Beoordelingskader Dashboardmodule Sparen De module Sparen 2014-2015 bestaat uit de onderstaande onderdelen. I.
Klantbelang dienen door geen dakpanconstructies te hanteren.
II.
Het productaanbod is overzichtelijk en toegankelijk.
III.
Klantbelang dienen door teleurstellingen te voorkomen.
IV.
Klantbelang dienen door te communiceren over het vrijkomen van deposito’s.
V.
Klantbelang dienen bij vroegtijdige beëindiging van deposito’s.
VI.
Spaarbeleid.
Ieder onderdeel begint met onze gedachtegang. Daarna volgt het beoordelingskader dat is gebaseerd op de volgende vijfpuntsschaal. 5 Klantbelang centraal-gedachte wordt bewust meegewogen en praktijk gebracht (good practice) 4 Klantbelang centraal-gedachte speelt herkenbaar een rol; op de goede weg 3 Klantbelang centraal-gedachte komt voor, maar wordt in de praktijk (nog) te vrijblijvend toegepast 2 Klantbelang centraal-gedachte speelt geen belangrijke rol, reden tot aandacht 1 Klantbelang centraal-gedachte onvoldoende aanwezig; reden tot zorg (poor practice)
Wijzigingen in het beoordelingskader ten opzichte van vorig jaar Onderdeel II De naam van onderdeel II is gewijzigd van ‘Het productaanbod is overzichtelijk en de consument wordt adequaat door het aanbod geleid’, naar ‘Het productaanbod is overzichtelijk en toegankelijk’. Deze naamgeving sluit beter aan bij de inhoud van het onderdeel. Inhoudelijk gezien is de norm op het onderstaande aspect gewijzigd. Om een 4 te scoren dient een bank aan één van de onderstaande twee normen te voldoen. Vorig jaar kon alleen een vier gescoord worden wanneer een bank aan de onderste bullet voldeed.
De vaste tegenrekening, zijnde een betaalrekening bij een spaarrekening, mag ook bij een andere bank zijn. OF
De aan een deposito gekoppelde spaarrekening is kosteloos en er wordt geen limiet gesteld aan het vrij opneembare bedrag, noch worden er boeteclausules gehanteerd bij overschrijding van het vrij opneembare bedrag.
Onderdeel III Aan dit onderdeel is het onderwerp ‘communicatie bij rentewijzigingen’ toegevoegd. Voorgaande jaren was dit onderwerp als een apart onderdeel opgenomen. De reden dat wij deze onderwerpen samengenomen hebben is dat wij van mening zijn dat deze onderwerpen elkaar nauw raken en deels overlap vertoonden. Eveneens zijn de onderstaande wijzigingen doorgevoerd. 1
De onderstaande norm voor een score 5 is uit het normenkader gehaald. De klant heeft de keuze om bij het aangaan van een deposito de rente tussentijds te laten vrijvallen of bij te laten schrijven en wordt geïnformeerd over de consequentie(s) van deze keuze. Dit biedt de klant meer vrijheid en vermindert de kans op teleurstelling.
Voor een score 3 en 4 is de onderstaande norm toegevoegd. Bij spaarproducten wordt altijd duidelijk aangegeven of er sprake is van enkelvoudige of samengestelde rente en wordt duidelijk uitgelegd wat dit voor de klant betekent.
Voor een score 5 is deze norm verder aangescherpt tot: Bij spaarproducten wordt altijd onmiskenbaar en op proactieve wijze aangegeven of er sprake is van enkelvoudige of samengestelde rente en wordt duidelijk uitgelegd wat dit voor de klant betekent.
