Betalen Betalen op internet en mobiele telefoon

Betalen 2007 Betalen op internet en mobiele telefoon

Payments 2007

Betalen 2007 Betalen op internet en mobiele telefoon Inclusief een overzicht van betaalmethodes en PSPs voor Duitsland en Nederland

Auteurs Innopay [email protected] www.innopay.com

Uitgave Nederlands Versie 1.0 Januari 2007 Copyright © Innopay Alle rechten voorbehouden

Betalen 2007

Voorwoord Voor u ligt de 2007 editie van het rapport 'Betalen op internet en mobiele telefoon', samengesteld door Innopay. In de afgelopen jaren is dit document uitgegroeid tot het lijfboek voor webwinkeliers op het gebied van betalen in Nederland, maar ook daarbuiten.

Gezien de sterke ontwikkelingen op het gebied van online en mobiel betalen, zal dit rapport zich blijven ontwikkelen in de komende jaren. Thuiswinkel.org, de branchevereniging van bedrijven die producten en diensten verkopen via internet, catalogi, en dergelijke aan consumenten, is blij met dit standaardwerk over online betalingsverkeer in Nederland.

Thuiswinkel.org wil met de publicatie van dit rapport bijdragen aan doelstellingen en belangen van haar leden - zoals verwoord in Thuiswinkel.org’s nieuwe 2007 position paper (zie: www.thuiswinkel.org). Thuiswinkel.org wil dat steeds meer consumenten in Nederland veilig en vertrouwd online producten en diensten afrekenen. Met de publicatie van dit rapport en Thuiswinkel.org’s position paper hoopt de branchevereniging bij te dragen aan een significante groei van de thuiswinkelbranche in Nederland, maar ook zeker in de rest van Europa.

Exclusief voor Thuiswinkel.org leden wordt er nu een Nederlandse versie uitgebracht van dit rapport. Met dit rapport hebben wij als doel de leden van Thuiswinkel.org op overzichtelijke wijze het inzicht te verschaffen in de mogelijkheden voor het samenstellen van een actuele en klantgerichte betalingsportfolio.

Michiel Lieffering Voorzitter Werkgroep Betalingsverkeer Thuiswinkel.org

Douwe Lycklama Directeur Innopay

Betalen 2007

Inhoud Voorwoord......................................................................................................5 1

Managementsamenvatting ..........................................................................9

2

Belangrijkste trends ................................................................................ 13

3

2.1

De mogelijkheden van SEPA................................................................ 13

2.2

Spelers op de electronische betaalmarkt ................................................ 14 2.2.1

Banken ............................................................................... 15

2.2.2

Acquirer .............................................................................. 15

2.2.3

Issuer ................................................................................. 15

2.2.4

Scheme............................................................................... 16

2.2.5

Processors ........................................................................... 16

2.2.6

Payment Service Providers ....................................................... 17

2.3

De opkomst van internet betaalmethodes............................................... 17

2.4

De nieuwe positionering van PayPal en Google Checkout ............................ 20

2.5

Macro-betalingen via mobiele telefoon: nog steeds een ‘patstelling’.............. 21

2.6

Verdere ontwikkeling van pre-paid oplossingen ........................................ 22

2.7

E-invoicing voor B2B en B2C................................................................ 23

Betaalmethodes ..................................................................................... 25 3.1

Classificatie van betaalmethodes ......................................................... 25

3.2

Overzicht van betaalmethodes ............................................................ 28

3.3

Macro-betalingen met onvoorwaardelijk bereik........................................ 30

3.4

3.3.1

Automatische incasso / direct debit ............................................ 30

3.3.2

Bank overschrijving ................................................................ 34

3.3.3

Acceptgiro ........................................................................... 37

3.3.4

Cash on Delivery.................................................................... 40

3.3.5

Card on Delivery.................................................................... 42

3.3.6

Escrow................................................................................ 44

Macro-betalingen met voorwaardelijk bereik........................................... 46

Betalen 2007

8 - Inhoud

3.5

3.6

3.4.1

Online Banking e-Payments ...................................................... 47

3.4.2

Creditcard betalingen ............................................................. 53

3.4.3

E-invoicing ........................................................................... 65

3.4.4

Online e-wallets .................................................................... 71

3.4.5

Mobiele e-wallets .................................................................. 79

Micro-betalingen met onvoorwaardelijk bereik ........................................ 86 3.5.1

Premium SMS ........................................................................ 86

3.5.2

Betaalnummers 0900 .............................................................. 89

Micro-betalingen met voorwaardelijk bereik ........................................... 95 3.6.1

4

Online e-wallets .................................................................... 96

Payment Service Providers ..................................................................... 103 4.1

4.2

Dimensies van PSPs ......................................................................... 103 4.1.1

Distribuerende en collecterende PSPs......................................... 103

4.1.2

Card-betalingen versus betalingen zonder card ............................. 105

4.1.3

Fraudepreventie en -management ............................................. 106

4.1.4

Online versus off-line betaalmethodes ........................................ 107

PSP overzicht ................................................................................ 107

Bijlage 1: Achtergrondinformatie en referenties.................................................. 129 Studies over internetgebruik...................................................................... 129 Studies over e-commerce ......................................................................... 129 Beleid in Nederland................................................................................. 130 E-commerce voor de ondernemer ............................................................... 130 Betalingsgerelateerde dienstverlening .......................................................... 131 Informatie over betaalproducten ................................................................ 131 Nieuwssites over de betaalindustrie............................................................. 132 Bijlage 2: Woordenlijst .................................................................................. 133 Bijlage 3: Wijzigingen t.o.v. ‘Betalen 2006’........................................................ 143

Betalen 2007

1

Managementsamenvatting

E-commerce groeit nog steeds sterk, en dubbele groeicijfers zijn nog steeds de norm. Europese consumenten besteedden in 2006 voor meer dan € 75 miljoen (een toename van bijna 30% in de afgelopen 12 maanden) en bedrijven spendeerden voor meer dan € 530 miljoen via internet1. Naar verwachting zal de groei in de komende jaren aanhouden, hoewel het groeipercentage kan afnemen. De groei van de e-commerce markt wordt gevoed door een aantal onafhankelijke factoren. Dit zijn o.a. het gebruikersgemak en de beschikbaarheid van shopping sites, de groeiende breedbandpenetratie en zeker ook verbeteringen in de kwaliteit van betaal- en verzendopties. Bij elkaar draagt dit bij aan een groeiend vertrouwen bij online winkelen, Dit bevordert een gedragsverandering van winkelen in fysieke winkels naar online winkelen. Als gevolg hiervan verandert het betalingslandschap voortdurend.

‘Betalen 2007’ is de derde editie van dit rapport en laat de huidige stand van zaken zien in de wereld van betalen via internet en telefonie. Specifieke informatie over betaalmethodes en Payment Service Providers (PSPs) (hoofdstukken 3 en 4) hebben alleen betrekking op Nederland en Duitland. Het rapport is bedoeld voor de gehele sector, met inbegrip van merchants, banken, ‘scheme’ organisaties en beleidsmakers. Alle details met betrekking tot betaalmethodes, specifieke betaalproducten en Payment Service Providers zijn gebaseerd op informatie die publiekelijk beschikbaar was toen dit rapport in het laatste kwartaal van 2006 werd geschreven. Hoewel we niet de pretentie hebben een volledige beschrijving van de markt te geven, hebben we toch het gevoel dat we met dit rapport een overzicht bieden van de belangrijkste en relevante ontwikkelingen.

De verandering van de gehele Europese betalingssector ondergaat een aanzienlijke versnelling onder invloed van het SEPA programma. SEPA wordt aangedreven door het zelfreguleringsprogramma van de European Payments Council (EPC). Als onderdeel van dit programma proberen de Europese banken overschrijvingen, incasso’s en card-producten te standaardiseren, uiteindelijk binnen de gehele Europese gemeenschap, maar aanvankelijk (per 1/1/2008) binnen de Eurozone (EU-12). De visie is het afschaffen van binnenlandse betalingen en het behandelen van Europa als één binnenlandse regio. Iedere Europese burger en organisatie zou toegang moeten krijgen tot dezelfde betalingsproducten. Deze visie maakt onderdeel uit van de Lissabon Agenda van de Europese Commissie, dat als doel heeft om van Europa in 2010 de meest concurrerende economie van de wereld te maken. Een geharmoniseerde SEPA betalingsinfrastructuur vormt de basis van nieuwe diensten, zoals internetbetalingen en e-invoicing. Met name Europese politici verwachten veel van de maatschappelijke efficiëntie (besparingen van meer dan € 100 miljard, volgens de Europese

1

Innopay onderzoek.

Betalen 2007

10 - Managementsamenvatting

Commissie) als gevolg van de verdere penetratie van e-invoicing en e-betalingen in de komende jaren. Dat is de reden dat beleidsmakers om een inspanning vragen die verder gaat dan SEPA in het realiseren van nieuwe en gestandaardiseerde diensten bovenop de nieuwe SEPA betalingsinfrastructuur. Het is te verwachten dat internetbetaaldiensten in de komende jaren op Europees niveau zullen worden geharmoniseerd, waarbij zal worden voortgebouwd op de ervaringen van de verscheidene lidstaten. Deze Europese standaardisatiebeweging voor internetbetalingen en e-invoicing biedt de ecommerce sector een belangrijke kans. Behalve betere en minder fraudegevoelige betaalmethodes zijn er ook nieuwe ontwikkelingen te verwachten in het acquiring domein, aangezien lokale regels dankzij SEPA zullen verdwijnen. In principe zou één contract voldoende moeten zijn voor heel Europa, wat mogelijk tot meer schaalvoordelen kan leiden. Meer in het algemeen is de e-commerce sector een ‘first mover’ in alles wat te maken heeft met operationele efficiëntie. Dit biedt op zijn beurt goede kansen aan financiële instituten die betalingsdiensten aanbieden. De tijd is rijp voor de e-commerce sector om in gesprek te gaan met de banken om hun specifieke behoeften en wensen duidelijk te maken.

In ‘Betalen 2006’ schreven we over de opkomende categorie van Online Banking e-Payments. Nu, een jaar later, is de verwachting nog groter dat de e-commerce sector in de komende jaren betere en minder fraudegevoelige betaalmethodes tegemoet kan zien. In het afgelopen jaar nam het nieuwe internet betalingssysteem iDEAL 20% van alle e-commerce betalingen in Nederland voor zijn rekening. In Duitsland werd giropay gelanceerd (een systeem dat in potentie 75% van alle Duitse rekeninghouders vertegenwoordigt), naast de al bestaande systemen in Oostenrijk, Denemarken en Finland. In België werden alle binnenlandse debit cards (Bancontact/Mister Cash) geschikt gemaakt voor internetbetalingen. In de VS wordt een vergelijkbaar systeem voorbereid door NACHA, de interbancaire organisatie die 12.000 financiële instituten vertegenwoordigd, dat kopers de mogelijkheid biedt hun transactie te laten verifiëren bij hun online banking portal. In China zijn real-time bankoverschrijvingen (op basis van een debit card) nu al de meest gebruikte betaalmethode, aangeboden door een netwerk van 40 banken. Het onderzoeksbedrijf Celent voorspelt dat er in 2009 bij 25% van alle e-commerce transacties geen card meer aan te pas zal komen.

Betalen via mobiele telefoons is nog steeds een grote belofte. Er was in het afgelopen jaar in Europa geen belangrijke doorbraak, behalve het groeiende besef (ook binnen de EPC) dat er iets gedaan moet worden voor mobiele betalingen van grotere bedragen (> €10). In de VS werden drie nieuwe initiatieven gelanceerd, vergelijkbaar met de initiatieven die drie tot vijf jaar geleden in Europa werden geïntroduceerd (bijvoorbeeld Paybox, Moxmo). Het verschil is dat er nu nauwere verbindingen zijn met bestaande bases van rekeninghouders, bijvoorbeeld PayPal Mobile en MasterCard (Obopay). Op dit moment zijn in Europa ringtones, wallpapers, tickets en vergelijkbare mobiele diensten de enige diensten die op dit gebied winst genereren. Deze vallen met name binnen het domein van de telecomoperators, zowel

Betalen 2007

Managementsamenvatting - 11

wanneer aankoop en levering plaatsvindt via de mobiele telefoon zelf, als via internet. Naar verwachting zal er in deze situatie geen verandering optreden totdat banken en telecomoperators een overeenkomst bereiken over gedeelde infrastructuren met betrekking tot grotere betalingen. Deze consensus vormt mogelijk de grootste uitdaging in de betalingssector, aangezien het de instemming vereist van niet alleen meer dan 8.000 Europese banken, maar ook van de meer dan 80 Europese telecomoperators. Andere online micro-payment initiatieven zijn tot dusverre niet succesvol gebleken. In Nederland hield Bill (SNS Bank) op te bestaan en bleef alleen MiniTix (Rabobank) over. In Europa is het in Duitsland gevestigde Firstgate met 7 miljoen rekeninghouders nog steeds marktleider. De grootste obstakels met betrekking tot micro-betalingen zijn de deelname en financiering, die een snelle ontwikkeling van een netwerk in de weg staan. Wij geloven dat partijen die er in slagen dit probleem aan te pakken succesvol zullen zijn, en dat er voor banken op dit gebied nog steeds kansen liggen mits zij samenwerken.

Internationale merchants kunnen meer profiteren van Google en PayPal. Google betrad de betalingsarena in 2006 met een nieuwe propositie. Het bedrijf biedt merchants een PSPdienst en verbindt de transactiekosten aan de reclamekosten. Merchants die bij Google adverteren kunnen lagere transactiekosten verwachten. Het nadeel van Google is dat merchants alleen klanten kunnen bereiken die bij Google staan geregistreerd. PayPal biedt een vergelijkbare PSP-dienst, maar bedient tevens kopers die geen PayPal rekening hebben door middel van creditcard trasacties. Aan de koperskant test PayPal in samenwerking met MasterCard om per transactie real-time online debit cards te verstrekken (gekoppeld aan een PayPal rekening) voor merchants die geen PayPal accepteren. De Payment Service Provider markt bleef in 2006 groeien. Meer en meer merchants ontdekken de meerwaarde van deze providers die eenvoudige toegang bieden tot meerdere online betaalmethodes (vaak in meerdere landen), naast een assortiment aan additionele dienstverlening. Er worden proposities ontwikkeld voor bijna elke denkbare behoefte van merchants.

Elektronisch factureren (e-invoicing) wordt meer en meer zichtbaar op de betalingsradar, hoewel het al tien jaar als belofte in de lucht hangt. Deze ontwikkeling is met name gericht op het verbeteren van de efficiëntie door het overbodig maken van papieren rekeningen, en beperkt zich niet tot de e-commerce sector. Feitelijk gebruikt de e-commerce sector einvoicing reeds per definitie, hoewel nog niet alle mogelijkheden worden benut. Dit heeft vooral te maken met het gebrek aan wettelijke harmonisatie en het gebrek aan standaarden. De huidige e-commerce beweging heeft dit opgepakt en in de komende jaren zullen er naar verwachting verbeteringen optreden. Tot die tijd blijft e-invoicing een uiterst versnipperde, nationaal georiënteerde activiteit, waar marktontwikkelingen met name door de aanbodkant worden gedreven. Tot nog toe is er alleen in Finland een nationale e-invoicing standaard, met de daarbij behorende volumes en acceptatie door bedrijven en consumenten. In Nederland

Betalen 2007

12 - Managementsamenvatting

hebben de banken het afgelopen jaar geprobeerd een standaard hiervoor te ontwikkelingen, en naar verwachtingen zullen e-invoicing aanbieders in 2007 nieuwe diensten op dit vlak gaan aanbieden.

In 2006 is de belangstelling voor prepaid cards gegroeid. In het algemeen heeft de meerwaarde van prepaid te maken met het verbeteren van efficiëntie in de back office, beheersing van de uitgaven, verbeterde klantentrouw, anonimiteit van de card, en het feit dat de waarde ervan gemakkelijk tussen mensen kan worden uitgewisseld. Er verschijnen meer en meer voorbeelden op de markt, zoals overheidsuitkeringen, loonstrook, reizen, nietbancair, jeugd en cadeaus. Voor e-commerce merchants zijn prepaid cards belangrijk voor anonieme en gegarandeerde betalingen, met name bij cards met internationale logo’s. Onze verwachting is dat deze product categorie zich in 2007 verder zal ontwikkelen.

Hoewel niet direct relevant voor online merchants, zijn de ontwikkelingen in contactloze PoS betalingen een interessant onderwerp. Na vele jaren van testen, met name in de VS, lijkt het er nu op dat dit soort betalingen in Europa langzaamaan wordt geaccepteerd voor lagere bedragen (< €25). Contactloze producten maken het mogelijk de hoeveelheid contant geld op verkooppunten te verminderen, aangezien kopers het gemak op prijs stellen, terwijl banken en merchants er vanwege de hoge kostenstructuur baat bij hebben de hoeveelheid contact geld dat in omloop is omlaag te brengen. De aankondiging door de Barclay/Visa organisatie van Oyster (openbaar vervoer in London) is in dit opzicht een belangrijke doorbraak, maar ook JCB en telecomaanbieder KPN zijn een pilot begonnen met Near Field Communication (NFC) handsets in Amsterdam. We verwachten dat er in het komende jaar meer contactloze producten worden geïntroduceerd, zowel met cards als handsets. De penetratie van deze producten zal langere tijd nodig hebben dan online producten aangezien terminals moeten worden aangepast om contactloze betalingen te kunnen verwerken.

‘Betalen 2007’ besteedt aandacht aan de belangrijkste trends op het gebied van betalingen in hoofdstuk 2, met inbegrip van een nieuwe paragraaf over e-invoicing. Hoofdstuk 3 biedt een overzicht van de momenteel meest relevante betalingsproducten in Duitsland en Nederland. Hoofdstuk 4 geeft een overzicht van de belangrijkste PSPs in beide landen.

Tot slot: hoewel dit rapport met de grootst mogelijk zorg is samengesteld verzoeken wij u vriendelijk ons te informeren indien u van mening bent dat dit rapport, ondanks onze inspanningen, onduidelijke of foutieve informatie bevat of als u vindt dat belangrijke informatie ontbreekt. U kunt uw opmerkingen mailen naar [email protected].

Betalen 2007

2

Belangrijkste trends

De markt voor internet- en telefoonbetalingen is nog altijd sterk in ontwikkeling. In dit hoofdstuk gaan we gedetailleerder in op de belangrijkste recente trends en ontwikkelingen, en bekijken we de algemene richting waarin de markt zich beweegt. Hiertoe behandelen we de volgende onderdelen: —

De mogelijkheden van SEPA

—

Spelers op de markt van elektronisch betalen

—

De opkomst van internet betaalmethodes via online bankieren

—

De nieuwe positionering van PayPal en Google Checkout

—

Macro-betalingen via mobiele telefoon: nog steeds een ‘patstelling’

—

Ontwikkelingen op het gebied van pre-paid oplossingen

—

E-invoicing voor B2B en B2C

2.1 De mogelijkheden van SEPA De laatste paar jaren staan de Europese banken onder druk van Europese politici om iets te doen aan de dure en gecompliceerde stand van zaken op het gebied van betalen in Europa. Dit heeft in 2002 geleid tot de zogenaamde ‘Bolkestein directive’, die stelde dat de kosten voor buitenlands betaalverkeer gelijk moeten zijn aan die voor binnenlands betaalverkeer.

Als gevolg daarvan wordt er nu inspanning ondernomen om te komen tot een volledige harmonisering van Europese betalingen. Dit programma wordt SEPA genoemd: ‘Single European Payments Area’. Deze visie van de Europese Commissie houdt in dat burgers en bedrijven toegang moeten hebben tot één set van betaalinstrumenten die binnen de Europese Unie op uniforme wijze werkt. Deze set is een combinatie van een bankrekening en instrumenten als overboeking, direct debit en cards. Het betekent dat de burgers van de Europese Unie niet langer verplicht zijn bankrelaties in alle landen te onderhouden. SEPA houdt het einde in van ‘internationale’ betalingen binnen Europa. In de nabije toekomst zal het geen verschil uitmaken of geld binnen de grenzen van een land wordt overgemaakt of binnen Europa.

De Europese banksector heeft gereageerd op deze politieke druk met zelfregulering middels het opzetten van de European Payments Council (EPC) in 2002. In de EPC werken banken samen om de politieke doelstellingen te vertalen, in de hoop dat hiermee verdere regulering (zoals de ‘Bolkestein directive’) kan worden voorkomen.

Betalen 2007

14 - Belangrijkste trends

Concreet betekent dit dat nieuwe standaardinstrumenten worden ontwikkeld, waaronder overboekingen en direct debits. Voor wat betreft (credit en debit) cards worden er geen nieuwe producten ontwikkeld, maar worden er regels opgesteld binnen het ‘SEPA Cards Framework’. Daarna ligt het initiatief bij de markt. Het betekent dat de plaatselijke debit cards in de verschillende landen (waaronder de Nederlandse PINpas) in hun huidige vorm zullen verdwijnen, zullen veranderen of worden aangesloten bij internationale netwerken (combinaties van deze drie zijn ook mogelijk). De bestaande internationale netwerken van MasterCard en Visa zullen een belangrijke rol spelen bij het realiseren van SEPA op het gebied van cards. Kopers moeten in staat zijn deze nieuwe producten vanaf 2008 te gebruiken. Bestaande instrumenten zullen niet van de ene op de andere dag verdwijnen, maar de gehele banksector zal binnen 5 tot 10 jaar zijn overgegaan op nieuwe betaalmethodes. Het zal voor banken eenvoudigweg te duur zijn verschillende plaatselijke producten te handhaven. Met name merchants die internationaal opereren kunnen voordelen verwachten van SEPA. Niet alleen vanwege de gestandaardiseerde producten en de meerwaarde van (elektronische) diensten, maar ook vanwege de mogelijkheid om betalingsoperaties meer te centraliseren. Ook op het gebied van cards is de verwachting dat het verkrijgen van acquiring contracten voor de Europese regio makkelijker zal worden en dat de merchant fees omlaag zullen gaan. Alle merchants (zowel e-commerce en fysieke handel) zullen in de komende jaren echter wel hun betaalsystemen moeten aanpassen, onder druk van banken en andere betalingsaanbieders. De eerste tekenen van deze migratie worden naar verwachting zichtbaar in de loop van dit jaar.

2.2 Spelers op de electronische betaalmarkt In het algemeen zijn er een aantal verschillende categorieën van spelers actief op het gebied van betalen. Het is belangrijk om deze spelers en de rol die zij spelen te begrijpen.

Merchant Consument

Corporate

Vraag

Publieke sector

PSP

Consumenten bank (Issuer)

Zakenbank (Acquirer) Scheme

Processing/ACH

Figuur 2-1: het 4-partijen model, inclusief processing.

Betalen 2007

Aanbod

Belangrijkste trends - 15

Bovenstaande figuur toont de relatie tussen de vier belangrijkste partijen: Merchant, Consument, Issuer en Acquirer. De rol die deze partijen en de overige getoonde actoren spelen worden hier kort toegelicht.

2.2.1 Banken Deze partijen bieden betaalmethodes en –producten aan waarmee rekeninghouders geld kunnen overschrijven tussen verschillende rekeningen, bijvoorbeeld door middel van overschrijvingsformulieren, direct debits, Acceptgiro’s, and recentelijk giropay en iDEAL. Het instrumentarium wordt zowel aan betalers als ontvangers aangeboden, en op die manier wordt een netwerk in stand gehouden. Bovendien bieden de banken hun klanten faciliteiten voor internetbankieren. Het aantal mensen dat gebruik maakt van deze faciliteiten is de afgelopen jaren sterk gegroeid en de algemene verwachting is dat internetbankieren zich uiteindelijk zal ontwikkelen tot het belangrijkste bankkanaal.

2.2.2 Acquirer Een acquirer is een financiële instelling die de formele relatie met de merchant heeft. De acquirer zorgt er ook voor dat de merchant wordt uitbetaald. Acquirers hebben licenties van ‘schemes’ ( zoals Visa, MasterCard, iDEAL en giropay) om hun betalingen te accepteren. Een sterke trend die doorzet is de internationalisering van acquirers. Acquirers zijn op zoek naar ‘cross business’ en acquireren meer en meer buitenlandse merchants voor hun binnenlandse business. Voorbeelden zijn G&S (Duitsland), Concardis (Duitsland), EuroConex (Ierland) en BCC (België) die de Nederlandse markt betreden. Volgens de nieuwe regels van SEPA zullen merchants slechts één contract nodig hebben voor hun Europese transacties, in tegenstelling tot de huidige praktijk waarbij ze contracten per land moeten afsluiten. Als gevolg hiervan kunnen merchants ook kiezen voor één uitbetalingstroom voor hun gehele volume (centrale acquiring), maar dit kan alleen voordelig zijn voor merchants die hun financiën op deze manier hebben opgezet. Veel merchants opereren wat dit betreft nog steeds op lokaal niveau. We verwachten dat wanneer SEPA van kracht wordt veel merchants zullen proberen hun betalingsoperaties te stroomlijnen en centraliseren.

2.2.3 Issuer ‘Issuers’ zijn (vaak) instellingen die cards of rekeningen verstrekken. Zij onderhouden de relatie met de koper. De acquirer probeert real-time autorisatie te krijgen van de issuer voor elke transactieaanvraag van een merchant, waarna de transactie voor de acquirer is gegarandeerd.

Betalen 2007


De issuer is in de regel een andere entiteit dan de acquirer, hoewel er uitzonderingen zijn. American Express is bijvoorbeeld zowel issuer als acquirer (een zogenoemd driepartijen ‘scheme’). MasterCard en Visa zijn zogenoemde vierpartijen ‘schemes’ omdat bij die instellingen het uitgifte en acceptatie door verschillende partijen wordt uitgevoerd. Hierdoor wordt een sterk mondiaal netwerk gecreëerd.

2.2.4 Scheme Een ‘scheme’ is een verzameling regels en regulaties waaraan licentiehouders moeten voldoen. De overkoepelende doelstelling is het waarborgen van de operationele kwaliteit en het vertrouwen in de ‘schemes’. De regels regelen de ‘branding’ door issuers en acquirers, veiligheid, eisen aan verwerking en terminals en andere zaken. Sommige ‘schemes’ regelen ook de kosten en routing van de transacties. SEPA schrijft ook voor hoe ‘schemes’ moeten opereren en hun governance moeten organiseren, om ervoor te zorgen dat iedere partij die actief wil zijn in een deel van de betalen-waardeketen gelijke kansen heeft. Sommige bestaande ‘schemes’ (waaronder de internationale card schemes MasterCard en Visa) zullen moeten reorganiseren om aan de SEPA-eisen te voldoen. In het laatste kwartaal van 2006 kondigde Visa haar beursgang in New York aan (na MasterCard in 2005). De Europese tak van Visa maakt echter geen deel uit van de beursgang en zal een coöperatieve organisatie blijven om beter te kunnen werken aan de SEPA-eisen. Voorbeelden van binnenlandse ‘schemes’ zijn PIN (Nederland) en EC Cash (Duitsland). Deze ‘schemes’ zullen zich ook moeten aanpassen aan SEPA of zullen anders verdwijnen in de komende jaren.

2.2.5 Processors Processors zijn in de regel instellingen die diensten aanbieden aan de partijen die betaaldiensten aanbieden, de issuing en acquiring banken. Processing is nodig op drie gebieden: aan de kant van de koper (issuer), aan de kant van de merchant (acquirer) en interbancair (ACH en/of ‘scheme’ netwerk). In het algemeen zijn er twee soorten processors: interbancaire (gewoonlijk als een ACH functie) en commerciële verwerkers die werken voor de gehele sector. Aangezien het bij transactie processing om volume draait is de verwachting dat naarmate SEPA leidt tot een verdergaande standaardisatie en bulkverwerking, er een sterke consolidatie zal plaatsvinden. Een eerste stap in die richting was het samengaan van Interpay (Nederland) en Transaktionsinstitut (Duitsland) in Equens. Equens is nu één van de drie grootste ACH’s in Europa. Commerciële verwerkers als First Data Corporation en TSYS proberen uit te breiden door lokale binnenlandse verwerkers over te nemen. Een subcategorie van de commerciële verwerkers zijn de partijen die een netwerk van PoS terminals hebben (bijvoorbeeld Alphyra, CCV). Aangezien terminals momenteel nog zijn gelokaliseerd zal SEPA ook hier tot verdere consolidatie leiden.

Betalen 2007


2.2.6 Payment Service Providers Payment Service Providers (PSPs) zijn dienstenaanbieders die voor merchants werken. PSPs voegen verschillende betaalmethodes van verscheidene acquirers samen in één contract en technische interface voor merchants. Omdat zij zo’n belangrijke rol spelen in de e-commerce sector, wijden we heel hoofdstuk 4 aan Payment Service Providers.

2.3 De opkomst van internet betaalmethodes Deze nieuwe categorie van internetbetalingen is gebaseerd op het groeiende gebruik van online bankieren in Europa. Kopers initiëren transacties op de website van merchants en worden doorverbonden met hun eigen bank voor de autorisatie van de betalingen. De merchant ontvangt onmiddellijk een bevestiging (of afwijzing) van de betaling. Daarna wordt het geld middels een reguliere overschrijving overgemaakt. Het grote voordeel voor merchants is dat het fraude uitsluit omdat de bank verantwoordelijk is voor de identificatie en autorisatie. Op dit moment zijn dit soort betaalmethodes in de volgende landen beschikbaar: —

Noorwegen, Zweden, Denemarken en Finland: Nordea Solo (sinds 1998)

—

Oostenrijk: eps (sinds 2001)

—

Denemarken: eDankort (sinds 2003)

—

Nederland: iDEAL (sinds 2005)

—

België: Bankcontact/Mister Cash (sinds 2006)

—

Duitsland: giropay (sinds 2006)

Hoewel deze methodes beschikbaar zijn voor alle merchants en kopers, zijn ze niet allemaal even succesvol. De precieze cijfers zijn nog niet bekend voor alle landen, maar iDEAL in Nederland is op dit moment met voorsprong de grootste in absolute aantallen. iDEAL is na 15 maanden goed voor 600.000 transacties per maand. In het voorjaar van 2006 verliepen maandelijks 80.000 transacties via eps. Giropay werd pas in februari van 2006 geïntroduceerd. Er zijn een aantal factoren die van invloed zijn op het wisselende succes: —

Het prijsmodel. Sommige ‘schemes’ berekenen kosten per transactie, terwijl anderen een percentage in rekening brengen. Naarmate de gemiddelde waarde van e-commerce transacties stijgt, wordt een prijsmodel dat de kosten per transactie in rekening brengt interessanter voor merchants. Het onderscheid met creditcards wordt kleiner als er een percentage in rekening wordt gebracht.

Betalen 2007


—

De mate van betrokkenheid en de druk vanuit de merchant gemeenschap. In succesvolle landen speelt de merchant gemeenschap een belangrijke rol in de adoptie van de betaalmethode.

—

De mate van samenwerking tussen de deelnemende banken. In sommige markten wordt een ‘scheme’ uitgerold door de interbancaire organisatie. In andere gevallen nemen de banken zelf het initiatief. Dit hangt af van de specifieke marktstructuur. In Duitsland zijn er bijna 2.000 banken actief op de retail markt, terwijl in Nederland slechts drie banken 85% procent van de rekeninghouders vertegenwoordigen. Sommige ‘schemes’ worden door slechts één bank aangeboden, zoals Nordea’s Solo (Scandinavië) en ING’s Homepay (België).

—

De mate waarin online bankieren in een bepaald land wordt gebruikt. Hoewel dit per land verschilt, is er in het algemeen sprake van groeiend gebruik in iedere markt.

Land

2004

2005

2006

EU-25

18%

19%

24%

Oostenrijk

18%

22%

27%

23%

28%

49%

57%

België Denemarken

45%

Frankrijk

18%

Finland

50%

56%

63%

Duitsland

26%

37%

32%

50%

59%

Nederland Noorwegen

55%

62%

67%

Polen

4%

6%

9%

Roemenië

0%

0%

1%

Zweden

40%

51%

57%

Verenigd Koninkrijk

22%

27%

28%

Figuur 2-2: Gebruikers van internet bankieren per land. Bron: Eurostat.

Ondanks de grote verschillen tussen landen zijn wij ervan overtuigd dat online internetbetalingen internet merchants een overtuigende propositie bieden mits de randvoorwaarden (kosten, marketing, markthouding, enz.) optimaal zijn. De belangrijkste meerwaarde voor merchants zijn fraudereductie en kostenverlaging. Kostenverlaging is een rechtstreeks gevolg van de fraudereductie, maar ook de lage verwerkingskosten per transactie leveren een bijdrage. Voor kopers zijn de belangrijkste voordelen gebruikersgemak en betrouwbaarheid. Oplossingen die gebruik maken van cards (debit en credit) blijven belangrijk, maar cards zijn nooit ontworpen voor internet. Om ervoor te zorgen dat het gebruik van cards veilig is, moeten merchants en PSPs voldoen aan strenge veiligheidseisen die hen door de verschillende

Betalen 2007


‘schemes’ worden opgelegd. Met de introductie van 3-D Secure technologie zullen issuers (meer en meer) online identificatie aan hun creditcards toevoegen. Dit zorgt ervoor dat het gebruik ervan sterk gaat lijken op online bankieren. Hoewel fraude hiermee kan worden teruggedrongen, bieden creditcards nog steeds de mogelijkheid transacties terug te draaien. Dit levert administratieve rompslomp op voor merchants. Bancontact/Mister Cash in België is een interessante fraudevrije oplossing omdat het gebruik maakt van bestaande binnenlandse debit card bestanden in combinatie me de 3-D Secure identificatie voor online betalingen. In feite lijkt het gebruik sterk op dat van online bankieren zonder dat gebruik wordt gemaakt van internationale card ‘schemes’ als MasterCard en Visa. Als in de toekomst binnenlandse ‘schemes’ aan SEPA worden aangepast, kan het zijn dat deze opgaan in internationale ‘schemes’. De kosten voor merchants van deze scheme’s kunnen dan ook veranderen. Op Europees niveau is meer standaardisatie nodig. Op dit moment hebben internetbetalingen een sterk lokaal karakter, met uitzondering van de internationale creditcard ‘schemes’. Hun (internationale) bereik is ongeëvenaard, hoewel eBay’s PayPal op dit moment wereldwijd de grootste online betaalmethode is (120 miljoen rekeninghouders) met een groeiende internationale aanwezigheid. EPC heeft internetbetalingen (en mobiele betalingen) toegevoegd aan hun takenlijst, en in 2007 zullen er pogingen worden ondernomen om te komen met een Europese oplossing of tenminste een raamwerk dat interoperabiliteit garandeert. Dit zal de huidige plaatselijke oplossingen niet laten verdwijnen, maar wel de grote lijnen uitzetten voor een toekomstige convergentie van dergelijke ‘schemes’ in de komende jaren. Internetbetalingen zullen zich ontwikkelen tot een specifieke dienst bovenop de gestandaardiseerde SEPA overboeking. De Europese merchant gemeenschap kan een centrale rol spelen door aan te geven welke internet betaalmethodes het best aansluiten bij hun behoeftes. Dit zal helpen om meer Europese banken ervan te doordringen dat de e-commerce sector een winstgevende sector is. En dat het een sector is die open staat voor vernieuwing op het gebied van betaalinstrumenten en andere oplossingen die de algehele operationele efficiëntie ten goede komen. Ook in de VS is men in 2006 begonnen met de voorbereiding van een eerste pilot op het gebied van online internetbetalingen. De interbancaire organisatie NACHA (waarbij 12.000 banken zijn aangesloten) heeft een centrale verwerkingsfaciliteit opgezet en zet het ‘scheme’ op dit moment uit bij Amerikaanse banken. Naar verwachting zullen de eerste transacties begin 2007 plaatsvinden. De pilot zal 12 maanden duren.

