden toont aan dat er mega grote markt valt te ontginnen voor de (pensioen)adviseur. De maatschappij biedt steun in de vorm van een grootschalige campagne die zich richt op de eindklant. Het ‘pensioenoffensief’ bestaat uit verschillende onderdelen, die er elk op gericht zijn om het pensioenbewustzijn te vergroten, het kennisniveau te verhogen en het onder de

aandacht te brengen van de eigen mogelijkheden van werknemers voor het nemen van pensioenregelingen. De eerste uiting was op 30 mei de nationale Pensioenkrant. RTL-Z heeft rond de maandwisseling de programmareeks ‘Pensioen? Dat zien we later wel!’ uitgezonden. NN-topman Ludo Wijngaarden is op 29 mei gestart met een tweewekelijkse column in De Telegraaf. In 26 afleveringen geeft hij beschouwingen over actuele zaken, onder meer op het gebied van pensioenen. Daarnaast verschijnen advertentie-uitingen in de landelijke dagen managementbladen en radiocommercials op Radio 1,2, 3 en 4, Radio 538, Sky Radio, Q-Music, ORN, Arrow Classic Rock, Radio Veronica en Classic FM. Ook werkt Nationale-Nederlanden met internetbanners op diverse sites. Tot slot heeft NN een grote hoeveelheid informatief materiaal geplaatst op haar website: www.nn.nl/pensioen. ■

Kabinet spreekt zich uit voor Algemene Pensioeninstelling Het kabinet heeft besloten dat zogeheten algemene pensioeninstellingen (API’s) in de toekomst een aanvullende pensioenregeling kunnen uitvoeren. Nu kunnen uitsluitend pensioenfondsen en verzekeraars dat. Hiervoor is een aanpassing van de regels nodig. Met de API introduceert het kabinet een apart type instelling dat kan concurreren op de Europese pensioenmarkt. Een API kan door iedereen worden opgericht. Het kabinet reageert met dit besluit op adviezen van mr. B. J. Drijber en prof. dr. A.W.A. Boot over de manier waarop in Nederland de aanvullende pensioenen goed uitgevoerd kunnen blijven worden. Deze adviezen werden op 30 maart 2007 aan de Tweede Kamer gezonden. De adviezen van Drijber en Boot geven het kabinet geen aanleiding om pensioenfondsen te verplichten vermogensbeheer en administratie uit te besteden. Ook tornt het kabinet niet aan de huidige pensioenpraktijk van verplichte deelname van werkgevers en werknemers aan het pensioenfonds van hun bedrijfstak. Pas na introductie van de API zal het kabinet bekijken of er aanleiding is de vormgeving van deze verplichtstelling te heroverwegen.

Onderbelicht De pensioenreuzen ABP en PGGM zijn niet geheel tevreden over een advies van hoogleraren aan het kabinet over het toekomstige bestuursmodel van pensioenfondsen. Beide pensioenfondsen vinden dat het belang van de pensioengerechtigden door een strikte scheiding van verzekeringen en pensioenen wordt onderbelicht. Dat zeiden ABP en PGGM maandag in een reactie op het advies. Pensioenfondsen mogen momenteel geen pensioenen en verzekeringsproducten, zoals de levensloopregeling, naast elkaar aanbieden. Ze worden aangeboden via hun dochterondernemingen. Volgens het advies van onder andere de hoogleraren Arnoud Boot en Berend Jan Drijber mogen de pensioenfondsen

34

slechts voorlichting geven over pensioenen en niet over producten van hun dochter, zoals de levensloopregeling. Wanneer dat wel zou mogen, is er volgens het rapport geen sprake van ”echte concurrentie’’. De hoogleraren vrezen dat dochtermaatschappijen de klanten automatisch via hun moeder krijgen. De twee pensioengiganten benadrukken dat financiële producten al moeilijk genoeg zijn voor de consument. Deelnemers hebben volgens de pensioenfondsen behoefte aan een volledig financieel plaatje, dus voorlichting over pensioenen en andere verzekeringsproducten. “Het is vooral een technisch verhaal over de structuur van pensioenfondsen’’, aldus een woordvoerder van ABP over het advies. “De deelnemer wordt over het hoofd gezien en die heeft voordeel bij een integraal financieel plaatje.’’ PGGM vindt dat dit op gespannen voet staat met de zeggenschap van de sociale partners. ,”Die zeggenschap wordt kleiner’’, aldus een woordvoerder van PGGM. ”Daar staan wij niet achter.’’ Het kabinet beslist voor 1 juni over het toekomstige bestuursmodel voor pensioenfondsen. De ministeries van Sociale Zaken en Financiën willen eerder niet reageren op het advies. Het vorige kabinet heeft aangegeven dat het advies zwaar meeweegt in de besluitvorming. ■

Hypotheek&Zo krijgt Volmacht DSB/Tadas De veertien franchisevestigingen van Hypotheek&Zo krijgen eigen offertevolmacht voor hypotheken van DSB/Tadas. De midoffice van de Financiële Makelaar onder leiding van commercieel directeur Harrie-Jan van Nunen blijft een belangrijke rol spelen bij de controle van uitgebrachte offertes. ■


!%'/. INTRODUCEERT DE !%'/.

+REDIET(YPOTHEEK

%EN SLIMME EN mEXIBELE KREDIETOPLOSSING VOOR UW KLANTEN $E !%'/. +REDIET(YPOTHEEK KAN EEN IDEALE OPLOSSING ZIJN VOOR UW KLANTEN MET EEN EIGEN WONING DIE BEHOEFTE HEBBEN AAN MEER lNANCIÑLE RUIMTE 5W KLANTEN KUNNEN DE OVERWAARDE VAN HUN WONING OP EEN EENVOUDIGE MANIER VERZILVEREN $E !%'/. +REDIET(YPOTHEEK IS mEXIBEL MAAR OOK VOORDELIG 7ANT DE RENTE IS LAGER DAN DIE VAN EEN DOORLOPEND KREDIET OF EEN PERSOONLIJKE LENING $E !%'/. +REDIET(YPOTHEEK KAN WORDEN GEBRUIKT VOOR CONSUMPTIEVE DOELEINDEN OF VOOR VERBETERING VAN DE WONING -AAR OOK BIJVOORBEELD VOOR EEN MAANDELIJKS lNANCIEEL EXTRAATJE TEN LASTE VAN DE KREDIETRUIMTE 6RAAG UW ACCOUNTMANAGER NAAR DE MOGELIJKHEDEN VAN DE !%'/. +REDIET(YPOTHEEK OF KIJK OP WWWAEGONNL

!%'/. ,EVENSVERZEKERING .6 0OSTBUS -" ,EEUWARDEN IS STATUTAIR GEVESTIGD TE $EN (AAG (ANDELSREGISTER !%'/. ,EVENSVERZEKERING .6 IS GEREGISTREERD BIJ DE !UTORITEIT &INANCIÑLE -ARKTEN TE !MSTERDAM

WWWAEGONNL

PR O F I EL

Monuta gaat Duitsland veroveren Uitvaartverzekeraar Monuta heeft een verkoopkantoor

Directe kanaal

geopend in Düsseldorf. De verwachtingen van deze inter-

In tegenstelling tot de Nederlandse thuismarkt zal Monuta in Duitsland voorlopig alleen werken via het directe kanaal. Vanuit het kantoor in Düsseldorf zal een speciaal opgeleid verkoopteam de Duitse markt gaan bewerken. Zij worden ondersteund door een klantcontactcenter die in hetzelfde pand gehuisvest is. “De directe markt geeft ons de mogelijkheid om snel een basis op te bouwen. Het uitbouwen van een intermediair distributiekanaal zou, zeker in de beginfase, teveel tijd kosten”, zegt Baake. Hij benadrukt dat er in ons land volop geïnvesteerd blijft worden in het intermediaire kanaal. Cors Hage vult hem aan met een duidelijk statement: “Ondanks de toegenomen concurrentie op de intermediaire markt voor uitvaartverzekeringen durf ik hier te stellen dat wij nog steeds DE maatschappij zijn voor het assurantie-intermediair. In 2006 verwelkomden wij, mede dankzij de samenwerking met inkoopcombinaties, 490 nieuwe kantoren. Ook het aantal volmachten blijft stijgen, binnenkort verwachten we de honderdste overeenkomst te tekenen.”

nationale stap zijn hoog gespannen op het Apeldoornse hoofdkantoor. Algemeen directeur Cors Hage: “Met een penetratiegraad van 1% biedt de Duitse uitvaartmarkt een groot potentieel. We hebben een periode van vijf tot tien jaar genomen om goed te wortelen op Duitse bodem, maar dit jaar verwachten we dat Monuta Versicherungen al met circa tien miljoen euro aan de productie zal bijdragen”. In Duitsland was de uitvaart tot een aantal jaren geleden verzekerd via de Krankenkasse, het Duitse ziekenfonds. Het bewustzijn om de kosten van een uitvaart via een verzekering af te dekken is vrij laag. Uit het door Monuta gehouden verkennend marktonderzoek “Duitsers en de Dood”, blijkt dat slechts één procent van de bevolking een dergelijk risico heeft afgedekt. “Daarom is de Duitse markt voor ons belangrijk, het biedt ons toekomstige groei en dat hebben we nodig. De Nederlandse markt biedt ons nog zeker tien jaar groeimogelijkheden maar daarna zal er enigszins sprake zijn van verzadiging”, aldus Jan-Willem Baake, directeur Verzekeringen bij Monuta. De maatschappij brengt alleen een kapitaalpolis op de markt. Er zal vooralsnog geen eigen uitvaartverzorgingstak worden opgericht. Wel is het bedrijf in gesprek met een landelijk netwerk van verzorgingsbedrijven om te komen tot een pakket service elementen waarmee Monuta de Duitse kapitaalpolis wil complementeren.

De technische kant van de Duitse polis wordt in Apeldoorn geheel digitaal uitgevoerd. “De bestaande systemen zijn hierop ingericht, het intermediair kan al enige tijd volledig digitaal aanleveren. Het aanpassen van onze systemen aan de Duitse markt was een relatief goedkope operatie. De domeinnamen zijn geclaimd en ook het extranet is al in het Duits beschikbaar”, aldus Hage. Naar verwachting rolt deze week de eerste polis van Monuta Versicherungen uit een Apeldoornse printer.

Bij risicoproducten zie je steeds meer een prijzenslag. Ik verwacht dit in de toekomst ook bij uitvaartverzekeringen.

Cultuurverschillen

Cors Hage

36

Als het onderwerp dood in Duitsland ter sprake komt dan zal de reactie daarop totaal anders zijn dan hier. Bij de oosterburen ligt er nog steeds een zwaar taboe op dit onderwerp. Volgens Baake is dat te vergelijken met de situatie hier in de jaren tachtig. In dat licht herinneren velen zich nog wel de commotie om de AVVL campagnetekst uit die tijd: ‘Is er koffie na de dood’. “Door deze achterstand in be-


PRO FIEL

leving kunnen we bijvoorbeeld onze folders niet één op één kopiëren. In de Nederlandse uitgave staan uitingen die hier heel gewoon zijn maar die de Duitsers zou choqueren. De ervaring die we hier hebben opgedaan in het bespreekbaar maken van de dood komt ons nu weer goed van pas. Om de Duitse markt te betreden is het heel belangrijk dat je duidelijk maakt wie je bent en wat je doet, daar zullen we dan ook mee beginnen in de campagne”, aldus Baake. Uit het eerder genoemde onderzoek kwam naar voren dat het merk Monuta goed valt in Duitsland. In de grensstreek is de naamsbekendheid zelfs al goed te noemen. Dat is mede te danken aan de interesse die Duitsers hebben voor de manier waarop hier uitvaarten plaatsvinden, en dan vooral crematies.

ATP Deze week lanceert Monuta een compleet nieuwe internetsite. Onderdeel hiervan is het ATP Support Pakket, een uitgebreid extranetgedeelte dat het intermediair kan bereiken via een tabblad op het hoofdscherm. Naast gericht branchenieuws zijn hier ook formulieren en ondersteunend verkoopmateriaal te downloaden waarmee het intermediair zijn portefeuille kan bewerken. Ander onderdeel van de site is de grafkostenmodule. Behalve de kosten van gemeentelijke begraafplaatsen heeft Monuta deze module gecomplementeerd met de tarieven van andere binnen de

Ondanks de toegenomen concurrentie op de intermediaire markt voor uitvaartverzekeringen durf ik hier te stellen dat wij nog steeds DE maatschappij zijn voor het assurantie-intermediair.