Onderdeel V Dit onderdeel is dit jaar aan het beoordelingskader toegevoegd. De AFM heeft een verkennend onderzoek gedaan naar deposito’s en heeft daarbij twee aspecten beoordeeld. Het eerste aspect betreft de mogelijkheden bij deposito’s om voor het einde van de looptijd uit te stappen en de voorwaarden waartegen boetevrij kan worden uitgestapt. Het tweede aspect betreft de manier waarop de boete berekend wordt. Op basis van dit verkennend onderzoek hebben wij een nieuw normenkader opgesteld. Het normenkader bestaat uit de bovenstaande twee deelonderwerpen. De Dashboardscore komt tot stand door de individuele deelscores bij elkaar op te tellen. Onderdeel VI Aan dit onderdeel is bij de score 4 en 5 de zinsnede toegevoegd: ‘de bank toetst periodiek of sturing op volumetargets niet ten koste gaat van het klantbelang. Uit deze toetsing blijkt [….]’. Weging van onderdelen In tegenstelling tot vorig jaar wegen niet alle onderdelen even zwaar mee. Onderdeel V weegt dit jaar half zo zwaar mee. De reden is dat dit een nieuw onderwerp is en wij banken de tijd willen geven om met deze normen aan de slag te gaan. Bij een volgende meting zal dit onderdeel mogelijk wel net zo zwaar gaan meewegen als de overige onderdelen. Dochters en labels Vorig jaar is van een aantal banken de dochters en/of labels meegenomen in de beoordeling van deze Dashboardmodule. Dit jaar worden meer relevante dochters en/of labels van banken meegenomen. Met ‘relevant’ bedoelen wij dat de dochter en/of labels in ieder geval spaarproducten dienen aan te bieden. Voorafgaand aan het self assessment zal per bank afgestemd worden welke dochters en/of labels dit zijn.
2
I. Klantbelang dienen door geen dakpanconstructies te hanteren Het verschil tussen de hoogste en de laagste rente die wordt aangeboden binnen een gelijke groep spaarrekeningen wordt veelal aangeduid als de bandbreedte. Marktpartijen die een dakpanconstructie hanteren zullen een grotere bandbreedte hanteren dan marktpartijen die dat niet doen. Hoe groter de bandbreedte is, hoe moeilijker het wordt om dit uit te leggen. De AFM is overigens niet van mening dat alle rentes gelijk moeten zijn of dat een bandbreedte niet mag voorkomen. Het gaat erom dat elke marktpartij zich bezint op de bandbreedte die zij hanteert en op de aanvaardbaarheid van de onderbouwing daarvan. Klantbelang dienen door geen dakpanconstructies te hanteren 5
De bank heeft toegezegd geen dakpanconstructies te hanteren. De bandbreedte (verschil tussen hoogst en laagst geboden rentetarief) is goed uitlegbaar en de bank geeft deze uitleg ook publiekelijk.
4
De bank heeft toegezegd geen dakpanconstructies te hanteren. De bandbreedte (verschil tussen hoogst en laagst geboden rentetarief) is goed uitlegbaar.
3
De bank heeft toegezegd geen dakpanconstructies te hanteren. De bandbreedte (verschil tussen hoogst en laagst geboden rentetarief) is beperkt uitlegbaar.
2
De bank heeft toegezegd geen dakpanconstructies te hanteren. De bandbreedte (verschil tussen hoogst en laagst geboden rentetarief) is niet uitlegbaar.
1
De bank heeft niet toegezegd geen dakpanconstructies te hanteren.
3
II. Het productaanbod is overzichtelijk en toegankelijk Met een overzichtelijk en toegankelijk aanbod wordt bedoeld dat klanten op eenvoudige wijze, bijvoorbeeld op één (web)pagina, inzicht kunnen krijgen in het complete aanbod. Tools die de klant vervolgens verder helpen in het maken van een keuze zijn een mooi voorbeeld van het centraal stellen van het belang van de klant. Zo kunnen hulpmiddelen uitleg geven over de (werking van) spaarproducten. Ook bij een beperkt aanbod zou het hiermee duidelijk moeten zijn of een bepaald spaarproduct bij de klant past. Het door één aanbieder aanbieden van verschillende spaarproducten die nagenoeg hetzelfde zijn, komt niet ten goede aan het overzicht van de klant. Wel kan het in het belang van de klant zijn om verschillende spaarproducten aan te bieden, maar deze dienen altijd verschillende of nieuwe klantbehoeften te bedienen. Door een duidelijk en eenvoudig productaanbod kunnen teleurstellingen bij klanten worden voorkomen. Daarnaast achten wij het vereisen van een vaste tegenrekening, zijnde een betaalrekening bij een spaarrekening, bij dezelfde bank niet meer gepast. Wij vinden het vanuit de klantgedachte van toegevoegde waarde als de klant meer vrijheid heeft in het kiezen van een spaarrekening (en daarvoor niet noodzakelijkerwijs ook een extra betaalrekening hoeft af te sluiten). Ditzelfde geldt voor het niet in elk opzicht kosteloos aanbieden van een aan een deposito gekoppelde (spaar)rekening. Het productaanbod is overzichtelijk en toegankelijk
Het aanbod van de bank is gericht op duidelijk te onderscheiden klantbehoeftes en bevat geen onnodige overlappende spaarproducten. Nieuwe producten bedienen een nieuwe klantbehoefte of vervangen een 'oudere versie'.