Vanwege de veilige autorisatiemethodes zijn internet betaalmethodes via online bankieren minder geschikt voor micro-betalingen. Dit heeft te maken met het lagere risico van een transactie afgezet tegen de moeite die moet worden gedaan om autorisatie te verkrijgen. Micro-betalingen worden gebruikt voor impulsaankopen en moeten daarom eenvoudig en gemakkelijk zijn voor de koper. Er bestaan aparte oplossingen voor micro-betalingen. Eén van

Betalen 2007


de Nederlandse producten op dit gebied is het bankonafhankelijke MiniTix (door de Rabobank) en in Duitsland (en waarschijnlijk Europa) is Firstgate met voorsprong de marktleider. Beide producten hebben lagere veiligheidseisen en zijn daarom gemakkelijk in het gebruik.

In dit rapport beschrijven we alle betaaloplossingen voor Duitsland en Nederland op een gedetailleerder niveau. In toekomstige edities van dit rapport zullen andere landen of ‘schemes’ ook worden opgenomen.

2.4 De nieuwe positionering van PayPal en Google Checkout Na veel speculatie in de pers onthulde Google aan het begin van 2006 zijn betaaloplossing. Google Checkout is een dienst die merchants de mogelijkheid biedt de internet-kassa en betalingen op een efficiënte manier te organiseren. Daarnaast biedt het kopers de mogelijkheid te kopen zonder dat zij zich bij elke merchant hoeven te registreren. De koper moet zich bij Google registreren (naam, adres en card-gegevens). Het is daarom belangrijk dat de koper Google vertrouwt. De merchant wordt uitbetaald via Google Checkout. Dat betekent dat de merchant de betaalgegevens van de koper niet te zien krijgt. Google’s vernieuwing heeft te maken met de commerciële verpakking met advertenties. Bedrijven die op Google adverteren krijgen korting op de transactie fees. Behalve cards is de verwachting dat Google in het komende jaar ook andere betaalmethodes aan Google Checkout zal toevoegen. PayPal biedt kopers een vergelijkbare dienst. Ook hier kunnen kopers aankopen doen zonder dat zij zich overal hoeven te registreren. Geregistreerde kopers kunnen betalen via hun PayPal rekening. Niet-geregistreerde kopers kunnen met hun creditcard via PayPal shoppen. Nadat de eerste transactie heeft plaatsgevonden hebben kopers de mogelijkheid met deze gegevens hun registratie bij PayPal af te ronden. Een enkele PayPal verbinding biedt merchants toegang tot het wereldwijde card-bestand. Een PayPal innovatie van het afgelopen jaar was gericht op kopers. Via een eerste pilot (sinds juni 2006) zijn kopers in staat om met hun PayPal rekening aankopen te doen bij merchants die geen PayPal accepteren. Dit wordt gedaan middels een real-time uitgifte van eenmalige debit cards. Wat we zien is dat zowel PayPal als Google zich meer en meer op het terrein van de Payment Service Providers (PSPs) begeven door verschillende producten aan kopers aan te bieden via een enkele merchant rekening. De USP van PayPal is dat het ook in staat is mensen die geen PayPal rekening hebben te bedienen. Dat betekent dat een e-commerce merchant met één PayPal rekening aan de slag kan. De USP van Google is de verbinding met de voordelen die het bedrijf adverteerders biedt, hoewel Google niet alle card-houders binnen bereik brengt. Alleen geregistreerde gebruikers kunnen via Google Checkout worden bereikt. Voor internationale e-commerce merchants zullen beide betaaldiensten in de komende periode steeds belangrijker worden.

Betalen 2007


2.5 Macro-betalingen via mobiele telefoon: nog steeds een ‘patstelling’ Op dit moment zijn mobiele betalingen grotendeels gelijk aan SMS en 0900 betalingen. Ondanks het feit dat bijna iedereen zich voor kan stellen dat de telefoon wordt gebruikt voor allerhande hoogwaardige betalingen (internet, PoS, call centre en person-to-person), zijn macro-betaalmethodes via mobiele telefoon nog in beperkte mate ontwikkeld. Volgens ons zijn hiervoor twee redenen: de definitie van mobiel betalen en de patstelling tussen telecomaanbieders en banken. We kijken eerst naar de verschillende soorten mobiele betalingen: —

Kopen via de mobiele telefoon en betalen via het telefoonabonnement, prepaid dan wel via de telefoonrekening. Het bestaande SMS/0900 systeem is een goed voorbeeld. In de meeste gevallen vindt levering ook plaats via de telefoon. De waarde van deze transacties is beperkt, hoewel op dat gebied een stijgende lijn te zien is.

—

Het gebruik van de mobiele telefoon voor identificatie en betalingsautorisatie. Hiervoor is registratie vooraf vereist waarbij mobiele telefoon en gebruiker worden geïdentificeerd en gekoppeld. Er bestaande verschillende varianten. —

In sommige gevallen wordt de telefoon gekoppeld aan de creditcard of debit card gegevens. Autorisatie voor een betaling wordt door de koper per telefoon afgegeven. De betalingen worden samengevoegd in één periodieke transactie die via de creditcard of automatische incasso wordt afgerekend. Een voorbeeld hiervan is de verrekening van parkeerkosten (bijvoorbeeld Parkline) of de Nederlandse betaaldienst Mobile2Pay. In feite zijn dit post-paid e-wallets.

—

In andere gevallen is de telefoonregistratie gekoppeld aan een pre-paid tegoed op een e-wallet. Betalingen worden verrekend met dit tegoed. Deze manier van mobiel betalen heeft men in Europa al een aantal keren geprobeerd (bijvoorbeeld Paybox, Moxmo), maar in de VS voor het eerst in 2006. Obopay, Textpayme en PayPal Mobile zijn nieuwe initiatieven waarbij rekeninghouders van merchants kunnen kopen of geld naar andere personen kunnen overmaken.

—

De telefoon zou ook direct kunnen worden gekoppeld aan een bankrekening. Op die manier zou de bank bijvoorbeeld op basis van SMS bankdiensten aan kunnen bieden, waaronder betaaldiensten. Deze uitvoering kan interessant zijn voor landen met een beperkte bancaire infrastructuur maar waar wel een mobiele telefoon infrastructuur aanwezig is. Om bancaire diensten via andere communicatiekanalen dan SMS aan te bieden moeten banken en telecom-aanbieders samenwerken. Deze samenwerking stelt rekeninghouders in staat om op de mobiele telefoon basishandelingen uit te voeren zoals het controleren van hun saldo en het verrichten van transacties. De bank draagt dan zorg voor de identificatie middels een speciale applicatie op de SIM kaart en/of via het gebruik van reguliere identificatiemethodes.

—

De mobiele telefoon wordt zelf een compleet betaalmiddel, net als een creditcard of een debit card. Dit wordt het meest gedaan door de telefoon met contactloze mogelijkheden

Betalen 2007


uit te rusten, zoals bijvoorbeeld Near Field Communication (NFC) of Radio Frequency Identification (RFID). Dit is met name handig bij PoS betalingen of bij betalingen in het openbaar vervoer. In Azië is deze variant het verst ontwikkeld. In Europa betekent de aankondiging van de samenwerking van Barclay/Visa met Oyster (openbaar vervoer voor Londen) een belangrijke doorbraak op dit gebied. JCB en de Nederlandse telecomaanbieder KPN zijn gestart met een pilot met NFC-uitgeruste handsets in Amsterdam. Dit voorbeeld laat nogmaals zien dat een samenwerking tussen telecom-aanbieders en de bancaire sector vereist is.

We benadrukken dat mobiele betaling iets anders is dan mobiel bankieren. Mobiel bankieren heeft betrekking op individuele banken die toegang bieden tot de bankrekening via mobiele telefoon, met inbegrip van betalingen (overschrijvingen). De Rabobank introduceerde in 2006 Rabo Mobiel, met een eigen telecomdienst. De Postbank deed in 2003 en 2004 een poging om een vergelijkbare dienst op de markt te brengen, maar zonder een eigen telecomdienst en met weinig succes. In het Verenigd Koninkrijk biedt Nationwide zijn rekeninghouders mobiel bankieren aan. Tot nog toe gaat het bij mobiel bankieren dus ook niet om standaarden. Omdat banken (en zelfs niet-financiële organisaties) erg solistisch aan eigen oplossingen en systemen werken, denken wij dat deze initiatieven een beperkte penetratie zullen hebben. Ze dragen zeker niet bij aan de ontwikkeling van gestandaardiseerde mobiele betaalmethodes.

Telecom-aanbieders zijn momenteel eigenaar van de telefoonaansluitingen en de smartcard (SIM) in de telefoon terwijl banken de toegang tot de betalingsinfrastructuur beheersen. Deze partijen moeten bij elkaar komen en een innovatief model ontwikkelen waarbinnen zij kunnen samenwerken. Zij moeten overtuigende mobiele betaaloplossingen bieden om de huidige patstelling te doorbreken. Dit is een zeer complexe uitdaging gelet op het grote aantal mobiele aanbieders en bankorganisaties in Europa.

2.6 Verdere ontwikkeling van pre-paid oplossingen Veel merchants, met name de aanbieders van online content (zoals games, films en ringtones) hebben behoefte aan (micro) betaalmethodes die het mogelijk maken direct te betalen met eenvoudige autorisatie. Het gebruik van betaalmethodes waarbij consumenten kleine bedragen apart moeten zetten voor toekomstige betalingen (de zogenoemde pre-paid betaalmethodes) zijn belangrijk voor deze merchants. Zulke betaalmethodes zullen het met name voor jongeren mogelijk maken online content te kopen en af te rekenen. In 2006 werden er ook in de fysieke wereld meer pre-paid cards op de markt gebracht voor verschillende categorieën als overheidsuitkeringen, loonstrookjes, niet-bancair, jeugd en cadeaus. Sommige van deze cards kunnen ook worden gebruikt om online te betalen.

Betalen 2007


In hoofdstuk 3 beschrijven we een aantal pre-paid oplossingen. Het is echter belangrijk te benadrukken dat ook deze markt nog volop in ontwikkeling is.

2.7 E-invoicing voor B2B en B2C E-invoicing is meer dan het elektronisch versturen van de rekening. Het kan worden gezien als een overkoepelend concept waarbinnen EDI (Electronic Data Interchange) een eigen plaats inneemt in specifieke business-to-business waardeketens. De rekening maakt onderdeel uit van het ‘Purchase to Pay’ proces en is gekoppeld aan aankoopopdrachten, betalingen en belasting. E-invoicing vereist daarom idealiter ook automatische (‘straight through’) verwerking naar administratieve en/of financiële systemen en de te betalen belasting. Dit laatste vereist Europese regelgeving teneinde de regels met betrekking tot de opslag en integriteit van elektronische rekeningen met elkaar in overeenstemming te brengen. Dit is een uitdaging voor diverse Europese beleidsmakers. Deze additionele dimensies kunnen leiden tot een grotere operationele efficiëntie voor e-merchants. De e-commerce sector is vanuit zijn aard altijd al betrokken geweest bij e-invoicing. De belangrijkste Purchase to Payment processen worden immers standaard online en elektronisch afgehandeld. E-invoicing is echter een ingewikkeld onderwerp met veel dimensies. We noemen er hier zes: —

Terminologie. In dit rapport gebruiken we de term e-invoicing zowel voor B2B als voor B2C facturen. De term e-billing wordt ook wel gebruikt. Soms wordt dit aangeduid met de term B2C invoicing. Andere termen die voorkomen zijn EBPP of EIPP. Dit staat voor Electronic Bill (of Invoice) Presentment and Payment. Betaling en presentatie zijn echter verschillende onderwerpen, elk met zijn eigen complexiteit.

—

Definitie van een rekening. Wat is een ‘rekening’ precies? Een rekening wordt vaak gezien als de drager van een betalingsverzoek. Een rekening kan een fysieke vorm hebben of een elektronische, bijvoorbeeld een EDI bericht, HTML pagina, e-mail of PDF document.

—

Doel van de rekening en de functie van de informatie op een rekening. Rekeningen zijn onderdeel van het Purchase to Payment proces en kunnen als zodanig informatie bevatten die te maken heeft of relevant is voor andere onderdelen van dit proces en de drie partijen die in dit proces zijn betrokken: betaler, degene aan wie de betaling is gericht en de belasting (belastingherkenning en BTW). —

Communicatie. Kopers en verkopers wisselen alle relevante transactie-informatie uit. Bestelnummer en –informatie: op welke goederen of dienst heeft de rekening betrekking? De rekening maakt deel uit van de contractovereenkomst.

—

Administratie. Wanneer een rekening is verstuurd en ontvangen moet het worden opgeslagen in de financiële administratie (in de regel een ERP systeem) van beide betrokken partijen. Alleen dan kan deugdelijke management informatie worden

Betalen 2007


verkregen en kunnen autorisatie en betaling plaatsvinden. Inclusief de betalingsinformatie hierbij: op welke manier moet welk bedrag worden betaald? —

Belastingafdracht. Rekeningen vormen het startpunt voor de belastingautoriteiten. Daarom worden er veel eisen gesteld (die per land verschillen) aan de opslag en integriteit van e-invoices om hun transparantie te waarborgen. Fiscale informatie: BTW nummers, bedrag. De rekening is onderworpen aan nationale en internationale wetten en regels.

De belofte van e-invoicing ligt in de naadloze elektronische integratie van deze drie functies. Op dit moment maken deze functies deel uit van verschillende processen binnen organisaties, hetgeen leidt tot inefficiëntie. —

Betaalgedrag. Er zijn drie soorten betaalgedrag te onderscheiden: passief, semi-passief en actief. Passief gedrag is zichtbaar bij facturen die (vaak) terugkeren en niet worden betwist. De betrokkenheid van de koper is minimaal. Semi-passief gedrag treedt op wanneer rekeningen niet worden betwist, maar de koper het moment van betalen zelf wil bepalen. Bij actief gedrag beslist de koper bij elke (optionele) rekening (of voorstel) en keurt pas daarna de betaling goed. De verschillende gedragssoorten corresponderen met de kanalen waarbinnen de koper actief is. Zo is online bankieren bijvoorbeeld geschikter voor passief en semi-passief gedrag en leent e-mail zich beter voor actief gedrag.

—

Standaardisatie. Dit is een zaak die zich afspeelt op vele niveaus en in diverse kanalen. Naast de verschillende (open) standaarden en formats voor e-invoices in verschillende kanalen, heeft de standaardisatie veel niveaus. Te denken valt aan de onderliggende betalingsstandaarden, e-invoicing content standaarden, standaarden voor het uitwisselen van e-invoices, enz. Wat we zien zijn een heleboel afzonderlijke standaard initiatieven, met als resultaat: geen standaard.

—

Betaalmethodes. Rekeningen zijn van nature gekoppeld aan betalingen. Het is belangrijk te beseffen dat er belangrijke verschillen zijn tussen B2B en B2C met betrekking tot de betaling. Het ‘betaalbaar’ maken van een rekening is bij bedrijven een formeel proces waar meerdere personen bij betrokken zijn, terwijl consumenten het gehele proces in eigen hand hebben. Daarnaast hebben bedrijven andere betaalmethodes tot hun beschikking dan consumenten.

Momenteel worden in Europa 28 miljard papieren rekeningen verstuurd, 491 miljoen daarvan zijn elektronisch (minder dan 2%). De sector staat dus nog in de kinderschoenen, Toch zijn er inmiddels ongeveer 200 aanbieders actief en ontwikkelen zij samen deze markt. Volgens ons zullen de partijen op zijn minst de zes genoemde dimensies integraal moeten adresseren om eventueel op termijn te zorgen dat e-invoicing zijn belofte waarmaakt. We verwachten veel beweging op het gebied van e-invoicing in het komende jaar, hetgeen te zien zal zijn in de 2008 editie van dit rapport.

Betalen 2007

3

Betaalmethodes

3.1 Classificatie van betaalmethodes In de afgelopen jaren zijn er veel methodes op de markt gebracht voor betalingen via internet of per telefoon. Samen met de al bestaande traditionele betaalmethodes bieden deze een breed scala aan mogelijkheden om de betalingsinfrastructuur voor online of telefoonbetalingen op te zetten. Voor winkeliers die hun e-business willen opzetten of verbeteren kan het moeilijk zijn een overzicht te krijgen van alle beschikbare betaalmethodes. Het wordt bovendien dan nog moeilijker om te beslissen welke betaalmethodes het best bij hun e-commerce situatie passen. Deze keuze is inderdaad een moeilijk vraagstuk, aangezien er geen eenvoudig, algemeen geldend antwoord is. De oplossing zal afhangen van de kenmerken van de winkelier en de producten of diensten die worden aangeboden voor verkoop via internet of telefoon. Aspecten die men bij deze keuze van in te zetten betaalproducten voor online of telefonische verkoop in ogenschouw moet nemen zijn: —

De situatie van de winkelier met betrekking tot verkoop via internet of telefoon. Is dit bijvoorbeeld een nieuw kanaal naast (bestaande) fysieke kanalen, of is de winkelier alleen in het online kanaal actief?

—

De manier waarop orders, facturering, aflevering en betaling op dit moment worden verwerkt. Het kan zijn dat de merchant de verwerking van internetverkopen en – betalingen zo dicht mogelijk wil laten aansluiten bij de bestaande procedures. Administratieve verrekening en back-office integratie brengen belangrijke eisen met zich mee.

—

De aard van de dienst of het product dat wordt aangeboden. Moet het product fysiek worden afgeleverd? Is onmiddellijke levering mogelijk of moet de bestelling worden vervaardigd of samengesteld? Kan het geleverde worden geretourneerd? Wat is de waarde van het product? Is het een eenmalige bestelling of is er sprake van een abonnement? Enz.

—

De doelgroepen van het bedrijf. Het gewenste bereik (alleen nationaal of internationaal), de mate waarin betaalmethodes worden gebruikt door de beoogde doelgroepen, het gebruiksgemak of de gebruiksvoorwaarden van de betaalmethode, en de mate waarin het bedrijf de beoogde consumenten kent en vertrouwt.

—

Mate van acceptabel kredietrisico. Vaak bepaald door de producteigenschappen (prijsniveau en makkelijk door te verkopen), het beleid van het bedrijf/de sector en de mate waarin het bedrijf zijn klanten kent en vertrouwt.

—

De bestaande betalingsinfrastructuur. De bestaande situatie kan van invloed zijn op de keuze voor acquirer en betalingsverwerker. De acquirer is de partij met wie de merchant

Betalen 2007

26 - Betaalmethodes

een financieel contract heeft afgesloten, waarin de te ondersteunen betaalmethodes, omzetgegevens, munteenheidbehoeftes en het niveau van additionele diensten zijn vastgelegd. Met betrekking tot de betalingsverwerker (of PSP in het geval van internettransacties) spelen zaken als de technische verbinding, de soorten transacties (internet, call center, point-of sale) en het aantal transacties een rol. Soms worden deze twee rollen verenigd in één partij. Veel PSPs ondersteunen meerdere acquirers en adviseren de merchant over de beste keuze.

Deze eigenschappen van de winkelier en zijn e-commerce situatie moeten aansluiten bij de mogelijkheden die worden geboden door de verschillende betaalmethodes. Voor merchants zijn de drie meest relevante eigenschappen: —

Het potentiële bereik van de betaalmethode: welk geografisch gebied kan de merchant bereiken: nationaal versus internationaal. In dit rapport maken we een onderscheid tussen betaalmethodes die vrijwel onvoorwaardelijk kunnen worden gebruikt (dus door iedereen binnen een gegeven geografisch gebied) en methodes die alleen onder bepaalde voorwaarden kunnen worden gebruikt, bijvoorbeeld nadat de gebruiker zich van tevoren voor de methode heeft geregistreerd (voorwaardelijk).

—

Grootte van het bedrag: is de betaalmethode geschikt voor micro- of macro-betalingen (of beide). Dit aspect heeft ook betrekking op de relatieve kosten en het risicoprofiel van de transactie.

—

Het niveau van betalingsrisico: of de betaling al dan niet is gewaarborgd. Het betalingsrisico wordt echter niet alleen bepaald door de gebruikte betaalmethode. Het heeft ook te maken met de manier waarop de winkelier zijn facturerings-, betalings- en afleverprocessen heeft ingericht. Daarom is het niveau van betalingsrisico minder geschikt voor het classificeren van betaalmethodes. Dit aspect zal wel bij de behandeling van alle betaalmethodes beschreven worden.

We gebruiken voor dit rapport dus een tweedimensionaal model voor het analyseren van de verscheidene betaalmethodes in Nederland en Duitsland. De twee dimensies zijn bereik en grootte van het bedrag. Andere belangrijke aspecten die we voor alle betaalmethodes zullen bespreken zijn: —

Het betalingsrisico gerelateerd aan de betaalmethode: is de betaling voor de merchant gegarandeerd?

—

Het functioneren van de methode bij het toepassen van de methode in het internet- of telefoonkanaal.

—

Het gemak, de snelheid en de veiligheid waarmee de consument een betaling kan doen.

—

De eisen die worden gesteld aan de winkelier en de regelingen die nodig zijn om de betaalmethode te kunnen aanbieden.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 27

—

De tijd die verstrijkt tussen de aankoop, het aanbieden van de betaalopdracht, de autorisatie door de bank en de overboeking van het geld naar de bankrekening van de winkelier.

—

De kosten die met het aanbieden van de betaalmethode gemoeid zijn.

De classificatie van betaalmethodes is weergegeven in een matrix die is verdeeld op basis van bereik (onvoorwaardelijk versus voorwaardelijk) en verkoopbedrag (macro versus micro). Op die manier ontstaan er vier kwadranten waarin de verschillende betaalmethodes worden weergegeven.

Figuur 3-1: Classificatie van betaalmethodes

In het eerste kwadrant vinden we alle traditionele betaalmethodes. In het tweede kwadrant beginnen we met een relatieve nieuweling: online betalen via internetbankieren (OBeP). Bij deze betaling zijn bankrekeninghouders verplicht gebruik te maken van de online bankdiensten van hun bank. In sommige landen gebruiken verreweg de meeste rekeninghouders deze diensten. Zoals te zien is in Figuur 2-2 is dit echter niet het geval op Europees niveau. In het tweede kwadrant vinden we ook het online gebruik van creditcards, de recente initiatieven rond e-invoicing en een groot aantal e-wallets op basis van internet of telefoon. In het geval van de e-wallets is het onderscheid tussen micro- en macro-betalingen enigszins vervaagd. Daarom treffen we e-wallets ook aan als de enige betaalmethode in het vierde kwadrant. De laatste paar jaar is dit gebied een waar strijdperk geweest (en dat is het nog steeds) voor nieuwe betaalmethodes. Het derde kwadrant is stevig in handen van Premium SMS en 0900 betaalnummers.

Betalen 2007

28 - Betaalmethodes

In de volgende paragrafen bespreken we de belangrijkste betaalmethodes in elk van de vier kwadranten op een gedetailleerder niveau. Eerst vertellen we u echter welke details in dit overzicht aan de orde zullen komen.

3.2 Overzicht van betaalmethodes In dit hoofdstuk geven we een overzicht van de meest gebruikte methodes in Nederland en Duitsland voor het betalen via internet of telefoon. Voor elke methode beschrijven we de situatie in beide landen, en waar nodig geven we informatie over de aanbieders van specifieke betaalmethodes. In lijn met de classificatie die we in de vorige paragraaf hebben gepresenteerd, komen de volgende betaalmethodes aan bod. Onvoorwaardelijk bereik, macro-betalingen: —

Automatische incasso / direct debit

—

Bank overschrijving

—

Acceptgiro

—

Cash on Delivery

—

Card on Delivery

—

Escrow

Voorwaardelijk bereik, macro-betalingen: —

Online betalen via internetbankieren (OBeP)

—

Creditcard

—

E-invoicing

—

Online e-wallets

—

Mobiele e-wallets

Onbeperkt bereik, micro-betalingen: —

Premium SMS

—

0900 betaalnummers

Beperkt bereik, micro-betalingen —

Online e-wallets

We zullen de specifieke kenmerken per betaalmethode beschrijven. De specifieke kenmerken die we behandelen zijn:

Betalen 2007

Betaalmethodes - 29

—

Algemene beschrijving van de betaalmethode.

—

Toepassing van de methode bij online aankoop. Geschikt of niet, praktische zaken die voor deze context relevant zijn.

—

Toepassing van de methode bij telefonische bestelling: Geschikt of niet, praktische zaken die voor deze context relevant zijn.

—

Dekking. Bereik in termen van potentiële consumenten (nationaal / internationaal) en in termen van de voorwaarden voor consumenten (klanten moeten zich inschrijven, of niet).

—

Gebruiksgemak voor de consument. Gemak, snelheid en veiligheid waarmee de consument een betaling kan goedkeuren.

—

Betalingsgarantie. De mate waarin de consument de betaling kan laten terugdraaien nadat die is goedgekeurd en verwerkt. Als een consument een betaling niet kan laten terugdraaien nadat de betaling is goedgekeurd door een bank, dan betreft het een gegarandeerde betaling.

—

Tijdslijn voor de betaling. De tijd die verstrijkt tussen aankoop, het aanbieden van de betaalopdracht, autorisatie door de bank en overboeking van het geld naar de bankrekening van de merchant.

—

Vereisten voor acceptatie. De voorwaarden waaraan een winkelier moet voldoen en regelingen die nodig zijn teneinde de betaalmethodes te kunnen accepteren.

—

Aandachtspunten bij implementatie. Inspanning, gemakkelijke versus ingewikkelde implementatie, enz.

—

Verwerkingskosten. De kosten die te maken hebben met het accepteren van het betaalproduct.

—

Aanbieders. Namen van aanbieders en hun websites.

Indien relevant geven we nadere informatie over belangrijke aanbieders van een betaalmethode en hun merkspecifieke kenmerken. Het betreft de volgende eigenschappen per aanbieder: —

Algemene beschrijving

—

Dekking

—

Kosten

—

Aansluiting en technische aspecten

—

Website

Betalen 2007

30 - Betaalmethodes

3.3 Macro-betalingen met onvoorwaardelijk bereik Ondanks de opkomst van online betaalmethodes worden ook offline betaalmethodes nog steeds veel gebruikt om online aankopen af te rekenen. Dit ondanks de hoge kosten hiervan en de mogelijke logistieke problemen bij levering. Het laatste komt doordat betaling na levering van de verkochte goederen plaatsvindt. In veel gevallen hebben offline betaalmethodes de voorkeur vanwege de verschillen in de risico’s voor merchant en koper. Dit is bijvoorbeeld het geval bij zendingen die Onder Rembours plaatsvinden, waarbij de koper pas betaalt wanneer de goederen worden afgeleverd. Betalingen vooraf, zoals meestal het geval is bij online betaalmethodes, werken alleen wanneer consumenten een groot vertrouwen hebben in de merchant. Als dat niet het geval is kan vooraf betalen een obstakel voor de aankoop worden. Dit houdt in dat de merchant een afweging moet maken tussen aankoopgemak en risico. In dit soort gevallen kan een escrow dienst uitkomst bieden. Het is niet zozeer een betaalmethode, als wel een dienst die kan worden gebruikt bij de meest voorkomende betaalmethodes. In 2006 werd in Nederland de escrow dienst PayDutch geïntroduceerd.

3.3.1 Automatische incasso / direct debit

Algemene beschrijving In de meeste Europese landen bestaan er direct debit producten die op een vergelijkbare manier functioneren, hoewel de regels rond deze betaalmethode per land kunnen verschillen. Deze betaalmethode biedt de ontvanger van een betaling (de winkelier) de mogelijkheid een bankoverboeking van de rekening van de betaler te initiëren, op voorwaarde dat de betaler hem daartoe heeft gemachtigd. Het voordeel voor de winkelier is dat hij de betaling op het overeengekomen tijdstip kan initiëren. De koper hoeft niets meer te doen nadat de autorisatie is afgegeven. In Nederland staat dit product bekend onder de naam ‘Machtiging / Incasso’. Er zijn twee versies van de automatische incasso van belang: —

de eenmalige incasso: bij deze automatische incasso moet de consument zijn goedkeuring geven bij elke bestelling.

—

de periodieke incasso: de consument machtigt het bedrijf om een bepaald bedrag periodiek van zijn rekening af te schrijven. De betalingen gaan door tot de consument de machtiging intrekt.

Het betalingsrisico voor de winkelier is afhankelijk van de vraag welke versie wordt gebruikt en van de betalingscontext. In Duitsland is het direct debit product bekend onder de naam ‘Lastschrift’. Ook in Duitsland bestaan er meerdere versies van dit product. Een specifieke vorm van direct debit card

Betalen 2007

Betaalmethodes - 31

betalingen genaamd ‘Electronisches Lastschrijfverfahren’ (ELV) is over de jaren heen sterk gegroeid in gebruikt, overigens tegen de zin van de banken. Winkeliers gebruikten de gegevens van de direct debit card zonder daar schriftelijk toestemming voor te hebben, en zonder de geldigheid van de card real-time te verifiëren. Deze methode bespaarde de winkeliers tijd en kosten. Dit woog voor hen zwaarder dan de grotere kans op mislukte en teruggedraaide betalingen. Omdat het risico voor de winkeliers was, accepteerden de banken ELV betalingen, ondanks het feit dat ze niet aan de voorwaarden voor automatische incasso’s voldeden.

Toepassing voor online aankopen Direct debit producten kunnen gebruikt worden als online betaalmethode alhoewel de werking per land sterk verschilt als gevolg landspecifieke regels en wetgeving. De verwachting is dat dit (tot op zekere hoogte) geharmoniseerd wordt in het kader van SEPA. Maar voordat dit zover is, is direct debit een typisch nationaal betaalproduct. In het geval van een direct debit hangt de feitelijke betaling af van de vraag of de rekeninghouder voldoende bestedingsruimte tot zijn beschikking heeft. Dit betekent dat het een paar dagen kan duren voordat duidelijk is of betaling daadwerkelijk heeft plaatsgevonden. Het is verstandig de consument te vertellen dat levering niet kan plaatsvinden voordat de betaling is ontvangen. Als er onvoldoende ruimte is op de rekening van de consument zal de automatische incasso door de bank worden teruggedraaid nadat de oorspronkelijke betaling heeft plaatsgevonden. Hierbij wordt het geld weer afgeschreven van de rekening van het bedrijf.

In Duitsland is de ELV vorm, die ook wordt gebruikt voor transacties in fysieke winkels, de meest aangeboden en gebruikte vorm om online transacties af te rekenen. De online versie wordt vaak aangeduid als OLV: ‘online Lastschrifverfahren’. Het werk echter hetzelfde als ELV. Hoewel online kopers gevraagd wordt hun card-gegevens te verstrekken, wordt ook bij de online versie van deze betaalmethode niet real-time gecontroleerd of de card geldig is (laat staan of er voldoende bestedingsruimte is). Ook wordt niet naar een schriftelijke autorisatie gevraagd. Omdat autorisatie en ‘capture’ samen op een later tijdstip plaatsvinden, kan niet worden vastgesteld of de card geldig is en of de consument over voldoende bestedingsruimte beschikt. Het betalingsrisico ligt bij de merchant. PSPs die ELV ondersteunen bieden in de meeste gevallen additionele diensten om dit risico te beperken.

In Nederland is er een vergelijkbare situatie voor het online gebruik van betalingen via automatische incasso. Kopers hoeven slechts hun bankrekeningnummer en een online bevestiging af te geven (wat formeel niet wordt beschouwd als een schriftelijke autorisatie). Deze online betalingen via automatische incasso zonder de handtekening van de koper voldoen niet aan de voorwaarden die door de banken worden gesteld, anders dan bij

Betalen 2007

32 - Betaalmethodes

schriftelijke of telefonische autorisaties. Dit betekent dat winkeliers een afgewogen risico lopen als zij consumenten de mogelijkheid bieden online via automatische incasso af te rekenen. De winkelier moet beslissen of de mogelijke risico’s opwegen tegen de maatregelen die nodig zijn om een autorisatie te verkrijgen die wel aan de eisen van de banken voldoet.

Vanwege dit risico zijn er erg weinig winkeliers die gebruik maken van de periodieke incasso voor online aankopen. De meeste online winkels in Nederland bieden alleen de mogelijkheid te betalen via een eenmalige incasso. Door middel van een apart contract is het mogelijk bepaalde groepen vaste klanten de mogelijkheid te bieden bestellingen te plaatsen met behulp van gebruikersnummer en wachtwoord, waarna via een automatische eenmalige incasso wordt afgerekend. Een voorbeeld van zo’n contract kan worden aangevraagd bij de Nederlandse Kamer van Koophandel.

Toepassing bij aankoop per telefoon De Nederlandse automatische incasso kan worden toegepast bij telefonische verkopen. Sinds 2002 hebben consumenten de mogelijkheid een eenmalige automatische incasso per telefoon af te geven. Hiervoor moet de winkelier wel aan striktere voorwaarden voldoen. Een autorisatie die per telefoon is afgegeven kan door de consument worden teruggedraaid binnen 30 kalenderdagen nadat het geld door de consument naar de rekening van het bedrijf is overgemaakt. In Duitsland kan ELV worden toegepast bij telefonische verkoop, met dien verstande dat in dit kanaal dezelfde beperkingen en risico’s van ELV van toepassing zijn als bij online verkoop.

Dekking De dekking van direct debit varieert per land vanwege de kleine verschillen in regels hiervoor tussen de verschillende landen. Bovendien is het niet in elk land mogelijk de automatische incasso te gebruiken voor online of telefonische aankopen. In sommige landen is dat wel mogelijk, maar moet er ten alle tijden een schriftelijke autorisatie op papier worden verstrekt. Dit is bijvoorbeeld het geval in het Verenigd Koninkrijk. De beslissing of men de automatische incasso als betaalmethode wil aanbieden moet dus per land worden genomen. Binnen de afzonderlijke landen is het bereik van deze methode groot aangezien het een product is dat door (bijna) alle bankrekeninghouders kan worden gebruikt. Toch verschilt het gebruiksniveau per land. In Duitsland wordt ELV heel veel gebruikt. Eenmalige incasso’s zijn in Nederland minder populair. Klanten kiezen alleen voor deze betaalmethode bij bekende en vertrouwde online winkeliers.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 33

Gebruiksgemak voor de consument In elk van de landen is deze betaalmethode gestandaardiseerd en sterk ingeburgerd. De consument autoriseert een bedrijf om geld af te schrijven van zijn rekening en hoeft zich geen zorgen te maken over de administratieve afhandeling. Als er onenigheid is over de geldigheid van de betaling moet de winkelier aantonen dat de consument de betaling heeft goedgekeurd (in de meeste gevallen in de vorm van een getekende bestelling). Dit betekent dat het risico bij de winkelier ligt.