Donoractie De actie van Monuta om nabestaanden van donoren een korting van 150 euro te geven op een door Monuta uitgevoerde uitvaart deed veel stof opwaaien in de media, zowel in positieve als in negatieve zin. Zo zou de verzekeraar een gevoelig onderwerp vercommercialiseren nog voor de wetgever zich erover uit kon laten. Cors Hage is het daar duidelijk niet mee eens: “Wij willen onze verantwoordelijkheid nemen voor dit thema en hebben geprobeerd met deze actie het onderwerp hoger op de maatschappelijke ladder te krijgen, de korting is slechts een kleine stimulans. Omdat iedereen er een mening over heeft wordt het bespreekbaar en blijft de discussie. Wat dat betreft is onze doelstelling bereikt.” De donoractie was een reactie op een oproep van Paul Beerkens. Namens de Nierstichting pleitte hij onder andere tot invoering van financiële prikkels om het aantal donoren te vergroten. Jaarlijks sterven honderden mensen doordat niet tijdig een vervangend orgaan beschikbaar is. ■

gemeentegrenzen aanwezige begraafplaatsten in particulier en kerkelijk bezit. Daarnaast wordt ook onderscheid gemaakt in de verschillende graven die de begraafplaats aanbiedt. In samenwerking met de Landelijke Organisatie van Begraafplaatsen (LOB) heeft de verzekeraar inmiddels een bestand gemaakt van 500 begraafplaatsen en de tarieven van de verschillende soorten graven die zij aanbieden. “Hiermee komen we terug bij onze oorspronkelijke gedachte van het grafkostenonderzoek, namelijk het aanbieden van informatie die belangrijk is voor de adviespraktijk”, aldus Baake. De nieuwe site past in het streven van Monuta om met nieuwe technologieën efficiënter te werken en tegelijkertijd een kwaliteitsslag te maken. Baake: “Dit streven is voor ons een voorwaarde om te overleven. Bij risicoproducten zie je steeds meer een prijzenslag. Ik verwacht dit in de toekomst ook bij uitvaartverzekeringen. Daarom is het belangrijk dat we blijven groeien. Hoe hoger de omzet, hoe lager de vaste kosten per verzekering. Door nieuwe technologieën zien we binnen Monuta de werkzaamheden verschuiven. Op dit moment komt zo’n 30% van het aantal polisaanvragen al digitaal binnen via het extranet of Monuta Insite, waarvan bijna de helft volledig automatisch wordt verwerkt.”

Alex Klein

Jan-Willem Baake


37

PR O D U C T EN

Nu ook dekking tegen ‘image-killing’ ontslag Met de 2WorkProtector lanceert AIG Europe een nieuwe aansprakelijkheidsverzekering tegen conflicten op de werkvloer. De verzekering geeft dekking voor gevallen waarin professionele communicatieadviseurs moeten worden ingeschakeld of wanneer onafhankelijk juridisch advies moet worden ingehuurd over arbeidsconflicten. AIG Europe speelt met de nieuwe polis in op de nieuwe arbeidswetgeving die in Europese Unie-verband in de maak is. Daarin spelen zaken als discriminatie, seksuele intimidatie en andere onvermoede conflicthaarden een rol. Met het product 2WorkProtector denkt AIG Europe het antwoord te hebben gevonden op de behoefte van (high profile) bedrijven om zich in te dekken tegen imago-beschadigende ontslagprocedures. ■

Hiscox de boer op met Rich & Safe De Engelse verzekeraar Hiscox heeft een polis met aangepaste voorwaarden bedacht voor vermogende particulieren. Het nieuwe product is onlangs gepresenteerd bij 250 tussenpersonen in het kader van de Rich & Safe campagne. In dit geval gaat het om een polis, samengesteld om woonhuis, inboedel, kunst- en kostbaarheden op de meest uitgebreide manier all risks te verzekeren. In het geval van kunstobjecten biedt Hiscox bij overlijden van de kunstenaar een overdekking van 100 procent van het verzekerd bedrag per object met een maximum van 100.000 euro per kunstenaar. Verder betaalt Hiscox vlucht en verblijf bij schade aan de tweede woning in het buitenland tot maximaal 20.000 euro. Geboden wordt een ongelimiteerde dekking bij diefstal uit auto. Audiovisuele- en computerapparatuur is zonder limiet onder inboedel verzekerd. Schadevergoeding vindt plaats tegen nieuwwaarde. Verder is er de geen alarmclausule. Wanneer aanwezigheid van alarm vereist is dan worden er desondanks geen eisen gesteld aan het gebruik ervan. ■ ingezonden mededeling

Movir verbetert AOV-voorwaarden Movir heeft de belofte van 22 januari waar gemaakt. De maatschappij berichtte toen het urencriterium niet toe te passen. In de polis stond aangegeven dat de mate van arbeidsongeschiktheid wordt bepaald door het aantal feitelijk gewerkte uren, uitgaande van maximum van 60 uur respectievelijk 50 uur. “Dit artikel wordt bij de eerstvolgende release uit de voorwaarden geschrapt”, meldde de maatschappij in het begin van dit jaar en dat is vanaf 1 juni inderdaad het geval. In het verlengde hiervan is ook de uitsluiting geschrapt voor het aantoonbaar leveren van een meer dan normale arbeidsprestatie gedurende langere tijd. Een andere wijziging in de voorwaarden betreft het toevoegen aan de dekking van virussen en bacteriën. De dekking voor (para)medici die hun verzekerde beroep niet mogen uitoefenen vanwege het dragerschap van het Hepatitis B-virus of andere bacteriën of virussen die een risico voor de patiënt vormen is nu in de voorwaarden opgenomen. Daarnaast heeft Movir haar optierecht in de polisredactie verduidelijkt. Dit recht geeft verzekeringnemers de mogelijkheid om eenmaal per jaar de verzekerde dagbedragen te verhogen zonder dat daarvoor opnieuw medische waarborgen nodig zijn. Het verzekerde bedrag kan op deze manier met maximaal 10% worden verhoogd. Het optierecht vervalt als de verzekeringnemer drie jaar achter elkaar geen gebruik heeft gemaakt van deze regeling of zodra de maximale acceptatieleeftijd is bereikt. Het optierecht kan niet worden toegepast bij arbeidsongeschiktheid. De nieuwe voorwaarden zijn van kracht per 1 juni. Voor lopende verzekeringen worden de nieuwe voorwaarden per brief bevestigd. ■

Allianz actie op overlijdensrisico Allianz gaat de tarieven voor een overlijdensrisicoverzekering gedurende een aantal maanden sterk verlagen. De kortingsactie loopt tot 1 oktober 2007. Kortingen worden er gegeven op zowel afzonderlijke overlijdensrisicoverzekeringen als op polissen in combinatie met een hypotheek. Er geldt geen plafond voor het verzekerde kapitaal bij overlijden. De korting is alleen van toepassing op het niet-rokerstarief maar komt wel volledig voor rekening van Allianz. De provisie voor het intermediair blijft intact. ■

Avéro scoort op heldere uitleg Het pensioenplan van Avéro Achmea heeft een positieve beoordeling gekregen in een rapportage van MoneyView ProductRating. Gunstig scoorde het plan op helderheid en transparantie in de informatieverstrekking. MonyView ProductRating is een onafhankelijk systeem voor het waarderen van prijs/kwaliteitverhouding van financiële producten. Het onderzoek van MoneyView waarin Avéro Achmea goed scoorde, was gewijd aan premieovereenkomsten op beleggingsbasis die in de markt worden aangeboden. ■

38


M ET NAME( N )

Unigarantman verlaat ANWB Rob Kamphuis – algemeen directeur van Unigarant en directievoorzitter van UVM NV en R&R (allen ANWB-dochters) vertrekt na de zomer. Kamphuis heeft een grote rol gespeeld bij de ontwikkeling van Unigarant. Gedurende 18 jaar bouwde hij in nauwe samenwerking met zijn managementteam dat bedrijf uit van een kleine gevolmachtigde tot een middelgrote verzekeraar. Wat Kamphuis na zijn jaren bij de verzekeringspoot van de ANWB gaat doen, is niet bekend. Vooralsnog blijft hij direct betrokken bij de zoektocht naar zijn opvolger.

Wisselingen bij AXA Sander van der Ent (links) – is per 1 juni bij AXA benoemd tot algemeen directeur van de nieuwe businessunit Beleggingsfondsen. Van der Ent is afkomstig van AXA Investment Managers waar hij de afgelopen periode de functie van Sales Managers Fund Distribution binnen de afdeling Business Development Fund Distribution vervulde. In zijn nieuwe functie volgt hij Frits Boss op. Boss blijft voorlopig verbonden aan AXA als adviseur van de Management Board. Jan van de Veen (rechts) – vertrekt na een dienstverband van 29 jaren per 1 juli als directeur volmachten bij AXA schade. Van de Veen heeft bij AXA en bedrijven die daaraan voorafgingen diverse management-, commerciële-, en verzekeringstechnische functies vervuld. De laatse jaren was hij lid van de directie AXA schade en primair verantwoordelijk voor het volmachtbedrijf. De afgelopen jaren heeft hij dat volmachtbedrijf aanzienlijk weten te versterken.

Van den Burg naar Nedasco Robin van den Burg – wordt per 1 juli algemeen directeur van Nedasco B.V. Hij volgt in die functie Coen van Ham op. Robin van den Burg werkt momenteel bij Spaarbeleg waar hij verantwoordelijk is voor Business Development. Eerder was hij directeur van De Spaarbelegger, de franchiseorganisatie van AEGON Nederland.

Nieuwe functies Delta Lloyd Jos Motzheim – is benoemd tot directeur van de nieuw te vormen afdeling Group Integrity bij Delta Lloyd Groep. Het werkterrein van afdeling beslaat de kernfuncties Compliance Office, (Operational) Risk Management, Coördinatie Fraudebeheersing en Security Office. Jos Motzheim heeft internationale ervaring in audit en compliance functies opgedaan bij ABN AMRO en Ahold. Richard Sanders – is bij Delta Lloyd Groep benoemd tot directeur Account Management & Delivery Change van de nieuwe ICT organisatie. In deze functie is hij verantwoordelijk voor de klantgerichte accountteams en het leveren van ICT gerelateerde business veranderingen van divisie overstijgende strategische projecten.

Directieuitbreiding Quion Kees Engel – is per 1 juni toegetreden tot de statutaire directie van de hypotheekverwerker Quion. Engel zal zich gaan richten op alle operationele processen, de ICT en het business integratie management. Engel heeft onder meer gewerkt als Chief Information Officer bij AON International waar hij verantwoordelijk was voor alle ICT en de (software) applicatie portfolio in Azië, de Pacific, Europa, Midden-Oosten en Afrika. Daarvoor heeft hij gewerkt voor bedrijven als Hewlett Packard Nederland, Interpay en Ericsson.

Patrick Riet naar Box Finance Patrick Riet – start met ingang van 1 juni als Formule Manager bij Box Finance. Riet is al langdurig werkzaam in de branche bij o.a. AEGON (pensioencalculator), Hooge Huys Verzekeringen/ Reaal (accountmanager), Alpha Hypotheken (hypotheekadviseur) en als zelfstandig ondernemer (NVM-makelaar & Hypotheekkantoor). Zijn werkgebied zal bestaan uit het zuidelijke deel van Noord-Holland.

Accountmanager Erasmus Rolf Oosterhof – wordt in de regio Noordoost Nederland accountmanager bij Erasmus Verzekeringen. Oosterhof is afkomstig van SFB Verzekeringen (het huidige Corades) en werkte voorts bij Nassau Verzekeringen en Winterthur. Dit ook in de functie van accountmanager.

Versterking Fidelity Paul Varela Nunes – gaat het Nederlandse team versterken van Fidelity International. Varela Nunes wordt sales director en zal zich als relatiemanager vooral richten op de Rabobank. Hij heeft meer dan tien jaar ervaring met de Nederlandse markt. Voor zijn aanstelling bij Fidelity International werkte hij als Manager Fund Sales bij Delta Lloyd Asset Management en was actief in relatiemanagement en acquisitie.

Nieuwe CFO Unirobe Arto Willemsen – is per 1 juni benoemd tot CFO van de Unirobe Meeùs Groep. Willemsen was general manager van Allianz Nederland Asset Management B.V. en adjunct directeur Finance & Control van Allianz Levensverzekering N.V. Daarvoor heeft hij bij één van de rechtsvoorgangers van Allianz – de Zwolsche Algemeene N.V – jarenlange ervaring opgedaan op financieel- en managementgebied. Met deze benoeming is de directie van Unirobe Meeùs Groep compleet.

Willem Jan Laseur bij Meeùs Assurantiën Willem Jan Laseur – is sinds 1 mei bij Meeùs Assurantiën te Amersfoort in dienst als Accountmanager Bedrijven. Laseur werkte eerder bij Reinbergen & Partners te Amsterdam en het Voorlichtingsbureau voor Artsen te Bilthoven in vergelijkbare commerciële functies.


