Bijlage Risico’s afdekken
Diensten w ijzer
omdat u telt Zo is de kans dat we ooit een keer overlijden 100%. Wat echter niet bekend is, is wanneer we overlijden. Dit betekent dat we rondom leven & dood te m aken hebben met een risico van voortijdig overlijden m aar ook met een risico van een lang leven. Nu zijn er allerlei statistieken waaruit we informatie kunnen halen. Die statistieken zijn gebaseerd op grote groepen van onze bevolking. Bijvoorbeeld de gehele bevolking mannen of de gehele bevolking vrouwen, de gehele beroepsbevolking (mannen en/of vrouwen), de gehele bevolking rokers (mannen en/of vrouwen), het aantal inbraken dat in een bepaald postcodegebied voorkomt, enzovoort. Op basis van deze gegevens kunnen wij een goede inschatting m aken van de kans dat iemand een gebeurtenis zoals: • overlijden op een bepaalde leeftijd, • arbeidsongeschikt geraken, • een inbraak in uw woning, zal overkomen. We hebben het dan over grote risico’s: De kans van de gebeurtenis m aal de impact is groot.
130502
Omschrijving 2
Bedienmodel 3
Verdienmodel 5
Nadere informatie over de dienstverlening die te maken heeft met risico’s afdekken
Wat kunt u verwachten van de dienstverlening bij Hummel-‐Klein.
Wat zijn de kosten voor deze dienstverlening bij Hummel-‐Klein
Deze bijlage geeft u nadere informatie over onze dienstverlening met betrekking tot risico’s afdekken. Wat is eigenlijk risico? Risico is de kans van optreden van een gebeurtenis maal de impact die de gebeurtenis heeft. Een grote kans hoeft dus nog geen groot risico te betekenen. Als de kans van een gebeurtenis tamelijk groot is, maar het nadelige effect ervan heel klein dan is het risico niet groot. Het afdekken van een risico begint dus bij het vaststellen van de kans dat een gebeurtenis kan optreden & inschatten wat een impact zo’n gebeurtenis heeft.
De impact van een gebeurtenis is soms heel duidelijk. Bijvoorbeeld de financiële gevolgen wanneer een huis afbrand. De meeste mensen hebben niet voldoende reserves op de bankrekening om uit eigen m iddelen zo’n huis te herbouwen. De impact van een dergelijke gebeurtenis is groot. Het is een risico wat u niet zelf zult willen dragen en daarom zijn er opstal (woonhuis) verzekeringen. Dit is een voorbeeld van een tastbaar risico, we voelen als het ware de gevolgen. Als deze gebeurtenis zich voordoet, dan heb je geen huis m eer om in te wonen en m isschien wel een grote hypotheekschuld waar geen (onder)pand m eer tegenover staat. Grote risico’s in het leven zijn niet allemaal even tastbaar. Dat komt omdat de omvang van de gevolgen (de impact) door de meeste mensen niet goed vastgesteld kan worden. Hierdoor kan er door de gemiddelde consument geen goede inschatting van het risico gemaakt worden. Risico is immers de kans dat een gebeurtenis zich voordoet m aal de impact van de gebeurtenis. Als u de impact verkeerd inschat dan schat u dus ook het risico verkeerd in!
Dit onderdeel is specifiek gericht op de mogelijkheden van het afdekken van risico’s ten aanzien van verschillende doeleinden.
Dit kan tot gevolg hebben dat mensen risico’s niet (voldoende) afdekken of dat ze risico’s afdekken waarvoor geen noodzaak is. Daarom is het van belang dat er inzicht is in welke risico's men loopt en wat de impact (de gevolgen) zijn als een dergelijke gebeurtenis zich zou voordoen. Dan is pas vast te stellen welke risico’s zelf gedragen kunnen worden en welke risico’s overgedragen (verzekert) moeten worden. Het is een gegeven dat de meerderheid van de Nederlandse consumenten financieel onbekwaam is. Financieel analfabetisme komt in alle lagen van onze bevolking voor. Dit heeft een aantal gevolgen:
1
Vervolg
•
De consument is zich niet bewust van de (nieuwe) risico’s die men loopt. Wat betekent bijvoorbeeld het lang leven risico voor de individuele consument? De onbekendheid hiermee valt eenvoudig vast te stellen. Vraag maar eens aan een willekeurige groep consumenten welk kapitaal op 65 jarige leeftijd aanwezig m oet zijn om levenslang een met inflatie gecorrigeerde uitkering van € 2.500,-‐ per maand te ontvangen. Er zijn maar weinig consumenten die hier een idee van hebben.