Betalingsgarantie Als een schriftelijke eenmalige automatische incasso eenmaal is verwerkt, kan de consument de betaling niet terugdraaien. Als er onvoldoende bestedingsruimte is zal de betaling door de banken worden teruggedraaid. Bij de Nederlandse versies van de automatische incasso spelen daarnaast de volgende zaken een rol: —

een eenmalige autorisatie die per telefoon wordt afgegeven kan binnen 30 kalenderdagen nadat het geld door de consument is overgemaakt naar de rekening van het bedrijf worden teruggedraaid.

—

Een schriftelijke periodieke incasso kan door de consument worden teruggedraaid binnen 30 dagen nadat het geld naar de rekening van het bedrijf is overgemaakt (met uitzondering van incassos voor loterijen).

—

Automatische incasso’s zonder autorisaties (zoals het geval is bij online verkopen) zullen direct door de banken worden teruggedraaid als daartoe door de consumenten wordt verzocht en de winkelier niet in staat is aan te tonen dat de consument zijn handtekening heeft gezet.

ELV in Duitsland vindt per definitie plaats zonder autorisatie. Dat houdt in dat de bank de betalingen zal terugdraaien op verzoek van de consument. Een bijkomend risico voor ELV komt naar voren wanneer consument ongeldige card-gegevens verstrekken (verlopen, verloren of gestolen, enz.). ELV transacties lopen daarom een groter risico te worden teruggedraaid dan andere transacties. Behalve het bedrag zelf brengen banken boetes in rekening wanneer betalingen worden teruggedraaid omdat dit meer werk oplevert voor hun back office.

Vereisten voor acceptatie Een bedrijf moet een contract afsluiten met een bank. Er zijn regels met betrekking tot de autorisatieformulieren die consumenten moeten gebruiken.

Betalen 2007

34 - Betaalmethodes

Tijdlijn De exacte tijd die nodig is om het geld over te schrijven hangt af van het moment waarop de automatische incasso wordt aangeboden bij de bank (of verwerker) van de ontvangende partij. Nadat een automatische incasso is aangeboden wordt het geld in de regel binnen enkele dagen overgemaakt.

Aandachtspunten bij implementatie De wijze van implementatie verschilt per land. Voor de aansluiting bij banken en interbancaire processors (zoals bijvoorbeeld Equens), is een hoog niveau van technische en operationele vaardigheden vereist. Voor internationale verkoop (online of per telefoon) is het aan te raden om een PSP te gebruiken voor de aansluiting op de direct debit systemen in de diverse landen.

Verwerkingskosten De direct kosten van een automatische incasso variëren tussen € 0,07 en € 0,10 aan de credit kant en tussen € 0,09 en € 0,14 aan de debit kant. Bovenal hangen ze af van de overeenkomst met uw bank. De algehele verwerkingskosten van de automatische incasso hangen met name af van de mate waarin een bedrijf zijn verwerkingsprocedure heeft geautomatiseerd.

Websites Een overzicht van de algemene automatische incasso variaties voor consumenten in Nederland kunt u vinden op de websites van: De Nederlands Vereniging van Banken: www.nvb.nl Currence:

www.currence.nl

Meer informatie over ‘Lastschriften’ en ELV kunt u vinden op de websites van: De Bundesbank:

www.bundesbank.de

De Duitse Vereniging van Banken:

www.bankenverband.de

Gedetailleerde informatie over automatische incasso’s voor telefonisch gebruik kunt u vinden op de websites van PSPs die de automatische incasso als betaalmethode aanbieden.

3.3.2 Bank overschrijving

Algemene omschrijving Iedereen die een bankrekening heeft kan een overboeking uitvoeren en geld overmaken van zijn eigen bankrekening naar die van iemand anders. Consumenten die voor deze methode

Betalen 2007

Betaalmethodes - 35

kiezen kunnen gebruik maken van papieren overboekingsformulieren, telefonisch bankieren, elektronisch bankieren of internetbankieren. In Nederland staat deze betaalmethode bekend als ‘overboeking’ en in Duitsland als ‘Überweisung’.

Toepassing voor online aankopen Het voordeel van het online toepassen van deze methode is dat het kan worden gebruikt om geld te ontvangen van zowel lokale als buitenlandse consumenten. Het grote nadeel is dat het een offline betaalmethode is. Dit betekent dat de consument over al de juiste betaalgegevens moet beschikken en daarna de betaling offline verricht. De consument bepaalt dus of en wanneer hij betaalt. Als gevolg hiervan vinden veel aankopen geen doorgang. Bovendien verwerkt de klant alle betalingsdetails handmatig, wat de kans op foute en mislukte betalingen vergroot. Consumenten kunnen ervoor kiezen de overboeking te doen middels een papieren opdracht, via een elektronisch bankiersysteem, via internet of per telefoon. Om de administratieve verrekening (het koppelen van inkomende betalingen aan uitgegane bestelopdrachten) te vergemakkelijken moet de consument een unieke referentie aan de overboeking toevoegen. Het is aan de merchant of hij de goederen wil verzenden alvorens of nadat de betaling heeft plaatsgevonden. Deze betaalmethode is niet geschikt voor de verkoop en levering van virtuele goederen (downloadables).

Toepassing bij aankoop per telefoon Bij telefonische verkopen zijn dezelfde nadelen van toepassing die bij online aankopen werden genoemd. Nadat de winkelier de consument alle correcte betalingsgegevens heeft verstrekt, hetgeen per telefoon op zich al lastig kan zijn, is hij afhankelijk van het initiatief van de consument voor de betaling. Deze betaalmethode wordt daarom niet vaak gebruikt voor telefonische verkopen.

Dekking De overboeking kan worden gebruikt om geld te ontvangen van iedere consument met een bankrekening, hetzij bij een lokale bank, hetzij bij een buitenlandse bank. Voor overboeking tussen landen is een IBAN nummer vereist en zullen er extra kosten in rekening worden gebracht. Dit kan de betaling minder aantrekkelijk maken voor buitenlandse consumenten. Om betalingen van buitenlandse consumenten te versnellen is het zaak hen uw internationale bankrekeningnummer (IBAN) te verstrekken, naast het rekeningnummer en het adres van uw bank. Ook kunt u duidelijk maken dat de consument verantwoordelijk is voor de bijkomende kosten van de overboeking. Omdat de kosten per Europees land kunnen verschillen is het het

Betalen 2007

36 - Betaalmethodes

meest praktisch de klant voor de kosten van de overboeking te laten betalen. Dit kunt u doen door ervoor te zorgen dat de consument de opdracht ‘COST OUR’ aan de internationale overboeking toevoegt.

Gebruiksgemak voor de consument Voor nationale betalingen is het product gestandaardiseerd en algemeen bekend. De consument bepaalt wanneer betaling plaatsvindt, en hij kan bepalen of hij gebruik maakt van papieren overschrijvingsformulieren, per telefoon betaalt, of gebruik maakt van een elektronische of online overboeking. Voor internationale betalingen is het product minder ingeburgerd. Niet veel consumenten zijn gewend internationale overboekingen te doen en vaak zijn zij zich niet bewust van de bijkomende kosten. Dit maakt het een minder populair product als het gaat om internationale betalingen.

Betalingsgarantie Als een overboeking heeft plaatsgevonden kan de consument deze niet eenzijdig terugdraaien. Het risico dat de consument niet betaalt, heeft dus niet te maken met de betaalmethode, maar alleen met het beleid van de merchant ten aanzien van de timing van de ontvangst van de betaling en levering van het product.

Vereisten voor acceptatie Om overboekingen te kunnen accepteren moet het bedrijf beschikken over een bankrekeningnummer en een IBAN nummer.

Tijdlijn De exacte tijd die nodig is voor een overboeking hangt af van het land van waaruit de betaling plaatsvindt, het moment waarop de consument de betalingsopdracht indient en de vraag of het een expresbetaling betreft. Als het een normale binnenlandse betaling betreft zal het geld binnen 1 tot 2 dagen nadat de opdracht is verstrekt worden overgeboekt, afhankelijk van de betrokken banken. Buitenlandse overboekingen binnen de Europese Unie duren 6 tot 7 dagen. Bij overboekingen buiten de Europese Unie is dat 5 tot 20 werkdagen, afhankelijk van de methode die door de bank van de consument wordt gebruikt.

Aandachtspunten bij implementatie Er spelen geen specifieke zaken met betrekking tot de implementatie. Zoals hierboven vermeld moet de merchant zich bewust zijn van de verwerkingsinspanning, die komt kijken bij dit soort betalingen.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 37

Verwerkingskosten De directe kosten van een binnenlandse overboeking zijn voor digitaal verwerkte transacties € 0,14 aan de credit kant en tussen € 0,05 en € 0, 07 aan de debit kant. Het gebruik van papieren formulieren kost ongeveer € 1,00. De algehele verwerkingskosten hangen met name af van de mate waarin een bedrijf deze procedure heeft geautomatiseerd. Inkomende buitenlandse betalingen kunnen extra kosten met zich meebrengen die aanzienlijk hoger liggen dan de binnenlandse tarieven.

Website Kijk voor meer informatie op www.ibannl.org of www.ibanrechner.de

3.3.3 Acceptgiro

Algemene omschrijving Een merchant kan in elke situatie besluiten de klant per post een open rekening te sturen. Om het voor de consument gemakkelijk te maken kan een voorgedrukt overschrijvingsformulier worden meegestuurd. Verscheidene Europese landen hanteren een standaardformaat voor dit voorgedrukte overschrijvingsformulier. Let op dat dit niet voor alle landen geldt. Het voorgedrukte overschrijvingsformulier bevat alle gegevens van de merchant en de aankoop. De consument hoef alleen zijn eigen gegevens, de datum en zijn handtekening maar toe te voegen. Daarna kan het formulier per post naar de bank worden gestuurd. In sommige landen kunnen consumenten er ook voor kiezen om het geld contant bij de bank te storten. In Nederland is dit voorgedrukte overschrijvingsformulier gestandaardiseerd als de ‘Acceptgiro’. In Duitsland staat het bekend als ‘Überweisung-Vordruck’.

Toepassing voor online aankopen Omdat de standaardisatie van het voorgedrukte overschrijvingsformulier op nationaal niveau is vastgesteld, is het ook een nationale betaalmethode. En aangezien het initiatief voor de betaling bij de klant ligt, bepaalt de klant of en wanneer hij betaalt, net als bij een bankoverschrijving. Dit kan als gevolg hebben dat aankopen niet doorgaan. Een voordeel van het voorgedrukte overschrijvingsformulier is dat er minder fouten worden gemaakt aan de kant van de consument. Ook wordt voorkomen dat de unieke bestelreferentie van merchants (bestelnummer, notanummer) wordt vergeten. Dit zorgt ervoor dat binnenkomende betalingen naadloos kunnen worden gekoppeld aan de oorspronkelijke bestellingen.

Betalen 2007

38 - Betaalmethodes

Het is aan de merchant of hij de goederen verstuurt alvorens of nadat betaling heeft plaatsgevonden. In Nederland sturen een aanzienlijk aantal webshops een Acceptgiro mee met het bestelde product. Op deze manier verhogen ze hun conversiepercentages, hoewel ze een zeker risico voor lief moeten nemen. Net als bij reguliere bankoverschrijvingen is deze betaalmethode niet geschikt voor de verkoop en levering van virtuele goederen (downloadables).

Toepassing bij aankoop per telefoon Toepassen van de Acceptgiro bij telefonische verkoop resulteert in een gemakkelijker verloop van het gesprek, aangezien de betalingsgegevens niet hoeven worden uitgewisseld over de telefoon. Op de overige punten is de methode gelijk aan die op internet.

Dekking De ‘Acceptgiro’ is een methode die door alle consumenten in Nederland kan worden gebruikt. De consument kan met de Acceptgiro naar zijn bankfiliaal gaan om contant de rekening te voldoen, of kan de Acceptgiro ondertekend retourneren naar zijn bank, waarna het bedrag van zijn rekening zal worden afgeschreven. Hetzelfde geld voor de ‘Überweisung-Vordruck’ in Duitsland. De Acceptgiro is de meest gebruikte betaalmethode voor online aankopen in Nederland. Betaling per Acceptgiro is door 56% van de consumenten wel eens gebruikt na levering van de goederen, en door 17% voor levering van de goederen.

Gebruiksgemak voor de consument Het product is gestandaardiseerd, gemakkelijk te gebruiken en al sinds jaar en dag een ingeburgerde betaalmethode. Het biedt consumenten de mogelijkheid hun budget te beheren (door het moment van opsturen/betalen te kiezen). Het risico dat het product na betaling niet wordt ontvangen hangt volledig af van de wijze waarop levering door de merchant wordt georganiseerd.

Betalingsgarantie Nadat een betaling door de bank is goedgekeurd kan de consument die niet terugdraaien. Het risico dat niet wordt betaald heeft dus niet te maken met de betaalmethode, maar hangt volledig af van de tijdstippen waarop de merchant de factuur verzendt, de betaling ontvangt en het product aflevert. Wanneer de nota en het voorbedrukte overschrijvingsformulier met het product worden meegestuurd blijft de feitelijke betaling onzeker. In die situatie kan het risico dat niet wordt betaald worden verkleind door te letten op de aard van de bestelling en de kredietwaardigheid van de consument.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 39

Vereisten voor acceptatie In Nederland moet een bedrijf een ‘Acceptgiro’ contract afsluiten met een bank en met Equens (voorheen Interpay, de centrale nationale verwerker). Daarnaast moet het bedrijf ervoor zorgdragen dat de formulieren voldoen aan de specifieke technische voorwaarden (zodat ze door de banken goed kunnen worden verwerkt). Een systeemtest door Equens moet met goed gevolg worden volbracht. Er bestaan verschillende soorten contracten, afhankelijk van de vraag of de voorgedrukte overschrijvingsformulieren door het bedrijf zelf of door derden worden geproduceerd. In Duitsland moet een bedrijf een contract afsluiten met een bank. De bank zal het bedrijf ondersteunen in de contacten met de verwerker, omdat ook hier het bedrijf, of de dienstverlener die de facturering verzorgt, ervoor moet zorgen dat de formulieren voldoen aan de specifieke voorwaarden.

Tijdlijn De exacte tijd die verstrijkt voordat het geld naar een rekening is overgemaakt hangt af van het tijdstip waarop de consument het formulier naar de bank stuurt. Nadat het formulier is ontvangen duurt het zo’n 3 tot 4 dagen voordat het geld is overgeboekt.

Aandachtspunten bij implementatie Voorgedrukte overschrijvingsformulieren moeten voldoen aan de nationale regels en voorwaarden die van toepassing zijn, waaronder een groot aantal technische voorwaarden die bedoeld zijn om de verwerking van deze formulieren door de banken en/of processors te vergemakkelijken. Voor bedrijven die grote aantallen rekeningen sturen kan het interessant zijn te overwegen om productie en verzending van voorgedrukte overschrijvingsformulieren zelf te automatiseren. Voor andere bedrijven is het echter beter om dit aan een gespecialiseerd bedrijf, een zogenaamde biller service provider, uit te besteden.

Verwerkingskosten De direct totale kosten van de Acceptgiro liggen tussen € 0,58 en € 1,45, afhankelijk van de aantallen en van de output waarvoor is gekozen. Die kosten zijn als volgt te verdelen: —

Productie: € 0,01 tot € 0,09.

—

Verzending: € 0,31 tot € 0,41.

—

Processing door banken: € 0,06 debit kant en € 0,20 en € 0,30 credit kant.

De algehele verwerkingskosten van de Acceptgiro hangen met name af van de aantallen en de mate waarin een bedrijf geautomatiseerde verwerkingsprocedures hanteert. De kosten in Duitsland zijn vergelijkbaar.

Betalen 2007

40 - Betaalmethodes

Websites De Nederlands Vereniging van Banken: www.nvb.nl Currence:

www.currence.nl

De Bundesbank:

www.bundesbank.de

De Duitse Vereniging van Banken:

www.bankenverband.de

3.3.4 Cash on Delivery

Algemene omschrijving De merchant kan ervoor kiezen de goederen af te leveren met een zogenoemde Cash on Delivery dienst (CoD). Dit houdt in dat de consument voor de levering moet betalen om de goederen te kunnen ontvangen. Als hij de goederen niet wil ontvangen of er niet voor wil betalen, worden de goederen niet afgeleverd. Als de geadresseerde niet thuis is, of over te weinig contant geld beschikt kan hij het pakket op een later tijdstip bij het postkantoor afhalen. Hij kan daar contant of via andere betaalmethodes die aan de balie beschikbaar zijn betalen. In Duitsland staat deze dienst bekend als ‘Nachnahme’. In Nederland heet het ‘Onder rembours’.

Toepassing voor online aankopen Deze dienst gaat goed samen met online aankopen die fysiek moeten worden afgeleverd. De merchant en koper lopen geen van beiden risico’s. Als een koper besluit de goederen niet in ontvangst te nemen en er niet voor te betalen, hoeft de merchant alleen de kosten van de CoD dienst te betalen. Als u Cash on Delivery als betaalmethode aanbiedt is het belangrijk duidelijk te maken wat de voorwaarden zijn met betrekking tot verzending en welke regels van toepassing zijn wanneer een consument een pakket terug wil sturen.

Toepassing bij aankoop per telefoon Hier is hetzelfde van toepassing als bij online aankopen.

Dekking Cash on Delivery kan door iedereen worden gebruikt en wordt aangeboden aan zowel privépersonen als aan bedrijven. Deze dienst kan ook worden gecombineerd met internationale leveringen.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 41

In Nederland heeft 12% van de consumenten wel eens gebruik gemaakt van deze betaalmethode.

Gebruiksgemak voor de consument De consument betaalt contant bij aflevering. Dit houdt in dat hij voldoende contant geld in huis moet hebben op het moment dat de goederen worden afgeleverd. Omdat het betalingsrisico evenredig is verdeeld tussen koper en verkoper is deze betaalmethode zeer geschikt wanneer het vertrouwen tussen koper en verkoper laag is.

Betalingsgarantie Nadat betaling heeft plaatsgevonden en de goederen zijn ontvangen kan de consument de betaling niet via de carrier ongedaan maken. De aanbieder loopt geen enkel risico met de betaling.

Vereisten voor acceptatie Het is mogelijk een enkel CoD pakket via het postkantoor te versturen, maar bij grotere aantallen verzendingen is het verstandig een contract af te sluiten. De aanbieder dient een transportdocument mee te sturen met elke – elektronische of niet-elektronische – zending, evenals een CoD formulier. Het maximale bedrag voor dit soort verzending is in Nederland € 2.000,=. Het maximale bedrag in Duitsland is € 3.500,= of € 5.000,=, afhankelijk van de verzenddienst die men gebruikt. Bij internationale verzendingen hangt het maximale bedrag af van het land en de geadresseerde.

Tijdlijn Het geld wordt binnen 15 dagen na aflevering van de goederen bij de geadresseerde overgemaakt naar de rekening van de aanbieder. De gemiddelde tijd die verstrijkt tussen aflevering en overboeking is een week.

Aandachtspunten bij implementatie Verzenders/winkeliers moeten CoD documentatie meesturen met ieder pakket. Het is mogelijk een enkel pakket te versturen, of grotere verzendingen. Om het versturen van grotere verzendingen te vergemakkelijken kan speciale software worden gebruikt.

Betalen 2007

42 - Betaalmethodes

Verwerkingskosten De kosten voor ‘rembours’ binnen Nederland bestaan uit 1% van het bedrag. Het maximale bedrag is € 2.000,=. Het bovengenoemde tarief is niet met inbegrip van de verzendkosten. Deze kosten hangen af van het gewicht en het aantal pakketten. In Duitsland zijn de kosten voor nationale ‘Nachnahme’ € 3,60 voor aflevering plus € 2,= voor geldoverboeking. Dit laatste bedrag wordt alleen in rekening gebracht wanneer de ontvanger daadwerkelijk betaalt voor de goederen. De CoD dienst kan worden uitgebreid met verzekering voor het pakket. Verzendingen naar het buitenland kunnen ook per CoD wordt verstuurd. Verschillende tarieven en voorwaarden zijn dan van toepassing.

Website Kijk voor meer informatie op: TNT Post :

www.tntpost.nl

Deutsche Post :

www.deutschepost.de

DHL:

www.dhl.de

3.3.5 Card on Delivery

Algemene omschrijving Er zijn drie soorten betaalkaarten die kunnen worden gebruikt in verband met Cash On Delivery, en die er een Card on Delivery betaling van maken: —

Creditcard

—

Chipknip (in Duitsland: ‘GeldKarte’)

—

PINpas (in Duitsland: ‘Debitkarte’)

De laatste twee varianten zijn vaak gecombineerd in één bankpas. Om Card on Delivery mogelijk te maken is de aanwezigheid van een mobiele terminal nodig. Door deze faciliteit bij CoD aan te bieden kan worden voorkomen dat de consument te weinig geld in huis heeft. In andere opzichten is deze betaalmethode vergelijkbaar met CoD.

Toepassing voor online aankopen Deze dienst gaat goed samen met online aankopen waarbij sprake is van fysieke levering. De merchant en de koper lopen geen van beiden risico bij deze manier van betalen en afleveren. Als een koper besluit de goederen niet te accepteren, betaalt de merchant alleen de kosten van de CoD service.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 43

Wanneer men producten via internet verkoopt is het belangrijk aan te geven wat de voorwaarden zijn met betrekking tot verzending en welke regels gelden wanneer een consument een pakket terug wil sturen.

Toepassing bij aankoop per telefoon Hier geldt hetzelfde als voor online verkopen.

Dekking Het gebruik van een mobiele betaalterminal maakt het mogelijk om te betalen via de PINpas, chipknip of creditcard. Dit betekent dat de dekking zeer goed is.

Gebruiksgemak voor de consument Het gebruiksgemak bij betaling per PINpas, chipknip of creditcard is hoog. De gebruikelijke betalingsprocedure wordt aangehouden.

Betalingsgarantie Betalingen kunnen niet worden teruggedraaid wanneer er is betaald met PINpas of chipknip. Voor creditcard betalingen gelden enigszins afwijkende regels; deze worden nader besproken in paragraaf 3.4.2.

Vereisten voor acceptatie Om in Nederland van deze methode gebruik te kunnen maken moet een bedrijf een contract afsluiten met Equens (voorheen Interpay), één van de gecertificeerde mobiele netwerkaanbieders en mogelijk met de creditcard maatschappij voor mobiele debit of creditcard betalingen. Er bestaan ook aanbieders die mobiele terminals leasen, zonder dat een contract met Equens vereist is. Dit geldt ook voor Duitsland, waar meerdere bedrijven mobile card terminals te huur aanbieden.

Tijdlijn In het geval van betaling via debit card duurt het een aantal dagen voordat het geld wordt overgemaakt en de transactie is afgerond. Bij chipknip betalingen hangt het af van het moment van storting (het moment waarop de verzamelde transactiegegevens naar de processor worden verzonden). Bij betalingen per creditcard wordt het geld met ongeveer twee weken overgemaakt.

Betalen 2007

44 - Betaalmethodes

Aandachtspunten bij implementatie Betalingen via elektronische terminals worden meestal beperkt door de limiet van de card die wordt gebruikt. Voor sommige sectoren kan deze limiet te laag zijn. Sommige banken bieden de mogelijkheid de limiet op verzoek van de consument tijdelijk te verhogen.

Verwerkingskosten De kosten van mobiele betalingen zijn: —

Eenmalige fee voor de mobiele terminal.

—

Eenmalige fee voor de aansluiting op het GSM-netwerk.

—

Abonnementskosten (verschillen per bank/aanbieder).

—

Abonnementskosten voor de aansluiting op het GSM-netwerk.

—

Chipknip transactie fee (verschilt per bank/aanbieder, ongeveer € 0,05 per transactie).

—

De kosten van debit card transacties bedragen € 0,07 per transactie. Tussenpersonen hanteren hogere tarieven, bijvoorbeeld € 0,25 per transactie. De gemiddelde transactietijd is 11 seconden.

—

Bij creditcard transacties verschilt de fee per creditcard maatschappij.

Websites van aanbieders CCV:

www.ccv.nl

Pinlinq:

www.pinlinq.nl

Rent a PIN:

www.rentapin.nl

Awita:

www.kartenterminal.com

CCV-Allcash

www.allcash.de

3.3.6 Escrow

Algemene omschrijving Escrow betekent de betrokkenheid van een derde partij voor de transacties van goederen en geld. Wanneer de consument het product bestelt betaalt hij de escrow-dienstverlener. De merchant kan het product nu uitleveren. De consument controleert het product bij levering. Als de levering aan de verwachtingen voldoet, kan de escrow-dienstverlener het geld naar de merchant overmaken. Als er een meningsverschil rond de levering ontstaat, zal de escrowdienstverlener bemiddelen om het meningsverschil op te lossen. De precieze vorm van de escrow-dienst verschilt tussen de diverse aanbieders.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 45

Toepassing voor online aankopen Een escrow-service is met name interessant als koper en verkoper elkaar niet kennen en/of vertrouwen. Dit is vaak het geval bij online aankopen, bijvoorbeeld bij webshops die relatief onbekend zijn en in steeds meer gevallen bij aankopen tussen particulieren op online marktplaatsen als eBay.com of marktplaats.nl. De escrow-service kan worden aangeboden door de merchant of verkoper, maar kan ook worden ingeschakeld door de koper. In beide gevallen dienen koper en verkoper een contract met de escrow-service af te sluiten. Het gebruik van de escrow-service is omslachtig en is daarom geschikt voor exclusieve, kwetsbare of waardevolle goederen.

Toepassing bij aankoop per telefoon Telefonische verkopen worden alleen gedaan door bedrijven die bij de consument bekend zijn. Daarom ligt het minder voor de hand dat een escrow-service bij verkopen via dit kanaal wordt gebruikt.

Dekking De dekking wordt bepaald door de reeks van betaalmethodes die de escrow-service accepteert. Doorgaans zijn dit creditcard betalingen en (lokale) overboekingen.

Gebruiksgemak voor de consument Wanneer consument en winkelier elkaar niet kennen of elkaar niet vertrouwen, dan kan de hulp van een derde partij (escrow-service) zinvol zijn. Het gebruik van een escrow-service levert voor zowel consument als winkelier zekerheid. Het proces werkt als volgt: —

Consument en winkelier registreren zich.

—

Er wordt een transactieovereenkomst opgesteld.

—

De consument betaalt aan de escrow-service.

—

De winkelier verzendt de goederen naar de consument en registreert de verwachte afleverdatum op de website van de escrow-service.

—

Na de verwachte afleverdatum krijgt de consument een inspectieperiode van zeven dagen, waarna bij acceptatie van de goederen de winkelier wordt uitbetaald door de escrow-service.

Betalingsgarantie Door de escrow-service heeft de consument de garantie dat de winkelier alleen betaald wordt als de goederen in orde zijn. De winkelier heeft de garantie dat het te betalen bedrag ook werkelijk door de consument betaald is en dat hij dit ontvangt als de geleverde goederen door de consument in orde bevonden zijn.

Betalen 2007

46 - Betaalmethodes

Vereisten voor acceptatie Gebruikers dienen zich te registreren op de website van de escrow-service. Soms verloopt dit via de veiling of marktplaats waar de transactie tot stand is gekomen (bijvoorbeeld bij eBay.com of marktplaats.nl).

Tijdlijn De tijdlijn voor de bijschrijving van de betaling per escrow hangt af van de door de consument gekozen betaalmethode, de snelheid van reageren door zowel consument als winkelier en de afspraken met de organisatie die de escrow uitvoert.

Aandachtspunten bij implementatie Bij het gebruik van een escrow-service dienen zowel koper als verkoper zich in te schrijven bij de escrow-service. Het gebruik van een escrow-service kan een bewerkelijk proces zijn. Afhankelijk van het product en van de verstandhouding tussen koper en verkoper kan de service het sluiten van de deal versoepelen of juist belemmeren.

Verwerkingskosten Voor het gebruik van de escrow service dient een bedrag betaald te worden dat afhankelijk is van de hoogte van de verkoopprijs van het verkochte artikel. Het betreft een percentage van de transactiewaarde dat varieert van 0,5% tot 2,5% en/of een commissie van € 2.=.

Websites Triple Deal:

www.tripledeal.com

PayDutch:

www.paydutch.nl

eBay Treuhandservice: www.ebay.de iloxx TRADESAFE:

www.iloxx.de

ECO-Truehand:

www.eco-truehand.de

S-ITT:

www.s-itt.de

3.4 Macro-betalingen met voorwaardelijk bereik Het bereik van betaalmethodes in deze paragraaf is beperkt omdat er voorwaarden zitten aan het gebruik ervan waardoor niet alle of bijna alle consumenten bereikt kunnen worden. In de meeste gevallen hebben deze voorwaarden te maken met een registratie vooraf door consumenten. In sommige gevallen zijn consumenten zelfs verplicht hiervoor te betalen of vooraf geld te storten in een elektronische portemonnee.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 47

In dit gebied is de opkomst van online betalen via internetbankieren opmerkelijk. Deze methode wordt vaak aangeduid met OBeP (Online Banking e-Payments). Online bankieren wordt meer en meer de manier waarop consumenten hun bankrekening beheren. Deze trend draagt bij aan het (potentiële succes) van OBeP methodes. Europese landen die voorop lopen met online bankieren beseffen dit, en zij hebben initiatieven genomen om een nationale standaard voor OBeP te ontwikkelen. In Nederland is iDEAL sinds november 2005 in de lucht. Het heeft niet alleen een aanzienlijk deel van de markt voor online betaalmethodes weten te veroveren, maar ook gezorgd voor een groei in online verkopen. In Duitsland is de situatie iets anders vanwege de versplintering in de markt van consumentenbanken. Giropay werd in februari 2006 gelanceerd door Postbank, Sparkasse en Volksbanken Raiffeisenbanken. Zo’n 17 miljoen Duitse klanten van deze drie bankgroepen hebben de mogelijkheid giropay te gebruiken. Hoewel de dekking bescheiden is, is het volume van giropay in absolute aantallen snel gegroeid. Op dit moment zijn OBeP methodes hooguit nationale standaarden. Geografisch gezien hebben creditcards een groot voordeel hierop. Zij worden niet beperkt door landsgrenzen. Daar staat tegenover dat maar een beperkt percentage van alle consumenten in een land in het bezit is van een creditcard, hoewel dit per land verschilt. Van deze groep heeft slechts een beperkt deel het vertrouwen om met de creditcard veilig online of telefonische aankopen te doen. Recente inititatieven op het gebied van e-invoicing bieden wellicht nieuwe mogelijkheden voor betaalmethodes met een potentieel onvoorwaardelijk bereik. Vooralsnog zijn deze invoice methodes niet wijd verspreid omdat hiervoor een klant mandaat (’opt-in’) of een gevalideerd klant e-mailadres vereist is. Naast deze initiatieven hebben we door de jaren heen de opkomst gezien van een groot aantal e-wallet systemen. Sommigen daarvan zijn alweer verdwenen, anderen zijn langzaam gegroeid. Van de online versies is PayPal de bekendste, maar ook Google heeft inmiddels van zich laten horen via Google Checkout. Voor varianten gebaseerd op mobiele telefoons is het moeilijk gebleken een breed geaccepteerde positie op te bouwen. We bespreken een aantal van hen hier, en staan ook kort stil bij ontwikkelingen op het gebied van mobiel bankieren.

3.4.1 Online Banking e-Payments

Algemene omschrijving Bij Online Banking e-Payments (OBeP) wordt de klant van de afrekenpagina op de site van de merchant doorgelinkt naar de internetbankier-applicatie van de bank van de consument. Na inloggen, op dezelfde manier als wanneer hij gaat internetbankieren, krijgt de koper meteen een online overschrijvingsformulier te zien dat al is ingevuld met de transactiegegevens zoals die op de afrekenpagina van de merchant werden getoond. Hij hoeft de online overboeking alleen nog maar te autoriseren. Ook dit vindt plaats op de bij de consument bekende manier.

Betalen 2007

48 - Betaalmethodes

Nadat de klant de online overboeking heeft goedgekeurd wordt hij teruggelinkt naar de afrekenpagina van de merchant. Daar wordt de betaling bevestigd. De merchant heeft direct de garantie ontvangen dat de betaling heeft plaatsgevonden. Dat betekent dat hij de aflevergegevens kan tonen en de levering kan uitvoeren. Voor deze betaalmethodes zijn nationale standaarden (’schemes’) ontwikkeld. Het nationale ’scheme’ in Nederland is iDEAL. In Duitsland heet het giropay. Dit zijn allebei open standaarden, wat inhoudt dat elke (bank) partij kan deelnemen. Dit vergroot het bereik van de OBeP methode enorm. Andere voorbeelden zijn eps in Oostenrijk, Bancontact/Mister Cash in België en eDankort in Denemarken. Voorbeelden van gesloten OBeP methodes zijn Solo van Nordea (beschikbaar in Zweden, Denemarken, Finland en Noorwegen), en in België bieden KBC, Dexia en ING bankafhankelijke oplossingen.

Toepassing voor online aankopen Deze betaalmethode is zeer geschikt voor online aankopen, met name vanuit het gezichtspunt van de online merchant. Het is direct duidelijk of de betaling gelukt is en de betaling is gegarandeerd. De (geslaagde) transacties kunnen meteen administratief worden verwerkt en de goederen kunnen direct worden verstuurd. Dit maakt het een perfecte betaalmethode voor online leveringen, mits de bedragen die worden afgerekend niet te laag zijn (zie verwerkingskosten). Voor de koper houdt OBeP in dat hij betaalt voor hij de goederen heeft ontvangen. Voor sommige consumenten kan dit betekenen dat ze ervoor kiezen de aankoop niet te doen. Dit is met name het geval als hij de merchant niet kent en (nog) niet vertrouwt. Daarom is het verstandig voor een merchant om altijd alternatieve betaalmethodes aan te bieden. Aangezien de voordelen van deze betaalmethode voor de merchant zo aantrekkelijk zijn, kan hij ervoor kiezen de voordelen te delen met de klant om hem over te halen voor de OBeP methode te kiezen.

Toepassing bij aankoop per telefoon Aangezien deze betaalmethode gekoppeld is aan online bankieren is deze methode niet erg geschikt voor aankopen via andere kanalen, zoals telefonische aankopen. Om deze methode toe te kunnen passen (aangezien het veel voordelen biedt met betrekking tot gebruiksgemak en betalingsgarantie) moet de merchant overschakelen van het telefonische kanaal naar het online kanaal. Dit is mogelijk wanneer de merchant het e-mailadres van de koper heeft of kan verkrijgen. Het e-mailadres kan eenvoudig worden verkregen wanneer de koper aan de telefoon is. De merchant kan hem dan bijvoorbeeld een e-invoice mailen (bijvoorbeeld via AcceptEmail). Deze e-mail bevat alle betalingsgegevens en een link om via iDEAL te betalen. Voor meer informatie over AcceptEmail en andere e-invoicing methodes verwijzen we u naar paragraaf 3.4.3.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 49

Dekking In het huidige stadium bieden de OBeP methodes alleen landelijke dekking. In gevallen waar er sprake is van een nationale open standaard die door de meeste banken is overgenomen is de dekking enorm. Als het een gesloten standaard betreft, gekoppeld aan een specifieke bank of instelling dan is het bereik beperkt tot de klanten van de deelnemende banken. De ontwikkeling van een open internationale standaard staat gepland binnen het raamwerk van SEPA. In dit verband heeft de term ’internationaal’ betrekking op de dekking binnen de Eurozone landen. Gelet op het aantal partijen en belangen is de verwachting dat dit niet op korte termijn zal worden bewerkstelligd.