39

F E I T EN EN C IJFE R S

Recordwinst Allianz van 176 miljoen De nettowinst steeg vorig jaar met 13% gestegen tot 176 miljoen euro. Het operationele resultaat steeg met 8% tot 209 miljoen en het premieinkomen steeg met 3% tot 1.351 miljoen. De inkomsten uit vermogensbeheer stegen ook: +10% en kwamen uit op 36 miljoen. Alle divisies hebben bijgedragen aan dit resultaat.

De solvabiliteitsmarge van het schadebedrijf bedroeg eind 2006 449% (ultimo 2005: 382%) en voor de levensverzekeringsbedrijven bedraagt de solvabiliteitsmarge 258% (ultimo 2005: 259%). Het aantal medewerkers daalde van 1.356 naar 1.307. Allianz verwacht dat de resultaten van vorig jaar niet eenvoudig te evenaren zijn. De concurrentie in schade neemt toe en drukt de premie-inkomsten. Dit zal volgens Allianz gevolgen hebben voor haar resultaat. Ook verwacht Allianz een negatief effect van de commotie rond de beleggingsverzekeringen. Dit jaar wil Allianz de samenwerking met het intermediair verder uitbouwen. ■

Schade Ondanks premiedruk door concurrentie verbeterde de schadedivisie haar marktpositie. Vorig jaar was dan ook een recordjaar: er waren geen grote calamiteiten, de schadefrequentie bleef stabiel en intern werden de effecten zichtbaar van efficiëntieprojecten. Het operationele resultaat uit schade steeg met 10% naar 155 miljoen (2005: 140 miljoen). Het premie-inkomen uit schade daalde heel licht tot 926 miljoen (2005: 930 miljoen).

Leven Door een sterke stijging van koopsomstortingen steeg het premie-inkomen (exclusief buitenland) met 11% tot 425 miljoen (2005: 381 miljoen). De hypotheekproductie bleef stabiel en behield haar markaandeel. Het operationele resultaat lag met 48 miljoen 1% hoger dan in 2005. (zie ook VB 10 pagina 41). Vermogensbeheerder en dochter ‘Holland Beleggingsgroep’, werd vorig jaar omgedoopt naar Allianz Nederland Asset Management. Het gunstige beursklimaat zorgde hier voor goede operationele resultaten. De totale omzet nam met 10% toe tot 36 miljoen (2005: 33 miljoen). Het operationele resultaat steeg met 10% tot 10 miljoen.

KERNCIJFERS In miljoenen euro’s Premie uit schade Premie uit leven Totaal

2006 926 425 1.351

2005 930 381 1.311

Resultaat voor belastingen uit schade Resultaat voor belastingen uit leven Resultaat voor belastingen uit vermogensbeheer Overige resultaten Totaal resultaat voor belastingen

177 58 12

144 62 14

4 251

(7) 213

Nettowinst

176

155

3.226 3.171 848 7.245

3.108 2.916 804 6.828

Beleggingen Voor rekening van de maatschappij Voor rekening van polishouders Voor rekening derden niet polishouders Totale beleggingen

Nog geen gevolgen veroudering vloot voor Tegen Zeegevaar Een ouder wordende vissersvloot en een beperking van de quota verhoogt het risico voor Tegen Zeegevaar. Tot eind 2006 had de verzekeraar er nog geen last van. Dit jaar onderzoekt de specialist de omzetting van zelfstandige dochtermaatschappij naar een bijkantoor van moeder Sunderland Marine, sinds 1998 100% aandeelhouder. Verzekerden zouden zo kunnen profiteren van de zekerheid van de algemene reserve van 75 miljoen van de moeder. Het brutopremie-inkomen daalde met 9% van 8,1 tot 7,3 miljoen euro. De premie eigen behoud daalde met 6% tot 2,2 mil-

40

joen. Het totale schadebedrag daalde ook: min 12% waardoor het op 4,1 miljoen uitkwam. Het netto schadebedrag, voor eigen behoud, kwam uit op 1,3 miljoen (-4%). De nettowinst bedroeg 500 duizend, 7% van het brutopremie-inkomen Het resultaat uit de obligatieportefeuille was met 105 duizend 42% hoger dan in 2005. Om de solvabiliteitseis van 3,2 miljoen te waarborgen, heeft de aandeelhouder het percentage van het gestorte deel van de niet volgestorte aandelen verhoogd van 42 naar 46%. Inclusief de algemene reserve bedraagt het eigen vermogen ultimo 2006 hierdoor iets meer dan 3,8 miljoen euro. ■


FEIT EN EN CIJFERS

Nassau zeer tevreden met resultaten Volop reden tot tevredenheid vindt de directie van Nassau. Het resultaat voor belastingen steeg van 15 miljoen naar 20,5 miljoen en het technische resultaat was boven verwachting, ondanks licht dalende omzet door concurrentie. Het resultaat van de technische rekening, exclusief beleggingen en beheerskosten, steeg met 6% van 13,3 tot 14,1 miljoen. De bijdrage aan het bruto premie-inkomen van de buitenlandse kantoren steeg van 23 tot 25%. De combined ratio steeg licht van 75,3 tot 77,1%. Dit als gevolg van stijgende bedrijfskosten door investeringen in nieuwe markten en nieuwe producten. Het resultaat uit beleggingen verdubbelde van 4,6 tot 9,8 miljoen euro. Het eigen vermogen groeide van 540,2 miljoen naar 51,4 miljoen. ■

SCHADEBEDRIJF In duizenden euro’s

Brand/ Schade Brutopremie 8.256 Verdiende brutopremie 9.004 Bruto betaalde schade 7.978 Schadelast (voor 4.756 herverzekering) Bedrijfskosten 1.760 Herverzekeringssaldo 1.730

AVB

Overig

Totaal

61.939 8.519 61.793 8.259 15.228 395 22.640 (1.908)

78.714 79.056 23.601 25.488

15.057 7.304

17.141 14.144

324 5.110

Groei in omzet en resultaat Bovemij

Minder mooi jaar voor Zevenwouden

Mobiliteitsverzekeraar Bovemij behaalde vorig jaar groei in omzet en resultaat. De premieomzet steeg met 10% tot 176 miljoen. Het bruto schadepercentage was met 61,4% gelijk aan 2005. Het resultaat na belasting kwam steeg met ruim 10% van 16,2 miljoen tot 17,9 miljoen euro.

De Algemene Friese Onderlinge Schadeverzekeringsmaatschappij ‘Zevenwouden’ meldt over 2006 een ‘mooi jaar’, over 2005 meldde de Heerenveense verzekeraar een ‘prima’ jaar. Het verschil is begrijpelijk, want in 2005 boekte Zevenwouden nog een resultaat voor belasting van 1,72 miljoen ruim 2 ton meer dan in 2004. Vorig jaar bleef het resultaat steken op 767 duizend euro. De premieomzet steeg met 5% tot 9,81 miljoen en de verwachting is dat dit jaar de grens van 10 miljoen wordt gepasseerd. De opbrengst uit beleggingen bedroeg 515 duizend. De schadelast, voor herverzekering, beliep 3,7 miljoen, dit is gelijk aan 38% van de verdiende premie. Daarmee was 2006 een gunstig schadejaar. Het eigen vermogen maakte in 2005 een forse sprong en steeg met 1,51 miljoen tot 8,83 miljoen. In 2006 steeg het eigen vermogen door naar 9,38 miljoen euro. Hierdoor nam de solvabiliteit verder toe en deze is nog steeds ruim vijf maal de wettelijke eis. ■

Door de verdere ontwikkeling van het totaal pakket aan verzekeringen voor BOVAG-bedrijven, verzekeringen voor het bedrijf, de ondernemers, hun personeel en hun klanten, steeg de premieomzet vorig jaar met 10% tot 176 miljoen. De premie uit bedrijfsverzekeringen steeg met 5%, die uit klantenverzekeringen met 8%. De premie voor zorgen inkomensverzekeringen steeg met 35%. Deze groei is vooral te danken aan de mogelijkheden door de WIA. Het resultaat na belasting verbeterde met 10% tot bijna 18 miljoen euro, dankzij toegenomen premie en een verbetering van de combined ratio van 4,5%. Door intensief risicomanagement houdt Bovemij het schadepercentage laag. ■

Unigarant over 300 miljoen Een forse stijging van de omzet zorgde voor een feestje bij ANWB-dochter Unigarant: de grens van 300 miljoen werd gepasseerd, de omzet steeg met 10% naar 307 miljoen euro. De omzet van UVM, de risicodrager van Unigarant, groeide in dezelfde periode met 76% en kwam uit op 285 miljoen. UVM dankt deze stijging aan het risico van de autoportefeuille van Unigarant die begin vorig jaar overging van London Verzekeringen naar UVM. Deze overgang past in het beleid om de risico’s van de Unigarant-verzekeringen zoveel mogelijk bij UVM onder te brengen. Het overige deel van de omzet groeide met 13%.

Het resultaat voor belastingen van Unigarant steeg licht van 13,2 miljoen naar 13,4 miljoen. Bij UVM nam dit resultaat toe van 15,3 miljoen tot 17,4 miljoen vorig jaar. Volgens beide verzekeraars zijn de resultaten het gevolg van de goede en nauwe samenwerking met de assurantiekantoren, de ANWB en ‘retail outlets’ als reisbureaus en fietshandelaren. Er waren nog een paar mijlpalen voor Unigarant. Zo werd in april via het extranet de één-miljoenste polis in vijf jaar tijd verkocht en begin juli waren er in totaal twee miljoen polissen afgesloten. ■


41

F E I T EN EN C IJFE R S

Herpositionering Yarden Operationeel heeft Yarden het niet slecht gedaan in 2006. Cijfermatig verdampte echter het mooie winstcijfer over 2005. De netto winst nam af van € 30,68 mln naar € 13,37 mln. Reden hiervoor is de eenmalige bate in 2005 vanwege een nieuwe beleggingsstructuur. De maatschappij zag in 2006 het premie-inkomen iets teruglopen van € 48,29 mln tot € 47,98 mln. Er werd voor een bedrag van € 17,53 mln (2005: € 17,49 mln) uitgekeerd. Het uitvaartverzorgingsbedrijf had, in tegenstelling tot anderen in de markt, geen last van het lage sterftecijfer. De maatschappij verzorgde 9.773 uitvaarten tegen 8.876 in 2 005. Een groei van 10 procent, die onder meer werd veroorzaakt door de overname van het Uitvaartcentrum Utrecht en de uitvaarten in Den Haag en Amsterdam die Yarden zelf verzorgde. In 2006 is een franchisemanager benoemd die zal zorgdragen voor de introductie van franchisenemers voor Yarden Uitvaartzorg.

Meeùs minder rood Het operationele bedrijfsresultaat Meeùs is over 2006 uitgekomen op 12,4 mln euro. Dat is een verdubbeling ten opzichte van 2005. De totale omzet steeg met vier procent tot 197 mln euro. De stijging van de kosten bleef beperkt tot 1 procent. De groei werd gerealiseerd binnen de onroerend goed activiteiten, met name door een overname binnen Meeùs Vastgoedmanagement. De omzet assurantiën / hypotheken bleef met 128 mln euro op hetzelfde niveau als 2005. Na aftrek van onder meer afschrijvingen op de goodwill, gerelateerd aan in het verleden gedane overnames, resteerde een netto verlies van 9,1 mln euro. Dat is een verbetering van 6 mln euro ten opzichte van 2005. ■

Donatus geeft 45% van de premie terug

Distributie Yarden voert een multichannel verkoopbeleid. Binnen de intermediaire distributiekolom introduceerde Yarden in de tweede helft van 2006 een nieuw product. Ook werd het team van accountmanagers verder uitgebreid. Het afgelopen jaar begon Yarden ook met de directe verkoop van polissen via haar website Yarden.nl. Daar kunnen klanten overigens ook hun gegevens direct muteren in ‘Mijn Yarden’. Tot slot heeft de maatschappij een eigen verkooporganisatie. Deze tak telt 72 verkoopadviseurs die in het hele land de klanten thuis bezoeken. In haar zoektocht naar nieuwe afzetmogelijkheden sloot Yarden vorig jaar een verkoopovereenkomst met Hema en de CFP Group. De maatschappij hoopt dit jaar de vruchten te plukken van de in 2006 ingezette herpositionering. ■

KERNCIJFERS in duizenden euro’s Omzet uitvaarten Omzet premies Beleggingsopbrengsten

2006 70.736 47.569 33.916

2005 61.639 48.293 70.725

137.331

132.459

Bruto groepsresultaat Netto resultaat

15.297 13.367

48.198 30.678

Eigen vermogen Verzekerd bedrag Aantal leden Aantal uitvaarten van verzekerden/leden

151.451 2.276.364 902.254 9.127

112.241 2.210.270 868.663 9.109

Totale lasten

42

Vorig jaar kondigde Donatus de hoogste winst ooit aan: in 2005 steeg de nettowinst met 33,5% tot 11,56 mln euro. En dat blijft ook het beste resultaat ooit, want vorig jaar, in het 155ste boekjaar kon de kerkenverzekeraar dit resultaat niet evenaren. Toch kwam de nicheverzekeraar dicht in de buurt met een nettowinst van 10,76 mln (-7%). Aan de leden van de onderlinge is voorgesteld om 45% van de brandpremie te restitueren.