De website van de bank is toegankelijk en biedt snel en overzichtelijk inzage in het aanbod van de bank.
Er zijn hulpmiddelen die de consument helpen een keuze te maken in het aanbod (bijvoorbeeld instructievideo's of een rendementcalculator).
De status van passieve rekeningen is duidelijk.
De vaste tegenrekening, zijnde een betaalrekening bij een spaarrekening, mag ook bij een andere bank zijn.
De aan een deposito gekoppelde (spaar)rekening is in elk opzicht kosteloos en er wordt geen limiet gesteld aan het vrij opneembare bedrag, noch worden er boeteclausules gehanteerd bij overschrijding van het vrij opneembare bedrag.
Het aanbod van de bank is gericht op duidelijk te onderscheiden klantbehoeftes en bevat geen onnodige overlappende spaarproducten. Nieuwe producten bedienen een nieuwe klantbehoefte of vervangen een 'oudere versie'.
De website van de bank is toegankelijk en biedt snel en overzichtelijk inzage in het aanbod van de bank.
Er zijn hulpmiddelen die de consument helpen een keuze te maken in het aanbod (bijvoorbeeld instructievideo's of een rendementcalculator).
De status van passieve rekeningen is duidelijk. EN o De vaste tegenrekening, zijnde een betaalrekening bij een spaarrekening, mag ook bij een andere bank zijn.
5
4
4
o
3
2
1
OF De aan een deposito gekoppelde (spaar)rekening is in elk opzicht kosteloos en er wordt geen limiet gesteld aan het vrij opneembare bedrag, noch worden er boeteclausules gehanteerd bij overschrijding van het vrij opneembare bedrag.
Het aanbod van de bank is gericht op duidelijk te onderscheiden klantbehoeftes en bevat geen onnodige overlappende spaarproducten. Nieuwe producten bedienen een nieuwe klantbehoefte of vervangen een 'oudere versie'.
De website van de bank is toegankelijk en biedt snel en overzichtelijk inzage in het aanbod van de bank.
Er zijn geen hulpmiddelen die de consument helpen een keuze te maken in het aanbod.
De status van passieve rekeningen is duidelijk.
De klant moet een vaste tegenrekening, zijnde een betaalrekening bij een spaarrekening, bij dezelfde bank aanhouden.
Het aanbod van de bank lijkt niet gericht op duidelijk te onderscheiden klantbehoeftes en bevat onnodige overlappende spaarproducten. Niet alle nieuwe producten bedienen een nieuwe klantbehoefte of vervangen een 'oudere versie’.
De website van de bank biedt matig inzicht in het aanbod van de bank.
Er zijn geen hulpmiddelen die de consument helpen een keuze te maken in het aanbod.
De status van passieve rekeningen is duidelijk.
De klant moet een vaste tegenrekening, zijnde een betaalrekening bij een spaarrekening, bij dezelfde bank aanhouden.
Het aanbod van de bank lijkt niet gericht op duidelijk te onderscheiden klantbehoeftes en bevat onnodige overlappende spaarproducten. Niet alle nieuwe producten bedienen een nieuwe klantbehoefte of vervangen een 'oudere versie’.
De website van de bank biedt matig inzicht in het aanbod van de bank.
Er zijn geen hulpmiddelen die de consument helpen een keuze te maken in het aanbod.
De status van passieve rekeningen is onduidelijk.
De klant moet een vaste tegenrekening, zijnde een betaalrekening bij een spaarrekening, bij dezelfde bank aanhouden.
5
III: Klantbelang dienen door teleurstellingen te voorkomen Communicatie is een cruciaal onderdeel bij het sluiten van een spaarproduct. Communicatie over de rente en voorwaarden moet overduidelijk duidelijk zijn en mag niet misleidend zijn. Duidelijkheid alleen is echter niet voldoende om voorzienbare teleurstellingen te voorkomen. Het is ook in het belang van de klant dat hij gedurende de looptijd van het spaarproduct goed geïnformeerd wordt. Daarbij mag de klant verwachten dat de bank met de tijd meegaat. Moderne technologie moet het voor de klant mogelijk maken om meer persoonlijke informatie te ontvangen, zoals klantalerts bij een rentewijziging of een aanbod om over te stappen op een verbeterd spaarproduct. Daarnaast is het in het belang van de klant wanneer de rente wordt vergoed over de daadwerkelijk gespaarde periode en niet alleen over volle kalenderjaren. Klantbelang dienen door teleurstellingen te voorkomen De bank voorkomt teleurstellingen, wat minimaal blijkt uit:
Bij rentewijzigingen wordt zeer actief gecommuniceerd. Hieronder verstaan wij: de bank benadert haar klanten via een klantspecifieke notificatie (klantalert) binnen internet bankieren (inclusief app), of persoonlijk via e-mail, sms of brief. De communicatie geeft niet alleen de nieuwe rente, maar ook de rentemutatie.