•
•
•
Als m en al zicht heeft op dit soort financiële zaken, dan is de gemiddelde consument veelal niet in staat om binnen alle financiële aandachtsgebieden de juiste prioriteiten aan te brengen. Het heeft bijvoorbeeld geen zin om het pensioen tot in perfectie te regelen, terwijl de voorziening voor de kosten van de studie van de kinderen slecht geregeld is. Wanneer de consument al enig inzicht heeft op financiële zaken en financieel de juiste prioriteiten kan aanbrengen, dan is er bij velen weer geen zicht op de verschillen tussen de diverse aanbieders. Een leuke reclameboodschap zal in de praktijk op de consument meer invloed hebben dan een goede productbijsluiter. Tot slot, en dat is misschien wel het meest wezenlijke: de consument mist de discipline om tijdig maatregelen te nemen voor zaken die op lange termijn spelen. Neuroloog Victor Lamme kan haarfijn uitleggen dat de menselijke geest best bereid is om nu iets op te offeren (geld), mits op korte termijn ook het genot (bijv. een plasmascherm) volgt. De menselijke hersens haken echter af bij het aanbod om nu iets op te offeren om over dertig jaar iets leuks (pensioen) te krijgen.
Bent u de uitzondering die de regel bevestigd, of herkent u de situatie zoals hierboven beschreven?
Daarom hoort bij Hummel-‐Klein het onderdeel afdekken van dit type risico’s thuis in het vakgebied van de gecertificeerd Financieel Planner. Deze kan, als geen ander, u inzichten verschaffen in de gevolgen van de grote risico’s en duidelijkheid geven over de kans dat een impactvolle gebeurtenis zich voor kan doen. De gecertificeerd financieel planner kan u helpen om op basis van deze informatie weloverwogen keuzes te maken. Welke risico’s u zelf kunt dragen en voor welke risico’s u beter een voorziening kunt treffen. Om dit goed inzichtelijk te maken werkt de gecertificeerd financieel planner met een integrale financiële advisering. Deze vorm van advisering richt zich op inkomens-‐ Dieneke Hummel en/ of vermogens ontwikkeling en beperking van de gevolgen voortvloeiend uit onverwachte mutatie momenten in de tijd. Ook bij het afdekken van risico’s gaat het allereerst om het traject voorafgaand aan de producten. Inzichten in welke risico’s u loopt, wat de gevolgen van bepaalde gebeurtenissen zijn, welke risico’s u zelf kunt dragen en tot slot welke voorzieningen u treft om de risico’s die u niet zelf kunt dragen af te dekken . Wanneer u naar een bank of een verzekeraar gaat, dan heeft u te maken m et een productaanbieder. Deze partijen hebben een geheel ander bedienmodel. Bij hen is het startpunt van de dienstverlening het aanbieden van het product en er wordt voorbij gegaan aan waarom u, in uw situatie, een product met alle voor u van toepassing zijnde specifieken nodig heeft. De omgekeerde wereld dus, u heeft een voorziening voor een risico waarvan achteraf pas bekend wordt of het wel passend is geweest. U koopt toch ook geen 2-‐persoons sportwagen als u vooraf weet dat u daar dagelijks gebruik van gaat maken met een gezin van 5 personen! Als we de situatie doormiddel van bovenstaand voorbeeld tastbaar m aken, dan is de redenatie heel logisch. Maar als het gaat om zaken die niet tastbaar zijn, zelfs complex zijn; dan moet u daar meer m oeite voor doen. En vaak ontstaat dan de weerstand om er aan te beginnen. Maar u hoeft die complexe materie niet te kunnen begrijpen, daarom huurt u een professional in die dat voor u in begrijpelijke taal kan vertalen en oplossingen aandraagt die u wel begrijpt. De kosten van advies over het afdekken van risico’s zijn welbesteed en verdienen zichzelf ruimschoots terug. Doet zich niet het risico van voortijdig overlijden voor, dan heeft u te maken met het ‘langlevenrisico’ en op beide risico’s bent u goed voorbereidt.