Gebruiksgemak voor de consument Voor wat betreft de consument lijkt deze betaalmethode op het invullen van opdrachten bij internetbankieren of elektronische bankieren. Het grootste verschil is dat de consument niet langer de betaalgegevens zelf hoeft in te vullen. Deze worden direct vanaf de internetshop doorgegeven aan de internetbank-ierapplicatie. Nadat de koper automatisch wordt doorgelinkt naar zijn internetbank kan hij de betaling afronden op de vertrouwde manier. Anders dan bij creditcard betalingen worden de transactiegegevens niet uitgewisseld met winkeliers of PSPs, hetgeen de betaling ook veiliger maakt voor consumenten.

Betalingsgarantie Een geslaagde OBeP betalingen kan niet worden teruggedraaid. Nadat de bank de betaling heeft ontvangen kan de consument de overboeking niet ongedaan maken. Met andere woorden, de winkelier loopt niet het risico dat het geld wordt teruggevorderd.

Tijdlijn Als een betaalopdracht succesvol is, wordt de betaling onmiddellijk verwerkt en het geld overgemaakt naar de internetwinkelier. Die ontvangt het geld net zo snel als bij een reguliere overboeking. Dat houdt in dat het 1 tot 2 dagen duurt als koper en verkoper bij verschillende banken bankieren. Als zij bij dezelfde bank bankieren wordt het geld direct overgeboekt. In ieder geval wordt de winkelier direct (real-time) op de hoogte gebracht van de geslaagde betaling en kan de levering meteen plaatsvinden.

Vereisten voor acceptatie Een online winkelier die deze betaalmethode wil accepteren moet een rekening hebben bij één van de acquirers die deelnemen in het (landelijke) OBeP ’scheme’.

Betalen 2007

50 - Betaalmethodes

Met betrekking tot technologie moet de winkelier een digitaal shopping systeem hebben met een winkelwagentje en een internet betaalfaciliteit die het OBeP-systeem ondersteunt. OBeP systemen met een groot bereik zullen worden ondersteund door de meeste PSPs. Online winkeliers kunnen er ook voor kiezen hun eigen verbinding met een OBeP-systeem te ontwikkelen. Let erop dat elk OBeP-systeem in het beste geval land gebaseerd is. Een direct verbinding brengt de operationele kosten omlaag. Aan de andere kant is het echter veeleisender in termen van de technische en operationele vaardigheden van de online winkelier.

Aandachtspunten bij implementatie De beschikbare OBeP-systemen verschillen in de manier waarop ze moeten worden geïmplementeerd. De acquirer moet in staat zijn een implementatiehandboek te verstrekken en een testsysteem. Dat neemt niet weg dat er voor een directe aansluiting veel technische en operationele kennis vereist is. Als een winkelier zich aansluit via een PSP, dan zal dat weinig effect hebben op de (bestaande of nieuwe) PSP implementatie.

Verwerkingskosten In het algemeen kan er sprake zijn van een vaste fee per transactie of een percentage van het transactiebedrag. Dit hangt af van het OBeP-systeem per land. Een fee per transactie maakt de betaalmethode geschikter voor grotere transacties, terwijl een percentage de methode geschikter maakt voor kleinere transacties. Bovenop de fee per transacties kunnen terugkerende abonnementskosten en/of eenmalige aansluitingskosten in rekening worden gebracht. Dit zal per OBeP-systeem verschillen. De kosten voor iDEAL en giropay worden in de respectievelijke paragrafen beschreven. We kunnen stellen dat OBeP-systemen een stuk goedkoper kunnen zijn dan creditcard betalingen en offline betalingen. Bovendien bieden ze de merchant een betere betalingsgarantie. In de meeste gevallen geldt dit voor de fee per transactie, maar de voordelen worden pas echt significant wanneer we de kosten van administratie en verzending in ogenschouw nemen. Dankzij de specifieke kenmerken (directe bevestiging, betalingen kunnen niet worden teruggedraaid) zal deze methode minder operationele rompslomp en/of verborgen kosten met zich mee brengen dan de traditionele offline betaalmethodes of creditcards.

Suppliers Nederland: iDEAL

www.ideal.nl

Duitsland: Giropay

www.giropay.de

Oostenrijk: eps

www.stuzza.at

Betalen 2007

Betaalmethodes - 51

België: Bancontact/Mister Cash

www.banksys.be

Denemarken: eDankort

www.dankort.dk

België: ING Homepay

www.ingshop.be

België: KBC

www.kbc.be

België: Dexia

www.dexia.be

Scandinavië: Nordea Solo

www.nordea.com

3.4.1.1

iDEAL

Algemene omschrijving Dit OBeP ‘scheme’ en betaalmethode werd oorspronkelijk ontwikkeld door drie grote Nederlandse banken (Rabobank, ABN AMRO en Postbank). De lancering vond plaats in november 2005. Fortis volgde in 2006 als deelnemende bank, en het ziet ernaar uit dat andere banken dat in de komende jaren ook zullen doen. Klanten van de SNS Bank kunnen sinds december 2006 ook gebruik maken van deze methode.

Dekking Met de deelname van de Rabobank, de ABN AMRO, de Postbank en SNS valt 95% van alle Nederlandse consumenten binnen het bereik van deze betaalmethode. Ongeveer 75% van de consumenten van deze banken maken gebruik van internetbankieren. Dit maakt iDEAL tot één van de online real-time betaalmethodes met de grootste dekking binnen Nederland. Aan het eind van 2006 had 27% van de consumenten wel eens betaald via iDEAL.

Verwerkingskosten De commissie die voor het gebruik van iDEAL in rekening wordt gebracht hangt af van de vraag hoe de acceptatie is ingericht. De betaalmethode kan deel uitmaken van een internet betaalfaciliteit of diensten van een PSP. De huidige adviesprijzen zijn in de onderstaande tabel samengevat.

ABN AMRO Bank

Entree

Per maand

Per transactie

Opmerkingen

—

iDEAL Easy

0.00

0.00

0.70

iDEAL transactie fee

—

iDEAL Only PSP

100.00

50.00

0.62


(iDEAL)

0.25

PSP transactie fee

25.00 (iDEAL) +

0.62


75.00 (PSP)

0.25

PSP transactie fee

50.00

0.62


—

ABN AMRO PSP

250.00

(Internetkassa) —

iDEAL

400.00

Betalen 2007

52 - Betaalmethodes

ING Postbank

Entree

Per maand

Per transactie

Opmerkingen

—

0.00

0.00

0.75

Up to 500 transacties/maand

0.70

Up to 1,000 transacties/maand

0.65

Up to 1,500 transacties/maand

< 0.65

> 1,500 transactions Per maand

—

iDEAL

175.00

25.00

0.35

Rabobank

Entree

Per maand

Per transactie

Opmerkingen

—

50.00

0.00

0.70

Rabo-Rabo overboeking

0.80

Interbank overboeking

0.56


0.66


0.81


0.91


0.81


0.91


—

—

—

ING PSP (TWYP)

iDEAL Lite

iDEAL Basic

iDEAL PSP

Rabobank PSP

100.00

150.00

250.00

40.00

25.00

80.00

(Internetkassa) Fortis

Entree

Per maand

Per transactie

Opmerkingen

—

iDEAL

30.00

0.00

0.62


—

NeosPay: iDEAL-only

120.00

25.00

0.25

PSP transactie fee

250.00

30.00

0.85

≤ 60 trx Per maand

0.35

> 60 trx Per maand

0.25

≤ 2000 trx Per maand

0.20

> 2000 trx Per maand

(PSP) —

—

NeosPay: Basic

NeosPay: Advanced

250.00

90.00

Figuur 3-2: iDEAL markt fees (in €, Oktober 2006)

Aansluiting en andere aspecten Een winkelier die iDEAL in zijn online shop wil accepteren moet aangesloten zijn bij één van de deelnemende banken, of bij een PSP die iDEAL aanbiedt. Nagenoeg alle PSPs die op de Nederlandse markt actief zijn ondersteunen iDEAL.

Website Zie voor meer informatie: www.ideal.nl

3.4.1.2

giropay

Algemene omschrijving Giropay werd in februari van 2006 gelanceerd door Postbank, Sparkasse-Finanzgruppe en de centrale IT-providers van de bankgroep Volksbanken Raiffeisenbanken (Fiducia IT en GAD). De

Betalen 2007

Betaalmethodes - 53

banken die deel uitmaken van de bankgroepen Sparkasse en Volksbanken Raiffeisenbanken hebben nu de mogelijkheid giropay te integreren in de diensten die zij aan consumenten en bedrijven aanbieden.

Dekking Aan het eind van 2006 boden 85% van alle Sparkasse banken, en ongeveer 80% van alle deelnemende banken van Volksbanken Raiffeisenbanken giropay aan. Tezamen met de consumenten van Postbank kan giropay nu meer dan 18 miljoen consumenten in Duitsland bereiken (ongeveer 75% van de Duitse markt). Meer dan 100 merchants hebben giropay geïmplementeerd. Daarnaast accepteren meer dan 1.000 merchants giropay via PayPal en Click&Buy.

Aansluiting en andere aspecten Een winkelier die giropay in zijn online shop wil accepteren moet een rekening hebben bij één van de banken of giropay-acquirers die giropay aanbieden. Naast Postbank zijn dit ongeveer 85% van alle Sparkassenbanken, en ongeveer 80% van alle banken zie zijn aangesloten bij Volksbanken Raiffeisenbanken. Andere giropay-acquirers zijn PSPs. Bij de start van giropay in Duitsland was PayPal de eerste PSP die giropay aanbood. Sinds die tijd zijn er verschillende PSPs gevolgd en het aantal PSPs dat giropay ondersteunt groeit nog steeds.

Verwerkingskosten De verwerkingskosten van giropay zijn niet openbaar beschikbaar. De banken die onderdeel uitmaken van de Sparkasse groep en van Volksbanken Raiffeisenbanken hebben allen hun eigen aanbod. In de meeste gevallen maakt dit onderdeel uit van hun totale e-commerce dienstenpakket. Dit geldt ook voor Postbank. PSPs die giropay ondersteunen bieden deze betaalmethode ook als onderdeel van hun totale e-commerce dienstenpakket.

Website Kijk voor meer informatie op: www.giropay.de

3.4.2 Creditcard betalingen Vanuit een mondiaal perspectief zijn creditcard betalingen veruit de belangrijkste manier van betalen op internet en via telefoon. In deze paragraaf zullen we creditcards als betaalmethode beschrijven volgens de generieke structuur van dit rapport. Maar vanwege de specifieke aard van creditcards zullen we aan het eind enkele thema’s toevoegen op het vlak van 3-D Secure, risk management en chargebacks.

Betalen 2007

54 - Betaalmethodes

3.4.2.1

Generiek overzicht

Algemene omschrijving Er bestaan verschillende creditcard merken waarvan Visa en MasterCard de bekendste zijn. Voor 2004 was MasterCard in Europa ook bekend onder de naam Eurocard. Op dit moment wordt de merknaam MasterCard overal ter wereld gebruikt. Voor wat betreft Visa bestaan er een aantal variaties.

American Express

De ‘Amex’ kaart wordt veel voor zakelijke doeleinden gebruikt en wordt zowel uitgegeven als geacquireerd door de centrale American Express organisatie. Anders dan Visa en MasterCard is deze organisatie geen eigendom van banken. In veel landen is het de op twee na grootste card organisatie, in termen van in aantallen uitgegeven kaarten.

Diners Club

Diners Club, onderdeel van Citibank, is één van de kleinere spelers op de markt. Amerikaanse card-houders kunnen vaak ook terecht bij internetwinkeliers die MasterCard accepteren.

Discover

Hoewel deze card voornamelijk wordt gebruikt in de Verenigde Staten (waar de card de vierde plaats inneemt), is Discover ook actief in verschillende andere landen waar veel Amerikaanse toeristen komen, en in China. Niet actief in Europa.

JCB

Creditcard van het Japanese Credit Bureau. In de rest van de wereld wordt deze card voornamelijk geaccepteerd in de reis- and vakantie-sector.

Maestro

De debit card van MasterCard. Betalingen worden direct van de bankrekening afgeschreven (zonder de bijbehorende rekening). Maestro cards kunnen in een groeiend aantal landen worden gebruikt om met een PIN te betalen. Internet gebruik is vooralsnog beperkt. De meeste Nederlandse PINpassen hebben het Maestro logo voor gebruik in het buitenland.

MasterCard

Net als Visa is MasterCard een vereniging van aangesloten banken met ruwweg hetzelfde acceptatieniveau onder winkeliers. Stond in Nederland vroeger bekend als EuroCard. Daarnaast voert MasterCard de merknamen Cirrus (ATM) en Maestro.

Visa

Wereldwijd is Visa de grootste card-uitgever, met 1.3 miljard cards die door miljoenen winkeliers in 150 landen worden geaccepteerd. In veel landen is Visa nummer één in termen van het aantal uitgegeven cards. MasterCard neemt die positie in andere landen in.

Visa Electron

Een speciale Visa Card vaak op de markt gebracht als debit card. Dit houdt in dat transacties onmiddellijk op de rekening van de card-houder in mindering wordt gebracht. Dit maakt de card geschikt voor jonge card-houders of card-houders met een laag inkomen. Wordt in Nederland niet uitgegeven omdat daar de PINpas deze functie vervuld.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 55

Airplus

Airplus is een grote aanbieder van business management diensten. Onderdeel hiervan is het uitgeven van corporate en personal creditcards gericht op de zakenreiziger. De creditcard is voor acceptatie gelieerd aan Visa en MasterCard. Omdat Airplus onderdeel uitmaakt van Lufthansa wordt deze card voornamelijk door Duitse consumenten gebruikt.

Purchase cards

Dit zijn cards die worden uitgegeven door bedrijven voor zakelijke doeleinden. Het belangrijkste kenmerk is dat gedurende de transactie extra informatie (zogenaamde ‘Level 3 Data’) wordt verstrekt over de aard van de goederen, wat een betere rapportage tot gevolg heeft en de mogelijkheid biedt bepaalde cards alleen geschikt te maken voor bepaalde aankopen bij bepaalde internetwinkeliers. Daarnaast wordt informatie verstrekt over BTW en andere zaken die voor een automatische afrekening van belang zijn. Purchase cards worden uitgegeven door Visa en American Express.

Switch (UK)

Switch was vroeger de belangrijkste debit card in Engeland, en een zuster-card van Solo (zie hieronder). Is later opgegaan in Maestro. Wordt veel geaccepteerd op internet.

Solo (UK)

Engelse debit card special gericht op jongeren met een iets minder beperkte acceptatie dan Switch. Wordt ook op internet geaccepteerd.

UATP

Een betaalkaart die met name voor zakenreizen wordt gebruikt. Binnen Europa wordt de card met name door Lufthansa gebruikt onder de naam Airplus.

Figuur 3-3: Overzicht van meest gebruikte cards

Toepassing voor online aankopen De online betaalprocedure voor creditcards is eenvoudig van opzet. Om de betaling goed te keuren geeft de card-houder zijn eigen informatie en card-gegevens. Deze gegevens worden online geverifieerd op geldigheid en fraude-risico. Als de klant 3-D Secure gebruikt (wat in Europa nog niet gebruikelijk is), moet hij zich voor elke betaling bij zijn issuer identificeren, bij voorbeeld met een wachtwoord of ‘token’. Deze controles betekenen niet dat de merchant niet het risico loopt dat betalingen worden teruggedraaid: zie betalingsgarantie verderop.

Toepassing bij aankoop per telefoon Bij telefonische creditcard betalingen worden de persoonlijke informatie en creditcardgegevens gedurende het gesprek verstrekt. De call center medewerker kan deze informatie meteen in de applicatie invoeren om geldigheid en frauderisico vast te stellen. 3-D Secure kan in deze situatie niet worden gebruikt, hoewel het call center zelf een caller identification controle kan uitvoeren. Ook hier betekenen de controles niet dat de transactie niet kan worden teruggedraaid: zie betalingsgarantie verderop.

Betalen 2007

56 - Betaalmethodes

Dekking In Nederland zijn er meer dan 5 miljoen card-houders, waarvan 3,2 miljoen met een MasterCard en bijna 2 miljoen met een Visa Card. In Duitsland zijn er bijna 23 miljoen cardhouders, waarvan 49% een MasterCard heeft en bijna 43% een Visa Card. In Europa zijn er 106 miljoen MasterCards en 110 miljoen Visa Cards. Wereldwijd zijn er 638 miljoen MasterCards en 640 miljoen Visa Cards.

Gebruiksgemak voor de consument Het gebruik van een creditcard is eenvoudig en gemakkelijk voor de consument. Maar hierdoor zijn veel consumenten huiverig om hun creditcard nummer online of per telefoon te verstrekken. Programma’s als 3-D Secure of het gebruik van CVC maken deze drempel niet lager.

Betalingsgarantie Consumenten hebben zes maanden na betaling (de zogenoemde ‘chargeback’ periode) de tijd om creditcard betalingen terug te draaien als er geen handtekening is gezet. De merchant moet in dat geval bewijzen dat de betaling correct is of de ‘chargeback’ voor zijn rekening nemen. Soms kan een winkelier een creditcard betaling ook restitueren als blijkt dat de klacht gegrond is en de koper niet daadwerkelijk de houder van de card was (bijvoorbeeld in het geval van diefstal). Dit is niet mogelijk met 3-D Secure betalingen omdat dan bij elke transactie een elektronische handtekening wordt gezet in de vorm van de card-houder identificatie. Deze informatie kan echter ook buiten de card-houder om zijn verkregen, door middel van ‘phishing’. Dit betekent dat niet elke 3-D Secure betaling daadwerkelijk veilig is. In dat geval is de merchant echter niet aansprakelijk.

PCI Compliance De Payment Card Industry Data Standard, ofwel PCI, is een nieuwe wereldwijde standaard voor de bescherming van consumentengegevens. Het is gebaseerd op de standaarden van respectievelijk Visa en MasterCard. De standaard is in het leven geroepen om te voorkomen dat gevoelige informatie in verkeerde handen valt via de websites van processors. De noodzaak tot beveiliging werd onderstreept door de diefstal van 40 miljoen creditcardnummers van CardSystems Solutions (een Amerikaanse processor) in de lente van 2005. Hieronder zaten ook gegevens van Nederlandse en Duitse card-houders. Over het algemeen is de PCI standaard voor kleinere winkeliers een zaak tussen acquirer en winkeliers. Grotere winkeliers (> 20.000 transacties per jaar) en verwerkers moeten ieder kwartaal de beveiliging van de gegevens controleren.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 57

Vereisten voor acceptatie Om creditcards te kunnen accepteren moet een winkelier een aanvraagprocedure doorlopen bij de creditcard-maatschappij. Daarbij moet hij verscheidene documenten en informatie verstrekken. Onderdeel van het contract met creditcard-maatschappijen is de clausule die aangeeft dat wanneer het percentage teruggedraaide transactie te hoog is, de winkelier extra maatregelen moet nemen. Tevens worden in dat geval kosten en boetes doorberekend en kan het contract door de creditcard-maatschappij worden beëindigd.

Tijdlijn Een winkelier weet meteen (online) of een betaling is goedgekeurd en kan ervoor kiezen om een serie autorisaties op een later tijdstip te ontvangen. In veel gevallen is online autorisatie de beste oplossing. Het moment waarop het geld daadwerkelijk wordt overgemaakt hang af van de overeenkomst met de creditcard-organisatie en, onder andere, van het transactievolume. Dagelijkse of wekelijkse overboekingen zijn mogelijk.

Aandachtspunten bij implementatie Het is mogelijk een contract te regelen dat alleen creditcard-betalingen via internet omvat. Dit wordt een ’e-commerce’ contract genoemd. Met andere woorden, winkeliers zijn niet verplicht een contract te tekenen voor de acceptatie in een fysieke winkel zelf. Een belangrijke voorwaarde voor internetbetaling is dat de uitwisseling van informatie tussen consument en winkel en tussen winkel en creditcard-organisatie veilig moet zijn door middel van encryptietechnieken zoals bijvoorbeeld SSL (Secure Socket Layer). Als men ervoor kiest gebruik te maken van een Payment Service Provider is het belangijk te weten hoe terugboekingen worden afgehandeld. Om onterechte terugboekingen tegen te gaan kan de klant gevraagd worden zich te identificeren en te tekenen voor ontvangst van het product. Ook kan een winkelier zich verzekeren tegen het risico van wanbetaling. Dit is echter vaak een dure aangelegenheid.

Verwerkingskosten —

Maandelijkse fee: is van toepassing wanneer betaling wordt geaccepteerd als onderdeel van internetgeregistreerde functionaliteit.

—

Commissiepercentages: variëren tussen 1% en 5%. Het precieze percentage hang af van het volume, de gemiddelde transactiebedragen, de sector en de acquirer. Deze commissie staat ook bekend als de MSC (Merchant Service Commission of Merchant Service Charge). Andere gebruikte termen zijn: Merchant Discount en Merchant Disagio.

—

Kosten van chargebacks: bedrag per terugboeking, verschilt per PSP.

Betalen 2007

58 - Betaalmethodes

3.4.2.2

Extra veiligheid voor creditcard-betalingen: 3-D Secure

Het belangrijkste verschil tussen creditcard-betalingen via internet en ‘gewone’ creditcardbetalingen is de afwezigheid van een bon met de handtekening van de koper, oftewel, de handtekening van de rechtmatige card-houder. Zonder die handtekening is het voor een winkelier moeilijk te bewijzen dat de card-houder de transactie heeft goedgekeurd. Als gevolg hiervan worden winkeliers steeds vaker geconfronteerd met terugboekingen. Dat gebeurt wanneer een card-houder ontkent dat hij de transactie heeft goedgekeurd en het bedrag wordt teruggestort. In de regel heeft dit te maken met fraude en/of gestolen creditcard-informatie. In bijna alle gevallen draait de winkelier voor de kosten op. Dit vermindert aanzienlijk het vertrouwen dat mensen hebben in creditcards als online betaalmethode. Om dit te voorkomen hebben Visa en MasterCard een wereldwijd programma ontwikkeld dat het mogelijk maakt de creditcard-informatie en de card-houder aan elkaar te koppelen, zelfs wanneer er geen handtekening wordt gezet (de authenticatie). Dit programma heet ‘3-Domain Secure’ of ‘3-D Secure’. Visa biedt dit programma aan onder de naam ‘Verified by Visa’, terwijl MasterCard de naam ‘MasterCard SecureCode’ gebruikt. Beide programma’s bieden card-houder identificatie, en in de meeste gevallen betekent dit dat card-houders niet de mogelijkheid hebben te ontkennen dat zij een transactie hebben goedgekeurd. Deze oplossing werkt als volgt: wanneer een consument zijn creditcard-gegevens verstrekt om een online transactie af te sluiten, vraagt de uitgever van de card (in de regel zijn bank) hem een unique (van tevoren afgegeven) code in te voeren. Dit onderdeel van het proces kan zich buiten de online webshop om afspelen. Als de code overeenkomt met de creditcardinformatie is de identificatie geslaagd en kan de transactie worden afgerond. Het kan een aparte code zijn, een wachtwoord, of een code die door een ‘token’ wordt gegenereerd en die bij online bankieren wordt gebruikt (deze laatste optie maakt gebruik van de bestaande infrastructuur).

Een belangrijk voordeel voor winkeliers is dat de betaling gegarandeerd is en het fraude-risico op de uitgever van de card is afgewenteld (‘liability shift’). Dit geldt (in Europa) zelfs wanneer de card uitgever niet kan aantonen dat identificatie heeft plaatsgevonden. Het betekent echter niet dat er nooit een transactie kan worden teruggedraaid in gevallen waar consumenten ontkennen dat ze een product of dienst hebben ontvangen. Dit risico kan worden beperkt door consumenten te laten tekenen voor ontvangst. Betalingen (van Europese card-houders) zijn altijd gegarandeerd wanneer een authenticatieverzoek is verwerkt, zelfs voor consumenten die niet aan het 3-D programma deelnemen. Met andere woorden, het is volledig aan de uitgever van de cards om cardhouders over te halen deel te nemen aan het programma. Buiten Europa is betaling alleen gegarandeerd wanneer zowel de winkelier als de card-houder aan het programma deelnemen. Op dit moment wordt onderzocht hoe snel de voorwaarden die in Europa gelden buiten

Betalen 2007

Betaalmethodes - 59

Europa kunnen worden toegepast. Dit maakt het voor winkeliers interessant om aan het programma deel te nemen. Deelname houdt in dat de webshop van de winkelier aan technische eisen moet voldoen. Het is ook mogelijk (en betrekkelijk eenvoudig) om deel te nemen aan deze programma’s via PSPs. Veel PSPs bieden authenticatie als een standaard dienst. De verbinding tussen de PSP en de acquirer moet 3-D Secure gecertificeerd zijn voor iedere acquirer.

In de fysieke wereld is de veiligheid rond creditcard-transacties ook verbeterd, met initiatieven als EMV. Dit is in het Verenigd Koninkrijk geïntroduceerd onder de naam ‘Chip & Pin’. Een chip op de card die niet kan worden gekopieerd of veranderd in combinatie met een PIN biedt een veel grotere zekerheid voor fysieke transacties dan de combinatie van magneetstrip en handtekening. EMV cards kunnen ook op internet worden gebruikt in combinatie met ‘challenge/response tokens’ (offline). De EMV wordt in het ‘token’ kastje gestopt en de koper wordt gevraagd zijn PIN in te voeren, om vervolgens het resultaat in de online bank-applicatie in te voeren. EMV kan ruwweg worden gezien als de PoS variant van 3-D Secure. In beide gevallen moeten card uitgevers veel investeren: de cards moeten worden voorzien van chips, er moeten online authenticatie modules worden gebouwd, enz. In het geval van EMV zijn er bijkomende kosten omdat de betaalterminals van de winkeliers moeten worden aangepast. In de komende jaren zullen alle Europese landen overgaan op EMV.

3.4.2.3

Creditcard chargebacks: hoe werkt dat nou precies?

Met betrekking tot de acceptatie van creditcards vragen veel mensen zich af wat nou precies de regels zijn wanneer een consument een transactie wil terugdraaien (‘chargebacks’). Om inzicht te geven op dit gebied geven een kort overzicht van de algemene regels en de procedure. Deze regels zijn van kracht in gevallen waar MasterCard SecureCode of Verified by Visa niet zijn geïmplementeerd. Er zijn speciale regels van toepassing op creditcards waarbij geen fysieke of elektronische handtekening is gezet. Eén van de belangrijkste regels is dat consumenten tot zes maanden na de betaling de tijd hebben om een betaling terug te draaien. Dit heet een chargeback. Het is aan de winkelier om te bewijzen dat de consument de bestelling wel via internet heeft geplaatst en dat hij het product heeft ontvangen. De chargeback procedure omvat de volgende stappen: —

Bij een chargeback procedure draait de consument de creditcard-betaling terug. De enige geldige reden om dit te doen is wanneer de card-houder het product of de dienst waar het om gaat niet heeft gekocht. Consumenten kunnen echter ook van deze procedure gebruik maken wanneer een aanbieder niet (volledig) aan zijn verplichtingen heeft voldaan. De ervaring leert dat er in veel gevallen een probleem met de levering is. Hoewel in de meeste sectoren het aantal daadwerkelijke fraudegevallen beperkt is,

Betalen 2007

60 - Betaalmethodes

komen ze toch regelmatig voor in de adult en entertainment sector. Een andere regelmatig terugkerende reden is dat consumenten de naam van het bedrijf op de creditcard-rekening niet herkennen, omdat die afwijkt van de naam van het bedrijf waarbij ze gekocht hebben. —

De creditcard-maatschappij registreert de terugboeking en brengt de winkelier op de hoogte door middel van een zogenoemd Informatieverzoek (Information Request). De winkelier krijgt twee weken de tijd om extra bewijs te leveren (bijvoorbeeld de handtekening die bij levering of per fax is gezet) om aan te tonen dat de klant de transactie wel degelijk heeft goedgekeurd.

—

Als de winkelier niet in staat is voldoende bewijs te leveren dat de consument het product heeft besteld of ontvangen, wordt de betaling definitief teruggedraaid op kosten van de winkelier.

Omdat deze procedure de nodige menselijke handelingen vereist kunnen de kosten worden doorberekend aan de winkelier. Bovendien moet de winkelier er voor zorgen dat het totale aantal chargebacks niet boven een bepaald percentage uitkomt (in de meeste gevallen hooguit een paar procent). Als dat percentage wordt overschreden kunnen er additionele kosten in rekening worden gebracht (‘boetes’), bijvoorbeeld 100% van het transactiebedrag. Op de lange termijn zal de creditcard-maatschappij het contract met de winkelier opzeggen.

3.4.2.4

Hoe het risico van chargebacks te verlagen?

Een winkelier die creditcard-betalingen via internet wil accepteren kan de betrouwbaarheid van bestellingen en betalingen verhogen door: —

Alleen af te leveren op fysieke adressen en niet aan postbussen.

—

Controle of het adres en de postcode overeenkomen.

—

Registreren hoeveel er is besteld per consument of per adres en grote bestellingen extra in de gaten te houden.

—

Extra handmatige controle uit te voeren bij aankopen boven een bepaald bedrag.

—

Erop staan dat consumenten een geldig telefoonnummer en e-mailadres opgeven als onderdeel van de bestelling om bevestiging van de bestelling via e-mail mogelijk te maken. Ook kunnen winkeliers besluiten geen bestellingen aan te nemen van consumenten met een gratis e-mailadres.

—

In sommige gevallen kan de consument worden opgebeld. Sommige internetwinkeliers bellen consumenten om hun interesse in bepaalde aanbiedingen te peilen en om tegelijkertijd vast te stellen of ze al dan niet betrouwbaar zijn. Zo wordt fraudepreventie gecombineerd met een commerciële activiteit. Vanzelfsprekend is dit alleen de moeite waard als het om grotere bedragen gaat.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 61

—

Te vragen naar de Card Validation Code (CVC). Dit is een drie-cijferige code die uniek is voor een creditcard-nummer. De code is afgedrukt achterop de card (bij American Express voorop de card). De creditcard-maatschappij kan dit een verplicht onderdeel van de procedure maken voor bedrijven die CNP (card not present – card niet aanwezig) betalingen accepteren.

—

Consumenten te vragen hun creditcard te tonen en handtekening te zetten bij aflevering van het product, om de handtekening te vergelijken en vast te stellen of de consument daadwerkelijk de card-houder is. Vanzelfsprekend is dit niet mogelijk bij elektronische levering. Ook moet de consument bereid zijn mee te werken.

—

Te controleren of de naam die bij de online bestelling wordt gebruikt gelijk is aan de naam op de creditcard-rekening, zelfs wanneer derden de afrekening verzorgen. Op die manier wordt voorkomen dat de consument de transactie niet herkent.

—

Gebruik te maken van de risicomanagement diensten die door PSPs worden aangeboden.

Een winkelier moet beseffen dat er verschillen bestaan tussen PSPs, of het nou banken, creditcard-maatschappijen of non-bank organisaties zijn, in de manier waarop zij chargebacks afhandelen. Daarom is het belangrijk te weten welke procedure een PSPs hanteert. Het is met name belangrijk te weten: —

In hoeverre de PSP de consument de mogelijkheid geeft de transactie terug te draaien als blijkt dat het product niet aan zijn verwachtingen voldoet of bij aankomst is beschadigd. Deze functionaliteit staat bekend onder de naam ‘refund’ en kan chargebacks voorkomen. De meeste PSPs bieden deze functionaliteit.

—

In welke gevallen de PSP een chargeback verzoek automatisch uitvoert, het geld terugboekt en de winkelier in de gelegenheid stelt aan te tonen dat de consument de bestelling heeft geplaatst en de goederen ontvangen.

—

Welke kosten er gemoeid zijn met een chargeback en hoe ze verrekend worden. Worden de chargeback en bijkomende kosten direct in mindering gebracht op de creditcardomzet of worden ze apart in rekening gebracht?

—

In hoeverre de PSP de mogelijkheid biedt de autorisatie en ‘capture’ apart te versturen. Dit houdt in dat wanneer een bestelling wordt geplaatst een autorisatie wordt verkregen en wanneer een winkelier er zeker van is dat de verzending plaats kan vinden de opdracht wordt gegeven de autorisatie verder te verwerken (de zogenoemde ‘capture’). Als een winkelier de bestelde goederen niet kan leveren kiest hij ervoor de autorisatie niet verder te laten verwerken. Het bedrag wordt niet ten onrechte in rekening gebracht en helpt zo chargebacks te voorkomen. Nagenoeg alle PSPs bieden deze procedure aan. Vaak is er sprake van een gedeeltelijke ‘capture’, en wordt een gedeelte van de oorspronkelijke autorisatie verwerkt, bijvoorbeeld wanneer een deel van de bestelling niet kan worden geleverd.

—

In hoeverre de PSP ondersteuning biedt bij het voorkomen van frauduleuze chargebacks en wat de prijs/garantie verhouding daarbij is. Veel PSPs bieden risicomanagement systemen.

Betalen 2007

62 - Betaalmethodes

3.4.2.5

Geautomatiseerd risicomanagement

De groei van e-commerce is gepaard gegaan met een toename op het gebied van fraude. Het is daarom interessant te kijken naar de mogelijkheden van geautomatiseerd risicomanagement. Dit stelt winkeliers in staat fraude in een vroeg stadium op te merken en te voorkomen. We moeten ons realiseren dat er geen waterdichte oplossing bestaat – zelfs wanneer een winkelier een geautomatiseerd risico-management systeem gebruikt moet hij alert blijven voor verdachte transacties. Geautomatiseerde risico-management systemen bestaan uit systemen die elke transactie in detail bekijken voordat die voor autorisatie aan de creditcard-maatschappij wordt doorgegeven. Dit is ook mogelijk voor andere betaalmethodes zoals incasso of buitenlandse betaalmethodes. Bij elke transactie worden er een aantal ‘data points’ verzameld en gecontroleerd, bijvoorbeeld de grootte van de bestelling, het card-nummer, naam en adres van de consument of het IP-adres. Elke controle draagt bij aan het totaal geschatte risico van de transactie. Als een aantal controles aangeven dat er misschien iets niet in de haak is, kan dat een reden zijn om op te treden. —

Bedrag van de bestelling overschrijdt een bepaalde drempel.

—

Card-nummer is nog niet eerder gebruikt voor geslaagde betalingen.

—

Afrekenadres wijkt af van het afleveradres.

—

Afleveradres is in het buitenland.

—

IP-adres is niet in Nederland geregistreerd.

—

Er wordt gebruik gemaakt van een buitenlandse creditcard.

Controles kunnen een negatieve (bijvoorbeeld ‘buitenlandse creditcard’) of positieve (bijvoorbeeld ‘Card is door dezelfde klant gebruikt voor niet-omkeerbare betalingen’) uitkomst hebben. De algehele uitkomst van de controles geeft mogelijk handelingen aan. De winkelier kan bijvoorbeeld: —

De transactie weigeren (als er duidelijk sprake is van fraude: ‘refuse’ status).

—

De transactie onder bepaalde voorwaarden laten doorgaan (maar alleen nadat extra handmatige controles zijn uitgevoerd: ‘review’ status).