Bij spaarproducten wordt altijd onmiskenbaar en op proactieve wijze aangegeven of er sprake is van enkelvoudige of samengestelde rente en wordt duidelijk uitgelegd wat dit voor de klant betekent.
Rente wordt vergoed over de daadwerkelijk gespaarde periode en niet alleen over volle kalenderjaren.
De omvang van de jaarlijkse bonusrente ten opzichte van de basisrente is uitlegbaar.
De klant wordt proactief benaderd en geïnformeerd inzake vrij opneembare spaarrekeningen (nieuwe spaarrekeningen of spaarvormen die een verbetering voor hem/haar zijn).
De klant heeft de mogelijkheid tot het verkrijgen van klantalerts bij situaties zoals het bereiken van specifieke spaarsaldo's (bijvoorbeeld wanneer de loyaliteitsbonus binnen bereik is, of wanneer boven een bepaald saldo de rente verandert), roodstand op de betaalrekening terwijl er spaartegoed is, of een hoog saldo op de betaalrekening.
Bij rentewijzigingen wordt actief gecommuniceerd. Hieronder verstaan wij: prominent op de website, een algemene melding binnen internet bankieren omgeving (inclusief app) en prominent op het rekeningafschrift. De communicatie geeft niet alleen de nieuwe rente, maar ook de rentemutatie. Deze informatie is voor klanten zeer gemakkelijk toegankelijk.
Bij spaarproducten wordt altijd duidelijk aangegeven of er sprake is van enkelvoudige of samengestelde rente en wordt uitgelegd wat dit voor de klant betekent.
Rente wordt vergoed over de daadwerkelijk gespaarde periode en niet alleen over volle kalenderjaren.
De omvang van de jaarlijkse bonusrente ten opzichte van de basisrente is uitlegbaar.
De klant wordt proactief benaderd en geïnformeerd inzake vrij opneembare spaarrekeningen (nieuwe spaarrekeningen of spaarvormen die een verbetering voor hem/haar zijn).
5
4
6
De klant heeft de mogelijkheid tot het verkrijgen van klantalerts bij situaties zoals het bereiken van specifieke spaarsaldo's (bijvoorbeeld wanneer de loyaliteitsbonus binnen bereik is, of wanneer boven een bepaald saldo de rente verandert), roodstand op de betaalrekening terwijl er spaartegoed is, of een hoog saldo op de betaalrekening.
Bij rentewijzigingen wordt gemiddeld gecommuniceerd. Hieronder verstaan wij: publicatie rentewijziging prominent op de website, algemene melding binnen internet bankieren omgeving (inclusief app) en prominent op rekeningafschrift.
Bij spaarproducten wordt altijd duidelijk aangegeven of er sprake is van enkelvoudige of samengestelde rente en wordt uitgelegd wat dit voor de klant betekent.
De rente wordt vergoed over de daadwerkelijk gespaarde periode en niet alleen over volle kalenderjaren.
De omvang van de jaarlijkse bonusrente ten opzichte van de basisrente is uitlegbaar. EN o De klant proactief benaderd en geïnformeerd inzake vrij opneembare spaarrekeningen nieuwe spaarrekeningen of spaarvormen die een verbetering voor hem/haar zijn. OF o De klant heeft de mogelijkheid tot het verkrijgen van klantalerts bij situaties zoals het bereiken van specifieke spaarsaldo's (bijvoorbeeld wanneer de loyaliteitsbonus binnen bereik is, of wanneer boven een bepaald saldo de rente verandert), roodstand op de betaalrekening terwijl er spaartegoed is, of een hoog saldo op de betaalrekening.
Bij rentewijzigingen wordt passief gecommuniceerd. Hieronder verstaan wij: publicatie rentewijziging in landelijk dagblad (inclusief rentemutatie), ergens op de website, rekeningafschrift.