130502
Onderhoud: Tegen het risico van een overstroming kun je een perfecte dijk aanleggen. Maar nadat de dijk klaar is, moet hij wel onderhouden worden. Doe je dat niet dan raakt de dijk snel in verval en verliest hij z’n beschermende waarde. Precies zo is het m et het advies over uw financiële situatie. Wanneer wij advies hebben gegeven mag u erop vertrouwen dat uw voorzieningen goed passen bij uw situatie op dat moment. Maar alleen als wij regelmatig met u contact hebben en samen m et u de veranderingen in wet-‐ & regelgeving en de wijzigingen in uw persoonlijke situatie doornemen, kunnen wij zorgen dat uw pakket van financiële diensten blijft aansluiten bij uw actuele situatie. Bij deze vorm van permanente bewaking hoort een permanente beloning in de vorm van een abonnement. Kijk voor de inhoud van onze onderhoudsabonnementen art 4.3 van onze Algemene Voorwaarden.
2
Wat u krijgt voor een financiële dienst maakt nogal een verschil. Dan is het belangrijk dat u weet wat de verschillen zijn!
In onderstaande tabel hebben wij de belangrijkste verschillen in kaart gebracht tussen verkoop bij de bank en verzekeraar of het advies van een onafhankelijk adviseur. Verschillen tussen verkoop en advies
Directe verkoop via medewerker van bank of verzekeraar
Kan een eigen financieel product aanbieden en de aanschaf voor u regelen
ü
Kan u adviseren welk soort product bij u past
ü
Advies van een onafhankelijk adviseur
ü
Kan van elke aanbieder een financieel product aanbieden en voor u aanschaffen
ü
Kan producten van verschillende aanbieders vergelijken op prijs
ü
Kan producten van verschillende aanbieders vergelijken op voorwaarden
ü
Kan u adviseren welk product qua prijs en voorwaarden het beste bij u past.
ü
Kan verschillende aanbieders vergelijken op het maken van fouten, wijze van uitkeren etc.
ü
Kan voor u opkomen richting de aanbieder als er iets fout gaat
ü
Kan u bijstaan richting aanbieder als de schade onvoldoende wordt uitgekeerd
ü
Kan tijdens de looptijd in de gaten houden of (nieuwe) producten van andere aanbieders beter bij u passen.
ü
130502
3
Onze passie zit in ons bedienmodel. Echter, de AFM stelt ons verplicht om ons verdienmodel op hun wijze aan u kenbaar te maken. Daarom hebben wij u in de voorgaande pagina’s kennis laten maken met wat onze dienstverlening inhoudt en wat het u oplevert. Deze laatste pagina’s hebben wij gereserveerd voor de vertaling van de inhoudelijke boodschap van de AFM (daar het document in de vorm zoals door de A FM voorgeschreven naar onze mening te summier en algemeen van aard is). We gebruiken in deze vertaling, de vraagstelling zoals u deze ook terugvindt in de leeswijzer van de AFM over de dienstverleningsdocumenten Welke dienst krijg ik? Hummel-‐Klein biedt u zowel adviesdiensten als ook bemiddelingsdiensten (de AFM leeswijzer benoemt deze werkzaamheden als afsluiten). Deze diensten kunt u afzonderlijk maar ook als combinatie afnemen.