—

De transactie laten doorgaan (‘authorised’ status).

Andere belangrijke controles hebben vooral te maken met gebeurtenissen in de tijd, zoals het normale bestelproces op de website van de winkelier, het aantal betaalpogingen per transactie, of opeenvolgende card-nummers worden getest, enz. Deze controles staan ook bekend als ‘velocity checks’. Daarnaast is het nuttig aan te kunnen geven welke IP-adressen of card-nummers geblokkeerd moeten worden.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 63

Risicomanagement implementatie Het implementeren van een volledig risicomanagement-systeem is een omvangrijke aangelegenheid waaraan weinig winkeliers zich zullen wagen. Veel PSPs bieden echter risicomanagement oplossingen die zijn geïntegreerd met hun betalingsplatform. Ook zijn er aanbieders van risico-management oplossingen die onafhankelijk van de betalingsverwerking opereren. Vaak wordt een extra bedrag per transactie in rekening gebracht. Uiteindelijk moeten winkeliers deze bijkomende kosten afwegen tegen de fraude die zou plaatsvinden als ze het systeem niet gebruikten. Natuurlijk gebruiken de creditcard-maatschappijen ook omvangrijke systemen om fraude met creditcards tegen te gaan. De werking van deze systemen is echter niet te beïnvloeden, in tegenstelling tot veel van de oplossingen die worden aangeboden door PSPs. Als zodanig kunnen die oplossingen worden gezien als een extra laag bovenop de centrale systemen van Visa en MasterCard. Tenslotte is het belangrijk ervoor te zorgen dat algemene risicomanagement-systemen niet bedrijfsafhankelijk zijn. Winkeliers zullen vaak de nodige controles in hun eigen systeem moeten bouwen. Voorbeelden daarvan zijn extra controles voor risicovolle producten, verdachte bestellingen waarbij meer van dezelfde producten worden besteld (een bestelling van vijf laptops is verdachter dan een laptop met printer en muis). De websites die hieronder zijn weergegeven geven aan welke aanbieders aparte risico-management diensten aanbieden. Veel PSPs bieden risico-management systemen aan als onderdeel van hun betaaldiensten.

Websites Retail Decisions:

www.redplc.com

Trustmarque:

www.trustmarquesolutions.com

Cybersource:

www.cybersource.co.uk

3.4.2.6

Betalingen in verschillende valuta

Als een winkelier internationaal actief is, kan hij betalingen in andere valuta dan de euro accepteren. Voorbeelden daarvan zijn Britse pond, Zwitserse franc en Noorse en Zweedse kronen. Als de omzet uit deze landen groeit, kan het de moeite waard zijn speciale maatregelen te treffen. Aangezien de kosten van een Nederlandse winkelier meestal in euro’s zijn, zal hij bij voorkeur ook in euro’s willen worden betaald. Alle andere munteenheden moeten dan worden omgerekend voordat betaling in euro’s kan plaatsvinden. De internationale creditcardmaatschappijen hebben hiervoor speciale voorzieningen. Een Britse card-houder die in Nederland in euro’s betaalt krijg van zijn bank een rekening in ponden. Op een bepaald moment worden de munteenheden omgerekend – in dit geval door de verschillende partijen die de creditcard-betaling verwerken. Vaak wordt er een marge van een paar procent bij de

Betalen 2007

64 - Betaalmethodes

transactie opgeteld. Omdat de betalingen op de rekening in een andere munteenheid worden weergegeven weet de card-houder pas wat hij exact heeft betaald wanneer hij zijn rekening ontvangt.

Dynamic Currency Conversion (DCC) Dynamic Currency Conversion, of DCC, is een financiële dienst waarbij een card-houder ervoor kan kiezen te betalen in zijn eigen valuta in plaats van in een buitenlandse valuta. Bijvoorbeeld wanneer een Britse consument een vliegticket bij een Duitse vliegmaatschappij bestelt. De uiteindelijke prijs zal in dit geval in euro’s zijn en de consument weet dus niet wat hij in ponden heeft betaald tot hij zijn rekening ziet. Via DCC kan de Britse consument het bedrag in ponden zien dat op zijn rekeningoverzicht zal verschijnen, nog voordat de bestelling is bevestigd. Het schema hieronder laat zien hoe DCC kan werken. De prijs van de ticket (€ 100 in het voorbeeld) wordt op verzoek van de card-houder omgerekend naar ponden (£ 68 in het voorbeeld). Dit bedrag is gebaseerd op de dagelijkse wisselkoers van de pond, plus een bepaald percentage (meestal tussen 1% en 3%). De betaling wordt daarna verwerkt en aan de winkelier, acquirer of DCC-aanbieder uitbetaald in ponden. Dit staat bekend als een ‘like-forlike settlement’.

Figuur 3-4: Direct Currency Conversion (DCC) bij creditcard transacties

In dit geval vindt de omrekening niet langer plaats binnen het Visa/MasterCard netwerk, maar wordt uitgevoerd door een aparte geldhandelaar. De creditcard-netwerken en de carduitgevende banken zijn in dit proces de grootste verliezers. De card-houder betaalt uiteindelijk nog steeds de kosten voor het omrekenen. Vaak worden deze kosten verdeeld tussen de acquirer en/of de DCC-aanbieder en de winkelier. Als een belangrijk deel van de betalingen die u accepteert plaatsvinden in buitenlandse munteenheden, kunt u met DCC aanzienlijk besparen op creditcard-betalingen. Voorbeelden van acquirers en DCC-aanbieders zijn EuroConex, Fexco, GCX en RBS.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 65

Websites EuroConex:

www.euroconex.com

Fexco:

www.fexco.com

GCX:

www.gcxcorp.com

RBS:

www.rbsmarkets.com

3.4.3 E-invoicing

Algemene omschrijving E-invoicing betreft het online aanbieden van facturen aan de ontvanger en het mogelijk online aanbieden van één of meer betaalmethodes om de factuur te betalen (vaak wordt dit ook aangeduid met de term Electronic Bill Presentment & Payment, of EBPP). Gelet op de hoge kosten die gepaard gaan met het gebruik van papieren facturen, bijvoorbeeld verwerkings- en verzendkosten alsmede de tijd die nodig is om dit te verwerken, kan het verzenden van facturen via internet een veel goedkoper en sneller alternatief zijn. Deze belofte van e-invoicing hangt al een aantal jaar in de lucht, maar tot nog toe heeft die belofte zich niet vertaald in een breed geaccepteerde methode om facturen massaal online te versturen. Tot dusverre zijn succesvolle initiatieven beperkt gebleven tot kleinschalige business-to-business omgevingen. Vaak betrof het hier zogenaamde ‘closed user groups’ rond grote aanbieders (vaak de overheid). Voor wat betreft B2C toepassingen heeft de bottleneck in het e-invoicing proces tot nog toe te maken met de rol van de ‘consolidator’. Aan de ene kant heeft dat te maken met het feit dat aanbieders niet wilden dat een consolidator zich als derde partij tussen hen en hun klanten bevindt. Aan de andere kant komt het doordat het voor klanten nogal onnatuurlijk aanvoelt om zich in te schrijven bij een derde (onbekende) partij om zaken te kunnen (blijven) doen met hun vertrouwde aanbieders. De laatste jaren hebben veel aanbieders hun eigen online klantenportals opgezet die de mogelijkheid bieden rekeningen online te tonen achter een beveiligde log-in procedure met inlognaam en wachtwoord. Dit heeft zich meer en meer uitgebreid met betaalfaciliteiten. Op deze manier slaan aanbieders de rol van consolidator dus simpelweg over. Voor de consument betekent dit echter dat zijn rekeningen verspreid worden over een aantal portals, elk met zijn eigen regels en instructies met betrekking tot het inloggen, de ontvangst, weergave en betaling van de rekening. In dezelfde periode zijn de mogelijkheden en het gebruik van internetbankieren enorm toegenomen. Het kan voor consumenten natuurlijker aanvoelen om hiervan gebruik te maken als het gaat om het ontvangen, bekijken en betalen van hun rekeningen. In Nederland heeft deze gedachtegang geleid tot het initiatief van ‘Digitale Nota’. We vertellen hier meer over in paragraaf 3.4.3.1. Vergelijkbare initiatieven zijn ook ontplooid in andere Europese landen, bijvoorbeeld in Finland met Finvoice, Paynet in Zwisterland en Zoomit gebaseerd op Isabel in België.

Betalen 2007

66 - Betaalmethodes

Een ander recent e-invoicing initiatief heeft voor het consolidator dilemma een heel andere benadering gekozen. In deze benadering wordt het versturen van een papieren rekening via de fysieke post letterlijk naar de virtuele wereld vertaald: de e-invoice wordt per e-mail verstuurd. Dit initiatief heet AcceptEmail. AcceptEmail verzendt de factuur regelrecht naar de ontvanger en de ontvanger slaat zijn ontvangen facturen op in zijn eigen e-mail toepassing. Actuele informatie over de status van de betaling wordt getoond in de e-mail.

Toepassing voor online aankopen E-invoicing toepassingen kunnen tot op zekere hoogte worden gebruikt voor online aankopen. Aangezien e-invoicing niet zozeer een betaalmethode is, maar eerder een manier om betalingsverzoeken te verspreiden (als onderdeel van de factuur), eindigt de online aankoopprocedure met het versturen van een betalingsverzoek naar het e-mailadres of de ‘biller portal’ (hoewel deze laatste optie het een ietwat onhandig proces maakt). Dit betekent dat het betalingsproces niet binnen de webshop wordt afgerond. De klant bepaalt nu of en wanneer hij betaalt. Dit kan leiden tot een hoog conversiepercentage. Bij deze procedure is het aan de winkelier of hij de goederen opstuurt alvorens of nadat hij de betaling heeft ontvangen.

Toepassing bij aankoop per telefoon Bij telefonische verkoop kan de mogelijkheid een betaalverzoek te versturen naar het emailadres van degene die men aan de telefoon heeft een goed alternatief zijn voor andere mogelijke betaalmethodes die via dit kanaal worden gebruikt. Als er in de e-mail real-time online betaalmethodes worden aangeboden is het zelfs mogelijk de betaling af te ronden terwijl de persoon aan de lijn is – ervan uitgaande dat hij op hetzelfde moment online is. Deze manier van werken kan een goede optie zijn voor call centers met sales-doelstellingen. De call center medewerker hoeft alleen maar het e-mailadres van de persoon die hij aan de lijn heeft te noteren en de e-mail met het aanbod, de rekening en de betaalmethode kan meteen worden verstuurd. Hoewel deze optie een aantal voordelen biedt, is de merchant ook hier afhankelijk van het initiatief van de consument om de betaling af te ronden.

Dekking De dekking van de e-invoicing toepassing wordt bepaald door de manier waarop de desbetreffende oplossing is ingericht. Bij e-invoicing oplossingen die zijn gebaseerd op consolidator modellen moet de klant zich inschrijven bij deze consolidator, onafhankelijk van de vraag of de rol van consolidator wordt gespeeld door de biller zelf, een online bankportal of de portal van een derde partij. Bij de meeste online bankportals en derde partijen moet de klant zelfs per biller toestemming geven (‘opt-in’) voor de portal de biller toestemming geeft de rekeningen naar die klant te sturen.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 67

E-invoices verstuurd via e-mail kan alleen indien de verzender beschikt over valide emailadressen van zijn klanten. Voor de ontvanger zijn er in principe geen voorvereisten. In het algemeen geldt dat hoe meer voorwaarden vereist zijn voor verzenders en ontvangers van facturen, hoe mider groot het bereik van de methode zal zijn. Dus e-invoicing gebaseerd op e-mail hebben algemeen gezien een groter bereik dan methodes gebaseerd op een consolidator rol.

Gebruiksgemak voor de consument Zoals we hierboven bij de dekking al aangaven kan de e-invoicing oplossing voor de consument nogal wat voeten in aarde hebben voordat hij ervan kan profiteren. Als hij in een situatie belandt waarbij zijn rekeningen worden verdeeld over een aantal portals kan het lastig zijn om om te gaan met de eisen en kenmerken van al die omgevingen. Het wordt voor de consument dan steeds moeilijker zijn persoonlijke administratie op één plaats te beheren. Het zal dan ook steeds moeilijker worden voor biller, bankportal of derde partij om de consument ervan te overtuigen dat zijn leven met deze oplossingen makkelijker wordt dan bij papieren facturen. Dit probleem voor de consument kan worden opgelost door gebruik te maken van e-mail gestuurde EBPP oplossingen. Op deze manier kan hij zijn facturen op één plaats beheren: namelijk in zijn e-mail toepassing. Het gebruiksgemak van deze oplossing hangt grotendeels af van de betaalmethodes die binnen deze e-mail factuur worden aangeboden.

Betalingsgarantie De betalingsgarantie hangt af van de betaalmethodes die bij de elektronische factuur worden aangeboden. Aangezien e-invoicing gebruik maakt van online distributiekanalen zullen dit hoogstwaarschijnlijk ook online betaalmethodes zijn.

Requirements for application Dit hangt af van de specifieke e-invoice toepassing.

Timelines De tijdlijn voor het ontvangen van de betaling hangt af van het moment waarop de klant de betaling initieert en van de aangeboden dan wel de gekozen betaalmethodes.

Aandachtspunten bij implementatie Dit hangt af van de specifieke e-invoicing toepassing.

Betalen 2007

68 - Betaalmethodes

Verwerkingskosten De verwerkingskosten hangen af van de specifieke e-invoicing toepassing.

3.4.3.1

AcceptEmail

Algemene omschrijving Een AcceptEmail is een betalingsverzoek of e-invoice die een merchant per e-mail kan sturen naar een consument. De AcceptEmail kan worden gezien als de digitale variant van de Nederlandse ‘Acceptgiro’ (zie paragraaf 3.3.3). Een AcceptEmail bestaat uit twee delen in een enkele e-mail: —

Een ‘smart’ AcceptEmail afbeelding, een ‘banner’ die de real-time status van het betalingsverzoek laat zien, met de transactiegegevens en de aangeboden betaalmethodes.

—

De e-mail boodschap met de details van de factuur.

De ‘smart’ AcceptEmail afbeelding in de e-mail laat altijd de actuele status van het betalingsverzoek zien (open, verlopen, betaald, enz.). Door op de afbeelding te klikken wordt de ontvanger van de e-mail doorverbonden naar een pagina waar hij de iDEAL betaling (zie paragraaf 3.4.1.1.) kan uitvoeren. Nadat de transactie is afgerond laat de afbeelding in de oorspronkelijke e-mail de status ‘betaald’ zien. Op dit moment is iDEAL de enige betaalmethode die via AcceptEmail wordt aangeboden, omdat de iDEAL transacties online direct uitgevoerd worden, onomkeerbaar en gegarandeerd zijn. Het is de verwachting dat er in de toekomst meer betaalmethodes zullen worden aangeboden. Het moment van bestellen en betalen kan worden gescheiden: een consument kan een bestelling plaatsen, de merchant kan een AcceptEmail met een geldigheidsdatum versturen. Deze datum is door de merchant te bepalen. Zodra de ontvanger betaalt, kunnen autorisatie en verrekening binnen enkele seconden plaatsvinden. Afhankelijk van de iDEAL bank waarbij de merchant is aangesloten wordt het geld onmiddellijk of in batches verrekend. De kenmerken van AcceptEmail maken het zeer geschikt voor verschillende toepassingen: online shops, Direct Mail Marketng en invoicing. Het kan ook worden gebruikt door merchant en contact centers die iDEAL willen gebruiken voor ‘MOTO’(Mail Order, Telephone Order) of om schulden te innen. Met name in landen met een lage creditcard penetratie kan een systeem als AcceptEmail de betaalmogelijkheden voor een merchant sterk verbreden.

Dekking Iedereen met een e-mailadres valt binnen het bereik van AcceptEmail. De merchant moet beschikken over de gevalideerde e-mailadressen van zijn klanten. De dekking van de betaalmethodes hangt af van de methode die in de AcceptEmail wordt aangeboden. Alle

Betalen 2007

Betaalmethodes - 69

nationale of internationale betaalmethodes kunnen worden aangeboden. iDEAL heeft inmiddels een bereik van ongeveer 70% van alle Nederlandse consumenten.

Costs De kosten zijn opgebouwd uit een jaarlijkse fee en een fee per AcceptEmail. De jaarlijkse licenties variëren van € 400 tot € 500. Afhankelijk van de licentie en de hoeveelheid AcceptEmails die worden verstuurd, kan de fee per AcceptEmail variëren van € 0,10 tot € 0,18. Er zijn geen eenmalige aansluitkosten. Let op dat de kosten van de iDEAL transactie niet zijn inbegrepen.

Aansluiting en andere aspecten AcceptEmail kan op een aantal manieren worden geïmplementeerd: —

Via de webapplicatie. Dit is een ASP-model. De merchant verstuurt een batch met betalingsverzoeken naar het AcceptEmail platform. Het AcceptEmail platform zet de betalingsverzoeken om in AcceptEmails en verstuurt ze. Dit model vereist een minimale inspanning van de kant van de verzender.

—

Via webdiensten. Grotere verzenders die bereid zijn het proces te automatiseren kiezen voor dit model. Afhankelijk van de mate van integratie is hiervoor van beide partijen een inspanning vereist.

Integratie met bestaande systemen wordt aangeboden door verschillende dienstverleners op het vlak van mail services, contact centers, en softwarebedrijven.

Website www.acceptemail.com

3.4.3.2

Digitale Nota

Algemene omschrijving ’Digitale nota’ is een initiatief van de drie grootste consumentenbanken in Nederland (Rabobank, ABN AMRO en ING/Postbank) om hun klanten de mogelijkheid te bieden elektronische rekeningen te ontvangen als onderdeel van internetbankieren. Omdat de consument deze rekeningen bekijkt binnen de reguliere internetbankieromgeving kan hij de rekeningen meteen betalen binnen de hem vertrouwde omgeving. Dit werkt hetzelfde als bij

Betalen 2007

70 - Betaalmethodes

een online overboeking. Het enige verschil is dat de gegevens al van tevoren zijn ingevuld en niet door de klant handmatig hoeven te worden overgezet. Dit initiatief is gestart door Rabobank, die daarbij gebruik maakte van Privver (www.privver.nl). Privver is een Nederlandse digitale mailbox die oorspronkelijk werd gelanceerd door TNT Post (voorheen TPG Post). Privver biedt klanten de mogelijkheid om online rekeningen te ontvangen van verschillende aangesloten partijen. De Privver mailbox biedt echter geen online betaalmethodes. Voortbouwend op Privver heeft de Rabobank zijn eigen versie van de digitale mailbox ontwikkeld en die vervolgens geïntegreerd in de eigen internetbank-applicatie. Deze dienst, die ‘Notabox’ heet, werd in februari 2006 gelanceerd. Aan het eind van 2006 zijn er een paar grote bedrijven die op vaste tijden rekeningen versturen, die gebruik maken van deze dienst. Onder hen bevonden zich grote home shopping organisaties zoals Neckermann en Quelle. Het bereik van de ‘Notabox’ is beperkt tot Rabobank klanten. Dit maakt de dienst onaantrekkelijk voor bedrijven die veel rekeningen versturen. Parallel aan de ontwikkeling van de ‘Notabox’ werkte de Rabobank samen met de twee andere Nederlandse banken aan de ontwikkeling van een standaard voor de ‘Digitale Nota’. Op deze wijze kunnen ook de andere banken hun eigen versie van de Digitale Nota dienst ontwikkelen en aanbieden aan hun bankrekeninghouders. Op basis van deze generieke standaard hoeven bedrijven zich slechts aan te sluiten bij één Biller Service Provider (BSP) om de consumenten van alle drie banken te kunnen bereiken (aangenomen dat deze BSP is gekoppeld aan alle banken). Naar verwachting zullen de ABN AMRO en de Postbank hun ‘Digitale Nota’ dienst in de eerste helft van 2007 lanceren.

Dekking Consument die internetbankieren bij één van de banken die deelnemen aan Digitale Nota kunnen ervoor kiezen digitale rekeningen in hun internet bankieromgeving te ontvangen. Naast deze generieke keuze moet de klant zich voor elke bedrijf op basis van een ‘opt-in’ opgeven. Bedrijven kunnen hun klanten alleen digitale rekeningen toesturen wanneer die klanten doorvoor toestemming hebben gegeven. Op dit moment kan de klant deze ‘opt-in’ alleen binnen de internet bankieromgeving regelen. Hij moet hiervoor zijn klantnummer (en/of andere details) invoeren van het desbetreffende bedrijf waarvan hij digitale rekeningen wil ontvangen. Hoogstwaarschijnlijk zal de klant in de toekomst de mogelijkheid krijgen om zijn toestemming rechtstreeks aan het bedrijf te geven, zoals bijvoorbeeld nu al het geval is bij periodieke incasso’s. Net als bij periodieke incasso’s is het ‘Digitale Nota’ systeem met name geschikt voor terugkerende rekeningen. Het voordeel voor klanten is dat zij zelf het moment bepalen waarop zij willen betalen. Dit is voor klanten een aantrekkelijke zaak. Voor merchants betekent het echter dat zij moeten rekenen op hogere kosten en een hoger risico (vergeleken met automatische incasso).

Betalen 2007

Betaalmethodes - 71

Kosten Digitale Nota is op dit moment alleen commercieel beschikbaar bij de Rabobank. ABN AMRO en ING zullen deze dienst in de loop van 2007 aanbieden. Dan is er waarschijnlijk ook meer bekend omtrent de kosten.

Aansluiting en andere aspecten Een bedrijf dat digitale rekeningen wil versturen moet een overeenkomst aangaan met een Biller Service Provider (BSP) of een bank (ervan uitgaande dat het om grote volumes gaat) die ‘Digitale Nota’ aanbiedt. De BSP verzamelt de informatie over de factuur bij het bedrijf en verstuurt die naar de deelnemende banken, die de digitale facturen in de internetbankieromgeving tonen. Voor een merchant komt hier in technisch opzicht niet zoveel bij kijken. Immers, de implementatie betreft slechts het aanleveren van de betaalgegevens van iedere rekening in de door de BSP gespecificeerde vorm.

Websites ABN AMRO:

www.abnamro.nl

ING:

www.ingbank.nl

Rabobank:

www.rabobank.nl

3.4.4 Online e-wallets

Algemene omschrijving Online e-wallets zijn online tegoeden met een bepaalde kredietruimte. Consumenten moeten zich bij de e-wallet aanbieder opgeven om een account aan te maken. In de meeste gevallen is de account en het tegoed gekoppeld aan het e-mailadres van de consument. Nadat een account is aangemaakt moet de consument eerst geld storten op de e-wallet om een tegoed op te bouwen. Om betalingen te kunnen verrichten met de e-wallet moeten de gebruikersnaam (bijvoorbeeld het e-mailadres) en het wachtwoord worden ingevuld. Hiermee kan de identiteit van de consument worden geverifieerd. Daarna kan de consument de transactie bevestigen en wordt het bedrag op het online tegoed in mindering gebracht – aangenomen dat dat tegoed voldoende is. Sommige aanbieders bieden faciliteiten die ervoor zorgen dat het tegoed automatisch boven een bepaald bedrag blijft. Dat kan bijvoorbeeld door de aanbieder te machtigen automatisch geld van de bankrekening of creditcard over te schrijven naar het tegoed. In die gevallen bieden aanbieders zelf ‘post-paid’ mogelijkheden, wat betekent dat de consument een krediet heeft op zijn e-wallet account. Dit is met name het geval bij e-wallets die bedoeld zijn voor micro-betalingen: zie paragraaf 3.6.

Betalen 2007

72 - Betaalmethodes

Toepassing voor online aankopen Deze betaalmethode is speciaal bedoeld voor online aankopen. In het begin richtten e-wallets zich met name op micro-betalingen. In de loop van de tijd zijn steeds meer consumenten dit soort diensten gaan gebruiken en groeide het vertrouwen, met als gevolg dat de aanbieders ook steeds meer macro-betalingen mogelijk maakten. Omdat de meeste van deze betaalmethodes ook geschikt zijn voor person-to-person betalingen werd deze trend nog eens versterkt door de geweldige groei van e-business op online marktplaatsen zoals eBay.com en marktplaats.nl. Vandaag de dag zijn consumenten meer vertrouwd met dit soort betaalmethodes en zijn zij minder aarzelend om er grote bedragen mee te betalen. Aangezien het echter een betaalmethode is die direct en onomkeerbaar is, loopt de koper het risico dat er niet geleverd wordt. Hoewel dit goed nieuws lijkt voor de merchant, kan het ook betekenen dat de klant besluit niet te kopen. Vanwege zijn directe en onomkeerbare aard is deze betaalmethode uitermate geschikt voor online, downloadable producten of diensten.

Toepassing bij aankoop per telefoon Deze betaalmethode kan niet worden gebruikt voor telefonische bestellingen. Zie de volgende paragraaf voor e-wallets op basis van mobiele telefoons.

Dekking Het registreren en opladen van het tegoed (voorafgaand aan een aankoop) vormen serieuze obstakels voor consumenten als het gaat om het gebruik van online e-wallets. Dit is met name het geval als het een methode betreft die minder door webshops wordt gebruikt. Tegelijkertijd zullen online merchants kijken naar het aantal consumenten dat een (actief) account heeft bij een bepaalde e-wallet aanbieder. Deze betaalmethode is sterk afhankelijk van het netwerkeffect: er is een groot aantal gebruikers nodig aan beide kanten om er een succesvolle online betaalmethode van te maken. PayPal heeft dit niveau bereikt in de VS. In Europa is de situatie vooralsnog meer versplinterd.

Gebruiksgemak voor de consument Het gebruik van e-wallets voor online betalingen is gemakkelijk, omdat de meeste consumenten gewend zijn gebruikersnamen en wachtwoorden in te vullen. Veiligheid is bij dit soort betaalmethodes een zwak punt, omdat gebruikersnaam en wachtwoord statisch zijn. Dat betekent dat ze gevoelig zijn voor phishing.

Betalingsgarantie Als de klant de betaling heeft verricht is de betaling direct en onomkeerbaar.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 73

Tijdlijn Bij de meeste aanbieders wordt uitbetaald op een door de rekeninghouder aan te geven tijdstip, en duurt het een paar dagen.

Vereisten voor acceptatie Om deze methode aan te kunnen bieden moet de merchant een contract afsluiten bij de aanbieder van deze e-wallet dienst. Afhankelijk van de specifieke aanbieder zullen de acceptatievoorwaarden variëren. In het algemeen zijn deze diensten echter redelijk toegankelijk, aangezien ze vaak ook worden gebruikt voor person-to-person betalingen. Dit maakt ze zeer geschikt voor kleine webshops.

Aandachtspunten bij implementatie De meeste aanbieders bieden meerdere integratieniveaus, en bieden software en technische handboeken om de implementatie te vergemakkelijken.

Verwerkingskosten De verwerkingskosten variëren per aanbieder. In de meeste gevallen is de kosten structuur gebaseerd op een fee of percentage per transactie. Het storten van geld in de online e-wallet is gratis, hoewel er in sommige gevallen kosten worden berekend als men er geld afhaalt.

Websites PayPal

www.paypal.com

Google Checkout

checkout.google.com

Moneybookers

www.moneybookers.com

Click2Pay

www.click2pay.com

Bidpay

www.bidpay.com

3.4.4.1

PayPal

Algemene omschrijving PayPal biedt een e-wallet betaalmethode en maakt deel uit van het Amerikaanse eBay. PayPal fungeert ook als een PSP voor creditcard-betalingen, maat hier richten we ons alleen op de rol als e-wallet. PayPal is begonnen als online pre-paid e-wallet waarop van tevoren geld moest worden gestort vanaf een bankrekening. Tegelijkertijd kan elk PayPal account ook

Betalen 2007

74 - Betaalmethodes

geld ontvangen. PayPal Europe heeft een licentie van de FSA (Financial Service Authority) in Engeland als elektronische financiële instelling. Hoewel PayPal is begonnen als betaalsysteem voor veilingen heeft het zich meer en meer ontwikkeld tot een algemene transactiedienst voor internetwinkeliers. Zowel kleine webshops als grote e-commerce sites als Barnes & Noble en Dell bieden PayPal als betaalmethode aan. Het fraudeniveau ligt lager dan bij reguliere creditcard-betalingen: volgens PayPal is het 0,17%, terwijl het bij creditcard-betalingen vaak meer dan 1% is. Omdat PayPal gebruikers moeten inloggen is PayPal in staat fraude risico’s in de gaten te houden. Jarenlang hebben criminelen phishing gebruikt om de inloggegevens van PayPal gebruikers te achterhalen. In 2006 werden de eerste PayPal rekeningen uitgegeven die gebruik maken van ‘two-factor authentication devices’, waardoor transacties via PayPal veiliger zijn dan wanneer alleen gebruikersnaam en wachtwoord worden gebruikt. PayPal lanceerde in april 2006 PayPal Mobile. Met deze dienst kunnen consumenten met hun mobiele telefoon verbinding maken met hun PayPal wallet en kunnen via SMS betalingen verrichten. PayPal Mobile maakt zowel person-to-person betalingen als mobiele aankopen mogelijk. Mobiele betalingen hebben het gebruik van PayPal van uitsluitend online uitgebreid naar het gebruik in elke context: zogenaamde ‘text-pay’ codes kunnen weergegeven worden op billboards, bij evenementen, in advertenties, op televisie of afgegeven worden tijdens een call center aankoop. Momenteel is PayPal Mobile alleen nog maar beschikbaar in de VS, Canada en bij de belangrijkste telecom-aanbieders in het Verenigd Koninkrijk.

Dekking PayPal wordt breed geaccepteerd. Sinds 1998 is PayPal gegroeid naar ongeveer 100 miljoen rekeninghouders wereldwijd en is het beschikbaar in meer dan 100 landen. Momenteel worden vijf tot tien procent van alle e-commerce betalingen verwerkt via PayPal, met een jaarlijkse groei van 40 tot 50%.


Tussen 1,9% en 3,9% van het transactiebedrag.

—

Daarbovenop € 0,35 per transactie.

—

Een mogelijk fee voor valuta omzetting van ongeveer 2,5%.

Zie ook www.ppcalc.com In sommige gevallen hebben consumenten het recht om een chargeback te vragen. De kosten daarvan bedragen voor de winkelier $ 10.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 75

Aansluiting en andere aspecten Er bestaan meerdere manieren om aan te sluiten, waaronder een link op basis van API of een makkelijk te regelen ‘redirect link-up’. Omdat PayPal zo algemeen bekend is, is er veel standaard software beschikbaar. PayPal accepteert geen adult- of gokbedrijven en heeft een uitgebreide Acceptable Use Policy, die u op de site kunt vinden.

Website www.paypal.com

3.4.4.2

Google Checkout

Algemene omschrijving Google Checkout werd gelanceerd in 2006. Het is een speciale variant op de wachtwoordbeveiligde betaalsystemen, aangezien het geen op zichzelf staande betaalmethode is. Consumenten moeten zich vooraf bij Google Checkout registreren. De consument verstrekt hierbij zijn adresgegevens, betaalvoorkeuren met creditcard-gegevens en verzendinformatie. Consumenten die al een Gmail account hebben, staan standaard ook bij Google Checkout geregistreerd. Nadat de registratie is afgerond kan de consument winkelen in webshops die Google Checkout ondersteunen. Ze betalen alleen door het invoeren van de inloggegevens. De consument kan bepalen hoeveel van zijn informatie, met inbegrip van zijn creditcard-gegevens, aan de winkelier wordt getoond. Echter bij methode beschikt wel Google over al deze informatie. De combinatie van gebruikersnaam en wachtwoord bij Google is dus even veel waard als uw creditcard-gegevens. Op dit moment is Google Checkout alleen beschikbaar voor merchants die in Amerika gevestigd zijn. Google heeft nog geen plannen bekend gemaakt om de dienst ook in andere landen aan te bieden.

Dekking Sinds het begin hebben zich duizenden merchants bij Google Checkout aangemeld. De dekking is aantrekkelijk, aangezien alle Gmail accounts potentiële Checkout gebruikers zijn. De dienst is in één pakket gebundeld met Google Adwords. Ook kan het als ‘standalone’ dienst worden gebruikt. Tot dusverre heeft Google geen informatie verstrekt over het aantal deelnemende en actieve klanten.


2% van het transactiebedrag.

—

Daar bovenop € 0,20 per transactie.

Betalen 2007

76 - Betaalmethodes

In sommige gevallen kunnen consumenten om een chargeback vragen. De kosten daarvan zijn $ 10 voor de winkelier. Google geeft korting aan winkeliers die Google Checkouot combineren met Google Adwords: voor iedere dollar die ze uitgeven aan Adwords kan een merchant maandelijks tot $ 10 aan verkopen via Google Checkout gratis verwerken. Dit kan tot een maximum van 10 maal het bedrag dat per maand aan Adword wordt uitgegeven.

Aansluiting en andere aspecten Na de inschrijving hangt het van uw systeem af hoe moeilijk het is Google Checkout te integreren in uw systeem. De implementatie kan slechts het toevoegen van een button (in HTML) op uw webpagina betekenen tot en met het gebruiken van een downloadbare module om te integreren in uw eigen webshop pagina’s zodat deze geschikt zijn voor de Google API. Google hanteert een streng beleid voor Google Checkout merchants ten aanzien van programma’s en content. De voorwaarden zijn op hun website te vinden.

Website checkout.google.com

3.4.4.3

Moneybookers

Algemene omschrijving Moneybookers is een online rekening die het e-mailadres als rekeningnummer gebruikt. De dienst is zowel op consumenten als op merchants gericht. Nadat de consument zijn e-mailadres als rekening heeft geregistreerd kan hij geld storten, per e-mail geld versturen naar andere rekeninghouders, betalen voor een online aankoop bij een Moneybookers merchant, of geld van zijn rekening afhalen. We wijzen erop dat er ook voor de consument kosten verbonden zijn aan het versturen van geld naar andere personen, het opnemen van geld, en in sommige gevallen het storten van geld. Consumenten kunnen zich bovendien registreren om hun telefoon te koppelen aan hun rekening. Op die manier kunnen ze hun telefoon gebruiken om geld naar anderen over te maken. Dit wordt gedaan via een IVR (Interactive Voice Response) systeem. Merchants die een Moneybookers rekening hebben, hebben dezelfde mogelijkheden als de consument. Bovendien kunnen ze kiezen voor Email Pay (het versturen van betalingsverzoeken per e-mail) of voor een Merchant Gateway (directe online betaalopties voor kopers). Met de Merchant Gateway heeft de koper de mogelijkheid direct in de site van de merchant af te rekenen vanaf zijn Moneybookers rekening of per creditcard.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 77

Overboekingen van en naar Moneybookers rekeningen vinden real-time plaats. Elke betaling die met Moneybookers wordt gedaan is gegarandeerd. De chargeback risico’s bij creditcardbetalingen zijn voor Moneybookers, hoewel de kosten die voor deze betalingen in rekening worden gebracht hoger zijn. Moneybookers is beschikbaar in meer dan 35 landen en heeft gelokaliseerde sites en klantenservice in 10 talen. Moneybookers is lid van de Electronic Money Association (EMA) en valt onder de Financial Services Authority van het Verenigd Koninkrijk (FSA).