Bij spaarproducten wordt altijd duidelijk aangegeven of er sprake is van enkelvoudige of samengestelde rente.
De rente wordt berekend over volle kalenderjaren waarbij de klant hierover actief wordt geïnformeerd.
Bij rentewijzigingen wordt zeer passief gecommuniceerd. Hieronder verstaan wij: publicatie rentewijziging in landelijk dagblad, ergens op de website en op rekeningafschrift.
Bij spaarproducten wordt niet altijd duidelijk aangegeven of er sprake is van enkelvoudige of samengestelde rente.
De rente wordt alleen berekend over volle kalenderjaren.
3
2
1
7
IV. Klantbelang dienen door te communiceren over vrijkomen van deposito’s Voor klanten is het belangrijk dat zij tijdig geïnformeerd worden over het vrijvallen van hun deposito en een actieve keuze kunnen maken over wat zij met het vrijgekomen geld willen doen. Sommige marktpartijen benaderen klanten tijdig en proactief over het vrijkomen van een deposito en hanteren daarbij automatisch vrijvallen als defaultoptie. Ook zijn er banken die tips geven aan rekeninghouders met een vrijvallend deposito. Andere banken stellen zich afwachtend op of sturen kort voor vrijval een herinnering en verlengen automatisch voor dezelfde periode als er geen (schriftelijke) reactie is ontvangen. Het proactief benaderen c.q. adviseren van klanten is een mooi voorbeeld van het klantbelang centraal stellen. Klantbelang dienen door te communiceren over vrijkomen van deposito’s
5
Bij het aflopen van een deposito wordt klant tijdig, en indien nodig meermaals, hierover geïnformeerd (persoonlijke benadering per e-mail, SMS, brief, telefonisch, waarbij rekening wordt gehouden met de looptijd van het deposito). Tevens wordt klant geïnformeerd over wat hij met het vrijkomende geld kan doen en/of hoe hij zich daarover kan laten voorlichten. Bij niet reageren door klant wordt vrijkomend saldo automatisch gestort op vaste tegenrekening of 1-maands deposito.
4
Bij het aflopen van een deposito wordt klant tijdig, en indien nodig meermaals, hierover geïnformeerd (persoonlijke benadering per e-mail, SMS, brief, telefonisch, waarbij rekening wordt gehouden met de looptijd van het deposito). Bij niet reageren door klant wordt vrijkomend saldo automatisch gestort op vaste tegenrekening of 1-maands deposito.
3
Bij aflopen deposito wordt klant tijdig hierover geïnformeerd (persoonlijke benadering per email, SMS, brief, telefonisch, waarbij rekening wordt gehouden met de looptijd van het deposito). Bij niet reageren door klant wordt vrijkomend saldo automatisch gestort op vaste tegenrekening of 1-maands deposito.
2
Bij aflopen deposito wordt klant tijdig geïnformeerd. Bij afsluiting van deposito maakt de klant reeds een keuze over de bestemming van geld na afloop van de termijn (verlenging of storten op vaste tegenrekening) en deze keuze wordt, als klant niet reageert, uitgevoerd.
1
Bij aflopen deposito wordt klant niet tijdig geïnformeerd. Bij niet reageren door klant wordt deposito automatisch verlengd voor dezelfde termijn.