Brand Het premie-inkomen uit brandverzekeringen steeg met 6% tot 19,2 mln. Net als in het jaar ervoor bleven grote schaden uit. Er waren twaalf schaden hoger dan 50 duizend, met een schadelast van 2,05 mln. In 2005 waren dat acht grote schaden met een totaal van 2,01 mln. De totale bruto schadelast bedroeg 3,54 mln tegen 4,42 mln het jaar ervoor. De schade voor eigen rekening was met 2,82 mln, nagenoeg gelijk aan 2005. Vorig jaar werden 1554 schaden behandeld.

Bemiddeling Het resultaat uit de assurantiebemiddeling kwam uit op 1,06 mln, een stijging van 14% ten opzichte van 2005 (0,93 mln). De stijging komt voor rekening van de invoering van het nieuwe zorgstelsel. Er werden ruim 5.500 zorgpolissen gesloten via Donatus. De kosten stegen in 2006 met 3,6% tot 4,38 mln. De beleggingsopbrengsten lieten een forse daling zien ten opzichte van 2005 en kwamen uit op 3,43 mln tegen 5,07 mln het jaar ervoor. De totale waarde van de beleggingen steeg met 0,53 mln, in 2005 was dit nog 1,53 mln. Minder forse koersstijging in 2006 drukten de beleggingsopbrengsten. Door het goede resultaat kan Donatus 2,92 mln aan de algemene reserve toevoegen, waardoor deze stijgt tot 34,34 mln euro. ■


FEIT EN EN CIJFERS

Monuta dendert door Het intermediair heeft in 2006 voor 300 miljoen euro aan verzekerd kapitaal weggezet aan Monuta polissen. Een stijging van 20% ten opzichte van het jaar daarvoor. Het eerste kwartaal van 2007 valt zo gunstig uit dat de verzekeraar qua verzekerd kapitaal over dit hele jaar een groeiverwachting uitspreekt van 30%. De verzekeringstak van Monuta blijft positief gestemd. De markt biedt nog vele mogelijkheden en het intermediair weet de maatschappij te vinden als businesspartner. In 2006 zijn 409 nieuwe assurantiekantoren een samenwerking met Monuta aangegaan, waarmee het totaal uitkomt op 2684. Het volmachtbedrijf werd met 41 nieuwe volmachten fors uitgebreid. De integratie van de nieuwe aanwas in de systemen is inmiddels afgerond en de maatschappij verwacht dan ook dat het volmachtbedrijf dit jaar substantieel zal bijdragen aan de resultaten. Het verzekeringsbedrijf was met een nettowinst van € 19,93 mln de belangrijkste financiële pijler. Dit was mede het gevolg van de stijgende aandelenbeurzen die de maatschappij een koersresultaat van € 15 mln opleverde. De opbrengst uit beleggingen nam met 12,6% toe van € 29,96 mln tot € 33,74. Het premie-inkomen nam met 11,4% toe tot € 74,41 mln. De internetverkoop via websites van het aangesloten intermediair, de Monuta InSite module, nam met 52,8% toe. Zonder incidentele posten kwam het winstcijfer uit op € 10,24 mln (2005: € 8,21 mln). De lagere sterfte in Nederland, waarover straks meer, heeft op het verzekeringsbedrijf een positief effect. Door uitstel van de verzekeringsuitkeringen, gekoppeld aan een gemiddeld langere periode van premiebetaling, ontstaat een positief resultaat op sterfte.

Uitvaartverzorging In 2006 heeft het uitvaartbedrijf 17.938 uitvaarten verzorgd, circa 650 opdrachten minder dan in 2005. Dit had te maken met het feit dat ook vorig jaar het aantal overlijdens in ons

land is afgenomen. Wellicht speelt ook hier de klimaatsverandering mee, het aantal overlijdens neemt jaarlijks af naarmate de winters milder worden. De resultaten van het uitvaartverzorgingsbedrijf staan door deze teruggang onder druk. “De vaste kosten van onze begraafplaatsen en crematoria lopen wel door. Met een secure kostenbewaking weten we nog steeds de resultaten op peil te houden”, aldus algemeen directeur Cors Hage. Uitgaande van de demografische ontwikkeling kan een stijging van het aantal overlijdens rond 2010 niet langer uitblijven met een piek in 2020. Het aantal crematieopdrachten nam met 6,5% toe. Daarmee zet de trend zich voort dat er minder mensen voor begraven kiezen. Tot slot heet het verzorgingsbedrijf last van nieuwe toetreders op de markt van uitvaartverzorging. Particuliere initiatieven, bijvoorbeeld door de vrouw van de dominee, bewerken de markt vanuit hun eigen netwerken. ■

KERNCIJFERS in duizenden euro’s Omzet uit uitvaarten Omzet uit premies Omzet uit beleggingen Nettoresultaat uitvaartbedrijf Nettoresultaat verzekeringsbedrijf Eigen vermogen Verzekerd bedrag Aantal verzekerden Aantal uitvaarten

2006 97.460 74.407 33.648

2005 95.791 66.799 29.952

2.252 19.927

2.312 15.854

106.989 84.632 3.056.000 2.766.000 867.000 813.000 17.938 18.593

Het portaal voor de financiële dienstverlener Voor meer informatie: www.vbnet.nl

| Het Verzekeringsblad | VBnet.nl | VBSelectie | VBInter@ctief | VB Branchedag | VB Barometer | nummer 12 - 7 juni 2007

43

Ken uw vijand en ken uzelf in honderd veldslagen loopt u nooit echt gevaar Wijsheid ontleend aan Sun Tzu, een Chinese generaal die het klassieke meesterwerk 'De kunst van het oorlogvoeren' schreef en leefde van 544 tot 496 jaar voor Christus. Maar de wijze lessen van deze veldheer zijn nog steeds toepasbaar en noodzakelijk indien u binnen de financiële dienstverlening als winnaar uit de strijd wilt komen! Wie of wat ziet u als ‘vijand’?

Door Ludo Voorn Hoofd Marketingcommunicatie REAAL Verzekeringen – Ken uw markt – Ken de sterke punten van uw concurrenten – Ken uzelf – Pak het initiatief!

De term ‘vijand’ klinkt alsof het gaat om een zaak van leven en dood. En dat is het ook, het gaat immers om het voortbestaan van uw zaak! De ‘vijand’ is iedereen en alles wat u tegenhoudt om uw doel te bereiken. Eerste stap is natuurlijk het scherp hebben van uw doel. Wat wilt u dit jaar realiseren? Een omzetgroei van 15% of 10% meer winst? Tweehonderdvijftig nieuwe klanten of een polisdichtheid van 3,5? Veel ondernemers hebben wel een doel in hun hoofd, maar vinden het lastig dit SMART, Specifiek, Meetbaar, Acceptabel, Realistisch en Tijdgebonden te maken. Ik adviseer u dit toch te doen en zet in op ambitieuze doelen boven het branchegemiddelde. Alleen op deze manier weet u aan het eind van het jaar of u een echte winnaar bent.

Wat ziet u als uw markt? De markt van nu is goed vergelijkbaar met het slagveld in het boek van Sun Tzu. Wat ziet u als uw markt? De plaats waarin uw kantoor gevestigd is? Of alles in een cirkel van tien kilometer er omheen? Strijdt u alleen op het particuliere speelveld of zet u ook uw troepen in op het zakelijk vlak? Als u op meerdere markten tegelijkertijd actief bent, spreidt u uw ondernemingsrisico’s. Maar ook uw resources. Volgens Sun Tzu moet u alleen ten strijde trekken als u beschikt over voldoende kritische massa om uw vijand te verslaan. Daarom is het vaak beter uw inspanningen te focussen op een markt die u kunt domineren en waarin u uw positie kunt verdedigen, bijvoorbeeld de markt voor persoonlijk en onafhankelijk hypotheekadvies voor particulieren in Breda.

Hoe goed kent u uw markt? Weet u waar u de rivier het beste kunt oversteken of waar u uw troepen kunt bevoorraden? Welke externe factoren spelen een rol op uw markt? Een aantal zaken beïnvloedt direct uw bedrijfsvoering, denk aan uw klanten, uw personeel, uw samenwerking met inkoopcombinaties & verzekeraars en uw concurrenten. Daarnaast zijn er veel omgevingsfactoren die indirect effect hebben. Zoals media, lokale overheid en de bekende macrofactoren zoals economische groei, wet & regelgeving, politieke, technologische, demografische en sociaal-

MV&D! Marketing, Verkoop & Distributie

44

M V& D !

maatschappelijke ontwikkelingen. Deze samen bepalen hoe het terrein van het slagveld er uitziet en in de toekomst uit komt te zien. Volgens Sun Tzu heeft degene die het terrein het beste kent een groot voordeel, hij weet immers welke strategische plekken er zijn, met welke partijen hij een alliantie kan sluiten en uit welke hoek de wind waait. Het loont dus zeker de moeite tijd te stoppen in een goede verkenning van uw markt. Dicht bij huis kunt u hiermee starten door aan, potentiële, klanten te vragen welke financiële dienstverleners zij nog meer bezocht hebben voordat ze bij u binnenstapten. Vraag ook wat hen aansprak in de dienstverlening van uw concurrent. Om in de beleveniswereld van Sun Tzu te blijven; Gebruik uw klanten als uw verkenners.

het unieke wapen waarmee u de strijd om de particuliere hypotheekklant in uw voordeel beslist. In werkelijkheid zal een combinatie van factoren als bijvoorbeeld betrouwbaarheid, goed advies, oog voor persoonlijke situaties, flexibiliteit en goede bereikbaarheid1, de doorslag geven. Ook kan ik u hier en nu niet de winnende combinatie geven, uw klant kan dit echter wel. Leer via uw klanten uw eigen krachten kennen. En misschien wel het moeilijkste; onderken ook de zwakke punten van uw onderneming. Sun Tzu kende ook de sterktes en zwaktes van zijn eigen adviseurs, hij wist wanneer ze de zaken te rooskleurig of juist te somber schetsten. Uw zelfkennis behoedt u voor veldslagen, die u niet kunt winnen.

Pak het initiatief! In de praktijk is het niet zo lastig als het lijkt om informatie over uw markt te verzamelen, op de site van de gemeente Breda vond ik een boekje met cijfers en feiten. Breda heeft 170.000 inwoners en groeit de komende jaren naar 185.000 (in 2020). 93.000 inwoners zijn nu tussen de 25 en 65 jaar. Er staan bijna 94.000 huizen in Breda en er staan 70.000 auto’s geregistreerd. Zelfs het aantal woon- en auto-inbraken vindt u hier. Deze informatie is natuurlijk ook beschikbaar voor uw concurrent, maar u hebt het slagveld als eerste verkend en u bent de concurrentie dan ook steeds een stap voor.

Hierin is Sun Tzu duidelijk, als het ‘oorlog’ wordt, zorg dat u als eerste het voor u bekende terrein betreedt en uw positie inneemt. In de huidige marketingtheorie noemen we dit met een mooi woord ‘first mover advantage’. Wacht dus niet tot uw concurrent de eerste stap doet of totdat uw markt zo is veranderd is dat u opnieuw op verkenning moet. Idealiter liggen uw plannen al klaar om uw slag te slaan. En als u uw ‘vijand’ kent en u kent uzelf dan komt u niet voor verrassingen te staan.

Wanneer pakt u de handschoen op? Ken uw vijand U weet wat u wilt en u kent uw markt. Maar hoe goed kent u uw ‘vijand’? Weet u wie uw concurrenten zijn? En wat hun sterke punten zijn? Uit gesprekken met intermediairs die zich hadden aangemeld voor het scherp krijgen van hun marketingprobleem (zie VB nummer 5) bleek dat het beantwoorden van deze vragen voor de meeste intermediairs niet makkelijk is. Natuurlijk kwamen de grote namen als concurrent voorbij, maar het antwoord op de vraag wat hun sterke punten zijn, werd al lastiger. Nog moeilijker is het afbakenen van de markt. Hoeveel onafhankelijke intermediairs richten zich ook op de adviesbehoeftige particulieren in Breda, die een hypotheek nodig hebben? Op de site van de Gouden Gids kreeg ik als resultaat 62 bedrijven toen ik de woorden ‘hypotheek’ en ‘Breda’ intypte. En dat zijn alleen de bedrijven die ook in Breda gevestigd zijn. Op welk terrein zijn deze bedrijven werkzaam? Richten ze zich alleen op consumenten en bedienen ze deze ook met persoonlijk advies? En wat zijn dan hun sterke punten? Wat doen ze beter en wat slechter? U kunt veel leren over uw concurrenten door te kijken naar zaken als (personeels)advertenties, jaarverslagen, winkelinrichting en misschien wel doordat u zichzelf een keer laat adviseren door hen. Sun Tzu zegt hierover: ‘Ken uw vijand en de kans op een overwinning stijgt naar 50%’.