De dienstverlening advies betreft alleen advisering over welke financiële producten bij uw situatie passen. Hierbij kunt u denken aan de werkzaamheden van onze gecertificeerd financieel planner die in opdracht van een cliënt, de huidige financiële situatie en voorzieningen analyseert en de cliënt van adviezen voorziet om de financiële planning te optimaliseren. Een ander voorbeeld van deze dienstverlening is de dienstverlening second opinion. U heeft al een financieel product lopen (bijv. een overlijdensrisicoverzekering) en wenst over die voorziening een second opinion van een onafhankelijk adviseur. De dienstverlening bemiddeling gaat bij Hummel-‐Klein verder dan alleen het afsluiten van een voorziening, daarom kiezen wij er nadrukkelijk voor om deze dienstverlening bemiddeling te noemen. Het woord afsluiten impliceert dat de dienstverlening uitsluitend het afsluiten van nieuwe producten betreft. Onze ervaring leert ons dat de dienstverlening ook kan gaan over reeds bestaande producten (bijv. ooit afgesloten via een andere adviseur) voorzien van aanpassingen die het product actualiseren aan uw huidige persoonlijke situatie of aan nieuwe wet-‐®elgeving. Combinatie van deze 2 diensten is uiteraard mogelijk en in veel situaties ook een efficiënte optie. Dit laat zich het best toelichten door een voorbeeld. Stel er wordt door de gecertificeerd financieel planner een analyse gemaakt van uw huidige financiële voorzieningen. Uit de analyse van uw pensioen blijkt dat het verstandig is om ter aanvulling op het pensioen van u w werkgever een extra verzekering af te sluiten vanwege een geconstateerd tekort op uw nabestaandenpensioen . De financieel planner die de analyse gemaakt en het advies uitgewerkt heeft, weet precies hoe de aanpassing (of het nieuwe product) eruit moet komen te zien en kan dit één op één vertalen naar de bemiddelingswerkzaamheden. Wanneer een andere adviseur de opdracht voor de bemiddeling van de voorziening gaat verrichten, zal deze zich eerst moeten inlezen in het advies (dit kost extra tijd en brengt extra kosten voor u met zich mee) en je loopt altijd een risico dat de fijne details van het advies door een andere adviseur (of door u zelf als u zelf rechtstreeks (execution only) een product afsluit) over het hoofd worden gezien. Dit kan ongewenste consequenties tot gevolg hebben. Wat is belangrijk bij advies? Hummel-‐Klein is een onafhankelijk adviseur; dit houdt in dat: Wij alleen adviseren/bemiddelen in producten van andere aanbieders en dat wij geen deelnemingen hebben in andere financiële ondernemingen, noch dat andere financiële ondernemingen aandelen hebben in onze onderneming. Deze onafhankelijkheid is voor ons zeer belangrijk en naar onze m ening de enige manier om echt te kunnen handelen in het belang van onze klanten! Wij kunnen u adviseren over en bemiddelen in verschillende type producten. Deze producten vergelijken we met elkaar om op die wijze tot een voor u passend product te kunnen komen. De AFM spreekt in het voorgeschreven dienstverleningsdocument van 3 mogelijkheden: Een adviseur kan niet aan productvergelijking doen, een adviseur kan een beperkte productvergelijking hanteren en een adviseur kan een groot aantal producten met elkaar vergelijken. Hummel-‐Klein heeft in haar dienstverlening gekozen om bij de analyse van verkrijgbare vergelijkbare producten gebruik te maken van een beperkte analyse. Dit betekent dat de analyse een kleiner dan 50%-‐vergelijking is, van de verkrijgbare vergelijkbare producten in de markt. Feitelijk komt het er op neer dat wij jaarlijks een assortiment van aanbieders en producten vaststellen waarin wij willen bemiddelen. Wij stellen dit assortiment vast op basis van de volgende uitgangspunten: Prijs & voorwaarden van het product en performance van de aanbieder. Wij doen alleen zaken met die aanbieders die voldoen aan onze strenge kwaliteitsvoorwaarden. Gevolg van onze keuze om alleen met partijen te willen werken die voldoen aan onze kwaliteitseisen, is dat het aanbod van aanbieders die aan onze voorwaarden voldoen kleiner is dan 50% van de markt. Het criterium of een dienstverlener kiest voor een beperkte of een objectieve analyse*(= meer dan 5 0% van in de markt verkrijgbare vergelijkbare producten) zegt juist dat wij selectief te werk gaan. Door een selectie te maken combineren wij het borgen van kwaliteit en lagere kosten voor onze klanten. Immers een objectieve analyse* op dossierniveau brengt hogere kosten met zich mee.