8
V: Klantbelang dienen bij vroegtijdige beëindiging van deposito’s Mogelijkheid tot boetevrij opnemen bij onvoorziene, impactvolle gebeurtenissen Een deposito wordt door klanten afgesloten wanneer zij het geld gedurende de looptijd van een deposito niet nodig denken te hebben. Toch kunnen klanten in ingrijpende situaties terecht komen waarbij zij onverwachts moeten beschikken over het geld, zeker bij langere looptijden. Hierbij kan bijvoorbeeld gedacht worden aan vroegtijdig overlijden van een partner, schuldsanering en werkloosheid. De AFM is van mening dat banken het klantbelang dienen wanneer zij bij bepaalde onvoorziene, zeer impactvolle gebeurtenissen de klant de mogelijkheid bieden om vroegtijdig uit een deposito te stappen. Het in de praktijk toepassen van coulance is een andere manier om het klantbelang te dienen. De nadruk ligt hierbij op ‘onvoorziene’ gebeurtenissen, waar de klant geen of slechts zeer beperkt invloed op heeft. Boeteberekening bij vroegtijdige beëindiging van deposito’s Banken gaan verschillend om met de wijze waarop een boete berekend wordt wanneer een deposito vroegtijdig wordt opgenomen. Dit hoeft geen probleem te zijn, mits de boeteberekening op een eerlijke wijze geschiet en de klant niet onevenredig ‘gestraft’ wordt. Met ‘eerlijk’ bedoelen wij bijvoorbeeld dat de boete berekend wordt aan de hand van een netto contante-waarde berekening. Het is mogelijk om een eigen variant te gebruiken van de contante waarde-berekening, door toevoeging van een ‘cap’, of een beperkte opslag, bijvoorbeeld als gevolg van prudentiële normen. Belangrijk is dat de berekening aansluit bij de daadwerkelijk door de bank gemaakte kosten. De AFM heeft deelscores gemaakt om punten te geven aan elk van de twee onderwerpen. De Klantbelang Dashboardscore komt tot stand door de deelscores bij elkaar op te tellen. De criteria waaraan een bank moet voldoen om een 5 te scoren hebben wij bovenaan ook als geheel uitgeschreven. Het klantbelang dienen bij vroegtijdige beëindiging van deposito’s 5 De bank heeft in voldoende mate gewaarborgd dat een klant bij onvoorziene impactvolle gebeurtenissen boetevrij of tegen een beperkte boete zijn deposito kan opnemen. Dit blijkt minimaal uit: De bank heeft in de voorwaarden opgenomen dat het deposito boetevrij opgenomen kan worden bij overlijden en schuldsanering. EN o De bank heeft in de voorwaarden opgenomen dat het deposito boetevrij opgenomen kan worden bij andere onvoorziene impactvolle gebeurtenissen, waaronder in ieder geval arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. OF o De bank heeft in haar voorwaarden opgenomen dat zij een beperkte boete1 rekent bij het vroegtijdig opnemen van een deposito bij andere onvoorziene impactvolle gebeurtenissen, waaronder in ieder geval arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. EN
1
Bijvoorbeeld: Er wordt een maximum gesteld aan een boete die aan de hand van de reguliere methodiek wordt berekend. Voor het maximum kan gedacht worden aan de rente die de klant tot op dat moment op zijn deposito heeft verdiend. Op deze manier zal een klant altijd minimaal zijn inleg terugkrijgen.
9
Bij vroegtijdige opname van deposito’s hanteert de bank een boeteberekening die in verhouding staat tot de werkelijke kosten voor de bank en de mogelijke opbrengsten voor de klant. Dat houdt in dat er in ieder geval rekening wordt gehouden met marktomstandigheden (rentestanden) en de resterende looptijd van de deposito. De netto contante waarde-berekening2 is hier een goed voorbeeld van. EN De klant wordt niet onevenredig benadeeld bij het bepalen van de referentierente die in de berekening gebruikt wordt, bijvoorbeeld door een nadelige afrondingsregel. EN Er worden geen administratiekosten in rekening gebracht of administratiekosten worden als vast bedrag in rekening gebracht en staan in relatie tot de daadwerkelijk gemaakte kosten.
Mogelijkheid tot boetevrij opnemen bij onvoorziene, impactvolle gebeurtenissen De bank heeft in voldoende mate gewaarborgd dat een klant bij onvoorziene impactvolle gebeurtenissen boetevrij of tegen een beperkte boete zijn deposito kan opnemen. Dit blijkt minimaal uit: De bank heeft in de voorwaarden opgenomen dat het deposito boetevrij opgenomen kan worden bij overlijden en schuldsanering. EN o De bank heeft in de voorwaarden opgenomen dat het deposito boetevrij +2 opgenomen kan worden bij andere onvoorziene impactvolle gebeurtenissen, waaronder in ieder geval arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. OF o De bank heeft in de voorwaarden opgenomen dat zij een beperkte boete3 rekent bij het vroegtijdig opnemen van een deposito bij andere onvoorziene impactvolle gebeurtenissen, waaronder in ieder geval arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. De bank heeft in geringe mate gewaarborgd dat een klant bij bepaalde onvoorziene impactvolle gebeurtenissen boetevrij of tegen een beperkte boete zijn deposito kan opnemen. Dit blijkt minimaal uit: De bank heeft in de voorwaarden opgenomen dat het deposito boetevrij opgenomen kan worden bij overlijden. +1 EN o De bank rekent een beperkte boete bij het vroegtijdig opnemen van een deposito bij andere onvoorziene impactvolle gebeurtenissen, waaronder in ieder geval schuldsanering, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. OF
2
Een netto contante waarde-berekening is de volgende berekening: Per jaar van de resterende looptijd betaalt een klant de referentierente (de rente behorend bij een deposito voor de resterende looptijd) minus de rente die een klant ontvangt op zijn huidige deposito, vermenigvuldigd met het ingelegde bedrag. Dit bedrag wordt contant gemaakt (tegen de referentierente) naar nu. 3 Bijvoorbeeld: Er wordt een maximum gesteld aan een boete die aan de hand van de reguliere methodiek wordt berekend. Voor het maximum kan gedacht worden aan de rente die de klant tot op dat moment op zijn deposito heeft verdiend. Op deze manier zal een klant altijd minimaal zijn inleg terugkrijgen.