Sun Tzu investeerde zwaar op het gebied van ‘intelligence’, maar het leidde hem dan ook naar de overwinning. Uit onderzoek blijkt dat ondernemers 40% van hun tijd gebruiken om naar ‘buiten’ te kijken. Gedurende die tijd denken ze in 30% van de gevallen na over hun toekomstige markt. Van die tijd benutten ze vervolgens 20% om na te denken over hoe ze hun bedrijf kunnen voorbereiden op die toekomstige markt. Ondernemers zijn dus slechts 2,4% (40%×30%×20%) van hun tijd bezig om hun bedrijf voor te bereiden op de strijd van morgen. Hoeveel tijd besteedt u hieraan? Ik begrijp dat het maken van een volledige externe en interne analyse een forse tijdsinvestering is, maar zonder deze analyse gaat u dan onvoorbereid de toekomst tegemoet. Het maken van een analyse is noodzakelijk als u de juiste strategie voor uw onderneming wilt uitstippelen (zie VB nummer 5). En omdat uw markt ook mijn markt is help ik de eerste intermediair die zich meldt persoonlijk met het maken van deze twee noodzakelijke analyses. ■ Vragen of reacties? [email protected]

Ken uzelf U kent nu uw ‘vijand’, maar wat zijn uw eigen sterke punten? Vaak hoor ik dan termen als onafhankelijk, deskundig en betrouwbaar. Maar dat roepen uw 61 concurrenten ook! Nog even los van het feit dat ‘onafhankelijk’ bij consumenten niet in de top-5 belangrijke aspecten van dienstverlening voorkomt. En is het feit dat u een erkend adviseur bent en in het bezit van alle diploma’s een sterk punt ? Ik zocht op de AFM-site op Breda en ik vond 178 registraties in het WFDregister. Op het eerste gezicht is een WFD-registratie dus niet

1 VB monitor 2005


45

TYP I SC H GEVA L

Een schade-expert moet stevig in zijn schoenen staan Verzekeraars doen schade-uitkeringen, waarmee jaarlijks vele honderden miljoenen euro’s zijn gemoeid. Bij de bepaling van de hoogte van die schadebedragen en wat de schadeoorzaken zijn geweest (cruciaal of deze onder een bepaalde verzekeringsdekking vallen) spelen schade-experts een zeer belangrijke rol. Daarbij bevinden zij zich in het spanningsveld

het schadebedrag, kreeg Peter direct het gevoel dat dit schadegeval niet klopte. Zo zou een aanzienlijk deel van de schade betrekking hebben op een kostbare verzameling Meisner porselein. Omdat deze zich zou hebben bevonden in de toercaravan, vroeg Peter of dat porselein soms vastgeschroefd had gezeten..... Met het nodige theater werd hem inderdaad een hoeveelheid scherven getoond. “Die neem ik mee voor laboratoriumonderzoek”, was Peter’s reactie, waardoor de gedupeerde enigszins op zijn neus keek.

tussen verzekeraars en gedupeerden. Deze schatten het schadebedrag nogal eens hoger in dan “objectief” het geval is. Ook kan discussie ontstaan of de schade gedekt is binnen het afgesloten verzekeringspakket. Aan het bereiken van overeenstemming tussen de gedupeerde en de verzekeraar(s) gaat soms een vrij lang “overlegtraject” vooraf, waarin de schadeexpert een doorslaggevende rol kan spelen. Conflicten zijn daarbij geen uitzondering. Deze kunnen ook hun uitstraling hebben naar de persoonlijke omstandigheden van de expert. Vandaar dat naast de specifieke opleidingen onder auspiciën van het Nederlands Instituut voor Registerexperts (NIVRe), een aantal aanvullende vaardigheden en voorzieningen van belang kan zijn voor schade-experts. Dat kunnen bijvoorbeeld zijn: de aanwezigheid van een redelijk bijtgrage waakhond, overredingskracht, een sportschooltraining en de vaardigheid met het omgaan met specifieke “eigenaardigheden” van “maatschappelijke minderheden”. Met schade-expert Peter Versnel uit Ridderkerk spraken wij over zijn ervaringen in het omgaan met “conflictsituaties” bij schaderegelingen.

Caravanbrand.....

door Ing. Albert J. Boes rr

46

Een uitgebrande caravan leidde tot de meer opmerkelijke ‘schaderegelingen’ tussen expert en gedupeerde. Deze claimde een schade van EUR 200.000,-; reden voor de verzekeraar om daarnaar een onderzoek te laten instellen. Dit wel heel hoge bedrag zou grotendeels betrekking hebben op sierraden, geld en porselein. Ter plaatse trof de expert inderdaad een grotendeels uitgebrande caravan aan met een luid wee-klagend echtpaar omdat ze helemaal berooid zouden zijn. Hoewel van een schade-expert moet worden verwacht dat hij onbevooroordeeld zich een beeld vormt van de omstandigheden waaronder de schade heeft plaats gevonden en de hoogte van

Een ander deel van de schade zou betrekking hebben op sieraden. Nadat Peter had gevraagd of er al in de as was gezocht naar de restanten - en waarop ontkennend was geantwoord - zei Peter: “Dan gaan we zoeken naar restanten, want die kunnen niet allemaal zijn verbrand; hooguit gesmolten!” En natuurlijk: niets te vinden. Verder zou er nog een groot bedrag “in de zitbank” verstopt zijn geweest. De gedupeerde wees inderdaad gedienstig de restanten van die bank aan. Op die plek waren zowaar enige papierrestanten te vinden, maar deze leken verdacht veel op krantenpapier. “Die neem ik ook mee voor laboratoriumonderzoek!” stelde Peter. Daar kon de gedupeerde niets tegen in brengen. Hoe dan ook: een paar dagen later stuurde Peter de schadenota ter kennisname naar de verzekerde, waarbij hij de schade op EUR 20.000,- vaststelde (dus een tiende van de claim). Deze schaderegeling had voor Peter wel een staartje. Enige dagen later arriveerde de gedupeerde met een vijftal trawanten (in even zoveel auto’s). Daarmee zetten ze de dijk af. De gedupeerde stelde dat hij niet erg blij was met de vaststelling van het schadebedrag, peinzend kijkend naar het rieten dak van Peter’s woning. Daarbij merkte de gedupeerde op dat dit dak wel erg brandbaar was en dat hij ook wist waar Peter’s kinderen naar school gingen.... Peter belde meteen de politie (met name omdat de dijkweg geheel was geblokkeerd door gedupeerde en zijn trawanten). Echter: de politie “had het te druk”. Peter loste het probleem op door mee te delen dat hij onmiddellijk zijn redelijk bijtgrage waakhond (die al stond te blaffen in zijn hok naast de oprit) zou loslaten, tevens een honkbalknuppel tonend die hij “voor het geval dat” naast de voordeur had staan. Ook deelde hij mee bereid te zijn om zijn jachtgeweer (waarvoor hij een vergunning heeft - ook onder handbereik staand) te gebruiken. Hoe dan ook: Peter’s huis staat nog steeds overeind en zijn kinderen hebben geen problemen gehad. ■


IC T

Gegevensverlies gezien als toenemend risicofactor Gegevensverlies is een toenemende risicofactor en moet het belangrijkste onderwerp zijn in een operationeel risicomanagementplan. Dat vindt een op de drie internationale bedrijven, zo blijkt uit een onderzoek onder 181 topmanagers en riskmanagers. Uit hetzelfde onderzoek, dat is gesponsord door de ACE European Group, blijkt dat ruim de helft van de ondervraagden vindt dat de omvang en ernst van operationele risico’s zijn toegenomen. Binnen het risicomanagement is ook een grotere nadruk komen te liggen op de operationele impact van gegevensverlies. Bedrijven besteden meer aandacht aan de mogelijke gevolgen. De helft van de ondervraagde topmanagers en riskmanagers vertrouwt op een goede operationele risicoplanning. Gaat het toch mis dan ziet een groot deel van hen imagoschade aan het bedrijf als grootste bedreiging. Omzetverlies werd door minder ondervraagden als de grootste bedreiging gezien. Dataguard Underwriter bij ACE, Daniël Jacobs, vindt dat laatste zorgwekkend. “Het onderzoek laat zien dat de kans op financieel verlies zal groeien. Bedrijven moeten zich veel harder inspannen om zich te beschermen tegen financiële consequenties van gegevensverlies.” ACE, actief op het terrein van verzekeren en herverzekeren, heeft Dataguard als eigen product om ondernemers dekking te bieden tegen dergelijke verliezen. Het onderzoek waar ACE naar verwijst is in januari van dit jaar gehouden door de Economist Intelligence Unit. Behalve door ACE werd het gesponsord door IBM en KMPG. ■

‘EMMA’ terug naar TJIP ABZ, aanbieder van interactieve websites ter verbetering van werkprocessen, heeft het administratiepakket EMMA per 1 juni overgedragen aan softwarebedrijf TJIP. Eerder had ABZ het pakket overgenomen om de gebruikers van dienst te zijn. Om de verdere doorontwikkeling te versnellen heeft ABZ ervoor gekozen het weer bij TJIP onder te brengen. EMMA is een administratiepakket met backoffice- en CRM-functionaliteit voor tussenpersonen en inkooporganisaties. ■

DSB Bank in online autoveiling DSB Bank en Troostwijk Veilingen gaan samenwerken bij het online veilen van gebruikte lease-auto’s aan particulieren. Op 24 mei is er een veilingsite gestart waar voortaan maandelijks 100 tot 150 ex lease-auto’s worden aangeboden. Op alle auto’s zit zes maanden garantie en ze zijn voorzien van een APK. De rol van DSB Bank in het project is om financiering te bieden aan geïnteresseerde kopers. Troostwijk is een internationaal opererend expertisehuis. De aangeboden auto’s worden uitsluitend online geveild. Persoonlijk inspecteren kan maar daarvoor worden aparte kijkdagen gehouden in Amsterdam. De veilingsite is te vinden onder: www.onlineautoveiling.nl ■

Registratiesite slaat aan De website secumap.nl waar huishoudens gegevens kunnen opslaan over hun inboedel en waardevolle bezittingen, blijkt goed aan te slaan. Daags na de introductie die enkele weken geleden plaatsvond, hebben zich al meer dan duizend gebruikers aangemeld. De website heeft niet alleen het voordeel van een buiten ’s huis opgeslagen inventarislijst. Handig als er echt rampen gebeuren. Ook maakt de site de verzekerde volgens bedenker Rob Land alert op mogelijke onderverzekering. Vooralsnog is het aan de verzekerde zelf om dat te constateren maar hij denkt aan een extra functionaliteit op de site die dat signaleert. Geregeld is al wel dat de gebruiker via tien categorieën bezittingen snel en eenvoudig kan invoeren en eventueel foto’s kan bijplaatsen. Registratie van waardevolle zaken vindt plaats volgens aanschafwaarde maar die kan eenvoudig worden herberekend naar vervangingswaarde. De site leent zich verder voor het registreren van waardepapieren zoals diploma’s en koopcontracten. “Eigenlijk is het ook een soort kluisje.” De communicatie tussen de gebruiker en de website is vergelijkbaar beveiligd als bij internetbankieren. Omdat de gebruiker geen huisadres hoeft op te geven, is er niet direct een koppeling te maken tussen de geregistreerde gegevens en een fysiek adres in Nederland. Rob Land van Secumap Nederland bv is vanuit Soest als kleine ondernemer met het project begonnen. Hij voorziet interessante combinaties met de verzekeringswereld op het aspect onderverzekering dat de laatste tijd weer een hot item is. “Als het registeren op de site mensen zich ervan bewust maakt hoeveel hun bezit in waarde is toegenomen dan worden ze aan het denken gezet. Dat genereert toch weer omzet voor de verzekeraars.” De site is volgens Land bewust een beetje ‘low profile’ gelanceerd maar de eerste resultaten zijn hoopgevend. Gebruikers kunnen kennismaken via een proefabonnement. De site is te vinden onder www.secumap.nl. ■