130502
4
Onderhoud na het afsluiten? Op pagina 2 van dit document geven we u al aan hoe belangrijk het is om onderhoudsactiviteiten te verrichten. Het spreekt voor zich dat we u ook deze dienstverlening kunnen aanbieden. In het dienstverleningsdocument van de AFM staat standaard het volgende vermeldt: Let op! Wat financiële dienstverleners voor u kunnen doen nadat u het contract heeft, kan heel erg verschillen. Spreek daarom goed af wat hij doet en wat hij niet doet. En hoeveel dat kost. Hummel-‐Klein laat u in dit document zien wat de kosten voor het beheer en het onderhoud van uw voorziening zijn. Deze informatie vindt u bij het onderdeel: Wat kost het? Wat kost het? Het verplichte dienstverleningsdocument van de AFM, is naar onze m ening te beperkt om u een goed inzicht te kunnen geven in de kosten van onze dienstverlening. Er kan maar 1 type uurtarief, 1 type verrichtingentarief & 1 type gecombineerd tarief in het verplichte dienstverleningsdocument vermeldt worden (m.u.v. verschillende doelgroepen). De dienstverlening van Hummel-‐Klein laat zich niet op deze wijze typeren. Dit komt voort uit het gegeven dat er verschillende functionarissen met de werkzaamheden ten behoeve van risico’s afdekken belast kunnen zijn. Iedere functie kent bij Hummel-‐Klein z’n eigen uurtarief. Het kennisniveau, de kunde en de specialiteit van de functionaris bepalen het uurtarief van deze functionaris. U mag van ons verwachten dat wij u geen uurtarief van een hoger functieniveau in rekening zullen brengen voor lagere functie werkzaamheden. M.a.w. onze gecertificeerd financieel planner laten wij geen kopietjes van documenten maken tegen een uurtarief van € 125,-‐. Deze werkzaamheden worden verricht door de administratief medewerker tegen een uurtarief van € 55,-‐ Let op: Bij veel dienstverleners wordt dit onderscheidt niet gemaakt. Verder spreekt het verplichte AFM dienstverleningsdocument over: ‘…wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze informatie is dus niet specifiek afgestemd op uw persoonlijke situatie …’ Hummel-‐Klein geeft er de voorkeur aan om op voorhand al duidelijk te zijn over de kosten. Duidelijke uurtarieven gespecificeerd per functiegroep en duidelijke verrichtingentarieven gebaseerd op de diverse verrichtingen. Omdat we deze informatie niet kwijt kunnen in het verplichte dienstverleningsdocument, geven we u door middel van dit document inzicht in onze kosten. Natuurlijk ontvangt u van ons ook het (verplichte AFM-‐) Dienstverleningsdocument van Hummel-‐Klein. U kunt dit Dienstverleningsdocument gebruiken om onze dienstverlening globaal te vergelijken met de dienstverlening van andere aanbieders. Realiseert u zich daarbij alstublieft dat het bij een dergelijke vergelijking gaat om gemiddelden, dat zegt nog niets over de daadwerkelijke kosten die een dienstverlener u in rekening zal brengen. Omschrijving Gecertificeerd Financieel Planner
€ 125,-‐
Adm. m edewerker/dossierondersteuner
€ 55,-‐
Verrichtingentarief
Integraal Financieel Adviesrapport
€ 2.875,-‐
Deeladvies
€ 895,-‐
Bemiddeling in voorzieningen excl. uitvaartvoorziening
€ 495,-‐ (per voorziening)
Bemiddeling in uitvaartvoorziening
€ 195,-‐ (per voorziening)
Second Opinion: ‘klankborden’ met een professional
Uurtarief
Periodiek
€ 125,-‐
Beheer
€ 4,50 per klant per maand inclusief 1 voorziening en € 1,15 per m aand per volgende voorziening
Onderhoud
€ 11,98 per maand
130502
5