Dekking Moneybookers is beschikbaar in meer dan 1.000 webshop in Europa. Meer dan 2,3 miljoen gebruikers hebben zich inmiddels geregistreerd. Moneybookers biedt bedrijven en consumenten de mogelijkheid om veilig en relatief goedkoop online geld te versturen en ontvangen.

Verwerkingskosten Moneybookers brengt merchants alleen een transactie fee in rekening, dus er zijn geen aansluitkosten of maandelijkse fees. —

E-mail billing is gratis voor de merchant, hoewel dit afhangt van de status van de rekening.

—

2% voor online betalingen die klanten verrichten vanuit hun Moneybookers e-wallet rekening

—

8% voor online betalingen die klanten met hun creditcard verrichten (met inbegrip van de kosten voor de chargeback garantie).

We wijzen erop dat in sommige gevallen kosten aan consumenten in rekening worden gebracht: —

Geld storten is gratis, maar bij het gebruik van sommige betaalmethodes wordt een klein percentage in rekening gebracht.

—

Geld versturen naar andere personen: 1% met een maximum van € 0,50.

—

Betalen voor een aankoop is gratis.

—

Geld opnemen: € 1,80 per opname.

Aansluiting en andere aspecten De merchant moet zich registreren via het registratieformulier op de website van Moneybookers. Hij moet dan kiezen welk betaalsysteem hij wenst te gebruiken: Email Pay of Merchant Gateway. In beide gevallen sluit Moneybookers naadloos aan bij alle e-commerce platforms. Moneybookers hanteert een streng selectiebeleid met betrekking tot merchants.

Betalen 2007

78 - Betaalmethodes

Website www.moneybookers.com

3.4.4.4

Click2Pay

Algemene omschrijving Click2Pay is een online wallet die is gebaseerd op het e-mailadres van de consument. Nadat de consument zich heeft geregistreerd kan hij geld storten in zijn wallet en hiermee kopen en betalen bij merchants die Click2Pay accepteren. Voor consumenten is de service gratis, hoewel er in sommige landen ook andere diensten bij worden aangeboden (bijvoorbeeld een debit card) waarvoor kosten in rekening worden gebracht. Merchants kunnen een contract tekenen en deze betaalmethode aanbieden op hun website. Overboekingen van een Click2Pay rekening vinden meteen plaats en zijn gegarandeerd.

Dekking Click2Pay is beschikbaar in meer dan 24 landen en heeft gelokaliseerde websites en klantenservice in 11 talen. Wereldwijd zijn er meer dan 1 miljoen gebruikers, waarvan 20% Click2Pay meer dan drie keer per maand gebruikt. Click2Pay is onderdeel van WireCard, een Duitse service provider. Voor meer informatie over WireCard verwijzen we u naar paragraaf 4.2.21. Click2Pay is populair bij merchants van muziek- en mediaplatforms en bij games- en gokplatforms.

Verwerkingskosten De verwerkingskosten voor Click2Pay zijn niet openbaar beschikbaar.

Aansluiting en andere aspecten Click2Pay kan eenvoudig in de merchant’s website worden geïntegreerd. Click2Pay biedt interfaces met alle populaire CRM, ERP en financiële rapportagesystemen, en biedt real-time statistieken en rapporten. Verrekening vind maandelijks plaats.

Website www.click2pay.com

Betalen 2007

Betaalmethodes - 79

3.4.5 Mobiele e-wallets

Algemene omschrijving Mobiele e-wallets zijn vergelijkbaar met online e-wallets. Het verschil is dat deze e-wallets het mobiele telefoonnummer als basis gebruiken voor de rekening. Afhankelijk van de aanbieder moet de gebruiker van tevoren geld storten (pre-paid) of heeft hij de mogelijkheid achteraf te betalen voor aankopen met de mobiele e-wallet (post-paid). Deze betaalmethode is volledig gekoppeld aan de mobiele telefoon en het tegoed op de wallet is verbonden met dit telefoonnummer. Deze methode verschilt dus van SMS/0900-systemen (zie paragrafen 3.5.1 en 3.5.2). We wijzen erop dat een mobiele e-wallet niet hetzelfde is als mobiel bankieren. Zie paragraaf 2.5 voor dit onderwerp.

Toepassing voor online aankopen Deze betaalmethode kan worden gebruikt voor online aankopen, hoewel in dat geval de webmerchant unieke codes moet verstrekken bij de producten die hij verkoopt. De consument kan deze code gebruiken om met zijn mobiele e-wallet te betalen. Afhankelijk van de goederen die worden gekocht en het gewenst gebruiksgemak kan dit betekenen dat een merchant een nogal ingewikkelde koppeling moet maken tussen zijn telefoonsysteem en infrastructuur van zijn webshop. Sommige aanbieders van dit type e-wallets bieden dit aan als onderdeel van hun dienstenpakket. Sommige aanbieders van online e-wallets bieden de mogelijkheid deze e-wallet te koppelen aan de mobiele telefoon van de consument, zoals bijvoorbeeld PayPal en Moneybookers doen in sommige landen waar zij actief zijn. Door deze trend zal het onderscheid tussen deze twee typen e-wallets vervagen.

Toepassing bij aankoop per telefoon Deze betaalmethode is speciaal ontwikkeld voor aankopen via mobiele telefoon. De betaalmethode kan in elke situatie worden aangeboden waar de consument zijn mobiele telefoon kan gebruiken. Dit kan via codes op televisie zijn, op billboards of bij online of papieren advertenties. Deze methode is niet geschikt voor telefonische verkopen via call centers.

Dekking In principe iedereen die een mobiele telefoon tot zijn beschikking heeft. De registratie en het storten van een tegoed (voordat een aankoop plaatsvindt) zijn voor veel consumenten echter een drempel in het gebruik van dit type e-wallets. Tot nog toe zijn de aanbieders van deze dienst betrekkelijk klein en onbekend bij veel consumenten. Dit betekent dat consumenten zich niet snel voor deze dienst zullen opgeven.

Betalen 2007

80 - Betaalmethodes

Gebruiksgemak voor de consument Over het algemeen is het gebruik van mobiele e-wallets gemakkelijk. Het gebruiksgemak hangt echter af van de vraag hoe de aanbieder de dienst heeft ingericht.

Betalingsgarantie Nadat de consument de betaling heeft verricht, vindt betaling direct en onomkeerbaar plaats.

Vereisten voor acceptatie Om deze dienst aan te kunnen bieden moet de merchant een contract afsluiten bij de aanbieder van de e-wallet dienst. Afhankelijk van de specifieke aanbieder zullen de acceptatievoorwaarden variëren.

Tijdlijn Bij de meeste aanbieders vindt verrekening plaats op maandbasis en duurt het een paar dagen.

Aandachtspunten bij implementatie De meeste aanbieders bieden meerdere integratieniveaus, en bieden software en technische handboeken om het implementatieproces te vergemakkelijken.

Verwerkingskosten De verwerkingskosten zullen per aanbieder verschillen. In de meeste gevallen is de kostenstructuur gebaseerd op een fee of percentage per transactie.

Websites Mobile2Pay

www.mobile2pay.nl

Obopay

www.obopay.com

Textpayme

www.textpayme.com

LUUP

www.luup.com

Crandy

www.crandy.com

Betalen 2007

Betaalmethodes - 81

3.4.5.1

Mobile2Pay

Algemene omschrijving Mobile2Pay is een Nederlands initiatief dat consumenten in staat stelt met hun mobiele telefoon te betalen. In tegenstelling tot de meeste mobiele e-wallets hoeft er bij Mobile2Pay niet van tevoren geld te worden gestort, maar wordt er altijd achteraf via een automatische incasso afgerekend. Als de consument zich bij Mobile2Pay registreert moet hij toestemming geven voor de automatische incasso. Daarna fungeert de mobiele telefoon als het ware als een direct debit card die is gekoppeld aan de bankrekening van de consument. De gebruiker ontvangt een PIN voor betalingen met Mobile2Pay. Als de gebruiker (online of offline) goederen ziet die met Mobile2Pay kunnen worden betaald verstrekt hij zijn telefoonnummer (online) of stuurt hij een SMS-bericht met de aankoopcode (offline, waarbij de codes in een advertentie of via radio of televisie, enz. worden vermeld). De beller wordt teruggebeld op zijn mobiele telefoon en hij bevestigt dan de betaling via een IVR menu door zijn PIN in te toetsen. Dit proces kan ook geheel via SMS worden afgehandeld. Mobile2Pay maakt gebruik van de kenmerken van het GSM-netwerk om de PIN veilig per telefoon te versturen. Alle transacties worden per e-mail bevestigd en kunnen op de website van Mobile2Pay worden bekeken. Hoewel in principe bedragen tussen € 0,25 en € 999,= kunnen worden afgeschreven, hanteren de meeste merchants limieten. Het minimale bedrag van een aankoop is € 2,50 en het maximale bedrag € 150,=. Andere voorwaarden zijn van toepassing op micro-betalingen en winkeliers moeten hiervoor specifieke afspraken maken met Mobile2Pay. Mobile2Pay is een zogenoemde continue autorisatie. Consumenten kunnen een betaling terugdraaien tot 30 dagen nadat het geld is overgemaakt naar de rekening van Mobile2Pay. De betaling aan de merchant vindt plaats nadat deze periode is verstreken. Betalingen vinden wekelijks plaats, na aftrek van de transactie fee.

Dekking Momenteel wordt Mobile2Pay geaccepteerd door meer dan 50 internetwinkeliers. In Nederland heeft Mobile2Pay ongeveer 1.000 gebruikers. Mobile2Pay opereert volledig onafhankelijk van alle mobiele aanbieders en banken.

Verwerkingskosten Gebruikers betalen een jaarlijkse fee van € 2,50. De eerste keer vindt dit plaats gedurende de registratie. Voor merchants: —

Mobile2Pay hanteert een gemiddeld vast tarief van € 0,45 per transactie (afhankelijk van het volume) en daarnaast 1,3% voor fysieke goederen en 1,6% voor content.

Betalen 2007

82 - Betaalmethodes

—

Mobile2Pay heeft twee soorten contracten, ‘Silver’ en ‘Gold’. Bij een ‘Gold’ contract wordt er geen eenmalige startersfee in rekening gebracht en geldt er een maandelijkse fee van € 49,=. Bij een ‘Silver’ contract zijn er geen maandelijkse kosten maar is het transactie tarief hoger. Ook wordt er een eenmalige opstartfee van € 529,= in rekening gebracht waarvoor Mobile2Pay marketingactiviteiten voor de merchant uitvoert.

Aansluiting en andere aspecten De winkelier tekent een contract bij Mobile2Pay. Voor wat betreft de technologie moeten winkeliers enige kennis hebben van HTML en scripting om de verbinding met Mobile2Pay te kunnen maken. Als we de aanpassingen die gemaakt moeten worden in de webshop van de merchant buiten beschouwing laten, kan de verbinding met Mobile2Pay binnen drie uur tot stand worden gebracht.

Website www.mobile2pay.nl

3.4.5.2

Obopay

Algemene omschrijving Obobay is een mobiele telefoon tegoed-rekening die ontwikkeld is voor het doen van personto-person overboekingen. Gebruikers die zich bij Obopay aanmelden krijgen $ 5 starttegoed. Vervolgens moeten ze zelf geld storten of geld ontvangen van andere Obobay gebruikers. Obopay gebruikers kunnen geld sturen naar en ontvangen van andere gebruikers. Ze kunnen zelfs betalingsverzoeken sturen aan andere gebruikers. Dit is mogelijk via SMS, via de internetbrowser op hun telefoon of via een Obopay applicatie die op hun telefoon geïnstalleerd wordt. Obopay biedt automatisch een prepaid MasterCard waarmee (offline) kan worden gewinkeld (bij winkeliers die MasterCard accepteren) en waarmee geld kan worden opgenomen bij geldautomaten. (Online) merchants kunnen een Obopay account op dezelfde manier gebruiken als privépersonen. Obopay voorziet in logo’s voor online of papieren gebruik. Betalingen via Obopay vinden meteen plaats en worden altijd per telefoon uitgevoerd. Deze methode biedt geen back office integratie voor webshops.

Dekking Obopay werd in april 2006 op de markt gebracht. Het is alleen beschikbaar in de VS. Op dit moment is er nog geen informatie vrijgegeven over het aantal gebruikers, enz.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 83

Verwerkingskosten De basiskosten voor gebruikers zijn $ 0,10 om geld naar andere gebruikers over te maken. Het is belangrijk te weten dat er $ 6,= in rekening wordt gebracht als een betaling wordt geweigerd vanwege onvoldoende tegoed op de Obopay rekening. Voor specifieke bijkomende diensten worden andere fees in rekening gebracht.

Aansluiting en andere aspecten Obopay biedt geen enkele connectiviteit met het online kanaal. Alle telefonische betalingen worden geïnitieerd, overgeboekt en afgehandeld tussen Obopay accounts. Betalingen die worden gedaan met de prepaid MasterCard van Obopay vinden plaats op dezelfde manier als betalingen die worden gedaan bij een MasterCard PoS terminal.

Website www.obopay.com

3.4.5.3

Textpayme

Algemene omschrijving Textpayme lijkt erg op Obopay. Net als Obopay is het bedoeld voor betalingen tussen personen. Ook hier krijgen gebruikers een $ 5 tegoed als zij zich aanmelden, en nog eens $ 5 als ze andere personen aanbrengen (tot $ 500). Hieruit blijkt hoezeer de twee spelers, samen met andere spelers, elkaar beconcurreren om deze markt in Amerika in handen te krijgen. Textpayme is volledig gebaseerd op SMS. Het gebruik van de dienst is gratis. Wel zijn er grenzen aan hoeveel men kan overboeken en is er een maximaal tegoed.

Dekking Sinds het eind van 2005 is er een betaversie van Textpayme op de markt. De dienst is alleen beschikbaar in de VS. Op dit moment is er nog geen informatie vrijgegeven over het aantal gebruikers, enz.

Verwerkingskosten Het overboeken, ontvangen en opnemen van geld is gratis. Voor specifieke bijkomende diensten kunnen er fees in rekening worden gebracht. Er zijn grenzen aan het hoeveel men kan overboeken en er is een maximaal tegoed.

Betalen 2007

84 - Betaalmethodes

Aansluiting en andere aspecten Textpayme biedt geen enkele connectiviteit met het online kanaal. Alle telefonische betalingen worden geïnitieerd, overgeboekt en afgehandeld tussen Textpayme accounts.

Website www.textpayme.com

3.4.5.4

Luup / Luupay

Algemene omschrijving Luup is een Europese mobiele e-wallet die door ContoPronto, een bedrijf dat sinds 2002 in Noorwegen actief is, op de markt wordt gebracht. In 2006 lanceerde dit bedrijf een verbeterde versie van Luup in Noorwegen, het Verenigd Koninkrijk en in Duitsland onder de naam Luupay. Op dit moment is men ook actief in Polen en zijn er plannen om het product ook in andere landen aan te bieden. Luup is niet alleen bedoeld voor betalingen tussen personen, maar ook voor online aankopen per SMS code. Consumenten moeten zich bij Luup opgeven. Hun wallet is gekoppeld aan het mobiele telefoonnummer. Gebruikers kunnen via hun bank geld storten en/of hun Luup rekening koppelen aan hun debit of creditcard. In het laatste geval kunnen ze met Luup winkelen zonder voldoende tegoed op de rekening zelf. Gebruikers van Luup kunnen online of via SMS hun wallet beheren en betalingen verrichten. Merchants kunnen zich opgeven voor een Luup rekening. De account kan gebruikt worden voor contant geld beheer, bankfaciliteiten, meerdere munteenheden, rapportage tools, enz. Met een Luup rekening kan een merchant eenvoudig online en mobiele betalingen uitvoeren en ontvangen. Tot dusverre kunnen alleen merchants in het Verenigd Koninkrijk en Noorwegen zich inschrijven bij Luup.

Dekking Zoals hierboven vermeld is Luup actief in Noorwegen, het Verenigd Koninkrijk, Duitsland en sinds kort Polen. In mei 2006 waren er meer dan 10.000 gebruikers in Duitsland, het Verenigd Koninkrijk en Noorwegen afzonderlijk.

Verwerkingskosten Het gebruik van Luup is voor gebruikers gratis wanneer het gaat om binnenlandse betalingen aan Luup gebruikers of Luup merchants. Voor het versturen van geld naar bankrekeningen of naar het buitenland worden fees in rekening gebracht.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 85

Merchants betalen 2,5% plus £ 0,18 voor betalingen naar hun Luup rekening. Betalingen worden direct naar de Luup rekening overgemaakt. De merchants kunnen geld opnemen door het naar hun bankrekening over te maken.

Aansluiting en andere aspecten Luup levert buttons en programmeercode voor integratie met de online shop. De integratie is betrekkelijk eenvoudig. Luup betalingen komen binnen op de Luup rekening van de merchant. Dat betekent dat een directe koppeling met de financiële back office van de merchant niet nodig is.

Website www.luup.com

3.4.5.5

Crandy

Algemene omschrijving Crandy is een Duits initiatief van NCS mobile payments. NCS mobile payment GmbH staat bij de Duitse Federale Organisatie voor de supervisie van Financiële Diensten (BaFin) ingeschreven als Elektronische Geldinstelling. Crandy ging in 2003 in Duitsland van start, en is momenteel actief in België, Frankrijk, Spanje, het Verenigd Koninkrijk en sinds het eind van 2006 in de VS. Crandy was oorspronkelijk bedoeld voor micro-betalingen per telefoon. Dit wordt vooral gebruikt voor e-tickets (concerten, parkeergarage, plaatselijk openbaar vervoer), mobiele content (ringtones, logo’s, enz.) of items bij verkoopautomaten. Crandy kan ook worden gebruikt voor person-to-person betalingen en een aantal bijkomende diensten (het opladen van prepaid telefoonkaarten, call-a-friend dienst, enz.). Crandy betalingen vinden plaats via SMS en/of IVR menu’s. Consumenten die zich bij Crandy inschrijven openen een rekening bij NCS mobile payments bank. Hun telefoonnummer is tevens hun rekeningnummer. Ze kunnen geld naar hun rekening overmaken via hun bank, middels een automatische incasso of vanaf hun creditcard. Gebruikers kunnen ook Crandy vouchers kopen of contant geld op hun rekening storten bij zogenaamde ‘Crandy-Points’. Crandy is interessant voor merchants die handelen in mobiele content en e-tickets. Merchants moeten een Crandy rekening aanvragen. Alle Crandy betalingen aan de merchant komen binnen op deze rekening. Crandy betalingen zijn gegarandeerde betalingen.

Betalen 2007

86 - Betaalmethodes

Dekking Zoals hierboven aangegeven, is Crandy actief in Duitsland, België, Frankrijk, Spanje, het Verenigd Koninkrijk en de VS. Meer dan 360.000 klanten maken inmiddels gebruik van Crandy.

Verwerkingskosten Het gebruik van Crandy is voor gebruikers gratis waar het gaat om basisdiensten als het storten, betalen en overboeken van geld naar andere Crandy gebruikers. Voor specifieke bijkomende diensten kunnen er fees in rekening worden gebracht. De kosten voor Crandy merchants zijn niet openbaar beschikbaar.

Aansluiting en andere aspecten Crandy biedt merchants ondersteuning bij de integratie van de Crandy betaalmethodes in hun mobiele content of e-ticket shop. Betalingen worden altijd overgemaakt naar de Crandy rekening van de merchant.

Website www.crandy.com

3.5 Micro-betalingen met onvoorwaardelijk bereik Dit segment van betaalmethodes wordt volledig gedomineerd door betaalde telefoondiensten als premium SMS en 0900-nummers. Deze diensten kunnen worden gebruikt door iedereen met een (mobiele) telefoon. Men hoeft zich daarvoor niet vooraf bij een aanbieder in te schrijven. Dat betekent dat deze methodes een onbeperkt bereik hebben. Premium SMS en 0900-nummers zijn het meest geschikt voor het verrichten van microbetalingen. Ze kunnen niet worden gebruikt voor macro-betalingen.

3.5.1 Premium SMS

Algemene omschrijving Naast standaard SMS-en waarbij de verzender van een bericht een vast bedrag betaalt (flat rate), is de dienst die bekend staat als premium SMS ook beschikbaar. Bij premium SMS betaalt de consument een van tevoren afgesproken bedrag voor een dienst, bijvoorbeeld het downloaden van een logo of ringtone, of bij stemmingen op televisie.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 87

De verrekening vindt plaats via het mobiele telefoonabonnement (post-paid) of via het (prepaid) beltegoed en kan op twee manieren plaatsvinden. Er wordt een speciaal tarief in rekening gebracht als de consument zelf een premium SMS verstuurt, dit staat bekend als premium MO (Mobile Originated). Andersom is het mogelijk om de ontvanger van de SMS (vaak gelijktijdig de verleende dienst) te laten betalen. Dit staat bekend als premium MT (Mobile Terminated). In het laatste geval moet de gebruiker zich eerst hebben ingeschreven voor betreffende dienst. Premium MT is ideaal voor het leveren van content zoals ringtones of logo’s, maar ook voor abonnementachtige diensten zoals sport en nieuws, horoscopen en beursinformatie. Premium MO wordt gebruikt bij interactieve diensten zoals SMS chat via televisie, games en stemmingen. Over het algemeen zal deze betaalmethode worden aangeboden via een SMS Service Provider (of gateway) die zorgt voor de contracten met de mobiele operators. Betalingen worden verdeeld over een aantal partijen. Na aftrek van de BTW, gaat 45%-50% - of tussen € 0,35 en € 0,45 - naar de winkelier. We wijzen erop dat dit tussen de vele SMS gateway aanbieders kan verschillen.

Toepassing voor online aankopen Deze betaalmethode kan worden gebruikt voor online aankopen met micro-betalingen, maar is met name handig als zowel de levering van de dienst en de betaling ervoor via de mobiele telefoon kunnen plaatsvinden. Voor online levering van de dienst zou een online (micro-) betaalmethode geschikter zijn, hoewel die niet hetzelfde bereik kan bieden. Voor SMSdiensten op abonnementsbasis (zoals sport, weer, verkeer, reminders, enz.) moeten gebruikers zich vaak via het web inschrijven.

Toepassing bij aankoop per telefoon Deze betaalmethode werkt alleen bij mobiele telefoons en is de meest gebruikt betaalmethode voor mobiele SMS-diensten. Levering en betaling maken gebruik van hetzelfde kanaal en zijn direct aan elkaar gekoppeld.

Dekking Iedereen die beschikt over een mobiele telefoon, of het nu prepaid of een abonnement is, kan gebruik maken van premium SMS. Per premium SMS kunnen in Duitsland bedragen tussen € 0,49 en € 4,99 worden afgerekend. In Nederland ligt dat tussen € 0,25 en € 1,50.

Betalen 2007

88 - Betaalmethodes

Gebruiksgemak voor de consument Consumenten hoeven zich niet in te schrijven om van deze dienst gebruik te kunnen maken. Ze doen mee door een zogenaamd ‘keyword’ naar een bepaald nummer te SMS-en. In Nederland worden 4-cijferige codes gebruikt, in Duitsland bestaan deze codes uit 5 cijfers.

Betalingsgarantie Betalingen kunnen door de consument niet worden teruggedraaid. Als een consument zijn telefoonrekening niet betaalt, om welke reden dan ook, dan is het aan de mobiele operator om te zien of hij het geld kan innen.

Tijdlijn Winkeliers hebben inzage in de informatie met betrekking tot het aantal betalingen dat per maand via een bepaalde service provider wordt verricht. De service provider betaalt de winkelier echter pas uit nadat de informatie en betaling (‘kickback fee’) van de mobiele operator is ontvangen. Dit kan één tot twee maanden duren.

Vereisten voor acceptatie De winkelier tekent een contract bij een service provider. In de regel hebben service providers hun eigen platform, waaraan de winkelomgeving van de merchant wordt gekoppeld. De winkelier moet een zeker technisch inzicht hebben. De feitelijke koppeling kan binnen enkele dagen tot stand worden gebracht.

Aandachtspunten bij implementatie De implementatie hangt af van de service provider en vooral van de toepassingen waarvoor de winkelier premium SMS wil gebruiken.

Verwerkingskosten De tariefstructuur van de meeste service providers bestaat uit opstartkosten, een abonnement en mogelijk extra kosten met betrekking tot het gebruik van een eigen ‘short code’. De tarieven hangen af van het dienstenniveau en volume: —

Opstartkosten: € 0 tot € 500.

—

Abonnement: € 10 tot € 200 per maand.

—

Eigen ‘short code’: € 1.000 tot € 2.200 per maand.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 89

Websites De namen van diverse SMS service providers: Emexus:

www.emexus.nl

Golden Bytes:

www.goldenbytes.nl

HotSMS:

www.hotsmscorp.com

Mobillion:

www.mobillion.nl

Netsize:

www.netsize.com

Smshosting.nl:

www.smshosting.nl

Mollie

www.mollie.nl

Minick

www.minick.net

Whatever Mobile

www.whatevermobile.com

3 United

www.3united.com

Mintnet

www.mintnet.de

Mobilant

www.mobilant.de

CNS24

www.cns24.de

Best-M

www.best-m.de

Net-M; GoPay

www.net-m.de; www.gopay.de

3.5.2 Betaalnummers 0900

Algemene omschrijving Betaalnummers zijn telefoonnummers die beginnen met 0900 en waarvoor speciale tarieven gelden. Deze tarieven worden door de telecom operator via de rekening van de klant in rekening gebracht. Er zijn twee vormen mogelijk: —

Pay per call. Hierbij wordt er per gesprek een van tevoren bepaald bedrag per gesprek in rekening gebracht. Deze vorm is geschikt voor downloadables of toegang tot een site voor een bepaalde tijdsduur (bijvoorbeeld maandelijkse toegang tot een site waarvan men lid is).

—

Pay per minute. Hier wordt een bedrag per minuut in rekening gebracht. Dit is met name geschikt in situaties waar de dienst wordt geleverd terwijl de klant aan de telefoon is. Dit is niet noodzakelijk beperkt tot de levering van diensten per telefoon.

Betalen 2007

90 - Betaalmethodes

In het algemeen wordt deze dienst direct door de telecom operator aangeboden. Daarnaast zijn er een aantal 0900 Service Providers. Sommige van de SMS Service Providers die we al eerder noemden bieden ook een gateway voor 0900 diensten. De maximale tarieven die per minuut of gesprek in rekening kunnen worden gebracht zijn vaak op nationaal niveau bepaald en zullen daarom per land verschillen. Het tarief dat door de merchant in rekening wordt gebracht kan hij zelf bepalen, afhankelijk van de dienst die door de telecom operator of service provider wordt aangeboden. Ook hier worden betalingen verdeeld over een aantal partijen. Na aftrek van de BTW, gaat er 45%-50% van het resterende bedrag naar de winkelier. We wijzen erop dat dit per 0900 service provider zal verschillen.

Toepassing voor online aankopen Deze betaalmethode kan worden gebruikt voor online aankopen met micro-betalingen. Het is echter met name geschikt wanneer zowel levering als betaling per telefoon plaats kunnen vinden. Voor online levering van de dienst zou een online (micro-)betaalmethode geschikter zijn.

Toepassing bij aankoop per telefoon In tegenstelling tot premium SMS werkt deze dienst bij zowel vaste als mobiele toestellen. In de meeste gevallen vinden levering en betaling via hetzelfde kanaal plaats en zijn ze direct aan elkaar gekoppeld.

Dekking Iedereen met een telefoon kan 0900 diensten gebruiken.

Gebruiksgemak voor de consument Consumenten hoeven zich voor deze betaalmethode niet op te geven. Ze hoeven alleen het 0900 nummer te bellen.

Betalingsgarantie Betalingen kunnen door de consument niet worden teruggedraaid. Als een consument zijn telefoonrekening niet betaalt, om welke reden dan ook, dan is het aan de mobiele operator om te zien of hij het geld kan innen. De BTW wordt betaald door de telecom operators en moet altijd door de merchant worden betaald, zelfs wanneer een bedrijf normaal minder of geen belasting verschuldigd is.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 91

Tijdlijn Winkeliers hebben inzage in de informatie met betrekking tot het aantal betalingen dat per maand via een bepaalde service provider wordt verricht. De service provider betaalt de winkelier echter pas uit nadat de informatie en betaling (‘kickback fee’) van de telecom operator is ontvangen. Dit kan één tot twee maanden duren.

Vereisten voor acceptatie De winkelier tekent een contract bij de telecom operator of een service provider. In het geval dat een telecom operator is, moet de winkelier zelf zijn telefooninfrastructuur aanpassen. In de regel hebben service providers hun eigen platform voor de telefooninfrastructuur en voor de koppeling met de website van de winkelier (indien gewenst voor online levering). In dit laatste geval moet de winkelier enig inzicht hebben in zijn eigen technische omgeving.

Aandachtspunten bij implementatie De implementatie is afhankelijk van de telecom operator dan wel de service operator maar wordt voornamelijk bepaald door de toepassingen waarvoor de winkelier 0900 wil gebruiken.

Verwerkingskosten De tariefstructuur van telecom operators bestaat uit eenmalige opstartkosten, abonnementskosten en mogelijk kosten met betrekking tot speciale telefoonnummers. De tariefstructuur van een service provider varieert en hangt af van de diensten die worden aangeboden. In de meeste gevallen zal het afhangen van het dienstenniveau en volume.

Websites KPN / SwitchPoint

www.knp-internetmedia.nl

Telekom/ T-pay

www.tpay.de

Pay123

www.pay123.com

3.5.2.1

SwitchPoint

Algemene omschrijving SwitchPoint is de marktnaam voor de betaaldiensten die worden aangeboden door KPN, de voormalige landelijke telecom operator van Nederland. SwitchPoint biedt een uitgebreid scala aan betaalmethodes, waaronder:

Betalen 2007

92 - Betaalmethodes

—

SwitchPoint Telefoon (pay per call en pay per minute)

—

SwitchPoint SMS

—

SwitchPoint Incasso (via internet of telefoon)

—

SwitchPoint Creditcard

—

SwitchPoint Ticket

SwitchPoint verwerkt de betalingen van de consument en biedt toegang tot de informatie of diensten. Afhankelijk van de methode die wordt gebruikt, betaalt de consument via zijn eigen (mobiele) telefoonrekening, bank- of girorekening of creditcard, en hoeft hij zich niet apart op te geven. Hier behandelen we alleen ‘SwitchPoint Telefoon’: de pay-per-call en pay-per-minute betalingen van online aankopen. Hiervoor biedt KPN zowel nationale als internationale 0900 servicenummers.

Dekking SwitchPoint is beschikbaar voor iedereen in Nederland. SwitchPoint Telefoon is ook beschikbaar in Duitsland, België en het Verenigd Koninkrijk.

Verwerkingskosten De kosten bestaan uit eenmalige installatiekosten, een maandelijks abonnement en transactiekosten. De opstartkosten hangen af van de integratie die vereist is. Abonnementen beginnen bij € 85 per maand. De transactiekosten hangen af van de (combinatie van) betaalmethode(s). De kosten per transactie worden automatisch in mindering gebracht op de betaling van de consument. Betalingen die worden geïnd via de telefoonrekening worden maandelijks uitbetaald, na aftrek van de transactiekosten. Wanneer betalingen via de telefoonrekening worden geïnd hoeft de winkelier niet bang te zijn dat ze worden teruggedraaid: KPN betaalt altijd uit, ook wanneer de consument zijn telefoonrekening niet betaalt.

Aansluiting en andere aspecten Een bedrijf dient een contract af te sluiten bij KPN. Enige technische kennis is vereist om de koppeling met SwitchPoint te maken. Afhankelijk van het type product en de doelgroep, kan een combinatie van ‘SwitchPoint Telefoon’ met een andere SwitchPoint betaaldienst nodig zijn om te voldoen aan de gewenste e-commerce eisen en om een zo groot mogelijk bereik te realiseren.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 93

Website www.knp-internetmedia.nl

3.5.2.2

T-Pay

Algemene omschrijving T-Pay is een verzameling betaaldiensten die worden aangeboden door T-Com, een dochter van Deutsche Telekom. T-Pay biedt een breed scala aan betaaldiensten voor online gebruik aan, waaronder: —

T-Pay Call and Pay

—

T-Pay Pay by Call

—

T-Pay MicroMoney

—

T-Com Rechnung

—

Lastschrift

—

Creditcard

T-Pay verwerkt de betaling van de consument en biedt toegang tot de informatie of diensten. Afhankelijk van de methode die wordt gebruikt, betaalt de consument via zijn eigen telefoonrekening, bank- of girorekening of per creditcard. Hij hoeft zich daarvoor niet apart op te geven (behalve indien hij via T-Com Rechnung, Lastschrift of creditcard wil betalen). T-Pay kan alleen in een internetomgeving worden gebruikt. Voor telefonische betaalnummers biedt T-Com de diensten ‘Services 0900’ en ‘Shared Costs International’ aan. Hier richten we ons alleen op Call and Pay en Pay by Call van T-Pay. Wanneer Call and Pay of Pay by Call op een website worden aangeboden worden er een telefoonnummer en een TAN-code getoond. De klant draait het telefoonnummer en bevestigt zijn aankoop door de TAN-code in te toetsen, waarna hij toegang krijgt tot de dienst. De kosten van de dienst worden via de T-Com rekening aan de consument in rekening gebracht.

Dekking Call and Pay en Pay by Call zijn beschikbaar voor T-Com klanten in Duitsland, of voor iedereen met een T-Pay MicroMoney card. In paragraaf 3.6.4.1 komt T-Pay MicroMoney nader aan bod.

Betalen 2007

94 - Betaalmethodes

Verwerkingskosten De kosten bestaan uit eenmalig installatiekosten, een maandabonnement en transactiekosten. De startkosten hangen af van de vereiste integratie. Informatie met betrekking tot deze kosten is niet openbaar beschikbaar.

Aansluiting en andere aspecten Een bedrijf dient een contract bij T-Com af te sluiten. T-Com biedt software voor de website. Enige technische kennis is vereist om de koppeling tot stand te brengen.

Website www.tpay.de

3.5.2.3

Pay123

Algemene omschrijving Pay123 biedt 0900 telefoondiensten waarbij de merchant zijn eigen telefoon-infrastructuur niet zelf hoeft aan te passen. Pay123 is gericht op betalingen voor internettoegang of – diensten. Gebruikers hoeven zich niet van tevoren te registreren bij Pay123. Ze hoeven alleen te beschikken over een telefoon met een abonnement bij één van de grote telecom operators. Ze kunnen anoniem voor de online diensten betalen. Als een klant besluit gebruik te maken van een dienst op een website (toegang, downloadables, enz.) draait hij het nummer dat op het scherm wordt getoond. Hij voert de TAN-code in (die op het scherm wordt getoond) via zijn telefoon en betaalt het overeengekomen bedrag via zijn telefoonrekening.

Dekking Pay123 is beschikbaar in de grote Europese landen, Canada, de VS, Australië en NieuwZeeland.

Verwerkingskosten De opstartkosten verschillen per land. Er zijn geen maandelijkse kosten, met uitzondering van de huur van speciale telefoonnummers indien merchants daar gebruik van willen maken. Pay123 brengt geen opstartkosten in rekening bij sites die een grote omzet maken.