Avéro Achmea breidt online service uit Avéro Achmea breidt de interactieve dienstverlening aan (kleinere) ondernemers via het internet flink uit. Naast bedrijven in de detailhandel, de groot- en tussenhandel en de zakelijke dienstverlening kunnen nu ook klus-, installatie-, en aannemersbedrijven verzekeringofferte aanvragen via ZZP-online. ZZP staat in dit geval niet voor zelfstandige zonder personeel maar voor ZekerZekerplan. Via een eenvoudige en verkorte vragenlijst is de klant snel op de hoogte van premies. Door de uitbreiding kan het intermediair sneller bedrijfsschadeverzekeringen offreren en afsluiten. ZZP-online biedt verzekeringen in zes rubrieken: brand, aansprakelijkheid, milieuschade, verkeer, rechtsbijstand en medisch. Avéro Achmea verwacht binnen drie jaar 80 procent van de offerte- en verzekeringsaanvragen elekronisch te verwerken. ■


47

@DV I SEU R DIGIT@@L

Neemt u al deel aan Web 2.0? Het kan haast niet anders of u wordt regelmatig geconfronteerd met Web 2.0. In alle media op ieder congres komt u die naam tegen. Web 2.0 verandert de wereld. Wanneer u binnenkort een congres bezoekt of met

mensen een plaats te bieden waar ze virtueel hun vrienden konden ontmoeten en nieuwe vrienden konden maken. Inmiddels kent Hyves meer dan 3 miljoen gebruikers. Een meer exclusief en internationaal netwerk is asmallworld.net waar je alleen wordt toegelaten op uitnodiging van een deelnemer.

iemand over internet praat wees er dan op voorbereid dat men u vraagt of u al meedoet met Web 2.0. Maar wat zegt u dan? Weet u eigenlijk wel wat Web 2.0 is? Zeventien procent van de Nederlanders kent de term Web 2.0. Zijn zij nu erg commercieel, verschrikkelijk technisch of hyper innovatief? Doen ze mee aan een hype of aan de volgende zeepbel? Geen van alle. Waarschijnlijk bent u ook al Web 2.0. U weet alleen, zoals de andere 83% van de Nederlanders, niet wat het is. In 2006 riep het blad TIME u uit tot persoon van het jaar. Omdat u de maker bent van het nieuwe Web; Web 2.0. De laatste jaren is namelijk het gebruik van internet sterk veranderd. Vroeger bestond internet uit een grote hoeveelheid sites waarop informatie werd gepubliceerd en in enkele gevallen transacties konden worden uitgevoerd. Voor het bouwen en onderhouden van sites waren kennis en vaardigheden nodig waarover de modale internet gebruiker niet beschikte. Langzaam veranderde dat. Denk maar eens aan Marktplaats en Ebay. Ineens kon de gebruiker zelf zijn producten aanbieden voorzien van zelf gemaakte foto’s en tekst. Inmiddels gebruikt u niet alleen meer het internet; u maakt het internet.

Publiceren en netwerken De laatste jaren is internet steeds toegankelijker gemaakt. Met eenvoudige hulpmiddelen kan iedereen zijn eigen site bouwen. De weblog heeft zijn intrede gedaan. Met een paar handelingen bouwt u een eigen site waarop u regelmatig informatie plaatst. Net zo eenvoudig maakt u het mogelijk voor bezoekers van uw weblog een reactie te plaatsen. Die reactie voorziet de afzender weer van een link naar zijn weblog. Al gauw ontstonden hele netwerken van aan elkaar gelinkte artikelen over bepaalde onderwerpen en interessegebieden.

Door Jan Lindeboom Manager Meetingpoint BV

48

Beeld en geluid Het delen van muziek is een bekende en inmiddels door velen gebruikte toepassing. In februari 2005 startte Youtube. Een site die tot doel heeft filmpjes te delen. Binnen twee jaar tijd werden er dagelijks meer dan 100 duizend filmpjes per dag geplaatst en meer dan 100 miljoen per dag bekeken. Maar niet alleen filmpjes worden gepubliceerd. Steeds meer mensen plaatsen hun vakantiefoto’s, soms al tijdens hun vakantie, op internet. Een veel gebruikte site hiervoor is Flickr. Voor familie, maar bij bijzondere plaatsen en gelegenheden, ook voor andere geïnteresseerden of mensen die zij tijdens hun vakantie hebben ontmoet.

Uw mening telt Bent u nog niet actief in netwerken en plaatst u nog geen beeldmateriaal of tekst? Wellicht bent u dan iemand die voordat u naar de winkel gaat eerst op internet kijkt hoe anderen bepaalde producten of diensten waarderen. U bekijkt de beoordeling van vakantiegangers op Vakantiereiswijze.nl, de mening van witgoedgebruikers op Kieskeurig.nl of de smaak van restaurantbezoekers op Iens.nl. Als u hebt ervaren hoe waardevol dat was zult u bij gelegenheid wellicht ook zelf uw mening achter laten. Ook dat is Web 2.0. Niet alleen uw mening telt. Ook uw kennis is waardevol. Wikipedia.nl is niet alleen voor de internetgebruiker maar ook door de gebruikers samengesteld. Web 2.0 is het internet waar van hiërarchie en sturing geen spraken meer is en waar u als gebruiker de inhoud maakt. Niet meer en niets minder. En vooral niet moeilijk. ■

Sommige netwerken of communities werden doelbewust opgezet. Hyves.nl is daar een voorbeeld van. In 2004 werd dit netwerk opgezet om


VERZEK EREND B UIT EN L A N D

BELGIË Aantal klachten gestegen Josette van Elderen, de Belgische ombudsman verzekeringen, kreeg vorig jaar 2.311 (+1,4 procent) klachten te behandelen. Er kwamen 2.311 klachten binnen over verzekeraars, wat 1 procent minder is dan het voorgaande jaar. Het aantal klachten over tussenpersonen steeg met 29 procent en kwam uit op 173. De grootste procentuele stijging deed zich voor bij klachten over Datassur, waarin wanbetalers zijn ondergebracht. Hier bedroeg de stijging liefst 40 procent. In absolute zin viel het overigens nog best mee: 59 klachten. Van Elderen schrijft deze stijging toe aan de grotere bekendheid van haar dienst. Verzekerden vormen met 76 procent de grootste groep klagers. Klachten over annuleringsverzekeringen namen toe met 70 procent, terwijl er 9 procent minder klachten binnenkwamen over autoverzekeringen. Opvallend is dat de meeste klachten met betrekking tot autoverzekeringen te maken hebben met het Datassur-bestand (71 procent) en tussenpersonen (36 procent). (De Verzekeringswereld)

DUITSLAND Videospelletjes beïnvloeden rijgedrag Sociaal-psychologen van de universiteit van München hebben zich in samenwerking met Centrum voor Techniek van Allianz gebogen over de vraag of de bereidheid om in het verkeer risico’s te nemen toeneemt door het spelen van racespelletjes. Uitkomst van het onderzoek is dat het voor mannen geen verschil maakt. Achter het stuur zijn zij net zo fanatiek en vechtlustig als bij videospelletjes. Vrouwen zijn voorzichtiger. Racespelletjes werken bevorderend voor hardrijden. De grote afname van deze spelletjes komt tot uitdrukking in het verkeersgedrag. (Versicherungswirtschaft)

VERENIGD KONINKRIJK High Court limiteert compensatie Het Britse High Court heeft de Financial Ombudsman Service een behoorlijke tik uitgedeeld. In twee gevallen oordeelde het hooggerechtshof dat de Ombudsman klagers een te hoge compensatie had toegekend. In beide gevallen ging het om meer dan 100.000 Britse pond, waarbij in één geval meer dan een miljoen pond in het spel was. Het ging hier

om zogenaamde ‘directional awards’, een discretionaire bevoegdheid van de Ombudsman om een redelijk bedrag toe te kennen. Hiervoor geldt geen wettelijke limiet. Zo’n limiet geldt wel voor de zogenaamde ‘monetary award’, de wettelijke beperking is hier 100.000 pond. Het hooggerechtshof bepaalde dat dit maximum ook moet worden aangehouden voor de naar goeddunken van de Ombudsman toe te kennen ‘directional award’. (Post Magazine)

ROEMENIË Westerse verzekeraars prominent aanwezig In 2006 bedroeg het totale premie-inkomen in Roemenië 1,6 miljard euro. Het was een rustig schadejaar en er werden in dit land hoge winsten gerealiseerd. De tien grootste maatschappijen zijn samen goed voor 80 procent van de markt. Gezamenlijk zagen zij hun winst met 40 procent stijgen tot 26 miljoen euro. Allianz is met een premie-inkomen van 317 miljoen euro marktleider. Deze verzekeraar zag zijn winst met 8 procent dalen tot 11 miljoen euro. Generali moest 7 miljoen euro verlies noteren. Dan doet ING, de vijfde grootste, het met een winst van 12 miljoen euro veel beter. De schadeverzekeringsbranche wordt gedomineerd door autoverzekeringen. Die nemen 70 procent van het totaal voor hun rekening. Volgens de toezichthouder viel het met de schaden best mee: de schadequote lag vorig jaar op 60 procent. Om het sluiten van pensioenverzekeringen aantrekkelijk te maken gelden fiscale voordelen. Voor Aviva is dit reden om in Roemenië een pensioenbedrijf op te zetten. (Versicherungswirtschaft)

EUROPA Grote jongens groeien groter De grote Europese verzekeringsgroepen blijven expanderen. AXA nam in Zuid-Korea Kyobo Direct over. Deze direct writer heeft 800.000 klanten die goed zijn voor 278 miljoen europremie. Kyobo Direct heeft 30 procent van de directe business in handen. Allianz heeft in Japan een levensverzekeringsmaatschappij opgericht en wil unitlinkedverzekeringen gaan verkopen via het bankloket. Met welke bank de Duitse assugigant gaat samenwerken is nog niet bekend. Tot dusver was Allianz in het land van de rijzende zon allen

actief op de schadeverzekeringsmarkt. Het succes van AXA met het verkopen van unit-linkedproducten vormde aanleiding om zich ook in dit segment te begeven. (Versicherungswirtschaft)

Ook tevreden klanten zijn niet trouw De European Financial Management & Marketing Association (EFMA) en CapGemini onderzochten in zeven landen (Duitsland, Frankrijk, Italië, Nederland, Spanje, het Verenigd Koninkrijk en de Verenigde Staten) hoe verzekeraars, tussenpersonen en klanten over elkaar denken. Zij ondervroegen daarvoor 50 verzekeraars, 350 tussenpersonen en 10.000 klanten. Een opvallende uitkomst was dat tussenpersonen veelal een verkeerd beeld hebben van het criterium dat voor klanten doorslaggevend is bij het kiezen van een verzekering. Zij hechten aanzienlijk minder aan professioneel advies dan intermediairs denken. Een scherpe prijs blijkt in de meeste landen het allerbelangrijkste te zijn. Pas dan komen producteigenschappen en de service komt op de derde plaats. Met name in het Verenigd Koninkrijk is de prijsgevoeligheid zeer hoog. Nederlandse tussenpersonen mogen zich gelukkig prijzen: in ons land wordt het meest belang gehecht aan kwalitatieve service. Dit aspect komt bij ons op de tweede plaats, terwijl het in andere landen veel lager staat – in de Verenigde Staten pas op de vijfde plaats. De grootste fout die tussenpersonen maken is volgens de onderzoekers dat zij een tevreden klant verwarren met een trouwe klant en andersom. (De Verzekeringswereld)

USA Key drivers klantentrouw onderzocht Driekwart van de klanten is erg tevreden over zijn verzekeringstussenpersoon en blijven hem ook in de toekomst trouw. Dit is de uitkomst van een door IBM in de Verenigde Staten uitgevoerd onderzoek. Amerikanen willen op verzekeringsgebied op maat gesneden, persoonlijke service. Dit terwijl de directe verkoop door verzekeraars een forse groei doormaakt. Persoonlijke service en menselijke interactie zijn blijkens het onderzoek de key drivers voor klantentrouw. Meer dan de helft (53 procent) van de ondervraagden zag persoonlijke service als het belangrijkste en 36 procent zette menselijk contact op de eerste plaats. (Insurance Journal)


49

NIE UW S

DAT IS OOK WAAR Postbank blauw gaf toch een soort Oranjegevoel.

Dat is toch wel het laatste wat je in de dierentuin moet ontbloten, je tanden.

No injury, no cure, no pay.

Niet-standaard aanvragen kosten, net als niet-standaard klanten, de meeste tijd.

Zou er nog muziek zitten in zo’n iPod incentive.

De afslankoperátie in het basispakket is al mooi genoeg.

“Als hun zelf zeggen dat het onderwijs niet deugt, legt het niet aan mij.”

18% van de zorgverzekeringen loopt via het intermediair. Een mooie basis!

Op de AVP van Bokito zelf is de aansprakelijkheid wegens opzet niet gedekt.

In de wachtkamer van uw huisarts al zwervende wanbetalers tegengekomen?