10
o
De bank toont aan dat zij in de praktijk coulance toepast bij individuele gevallen, in ieder geval bij schuldsanering, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. De bank heeft in onvoldoende mate gewaarborgd dat een klant bij bepaalde onvoorziene impactvolle gebeurtenissen boetevrij of tegen een beperkte boete zijn deposito kan opnemen. Dit blijkt uit: +0
o
o
De bank heeft onvoldoende gebeurtenissen in haar voorwaarden opgenomen die dit mogelijk maken en de bank kan eveneens niet aantonen dat zij in de praktijk coulance toepast bij individuele gevallen. OF De termijn na het plaatsvinden van de gebeurtenis waarbinnen de klant het deposito kan opnemen is korter dan een half jaar.
11
Boeteberekening bij vroegtijdige beëindiging van deposito’s
+3
Bij vroegtijdige opname van deposito’s hanteert de bank een boeteberekening die in verhouding staat tot de werkelijke kosten voor de bank en de mogelijke opbrengsten voor de klant. Dat houdt in dat er in ieder geval rekening wordt gehouden met marktomstandigheden (rentestanden) en de resterende looptijd van het deposito. De netto contante waarde-berekening4 is hier een goed voorbeeld van. EN De klant wordt niet onevenredig benadeeld bij het bepalen van de referentierente die in de berekening gebruikt wordt, bijvoorbeeld door een nadelige afrondingsregel. EN Er worden geen administratiekosten in rekening gebracht of administratiekosten worden als vast bedrag in rekening gebracht en staan in relatie tot de daadwerkelijk gemaakte kosten. o
o +2
Bij vroegtijdige opname van deposito’s hanteert de bank een boeteberekening die in verhouding staat tot de werkelijke kosten voor de bank en de mogelijke opbrengsten voor de klant. Dat houdt in dat er in ieder geval rekening wordt gehouden met marktomstandigheden (rentestanden) en de resterende looptijd van het deposito. De netto contante waardeberekening is hier een goed voorbeeld van. OF De bank hanteert een boeteberekening die geen rekening houdt met marktomstandigheden (rentestanden), maar wel rekening houdt met de resterende looptijd van het deposito. De bank kan hierbij voldoende onderbouwd aantonen dat deze boeteberekening in de ruime meerderheid van de gevallen beter of hetzelfde uitkomt voor de klant als de netto contante waarde-berekening. Er doen zich hierbij geen situaties voor waarbij de boeteberekening veel negatiever uitpakt dan de netto contante waardeberekening. Dit kan bijvoorbeeld bereikt worden door het hanteren van een maximum.
EN
Er worden geen administratiekosten in rekening gebracht of administratiekosten worden als vast bedrag in rekening gebracht en staan in relatie tot de daadwerkelijk gemaakte kosten.
Bij vroegtijdig opnemen van een termijndeposito hanteert de bank een boeteberekening die geen rekening houdt met de marktomstandigheden (rentestanden), maar wel rekening houdt met de resterende looptijd van het deposito. Een boeteberekening aan de hand van een vast percentage per resterend jaar is hier een voorbeeld van. EN
Wanneer er administratiekosten in rekening worden gebracht zijn deze kosten een vast bedrag of een percentage van het opgenomen bedrag met een vastgesteld maximum.
+1
4
Een netto contante waarde-berekening is de volgende berekening: Per jaar van de resterende looptijd betaalt een klant de referentierente (de rente behorend bij een deposito voor de resterende looptijd) minus de rente die een klant ontvangt op zijn huidige deposito, vermenigvuldigd met het ingelegde bedrag. Dit bedrag wordt contant gemaakt (tegen de referentierente) naar nu.