Er wordt tussen de 25% en 70% uitbetaald van de tarieven die door de consument wordt betaald, afhankelijk van de munteenheid die wordt gebruikt. Betaling vindt plaats na 45, 55

Betalen 2007

Betaalmethodes - 95

of 95 dagen, afhankelijk van het land waar de betaling vandaan komt. Betalingen kunnen niet worden teruggedraaid door de consument, met uitzondering van Canada en de VS.

Aansluiting en andere aspecten De winkelier kan kiezen voor een standaard en gemakkelijke integratie van pay-per-call of pay-per-minute, gebruik makend van de telefoonnummers die door Pay123 worden verstrekt. De merchant kan ook kiezen voor een op maat gemaakte integratie met eigen telefoonnummers. Dit laatste vereist meer technische kennis en ondersteuning door Pay123.

Website www.pay123.com

3.6 Micro-betalingen met voorwaardelijk bereik Op het gebied van micro-betalingen treffen we vooral online e-wallets. Dit komt omdat het tegoed in een e-wallet een geaggregeerde waarde vormt waarvan makkelijk kleine betalingen kunnen worden afgetrokken, terwijl het opladen met grotere bedragen plaats vindt.

Het kernprobleem bij micro-betalingen zijn de verwerkingskosten. Hoewel betalingen van een paar eurocent tot een paar euro in principe via traditionele betaalmethodes kunnen worden verrekend, kan dat niet op een kostenefficiënte manier. Dat wil zeggen dat de kosten hoger zijn dan de betaling zelf. Dat hoeft geen probleem te zijn als het zo nu en dan voorkomt, maar om business model rond micro-betalingen echt werkend te krijgen zal er bijna altijd aggregatie plaatsvinden. Het geaggregeerde bedrag oftewel het tegoed wordt opgeladen danwel uitbetaald via een traditionele betaalmethode zoals bankoverschrijving of creditcard transactie. Sommige e-wallets worden opgeladen via fysieke cards of vouchers met TAN-code en specifieke waarde.

Als gevolg van de brede en onvoorwaardelijke dekking van premium SMS en 0900-nummers op het gebied van micro-betalingen treffen we weinig mobiele e-wallets voor micro-betalingen. In paragraaf 3.4.5.5 hebben we Crandy besproken, waarvan men zou kunnen zeggen dat het geschikter is voor micro-betalingen dan voor macro-betalingen. Als e-wallet methodes willen concurreren met premium SMS, zijn mobiele e-wallets bijna wel gedwongen om ook macrobetalingen te ondersteunen.

Sommige winkeliers die laaggeprijsde diensten aanbieden, zoals muziek op internet (bijvoorbeeld Apple iTunes), maken ook gebruik van aggregatie om in staat te zijn microbetalingen efficiënt via creditcard te innen. Wanneer klanten zich inschrijven wordt er vaak

Betalen 2007

96 - Betaalmethodes

een pre-autorisatie op hun creditcard uitgevoerd (van bijvoorbeeld 1 euro) om de geldigheid van de creditcard te controleren. Daarna wordt het gebruik van de klant bijgehouden, en wordt er periodiek een bedrag afgeschreven. Zelfs in gevallen waar een muziekbestand maar € 0,99 kost, kan het de moeite waard zijn de transacties te verrekenen via de creditcard. De meeste mensen downloaden meer dan één bestand en de ervaring wijst uit dat het gemiddelde bedrag al gauw tussen vijf en tien euro ligt. Dit betekent dat het niet langer nodig is allerlei e-wallets en andere systemen te gebruiken om micro-betalingen te ondersteunen. Het risico dat sommige klanten slechts één muziekbestand aanschaffen is in dit geval acceptabel.

Soms is het abonnementmodel een alternatief. In dit model betaalt de gebruiker een vast maandelijks abonnement om toegang te krijgen tot allerlei informatie. Zo’n abonnement kan worden gekoppeld aan een bestaand abonnement (bijvoorbeeld een krant of weekblad), of speciaal worden ontwikkeld voor internetgebruik. Klanten voelen er in de regel echter weinig voor om betaalde abonnementen te nemen op allerlei websites.

In dit segment wint het ‘zakelijke boerenverstand’ en ervaring met klantengedrag en het gemiddelde aankoopbedrag het van allerlei specifieke micro-betaalmethodes, die tot dusverre geen van allen succesvol zijn gebleken.

In deze paragraaf beschrijven we slechts een paar online e-wallets als betaalmethodes. Andere internationale micro-betaaloplossingen kunt u vinden in de onderstaande lijst: Bitpass:

www.bitpass.com

Cardis:

www.cardis-international.com

Clickshare:

www.clickshare.com

Ntsys:

www.ntsys.fr

Pay2see:

www.pay2see.com

Perimele:

www.perimele.com

Peppercoin:

www.peppercoin.com

Trivnet:

www.trivnet.com

Wave systems:

www.wavesys.com

3.6.1 Online e-wallets De generieke informatie over online e-wallets is al beschreven in paragraaf 3.4.4. Deze informatie is evenzeer van toepassing op online e-wallets voor micro-betalingen. Zoals we hierboven aangaven, kan het moeilijk zijn om online e-wallets aan te wijzen die uitsluitend

Betalen 2007

Betaalmethodes - 97

geschikt zijn voor micro-betalingen of macro-betalingen. Het verschil tussen deze twee types is gradueel. In deze paragraaf staan we stil bij de volgende aanbieders: —

Firstgate Click&Buy

—

Minitix

—

Wallie-card

—

T-Pay MicroMoney

—

PaySafeCard

3.6.1.1

Firstgate Click&Buy

Algemene omschrijving Click&Buy is een post-paid product van Firstgate dat speciaal is bedoeld om te betalen voor online content. Dat kunnen één of meerdere HTML-pagina’s zijn, maar ook afbeeldingen, video’s of zoekopdrachten. Ieder bestand op een pagina kan voorzien worden van een betaaloptie. Consumenten schrijven zich kosteloos in. Ze moeten hun naam, e-mailadres, huisadres en bankrekening verstrekken. Gedurende de registratie worden een aantal gegevens gecontroleerd. Het bedrag dat een consument geaggregeerd spendeert over de tijd wordt minsten één keer per maand bij de bank geïncasseerd. De kosten daarvan kunnen aan de gebruiker worden doorberekend, afhankelijk van de betaalmethode die wordt gebruikt (en het land waar de gebruiker zich bevindt). Firstgate Click&Buy is in 2000 in Duitsland van start gegaan. In de loop van 2006 hebben venture capitalist 3i en T-Online Venture Fund substantieel in Click&Buy geïnvesteerd om een verdere (internationale) groei mogelijk te maken. De verwachting is dat Click&Buy in de toekomst technisch aangesloten wordt op T-Pay van T-Com.

Dekking Click&Pay is beschikbaar voor iedereen met een bank- of girorekening. Betaling per creditcard is ook mogelijk, dus het kan ook internationaal worden gebruikt. Click&Buy gebruikt lokale websites in de belangrijkste Europese landen, de VS en India. Click&Pay stelt dat het meer dan 7 miljoen gebruikers kent.

Betalen 2007

98 - Betaalmethodes

Verwerkingskosten Een merchant die wil deelnemen kan kiezen tussen een basic en een premium account. Een basic account ondersteunt pay-per-click, terwijl een premium account verschillende betaalmethodes en bijkomende fraudemanagementdiensten biedt. Een basic account is voor merchants die hun goederen voor € 0,10 tot € 10 verkopen. —

Eenmalige opstartkosten: € 49.

—

Maandelijkse abonnementskosten: € 5.

—

De commissie ligt tussen 7% en 35%, afhankelijk van het volume van de transacties.

Premium accounts betalen geen maandelijkse abonnementskosten en kunnen onderhandelen over individuele voorwaarden, afhankelijk van het volume en de prijs van de goederen. Click&Buy betalingen worden maandelijks verrekend, nadat de betaling van de consument is ontvangen, en na aftrek van de transactiekosten. Betalingen kunnen door de klant worden teruggedraaid. Firstgate vordert het bedrag dan terug van de winkelier.

Aansluiting en andere aspecten Nadat de content provider zich heeft inschreven is de betaaldienst snel beschikbaar. Consumenten kunnen zich via de website, per fax of per telefoon inschrijven. In technisch opzicht moeten winkeliers voldoende afweten van HTML om specifieke links op hun website te kunnen plaatsen.

Website In Nederland:

www.clickandbuy.com/NL/nl/

In Duitsland:

www.clickandbuy.com/DE/de/

3.6.1.2

MiniTix

Algemene omschrijving MiniTix is een prepaid online e-wallet van de Rabobank die door iedereen met een Nederlandse bank- of girorekening kan worden gebruikt. Winkeliers hoeven geen rekening te hebben bij de Rabobank. MiniTix is bedoeld voor bedragen tussen € 0,10 en € 10, maar kan bedragen tot € 99,99 verwerken. Voor gebruikers is het maximale bedrag op de wallet € 100. MiniTix is gratis voor consumenten. Consumenten dienen een overeenkomst te tekenen voor het gebruik van MiniTix. Ze moeten het nummer van een geldig legitimatiebewijs, een bankrekening en een emailadres overhandigen. Ze kunnen hun wallet opladen via een bankoverschrijving of iDEAL. Betalingen vinden direct plaats en kunnen niet worden teruggedraaid door de consument.

Betalen 2007

Betaalmethodes - 99

Dekking MiniTix kan door iedere consument met een Nederlandse bankrekening worden gebruikt.


Eenmalige opstartkosten: € 180.

—

Er zijn geen maandelijkse abonnementskosten.

De transactiekosten bedragen 5% van het gemiddelde bruto transactiebedrag (inclusief BTW) van de MiniTix betalingen die in een kalendermaand zijn vastgelegd. Er geldt een minimum van € 0,10 en een maximum van € 0,60 per transactie. Daarnaast gelden er volumekortingen. MiniTix transacties worden elke maand uitbetaald, na aftrek van de transactiekosten. Het systeem kent ook een extra periode van 14 dagen voor mogelijke correcties, waarna uitbetaling plaatsvindt voor de gehele vorige maand. Bijvoorbeeld: transacties die plaatsvonden in januari worden uitbetaald na 15 februari.

Aansluiting en andere aspecten De winkelier tekent een contract bij MiniTix. Dat kan door middel van een aanvraagformulier op de website van MiniTix. De winkelier ontvangt modules voor de koppeling met MiniTix, zoals interface specificaties, de veiligheidscodes en certificaten, voorbeeldsoftware en koppeling met veel voorkomende omgevingen. Enige technische kennis is vereist om de koppeling tussen de internetwinkel en MiniTix te realiseren. Het heeft alleen zin MiniTix te accepteren wanneer levering meteen plaats kan vinden, met andere woorden: online. Daarom is MiniTix met name geschikt voor de levering van online content, zoals muziekbestanden, nieuwsberichten, enz.

Website www.minitix.nl

3.6.1.3

Wallie-card

Algemene omschrijving De Wallie-card is een pre-paid betaalproduct dat te vergelijken is met een telefoonkaart. De consument koopt een Wallie kraskaart bij één van de 3.500 aangesloten winkels en kan de code op de kaart (normaal gesproken een 16-cijferig nummer) gebruiken om online te betalen. Behalve de kraskaarten die aan de balie verkocht worden, kan de consument de Wallie-card ook in de vorm van een e-voucher bij een terminal aanschaffen. De terminal print de code op de voucher voor gebruik bij online aankopen. De Wallie-card is beschikbaar in bedragen van 5, 10, 20 en 50 euro. De geldigheid van de card is onbeperkt en er kunnen

Betalen 2007

100 - Betaalmethodes

meerdere cards tegelijk worden gebruikt (met een maximum van vijf cards per betaling), zodat ook hogere bedragen kunnen worden afgerekend. In principe is het maximale bedrag in totaal € 150. Het gebruik van de card is anoniem: er is geen koppeling tussen het card-nummer en de gebruiker. Er is echter wel een koppeling tussen het card-nummer en de transactie, en de consument kan een ‘bon’ uitprinten die dient als betaalbewijs. Als de card zoekraakt dan is alleen het saldo op de card weg. Ongebruikte tegoeden kunnen worden teruggestort als de consument de ongebruikte card met zijn bankinformatie inlevert.

Dekking Wallie is beschikbaar in Nederland en België en kan worden gebruikt door iedereen die een Wallie-card aanschaft. Wallie heeft plannen om in 2007 internationaal uit te breiden en wil in ongeveer 25 landen actief zijn. Wallie wordt door ongeveer 200 websites in Nederland, België, Frankrijk en Mexico geaccepteerd, en wordt in sommige gevallen internationaal geaccepteerd via Pay by Cash.

Verwerkingskosten Het voordeel van de kostenstructuur die Wallie hanteert is dat de winkelier alleen de feitelijke transactiekosten hoeft te betalen. —

Geen opstartkosten en geen maandelijkse kosten.

—

Transactiekosten liggen tussen 17% en 25%, afhankelijk van de omzet, sector (type product) en individuele afspraken.

Wallie-card transacties worden iedere vier weken uitbetaald, na aftrek van de transactiekosten. Wallie is actief in de EU-zone als ‘Electronic Money Institution’ (ELMI). Wallie-cards en vergoedingen aan merchants zijn BTW-vrij.

Aansluiting en andere aspecten De merchant ondertekent een samenwerkingsovereenkomst met Wallie. Het is mogelijk deel te nemen via een vragenformulier op de website van Wallie. Enige technische kennis is vereist met betrekking tot de eigen site, scripting en http om de koppeling tussen de webshop en Wallie-card tot stand te brengen. In principe moet de koppeling binnen 4 uur te maken zijn. Naast een directe verbinding met Wallie kan de merchant er ook voor kiezen gebruik te maken van de diensten van PSPs die gekoppeld zijn met Wallie.

Website www.wallie.com

Betalen 2007

Betaalmethodes - 101

3.6.1.4

T-pay MicroMoney

Algemene omschrijving T-Pay MicroMoney maakt deel uit van de T-Pay betaaldiensten die door T-Com worden aangeboden. MicroMoney is een pre-paid betaalprouct dat niet alleen vergelijkbaar is met een pre-paid telefoonkaart maar ook als zodanig gebruikt kan worden (naast het gebruik voor online aankopen). De consument koopt een kraskaart van € 15 bij één van de vestigingen van T-Com of hij koopt online een e-voucher (beschikbaar in bedragen van 15, 30 of 50 euro). Zowel de card als de e-voucher kunnen cadeau worden gedaan. Meerdere cards kunnen tegelijk worden gebruikt, met een maximum van 10. Het gebruik van de card is anoniem: er is geen koppeling tussen het card-nummer en de gebruiker. Er is echter wel een koppeling tussen het card-nummer en de transactie. De consument kan een ‘bon’ uitprinten die dient als betaalbewijs.

Dekking MicroMoney kan worden aangeschaft bij vestigingen in Duitsland of online. Het kan worden gebruikt door iedereen die de MicroMoney card of voucher aanschaft. MicroMoney wordt geaccepteerd door meer dan 100 Duitse online shops, met name voor muziek, tickets, games, enz.

Verwerkingskosten MicroMoney maakt deel uit van het T-Pay pakket dat T-Com aan merchants aanbiedt. T-Pay biedt meer dan alleen MicroMoney, zie paragraaf 3.5.2.2 voor informatie over T-Pay en kosten.

Aansluiting en andere aspecten Een bedrijf moet een T-Pay contract afsluiten bij T-Com. T-Com levert software voor de website. Enige technische kennis is nodig om de koppeling te kunnen realiseren.

Website www.tpay.de

Betalen 2007

102 - Betaalmethodes

3.6.1.5

PaySafeCard

Algemene omschrijving De PaySafeCard is ook een pre-paid betaalproduct dat te vergelijken is met een pre-paid telefoonkaart. De consument koopt deze card aan de balie bij meer dan 50.000 verkooppunten in Europa, waarvan 30.000 zijn gevestigd in Duitsland en Oostenrijk. Afhankelijk van het verkooppunt zal de consument een kraskaart of een papieren print met alle PaySafeCard details ontvangen. De laatste versie kan ook online worden aangeschaft op de websites van sommige partners van PaySafeCard (en wordt dan door de consument zelf uitgeprint). De PaySafeCard is verkrijgbaar in bedragen van 10, 25, 50 en 100 euro. Het gebruik van de card is anoniem: er is geen koppeling tussen het card-nummer en de gebruiker. Er is echter wel een koppeling tussen het card-nummer en de transactie. De consument kan een ‘bon’ uitprinten die dient als betaalbewijs.

Dekking PaySafeCard ging in Oostenrijk aan het eind van 2000 van start en was al snel ook in Duitsland actief. De meeste verkooppunten van de card bevinden zich in die twee landen. In het afgelopen jaar heeft PaySafeCard haar activiteiten uitgebreid naar Griekenland, Slowakije, het Verenigd Koninkrijk en Spanje. Er zijn plannen voor een verdere uitbreiding in Europa. De card wordt door meer dan 2.000 webwinkels geaccepteerd.

Verwerkingskosten Het voordeel van de kostenstructuur die PaySafeCard hanteert is dat de winkelier alleen de feitelijke transactiekosten hoeft te betalen. Gegevens over de commissie die PaySafeCard in rekening brengt zijn niet openbaar beschikbaar.

Aansluiting en andere aspecten Een bedrijf moet een contract afsluiten bij PaySafeCard. PaySafeCard levert software voor de website en een testsysteem. Enige technische kennis is vereist voor het maken van de koppeling.

Website www.paysafecard.com

Betalen 2007

4

Payment Service Providers

Bij het selecteren van een PSP is het goed om te weten welke rollen een PSP kan spelen, welke diensten ze aanbieden en wat hun relatie is met andere relevante partijen zoals acquirers. Daarom beginnen we dit hoofdstuk met informatie over de PSP markt en de dimensies van PSPs en hun dienstverlening. Zoals we in paragraaf 2.2 hebben gezien opereren betaalproducten vaak in een zogenaamd vierpartijen model. Dit is waar de diensten van een PSP een rol spelen. In dit model plaatst de PSP zich tussen de merchant en de acquirers en issuers die nodig zijn om de gewenste betaalmethodes in de webshop van de merchant aan te bieden. Hierdoor hoeft de merchant niet zelf aansluiting te realiseren met verschillende acquirers. Met name in een internationale context (wat zakendoen via internet eigenlijk altijd is) zou hij met veel partijen zaken moeten doen, contracten moeten afsluiten en implementaties moeten regelen. Hoewel PSPs oorspronkelijk koppelingen aanboden om betalingen via het internetkanaal te verwerken, bieden ze vandaag de dag een breed scala aan financiële diensten aan. Een PSP biedt derhalve ondersteuning in termen van connectiviteit en financiële stromen. Belangrijke redenen om zaken te doen met een PSP zijn: —

Eén enkele koppeling voor alle betaalmethodes worden aangeboden aan de consument in de webshop.

—

Toegang tot lokale betaalmethodes in bepaalde landen.

—

Eén enkele administratieve koppeling (rapportages).

—

In de regel hoeven er minder contracten te worden afgesloten, vergeleken met een situatie waarbij zaken worden gedaan met individuele acquirers.

—

Toegang tot specialistische kennis op het gebied van het betaalproces.

—

Risicomanagement/ fraudepreventie.

4.1 Dimensies van PSPs 4.1.1 Distribuerende en collecterende PSPs

Distribuerende PSP Dit type PSP richt zich alleen op de aansluitingen. Het geld vloeit direct van de acquirer naar de merchant. Een merchant die gebruik maakt van dit type PSP: —

Moet in de regel zelf zorgdragen voor de zogenaamde ‘reconciliatie’ (het matchen van bestellingen met inkomende betalingen).

—

Regelt zijn eigen financiën.

—

Moet zelf de relatie met zijn acquirers regelen en beheren.

Betalen 2007

Consumentenbank relatie

Zakenbank relatie

104 - Payment Service Providers

Figure 4-1: Distribuerende PSP

Collecterende PSP Een collecterende PSP regelt zowel de koppeling als de incasso. De acquirer van de merchant betaalt de PSP namens de merchant. De PSP voegt alle bedragen daarna samen en betaalt de merchant regelmatig en in de gewenste munteenheid. De Collecterende PSP kan ook de

Figure 4-2: Collecterende PSP

Betalen 2007

Consumentenbank relatie

Zakenbank relatie

‘reconciliatie’ regelen, en ervoor zorgen dat bestellingen en betalingen worden gekoppelt.

Payment Service Providers - 105

Behalve de technische afhandeling van de betalingstransactie bieden collecterende PSPs tevens een ‘full service’ portfolio van betalingsgerelateerde diensten zoals ‘reconciliatie’ en het omrekenen van verschillende valuta.

Acquirer aansluiting Acquirers vertegenwoordigen de grootste kostenpost bij online betalingen. Voor een merchant die gebruik maakt van een collecterende PSP zijn er drie business modellen mogelijk: —

Gebruik maken van de PSPs ‘master merchant account’. In dit geval maakt de merchant gebruik van de contracten die de PSP met acquirers heeft afgesloten en hoeft hij zich geen zorgen te maken over aparte contracten met de verschillende acquirers. De PSP brengt een (gemengd) transactietarief in rekening. De acquirer geeft de PSP slechts één rekening. De PSP gebruikt die rekening voor één, meerdere of alle merchants. Dit model komt zelden voor, aangezien de ‘schemes’ het verboden hebben. Dit heeft de maken met het feit dat het niet voldoende mogelijk is om te bepalen welke transacties bij welke merchant horen, en daarmee worden witwasregels overtreden.

—

Werken met een ‘paraplu’ model. In dit model regelt de PSP een standaard inschrijfprocedure voor de merchant bij de acquirer. Dit betekent dat de acquirer de merchants die door de PSP zijn ingeschreven vertrouwt. De acquirer geeft elke merchant een eigen ID. De merchant heeft nog steeds genoeg aan één contract bij de PSP, en hoeft geen aparte contracten af te sluiten bij de verschillende acquirers. De PSP brengt een (gemengd) transactietarief aan de merchant in rekening.

—

Eén op één relaties aangaan met acquirers. De merchant regelt zijn eigen contract met de verschillende acquirers. Hoewel dit meer werk met zich meebrengt, kan het in de regel de winstmarge vergroten, vooral wanneer het verwachte aantal transacties betrekkelijk hoog is. Het is de moeite waard de twee opties naast elkaar te leggen. De PSP kan ook in dit model nog steeds zorgdragen voor de ‘reconciliatie’.

Naast de verschillen in business modellen, verschillen PSPs in termen van de aantallen acquirers waaraan ze gekoppeld zijn. Niet alleen voor wat betreft het totale aantal acquirers, maar ook voor wat betreft de aantallen per geografisch gebied (land). Dit hangt ook weer af van de betaalmethodes die de acquirer aanbiedt en die in een specifiek land het meest worden gebruikt. Bovendien zal de dienstverlening die acquirers aan een PSP aanbieden verschillen.

4.1.2 Card-betalingen versus betalingen zonder card PSPs spelen een belangrijke rol bij het samenvoegen van betaalmethodes waarbij geen card wordt gebruikt, en het op die manier regelen van het bereik door middel van een enkele interface.

Betalen 2007


De markt voor micro-betalingen zonder card (bedragen kleiner dan €5-€10) is nog erg verdeeld. De eisen voor micro-betalingen zijn gebruikersgemak (voor de koper), lage verwerkingskosten en gegarandeerde betalingen aan de merchant. Aangezien het om lage bedragen gaat, zijn de verwerkingskosten een belangrijk onderdeel. De enige succesvolle micro-betaalmethode is Premium SMS/0900 via telefoonrekeningen. Deze methodes hebben een algemeen bereik maar gaan ook gepaard met hoge kosten. PayPal is de grootste micro-betaalmethode via internet, maar heeft zijn belangrijkste bereik in de VS. Veel micro-betaalmethodes voor internet werken met wallets. Dit houdt in dat de koper zich eerst in moet schrijven en geld naar zijn rekening moet overmaken voor hij aankopen kan doen. Dit zijn belangrijke belemmeringen voor het gebruik van dit soort betaalmethodes.

Betaalmethodes voor hogere bedragen die niet gebruik maken van cards zijn in de regel bankoverschrijvingen en wallet-systemen zoals PayPal. In sommige landen wordt ook gebruik gemaakt van automatische incasso’s, maar daar lijkt het fraudemechanisme op dat van creditcards vanwege de mogelijkheid van chargebacks.

4.1.3 Fraudepreventie en -management Fraude is een belangrijk onderwerp als het gaat om online betalingen en met name om betalingen met creditcards. Daarbij zijn er twee onderdelen die een rol spelen: fraudepreventie en fraudemanagement. Fraudepreventie is gericht op het voorkomen van riskante transacties. De eerste manier om dat te doen is gebaseerd op het card-nummer. Dit nummer (het zogenaamde BIN nummer) vertelt iets over de geografie (in sommige gebieden is de kans op fraude groter dan elders) en of de card gestolen of geblokkeerd is (na een online controle door de merchant). Een tweede bron van preventie is het gebruik van de klantgegevens, zoals naam, adres en type aankoop. Een derde methode is te controleren hoe vaak geprobeerd wordt de card binnen een bepaald tijdsbestek te gebruiken. Aankopen die gemakkelijk kunnen worden doorverkocht (bijvoorbeeld prepaid telefoonkaarten en kleine dure elektronica) hebben een hogere fraude-gevoeligheid. PSPs bieden vaak ondersteuning bij fraudebestrijding op basis van BIN nummers. Voor fraudepreventie op basis van andere gegevens kunnen andere aanbieders aan het proces worden toegevoegd. Fraudemanagement heeft te maken met wat er gedaan wordt nadat de fraude is vastgesteld. Hoe worden chargebacks afgehandeld en hoe kunnen de interne en externe kosten zo laag mogelijk worden gehouden. PSPs spelen een belangrijke rol in dit proces vanwege de diensten die zij op dit gebied kunnen aanbieden.

Betalen 2007


4.1.4 Online versus off-line betaalmethodes Online betaalmethodes zijn methodes waarbij het resultaat van de transactie meteen naar merchant en koper wordt teruggekoppeld. Als een transactie succesvol is verlopen kan de merchant de bestelling meteen afhandelen. Voorbeelden zijn creditcards, PayPal en de nieuwe categorie van real-time bankoverschrijvingen zoals iDEAL (Nederland) en giropay (Duitsland). Offline betaalmethodes zijn methodes waarbij enige tijd verstrijkt tussen de bestelling en de bevestiging van de financiële instelling dat de betaling zal plaatsvinden. Daarbij valt te denken aan reguliere bankoverschrijvingen of automatische incasso. Er is een grotere kans dat dit soort transacties mislukken omdat kopers de mogelijkheid hebben in de loop van het proces van gedachten te veranderen. Voor de koper is het ook nog een handmatig proces, en het kost daarom meer moeite en er kunnen fouten worden gemaakt. Dit brengt voor de merchant hogere back-office kosten met zich mee en een groter aantal betalingen die niet geïdentificeerd kunnen worden.

4.2 PSP overzicht Op basis van het bovenstaande kunnen we een samenvattend overzichtstabel opzetten waarmee de belangrijkste dimensies van een PSP worden getoond. Elke PSP wordt beschreven volgens deze tabel, zodat hun belangrijkste gegevens gemakkelijk naast elkaar te leggen zijn. We zullen de volgende PSPs op deze wijze beschrijven in dit rapport: —

ABN AMRO Internetkassa

—

Albis Zahlungsdienste GmbH & Co. KG

—

Atos Worldline

—

Bibit Global Payment Services

—

Buckaroo

—

ChronoPay

—

Computop

—

EuroCommerce

—

GlobalCollect

—

ING: TWYP

—

InterCard AG

—

Montrada

—

Multipay

—

Netgiro

Betalen 2007


—

Ogone

—

Pago

—

Rabobank InternetKassa

—

Saferpay

—

Telecash

—

Triple Deal

—

Wirecard

4.2.1 ABN AMRO Internetkassa Website

www.abnamro.nl/nl/zakelijk/betalen/internetkassa/voordelen.html

Belangrijkste rol —

Collecterend

Nee

—

Distribuerend

Ja

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

MasterCard, Visa, Amex, Diners Club, Card Bleu, Solo Switch, JCB

— Online

iDEAL, ELV

— Offline

Eenmalige autorisaties

Geografie —

Thuisbasis

—

Aanwezigheid — Europa

Nederland

Nederland

Acquirer relatie —

Master merchant

Nee

—

Paraplu

Nee

—

Directe relatie

Ja

Fraudepreventie —

Eigen methodes

Geen

—

Koppelingen met derden

Geen

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Nee

— PSP pagina’s

Ja

— Merchant pagina’s

Ja

Additionele diensten

Betalen 2007


4.2.2 Albis Zahlungsdienste GmbH & Co. KG Website

www.albis-zahlungsdienste.de


Collecterend

Ja

—

Distribuerend

Ja

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

Creditcard, Direct Debit

— Online

giropay, iDEAL, PrePaid, eps

— Offline

Nee

Geografie —

Thuisbasis

—


Duitsland

Duitsland, Oostenrijk, Verenigd Koninkrijk


Master merchant

Nee

—

Paraplu

Ja

—

Directe relatie

Ja

Fraudepreventie —

Eigen methodes

Controle bankrekening, adrescontrole, credit assessment

—


Deutsche Post, Creditreform, Bürgel

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Nee

— PSP pagina’s

Ja


Ja


Incasso (Inkasso), finance, leasing.

Betalen 2007


4.2.3 Atos Worldline Website

www.atosworldline.com


Collecterend

Afhankelijk van het land en de witwasregeles

—

Distribuerend

Ja

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, JCB

— Online

Carte Bancaire, Switch/Solo, iDEAL, Loyalty Cards (bijvoorbeeld Miles & More, Lufthansa), ELV

— Offline

Offline (Direct Debit), ClieOp, Payment on Invoice

Geografie —

Thuisbasis

—


Duitsland, Frankrijk

Verenigd Koninkrijk, Oostenrijk, Nederland, België, Benelux, Zwitserland, Frankrijk, Italië, Duitsland


Master merchant

Nee

—

Paraplu

Nee

—

Directe relatie

B&S, Euroconnex, Streamline, ConCardis, AMEX, AirPlus, Postbank, Duitse Banken voor ELV, Franse Banken van Group Carte Bancaire, Telekurs, Diners International, Barclays Bank, AduNee

Fraudepreventie —

Eigen methodes

Verified by VISA, MasterCard Secure Code, Blacklists, BIN controles, Adresen Kredietwaardigheidscontroles, Adresregistratie, Transactiecontroles, zoals bijvoorbeeld Duplicate Checks, Limit Checks, Betalingsgerichte controles, bijvoorbeeld Luhn Check, Track2, algemene Identificatie checks, Sitehopping checks, AVS

—


Bertelsmann Financial Services, InfoRate, Arvato

Connectiviteit

Connectiviteit kan op meerdere manieren worden geregeld, afhankelijk van het model, de betaalmethode en de verschillende winkelomgevingen. Gedurende het proces is het eenvoudig winkelpagina’s aan te passen aan een specifieke stijl en lay-out.

—

Batch

Ja

—

Per transactie — PSP pagina’s

Ja


Ja


Betalen 2007

Verwerking, controle en management van transacties in verschillende munteenheden, Payment Reconciliatie, Schuldenmanagement, Reminder Management, Risicomanagement, Rapportage, Billing, Call Centre, Online Merchant Registratie


4.2.4 Bibit Global Payment Services Website

www.bibit.com


Collecterend

Ja

—

Distribuerend

Ja

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

Visa, MasterCard, American Express, Diners, JCB, Carte Bancaire, Maestro/Switch, Laser, Discover

— Online

iDEAL, e-banking oplossingen in verschillende landen

— Offline

‘Acceptgiro’ geldoverboekingen, cheques, automatische incasso, WWWvoucher

Geografie —

Thuisbasis

—

Aanwezigheid

Ja

— Europa

Verenigd Koninkrijk, Nederland, Duitsland, Frankrijk, Spanje, Ierland, Luxemburg, Oostenrijk, België, Denemarken, Estland, Finland, Griekenland, Italië, Noorwegen, Zweden, Zwitserland

— Azië

Ja

— Noord-Amerika

Ja

— Rest van de wereld

Pacific


Master merchant

Ja, voor bijna alle niet-card betalingsopties

—

Paraplu

Ja

—

Directe relatie

Ja, met meer dan 50 card acquirers

Fraudepreventie —

Eigen methodes

Ja

—


Geen

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Ja

— PSP pagina’s

Ja


Ja


Specifieke interfaces, bijvoorbeeld voor luchtvaartmaatschappijen, call centers en hotels. Adresverificatie. Ondersteuning bij restituties. Dispuut Management. Online risicomanagement. Meerdere munteenheden, incl. CPC. Wereldwijde settlement service.

Betalen 2007


4.2.5 Buckaroo Website

www.buckaroo.nl


Collecterend

Ja, voor alle betaalmethodes behalve creditcards

—

Distribuerend

Ja, voor creditcards + iDEAL (optioneel)

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

Visa, MasterCard, American Express

— Online

iDEAL, Giftcards Per april 2007: giropay, Bancontact/Mister Cash

— Offline

Eenmalige autorisatie, voortdurende autorisatie, online due payments, payper-mail, bankoverschrijvingen

Geografie —

Thuisbasis

—

Aanwezigheid

Nederland

— Europa

Nederland, België, Luxemburg, Duitsland, Zweden

— Zuid-Amerika

Nederlandse Antillen


Master merchant

Voor iDEAL en eenmalige autorisatie

—

Paraplu

Hangt af van de acquirer

—

Directe relatie

Hangt af van de acquirer

Fraudepreventie —

Eigen methodes

Ja

—


Optioneel

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Ja

— PSP pagina’s

Ja


Ja


Recurrent billing, Restituties bij alle Betaalmethodes, online invoicing, online credit management, real-time betalingsinformatie. Faciliteiten voor de integratie met financiële systemen, kennis database online probleemoplossing, Call Center-module voor bestellingen per Telefoon/Fax/e-mail

Betalen 2007


4.2.6 ChronoPay Website

www.chronopay.com, www.chroNeepay.nl


Collecterend

Ja, hangt af van de acquirer

—

Distribuerend

Ja

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

Visa, MasterCard, JCB, Diners, American Express, Maestro

— Online

iDEAL, giropay, ELV

— Offline

Eenmalige autorisatie

Geografie —

Thuisbasis

—


Nederland

Europa en Rusland


Master merchant

Ja

—

Paraplu

Ja

—

Directe relatie

Ja. Voor iDEAL, relatie met ING Bank

Fraudepreventie —

Eigen methodes

Geavanceerde anti-fraude technologieën

—


MaxMind (levert vooraanstaande geolokatiediensten)

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Ja

— PSP pagina’s

Ja


Ja


Multi Acquirer betalingsplatform (koppelingen met verschillende acquirers) Ondersteunt tot 158 verschillende munteenheden 24/7/365 Ondersteuning voor consument per telefoon, e-mail en live chat Verschillende additionele diensten, zoals recurring billing, preautorisatie enz. Mogelijkheid tot toegang tot een Virtuele Terminal

Betalen 2007


4.2.7 Computop Website

www.computop.de


Collecterend

Ja

—

Distribuerend

Geen informatie beschikbaar

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

Visa, MasterCard, American Express, Diners, JCB

— Online

ELV

— Offline

Geldkarte

Geografie —

Thuisbasis

—


Duitsland

Duitsland


Master merchant


—

Paraplu


—

Directe relatie


Fraudepreventie —

Eigen methodes


—



Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Ja

— PSP pagina’s





Vertraagde EDD verwerkingsmethode Reconciliatie WebFort gebruikersidentificatie

Betalen 2007


4.2.8 EuroCommerce Website

www.eurocommerce.ie


Collecterend

Ja

—

Distribuerend

Ja

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

Visa, Visa Electron, MasterCard, Maestro, Amex, Diners, JCB, Carte Bancaire, Dankort, Chinese Debit Cards

— Online

iDEAL, ELV, Enets, AirPlus, UATP, Direct Debits, Internet Banking

— Offline

Nee

Geografie —

Thuisbasis

—

Aanwezigheid — Rest van de wereld

Ierland

EuroCommerce heft een wereldwijde aanwezigheid om haar klanten te ondersteunen. Het bedrijf heft klanten in Azie, Europa en de Verenigde Staten.