DAT IS WAAR OOK 50

Innovatieprijs Yarden Yarden heeft een prijs ingesteld voor vernieuwende initiatieven op het gebied van uitvaart. De ‘Yarden-Stimulans’ heeft een waarde van 5000 euro en wordt elke twee jaar uitgereikt. Yarden heeft als uitvaartorganisatie een zekere reputatie opgebouwd in het actief stimuleren van andere benaderingen rond sterven en uitvaartrituelen. Er bestaat al een Yarden prijs van 25.000 euro die ook elke twee jaar wordt uitgereikt. De prijs werd vorig jaar gewonnen door Theaterproducties Marij van den Heuvel (zie foto) met een kindervoorstelling over rouwverwerking. De nieuw ingestelde prijs ‘Yarden Stimulans’ is er

Van Kampen regiodagen Onder de noemer ‘Van Kampen on stage 2007’ houdt de Van Kampen Groep vier regiodagen. De regiodagen zijn bedoeld voor tussenpersonen waar ze de volmachtmaatschappijen en netwerkpartners van de groep kunnen treffen. Er is ruime gelegenheid voor de tussenpersonen om met deze partijen in gesprek te gaan. De opzet van de regiodagen is groter dan voorheen en als locatie is gekozen voor de voetbalstadions van Sparta (14 juni), AZ (28 juni), PSV (6 september) en Heerenveen (13 september). Na elk regionaal treffen, wordt de dag afgerond met een rondleiding door de stadions. Opgeven kan via het extranet van de groep: www.vkg/onstage. ■

Inge Dekker verkoopt HypotheekCompany

om dat soort initiatieven een steuntje in de rug te geven. De prijs kan worden toegekend aan een onderzoek, een project of een kunstuiting maar ook aan voorlichtingsmateriaal of een symposium. Kandidaten voor de ‘Yarden Stimulans’ kunnen zich rechtstreeks aanmelden. Ze kunnen ook door anderen worden voorgedragen. Benaderbare persoon daarvoor bij Yarden is secretaris verenigingszaken Simon Blokker ([email protected]). De aanmeldingstermijn loopt tot 1 augustus. Meer informatie is te vinden op de website van Yarden www.yarden.nl (onder vereniging). ■

Univé mag toch feesten in Emmen Univé mag toch gaan feestvieren in de voetbaltempel Meerdijk in Emmen. Aanvankelijk waren er bezwaren tegen een jubileumfeest vanwege geluidsbezwaren. Univé Drente Overijssel bestaat 125 jaar en wilde groots uitpakken in het stadion. Stadion Meerdijk leek de aangewezen plek omdat het stadion de naam van Univé draagt. Omwonenden maakten echter bezwaar. Dankzij een interventie van de Emmense wethouder Jenne Holman mag het spektakel toch doorgaan, op voorwaarde dat het geluidsniveau binnen de perken blijft. Univé verwacht in september 30.000 klanten in het stadion waarbij populaire zangers als Marco Borsato, Frans Bauer en Jannes zullen optreden. ■

TKP communiceert goed

De HypotheekCompany heeft een sponsorcontract gesloten met Inge Dekker tot en met de Olympische spelen van 2008 in Beijing. Zij staat centraal in de nieuwste campagne van HypotheekCompany tijdens de Week van de Hypotheek! Tijdens de actieperiode (21 mei tot 22 juni) geeft HypotheekCompany gratis zwembadjes weg aan consumenten. De slogan van de campagne is “In bad met Inge Dekker” De zwembadjes kunnen worden opgevraagd door een bezoek te brengen aan de website www.hypotheekcompany.nl. De HypotheekCompany wil de actie vooral inzetten om de naamsbekendheid van de organisatie te vergroten. ■

TKP heeft twee communicatieprijzen in de wacht gesleept van het blad Pensioen Bestuur & Management. TKP werkt als uitvoerder voor onder andere het pensioenfonds van KPN. Een prijs werd toegekend in de categorie ‘Communicatie met deelnemers, gepensioneerden en slapers’. Volgens het juryrapport verdiende TKP die prijs vanwege “de laagdrempelige- en resultaatgerichte wijze waarop de communicatie over een ingewikkeld onderwerp naar een heterogene doelgroep is opgezet”. De tweede bekroning was dat TKP op grond van algemene communicatieprestaties door Pensioen Bestuur & Management tot ‘overall winnaar’ werd uitgeroepen. ■


NIEU WS

BokitoKijker FBTO houdt Blijdorp blij De spectaculaire ontsnapping van Gorilla Bokito in Diergaarde Blijdorp maakte heel wat los in Nederland. Daar heeft Internetverzekeraar FBTO nu de oplossing voor: de BokitoKijker die tijdens de Pinksteren in de dierentuin werd uitgedeeld. Mensen die het weten konden, beweerden dat de puberende mensaap amok ging lopen door priemende blikken van bezoekers. Recht in de ogen kijken, wordt door manne-

Delta Lloyd sponsort toer Paul de Leeuw Delta Lloyd Groep en het light-drankje DubbelFriss van Friesland Foods worden hoofdsponsor van de show Symphonica Rosso waarmee TV-entertainer Paul de Leeuw dit najaar op toernee gaat. Delta Lloyd Groep viert binnenkort het 200-jarig jubileum. De groep omvat merken als Delta Lloyd, OHRA en ABN AMRO verzekeringen. De organisatie wil het jubileum omlijsten met een aantal speciale acties rondom Paul de Leeuw’s showproject. Onderdeel van de tour zijn onder meer gastoptredens van Marco Borsato en Edsilia Rombley. ■

Bank en verzekeraar populair Banken en Verzekeraars zijn met stip gestegen onder hoogopgeleide professionals als werkgever, zakenpartner of investeringsmogelijkheid. Die toegenomen populariteit lijkt sterk ten koste te gaan van de ICT-sector. Van de top employés in het Nederlandse zakenleven wil maar liefst 40 procent met een bank of verzekeraar in zee. In 2005 was dat nog maar 25 procent. De ICT-sector wist in dat jaar nog 8 procent van de ‘toppers’ voor zich te interesseren maar viel in 2007 terug naar 3 procent. De trend wordt gesignaleerd in een onderzoek van het zakenblad incompany waarvoor 500 professionals op sleutelposities werden ondervraagd. “Vooral het tempo waarin IT zijn ‘top of mind-positie’ verliest en de banken terrein winnen vind ik bizar”, zegt hoofdredacteur René Gerhardus van Incompany. Was de ICT sector een aantal jaren geleden nog enorm sexy om in te werken. Anno 2007 staat er geen enkel automatiseringsbedrijf meer in de top tien van gewilde werkgevers. Voor banken en verzekeraars geldt het tegenovergestelde. In 2005 stonden er slechts vier financials in de top 20, dit jaar negen. ■

tjesgorilla’s als provocatie opgevat, zo luidde de verklaring. Blijdorp denkt de oplossing te vinden door het apenverblijf te voorzien van eenzijdig spiegelende ruiten. Mensen kunnen zo leuk aapjes blijven kijken maar de apen zien alleen zichzelf. Zolang het definitieve antwoord er nog niet is, biedt Internetverzekeraar FBTO met de BokitoKijker een mooie tussenoplossing. Het is een soort brilletje waar ogen op staan afgebeeld die opzij kijken. Puur gezichtsbedrog natuurlijk, want achter de nep-ogen zitten gaatjes. Door die gaatjes kan er toch stiekem naar apen kan worden gegluurd. Op eerste pinksterdag zijn in Diergaarde Blijdorp ruim tweeduizend ‘BokitoKijkers’ uitgedeeld aan bezoekers. De gebruikers waren erg enthousiast en voelden zich tamelijk veilig. Het effect op de apen staat nog niet vast maar het bleef wel rustig in het apenverblijf. Of de bril ook werkt op agressieve mensen, is nog niet onderzocht maar dat was dan ook niet de opzet van de ludieke FBTO-actie. ■

Reclameprijs voor zwevende adviseur RVS heeft de toonaangevende reclameprijs San Accent gewonnen als beste adverteerder in de financiële dienstverlening. Bekroond werd de geestige reclamecampagne waarin honderden zwevende adviseurs te zien waren met hun typische RVS-paraplu. Dit onder het motto ‘Je RVS adviseur is dichterbij dan je denkt’. De Stichting Adverteerdersjury (SAN) vond de campagne, ontworpen door reclamebureau They, er met kop en schouders uitsteken. De SAN Accent wordt jaarlijks uitgereikt. De juryteams bestaan uit ruim 200 marketing- en communicatieprofessionals uit het bedrijfsleven. ■

Aegon UK scoort met pensioenplan Pensioenverzekeraar Aegon en de Engelse bank Barclays hebben elkaar gevonden in een overeenkomst over de distributie van pensioenproduct ‘5 for live’. Barclays gaat dit Aegonproduct via het eigen netwerk aanbieden. Formeel gaat het om een samenwerking tussen Aegon UK en Barclays Financial Planning. Voor Aegon UK is het echter de belangrijkste overeenkomst voor distributie via het Britse bankkanaal tot nu toe. ‘5 for live’ is een pensioenproduct met beleggingskenmerken bestemd voor zakelijke klanten van Barclays. Barclays neemt het op in het Financial Planning Select Choice panel. Dat is een selectie van aanbieders waarvan de Britse bank de producten aanbevelenswaardig vindt. ■


51

ÈFDÉCÉ Software en het Nationaal Woonpakket Met het Nationaal Woonpakket is ÈFDÉCÉ Software b.v. al jaren marktleider in de onafhankelijke hypotheekadviessoftwarebranche. Professionele hypotheekintermediairs krijgen dankzij ons Nationaal Woonpakket een marktbreed, gedetailleerd en kwalitatief uitstekend overzicht. ÈFDÉCÉ heeft een uitgebreide helpdesk en onze productafdeling volgt de markt op de voet. Wij houden onze software met vernieuwende technieken en voorzieningen continu actueel en afgestemd op wensen van gebruikers.

Softwareontwikkelaar Ben jij iemand die graag op alle fronten meewerkt, in een ongedwongen sfeer? En lijkt het je wel een uitdaging om het Nationaal Woonpakket nog beter te maken? Misschien ben jij dan de nieuwe software-ontwikkelaar (m/v) die we zoeken voor ons ontwikkelteam.

Lentekriebels? Ga erop uit!

Nova Dia detacheert assurantieprofessionals bij gerenommeerde verzekeraars, banken en intermediairs. Je combineert de zekerheid van een loondienstverband bij Nova Dia met het opdoen van een schat aan ervaring bij verschillende bedrijven. Samen werken wij keihard aan jouw verdere persoonlijke ontwikkeling. Je bouwt zo aan een bijzonder waardevol c.v. Een goed salaris spreekt voor zich. Plus aantrekkelijke bonus. Plus auto van de zaak. Als bedrijf staat Nova Dia bekend om zijn informele karakter en persoonlijke aanpak.

We zijn o.a. op zoek naar: ●

●

● ●

●

Acceptanten AVB, Acceptanten Brand, Acceptanten AOV Intern specialisten verzekeren (met Rabobank-ervaring) Letselschadebehandelaars Schadebehandelaars Verkeer, schadebehandelaars Brand Relatiebeheerders Mail je c.v. naar [email protected] of bel (tot 21.00 uur) met Erwin Demmink (06-55724104) of Alexandra Bone (06-28556987).

Zin om meteen aan de slag te gaan? Dat kan! Je wordt bij ons ingezet om - zelfstandig of in teamverband - het Nationaal Woonpakket aan te passen, uit te breiden en te vernieuwen. Daarbij draait het niet alleen om de gebruikersinterface maar zeker ook om de onderliggende niveaus, waarop de berekeningen plaatsvinden en waar de koppelingen met externe (reken)softwaremodules staan. De software wordt ontwikkeld en onderhouden in de Delphi-ontwikkelomgeving (5, 7 en 2006) en we maken veel gebruik van SQL, XML, XSL, SOAP en webservices. Bij onze projecten doorloop je vaak alle facetten van het ontwikkeltraject: probleemstelling, -analyse, advisering, -oplossing en implementatie. Van de invoer tot de dataopslag en van de berekening tot de presentatie zorg jij ervoor dat het proces werkt.

Havendijk 18, 4201 XA Gorinchem

Telefoon 0183-681160

www.novadia.nl

Ook freelancers zijn van harte welkom bij Nova Dia!

Om de intermediair wil je niet heen.

Wat heb jij in huis? Omdat je bij ons verschillende taken en rollen hebt, moet je zelfstandig kunnen werken. Je communiceert veel met andere specialisten over het verweven van inhoud en techniek, reden waarom we een teamplayer zoeken. En, last but not least: omdat het eindresultaat in veel gevallen letterlijk 'telt', moet je een rekenaar zijn met veel gevoel voor cijfers. Het is handig als je al het een en ander weet van hypotheek- en verzekeringsberekeningen. Zo niet, dan zul je je die kennis eigen moeten maken.