12
o
+0 o
Bij vroegtijdig opnemen van een deposito hanteert de bank een boeteberekening die geen rekening houdt met de marktomstandigheden en geen rekening houdt met de resterende looptijd van het deposito. Een boeteberekening aan de hand van een vast percentage onafhankelijk van de resterende looptijd van een deposito is hier een voorbeeld van. OF De bank biedt geen mogelijkheid om tegen betaling van een boete vroegtijdig uit een deposito te stappen.
13
VI. Spaarbeleid Het vastleggen van het spaarbeleid maakt het mogelijk om het beleid te objectiveren en dwingt marktpartijen fundamenteel na te denken over essentiële aspecten van het spaarbeleid. Zo bevat een modern spaarbeleid richtlijnen over de totstandkoming en besluitvorming van de pricing van spaarrekeningen. Vastlegging van die besluiten is essentieel om het gevoerde spaarbeleid te kunnen toetsen. Ook de wijze waarop het distributiekanaal wordt ingericht en de mate waarin daar, voor wat betreft sparen, op volume of kwaliteit wordt gestuurd zijn belangrijke elementen die in het spaarbeleid dienen te zijn vastgelegd.
Spaarbeleid
De bank heeft de principes van een modern spaarbeleid op een adequate manier uitgewerkt en vastgelegd in haar eigen beleid. Dit beleid bevat waarborgen dat in de praktijk de principes worden nageleefd.
De bank toetst periodiek of het beleid daadwerkelijk wordt nageleefd (procedures, handboeken).
De bank toetst periodiek of sturing op volumetargets niet ten koste gaat van het klantbelang. Uit deze toetsing blijkt dat de bank meer op kwaliteit en klantbelang stuurt dan op volumetargets.
Rentebesluiten worden vastgelegd en zijn verifieerbaar voor de toezichthouder.
De bank heeft de principes van een modern spaarbeleid op een adequate manier uitgewerkt en vastgelegd in haar eigen beleid. Dit beleid bevat waarborgen dat in de praktijk de principes worden nageleefd.
De bank toetst periodiek of het beleid daadwerkelijk wordt nageleefd (procedures, handboeken)
De bank toetst periodiek of sturing op volumetargets niet ten koste gaat van het klantbelang. Uit deze toetsing blijkt dat kwantitatieve en kwalitatieve sturing aantoonbaar in balans zijn.
Rentebesluiten worden vastgelegd en zijn verifieerbaar voor de toezichthouder.
De bank heeft de principes van een modern spaarbeleid op een adequate manier uitgewerkt en vastgelegd in haar eigen beleid. Dit beleid bevat waarborgen dat in de praktijk de principes worden nageleefd.
Er vindt geen periodieke toetsing (interne of externe audit) plaats of het beleid wordt nageleefd (procedures, handboeken).
Rentebesluiten worden vastgelegd en zijn verifieerbaar voor de toezichthouder.
Een eventueel advies- en of verkoopkanaal wordt hoofdzakelijk gestuurd op volumetargets, waarbij wel aantoonbaar voldoende checks & balances zijn ingebouwd om negatieve effecten te voorkomen.
De bank heeft de principes van een modern spaarbeleid niet op een adequate manier uitgewerkt en vastgelegd in haar eigen beleid. Daardoor wordt niet geborgd dat in de praktijk de principes worden nageleefd (procedures, handboeken).
Er vindt geen periodieke toetsing (interne of externe audit) plaats of het beleid wordt nageleefd.
Rentebesluiten worden vastgelegd en zijn verifieerbaar voor de toezichthouder.
Een eventueel advies- en of verkoopkanaal wordt hoofdzakelijk gestuurd op volumetargets.
5
4
3
2
14
De bank heeft de principes van een modern spaarbeleid niet op een adequate manier uitgewerkt en vastgelegd in haar eigen beleid. Daardoor wordt niet geborgd dat in de praktijk de principes worden nageleefd (procedures, handboeken).
Er vindt geen periodieke toetsing (interne of externe audit) plaats of het beleid wordt nageleefd.
Rentebesluiten worden niet vastgelegd en zijn dus niet verifieerbaar voor de toezichthouder.
Een eventueel advies- en of verkoopkanaal wordt hoofdzakelijk gestuurd op producttargets.
1
15