Master merchant

De relatie tussen acquirer en merchant van variëren, afhankelijk van het type betaling en de geografie. EuroCommerce is echter niet aan acquirers gebonden en merchants zijn vrij om de acquirer te kiezen die het beste bij hen past.

—

Paraplu

Ja

—

Directe relatie

Ja

Fraudepreventie —

Eigen methodes

Een aantal Fraudepreventietechnieken zijn reeds geïntegreerd in de EuroCommerce Payments Engine, waaronder 3-DSecure Authentication en standaardcontroles zoals CVV en CVV2

—


EuroCommerce is reeds geïntegreerd met Risk Management Solutions van derden. Deze oplossingen bieden een uitgebreid arsenaal aan detectie, waarinder: geavanceerde orderscreening regels, regelweging, velocity checks op merchantniveau, neural network scoring, interne IP adres lokatie en geautomatiseerde review ondersteuning.

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

EuroCommerce kan betalingen zowel per batch als real-time verwerken. Dit op basis van de merchant en acquirer.

— PSP pagina’s

Ja


Ja


EuroCommerce verwerkt betalingen voor merchants die verschillende verkoopkanalen gebruiken, internet, Call Centre en Customer Present. Naast betalingsverwerking biedt EuroCommerce een aantal additionele diensten die merchants in staat stellen de verwerkingskosten omlaag te brengen en hun business minder complex te maken, waaronder: 100% Reconciliatie van alle verwerkte betalingen, 3-D Secure , Risisomanagement, Dynamic Currency Conversion

Betalen 2007


4.2.9 GlobalCollect Website

www.globalcollect.com


Collecterend

Ja

—

Distribuerend

Ja

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

Visa, MasterCard, JCB, Diners, American Express, Carte Bleue, Dankort, Switch, Solo, Discover, CartaSi

— Online

PayPal, PaysafeCard, Verenigd Koninkrijkash, iDEAL, giropay, Nordea, eNets, Interact, eps, Danske Bank, Chinese Debit Cards.

— Offline

Bank Transfer, Direct Debit, Cheques, Western Union, Konbini Conv. Stores

Geografie —

Thuisbasis

—

Aanwezigheid

Nederland

— Europa

Oostenrijk, België, Kroatië, de Tsjechische Republiek, Denemarken, Estland, Finland, Frankrijk, Duitsland, Griekenland, Hongarije, Ierland, Italië, Letland, Liechtenstein, Litouwen, Luxemburg, Nederland, Noorwegen, Polen, Portugal, Rusland, Slowakije, Slovenië, Spanje, Zweden, Zwitserland, Turkije, Oekraïne, Verenigd Koninkrijk

— Azië

China, Hong Kong, India, Indonesië, Japan, Korea, Maleisië, de Filippijnen, Singapore, Taiwan, Thailand, Vietnam

— Zuid-Amerika

Brazilië, Chili, Argentinië, Mexico

— Noord-Amerika

VS, Canada


Australië, Nieuw Zeeland


Master merchant

Ja

—

Paraplu

Ja

—

Directe relatie

Ja

Fraudepreventie —

Eigen methodes

Fraudedetectie

—


GlobalCollect heeft een koppeling met Retail Decisions geïntegreerd in het online betaalplatform van WebCollect

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Ja

— PSP pagina’s

Ja


Ja


Invoice Management via een online invoice management instrument dat merchants in staat stelt het printen, verspreiden en archiveren van rekeningen te ontwerpen. Currency conversion risk protection service, Call centre Payment processing service, Reconciliatie als onderdeel van het full service model, Chargeback Management.

Betalen 2007


4.2.10 ING: TWYP Website

www.twyp.nl


Collecterend

Ja

—

Distribuerend

Ja

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

MasterCard, Visa, American Express, Diners Club, Solo / Switch, Aurora, JCB, Bancontact/Mister Cash

— Online

iDEAL, Minitix, PayPal, ELV

— Offline

‘Acceptgiro’

Geografie —

Thuisbasis

—


Nederland

Nederland, Duitsland, België


Master merchant

Nee

—

Paraplu

Nee

—

Directe relatie

Ja

Fraudepreventie —

Eigen methodes

Op maat te maken fraudedetectiemodule

—


Nee

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Ja

— PSP pagina’s

Ja


Ja


Reconciliatie

Betalen 2007


4.2.11 InterCard AG Website

www.intercard.de


Collecterend

Ja

—

Distribuerend

Ja

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

Duitse direct debit, Creditcard Processing

— Online

Duitse direct debit, Creditcard Processing

— Offline

Nee

Geografie —

Thuisbasis

—


Duitsland

Algemeen voor Creditcard


Master merchant

Nee

—

Paraplu

Nee

—

Directe relatie

Gekoppeld aan de belangrijkste Duitse German acquirer

Fraudepreventie —

Eigen methodes

InterCard black list met feitelijke chargebacks van ongeveer 3.000.000 m.b.t. tot direct debit transacties

—


Geen

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Ja

— PSP pagina’s

Ja


Ja


Betalen 2007

Elektronische betalingen met risicomanagement voor internet en mail order, Chargeback handling diensten, call centre, individueel risicomanagement, reconciliatie, eigen incassobedrijf, adresverificatie, kredietbeoordeling, scoring, factoring


4.2.12 Montrada Website

www.montrada.de


Collecterend


—

Distribuerend


Betaalmethodes —

Card

—

Non card —

Online

MasterCard, Diners, American Express, Visa, JCB

ELV

— Offline Geografie —

Thuisbasis

—


Duitsland

Duitsland


Master merchant


—

Paraplu


—

Directe relatie


Fraudepreventie —

Eigen methodes

Geen

—


Geen

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Ja

—

PSP pagina’s

Ja

—

Merchant pagina’s


Betalen 2007


4.2.13 Multipay Website

www.multipay.net


Collecterend

Ja

—

Distribuerend

Ja

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

Visa, MasterCard

— Online

iDEAL, Teletik Safepay

— Offline

Eenmalige autorisaties, ‘Acceptgiro’s’, geldoverboekingen

Geografie —

Thuisbasis

—


Nederland

Nederland


Master merchant

Nee

—

Paraplu

Nee

—

Directe relatie

Ja

Fraudepreventie —

Eigen methodes

Ja

—


Ja

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Ja

— PSP pagina’s

Ja


Ja


Betalen 2007


4.2.14 Netgiro Website

www.netgiro.com


Collecterend

Ja

—

Distribuerend


Betaalmethodes —

Card

—

Non card

Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, JCB, several local cards

— Online

Afhankelijk van land

— Offline

Afhankelijk van land

Geografie —

Thuisbasis

—

Aanwezigheid

Zweden

— Europa

Oostenrijk, België, Tsjechië, Denemarken, Finland, Frankrijk, Duitsland, Griekenland, Hongarije, Ierland, Italië, Luxemburg, Nederland, Noorwegen, Polen, Portugal, Spanje, Zweden, Zwitserland, Verenigd Koninkrijk

— Azië

Hong Kong, Japan, Singapore

— Zuid-Amerika

Mexico

— Noord-Amerika

Canada, VS


Australië, Nieuw Zeeland


Master merchant


—

Paraplu


—

Directe relatie


Fraudepreventie —

Eigen methodes

Risico- en fraudediensten

—


Ja

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie


— PSP pagina’s





Verschillende munteenheden Reminder en incasso diensten Online Transactie Tool

Betalen 2007


4.2.15 Ogone Website

www.ogone.com


Collecterend

Nee

—

Distribuerend

Ja

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

Visa, Verified by VISA, MasterCard, MasterCard Secure Code, Amex, JCB, JCB Secure, Diners, Solo, Switch, Aurora

— Online

iDEAL, Bancontact/Mister Cash, ING Homepay, Dexia NetBanking, KBC Online, CBC online, PayPal, Wallie, Carte Bleue

— Offline

Eenmalige autorisatie, voortdurend autorisatie, ELV

Geografie —

Thuisbases

—

Aanwezigheid

Nederland, België, Duitsland, Frankrijk, Zwitserland

— Europa

Ja

— Azië

Ja

— Zuid-Amerika

Ja

— Noord-Amerika

Ja


Ja


Master merchant

Nee

—

Paraplu

Nee

—

Directe relatie

Relaties en koppeling met meer dan 70 acquirers

Fraudepreventie —

Eigen methodes

Fraudepreventie, Alias Module

—


Geen

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Ja

— PSP pagina’s

Ja


Ja


Betalen 2007

E-commerce, Call Center, Hospitality, Batch, Direct Link, Alias Manager, User Manager, Multi Currency


4.2.16 Pago Website

www.pago.de


Collecterend

Ja

—

Distribuerend

Ja

Betaalmethodes —

Card

—

Non card — Online

Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, Switch / Solo

Pago online bankoverschrijving, giropay, ELV

— Offline Geografie —

Thuisbasis

—


Duitsland

Algemeen voor creditcards, Direct Debits in Duitsland, Oostenrijk en Nederland


Master merchant

Pago is acquirer voor MasterCard en Visa in regio Europa

—

Paraplu

Zie boven

—

Directe relatie

Zie boven

Fraudepreventie —

Eigen methodes

Pago Fraude Screening

—



Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie


— PSP pagina’s





DTR, Card Check, AVS, Fraude Screening, 3-D Secure, Klantenservice, Online Administratie

Betalen 2007


4.2.17 Rabobank InternetKassa Website

www.rabobank.nl. Search for 'Online kassa'


Collecterend

Nee

—

Distribuerend

Ja

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

MasterCard, Visa, Amex, Diners Club

— Online

iDEAL, Minitix

— Offline

Nee

Geografie —

Thuisbasis

—


Nederland

Nederland


Master merchant

Nee

—

Paraplu

Nee

—

Directe relatie

Een lopende rekening bij de Rabobank is vereist

Fraudepreventie —

Eigen methodes

Fraudedetectie Module (m.b.t. creditcard-transacties)

—


Geen

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Nee

— PSP pagina’s

Ja


Ja


Meerder munteenheden: €, US $, £ Call centre oplossing Reconciliatie via downloadable bestanden met transactie-informatie

Betalen 2007


4.2.18 Saferpay Website

www.telekurs-card-solutions.com


Collecterend


—

Distribuerend


Betaalmethodes —

Card

—

Non card

Visa, MasterCard, American Express, Diners, JCB, Bonus Card, myOne Card, Carte Bleue, Carte Bancaire, Switch / Solo

— Online

ELV, giropay, iDEAL

— Offline

Nee

Geografie —

Thuisbasis

—


Zwitserland, Duitsland

Zwitserland, Duitsland, Oostenrijk, Nederland, Frankrijk, Verenigd Koninkrijk


Master merchant

Nee

—

Paraplu

Nee

—

Directe relatie

Ja

Fraudepreventie —

Eigen methodes


—



Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Ja

— PSP pagina’s

Ja




Betalen 2007


4.2.19 Telecash Website

www.telecash.de


Collecterend

Ja

—

Distribuerend

Ja

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

Visa, MasterCard, Amex, JCB, Diners, Duitse debit card, loyalty cards

— Online

Nee

— Offline

Nee

Geografie —

Thuisbasis

—


Duitsland

Duitsland, Oostenrijk, Frankrijk, Italië, Spanje, Nederland


Master merchant

Nee

—

Paraplu

Nee

—

Directe relatie

Ja

Fraudepreventie —

Eigen methodes

Ja

—


Ja

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Ja

— PSP pagina’s

Ontwerp door merchants aan te passen aan wensen (online tool)


Bovendien: HTTPS & XML interfaces


MasterCard SecureCode, Verified by Visa, PCI compliant, virtuele terminal, online administratie tools Meerdere munteenheden (€, US$, DKK, CHF, GBP, JPY, CZK, CAD, SEK, ZAR) Hosted systeem voor alle operating en winkelsystemen; 2 aparte highperfomance verwerkingscentra 'Card present' interface, Reconciliatie, E-Commerce-Flag, POS-Flag, MoToFlag

Betalen 2007


4.2.20 Triple Deal Website

www.tripledeal.com


Collecterend

Ja

—

Distribuerend

Ja

Betaalmethodes —

Card

—

Non card

MasterCard, Visa, American Express

— Online

iDEAL, MiniTix, PayPal, ING Home'Pay, Dexia NetBanking, KBC/CBC Online, Bancontact/Mister Cash

— Offline

Direct Debit, Acceptgiro

Geografie —

Thuisbasis

—

Aanwezigheid

Nederland

— Europa

Duitsland, België, Verenigd Koninkrijk, Frankrijk, Nederland

— Zuid-Amerika

Peru, Brazilië

— Noord-Amerika

VS


Meerdere landen


Master merchant

Nee

—

Paraplu

Nee

—

Directe relatie

Triple Deal helpt de merchant bij onderhandelingen over de voorwaarden

Fraudepreventie —

Eigen methodes

Meerdere fraudedetectie en -preventiesystemen

—


Ja

Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie

Ja

— PSP pagina’s

Ja


Ja


Escrow, Multiple currencies, call centre mogelijkheden, reconciliatie

Betalen 2007


4.2.21 Wirecard Website

www.wirecard.de


Collecterend


—

Distribuerend


Betaalmethodes —

Card

—

Non card

Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, JCB, Switch, VISA Carte Bancaire, Visa Electron en UATP cards

— Online

CLICK2PAY

— Offline

EFT

Geografie —

Thuisbasis

—


Duitsland

Duitsland


Master merchant


—

Paraplu


—

Directe relatie


Fraudepreventie —

Eigen methodes

Fraud Protection

—



Connectiviteit —

Batch

—

Per transactie


— PSP pagina’s





Betalen 2007

Bijlage 1: Achtergrondinformatie en referenties Omdat de informatie in dit rapport in de loop van de tijd out of date raakt, bieden we in deze bijlage een overzicht van de bronnen die we gebruikt hebben. Dit biedt ondernemers extra achtergrondinformatie waarmee zij hun webwinkel en internetbetaalsysteem kunnen organiseren. U vindt hier informatie over onderzoek naar internetgebruik, e-commerce en andere gerelateerde onderwerpen.

Studies over internetgebruik Statistische informatie over internetgebruik kunt u vinden op de volgende sites: www.isoc.org/internet/stats/ ec.europa.eu/eurostat www.internetworldstats.com www.glreach.com/globstats/index.php3 Een rapport dat door het CBS wordt uitgegeven, met informatie over internetgebruik in Nederland is: “The digital economy in 2006”. U vindt het op de volgende locatie: www.cbs.nl/en-gb/menu/themas/bedrijfsleven/inNeevatie-ictinvesteringen/publicaties/publicaties/2006-p38-pub.htm

Een samenvatting van de resultaten van een jaarlijks onderzoek naar internetgebruik in Duitsland: www.acta-online.de/praesentationen/acta_2006/acta_2006_Maerkte.pdf

Studies over e-commerce Betrouwbare en openbare informatie over e-commerce gedrag is nauwelijks voorhanden. U kunt enige informatie halen uit: www.cbs.nl ec.europa.eu/eurostat www.emota.org

Nederlands onderzoeksbureaus publiceren regelmatig samenvattingen van de belangrijkste resultaten van e-commerce onderzoeken. Voor meer informatie kunt u terecht op de volgende websites:

Betalen 2007

130 - Achtergrondinformatie en referenties

Blauw Research:

www.blauw.nl

Multiscope:

www.multiscope.nl

TNS-NIPO:

www.tns-nipo.com

Informatie over IT-markten en e-commerce in Duitsland: www.bitkom.org E-Commerce Center of the University of Karlsruhe: www.ecc-handel.de

Thuiswinkelorganisaties in andere landen laten ook onderzoek verrichten naar dit onderwerp.

Beleid in Nederland Als onderdeel van het overheidsbeleid in Nederland wordt e-commerce op een aantal manieren gestimuleerd. De beleidsdocumenten met betrekking tot de digitale delta kunt u vinden op de volgende site: www.minez.nl

Concrete informatie kunt u vinden bij de initiatieven rondom ‘Nederland gaat digitaal’. Informatie hierover kunt u vinden op: www.syntens.nl

E-commerce voor de ondernemer Een algemene website met informatie over het zakelijke gebruik van internet voor sectoren en bedrijven is: www.zibb.nl

Algemene informatie over verschillende aspecten van zakendoen via internet kunt u vinden op de website van het Electronic Commerce Platform Nederland: www.ecp.nl Informatie over keurmerken kunt u vinden op de website van het Nederlandse Keurmerk Instituut:

Betalen 2007

Achtergrondinformatie en referenties - 131

www.keurmerk.nl Een Nederlands initiatief is het keurmerk van Thuiswinkel Waarborg. Kijk op: www.thuiswinkel.org

Dienst van het Duitse TÜV voor veiligere e-commerce: www.safer-shopping.de/ Service provider die internetwinkels certificeert: www.trustedshops.de/de/home/

Kijk voor informatie over een international keurmerk initiatief op: www.bbbonline.org/Business/

Betalingsgerelateerde dienstverlening Gespecialiseerde service providers op het gebied van schuldenmanagement: www.intrum.com www.maxcredible.com www.transfair.nl www.infoscore.de/de/index.html www.schufa.de www.inkassofort.de

Informatie over betaalproducten Algemene informatie over betaalproducten is beschikbaar op de website van de Bank for International Settlements: www.bis.org/cpss/cpsspubl.htm

Statistische informatie over uitgaven en betalingen kunt u vinden op de website van epaynews: www.epaynews.com/statistics/purchases.html www.epaynews.com/statistics/transactions.html

Betalen 2007

132 - Achtergrondinformatie en referenties

Buckaroo’s website vergelijkt de fees van PSPs die in Nederland actief zijn: www.buckaroo.nl/cms/nl/vergelijking.html

Een overzicht van internet betaalsystemen in Duitsland is te vinden op: www.iww.uni-karlsruhe.de/reddot/download/izv8_internet_version.pdf

Specifieke informatie over de organisaties van betaalsystemen in de verschillende landen van de Europese Unie (het zogenaamde Blauwe Boek) is te vinden op de website van de Europese Centrale Bank: www.ecb.int/paym/market/blue/html/index.en.html

De website van het ePayment System Observatory bevat een database met informatie over betaalproducten en achtergronddocumentatie. De website is: www.e-pso.info

Nieuwssites over de betaalindustrie www.epaynews.com www.paymentsnews.com

RSS-feed: http://feeds.feedburner.com/PaymentsNews

www.finextra.com

RSS-feed: http://www.finextra.com/rss/headlines.asp

Betalen 2007

Bijlage 2: Woordenlijst 3-D Secure Gemeenschappelijke technologische standaard (3 Domain Secure) van Visa en Mastercard, in het leven geroepen om een veiligere online creditcard betaling mogelijk te maken. Commercieel voeren beide bedrijven hier hun eigen merknaam voor, Mastercard SecureCode en Verified by Visa.

Autorisatie Bij online betalingen is veelal sprake van directe autorisatie bij de bank van de consument die de betaling doet. Dit betekent dat direct wordt nagegaan of de consument gerechtigd is en in staat is om die betaling te doen.

Betaalmethode, betaalproduct en betaalinstrument Betaalmethode Een generieke wijze waarop een betaling wordt uitgevoerd. Denk hierbij bijvoorbeeld aan PINnen, creditcard betalen, internetbankieren, onder rembours, premium SMS. Wanneer de betaalmethode niet generiek maar specifiek is, is er sprake van een betaalproduct.

Betaalproduct Een specifieke invulling van een betaalmethode door een (commerciële) aanbieder. Denk hierbij bijvoorbeeld aan Visa en Mastercard, het internetbankier-product van een individuele bank, TNT rembours diensten, het Premium SMS product van een aanbieder, Mobile2Pay, iDEAL, Minitix. Bij de invulling wordt in sommige gevallen gebruik gemaakt van een (specifiek) betaalinstrument.

Betaalinstrument Een (hulp)middel bij het uitvoeren van een betaling met een betaalproduct. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een pas, random reader, overschrijfkaart, Acceptgiro, mobiele telefoon.

Betalen 2007

134 - Woordenlijst

BSP (Biller Service Provider) Aanbieder van facturerings- en invoicingdiensten. Zie ook: e-invoice.

Capture Bij creditcardbetalingen kan een ondernemer besluiten om de betaalopdracht van de consument niet direct na de autorisatie ter verwerking door te sturen naar de bank of de creditcardmaatschappij, maar pas zodra de order compleet kan worden uitgeleverd. In die situatie is er een scheiding tussen autorisatie en ‘capture’. Met capture wordt dan gedoeld op het apart ter verwerking inzenden aan de bank of creditcardmaatschappij van een bepaalde betaalopdracht (die eerder al geautoriseerd is).

Chargeback Stornering (zie aldaar) van een creditcardbetaling.

Chip & Pin De naam waaronder EMV (zie aldaar) in het Verenigd Koninkrijk geïntroduceerd werd.

CNP (Card Not Present) Transactietype voor creditcards waarbij de kaart fysiek niet aan de winkelier getoond kan worden, zoals bij e-commerce transacties en bij MOTO transacties.

CoD Staat voor Card / Cash on Delivery. Betaalmethode waarbij betaling (contant of per card) plaatsvindt wanneer de goederen worden afgeleverd.

CP (Card Present) Transactietype voor creditcards waarbij de kaart fysiek aanwezig is tijdens de transactie en machinaal gelezen kan worden, via magneetstrip of chip. Onderscheid tussen unattended (zoals parkeerautomaten en vending machines) en attended (toonbanktransacties waarbij de winkelier fysiek aanwezig is).

CVV en CVC (Card Verification Value/Code) Drie- of viercijferige code die op de creditcard gedrukt staat en die als extra beveiliging vaak op Internet gevraagd wordt.

Betalen 2007

Woordenlijst - 135

E-invoice De elektronische presentatie van overzichten, rekeningen en gerelateerde informatie door een bedrijf aan zijn klanten, en de bijbehorende betaling voor goederen en diensten.

E-wallet Pre-paid portemonnee waarin de consument geld kan aanhouden. Dit ‘potje’ kan vervolgens worden aangewend voor (micro) betalingen op het internet. In de meeste wallets kunnen ook gegevens over de betaalrekening en creditcard worden opgenomen, zodat de wallet via deze methoden kan worden ‘opgeladen’. De wallet kan dan ook worden gebruikt om online aankopen te betalen met de (in de wallet geregistreerde) creditcard.

EBPP EBPP staat voor Electronic Bill Presentment & Payment. Zie E-invoice.

EIPP EIPP staat voor Electronic Invoice Presentment & Payment. Zie E-invoice.

ELV (Elektronisches LastschriftVerfahren) Duits direct debit systeem voor online betaling. Betaalmethode die in Duitsland erg populair is, hoewel betaling niet is gegarandeerd.

EMV Standaard voor creditcards die van een chip voorzien zijn. Door betaalterminals deze chip te laten lezen, zijn veiliger transacties mogelijk.

Escrow betaling Betaling waarbij van een onafhankelijke derde partij (Trusted Third Party, TTP) gebruik wordt gemaakt. De derde partij neemt het wantrouwen tussen partijen weg door de betaling (of de levering) in bewaring te houden totdat de andere partij aan zijn verplichtingen uit de overeenkomsten heeft voldaan.

e-wallet Pre-paid portemonnee waarin de consument geld kan aanhouden. Dit ‘potje’ kan vervolgens worden aangewend voor (micro-)betalingen op het internet. In de meeste wallets kunnen ook

Betalen 2007

136 - Woordenlijst

gegevens over de betaalrekening en creditcard worden opgenomen, zodat de wallet via deze betaalmethoden kan worden ‘opgeladen’. De wallet kan dan ook worden gebruikt om online aankopen te betalen met de (in de wallet geregistreerde) creditcard.

Front end applets Applicatie die lokaal bij de gebruiker draait en contact legt met een server via welke de betaling wordt gedaan.

HTML HyperText Markup Language. Een programmeertaal (eigenlijk opmaaktaal) die voornamelijk wordt gebruikt voor het bouwen van webpagina’s.

HTTP(S) HyperText Transfer Protocol (Secure). Protocol ontwikkeld door Enterprise Integration Technologies die veilige communicatie via internet mogelijk maakt.

Internetkassa Virtuele equivalent van een kassa, waarbij de consument de gelegenheid krijgt om te kiezen op welke manier betaald wordt. De internetkassa kan door de ondernemer zelf worden ontwikkeld, inclusief aansluitingen op banken of creditcardmaatschappijen. Het is ook mogelijk om de internetkassa te huren bij een derde partij. De kassa en betaalvoorzieningen worden dan verhuurd door Payment Service Providers.

I-Pay I-Pay was de betaalinfrastructuur van de gezamenlijke Nederlandse banken, ontwikkeld door Interpay Nederland B.V. I-Pay maakte hiervoor gebruik van de internationale standaard Secure Electronic Transaction (SET). Het systeem is sinds eind 2001 niet meer operationeel.

IBAN International Bank Account Number (international bankrekeningnummer).

IVR (Interactive Voice Response) Een IVR systeem stelt de beller in staat om direct te communiceren met een informatiesysteem. Hierbij kan de beller gebruik maken van de druktoetsen of draaischijf van

Betalen 2007

Woordenlijst - 137

de telefoon en/of van de eigen stem. Het systeem leidt de beller met behulp van een menselijke stem naar de gewenste informatie door vragen te stellen die de beller moet beantwoorden.

Keyword Het eerste gedeelte van het SMS bericht (tot de eerste spatie) dat een SMS bericht uniek identificeert. Aan het keyword kan de operator herleiden wie de betreffende dienst aanbiedt. Zo kunnen meerdere klanten van dezelfde shortcode gebruik maken.

Liability shift Verschuiving van aansprakelijkheid van acquirer naar issuer voor betwiste creditcard betalingen (chargebacks). Van toepassing bij zowel EMV als VBV/MCSC.

MCSC (Mastercard SecureCode) Naam die Mastercard gebruikt voor zijn authenticatiemethode, gebaseerd op Verified by Visa (zie aldaar).

Mobiele betaalautomaat Apparaat waarmee PIN- en/of chipknipbetalingen gedaan kunnen worden, die niet verbonden is aan een fysieke locatie. Bijvoorbeeld voor betalingen op de markt of aan de deur.

Mobiele operator In Nederland zijn 5 mobiele operators actief die een eigen netwerk exploiteren: KPN Mobile, Vodafone, Telfort, Orange en T-Mobile. Daarnaast zijn er zogenaamde virtual operators die geen eigen netwerk hebben zoals Debitel, Tele2 Mobiel en AH Mobiel.

Mobiele pinbetaling Betaling gedaan via een mobiele betaalautomaat.

Mobile commerce Draadloos elektronisch zakendoen, bijvoorbeeld via de mobiele telefoon of via draadloze netwerken.

Betalen 2007

138 - Woordenlijst

MOTO (Mail Order / Telephone Order) Transactietype waarbij de kaarthouder zijn kaartgegevens per post/fax of per telefoon doorgeeft aan de winkelier.

MSC Merchant Service Charge, de kosten van betalingsverwerkingen voor winkeliers. Veelal een percentage voor creditcards en een vast bedrag voor debit-betalingen.

Multi channel Letterlijk: meer-kanaals. Het begrip wordt vaak gebruikt om aan te geven dat consumenten zowel per telefoon, website als in de winkel contact met een bedrijf kunnen opnemen. Het is belangrijk dat de informatie over die contacten goed wordt geregistreerd, zodat een consument die bijvoorbeeld belt naar aanleiding van een net afgehaald product of een zojuist gestuurde e-mail goed te woord gestaan kan worden door de medewerkers van het bedrijf.

Payment Service Provider (PSP) Een onderneming die diensten aanbiedt op het gebied van betalen. Deze diensten bestaan bijvoorbeeld uit het aanbieden van verschillende betalingsmethoden, Electronic Bill Presentment en Escrow services. Een Payment Service Provider treedt op als intermediair tussen koper en verkoper.

Phishing Bij phishing gaat het erom mensen te bewegen vetrouwelijke informatie prijs te geven. Dit is mate nuttig bij inloggegevens die in de loop van de tijd niet veranderen. De informatie kan in dat geval steeds weer worden gebruikt. Phishing kan per telefoon plaatsvinden, per e-mail, of via een speciaal ontworpen programma (trojan horse) die de gevraagde informatie vastlegt.

Plug-in Een stuk software dat functionaliteit toevoegt aan een programma dat gebruik kan maken van plug-ins. Een voorbeeld van een plug-in is Realplayer, waarmee films en muziek afgespeeld kunnen worden in de browser.

Premium MO Mobile Originated. Een SMS bericht verstuurt vanaf een mobiele telefoon naar een applicatie toe (i.p.v. naar een andere mobiele telefoon).

Betalen 2007

Woordenlijst - 139

Premium MT Mobile Terminated. Een SMS bericht dat verstuurd is vanaf een applicatie naar een mobiele telefoon toe (dus niet met een mobiele telefoon).

Premium SMS Een SMS bericht waarvoor een hoger tarief betaald moet worden. Er zijn 9 vaste tarieven voor premium SMS berichten namelijk 25, 35, 40, 55, 70, 80, 90, 110 of 150 eurocent.

Pre-paid Letterlijk: vooruit betaald. Er wordt van tevoren betaald voor een dienst die nog niet genoten is. Het aldus verkregen ‘tegoed’ kan worden opgeslagen op een (elektronische) drager.

Reconciliatie Met de term reconciliatie wordt gedoeld op het vergelijken van posten. In dit rapport gaat het vooral om de vergelijking van feitelijke betalingen met de daaraan ten grondslag liggende orders. De mate waarin Payment Service Providers zorgdragen voor reconciliatie en de manier waarop (sturen van e-mail, aanleveren van bestanden) kan verschillend zijn.

Reverse billed SMS Een premium SMS dienst waarbij betaald wordt voor het ontvangen (MT) bericht. Premium diensten met MO verkeer worden nog niet door alle operators ondersteund.

Roaming Het uitwisselen van verkeer tussen het netwerk van operator A en operator B. Vaak zijn er kosten gemoeid met roaming.

SEPA SEPA staat voor ‘Single Euro Payments Area’. Dit is de visie, directive en doelstelling van de Europese Commissie die inhoudt dat burgers en bedrijven binnen de Europese Unie moeten kunnen betalen met één set betaalinstrumenten. Dit is een combinatie van een bankrekening en instrumenten zoals geldoverboekingen, automatische incasso en cards. SEPA betekent het einde van internationale betalingen binnen Europa.

Betalen 2007

140 - Woordenlijst

SET Secure Electronic Transaction. Dit protocol waarborgt de veilige overdracht van gegevens rond het betalingsverkeer op het internet. De identiteit van beide partijen die gegevens uitwisselen, bijvoorbeeld rond de aankoop van goederen, is zeker gesteld en wordt gewaarborgd door een vertrouwde derde (TTP, Trusted Third Party). Doordat het SETprotocol nogal bewerkelijk was in het gebruik, wordt het niet meer ondersteund en gebruikt in de markt.

Short code (shared/gedeeld) Een verkort nummer gebruikt voor SMS diensten. In de meeste gevallen 4-cijferig, bijvoorbeeld 4777, 4999 of 2020. Voordelen van een short code: makkelijk te onthouden voor de gebruiker, grote ontvangstcapaciteit en mogelijkheid voor premium SMS diensten. Door met keywords te werken kunnen meerdere diensten/klanten gebruik maken van dezelfde short code.

Short code (dedicated/eigen) Een short code die niet gedeeld wordt met diensten of klanten. Dit is alleen (commercieel) interessant bij zeer hoge volumes of veel diensten.

SMS gedragscode Door operators en dienstenaanbieders opgestelde richtlijnen met betrekking tot de communicatie van voornamelijk betaalde SMS diensten. Bijvoorbeeld om de klant vooraf duidelijk te maken hoeveel premium SMS berichten ontvangen worden.

SSL Secure Socket Layer. Een methode om via internet gegevens veilig uit te wisselen tussen een website en uw browser. De gegevens worden versleuteld, zodat niemand anders op internet ze kan zien of volgen, bijvoorbeeld creditcardgegevens. Zodra u op een website met SSL komt, waarschuwt u browser daarvoor, en wordt er een sleuteltje of slotje (afhankelijk van het soort browser) zichtbaar zolang de beveiliging werkt. Door hierop te klikken kunt u de authenticiteit van de aanbieder controleren.

Storneren Het terugboeken van een betalingsopdracht. De term wordt vaak gebruikt om de situatie te benoemen waarin een consument een uitgevoerde incassobetaling laat terugdraaien

Betalen 2007

Woordenlijst - 141

USP Unique Selling Point. Dat wat een product / dienst onderscheidt van anderen.

VbV (Verified by Visa) Verified by Visa is een systeem dat Visa op Internet gebruikt voor het beveiligen van transacties. In het kort komt het erop neer dat kaarthouders bij hun issuer een extra authenticatieslag maken om te bewijzen wie ze zijn

WAP Wireless Application Protocol, een techniek om mobiel te kunnen surfen op internet. Dat kan alleen met speciale WAP-telefoons, of WAP-PDAs. In een klein scherm kan niet alles van een gewone website zichtbaar gemaakt worden. Daarom worden er speciale WAP-sites ontworpen die men kan herkennen aan de eerste drie letters: MMM in plaats van WWW. De huidige GSMnetwerken vormen nog een belemmering vanwege de lage snelheid.

Webwinkel Internetwinkel, winkel op het world wide web.

XML eXtensible Mark-up Language. Met XML kunnen documenten worden beschreven, die gestructureerde informatie bevatten. Gestructureerde informatie bestaat uit inhoud en indicaties over de betekenis van deze inhoud.

Betalen 2007

Bijlage 3: Wijzigingen t.o.v. ‘Betalen 2006’ Deze uitgave is op de volgende onderdelen significant gewijzigd: —

Actueel overzicht van de belangrijkste trends.

—

Meest recente SEPA ontwikkelingen.

—

Overzicht van internet betalingen op Europees niveau.

—

Recente informatie over Google en PayPal.

—

Informatie over e-invoicing is toegevoegd.

—

We hebben een nieuwe indeling van betaalmethodes gemaakt.

—

Het overzicht van betaalmethodes is uitgebreid met de meest relevante methodes van Duitsland en Nederland.

—

De beschrijvingen van de betaalproducten zijn geactualiseerd.

—

Het overzicht van de PSPs bevat de belangrijkste Europese PSPs, met de nadruk op Duitsland en Nederland.

—

PSP-gerelateerde informatie is aangepast en geactualiseerd.

Betalen 2007

Betalen Betalen op internet en mobiele telefoon

Recommend Documents