Wanneer u een directe dialoog met het intermediair wilt, doet u dat het beste via Het Verzekeringblad. Per saldo het grootste onafhankelijke vakblad voor assurantietussenpersonen. Bel voor meer informatie over adverteren (0570) 64 89 12.

Wij horen graag van je Je hebt bij ons een goed salaris, prima secundaire arbeidsvoorwaarden en veel ruimte voor initiatief en creativiteit. En: je bent van harte welkom! Geïnteresseerd? Stuur dan je schriftelijke sollicitatie met CV naar Oscar Kuijpers op onderstaand adres of mail naar [email protected] ÈFDÉCÉ Software b.v., postbus 1082, 2280 CB, Rijswijk. Telefoon: (070) 319 89 70.

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair

NIEUWE ASSURANT IEK ANTO REN

Nieuw ingeschreven assurantiekantoren Bij het Handelsregister zijn recentelijk de volgende assurantiebemiddelingsbedrijven nieuw ingeschreven. Een nieuwe inschrijving kan ook het gevolg zijn van onder meer de wijziging van de rechtspersoon, de structuur, of van het adres van het bedrijf.

2492 TL 2593 AA 1336 CX 3811 NN 1059 AH 7325 JL 6846 AT 9401 HJ 2662 AM 2661 RB 4811 NC 7412 BG 9203 KA

6711 MN 5624 MD 8081 AH 6661 BD 6161 AG 2102 LN 8448 MK 7351 AW 3871 AT

- s Gravenhage Advies Gr. van Brecht/Prtn. BV, Rietkade 1, - s Gravenhage De Hypotheker Den Haag B.V. io, Theresiastraat 13, 070-3154015 - Almere Gegrond Advies, Dick Bosstraat 43, - Amersfoort Adriaansen tho Huis/Hypotheek, Arnhemseweg 3, 033-4659090 - Amsterdam Elzsa B.V., Aalsmeerweg 133, - Apeldoorn QSI Financial Services B.V., De Binnentuin 14, 055-8449910 - Arnhem Sier & Van Raaij B.V. i.o., Tuinderserf 31, 026-4954887 - Assen Co2mpensatiePolis B.V. i.o., Dr. Nassaulaan 5, 0592-331155 - Bergschenhoek De Hypotheker Alexandrium, Roland Holstlaan 6, 010-4558777 - Bergschenhoek S&B Beheer B.V. i.o., Waghenaerdreef 78, 010-5211199 - Breda Perree & Partners Breda B.V., Van Coothplein 37 1-2, 076-5239090 - Deventer IJsselstad Makelaars O.Z., Boxbergerweg 100, 0570-600938 - Drachten Mijn Hypotheek Drachten, Burgemeester Wuiteweg 45, 0512-767000 - Ede Gld ‘de traa’ Assurantiën, Van Irhovenlaan 16, 0318-617573 - Eindhoven De Lichtstad Verzekeringen, Furkapas 4, - Elburg SURA Assurantiën & Hypotheken, Wildemaetstraat 45, - Elst Gld Schreiber t.h.o.d.n. Uveco, Brahmsstraat 53, 0481-351239 Eric Rockx Assurantiën, - Geleen Vouersweg 106, 046-4107766 - Heemstede M2 Pensioen B.V. i.o., Hageveld 52, 023-5292224 - Heerenveen Peter van Leur Assurantiën, Burggraaf 2, 0513-621522 - Hoenderloo B & W Adviesgroep B.V., Krimweg 80, 055-3781484 - Hoevelaken ‘de traa’ Assurantiën, Westerdorpsstraat 17, 0318-617573

7903 TE - Hoogeveen 8263 AA - Kampen 9351 SJ

- Leek

2451 AD - Leimuiden 3831 VN - Leusden 6221 BN - Maastricht 7631 BV - Ootmarsum 3355 SK - Papendrecht 1448 TX

- Purmerend

3015 XD - Rotterdam 3361 HC - Sliedrecht 5691 CT

- Son

3208 LD - Spijkenisse 5011 EN - Tilburg 3572 BK - Utrecht 3544 VJ

- Utrecht

6291 EW - Vaals 2275 AD - Voorburg 8711 GG - Workum 7038 BB - Zeddam 2726 JP

- Zoetermeer

1161 CM - Zwanenburg


Advies Rubens B.V. i.o., Pesserdijk 2 Vos Assurantiën Kampen, Industrieweg 3-B, 038-3333688 Posthumus & Partners, Steenhuislaan 31, 0594-580686 BKR Plaza B.V. i.o., Dokter Stapenseastraat 16, 0172-509373 B & N Adviesgroep, Travertijn 10, 033-4321928 Kramer Assurantiën, Stationsstraat 29, 043-3100077 Morskieft Hypotheken B.V., Grotestraat 22, 0541-350931 Lukassen & Boer Volmacht B.V., De Wederik 10, 078-6151388 Totaal Adv. Fin. Dienstverl., Sierra Madrestraat 93, 0299-472927 RISQwise, Breitnerstraat 87c, Impact Uitvaartverzek. B.V. io, Burgemeester Ypeystraat 1, Assuran.kant. VD Ven/Geerts, Boslaan 41a, 0499-472618 Trouvons, Puntweg 18-L, 071-3623800 Liocorno Financ. Advies BV io, De Schans 72, Raat Pensioen & Zorg B.V. i.o., Biltstraat 122, Van Kouwen & Mastop B.V., Keizersmantelhof 26, WijzerWonen Verzek. B.V. i.o., Maastrichterlaan 190, 043-3064789 Mooijman Assur. Advis. Zekerh., Westeinde 14, 070-3871818 W. Bootsma hodn Uveco Bootsma, Stedsfinne 25, 0515-543865 Rikken Assurantiën B.V., beedendorpsstraat 29, 0314-651600 Bas van der Steld Assurantiën, Salomeschouw 99, 070-4155559 Koster & De Waart, Dennenlaan 113, 020-4499099

53

SAT I R E

Lourdes Soms is de werkelijkheid zo bizar, dat de satire daar zelfs in zijn scherpste vorm, niet tegen op kan. Als Barbier heb ik dan een slechte week. Ik kan de man in de stoel het ene sterke verhaal na het andere opdissen, maar als dat in het niet valt bij het eerste het beste bericht in de gratis krant, dan ben ik natuurlijk nergens. Vorige week heb ik de kaken maar stijf op elkaar gehouden. De klanten hadden genoeg aan elkaar en aan de Grote Donorshow. De ene bleek zich als een nog grotere homo satiricus te ontpoppen dan de ander. En dat domweg door na te praten wat ze op de radio gehoord of op de tv gezien hadden. Over die Donorshow wil ik het hier niet hebben , maar wel over een VVD vrouw die meer dan genoeg talent in huis heeft om deze pagina te vullen. Beter nog dan ik, moet ik toegeven, omdat zij de kunst tot het uiterste verstaat haar verhaal te presenteren in een bloedserieuze verpakking. Ik heb het over het Tweede Kamerlid Edith Schippers. Zij kreeg alle ruimte in de media om kond te doen van de uikomsten van haar wetenschappelijk onderzoek. Anders dan de normale medemens vroeg zij zich niet af waar zorgverzekeraars minder bieden dan zij in de polisvoorwaarden beloven, maar juist méér. Deze originele aanpak had succes: ze legde een verzekeringsschandaal bloot, waarbij de beleggingsverzekeringssoap in het niet valt. Wat bleek namelijk? Er zijn zorgverzekeraars die stiekem een bedevaart vergoeden. Nee, niet naar Mekka, maar wel – en dat is niet minder schandalig – nemen ze een deel van de reis- en verblijfkosten in Lourdes voor hun rekening. Zonder dat – en daar heb je het weer! - diezelfde verzekeraars daar transparant over zijn. Je kan als argeloze verzekerde de voorwaarden nog zo goed lezen, maar de naam Lourdes zal je niet terugvinden. Daar zit Schippers dan als mogelijk vurig Protestant of Humanist. Ze betaalt in grote onwetendheid al jaren een stuk premie voor haar Katholieke buurvrouw. Kijk, dat ze meebetaalt aan het rookgedrag van de buurman, het snuiven van de jeugd in de straat achter haar, de alcoholische kennis die zich eerst laat vollopen voordat die

achter het stuur kruipt en aan de nichtjes die drie maal daags hun fastfoodbehoeften bevredigen, ja daar heeft ze mee leren leven, maar dat daar nou ook nog Lourdes bovenop komt. Dat deed voor haar de deur dicht. Ze wierp AD gratis en voor niks haar vergelijkend warenonderzoek in de schoot. De hoofdredacteur blij natuurlijk, dat die na de oliebollen, gehaktballen en koffie nu Lourdes aan zijn rubrieken kan toevoegen. Terecht besteedde hij veel redactionele ruimte aan het schandaal. CZ legde de parlementariër geduldig uit, dat de maatschappij niet het hele marketingbudget opmaakt aan reclame, maar dat ook besteedt aan het wat menswaardiger maken van het lot van zieke mensen. Ja, daar hoort een trip bij naar Lourdes, samen met artsen en verpleegkundigen die dat geheel belangeloos doen. En ja, dat kost de lieve duit van 300.000 euro. Een traditie die stamt uit 1930. Zo’n driekwart eeuw al zijn die vermaledijde zuiderlingen dus bezig hun verzekerden om de tuin te leiden! Hebben ze in Tilburg nog geluk dat Schippers niet ontdekt heeft dat ze ook jaarlijks een groep verstandelijk gehandicapte jongeren trakteren op een dagje Efteling, anders zou de beer helemaal los zijn. De VVD vrouw heeft nog niet gezegd wat ze aan deze misstand gaat doen. Ongetwijfeld vragen stellen aan de minister en van hem eisen dat er een diepgaand onderzoek wordt ingesteld. Er is vast wel een Autoriteit te vinden die de volledige boekhouding van alle zorgverzekeraars wil napluizen. Komt er misschien eindelijk een einde aan de menselijke benadering van zorgverzekeraars en gaan ze eindelijk doen waarvoor we ze betalen: louter de claims honoreren die volledig in overeenstemming zijn met de letter van de voorwaarden. ■

BARBIER 54


"MMFTXBUXFCJK.POVUBMFWFSFO JTPQNBBU PPLPO[FTFSWJDF 7BO.POVUBWPPSV t)FU"514VQQPSU1BLLFU t&FOHFHBSBOEFFSETOFMMFQPMJTPQNBBL t;PXFMOBUVSBBMTLBQJUBBMWFS[FLFSJOHFO t,PSUFDPNNVOJDBUJFMJKOFO t-BOEFMJKLFEFLLJOHFJHFOVJUWBBSUDFOUSB .FUEFKVJTUFPOEFSTUFVOJOHWFSHSPPUVBMTJOUFSNFEJBJSOVXFMIFFM FFOWPVEJH VX PN[FU 4QFDJBBM WPPS V JT IFU "51 4VQQPSU 1BLLFU POUXJLLFME%BBSJO[JUUFOIFFMWFFMPOEFSTUFVOJOHTNJEEFMFOXBBSNFF FFOVJUWBBSUWFS[FLFSFOXFMIFFMNBLLFMJKLXPSEU.FFSXFUFO #FMPGNBJMNFU.POVUB TD[N!NPOVUBOM

.POVUBNBBLUAUVNBLLFMJKL

Ondernemen wordt een stuk relaxter

met het Amersfoortse PersoneelsPlan. Met gemotiveerde en loyale werknemers kan uw klant zich volledig richten op het ondernemerschap. Met het Amersfoortse

PersoneelsPlan

omstandigheden

voor.

Deze

creëert

u

hier

totaaloplossing

de

ideale

ondervangt

alle werkgevers- en werknemersrisico’s rondom arbeidsongeschiktheid, ziektekosten en pensioenen. Daarbij profiteert uw klant van praktische diensten op het gebied van onder meer preventie en re-integratie. Denkt u daarbij aan wachtlijstbemiddeling en psychologische hulp. Kortom, met het Amersfoortse PersoneelsPlan heeft uw klant meer grip op de continuïteit van zijn of haar bedrijf. Een hele geruststelling. En dat maakt ondernemen een stuk relaxter.

Bel voor meer informatie over het Amersfoortse PersoneelsPlan met uw accountmanager, of zak even lekker onderuit, neem uw toetsenbord op schoot, surf rustig naar www.amersfoortse.nl en log in op ons Extranet.

De Inkomensverzekeraar voor ondernemers

DAT is de nieuwe intermediairvereniging. Elly Jonkman en Ab Flipse (De Andere Tussenpersoon): Het Verzekeringsblad

Recommend Documents